Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Você provavelmente já ouviu a linha “agrupar e salvar” das companhias de seguros, prometendo grandes descontos se você obter todas as suas políticas da mesma transportadora.
Muitas vezes é verdade que a obtenção de duas ou mais políticas da mesma empresa vai significar descontos – até 25% de desconto uma política de proprietário – dependendo da seguradora. Além disso, a agregação apólices de seguro é conveniente porque informações de faturamento e detalhes de cobertura pode ser acessado a partir da mesma conta para todas as políticas.
Mas essa conveniência torna fácil esquecer sobre o seu seguro, e isso é uma maneira de acabar pagando muito.
Sim, agregação poupa dinheiro
Empresas que oferecem agregação tendem a dar um desconto de 5-25% em cada política. Seguro de proprietário normalmente obtém o maior desconto desde o valor da sua casa é provavelmente muito maior do que o seu carro de.
“A maioria das empresas não estão realmente interessados” na venda de políticas apenas a proprietários de casas, diz Michael McCartin, presidente da Joseph W. McCartin Seguros em Beltsville, Maryland, que vende apólices de várias operadoras cujas políticas estão disponíveis na região.
Carriers “levantaram as taxas de seguro de proprietário, mas oferecem um grande desconto quando você empacotar tudo juntos”, diz McCartin. O desconto de seguro automóvel é muitas vezes uma porcentagem menor, mas isso varia por empresa, diz ele.
Por exemplo, se o seu seguro de casa e auto é empacotado, você pode receber descontos de 10% em sua auto política e 15% no seu seguro de proprietário. Se você pacote seu seguro automóvel com uma política de inquilinos em vez disso, você pode ver-se a um desconto de 5%.
O que acontece quando você não está olhando
Agregação de políticas encoraja uma “defini-lo e esquecê-lo” mentalidade, mas renovando automaticamente ano após ano com a mesma empresa poderia vir a um custo. Você é menos provável de verificar as taxas dos concorrentes, se você tem que mudar duas políticas em vez de um, especialmente se a pessoa é pago automaticamente através de uma conta de hipoteca escrow.
Os preços tendem a aumentar no momento da renovação política, e eles podem polegada-se muito além do que você pagaria com outra empresa, se você não verificar as taxas on-line ou por telefone.
Claro, nem todas as companhias de seguros aumentar os prémios até que seus clientes estão pagando demais, e as taxas são obrigados a aumentar ao longo do tempo com qualquer produto. O que realmente importa é se sua empresa atual iria fazê-lo – e se você não marcar, você nunca saberá.
folks diferentes, estados e taxas
A questão de se agrupar é mais profunda do que conveniência: preços Seguro é altamente individual, e muito depende de onde você mora, seu histórico de crédito (na maioria dos estados) e o valor dos itens que você está garantindo.
“A realidade é que a seguradora que pode lhe fornecer o seguro de casa de menor custo é mais provável não o único que pode lhe oferecer o seguro automóvel de menor custo”, diz Kyle Nakatsuji, CEO da Clearcover, uma startup de seguro automóvel.
Digamos que a sua situação se traduz em uma política de auto muito caro – talvez você dirige um carro esporte ou tiveram uma recente acidente em falha – mas sua casa é modesta e requer pouca cobertura. Se sua operadora fornece-lhe com o carro mais barato seguro possível, mesmo se a taxa de imóveis não é tão baixo quanto poderia ser, você está provavelmente ainda economizando com o pacote.
Mas o roteiro é invertida se auto seguro da operadora é caro em comparação com outras opções em sua área. Um desconto em uma política de proprietário barato – mesmo 25% – poderia pálido em comparação com as economias maiores que se obtém dividindo o pacote e escolher o seguro automóvel mais barato. Depois de fazer compras e comparar as taxas para ambos, você pode querer manter sua política de casa o mesmo, mas obter o seu seguro automóvel em outro lugar.
Esteja ciente de que algumas seguradoras de automóveis oferecem descontos para ter uma política de proprietário no local e vice-versa – “assim você ainda está recebendo os benefícios de agregação sem o pacote”, mesmo que não é deles, Nakatsuji diz,
O que você pode fazer
Você pode tentar evitar fluência taxa por cerca de compras para as políticas, tanto separadamente como empacotados:
A cada dois anos.
Se você ver um aumento da taxa de 10% ou mais no momento da renovação.
Sempre que tiver uma grande mudança de vida, incluindo o casamento, divórcio ou um movimento.
Se o seu crédito ficou melhor ou pior. Na maioria dos estados, o crédito pobre pode aumentar as taxas de mais do que um registro de condução pobre. (As exceções são Califórnia, Havaí e Massachusetts, onde é ilegal para as seguradoras consideram o seu crédito ao determinar as taxas.)
Logo após o aniversário de uma violação em movimento, bilhete ou acidente de três anos. McCartin diz que seu preço irá reflectir o seu estatuto no dia em que fazer compras, e a marca de três anos é normalmente quando as taxas de voltar para baixo.
Ao comparar cotações on-line, procurar políticas empacotados e desagregados, e olhar para a mesma cobertura que o seu seguro atual.
Você também pode falar com um agente de seguros independente como McCartin, que pode comparar políticas e encontrar a cobertura maçãs com maçãs. Sabe que os agentes independentes não pode obter cada citação disponível – algumas empresas vender apólices somente através dos seus agentes ou online.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Страхование жизни агенты обеспечивают ценную услугу, объясняя преимущества политики и затраты, но они не могут сказать вам все, что вам нужно знать, прежде чем сделать выбор покрытия.
Агенты в бизнесе, чтобы продать политику, так это в своих интересах, чтобы сосредоточиться на положительных. Потребители могут защитить себя, делая некоторые исследования, так что они будут понимать основы того, как работает страхование жизни. Важно также, чтобы задать вопросы, что вы не понимаете.
«Потребности не каждый в одни и те же,» объясняет Curtis Цена, независимый страховой агент, базирующаяся в Сан-Диего. «Вы должны задать вопросы.»
Вот пять вещей, которые ваш страхование жизни агент не может вам сказать:
1. Не каждый нуждается в страховании жизни.
В то время как многие люди могут извлечь выгоду из страховой защиты жизни, каждая ситуация отличается. Основная цель охвата жизни, чтобы заменить ваш доход, если вы умрете, так что будет обеспечен ваши иждивенцы для. Если вы главный кормилец с супругом или детьми, которые полагаются на свой доход, покупая полис страхования жизни, вероятно, является мудрым решением.
Тем не менее, если у вас нет иждивенцев, политика жизни может быть пустой тратой денег, если вы не планируете назначить любимую благотворительность в качестве вашего получателя.
Кроме того, некоторые люди имеют достаточно финансовых ресурсов, чтобы гарантировать благополучие своих иждивенцев, даже если они умирают неожиданно. «Если у вас есть достаточно сбережений или инвестиций, так что все ваши первичные расходы покрыты, вы не можете страхования жизни,» говорит Прайс.
Кевин Фоли, страховой агент в Нью-Джерси, говорит, для некоторых людей это имеет смысл покупать минимальное количество страхования жизни для покрытия окончательных расходов, таких как ритуальные услуги и погребений.
