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Πώς να καθορίσει την καλύτερη στρατηγική επένδυση για εσάς

Όταν πρόκειται για την επένδυση, δεν υπάρχει μία και μόνη στρατηγική που ταιριάζει σε όλους. Πολλές διαφορετικές καταστάσεις και συνθήκες απαιτούν διαφορετικές επενδυτικές στρατηγικές, ανάλογα με τον επενδυτή στην ερώτηση. Είναι σημαντικό να βεβαιωθείτε ότι ως επενδυτής που την εξέταση και τον προσδιορισμό των επενδύσεων θα ταιριάζει καλύτερα την περίπτωσή σας, τους οικονομικούς στόχους, τις ανάγκες, την ανοχή του κινδύνου και χρονικό ορίζοντα. Πού θα πρέπει να ξεκινήσετε την αναζήτησή σας για την καλύτερη επένδυση για εσάς;

Πιο απλοϊκά, επενδυτικές στρατηγικές μπορεί να χωριστεί σε δύο συγκεκριμένες κατηγορίες δραστικών επένδυση (ενεργή διαχείριση) και παθητική επένδυση (παθητική διαχείριση). Για να κατανοήσουμε καλύτερα πώς ο καθένας λειτουργίες στρατηγική και εκτελεί για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα, θα πάμε να επικεντρωθεί στην παθητική επένδυση και την ενεργό επένδυση ξεχωριστά, στη συνέχεια συγκρίνει τα δύο. Μέχρι το τέλος αυτού του άρθρου, θα πρέπει να είναι σε θέση να διακρίνουν τα πλεονεκτήματα και τις παγίδες μεταξύ των δύο και να εφαρμόσει αυτή τη γνώση για το δικό σας επενδυτικό χαρτοφυλάκιο.

Τι είναι παθητική επένδυση;

Τι ακριβώς είναι η παθητική επένδυση ρωτάτε; Μπορεί να οριστεί ως μια επενδυτική στρατηγική που παρακολουθεί ένα δείκτη ή χαρτοφυλακίου της αγοράς σταθμισμένη. Η στρατηγική αυτή έχει σχεδιαστεί για να μεγιστοποιήσουν τις αποδόσεις για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα διατηρώντας την εμπορία (αγορά και πώληση) στο ελάχιστο. Με παθητικής διαχείρισης, είναι σύνηθες για τους επενδυτές να μιμηθεί την απόδοση ενός συγκεκριμένου δείκτη από την αγορά και κρατώντας ένα κεφάλαιο δεικτών. Καθώς ο επενδυτής έχει επενδύσει άμεσα σε ένα συγκεκριμένο δείκτη, υπάρχει άμεση συσχέτιση μεταξύ του δείκτη και της απόδοσης του χαρτοφυλακίου. Είναι σημαντικό να κατανοήσουμε ότι ο επενδυτής μπορεί να αναμένει να εκτελεί μόνο καλά ή και άσχημα, όπως το ίδιο το ευρετήριο. Με την αγορά και εκμετάλλευση επάνω ένα κεφάλαιο δεικτών, ο επενδυτής θα εκτελέσει σύμφωνα με την συσχετίζονται δείκτη με ελάχιστα έξοδα εμπορίας και διαχείρισης.

exchange-traded funds (ETFs) παρέχει μια ευκαιρία για εύκολη και χαμηλού κόστους για την εφαρμογή της ευρετηρίασης, ή παθητικής διαχείρισης. ETFs είναι διαθέσιμα σε μια μεγάλη ποικιλία και να παρακολουθείτε ακριβώς για κάθε δείκτη που υπάρχουν. Εκτός από το τεράστιο αριθμό των ETFs για να επιλέξουν από, άλλα πιθανά οφέλη μπορεί να περιλαμβάνουν χαμηλό κύκλο εργασιών, χαμηλό κόστος, καμία ανεπιθύμητη έκθεση υπεραξία, ευρύτερη διαφοροποίηση και χαμηλότερη αναλογία δαπάνης σε σύγκριση με ενεργή διαχείριση ομολόγους του.

Δεν έχει σημασία πόσο δελεαστικό παθητικής διαχείρισης μπορεί να ακούγεται, είναι ζωτικής σημασίας να συμβουλευτείτε έναν θεματοφύλακα σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε εάν ή όχι αυτό το είδος της στρατηγικής επένδυσης πρόκειται να ταιριάζει οικονομική ζωή σας.

Τι είναι Ενεργός επένδυση;

Τώρα που έχουμε μάθει για την εσωτερική λειτουργία των παθητικών επένδυση, θα εστιάσουμε την προσοχή μας στις ομόλογό παθητική διαχείριση, το ενεργό επένδυση (ενεργή διαχείριση). Κάτω από αυτό το είδος της διαχείρισης επενδύσεων, διευθυντικά στελέχη λαμβάνουν μια πιο δυναμική προσέγγιση, σε μια προσπάθεια να επιτευχθεί η βέλτιστη αποδόσεις και υψηλές επιδόσεις στην αγορά.

Τι είναι ενεργή επένδυση και πώς λειτουργεί; Αυτή η επενδυτική στρατηγική χρησιμοποιεί το ανθρώπινο άγγιγμα να διαχειρίζεται ενεργά ένα χαρτοφυλάκιο επενδύσεων. Οι διευθυντές θα χρησιμοποιήσει αναλυτική έρευνα και προβλέψεις, καθώς και τη δική τους επενδυτική εμπειρία, την τεχνογνωσία και την κρίση, σε μια προσπάθεια να κάνουν τις καλύτερες δυνατές επενδυτικές αποφάσεις σχετικά με το τι τίτλους για αγορά, πώληση ή κατοχή τους. Ενεργά στελέχη έχουν την τάση να πιστεύουν ότι οι βραχυπρόθεσμες διακυμάνσεις των τιμών είναι σημαντική και ότι οι κινήσεις αυτές μπορεί συχνά να προβλεφθεί. Δεν δεσμεύονται από πιθανές απόδοσης οποιουδήποτε ενιαίου ταμείου δείκτη και να αναπτύξετε ένα πλήθος στρατηγικών με στόχο την καλύτερη απόδοση από ένα ευρετήριο επένδυση αναφοράς. Ορισμένες από τις στρατηγικές που χρησιμοποιούνται από τους διαχειριστές ενεργό ταμείο για να κατασκευάσουν τα χαρτοφυλάκιά τους περιλαμβάνουν αρμπιτράζ κίνδυνο, αρνητικές θέσεις, η επιλογή γραφή και την κατανομή των περιουσιακών στοιχείων.

κατανομής των περιουσιακών στοιχείων μπορεί κάλλιστα να είναι η πιο συμβατική στρατηγική. Σχεδιάζοντας μια κατάλληλη στρατηγική κατανομή των περιουσιακών στοιχείων μπορεί να βάλει το πολύ υποδομών βασική γραμμή που τους διαχειριστές και τους επενδυτές που δραστηριοποιούνται ταμείο απαιτούν όσο για την επίτευξη υψηλών αποδόσεων (σε σύγκριση με εκείνη ενός ενιαίου ταμείου δείκτη).

Υπάρχουν βασικά πλεονεκτήματα ενυπάρχουν μέσα σε ενεργή διαχείριση που μπορεί να είναι πιο κατάλληλη επένδυση στυλ κάνουν. Ένα όφελος περιλαμβάνει τη δυνατότητα να είναι ευέλικτη με επενδυτική επιλογή κάποιου. Η άσκηση ενεργή διαχείριση επιτρέπει ο διαχειριστής ή / και ο επενδυτής να επιλέξετε διαφορετικές αξίες από διαφορετικούς κλάδους, τομείς και κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων. Η ευέλικτη φύση της ενεργούς διαχείρισης συμπληρώνει μια άλλη μεγάλη διαχείρισης οφέλους-κινδύνου.

Με μια ενεργή επενδυτική στυλ, μπορεί να αυξήσουν ή / και να καλέσετε πίσω παραμέτρων κινδύνου, καθώς οι επενδυτές έχουν τη δυνατότητα να εισέλθουν και εξόδου συγκεκριμένες εκμεταλλεύσεις ή τομείς της αγοράς την κατάλληλη στιγμή. Ενεργή διαχείριση μπορεί επίσης να διευκολύνει την ικανότητα του ατόμου να διαχειριστεί μεταβλητότητα του χαρτοφυλακίου. Με την επένδυση σε λιγότερο ριψοκίνδυνες επενδύσεις υψηλής ποιότητας, σε αντίθεση με την επένδυση στην αγορά στο σύνολό της, οι επενδυτές μπορεί να ελέγξει και να βοηθήσει την παρακολούθηση της μεταβλητότητας μέσα σε συγκεκριμένο χαρτοφυλάκιο επενδύσεων μεταξύ όλων των κατηγοριών περιουσιακών στοιχείων.

Είναι πολύ σημαντικό να σημειωθεί ότι το κόστος που συνδέεται με την ενεργό επένδυση τείνει να είναι υψηλότερο από ό, τι παθητική επένδυση. Η συχνή εμπορική δραστηριότητα θα δημιουργήσει υψηλότερο κόστος των συναλλαγών που μπορεί τελικά να μειώσει αποδόσεις του επενδυτή. Οι διαχειριστές οι οποίοι μπορούν να προσθέσουν σημαντική αξία στο χαρτοφυλάκιό τους, θα πρέπει να είναι σε θέση να αντισταθμίσουν την αύξηση του κόστους.

