Kuinka paljon rahaa tarvitset eläkkeelle? Luultavasti enemmän kuin luulet.

Laajennettu elinkaaret, pelkistetty työnantajaetuja, alempi osakemarkkinatuottojen ja lisääntyneistä elinkustannuksista (etenkin lääkäreiden liittyvät niistä) ovat kaikki kasvattaneet tarvittavat määrät niille auringonlaskun vuotta. Valitettavasti useimmat amerikkalaiset tekevät työnsä huonosti turvaamaan tulevaisuuttaan. Johdon työsuhde-etuuksista tutkimuslaitos kertoo, että jos nykyinen suuntaus jatkuu, vuoteen 2030 mennessä, vuosittainen vaje määrän välillä eläkkeellä amerikkalaiset tarvitsevat ja miten paljon he oikeastaan ​​ovat vähintään $ 45 miljardia euroa. Tuoreen kyselytutkimuksen Allianz Life, 28% työntekijöistä vuotiaille 55-65 ovat huolissaan ne eivät pysty kattamaan perus elinkustannukset eläkkeelle. Jos haluat välttyä flip hampurilaiset vuotiaana 75, yksi parhaista, mitä voi tehdä itse on laskea nyt paljonko tarvitset tulevaisuudessa.

Voitko eläkkeelle $ 1 miljoonaa dollaria? Voit tietysti. Totta puhuen, saatat pystyä eläkkeelle paljon vähemmän. Sitten taas, et ehkä pysty eläkkeelle $ 1 miljoonaa $ 2 miljoonaa ehkä jopa $ 10 miljoonaa euroa. Kaikki riippuu henkilökohtaisesta tilanteestasi.

Yleensä näemme kolme ihmisryhmiä yrittää päättää, jos he ovat valmiita eläkkeelle:

1. “Tietenkin voit vetäytyä! Live It ylös ja nauti!” Jos olet vähintään 70- kanssa kohtuulliset kustannukset, on hyvä mahdollisuus sinulle ja $ 1 miljoonaa kuulu tähän ryhmään.
2. “Todennäköisyys teidän eläkkeelle näyttää hyvältä. Mutta älä mene hullu ja ostaa Porsche.” Jos olet vähintään 62 ja ovat aina eläneet säästäväinen elämäntapa, niin sinun ja $ 1 miljoonan todennäköisesti putoamassa tähän luokkaan.
3. “Katsotaan uudelleen eläkkeelle sinulle.” Tämä on lähes kaikki muutkin, mukaan lukien varhaiseläkkeelle siirtymisestä kanssa $ 1 miljoonaa asumaan huokeasti ja 70-vuotiaat, joilla $ 1 miljoonaa menojen avokätisesti.

Joten, voin eläkkeelle $ 1 miljoonan?

Monet neuvonantajat ja talouden ammattilaiset keitetään vastaus alas yksi numero, joka tunnetaan myös nimellä pyhä Graal eläkkeelle analyysi: 4% kestävää poistonopeudessa. Pohjimmiltaan tämä on summa, jonka voit nostaa hyvinä ja huonoina aikoina ja silti odottaa salkkusi kestää vähintään 30 vuotta, jos ei enää. Tämän pitäisi auttaa määrittämään, kuinka kauan eläkesäästötilit kestää, ja auttaa määrittämään, kuinka paljon rahaa tarvitset eläkkeelle haluat. Ei tietenkään kaikki ovat yhtä mieltä, että tämä vetäytyminen määrä on kestävällä pohjalla nykyisessä taloudellisessa ympäristössä.

Jos olet 65 $ 1 miljoonan säästöt, voit olettaa salkun hyvin hajautettu investointien tarjota $ 40.000 euroa vuodessa (nykypäivän dollaria), kunnes olet 95. Lisätä, että sosiaaliturvatunnusta tulot ja sinun pitäisi tuoden noin $ 70000 vuosi.

Nyt, jos tämä ei riitä, voit ylläpitää elämäntapa haluat, olet tullut oman valitettavaa vastauksen melko nopeasti: Ei, et voi eläkkeelle $ 1 miljoona euroa.

