Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ir dažas lietas, sievietes ir labāk nekā vīrieši. Rūpējoties par savu veselību nav viens no tiem. Saskaņā ar nesen veiktu pētījumu no ZocDoc, digitālā veselības tirgū, kad tie kļūst slims, divas trešdaļas sieviešu drīzāk gaidīt to, kā padarīt ārsta iecelšanu uzreiz (tikai puse vīriešu teikt to pašu). Vēl troublingly, sievietes biežāk nekā vīrieši, lai izslēgtu profilaktisku aprūpi.
Nauda, iespējams, liels faktors aiz slīpumu sievietes atlikt aprūpi – vai izlaist pavisam.
Tāpēc sievietes būtu domāt savādāk par savu veselības apdrošināšanu. Un, ja jūs esat viens no 40 procentiem no sievietēm, kas ir galvenais abonents veselības apdrošināšanas polise, kas ietver arī savu laulāto un / vai bērniem, tas ir vēl svarīgāka. Lūk, ko jums vajadzētu zināt.
Apdrošināšanas vēl nav mainījusies
Sievietēm ir unikāls veselības problēmas, kas ir nepieciešams, lai tiktu ņemti vērā, izvēloties veselības apdrošināšanas plānu. Un nāk izmaiņas Affordable aprūpes likumu un citiem veselības aprūpes likumiem varētu radīt jaunus sarežģījumus sievietēm meklē segumu.
Bet tagad, Obamacare joprojām pastāv – un tas nozīmē, ka, ja jums ir apdrošināšana, jūsu plānots profilaktisku aprūpi sedz saka Nate purpuru no ehealth.com. Tas ietver ikgadējā labi sieviete apmeklējumus, HPV vakcināciju (kas, starp citu, jaunie vīrieši būtu jāsaņem kā arī), un mammogrammu ik pēc diviem gadiem, kas vecāki par 40 gadiem “Daudzi cilvēki nav izmantojot šo,” purpura piezīmes .
“Tas ir pretrunā ar ideju par pieņemsim nozvejas to agri un pret to.” Maternitātes aprūpe arī ir ietvertas. Tātad ir 95 procentiem līdz 100 procentiem no izmaksām par kontracepciju.
Kā tas ir šodien, tad sods par to, ka sieviete ir arī aizgājuši. Pirms pagājušo ACA, ja jūs iepirkšanās par veselības apdrošināšanu par savu (nevis, lai iegūtu to, izmantojot darba devēja), tas maksā vairāk, ja tu būtu sieviete.
Cik daudz? Vidēji 34 $ mēnesī, vai 400 $ gadā, saskaņā ar e-veselību. Tas nav taisnība vairs. Par negatīvie, “tur nav daudz elastības, izvēloties savas priekšrocības,” Purpura saka. Uz augšu, “viss ir pārklāts un apdrošināšanas plāns nav gatavojas [izmaksās vairāk], ja esat sieviete.”
Saņemt Īpaša Par ārstiem un priekšrakstiem
Ir vispārējs uzskats, ka sievietes ir vairāk lojāli nekā vīrieši. Taču pētījumi par Erasmus universitātes Stijn van Osselaer konstatēts, ka tas ne vienmēr tā ir. Vīrieši ir vairāk lojāli organizācijām, bet sievietes ir vairāk iespējams novērtēt individuālas attiecības. Tā, piemēram, mēs esam lojāli mūsu frizieriem mūsu mīļākie pārdevējiem un, jā, mūsu ārstiem.
Tātad, ja jūs jūtat lojalitāti saviem ārstiem – vai pat tad, ja tu esi tikai īpaši apmierināti ar viņiem – tad pārliecinieties, ka viņi pieņem apdrošināšanas plānu izvēlaties laikā atklātā uzņemšanas laikā. Ja jūs domājat, ka šis ir gads, jūs varētu palikt stāvoklī, veikt īpaši pārliecināties, ka OB / GYN jūs vēlaties izmantot, ir savā plānā. Galu galā, ja maksājot mazāk par plānu nozīmē, ka jūsu mīļākie ārsts neattiecas, un jūs likvidēt apmeklējot ārstu mazāk kā rezultātā, tad ir vērts maksāt nedaudz extra, lai saņemtu apdrošināšanu jūs faktiski izmantot vairāk.
Un, kamēr jūs esat pie tā, pārliecinieties, ka jebkuri receptes jūs veikt attiecas, kā arī.
Jūsu Veselības problēmas ir dažādi – un vajadzētu vadīt savu apdrošināšanas lēmumu
Palūkosimies maternitātes pabalstus malā uz brīdi (jo, kā mēs atzīmēja, viņi vienmēr sedz), un koncentrēties uz trim citām veselības problēmām, kas sievietēm jāapzinās.
Sirds slimība. Tas ir galvenais nāves cēlonis sievietēm Amerikas Savienotajās Valstīs, ir atbildīga par aptuveni vienu-in-četrās nāves mātītēm gadā.
Vēzis, otrais visbīstamāko draudu sievietes veselībai. Pretēji plaši izplatītam uzskatam, krūts vēzis nav visvairāk nāvīga vaininieks šeit – ka apšaubāms gods iet uz plaušu vēzi, kas ir atbildīga par aptuveni 71000 nāves gadījumu gadā.
Insults, kas izraisa 6 procenti no visiem sieviešu nāves, bet ir arī cēlonis ilgtermiņa invaliditātes; 60 procenti no visiem insulta notikt sievietēm.
“Ja tu esi riska grupā kādu no šīm slimībām, jūs varat apsvērt zemu atskaitāms plānu,” saka Dženifera Fitzgerald, izpilddirektors apdrošināšanas tirgus vietas PolicyGenius.com. Jūs maksāsiet vairāk avansa par savu politiku, bet, ja jums ir gadījumu, vairāk par jūsu kopējām izmaksām tiks segtas.
Get Your physicals tagad
InsuranceQuotes.com nesen publicēja ziņojumu, aplūkojot sieviešu veselības riskiem, kas īpaši saskaņā ar prezidenta Trump. “Mēs domājam, profilaktisks aprūpe turpinās,” saka Laura Adams, vecākā apdrošināšanas analītiķis uz vietas. “[Tomēr], kas ir unikāls par Obamacare ir tas, ka tie ir iekļauti daudz sieviešu pakalpojumus kā profilaktisku aprūpi -. Piemēram, dzimstības kontrole” Preventīvie aprūpe šāda veida, viņa saka, varēja doties prom zem neatkarīgi aizvieto Obamacare.
Tas apgalvo priekšrocību izmantošanas priekšrocības, kas ir uz jūsu pašreizējo politiku, pronto. “Iegūt Jūsu gada vizītes darīts,” Adams liecina. “Līdz šim laikam nākamajā gadā šāda veida segumu varētu nebūt tik bagāts sievietēm.”
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Peniaze môže vyriešiť veľa problémov, a niekedy to dáva zmysel, aby si požičať peniaze za veci, ktoré zlepšia váš život v dlhodobom horizonte. Peniaze ale môže tiež spôsobiť problémy – najmä ak dlhujete veľa a váš dlh sa vymyká z rúk. Tak ako si môžete požičať peniaze múdro?
Uistite sa, že to dáva zmysel
Prvým krokom je, aby sa ubezpečil, že požičiavanie je vlastne tá správna voľba. Ak ste počuli o “dobré dlh” a “zlých úverov”, ste oboznámení s koncepciou: dobrý dlh zaplatí za veci, ktoré poskytujú dlhodobú hodnotu a možno aj získajú hodnoty v priebehu času, a zlý dlh platia za súčasnej spotreby.
Príklady dobrej dlh patrí:
Vysokoškolský titul, pretože ľudia sa stupňom majú tendenciu získavať viac ako ich života (a majú väčšie kariérne možnosti)
Nákup cenovo domova – ak všetko pôjde dobre – pretože to môže poskytnúť dlhodobé finančné výhody a kontrolu nad prostredie (môžete dokonca dostať ho predať so ziskom jedného dňa)
Príklady zlých dlhov, patria:
Kupovať drahé auto, pretože to bude okamžite stratí hodnotu a naďalej strácať hodnotu v priebehu času (môžete dokonca dlhuje viac ako auto stojí za to)
Platenie účtov, ako je kábel, telefónne účty, a náklady na reprezentáciu, pretože neexistuje žiadny spôsob, ako môžete udržať pôžičky na pokrytie základných výdavkov – bude to všetko príde na škaredý koniec jedného dňa
Predtým, než si požičať, vyhodnotiť, ako dlho bude trvať dlh v porovnaní s tým, ako dlho bude trvať výhody. Ak to nie je investícia do vašej budúcnosti, pozrite sa na iné spôsoby, ako financovať potrebu.
Bežať nejaké čísla
Je dôležité venovať správnu cenu za čokoľvek, čo kúpiť.
Napríklad pri nákupe auta, niektorí predajcovia sa snažia presunúť svoje zameranie na váš mesačné platby, a nie kúpnej ceny -, ktoré môžu pracovať zle pre vás.
Ale vaše mesačné platby a podmienky vášho úveru sú stále dôležitejšie. Pozrite sa na svoje príjmy a výdavky a zistiť, koľko si môžete pohodlne dovoliť platiť za nové pôžičky.
V prípade, že platby budú na obtiaž, a to buď vybrať niečo lacnejšie alebo vykonať väčší zálohu tak, že máte väčší manévrovací priestor, ak spadajú na ťažké časy.
Ak chcete zistiť, koľko budete potrebovať platiť na svoje dlhy, spustiť nejaké čísla. Môžete to urobiť všetky výpočty sami, alebo použiť počítača a online kalkulačky, aby sa práca jednoduchšia.
Samozrejme, môžete takmer vždy splatiť svoje dlhy čoskoro tým, že dodatočné platby.
Tu je chúlostivý časť behu čísel: je nutné predvídať budúcnosť. Možno budete chcieť, aby znovu požičiavať peniaze raz (ak kupujete dom teraz, možno budete chcieť dostať auto úver za posledných päť rokov) – a vaše mesačné platby na dnešnej úver bude bolieť vašu schopnosť požičiavať si zajtra. Veritelia chcú vidieť rozumný pomer dlhu k príjmom do, a vy jednoducho nemusia byť schopní dovoliť ďalšie platby. Ak používate kalkulačku, ktorá vám povie, “koľko domu si môžete dovoliť” (alebo podobný), byť konzervatívny a nemajú požičiavať v plnej výške k dispozícii.
A čo viac, nemožno predpovedať, či vy (alebo váš manžel, ak ste ženatý), stratí svoju prácu. Požičiavať na takej úrovni, ktorá je “pohodlne” chráni vás. Napríklad môžete kúpiť veci, ktoré vás nevyžadujú, aby sa obete – pretože budete skutočne potrebovať, aby obete, ak vaše zmeny príjmov. Ak si kúpite dom, ktorý si môžete dovoliť na vlastný príjem sám (alebo váš partner je), že to nie je tak katastrofálne, ak niekto dostane prepustení alebo ukončená.
Získajte správny úver
Zodpovedali vašej pôžičku na vaše potreby. V niektorých prípadoch, to je viac či menej automatické: ak si kupujete domov, budete pravdepodobne len nárok na úvery na bývanie (hypotéky, ako je 15 alebo 30 rokov s pevnou sadzbou). Ale je to ľahké nájsť nezhody. Napríklad, že je to riskantné používať domáce kapitálové úverové línie na financovanie podnikania (ale mohlo vyplatiť – kto vie). V prípade, že obchodné zlyhá, pretože mnoho urobiť, ste uvedenie svojho domova na riziko uzavretia, ak nemáte spôsob, ako splácať úver na bývanie.
Je to bezpečnejšie využiť nezabezpečené osobné pôžičky. Ak nechcete sľub žiadne zabezpečenie, nie je nič pre veriteľov, aby prijali. Samozrejme, ak máte splácať úver vašej kreditnej bude trpieť a môžete nakoniec skončiť s právne problémy, ale nebude ľahké presvedčiť, zo svojho domova (alebo mať svoje vozidlo repossessed uprostred noci).
Úvery, ktoré splácate mesačne – známy tiež ako splátky úverov – sú všeobecne najlepšia voľba. Úvery, ktoré majú byť splatené každý týždeň alebo na konci mesiaca sú často veľmi drahé pôžičky, vyhradené pre dlžníkov v zúfalých situáciách. Tieto pôžičky sú propagujú na výplate úveru a prevodu peňazí obchodov, a bude pravdepodobne zase do veľmi drahých chýb.
