Ahmad Faishal – Page 1356

Comment calculer vos besoins de retraite

Ne pas baser vos projections hors de votre revenu

L’une des parties les plus difficiles sur la planification de la retraite est que la règle générale basée autour de combien d’argent vous pourriez avoir besoin pour la retraite a tendance à refléter votre niveau de revenu.

Cela pose un certain nombre de problèmes pour ceux qui tentent de planifier la retraite.

Par exemple, de nombreux experts financiers disent que vous voulez remplacer entre 70% à 85% de votre revenu avant la retraite. Donc, si vous gagnez 100 000 $ par année, votre objectif devrait être de créer suffisamment de revenu de retraite que vous seriez en mesure de vivre quelque part entre 70 000 $ à 85 000 $ par année.

Le problème avec basez votre retraite besoins actuels revenu hors

Malheureusement, ce type de règle générale n’est pas utile pour les personnes qui en sont aux premiers stades de leur carrière. Si vous êtes dans votre 20s ou 30s, vous pouvez gagner un revenu qui reflète un salaire de niveau d’entrée.

De plus, si vous étiez au milieu de votre carrière et a décidé de faire un changement de carrière, vous pouvez également rencontrer temporairement des années de faible revenu.

Lorsque vous n’êtes pas sûr de votre revenu avant la retraite va être, comment pouvez-vous faire éventuellement des projections quant au montant dont vous aurez besoin pendant vos années aînées?

Un autre problème: Que faire si vous êtes un économiseur?

Avant d’aborder cette question, nous allons introduire un autre problème avec la règle « remplacer votre revenu » du pouce. Cet avis repose sur l’hypothèse que vous passez la majorité de votre revenu.

Après tout, si vous enregistrez généralement 10% à 15% de votre revenu pour la retraite et peut-être un autre 10% à 15% de votre revenu pour d’autres types non-retraite de l’épargne, l’implication serait que vous avez passé quelque part autour de 70% à 85% de votre revenu.

Il est logique dans cet ensemble très précis de circonstances que si vous passez la majorité de ce que vous faites et que vous faites pendant la retraite, alors vous attendez pas à vos habitudes de dépenses pour changer absolument besoin de créer assez d’argent tel que tout reste le même . Cela semble être une hypothèse fragile.

Il est pas nécessairement le cas que les gens passent la majeure partie de ce qu’ils font. Certaines personnes dépensent plus que ce qu’ils gagnent, se retrouvent dans la dette de carte de crédit, tandis que d’autres dépensent beaucoup moins que le montant qu’ils gagnent.

C’est la deuxième, et peut-être raison plus convaincante pourquoi baser vos projections de retraite sur votre revenu plutôt que vos dépenses pourraient ne pas être le meilleur cadre pour la planification.

Quelle est la solution?

Mettre l’accent sur les dépenses, pas de revenu

Je suggère que vous basez vos projections de retraite sur votre niveau de dépenses plutôt que sur vos revenus. Cela résout à la fois des deux problèmes évoqués ci-dessus.

Maintenant, cela étant dit, il est vrai aussi que vos dépenses à la retraite sera différente de celle de vos dépenses aujourd’hui. À la retraite, par exemple, vous ne pouvez pas avoir un paiement hypothécaire. Vos enfants peuvent être cultivés et vivant eux-mêmes, et vous aurez plus besoin de les soutenir. Les coûts liés à votre travail tels que la garde d’enfants, une tenue d’affaires et frais de transport quotidien aussi dissiper.

Cela étant dit, vous pouvez avoir d’autres dépenses que vous n’avez pas aujourd’hui. Out-of-poche prescription et les frais médicaux pourraient être une plus grande préoccupation. Vous pouvez également externaliser les tâches liées à la maison que vous vous faites actuellement tels que le nettoyage des gouttières, ratisser les feuilles ou pelleter de la neige quand vous êtes dans vos années 70 et 80.

Vous pouvez également choisir de voyager plus, en utilisant votre retraite pour explorer les loisirs que vous ne pouviez pas poursuivre pendant vos années de travail.

Tout cela nous amène à une deuxième situation embarrassante, qui est que si le revenu n’est pas une base appropriée pour déterminer combien d’argent vous devriez avoir dans votre portefeuille de retraite, les dépenses ne sont pas une option parfaite non plus. Toutefois, au lieu de meilleures solutions de rechange, les frais peuvent être le meilleur point de référence pour la taille d’un portefeuille, vous devriez viser à créer.

Si nous acceptons le fait que certaines de vos dépenses courantes diminueront, mais d’autres se développer, et nous ballpark ces deux être un lavage, il est relativement raisonnable d’affirmer que le montant que vous pourriez passer en maintenant le montant vous passez au cours de vos années de retraite.

Combien d’argent vous avez besoin de la retraite?

Maintenant que nous avons établi que, combien d’argent vous avez réellement besoin de prendre sa retraite?

Voici une règle générale de base: multipliez vos dépenses annuelles en cours par 25. C’est la taille de votre portefeuille devra être à la retraite pour vous de retirer en toute sécurité 4% de ce montant du portefeuille chaque année pour vivre.

Par exemple, si vous dépensez actuellement 40 000 $ par année, vous aurez besoin d’un portefeuille d’investissement qui est 25 fois cette taille, soit 1 million $ au début de votre retraite. Ceci est une somme assez importante pour que vous pouvez retirer 4% de ce portefeuille de 1 million $ dans votre première année de retraite, et même 4% ajusté pour tenir compte de l’inflation chaque année subséquente, et de maintenir une chance raisonnable que vous ne survivra pas à votre argent .

Cela peut sembler intimidant, mais si vous commencez à épargner pour la retraite à un âge précoce, dès vos 20 ans, vous pourriez amasser un portefeuille de 1 million $, même sur un salaire de seulement $ 30.000 à $ 40.000.

Que faire si vous avez obtenu un départ tardif avec l’économie?

Toutefois, si vous commencez plus tard dans la vie, ne désespérez pas. La chose principale que vous devez retenir est que la meilleure façon de compenser pour obtenir un démarrage tardif est de contribuer activement à vos comptes.

En d’autres termes, économiser plus et économiser plus difficile. La tactique pour éviter, cependant, augmente votre exposition au risque comme un moyen de rattraper le temps perdu. Ne pas trop affecter une partie de votre portefeuille aux actions au motif que vous avez besoin des investissements plus risqués pour compenser les décennies perdues d’économies.

Après tout, le risque fonctionne dans les deux sens, et si cela devait se retourner contre vous, vous ne serez pas avoir autant de temps pour récupérer.

Recherchez les fonds indiciels à frais réduits et répartir vos investissements entre un mélange raisonnable d’actions et d’obligations. Gardez continuer à le faire régulièrement le reste de votre carrière de travail avec un but de sauver 25 fois votre niveau actuel des dépenses par jour que vous prendrez votre retraite.

Utiliser des calculatrices de retraite pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie, et ne paient pas trop d’attention aux titres qui font peur dans les nouvelles financières. Vous jouez à un jeu à long terme, et se faire prendre dans la turbulence quotidienne du marché ne fera que freiner vos progrès.

Si vous enregistrez pour la retraite avec un démarrage tardif, se concentrer sur les moyens que vous pouvez augmenter votre revenu ou réduire vos dépenses. Si vous le pouvez, faire une combinaison des deux. Voici comment ces stratégies peuvent vous aider à combler l’écart.

Redéfinir Quels sont les moyens de retraite

Ces jours-ci, il est pas rare d’entendre des gens qui sont « demi-retraite » de la main-d’œuvre, soit parce qu’ils ne peuvent pas se permettre de se retirer complètement, ou parce qu’ils veulent garder occupés.

Si vous avez un démarrage tardif à l’épargne et besoin de gagner plus pour compenser la différence entre ce que vous avez besoin et ce que vous avez, envisager quelques solutions de rechange avant de vous retirer « officiellement ».

Par exemple, si vous aimez votre travail, il pourrait être judicieux de rester et profiter des contributions à l’appariement employeur avec les contributions de rattrapage à votre 401 (k). Sans parler, vous pouvez garder vos autres avantages un peu plus longtemps.

Peut-être que vous n’aimez votre travail, mais vous aimez le champ que vous travaillez. Est-il possible de travailler à temps partiel en tant que consultant pendant quelques années alors que votre argent continue de croître?

Peut-être que vous ne voulez pas arrêter de travailler complètement, mais qui veulent commencer une seconde carrière dans quelque chose que vous avez été passionné pendant un certain temps. Si vous prenez un pay-coupe vous permet d’être sur la bonne voie pour répondre à vos besoins d’épargne-retraite, se lancer dans un nouveau voyage dans une nouvelle industrie depuis quelques années.

Redéfinir Style de vie à la retraite

Peut-être que vous n’avez pas un départ tardif avec l’enregistrement mais ne peut pas épargner le changement supplémentaire pour construire un portefeuille qui reflète votre niveau actuel des dépenses.

Si gagner de l’argent supplémentaire n’est pas possible, alors vous pourriez avoir à redéfinir quel genre de vie que vous voulez vivre à la retraite.

Par exemple, lorsque la plupart des gens pensent à la retraite, ils pensent à la détente sans fin, paysage tropical, le golf, ou jouer à des jeux de cartes avec des amis.

Cela ne doit pas être ce que votre retraite ressemble, cependant. Il y a beaucoup de façons de réduire les coûts et maintenir un mode de vie intéressant dans la retraite.

Au lieu de garder la maison que vous possédez actuellement, il peut être plus judicieux de réduire les effectifs et prendre sa retraite à un état sans impôt sur le revenu. Vous pouvez prendre un peu plus loin et de se retirer quelque part outre-mer qui a un coût de la vie plus faible. Vous pouvez même décider de devenir un voyageur nomade et vendre votre maison, acheter un véhicule récréatif, et de voir tous les Etats-Unis ont à offrir.

Il y a beaucoup de façons de faire le travail de la retraite, vous avez juste besoin de jouer avec les chiffres pour voir ce qui est possible pour vous. Donc, si un portefeuille de 1 million $ ne sont pas dans votre avenir, comprendre ce qui est, et ajuster votre style de vie sur cette base.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

4 Εναλλακτικές λύσεις για την αγορά Long Term Care Ασφάλιση

Επιλογές αυτο-Pay για την κάλυψη των αναγκών Μακροχρόνια Φροντίδα

Μια συχνή ανησυχία της επερχόμενης συνταξιούχοι είναι το πώς μπορούν να πληρώσουν για τις μακροπρόθεσμες ανάγκες υγειονομικής περίθαλψης αργότερα στη ζωή. Long-Term Care Ασφάλιση μπορεί να είναι ακριβός και δεν μπορείτε ποτέ να το χρειαστείτε. Έτσι θα πρέπει να το αγοράσει; Το κλειδί για την απόφαση να γνωρίζει ποιες είναι οι άλλες επιλογές σας. Παρακάτω είναι τέσσερις τρόποι για να πληρώσει για τις μακροπρόθεσμες ανάγκες φροντίδας υγείας χωρίς ασφάλιση.

1. Pre-Pay για την περιποίηση του

Μια εναλλακτική λύση για την αγορά ενός παραδοσιακή πολιτική μακροχρόνιας φροντίδας είναι να αγοράσει σε μια συνεχή κοινοτική φροντίδα.

