Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
A single friend recently asked for some advice on life insurance. It seems that his insurance agent for his home and car was trying to talk him into getting a life insurance policy. Having no financial expertise he wanted my take. Obviously as a single male with no beneficiaries to worry about this was a really bad idea. Who would even get the payout if he died? But it makes you realize that we need a more structured process to determine whether life insurance makes sense for you.
There are plenty of options when it comes to life insurance but the common sense advice is to keep it simple and cost effective. The more complicated approaches (whole-life, universal, variable life, variable universal, etc.) sound interesting but in the end you pay higher fees and can get more than you bargained for. These options really only make sense for the wealthy who have complicated tax structures and estates to worry about. Keep it simple and stick with term life insurance.
Term life insurance is basic, easy to understand and generally inexpensive. If that’s not a common sense approach to life insurance then I don’t know what is. You buy a term life insurance policy for a specific period of time (hence the phrase “term”). It could be for 10 years, 20 years, 30 years, etc. The amount of coverage is generally in the $250,000 to $1 million range. If you die, your beneficiaries get the payout for that amount. If not (good for you), the policy expires worthless and all you are out is the premiums you paid. This would be the equivalent of paying for car insurance and never getting in an accident. It’s nice to know it’s there if you really need it but hope it never comes to that.
As with all financial decisions, everyone’s situation is going to be different. By answering a few simple questions you can make a more informed decision to see if you really need life insurance at this point in your life.
Here is a list of questions you can ask yourself to see if you fit the profile of someone who needs life insurance:
Is my family solely, or mainly, reliant on my income for living expenses?
Do I have a mortgage that cannot be paid off from savings or mortgage insurance?
Are college tuition bills likely to arise at some point in the future?
If you go through this exercise and determine that you do need a policy the good news is that the cost of term life insurance is fairly reasonable, some say at historical lows, especially if you are in your 20’s, 30’s, and even 40’s. Life expectancy is on the rise because of improved healthcare and technology so this allows life insurance companies to lower the premiums they charge because the chance of a quicker payout has gone down.
I did some research on the Internet and found it is very easy to get quote online in just minutes. I looked at quotes for a healthy 30-year old and a healthy 45-year old to see what the premiums would look like. In both cases I assumed it was a non-smoker because this can make a difference in the amount you pay. Here are the rates:
As you can see this is very cost effective. In your 30s, $18-26 a month is not even a night out to dinner. For those in their 40s and more likely to have children you can have peace of mind for less than $100 a month. This is a pretty good deal.
A general rule of thumb to figure out the coverage you need is 10 times annual earnings. An approach at age 30 would be to get a 15 year fixed premium policy. When that policy expires at age 45 you can check your circumstances to see where you are and make the decision again. If you still have a large mortgage and college tuition for several years to come, then price out a 10 or 15 year fixed term policy again.
After age 60 you probably will not need life insurance if: your mortgage is low or paid off; college tuition is done; you have been persistent in saving and investing prudently over the years.
To get a basic quote for your own situation google life insurance quotes. You just have to enter some basic information (age, health status, height, weight, etc.) and you get a host of options from different life insurance companies. Just be aware that once you send out your information for a quote you will be on the radar screen for life insurance companies to contact you. I actually received a call within minutes of my quote request. If you are ready to get life insurance, talk to a couple of agents to see how the process works. If not, tell them you are just getting an idea on the cost for different terms and payouts. They should be able to answer any further questions you have.
Outro ponto positivo é que produto de seguro de vida não são tributáveis aos beneficiários. Uma coisa a menos para se preocupar se algo inesperado acontece. Obviamente, todos esperamos que nunca precisaria usar este seguro, mas você vai dormir melhor à noite sabendo que sua família vai ser tomado cuidado de se algo acontecer com você.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Obvyklým nástrahám a Investiční chyby, které může poškodit váš Net Worth
Investující chyby jsou až příliš časté, zejména nyní, kdy většina světa se vydal na do-it-yourself modelu s každým ze servírek a lékaři se očekává, že stát se odborníky v oblasti alokace kapitálu výběrem svých vlastních aktiv odchodu do důchodu a strategie portfolia. Ať už se jedná o Roth IRA, 401 (k), nebo zprostředkování účtu, největším rizikem většina investorů jsou pravděpodobně muset čelit, jsou jejich vlastní kognitivní předsudky.
Pracují proti jejich vlastním zájmu ze strany dělat bláznivé, emoce-řízený chyby.
Je to nedostatek racionality, v kombinaci s neschopností zůstat u ocenění na bázi nebo systematický přístup založený na pořízení vlastního kapitálu v zatímco vyhýbat marketingovou časování, který vysvětluje výzkum ze studií vyhánění Morningstar a dalších, které ukazují výnosy investorů jsou často daleko horší než výnosy z populací titíž investoři vlastní! Ve skutečnosti, v jedné studii, v době, kdy zásoby se vrátil 9%, typický investor pouze vynesl 3%; ubohý zobrazeno. Kdo chce žít takhle? Budete mít všechny rizika vlastní zásoby a nyní jen zlomek z odměny, protože jsi byl příliš zaneprázdněn snaží profitovat z rychlého flipu, spíše než najít nádherné penězotvorným podniky, které vám mohou sprchový peněz nejen v nadcházejících letech, ale desetiletí, a v některých případech i po několik generací jak budete míjet na svých hospodářstvích, aby své děti a dětské dětí prostřednictvím stupňovitého-up základ mezera.
Chci se zaměřit šest z nejčastějších chyb investující vidím mezi novými a nezkušené investory. Ačkoliv se seznam zcela jistě není úplný, měl by dát dobrý výchozí bod v tvorbě obranu proti rozhodnutím, která by mohla přijít zpět na strašit v budoucnosti.
Investování Mistake # 1: platí příliš mnoho pro Asset vzhledem k peněžní toky
Jakákoliv investice si koupíte je v konečném důsledku stojí za to nic víc a nic méně, než současná hodnota diskontovaných peněžních toků se bude vyrábět.
Máte-li vlastní farmu, prodejnu, restauraci nebo akcie General Electric, co se počítá pro vás je v hotovosti; specificky, což je koncept s názvem look-through zisk. Chcete-studený, likvidní hotovost, která teče do pokladny mají být vynaloženy, uvedeny na charitu, nebo reinvestovány. To znamená, že v konečném důsledku, návrat získáte na investice je závislá na ceně, kterou zaplatíte vzhledem k hotovosti, kterou vytváří. Pokud budete platit vyšší cenu, získáte nižší výnos. Pokud budete platit nižší cenu, získáte vyšší výnos.
Řešení: se se základními oceňování nástrojů, jako je poměr P / E, poměr PEG a poměr PEG dividenda upravené. Vědět, jak porovnat zisk výnos akcie k dlouhodobému výnosu Dluhopis. Studovat Gordon Dividend Discount Model. To je základní věc, která je zahrnuta v prváku financí. Pokud nemůžete dělat to, vy jste jedním z těch lidí, kteří nemají podnikání vlastnící jednotlivé akcie. Namísto toho low-cost investice index fondu. I když indexové fondy byly v tichosti vylepšování svou metodiku v posledních letech, některé způsoby, považuji za škodlivé pro dlouhodobé investory, jak si myslím, že šance jsou velmi vysoké, které povede ke snížení výnosů než historické metodiky by, kdyby byly ponechány na místě – něco, co není možné, vzhledem k tomu, že jsme dosáhli bodu, kdy $ 1 z každého $ 5 investovány na trhu se koná v indexových fondů – za jinak stejných podmínek, nemáme, ale přesto, překročil Rubikon, kde jsou výhody převažuje nevýhody, zejména pokud mluvíte o menším investor v úvahu daňové-chráněné.
Investování Mistake # 2: vynaložení Poplatky a výdaje, které jsou příliš vysoké
Ať už se investuje do akcií, investice do dluhopisů, investice do podílových fondů, nebo investovat do nemovitostí, náklady na věc. Ve skutečnosti na tom hodně. Musíte vědět, které náklady jsou přiměřené a které náklady nejsou stojí za náklady.
Vezměme si dva hypotetické investoři, z nichž každý šetří $ 10,000 ročně vydělává o 8,5% hrubý výnos z jejich peněz. První hradí poplatky ve výši 0,25% ve formě poměru nákladů podílového fondu. Druhý hradí poplatky ve výši 2,0% v podobě různých poplatků majetkového účtu, provizí a nákladů. V průběhu investičního životností 50 let, první investor končí s $ 6.260.560. Druhý investor skončí s $ 3.431.797. Extra $ 2.828.763 první investor má je pouze v důsledku řízení nákladů.
Každý dolar pořád je dolar slučování pro vás.
