Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
En oversikt over investere i obligasjoner for nybegynnere
Sammen med aksjer og fast eiendom, investere i obligasjoner er en av de sentrale begreper du trenger å forstå når du begynner å bygge din portefølje. Hvis du noensinne har ønsket å spørre: “Hva er en obligasjon?” eller “Hvordan du investerer i obligasjoner du?” denne artikkelen ble skrevet spesielt for deg. I neste minutt eller to, skal du få en grunnleggende oversikt over hvordan obligasjoner fungerer, som (og av hvem) de er utstedt, den grunnleggende appellen til å investere i obligasjoner, og noen av de viktigste hensyn du ønsker å faktor inn i noen kapitalallokering beslutning bør du bestemmer deg for å legge til obligasjoner eller lignende rentepapirer til din portefølje.
Hva er en Bond?
Første er første: Hva er en obligasjon? Som du lærte i obligasjoner 101 – hva de er og hvordan arbeidet , en obligasjon, i sin grunnleggende form, er en vanlig vanilje bånd en type lån. En investor tar hans eller hennes penger og midlertidig gir det til obligasjonsutsteder. Til gjengjeld får investor renteinntekter ved en forhåndsbestemt hastighet (kupong rate) og ved forhåndsdefinerte tidspunkter (kupongen dato). Bindingen har en utløpsdato (forfallsdato), ved hvilket punkt den angitte pålydende av bindingen må returneres. I de fleste tilfeller, med et viktig unntak er visse amerikanske stats besparelser obligasjoner som de Series EE besparelser obligasjoner, opphører en obligasjon å eksistere ved forfall.
En forenklet illustrasjon kan hjelpe. Tenk deg The Coca-Cola Company ønsket å låne $ 10 milliarder fra investorer for å skaffe seg en stor te-selskap i Asia. Det mener markedet vil tillate det å sette kupongrente på 2,5% for sin ønskede forfallsdato, som er 10 år i fremtiden.
Det sender hver obligasjon med en pålydende verdi av $ 1000 og lover å betale pro-rata rente halvårlig. Gjennom en investeringsbank, nærmer det investorer som investerer i obligasjoner. I dette tilfellet må Coke å selge 10.000.000 obligasjoner til $ 1000 hver til å heve sin ønskede $ 10 milliard før du betaler avgifter det ville medføre.
Hver $ 1000 obligasjon kommer til å motta $ 25,00 per år i renter. Siden rentebetaling er semi-årlig, går det å komme så $ 12.50 hver sjette måned. Hvis alt går bra, på slutten av 10 årene, vil den opprinnelige $ 1000 bli returnert på forfallsdato og obligasjonen vil opphøre å eksistere. Hvis, når som helst, en interesse betaling eller pålydende ved forfall blir ikke mottatt av investor i tide, er obligasjonen sies å være i mislighold. Dette kan utløse alle slags løsninger for obligasjonseierne avhengig av juridisk kontrakt som regulerer obligasjonslån. Denne juridiske avtalen er kjent som en obligasjon indenture. Dessverre, retail investorer noen ganger finner disse dokumentene svært vanskelig å komme med, i motsetning til 10K eller årlige rapporten fra en andel på lager. Din megler bør kunne hjelpe deg med å spore opp de nødvendige registreringer for noen bestemt obligasjon som fanger din oppmerksomhet.
Hva er de forskjellige typene av Obligasjoner en investor kan kjøpe?
Selv om detaljene i en bestemt obligasjon kan variere enormt – på slutten av dagen, er en obligasjon egentlig bare en kontrakt inngått mellom utsteder (låntaker) og investor (långiver) så noen lovbestemmelse hvorpå de kan bli enige kan teoretisk bli satt i bånd indenture – visse vanlige skikker og mønstre har dukket opp over tid.
Suverene Statsobligasjoner – Dette er obligasjoner utstedt av nasjonal regjeringer. I USA, vil dette være ting som for eksempel amerikanske statskasseveksler, obligasjoner og notater, som er støttet av full tro og kreditt av landet, inkludert strøm skatt for å møte sine konstitusjonelt nødvendige forpliktelser. I tillegg suverene regjeringer ofte gi særskilte typer obligasjoner bortsett fra deres primære forpliktelser. Agency obligasjoner som er utstedt av offentlige organer, ofte for å oppfylle et bestemt mandat og til tross for å nyte den implisitte forutsetningen om støtte fra regjeringen selv, ofte gi høyere avkastning. Likeledes besparelser obligasjoner, som vi allerede har diskutert, kan være spesielt interessant under de rette omstendigheter; f.eks Series I spareobligasjoner når inflasjonen er en risiko. Hvis du er en amerikansk statsborger som har store kontantbeholdningen langt i overkant av FDIC forsikringskrav, den eneste akseptable sted å parkere midlene er en TreasuryDirect konto. Som en generell regel, er det best å unngå å investere i utenlandske obligasjoner.
Kommunale obligasjoner – Dette er obligasjoner utstedt av statlige og lokale myndigheter. I USA, kommunale obligasjoner er ofte skattefrie for å oppnå to ting. For det første gir det kommunen å nyte en lavere rente enn den ellers ville måtte betale (for å sammenligne en kommunal obligasjon med en skattbar obligasjon, må du beregne skattepliktig tilsvarende yield, som er forklart i artikkelen linket tidligere i dette avsnittet) , lettelser byrden for å frigjøre mer penger til andre viktige årsaker. Dernest, oppfordrer den investorer til å investere i civic prosjekter som forbedrer sivilisasjon som finansierer veier, broer, skoler, sykehus og mer. Det er mange forskjellige måter å luke ut potensielt farlige kommunale obligasjoner. Du ønsker også å sørge for at du aldri sette kommunale obligasjoner i Roth IRA.
Selskapsobligasjoner – Dette er obligasjoner utstedt av selskaper, partnerskap, aksjeselskaper og andre kommersielle foretak. Selskapsobligasjoner har ofte høyere rente enn andre typer obligasjoner, men skatteklasse er ikke gunstig for dem. En vellykket investor kan ende opp med å betale 40% til 50% av sin totale renteinntekter til føderale, statlige og lokale myndigheter i form av skatter, noe som gjør dem langt mindre attraktiv dersom en slags smutthull eller fritak kan utnyttes. For eksempel, under de rette omstendigheter, kan selskapsobligasjoner være et attraktivt valg for oppkjøp innen en september-IRA, spesielt når de kan bli kjøpt for mye mindre enn sin egenverdi på grunn av masse avvikling i et marked panikk, slik som den som skjedde i 2009.
Hva er de viktigste risikoene ved å investere i obligasjoner?
Selv om langt fra en uttømmende liste, noen av de store risikoen ved å investere i obligasjoner inkluderer:
Credit Risk – Kredittrisiko refererer til sannsynligheten for ikke å motta din lovet rektor eller interesse på kontrakts garantert tid på grunn av utsteders manglende evne eller vilje til å distribuere det til deg. Kredittrisikoen ofte styres ved å sortere obligasjoner i to brede grupper – investment grade obligasjoner og junk bonds. Den absolutte høyeste investment grade obligasjon er en trippel AAA rangert obligasjon. Under nesten alle situasjoner, jo høyere obligasjonens rating, jo lavere sjanse for mislighold, derfor lavere renten vil eieren få som andre investorer er villige til å betale en høyere pris for større sikkerhetsnett som målt ved finansielle forholdstall som antall ganger faste forpliktelser dekkes av netto inntjening og kontantstrøm eller rentedekningsgrad.
Inflasjon Risk – Det er alltid en sjanse for at regjeringen vil vedta politikk, bevisst eller ubevisst, som fører til utbredt inflasjon. Med mindre du eier en flytende rente obligasjon eller bindingen selv har en slags innebygd beskyttelse, kan en høy inflasjon ødelegge din kjøpekraft som du kan finne deg selv å leve i en verden der prisene på grunnleggende varer og tjenester som er langt høyere enn du forventet av den tiden du får rektor returnert til deg.
Likviditetsrisiko – Obligasjoner kan være langt mindre likvide enn de fleste store blue chip aksjer. Dette betyr at når ervervet, kan du ha en vanskelig tid å selge dem på toppen dollar. Dette er en av grunnene til at det er nesten alltid best å begrense kjøp av enkeltobligasjoner for din portefølje med obligasjoner du har tenkt å holde til forfall. For å gi en real-life illustrasjon, jeg nylig jobbet for å hjelpe noen selge noen obligasjoner for et stort varehus i USA, som er planlagt å modne i 2027. Obligasjonene ble priset til $ 117,50 på den tiden. Vi gjorde et kall til obligasjonsbordet – du kan ikke handle de fleste obligasjoner nettet – og de legger ut en forespørsel bud for oss. Den beste noen var villige til å tilby var $ 110,50. Denne personen besluttet å holde obligasjoner i stedet for en del med dem, men det er ikke uvanlig å møte en slik uoverensstemmelse mellom sitert bindingen verdien på et bestemt tidspunkt og hva du kan faktisk få for det; en forskjell kjent som en obligasjon spredt, som kan skade investorer hvis de ikke er forsiktig. Det er nesten alltid best å handle obligasjoner i større blokker av denne grunn som du kan få bedre bud fra institusjoner.
Reinvestering Risk – Når du investerer i en obligasjon, vet du at det sannsynligvis kommer til å bli sende deg renteinntekter regelmessig (noen obligasjoner, såkalte nullkupongobligasjoner, ikke distribuere renteinntekter i form av sjekker eller direkte innskudd, men i stedet er utstedt på et spesifikt beregnet rabatt til par og modne til pålydende med interessen effektivt blir tilregnet i eierperioden og betalt ut alt på en gang når modenhet kommer). Det er en fare i dette, men i at du ikke kan forutsi på forhånd nøyaktig hastigheten som du vil være i stand til å reinvestere pengene. Hvis rentene har falt betydelig, må du sette din frisk renteinntekter til å jobbe i obligasjoner som gir lavere avkastning enn du hadde fått nyte.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
איך עמילות חשבונות עבודה ועל סוגי השקעות שהם יכולים להחזיק
האם אי פעם רצית לשאול, “מהו חשבון תיווך?” אבל היינו מבוהלים? אתה שומע על חשבונות ברוקראז בחדשות. אתה יודע שהרבה אנשים מצליחים יש להם. איך הם עובדים? מהם היתרונות והחסרונות? למה אתה צריך לפתוח אחד? המטרה שלי בדקות הקרובות היא לענות על שאלות אלה ועוד כל כך שיש לך הבנה מוצקה של לא רק מה הוא חשבון תיווך, אבל איך זה עובד, מה אתה יכול לצפות ברגע שיש לך אחד, ואת סוגי השקעות שהם יכולים לְהַחזִיק.
