Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Beginnend in 1973 (toen de CBOE haar deuren geopend ), genoemde opties kwam met slechts drie vervaldata – en dat waren drie maanden uit elkaar.
Uiteindelijk opties met een grotere verscheidenheid aan vervaldata werden toegevoegd, waaronder
LEAPS (Long-Term Equity anticipatie Series) bieden afloopdatum worden tot drie jaar in de toekomst)
Weeklys, met een levensduur van slechts acht dagen (donderdag tot de volgende vrijdag).
In voortzetting op producten die de handel publiek belang te verlenen, in 2010, de Chicago Board Options Exchange (CBOE) begon de handel opties die vervallen in slechts een week. “Weeklys” opties waren alleen beschikbaar op vier exchange-traded funds ( ETF’s ): SPY, QQQ, DIA en IWM.
Ondanks de duidelijke spelfout – Deze nieuwe opties werden het handelsmerk naam “Weeklys” gegeven. Ze zijn zeer populair geworden onder handelaren omdat op korte termijn opties zijn vooral aantrekkelijk voor speculanten .
De snelle tijd verval maakt ze het maken van een keuze voor premium verkopers.
De relatief kleine premie maakt hen aantrekkelijk voor optie kopers die op zoek zijn naar een veel bang for the buck.
Weeklys worden vermeld alleen voor de meest actief verhandelde aandelen, ETF’s, en indexen. De lijst met Weeklys wordt uitgegeven door de CBOE en wordt bijgewerkt (zoals blijkt) per week.
Goedkope opties om te kopen
Wanneer een handelaar van mening dat een specifiek aandeel een aanzienlijke prijswijziging in de komende dagen zal ondergaan (waarschijnlijk omdat het nieuws is aangevraagd), loont het om opties te kopen met een kortere, in plaats van een langere levensduur.
Het is belangrijk om te begrijpen waarom dit waar is.
Op langere termijn opties komen met meer tijd premie, en er is geen goede reden om extra geld te besteden aan tijd premie voor opties die vervallen na de koers verandert.
Als uw verwachting is onjuist en de voorraad beweegt zich in de verkeerde richting, dan is het meer de optie kosten, hoe groter je verlies.
Op dezelfde manier als de voorraad beweegt zoals verwacht en-en de mogelijkheid beweegt ITM, dan is de extra tijd premie zal blijken een onnodige kosten te zijn geweest. Het is niet eenvoudig om een geschikte vervaldatum te kiezen, maar een deel van de reden achter de optie-buying strategie is het schatten wanneer de prijs verandering zal optreden.
Aan de andere kant, de voordelen aan het bezitten langere termijn opties is dat de tijd verval langzamer is dan met een kortere termijn opties, en er is meer tijd voor de verwachte prijswijziging plaatsvinden. Opmerking: Zeer lange termijn opties (LEAPS) zijn niet geschikt voor de korte termijn handelaren, omdat de volatiliteit een bijzonder grote rol speelt bij het bepalen van de marktprijs van sprongen. Bij het voorspellen van een directionele prijswijziging, is er geen reden om te gokken op toekomstige impliciete volatiliteit . Daarom moet het bezit van Sprongen opties worden vermeden bij uw strategie een prijsverandering correct vereist voorspellen.
Waarschuwing Opmerkingen:
Het is verleidelijk om Weeklys opties bezitten, omdat ze relatief goedkoop. Echter, als de prijs verandering die u verwacht van de onderliggende waarde niet snel gebeuren, de snelle tijd verval is snel kan resulteren in uw investering steeds waardeloos in slechts een paar dagen.
Het is verleidelijk om Weeklys opties te verkopen omdat ze een hoge Theta (snelle tijd verval). Echter, deze opties zijn zelden ver uit het geld en een verandering in de onderliggende activa prijs (omdat er een korte levensduur, in combinatie met het ver OTM, zou de premie te klein het risico van de verkoop waard zijn te maken) deze opties in kon bewegen het geld – wat resulteert in een groot verlies. Om de risico’s die betrokken zijn bij de verkoop van dergelijke opties te waarderen, de tijd nemen om te begrijpen het concept van de gamma en de handel met negatieve gamma .
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Cardurile de credit pot fi instrumente financiare valoroase dacă sunt utilizate în mod responsabil, dar asta nu înseamnă că nu sunt capcane trebuie să fim conștienți. Una dintre cele mai mari este de card de credit datoriei – o consecință, vă veți confrunta în cazul în care vă taxează mai mult pe cardul dvs. decât vă puteți permite să plătească înapoi.
Cu toate acestea, există alte capcane să fie conștienți de când folosim cardurile de credit – și anume diferitele taxele pe care le-ar putea obține blocat de plată. În cazul în care obiectivul dvs. este de a folosi carduri de credit în avantajul tău, decojirea pentru taxe suplimentare – în special cele pe care le-ar putea evita – nu ar trebui să facă parte din planul, astfel încât veți dori să înțeleagă următoarele taxe și cum să evite sau să le reducă la minimum .
# 1: Taxele anuale
Taxele anuale sunt percepute de unele carduri de credit, dar nu toate dintre ele. Cele mai multe carduri care percep taxe anuale de a face acest lucru, deoarece acestea oferă un fel de beneficii suplimentare (de exemplu, recompense de călătorie) sau pentru că istoricul dvs. de credit indică faptul că ești un debitor riscant și care doresc să acopere bazele lor.
Taxele anuale pot varia de la 39 la nivelul $ pe an, până la 550 $ pe an pentru primele carduri de credit de călătorie. Aceste taxe pot părea inutile – mai ales atunci când multe dintre cele mai bune cărți de recompense de numerar-back nu se percepe o taxă anuală – dar sunt cu siguranță situații în care plata unei taxe anuale poate fi în valoare de ea.
Dacă trebuie să plătească o taxă anuală pentru a obține un card de credit, astfel încât să puteți construi credit pentru prima dată, de exemplu, plata taxei ar putea fi în valoare de ea mai târziu. Și să plătească o taxă mare pe un card de credit de călătorie poate fi, de asemenea, în valoare de ea, atunci când beneficiile cardului sunt considerabil mai valoroase decât taxa în sine, sau în cazul în care cartela oferă avantaje sau recompense ai putea să nu câștiga altfel.
# 2: Dobânzi
Știm cu toții că datoriile card de credit poate fi costisitoare, iar cea mai mare parte a costurilor, care se măsoară în cheltuielile cu dobânzile de card de credit.
Ori de câte ori transporta un echilibru pe cardul de credit de la o lună la alta, emitentul cardului de credit percepe dobânzi pentru soldul. interes card de credit de zi cu zi acumulează, și dobânda percepută de carduri de credit pot inch fata de 25% aprilie – chiar dacă aveți de credit bun. Asta înseamnă că, dacă este nevoie de tine un an pentru a achita o achiziție $ 1.000 s-ar putea ajunge de fapt plăti mai mult ca 1133 $ pentru element, un $ 133 „comision.“
Dacă utilizați carduri de credit, cel mai bun pariu este de a plăti soldul în întregime în fiecare lună, pentru a evita un interes cu totul. Cel puțin, creați-vă un card de credit interes scăzut, astfel încât să puteți minimiza taxele de interes atunci când nu își pot permite să plătească soldul dvs. în întregime.
# 3: taxele de transfer de sold
Vorbind de a transporta un echilibru, mulți oameni aleg să transfere datoriile dificil de gestionat, de mare interes card de credit folosind un echilibru carduri de credit de transfer pentru a economisi bani și de a plăti datoria mai repede. Aceste carduri oferă de obicei, 0% aprilie pentru oriunde de la șase până la 21 luni, ceea ce face mai ușor pentru deținătorii de carduri pentru a achita datoriile – din moment ce fiecare dolar pe care plătească merge spre principal al soldului în această perioadă promoțională.
În timp ce aceste carduri pot fi de mare ajutor atunci când vine vorba de plata datoriilor, este important să rețineți că multe percepe un comision de transfer sold de 3% până la 5% din soldul transferate. Ce înseamnă acest lucru este, va trebui să plătească $ 30 la $ 50 pentru fiecare o mie de dolari de datorii vă transfera la un card de transfer de echilibru.
In timp ce aceste taxe pot fi în valoare de ea, deoarece nu va trebui să plătească dobândă pentru un timp – presupunând că puteți achita întregul sold în timpul perioadei de introductivă 0% aprilie, că taxa de 3% este de preferat la 25% APR – este important să cântărească avantajele și dezavantajele de a plăti o taxă de transfer de echilibru.
De asemenea, rețineți că unele carduri nu percepe taxe de transfer de echilibru. Asigurați-vă că pentru a compara carduri de transfer de echilibru pentru a găsi opțiunea potrivită pentru nevoile dumneavoastra.
# 4: taxele de plata în avans
Cele mai multe carduri de credit face posibilă pentru tine să împrumute împotriva limita de credit a cardului dvs. și pentru a primi bani. Acest act este numit un avans de numerar, și poate părea destul de convenabil dacă nu știți taxele implicate.
Pentru început, cele mai multe carduri percepe o taxă în avans în numerar de 2% până la 5% din suma împrumutată. Nu numai asta, dar va trebui să plătească taxe în avans ATM, împreună cu o rată a dobânzii mai mare pe avansurile în numerar față de rata înregistrată în mod normal, pe care îl plătiți achizițiile. Ultimul dar nu este deloc puțin, avansurile în numerar nu vin cu o perioadă de grație, ceea ce înseamnă interes va începe să se acumuleze din prima zi după ce scoate banii.
În timp ce un avans de numerar poate ajuta să obțineți acces la bani în caz de urgență, este o modalitate deosebit de costisitoare pentru a obține bani în mâinile tale. Ești mult mai bine de desen din economii , dacă aveți nevoie de bani pentru o situație de urgență – și puteți fi siguri că o situație de urgență se va întâmpla la un moment dat, așa că începe construirea unui fond de urgență , cât mai curând posibil.
# 5: taxele de tranzacție externă
Unele carduri de credit percepe o taxă de tranzacție externă de fiecare dată când utilizați cardul în afara Statelor Unite. Aceste taxe de tranzacție externă poate varia de la 1% la 5% din fiecare achiziție a face.
Unele carduri – în special cele mai bune cărți de călătorie – nu percepe această taxă, la toate, cu toate acestea. Deci, este logic pentru a face cumpărături în jurul valorii pentru un nou card de credit care nu percepe comisioane de tranzacție din străinătate în cazul în care aveți de gând să călătorească în străinătate.
# 6: Taxe pentru întârziere
Dacă plătiți factura de card de credit cu întârziere, vă puteți aștepta să plătească o taxă de întârziere, în plus față de soldul și orice alte cheltuieli cu dobânzile care au acumulat. Aceste taxe pot varia de la carte la carte, astfel încât asigurați-vă că știți taxă de întârziere a cardului dvs. înainte de a vă înscrieți. De obicei, taxele de întârziere sunt în intervalul de $ 25 la 39 $.
Evident, cel mai bun pariu pentru a evita aceste taxe este plata facturii la timp în fiecare lună. (O plată cu întârziere te poate costa în alte moduri, de asemenea, din moment ce va pune, probabil, o adâncitură în dvs. de credit.) Puteți lua în considerare configurarea contului dvs., astfel încât este plătit automat prin banca, sau puteți marca dvs. data scadentă de plată pe dvs. calendar în fiecare lună. Oricum ar fi, asigurați-vă că veți plăti factura la timp, pentru a evita această taxă adăugată.
# 7: Over-the-limită comision
Cardurile de credit vin cu o limită de credit, care poate varia în funcție de scorul dvs. de credit și cât de mult deschis de credit aveți deja. Cu toate acestea, aceasta nu înseamnă că vor nega achizițiile pe care le face peste această sumă. Realitatea este, de multe cărți de credit vă va permite să păstrați a face achiziții, și apoi percepe o taxă de over-the-limită.