Η διαφορά μεταξύ παθητική και ενεργητική Επένδυση

Ας ελπίσουμε ότι έχετε γνώση εργασίας των δύο παθητικής και ενεργητικής επένδυση, και είναι τώρα έτοιμοι να συγκρίνουν τα δύο. Ενώ ορισμένα άτομα μπορεί να ταιριάζει καλύτερα για μια παθητική προσέγγιση, άλλοι μπορεί να βρει ενεργό επένδυση να είναι μια καλύτερη επιλογή. Υπάρχουν πολλά διαφορετικά συστατικά που πρέπει να αναλυθούν και να αξιολογηθούν προτού αποφασίσει αν ενεργή διαχείριση αμοιβαίων κεφαλαίων ή κεφαλαίων δείκτη παθητική διαχείριση είναι το καλύτερο κατάλληλο για τη δική σας γεγονότα, περιστάσεις και το οικονομικό μέλλον.

Δεν υπάρχει καμία τέτοια επένδυση ή στρατηγική που μπορεί ενδεχομένως να ταιριάζουν στις ανάγκες του κάθε επενδυτή. Ένα άτομο που θα ταιριάζει καλύτερα με παθητική επένδυση είναι κάποιος που ψάχνει για μια απλή, οικονομικά αποδοτική μέθοδος της επένδυσης. Ως παθητικού επενδυτή, θα πρέπει να είναι το περιεχόμενο να αποδίδουν εξίσου καλά ή άσχημα με το δείκτη. Εν τω μεταξύ, η ενεργός επενδυτής πιστεύει ότι οι διαχειριστές χαρτοφυλακίων μπορεί να προσθέσει αξία στο χαρτοφυλάκιό τους με την ανακάλυψη ευκαιριών στις αγορές που θα τους επιτρέψει να ξεπεράσουν τα κατάλληλα σημεία αναφοράς τους.

Κατά την εξέταση ενεργή σχέση με παθητική διαχείριση, υπάρχουν μερικά βασικά σημεία για να εξετάσει. κεφάλαια δεικτών της αγοράς με ευρεία βάση κάνουν τόσο τη διαφοροποίηση και την κατανομή των περιουσιακών στοιχείων εύκολο. Συγκριτικά, ενεργό επένδυση είναι πολύ πιο σύνθετη από τη φύση? σε ένα ενεργά διαχειριζόμενο χαρτοφυλάκιο θα τείνουν να έχουν μεγαλύτερο αριθμό επενδύσεων και να διαχειριστεί ένα τέτοιο χαρτοφυλάκιο απαιτεί πολύ περισσότερο χρόνο και εμπειρία. Μερικές φορές το μέγεθος του χαρτοφυλακίου μπορεί να είναι μια ανησυχία με ενεργό επένδυση, όπως πάρα πολλές επενδύσεις μπορούν να δημιουργήσουν επικάλυψη η οποία μπορεί στη συνέχεια να υιοθετήσεις αποδόσεις. Αυτό δεν είναι ποτέ μια ανησυχία με παθητική επένδυση με δεδομένο το γεγονός ότι αυτή η απλή μέθοδος ακολουθεί το σημείο αναφοράς.

Η διαπραγμάτευση δαπάνη είναι ένα άλλο σημαντικό στοιχείο για να εξετάσει, όταν αποφασίζουν μεταξύ παθητικής και ενεργητικής επένδυση. Ενεργός επένδυση περιλαμβάνει συνήθως ένα μεγαλύτερο ποσό του κύκλου εργασιών χαρτοφυλακίου και οδηγεί σε υψηλότερο κόστος. Αντίθετα, μια παθητική διαχείριση κεφάλαιο δεικτών δεν έχει σχεδόν καμία αγορά και πώληση κινητών αξιών και, ως εκ τούτου, τη μείωση του κόστους είναι προφανής.

έξοδα διαχείρισης είναι ένας άλλος παράγοντας που κυμαίνεται μεταξύ των δύο επενδυτικών στυλ. Με παθητική επένδυση, υπάρχουν χαμηλότερες λειτουργίας και διαχείρισης δαπανών σε σχέση με εκείνη του ενεργού επένδυση. Παθητική επένδυση είναι ουσιαστικά μια αγορά και διακράτηση στρατηγική και τη διαχείριση μιας τέτοιας επένδυσης τείνει να κοστίζουν λιγότερο. Ότι, σε ένα ενεργά διαχειριζόμενο χαρτοφυλάκιο βασίζεται στην ικανότητα του διαχειριστή να έχει υψηλές επιδόσεις και απαιτεί την ανάγκη να κάνει σημαντική έρευνα για συμμετοχές στο χαρτοφυλάκιο, γεγονός που καθιστά πολύ πιο δαπανηρή. Ο χρόνος και προσπάθεια για να γίνει αυτό με επιτυχία, θα απαιτήσει από τον διευθυντή για να λάβουν υψηλότερη αποζημίωση.

Ανεξάρτητα από το αν πρόκειται για παθητική ή ενεργητική επένδυση, κάποιος πρέπει πάντα να καθορίσουν την προσωπική τους κατάσταση πριν από τη λήψη τυχόν επενδυτικές αποφάσεις. Με τις συμβουλές και την καθοδήγηση ενός έμπειρου θεματοφύλακα σύμβουλο, μπορεί κανείς να σκιαγραφήσει τη στρατηγική που τους ταιριάζει καλύτερα με τη σύγκριση των παραμέτρων της πολυπλοκότητας, του κόστους, την κατανομή των περιουσιακών στοιχείων και τη διαφοροποίηση μεταξύ παθητικής και ενεργητικής διαχείρισης.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Impozitele pe pensionare Active: Cum să plătească mai puțin

Planurile de pensii pot fi greu. Este destul de greu pentru a salva pentru o pensie confortabilă în timpul anilor de lucru. După ce de fapt se pensioneze, gestionarea retragerile și cheltuielile pot fi complicate. Un domeniu important și complex, în ambele părți ale vieții tale este gestionarea procesului în cel mai eficient mod de impozitare.

Dacă aveți porțiuni de ou cuib în diferite tipuri de conturi, de la impozit amânat la duty-free (a Roth) sau impozabilă, aceasta poate fi o provocare pentru a decide care reprezintă la robinet și în ce ordine.

distribuții minime obligatorii (RMDS), de asemenea, intră în joc după vârsta 70½. Iată câteva sfaturi pentru cei de economisire pentru pensie, pentru pensionari și pentru consilieri financiari sfătuindu-i.

Îngrășa dvs. 401 (k)

Contribuția la un cont tradițional 401 (k) este o modalitate foarte bună de a reduce răspunderea fiscale curente în timp ce de economisire pentru pensionare. Dincolo de faptul că investițiile cresc duty-amânat până când le veți retrage în jos pe drum.

Pentru majoritatea lucrătorilor, contribuind cât mai mult posibil la un (k) planul de 401 sau un plan de contribuții determinate similare ca un 403 (b) este o modalitate foarte bună de a economisi pentru pensie. Amânarea maximă a salariilor pentru 2016 și 2017 este de $ 18,000 cu o suplimentare catch-up pentru cei 50 de ani sau peste de $ 6,000, aducand maximul total la $ de 24000 de. Adăugați orice contribuții companie de potrivire sau de împărțire a profitului și acest lucru este un impozit amânat semnificativ vehicul de pensionare de economii și o modalitate foarte bună de a acumula bogăție pentru pensie.

Reversul este că, cu un cont tradițional 401 (k), taxele – la dvs. cea mai mare rată marginală – va fi datorat, atunci când retrage banii. Cu câteva excepții, o penalizare în plus față de taxa va fi datorată dacă luați o retragere înainte de vârsta 59½. Presupunerea din spatele 401 (k) și planuri similare este că veți fi într-o categorie de impozitare mai mică în pensionare. Pe măsură ce oamenii trăiesc mai mult și legile fiscale se schimbă, însă, suntem constatare acest lucru nu este întotdeauna cazul. Acest lucru ar trebui să fie un considerent de planificare pentru mulți investitori.

Utilizați IRAS

Banii investiți într-un cont individual de pensii (IRA) crește până la retragerea amânată taxe. Contribuțiile la un tradiționale IRA poate fi făcută pe o bază înainte de impozitare pentru unii, dar dacă sunt acoperite de un plan de pensii la locul de muncă, limitările de venit sunt destul de reduse.

Utilizarea reală pentru un IRA pentru mulți este abilitatea de a se rostogolească peste un (k) planul de 401 de la un angajator atunci când părăsesc un loc de muncă. Având în vedere că mulți dintre noi vor lucra la mai mulți angajatori pe parcursul carierei noastre, un IRA poate fi un loc minunat de a consolida conturile de retragere și de a le gestiona în mod amânat impozit până la pensionare.

Considerații cu un IRA Roth

Un cont Roth, dacă un IRA sau într-un 401 (k), poate ajuta la economizoare de pensionare diversifice situația lor fiscală atunci când vine vorba de timp pentru a retrage bani din pensie. Contribuțiile la un Roth în timp ce de lucru se va face cu după impozitare de dolari, astfel că nu există economii fiscale curente. Cu toate acestea, conturile Roth cresc duty-free și, dacă este gestionată corect, toate retragerile sunt scutite de impozit.