Hetkinen, sanot, entä puolisoni, joka on myös saada sosiaaliturva? Mitä jos en 75, ei 65? Mitä jos haluan kuolla rikki? Mitä jos Saan hallituksen eläke ja hyödyt? Mitä jos Aion eläkkeelle Costa Rica? On monia “mitä IFS”, mutta matematiikka on edelleen matematiikka: Jos aiot tarvitsevat paljon enemmän kuin $ 40000 eläkkeelle pesämuna, niin todennäköisyys onnistuneen eläkkeelle $ 1 miljoona ole hyvä.

Ja varhaiseläke, mikä tarkoittaa ennen sosiaaliturvan ja terveydenhuollon potkia, vain $ 1 miljoona erittäin riskialtista. Jätät itsesi niin vähän vaihtoehtoja, jos asiat menevät pahasti pieleen. Toki voit mennä Costa Rica ja syödä kalaa ystävä joka päivä. Mutta entä jos haluat muuttaa takaisin Yhdysvaltoihin? Mitä jos haluat muuttaa? Ottaa enemmän rahaa varattu antaa sinulle enemmän joustavuutta ja lisäävät todennäköisyyttä jatkoi taloudellisen riippumattomuuden tekemään mitä haluat kohtuuden rajoissa saakka kuolet. Jos on pakko pysyä Costa Rica tai saada työtä, niin sinun ei tehdä hyvä päätös ja suunnitelma.

Tulevan kehityksen arviointi Kulut

Monet kirjat ja artikkelit keskustella pitkäikäisyysriskit, järjestys palaa, terveydenhuollon kustannuksia ja velkaa. Mutta tiedän, kuinka paljon sinun täytyy vetäytyä vielä kuihtuu projisoida tulevien kulujen saakka kuolet. Ihannetapauksessa että vuosittain luku kertyy alle 4% käyttäjistä pesämuna.

Joten $ 1 miljoonan dollarin salkku pitäisi antaa sinulle, korkeintaan $ 40.000 talousarvioon. Jos on pakko ottaa pois yli $ 40000 oikaistu aikana eläkkeelle, olet houkuttelevaa kohtalo ja luottaen onnea saada sinulle. Joten, jos haluat vähintään $ 40.000 euroa vuodessa, $ 1 miljoona todella vähiten rahaa, minimissään, sinulla pitäisi olla ennen kuin käynnistät eläkkeelle.

“Jos olet vain tallentanut $ 1 miljoonasta vetäytyvät 4% tai enemmän eläkkeelle, olet todennäköisimmin houkutus altista tilit enemmän riskiä kuroa puutetta säästöt. Yhä altistumista epävakaassa markkinatilanteessa, on suurempi mahdollisuus eläkkeelle tilejä aiheutuu huomattavia tappioita aikana korjausliikkeet “, sanoo Carlos Dias Jr., varainhoitajan, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Florida.

Eläkkeelle suunnittelu tarkoittaa maksimoi elämäntavan säilyttäen suuri todennäköisyys, että voimme väittää, että elintapojen saakka kuolet. Joten kaavinta yhdessä minimiin pesämuna on kuin tutkimusmatkailija menossa viidakon viikossa juuri tarpeeksi tarvikkeita. Mitä jos jotain tapahtuu? Miksi ei tehdä ylimääräistä? “Ihmiset eivät aio kunnolla eläketuloa, koska ne eivät todellakaan ajattele sosiaaliturva oikein, ne lokeroida varansa, he eivät ajattele miten kaikki ne omistavat voivat luoda tuloja, ne eivät arvostamaan valtaa vipuvaikutus eläkkeelle. Se ei ole erityisen vaarallista juuri $ 1 miljoonan eläkkeelle varat jos omistat asioita, jotka voidaan muuntaa eläketulon “, sanoo Tracy Ann Miller, CFP®, toimitusjohtaja ja päätoimittaja salkun upseeri, Portfolio Wealth Advisors, Oklahoma City, Okla .

Joten, kun sinulla on $ 1 miljoonan keskittyä siihen, mitä voit hallita tai ainakin vaikuttaa. Et voi hallita, kun kuolet, mutta voit vaikuttaa terveyteen kustannuksia tekemällä parasta pysyä terveenä, kunnes olet oikeutettu Medicare. Et voi ohjata sijoitustuottojen mutta voit vaikuttaa alueen tuottoja. Et voi hallita inflaatiota, mutta voit vaikuttaa kiinteät kustannukset ja muuttuvat kustannukset.