2. Постоянное страхование жизни не подходит для всех.
Два основного типа полисов страхования жизни является срок и денежной стоимостью, который также известен как постоянное или всем страхование жизни. Политика срока страхования жизни в целом является менее дорогостоящей, поскольку она обеспечивает вам в течение определенного периода, например, 10 лет. В конце срока, вы должны купить новую политику.
страхование Наличной стоимости охватывает вас за всю жизнь, до тех пор, пока вы платите ваши премии. Она постепенно строит значение на налоги отложены основе. Величина денежных средств является сумма доступна, если вы отдадите политику, прежде чем умереть, или после того, как политика достигает зрелости. Зрелость обычно происходит, когда страхователь достигает возраста 100, говорит Фоли.
Политика денежных средств значение может быть заимствован против таких расходов, как авансовые платежи по домам и обучение в колледже. Денежному отличается, хотя, чем номинальная сумма этой политики – что деньги, которые будут выплачены после вашей смерти, или когда политика созревает.
Поскольку политика денежных средств значение предназначены, чтобы держать в течение длительного времени, они не могут быть для людей, которые не имеют потребность в долгосрочной покрытия, по жизни Случается, некоммерческая организация, созданная с целью информирования общественности о вопросах страхования жизни ,
3. Вы можете купить слишком много страхования жизни.
Это может звучать как хорошая идея, чтобы купить больше страхования жизни, чем нужно, но, принимая на себя слишком много освещения поместит ненужную нагрузку на ваш банковский счет. MarketWatch указывает на то, что это хорошая идея, чтобы иметь достаточное освещение, чтобы погасить ипотеку. После этого, сумма, которую вы выбираете, должна быть основана на потребностях ваших иждивенцев. Не слишком быстро, чтобы согласиться на $ 500 000 или $ 1 млн в охвате.
Если вы овдовела и ваши дети выросли, ваша потребность в страховании жизни, скорее всего, будет гораздо меньше, чем основной кормилец с супругой и малолетними детьми, говорит Джим Армитаж, страховой агент в Аркадии, Калифорния. «Это все зависит от того, что ваши цели и каковы ваши потребности,»говорит он.
4. Ваш страховой агент жизни оплачивается на комиссионной основе.
Ваш агент может быть искренним, когда он или она говорит, что вы не имеете достаточно страхования жизни, но помните, что агенты, как правило, выплачиваются комиссионные. Чем больше политики Вы покупаете, тем больше денег они зарабатывают. Иногда агенты будут призывать клиентов заменить существующую политику только для создания новых продаж, говорит Фоли.
«Будьте осторожны , если ваш агент продает вам политику и говорит вам пару лет спустя они имеют более выгодную сделку,» говорит он. Если ваш агент говорит , что вам нужен дорогой полис, убедитесь , что он или она может оправдать затраты, Фоль добавляет. Не бойтесь попросить о комиссии вашего агента по различным страховым продуктам.
5. Страхование является прежде всего инструментом управления рисками.
Если вы ищете способ инвестировать свои деньги, то, как правило, более выгодные способы, чтобы сделать это, чем покупать полис страхования жизни.
В то время как постоянное страхование жизни имеет инвестиционную составляющую, основной целью любой жизненной политики заключается в замене доходов застрахованного и защитить его или ее иждивенцам. Политика позволяет управлять риском смерти.
«Я не сторонник за слова страхования жизни является хорошим вложением,» говорит Фоль. «Это инструмент для обеспечения денежного потока для вашей семьи после смерти.»
Есть случаи, однако, когда это имеет смысл для высокого чистого ценности людей, чтобы минимизировать налоги на наследство, покупая постоянные политики жизни. Обратитесь к квалифицированному специалисту планировщик богатства, чтобы изучить ваши варианты.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
emniyete borç ve teminatsız borç: o borç söz konusu olduğunda, başlıca iki türü vardır. farkı bilmek hesaplaşma sırasında borçlarınızı öncelik için, borç için önemlidir ve emin için size varlıkları tutun.
Güvenli Borçlar
Güvenli borçlar borç için teminat olarak kabul edilir bir varlık bağlıdır. Eğer ödemelerinizdeki geride kalırsa Borç verenler onları varlık almaya hakkı veren, varlığın haciz koyun.
Eğer suçlu oldum nedeniyle borç veren varlık almak zorunda kalırsa, varlık satılacak. varlık için satış fiyatı tamamen borç kapsamaz Ve eğer, borç verenin farkı için teşekkür takip edebilirler.
Bir ipotek ve oto kredisi güvenli borç hem örnekleridir. İpotek kredisi evinize tarafından sabitlenir. Benzer şekilde, oto kredisi aracınızın tarafından sabitlenir. Bu kredi ödemelerinde suçlu duruma gelirse, borç veren menetmek veya özelliği repossess olabilir. Eğer borç Aracınızı bağlı çünkü bir ipotekli kredi de güvenli borç türüdür.
Tam olarak krediyi geri ödenene kadar güvenli borç bağlı öğeye sahip olmadı. Ardından, varlık serbest bırakın ve size herhangi rehin serbest olan bir başlık vermek için borç veren sorabilirsiniz.
teminatsız Borçlar
teminatsız borç ile, kredi borcu için herhangi teminat haklarına sahip değilsiniz. Eğer ödemelerinizdeki geri kalırsa, genellikle borç için varlıkların herhangi alamaz.
borç veren suçlu borçları ödemek için almak için diğer eylemleri alabilir. Örneğin, borç ödemek için sizi ikna etmek için bir borç kollektörü kiralar. Bu işe yaramazsa, borç veren sizi dava ve senin ücretleri garnitür bir varlık almak ya da borcunu ödeyene kadar başka Öğelerinize haciz koymak mahkemeden isteyebilir.
Adınızı kredi raporuna yansıtılacaktır böylece aynı zamanda kredi bürolarına suçlu ödeme durumunu rapor edeceğiz. Güvenli borçlarının Borç verenler de bu eylemleri.
Kredi kartı borcu en çok tutulan teminatsız borç olduğunu. Diğer teminatsız borçlar öğrenci kredileri, maaş kredisi, tıbbi faturaları ve mahkeme kararıyla çocuk desteği içerir.
Güvenli ve Teminatsız Borçlar öncelik
Borç özelliğinin belirli bir parça bağlıysa, o zaman güvenli bir borç var. Eğer nakit sıkıntısı ve sadece bazı fatura ödeme gibi zor bir karar ile karşı karşıya iseniz, teminatlı borçlar genellikle en iyi seçimdir. Bu ödemeler yetişmek için sık sık zor ve önemli gayrimenkulleri kaybetme tehlikesiyle karşı karşıya – barınak gibi – Eğer ödemelerinde geride kalırsa.
Bazı borcunu ödemek için ekstra ödeme yapıyoruz eğer teminatsız borç daha fazla öncelik verebilir. Teminatsız borç bazen pahalı bu amorti uzun zaman harcamak yapar yüksek faiz oranlarına sahip. Eğer borç geri ödeme modundayken bile, tüm hesaplarınızda minimum ve taksit ödemeleri yetişmek için önemlidir.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Для того, щоб зберегти вашу кредитну карту відкритою і в хорошому положенні, ваше угоду кредитної картки вимагає від вас, щоб зробити ваші щомісячні платежі по кредитних картах на час. Ви повинні платити по крайней мере, як мінімум на час обрізання на термін, в іншому випадку ваш платіж буде вважатися пізно. Відсутність оплати за допомогою кредитної картки, ви ризикуєте стати правопорушниками. Кредитні карти прострочення може вплинути на ваш рахунок кредиту і вплинути на вашу здатність отримати нові додатки на основі кредиту, затверджених.
