Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Якщо ваш борг схожий на гору, і ваш бюджет відчуває, як лопата, ви, ймовірно, відчуваєте, як він буде приймати чудо, щоб позбутися від вашого боргу назавжди. Чудо вам потрібно може бути в одному з цих п’яти способів знизити ваші виплати боргів. Початок у верхній частині списку і працювати ваш шлях вниз. Принаймні один з них, можливо, два або три, буде працювати на вашу користь і допоможе вам отримати ці виплати боргів до прийнятного рівня.
Переговори з кредиторами
Це має сенс тільки, щоб запитати людей, яких ви повинні за перерву. Використовуйте свій кредитний звіт і недавні заяви білінг придумати список всіх ваших кредиторів та кредиторів і суми, яку ви їм зобов’язані. Потім з’ясувати, скільки ви в змозі заплатити кожен. Зателефонуйте кожен кредитор, і нехай вони знають, що ви готові заплатити борг, але можете тільки дозволити собі заплатити $ X.
Емітент вашої кредитної картки може запропонувати план у важких умовах, що дозволить знизити платежі або процентну ставку протягом періоду часу.
Якщо репутація обслуговування клієнтів говорить, що ні, не битися або сперечатися, просто прошу говорити з спостерігачем і перепитувати. Переконайтеся в тому, щоб отримати будь-яку угоду в письмовій формі, бажано на фірмовому бланку компанії, перш ніж зробити платіж.
закріплювати
Об’єднуючи свій борг консолідації боргу або будинку справедливості кредиту може дати вам більш низьку щомісячну оплату. Нормальне процентні ставки за поточною заборгованістю та шукати кредит, який має більш низьку процентну ставку, ніж ваш поточний середній.
Якщо ви маєте право на отримання кредиту, ви можете використовувати його, щоб погасити існуючі борги, а потім зосередитися на один щомісячний платіж по кредиту. кредити консолідації заборгованості не єдиний варіант для консолідації боргу. Розгляну також особистий кредит, будинки справедливості кредиту, або перевести в готівку рефінансування.
Будьте обережні про отримання кредиту, який просто знижує ваші платежі по продовженню терміну погашення. Ви, ймовірно, в кінцевому підсумку платити більше інтересу з часом, ніж ви б інакше.
залишки передачі
Якщо у вас є хороший рахунок кредиту, ви можете отримати на баланс передачі кредитної картки з більш низькою процентною ставкою, ніж інші ваші кредитні карти. Іноді ви навіть можете отримати дуже низьку вступну процентну ставку (як низько як 0% в деяких випадках) і використовувати вступний період, щоб зробити безпроцентні платежі по вашій заборгованості.
Ви можете використовувати цей CreditCard.com в балансі калькулятор передачі розрахувати , скільки ви заощадите, передаючи свої баланси.
Підпишіться на кредитні консультації
Споживча кредитні консультанти іноді краще кваліфіковані в ході переговорів більш низькі процентні ставки і платежі від кредиторів. Поступово в плані управління боргом кредитного консультанта, DMP, дозволить отримати більш низькі щомісячні платежі, що робить його легше погасити борг. Кредитні консультанти також можуть допомогти вам зробити бюджет і викладати такі необхідні навички управління грішми.
Коли ви вибираєте кредитний консультант, переконайтеся, що ви обираєте поважної один (підказка: вони, як правило, не прибули). Будьте обережні, щоб не плутати їх з врегулюванням заборгованості компаніями, які пропонують знизити свій борг, але часто роблять ваш кредит гірше.
банкрутство файлу
Є часи, коли борг ви повинні просто занадто багато платити, навіть при більш низьких платежах. У цьому випадку, ви могли б розглянути питання про подачу банкрутства. Новий закон про банкрутство не дозволяє людям від зловживання банкрутства, вимагаючи порівняння доходів боргу і споживчого кредиту консультації, перш ніж ви можете подати банкрутства.
Глава 7 банкрутство дозволить повністю знищити певні борги в той час як глава 13 банкрутство буде створити план оплати.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Se hai mai costruito una casa, sai che è facile farsi prendere nei dettagli: luci, elettrodomestici, rivestimenti e finiture. Decidere su tutte queste cose può essere faticoso. Pianificare la pensione può sentire un po ‘così. Ma proprio come costruire una casa, in pensione, le giuste basi crea valore duraturo.
Avere un reddito sufficiente in pensione
Tutti hanno bisogno di reddito. Per la gente più in pensione, che il reddito deriva da una combinazione di prestazioni di sicurezza sociale e risparmi personali. Qualche gruppi godono anche le pensioni vecchio stile, ma questi stanno diventando rari. Insegnanti, operatori ferroviari e molti dipendenti del governo (locali, statali e federali) alcuni dei pochi gruppi che hanno ancora prestazioni pensionistiche.
La chiave del successo di reddito sta coordinando le spese mensili con il reddito mensile. In molte case, risparmi personali include sia di dollari pre e post-fiscali. La scelta di un sistema di prelievo per ridurre al minimo le tasse può fare una grande differenza, simile alla possibilità di regolare per cambiare le circostanze. Due prodotti non tradizionali sono sempre più popolari.
rendite anticipate possono essere utilizzati per garantire reddito futuro. Un premio unico oggi prometterà reddito regolare per gli anni successivi, fino a 85 o 90 anni di età. Con uno di questi prodotti assicurativi specializzati, non sarà sopravvivere il vostro denaro.
Reverse mutui possono essere utilizzati anche per integrare il reddito. Controllo ha spremuto molti dei costi e degli svantaggi di questi prestiti, e possono essere utilizzati con successo per toccare casa di capitale per scopi migliori. Diffidare di tecniche di vendita aggressive, e affrontare il vostro mutuo professionale regolare per aiuto.
Piano di pensionamento Distribuzioni
Anche se le pensioni sono meno comuni, altri tipi di piani di pensionamento sono abbondanti: la partecipazione agli utili, 401 (k) i piani, le rendite fiscali al riparo (453 piani), compensazione differita (457 piani) e conti pensione individuali (IRA) abbondano. Inoltre, entrambe le pensioni semplificate ai dipendenti (SEP) e (piano fiscale di incentivi al risparmio per i dipendenti) SEMPLICE piani sono piani di pensionamento IRA-based.
La maggior parte dei piani prevedono un unico pagamento di grandi dimensioni di pensionamento che richiede una particolare attenzione. In primo luogo, la distribuzione tipico può essere più grande di qualsiasi altra transazione finanziaria ed è una quantità scoraggiante per molti pensionati. In secondo luogo, qualsiasi parte di non rotolato in un IRA deve affrontare entrambe le imposte federali e statali di reddito.
In terzo luogo, diverse alternative di rollover IRA possono imporre tasse elevate, restrizioni agli investimenti, e / o oneri di consegna. Alcuni datori di lavoro consentono pensionati di rimanere in un piano di datore di lavoro. Se le tasse piano sono bassi e vi sono sufficienti opzioni di investimento di qualità, questo può essere una buona scelta per gli investitori esperti. Tuttavia, altre persone potrebbero trarre beneficio da un aiuto professionale e le scelte più ampie.
La giusta quantità di rischio
La gente ora vive da decenni in pensione, e di essere troppo conservatore è altrettanto pericolosa perché troppo rischioso. Guardare indietro al 1988. Quanto era una nuova macchina, allora? Quanto era affitto o casa di pagamento di un mese? Che cosa queste cose costano oggi? Quali saranno costano in 2048?
Le persone che vanno in pensione oggi affrontano un orizzonte di pensionamento di 30 anni. In caso i pensionati investono merita una nuova vettura di soldi oggi, ha ancora bisogno di acquistare una nuova auto nel 2038 o 2048. Questo è la nuova sfida di investimento. Conservatori di investimento-obbligazioni, certificati di deposito (CD), fissi vitalizi-probabilmente non mancherà di tenere il passo con l’aumento del prezzo delle abitazioni o di automobili.
Un portafoglio diversificato a lungo termine degli stock blue chip e obbligazioni offre le migliori possibilità di tenere il passo.
Pianificazione
Tutti sanno si dovrebbe avere documenti di pianificazione di proprietà di base – una volontà, procure e magari trasferire sulla proprietà di morte per i conti bancari o immobiliare. designazioni beneficiari sono spesso trascurati, ma sono criticamente importanti oggi. IRA, altri conti pensionistici e le assicurazioni tutti i trasferimenti secondo il più recente designazione del beneficiario. Non v’è alcun comproprietà e una volontà o la fiducia non importa.
rollover IRA e conti rendita può imporre una responsabilità fiscale considerevole sui beneficiari. Non designare un beneficiario crea un problema immobiliare e istruzioni accelerato la distribuzione imponibili da IRA o conti rendita. Fare scelte deliberate su chi ottiene cosa, e come.
Una corretta pianificazione può ridurre al minimo le tasse e massimizzare i regali alla famiglia o la carità. Prendetevi il tempo per ottenere questo diritto.
L’importanza della flessibilità e semplicità
Con il lungo orizzonte temporale il ritiro di oggi, è un vero e proprio errore di limitare la flessibilità. I prodotti che impongono resa oneri considerevoli dimensioni o di blocco nei pagamenti seriali sono problematici. Le circostanze cambiano e si vorrà cambiare con loro.
Molti di noi hanno troppi conti. Ci sono vecchie 401 (k) i conti per i lavori che abbiamo lasciato anni fa. Ci sono conti bancari in cui siamo abituati a vivere e conti online che sembrava una buona idea ad un certo punto. Questo crea una quantità assurda di scartoffie e coordinamento inutili. Eliminare le piccole aziende anche. Può essere divertente per azioni di Disney, Harley Davidson o Facebook proprio, ma per la maggior parte di noi, tali partecipazioni sono piccoli rispetto al nostro portafoglio complessivo. Divertente, forse, ma improduttiva e inefficiente. È ora di semplificare la vita e fare sul serio.
Prendendo il tempo di rivedere i flussi di reddito la pensione, le strategie di distribuzione, nonché i piani di investimento e immobiliari vi permetterà di creare una solida base su cui costruire una pensione si può contare su e godere.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ganger en leietaker kan bryte en Lease uten straff
I de fleste tilfeller er en leieavtale en juridisk bindende avtale som ikke kan brytes før leieperioden er avsluttet. Det er imidlertid enkelte ganger når en leietaker er i stand til å bryte leieavtalen uten frykt for straff. Årsakene en leietaker kan bryte leieavtalen vil variere basert på statens utleier leietaker lover. Her er fem grunner til en leietaker kan lovlig avslutte sin leieavtale.
Unnlatelse av å opprettholde Fit og beboelig Lokaler
En av de viktigste oppgaver hver utleier har er plikten til å vedlikeholde eiendommen.
