Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
إذا كان الائتمان السهل، ثم الجميع سيكون له VantageScore أو فيكو من 850. ولكنها ليست سهلة، والأخطاء يحدث. التحدي الخاص بك كمستهلك الائتمان هو أن تكون ذكية بما فيه الكفاية للتمييز بين ما هو صحيح وما هو خطأ، لذلك يمكنك تجنبها بأي ثمن.
الائتمان خطأ رقم (1): شارك في توقيع
لا، لا، لا – لا من أي وقت مضى أن تفعل ذلك. شارك في التوقيع هي واحدة من اكبر الاخطاء التي تجعل الناس عندما يتعلق الأمر بحماية تقارير الائتمان الخاصة بهم وعشرات. عندما كنت شاركت في التوقيع على التزام الائتمان، كنت أخذ المسؤولية عن الدين تماما كما لو كنت المقترض الأساسي. بالإضافة إلى ذلك، فإن بطاقة الائتمان أو القروض التي كنت شاركت في التوقيع يكاد يكون من المؤكد تجد طريقها إلى تقارير الائتمان الخاصة بك في غضون بضعة أشهر بعد فتح الحساب.
عندما كنت شاركت في التوقيع، واحتمالات الحصول على حرق من قبل كرمكم مرتفعة بشكل مزعج – 40٪، وفقا لدراسة أجريت في عام 2016. ونقطة الوجود، إذا كنت على استعداد لضمان دفع على قرض أو بطاقة الائتمان التي الابتدائية المقترض لا يمكن أن تكون مؤهلة على حضارته، ثم كنت أفضل تخصيص الأموال اللازمة لجعل المدفوعات – لأنك قد دعا للقيام بذلك. وأنت لا تستطيع ببساطة الاختباء وراء حقيقة أن كنت “فقط” شارك في الموقع، لأن المشاركين في الموقع هو مجرد مسؤولا كما المقترض الأساسي.
الإصلاح: لسوء الحظ، لا توجد حلول سهلة عندما الائتمان الخاصة بك قد تعرض للتلف بسبب شارك في التوقيع عندما تسوء. في بعض الأحيان يمكن أن تسأل زملائك في الملتزم لإعادة تمويل أو تسديد الديون، ولكن هذا يمكن أن يكون أمر صعب إلا إذا كنت على استعداد وقادرة على القيام بذلك.
إذا لم يتمكنوا من سداد الالتزام المالي أو إعادة تمويل الديون من اسمك، ثم وتشمل الخيارات المتبقية (أ) على افتراض أن المدفوعات نفسك، (ب) إقناع زملائك في الملتزم لبيع الأصول لسداد الديون، أو (ج) في أسوأ الظروف، وربما تدرس الإفلاس. هذا هو السبب في أنني دائما أنصح الناس لمجرد قول لا عندما يتعلق الأمر بالمشاركة في التوقيع.
خطأ الائتمان رقم 2: إغلاق بطاقات الائتمان
إغلاق بطاقة الائتمان لديها بالتأكيد القدرة على تلف عشرات الائتمان الخاصة بك. أنك لن تخسر الائتمان بالنسبة لعمر في الحساب مرة واحدة يتم إغلاقه (أي أسطورة)، ولكن هل يمكن أن تؤثر سلبا ما يشار إليها باسم بك “نسبة استخدام الدوار” – في الأساس، وكم من الحد الائتماني المتاح لديك وكنت قد استخدام ما يصل – عن طريق إغلاق حساب غير المستخدمة.
نماذج الجدارة الائتمانية تولي اهتماما خاصا لهذه النسبة عند حساب علاماتك. عند إغلاق بطاقة الائتمان غير المستخدمة، يمكنك أن يسبب نسبة ليصعد إلى الأراضي تافه، لأنك تفقد قيمة الحد الائتماني غير المستخدمة. ويتم احتساب نسبة نفسها بقسمة إجمالي ديون بطاقات الائتمان الخاصة بك عن طريق حدود الائتمان الكلي على حسابات بطاقات الائتمان المفتوحة.
على سبيل المثال، دعونا نقول لديك أربع بطاقات الائتمان مع حد $ 5000 على كل، والرصيد المستحق بين جميع البطاقات الأربع هو 5000 $. إذا قمت بإغلاق ورقة واحدة، والحد من الائتمان المتاح لديك ينكمش من 20،000 $ إلى 15،000 $، وسوف نسبة الاستخدام الخاص بك قفزة مباشرة من 25٪ إلى 33٪.
الإصلاح : إذا كان حساب بطاقة الائتمان الخاصة بك مغلقة بسبب خطأ أو حتى طلب الخاص بك، وكنت قد تكون قادرة على إقناع مصدر بطاقتك الائتمانية لإعادة فتح الحساب. وباعتراف الجميع، وهذا الحل هو تسديدة بعيدة، لكنه لم يسىء لنسأل.
إذا مصدر بطاقتك غير مستعد لإعادة فتح حساب مغلق، هل يمكن أن يزال يحتمل التراجع عن أي ضرر درجة الائتمان الناجمة من ارتفاع نسبة الدين إلى الحد من سداد أرصدة البلاستيك المتبقية. في حال كنت لا تستطيع أن مجرد كتابة شيك كبيرة، قد تكون قادرة على تخفيف الأضرار عن طريق طرح الشركات المصدرة لبطاقات الموجودة لديك لزيادة القيود على حساباتك.
خطأ الائتمان رقم 3: تطبيق لمتجر بيع بالتجزئة بطاقات الائتمان
وكقاعدة عامة من الإبهام، فمن الأفضل لطلب وفتح الحسابات الجديدة فقط عندما كنت حقا بحاجة للقيام بذلك. لذلك، عندما تتحرك موسم العطلات وحول فإنك توافق على فتح بطاقة الائتمان متجر التجزئة من أجل الحصول على 15٪ من المعاملات الخاصة بك، يمكن أن المرجح جدا أن يكون خطأ. إن مجرد تقديم طلب للفتح بطاقة جديدة متجر التجزئة يحتمل أن تدفع عشرات الائتمان الخاصة بك إلى أسفل بسبب التحقيق ائتمانية جديدة وحدود الائتمان المقيدة على بطاقات التجزئة.
بطاقات الائتمان متجر بيع بالتجزئة، كما هو معروف للالرياضية ارتفاع أسعار الفائدة وحدود منخفضة. ونتيجة لذلك، فإنه من السهل لأكثر من الاستفادة من بطاقة تخزين التجزئة – وكما ذكر أعلاه، عندما الخاص بك الدين إلى حد نسبة يتسلق، يسقط عشرات الائتمان الخاصة بك بشكل عام.
الإصلاح: إذا كنت قد قدمت بالفعل في خطأ فتح بطاقة الائتمان غير الضرورية متجر بيع بالتجزئة، يجب أن لا تتعجل بالضرورة إلى إغلاق الحساب – راجع خطأ رقم 2 أعلاه. سوف يغلق الحساب لا تراجع عن أثر التحقيق، وسوف لا إزالة الحساب من تقارير الائتمان الخاصة بك. نقطة يجري، وقد تم بالفعل القيام به الضرر.
ومع ذلك، فمن المهم للحفاظ على أي بطاقات الائتمان متجر التجزئة يسدد بالكامل كل شهر. سوف تدور التوازن من شهر لآخر يضر يكاد يكون من المؤكد علاماتك إلى حد ما على الأقل. حتى صغيرة $ 300 توازن على بطاقة تخزين التجزئة مع حد $ 300 يحتمل أن يكون لها تأثير كبير (وليس في طريقة جيدة) على عشرات الائتمان الخاصة بك.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ordet “sparing” er ganske subjektivt. Her er den virkelige definisjonen
Hva er sparing?
På overflaten virker dette som en opplagt spørsmål. Men hvis du avstemning 100 personer og be dem om å definere “sparing” Jeg vedder på at du ville få 101 forskjellige svar.
Noen mennesker tror at “sparing” er det penger du ikke har brukt ennå. Andre definerer “besparelser” som penger som er gjemt bort i et pengemarkedet konto eller Certificate of Deposit. Og atter andre vil si at deres ekstra gjeld betalinger (over-og-utover minimum månedlig betaling) skal telle som sparing.
Før vi takle spørsmålet om hvor mye penger du bør spare, la oss ta et skritt tilbake og finne ut hvordan du definerer ‘sparing’.
Hva er Savings?
Din sparing består av pengene du har satt til side for et bestemt formål.
Kontanter som er igjen i din brukskonto etter at du har betalt regningene ikke nødvendigvis telle som din “sparing”, spesielt hvis du kan bruke de pengene til å splurge på en fancy middag eller søte sko i de neste ukene.