Με αυτές τις ρυθμίσεις, μπορείτε συνήθως να πληρώσει ένα αξιοπρεπές μέγεθος κατ ‘αποκοπή ποσό για να κάνετε κράτηση τη θέση σας και, στη συνέχεια, τη στιγμή που θα κινηθούν προς πληρώνετε κάθε μήνα ένα ποσό. Πολλές από αυτές τις κοινότητες έχουν σχεδιαστεί για να είναι all inclusive – δηλαδή για την κατ ‘αποκοπήν και μηνιαία συνδρομή θα λάβετε ό, τι το επίπεδο της ιατρικής περίθαλψης είναι απαραίτητη. Η ιδέα είναι ότι έχετε προπληρώσει και τα πάγια έξοδα σας.

Μπορεί να υπάρχουν μεγάλες φορολογικές ελαφρύνσεις για την αγορά σε μια κοινότητα συνταξιοδότησης που προσφέρει παροχές υγειονομικής ζωής, αλλά υπάρχουν και κίνδυνοι. Ορισμένες εγκαταστάσεις έχουν πάρει στο οικονομικό πρόβλημα και οι υποσχέσεις της φροντίδας ζωής δεν έχουν επιτευχθεί. Διαβάστε σχετικά με το πώς να επιλέξετε μια κοινοτική φροντίδα προτού να επενδύσετε. Και να έχετε κατά νου αυτή η επιλογή μπορεί να κοστίσει πολύ περισσότερο από ό, τι ένα παραδοσιακό πολιτική μακροχρόνιας φροντίδας.

2. Η κοινοτική διαβίωσης (δηλαδή τα χρυσά κορίτσια)

Αν έχετε παρακολουθήσει ποτέ την τηλεόραση δείχνουν Τα χρυσά κορίτσια , έχετε μια ιδέα για το τι εννοώ με κοινότητας διαβίωσης . Πολλοί από εμάς θα χάσουν την οικογένεια και τους αγαπημένους καθώς γερνάμε.

καλύτερη επιλογή σας είναι να αποδεχθεί αυτό ως μια πραγματικότητα της ζωής και να συνεχίσει να δημιουργήσουν νέες φιλίες και να επανασυνδεθεί με παλιούς φίλους που βρίσκονται στην ίδια θέση σας στη ζωή. Όταν κάνετε αυτή την επιλογή μπορείτε να εκπλαγείτε με μερικές από τις δυνατότητες που είναι διαθέσιμες. Μπορείτε να επιλέξετε να ζήσουν μαζί σε ένα μέρος της επιλογής σας και να πληρώνουν για τις υπηρεσίες που χρειάζεστε, όπως η καθαριότητα, το μαγείρεμα, και ακόμη και μια επίσκεψη νοσοκόμα, αν χρειαστεί.

Επιμερισμός του κόστους μπορεί να σας επιτρέψει να διατηρήσει τον έλεγχο και το περιβάλλον διαβίωσης της επιλογής σας, ενώ μοιράζονται τις εμπειρίες της ζωής με παλιούς φίλους ή νέες.

3. Σχέδιο μπροστά με Οικογένεια

Κάθε οικογένεια είναι διαφορετική και έχει το δικό της μείγμα της αγάπης. Εάν η οικογένειά σας είναι το είδος που λαμβάνει πάντα τη φροντίδα των δικών της, τότε θα πρέπει να συζητήσουμε ανοιχτά καθεστώς μακροχρόνιας περίθαλψης. Πρέπει να έχετε αυθεντικά συζητήσεις σχετικά με το τι σημαίνει αυτό και αν αυτό θα λειτουργήσει για όλους σας. Αν θα ήταν, να συζητήσουν τις οικονομικές ρυθμίσεις.

Ίσως μπορείτε να πληρώσετε για μια προσθήκη στο σπίτι ενός μέλους της οικογένειας ως περιοχή που τελικά θα προχωρήσουμε σε. Ίσως μέλος της οικογένειάς σας μπορεί να προσθέσει σε ένα ξενώνα ή επισυνάπτεται κατοικημένους χώρους που μπορεί να εκμισθωθεί μέχρι τη στιγμή που θα ζουν εκεί. Να θυμάστε ότι μπορείτε επίσης να χρειαστεί κατ ‘οίκον ιατρική περίθαλψη αργότερα στη ζωή τους, έτσι θέλετε να έχετε κονδύλια που προορίζονται για την κάλυψη αυτή και θέλετε να είστε σίγουροι μέλλον σας που ζουν μέρος είναι προσβάσιμο.

Μια επιλογή? αν έχετε πληρώσει για την προσθήκη στο σπίτι, και είναι νοικιασμένο για χρόνια, ίσως και το εισόδημα από ενοίκια θα μπορούσε να διατεθεί για να συμβάλει στην αντιστάθμιση τυχόν κατ ‘οίκον ιατρική φροντίδα που χρειάζονται αργότερα. Οποιαδήποτε διάταξη που λειτουργεί για σας και την οικογένειά σας μπορούν να συζητηθούν.

4. Επικεφαλής Overseas

Ο ιατρικός τουρισμός είναι σίγουρα σε άνοδο.

Πολλοί Αμερικανοί κεφάλι στο εξωτερικό για τις διάφορες χειρουργικές επεμβάσεις – αλλά τι γίνεται με τη ζωή στο εξωτερικό ως μόνιμη λύση για τις ανάγκες μακροχρόνιας φροντίδας σας; Αυτό πέρασε πρώτα το μυαλό μου όταν διάβασα για το 85-year-old Μπέττυ βαμβάκι στο άρθρο Διεθνές Σαλόνι για τα καλύτερα μέρη για να συνταξιοδοτηθούν το 2014 . Μετά την περιγραφή του σεβασμού των γερόντων της Μαλαισίας πολιτισμό – και το προσιτό κόστος της περίθαλψης – το άρθρο αναφέρει Μπέττυ, «πήγα στη Μαλαισία με τον εαυτό μου, όταν ήμουν 85 ετών. Ζω στο δικό μου σπίτι, έχω δική μου τα πράγματα γύρω μου, και αν χρειάζομαι κάτι, οτιδήποτε, έχω μεγάλη γείτονες οι οποίοι είναι μόνο ένα τηλεφώνημα μακριά. Δεν θα ζήσω οπουδήποτε αλλού.»

Μαλαισία, βέβαια, δεν είναι το μόνο μέρος όπου μπορείτε να λάβετε αξιοπρεπή προσιτή φροντίδα. Υπάρχουν πολλές επιλογές υποβοηθούμενης διαβίωσης στο Μεξικό όσο και στο εξωτερικό φροντίδα συνταξιοδότησης στις Φιλιππίνες και εξατομικευμένες επιλογές μακροχρόνιας φροντίδας στην Ταϊλάνδη .

Και για εκείνους που είναι σε τελικό στάδιο ασθένειας, υπάρχουν χώρες (και τώρα ορισμένες πολιτείες των ΗΠΑ) που σας επιτρέπουν μεγαλύτερη επιλογή για το πώς συμβαίνουν την τελευταία σας μήνες της ζωής . Για κάποιους, αυτό μπορεί να είναι ένας σημαντικός παράγοντας για το πού θα πάτε για τις υπηρεσίες μακροχρόνιας φροντίδας.

Ahmad Faishal

Quattro ragioni non avrei mai acquistare assicurazione sulla vita intera

All’inizio di quest’anno, ho fatto una cosa che avrei dovuto fare anni prima – ho comprato un altro polizza di assicurazione sulla vita di termine per aggiungere alla copertura che già avevamo. Ho avuto l’assicurazione sulla vita da quando avevo 25 anni, ma le nostre esigenze sono cambiate e stavo iniziando a sentirsi insicuri. Ero libero-bambino quando ho acquistato la nostra prima politica, dopo tutto. Ora, più di un decennio più tardi, Ho 37 anni con due bambini piccoli e molto più responsabilità. Guadagno più soldi ora, anche, il che significa che ho bisogno di una politica più ampia per sostituire il mio reddito.

Dal momento che ho usato per lavorare nel settore funerario e mio marito era un impresario di pompe funebri per più di 10 anni, sono ben consapevole di ciò che accade quando qualcuno muore assicurati o underinsured. Ho visto le conseguenze con i miei occhi; la famiglia va nel panico, non solo perché sono in lutto per la mamma o il papà, ma perché sanno come pericolosa la loro situazione finanziaria diventerà presto.

Se muoio giovane, l’ultima cosa che voglio è passare via sapendo ho lasciato mio marito ei bambini vulnerabili.

Così, ho aggiunto un altro $ 750.000 la copertura assicurativa sulla vita di termine a quello che abbiamo già avuto, e ho dormito molto meglio da allora. Probabilmente abbiamo più copertura di cui abbiamo bisogno ora, ma avrei preferito peccare per eccesso di cautela quando si tratta di miei figli.

La parte più pazza circa l’acquisto di assicurazione sulla vita è appena quanto facile è diventato. Dove una volta avuto a schlep in un ufficio di assicurazione o più uffici se si voleva più citazioni, è ora possibile completare l’intero processo in linea. La politica Ho acquistato attraverso Haven La vita era anche il tipo che non richiede un esame medico – un beneficio si può beneficiare di se siete di peso medio e in ottima salute.

Quando ho comprato la mia nuova politica di $ 750.000 vita termine, ho applicato al mattino e aveva una copertura quel pomeriggio.

Ma, ciò che è ancora più folle è il modo poco costoso di assicurazione sulla vita termine è. Per una politica di $ 750.000 che durerà 20 anni, fino a quando ho 57 anni, ho pagato $ 27.88 al mese.

Perché non avrei mai pazzia per assicurazione sulla vita intera

Prima ho acquistato questa politica termine, tuttavia, sono stato contattato da un agente di assicurazione che voleva vendermi un diverso tipo di assicurazione sulla vita – tutta la vita. Dove termine di assicurazione vita dura solo per il periodo selezionato in anticipo (per questa politica, 20 anni), assicurazione sulla vita intera è impostato per offrire un beneficio di morte non importa quanti anni si diventa.

Ho subito esitato davanti l’idea di acquistare tutta la vita, e per più di un motivo. Ecco perché non avrei mai comprare assicurazione sulla vita intera, e perché polizze di assicurazione sulla vita di termine soddisfare la nostra famiglia più che bene:

# 1: Assicurazione sulla vita intera può essere assurdamente costoso.

Quando qualcuno mi ha contattato circa l’acquisto di assicurazione sulla vita intera, ho subito farli chiudere. Ho pensato che fosse peculiare hanno suggerito che compro assicurazione sulla vita intera senza sapere nulla sulle nostre finanze o il tipo di copertura che potrebbe essere necessario in ogni caso, quindi non ho lasciato che mi bombardano con tutto il loro passo di vendite.

Quindi no, non so esattamente quanto volevano farmi pagare per la quantità di copertura che volevo – $ 750.000. Ma, non è così difficile da capire, neanche.

State Farm in realtà ha una calcolatrice che fornisce citazioni di base per l’assicurazione vita termine e tutta la vita in modo da poter confrontare. Dopo aver inserito la mia data di nascita, altezza, peso e insieme con il mio livello di salute (eccellente), il calcolatore di sputare fuori un paio di numeri. Per una politica di 20 anni termine come quella che ho acquistato, hanno suggerito che avrei pagare $ 62,40 a $ 717,50 al mese o ogni anno. Per tutta la vita assicurazione, d’altra parte, il mio premio suggerito è stato di $ 859,13 al mese – o $ 9,875.00 all’anno.

Ovviamente, questa è solo una stima da un assicuratore, e potrei pagare di più o di meno per assicurazione sulla vita intera in base al fornitore di seleziono. Ancora, si va solo per mostrare quanto più costoso di assicurazione sulla vita può essere contro la copertura termine. In questo caso, costa più di 10 volte tanto per lo stesso livello di copertura.

