Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Si alguna vez ha construido una casa, usted sabe que es fácil entrar en los detalles: luces, electrodomésticos, revestimientos de suelos y acabados. Decidir sobre todas estas cosas puede ser agotador. La planificación de la jubilación puede sentir un poco así. Pero al igual que la construcción de una casa, en el retiro, la base correcta crea valor duradero.
Tener suficientes ingresos en el Retiro
Todo el mundo necesita ingresos. Para la gente más retirados, que los ingresos proviene de una combinación de prestaciones de la Seguridad Social y los ahorros personales. Algunos grupos también pueden disfrutar de las pensiones de estilo antiguo, pero los que son cada vez más raros. Los maestros, los trabajadores del ferrocarril y muchos empleados de gobierno (local, estatal y federal) algunos de los pocos grupos que todavía tienen los beneficios de pensión.
La clave del éxito está coordinando los ingresos los gastos mensuales con los ingresos mensuales. En muchos hogares, el ahorro personal incluye tanto en dólares antes y después de impuestos. La elección de un sistema de extracción para minimizar impuestos puede hacer una gran diferencia, similar a la capacidad de adaptarse a las circunstancias cambiantes. Dos productos no tradicionales son cada vez más populares.
Las anualidades diferidas pueden ser utilizados para asegurar ingresos futuros. Una prima única hoy prometer ingresos regulares durante años posteriores, hasta 85 o 90 años de edad. Con uno de estos productos de seguros especializados, no sobrevivirá a su dinero.
Las hipotecas inversas también se pueden utilizar para complementar los ingresos. Escrutinio ha exprimido muchos de los costos e inconvenientes de estos préstamos, y que puede ser utilizado con éxito para aprovechar la equidad de su casa para mejores propósitos. Tenga cuidado con las técnicas de venta agresivas, y acercarse a su profesional de la hipoteca regulares en busca de ayuda.
Las distribuciones de planes de jubilación
A pesar de que las pensiones son menos comunes, otros tipos de planes de jubilación son abundantes: reparto de utilidades, 401 (k), las anualidades protegidas de impuestos (453 planos), la compensación diferida (planes 457) y cuentas individuales de retiro (IRA) abundan. Adicionalmente, tanto las pensiones (simplificados SEP empleados) y (plan de incentivos fiscales para el ahorro empleados) SIMPLE planes son planes jubilación basados IRA.
La mayoría de los planes ofrecen un pago único de jubilación grande que requiere una consideración especial. En primer lugar, la distribución típica puede ser más grande que cualquier otra transacción financiera y es una cantidad de enormes proporciones para muchos jubilados. En segundo lugar, cualquier parte no enrollada en una cuenta IRA se enfrenta a dos impuestos sobre la renta federales y estatales.
En tercer lugar, varias alternativas traspaso IRA pueden imponer altas tarifas, restricciones a la inversión, y / o gastos de entrega. Algunos empleadores permiten a los jubilados a permanecer en un plan de empleador. Si las cuotas del plan son bajos y hay suficientes opciones de inversión de calidad, esto puede ser una buena opción para los inversores con experiencia. Sin embargo, otras personas podrían beneficiarse de ayuda profesional y opciones más amplias.
La cantidad correcta de Riesgo
Personas viven desde hace décadas en la jubilación, y de ser demasiado conservadora es tan peligroso como ser demasiado arriesgado. Mirar hacia atrás a 1988. ¿Cuánto fue un coche nuevo entonces? ¿Cuánto se rasgó o casa el pago de un mes? ¿Cuánto cuestan las cosas hoy? ¿Qué van a costar en 2048?
Las personas que se retiran hoy se enfrentan a un horizonte de jubilación a 30 años. Si jubilados invierten el valor de un coche nuevo de dinero hoy en día, todavía se necesita para comprar un coche nuevo en el 2038 o 2048. Ese es el nuevo reto de inversión. Conservadoras de inversión-bonos, certificados de depósito (CD), anualidades fijas, probablemente no van a seguir el ritmo del aumento del precio de la vivienda o automóviles.
Una cartera diversificada a largo plazo de acciones de primera línea y bonos ofrece la mejor oportunidad de mantener el ritmo.
Planificación Patrimonial
Todo el mundo sabe que debe tener documentos de planificación de sucesión básicos – un testamento, poderes y tal vez la transferencia de la propiedad de la muerte para las cuentas bancarias o de bienes raíces. Las designaciones de beneficiarios se pasan por alto, pero son muy importantes hoy en día. IRA, otras cuentas de jubilación y seguros de toda transferencia de acuerdo con la designación más reciente de beneficiario. No hay ninguna propiedad conjunta y un testamento o fideicomiso no tendrá importancia.
traspasos IRA y cuentas de anualidad pueden imponer una obligación tributaria considerable sobre los beneficiarios. No designar un beneficiario crea un problema raíces y las instrucciones se aceleró distribución sujeta a impuestos de IRA o Cuentas de anualidad. Tomar decisiones deliberadas acerca de quién obtiene qué y cómo.
Una planificación adecuada raíces puede reducir al mínimo los impuestos y maximizar los regalos a la familia o de la caridad. Tómese el tiempo para hacer esto bien.
La importancia de la flexibilidad y simplicidad
Con larga horizonte de tiempo de retiro de hoy, es un error genuino para restringir la flexibilidad. Productos que imponen considerables gastos de entrega o de bloqueo en los pagos de serie son problemáticos. Las circunstancias cambian y usted quiere cambiar con ellos.
Muchos de nosotros tenemos demasiadas cuentas. Hay viejos 401 (k) cuentas para los trabajos que se fue hace años. Hay cuentas bancarias donde solían vivir y cuentas en línea que parecía una buena idea en algún momento. Esto crea una absurda cantidad de papeleo y la coordinación innecesaria. Eliminar las pequeñas propiedades también. Puede ser divertido para poseer acciones de Disney, Harley Davidson o Facebook, pero para la mayoría de nosotros, las explotaciones son pequeñas en relación con nuestra cartera global. Diversión tal vez, pero improductiva e ineficiente. Tiempo para simplificar la vida y tomar en serio.
Tomarse el tiempo para revisar sus fuentes de ingresos de jubilación, las estrategias de distribuciones, y los planes de inversión y raíces le permitirán crear una base sólida sobre la cual construir una jubilación que puede contar y disfrutar.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Jos olet huolissasi siitä, miten kääntää eläkkeelle säästöjä tuloksi eläkkeelle olet hyvässä seurassa. Mukaan Center for eläkkeelle Research Boston Collegessa, hieman yli puolet kaikista kotitalouksista Amerikassa ovat vaarassa ei pysty vaihtamaan nykyinen elämäntapa kuluksi eläkkeelle. Hyvä uutinen on, että eläkkeelle luottamus on parantunut asteittain sitten suuren laman.
Pinnalla, suunnittelu eläkkeelle tai ”taloudellisen riippumattomuuden” pyörii haaste pystyä vetämään tarpeeksi rahaa elämiseen ottamatta niin paljon, että eläkesäästötilit vanhenee ennen sitä. Numeron ”4 prosentin sääntö” on yleinen sääntö, jota monet taloudellinen suunnittelijat opastetaan peruuttamista strategioita. Tämä sääntö perustuu tutkimuksiin, jotka osoittivat olisit historiallisesti peruuttaa noin 4 prosenttia alkuperäisestä arvosta eläkkeelle salkun koostuu 50 prosenttia varastoista ja 50 prosenttia joukkovelkakirjojen ja turvallisesti lisätä ne nostot inflaation vuosittain 30 vuotta.
Ongelmana tässä yleisohje on, että nykyinen ”kestävä vetonopeuksi” voi olla merkittävästi pienempi johtuen monista eri tekijöistä, mukaan lukien alhainen korko ympäristössä. Tutkijat kuten Wade Pfau äskettäin tuoneet huomiota riskejä ja ”4 prosentin sääntö”. Nykyisen eläketulon Todellisuudessa monet ennalta eläkeläisiä nyt kasvot on lähempänä 3 prosentin turvallisen ja kestävän poistonopeudessa koko eläkkeelle.
Evan Inglis , stipendiaatti kanssa Society of aktuaarien, on kannattanut samanlaisen muutoksen perinteisen ”4 prosentin sääntö”, että hän kutsutaan ”tuntuu-vapaa” menosääntö. Tämä yksinkertainen sopeutuminen vie eläkeläisiä iän ja jakamalla se 20 saada yleisohjeena kuinka paljon säästöjä voidaan käyttää tietyn vuoden aikana.
Esimerkiksi 70-vuotias voisi suunnitelma menojen 3,5% säästö (70/20 = 3,5).
Miten muutokset suhteutetaan kestävän eläketili nostoja vaikuttaa suunnitelmiin?
Olitpa kertyminen vaiheessa oman eläkkeelle suunnittelu matkan tai loppuvaiheissa urasi, on olemassa joitakin strategioita, joilla parannetaan onnistumisen todennäköisyys oman eläketulon suunnitelma. Tässä on hyviä ja huonoja puolia näistä vaihtoehdoista:
Työskennellä pidempään, säästä enemmän ja maksaa velkansa
Plussat: Työskentely enää voi auttaa parantamaan eliniän tuotot sosiaaliturva ja eläke-etuuksista. Se mahdollistaa myös säästöjä ja sijoituksia kasvaa ja samalla vähentää vuosien sinun tulee vetää alas näitä varoja vastaamaan tuloja tarpeet. Esimerkiksi, jos olet kerännyt $ 300k eläkkeelle varat 4 prosentin vetäytyminen ohje johtaisi $ 12k tulojen vuodessa. Kuitenkin käyttää tätä samaa skenaariota teko viivyttää eläkkeelle 5 vuotta ja maxing 401 (k) maksuosuudet on $ 24k vuodessa toisi yli $ 177K ylimääräisiä Eläkesijoitukset olettaen 3 prosentin todellinen vuositasolla palata. Tämä luo yli $ 19k vuositulot käyttäen 4 prosentin sääntö. Käyttäen muutokset 3 prosentin poistonopeudessa ylimääräinen säästö auttaisi toimittaa noin $ 14k tuloista.
Muutama lisävuotta työelämässä voi myös tarjota enemmän aikaa auttaa maksaa pois asuntolainaa, opintolainoja, tai luottokortteja ennen eläkkeelle. Sen lisäksi, että enemmän aikaa kerääntyä erityisiä eläke varat, kyky vähentää tulevaisuudessa velan kustannukset voivat olla eroa valmistaja.
