Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Uzziniet Kā Budžets un pavadīt gan atsevišķa grāmatvedība
Kā pāris taisnīgāk sadalīt izdevumus, ja tie katrs pelna atšķirīgas summas? Daži pāri baseins visu savu naudu kopā fondā, kas ir kopīgi “savējie”. Bet ko tad, ja jūs nevēlaties to darīt? Daži pāri izvēlas, lai saglabātu savu naudu atsevišķi, pat pēc tam, kad viņi apprecējās. Viņi katrs mikroshēmu, lai samaksātu par dažām kopīgām izdevumiem, piemēram, hipotēku vai īrēt.
Tomēr sadalīšana izmaksas, izejvielu dolāru -, piemēram, sadalot 100 $ posteni $ 50 soli katrs – nav ilgtspējīgs risinājums, ja divi cilvēki ir Putnu atšķirīgas algas.
Ja viens partneris ir padarīt $ 200,000 gadā, bet otra padara $ 20000 gadā, tas varētu būt grūts lūgt katru partneri dalīties izmaksas hipotēku. Ko tu vari izdarīt?
Kā saglabāt atsevišķus kontus, bet joprojām var Fair
Ja jūs esat apņēmies uzturēt atsevišķus kontus, mēģiniet šo taktiku: Sadaliet savus izdevumus, pamatojoties uz noteiktu procentuālo daļu no jūsu ienākumiem. Piemēram, jūs varētu piekrist, ka katrs no jums būs mikroshēmu 35 procentiem no jūsu ienākumiem pret mājokļa izmaksas.
Augstāka nopelnot partneris būs jāmaksā vairāk dolāru (neapstrādātā naudu), bet apakšējā nopelnīt partneris būs jāmaksā mazāk neapstrādātu dolāru. Bet abi partneri būs maksājot tādu pašu procentuālo daļu no saviem ienākumiem. Jūs varētu darīt ar katru budžeta kategoriju – Pārtikas preces, komunālie pakalpojumi, veterināro aprūpi un vairāk.
Kas Cita iespējas mums ir?
Atcerieties, ka šis padoms attiecas uz pāriem, kuri vēlas uzturēt atsevišķus kontus un gan mikroshēma dalītas izdevumus.
Tas ne tikai stratēģija, pāri izmanto, lai saglabātu “atsevišķas” baseini naudas.
Šeit ir daži citi veidi, ka pāri var saglabāt atsevišķu naudu:
Pabalsts: Katrs partneris saņem “pabalstu.” Tas var būt vai nu to pašu naudas summu (neapstrādātā dolāros), vai arī tas var būt proporcionāls viņu ienākumiem. Tas ļauj katram partnerim pavadīt pabalstu, neatkarīgi no viņi vēlas, saglabājot lielāko daļu savas naudas kopīgu baseinu. Tas ir īpaši noderīgi, stratēģija, ja viens no laulātajiem ir Shopaholic bet otra mēdz būt taupīgāki.
Atlase: Katrs partneris maksā par konkrētiem rēķiniem. Viens partneris maksā hipotekāro kredītu, bet otrs partneris maksā par pārtikas un auto apdrošināšanu. Ja viens partneris nopelna vairāk nekā citi, viņš vai viņa varētu izvēlēties maksāt par dārgākiem rēķinus.
Performance Bonus: viens partneris ir vērsta uz lietas tik daudz naudas attiecības, kā tas iespējams, bet no otras puses, zemāka nopelnot partneris ir vērsta uz samazinot izmaksas, cik vien iespējams. Tādā veidā, partneris, kura laiks ir “vairāk vērts”, var palielināt ienākumus, bet apakšējā samaksāts partneris var izmantot taupība un palīdzēt duets ietaupīt, cik vien iespējams. Partneris, kurš koncentrējas uz ietaupīt naudu vajadzētu saglabāt sakrīt, cik daudz viņš vai viņa saglabāts katru mēnesi, un saņem “pabalstu” vai “izpildes bonusu”, pamatojoties uz šo summu. Galu galā, penss saglabāti ir penss nopelnījis.
Laulāto Alga: Ko darīt, ja viens partneris ir mātes pilna laika, bet otrs partneris strādā ārpus mājas, bet abi partneri vēlas saglabāt atsevišķus kontus? Partneris, kurš pelna ienākumi varētu maksāt “algu” uz pilna laika vecākiem. Tas izklausās radikāls, es zinu, bet es esmu dzirdējis par veiksmes stāstiem no apmierinātiem pāriem, kuri patīk uzturot atsevišķus kontus, pat tad, ja viens partneris ir vērsta uz iekšzemes darba pilna laika.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
الاستثمار في العقارات هو واحد من أقدم أشكال الاستثمار، بعد أن كانت موجودة منذ الأيام الأولى للحضارة الإنسانية. سبقت أسواق الأوراق المالية الحديثة، والعقارات هي واحدة من فئات الأصول الخمسة الأساسية أن كل مستثمر يجب أن تنظر بجدية مضيفا أن له أو لها محفظة للتدفق النقدي فريدة من نوعها، والسيولة، والربحية، والضرائب، والفوائد التنويع التي يوفرها. في هذا الدليل التمهيدي، ونحن سوف المشي لكم من خلال أساسيات الاستثمار العقاري، ومناقشة الطرق المختلفة التي يمكن الحصول أو أخذ ملكية في الاستثمارات العقارية.
أولا، لنبدأ بالأساسيات: ما هو الاستثمار العقاري؟
ما هو الاستثمار العقاري؟
الاستثمار العقاري هو فئة واسعة من التشغيل، والاستثمار، والأنشطة المالية تتمحور حول كسب المال من الممتلكات أو التدفقات النقدية ملموسة مرتبطة بطريقة أو بأخرى إلى الممتلكات المادية.
هناك أربع طرق رئيسية لكسب المال في العقارات:
عقارات التقدير : هذا هو عندما يزيد الملكية في القيمة. قد يكون هذا بسبب تغيير في سوق العقارات الذي يزيد من الطلب على العقارات في منطقتك. ويمكن أن تستخدم ذلك يعود إلى ترقية كنت وضعت في الاستثمار العقاري الخاص بك لجعلها أكثر جاذبية للمشترين أو المستأجرين المحتملين. تقدير العقارات هي لعبة صعبة، بالرغم من ذلك.
التدفق النقدي الدخل (إيجار) : هذا النوع من الاستثمار العقاري يركز على شراء العقارات، مثل مبنى سكني، وتشغيله لذلك قمت بجمع سيل من النقد من الإيجار. يمكن توليد الدخل التدفق النقدي من المباني السكنية ومباني المكاتب والمنازل الإيجار، وأكثر من ذلك.
عقارات الدخل ذات الصلة : هذا هو الدخل المتولد من قبل السماسرة وغيرهم من المختصين في هذا المجال الذين كسب المال من خلال اللجان من بيع وشراء العقارات. ويشمل أيضا شركات إدارة العقارات الذين يحصلون على الحفاظ على نسبة الإيجارات في مقابل إدارة العمليات يوما بعد يوم من الممتلكات.
التبعية دخل الاستثمار العقاري : بالنسبة لبعض الاستثمارات العقارية، وهذا يمكن أن تكون مصدرا كبيرا للربح. ويشمل المساعدة للدخل الاستثمار العقاري أشياء مثل آلات البيع في مباني المكاتب أو مرافق غسيل الملابس في الشقق منخفضة الايجار. في الواقع، فإنها تكون بمثابة مشاريع الأعمال الصغيرة في الاستثمار العقاري أكبر، مما يتيح لك كسب المال من مجموعة شبه الأسيرة من العملاء.
أنقى، أبسط شكل من أشكال الاستثمار العقاري هو كل شيء عن التدفق النقدي من الايجارات بدلا من التقدير . يحدث الاستثمار العقاري عندما يكون المستثمر، والمعروف أيضا باسم المالك، يكتسب قطعة من الممتلكات المادية، سواء كان ذلك في الأراضي الزراعية الخام، والأرض مع بيت عليها، والأرض مع مبنى للمكاتب على ذلك، والأرض مع مستودع صناعي على ذلك، أو شقة.
هو أو هي ثم يجد الشخص الذي يريد أن استخدام هذه الخاصية، والمعروفة باسم المستأجر ، ودخولهم إلى اتفاق. يتم منح المستأجر الوصول للتمويل العقاري، لاستخدامها وفقا لشروط معينة، لمدة محددة من الزمن، ومع بعض القيود – بعضها المنصوص عليها في الاتحادية، والدولة، والقوانين المحلية، وغيرها من التي هي المتفق عليها في عقد الإيجار أو عقد الإيجار . وفي المقابل، يدفع المستأجر للقدرة على استخدام العقارات. ومن المعروف أن دفع انه أو انها ترسل إلى المالك ب “الإيجار”.
بالنسبة لكثير من المستثمرين، إيرادات الإيجار من الاستثمارات العقارية لديها ميزة نفسية كبيرة على الأرباح والفوائد من الاستثمار في الأسهم والسندات. يمكن أن تدفع بواسطة الخاصية، رؤيته، ومسها بأيديهم. ويمكن أن رسمه لونهم المفضل أو استئجار شركة المهندس المعماري والبناء لتعديله. ويمكن استخدام مهارات التفاوض لتحديد سعر الإيجار، والسماح لمشغل جيد لتوليد أعلى معدلات الرسملة ، أو “معدلات الحد الأقصى.”
من وقت لآخر، وتصبح المستثمرين العقاريين مضللة مثل المستثمرين في الأوراق المالية خلال فقاعات سوق الأسهم، مصرا على أن معدلات الرسملة لا يهم. لا لأنها تقع. إذا كنت قادرا على تسعير أسعار الإيجار بشكل مناسب، يجب أن تتمتع بمعدل مرض العائد على رأس المال الخاص بك بعد حساب تكلفة الممتلكات، بما في ذلك احتياطيات معقولة الاستهلاك والعقارات وضريبة الدخل، والصيانة، والتأمين، والنفقات الأخرى ذات الصلة. بالإضافة إلى ذلك، يجب قياس مقدار الوقت اللازم للتعامل مع الاستثمار، وقتك أثمن لديك – انها السبب هو يعتز الدخل السلبية لذلك من قبل المستثمرين. (مرة واحدة المقتنيات الخاصة بك كبيرة بما فيه الكفاية، يمكنك إنشاء أو استئجار شركة إدارة العقارات للتعامل مع عمليات يوما بعد يوم محفظتك العقارات في مقابل الحصول على نسبة مئوية من إيرادات الإيجار، وتحويل الاستثمارات العقارية التي كانت تدار بنشاط إلى استثمارات سلبية).
ما هي بعض من أكثر الطرق شعبية لشخص أن تبدأ الاستثمار في العقارات؟
هناك عدد لا يحصى من أنواع مختلفة من الاستثمارات العقارية شخص قد تنظر له أو لها المحفظة.
فإنه من السهل أن نفكر في الفئات الرئيسية في والاستثمارات العقارية تسقط على أساس المزايا الفريدة وعيوب، والخصائص الاقتصادية ودورات الإيجار، وشروط عقد الإيجار العرفية والممارسات وساطة من نوع الممتلكات. يتم تصنيف العقارات عادة في واحدة من المجموعات التالية:
السكنية الاستثمار العقاري – هذه هي الخصائص التي تنطوي على الاستثمار في العقارات مرتبطة المنازل أو الشقق التي يعيش فيها الأفراد أو الأسر. في بعض الأحيان، والاستثمارات العقارية من هذا النوع تحتوي على عنصر خدمة الأعمال التجارية، مثل مرافق بمساعدة المعيشة لكبار السن أو المباني متكامل الخدمات للمستأجرين الذين يريدون تجربة فاخرة. عقود الإيجار عادة تشغيل لمدة 12 شهرا، يعطي أو يأخذ ستة أشهر على أي من الجانبين، مما يؤدي إلى ضبط أكثر بكثير السريع مع ظروف السوق من بعض أنواع أخرى من الاستثمارات العقارية.