Ca un titular de card, puteți plăti taxa de over-the-limită astfel încât achizițiile nu sunt respinse la registru. Dar ar trebui să țină cu adevărat echilibrul cu mult sub limita de credit, în orice moment, pentru a evita plata acestei taxe. (Mai mult decât atât, dacă utilizați o mulțime de creditul disponibil, doare scorul dvs. de credit.)
Dacă plăti soldul religios în fiecare lună, dar încă găsi te bumping împotriva limita de credit, ar putea fi în valoare de a cere emitentul cardului pentru o creștere a limitei de credit.
Dar dacă tu ești cineva care are probleme cu sedere sub limita a cărții de credit pentru că sunteți transportă un sold de la o lună la alta, poate doriți să se gândească mult și greu despre utilizarea de carduri de credit pentru a începe cu. S-ar putea avea o problemă de cheltuieli care ar putea fi rezolvate cu ajutorul unui buget lunar, dar poate fi necesar să se oprească utilizarea cardurilor de credit cu totul pentru un timp pentru a menține problema datoriei de la inrautateste.
# 8: comision de plată returnat
Imaginați-vă plăti factura de card de credit, dar cecul este returnat pentru fonduri insuficiente. În acest caz, vă puteți aștepta să plătească o taxă de plată a revenit, în plus față de dobânda de întârziere și taxele pe soldul cardului de credit dacă este restante.
Taxele de plată returnate variază în funcție de carte, dar poate costa până la 35 $. Cel mai bun mod de a evita această taxă este să vă asigurați că aveți suficienți bani în cont înainte de a scrie un cec pentru factura de card de credit sau plata facturii on-line.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Het bezitten van een band is in wezen als het bezit van een stroom van toekomstige contante betalingen. Die contante betalingen zijn meestal gemaakt in de vorm van periodieke rentebetalingen en de terugkeer van de hoofdsom als de obligatie.
Bij het ontbreken van kredietrisico (het risico van wanbetaling), de waarde van die stroom van toekomstige contante betalingen is gewoon een functie van de gewenste rendement op basis van uw inflatieverwachtingen. Als dat klinkt een beetje verwarrend en de technische, maak je geen zorgen, dit artikel zal breken obligatie prijzen, definieert de term “yield obligaties,” en laten zien hoe de inflatieverwachtingen en de rente de waarde van een obligatie te bepalen.
Maatregelen van Risk
Er zijn twee belangrijke risico’s die moeten worden beoordeeld bij het beleggen in obligaties: het renterisico en het kredietrisico. Hoewel onze focus ligt op hoe de rente beïnvloeden obligatie prijzen (ook wel bekend als het renterisico), moet een obligatie belegger ook bewust zijn van kredietrisico.
Het renterisico is het risico van veranderingen in de prijs van een obligatie als gevolg van veranderingen van geldende rentetarieven. Veranderingen in de korte termijn versus lange rente kan invloed hebben op verschillende obligaties op verschillende manieren, die we hieronder zullen bespreken. Kredietrisico, ondertussen, is het risico dat de uitgever van een obligatie geplande rentebetalingen of aflossingen niet zal maken. De kans op een negatieve credit event of verzuim van invloed op de prijs van een obligatie – hoe hoger het risico van een negatieve credit event voordoet, hoe hoger de rente investeerders zullen eisen om aan te nemen dat risico.
Obligaties uitgegeven door de Schatkist van Verenigde Staten om de werking van de Amerikaanse overheid te financieren staan bekend als de Amerikaanse staatsobligaties. Afhankelijk van de tijd tot de vervaldag, worden ze genoemd rekeningen, nota’s of obligaties.
Beleggers overwegen US Treasury obligaties vrij van het risico van wanbetaling te zijn. Met andere woorden, beleggers zijn van mening dat er geen kans dat de Amerikaanse regering in gebreke zal blijven op rente en aflossingen op de obligaties zij vaststelt. Voor de rest van dit artikel zullen we Amerikaanse staatsobligaties in onze voorbeelden, waardoor het kredietrisico uit de discussie te elimineren.
Het berekenen opbrengst en prijs van een obligatie
Om te begrijpen hoe de rente van invloed op de prijs van een obligatie, moet je het concept van de opbrengst te begrijpen. Hoewel er verschillende soorten opbrengstberekeningen voor de toepassing van dit artikel zullen de effectief rendement (YTM) berekening gebruikt. YTM van een obligatie is gewoon de discontovoet die gebruikt kunnen worden om de contante waarde van alle van contant geld van een obligatie gelijk aan de prijs vloeit.
Met andere woorden, de prijs van een obligatie is de som van de huidige waarde van iedere cashflow, waarbij de huidige waarde van iedere cashflow wordt berekend volgens dezelfde disconteringsvoet. Deze disconteringsvoet is het rendement. Als opbrengst een obligatie stijgt, per definitie, de prijs daalt en wanneer de opbrengst van een obligatie daalt, per definitie, de prijs toeneemt.
Relatieve Opbrengst van een obligatie
De looptijd of duur van een binding mate beïnvloedt de opbrengst. Om deze stelling te begrijpen, moet je begrijpen wat bekend staat als de rentecurve. De opbrengst curve geeft de YTM van een klasse van bindingen (in casu US staatsobligaties).
In de meeste rente omgevingen, hoe langer de looptijd, hoe hoger de opbrengst zijn. Dit maakt intuïtief gevoel omdat hoe langer de tijd voordat een contante stroom ontvangt, hoe groter de kans is dat de vereiste disconteringsvoet (of opbrengst) hoger zal bewegen.
De inflatieverwachtingen Bepaal de Investor’s rendementseisen
De inflatie is ergste vijand van een obligatie. Inflatie holt de koopkracht van een obligatie toekomstige kasstromen. Simpel gezegd, hoe hoger het huidige tempo van de inflatie en de hogere de (verwachte) toekomstige inflatie, hoe hoger de opbrengst zal aan de overkant van de yield curve stijgen, omdat beleggers deze hogere opbrengst zal de vraag om te compenseren voor het inflatierisico.
Short-Term, Long-Term rente en inflatie verwachtingen
Inflatie – evenals de verwachtingen van de toekomstige inflatie – zijn een functie van de dynamiek tussen de korte en de lange rente. Wereldwijd zijn de korte rente de tarieven die door de centrale banken naties. In de Verenigde Staten, Open Market Committee van de Federal Reserve Board (FOMC) stelt de federal funds rate. Historisch gezien, andere dollar luidende korte rente zoals LIBOR, is in hoge mate gecorreleerd met de fed funds rate.
De FOMC beheert de fed funds rate zijn dubbele mandaat van de bevordering van de economische groei, terwijl het handhaven van prijsstabiliteit. Dit is geen gemakkelijke taak voor de FOMC; er is altijd discussie over de juiste Fed funds-niveau, en de markt vormt zijn eigen adviezen over hoe goed de FOMC doet.
Centrale banken hebben geen controle over de lange termijn rente. Marktwerking (vraag en aanbod) te bepalen evenwicht prijsstelling voor de lange termijn obligaties, die op lange termijn de rente te stellen. Als de obligatiemarkt van mening dat de FOMC de Fed funds rate te laag is, de verwachtingen van de toekomstige stijging van de inflatie, wat betekent dat op lange termijn de rente te verhogen ten opzichte van de korte rente heeft gesteld – de rentecurve steiler.
Als de markt gelooft dat de FOMC de Fed funds rate te hoog is ingesteld, gebeurt het omgekeerde, en de lange rente te verlagen ten opzichte van de korte rente – de yield curve afvlakt.
De timing van een Bond de kasstromen en rentevoeten
De timing van een obligatie kasstromen is belangrijk. Dit geldt ook voor de looptijd van de obligatie tot de vervaldag. Als marktpartijen zijn van mening dat er hogere inflatie op de horizon, zal de rente en obligatierendementen stijgen (en de prijzen zullen dalen) om te compenseren voor het verlies van de koopkracht van de toekomstige kasstromen. Obligaties met de langste kasstromen zullen zien hun opbrengsten stijgen en de prijzen dalen het meest.
Dit moet intuïtief zijn als je na te denken over een contante waarde berekening – wanneer u de discontovoet gebruikt op een stroom van toekomstige kasstromen te veranderen, hoe langer tot een cash flow wordt ontvangen, hoe meer de huidige waarde wordt beïnvloed. De obligatiemarkt heeft een maatstaf voor de prijsverandering ten opzichte van rentewijzigingen; Deze belangrijke band statistiek is bekend als duur.
Het komt neer op
Rentetarieven, obligatierendementen (prijzen) en de inflatieverwachtingen te correleren met elkaar. Het verloop van de korte rente, zoals gedicteerd door de centrale bank van een land, is van invloed op de verschillende obligaties met verschillende looptijden verschillend, afhankelijk van de verwachtingen van de toekomstige omvang van de inflatie van de markt.
Bijvoorbeeld, zal een verandering van de korte rente die geen invloed heeft op de lange termijn rente weinig effect op de prijs en de opbrengst van een langlopende obligaties hebben. Echter, kan een verandering (of geen verandering wanneer de markt waarneemt dat men nodig) van de korte rente die op lange termijn rente beïnvloedt grote invloed hebben op de prijs en de opbrengst een lange-termijn obligatie. Simpel gezegd, veranderingen in de korte rente hebben meer van een effect op korte termijn obligaties dan langlopende obligaties, en veranderingen in de lange rente hebben een effect op lange termijn obligaties, maar niet op korte termijn obligaties .
De sleutel tot het begrijpen hoe een verandering in de rente is van invloed op de prijs en de opbrengst van een bepaalde obligatie is naar de plaats op de rentecurve erkennen dat bond ligt (het korte uiteinde of het lange einde), en de dynamiek tussen korte en lange begrijpen rente.
Met deze kennis kunt u verschillende maatregelen van de duur en convexiteit gebruiken om een doorgewinterde obligatiemarkt investeerder geworden.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Používame peňazí pre mnoho cieľov: odchod do dôchodku, vzdelania, oddelených cieľov sporenie, day-to-day nákladov, a zoznam by mohol pokračovať ďalej.
Tam, kde by ste mali udržiavať svoje peniaze?
Väčšina ľudí si udržať svoje peniaze na sporiaci účet s ich mesačné výdavky držané v bežnom účte alebo online banky. Iní neverí v bankách (najmä mladšie generácie), a udržať si svoje peniaze v obálkach.
Medzitým, veľa ľudí si neuvedomuje, počet dostupných možností pre udržanie zvyšok svojich peňazí organizovanej, ani účel, že rôzne účty môžu mať.
Chystáme sa ísť cez niektoré z najpopulárnejších možností, pokiaľ ide na miesto, kde by ste mali mať svoje peniaze, takže si môžete dať ho tam, kde je to najdôležitejšie.
denné náklady
Keď budete potrebovať prístup k peniazom ihneď po každodenné výdavky, je to múdre, aby ju udržali vo svojom bežnom účte , takže môžete použiť svoju debetnou kartou platiť za veci. (Prípadne, samozrejme, stačí nosiť hotovosť a udržiavať ju v peňaženke.)
Avšak, vždy uistite sa, aby vyrovnávacej pamäti vo svojom bežnom účte, aby sa zabránilo kontokorentný poplatky. Povedzme napríklad, že ste zabudli ste mali mesačné vyúčtovanie boli stiahnuté z vášho účtu a nákupom výsledky obed do záporného zostatku. Budete hit s kontokorentnom poplatok, v závislosti na podmienkach vašej banky.
Battle of the bánk
Nemajú bankový účet, alebo uvažujete o prechode bánk? Mnoho ľudí si neuvedomuje, že tam sú tony možností, pokiaľ ide o inštitúcie, ktoré budete držať svoje peniaze sa, ako tehál a malty bánk a “veľké mená” sú také, aké sa často príde na myseľ.
Existuje komunitné banky, on len banky a družstevné záložne, aby sme vymenovali aspoň niektoré. V rámci tých, môžu existovať odmeny účty (so stimulmi), s vysokým výnosom účtami a ďalšie.