Miinukset: Suurin haittapuoli tämä suunnitelma on mahdollisuus, että työsi ei ehkä ole enää olemassa (tai et ehkä halua tai voi jatkaa työskentelyä). Vaikka yhä useammat työntekijät aikovat työskennellä yli 65-vuotiaita, mediaani eläkeikä pysyy 62 Working myöhemmin ei ole vaihtoehto kannattaa luottaa. Jos asetat alkuperäisen suunnitelmat eläkeiän alapäähän erilaiset mahdolliset vaihtoehdot muutama ylimääräinen vuosi voi auttaa tarjoamaan sinulle virhemarginaali. Koska terveys ja työnantajat eivät aina yhteistyössä suunnitelmiemme paras strategia on säästää niin paljon kuin pystyt veroetua tilejä (401ks, IRAS, Roth IRAS) ja saada peliin mahdollisimman varhaisessa vaiheessa.
Harkitse tuloja Annuity
Plussat : elinkorkoa on sopimus vakuutusyhtiö ja te, jotka on lopulta tarkoitus maksaa sinulle ulos tasaista tuloa elämän. Mutta eivät kaikki annuiteettia ole tasavertaisia. Vaikka kiinteät ja muuttuvat elinkorot saada eniten huomiota ja ovat todennäköisesti myydä, tulot elinkorot tarjoavat taattua tulovirta teidän omaisuutta. Esimerkiksi nopea lainaus etsinnän ImmediateAnnuities.com paljastaa 65-vuotias nainen Floridassa saisivat eliniän tuloja $ 1522 kuukaudessa ($ 18264 vuodessa) käyttäen samoja $ 300k Varojen edellisessä esimerkissä. Jos työnantajan eläkejärjestelmään tarjoaa mahdollisuuden ostaa elinkorkoa voit vertailla maksuvaihtoehtoja ja mennä korkein maksu on mahdollista.
Toinen vaihtoehto on ostaa siirtovelat eläkkeenä, jota kutsutaan myös pitkäikäisyys eläkkeinä. Siirtovelat annuiteettia eivät alkavat maksaa pois tuloista vasta myöhemmin. Hyöty on, että se vaatii pienemmän määrän eläkesäästötilit saamaan saman määrän tuloja. Verolait Nyt voit käyttää osan IRA ja / tai 401 (k) ostaa tuloennakot eläkkeinä. Keskeinen etu on, että tuloennakon eläke ei lasketa määritettäessä oman vähimmäismäärään jakeluiden kunhan eläke alkaa maksaa iän 85. keskeisenä ajatuksena viivästynyt alku on, että eläke suojaa sinua loppumassa tulojen tapauksessa käytät kaikki eläkesäästötilit tuolloin.
Miinukset: osto heti alkavaa eläkettä poistaa joustavuutta tämän omaisuuden jatkaa kasvuaan, ovat käytettävissä, tai ne välitetään perillisille. Tämä on syy, sinun pitäisi yrittää pitää tarpeeksi rahaa ulkopuolelta vuosimaksun kattaa kaikki hätä kuluja tai suunnitteilla suuria hankintoja. Toinen mahdollinen haittapuoli on, että osto ylimääräistä ratsastajaa, kuten inflaatio suojaa alentaa ensimmäisten maksujen. Koska tulot on taattu vakuutusyhtiön kykyä kerätä maksuja kesto riippuu taloudellinen tasapaino vakuutusyhtiön. Tästä syystä, haluat tarkistaa luottoluokituksen vakuuttajan ja monipuolistaa hankintaa elinkorot eri yritysten riskin minimoimiseksi.
Ottaa käänteinen asuntolaina
Plussat: Monet eläkeläiset löytää että merkittävä osuus niiden koko nettovarallisuuden löytyy kotinsa. Kotiin pääoma on potentiaalinen voimavara, jota voitaisiin käyttää parantamaan eläketulon vaihtoehtoja. Käänteinen asuntolaina eroaa perinteisistä kiinnitys tuotteista siten, että ei ole olemassa kuukausimaksuja tarvita. Tämän seurauksena voit pohjimmiltaan kääntää osan kotisi osaksi kertasuorituksena tai vuosimaksun. Seuraavat jälkimainingeissa asunto kriisi uusia uudistuksia käänteisen asuntolainan tuotteet ovat päinvastaisessa kiinnitykset houkuttelevampi.
Miinukset: Suurin haittapuoli käyttäen käänteinen asuntolaina kuin eläketulon vaihtoehto on, että sinun täytyy olla asunnonomistaja riittävän oman kodin. Toinen con on, että käänteinen asuntolaina on maksettava takaisin aikaan omistajan kuoleman tai jos siirrät. Tämä aiheuttaa esteen, jos aiot siirtää kotiin rakkaansa. Vaikka henkivakuutus voi helpottaa tätä huolta toinen tapa pitää koti perhe on saada perillisille saada perinteisen kiinnitys. Se voi kuitenkin olla haasteellista joillekin perheenjäsenten jopa saada asuntolainaa. Tämä ei voi olla huolestuttavaa, jos et aio pitää kotiin perheen. Mutta mahdolliset varjopuolia ovat, miksi monet ihmiset katselevat usein päinvastaisessa kiinnitykset viimeisenä keinona. Kun se tulee parantamaan eläkkeelle tulosten ne voivat tarjota kipeästi kaivattua joustavuutta ja auttaa vähentämään riskiä ottaa rahat pois eläketilejä jos jätät työtä aikana laskusuhdanne.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Всички такси и разноски, трябва да включите в бюджета си
Бюджетирането за първия си апартамент може да бъде малко трудно, особено ако вие също сте нови в управлението на парите си.
Може би току-що завършил колеж, може би просто имам първата си работа на пълен работен ден, или може би имате приятели или значими други, които желаят да се разделят на наема с вас.
Какъвто и да е случая, се почувствате готови да се изнесат на собствения си … Докато се вгледате в бюджета си и осъзнаваш, че може да не е толкова лесно, колкото си мислиш.
Защо трябва да бюджет за първото си апартамент
В зависимост от това в коя област на страната, в която живеете, може да откриете, че отдаването под наем е много по-скъпо, отколкото първоначално сте очакваното.
Или може би да откриете, че вашата заплата не можете да получите, доколкото сте се надявали.
Така или иначе, това е изключително важно да се знае как да бюджет за първия си апартамент (или среда на живот). Вие не трябва да “крило него”, защото се притеснявате за вземане под наем, не е нещо, което искате да се справят с. Като да се разчупи лизинг, защото не могат да си позволят наем може да бъде дори по-скъпи и катастрофално.
И така, какво можете да направите, за да направи процеса по-лесно? Ето какво да очаквате.
Как да Бюджет за Апартамент
На първо място, трябва да имат основни бюджет на място, тъй като това ще направи по-лесно да се побере в бъдещите си разходи на жилищата.
Ако не разполагате с ограничен бюджет, сега е идеалният момент да си създадете. Можете да намерите инструкции стъпка по стъпка тук, но да обобщим:
Разбера всички месечните си разходи
Разбера месечните си доходи
Изваждане разходите си от доходите си, за да видите какво е останало
Подарете си една малка буфер, и това е колко трябва да похарчите за вашите разходи за живот
Ако това е вашето първо време напълно живеят по своему, без никаква финансова помощ, а след това може да се наложи да се коригира очакванията си и номера на няколко пъти.
Най-вероятно не е трябвало да се справят с всички тези разходи по време на колеж или докато живеят с родителите си, така че да даде най-добрия си оценка за това, което ще похарчите за всеки.
Така например, ще трябва да се изчисли колко пари ще похарчите за хранителни стоки, газ, забавление, осигуровки и т.н. Добре дошли в света “за възрастни” – нещата просто станаха по-скъпи!
Не забравяйте – бюджети не са предназначени да бъдат определени в камък. Те са замислени да бъде повтарящ се. Можете да промените бюджета си, за да отразява по-добре реалност по-късно, след като за няколко месеца от разходите са минали. За сега, искате груб описание на това, което може да се очаква да прекарат така че да знаете колко можете да си позволите да платите в отдаване под наем.
Не съм сигурен къде да започна? Ето няколко дневни разходи, които ще трябва да се включи в бюджета си.
Разходи за живот, което трябва да се вземат предвид
Намирането на апартамент, който разполага с всички комунални услуги, включени прави тази част много проста, но този вариант не винаги е на разположение.
Ако това е така, ще трябва да фактор следните общи дневни разходи в бюджета си:
Под наем (разбира се)
електрически
Газ
вода
интернет
кабел
застраховка за наематели
Отново ще трябва да оцени всички тези, но това не трябва да бъде трудно да се направи. Чувствайте се свободни да попитам когото разхожда из апартамента колко наемателите плащат по комунални услуги (ако не са включени).
Те трябва да бъдат в състояние да ви даде време, който може да се използва за сравнение на няколко единици.
На някои места може дори предлагат “пакети”, където можете да плащат фиксирана такса за кабелна и интернет, така че не е нужно да се справят с реалните ютилити компаниите.
Освен това, би трябвало да можете да получите множество оферти за застраховка на наемателя за да можете да сравните цената през потенциални апартамента.
Освен това, вие ще искате да гледате за тези общи такси, че много жилищни комплекси и наемодатели такса:
такси за домашни любимци (ако сте собственик на котка или куче)
Garbage пикап
Контрол на вредителите
паркинг
Склад / Гараж
административни такси
Не всички комплекси ще влязат с тези такси, но тъй като те са склонни да бъдат в дребния шрифт, това е полезно да се знае какво трябва да внимавате, за да можете да попитам, ако се таксуват тези такси (преди да дойде като изненада). Някои от тези такси може да се появи на месечна база, докато други може да бъде само еднократна такса време.
Нека да пробие такси еднократни надолу, за да знаете какво можете да очаквате в стандартна ситуация под наем.
Бюджетиране за първоначална движат-
Може да откриете, можете да си позволите месечния наем, без да е проблем, но първоначалните разходи за ход изглежда непреодолимо.
Депозит за сигурност : Много места изискват да постави под наем за един месец надолу като обезпечение, и ако използвате брокер, може да се наложи да плащат наем още един месец, тъй като такса за тях, на върха на просто извършвате първото си плащане наем.
Това означава, че ако сте под наем на апартамент, който струва $ 1000 на месец, може да се наложи да изложи $ 3000 на един път при преместване инча Ох! Дори и без брокер, който е $ 2000, което трябва да плати.
На някои места може да ви даде почивка на гаранционния депозит, все пак. Вместо традиционния депозит (където можете да получите депозита обратно, стига, че няма щети), може да бъде предложена невъзвръщаем депозит за много по-малък размер, като $ 175.