Noen vanlige forpliktelser inkluderer:
Sørge for at eiendommen har innlagt vann til alle tider.
Å gi riktig søppelfyllinger.
Holde Felles området rent og i god stand.
Utføre reparasjoner.
Etter helse og sikkerhet koder.
Hvis en leietaker mener at det er en spesiell helse- eller sikkerhetsrisiko brudd på eiendommen, kan leieren sende inn en klage til lokale helse eller sikkerhet avdeling eller annen eiendom inspeksjon organisasjon eller kan sende en klage direkte med utleier.
Klaget til helse eller sikkerhet Organisasjon:
Dersom leietaker bestemmer seg for å gå direkte til bygningen avdeling eller annen helse eller sikkerhet organisasjon, vil denne organisasjonen vanligvis kommer ut til eiendommen for å inspisere eiendommen for å se om denne klagen har noen fortrinn. Dersom organisasjonen avgjør kravet er gyldig, så vil det gi utleier med et brudd varsel om at utleier må fikse problemet innen et visst antall dager.
Klaget til utleier:
Dersom leietaker mener at det er en helse eller sikkerhet brudd, kan han eller hun gi skriftlig varsel til utleier at overtredelsen må repareres. Staten lover vil variere på hvor lenge utleier har til å svare og fikse bruddet.
I de fleste stater, hvis ikke utleieren for å fikse en spesiell helse- eller sikkerhetsrisiko brudd, ikke bare en enkel reparasjon, leietaker kan være lovlig lov til å bryte leieavtalen.
Leietaker vil vanligvis måtte gi utleier skriftlig varsel om at leietaker har til hensikt å si opp leieavtalen. Avhengig av statlig lovgivning, ville denne kunngjøringen må gis et visst antall dager før leietaker kan flytte ut, med mindre helse eller sikkerhet brudd var så alvorlig at det er nødvendig at leietaker flytter ut umiddelbart.
Ulovlig utleier Entry
Utleiere må vanligvis gi leietakere med minst 24 timers varsel før utleier har rett til å gå inn i leietakers utleieenhet. Utleier kan også bare gå inn for juridiske årsaker som for eksempel å inspisere enheten, foreta reparasjoner eller vise enheten til potensielle leietakere.
Hvis utleier gjør forsøk på å gå inn i leietakers utleieenhet av grunner som ikke er lovlig tillatt, gjør fortsatt forsøk på å gå inn i leietakers enhet uten skikkelig varsel eller trakasserer leietaker, kan leietaker har rett til å bryte leieavtalen. Leietaker må vanligvis få en rettskjennelse for å få utleier til å stoppe atferden. Hvis utleier bryter rettskjennelse og nekter å slutte atferden, da leietaker kan gi beskjed om at han eller hun vil si opp leieavtalen.
Aktiv Duty Military
Service medlemmer Civil Relief Act, ellers kjent som SCRA, tilbyr visse beskyttelse for aktive plikt militære medlemmer.
Det beskytter disse medlemmene når de mottar endring av stasjons bestillinger.
Hvis en tjeneste medlem signerer en leieavtale og deretter mottar bestillinger som krever medlem for å flytte for en periode på minst 90 dager, kan leietaker gi utleier en skriftlig varsel om deres behov for å si opp leieavtalen. Kunngjøringen skal som regel være minst 30 dager før ønsket dato for opphør. Leieren bør også fremvise, for eksempel en kopi av endringen av stasjonsordrer eller militære deployering.
Ofre for vold
Leietakere som har vært utsatt for vold i hjemmet har rett til å si opp sin leieavtale uten straff i mange stater. Den voldshandling må vanligvis ha skjedd i den siste tiden, typisk innenfor de siste tre til seks måneder.
Leietaker må gi utleier skriftlig varsel om sitt ønske om å bryte leieavtalen på grunn av vold i hjemmet.
Denne innkallingen må være minst 30 dager i forkant av ønsket dato for opphør. Noen stater krever mer enn 30 dagers varsel. Leietaker er bare ansvarlig for å betale husleie frem til datoen for leieavtalen oppsigelse.
Utleier har rett til å kreve bevis for dette handling av vold i hjemmet. Leietaker kan vanligvis etterkomme dette ved å gi en kopi av et vedtak om beskyttelse eller en politirapport som dokumentert hendelsen.
ulovlig Leilighet
Hvis det viser seg at leiligheten leietaker var leie var ikke et juridisk utleieenhet, kan leietaker si opp leieavtalen uten straff. Staten lover vil variere, men leietaker er ofte rett til retur av minst en del av leien de har betalt over livet av sin leiekontrakt. De kan også ha rett til ekstra penger fra utleier for å hjelpe dem med å finne en annen leilighet til leie.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Πόσα χρήματα θα πρέπει να συνταξιοδοτηθούν; Πιθανώς περισσότερο από ό, τι νομίζετε.
Εκτεταμένη διάρκεια ζωής, μειωμένες παροχές του εργοδότη, χαμηλότερες αποδόσεις της χρηματιστηριακής αγοράς και την αύξηση του κόστους διαβίωσης (κυρίως ιατρική που σχετίζονται με αυτά) έχουν όλα ανέβασα τα ποσά που απαιτούνται για τα έτη αυτά ηλιοβασίλεμα. Δυστυχώς, οι περισσότεροι Αμερικανοί κάνουν μια κακή δουλειά της εξασφάλισης μέλλον τους. Το Παροχές σε εργαζομένους Ινστιτούτο Ερευνών αναφέρει ότι εάν συνεχιστούν οι σημερινές τάσεις, μέχρι το 2030, το ετήσιο έλλειμμα μεταξύ του ποσού των συνταξιούχων οι Αμερικανοί χρειάζονται και το ποσό που πραγματικά πρέπει να είναι τουλάχιστον 45 δισεκατομμύρια $. Σύμφωνα με μια πρόσφατη έρευνα από την Allianz ζωή, το 28% των εργαζομένων μεταξύ των ηλικιών 55 έως 65 ανησυχούν ότι δεν θα είναι σε θέση να καλύψει τις βασικές δαπάνες διαβίωσης κατά τη συνταξιοδότηση. Αν θέλετε να αποφύγετε να αναστρέψετε μπιφτέκι στην ηλικία των 75, ένα από τα καλύτερα πράγματα που μπορείτε να κάνετε για τον εαυτό σας είναι να υπολογιστεί τώρα το πόσο θα χρειαστεί στο μέλλον.
Μπορείτε να συνταξιοδοτηθούν με $ 1 εκατομμύριο δολάρια; Φυσικά μπορείτε να. Η αλήθεια να πει, ίσως να είναι σε θέση να συνταξιοδοτηθούν με πολύ λιγότερο. Κατόπιν πάλι, ίσως να μην είναι σε θέση να συνταξιοδοτηθούν με $ 1 εκατομμύριο ή $ 2 εκατομμύρια ή ίσως ακόμα και $ 10 εκατομμύρια. Όλα εξαρτώνται από την προσωπική σας κατάσταση.
Συνήθως, βλέπουμε τρεις κατηγορίες ανθρώπων που προσπαθούν να αποφασίσουν αν είναι έτοιμοι να συνταξιοδοτηθούν:
«Φυσικά και μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε! Ζήστε το και απολαύστε!» Αν είστε τουλάχιστον στα 70 σας με τα απαραίτητα έξοδα, υπάρχει μια καλή σας τύχη και σας πέφτουν $ 1 εκατομμύριο σε αυτή την κατηγορία.
«Η πιθανότητα για τη συνταξιοδότησή σας φαίνεται καλό. Απλά δεν τρελαίνομαι και να αγοράσετε μια Porsche.» Αν είστε τουλάχιστον 62 και έχουν πάντα ζήσει μια λιτή ζωή, τότε και το $ 1 εκατομμύριο είναι πιθανό πρόκειται να πέσει σε αυτή την κατηγορία.
«Ας επαναπροσδιορίσουμε τη συνταξιοδότηση για σας.» Αυτό είναι ακριβώς για όλους τους άλλους, συμπεριλαμβανομένης της πρόωρης συνταξιοδότησης με $ 1 εκατομμύριο ζουν λιτά και 70 ετών με $ 1 εκατομμύριο δαπανών αφειδώς.
Έτσι, μπορώ να συνταξιοδοτηθούν με $ 1 εκατομμύριο;
Πολλοί σύμβουλοι και των επαγγελματιών των χρηματοπιστωτικών βράστε την απάντηση κάτω σε ένα αριθμό, επίσης γνωστό ως το Άγιο Δισκοπότηρο της ανάλυσης συνταξιοδότησης: την αειφόρο ποσοστό απόσυρσης 4%. Ουσιαστικά, αυτό είναι το ποσό που μπορείτε να κάνετε ανάληψη μέσω παχύ και λεπτό και ακόμα περιμένουμε το χαρτοφυλάκιό σας να διαρκέσει τουλάχιστον 30 χρόνια, αν όχι περισσότερο. Αυτό θα σας βοηθήσει να προσδιορίσετε πόσο καιρό θα διαρκέσει συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας, και θα σας βοηθήσει να καθορίσετε πόσα χρήματα θα πρέπει να έχετε για τη συνταξιοδότηση που θέλετε. Φυσικά, δεν συμφωνούν όλοι ότι αυτό το ποσοστό απόσυρσης είναι βιώσιμο στο σημερινό οικονομικό περιβάλλον.
Αν είστε 65 με $ 1 εκατομμύριο σε εξοικονόμηση, μπορείτε να περιμένετε το χαρτοφυλάκιό σας σωστά διαφοροποιημένες επενδύσεις για την παροχή $ 40.000 ετησίως (σε σημερινές τιμές) μέχρι να είναι 95. Προστίθεται ότι για το εισόδημα Κοινωνικής Ασφάλισης σας και θα πρέπει να φέρει σε περίπου $ 70.000 έτος.
Τώρα, αν αυτό δεν είναι αρκετό για να διατηρήσει τον τρόπο ζωής που θέλετε, έχετε έρθει στο ατυχές απάντησή σας αρκετά γρήγορα: Όχι, δεν μπορείτε να συνταξιοδοτηθούν με $ 1 εκατομμύριο.
Τώρα, περιμένετε ένα λεπτό, λέτε, τι γίνεται με το σύζυγό μου, ο οποίος είναι επίσης όλο και Κοινωνικής Ασφάλισης; Τι θα συμβεί αν είμαι 75, δεν 65; Τι γίνεται αν θέλω να πεθάνω έσπασε; Τι γίνεται αν έχω πάρει μια κυβέρνηση συντάξεων και των παροχών; Τι θα συμβεί αν είμαι σχεδιάζει να αποσυρθεί στην Κόστα Ρίκα; Υπάρχουν πολλά «τι IFS», αλλά τα μαθηματικά είναι ακόμα τα μαθηματικά: Αν σχεδιάζετε να χρειάζονται πολύ περισσότερα από $ 40.000 από τη φωλιά συνταξιοδότηση αυγό σας, τότε η πιθανότητα μιας επιτυχημένης συνταξιοδότησης για $ 1 εκατομμύριο δεν είναι καλό.