S toľkými možností, môže byť ťažké si vybrať, takže tu je jedna vec, ktorú treba mať na pamäti: vybrať banku s čo najmenším množstvom poplatkov.
Tie by nemali platiť mesačné poplatky za údržbu, aby banky, len aby svoje peniaze tam.
Častejšie ako nie, on-line, iba banky, komunitné banky a družstevné záložne majú najmenšie výšku poplatkov. On-only banky majú nízku réžiu, pretože tam nie sú fyzické miesta, a sú veľmi pohodlné. Banky spoločenstva a družstevné záložne sú zamerané na ľudí, ktorým slúžia, a sú oveľa zhovievavejší úrokové sadzby a poplatky.
Bohužiaľ, s niektorou z veľkých mien vonku, budete čeliť zabil poplatkov, minimálna vklady a zostatky a iné požiadavky. Bankovníctvo by malo byť jednoduché, a tak najprv prečítať drobným písmom.
emergency Fund
Mnoho ľudí udržať ich núdzový fond koncentrovaný v ich všeobecných úspor, ale mohlo by to byť chyba v závislosti na tom, koľko sebaovládania máte.
Núdzové fondy by mali byť prístupné len v prípade, že je skutočný stav núdze. Problém je v tom, že každý má inú definíciu toho, čo predstavuje stav núdze. Väčšina expertov tvrdí, že núdzové fondy sú pre veci, ktoré nemožno predvídať vopred, alebo zúfalej situácie, ako je strata zamestnania. Z tohto dôvodu chce kúpiť nové oblečenie, ale nemajú dostatok finančných prostriedkov na bankovom účte, nie je núdza.
Nie je to potreba alebo nevyhnutné pre prežitie.
Ak nemôžete veriť sami opustiť svoj havarijný fond sám, kým sa skutočne potrebovať, potom by ste mali otvoriť sporiaci účet v inom ústave zo svojho pravidelného sporiaceho účtu.
Prečo? Vzhľadom na to, že čím viac krokov, ktoré je potrebné urobiť, aby prístup k finančným prostriedkom, tým menej je pravdepodobné, že je pre vás vyskúšať a používať ich, keď ste nemal.
Jednou z možností je zriadenie on-line iba pre sporiaci účet. Sú to zvyčajne oveľa rýchlejšie a jednoduchšie otvoriť a nevyžaduje ísť na pobočku. Plus, budete nikdy byť v pokušení fyzicky ísť do bankomatu vybrať peniaze, ale stále môžete previesť finančné prostriedky, keď sú potrebné.
Dlhodobých úspor Ciele
Takže, čo sporenia cieľov, ktoré ste, ktoré bude trvať tri až päť rokov alebo viac, dosiahnuť?
Možno budete chcieť otvoriť samostatné sub-sporiace účty pre každú z nich.
Čo je účet čiastkové úspory? Niektoré banky vám umožní otvoriť jeden hlavný sporiaci účet s “sub” účty s ním spojené. Takže môžete použiť vaše hlavné sporiaci účet pre krátkodobé úspory a otvárajú rôzne podúčty pre veci, ako je cestovanie, nový počítač, nové auto, atď
To môže byť múdre oddeliť svoje ciele úspor. Ak máte jeden hlavný sporiaci účet s celkovým počtom 20.000 $, ale vy ste sporenie na svadbu, platba dole na aute, spolu s dovolenku, čo urobíte? Tie by mohli byť ťažké stanoviť priority svoje individuálne ciele.
Majú oddelené účtovníctvo špeciálne vyčlenené na jednotlivé ciele uľahčuje určiť, kedy ste dosiahli je, a brať peniaze z neprekáža s ostatnými cieľmi. Tak napríklad, poďme rozdeliť tú $ 20,000 nahor. Máte $ 10,000 na účte “svadby”, $ 7,000 na účte “platobnej auto dole”, a $ 3.000 účtu “dovolenku”.
Váš cieľ pre každý z nich je $ 20,000, $ 10,000 a $ 3,000 v tomto poradí. Uvedomujete si, že ste hit svoj cieľ dovolenka úspory, takže presmerovať peniaze, ktoré boli úspory smerom Vašu dovolenku do svojho auta dole platobného účtu, a začať plánovať svoj výlet.
Ak ste mali pôvodnú paušálnu sumu vo výške $ 20,000 na vašom účte, možno ste boli váha stiahnuť niektorý z nich pre vašu dovolenku, pretože budete pracovať na ďalších dvoch dôležitých cieľov.
Mnohé banky, najmä on-line banky, vám umožní otvoriť neobmedzené množstvo sub-sporiacich účtov. Odtiaľ si môžete nastaviť automatické prevody z bežného účtu na každú z týchto sporiacich účtov.
strednodobé Savings
Nehovoríme o sporenie na cieľoch tu. Namiesto toho, tieto možnosti sú pre tých, ktorí už majú slušné množstvo ušetrené peniaze, ale nie sú na ne chcú investovať v dlhodobom horizonte (5 a viac rokov).
Ak hľadáte miesto na parkovanie svoje peniaze po dobu niekoľkých rokov vám, Peniaze Účty a CDs na trhu (depozitný certifikát) môže byť vaša odpoveď. Tieto sporiace účty majú mať vyššie úrokové sadzby ako bežné sporiace účty.
Ak sa rozhodnete otvoriť účet peňažného trhu, alebo CD, existuje niekoľko vecí, ktoré by ste mali vopred rozumieť. Účty peňažného trhu ako hybrid sporiacich a bežných účtov, ako môžete písať obmedzené množstvo kontrol od jednej. Účty peňažnom trhu tiež investovať do cenných papierov, na rozdiel od bežných sporiacich účtov, čo je dôvod, prečo by ste mali byť schopní získať lepšie úrokové sadzby.
CD sa líšia v tom, že majú pevné splatnosti, čo znamená pri otvorení jedného, budete musieť udržať svoje peniaze tam po určitú dobu. Preto, ak budete musieť vziať peniaze out pred CD dozrela, bude čeliť trestu predčasný výber. Výška pokuty je závislá od podmienok disku. Vďaka, že povedal, CD sú všeobecne nie je dobrý nápad pre mimoriadnych finančných prostriedkov, pretože chcete, aby peniaze, ktoré majú byť prístupné bez trestu, keď ju budete potrebovať.
Oba z týchto účtov môže tiež vyžadovať vyššie počiatočné zostatky ako bežné sporiace účty. Napríklad, budete možno musieť mať $ 10,000 umiestniť na účet, akonáhle je to otvorené, zatiaľ čo niektoré sporiace účty môžu byť otvorené s ako malý ako $. 10
dôchodkové sporenie
Bez ohľadu na to, kde ste vo svojej kariére, mali by ste sa sporenie na dôchodok prioritou. Nastavenie automatickej zrážky z platu, je jedným z najjednoduchších spôsobov, ako to dosiahnuť. Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba, pozrite sa do SEP IRAS.
Tak dlho, kým si nie ste zarábať smiešne sumy peňazí, mali by ste mať nárok na otvorenie IRA, čo je dôležité, ak váš zamestnávateľ neponúka 401 (k). Peniaze nemôžu byť stiahnuté z IRA bez trestu, kým nedosiahnete veku 59 a pol, ak je to pre osobitné okolnosti, ako je nákup svoj prvý dom. Môžete tiež vyberať príspevky, ktoré ste vykonali na Roth IRA bez sankcií.
401 (k) y sú podobné v tom, že budete čeliť sankcie za počiatočných výberov, ale dobrá vec, o 401 (k), je to, že váš zamestnávateľ môže ponúknuť, aby zodpovedali Vaše príspevky až do určitej výšky. Štandardné finančné poradenstvo hovorí prispievať do zápasu, a v závislosti na tom, aký veľký vrátiť 401 (k) produkuje, môžete prispieť zvyšok na IRA (pretože môžete mať väčšiu kontrolu a flexibilitu s fondmi).
Sporenie na vzdelávanie
Chcete platiť za vzdelanie svojho dieťaťa? Potom premýšľať o otvorení 529 sporiaci plán, pretože tento účet je špeciálne určený pre sporenie na budúce vzdelávanie niečí. Môžete ho otvoriť pre akýkoľvek príjemcu – nielen vaše dieťa, ale o vnúča, priateľa alebo príbuzného.
Ak ste úsporu peňazí v pravidelnej sporiaci účet, ktorý nemusí stačiť na prekonanie inflácie. Ak vaše dieťa je mladší a stále má za sebou dlhú cestu, než koľaji, náklady na školné bude stúpať, a chcete, aby vaše peniaze niekde, že môže držať krok, a daňové výhody na 529 sú veľmi dôležité.
529 Plány sponzorujú jednotlivé štáty alebo štátnymi orgánmi a môžu byť otvorené s radom finančných inštitúcií. Narazíte na dva typy plánov: pre-paid a úspor. Niektorí odborníci odporúčajú proti predplatených plány z mnohých dôvodov, takže sa uistite, urobiť nejaký výskum, ako rozhodne, ktorý je pre vás najlepšie.
Tie sú tiež nie sú obmedzené na 529 plánovať svoj vlastný štát, takže je dôležité, aby sa mohli porozhliadnuť a porovnať poplatky a historické výkonnosti jednotlivých fondov. Niektoré štáty ponúkajú stimuly a 529 plány majú tiež mnoho daňové výhody.
Keep Your Money Organizuje
Ako vidíte, existuje veľa možností, pokiaľ ide na miesto, kde by ste mali mať svoje peniaze. Nepotrebujete veľa rôznych účtov, ale uistite sa, že účty máte sa uspokojenie svojich finančných potrieb.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Se si dispone di credito sottile, cattivo credito, o guadagni complicate, i programmi di approvazione computerizzati possono essere pronti a rifiutare l’applicazione. Tuttavia, è ancora possibile ottenere approvato con la sottoscrizione manuale. Il processo è più ingombrante, ma è un’opzione per i mutuatari che non si adattano lo stampo standard.
Se siete abbastanza fortunati da avere un punteggio di credito alta e un sacco di reddito, vedrete la vostra domanda di prestito muoversi in tempi relativamente brevi.
Ma non tutti vive in quel mondo.
Come manuale Opere di sottoscrizione
Sottoscrizione manuale è un processo manuale (al contrario di un automatizzato processo) di valutare la vostra capacità di rimborsare un prestito. Il vostro prestatore assegnerà una persona per rivedere la vostra applicazione, inclusi i documenti che supportano la vostra capacità di rimborsare (come estratti conto bancari, mozziconi di pagare, e molto altro ancora). Se il sottoscrittore determina che si può permettere di rimborsare il prestito, sarà approvato.
Perché avete averne bisogno Underwriting manuale
La maggior parte dei mutui per la casa sono stati approvati più o meno da un computer: se si soddisfano determinati criteri, il prestito sarà approvato. Ad esempio, i creditori sono alla ricerca di punteggi di credito di sopra di un certo livello. Se il punteggio è troppo bassa, ti verrà rifiutato. Allo stesso modo, i creditori in genere vogliono vedere il debito in rapporto al reddito inferiori a 31/43. Tuttavia, “reddito” può essere difficile da definire, e il creditore potrebbe non essere in grado di contare tutti i redditi.
modelli computerizzati sono progettati per funzionare con la maggior parte dei mutuatari e dei programmi di prestito che il più delle volte usano.
Questi sistemi di sottoscrizione automatizzati (AUS) rendono più facile per i creditori per elaborare numerosi prestiti, garantendo nel contempo i prestiti incontrano le linee guida per gli investitori e le autorità di regolamentazione.
Ad esempio, FNMA e FHA prestiti (tra gli altri) richiedono che i mutui rientrano in un profilo particolare e la maggior parte delle persone in forma chiaramente dentro o fuori della scatola.
Inoltre, i creditori potrebbero avere le proprie regole (o “overlay”) che sono più restrittive di requisiti FHA.