Ako sa dostať do mesačnej splátky pôžičky
Slušná pôžička má pravidelné mesačné platby, ktoré znižujú svoj dlh v priebehu času. Kde môžete nájsť tieto úvery? Pozrite sa na malé inštitúcie (ktoré sú viac pravdepodobné, že pracovať s vami, ak máte zlé úvery, alebo ste doteraz stanovená úver) a pozrieť sa on-line:
Miestne banky a družstevné záložne – inštitúcie so záujmom spoločenstva, sú vaše najlepšie stávka
Peer-to-peer úverov, ktoré umožňujú jednotlivcom, aby financovanie vášho úveru
Ďalšie online nebankových úverových inštitúcií (ktoré by mohli financovať svoje pôžičky z rôznych zdrojov)
Požičiavanie peňazí so zlou úverovou
Ak máte zlé úvery, to je ťažšie získať schválený. Akýchkoľvek úverov dostanete budú mať vyššie úrokové sadzby, čo znamená, že budete skutočne platiť viac za čokoľvek kupujete. Ako môžete zlepšiť svoje šance na požičiavanie peňazí so zlou úverovou?
Postaviť (alebo znova) vašej kreditnej: ak si požičať peniaze a splatiť včas, bude váš úver zlepšiť. V niektorých prípadoch nemusí byť schopní získať schválený pre pôžičky dnes chcete, ale časom sa môžete dostať svoje úver na lepšie miesto. Pozrite sa, ako vytvoriť a zlepšiť svoje kreditné, a skúste malé hotovostný úver zaistený, aby sa veci začali. Poznať svoje kreditné kontrolou svoje kreditnej správy (zadarmo), najmenej raz ročne, a naučiť sa, ako kreditnej skóre prácu tak, aby ste pochopili, čo veritelia sa pozeráte.
Pledge zaistenie: ak máte majetok, ktorý si môžete požičať proti, to je vždy možnosť. Ale musíte realisticky skúmať riziká – čo sa stane, keď vaše aktívum (zvyčajne vaše auto alebo váš dom) dostane odvezený, pretože nemožno vykonávať platby. Budete mať miesto k životu? Budete mať možnosť sa dostať do práce a zarábať? Bude vaša rodina alebo niekto iný trpieť?
Pomoc od priateľov a rodiny: ak profesijné veritelia nie sú ochotní schváliť pôžičku, môžete byť v pokušení získať pomoc od rodiny alebo priateľov. Aj keď sa môže zdať , ako keby mali veľa peňazí navyše, je to stojí za to robiť veci na vlastnú päsť, pokiaľ je to možné. Ich peniaze by mohli byť vyčlenené na dôležitých cieľov, ako je odchod do dôchodku alebo zdravotnej starostlivosti, a vaši priatelia a rodina nemusí byť v pozícii, aby riziko na požičiavanie peňazí. Iste, máte v úmysle sa vrátiť, ale život hodí curveballs niekedy – čo keď ste zranený alebo zabitý pri autonehode?
Požičiavanie peňazí priamo z vašich známych, môže byť nepríjemné (aj keď je dobré mať podrobný rozhovor o očakávaní dostať všetko, čo v písomnej forme). Veci sa môže zmeniť vo vašom vzťahu. Ak niekto je skutočne ochotný a schopný vziať na seba riziko, ktorý vám pomôže, zvážiť ich použitie ako podpísaný aj pre vášho úveru.
Podpísaný platia za pôžičku s vami, a táto osoba je tiež zodpovedná za splácanie úveru (ak nemôžete vrátiť, či už ste dôjdu peniaze, rozhodli utrácať peniaze inde, alebo zomrel, bude mať podpísaný na háku pre váš dlh).
logistika
Ak chcete získať úver, budete musieť platiť s veriteľmi. Je to dobrý nápad nakupovať u viac veriteľov. Náklady a podmienky sa líšia, a môžete určite ušetriť peniaze tým, porovnanie ponúk (porovnaním troch úverov je pravdepodobne postačujúce). Robiť všetky vaše nákupy do 30 dní alebo menej, aby sa minimalizovalo poškodenie vášho úveru – ak budete mať žiadať o pôžičky to môže vyzerať, ako by ste boli vo finančných ťažkostiach (a vy by ste byť schopní splácať).
Akonáhle sa dostanete schválený, je nutné, aby vaše platby na čas. Nastaviť automatické elektronické platby (ak máte dobrý dôvod, prečo), takže si nenechajte ujsť platby.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Terorizmas Draudimas yra kažkas, ką mes girdime vis daugiau ir daugiau apie šių dienų. Šansai yra, iki teroristinių išpuolių 9/11, jums niekada girdėjote apie terorizmo draudimas. Tai yra todėl, kad prieš išpuolius prieš Twin Towers Pasaulio prekybos centro Niujorke, terorizmas draudimas buvo įtraukta dauguma namų savininkai ir verslo savininkų draudimo polisus. Po 9/11, draudimo bendrovės atmesti terorizmu aprėptį nuo šių politikos krypčių ir padarė ją politiką, kad jums reikia pirkti atskirai.
Terorizmas Rizikos draudimo įstatymas
Kovos su terorizmu Rizikos draudimo įstatymas (TRIA) 2002 buvo pasirašyta į teisės aktus prezidentas George W. Bush lapkričio 26, 2002, padėti užtikrinti draudimo bendrovės turi galimybę teikti aprėptį terorizmo pavojų. Pagal teikimą, yra bendra “Privačiųjų ir viešųjų kompensaciją už apdraustų nuostolių teroro aktų.
Vyriausybė iš esmės tapo perdraudimo įmonė Backer standartinių draudimo bendrovių atveju didelio masto teroristų renginio stichinių nelaimių padarytus nuostolius. Aktas buvo pratęstas 2005 ir vėl 2007 m Vieno teroro aktas turi sukelti $ 5 draudiminių nuostolių prieš pripažinta naujai terorizmo aktą pagal Tria teikimo. Dabartinė pratęsimas šio įstatymo nustatytas laikas baigiasi gruodžio 31 2014 Kongresas atsižvelgiant į tai, ar dar kartą pratęsti terorizmu Rizikos draudimo įstatymą.
Terorizmas žalos Statistika
Žala nuo teroristų išpuolių 9/11 buvo įvertintas mlrd $ 40 tiek turtinę žalą ir nuostolius gyvenimo.
Beveik 3000 žmonių žuvo per šį išpuolį Niujorke, Pensilvanijoje, o Vašingtonas, DC Šie katastrofiškų nuostolių priverstas perdraudikams (tai yra draudimo įmonės draudimo bendrovė taip sakant) iš rinkos. Be perdraudimo įmonių ir nesugebėjimas tiksliai kainai nustatyti šiuos terorizmo rizika atsarginę kopiją, draudimo bendrovės buvo priverstos atsisakyti terorizmo aprėptį.
Who Needs Terorizmas draudimas?
Tam tikros rangovai samdos gali būti reikalaujama pagal savo klientams vykdyti terorizmo draudimas kaip užbaigimo darbą arba skolintojas, taip pat gali reikalauti, terorizmu aprėpties investicijų sutarties sąlyga. Taip pat, įmonės, kurios yra įrengiamos ten, kur žinomos teroro aktų įvykę taip pat gali būti reikalaujama atlikti terorizmo draudimas. Jei abejojate, pasitarkite su savo draudimo agentu ir paklausti, jei yra teisiškai reikalaujama vykdyti terorizmo draudimas. Dar geriau, pasitarkite su savo valstybės departamento draudimo. Jei jūs nežinote, kaip susisiekti su valstijos departamento draudimo galite pereiti prie šio Nacionalinės asociacijos (NAK) nuorodą Draudimo komisaro už JAV valstijų departamentų draudimo .
Dauguma draudimo bendrovių pasiūlyti terorizmas draudimo polisą, nors ji paprastai nėra privalomi su darbuotojų kompensavimo draudimo išimtis. Tai yra todėl, kad darbuotojai kompensacija draudimo reglamentuoja valstybės statulos, kurios nurodo darbdaviai privalo atlyginti on-the-darbo traumų, nepriklausomai nuo kaltės. Darbuotojų kompensavimo politika nėra taikomos tos pačios tipų išimtys kaip kitų rūšių draudimo, nes šių institucijų nuostatas.
Net jei jums nereikia atlikti terorizmo draudimas, ji gali būti gera idėja jums atlikti šį draudimą, jei jūs gyvenate dideliame metropolinės zonos, plotas žinomas dėl ankstesnių teroro aktų yra, net jei jūs tiesiog norite įsitikinti, kad jūs, Jūsų šeimos, daiktai ir verslo turtas būtų apdrausti visi nuostoliai, atsiradę iš teroristinių išpuolių.
Kaip pirkti terorizmu draudimas
Galite įsigyti atskirą terorizmas draudimo polisą iš daugelio standartinių linijos draudimo vežėjų. Dauguma draudimo bendrovės gali parduoti jums aprėptį terorizmu draudimo, jei manote, kad reikia, tai ar reikia ją pirkti už save, savo darbo ar savo verslo operacijas.
Kur pirkti terorizmu draudimas
Yra draudimo bendrovės, kurios siūlo terorizmo draudimas arba kaip atskira politikos ar paketo dalis aprėpties planą.
Čia yra įmonių pora galite patikrinti su išsiaiškinti kokius variantus kiekvienas iš jų turi terorizmo draudimo; CHUBB ir XL Group PLC “Check out draudimo reitingų organizacijų įsitikinkite, kad jūsų draudimo bendrovė yra geros reputacijos ir turi gerą finansinio pajėgumo reitingą. Jūs taip pat galite patikrinti draudimo bendrovės klientų paslaugų rekordą su Geresnio verslo biuro arba per “JD Power & Associates”.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
De acuerdo con el informe de la inscripción abierta 2017 de enero de , 8,7 millones de personas se inscribieron para Ley de Asistencia Asequible (ACA) a través de la cobertura de 2017 HealthCare.gov. Desde entonces, todos hemos oído variando informes sobre cómo la salud puede cambiar o se cambia bajo Trumpcare, y que sin duda hace que la gente piensa dos veces sobre el futuro de los planes de salud y cómo encontrar cobertura asequible, independientemente de los planes de gobierno. Hemos aprendido en el último par de años que el tener acceso a un plan de salud no significa automáticamente que estamos recibiendo el plan más barato o el mejor plan para nuestras necesidades. Si usted es como muchos, se le puede encontrar los crecientes costos de la asistencia sanitaria alarmante. Vamos a ayudar a proporcionar algunos de los mejores consejos y trucos para encontrar un seguro de salud asequible – no importa lo que sucede a continuación.
“1 de cada 5 familias estadounidenses tendrán dificultades para pagar una factura médica de este año”, Fundación Nacional de la Defensa del Paciente (NPAF).
La reducción de gastos de seguro médico y conseguir asequible Medical Care
La reducción de los costos de seguro de salud está a la vanguardia de las mentes de muchos americanos. Aunque se han realizado numerosos beneficios a Obamacare, también ha habido muchas críticas que nos han llevado a un punto en que el futuro de la salud accesible es una preocupación.
Los costes sanitarios son la causa número uno de la quiebra. Estar enfermo y que necesitan atención médica es bastante malo, pero si las preocupaciones con la deuda médica causa que se salte conseguir el cuidado adecuado, se hace cada vez más importante encontrar formas de reducir los costos de seguro de salud mediante la búsqueda de los servicios de salud asequibles.
¿Cómo encontrar buenos planes de seguros de salud
Independientemente de lo que el futuro de los planes de salud del gobierno tiene en el almacén para nosotros, hay algunas formas probadas y verdaderas para que usted pueda ahorrar dinero en sus costos de seguro de salud y encontrar beneficios para la salud que funcione para usted y su familia.
Dado que muchas personas están cuestionando el futuro de la salud, es un buen momento para adoptar algunas estrategias para asegurarse de obtener sus necesidades médicas cubiertas no importa lo que trae el futuro.
Cómo hacer compras su seguro médico, Lo que sucede Siguiente
Estos 10 consejos le ayudará a asegurarse de que está recibiendo el mejor valor por su dinero en su plan de seguro médico actual o al hacer compras alrededor para encontrar una opción de atención médica asequible , independientemente de los cambios que puedan surgir.
1. ¿Qué Plan de Seguro de Salud es el mejor?
Cuidado: primas más bajas puede no ser la opción más asequible
Usted no quiere juzgar a un plan de salud por la etiqueta de precio. A pesar de que lo primero que queremos saber cuando compramos un plan es cuánto nos va a costar, la verdadera respuesta a la pregunta no siempre es evidente. Dependiendo de sus necesidades financieras de estado y de la familia, la línea de fondo en su seguro de salud no puede ser la prima mensual que se paga.