Tam, kde se to dostane složité, je to, že axiomatická matematický vztah je často špatně ti, kteří nemají pevné uchopení na čísla nebo zkušenosti s složitosti bohatství; nedorozumění, které mohou úplně jedno, jestli jste vydělávat $ 50,000 za rok a mají malou portfolio, ale to může mít za následek nějakou opravdu hloupý chování, pokud jste někdy skončit s hodně peněz.
Například typický samorostlý milionář, který má svůj portfolia spravovaného na místě, jako neveřejné bankovní divizi Wells Fargo zaplatí o něco více než 1% ročně na poplatcích. Proč tolik lidí s desítkami milionů dolarů vybraných společností spravujících aktiva, kde jsou jejich náklady mezi 0,25% a 1,50% v závislosti na specifikách investičního pověření?
K dispozici je nesčetné množství důvodů, a faktem je, že vědí něco, co vy ne. Bohatý nechápu to tak tím, že je hloupý. V některých případech budou platit tyto poplatky kvůli touze ke zmírnění specifických rizik, kterým jsou jejich osobní rozvaha a výkaz zisků a ztrát jsou vystaveny. V ostatních případech, to má co do činění s potřebou vypořádat se s některými poměrně složitých daňových strategií, že řádně provedeny, mohou vést k jejich dědicům skončí s mnohem větší bohatství, i kdyby to mělo znamenat zaostává širší trh (to znamená, že jejich výnosy mohou vypadat nižší na papíře, ale skutečné mezigenerační bohatství může skončit vyšší, protože poplatky zahrnují některé plánovací služby pro pokročilé techniky, které mohou zahrnovat věci jako „daňový vypálení“ přes záměrně vadné poplatkům trustů). V mnoha situacích, to znamená řízení a zmírňování rizik. Máte-li osobní portfolio ve výši $ 500,000 a rozhodnout, které chcete použít rozdělení důvěryhodnosti Vanguard k ochraně těchto aktiv po vaší smrti tím, že drží své příjemce z útočit prasátko, že zhruba efektivní poplatky 1,57% to bude účtovat all-in jsou ukrást. Stěžovat, že způsobí, že zaostávají trhu je oprávněná a ignorant. Vanguard personál bude muset trávit čas a úsilí v souladu s podmínkami důvěry výběrem alokaci aktiv z řad svých prostředků, aby odpovídaly krok s potřebami peněžních příjmech z důvěry, jakož i daňové situaci příjemce, které se zabývají inter-rodinné konflikty, které vznikají v průběhu dědictví, a další. Každý, kdo si myslí, že jejich rodina nebude jiný význam statistiky v dlouhé řadě promarnil dědictví pouze prokázat příliš nemění. Lidé, kteří si stěžují na tyto typy poplatků, protože jsou ze své hloubky a pak jednat překvapení, když katastrofa postihne jejich osud by měl mít nárok na jakési ocenění finančního Darwin. V mnoha oblastech života, dostanete, co si zaslouží, a to není výjimkou. Vědět, jaké poplatky mají hodnotu, a které poplatky nemají. To může být složité, ale následky jsou příliš vysoké, aby vzdát to pryč.
Investování chybu # 3: Ignorování daňové důsledky
Jak se budete držet vaše investice může ovlivnit vaše konečné čisté jmění. Za použití techniky zvané umístění majetku, by mohlo být možné radikálně snížit platby, které pošlete na federální, státní a místní vlády, při zachování větší část kapitálu vydělávat pasivní příjem, odhodit dividendy, úroky a nájemné pro vaši rodinu.
Vezměme si na chvíli, pokud jste dohlížel na $ 500.000 portfolio pro vaši rodinu. Polovina z vašich peněz, nebo $ 250,000, v penzijních účtů bez daně, a druhá polovina také $ 250,000 v plain vanilla brokerských účtů. To bude vytvářet spoustu extra bohatství pokud budete dávat pozor na místo, kde budete držet určitá aktiva. Budete chtít držet své nezdaněné komunální dluhopisy do zdanitelného makléřské účet pro. Budete chtít držet své vysoké dividendový výnos akcie blue chip v penzijních účtů bez daně. Malé rozdíly v průběhu času, reinvestované, skončit masivní vzhledem k síle složení.
Totéž platí i pro ty, kteří chtějí profitovat z jejich odchod do důchodu plány, než jsou 59,5 let. Nemusíte zbohatnout tím, že se vláda daně desetiletí dříve, než by jinak musel pokrýt účet a klepání na předčasný výběr pokut.
Investování Mistake # 4: Ignorování Inflace
Jsem vám řekl víckrát, než se můžeme spolehnout, že je třeba zaměřit se na kupní sílu. Představte si, že si koupíte 100.000 dolarů v hodnotě 30-leté dluhopisy, které poskytují 4% po zdanění. Budete investovat své úrokové příjmy do více dluhopisů, rovněž dosáhnout návratnosti o 4%. Během té doby se inflace běží o 4%
Na konci 30. let, že nezáleží na tom, že nyní máte $ 311.865. To bude ještě vám koupit přesně stejnou částku, kterou jste mohli koupit tři desetiletí dříve s $ 100,000. Vaše investice skončily nezdarem. Šel jsi třicet let – téměř 11.000 dny ven ze zhruba 27.375 dnech jsou statisticky pravděpodobné, že bude věnována – aniž by si užívat své peníze, a jste obdrželi něco na oplátku.
Investování Mistake # 5: Výběr Levné smlouvat Velké firmy
Akademický záznam, a více než sto let historie prokázala, že vy, jako investor, je pravděpodobné, že mají mnohem větší šanci na shromažďování značné bohatství stává vlastníkem vynikající podnik, který má bohaté návratnosti kapitálu a silný konkurenční pozice, za předpokladu, váš podíl získal za rozumnou cenu. To platí zejména při srovnání s opačným přístupem – získávání laciné strašlivé firmy, které bojují s nízkými výnosy z vlastního kapitálu a nízkými výnosy z majetku. Za jinak stejných podmínek, po dobu 30 a více let, měli byste se mnohem více peněz vlastnit diverzifikované kolekci zásob, jako je Johnson & Johnson a Nestlé Při nákupu 15x zisk, než kupujete depresivní podniky v 7x zisku.
Vezměme si případové studie multi-desetiletí jsem udělal firem, jako je Procter & Gamble, Colgate-Palmolive a Tiffany & Company. Když ocenění jsou přiměřené, akcionář učinil velmi dobře tím, že se na šekovou knížku a nákup větší odpovědnost namísto snahy pronásledovat kolem dostat-bohatý-rychlá jednorázových zisků rány od špatných podniků. Stejně jako je důležitější, vzhledem k matematickým vtípek jsem vysvětlil v eseji o investování do akcií ropných velkých společností, období poklesu cen akcií jsou skutečně dobrá věc pro majitele dlouhodobé za předpokladu, že základní ekonomický motor podniku je stále nedotčena. Báječný reálného světa ilustrace je Hershey Company. Nastalo období čtyř let v poslední době, kdy špička-koryto, akcie ztratila více než 50% své kotované tržní hodnotou, přestože původní ocenění nebyla nepřiměřená, obchodní sám byl v naprostém pořádku, a zisky a dividendy udržuje rostoucí. Moudří investoři, kteří používají krát takhle pokračovat reinvestování dividend a dolar náklady průměrování, přidání do svého vlastnictví, mají tendenci být velmi, velmi bohatý po celý život. Je to behavioral vzor vidíte neustále v případech tajných milionářů jako Anne Scheiber a Ronald Read.
Investování Mistake # 6: Nákup Co vy to nechápete
Mnoho ztráty bylo možné předejít, pokud investoři následoval jeden, jednoduché pravidlo: Pokud nelze vysvětlit, jak aktivum vlastníte vydělává peníze, ve dvou nebo ve třech větách, a svým způsobem dost snadné pro mateřské školy pochopit základní mechaniku, chůze od polohy. Tento koncept se nazývá Invest What You Know. Měli byste se téměř nikdy – a někteří by řekli, absolutně nikdy – se od ní odchýlíte.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Pirms jūs ieguldīt fondos, jums vajadzētu darīt savu mājasdarbu. Un par laimi, mēs esam šeit, lai palīdzētu jums ar to! Kuri līdzekļi ir vislabāk izmantot? Vai jūs izvēlaties izmantot kopieguldījumu fondu slēgtie fondi, ETF, un / vai atsevišķas akcijas un obligācijas?
Neizbēgami, jūsu mājas darbs novedīs tevi pie rakstiem, kurā izklāstītas trūkumus savstarpējo fondu. Bet visi no šiem ts trūkumiem kopieguldījumu fondu patiešām trūkumi kopieguldījumu fondu?
Let ‘s to apskatīt vairākas tā saukto trūkumus savstarpējo fondu, un kā jūs varat izvairīties no tiem.