Menoja ja kulut

Muutama nopea bittiä kuluja ja menoja. Tietyssä määrin, eläkkeelle suunnittelu on taidetta tarkasti vastaavat tulevaisuuden tuottojen kanssa kuluihin. Ihmiset näyttävät sivuuttaa tiettyjä kuluja. Esimerkiksi perheen lomat ja lapsenlapsi häälahjaksi lasketaan sama kuin hammaslääkärin ja auto korjauksiin eläkkeelle suunnittelu, mutta ihmiset eivät sisällä näitä nautittavaa kuluiksi niiden ulkonevat niiden kustannuksia eivätkä he ymmärtäneet, kuinka vaikeaa on leikata niitä. Kerropa yksi lapsi, joka ei voi auttaa hänen nuptuals jälkeen maksat muiden lasten häät!

“Usein ennalta eläkeläisiä hyvittää itse hallita menoja kuin on realistinen. Life haluaa nopeasti tullut tarpeita. Sen sijaan epätoivo menoja enemmän kuin sinä ennustettu, ehdotan säästää enemmän tarjota varaus Näiden ja muiden ennalta arvaamattomien olosuhteiden”, sanoo Elyse Foster, CFP® perustaja Harbour Financial Group Boulderissa Coloradossa.

Jos haluat eläkkeelle $ 1 miljoonan se on tulossa alas yhdistelmää: 1) miten määritellään eläkkeelle; 2) henkilökohtaisen luettelon kaikesta elämässäsi, kuten varat, velat, lääketieteen, perhe; ja 3) mitä tulevaisuus tuo tullessaan.

Voit eläkkeelle $ 1 miljoonaa dollaria, mutta se on parempi katsoa kuin katua – ampua $ 2 miljoonasta. Haluat varmista, että eläkkeelle vuotta eivät ole pelkästään olemassaolon taistelu.

Säästämisaste

Katsotaanpa eläkkeelle rahan ongelma toisin: ei niinkään, kuinka suuren summan pitäisi olla, mutta kuinka paljon sinun tulisi socking pois vuosittain.

Kymmenen prosenttia on historiallinen suositeltu säästämisaste. On kuitenkin äärimmäinen epäsuhta tämä optimaalinen säästämisaste ja todellisen säästämisaste amerikkalaisten keskuudessa tänään. Mukaan St. Louis Federal Reserve Bank, ja muita raportteja, Yhdysvaltain kuluttajien säästämisaste on alle 5%.

Katsotaan miten nämä oletukset voivat pelata ulos tulevan eläkeläinen.

5% eläkesäästötilit Hinta

Aloitamme miten säästää 5% tuloistasi aikana työelämässä olisi pelata pois, kun on aika jäädä eläkkeelle.

Oletetaan, että Beth, 30-vuotias tekee $ 40.000 euroa vuodessa ja odottaa 3,8% herättää saakka eläkeikä 67. Lisäksi, hajautetusti ja osakkeiden sijoitusrahastot, Beth odottaa paluuta 6% vuodessa hänen eroraha.

5% säästämisaste koko työuransa, Beth on $ 423754 säästössä (vuonna 2051 dollaria) iässä 67. Jos Beth tarvitsee 85% hänen ennalta eläketulon elämiseen ja vastaanottaa myös sosiaaliturva, sitten hänen 5% eläkesäästäminen on huomattavasti vähemmän kuin merkki.

Vastaamaan 85% hänen varhaiseläke eläketuloa, Beth tarvitsee $ 1.3 miljoonaa vuoden ikäistä 67. 5% säästämisaste ei edes aseta häntä säästöt 50% varoista hänen täytyy.

On selvää, että 5%: eläkesäästäminen nopeus ei riitä.

Säästämisaste: Mikä riittää?

Pitämällä yllä olettamuksia hänen palkkaansa ja odotukset, 10% säästämisaste tuottaa Beth $ 847528 (vuonna 2051 dollaria) iässä 67. Hänen ennustetun tarpeen pysyä samana on $ 1,3 miljoonaa euroa. Joten jopa 10% säästö korko, Beth ikävöi edullisen säästöihin.