Por ejemplo, si elige una política de alto deducible, pagará menos en primas. En una reclamación, tendrá que pagar mucho más debido al deducible. Si se encuentra en buen estado de salud, no tienen ningún accidente, y todo el mundo en su plan tiene la suerte de mantenerse saludable, a continuación, una prima más baja y más alto deducible del plan va a funcionar muy bien. Si ocurre lo contrario, sin embargo, puede terminar pagando mucho más. Para evaluar el costo del seguro de salud, que realmente tiene que mirar a la cantidad que habrá pagado por el final de la vigencia de la póliza, una vez que todas sus citas médicas, medicamentos, cuidados preventivos o emergencias han sido factor in.
Considerar opciones como:
Lo que los subsidios o créditos fiscales que puede obtener
Cuánto puede permitirse el lujo de pagar de su bolsillo
Cuáles son las necesidades reales de su familia son
“Las familias con niños pequeños, parejas jóvenes que empiezan, o personas mayores todos tendrán diferentes preocupaciones médicas. Adaptar sus opciones a lo que necesita y volver a evaluar en el tiempo.”
No base sus decisiones en la prima, basar su decisión en la cantidad que realmente se va a salir de su plan.
¿Cuánto de un subsidio de seguro de salud puede obtener?
Puede hacerse una idea de qué tipo de subsidio califica para mediante el uso de una herramienta como esta calculadora de subsidio para el cuidado de la salud en línea . Es sólo una manera de tener una idea de lo que usted califica, sigue leyendo para maximizar realmente cómo y dónde se puede ahorrar.
Comprobar todas sus opciones antes de comprar
Antes de comprar un plan de salud, asegúrese de que también explorar todas las opciones disponibles para usted. Por ejemplo, si no están casados, pero tienen una pareja de hecho, averiguar si puede obtener cubiertos bajo su plan de salud. Las leyes han cambiado en los últimos años y las opciones pueden estar disponibles para usted que no se dio cuenta.
Comparar la cobertura de los planes existentes
Una cosa que la gente suele pasar por alto está revisando cómo dos planes de salud diferentes pueden trabajar juntos. Por ejemplo, si está casado o tener una pareja de hecho, la comprensión de la cobertura en ambos planes y comparando las ventajas de cada plan puede ayudar a reducir los costos.
También puede buscar en la coordinación de beneficios para maximizar los reembolsos en costos médicos, obtener más información sobre la coordinación de beneficios y múltiples pólizas de seguro médico aquí.
Exenciones de seguros de salud
Después de revisar su situación, puede decidir que desea firmar una renuncia de seguro de salud con un asegurador grupo si después de comparar los planes y costos con su cónyuge, se determina que uno le ofrecerá más ventajas.
Algunas personas son incluso capaces de obtener una compensación alternativa de su empresario, como consecuencia de la renuncia al plan de salud a favor de que se añade a un cónyuge.
¿Qué pasa con los planes de ahorro de salud? Ellos son aún una buena idea?
“Si usted tiene una cuenta de ahorros de salud, seguir colocando dinero en ella. Los republicanos han tenido un gran interés en no sólo mantener las HSA, pero la expansión de su uso, por lo que este puede ser un gran beneficio para usted.”
Otras formas de reducir costos en el Seguro de Salud
Los puntos que cubriremos a continuación le ayudará a comprender los diferentes aspectos de lo que hace un plan más rentable que la otra, y le dará recursos adicionales para ayudarle a decidir.
2. Obtener un corredor de seguros de salud que le pueda ayudar
El mercado no siempre significa los mejores precios. las regulaciones gubernamentales ya que el mercado se introdujo han puesto en marcha políticas que han ayudado a millones de estadounidenses reciben cobertura. Sin embargo, la navegación por el mercado puede ser confuso y la gente todavía necesita tomar el tiempo para comparar opciones cuidadosamente. Aparte de las opciones del mercado, también hay otras opciones para explorar.
Tener a alguien que ayude con el trabajo de campo que entiende lo que necesita puede hacer una gran diferencia. Esta puede ser la forma más fácil de trabajar dentro de un presupuesto sin tener que ir de compras y hacer todo el trabajo por sí mismo.
Las compañías de seguros sólo puede ayudarle con sus productos, corredores puede ayudar a usted a través de muchas aseguradoras y discutir las opciones con usted
Los corredores no trabajan para las compañías de seguros, corredores de seguros de salud están obligados a trabajar para usted. Ellos están de su lado.
No hace daño a ponerse en contacto con un profesional de seguros de salud y ver lo que pueden encontrar para usted. Los corredores son generalmente pagados por la compañía de seguros, por lo que no tendrá que preocuparse por este aspecto del costo. Algunos corredores pueden cobrar cargos, pero en general, que hacen su dinero de la compañía de seguros por la comisión.
¿Cómo un corredor puede ayudar
Además de tener un amplio conocimiento sobre los tipos de planes disponibles, también pueden explicar las diferencias clave a usted y ayudar a encontrar un plan que tenga sentido para usted o su familia.
Estarán en condiciones de explicar las diferencias en los tipos de planes, como HMO y PPO por lo que no tiene que resolver las cosas por su cuenta. Un buen agente de seguros de salud puede comparar sus deseos y necesidades a lo que usted puede conseguir para su presupuesto.
Reclamaciones a seguros de salud Ayuda
Además, cuando llega el momento de hacer una reclamación de seguro de salud, que están ahí para ayudar y abogar para sus necesidades con la compañía de seguros para que no se queden en su propia para resolver todo. Consultar con un corredor es una buena manera de averiguar dónde se puede ahorrar dinero y maximizar sus beneficios. Este es su trabajo y algo que se debe explorar. Ellos le pueden ayudar a cada paso del camino.
Cuando nos fijamos en la cantidad de tiempo utilizando los servicios de un corredor puede ahorrar, en comparación con los beneficios que puede obtener si utilizara su experiencia y conocimiento del mercado, esto puede ser una de las maneras más fuertes para encontrar opciones para ahorrar en sus costos de seguro de salud .
Si necesita ayuda para encontrar un corredor o desea obtener más información acerca de lo que un corredor puede hacer por usted, usted puede sacar de la Asociación Nacional de Salud Underwriters
3. manejar sus costos de atención médica: Hora de facturación médica, Cuidado de facturación de saldo
Los estudios han demostrado que existe una alta tasa de errores en la facturación médica . Aunque no se puede pensar que esto es su problema si usted tiene un seguro de salud, tenga en cuenta que a menudo pagan un porcentaje de sus gastos médicos a través de copagos, coaseguros y deducibles.
Cuando los costos médicos suben, Seguro de Salud tasas de aumento
Aumento de costes para las compañías de seguros de salud son pasados a los consumidores a través de aumentos de las tasas en general. La comprobación de sus cuentas médicas para los errores no sólo es potencialmente ahorrar dinero en lo que está pagando de su bolsillo, pero ayudará a mantener los costos generales de seguros de salud hacia abajo.
Al revisar sus facturas médicas, pedir una factura detallada que muestra los suministros, medicamentos o procedimientos que están cobrando. Y asegúrese de que vuelva a comprobar toda la información a la medida de su capacidad incluyendo copagos y deducibles mencionados.
Los errores pueden suceder, y estos errores pueden costar dinero.
Cuidado con facturación de saldo, conocer sus derechos como paciente
Entre los diversos consejos Sra. Donovan proporcionado, uno que mucha gente puede no ser consciente de que estaba a punto facturación de saldos:
¿Qué es la facturación de saldo?
“La facturación de saldo es donde un proveedor factura a un paciente para el balance que queda después de que se le paga por la compañía de seguros, explicó,” ¿Conoce sus derechos. Algunos estados tienen leyes contra la facturación de saldos, Si este tipo de facturación “sorpresa” que te pasa, compruebe siempre para ver si usted legalmente tiene que pagarlo. “
4. Alternativas a las opciones de seguros de salud tradicionales
En nuestro artículo, Cómo obtener un seguro de salud, sin trabajo o poco dinero, cubrimos varios recursos que son alternativas al mercado ACA. Hay todo tipo de opciones para usted y su familia que usted puede ahorrar mucho dinero.
El seguro médico es algo que está muy basado en circunstancias individuales, por lo que la salida a la lista y explorar opciones generales podría resultar beneficiosa para usted.
Opciones de seguro de grupo es posible que pueda obtener como individuo
Mucha gente no se da cuenta de que son elegibles para los beneficios de seguro de tipo de grupo como individuos simplemente a través de las asociaciones miembros profesionales o de otro tipo. Uno de los planes de tipo de miembro es la oficina de la granja de seguro de salud . Mucha gente piensa que esto sólo está disponible para los agricultores, pero el plan de seguro se basa en la comunidad, para que pueda unirse como miembro y ser elegible.
Cómo averiguar sobre los programas y asistencia específica de la enfermedad
“Pedir ayuda. Los hospitales, en particular, pueden tener programas para ayudarle si usted se enfrenta con una gran factura que no puede ser capaz de pagar. También hay organizaciones, algunas enfermedades específicas, que ofrecen asistencia financiera y programas de becas.” – Cailtin Donovan, Fundación Nacional de la Defensa del Paciente
5. Entender los fundamentos de una póliza de seguro de salud le ayudará a ahorrar
La comprensión de lo que el seguro de salud diversos términos significan y cómo afectan que le ayudará a tomar decisiones más fuertes y ahorrar dinero en sus costos de seguro de salud.
Al evaluar sus opciones de seguro de salud, comprar y comparar las copago, coseguro, deducibles y otros factores como máximos de por vida.
cuentas de ahorro de salud son una buena manera de planear para el futuro. Pero si aún no se ha construido un ahorro en uno de estos planes, usted puede estar en una posición muy difícil si no entiende por completo su plan.
6. Los costos de negociación de servicios y descuentos
No estamos siempre en el mejor modo de pensar cuando estamos enfermos. Pensando en pedir un descuento en medio de una emergencia médica no es nuestra máxima prioridad como un paciente que necesita ayuda inmediata.
Sin embargo, ya que los consumidores de salud, podemos negociar y pedir descuentos. La clave es planificar con anticipación.
Cómo conseguir un descuento en sus costos médicos
departamentos de facturación, médicos y centros de salud pueden ser objeto de negociación, especialmente si usted ofrece a hacer algo que va a hacer su trabajo más fácil.
Pregunte si puede obtener un descuento para pagar por adelantado si usted tiene un procedimiento que viene en una fecha futura.
Preguntar si tienen una política donde pueden permitir un descuento por pagar en efectivo.
Hablar con su médico acerca de sus preocupaciones de salud si usted tiene un alto cuestiones deducibles o de otro tipo, el médico puede tomar sus finanzas en cuenta y reducir las tarifas.
Cada centavo ayuda cuando usted está mirando para ahorrar dinero. Asegúrese de explorar estas opciones y hacer estas preguntas parte de sus criterios para decidir qué salud proveedores de servicios le puede dar las mayores ventajas financieras, mientras que usted está en su cuidado.
7. Descuentos plan de seguro médico para el uso de tecnología como la aptitud Trackers
A medida que la tecnología hace que los datos sobre el estado de nuestra salud fácilmente disponibles, muchas compañías de seguros están empezando a buscar en el uso de herramientas como rastreadores de la aptitud para minimizar el riesgo. Como resultado, algunos proveedores de seguros pueden ofrecer descuentos o planes de incentivos que le permitirán ahorrar dinero, o le dará ventajas financieras.
Pedir a un corredor o su administrador de beneficios a los empleados acerca de los planes que dan descuentos utilizando las nuevas tecnologías o con incentivos de salud. Un ejemplo es “UnitedHealthcare Motion” , que ofrece incentivos financieros de reembolso de hasta $ 1.500 por año. Estos tipos de planes ofrecen buenas oportunidades para el ahorro.
Las empresas también pueden ofrecer opciones de contribuir a una cuenta de ahorros de salud como uno de los beneficios de este tipo de programas.
Asegúrese de preguntar acerca de las posibilidades de cada año, ya que este tipo de programa se hará más común con el tiempo.
8. Ahorro de dinero en medicamentos recetados con su plan de seguro médico
Antes de elegir un proveedor de seguros de salud o la renovación de la cobertura, averiguar cuál es su posición con los medicamentos recetados que toma normalmente. Si usted tiene ciertas recetas que regularmente se necesitan para llenar, pedir una lista del proveedor de seguros de salud y ver donde los medicamentos están en su lista. Averiguar qué tipo de cobertura de su nuevo plan proveerá para sus medicamentos recetados; si hay limitaciones que podrían afectar a usted, es posible que desee buscar otras opciones por compras.
A menudo hay varias opciones para el medicamento que se ubicará en diferentes costes en la lista de medicamentos de su aseguradora. Al llevar la lista de las aseguradoras a su médico que puede ser capaz de elegir opciones que son más rentables para usted.