מהו חשבון להשקעות? הבנת ההגדרה הבסיסית
חשבון תיווך הוא סוג של חשבון במס שתפתח עם חברת תיווך מניות. אתה להפקיד מזומנים בחשבון זה או על ידי כתיבת צ’ק או מקשרים אותה בדיקה או חשבון חיסכון בבנק שלך. לאחר במזומן זה מופקד, אתה יכול להשתמש בכסף כדי לרכוש סוגים שונים של השקעות. בתמורה לביצוע שלך לקנות ולמכור הזמנות, אתה בדרך כלל לשלם את המניה המתווך עמלה.
מה כמה סוגים של השקעות חשבון ברוקראז יכול להחזיק?
חשבון תיווך יכול להחזיק סוגים רבים ושונים של השקעות כוללות, אך לא בהכרח מוגבל, את הדברים הבאים:
מניות Common, מייצגי הימור בעלות בעסקים.
מניית בכורה, אשר בדרך כלל אינו מקבלת חתך של רווח פירמה אבל, במקום, נוטה לשלם גבוה יותר דיבידנדים ממוצעים.
אג”ח, כולל אג”ח ריבוני כגון שטרי אוצר אמריקאי, חוב וכתבי התחייבות, אג”ח קונצרניות, אג”ח מוניציפאלי פטור ממס, לבין אג”חי סוכנות.
קרן להשקעות במקרקעין, או קרנות ריט, אשר מייצגות ברכות של נכסים הקשורים הנדל”ן כוללים כמה סוגים מיוחדים, כגון קרנות ריט במלון, אשר מתמקדים בעלות ותפעול מלונות.
אופציות ונגזרים אחרים, אשר יכולה לכלול אופציות רכש ואופציות מכר שנותנות לך את הזכות או חובה לקנות או למכור נייר ערך נתון במחיר נתון לפני תאריך תפוגה.
שווקים ותעודות כסף פיקדון, אשר מייצגות בעלות בבריכות של קרנות נאמנות נזילות גבוהה אשר מחזיקות מזומנים והשקעות הכנסה קבועה או הלוואות שתבצעו בנק תמורת בריבית קבועה.
קרנות נאמנות, אשר אספו תיקי השקעות שבבעלות משקיעים קטנים רבים שקונים מניות בתיק או אמון כי הבעלים בתיק. במקום מסחר במהלך היום בדרך נכסים אחרים לעשות, הזמנות לקנות ולמכור הזמנות לשים בסוף היום בבת אחת. קרנות נאמנות כוללות קרנות אינדקס.
תעודות סל או ETF, שהן קרנות נאמנות, לרבות קרנות אינדקס, סחר כי כמו מניות.
מאסטר שותפויות מוגבלות, או MLPs, אשר הנן שותפויות מורכבות מאוד עם יתרונות מס מסוימים לסוגים מסוימים של משקיעים.
חשבונות ברוקראז חלק ייאפשרו לך להחזיק ביחידות חברות חברה בערבון מוגבלת או יחידות שותפות מוגבלות שותפות מוגבלת, בדרך כלל קשורים להשקיע בקרן גידור, אשר יכול להיות קשה עבור משקיעים חדשים או עניים. עם זאת, המתווך עשוי לגבות תשלום לא מבוטל עבור מהצורך להתמודד עם בעיות של ניירות ערך שאינם סטנדרטיים, כפי שהם מכונים לעיתים.
מה ההבדל בין חשבון ברוקראז מזומני חשבון ברוקראז השולי
כאשר אתה פותח חשבון התיווך, אתה צריך לבחור בין סוג שנקרא מזומנים חשבון השוליים.
חשבון התיווך במזומן הוא אחד שדורש ממך להפקיד מזומנים וניירות ערך, במלואו, על ידי התיישבות, על מנת לעסוק בעסקאות. חברת התיווך לא להלוות לך כסף. לדוגמא, אם יישוב הסחר על המניות שלך הוא שלושה ימי עסקים, ואתה למכור את המנייה היום, למרות במזומן מופיע בחשבונך מייד, אתה לא באמת יכול לגרום לנסיגה עד שהוא באמת שם אחרי ההתישבות. חשבון שולי, ומצד שני, מאפשר לך ללוות כנגד נכסים מסוימים בחשבון התיווך עם ברוקר הלוואות לך כסף תמורת מה הוא בדרך כלל שיעור ריבית נמוכה.
אני בדרך כלל ממליץ לאנשים ברצינות לשקול השקעה באמצעות חשבון ברוקראז במזומן מכמה סיבות. ראשית, אני קצת חושש כי rehypothecation יכול להיות אסון השקעות גדול.
זהו נושא אזוטרי אבל אחד שאתה צריך ללמוד על אם יש לך חשבון תיווך שולי. שנית, חשבונות התיווך שוליים יכולים לגרום לכך שחלק דברים מוזרים קורים עם הדרך שבה אתה לאסוף דיבידנדים על המניות שלך. אם דברים לא מסתדרים בדיוק נכון, אתה לא יכול להעפיל שיעורי מס דיבידנד-נמוך סופר, במקום, ייאלץ לשלם שיעורי מס רגילים אשר יכול להיות בערך כפולה. שלישית, לא משנה כמה טוב אתה חושב שחשבת בעמדה דרך, באמצעות שולי יכול להסתיים באסון חי שינוי. לדוגמה, בסוף השנה שעברה, עשיתי מחקר מקרה בבלוג האישי שלי של בחור שהלך לישון עם עשרות אלפי דולרים בהון נטו בחשבון התיווך שלו התעורר למצוא שחב הברוקר שלו 106,445.56 $. רבי יחידים ומשפחות אחרים אבדו חלקים ענקיים של חסכונותיהם, ובמקרים רבים, השווי נטו הנוזלים כולו שלהם או יותר, על ידי רכישת מניות של חברה בשם GT Advanced Technologies על שולים. זה לא שווה את זה. זה פשוט מספיק כדי להתעשר אם יש לך תקופה ארוכה מספיק זמן ואתה נותן הרכבת עבודת הקסם שלה. אני חושב שזו טעות חמורה לנסות לזרז את התהליך עד לנקודה אתה מסתכן להרוס את מה שבנית.
כי מה זה שווה, זה אחד מאותם אזורים שבהם שמתי את הכסף שלי איפה שהפה שלי. אני מרגיש כל כך חזק על זה כי בכל אלא בנסיבות הנידחות ביותר עבור סוג מסוים מאוד של משקיעים, Kennon-גרין ושות ‘, חברת ניהול נכסים הגלובלית שלי, יחייב חשבונות שיקול דעת פרטנית הצליחו יוחזק במשמורת במזומן בלבד. לא אכפת לי אם ניצול נרחב של שולי יכול להפוך את כסף החברה יותר בשל בסיס נכסים הגדול שעליה אנחנו יכולים לגבות עמלות ייעוץ השקעות, משקיע ערך מותג המסוים, השקעת דיבידנד, והשקעה פסיבית אנו מתרגלים אינ מאפשרי כדי גיוס הון. זהו סיכון טיפשי ואני רוצה שום קשר איתו.
האם יש מגבלות על כמות הכסף שאתה יכול להפקיד או להחזיק חשבון להשקעות?
אין גבול לכמות הכסף שאתה יכול לשים בחשבון תיווך כמו שיש עם רוט IRA או 401 (k), ולכן, יש בדרך כלל אין הגבלות על כשאתה יכול לגשת הכסף אלא אם כן אתה קונה איזה אבטחה או נכס מוגבל. בהתאם למצב המס האישי שלך ואת הסוג של נכסים אתה מחזיק בחשבון התיווך, ייתכן חבי מס רווחי הון, מס דיבידנד, או מסים אחרים על האחזקות שלך.
דבר אחד אולי כדאי לשקול האיתנות הפיננסית של הברוקר שלך ואת מידת הכיסוי SIPC. זהו ביטוח בעיטות ו bails החוצה משקיעים כאשר חברת התיווך המניות שלהם פושטת את הרגל. יש סוגים שונים של נכסי רמות שונות של כיסוי, ולחלקם אין כיסוי בכלל. חלופה נוספת היא לשקול שימוש בחברת ברוקרים כדי לבצע עסקות אך מחזיק ניירות שלך דרך מערכת הרישום הישירה, או DRS.
האם יש הגבלה על מספר החשבונות תיווך אני יכול לקבל?
מס ‘אין הגבלה על מספר חשבונות הברוקראז מותר לך יש. למעשה, אתה יכול לקבל כמה שיותר, או מעטים, חשבונות ברוקראז כפי שאתה רוצה כמוסדות יאפשר לכם לפתוח. תוכל לנהל חשבון התיווך מרובה באותו המוסד, תוך הפרדת נכסים באמצעות השקעה אסטרטגית. תוכל לנהל חשבון התיווך בבת מוסדות שונים, גיוון היחסים והחשיפות שלך.
מה ההבדל בין ברוקר דיסקונט ברוקר שירות מלא?
חשבון תיווך שירות מלא הוא סוג מיוחד של חשבון תיווך שבו אתה עובד עם ברוקר ייעודי שמכיר אותך, את המשפחה שלך, ואת המצב הכלכלי שלך. אתה יכול להרים את הטלפון ולדבר איתו או איתה. אתה יכול ללכת למשרד שלו או שלה ויש בקביעות לפגישות ולדון בתיק שלך.
חלק מהפיצויים על אלה מיני הסדר בדרך כלל מגיע ממסחר עמלות כך במקום לשלם שיעורי 5 $ ל 10 $ ב ברוקר הנחה לכל סחר, אתה עלול לשלם בכל מקום בין 40 $ ל 150 $ תלוי בנסיבות. אמנם זה מגדיל עלויות, יש טוענים, כי זה גם מעודד למשקיעים להחזיק בעמדות שלהם כבר ולהישאר רגועים במהלך מתמוטט בשוק על ידי שיש מישהו להחזיק את היד שלהם. תצטרך לקבל החלטה בעצמך איזו גישה עובדת טוב בגלל המזג שלך.