За съжаление, ако има нанесени щети на апартамента, която надвишава тази сума, може да сте на куката за тези, които в края на своя договор. Ако сте приели това не се възстановява опция, уверете се, да ви спести малко всеки месец в случай, че трябва да плащат допълнително в края.
Домашни любимци Депозит : Ако искате да донесе домашни любимци с вас, може да се наложи да плати депозит за тях, както добре. Тази сума е обикновено много по-малък от месечния наем, но все пак е нещо, което трябва да бюджет за.
Застраховка за наематели : Много компании за управление се изисква да разполагаме доказателство за застраховка, преди да се премести в, и това е добра идея да се застрахова вещите си независимо. Застраховка за наематели обикновено е около $ 10- $ 20 на месец, в зависимост от това къде живеете и какви функции на вашия апартамент разполага, и можете да зададете на вашия автомобил застраховател, ако те го предложи. Може да получите пакет отстъпка.
Utility Депозити : Някои наемодателите изискват комунални услуги са на Ваше име, и може да се наложи да плати депозит за услуга, особено ако никога не сте имали комунални услуги в името си преди това. Тези отлагания могат да варират от $ 70- $ 150, но толкова дълго, колкото платите комунални услуги в срок, трябва да получите парите си обратно. Може да се наложи да изчакате няколко месеца до една година, а ако продължите услуга с тези компании за комунални услуги, можете да очаквате да получите кредит в извлечението си вместо това.
Едно друго нещо да се разгледа с комунални услуги: за интернет и кабелна (в зависимост от това как си апартаментен комплекс има неща, създадени), може да се наложи да плащат такса за инсталация. Уверете се, че за да се информира за това при пазаруване наоколо.
Администрация Такси : И накрая, ако искате да кандидатствате за един апартамент, управляващото дружество ще трябва да изпълните вашата кредитна и провежда проверка. Обикновено трябва да плащат такса за администриране за това (някъде около $ 100), въпреки че някои компании ще се откажат от таксата, ако са предлага специална.
Когато става въпрос за частни собственици, административни такси могат да бъдат по-малко, или няма да се наложи да ги плати.
Колко наем Можете ли да си позволите да платите?
След преглед на всички тези потенциални разходи, може да се чудите, ако можете да си позволите да се изнесат на всички.
Не се притеснявайте – с внимателно бюджетиране и планиране, трябва да сте готови да се справят с всички тези разходи еднократни. Даване под наем е по-достъпни, след като през първите няколко месеца на живот на собствения си, и ако не се изнесат от мястото си в края на своя договор, няма да се налага да се притеснявате за някоя от тези такси еднократни за друг година или така.
Така че колко наем трябва да плащате? Има една популярна палеца принципите на които се посочва, доходите си трябва да е около 3 пъти месечния си наем, както и много жилищни комплекси (и наемодатели) следват това правило.
Така например, ако търсите най-апартамент, който струва $ 1000 на месец, ще трябва да спечелят най-малко $ 3000 на месец, за да се класират за него.
Има и друга принципите на палеца, която казва, дневни разходи не трябва да надвишават около 25 на сто от заплатата; така че, ако вие печелите $ 3000 на месец, трябва да се търси в диапазона от $ 750, вместо.
Това са основни правила, все пак. Те са предназначени да бъдат полезни насоки, не строг-правила, които трябва да бъдат следвани с Т.
При определяне на това колко наем можете да си позволите, най-добре е да следвате стъпките по-горе. Създаване на база бюджет, а след това да видим как прогнозните си разходи за живот се вписват в нея.
Имате ли достатъчно пари, останали след другите си разходи, за да си позволят апартамент в желаната от вас област? (Не забравяйте, че трябва да включва плащания към вашия дълг и икономии в бюджета си.)
За да разберете, направете бързо търсене в сайт като Craigslist или апартамент Finder и да видите колко апартамента ще за. Ще забележите диапазон за едностайни, двустайни и студия.
Ще откриете, че колкото по-близо един Мястото е до центъра на града, толкова по-скъпо ще бъде (и то най-вероятно ще бъде по-малък), така че изберете местоположението си разумно.
Абсолютната най-лошото нещо, което може да направите, е да се опитаме да се наеме на място, което е извън вашия ценови диапазон. Ако имате само $ 1200 оставил след като всичко е казано и направено, и си под наем е $ 1100, ще трябва да се уверете, че комуналните услуги не надвишават $ 100, което може да бъде груб. Не бихте ли скоро под наем на място, където не е нужно да се притеснявате за живеене заплата до заплата?
Как да се спестят пари на вашия живот ситуация, за да направим по-достъпни под наем
Знаеш ли колко наем можете да си позволите, и това, което ще наема е в областта, която искате да се премести в.
Какво става, ако математиката не работи както вие мислех, че ще? Има няколко неща, които можете да направите, за да се спестят пари на вашия хол ситуация.
На първо място, да преразгледа къде искаш да живееш, както местоположението мъдър и жилищно-мъдър.
Да живееш в студио или в мазе апартамент е вероятно по-евтино, отколкото живеят в една или две спални. По същия начин, отдаване под наем на цялата къща ще е по-скъпо, отколкото в една стая с няколко други хора.
Живеещи в близост до центъра на града ще бъде повече пари, отколкото живеят в покрайнините на града, но живее в средата на нищото може да ви оставя с високи транспортни разходи.
Помислете за тези фактори, като пъзел парчета и да се опитаме да разберем това, което може да се движи, за да си бюджет работа. Живеещи в близост до вашата работа може да бъде най-стратегическото решение, както можете да се откажат от колата си и се спестят пари за газ, застраховка, ремонт, а вероятно и паркинг. В някои случаи, които живеят в един град, всъщност може да е по-евтино за тези причини.
На второ място, се замисли за прогнозните си месечни разходи. Имате ли нужда от кабел? Бихте ли могли да получите от Netflix? Можете ли да пазарувате на по-евтина застраховка? Може ли да се намалят на преработени храни?
Само не забравяйте да разгледа опциите си и да вземат всички по-горе такси под внимание при избора на апартамент. Не всички места са едни и същи, така че е изключително важно да обърнете внимание на такси, когато се правят сравнения. Един апартамент може да има по-ниска база наем, но имат по-високи месечни такси, свързани с него, което го прави по-малко от една сделка.
Изпълнете всички номера, да задавате въпроси и да започнете да спестявате месец по месец за тези първоначални движат-разходи. Вие ще бъдете готови да се изнесат преди да го знаеш.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Apenas um décimo de um por cento (0,1%) das pessoas que arquivo de falência nunca tente descarregar seus empréstimos estudantis. Mas dos devedores que tentam uma descarga através de falência, 40% são bem sucedidos na obtenção de pelo menos um parcial se não uma descarga total das suas obrigações de empréstimo do estudante.
De acordo com a Seção 523 (a) do Código de Falências,
Uma descarga. . . não dispensa um devedor individual para qualquer debt– (8), salvo exceção dessa dívida de descarga de acordo com este parágrafo seria impor uma dificuldade indevida sobre o devedor e dependentes do devedor, por
(A) (i) um pagamento a maior benefício educacional ou empréstimo feito, segurado, ou garantidos por uma unidade governamental, ou feitas em qualquer programa financiado no todo ou em parte por uma unidade governamental ou instituição sem fins lucrativos; ou (ii) a obrigação de pagar reembolsos recebidos como um benefício educacional, bolsa, ou bolsa; ou
(B) qualquer outro empréstimo educacional que é um empréstimo de educação qualificados, conforme definido na seção 221 (d) (1) do Código da Receita Federal de 1986, efectuadas por um devedor que é um indivíduo.
(enfase adicionada).
gravosas
Os mais importantes duas palavras no estatuto são “grandes dificuldades”. Infelizmente, o Código de Falências não nos diz o que “dificuldades indevidas” é. Tribunais têm lutado com a definição por décadas.
Antes de 1976, empréstimos estudantis eram descartáveis como qualquer outra dívida não garantida. No início dos anos 70, no entanto, o Congresso começou a questionar se a descarga irrestrito era apropriado para os estudantes que não só tomaram empréstimos elevado saldo a pagar por educação profissional, mas também tinha o potencial de fazer renda alta do dólar. Como consequência, em 1976 o Congresso aprovou a legislação que proíbe a descarga de empréstimos estudantis menos de cinco anos de idade, exceto para aqueles que causam “dificuldades indevidas” para o devedor ou dependentes do devedor.
Onze anos depois, em 1987, o governo federal Segundo Circuito de Apelações considerou o caso de Marie Brunner, uma assistente social do norte de Nova York, que não tinha sido capaz de garantir um emprego a tempo inteiro.
Veja Brunner vs. New York State Higher Education Services Corp. , 831 F.2d 3985 (1987). Lembre-se, naquela época, empréstimos estudantis que eram mais de cinco anos eram descartáveis. Ms. Brunner de não eram tão velho.
De acordo com o tribunal no caso Brunner, este é o que “dificuldades indevidas” significa:
O devedor não pode manter, com base nas receitas e despesas atual, um “mínimo” padrão de vida para si e seus dependentes se forçados a reembolsar os empréstimos
circunstâncias adicionais existem que indicam que este estado de coisas é provável que persistem por uma parcela significativa do período de reembolso dos empréstimos estudantis; e
O devedor tem feito esforços de boa fé para reembolsar os empréstimos
O teste Brunner, já que historicamente tem sido aplicado, requisitos não articuladas no próprio estatuto, incluindo o padrão “mínimo” de vida, uma exibição de circunstâncias adicionais e particularmente o padrão esforços “boa fé” incluído.
O resistentes Brunner padrão pode ser Enfraquecimento
Hoje, a maioria dos tribunais federais aplicar este teste aos seus casos empréstimo dischargeability estudantis. Mas, há sinais de que a interpretação estrita da lei pode estar mudando.
É importante para os advogados de falência em saber que no momento o caso Brunner foi decidida pela primeira vez em 1987, empréstimos estudantis ainda eram descartáveis se fossem cinco anos de idade na época do caso de falência foi arquivado, e que a quitação foi automática, o que significa que a devedor não tem que abrir um processo dentro do processo de falência para determinar dischargeability. Nos 28 anos desde que Brunner foi decidido, as regras para a descarga mudaram. Primeiro, o Congresso restringiu a quitação a empréstimos mais de sete anos de idade, em seguida, fez empréstimos apoiados pelo governo não-dischargeable independentemente de como eles são velhos, sujeitos ao padrão de lançamento indevida.
Finalmente, em 2005, o Congresso achou por bem fazer empréstimos privados também nondischargeable.
