Må ikke basere dine projektioner ud af din indkomst
En af de mest vanskelige dele om pensionering planlægning er, at den generelle tommelfingerregel baseret omkring hvor mange penge du kan få brug for pensionering har tendens til at afspejle din indkomstniveau.
Dette giver en række problemer for dem, der forsøger at planlægge for pensionering.
For eksempel har mange finansielle eksperter siger, at du vil erstatte mellem 70% til 85% af din efterløn indkomst. Så hvis du tjener $ 100.000 om året, bør dit mål være at skabe nok pensionering indkomst, som du ville være i stand til at leve på et sted mellem $ 70.000 til $ 85.000 om året.
Problemet med at basere din pension Needs Off Aktuel Indkomst
Desværre er denne form for tommelfingerregel er ikke nyttigt for folk, der er i de tidlige stadier af deres karriere. Hvis du er i din 20’erne eller 30’erne, kan du tjene en indkomst, der afspejler en entry level løn.
Plus, hvis du var i midten af din karriere og besluttede at gøre en karriere forandring, du kan også midlertidigt opleve lavere indkomst år.
Når du ikke er sikker på, hvad din efterløn indkomst vil være, hvordan kan du eventuelt gøre fremspring som til det beløb, du har brug for i løbet af din senior år?
Et andet problem: Hvad hvis du er en Saver?
Før vi tage fat på dette spørgsmål, lad os introducere endnu et problem med “erstatte din indkomst” tommelfingerregel. Dette råd hængsler på den antagelse, at du tilbringer størstedelen af din indkomst.
Efter alt, hvis du typisk spare 10% til 15% af din indkomst til pension og måske en anden 10% til 15% af din indkomst for andre ikke-pensionering typer af opsparing, så den implikation ville være, at du har brugt et sted omkring 70% til 85% af din indkomst.
Det giver mening under denne meget specifikke sæt af omstændigheder, at hvis du bruger størstedelen af, hvad du gør, og du ikke forventer dine udgifter vaner til at ændre overhovedet i løbet af pensionering, så ville du nødt til at skabe penge nok sådan, at alt ville forblive det samme . Dette synes at være en skrøbelig antagelse.
Det er ikke nødvendigvis tilfældet, at folk tilbringer størstedelen af det, de gør. Nogle mennesker bruger mere end hvad de tjener, ender i kreditkort gæld, mens andre bruger betydeligt mindre end det beløb, som de tjener.
Dette er den anden, og måske mere tvingende grund basere din pension projektioner på din indkomst snarere end dine udgifter er måske ikke de bedste rammer for planlægning.
Hvad er løsningen?
Fokus på Spending, Ikke Indkomst
Jeg vil foreslå, at du baserer din pension fremskrivninger af dit niveau af udgifter snarere end på din indkomst. Dette løser begge de to problemer løses ovenfor.
Nu med dette er sagt, er det også sandt, at dit forbrug i pensionsalderen vil være anderledes end dine udgifter i dag. I pensionering, for eksempel, kan du ikke have et realkreditlån betaling. Dine børn kan dyrkes op og leve på egen hånd, og du vil ikke længere nødt til at støtte dem. Omkostninger relateret til dit arbejde, såsom børnepasning, business påklædning, og pendling omkostninger vil også sprede.
Det er sagt, du kan have andre udgifter, som du ikke i øjeblikket har i dag. Out-of-pocket recept og medicinske omkostninger kan være en større bekymring. Du kan også vælge at outsource hjemme-relaterede opgaver, som du i øjeblikket gør dig selv såsom rengøring tagrender, rive blade, eller skovle sne, når du er i din 70’erne og 80’erne.
Du kan også vælge at rejse mere, ved hjælp af din pension til at udforske fritidsinteresser, som du ikke kunne forfølge under din arbejdsår.
Alt dette fører os til en anden dilemma, som er, at mens indtægter er ikke et egnet grundlag for at bestemme, hvor mange penge du skal have i din pension portefølje, udgifter er ikke en perfekt løsning enten. Men i stedet for bedre alternativer, kan udgifter være den bedste målestok for, hvor stor en portefølje, du bør sigte mod at skabe.
Hvis vi accepterer det faktum, at nogle af dine løbende udgifter vil falde, men andre vil vokse, og vi ballpark de to at være en vask, så er det relativt rimeligt at sige, at det beløb, du i øjeblikket bruger nu også kunne være det beløb, du bruger i løbet af din pensionisttilværelse.
Hvor mange penge skal du gå på pension?
Nu da vi har konstateret, at, hvor mange penge vil du faktisk nødt til at gå på pension?
Her er en bred tommelfingerregel: formere din nuværende årlige udgifter ved 25. Det er den størrelse din portefølje skal være i pension for dig at sikkert trække 4% af denne portefølje beløb hvert år til at leve på.