Se tutto va bene, il computer sputare un’approvazione . Ma se qualcosa non va, il vostro prestito riceverà una raccomandazione “fare riferimento”, e dovrete essere rivisto al di fuori della AUS.
Ciò che potrebbe far deragliare la vostra applicazione?
Stile di vita senza debito: La chiave per grandi punteggi di credito è una storia di prendere in prestito e ripagare i prestiti. Ma alcune persone scelgono di vivere senza debito, che può essere più semplice e meno costosa. Sfortunatamente, il tuo credito finirà per evaporare insieme con il costo degli interessi. Non è che si dispone di cattivo credito – non hai credito a tutti (buono o cattivo). Ancora, è possibile ottenere un prestito senza punteggio FICO se si passa attraverso la sottoscrizione manuale. Infatti, avere nessun credito può essere meglio che avere elementi negativi come il fallimento nei rapporti di credito.
Nuovo al credito: Costruire credito richiede diversi anni. Se siete ancora in questo processo, potrebbe essere necessario scegliere tra in attesa di acquistare e sottoscrizione manuale. Con un mutuo per la casa nei rapporti di credito, è possibile accelerare il processo di costruzione di credito perché si sta aggiungendo al mix di prestiti nel file.
Problemi finanziari recenti: Ottenere un prestito dopo il fallimento o preclusione non è fuori questione.
In alcuni programmi HUD, è possibile ottenere approvato entro un anno o due – senza preventiva sottoscrizione manuale. Tuttavia, la sottoscrizione manuale fornisce ancora più opzioni di prendere in prestito, soprattutto se i vostri problemi finanziari erano relativamente recente (ma sei di nuovo in piedi). Ottenere un prestito convenzionale con un punteggio di credito sotto 640 (o addirittura superiore a quello) è difficile, ma la sottoscrizione manuale può rendere possibile.
Bassa debito in rapporto al reddito: E ‘saggio mantenere la spesa basso rispetto al vostro reddito, ma ci sono alcuni casi in cui un debito superiore al rapporto di reddito ha un senso. Con la sottoscrizione manuale, si può andare più in alto – che spesso significa avere più opzioni disponibili nei mercati immobiliari locali. State attenti di stretching troppo e l’acquisto di una proprietà costoso che ti lascio “povera casa.”
Come ottenere approvato
Dal momento che non si ha il rating standard o profilo reddito per ottenere approvato, quali fattori aiutare la vostra applicazione?
Avrete fondamentalmente bisogno di usare tutto il possibile per dimostrare che siete disposti e in grado di rimborsare il prestito. Per fare ciò, è davvero necessario essere in grado di permettersi il prestito – è necessario un reddito sufficiente, beni, o qualche modo per dimostrare che è possibile gestire i pagamenti.
Qualcuno sta andando a prendere un aspetto molto da vicino le vostre finanze, e il processo sarà frustrante e che richiede tempo. Prima di iniziare, assicurarsi che si ha realmente bisogno di passare attraverso il processo (vedere se è possibile ottenere approvato con un prestito convenzionale). Prendete un inventario delle vostre finanze in modo da poter discutere i requisiti con il vostro prestatore, e in modo da ottenere un vantaggio sulla raccolta delle informazioni di cui hanno bisogno.
Storia dei pagamenti: Si può dimostrare che hai facendo altri pagamenti on-time nel corso dell’ultimo anno? Rapporti di credito guardano vostra storia di pagamento (tra le altre cose), e avrete bisogno di mostrare lo stesso comportamento pagamento tramite fonti diverse. Pagamenti più grandi come affitto e altre abitazioni pagamenti sono i migliori, ma utilities, appartenenze e premi di assicurazione può anche essere utile. Idealmente, si identifica almeno quattro i pagamenti che hai sta facendo in tempo per almeno 12 mesi.
Healthy acconto: Un acconto riduce il rischio del vostro prestatore. Essa dimostra che avete la pelle nel gioco, e dà loro un buffer – se hanno bisogno di prendere la vostra casa in preclusione, sono meno probabilità di perdere soldi quando si effettua un pagamento più grande verso il basso. Quanto più si mette giù il meglio, e il 20 per cento è spesso considerato un buon acconto (anche se si può essere in grado di fare a meno). Con meno del 20 per cento, si può anche avere a pagare l’assicurazione privata mutuo (PMI), che fa solo le cose più impegnativo per voi e il vostro prestatore. Per suggerimenti su come venire con quei soldi, per saperne di più su come utilizzare e salvare per un acconto.
Debito in rapporto al reddito: approvazione è sempre più facile con bassi rapporti. Detto questo, la sottoscrizione manuale può essere usato per ottenere l’approvazione con i rapporti più elevati – possibilmente alto come 40/50, a seconda del vostro credito e di altri fattori.
Programmi di prestito di governo: le vostre probabilità di approvazione sono migliori con programmi di prestito del governo. Ad esempio, i prestiti FHA, VA e USDA sono meno rischioso per i creditori. Ricorda che non tutti i creditori di sottoscrizione manuale, quindi potrebbe essere necessario guardarsi intorno per un creditore che fa – e che funziona con il programma di governo specifica che stai guardando. Se si ottiene un “no”, ci potrebbe essere qualcun altro là fuori.
Riserve di liquidità: avrete probabilmente bisogno di mettere giù un grande pezzo di cambiamento come un acconto, ma è saggio avere riserve in più a portata di mano – e le riserve possono aiutare a ottenere approvato. Istituti di credito vogliono essere comodo che si può assorbire minori sorprese come un riscaldatore di acqua calda in mancanza o spesa medica imprevista.
Compensazione Fattori
“Fattori di compensazione” rendere l’applicazione più interessante, e potrebbero essere necessari . Si tratta di linee guida specifiche definite dagli istituti di credito o programmi di prestito, e ognuno si incontra rende più facile per ottenere approvato. I suggerimenti di cui sopra dovrebbero lavorare a tuo favore, e le specifiche per la FHA sottoscrizione manuale sono elencati di seguito.
A seconda del punteggio di credito e di debito in rapporto al reddito, potrebbe essere necessario a soddisfare uno o più di questi requisiti per l’approvazione FHA.
Riserve: Disponibilità liquide che copriranno i vostri pagamenti ipotecari per almeno tre mesi. Se stai per acquistare una proprietà più grande (da tre a quattro unità), avrete bisogno di abbastanza per sei mesi. Il denaro si riceve in regalo o un prestito non può essere considerato come riserve.
Esperienza: Il pagamento (se approvato) non può superare la vostra spesa immobiliare attuale da parte del minore del 5 per cento di $ 100. L’obiettivo è di evitare aumenti drammatici ( “pagamento d’urto”) o un pagamento mensile che non siete abituati.
Nessun debito discrezionale: Se si paga fuori tutte le tue carte di credito in pieno, non sei davvero in debito – ma hai avuto l’ opportunità di accumulare debito, se si voleva. Purtroppo, uno stile di vita completamente libero di debito non aiuta qui.
Reddito supplementare: In alcuni casi, la sottoscrizione automatica non può contare gli straordinari, i guadagni stagionali, e altri oggetti come parte del suo reddito. Tuttavia, con la sottoscrizione manuale, potrebbe essere in grado di dimostrare un reddito più elevato (fino a quando è possibile documentare il reddito e possono aspettarsi di continuare).
Altri fattori: A seconda del prestito, altri fattori potrebbero essere utili. In generale, l’idea è di mostrare che il prestito non sarà un peso e si può permettersi di rimborsare. Stabilità nel tuo lavoro non fa mai male, e più riserve di quanto richiesto può anche fare la differenza.
Consigli per il Processo
Piano per un processo lento e che richiede tempo. Un vero e proprio persona ha bisogno di passare attraverso i documenti forniti e determinare se o non si qualificano per il prestito – questo richiede tempo.
Un sacco di scartoffie: Ottenere un mutuo sempre richiede la documentazione. Sottoscrizione manuale richiede ancora di più. Aspettatevi di scavare ogni documento finanziario che si possa immaginare, e conservare copie di tutto si presenta (in caso di necessità di ri-inviare). Avrete bisogno dei soliti paystubs ed estratti conto bancari, ma si può anche bisogno di scrivere o fornire lettere che spiegano la vostra situazione e aiutano il sottoscrittore verificare i fatti.
Processo homebuying: Se stai facendo un’offerta, costruire in un sacco di tempo per la sottoscrizione prima della chiusura. Include una contingenza di finanziamento in modo da poter ottenere la vostra caparra indietro se l’applicazione viene rifiutato (parlare con il vostro agente immobiliare per capire le opzioni). Soprattutto nei mercati caldi, si può essere meno attraente come un acquirente se si sta utilizzando sottoscrizione manuale.
Esplorare le alternative: Se sottoscrizione manuale non funziona per voi, ci possono essere altri modi per ottenere abitazioni. Prestatori di denaro rigido potrebbe essere una soluzione temporanea, mentre si sta costruendo di credito o in attesa di elementi negativi per cadere il vostro rapporto di credito. Un creditore privato, co-mutuatario, o cofirmatario (quando scelto responsabilmente) potrebbe anche essere un’opzione. Infine, si può stabilire che rende solo più senso di affittare fino a quando non sei in grado di ottenere approvato.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Гроші можуть вирішити багато проблем, а іноді має сенс брати гроші за речі, які поліпшать ваше життя протягом тривалого терміну. Але гроші можуть також викликати проблеми – особливо якщо ви повинні багато і ваш борг виходить з-під контролю. Так як ви можете брати гроші з розумом?
Переконайтеся, що це має сенс
Перший крок , щоб переконатися , що запозичення насправді правильний вибір. Якщо ви чули про «хорошому борг» і «поганих боргах» ви знайомі з поняттям: хороший борг платить за речі , які забезпечують довгострокову цінність і , можливо , навіть GAIN значення з плином часу, і поганий борг платить за поточне споживання.
Приклади хорошого боргу включають в себе:
Вища освіта, так як люди зі ступенем, як правило, заробляють більше протягом свого життя (і вони мають більш широкий вибір кар’єри)
Придбання доступного будинку – якщо все піде добре – так як він може забезпечити довгострокові фінансові вигоди і контроль над вашою середовищем (ви навіть можете отримати, щоб продати його на коли-небудь прибуток)
Приклади поганих боргів включають в себе:
Купівля дорогий автомобіль, тому що він відразу ж втратить цінність, і продовжує знецінюватися з плином часу (можливо, навіть має більше, ніж автомобіль коштує)
Оплата рахунків, такі як кабель, телефонні рахунки, а також представницькі витрати, так як немає ніякого способу, ви можете тримати запозичення для покриття основних витрат – все це прийде до некрасивого кінця коли-небудь
Перед тим, як брати, оцінити, як довго буде тривати в порівнянні з тим, як довго буде тривати переваги боргу. Якщо це не інвестиції в ваше майбутнє, подивитися на інші способи фінансування потреби.
Запуск Деякі номери
Дуже важливо, щоб платити правильну ціну за все, що ви купуєте.
Наприклад, при покупці автомобіля, деякі продавці намагаються перенести акцент на ваш щомісячний платіж замість покупної ціни – які можуть працювати погано для вас.
Але ваші щомісячні платежі і умови вашого кредиту по – , як і раніше важливі. Подивіться на ваші доходи та витрати і з’ясувати , скільки ви можете зручно дозволити собі платити за новий кредит.
Якщо платежі будуть тягарем, або вибрати щось дешевше або зробити більший авансовий платіж, так що ви отримали більше простору для маневру, якщо ви впадете у важкі часи.
Щоб дізнатися, скільки вам доведеться платити по вашій заборгованості, запустити деякі цифри. Ви можете зробити всі розрахунки самостійно або використовувати комп’ютери та онлайн-калькулятори, щоб зробити роботу легше.
Звичайно, ви майже завжди можете погасити свої борги рано робити додаткові платежі.