التجاري الاستثمار العقاري – تتكون الاستثمارات العقارية التجارية إلى حد كبير من مباني المكاتب. هذه الإيجارات يمكن أن يكون مؤمنا في لسنوات عديدة، مما أدى إلى سيف ذو حدين. عندما استأجرت الاستثمار في العقارات التجارية بشكل كامل مع المستأجرين على المدى الطويل الذي وافق على معدلات الإيجار بأسعار غنية، فإن التدفق النقدي حتى لو كانت معدلات الإيجار على خصائص مماثلة تقع (شريطة أن المستأجر لا تفلس). من ناحية أخرى، فإن العكس هو الصحيح – يمكن أن تجد نفسك كسب معدلات الإيجار أقل بكثير في السوق على مبنى للمكاتب لأنك وقعت عقود إيجار طويلة الأجل قبل زادت معدلات الإيجار.
الاستثمار العقاري الصناعي – العقارات التي تقع تحت مظلة العقارات الصناعية يمكن أن تشمل المستودعات ومراكز التوزيع، وحدات تخزين، ومرافق التصنيع، ومصانع التجميع.
التجزئة الاستثمار العقاري – بعض المستثمرين يريدون أن تمتلك خصائص مثل مراكز التسوق والمجمعات التجارية، أو مراكز التقليدية. ويمكن أن تشمل المستأجرين محلات البيع بالتجزئة وصالونات الحلاقة والمطاعم والمؤسسات المماثلة. في بعض الحالات، وتشمل أسعار الإيجار مئوية من مبيعات التجزئة مخزن لخلق حافز للمالك أن تفعل بقدر ما هو، هي، أو ما في وسعها لجعل العقارات المتخصصة بتجارة التجزئة جاذبية للمتسوقين.
متعدد الاستخدامات الاستثمار العقاري – وهذا هو التقاط كل فئة عندما يتطور مستثمر أو يكتسب خاصية يتضمن أنواع متعددة من الاستثمارات العقارية المذكورة آنفا. على سبيل المثال، قد بناء مبنى متعدد الطوابق الذي لديه التجزئة والمطاعم في الطابق الأرضي والمكاتب في الطوابق القليلة المقبلة، والشقق السكنية في الطوابق المتبقية.
يمكنك أيضا الحصول على المشاركة على الجانب الإقراض للاستثمار العقاري عن طريق:
امتلاك البنك الذي يتعهد الرهون العقارية وقروض العقارات التجارية. هذا ويمكن أن تشمل الملكية العامة للأسهم. عندما يكون المستثمر المؤسسي أو الفردي هو تحليل لأسهم البنوك، فإنه يدفع إلى الالتفات إلى التعرض العقارات في القروض المصرفية.
قروض عقارية خاصة بالنسبة للأفراد، في كثير من الأحيان في ارتفاع أسعار الفائدة لتعويض لكم لمخاطر إضافية، وربما بما في ذلك توفير الائتمان الإيجار إلى الخاصة.
الاستثمار في الأوراق المالية الميزانين، والذي يسمح لك لاقراض المال للمشروع العقاري التي يمكنك ثم تحويلها إلى ملكية الأسهم إذا لم يتم تسديده. وتستخدم هذه في بعض الأحيان في تطوير الامتيازات الفندق.
هناك تخصصات فرعية من الاستثمار العقاري بما في ذلك:
تأجير مساحة بحيث يكون لديك رأس المال القليل قيدوا في ذلك، وتحسينها، ثم الباطن للتأجير في نفس المساحة للآخرين لمعدلات أعلى من ذلك بكثير، وخلق عوائد لا تصدق على رأس المال. مثال هو عمل مكتب مرنة تعمل بشكل جيد في إحدى المدن الرئيسية حيث يمكن للعمال أصغر أو المحمول شراء الوقت للمكاتب او للايجار مكاتب معينة.
الحصول على شهادات ضريبة بامتياز. هذه هي منطقة الباطنية للاستثمار العقاري وغير مناسبة لعدم التدخل أو المستثمرين عديمي الخبرة، ولكنها – في ظل الظروف الصحيحة، في الوقت المناسب، ومع النوع الصحيح من شخص – عوائد عالية للتعويض عن الصداع والمخاطر التي ينطوي.
على رأس كل هذا، يمكن أن تستثمر في الواقع في القطاع العقاري من خلال ما يعرف باسم ثقة الاستثمار العقاري، أو REIT. يمكن للمستثمر شراء صناديق الاستثمار العقاري من خلال حساب وساطة، روث الجيش الجمهوري الايرلندي، أو حساب عهدة أخرى من نوع ما. صناديق الاستثمار العقاري هي فريدة من نوعها لأنه تم إنشاء الهيكل الضريبي والتي بموجبها تعمل عادوا خلال ادارة ايزنهاور لتشجيع صغار المستثمرين للاستثمار في المشاريع العقارية التي لولاها لن تكون قادرة على تحمله، مثل بناء مراكز التسوق والفنادق. الشركات التي اختارت لتلقي العلاج REIT لا تدفع ضريبة الدخل الاتحادية على أرباح الشركة الخاصة بهم طالما أنها تتبع بعض القواعد، بما في ذلك شرط لتوزيع 90٪ أو أكثر من الأرباح على المساهمين كأرباح.
واحد السلبي من الاستثمار في صناديق الاستثمار العقاري هو أنه، على عكس الأسهم المشتركة، وأرباح الأسهم المدفوعة من عليها ليست “أرباح الأسهم المؤهلة”، وهذا يعني أن مالك لا يمكن الاستفادة من معدلات الضرائب المنخفضة المتاحة لمعظم الأرباح. بدلا من ذلك، يتم فرض ضرائب على أرباح من صناديق الاستثمار العقاري في معدل شخصي المستثمر. وعلى الجانب العلوي، قضت مصلحة الضرائب في وقت لاحق أن أرباح REIT المتولدة داخل ملجأ الضرائب مثل التمديد الجيش الجمهوري الايرلندي هي إلى حد كبير لا تخضع لضريبة الدخل الأعمال لا علاقة لذلك قد تكون قادرة على الاحتفاظ بها في حساب التقاعد دون الكثير من القلق من التعقيد الضرائب ، على عكس شراكة محدودة الرئيسي.
(إذا كنت ترغب في معرفة المزيد عن هذه الأوراق فريدة من نوعها، تبدأ من خلال التحقق من الاستثمار العقاري من خلال صناديق الاستثمار العقاري، والتي تغطي REIT السيولة، والإنصاف، وكيفية استخدام صناديق الاستثمار العقاري لديك ميزة الاستثمار العقاري، وأكثر من ذلك بكثير.)
الاستثمار في العقارات من خلال ملكية المنزل
لجميع خيارات الاستثمار العقاري المتاحة للمستثمرين، والشخص العادي هو الذهاب للحصول على أول تجربة ملكية العقارات له أو لها على الطريقة التقليدية: من خلال شراء منزل.
لقد ينظر أبدا شراء منزل تماما بنفس الطريقة الأكثر المجتمع لا. بدلا من ذلك، لكنني أفضل أن نفكر في إقامة الأساسي الشخص بأنه مزيج من فائدة الشخصية والتقييم المالي، وليس بالضرورة استثمارا. أن تكون أكثر مباشرة، والبيت هو ليس استثمارا في نفس الطريق مبنى سكني هو. في وسعها للغاية، وتحت أكثر مثالية من الظروف، الاستراتيجية الأكثر أمانا هو التفكير في المنزل كنوع من الادخار القسري حساب والتي تمنحك الكثير من الشخصية والفرح بينما تقيم فيه.
من ناحية أخرى، كما كنت نهج التقاعد، إذا كنت تأخذ نظرة شمولية للثروة الشخصية، والملكية التامة للمنزل (بدون أي دين ضدها) هي واحدة من أفضل الاستثمارات التي يمكن للشخص القيام بها. ليس فقط يمكن استغلالها الأسهم من خلال استخدام بعض المعاملات، بما في ذلك عكس الرهون، ولكن التدفق النقدي حفظ من عدم وجود لاستئجار ينتج عموما في صافي الادخار – المكون الربح الذي كان قد ذهب إلى المالك فعال يبقى في المنزل ل جيب. هذا التأثير هو من القوة بحيث أنه حتى تعود في 1920s الاقتصاديين يحاولون أن يجدوا طريقة للحكومة الاتحادية في فرض الضرائب على المدخرات النقدية على استئجار لأصحاب المنازل خالية من الديون، معتبرا انه مصدر للدخل.
هذا هو نوع مختلف من الاستثمار، على الرغم من – ما يعرف ب “الاستثمار الاستراتيجي”. كان الاقتصاد إلى الانهيار، طالما أنك يمكن أن تدفع الضرائب على الممتلكات وصيانة الأساسية، لا يمكن لأحد طرد لكم من منزلك. حتى لو كان لديك لزراعة المحاصيل الغذائية الخاصة بك في حديقة، وهناك مستوى من السلامة الشخصية هناك ما يهم. هناك أوقات عندما يعود المالية الثانوية لاعتبارات أخرى، أكثر عملية. مهما فعلت، رغم ذلك، لا تضحي السيولة الخاص بك في محاولة لبناء رأس المال في الاستثمار العقاري الخاص بك بسرعة كبيرة جدا، لأن ذلك يمكن أن يؤدي إلى كارثة (بما في ذلك الإفلاس).
إذا كنت تحفظ للحصول على منزل، واحدة من أخطاء كبيرة أراه هو مستثمرين جدد يضعون أموالهم في سوق الأسهم، إما من خلال الأسهم الفردية أو صناديق المؤشرات. إذا كان لديك أي فرصة من الحاجة للاستفادة من المال الخاص بك في غضون خمس سنوات أو أقل، لديك أي عمل يجري في أي مكان بالقرب من سوق الأوراق المالية. بدلا من ذلك، يجب أن تكون بعد ولاية الاستثمار المعروفة باسم الحفاظ على رأس المال. هنا هي أفضل الأماكن للاستثمار الاموال التي تقوم بحفظ لدفعه.
أيهما أفضل – الاستثمار العقاري أو الاستثمار في الأسهم؟
أحد الأسئلة الأكثر شيوعا واجهت ينطوي على الجاذبية النسبية للاستثمار في الأسهم مقابل الاستثمار في العقارات. النص القصير هو أنه يشبه إلى حد ما مقارنة الفانيليا والشوكولاته والآيس كريم. فهي مختلفة، وكما ينمو صافي القيمة الخاص بك، قد تجد حتى أن كلا يكون لها دور تلعبه في محفظة العامة الخاصة بك. سوف شخصيتك أيضا إبلاغ قرارك، كما وتوجه بعض الناس أكثر مزاجه نحو ملكية الأسهم أو ملكية العقارات، على التوالي.