# 2: Non capisco la costruzione di valore in denaro che posso prendere in prestito contro.

Uno dei maggiori punti di tutta la vita, o permanente assicurazione sulla vita di vendita, è che si costruisce valore in denaro è possibile prendere in prestito contro. Molte polizze di assicurazione sulla vita intera anche pagare i dividendi, ma non sono garantiti. Di conseguenza, alcune società di mercato falsamente polizze vita intera come un complicato mix di assicurazione sulla vita e gli investimenti.

Ma, è difficile per me capire il beneficio di overpaying (forse dieci volte) per una polizza di assicurazione vita solo per costruire un conto di quasi-risparmi che possono accedere potenzialmente. Si può certamente essere più sfumata e complessa di quella, e sono consapevole del fatto che tutta l’assicurazione vita può essere un modo intelligente per le famiglie benestanti di lasciare i soldi esentasse ai loro eredi. Eppure, c’è in realtà un vantaggio per la famiglia media a pagare così tanto per tutta la vita solo per costruire valore in denaro e potenzialmente segnare i dividendi?

Consumer Reports certo non la pensa così. Per uno studio hanno condotto, hanno chiesto diverse citazioni di assicurazione sulla vita per un 40-year-old man Illinois in ottima salute. Attraverso la loro ricerca – e attraverso citazioni offerti tramite AccuQuote – hanno scoperto che questo ragazzo teorica avrebbe bisogno di pagare $ 660 ogni anno per la sua politica di 30 anni termine a $ 500.000, e $ 6.760 ogni anno per assicurazione sulla vita intera con lo stesso livello di copertura.

Mentre i “premi in eccesso” vanno a risparmio garantito che costruiscono valore in denaro nel corso del tempo, i rapporti del consumatore hanno mostrato come si potrebbe ottenere la stessa cosa con l’acquisto di una copertura assicurativa sulla vita di termine e investire la differenza.

“In alternativa, è possibile acquistare la politica periodo di 30 anni e ogni anno investono la differenza tra i premi whole- e la durata di vita di conservatori a 10 anni buoni del Tesoro”, che scrivono. Dopo aver eseguito i numeri, Consumer Reports ha rilevato che buoni del Tesoro a guadagnare 2,17% fornirebbero un più alto ritorno per il vostro denaro. Tuttavia, si nota anche non ci sarebbe nessun beneficio di morte una volta che la politica di termine scaduto.

La linea di fondo: non vedo il punto di acquistare una polizza di assicurazione sulla vita troppo costoso che costruisce valore in contanti quando posso acquistare termine di assicurazione quindi risparmiare e investire la differenza da solo.

Nella politica esempio ho condiviso in precedenza da State Farm, vorrei risparmiare più di $ 9.000 ogni anno scegliendo la politica disponibile termine nel corso di tutta la vita. La maggior parte delle persone sarebbe meglio risparmiare e investire quei soldi se stessi rispetto a versarlo in un quasi-investimento come la vita intera.

# 3: Non avrò bisogno di assicurazione sulla vita quando morirò.

Un altro vantaggio presunto di assicurazione sulla vita intera è il fatto che è garantito per offrire un beneficio di morte, non importa quando si muore, a differenza di un termine della politica che paga solo se si passa via entro il lasso di tempo 20 o 30 anni. Questo è un enorme vantaggio se siete preoccupati di non avere i soldi per le spese funerarie o lasciando un’eredità dietro. Certo, sarebbe bello passare via a 90 anni e so che la vostra politica è ancora intatta.

Ma non vedo perché dovrei avere bisogno di assicurazione sulla vita quando sono anziani. La funzione principale di assicurazione sulla vita, come la vedo io, è quello di sostituire il mio reddito, mentre io sono giovane e ancora lavorando – mentre la mia famiglia è a seconda su di me. Se mi passa via nei prossimi 20 anni, voglio sapere le nostre bollette sono coperti ei miei due figli avranno soldi per il college.

Che cosa potrebbe possibilmente di assicurazione sulla vita coprire quando sono 80 o 90 anni? I miei figli saranno adulti a quel punto, e ci saranno stati senza debiti per decenni. Stiamo anche il salvataggio di una grande percentuale del nostro reddito e risparmio per il futuro, in modo da avere una polizza di assicurazione vita nei miei anni d’oro sarà probabilmente essere eccessivo.

# 4: sto creando il mio retaggio di lasciarsi alle spalle.

Un altro grande punto a discutere di assicurazione sulla vita intera è che ti aiuta si lascia dietro di sé un’eredità per i vostri bambini. Non voglio discutere contro quella; Ovviamente, ogni genitore amorevole vorrebbe lasciare un gruzzolo per i loro figli, se possibile. Invece, direi che non hai bisogno di assicurazione sulla vita intera per realizzare questo.

Invece di versare soldi in una politica di assicurazione sulla vita intera e sperando che paga, preferirei di gran lunga mantenere più dei miei soldi nelle mie mani. In questo modo, posso continuare a salvare contanti, maxing i nostri conti pensionistici, e investire nel settore immobiliare. Perché pagare una terza parte per aiutarvi a costruire un lascito quando è possibile utilizzare il proprio denaro e l’ingegno per costruire uno per conto proprio?

Pensieri finali

Come Consumer Reports note, diversi fattori rendono difficile capire se assicurazione sulla vita intera è l’ideale. Per cominciare, si nota, gli assicuratori non sono tenuti a rivelare quale parte del premio annuale va a pagare l’assicurazione sulla vita e quale parte costruisce valore in contanti. Come tale, può essere difficile da calcolare o addirittura ipotizzare alcun tipo di “tasso di rendimento”.

Non solo, ma l’enorme agenti commissioni guadagnano vendendo tutta la vita servono come munizioni per la vendita dura. Brian Fechtel, un agente di analista finanziario e di assicurazione sulla vita, ha detto Consumer Reports che le commissioni su assicurazione sulla vita intera può essere fino a 130% al 150% del premio del primo anno, che può facilmente essere $ 10.000 dollari o più. Come ci si può fidare consiglio di un agente quando la vostra decisione di acquistare – o non comprare – potrebbe facilmente significare una differenza di migliaia di dollari per loro? A mio parere, non si può.

Ma, questo non è l’unico motivo per cui non avrei mai comprare assicurazione sulla vita intera. Alla fine della giornata, cerco di mantenere la nostra vita – e le nostre finanze – il più semplice possibile. Per me, questo significa che l’acquisto di una politica di basso costo di assicurazione sulla vita di termine e di mantenere il controllo su come gran parte della nostra sudati risparmi che possiamo. Se voglio valore in denaro che posso prendere in prestito contro, preferisco costruire in un conto di risparmio o di investimento con il mio nome su di esso.

Ahmad Faishal

Kelionių draudimas: gera idėja ar pinigų švaistymas?

Jei keliauti daug, jūs neišvengiamai buvo suteikta galimybė įsigyti kelionės draudimą ir nežinant, kiek apie tai, tikrai nežinau, jei tai yra geras sandoris arba Ripoff. Kaskart keliauti plačiai, jums gali būti gresia finansinės ar fizinio praradimo. Na, siekiant padėti jums padaryti pagrįstą sprendimą, yra keletas dalykų, kuriuos turėtumėte žinoti apie kelionių draudimą, kai svarsto savo galimybes.

Kelionių draudimas pagrindai

Kelionės visada susijęs su rizika – pavyzdžiui, vis serga, arba turintys nelaimingą atsitikimą, prarasti arba turintys savo vertybes pavogtas rizika, praleistų skrydžių ir net gyvenimo praradimą kraštutiniais atvejais. Kelionių draudimas gali duoti jums šiek tiek ramybę, padėdamas sumažinti jūsų šansai finansinių nuostolių, susijusių su šių rizikų. Yra penkios pagrindinės rūšys kelionių draudimo paslaugos teikiamos, nors galite įsigyti papildomus politiką teikti aprėptį konkrečias problemas, pavyzdžiui, tapatybės vagystės. Yra penki pagrindiniai tipai kelionių draudimo siūlomų. Dauguma šių skirtingų tipų kelionių draudimas, gali būti perkamos derinys kelionės draudimo paketas:

Skrydžio Draudimas: Skrydis draudimas iš esmės yra gyvybės draudimo polisas, kuris apima tave atveju lėktuvų avarijų per savo kelionę.
Bagažas Draudimas: Tai apima savo bagažą, kuris yra arba vėluoja, prarastą ar sugadintą savo kelionę ar skrydžio metu. Ji yra įtraukta į daugumos paketas kelionių draudimo polisus. Čia gali būti išimtys ar kainų kepurės papuošalų, elektronikos ar kitų brangių daiktų.
Kelionės nutraukimas / atšaukimo draudimas: Tai bus padengti savo išlaidas, jei jūsų kelionė nutrūko dėl tam tikrų nenumatytų priežasčių, kaip antai sveikatos problemų arba jei organizuotoje kelionėje, kad jūs iš anksto apmokėtos arba gauna atšauktas. Draudimo apima negrąžinamos mokesčius turite sumokėtus imtis kelionę. Ši draudimo rūšis taip pat gali apimti tave, jei jūs turite praleisti kelionę dėl nelaimingo atsitikimo ar atšiauraus oro.
Medicininių išlaidų draudimas: Medicinos kelionės politika suteikia papildomą draudimą, jei jūs keliaujate tarptautiniu mastu ir gali padėti sumokėti frančizę ar “out-of-tinklo” teikėjui mokami mokesčiai, kad jūsų dabartinis sveikatos draudimas nesumoka. Apskritai, ši medicinos draudimo rūšis susitvarko ir moka savo sveikatos priežiūros išlaidas, kad jūsų pagrindinis sveikatos politika neapima.
Evakuacija Draudimas: Jei perkate evakuacijos draudimą, tai bus padengti vežti jus į medicinos įstaigoje, kur galima gauti tinkamą gydymą avarijos atveju išlaidas. Ši politikos tipas yra taikomos išimtys dėl pavojingų veiksmų, pavyzdžiui, Parašiutizmas, nors papildomos papildomo draudimo gali būti padengti sporto nuotykių veiklą.

Kas daro ir nereikia Kelionių draudimas

Yra bendrovių, pavyzdžiui, kelionių Guard, skardos kojos Travelex ir kitų draudimo įmonių, kurios Rašyti kelionės draudimą. Kelionių draudimas taip pat gali būti pasiūlyta jums dalį automobilių nuomos sutartis kaip dalis atostogų paketą nusipirko iš kelionių kompanija. Tiems, kurie keliauja plačiai ir nori ramybę žinoti, kad jie yra įtraukti į tuo atveju, blogiausia atsitinka kelionės metu, kelionės draudimas gali būti gera idėja.

Tačiau, jei jūs retai keliauti arba aprėptį jau per kitą draudimo polisą tipo pirkti kelionės draudimą gali būti pinigų švaistymas.

Kas aprėptis Jūs jau gali

Kai kuriais atvejais, kelionių susijusių nuostoliai gali būti taikoma jūsų nuomininkų draudimo, namų draudimas, sveikatos draudimas, arba net aprėptį praradimo pateikta jūsų kredito kortelės kompanija. Jis moka patikrinti į ką aprėptis jau gali turėti vietą, prieš priimdama sprendimą pirkti papildomą kelionės draudimą, kad Jums gali neprireikti.

Esmė

Tik jūs galite nuspręsti, ar kelionės draudimo kaina yra verta proto apsaugotas nuo finansinės rizikos, susijusios su kelionėmis ramybė. Jei keliauti plačiai ir norite įsitikinti, Jūs esate apsaugotas, šiek tiek laiko apsipirkti aplink ir gauti geriausią vertę draudimo polisą.