Acest lucru poate avea o serie de avantaje. Pe lângă avantajul evident de a fi capabil de a retrage banii fără taxe după vârsta 59½ și – presupunând că ați avut un Roth timp de cel puțin cinci ani – IRAS Roth nu sunt supuse RMDS, distribuțiile minime necesare care trebuie să înceapă atunci când ajungeți la 70½. Asta este o mare de economii fiscale pentru pensionari, care nu au nevoie de venituri și care doresc să reducă la minimum lovit fiscale. Pentru bani într-un IRA Roth, moștenitorii vor trebui să ia distribuții necesare, dar ele nu vor suporta o datorie fiscală în cazul în care au fost îndeplinite toate condițiile.

Acesta este, în general, o idee bună să se rostogolească un cont de 401 Roth (k) într-un IRA Roth, mai degrabă decât lăsându-l cu fostul angajator, pentru a evita necesitatea de a lua distribuții necesare la vârsta 70½ în cazul în care este un considerent pentru tine.

Cei din sau se apropie de pensionare s-ar putea lua în considerare convertirea unora sau a tuturor acestora de dolari tradiționale IRA la o Roth, în scopul de a reduce impactul RMDS atunci când ajung la 70½ în cazul în care nu au nevoie de bani. Pensionarii mai tineri decât ar trebui să se uite la venitul lor în fiecare an și în colaborare cu consilierul lor financiar, să decidă în cazul în care au loc în suportul fiscal curent pentru a lua unele venituri suplimentare din conversie pentru acel an.

Deschideți un cont HSA

Dacă aveți unul disponibil pentru tine în timp ce lucrați, gândiți-vă deschiderea unui cont HSA dacă aveți un plan de mare deductibile de asigurări de sănătate. În 2016, persoanele fizice pot contribui cu până la 3350 $ pe an; ea se ridică la 3.400 $ în 2017. Familiile pot contribui $ 6,750 în ambii ani. Dacă sunteți vârsta de 55 sau mai mari, puteți pune într-o suplimentare de $ 1.000.

Fondurile într-o HSA poate creste fara taxe. Reală oportunitate aici pentru economizoare de pensionare este pentru cei care își pot permite să plătească out-of-buzunar cheltuieli medicale din alte surse în timp ce acestea sunt de lucru și lăsați sumele în HSA acumula până la pensionare pentru a acoperi costurile medicale care Fidelity Proiecte acum la $ 245000 pentru un cuplu pensionar în cazul în care ambii soți sunt 65 de ani Retragerile pentru acoperirea cheltuielilor medicale calificate sunt scutite de impozit.

Alegeți metoda Ponderea specific pentru bază de cost

Pentru investiții deținute în conturile impozabile, este important de a alege metoda de identificare specifică a cotei de determinare baza de cost atunci când ați achiziționat mai multe loturi de o exploatație. Acest lucru vă va permite să maximizeze strategii, cum ar fi recoltarea de impozitare pierderi și la cele mai bune câștiguri și pierderi de capital meci. Tax-eficiență în exploatațiile impozabile dumneavoastră vă poate asigura că mai este lăsat pentru pensionare.

consilieri financiare pot ajuta clienții pentru a determina baza de costuri și să le consilieze cu privire la această metodă de a face acest lucru.

Gestionați câștigurile de capital

În anii în care investițiile sunt impozabile aruncind distribuții mari – în măsura în care o parte dintre ele sunt câștiguri de capital – s-ar putea utiliza pentru recoltat taxa pe pierdere pentru a compensa impactul unora dintre aceste câștiguri.

Ca întotdeauna, executarea acestei strategii ar trebui să fie efectuată numai în cazul în care se potrivește cu strategia de investiții globale și nu doar ca o măsură de economisire fiscală. Asta a spus, managementul fiscal poate fi o tactică solidă în a ajuta porțiunea impozabilă de pensionare să vă dezvoltați portofoliul de economii.

Linia de fund

Salvarea pentru pensionare este cea mai mare parte cu privire la suma pe care este salvat. Dar, la toate fazele de economisire pentru pensionare există lucruri pe investitori pot face pentru a ajuta la diminuarea taxelor care pot adăuga la suma disponibilă în cele din urmă la pensie. Acesta este un domeniu în care consilierii financiari cunoștințe și experiență pot adăuga valoare reală pentru planificarea dvs. de pensionare.

Ahmad Faishal

Preparando-se para iniciar sua aposentadoria: os passos que você precisa tomar antes da aposentadoria

A viagem para a aposentadoria começa a assumir um maior senso de importância durante a última década de seus anos de trabalho. Isso porque as decisões tomadas durante os últimos 10 anos de sua carreira são fundamentais para a sua capacidade de realmente desfrutar da aposentadoria, no entanto, você pode optar por definir que época da vida.

Um monte de grandes eventos de vida tendem a ocorrer durante os estágios finais de sua carreira. Se você tem filhos que eles estão propensos a lançar suas próprias carreiras e deixando o ninho.

Seus próprios pais podem estar se aproximando as últimas fases de seus próprios anos de aposentadoria. Como resultado, você pode encontrar-se em algum lugar no meio de todas essas mudanças na vida se perguntando o que sua própria aposentadoria parece enquanto você continuar a trabalhar duro e economizar o máximo que puder. Na verdade, a última década de sua carreira pode, finalmente, parecer um momento em que você finalmente terá a capacidade de fazer poupança para a reforma uma prioridade. Mas com a aposentadoria no horizonte há alguns passos importantes a tomar (exceto poupança, tanto quanto possível) para ajudar a tornar a sua transição seja um sucesso.

Definir o que sua versão da “aposentadoria” Ideal Looks Like

O que você ansiosos para fazer o máximo durante a aposentadoria? você vai parar de funcionar completamente ou você pretende ter um emprego a tempo parcial ou iniciar um negócio? Não há one-size-fits-all resposta a estas perguntas. Personalize a sua visão da reforma de uma forma que corresponda aos seus valores e objetivos de vida que você considere cuidadosamente o que sua aposentadoria ideal se parece.

Executar um plano de orçamento inicial para aposentadoria

Rever o seu orçamento ou plano de gastos pessoais é algo que a maioria de nós concorda que todos nós devemos estar fazendo, mas é mais fácil dizer do que fazer. Como a aposentadoria se aproxima o processo de orçamento assume um novo nível de significância. Depois de identificar onde seu dinheiro está indo, você pode tentar libertar algum dinheiro extra para poupar e investir para a aposentadoria.

Você também pode ir em frente e criar um plano de orçamento para a aposentadoria para identificar áreas de despesa, como cuidados de saúde ou de viagem que pode estar mudando a mais durante seus anos de liberdade financeira.

Veja Se suas economias da aposentadoria será suficiente

você salvou o suficiente para a aposentadoria? Esta é uma pergunta que deve ser feita o mais cedo possível no processo de planejamento. Ainda assim, se você está na reta final para a reforma e não ter executado uma calculadora básica de aposentadoria você não está sozinho. Rever todas as suas fontes potenciais de renda de aposentadoria (401k, IRAs, pensão, segurança social, etc.) vai ajudar a fornecer uma resposta a esta importante questão. Ele também irá ajudá-lo a identificar se as alterações são necessárias para melhorar a sua visão da reforma.

Decida onde você gostaria de viver durante a aposentadoria

Enquanto alocação de ativos é um fator importante no aumento da sua poupança de aposentadoria, a sua localização aposentadoria é um importante determinante da sua satisfação geral com a vida. Pense sobre onde você pretende passar seus anos de aposentadoria. você vai ser o downsizing sua situação de moradia ou se mudar? Quão perto você será para amigos e familiares? Há uma variedade de importante qualidade dos factores de vida, tais como entretenimento, cuidados de saúde, impostos e custo de vida que se relacionam com a sua decisão de localização de aposentadoria.

Estimar rendimento garantido Quanto você vai obter a partir da Segurança Social, Pensões, ou anuidades

Decidir quando reivindicar benefícios importantes como a segurança social e de pensões (se elegível) depende de uma variedade de fatores, como sua data prevista de início, as expectativas de longevidade, saúde e necessidades de renda.

Rever as suas opções cobertura de seguro saúde

Obter cobertura de seguro de saúde acessível e confiável durante a aposentadoria é uma prioridade para que logo seja aposentados. Não surpreendentemente, os custos relacionados com a saúde pode ser uma grande parte do orçamento durante a aposentadoria. Se você tem seguro médico aposentado, vá em frente e começar a rever as suas opções e os custos associados. Outras opções incluem a olhar para a cobertura COBRA ou a visitar a healthcare.gov site se você estará se aposentando antes dos 65 anos, quando Medicare chutes de elegibilidade no.

Se você está em um plano de alta dedutíveis com uma opção de HSA, aproveitar ao máximo a sua capacidade de pôr de lado até US $ 3.350 para cobertura individual ou US $ 6.750 para cobertura familiar (mais US $ 1.000 para ambos se 55 anos ou mais) de dólares antes de impostos em uma conta de poupança de saúde para ajudar a cobrir os custos futuros.

Determinar se faz sentido para pagar a sua hipoteca

Pagando a dívida antes da reforma é uma excelente estratégia para reduzir as necessidades de despesas gerais. A eliminação da dívida potencialmente problemáticos, tais como cartões de crédito de elevado interesse e empréstimos pessoais são fortemente recomendados nos anos que antecederam a aposentadoria. Também é aconselhável para cronometrar o retorno de seu carro ou empréstimos estudantis com o ano em que você quer se aposentar. No entanto, determinar se faz sentido para pagar uma hipoteca não é tão fácil de tomar uma decisão nos anos que antecederam a sua aposentadoria.