مخاطر الاستثمار العقاري
يتم إنشاء نسبة كبيرة من عوائد العقارات بسبب استخدام النفوذ. ويكتسب خاصية العقارات مع نسبة من الأسهم، والباقي ممول من الديون. وهذا يؤدي إلى عوائد أعلى على حقوق المساهمين للمستثمر العقارات؛ ولكن اذا سارت الامور بشكل سيئ، يمكن أن يؤدي إلى الخراب بسرعة أكثر بكثير من مجرد مجموعة من الأسهم المشتركة مدفوعة بالكامل. (وهذا صحيح حتى لو رفض هذا الأخير بنسبة 90٪ في سيناريو الكساد العظيم، كما لا يمكن لأحد أن يجبرك على تصفية).
لهذا السبب يصر المستثمرين العقاريين الأكثر تحفظا على 50٪ نسبة الدين إلى حقوق المساهمين، أو في الحالات القصوى، و 100٪ من الأسهم هياكل رأس المال، والتي لا تزال تنتج عوائد جيدة إذا تم اختيار الأصول العقارية بحكمة. الملياردير تشارلي مونجر يتحدث عن صديق من قبل له إلى انهيار 2007-2009 العقارات. هذا الصديق، المالك غنية جدا في ولاية كاليفورنيا، تطلعت حولي في التقييمات العالية على ممتلكاته، وقال في نفسه: “أنا أغنى مما كنت في حاجة من أي وقت مضى أن يكون هناك أي سبب بالنسبة لي لتحمل المخاطر من أجل المزيد “. هذا الصديق بيع العديد من ممتلكاته واستخدام العائدات لتسديد الديون على ما تبقى منها انه يعتقد ان أكثر جاذبية. ونتيجة لذلك، عندما انهار الاقتصاد، كانت أسواق العقارات في حالة اضطراب، كان الناس يفقدون ممتلكاتهم في الرهن، وأسهم البنوك وتنهار – انه لا داعي للقلق حول أي من ذلك. رغم انخفاض الايجارات بسبب المستأجر صعوبات مالية، كان كل شيء لا يزال الفائض النقدي وأنه كان مسلحا مع الأموال التي أبقت تجديد نفسها، مما يتيح له الاستفادة من شراء الأصول واضطر الجميع للبيع.
الكف عن محاولة الثراء بسرعة، ويكون مضمون لتفعل ذلك بالطريقة الصحيحة. سيكون لديك أقل من ذلك بكثير الإجهاد في حياتك، وأنه يمكن أن يكون هناك الكثير من المرح.
بعض الأفكار النهائية على الاستثمار العقاري
بالطبع، هذه ليست سوى بداية رحلتك لفهم الموضوع، كما قمنا بالكاد السطح. الاستثمار العقاري يأخذ سنوات من الممارسة والخبرة، والتعرض لحقا نقدر، وفهم، والماجستير.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
بغض النظر عن مدى ضيق الميزانية، وترك المجال لهؤلاء فواتير …
هناك الكثير من الطرق التي يمكنك توفير المال. يمكنك التوقف عن تناول الطعام في المطاعم، والتوقف عن شراء ملابس جديدة، وقطع التلفزيون الكابل الخاص بك أو حتى خدمة الإنترنت الخاص بك.
ولكن ما هي البنود يجب أن تماما أبدا قطع من ميزانيتك، مهما كانت مربوطة نقدا قد تشعر في هذه اللحظة؟
وفيما يلي قائمة من البنود التي يجب أن لا قطع، بغض النظر عن مدى كسر تشعر. تأكد من أن تنفق كل مليم مشاركة لدفع هذه النفقات، حتى إذا كان لديك لاتخاذ وظيفة ثانية لتحمله.
# 1: التأمين الصحي
هل تعلم أن ثلثي حالات الإفلاس وترتبط مباشرة إلى الفواتير الطبية؟ ليس هناك حدود لمدى ارتفاع فواتير المستشفى يمكن أن تمتد.
إذا كنت حطام سيارة، أكبر قدر من المال أنت من المحتمل أن تفقد هي قيمة السيارات (لا عد، بالطبع، أي الفواتير الطبية المرتبطة حادث سيارة.) وهذا يعني من المرجح أن يكون الجانب السلبي الخاص بك لا يزيد عن 20،000 $ .
ولكن فواتير المستشفى يمكن، بسهولة تامة، وتمتد إلى علامة من ستة أرقام. إذا كان لديك إصابة أو مرض خطير، قد تمتد الفواتير الطبية الى الملايين. وهذا أكثر شيوعا مما قد تتوقع.
إذا كان رب عملك لا توفر التأمين الصحي، وشراء خطة الفردية الخاصة بك. إذا كنت تشعر بأن الخطط الفردية هي مكلفة للغاية، والنظر في تكلفة عدم وجود واحد. إذا كنت تعاني حقا لجعل المدفوعات، واختيار الخطة التي لديها خصم عالية.
بعد تخرجي من الجامعة، واشتريت خطة التأمين الصحي مع خصم $ 5000.
من الواضح، وأنا لا تعتمد على هذه الخطة لقاح الانفلونزا، العدسات اللاصقة، أو أي زيارة المكتبية العادية الأخرى. كنت أعرف أنه إذا مرضت وكان عليه أن يذهب إلى الطبيب، وأود أن تضطر لدفع فاتورة الخروج من الجيب.
ولكن مع بلدي $ 5000 خطة للخصم عالية، وكان لي راحة البال مع العلم أن بلدي “السلبي” كان توج.
إذا أصبت بمرض خطير أو جرح، فإن أكبر قدر من المال وأود أن تضطر لدفع أن يكون 5000 $. لن يكون متعة لجعل هذه المدفوعات، ولكن سيكون بالتأكيد أفضل من الحاجة إلى دفع 40000 $ أو أكثر.
# 2: أصحاب المنازل التأمين
بعد التكاليف المتعلقة صحتك، والثاني مشروع قانون أكبر واحد قد يكون لديك أي وقت مضى لدفع هو تكلفة منزلك.
إذا وقوع كارثة في منزلك يحصل دمر – ربما عن طريق النار، اعصار، زلزال، أو أي كارثة أخرى – عليك أن تكون على هوك لدفع ثمن تلك الخسارة، إلا إذا كان لديك التأمين على المساكن. وإذا كنت تعتقد دفع أقساط الرهن العقاري صعبة الآن، ليس علينا سوى الانتظار حتى الانتهاء من دفع اثنين من الرهون العقارية: واحد للالمنزل الذي نعيش فيه، واحدة للمنزل الذي دمر.
العديد من المقرضين وشركات التمويل العقاري تريد حماية أصولها، ولذلك جمع التأمين باعتباره جزء من الرهن العقاري. وبعبارة أخرى، عندما دفع الرهن العقاري الخاص بك، قد يكون بالفعل دفع هذا التأمين. ولكن نقرا مزدوجا التحقق من وثائق القرض الخاص بك من أجل التأكد.
أيضا، إعادة تقييم سياسة التأمين الخاصة بك مرة واحدة في السنة على الأقل للتأكد من أن لديك كمية كافية من التغطية. وجود تأمين كاف تقريبا سيئة مثل وجود لا شيء على الإطلاق.
# 3: التأمين على السيارات
وأنا أعلم، وأنا أعلم: وأظل أتحدث عن التأمين.
ولكن هذا لأنه هكذا المهم الرتق.
انها ضد القانون لدفع بدون حد أدنى للكمية فرضتها الدولة على الأقل من التأمين على السيارات. لا يكلف أكثر من ذلك بكثير لتحصل على القليل من تغطية اضافية من شأنها أن تدفع عن الأضرار التي لحقت كل من السيارات والمركبات الطرف الآخر. عليك أيضا تريد حماية المسؤولية التي ستغطي إصابات جسدية في حالة وقوع حادث.
تذكر: إصابات جسدية هي فاتورة ذات الصلة بالصحة، ويمكن لهذه أن تكون التكاليف الفلكية.
# 4: إعادة دفع الديون
إذا كنت تدفع الفوائد المرتفعة ديون بطاقات الائتمان، مثل 29٪ رسوم بطاقات الائتمان أبريل، فإنه من الصعب بالنسبة لك لتحمل ل لا يدفع أن يعود في أسرع وقت ممكن. كل شهر كنت تدفع على قرض بأسعار فائدة عالية، وأنت تغرق أكثر فأكثر في حفرة.
ومع ذلك، إذا كان لديك انخفاض فوائد الديون، مثل الرهن العقاري معقول أو قرض سيارة سعر واحد أرقام، لم يكن لديك ليكون في قدر من امرنا لسداد هذا القرض.
قبل التسرع في سداد تلك الديون ذات الفائدة المنخفضة، يجب التركيز على بناء صندوق للطوارئ والادخار للتقاعد. الأمر الذي يؤدي إلى النقطة التالية …
# 5: صندوق الطوارئ الخاص بك
سوف يكون لكم عن دهشتها السلام من العقل أن عليك أن تواجهها عند معرفة أن لديك راتب بضعة أشهر جانبا للتعامل مع أي حالات الطوارئ التي قد يطفو على السطح.
إذا كان هناك شيء غير متوقع يحدث أن كان يتطلب في السابق كنت للخروج بطاقات الائتمان – مثل أنابيب انفجار في الحمام الخاص بك – عليك أن تكون قادرا على دفع الفواتير على الفور، دون الخوض في أي دين.
متابعة إضافة إلى صندوق الطوارئ الخاص بك، وفقط بعد أول تعظيم الخاص بك 401 (ك) مباراة. الأمر الذي يؤدي إلى النقطة التالية …
رقم 6: لديك 401K أصحاب العمل المباراة
إذا رئيسك مباريات مساهماتكم إلى 401 (ك)، الاستفادة الكاملة من هذه الفرصة. إذا كنت تحصل على مباراة 50٪ على كل دولار التي تستثمر، وصولا إلى 6 في المئة الأولى، كنت كسب فعليا 50 في المئة “مضمونة سعر الفائدة” على 6 في المئة من الراتب الخاص بك. هذا هو كبير.
مرة واحدة كنت قد بلغوا الحد الاقصى مباراة صاحب العمل الخاص بك، والتركيز على بناء صندوق للطوارئ وسداد الديون بأسعار فائدة عالية. في غضون ذلك، تأكد من أنك لا تبخل على خطط التأمين الخاصة بك. التأمين هو أفضل حماية لديك ضد تغرق بدرجة أكبر في الديون.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Τα τελευταία χρόνια, μια από τις πιο συναρπαστικές εξελίξεις στον κόσμο της επένδυσης είναι η ανάπτυξη των επενδύσεων crowdfunding. Με αυτό το νέο είδος της επένδυσης, υπάρχει μια πιθανότητα που θα μπορούσατε να κάνετε τα χρήματα από ξεκινήματα, επεκτείνοντας τις επιχειρήσεις, ακόμη και ακίνητη περιουσία με έναν τρόπο που δεν ήταν σε θέση στο παρελθόν.
Ωστόσο, πριν να αφιερώσετε τα χρήματα για επενδύσεις crowdfunding, είναι σημαντικό να αξιολογήσει την κατάσταση για να δούμε αν είναι σωστό για σας, όπως θα κάνατε με οποιοδήποτε άλλο είδος της επένδυσης.