For eksempel, hvis du i øjeblikket bruger $ 40.000 om året, skal du bruge en investeringsportefølje, der er 25 gange højere end størrelse, eller $ 1 millioner ved starten af din pension. Dette er et stort nok beløb sådan, at du kan trække 4% af denne $ 1 millioner portefølje i dit første år af pensionering, og at samme 4% justeret for inflation hvert efterfølgende år, og opretholde en rimelig chance for, at du ikke vil overleve dine penge .
Dette lyder måske skræmmende, men hvis du begynder at spare op til alderdommen i en tidlig alder, så tidligt som din 20’erne, kunne du samle en $ 1 million portefølje selv på en løn på kun $ 30.000 til $ 40.000.
Hvad hvis du fik en sen start Med Saving?
Men hvis du starter senere i livet, skal du ikke fortvivle. Det vigtigste, du skal huske, er, at den bedste måde at kompensere for at få en sen start er at aggressivt bidrage til dine konti.
Med andre ord, spare mere og gemme hårdere. Taktikken for at undgå, dog er stigende din risiko eksponering som en måde at gøre indhente den tabte tid. Må ikke over-allokere en del af din portefølje til aktier med den begrundelse, at du har brug for mere risikobetonede investeringer for at kompensere for tabt årtiers besparelser.
Efter alt, risiko går begge veje, og hvis det var at vende sig imod dig, vil du ikke have så meget tid til at komme sig.
Kig efter lav-fee indeksfonde og sprede dine investeringer mellem en fornuftig blanding af aktier og obligationer. Hold fortsætter med at gøre det jævnligt gennem resten af dit arbejdsliv med et mål om at spare 25 gange dit nuværende niveau af udgifter ved den dag, du går på pension.
Brug pensionering regnemaskiner til at sikre, at du er på rette spor, og ikke betaler for meget opmærksomhed til skræmmende overskrifter i finansnyheder. Du spiller et langsigtet spil, og blive fanget i den daglige turbulens i markedet vil kun bremse dine fremskridt.
Hvis du spare op til alderdommen med en sen start, fokus på måder, som du enten kan øge din indkomst eller sænke dine udgifter. Hvis du kan, gøre en kombination af begge. Her er hvordan disse strategier kan hjælpe dig med at bygge bro.
Omdefiner Hvad Pensionering Means
Disse dage, er det ikke ualmindeligt at høre om folk, der er “halv-pension” fra arbejdsstyrken, enten fordi de ikke har råd til fuldt ud at gå på pension, eller fordi de ønsker at holde travlt.
Hvis du fik en sen start af opsparing og har brug for at tjene mere for at gøre op forskellen mellem, hvad du har brug for, og hvad du har, overveje et par alternativer, før du “officielt” på pension.
For eksempel, hvis du elsker dit job, kan det være fornuftigt at holde og drage fordel af arbejdsgiver-matching bidrag sammen catch-up bidrag til din 401 (k). For ikke at nævne, får du at holde dine andre fordele lidt længere.
Måske har du ikke elsker dit job, men du elsker det felt, du arbejder i. Er det muligt at arbejde på deltid som konsulent i et par år, mens dine penge fortsætter med at vokse?
Måske har du ikke lyst til at afslutte arbejdet helt, men ønsker at starte en anden karriere i noget, du har været lidenskabelig omkring i et stykke tid. Hvis du tager en pay-cut giver dig mulighed for at være på vej til at opfylde din pensionsopsparing behov, gå i gang med en ny rejse i en ny industri for et par år.
Omdefiner Livsstil i alderdommen
Måske du ikke få en sen start med at spare, men kan ikke undvære den ekstra ændringer for at udvikle en portefølje, der afspejler din nuværende udgiftsniveau.
Hvis tjene ekstra penge ikke er muligt, så skal du måske nødt til at omdefinere, hvad form for livsstil, du ønsker at leve i pension.
For eksempel, når de fleste mennesker tænker på pension, de tænker på endeløse afslapning, tropisk natur, golf, eller spille kortspil med venner.
Det behøver ikke at være, hvad din pension ser ud, selv om. Der er masser af måder at reducere omkostningerne og fastholde en interessant livsstil i pensionsalderen.
I stedet for at holde huset du allerede ejer, kan det være mere fornuftigt at downsize og trække sig tilbage til en tilstand med ingen indkomstskat. Du kunne tage det et skridt videre og gå på pension et sted i udlandet, der har en lavere cost-of-levende. Du kan endda vælge at blive en nomadisk rejsende og sælge dit hjem, købe en RV, og se alle de amerikanske har at tilbyde.
Der er masser af måder at gøre pensionering arbejde, du bare brug for at spille med tallene for at se, hvad der er muligt for dig. Så hvis en $ 1 million portefølje ikke er i din fremtid, finde ud af, hvad der er, og justere din livsstil baseret på denne.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