Los programas que ofrecen los fabricantes de prescripción descuentos en medicamentos
Aunque pueda parecer imposible conseguir un descuento en sus medicamentos en la farmacia, la Sra Donovan tenía un buen consejo que ofrecer cuando se trata de medicamentos con receta y ofertas para encontrar,
“Check diferentes farmacias para ver quién ofrece el mejor precio para su receta. Si cae por debajo de un cierto nivel de ingresos, el fabricante puede tener un programa para usted para ayudarle a acceder a la medicina. Nunca está de más pedir ayuda y sin duda puede ayudar “.
9. Reducir el consumo de innecesarias pruebas médicas, citas o procedimientos
Los médicos a menudo llevan a cabo varias pruebas como las precauciones. Pregúntele a su médico cómo las necesarias pruebas o procedimientos que recomiendan son. A veces hay más alternativas rentables que le puede ahorrar dinero.
Al tener una discusión con su médico acerca de lo que es médicamente necesario vs. precaución, también tendrá a su médico en el hecho de que estos son acerca de los factores para usted. La comunicación abierta con su médico le ayudará al médico de trabajo con su situación mejor y también puede reducir los costos.
Revisar sus gastos más allá de los costos médicos de atención preventiva para usted y su familia, y tratar de planificar el futuro con la ayuda de su médico para las próximas visitas preventivas como chequeos y otros servicios regulares para ver si se puede negociar tarifas, como se discutió en nuestro siguiente punto a continuación. Tener una comprensión de lo que puede esperar puede ayudar a encontrar un plan que funcione bien para usted.
10. Negociar y comparar las opciones de servicios de salud
La elección de médicos y centros de servicios médicos por compras y comparar las tasas que podría ahorrar una gran cantidad de dinero.
Esta estrategia para ahorrar dinero se basa en dos factores. Uno de ellos es la disponibilidad de servicios de diferentes proveedores en su área, y la segunda es si su plan de salud le permitirá elegir entre diferentes proveedores.
Mucho de esto depende del tipo de plan de seguro de salud que tenga . Si su plan de seguro de salud limita sus opciones, entonces también estarán limitados a donde se puede obtener los servicios y paga más.
Una vez que sepa cuáles son sus opciones para los servicios, llame a su alrededor y descubrir lo que la tarifa es para procedimientos o servicios que desee utilizar.
Usted no tendrá tiempo para hacer esto en medio de una emergencia médica. Tómese el tiempo para averiguar sus opciones, antes de que ocurra una emergencia médica.
La sala de emergencia puede tener costos más altos que una clínica local, pero si no se registra en los servicios locales de antemano, que no estará en una posición para ahorrar dinero cuando ocurre una situación de urgencia.
La reducción de gastos de seguro médico y encontrar una buena cobertura
Descripción de las opciones de cobertura de seguro de salud es confusa. Tomar medidas para asegurarse de que tiene acceso a ayuda médica y cuidado regular mantendrá a usted y su familia saludable, tanto física como financieramente.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
L-ai cunoscut de ceva timp, dar realitatea ei tocmai te-a lovit. Nu puteți efectua plata card de credit minim în această lună. Fie că o cheltuială neașteptată epuizeaza bugetul, vei trece printr-o perioadă de dificultăți financiare, sau esti pur si simplu istovit, se întâmplă cu cei mai buni dintre noi, la un moment sau altul. Cum te descurci va afecta rating de credit astfel încât este important să se procedeze cu precauție.
Nu sări peste Ea
Când nu se poate efectua plata card de credit lunar, absolut cel mai rau lucru pe care il poti face este pur și simplu lăsați factura merge fără plată. Sar peste dvs. de plată minimă va face doar mai greu pentru a prinde și va trebui să se ocupe cu unele consecințe nu-așa-plăcute. creditorul poate lua anumite acțiuni cum ar fi perceperea unei taxe cu întârziere sau raportarea cu întârziere plata către birourile de credit, în cazul în care plata merge 30 de zile de întârziere.
O plată ratat vă pune mai aproape de a avea rata dobânzii ridicat la cea mai mare rată de pedeapsă. Emitentul cardului de credit se poate aplica în mod legal rata de penalizare pentru soldul, dacă două plăți – adică, deveniți 60 de zile restante. În funcție de condițiile de card de credit dvs., rata de penalizare se poate aplica la orice alte carduri de credit pe care le au cu acest emitent. Mai rău, rata de penalizare se poate aplica noi echilibre pe termen nelimitat.
Evita care se încadrează pentru „un dolar mitul minim de plată“, care sugerează că puteți trimite ceva mai mult decât plata minimă pentru a îndeplini obligația de plată lunară.
Contrar a ceea ce s-ar putea fi citit sau auzit, emitenții de carduri de credit nu reține penalități de întârziere, doar pentru că ați făcut un efort de a plăti. Trebuie să plătiți cel puțin suma minimă de plată sau de a face alte aranjamente de plăți cu emitentul cărții de credit pentru a păstra de la a fi evaluate o taxa de întârziere sau au crescut rata dobânzii.
Asigurați-vă niște bani în plus
S-ar putea fi ceva ce se poate face pe termen scurt pentru a aduce în unele venituri suplimentare. Ai o abilitate sau un serviciu vă poate oferi altora? Încercați să iau ceva de lucru independent pe oDesk sau Fiverr. Sunt lucruri în jurul casei poți vinde? Pune-le pe o piață locală Facebook, Craigslist sau eBay. Puteți conduce un serviciu de partajare plimbare ca Uber sau Lyft. Există o serie de reclame moduri de a face rapid lucruri de vânzare în numerar sau servicii care furnizează altora. Trebuie doar să fii dispus să se gândească în afara cutiei și a pus în lucrare.
Discutați cu dvs. Creditor
Dacă nu aveți timp să vină cu numerar pentru plata minimă, suna emitentul cardului și să explice situația. Lasă-i să știu că este un eveniment de o singură dată și să le știe când vei putea face următoarea plată. Unii creditori se va prelungi data scadenței, pot renunța la taxa de întârziere, și va continua raportarea unui „curent“ starea de plată la birourile de credit.
Nu orice card de credit emitent va fi simpatic. În cazul în care emitentul cardului de credit nu este dispus să lucreze cu tine, încercați să căutați bani în alte locuri din bugetul. Există ceva ce se poate cheltui mai puțin pe această lună? Poate puteți împrumuta de la un prieten sau membru de familie sau pentru a obține un mic avans din partea angajatorului pe următorul salariu.
Fii atent Jonglerie facturile
S-ar putea fi tentat să pună pe alte plăți facturi, dar ar putea exista consecințe acolo. De exemplu, dacă nu plăti factura de energie electrică, vă confruntați cu serviciile deconectate.
Aceasta este o mare de timp pentru a revizui cheltuielile pentru a vedea dacă puteți reduce sau elimina unele facturi. Poți să taie cablu sau a scăpa de internet? Alege un pachet de telefon mobil mai puțin costisitoare? Întrebați-vă companiile de asigurare pentru rate mai mici? Forgó unele servicii de estetică corporală pentru câteva luni? Luați în considerare tot ceea ce cheltui bani pe și să decidă dacă este ceva ce se poate face fără, cel puțin temporar.
Cum sa faci o plată Pierdute
Dacă se întâmplă cel mai rău și ți-e dor data scadenței, se completează până la plata cât mai curând posibil.
Puteți evita o intrare cu întârziere adăugat la raportul dvs. de credit prin efectuarea plății înainte este de 30 de zile restante. În plus, înainte de următoarea dvs. de plată sub formă de rulouri data datorate în jurul vă ține de la a fi nevoie să se dubleze plățile într – o singură lună. Veți fi taxat în continuare o taxă de întârziere, dar scorul dvs. de credit va fi în siguranță.
Nu trebuie să apelați la emitentul cardului de credit pentru a efectua plata – cu excepția cazului în care doriți să solicite taxa de întârziere la care se renunță. Puteți face plată on-line, prin e-mail sau prin telefon în mod normal.
Dacă trimiteți plata după declarația dumneavoastră este tipărită, plata nu va apărea pe extrasul. Verificați contul online pentru a verifica dacă plata postat și pentru a verifica plata minimă pe care trebuie să facă până la următoarea dată scadentă.
În cazul în care pentru a obține ajutor profesional
Dacă descoperiți că aveți probleme în mod constant efectuarea plăților minime, ia în considerare de consiliere de credit . Un consilier de credit poate ajuta să îți dai seama cum să restructureze bugetul sau pentru a negocia plăți lunare mai mici cu creditorul tău. Extrasul cărții de credit va conține un număr pe care îl puteți suna dacă vă confruntați cu probleme financiare. Sau, puteți ajunge la Fundația Națională pentru Consiliere de credit pentru a găsi o agenție de consiliere de credit în zona dumneavoastră.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Τι να κάνετε αν βρεθείτε στο οικονομικό πρόβλημα με το σπίτι σας
Η αγορά ενός σπιτιού είναι συνήθως μια ευτυχισμένη ορόσημο. Έχετε περάσει ένα σημαντικό όριο. Έχετε επιτύχει ένα ορόσημο ζωή. Θα είμαστε αισιόδοξοι και βέβαιοι για το μέλλον.
Δεν εννοώ να ρίξει κρύο νερό στο κόμμα σας, αλλά θα ήθελα να απευθύνω προειδοποίηση.
Η πραγματικότητα είναι ότι εκατομμύρια ιδιοκτήτες ακινήτων έχουν διαλυθεί σε αποκλεισμό. Πολλοί από αυτούς τους ανθρώπους μια φορά αισθάνθηκε σαν χαρούμενος και αισιόδοξος για την αγορά τους, όπως μπορείτε να κάνετε.
Μετά από όλα, όταν αγοράζετε ένα σπίτι, η ιδέα ότι το σπίτι μπορεί μια μέρα να υπόκειται σε αποκλεισμό είναι ίσως το τελευταίο πράγμα στο μυαλό σας.
Πώς μπορείτε να αποφύγετε αυτόν τον κίνδυνο; Συνέχισε να διαβάζεις.
Γιατί Ιδιοκτήτες ακινήτων χάσουν τα σπίτια τους;
Τα περισσότερα σπίτια εμπίπτουν σε αποκλεισμό από τις προεπιλογές ιδιοκτήτη – ή σταματά την πλήρη πληρωμές – για στεγαστικό δάνειο τους. Πώς συμβαίνει αυτό;
Μερικές φορές, αυτό συμβαίνει γιατί ο ιδιοκτήτης overextended, αγοράζουν περισσότερο στο σπίτι από ό, τι θα μπορούσε εύλογα να αντέξουν οικονομικά. Ομοίως, ο δανειστής προσφέρει επίσης ένα δάνειο σε μια ανεπιφύλακτη αγοραστή? κάποιος που δεν θα έπρεπε να απονεμηθεί ένα στεγαστικό δάνειο αυτού του μεγέθους. (Πριν από την ύφεση, πολλοί δανειστές δεν επαληθεύει το εισόδημα ενός ατόμου πριν από την ανάθεση δάνειο. Δεν αποτελεί έκπληξη, πολλοί υποψήφιοι δανείου προσποιήθηκε ότι είχαν κερδίσει περισσότερα χρήματα από ό, τι πραγματικά έκανε.)
Άλλες φορές, οι προεπιλογές ιδιοκτήτη μετά από όπου και αν χτυπήσει με μια σειρά από απρόσμενα γεγονότα της ζωής, όπως το να χάσουν τη δουλειά τους ή αντιμετωπίζουν μεγάλες ιατρικούς λογαριασμούς, που επηρεάζει την ικανότητά τους να κάνουν μηνιαία πληρωμή υποθηκών τους.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, ο ιδιοκτήτης πήρε μια δεύτερη υποθήκη και τα χρήματα που δαπανήθηκαν για την κάλυψη υποχρεώσεων (και όχι τα περιουσιακά στοιχεία που δημιουργούν εισόδημα), η οποία μειώθηκε συνολική καθαρή αξία τους και έβλαψε την ικανότητά τους να επιστρέψει στο δεύτερο σημείωμα.
Σε άλλες περιπτώσεις, ο ιδιοκτήτης δέχεται μια υποθήκη ρυθμιζόμενο επιτοκίου, με την προϋπόθεση ότι θα είναι σε θέση να εκπληρώσουν την υποχρέωση πληρωμής εάν το ποσοστό αυξάνεται.