Και πρόωρη συνταξιοδότηση, δηλαδή πριν Κοινωνικής Ασφάλισης και Medicare, θέτοντας σε μόνο $ 1 εκατομμύριο είναι εξαιρετικά επικίνδυνη. Εσείς ο ίδιος αφήσει με τόσο λίγες επιλογές, αν τα πράγματα πάνε τρομερά λάθος. Σίγουρα, μπορείτε να πάτε στην Κόστα Ρίκα και να φάτε tacos ψαριών κάθε μέρα. Τι γίνεται όμως αν θέλετε να μετακινηθείτε προς τα πίσω στις ΗΠΑ; Τι γίνεται αν θέλετε να αλλάξετε; Έχοντας περισσότερα χρήματα να αναιρέσει θα σας προσφέρει μεγαλύτερη ευελιξία και να αυξήσει την πιθανότητα της συνεχιζόμενης οικονομικής ανεξαρτησίας για να κάνει ό, τι θέλετε μέσα στο λόγο, μέχρι την ημέρα που θα πεθάνω. Αν είστε αναγκασμένοι να μείνετε στην Κόστα Ρίκα ή να πάρετε μια θέση εργασίας, τότε δεν έχετε κάνει μια καλή απόφαση και το σχέδιο.
Προβολή μελλοντικές δαπάνες
Πολλά βιβλία και άρθρα συζητήσουν τους κινδύνους μακροζωία, σειρά επιστρέφει, το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης και του χρέους. Αλλά γνωρίζοντας πόσο θα πρέπει να αποσυρθεί ακόμα βράζει κάτω στην προβολή των μελλοντικών δαπανών σας μέχρι την ημέρα που θα πεθάνω. Στην ιδανική περίπτωση, η ετήσια σχήμα θα προσθέσει έως και λιγότερο από το 4% των κομπόδεμα σας.
Έτσι, ένα $ 1 εκατομμύριο χαρτοφυλάκιο δολάριο θα πρέπει να σας δώσει, το πολύ, $ 40.000 έως προϋπολογισμό. Αν είστε αναγκασμένοι να πάρουν περισσότερα από $ 40.000 ρυθμιστεί για το χρόνο κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησής σας, είστε δελεαστική μοίρα και στηρίζονται στην τύχη για να σας βγάλουν πέρα. Έτσι, αν θέλετε τουλάχιστον $ 40.000 το χρόνο, $ 1 εκατομμύριο είναι πραγματικά το λιγότερο χρηματικό ποσό, το ελάχιστο, θα πρέπει να έχετε πριν να ξεκινήσει στη συνταξιοδότηση.
«Αν έχετε αποθηκεύσει $ 1 εκατομμύριο μόνο και ανακαλούν το 4% ή περισσότερο μετά τη συνταξιοδότηση, που πιθανότατα στον πειρασμό να εκθέσει τους λογαριασμούς σας στο μεγαλύτερο κίνδυνο για να αντισταθμίσει την έλλειψη αποταμίευσης. Με μεγαλύτερη έκθεση σε μια ασταθή αγορά, δεν υπάρχει μια μεγαλύτερη πιθανότητα λογαριασμούς συνταξιοδότησης σας θα υποστεί σημαντικές απώλειες κατά τη διάρκεια διορθώσεις της αγοράς «, λέει ο Carlos Dias Jr., διευθυντής του πλούτου, Φορολογικές Excel & Ομάδα πλούτου, Lake Mary, Φλόριντα.
προγραμματισμού της συνταξιοδότησης σημαίνει μεγιστοποίηση της ζωής σας, διατηρώντας παράλληλα ένα υψηλό πιθανότητα να είναι σε θέση να διατηρήσει αυτό τον τρόπο ζωής, μέχρι την ημέρα που θα πεθάνω. Έτσι, το ξύσιμο μαζί ένα ελάχιστο κομπόδεμα είναι σαν εξερευνητής τίτλο μέσα στη ζούγκλα για μια εβδομάδα με μόνο-αρκετές προμήθειες. Τι θα συμβεί αν συμβεί κάτι; Γιατί να μην πάρει επιπλέον; «Οι άνθρωποι δεν προγραμματίζουν σωστά για το εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση, επειδή πραγματικά δεν το σκέφτομαι Κοινωνικής Ασφάλισης σωστά, κατακερματίζουν τα περιουσιακά τους στοιχεία, δεν σκέφτονται για το πώς τα πάντα που κατέχουν μπορούν να δημιουργήσουν εισόδημα, αποτυγχάνουν να εκτιμήσουν τη δύναμη της μόχλευσης συνταξιοδότησης. δεν είναι ιδιαίτερα επικίνδυνο να έχουν μόλις $ 1 εκατομμύριο σε περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης, αν έχετε στην κατοχή σας τα πράγματα που μπορεί να μετατραπεί σε συνταξιοδοτικό εισόδημα,»λέει ο Tracy Ann Miller, CFP®, διευθύνων σύμβουλος και γενικός διευθυντής χαρτοφυλακίου, να πληρώσουν ακριβά Advisors, Οκλαχόμα Σίτι, Οκλαχόμα .
Έτσι, από τη στιγμή που έχετε το $ 1 εκατομμύριο, να επικεντρωθεί σε αυτό που μπορείτε να ελέγξετε ή, τουλάχιστον, επιρροή. Δεν μπορείτε να ελέγξετε όταν πεθαίνουν, αλλά μπορεί να επηρεάσει το κόστος για την υγεία σας, κάνοντας το καλύτερο για να μείνετε υγιείς μέχρι να πληρούν τις προϋποθέσεις για Medicare. Δεν μπορείτε να ελέγξετε την απόδοση των επενδύσεων, αλλά μπορεί να επηρεάσει το εύρος των αποδόσεων. Δεν μπορεί να ελέγξει τον πληθωρισμό, αλλά μπορεί να επηρεάσει τα πάγια έξοδα και μεταβλητές δαπάνες σας.
Οι δαπάνες και έξοδα
Λίγες γρήγορη bits για τα έξοδα και τις δαπάνες. Σε κάποιο βαθμό, προγραμματισμού της συνταξιοδότησης είναι η τέχνη του με ακρίβεια ταιριάζουν μελλοντικά έσοδα με τα έξοδα. Οι άνθρωποι φαίνεται να αγνοούν ορισμένα έξοδα. Για παράδειγμα, οικογενειακές διακοπές και δώρο για το γάμο ενός εγγονιού μετράνε το ίδιο με το οδοντιατρείο και το αυτοκίνητο επισκευές στο σχεδιασμό συνταξιοδότησης, αλλά οι άνθρωποι δεν περιλαμβάνουν αυτές τις ευχάριστες έξοδο όταν προβάλλουν το κόστος τους ούτε αναγνωρίζει πόσο δύσκολο είναι να τα κόψει. Προσπαθήστε να λέει ένα παιδί που δεν μπορεί να βοηθήσει με nuptuals του μετά από την πληρωμή για γάμους και άλλα τα παιδιά σας!
«Συχνά προ-συνταξιούχους οι ίδιοι πιστώσει με περισσότερο έλεγχο επί των δαπανών από ό, τι είναι ρεαλιστικό. Η ζωή θέλει να γίνει γρήγορα ανάγκες. Αντί απόγνωση για τις δαπάνες περισσότερο από ό, τι αναμενόταν, προτείνω την εξοικονόμηση περισσότερα για να παρέχει ένα αποθεματικό για αυτές και άλλες απρόβλεπτες ανάγκες», λέει ο Elyse Foster, CFP®, ιδρυτής Λιμάνι Financial Group στο Boulder του Κολοράντο.
Αν θέλετε να συνταξιοδοτηθούν με $ 1 εκατομμύριο, πρόκειται να κατέβει σε ένα συνδυασμό: 1) πώς θα καθορίσει τη συνταξιοδότηση? 2) την προσωπική σας απογραφή των πάντων στη ζωή σας, όπως τα περιουσιακά στοιχεία, τα χρέη, την ιατρική, την οικογένεια? και 3) τι επιφυλάσσει το μέλλον.
Μπορείτε να συνταξιοδοτηθούν με $ 1 εκατομμύριο δολάρια, αλλά είναι καλύτερο να είναι ασφαλές από θλιβερό – σουτ για $ 2 εκατομμύρια. Θέλετε να βεβαιωθείτε ότι τα χρόνια της συνταξιοδότησής σας δεν είναι απλώς ένας αγώνας για την επιβίωση.
Το Ταμιευτήριο Τιμή
Ας εξετάσουμε το θέμα συνταξιοδότησης χρήματος έναν άλλο τρόπο: όχι από την άποψη του πόσο μεγάλο θα είναι το ποσό που θα πρέπει να έχετε, αλλά πόσο θα πρέπει να socking μακριά σε ετήσια βάση.
Δέκα τοις εκατό είναι η ιστορική συνιστάται ποσοστό αποταμίευσης. Ωστόσο, υπάρχει μια ακραία αναντιστοιχία ανάμεσα σε αυτό το βέλτιστο ποσοστό αποταμίευσης και του πραγματικού επιτοκίου ταμιευτηρίου μεταξύ των Αμερικανών σήμερα. Σύμφωνα με το Σαιντ Λούις Federal Reserve Bank, και άλλες εκθέσεις, το ποσοστό αποταμίευσης των ΗΠΑ καταναλωτή είναι μικρότερη από 5%.
Ας δούμε πώς αυτές οι υποθέσεις θα μπορούσε να παίξει για ένα μέλλον συνταξιούχος.
5% Συνταξιοδότηση Ταμιευτήριο Τιμή
Θα ξεκινήσουμε με το πώς εξοικονόμηση 5% των κερδών σας κατά τη διάρκεια της επαγγελματικής ζωής σας θα παίζουν έξω, όταν ήρθε η ώρα να συνταξιοδοτηθούν.
Ας υποθέσουμε ότι Μπεθ, ένα 30-year-old, κάνει $ 40.000 το χρόνο και αναμένει 3,8% αυξάνει μέχρι τη συνταξιοδότηση στην ηλικία των 67. Επιπλέον, με ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο μετοχών και ομολογιακών αμοιβαίων κεφαλαίων, Μπεθ αναμένει την επιστροφή του 6% ετησίως επί της συνταξιοδοτικών εισφορών.