Įsitikinkite, kad jums dar nėra apdrausti nuo kelionių rizikos, esamo draudimo polisą prieš priimant sprendimą įsigyti papildomą kelionės draudimą. Jei pirkti kelionės draudimą, skaityti baudos spausdinti įsitikinkite, kad žinote, ką ir kas yra padengtas Jūsų kelionės draudimo polisą ir dolerio suma už ieškinio ir politikos laikotarpio ribų.

Ahmad Faishal

Maneiras terríveis para saldar a sua dívida

Se você estiver usando algum tipo de dívida tática de reembolso que baralha em torno da dívida em vez de realmente pagando-lo, então você está indo pelo caminho errado. Você não está realmente reduzir a sua dívida. Em alguns casos, sua dívida pode realmente ser a crescer em vez de diminuir.

Como você pensa sobre maneiras de se livrar de sua carga de dívida, pergunte a si mesmo: “Isto é apenas uma solução rápida, fácil de maré me ou será isso realmente, uma vez por todas, se livrar da dívida?” Aqui estão algumas das os piores (e mais caros) maneiras de “pagar” a sua dívida.

1. Borrow do seu 401K

Você não deve tomar emprestado de seu período 401K, muito menos para pagar a sua dívida. Vamos falar sobre o que acontece quando você pedir emprestado de seu 401K.

Primeiro, o empregador não pode deixá-lo contribuir para mais isso até que tenha reembolsado o empréstimo. Em segundo lugar, a sua toma para casa salário é menor (porque você tem que pagar o empréstimo) até que o dinheiro é pago de volta. Terceiro, se você deixar o seu emprego, você vai ter que pagar a totalidade do empréstimo imediatamente ou você vai acabar com taxas de retirada antecipada e imposto de renda.

Quando se trata de pagar a sua dívida, empréstimo de seu fundo de aposentadoria é uma péssima idéia.

2. refinanciar sua hipoteca

Refinanciamento sua dívida em sua hipoteca é outra má idéia, especialmente se a sua dívida era inseguro para começar. Amarrar mau dívida em capital de sua casa não é inteligente. Quando você não podia pagar sua dívida de cartão de crédito, você acabou com um rating de crédito ruim. Protegendo a sua dívida com a sua casa significa que você pode perder sua casa e obter um rating de crédito ruim quando você não pode fazer pagamentos.

liquidação 3. Dívida

Embora eles parecem ser refúgio em uma situação problemática, as empresas de liquidação da dívida tendem a piorar a situação. Para que o esquema funcione, você tem que parar de pagar seus credores. Quando os pagamentos parar, os telefonemas começar e assim fazer as taxas atrasadas e as entradas do relatório de crédito negativas. Trinta dias de atraso, sessenta dias de atraso. Pouco tempo depois da sua conta cobrada fora e sua pontuação de crédito é um lixo.

No final, seus credores não podem concordar com um acordo proposto pela sua empresa. Imagine ir por tudo isso e ainda devido o dinheiro. (Nota: liquidação de dívidas já inadimplentes em seu próprio país é um às vezes melhor estratégia diferente,.)

Resolução de suas dívidas é um processo demorado. Mesmo quando é bem sucedido, você vai passar os próximos anos a reconstruir a pontuação de crédito que você perdeu.

4. Consolidar com um empréstimo de elevado interesse

A consolidação de débito pode ser uma solução se você pode obter um empréstimo com os termos corretos. Se o único empréstimo que você pode obter tem uma taxa de juro mais elevada do que a média de sua dívida de cartão de crédito, deixá-lo sozinho.

Seus pagamentos mensais podem parecer mais baixa com a liquidação da dívida, mas isso é só porque o empréstimo é repartido por um período de reembolso longo. Se você somar os juros que você pagaria ao longo da vida do empréstimo, você vai ver que você está gastando mais dinheiro do que se você não tivesse consolidado com esse empréstimo.

5. Transfira os seus saldos de outros cartões de crédito

Transferência de saldos de cartões de crédito com essas baixas taxas introdutórias só faz sentido quando: você é financeiramente capaz de pagar o saldo antes da introdução taxa expira e você não vai usar o cartão para fazer compras ou tomar dinheiro avanços. Se você não pode transferir o saldo sob essas condições, ele não vai funcionar para você. E, esqueça baralhar o seu saldo para um novo cartão de crédito com uma nova taxa de teaser, as taxas de transferência de saldo anular os juros de poupança.

Ahmad Faishal

Nustatymai Investavimas: Weeklys variantai (trumpalaikis Sandoriai)

Pradedant 1973 metais (kai CBOE duris atvėrė ), išvardyti variantai atėjo tik trys galiojimo datas – ir tie trys mėnesiai pertrauka.

Galų gale, galimybės su įvairesnes galiojimo datos buvo pridėta įskaitant

Nepaprastai (ilgalaikis kapitalas tikintis serija) pasiūlymas galiojimo datos iki trejų metų į ateitį)
Weeklys, su tik iš aštuonių dienų gyvenimą (ketvirtadienį į kito penktadienio).

Be toliau teikti produktus, kurie bus interesui prekybos visuomenę, 2010 metais Čikagos pasirinkimo sandorių birža (CBOE) prasidėjo prekybos galimybių, kad baigėsi tik vieną savaitę. “Weeklys” variantai buvo galima tik į keturis kuriomis prekiaujama biržoje, fondų ( EMF ): SPY, QQQ DIA, ir IAT.

Šie nauji variantai buvo suteikta prekės ženklu pavadinimas “Weeklys” – Nepaisant akivaizdaus netaisyklingos rašybos. Jie tapo labai populiarus tarp prekybininkų, nes trumpalaikiai variantai yra ypač patrauklus spekuliantų .

Spartus laiko skilimas leidžia jiems pasirinkimo premium pardavėjų variantas.
Santykinai maža premija daro juos patraukli pasirinkimo pirkėjų, kurie ieško iš sprogimo už spardytis aikštelė.

Weeklys išvardintos tik dėl aktyviausiai prekiaujamų atsargų, ETF ir indeksų. Iš Weeklys sąrašas yra paskelbtas CBOE ir atnaujinama (kaip yra akivaizdu) per savaitę.

Nebrangus Funkcijos Pirkti

Kai prekybininkas mano, kad konkretus akcijų bus atlikta didelį kainų pokytį per ateinančius keletą dienų (tikriausiai todėl, kad naujienos yra laukiama), ji moka pirkti galimybes su trumpesnis, o ne ilgesnį gyvenimą.

Svarbu suprasti, kodėl tai yra tiesa.

Ilgesnės trukmės galimybės ateiti su daugiau laiko premija, ir nėra gera priežastis praleisti papildomų pinigų laiko priemokos už variantų, kurių galiojimas baigiasi po akcijų kainų pokyčių.

Jei jūsų lūkesčiai yra neteisinga ir akcijų juda į blogąją pusę, tada daugiau parinktį išlaidas, tuo didesnę nuostolių.

Be to, jei akcijų juda taip, kaip tikėtasi, ir-ir galimybė juda ITM, tada papildomo laiko premija bus įrodyti, kad buvo nereikalingas sąskaita. Tai nėra lengva pasirinkti tinkamą galiojimo datą, bet dalis priežastis variantas-pirkimo strategijos yra įvertinti, kai įvyks kainų pokyčiui.

Kita vertus, privalumų turinti ilgalaikes galimybes yra tai, kad laikas, skilimas yra lėtesnis nei trumpesnio laikotarpio galimybes, ir yra daugiau laiko pasireikšti numatomą kainų pokyčiui. Pastaba: Labai ilgalaikiai variantai (nepaprastai) nėra tinkama trumpalaikiams prekiautojams, nes nestabilumas vaidina itin didelį vaidmenį nustatant rinkos kainą nepaprastai. Kai prognozuoja kryptinė kainų kaita, nėra jokios priežasties, lošti dėl būsimo numanomas kintamumas . Taigi, turėtų būti vengiama, valdantys nepaprastai variantų, kai jūsų strategiją reikia teisingai prognozuoti kainų pokyčius.

Atsargumo priemonės:

Tai pagunda savo Weeklys galimybes, nes jie yra santykinai nebrangu. Tačiau, jei kainų pokyčiui, kad tikitės, kad užtikrinamojo turto nepasitaiko greitai, greitai laikas ėduonis yra greitas, gali sukelti jūsų investicija tampa beverčiai vos per keletą dienų.
Tai pagunda parduoti Weeklys galimybes, nes jie turi aukštą Teta (greitas laiko mažėjimas). Tačiau šie variantai yra retai kas iš pinigų (nes trumpas gyvenimo, kartu su yra toli OTM, būtų priemoką per mažas, kad būtų verta pardavimo riziką) ir pagrindinio turto kainos pokytis gali perkelti šias galimybes į pinigai – todėl didelį praradimą. Įvertinti riziką, susijusią su pardavimo tokias galimybes, laiko suprasti sąvoką gama ir prekybos su neigiamu gama .

Ahmad Faishal

שבעה סימני החוב שלך הוא יצא מכלל שליטה (ומה לעשות בקשר לזה)

בהרבה דרכים, צובר חובות הפך כמעט בילוי אמריקאי. קניית סט סלון חדש? למימונה במשך 12 עד 36 חודשים ב 0%. מסחר המכונית שלך? ובכן, כמובן תרצה לקבל הלוואה לרכב חדש – אתה יכול אפילו למתוח אותו מעל 84 חודשים כדי להקהות את הכאב. יוצאים לחופשה? רק לחייב אותו לשלם על זה מאוחר יותר – אני מתכוון, זה מה שרוב האנשים עושים, נכון?

אנחנו כל כך רגילים להשתמש חוב עבור כל רכישה שזה כמעט בלתי מתקבל על דעת להישאר ללא חוב. ואם אתם נמנעים חוב, ייתכן אפילו לראות איזה תמהוני.

אבל, כמה חוב זה יותר מדי? עבור רבים, יש קו דק מאוד לדרוך. אמנם יש בהחלט פסול לקיחת משכנתא כדי לקנות בית, ללוות יותר מדי כספינו שאפשר למתוח נייר דק. אותו דבר ניתן לומר על הלוואות רכב, הלוואות אישיות, ואת חוב כרטיס אשראי. לא משנה אם אתה זכאי ללוות יותר כסף או לא, יש נקודה שבה אתה ללוות כל כך הרבה לך לשים את עצמך בסיכון בסכנה פיננסית.

שבעה סימני החוב שלך הוא יצא מכלל שליטה

אם אתה נאבק עם החוב אך אינך בטוח אם המצב שלך הוא לניהול או לא, הנה שבעה סימנים שאתה שקוע מעל הראש שלך:

# 1: אתה בקושי מסתירה בקצב התשלומים המינימלי על החוב שלך.

אם יש לך חוב כרטיס אשראי יוצא מבית wazoo וחשבונות רגילים לשלם, אתה עלול בקושי לעמוד בקצב התשלומים המינימאליים שלך, שלא לדבר על לשלם סכום נוסף לקראת החוב שלך. אם המצב הזה נשמע לך, זה מאוד סביר להניח שאתה כבר נגס יותר ממה שאתה יכול ללעוס.

אם אתה בקושי להתעדכן תשלומים מינימאליים בכל חודש, אתה צריך למצוא דרך להפחית חובות החודשיים שלך או להרוויח יותר כסף – באמת אין דרך לעקוף את זה.

# 2: החוב שלך גדל מדי חודש.

נניח שאתה נאבק עם חוב כבר, אבל היתרות שלך ממשיכות לגדול מדי חודש. בין אם אתה עושה את התשלומים המינימאליים בכל חודש או לשלם למטה אפילו יותר מזה, אם אתה גובה יותר ממה שאתה משלם, אתה לחיזוק יתרה שלך עם כל רכישה שתבצע. תשלום 600 $ לטובת איזון כרטיס אשראי הוא גדול – אבל לא אם אתה גובה 800 $ באותו החודש.