Що таке кредитна карта Прострочення?
Кредитні карти простроченням статус кредитної картки, що вказує на ваш платіж прострочений на 30 днів або більше. В той момент, ваш покійний статус платежу повідомляються в кредитних бюро і входить в вашому кредитному звіті. Пізній платіж на Ваш рахунок і емітент вашої кредитної картки може почати дзвонити, по електронній пошті, або відправивши листа, щоб ви знову нагнав на свій рахунок
Після того, як ваш платіж становить 60 днів правопорушника, ваш емітент кредитної картки дозволили підвищити процентну ставку до штрафної ставки. Ставка пені буде залишатися в силі протягом шести місяців. Після того, як ви зробите шість послідовних платежі за часом, ставка буде повернутися до нормального життя для існуючого балансу. Емітент вашої кредитної картки дозволяється тримати ставку вступає в силу для нових покупок на вашу кредитну картку.
Кредитні картки Тарифи прострочення
Національні ставки прострочень кредитних карт можуть вказати , яким образ домогосподарство регулює свій борг. Зростаючі темпи прострочень можуть означати , що люди не мають достатньо грошей , щоб оплатити свої борги і можуть сигналізувати великі економічні проблеми. У першому кварталі 2018 року, кредитних карт ставки прострочень в інших , ніж топ – 100 комерційних банків збільшився на 5,9 відсотка, повідомляє Business Insider . Рівень злочинності не в тому , що високий , так як до фінансової кризи.
Для порівняння, 100 найбільших банків мають коефіцієнт прострочень кредитної картки на 2,48 відсотка, чому здатність цих банків для залучення споживачів з високими кредитними рейтингами з привабливими пропозиціями кредитних карт.
Серйозні ставки прострочень кредитних карт збільшилися до 1,78 відсотка в першому кварталі 2018 року по порівнянні 1,69 відсотка в першому кварталі 2017 року, за даними TransUnion. Акаунти, 90 або більше днів прострочені вважається серйозно простроченими. Багато емітентів кредитних карт також призупинити свою здатність виробляти платежі, як тільки ваш рахунок серйозно прострочений.
Що відбувається після кредитної картки делинквентности?
Кредитні карти прострочення не кінець дороги. Споживачі мають можливість нагнати платежі по кредитних картах і довести свій рахунок назад в гарне становище. Це буде коштувати більше, щоб загрузнути знову – ви повинні сплатити весь прострочений баланс, плюс відсотки і штрафи за прострочення платежу, які накопичилися. Якщо ви не можете дозволити собі оплатити прострочений баланс, зв’яжіться з емітентом кредитної картки, щоб дізнатися ваші варіанти попастися знову. Споживчий кредит консультування може бути ще один варіант для попастися на ваших платежів, особливо якщо ви правопорушник на кілька кредитних карт.
В іншому випадку, якщо ваша кредитна карта баланс залишається злочинцем, він в кінцевому підсумку буде закритий і списується. Це відбувається після того, як ваша компенсація кредитної картки становить 180 днів прострочено. Після того, як кредитна карта баланс списується, ви більше не маєте можливості наздогнати знову і довести ток облікового запису знову. Весь залишок обумовлений і може бути відправлений в агентство по збору платежів, якщо ви не погасити його з первісним кредитором.
Чи може Прострочення Кредитних карт видалені з вашого кредитного звіту?
Після того, як негативна інформація була додана в ваш кредитний звіт, він зазвичай видаляється тільки якщо вона є неточною, неповною, не можуть бути перевірені, або в минулому терміну кредитної звітності. Якщо ваш кредитний звіт включає в себе помилково повідомили про кредитну картку проступку, ви можете відправити суперечка кредитного звіту, щоб він досліджував і був знищений. Надіслати копію будь-яких доказів у вас є, що може підтримати ваш спір.
В іншому випадку, видалення точно повідомили про кредитну картку проступку жорсткіше. Емітенти кредитних карт законодавчо дозволено повідомляти негативну інформацію до тих пір, як це правильно. Емітент вашої кредитної картки можуть бути готові видалити проступок, якщо ви ловите на ваші платежі знову.
Навіть якщо ви не можете видалити кредитну карту проступок, наганяв платежів важливо, щоб ваш аккаунт може бути списані та вашого кредиту від пошкодження навіть більше. Чим раніше ви загрузнути знову, тим швидше ви можете почати відновлення вашого кредитного рахунку своєчасних платежів. Після того, як ви наздогнати, статус вашого рахунку буде показати, що ваші платежі в даний час. Після семи років, негативні дані рахунки відвалиться ваш кредитний звіт.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ak je ťažké vtesnať dosť zo svojho rozpočtu, aby platby študentské pôžičky každý mesiac, možno je na čase, aby sa zoznámili s radom programov sú k dispozícii, ktoré vám pomôžu cez ťažké časy. V predchádzajúcom článku sme hovorili o odklad a zhovievavosť. Tu je niekoľko ďalších programov by vás mohli hodiť.
Upozorňujeme, že tieto stratégie vzťahujú na federálne podporované alebo federálne vydané študentské pôžičky.
Súkromné študentské pôžičky sú spravované súkromnými finančnými inštitúciami, ktoré ich vydávajú. Tieto veritelia nie sú viazaní týmito programami, a budete musieť kontaktovať priamo zistiť, aké programy, ktoré by mohli mať k dispozícii pre dlžníkov.
konsolidovať
Ak dlhujete viac ako jeden federálny študentské pôžičky, mali by ste uvažovať o ich konsolidáciu do jedného nového úveru. Napríklad Federal rodinnej výchovy Loans (FFEL) môžu byť kombinované s priamymi pôžičkami do nového Direct konsolidačný úver s splácania tak dlho, ako 30 rokov, v závislosti na celkovom množstve refinancovanie.
Keď konsolidovať je dôležitým aspektom, pretože si môžete urobiť iba raz, aj keď je možné pridať spôsobilé úvery neskôr, ak je to nutné.
Príjmov závislá Splácanie
Príjmy Závislé Vrátenie základne vaše mesačná platba na vzorca, ktorý berie do úvahy váš nedoplatok, vaše príjmy a svoju rodinu veľkosť. Vzorec v podstate predpokladá, že robiť štandardné platby na štandardnom plánu je finančnej núdze a upravuje platbu.
Budete aj naďalej zodpovedná za úroky, ktoré vzniknú. V skutočnosti, vaša platba môže byť nižšia ako suma úrokov, ktorý vznikol, každý mesiac, ktoré budú aktivované.