נחת ברוקר, לעומת זאת, הוא בדרך כלל רק מקוונים בימים אלה, אולי עם כמה סניפים ברחבי הארץ. הכל פחות או יותר לעשות זאת בעצמך ואתה צריך לבצע עסקאות משלך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Podziałka sezon liceum jest tylko o skończy, więc teraz nadszedł czas, aby zacząć myśleć o kolejnym dużym krokiem w przyszłość swojego studenta – uczestniczy w college’u. Do tej pory większość absolwentów wybiera kolegium, i są głęboko pogrążony w procesie zdobienia ich pokoju w akademiku. Może się wydawać, że nie rozpoczną zajęcia przez kilka miesięcy, ale jest jedna kluczowa lekcja które muszą być pokryte przez rodziców w okresie letnim między liceum i na studiach.
Że lekcja skupia się na znaczeniu właściwego zarządzania kredyt studencki.
Ta zasadnicza Oczywiście można zapisać studenta z niebezpieczeństwa nadmiernego pożyczania, tragedię nadmiernie wydatków, a pułapki nadmiernego zadłużenia. Niebezpieczny administrowaniu tych pożyczek mogą być postrzegane w duże obciążenie długu jest w mediach dziś i liczby absolwentów borykających się pod ciężarem swoich miesięcznych płatności. Aby uniknąć tych missteps w przyszłości swojego dziecka, oto kilka kluczowych punktów dołączyć do Student Loans 101 programowej:
Federalny lub prywatne – To robi różnicę
kredyty studenckie są w różnych kształtach i rozmiarach, a to może się okazać niejasna. Ważne jest jednak, aby poświęcić trochę czasu, aby poznać opcje, tak aby dokonać najlepszych wyborów od samego początku. Pierwsza ścieżka jest za pośrednictwem pożyczek federalnych kredytów studenckich, jak zwykle mają lepsze oprocentowanie i warunki płatności. Jeśli pożyczyć maksymalną kwotę dostępną w studenckich i dominujących pożyczek, będziesz musiał badać możliwość prywatnych pożyczek studenckich.
Zawsze należy dokładnie przestudiować informacje dotyczące płatności i zajmować się tylko renomowanych kredytodawcy.
Zostań Seer Przyszłości
Zetrzeć tę kryształową kulę zrobić kilka patrząc w przyszłość. Użyj stawek podziałką i statystyki zatrudnienia od swojej uczelni studenta przewidzieć potencjalne zyski po ukończeniu studiów.
Wykształcenie prawdopodobnie włączyć studenta do realizacji gulę w przyszłych zysków, ale nie wkładać nadmiernego napięcia w tej projekcji pożyczając zbyt dużo teraz. Staraj się nie pożyczać więcej niż przewidywano pierwszym roku wynagrodzenia w sumie, jak chcesz, aby utrzymać się w zakresie uchylenia 10% rocznego wynagrodzenia przez dziesięć lat w celu dokonania płatności. Następnie można korzystać z kalkulatorów dostępnych dla kwot płatności kredyt studencki do projektu płatności miesięcznych. Jeśli wystawać zarobki $ 2000 A miesiąc i płatności kredytu student $ 800 A miesiąc, może mieć pewne problemy nadążają z płatnościami raz wziąć obudowę, transport i koszty utrzymania pod uwagę. Co możesz zrobić, aby wyciąć z powrotem na ilość pożyczonych teraz, albo sprawdzić, czy istnieje jakikolwiek sposób można podbić swoją przyszłość zarabiać potencjalnego będąc jeszcze w szkole.
Hartować swoje oczekiwania z rzeczywistością
Choć kariera w sztuce może wydawać się pociągający, to może nie być satysfakcjonujące ekonomicznie tuż nietoperza. Niektóre stopnie prostu nie dają wysokie zarabiających pracy, i można być do góry nogami na płatności od samego początku, jeśli nie brać skrupulatną kontrolę ile pożyczyć.
Myśl w kategoriach efektów
Większość studentów uczestniczyć w kolegium, ponieważ chcą nabyć umiejętności związane z lepszym stylu życia.
Ale ci z dużych obciążeń dłużnych może mieć opóźnić z samymi celami chcieli, ponieważ nie ma wystarczającej ilości dochodów do dyspozycji. Pożyczanie zbyt dużo kredytów studenckich lub wydając te kwoty frywolnie, może doprowadzić do konieczności opóźnić zakup domu, małżeństwo, czy założenie rodziny, lub może nawet doprowadzić do podjęcia pracy poza żądanym zakresie, tylko żeby być w stanie zapłacić rachunki ,
Tak, rosnące pierwszaków, klasa kredyt studencki jest w sesji. Usiąść z rodzicami lub doradców finansowych i dowiedzieć się jak najwięcej o realiach pieniędzy teraz tak nie dostaniesz blindsided później. Jeśli obliczenia nie wygląda dobrze od samego początku, być może trzeba pomyśleć o alternatywnych rozwiązaniach, takich jak zmiana szkół lub kierunków, biorąc na więcej pracy w niepełnym wymiarze godzin, lub mieszkających na mniejszy budżet. To nie jest łatwe, ale można to zrobić i wysiłku włożysz teraz będzie warto.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Cuando se trata de tarjetas de crédito, lo mejor es siempre para pagar el saldo completo cada mes. Por desgracia, eso no siempre es posible. A veces, la vida pasa y la gente comete errores cuando se trata de administrar sus cuentas de tarjetas de crédito. Otras veces las personas usan tarjetas de crédito de tal manera que simplemente no tienen suficientes ingresos disponibles para pagar en su totalidad.
De cualquier manera, si usted ha cobrado más en sus cuentas de tarjetas de crédito que usted puede permitirse el lujo de pagar simplemente, la consolidación de deuda es una opción que podría ayudarle a eliminar su deuda de alto interés. Al considerar si la consolidación de la deuda le ahorrará dinero, también es importante considerar cómo la consolidación de los impactos de la deuda de tarjetas de crédito su puntuación de crédito.
La noticia es buena en general. La consolidación de deuda de tarjeta de crédito no sólo tiene el potencial de ahorrar dinero en cargos de interés, pero también podría dar su puntuación de crédito un impulso al mismo tiempo. Por supuesto, todo depende del método que elija para consolidar su deuda, y lo bien que maneje ese proceso.
¿Cómo Tarjeta de Crédito Impactos de deuda sus cuentas de crédito
Antes de poder entender cómo la consolidación de tarjeta de crédito puede ayudar a su calificación de crédito, es útil para entender cómo la deuda de tarjetas de crédito afecta a esos números en el primer lugar. En lo que se refiere a las puntuaciones de crédito, la utilización de tarjetas de crédito alta no es una buena cosa. De hecho, es justo lo contrario.
modelos de calificación de crédito, como FICO y VantageScore, están diseñados para prestar mucha atención a la relación entre los límites de su tarjeta de crédito y sus saldos. Esto se conoce como su tasa de utilización giratoria. Como se utiliza cada vez más de su límite de crédito, su tasa de utilización giratoria aumenta. Esto casi siempre disminuye su puntuación de crédito.
Las mejores maneras de consolidar la deuda de la tarjeta de crédito
La consolidación de su deuda es un proceso donde se toma varios saldos de las cuentas pendientes y combinarlos juntos. Con las tarjetas de crédito específicamente, hay varias maneras en que puede consolidar su deuda. Aquí hay dos opciones populares:
Transferencia de saldo : Una transferencia de saldo implica el uso de otra cuenta de tarjeta de crédito (nuevo o existente) para pagar los saldos de sus otras tarjetas de crédito. Mover los saldos de sus tarjetas de alto interés a una tarjeta de menor interés – a veces incluso con un período de introducción 0% TAE.
Préstamo personal: Un préstamo personal o un préstamo a plazos sin garantía se pueden utilizar para pagar los saldos de sus cuentas de tarjetas de crédito revolventes. En este caso, se está pidiendo prestado dinero en forma de un solo préstamo con el fin de pagar sus deudas diversas tarjetas de crédito, y usted pagar el préstamo individual.
Al consolidar Ayuda a sus cuentas de crédito
Si gestiona el proceso sabiamente, hay una buena probabilidad de que la consolidación de la deuda de tarjeta de crédito podría mejorar su calificación de crédito.
Recuerde, una alta tasa de utilización de sus tarjetas de crédito puede conducir potencialmente a la baja sus calificaciones. Cuando se utiliza un préstamo personal para pagar todas sus saldos de tarjeta de crédito, su utilización giratoria cae a 0%, debido a que está pagando su deuda giratoria con un préstamo a plazos. Y mientras que usted tiene la misma cantidad de la deuda, la nueva deuda no es una deuda de tarjeta de crédito ya considerado.
Por supuesto, si consolida sus tarjetas de crédito a una nueva tarjeta de transferencia de saldo, su tasa de utilización giratoria no se reducirá por tanto. Una tarjeta de transferencia de saldo con una baja tasa de introducción potencialmente podría ahorrar más dinero en intereses si se puede pagar la deuda antes de que expire la tasa de reclamo, pero el impacto positivo en su puntuación podría no ser tan notable.
Problemas potenciales
No se debe decidir para consolidar su deuda de tarjeta de crédito sin tomar un momento para considerar al menos las desventajas potenciales. Aunque la consolidación menudo le ahorrará dinero y podría ayudar a su calificación de crédito, también, hay una posibilidad de que el proceso podría ser contraproducente si no se maneja bien.
A veces la gente consolidar sus tarjetas de crédito, pero, con la ilusión de una pizarra limpia, se meten en la deuda aún más al final. Si paga sus saldos de tarjetas de crédito existentes con un nuevo préstamo o transferencia de saldo, usted tiene que poner esos viejos hábitos de consumo en el hiato.
Si continúa utilizando las tarjetas de crédito existentes y gastar más de lo que puede permitirse el lujo de pagar en un mes dado, es muy probable que va a terminar en el doble de la deuda.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Wanneer u werkt op te bouwen of de wederopbouw van uw krediet geschiedenis, hoe je krediet gebruiken, is alles. Het is belangrijk dat u krediet gebruik maken van de juiste manier om te bouwen en onderhouden van een goede credit score. Helaas, geen credit cards worden geleverd met een handleiding te vertellen hoe ze op verantwoorde wijze te gebruiken. U hebt misschien al de harde manier geleerd over de verwoestende gevolgen van het krediet misbruik, maar het is nooit te laat om opnieuw te beginnen.