Trūkumi 1: Mutual Funds ir slēptās maksas
Ja nodevas tika slēpta, šie slēptās maksas noteikti būs sarakstā trūkumus kopieguldījumu fondu. Šīs slēptās maksas, kas nožēloja ir pareizi sauc par 12B-1 maksas. Kaut arī šie 12b-1 maksa nav jautri maksāt, tie netiek slēpta. Maksa ir uzrādīta savstarpējā fonda prospektā un var atrast Kopfonds “tīmekļa vietnēm. Daudzi kopfondu nav iekasēt 12b-1 maksu. Ja atrodat 12b-1 maksa apgrūtinošs, ieguldīt kopfondu, kas nav iekasēt maksu. Slēptās izmaksas nevar padarīt sarakstu trūkumiem kopieguldījumu fondu, jo tie netiek slēptas, un ir tūkstošiem kopieguldījumu fondu, kas nav maksa 12b-1 maksas.
Trūkumi 2: Mutual Funds Trūkst Likviditāte
Cik ātri jūs varat saņemt savu naudu, ja jūs pārdodat savstarpējo fondu, salīdzinot ar ETF, krājumiem un slēgto fondu?
Ja jūs pārdodat savstarpējo fondu, jums ir piekļuve jūsu naudu dienā pēc pārdošanas. ETF, krājumi un slēgtie fondi pieprasīt jums jāgaida trīs dienas pēc tam, kad jūs pārdot ieguldījumus. Es to sauktu par “likviditātes trūkumu” trūkums kopieguldījumu fondu mīts. Jūs varat atrast tikai vairāk likviditāti, ja jūs ieguldīt savu matraci.
Trūkumi 3: Mutual Funds ir augsts pārdošanas izmaksas
Ja pārdošanas maksa tiks iekļauta trūkumiem savstarpējās līdzekļu sarakstu? Ir grūti attaisnot maksājot pārdošanas maksu, ja jums ir pārpilnība nav slodzes kopieguldījumu fondu. Bet tad atkal, tas ir grūti teikt, ka pārdošanas maksa ir trūkums kopieguldījumu fondu, ja jums ir tūkstošiem kopieguldījumu fondu iespējas, kas nav pārdošanas izmaksas. Pārdošanas izmaksas ir pārāk plaša, lai tiktu iekļautas manā sarakstā trūkumus kopieguldījumu fondu.
Trūkumi 4: Mutual Funds and Poor tirdzniecība izpilde
Ja jūs pirkt vai pārdot savstarpējo fondu, darījums notiks pie tirgus slēgšanas, neatkarīgi no laika ievadīto pasūtījumu pirkt vai pārdot kopfonda. Es uzskatu, ka tirgošanās ar kopieguldījumu fondu, lai būtu vienkāršs, bez stresa iezīme investīciju struktūru. Tomēr daudzi advokāti un purveyors ETF norādīs, ka jūs varat tirgoties visu dienu ar ETF. Ja jūs nolemjat ieguldīt ETF vairāk kopieguldījumu fondu, jo jūsu pasūtījums var aizpildīt pie 3:50 pm EST ar ETF nevis saņemt cenas, kā no 4:00 EST ar kopieguldījumu fondu.
Trūkumi 5: Visas Mutual Funds ir augsts kapitāla pieauguma sadale
Ja visi kopfondu akciju pārdošanu un nodot kapitāla pieaugumu uz ieguldītājiem ar nodokli apliekams darījums, tad mums ir atraduši uzvarētāju sarakstā trūkumus kopieguldījumu fondu sarakstā.
Ak, labi, ne visi kopfondu ikgadējas kapitāla pieauguma sadali. Indeksu kopfondu un nodokļu ziņā efektīvu kopfondu nepadara šos sadali katru gadu. Jā, ja tie ir ieguvumus, tām ir izplatīt ieguvumus akcionāriem. Tomēr daudzi kopfondu (ieskaitot indeksu kopfondu un nodokļu efektīvu kopieguldījumu fondu) ir zema apgrozījuma līdzekļi un nepadara kapitāla peļņas sadali katru gadu.
Turklāt pensiju plāni (Iras, 401ks utt) netiek ietekmē kapitāla pieauguma sadalījumiem. Ir arī stratēģijas, lai izvairītos no kapitāla pieauguma sadali, tostarp nodokļu zaudējumu novākšanas un pārdod kopfondu pirms izplatīšanas.
Vai ir trūkumi Mutual Funds?
Vai pastāv trūkumi kopieguldījumu fondu? Pilnīgi, ir trūkumi kopieguldījumu fondu. Ir priekšrocības un trūkumi ieguldīt katru investīciju transportlīdzekli.
Tomēr, ja jūs saskaraties sarakstā trūkumus savstarpējo fondu, pārbaudīt katru objektu sarakstā, un noteikt, vai tas ir piemērojams kā sliktu savstarpējo fondu vai sliktu konkrēta savstarpējā fondu (vai ieguldījumu transportlīdzekļiem kopumā, neatkarīgi no struktūra).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Taloudellisista vaikutuksista elää yhdessä, kun olet Unmarried
Määrä avoparien jotka asuvat yhdessä kasvoi 88% vuodesta 1990 vuoteen 2007, ja määrä vain jatkaa kasvuaan 12% pariskunnista, jotka asuvat yhdessä tänään on naimaton ja valtaosa pariskunnat, jotka menevät naimisiin, jotka ovat päättäneet elää yhdessä ensimmäiseen . Ehkä mielenkiintoisin on se, miten monipuolinen väestöstä cohabitating avopuolisot on. Mutta vaikka niiden monimuotoisuus, nämä parit on taipumus jakaa ainakin yksi tapa yhteistä: ne eivät todennäköisesti suunnitella niiden futuuri kuin aviopareille.
Todellisuudessa cohabitating avopuolisoiden kohtaavat ainutlaatuinen rahaa asioihin ja päätöksiin, kun se tulee hallinnassa Personal Finance. Tässä on kolme parasta henkilökohtaisen talouden ongelmiin avopuolisot tänään:
1. Yhteinen tai erilliset tilit ja Asset kysymykset
Useimmat taloudelliset asiantuntijat neuvovat, että alkuvaiheessa suhdetta, jossa avoparit ensin päättää elää yhdessä on parasta pitää omaisuuden erottaa välttää omaisuutta riitoja myöhemmin. Erilliset tilit ovat ehkä vielä tärkeämpää velan kuten lainoja tai luottokortteja. Lopulta jos molemmat nimet ovat tilillä, molemmat näistä ihmisillä on laillinen oikeus varoihin tilin, joka voi olla hyvä tai huono asia riippuen tilanteesta. Tämä on myös kyse yhteisesti otsikoitu hyödykkeiden kuten autoja tai taloja. Se voi erityisesti houkuttelevaa seurustella oman omaisuuden ja avata yhteinen huomioon avopuolisoiden on yhteisistä kustannuksista, kuten vuokra-, apuohjelmia tai elintarvikkeita, mutta ennen kuin olet tehnyt tämän tason sitoutuminen suhteeseen (vai ei, että lopulta myös avioliitto) , se on parasta pitää eniten omaisuuden erillään.
Mutta tässä muutamia vinkkejä hallintaan yhteisiä taloutta säilyttäen suurimman osan rahaa ja omaisuutta aluksi erillään:
Pidettävä erillistä tarkkailun tilit suurimman osan erikseen ansiotulojen, mutta avaa yhteinen sekkitilin johon molemmat vaikuttavat yhtä (tai suhteellisesti riippuen tietoja sen tulot ja henkilökohtaiset sopimus) maksaa yhteisistä menoista.
Tai, pitää erilliset tarkkailun tilejä, vaan siirtää ne samassa pankissa ilmainen verkkopankin ominaisuuksia, jotka tekevät siirtämällä rahaa toistensa tileille helppoa.
Omistaa niin vähän omaisuutta kuin mahdollista yhteisesti. Koskaan lahjoittaa rahaa osto merkittävä etu, kuten talon tai auton, joka pidetään vain nimessä kumppani. Vaikka et ehkä myöntää rahoitusta hyödykettä ole laillisesti sinun. Jos sisällöllä ei kuulu teille molemmille, se olisi teidän molempien nimet.
Jos päätät ostaa talon yhdessä, sinun täytyy päättää välillä “omistamme yhdessä oikeuksien edunjättäminen” tai “vuokralaiset yhteistä.” Alle yhteisomistusta, jos joku teistä kuolee, toinen perii kiinteistön kokonaisuudessaan. Tämä tekee omaisuuden luovuttamisesta yksinkertaisia, mutta voi olla vakavia perintövero seurauksia, jos et pidä asianmukaista kirjaa. Alle vuokralaiset yhteistä, te jokainen oma puoli kodin ja jos kuolet, osuutesi menee kuka olet määrittää oman tahtonsa tai omaan lähiomaisen jos kuolet ilman tahtoa.