Existujú vlastne tri IDRs:
Na obyvateľa príjem kontingentu splátkovým kalendárom (ICR) je k dispozícii iba u priamych úverov:
Splátkovým kalendárom na základe príjmu (IBR) zahŕňa priame úvery, FFEL úvery poskytnuté a priame konsolidácie, ktoré neobsahujú Parent PLUS pôžičky. Rodič PLUS úvery môžu byť zahrnuté do ICR, ak sú súčasťou priame pôžičky konsolidácie.
Splátkovým kalendárom z príjmov-Sensitive je k dispozícii len pri úveroch poskytnutých v rámci FFEL programu, vrátane FFEL PLUS úverov, FFEL konsolidácie pôžičiek a úverov Stafford.
Existujú ďalšie rozdiely medzi IBR a ICR v tom, ako platobná sumy sa počíta a ako nezaplatené úroky je aktivované (pridané k hlavnému). Priame úvery nie sú oprávnené pre tento program.
Aby bolo zaistené, že vaša situácia ešte vyžadujú nižšie platby, budete pravdepodobne požiadaní, aby znovu použiť alebo dodávať svoju techniku firmy aktualizované finančné informácie každý rok. Ako sa vaša situácia zmení, vaša platba môže tiež zmeniť.
Okrem nižšej splátkový kalendár, príjmu závislá splácanie má aj ďalšie výhody:
1. harmonogram splácania môže predĺžiť na 25 rokov pre IBR a ICR. Ak ste na 25 rokov stále dlhuje rovnováhu, bude zostatok bude odpustené.
2. Aj keď by ste sa zvyčajne nárok na príjme nezávisí splátku na vlastnú päsť na základe vášho osobného alebo rodinného príjmu, môžete mať nárok, ak si uvedomíte, žiadne pôžičky, že váš manžel tiež dlhuje. To je obzvlášť užitočné, ak jeden z manželov je hlavný živiteľ rodiny, a druhý z manželov je nezamestnaný alebo pracuje na čiastočný úväzok. Ak sa vy a váš manžel majú pôžičky obsluhované rôznymi spoločnosťami, stále sa môžete kvalifikovať.
Budete musieť použiť spoločne oboma spoločnosťami a každý z manželov bude autorizovať inej spoločnosti prístup k ich informácie o študentské pôžičky.
Rozšírte svoje platby
Môžete mať možnosť predĺžiť vaše platby študentské pôžičky od desať do 25 rokov bez toho, aby formálne konsolidácie alebo uzavretia zmluvy o príjme nezávisí splatení programu. V rámci rozšíreného splátkovým kalendárom, vaše mesačné splátka sumy bude pravdepodobne zníži, ale zvýši celkovú výšku úroku, ktorú zaplatíte po celú dobu trvania úveru. Ale to nemusí záležať na vás, aj keď je to trochu ako ísť do autodům a hovorí: “Je mi jedno, koľko náklady na auto. Ja len nechcem platiť viac ako $ 200 za mesiac. “
Ak chcete nárok na predĺženie svojej platby, musíte mať viac ako $ 30,000 v vynikajúcimi priamymi pôžičkami alebo viac ako 30.000 $ nezaplatených FFEL úverov.
Ak dlhujete menej ako $ 30,000 do jedného, môžete aj naďalej používať rozšírenú splátkovým kalendárom na strane druhej.
Absolvent splácania plán
Možno, že nemáte naozaj potrebujú rozšíriť vaše platby von do 25 rokov. Budete môcť využiť plán, ktorý vám umožní znížiť svoje platby na začiatku úveru, zatiaľ čo vy nie robiť toľko peňazí, ale zvýšiť platby pravidelne po celú dobu trvania úveru, kedy budete pravdepodobne môcť lepšie zvládnuť vyššie platby. Tento program sa nazýva, vhodne sa Absolvent splácania plán. S odstupňovaným splácania, budete platiť iba úroky z vášho úveru po dobu až štyroch rokov. Napriek tomu, môžete nakoniec zaplatí viac na úrokoch než by ste mať so štandardným splátkový kalendár.
Pay as you zarobiť splátkovým kalendárom
Ak ste čerstvý absolvent alebo dlžník, môžete mať nárok na pay as you zarobiť plán. Pod Pay, ako si zarobiť plán, budete znížiť priamym alebo priamo Konsolidácia pôžičiek na maximálne 10 percent vlastného uváženia príjmov. Vaše platby zmení zmien príjmy, a môžete sa zúčastniť až 20 rokov a po bude akýkoľvek nevyrovnaný zostatok odpustené.
Háčik? Tie musia byť nový dlžník na 1. októbra 2007 alebo neskôr, a musíte mať dostali vyplácanie priame pôžičky na 1. októbra 2011 alebo neskôr.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Prvo pravilo načrtovanja dohodka upokojitev je: nikoli ne zmanjka denarja. Drugo pravilo je: nikoli ne pozabi prvi. Pozoren bralec bo opazil, da obstaja med pravili ni konflikta.
Vendar pa obstaja veliko konflikt med potrebo po varnosti in potrebo po rasti za varovanje pred tveganjem inflacije v življenju upokojenec. Ker inflacija in obrestne mere, tako pozorno spremljali drug drugega, bo varna naložba portfelj ničelno tveganje enakomerno razvrednotenje vrednosti gnezdo jajce v času trajanja portfelja, tudi z zelo skromnimi dvigov. Mi lahko vse, ampak zagotoviti, da so portfelji tveganja nič ne bo izpolnila vse razumne ekonomske cilje.
Po drugi strani pa portfelj samo kapital ima visoke pričakovane donose, vendar pa prihaja z volatilnostjo, da je tveganje samo-likvidacije, če so dvigi nadaljevali med trgih navzdol.
Ustrezna strategija uravnoveša dveh nasprotujočih si zahtev.
Bomo oblikovali portfelj, da je treba uravnotežiti zahteve liberalne prihodkov z zadostno likvidnost, da prenese navzdol trge. Začnemo lahko tako, da se portfelj na dva dela s specifičnimi cilji za vsako:
Čim širšo razpršenost zmanjšuje nihanje lastniškega deleža na najnižjo praktično mejo, medtem ko zagotavlja dolgoročno rast potrebno za zavarovanje inflacijo, in ustreza skupni donos, potrebne za dvige sredstev.
Vloga fiksnega dohodka je zagotoviti hranilec vrednosti za financiranje razdelitve in ublažitev skupno volatilnosti portfelja. Portfelj stalnim donosom, je zasnovan tako, da je v bližini volatilnost denarnega trga, ne pa poskus, da se raztezajo na donos s povečanjem trajanja in / ali znižanje bonitete. Proizvodnja dohodek ni primarni cilj.
Total Return Vlaganje
Obe deli portfelja prispeval k cilju ustvarjanja liberalno trajnostno umik čez dalj časa. Opazimo, da smo se posebej ne vlagajo na dohodek; raje vlagamo v skupni donos.
Tvoji stari starši vložili za dohodek in napolnili svoje portfelje polne zaloge dividend, prednostne delnice, zamenljive obveznice in več generičnih obveznice. Mantra je, da živi od prihodkov in nikoli ne napadejo glavnico. Izbrali posameznih vrednostnih papirjev na podlagi njihovih velikih maščob sočno donosov. Sliši se kot primerno strategijo, ampak vsi so dobili je bil portfelj z nižjimi donosi in večjim tveganjem, kot je to potrebno.
