Ahmad Faishal – Page 1437

Att förstå räntor, inflation och obligationer

Att äga en obligation är i huvudsak som har en ström av framtida kontantbetalningar. Dessa kontanta betalningar görs vanligtvis i form av regelbundna räntebetalningar och återlämnande av huvudmannen när obligationen förfaller.

I avsaknad av kreditrisk (risken för fallissemang), är värdet av den ström av framtida kontantbetalningar helt enkelt en funktion av din avkastningskrav utifrån dina inflationsförväntningar. Om det låter lite förvirrande och teknisk, oroa dig inte, den här artikeln kommer att bryta ner bond prissättning, definiera begreppet “obligationsräntan” och visa hur inflationsförväntningarna och räntor bestämma värdet på en obligation.

Riskmått

Det finns två huvudsakliga risker som måste bedömas när de investerar i obligationer: ränterisk och kreditrisk. Även vårt fokus ligger på hur räntan påverkar bond prissättning (annars känd som ränterisk) måste en obligation investerare också vara medveten om kreditrisk.

Ränterisken är risken att förändringar i en obligation pris på grund av förändringar i rådande räntenivåer. Förändringar i kortfristiga kontra långa räntorna kan påverka olika bindningar på olika sätt, som vi kommer att diskutera nedan. Kreditrisk, under tiden, är risken att utgivaren av en obligation inte kommer att göra schemalagda intresse eller amorteringar. Sannolikheten för en negativ kredithändelse eller försummelse påverkar en obligation pris – desto större är risken för en negativ kredithändelse inträffar, desto högre ränte investerarna kommer att kräva för att anta att risken.

Obligationer utgivna av det amerikanska finansdepartementet för att finansiera driften av den amerikanska regeringen kallas amerikanska statsobligationer. Beroende på vilken tid till förfall, kallas de räkningar, anteckningar eller obligationer.

Investerare anser amerikanska statsobligationer att vara fri från standard risk. Med andra ord, investerare tror att det finns ingen chans att den amerikanska regeringen kommer att standard på räntor och amorteringar på obligationerna den utfärdar. För resten av den här artikeln kommer vi att använda amerikanska statsobligationer i våra exempel, vilket eliminerar kreditrisken från diskussionen.

Beräkna Bonds Yield och pris

För att förstå hur räntor påverkar en obligation pris, måste du förstå begreppet avkastning. Även om det finns flera olika typer av avkastningsberäkningar, för tillämpningen av denna artikel kommer vi att använda den avkastning fram till förfallodagen (YTM) beräkning. En obligation är YTM är helt enkelt diskonteringsräntan som kan användas för att göra nuvärdet av alla en obligationens kassaflöden lika med dess pris.

Med andra ord, är en bindning pris summan av nuvärdet av varje kassaflöde, varvid nuvärdet av varje kassaflödet beräknas med användning av samma diskonteringsfaktor. Denna rabatt faktor är avkastningen. När en obligation avkastning stiger per definition faller priset, och när en obligation avkastning faller per definition dess prishöjningar.

En obligation relativa Yield

Löptiden eller löptid en obligation påverkar i hög grad dess avkastning. För att förstå detta uttalande, måste du förstå vad som är känt som avkastningskurvan. avkastningskurvan representerar YTM av en klass av obligationer (i detta fall, amerikanska stats obligationer).

I de flesta ränte miljöer, ju längre löptid, desto högre avkastning vara. Detta gör intuitiv känsla, eftersom ju längre tid innan ett kassaflöde tas emot, desto större chans är att den nödvändiga diskonteringsräntan (eller avkastning) kommer att flytta högre.

Inflationsförväntningarna Bestäm Investors avkastningskrav

Inflationen är en obligation värsta fiende. Inflationen urholkar köpkraften av en obligations framtida kassaflöden. Enkelt uttryckt, ju högre ströminflationstakten och de högre de (förväntade) framtida inflation, desto högre utbytena kommer att stiga över avkastningskurvan, då investerare kommer att kräva detta högre utbyte för att kompensera för inflationsrisk.

Short-Term, långa räntorna och inflationsförväntningar

Inflation – liksom förväntningar om framtida inflation – är en funktion av dynamiken mellan kortsiktiga och långsiktiga räntor. Worldwide, är korta räntorna administreras av nationers centralbanker. I USA, Federal Reserve Board Open Market Committee (FOMC) sätter styrräntan. Historiskt sett andra dollar denominerade kortsiktiga intresse, såsom LIBOR, har starkt korrelerade med styrräntan.

FOMC administrerar Fed funds rate att fullgöra sitt dubbla mandat att främja ekonomisk tillväxt med bibehållen prisstabilitet. Detta är inte en lätt uppgift för FOMC; det finns alltid debatt om lämplig Fed funds nivå och marknaden utgör sina egna åsikter om hur väl FOMC gör.

Centralbankerna kontrollerar inte längre räntorna. Marknadskrafterna (utbud och efterfrågan) bestämma jämvikts prissättning för långfristiga obligationer, som fastställer långa räntorna. Om obligationsmarknaden anser att FOMC har satt styrräntan för låg, förväntningar om framtida ökning inflation, vilket innebär långa räntorna ökar i förhållande till kortfristiga räntor – avkastningskurvan brantare.

Om marknaden anser att FOMC har satt styrräntan för hög, händer det motsatta, och långa räntorna minskar i förhållande till kortfristiga räntor – avkastningskurvan planar.

Tidpunkten för en Bond kassaflöden och räntor

Tidpunkten för en obligations kassaflöden är viktigt. Detta inkluderar obligationens löptid. Om marknadsaktörerna tror att det finns en högre inflation vid horisonten kommer räntor och obligationsräntorna stiger (och priserna kommer att minska) för att kompensera för förlusten av köpkraft framtida kassaflöden. Obligationer med de längsta kassaflöden kommer att se sin avkastning stiga och priserna sjunker mest.

Detta bör vara intuitivt om du tänker på en nuvärdesberäkning – när du ändrar diskonteringsräntan som används på en ström av framtida kassaflöden, desto längre tills ett kassaflöde tas emot, desto mer nuvärdet påverkas. Obligationsmarknaden har ett mått på prisändring i förhållande till ränteförändringar; denna viktiga bond metriska kallas duration.

Poängen

Räntorna, obligationsräntorna (priser) och inflationsförväntningarna korrelerar med varandra. Rörelser i korta räntorna, som dikteras av en nation centralbank, kommer att påverka olika obligationer med olika löptider på olika sätt, beroende på marknadens förväntningar om framtida nivåer av inflation.

Till exempel kommer en förändring i korta räntorna som inte påverkar långräntorna har liten effekt på en långsiktig obligation pris och avkastning. Däremot kan en förändring (eller ingen förändring när marknaden uppfattar att man i förväg) i kortfristiga räntor som påverkar långräntorna kraftigt påverka en långsiktig obligation pris och avkastning. Enkelt uttryckt, förändringar i korta räntor har mer av en effekt på korta obligationer än långfristiga obligationer, och förändringar i långa räntorna har en effekt på långfristiga obligationer, men inte på korta obligationer .

Nyckeln till att förstå hur en ränteförändring kommer att påverka en viss obligation pris och avkastning är att erkänna var på avkastningskurvan som obligations ligger (den korta änden eller den långa änden), och för att förstå dynamiken mellan kort och lång räntorna.

Med denna kunskap kan du använda olika mått på varaktigheten och konvexitet att bli en erfaren obligationsmarknaden investerare.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

السلطة لا تصدق من توفير 50 في المئة

فكرة لأي شخص الراديكالي لتوفير المال يمكن استخدام

هل أنت مستعد لفكرة جذرية لإدارة الأموال التي أصبحت على نحو متزايد أكثر شعبية؟ وهنا فكرة، في كلمتين: حفظ نصف. وفر 50 في المئة (أو أكثر) من الدخل بعد خصم الضرائب الخاصة بك. توجيه هذه المدخرات إلى بناء صندوق للطوارئ، بقوة سداد الديون، وبناء محفظة التقاعد الخاص بك.

نعم، للوهلة الأولى، وهذا يبدو وكأنه فكرة مجنونة. انها المدقع. فمن غير طبيعي. ولكن صدق أو لا تصدق، هناك ثقافة فرعية صغيرة من الناس الذين إنقاذ نصف أموالهم.

وجدوا أن السلام من العقل والمرونة أن هذا يولد هو يستحق كل هذا الجهد. كثير من الناس على تحقيق هذا الدخل من الطبقة المتوسطة. قد كانوا يكسبون دخلا لأخذها إلى المنزل من 100،000 $ سنويا، على سبيل المثال، وتعيش فقط على 50000 $ سنويا. أو أنها قد تكسب 80000 $ سنويا، ولكن العيش على ميزانية الأسرة من 40000 $.