De slag met Credit
Als je net begonnen met uw eerste credit card, gemak langzaam in. Do not out max uit te gaan en meteen uw creditcard. In feite moet je nooit maximum uit uw kaart. Maak in plaats daarvan kleine kosten op uw credit card en betaalt het saldo elke maand volledig. Het doel van een credit card is niet om dingen te kopen u niet beschikt over het geld voor, maar om te beginnen met het opbouwen van een goede krediet geschiedenis en inboezemen een goede kredietwaardigheid gewoonten.
Een manier om te wennen aan uw creditcard is om het te gebruiken voor een kleine maandelijkse abonnement of een andere terugkerende rekening, iets rond de $ 20 of minder, en het af te betalen elke maand. Laat dit de enige kosten die u maakt op uw creditcard voor ten minste zes maanden. Dit zal u in de gewoonte van een verblijf onder uw kredietlimiet en het betalen van uw saldo in volle elke maand – twee gewoontes die een positief effect hebben op uw credit score zal hebben.
Bent u klaar voor grotere aankopen?
Als je eenmaal een gewoonte van het betalen van uw factuur volledig hebt gemaakt, ben je beter voorbereid om uw creditcard te gebruiken voor iets grotere aankopen.
Blijf uw aankopen dieptepunt van uw kredietlimiet of minder te houden, 30%. Dat betekent dat uw saldo mag nooit boven de $ 30 op een credit card met een limiet van $ 100.
Wanneer u een creditcard aankoop te doen, zet de betaling opzij, zodat je het niet zal brengen voordat uw factuur komt. Dan, wanneer het tijd is om uw creditcard rekening te betalen, hebt u al betaling klaar.
U kunt ook een credit card betaling snel na de aankoop, zelfs als het wetsvoorstel nog niet is aangebroken.
Na enkele maanden van het gebruik van uw credit card op de juiste manier, kan uw schuldeiser uw kredietlimiet te verhogen, zodat u meer in rekening brengen op uw kaart. Doorgaan om te blijven binnen 30% van uw limiet, zelfs als uw limiet toeneemt. Als je start met uw creditcard onverantwoordelijk, kan uw creditcardmaatschappij uw kredietlimiet net zo snel te snijden.
Praktijk Zelfdiscipline
Met behulp van een credit card op de juiste manier zelfdiscipline. Je moet jezelf te zeggen “nee” wanneer u wilt uw creditcard gebruikt om een aankoop te doen, maar kan aan het eind van de maand niet te betalen uw factuur in vol. Ken de Do’s en Don’ts van het gebruik van Credit verstandig.
Wanneer u geld opzij zetten om uw credit card rekening te betalen, zorg ervoor dat je het niet besteden aan iets anders voor uw credit card statement aankomt. Stuur dan uw betaling eerder als je denkt dat je in de verleiding om uw betaling door te brengen.
Begin met slechts een credit card, zodat u uw betalingen beheersbaar te houden. Verschillende saldi en vervaldata kan verwarrend veroorzaken en leiden u naar de schuld en een beschadigde credit score.
Het is gemakkelijk om te veel credit cards accumuleren, vooral als creditcardmaatschappijen blijven sturen creditcard biedt.
U kunt stoppen credit card aanbiedingen, zodat u niet in de verleiding om nieuwe creditcards te openen. Als u kiest voor opt-out tijdelijk terwijl u wennen aan krediet, kunt u opt-in later tot een betere credit card deals overzien.
Monitor Uw activiteit
De meeste credit cards kunt u de activiteiten van uw account online te bekijken. Als uw creditcard geeft u deze mogelijkheid, meld je aan, zodat u uw creditcard saldo kan controleren en betaal uw factuur online. U kunt zelfs aanmelden voor papierloze facturering verklaringen, waarmee u uw verklaring online te ontvangen in plaats van de reguliere post. Sommige mensen hebben de fysieke creditcard verklaring om hen te herinneren aan hun credit card betaling. Niet aanmelden voor papierloze facturering als u een van die mensen bent.
Een plan voor als je niet kunt betalen in Full
Er kunnen maanden zijn dat onverwachte kosten houden u van het betalen van uw saldo in volle.
Tijdens die maanden, maken ten minste de minimale betaling en het niet verhogen van uw creditcard saldo door meer credit card kosten.
Als je weet dat je niet het geld om uw creditcard saldo te betalen, zet de kaart weg. Gebruik het niet totdat je kunt veroorloven om nieuwe tarieven opnieuw te betalen. Dit is het voordeel van het betalen van uw saldo in volle – je hoeft geen zorgen te maken over een balans behoud als uw inkomen daalt of andere kosten te verhogen.
Het bouwen van een goede credit score kost tijd dus niet proberen te haasten. Gebruik krediet verantwoord en een grote credit score zal volgen. Als je begint met grote credit gewoonten, zult u niet de moeilijke taak van de reparatie van uw credit score later.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Potrivit raportului de înscriere deschis ianuarie 2017 , 8,7 milioane de persoane au fost semnate pentru 2017 Affordable Act (ACA) de acoperire prin HealthCare.gov. De atunci, am auzit rapoarte cu privire la modul de asistenta medicala se poate schimba sau se schimbă sub Trumpcare variabile, si cu siguranta este de a face oamenii gândesc de două ori cu privire la viitorul planurilor de asistență medicală și de modul de a găsi o acoperire la prețuri accesibile, indiferent de planurile guvernului. Am învățat în ultimii doi ani , care au acces la un plan de asistență medicală nu înseamnă în mod automat primim cel mai ieftin plan sau cel mai bun plan pentru nevoile noastre. Dacă sunteți ca mulți, s -ar putea fi găsirea costurilor în creștere ale asistenței medicale alarmante. Vom vă ajuta prin furnizarea de unele dintre cele mai bune sfaturi și trucuri pentru găsirea de asigurări de sănătate la prețuri accesibile – indiferent de ceea ce se întâmplă în continuare.
„1 din 5 Familiile americane vor lupta să plătească un proiect de lege medicale in acest an“, Fundația Avocatul pacientului National (NPAF).
Reducerea costurilor de asigurare de sănătate și Noțiuni de bază Affordable Medical Care
Scăderea costurilor de asigurări de sănătate este în prim-planul mintea multora din America lui. Deși au existat numeroase beneficii pentru Obamacare, au existat, de asemenea, multe critici care ne-au condus la un punct în cazul în care viitorul asistenței medicale accesibile este un motiv de îngrijorare.
Costurile de asistenta medicala sunt numarul unu cauza de faliment. Fiind bolnav și avea nevoie de îngrijire medicală este destul de rău, dar dacă se referă cu datorii medicale cauza tine de a sări peste obtinerea de ingrijire adecvata, devine din ce în ce important să se găsească modalități de a reduce costurile de asigurări de sănătate prin găsirea unor servicii medicale accesibile.
Cum sa gasesti bune Planuri de Asigurari de Sanatate
Indiferent de ceea ce viitorul planurilor guvernamentale de sanatate au în magazin pentru noi, există câteva modalități de încercat și adevărat pentru tine de a economisi bani pe costurile de asigurare de sănătate și de a găsi beneficii de sănătate, care va lucra pentru tine si familia ta.
Din moment ce mulți oameni sunt sub semnul întrebării viitorul asistenței medicale, acesta este un moment bun pentru a adopta anumite strategii pentru a vă asigura că obțineți nevoile medicale acoperite indiferent de ceea ce aduce viitorul.
Cum să Shop asigurări de sănătate, orice se întâmplă în continuare
Aceste 10 sfaturi vă vor ajuta să vă asigurați că sunteți obtinerea de cea mai bună valoare pentru bani în planul de asigurări de sănătate curente sau atunci când fac cumpărături în jurul pentru a găsi o opțiune la prețuri accesibile de îngrijire a sănătății , indiferent de schimbările care pot veni.
1. Planul de asigurări de sănătate Ce este cel mai bun?
Feriți-vă: prime mai mici nu poate fi mai convenabilă opțiune
Nu vrei să judeci un plan de sanatate de eticheta de preț. Chiar dacă primul lucru pe care vrem să știm când cumpărăm un plan este cât de mult ne va costa, adevăratul răspuns la întrebarea nu este întotdeauna evidentă. În funcție de statutul și de familie nevoile dvs. financiare, linia de jos pe asigurări de sănătate nu poate fi prima lunar pe care îl plătiți.
De exemplu, dacă alegeți o politică deductibile de mare, veți plăti mai puțin în primele. Într-o cerere, veți plăti mult mai mult din cauza deductibile. Dacă sunteți în stare bună de sănătate, nu au nici un accident, și toată lumea de pe planul tău este suficient de norocos pentru a rămâne sănătoși, atunci o primă mai mică și un plan mai mare deductibile va lucra mare. În cazul în care se întâmplă invers, deși, s-ar putea ajunge să plătiți mult mai mult. Pentru a evalua costul de asigurări de sănătate, aveți într-adevăr nevoie să se uite la cât de mult va fi plătit până la sfârșitul termenului de politică, odată ce toate întâlnirile medicale, medicamente, îngrijire preventive sau situații de urgență au fost luate în calcul.
Luați în considerare opțiuni cum ar fi:
Ce subvenții sau credite fiscale puteți obține
Cât de mult vă puteți permite să plătească din buzunar
Ce nevoile reale ale familiei tale sunt
„Familii cu copii mici, cupluri tinere la început, sau seniori va avea toate diferite preocupari medicale. Adaptați opțiunile în ceea ce aveți nevoie și reevaluați-a lungul timpului.“
Nu vă bazați deciziile pe prima, baza decizia pe cât de mult chiar vor ieși din planul tău.
Cât de mult unei subvenții de asigurări de sănătate Puteți obține?
Puteți obține o idee despre ce fel de subvenție vă calificați pentru utilizând un instrument ca acest online de îngrijire a sănătății subvenție calculator . Este doar o modalitate de a obține o idee despre ceea ce vă calificați pentru, ține de lectură pentru a maximiza într – adevăr cum și de unde puteți salva.