Ось складна частина роботи цифри: Ви повинні передбачити майбутнє. Ви можете позичити гроші знову коли – небудь (якщо ви купуєте будинок зараз, ви можете отримати автокредит в протягом п’яти років) – і ваші щомісячні платежі на сьогоднішній кредиті зашкодять вашу здатність запозичувати завтра. Кредитори хочуть бачити розумний боргу до доходів, і ви просто не можете бути в змозі дозволити собі додаткові платежах. Якщо ви використовуєте калькулятор , який говорить вам «скільки вдома ви можете собі дозволити» (або аналогічний), бути консервативним і НЕ брати в повному обсязі доступні.
Більш того, ви не можете передбачити , якщо ви (або ваш чоловік, якщо ви замужем) втратить свою роботу. Запозичення на рівні , що це «зручно» захищає вас. Наприклад, ви можете купити речі , які не вимагають від вас жертв – тому що вам дійсно потрібно , щоб приносити жертви , якщо ваші зміни доходу. Якщо ви купуєте будинок , який ви можете собі дозволити на свій власний дохід в поодинці (або вашого партнера), це не так катастрофічно , якщо хто – то звільняють або завершує роботу.
Отримати правильний кредит
Підбирайте кредит вашої потреби. У деяких випадках, це більш-менш автоматично: якщо ви купуєте будинок, ви, ймовірно, отримати тільки іпотечні кредити (іпотека, такі як 15 або 30 років з фіксованою ставкою). Але це легко знайти розбіжності. Наприклад, це ризиковано використовувати вдома справедливості кредитної лінії для фінансування бізнесу (але це може окупитися – хто знає?). Якщо бізнес не вдасться, так як багато хто з них, ви ставите ваш будинок на ризик втрати права викупу, якщо ви не маєте можливість погасити кредит будинку.
Це безпечніше використовувати незабезпечені персональні кредити. Якщо ви не заставу будь-якого забезпечення, немає нічого для кредиторів, щоб взяти. Звичайно, якщо ви за замовчуванням за кредитом, ваш кредит буде страждати, і ви можете в кінцевому підсумку з юридичними проблемами, але ви не будете легко витісняється з вашого будинку (або Ваш автомобіль конфісковано в середині ночі).
Кредити , які ви окупляться щомісяця – також відомий як розстрочка кредити – як правило , ваш кращий варіант. Кредити , які повинні бути погашені щотижня або в кінці місяця, часто дуже дорогі кредити, зарезервовані для позичальників в безвихідних ситуаціях. Ці кредити рекламуються на день виплати платні позики та грошові перекази магазинах, і, швидше за все , перетворяться в дуже дорогі помилки.
Як отримати щомісячний внесок кредити
Пристойний кредит має регулярні щомісячні платежі, які зменшують свій борг протягом довгого часу. Де ви можете знайти ці кредити? Подивіться на невеликих установ (які більш імовірно, будуть працювати з вами, якщо у вас поганою кредитною або ви ще не встановили кредит) і дивитися онлайн:
Місцеві банки і кредитні спілки – організації з фокусом спільноти ваш кращий вибір
Спеціальний робочий кредиторів, які дозволяють людям фінансувати кредит
Інші онлайн небанківські кредитори (які могли б фінансувати ваш кредит з різних джерел)
Запозичення грошей з поганою кредитною
Якщо у вас поганий кредит, це важче отримати схвалення. Будь-які кредити, ви отримаєте матимуть більш високі процентні ставки, що означає, що ви будете ефективно платити більше за те, що ви купуєте. Як ви можете поліпшити свої шанси на запозичення грошей з поганим кредитом?
Побудувати (або відновити) свій кредит: якщо ви позичаєте гроші і погасити в термін, ваш кредит буде поліпшуватися. Ви не могли б бути в змозі отримати схвалення на отримання кредиту ви хочете сьогодні, але з часом ви можете отримати кредит на краще місце. Подивіться , як встановити та поліпшити свій кредит, і спробувати невеликий грошову позику під заставу , щоб отримати все почалося. Дізнаються ваш кредит шляхом перевірки кредитних звітів (безкоштовно) не рідше одного разу на рік, а також дізнатися , як кредитні рейтинги працюють , так що ви розумієте , що кредитори дивляться.
Заставне забезпечення: якщо у вас є активи , які ви можете позичити проти, це завжди варіант. Але ви повинні реально дослідити ризик – що станеться , якщо ваш актив ( як правило , ваш автомобіль або ваш будинок) отримує відібрано , тому що ви не можете здійснювати платежі. Буде чи у вас є місце , щоб жити? Ви будете в змозі змусити працювати і отримувати дохід? Буде чи ваша сім’я або хто – то інший страждає?
Допомога від друзів і сім’ї: якщо професійні кредитори не готові схвалити кредит, ви могли б спробувати отримати деяку допомогу від сім’ї або друзів. Хоча це може здатися , що вони мають багато додаткових грошей, це варто робити речі на свій розсуд , якщо це можливо. Їхні гроші можуть бути спрямовані на важливі цілі , як вихід на пенсію або охорони здоров’я, а також ваші друзі і родичі не можуть бути в змозі прийняти ризик на кредитні гроші. Звичайно, ви маєте намір погасити заборгованість, але життя іноді кидає curveballs – що якщо ви поранені або загинули в автомобільній аварії?
Запозичення грошей прямо з ваших знайомих може бути незручно (хоча це допомагає мати докладну розмову про очікуванні отримати все в письмовій формі). Речі можуть змінитися в ваших стосунках. Якщо хто – то дійсно хоче і може взяти на себе ризик , допомагаючи вам, розглянути можливість використання їх в якості поручителя по кредиту.
Поручителя застосовується для отримання кредиту з вами, і ця особа також несе відповідальність за погашення кредиту (якщо ви не можете погасити заборгованість, вже ви закінчаться гроші, вирішили витратити гроші в іншому місці, або помер, то поручителя буде на гаку для вашого боргу).
логістика
Для того, щоб отримати кредит, вам необхідно звернутися з кредиторами. Це гарна ідея, щоб робити покупки у кількох кредиторів. Вартість і умови змінюються, і ви можете, звичайно, заощадити гроші шляхом порівняння пропозицій (порівняння трьох кредиторів, ймовірно, досить). Зробіть все ваші покупки протягом 30 днів або менше, щоб мінімізувати збиток вашим кредитом – якщо ви продовжуєте звертатися за кредитами це може виглядати, як ви в скрутному фінансовому становищі (і ви будете не в змозі погасити).
Після того як ви затверджені, не забудьте зробити ваші платежі вчасно. Налаштувати автоматичні електронних платежів (якщо у вас є хороша причина, щоб не), так що ви не пропустите платежі.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
La vostra strategia di assicurazione sulla vita – Come sapere se avete bisogno di assicurazione sulla vita
L’assicurazione sulla vita è progettato per proteggere la vostra famiglia e altre persone che possono dipendere da voi per il sostegno finanziario. Assicurazione sulla vita paga un beneficio di morte per il beneficiario della polizza di assicurazione sulla vita.
Nel corso degli anni, l’assicurazione sulla vita si è evoluta per offrire opzioni per la creazione di ricchezza o fiscali investimenti privi.
Allora, chi ha bisogno di assicurazione sulla vita, e quando si dovrebbe comprare?
È l’assicurazione sulla vita solo per le persone che hanno una famiglia da mantenere? Andremo attraverso queste domande e scenari comuni di quando l’assicurazione vita è una buona idea di acquistare sulla base di situazioni. Questa lista vi aiuterà a decidere se è il momento per voi di contattare il proprio consulente finanziario e inizia a guardare le opzioni di assicurazione sulla vita.
Ho bisogno di assicurazione sulla vita se non ho Dependents?
Ci sono casi in cui l’assicurazione vita può essere utile, anche se non si hanno a carico, la maggior parte delle quali di base andrebbero a coprire le proprie spese funerarie. Ci possono essere molte altre ragioni comunque. Ecco alcune linee guida per aiutarvi a decidere se l’assicurazione sulla vita è la scelta giusta per voi:
A Che Vita fase dovrebbe comprare assicurazione sulla vita?
La prima cosa che dovete sapere su di assicurazione sulla vita è che il più giovane e più sano si è, meno costosa è. Detto questo, ci sono vari tipi di assicurazione sulla vita come bene. A seconda di:
il motivo per cui si desidera che l’assicurazione sulla vita
ciò che la vostra situazione è
il punto della tua vita in cui è necessario acquistarlo
o ritiene finanziariamente responsabile per comprare l’assicurazione sulla vita o per trovare l’assicurazione sulla vita a un prezzo a buon mercato o per proteggere la tua famiglia e il futuro, le situazioni saranno diverse per tutti.
Assicurazione sulla vita come una strategia per proteggere e creare ricchezza
Quando si acquista l’assicurazione sulla vita si sta cercando di proteggere lo stile di vita della vostra famiglia o di carico se si deve morire.
Se questo è il vostro obiettivo primario, allora voli a basso costo di assicurazione sulla vita può essere un buon punto di partenza per voi. Si potrebbe anche guardare ad esso come un modo per costruire il vostro o la vostra famiglia di ricchezza sia attraverso potenziali vantaggi fiscali, o se si vuole lasciare loro denaro in eredità.
Si può anche acquistare l’assicurazione sulla vita come un modo per garantire la sua propria stabilità finanziaria, nel caso di assicurazione sulla vita intera, o polizze vita universali che offrono anche i valori di cassa e investimenti.
Ecco una lista di persone che potrebbero aver bisogno di assicurazione sulla vita a diverse fasi della vita, e perché si vuole comprare l’assicurazione sulla vita in queste fasi. Questa lista vi aiuterà a prendere in considerazione vari motivi per l’acquisto di assicurazioni sulla vita e aiutano a capire se è il momento per voi a guardare in acquisto di assicurazione sulla vita o no.
Un rappresentante consulente o di assicurazione sulla vita finanziaria può anche aiutare a esplorare diverse opzioni di assicurazione vita e dovrebbe sempre essere consultato per le loro opinioni professionali per aiutarvi a fare una scelta.
Famiglie Beginning
Assicurazione sulla vita deve essere acquistato se state pensando di mettere su famiglia. I tassi sarà più conveniente rispetto a quando si invecchia ei vostri figli futuri saranno a seconda del reddito.
Famiglie stabiliti
Se si dispone di una famiglia che dipende da voi, avete bisogno di assicurazione sulla vita. Questo non include solo il coniuge o il partner di lavoro fuori casa. Assicurazione sulla vita ha anche bisogno di essere presi in considerazione per la persona che lavora in casa. I costi di sostituzione di qualcuno a fare le faccende domestiche, a casa di budgeting e di assistenza all’infanzia possono causare problemi finanziari significativi per la famiglia sopravvivere. Per ulteriori informazioni, i genitori: Quanto assicurazione sulla vita avete bisogno?
Giovani adulti non sposati
La ragione per cui un singolo adulto avrebbe tipicamente bisogno di assicurazione vita sarebbe a pagare per le proprie spese funebri o se contribuire a sostenere un anziano genitore o altra persona che possono prendersi cura di vista finanziario.
Si può anche considerare l’acquisto di assicurazione sulla vita, mentre si è giovani in modo che nel momento in cui ne ha bisogno, non c’è bisogno di pagare di più a causa della tua età.
I più anziani si ottiene, il più costoso di assicurazione sulla vita diventa e si rischia di essere rifiutata se ci sono problemi con l’esame medico di assicurazione sulla vita.
In caso contrario, se uno ha altre fonti di denaro per un funerale e non ha altre persone che dipendono da loro reddito, allora l’assicurazione sulla vita non sarebbe una necessità.
I proprietari di abitazione e le persone con mutui o altri debiti
Se avete intenzione di acquistare una casa con un mutuo, vi verrà chiesto se si desidera acquistare l’assicurazione mutuo. L’acquisto di una polizza di assicurazione sulla vita che potrebbe coprire il debito ipotecario avrebbe protetto l’interesse ed evitare di dover acquistare l’assicurazione mutuo in più quando si acquista la prima casa.