انهم في كثير من الأحيان قادرة على سداد الرهن العقاري في غضون 5-10 سنوات، بدلا من تمتد هذه الديون إلى 30 عاما. يكونوا قادرين على الانتهاء من توفير للحصول على أموال الكلية لأطفالهم عندما لا تزال أطفالهم في المدرسة الابتدائية المبكرة. يكونوا قادرين على الحد الأقصى من حسابات تقاعدهم، وشراء السيارات نقدا، والتمتع بالراحة لمعرفة أن لديهم فائض لطيفة يتمكنوا من الاستفادة للأحداث غير المتوقعة.

إذا كنت ترغب في محاولة لانقاذ 50 في المئة من الدخل الخاص بك (أو على الأقل خطوة أقرب إلى هذا الهدف، وربما عن طريق توفير 30 في المئة أو 40 في المئة)، وهنا بعض النصائح:

يعيشون على دخل واحد

إذا كنت زوجين المزدوج الدخل، وأسهل طريقة لحفظ نصف هي التي تعيش على دخل شخص واحد مع توفير الآخر.

نبدأ الذين يعيشون على أعلى من الدخل اثنين. قضاء عدة أشهر في التكيف مع هذه الميزانية. مرة كنت مرتاحا مع هذا، في وقت لاحق الانتقال للعيش على أقل من دخل اثنين.

وبذلك، تواجه الأزواج فائدة إضافية: إذا قررت لاحقا لتصبح حرفيا بضع الدخل واحد، عليك أن تكون مستعدا.

ليس فقط سوف يكون بالفعل في العادة من الذين يعيشون على دخل واحد، ولكن سيكون لديك أيضا سنوات من المدخرات المتراكمة من عهد حفظ نصف بك. وكنت قد قدمت أيضا قرارات مصيرية في حياتهم، مثل الرهن العقاري الخاص بك، من وجهة نظر دفع ثمن ذلك عن طريق الدخل واحدة.

زيادة دخلك

إذا كنت تريد أن تجعل راتب ستة الرقم، وتوفير نصف هو أقرب منالا بكثير. إذا كنت تريد أن تجعل $ 22،000 سنويا، ومع ذلك، فإنه ليس كذلك. في الطرف الأدنى من الطيف الدخل، وأفضل ما يخدم الناس من كسب أكثر من ذلك. وهذا يزيد بسرعة وسعكم لإنقاذ نصف، لأنك يمكن أن يلقي كل مليم من هذا الدخل الإضافي مباشرة إلى وفورات.

التركيز على الانتصارات الكبيرة

عند حفظ، تبدأ من خلال الاستهداف أكبر ثلاث النفقات. بالنسبة لمعظم الناس، وسيكون هذا الغذاء، والسكن، والنقل. قد تحتاج إلى تقليص لمنزل أصغر. أنقذت بعض الناس النصف بحلول الانتقال إلى الوجهين أو ثلاثي، والذين يعيشون في وحدة واحدة في حين تأجير الآخرين. الإيجار من وحدات أخرى يغطي الرهن العقاري، لذلك تجنب وجود أي خارج جيب نفقات السكن.

منذ الإسكان عادة يستهلك 25 إلى 35 في المئة من متوسط ميزانية الأسرة، وهذا يسمح على الفور لهم للوصول إلى نقطة في منتصف الطريق نحو الهدف مدخراتهم 50 في المئة.

إذا كان هذا لا جذابة، والنظر في تقليص إلى منزل أصغر أو شقة. ليس فقط سوف تقوم بحفظ المال على الرهن العقاري الخاص بك أو الإيجار، وعليك أيضا انقاذ على المرافق والتجهيزات وتكاليف الصيانة.

توفير المال على النقل من قبل الذين يعيشون أقرب إلى العمل، وقيادة السيارات كفاءة في استهلاك الوقود، والمشي أو ركوب الدراجات إذا أمكن ذلك. انقاذ على الغذاء عن طريق الاستغناء عن المطاعم ومصاريف الطعام. يمكن أن تستغرق واتباع نظام غذائي نباتي معظمها (أو على الأقل الاستغناء عن اللحوم الحمراء) تساعد أيضا على انقاذ على محلات البقالة. هذه الفئات الثلاث، وحدها، سوف تولد الكثير من الجر نحو تحقيق هدف توفير 50 في المئة.

استهداف التكاليف المتكررة لديك

عند حفظ، لا ننسى نفقات “غير مرئية”. فإنه من السهل أن التركيز على محلات البقالة والغاز لانهم ملموس. ولكن الناس في كثير من الأحيان ننسى أقساط التأمين، ورسوم صناديق الاستثمار المشترك، وعدد لا يحصى من النفقات غير المنظورة وغير الملموسة الأخرى التي خلق لها تأثير كبير.

قضاء بعد ظهر أحد الأيام في الشهر مراجعة ميزانيتك وتسأل نفسك كيف يمكنك خفض هذه التكاليف “غير الملموسة” التي لا تزال تستهلك من الخط الخاص بك.

Ahmad Faishal

Как выбрать банк – Какой банк лучше?

Время, чтобы открыть счет в банке, но вы не уверены, какой банк выбрать? Выбор вашего следующего счета является важным выбором. Поскольку переключение банков является боль, это не то, что вы хотите сделать в ближайшее время.

Для того, чтобы выбрать лучший банк для ваших нужд, чтобы ознакомиться с доступными опциями, а затем выбрать учреждение наилучшим образом соответствует вашим потребностям.

Что вам нужно сегодня? В течение пяти лет?

На данный момент, вы, вероятно, непосредственные потребности, которые банк должен удовлетворять. Например, вам может понадобиться место для нанесения вашей зарплаты, или, возможно, вы хотите, банк, который заряжает более низкую плату, чем ваш текущий банк. Всеми средствами, получить эти потребности удовлетворены, но уменьшить и думать о том, как ваши потребности могут измениться в ближайшие годы.

Как вы оцениваете банки, считаю, будете ли вы расти из учреждения, или если банки преуспеть в тех областях, где вы предвидеть будущие потребности. Например:

Останешься в том же месте?
Предоставляет ли банк надежных онлайн или услуги мобильной связи?
Если вы начнете свой бизнес, банк может обращаться с бизнес-счета?
Если вы планируете получить ипотечный кредит или рефинансировать, делает банковские предлагают скидки клиентам, которые используют другие услуги?

Хотя это разумно планировать заранее, все меняется, и это трудно предсказать будущее, поэтому большинство людей начинают, сосредоточив внимание на чековые и сберегательные счета.

Цены и платежи

Исследовать процентные ставки и сборы счетов, как вы ходите по магазинам для банка: Сколько вы зарабатываете в ваших сбережениях (если вы держите значительное количество там, сколько вы будете платить по кредитам, а также то, что техническое обслуживание и операционные издержки существуют?

Для проверки и экономии, низкие сборы особенно важны. Несколько иная процентная ставка по сбережениям не собирается сделать перерыв или вы в финансовом отношении , так что не заманили высшей APY , если вы не из богатых. Но ежемесячные платы за обслуживание и жесткие овердрафта штрафы могут сделать серьезную брешь в вашем аккаунте, стоимостью в сотни долларов в год.

Пример: Когда дело доходит до зарабатывать проценты на сбережения или депозитные сертификаты (CD), даже разница в 1 процент APY может быть не столь впечатляющими. Предполагаячто вы держите 3000 $ в экономии, это разница только 30 $ в год между банками. Если один из этих банков стоит $ 10 в месяц толькочтобы держать ваш счет открытым, очевидным выбором является выбор банка с более низкими налогами.

Когда заимствование денег, помните , что вы не обязательно должны занимать у банка. Вы можете получить кредит от новенького кредитного союза , когда вы покупаете автомобиль, к примеру (покупка от конкретного дилера может сделать вас правом стать членом этого кредитного союза). Интернет кредиторы также стоит посмотреть, как они могут взимать меньше , чем местные банки и кредитные союзы. Если вы занимаете , чтобы купить дом, ипотечный брокер может (и должен) магазин среди многочисленных кредиторов для вас, и вы не должны быть клиентом с каждым потенциальным банком.

Виды банков

Вы можете выбрать один из нескольких различных типов «банков» для финансовых услуг. Большинство из них предлагают аналогичные товары и услуги (особенно, если вы просто ищете для проверки или сберегательные счета и дебетовые карты для расходов), но есть и различия.