Με ένα ποσοστό αποταμίευσης 5% καθ ‘όλη την επαγγελματική ζωή της, Μπεθ θα έχει $ 423.754 σώζονται μέχρι (το 2051 δολάρια) στην ηλικία των 67. Αν Μπεθ χρειάζεται το 85% των εσόδων προ-συνταξιοδότησης της για να ζήσει και να λαμβάνει, επίσης, την κοινωνική ασφάλιση, στη συνέχεια 5% της συνταξιοδοτικής αποταμίευσης είναι σημαντικά μικρότερη από το σήμα.
Για να ταιριάζει με το 85% των εσόδων προ-συνταξιοδότησης της στη συνταξιοδότηση, Μπεθ χρειάζεται $ 1.3 εκατομμύρια στην ηλικία των 67. Ένα ποσοστό αποταμίευσης 5% δεν δίνει καν την εξοικονόμηση της στο 50% των κεφαλαίων που θα χρειαστείτε.
Είναι σαφές ότι ένα ποσοστό συνταξιοδοτικής αποταμίευσης 5% δεν είναι αρκετό.
Ταμιευτήριο Βαθμολογία: Τι είναι αρκετό;
Κρατώντας τις παραπάνω υποθέσεις για το μισθό και τις προσδοκίες της, ένα ποσοστό 10% εξοικονόμηση αποδίδει Μπεθ $ 847,528 (2051 δολάρια) στην ηλικία των 67. Της προβλεπόμενες ανάγκες παραμένουν τα ίδια σε $ 1.3 εκατομμύρια. Έτσι, ακόμη και σε ποσοστό 10% εξοικονόμηση, Μπεθ χάνει προτιμώμενη ποσότητα εξοικονόμηση της.
Αν Μπεθ αντλίες μέχρι την εξοικονόμηση της βαθμολογήσετε στο 15%, τότε φτάνει το (2051) ύψους $ 1.3 εκατομμύρια. Προσθήκη στην αναμενόμενη κοινωνική ασφάλιση, την αποχώρησή της θα χρηματοδοτηθεί.
Μήπως αυτό σημαίνει ότι τα άτομα που δεν εξοικονομήσει το 15% του εισοδήματός τους θα είναι καταδικασμένη σε μια υπο-πρότυπο συνταξιοδότησης; Οχι απαραίτητα.
συντηρητικές υποθέσεις
Όπως και με κάθε μελλοντικό σενάριο προβολής, έχουμε κάνει ορισμένες συντηρητικές υποθέσεις. Οι αποδόσεις των επενδύσεων μπορεί να είναι μεγαλύτερη από 6% σε ετήσια βάση. Μπεθ θα μπορούσε να ζουν σε μια περιοχή χαμηλού κόστους-of-ζωής όπου η στέγαση, οι φόροι και τα έξοδα διαβίωσης είναι κάτω από το μέσο όρο των ΗΠΑ. Αυτή μπορεί να χρειαστεί λιγότερο από το 85% των εσόδων προ-συνταξιοδότησης της, ή αυτή μπορεί να επιλέξει να εργάζονται μέχρι την ηλικία των 70. Σε μια ρόδινη περίπτωση, ο μισθός της Beth μπορεί να αυξηθεί με ταχύτερους ρυθμούς από 3,8% σε ετήσια βάση. Όλες αυτές οι αισιόδοξες δυνατότητες θα καθαρό ένα μεγαλύτερο ταμείο συνταξιοδότησης και χαμηλότερα έξοδα διαβίωσης, ενώ κατά τη συνταξιοδότησή τους. Κατά συνέπεια, σε καλύτερη περίπτωση, Μπεθ θα μπορούσε να εξοικονομήσει λιγότερο από το 15% και να διαθέτουν επαρκή κομπόδεμα για συνταξιοδότηση.
Τι θα συμβεί αν οι αρχικές παραδοχές είναι υπερβολικά αισιόδοξες; Μια πιο απαισιόδοξο σενάριο προβλέπει τη δυνατότητα οι πληρωμές Κοινωνικής Ασφάλισης μπορεί να είναι χαμηλότερη από ό, τι τώρα. Ή Μπεθ δεν μπορεί να συνεχίσει την ίδια θετική οικονομική πορεία. Ή, Μπεθ θα μπορούσε να ζει στο Σικάγο, το Λος Άντζελες, τη Νέα Υόρκη ή άλλο υψηλού κόστους-of-ζουν περιοχή όπου τα έξοδα είναι πολύ υψηλότερο από ό, τι στην υπόλοιπη χώρα. Με αυτές τις υποθέσεις χειρότερη, ακόμα και το ποσοστό αποταμίευσης 15% μπορεί να είναι ανεπαρκής για μια άνετη συνταξιοδότηση.
Μέτρηση ανάγκες σας
Αν έχετε φτάσει στο μέσο της σταδιοδρομίας χωρίς αποθήκευση όσο αυτοί οι αριθμοί λένε ότι θα έπρεπε να βάλει στην άκρη, είναι σημαντικό να προγραμματίσουν για επιπλέον εξοικονόμηση ή ροές εσόδων από εδώ και στο εξής για να αναπληρώσετε αυτό το έλλειμμα. Εναλλακτικά, μπορείτε να προγραμματίσετε να αποσυρθεί σε μια θέση με χαμηλότερο κόστος διαβίωσης, έτσι ώστε θα χρειαστεί λιγότερο. Μπορείτε, επίσης, να σχεδιάζουν να εργαστούν περισσότερο, γεγονός που θα αυξήσει τα οφέλη Κοινωνικής Ασφάλισης, καθώς και τα κέρδη σας, φυσικά.
Αν ψάχνετε για ένα μοναδικό αριθμό για να είναι συνταξιοδότησης στόχο κομπόδεμα σας, υπάρχουν κατευθυντήριες γραμμές για να σας βοηθήσει να ρυθμίσετε ένα. Ορισμένοι σύμβουλοι προτείνουμε την εξοικονόμηση 12 φορές ετήσιο μισθό σας. Σύμφωνα με τον κανόνα αυτό, ένα 66-year-old $ 100.000 εργαζόμενος θα πρέπει $ 1.2 εκατομμύρια κατά τη συνταξιοδότηση. Αλλά, όπως οι πρώην παραδείγματα δείχνουν – και με δεδομένο ότι το μέλλον είναι άγνωστο – δεν υπάρχει τέλεια ποσοστό συνταξιοδοτικής αποταμίευσης ή του στόχου αριθμό.
Η ανάγκη να προγραμματίσει
Αντί να σκεφτόμαστε με όρους συγκεκριμένων ποσών κομπόδεμα όπως $ 1 εκατομμύριο) ή τα ποσοστά αποταμίευσης, το πρώτο σας βήμα στο σχεδιασμό είναι ο καθορισμός πόσο θα χρειαστείτε.
Πολλές μελέτες δείχνουν ότι οι συνταξιούχοι θα πρέπει να κυμαίνεται μεταξύ 70% έως ακόμη και 100% του εισοδήματος πριν από τη συνταξιοδότηση τους να διατηρήσουν το τρέχον βιοτικό τους επίπεδο. Έτσι, ένας λογικός στόχος είναι ένα που θα σας παρέχει με ετήσιο εισόδημα παρόμοιο με το εισόδημα που έχετε τώρα. Στη συνέχεια θα πρέπει να εξετάσει μια «ασφαλή» ποσοστό απόσυρσης. Αυτό είναι το ποσοστό των φωλιά συνταξιοδότηση αυγό σας θα αποσύρει κάθε χρόνο κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησής σας. Όπως σημειώθηκε παραπάνω, 4% είναι το παραδοσιακό σχήμα αναφοράς, αλλά 5% έως 6% θα μπορούσε να είναι πιο ρεαλιστική. Αυτό παρέχει μια γρήγορη και βρώμικη τύπο για τον προσδιορισμό του συνολικού ποσού που χρειάζεται για να σώσει από τη συνταξιοδότηση: διαιρέσει επιθυμητό ετήσιο εισόδημά σας από το ρυθμό απόσυρσης.
Nest-απάλυνση Παράγοντες
Κατά τον υπολογισμό στόχο κομπόδεμα σας, και πόσο θα πρέπει να αποθηκεύσετε κάθε μήνα για την επίτευξη αυτού του στόχου, υπάρχουν πολλοί παράγοντες που μπαίνουν στο παιχνίδι:
τρέχουσα ηλικία σας.
Προβλεπόμενη ηλικία συνταξιοδότησης.
Προσδόκιμο ζωής.
Τρέχοντα κέρδη.
πηγές εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση.
Ποσό της τρέχουσας συνταξιοδοτικής αποταμίευσης.
Αναμενόμενη συνεισφορά αποταμίευσης.
Οι ταμειακές εκροές κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης.
κινδύνου του χαρτοφυλακίου / απόδοσης.
Πληθωρισμός.
Από όλα αυτά, ίσως και το τρίτο με τελευταίο είναι το πιο σημαντικό – ή, τουλάχιστον, η πιο ελεγχόμενη. «Έχοντας μια σταθερή κατανόηση για τα έξοδα διαβίωσής σας είναι κρίσιμη για την επιτυχία συνταξιοδότησης. Είναι πολύ καλύτερα να κατανοήσουν την κατάστασή σας, όταν μπορείτε να είστε δυναμική και στις αναγκαίες προσαρμογές, αντί να περιμένουμε για μια κρίση για να ξεσπάσει και να εξαναγκάζονται σε δράση. Όπως λέγεται , «μια ουγγιά της πρόληψης χτυπάει μια λίβρα της θεραπείας,» λέει ο Τζακ Brkich III, CFP®, ιδρυτής της JMB Οικονομικούς Διευθυντές, Inc., στο Irvine της Καλιφόρνια.
Μόλις έχετε μια ιδέα για το πώς να καθορίσει πόσο πρέπει, ήρθε η ώρα να αρχίσουν να χρησιμοποιούν τα εργαλεία στη διάθεσή σας. Σήμερα, αυτά τα προγράμματα καθορισμένων παροχών έχουν γίνει σχεδόν εξαφανιστεί, μετατοπίζοντας το βάρος της συνταξιοδοτικής αποταμίευσης από εταιρείες και πάνω τους εργαζόμενους. Έτσι οστά επάνω στις φορολογικές προνομιούχων οφέλη της 401 (k) σχέδια, Ήρας και Roth Ήρας, και το σχήμα για το πώς να μεγιστοποιήσουν τη χρήση τους.
Κανείς δεν ξέρει το μέλλον ή ποια εξοικονόμηση ποσοστό είναι αρκετό. Επίσης, δεν γνωρίζουμε την τελική επενδυτική μας επιστρέφει. Αλλά οι αποταμιευτές μπορούν να ελέγξουν πόσο σώσει – και να κατανοήσουν πώς ένωση αποδόσεις. Λόγω της μαγείας του ενδιαφέροντος που δημιουργούν ενδιαφέρον, το προγενέστερο ξεκινάτε, τόσο λιγότερο θα πρέπει να αποθηκεύσετε σε μηνιαία βάση.