Tilsvarende, hvis du har “frelst” $ 5 på matbutikken, du har ikke nødvendigvis økt innsparinger av en eneste krone. Du har avstått fra å bruke mer enn du ellers ville ha.
Men sparing er ikke fravær av utgifter. I stedet er spare tilsiktet handling av å sette penger til side for et bestemt mål eller formål.
Budsjettering For Savings
Det er der budsjettering kommer inn i bildet. Når du har definert dine mål (? Hva er du lagrer for), beløpene (? Hvor mye du må spare) og din tidsfrist (? Når du trenger det penger), kan du lage et budsjett – et veikart – som vil hjelpe deg å spare riktig beløp for de riktige målene.
Hva er noen eksempler på besparelser mål?
Bygg en nødsituasjon fondet
Spar 15 prosent av inntekten til pensjonisttilværelsen
Lagre en prosent av kjøpesummen av ditt hjem, hvert år, i et ‘hjem vedlikehold og reparasjoner’ fond
Sett til side $ 40 per måned for fremtidige bilreparasjoner
Lag en bil betaling til deg selv
Lag en høyskole fond for barna (eller deg selv!)
Hold nok penger på hånden for å dekke alle dine egenandeler (helseforsikring, hus er eller leieren er forsikring, funksjonshemming forsikring). Denne måten, hvis du trenger å gjøre et krav, kan du enkelt betale egenandel uten bekymringer.
Et eksempel på faktisk spare penger:
Jennifer ønsker å spare $ 15.000 for hennes bryllup. Hun er singel, men hun vet at hun ønsker å gifte seg en dag, og det er bedre å begynne å spare tidlig.
Jennifer bestemmer seg for at hun ønsker å være økonomisk forberedt på å gifte seg i fem år, noe som er 60 måneder unna (12 måneder x 5 år). Siden hun ønsker å spare $ 15.000 for hennes bryllup, vil hun trenger å sette av $ 250 per måned ($ 15 000/60).
Men det er bare ett problem: Jennifer også ønsker å spare til sin bryllupsreise. Hvor vil hun finne penger?
Hun bestemmer seg for at hun ønsker å ta en $ 3000 bryllupsreise. Over span av 60 måneder, vil hun trenger å spare en ekstra $ 50 per måned.
I det siste, har Jennifer “spart penger” på matbutikken ved å kjøpe butikk-merke elementer, i sesongen produsere, og hamstre når det er store avtaler. Men hun har aldri formelt satt disse pengene til side. Hun trodde hun “frelst” i den forstand at hun avstått fra utgifter, men hun hadde ikke bokstavelig “lagre” i betydningen av å sette inn disse pengene på en sparekonto som er øremerket for et bestemt mål.
Men nå som Jennifer har et bestemt mål, har hun også en sterkere begrep om hva det vil si å virkelig “spare” penger.
Disse dager, hver gang Jennifer går til butikken, hun ser på bunnen av kvitteringen for å se hvor mye hun “frelst” på hennes shopping tur. Hun innskudd som penger i en sub-sparekonto øremerket mot henne bryllupsreise mål. Ved å gjøre dette, setter hun til side $ 50 per måned, noe som er nok til å tillate henne å nå henne bryllupsreise besparelser mål.
Jennifer trodde at hun var “spare” på matbutikken før. Faktisk, hun var rett og slett avstå fra forbruk. Hun var ikke spare de pengene til noe objektiv. Nå som hun har identifisert sine mål og sin tidslinje, men hennes økonomi er på rett spor!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Brīvdienas var būt daudz jautrības, un tie var būt ļoti saspringta. Tas ir sezonas dot, kas bieži nozīmē, ka tā ir arī sezonas izdevumiem. Viena no labākajām lietām, jūs varat darīt, lai palīdzētu padarīt brīvdienas daudz mazāk stresa ir izveidot un pieturēties pie svētku budžetu. Izveidojot brīvdienu izdevumu plānu būs atvieglot stresu un pārliecinieties, ka jums nav iet uz parāda šajā brīvdienu sezonā.
Sākt ar sarakstu Brīvdienu izdevumu
Pirmkārt, jums vajadzētu veikt sarakstu ar visiem brīvdienu izdevumus, kas jums būs.
Tas ietver dāvanas, kas jums ir nepieciešams iegādāties, kartes, ietinamo papīru, ceļa izdevumus, dāvanu apmaiņa darbā, labdarības ziedojumus un rotājumi. Tas dos jums pamata ideja par lietām, kas jums būs nepieciešams segtas. Daudzi cilvēki tikai domā par dāvanām un brīnīties, kāpēc nauda ir tik saspringts decembrī, pat tad, ja tie iekrājusi naudu dāvanām.
Izlemt par izdevumu limits
Noteikt, cik daudz jums ir pieejami, lai segtu Ziemassvētku izdevumus šogad. Kad jūs apsverat šo summu pārliecinieties, ka jūs izmantojat tikai naudu, ka jums ir atcelt Ziemassvētkiem vai papildus naudu, ka jūs varat atrast savā budžetā.
Piešķirt naudu katrā kategorijā
Sadala naudu augšup pa dažādām kategorijām, kas jums ir. Tas nozīmē, ka, piešķirot konkrētu summu par katru dāvanu. Tas ir arī noderīga, ja jums idejas par dāvanu idejas. Ņemot noteiktu summu palīdz atrast idejas laikā šajā cenu diapazonā.
Padarīt iepirkumu sarakstu
Izveidojiet sarakstu savu brīvdienu iepirkšanās.
Jums vajadzētu būt viens vai divi idejas savā cenu diapazonā katram indivīdam. Ja esat lietojis laiku, lai meklētu pārdošanas dokumentus jūs varat atrast dažas lieliskas dāvanas par mazāku naudu, nekā jūsu budžetu vai arī jums var būt iespēja saņemt šai personai jauku dāvanu.
Track jūsu izdevumus
Tad sākas iepirkšanās ar savu sarakstu.
Jums vajadzētu arī veikt savu budžeta lapas ar jums. Kā jūs iegādāties katru elementu šķērsot off savu sarakstu, un atņemt to no darbojas Ziemassvētku budžetu kopumā. Tas ļaus jums zināt, kā jūsu budžets dara visu laiku un padarīt to vieglāk veikt korekcijas starp kategorijām, ja nepieciešams. Izsekošana jūsu izdevumus ir lielākais galvenais uzlīmēšanu uz savu budžetu.
Tips:
Do yourself a favor un pieturēties pie kases tikai sistēmā. Liekot dāvanas uz kredītkarti ir vieglāk pārtēriņš. Tas tiešām var palīdzēt jums, lai stick ar savu budžetu brīvdienās. Tā ir lieliska stratēģija, ja jums ir īsi par naudu, un jums daudz jūsu iepirkšanās veikalā.
Izmantojiet Melnās piektdienas pārdošanu. Durvju Buster piedāvājumus var ietaupīt daudz naudas. Pārskatot savu sarakstu un pārdošanas pirms laika, var palīdzēt jums palielināt savu ietaupījumu šeit.
Iepirkšanās tiešsaistē var ietaupīt naudu un laiku, kā jūs salīdzināt veikals. Neaizmirstiet meklēt bezmaksas kuģošanas kodiem un kārtību, daudz laika jūsu dāvanas, lai nonāktu. Daudzi tiešsaistes veikali piedāvā papildu ietaupījumus un bezmaksas piegāde pār Melnā piektdiena nedēļas nogalē. Noteikti izbraukšana Cyber pirmdiena pārdošanas too.
Vienmēr pievienot dažus papildu dāvanas jūsu iepirkumu sarakstu. Šīs dāvanas ir vispārīgs, ja jūs saņemsiet pārsteiguma dāvanu vai aizmirst iepirkties kādam. Tas var atvieglot jūsu domas un ietaupīt no šifrēšanas, lai atrastu kaut ko pēdējā brīdī.
Jūs varat nopelnīt papildus naudu, lai segtu savu brīvdienu izdevumus, ņemot par brīvdienu darbu. Tas var būt labs īstermiņa risinājums, ja esat aizmirsuši budžeta brīvdienām gada laikā.
