Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Vi är i det åttonde året av en rasande tjur marknaden, och det är frestande att dyka in i placeringsmarknaden. Sedan 2009, S & P 500 avkastning var positiva varje år. De översta två åren samlat 32,15 procent 2013 och 25,94 procent 2009. Längst ner på förpackningen, även de värsta två åren eked ut avkastning på 1,36 procent 2015 och 2,10 procent under 2011, kommer både större vinster än vad du får från ett sparkonto.
Och om du går hela vägen tillbaka till 1928, hittar du att S & P 500 belönas investerare med en saftig årlig avkastning på 9,52 procent.
Men de senaste prestanda och långsiktig avkastning kamouflera ner år på placeringsmarknaden. Under 2008 S & P 500 tankas 36,55 procent, och de första tre åren av detta decennium var smärtsamt, med förluster på 9,03 procent, 11,85 procent, och 21,97 procent 2000, 2001 och 2002, respektive.
Som framgår av upp och ner år på aktiemarknaden, du behöver en stark mage och vissa investeringar kunskap innan dykning i marknaderna. Här är vad du behöver veta om din personliga ekonomi innan du hoppar in på marknaden.
Steg 1: Pay Off hög ränta skuld
Skuldnivåerna kryper upp till 2008 års nivå enligt en nyligen CNN artikeln. Förra året hushållens skuldsättning exploderade med $ 460 miljarder. Och om du är i en ”genomsnittlig” hushåll, har du $ 16.048 i kreditkort skuld.
Här är varför du behöver för att få att skulden betalas ut innan du investerar.
Om du betalar kreditkort intresse 16 procent då är det viktigt att uppnå en avkastning som är större än 16 procent för att motivera att investera på aktiemarknaden innan du betalar av skulden. Till exempel, om du betalar 16 procent ränta eller $ 2568 på ditt kreditkort skuld och tjäna 9 procent på investeringen aktiemarknaden, då du förlorar 7 procent eller $ 1124 genom att inte betala av skulden.
Med andra ord, att betala av hög ränta skuld är en viss avkastning, vilket motsvarar den ränta på skulden. Och om du inte får verkligen tur på marknaden, är du sannolikt att toppa avkastning du får från att betala av ditt kreditkort skuld.
Steg 2: täcka dina ”tänk om”
Tänk dig att få till en fender bender och din försäkring avdragsgilla är $ 500. Eller ännu värre, du får permitterad och inte hittar ett nytt jobb för 3 eller 4 månader. Har du några tusen dollar för att täcka dessa oväntade utgifter? Om inte, är du inte ensam. Fyrtiosju procent av amerikanerna hävdar att de inte har råd med en nödsituation bekostnad av $ 400, enligt en färsk Federal Reserve.gov undersökning.
Om du inte har råd med en ekonomisk nödsituation då måste du låna eller sälja något för att få kontanter. Eller, om de pengar som du behöver för en nödsituation investeras i ett börsbörshandlade fonder (ETF) som du måste sälja, är du i riskzonen för att sälja med förlust. Det är därför du behöver för att spara flera månader av levnadskostnader innan man investerar i aktiemarknaden. Sätt ”tänk om” besparingar på ett tillgängligt penningmarknaden eller sparkonto, så pengarna är tillgänglig när du behöver det.
Steg 3: Lär Investera Basics
När du har betalat av din konsumenten skuld och byggt upp besparingar, är det frestande att dyka in i placeringsmarknaden.
Men om du inte förstår vad du investerar i, det finns en god chans att du kommer att hamna förlora pengar genom att köpa hög och sälja lågt. Genom att investera med dina känslor, i stället för huvudet, du apt att bli upphetsad när marknaderna topp och dyka i på toppen av en tjur marknaden. Då som den oundvikliga nedgången sker, är det vanligt att rädsla för förlust för att ta över så att du måste sälja till en marknad tråg.
Så innan du köper din första lager eller räntefond, tillbringa några timmar utbilda dig själv om placeringsmarknaden, trender och enskilda finansiella tillgångar. Studera diversifiering av investeringar huvudmän och lära sig om hur hålla aktie- och obligations fonder kommer att leda till stadigare avkastning. Slutligen, läs Warren Buffett råd och investera i låg avgift indexfonder.
Steg 4: Ta hand om din familj
Slutligen, innan du investerar, få din egen ekonomiska hus i ordning.
Om du har barn eller någon beroende på din inkomst, sedan överväga att köpa prisvärda livförsäkring. Också överväga att köpa sjukförsäkring, särskilt om du är i ett fysiskt krävande arbete. På så sätt, om något händer dig, dina nära och kära tas om hand.
Undantaget…
Dessa är de fyra stegen du måste ta innan du börjar investera … men det finns ett undantag. Om din arbetsgivare matchar din 401 (k) bidrag, så ska du bidra tillräckligt för att din arbetsplats pension konto för att få matchen – även om du ännu inte har slutfört dessa fyra steg. Du har inte råd att vända näsan upp på gratis pengar!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
אם אתה מתקשה לסחוט מספיק מתוך התקציב כדי להפיק את תשלומי ההלוואה סטודנט בכל חודש, אולי הגיע הזמן לבחון מחדש את תוכניות רבות הזמינות כדי לעזור לך דרך זמנים קשים. במאמר קודם, דברנו על דחייה וסובלנות. הנה כמה תוכניות נוספות תוכלו למצוא מידע מועיל.
שימו לב אסטרטגיות אלה חלות מגובה פדרלי או הנפיקה פדרלי הלוואות לסטודנטים.
הלוואות לסטודנטים פרטיים מנוהל על ידי מוסדות פיננסיים פרטיים שהנפיקה להם. אלה המלווים לא מחויבים לתוכניות אלה, ואתה צריך לפנות אליהם ישירות כדי לברר מה תוכניות שהם עלולים להיות זמינים עבור לווים.
לְגַבֵּשׁ
אם אתה חייב יותר מ הלוואה פדרלית סטודנט אחד, מומלץ לשקול איחוד אותם לתוך הלוואה חדשה אחת. לדוגמא, הלוואות חינוך משפחתי פדרליות (FFEL) ניתן לשלב עם הלוואות ישירות לתוך הלוואת איחוד הישיר חדשה עם פירעון עוד 30 שנים, בהתאם לכמות הכוללת שמוחזרה.
כאשר לאחד הוא שיקול חשוב, כי אתה יכול לעשות את זה רק פעם אחת, אם כי ניתן להוסיף הלוואות זכאיות מאוחר, אם יהיה צורך.
פרעון הכנסה Dependent
פרעון תלוי הכנסה בסיסים התשלום החודשי שלך על נוסחה הלוקחת בחשבון את יתרת החוב, ההכנסה שלך, וגודל המשפחה שלך. הנוסחא למעשה מניחה כי ביצוע התשלום הסטנדרטי על פי לוח זמנים רגילים הוא קשיים כלכליים וזה מתאים את התשלום.
אתה עדיין אחראי על העניין צובר. למעשה, התשלום עשוי להיות פחות מסכום הריבית צובר בכל חודש, אשר יהוון.
ישנם למעשה שלושה IDRs:
תכנית הפירעון התלויה ההכנסה (ICR) זמינה רק עבור הלוואות ישירות:
תכנית הפירעון בהתבסס-ההכנסה (IBR) כוללת הלוואות ישירות, FFEL הלוואות וחייבות הלוואות איחוד ישירות שאינו כוללות האם ובנוסף הלוואות. האם ובנוסף הלוואות יכולה להיכלל ICR אם הם חלק הלוואת קונסולידציה ישירה.
תכנית הפירעון-רגישת ההכנסה זמינה רק עבור הלוואות שבוצעו במסגרת תכנית FFEL, כולל FFEL PLUS הלוואות, הלוואות לכיסוי FFEL, וכן הלוואות סטאפורד.
ישנם הבדלים נוספים בין IBR ו ICR איך סכומי התשלומים מחושבים ואיך ריבית שלא שולם מהוון (יצטרפו לקרן). הלוואות ישירות אינן כשירות להשתתף בתכנית זו.
כדי להבטיח כי הנסיבות עדיין להצדיק תשלום נמוך, אתה כנראה תתבקש להירשם מחדש או לספק ספק השירות שלך עם מידע כספי מעודכן מדי שנה. כפי מצבך ישתנה, התשלום עשוי לשנות גם.
מלבד לוח התשלומים נמוך, פרעון תלוי הכנסה יש גם הטבות נוספות:
1. לוח סילוקין יכול להאריך עד 25 שנים עבור IBR ו ICR. אם אתה עדיין חייב איזון ב 25 שנים, את האיזון ייסלח.
2. גם אם לא היית זכאי כלל להחזר תלוי הכנסה בעצמך מבוסס על ההכנסה אישית או משפחתית שלך, אתה עלול להגיע לרמה אם אתה מחשיב כל הלוואות שבן הזוג גם חייב. שיטה זו יעילה במיוחד אם אחד מבני הזוג הוא המפרנס העיקרי ובן הזוג השני הוא מובטל או עובד במשרה חלקית. אם אתה ובת זוגך יש הלוואות לשירות של חברות שונות, אתה עדיין יכול להעפיל.
תידרש ליישם במשותף שני החברות, ועל כל אחד מבני זוג יהיה להסמיך את החברה האחרת לגשת למידע הלוואת סטודנט שלהם.
להאריך את התשלומים שלך
ייתכן שתוכל להאריך את תשלומי הלוואת הסטודנט שלך מעשר ועד 25 שנים בלי איחוד הרשמי או להיכנס לתוך תכנית פירעון תלויה הכנסה. על פי תכנית הפירעון המורחבת, סכום התשלום החודשי שלך יופחת סביר, אך יגדיל את הסכום הכולל של ריבית שתשלם לאורך חיי ההלוואה. אבל זה לא כל כך חשוב עד כמה אליך, אם כי זה קצת כמו להיכנס סוכנות הרכב ואתה אומר, “לא אכפת לי כמה עולה המכונית. אני פשוט לא רוצה לשלם יותר מ 200 $ לחודש.”
כדי להעפיל להאריך את התשלומים, אתה חייב להיות יותר מ 30,000 $ בשנת הלוואות ישירות מצטיינות, או יותר מ 30,000 $ בשנת הלוואות FFEL מצטיינות.
אם אתה חייב פחות מ 30,000 $ לאחד, אתה עדיין יכול להשתמש בתכנית הפירעון המורחבת עבור אחרים.
תוכנית החזר בוגר
אולי אתה לא באמת צריך להאריך את התשלומים אל 25 שנים. ייתכן שתוכל לנצל תכנית שתאפשר לך להפחית את תשלומי מוקדם את ההלוואה, בזמן שאתה לא עושה הרבה כסף, אבל להגדיל את התשלומים מעת לעת במהלך חיי ההלוואה כאשר אתה כנראה יהיה מסוגל יותר לנהל תשלומים גבוהים. תכנית זו נקראת, כראוי, תכנית הפירעון הבוגרת. עם פירעון בוגר, אתה תשלם רק את הריבית על ההלוואה שלך עד ארבע שנים. ובכל זאת, אתה עלול בסופו של דבר משלם יותר ריבית היית עם לוח סילוקין רגיל.
שלם כפי שאתה מרוויח תוכנית פירעון
אם אתה בוגר טרי או לווה, ייתכן להעפיל לשלם לך להרוויח תכנית. תחת לשלם לך להרוויח תכנית, אתה תפחית הלוואות האיחוד הישירות או ישירות שלך עד למקסימום של 10 אחוזים מההכנסה. התשלומים שלכם ישתנו שינויי ההכנסה שלך, ואתה יכול להשתתף עד 20 שנים, שלאחריהן כל יתרת חוב תיסלח.