Sim, é verdade que a transição da aposentadoria é geralmente mais fácil de fazer do ponto de vista financeiro, se você é livre de hipoteca dívida. No entanto, existem algumas vantagens e desvantagens a considerar como você examinar a sua imagem financeira completa. Talvez uma grande coisa a considerar é como você planeja usar o seu home equity durante a aposentadoria. Redução de Pessoal, realocando, gerando renda, e usando uma hipoteca reversa são todas as opções potenciais a considerar.

Decida se o seu Asset Allocation actual Jogos sua tolerância ao risco atual e Hora Horizon

Como a aposentadoria se aproxima a sua capacidade de tolerar volatilidade significativa dos mercados de investimento é susceptível de alterar. É por isso que é essencial para examinar a sua carteira global de aposentadoria em uma base regular. Você não precisa para iniciar automaticamente em execução a partir do mercado de ações nos anos que antecederam a aposentadoria. Seu horizonte de tempo total de investimento inclui os anos até a aposentadoria mais quanto tempo você antecipar vivo.

Considere aposentadoria Re-definição

Às vezes é preciso um pouco de criatividade para tornar a reforma uma realidade. Se a sua visão original da aposentadoria ideal não corresponde ao seu plano financeiro atual, não desista! Pode ser necessário fazer algumas escolhas difíceis adaptar os seus objetivos de vida. Mas a reforma ainda está ao seu alcance.

Escolha o seu time Sabiamente

Para muitos que em breve será aposentados, a construção de uma equipe de profissionais que prestam legal, fiscal e orientação financeira é uma maneira útil para navegar por essas decisões difíceis. Procurar profissionais qualificados que estão sempre obrigados a colocar seus interesses em primeiro lugar e obedecer a um padrão fiduciário.

Nunca é tarde demais para rever seus planos de aposentadoria.

Ahmad Faishal

A maioria Frequently Asked Questions Aposentadoria

De ambos os clientes e leitores, aqui estão as sete perguntas mais comuns de aposentadoria que me perguntam.

1. Quando devo começar a tomar Segurança Social?

A questão quando tomar Segurança Social está no topo da lista porque é uma decisão quase todo americano deve fazer. Você pode ter menos renda mensal se você começar benefícios cedo, e mais renda mensal, se você começa benefícios em uma idade mais tarde. Muitas pessoas assumem esta é uma decisão simples – e eles tomar a opção que coloca mais dinheiro em seus bolsos no início.

A escolha simplista como este pode custar milhares de família (em alguns casos até mesmo centenas de milhares) de benefícios perdidas. Ao invés de tomar uma decisão sobre a Segurança Social de forma independente do resto da sua situação, você deveria ver como ele se encaixa de forma holística com todos os aspectos do seu plano de renda de aposentadoria, como a inflação, a longevidade, a necessidade de rendimento garantido, a quantidade de ativos financeiros que você tem, seus planos para trabalhar a tempo parcial na aposentadoria, e sua situação fiscal.

2. How Long Will My Money Última?

Esta é uma pergunta comum a aposentadoria, e, infelizmente, um dos mais difíceis de responder. Para respondê-la, você deve estimar coisas como quanto tempo você vai viver, quanto você vai gastar, qual a taxa de retorno que você vai ganhar na poupança e investimentos, que tipos de despesas médicas que você vai incorrer, eo que imposto taxas serão. Depois de ter projetado esses itens, você pode estimar quanto tempo seu dinheiro vai durar na aposentadoria.

No entanto, ao invés de se decidir sobre um “número” é melhor para chegar a alguns cenários diferentes que mostram o quanto seria necessário se os seus retornos foram menores, ou se você gastar mais. Esse tipo de planejamento vai lhe dar uma gama de poupança necessários, que acho que é uma abordagem melhor do que destinada a um único número.

3. Quanto dinheiro eu preciso para se aposentar?

Como a questão da reforma acima, a resposta a esta questão depende de uma série de variáveis. Algumas pessoas gastam muito pouco, trabalhou no mesmo trabalho toda a sua vida, e vai se aposentar com uma pensão mensal considerável. Eles podem precisar de muito pouco dinheiro, além disso pensão para apoiar um estilo de vida confortável. Outras pessoas são utilizados para gastar muito e não têm uma pensão. Eles vão quer precisa de uma grande quantidade de poupança para apoiar o seu estilo de vida ou eles terão de encontrar uma maneira de ser feliz vivendo com menos.

4. eu devo comprar uma anuidade?

Uma anuidade é um produto de seguro que garante sua renda para a vida. Se você tem outras fontes de renda garantida, como a Segurança Social e uma pensão, e essas fontes de cobrir a maior parte de suas despesas na aposentadoria, então você provavelmente não tem uma necessidade para garantir a renda adicional. No entanto, se você não tem renda muito garantida, então pode fazer sentido para tirar algumas das suas poupanças e usá-lo para comprar uma anuidade que irá assegurar um montante mínimo de renda futura. Esta decisão, como a maioria das decisões financeiras, é um melhor feito como parte do plano financeiro holística.

5. Quanto vou gastar?

Algumas pessoas gastam mais uma vez aposentado; eles viajam ou se envolver mais em hobbies como golfe, esqui, passeios de barco, etc. Outros acham que eles gastam menos como eles já não são pendulares, pagando para limpeza a seco, ou comer fora tanto. Para determinar o quanto você pode gastar na aposentadoria primeira sentar e analisar o seu despesas correntes. Então estimativa que itens podem aumentar ou diminuir a vir acima com um orçamento de aposentadoria. Se o seu empregador não oferecer um plano de saúde para aposentados, em seguida, certifique-se de levar em consideração os prémios de cuidados de saúde que você terá que pagar fora do bolso.

6. Como vou pagar as despesas médicas na aposentadoria?

cobertura de saúde Medicare começa aos 65 anos, mas, em média, ela só vai cobrir cerca de 50% de suas despesas totais de saúde em aposentadoria. Você terá as despesas de bolso para oftalmologia, odontologia, audição, co-pagador, Medicare Parte B prémios e prémios para outras apólices de seguro suplementar você pode comprar, como uma política de Medigap e seguro de cuidados de longo prazo.

As despesas médicas podem variar muito por localização geográfica, mas, em média, esperam gastar cerca de US $ 5.000 – US $ 10.000 por ano por pessoa.

7. devo tomar minha pensão como um montante fixo?

Muitas pensões oferecem uma opção de montante fixo ou uma opção de anuidade que paga renda mensal vitalícia. Eu vejo muitas pessoas tomam o montante fixo sem analisar cuidadosamente os resultados da vida de suas escolhas possíveis. Quando olhou para cima a expectativa de vida, a opção de anuidade pode ser uma escolha muito melhor do que o montante fixo. Certifique-se de examinar cuidadosamente as suas escolhas de pensão à luz de todo o seu quadro financeiro antes de tomar uma decisão.

Ahmad Faishal

סיבות עיקריות לרכוש ביטוח חיים עבור הילדים שלך

רוב ההורים תוהים אם הם צריכים לקנות ביטוח חיים עבור ילדיהם. שוללים רואים בעין יפה את הרעיון כי המטרה הראשונית של ביטוח חיים הייתה לכסות על אובדן ההכנסה של עובדי מבוגרים. עם זאת, ישנן סיבות רבות מדוע הילדים שלך צריכים פוליסת ביטוח חיים.

1. הילדים שלך תמיד יהיו מבוטחים

אחד היתרונות העיקריים של בעלי פוליסת ביטוח חיים עבור ילדים הוא שהם תמיד יכוסו ללא קשר לבריאות עתידם. ודא עם כל חברת ביטוח חיים כי סוג הפוליסה יהיה רכישת הברית כי ילדכם לעולם לא הכחיש ביטוח חיים לא משנה מה בעיות רפואיות העומדות בפניו לאורך כל חייו. קבל את זה בכתב.

ישנם מספר גורמים שיכולים להשפיע על רצף ביטוחי העתיד של הילדים שלכם. לחצו דם, סוכרת גבוה, השמנה והסרטן הם רק חלק מסיבוכי הבריאות הרבים שיכולים למנוע מהילד להיות מבוטח בהמשך הדרך. עם מדיניות המבטיחה שהוא תמיד יהיה מבוטח, הוא יהיה מכוסה כשהוא 70, ללא קשר בריאותו.

2. אתה מקבל שקט נפשי

כל הורה מתכנן להאריך ימי ילדיהם. אם יעלה על הדעת קרה לילד שלך, היית צריך דבר אחד פחות לדאוג במהלך זמן כה קשה עם פוליסת ביטוח החיים בשבילו. מדיניות אשר תכסה את ההוצאות של לוויה, אשר יכול לרוץ לתוך אלף אם אתה צריך לשלם עבור עלויות אלה בעצמך.

ביטוח חיים עבור הילדים יכולים להביא לכם את השקט הנפשי הדרוש לך. פוליסת ביטוח חיים בשווי של 10,000 $ ל 15,000 $ היו יותר עלויות הלווית כיסוי צריך שביתה טרגדיה.

3. המדיניות יכולה לבנות ערך מזומנים

פוליסת ביטוח חיים שלמה עבור ילדים יכולה להרוויח ערך מזומנים. עד שהילדים שלך הם 18, ערך המזומנים בנה עצם לתוך ביצה בקן קטנה. הילד שלך יכול להשתמש בכסף כדי לקנות מכונית או ללוות את המדיניות כדי לעזור לשלם עבור מכללה.