Τι είναι η Επενδύσεων Crowdfunding;
Έχετε ακούσει για crowdfunding. Είναι όταν εσείς συμφωνείτε να στείλετε χρήματα σε κάποιον για να σας βοηθήσει με ένα γκολ. Θα μπορούσε να είναι για να συγκεντρωθούν χρήματα για την ιατρική περίθαλψη. Ίσως είναι να τους βοηθήσει να δημοσιεύσει ένα βιβλίο. Ίσως να είναι η δημιουργία ενός προϊόντος και η συμβολή σας θα τους βοηθήσει να βρει ένα επιχειρηματικό εγχείρημα. Δεν έχει σημασία ο λόγος, μπορείτε να στείλετε τα χρήματα και να μην περιμένουν τίποτα πίσω, εκτός από ένα ευχαριστήριο σημείωμα και ίσως ένα πρώιμο δείγμα.
Επενδύσεων (μερικές φορές ονομάζεται ίδια κεφάλαια) crowdfunding είναι διαφορετική. Εισήχθη στο πλαίσιο του Jumpstart επιχείρησή μας Startups (θέσεις εργασίας) Act το 2012. Ο νόμος απαιτούσε από την Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς (SEC) για να καταλήξει με τους κανόνες για τις επενδύσεις crowdfunding, επιτρέποντας διαφορετικούς κανονισμούς για τις νεοσύστατες επιχειρήσεις και μικρομεσαίες επιχειρήσεις να αντλήσουν κεφάλαια, χωρίς να που αντισταθμίζεται σχετικά με ορισμένες από τις γραφειοκρατικές διαδικασίες που απαιτούνται για την έκδοση μετοχών και την παροχή αποδόσεων για τους ενδιαφερόμενους.
Εξακολουθούν να υπάρχουν κανόνες και τη γραφειοκρατία, αλλά η επένδυση crowdfunding είναι πιο εύκολο για τις επιχειρήσεις να αντλήσουν κεφάλαια, επιτρέποντας σε άλλους να επενδύσουν.
Κατά την πρώτη, μόνο διαπιστευμένοι επενδυτές είχαν τη δυνατότητα να συμμετάσχουν. Ωστόσο, το 2016, ο καθένας θα μπορούσε να αρχίσει την πρόσβαση σε πλατφόρμες για να επενδύσουν σε νέες επιχειρήσεις, χάρη στις λεγόμενες Τίτλος κανόνες III .
Τώρα, είναι δυνατό για σας να πάρετε $ 100 σε μια πλατφόρμα crowdfunding επένδυσης και να επενδύσει τα χρήματα με την ελπίδα ότι θα δούμε μια επιστροφή για να κτυπήσει το χρηματιστήριο.
Πώς να επενδύσετε σε μια ιστοσελίδα Equity Crowdfunding;
Οι ιστοσελίδες crowdfunding έχουν σκάσει επάνω από την εισαγωγή του Νόμου JOBS. Ιστοσελίδες όπως Kickfurther, SeedInvest και WeFunder όλους σας παρέχει πρόσβαση σε νεοσύστατες ή επέκταση επιχειρήσεις που αναζητούν κεφάλαια. Για να εγγραφείτε, πρέπει να πηδούν μέσα από τα ίδια στεφάνια όπως θα την εγγραφή σας για οποιαδήποτε άλλη επένδυση ιστοσελίδα. Χρειάζεται προσωπικά στοιχεία και τις πληροφορίες τραπεζικού λογαριασμού.
Αφού έχετε ανοίξει τις επενδύσεις του λογαριασμού σας με μια αξιόπιστη επενδυτική πλατφόρμα crowdfunding, είστε έτοιμοι να επενδύσουν. Διαφορετικές πλατφόρμες έρχονται με διάφορες ελάχιστα. Μια πλατφόρμα, όπως Kickfurther μπορεί να απαιτούν μόνο μια ελάχιστη επένδυση των $ 20 σε ένα εμπορικό σήμα ή την εταιρεία. Ωστόσο, εάν χρησιμοποιείτε μια επενδύσεων σε ακίνητη περιουσία πλατφόρμα crowdfunding όπως RealtyShares ή Fundrise, μπορεί να χρειαστεί ένα μεγαλύτερο αρχική επένδυση, της τάξης των $ 5.000 ή $ 10.000.
Σε κάθε περίπτωση, η επένδυσή σας εξακολουθεί να είναι πολύ μικρότερη από ό, τι μπορεί να χρειαστεί να επενδύσουν σε παρόμοιες οργανώσεις στο παρελθόν. Για να είναι μια καπιταλιστική επιχείρηση ή άγγελο επενδυτή πριν από την επένδυση crowdfunding, που χρειάζονται εκατομμύρια δολάρια για να επενδύσουν στο ισόγειο. Πριν από την ακίνητη περιουσία των επενδύσεων crowdfunding, μπορεί να χρειαστεί οπουδήποτε μεταξύ $ 100.000 και $ 2 εκατομμύρια μόνο για να συμμετάσχετε σε μια λέσχη επένδυσης και πρόσβαση σε μερικά από τα έργα που μπορείτε να αγοράσετε σε ένα κλάσμα του ποσού αυτού σήμερα.
Πριν να διακινδυνεύσουν τα χρήματά σας με Επενδύσεων Crowdfunding
Ακριβώς όπως και κάθε άλλη επένδυση, είναι σημαντικό να βεβαιωθείτε ότι έχετε κάνει τη δέουσα επιμέλεια σας. Είναι μια επένδυση, έτσι υπάρχει μια πιθανότητα που θα μπορούσε να χάσει έξω.
Μερικές από τις πλατφόρμες που επιτρέπουν σε σας για να επενδύσουν σε εταιρείες που λειτουργούν παρόμοια με ιστοσελίδες P2P δανεισμού. Μπορείτε να κάνετε την επένδυσή σας ως μέρος ενός γύρου χρηματοδότησης και σας επιστραφεί όταν η εταιρεία αρχίζει να κερδίζει τα κέρδη. Εάν η εταιρεία δεν γυρίσει ένα κέρδος, ή πηγαίνει προτομή, μπορείτε να δείτε όχι μόνο μερική εξόφληση, ή καμία επιστροφή καθόλου. Θα μπορούσατε να χάσετε τα χρήματά σας.
Άλλες εκτιμήσεις περιλαμβάνουν:
Ποιες εταιρείες είναι αυτές οι ιστοσελίδες; Θυμηθείτε: πολλές από αυτές τις εταιρείες είναι στις ιστοσελίδες των επενδύσεων crowdfunding, επειδή δεν θα μπορούσε να προσελκύσει άλλες μορφές χρηματοδότησης, είτε από επενδυτές ή μέσω μικρών επιχειρηματικών δανείων. Αν και υπάρχει μια πιθανότητα που μπορείτε να βρείτε μια σταθερή επιλογή, ή ακόμα και ένας μονόκερος, η πραγματικότητα είναι ότι δεν είναι πιθανό να βρει την επόμενη εταιρείας δισεκατομμυρίων δολαρίων σε μία από αυτές τις ιστοσελίδες.
Μπορείτε να χειριστείτε έλλειψη ρευστότητας; Δεν μπορείτε να τραβήξετε μόνο τα χρήματά σας όταν θέλετε. Δεν είναι όπως την αγορά και πώληση μετοχών με μια πιο παραδοσιακή μεσίτη. Θα πρέπει να περιμένετε μέχρι η εταιρεία ξεκινά την πραγματοποίηση των πληρωμών από τα κέρδη της. Δεν υπάρχει καμία πώληση με ζημία για να πάρει ακριβώς μερικά από τα κεφάλαια σας πίσω σε ένα τσίμπημα.
Να ανταποκριθεί στις απαιτήσεις; Η Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς δεν είναι μόνο επιτρέποντάς σας να διακινδυνεύσει τα πάντα. Αν κάνετε λιγότερο από $ 100.000 το χρόνο, μπορείτε να επενδύσετε μόνο $ από 2000 και 5 τοις εκατό του ετήσιου εισοδήματός σας, όποιο από τα δύο είναι μεγαλύτερο. Αν κάνετε μεταξύ $ 100.000 και $ 200.000 το χρόνο, το καπάκι γίνεται έως και 10 τοις εκατό του εισοδήματός σας. Για ορισμένους επενδυτές, ο περιορισμός αυτός σημαίνει ότι δεν θα συμμετάσχει σε μια ιστοσελίδα crowdfunding ακινήτων, ακόμη και αν θέλετε να.
Οι επενδύσεις crowdfunding προσφέρει ευκαιρίες για να αυξηθεί ο πλούτος σας με αντισυμβατικό τρόπο. Πριν προχωρήσουμε, όμως, είναι στο χέρι σας για να εξετάσει την κατάσταση και να αποφασίσει κατά πόσον ή όχι θα έχετε την ανοχή κινδύνου για αυτό.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
A regra de 72 é um atalho mental, rápida e fácil de ajudar a estimar o número de anos necessários para duplicar o seu dinheiro a uma dada taxa de retorno anual. A regra que dividem a taxa, expressa em percentagem, em 72:
O número estimado de anos que levará para investimento dupla = 72 ÷ taxa de juros anual composto
Por exemplo, um investimento com uma taxa composta anual de 6 por cento de retorno vai demorar 12 anos para dobrar de valor.
72 dividido por 6 (taxa de retorno) = 12 (número de anos que levará para dobrar um investimento)
Nota: É importante para inserir a taxa de retorno como um número inteiro (por exemplo, 6), em vez de como um decimal (0,06).
A “regra de 72” cálculo também pode ser usado para estimar a taxa média anual de retorno necessário para dobrar seu dinheiro durante um tempo específico. Para estimar a taxa de retorno exigida usando a regra de 72, você pode usar o seguinte:
A taxa anual estimada composto de retorno para dobrar um investimento = 72 ÷ Número de Anos
Por exemplo, se você quiser estimar a taxa anual de retorno necessário para dobrar seu dinheiro em 9 anos você simplesmente dividir 72 por 9.
72 dividido por 9 (número desejado de anos para dobrar um investimento) = 8 (retorno anual composto requerido)
A Força subjacente da regra de 72 – juros compostos
Albert Einstein descreveu juros compostos como “a força mais poderosa do universo”.
Esta declaração especial soa verdadeiro quando se trata de planejamento financeiro!
No mais simples dos termos, juros compostos significa ganhar juros sobre juros. Isto significa que cada e todo o interesse tempo é pago, é pago em um equilíbrio cada vez maior e maior. Aqui está um exemplo simples.
Ganhar 5% de juros sobre $ 1.000 resultaria em $ 50 de juros por ano. Mas, com juros compostos, seria $ 50 o primeiro ano, US $ 52,50 no segundo ano (5% de US $ 1.050), $ 55,13 no terceiro ano (5% de US $ 1,102.50), etc.
Há três componentes principais que influenciam a potência de interesse composto: taxa de juro, a frequência com que é para ser agravada (mensal, trimestral, anualmente, etc), e quanto tempo a conta é permitido ao composto. O tempo é um dos fatores mais importantes, pois permite que você produza sérias acumulações ganhos com investimentos relativamente pequenos. Você já deve ter ouvido a frase de que “tempo é dinheiro”. Com o interesse compondo o mais tempo que você tem do seu lado e a taxa média anual mais elevada de retorno irá resultar em uma maior poupança de aposentadoria.
Quanto tempo pode demorar para dobrar seu dinheiro?
A regra de 72 é um conceito simples que lhe permite fazer alguns cálculos rápidos em tempo real para estimar os ganhos de investimentos futuros. Por definição, o Estado de 72 ajuda a determinar quanto tempo levará para dobrar seu dinheiro se você assumir uma taxa específica de retorno do seu investimento.