Jotkut sallivat itsensä tulla taloudellisesti riippuvaisia kumppani siten, että ne voisivat olla taloudellisesti tuhoutunut jos suhde loppuisi. Jos sinä ja kumppanisi tehdä päätös yhdessä, että merkittävästi vaikuttaa yksilöllisen taloudellinen tilanne (kuten lopetus työsi), varmista, että molemmat ovat mietitty taloudellisista vaikutuksista päätöksen ja on laillinen kirjallinen sopimus ääriviivat yksityiskohdat.
Itse asiassa, kuten suhde kasvaa ja kenties tulot ja varat alkavat kasvaa, voit palkata perheen asianajaja laatia sopimus kuin kotimainen kumppani sopimus , jossa käsitellään mitä tapahtuu oman omaisuuden, jos suhde olisi päättyvän valinta. Tietenkin, sinun pitäisi molempien olla myös tahtoa, joka hahmotellaan toiveesi oman omaisuuden pitäisi kulkea.
2. Tuloverolain kysymykset
Vuodesta liittovaltion tuloveroa näkökulmasta avopuolisoiden tehdä paremmin kuin aviopareille. Vaikka on varmasti veroetuja naimisissa, kun taas jotkut avioparien saavat mitä kutsutaan yleisesti avioliitto vero bonus, toiset kärsivät avioliitto verosakko. On arvioitu, että jotkut avioparien voisi maksaa “rangaistus” jopa 12% niiden yhteisistä tuloista, jos ne putoavat väärällä puolella tai sivuilla useita ratkaisevia tekijöitä kuten onko heillä lapsia yhdessä, miten erilaisia heidän tulonsa ovat, ja jos he eritellä niiden vähennyksiä.
Jos olet osa avopuolisoiden, voit jatkaa tiedoston sinun tuloveroja erikseen, joten muista hyödyntää suurempien vähennysten ja mahdollisuuksia minimoida verorasituksen:
Jos asut kumppanin kanssa, mutta ne ovat edelleen naimaton, saatat myös pystyä vaatia “perheenpää” arkistointi tila, jos tukea riippuvainen. Tämä arkistointi tila voit ottaa ansiotulojen luottoa, jos tulot on alle raja-arvon ja voit ottaa lasten ja huollettavien hoito opintopistettä.
Jos allas rahaa jakaa kotitalouden kuluja, tämä pidetään yleensä verovapaan resurssien jakamista. Muista tarkistaa teidän kirjanpitäjä, miten hyödyntää tätä tosiasiaa.
3. Terveys ja terveyteen liittyvää rahoitusta käsittelevään
Muut rahaa asiat avopuolisoiden ovat todella terveyteen liittyvää, mutta merkitsevät huomattavia taloudellisia seurauksia molemmille osapuolille. Henkilökohtainen rahoittaa asiantuntijoiden mielestä jäämistöoikeudellisia ja lääketieteelliset korvike asiakirjat ovat välttämättömiä kaikille, myös avopuolisoiden ja kotimaisten kumppanien. Kysymys siitä, miten tietyt päätökset tehdään ja miten varat on käsiteltävä, kun toinen osapuoli kuolee tai vammautuu ei pidä jättää kysymykseen. Jotta se olisi valmis näitä mahdollisuuksia yhdessä, cohabitating parit pitäisi konsultoida asianajajaa ja valmistella seuraavat asiakirjat:
Kestävä valtakirja mahdollistaa kumppanin tekemään päätöksiä – taloudellista tai muuta kielen mukaan asiakirjan – sinulle, jos et pysty tekemään niitä itse.
Terveydenhoitoalan proxy (tai pysyvällä valtakirja terveydenhuollon) mahdollistaa ei-sukulainen tehdä lääketieteellisiä päätöksiä sinulle, jos tulevat työkyvyttömiksi.
Tietenkin on olemassa muita näkökohtia, jotka sinä ja kumppanisi on ehkä valmistella riippuen henkilökohtaiset tilanteissa, kuten lapsen huoltoa, henkivakuutus, ja jopa nimennyt tuensaajille eläkkeelle tilejä.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Eelarve on üks suurimaid võtmed tõesti hallata oma raha. Paljud inimesed on sageli välja lülitatud lihtne mõiste eelarvest. Nad seostab seda piiranguid ja palju vaeva ja peavalu. Nad võivad tunda, et ta on liiga vaesed, et eelarve või on muid eelarve vabandusi. Kuid eelarve võib tegelikult säästa raha, ja võimaldab teil on rohkem kulutama, aidates teil teha enamiku oma raha. Teie eelarve stiili saab määrata, kuidas edukas olete eelarve. Siin on viis asja, mis aitavad teil vaadata eelarve uues valguses. Võite ka vaadata neid põhjusi alustada eelarve .
1. Eelarve Peatuste ülekulu
Enamik inimesi, kes ei ole eelarvet lõpuks ülekulu iga kuu. See piirab nende ostujõudu tulevikus rohkem ja rohkem nende palgad olema rakendatud võla maksed. Kui olete mures, piirates oma kulutusi, kaaluge, mida see tunne oleks olla enamuse oma Palk rakendada krediitkaardiga. Stressi leida viis maksta tõuseb gaasi hinda ja toiduainete saab tärn kui enamik oma Palk on juba planeeritud.
Kasutaja oma eelarve, mis aitavad teil otsustada, millal lõpetada kulutusi.
Vahendite süsteemi või eelarvestamise tarkvara saab teha protsessi lihtsam.
2. Eelarve Aitab teil saavutada oma eesmärke
Eelarve on plaan, mis aitab teil esikohale oma kulutusi. Mille eelarve, saate liikuda keskenduda oma raha asju, mis on teile kõige tähtsam. See võib saada välja võlg, säästes kuni kodus või töötavad oma äri alustamine. Teie eelarve loob kava ja saate jälgida seda, veendumaks, et jõuavad oma eesmärke.
Raha kõrvale oma eelarve iga kuu oma eesmärke.
Teie eelarve aitab kaitsta raha olete juba salvestatud.
3. Eelarve säästad raha
Inimesed, kes ei ole eelarvet pigem säästa vähem raha kui inimesed, kes teevad. Seda seetõttu, et kui eelarve määrate oma raha teha teatud asju. See võimaldab teil automaatselt panna raha kokkuhoid või investeerimiskonto iga kuu. Eelarve aitab teil lõpetada kastetud oma säästud iga kuu. Nagu sa seda hakkab ehitama rikkuse. See annab teile tõelist rahalist vabadust tulevikus.
Eelarve raha üleviimine kokkuhoid iga kuu.
Kasutage oma eelarve, mis aitavad teil lõpetada kastetud oma säästud või hädaolukordade fond, planeerides oma kulud ette.
4. Eelarve Aitab Sa Stop murettekitavate
Enamik inimesi ei meeldi piirangud, mille eelarve paneb neid. Kuid te otsustate, kui palju sa kulutad iga kategooria. Nii et kui sa tahad panna suure osa oma raha suunas oma vaba aja veetmise, kui salvestate, ja teie teised vajadused, siis ei tohiks paha sellest. Kuid kui sa luua piirid pead jääma neile. Kui sa ei tee, et teil võib olla eelarve nõrkus, et sa pead tegelema. Eelarve ei ole piiramise kohta lõbu oma elus, kuid võimaluste avamisele ja raha, et oleks lõbusam.
Sa tead, kui palju sa pead igas kategoorias kulutada.
Sul on võimalik peatada kulutuste kui sa ei pea enam raha olemas.
5. Eelarve Aitab sul olla paindlik
Eelarve võib olla paindlik. Võite liikuda raha kategooriate vahel kui vaja kogu kuu. Üldiselt sa peaksid piirama ennast puudutamata raha olete kõrvale hoida, kuid saate reguleerida summa, mida kulutada iga kategooria lähete. See on üks viis, et saate hoida ennast ülekulu. Samuti võimaldab teil tunda küsimusi ja kohandada nii, et sa ei jõua süüa Ramen lõpus iga kuu.
Eelarve saate korrigeerida, et katta ootamatuid kulutusi nagu nad juhtuvad.
Vaadake, kuidas kanda raha kategooriate vahel oma eelarvestamise tarkvara.
6. Eelarve viib sind kontrolli
Kui teil on tunne, te ei ole kontrolli oma raha ja siis on pidevalt tea, kus see läks ja mis juhtus see, eelarve võib panna sind kontrolli. See võimaldab teil esikohale oma kulutusi, jälgida, kuidas te teete ja realiseerida, kui te peate lõpetama. See paneb kindel plaan paika, mida on lihtne voolu ja annab teile võimaluse planeerida ja valmistuda tulevikuks. See on suurim näitaja peate muutma oma rahalist tulevikus ja see annab sulle võimu, et teha muudatusi alates tänasest.