אם תבחר עבור פוליסת ביטוח חיים עבור הילדים שלך, לשאול אם יש קנסות על משיכה לפני גיל מסוים. ערך מזומני בנייה לא צריך להיות הסיבה העיקרית שאתה קונה פוליסת ביטוח חיים עבור הילדים שלך, אבל את המדיניות הנכונה יכולה לכלול הטבה פיננסית.

4. מדיניות קטנה הן סבירות

מכיוון שאתה תהיה רכישת ביטוח חיים עבור ילד, אתה לא תדרוש מדיניות מיליון דולרים. Anywhere מ 5000 $ ל 15,000 $ היא נקודת התחלה טובה עבור פוליסת ביטוח חיים של ילדים.

עם כמויות מדיניות נמוכות כזה, העלויות הן יחסית זולות. בדרך כלל תוכל למצוא מדיניות זו עבור 5 $ ל 15 $ לחודש. עבור משפחות רבות, העלות הזולה מצדיקה את הרכישה. זו סיבה נוספת להישאר ב-הבית לאמהות צריכות לשקול ביטוח חיים עבור עצמם מדי.

5. השיעור נעול

רכישת ביטוח חיים עבור ילדים עכשיו תנעל כי שיעור עבור חיי הפוליסה. הפרמיה לא תשתנה לא משנה כמה זמן הילד שלך יש המדיניות. בשנת 20 שנים, המדיניות 15,000 $ שלו ששלמה 10 $ לחודש עבור עדיין תעלה אותו. זה עושה פוליסת ביטוח חיים עבור הילדים שלך מסוגלים להשתלב התקציב של המשפחה שלך עכשיו לתוך התקציב שלו בעתיד. כמובן, אתה צריך גם לוודא זאת עם חברת הביטוח לפני הרכישה ולוודא שיש לך את המידע הזה בכתב.

תמיד לחקור את פוליסת ביטוח החיים לאמת את מה שאתה רוצה מתוך המדיניות נכונה עבור החברה שבה אתם רוצים להבטיח את ילדך. מדיניות להשתנות מאוד מחברה לחברה אז אתה רוצה לשאול הרבה שאלות, לא רק עבור החברה, אך כדי להבטיח את ילדך יהיה להפיק את המרב של המדיניות שלו גם כאשר יש לו משפחה משלו.

Ahmad Faishal

Unikać Twoja karta kredytowa karna stopa, może to trwać wiecznie

Prawo federalne pozwala emitentom kart kredytowych, aby nałożyć karę oprocentowanie jeśli się więcej niż 60 dni przestępca na płatności kartą kredytową. Jak sama nazwa wskazuje, jest to swego rodzaju kara za nieodebranych płatności kartą kredytową. Tracisz oprocentowanie aktualnie korzystających, nawet jeśli jest to stawka promocyjna, a Twoje koszty finansowe zostaną obliczone pod znacznie wyższym tempie karnego przez okres co najmniej sześciu miesięcy.

Obecny 60-dniowy wymóg przestępczość znacznie lepiej niż normą w branży od kilku lat temu, gdy emitenci kart kredytowych mogła uchwalać stawki kary po prostu jeden nieodebranych płatności. Zwiększony okres przeterminowania przed szybkością karnego może zostać nałożona była jedną z kart zabezpieczenia kredytu konsumenckiego zawartej w ustawie Karta kredytowa od 2009 roku .

Luka do sześciomiesięcznego karna stopa ważności art

Stopa kara nie będzie trwać wiecznie, jak to miało miejsce w poprzednich latach. emitentów kart są zobowiązani do obniżenia stopy odsetek karnych z powrotem do regularnego stopy procentowej po dokonaniu sześciu kolejnych płatności terminowe, ale to odnosi się tylko do stanu, który istniał, gdy stopa została nałożona kara. To nie ma zastosowania do zamówień dokonanych po stawka kary stały się skuteczne. Wielu wydawców kart kredytowych trzymają stopę kary dla nowych zamówień i nadal karać za dwumiesięcznym pomyłkę tak długo, jak korzystać z tej karty.

Czytaj swoje warunki karty kredytowej (znalezione w witrynie kartę kredytową emitenta, dostępne na żądanie lub w Federalnym bazie umów karty kredytowej), aby dowiedzieć się współczynnik karny i czy wystawca karty pozostawia w efekcie do nowych zakupów. Odcinek oznaczony „Twoje stopy kary i kiedy ma ona zastosowanie” będzie określić, czy ma ona zastosowanie, czy stawka kary mogą być stosowane w nieskończoność.

Upewnij się, że rozumiesz, co wyzwala stopa karna, np płacenia późno, o zapłatę wrócił, przechodząc nad limitu kredytowego lub wszystkie z powyższych. Jeśli masz kilka kart kredytowych lub pożyczek z jednym kredytodawcą, zalegających na jednej z tych rachunków mogą wywołać stopa karna na drugim koncie. Zauważ, że emitenci kart kredytowych nie są już dozwolone, aby podnieść swoją stopę na podstawie swoich działań z kont z innych wierzycieli i kredytodawców (praktyka ta była znana jako uniwersalnego domyślnie).

Ceny kary od głównych emitentów kart kredytowych

Oto klauzule stawkę kara od kilku głównych emitentów kart kredytowych (z listopada 2013):

American Express : jeśli kara kwietnia jest stosowana, będzie ona obowiązywać przez okres co najmniej 6 miesięcy. Sprawdzimy konto co 6 miesięcy po Karze kwietnia jest stosowana. Kara APR będzie nadal obowiązywać dopiero po dokonaniu terminowe płatności, bez zwróconych płatności w ciągu 6 miesięcy poddawane przeglądowi. Kara kwietnia będą miały zastosowanie do istniejących sald tylko wtedy, gdy płatność jest więcej niż 60 dni późno.

Bank of America : Jeśli twoje roczne stopy oprocentowania są zwiększone, kara kwietnia będzie obowiązywać przez czas nieokreślony. Twój Kara kwietnia nie będzie przekraczać 29.99% na nowych transakcji. Nie ma kary kwietnia na istniejących sald.

Capital One : Jeżeli roczne stopy oprocentowania są zwiększone o płatność, który jest późno, kara kwietnia mogą stosować w nieskończoność. Capital One będzie okresowo przeglądu wszelkich wzrost stóp do konta dla ewentualnego spadku kursu.

Chase : Jeśli twoje roczne stopy oprocentowania kredytu zwiększa się do jednej z tych przyczyn, kara kwietnia będzie obowiązywać przez czas nieokreślony. Powody są zaniechanie dokonania minimalnej wpłaty w terminie, przekraczając swoje minimalne płatności (jeśli dotyczy), posiadające płatność wróciła, lub robi żadnej z tych rzeczy z innego konta Chase.

Citi : Jeśli twoje roczne stopy oprocentowania kredytu zwiększa się do jednej z tych powodów, kara kwietnia mogą stosować w nieskończoność. Z Citi, powody tempie karnego są późno lub zwrócone płatności.

Odkryć : Nie stopa kara za jego odkrycie kart

PenFed ma jedną z bardziej hojnych Penalty klauzul Kwi: Jeśli płatność minimalna nie zostanie odebrany w ciągu 60 dni, całe konto ulec zmianie do niezmiennej Karze APR.

Kara kwietnia pozostanie na miejscu do czasu zrobić trzy kolejne miesięczne płatności w dniu lub przed terminem.

IberiaBank i Wells Fargo nie wystawić karę APR w umowach kart kredytowych.

Jeśli masz stopy odsetek karnych, które nie wygasają

Jeśli wywoła stopa karna na karcie kredytowej, która pozostawia w mocy przez czas nieokreślony, uświadomić sobie, że wszystkie nowe zakupy będą pobierane odsetki według wyższej APR, nawet po wygaśnięciu stawka kary za poprzedniego salda. Twoje nowe opłaty będą miały znacznie wyższe opłaty finanse i będą droższe się opłacać. Oznacza to również, będziesz przenoszenia salda z różnych stóp procentowych i płatności są objęte przepisami rozdziału płatności. Minimalne płatności pójdzie ku równowadze z niższej stopy procentowej. Tylko płatności powyżej minimum zmniejsza wagę wyższą stawkę.

Jako że stopa kara jest często blisko 30%, a czasami wyższe, tworząc nowe bilanse mocy tej stopy procentowej nie jest mądry, chyba że masz zamiar spłacić saldo w całości co miesiąc.

Upewnij się, że rozumiesz, jakie działania spowodują szybkość karny, dzięki czemu można uniknąć konieczności nakłada na wszystkich, nawet jeśli to wygasa po upływie 6 miesięcy na karcie kredytowej. W przypadku kart kredytowych, które nie mają stawki kary, należy pamiętać, że mogą istnieć karne opłaty zamiast, na przykład odsetki za zwłokę, które są równie nieatrakcyjne.

Ahmad Faishal

Kaj to pomeni, da imajo prihranke?

Beseda “prihranki” je precej subjektivna. Tukaj je pravi definicija

Kaj so prihranki?

Na površini, to se zdi kot očitna vprašanje. Ampak, če ste anketo 100 ljudi in jih prosite, da se opredelijo “prihranke,” Stavim, da bi dobili 101 različnih odgovorov.