המלכוד? אתה חייב להיות לווה חדש או אחרי 1 Oct., 2007, ואתה בוודאי קבלת תשלום של הלוואה ישירה או אחרי 1 Oct., 2011.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Combien d’argent avez-vous besoin de prendre sa retraite? Probablement plus que vous pensez.
durée de vie prolongée, réduction des prestations de l’employeur, la baisse des rendements des marchés boursiers et l’augmentation des coûts de la vie (en particulier les sanitaires liés) ont tous fait monter les sommes nécessaires pour ces années de coucher du soleil. Malheureusement, la plupart des Américains font un mauvais travail d’assurer leur avenir. L’employé Avantages Institut de recherche indique que si les tendances actuelles se poursuivent, d’ici 2030, le déficit annuel entre le montant à la retraite Les Américains ont besoin et le montant qu’ils ont en réalité sera au moins 45 milliards $. Selon une enquête récente de Allianz Life, 28% des travailleurs âgés de 55 à 65 ans sont concernées, elles ne seront pas en mesure de couvrir les frais de subsistance de base à la retraite. Si vous voulez éviter d’avoir à retourner des hamburgers à 75 ans, l’une des meilleures choses que vous pouvez faire pour vous-même est de calculer maintenant comment vous avez besoin beaucoup plus à l’avenir.
Pouvez-vous prendre sa retraite avec 1 million de dollars? Bien sûr vous pouvez. À vrai dire, vous pourriez être en mesure de prendre sa retraite avec beaucoup moins. Là encore, vous pourriez ne pas être en mesure de prendre sa retraite avec 1 million $ ou 2 millions $, ou peut-être même 10 millions $. Tout dépend de votre situation personnelle.
En règle générale, nous voyons trois catégories de personnes qui essaient de décider s’ils sont prêts à prendre leur retraite:
« Bien sûr , vous pouvez prendre votre retraite! Vivez et amusez – vous! » Si vous êtes au moins dans vos années 70 avec des dépenses raisonnables, il y a une bonne chance que vous et votre chute de 1 million $ dans cette catégorie.
« La probabilité pour votre retraite semble bon. Il suffit de ne pas devenir fou et acheter une Porsche. » Si vous êtes au moins 62 et ont toujours vécu un mode de vie frugal, vous et votre 1 million $ allez probablement tomber dans cette catégorie.
« Nous allons redéfinissent la retraite pour vous. » Ceci est à peu près tout le monde, y compris les premiers retraités avec 1 million $ et une vie frugale 70 ans 1 million $ des dépenses somptuaires.
Alors, Puis-je prendre sa retraite avec 1 million $?
De nombreux conseillers et professionnels financiers faire bouillir la réponse à un seul numéro, également connu comme le Saint-Graal de l’analyse de la retraite: le taux de retrait durable de 4%. Pour l’essentiel, c’est le montant que vous pouvez retirer contre vents et marées et attendre encore votre portefeuille pour durer au moins 30 ans, sinon plus. Cela devrait aider à déterminer la durée de votre épargne-retraite va durer, et vous aidera à déterminer combien d’argent vous avez besoin pour la retraite que vous voulez. Bien sûr, pas tout le monde est d’accord que ce taux de retrait est durable dans l’environnement financier actuel.
Si vous êtes 65 avec 1 M $ d’économies, vous pouvez vous attendre votre portefeuille de placements bien diversifiés pour fournir 40 000 $ par année (en dollars d’aujourd’hui) jusqu’à ce que vous êtes 95 ajouter à votre revenu de la sécurité sociale et vous devriez apporterez à peu près 70 000 $ par an.
Maintenant, si cela ne suffit pas pour vous de maintenir le style de vie que vous voulez, vous venez à votre réponse malheureuse assez rapidement: Non, vous ne pouvez pas prendre sa retraite avec 1 million $.
Maintenant, attendez une minute, vous dites, au sujet de mon conjoint ce qui est également obtenir la sécurité sociale? Que faire si je suis 75, pas 65? Que faire si je veux mourir fauché? Que faire si je reçois une pension du gouvernement et des avantages sociaux? Que faire si je prévois de prendre sa retraite au Costa Rica? Il y a beaucoup de « si », mais le calcul est toujours le calcul: Si vous prévoyez besoin de beaucoup plus de 40 000 $ de votre pécule de retraite, alors la probabilité d’une retraite réussie de 1 million $ est pas bon.
Et la retraite anticipée, ce qui signifie avant la sécurité sociale et l’assurance-maladie entrent en jeu, avec seulement 1 million $ est extrêmement risqué. Vous vous repartirez avec si peu d’options si les choses vont terriblement mal. Bien sûr, vous pouvez aller au Costa Rica et de manger des tacos de poisson tous les jours. Mais si vous voulez retourner aux États-Unis? Que faire si vous voulez changer? Avoir plus d’argent mis de côté vous donnera plus de flexibilité et d’accroître la probabilité d’indépendance financière continue à faire ce que vous voulez dans la raison jusqu’à ce que le jour de votre mort. Si vous êtes obligé de rester au Costa Rica ou d’obtenir un emploi, alors vous n’avez pas fait une bonne décision et plan.
Projeter les dépenses futures
De nombreux livres et articles discutent des risques de longévité, séquence des rendements, les coûts de la santé et de la dette. Mais sachant combien vous avez besoin de se retirer revient toujours à projeter vos dépenses futures jusqu’à ce que le jour de votre mort. Idéalement, ce chiffre annuel ajoutera à moins de 4% de votre pécule.
Ainsi, un portefeuille en dollars 1 million $ devrait vous donner, au plus, 40 000 $ au budget. Si vous êtes obligé de prendre plus de 40 000 $ ajusté pour tenir compte du temps pendant votre retraite, vous êtes tentante sort et compter sur la chance pour vous en sortir. Donc, si vous voulez au moins 40 000 $ par année, 1 million $ est vraiment le moins d’argent, le strict minimum, vous devriez avoir avant de vous lancer à la retraite.
« Si vous avez sauvé 1 million $ et retiriez 4% ou plus à la retraite, vous êtes très probablement tenté d’exposer vos comptes à plus de risques pour compenser le manque d’épargne. Avec une plus grande exposition à un marché volatil, il y a une plus grande chance à vos comptes de retraite subira des pertes importantes au cours des corrections du marché « , explique Carlos Dias Jr., gestionnaire de fortune, Excel fiscale et gestion de patrimoine groupe, Lake Mary, en Floride.
Planification de la retraite consiste à maximiser votre style de vie tout en maintenant une forte probabilité d’être en mesure de maintenir ce mode de vie jusqu’à ce que le jour de votre mort. racler Alors ensemble un pécule minimum est comme un explorateur tête dans la jungle pendant une semaine avec des fournitures juste assez. Que faire si quelque chose se passe? Pourquoi ne pas prendre plus? « Les gens ne planifient pas correctement pour le revenu à la retraite parce qu’ils ne pensent pas vraiment à la sécurité sociale correctement, ils compartimenter leurs actifs, ils ne pensent pas à la façon dont tout ce qu’ils possèdent peut créer un revenu, ils ne parviennent pas à apprécier la puissance de levier dans la retraite. Il est pas particulièrement risqué d’avoir seulement 1 million $ en actifs de retraite si vous possédez des choses qui peuvent se transformer en revenu de retraite », explique Tracy Ann Miller, CFP®, PDG et directeur de portefeuille, portefeuille Wealth Advisors, Oklahoma City, Oklahoma .
Donc, une fois que vous avez votre 1 million $, concentrez-vous sur ce que vous pouvez contrôler ou, au moins, l’influence. Vous ne pouvez pas contrôler quand vous mourez, mais vous pouvez affecter vos coûts de santé en faisant de votre mieux pour rester en bonne santé jusqu’à ce que vous êtes admissible à l’assurance-maladie. Vous ne pouvez pas contrôler le rendement des placements, mais vous pouvez affecter la fourchette des rendements. Vous ne pouvez pas contrôler l’inflation, mais vous pouvez affecter vos coûts fixes et coûts variables.
Dépenses et dépenses
Quelques morceaux rapides sur les dépenses et les dépenses. Dans une certaine mesure, la planification de la retraite est l’art de faire correspondre avec précision les revenus futurs des dépenses. Les gens semblent ignorer certaines dépenses. Par exemple, des vacances en famille et le cadeau de mariage d’un petit-enfant comptent le même que la chirurgie dentaire et les réparations automobiles dans la planification de la retraite, mais les gens ni comprennent ces dépenses agréables quand ils projettent leurs coûts et ils ne reconnaissent combien il est difficile de les couper. Essayez de dire à un enfant que vous ne pouvez pas aider avec ses nuptuals après avoir payé pour les mariages de vos autres enfants!
« Se créditent souvent pré-retraités avec plus de contrôle sur les dépenses que ce qui est réaliste. Veut de la vie deviennent rapidement les besoins. Au lieu de désespérer de dépenser plus que vous prévu, je vous suggère d’économiser plus de fournir une réserve pour ces derniers et d’autres événements imprévus », explique Elyse Foster, CFP®, fondateur du port Financial Group à Boulder, au Colorado.
Si vous voulez prendre votre retraite avec 1 million $, il va se réduire à une combinaison de: 1) comment vous définissez la retraite; 2) votre inventaire personnel de tout dans votre vie, tels que les actifs, les dettes, les antécédents médicaux, familiaux; et 3) ce que l’avenir nous réserve.
Vous pouvez retirer 1 million de dollars, mais il vaut mieux prévenir que guérir – tirer pour 2 millions $. Vous voulez vous assurer que vos années de retraite ne sont pas seulement une lutte pour l’existence.
Le taux d’épargne
Examinons la question d’argent à la retraite d’une autre manière: non pas en termes de la taille d’une somme que vous devriez avoir, mais combien vous devriez amasser chaque année.
Dix pour cent est le taux d’épargne historique recommandé. Cependant, il y a un décalage extrême entre ce taux d’épargne optimal et le taux d’épargne réelle chez les Américains d’aujourd’hui. Selon la Réserve fédérale de St. Louis Bank, et d’autres rapports, le taux d’épargne du consommateur américain est inférieure à 5%.
Regardons comment ces hypothèses pourraient jouer pour un futur retraité.
5% Taux de retraite d’épargne
Nous allons commencer par la façon dont économiser 5% de vos gains au cours de votre vie professionnelle qui se feraient sentir quand il est temps de prendre sa retraite.
Supposons que Beth, 30 ans, fait 40 000 $ par année et prévoit 3,8% augmente jusqu’à la retraite à l’âge de 67. De plus, avec un portefeuille diversifié de fonds communs de placement actions et d’obligations, Beth attend un rendement de 6% par an sur son cotisations de retraite.
Avec un taux d’épargne de 5% tout au long de sa vie active, Beth aura 423754 $ économisé (en 2051 dollars) à l’âge de 67. Si Beth a besoin de 85% de son revenu avant la retraite pour vivre et reçoit également la sécurité sociale, puis ses 5% épargne-retraite sont nettement à court de la marque.
Pour correspondre à 85% de son revenu avant la retraite à la retraite, Beth a besoin de 1,3 million $ à l’âge de 67. Un taux d’épargne de 5% ne place même pas son épargne à 50% des fonds dont elle aura besoin.
De toute évidence, un taux d’épargne-retraite de 5% ne suffit pas.
Taux d’épargne: Qu’est-ce que ça suffit?