(Ομοσπονδιακός νόμος απαιτεί το δανειστή να αποκαλύψει το μέγιστο επιτόκιο που ο ιδιοκτήτης μπορεί να πληρώσει σύμφωνα με τους όρους του κυμαινόμενου επιτοκίου σημείωση υποθήκη τους.) Ο ιδιοκτήτης απολαμβάνει χαμηλά ποσοστά εισαγωγικό ενδιαφέρον για λίγο, αλλά όταν αυξάνονται τα ποσοστά αυτά, ο ιδιοκτήτης ανακαλύπτει ότι την επίτευξη αυτών των πληρωμών είναι πιο δύσκολο από ό, τι θα αναμενόταν, και πέφτει σε ληξιπρόθεσμες οφειλές.
Και σε πολλές περιπτώσεις, ο ιδιοκτήτης σπιτιού συνειδητοποιεί ότι αυτός ή αυτή είναι «υποβρύχια» στην υποθήκη τους (μια έννοια που θα συζητήσουμε πιο κάτω) και καταλήγει στο συμπέρασμα ότι το περπάτημα μακριά είναι η πιο λογική επιλογή.
Όπως μπορείτε να δείτε, υπάρχουν πολλοί λόγοι για τους οποίους οι ιδιοκτήτες μείνει πίσω στις πληρωμές τους.
Πώς μπορείτε να προστατέψετε τον εαυτό σας;
Κανείς δεν θέλει να σκεφτεί για τη διαδικασία των δυνητικά αντιμετωπίζουν τον αποκλεισμό. Αλλά θα πρέπει να λάβει μια σκληρή ματιά σε παράγοντες κινδύνου που μπορεί να μας οδηγήσει προς την απειλή του αποκλεισμού, αν θέλουμε να αναπτύξουμε μια ισχυρή, υπεύθυνη προσέγγιση στην προσωπική μας οικονομικά.
Επιπλέον, θα πρέπει επίσης να καταλάβουμε πώς λειτουργεί η διαδικασία αποκλεισμού, έτσι ώστε αν το μέλλον μας πήρε μια στροφή προς το χειρότερο, θα έχουν κάποια ιδέα για το τι θα μπορούσε να βάζουν μπροστά. Αυτό θα μας βοηθήσει να γνωρίζουμε ποιες άλλες επιλογές που μπορούμε να διαλέξετε.
Σε αυτό το άρθρο, θα καλύψουμε το πρώτο τους σημαντικότερους παράγοντες κινδύνου που θα μπορούσαν να οδηγήσουν σε αποκλεισμό και στη συνέχεια να βουτήξει την ίδια τη διαδικασία.
Οι κίνδυνοι που οδηγούν σε αποκλεισμό
Περίπου 7 εκατομμύρια άνθρωποι έχασαν τα σπίτια τους κατά τη διάρκεια της Μεγάλης Ύφεσης, σύμφωνα με το CBS News .
Ενώ ο αριθμός των κατασχέσεων έχει επιβραδυνθεί από τότε, πολλοί ιδιοκτήτες ακινήτων εξακολουθούν να είναι σε μπελάδες. Από το τέλος του 2015, περίπου 4,3 εκατομμύρια ιδιοκτήτες κατοικιών ήταν κάτω από το νερό, πράγμα που σημαίνει ότι ο ιδιοκτήτης σπιτιού έχει ένα σπίτι που αξίζει λιγότερο από το ποσό που οφείλουν για την υποθήκη τους.
Που είναι υποβρύχια στο σπίτι σας είναι ένας από τους μεγαλύτερους παράγοντες κινδύνου που υποδηλώνει αποκλεισμού. Μετά από όλα, αν το σπίτι αξίζει λιγότερο από το οφειλόμενο υπόλοιπο, μπορεί να συμπεράνει ότι κάνει απλώς πιο λογικό να τα πόδια.
Πριν κάνετε την απόφαση αυτή, όμως, εδώ είναι μια προειδοποίηση: τα πόδια μακριά κατέχει σημαντικές συνέπειες για την πιστωτική σας. Μπορεί να βλάψει την ικανότητά σας να αγοράσει ένα άλλο σπίτι και στο μέλλον, καθώς και την ικανότητά σας να νοικιάσουν σπίτια, ανοιχτή πιστωτικές κάρτες, δανείζονται σε άλλους τύπους δανείων, ακόμη και πληρούν τις προϋποθέσεις για ορισμένες θέσεις εργασίας.
Τι πρέπει να κάνετε αν το σπίτι σας είναι κάτω από το νερό; Μπορεί να θέλετε να κρατήσει το σπίτι και περιμένετε για το ακίνητο για να ανακτήσει την αξία του. Αν χρειαστεί να μετακινήσετε, μπορείτε να νοικιάσετε το σπίτι σε μια μισθωτή. Εναλλακτικά, αν πρέπει να πουλήσει το σπίτι, μπορείτε να ζητήσετε από το δανειστή σας για σύντομες έγκριση πώλησης (θα συζητήσουμε αυτό παρακάτω) ή να φέρει τα μετρητά στο τραπέζι κλεισίματος.
Τι και αν δεν είστε υποβρύχια, αλλά είστε αγωνίζεται για να κάνει τις πληρωμές;
Κατ ‘αρχάς, πριν να αγοράσετε ένα σπίτι, να αγοράσετε ένα λιγότερο ακριβό σπίτι από εκείνο για το οποίο είστε κατάλληλος. Δεν χρειάζεται να αγοράσει ένα σπίτι στην τιμή του ανώτατου ποσού του δανείου που πληρούν τις προϋποθέσεις για να λάβετε.
Πολλοί άνθρωποι μέσα στο χώρο του real estate λένε ότι η ίδια η υποθήκη σας θα πρέπει να καταβροχθίζω το ένα τρίτο των καθαρές αποδοχές σας. Ο αριθμός αυτός δεν περιλαμβάνει τις επισκευές, συντήρηση, επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας και άλλα συναφή έξοδα. Ωστόσο, ο αριθμός αυτός θα μπορούσε να είναι πολύ υψηλό. Δοκιμάστε αυτήν την προσέγγιση, αντί: κατά γενικό κανόνα, ως στόχο για το σύνολο του σπιτιού που σχετίζονται με τις πληρωμές σας, συμπεριλαμβανομένων των επιχειρήσεων κοινής ωφελείας, επισκευές και συντήρηση, για να έρθει σε περίπου 25 με 30 τοις εκατό των καθαρές αποδοχές σας.
Συν τοις άλλοις, να διατηρήσει ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης που να καλύπτει τουλάχιστον έξι μήνες τα έξοδά σας. Φυλάξτε αυτό το ταμείο έκτακτης ανάγκης σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου σε ταμειακή βάση, και όχι σε οποιαδήποτε είδη επενδύσεων (όπως μετοχές). Μην πατήσετε αυτό για τις διακοπές, γενέθλια, ή ετήσια έξοδα. Διατηρήστε αυτό μόνο για την αληθινή έκτακτης ανάγκης.
Αν βρείτε τον εαυτό σας αγωνίζεται να κάνει τις πληρωμές, αρχίζουν δραστική μείωση των εξόδων σε διάφορους τομείς της ζωής σας. Είσαι στη μέση μιας οικονομικής κρίσης? ξοδεύουν σαν αυτό. Όχι μόνο κοπεί το καλώδιο? πωλούν το σύνολο της τηλεόρασης. Μην απλά καφέ τσάντα μεσημεριανό σας? μεταβείτε σε έναν φοιτητή κολεγίου ρύζι και φασόλια-δίαιτα μέχρι να είστε και πάλι στα πόδια σας. Κερδίστε επιπλέον χρήματα σε κάθε ανταλλακτικό δεύτερο βράδια και τα Σαββατοκύριακα σας με ανεξάρτητη εργασία, το οποίο μπορείτε να χειριστείτε απευθείας σύνδεση από το σπίτι, ενώ τα παιδιά σας κοιμούνται. Δείτε αν είστε επιλέξιμοι για να αναχρηματοδοτήσει σε υποθήκη χαμηλότερου επιτοκίου.
Αν έχετε μείνει πίσω στις πληρωμές σας και δεν νομίζω ότι μπορείτε να καλύψουν τη διαφορά, ήρθε η ώρα να πουλήσει το σπίτι σας. Η πώληση του σπιτιού σας είναι πολύ προτιμότερο να αποκλεισμού.
Εάν το σπίτι σας αξίζει λιγότερο από το ποσό που οφείλετε, θα χρειαστεί την έγκριση δανειστή σας για μια σύντομη πώληση. Μια σύντομη πώληση είναι η πώληση του σπιτιού στο οποίο ο δανειολήπτης λαμβάνει λιγότερο από ό, τι χρωστάμε σήμερα. Ο δανειστής χάνει τη διαφορά.
Αν ο δανειστής συνειδητοποιεί ότι είναι πιο πιθανό να καλύψουν τις απώλειές τους, μέσα από μια σύντομη πώληση από μέσα από μια παραδοσιακή διαδικασία αποκλεισμού, που θα επιτρέπουν στον οφειλέτη να προβεί σε λίστα περιουσία τους ως μια σύντομη πώληση.
Σύντομη πωλήσεις είναι ένας τρόπος για να αποφεύγουν να αντιμετωπίζουν τα πιστωτικά επιπτώσεις ενός αποκλεισμού πλήρους κλίμακας, αλλά δεν είναι ιδανικές. Κρατήστε αυτό στην πίσω τσέπη σας ως έσχατη λύση.
Με όλα αυτά που είπε, ας μιλήσουμε για την πραγματική διαδικασία αποκλεισμού. Καθώς είστε έτοιμος να δείτε, η διαδικασία αποκλεισμού είναι αρκετά χρονοβόρα και υπάρχουν πολλές ευκαιρίες στο πλαίσιο αυτής της διαδικασίας στο οποίο μπορείτε να προσπαθήσετε να απελευθερώσει το σπίτι σας μέσα από μια σύντομη πώληση, παρά έναν αποκλεισμό.
Ας δούμε τη διαδικασία, έτσι ώστε να μπορούν να καταλάβουν τι συμβαίνει κατά μήκος κάθε βήμα του τρόπου.
Η διαδικασία αποκλεισμού
Κατ ‘αρχάς, μια αποκήρυξη: η διαδικασία διαφέρει κράτος-από-κράτος. Σε ορισμένα κράτη, ο δανειστής κατέχει την εξουσία της πώλησης και να ακολουθήσει μια «μη δικαστικές αποκλεισμού». Η ακόλουθη διαδικασία που περιγράφεται παρακάτω είναι μια ιδιαίτερα γενικευμένη περιγραφή της διαδικασίας δικαστικής αποκλεισμού σε ορισμένα κράτη. Αν βρείτε τον εαυτό σας αντιμετωπίζει πιθανό αποκλεισμό, μιλήστε με έναν δικηγόρο.
Μόλις αδυναμίας αποπληρωμής πληρωμές υποθηκών τους, ο δανειστής μπορεί στη συνέχεια να υποβάλει όχληση δημόσια, επίσης γνωστή ως όχληση ή εκκρεμοδικίας. Αυτό κατέθεσε δημόσια ανακοίνωση για την Προεπιλογή προειδοποιεί τον οφειλέτη ότι υπήρξε παραβίαση της συμφωνίας.
Αφού ο οφειλέτης έχει λάβει την ειδοποίηση της προεπιλογής, έχουν μια περίοδο χάριτος, που καθορίζεται από το νόμο του κράτους, στο οποίο μπορεί να επαναφέρει δανείων τους από την εξόφληση του εξαιρετική ληξιπρόθεσμων ισορροπία και να πιαστεί μέχρι σήμερα με τις πληρωμές υποθηκών τους. Αυτή η περίοδος χάριτος είναι γνωστή ως προ-αποκλεισμό.
Προ-αποκλεισμός είναι το χρονικό διάστημα μεταξύ της ανακοίνωσης των Προεπιλογή και όταν ένα ακίνητο μπορεί να ανακτηθεί ή να πωλούνται σε δημόσιο πλειστηριασμό. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου χάριτος, ο οφειλέτης έχει μερικές επιλογές για να πάρει μέχρι και την ημερομηνία με τη μορφή δανείου τους:
Ο οφειλέτης μπορεί να κάνει τις πληρωμές τους up-to-ημερομηνία και την αποκατάσταση των δανείων τους από την καταβολή των ληξιπρόθεσμων υπολοίπων.
Μπορούν να υποβάλουν αίτηση για μια τροποποίηση δανείου για να μειώσει τις πληρωμές υποθηκών τους.
Μπορούν να προσπαθήσει να πωλήσει το ακίνητο σε τρίτο πρόσωπο για να αποφευχθεί ο αποκλεισμός.
Μπορούν να επιτρέψει το ακίνητο που πρόκειται να πωληθεί σε μια προ-αποκλεισμού δημόσιο πλειστηριασμό.