Mikäli Beth pumput jopa hänen säästämisaste 15%, sitten hän saavuttaa $ 1,3 miljoonaa euroa (2051) määrä. Lisäämällä odotettavissa sosiaaliturvan, hänen eläkkeelle rahoitetaan.

Tarkoittaako tämä sitä, että henkilöt, jotka eivät säästä 15% tuloistaan ​​on tuomittu ala-standardia eläke? Ei välttämättä.

varovaisiin arvioihin

Kuten kaikissa tulevissa projektio skenaario, olemme tehneet tiettyjä konservatiivisia oletuksia. Sijoitustuotot saattavat olla suuremmat kuin 6% vuodessa. Beth voisi elää edullisen-of-olohuone jossa asuntojen, verot ja elinkustannukset ovat alle Yhdysvaltain keskiarvot. Hän on ehkä vähemmän kuin 85% hänen ennalta eläketulon tai hän voi halutessaan työskennellä ikään saakka 70. ruusuinen tapauksessa Beth palkka saattaa kasvaa nopeammin kuin 3,8% vuodessa. Kaikki nämä optimistinen mahdollisuudet tulisivat katetuiksi suuremman eläkerahasto ja alemmat elinkustannukset aikana eläkkeelle. Näin ollen paras mahdollinen tilanne, Beth voisi säästää vähintään 15% ja riittävän pesämuna eläkkeelle.

Mitä jos alkuperäinen oletukset ovat liian optimistisia? Pessimistisempi skenaariossa sisältyy mahdollisuus sosiaaliturvan maksut voivat olla alhaisempi kuin nyt. Tai Beth voi jatkaa samalla voitollisen kehityskaari. Tai, Beth eläisimme Chicagossa, Los Angeles, New York tai toinen korkean kustannus-asuu alueella, jossa kustannukset ovat paljon korkeammat kuin muualla maassa. Näillä synkempinä hypoteeseja, jopa 15% säästö korko voi olla riittämätön mukava eläkkeelle.

Mittaaminen Tarpeitasi

Jos olet saavuttanut puolivälissä uransa tallentamatta peräti nämä luvut sanoa, että olisi pitänyt panna syrjään, on tärkeää suunnitella ylimääräisiä säästöjä tai tulovirtoja lähtien kuromiseksi vajeen. Vaihtoehtoisesti voit suunnitella eläkkeelle paikkaan pienemmällä elinkustannusten, joten tarvitset vähemmän. Voit myös suunnitella työskentelemään pidempään, mikä laajentaa oman sosiaaliturvaetuuksia sekä tulosi, tietenkin.

Jos etsit yhden numeron olevan eläkkeelle pesämuna tavoite on ohjeita, joiden avulla voit asettaa yhden. Jotkut neuvonantajat suosittelevat säästää 12 kertaa vuosipalkasta. Tämän säännön, 66-vuotias $ 100,000 palkansaajan tarvitsisi $ 1.2 miljoonaa eläkkeelle. Mutta kuten entinen esimerkit osoittavat – ja koska tulevaisuus on tuntematon, – ei ole olemassa täydellistä eläkesäästäminen prosenttiosuus tai tavoitemäärä.

Tarpeesta suunnitella

Sen sijaan, että ajattelu kannalta erityisten pesämuna määriä kuin $ 1 miljoona euroa) eli säästämisaste, ensimmäinen askel suunnittelussa on määrittää, kuinka paljon tarvitset.

Monet tutkimukset osoittavat, että eläkeläiset täytyy välillä 70%: sta jopa 100% myyntihinnasta niiden ennalta eläketulon säilyttää nykyinen elintaso. Joten, kohtuullinen tavoite on yksi, joka antaa sinulle vuositulot samanlainen tuloja olet nyt. Sitten sinun täytyy harkita “turvallinen” peruuttaminen korko. Tämä on prosenttiosuus eläkkeelle pesämuna voit vetää vuosittain aikana eläkkeelle. Kuten edellä on todettu, 4% on perinteinen vertailuarvo kuva, mutta 5%: sta 6% voi olla realistisempi. Tämä on nopea ja likainen kaavaa määrittämiseksi kokonaissumma täytyy säästää eläkkeelle: jakaa haluamasi vuositulo peruuttaminen korko.