Muitos questionam se o teste Brunner seria decidido da mesma forma hoje, se os juízes estavam contemplando fatos diferentes que incluíam empréstimos com juros subindo para o qual o mutuário poderia permanecer responsáveis em seus anos de aposentadoria.
Nos últimos anos, vários tribunais federais de apelação e Falência de Apelação Painéis decidiram casos que parecem desbastar o padrão Brunner dura ou são pelo menos crítico dele. Alguns desses casos são coletados em um excelente artigo no Journal of the American Bankruptcy Institute, Student Loan descarga Decisões criar buracos no Teste Brunner.
Outras considerações importantes
vs. completa Descargas Parciais
Alguns tribunais concluíram que há circunstâncias em que é adequado conceder uma descarga parcial, em vez de uma descarga total da dívida do empréstimo do estudante.
Por exemplo, o tribunal pode concluir que o devedor pode fazer algum pagamento a cada mês por algum período de tempo, eo resto será perdoado.
Sem limite de tempo para trazer um terno de Discharge Student Loan
Não há limite de tempo para a interposição de um recurso para determinar a quitação falência de um empréstimo de estudante. Ao contrário de alguns tipos de descarga, onde existe um prazo para a apresentação de uma ação judicial no caso de falência, não há limite de tempo para a apresentação de uma ação judicial sobre empréstimos estudantis. Na verdade, é teoricamente possível reabrir um caso de falência que foi fechado por muitos anos com o único propósito de pedir ao tribunal para uma determinação do dischargeability de um empréstimo de estudante.
Na verdade, mesmo se você trouxe um processo de descarga em seus empréstimos estudantis em um caso de falência antes e perdeu ou não recebeu uma descarga completa de sua dívida, se suas circunstâncias mudarem mais tarde você pode requerer ao tribunal para reabrir o seu caso e fazer uma nova determinação com base em suas circunstâncias atuais.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Het meeste van wat wordt geschreven over het omgaan met leningen voor studenten betreft die uitgegeven, ondersteund en beheerd door de federale overheid of in sommige gevallen overheidsinstellingen. En de voorschriften en programma’s die van toepassing kunnen zijn op de federale leningen zijn voor het grootste deel niet beschikbaar voor onderhandse lening kredietnemers.
Federale student lening schuld wordt geschat naar boven $ 1 biljoen. Met ingang van eind 2011, werd het totale uitstaande onderhands geplaatste student lening schuld geschat op $ 165 miljard.
Dit kan een understatement zijn, omdat er geen centrale opslagplaats voor informatie over particuliere leningen voor studenten.
Prive-student leningen zijn een steeds belangrijker markt, gebruikt de eerste plaats door studenten met hogere behoeften schuld, zoals studenten die weinig of geen familie bijdrage, studenten aan particuliere universiteiten, en degenen die graduate en professionele graden.
Het ministerie van Onderwijs heeft geen rol in het reguleren van private student leningen. Deze leningen worden uitgegeven door banken en andere financiële instellingen, en in sommige gevallen door non-profit organisaties. Zij zetten hun eigen voorwaarden.
Hoewel particuliere leningen voor studenten niet worden geregeld door het Ministerie van Onderwijs, moeten particuliere geldschieters blijven aan andere federale en nationale wetten die van toepassing zijn op de kredietverlening in het algemeen. Zo kan de leningen niet hoger zijn dan de rente te stellen onder staatscontrole woeker wetten. Bovendien, de federale wet vereist ook een aantal speciale vereisten voor de particuliere leningen voor studenten die zijn ontworpen om ervoor te zorgen dat leners inzicht in de kosten en voorwaarden.
Deze onthullingen worden gedaan aan de lening aanvraag fase, de fase van de goedkeuring en de lening voleinding podium. Deze onthullingen bevatten informatie over tarieven, vergoedingen en late betaling kosten, terugbetalingsvoorwaarden en de school in aanmerking te komen, en de beschikbaarheid van de federale student lening alternatieven.
Leners zijn ook verplicht om een “self-certificering vorm” uit te leggen dat goedkopere federale leningen ter beschikking van de student kan voltooien.
Bij de voorbereiding van uw particuliere leningen voor studenten te beheren, is het belangrijk om wat u kunt verwachten en wat uw particuliere geldschieter kan u begrijpen. Hier zijn enkele feiten en algemene richtlijnen voor het omgaan met private geldschieters:
Bij het overwegen van een particuliere student lening. . .
De rente voor particuliere leningen voor studenten hebben de neiging om hoger dan voor de federale overheid gesteunde leningen.
Sommige kredietverstrekkers kunnen bieden verlaagde de rente of uitgebreid betalingen.
Veel particuliere geldschieters vereisen dat u een mede-ondertekenaar die eveneens aansprakelijk is op de lening als je niet kunt of niet het doen van betalingen.
De meeste particuliere geldschieters vereisen dat u en uw mede-ondertekenaar kredietwaardig zijn, hebben een bepaalde credit score, salaris of debt-to-income ratio.
Veel particuliere kredietverstrekkers applicatie, origination of uitbetaling vergoedingen.
Sommige particuliere kredietverstrekkers bieden terugbetaling periodes van maximaal 20 jaar, afhankelijk van de gefinancierde bedrag.
Als er problemen zijn het maken van uw Private Student Loan Payments. . .
Als u uw betaling of uw betalingsvoorwaarden wijzigen, moet u rechtstreeks met de kredietgever te onderhandelen. Veel kredietverstrekkers bieden een soort van consolidatie eigenschap voor particuliere leningen voor studenten of ze zullen de particuliere leningen voor studenten te herfinancieren.
Sommige particuliere kredietverstrekkers bieden programma’s om betalingen uit te stellen tijdens periodes van werkloosheid of ziekte.
Particuliere leningen voor studenten kan niet worden geconsolideerd met de federale leningen voor studenten in een federale consolidatie programma als een directe lening consolidatie.
Particuliere leningen voor studenten komen niet in aanmerking voor de federale terugbetaling oplossingen zoals IBR, ICR, Extended Terugbetaling of Pay As You Earn.
Sommige kredietverstrekkers kunnen bieden aan uw federale student leningen te consolideren in een privé-consolidatie lening. Als u kiest voor deze route, zal uw federale student leningen worden afbetaald en de federale consolidatie zal niet langer voor u beschikbaar zijn. Ooit.
Revalidatie opties voor in gebreke onderhandse leningen zijn naar het oordeel van de geldschieter.
Particuliere kredietverstrekkers zijn afhankelijk van de voorwaarden die in de federale Incasso Practices Act, waarin de relatie tussen leners en derden incassobureaus en de door de Fair Credit Reporting Act normen regelt normen. Heb je rechten als de collector houdt zich bezig met oneerlijke praktijken of harrasses u tegen betaling of als de collector, service of de lening houder ten onrechte gemeld uw betaling geschiedenis kredietbureaus.
Particuliere leningen voor studenten in het faillissement. . .
Prive-student leningen zijn onderworpen aan dezelfde norm voor ontslag in het faillissement als de federale overheid worden ondersteund studieleningen.
Sommige particuliere leningen voor studenten kan loosbaar in het faillissement zijn als ze werden gemaakt voor meer dan het bedrag dat nodig is om gewone uitgaven van de universiteit te dekken.
Particuliere leningen voor studenten kan worden beheerd door middel van hoofdstuk 13 terugbetaling plannen.
In tegenstelling tot de federale leningen voor studenten, die geen verjaringstermijn voor collectie, particuliere leningen voor studenten zijn onderworpen aan een statuut van beperkingen zoals bepaald – meestal – door de staat van ingezetenschap van de kredietnemer.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ci sono persone che amano le carte di credito e le persone che li odiano. Persone su entrambi i lati della recinzione carta di credito hanno un punto. Se stai cercando di decidere se per ottenere una carta di credito o se di nix carte di credito del tutto, prendere in considerazione questi pro e contro.
A favore di carte di credito
Altre opzioni di acquisto per telefono, via internet, e di persona. Se avete solo contanti, si è limitato al persona acquisti meno che non si acquisti.
Più veloce da usare . Anche in questo caso, rispetto al denaro contante e soprattutto con un assegno, carte di credito sono devono più veloce da usare. Strisciare la carta e il gioco è fatto in pochi secondi.
Possibilità di pagare a rate . Mentre è meglio pagare il saldo della carta di credito in pieno ogni mese, si ha la possibilità di pagare il saldo per un periodo di tempo. L’eccezione è con carte di credito, che richiedono di pagare in pieno per mantenere la vostra carta in regola.
La spinta di credito . Se usato correttamente – fare i vostri pagamenti in tempo e mantenere l’equilibrio basso – carte di credito consentono di creare un buon punteggio di credito che è possibile utilizzare per qualificarsi per un mutuo ipotecario o auto.
Finanziamenti per le emergenze . Anche se non la migliore opzione per la copertura di una situazione di emergenza, una carta di credito può aiutare a coprire una spesa imprevista, se non può permettersi di pagare da risparmio.
Possibilità di guadagnare premi che possono essere utilizzati per contanti, carte regalo, miglia, o di altra merce. Quanto più si utilizza la carta di credito, più premi si guadagnano. È possibile riscattare i premi, come si va o si salva per un rimborso più grande.
Capacità di finanziare gli elementi per libero quando si prende vantaggio di promozioni di interesse. Molte carte di credito vengono con 0% di interesse sugli acquisti e trasferimenti di equilibrio per un periodo introduttivo di almeno sei mesi. Questo ti dà la comoda possibilità di pagare il saldo nel corso del tempo, senza incorrere in un costo aggiuntivo per la comodità.
Nessuna perdita di fondi dopo acquisti fraudolenti . Se un ladro ottiene l’accesso al tuo conto corrente, hanno la capacità di drenare tutti i soldi e bisogna aspettare per la banca per elaborare il vostro rapporto di frode e sostituire i fondi. Con una carta di credito, potrebbe essere necessario attendere che l’emittente della carta per chiarire la truffa, ma almeno avete ancora accesso al vostro principale fonte di finanziamento nel frattempo.
Il diritto di trattenere il pagamento per errori di fatturazione – fintanto che si disputa in forma scritta. Quando c’è un errore sul tuo estratto conto, si ha il diritto di contestare con l’emittente della carta di credito. Nel frattempo, non si deve pagare per tale acquisto a meno che, dopo si disputa in forma scritta, l’indagine della carta di credito emittente salta fuori contro il vostro favore.
Non c’è bisogno di portare denaro contante . La maggior parte dei posti accetta carte di credito, il che significa che non c’è bisogno di fermarsi al bancomat per tirare fuori denaro contante prima di uscire. Ma tenere a mente che alcuni luoghi potrebbero non consentire di punta tramite carta di credito.