Η κατώτατη γραμμή
Σαφώς, το σχεδιασμό για τη συνταξιοδότηση δεν είναι κάτι που μπορείτε να κάνετε λίγο πριν σταματήσει να λειτουργεί. Μάλλον, είναι μια δια βίου διαδικασία. Καθ ‘όλη τη χρόνια εργασίας σας, τον προγραμματισμό σας θα υποβληθεί σε μια σειρά από στάδια στα οποία θα αξιολογήσει την πρόοδο και τους στόχους σας και να πάρουν αποφάσεις για να διασφαλίσετε ότι θα τους φτάσει.
Μια επιτυχημένη συνταξιοδότησης εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό όχι μόνο για τη δική σας ικανότητα να αποταμιεύουν και να επενδύουν με σύνεση, αλλά και την ικανότητά σας να προγραμματίσουν. Θυμηθείτε, τα πράγματα συμβαίνουν στη ζωή. Θέλετε πραγματικά να αρχίσει αυτό το 30-plus χρόνο περιπέτεια με το ελάχιστο; Απλά να πάρει με το να μην είναι ένας καλός τρόπος για να ξεκινήσει δεκαετίες της ανεργίας και της μείωσης της απασχολησιμότητας. Αν κάτι απροσδόκητο συμβαίνει, ποιες είναι οι επιλογές σας; Πληκτρολογήστε ξανά το εργατικό δυναμικό, να αλλάξετε τον τρόπο ζωής σας ή να πάρετε πιο επιθετική με τις επενδύσεις σας; Αυτό είναι το ισοδύναμο του διπλασιασμού προβλέπεται στο blackjack: Μπορεί να λειτουργήσει, αλλά δεν θα στοιχημάτιζα σε αυτό – περισσότερες από μία φορές.
«Συνταξιοδότηση πρέπει να είναι μια αλλαγή της κατοχής, την ευκαιρία να κάνει ό, τι θέλετε να κάνετε. Έχουμε όλα μόνο τόσο πολύ χρόνο για να κάνουμε κάτι έως ότου τα όργανά μας, μας αποτύχει και μπορούμε να κάνουμε όλο και λιγότερο», λέει ο Wes Shannon, CFP®, ιδρυτής της SJK Οικονομικού Σχεδιασμού, LLC, σε Hurst, Τέξας. Πόσο εισόδημα θα χρειαστείτε κατά τη συνταξιοδότηση είναι δύσκολο να γνωρίζουμε, και δύσκολο να σχεδιάσουν. Αλλά ένα πράγμα είναι σίγουρο: Είναι πολύ καλύτερα όταν είστε πάνω από προετοιμασμένοι από ό, τι όταν σας πτέρυγα.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
5 spørgsmål til at hjælpe dig se, om du har brug for livsforsikring i pension
Når jeg fortæller nogen, de ikke længere behøver at bære en livsforsikring, de ofte giver mig en befuddled look. Så siger de noget lignende, ”Men … jeg har betalt i det hele denne gang. Jeg kan ikke bare annullere den. Jeg har ikke fået noget ud af det endnu.”
En eller anden måde vi siger ikke dette om andre typer af forsikringer.
Tag eksemplet med at forsikre et rekreativt køretøj. Antag efter ti uheld-fri år, du sælger den rekreative køretøj.
Du ville ikke sige, ”Men jeg har betalt ind i min politik al denne tid. Jeg kan ikke bare annullere den.”
Nej, som en kendsgerning, du ville nok føle sig helt lettet over, at du havde ti sikre år, og aldrig haft til at beskæftige sig med selvrisikoen eller hævder justeringsanordninger.
Livsforsikring er anderledes, jeg formoder, fordi vi alle er snarere knyttet til vores liv.
Hvad du skal huske er, som mærkeligt det end kan lyde, er livsforsikring ikke købt til at forsikre dit liv. Efter alt, er jeg sikker på du ville blive enige, dit liv er uvurderlig, og ingen mængde af penge ville være nok til at forsikre den. Hvad livsforsikring er beregnet til at forsikre er det økonomiske tab, eller modgang, at nogen ville opleve bør dit liv ende. Det meste af tiden den primære tab er forsikret, er det indtægtstab. Det betyder, når pensioneret, hvis indtægtskilder forblive stabil, uanset om du går denne jord eller ej, så er behovet for livsforsikring, ikke længere eksisterer.
De følgende fem spørgsmål vil ikke kun hjælpe dig med at afgøre, om du stadig har brug livsforsikring, vil de også hjælpe dig med at finde ud af, hvad mængden af livsforsikring, du kan have brug for, og hvilken type kan være rigtige for dig.
1. Har du brug for livsforsikring?
Vil nogen oplever et økonomisk tab, når du dør? Hvis svaret er nej, så behøver du ikke livsforsikring. Et godt eksempel på dette ville være en pensioneret par med en stabil kilde til pensionsindkomst fra investering og pension, hvor de valgte en indstilling, der betaler 100% til en efterlevende ægtefælle.
Deres indkomst ville fortsætte i den samme mængde, uanset død af ægtefællerne.
2. Ønsker du livsforsikring?
Selv om der vil være nogen væsentlig økonomisk tab oplevet ved din død, kan du lide tanken om at betale en præmie nu, så familien, eller en favorit velgørenhed, vil gavne ved din død. Livsforsikring kan være en god måde at betale lidt hver måned, og efterlade et betydeligt beløb til et velgørende årsag, eller til børn, børnebørn, niecer eller nevøer. Det kan også være en god måde at balancere tingene ud, når du er i et andet ægteskab og har brug for nogle aktiver til at videregive til dine børn og nogle til en nuværende ægtefælle.
3. Hvad er den rigtige mængde af livsforsikring?
Tænk over din situation og de mennesker, der kan opleve et økonomisk tab, hvis du skulle dø i dag. Hvad sum penge ville give dem mulighed for at fortsætte uden at opleve et sådant tab? Det kunne være flere års værd af indkomst, eller en mængde, der kræves for at betale pant. Tilføj op det økonomiske tab i løbet af det antal år, det kan opstå. Den samlede kan give dig et godt udgangspunkt sted, hvor meget livsforsikring ville være passende.
4. Hvor længe vil du brug for livsforsikring
Vil nogen altid pådrage sig et økonomisk tab, når du passerer væk?
Sikkert ikke. Selvfølgelig, hvis du er i din peak indtjeningsmuligheder år, når du passerer væk, og du har en ikke-arbejdende eller lav indkomst-indtjening ægtefælle, kan det være svært for din efterlevende ægtefælle til at spare nok til en behagelig pensionisttilværelse. Men når pensioneret, bør familiens indkomst være stabil, da det ikke længere vil være afhængig af dig at gå på arbejde hver dag. Hvis dette er din situation, så behøver du kun forsikring til at dække hullet mellem nu og pension.
5. Hvilken type livsforsikring har du brug for
Vil den forventede økonomiske tab ved din død stigning, eller fald over tid? Svaret kan hjælpe dig med at afgøre, hvilken type livsforsikring, du skal have.
Når det økonomiske tab er begrænset til de gap år fra nu og pension, så mængden af tabet mindskes hvert år som din pensionsopsparing vokser sig større.
Et sigt forsikring, eller midlertidig politik, er perfekt til disse situationer.
Men hvis du ejer en blomstrende lille virksomhed, og har en højere nettoformue, kan din ejendom være underlagt ejendom skatter. Da værdien af din ejendom vokser, får den potentielle skattepligt større. Denne finansielle tab stiger over tid.
I dette tilfælde en permanent livsforsikring politik, såsom en universel politik eller helt liv politik, selvom dyrere, vil give dig mulighed for at holde forsikringen længere, at give din familie med kontanter til at betale fast skatter, så virksomheden ikke behøver at være likvideret.
Permanent forsikring er også det rigtige valg til enhver livsforsikring politik, som du ønsker at være sikker udbetaler, selvom du bor til at være 100. Et eksempel kunne være livsforsikring til fordel for en velgørende organisation, eller til at dække dine endelige udgifter.
Situationer Hvor Livsforsikring er nødvendig
Par i deres højdepunkt tjener år, hvilket sparer op til alderdommen.
Pensionister, der mister en væsentlig del af familiens indkomst, når den ene ægtefælle dør.
Forældre med ikke-voksne børn.
Familier med en stor ejendom, og konkursboet vil være genstand for boafgift.
virksomhedsejere, forretningspartnere og nøglemedarbejdere er ansat i små virksomheder.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Budżet ciągnie cię na milion różnych kierunkach: naprawiać swój samochód, oszczędzać na emeryturę, spłatę karty kredytowej, kupić nowy zestaw ubrań związanych z pracą i zapisać na wyższe wykształcenie swoich dzieci.
Jak można zrównoważyć te odrębne cele oszczędnościowe, z których wszystkie wymagają różnych ilości gotówki i mają różne terminy?
1: Emerytury Comes First
Postawmy sprawę jasno: nie ma absolutnie żadnego cel, który jest ważniejszy niż oszczędzanie na emeryturę.
Większość ludzi ignoruje emeryturę z dwóch powodów-One, wydaje się daleko, a dwa, że zakładamy, że mogą po prostu kontynuować pracę w ich 70s.
Niestety, nie wszystkie emeryturę są dobrowolne. Zwolnienia pracy, dyskryminacja wiek wobec starszych pracowników, obowiązków opieki rodzinnej i problemów zdrowotnych może zmusić ludzi do wczesnego przechodzenia na emeryturę. Nie myśl o „emeryturze” jako wybór; myśleć o tym jak o czymś, co najlepiej jest wyborem, ale może być wynikiem przymusowej bezrobocia.
Jeśli pracodawca oferuje „wkładu,” w pełni wykorzystać. Niektórzy pracodawcy przyczyni się 50 centów za każdego dolara, do maksymalnej kwoty, które przyczyniają się do funduszu emerytalnego. Inni pracodawcy mogą nawet pasuje dolara za dolara.
Jest to jedyna sytuacja, w której będziesz zarabiać gwarantowany „zwrot z inwestycji”. Zmaksymalizowania wkładu, nawet jeśli masz zadłużenia karty kredytowej. Twoja emerytura jest na pierwszym miejscu.
Jeśli pracodawca nie oferuje wkładu, albo jeśli już spełnił swój limit, wtedy następnym priorytetem jest …
2: spłatę zadłużenia karty kredytowej
Nie wszystkie dług jest zły. Nie może być ze względów strategicznych dlaczego chcesz wybrać, aby tylko zrobić minimalne płatności na niskim zainteresowaniem, hipoteka lub student kredytu podatkowego dotowane.