Garder les hypothèses ci-dessus au sujet de son salaire et des attentes, un taux d’épargne de 10% donne Beth 847528 $ (en dollars 2051) à l’âge de 67. Ses besoins projetés restent les mêmes à 1,3 million $. Ainsi, même à un taux d’épargne de 10%, Beth rate son montant d’épargne préféré.
Si Beth pompes jusqu’à ses économies taux à 15%, puis elle atteint 1,3 million $ (2051) montant. Ajout de la sécurité sociale prévu, sa retraite sera financé.
Est-ce que cela signifie que les personnes qui ne sont pas d’économiser 15% de leur revenu seront condamnés à une retraite sous-norme? Pas nécessairement.
Les hypothèses conservatrices
Comme pour tout scénario de projection dans l’avenir, nous avons fait certaines hypothèses prudentes. Les rendements des placements pourraient être supérieur à 6% par an. Beth pourrait vivre dans un faible coût de la vie zone où le logement, les taxes et les frais de subsistance sont inférieurs à la moyenne des États-Unis. Elle pourrait avoir besoin de moins de 85% de son revenu avant la retraite, ou elle peut choisir de travailler jusqu’à l’âge de 70. Dans un cas rose, le salaire de Beth pourrait croître plus vite que 3,8% par an. Toutes ces possibilités optimistes rapporterait plus de fonds de retraite et les frais de subsistance inférieurs tout à la retraite. Par conséquent, dans le meilleur cas, Beth pourrait économiser moins de 15% et un pécule suffisant pour la retraite.
Et si les hypothèses initiales sont trop optimistes? Un scénario plus pessimiste comprend la possibilité que les paiements de sécurité sociale pourrait être inférieur à présent. Ou Beth ne peut continuer sur la même trajectoire financière positive. Ou, Beth pourrait vivre à Chicago, Los Angeles, New York ou d’une autre région économique de haute vie où les dépenses sont beaucoup plus élevés que dans le reste du pays. Avec ces hypothèses les plus pessimistes, même le taux d’épargne de 15% pourrait être insuffisant pour une retraite confortable.
La mesure de vos besoins
Si vous avez atteint la mi-carrière sans enregistrer autant que ces chiffres disent que aurait dû mettre de côté, il est important de prévoir des économies ou des flux de revenus supplémentaires à partir de maintenant pour compenser ce manque à gagner. Sinon, vous pouvez vouloir prendre leur retraite dans un endroit avec un moindre coût de la vie, de sorte que vous aurez besoin de moins. Vous pouvez également planifier travailler plus longtemps, ce qui augmentera vos prestations de sécurité sociale, ainsi que vos gains, bien sûr.
Si vous êtes à la recherche d’un numéro unique pour être votre nid retraite objectif d’œufs, il y a des lignes directrices pour vous aider à définir un. Certains conseillers recommandent économiser 12 fois votre salaire annuel. En vertu de cette règle, âgé de 66 ans, 100 000 $ soutien économique aurait besoin de 1,2 million $ à la retraite. Mais, comme les exemples précédents suggèrent – et étant donné que l’avenir est inconnaissable – il n’y a pas de pourcentage d’épargne-retraite parfaite ou le numéro cible.
La nécessité de planifier
Au lieu de penser en termes de quantités d’œufs de nid spécifiques comme 1 million $) ou les taux d’épargne, votre première étape dans la planification consiste à déterminer combien vous aurez besoin.
De nombreuses études indiquent que les retraités devront entre 70% et même 100% de leur revenu avant la retraite pour maintenir leur niveau de vie actuel. Ainsi, un objectif raisonnable est celui qui vous fournira un revenu annuel similaire au revenu que vous avez maintenant. Ensuite, vous devez considérer un taux de retrait « sûr ». Ceci est le pourcentage de votre pécule de retraite vous retirerez chaque année au cours de votre retraite. Comme il est indiqué ci-dessus, 4% est le chiffre de référence traditionnel, mais 5% à 6% pourrait être plus réaliste. Ceci fournit une formule rapide et sale pour déterminer le montant total que vous devez économiser en retraite: diviser votre revenu annuel souhaité par le taux de retrait.
Facteurs Nest plumaison
Lors du calcul de votre cible oeuf nid, et combien vous devez épargner chaque mois pour atteindre cet objectif, il y a beaucoup de facteurs qui entrent en jeu:
Votre âge actuel.
âge de la retraite prévu.
Espérance de vie.
Le résultat courant.
Les sources de revenus à la retraite.
Montant de l’épargne-retraite actuelle.
contributions des économies escomptées.
Les sorties de fonds pendant la retraite.
risque / rendement du portefeuille.
Inflation.
De tous ceux-ci, peut-être le troisième à la dernière, est le plus important – ou du moins, le plus contrôlable. « Avoir une prise ferme sur vos frais de subsistance est essentielle à la réussite de la retraite. Il est préférable de comprendre votre situation quand vous pouvez être proactif et faire des ajustements, plutôt que d’attendre une crise pour entrer en éruption et d’être forcé à l’action. Comme il est dit , «une once de précaution vaut une livre de guérison, » dit Jack Brkich III, CFP®, fondateur de gestionnaires financiers JMB, Inc., à Irvine, en Californie.
Une fois que vous avez une idée de la façon de déterminer combien vous avez besoin, il est temps de commencer à utiliser les outils disponibles pour vous. Aujourd’hui, ces régimes à prestations définies sont devenus pratiquement disparu, transférant la charge de l’épargne-retraite loin des sociétés et sur les employés. Ainsi, l’os sur les avantages fiscalisés de 401 (k), IRA et Roth IRA, et figure sur la façon de maximiser leur utilisation.
Personne ne connaît l’avenir ou ce taux d’épargne est suffisant. Nous ne savons pas nos rendements d’investissement éventuels. Mais les épargnants peuvent contrôler la quantité qu’ils économisent – et comprendre comment composé de retour. En raison de la magie des intérêts de production d’intérêt, vous commencez tôt, moins vous aurez à économiser sur une base mensuelle.
The Bottom Line
De toute évidence, la planification de la retraite n’est pas quelque chose que vous faites peu de temps avant d’arrêter de travailler. Au contraire, il est un processus continu. Tout au long de vos années de travail, votre planification fera l’objet d’une série d’étapes où vous évaluer vos progrès et des objectifs et prendre des décisions pour vous assurer de les atteindre.
Une retraite réussie dépend en grande partie non seulement sur votre propre capacité à épargner et à investir à bon escient, mais aussi sur votre capacité à planifier. Rappelez-vous, des choses arrivent dans la vie. Voulez-vous vraiment commencer cette aventure de l’année de plus de 30 avec le strict minimum? Il suffit de se débrouiller est pas une bonne façon de commencer des décennies de chômage et de l’employabilité diminue. Si quelque chose d’inattendu se produit, quelles sont vos options? Entrez à nouveau la main-d’œuvre, changer votre style de vie ou d’obtenir plus agressif avec vos investissements? Ceci est l’équivalent de doubler au blackjack: Il peut fonctionner, mais nous ne parierais pas là-dessus – plus d’une fois.
« La retraite devrait être un changement d’occupation, une chance de faire ce que vous voulez faire. Nous avons tous n’avons donc beaucoup de temps pour faire quelque chose jusqu’à ce que nos corps nous échouent et nous pouvons faire de moins en moins », dit Wes Shannon, CFP®, fondateur de SJK Financial Planning, LLC, à Hurst, Texas. Quel est le revenu dont vous aurez besoin à la retraite est difficile de savoir, et difficile à planifier. Mais une chose est sûre: Il est beaucoup mieux quand vous êtes trop préparé que lorsque vous l’aile.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Κατανόηση υποθήκη σας βοηθά να κάνετε καλύτερες οικονομικές αποφάσεις. Αντί απλά να παίρνουμε ελπίζοντας για το καλύτερο, αξίζει να δούμε τους αριθμούς πίσω από κάθε δάνειο- ιδιαίτερα σημαντικό δάνειο σαν ένα στεγαστικό δάνειο.
Για να υπολογίσετε μια υποθήκη, θα χρειαστείτε μερικές λεπτομέρειες σχετικά με το δάνειο. Στη συνέχεια, μπορείτε να το κάνετε όλα με το χέρι ή να χρησιμοποιήσετε δωρεάν online αριθμομηχανές και υπολογιστικά φύλλα για να κρίσιμη στιγμή τους αριθμούς.
Οι περισσότεροι άνθρωποι εστιάζουν μόνο στην μηνιαία πληρωμή, αλλά υπάρχουν και άλλες σημαντικές λεπτομέρειες που θα πρέπει να δώσουν προσοχή.
Αυτό το άρθρο σας δείχνει:
Πώς να υπολογίσετε τη μηνιαία πληρωμή για πολλές διαφορετικές στεγαστικά δάνεια.
Πόσο πληρώνετε σε τόκους κάθε μήνα, και κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου.
Πόσο πληρώνετε πραγματικά εκτός ή πόσο του σπιτιού σας θα είστε πραγματικά κατέχουν σε κάθε δεδομένη στιγμή.
οι είσοδοι
Ξεκινήστε τη διαδικασία από τη συλλογή των πληροφοριών που απαιτούνται για τον υπολογισμό των πληρωμών σας και άλλες πτυχές του δανείου. Θα χρειαστείτε τα ακόλουθα στοιχεία:
Το ποσό του δανείου ή «κύριο«. Αυτό είναι το σπίτι τιμή αγοράς, μείον τυχόν προκαταβολή, αν και άλλες επιβαρύνσεις μπορεί να προστεθεί στο δάνειο.
Το επιτόκιο του δανείου. Αυτό δεν είναι απαραίτητα το ΣΕΠΕ, το οποίο περιλαμβάνει και το κόστος κλεισίματος.
Ο αριθμός των ετών που πρέπει να επιστρέψει, επίσης γνωστό ως όρο
Το είδος του δανείου : σταθερού επιτοκίου, ενδιαφέρον-μόνο, ρυθμιζόμενο, κλπ
Η αξία της αγοράς του σπιτιού
Σας μηνιαίο εισόδημα
Υπολογισμοί για διάφορα δάνεια
Ο υπολογισμός θα χρησιμοποιήσετε εξαρτάται από τον τύπο του δανείου που έχετε.
Τα περισσότερα στεγαστικά δάνεια είναι δάνεια σταθερού επιτοκίου. Για παράδειγμα, πρότυπο 30 ετών ή 15 ετών υποθήκες κρατήσει το ίδιο επιτόκιο και μηνιαία καταβολή για τη ζωή του δανείου.
Για τα δάνεια αυτά, ο τύπος είναι:
Πληρωμή Δανείου = Ποσό / Παράγοντα έκπτωση ή P = A / D
Θα χρησιμοποιήσετε τις ακόλουθες τιμές:
Αριθμός περιοδικές πληρωμές ( n ) = πληρωμές ανά έτος επί τον αριθμό των ετών
Περιοδική Επιτόκιο ( i ) = Ετήσιος ρυθμός διαιρείται με τον αριθμό των πληρωμών ανά
Παράδειγμα: Ας υποθέσουμε ότι έχετε δανειστεί $ 100.000 σε 6 τοις εκατό για 30 χρόνια, που πρέπει να επιστραφεί σε μηνιαία βάση. Ποια είναι η μηνιαία πληρωμή ( P ); Η μηνιαία πληρωμή είναι $ 599,55.
n = 360 (30 έτη φορές 12 μηνιαίες δόσεις ετησίως)
i =. 005 (6 τοις εκατό ετησίως εκφρασμένους ως .06, διαιρούμενο δια 12 μηνιαίες δόσεις ετησίως. Για περισσότερες λεπτομέρειες, δείτε πώς μπορείτε να μετατρέψετε τα ποσοστά σε δεκαδική μορφή)
D = 166.7916 (/ [.005 (1 + .005) ^ 360])
P = A / D = 100.000 / 166.7916 = 599.55
Ελέγξτε τα μαθηματικά σας με το υπολογιστικό φύλλο Δανείου Αποσβέσεις Υπολογιστής διαθέσιμα στο διαδίκτυο.