Basta dividir 72 pela taxa de juros, ea resposta é o número de anos que vai levar o seu dinheiro para o dobro.
Em 8%, vai demorar nove anos para dobrar seu dinheiro. Em 10% é 7,2 anos. Você também pode usar esta regra para ajudar a descobrir qual a taxa de retorno que você seria, essencialmente, precisa ganhar para dobrar seu dinheiro dentro de um prazo específico. Por exemplo, se os seus futuros objetivos de vida financeira exigem que você dobrar seu dinheiro em 10 anos, basta dividir 72 por 10 para achar que você deve ganhar 7,2% para alcançar seu objetivo.
Como é que a regra de 72 Fit em seu planejamento de aposentadoria?
O cálculo da composição retornos de investimento pode ser difícil, a menos que você tem uma calculadora prontamente disponíveis e os conhecimentos como usá-lo. A regra de 72 é uma equação matemática simples para nos ajudar a completar alguns cálculos rápidos em movimento. No entanto, a aplicação mais útil do Estado de 72 está relacionada à sua capacidade de ensinar os investidores a importância dos juros compostos.
Tomando o tempo para ver como as várias estratégias de investimento cabem metas específicas devem ser sempre com base no seu horizonte temporal para a consecução desses objectivos e tolerância ao risco.
Por exemplo:
Se você selecionou um seguro e fiável opção juros ou fundos de valor estável em seu plano 401 (k) que está atualmente ganhando% de juros 3 vai demorar 24 anos para seu dinheiro dobrar garantida (72 dividido por 3 = 24). Isso pode fazer sentido para os investidores conservadores em ou perto da aposentadoria, mas exigiria investidores mais jovens a economizar significativamente mais dinheiro para alcançar objetivos de aposentadoria futura.
Se seus ativos de aposentadoria são investidos em fundos de investimento de alocação de ativos mais moderado ganhando uma média de 6 por cento ao ano, seriam necessários cerca de 12 anos para que o mesmo investimento de dobrar (72 dividido por 6 = 12).
Resumo
A regra de 72 é um cálculo simples para ajudar você a estimar quanto tempo levará para dobrar seu dinheiro. Talvez a regra de 72 de mais importante contribuição para a discussão de planejamento de aposentadoria é o quão importante é usar capitalização de juros para a sua vantagem. É necessário começar a poupar para a aposentadoria tão cedo quanto possível. Mas também é importante para garantir que seus investimentos corresponder ao seu horizonte de tempo e conforto para o risco de investimento. Semelhante à forma como assumindo um risco muito grande quando você se aproxima a aposentadoria não é sábio. Sendo muito conservador cedo em sua carreira também pode ter consequências negativas e exigem que você reserve muito mais para alcançar objetivos de aposentadoria.
Se você está comparando a diferença entre várias estratégias de alocação de ativos que ajudarão você a alcançar seus objetivos financeiros, confira esta ilustração útil . Também tenha em mente que uma das maiores coisas que você pode fazer para aumentar as chances você vai chegar objetivos financeiros importantes, como a aposentadoria é ter um plano escrito e estratégias de poupança no lugar. Este simples Poupança para a calculadora Metas pode ajudá-lo a descobrir o quanto você precisa economizar para alcançar seus objetivos.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Действуя Мудро ли ключ к долгосрочному успеху Portfolio
Научиться управлять своими деньгами и строить инвестиционный портфель может быть трудной задачей для многих новых инвесторов. Для некоторых людей, это просто вопрос, не имея времени, чтобы уделить должное внимание к тому, как их богатство вкладываются и риски, которым они обнажая свои кровные сбережения. Для других, это сводится к отсутствию интереса к инвестированию, финансам и управлению капиталом. Эти люди могли бы быть умными, трудолюбивыми и даже блестящими и в других областях жизни, но они предпочитают делать что-нибудь еще, а не говорить о цифрах и цифрах – они не хотят копаться годовыми отчетами, Форма 10-K опилок, счета прибылей балансы, проспекты взаимных фондов или бюллетени.
Для не-незначительного процента инвесторов, речь идет о темпераменте и эмоциональной реакции. Несмотря на свои лучшие намерения, они, без сомнения, их собственных худших врагов, уничтожая богатства через неоптимальные решения и реакции, которые основаны на чувство, а не факт.
Я считаю, что некоторые вещи могут помочь инвестору лучше понять цели и характер процесса распределения капитала. Несмотря на то, что эти советы не могут гарантировать результаты, моя надежда состоит в том, что за счет выделения и обсуждения некоторых распространенных ошибок и игнорировать ошибки, это будет проще для вас, чтобы определить их в реальном мире.
Избегайте Инвестирование в Все, что вы не понимаете
Люди, кажется, забывают эту простую истину, если они не напоминали. Я предпочитаю, чтобы отогнать его на кучки заявлений, которые могут служить вам хорошо, если вы держите их в задней части вашего ума.
Вам не нужно вкладывать деньги в какой-либо одной конкретной инвестиции. Не позволяйте никому убедить вас в обратном. Это ваши деньги. Вы не только власть, чтобы сказать сейчас, но право делать это, даже если вы не можете объяснить ваши рассуждения.
Много возможностей придет в жизни. Не позволяйте страх упустить заставит вас делать глупые вещи.
Если вы или человек, управляющий вашими деньгами не можете описать основной тезис инвестиций – где и как формируются денежным, сколько вы платите за этот поток денежных средств, и, как это наличные деньги в конечном итоге найти свой путь обратно в ваш карман – то вы не вкладывая. Вы спекулируют. Он может работать в вашу пользу, но это опасная игра, которая лучше всего предопределен или, по крайней мере, ограничивается небольшой изолированной части вашего портфеля, который не включает использование маржи.
Огромное количество боли и страданий можно избежать, если эти основные три постулатов почитаются. Не отвергайте их, потому что они звучат, как здравый смысл. Как лаконично и точно заметил Вольтер, «здравый смысл не так часто.»
Поймите, что рыночная стоимость и внутренняя стоимость отличается
Представьте, что вы купили офисное здание в Среднем Западе, платить наличные, без ипотечного долга против собственности. Ваша цена приобретения составила $ 1 млн. Здание находится в отличном месте. Жильцы сильные в финансовом отношении и запер в долгосрочную аренду, которые должны обеспечить, что арендные чеки продолжают течь в течение многих лет. Вы собираете в свободном денежном потоке от здания 100 000 $ в год после покрытия вещи, как налоги, техническое обслуживание и резервы капитальных вложений.
На следующий день после того, как вы покупаете здание, банковская индустрия разрушается. Инвесторы не могут получить свои руки на коммерческих ипотечных кредитов и, как следствие, стоимость недвижимости становятся подавленными. В течение следующего года, здание, которые продаются за $ 1 млн в настоящее время идет только за $ 600 000, потому что только люди, которые могут позволить себе сделать приобретениями являются денежными покупателями.
Там нет сомнений в этом сценарии, что если бы вы попытались продать его, скорее всего, рыночная стоимость вашей недвижимости будет гораздо меньше, чем цена, которую вы заплатили.
Вы можете получить $ 600000 вы должны сбросить его на открытом рынке. Вы можете быть в состоянии получить гораздо более высокую цену, если вы способны и готовы нести частные переговоры ипотеки, на котором эффективно действовать в качестве банка для покупателя, который держит отвлекая часть рентного дохода в виде процентов на ипотечное примечание к вам после того, как вы продали здание, на котором вы сейчас держите селезенку. Тем не менее, если вы были в состоянии потянуть процитированные рыночной стоимости на инвестиции в недвижимость, вы бы вниз в весьма значительным образом на бумаге. Это было бы жестоко.
Для долгосрочных инвесторов, это не особенно значимое , потому что истинные инвесторы слова Бенджамина Грэма, легендарного отца стоимостного инвестирования, настоящие инвесторы редко вынуждены продавать свои активы. Вместо этого, они управляют своими финансами достаточно консервативно , что они могут сидеть на углубленных оценок в течение многих лет в то время, зная , что они по – прежнему получать хорошую норму прибыли при измерении , как денежный поток , который принадлежит им по отношению к цене , которую они заплатили их доли собственности .
В этом случае, будь то ваше здание может принести $ 600 000 или любое другое число, на аукционе не косвенное по сравнению с тем, вы собираете 100000 $ в свободном денежном потоке от вашей собственности. Это экономичный двигатель. То есть источник истинного или собственного значения. Грэм говорил о недальновидности становится расстройство в такой ситуации, как это потому, что он составил позволяя себе быть эмоционально бедственном ошибками других людей в суде. То есть, вы не должны смотреть на рыночную цену, чтобы информировать вас о внутренней стоимости вашего имущества. Вы должны знать внутреннюю стоимость вашего имущества и быть в состоянии защитить свои расчеты с использованием консервативно-оценочная, основами математики. Подумайте о рыночной цене, то вы можете воспользоваться, если вы этого хотите – ни больше, ни меньше.
Эта концепция остается верной по нескольким классам активов. Если доля собственности в потрясающем бизнесе с большими прибыли на капитал, сильная конкурентная позиция, что затрудняет потеснить в данной отрасли или отрасли, а также совет директоров, который является акционером людей, оно не должно вызывать вас какое-либо конкретное бедствие, чтобы смотреть ваши запасы сократятся на 50 процентов или больше на бумаге.
Это особенно верно, если он имеет историю награждения вас благоразумно-исполненный выкуп акций и хорошо аргументированные увеличиваются дивиденды, и вы заплатили разумную цену относительно просмотровой через прибыль – или для более продвинутых инвесторов, которые знакомы с бухгалтерским учетом и финансы, «владелец прибыль» свободная денежная регулировка потока рассчитывается при оценке операционных компаний, я знаю, что я повторяю это часто, но вы должны интернализациями его, если вы хотите, чтобы избежать уничтожения вашего богатства по-дурацкий продажи высококачественных, долгосрочные активов, потому что что почти всегда оказывается эфемерным страх.
Учитесь думать в терминах чистой приведенной стоимости
Доллар США не только доллар США и швейцарский франк не только швейцарский франк.
С вашей точки зрения как инвестора, это чистая текущая покупательная способность , которая имеет значение. Не попадайте в ловушку мышления , с точкой зрения номинальной валюты, опасность прославляется экономист Ирвинг Фишер описал в своем шедевре 1928, иллюзия денег .
Если у вас есть счет в размере $ 100 в кармане сегодня, стоимость этого счета $ 100 зависит от множества факторов. Если у вас есть достаточно большой отрезок времени и может заработать удовлетворительные показатели доходности, рецептура может работать свою магию и превратить ее в $ 10000. Если вы не ели в течение двух дней, полезность будущих денег практически не существует по сравнению с возможностью использовать эти деньги прямо сейчас. Успешное инвестирование делать выбор. Откадрируйте расходы и инвестиционные решения таким образом. Деньги это инструмент – это все. Помня это может помочь вам избежать ошибки, что многие мужчины, женщины и семьи делают, принося в жертву свои истинные долгосрочные желания для их кратковременная хочет.