Pesä-Reunanohennusta tekijät

Laskettaessa kohde pesämuna, ja kuinka paljon olet säästää joka kuukausi päästä tähän tavoitteeseen, on monia tekijöitä, jotka tulevat esille:

• Nykyinen ikä.
• Tarkoitettu eläkeikää.
• Elinajanodote.
• Nykyisiin ansioihin.
• Tulolähteitä aikana eläkkeelle.
• Määrä nykyisestä eläkkeelle säästöjä.
• Arvioitu säästö maksuja.
• Kassastamaksuja aikana eläkkeelle.
• Salkun riski / tuotto.
• Inflaatio.

Kaikkien näiden, ehkä kolmannen viimeistä edellinen on tärkein – tai ainakin kaikkein hallittavissa. “Ottaa tuntea teidän elinkustannukset on kriittinen eläkkeelle menestykseen. On paljon parempi ymmärtää tilanne, kun voi olla aktiivinen ja tehdä muutoksia, sen sijaan odottaa kriisin puhkeamista ja heidät pakotetaan toimiin. Kuten sanotaan , ‘tippaakaan varotoimena voittaa kilosta katua,'”, sanoo Jack Brkich III CFP® perustaja JMB talousjohtajat, Inc., Irvine, Kalifornia.

Kun sinulla on idea siitä, miten määrittää, kuinka paljon tarvitset, on aika alkaa käyttää työkaluja teille. Nykyään ne Etuuspohjaisissa on tullut lähes sukupuuttoon, että rasitukset siirretään eläkevaroja pois yrityksiltä ja päälle työntekijöille. Niin päntätä vero-asemassa hyödyt 401 (k) suunnitelmat, IRAS ja Roth IRAS, ja kuva siitä, miten niiden käytön maksimointia.

Kukaan ei tiedä tulevaisuudessa tai mitä säästämisaste riittää. Emme myöskään tiedä meidän lopulta sijoitustuottoja. Mutta säästäjät voi tarkistaa, miten paljon ne säästävät – ja ymmärtää, miten tuotto yhdistettä. Koska taika kiinnostuksen herättäneet kiinnostusta, aikaisempi aloitat, sitä vähemmän sinun täytyy tallentaa kuukausittain.

Bottom Line

On selvää, suunnittelu eläkkeelle ei ole jotain, että teet juuri ennen lakata toimimasta. Pikemminkin se on elinikäinen prosessi. Koko työvuosia, sinun suunnittelulla tehdään useita vaiheita, jossa voit arvioida edistystä ja tavoitteita ja tekemään päätöksiä, jotta voit tavoittaa heidät.

Onnistunut eläkkeelle riippuu pitkälti paitsi omaa kykyä säästää ja sijoittaa viisaasti, mutta myös oman kyky suunnitella. Muista, asioita tapahtuu elämässä. Haluatko varmasti aloittaa tämän 30-plus vuoden seikkailuun minimiin? Juuri jota ei ole hyvä tapa aloittaa vuosikymmeniä työttömyyden ja vähenevä työllistyvyyttä. Jos jotain odottamatonta tapahtuu, mitkä ovat vaihtoehdot? Palata työelämään, muuttaa elämäntapasi tai saada aggressiivisempi kanssa investointeja? Tämä vastaa kaksinkertaistaa alas blackjack: Se voi toimia, mutta emme vetoa siitä – useammin kuin kerran.

“Eläkkeelle pitäisi ammatin vaihtoa, mahdollisuus tehdä mitä haluat tehdä. Meillä kaikilla on vain niin paljon aikaa tehdä jotain, kunnes kehomme epäonnistua ja voimme tehdä vähemmän ja vähemmän”, sanoo Wes Shannon, CFP®, perustaja SJK Financial Planning, LLC, Hurst, Texas. Kuinka paljon tuloja sinun eläkkeellä on vaikea tietää, ja hankala suunnitella. Mutta yksi asia on varma: On paljon parempi, kun olet yli valmistautunut kuin silloin, kun siipi.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.