Verificați toate opțiunile înainte de cumpărare
Înainte de a cumpăra un plan de sanatate, asigurați-vă că, de asemenea, explora toate opțiunile disponibile pentru tine. De exemplu, dacă nu sunt căsătoriți, dar au un partener intern, pentru a afla dacă puteți obține acoperite de planul lor de sănătate. Legile s-au schimbat în ultimii ani și opțiuni pot fi disponibile pentru a vă că nu ai dat seama.
Comparați reflectarea planurilor existente
Un lucru pe care oamenii de multe ori trec cu vederea este revizuirea modul în care două planuri diferite de sanatate pot lucra împreună. De exemplu, dacă sunteți căsătorit sau au un partener intern, înțelegerea gradul de acoperire pe ambele planuri și compararea avantajelor în fiecare plan poate ajuta la reducerea costurilor.
Ați putea uita, de asemenea, la coordonarea beneficiilor pentru maximizarea restituirilor la costurile medicale, citiți mai multe despre coordonarea politicilor și a beneficiilor multiple de asigurări de sănătate aici.
Politele de asigurare de sănătate
După trecerea în revistă situația dumneavoastră, puteți decide că doriți să semneze o renunțare de asigurări de sănătate cu un asigurător de grup în cazul în care, după compararea planurilor și costurile cu partenerul dvs., vă stabili că te va oferi mai multe avantaje.
Unii oameni sunt chiar capabili de a obține compensații alternative de la angajatorul lor, ca urmare a renunțării la planul de sănătate în favoarea de a fi adăugate unui soț.
Ce despre planurile de economii de sanatate? Mai sunt o idee bună?
Am vorbit cu Caitlin Donovan, director al Outreach si Afaceri Publice de la Fundatia Nationala pacientului avocat , și ea a avut acest sfat pentru a oferi,
„Dacă aveți un cont de economii de sănătate, continuă să plaseze bani în el. Republicanii au avut un mare interes nu numai păstrarea HSAs, dar extinderea utilizării lor, astfel încât aceasta poate fi un mare beneficiu pentru tine.“
Alte modalități de a reduce costurile privind asistenta medicala Asigurare
Punctele vom acoperi mai jos vă va ajuta să înțeleagă diferitele aspecte ale ceea ce face un plan mai rentabil decât altul, și vă va oferi resurse suplimentare pentru a vă ajuta să decideți.
2. Ia un broker de asigurări de sănătate care te poate ajuta
Pe piață nu înseamnă întotdeauna cele mai bune preturi. reglementările guvernamentale Având în vedere că piața a fost introdus politici au pus în aplicare, care au ajutat milioane de americani obține o acoperire. Cu toate acestea, navigarea pe piață poate fi confuz și oamenii încă mai trebuie să ia timp pentru a compara cu atenție opțiunile. În afară de opțiuni de piață, există și alte opțiuni pentru a explora.
Având ajuta pe cineva cu legwork care înțelege ceea ce ai nevoie, poate face o diferenta majora. Acest lucru poate fi cel mai simplu mod de a lucra într-un buget fără a fi nevoie pentru a face cumpărături și de a face toate lucrările de unul singur.
De asigurare Companiile pot ajuta doar cu produsele lor, Brokerii puteți ajuta la nivelul mai multor Asigurătorii și a discuta aceste opțiuni cu dvs.
Brokerii nu lucrează pentru companiile de asigurări, brokerii de asigurări de sănătate sunt mandatate să lucreze pentru tine. Ele sunt de partea ta.
Ea nu strica sa contacteze o asigurare de sănătate profesională și a vedea ce pot gasi pentru tine. Brokerii sunt de obicei plătite de compania de asigurări, astfel încât nu va trebui să vă faceți griji cu privire la acest aspect al costurilor. Unii brokeri pot percepe taxe, dar, în general, ei fac bani de pe compania de asigurări de comision.
Cum un broker poate ajuta să vă
Pe lângă faptul că vaste cunoștințe despre tipurile de planuri disponibile, ele pot explica, de asemenea, diferențele cheie pentru tine si ajuta la găsirea unui plan care are sens pentru tine sau familia ta.
Acestea vor fi în măsură să explice diferențele de tipuri de planuri, cum ar fi HMO și PPO, astfel încât să nu trebuie să dau lucrurile pe cont propriu. Un bun broker de asigurări de sănătate se poate compara dorințele și nevoile la ceea ce puteți obține pentru bugetul.
Asigurări de Sănătate Revendicările Ajutor
În plus, atunci când vine vorba de timp pentru a face o cerere de asigurare de sănătate, ei sunt acolo pentru tine si ajuta avocat pentru nevoile dvs. cu compania de asigurări, astfel încât să nu sunt lăsate pe cont propriu pentru a descoperi totul. Consultarea cu un broker este o modalitate buna de a afla unde puteți economisi bani și de a maximiza beneficiile. Aceasta este treaba lor și ceva ce ar trebui să exploreze. Ele te pot ajuta la fiecare pas din drum.
Când te uiți la cât de mult timp, folosind serviciile unui broker vă poate salva, în comparație cu beneficiile pe care le pot obține de la utilizarea experienței și piața lor de cunoștințe, acest lucru poate fi una dintre cele mai puternice moduri de a găsi opțiuni pentru a salva pe costurile de asigurări de sănătate .
Dacă aveți nevoie de ajutor pentru a găsi un broker sau doriți să aflați mai multe despre ceea ce poate face un broker pentru tine, puteți verifica afară de Asociația Națională de Sănătate Underwriters
3. Gestionarea costurilor asistenței medicale: Verificați medical de facturare, Feriți-vă de Balanța de facturare
Studiile au arătat că există o rată ridicată de eroare de facturare medicale . Deși s -ar putea să nu cred că acest lucru este problema ta , dacă aveți de asigurări de sănătate, considerăm că sunt de multe ori plăti un procent din facturile medicale prin copays, coasigurare, și deductibile.
Când medical Costuri În sus, asigurări sociale de sănătate Rata Creșterea
Creșterea costurilor pentru companiile de asigurări de sănătate a lua trecut în jos pentru consumatori prin intermediul creșterii ratei, în general. Verificarea facturile medicale pentru erori nu numai ca va putea să salvați bani pe ceea ce sunt plătiți din buzunar, dar va ajuta la menținerea costurilor generale de asigurări de sănătate în jos.
La examinarea facturile medicale, cere o facturare detaliată care listează consumabile, medicamente sau proceduri sunteți facturat. Și asigurați-vă că verificați toate informațiile cele mai bune de capacitatea dumneavoastră, inclusiv copays si deductibile enumerate.
Greseli se poate întâmpla, iar aceste greșeli te poate costa bani.
Feriți-vă de Balanța de facturare, Cunoaște-ți drepturile ca pacient
Printre diferitele sfaturi doamnei Donovan oferite, unul pe care mulți oameni nu pot fi conștienți de echilibru a fost de aproximativ de facturare:
Care este echilibrul de facturare?
„Balanța de facturare este în cazul în care un furnizor de facturi un pacient pentru soldul rămase după ce este plătit de către compania de asigurări, a explicat ea,“ Cunoaște – ți drepturile. Anumite state au legi împotriva echilibrului de facturare, În cazul în care acest tip de „surpriză“ de facturare se întâmplă cu tine, verificați întotdeauna pentru a vedea dacă aveți în mod legal să – l plătească. “
4. Alternative la tradiționale medicale Opțiuni de asigurare
În articolul nostru, Cum de a obține de asigurare de sănătate fără loc de muncă sau de puțini bani, acoperim mai multe resurse care sunt alternative la piață ACA. Există tot felul de opțiuni pentru tine și familia ta, care s-ar putea salva o mulțime de bani.
De asigurări de sănătate este ceva care este foarte mult în funcție de circumstanțele individuale, astfel încât verificarea listei și explorarea opțiuni generale ar putea dovedi benefice pentru tine.
Grupa Opțiuni de asigurare Ați putea fi capabil de a obține ca individ
O mulțime de oameni nu realizează că acestea sunt eligibile pentru grupul de beneficii de tip de asigurare , ca indivizi , pur și simplu prin intermediul asociațiilor membre profesionale sau de altă natură. Un plan de tip de membru este Biroul agricole de Asigurări de Sănătate . Mulți oameni cred că acest lucru este valabil numai pentru agricultori, dar planul de asigurare se bazează pe comunitate, astfel încât să puteți alătura ca membru și să fie eligibile.
Cum de a afla despre boala Programe specifice și asistență
„Cere ajutor. Spitalele , în special , pot avea programe pentru a vă ajuta în cazul în care vă confruntați cu un proiect de lege mare ar putea să nu fie în măsură să plătească. Există , de asemenea , organizații, unele boli specifice, care oferă asistență financiară și programe de burse.“ – Cailtin Donovan, Fundația Națională avocat pacient
5. Înțelegerea de bază într-o politică de asigurări de sănătate va ajuta să economisiți
Înțelegerea a ceea ce înseamnă diferite de asigurări de sănătate termeni și modul în care acestea afectează vă va ajuta să luați decizii mai puternice și de a economisi bani pe costurile de asigurări de sănătate.
Atunci când se evaluează opțiunile de asigurări de sănătate, în jurul valorii de magazin și să compare copay, coasigurare, deductibile și de alți factori, cum ar fi durata de viață maximums.
Conturile de economii de sanatate sunt o modalitate buna de a planifica pentru viitor. Dar, dacă nu ați construit încă economii într-una dintre aceste planuri, s-ar putea fi într-o poziție foarte dificilă, dacă nu înțeleg pe deplin planul.
6. Costurile de negociere a serviciilor și Reduceri
Noi nu suntem întotdeauna în mentalitatea atunci când suntem bolnavi. Ma gandesc la a cere o reducere, în mijlocul unei urgențe medicale nu este prioritatea noastră ca un pacient care au nevoie de ajutor imediat.
Cu toate acestea, în calitate de consumatori de asistenta medicala, putem negocia și cere reduceri. Cheia este de a planifica.
Cum se obține o reducere pentru costurile medicale
Departamentele de facturare, medici, și facilități de îngrijire a sănătății poate fi deschis la negocieri, mai ales dacă oferta de a face ceva care va face munca mai ușoară.