Kontrollin oma eelarve iga päev aitab teil jälgida ja hoida sa ülekulu.
Otsuste tegemiseks kuu alguses lihtsam hallata oma raha.
7. Eelarve võib olla lihtne
Eelarve võib olla lihtne. Saate lihtsustada protsessi abil protsendid oma tulu, et katta oma seatud kulude kokkuhoid summad ja oma kulutusi raha. Siis sa lihtsalt jälgida raha kui kulutada seda. See tähendab, et palju vähem kategooriate ja palju rohkem paindlikkust. Sa võid otsustada, et lülituda ümbriku süsteem, mis välistab vajaduse jälgida oma kulutusi.
Hoidke seda – esimese paari kuu eelarve on natuke raskem kui kohandada oma kategooriate leida summad, mis töötavad teie olukorda.
Raha aitab muuta see lihtsamaks, sest saab eelarvestamise tarkvara. Kui olete abielus eelarve kohtumisi oma abikaasa saab teha käitlemise oma raha palju lihtsam.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Fair Market Rent er det estimerte beløpet en eiendom med et visst antall soverom, i et bestemt område av landet, vil leie for.
Hvordan er Fair Market Rent Beregnet?
Fair markedsleien er en brutto leie estimat som inkluderer basen leie, samt eventuelle viktige verktøy som leietaker vil være ansvarlig for å betale, for eksempel gass eller elektrisk. Det omfatter ikke ikke-essensielle hjelpemidler som telefon, TV eller internett.
HUD kommer på tallene for hvert område ved hjelp av folketellingsdata og gjennom leieren undersøkelser. Hvert år utarbeider HUD en liste over markedsverdi Leieprisene i over 2500 stor og ikke-stor fylker.
Hva er Fair Market Rent brukes til?
Fair markedsleie brukes til å bestemme utleie kupong beløp for statlig bistand boliger programmer som § 8 (Housing Valg Voucher Program).
Også kjent som: FMR, markedsleien
Eksempel: I byen Newark, New Jersey, markedsverdi leie for en to-roms leiligheten er $ 1200. Markedsverdi leie for en ettroms er $ 1000.
Hva er § 8?
Section 8 er et program som gir økonomisk støtte til enkeltpersoner for å hjelpe dem råd til å leie en bolig. Programmet gir bolig kuponger til disse personene. For å kvalifisere til å motta en kupong, kan du ikke gjøre mer enn en viss sum penger hvert år, basert på antall personer i husholdningen.
Hvis en utleier går med på å leie ut til et punkt 8 leietaker, vil § 8 programmet først inspisere eiendommen for å sikre at det oppfyller visse standarder. Dersom eiendommen passerer inspeksjon, da huseier skal betales direkte hver måned av Seksjon 8 programmet.
Hvor mye vil § 8 Pay?
§ 8 vil avgjøre kupong beløpet ved første å finne ut antall personer i husholdningen.
Det vil da bestemme størrelsen på leiligheten husholdningen kvalifiserer for. For eksempel kan en tre-person husholdning kvalifisere for en to-roms kupong.
Siden markedsverdi leie for en enhet kan variere sterkt avhengig av område av landet enheten er plassert i, vil § 8 deretter sette kupongen beløpet ved hjelp av markedsverdi leie for den spesifikke regionen. Avhengig av leietakers inntekt, kan bilaget ikke dekke hele mengden av den månedlige leien. Leietaker kan fortsatt være ansvarlig for å betale en del av den månedlige leien.
Hvordan sette riktig pris for din Rental
Det vil være et maksimumsbeløp du vil være i stand til å ta betalt for leie basert på en rekke ulike faktorer. Disse faktorene kan inneholde:
Sted: Plasseringen av enheten spiller en stor rolle i å sette leien. Hvis eiendommen ligger i en ønskelig byen, kan du lade mer. Hvis eiendommen ligger i den beste skolen distriktet i byen, kan du være i stand til å få en enda høyere leie. To enheter som er bare to kvartaler unna hverandre kan kommandere svært forskjellige leier fordi de er i forskjellige byer eller i ulike skolekretser.
Størrelse: Det vil være et maksimumsbeløp du vil være i stand til å lade basert på arealet og antall soverom og bad enheten har.
Fasiliteter: Hvis eiendommen har en flott utsikt, uterom, sentral air condition, eller er nyoppusset, kan du være i stand til å lade mer for din enhet i forhold til andre enheter i området som er like i størrelse til din enhet.
Etterspørsel: Hvis det er mange ledige enheter i ditt område og ikke så mange interesserte leietakere, må du kanskje droppe prisen på enheten for å få det leid.
Det kan være veldig vanskelig å prise leie riktig. Det innebærer prøving og feiling. Finne minst tre eiendommer i ditt område som er lik din kan være nyttig i å bestemme riktig pris.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Att vara ensamstående mamma kommer ofta med några unika utmaningar, särskilt inom den finansiella arenan. När allt kommer omkring, lyfta ungar inte billig. Enligt USDA , det kostar $ 233.610 i genomsnitt att uppfostra ett barn till 18 års ålder.
I en två-förälder hushåll kan det finnas två inkomster för att hantera bekostnad. Ensamstående mammor, å andra sidan, är mer benägna att vara få det att fungera på en inkomst ensam. Det är där en ensamstående mamma budget blir kritisk.
En budget kan vara en livräddare, särskilt när det finns barn i bilden. Om du är en super ensamstående mamma, kan dessa tips hjälpa dig att spika din budget och göra det mesta av dina pengar varje månad.
1. Börja med din inkomst
Det finns två huvudnummer som du behöver för att göra en ensamstående mamma budget: totala intäkter och totala kostnader.
När du planerar din budget, börja med att lägga upp din månatliga inkomst. Det enklaste sättet att göra det, oavsett om du arbetar en vanlig 9-5 gig eller kontroll flera jobb, är att kontrollera din lön stubbar. Om du tjänar lika mycket varje vecka eller varannan vecka, kan du använda denna inkomst som din baslinjen.
Lägg sedan i alla inkomster du tjänar från en sida liv eller deltidsarbete. Detta kan vara mer oregelbunden, beroende på hur du ofta du gör deltid eller sidoarbete.
Slutligen, lägg i alla barnbidrag eller underhållsbidrag du får regelbundet. Om du får dessa betalningar, men det är inte konsekvent, kanske du inte vill ha med dem i din inkomst totalt.
2. Gå vidare till dina utgifter
Nästa steg är att lägga upp vad du spenderar varje månad. Du kan dela detta i två kategorier: väsentliga utgifter för att behålla din levnadsstandard och “extra”.
Vad är viktigt? Listan kan innehålla saker som:
Hus
verktyg
Mobiltelefon och internet service
barnomsorg
Blöjor och formel om du har en baby
Specerier
Gas
Försäkring
återbetalning av skulder
Kid relaterade nödvändigheter som skollunch avgifter, skoluniformer eller aktivitets avgifter för extracurriculars
Besparingar
Varför är besparingar listas här? Det är enkelt. Om du är en ensamstående mamma, är en katastroffond något du inte har råd att vara utan. besparingar nödsituationer kan komma till hands om du har en oväntad bilreparationer eller ditt barn blir sjuk och du måste missa en dag på jobbet. Även om du bara budget $ 25 per månad för besparingar, kan små mängder lägga upp. Behandla besparingar som ett lagförslag garanterar att pengarna får lägga undan regelbundet.
Därefter gå vidare till extra listan. Det är där du kommer att inkludera kostnader som du inte nödvändigtvis behöver. Till exempel kan du ha:
Äta ute
Underhållning
Kläder
Resa
Kabel tv
Gym medlemskap
Subtrahera alla dina utgifter (essentiella och extramaterial) från din totala inkomst. Helst bör du ha pengar kvar. Detta är pengar som du kan lägga till besparingar eller använda för att betala din skuld om du bär studielån, billån eller kreditkort saldon.
Om du inte har något kvar, eller ännu värre, du nekande, måste du finjustera din enda mamma budget genom att minska dina utgifter.
3. Söka Besparingar i din budget
När du har fått din ursprungliga budgeten klar kan du ta en andra titt för att hitta besparingar. Här är några specifika tips för att skära ned på utgifterna och frigöra pengar i din budget:
Minska barnomsorg kostnader. Den genomsnittliga kostnaden för dagvård för ett spädbarn löper mellan $ 5547 och $ 16.549, beroende på läget du bor i. Det bryter ner till $ 106 till $ 318 per vecka. Daycare hjälp finns tillgänglig för vissa ensamstående mammor som uppfyller vissa krav inkomster, men om du inte uppfyller kraven, kan det finnas andra sätt att sänka kostnaderna.