Πόσο ενδιαφέροντος Do You Pay;
πληρωμή υποθηκών σας είναι σημαντική, αλλά θα πρέπει επίσης να γνωρίζουν πόσα χάνετε με ενδιαφέρουν κάθε μήνα. Ένα τμήμα της κάθε μηνιαίας πληρωμής πηγαίνει προς το κόστος το ενδιαφέρον σας, και το υπόλοιπο πληρώνει κάτω υπόλοιπο του δανείου σας. Σημειώστε ότι μπορείτε επίσης να έχετε φόρους και ασφαλιστικές περιλαμβάνονται στην μηνιαία πληρωμή σας, αλλά αυτά είναι ξεχωριστά από τους υπολογισμούς του δανείου σας.
Ένας πίνακας χρεολυσίων μπορεί να δείξει σας-μήνα με το μήνα, ακριβώς ό, τι συμβαίνει με κάθε πληρωμή. Μπορείτε να δημιουργήσετε πίνακες απόσβεσης με το χέρι, ή να χρησιμοποιήσετε ένα δωρεάν online αριθμομηχανή και υπολογιστικό φύλλο για να κάνει τη δουλειά για σας.
Ρίξτε μια ματιά στο πόσο συνολικό ποσό των τόκων που καταβάλει κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου σας. Με αυτές τις πληροφορίες, μπορείτε να αποφασίσετε αν θέλετε να εξοικονομήσετε χρήματα με:
Ο δανεισμός λιγότερο (επιλέγοντας ένα λιγότερο ακριβό σπίτι ή να κάνει μια μεγαλύτερη προκαταβολή)
Δίνοντας επιπλέον κάθε μήνα
Βρίσκοντας ένα χαμηλότερο επιτόκιο
Η επιλογή ενός πιο βραχυπρόθεσμα δάνεια (15 έτη αντί των 30 ετών, για παράδειγμα)
Τόκοι-Μόνο Formula Δανείου Υπολογισμός Πληρωμών
Οι τόκοι μόνο δάνεια είναι πολύ πιο εύκολο να υπολογιστεί. Για καλύτερα ή χειρότερα, που στην πραγματικότητα δεν πληρώσει το δάνειο με κάθε απαιτούμενη πληρωμή. Ωστόσο, μπορείτε συνήθως να πληρώσουν επιπλέον κάθε μήνα, εάν θέλετε να μειώσετε το χρέος σας.
Παράδειγμα: Ας υποθέσουμε ότι έχετε δανειστεί $ 100.000 σε 6 τοις εκατό, χρησιμοποιώντας ένα ενδιαφέρον-μόνο δάνειο με μηνιαίες πληρωμές. Τι είναι η πληρωμή ( P ); Η πληρωμή είναι $ 500 μm.
Πληρωμή Δανείου = Ποσό x (Επιτόκιο / 12) ή P = A xi
Ρ = $ 100.000 x (.06 / 12)
P = $ 500
Ελέγξτε τα μαθηματικά σας με τους τόκους Μόνο Υπολογιστής διαθέσιμα στο διαδίκτυο σε Φύλλα Google.
Στο παραπάνω παράδειγμα, το ενδιαφέρον μόνο για την πληρωμή είναι $ 500, και θα παραμείνει η ίδια μέχρι:
Μπορείτε να κάνετε πρόσθετες πληρωμές, πάνω και πέρα από την ελάχιστη απαιτούμενη πληρωμή. Με αυτόν τον τρόπο θα μειώσει το υπόλοιπο του δανείου σας, αλλά απαιτείται η πληρωμή σας δεν θα μπορούσε να αλλάξει αμέσως.
Μετά από ένα ορισμένο αριθμό ετών, που απαιτείται να αρχίσουμε να κάνουμε αποσβήνοντας πληρωμές για την εξάλειψη του χρέους.
του δανείου σας μπορεί να απαιτεί την καταβολή μπαλόνι για να εξοφλήσει το δάνειο εξ ολοκλήρου.
Ρυθμιζόμενη Rate-Υπολογισμός Δανείου Πληρωμής
στεγαστικά δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου (όπλα) διαθέτουν τα επιτόκια που μπορεί να αλλάξει, με αποτέλεσμα μια νέα μηνιαία πληρωμή. Για να υπολογίσετε ότι η πληρωμή:
Καθορίστε πόσους μήνες ή πληρωμές έχουν μείνει.
Δημιουργήστε ένα νέο χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής για το χρονικό διάστημα που απομένει.
Χρησιμοποιήστε το ανεξόφλητο υπόλοιπο του δανείου και το νέο ποσό του δανείου.
Πληκτρολογήστε το νέο επιτόκιο (ή μελλοντικές).
Παράδειγμα: Έχετε ένα υβριδικό ARM δάνειο ισορροπία των $ 100.000, και υπάρχουν δέκα χρόνια που απομένουν για το δάνειο. Επιτόκιό σας είναι έτοιμος να προσαρμοστεί σε 5 τοις εκατό. Ποια θα είναι η μηνιαία δόση; Η πληρωμή θα είναι $ 1,060.66.
Ξέρετε πόσο Είστε ιδιοκτήτης (Equity)
Είναι σημαντικό να καταλάβουμε πόσο πολύ του σπιτιού σας, πραγματικά κατέχουν. Φυσικά, έχετε στην κατοχή σας το σπίτι, αλλά μέχρι να εξοφληθεί, ο δανειστής σας έχει έννομο συμφέρον ή τη σύσταση ενεχύρου επί του ακινήτου, έτσι δεν είναι ελεύθερα και καθαρά. Το ποσό που είναι δικό σας, που είναι γνωστή ως το σπίτι της καθαρής θέσης σας, είναι η αξία της αγοράς του σπιτιού μείον τυχόν οφειλόμενο υπόλοιπο του δανείου.
Μπορεί να θέλετε να υπολογίσετε καθαρής θέσης σας για διάφορους λόγους.
Σας αναλογία δανείων προς αξία (LTV) είναι κρίσιμη, διότι οι δανειστές να αναζητήσει μια ελάχιστη αναλογία πριν από την έγκριση των δανείων. Αν θέλετε να αναχρηματοδοτήσει ή να καταλάβω πόσο μεγάλο προκαταβολής σας πρέπει να είναι στο επόμενο σπίτι σας, θα πρέπει να γνωρίζετε τον λόγο LTV.
Καθαρή αξία σας είναι με βάση το πόσο του σπιτιού σας, πραγματικά κατέχουν. Έχοντας ένα σπίτι ενός εκατομμυρίου δολαρίων δεν σας κάνει πολύ καλό, αν χρωστάς $ 999.000 για το ακίνητο.
Μπορείτε να δανειστείτε ενάντια στο σπίτι σας χρησιμοποιώντας τη δεύτερη υποθήκες και γραμμές εγχώριας δικαιοσύνης πίστωσης (HELOCs) . Οι δανειστές προτιμούν συχνά την LTV κάτω από το 80 τοις εκατό για να εγκρίνει ένα δάνειο, αλλά μερικοί δανειστές πάει υψηλότερα.
Μπορείτε να αντέξετε οικονομικά το δάνειο;
Οι δανειστές συνήθως να σας προσφέρει τη μεγαλύτερη δάνειο που θα εγκρίνετε για τη χρήση προτύπων τους για μια αποδεκτή αναλογία χρέους προς το εισόδημα . Ωστόσο, δεν χρειάζεται να λάβουν το πλήρες ποσό, και είναι συχνά μια καλή ιδέα να δανειστεί μικρότερη από τη μέγιστη διαθέσιμη.
Πριν κάνετε αίτηση για δάνεια ή κατοικίες επίσκεψη, δείτε το μηνιαίο προϋπολογισμό σας και να αποφασίσετε πόσο είστε άνετα οι δαπάνες για την πληρωμή υποθηκών. Αφού έχετε κάνει μια απόφαση, αρχίσουμε να μιλάμε για δανειστές και κοιτάζοντας χρέους προς το εισόδημα αναλογίες. Αν το κάνει ο άλλος τρόπος γύρω, μπορείτε να ξεκινήσετε τις αγορές για πιο ακριβά σπίτια (και ίσως ακόμα και να αγοράσετε ένα που επηρεάζει τον προϋπολογισμό σας και σας αφήνει ευάλωτο σε εκπλήξεις). Είναι καλύτερο να αγοράσουν λιγότερα και να απολαύσετε κάποια περιθώρια κουνάω από το να αγωνίζονται για να συμβαδίσει με τις πληρωμές.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Pirkti mažas ir parduoda aukštos. Jūs girdėjote patarimą daugybę kartų. Tai gidu į sėkmingą akcijų investuoti, virtualus mantra patyrusių investuotojų. Taip pat, ką daugelis investuotojų iš tikrųjų atvirkščiai.
Tai nereiškia, kad jie pradėti su pirkti aukštos ir parduoti mažas ketinimą. Tačiau pernelyg dažnai jie naudoja kainų ir ypač kainų judėjimo-jų tik signalas pirkti ar parduoti. Atsargos, kurios dingo iki šiol, ypač su spauda daug, dažnai pritraukti dar daugiau pirkėjų, ir tai akivaizdžiai varo kainą iki dar didesnis.
Žmonės karščiuotis apie tai, ką jie skaito ir jie nori veiksmo dalis. Jie peršokti į akcijų, kad jau prekybos metu priemoka. Kitaip tariant, jie perka didelės.
Kai Prekybininkai Do It
Patyrę prekybininkai gali uždirbti pinigus šokinėja ir iš išteklių, kad manimi nustebino visuomenės dėmesį, bet tai ne žaidimas nepatyrę ir tai tikrai ne investuoti. Yra neabejotinas rizikos dalyvauja ir yra mokesčių pasekmių, todėl jūs tikrai turite žinoti, ką jūs darote. Kiti klausimai taip pat dalyvauja, todėl dauguma investuotojų turėtų palikti šią veiklos rūšį trumpalaikiams prekybininkų, kurie pranoksta jį ir kurie žino, keblus lynai.
Daugeliui investuotojų, bando patraukti naujausią prašmatnus sandėlyje gabalas paprastai reiškia mokėti per daug, arba pirkti per didelis, kartais per daug didelis.
Pardavimo mažas, tai gali būti blogas sprendimas
Iš kitos pusės rinkos atsitinka, kai atsargos sumažėjo. Dauguma investuotojų iš karto nori gelbėti ir jie iškrauti ir parduoti kartu su rinkos dalimi.
Bet parduoda mažas gali būti blogas sprendimas, kai jūs einate pagal kainą vieni.
Yra daug priežasčių, kodėl akcijų kaina lašai, ir kai kurie iš jų turi visai nieko daryti su investicijos patikimumo. Tai dažnai tik pasiūlos ir paklausos reikalas, ir dažnai tai yra bangos nuotaikas, nebūtinai praktiškumo klausimas.
Štai kodėl jums gali praleisti galimybę, jei tik sekti kainą.