Assicurazione sulla vita può essere un modo di assicurare che i debiti vengono ripagati se si muore. Se muori con i debiti e non c’è modo per il vostro immobile a pagare loro, i vostri beni e tutto quello che ha lavorato per può essere perso e non sarà possibile ottenere trasmessi a qualcuno che ti interessano. Invece il vostro immobile può essere lasciato con il debito, che potrebbe essere passato ai vostri eredi.
Non figlio coppie che lavorano
Entrambe le persone in questa situazione avrebbe bisogno di decidere se vorrebbero assicurazione sulla vita. Se entrambe le persone stanno portando in un reddito che si sentono vita comoda da solo se il loro partner dovrebbe passeranno, quindi l’assicurazione sulla vita non sarebbe necessario, tranne se volevano coprire le loro spese funerarie.
Ma, forse in alcuni casi un coniuge di lavoro contribuisce di più al reddito o vorrebbe lasciare il loro altro significativo in una migliore posizione finanziaria, quindi fintanto che l’acquisto di una polizza di assicurazione sulla vita non sarebbe un onere finanziario, potrebbe essere un’opzione. Per un’opzione a basso costo di assicurazione sulla vita guardare in termine di assicurazione vita o considerare first-to-die polizze vita in cui si paga per un solo criterio e il beneficio di morte va al primo a morire.
Le persone che hanno assicurazione sulla vita attraverso il loro lavoro
Se si dispone di assicurazione sulla vita attraverso il vostro lavoro, si dovrebbe comunque acquistare il proprio polizza di assicurazione vita. Il motivo per cui non si dovrebbe mai fare affidamento solo sulle assicurazioni sulla vita sul posto di lavoro è perché si potrebbe perdere il lavoro, o decidere di cambiare lavoro e, una volta fatto questo, si perde che la polizza di assicurazione vita. Non è strategicamente suono di lasciare la vostra assicurazione sulla vita per mano di un datore di lavoro. Più si invecchia più costoso vostra assicurazione vita diventa. Lei è meglio acquistare una piccola politica di back up per essere sicuri di avere sempre qualche assicurazione vita, anche se si perde il lavoro.
Business Partner e titolari di aziende
Se si dispone di un business partner o possiede un business e ci sono persone che utilizzano voi, potete considerare l’acquisto di una polizza di assicurazione sulla vita distinto ai fini delle sue obbligazioni aziendali.
L’acquisto di assicurazione sulla vita a vostri genitori
La maggior parte delle persone non pensano a questo come una strategia, lo compra è stato utilizzato e può essere una cosa intelligente da fare. Assicurazione sulla vita sui vostri genitori assicura un beneficio di morte a voi se ti metti come beneficiario sulla politica si prende su di loro. Se si sta pagando i loro premi si vuole fare in modo ti fai un beneficiario irrevocabile per garantire la sua investimenti. Questo modo quando i genitori muoiono, è garantire l’importo della polizza di assicurazione sulla vita. Se si esegue questa operazione, mentre i genitori sono abbastanza giovani, può essere un investimento finanziariamente sana. Si consiglia inoltre di proteggere la propria stabilità finanziaria, cercando in acquisto di assistenza a lungo termine anche per loro, o suggerendo che guardano dentro. Spesso, quando i genitori si ammalano che invecchiano l’onere finanziario per i loro figli è enorme. Queste due opzioni possono fornire protezione finanziaria che si potrebbe non avere altrimenti pensato.
Assicurazione sulla vita per i bambini
La maggior parte delle persone sarebbe suggeriscono che i bambini non hanno bisogno di assicurazione sulla vita perché non hanno dipendenti e, in caso di loro morte, anche se sarebbe devastante, assicurazione sulla vita non sarebbe vantaggioso.
Ci sono alcune ragioni strategiche si potrebbe desiderare di acquistare l’assicurazione sulla vita per i bambini.
Se ti preoccupi i vostri bambini alla fine ottenere una malattia. Alcune famiglie hanno preoccupazioni per la salute a lungo termine dei loro figli a causa di rischi ereditari. Se i genitori temono che alla fine questo può renderli assicurabili più tardi nella vita, allora potrebbero considerare l’acquisto di loro assicurazione sulla vita dei bambini in modo che non si preoccupano di non aver esami medici più tardi, quando hanno bisogno di assicurazione sulla vita per le proprie famiglie.
Se si vuole ricevere un qualche tipo di beneficio di morte per aiutarvi a trattare con la morte di un bambino e coprire le spese funerarie se qualcosa dovesse accadere a loro. La perdita di un figlio è devastante e anche se i bambini non forniscono sostegno finanziario, giocano un ruolo importante nella famiglia e la loro perdita può avere effetti su molti levels.The perdita può rendere molto difficile per voi di lavorare, e si può soffrire perdite finanziarie, necessitano di un aiuto psicologico, o richiedere aiuto con i bambini sopravvissuti a seguito del loro passaggio. Questo non è certamente il pensiero comune, ma può essere un motivo per un genitore di prendere in considerazione l’assicurazione sulla vita per i bambini.
Alcune persone l’acquisto di assicurazione sulla vita per i bambini in quanto raggiungono l’età adulta presto per aiutarli ad ottenere un vantaggio sulla vita. Una polizza di assicurazione sulla vita permanente può essere un modo per costruire un risparmio per loro e dare loro l’opportunità di avere una polizza di assicurazione vita che si ripaga con il tempo che hanno una famiglia propria, o se vogliono usare la parte in contanti per prendere in prestito contro per un acquisto importante. Assicurazione sulla vita per i bambini può essere acquistato come un dono per loro in questi casi.
I bambini per la maggior parte non hanno bisogno di assicurazione sulla vita, ma se è parte di una strategia, di assicurazione sulla vita per i bambini può essere qualcosa si considera per i motivi di cui sopra. pesare sempre l’opzione dei motivi di cui sopra con le altre possibilità di risparmio che si potrebbe prendere in considerazione per i vostri bambini.
anziano
Finché non si hanno le persone a seconda del reddito per il sostegno, l’assicurazione sulla vita in questa fase della vita non sarebbe necessario, a meno che ancora una volta, non si dispone di altri mezzi per pagare le spese del funerale. Ma, essere consapevoli del fatto che l’acquisto di una polizza di assicurazione sulla vita a questa età può essere molto costoso.
Prima di farlo, in primo luogo parlare con un consulente finanziario o commercialista di guardare in altre opzioni di salvataggio per pagare le spese funerarie prima di considerare l’assicurazione sulla vita.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Tanto si está creando un fondo de emergencia, el pago de la deuda, o la inversión para construir un nido de huevos de jubilación, usted sabe que necesita para ahorrar más dinero. Pero si usted ha estado centrando en recortar cupones de 50 centavos o hacer detergente para la ropa a mano, que se está perdiendo el bosque por los árboles. Mientras que los hábitos que pueden ahorrar algo de dinero, hay cinco áreas en las que debe centrarse en hacer una diferencia real en su vida financiera.
1. Su empleo
Sólo hay dos maneras de cambiar realmente sus finanzas: reducir los gastos o ganar más dinero. Si bien no hay un límite en la cantidad que puede cortar de su presupuesto, no hay límite a la cantidad que puede ganar.
Consigue un nuevo trabajo. La mayor forma de aumentar sus ingresos es cambiar de trabajo ya que tiene el poder de negociación más antes de que haya aceptado una posición.
Negociar. Si te gusta en la que trabaja, es el momento de negociar con su jefe. Haga una lista de sus logros, formas en las que han ahorrado dinero a la empresa y salarios similares en otras compañías. Siempre pida más de lo que usted está esperando – muchos supervisores negociarán abajo.
Encontrar otras formas de ganar más. También puede ganar más pidiendo bonos basados en incentivos, teniendo en horas extras, encontrar un trabajo a tiempo parcial, o iniciar su propio negocio.
2. Transporte
Sus costos de transporte pueden ser una parte importante de su presupuesto, sobre todo si usted es dueño de un coche. Y eso significa que hay una gran cantidad de oportunidades para ahorrar en esta área.
Infórmate antes de comprar. Entre el gas, el seguro, el mantenimiento regular, y otros costos, ser dueño de un coche puede costar más de $ 9,000 al año. Sin embargo, esos costos pueden variar mucho dependiendo de la marca y el modelo. Antes de comprar su próximo automóvil, la investigación cuáles tienen el costo anual de propiedad más bajo.
Se adhieren a un programa de mantenimiento regular. Empleos de servicios regulares son caros, pero nada es más caro que el retraso de una reparación necesaria. Puede encontrar plan de mantenimiento de su coche en línea, para saber cuándo hacer una cita para una nueva línea de correa de distribución o el freno.
Encontrar formas alternativas de viaje. El atractivo de la carretera es tentador, pero también es caro. Andar en bicicleta, en transporte público o compartir el coche todo lo que puede ahorrar dinero – especialmente si usted vive en un área donde usted tiene que conducir grandes distancias para llegar a donde necesita ir.
Cortar su viaje. Ir al trabajo todos los días puede costar tiempo y dinero. Tratar de negociar con su jefe para trabajar un par de días en casa. Si lo hace, le dará a su presupuesto de un impulso; si usted es bueno en ella, su jefe le puede permitir trabajar desde casa con más frecuencia.
3. Vivienda
El pedazo más grande de la mayoría de los presupuestos es la vivienda. Ya sea que alquilar un apartamento o dueño de su casa, lo que disminuye sus gastos de vivienda tendrá el mayor efecto en sus gastos totales.
Alquilar su casa en Airbnb. Usted puede tomar ventaja de una gran casa de alquiler a cabo en Airbnb. No es necesario que se ha ido a tomar ventaja de esto; si usted tiene una habitación libre, se puede alquilar a cabo mientras usted realiza sus actividades diarias.
Asumir un compañero de cuarto. La forma más fácil de recortar en la vivienda es encontrar a alguien más para dividir los costes con. No sólo se puede dividir su alquiler o hipoteca con un compañero, sino que también pagar menos por los servicios públicos, Internet y suscripciones de cable.
Rebajar a un estudio. La diferencia de coste entre un estudio y un apartamento de un dormitorio puede ser importante, dependiendo del tamaño y el área. Además de la renta reducida, también ahorrará al pago de servicios públicos reducidos por menos espacio.
Desplazarse fuera de los barrios populares. Es muy bueno de estar cerca de bares y restaurantes, pero si usted está ubicado cerca de los principales lugares de interés, es probable que pagar en exceso. Moviendo fuera de esas áreas puede ahorrar una gran cantidad de dinero en la vivienda.
4. Seguro
Aprender a reducir sus costos de seguro es aún más importante hoy en día, en una época en primas de salud suben más de un 10 por ciento cada año. Sólo asegúrese de que no reduce su cobertura de seguro demasiado – una enorme factura médica o un accidente que no está cubierto por el seguro podría ser una catástrofe financiera.
El seguro de salud: La prima media de la salud por una sola persona con cobertura basada en el empleador fue de $ 1.255 por año en 2015. El cambio a un plan de deducible alto le puede ahorrar dinero si usted es generalmente sanos y rara vez ir al médico. Se puede disminuir los costes sanitarios mediante la negociación con los proveedores, preguntar sobre los programas de asistencia financiera y la solicitud de descuentos basados en los ingresos.
El seguro de coche: Si usted tiene un coche más viejo, usted puede beneficiarse de renunciar a la amplia cobertura para disminuir su prima. El aumento de sus deducibles también reducir su prima. No dude en comparar diferentes empresas cada año para ver si su plan actual todavía ofrece las mejores tarifas. Si usted necesita un seguro de inquilino, considere el uso de la misma empresa para eso y sus políticas de auto – te menudo se ahorra con un descuento de múltiples políticas.
5. Alimentos y Productos alimenticios
Los estadounidenses tiran a la basura más de $ 2,000 en alimentos al año. Eso es suficiente para una contribución modesta jubilación o unos días de vacaciones en el extranjero. Al aprender a reducir los costos en comestibles, se puede minimizar la comida del impacto tiene en su presupuesto.