Крупные банки являются национальными именами , с которыми вы знакомы. Вы можете увидеть многочисленные ветви на оживленных улицах в больших городах, и вы , вероятно , слышали о них в новостях. Эти учреждения имеют национальную (и международную) операцию.

Продукты и услуги , доступные включают в себя почти все , что вы можете себе представить (и более).
Сборы , как правило, на высокой стороне, но это возможно , чтобы получить сборы отменены (путем установки прямого депозита, например).
Цены на сбережения и компакт – диски , как правило, не самый высокий.
Места отрасли и ATM многочисленны , если вы заботитесь о банковских лично.

Местные банки работают в небольших географических районах. Они , как правило, имеют больше внимания сообщества, и они неотъемлемая часть вашей местной экономики.

Продукты и услуги , доступные , как правило , достаточно для большинства потребителей. Эти учреждения должны иметь все , что нужно лично, хотя крупные предприятия и ультра-богатых , возможно , потребуется , чтобы получить специализированные услуги от других поставщиков.
Сборы , как правило, быть разумным, и освобождение от платы часто доступны.
Цены на сбережениях и компакте – дисках различаются, но вы могли бы зацепиться сделкой с рекламируемым «событием.»
Филиалы и банкоматы доступны на местном уровне, но вы , возможно , придется платить из-сети сборов , если банк не участвует в национальной сети ATM.

Кредитные союзы не являются некоммерческими организациями с сильным акцентом сообщества. Чтобы открыть счет, вы должны квалифицироваться и присоединиться как «член» , но этот процесс часто бывает проще , чем вы думаете.

Продукты и услуги должны быть достаточны для большинства потребителей и малого бизнеса. Наименьшие кредитные союзы могли бы предложить немного меньше, но почти всегда можно найти текущие счета, сберегательные счета и кредиты.
Сборы , как правило, низкая, и это относительно легко найти бесплатную проверку.
Цены на сбережения и компакт – диски часто выше , чем крупные банки, но ниже , чем онлайн – банков.
Филиалы и банкоматы могут быть более обширными , чем можно было ожидать. Если ваш кредитный союз принимает участие в совместно ветвлении (большинство из них), у вас есть доступ к тысячам бесплатных мест по всей стране.

Сейчас банки зарекомендовали себя как твердый вариант, и это стоит иметь в онлайн-только счета , даже если вы не используете его регулярно. Тем не менее, идя на 100% онлайн с вашими деньгами может быть сложно-физические места все еще имеют ценность.

Продукты и услуги , доступные включают бесплатную проверку и сберегательные счета , как главная привлекательность, но и другие продукты могут быть доступны.
Платы имеют тенденцию быть низкими. Большинство счетов свободны , если вы не отскакивают проверки или запросить определенные операции (например , банковские переводы, например).
Цены на сбережения и компакт – диски часто выше , чем вы можете найти в другом месте.
Места отрасли и ATM не существует, но онлайновые банки либо участвовать в надежных общенациональных сетях или они возмещают платы ATM (до определенных пределов).

счета управления наличностью небольшое изменение интернет банковских счетов. Они, как правило, оплата счетов, которые предлагают брокерские дома, поэтому проверить, если и когда ваши деньги федерально застрахованы. Некоторые счета платить щедрые процентные ставки и предоставлять дебетовые карты и чековые для расходов.

Технология и удобство

Как вы сузить свой список, искать важные функции, которые вы, вероятно, использовать на основе изо дня в день. Вы не хотите, дело с банком, чтобы быть несчастным опытом.

Удаленный депозит: Если вы когда – либо получить деньги с физической проверки, самый простой способ внести это привязать изображение с приложением вашего банка.

Банк банковских переводов: Посмотрите на банки , которые предлагают бесплатные электронные переводы на другие банковские счета. Это стандартная с большинством интернет – банков, но кирпич и минометных банки могут делать это слишком. Перечисления сделать это намного легче управлять своими деньгами и изменить банки.

Texting и предупреждение по электронной почте: Мы все заняты, и это приятно , чтобы получить головы от вашего банка , когда что – то происходит в вашей учетной записи. Вы также можете быстрое обновление на вашем банковском счете без необходимости войти в свой аккаунт. Банки с вариантами текстовых сообщений и автоматических оповещений сделать банковский легко.

ATM депозиты: Переход к отрасли в течение банковских часов не всегда возможно (или удобно). ATM депозиты позволяют рассчитывать на свой график и даже добавлять средства на некоторых интернет – банков.

Банковские часы: Если вы предпочитаете банк лично, являются часы подходят для ваших нужд? Некоторые банки и кредитные союзы предлагают в выходные дни и вечерние часы (по крайней мере на проезжать).

Слово о безопасности

Банки должны быть безопасным местом для ваших денег. Убедитесь в том, что любой учетной записи застраховано, предпочтительно правительство США:

Банки должны быть подкреплены страхования FDIC.
Федерально-застрахованные кредитные союзы должны быть подкреплены NCUSIF.

Если банк или кредитный союз терпит неудачу, вы не должны терять деньги до тех пор, пока ваши вклады ниже максимальных пределов (в настоящее время $ 250000 на одного вкладчика в учреждение, и это возможно иметь более чем $ 250 000 из «ваших» денег, охватываемых в одном учреждении) ,

Как открыть счет

После того, как вы выберите учетную запись, пришло время, чтобы пройти через все формальности открытия и его финансирования. Некоторые организации позволяют делать все в Интернете, что это быстрый и простой вариант, если вы технически подкованные. Если нет, планировать поездки в отрасли, и довести идентификацию и первоначальный депозит (наличные деньги могут работать, или вы могли бы написать чек или сделать электронный перевод).

Переключение банков: Если вы переезжаете в новый банк, использовать контрольный список, чтобы убедиться , что ничего упущено. Вы не хотите пропускать платежи или оплатить сборы за любые ошибки.

Можно ли иметь несколько учетных записей?

Там , вероятно, не один лучший банковский счет там. Различные банки имеют разные сильные стороны . Сейчас банки платят самые высокие процентные ставки по вкладу. Онлайн кредиторов и кредитных союзов являются отличным вариантом для личных и автокредиты.

Это хорошо, чтобы иметь более одного банковского счета. На самом деле, это разумно, чтобы получить лучшие возможности, где вы можете найти их. До тех пор, пока вы не платите несколько сборов в нескольких банках, вы можете иметь столько банковских счетов, как вы хотите.

Ahmad Faishal

Seguro de terremoto: ¿Usted realmente necesita?

Usted puede pensar que a menos que usted vive en California, nunca se verá afectado por un terremoto. Este tipo de pensamiento puede llevar a que sin preparación en la eventualidad de un terremoto en su estado. La verdad es que un terremoto puede ocurrir y causar daños a su propiedad en casi cualquier estado. Mientras que los terremotos son más frecuentes en el estado de California, pueden ocurrir en cualquier estado. Mientras que muchos terremotos son demasiado pequeños para ser detectados o sentido alguna vez, el Servicio Geológico de Estados Unidos informó que en los años entre 2002 y 2012, los terremotos ocurrieron en 23 estados de Estados Unidos.

Estos terremotos fueron de una magnitud 4,0 o superior. Los terremotos con magnitudes superiores a 6 pueden causar un daño significativo a viviendas y otras propiedades, así como lesiones e incluso la muerte.

Daños del terremoto en general, se no trata en la política de los propietarios típicos así que si usted vive en un área propensa a terremotos, es posible que desee comprobar en la obtención de cobertura. El seguro contra terremotos cubre los daños a su vivienda y su contenido causada por el daño de terremoto y como paredes que se derrumban o los objetos de valor que son destruidos dentro de su casa. Sin embargo, algunos daños no pueden ser cubiertos, como cualquier inundación que pueda resultar. Esto dependerá de la lengua de la política. Siempre debe leer su política muy cuidadosamente para saber lo que está cubierto. En caso de duda, sentarse con un agente de seguros y tienen pase él los términos de su póliza con usted.

¿Por qué necesita seguro de terremoto?

póliza de propietario no cubre los daños causados por los terremotos.

Debe ya sea comprar una cobertura de respaldo terremoto o comprar una póliza separada para el seguro contra terremotos. No cometa el error de pensar que va a depender de la asistencia gubernamental para desastres para ayudar a recuperar las pérdidas de un terremoto. programas de desastres del gobierno, tales como FEMA, están diseñados para atender las necesidades inmediatas, tales como alimentos, ropa, asistencia médica y refugio temporal.

Sin embargo, la reconstrucción de su casa y la sustitución de sus contenidos depende de usted. Incluso si usted consigue un préstamo de bajo interés a través de FEMA para ayudar a reconstruir, todavía tiene que ser reembolsado. Si usted vive en un área propensa a terremotos, la única manera se cubrirá su propiedad y el contenido es a través de un seguro contra terremotos.