Ale jeśli trzyma zadłużenia karty kredytowej, należy zwrócić go w dół, nawet jeśli karty kredytowe są obecnie oferuje „zwiastuna” zero procent stopy procentowej. To tylko kwestia czasu zanim to skyrockets stóp Teaser język podwójnego cyfr.
Spłatę karty kredytowej daje gwarantowany „zwrot”, który sprawia, że o wiele bardziej atrakcyjna opcja niż inwestować pieniądze gdzie indziej lub zapisywanie kupić jakiś inny element.
3: Start funduszu kryzysowego
Ta końcówka ściśle odnosi się do jednego nad nim: uniknąć przyszłego zadłużenia karty kredytowej poprzez utworzenie funduszu kryzysowego. Ten fundusz pomoże pokrycie niespodziewanych wydatków, takich jak główny rachunek medycznych lub koszty związane z utratą pracy.
Eksperci zgadzają się jak duży fundusz awaryjny powinien być. Niektórzy mówią, że powinno być tak małe jak 1000 $. Inni mówią, należy zapisać 3 miesiące koszty utrzymania. A jeszcze inni iść tak daleko, aby polecić oszczędność 6-12 miesięcy kosztami utrzymania. Najważniejszą rzeczą jest jednak to, że uchylenie coś.
4: Keep fundusze na przewidywane koszty, przerywany
Wiesz, że kiedyś, dach będzie przeciekać. Zmywarka złamie. Musisz wezwać hydraulika. silnik twojego samochodu będzie eksplodować. Musisz nowe opony. Skała będzie latać przedniej szyby.
To nie są „katastrofy” lub „niespodziewane wydatki.” Są to koszty nieuniknione.
Ty wiesz, że będą potrzebne do domu i auto naprawy. Po prostu nie wiem kiedy.
Odstawić fundusz dla tych nieuniknionych domowych i samochodowych napraw. Jest oddzielona od funduszu awaryjnego. Jest to po prostu fundusz konserwacji przewidywalne, nieuniknionych kosztów, które zdarzają się w losowych odstępach czasu.
Podobnie, wiesz, że pewnego dnia będziesz musiał kupić inny samochód. Więc zacznij płatności samochód dla siebie. Będzie to uniemożliwić konieczności sfinansowania następny pojazd.
5: Zrób listę pozostałych Celów
Brainstorm listę wszystkich pozostałych bramki chcesz zaoszczędzić na: a 10-dniową wycieczkę do Paryża, ze stali nierdzewnej i-granit kuchnia przebudować i wystawnych świątecznych prezentów dla swoich rodziców.
Na tym etapie nie należy wstrzymać się zastanawiać, w jaki sposób płacisz za to. Wystarczy burzy mózgów listę.
Następnie napisać datę docelową dla każdego z tych celów.
Nie martw się o to, czy jest to „realistyczny” -Jesteś jeszcze mózgów.
6: Tally kosztów
Następnie napisać kwot docelowych obok każdego celu. Twój wymarzony urlop do Paryża będzie kosztować 5000 $. Kuchnia przebudować będzie kosztować $ 25.000. Bogate prezenty wakacje będzie kosztować $ 800.
7: Divide
Podzielić koszt każdego celu jego terminu. Jeśli chcesz $ 5,000 wyjazd do Paryża w ciągu jednego roku (12 miesięcy), na przykład, trzeba zaoszczędzić 416 $ miesięcznie. Jeśli chcesz $ 25,000 przebudować kuchnię w dwa lata (24 miesięcy), musisz zapisać 1041 $ miesięcznie.
W tym momencie pewnie zauważyć, że nie można spełnić wszystkie swoje cele poprzez ich zamierzonym terminie, szczególnie po wliczeniu do emerytury, spłacać dług i budowania funduszu kryzysowego, które są Twoje Ulubione trzy priorytety.
Więc nadszedł czas, aby rozpocząć edycję tych celów. Można wyciąć kilka goli całkowicie, być może nie trzeba się przebudowany kuchnia, po wszystkim. Można też zmienić ten termin na pewne cele, być może Paryżu w jeden rok jest nierealne, ale Paryż w 18 miesięcy (277 dolarów miesięcznie) czuje się bardziej osiągalne.
8: Zarabiaj więcej
Pamiętaj: zarządzanie pieniędzy jest równanie dwukierunkowy. Najprostszym sposobem na zwiększenie stopy oszczędności jest zarabiać więcej. Szukać dodatkowych zadań, które można rozwiązać w godzinach wieczornych iw weekendy. Zapisać każdy grosz, który można zarobić od drugich miejsc pracy. Wkrótce będziesz na lot do Paryża.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Épargner pour la retraite peut être assez difficile, mais il peut être encore plus pour les femmes millénaristes 18 à 34 ans.
Selon une récente enquête CNPI , 39 pour cent des femmes dans la lutte de génération du millénaire juste pour suivre de payer leurs factures mensuelles à temps. Les femmes sont deux fois plus susceptibles de penser que leur dette de prêts aux étudiants est ingérable, par rapport aux hommes. Et bien sûr, l’écart de rémunération entre hommes et femmes signifie que les femmes gagnent 82 pour cent de ce que les hommes gagnent en moyenne, en ajoutant à leurs difficultés financières.
Création sécurité de la retraite face à ces obstacles peut sembler une montée pour les femmes millénaristes. Il est cependant possible avec la bonne stratégie.
Planification de la retraite Conseils pour les femmes Millennial
Obtenir le droit de planification de la retraite pour les femmes millénaristes signifie faire le bilan des actifs et des ressources, ainsi que d’être clair sur les objectifs à long terme et les objectifs. Ensemble, cela peut offrir la perspective sur ce que les femmes devraient travailler vers.
Commencez par le Big Picture, puis Zoom
Une étape importante dans la planification de la retraite pour les femmes plus jeunes est d’établir une base de référence pour leur objectif d’épargne-cible. Le numéro que vous choisissez dépend en fin de compte du type de vie que vous êtes à la recherche à la retraite.
Par exemple, les femmes millénaristes qui ont besoin de voyager ont besoin de plus d’argent pour leur retraite que ceux qui ont l’intention de réduire les effectifs dans une petite maison ou continuer à travailler à temps partiel à la retraite. Si vous ne l’avez pas pris le temps de développer une vision claire de la retraite, il est important de le faire plus tôt, plutôt que plus tard.
Un calculateur de retraite peut être utile pour déterminer combien d’ argent vous aurez besoin de prendre sa retraite pour financer votre style de vie choisi. Vous pouvez ensuite comparer à combien vous avez enregistré pour voir à quel point il est un espace à combler. Et il peut être non négligeable; selon une enquête 2018 , 45 pour cent des femmes ont moins de 10 000 $ mis de côté pour la retraite.
Supprimer les obstacles à l’épargne
Collectivement, les femmes doivent plus de deux tiers de la nation près de 1,5 billion $ de la dette de prêts aux étudiants. Par rapport aux hommes millénaires, les femmes sont millénaristes trois fois plus susceptibles de déclarer ne pas comprendre pleinement les conséquences de l’ emprunt pour financer leurs études collégiales. Dans l’ ensemble, les femmes ont millénaristes 68834 $ de la dette en moyenne, y compris les prêts étudiants, cartes de crédit et autres dettes.
Lorsque la dette se trouve dans la façon de trouver de l’argent supplémentaire pour sauver, se débarrasser devrait être une priorité absolue. Le refinancement peut être une grande aide pour les femmes millénaristes lorsque les taux d’intérêt élevés les empêchent de gagner toute traction.
refinancement de prêt étudiant privé peut donner lieu à un taux d’intérêt plus bas et il peut aussi rationaliser les paiements mensuels. Bien que les prêts fédéraux peuvent être refinancés en prêts privés, faisant perdre signifie donc certaines protections fédérales, comme les périodes d’ajournement ou l’abstention.
Avant d’envisager toute option de refinancement, que ce soit pour les prêts étudiants, cartes de crédit ou d’autres dettes, les femmes millénaristes devraient comparer les taux d’intérêt d’un prêteur offre et les frais qu’ils facturent pour assurer qu’ils obtiennent la meilleure affaire possible.
Effet de levier fiscalisés occasions d’économiser
Un régime de retraite parrainé par l’employeur peut être une aubaine pour les femmes millénaires, mais la recherche suggère qu’ils sont les sous-utilisation. Selon un sondage, les femmes en moyenne a 38 000 $ enregistré dans leur 401 (k), par rapport à 74 000 $ pour les hommes.
Au minimum, les femmes millénaristes devraient épargner au moins suffisamment dans le plan de leur employeur pour être admissible à une contribution de contrepartie complète, si l’on est offert. De là, ils peuvent commencer à travailler pour sauver 10 à 15 pour cent (ou plus) de leurs revenus. Escalade automatique est un moyen relativement facile pour y parvenir.
Désescalade automatique vous permet d’augmenter votre taux de cotisation automatiquement chaque année par un pourcentage prédéfini. Si, par exemple, les femmes attendent millénaristes à recevoir une augmentation annuelle de 1 pour cent, ils pourraient augmenter en conséquence leur taux d’épargne annuel de 1 pour cent. Cela leur permet de développer leurs magots plus rapidement, sans se sentir une pincée de style de vie important.
Un compte d’épargne santé est un autre moyen utile pour sauver. HSAs sont associés à des hauts plans de santé déductibles et offrent des avantages fiscaux triple: cotisations déductibles d’impôt, la croissance à imposition différée et retraits libres d’impôt pour les frais de soins de santé. Bien que pas techniquement un compte de retraite, les femmes qui millénaristes rester en bonne santé pourraient tirer parti de leur épargne à la retraite pour les dépenses de soins de santé ou de soins non santé. Après 65 ans, ils avaient seulement payer l’impôt sur les retraits non médicaux.
Enfin, les femmes peuvent et devraient millénaristes envisager un compte de retraite individuel Roth pour sauver. Un Roth IRA offre l’avantage des retraits qualifiés en franchise d’impôt à la retraite, qui peuvent être importantes pour les femmes qui attendent d’être dans une tranche d’impôt sur le revenu plus élevé. Une IRA traditionnelle, par comparaison, serait entièrement imposable à la retraite, mais il offre l’avantage des cotisations déductibles d’impôt.