Nekateri ljudje mislijo, da je “varčevanje” ne glede na denarni še niste porabili. Drugi opredeliti “varčevanja”, kot je denar, ki je spravljen v račun denarnega trga ali potrdila o depozitu. In vendar bi drugi rekli, da bi morala njihova dodatna plačila dolga (zgoraj in ki presegajo minimalno mesečno plačilo) štejejo kot prihranke.

Preden se lotimo vprašanja, kako veliko denarja, ti bi za shranjevanje, vzemimo korak nazaj in ugotovimo, kako opredeliti “prihranke”.

Kaj so prihranki?

Vaš prihranek sestavljena iz denarja, ki ste v prahi za določen namen.

Gotovina, ki je ostalo več kot v svoj račun preverjanje po tem, ko ste ga plačali račune nujno ne šteje za vaše “prihranke”, še posebej, če bi ta denar Razmetanje na fancy večerjo ali srčkan čevlje v naslednjih nekaj tednih.

Podobno je, če ste “shranjene” $ 5 v trgovini z živili, ki jih niso nujno povečati svoje prihranke, ki jih en sam peni. Vi ste vzdržala porabi več, kot si sicer ne bi imeli.

Ampak varčevanje NI odsotnost porabe. Namesto, varčevanje je namerno dejanje nastavitev denar namenjen za določen cilj ali namen.

Proračuni za varčevanje

To je, če v proračun pride v poštev. Ko ste določili svoje cilje (? Kaj prihranka), svoje zneske (? Koliko morate shraniti) in si rok (? Če rabiš ta denar), lahko ustvarite proračun – načrt – ki vam bo pomagal rešiti pravo količino za prave cilje.

Kaj so nekateri primeri varčevalnih ciljev?

Zgradite sklad za nujne primere
Prihranite 15 odstotkov svojega dohodka za upokojitev
Prihranite 1 odstotkov kupnine vašega doma, vsako leto, v “domači vzdrževanje in popravila” sklada
Pozabijo na $ 40 na mesec za prihodnje popravila avtomobilov
Izvedite plačilo avto zase
Ustvarite kolegij sklad za vaše otroke (ali sami!)
Naj bo dovolj denarja na strani za kritje vse svoje zavarovalne franšizami (zdravstveno zavarovanje, zavarovanje homeowner ali najemnik je, invalidskega zavarovanja). Na ta način, če boste morali vložiti zahtevek, lahko enostavno plačati odbitno franšizo brez skrbi.

Primer Pravzaprav Saving Money:

Jennifer želi rešiti 15.000 $ za poroko. Ona je en sam, ampak ona ve, da si želi, da se poročita nekega dne, in to je bolje za začetek varčevanja zgodaj.

Jennifer se je odločil, da si želi, da bi finančno pripravljeni, da se poročita v petih letih, kar je 60 mesecev stran (12 mesecev x 5 let). Ker hoče rešiti 15.000 $ za poroko, bo ona morali razveljaviti 250 $ na mesec (15.000 $ / 60).

Ampak tam je samo en problem: Jennifer tudi želi rešiti za svoje medene tedne. Kje bo našla denar?

Odloči se, da si želi vzeti $ 3.000 medene tedne. Nad dobo 60 mesecev, bo ona morali shraniti dodatnih 50 $ na mesec.

V preteklosti se je Jennifer “shranjen denar” v trgovini z nakupom trgovina blagovne znamke predmetov, v-sezoni pridelke in skladiščenje, ko je trgovina ukvarja. Ampak ona ni nikoli formalno dal ta denar na stran. Mislila je, da je “shranjene” v smislu, da se je vzdržala porabe, vendar ona ni dobesedno “rešiti” v smislu odlaganja ta denar na varčevalni račun, ki je namenjen za določen cilj.

Toda zdaj, ko je Jennifer določenega cilja, ima tudi močnejšo pojma, kaj to pomeni, da resnično “prihranili” denar.

Te dni, vsakič Jennifer gre v trgovino, je videti na dnu prejema videli, koliko je “shranjene” na svoj nakupovalni izlet. Potem se je vloge, ki denar v sub-varčevalni račun, namenjen proti svoji medeni cilja. S tem, ona postavlja na stran 50 $ na mesec, kar je dovolj, da dovolijo, da bi dosegli svoj cilj varčevanja medenih tednih.

Jennifer mislil, da je bila “varčevanje” v trgovini, preden. Dejstvo je, da je bila preprosto opusti porabe. Ona ni varčevanje, da se denar za vsak cilj. Zdaj, ko je opredelila svoje cilje in njen časovni, čeprav je njene finance so na dobri poti!

Ahmad Faishal

Hur fungerar en 0% balans överföring arbete?

En balans överföring är en kreditkortstransaktion där du flyttar, eller överföra hela eller delar av återstoden av ett kort på ett annat kreditkort. Vissa kreditkort emittenter erbjuder särskilda säljfrämjande räntor på balans överföring för att locka nya kunder.

0% APR balans överföring Det är den bästa av alla balans överföring kampanjer eftersom du kommer att betala någon ränta på den överförda under kampanjperioden balans.

Du måste vanligtvis ha bra till utmärkt kredit att kvalificera sig för 0% balans överföring kreditkort.

Med en 0% balans överföring kommer din ränta på balans överföring vara 0% under hela kampanjperioden. Enligt lag måste PR perioder vara minst sex månader, men många kreditkort erbjuder mycket längre perioder med. Det innebär att du inte betala någon ränta på balans överföring tills den reklam som löper ut. Till exempel, om din balans överföring har en 0% ränta i sex månader, kommer du inte betala ränta på ditt saldo överföring för sex månader.

Eftersom det inte finns någon ränta, går alla dina månatliga betalningar mot att minska balansen (plus balans överföring avgift om du har debiterats en). När balans överföring 0% slutar, kommer den vanliga balans överföring räntan träder i kraft på den obetalda delen av balans överföring. Du kommer att fortsätta att debiteras ränta varje månad tills balansen betalas ut.

0% Balans Transfer Fördelar

Det bästa sättet att dra nytta av 0% balans överföring är att betala av balansen innan kampanjen avslutas. På så sätt betalar du ingen ränta på balansen. Dela det totala beloppet du överför av balans överföring period att räkna ut vad du måste betala varje månad för att helt betala av balansen innan kampanjperioden upphör.

Undvik att göra transaktioner med en icke-PR ränta, förskott eller köp med en vanlig april, tills du har betalat av balans överföring. Detta inkluderar inköp och särskilt förskott. När du har saldon med olika räntor, är din månatliga betalning split mellan balanser. Endast den minsta betalningen kommer att tillämpas på din 0% balans överföring och något över den minsta betalningen kommer att tillämpas på den balans med högre ränta. Du kanske tror att du betala av balans överföring när du faktiskt betala av en annan typ av balans.

Förlora inte ditt 0% balans överföring

Du kan förlora ditt 0% balans överföring erbjudande om du gör en försenad betalning, har en betalning returneras, eller överträffa din kreditgräns under kampanjperioden. Om det händer kommer du att utlösa högre vanliga balans överföring ränta. Med två sena betalningar i rad, kan Kreditkortsutgivaren tillämpa straff takt tills du gör sex på varandra följande i tid betalningar.

Inte att förväxla med 0% Uppskjuten ränta

Uppskjuten finansiering intresse är en annan typ av intresse marknadsföring, men det är inte samma sak som 0% balans överföring. Med 0% uppskjuten ränta, du fortfarande få en räntefri period, men intresset fortsätter att löpa, eller ackumuleras, under kampanjperioden.

Om du betala av balansen helt innan den uppskjutna ränteperiod slutar, då du inte behöver betala någon ränta. Men om någon av balansen är obetald när den uppskjutna ränteperiod upphör all upplupen ränta läggs till ditt saldo, motverkar alla fördelarna med att ha uppskjuten intresse.

Noll procent balans överföringar inte ställa upp på detta sätt. Ingen ränta intjänas under kampanjperioden och om du inte helt återbetala balansen, bara du börja betala månatliga ränta på obetalda balans från den punkten framåt.

Ahmad Faishal

Najlepší dôchodcov Investície

1. Zostavte Total Return portfólio

Jeden obyčajný spôsob, ako vytvoriť dôchodkového príjmu je skonštruovať portfólio akcií a dlhopisov indexových fondov (alebo pracovať s finančným poradcom, ktorý robí to). Portfólio je navrhnutý tak, aby sa dosiahlo úctyhodných dlhodobú mieru návratnosti, a pozdĺž cesty, budete postupovať predpísanú sadu pravidiel ťažobný výkon, ktorý bude zvyčajne vám umožní vziať 4-7 percent ročne, a v niektorých rokoch, zvýšenie váš odchod pre infláciu.

Koncept “celkovej návratnosti”, je to, že sa zameriavajú na 10 až 20 rokov priemerný ročný výnos, ktorý spĺňa alebo prekračuje svoj ťažobný výkon. Aj keď so zameraním na dlhodobý priemer, v jednom roku sa vaše výnosy budú odchyľovať od tohto priemeru celkom dosť. Ak chcete sledovať tento typ investícií do prístupu, je nutné udržiavať rôznorodou pridelenia bez ohľadu na to vzostupov rok čo rok a pády portfólia.

Beriete výbery pomocou tzv systematický odňatia plán. Dávajte si pozor na to, ako premietnuť svoje potenciálne na výsledky pri pravidelné odbery sú coming out v dôchodku sekvencii trhových výnosov môže ovplyvniť výsledok.