Takrat nihče ni bolje vedel, da jih lahko odpusti. So naredili najboljše, kar lahko v skladu s prevladujočo znanja. Poleg tega so bile dividende in obresti v času svojega dedka veliko višje, kot so danes. Torej, medtem ko je daleč od popolnosti, strategija delovala po modi.
Danes je veliko boljši način, da razmišljajo o vlaganju. Celotna sila sodobne finančne teorije je, da spremenite pozornost z individualno izbiro varnosti za dodeljevanje sredstev in izgradnjo portfelja, in se osredotočiti na skupni donos, ne pa dohodka. Če portfelj mora izvesti razdelitve za katerega koli razloga, kot da podpirajo način življenja v upokojitev, lahko pa izberete med razredi sredstev za obrije delnic, kot je primerno.
Total Return Investicijski pristop
Skupni donos naložbe opusti umetnih opredelitvi prihodkov in glavnice, kar je pripeljalo do številnih računovodskimi in investicijskih dilem. Daje portfelj rešitev, ki so veliko bolj optimalno kot stari dohodek generacije protokola. Izplačila se financirajo oportunističnim iz katerega koli dela portfelja ne glede na obračunsko dohodka, dividende ali obresti, dobičke in izgube; smo lahko označujejo razdelitve kot “sintetičnih dividend.”
Skupni pristop donos naložb, je splošno sprejeto akademske literature in institucionalnih najboljših praks. To je z enotnimi Prudent zakona o investicijskih (UPIA) zahteva, Zakon o zaposlenih Upokojitev Prihodki Security (ERISA), skupna zakonodaja in predpisi. Različni zakoni in predpisi so vse spremenilo sčasoma vključi sodobno finančno teorijo, vključno z idejo, da je naložba za dohodek neprimerno naložbeno politiko.
Kljub temu, da so vedno tisti, ki ne dobijo besedo. Daleč preveč posamezni vlagatelji, zlasti upokojenci, ali tiste, ki potrebujejo redne distribucije, za podporo njihovega načina življenja, so še vedno globoko vpletenih v naložbeni politiki dedka. Glede na izbiro med naložbo s 4% dividendo in 2% pričakovane rasti ali 8% pričakovanim donosom, vendar brez dividend, bi mnogi odločijo za naložbo dividend, in jih morda nasprotujejo vse razpoložljive dokaze, da je njihov portfelj “varnejše . ” To je očitno ni tako.
Na žalost, v okolju nizkih obrestnih mer, povpraševanje po izdelkih, ki prinašajo dobiček, je visoka. Skladov podjetij in menedžerji hitijo, da bi rešitev dohodka na trgu v prizadevanju, da bi povečali svoje donose. Dividend strategije so ljubljenci s prodajalcem, vedno pripravljeni, da “jih potisnite način so nagibanje.” In, tisk je poln člankov o tem, kako nadomestiti izgubljene prihodke od obresti na svetu nič donosi. Nič od tega služi vlagatelje dobro.
Torej, kako bi lahko vlagatelj ustvari tok dvigov v podporo svoje potrebe življenjskega sloga iz celotnega portfelja povratno?
Primer
Začnite z izbiro trajnostne stopnje za umik. Večina opazovalci menijo, da je stopnja 4%, trajnostno in omogoča portfelj za rast v daljšem časovnem obdobju.
Naredite dodelitev najvišjo raven sredstev za 40%, kratkoročne, visoko kakovostne obveznice in ravnovesje v razpršen globalnem delniškem portfelju morda 10 do 12 razredov sredstev.
Denarna sredstva za izplačila lahko ustvari dinamično, kot zahteva situacija. V navzdol trgu, bi lahko dodelitev obveznice 40% podporo distribucij za 10 let pred vsemi hlapnih (lastniških) sredstev bi bilo treba likvidirati. V dobrem obdobju, ko so delniški premoženje cenijo, lahko razdelitve, ki ga britje off delnic, nato pa z uporabo katere koli presežek ponovno ravnotežje nazaj na model 40% / 60% vez / kapitala.
Uravnoteženje v lastniške razrede bo postopoma okrepila delovanje na dolgi rok z izvršbo disciplino prodajo visoko in nakup minimalnem uspešnosti med različnimi razredi se spreminja.
Nekateri niso naklonjeni vlagatelji tveganja lahko odločijo, da ne bo uravnotežiti med delnicami in obveznicami med navzdol delniških trgih, če želijo ohraniti svoje varne sredstva nedotaknjena. Medtem ko je ta ščiti prihodnje razdelitve v primeru daljšega navzdol delniškem trgu, gre za ceno oportunitetnih stroškov. Vendar pa se zavedamo, da je spanje tudi legitimna skrb. Vlagatelji bodo morali določiti svoje nastavitve za uravnoteženje med varno in tveganih sredstev kot del svoje naložbene politike.
Spodnja črta
Skupno je naložbena politika donos bomo dosegli višje donose z manjšim tveganjem kot manj optimalno politiko dividend ali dohodka. To se kaže v višji distribucijski potencial in povečanih vrednosti za terminal, medtem ko se zmanjša verjetnost portfelja zmanjkuje sredstev. Vlagatelji lahko veliko pridobijo s sprejemanjem skupni donos naložbeno politiko.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
En entendant les histoires d’horreur de carte de crédit d’autres personnes peuvent vous effrayer loin des cartes de crédit complètement.
De nombreux problèmes de carte de crédit proviennent de la façon dont les cartes de crédit sont utilisées, pas les cartes de crédit eux-mêmes. La plupart des craintes de carte de crédit commune peuvent être assouplies à la compréhension de la vérité au sujet des cartes de crédit.
La peur de nuire à votre pointage de crédit
Votre pointage de crédit peut être un nombre volage. Malheureusement, de nombreux consommateurs ont de grandes conceptions sur ce qui affecte leurs cotes de crédit.
Ces idées fausses peuvent causer une peur inutile des cartes de crédit, qui, si elle est utilisée correctement, peut aider à construire un pointage de crédit solide.
Abuser votre carte de crédit – en courant de grands soldes et payer en retard – peut nuire à votre pointage de crédit. Responsable pointage de crédit utilisation – en maintenant un faible ou maintenant l’équilibre et payer à temps chaque mois – va réellement aider à construire votre pointage de crédit.
La peur de Dépassements et se endetter
Il est vrai que beaucoup d’Américains doivent plusieurs milliers de dollars de la dette de carte de crédit. La vérité est que cette dette est le résultat des décisions de dépenses personnelles non quelque chose d’inhérent aux cartes de crédit.
Il est possible d’utiliser des cartes de crédit et de ne pas se endetter – vous devez être assez disciplinés pour charger seulement ce que vous pouvez payer et payer votre facture en entier chaque mois sans exception. Lorsque vous cassez une ou l’autre de ces deux règles, vous vous mettez à risque de contracter des dettes de carte de crédit.
La peur de la fraude de carte de crédit
Les incidents de fraude par carte de crédit ont augmenté de façon constante au cours des dernières années.
Les voleurs ont un certain nombre de façons d’avoir accès à l’information de carte de crédit et l’utiliser pour faire des achats frauduleux.