Ne tardez pas planification de la retraite
La chose la plus importante des femmes millénaristes peuvent faire en matière de planification de la retraite est de commencer simplement là où ils sont. Le temps peut être un influenceur puissant pour déterminer votre capacité à épargner et accumuler de la richesse grâce à l’intérêt composé. À partir – même si cela signifie commencer petit – est essentiel pour obtenir la planification de la retraite sur la bonne voie.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ένα ομόλογο είναι ένα επενδυτικό χρέος στο οποίο τα χρήματα ένας επενδυτής δάνεια σε μια οικονομική οντότητα (συνήθως εταιρικά ή κυβερνητικά) που δανείζεται τα χρήματα για ένα ορισμένο χρονικό διάστημα σε ένα μεταβλητό ή σταθερό επιτόκιο. Τα ομόλογα που χρησιμοποιούνται από τις εταιρείες, τους δήμους, τα κράτη και κυρίαρχες κυβερνήσεις να συγκεντρώσει τα χρήματα και να χρηματοδοτήσει μια σειρά έργων και δραστηριοτήτων. Οι ιδιοκτήτες των ομολόγων είναι debtholders, ή των πιστωτών, του εκδότη.
Χωρίς να χαλάσει «Bond»
Τα ομόλογα που συνήθως αναφέρονται ως τίτλους σταθερού εισοδήματος και είναι μία από τις τρεις κύριες κατηγορίες γενικής περιουσιακών στοιχείων, μαζί με τις μετοχές (μετοχές) και ταμειακά ισοδύναμα. Πολλά εταιρικά και κρατικά ομόλογα εισηγμένες σε χρηματιστήρια, ενώ άλλοι διαπραγματεύονται μόνο over-the-counter (OTC).
Πώς Ομόλογα εργασίας
Όταν εταιρείες ή άλλες οντότητες πρέπει να συγκεντρώσει τα χρήματα για τη χρηματοδότηση νέων έργων, διατηρεί σταθερές τις λειτουργίες ή την αναχρηματοδότηση του υφιστάμενου άλλα χρέη, μπορούν να εκδίδουν ομόλογα απευθείας στους επενδυτές, αντί της λήψης δανείων από μια τράπεζα. Το χρέος οντότητα (εκδότης) εκδίδει ένα ομόλογο που αναφέρει συμβατικά το επιτόκιο (κουπόνι) που θα πρέπει να καταβληθεί και η ώρα κατά την οποία πρέπει να επιστραφούν τα δανείζονται κεφάλαια (ομολόγων κύρια) (ημερομηνία λήξης).
Η τιμή έκδοσης του ομολόγου είναι συνήθως ορίζεται στο άρτιο, συνήθως $ 100 ή $ 1.000 ονομαστική αξία ανά επιμέρους ομολόγων. Η πραγματική τιμή αγοράς του ομολόγου εξαρτάται από έναν αριθμό παραγόντων, συμπεριλαμβανομένης της πιστοληπτικής ικανότητας του εκδότη, το χρονικό διάστημα μέχρι τη λήξη, και το ποσοστό κουπόνι σε σύγκριση με το γενικό περιβάλλον των επιτοκίων κατά το χρόνο.
Παράδειγμα
Επειδή τα ομόλογα με τοκομερίδιο σταθερού επιτοκίου θα πληρώσει το ίδιο ποσοστό ονομαστική του αξία την πάροδο του χρόνου, η τιμή αγοράς του ομολόγου θα κυμανθεί εκείνη κουπόνι γίνεται επιθυμητές ή ανεπιθύμητες δοθεί ισχύοντα επιτόκια σε μια δεδομένη χρονική στιγμή. Για παράδειγμα, εάν ένα ομόλογο εκδίδεται όταν επικρατούν τα επιτόκια είναι 5% σε $ 1.000 ονομαστικής αξίας, με ετήσιο κουπόνι 5%, θα δημιουργήσει $ 50 ταμειακές ροές ανά έτος στο ομολογιούχος. Ο ομολογιούχος θα είναι αδιάφοροι για την αγορά του ομολόγου ή αποθήκευση τα ίδια χρήματα με το ισχύον επιτόκιο.
Αν τα επιτόκια μειωθεί στο 4%, ο δεσμός θα συνεχίσει να πληρώνει με επιτόκιο 5%, καθιστώντας το μια πιο ελκυστική επιλογή. Οι επενδυτές θα αγοράσουν αυτά τα ομόλογα, προσφορά της τιμής μέχρι την πριμοδότηση μέχρι το πραγματικό επιτόκιο για το ομόλογο ισούται με 4%. Από την άλλη πλευρά, εάν τα επιτόκια αυξηθούν στο 6%, το 5% το κουπόνι δεν είναι πλέον ελκυστική και η τιμή των ομολόγων θα μειωθεί, πωλούν με έκπτωση μέχρι να είναι πραγματικό επιτόκιο είναι 6%.
Εξαιτίας αυτού του μηχανισμού, οι τιμές των ομολόγων κινούνται αντιστρόφως ανάλογα με τα επιτόκια.
Χαρακτηριστικά των Ομολογιών
Τα περισσότερα ομόλογα έχουν κάποια κοινά βασικά χαρακτηριστικά περιλαμβάνουν:
Ονομαστική αξία είναι το ποσό χρημάτων ο δεσμός θα αξίζει στη λήξη της, και είναι, επίσης, το ποσό αναφοράς ο εκδότης των ομολόγων χρησιμοποιεί κατά τον υπολογισμό των πληρωμών τόκων.
Τοκομερίδιο είναι το επιτόκιο που ο εκδότης ομολόγων θα πληρώσει την ονομαστική αξία του ομολόγου, που εκφράζεται ως ποσοστό.
Ημερομηνίες κουπόνι είναι οι ημερομηνίες κατά τις οποίες ο εκδότης ομολόγων θα κάνει τις πληρωμές τόκων. Τυπικά χρονικά διαστήματα είναι ετήσιες ή εξαμηνιαίες πληρωμές τοκομεριδίων.
Ημερομηνία λήξης είναι η ημερομηνία κατά την οποία ο δεσμός θα ωριμάσουν και ο εκδότης των ομολόγων θα καταβάλει στον ομολογιούχο την ονομαστική αξία του ομολόγου.
Τιμή έκδοσης είναι η τιμή στην οποία ο εκδότης των ομολόγων πωλεί αρχικά τα ομόλογα.
Δύο χαρακτηριστικά ενός ομολόγου – πιστωτική ποιότητα και διάρκεια – είναι οι βασικοί προσδιοριστικοί παράγοντες της επιτόκιο των ομολόγων. Εάν ο εκδότης έχει μια κακή πιστοληπτική ικανότητα, ο κίνδυνος αθέτησης είναι μεγαλύτερη και αυτά τα ομόλογα θα έχουν την τάση να το εμπόριο μια έκπτωση. Οι αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας υπολογίζονται και εκδίδονται από οργανισμούς αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας. λήξεις ομολόγων μπορεί να κυμαίνεται από μια ημέρα ή και λιγότερο σε περισσότερο από 30 χρόνια. Όσο μεγαλύτερη είναι η λήξη των ομολόγων, ή τη διάρκεια, τόσο μεγαλύτερες είναι οι πιθανότητες αρνητικών επιπτώσεων. Μεγαλύτερα-με ημερομηνία ομόλογα επίσης τείνουν να έχουν χαμηλότερη ρευστότητα. Λόγω αυτών των χαρακτηριστικών, τα ομόλογα με ένα μεγαλύτερο χρονικό διάστημα μέχρι τη λήξη συνήθως πωλούνται σε υψηλότερο επιτόκιο.
Κατά την εξέταση της επικινδυνότητας των χαρτοφυλακίων ομολόγων, οι επενδυτές συνήθως θεωρούν τη διάρκεια (ευαισθησία των τιμών στις μεταβολές των επιτοκίων) και κυρτότητα (καμπυλότητα της διάρκειας).
Οι εκδότες ομολόγων
Υπάρχουν τρεις κύριες κατηγορίες των ομολόγων.
Τα εταιρικά ομόλογα εκδίδονται από εταιρείες.
Τα δημοτικά ομόλογα εκδίδονται από τα κράτη και τους δήμους. Τα δημοτικά ομόλογα μπορούν να προσφέρουν αφορολόγητο εισόδημα κουπόνι για τους κατοίκους των εν λόγω δήμων.
Αμερικανικών κρατικών ομολόγων είναι (πάνω από 10 ετών μέχρι τη λήξη τους), σημειώσεις (1-10 ετών ωριμότητας) και τους λογαριασμούς (λιγότερο από ένα έτος μέχρι τη λήξη τους) αναφέρονται από κοινού ως απλά «ομόλογα».
Ποικιλίες Ομόλογα
Ομόλογα μηδενικού τοκομεριδίου δεν πληρώνουν τακτικές πληρωμές τοκομεριδίων, και αντί να εκδίδονται υπό το άρτιο και των τιμών τους στην αγορά τελικά συγκλίνει για να αντιμετωπίσει αξία στη λήξη. Η έκπτωση ένας δεσμός χωρίς τοκομερίδιο πωλεί για θα είναι ισοδύναμη με την απόδοση ενός παρόμοιου δεσμού κουπόνι.
Μετατρέψιμα ομόλογα είναι χρεόγραφα με ενσωματωμένο δικαίωμα προαίρεσης αγοράς που επιτρέπει στους κατόχους ομολόγων να μετατρέψει το χρέος τους σε απόθεμα (μετοχικό κεφάλαιο) σε κάποιο σημείο, αν η τιμή της μετοχής ανέρχεται σε αρκετά υψηλό επίπεδο για να κάνει μια τέτοια μετατροπή ελκυστική.
Μερικά εταιρικά ομόλογα είναι δυνατό να εξοφληθεί πρόωρα, πράγμα που σημαίνει ότι η εταιρεία μπορεί να καλέσουμε τα ομόλογα από debtholders εάν τα επιτόκια μειώνονται επαρκώς. Τα ομόλογα αυτά συνήθως διαπραγματεύονται σε premium για να μη απαιτητών χρεών λόγω του κινδύνου να ονομάζεται μακριά, αλλά και λόγω της σχετικής σπανιότητας τους στην αγορά ομολόγων του σήμερα. Άλλα ομόλογα είναι putable, πράγμα που σημαίνει ότι οι πιστωτές μπορούν να βάλουν το ομόλογο στον εκδότη, εάν τα επιτόκια αυξηθούν αρκετά.
Η πλειοψηφία των εταιρικών ομολόγων στη σημερινή αγορά οι λεγόμενες σφαίρα ομόλογα, χωρίς ενσωματωμένα δικαιώματα των οποίων η συνολική αξία το πρόσωπο πληρώνεται αμέσως κατά την ημερομηνία λήξης.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Може би вече знаете, че това е важно да има спешен фонд. Знаеш ли, че парите ви държи на базата на дълг и на път, дори когато животът ти хвърля Кървбол.
Вероятно сте чували, че също така се предполага да запази тези пари в спестовна сметка, живи и здрави, така че можете да бъдете сигурни, че е там, когато имате нужда от него.
И докато вие определено искам тези пари да бъдат безопасни, то вероятно бъгове ли поне малко, че спестяванията си сметка е спечелил почти нищо. В края на краищата, вие сте работили усилено, за да спаси тези пари, и би било хубаво, ако той е работил за вас.