במקרה זה, אתה בהחלט יש חוב יותר ממה שאתה יכול להתמודד. ואם לא לשים מכסה על ההוצאות שלך, את כספינו יכול לצאת מכלל שליטה במהירות.

# 3: ניקוד האשראי שלך נקט להיט.

אחד הגורמים הגדולים ביותר של ציון האצבע המשולש שלך הוא ניצול האשראי שלך, או את הסכומים שאתה חייב ביחס למגבלות האשראי שלך. אם יש לך שני כרטיסי אשראי עם מסגרת כוללת של 10,000 $, למשל, והאיזון המשולב שלך הוא 7500 $ ביניהם, ניצול האשראי שלך הוא 75%. (אתה רוצה שזה יהיה קרוב לאפס).

גורם זה מפצה כמעט שליש של ציון האצבע המשולש שלך – רק ספירת היסטורית התשלום עבור יותר. באופן כללי, יותר כסף אתה חייב ואת ניצול גבוה יותר, כך ניקוד האשראי שלך סביר יותר יירד.

# 4: אתה לא חוסך כסף.

אם החובות שלך כל כך מכריעים כי אתה לא חוסך כסף כל חודש, אתם לא לבד. על פי מחירי בנקאות Go, יותר ממחצית ממשקי הבית בארה”ב הייתה פחות מ 1000 $ חיסכון ב 2017.

באופן אידיאלי, אתה רוצה להיות קרן חירום המצוידת במלואו – מספיק כדי לכסות כמה חודשים של הוצאות אם אבדת את עבודתך – או לפחות 1000 $ הסתירו ממנו לכסות חירום בסיסי. חובות כל כך קשה כדי לספק כי הם ימנעו ממך חיסכון כסף ככל הנראה יהפוך בעיה במוקדם ולא במאוחר.

# 5: אתם חיים משכורת ל-משכורת.

אם אתה צריך לחכות עד יום משכורת כדי לכסות את חשבונות חיוניים בכל חודש, סיכויים טובים אתה חירום פיננסי אחד או שטר לא צפוי הרחק משבר פיננסי. זכור כי זה פשוט לוקח משכורת אחת החמיץ או מוטעה כספי היכולת שלך לשמור על קשר עם החשבונות שלך ליפול מהידיים שלך.

# 6: אספני חוב החלו לקרוא.

אם גובי החובות כבר קורא לרדוף אותך מעל החשבונות שלא שולמו, אז החובות שלך בהחלט גדלו מכלל שליטה. מאז החוב שלך הוא באוספים, זה אומר שאתה כבר נפל מאחור לא הצליחו לעמוד בקצב התשלומים החודשיים. ניקוד האשראי שלך יתחיל להרגיש את ההשפעות של ברירת המחדל שלך די מהר בשלב זה, ואתה צריך למצוא את דרך החוצה.

# 7: אתה כבר לווה כסף כדי לשלם את החשבונות שלך.

ואחרון חביב, אם אתה לווה כסף ממשפחה וחברים כדי לכסות את החשבונות שלך, זה מאוד יתכן שאתה שקוע מעל הראש. ייתכן שתיתקל בקשיים בפירעון הלוואות אלה, אלא אם שינויים דרסטיים משהו עם חובות או הרגלי ההוצאות שלך.

מה לעשות אם יש לך חוב יותר מדי

אם כל (או כל) של הגורמים הנ”ל מתאר את מצבך, יש הרבה דרכים אתה יכול להתחיל על הדרך להחלמה – למרות שרבי האפשרויות שלך לא יהיו הקלות. במקום להיאבק, הנה כמה צעדים שניתן לנקוט כדי לעלות על הדרך לצאת החוב היום:

חותכים בהוצאות משקי הבית שלך לעלות על “תקציב עצמות חשופות.”

בזמנים של משבר פיננסי, זה חיוני כדי לחתוך את השומן. כשאתה בחובות נאבק כדי לשלם את החשבונות שלך, זה בדרך כלל אומר מחפשים דרכים לצמצם את ההוצאות שבועי וחודשי שלך, כך שאתה יכול לזרוק יותר מזומן כלפי החובות שלך.

תקציב עצמות חשופות מחייב אותך לגזור את כל ההוצאות לפי שיקול דעת ולהתמקד משלם דיור הליבה, שטרות מזון, כלי עזר, וחובות חוב בכל חודש – או במילים אחרות, לא אוכלים בחוץ, מוציאים כסף על בידור, או לקנות בגדים חדשים לזמן . בעוד תקציב עצמות חשוף יכול להיות קפדן מדי כדי לשמור כפתרון לטווח ארוך, זה יכול לעזור לך לקבל להתמודד על החובות שלך כבר בתחילת המסע שלך שיסייע לך למצוא את הדרך החוצה של חוב.

ודא שאתה משלם את החובות שלך באופן אסטרטגי.

כאשר אתה להטוטנות חובות רבים מדי בבת אחת, זה יכול להיות קשה לעקוב. אולי אתה פשוט מנסה לשמור על קשר ולשלם כל זמן מה הצעת החוק נובע באופן דחוף ביותר, או שאתה משלם תוספת קטנה על חשבונות מסוימים ולא לאחרים ללא כל סבה או אסטרטגיה בזמן מאחוריו. במקרה זה, זה עשוי לעזור להתארגן וליצור תוכנית ההתקפה.

התחל על ידי יושב עם בן או בת זוגך, כך שתוכל להבין בדיוק מה עומס החוב הכולל שלך נראה. ואז ליצור רשימה של כל חובות שיש לך, את האיזון הנוכחי, את התשלום החודשי, ואת הריבית.

משם, אתה יכול להבין איך ניגש לכל החובות שלך. אם יש לך כמה חובות קטנים, למשל, אתה יכול לתקוף אותם ראשון בשיטת כדור שלג החוב – ופשוט לקבל אותם מהחיים שלך. אם שיעורי הריבית שלך הם נטל גדול יותר, ומצד שני, אתה יכול להשתמש מבול החוב להתמודד עם יתרות הריבית הגבוהה הראשון.

כך או כך, זה יעזור לקבל תמונה מלאה של איפה אתה נמצא בבית אז אתה יכול להחליט מה לעשות הלאה.

קח איחוד החובות שלך באמצעות כרטיס אשראי העברת יתרה.

אם יש לך הרבה חוב בריבית גבוהה, כרטיס אשראי העברת יתרה יכול לעזור לך לקנות זמן כדי להתקדם מיותר. כרטיסים אלה מציעים 0% אפר על מקום בין תשעה ל 21 חודשים, וחלקם אף מגיעים ללא תשלום העברת היתרה.

אם אתה מסוגל לבחור כרטיס ללא תשלום העברת יתרה במיוחד, בקיע 0% אפר על חובות שהועברו יכול לעזור בכמה דרכים; לא רק זה יוריד חובת החוב החודשית שלך מאז שאתה לא תמשיך לשלם ריבית, אבל זה יכול לעזור לך לשלם את החוב מהר בתנאי שאתה ממשיך לשלם לפחות אותה הכמות כלפי החובות שלך הייתם משלמים לפני.

אם אתה שוקל הצעת העברת יתרה, הקפד לקרוא את האותיות הקטנות לפני שאתם ללחוץ על ההדק. באופן אידיאלי, אתה רוצה להמשיך כרטיס העברת יתרה שמגיע עם הדמי הנמוך ביותר האפשרי ויש לו בצע ההיכרות הארוך. מומלץ גם לוודא שאתם מבינים שום תנאים מיוחדים ותנאים כך שתוכל לעקוב אחריהם למכתב.

עם זאת, יש לזכור כי העברת יתרה לא תעבוד אלא אם כן אתה עושה. כדי להפיק את המירב ההצעות אלה, אתה צריך לשלם את חוב עם להט – אידיאלי לפני הצעת ההיכרות שלך מסתיימת. אם לא – ואם אתה לא הקפיד על פירעון החוב – מבוא להציע שלך יסתיים הריבית של כרטיס האשראי שלך יאפס, ישאיר אותך לא היה טוב בהרבה ממה שהיית לפני (או פוטנציאל גרוע, אם החובות שלך כעת בשיעור גבוה).

תרים מולת צד להרוויח יותר כסף.

דרך נוספת להקל את העומס של חובות הרכבה היא לנסות למצוא דרך להרוויח יותר כסף. אם אתה יכול להרוויח אפילו כמה מאות דולרים מדי חודש, אתה תהיה בעמדה טובה יותר כדי לשלם את החוב מהר יותר או להתחיל לחסוך קרן חירום.

הרמת המולה הצד היא אחת הדרכים להרוויח כסף בצד בזמן שאתה גם לעבוד במשרה מלאה. למרבה המזל, זה קל יותר מתמיד למצוא עבודה במשרה חלקית בביצוע מגוון רחב של משימות מן הרכבת רהיטי כלבים צופים, ניקיון בתים, או אספקת מצרכים. עזיבת הפוסטים שלנו על עבודה מהבית בשעת המשרות הצד הטובות ביותר מזרזת לנסות השנה.

כמו כן, אפילו עירוי מזומנים זמני יכול לעזור לך לשלם את חלקם יתרה ולקבל קצת מרחב נשימה. אם יש לך דברים שאתה כבר לא להשתמש נחת סביב בעליית הגג או במרתף, לשקול למכור כמה פריטים ב- eBay או Craigslist, ומכניס את התמורה כלפי חוב. זה רק דחיפה חד פעמית, אבל אם אתה יכול לדפוק את איזון כולו, וזה אחד חשבון חודשי פחות תצטרך לשלם מעתה והלאה – שחרור יותר כסף לשים כלפי החובות האחרים שלך בכל חודש.

עצורים הוצאות!

הדרך הסופית לעזור לעצמך במסע שלך מתוך החוב היא תפסיק לחפור. אלא אם כן אתה עושה משהו כדי לשנות את הרגלי ההוצאות שלך, זה מאוד אפשרי הצרות החוב שלך ילך ויחמיר הרבה לפני שהם ישתפרו

שקול מעבר במזומן או בכרטיס חיוב רק כמו שאתה מתכנן את האסטרטגיה שלך מתוך חוב. זה גם יכול לעזור כדי לעקוב אחר ההוצאות שלך לזמן מה כדי לראות מה החולשות שלך ותחומי צרות הם. כך או כך, את החובות הם לא הולכים לשום מקום – אתה יכול בקלות להפוך אותם יותר גרוע אם אתה לא לרסן את ההוצאות שלך.

Ahmad Faishal

Kuidas vastupidava Retirement Plan

“Kui te ei saa seda muuta, muuta seda, kuidas te arvate sellest.”

Vastupidavuse defineeritakse võime tegeleda elu sündmusi ja sisuliselt “veeretada löögid”. Kui te võtate mõne hetke mõelda kõik sündmused, mis esitavad väljakutse meie Vastupidavuse nimekiri nende elukogemusi saab näib olevat üsna ulatuslik. Need olulised elusündmused võiks olla positiivne (nt lapse sünd, alustades uut töökohta) või nad võivad sattuda olla negatiivne (nt meditsiinilised probleemid, töökoha kaotus).

Kuidas valida vastata neile võimalikke takistusi teele pensionile on suur mõju oma üldist rahalist heaolu. Nagu näiteks, finants- Vastupidavuse võib lõpuks on vahe jõudsalt ajal oma pensionipõlve ja lihtsalt üritavad ellu jääda.