Cocinar en lotes. En lugar de hacer alimentos suficientes para una noche, trate de hacer las comidas en lotes. Es más probable que utilice ingredientes hasta que irían mal de otra forma, y que tendrá suficiente comida para el almuerzo y la cena del día siguiente. Y también hace que sea más probable que usted va a empacar su almuerzo en vez de conseguir llevar.
Congelar lo que no se utiliza. Intenta congelar lo que no comen antes de que salga mal. No todo es congelable, pero la mayoría de las comidas e ingredientes será igual de sabrosa cuando se recalienta. Etiquetar las comidas por su nombre y la fecha para que recuerde si ese contenedor marrón y rojo está lleno de salsa para pasta o chile.
Comidas de base en lo que ya tiene. En lugar de comprar cinco nuevos ingredientes cada vez que cocine, agote lo que ya tiene. Sitios web como Feedly pueden proporcionar ideas sobre qué hacer con la distribución aleatoria en la nevera.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Lær, hvordan investeringer i fast ejendom kan øge værdien af din portefølje.
Når du køber en virksomheds aktiecertifikater, du leder efter påskønnelse i bestanden værdi, og måske udbytteindtægter, hvis virksomheden betaler det. Med obligationer, er du på udkig efter afkast indkomst på den rente, der betales af obligationerne. Med et ejendomsinvesteringer, der er endnu flere måder at realisere en overlegen afkast af investeringen. Lær de måder, hvorpå din investering i fast ejendom kan stige i værdi, samt giver god likviditet.
1. Cash Flow Fra lejeindtægten
Som det er tilfældet med en bestand, der udbetaler udbytte, kan en korrekt valgt og forvaltes udlejningsejendom give en stabil indtægt i form af leje betalinger. Udlejningsejendom returnerer typisk overstige udbytte.
Fast ejendom investorer har også mere kontrol over risici for deres likviditet. Selv om der er nedture i boligpriser og langsomme markeder, mennesker, der ejer bolig investeringsejendom normalt udleje den i mange år, uden at opleve tilsvarende fald i leje udgør.
2. Stigninger i værdi på grund af Vurdering
Historisk set har fast ejendom vist sig at være en glimrende kilde til profit på grund af den generelle stigning i investeringsejendomme værdi over tid. Selvfølgelig kan analytikere ikke altid forudsige fast ejendom tendenser, som varierer betydeligt på tværs af verden.
3. Forbedring af din investering ejendom – mere værdi ved salg
Selv om det er at give likviditet, kan du også forbedre din investering ejendom for at tjene mere profit bør du vælge at likvidere det. Opgraderinger til udseende og funktionalitet af en investeringsejendom kan øge sin værdi. Som tendenser og stilarter ændrer sig, kan holde ejendommen interessant for lejere hjælpe dig bevare sin værdi.
For en maksimal afkast af investeringer, gøre opmærksom på forbedringer, der faktisk øger ejendommens værdi. Installation af energieffektive apparater og vinduer øger ejendommens værdi, som gør at tilføje et badeværelse og remodeling et værelse. Isolerende en ejendom øger også sin værdi.
4. Inflationen er din ven, når det kommer til udlejning
Selvom din faste pant betaling vil være konstant, inflationen kører op hjem byggeomkostninger samt husleje. Befolkningstilvæksten skaber også boligefterspørgslen og drev op lejepriser når udbuddet ikke kan holde trit.
5. Gør brug af Equity
Egenkapitalen i din investering ejendom vil stige, efterhånden som du betaler ned din pant. Selvom egenkapital bestemmes sædvanligvis, når du sælger en ejendom, nogle ejendomsselskaber tegne lånekapital, når renten og lånevilkår er gunstige og bruge disse midler til andre ejendomsmæglere investeringsprojekter.
6. Find At “stjæle en aftale”
At finde en prisbillige egenskab er den mest effektive måde at øge din nettoformue. Sådanne tilbud er ikke let at komme med, og kyndige investorer gøre deres hjemmearbejde, browsing ejendom lister ofte for hurtigt at udnytte mulighederne, når de opstår.
Investorer, der ønsker at øge værdien af deres portefølje med fast ejendom bør også sikre, at de har deres finansielle ænder i træk. Gode kredit score er et must, som det er at have de kontante besparelser for den krævede udbetaling – som regel 20 procent for investeringslån.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ne glede na starost, bi morali pregledati stroške dolgotrajne oskrbe zdaj
Po podatkih ameriškega ministrstva za zdravje in človeške vire, današnji povprečni 65-letni ima 70 odstotkov možnosti potrebujejo neke vrste dolgotrajne oskrbe, kot so starost. Prav tako poročajo, da čeprav je ena tretjina današnjih 65-letnikov ne sme nikoli zahteva dolgotrajno oskrbo ali življenje pomoči, ki jo bo moral eden od petih , za več kot pet let , to je 20 odstotkov.
Če bomo uporabili te informacije, ki plačuje za pet let življenja pomagajo ali storitev dolgotrajne oskrbe ali stanovanja je lahko zelo drago.
Še ena statistika, ki je presenetljivo je:
8 odstotkov ljudi, starih med 40 in 50 let, se zaradi invalidnosti, ki lahko zahtevajo storitve dolgotrajne oskrbe
V času, ko mnogi komaj se njihovo upokojitev v celoti financira, se splača pogledati v možnosti za dolgotrajno oskrbo in kakšne vrste stroškov, ki sodelujejo z dolgoročnim načrtom nega zavarovanja, ne glede na vašo starost. Ob dejstva vam lahko prihrani denar dolgoročno, in vam prišli do finančnega načrta za vreme težke čase.
Zakaj bi dolgoročno zavarovanje za nego? Ali res potrebujemo?
Nihče ne ve, če bodo morali dolgoročno zavarovanje za nego, na enak način, da ne vem, če boste potrebovali doma zavarovanje za krajo ali požara. Vendar pa statistični podatki kažejo, da se bo z našimi staranje prebivalstva enega iz vsake peščica ljudi potrebujemo neke vrste dolgotrajne oskrbe, tako da je vprašanje, več o tem si lahko privoščite svojo dolgotrajno oskrbo, če je to stanje, in kako so pripravljeni ste tvegati?
Vlada bo plačilo za dolgotrajno oskrbo?
Nekateri ljudje verjamejo, da jim ni treba skrbeti za dolgotrajno oskrbo, saj lahko vlada plača za te storitve. To je napačno.
Vlada bo plačal samo za dolgotrajno oskrbo v posebnih okoliščinah in pokritost je omejena na podlagi posebnih meril in situacije.
Na primer, lahko Medicare plača za dolgotrajno oskrbo do največ 100 dni za kvalificirane storitve ali rehabilitacije v domu za ostarele. To je zelo omejena, in statistično, povprečna pokrita bivanje za Medicare, je 22 dni . Medicaid ne zagotavljajo pokritost, ampak da bi izpolnili pogoje za Medicaid, morate sodijo v določeno stopnjo nizkimi dohodki. Pri nekaterih populacijah, lahko pride do kritja za tiste, ki izpolnjujejo pogoje v skladu z Zakonom starejšimi Američani ali meril, ki jih je ministrstvo za veterane . Razen programov, kot so ti, ki so omejeni programi, ki poskrbi samo za določene populacije, imajo ljudje pogosto obrnejo na zasebne kritje zdravstvenega zavarovanja, da bi dobili pomoč s stroški dolgotrajne oskrbe.
Kaj je dolgoročna zdravstvenega zavarovanja?
Dolgotrajna zdravstvenega zavarovanja (LTC zavarovanje) vam ponuja dohodka, če boste postali odvisni od nekoga drugega nego ali potrebujejo pomoč pri osnovnih življenjskih nalog in potreb zaradi bolezni.
Razlog za potrebujejo dolgotrajno oskrbo, je lahko kronična bolezen, dolgotrajno fizično bolezen, degenerativna bolezen ali drugo zdravstveno stanje, ki zahteva, da prejmete na domu ali pa oskrbo v pomoč na domu ali za dolgotrajno oskrbo objekta.
Prednost dobiček, ki ga prejmete, se lahko nato uporabijo za plačilo za dolgotrajno oskrbo, in zagotavlja, da ste vi ali vaša družina dobili pomoč, ki je potrebna za vašo osebno nego, ko ga ne morejo zagotoviti sami.
Storitve potrebno, vključno s tistimi, ki so negovalec, zaradi izčrpavajoče bolezni lahko vključuje vsakodnevnih aktivnosti (ADL), nega na domu, gospodinjstvo, storitev zdravstvene nege in premestitev v specializiranih dolgotrajno oskrbo ali pomoč bivalnih objektov.
Koliko stane dolgotrajne oskrbe?
Čeprav spreminja stroške dolgotrajne oskrbe, ki temelji na vrsto oskrbe, ki jih potrebujete, obstaja nekaj spletnih orodij, ki vam lahko pomagajo ugotoviti, koliko Long-Term Care stane na mesec, Genworth je orodje, ki omogoča povprečni strošek dolga -term nego, kot tudi država specifične informacije. Orodje, kot je ta lahko pomaga ugotoviti, če bi plačali za to sami, ali če morate upoštevati dolgotrajno oskrbo zavarovanju.
Koliko stane zavarovanje za dolgotrajno oskrbo (LTC) strošek?
Stroški zavarovanja za dolgotrajno nego zelo razlikuje. Tudi s točno isto situacijo, se lahko stroški, da bi lahko dobili kotira pri eni zavarovalnici prevoznika bistveno večja od druge.
Pri zavarovanju za dolgotrajno oskrbo, res splača trgovina.
Pri poskusu, da bi prihranila denar za zdravstveno zavarovanje, najboljši pristop je, da opravljate svoje raziskave, ki jih lahko shranite na stotine dolarjev na leto, ki deluje od tisoč dolarjev v daljšem časovnem obdobju. Getting zdravstvenega zavarovanja posrednik, ki vam lahko pomaga, je možnost, boste morda želeli pogledati. Posrednik lahko preverite ni samo veliko zavarovalnic za vas, ampak bodo lahko tudi pregledati možnosti dodatnega zdravstvenega zavarovanja in morda skupaj paket, ki bo obravnaval veliko vaših potreb na področju zdravstvenega zavarovanja. Prav tako bodo lahko podrobno pojasni, kaj različne možnosti in pogoji kritja so na politiko.
Kako deluje določanje cene dela v zavarovanju za dolgotrajno oskrbo?
Tako kot pri drugih zasebnih zavarovanj, bo vsak LTC ponudnik zavarovanja določijo svoje cene na podlagi svojih izkušenj izgube in prevzemom jamstev. LTC paketi bodo imeli drugačne pogoje ali zahteve.
Primeri Long-Term Care Insurance Stroški
Ti podatki temeljijo na podatkih iz A merican združenja za dolgotrajno oskrbo zavarovanju ( AALTCI), to so le primeri kažejo, da razlike v ceni v različnih okoliščinah in kako izbira LTC zavarovanje prevoznika lahko velika razlika.
V vsakem primeru, pa je razlika v ceni okoli 1000 $ ali več, ki temelji na zavarovalnico. Lahko se uporablja kot dober primer, kako pomembna je lahko shop za dobro dolgotrajno oskrbo Insurance Rates. Ti temeljijo na največji dnevni korist 150 $ za tri leta koristi obdobje, so le primeri, imejte v mislih, ki bi jih morali dobiti svoje ponudbe, ki temelji na osebnem položaju, to so samo pokazati morebitno ponudbo v ceni in vam pomaga razumeti, zakaj je nakupovanje za politiko zelo pomemben vidik, da ta pokritost.
Starost 55 – posameznika; Stroški razpon: $ 1325 do $ 2550
Starost 55 – Par (oba starost 55, Želeni zdravje, Shared politika); Stroški razpon: $ 2085 do $ 3970
Starost 55 – Par (oba starost 55, Standard zdravje); Stroški razpon: $ 1985 do $ 3970
Starost 60 – Par (oba starost 60, Želeni zdravje, Shared politika); Stroški razpon: $ 2605 do $ 4935
Ali stroške zavarovanja za dolgotrajno oskrbo pokrova za vedno?