Till exempel kanske du kan hitta en familjemedlem som är villiga att erbjuda barnomsorg till ett rabatterat pris. Eller så kan du ställa in en barnomsorg swap med en annan mamma vars schema är motsatsen till din. Även minska din barnomsorg kostnaderna med $ 50 per månad skulle kunna lägga $ 600 per år tillbaka till din budget.
Använd program för att lägga till ditt sparande. Oavsett om du handlar för livsmedel, kläder eller något däremellan, det finns en app som kan spara pengar.
Ibotta , till exempel, erbjuder rabatter på livsmedelsinköp så att du inte behöver klippa kuponger. Den genomsnittlige användaren sparar $ 240 per år. RetailMeNot är ett bra ställe att hitta promo koder och utskrivbara kuponger för återförsäljare som Amazon, Sears och Macys. Kidizen är avsedd för mammor som vill köpa (och sälja) barnens kläder.
Utnyttja ditt kreditkort belöningar för besparingar. En belöningar kreditkort kan vara enorm när det gäller att spara, speciellt om du tjänar pengar tillbaka. Enligt en 2017 WalletHub rapport , kan de bästa belöningar kreditkort ge upp till $ 1634 i besparingar värde under de första två åren. Denna siffra inkluderar belöningar intjänade från inköp, samt en initial bonus.
Så vilken typ av belöningar kort är bäst för din ensamstående mamma budget? Det beror på hur du vanligtvis spendera. Om de flesta av dina inköp görs i livsmedelsbutiker, grossist klubbar, varuhus eller bensinstationer, skulle du vill ha ett kort som ger flest poäng eller pengar tillbaka möjligt för dessa inköp. Å andra sidan, om du reser med dina kiddos regelbundet kan en resor belöningar kortet vara ett bättre val.
Kom bara ihåg att se upp för den årliga avgiften och den effektiva räntan om du tenderar att utföra en balans på ditt kort. Avgifter och räntor kan knapra bort på värdet av ditt sparande.
Överväga ett bankkonto switch. Den genomsnittliga checkkonto avgifter $ 97,80 per år i avgifter. Det kanske inte verkar mycket, men det kan lägga till upp till nästan $ 1000 mer än ett decennium. Om du inte har granskat din bankens avgifter på sistone, ta en sekund att göra det. Om du får nickel och dimed, överväga att flytta dina pengar till en online-bank eller traditionell bank som är avgift vänliga för att öka ditt sparande totalt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Az egyik kérdés, hogy jön fel újra és újra, hogy vajon ez sokkal fontosabb, hogy kezeljék prioritásként a befektetési vagy adósságait. Természetesen mind a kettő fontos, de ha a pénz korlátozott hogyan dönt a kettő között?
Bár nincs egyetlen válasz, ami jobb mindenkinek, itt egy műveletek sorrendje, amely segít, hogy a legjobb döntés az Ön személyes helyzetére.
1. Fizessen a minimumok összes adósság
Tekintettel arra, hogy a fizetési előzmények a legnagyobb tényező a hitel pontszámot, és hogy a hitel pontszámot hatással oly sok területén a pénzügyi élet, így legalább a kifizetéseket az összes adósságait időben az első kiemelt.
Ez segít felépíteni egy pozitív hitel történelem, és ami még fontosabb, fogja meg feleslegesen károsítja a hitel, és így a többi az élet nehezebb.
2. Hozzon létre egy fenntartható tervet
Bár a kísértés, hogy merülés jobbra és elkezd üzembe a pénzt a munka, ez általában jó ötlet, hogy lépjen vissza, és győződjön meg róla, hogy van jó kezelni a költségvetést.
Most, a cél itt nem az, hogy micromanage pénzügyeit vagy megítélni a kiadási szokásait. A cél egyszerűen az, hogy egy olyan rendszer, amely lehetővé teszi, hogy folyamatos haladás nélkül csúszott vissza a tartozást.
Rengeteg olyan eszközök, amelyek segíthetnek ebben. Menta és személyes Capital segítségével könnyen nyomon követheti kiadásait, míg Szüksége van egy olcsó segít, hogy egy átfogóbb és proaktív terv.
Ön is létrehozhat saját táblázatot, vagy egyszerűen beállíthatja az automatikus átutalások a megtakarítási számlák és kölcsönök korlátozza magát kiadások csak, mi maradt.
Azonban csinálod, kapok egy fogantyú, hogy mennyi pénz jön be, hová megy, és mennyit reálisan rendelkezésre álló tenni felé sem a beruházások, vagy a tartozások segít létrehozni egy fenntartható tervet akkor valóban ragaszkodni.
3. Készítsen egy kis Emergency Fund
Nem számít, mennyi adóssága van, és milyen a kamatok, ez egy jó ötlet, hogy építsenek egy kis sürgősségi alap Mielőtt elkezdené extra kifizetések.
Az ok, jön vissza a fenntarthatósághoz. Váratlan kiadások jön fel, hogy meg akarjuk, akár nem, és némi készpénzt viszont lehetővé teszi, hogy kezelni őket anélkül, hogy megszakítaná a tervet, és anélkül, hogy igénybe vissza adósság.
A pontos helyes mennyiség függ számos tényezőtől, de a $ 1,000 sürgősségi alap általában elég ahhoz, hogy kezelni a legtöbb váratlan kiadások.
4. max ki a 401 (k) Munkáltató Match
Ha a munkáltató kínál 401 (k) mérkőzés, ez általában egy jó ötlet, hogy max, hogy ki, mielőtt extra pénzt felé a tartozást.
Ez csak egy kérdés a beruházás megtérülése. Minden extra dollár teszel felé a tartozás keresi a visszatérés megegyezik a kamat, hogy az adósság. Például a $ 1 hozott felé a hitelkártya egy 15% -os kamat keresi meg a 15% -os vissza.
Az esetek többségében, a 401 (k) mérkőzés fogja képviselni a 50% és 100% megtérülés, ami magasabb, mint bármilyen típusú hitelviszonyt akkor lehetett volna. Ez egyszerűen egy jobb megtérülést.
Természetesen mindig vannak kivételek. A munkáltató mérkőzés köthetik vesting, mely csökkentheti az értéket. Ön is kap egy kisebb mérkőzés, amely esetben előfordulhat, hogy megtérülnek egyes tartozások adna egy jobb hozamot.
De a legtöbb esetben, elérted a 401 (k) meccs lesz egy jobb hozam, mint hogy extra adósságfizetése.
5. Pay off Nagy kamattartozás
Ezen a ponton a kérdés, befektetési vagy adósságait nagymértékben jön le, hogy a két változó:
A várható megtérülés
Annak a valószínűsége, hogy egyre visszatérés
Ez elvárható, kiegyensúlyozott portfolió termelni hosszú távú megtérülést tartományban 6% -ról 7%, de ez nem garantált. Ez lehet magasabb vagy alacsonyabb lehet, és mindkét irányban az út tele lesz a hullámvölgyön.
Másrészt, a visszatérő kapsz adósságait teljesen biztos. Elhelyezés plusz pénz felé kölcsön 10% -os kamatláb keresi meg pontosan 10% -os hozam.
Ez biztos teszi egy könnyű győzelem, hogy kifizessék a magas kamatozású adósság előtt hozzájáruló plusz pénzt felé a befektetési számlák. Ha kap egy garantált hozam, ami nagyobb vagy egyenlő, mint az várható volt, de nem garantált, a hosszú távú hozam a befektetési portfolió, ez tényleg egy nem-agy.
6. Math vs. Emotion
Ez az, ahol a dolgok kezdenek érdekessé. Mert ha már kezelni a fenti lépéseket, nincs nyilvánvaló következő lépés.
Egyrészt, elsőbbséget felett beruházó fizet ki az alacsony kamatozású adósság, akkor valószínűleg jobb megtérülést. A kutatások azt mutatják , hogy a portfolió egyenlő arányban az amerikai részvényeket és az amerikai kötvények soha vissza kevesebb, mint 2,4% bármely 10 év alatt, ami arra utal, hogy Ön szinte biztosan jobb befektetés több üzembe plusz pénzt felé tartozásaiért a kamat 2,4% vagy alacsonyabb.
Másrészt, a kutatás is azt mutatja , hogy a szállító tartozás „fejt ki egy hatalmas negatív hatással boldogság”, és hogy a kifizető le nyújthat jelentős érzelmi megkönnyebbülés. Ez, amellett, hogy pénzt takarít meg, megszabadulni a tartozás teheti boldogabbá, mint ha több pénzt fektetett.