¿Quién necesita seguro de terremoto?

¿Todo el mundo necesita un seguro contra terremotos? Sólo se puede hacer esta determinación. Muchas personas, especialmente las personas que no viven en áreas propensas a terremotos optan por no obtener esta cobertura. Esté preparado para pagar por la cobertura de terremoto como la política puede ser bastante caro. Los deducibles pueden ser tanto como 10 por ciento del valor de su casa y en algunos casos incluso más. Sólo tienes que saber que si usted no tiene seguro contra terremotos, la reconstrucción de su casa y la sustitución de todos sus objetos de valor va a salir de su propio bolsillo. Áreas propensas a terremotos en el oeste de Estados Unidos, como California, Washington, Oregon y algunos lugares en Nevada, Wyoming y Utah. Hay también declara en situación de riesgo a lo largo de la línea de falla de Nuevo Madrid, incluyendo Missouri, Illinois, Tennessee, Arkansas, Carolina del Sur y Kentucky.

¿Cuánto seguro de terremoto necesita?

¿Cuánto seguro de terremoto que necesita dependerá de su situación individual incluyendo el costo de reconstruir su casa en caso de sufrir una pérdida total y la sustitución de su contenido.

Haga un inventario de sus contenidos y objetos de valor para determinar la cantidad de dinero que se necesita para reemplazarlos. Si no se conoce el valor de su casa y su contenido, puede ser una buena idea tener una tasación para asegurarse de que no están bajo asegurado. Además de la reconstrucción de su casa y la sustitución de su contenido, también tendrá cobertura para gastos de vida adicionales, tales como alojamiento temporal y alimentos, mientras que su casa está siendo reparado o reconstruir.

¿Quién ofrece seguro de terremoto?

El estado de California ofrece un seguro contra terremotos a través de la Autoridad de Terremotos de California (CEA). compañías de seguros individuales en el estado pueden optar por participar en el CEA. Por ley, si una compañía de seguros ofrece seguro de vivienda en el estado de California, sino que también debe ofrecer un seguro contra terremotos.

Mini-políticas están también disponibles que sólo cubren su vivienda, sin incluir elementos tales como patios, piscinas u otras estructuras separadas. Esto fue introducido en 1996 por la legislatura de California en un esfuerzo por mantener las primas del terremoto asequible para los propietarios de viviendas.

No todas las compañías de seguros de propietarios en todos los estados de vender un seguro contra terremotos, ya sea como un respaldo a la política de su dueño de una casa o como una política independiente. Algunas de las compañías de seguros del dueño de casa que sí ofrecen un seguro contra terremotos incluyen American Family, State Farm Insurance y GeoVera.

Pólizas de seguro de terremoto están disponibles para los propietarios de viviendas, propietarios de la unidad condominio, los propietarios de viviendas móviles y los inquilinos. Se puede elegir la cantidad de cobertura que necesita, así como opciones de deducible. Un representante de la empresa en representación de la compañía de seguros terremoto será capaz de proporcionar usted más detalles sobre las opciones de cobertura y tarifas. Si desea más información acerca de la asistencia del estado terremoto, se puede visitar el sitio web de FEMA .

Ahmad Faishal

Compras com cartão de crédito para os feriados? Fazer isso, não que

Escovando-se no cartão de crédito férias Basics pode ajudar a evitar as armadilhas de gastos

A temporada de compras de Natal começa oficialmente na Black Friday e este ano, estima-se que o americano médio vai gastar R $ 967,13 em compras de Natal. Enquanto alguns compradores pretende pagar com dinheiro, 50 por cento dos consumidores dizem cartões de crédito são o seu método preferido de pagamento para compras de férias.

O problema é que o uso de um cartão de crédito de férias para fazer compras pode facilmente levar a uma ressaca da dívida no ano novo.

Usando seu cartão de forma responsável e saber o que armadilhas que você deve evitar pode fazer a sua experiência de compras de Natal o mais suave possível.

Cartão de Crédito feriado Do: Know Thy Programa de Recompensas

Um cartão de crédito recompensas ser uma mina de ouro para a poupança em compras de Natal. Se você tem um cartão que oferece dinheiro de volta quando você compra on-line ou em lojas de departamento, por exemplo, você pode aplicar as recompensas que você ganha como um crédito declaração mais tarde. Isso é efetivamente o mesmo que obter um desconto sobre as coisas que você compra.

Você também pode aproveitar recompensas para compras de Natal de uma maneira diferente. Por exemplo, se você tem um cartão que paga pontos em compras, você pode ser capaz de trocá-los por cartões de presente ou mercadorias nas lojas parceiras.

Ou, você pode aumentar o número de recompensas que você está ganhando por compras portal de compras online do seu cartão. Esses portais podem oferecer alguns pontos ou dinheiro de volta bônus, ou grandes descontos, quando faz compras com os comerciantes parceiros.

Se já faz um tempo desde que você revisou programa de recompensas do cartão, agora é uma boa hora para uma reciclagem sobre como você pode ganhar (e resgatar) suas recompensas.

Férias cartão de crédito Não: Perseguição descontos com cartões de loja

Durante a temporada de férias, pode parecer que você está sendo oferecido um novo cartão de crédito em cada loja faz compras.

Os varejistas podem oferecer um grande desconto em sua compra inicial ou outros incentivos para tentá-lo a se inscrever, mas o comprador beware.

Enquanto loja de varejo cartões podem oferecer algumas poupanças iniciais, eles podem não ser tão útil quanto um cartão de crédito recompensas tradicional, a longo prazo, especialmente se você não freqüentam a loja muitas vezes. Outra desvantagem potencial gira em torno de custo. loja de varejo cartões podem cobrar uma muito maior taxa anual para a compra do que um cartão de crédito regular, custando-lhe mais ao longo do tempo, se você levar um equilíbrio.

Finalmente, lembre-se que enquanto um feriado oferta de cartão de crédito podem ser atraentes, cada um inquérito para novo crédito mostra-se em seu relatório de crédito. Candidatar-se a vários cartões de crédito durante as férias pode escorrer pontos em sua pontuação de crédito.

Cartão de Crédito feriado Do: definir um orçamento para gastos

Usando um cartão de crédito não é uma desculpa para fazer compras sem abandonar durante as férias. Psicologicamente, um cartão de crédito pode ajudar a evitar a dor de pagar que é muitas vezes associado ao uso de dinheiro, mas pode levar você a gastar mais como um resultado.

Não tem um orçamento para despesa do feriado cartão de crédito? Comece por fazer uma lista de todos que você pretende comprar presentes para e quanto você gostaria de gastar. Em seguida, reveja sua renda mensal e despesas.

Quanto você poderia razoavelmente dar ao luxo de gastar e ainda ser capaz de pagar sua fatura de cartão de crédito na íntegra quando ela chega? Será que isso corresponde ao que você já orçado?

Se não, você pode precisar de cortar a quantidade que você está gastando em presentes. Transferir o saldo para um cartão com uma TAEG de 0% após as férias também pode ser uma opção. Mas, você precisa calcular se você seria capaz de pagar o saldo fora na íntegra antes da tarifa promocional expira para evitar a cobrança de juros.

Férias cartão de crédito não: Max fora seus cartões

Sua taxa de utilização de crédito desempenha um papel importante na determinação de sua pontuação de crédito. Esta proporção representa o quanto do seu crédito disponível que você está usando em um dado momento. Transportando saldos elevados pode prejudicar sua pontuação de crédito em grande forma.

Uma boa maneira de evitar estourar o limite de vários cartões durante as férias é escolher apenas um cartão para usar para fazer compras.

Este pode ser o cartão que oferece a maior taxa de recompensas em compras. Ou, pode ser um cartão que tem um baixo TAEG em curso para compras.

De qualquer forma, ficar com um cartão e monitorar seu saldo para se certificar de que você vai ficar dentro do orçamento. Uma maneira fácil de fazer isso é através da criação de texto ou e-mail alertas quando seu saldo atingir um determinado nível.

Cartão de Crédito feriado Do: comprar com segurança e monitorar seus Contas

fraude de cartão de crédito pode acontecer a qualquer momento, mas pode ser especialmente difundida durante as férias, quando os americanos estão passando seus cartões de crédito e débito ou compras on-line com mais freqüência. Setenta e cinco por cento dos americanos dizem que estão preocupados com sendo afetado por uma violação de dados que ocorrem durante as férias.

