Som förälder kan välja rätt college sparkonto kännas överväldigande. Det finns flera alternativ, alla med unika uppsättningar av komplicerade regler. Det kan vara svårt att ens vet var du ska börja, men att göra rätt val när ditt barn är unga kommer att spara en hel del ångest på vägen när det gäller att ansöka om ekonomiskt stöd och söka efter stipendier. Rätt typ av college sparkonto kan ofta avslöjas genom att ställa några enkla frågor:
Fråga # 1: Vad föredrar du – en säker men lägre avkastning, eller något som kan växa snabbare, men kan inkludera eventuella förluster?
Om säkerhet är din primära bekymmer, ta reda på om ditt tillstånd har ett avsnitt 529 Prepaid undervisning Plan. Dessa planer kan du köpa undervisning i dagens dollar, och garanteras av den utfärdande staten för att ge dig en motsvarande mängd undervisning någon gång i framtiden. Det är osannolikt att dessa planer kommer att överträffa aktiemarknaden, men du kan finna tröst i att veta dina pengar är säkra.
Om du letar efter en högre avkastning, måste du avgöra om ditt tillstånd har en sektion 529 Investment undervisning Plan. Dessa planer ger dig alternativ från välrenommerade värdepappersföretag. Om marknaden går upp, kommer din investering ökar därmed, men det kan också minska om marknaden lider en nedgång.
Serie EE och Serie I obligationer historiskt har tjänat 3-6%, vilket lämnar dem släpar efter sektionen 529 Förutbetalda Studieplaner.
Köpa enskilda obligationer i en UGMA / UTMA konto kan få dig nära återkomst förbetalda undervisning plan, men kommer att bli föremål för beskattning på eventuell ränta över ett visst belopp. Använda obligations fonder i någon av de andra sparplaner kan erbjuda en lika historisk avkastning, men kommer också att bli föremål för volatilitet och potentiella förluster.
Eftersom de flesta stater planer omfattar främst offentliga högskolor och universitet, kanske du vill överväga Independent § 529 plan om du tror att ditt barn kommer att delta i en privatskola.
Fråga # 2: Var bor du?
Många stater har betydande ekonomiska incitament för att använda sina in-state § 529 Fyrklöver. Med tanke på att vissa stater lägger grunden pengar tillbaka i fickan för att använda sin plan, verkar det dumt att inte dra nytta av det. Du kan vara berättigad till avdrag eller kredit på ditt tillstånd självdeklaration, eller ditt tillstånd kan faktiskt matcha dina bidrag till planen, upp till vissa gränser, om du är bosatt.
Eftersom många stater erbjuder åtminstone en eller två bra långsiktiga aktiemarknaden alternativ i sina sparplaner, är det förmodligen klokt att ta den “fria pengar.” Även om du inte har tillgång till din favorit fond kommer denna initiala boost lyfta din avkastning över tiden.
Fråga # 3: Kan du spara mer eller mindre än $ 2000 per barn per år?
Om du kan spara mer än $ 2000 per år, kan en sektion 529 Fyrklöver vara ditt bästa val. De enda lock placeras på bidrag till § 529 sparplaner är “livstid” summor för varje barn. Med livstid maxima som sträcker sig från de låga $ 100.000 s till över $ 300.000, kan de flesta föräldrar bidra till sina hjärtan innehåll.
Ännu bättre, dessa belopp växa skatte-uppskjuten och kan potentiellt dras skattefria. Bäst av allt, § 529 konton tillåter tillgångarna att förbli under en förälder eller donatorns kontroll för evigt. De är även tillåtet att ta tillgångarna tillbaka för personligt bruk.
Om du inte kan spara $ 2000 per år, å andra sidan, då en Coverdell ESA kan vara bra för dig. En Coverdell ESA erbjuder frihet att välja dina investeringar, samt mycket lösare standarder för hur pengarna får spend (inklusive undervisning för betyg K-12). Argumenten för en Coverdell blir ännu starkare om du har flera barn. Detta kommer från det faktum att du kan överföra outnyttjade medel ner till en annan Coverdell konto eller använda pengarna till att upprätta en ny för andra familjemedlemmar, inklusive barnbarn.
Fråga # 4: Hur UGMAs, UTMAs, Roth IRAS, och litar?
Även om dessa fordon erbjuda några unika möjligheter planering, kommer de inte att tjäna de flesta familjer samt avsnitt 529 planer eller Coverdell ESA. UGMA och UTMA frihetsberövande konton räknar nästan fyra gånger så tungt mot ekonomiskt stöd, och kräver de tillgångar som skall överlämnas till ett barn senast år tjugoett. En Coverdell ESA eller en del 529-konto ger nästan samma skatteförmåner som en Roth IRA, utan att slösa en värdefull möjlighet att spara till din pension. Litar kanske låter imponerande, men är extremt dyra att installera och köra. Anser inte en om du inte vill överskrida den högsta tillåtna § 529 plan bidrag gräns.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