Azt nézd meg ezt így:
Minél alacsonyabb a kamat akkor adósság, annál azt lean felé maximalizálja a beruházások egyszerűen azért, mert ezzel valószínűleg, hogy még több pénzt.
Amikor a kamatok közép-of-the-road – mondjuk 4% -ról 5% – úgy egyensúlyt. Elhelyezés fele pénzét felé beruházások és fél felé tartozás segít abban, hogy haladást mindkét irányban.
Ha amelynek tartozás hangsúlyozva téged, vagy így nehéz aludni, ne félj, hogy fontossági sorrendet fizet ki akkor is, ha a számok azt állítják történő befektetés. Ez lehet az egyik ilyen ritka esetekben, amikor a pénz valóban lehet megvenni a boldogságot.
7. Snowball adósságfizetése be a beruházások
Ez egy fontos pont, hogy gyakran kap figyelmen kívül hagyni.
Ha szeretné, hogy a legtöbbet hozza ki a teljes pénzösszeg, te olyan, hogy a munka, meg kell hógolyó a adósságfizetése be beruházások ha a tartozást fizetik ki. Azaz, ha te olyan 200 $ havonta felé a tartozás, ha az adósság eltűnt meg kell kezdeni azzal, hogy e 200 $ felé a beruházások.
Ennek az az oka, hogy míg adósságait is, hogy jobb, vagy legalábbis hasonló, de visszatér a beruházó, ám mindezt csak az élet a hitel. Befektetés, másrészt, jellemzően olyan évtizedes összetételéhez visszatér, hogy akkor hagyja ki, ha abbahagyja a hozzájáruló amint az adósság is elment.
Persze, hogy maximalizálja a hosszú távú megtérülést nem lehet az egyetlen szempont. Vagy tényleg még az első szempont. Az elsődleges cél olyan jó pénzügyi terv egyszerűen, hogy segítsen felépíteni egy életet, ami boldoggá, és ez gyakran vezet felé költeni a dolgokat, hogy nem nyújtanak semmilyen hozamot.
De tisztán pénzügyi szempontból snowballing azok adósságfizetése be beruházások a legjobb módja, hogy növekszik a nettó vagyon.
Az egyenleg
Míg az első néhány döntést itt nagyon egyszerű, az a kérdés, befektetés vs. adósságait hamar zavaros. Anélkül, hogy végleges választ, úgy érezheti, ideges, hogy a rossz választás, és ne csinál semmit egyáltalán.
Ha így érzel, akkor érdemes megjegyezni, hogy a két nagyszerű választás, és hogy a fejlődés jó eredményeket. Ha a fenti lépések chart ki ésszerű utat előre, és összpontosít, hogy folyamatos haladás, akkor jön ki előttünk, nem számít, mit.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Seu cartão de débito torna mais fácil de passar de sua conta corrente e cartões de débito são aceitos em quase toda parte cartões de crédito são aceitos. Mas se você tem a opção de usar um cartão de crédito, é provavelmente mais seguro usar crédito – especialmente quando fazem compras online.
Como usar um cartão de débito on-line
Digite o número: Fornecer o número do seu cartão de débito, que é um número de 16 dígitos se você tiver Visa, Mastercard ou Discover. Novamente, você pode digitar um número de cartão de débito, mesmo se o comerciante pede um “cartão de crédito”.
Verifique detalhes: Além de um número de cartão, a maioria dos comerciantes exigem algum tipo de verificação para reduzir as chances de fraude. Para isso, digite o código de segurança (normalmente no verso do seu cartão) e qualquer informação de endereço exigido – o CEP digitado deve corresponder ao endereço no arquivo com o seu banco.
Ao contrário de compras em uma caixa, você não precisa fornecer o seu PIN. compras on-line será processada como uma transação “crédito”, e os fundos serão deduzidos de sua conta corrente no prazo de alguns dias úteis.
Débito aceito? Existem algumas situações em que um cartão de crédito real é necessário (alguns hotéis e aluguel de carro agências só aceitará um cartão de crédito – ou eles vão trancar fundos na sua conta corrente), mas os cartões de débito são muito bem para a maioria das transações. A maioria dos serviços online, como iTunes e Netflix vai aceitar qualquer um, e eles não vão saber ou se importar que você está usando um cartão de débito.
Os cartões de débito são boas ferramentas para manter seus custos baixos e gerir o seu dinheiro. Eles não vêm com as altas taxas mensais comumente encontrados em cartões de crédito, e eles não permitem que você acumular dívidas com taxas de juros elevadas. No entanto, existem benefícios a usar cartões de crédito.
Quando Cartões de Crédito são melhores
Só porque você pode encomendar on-line com um cartão de débito on-line não significa que você deve .
Compras on-line expõe a certos riscos, especialmente o risco de que suas informações de cartão vai ser roubado (esse risco existe também em lojas de tijolo e argamassa, mas não é tão fácil para hackers para roubar seus dados).
Link direto para verificação: Seu cartão de débito puxa fundos diretamente de sua conta corrente. Se alguém usa o seu número de cartão para fazer compras fraudulentas, sua conta vai ser drenado. Isso significa que vai ser mais difícil (ou impossível) para pagar suas despesas, como aluguel, hipoteca, utilitários e alimentos.
Se suas informações de cartão é usado de forma fraudulenta, você pode ser protegido sob a lei federal, mas recebendo o dinheiro de volta em sua conta bancária é um processo doloroso e lento.
Se ficar sem dinheiro em sua conta corrente seria um problema, use um cartão de crédito para compras diárias em vez.
Cartões de crédito criar um buffer: Um cartão de crédito cria uma dívida que você tem que pagar, mas não tirar dinheiro de sua conta corrente sem o seu conhecimento. Ladrões gastar o dinheiro do emissor do cartão, em vez de seu, e você pode obter tudo esclarecido, mantendo sua conta corrente intocado. Em outras palavras, cartões de crédito adicionar uma camada extra entre ladrões e seu dinheiro. Além do mais, quando o seu cartão de crédito é usado de forma fraudulenta, a sua responsabilidade é limitada a US $ 50, enquanto que a fraude de cartão de débito pode custar muito mais (especialmente se você não relatar atividades fraudulentas com rapidez suficiente).
Como se manter seguro Usando seu cartão de débito
Para reduzir a probabilidade de problemas, siga algumas regras básicas de segurança.
Olhe para o bloqueio: Certifique-se de que você está comprando em um site seguro, especialmente quando é hora de introduzir o número do cartão. Procure o ícone de cadeado no seu navegador e prestar atenção a quaisquer avisos de segurança que surgem.
Monitore sua conta: É sempre uma boa idéia para manter o controle sobre o seu dinheiro, e é especialmente importante se você está compartilhando informações da conta on-line. Verifique em suas contas regularmente (uma vez por mês é de um mínimo – mais frequentemente é melhor). Configurar alertas em sua conta para que você saiba quando o dinheiro vai para fora.
Usam conexões seguras: Os dispositivos móveis e acesso Wi-Fi torná-lo fácil de fazer as coisas. Mas você nunca sabe o quão seguro um hotspot público é. Se você estiver indo para acessar contas financeiras ou soco em números de cartão, salvar essas tarefas para quando você estiver em casa ou no trabalho e você sabe que seu tráfego é seguro.
Proteção Cartão de Débito
A lei federal oferece alguma proteção contra a fraude em sua conta corrente, mas você tem que relatar o problema o mais rápido possível. Se você detectar o problema e notificar seu banco, a sua responsabilidade pode ser limitado:
Você é responsável por até US $ 50 se você chamar seu banco dentro de dois dias de utilização fraudulenta.
Você é responsável por até US $ 500 se você relatar o problema no prazo de 60 dias.
Você pode ser detida a 100% responsável se você não relatar o problema no prazo de 60 dias.
Alguns cartões de débito vêm com proteção adicional contra o emissor do cartão, então você está mais seguro do que a lei federal exige. Estes serviços são muitas vezes chamado de políticas de “responsabilidade zero” ou similar.
No entanto, o cartão ainda puxa de sua conta corrente – assim você vai ter que esperar pelo menos alguns dias para obter o seu dinheiro de volta. Se sua conta corrente está correndo no vazio, que vai causar um efeito dominó.
Se você estiver usando um cartão de débito pré-pago (em oposição a um que veio com sua conta corrente), você pode ter menos protecção do que o descrito acima – por isso certifique-se de pesquisar as políticas do seu cartão antes de usá-lo online.
On-line é realmente mais perigoso?
Usando um cartão de débito on-line não é a única maneira de começar rasgado fora. Os ladrões podem roubar suas informações de cartão de lojas de tijolo e argamassa, caixas eletrônicos, bombas de gás, ou em qualquer lugar. Eles podem retirá-lo com a ajuda de um dispositivo de clonagem ou por invadir o sistema de pagamento de um comerciante remotamente.