Sākt ietaupot janvārī, lai padarītu iepirkšanos Ziemassvētkos vieglāk. Ja jūs nolikt malā naudu katru mēnesi, lai segtu savus Ziemassvētku izdevumus, jums nebūs jāuztraucas par atrast naudu dāvanas vai braucieniem, kuru vēlaties pārņemt brīvdienu sezonu. Paskaties summu, ko tērēt šogad un dalīt to ar divpadsmit. Šī ir summa, ko vajadzētu saglabāt katru mēnesi. Ja jūs vēlaties, lai varētu tērēt vairāk, tad mēģiniet atcelt nedaudz vairāk katru mēnesi. Saving $ 50 papildus dolāru katru mēnesi dos jums $ 600 Ziemassvētkos, vienlaikus ietaupot $ 100 katru mēnesi dos jums papildus $ 1200.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
ofertas de cartões de crédito estão em toda parte – na sua caixa de correio, na internet, em lojas de comprar. É fácil de aplicar para um cartão de crédito, simplesmente porque o negócio parece ser bom, ou porque você é oferecido um desconto, mas se você realmente parou para pensar se isso é o cartão certo para você. Você pode salvar centenas, talvez mesmo milhares, de dólares por cerca de compras para um cartão de crédito.
Antes de escolher um cartão de crédito, obter as respostas para algumas perguntas-chave.
As respostas para a maioria dessas perguntas podem ser encontradas na divulgação incluído com o pedido de cartão de crédito.
Que tipo de cartão é?
Há muitos tipos diferentes de cartões de crédito para escolher: cartões de crédito regular, recompensas cartões de crédito e cartões de crédito do estudante, para citar alguns. Compreender que tipo de cartão que você está aplicando para antes de preencher o requerimento.
Como você está indo para usar o cartão de crédito?
Você pretende pagar o saldo em pleno cada mês? Se assim for, um cartão de crédito pode ser a melhor opção. Isto é, se você tem o excelente crédito necessário para se qualificar para um cartão de crédito. você estará usando o seu cartão para transferências de equilíbrio? Você deve procurar um cartão com uma baixa taxa de juros sobre o saldo transferências. Você planeja realizar um balanço de um mês para o outro? Um cartão de crédito com uma baixa taxa de juros é ideal.
Qual é a taxa anual?
A taxa anual ou APR, é a percentagem aplicada aos saldos que você carrega para além do período de carência.
Quanto maior o APR, maior será o seu encargo financeiro será quando você tem um saldo rotativo e quanto mais você vai pagar para usar o seu cartão de crédito. A maioria dos cartões de crédito têm uma TAEG diferente para compras, transferências de equilíbrio e adiantamentos de dinheiro. Verifique se você sabe o APR para cada um.
Quanto tempo é o período de carência?
O período de carência é a quantidade de tempo que você tem que pagar o saldo em pleno antes de um encargo financeiro é adicionado.
O período é normalmente expressa em dias a partir da data de faturamento, ou seja, “28 dias a partir da data de faturamento.” Períodos de carência mais longos são melhores porque eles dão-lhe mais tempo para pagar sua conta sem incorrer em um custo para a conveniência de usar crédito. Se você já tem um saldo no cartão de crédito, as novas aquisições podem não ter um período de carência.
Quais são as taxas?
Você deve saber a quantidade de quaisquer taxas e as circunstâncias em que as taxas são aplicadas. Os tipos mais comuns de taxas incluem a taxa anual, taxa de atraso, e over-the-limite de taxa. Você também pode ser avaliada taxas para pagar sua conta por telefone na data do vencimento, solicitando cópias adicionais de sua declaração, ou por ter seu cheque devolvido.
Como é o encargo financeiro calculado?
método de cálculo do encargo financeiro da empresa de cartão de crédito tem um impacto sobre o valor da cobrança. Alguns métodos de considerar apenas o saldo do mês atual, enquanto outros consideram os saldos dos meses atual e anterior. Novas compras podem ou não ser incluídos no cálculo.
Qual é o limite de crédito?
O limite de crédito influencia o seu poder de compra. Se você é novo ao crédito, é aconselhável começar com um baixo limite de crédito para se familiarizar com os hábitos de cartão de crédito responsáveis.
Algumas situações financeiras permitir que um limite de crédito maior. Tenha cuidado com os cartões de crédito sem limite, porque eles podem, por vezes, olhar estourou em seu relatório de crédito. Isso pode ter um efeito negativo sobre a sua pontuação de crédito.
Quais são as recompensas?
Alguns cartões de crédito oferecem recompensas para o uso de seu cartão de crédito. Certifique-se de entender completamente a estrutura de recompensa e as compras necessárias para receber a recompensa
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Previdenza può essere difficile. È già abbastanza difficile risparmiare per una pensione confortevole durante gli anni di lavoro. Una volta che in realtà in pensione, la gestione dei prelievi e la spesa può essere complicato. Un importante e complesso settore in entrambe le parti della vostra vita sta gestendo il processo nel modo più fiscale efficiente.
Se si dispone di parti del vostro gruzzolo in vari tipi di conti che vanno da imposte differite per esente da imposte (un Roth) o imponibili, può essere una sfida per decidere che rappresenta a toccare e in quale ordine.
distribuzioni minimo richiesto (RMDS) entrano in gioco anche dopo 70½ età. Ecco alcuni consigli per coloro risparmio per la pensione, per i pensionati e per i consulenti finanziari loro consulenza.
Ingrassare il tuo 401 (k)
Contribuire a un conto tradizionale 401 (k) è un ottimo modo per ridurre il debito d’imposta in corso, mentre il risparmio per la pensione. Al di là che i vostri investimenti crescono fiscale differita fino a quando non li ritira lungo la strada.
Per la maggior parte dei lavoratori, contribuendo il più possibile a un (k) piano di 401 o di un simile piano a contribuzione definita come un 403 (b) è un ottimo modo per risparmiare per la pensione. Il differimento salario massimo per il 2016 e il 2017 è di $ 18.000 con un ulteriore catch-up per quelli di 50 anni o sopra di $ 6.000, portando il totale massimo a $ 24.000. Aggiungere eventuali contributi società di corrispondenza o partecipazione agli utili in e questo è un significativo veicolo di risparmio di pensione fiscale differita e un ottimo modo per accumulare ricchezza per la pensione.
Il rovescio della medaglia è che con un conto tradizionale, 401 (k), le tasse – a vostra più alto tasso marginale – sarà dovuto se si vuole prelevare il denaro. Con poche eccezioni, una sanzione in aggiunta alla imposta sarà dovuta se si prende un ritiro prima di 59½ età. Il presupposto dietro la 401 (k) e piani simili è che sarete in una fascia d’imposta più bassa in pensione. Dato che le persone vivono più a lungo e le leggi fiscali cambiano, però, stiamo trovando questo non è sempre il caso. Questo dovrebbe essere una considerazione di pianificazione per molti investitori.
Utilizzare IRA
Il denaro investito in un conto individuale di anzianità (IRA) cresce fiscale differita fino ritirato. Contributi a una tradizionale IRA possono essere effettuate su una base pre-imposte per alcuni, ma se siete coperti da un piano di pensionamento al lavoro, i limiti di reddito sono piuttosto bassi.
Il vero uso per un IRA per molti è la capacità di rotolare su un piano 401 (k) da un datore di lavoro quando lasciano un posto di lavoro. Considerando che molti di noi lavorare a più datori di lavoro nel corso della nostra carriera, un IRA può essere un luogo ideale per consolidare i conti pensionistici e gestirli su base fiscale differita fino alla pensione.
Considerazioni con un Roth IRA
Un account Roth, se un IRA o all’interno di un 401 (k), può aiutare i risparmiatori pensione diversificare la loro situazione fiscale, quando arriva il momento di ritirare i soldi in pensione. I contributi a un Roth durante il lavoro saranno effettuati con dollari al netto delle imposte quindi non ci sono risparmi fiscali vigenti. Tuttavia, i conti Roth crescono esentasse e, se gestito correttamente, tutti i prelievi sono resi esenti da tasse.
Questo può avere un certo numero di vantaggi. Oltre l’ovvio vantaggio di essere in grado di ritirare i vostri soldi dopo l’età 59½ e tax-free – supponendo che hai avuto un Roth per almeno cinque anni – IRA Roth non sono soggetti alle RMDS, le distribuzioni minime richieste che hanno a che iniziano quando si raggiunge 70½. Questo è un grande risparmio fiscale per i pensionati che non hanno bisogno del reddito e che vogliono ridurre al minimo la loro hit fiscale. Per il denaro in un Roth IRA, i vostri eredi dovranno prendere le distribuzioni necessarie, ma non verrà addebitato un debito d’imposta, se sono state rispettate tutte le condizioni.
E ‘generalmente una buona idea per rotolare un account Roth 401 (k) in un Roth IRA invece di lasciarlo con il tuo ex datore di lavoro, al fine di evitare la necessità di prendere le distribuzioni necessarie a 70½ età, se questa è una considerazione per voi.
Coloro o in via di pensionamento potrebbe prendere in considerazione la conversione di alcuni o tutti i loro tradizionali dollari IRA a un Roth al fine di ridurre l’impatto di RMDS quando raggiungono 70½ se non hanno bisogno del denaro. I pensionati di età inferiore che dovrebbero guardare il loro reddito ogni anno e in collaborazione con il proprio consulente finanziario, decidere se hanno spazio nella loro fascia d’imposta in corso a prendere qualche reddito supplementare dalla conversione per lo stesso anno.