Αν ο οφειλέτης δεν είναι σε θέση να αποκαταστήσει τους δανείου, ο δανειστής έχει τη δυνατότητα να ανακτήσει την ιδιοκτησία και να οικειοποιηθούν με την πρόθεση να μεταπωλήσει το ακίνητο. Ιδιότητες που έχουν ανακτηθεί από το δανειστή (συνήθως μια τράπεζα) είναι γνωστή ως ακίνητης περιουσίας (REO).
Η κατώτατη γραμμή
Ακολουθήστε μερικές βασικές οδηγίες για να μειώσετε τον κίνδυνο που αντιμετωπίζει μια προσωπική κρίση των ενυπόθηκων δανείων: αγοράζουν πολύ λιγότερο στο σπίτι από ό, τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Κρατήστε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης με τουλάχιστον έξι μήνες αξίας των εξόδων.
Δημιουργήστε πολλαπλές ροές εισοδήματος, έτσι ώστε αν κάποιος πηγή στερεύει, το εισόδημά σας δεν θα πέσει στο μηδέν. Αποφύγετε τα χρέη των καταναλωτών μη ενυπόθηκων δανείων, όπως τα δάνεια αυτοκινήτων ή το χρέος πιστωτικών καρτών. Κατανοήστε πώς λειτουργεί η διαδικασία, έτσι ώστε δεν θα πέσουν σε οποιεσδήποτε εκπλήξεις.
Με αυτό που είπε, να απολαύσετε το σπίτι σας. Η συντριπτική πλειοψηφία των ιδιοκτητών ακινήτων δεν βιώνουν τον αποκλεισμό. Είστε καταλαβαίνω αρκετά για να πάρει ένα ενεργό ματιά τους κυριότερους παράγοντες κινδύνου που οδηγούν σε αυτή την ατυχή εμπειρία, έτσι ώστε να μπορεί να διαφυλάξει ενάντια σε εκείνους. Και αυτές οι εγγυήσεις, σε γενικές γραμμές, περιστρέφονται γύρω από την αρχή διαχρονική προσωπική χρηματοδότηση της που ζουν κάτω από μέσα σας.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
نحن نستخدم المال لكثير من الأهداف: التقاعد، والتعليم، وأهداف الادخار منفصلة، ونفقات يوما بعد يوم، والقائمة تطول.
حيث يجب أن تبقي أموالك؟
معظم الناس الحفاظ على أموالهم في حساب التوفير، مع إبقاء النفقات الشهرية في حساب جار أو البنوك على الانترنت. والبعض الآخر لا يرى في البنوك (وخصوصا الأجيال الشابة)، والتمسك أموالهم في مظاريف.
وفي الوقت نفسه، والكثير من الناس لا يدركون عدد من الخيارات المتاحة لحفظ ما تبقى من أموالهم المنظمة، أو الغرض الذي حسابات مختلفة قد يكون.
ونحن في طريقنا للذهاب من خلال بعض الخيارات الأكثر شعبية عندما يتعلق الأمر حيث يجب عليك أن تضع أموالك بحيث يمكنك وضعه حيث يهم أكثر من غيرها.
مصاريف يومية
عندما تحتاج إلى الوصول إلى المال على الفور لتغطية النفقات اليومية، فمن الحكمة أن يبقيه في فحص الحساب الخاص بك بحيث يمكنك استخدام بطاقة السحب الآلي لدفع ثمن الأشياء. (بدلا من ذلك، بالطبع، يمكنك فقط حمل النقود والاحتفاظ بها في محفظتك.)
ومع ذلك، تأكد دائما للحفاظ على منطقة عازلة في فحص الحساب الخاص بك لتجنب رسوم السحب على المكشوف. على سبيل المثال، ويقول كنت قد نسيت كان لديك الفاتورة الشهرية التي يتم سحبها من حسابك، وشراء النتائج الغداء في رصيد سلبي. عليك أن تصل مع رسوم السحب على المكشوف، وهذا يتوقف على سياسات البنك الذي تتعامل معه.
معركة من البنوك
لم يكن لديك حساب مصرفي بعد، أو تفكر في التحول البنوك؟ كثير من الناس لا يدركون أن هناك من نصف طن من الخيارات عندما يتعلق الأمر الذي المؤسسات التي تعقد المال الخاص بها، كما الطوب والبنوك الهاون و “أسماء كبيرة” هي التي غالبا ما تأتي إلى الذهن.
هناك مصارف المجتمع، البنوك على الانترنت فقط، والاتحادات الائتمانية، على سبيل المثال لا الحصر. داخل تلك، قد يكون هناك حسابات الجوائز (مع الحوافز)، والحسابات ذات العائد المرتفع، وأكثر من ذلك.
مع الكثير من الخيارات، يمكن أن يكون من الصعب اختيار، لذلك هنا شيء واحد تحتاج أن نأخذ في الاعتبار: اختيار البنك مع أقل قدر من الرسوم.
يجب أن لا تضطر لدفع رسوم الصيانة الشهرية للبنك فقط للحفاظ على المال الخاص بك هناك.
في أكثر الأحيان، والبنوك على الانترنت فقط، والمصارف المجتمع، والاتحادات الائتمانية لديها أقل قدر من الرسوم. البنوك على الانترنت فقط لديهم ارتفاع منخفض لأنه لا يوجد مواقع المادية، وانهم مريحة للغاية. وتركز البنوك المجتمع والاتحادات الائتمانية على الشعب الذي تخدمه، وأكثر تساهلا بكثير مع أسعار الفائدة والرسوم.
للأسف، مع أي من الأسماء الكبيرة هناك، وأنت تسير لمواجهة عدد كبير من الرسوم، والحد الأدنى الودائع والأرصدة، وغيرها من المتطلبات. يجب المصرفي يكون سهلا، لذلك قراءة غرامة المطبوعة لأول مرة.
صندوق الطوارئ
وهناك الكثير من الناس الحفاظ على صندوق الطوارئ لديها جمعها مع المدخرات العامة، ولكن هذا قد يكون خطأ، وهذا يتوقف على مقدار ضبط النفس لديك.
يجب فقط يمكن الوصول إليها أموال الطوارئ عندما يكون هناك حالة طوارئ الفعلي. والمشكلة هي أن الجميع لديه تعريف مختلف لما يشكل حالة طارئة. ويقول معظم الخبراء على أن أموال الطوارئ هي لأشياء لا يمكنك توقع في وقت مبكر، أو لحالات وخيمة، مثل فقدان الوظيفة. ولذلك، الراغبين في شراء ملابس جديدة، ولكن عدم وجود ما يكفي من المال في حسابك المصرفي، ليست حالة طارئة.
انها ليست حاجة أو ضرورية لبقاء.
إذا كنت لا يمكن أن تثق بنفسك لمغادرة صندوق الطوارئ الخاص بك وحده حتى كنت فعلا في حاجة إليها، ثم يجب عليك فتح حساب توفير في مؤسسة مختلفة من حساب التوفير الخاص بك العادية.
لماذا ا؟ لأن المزيد من الخطوات تحتاج إلى أن تأخذ للوصول إلى الأموال، وأقل احتمالا هو لمحاولة لكم واستخدامها عندما لا ينبغي.
خيار هو إنشاء حساب التوفير على الانترنت فقط. انهم عادة أسرع بكثير وأسهل لفتح وأنها لا تتطلب الذهاب الى فرع. بالاضافة الى ذلك، عليك أبدا أن يميل للذهاب جسديا إلى أجهزة الصراف الآلي لسحب المال، ولكن لا يزال بإمكانك تحويل الأموال الخاصة بك عندما تكون الحاجة إليها.
الأجل الطويل الأهداف الادخار
لذا، ماذا عن أهداف الادخار لديك التي سوف تتخذ 3-5 سنوات، أو أكثر من ذلك، لإنجاز؟
قد ترغب في فتح حسابات التوفير فرعية منفصلة لكل من هذه.
ما هو حساب التوفير الفرعية؟ بعض البنوك تسمح لك لفتح حساب التوفير رئيسي واحد، مع حسابات “الفرعي” المرتبطة به. بحيث يمكنك استخدام حساب التوفير الرئيسية الخاصة بك لتحقيق وفورات على المدى القصير، وفتح حسابات فرعية مختلفة لأشياء مثل السفر، جهاز كمبيوتر جديد، سيارة جديدة، الخ
ويمكن أن يكون من الحكمة لفصل الأهداف المدخرات الخاصة بك. إذا كان لديك حساب واحد الادخار الرئيسية مع ما مجموعه 20000 $، ولكن كنت إنقاذ لحضور حفل زفاف، والدفعة الأولى على سيارة، جنبا إلى جنب مع عطلة، ماذا تفعل؟ قد تجد صعوبة في تحديد أولويات الأهداف الفردية الخاصة بك.
وجود حسابات منفصلة مخصصة خصيصا لكل هدف يجعل من السهل أن أقول عندما كنت قد وصلت لهم، وأخذ المال لا يتعارض مع الأهداف الأخرى. هكذا على سبيل المثال، دعونا تقسيم هذا $ 20،000 يصل. لديك 10000 $ في حسابك “عرس”، 7000 $ في حياتك “سيارة الدفع أسفل” حساب، و 3،000 $ في حسابك “عطلة”.
هدفك هو لكل 20000 $، 10000 $، و 3،000 $ على التوالي. كنت أدرك كنت قد ضرب هدف التوفير عطلة الخاص بك، بحيث يمكنك تحويل الأموال التي تم إنقاذ نحو عطلة الخاص بك إلى أسفل سيارتك دفع الحساب، والبدء في التخطيط لرحلتك.
إذا كان لديك الأصلي مقطوع من 20،000 $ في حسابك، ربما كان مترددا في سحب أي منها لعطلتك منذ كنت تعمل على اثنين من الأهداف الهامة الأخرى.
فإن العديد من البنوك وخاصة البنوك عبر الإنترنت، ويسمح لك لفتح عدد غير محدود من حسابات التوفير الفرعية. من هناك، يمكنك إعداد التحويلات التلقائية من فحص الحساب الخاص بك على كل من حسابات التوفير هذه.
متوسطة الأجل وفورات
نحن لا نتحدث عن الادخار من أجل أهداف هنا. بدلا من ذلك، هذه الخيارات بالنسبة لأولئك الذين لديهم بالفعل مبلغ محترم من المال المدخر، ولكن لا تتطلع إلى استثماره على المدى الطويل (5+ سنوات).
إذا كنت تبحث عن مكان لحديقة أموالك لبضع سنوات، والمال حسابات السوق والأقراص المدمجة (شهادات إيداع) قد تكون إجابتك. من المفترض أن يكون ارتفاع أسعار الفائدة من حسابات التوفير حسابات التوفير العادية هذه.
إذا اخترت فتح حساب سوق المال أو CD، هناك عدد قليل من الأشياء التي يجب أن تفهم مسبقا. حسابات سوق المال هي بمثابة مزيج من الحسابات الجارية والادخار، كما يمكنك إرسال كمية محدودة من الشيكات من واحد. حسابات سوق المال أيضا الاستثمار في الأوراق المالية، على عكس حسابات الادخار المنتظم، الذي هو السبب في أنك قد تكون قادرة على الحصول على أفضل أسعار الفائدة.
أقراص مدمجة تختلف في أنها ثابتة تواريخ الاستحقاق، وهذا يعني عند فتح واحد، سيكون لديك للحفاظ على المال الخاص بك في هناك لفترة محددة من الزمن. وبالتالي، إذا كنت بحاجة لأخذ المال من قبل قد نضجت CD، سوف تواجه عقوبة الانسحاب المبكر. مقدار العقوبة يتوقف على شروط CD. وقال مع ذلك، والأقراص المدمجة هي عموما ليست فكرة جيدة للحصول على أموال طارئة لأنك تريد أن المال لتكون في متناول دون عقوبة عندما كنت في حاجة إليها.
قد تتطلب كل من هذه الحسابات أيضا الأرصدة الافتتاحية أعلى من حسابات التوفير العادية. على سبيل المثال، قد تحتاج إلى 10،000 $ لوضع في الحساب مرة واحدة انها مفتوحة، في حين يمكن فتح بعض حسابات الادخار مع اقل من 10 $.
مدخرات التقاعد
بغض النظر عن مكان وجودك في حياتك المهنية، يجب عليك ان تجعل الادخار للتقاعد أولوية. إنشاء اقتطاعات تلقائية من الراتب الخاص بك هي واحدة من أسهل الطرق للقيام بذلك. إذا كنت لحسابهم الخاص، والنظر في سبتمبر الحمراء.