Laikotarpis karto po akcijų kaina sumažėjo gali būti puikus laikas pirkti mažai, jei jūs padaryti savo mokslinių tyrimų į įmonę, o ypač, jei jūs galite nustatyti , kodėl akcijų kaina yra maža.
išvada
Jei visi žinote apie sandėlyje yra jo kaina, galbūt-ir tikriausiai bus-kad investuojant klaidų. Iš esmės, jei akcijų turėjo gerą rengiantis, jis gali būti laiko parduoti, o ne pirkti. Jūs norite parduoti aukštos. Panašiai, jei atsargos sumažėjo kaip akmuo, tai gali būti geras laikas išeiti. Pirkti, o ne parduoti, ar pirkti mažai. Jūs nežinote, ką daryti, jei jums suprasti ir žinoti daug daugiau apie įmonę, nei jos akcijų kaina.
Pastaba: Visada pasitarkite su finansų specialistas už labiausiai up-to-data informacijos ir tendencijas. Šis straipsnis nėra konsultacijos investicijų ir jis nėra skirtas kaip konsultacijų dėl investavimo.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Der er en række finansielle ”tommelfingerregler”, som jeg føler stærkt for, da de vedrører supplere pensionsindkomst med pensionsopsparing. Mens jeg gerne tro alle disse regler at holde en god bid af værdi og er godt forstået, en af mine all-time favoritter er $ 1.000-Bucks-en-måneders reglen.
Før vi dykke ned i detaljerne i $ 1.000-Bucks-en-måneders-reglen, er det bydende nødvendigt at forstå, at denne regel er en tommelfingerregel.
Reglen virker ikke lineært i et givet år, og det virker ikke det samme i alle aldre. Før du sætter reglen til at arbejde, være sikker på at du forstår disse to vigtige ting:
Baseret på min $ 1.000-Bucks-en-måneders-reglen, en person på ”normale” pensionsalder pensionister (62-65), kan planlægge på et 5 procent tilbagetrækning sats fra deres investeringer. yngre pensionister i 50’erne bør dog planer om at trække et lavere tal end 5 procent om året, typisk 4 procent eller mindre. Grunden til dette er, fordi hvis du går på pension i 50’erne, er der simpelthen for lang en tidshorisont at begynde at trække 5 procent – det er bare for tidligt.
I år, at markedet og renten er i en normal historisk rækkevidde, 5 procent tilbagetrækning sats fungerer godt (igen, hvis du er normale pensionsalder eller en ældre pensionist). Men du skal være villig til at justere din tilbagetrækning sats i et givet år, hvis markedskræfterne arbejde imod dig. Det kan være nødvendigt at tage mindre i disse år og være fleksible nok til at tilpasse sig, hvad der sker i vores økonomiske miljø. Dette kan betyde, at du kan tage lidt ekstra i de gode år, men det er vigtigt at forstå, at du måske nødt til at tage mindre i årene, der ikke er så god.
Definition af $ 1.000-Bucks-en-måneders reglen
Kort sagt, den $ 1.000 Bucks-en-måneders-reglen fungerer sådan her: For hver $ 1.000 dollars per måned, du ønsker at have til rådighed i pension, skal du have $ 240.000 gemt.
Tage et nærmere kig, lad os se, hvordan $ 240.000 i banken lig $ 1.000 om måneden:
$ 240,000 x 5 procent (tilbagetrækning rate) = $ 12.000
$ 12.000 divideret med 12 måneder = $ 1.000 om måneden
Hvorfor er denne regel vigtigt?
De $ 1.000 Bucks-en-måned regel er vigtigt, fordi det tilføjer en ekstra bid af ”indkomst pie” på månedsbasis. Hver $ 1.000 vilje:
Supplement sikkerhed indkomst social
Supplement indkomst pension
Supplement deltidsarbejde indkomst
Supplement andre streams du kan klare at etablere
Afhængig af størrelsen af din social sikring, pensioner eller deltidsarbejde vandløb, antallet af $ 240.000 multipla vil variere. Reglen selv vil ikke variere; $ 1.000 Bucks-en-måned er en regel, der er konstant. For hver $ 1.000 du vil have hver måned i pension, er det bydende nødvendigt, sparer du mindst $ 240.000.
I en verden med lave renter og et volatilt aktiemarked, den 5 procent tilbagetrækning sats er mest sikkert betydeligt, især når der er perioder – og nogle gange endda årtier – når aktiemarkedet selv ikke ser meget af en gevinst. Men de 5 procent tilbagetrækning sats er baseret på to vigtige faktorer:
Indkomst investere er en måde at generere konsekvent cash flow fra dine likvide investeringer. Det kommer fra tre steder: udbytte, renter og fordelinger. Hvis din likviditet nummer allerede er tæt på 4 procent, så er vi allerede tæt på 5 procent nummer vi er på udkig efter.
5 procent sats med nul interesse. Antag, at du har din pension reservoir sidder i kontanter og giver lidt at ingen udbytte. Faktisk, lad os antage, at udbyttet er faktisk 0 procent om året. Selv hvis du tager 5 procent ved en 0 procent rente, vil pengene stadig sidste du 20 år. Et niveau 5 procent tilbagetrækning pr år x 20 år = 100 procent. Alle dine penge er væk, men det tog 20 år, og det er ikke alt for lurvet. Men det kunne være meget bedre. Hvad hvis du har 30 eller 40 år i pension? Hvad hvis du tænker på at forlade noget til dine børn?
Faktor # 1: (Brug indkomst investere i at generere nogle afkast hvert år på din portefølje reservoir) er afgørende for 1.000 Bucks-en-måneders reglen. Det giver dine penge en god chance for varig en pensionering levetid i stedet for at løbe ud i 20 år.
Som den vedrører faktor # 2, hvis du har en portefølje udbytte på 3 til 4 procent (udbytte og interesse kun) og de erfaringer portefølje selv en lille smule af vækst / påskønnelse, derefter en 3 til 4 procent udbytte plus 1, 2, eller 3 procent i vækst over tid tyder på, at du kan tage ud 5 procent over en længere tidsperiode.
Diskuterer 4 procent reglen; en lang stående finansielle planlægning tommelfingerregel så godt. Denne regel blev først introduceret af William BENGEN, en finansiel planlægger, der erklærede, at pensionister kunne fratrække 4 procent fra deres portefølje hvert år (ud over at justere op for inflation) og ikke løber tør for penge i mindst 30 år. Analytikere og akademikere verificerede BENGEN data og støttede hans påstand. Han sagde, at pensionister, der havde en blanding af 60 procent aktier og 40 procent obligationer, og levede på 4 procent eller deromkring hvert år, aldrig ville have til at bekymre sig om at løbe tør for penge. Jeg er en stor tilhænger af, at dette er den måde, folk skal planlægge, da det afhænger af den indkomst del af indkomsten investere.
De $ 1.000 Bucks-en-måneders-reglen er en guide til brug som du akkumulere aktiver (intervaller på $ 240.000), og en guide til at bære dig ind i din pensionisttilværelse. For at re-cap: For hver $ 1.000 dollars per måned, du skal have til din rådighed i pension, skal du have $ 240.000 gemt. Det er let at følge smule visdom kan hjælpe dig med at huske, at du sparer penge, så det kan en dag vil erstatte den indtægt, du vil miste, når du holder op med at arbejde.
Disclosure: Disse oplysninger gives til dig som en ressource kun til orientering. Det bliver præsenteret uden hensyntagen til de investeringsmål, risikovillighed eller økonomiske forhold nogen specifik investor og muligvis ikke er egnet til alle investorer. Tidligere resultater er ikke vejledende for fremtidige resultater. Investering indebærer risiko herunder eventuelt tab af hovedstolen. Disse oplysninger er ikke beregnet til, og bør ikke, danner et primære grundlag for enhver investering beslutning, du kan gøre. Altid konsultere din egen juridiske, skat eller investeringsrådgiver, før du foretager nogen investeringer / skat / ejendom / finansielle planlægning overvejelser eller beslutninger.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Če razmišljate o upokojitvi pred starosti 65 let, ste verjetno uravnoteženje razburjenje možnosti, kar je pred nami v vašem življenju, v tem pomembnem prehodu z nekaterimi upravičene skrbi. Eno od teh vprašanj je, kako plačati za eno od največjih stroškov v času vašega upokojitev let-out stroškov žep zdravstvenega varstva.
Stroški zdravstvenega varstva je že drago za večino gospodinjstev. Kot upokojitev bliža, obeti ne bo veliko bolje.
Dejstvo je, glede na Fidelity v povprečju lahko nekaj pričakujemo, da bi porabili $ 275,000 na stroške zdravstvene oskrbe skozi leta svoje upokojitve. Ta številka temelji na 2017 oceni in predstavlja 6-odstotno povečanje glede na preteklo leto ($ 260.000 v letu 2016).
Problem pri teh vrstah ocen je, da so na podlagi pričakovano upokojitveno starost 65 let Torej, kaj se zgodi, če se predčasno upokoji? Kot ste lahko pričakovali, upokojil pred 65 letih bi lahko znatno poveča pričakovane stroške zdravstvenega varstva.
Koliko bodo ocenjeni stroški zdravstvenega varstva poveča, če se upokojijo pred Medicare upravičenosti pri 65 letih? Lahko ocenite svoje stroške zdravstvenih storitev, ki uporabljajo ta kalkulator, ki ga AARP:
Proaktivno načrtovanje zdravstvenega zavarovanja je treba poskusiti in ohraniti svoje stroške zdravstvenih čim nižje. Pregled možnosti za zdravstveno zavarovanje, ki vam bo pomagal napredovati z zaupanjem s svojimi načrti, da se upokojijo na vaše pogoje.
Tu so možnosti zdravstvenega zavarovanja za zaposlene, ki sprejemajo zgodnje programa upokojitev spodbude:
Pridobite pokritost s zaposlovalcev sponzorira zdravstvenega načrta svojega zakonca. Če je vaš partner še vedno delajo in so upravičeni do zdravstvenega zavarovanja preko svojega delodajalca, se lahko proces iskanja varnostno zavarovanje je enostavna rešitev.
To je zato, ker vsakič, ko zakonec izgubi zdravstveno zavarovanje po zaužitju predčasno upokojitev ponudbo se to smatra za kvalifikacijski dogodek za namene, ki se doda k obstoječi načrt. Bodite prepričani, da se začne postopek za razpravo o možnosti upokojitve čim prej, če ste poročeni, tako da lahko usklajujejo čas za takrat, ko ste zapustili delovno silo.
Pridobite pokritost ponudbe zavarovalniškem trgu zasebnega. Če ste relativno zdravi, bi morali pregledati svoje možnosti v zavarovalnem trgu zasebnega. Prej začetni datum za upokojitev, večja je verjetnost, da vam bo koristilo, da prodajalna okrog za pravo zavarovanje. Zavarovalniški trg zasebnega ponuja širši spekter možnosti pokritost. Toda družina in individualno zdravstveno zavarovanje načrti lahko na koncu stanejo več denarja. To je rekel, da ne boli, da si oglejte možnosti zasebnih zavarovalnic in prodajalna okrog.
Začnete lahko primerjamo zavarovalnih shem in cene z uporabo spletnega trga. Nekateri primeri uporabnih spletnih strani vključuje ehealthinsurance.com in gohealthinsurance.com. Druga priporočena možnost vključuje neposredno delo z zavarovalnega posrednika. Samo ne pozabite, da če se na koncu odločila, da dobimo zdravstveno zavarovanje v skladu z COBRA ali Zakonu o Affordable Care, je še vedno priporočljivo, da prodajalna okrog in primerjajo stroške premije in zneske kritja.