Aprire un account HSA
Se ne avete uno a disposizione per voi, mentre si sta lavorando, pensare di aprire un conto HSA se si dispone di un piano di alta deducibili assicurazione sanitaria. Nel 2016, gli individui possono contribuire fino a $ 3.350 per anno; sale a $ 3.400 2017. Le famiglie possono contribuire $ 6.750 in entrambi gli anni. Se siete di età 55 anni o più, si può mettere in un supplemento di $ 1.000.
I fondi in un HSA possono crescere esentasse. La vera opportunità qui per i risparmiatori di pensionamento è per coloro che possono permettersi di pagare out-of-pocket spese mediche da altre fonti mentre stanno lavorando e lasciare che gli importi della HSA si accumulano fino alla pensione per coprire le spese mediche che Fidelity ora lo proietta a $ 245.000 per un paio pensionato in cui entrambi i coniugi sono l’età 65. I prelievi per coprire le spese mediche qualificate sono esentasse.
Scegliere lo Specifiche per Metodo di Valore unitario
Per gli investimenti detenuti in conti imponibili, è importante scegliere il metodo di identificazione quota specifica di determinare la vostra base di costo quando avete acquistato più lotti di un’azienda. Questo vi permetterà di massimizzare le strategie di come l’imposta di perdita di raccolta e di migliori guadagni e le perdite di capitale partita. Tax-efficienza nelle vostre tenute tassabili può aiutare a garantire che più è lasciato per la vostra pensione.
I consulenti finanziari possono aiutare i clienti a determinare la base dei costi e consigliarli su questo metodo di farlo.
Gestire plusvalenze
In anni in cui gli investimenti passivi sono gettando via le grandi distribuzioni – nella misura in cui una parte di loro sono guadagni in conto capitale – si potrebbe utilizzare fiscale-perdita di raccolta per compensare l’impatto di alcuni di questi guadagni.
Come sempre, l’esecuzione di questa strategia dovrebbe essere fatto solo se si adatta con la vostra strategia complessiva di investimento e non semplicemente come una misura fiscale di risparmio. Detto questo, la gestione fiscale può essere una solida tattica per aiutare la quota imponibile della vostra pensione portafoglio di risparmio crescere.
La linea di fondo
Risparmio per la pensione è per lo più per la quantità che viene salvata. Ma in tutte le fasi di risparmio per la pensione ci sono cose investitori possono fare per contribuire a mitigare le imposte che possono aggiungere alla quantità in ultima analisi, disponibili in pensione. Questo è un settore in cui i promotori finanziari conoscenze ed esperienza possono aggiungere valore reale alla vostra previdenza.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
En obligation er en gæld investering, hvor en investor lån penge til en enhed (typisk virksomhedernes eller statslige), som låner midlerne til en bestemt periode på en variabel eller fast rente. Obligationer bruges af virksomheder, kommuner, stater og suveræne regeringer til at rejse penge og finansiering af en række projekter og aktiviteter. Ejere af obligationer er debtholders eller kreditorer, af udstederen.
Nedbrydning ‘Bond’
Obligationer almindeligvis omtales som fastforrentede værdipapirer og er en af de tre vigtigste generiske aktivklasser, sammen med lagre (aktier) og beholdninger. Mange virksomheder og offentlige obligationer handles offentligt på børser, mens andre handles kun over-the-counter (OTC).
Hvordan Obligationer Arbejde
Når virksomheder eller andre enheder har brug for at rejse penge til at finansiere nye projekter, vedligeholde den løbende drift, eller refinansiere eksisterende anden gæld, kan de udstede obligationer direkte til investorerne i stedet for at opnå lån fra en bank. Den forgældede enhed (udsteder) udsteder en obligation, der kontraktligt hedder renten (kupon), der vil blive udbetalt, og det tidspunkt, hvor de lånte midler (obligation vigtigste) skal returneres (udløbsdato).
Udstedelsen Prisen på en obligation er typisk sat til pari, normalt $ 100 eller $ 1.000 pålydende værdi pr individuel obligation. Den faktiske markedspris på en obligation afhænger af en række faktorer, herunder kreditkvaliteten af udstederens, hvor lang tid, indtil udløbet, og den pålydende rente i forhold til det generelle renteniveau miljø på det tidspunkt.
Eksempel
Fordi fastforrentede kupon-obligationer vil betale den samme procentdel af den pålydende værdi over tid, vil markedsprisen på obligationen svinge som kupon bliver ønskeligt eller uønsket givet fremherskende renten på et givet tidspunkt. For eksempel hvis en obligation er udstedt, når fremherskende renten er 5% på $ 1.000 pari med en 5% årlig kupon, vil det generere $ 50 i pengestrømme om året til obligationsejeren. Obligationsejeren ville være ligeglade med at købe obligationen eller gemme de samme penge til den gældende rente.
Hvis renten falde til 4%, vil obligationen fortsat betale ud på 5%, hvilket gør det en mere attraktiv mulighed. Investorer vil købe disse obligationer, byder prisen op til en præmie, indtil den effektive rente på obligationen er lig med 4%. På den anden side, hvis renten stiger til 6%, 5% kupon er ikke længere attraktiv og obligationskursen vil falde, sælger med rabat indtil det er effektive rente er 6%.
På grund af denne mekanisme, obligationskurserne bevæger omvendt med rentesatser.
Karakteristik af Obligationer
De fleste obligationer deler nogle fælles grundlæggende karakteristika, herunder:
Pålydende værdi er pengene beløb obligationen vil være værd på sin modenhed, og er også den referencebeløbet obligationsudstederen bruger ved beregning rentebetalinger.
Kuponrente er den rentesats obligationsudstederen vil betale på den pålydende værdi af obligationen, udtrykt som en procentdel.
Terminer er de datoer, hvor obligationsudstederen vil gøre rentebetalinger. Typiske intervaller er årlige eller halvårlige rentebetalinger.
Udløbsdato er den dato, hvor obligationen vil modnes og obligationsudstederen betaler obligationsejeren den pålydende værdi af obligationen.
Udstedelse pris er den pris, som obligationsudstederen oprindeligt sælger obligationerne.
To funktioner i en obligation – kredit kvalitet og varighed – er de vigtigste determinanter for en obligations rente. Hvis udstederen har en dårlig kreditværdighed, risikoen for misligholdelse er større og disse obligationer vil være tilbøjelige til at handle en rabat. Kreditvurderinger beregnes og udstedes af kreditvurderingsbureauer. Bond løbetider kan variere fra en dag eller mindre til mere end 30 år. Jo længere tilsvarende løbetid, eller varighed, jo større er chancerne for bivirkninger. Længere obligationer også tendens til at have lavere likviditet. På grund af disse egenskaber, obligationer med en længere løbetid typisk give en højere rente.
Når man overvejer risiko ved obligations- porteføljer, investorer betragter typisk varigheden (pris følsomhed over for ændringer i renten) og konveksitet (krumning af varighed).
obligationsudstedere
Der er tre hovedkategorier af obligationer.
Virksomhedsobligationer udstedes af selskaber.
Kommunale obligationer er udstedt af stater og kommuner. Kommunale obligationer kan tilbyde skattefri kupon indkomst for beboere i disse kommuner.
Amerikanske statsobligationer (mere end 10 år til udløb), noter (1-10 års løbetid) og regninger (mindre end et år til udløb) omtales samlet som blot “statskasser.”
Sorter af Obligationer
Nulkuponobligationer betaler ikke regelmæssige kuponbetalinger, og i stedet udstedes til en rabat og deres markedspris til sidst konvergerer til pålydende værdi ved udløb. Rabatten en nulkuponobligation sælger for vil svare til udbyttet af en lignende kupon binding.
Konvertible obligationer er gældsbreve med et integreret call-option, der giver obligationsejerne til at konvertere deres gæld til lager (egenkapital) på et tidspunkt, hvis aktiekursen stiger til et tilstrækkeligt højt niveau til at foretage en sådan konvertering attraktiv.
Nogle virksomhedsobligationer er konverterbare, hvilket betyder, at selskabet kan ringe tilbage obligationerne fra debtholders hvis renten falder tilstrækkeligt. Disse obligationer typisk handle med en præmie for ikke-konverterbare gæld på grund af risikoen for at blive kaldt væk, og også på grund af deres relative knaphed på obligationsmarkedet i dag. Andre obligationer er putable, hvilket betyder, at kreditorerne kan sætte obligationen tilbage til udstederen, hvis renten stiger tilstrækkeligt.