Contro di carte di credito
Con tutti i vantaggi che vengono con l’utilizzo di carte di credito, ci sono alcuni aspetti negativi che possono girare si spegne.
Tentazione di spendere più di quanto si può permettere . Le carte di credito si aprono potere d’acquisto supplementare e si danno l’illusione di avere più denaro di quello che realmente fa. Gli studi hanno dimostrato che le persone sono più disposti a spendere con carte di credito rispetto ad altre forme di pagamento.
Riducono il vostro reddito futuro . Ogni volta che si utilizza una carta di credito – o qualsiasi forma di debito – si sta prendendo in prestito dal denaro che non hai guadagnato. Una parte del suo reddito futuro deve andare verso ripagare il saldo della carta di credito, se si desidera proteggere il vostro credito.
I termini possono essere fonte di confusione . Una persona che non è abituato a contratti di carte di credito di lettura può essere facilmente confuso con il fraseggio e il gergo. Capire termini di carte di credito è importante utilizzare la carta di credito in un modo che non si mette a rischio di tasse.
Le tasse e interessi possono essere costosi . A seconda della carta di credito e come lo si utilizza, il credito può costare centinaia di dollari nel corso di un anno. Questo è il motivo per cui la comprensione dei termini di carte di credito è così importante – in modo da sapere come evitare spese di carta di credito.
Potenziale di frode con carta di credito . Basta avere una carta di credito si mette a rischio di frode con carta di credito. I ladri non devono rubare la vostra carta di credito per ottenere le informazioni. Possono incidere negozio dove si negozio o siti web che hai usato la tua carta di credito per rubare i dati della carta e utilizzarlo per fare acquisti fraudolenti. (Sei in genere non è responsabile fino a quando si segnalare le accuse subito.)
Potenziale di debito . Si crea debito ogni volta che si utilizza la carta di credito. È possibile mantenere il debito di crescere pagando il saldo ogni mese, ma se si paga solo il minimo e continuare a fare acquisti, il debito crescerà.
L’uso improprio può rovinare il vostro punteggio di credito . Il punteggio di credito è legato direttamente a come si utilizza la carta di credito. Se si esegue su grandi saldi e pagare la carta di credito in ritardo, il tuo punteggio di credito sarà influenzato.
Mentre le carte di credito hanno alcuni aspetti negativi, possono essere ridotte al minimo il tempo che sei intelligente con le carte che si sceglie e li usa con saggezza.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
¿Quieres crear un plan de gastos, también conocido como un presupuesto, pero no desea hacer un presupuesto complejo detallado por partidas, como el tipo que podría ser facilitado a través de estas hojas de cálculo de presupuestos. En su lugar, lo que desea es un presupuesto que representa una “visión amplia”.
Al mismo tiempo, usted no quiere hacer un presupuesto que es tan amplio como el tipo esbozamos en el presupuesto o el presupuesto 80/20 50/30/20.
¿Quieres un presupuesto que es un poco más específico y estructurado. Desea que el presupuesto de Ricitos de Oro, un término medio entre los dos. Desea que el tipo de presupuesto que le permite romper su gasto en cinco o seis categorías: no demasiado pocos, pero no demasiados. ¿Qué debe hacer?
He aquí un desglose de lo que su presupuesto debe ser similar a cuando se declaró en cinco categorías. Este presupuesto es el que Today Show editor Jean Chatzky dio a conocer en la dieta de la deuda de Oprah. Aquí vamos:
Alojamiento
La vivienda debe formar parte de un 35 por ciento de sus ingresos para llevar a casa. Esto incluye la hipoteca o alquiler, todas las reparaciones y el mantenimiento, impuestos a la propiedad, los servicios públicos tales como electricidad, gas, agua y alcantarillado, y de vivienda o un seguro de inquilino. En resumen, incluye todos los gastos relacionados con la vivienda.
Transporte
El transporte debe ocupar no más del 15 por ciento de sus ingresos para llevar a casa. Eso incluye cualquier pago de coche que usted está haciendo, gasolina, seguro de automóvil, todas las reparaciones y mantenimiento, la cantidad que se paga por el aparcamiento, o (si se utiliza el transporte público) la cantidad que se paga por los billetes de tren o de metro.
Recuerde, el transporte no sólo incluye el pago del coche. Incluye todo: el pago del coche, sus cambios de aceite y sus puestas a punto, su nuevo radiador y la correa de distribución.
Otros gastos
Otros gastos de vida, que son predominantemente los gastos discrecionales, deben ocupar el 25% de sus ingresos.
Esto incluye comer en los restaurantes, comprar entradas para los conciertos, la compra de ropa nueva, ir a eventos deportivos, y llevar a la familia en unas vacaciones agradables.
Ahorros
Ahorros deben consumir 10 por ciento de su presupuesto. Esto se produce principalmente para el retiro, así como la construcción de un fondo de emergencia.
pago de la deuda
Pago de la deuda debe consumir 15 por ciento de sus ingresos. Esto incluye sus tarjetas de crédito o préstamos estudiantiles. No incluye el pago de la hipoteca o el coche mínimo, que se enumeran en “vivienda” y “transporte”. (Sí se incluyen los pagos adicionales que usted está haciendo hacia su hipoteca y el coche, por encima y más allá del mínimo).
Usted podría estar pensando: Espera un segundo, ¿por qué sólo se aboga por una tasa de ahorro del 10 por ciento? No hicieron el presupuesto 80/20 y el presupuesto 50/30/20 ambas tasas de ahorro defensor de 20 por ciento? Sí, lo hicieron, pero a medida que se dará cuenta en el presupuesto 80/20 y el presupuesto 50/30/20, “ahorros” incluyen paydown deuda.
En este cinco por categoría de presupuesto, el ahorro y la deuda se muestran como dos categorías separadas. Con un 10 por ciento para uno y 15 por ciento para el otro, en realidad estás gastando el 25 por ciento (en total) en una combinación de ahorro y pago de la deuda hacia abajo.
Esto es aún más agresivo y ambicioso que los dos presupuestos anteriores recomiendan.
Utilice esta categoría de cinco presupuesto si desea crear un presupuesto que sea un poco detallada, pero no demasiado.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Думки і спостереження, щоб допомогти вам рости і захистити свої інвестиції
Я колись написав ряд вкладаючи поради, покликаних допомогти новим інвесторам уникнути деяких поширених помилок, які підставляли навіть самий призначені людина; Інвестиції поради покликані забезпечити перспективу на управління своїми грошима при одночасному зниженні різних видів ризику. Ця серія була поєднана тут і оновить частина інформації, щоб краще служити вам на вашому шляху до фінансової незалежності.
Вкладення Рада № 1: Акцент на вартості, але не дріб’язкова і фунт безрозсудними
У своїй статті про вартість грошей під час, ви дізналися, що невеликі відмінності в швидкості, з якою ви: з’єднанням ваших грошей можуть істотно вплинути на кінцеву суму багатства, яку Ви отримуєте.
Врахуйте, що додатковий повернення 3% в рік може привести до 3x більше грошей протягом 50 років! Сила складних відсотків воістину разюча.
Найбезпечніший спосіб, щоб спробувати захопити додаткові кілька відсотків прибутку, як і в разі будь-якого хорошого бізнесу, є контроль витрат. Якщо ви зареєстровані в програмі реінвестування дивідендів або крапельно, який заряджає $ 2 для кожних інвестицій і ви прибираючи $ 50 в місяць, ваші витрати відразу їдять 4% від вашого боргу. Це може мати сенс при певних обставинах. Наприклад, моя сім’я подарувала мою молодшу сестру акцію Coca-Cola акції протягом багатьох років через спеціальний тип приводу, відомий як UTMA і це служило своєї мети красиво. Це також вірно, що, з огляду на її тривалість життя, що первісна вартість 4%, що було неістотним з точкою зору реальних доларів у великій схемі речей, буде в кінцевому підсумку дешевше, ніж співвідношення витрат взаємного фонду на індексний фонд низьких цін протягом найближчих десятиліть, тому що це було один раз, авансові витрати, ніколи не повторяться.
Проблема полягає в тому, що багато інвесторів не знають, які витрати є розумними, а які витрати слід уникати. Додавання цієї проблеми полягає в тому, що існує величезний розрив між багатими і нижніх і середніх класів, які викликають те, що це марна трата грошей, на одному рівні, щоб бути фантастичною угоди на інший.
Наприклад, він часто має сенс для кого-то заробляє $ 50000 на рік без великого портфеля відмовлятися від інвестиційного консультанта в цілому, якщо не деякі поведінкові переваги, які призводять до кращих результатів і зручності просто стоїть, так як це для багатьох людей , а не вибір на користь жменьки добре відібраних недорогий індексні фонди. Це вірно, незважаючи на суворі методологічні недоліки, які були тихо введені в такі речі, як S & P 500 фондів індексу в останні десятиліття. (Існує ілюзія, часто проводиться недосвідченими інвесторами, що S & P 500 пасивно управляються. Це не так. Він активно управляє комітетом, тільки комітет організував правила таким чином, що прагне мінімізувати обіг.) Це такий же підхід часто ідіотський для кого-то, хто багатий. Як люди, як Джон Богл, засновник Vanguard, вже вказували, багаті інвестори з великим оподатковуваних активів, які хотіли прийняти індексації підходу було б краще купувати окремі акції, реконструкцію індексувати себе в рахунку депо. Багатий інвестор може часто в кінцевому підсумку з великою кількістю готівки в його або її кишеню, враховуючи всі обставини, оплачуючи між 0,25% і 0,75% для безпосередньо належить пасивного портфеля, ніж він або вона буде тримати індексний фонд, який, як видається, мають набагато більш низьку витрату відношення, скажімо, на 0,05%.
Багатії не тупі. Вони знають це. Це небагаті постійно говорить про це, які відображаються незнання речей як спосіб може бути використаний податкові стратегії.
Крім цього, є багато переконливих причин того, що багаті непропорційно воліють працювати з зареєстрованим інвестиційним консультантом, які не мають нічого спільного зі спробою перевершити ринок. Наприклад, колишня виконавчий може мати концентровану частку в акції колишнього роботодавця поряд з величезним відкладеним податковим зобов’язанням. Розумний менеджер портфеля може робити такі речі, як дохід екстракту шляхом продажу охоплених викликів проти позиції, купуючи пута для захисту від обтирочного ризику, і намагаються зберегти якомога більше високо оцінили акції як можна скористатися форсованої основою лазівка, щоб ви могли передати акції на свої дитина, що має нереалізований податок на приріст капіталу відразу ж прощений.