طالما كنت لا كسب مبالغ سخيفة من المال، يجب أن تكون مؤهلة لفتح الجيش الجمهوري الايرلندي، وهو أمر مهم إذا كان رب عملك لا توفر 401 (ك). لا يمكن سحب المال من الجيش الجمهوري الايرلندي دون عقوبة حتى تصل سن 59 ونصف، إلا إذا كان لظرف خاص، مثل شراء منزل الأول. يمكنك أيضا سحب المساهمات التي قمت بها إلى الجيش الجمهوري الايرلندي روث دون عقوبة.
401 (ك) ق تتشابه في أن عليك أن تواجه عقوبات للانسحاب في وقت مبكر، ولكن الشيء الجيد في 401 (ك) هو أن صاحب العمل قد تقدم لمباراة مساهماتكم تصل إلى مبلغ معين. وتقول المشورة المالية القياسية للمساهمة يصل إلى المباراة، واعتمادا على كيفية كبيرة على عودتك 401 (ك) تنتج، قد ترغب في المساهمة الباقي إلى الجيش الجمهوري الايرلندي (منذ لديك المزيد من التحكم والمرونة مع الصناديق).
الادخار من أجل التعليم
هل تريد أن تدفع ثمن تعليم طفلك؟ بعد ذلك نفكر في فتح خطة 529 المدخرات، حيث أن هذا الحساب هو على وجه التحديد لتوفير التعليم للشخص في المستقبل. يمكنك فتحه عن أي مستفيد – وليس فقط طفلك، ولكن حفيد، صديق، أو قريب.
إذا كنت قد تم توفير المال في حساب التوفير العادية، التي قد لا يكون كافيا للتغلب على التضخم. إذا كان طفلك الأصغر سنا ومازال أمامه طريق طويل لنقطعه قبل الكلية، وتكاليف التعليم في طريقها إلى الارتفاع، وتريد أن تضع أموالك في مكان ما يمكن مجاراتها، والمزايا الضريبية من 529 مهمة جدا.
وترعى 529 خطط من قبل الدول الفردية أو أجهزة الدولة، ويمكن فتحها مع عدد من المؤسسات المالية. سوف تأتي عبر نوعين من الخطط: المدفوعة مسبقا، والادخار. يوصي بعض الخبراء ضد خطط مسبقة الدفع لعدد من الأسباب، لذلك تأكد من القيام ببعض الأبحاث قبل أن تقرر ما هو أفضل بالنسبة لك.
أنت أيضا لا تقتصر على خطة الدولة الخاصة بك في 529، لذلك فمن المهم أن يتسوق ومقارنة الرسوم والأداء التاريخي من الصناديق المختلفة. بعض الدول تقدم حوافز، ولها 529 خطط أيضا العديد من المزايا الضريبية.
حافظ على أموالك المنظمة
كما ترون، هناك الكثير من الخيارات عندما يتعلق الأمر حيث يجب عليك أن تضع أموالك. لا تحتاج طن من حسابات مختلفة، ولكن تأكد من الحسابات التي لا يكون وتلبية الاحتياجات المالية الخاصة بك.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Багато речей відбуваються між часом ви проводите свою кредитну карту і підписати квитанцію кредитної картки. Все, що відбувається за лаштунками уможливлює для Вас, щоб робити покупки за допомогою кредитної карти, замість того, щоб йти в банк кожен раз, коли ви хочете, щоб витрачати гроші з вашого кредитного ліміту.
Кілька людей / суб’єкти, які беруть участь в кожної транзакції по кредитній карті:
Клієнт (ви), який представляє кредитну карту для оплати.
Торговець продає вам товари або послуги.
банк продавця відправляє транзакції по кредитних картах для затвердження.
Мережа оплати кредитної картки є сполучною ланкою між комерційним банком і емітентом кредитної картки.
Емітент кредитної картки стверджує і оплачує операції.
1. Проведіть вашу кредитну картку для затвердження
Ви викладаєте свою карту для оплати б’ючи вашої кредитної картки через платіжний термінал. Платіжний термінал обмінюється даними з торговельного банку, щоб запитати, чи можна зробити покупку по кредитній карті.
2. Авторизація кредитних карт
Купецький банк зв’язується з відповідною мережею кредитних карт (Visa, MasterCard, American Express або Discover), щоб отримати дозвіл на покупку кредитної картки. Потім, оплата мережеві контакти з емітентом кредитної картки, щоб переконатися, що кредитна карта дійсна і є досить доступний кредит для угоди.
American Express і Discover є мережа оплати і емітент кредитної картки, тому вони стверджують самі кредитні карти угод. Visa і MasterCard, однак, не видають кредитні карти і повинні зв’язатися з емітентом кредитної картки.
Емітент кредитної картки відправляє код авторизації для транзакції. Якщо ваша кредитна карта відхилена, ви не отримаєте причину в точці продажу, тільки повідомлення, що карта була відхилена. Ви повинні звернутися до емітента карти безпосередньо, щоб дізнатися, чому ваша карта була відхилена.
Банк магазину відправляє свої повідомлення в електронному вигляді або по телефонній лінії чи через Інтернет. Ви, можливо, були в магазині або ресторані і почув скрегіт і статичні від терміналу кредитної карти, з’єднана з торгового банку. Тепер ви знаєте, що відбувається.
Затвердження 3. Кредитна картка
Торговий банк відправляє повідомлення про затвердження для покупки кредитної картки, отримання відбитків, ви підписуєте, і ви можете залишити з вашою покупкою.
Коли ви підписуєте чек і покинути магазин з вашою покупкою, то з вашої кредитної карта тільки уповноважена на оплату. Купець фактично не були виплачені , і ваша кредитна карта не стягується. Якщо ви перевірити вашу кредитну карту онлайн відразу після того, як ви зробили покупку, оплата , ймовірно , не з’явилося в списку транзакцій тільки поки. Деякі емітенти кредитних карт мають більш складні системи звітності , які будуть показувати дозволені операції і навіть може зменшити ваш доступний кредит на суму вашої недавньої покупки. Це більш імовірно , що ви не будете бачити заряд в протягом декількох днів.
4. Пакетна обробка
Зрештою, продавець друкує список всіх кредитних карт операцій, які були зроблені в той же день, і посилає їх в банк. Потім банк продавця відправляє операції в відповідної платіжної системи для подальшої обробки.
5. Карти Емітент Кредит Посилає Оплата
Мережа кредитних карт дозволяє кожному емітенту кредитної картки знає, що виплата. Емітент кредитної картки тримає плату, плату за розв’язкою, в рамках угоди з торговцем. Емітенти кредитних карт розділити плату обміну з мережами кредитних карт. Так як American Express і Discover є мережею кредитної картки і емітент кредитної картки, вони отримують зберегти вищий відсоток гонорару.
6. Торговець отримує плату
Мережа кредитної картки відправляє платіж в комерційному банку, який збирає свій власний внесок до здачі звинувачення кредитної карти в рахунок продавця.
7. Кредитні картки Рахунки емітента Ви
Щомісяця, кредитна карта Емітент направляє рахунок на оплату зборів, які ви зробили протягом місяця. Потім, ви платите деякі або всі звинувачення. Якщо ви вирішили оплатити тільки частина звинувачень, ви будете платити відсотки на суму, яку ви не платите. Емітент кредитної картки використовує гроші і відсотки ви платите платити торговець, як нові операції проводяться.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Vásárlás föld lehetővé teszi, hogy építeni a álmai otthonát vagy megőrzésére egy szelet természet. Azonban a föld drága lehet a magas kereslet területeken, így szükség lehet egy hitel finanszírozására a földvásárlást. Lehet, hogy azt feltételezik, hogy a föld egy biztonságos befektetés (elvégre „ők nem tesz többet belőle”), de a hitelezők lásd föld hitelek kockázatos, így a jóváhagyási folyamat nehézkesebb, mint a standard lakáshiteleket.
A könnyű és a hitelfelvétel költségeit függ, hogy milyen típusú ingatlan veszel:
Land hogy kíván építeni a közeljövőben
Nyers föld, hogy nem áll szándékában, hogy dolgozzon
Az esetek többségében, a föld hitelek viszonylag rövid lejáratú hitelek, tartós 2-5 évvel ezelőtt egy ballon esedékes. Azonban hosszabb lejáratú létezik (vagy tudja konvertálni a hosszabb lejáratú hitel), különösen akkor, ha az épület egy bentlakásos otthon az ingatlan.
Vásárlás és építsünk egy lépésben
A hitelezők leginkább hajlandóak hitelezni, ha megvan azt tervezi, hogy a tulajdon. Holding nyers föld spekulatív. Az épület is kockázatos, de a bankok sokkal kényelmesebb, ha mész, hogy hozzáadott értéket az ingatlan (hozzáadásával otthon, például).
Építési hitel: Lehet, hogy képes arra, hogy egyetlen kölcsön venni a földet és az alapok építése. Ez lehetővé teszi, hogy szenvedni keresztül kevesebb papírmunkával és kevesebb zárás költségeit. Mi több, akkor biztos finanszírozást a teljes projekt (beleértve befejezése a build) – akkor nem kell ragasztani tartja a földre, míg megnézed a hitelező.
Az épület terveit: Ahhoz, hogy a jóváhagyott építési hitel, akkor be kell bemutatni azt tervezi, hogy a hitelező, aki szeretné látni, hogy egy tapasztalt építő végzi a munkát. Az összegeket az idővel, a projekt előrehaladtával, így a vállalkozók kell, hogy végigvigye, ha arra számítanak, hogy fizessenek.
Hitel jellemzői: Építési hitelek rövid lejáratú hitelek, jellemzően kamat csak a kifizetések és tartós kevesebb mint egy év (ideális esetben a projekt befejezése addigra). Ekkortól a hitel lehet alakítani egy szabványos 30 éves vagy 15 éves kölcsön, vagy akkor refinanszírozza a hitel segítségével újonnan épített szerkezet biztosítékként.
Előleg: A kölcsön a föld és építési költségek, akkor kell, hogy egy előleget. Tervezi, hogy dolgozzon ki 10-20 százaléka a jövőbeli érték a haza.
Kész Telkek vs Raw Land
Ha veszel egy csomó, amely már a közművek és az utcai hozzáférést, akkor könnyebb lesz szerzés jóváhagyott.
Nyers föld: Raw föld továbbra is finanszírozni, de a hitelezők óvatosabbak (kivéve, ha ez a jellemző a területen – például egyes területeken támaszkodnak propán, kutak, és a szeptikus rendszerek). Ez drága hozzá a dolgokat, mint csatornázás és a villamos energia az ingatlan, és számos lehetőség a váratlan költségek és késedelmek.
Előleg: Ha veszel egy csomó (a fejlődő egysége, például), akkor lehet, hogy tegye le a mindössze 10, illetve 20 százalék. Nyers föld, tervezni egy legalább 30 százalékos le, és lehet, hogy 50 százalék az asztalra, hogy kap engedélyt.
Hitel jellemzői: Kész tételek kevésbé kockázatos a hitelezők számára, így ők nagyobb valószínűséggel kínálnak egylépéses építési hitelek konvertálni „állandó” (vagy 30 éves) jelzálog után építkezés befejeződött. A befejezetlen tételek, a hitelezők hajlamosak tartani hitelfeltételek rövidebb (5-10 év, például).
Csökkentése hitelező kockázat: Ha veszel nyers földet, akkor nem feltétlenül fog kapni egy rossz hitel. Javíthatja az esélyek egy jó üzlet, ha segít a hitelező a kockázatok kezelésére. Elképzelhető, hogy a hosszabb távú hitelek, alacsonyabb kamatlábak, és egy kisebb előleget követelmény. Tényezők, amelyek segítenek a következők:
A magas hitel pontszámot (fent 680), azt mutatja, hogy sikeresen kölcsönzött és visszafizetett a múltban.
Alacsony adósság jövedelem arány azt jelzi, hogy van-e elegendő jövedelmet, hogy szükséges kifizetéseket.
Egy kis hitel összegét, ami alacsonyabb fizetések és a tulajdonságot, amely valószínűleg könnyebb eladni.
Nem tervezi
Ha megy vásárolni földet nélkül tervezi, hogy egy otthoni vagy üzleti struktúrát a föld, kapok kölcsön nehezebb lesz. Azonban van több lehetőség, hogy támogatást.
A helyi bankok és hitelszövetkezetek: Kezdje érdeklődön pénzintézetek közelében található a föld azt tervezi, hogy vásárol. Ha még nem él a területen, a helyi hitelezők (és online hitelezők) hajlandók lesznek jóvá hitelt beépítetlen földterület. Helyi intézmények ismerik a helyi piacon, és lehetnek érdekeltek megkönnyíti értékesítés területén nézel. Bár a helyi intézmények is hajlandó hitelezni, akkor még mindig a kereslet 50 százalékkal a saját tőke és a viszonylag rövid lejáratú hitelek.