Mis tähendab omada elastset Retirement Plan

Olles vastupidavamaks ei peeta isiksusekirjeldustega, kuid see on dünaamiline õppeprotsessi. Elastsed inimesed ei vaata potentsiaalselt stressisituatsioonis nagu oleks lahendamatu. Kuid selle asemel, nad tajuvad neid õppimise kogemus ja võimalus isikliku kasvu ja arengu.

Mõiste rahalist Vastupidavuse viitab võime põrge tagasi ja taluma elu sündmusi, mis on suur mõju oma tulu ja / või vara. Võime toibuda rahalist tagasilööke on täiustatud rahaliste vahendite, näiteks piisava kokkuhoiu, tervisekindlustus ja usaldusväärne sissetulek.

Mõned näited rahalise tegevuse samme ja teiste käitumist saab võtta, et aidata parandada oma mõttes rahalist Vastupidavuse sisaldama:

Säilitada madal võla-tulu suhe.
Säilitada kriisifondi vähemalt kolmekuulise kulud.
Mõtle oma hariduse või karjäärikoolitusprogrammid pidev protsess.
Hoolitse oma füüsilist tervist ja heaolu.
Ostu piisavalt elu ja puude kindlustus, et kaitsta oma lähedased vastu potentsiaalne kahju või tulude vähenemine.

Kui olete kindel, et olete õigel teel, et jõuda oma pensionile eesmärke, siis on vähemuses. Leiud riikliku pensionisüsteemi riskiindeksil (NRRI) selgus, et 52 protsenti leibkondadest on oht ei ole võimalik säilitada oma sama elatustase pensionipõlves. Mis pensionile usalduse taset nii madal on oluline vältida lastes hirmu ja ärevust võtta kontrolli. Vastupanuvõimeline pensionitagatisele nihutab tähelepanu asju, mida saab teha ja annab tegutseb täna, et parandada oma võimalusi edu. Üks lihtne samm on käivitada põhi pensionile arvutus näha, kui palju sa peaksid säästa oma eesmärkide saavutamiseks.

On tõenäoline, et kogete potentsiaali takistusi rada pensionile. Mõned kõige levinumad rahalist tagasilööke, et haiget pensionile plaanid on järgmised:

Elukalliduse tõusuga
Piiratud ressursse lahkus säästa pensionipõlveks
Nr juurdepääsu pensionitagatisele tööl
Traumaatiline elu sündmusi (haigus, puue, lahutus, jne)
Kogunemine võla
Haridus kulud
Tasumine praegune ja / või tulevikus tervishoiu kulud
Hoolitsemise vananev vanema või muu kallimale

Alates pensionile planeerimine perspektiivi, siin on viis olulist märke, et teie pensionitagatisele on vastupanuvõime ilm potentsiaalsed probleemid ja takistused, mis võivad häirida oma plaanidest saavutada rahaline sõltumatus.

1. Teie Financial Life Plan Sisaldab pikaajalised kavad pensionile

Seadistamine finants- ja muud elu eesmärke regulaarselt võib positiivselt mõjutada teie võimet teha smart rahastamisotsused. Rahaliselt vastupidavamaks üksikisikute kasutada eesmärgid esikohale oma otsuste ja viibimise keskendunud sellele, mis kõige rohkem. Eesmärkide seadmine aitab valmistuda asju, mis võivad panna oluline plaanid rajalt. Aga lihtsalt luua kirjalik rahastamiskava on alles esimene samm, et võtta. Sul peab olema indu järgida plaani ja jääda keskendunud rahalist käitumist, et midagi muuta.

Saate luua oma kirjaliku pensionitagatisele loetledes lühikese ja pikaajalise rahalise eesmärke ja küsi endalt need olulised küsimused teie pensionile.

Miks mille rahaline elu plaan nii oluline mind?
Mida ma ootan teed kõige pensionieas?
Miks Täites neid pensionile eesmärke nii tähtis?
Kui palju tulu on vaja elada mugav elustiil pensionipõlves?

Kui teil on vastused neile pensionile planeerimine küsimustele võite alustada pannes oma plaani kirjalikult. Lisateavet selle kohta, kuidas teha see protsess tunduda veidi vähem heidutav kaaluda luua lihtne ühe lehe rahastamiskava.

2. Sa oled astunud samme, et kaitsta oma pere ja oma Wealth

Financial vastupidavuse vajab rohkem kui tugev tahet ja saada läbi raske elu sündmusi. Sul peab olema ka rikkalikult kaitse kava ja esimese koht alustamiseks on luua hädaolukorras hoiuarve. Seejärel saate rõhuasetus kaitseb katastroofilise tervisega seotud sündmuste sobiv tervisekindlustus. Puude kindlustus planeerimine on üks võimalus kaitsta riskid saamata jäänud tulu. Kontrolli oma tööandjaga, et näha, kas teil on pikaajalise puude katvuse. Kui teil on oma 50-ndatel või vanemad, pikaajalise hoolduse kindlustus muutub teise ala muret rikkuse kaitse. Alumine rida on, et valmistada ennast ja oma pere nende suur elu sündmusi, mis võivad oluliselt haiget oma võimalusi pensionile teie tingimustel.

3. Sa pensionisäästude plaan on saavutamas oma tulu Eesmärgid

Financial wellness on termin kasutamist hinnata oma üldise majandusliku olukorra. Financial wellness koosneb rohkem kui lihtsalt meie arusaamu ja tundeid oma rahalist tervist. Mõiste autentne rahalise heaolu mõõdetakse tegurite kombinatsioon, sealhulgas üldist rahulolu meie praeguse majandusliku olukorra tegelik rahaline käitumist (st eelarve, säästmine, ära maksta krediidijäägid täielikult), finants- hoiakuid, majandusalased teadmised ja eesmärk majanduslik seisund. Financial Finesse määratleb rahalise heaolu riigina heaolu kus isik on saavutanud minimaalse rahalise stress, loonud tugeva rahalise aluse ja loonud pidev kava, et aidata saavutada tulevikus rahalisi eesmärke.

Financial wellness ei garanteeri vastupanuvõimet kui tagasilööke tekkida või takistusi takistada. Keskendudes oma üldise majandusliku võib minna veel pikk tee, mis aitab teil valmistuda pensionipõlveks ajal tegelevad väljakutseid. Saate jälgida oma rahalist edu, hinnates regulaarselt olulise rahalise mõõtmised nagu oma üldist netoväärtuse, võla-tulu suhe ning säästmisnäitajates. Kontrollin oma rahalist tervist vähemalt paar korda aastas peaks olema sama oluline kui regulaarne tervise ja heaolu tervist.

Kui olete uurinud oma rahalist sihtasutuse võite jätkata jälgida oma varalise seisundi, kuna see rakendub konkreetselt pensionile eesmärke. See on sageli näidanud, et töötab põhi pensionile arvutus vähemalt kord aastas peaks olema osa jätkuvast rahastamiskava. Enamik rahalist planeerija soovitame seada ballpark eesmärgiga asendada 70 kuni 90 protsenti oma eelpensioni tulu. See eesmärk saab reguleerida, et võtta arvesse oma pensionile elustiili. Kui teie planeeritud pensionilejäämise kuupäeva on 10 aastat või vähem see tavaliselt mõtet minna kaugemale tulu asendamine lähenemine ja käivitada eelarve kava pensionile.

4. lõite Sihtasutus Basic Financial Knowledge

Financial vastupanuvõimet nõuab baasi finantsalaseid teadmisi, et aidata teha olulisi otsuseid. Samuti ei ole üllatav, et üldiselt majandusalased teadmised on oluline aspekt rahalist heaolu. Kui tegemist rahaliste otsuste tegemisel on lahknevus teadmisi ja tegevust. Teades-teed lõhe on tavaliselt vahendatud usaldust. Teadlased on kindlaks teinud, et oma arusaamu, kui palju me teame rahalist teemasid on parem ennustaja rahaliste käitumist me tegelikult eksponeerida.

Siin on mõned konkreetsed pensioniea planeerimiseks samme harida ennast tulevikus võimalusi:

Saa oma plaanitud Sotsiaalkindlustushüvitised
Mõista erinevate pensionide alternatiive
Vaadake Medicare abikõlblikkuse ja muude tervishoiu alternatiive
Vaadake, kuidas vähendada oma võlga enne pensionile

5. teil on rohkem kui finantskapitali üles ehitada Retirement

Hoone piisav pensionisäästude on ilmselt oluline. Aga on midagi nimetatakse tavaliselt “psühholoogilise kapitali” on teine oluline komponent pensionile valmisoleku, mis võib olla erinev tegija.

Sa ei saa lihtsalt mõelda oma teed pensionile edu. Kuid võttes vastupidavamaks mõtteviisi aitab teil saada läbi suuremate elu üleminekud. Lisaks oluline aspekt vastupanuvõimet, see on ka oluline, et oleks lootust, optimismi ja enesetõhususe (või teie usk ise). Need on põhilised komponendid psühholoogilise kapitali, mis võib olla kasulik tööriistu areneda pensionipõlves.

Täiendav aspekt vastupanuvõimet on inimkapitali. Pidevalt astub samme, et õppida ja arendada oma tööd ja isiklikke oskusi saab luua karjääri võimalusi ja vähendada rahalist tagasilööki, mis võivad mõjutada teie võimet suurendada oma sissetulekut ja kasvatada oma pensionisäästude.

Suuremate elu üleminekud, võite pöörduda sõbrad, töökaaslased ja laiendatud sotsiaalseid võrgustikke (sh sotsiaalse meediaväljaannete) anda toetust. See niinimetatud “sotsiaalse kapitali” on kasulik vahend, et ellu jääda raske üleminekuid, mis aitavad teil näidata vastupidavust.

Kuidas luua Plan See on Elastsed

Kui teil on mõned takistused seisab viis saavutada oma mõttes rahalist vastupanuvõimet teadlikkust nende potentsiaali teetõkked aitab selgitada muutuste vajadust. Hinnata võimalikke puudusi oma rahastamiskava aitab teil kasutada seda teadlikkust tegutseda ja luua pensionisüsteemiga täna, et ka tasakaalustab praegused prioriteedid. Selle tulemusena paranenud rahalist vastupanuvõimet osakond aitab paremini ette valmistada teid järgmine suur elu ülemineku ja siis lõpuks olla paremini valmis pensionile edu.

Kokkuvõttes leiavad jätma mõni hetk mõelda, mida seisab vahel teid ja elavad oma praeguse elu nagu te soovite. Nüüd kiiresti edasi oma pensionipõlve. Millised on mõned takistused, mis takistavad sind jõuda oma tähtsamaid elu eesmärgid pensionile? Paindlikumate võite saada, seda vähem tõenäoline takistusi muutub lõplikuks teetõkked.

Ahmad Faishal

Τι να κάνετε όταν δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε την ελάχιστη πληρωμή με πιστωτική κάρτα

Όταν δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε την ελάχιστη πληρωμή με πιστωτική κάρτα εγκαίρως, θα πρέπει να πληρώσετε αυτό το ελάχιστο ποσό όσο πιο γρήγορα μπορείτε μετά την ημερομηνία λήξης. Εάν κάνετε τις σωστές ενέργειες, μπορείτε να αποφύγετε να βλάψετε την πιστοληπτική σας ικανότητα και ίσως ακόμη και να αποφύγετε καθυστερημένη χρέωση.