Se você pretende usar um cartão de crédito para fazer compras na loja ou on-line, aqui estão algumas coisas que você pode fazer para se manter seguro:

Sempre “dip” chip de segurança EMV do seu cartão, uma vez passando a faixa não oferecer o mesmo nível de proteção de segurança.
Considere ligando suas cartas para um aplicativo seguro de pagamento móvel, como a Apple pagar ou Google Wallet.
Ao fazer compras online, furar a sites seguros e sempre verificar se há um certificado de segurança SSL.
Evitar o uso de seu cartão de crédito para fazer compras on-line através de redes Wi-Fi públicas.
Tenha cuidado ao fazer compras com cartão de crédito de terceiros através da Amazon, eBay ou sites semelhantes. Verifique as informações do vendedor antes de entregar seu cartão de crédito.
Configurar alertas de conta para notificá-lo de novas compras e verificar as suas declarações regularmente para detectar sinais de possíveis fraudes.

Você pode querer se inscrever para serviços de monitoramento de crédito livre se você tiver várias contas de cartão de crédito. Mesmo se você estiver usando apenas um cartão para fazer compras, é importante manter o controle sobre todas as suas contas para se certificar de um ladrão de identidade não está tentando estragar o seu elogio do feriado.

Ahmad Faishal

الضرائب التقاعد: 5 طرق لتوفير المال

كنت قد عملت بجد لتوفير ما يكفي من المال للتقاعد، ولكن هذا فقط جزء من المعركة.

بمجرد التقاعد والاعتماد على هذا المال كمصدر دخل رئيسي الخاص بك، وآخر شيء تريده هو للحكومة للحصول على جزء كبير منه. معظم الناس سوف يدخل التقاعد مع أقل من المال أكثر مما تحتاج، لذلك يجب تقليل الضرائب. في الواقع، حتى لو كنت قد قمت بحفظ الكثير من المال، فأنت لا تزال تريد أن تدفع أقل الضرائب المحتملة.

طلبنا من عدد قليل من المستشارين الماليين أن يزن داخل على كيفية دفع أقل في الضرائب للحكومة وتوفير المزيد من المال بالنسبة لك ولعائلتك.

1. أعرف ما هو الخاضع للضريبة

أن من السهل – كل شيء تقريبا هو الخاضع للضريبة. والسؤال هو: متى يكون للضريبة؟ إذا كان لديك استثمارات خارج حسابات التقاعد حظا الضرائب، وانهم الخاضع للضريبة في كل سنة، سواء كنت متقاعد أو لا. ويمكن أن تشمل هذه الحسابات العادية الوساطة والعقارات وحسابات التوفير وبعض الآخرين.

معظم الدخل المخصص للتقاعد، من ناحية أخرى، ليست خاضعة للضريبة حتى تتقاعد في الواقع. ثم، هو عليه. انسحابات من الحمراء التقليدية، 401 (ك) ق و 403 (ب) ق – والمدفوعات من المعاشات والتقاعد وحسابات التقاعد العسكرية وغيرها الكثير – قد تخضع للضريبة.

الجيش الجمهوري الايرلندي روث، في الوقت نفسه، هو هجين. المال الذي وضعه في الاعتبار هو الخاضع للضريبة قبل إجراء الإيداع، ولكن المكاسب استثمارية معفاة من الضرائب إذا كنت تنتظر لسحبها حتى واجهت “حدث التصفيات.” تحول 59½ هو حدث واحد المؤهلة؛ . وبعض البحوث بنفسك أو بمساعدة من المستشار المالي تساعدك على معرفة الآخرين، وكذلك التي الأصول الأخرى خاضعة للضريبة.

2. معرفة القوس لديك

وفقا لناثان غارسيا، CFP، العضو المنتدب أو يستبورن للاستثمار، “إن أسهل طريقة لخفض الضرائب هي عن طريق الحفاظ على الدخل الخاص بك في غضون شريحة الضريبة التي تفرض ضرائب على أرباح رأس المال على المدى الطويل في 0٪. كزوجين هذا يعني الدخل أقل من 75300 $. وهذا من شأنه أيضا الحفاظ على ضرائب الدخل العادية الخاصة بك في 15٪ قوس. وهناك الكثير من التخطيط للذهاب إلى تنفيذ هذه الاستراتيجية لأنك يجب أن تتضمن الضمان الاجتماعي والمعاشات التقاعدية ومصادر الدخل الأخرى جنبا إلى جنب مع أي توزيعات حساب التقاعد بشكل صحيح. أنت أو المستشار الخاص بك لا بد أن يكون فهم واضح للأساس بك في حسابات الاستثمار غير مؤهلة بك “.

ويتابع “لتنفيذ هذه الاستراتيجية بشكل صحيح يجب أن تأخذ توزيعات تصل إلى أعلى شريحة ضريبية هامشية (ما يصل الى 75300 $ كزوجين) حتى لو كنت لا تحتاج إلى الدخل. وبذلك سوف تساعدك على بناء عازلة للسنوات المقبلة عندما كنت بحاجة الدخل. إذا وجدت أنك بحاجة إلى المزيد من الدخل من 75300 $ يمكنك أن تأخذ هذا المال من حساب روث “.

3. هل لتحويل روث

تذكر، والضرائب روث الجيش الجمهوري الايرلندي أنت الآن بدلا من عند سحب المال. دفع الضرائب الآن، في حين كنت لا تزال تعمل، ويزيل العبء الضريبي في وقت لاحق في الحياة عندما كنت في حاجة إلى كل الاموال التي يمكن أن تحصل عليها.

وقال جوش تروبو، CFP، التخطيط المالي محسوسة، واضاف “بدون افتراض أية تغييرات على قانون الضرائب في المستقبل، والقيام التحويلات روث في السنوات ذات الدخل المنخفض هو استراتيجية لدفع الضرائب في أقل شريحة ضريبية عن طريق تحويل عند تحقيق الدخل. علينا أن نحدد كم يجب على العميل تحويل على أساس سنة بعد سنة لكي تملأ الشرائح الضريبية أقل ودفع الضرائب بمعدل أقل (الآن) مما لو كانوا ينتظرون وسحب الأموال في السنة عندما ‘ سوف تكون في شريحة ضريبية أعلى “.

تنويع 4. الضرائب

تماما كما يجب تنويع المحفظة الاستثمارية الخاصة بك لتجنب خسائر على نطاق واسع، ويجب أن تفعل الشيء نفسه مع الضرائب الخاصة بك لشريحة ضريبية بك من المرجح أن تتقلب في أوقات مختلفة في حياتك.

ويقول كريس Kowalik من ProFeds، خبير التقاعد الاتحادي ورئيس المتكرر للموظفين الاتحاديين على التخطيط المالي، “تنويع الضرائب هو مفهوم أنه خلال مختلف الظروف الاقتصادية، وهو متقاعد عدة دلاء من المال للاختيار من بينها. عندما تكون الضرائب مرتفعة نسبيا، وهو متقاعد قد تختار أن تأخذ الدخل من حساب معفاة من الضرائب. عندما تكون الضرائب المنخفضة نسبيا، وهو متقاعد قد يختار أن يأخذ الدخل الخاضع للضريبة من حساب “.

5. النظر في نقل

دائما نتساءل لماذا فلوريدا هو مثل مقصدا للمتقاعدين؟ انها ليست مجرد شواطئ – انها لعدم وجود ضريبة الدخل للدولة. نيفادا، نيو هامبشاير، داكوتا الجنوبية، تينيسي، تكساس، واشنطن، وايومنغ، وألاسكا جميع تفتقر إلى ضريبة الدخل الدولة كذلك.

يقول أنثوني D كريسكولو، CFP، المجموعة المالية هدسون الحواجز، “هذه الاستراتيجية يمكن أن تنجح، ولكنها ليست الحل الوحيد. خيار واحد هو الاستثمار في صناديق السندات البلدية محددة للدولة. ولكن قبل أن تفعل أي شيء، فهم كيفية الضرائب الولائية والمحلية سيؤثر بك التقاعد عش البيض “.

الخط السفلي

والمفتاح هو لإبقاء الضرائب التقاعد الخاصة بك منخفضة لا أن تنتظر حتى التقاعد لبدء وضع الخطط. بدلا من ذلك، وضع خطط جيدا قبل أن تضطر إلى الاعتماد على مدخرات التقاعد الخاص كمصدر رئيسي للدخل. التخطيط المالي ليست مهمة سهلة. فمن الأفضل لطلب المشورة من مستشار مالي من ذوي الخبرة في تصميم خطط إدارة الثروات كفاءة في استخدام الضرائب.