Heureusement, l’industrie des cartes de crédit des États-Unis va une carte de crédit EMV plus sûr qui rendra plus difficile pour les pirates d’avoir accès à des numéros de carte de crédit. Et dans l’intervalle, les politiques de l’émetteur de la loi et de la carte de crédit fédérale limitent votre responsabilité pour les frais de carte de crédit frauduleuses.
La peur de Paiement à intérêt élevé
Cartes de crédit, en moyenne, ont un taux d’intérêt plus élevé que beaucoup d’autres formes de la dette, y compris des prêts personnels et des hypothèques. Cependant, la plupart des cartes de crédit ne présentent la possibilité d’éviter les frais d’intérêt.
La plupart des cartes de crédit ont une période de grâce qui permet au titulaire de payer le solde en entier et éviter de payer des intérêts. Les candidats qualifiés peuvent même se qualifier pour 0% des taux d’introduction sur les transferts de solde ou des achats ou les deux, permettant au titulaire d’une certaine période sans intérêt sur la carte de crédit.
La peur d’un piège financier
Certaines personnes pensent que les cartes de crédit sont juste un gimmick bancaire utilisé pour attirer les gens dans la dette et les y maintenir. Bien que les cartes de crédit sont un produit que les banques espèrent générer un profit, si vous connaissez les règles, vous pouvez éviter de tomber dans les pièges de carte de crédit. Cela signifie connaître les coûts de vos cartes de crédit et comment les éviter. Il exige également de maintenir l’auto-discipline et éviter récoltant plus de dettes que vous pouvez vous permettre de rembourser.
La peur des frais cachés
La loi fédérale exige des cartes de crédit de divulguer tous les frais de carte de crédit dans une offre de carte de crédit avant un consommateur applique pour la carte de crédit. Cette communication sera également inclus dans la nouvelle carte de crédit.
Au cours des dernières années, le Bureau de la protection financière des consommateurs a infligé une amende presque tous les principaux émetteurs de cartes de crédit pour les frais de carte de crédit cachés, donc savoir que le gouvernement surveille ces frais.
Vous pouvez prendre les frais cachés en surveillant votre relevé de carte de crédit de près. Arrêtez les frais récurrents en appelant l’émetteur de votre carte de crédit pour annuler tous les services qui causent des frais récurrents.
Obtenir sur la peur des cartes de crédit
Retarder votre utilisation de carte de crédit parce que vous avez peur des cartes de crédit peut vous empêcher de construire un bon pointage de crédit. Sans un pointage de crédit, vous pouvez avoir plus de mal avec certaines autres tâches comme la location d’un appartement, obtenir les services publics établis à votre nom, ou même obtenir un contrat de téléphone cellulaire. Apprendre la vérité sur les mythes de carte de crédit populaires afin que vous puissiez apprendre à utiliser le crédit de façon avantageuse pour vous.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Itt egy szokatlan takarékos stratégia : menjen egy kis város .
Mindenki tudja, New York, Washington DC-ben, San Francisco és Los Angeles szállítására magas költségek megélhetési. Kiadó azok a városok között a legmagasabb az országban, és a neuralgikus az out-of-elérje sok.
De nem kell élni egy nagyobb nagyvárosi terület mentén az egyik a partok, hogy megtapasztalják a költségvetés-mellszobor hatását a magas költségeket. Szárazföldi városokat, mint Chicago, Atlanta és Denver, relatív magas költség-megélhetési képest sok kis város tarkított egész nemzet tájat.
A nagyvárosok is kínálnak számos karrier előnyöket, amelyek lehetőséget kínálnak a keresni a magasabb jövedelműek. De ez a haszon függ az iparágban.
Ha egy szoftver mérnök, modell, táncos, újságíró, vagy programozó, az élet egy nagyváros lehet adni a legjobb esélye a karrier siker. Másrészt, ha egy építőmunkás tartózkodás-at-home házastárs, egy kis város, hogy csak a költségvetési takarékossági stratégia, amire szüksége van.
A kisvárosok rengeteg nagy hegyezi a saját kínál, és előfordulhat, ők sokkal olcsóbb, mint egy zsúfolt városban. Íme néhány ok, amiért kisvárosok nagy, költségvetés-barát helyen élni.
Előnyei kisvárosi életet
Lassabb tempó. Távol a nyüzsgő nagyváros, a lassabb, nyugodtabb ütemben kisvárosok lehet örvendetes változás üteme.
Kevesebb tömegeket. Amikor kimegy a szombat este, akkor nem lesz sorban 45 percet a tábla vagy harci találni helyet a zsúfolt moziban.
Kevesebb Crime. Egy kisvárosban, ez biztonságosabb a gyerekeknek játszani kívül, kerékpárosoknak, hogy a kerékpárt lánc előtt egy kávézóban, és az, hogy hagyja autóját windows repedt, amikor leparkolt az úttestről a nyár folyamán.
Alsó Cost of Living. Mindent otthonok élelmiszereket olcsóbb egy kisvárosban.
Akkor kap egy teljes ház ára egy stúdió lakás egy nagy város, és több anya-és pop ruhák, mint a nagy vállalati lánc, az ár a fogyasztási cikkek gyakran alacsonyabb is. Nem is beszélve a kisvárosokban általában alacsony az ingatlanadó.
Kevesebb forgalom és a környezetszennyezés. A kevesebb lakosok és a városok is meghajtó szemben end-to-end 10 perc alatt, ingázás egy gyerekjáték. Akkor időt takaríthat meg, és a gáz pénzt, és ha egy futót vagy motoros, élvezheti ne kelljen könyököl helyiségek között nagy a forgalom.
Tovább mellékhatása kevesebb autó van az úton összességében tisztább levegő, ami nagyszerű, mert az emberek a kisvárosokban szeretik élvezni a szabadban. (Ez része, hogy lassabb ütemben az élet.)
Szorosan összefonódott közösség. Ez is egy nagy lehetőséget, hogy lesz egy „nagy hal egy kis tóban”; kevesebb versenyt a munkahelyek és több lehetőséget keresni a jól ismert hírnevét, akkor látszanak a választott szakterületen módon soha nem tudott egy hatalmas város.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Elizabeth Warren 50-30-20 Kural Bütçenize Kılavuzu Yardımcı Olabilir
Tebrikler, bir bütçesi oluşturduk. Eğer evinizde, arabanızda ve emekli sandığı için ne kadar para farkındayız. Ama nasıl mali tahsisi Eğer miktarına kıyasla nasıl ideal harcamak ve kaydedin gerekir?
Dünyada en etkili 100 insanı biri olarak TIME dergisi tarafından adlandırılmış – – Harvard iflas uzmanı Elizabeth Warren ve kızı, Amelia Warren Tyagi , “, birlikte ortak yazarlığını kitapta pratik 50/30/20 kuralı icat All Your Worth: Ultimate Ömür Para Planı “.
50/30/20 plan şu dört adımı özetlemektedir:
Birinci Adım: Sizin sonrası Vergi Gelir hesaplayın
Sizin sonrası vergi geliri vergileri, devlet vergisi, yerel vergi ve Medicare ve Sosyal Güvenlik vergisi, maaş dışında alındıktan sonra topladığınız miktarıdır.