Home equity: Ha jelentős tőke otthon, akkor lehet, hogy kölcsön ellen részvény egy második jelzálog. Ezzel a megközelítéssel, akkor lehet, hogy finanszírozza a teljes költségét a föld, és ne használjon újabb hitelt. Azonban, ha az ember vesz egy jelentős kockázatot segítségével az otthoni biztosítékként – ha nem tudja, hogy a kifizetések a kölcsön, a hitelező viheti haza a kizárás. A jó hír az, hogy a kamatok egy home equity hitel alacsonyabb lehet az árak a földvásárlási hitel.
Kereskedelmi hitelezők: Főleg, ha akkor használja a tulajdonság az üzleti célú vagy befektetési, kereskedelmi hitelezők lehet egy opció. Ahhoz, hogy jóváhagyja, akkor meg kell győzni a hitel tiszt, hogy te egy ésszerű kockázat. A visszafizetés csak az utolsó tíz év, vagy annál kevesebb, de a kifizetések lehet kiszámítani egy 15 éves vagy 30 éves amortizációs ütemterv. Kereskedelmi hitelezők talán jobban alkalmazkodó, amikor a fedezet. Ezek lehetővé teszik, hogy személyes garanciát a lakóhely, vagy lehet, hogy képes legyen használni az egyéb eszközök (mint például a beruházás gazdaságok vagy berendezések) fedezetként.
Tulajdonos finanszírozás: Ha nem kap kölcsönt a bank vagy hitelszövetkezet, az ingatlan jelenlegi tulajdonosa is hajlandó finanszírozni a vásárlást. Különösen a nyers föld, a tulajdonosok úgy tudom, hogy nehéz a vásárlók számára, hogy finanszírozási hagyományos hitelezők, és lehet, hogy nem siet a készpénz ki. Ezekben az esetekben, a tulajdonosok általában kap egy viszonylag nagy előleget, de minden forgatható. 5- vagy 10 éves futamidő gyakori, de a kifizetéseket lehet kiszámítani egy hosszabb amortizációs ütemterv. Ennek előnye tulajdonos finanszírozás, hogy nem fogja fizetni az azonos zárás költségeit amit fizetni a hagyományos hitelezők (de még mindig érdemes fizet a kutatás a cím és a határokat – őszinte földbirtokosok hibázhat).
Specialized hitelezők: Ha csak arra vár, hogy a megfelelő időben, hogy építeni, vagy te szedés a design a ház, akkor valószínűleg meg kell használni a fenti megoldások. De ha szokatlan terveket a tulajdon, lehet, hogy egy hitelező arra összpontosít, hogy a rendeltetésszerű használat a földet. Ellentétben a bankok (dolgozó emberek épület ad otthont, a legtöbb), speciális hitelezők pontot tenni a megértés a kockázatok és előnyök más oka földtulajdon. Ők inkább hajlandó dolgozni, mert nem kell kitalálni egy egyszeri ajánlat. Ezek a hitelezők lehetnek regionális vagy nemzeti, tehát keresni online amit gondol. Például:
A természetes erőforrások
Rekreációs a magántulajdon
Solar vagy szélerőművek
Cellular vagy műsorszóró torony
Mezőgazdasági vagy állati felhasználásra, beleértve a tenyésztéshez, biogazdaságok, hobby gazdaságok, és a ló beszállás
Tippek vevők
Ne a házi feladatot, mielőtt földet vásárol. Lehet, hogy az ingatlan, mint egy üres lappal, tele lehetőségekkel, de nem akarja, hogy a fejed felett.
Záró költségek: Amellett, hogy a vételárat, akkor is előfordulhat, hogy a záró költségeket, ha kap hitelt. Keresse kezdeményező díjak, eljárási díjak, hitel ellenőrzés költségei, értékbecslés díja, és így tovább. Megtudja, mennyit fog fizetni, és hogy a végső finanszírozási határozat azokat a számokat szem előtt tartva. Egy viszonylag olcsó ingatlanok, záró költségek összege jelentős százalékát a vételárat.
Kap egy felmérés: Ne gondold, hogy a jelenlegi kerítés vonalak, markerek, vagy a „nyilvánvaló” földrajzi jellemzők pontosan mutatja a tulajdoni határát. Kap egy profi befejezni a határ felmérés és ellenőrizze, mielőtt vásárolni. Jelenlegi tulajdonosai nem tudják, mit saját, és ez lesz a probléma után vásárolni.
Ellenőrizze a címet: Főleg, ha hitelfelvétel informális (segítségével az otthoni tőke vagy eladó finanszírozás, például), amit a szakmai hitelezők nem – a cím keresést. Tudja meg, hogy vannak-e zálogjog vagy egyéb kérdések az ingatlan, mielőtt átadja a pénzt.
Olcsó egyéb költségek: Ha saját földjén, akkor lehet a horog többletköltségeket. Tekintse át ezeket a költségeket kívül egyéb hitel kifizetések akkor, hogy a földet. Lehetséges költségek közé tartoznak:
Városi vagy megyei adók (kérdezze meg adótanácsadó, hogy ha jogosult a levonás)
Biztosítás beépítetlen földterület vagy elhagyott épületekben
Lakástulajdonosok Egyesülete (HOA) illetékek, ha alkalmazható
Bármilyen fenntartása szükséges, mint a javítás kerítés vonalak, ügyvezető vízelvezetés stb
Építési költségek, ha valaha is úgy dönt, hogy építeni, add szolgáltatások, vagy javítsa a szálláshelyhez
Engedély díjakat, bármely tevékenységre már tervezik az ingatlan
Ismeri a szabályokat
Amikor látod beépítetlen földterület, akkor lehet feltételezni, bármi lehetséges. Azonban a helyi törvények és előírások korlátozzák rendezési mit lehet tenni – akár saját magán tulajdon. HOA szabályokat lehet különösen bosszantó. Beszélj a helyi hatóságokkal, ingatlan ügyvéd, és a szomszédok (ha lehetséges), mielőtt elfogadja, hogy vásároljon.
Ha bármilyen kérdés egy ingatlan van a szemed, kérdezni a változtatások. Lehet, hogy a szerencse, vagy lehet, hogy tegye, amit akar elvégzését követően a megfelelő eljárásokat (Töltsd ki a papírmunka, és fizet jutalékot). Ez valószínűleg könnyebb lesz, ha erre engedélyt helyett felborulna a szomszédok.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
انها مثالية لسداد الرهن العقاري الخاص بك قبل أن يتقاعد، ولكن أحيانا غير ممكن. لديك بدائل.
أن معظم الناس يكونون أفضل حالا عدم وجود قروض الرهن العقاري في التقاعد. عدد قليل نسبيا سوف تحصل على أي مصلحة الضرائب من هذا الدين، ويمكن للمدفوعات تحصل على أكثر صعوبة لإدارة الدخل الثابت.
لكن تقاعده الرهن العقاري قبل ان يعتزل ليس من الممكن دائما. يوصي المخططين الماليين خلق خطة B للتأكد من أنك لا تصل الرياح بيت الغني والنقد الفقراء.
لماذا التقاعد خالية من الرهن العقاري هو عادة أفضل
الفائدة على الرهن العقاري من الناحية التقنية معفاة من الضرائب، ولكن يجب أن دافعي الضرائب فصل للحصول على استراحة – وأقل الإرادة، الآن بعد أن الكونغرس قد تضاعف تقريبا خصم القياسية. وتقدر اللجنة المشتركة الكونغرس على الضرائب سوف 13.8 مليون أسرة تستفيد من خصم الفائدة على الرهن العقاري هذا العام، مقارنة بأكثر من 32 مليون دولار في العام الماضي.
حتى قبل الإصلاح الضريبي، والناس يقتربون من سن التقاعد غالبا ما حصلت فائدة أقل من قروض الرهن العقاري مع مرور الوقت كما تحول دفعات من كونها في الغالب الفائدة إلى كونها في الغالب الرئيسية.
لتغطية مدفوعات الرهن العقاري، ويكون المتقاعدين في كثير من الأحيان إلى سحب أكثر من صناديق التقاعد مما لو تم دفع الرهن العقاري قبالة. تلك الانسحابات يؤدي عادة المزيد من الضرائب، في حين خفض مجموعة من الأموال التي لديها المتقاعدين للعيش.
لهذا السبب يوصي العديد من المخططين الماليين عملائها دفع أقساط القروض في حين لا تزال تعمل حتى انهم خالية من الديون عندما يتقاعد.
على نحو متزايد، على الرغم من الناس يتقاعدون بسبب المال على منازلهم. خمسة وثلاثون في المئة من الأسر التي يرأسها شخص تتراوح أعمارهم 65-74 لديها الرهن العقاري، وفقا لمسح مجلس الاحتياطي الاتحادي للمالية المستهلك. وكذلك الحال بالنسبة 23 في المئة من تلك 75 وكبار السن. في عام 1989، كانت نسبة 21 في المئة و 6 في المئة على التوالي.
ولكن التسرع في سداد تلك القروض العقارية قد لا يكون فكرة جيدة أيضا.
لا تجعل نفسك أكثر فقرا
بعض الناس لديهم ما يكفي من المال في الادخار والاستثمار أو صناديق التقاعد لسداد قروضهم. غير أن العديد يجب أن تأخذ جزءا كبيرا من تلك الأصول، والتي يمكن أن تترك لهم نقص في الاموال لحالات الطوارئ أو نفقات المعيشة في المستقبل.
“في حين أن هناك بالتأكيد فوائد نفسية متعلقة إلى كونها خالية من الرهن العقاري، وماليا، وهي واحدة من آخر الأماكن وأود أن توجيه العميل لسداد مبكر”، ويقول مخطط مالي معتمد مايكل سيكوني القمة، نيو جيرسي.
هذه السحوبات الكبيرة أيضا يمكن أن يشق الناس إلى الشرائح الضريبية أعلى من ذلك بكثير ويؤدي فواتير الضرائب ضخم. عندما يكون العميل الغنية بما يكفي لسداد الرهن العقاري ويريد أن يفعل ذلك، CFP كريس تشن والثام، ماساتشوستس، لا تزال توصي نشر المدفوعات مع مرور الوقت للحفاظ على الضرائب أسفل.
في كثير من الأحيان، على الرغم من الناس في أفضل وضع لتسديد قروض الرهن العقاري قد تقرر عدم القيام بذلك لأنها يمكن أن تحصل على عائد أفضل على أموالهم في أي مكان آخر، يقول المخططون. أيضا، وأنهم غالبا ما تكون تلك الغنية بما فيه الكفاية لالرهون العقارية الكبيرة التي لا تزال مؤهلة للحصول على التخفيضات الضريبية.
“الرهون العقارية عدة مرات وأسعار الفائدة الرخيصة التي هي خصم وبالتالي قد لا يكون من المفيد سداد إذا محفظتك بعد خصم الضرائب أن تتجاوز ذلك”، يقول CFP سكوت A. أسقف هيوستن.
عندما مردود غير ممكن، والتقليل من الرهن العقاري
بالنسبة للكثيرين في التقاعد، وسداد المنزل ببساطة غير ممكن.
“إن أفضل حالة” أمنيات “سيناريو هو أن يكون لديهم غير متوقعة النقدية عن طريق الميراث أو ما شابه ذلك والتي يمكن استخدامها لتسديد الديون”، ويقول CFP ريبيكا L. كينيدي دنفر.
في الثمن لوس انجليس، يقترح CFP ديفيد راي عملاء المثقلة اعادة تمويل الرهن العقاري قبل أن يتقاعد لخفض مدفوعاتها. ( إعادة تمويل أسهل عموما قبل التقاعد من بعد).
“إعادة التمويل يمكن أن تنتشر التوازن الرهن العقاري الخاص بك المتبقية على مدى 30 عاما، مما يقلل إلى حد كبير جزء من ميزانيتك إنه يلتهم”، ويقول راي، الذي يقع مكتبه في غرب هوليوود.
أولئك الذين لديهم أسهم كبيرة تراكمت في منازلهم يمكن النظر في عكس الرهن العقاري ، يقول المخططون. هذه القروض يمكن استخدامها لسداد الرهن العقاري الحالية، ولكن ليس هناك حاجة لدفع وليس لديها عكس الرهن العقاري ليسدد حتى يبيع المالك، يتحرك خارج أو يموت.
حل آخر: تقليص حجم للقضاء أو على الأقل الحد من ديون الرهن العقاري. CFP كريستين C. سوليفان، أيضا من دنفر، تشجع زبائنها للنظر في هذا الخيار.
“لا تخدع نفسك أن أطفالك نمت سوف يعود يزور طوال الوقت” يقول سوليفان. “بالتأكيد لا تبقي مساحة كافية والراحة بالنسبة لهم للعودة معك!”
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