Diante de tudo isso, você não deve necessariamente temer socos em seu número de cartão de débito on-line – compras é bastante seguro em sites seguros. Mas se você tem a opção, um cartão de crédito é melhor para passar todos os dias (e compras on-line) – apenas certifique-se de pagar o cartão fora de cada mês para que você não pagar os encargos financeiros. Especialmente se você não estiver familiarizado com o comerciante ou você não está comprando em um grande site, é arriscado para fornecer qualquer tipo de número do cartão. Se você quiser ser mais seguro, adicione uma outra camada entre você eo comerciante e pagar com PayPal ou um serviço similar (mas confiável).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
După cum ați aflat într – un articol numit Ce este un Bond? , Obligațiuni sunt un tip de investiții cu venit fix , în care legătura debitorilor emitent de bani de la un investitor. Investitorul primește legătura și, în cazul obligațiunilor tradiționale plain-vanilie, un program promis de plăți de dobânzi, numite plăți de cupoane , împreună cu data la care creditul va fi rambursat în întregime, cunoscut sub numele de data scadenței. Unele sunt emise obligațiuni la o reducere și matură la valoarea maximă.
Acestea sunt cunoscute sub numele de obligațiuni cu cupon zero. Alte obligațiuni au privilegii speciale atașate acestora, cum ar fi capacitatea de a fi convertite în acțiuni comune în termeni specifici, date specifice, precum și la prețuri specifice (cunoscute suficient de adecvat ca „obligațiuni convertibile“, un var aproape de stocul preferat convertibile).
Obligatiunile pot fi emise de către tot felul de instituții și guverne, inclusiv guvernele federale (cunoscute sub numele de obligațiuni suverane, în Statele Unite, ceea ce înseamnă obligațiuni de trezorerie și obligațiuni de economii), guvernele de stat (cunoscut sub numele de obligațiuni municipale), corporații (cunoscut sub numele de obligațiuni corporative) , și altele. Unul dintre apelurile primare de obligațiuni, din perspectiva emitentului de obligațiuni, este faptul că acestea reduce costul capitalului. Luați în considerare o afacere în creștere rapidă, cu un randament ridicat al activelor, probabil, un restaurant de deschidere rapid noi locatii. Prin folosirea banilor imprumutati în condiții avantajoase, compania poate deschide locații suplimentare, mai devreme decât ar fi posibil altfel.
Această pârghie crește rentabilitatea capitalului propriu, datorită celor trei componente ați aflat despre în discuția noastră despre revenirea DuPont pe modelul de capital.
Obligațiunile sunt evaluate de agențiile de rating de obligațiuni. În partea de sus a ratingurilor sunt așa-numitele obligațiuni grad de investiții cu Triple A obligațiuni evaluat fiind cel mai bun dintre cei mai buni.
În partea de jos sunt obligațiuni nedorite. Ca regulă generală, cu atât mai mare gradul de investiții, cea mai mică rată a dobânzii randamentul, deoarece riscul este mai mic implicat în deținerea obligațiunilor percepute; că este, șansele sunt considerate a fi mai mare, care va fi rambursat, atât principal și dobânzi, la timp și în întregime.
Obligațiuni concurează frecvent cu alte investiții, cum ar fi conturile de pe piața monetară și a fondurilor de piață monetară, certificate de depozite bancare și conturi de economii. Investitorii sunt atrași de cele care par să ofere o mai bună compromis între risc și randamentul la un moment dat. Fiecare are diferite avantaje și dezavantaje pentru cei care caută venituri pasive și care nu doresc să vă faceți griji cu privire la fluctuațiile care vin împreună cu deținerea stocurilor de dividende sau imobiliare de numerar generatoare de investiții.
Un risc major in incercarea de a face bani de obligațiuni este inflația. Unele obligațiuni, cum ar fi seria I obligațiuni de economii și TIPS au cel puțin un anumit grad de imunitate construit de inflație erodarea puterii de cumpărare a investitorului, dar investitorii nu se comportă întotdeauna în modul cel mai inteligent. Daca va indoiti acest lucru, uita-te la ceea ce nu sa întâmplat cu mult timp în urmă, în Europa. investitorii cu venit fix au fost de cumpărare de 50 și 100 de ani obligațiuni cu scadență la rate ale dobânzii scăzute istoric, toate, dar care garantează că, pe termen lung, își pierd practic toată puterea lor de cumpărare.
Este un mod de a se comporta asine, dar oamenii își pierd uneori mintea lor, ajungând la un randament atunci când acestea ar trebui să mulțumească să stea pe rezervele de numerar, în loc. Din acest motiv, obligațiuni nu sunt întotdeauna mai sigure decât stocurile atunci când începe să se uite la imaginea de ansamblu, mai degrabă decât volatilitatea în mod izolat.
Determinarea cât de mult a unui portofoliu ar trebui să fie investite în obligațiuni depinde de o varietate de factori. Situațiile diferă de la investitor la investitor, influențat de orice, de la active investibile la alternativele disponibile la un moment dat pe piețele de capital. Investitorii mai mici tind să investească în fonduri de obligațiuni pentru a obține o mai bună diversificare ca obligațiuni individuale, în general, trebuie să fie cumpărate în blocuri de 5.000 $ sau 10.000 $ la un moment dat pentru a obține un preț bun, deși puteți obține, probabil, departe cu 2.000 $ sau $ 3.000 de dacă sunteți de cumpărare de la un broker low-cost cu o mulțime de lichiditate de obligațiuni pe o parte, în special, problema vă gândiți.
Veți obține mult mai bine de stabilire a prețurilor mai mare blocul pe care o achiziționați. Acesta este motivul pentru care societățile de administrare a activelor, consultanții de investiții înregistrate și a instituțiilor financiare tind să aibă investiții minime mai mari pentru clienții care doresc să aibă conturi gestionate în mod individual axat pe titluri cu venit fix (Încă lucrăm la specificul, dar pentru a vă oferi o idee din dimensiunea necesară, la firma mea de gestionare a activelor, prin care voi gestiona averea propria mea familie, împreună cu bogăția de bogate și de înaltă net de indivizi, familii și instituții, suntem de planificare privind stabilirea minime pentru conturile financiare cu venit fix la 500.000 $ sau mai mult). În ultimă analiză, în această perioadă de rate scăzute ale dobânzii, comisioane la conturile de venituri fixe sunt de obicei semnificativ mai mici decât în conturile de capital. Nu ar fi neobișnuit pentru a vedea conturile de obligațiuni gestionate cu comisioane variind de oriunde de la 0,50% la 0,75% pentru investitorii cu conturi în valoare între $ 1 milion și 10 milioane de $.
Un procent semnificativ al investitorilor obligațiuni caute un mandat de investiții cunoscut sub numele de conservarea capitalului. Acest lucru se datorează faptului că banii investiți în obligațiuni este de obicei de capital de neînlocuit, cum ar fi cel obținut din vânzarea unei afaceri de familie după ani, zeci de ani, sau generații de muncă, dobândite dintr-o carieră scurtă, dar extrem de profitabile, cum ar fi atletism profesionale, moștenite sau acumulate pe o durată de viață de muncă, atunci când investitorul de obligațiuni este prea vechi, fără o speranță de viață suficientă și / sau de sănătate pentru a reconstrui ar trebui să se piardă. Din când în când, alte tipuri de investitori sunt atrași de piața de obligațiuni, de obicei, bine intenționați proști care folosesc efectul de levier pentru a cumpăra obligațiuni nedorite speculative, care au tendința de a le face o mulțime de bani pentru un timp înainte de a exploda în fața lor și ei jur-l pentru viață doar pentru a vedea ciclul se repeta de 10 sau 20 de ani mai târziu.
În cele din urmă, unele dintre avantajele unice obligațiuni oferă proprietarilor lor includ capacitatea de a timpului exact fluxul de numerar. Prin construirea scări de obligațiuni și achiziționarea de obligațiuni cu anumite date de plată cupon programate, investitorul poate asigura că numerarul este disponibil la ora exactă el sau ea are nevoie de ea. În plus, anumite obligațiuni au aspecte fiscale unice. Luați în considerare avantajele de a investi în obligațiuni municipale.
Nu numai că vă oferă finanțare pentru a construi o comunitate locală – școli, spitale, canalizare, poduri, și toate capcanele civilizației – dar, presupunând urmați regulile și de a dobândi dreptul de tipul de obligațiuni în funcție de locația dvs., ar trebui să fie capabil să se bucure de venituri duty-free, precum și dobânda este scutită de taxe. Asigurați-vă că să acorde o atenție la plasarea activelor, totuși. De exemplu, nu ar trebui să dețină obligațiuni municipale duty-free printr-un IRA Roth.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