Întrebați dacă puteți obține o reducere pentru plata în avans, dacă aveți o procedură de a veni la o dată ulterioară.
Întrebați dacă au o politică în cazul în care acestea pot permite o reducere pentru plata în numerar.
Discutați cu medicul dumneavoastră despre preocupările dumneavoastră de asistență medicală, dacă aveți un nivel ridicat probleme deductibile sau alte, medicul poate lua finantele în considerare și de a reduce taxele.
Fiecare cent ajută atunci când sunteți în căutarea de a economisi bani. Asigurați-vă că și de a explora aceste opțiuni și să facă aceste întrebări parte din criteriile dvs. pentru a decide care furnizorii de servicii de sănătate vă pot oferi cele mai mari avantaje financiare în timp ce vă aflați în îngrijirea lor.
7. Reduceri Planul de asigurări sociale de sănătate pentru utilizarea tehnologiei Ca Trackers Fitness
Pe măsură ce tehnologia face ca datele despre starea sănătății noastre ușor disponibile, mulți asigurători încep să se uite la utilizarea instrumentelor cum ar fi dispozitive de urmărire de fitness pentru a minimiza riscul. Ca urmare, unii furnizori de asigurare pot oferi reduceri sau planuri de stimulare pe care le va economisi bani, sau vă oferă avantaje financiare.
Cere un broker sau managerul de beneficii ale angajaților cu privire la planurile care oferă reduceri prin utilizarea de noi tehnologii sau cu stimulente de sănătate. Un exemplu este „UnitedHealthcare Motion“ , care oferă stimulente financiare de rambursare de pana 1.500 $ pe an. Aceste tipuri de planuri oferă bune oportunități pentru economii.
Companiile pot oferi, de asemenea, opțiuni de a contribui la un cont de economii de sănătate ca fiind unul dintre avantajele acestor tipuri de programe.
Asigurați-vă că pentru a întreba despre posibilitățile în fiecare an, din moment ce acest tip de program va deveni mai frecvente in timp.
8. economisirea de bani pe medicamente prescrise de planul dvs. de asigurări sociale de sănătate
Înainte de a alege un furnizor de asigurări de sănătate sau de reînnoire de acoperire, pentru a afla în cazul în care ei stau cu medicamentele prescrise pe care le luați în mod normal. Dacă aveți anumite prescripții pe care în mod regulat, va trebui să umple, cere o listă de la furnizorul de asigurări de sănătate și a vedea în cazul în care aceste medicamente stau pe lista lor. Afla ce fel de acoperire noul plan va oferi pentru medicamente baza de prescriptie medicala; în cazul în care există limitări care le-ar putea afecta, poate doriți să căutați alte opțiuni de cumpărături în jurul valorii.
Există mai multe ori mai multe opțiuni pentru medicamente care vor clasifica la diferite costuri de pe lista de droguri asigurător dumneavoastră. Prin aducerea lista asiguratorilor la medicul dumneavoastră acestea pot fi în măsură să aleagă opțiuni care sunt mai rentabile pentru tine.
Producatori de programe care oferă reduceri de prescriptie de droguri
Deși poate părea imposibil de a obține o reducere la medicamente dvs. la farmacie, doamna Donovan a avut un sfat bun de oferit atunci când vine vorba de medicamente prescrise si oferte de constatare,
„Verificați diferite farmacii pentru a vedea care ofera cel mai bun pret pentru rețeta. Dacă scade sub un anumit nivel de venit, producătorul poate avea un program pentru a vă ajuta să accesați acel medicament. Niciodată nu strică să ceară ajutor și poate ajuta cu siguranță .“
9. Reducerea pe nenecesare analize medicale, numiri sau proceduri
Medicii efectua de multe ori diverse teste ca măsuri de precauție. Adresați-vă medicului dumneavoastră cum este necesar testele sau procedurile pe care le recomanda sunt. Există, uneori, mai multe alternative rentabile, care s-ar putea economisi bani.
Prin având o discuție cu medicul dumneavoastră despre ceea ce este necesar medical vs precauție, vă va permite, de asemenea, medicul dumneavoastră în pe faptul că acestea sunt în ceea ce privește factorii pentru tine. Comunicarea deschisă cu medicul dumneavoastră va ajuta la lucrul cu medicul situația dumneavoastră mai bine și poate reduce costurile.
Examinați cheltuielile din trecut cu privire la cheltuielile medicale pentru îngrijirea preventivă pentru tine si familia ta, și să încerce și să planifice mai departe cu ajutorul medicului pentru vizitele preventive viitoare, cum ar fi check-up-uri și alte servicii regulate pentru a vedea dacă se pot negocia rate, așa cum sa discutat în următorul nostru punct de mai jos. Având o înțelegere a ceea ce vă puteți aștepta poate ajuta să găsiți un plan care funcționează bine pentru tine.
10. Negocierea și comparați Health Care Opțiuni de service
Alegerea medici si centre de servicii medicale de cumpărături în jurul și ratele de comparare ai putea salva o mare parte din bani.
Această strategie pentru a economisi bani se bazează pe doi factori. Una dintre ele este disponibilitatea serviciilor de la diferiți furnizori din zona dumneavoastră, iar al doilea este dacă planul dumneavoastră de sănătate vă va permite de a alege de la furnizori diferiți.
O mulțime de acest lucru depinde de tipul de plan de asigurare de sănătate aveți . În cazul în care planul de asigurări de sănătate limitează opțiunile dvs., atunci va fi limitat la cazul în care puteți obține servicii și pot plăti mai mult.
Odată ce știi ce opțiunile sunt pentru servicii, apel în jurul și de a afla ce rata merge este pentru procedurile sau serviciile pe care le vor utiliza.
Nu va avea timp să facă acest lucru în mijlocul unei urgențe medicale. Ia timp pentru a afla opțiunile, înainte de a se produce o urgență medicală.
Camera de urgență poate avea costuri mai mari decât o clinica locala, dar dacă nu verificați în serviciile locale în avans, nu va fi în măsură să vă economisi bani atunci când se întâmplă o situație de urgență.
Reducerea costurilor de asigurare de sănătate și de a găsi o bună acoperire
Despre opțiunile de acoperire de asigurări de sănătate este confuz. Luarea de măsuri pentru a vă asigura că aveți acces la ajutor medical și de îngrijire regulată tine si familia ta va menține sănătoși, atât fizic cât și financiar.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
«Η τέχνη δεν είναι σε παραγωγή των χρημάτων, αλλά στην διατήρησή του.» – Παροιμία
Πόσο χρειάζεται για να συνταξιοδοτηθούν; Θα πρέπει να αυξήσει την επικινδυνότητα του χαρτοφυλακίου μου για να βεβαιωθείτε ότι δεν έχω αρκετά χρήματα για να συνταξιοδοτηθούν; Πόσο θα πρέπει να είναι εξοικονόμηση ως ποσοστό του εισοδήματος μου να έχουν ένα αρκετά μεγάλο χαρτοφυλάκιο επενδύσεων;
Αυτά είναι πολλά από τα ερωτήματα που όλοι έχουμε, όταν προσπαθούμε να καταλάβουμε πώς να σώσει για τα επόμενα έτη μας. Φυσικά, δεν υπάρχει σωστός τρόπος για να απαντήσει σε αυτές τις ερωτήσεις, χωρίς να γνωρίζει το προφίλ κινδύνου ή χρονικό ορίζοντα.
Εδώ είναι μερικές επιπλέον ερωτήσεις για να ρωτήσετε τον εαυτό σας: Έχετε σχέδιο για έχοντας την υποθήκη σας πληρώνεται μακριά από τη στιγμή που θα συνταξιοδοτηθούν; Πόσα χρόνια έχετε να σώσει; Έχετε σκεφτεί τι τα έξοδα διαβίωσής σας θα είναι όταν θα συνταξιοδοτηθούν και πώς ο πληθωρισμός θα έρθει στην εξίσωση για τα 30-40 χρόνια σκοπεύετε να ζουν μετά τη δουλειά;
You need to know what your goals are for retirement. You won’t be saving anymore so you have to figure out a rough estimate of your living expenses. Do you plan on travelling year round? Downsizing your living arrangements? Living a simple life without many unexpected costs?
By going through this mental checklist of goals you can start to determine how much you should be saving. If you want to live it up in a place on the beach and never have to worry about what you spend your money on then you’re going to have to sacrifice today to live that dream and save more now. If you think you can live a reasonably quiet life and visit family and friends on your downtime then you can probably plan on having a smaller nest egg.
Now, no one can predict exactly how their future will play out as far as jobs and salaries go so you can only plan ahead so far. But that doesn’t mean that you shouldn’t try. Assume that your retirement contributions will increase by the rate of inflation each year (a 2-3% standard of living raise). Then estimate the amount you will be saving every year. Use a variety of return assumptions (I would say 4 – 8% so be safe) and insert these numbers into a retirement calculator.
They’re easy to find online. Here’s a good one from Money Magazine. Or you can build a simple spreadsheet on Excel if you know what you are doing with numbers and formulas (I have an offer at the bottom of the page if you would like a simple spreadsheet that I built). Map out every five years for where you should be based on your assumptions of saving amounts and returns. Here’s an example:
Let’s say you start saving for retirement at age 30. You want to know how things will shake out for retirement at age 65 if you save $500, $750 or $1,000 a month for the rest of your career (increasing by 2% a year for raises and increased contributions). You also want to know how a market return of 4%, 6% or 8% a year will look based on those saving amounts. Listed below are the ending values at age 65 based on those assumptions:
Monthly Savings
4% Return
6% Return
8% Return
$500
$607,214
$904,105
$1,380,829
$750
$910,821
$1,356,158
$2,071,244
$1,000
$1,214,428
$1,808,210
$2,761,658
As you can see, the numbers vary greatly depending on the amount you save and what returns you earn on your investments. Because of the wonders of compound interest, you can see that doubling your return actually more than doubles your ending balance. This speaks more to the fact that you should start saving early than the goal of getting higher market returns.
My advice would be to be conservative and take the upper range of the savings amount and the lower range of the return amount. You can control how much you save but not how much the market’s return will be.