Eğer sabit bir maaş ile bir çalışan iseniz, vergi sonrası geliri anlamaya kolaydır. sağlık, emeklilik katkıları veya başka herhangi bir kesinti maaşınızın dışarı alınır, basitçe bunları geri ekleyin.
Eğer serbest meslek iseniz, vergi sonrası geliri brüt gelire eşit, eksi (örneğin dizüstü veya konferanslara uçak maliyeti gibi) iş giderleri, eksi miktar vergi için ayrılan.
İki Adım: 50 Yüzde Senin İhtiyaçları sınırla
Bütçenizi gözden geçirin. Eğer örneğin, market, konut, kamu hizmetleri, sağlık sigortası ve araç sigortası gibi “ihtiyaçlar” için ne kadar dikkat edin. Bu “ihtiyaçlar” harcama tutarı Başparmak 50/30/20 kuralına göre, toplam vergi sonrası ödeme en fazla yüzde 50 olmalıdır.
ihtiyaç nedir ve Talep nedir? İşte milyon dolarlık soru. Eğer kablo faturası veya back-to-okul giysi gibi, sadece küçük rahatsızlık ile vazgeçebilirsiniz her tür ödeme Talep olduğunu. ciddi böyle elektrik ve reçeteli ilaçlar gibi yaşam kalitesini etkileyecek herhangi bir ödeme, bir ihtiyaçtır.
Eğer böyle bir kredi kartı minimum geri ödeme olarak bir ödeme vazgeçmek olamaz, o da Warren ve Tyagi göre “gereğini” bir olarak kabul edilir. Niye ya? Eğer asgari ödemezsen kredi puanı olumsuz etkilenecektir çünkü.
Üç Adım: 30 Yüzde Senin istediğini sınırla
Yüzeyde, Adım Üç harika geliyor. Paramın yüzde otuz İstediğim doğru konabilir? Merhaba, güzel ayakkabı, gezisi Bali, salon saç kesimleri ve İtalyan restoranları.
Bekleyin! Çok hızlı değil. Biz “muhtaç” tanımına ile ne kadar sıkı hatırla Sizin için sınırsız kısa mesaj planı, evinizin kablo faturası, arabanıza kozmetik (mekanik olmayan) onarım dahil “ister”.
Bazen bir yükseltir bir “ihtiyaç” alacağım “istiyorum.” Ekmek bir ihtiyaçtır; Oreo bisküvi Talep bulunmaktadır. Evet, ikisi de “bakkal” olarak sınıflandırılan ediyoruz ama bir açıkça isteğe bağlıdır.
Sen daha fazla harcama olabilir düşündüğünüzden daha “ister”. Sıcak giyim bir bayat asgari bir ihtiyaçtır. bunun ötesinde bir şey – Böyle alışveriş merkezi yerine indirim çıkışındaki giysiler için alışverişe olarak – bir acze olarak nitelendirir.
Dördüncü Adım: Tasarruf ve Borç geri ödemeleri en az yüzde 20 harcayın
borçlarını geri ödemelerinde ve acil fon ve emeklilik hesaplarına para tasarrufu vergi sonrası gelirin en az yüzde 20 geçirin.
Eğer bir kredi kartı bakiyesi taşıyan ise asgari ödeme yüzde 50 doğru sayan bir “ihtiyaç” dir. bunun ötesinde bir şey bu yüzde 20 doğru nitelendirir ek bir borç geri ödeme vardır. Eğer bir ipotek veya araba kredisi taşıyorsanız, asgari ödeme bir “ihtiyaç” olduğu ve herhangi bir ekstra ödemeler hesaba “tasarruf ve borç geri ödeme.”
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Compra de terras permite que você construa a casa dos seus sonhos ou conservar uma fatia da natureza. No entanto, a terra pode ser caro em áreas de alta demanda, portanto, você pode precisar de um empréstimo para financiar a compra de terras. Você pode supor que a terra é um investimento seguro (afinal de contas, “eles não estão fazendo mais do mesmo”), mas os credores ver empréstimos de terra como arriscado, por isso o processo de aprovação pode ser mais pesado do que os empréstimos à habitação padrão.
A facilidade e custo dos empréstimos vai depender do tipo de imóvel que você está comprando:
Terra que você pretende construir no futuro próximo
terra crua que você não pretende desenvolver
Para a maior parte, empréstimos de terra são empréstimos relativamente a curto prazo, com duração de dois a cinco anos antes de um balão pagamento é devido. No entanto, existem empréstimos de longo prazo (ou você pode converter para um empréstimo de longo prazo), especialmente se você está construindo uma casa residencial na propriedade.
Comprar e Construir em One Step
Os credores estão mais dispostos a emprestar quando você tem planos para construir em sua propriedade. Segurando terra crua é especulativo. Prédio também é arriscado, mas os bancos são mais confortáveis se você estiver indo para adicionar valor à propriedade (através da adição de uma casa, por exemplo).
Construção empréstimos: Você pode ser capaz de usar um único empréstimo para comprar a construção terra e fundo. Isso permite que você sofrer com menos burocracia e menos custos de fechamento. Além do mais, você pode assegurar o financiamento para o projeto inteiro (incluindo a conclusão da compilação) – você não vai ser preso segurando terra, enquanto você olhar para um credor.
Planos de construção: Para obter aprovação para um empréstimo de construção, você terá que apresentar planos para o seu credor, que vai querer ver que um construtor experiente está fazendo o trabalho. Os fundos serão distribuídos ao longo do tempo, no decorrer do projeto, para que seus empreiteiros precisará seguir através se eles esperam para receber o pagamento.
Características do empréstimo: Construção empréstimos são empréstimos de curto prazo, geralmente usando pagamentos só de juros e com duração inferior a um ano (idealmente o projeto seja concluído até então). Após esse tempo, o empréstimo pode ser convertido em um 30 anos ou 15 anos de empréstimo padrão, ou você vai refinanciar o empréstimo usando sua estrutura recém-construída como garantia.
No pagamento: Para emprestar para os custos de terrenos e de construção, você precisa fazer um pagamento. Plano para chegar a 10 a 20 por cento do valor futuro da casa.
Lotes concluídos vs. Raw Terra
Se você estiver comprando um monte que já tem utilidades e acesso para a rua, você terá um tempo mais fácil obter aprovação.
Terra crua: terra crua ainda pode ser financiado, mas os credores estão mais hesitantes (a menos que isso é típico para a sua área – por exemplo, algumas áreas contam com propano, poços e sistemas sépticos). É caro para adicionar coisas como linhas de esgoto e eletricidade para sua propriedade, e há inúmeras oportunidades para despesas inesperadas e atrasos.
No pagamento: Se você está comprando um lote (em uma subdivisão em desenvolvimento, por exemplo), você pode ser capaz de colocar para baixo tão pouco como 10 ou 20 por cento. Por terra crua, pensando em um mínimo de 30 por cento para baixo, e você pode ter que trazer 50 por cento para a mesa para obter aprovação.
Características do empréstimo: Lotes concluídos são menos arriscados para os credores, por isso eles são mais propensos a oferecer empréstimos para construção de um só passo que se convertem em hipotecas “permanente” (ou 30 anos) após a construção seja concluída. Com muitas inacabadas, os credores tendem a manter condições de empréstimo mais curtos (de cinco a dez anos, por exemplo).