Dolgotrajna zdravstvenega zavarovanja zagotavlja kritje za določen čas. Malo verjetno je, v korist bo kril stroške “za vedno”. Zato lahko upravljate stroške vašega zavarovanja za dolgotrajno oskrbo z izbiro načrte za daljše ali krajše obdobje kritja, kakor tudi z izbiro, koliko časa boste odvisni za pred koristi kick . Mi se o tem več v 10 nasvetov in vprašanj vprašati o dolgotrajno oskrbo spodaj.
10 Nasveti za nakup dobre dolgotrajno oskrbo zavarovanja: Vaši LTC Kupci Kontrolni seznam
Ker vsaka zavarovalnica sodeluje s svojimi standardi zavarovalnih pogodb, je koristno imeti kontrolni seznam predmetov, ki jih vprašati o, tako da boste razumeli, kaj ste nakup in odkup v dosegu.
Tukaj je nekaj točk, ki so pomembne, da razmisli, ko iščejo najboljše podjetje vam kritje za dolgotrajno oskrbo, da:
Prosite jih, o dejavnostih dnevnih zahtev življenjskih, tako da boste prejeli izplačilo ugodnosti, ki jih želijo razumeti, kaj se šteje za kritje v okviru DO načrt ste razmišlja.
Ali zajema kognitivne motnje, nekateri ljudje imajo lahko kognitivne motnje, a še vedno lahko opravlja ADL. Bo načrt, ki ga iščete v izplačilo v teh primerih?
Ugotovite, kaj je na seznamu vsakodnevnih aktivnosti, ki izpolnjujejo pogoje za vsak program, ki ga primerjali. Na primer, morda je funkcija vsakdanjega življenja, ki jih ne more opravljati, ampak z vidika politike, ki ste jo izbrali, se to ne šteje za enega od kvalificiranega ADL. Podjetje se ponavadi zahteva več kot eno dejavnost vsakdanjega življenja, da je vprašanje, preden se lahko kvalificirajo za svoje koristi. Hočeš vedeti, kaj šteje, še preden kupite politiko. Ni standardne ločljivosti v industriji, kako se ADL ovrednoteni , zato je pomembno, da postavljajo vprašanja in dobili primere; o razmerah za kritje, ki ga kupujete. Nekaj primerov ADL so: kopanje, oblačenje, premikanje (prenos), jedo. Kako se definira lahko naredi razliko.
Prosite jih, če je denarna vrednost ali možnost za izplačilo naj bi ga ne uporabljajte kritje in če politika izplača dividende. Kaj se zgodi, če umre, in se ne uporabljajo za kritje?
Primerjajte stroške samega pokritost v primerjavi z deljenim pokritost z zakoncem. To je dober način, da prihranite denar. V teh okoliščinah zaprosi za popolno razlago, kaj se dogaja in kako se ta skupna korist deluje, če sta oba potrebujejo nego, v primerjavi s samo eno vas.
Ali premije povečala s časom ali pa ostale nespremenjene? Ali obstaja zaščita inflacija? Inflacija bo vplivalo na stopnjo dolgotrajne oskrbe lahko imeli možnosti v načrtu, ki ga kupite, ki obravnava to.
Kako bo plačilo dela na zahtevek? Kakšen je postopek terjatve? Ali obstajajo mesečne ali dnevne količine? Kakšne so omejitve?
Kaj je največji bazen koristi? Kaj je največja količina časa, koristi pa so plačljive za? V povprečju lahko politika LTC zagotavlja od enega do petih let kritja. Politike običajno nimajo neomejeno količino časa. To je pomemben dejavnik upoštevati pri primerjavi politike. Potem, boste želeli vedeti, če so na voljo, da podaljša ta čas kolesarji. Ti podatki se lahko naredi veliko razliko v vaše izbire in če primerjamo stroške.
Ali je čakalna doba? Kako dolgo je?
Če ste vzeli politike z dolgoročno čakalne dobe, imaš druge ugodnosti, ki jih izpolnjujejo pogoje za to lahko pokrivajo v čakalne dobe, kot Medicare ali drugih zasebnih zdravstvenih načrtov?
Ko bi morali kupiti dolgoročnega zdravstvenega zavarovanja?
Ljudje pogosto čakati, dokler ne mislijo, da potrebujejo nekaj, preden se začnejo načrtovati za to, in na žalost, v primeru dolgotrajne oskrbe zavarovanje, to ne bo delovalo v vašo korist. AALTCI priporoča idealna starost za pogled v dolgoročno zdravstveno zavarovanje, da je v starosti med 52-64.
Dejstvo je, po podatkih ameriškega združenja za dolgotrajno oskrbo zavarovanju , se zdi, da stopnja zavrnitve za zavarovanje za dolgotrajno oskrbo povečati s starostjo. Torej, morda celo želeli videti v možnosti manj. Naraščajoča stopnja zavračanja kot ste starosti naredi veliko smisla, saj je zavarovanje, ki temelji na pričakovano tveganje, in kot ste dobili starejši več zdravstvene omejitve in razmere so lahko prišli do, ki opozarja na povečano tveganje, ki vodi do večje potrebe po dolgi -term nego.
Kdo bi kupil dolgoročnega zdravstvenega zavarovanja za kritje stroškov?
Seveda, če vas skrbi o svoji prihodnosti bi morali razmisliti odkup zavarovanja za dolgotrajno oskrbo bodisi sami ali staršev. Vendar pa morate upoštevati tudi:
Tako da imate dobro zdravstveno zavarovanje na prvem mestu. Preventivne medicine in s sprejetjem ukrepov, da skrbijo za svoje zdravje, lahko pomaga identificirati probleme, preden postanejo resna v mnogih primerih.
Preverjanje, če imate druge potencialne vire dohodkov, da bi lahko zavijete v položaju za dolgotrajno oskrbo. Na primer, že imate police življenjskega zavarovanja, ki jih je lahko pripravljen za izposojanje denarja, če se razmere prišel?
Ali ste v položaju, da bi stroške samozaposlenih zavarovanje za dolgotrajno oskrbo? Imate družinske člane, ki bodo pomagali? So ti družinski člani res v položaju, da pomaga?
Odločitev za nakup dolgotrajno oskrbo bi bilo treba pregledati kot del svojega dolgoročnega finančnega načrta. Ali jo potrebujete ali ne, je zelo specifičen za svoj položaj. Po pregledu z finančni načrtovalec ali posrednik, se lahko odloči, da obstajajo brezplačne možnosti, da razišče, ali lahko spreminjate drugih zavarovalnih kritij, ki so posledica, ki vam bodo prihranili denar.
Če bi Millennials ali mladi ljudje kupujejo dolgoročno zavarovanje za nego?
Če imate staršev, ki nima dolgotrajno oskrbo in ste zaskrbljeni, da če kdaj kaj se je zgodilo, da ne bi mogla privoščiti skrbi, morate upoštevati vlaganje v nakup dolgotrajno oskrbo za svoje starše, ali se pogovarjam z njimi o tem. Družine so pogosto tisti, ki se najbolj prizadeta, ko starejši član družine zboli. Po Genworth je študija Beyond dolarjev, 46 odstotkov skrbnikov je dejal, da zagotavlja oskrbo vplivajo na njihovo zdravje in dobro počutje.
Ob vzeti dopust iz dela, ali ne bi mogli delati, ker starš potrebuje nego lahko prelevi v finančni problem za vas. Bodisi zato, ker si na koncu plačal za nego sami, ali pa zato, ker si ne morejo delati kot rezultat. Imajo razpravo s svojimi starši o tem, kaj se zgodi, če bodo potrebovali dolgotrajno oskrbo. Zavarovanje lahko pomaga vsem v družini, v primeru, kot je ta, in je lahko v vašem interesu, da pazi za sebe, ki jih načrtujejo vnaprej z njimi.
Če se odločite kritična bolezen ali dolgotrajno oskrbo?
Mlajši ljudje lahko razmislite o nakupu kritičnih bolezni zavarovanja kot alternativa za dolgotrajno oskrbo, ko so mlajši, in v nekaterih primerih, ponudnik kritičnih bolezni zavarovanja lahko ponudi možnost za pretvorbo kritičnih bolezni zavarovanja v dolgotrajno oskrbo, če ste starejši v svojih 50-ih ali 60-ih let, ne da bi ob zdravniški pregled. Ni vse ključne zavarovalnice bolezen to narediti, vendar pa se lahko zainteresirani pri iskanju tistega, ki počne, če načrtujete za dolgotrajno zdravstveno oskrbo.
Nikoli ne glejte samo na dolgoročne pokritosti nego, pogled na vaše velike slike, da bo najboljša odločitev.
Statistični podatki o dolgotrajni oskrbi: Bi se vaša prijava za kritje zanikal?
Tukaj je nekaj osnovnih statistični podatki temeljijo na spletni AALTCI: Kandidati za dolgotrajno oskrbo, mlajših od 50 let so se znižale v višini 11%, ko se ozremo na stopnjo znižala kritja za dolgotrajno oskrbo po starostni skupini, smo glej številke, kjer je pokritost zavrnil povečanje:
za 50 do 59 pa je bila za 17 odstotkov
60 do 69 stopnja poveča na 24 odstotkov
po starosti 70 do 79 številka gre za stopnjo zavrnitve 45 odstotkov
Kako izbrati Good Dolgotrajna oskrba Insurance Company
Poleg pokritosti pogojev, politike premije in kako prožna politika bo za svoje potrebe, ki jih je treba upoštevati tudi finančni položaj in ugled zavarovalnice. To je zelo težko vedeti, kako bodo zavarovalnice opravljajo v daljšem časovnem obdobju, vendar pa so bonitetne sisteme, ki kažejo finančne stabilnosti zavarovalnice, ki se lahko uporabljajo kot kazalci. Ta vrsta informacij je ključnega pomena, ko ste iskali na nakup politiko, ki se lahko plača samo off let po vrsti, kot pri življenjskem zavarovanju ali dolgotrajno oskrbo. Sprašuje licenco strokovnjaka kot posrednik, ki zastopa več zavarovalnic lahko pomaga, vendar pa lahko preverite tudi finančne ocene družbe v AM Best ocen.
Ki dolgoročno zdravstvenega zavarovanja, podjetje je najboljši?
Ker zavarovalna za vsak program za dolgotrajno oskrbo se razlikuje od podjetja do podjetja, bo najbolje dolgoročne koristi zavarovanja za nego načrt se razlikujejo glede na:
Tvoja starost
Vaš anamnezo
Znesek dolgoročna pokritost oskrbe kupite
in številnih drugih dejavnikov, od katerih so nekatere smo zajeti v naš kontrolni seznam vprašanj vprašati zgoraj.
Najboljši način, da prihranite denar za dolgotrajno oskrbo
Najboljši način, da prihranite denar na dolgi rok zdravstvenega zavarovanja je, da načrtujejo vnaprej. Ko ljudje nimajo dolgoročnih možnosti oskrbe in položaj pride gor meče celo življenje v kaos, iz izgubljeni dohodek, da potrebujejo pomoč. Daj malo pozornosti, kakšne so vaše tveganje, so zdaj, in kaj so tveganja za svojo družino. Poglej kolektivu vseh različnih zavarovalnih polic, ki jo imate, vključno z vaše življenjskega zavarovanja izbire. Izbirali konkurenčnih cenah in zavarovalnice, ki ponuja fleksibilnost in možnosti ugodne koristi. Tudi če ste se odločili, da ne želijo kupiti pokritost sedaj, vsaj boste razumeli, kaj lahko pričakujejo od stroškov in lahko koristi od razprav boste imeli s posredniki in drugimi strokovnjaki, ki vas lahko vodijo za ta del svojega finančnega načrtovanja .
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