Інвестиційні внески потрібно платити за таку послугу може бути абсолютним вкрасти, навіть від 1% до 2% при такому сценарії. Той факт, що це буде виглядати як якщо б ваш портфель гірше ринок буде несуттєвим. Ваша сім’я в кінцевому підсумку багатшими, ніж в іншому випадку довелося б на скоригованої на ризик після сплати податків, що все, що має значення. Це те, що нижні і середні класи ніколи не доведеться турбуватися про те, коли справа з їх портфелях.
Знаючи, які збори стоять самі по собі у багато разів, і які збори рип-офф, це одна з тих речей, яка вимагає досвіду, щоб знати. Наприклад, на даний момент, ефективний збір на цільового фонду в $ 500000 під керуванням Vanguard є 1,57% все включено на той час, як ви додали різні верстви витрат, співвідношення витрат і т.д. Це не має податкову ефективність, як вид, який Ви міг отримати в індивідуальному порядку керований рахунок, але, в іншому випадку, для того, що ви отримуєте, це фантастична угода. Це доручення дурня, щоб спробувати зменшити цю плату далі. З іншого боку, платити коефіцієнт витрат на 1,57% для активно керованого взаємного фонду, який в значній мірі утримує той же акцію, як Dow Jones Industrial Average немудро.
Вкладення Рада № 2: Зверніть увагу на податки і інфляція
Перефразовуючи відомий інвестор Уоррен Баффет, коли справа доходить до вимірювання ваших інвестиційних результатів з плином часу, основна річ, яка має значення, скільки ще гамбургерів ви можете купити в кінці дня. Іншими словами, зосередитися на купівельній спроможності. Дивно, як мало професійних портфельних менеджерів зосередитися на заздалегідь податкових декларацій, а не після сплати податків повернень або які ігнорують рівень інфляції. Багато торгівлі часто і, хоча вони можуть заробити на 9% до 12% для своїх інвесторів протягом тривалих періодів часу, якщо ці інвестори знаходяться у високій граничної податкової кронштейну, інвестори будуть в кінцевому підсумку з меншим багатством, ніж вони б в іншому випадку було, якби вони найняв більш консервативний менеджер, який склав 10%, але хто структуровані інвестиції з прицілом на 15 квітня. Чому? У доповненні до величезної економії витрат, в результаті довгострокових інвестицій (на відміну від короткострокової торгівлі), є кілька податкових пільг. Ось деякі з них:
Короткострокові доходи від приросту капіталу оподатковуються податком на доходи фізичних осіб податкових ставок. У Нью-Йорку, наприклад, федеральні, державні та місцеві податки на ці види короткострокових вигод може відповідати або перевищувати 50%! На федеральному рівні, найбільшої шкоди, в даний час 39,6%. На противагу цьому, довгостроковий приріст капіталу, або ті, отримані від інвестицій, утримуваних протягом одного року або більше, як правило, оподатковуються в межах від 0% до 23,6% на федеральному рівні.
Нереалізовані доходи є своїм родом «поплавка», на якому ви можете продовжувати відчувати вигоди компаундирования співвідношення ціни і якості. Якщо ви продаєте свої інвестиції в русі грошей на нові акції, облігації, взаємний фонд або інші інвестиції, ви не тільки доведеться платити комісійні, але ви будете мати, щоб дати податковому людині його крій вашого прибуток. Це означає, що сума, яку ви маєте в наявності для реінвестування буде істотно нижче, ніж сума, яка вказана на вашому балансі безпосередньо перед ліквідованої позицією. Ось чому кращі інвестиційні уми, такі як Бенджамін Грем, сказали, що ви повинні розглядати тільки перехід з однієї інвестиції і в інше, якщо ви думаєте, що нове положення є набагато більш привабливим, ніж вашим поточним. Іншими словами, це не досить для того, щоб бути «трохи» привабливішим – це повинно бути абсолютно очевидно для вас.
Де і як ви тримаєте ваші інвестиції можуть чинити істотний вплив на вашій кінцевої швидкості компаундирования. Якщо у вас є акції багатьох різних компаній, деякі з цих акцій, швидше за все , платити великі дивіденди в грошовій формі, в той час як інші зберігають більшість прибутку для фінансування майбутнього розширення. Деякі види облігацій, такі як неоподатковуваних муніципальні облігації, можуть бути звільнені від податків , навіть коли вони проводяться в оподатковуваних рахунків при правильних умовах, в той час як інші види процентних доходів, таких , як генеруються корпоративних облігацій, в звичайному брокерському рахунку, може обкладатися податком в майже 50% на той час ви складете федеральні, державні та місцеві податки. В результаті, ви повинні звернути особливу увагу , де саме, на вашому балансі розміщені конкретні активи , якщо ви хочете , щоб отримати максимальну віддачу від ваших грошей. Наприклад, ви ніколи б не тримати безподаткових муніципальних облігацій через Roth IRA. Ви б пріоритети покласти дивіденд високооплачуваним акцій в податковому притулок , такі як Roth IRA і акції без дивідендів в звичайному брокерському рахунку.
Завжди, завжди, завжди сприятиме вашому 401k , по крайней мере до розміру вашого матчу роботодавця. Якщо ваш роботодавець відповідає $ 1 за $ 1 на перших 3%, наприклад, ви миттєво заробляти 100% прибутку на свої гроші без прийняття будь – якого ризику ! Навіть якщо ви берете погоджують гроші і залишити свій 401 (к) баланс в чому – то , як стабільний значенні фонд, це безкоштовні готівку.
Чи не випускати з уваги перевага, здавалося б, нудні активів, таких як серія I ощадні облігації, які мають ряд істотних переваг по інфляції.
Вкладення Рада № 3: Знайте, коли продати акції
Ви вже знаєте, що фрикційні витрати можуть зробити покупку і продаж акцій в торговельній швидкодіючої моді серйозно знизити віддачу. Проте, бувають випадки, коли ви можете захотіти розлучитися з одним з фондових позицій. Як ви знаєте, коли прийшов час прощатися з улюбленою акцією? Ці корисні поради можуть полегшити виклик.
Доходи не були належним чином заявлені.
Борг зростає занадто швидко.
Новий конкурс може завдати серйозної шкоди рентабельності або конкурентної позиції фірми на ринку.
етика Management є сумнівною. Бенджамін Грехем сказав, що «ви не можете зробити кількісну коригування для несумлінного управління, тільки уникнути цього.» Іншими словами, це не має значення, наскільки дешево запас є, якщо керівники шахраї, ви, ймовірно, щоб не обпектися.
Галузі в цілому приречені через комерціалізацію продуктової лінійки.
Ринкова ціна акцій зросла набагато швидше, ніж нижчих розбавлений прибуток на акцію. Згодом ця ситуація не є стійкою.
Ви потрібні гроші в найближчому майбутньому – кілька років або менше. Хоча запаси дивовижні довгострокові інвестиції, короткострокова волатильність може привести до розпродати невідповідний момент, блокування втрат. Замість цього, залишити свої гроші в безпечні інвестиції, такі як банківський рахунок або фонд грошового ринку.
Ви не розумієте, справа, що він робить, або, як це робить гроші.
Одне важливе зауваження: Історія показала, що це не дуже гарна ідея, щоб продати через ваших очікувань макроекономічних умов, таких як національний рівень безробіття або бюджетного дефіциту уряду, або тому, що ви очікуєте на фондовому ринку знижуватися в коротко- термін. Аналіз бізнесу та розрахунку їх внутрішньої вартості є відносно простим. У вас немає шансів точно передбачати з будь-якої послідовністю на покупку і продаж рішень мільйонів інших інвесторів з різними фінансовими ситуаціями і аналітичними здібностями.
Вкладення Рада № 4 – Вам не потрібно мати думку з кожної акції або інвестицій
Одна з речей, які успішні інвестори, як правило, мають у загальному те, що вони не мають думки з кожної акції у Всесвіті. Основні брокерські фірми, групи з управління активами, і комерційні банки, здається, відчувають, що це необхідно докласти рейтинг до всього безпеки, який торгував. Деякі популярні фінансовий ток-шоу пишаються закріплюють їх погляд на практично будь-якому бізнесі, який торгував.
Хоча це може бути корисно , якщо дивитися на корпоративні облігації і відкривати торгівлю вони більше до рейтингу AAA або викидних облігацій стороні спектра, в більшості випадків, ця нав’язлива ідея з метриками кілька безглуздими. Інвестування не є точною наукою. Перефразовуючи два священиків індустрій, вам не потрібно знати точну вагу людини, щоб знати , що він товстий, і вам не потрібно знати точну висоту баскетболіста, щоб знати , що він дуже високий. Якщо зосередити увагу на тільки діючи в тих небагатьох випадках , коли у вас є чіткий переможець і дивитися на можливості , які приходять разом кожен раз в той час, іноді роки один від одного, ви, ймовірно, краще , ніж аналітики Уолл – стріт , які залишаються до ночі , намагаючись вирішити , якщо Union Pacific коштує $ 50 або $ 52. Замість цього, ви будете чекати , поки акції торгуються на рівні $ 28 , то накинутися. Коли ви знайдете дійсно відмінний бізнес, ви часто краще через майже повну пасивність і утримуючи до смерті. Такий підхід карбувався багато таємних мільйонери, в тому числі двірників , який заробляє близько мінімальної заробітної плати і , сидячи на вершині $ 8000000 доль.
Чому інвестори так важко визнати, що вони не мають чіткої думки про конкретному бізнесі на поточній ринковій ціні? Часто, гордість і, в деякій мірі психічного дискомфорту над невідомим, є винуватцем.
Вкладення Рада № 5: знати кожну компанію (або принаймні, в цілому їх багато!)
Навіть якщо у вас немає думки про конкретну привабливості більшості акцій в будь-якому даний момент, ви повинні знати, як багато компаній, як ви можете зустріти як багато секторів і галузей, як ви можете. Це означає бути знайомі з такими речами, як рентабельність власного капіталу і рентабельності активів. Це означає розуміння того, чому дві компанії, які з’являються схожі на поверхні можуть мати дуже різні базові економічні двигуни; що відрізняє хороший бізнес від великого бізнесу.