Обращайте внимание на налоги, расходы и Условия
Маленькие вещи имеют значение, особенно с течением времени за счет сил компаундирования, которые мы обсуждали. Есть все виды стратегий, которые вы можете использовать, чтобы сохранить больше ваших кровно заработанные деньги в кармане, в том числе таких вещей, как размещение активов. Подумайте инвестор с фиксированным доходом, проведением безналоговых муниципальных облигаций в налогооблагаемых брокерских счетах и корпоративных облигациях в налоговых убежищах, такие как Roth IRA. Он знает, как воспользоваться тем, что составляет положительных Усиливая эффектов, таких как захват свободных денег вы получаете, когда ваш работодатель соответствует вклад в ваши 401 (к) или 403 (б) пенсионного плана. Это стоит вашего времени и усилий, чтобы открыть их. Только с крошечными ухищрениями, особенно на ранней стадии в процессе компаундирования, у вас есть возможность изменить свои потенциальные выплаты по значению. Мало что в жизни так стоит вашего времени.
Убедитесь, что вы взвешивая ценность того, что вы получаете от затрат. Я видел много неопытных инвесторов с упором на такие вещи, как соотношения расходов и затрат на управление, исключая все остальное. В конечном счете они стоят себе гораздо больше в таких вещах, как немые налоговых ошибки или болезненных воздействия риски, которые вызывают их счета взрываться.
Пример, который я хотел бы использовать это управление целевых фондов. Возьмите Vanguard, например. В то время я написал эту статью, трастовый отдел Vanguard был бы работать, что составляло очень простой целевой фонд за $ 500 000 – ничего сложного, просто ваниль. Вы бы не получить отдельные ценные бумаги, но вместо этого владеть тем же взаимные фонды все еще владеет. Там не много гибкости планирования, для чего, – в зависимости от выбора, сделанного в процессе распределения активов – суммы, чтобы все-платежеспособного просмотровых через плату между 1,5 и 1,6 процента в год к тому времени вы рассчитывать вещи, как трастовые сборы и базовые платы управления.
Это фантастическая сделка для того, что вы получаете. Я наблюдал, как люди дуют шести- и семизначные уделы быстрее, чем вы можете моргать, все из которых можно было бы избежать, если бы денег были заперты в доверии и лицо, предоставивший было готово платить за обучение. Другими словами, лицо, предоставившее уделяли больше внимания к чему-то, что не имеет значения, а именно – пытаются платить 0,05 процента пошлин в год, делая это сам, а не от 1,5 до 1,6 процента за счет передачи кому-то другому. Сравните это с гораздо более важным фактором: эмоциональную стабильность и финансовую доблесть бенефициара. Этот материал имеет значение. Ваш инвестиционный портфель не существует в учебнике. Реальный мир грязный и люди сложны.
Никогда не думайте о производительности в одиночку, без факторинга в степени риска
Как и многие предприниматели, я думаю о риске много. Мой темперамент странное сочетание постоянных расчетов вероятности смешанных с оптимизмом. Когда мой муж и я начал нашу Леттерман куртки награды компании более чем десять лет назад, мы тщательно разработали структуру затрат таким образом, что мы выиграли почти под любой сценарий. При запуске нашей глобальной компании по управлению активами для богатых и состоятельных людей, семей и учреждений, которые хотели инвестировать вместе с нами, мы убедились, наши первоначальные раскрытия формы А содержали дискуссии о некоторых рисках.
Это невероятно опасный признак , когда инвесторы начинают говорить о своих «великих» возвращается без обсуждения , как были получены эти доходы. Подверженность риску , к которому подвергается ваш капитал, измеряемый не волатильности рыночных котировок , но в цене , уплаченной по отношению к внутренней стоимости с поправкой на потенциал Wipeout, реальный секрет создания богатства в долгосрочной перспективе. Один из самых известных инвесторов в истории любит подчеркивать, что это не имеет значения , насколько велика отдача – если есть один «ноль» в размножении, вы потеряете все. Это справедливо не только в инвестиционном управлении вашего портфеля, но в оперативном управлении целых компаний. Распад AIG, ранее один из самых сильных в мире финансовых институтов и наиболее уважаемых голубых фишек , является прекрасным тематическим исследованием , что каждый серьезный инвестор должен предпринять.
Лично я придерживаюсь мнения, что это может быть переработаны в следующих принципов:
Платить за ваши инвестиции в полном объеме и с наличными деньгами.
Только покупать акции или облигации, что вы были бы счастливы иметь в течение следующих пяти лет, если фондовый рынок закрылся, и вы не могли бы получить цитируемый рыночной оценки на нем.
Избежать ценные бумаги, выпущенные в определенных секторах, отраслях или сферах деятельности, особенно, если они находятся дальше вниз по структуре капитала. Например, при отсутствии некоторых чрезвычайно редких случаев, много ценных инвесторов, как правило, не заинтересованы в обыкновенные акции авиакомпании по любой цене, если он не служит в качестве небольшого спекулятивного увеличивающие к более широкой, более диверсифицированный портфель. Они считают, что оценка оправдывает его. Даже тогда, они еще могут уйти от возможности. Причина? В целом, авиакомпании имеют то, что составляет постоянную, может-быть вызвано-на-любой-время риска банкротства. Это бизнес, который видит уровни доходов отвеса в случае войны, катастрофы или общих экономических условий. Пара, что со структурой высоких операционной стоимости и товарной ценой, и, с одним исключением, он был финансово разорительным для долгосрочных владельцев.
Для этого необходимо смотреть на свой портфель по-разному. Ваш портфель не должен быть источником волнения или эмоциональных ощущений таким же образом, идя на пол казино в Лас-Вегас для многих людей. Успешное инвестирование часто напоминает наблюдая, как сохнет краска. Вы найдете большие активы, платить разумные цены на них, то вы сидите на заднице в течение нескольких десятилетий, в то время как капитализм и компаундирования душ вас с наградами. Бросьте в некоторой диверсификации, так неизбежное банкротство или ухудшение одного или более компонентов, по пути не повредит вам слишком плохо. Исторически сложилось так, что это было сочетание сон. Хотя это правда, что история не может повториться, для тех, кто понимает шансы, это не трудно утверждать, что это, вероятно, единственный умный способ вести себя.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Якщо у вас є іпотечний кредит на вашому домі, ви, ймовірно, задавалися питанням, чи буде це варто заплатити його вниз з випередженням графіка. І якщо так, то ви не самотні. Суперечки з приводу того, щоб достроково погасити іпотеку зберігається в особистому фінансовому світі протягом деякого часу, і він не збирається йти у найближчий час.
Гарна новина полягає в тому, є помітні переваги і недоліки, які приходять засихають або стратегію. Там також психологічний компонент, щоб розглянути, що може зробити будь-який вибір хороший один в залежності від обставин.
Якщо ви передоплата іпотеки? Розглянемо математику і потенційні вигоди, перш ніж прийняти рішення.
Погасити іпотечний або інвестувати? Математика говорить …
Коли мова йде про те, слід чи достроково погасити іпотечний кредит, є деякі люди , які будуть арфа тільки про фінансові наслідки цього рішення. На одній стороні рівняння, у вас є експерти , які говорять , що ви не повинні достроково погасити іпотечний кредит , якщо ви замкнені в за низькою відсотковою ставкою. Їх міркування: Ви б краще інвестувати свої гроші на фондовому ринку , де досить диверсифікований портфель акцій можна очікувати , щоб заробити принаймні на 7% в середньому протягом десяти років або більше.
Іншими словами, ви не хотіли б, щоб погасити іпотечний кредит в розмірі 4% річних , коли ви можете отримати велику віддачу на інвестиції в акції та облігації через брокерський рахунок або натикаючись ваші пенсійні внески. Додати в процентний вирахування іпотечного будинку ви можете взяти на ваших федеральних податків і, кажуть вони, ви б нерозумно передоплаті іпотеки і пропустити на цих перків.
Коли справа доходить до людей, які бачать проблему іпотечного передоплати в чорно-білому, мова йде тільки про математику. Зрештою, чому б передоплата кредиту на 3% або 4% і втрачають на частини цінного податкового вирахування, коли ви могли б вкласти ці гроші замість того, щоб і заробити значно більше?
Але Там є емоційна сторона до Сплативши Ваш іпотечний, Too
Тим не менш, є багато людей, які ігнорують математику і просуватися вперед зі своїми планами іпотечної передоплати. Мої батьки прямо впали в цій категорії. Замість того, щоб стандартні 30 років, щоб погасити свої іпотечні кредити, вони заплатили його менш ніж за 20 років.
Запитайте їх, якщо вони дбають про податкові відрахування вони пропустили, і вони, ймовірно, дивитися на вас, як божевільна людина. Чому? Оскільки рішення про передоплату ніколи не було про математику до них; йшлося про свою фінансову свободу. І з математики в стороні, вони жодного разу не пошкодували про своє рішення погасити свій будинок і стати повністю вільними від боргів.
І багато людей згодні з цим твердженням. Для деяких людей, як і мої батьки, все це зводиться до того , що вони просто не люблять боргу. Це так само просто , як це.
Я також піти по їх стопах. Дістаємо 15-річну іпотеку чотири роки тому, і я працюю над тим, щоб оплатити його з тих пір. Ми живемо в нашій назавжди додому, в кінці кінців, але це не означає, що я хочу, щоб оплатити його назавжди. На цей лист, у мене є один платіж, щоб зробити на моїй іпотеки, перш ніж ми будемо повністю вільними від боргів. На той час, коли ви читаєте ці рядки, я досяг своєї мети. Запитайте мене через рік в даний час, якщо я шкодую про це, і я гарантую вам, що я скажу «ні».
Проте, інші віддають перевагу більш глибокий аналіз. Чи є ви математику людина або хтось, хто тільки сприймає борг, є й інші переваги і недоліки, які слід враховувати, а також.
Аналізуючи плюси і мінуси
Перший будинок іпотечний інтерес відрахування багато людей стверджують, що робити, коли вони подають свої податки. Маючи це на увазі, давайте поглянемо на те, що вдома іпотечний інтерес відрахування насправді означає.
Найпростіший спосіб з’ясувати ваш будинок іпотечний процентний вирахування, щоб подивитися на вашій ефективної податкової ставки. Припустимо, що ваш загальний ставка податку становить 22%, наприклад. В середньому, інтерес відрахування іпотеки знижує податки на $ 22 за кожні $ 100 ви платите відсотки за іпотечними кредитами.
Це досить хороший приробіток, але є один нюанс. Ваш будинок іпотечний інтерес відрахування поширюється тільки на суму , яку ви віднімати понад стандартного вирахування, який доступний для платників податків , які не класифікують їх повернення. Станом на 2018 рік, стандартний вирахування становить $ 24000 для подружніх пар і $ 12000 для фізичних осіб. Крім того , новий законопроект податкової реформи прийнятий в цьому році розміщені $ 750,000 кепку на процентний вирахування іпотеки, тобто ви можете тільки віднімати відсотки по житловому кредиту суми нижче цією шапкою.
Так що ж це значить? Станом на 2018 рік, більш високий стандартний вирахування означає , що все менше і менше людей будуть перераховувати податки. І, якщо ви не деталізувати свої податки, ваш будинок іпотечний інтерес відрахування не варто нічого. І навіть якщо ви робите, це тільки коштує то , що це допоможе вам заощадити більше стандартний вирахування , що будь-яка людина може прийняти. У багатьох випадках це істотно знижує вартість іпотечного процентного відрахування до точки , де це ледь заслуговує на увагу.
Але як щодо тих, хто втратив інвестування повертається? Коли ви запитаєте людей, чи будуть вони достроково погасити свої іпотечні кредити і чому, ви знайдете безліч скептиків, які Балк на ідеї проведення довгострокової заборгованості на користь вкладення своїх додаткових доларів на фондовому ринку. І коли мова йде про те, хто «неправильно» або «вправо», є кілька способів, щоб подивитися на нього.