Ahmad Faishal

Verwalten Zinsrisiko

Das Zinsrisiko besteht in einem zinstragenden Vermögenswert, wie ein Darlehen oder eine Bindung aufgrund der Möglichkeit einer Änderung des Werts des Vermögenswertes aus der Variabilität der Zinssätze zur Folge hat. Zinsrisikomanagement ist sehr wichtig geworden, und verschiedene Instrumente entwickelt wurden, mit Zinsrisiko zu behandeln.

Dieser Artikel befasst sich mehrere Möglichkeiten, wie beide Unternehmen und Verbraucher Zinsrisiko mit verschiedenen Zinsderivate zu verwalten.

Welche Arten von Investoren sind anfällig für Zinsrisiko?

Das Zinsrisiko ist das Risiko, dass, wenn die absolute Höhe des Zinssätze schwanken entsteht. Das Zinsänderungsrisiko wirkt sich direkt auf die Werte von festverzinslichen Wertpapieren. Da die Zinsen und Anleihekurse invers verbunden sind, mit einem Anstieg das Risiko in Zinssätzen verursacht Anleihekurse fallen, und umgekehrt. Bond-Investoren, insbesondere diejenigen, die in langfristigen festverzinslichen Anleihen investieren, sind direkt anfällig für Zinsrisiko.

Angenommen, eine Person kauft eine 3% festverzinslicher 30-Jahres-Anleihe für $ 10.000. Diese Anleihe zahlt $ 300 pro Jahr bis zum Fälligkeitstermin. Wenn während dieser Zeit die Zinsen auf 3,5% steigen, gab neue Anleihen zahlen $ 350 pro Jahr bis zum Fälligkeitstermin, ein $ 10.000 Investitionen angenommen. Wenn das 3% Obligationärsvertreter seine Bindung halten durch Reif weitergeht, verliert er die Möglichkeit aus einem höheren Zinssatz zu verdienen. Alternativ könnte er seine 3% Anleihe am Markt verkaufen und die Anleihe mit dem höheren Zinssatz kaufen. Dabei ergibt sich die Anleger immer einen niedrigeren Preis auf den Verkauf von 3% Anleihen Da sie jedoch nicht mehr als attraktiv für Investoren sind, da die neu ausgegebenen 3,5% Anleihen sind ebenfalls verfügbar.

Im Gegensatz dazu beeinflussen Veränderungen der Zinssätze auch Aktienanleger aber weniger direkt als Bond-Investoren. Dies liegt daran, zum Beispiel, wenn die Zinsen steigen, die Kosten des Unternehmens der Kreditaufnahme erhöht sich auch. Dies könnte in der Gesellschaft zu verschieben Kreditaufnahme führen, die in weniger Ausgaben führen. Dieser Rückgang der Ausgaben kann das Unternehmenswachstum verlangsamen und zu einer verminderten Gewinn und letztlich niedrigere Aktienkurse für die Anleger.

Zinsrisiko sollte nicht ignoriert

Wie bei jeder Risiko-Management-Bewertung, gibt es immer die Möglichkeit, nichts zu tun, und das ist, was viele Menschen tun. Jedoch unter Umständen von Unberechenbarkeit, manchmal nicht der Absicherung ist katastrophal. Ja, es gibt eine Kosten nur zur Absicherung, sondern was die Kosten eines großen Schritt in die falsche Richtung?

Man braucht nur zu Orange County, Kalifornien zu suchen, im Jahr 1994 Beweise für die Gefahren zu sehen, von der Gefahr des Zinsänderungsrisikos zu ignorieren. Auf den Punkt gebracht, lieh Orange County Treasurer Robert Citron Geld zu niedrigeren kurzfristigen Zinsen und lieh Geld bei höheren langfristigen Zinsen. Die Strategie war zunächst groß wie die kurzfristigen Zinsen fielen und die normale Zinskurve gehalten wurde. Aber wenn die Kurve begann inverse Zinskurve Status zu drehen und Ansatz, änderten sich die Dinge. Verluste zu Orange County, und die fast 200 öffentlichen Einrichtungen, für die Citron Geld verwalten, wurden bei $ 1,6 Milliarden geschätzt und in der Gemeinde Konkurs geführt. Das ist ein hoher Preis zu zahlen für das Zinsrisiko zu ignorieren.

diejenigen, die wollen Glück, ihre Investitionen gegen Zinsänderungsrisiken abzusichern haben viele Produkte zur Auswahl.

Anlageprodukte

Sturm: Ein Terminkontrakt ist das einfachste Produkt Zinsmanagement. Die Idee ist einfach, und viele andere Produkte in diesem Artikel sind auf dieser Idee eine Vereinbarung heute für einen Austausch von etwas zu einem bestimmten Datum in der Zukunft diskutiert basiert.

Forward Rate Agreements (FRA): Ein FRA basiert auf der Idee eines Terminkontrakts, wo die Determinante Gewinn oder Verlust ist ein Zinssatz. Im Rahmen dieser Vereinbarung zahlt eine Partei einen festen Zinssatz und erhält einen variablen Zinssatz gleich einen Referenzzinssatz. Die tatsächlichen Zahlungen basieren auf einem bestimmten Nominalbetrag berechnet und in Abständen von den Parteien bestimmt bezahlt. Nur eine Netto-Zahlung erfolgt – der Verlierer die Gewinner zahlt, sozusagen. FRAs werden immer in bar beglichen.

FRA Benutzer sind in der Regel Kreditnehmer oder Kreditgeber mit einem einzigen späteren Zeitpunkt, an dem sie einem Zinsänderungsrisiko ausgesetzt sind. Eine Reihe von FRAs ähnelt einem swap (weiter unten diskutiert); jedoch in einem Swap alle Zahlungen sind mit der gleichen Rate. Jede FRA in einer Serie ist mit einer anderen Geschwindigkeit festgesetzt, es sei denn, der Begriff Struktur ist flach.

Futures: Ein Terminkontrakt ist vergleichbar mit einem nach vorne, aber es stellt die Kontrahenten mit einem geringeren Risiko als ein Termingeschäft – nämlich eine Verringerung des Ausfall- und Liquiditätsrisikos aufgrund der Einbeziehung eines Vermittlers.

Swaps: Genau wie es klingt, ein Swap ein Austausch ist. Genauer gesagt, sieht aus wie eine Kombination von FRAs viel ein Zinsswap und beinhaltet eine Vereinbarung zwischen den Kontrahenten Sätze von zukünftigen Cash Flows auszutauschen. Die häufigste Art von Zinsswap ist eine einfache Vanille- swap, der eine Partei beinhaltet einen festen Zinssatz zahlen und ein schwebendes Rate empfängt, und die andere Partei eine Floating – Rate und zum Empfangen eines festgelegten Rate zu bezahlen.

Optionen: Zinsmanagement – Optionen sind Optionskontrakte , bei denen der Basiswert eine Schuldverpflichtung ist. Diese Instrumente sind nützlich für den Schutz der Beteiligten in einer variabel verzinslichen Darlehen, wie variabel verzinsliche Hypotheken (ARM). Eine Gruppierung von Rate Call – Optionen Interesse wird als Zinscap bezeichnet; eine Kombination aus Geschwindigkeit Put – Optionen Interesse wird als Zinsuntergrenze bezeichnet. Im Allgemeinen ist eine Kappe wie ein Anruf und ein Boden ist wie ein Put.

Swaptions: Eine Swaption oder Swap – Option, ist einfach eine Option in einen Swap einzutreten.

Eingebettete Optionen: Viele Anleger stoßen Zinsmanagement derivative Instrumente über eingebettete Optionen. Wenn Sie jemals eine Anleihe mit einem Anruf Bereitstellung gekauft haben, können Sie auch in dem Club. Der Emittent Ihrer kündbaren Anleihe wird sichergestellt , dass , wenn die Zinsen sinken, können sie in Ihrer Bindung anrufen und neue Anleihen mit einem niedrigen Kupon ausgeben.

Kappen: Eine Kappe, auch eine Obergrenze genannt, ist eine Call – Option auf einen Zinssatz. Ein Beispiel für seine Anwendung würde ein Kreditnehmer gehen lang sein, oder Zahlung einer Prämie eine Kappe zu kaufen und Barzahlungen von der Kappe Verkäufer empfangen (die kurz) , wenn der Referenzzinssatz die Kappe des Schlagrate übersteigt. Die Zahlungen sind so konzipiert , Zinserhöhungen auf einer variabel verzinslichen Darlehen ausgeglichen werden .

Wenn der tatsächliche Zinssatz die Trefferquote übersteigt, zahlt der Verkäufer die Differenz zwischen dem Ausübungs und der Zinssatz des fiktiven Nennwert multipliziert. Diese Option wird „cap“ oder eine obere Grenze setzen, auf den Zinsaufwand des Inhabers.