Коли його запитали, яку пораду він дав би молодий інвестор намагається увійти в бізнес сьогодні, Уоррен Баффет сказав, що він буде систематично дізнатися, як багато підприємств, як він міг, тому що банк знань буде служити величезним активом і конкурентною перевагою. Наприклад, коли щось трапилося, що ви думали, що призведе до збільшення прибутку компаній міді, якби ви знали галузь раніше час, в тому числі відносного положення різних фірм, ви б бути в змозі діяти набагато швидше і з набагато більш повне розуміння повної картини, ніж якби ви мали ознайомитись з не тільки галузі, але всі гравці всередині нього більш стислий період часу. (Зрозумійте, що немає ніяких ярликів для цього кроку, якщо ваша мета майстерність. Коли господар телевізійного шоу відповів на Баффет, «Але є 24000 публічно торгуються компаній!» Уоррен відповів: «Почнуть з А-х»).
Я думаю, що найкраще місце для початку для більшості інвесторів, щоб пройти через 1800 компаній в інвестиційному огляді Value Line.
Вкладення Рада № 6: Фокус на повернення на інвентаризацій, а не просто Рентабельність капіталу
Якщо ви не читали мої керівництва для аналізу бухгалтерського балансу і аналізу про доходи все ж, це не може мати сенс, якщо у вас вже є досвід роботи в області бухгалтерського обліку. Тим не менш, важливо, щоб зробити це до відома і повернутися в майбутньому, коли ви більш досвідчений. Ви будете дякувати мене десятиліття тепер, якщо ви досить мудрі, щоб скористатися тим, що я збираюся навчити вас.
Багато інвесторів зосереджені тільки на моделі Return DuPont по справедливості фірма виробляє. Незважаючи на те, що це дуже важливий показник, і один з моїх улюблених фінансових показників – насправді, якщо ви тільки повинні були зосередитися на одній метриці, дасть вам краще, ніж середній шанс розбагатіти від ваших фондових інвестицій, це d класти разом різноманітну колекцію компаній зі стійкою високого прибутку на капітал – є кращий тест справжніх економічних показників підприємства, особливо при використанні в поєднанні з власником прибутку. Ось воно: Розділити чистий дохід на суму середньої інвентаризації та середньої власності, рослин і обладнання балансу, як показано на балансі.
Чому цей тест краще? Інші фінансові показники і показники можуть бути одягнені для первинного публічного розміщення акцій або керівництвом компанії. Цей тест набагато важче підробити.
Вкладення Рада № 7: Шукайте Акціонер-зрозуміле управління
Бенджамін Франклін сказав, що якби ви, щоб переконати людей, звернутися до його інтересам, а не його причини. Я вважаю, що інвестори, ймовірно, отримати набагато кращі результати від менеджерів, які мають свій власний капітал, прив’язаний в бізнесі поряд з інвесторами за межі меншин. Хоча це не може гарантувати успіх, це дійсно йде довгий шлях до вирівнювання стимулів і поклавши обидві сторони на одній стороні столу.
Я давно був шанувальником принципів власності в таких компаніях, як США Bancorp , які вимагають керівників тримати певний кратне їх базового окладу , вкладених в звичайні акції (найкраща частина? Опціони не злічити!) Крім того, твердження керівництва що 80% капіталу будуть повернуті власникам щороку у вигляді грошових дивідендів і викупу акцій і їх постійної здатності підтримувати один з кращих показників ефективності в промисловості (ключовий захід для банків – обчислений дивлячись на не- процентні витрати як відсоток від загального доходу) показують , що вони дійсно розуміють , що вони працюють для акціонерів. Порівняйте це з розгромом Sovereign Bank , який був на першій сторінці Wall Street Journal років тому після того, як рада цієї компанії директорів і менеджменту спробували використовувати лазівку в правилах Нью – Йоркській фондовій біржі , щоб забезпечити його злиття з іншою компанією , не даючи акціонери можливість проголосувати за консолідації.
Вкладення Рада № 8: Дотримуйтеся акції в рамках Вашого «Коло компетенції»
Інвестуючи, як і в житті, успіх так само про запобігання помилок, як це про прийняття розумних рішень. Якщо ви вчений, який працює в компанії Pfizer, ви будете мати дуже сильну конкурентну перевагу у визначенні відносної привабливості акцій фармацевтичних в порівнянні з тим, хто працює в нафтовій галузі. Крім того, людина в нафтовому секторі буде, ймовірно, має набагато більшу перевагу над вами в розумінні нафтових компаній, ніж ви.
Пітер Лінч був великим прихильником «інвестувати в те, що ви знаєте» філософії. Справді, багато хто з його найуспішніших інвестицій були результатом після його дружини і дітей-підлітків навколо торгового центру або ведення через місто їдять пончики Dunkin ‘. Існує легендарна історія в старій школі інвестування кіл про людину, який став таким експертом в американських водних компаніях, які він буквально знали прибуток у ванні, повної ванни або середнього туалет флеша, будівництво стану на торгівлю певного запасу ,
Одне застереження: Ви повинні бути чесним із самим собою. Просто тому, що ви працювали лічильник на Куряче Мері, як підліток не означає, що ви автоматично будете мати перевагу при аналізі птахівничої компанії, як Тайсон Chicken. Хороший тест, щоб запитати себе, якщо ви знаєте достатньо про даної галузі, щоб взяти на себе бізнес у цій галузі і бути успішним. Якщо відповідь «так», то ви, можливо, знайшли свою нішу. Якщо ні, продовжуйте вчитися.
Вкладення Рада № 9: Диверсифікація, особливо якщо ви не знаєте, що ви робите!
За словами знаменитого економіста Джона Мейнарда Кейнса, диверсифікація є страхування від невігластва. Він вважав, що ризик дійсно може бути зменшений шляхом проведення менше інвестицій і дізнаючись їх надзвичайно добре. Звичайно, ця людина була одним з найблискучіших фінансових умов минулого століття, так що ця філософія не здорова політики для більшості інвесторів, особливо, якщо вони не можуть аналізувати фінансову звітність або не знають різниці між Dow Jones Industrial середнє і Додо.
У ці дні, широке розмаїття можна було на частку вартості , що було можливо , навіть кілька десятиліть тому. З індексні фонди, взаємні фонди і програми реінвестування дивідендів, фрикційні витрати володіння акціями в сотні різних компаній , в основному були усунені або, принаймні, істотно знижується. Це може допомогти захистити вас від постійної втрати, поширюючи свої активи з більш ніж достатньо компаній , що , якщо один або навіть декілька з них йдуть черевом догори, ви не нашкодили. Справді, з – за явище відоме як математика диверсифікації, то, ймовірно , призведе до більш високої загальної прибутковості рецептури на основі скоригованих на ризик.
Одна річ, яку ви хочете подивитися на це співвідношення. Зокрема, ви хочете подивитися на некоррелірованних ризики, так що ваші запаси постійно компенсуючи один одного навіть з економічних і бізнес-циклів. Коли я перший написав попередник цю частину майже п’ятнадцять років тому, я попереджав, що це не було достатньо, щоб володіти тридцятьма різних акціями, якщо половина з них складалася з Банку Америки, JP Morgan Chase, Wells Fargo, Bank США, Fifth Third Bancorp і так далі, тому що ви, можливо, належить багато акцій в декількох різних компаній, але ви не були диверсифіковані; що «систематичний шок, такі як масова відмова кредиту нерухомості може відправити ударні хвилі через банківську систему, ефективно пошкоджуючи все позиції», яка є саме те, що сталося під час 2007-2009 колапсу. Звичайно, сильні фірми, такі як США Bancorp і Wells Fargo & Company зробили просто відмінно, незважаючи на той період, коли вони знизилися на 80% на папері пік-к-корито, особливо якщо ви реінвестувати свої дивіденди і були доларова вартість в середньому в них; нагадування про те, що часто краще зосередитися на міцність в першу чергу. Поведінкова економіка, з іншого боку, доведено, що більшість людей емоційно нездатним зосередитися на основному бізнесі, замість того, щоб панікувати і ліквідувавши при найменшому відповідний момент.
Вкладення Рада № 10: Know фінансової історії, оскільки вона може заощадити багато болю
Було сказано, що бичачий ринок, як любов. Коли ви в ньому, ви не думаєте, ніколи не було нічого подібного раніше. Мільярдер Білл Гросс, на думку більшості, на вулиці, щоб бути кращим інвестором облігацій в світі, сказав, що якщо він може мати тільки один підручник, з якого навчити нових інвесторів, це буде фінансова історія книги, без урахування або управління теорія.
Згадайте Пузир Південного моря, що реве 20 -х років, комп’ютери в 1960 -х роках, а також в Інтернеті в 1990 – х роках. Існує чудова книга під назвою Манії, Паніка, і Аварії: Історія фінансових криз , що я дуже рекомендую. Якщо б багато інвесторів читати, сумнівно , що багато втратили б значну частину їх чистої вартості в дот-ком обвалу або обвалення нерухомості.
Як зауважив Сантаяна, «Ті, хто не знає історію, приречені повторювати її». Я не міг би сказати краще себе.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Пенсія, без збереження? Так, це може бути зроблено.
Збереження виходу на пенсію розумно, але, ви знаєте, ви можете піти без збереження копійки? Люди роблять це весь час. І деякі з них на пенсію з досить гарним життям. Як вони це роблять? У кілька різних способів. Ось три способи ви можете усамітнитися без збереження на всіх.
1. Кар’єрний план
Якщо ви вибираєте кар’єру , де переваги хороші і пенсійний план надається , ви можете піти зі зручним гарантованим доходом і ніколи не економимо ні копійки по шляху.
Чим довше ви будете працювати в обраній кар’єрі, тим вище ваш пенсійний пенсія буде.
Я бачу цей підхід в дії найбільш часто з учителями, пожежних і працівників поліції, військовослужбовців і людей, які працюють для федерального або державного управління. Вони дотримуються своєї кар’єри, структура речі так, як їх будинок погашаються про час вони виходять на пенсію, і зі стабільною пенсією, користь для здоров’я пенсіонера, а в деяких випадках соціального забезпечення теж, вони здатні жити цілком комфортно.
Що робить цей план роботи добре прилипає з тим же роботодавцем протягом тривалого часу. Більшість пенсії дадуть вам перевагу на основі того, скільки років ви були там і на ваші заключні кілька років компенсації. Чим більше років, і чим вище компенсація, тим вище вигоди. Якщо ви рухаєтеся занадто багато, що навряд чи ви будете мати можливість отримати максимально велику пенсію, як якщо б ви з тим же роботодавцем протягом двадцяти або тридцяти років.
Одна річ , щоб мати на увазі, ви не можете отримати повний соціального страхування і пенсії. Існує правило соціального забезпечення називається Непередбачені ліквідації Передбачаються , які можуть вплинути на вас , якщо ви отримуєте пенсію від років роботи , коли ваші доходи не були охоплені в рамках системи соціального забезпечення. Це часто впливає на вчителів в 13 штатах , які мають пенсійні плани в місці соціального забезпечення, і це може вплинути на вас , якщо ви отримуєте пенсію від роботи за кордоном.