Оскільки фондовий ринок добре зарекомендував себе історично, математика віддає перевагу тим, хто вважає за краще триматися на низькі відсотки іпотеки і вкладати додаткові долари замість цього.
Однак, на відміну від фондового ринку, що не гарантований, відсотки ви заощадите передоплату іпотека є «впевнений, що.» Багатьма люди щаслива передоплата і банківські додаткові грошей, вони економлять на відсотках, навіть якщо це менше, ніж вони можуть мати заробив, інвестуючи свої додаткові долари замість цього.
збалансований підхід
Як хто – то , хто любить математику , але зневажає борг, я бачу з двох боків. І ось чому моя сім’я прийняла збалансований підхід. Моя стратегія завжди бере участь максі наші пенсійні рахунки в першу чергу , а потім кидали кілька додаткових сотень доларів в іпотеку щомісяця. Звичайно, наш будинок майже окупився, але це тільки тому , що ми інвестували значні кошти все разом, збільшилися наші пенсійні рахунки, і виконали всі наші інші фінансові цілі.
Ми могли б заплатив наш будинок від швидше, але я не хотів, щоб зберегти менше для виходу на пенсію, щоб зробити це. Таким чином, ми прийняли «все вищеперелічене» підходу і зробити речі на наш час.
Зрештою, тільки ви можете вирішити, як підійти до вашого домашнього іпотечним боргом. Коли ви ненавидите борг, ви хочете поставити його позаду вас раз і назавжди, і це зрозуміло. Але це також зрозуміло, для кого-то, щоб зробити своє рішення, грунтуючись виключно на цифрах. Зрештою, це важко сперечатися з математикою.
Таким чином, ви повинні попередньо оплатити свій іпотечний кредит? Це, і завжди, до вас. Просто переконайтеся, що будь-яке рішення, ви зробите це інформоване один.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Probeert te komen met honderden of zelfs duizenden dollars te houden u van het openen van een beleggingsrekening? Het moet niet. In het verleden was het bijna een vereiste om heel wat geld beschikbaar hebben om uw initiële investering in een beleggingsfonds te maken of open een brokerage account. Vandaag de dag, dingen zijn heel anders. U kunt nu beginnen met investeren met zeer weinig geld up front. Hier is hoe.
Direct Stock Purchase Plans
Als het investeren in individuele bedrijven is je doel, wilt u misschien directe aankoop plannen, of DPPs voor kort overwegen.
Zoals hun naam al doet vermoeden, zijn deze aandelen te kopen u rechtstreeks van het bedrijf. Er is geen brokerage account, geen tussenpersoon, en u direct met het bedrijf dat de aandelen uitgeeft. Een nadeel is dat niet elk bedrijf heeft een DPP, zodat je enigszins kan worden beperkt in uw selectie.
Bedrijven zijn niet toegestaan om hun eigen directe plannen aankoop adverteren, dus het is aan jou om ze te vinden. Je zult waarschijnlijk hebben om een beetje tijd te besteden naar de website van het bedrijf en kijken door hun investor relations sectie om te bepalen of ze een directe plannen aankoop en hoe te beginnen.
Het echte voordeel van een DPP is dat je niet betaalt een flinke commissie aan een makelaar en je krijgt de mogelijkheid om fracties van aandelen te kopen. Stel bijvoorbeeld dat een bedrijf dat u wilt investeren in is de handel op $ 100 per aandeel, maar je hebt slechts $ 50 te investeren op dit moment. Nou, door middel van een DPP kun je meestal gewoon kopen de helft van een aandeel en dan kun je doorgaan met kleine hoeveelheden geld gebruiken om meer aandelen te kopen in de tijd.
U kunt dit niet doen met een traditionele makelaar.
Brokers Het toestaan van kleine investeringen
Een andere manier om te gaan investeren met een kleine hoeveelheid geld is aan te melden met iets als ShareBuilder via ING Direct. Voor slechts $ 4 kunt u een automatische investeringsplan dat zal helpen u beginnen met het opbouwen van uw portefeuille te creëren.
Houd in gedachten dat ze enigszins rekening beperkingen en kosten kunnen opleggen, maar in het algemeen, het is een geweldige manier om te beginnen vandaag investeren zonder veel geld.
Met behulp van ETF’s
Het denken aan het investeren in iets als een beleggingsfonds, zodat u directe diversificatie kunt bereiken, maar hebben niet de hoge eerste storting te laten gebeuren? Misschien wilt u overwegen het kopen van aandelen van een ETF. In tegenstelling tot een beleggingsfonds dat een minimale inleg, ETF’s zoals aandelen kan opleggen. Ze hebben een specifieke koers van het aandeel en kan worden aangeschaft via vrijwel elke makelaar. Dus, met een ETF kan je gewoon een paar van de aandelen te kopen, zolang je genoeg geld hebben om de aandelen te kopen.
Maar ETF’s komen niet zonder nadelen. Voor één, moet je hele aandelen te kopen, tenzij je dat doet door middel van een account, zoals ShareBuilder. Ten tweede, je gaat betalen meestal een trading commissie elke keer dat u een handel te maken. Sinds commissies over het algemeen overal van $ 4.50 tot $ 11 kan draaien kan dit snel te eten in uw investering. Maar als je ETF’s minder vaak en te kopen met iets grotere hoeveelheden geld kunt u uw transactie houden de kosten laag.
Beleggingsfondsen aanbieden van lage Minimums
Een van de grootste en bekende no-load beleggingsfondsen out is er Vanguard.
Maar Raad eens? Voor de meesten van hun fondsen vereisen ze een $ 3.000 minimum investering gewoon aan de slag. Voor veel mensen kan het bijna een jaar in beslag nemen om te sparen dat soort van geld als ze investeren voor de eerste keer, en dat is alleen maar om één enkel fonds te kopen! Vanguard is niet alleen en de meeste van de grote fonds bedrijven hebben steile initiële investering minima
Gelukkig zijn er een aantal andere no-load fonds families zijn die tegemoet te komen aan nieuwe investeerders en die geen hoge limieten niet op te leggen. Bijvoorbeeld, kunt u kijken op Charles Schwab , die een lage $ 100 minimum op hun eigen no-load fondsen aanbiedt, en T. Rowe Price , die niet een minimum op hun eigen vermogen heeft als je een account openen bij hen. Dit zijn twee grote low-cost fonds families die het makkelijk maken voor een nieuwe investeerder aan de slag.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Când pregătesc să cumpere o casa, iti petreci mult timp uita la credite ipotecare, ratele, costurile de închidere, și de a determina cât de mult totul se va sfârși vă costă. Tu de cercetare companii ipotecare, pentru a afla reputația lor, și de obicei se stabilească pe unul care are cele mai bune condiții, cel mai mic interes, și un fond financiar puternic.
Și apoi, cândva după casa și vânzarea a trecut prin, observați că numele creditorului este complet diferit de compania pe care ați ales-o.
După toate că cercetarea și deliberare, ipoteca a fost vândut.
Acesta poate fi descurajatoare, și un pic unnerving. Iată ce vă puteți aștepta.
Trei Piese de schimb pentru un credit ipotecar
Atunci când se aplică pentru un credit ipotecar, există trei aspecte la ipoteca.
Inițiatorului de împrumut
Compania de creditare
Compania Deservirea
Persoana care va ocupa în persoană este inițiatorul de împrumut: Ei fac toate actele, și ajută să se aplice pentru împrumut. Autoritatea de origine trimite cererea companiei de creditare. Dacă respectă regulile, ei aprobă împrumutul și acum aveți bani pentru a cumpăra casa. Societatea de creditare poate acționa ca societatea de service la fel de bine, dar mai mult decât probabil o vor vinde la o altă companie. Compania de service este cine scrie cecul lunar pentru a plăti casa.
De ce Ipoteca dvs. ar fi vândut
inițiatoare dvs. de împrumut este plătit un comision pentru fiecare credit ipotecar pe care el sau ea locuri.
Creditorul și prestatorului, cu toate acestea, trebuie să facă banii înapoi mai lent, de obicei, pe parcursul a 15 până la 30 de ani.
În cazul în care societatea de creditare deservite de fiecare împrumut pe care le finanțate, ar trebui să aibă mai multe miliarde de dolari pe o parte pentru a se asigura că au de numerar disponibil pentru a oferi aceste împrumuturi.
Cele mai multe bănci și instituții ar fi rapid legat de numerar în cazul în care deservite fiecare împrumut. In schimb, ei le vor grupa împreună (de obicei, o grămadă de credite cu niveluri de risc similare), și să le vândă investitorilor (de multe ori agenții guvernamentale precum Fannie Mae sau Freddie Mac). Aceste companii care investesc le vinde ca obligațiuni (s-ar putea avea chiar și o parte din portofoliul dumneavoastră investit în ele). Prin vânzarea creditului, compania de creditare are acum bani pe care le pot împrumuta la un alt cumpărător potențial.
Ce sa asteptam cu noua dvs. Deservire de companie
Este o practică comună pentru creditor de a vinde ipotecare, și este în întregime legal pentru ei să o facă fără consimțământul dumneavoastră. Ceea ce trebuie să facă, cu toate acestea, este de a vă oferi un avertisment că dvs. de împrumut va fi deservit de o altă companie.
Atât proprietarul de împrumut vechi și proprietarul nou împrumut trebuie să vă trimită o notificare cu cel puțin 15 zile înainte de transfer. Noul creditor trebuie să furnizeze datele de contact în termen de 30 de zile după finalizarea transferului, astfel încât să știi unde să trimită plată și cum să intre în contact, dacă aveți nevoie de ajutor. Și nu vă faceți griji dacă trimiteți plata către creditor vechi! Ai o perioadă de grație de 60 zile, astfel încât împrumut nu va fi delincvent dacă ați făcut o greșeală cu care prima verificare a merge la noua companie.
Dar despre detaliile ipotecare? Plata va rămâne aceeași (dacă nu aveți un împrumut ARM, caz în care dobânda ar putea regla). împrumut va continua să funcționeze la fel cum a făcut cu împrumutătorul vechi, așa că, dacă ai avea 19 ani până a fost plătit, încă mai aveți 19 de ani a plecat. Singura diferență va fi numele companiei pe care scrie pe cec (și adresa la care trimite-l).
Un lucru care poate avea un mare efect asupra finanțelor sunt termenii pentru modificarea creditului. Există programe disponibile care vă permit să lucrați cu creditor dumneavoastră pentru a modifica termenii dvs. de împrumut, astfel încât este mai ușor pentru tine de a plăti facturile (rata dobânzii poate fi redusă, durata creditului poate fi prelungit sau creditul pot fi convertiți la variabilă la dobândă fixă).
În cazul în care împrumutul este vândut în timpul când se trece prin procesul de modificare, va trebui probabil să înceapă peste tot.
Cum Pentru a evita Ipoteca dvs. Vandut
Dar, după toate că munca găsirea exact compania care doriți să faceți afaceri cu, este ceva ce poti face? Care sunt drepturile tale ca debitorul atunci când este vorba de a avea împrumut vândut?
Când semna contractul de împrumut pentru dumneavoastră, există o clauză în cele mai multe dintre ele care spun că au dreptul de a vinde ipoteca la o altă companie de service. Dacă primiți o notificare care împrumutul este vândut, aveți practic două opțiuni: du-te împreună cu ea, sau refinanța cu o altă companie.