Der Zinscap ist eigentlich eine Serie von Komponenten-Optionen oder „Caplets“ für jeden Zeitraum der Kappe Vereinbarung besteht. Ein Caplet ist so konzipiert, eine Absicherung gegen einen Anstieg der Benchmark-Zinssatz, wie die London Interbank Offered Rate (LIBOR), bis zu einer bestimmten Zeit zur Verfügung zu stellen.

Fußboden: So wie eine Put – Option des Spiegelbild einer Call – Option betrachtet wird, der Boden ist das Spiegelbild der Kappe. Der Zinssatz Boden, wie die Kappe, ist eigentlich eine Reihe von Komponentenoptionen, mit der Ausnahme , dass sie Optionen gesetzt werden und die Serienkomponenten werden bezeichnet als „Floorlets.“ Wer lang ist, wird der Boden bei Fälligkeit der Floorlets gezahlt , wenn der Referenzzinssatz unter dem Ausübungspreis des Bodens ist. Ein Kreditgeber nutzt diese auf einem hervorragenden variabele verzinslichen Darlehen gegen fallende Kurse zu schützen.

Kragen: Ein Schutzkragen kann auch helfen , das Zinsrisiko zu verwalten. Anbohren wird erreicht, indem gleichzeitig eine Kappe zu kaufen und einen Boden (oder umgekehrt) zu verkaufen, wie ein Kragen einen Investoren schützt , die an einer Börse lang ist. Ein Null-Kosten- Struktur kann auch festgelegt werden , um die Kosten der Absicherung zu senken, aber dies verringert den potenziellen Gewinn, der durch eine Zinsbewegung zu Ihren Gunsten genossen werden würde, wie Sie eine Decke auf dem potenziellen Gewinn gebracht haben.

The Bottom Line

Jedes dieser Produkte bietet eine Möglichkeit, das Zinsrisiko abzusichern, mit verschiedenen Produkten besser geeignet für verschiedene Szenarien. Es ist jedoch kein freies Mittagessen. Bei jeder dieser Alternativen, gibt man auf etwas – entweder Geld, wie Prämien für Optionen gezahlte oder Opportunitätskosten, die der Gewinn würde man ohne Absicherung vorgenommen haben.

Ahmad Faishal

Är du sparar tillräckligt för pension?

Är du spara tillräckligt med pengar för pension?

Det finns flera teorier om hur man svara på denna fråga. Jag rekommenderar att gå igenom alla dessa övningar, så att du får en bred uppfattning om huruvida du är på rätt spår.

Om du kör igenom alla dessa regler-of-tumme, och majoriteten ger dig tummen upp resultat (att säga att du är på banan), är du förmodligen okej. Men om flera avgörande tecknen säga att du inte är på banan, kan det vara en varningssignal om att du bör öka din pension bidrag.

Med det sagt, låt oss ta en titt:

# 1: Andel

Den första regeln-of-thumb är enkel: du sparar minst 15% av varje lönecheck i pension konton, som en 401k, 403b eller IRA?

Kom ihåg att arbetsgivare matcher kvalificerar mot denna summa. Om din arbetsgivare matchar de första 5% av ditt bidrag, till exempel, då kan du spara 10% av din inkomst, din arbetsgivare marker i ytterligare 5%, och du sparar totalt 15%.

# 2: Byt 70 till 85 procent

En populär regel-of-thumb är att du ska kunna ersätta 70 till 85 procent av din nuvarande inkomst i pension. Om du och din make tjänar $ 100.000 i kombination, till exempel, bör du generera $ 70.000 till $ 85.000 per år i pension.

Visserligen är detta en felaktig regel-of-tumme, eftersom det hänger på antagandet att dina utgifter (kostnader) är nära korrelerad med din inkomst. (Den outtalade Punkten är att du spenderar det mesta av vad du gör).

Jag rekommenderar att modifiera denna taktik, genom att granska dina löpande utgifter.

Vilket leder till nästa tips …

# 3: Uppskattning via din löpande utgifter

Ett annat sätt att närma sig detta: uppskatta hur mycket pengar du behöver i pension.

Börja med att titta på din nuvarande utgifter. Detta är en noggrann uppskattning av hur mycket pengar (i inflationsjusterade dollar) du vill spendera i pension.

Ja, du har kostnader i dag att du inte kommer att få i pension, såsom inteckning. (Helst som kommer att betalas ut med den tid du går i pension). Men du kommer också att ha pensionskostnader som du inte bär i dag, liksom vissa out-of-pocket hälsa och end-of-life vårdkostnader. Och helst du också resa mer, njuta mer hobbies och unna lite.

Som ett resultat kan du vill budget för pensionering genom att anta att du kommer att tillbringa ungefär samma belopp som du spenderar nu.

Låt oss gå igenom ett exempel för att illustrera detta. Låt oss anta att du och din make närvarande spendera $ 60.000 per år (oavsett din inkomst), och att du vill leva på en budget på $ 60.000 per år under pensioneringen.

Nästa steg är att titta på din förväntade personnummer utbetalningar, som du kan få från Social Security Administration webbplats. Detta organ kommer att visa dig hur mycket pengar du är på väg att ta emot. Du kan också använda kalkylatorn på SSA hemsida om du inte kan logga in på ditt personliga konto.

Låt oss anta att du är trimmade för att få $ 20.000 per år från SSA. Detta innebär att du behöver en pension portfölj som kan skapa andra $ 40.000 per år (för att nå en total $ 60.000).

För att generera $ 40.000 per år, behöver du minst $ 1 miljon i din portfölj.

Detta gör det möjligt att dra tillbaka portfölj med en hastighet av 4 procent per år, vilket normalt betraktas som en säker tillbakadragande hastighet.

Perfekt. Nu vet du ditt mål mål.

Använd en online-pension kalkylator för att se om din nuvarande bidragen sätter du på väg att bygga en $ 1 miljon portfölj. Om det inte är, då måste du investera mer i din pension konton.

(Om du sparar $ 2500 per månad, till exempel i en skattefri uppskjuten konto som växer på en 7 procent årstakt, kommer du bli miljonär på 17 år. Om du bara kan spara $ 400 per månad, kommer det att ta dig 39 år att skapa den milj.)

Slutgiltiga tankar

Är du sparar nog för pension? Om du ställer undan minst 15 procent av din inkomst, sedan kort-och enkla svaret är ja.

Men för att få en mer omfattande uppfattning om huruvida du sparar nog uppskatta kostnaderna under pensionstiden, sedan få en uppfattning om hur mycket av dessa kostnader måste genereras från din placeringsportfölj. Sedan helt enkelt titta på huruvida era bidrag sätter du på väg att generera dessa pengar från din portfölj.

Om du är orolig för att du inte sparar tillräckligt, det skadar aldrig att öka era bidrag bara lite. Om inte annat kommer de extra besparingarna ger dig extra lugn-of-mind.

Ahmad Faishal

Hogyan lehet növelni a nyugdíj megtakarítási és pénzt takarít adók

Senki sem szeret fizetni több adót Uncle Sam, mint amennyi feltétlenül szükséges. Szerencsére, az IRS adótörvény előírja bizonyos adókedvezményeket való részvétel különböző nyugdíj-megtakarítási számlák, hogy segítségével csökkentse az adókat. De mivel a az év vége közeledik a adócsökkentési lehetőséget a 2015-ös adóévre válhat egy kicsit korlátozott.

Íme néhány last minute alternatíva, amely segít csökkenteni az adókat most (vagy később), míg az induláskor a megtakarítás a nyugdíjra:

Tedd last minute hozzájárulás 401 (k) vagy 403 (b) nyugdíj tervét. Csökkentésének egyik módja a jövedelemadók míg nyugdíjcélú megtakarítás növelése adózás előtti hozzájárulás 401 (k) vagy 403 (b) terv, ha fedezi egy ilyen öregségi nyugdíj munka. Az IRS határa 401 (k) és a 403 (b) tervek $ 18,000 2015-ben ($ 24,000 korosztály 50 éves vagy annál idősebb), és ezt a határt nem tartalmaz megfelelő hozzájárulást. Ha nem képes hozzájárulni a maximális összeget ebben az évben legalább győződjön meg róla, egyre a teljes munkáltatói mérkőzést, ha el van látva. Vegye fel a kapcsolatot az emberi erőforrás osztály, hogy hogyan lehet több pénzt az év végére.