2. Пізній план Start
Професіонали, такі як лікарі, юристи, архітектори і бухгалтери, часто потрапляють в звичку витрачати більше, оскільки вони роблять більше. У цій ситуації, легко знайти себе в середньому віці, без істотних пенсійних накопичень.
Один з варіантів розглянути наступні питання: залишити приватну практику або малий бізнес і піти знайти корпоративне або урядове завдання , яке пропонує пенсію. Проведіть останні 10 до 15 років своєї кар’єри в місці , де користь для здоров’я , пенсійного забезпечення та пенсійні є частиною пакета. Цей план пізнього старту може бути життя заставка для високооплачуваних працівників , які не економлять на цьому шляху. Це не може бути те , що ви уявляв собі пізніше частину своєї кар’єри , щоб бути схожим, але пенсійний дохід і пільги зробить ваші пенсійні роки набагато зручнішим.
Такий підхід може дозволити вам жити великий і витрачати те, що ви робите в ваші молоді роки. Але пам’ятайте, що немає ніякої гарантії, ви будете мати можливість отримати цю роботу уряду пізніше. Якщо ви не зберегли і не може перейти в кар’єрі з пенсією, то вам доведеться йти з останнім параметром в цьому списку.
Життя з питань соціального забезпечення не може звучати як ідеальний план виходу на пенсію, але якщо у вас було багато веселощів по шляху, компроміс може бути варто. Цей план може працювати відмінно підходить для волелюбної типу, або для тих, хто з яких-небудь причин не економили на цьому шляху.
І, якщо ви не працювати до 70 років, а не чекати, поки 70 вимагати соціального забезпечення, ви будете отримувати пристойний дохід. Ви отримуєте набагато більше, стверджуючи, що пізніше. Об’єднати, що дохід з способом життя з низьким рівнем витрат, і живуть на соціальне забезпечення, вірити цьому чи ні, може бути зручно – якщо ви знаєте, як розтягнути свої долари.
Є всі види способів зробити ваші гроші розтягуватися. Ви можете купити речі , які потрібно менше ходити по магазинам в Доброзичливості або знайти інші способи , щоб купити речі з других рук. Ви можете заощадити на житло, орендуючи приміщення від сім’ї або друзів.
Або, може бути, ви можете торгувати навички, такі як приготування їжі або домашньої тварини сидячи, в обмін на орендну плату або комунальні послуги. Проявіть творчий підхід в ваших подальших років, і ви можете зняти велике досягнення – на пенсію без збереження пенні!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Geçmiş satış teşvik programları sizin ve satış görevlileri hem de bir hayal kırıklığı gittiniz mi?
Havuç
meşhur havuç sarkan yaygın özellikle, iş insan davranışı, psikoloji, motivasyon ve, kalbinde olduğu anlaşılmaktadır eski bir sanattır. Üreticiler ve dağıtıcılar genellikle belirli ürünleri ve hizmetleri taşımak için eşsiz motivasyonel değer katmak amacıyla kendi kanal ortakları ile bu tekniği kullanır.
Bu teknik zaman test durdu nedeni, çoğunlukla, işe yarıyor çünkü! Zaman zaman, ancak, tekniğin elemanları yanlış yürütülür. Satış teşvik programları altında gerçekleştirebilir veya sonuç olarak başarısız.
Para daima motive Faktörü Değildir
teşviklerin parasal değerler genellikle başarılı satış elemanlarının motive kritik faktör değildir. Kendi örneğini ele alalım. Ben geçildiği için teşvikler ve ödüllerin sonsuz bir kaynağı temin bir sektörde çalışmak için şanslıydı. Ben her gezi, her TV, sunulan her türlü teşvike kazandığı takdirde, para onunla geleceğini biliyordum!
Benim için para ve hediyeler değil benim birincil motivasyon oldu. Benim felsefem basitti; “Eğer bütün teşvikler kazanırsanız size yardımcı olamaz ama her zaman veya üstüne yakın olamazdı, kazanmak için var.” Şirketler davranışları sağlamak için teşvik programları kullanmak ve oyun oynamak ve onların isteklerine uymak için anlaştılar; ödüllendirilir Nelerin, bitmiş olur.
Sorun, bakış satıcıların noktadan, tüm satıcılar aynı şekilde motive olmasıdır. Sonuç olarak, tüm satış teşvik programları çalışmaz.
Neden Tüm Satış İnsanlar Motive Değildir
1) 80-20 Kural: satış elemanlarının yüzde yirmisi satış ve kar seksen oranında olun. Çok sık olarak, satış teşvikleri – belki adil olmak amacıyla – tüm satış gücü veya VAR kanalına içindir.
Böyle bir programda risk sonunda herkesi uyan eldiven kimse uyuyor olmasıdır. Aydınlanmış pazarlama stratejistleri üst yüzde yirmi zaten motive olduğunu biliyoruz. Sonraki mantıklı grubun – – Basitçe, bir sonraki yüzde yirmi tutuşturmak yönelik oluyor bir strateji koymak daha maliyet etkin şekilde iş görür.
2) KISS Teorisi: doğası gereği Satış görevlileri elektrik gibidir. Bunlar doğal olarak en az direnç yolunu alır. Yani tembel ya da uygunsuz olduğunu söylemek değil. Aslında, tam tersi. İyi satıcılar şeyler yapmak için basitlik bakıyoruz.
Çoğu zaman, teşvik programları nedeniyle kayıt ve raporlama sistemlerinde veya ödüller kazanılır nasıl karmaşıklığı sefil başarısız. Eğer o değerlendirmek zorunda kalır bir pozisyonda satış görevlisi koyarsanız “Bu bilgiler edinmek üzere, öncelikle bu satmak zorunda artı bu değil bu ve bunlar, bu içermelidir” Eğer karışıklık için bir reçete oluştururken, satış hayal kırıklığı ve başarısızlık. Sonunda, teşvik programı caydırıcı olur!
çare? Üreticiler tatlı ve basit ve ulaşılabilir teşvik programını tutmalısınız.
hiçbir belirsizlik olabilir. Az şey ilgi eksikliği, hem de bazen, görevi yönetmek ve hesap etmektir diğer bölümlerden de taşabileceğine zaman ve para israfına neden olur.
3) Eğitim: Edison ampulü icat olabilir, ama bir satış görevlisi faydaları anlaşılmış ve ilk satışını yaptı kadar hiçbir yere gitmezdi … ve muhtemelen onunla gitmek için bir lamba satıldı! Teşvik programları sadece kendilerini satmıyoruz. Çok sık pahalı motivasyon programları temsilcileri çünkü alanında göz ardı edilir. Ya kendi değerini anlamak ve / veya bunları satmak nasıl emin değildir. Çoğu zaman, iyi bir teşvik programları gerçekte, onlar sadece dışarı haddelenmiş değildi ve düzgün yönetilen zaman, hedef kaçırdığı olarak silinmektedir.
4) Rekabet: Herkes ifadesini duymuş, “Zamanlama her şeydir!” Bu başarılı teşvik programı planlayıcısı için özellikle önemlidir adaçayı tavsiyedir.
Pazarlama yöneticilerin. zaman her rekabetçi teşvik programı olacak arka onun agresif kafa bilemez, ama onların program ilk göz verilir sağlamak için adımlar alabilir.
Herhangi başarılı satış elemanı size, “Çoğu satış ön uçta özen sonucunda yapılır.” Söyleyecektir Basitçe söylemek gerekirse, hazırlık daha iyi, daha büyük olasılıkla satış. Aynı teşvik girişimleri için de söylenebilir. Gerçek teşvik programları, yeni filmlerin gibi, beklenen gereken bir şey vardır. promosyon doğru miktarda sık sık rakip programlardan odaklanmak usurps fazla kabul ve ilgi göstermesini sağlıyor.
5) Ödül: kazanma ve alma arasındaki zaman aralığı çok uzunsa, herhangi bir ödül-değeri motivasyonu, can alıcı aktivitesi olabilir. Hemen Başarılı teşvik programları ödül! Bir kural olarak, daha hızlı olursa, ödülü teşvik programına coşku teslim edilir.
Bazı düzeylerde, satıcılar karmaşık bir cins olmasına rağmen bu teşviklerden söz konusu olduğunda, bunlar – çoğunlukla – oldukça öngörülebilir. Onların doğa heyecan tepki veya daha hızlı en sonra meydan ve ardından taşımaktır. Daha programı başarı onların doğal bükük maksimize etmek ve sağlamak için bir yolu kendi doğal motivasyon hitap basitçe. “Onlara eşyalarını alın çabuk !”
6) Tanıma: satış elemanlarının yapma riskini göze alarak (onlar değil), akranları arasında tanıma orada bir teşvik programı ya da olmasın, hala özetin özeti bir motive edicidir sığ veya monolitik görünür. Kural yine geçerli: diye bir şey yoktur çok fazla tanıma! Doğası gereği Satış görevlileri diğer oyuncular gibi çok ilgi odağı çekilmek ve böylece onların yolunu bulmak başarı ve yüksek başarı tanıma hiçbir sıkıntısı olmalıdır – zamanında – halkın gözüne.
Psikolojik araştırmalar ve kendisini tanıma peşinde satış başarı merdiveninde kritik ikinci yirmi oranında hedeflemede fark yaratabilir göstermiştir. Uzmanlar başarılı satış ekipleri kendi şampiyonları içinde motivasyon bulmak konusunda hemfikirdir. satış liderleri beatifying heyecan ve bir parçası olmak için tüm oyuncuları çağırmaktadır bir tanımlanabilen hiyerarşi aşılar.
Sık sık gözardı edilir başka gerçek bir teşvik kapsamında olsun veya olmasın, motivasyon en ucuz yoludur, kabul etmek olmalıdır. Birçok durumda, ücretsiz! Çoğu zaman, şirketin önünde başkanının elini sallayarak onu overachieve ihtiyacını galvanizlemek yeterlidir.
Alt çizgi
Motivasyonel satış teşvik programları tasarlanırken Üreticileri ve dağıtıcıları daha fazla dikkat etmesi gerekir. Diyor “Satış 101” kitabından bir sayfa atın “o zaman, ne istediklerini öğrenin onlara vereceğim!” Ama … tanımak, tanımak, herkesi hedef çalışın ve yok hemen ödüllendirmek, düzgün yükseltmek, berrak tutmak, basit tutmak için emin olun tanımak !
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