These numbers are useful to plan for how much you will have and how much you will be able to spend (a good rule of thumb is to assume you will withdraw 4-5% of your money per year for spending in retirement so you don’t run out), but you also need to check your progress along the way. So let’s use the 6% return number with savings of $750/month to see how you can track your goals along the way. Here are the balances that you would have saved along the way (again, starting at age 30):
Age 35 – $55,843 Age 40 – $136,687 Age 45 – $250,589 Age 50 – $410,503 Age 55 – $632,327 Age 60 – $937,813
Now you can use these numbers to track your goals as you go through your career as you save. If you set your assumptions at 6% returns on $750 a month of savings (increased 2% a year) then you can see where you theoretically would be based on those assumptions. But the markets don’t always cooperate and give us steady return numbers each year.
Let’s say the returns you earn on your investments are lower than anticipated. You may have to increase the amount you save each month to stay on track. Now assume you are over the amount by each milestone. Then you can keep things the same (and maybe retire early) or possibly reduce the amount you are saving.
You can also change your assumptions based on your situation each time you check your goals if things have changed drastically in your life or if you have different goals for your retirement years.
Don’t get discouraged if you can’t save the amounts yet in my examples. This is purely to show the possibilities. Everyone’s situation will be different. You just have to start saving something. Then slowly work your way up to higher amounts as you can.
By having goals and checkpoints to benchmark your saving and investment returns along the way you can get a better sense of how you are really doing to achieve your retirement goals.
And you will have a better gauge of how close you are to that dream retirement. It’s hard for most people to look out 30 to 40 years into the future to plan out their retirement. By breaking it up and looking at your goals every five years and re-evaluating your situation you can make it a more manageable part of your life.
Έτσι, από τώρα και στο εξής κάθε χρόνο, όταν προσπαθείτε να απαντήσετε στην ερώτηση, «Πόσο χρειάζομαι για να συνταξιοδοτηθούν ?,» μπορείτε να ρίξετε μία ματιά σε πρόοδό σας και βεβαιωθείτε ότι είστε στο σωστό δρόμο για την οικονομική ελευθερία.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
När det finns en diskussion om aktiv eller passiv investering, kan det ganska snabbt förvandlas till en livlig debatt eftersom investerare och rikedom chefer tenderar att kraftigt gynna en strategi över den andra.
Att förstå skillnaden
Om du är en passiv investerare, du investerar för lång tid. Passiva investerare begränsa mängden köp och försäljning inom sina portföljer, vilket gör detta till ett mycket kostnadseffektivt sätt att investera. Strategin kräver en buy-and-hold mentalitet. Det innebär att motstå frestelsen att reagera eller förutse aktiemarknadens varje nästa drag.
Det främsta exemplet på en passiv metod är att köpa en indexfond som följer en av de viktigaste indexen som S & P 500 eller Dow Jones. När dessa index växla upp sina väljare, de indexfonder som följer dem automatiskt upp sina innehav genom att sälja beståndet som är lämnar och köpa bestånd som håller på att bli en del av indexet. Det är därför det är en så stor sak när ett företag blir tillräckligt stor för att ingå i en av de stora indexen: Det garanterar att beståndet kommer att bli en kärna som håller i tusentals stora fonder.
När du äger små bitar av tusentals lager, tjänar du din avkastning helt enkelt genom att delta i den uppåtgående bana företagens vinster över tid via den totala aktiemarknaden. Framgångsrika passiva investerare hålla ögonen på priset och ignorera kortsiktiga bakslag – även kraftiga nedgångar.
Aktivt investera, som namnet antyder, tar konkret tillvägagångssätt och kräver att någon agerar i rollen som portföljförvaltare. Målet med aktiva pengar förvaltning är att slå aktiemarknadens genomsnittliga avkastningen och dra full nytta av kortsiktiga prisfluktuationer. Det handlar om en mycket djupare analys och kompetens att veta när man ska svänga in i eller ut ur ett visst bestånd, borgen eller alla tillgångar. En förvaltare övervakar vanligtvis ett team av analytiker som tittar på kvalitativa och kvantitativa faktorer, sedan blicka in i deras kristallkulor för att försöka bestämma var och när det priset kommer att förändras.
Aktiv investera kräver förtroende för att den som är investera portföljen kommer att veta exakt rätt tidpunkt att köpa eller sälja. Framgångsrik aktiv kapitalförvaltning kräver att rätt oftare än fel.
Vilken strategi gör dig mer
Så vilken av dessa strategier gör investerarna mer pengar? Man skulle kunna tro en professionell pengar manager kapacitet skulle trumf en grundläggande indexfond. Men de gör det inte. Om vi tittar på ytliga prestandaresultat, fungerar passiv investering bäst för de flesta investerare. Studie efter studie (under årtionden) visar nedslående resultat för aktiva förvaltare. I själva verket bara en liten andel av aktivt förvaltade fonder någonsin bättre än passiva indexfonder. Men allt detta bevis för passiva beats aktiva investera kan förenklar något mycket mer komplext eftersom aktiva och passiva strategier är bara två sidor av samma mynt. Båda finns av en anledning och många proffs blanda dessa strategier.
Ett bra exempel är hedgefondbranschen. Hedgefonder chefer är kända för sin intensiva känslighet för de minsta förändringar i tillgångspriser. Vanligtvis hedgefonder undvika vanliga investeringar, men dessa samma hedgefondförvaltare faktiskt investerat ca $ 50 miljarder i indexfonder förra året enligt analysföretaget Symmetric. För tio år sedan, bara hedgefonder hålls $ 12 miljarder i passiva fonder. Uppenbarligen finns det goda skäl till varför även de mest aggressiva aktiva förvaltare väljer att använda passiva investeringar.
Styrkor och svagheter
I sina placeringsstrategier och Portfolio Management-programmet, Wharton fakultet undervisar om styrkor och svagheter i passiva och aktiva investeringar.
passiv investera
Några av de viktigaste fördelarna med passiv investering är:
Ultra-låga avgifter – Det finns ingen plocka bestånd, så tillsyn är mycket billigare. Passiva fonder följer helt enkelt index som de använder som sin jämförelseindex.
Öppenhet – Det är alltid klart vilka tillgångar i en indexfond.
Skatteeffektivitet – Deras buy-and-hold strategi normalt inte leder till en massiv inkomst av kapital för året.
Förespråkare av aktiv investera skulle säga att passiva strategier har dessa brister:
Alltför begränsad – Passiva fonder är begränsade till ett specifikt index eller förutbestämd uppsättning placeringar med liten eller ingen variation; Således investerare låsta i dessa innehav, oavsett vad som händer på marknaden.
Små avkastning – Per definition kommer passiva fonder ganska mycket aldrig slå marknaden, även under tider av turbulens, eftersom deras kärninnehav låses in för att spåra marknaden. Ibland kan en passiv fond slå marknaden med en liten, men det kommer aldrig att lägga de stora avkastning aktiva förvaltare crave inte marknaden själv bommar. Aktiva förvaltare, å andra sidan, kan ge större belöningar (se nedan), även om de belöningar kommer med större risk också.
aktiv investera
Fördelar med aktiv investera, enligt Wharton:
Flexibilitet – Aktiva chefer behöver inte följa ett specifikt index. De kan köpa de “Diamond in the Rough” lager de tror att de har hittat.
Säkringar – Aktiva chefer kan också skydda sina satsningar med hjälp av olika tekniker såsom blankning eller säljoptioner, och de har möjlighet att lämna specifika aktier eller sektorer när riskerna blir för stora. Passiva chefer har fastnat med bestånden indexet de spårar innehar, oavsett hur de gör.
T ax management – Även om denna strategi skulle kunna utlösa en inkomst av kapital, kan rådgivare skräddarsy skatt förvaltningsstrategier till enskilda investerare, såsom genom att sälja investeringar som förlorar pengar för att kompensera de skatter på de stora vinnarna.
Men aktiva strategier har dessa brister:
Mycket dyrt – Thomson Reuters Lipper pinnar den genomsnittliga driftskostnadsprocenten på 1,4% för en aktivt förvaltad aktiefond, jämfört med endast 0,6% för den genomsnittliga passiva aktiefond. Avgifterna är högre eftersom alla som aktivt köpa och sälja utlöser transaktionskostnader, för att inte tala om att du betalar lönerna för analytikern laget forskar aktie hackor. Alla dessa avgifter under årtionden att investera kan döda avkastning.
Aktiv risk – Aktiva chefer är fria att köpa någon investering de tror skulle ge hög avkastning, vilket är bra när analytikerna har rätt men fruktansvärt när de är fel.
Göra strategiska val
Många investeringsrådgivare tror den bästa strategin är en blandning av aktiva och passiva stilar. Till exempel är Dan Johnson en avgift endast rådgivare i Ohio. Hans kunder tenderar att vilja undvika de vilda svängningar i aktiekurserna och de verkar idealisk för indexfonder.
Han gynnar passiv indexering men förklarar: “Den passiva kontra aktiv förvaltning behöver inte vara ett antingen / eller val för rådgivare. Kombinera de två kan ytterligare diversifiera en portfölj och faktiskt att hantera totala risken.”
Han säger till kunder som har stora likvida medel, ser han aktivt efter möjligheter att investera i ETF: er strax efter marknaden har dragit tillbaka. För pensionerade kunder som bryr sig mest om inkomster, kan han aktivt välja specifika aktier för utdelningstillväxt och samtidigt bibehålla en buy-and-hold mentalitet.
Andrew Nigrelli, en Boston-området rikedom rådgivare och manager, håller med. Han tar en mål-baserade strategi för finansiell planering. Han förlitar sig främst på långsiktiga passiv investering indexering strategier snarare än att välja enskilda aktier och starkt förespråkar passiv investering, men han tror också att det är inte bara tillbaka den delen, men riskjusterad avkastning.
“Styra hur mycket pengar [som] går in i vissa sektorer eller till vissa företag när förhållandena förändras snabbt kan faktiskt skydda kunden.”
För de flesta människor, det finns en tid och en plats för både aktiv och passiv investering under en livstid att spara för viktiga milstolpar som pension. Fler rådgivare avveckla med en kombination av de två strategierna – trots sorgen de två sidorna ge varandra över sina strategier.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Припустимо, що ви фрілансер, підрядник, або іншим чином самозайняті. Ви не отримуєте регулярні зарплати кожні два тижні. Замість цього, ви отримуєте спорадичні платежі надходять через випадкові проміжки часу.