Raziščite možnosti pokritost po Zakonu o Affordable Care (ACA). Ko izgubite delodajalci, pod pogojem, pokritost se to šteje za kvalificiranega dogodek za namene pridobivanja pokritost po ACA. To pomeni, da lahko dobimo pokritost izven običajnega odprtega obdobja vpisa. Za zgodnje upokojencev, to je pomembno zaradi dejstva, da so na voljo subvencije na osnovi dohodka po zakonu o Ugodne Care. Glede na količino svojega novega zneska dohodka gospodinjstev po predčasni upokojitvi lahko upravičeni do subvencije zavarovalnih premij. Te subvencije temeljijo na vaši spremenjeni prilagojena bruto dohodka med letom, da je politika v veljavi. Lahko začnete primerjavo možnosti politike v državi na HealthCare.gov . Lahko tudi oceniti, če boste upravičeni do subvencije na podlagi dohodka, ki uporabljajo kalkulator za zdravstveno zavarovanje Marketplace na voljo prek Family Foundation Kaiser.
Posvetujte se s svojim trenutnim ali prejšnjega delodajalca, da vidim, če ste upravičeni do zdravstvenega upokojenec pokritost. Delež upokojencev, ki ga zaposlovalcev, če upokojenec zdravstvenega zavarovanja je občutno padla v zadnjih nekaj desetletjih. Po podatkih fundacije Kaiser le 16 do 25 odstotkov upokojencev imeli dodatne pokritost Medicare. Če ste upokojenec zdravstveno zavarovanje je na voljo, se prepričajte, da bodite pozorni na datume storitev in zahtev starosti za upravičenost. Pomembno je tudi, da bi ugotovili, kako se te dajatve spremeniti, kot ste starosti.
Uporabite COBRA ohraniti pokritosti skupine za 18 mesecev. Ko se upokojijo se lahko odločite, da nadaljuje svoje pokritosti skupine pod COBRA 18 mesecev. Vendar bodo premije verjetno bistveno povečala, saj boste zdaj plačevali polno premijo sami. Edina izjema bi bila, če ste upokojenec zdravstvenega načrta dolarjev na razpolago za pokritje stroškov, če imate dostop do načrta zdravstvenega upokojenec. Imejte v mislih, da če imate račun prihranka na zdravje, lahko uporabite sredstva iz HSA za plačilo zavarovalnih premij za zdravstveno nego nadaljevanje pokritost preko COBRA. Prednost izbire pokritost COBRA je, da vaš zavarovalno kritje in vam ne bo treba zamenjati ponudnika. Slaba stran je, da so zdaj izgubili subvencije, ki temelji na delodajalca in bo plačal vse stroške za zdravstveno zavarovanje premije.
V primeru, da imate že obstoječo stanje in se bo upokojil v 18 mesecih starosti 65 let, lahko COBRA na koncu pa vaša najboljša možnost v tem obdobju negotovosti. Dokler boste še naprej plačevali premije, ne boste mogli ohraniti pokritost, dokler ste upravičeni do Medicare. Če nimate že obstoječega stanja, izbiro COBRA vam bo dala nekaj več časa, da ugotovimo, svoje naslednje korake za zavarovanje. Vendar pa je možno, da bo manj stroški previsoki pokritost je pokazala, ko dobimo pokritost po ACA.
Iščejo delo s krajšim delovnim časom, ki omogoča dostop do zdravstvenega zavarovanja. Nekateri delodajalci so večje od drugih v oddelku koristi. Če razmišljate o delu s krajšim delovnim časom v času upokojitve, boste morda lahko, da ustvarjajo dodatne prihodke, medtem ko pridobivanje zdravstveno zavarovanje. Boste verjetno še vedno pokriva vse ali večino stroškov svojega zdravstvenega zavarovanja. Vendar pa je s sodelovanjem v načrtu skupine lahko imeli dostop do bolj celovito pokritost. Preverite, ali potencialni delodajalci v vašem območju zagotavlja zdravstveno zavarovanje za delavce s krajšim delovnim časom.
Načinov, da prevzamejo nadzor nad stroški Future Health Care
Tukaj je nekaj drugih stvari je treba upoštevati, da bo pomagal znižati out stroškov zdravstvenih žep:
Izkoristite račun prihranka za zdravje, medtem ko še vedno dela. Če ste zavarovani v skladu z visoko odbitno zdravstvenega načrta, ki jih lahko shranite za prihodnje stroške zdravstvene nege na račun prihranka zdravje (HSA). Varčevalni Zdravstvene računi so zelo koristne, saj ponujajo trojno davčno oprostitev. Denar, ki ga dajo v HSAs znižuje trenutne obdavčljivega dohodka, raste-odloženi davek, in prihaja iz svojega računa neobdavčene, dokler ga uporabljate za stroške, povezane z zdravjem.
Razviti zdravstvene navade, ki bodo pomagale prej in potem pridemo do upokojitve. Izogibanje problem vedenja, kot sta kajenje in debelost lahko pomaga izogniti ostal na poti do visokih sedanjih in prihodnjih stroškov. Prav tako je pomembno, da postane obveščen bolnik. Po izvajalcih zdravstvene pismenosti, kot EdLogics, s poudarkom na izobraževanju za več kot 50 pogojev, z visokimi stroški, vključno z metabolnim sindromom, bolezni srca in sladkorno boleznijo bo pomagal usposobiti posameznike, da ukrepajo in izboljšati svoje splošno zdravje in dobro počutje. Raziskava Bank of America Merrill Lynch je pokazala, da sta skoraj dve tretjini ni varčevanje tako v njihovi upokojitvi načrtih na delovnem mestu zaradi stroškov zdravstvenega varstva. Smart zdravstvene navade lahko pomagajo ohraniti nizke stroške v času upokojitve. Ampak zdrav način življenja lahko tudi ključnega pomena za vzpostavitev večje upokojitev gnezdo jajce.
Ustvarite proračuna načrt za upokojitev. Ustvarjanje oceno Športni teren vašega življenjskega sloga potreb odhodkov in hoče lahko pomaga v celoti oceniti želene dohodkovne potrebe upokojitev v današnjih dolarjih. To je lahko tudi v pomoč pri ugotavljanju vpliva različnih stroškov, ki se lahko spremenijo, ko zapustijo svoje delo (premij zdravstvenega zavarovanja, potovanja, itd).
Povečajte svoje denarne rezerve. Večina finančnih načrtovalci priporočamo vzdrževanje vsaj 3 do 6 mesecev življenjskih stroškov v sklad za nujne primere. Če se upokojujejo predčasno morate upoštevati prihranek več kot ta stadion ocene. Gradnja kratkoročnih likvidnih prihranke pri računih, kot so varčevalni račun, preverjanje interesa, sklad denarnega trga, kratkotrajna CD-jev ali zakladnih menic lahko pomaga zajema predvideno največ out-of-žep stroškov za zdravstveno nego. Ta dodatni prihranki lahko tudi v pomoč pri ohranjanju čim nižje svojega obdavčljivega dohodka. Zdravstveno zavarovanje subvencije temelji na spremenjenih prilagojene bruto dobička za poslovno leto, ki ga želite pokritost.
Uporaba tehnik pametnih davka na dohodek za načrtovanje, da nizke stroške premije. Ti verjetno ne bi upokojil pred prvo določitev osnovnega načrta prihodkov. Prav tako morate imeti osnovno davčni načrt, ki vam pomaga ugotoviti, kako strukturirati pokojnino v davčno pametni način. Za zgodnje upokojencev zanašajo na zajamčenem škod preko zdravstvenega trgu, lahko davčnega načrtovanja tudi vam pomaga znižati premije. Prihodki od davka brez Roth 401 (k), Roth IRA, ali HSA lahko dragocen del vašega davčnega načrta. Kot smo že omenili, ACA zavarovanja subvencije, so prihodek temelji za tekoče premije leto. Učinkovito davčno načrtovanje lahko pomaga izpolniti stroških življenja ciljev ob hkratnem zmanjšanju stroškov zdravstvenega zavarovanja.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Согласно открытому отчету регистрации января 2017 года , были подписаны 8,7 миллиона людей , на 2017 г. Доступного Закон Care (ACA) покрытия через HealthCare.gov. С тех пор мы все слышали варьируя отчеты о том , как врач может изменить или меняется под Trumpcare, и это , безусловно , заставляет людей думать дважды о будущем планов здравоохранения и как найти доступное покрытие, независимо от планов правительства. Мы научились за последние пару лет , которые имеют доступ к плану здравоохранения автоматически не означает , что мы получаем самый дешевый план или лучший план для наших нужд. Если вы , как и многие, вы можете найти растущие расходы на здравоохранение тревожить в. Мы не собираемся , чтобы помочь вам, предоставляя некоторые из лучших советов и хитростей в поиске доступного медицинского страхования – независимо от того , что произойдет дальше.
«1 в 5 американских семей будет бороться, чтобы оплатить медицинские счета в этом году», Национальный фонд Patient Advocate (РПОИ).
Снижение медицинского страхования расходов и получение Доступной медицинской помощи
Снижение расходов на страхование здоровья находится на переднем крае умов многого американца. Хотя были многочисленные преимущества для Obamacare, имели место также много критических замечаний, которые привели нас к точке, где будущие доступного здравоохранения является проблемой.
Расходы на здравоохранение являются номер один причиной банкротства. Будучи больным и нуждающихся в медицинской помощи является достаточно плохо, но если проблемы с медицинской задолженности причинить вам пропустить получении надлежащего ухода, она становится все более важным , чтобы найти способы сократить расходы на медицинское страхование, находя доступные медицинские услуги.
Как найти хорошие страховые планы в области здравоохранения
Независимо от того, что будущее планов здравоохранения и правительства в запасе для нас, есть некоторые пытались и истинные пути для вас, чтобы сэкономить деньги на расходы на медицинское страхование и найти преимущества для здоровья, которые будут работать для вас и вашей семьи.
Поскольку многие люди ставят под сомнение будущее здравоохранения, это хорошее время, чтобы принять некоторые стратегии, чтобы убедиться, что вы получите ваши медицинские потребности не покрыты независимо от того, что принесет будущее.
Как делать покупки Ваше медицинское страхование, что бы ни случилось Далее
Эти 10 советов помогут вам убедиться , что вы получаете самое лучшее соотношение цены и качества в текущем плане медицинского страхования или когда по магазинам вокруг , чтобы найти доступный вариант медицинского обслуживания , независимо от изменений , которые могут возникнуть.
1. Какой страховой план здравоохранения лучше?
Осторожно: снижение страховых взносов могут быть не самым доступным вариантом
Вы не хотите, чтобы судить план здравоохранения по ценнику. Даже несмотря на то, первое, что мы хотим знать, когда мы покупаем план, сколько это будет стоить нам, реальный ответ на этот вопрос не всегда очевиден. В зависимости от ваших потребностей финансового состояния и семьи, в нижней строке на медицинскую страховку не может быть ежемесячная премия вы платите.
Например, если Вы выбираете высокую франшизу политики, вы будете платить меньше премий. В претензии, вы будете платить гораздо больше за счет франшизы. Если вы находитесь в добром здравии, не имеют каких-либо несчастных случаев, и каждый на своем плане достаточно удачлив, чтобы оставаться здоровым, то более низкую премию и высокую франшизу план будет работать большой. Если происходит обратное, хотя, возможно, в конечном итоге платить намного больше. Для того, чтобы оценить стоимость медицинского страхования, вы действительно должны смотреть на то, сколько вы заплатили в конце срока политики, когда все ваши медицинские назначения, лекарство, профилактическое обслуживание или чрезвычайные ситуации, были учтены в.