Tam je veľa variácií na celkovej investičnej stratégie spätného ako sú časové segmentácie a párovanie aktív a pasív, kde sa používajú bezpečné investície pre splnenie takmer dlhodobé potreby cash flow a investície rastovo orientované sú používané na financovanie budúcej potreby peňažných tokov.

Celkový výnos prístup je najlepšie používať na skúsených investorov, ktorí majú radi riadenie svoje peniaze a majú históriu výroby logické, disciplinované rozhodnutia, alebo tým, že najme poradcu, ktorý používa tento prístup. Keď sa dobre, celkový výnos portfólia je jedným z najlepších investícií, odchod do dôchodku, ktoré môžete urobiť.

2. Prostriedky Use Retirement Income

fondy dôchodkového príjmu špecializovaný typ podielového fondu. Tým sa automaticky prideľovať peniaze cez diverzifikovaného portfólia akcií a dlhopisov, často tým, že vlastný výber iných podielových fondov. Tieto investície sú riadené s cieľom produkovať mesačný príjem, ktorý je distribuovaný na vás. Tieto prostriedky sú konštruované tak, aby poskytnúť all-in-one balík, ktorý je určený na dosiahnutie určitého cieľa.

Niektoré fondy majú za cieľ produkovať vyšší mesačný príjem a môže sa použiť niektoré hlavné, aby splnili svoje výplaty ciele. Ostatné fondy majú nižšiu mesačnú čiastku z príjmu v kombinácii s cieľom zachovania istiny.

S fondom príjmu odchod do dôchodku, si udržíte kontrolu nad svojím istiny a môže sa pripojiť svoje peniaze kedykoľvek. Samozrejme, ak nemáte zrušiť niektoré svoje istiny, vaše budúce mesačný príjem bude následne klesať.

3. Okamžité anuity

Všetky renty sú formou poistenia, skôr než investície. Aj zahrnúť ich do najlepšieho zoznamu pre odchod do dôchodku investícií, pretože ich cieľom je vytvárať príjmy, a to je to, čo budete potrebovať v dôchodku.

S okamžitou anuitou, budete zabezpečenie svoje budúce príjmy. Výmenou za paušálnu pokutu, je poisťovňa poskytuje tak zaručený príjem na celý život (alebo pre iné dohodnutej lehote). Záruka je rovnako silná ako kvalita poisťovne, ktorá ju vydáva.

Existujú pevné okamžité anuity, rovnako ako variabilný bezprostrednej anuity. Niektoré ponúkajú príjmy, ktoré zvýšia infláciu, aj keď to znamená, že budete začať prijímať nižšiu mesačnú sumu.

Môžete tiež zvoliť dobu trvania dôchodku, ako je napríklad 10-ročného výplaty k, spoločný život výplaty (vhodné, ak ste ženatý a chcete príjmy pre niektoré z vás to môže byť dlhým polčasom rozpadu) alebo jedinú životnú výhru.

Okamžité anuity môže byť dobrým riešením pre tých, ktorí nemajú veľa ďalších zdrojov zaručeného príjmu pre tých, ktorí majú tendenciu byť nadmerne spenders (to znamená, že môžu stráviť paušálnu sumu peňazí príliš rýchlo, a potom nemajú nič vľavo) a pre jednotlivé ľudí s dlhou životnosťou expectancies.

4. Kúpiť dlhopisy

Keď si kúpite dlhopis, môžete požičať svoje peniaze buď vlády, korporácie alebo obcí. Dlžník sa zaväzuje uhradiť Máte záujem po nastavenú dobu a ak je väzba zreje vaše istina vrátená. Výnosový úrok alebo výnos, dostanete z väzby (alebo z dlhopisového fondu) môže byť stály zdroj príjmov pre odchod do dôchodku.

Dlhopisy majú kvalitné hodnotenie, aby vám predstavu o finančnej sile emitenta dlhopisu. Existuje krátkodobé, strednodobé a dlhodobé dlhopisy. K dispozícii sú aj väzby s nastaviteľnou úrokovej sadzby, tzv plávajúcim výnosom, ako aj vysoko výnosných väzby, ktoré platia vyššie ceny kupón, ale majú nižšiu kvalita. Dlhopisy možno zakúpiť ako balík v podobe fondov obchodovaných na burze väzba podielového fondu alebo dlhopisov, alebo si môžete zakúpiť jednotlivé väzby.

V dôchodku, individuálne väzby môžu byť použité na vytvorenie väzby rebrík s dátami splatnosti nastavenými na Vasich budúce potreby peňažných tokov. Táto štruktúra investícií je často označuje ako priraďovanie aktív a pasív alebo časovej segmentácie.

Hlavným hodnota dlhopisov bude kolísať, ako sa mení úrokové sadzby. Vo stúpajúca úrokové sadzby prostredia, môžete očakávať, že existujúce hodnoty dlhopisov klesať. Ak máte v pláne držať dlhopis do splatnosti hlavnej výkyvy nezíde. Ak máte vlastnú dlhopisový podielový fond a je potrebné ju predať použiť prostriedky na živobytie, bude hlavnou kolísanie nezáleží.

Kupovať dlhopisy za príjmy, ktoré vyrábajú a / alebo garantované istiny dostanete, v čase ich splatnosti, nepáči kupovať očakávajú vysoké výnosy, alebo čakať, aby sa zisk z prírastku hodnoty.

5. Prenájom nehnuteľností

Prenájom nehnuteľností môže poskytnúť stabilný zdroj príjmov, ale tam budú nároky na údržbu, a keď si vlastnú nehnuteľnosť, budete nevyhnutne vznikajú neočakávané výdavky. Pred nákupom nehnuteľnosti na prenájom je potrebné počítať všetky potenciálne náklady vám môžu vzniknúť v predpokladom časovom rámca plánu vlastniť majetok. Tiež je potrebné faktor v neobsadenosti sadzieb-no nehnuteľnosť bude prenajatá 100 percent času.

Investícia do nehnuteľnosti je obchod, nie problém dostať-bohatý-rýchla. Pre tých, ktorí majú skúsenosti s nehnuteľnosťami, alebo tých, ktorí chcú dať čas, aby sa to podnikania prenájom nehnuteľností môže urobiť veľký odchod do dôchodku investície.

Ak si nie ste istí, kde začať, zvážte čítanie kníh o investovaní do nehnuteľností, hovoriť s skúsených investorov, a pripojiť sa k investičnej klub s nehnuteľnosťami.

Nechoďte von a začať investovať do nehnuteľností, bez toho, aby robil domáce úlohy. Videl som ľudí skákať na vložila do rozbehnutého vlaku len preto, že vedel, priateľa alebo suseda, ktorý si veľmi dobre s nehnuteľnosťami. Váš priateľ alebo sused môže mať znalosti a skúsenosti, ktoré nemajú. Dostať sa do investície, pretože niekto iný bol úspešný s ním nie je ten správny dôvod to urobiť.

6. Variabilný Anuita S Rider Lifetime príjmu

Premenná anuita nie je rovnaký druh investície ako bezprostredný anuity. Vo variabilné anuity, vaše peniaze idú do investičného portfólia, ktoré si vyberiete. Budete podieľať sa na ziskoch a stratách týchto investícií, ale za príplatok si môžete pridať záruky, tzv jazdcov. Myslieť na jazdca ako umbrella- nemusí potrebovať, ale je to tam, aby vás ochráni v prípade najhoršieho scenára.

Jazdcov, ktoré poskytujú príjem ísť pod mnohými menami, ako jazdci obývacia dávok, zaručených vysadení dávok, minimálna životnosť jazdcov z príjmu atď Každý má iný vzorec, ktorý určuje typ zaistenia poskytol. Variabilné anuity sú zložité, a ja som zistil, že mnoho ľudí, ktorí ich ponúkajú nemajú dobrý prehľad o tom, čo je produkt robí a nerobí. Jazdci majú poplatky, a ja som často vidieť variabilné anuity s celkovými poplatkov beží o 3-4 percent ročne. To znamená, že sa žiadne peniaze na investície získať späť poplatky a ešte niečo navyše.

Anuita je poistný produkt. Zamyslený plánovanie je potrebné urobiť, aby určil, či by ste mali poistiť niektoré zo svojich príjmov. Ak odpoveď znie áno, potom je potrebné zistiť, aké účet ku kúpe anuity v (IRA alebo pomocou non-odchod do dôchodku peniaze), ako bude príjem zdanený, keď ho používate, a čo sa stane s anuity po vašej smrti ,

Aj zriedka vidieť správne plánovanie vykonané pred nákupom variabilné anuity. Bohužiaľ, až príliš často anuita je kúpil, pretože niekto musel hotovosti a predaja osoba navrhla dali svoje peniaze do premennej anuitnej produktu. To nie je finančné plánovanie.

7. Udržujte Niektoré bezpečné investície

Vždy chcete, aby časť svojich investícií do odchodu do dôchodku v bezpečných alternatív. Primárnym cieľom každej bezpečné investície je chrániť to, čo máte, skôr ako vytvárať vysokú úroveň bežného výnosu.

Odporúčam všetci dôchodcovia majú nejaký rezervný účet (núdzový fond). Tento účet by nemal byť zahrnutý ako majetok k dispozícii pre vytvorenie dôchodkového príjmu. Je to tam ako bezpečnostná sieť; čo sa obrátiť na nepredvídané výdavky, ktoré môžu prísť do dôchodku.