De fleste af virksomhedsobligationer i dagens marked er såkaldte stående obligationer, uden indbyggede optioner, hvis hele ansigtet værdi udbetales på én gang på forfaldsdagen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Mi a teendő, ha talál magának a pénzügyi bajban az otthoni
Lakásvásárlás jellemzően egy boldog mérföldkő. Már átlépte a fő küszöböt. Amit elért egy életet mérföldkő. Úgy érzi, optimista és bízik a jövőben.
Nem úgy értem, hogy dobja a hideg víz a párt, de szeretnék kiterjeszteni a figyelmeztetés.
A valóság az, hogy több millió lakástulajdonosok felszámolták a kizárás. Sok ilyen ember egyszer úgy érezte, boldog és optimista a vásárlást, mint te.
Elvégre, ha vásárolni otthon, a gondolat, hogy ez a ház egy nap talán alá kizárás talán az utolsó dolog jár a fejében.
Hogyan lehet elkerülni ezt a kockázatot? Olvass tovább.
Miért Lakástulajdonosok veszítik el Homes?
A legtöbb lakás esnek kizárás után a tulajdonos alapértelmezett – vagy abbahagyja a teljes körű fizetések – azok jelzáloghitel. Hogyan történik ez?
Néha ez történik, mert a tulajdonos túlterjeszkedett, vásárol többet haza, mint amennyit ésszerűen magának. Hasonlóképpen, a hitelező is felajánlott hitelt egy képzetlen vevőt; valaki, aki nem kellett volna oda egy lakáshitel ekkora. (Ezt megelőzően a recesszió, sok a hitelezők nem ellenőrzi a személy jövedelme odaítélése előtt hitelt. Nem meglepő, hogy sok hitelt kérelmezők úgy tett, hogy több pénzt, mint amennyit ténylegesen.)
Máskor, a tulajdonos követően mulaszt ők megüt egy sor váratlan életesemények, például elveszítik a munkájukat, vagy számára nagy orvosi számláit, amely befolyásolja a képességét, hogy a havi jelzálog kifizetése.
Egyes esetekben a tulajdonos vette egy másik jelzálog és a kiégett a pénzt kötelezettségek (ahelyett, jövedelemtermelő eszközök), amelyek csökkentették a teljes nettó értékben, és árt a képességüket, hogy visszafizeti a második hang.
Más esetekben a tulajdonos elfogadja állítható kamatozású jelzálog, feltételezve, hogy lesz képes teljesíteni a fizetési kötelezettségét, ha az árfolyam emelkedik.
(Szövetségi törvény előírja a hitelező, hogy hozzák nyilvánosságra a maximális kamat, hogy a tulajdonos lehet fizetni értelmében az állítható kamatozású jelzálog megjegyzést.) A tulajdonos élvezi az alacsony bevezető kamatlábak egy ideig, de amikor azok aránya emelkedik, a tulajdonos rájön, hogy kielégíti a kifizetések nehezebb, mint amire várt, és késedelembe esik.
És sok esetben a háztulajdonos rájön, hogy ő az „víz alatti” saját jelzálog (a fogalom megbeszéljük alább), és arra a következtetésre jut, hogy elindult a legésszerűbb választás.
Mint látható, számos oka van annak, hogy miért tulajdonosok elmaradnak azok a kifizetések.
Hogyan védekezhetünk?
Senki sem szeret gondolkodni a folyamat potenciálisan néző kizárás. De meg kell, hogy egy kemény pillantást kockázati tényezők vezethetnek minket felé a fenyegető kizárás, ha azt akarjuk, hogy egy erős, felelős megközelítése a személyes pénzügyek.
Ezen kívül azt is meg kell érteni, hogy az kizárási eljárás úgy működik, hogy ha a jövőben vett egy kanyart a rosszabb, mi lett volna valami ötlete, hogy mi lehet előttük. Ez segít nekünk, mit más lehetőség közül választhatunk.
Ebben a cikkben, akkor először fedezi a fő kockázati tényező, amely kizárásához vezethet, majd belevetik magukat a tényleges folyamat.
Kockázatokat, kizárásához vezethet,
Mintegy 7 millió ember vesztette el otthonát a nagy recesszió szerint a CBS News .
Míg száma foreclosures lelassult azóta sok lakástulajdonosok még baj. Mivel a 2015 végéig mintegy 4,3 millió lakástulajdonosok voltak víz alatt, ami azt jelenti, hogy a háztulajdonos van egy otthon, hogy érdemes kisebb összeg köszönhetik saját jelzálog.
Víz alatti otthonában az egyik legnagyobb kockázati tényező jelzi kizárás. Elvégre, ha a hazai kevesebbet ér, mint az egyensúlyt tartozott, akkor dönthet úgy, hogy egyszerűen több értelme, hogy elmenjen.
Mielőtt ezt a határozatot, bár itt egy figyelmeztetés: elindult tartja jelentős hatással van a hitel. Ez károsíthatja a képességét, hogy vásárolni egy másik otthon a jövőben, valamint az a képesség, kiadó nyaralók, nyitott hitelkártyák, kölcsönzi más típusú hitelek, és még jogosultak bizonyos munkákra.
Mit kell tenni, ha az otthoni víz alatt? Érdemes kapaszkodni a hazai és várja meg a tulajdonság, hogy visszanyerje az értékét. Ha meg kell mozgatni, akkor bérbe a haza egy bérlő. Másik megoldás, ha kell eladni az otthoni, akkor kérje a hitelező rövid eladó jóváhagyása (megbeszéljük ezt alább), vagy hogy készpénzt a záró asztalra.
Mi van, ha te nem a víz, hanem te küzd, hogy a kifizetéseket?
Először is, mielőtt megvásárol egy otthon, vegyél egy olcsóbb otthon, mint az, amelyre Ön jogosult. Nem kell lakást venni ára a maximális összeget a hitel, hogy Ön jogosult kapni.
Sokan az ingatlan ágazat azt mondják, hogy a jelzálog magának kell zabál fel egyharmadát a take-home fizetni. Ez a szám nem tartalmazza javítás, karbantartás, közüzemi és egyéb járulékos költségeket. Azonban ez a szám túl magas lehet. Próbáld ki ezt a megközelítést, ehelyett: általános szabály, célja az összes otthoni kapcsolódó kifizetések, beleértve a közművek, javítás és karbantartás, hogy jöjjön mintegy 25-30 százaléka a take-home fizetni.
Azon felül, fenntartani egy olyan sürgősségi alap, amely magában foglalja legalább hat hónappal a költségeket. Tartsa ezt a sürgősségi alap egy pénzforgalmi megtakarítási számla, hanem bármely típusú beruházások (mint például a készletek). Ne érintse meg ezt a szabadság, születésnap, vagy éves költségeket. Megőrizni ezt csak az igazi vészhelyzet.
Ha úgy találja magát küzd, hogy a kifizetések, kezd drasztikusan költségcsökkentés különböző területein az életed. Te vagy a közepén egy pénzügyi válság; költenek, mint ez. Ne csak vágja el a kábelt; eladni az egész TV-t. Ne csak barna táska az ebédet; váltani egy egyetemista rizs és a bab-diéta, amíg helyreáll a lábad. Extra pénzt minden tartalék második a esténként és hétvégén a külsős munka, amit lehet kezelni az interneten otthonról, míg a gyerekek alszanak. Lásd meg, hogy jogosult refinanszírozni egy alacsonyabb kamatozású jelzálog.
Ha lemarad a kifizetéseket, és nem hiszem, akkor felzárkózni, itt az ideje, hogy eladja otthonában. Értékesítési otthonában sokkal előnyösebb kizárás.
Ha az otthoni kevesebbet ér, mint az összeg, amivel tartozol, akkor szükség van a hitelnyújtó jóváhagyás egy rövid eladó. A rövid eladás értékesítés a hazai, amelyben a hitelfelvevő kap kevesebbet, mint amennyit jelenleg tartozom. A hitelező elveszíti a különbség.
Ha a hitelező tudja, hogy ők nagyobb valószínűséggel, hogy megtérüljenek a veszteségeket rövid eladás, mint egy hagyományos kizárási eljárás, hogy lehetővé teszi a hitelfelvevő, hogy folytassa a hirdetést az ingatlan, mint egy rövid eladó.
Rövid értékesítési egyik módja, hogy elkerüljék néző hitel következményei a teljes körű kizárás, de nem ideális. Tartsa ezt a farzsebében a legvégső.
Az összes, hogy azt mondta, beszéljünk a tényleges kizárás folyamat. Ahogy hamarosan látni, a kizárás folyamat hosszadalmas, és van több lehetőség ebben a folyamatban, amelynek segítségével megpróbálja, hogy kiadja az otthoni egy rövid eladás helyett kizárás.