Αργά τέλη

Όταν δεν μπορείτε να πληρώσετε το ελάχιστο στην πιστωτική σας κάρτα μέχρι την ημερομηνία λήξης, το απόλυτο χειρότερο πράγμα που μπορείτε να κάνετε είναι να αφήσετε το λογαριασμό να συνεχίσει να πληρώνεται. Η παράλειψη της ελάχιστης πληρωμής σας για έναν ολόκληρο μήνα ή περισσότερο θα δυσκολευτεί μόνο να καλύψει τελικά το τέλος και θα πρέπει να αντιμετωπίσετε μερικές όχι τόσο ευχάριστες συνέπειες. Ο πιστωτής σας μπορεί να προβεί σε συγκεκριμένες ενέργειες, όπως χρέωση καθυστερημένης αμοιβής ή αναφορά της καθυστερημένης πληρωμής στα πιστωτικά γραφεία, εάν η πληρωμή σας έχει καθυστερήσει περισσότερο από 30 ημέρες.

Ο εκδότης της κάρτας μπορεί να χρεώσει καθυστερημένη χρέωση έως και $ 29 την πρώτη φορά που δεν πραγματοποιήσετε την ελάχιστη πληρωμή εγκαίρως. Εάν καθυστερήσετε την πληρωμή εντός των επόμενων έξι μηνών, ο εκδότης μπορεί να σας χρεώσει καθυστερημένη χρέωση έως και 40 $.

Σημείωση: Ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας ενδέχεται να μην σας χρεώσει καθυστερημένη χρέωση μεγαλύτερη από το ελάχιστο ποσό που οφείλετε.

Η πίστωση επηρεάζει

Εάν ο εκδότης της κάρτας σας ειδοποιήσει τα πιστωτικά γραφεία – Equifax, Experian και TransUnion – για την καθυστερημένη πληρωμή σας, θα παραμείνει στις πιστωτικές σας αναφορές για έως και επτά χρόνια. Και η καθυστερημένη πληρωμή θα έχει ως αποτέλεσμα τη μείωση του πιστωτικού αποτελέσματός σας κατά FICO και VantageScore.

Πολλοί μεγάλοι εκδότες πιστωτικών καρτών, συμπεριλαμβανομένης της American Express, θα θεωρήσουν ότι ο λογαριασμός σας είναι καθυστερημένος εάν δεν πραγματοποιήσετε δύο διαδοχικές πληρωμές και έτσι καθυστερήσετε περισσότερο από 60 ημέρες. Σίγουρα θα ειδοποιήσουν τα πιστωτικά γραφεία σχετικά με την καθυστέρηση και θα έχει μεγαλύτερο αντίκτυπο στα πιστωτικά σας αποτελέσματα από την καθυστέρηση μιας πληρωμής.

Ποσοστό ποινών

Μια αναπάντητη πληρωμή σας φέρνει επίσης πιο κοντά στο να αυξήσετε το επιτόκιο σας στο υψηλότερο επιτόκιο. Ο εκδότης της πιστωτικής κάρτας μπορεί να εφαρμόσει νόμιμα το ετήσιο ποσοστό ποινής (ΣΕΠΕ) στο υπόλοιπό σας, εάν ο λογαριασμός σας καθυστερήσει, μετά από δύο διαδοχικές αναπάντητες πληρωμές.

Ο εκδότης πρέπει να αποκαλύψει ποια είναι η ποινή APR – πιθανώς 5 εκατοστιαίες μονάδες υψηλότερη από την προηγούμενη τιμή σας – και πόσο καιρό θα επιβάλει το ποσοστό ποινής – ίσως έως ότου έχετε πραγματοποιήσει 12 διαδοχικές ελάχιστες πληρωμές εγκαίρως ή ακόμα και επ ‘αόριστον.

Καθυστερημένες πληρωμές μέσω ταχυδρομείου και διαδικτύου

Εάν ταχυδρομήσατε στην πληρωμή σας και η ημερομηνία λήξης είναι η ημέρα κατά την οποία η εταιρεία δεν λαμβάνει αλληλογραφία – Κυριακή ή αργία στις ΗΠΑ ταχυδρομική υπηρεσία – η πληρωμή δεν θα θεωρείται αργά, αρκεί να ληφθεί έως τις 5 μ.μ. την επόμενη ημέρα .6 Ωστόσο, εάν πληρώσετε το λογαριασμό σας στο διαδίκτυο, πρέπει να πραγματοποιήσετε την πληρωμή έως τις 5 μ.μ. την ημερομηνία λήξης, διαφορετικά θα θεωρηθεί αργά, ανεξάρτητα από την ημέρα της εβδομάδας ή την κατάσταση των διακοπών.

Προσφυγή στον πιστωτή σας

Εάν μια καθυστερημένη ελάχιστη πληρωμή είναι αναπόφευκτη, μπορείτε να δοκιμάσετε να καλέσετε τον εκδότη της κάρτας σας και να εξηγήσετε την κατάσταση πριν από την ημερομηνία λήξης. 8 Πείτε τους ότι είναι ένα εφάπαξ συμβάν και ενημερώστε τους πότε θα μπορείτε να πραγματοποιήσετε την επόμενη πληρωμή σας.

Ορισμένοι πιστωτές θα παρατείνουν την ημερομηνία λήξης της προθεσμίας σας, θα παραιτηθούν από την καθυστερημένη χρέωση και θα συνεχίσουν να αναφέρουν μια “τρέχουσα” κατάσταση πληρωμής στα πιστωτικά γραφεία. Φυσικά, δεν θα είναι συμπαθητικός κάθε εκδότης πιστωτικής κάρτας, αλλά δεν είναι κακό να δοκιμάσετε, ειδικά αν έχετε κρατήσει την κάρτα για αρκετά χρόνια και δεν έχετε χάσει ποτέ κάποια πληρωμή.

Τι να κάνετε μετά από καθυστερημένη πληρωμή

Για να αποφύγετε περαιτέρω ζημιά στην πίστωσή σας, είναι πολύ σημαντικό να μην χάσετε μια δεύτερη ελάχιστη πληρωμή. Αφού πραγματοποιήσετε μια καθυστερημένη ελάχιστη πληρωμή, ελέγξτε το λογαριασμό σας στο διαδίκτυο ή καλέστε τον πιστωτή σας για να επαληθεύσετε ότι η πληρωμή δημοσιεύτηκε. Θα πρέπει επίσης να μάθετε την ελάχιστη πληρωμή που πρέπει να πραγματοποιήσετε έως την επόμενη προθεσμία και να φροντίσετε να λάβετε την πληρωμή εγκαίρως.

Ahmad Faishal

Πόσο Ασφάλειες Ζωής πρέπει να έχετε μαζί σας;

Πολύ λίγοι άνθρωποι απολαμβάνουν να σκεφτόμαστε το αναπόφευκτο του θανάτου. Λιγότεροι ακόμα την ευχαρίστηση για την πιθανότητα θανάτου από ατύχημα. Αν υπάρχουν άνθρωποι που εξαρτώνται από σας και το εισόδημά σας, όμως, είναι ένα από αυτά τα δυσάρεστα πράγματα που θα πρέπει να εξετάσει. Σε αυτό το άρθρο, θα προσεγγίσει το θέμα της ασφάλισης ζωής με δύο τρόπους: πρώτον, θα επισημάνω μερικές από τις παρανοήσεις και στη συνέχεια θα δούμε πώς να αξιολογήσει πόσο και τι είδους ασφάλεια ζωής που χρειάζεστε.

Μήπως καθένας πρέπει Ασφάλιση Ζωής;

Η αγορά ασφαλειών ζωής δεν έχει νόημα για όλους. Αν δεν έχετε εξαρτώμενα και αρκετά περιουσιακά στοιχεία για να καλύψει τα χρέη σας και το κόστος του θανάτου (κηδεία, οι δικηγορικές αμοιβές κτήματος, κλπ), τότε η ασφάλεια είναι ένα περιττό κόστος για εσάς. Αν έχετε εξαρτώμενα και έχετε αρκετά περιουσιακά στοιχεία για να παρέχουν τους μετά το θάνατό σας (επενδύσεις, τραστ, κλπ), τότε δεν χρειάζεται ασφάλιση ζωής.

Ωστόσο, αν έχετε εξαρτώμενα (ειδικά αν είναι ο κύριος πάροχος) ή σημαντικές οφειλές που ξεπερνούν τα περιουσιακά σας στοιχεία, τότε πιθανόν θα χρειαστεί ασφάλιση για να εξασφαλίσει ότι οι υποτελείς σας φρόντιζε αν κάτι συμβεί σε σας.

Ασφαλίσεων και Ηλικία

Ένας από τους μεγαλύτερους μύθους που διαιωνίζουν την ασφάλιση επιθετική ζωής παραγόντων είναι ότι «η ασφάλεια είναι πιο δύσκολο να πληρούν τις προϋποθέσεις για την όπως την ηλικία σας, οπότε καλύτερα να το πάρει, ενώ είστε νέοι.» Για να το θέσω ωμά, οι ασφαλιστικές εταιρείες κάνουν τα χρήματα από στοιχήματα για πόσο καιρό θα ζήσει. Όταν είσαι νέος, ασφάλιστρα σας θα είναι σχετικά φθηνή. Αν πεθάνει ξαφνικά και η εταιρεία πρέπει να πληρώσει, θα ήταν ένα κακό στοίχημα. Ευτυχώς, πολλοί νέοι άνθρωποι επιβιώνουν με το γήρας, δίνοντας όλο και ψηλότερα ασφάλιστρα, καθώς γερνούν (ο αυξημένος κίνδυνος από αυτούς πεθαίνουν κάνει οι πιθανότητες λιγότερο ελκυστική).

Η ασφάλεια είναι φθηνότερη όταν είσαι νέος, αλλά δεν είναι εύκολο να πληρούν τις προϋποθέσεις για. Το απλό γεγονός είναι ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες θα θέλουν υψηλότερα ασφάλιστρα για την κάλυψη των αποδόσεων για τους ηλικιωμένους – είναι ένα πολύ σπάνιο ότι μια ασφαλιστική εταιρεία θα αρνηθεί την κάλυψη σε κάποιον που είναι διατεθειμένος να πληρώσει τα ασφάλιστρα για την κατηγορία κινδύνου τους. Τούτου λεχθέντος, να πάρει ασφαλιστική, αν το χρειάζεστε και όταν το χρειάζεστε. Μην πάρετε ασφάλιση, γιατί φοβούνται να μην τυγχάνουν αργότερα στη ζωή.

Είναι Ασφάλειες Ζωής μια επένδυση;

Πολλοί άνθρωποι βλέπουν την ασφάλιση ζωής ως επένδυση, αλλά σε σύγκριση με άλλα επενδυτικά οχήματα, αναφερόμενος στην ασφάλιση ως επένδυση απλά δεν έχει νόημα. Ορισμένα είδη ασφάλισης ζωής κράχτης ως οχήματα για την αποθήκευση ή την επένδυση των χρημάτων για τη συνταξιοδότηση, κοινώς ονομάζεται πολιτικές μετρητά αξίας. Αυτά είναι τα ασφαλιστήρια συμβόλαια στα οποία έχετε δημιουργήσει μια δεξαμενή κεφαλαίων που κερδίζει το ενδιαφέρον. Το ενδιαφέρον συγκεντρώνεται επειδή η ασφαλιστική εταιρεία επενδύει αυτά τα χρήματα προς όφελός τους, όπως και οι τράπεζες, και θα πληρώνουν ένα ποσοστό για τη χρήση των χρημάτων σας.

Ωστόσο, εάν επρόκειτο να πάρει τα χρήματα από την αναγκαστική πρόγραμμα εξοικονόμησης και να τα επενδύσετε σε ένα κεφάλαιο δεικτών, θα δείτε πιθανόν πολύ καλύτερες αποδόσεις. Για τους ανθρώπους που δεν έχουν την πειθαρχία για να επενδύσουν σε τακτική βάση, ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο μετρητών αξίας μπορεί να είναι ευεργετική. Μια πειθαρχημένη επενδυτή, από την άλλη πλευρά, δεν έχει ανάγκη για τα απορρίματα από τον πίνακα μιας ασφαλιστικής εταιρείας.