Через кілька місяців ви робите подвійний, що ви зробили минулого місяця. Інші місяці ви робите половину того, що ви зробили попередні місяці. Як на землі, ви можете зберегти бюджет з усіма цій хаотичності у вашому житті?
Ось кілька порад, які допоможуть вам бюджет, незважаючи на нерегулярний дохід.
Крок перший: Подивіться записи ваших останніх двох років урожаю.
Що саме кількість грошей, які ви зробили в певному місяці? Що найменшу кількість грошей, які ви зробили в певний місяць? А що в середньому?
На даний момент ми збираємося зосередитися на найменше число, найменшу кількість, яке ви зробили в певний місяць.
Крок другий: Використовуйте ці Бюджетування робочі листи , щоб створити бюджет на основі найменшої суми , яку ви зробили в певний місяць в протягом останніх двох років.
Так як це було як мінімум ви зробили, ви можете в основному припустити, що ви будете робити трохи більше, ніж це кожен місяць рухається вперед. Але ви повинні засновувати свій бюджет на мінімумі, що ви зробили, щоб зберегти запас міцності.
Запуск через всі ваші витрати – в тому числі ваших фіксованих і змінних витрат – і подивитися, якщо ви можете зробити це вписується в ваш бюджет, виходячи з найменшої суми, яку ви заробили протягом місяця.
Якщо ви не можете, то почати лістинг ваших витрат в порядку найбільш важливими для найменш важливих.
Ця таблиця допоможе вам пройти через всі ваші потреби. Необхідність, за визначенням, найбільш важливі пункти в вашому списку. Вони включають в себе продукти харчування, житло, електрику, воду та інші речі, які ви не могли розумно жити без них.
Довільні елементи, з іншого боку, є найменш важливими витратами в вашому списку. Це витрати, які вам потрібно скоротити, якщо ви намагаєтеся зробити ваш бюджет підходить ваш дохід.
Крок третій: Створіть план для ваших «зайвих» грошей.
Пам’ятайте, що ви бюджету на основі найменшої суми, яку ви заробили протягом останніх двох років. Якщо попередні інші 23 місяців будь-які вказівка, ви будете заробляти додаткові гроші протягом більшої частини цього часу.
Створіть план зараз для того, що ви збираєтеся робити з цим додатковими грошима. В іншому випадку, ви ризикуєте підірвати його.
Ви хочете, щоб заощадити гроші до покупки наступного автомобіля готівкою? Ви хочете, щоб відкрити коледж заощадження коштів для ваших дітей? Ви хочете створити великий пенсійний рахунок економії або покласти гроші на погашення боргу чи?
Позначте свої цілі і поставити всі ваші зайві гроші по відношенню до нього.
Крок четвертий: Коли чек приходить в, розділити його на основі ваших категорій бюджету.
Припустимо, наприклад, що ви створили бюджет п’яти категорій. Ви вирішили, що ви готові витратити 35% ваших грошей на житло, 15% за борговими підкупі, 10% на заощадження, 15% на транспорті, а ще 25% на все інше.
Коли ви отримуєте чек від клієнта, відразу ж розділити, що реєстрація в відповідні категорії (після першого відкладаючи відповідного для податків).
Ви могли б навіть так далеко, щоб перевести в готівку чек і покласти гроші в конвертах, так що ви використовуєте стратегію бюджетування конвертів.
Розділивши кожен чек, який приходить, ви можете переконатися, що ваш бюджет суміщений з ідеальними відсотками. Іншими словами, ви не збираєтеся ризикуємо витратити 50% ваших грошей на дискреційні предметів і не маючи достатньо залишилося для бакалії.
Крок п’ятий: Побудувати велику грошову подушку.
Якщо у вас є нерегулярний дохід, то «грошові подушки» є вашим найкращим другом.
Підтримуючи баланс кількох тисяч доларів на вашому рахунку, ви будете мати деяку свободу дій, щоб впоратися з місяцями, коли клієнти повільними платити вам.
Касова подушка відрізняється від надзвичайного фонду. Подушка там просто щоб переконатися, що ви можете оплатити всі свої рахунки, поки ви чекаєте для вашого спорадичний і нерегулярний дохід з’являтися у вашій поштовій скриньці.
Резервний фонд, проте, являє собою окремий рахунок, який ви не можете торкнутися, якщо в гіршому разі не розгортається.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Este întotdeauna frumos să meargă în lucruri cu ochii larg deschiși. Dacă sunteți nou la internet banking, este posibil să nu au luat în considerare în cazul în care s-ar putea rula în sughiț în timp ce gestionați bani online. Această pagină vă ajută să vă imaginați câteva lucruri care pot merge prost, și vă spune cum să se ocupe cu aceste situații.
Cei mai mulți consumatori sunt de fapt destul de mulțumiți de experiența lor online banking. Ei se bucură de rate ale dobânzii mai mari la economii, iar ei au adesea acces la progrese în domeniul tehnologiei bancare (cum ar fi depozit de la distanță) mai repede decât ar fi la o bancă tradițională.
În plus, aspectele menționate în prezentul articol sunt din ce în ce mai puțin și mai puțin răspândită ca băncile s-au îmbunătățit și să devină mai competitivi de-a lungul anilor.
1. Conturi bancare online și viteză
Internetul face unele lucruri mai repede, iar unele lucruri mai lent. Deschiderea unui cont se poate simți ca o situație „grăbește – te și așteaptă“. Vei completa o cerere on – line, și s – ar putea avea chiar și pentru a trimite într – un document de hârtie cu semnătura. Acest lucru se poate simți ciudat, în comparație cu viteza relativă de cele mai multe alte tranzacții on – line. La băncile de cărămidă și mortar, puteți începe să utilizați un cont aproape imediat.
De asemenea, depozitele în contul dvs. bancar online poate fi lent. Dacă primiți un cec mare și doriți să începeți să câștigați interes, vă puteți aștepta să aștepte dacă ai de gând să trimit cecul. Acum, Apy mai mare va câștiga poate face în continuare să merite, dar este doar distractiv să aștepta.
Ce se poate face? Utilizați o bancă online care vă permite să depuneți controale de la distanță (cu un computer sau un dispozitiv mobil). Aceste depozite vor începe să câștigați un interes mai repede, și nici măcar nu trebuie să plătească pentru o ștampilă. Dar există o captură: băncile limita cât de mult vă puteți depozita cu dispozitivul mobil, astfel încât să nu se pot depune cecuri mari în acest fel.
Ce zici de obtinerea compensate rapid fondurile? Dacă trebuie să plătiți pe cineva cu un cec, un cont bancar on – line nu va ajuta. Cu toate acestea, puteți face , în general , un transfer bancar dintr – un cont bancar on – line ( în cazul în care de beneficiar va accepta un transfer bancar).
2. Nu se poate cheltui din contul bancar online
Nu poți lua cu tine când te duci, asa ca de ce să nu folosească o parte din bani? conturile bancare online au făcut în mod tradițional greu pentru a cheltui banii – ai avut într-adevăr să-și planifice pe păstrarea banii într-un cont – dar lucrurile s-au îmbunătățit de atunci.
Pentru a păstra banii accesibil, utilizați conturi care oferă factura de plată sau de debit on-line pe care le puteți utiliza la un bancomat sau comerciant cu amănuntul.
Serviciul Clienți 3. Cu conturile bancare online
Lucrurile se îmbunătățesc, dar este posibil să aveți ocazional probleme cu serviciul pentru clienți. Cu o bancă de cărămidă și mortar, este probabil să aveți unele familiaritate cu personalul, și la o uniune de credit mici, personalul ar putea chiar să te cunosc bine. Dacă sunteți genul de persoană care se bucură de interacțiunea personală, este mai ușor de a găsi că la o instituție de cărămidă și mortar.
Pe de altă parte, s-ar putea dori să obțineți doar lucrurile și pentru a muta pe despre afacerea dvs., caz în care băncile on-line sunt, probabil, mai eficiente.
Uneori, problemele sunt mai ușor de rezolvat în persoană. Dacă există o greșeală pe undeva, o discuție față-în-față poate fi cel mai eficient mod de a face progrese atunci când lucrurile sunt confuze. Nu va trebui să aștepte în așteptare și de a face cu un proces de „escaladare“, atunci când toată lumea poate sta jos împreună și să dau lucrurile.
De ce problema personalului? Este mai ușor pentru a obține un serviciu bun, dacă știi ei, știi, și ei știu ce fac de obicei cu conturile. Puteți alege și alege cine te face cu dacă sunteți familiarizați cu angajații (sperăm că e cineva acolo care vă place să lucreze cu). Cu toate acestea, băncile online necesită adesea să joace „1-800 Loteria“.
S-ar putea primi pe cineva de ajutor și cunoștințe, sau nu s-ar putea. Pe partea luminoasă, puteți închide întotdeauna în sus și sun înapoi – în speranța unui reprezentant calificat mai bine, dar asta e frustrant.
În ultimii ani, client service a îmbunătățit la cele mai multe bănci on-line. Dar, în primele zile, clienții au fost uneori „concediat“ sau a avut conturile lor închise pentru a fi prea mare de întreținere (în cazul în care a cerut prea mult de la client service).
Alte motive pentru a se evita conturile bancare online
Uneori, site-urile bancare online merge în jos. Când se întâmplă acest lucru, nu există nici o ramură de rezervă pe care o puteți merge la – și liniile telefonice vor fi înfundat. Pentru a vă proteja, păstrați întotdeauna o bancă sau uniune de credit cont local, deschis, cu niște bani de urgență, astfel încât să nu va fi nici un ban în timp ce rezolva problema.
Ar trebui să le evita?
Nu ar trebui să ignore conturile bancare on-line. Dacă nu pur și simplu nu poate tolera nici una dintre situațiile de mai sus, v-ar ajuta, probabil, de la deschiderea unui cont. Există mai multe motive pentru a lua în considerare băncile on-line: acestea oferă o modalitate simplă de banca gratuit, ei sunt cel mai bun pariu pentru a găsi rate ridicate ale dobânzii, și de obicei, fac viața mai ușoară. Niciodată nu poate rula în oricare dintre problemele menționate mai sus, iar experiența generală va fi probabil mare. Cu toate acestea, acum aveți o idee despre ceea ce poate merge prost atunci când se utilizează aceste servicii.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