Dacă aveți încă să semneze hârtiile, există modalități pe care le poate garanta că dvs. de împrumut va fi deținută și deservite de compania de origine. Tot ce trebuie sa faci este sa ceri. De multe ori creditorii ipotecari mari, cum ar fi băncile la nivel național, nu se va face această promisiune. Dar creditorii mai mici și mai locale, cum ar fi uniunile de credit, va. Dacă doriți să evitați având ipoteca vândute, începe căutarea cu băncile locale și uniunile de credit.
Ipotecile sunt vândute în fiecare zi
Linia de jos este ca ipoteca este probabil să fie vândut. Aceasta ajută la menținerea ratelor dobânzilor competitiv, pinteni economia, și în toate actualitate nu este foarte probabil pentru a vedea orice efecte negative ale vânzării. Dar, rețineți că greșelile se întâmplă. Procesul este, în general fără sudură, dar apar erori. Dacă observați că plata sa schimbat, termenii s-au schimbat, sau ceva pur și simplu nu pare corect, începe prin apelarea noua companie de service împrumut. În cazul în care nu funcționează pentru a obține lucrurile indreptat, puteți depune o cerere prin intermediul Biroului pentru Protecția Consumatorului financiar.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Heeft u vaak dromen over de dag dat je niet meer hoeft te komen opdagen voor het werk? Succesvolle resultaten pensioen vereisen vaak tientallen jaren van sparen en plannen wat je zou kunnen doen met je tijd, talenten en middelen. Maar soms onverwachte kansen zich voordoen als een aanbod van uw werkgever met een speciale prikkels om eerder dan u oorspronkelijk verwacht met pensioen gaat.
Veel bedrijven bieden werknemers met vervroegd pensioen pakketten om vrijwillig vertrek aan te moedigen.
Als je jezelf in deze situatie het klinkt aantrekkelijk. Het is echter belangrijk om jezelf de volgende vragen alvorens te beslissen of u moet accepteren of weigeren een VUT-arrangement:
Ben je klaar om je werkgever verlaten?
Voordat u elke pensioeninkomen projecties, wees eerlijk met jezelf en de emoties die achter uw beslissing te beoordelen. Als je echt tevreden bent met uw huidige rol en uw taak is een belangrijk onderdeel van je identiteit, dan is een grote ontslagvergoeding aanbod kan niet genoeg om te vragen om eerder met pensioen, tenzij je iets dergelijks bij een ander bedrijf kan doen. U kunt ook een sterk sociaal netwerk met je vrienden en collega’s op het werk te hebben. Maar misschien is de grootste emotionele uitdaging is vaak gerelateerd aan de manier waarop u van plan bent om uw tijd toe te wijzen wanneer uw functie is niet langer rond.
Het is ook belangrijk om de algemene toestand van de toekomst van uw werkgever te beoordelen.
Als u zich zorgen over de levensvatbaarheid op lange termijn van de onderneming zijn of als u denkt dat uw werk kunnen mogelijk een risico dat een andere reden om een aanbod te nemen om vroeg te vertrekken kan zijn.
Als u een duidelijke visie van wat u zich verheugen op het doen van de meest tijdens het pensioen nog niet hebben vastgesteld wat je nodig hebt om te beginnen met het aanpakken van deze kwestie zo snel mogelijk.
Houd in gedachten dat je niet hoeft om het allemaal uit te zoeken in een keer. Veel werknemers maken gebruik van een VUT-pakket als een kans om de overgang naar een andere functie bij een ander bedrijf of start een nieuwe startup idee.
Kun je realistisch veroorloven om volledig met pensioen Right Now?
Het runnen van een fundamentele pensioeninkomen projectie om te zien of je kunt veroorloven met pensioen te gaan op uw voorwaarden is iets wat we allemaal moeten doen ten minste één keer per jaar. Deze analyse moet worden gebaseerd op wat je tot nu toe hebt opgeslagen, andere inkomsten uit beleggingen (verhuur onroerend goed en / of als zelfstandige) en uw geschatte inkomsten van de sociale zekerheid en alle pensioenen. Het uitvoeren van een eenvoudige pensioen calculator krijgt meer betekenis met een verhoogd gevoel van urgentie als je wordt geconfronteerd met een VUT-beslissing. Als algemene richtlijn, raden veel financiële planners het instellen van een vervangingsinkomen doel van 60-90 procent van je inkomen vóór pensionering op dezelfde levensstijl te handhaven tijdens uw pensionering jaar.
Het probleem met het gebruik van deze algemene regel is dat het inkomen na pensionering behoeften en wensen aanzienlijk variëren op basis van uw inkomen en andere factoren, zoals de gewenste levensstijl. Zodra uw geplande pensioendatum het raam 5 tot 10 jaar komt, moet je serieus gaan nadenken over je toekomst levensstijl en de inkomsten die nodig zijn om het pensioen te financieren door het creëren van een algemeen plan voor de uitgaven voor het pensioen – het maakt niet uit hoe u ervoor kiest om dit stadium te definiëren van het leven.
Maak een Plan van de Begroting voor pensioen om de gewenste pensioeninkomen behoeften volledig te kunnen beoordelen in dollars van vandaag. Dit kan ook nuttig zijn bij het onderzoek naar de impact van de diverse uitgaven dat kan veranderen zodra u uw baan (ziektekostenpremies, reizen, enz.) Te verlaten.
Hoe gaat u verkrijgen betaalbare ziektekostenverzekering?
Het is niet een compleet shocker dat de ziektekostenverzekering is duur, terwijl u werkt en tijdens uw pensionering jaar. De gemiddelde totale kosten van de familie dekking is meer dan $ 18.000 per jaar. Maar als je hebt deelgenomen aan een groep de gezondheid van plan uw werkgever is het meest waarschijnlijk het oppakken van een groot deel van de werkelijke kosten van de ziektekostenverzekering. Het accepteren van een VUT-pakket betekent meestal dat je nodig hebt om betaalbare gezondheidszorg dekking te vinden, totdat je bent 65 jaar en in aanmerking komen voor deelname aan Medicare.
Het bekijken van uw zorgverzekering opties zullen u helpen om verder te gaan met vertrouwen tegemoet. Hier zijn de ziektekostenverzekering opties voor de werknemers accepteren van een VUT-programma incentive:
Verkrijgen dekking via werkgever gesponsorde gezondheid plan van uw echtgenoot. Als uw echtgenoot werkt nog steeds en in aanmerking komen voor de ziektekostenverzekering dekking door middel van een werkgever vinden van een back-up verzekering kan een eenvoudige oplossing zijn. Wanneer een echtgenoot verliest ziektekostenverzekering na het nemen van een VUT-aanbieding wordt beschouwd als een kwalificatietoernooi voor de doeleinden van worden toegevoegd aan een bestaand plan.
Ontdek dekking opties onder de Affordable Care Act (ACA). Het verliezen van uw werkgever aangeboden dekking wordt beschouwd als een kwalificatietoernooi voor de doeleinden van het verkrijgen van dekking onder de ACA buitenkant van de open inschrijving periode. -Inkomen op basis van subsidies zijn beschikbaar onder de Affordable Care Act. Afhankelijk van de hoeveelheid van uw nieuwe gezinsinkomen bedrag Vervroegd met pensioen, kunt u in aanmerking voor een subsidie van verzekeringspremies. Deze subsidies zijn gebaseerd op uw inkomen in het jaar dat het beleid van kracht is. U kunt beginnen met het vergelijken van beleidsopties in uw staat bij HealthCare.gov.
Gebruik COBRA groep dekking gedurende 18 maanden. In sommige situaties kan de werkgevers het aanbieden van een VUT-pakket kiezen om de maandelijkse COBRA premies dekken als onderdeel van een ontslagvergoeding. In deze situatie zal COBRA vaak een meer kosteneffectieve optie geworden. Het is echter mogelijk dat minder onbetaalbaar dekking zal worden gevonden onder de ACA.
Wanneer u zult beginnen met het ontvangen inkomsten uit de sociale zekerheid?
Het is verleidelijk voor soon-to-be gepensioneerden om te beginnen met het ontvangen van de sociale zekerheid inkomen op de leeftijd van 62. In feite is een verslag van het Center for Retirement Uit onderzoek blijkt dat bijna de helft van alle vrouwen en meer dan 40 procent van de mannen beginnen met het ontvangen van sociale uitkeringen als vroeg mogelijk. Afhankelijk van factoren zoals de plannen voor de levensverwachting en uw werkelijke pensioensparen dit kan u geld kosten op de lange termijn.
De meeste werknemers ontvangen van vervroegde uittreding pakketten van dit jaar zou normaal gesproken in aanmerking komen om hun volledige sociale uitkeringen ontvangen op de leeftijd van 66 of 67. Indien u besluit om uw voordelen vroeg zullen ze worden verlaagd op basis van de langere uitbetaling vorderen. Kiezen voor uw sofi-startdatum uitstellen tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd (of eventueel zo laat 70 jaar) zal uw maandelijkse sociale uitkeringen te verhogen. Hier zijn een aantal belangrijke factoren te overwegen terwijl de beslissing wanneer te beginnen met het ontvangen van uw sociale zekerheid.
Wil je de extra inkomsten om rond te komen nodig? De behandeling van uw budget plan voor het pensioen zal helpen bij het beantwoorden van deze vraag. In sommige gevallen is het uitstellen van de sociale zekerheid is geen optie als u absoluut de inkomsten nodig. Echter, als je kunt krijgen door met minder of met de hulp van enkele extra inkomsten uit part-time werk je in staat om hogere maandelijkse voordelen door het uitstellen van de sociale zekerheid ontvangen.
Heeft u anticiperen op het verdienen van inkomsten uit arbeid of is uw echtgenoot nog steeds bezig? Als je familie inkomens meer dan $ 15.720 in 2016 zult u $ 1 voor elke $ 2 die je verdient boven de limiet te verliezen. Maar maak je geen zorgen, het voordeel is niet volledig verloren omdat er geen limiet op de hoeveelheid geld die je kunt verdienen en nog steeds vol sociale zekerheid bedraagt zodra je volledige pensioengerechtigde leeftijd bereiken ontvangen.
Wat is de status van uw gezondheid? Als u nog een aantal lopende gezondheidsproblemen of andere goede redenen om te geloven dat een bovengemiddelde levensduur is niet in je toekomst, kunt u besluiten om te beginnen met het ontvangen van sociale uitkeringen vroeg. Als u in goede gezondheid, zal het vertragen vaak meer zin.
Hoe lang zijn directe familieleden woonde? Als u een lang leven in uw familie die een geldige reden om uw begindatum van de Sociale Zekerheid vertragen. Dit is vooral het geval als iemand in uw directe familie heeft gewoond om hun 90’s of tot 100. De break-even punt is meestal rond de leeftijd van 80 als u van plan om de sociale zekerheid te gebruiken om uw uitgaven te financieren in pensioen.
Welke andere middelen zijn er beschikbaar? Als u een 401 (k), pensioen, IRA, spaar- of beleggingsrekening aan te boren in de voors en tegens van dit te doen moet wegen. In het algemeen is er een stijging van 8 procent van de inkomsten voor elk jaar dat je vertraging ontvangen van de sociale zekerheid. Het is moeilijk om een eventuele gegarandeerde investering vinden.
Bepalen of een VUT-pakket zinvol voor u is een persoonlijke beslissing die ofwel een slam dunk beslissing of een complex puinhoop zou kunnen zijn. Het hangt allemaal af van hoe u uw opties te nemen in een algemeen financieel levensplan.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