Рассмотрим варианты, как:
Какие субсидии или налоговые кредиты вы можете получить
Сколько вы можете позволить себе платить из своего кармана
Какие фактические потребности вашей семьи
«Семья с маленькими детьми, молодые пары начинают свою деятельность, или пожилые люди будут иметь различные медицинские проблемы. Адаптировать свой выбор на то, что вам нужно, и пересмотреть в течение долгого времени.»
Не основывать свои решения на премии, основывать свое решение о том, сколько вы действительно собираетесь выйти из своего плана.
Сколько из Субсидии медицинского страхования Вы можете получить?
Вы можете получить представление о том , какой субсидии вы имеете право с помощью такого инструмента , как этого онлайн здравоохранения субсидий калькулятора . Это всего лишь один из способов , чтобы получить представление о том , что вы имеете право, продолжайте читать , чтобы реально максимизировать , как и где вы можете сэкономить.
Проверьте все ваши варианты перед покупкой
Прежде чем приобрести план медицинского страхования, убедитесь, что вы также изучить все доступные варианты для вас. Например, если вы не женаты, но имеют внутренний партнер, выяснить, если вы можете получить подпадать под их план медицинского страхования. Законы изменились за последние несколько лет, и варианты могут быть доступны для вас, что вы не понимали.
Сравните охват существующих планов
Одна вещь, которую люди часто упускают рассматривает как две различные планы в области здравоохранения могут работать вместе. Например, если вы состоите в браке или имеют внутренний партнер, понимая покрытие на обоих планах и сравнивая преимущества в каждом плане может помочь вам сократить расходы.
Вы также можете посмотреть на согласовании льгот для максимизации возвратов на медицинских расходах, узнать больше о координации льгот и нескольких политик медицинского страхования здесь.
Медицинское страхование Отказы
После рассмотрения вашей ситуации, вы можете решить, что вы хотите подписать медицинское страхование отказа с одной группой страховщиком, если после сравнения планов и затрат с вашим супругом, вы определили, что один будет предлагать вам больше преимуществ.
Некоторые люди даже в состоянии получить альтернативную компенсацию от своего работодателя в результате отказа от плана здравоохранения в пользу того, чтобы быть добавлены к супругу.
Что о здоровье сберегательных планов? Являются ли они все еще хорошая идея?
Мы говорили с Кейтлин Донован, директор информационно – просветительских и связям с общественностью в Национальном фонде Advocate пациента , и она была такой совет , чтобы предложить,
«Если у вас есть сбережения здоровья счета, продолжают вкладывать деньги в него. Республиканцы имели большой интерес не только сохранения, но HSAs расширения их использования, так что это может быть большим преимуществом для вас.»
Другие способы сократить расходы на здравоохранение страхования
Точки мы покроем ниже, помогут вам понять различные аспекты того, что делает один план более экономически эффективным, чем другие, и дадут вам дополнительные ресурсы, чтобы помочь вам решить.
2. Получить медицинское страхование брокер, который может помочь вам
Рынок не всегда означает, что лучшие цены. Так как рынок был введен регламент правительства поставил политику на место, которые помогли миллионам американцев получить освещение. Однако, навигация рынка может сбивать с толком, и людям все еще нужно, чтобы занять время, чтобы тщательно сравнить варианты. Помимо вариантов рыночных, есть и другие варианты, чтобы исследовать.
Имея кто-то помочь с беготней, который понимает, что вам нужно может сделать большую разницу. Это может быть самым простым способом, чтобы работать в рамках бюджета, не имея в магазин и делать всю работу самостоятельно.
Страховые компании могут только помочь вам с их продукции, брокеры могут помочь вам во многих страхователей и обсуждения вариантов With You
Брокеры не работают страховые компании, медицинские страховые брокеры уполномочены работать для вас. Они находятся на вашей стороне.
Это не больно, чтобы связаться медицинское страхование профессиональными и посмотреть, что они могут найти для вас. Брокеры, как правило, оплачивается страховой компанией, так что вам не придется беспокоиться об этом аспекте стоимости. Некоторые брокеры могут взимать плату, но в целом, они делают свои деньги от страховой компании комиссии.
Как брокер может помочь вам
Кроме того, имея обширные знания о типах планов, доступных, они также могут объяснить ключевые различия к вам и помочь найти план, который имеет смысл для вас или вашей семьи.
Они будут в состоянии объяснить различия в типах планов, как ОПЗ и АЯ, так что вы не должны понять вещи по своему усмотрению. Хороший медицинского страхования брокер может сравнить свои желания и потребности, что вы можете получить для вашего бюджета.
Медицинское страхование претензий Помощь
Кроме того, когда приходит время, чтобы сделать медицинское страхование претензии, они там, чтобы помочь вам и отстаивать для ваших нужд со страховой компанией, чтобы вы не остались на своем собственном, чтобы понять все. Консультации с брокером является хорошим способом, чтобы выяснить, где вы можете сэкономить деньги и увеличить свои преимущества. Это их работа, и то, что вы должны изучить. Они могут помочь вам каждый шаг пути.
Когда вы смотрите на то, сколько времени пользоваться услугами брокера может сэкономить, по сравнению с преимуществами вы можете получить от использования их опыт и знания рынка, это может быть один из самых сильных способов, чтобы найти варианты, чтобы сэкономить на расходах на медицинском страхование ,
3. Управление расходов Здоровья: Проверка медицинских счетов, остерегайтесь балансом счетов
Исследования показали , что существует высокая частота ошибок в медицинских счетах . Хотя вы не можете думать , что это ваша проблема , если у вас есть медицинская страховка, считайте , что вы часто платите процент от ваших медицинских счетов через доплаты, сострахованию и франшизы.
Когда медицинские расходы идут вверх, медицинское страхование Цены Увеличение
Увеличение расходов на медицинские страховые компании получают передаются потребителям путем повышения ставок в целом. Проверка ваши медицинские счета за ошибки не только потенциально сэкономить деньги на то, что вы платите из своего кармана, но и поможет сохранить общие расходы на медицинское страхование вниз.
При рассмотрении ваших медицинских счетов, попросите детализированный биллинг, в котором перечислены расходные материалы, лекарства или процедуры вы оплачивали. И убедитесь, что перепроверить всю информацию, в меру ваших возможностей, включая перечисленные доплаты и франшизы.
Ошибки могут произойти, и эти ошибки могут стоить вам денег.
Остерегайтесь балансом счетов, Знайте свои права как пациент
Среди различных советов г-жа Донован, предоставляемых один, что многие люди не могут быть в курсе был о балансе счетов:
Что такое баланс Billing?
«Баланс Биллинг , когда поставщик счета пациента за баланс , оставшиеся после того, как он оплачивается страховой компанией, она объяснила,» Знай свои права. В некоторых штатах есть законы против баланса счетов, если этот тип «сюрприз» счетов происходит с вами, всегда проверяйте , чтобы увидеть , если вы законно должны заплатить. “
4. Альтернативы Традиционные варианты медицинского страхования
В нашей статье Как получить медицинское страхование без работы или мало денег, мы рассмотрим несколько ресурсов, которые являются альтернативой на рынке ACA. Есть все виды вариантов для вас и вашей семьи, что может сэкономить много денег.
Медицинское страхование является то, что очень много, основываясь на индивидуальных условиях, поэтому проверить список и изучение общих параметров может оказаться полезным для вас.
Группа Варианты страхования Вы можете быть в состоянии получить как физическое лицо
Многие люди не понимают , что они имеют право на получении пособий страхования типа группы как личности просто через профессиональные или другие ассоциации. Один план членства тип фермы бюро медицинского страхования . Многие люди думают , что это доступно только для фермеров, но план страхования основываются на сообществе, так что вы можете присоединиться в качестве члена и иметь право.
Как узнать о болезни конкретных программ и помощи
«Прошу помощь. Больницы , в частности , могут иметь программы , чтобы помочь вам , если вы столкнулись с крупным счетом , вы не можете быть в состоянии платить. Есть также организации, некоторые из конкретных заболеваний, которые предлагают финансовую помощь и стипендиальные программы.» – Cailtin Донован, Национальный фонд Advocate пациентов
5. Понимание Основы в политике медицинского страхования поможет вам сэкономить
Понимание того, что различные медицинского страхования означают термины и как они влияют на вас поможет вам сделать более сильные решения и сэкономить деньги на расходы на медицинское страхование.
При оценке вашего выбора страхования здоровья, по магазинам вокруг и сравнить, сострахование доплаты, франшизу и другие факторы, такие как прижизненные максимумы.
сберегательные счета здравоохранения являются хорошим способом планировать будущее. Но если вы еще не построили сбережения в одном из этих планов, вы можете быть в очень трудном положении, если вы не в полной мере понять свой план.
6. Ведение переговоров Расходы на услуги и скидки
Мы не всегда в лучшем мышлении, когда мы больны. Думая о просят скидки в середине неотложной медицинской помощи не является нашим главным приоритетом в качестве пациента, нуждающихся в немедленной помощи.
Тем не менее, так как потребители здравоохранения, мы можем вести переговоры и просить скидки. Ключ должен планировать заранее.
Как получить скидку на медицинские расходы
Платежная отделы, врачи и медицинские учреждения могут быть открыты для переговоров, особенно если вы предлагаете сделать что-то, что сделает их работу проще.
Спросите, если вы можете получить скидку на оплату заранее, если у вас есть процедура придумывает в будущем.
Спросите, есть ли у них политика, при которой они могут позволить скидку при оплате наличными.
Поговорите с вашим врачом о ваших проблемах здравоохранения, если у вас есть высокие франшизы или другие вопросы, врач может принять ваши финансы во внимание и уменьшить плату.
Каждый цент помогает, когда вы хотите, чтобы сэкономить деньги. Будьте уверены, и исследовать эти варианты и эти вопросы часть ваших критериев для принятия решения о которых здоровье поставщики услуг могут дать вам большие финансовые преимущества, а вы в их заботе.
7. Страхование План здоровья Скидки Использование технологий, таких как фитнес-трекеров
Поскольку технология делает данные о состоянии нашего здоровья легко доступны, многие страховщики начинают смотреть на использование инструментов, таких как фитнес-трекеров, чтобы свести к минимуму риск. В результате, некоторые страховые поставщики могут предоставлять скидки или планы стимулирования, которые будут вам сэкономить деньги, или дать вам финансовые преимущества.
Спросите брокер или ваш менеджер по вознаграждениям работников о планах , которые дают скидки с использованием новых технологий и стимулами для здоровья. Одним из примеров является «UnitedHealthcare Motion» , который предлагает финансовые стимулы возмещения в размере до $ 1500 в год. Эти типы планов обеспечивают хорошие возможности для экономии.
Компании могут также предложить варианты содействия в здоровье сберегательного счета в качестве одного из преимуществ этих типов программ.
Убедитесь в том, чтобы узнать о возможностях каждый год, так как этот тип программы станут более распространенными в течение долгого времени.
8. Экономия денег на отпускаемых по рецепту лекарств с вашим планом медицинского страхования
Прежде чем выбрать поставщика медицинского страхования или возобновлять покрытие, узнать, где они стоят с отпускаемых по рецепту лекарств, которые вы обычно принимаете. Если у вас есть определенные рецепты, которые вы регулярно нужно будет заполнить, попросить список от поставщика медицинского страхования и увидеть, где эти лекарства стоят в их списке. Узнайте, какой охват Ваш новый план обеспечит рецептурных препаратов; если есть ограничения, которые могут повлиять на вас, вы можете искать другие варианты по магазинам вокруг.
Есть часто несколько вариантов лекарств, которые будут ранжировать при различных затратах на список наркотиков вашего страховщика. Собрав список страховщиков к своему врачу, они могут выбрать варианты, которые являются более экономически эффективным для вас.