Nézzük meg a folyamatot, hogy meg tudja érteni, hogy mi történik mentén lépésnél.
A kizárás folyamat
Először is, a nyilatkozatot: a folyamat változik állam külön-állam. Egyes államokban, a hitelező tartja erejét eladó és folytassa a „nem bírósági kizárás.” A következő eljárás az alábbiakban ismertetett egy rendkívül általános leírása a bírósági kizárás folyamat bizonyos államokban. Ha úgy találja magát szembe lehetséges kizárási, beszélj egy ügyvéddel.
Miután a hitelfelvevő nem a törlesztő a hitelező majd a fájl egy nyilvános alapértelmezett értesítés, más néven a közlemény alapértelmezett és a perfüggőséget. Ez a nyilvánosan benyújtott közlemény Alapértelmezett riasztások a hitelfelvevő, hogy megsértették a megállapodást.
Miután a hitelfelvevő megkapta a közlemény az alapértelmezett, hogy van egy türelmi időszak által meghatározott állami törvény, amelyben vissza tudja állítani a hitelt fizet ki a fennálló lejárt egyensúly és elkapják naprakész a törlesztő. A türelmi időszak ismert előtti kizárás.
Pre-kizárás közötti időtartamot a közlemény az alapértelmezett és ha egy tulajdonságot visszavehetők vagy Nyilvános árverésen értékesített. Ez alatt az türelmi idő, a hitelfelvevő van néhány lehetőség, hogy naprakész a saját hitel:
A hitelfelvevő lehet, hogy a kifizetések up-to-date, és állítsa vissza a kölcsönt fizet az esedékes egyenlegéről.
Ezek alkalmazni a kölcsön módosítását, hogy csökkentsék a törlesztő.
Úgy próbálja eladni az ingatlant, hogy egy harmadik fél ne kizárás.
Ezek lehetővé teszik az ingatlant értékesíteni kell, előre kizárás nyilvános árverésen.
Ha a hitelfelvevő nem tudja visszaállítani a kölcsön, a hitelező képes birtokba az ingatlant, és el tudják fogadni, azzal a szándékkal, hogy újra eladja az ingatlant. Tulajdonságokkal rendelkezik, amelyeket visszavett a hitelező (általában egy bank) néven vált ismertté ingatlan tulajdonosa (REO).
Alsó vonal
Néhány egyszerű iránymutatás, hogy csökkentse a kockázatot a néző személyes jelzálogpiaci válság: vásárolni lényegesen kisebb otthon, mint amennyit megengedhet magának. Tartsa egy sürgősségi alap legalább hat hónap értékű kiadásokat.
Készítsen több helyről származó jövedelem, így ha az egyik forrás kiszárad, a jövedelem nem csökken nullára. Kerüljük a nem jelzálog fogyasztási hitelek, mint az autó hitel vagy hitelkártya-tartozás. Értsd meg, hogyan működik a folyamat, úgy, hogy nem esnek semmilyen meglepetés.
Azzal, hogy azt mondta, élvezze otthonában. A túlnyomó többsége lakástulajdonosok nem tapasztal kizárás. Maga hozzáértés ahhoz, hogy proaktív pillantást a fő kockázati tényező, hogy a ez a szerencsétlen tapasztalatot, így védelme ellen. És ezek a garanciák, és a nagy, körül forog az időtlen személyes pénzügyek elve alatt élő Ön eszközökkel.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
V mnohých ohľadoch, kombinovanie dlh sa takmer stala americká zábava. Nákup nového obývačka set? Financovať po dobu 12 až 36 mesiacov na 0%. Obchodovanie v aute? No, samozrejme budete chcieť získať nové auto úver – môžete dokonca ho vystrel nad 84 mesiacov na tupú bolesť. Chystáte sa na dovolenku? Len ju nabíjať a platiť za to neskôr – myslím, že to, čo väčšina ľudí robí, že jo?
Sme tak zvyknutí používať dlh pri každom nákupe, že je to takmer neslýchané zostať bez dlhov. A ak sa vyhnete dlh, môže dokonca byť videný ako nejaký druh čudáka.
Ale koľko dlh je príliš veľa? Pre mnohých je tu veľmi jemná linka na behúňa. Kým tam je rozhodne nič brať hypotéku na kúpu nového domu v poriadku, požičiavať príliš veľa a vaše financie by mohli byť natiahol papier tenký. To isté možno povedať o pôžičky na autá, osobné pôžičky a dlhy z kreditných kariet. Bez ohľadu na to, či máte nárok požičať viac peňazí, alebo nie, je to miesto, kde si požičať toľko, čo sa riziku pre finančné nebezpečenstvo.
Seven Signs váš dlh je mimo kontroly
Ak ste zápasí s dlhmi, ale nie sú istí, či je vaša situácia zvládnuteľná, alebo nie, tu je sedem znamení ste v nad hlavou:
# 1: Ty ťažko držať krok s minimálne platby na svoje dlhy.
Ak máte dlh kreditnej karty vyjde na Wazoo a pravidelné účty zaplatiť, môžete ťažko držať krok so svojimi minimálnych platieb, nieto platiť nič navyše k svojej dlhy. Ak táto situácia znie, ako ste vy, je veľmi pravdepodobné, že ste odhryzol viac, než si môžete žuť.
Ak ťažko držať krok s minimálne platby každý mesiac, budete musieť nájsť spôsob, ako znížiť svoje mesačné záväzky alebo zarobiť viac peňazí – je tam naozaj žiadny spôsob, ako okolo neho.
# 2: Váš dlh rastie každý mesiac.
Povedzme, že ste zápasí s dlhmi už ale vaša bilancia neustále rastú každý mesiac. Či už budete robiť minimálne platby každý mesiac, alebo platiť dole ešte viac než to, že ak ste spoplatnenie viac ako budete platiť, budete zvýšiť svoje vklady u každého nákupu urobíte. Platenie $ 600 k zostatku kreditnej karty je skvelý – ale nie v prípade, že ste nabíjanie $ 800 v tom istom mesiaci.
V tomto prípade je určite väčší dlh, ako môžete zvládnuť. A ak nemajú dať veko na svoje výdavky, vaše financie mohli rýchlo vymkne kontrole.
# 3: Vaše kreditné skóre vzala hit.
Jeden z najväčších determinant vášho skóre FICO je vaša kreditná využitie, alebo sumy dlhujete v súvislosti s vašej kreditnej limity. Ak máte dve kreditné karty s celkovým limitom $ 10,000, napríklad aj váš kombinovaná bilancia je 7.500 $ medzi nimi vaše využitie kreditu je 75%. (Môžete chcieť, aby bol bližšie k nule).
Tento faktor tvoria takmer tretinu svojho FICO skóre – iba svoje platobné histórie sa počíta na ďalšie. Všeobecne platí, že čím viac peňazí dlhujete, a tým vyššia je vaša využitie, tým je pravdepodobnejšie, vaše kreditné skóre klesne.
# 4: Ty neukladá žiadne peniaze.
Ak vaše dlhy sú tak drvivá, že nie ste úsporu nejaké peniaze každý mesiac, nie ste sami. Podľa Go bankovníctvo kurzov, viac ako polovica amerických domácností malo menej ako $ 1,000 v úsporách v roku 2017.
V ideálnom prípade, že budete chcieť mať plne zásobený núdzový fond – stačí pokryť niekoľko mesiacov výdavkov, ak ste stratili svoju prácu – alebo aspoň $ 1,000 schovali pokryť základné núdze. Dlhy tak ťažké uspokojiť, že zabráni ukladaniu nejaké peniaze pravdepodobne stane problémom skôr skôr ako neskôr.
# 5: Žijete výplata-to-výplatnú pásku.
Ak budete musieť počkať až do výplaty na pokrytie základných poukážky každý mesiac, je veľká šanca, že ste jeden finančný núdzové alebo nečakané vyúčtovanie od finančnej krízy. Majte na pamäti, že to jednoducho trvá jednu zabudnutú výplatu alebo finančné chybný krok pre vaše schopnosť držať krok so svojimi účtami vypadnúť zo svojich rúk.
# 6: Dlh zberatelia začali hovoriť.
Ak dlh kolektory boli volá vás prenasledovať cez nezaplatené účty, potom sa vaše dlhy rozhodne vzrástol mimo kontrolu. Vzhľadom k tomu, dlh je v zbierkach, to znamená, že ste pozadu a nedokázal držať krok s svoje mesačné platby. Vašej kreditnej skóre začne pociťujú dopady vašej východiskovej pomerne rýchlo, v tomto bode, a budete musieť nájsť cestu von.