Reduzir o risco credor: Se você está comprando terra crua, você não está necessariamente indo para obter um empréstimo ruim. Você pode melhorar suas chances de conseguir um bom negócio se você ajudar o credor gerir o risco. Pode ser possível obter empréstimos de longo prazo, as taxas de juros mais baixas, e uma exigência de pagamento menor para baixo. Fatores que ajudam incluem:
A alta pontuação de crédito (acima de 680), mostrando que você emprestado e reembolsado no passado com sucesso.
Baixo débito com as taxas de rendimento, indicando que você tem renda suficiente para fazer os pagamentos necessários.
Uma quantidade pequena de empréstimo, resultando em pagamentos mais baixos e uma propriedade que é mais provável mais fácil de vender.
Sem planos para desenvolver
Se você estiver indo para comprar terras sem planos para construir uma estrutura de casa ou empresa sobre a terra, obter um empréstimo será mais difícil. No entanto, existem várias opções para obter financiamento.
Bancos e cooperativas de crédito local: Comece perguntando com instituições financeiras localizadas perto da terra que você pretende comprar. Se você já não vivem na área, seus credores locais (e os emprestadores em linha) podem ser hesitante para aprovar um empréstimo para terrenos baldios. Instituições locais conhecem o mercado local, e eles podem ter interesse em facilitar as vendas na área que você está olhando. Embora as instituições locais podem estar dispostos a emprestar, eles ainda podem exigir até 50 por cento no capital e empréstimos relativamente a curto prazo.
Home equity: Se você tem a equidade significativa em sua casa, você pode ser capaz de emprestar contra esse patrimônio com uma segunda hipoteca. Com essa abordagem, você pode ser capaz de financiar a totalidade do custo da terra e evitar o uso de empréstimos adicionais. No entanto, você está tomando um risco significativo usando sua casa como garantia – se você é incapaz de fazer os pagamentos do empréstimo, o credor pode ter a sua casa no encerramento. A boa notícia é que as taxas de juros de um empréstimo home equity poderia ser menor do que as taxas em um empréstimo de compra de terras.
Credores comerciais: Especialmente se você usar a propriedade para fins comerciais ou um investimento, bancos comerciais pode ser uma opção. Para obter aprovação, você precisa convencer um oficial de empréstimo que você é um risco razoável. O reembolso pode durar apenas dez anos ou menos, mas os pagamentos pode ser calculado usando um cronograma de amortização de 15 anos ou de 30 anos. Credores comerciais pode ser mais flexível quando se trata de garantia. Eles podem permitir que você faça garantias pessoais com a sua residência, ou que você pode ser capaz de usar outros ativos (como participações de investimento ou equipamentos) como garantia.
Financiamento do proprietário: Se você não pode obter um empréstimo de um banco ou cooperativa de crédito, atual proprietário da propriedade podem estar dispostos a financiar a compra. Especialmente com terra crua, os proprietários podem saber que é difícil para os compradores para obter financiamento de credores tradicionais, e eles podem não estar com pressa para sacar. Nessas situações, os proprietários normalmente obter um relativamente grande pagamento para baixo, mas tudo é negociável. Um prazo de reembolso de 5 ou 10 anos é comum, mas os pagamentos podem ser calculados usando um cronograma de amortização mais longo. Um benefício de financiamento do proprietário é que você não vai pagar os mesmos custos de fechamento você pagaria credores tradicionais (mas ainda vale a pena pagar para pesquisar o título e as fronteiras – os proprietários honestos podem cometer erros).
Mutuantes especializados: Se você está apenas esperando o momento certo para construir ou você está escolhendo um projeto para sua casa, você provavelmente terá que usar as soluções acima. Mas se você pretende incomuns para a sua propriedade, pode haver um credor que incide sobre o uso pretendido para a terra. Ao contrário dos bancos (que trabalham com pessoas construindo casas, em sua maior parte), os credores especializados fazer um ponto de compreender os riscos e benefícios de outras razões para a propriedade da terra. Eles estarão mais dispostos a trabalhar com você, porque eles não têm de descobrir um negócio one-off. Esses credores pode ser regional ou nacional, assim pesquisa on-line para o que você tem em mente. Por exemplo:
Conservação dos recursos naturais
recreação ao ar livre na propriedade privada
fazendas solares ou eólicas
torres de celular ou de transmissão
Agricultura ou criação de gado, incluindo a criação de gado, fazendas orgânicas, fazendas passatempo, e embarque cavalo
Dicas para Compradores
Faça a sua casa antes de comprar terras. Você pode ver a propriedade como uma lousa em branco cheio de potencial, mas você não quer entrar em mais de sua cabeça.
Fechando os custos: Além de um preço de compra, você também pode ter custos de fechamento, se você obter um empréstimo. Procure taxas de originação, taxas de processamento, custos de verificação de crédito, taxas de avaliação, e muito mais. Saiba quanto você vai pagar, e fazer a sua decisão final de financiamento com esses números em mente. Para uma propriedade relativamente barato, fechando os custos podem ascender a uma percentagem substancial do preço de compra.
Obter uma inspecção: Não assuma que as atuais linhas de cerca, marcadores, ou características geográficas “óbvias” mostrar com precisão um limite da propriedade. Obter um profissional para concluir um inquérito limite e verificar antes de comprar. Proprietários atuais podem não saber o que eles próprios, e ele vai ser o seu problema depois que você compra.
Verifique o título: Especialmente se você está pedindo informalmente (usando o seu home equity ou financiamento do vendedor, por exemplo), fazer o que os credores profissionais fazem – uma pesquisa de título. Descubra se existem quaisquer ônus ou outros problemas com a propriedade antes de entregar o dinheiro.
Orçamento para outras despesas: Uma vez que você possui a terra, você pode estar no gancho para despesas adicionais. Comente essas despesas para além de quaisquer pagamentos de empréstimo que você vai fazer para a terra. Custos potenciais incluem:
impostos municipais ou dos condados (verifique com seu consultor fiscal para ver se você se qualifica para uma dedução)
Seguro em terrenos baldios ou edifícios abandonados
associação dos proprietários (HOA) dívidas, se for o caso
Qualquer manutenção necessária, como reparação de linhas de cerca, drenagem gestão, etc.
Construir custos, se você decidir que quer construir, adicionar serviços, ou melhorar o acesso à propriedade
taxas de licença, para qualquer actividade que tenha planeado na propriedade
Conheça as regras
Quando você vê a terra desocupada, você pode supor que tudo é possível. No entanto, as leis locais e requisitos de zoneamento limitar o que você pode fazer – mesmo em sua própria propriedade privada. regras HOA pode ser especialmente frustrante. Falar com as autoridades locais, um advogado imobiliário e vizinhos (se possível) antes de concordar em comprar.
Se você descobrir quaisquer problemas com uma propriedade que você tem seu olho em, pergunte sobre como fazer alterações. Você pode estar fora de sorte, ou você pode ser capaz de fazer o que quiser depois de seguir os procedimentos adequados (através do preenchimento de papelada e pagar taxas). Provavelmente será mais fácil se você pedir permissão ao invés de perturbar seus vizinhos.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