Така че големият въпрос е: Има ли смисъл да се инвестира вашия фонд за спешни случаи?
Отговорът по подразбиране трябва почти винаги да бъде не. основна функция Вашият спешен фонд е да бъде там, когато имате нужда от него, и да го инвестират по своята същност ви излага на поне някакво ниво на риск. Плюс това, можете да ги запазите в онлайн спестовна сметка, че най-малко ви получава възвръщаемост от 1%, което със сигурност е по-добре от нищо.
Така че, особено ако сте в ранните етапи на изграждането на вашия фонд за спешни случаи, трябва да го поставите в редовна стара спестовна сметка и спрете да се притеснявате за това.
Но има някои силни аргументи в полза на инвестирането си фонд за спешна помощ, както и в тази публикация ще разгледаме поради които може да искате да го разгледа.
Причина # 1: тя все още е достъпен
Най-малкото, което трябва да бъде в състояние за достъп до вашия фонд за спешна помощ бързо, ако възникне такава необходимост.
И докато обикновено може да се мисли за инвестиране в контекста на пенсионните си сметки и всички съпътстващи ограничения, истината е, че има много начини да се инвестират по начин, който държи парите си достъпни.
Най-добре е да използвате обикновен брокерска сметка. Можете да инвестирате точно както бихте направили в рамките на пенсионна сметка, с бонуса, който можете да изтеглите някои или всички от парите си по всяко време, ако спешен идва.
Можете дори да запазите фонд за спешна помощ в Roth IRA, която ви позволява да теглите до колко сте допринесли по всяко време и по някаква причина.
Долната линия е, че инвестирането не означава автоматично заключване на парите си далеч и в дългосрочен план. Има начини да се инвестират, че все още ви позволи достъп до парите бързо, ако е необходимо.
Причина # 2: по-добра възвръщаемост
Макар че нищо не е гарантирано, инвестиране ви дава възможност да печелят много по-добра възвръщаемост, отколкото можете да получите от спестовна сметка.
Тичах някои цифри, за да видите колко е голяма разликата, че ще направи. Предположих, че сте допринесли $ 200, за да си спешен фонд всеки месец, докато не беше спасил $ 24 000, което е достатъчно за покриване на 6 месеца “на разходите по $ 4000 на месец. След това се приема, че вие ще получавате по 1% годишно от спестовни сметки и 6% в инвестиционен профил. Пренебрегнах данъци.
Това, което открих е, че след 10 години ще трябва $ 5628 повече от инвестиране. След 20 години ще бъде $ 27 481 повече. И след 30 години разликата ще е $ 68 438.
Сега, има много предположения тук и нищо не е гарантирано. Но ясно инвестиране ви дава възможност да се окажете с много повече пари, отколкото да бъдат пазени от спестовни сметки.
Причина # 3: По-добри са шансовете
Един от най-често цитираните причини срещу инвестирането си фонд за спешна помощ е рискът от право голям пазарен срив, когато имате нужда от пари. И това със сигурност е рисков.
Но последните изследвания показват, че инвестирането си спешен фонд всъщност увеличава вероятността от наличието на достатъчно пари на ръка, за да покрият спешни случаи. Те имат много цифри и диаграми, за да направите резервно копие на своите заключения, но същността на това е, че истинските спешни случаи са относително редки, и че по-високата възвращаемост, които получавате от инвестиране на пари междувременно ви правят по-вероятно, че ще имате достатъчно, за да покриване на тези извънредни ситуации, когато те се случват.
Това е може би по-малко приложима за клиенти, които получават по-малко пари, и следователно имат по-малко свободно пространство, за да се направят корекции в случай на по-малки непредвидени разходи. Но най-малко по отношение на планирането на големи аварии, както и загуба на работни места или инвалидност, това е най-малкото възможно, че инвестирането си спешен фонд дава по-голяма сигурност.
Причина # 4: имате други пари
Предвид факта, че големи аварии са относително редки, трябва да вземат под внимание факта, че други профили искате предпочитат да не докосне може да служи като резервен план, ако някога се намира в перфектна буря от които се нуждаят пари точно в средата на пазар спад че изчерпани си специален фонд за спешна помощ.
Например, в един идеален свят, вие няма да се докоснат 401 (к) до пенсионирането. Но ако го направиш изправени пред една голяма финансова аварийно, има разпоредби трудни условия и разпоредби за заеми , които ще ви позволи да осъществите достъп до тези пари, ако го е необходимо.
С други думи, в неблагоприятна посока на инвестирането си фонд за спешни случаи може да не е пълна липса на средства, когато имате нужда от тях. Той може просто да се налага да отваряте средства бихте предпочели да оставят недокоснати.
И ако нагоре е по-добра възвръщаемост и повече пари, този риск може да се струва това.
Причина # 5: имате повече, отколкото трябва
Да кажем, че имате нужда от $ 24 000 за шест месеца фонд за спешна помощ. И да кажем, че имате $ 50 000 спестил извън пенсионни сметки.
Разумна правило е да се очаква, че може да загубиш 50% от парите, които са инвестирали в фондовия пазар през дадена година. Това би било особено лоша година – като, 2008-2009 лошо – но това може да се случи.
Използването на това правило, може да се постави цялата си 50 000 $ в фондовия пазар и все още да е почти сигурен, да имат стойност на разходите за ръка шест месеца, дори и по време на катастрофата на пазара.
Така че, ако имате много повече пари на ръка, отколкото очаквате да е необходимо в случай на авария, може да сте в състояние да го инвестират, без всъщност да рискуват много от всичко.
Да се инвестира или не инвестират?
С всичко това каза, че има много добри аргументи за запазване на Вашия фонд за спешна помощ в рамките на редовна спестовна сметка. Тя е безопасна, това е удобно, и можете да получите най-малко един разумен лихвен процент със сметка онлайн спестявания.
Но ако сте склонни да бъде малко по-приключенски, и ако може да покрие по-малък нередовни разходи като ремонта на автомобили и битова с други средства, може да сте в състояние да излезе напред, както в краткосрочен план и дългосрочен план чрез инвестиране вашия фонд за спешна помощ.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Alle med selv en lille smule af gæld har til at styre deres gæld. Hvis du bare har en lille gæld, du nødt til at holde op dine betalinger og sørg for at det ikke kommer ud af kontrol. På den anden side, når du har for meget gæld , du nødt til at sætte flere kræfter ind at betale din gæld, mens jonglering betalinger på gælden er du ikke betaler lige nu.
Vide, hvem og hvor meget du skylder.
Lav en liste over din gæld, herunder kreditor, samlede gæld, månedlig betaling, og forfaldsdato. Du kan bruge din kredit rapport til at bekræfte den gæld på din liste. Der henvises til din gæld listen med jævne mellemrum, især da du betaler regninger. Opdater din liste hvert par måneder, da mængden af din gæld ændringer.
Betal dine regninger til tiden hver måned.
Forsinkede betalinger gøre det sværere at betale din gæld, da du bliver nødt til at betale et sent gebyr. Miss to betalinger i træk, og din rente og finansiere afgifter vil stige.
Hvis du bruger en kalendersystem på din computer eller smartphone, skal du indtaste dine betalinger der og sætte en alarm til at minde dig flere dage før din betaling er forfalden. Hvis du går glip af en betaling, skal du ikke vente til næste forfaldsdato til at sende din betaling, ved så kunne det blive indberettet til en kredit-bureauet. I stedet sende din betaling, så snart du husker det.
Opret en månedlig faktura betaling kalender.
Brug en regning betaling kalender til at hjælpe dig med at finde ud af, hvilke regninger at betale, med hvilken lønseddel. På din kalender, skriver hver regningen betaling beløb ved siden af forfaldsdatoen. Derefter udfylde datoen for hver lønseddel. Hvis du får udbetalt på de samme dage hver måned, ligesom den 1 st og 15 th , kan du bruge den samme kalender fra måned til måned. Men, hvis dine lønsedler falder på forskellige dage, ville det hjælpe at oprette en ny kalender for hver måned.
Gør i det mindste den mindste betaling.
Hvis du ikke har råd til at betale noget mere, i det mindste gøre den mindste betaling. Selvfølgelig betyder den mindste betaling ikke hjælpe dig gøre reelle fremskridt i at betale din gæld. Men, det holder din gæld i at vokse. Når du går glip af betalinger, det bliver sværere at indhente og til sidst dine konti kunne gå ind i standard.
Beslut hvilke gæld til at betale først.
Kreditkort gæld er den bedste kandidat til prioriteret tilbagebetaling. Af alle dine kreditkort, den ene med den højeste rente får normalt prioritet på tilbagebetaling, fordi det koster flest penge. Brug din gæld liste til at prioritere og rangere din gæld i den rækkefølge, du ønsker at betale dem ud. Du kan også vælge at betale gælden med den laveste balance først.
Afbetale samlinger og charge-offs.
Når du har begrænsede midler til at tilbagebetale gæld, fokus på at holde dine andre konti i god stående. Må ikke ofre dine positive regnskab for dem, der allerede har påvirket din kredit. I stedet betaler de forfaldne konti, når du har råd til at gøre det. Vær opmærksom på, at dine kreditorer vil fortsætte indsamling indsats på din konto, så længe du har en udestående saldo.
Brug en nødfond at falde tilbage på.
Uden adgang til besparelser, ville du nødt til at gå i gæld for at dække en nødsituation udgift. Selv en lille nødfond vil dække små udgifter, der kommer op hver gang i et stykke tid. Først arbejde hen imod at skabe en $ 1.000 nødfond. Når du har det, gør det dit mål at skabe en større fond, ligesom $ 2.000. Til sidst, du ønsker at opbygge en reserve på seks måneders leveomkostninger.
Brug et månedligt budget til at planlægge dine udgifter.
Holde et budget med til at sikre du har penge nok til at dække alle dine udgifter hver måned. Planlæg langt nok i forvejen, og du kan tage en tidlig indsats, hvis det ser ud som du ikke vil have penge nok til dine regninger denne måned eller næste. Et budget hjælper også du planlægger at bruge nogen ekstra penge du har tilbage efter udgifter dækkes. Du kan bruge denne ekstra penge til at afbetale gæld hurtigere.
Genkende tegn som du har brug for hjælp.
Hvis du har svært ved at betale din gæld og andre regninger hver måned, kan det være nødvendigt at få hjælp fra en gældssanering selskab, som en kredit rådgivning agentur. Andre muligheder for gældssanering er konsolidering af gælden, gældssanering, og konkurs. Disse har alle fordele og ulemper, så vejer dine muligheder nøje.
Hvis du tror, du har et forbrug problem, søge hjælp gennem Tilgodehavender Anonym , en gæld-help gruppe ligner Anonyme Alkoholikere.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