# 7: ste požičal peniaze na zaplatenie vašich účtov.
V neposlednom rade, ak ste si požičali peniaze od rodiny a priateľov na pokrytie svoje účty, je to celkom pravdepodobné, že ste v nad hlavou. Môžete mať problémy s splácaním týchto pôžičiek Ak sa niečo drastické zmeny so svojimi dlhmi či míňanie.
Čo robiť, keď máte príliš veľa dlhu
Ak niektoré (alebo všetky) z vyššie uvedených faktorov popísal svoju situáciu, existuje mnoho spôsobov, ako môžete začať na ceste k oživeniu – aj keď mnohé z vašich možností, nebudú tie ľahké. Namiesto toho, aby bojoval, tu sú niektoré kroky, ktorými môžete sa dostať na cestu z dlhov dnes:
Znížiť svoje výdavky domácností a dostať sa na, rozpočet holé kosti. ‘
V čase finančnej krízy, to je veľmi dôležité znížiť tuk. Keď ste v dlhoch, a snaží sa platiť svoje účty, to zvyčajne znamená, že hľadajú spôsoby, ako znížiť svoje týždenné a mesačné výdavky, takže si môžete hodiť viac peňazí k svojej dlhy.
Holá kosti rozpočet vyžaduje, aby vystrihnúť všetky diskrečné výdavky a zamerať sa na platenie bytové jadrá, potravinové poukážky, utility a dlžobné záväzky každý mesiac – inými slovami, nie jesť vonku, míňať peniaze na zábavu, alebo kupovať nové oblečenie na chvíľu , Kým holé kosti rozpočet môže byť príliš prísny udržať ako dlhodobé riešenie, môže vám pomôcť získať handle na vaše dlhy na samom začiatku svojej cesty a dostať ste začali na ceste von z dlhov.
Uistite sa, že budete splácať svoje dlhy strategicky.
Keď ste žonglovanie príliš veľa dlhov naraz, môže byť ťažké sledovať. Možno ste len snaží držať krok a neustále platiť bez ohľadu na zákon je spôsobené najnaliehavejšie, alebo platíte niečo navyše u niektorých návrhov zákonov a iné nie bez hlavy a päty, alebo skutočnú stratégiu za ním. V takom prípade môže pomôcť, aby sa zorganizovali a vytvoriť plán útoku.
Začnite tým, že sedí sa so svojím manželom alebo partnerom, takže môžete zistiť, čo presne váš celkový dlh zaťaženie vyzerá. Potom vytvoriť zoznam každého dlhu máte, aktuálny zostatok, mesačné platby, a úrokové sadzby.
Odtiaľ si môžete zistiť, ako sa blíži ku každému zo svojich dlhov. Ak máte niekoľko menších dlhov, napríklad, mohol by ste ich najprv zaútočiť pomocou metódy dlhu snehové gule – a len si ich zo svojho života. Ak vaše úrokové sadzby sú väčšiu záťaž, na druhú stranu, môžete použiť dlhu lavínu a vysporiadať sa s najvyššou úrokovou zostatky prvý.
Či tak alebo onak, bude to pomôže mať úplný prehľad o tom, kde ste na to sa môžete rozhodnúť, čo robiť ďalej.
Zvažovať jej konsolidáciu svoje dlhy sa kreditnú zostatok transfer kartu.
Ak máte veľa dlhov na vysoké úrokové sadzby, rovnováha prevod kreditná karta by mohla pomôcť získať trochu času, aby sa ďalší pokrok. Tieto karty ponúka 0% APR pre kdekoľvek od deviatich do 21 mesiacov, a niektorí dokonca prichádzajú bez poplatku za prevod zostatku.
Ak máte možnosť vybrať si kartu bez poplatku za prevod bilancie najmä svoj tím do vedenia 0% apríla na prevedených dlhov by mohla pomôcť v niekoľkými spôsobmi; nielen že by to znížiť svoje mesačné záväzky dlhu, pretože nebudete platiť úroky, ale mohlo by to pomôcť splácanie dlhov rýchlejšie, ak budete aj naďalej venovať minimálne rovnakú sumu k svoje dlhy ste platiaci predtým.
Ak uvažujete ponuku prevodu zostatku, určite si prečítajte pokuty tlač pred spúšť. V ideálnom prípade, že budete chcieť sledovať karty prevod zostatku, ktorý je dodávaný s najnižšími možnými poplatkov a má najdlhšiu úvodný ponuku. Budete tiež chcieť, aby sa ubezpečil, aby ste pochopili, žiadne zvláštne podmienky, takže môžete sledovať ich do posledného písmena.
Avšak, majte na pamäti, že prevod zostatku nebude fungovať, ak robíte. Aby čo najviac z týchto ponúk, budete musieť zaplatiť dlhov s horlivosťou – v ideálnom prípade pred váš úvodný ponuka končí. Ak nemáte – a ak ste laxný o splácaní dlhu – váš úvodný ponuka skončí a úroková sadzba z vašej platobnej karty sa obnoví, takže si moc lepšie, než ste boli pred (alebo potenciálne horšie, ak vaše dlhy sú teraz pri vyššej rýchlosti).
Zdvihnúť bočné zhon, ako zarobiť viac peňazí.
Ďalší spôsob, ako odľahčiť záťaž montážnych dlhov je pokúsiť sa nájsť spôsob, ako zarobiť viac peňazí. Ak by ste mohli zarobiť ešte pár stoviek dolárov navyše každý mesiac, mali by ste byť v lepšej pozícii na splácanie dlhov rýchlejšie, alebo začať šetriť núdzový fond.
Vyzdvihnutie bočné ruch je jedným zo spôsobov, ako zarobiť peniaze na boku, zatiaľ čo vy tiež pracovať na plný úväzok. Našťastie, je to jednoduchšie, ako inokedy nájsť prácu na čiastočný úväzok vykonávať širokú škálu úloh, od montáže nábytku na sledovanie psov, čistenie domov, alebo dodávajúce potraviny. Pozrite sa na naše príspevky na najlepšie práce-at-home pracovných miest a strany ponáhľa, aby sa pokúsili tento rok.
Rovnako tak aj dočasný hotovostné infúzie vám pomôžu zaplatiť nadol niektoré zostatky a trochu voľný priestor. Ak máte veci, ktoré už nepoužívate, ktorým sa po pôde alebo v pivnici, zvážiť predaj niektoré položky na eBay alebo Craigslist a uvedenie výnosov smerom k dlhu. Je to len jednorazový tlačiť, ale keď sa môže zraziť celú rovnováhu, to je jeden z menej mesačné vyúčtovanie budete musieť zaplatiť odteraz – uvoľní viac peňazí, aby sa k vaše ďalšie dlhy každý mesiac.
Zastaviť míňanie!
Konečný spôsob, ako pomôcť sami na vašej ceste z dlhov, je prestať kopať. Ak ste niečo zmeniť svoje míňanie, je vysoko pravdepodobné, vaše dlhové problémy budú mať oveľa horšie, než sa dostanú lepšie
Zvážiť prechod na hotovosť alebo debetnou len, ako si naplánovať stratégiu z dlhov. To môže tiež pomôcť sledovať svoje výdavky na chvíľu vidieť, aké sú vaše slabiny a problémové oblasti sú. Či tak alebo onak, vaše dlhy nie sú ísť preč – a môžete ľahko urobiť je ešte horšie, ak nechcete udržať na uzde svoje výdavky.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
متابعة تملك المنازل هو الشيء الذي هو متأصل في ثقافتنا، لدرجة أن امتلاك منزل يعتبر جزءا لا يتجزأ من الحلم الأميركي. المسار يتم تشجيع معظمنا لاتخاذ غني عن شيء مثل هذا: تخريج الكلية، والزواج، وشراء منزل، وإنجاب الأطفال. ويبدو أن مجرد ما تفعله.
للأسف، كثير من الناس خطوة الى تملك المنازل على أساس الأساطير أو المعلومات المضللة.
إذا كنت في السوق لشراء منزل، حذار من هذه الأسباب الشائعة ولكن غير حكيم لتصبح المنزل.
انها الوقت المناسب لشراء
“إذا لم يكن لشراء الآن، ضيعت نافذة.” نسمع من أي وقت مضى أن واحد؟ وهناك سبب شعبية المشترين المحتملين مطاردة تملك المنازل هو ما يسمى ب “الوقت المناسب للشراء.” سواء كان ذلك لأن أسعار الفائدة منخفضة أو أسعار المساكن وأسفل، فإنه من السهل أن ننشغل في التفكير أنه إذا كنت لا اطرق على الحديد حار، عليك أن تفوت.