Tiež, ak si nie ste istí, čo robiť s peniazmi, zaparkovať ho na bezpečné investície, keď budete mať čas, aby sa kvalifikovane rozhodnúť. Príliš veľa ľudí ponáhľať, aby svoje peniaze do investícií, pretože majú pocit, ako by nemali sedieť v banke príliš dlho. Oni skončí rozhodovanie o náhlenie, čo nie je nikdy dobrý nápad.

Tvorba premyslené, dobre informované rozhodnutia o investíciách nejakú dobu trvá. Zatiaľ čo vy sa vzdelávať sami, alebo rozhovory s poradcami, to je úplne v poriadku zaparkovať svoje peniaze niekam do bezpečia. Žiadny uznávaný profesionál ťa tlačiť do rozhodovania rýchle investície. Ak máte pocit, tlačil nemusí byť do činenia s niekým, kto má svoje najlepšie záujmy v mysli.

8. Príjem produkujúce uzavreté fondy

Väčšina uzavretých fondov sú navrhnuté tak, aby mesačné alebo štvrťročné príjem. Tieto príjmy môžu pochádzať z úrokov, dividend, krytých hovory, alebo v niektorých prípadoch z návratu istiny. Každý fond má iný cieľ; Niektoré vlastné akcie, iné vlastné dlhopisy, niektorí zápisu, sa volanie generovať príjmy, iní používajú niečo, čo nazýva digitalizáciu stratégiu dividend. Uistite sa, že urobiť si vlastný prieskum pred kúpou.

Niektoré uzavreté fondy využívať pákový efekt mienený požičiavajú proti cenných papierov vo fonde nakupovať produkovať viac príjmov s cennými papiermi, a sú teda schopné zaplatiť vyšší výnos. Pákový efekt znamená dodatočné riziko. Očakávajú, že hlavný hodnota všetkých uzavretých investičných fondov byť docela volatilné.

Skúsení investori môžu nájsť uzavretých investičných fondov byť vhodné investície pre časť svojho odchodu do dôchodku peniaze. Menej skúsení investori by sa im vyhnúť alebo vlastniť ich pomocou správcu portfólia, ktorá sa špecializuje na uzavretých fondov.

9. Dividendy a fondy zo zisku Dividend

Namiesto nákupu jednotlivých akcií, ktoré platia dividendy, môžete si vybrať fond výnosy z dividend, ktorá bude vlastniť a spravovať dividendu platenie zásob pre vás. Dividendy môžu poskytovať stabilný zdroj príjmov pre odchod do dôchodku, ktoré môžu každý rok porastie, ak firmy zvýši ich výplaty dividend, ale v zlých časoch, dividendy môžu byť tiež znížená, alebo sa zastavil úplne.

Mnoho verejne obchodované spoločnosti vyrábať to, čo sa nazýva “kvalifikované dividendy”, čo znamená, že dividendy sú zdanené nižšou sadzbou dane, než bežný príjem alebo úrokových výnosov. Z tohto dôvodu môže byť veľmi efektívne daňové držať peňažné prostriedky alebo akcie, ktoré produkujú kvalifikované dividendy v rámci non-penzijných účtov (v zmysle nie vnútri IRA, Roth IRA 401 (k), atď)

Dávajte si pozor na dividendu platenie zásob alebo fondu s výnosmi, ktoré sú pomerne vyššie ako to, čo sa javí ako priemerná sadzba. Vysoké výnosy sú vždy sprevádzané ďalšími rizikami. Ak je niečo, čo platí podstatne vyšší výnos, to robí tak, aby vás kompenzovať prevzatie ďalšieho rizika. Neinvestujú bez pochopenia rizika, ktoré užívate.

10. Real Estate Investment Trusts (REITs)

Investície z dôvera nehnuteľností alebo REIT, je ako podielový fond, ktorý je vlastníkom nehnuteľnosti. Tím profesionálov spravuje majetok, vyberať nájomné, zaplatiť náklady, vyberať poplatok za správu za to, a distribuovať zostávajúce príjem vás investor.

REITs môžu špecializovať na jeden typ majetku, ako sú bytové domy, kancelárske budovy alebo hotely / motely. Tam sú non-verejne obchodované REITs, obvykle predávajú prostredníctvom makléra alebo registrovaného zástupcu, ktorý dostane províziu, rovnako ako verejne obchodované REITs, ktoré obchodovanie na burze, a možno zakúpiť ktokoľvek s maklérskej účtu.

Keď použitý ako súčasť diverzifikovaného portfólia, môže REITs byť vhodným pre odchod do dôchodku investície. Vzhľadom k daňové charakteristiky REITs príjmy generovať, môže to byť najlepšie držať tento typ investícií vnútri dôchodkového účtu daňového-odložená ako IRA.

Ak ste sa dostal na konci tohto zoznamu, gratulujeme! Naučte sa všetko, čo môže, a pamätajte, že najväčší zmysel vybrať si svoje investície odchodu do dôchodku ako súčasť celkového investičného plánu. Investície sú najlepšie vyberané tak, aby spoločne nie ako individuálne riešenie. Všetkých 10 voľby uvedené môžu byť zmiešané a uzavreté a používa sa ako súčasť plánu.

Ahmad Faishal

Хороша заборгованість проти безнадійних боргів – Який борг я зобов’язаний?

Коли ви дивитеся на свої рахунки щомісяця, ви можете відчувати себе розбитим на суму грошей, яку ви витрачаєте на борги. Іноді борг може здатися, що в пастку, що ви тільки хочете, щоб прокласти свій шлях з, але не всі борги погано.

Коли кредитор дивиться на свій кредитний звіт, щоб побачити, які рахунки у вас є, вони будуть дивитися на деякі борги більш вигідно, ніж інші. Якщо ви фокусуєтеся на те, щоб вибратися з боргів, в першу чергу необхідно зрозуміти, які борги вважаються поганими і які вважаються хорошим.

Таким чином, ви можете встановити пріоритет ваші борги, щоб ви позбутися від поганих першим.

Який борг є хорошим боргом?

Деякі з вашої заборгованості може розглядатися в якості інвестицій. Ви, напевно, думаєте, «Як може що-небудь настільки ж погано, як борг буде вважатися інвестицією!» Якщо ви взяли на борги, щоб купити щось, що призведе до збільшення вартості і може внести свій вклад в ваше загальне фінансове здоров’я, то це цілком можливо, що борг хороший один.

Наприклад, на покупку житла можна розглядати як хороший борг. Так як вдома, як правило, цінують в цінності, іпотечний кредит ви берете, щоб заплатити за будинок є інвестицією. Інший приклад хорошого боргу є студентський кредит виймають фінансувати вищу освіту. Нарахування вищу освіту, як правило, означає, що ви будете робити більше грошей за все своє життя.

І Який Борг безнадійних боргів?

При використанні боргу, щоб фінансувати речі, які можуть споживатися, ви приймаєте на поганих боргах. Це свого роду борг, який створює нездорову фінансову ситуацію.

Кредитна картка заборгованості часто вважається поганою борг через природи елементів, що кредитні карти використовуються для покупки. Ви ніколи не повинні використовувати борг, щоб купити предмети побуту, такі як одяг або продукти харчування. Якщо ви використовуєте кредитну карту для цих видів закупівель, він повинен бути навмисними, наприклад, для поліпшення фінансового управління або отримувати винагороду, і ви повинні сплатити залишок в повному обсязі кожного місяця.

Навіть борг використовується для фінансування відпустки є поганим боргом. Незважаючи на те, що може допомогти вам почувати себе краще і бути більш продуктивним, коли ви повернетеся, відпустка не в ціні. Не застосовувати препарат борг, щоб заплатити за відпустку і тим більше не використовувати його для оплати відпустки, ви не можете собі дозволити.

Робити правильний вибір про ваш борг

Хороший борг виходить шляхом прийняття мудрих рішень про майбутнє, а не з єдиною метою мати хороший борг. Наприклад, ви могли б прийняти рішення, щоб отримати ступінь вашого магістра, щоб збільшити свій потенційний дохід. Вийнявши студентський кредит, якщо у вас немає іншого способу фінансування вашої освіти, є вагомою підставою для прийняття додаткових боргу.

Припустимо, ви аналізуючи вашу фінансову картину, намагаючись вирішити, як погасити свої борги. Це, як правило, хороша ідея, щоб зосередитися на погашення ваших поганих боргів першим. Так як вони не дають ніякої цінності, вони дорожче, ніж ваші добрі борги. Ви повинні погасити кредитні карти і автокредити, перш ніж приступати іпотеки або студентські позики.

Деякі люди вважають, використовуючи хороший борг, щоб погасити безнадійні борги, як отримати іпотечний кредит на $ 110 000 замість $ 100000 і використовувати додатковий, щоб погасити залишки кредитних карт. Це не дуже хороша ідея з кількох причин.

По-перше, погашення боргу з боргом ніколи не є хорошою ідеєю. По-друге, він закінчує тим, що займає більше часу, щоб погасити іпотеку, ніж це було б в іншому випадку. По-третє, чим вище іпотека збільшує ваші щомісячні платежі і час, необхідний для створення власного капіталу в вашому домі. Використовуйте гроші, щоб погасити борги, не більше боргів.

Ви все ще повинні бути обережними, щоб не брати на себе занадто багато боргів, навіть якщо це хороший борг. Якщо ви перевантажені боргами, то це не має значення, чи є борг є хорошим або поганим, він все ще болить ваше фінансове здоров’я.

Ahmad Faishal