Производители программы, которые предлагают рецептурные Скидки на наркотики
Хотя это может показаться невозможным, чтобы получить скидку на ваших лекарств в аптеке, г-жа Донован некоторые дельные советы, чтобы предложить, когда дело доходит до рецепту лекарств и находящих сделок,
«Проверьте различные аптеки, чтобы увидеть, кто предлагает лучшие цены для Вашего рецепта. Если вы падаете ниже определенного уровня дохода, производитель может иметь программу для вас, чтобы помочь вам получить доступ, что лекарства. Это никогда не помешает обратиться за помощью и, безусловно, может помочь «.
9. Вырубка на Ненужные медицинские тесты, назначениям или процедурам
Врачи часто выполняют различные тесты, как меры предосторожности. Спросите своего врача, как необходимо испытания или процедуры они рекомендуют есть. Есть иногда более экономически эффективные альтернативы, которые могут вам сэкономить деньги.
Имея обсуждение с вашим врачом о том, что это необходимо по медицинским показаниям против мер предосторожности, вы также позволить своему врачу на то, что они являются относительно факторов для вас. Открытое общение с врачом поможет врачу работать с вашей ситуацией лучше, и может также сократить расходы.
Просмотрите ваши прошлые расходы на медицинские расходы на профилактический уход за себя и свою семью, и попытаться заранее планировать с помощью вашего врача для предстоящих профилактических визитов как осмотры и другие обычные услуги, чтобы увидеть, если вы можете обсудить цены, как описано в наш следующий пункт ниже. Имея понимание того, что вы можете ожидать, может помочь вам найти план, который хорошо работает для вас.
10. Согласование и сравнение медико-санитарной помощи Функции службы
Выбор врачей и центры медицинского обслуживания по магазинам вокруг и сравнения ставок могут сэкономить много денег.
Эта стратегия, чтобы сэкономить деньги зависит от двух факторов. Одним из них является наличие услуг от различных поставщиков в вашем регионе, а во-вторых, будет ли ваш план здравоохранения позволит вам выбирать из различных поставщиков.
Много это зависит от типа плана медицинского страхования у вас есть . Если ваш план медицинского страхования ограничивает ваши варианты, то вы также будете ограничены , где вы можете получить услуги и можете платить больше.
После того, как вы знаете, что ваши варианты для услуг, звоните вокруг и выяснить, что обычная ставка для процедур или услуг, которые вы будете использовать.
У вас не будет времени, чтобы сделать это в середине неотложной медицинской помощи. Потратьте время, чтобы узнать ваши варианты, прежде чем произойдет неотложная медицинская помощь.
Скорой помощи могут иметь более высокие затраты, чем в местную клинику, но если вы не отметите в местные услуги заранее, вы не будете в состоянии сэкономить деньги, когда настоятельная ситуация случается.
Снижение медицинского страхования расходов и найти хорошее покрытие
Понимание возможностей охвата медицинского страхования является запутанным. Принимая меры, чтобы иметь доступ к медицинской помощи и регулярного ухода будет держать вас и вашу семью здоровым, как физически, так и в финансовом плане.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
De 50-30-20 Budget Eisen scheiden we Wil van Behoeften
Een van de moeilijkste aspecten over budgetteren scheidt wensen van behoeften. Veel mensen ten onrechte categoriseren bepaalde items als “moet”, omdat ze niet het leven kunnen voorstellen zonder. Maar als puntje bij paaltje komt, zijn veel van onze behoeften zijn eigenlijk wil.
Need is in de Eye of the Beholder
Laat me je een kort verhaal dat de mistige natuur tussen een behoefte en een gebrek illustreert vertellen:
Er is een klassieke episode van de kinderen tv-show Sesamstraat waarin Elmo, de rode muppet, leert hoe om geld te besparen.
Ron Lieber, een geld schrijver voor de New York Times, een keer geïnterviewd Elmo over het verschil tussen de behoeften en wensen.
Lieber vroeg: “Als Cookie Monster is echt honger voor een cookie, betekent dat hij het nodig heeft of hij dat wil?”
Elmo niet missen een beat.
“Hij wil het,” antwoordde Elmo ” maar als je Cookie Monster te vragen , hij (denkt hij) nodig heeft.”
Dat zegt alles. Soms, onze wil zijn zo krachtig dat we niet kunnen voorstellen leven zonder dat punt. We willen het gevoel dat Cookie Monster zonder een cookie.
Maar – sorry om het nieuws te breken, Cookie Monster – een cookie is gevraagd, geen nood, het maakt niet uit hoeveel u van het houdt.
Welke behoeften zijn echt wil?
In mijn budgettering werkbladen, ik heb verschillende categorieën voor de behoeften en wensen, maar sommige mensen bezwaar maken tegen de items in de categorie “wil”.
Thuis internet, bijvoorbeeld, is geclassificeerd als gevraagd, geen nood. De meeste mensen associëren het internet als een “behoefte”. Maar tenzij je werken vanuit een kantoor aan huis (in dit geval, uw huis internet kan een zijn zakelijke kosten ), is er een goede kans huis internet is een gebrek.
(Als u het voornamelijk om Facebook te controleren, YouTube-video’s, het vinden van recepten en foto’s uploaden, het is een gebrek.)
Hetzelfde geldt voor uw kabel-tv. Uw Netflix-abonnement. Uw iPhone. Uw haarverf. Dit zijn allemaal wensen, niet behoeften. Als het erop aankwam, kon je overleven zonder deze dingen.
Ze zijn niet nodig om te leven, zo pijnlijk als het zou kunnen zijn om ze te verliezen.
Cross-Categorie behoeften en wensen
Natuurlijk, wensen en behoeften niet netjes in kleine categorieën. Het is te simplistisch, bijvoorbeeld, om te zeggen dat je supermarkt uitgaven is een noodzaak .
Uw gehele kruidenier wetsvoorstel is een combinatie van wensen en behoeften. Brood, melk, eieren en hele vruchten en groenten zijn in een behoefte.
Chips en koekjes (ahem, Cookie Monster) zijn gevraagd. Fruitsap is een behoefte, vooral als het de chique variëteit. Die $ 6 per pond-stukken vlees zijn gevraagd.
Op dezelfde wijze kan elementaire volkoren brood een behoefte, maar premium 12-grain organische honing infuus brood is een gebrek. Melk is een noodzaak, maar biologische melk is een gebrek. Wil je zien waar ik ga met dit?
Welke les kan ik solliciteren naar My Life?
Het budget 50/30/20 zegt dat 50 procent van uw inkomen na belastingen moet worden besteed aan “behoeften”, 30 procent moet gaan naar “wil,” en 20 procent moet gaan naar besparingen en vermindering van de schuld.
Dat betekent dat er is niets mis met het kopen van luxe brood en melk of een abonnement op Netflix. De 50-30-20 budgettering vuistregel kun je 30 procent van je nettoloon te besteden aan dingen die je wilt.
De sleutel is om uw wensen te scheiden van uw behoeften , zodat je meer zelf-bewust van hoe je zakgeld.
Onderscheidende “wil” van “moet” zal u helpen realiseren hoe veel macht en controle die je hebt over je eigen budget. Als je de keuze om geld te besteden aan wil, kunt u eenvoudig kiezen niet die items te kopen, en re-direct uw geld elders.
Immers, budgettering, op zijn kern, gaat niet over kraken nummers. Budgettering is de kunst van het uitlijnen van uw uitgaven met uw waarden.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
El emisor de su tarjeta de crédito tiene el derecho de cancelar su tarjeta de crédito en cualquier momento. Ni siquiera se puede obtener una advertencia cuando se cancela su tarjeta de crédito y inconvenientemente aprender su tarjeta ha sido cancelada cuando se declinó en la caja registradora. Si usted se pregunta por qué un emisor de tarjetas de crédito podría cancelar una tarjeta de crédito, aquí están algunas de las razones.
1. Se dejó de usar la tarjeta.
los emisores de tarjetas de crédito no pueden cobrar un cargo por inactividad o la inactividad de los titulares de tarjetas que no utilizan sus tarjetas de crédito durante varios meses. Mientras que algunos emisores de tarjetas cobran una cuota anual que puede no aplicarse si usted utiliza su tarjeta de crédito, otros se saltan la cuota y simplemente se cancelan su tarjeta de crédito si deja de usarlo.
Sus términos de tarjetas de crédito pueden describir con qué frecuencia tiene que utilizar su tarjeta de crédito para mantenerla abierta. Para estar en el lado seguro, utilizar todas sus tarjetas de crédito cada tres o cuatro meses para mantenerlos abiertos y activos.
2. Se dejó de hacer pagos.
pagos mínimos regulares son un requisito de su contrato de tarjeta de crédito. No muchos acreedores cancelar su tarjeta de crédito después de sólo un incumplimiento de pagos. Algunos simplemente suspender sus privilegios de carga si eres 60 o 90 días de mora y dejar que empiece a cargar de nuevo una vez que lleve a su cuenta corriente. Sin embargo, su tarjeta de crédito será cargada-off y se cierra por completo después de 180 días o seis meses de no pago.
3. Su puntuación de crédito se redujo.
Un cambio reciente en la ley de tarjetas de crédito prohibió incumplimiento universal – la práctica en un emisor de tarjetas de crédito aumentaría su tasa de interés a causa de un retraso en el pago con otro emisor de la tarjeta de crédito. Mientras que los acreedores no pueden aumentar su tasa de interés debido a la morosidad en otras cuentas (a menos que la cuenta es con ese emisor de la tarjeta de crédito), que puede cerrar su cuenta por completo.
Si su puntaje de crédito se inicia el deslizamiento, no se sorprenda si los emisores de tarjetas de crédito comienzan a cerrar sus tarjetas de crédito.
4. Usted rechazó un aumento de tarifas o cualquier otro cambio.
Antes de que un emisor de tarjetas de crédito puede aumentar su tasa o cuota anual, deben darle un aviso previo de 45 días. Durante esa ventana puede rechazar los términos y optar por pagar su cuenta bajo los términos antiguos. Sin embargo, muchos emisores de tarjetas de crédito cerrar su cuenta si decide rechazar los nuevos términos.
5. El emisor de la tarjeta de crédito es deshacerse de la tarjeta de crédito.
los emisores de tarjetas de crédito deben revisar continuamente su cartera de tarjetas de crédito y deshacerse de las tarjetas de crédito que ya no encajan. En este caso, el emisor de su tarjeta de crédito es probable que enviar un aviso por adelantado antes de cerrar su tarjeta de crédito y le hará saber sus opciones. Usted puede ser capaz de transferir su cuenta a otra tarjeta de crédito en virtud de la oferta de emisor de la tarjeta.
6. El banco está cerrando.
Por desgracia, algunos emisores de tarjetas de crédito se ven obligados a cerrar sus operaciones cuando ya no son rentables. Muchos emisores de tarjetas de crédito venden sus cuentas de tarjetas de crédito para un nuevo emisor de la tarjeta de crédito. El nuevo emisor de la tarjeta puede cerrar la tarjeta de crédito y que requieren para solicitar una nueva cuenta si usted quiere hacer negocios con ellos.
Lo que significa tener su tarjeta de crédito cancelado
Una tarjeta de crédito cancelado rara vez tiene un buen resultado. Su puntuación de crédito puede caer, especialmente si la tarjeta de crédito todavía tiene un equilibrio, ya que aumenta su utilización de crédito. La buena noticia es que su puntuación de crédito puede mejorar con el tiempo a medida que reduce sus saldos de tarjeta de crédito.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