نعم، وشراء عندما تكون أسعار الفائدة وأسعار المساكن منخفضة يعمل الواضح لصالحك. ولكن الظروف المواتية في سوق الإسكان ليست في حد ذاتها سببا للقفز إلى تملك المنازل. الإفراط نفسك أو شراء جميع قبل الأوان في اسم “الوقت المناسب لشراء” سيأتي لاحقا إلى تطارد لكم.
ضغط اجتماعي
ربما كنت آخر في دائرتك الاجتماعية للشراء، لا يمكنك زيارة في القوانين دون أن يطلب منه إذا كنت تبحث عن منزل، أو كنت قد قيل أن امتلاك هو علامة على الرفاه المالي .
الاستسلام لضغوط اجتماعية – سواء أحضر على من قبل نفسك أو لحقت من قبل الآخرين – سوف تحصل في ورطة، خصوصا عندما نتحدث عن شراء هذا يحتمل أن مئات الآلاف من الدولارات. وضع غمامات الخاص بك على ولا تدع الرغبة في مواكبة (أو إرضاء) الجيران تملي مثل هذا القرار مالي كبير.
لتغيير الحياة المتوقعة
هناك اعتقاد خاطئ بأن بعد حوالي 10 دقيقة بإمكانك الزواج، كنت بحاجة لشراء منزل. أو أنه إذا كان لديك واحدة صغيرة على الطريق، لا يمكن اعادتهم الى الوطن لتأجير – لأن الطفل يحتاج إلى مساحة أكبر وراحة البال أن أمي وأبي وأصحاب المنازل.
لا يسقط لأسطورة أن كنت في حاجة الى شراء منزل لمرافقة تغيير حياة كبيرة. حياتك سوف لن تكون “كاملة” ببساطة لأنك تملك. يمكن التسرع تملك المنازل ليتزامن مع توقيت الزواج، الولادة، أو حدث كبير آخر يسبب لك لشراء شيء خلاف ذلك لن يحدث.
تأجير هو مضيعة للمال
لتأجير مقابل شراء النقاش ليس شيئا جديدا. هناك سيناريوهات حيث تأجير المنطقي، وبعض عمليات الشراء حيث لا.
إذا كنت في وضع مالي قوي للشراء وأنت تريد أن تفعل ذلك، ثم شراء الأرجح هو المسار الذي ينبغي اتباعه. ولكن لا نسعى تملك المنازل وذلك أساسا بسبب أسطورة أن تأجير هو رمي المال الخاص بك بعيدا.
المقارنة بين البلدين هو أكثر تعقيدا من مجرد التحجيم تصل المدفوعات بجانب بعضها البعض. هذه الآلة الحاسبة سوف تساعدك على الموازنة بين تكاليف استئجار ضد شراء، مع الأخذ بعين الاعتبار المتغيرات من كلا السيناريوهين.
الصفحة الرئيسية هو استثمار
هل يمكن أن يكون النظر في تملك المنازل لأنك ترى ذلك كاستثمار.
ولكن يمكن القول أن إقامة الشخصية هي المسؤولية .
ليس هناك ما يضمن أن قيمة منزلك وسوف ترتفع. اعتمادا على عند الشراء، وعند بيعها، وكم كنت وضعت أسفل، فمن الممكن أن تخسر المال على هذا رمي في تكاليف الصيانة والتحديث “الاستثمار”؛ الفائدة المدفوعة؛ والاستهلاك، ويتضح أنه لا توجد عوائد مضمونة على شراء منزل.
تحديد أسباب لشراء
إذا كنت في السوق لشراء منزل، تزن بعناية دوافعك ورغبتك في امتلاك. إذا كنت أساسا بدافع واحد من هذه الأسباب، واتخاذ خطوة إلى الوراء وإعادة تقييم أهدافك. كنت لا تريد لمعرفة بالطريقة الصعبة التي اشتريتها مع نوايا خاطئة، أو قبل أن يكونوا مستعدين.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Stručný úvod do šiestich rôznych typov kolektívneho investovania
Naučiť sa základy investovania je ako učiť sa nový jazyk. Či diskutovať o akcie, dlhopisy a iné investičné nástroje ku štruktúram, subjektom a dolár nákladov priemerovanie, nie je divu, že mnohí začínajúci investori pocit, že sú v nezmapovaných vodách. Dobrou správou je, že akonáhle ste zvládli jazyk a niektoré základy investovania, budete lepšie pochopiť, ako veľmi to funguje.
Ktoré vám pomôžu na tejto ceste, chcem poskytnúť krátky prehľad, a spojenie na viac expanzívna obsahu krytiny, hŕstka z najbežnejších typov investícií sa stretnete vo svojom živote.
Oni sú:
zásoby
bonds
Podielové fondy
Nehnuteľnosť
Budeme tiež hovoriť o niekoľkých ďalších relevantných témach, ako sú právnické osoby – spoločnosti s ručením obmedzeným a komanditných spoločností – prostredníctvom ktorých investori majú tendenciu investovať do vecí, ako sú hedžové fondy a fondy súkromného kapitálu.
Investovanie Základy: akcie a dlhopisy
Niet pochýb o tom, vlastniaca akcie bol najlepší spôsob, ako historicky budovať bohatstvo. A už viac ako sto rokov, investuje do dlhopisov bol považovaný za jeden z najbezpečnejších spôsobov, ako zarobiť peniaze. Ale ako sa tieto investície naozaj funguje?
Zásoby sú pomerne jednoduchá: sú to akcie vlastníctva v konkrétnom podniku. Keď máte vlastný podiel Apple, napríklad vlastníte malý kúsok tejto spoločnosti. Ceny akcií sa pohybujú s bohatstvom danej spoločnosti, a tiež ekonomiku ako celok.
Keď si kúpite dlhopis, medzitým ste požičiavanie peňazí do firmy či inštitúcie, ktorý ju vydal. V prípade školského väzby, napríklad, ste požičiavanie peňazí na školské štvrti postaviť novú strednú školu alebo zlepšenie v triede podmienky.
Kupovať dlhopis emitovaný spoločnosťou znamená, že ste požičiavanie peňazí do tejto spoločnosti, ktorú možno použiť k rastu podnikania.
Investície do podielových fondov
Jedným z najpopulárnejších spôsobov, ako vlastné zásoby a / alebo dlhopisov je prostredníctvom podielových fondov. V skutočnosti, väčšina ľudí sú štatisticky menej pravdepodobné, že vlastné jednotlivých investícií, ako sú akcie spoločností prostredníctvom podielových fondov vedených na ich 401 (k), alebo Roth IRA.
Podielové fondy ponúkajú mnoho výhod pre investorov, najmä pre začiatočníkov, ktorí sa práve masteringové základy investovania. Sú to všeobecne celkom ľahké pochopiť, a umožní diverzifikovať svoje investície v priebehu viac firiem.
Avšak, podielové fondy majú tiež niekoľko závažných nedostatkov: účtujú poplatky, ktoré môžu jesť do svojej zisky a môžu zvýšiť svoj daňový výmer, a to aj v roku, keď nemáte skutočne predávať akcie.
Real Estate Investments
Svet je plný ľudí, ktorí sú presvedčení, že nehnuteľnosť je jediná investícia, ktorá dáva zmysel. Či sa prihlásite do tejto filozofie alebo nie, existuje viac spôsobov, ako inokedy, ako pridať nehnuteľnosť do svojho portfólia.
Áno, môžete si kúpiť dom pre seba, alebo vlastnosti na prenájom. Ale môžete tiež kúpiť cenný papier volal realitný investičný trust (REIT), ktorý kombinuje výhody zásob sa hmotného majetku pozemkov, nákupných centier, bytových domov, alebo čokoľvek iné si dokážete predstaviť.
Investovanie štruktúr a subjektov
Pri presunutí mimo akcie, dlhopisy, podielové fondy, a nehnuteľností, narazíte na rôzne typy investičných subjektov.
Napríklad milióny ľudí nikdy vlastniť podiel akcií či dlhopisov. Namiesto toho investovať svoje peniaze do rodinného podniku, taká reštaurácia, predajňa alebo prenájom nehnuteľností. Áno, to sú podniky, ale tiež im mali zvážiť investície, a podľa toho s nimi zaobchádzať.
Skúsenejší investori pravdepodobne budú investovať do hedgeových fondov a fondov súkromného kapitálu v určitom okamihu svojho života, zatiaľ čo iní budú kupovať akcie verejne obchodované komanditných spoločností prostredníctvom svojho makléra. Tieto osobitné právne štruktúry môžu mať veľké daňové dôsledky pre vás a to je dôležité, aby ste pochopili, ako investovať do nich môžu mať prospech, a potenciálne ohroziť vašu peňaženku
Investície do Bad Ekonomika
Je to povaha sveta, že niekedy zlé veci sa stávajú. Keď sa stalo, že vaše investície a úspory, nemusíte prepadať panike.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