Αξία μετρητών εναντίον Όρος

Οι ασφαλιστικές εταιρείες αγαπούν τις πολιτικές μετρητά αξίας και την προώθηση τους σε μεγάλο βαθμό, δίνοντας προμήθειες σε πράκτορες που πωλούν αυτές τις πολιτικές. Αν προσπαθήσετε να παραδώσει την πολιτική (απαιτήσουμε μέρος αποταμιεύσεις σας πίσω και να ακυρώσει την ασφάλιση), η ασφαλιστική εταιρεία θα προτείνει συχνά ότι παίρνετε ένα δάνειο από το δικό σας αποταμιεύσεις για να συνεχίσει να πληρώνει τα ασφάλιστρα. Αν και αυτό μπορεί να φαίνεται σαν μια απλή λύση, το δάνειο αυτό θα σας κοστίσει, καθώς θα πρέπει να καταβάλει τόκους για την ασφαλιστική εταιρεία για το δανεισμό των χρημάτων σας.

Η προθεσμιακή ασφάλεια είναι ασφαλιστική καθαρή και απλή. Μπορείτε να αγοράσετε μια πολιτική που πληρώνει ένα καθορισμένο ποσό, αν πεθάνουν κατά τη διάρκεια της περιόδου στην οποία εφαρμόζεται η πολιτική. Αν δεν πεθαίνουν, μπορείτε να πάρετε τίποτα (δεν είναι απογοητευμένοι, είσαι ζωντανός μετά από όλα). Ο σκοπός αυτής της ασφάλισης είναι να σας κρατήσει έως ότου μπορείτε να γίνετε αυτο-ασφαλισμένος από τα περιουσιακά σας στοιχεία. Δυστυχώς, δεν είναι όλα όρος ασφάλισης είναι εξίσου επιθυμητή. Ανεξάρτητα από τις ιδιαιτερότητες της κατάστασης ενός ατόμου (τρόπο ζωής, το εισόδημα, τα χρέη), οι περισσότεροι άνθρωποι εξυπηρετούνται καλύτερα από ανανεώσιμες πηγές και μετατρέψιμων πολιτικές όρος ασφάλισης. Προσφέρουν ακριβώς την ίδια κάλυψη και είναι φθηνότερα από ό, τι μετρητά αξίας, και, με την έλευση των συγκρίσεων διαδίκτυο μειώνουν τα ασφάλιστρα για παρόμοιες πολιτικές, μπορείτε να τα αγοράσετε σε ανταγωνιστικές τιμές.

Η ανανεώσιμη ρήτρα σε μια πολιτική ασφαλείας ζωής όρου σημαίνει ότι η ασφάλιση εταιρεία θα επιτρέψει σε σας για να ανανεώσει την πολιτική σας σε ένα σύνολο ρυθμό, χωρίς να υποβάλλονται σε ιατρική. Αυτό σημαίνει ότι αν ο ασφαλισμένος έχει διαγνωστεί με μια θανατηφόρα ασθένεια όπως ο όρος τελειώσει, αυτός ή αυτή θα είναι σε θέση να ανανεώσουν την πολιτική σε ανταγωνιστικές τιμές, παρά το γεγονός ότι η ασφαλιστική εταιρεία είναι βέβαιο ότι θα πρέπει να πληρώσει.

Το μετατρέψιμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο παρέχει τη δυνατότητα να αλλάξετε την ονομαστική αξία της πολιτικής σε μια πολιτική μετρητών αξίας που προσφέρονται από τον ασφαλιστή σε περίπτωση που φτάσει 65 ετών και δεν είναι οικονομικά ασφαλείς αρκετά για να πάει χωρίς ασφάλιση. Ακόμα κι αν θα πρέπει να σχεδιάζουν με την ελπίδα ότι δεν χρειάζεται να χρησιμοποιήσετε αυτή την επιλογή, είναι καλύτερα να είναι ασφαλής και η πριμοδότηση είναι συνήθως αρκετά φθηνή.

Αξιολογώντας τις ασφαλιστικές ανάγκες σας

Ένα μεγάλο μέρος της επιλογής ενός ασφαλιστηρίου ζωής καθορισμό πόσα χρήματα εξαρτώμενα σας θα χρειαστεί. Επιλέγοντας την ονομαστική αξία (το ποσό της πολιτικής σας πληρώνει αν πεθάνεις) εξαρτάται από:

Πόσο χρέος θα πρέπει : όλα τα χρέη σας θα πρέπει να εξοφληθεί στο ακέραιο, συμπεριλαμβανομένων των δανείων αυτοκινήτων, στεγαστικά δάνεια, πιστωτικές κάρτες, δάνεια, κ.λπ. Εάν έχετε μια υποθήκη $ 200.000 και ένα δάνειο αυτοκινήτων $ 4.000 θα πρέπει να έχετε τουλάχιστον $ 204.000 στην πολιτική σας για να καλύψει τα χρέη σας (και ίσως λίγο περισσότερο για να αναλάβει τη φροντίδα του ενδιαφέροντος, καθώς και).

Αντικατάσταση Έσοδα : Ένας από τους μεγαλύτερους παράγοντες για την ασφάλιση ζωής είναι για την αντικατάσταση του εισοδήματος, το οποίο θα είναι ένα σημαντικό καθοριστικό παράγοντα του μεγέθους της πολιτικής σας. Αν είστε ο μόνος πάροχος για τα εξαρτώμενα σας και να σας φέρει σε $ 40.000 ετησίως, θα χρειαστείτε μια πληρωμή πολιτική που είναι αρκετά μεγάλη για να αντικαταστήσει το εισόδημά σας συν μια μικρή επιπλέον για την προστασία έναντι του πληθωρισμού. Για να σφάλουν προς την ασφαλή πλευρά, ας υποθέσουμε ότι το κατ ‘αποκοπή ποσό πληρωμής της πολιτικής σας επενδύεται σε 8% (αν δεν εμπιστεύεστε τα εξαρτώμενα από σας να επενδύσουν, μπορείτε να διορίσει διαχειριστές ή επέλεξε ένα οικονομικό πρόγραμμα και να υπολογίσετε το κόστος του ως μέρος της η πληρωμή). Ακριβώς για να αντικαταστήσει το εισόδημά σας, θα χρειαστείτε μια πολιτική $ 500.000. Αυτό δεν είναι ένα σύνολο κανόνων, αλλά προσθέτοντας ετήσιο εισόδημα σας πίσω στην πολιτική (500.000 + 40.000 = 540.000 σε αυτή την περίπτωση) είναι μια αρκετά καλή προστασία από τον πληθωρισμό. Θυμηθείτε, μπορείτε να προσθέσετε αυτό το $ 540.000 σε ό, τι συνολικά χρέη σας προσθέσει έως και.

Οι μελλοντικές υποχρεώσεις : Αν θέλετε να πληρώσετε για την εκπαίδευση κολλεγίων του παιδιού σας ή έχετε το σύζυγό σας προχωρήσουμε στη Χαβάη, όταν θα έχεις φύγει, θα πρέπει να εκτιμηθεί το κόστος των υποχρεώσεων αυτών και προσθέστε τα στο ποσό της κάλυψης που θέλετε. Έτσι, αν ένα άτομο έχει ένα ετήσιο εισόδημα $ 40.000 υποθήκη $ 200.000, και θέλει να στείλει το παιδί του στο πανεπιστήμιο (ας πούμε αυτό θα κοστίσει $ 80.000), αυτό το άτομο θα ήθελε πιθανώς μια πολιτική $ 820.000 ($ 540.000 για να αντικαταστήσει ετήσιο εισόδημα + $ 200.000 για έξοδα υποθήκης + $ 80.000 πανεπιστήμιο βάρος). Μόλις καθοριστεί η απαιτούμενη ονομαστική αξία της ασφαλιστικής εταιρείας σας, μπορείτε να ξεκινήσετε τις αγορές γύρω από το δικαίωμα της πολιτικής (και μια καλή συμφωνία). Υπάρχουν πολλές online ασφάλιση εκτιμητών που μπορεί να σας βοηθήσει να καθορίσετε πόσο ασφάλισης που θα χρειαστείτε.

Η ασφάλιση Άλλα : Προφανώς υπάρχουν και άλλοι άνθρωποι στη ζωή σας που είναι σημαντικά για εσάς και μπορείτε να αναρωτιέμαι αν θα πρέπει να τα ασφαλίσει. Κατά κανόνα, θα πρέπει να ασφαλίζουν μόνο οι άνθρωποι του οποίου ο θάνατος θα σήμαινε οικονομική ζημία σε σας. Ο θάνατος ενός παιδιού, ενώ συναισθηματικά καταστροφικές, δεν συνιστά οικονομική ζημία, διότι τα παιδιά κοστίσει χρήματα για την αύξηση. Ο θάνατος ενός απόκτησης εισοδήματος σύζυγο, όμως, δεν δημιουργούν μια κατάσταση τόσο με συναισθηματικές και οικονομικές απώλειες. Σε αυτή την περίπτωση, ακολουθήστε το κόλπο αναπλήρωσης του εισοδήματος που πέρασε νωρίτερα (συζύγου σας εισόδημα / 8% + πληθωρισμός = πόσο θα χρειαστεί για να ασφαλίσουν το σύζυγό σας για). Το ίδιο ισχύει και για τυχόν συνεργάτες με τους οποίους έχετε μια οικονομική σχέση (για παράδειγμα, κοινή ευθύνη για τις πληρωμές υποθηκών σε συν-ιδιοκτησίας).

Εναλλακτικές λύσεις για την Ασφάλεια Ζωής

Εάν παίρνετε την ασφάλιση ζωής αποκλειστικά για την κάλυψη των χρεών και δεν έχουν εξαρτώμενα μέλη, υπάρχει ένας άλλος τρόπος να πάει για αυτό. Δάνεια ιδρύματα έχουν δει τα κέρδη των ασφαλιστικών εταιρειών και παίρνουν μέρος στη πράξη. εταιρείες πιστωτικών καρτών και οι τράπεζες προσφέρουν ασφάλιση ατελειών για τα υπόλοιπα σας. Συχνά αυτό ανέρχεται σε μερικά δολάρια το μήνα και σε περίπτωση θανάτου σας, η πολιτική θα πληρώσει αυτό το συγκεκριμένο χρέος στο ακέραιο. Αν έχετε επιλέξει την κάλυψη αυτή από ένα πιστωτικό ίδρυμα, φροντίστε να αφαιρέσετε το χρέος από οποιαδήποτε υπολογισμούς που κάνετε για την ασφάλιση ζωής – είναι διπλά ασφαλισμένος είναι ένα περιττό κόστος.

Η κατώτατη γραμμή

Αν χρειάζεστε ασφάλεια ζωής, είναι σημαντικό να γνωρίζουμε πόσα και τι είδους που χρειάζεστε. Αν και ασφάλεια όρου γενικά τις ανανεώσιμες πηγές είναι επαρκείς για τους περισσότερους ανθρώπους, θα πρέπει να εξετάσουμε την κατάστασή σας. Εάν επιλέξετε να αγοράσετε ασφάλιση μέσω αντιπροσώπου, να αποφασίσει για το τι θα πρέπει εκ των προτέρων να αποφευχθεί να κολλήσει με ανεπαρκή κάλυψη ή ακριβό κάλυψη που δεν χρειάζεστε. Όπως και με την επένδυση, εκπαιδεύοντας τον εαυτό σας είναι απαραίτητη για να κάνει τη σωστή επιλογή.

Ahmad Faishal