Hozzájárulnak az egyéni nyugdíj számlán (IRA). Egy másik gyakori adócsökkentés stratégia, hogy lehet használni a nyugdíjra az, hogy levonható hozzájárulás az IRA. A hozzájárulás határ 100% kompenzáció akár $ 5500 ($ 6,500, ha 50 éves vagy idősebb), vagy az adóköteles jövedelem az év, ha a kártérítés kevesebb, mint ezeket a korlátokat.

Tartsuk szem előtt, hogy ha már részt vettek egy nyugdíjazási terv révén a munkáltató, a képesség, hogy levonjuk ezeket a járulékok alapján korlátozni a bevételt. A 2015-es adóévre, a képesség, hogy levonható IRA hozzájárulások nem opció, ha egyetlen filer módosított kiigazított bruttó jövedelem (MAGI) a $ 71,000 vagy több ($ 118,000 házaspárok bejelentés közösen).

Ha házas bejelentés közösen házastárs programban érintett, de te nem, akkor is, hogy levonható IRA hozzájárulások, ha a mágusok alatt $ 193,000.

Kihasználják a másik nyugdíjmegtakarításainak lehetőség, ha önálló vállalkozó. További lehetőségek félretenni öregségi eszközök adóból előnyben fiókok vannak vállalkozók és önálló vállalkozók. Szeptember IRA, SIMPLE IRA és Solo 401 (k) esetében a népszerű öregségi megtakarítási lehetőségek az önálló vállalkozók. Egyszerű IRA kell beállítani, mielőtt a határidő október 1. és Solo 401 (k) terveket kell létrehozni december 31. Mindazonáltal SEP-IRA lehet megállapítani április 15-ig a következő év (október 15., ha a bejelentés egy kiterjesztés.

Roth számlák segítségével csökkentheti a jövőbeli jövedelem adót. Ha a munkáltató kínál Roth 401 (k) vagy Roth 403 (b) lehetőséget érdemes megfontolni a hozzájárulást az említett számlák, ha nem kell a tárgyévi adó levonására. Az adózás előtti hozzájárulást a munkáltató által szponzorált nyugdíj tervét, illetve levonható IRA kevésbé kedvező lehet, ha egy alacsonyabb adósávba, nem szerepel a csúcs kereső évig, illetve ha előre, hogy egy magasabb marginális adókulcs a jövő.

Azokban a helyzetekben, akkor több értelme, hogy hozzájáruljanak egy Roth számla kihasználni adómentes jövedelem növekedést. Tartsuk szem előtt, hogy Roth IRA különböző jövedelmi korlátok, mint a levonható IRA, de a hozzájárulás összege azonos.

Tekintsük félretéve alapok egy egészségügyi megtakarítási számla (HSA). Ha beiratkozott egy magas levonható egészségügyi terv, HSAs egy adó-helyzetű, úgy, hogy segítsen fizetni jövő egészségügyi jellegű költségek azonnali adókedvezményeket. HSAs szintén kiváló last minute megtakarítási stratégia segít csökkenteni a társasági adó. 2015-ben a HSA hozzájárulás korlátok $ 3350 egyéni lefedettség és $ 6,650 családi lefedettség.

Ha 55 éves vagy annál idősebb, van egy további $ 1,000 felzárkózási hozzájárulást amíg Medicare jogosultság kezdődik 65.

Egészségügyi megtakarítási számlák egyedülálló abban, hogy az általuk kínált hármas adómentesség. A pénz, amit helyezték HSAs csökkenti a jelenlegi adóköteles jövedelem, növekszik a halasztott adó-és jön ki a számla adómentes, amíg használja egészséggel kapcsolatos költségeket. HSA gyakran tekintik fontos nyugdíjmegtakarításainak jármű, mert nincsenek szankciók alkalmazásával ezeket a számlákat nem orvosi költségek, ha eléri 65 év (nem minősített kivonás után 65 éves adóznak rendes jövedelemadó-kulcsok).

HSA hozzájárulás lehet még április 15-ig, 2016. Az 2015 adóévben. A kényelem és az egyszerűség hozzájárulások révén automatikus bér levonásokat egy vonzó tulajdonsága HSAs. Azonban sok HSA résztvevők nincsenek tisztában a további időt engedélyezett, hogy a járulékok a 2015-ös adóévre kívül rendszeres bér levonásokat. Van, amíg a adóbevallási határidő (nem beleértve a kiterjesztést), hogy a plusz hozzájárulást a HSA, ha nem már max ki a járulékok révén bér levonásokat december 31. Annak érdekében, hogy kihasználják ezt a lehetőséget, adómegtakarítás, akkor lenne kell, hogy közvetlen hozzájárulás HSA fiókot közvetlenül írás egy csekket, vagy létrehozását automatikus átutalások a bankszámlájáról.

Egy további előnye az adó levonása HSA járulék az, hogy nem kell részletezni levonások igényt a levonás. Adózási szempontból, HSA járulékokat tekintik a vonal fölé levonás. Ez azt jelenti, hogy segít csökkenteni a korrigált bruttó jövedelem (AGI) és esetleg segíteni érdemessé más adó és kredit, amelyek jövedelem függő.

Ha Ön egészséges, vagy nem kell férni a HSA alapok nincs „használd vagy elveszíted” rendelkezés az esetben a rugalmas kiadási számlákat (FSA). Ennek eredményeként, akkor továbbra is hagyja HSA pénz a számláján, és hagyja, hogy az egyenlege nőnek a nyugdíjas évekre. Egészségügyi megtakarítási számlák is nyújt változatos befektetési lehetőségek a különböző befektetési alapok, melyek a hosszú távú növekedési potenciálját.

Ellentétben hozzájárulások egy IRA, az egészségügyi megtakarítási számla nincs jövedelem korlátai. Csak légy tudatában annak, hogy le kell fedni egy magas levonható egészségbiztosítási terv egészségügyi megtakarítási számla kapcsolódik hozzá során a 2015-ös adóévben. A határidő készítéséhez HSA hozzájárulást április 15. akkor is, ha a bejelentés meghosszabbítását.

Becsülje meg adómegtakarítás. Ha kíváncsi, hogy a becslések szerint az adók az elmúlt évben adó nem kell megvárni, amíg már benyújtott bevallás. Ez az adózás előtti megtakarítási kalkulátort is használjuk, hogy megbecsüljük az adókövetkezményeit további járulékok munkáltató által szponzorált nyugdíj tervét, levonható IRA, az önálló tervek, vagy HSAs.

Ahmad Faishal

Alternativer Investering: Weeklys Options (kortsiktige handler)

Starten i 1973 (da CBOE åpnet sine dører ), børsnoterte opsjoner kom med bare tre utløpsdatoer – og de var tre måneder fra hverandre.

Til slutt ble det alternativer med et større utvalg av utløpsdatoer lagt inkludert

Sprang (Long-Term Equity påvente Series) tilbud utløpsdatoer opp til tre år i fremtiden)
Weeklys, med en levetid på bare åtte dager (torsdag til følgende fredag).

I å fortsette å tilby produkter som vil interessere handel offentlige, i 2010, Chicago Board Options Exchange (CBOE) begynte handel opsjoner som utløp i bare en uke. “Weeklys” var tilgjengelig bare på fire børshandlede fond ( ETF ): SPY, qqq, DIA, og IWM.

Disse nye alternativene ble gitt varemerkebeskyttet navnet “Weeklys” – til tross for den åpenbare feilstaving. De har blitt svært populært blant tradere fordi kortsiktige alternativer er spesielt attraktivt for spekulanter .

Den raske tiden forfall gjør dem muligheten til valg for premium selgere.
Den relativt liten premie som gjør dem attraktive for alternativet kjøpere som er ute etter mye bang for the buck.

Weeklys er oppført kun for de mest omsatte aksjer, ETFer og indekser. Den listen over Weeklys er utgitt av CBOE og oppdateres (som er opplagt) ukentlig.

Rimelige alternativer til å kjøpe

Når en trader mener at en bestemt aksje vil gjennomgå en betydelig kursendring i løpet av de neste dagene (sannsynligvis fordi nyheten er pending), lønner det seg å kjøpe opsjoner med en kortere, snarere enn lengre levetid.

Det er viktig å forstå hvorfor dette er sant.

Langsiktige alternativer kommer med mer tid premie, og det er ingen god grunn til å bruke ekstra penger på engangspremie for opsjoner som utløper etter aksje prisendringer.

Hvis din forventning er feil og aksjen beveger seg i feil retning, så jo mer alternativ kostnader, jo større tap.

Tilsvarende, hvis aksjen beveger seg som forventet og-og muligheten beveger ITM, da den ekstra tiden premie vil vise seg å ha vært en unødvendig utgift. Det er ikke lett å velge en passende utløpsdato, men en del av årsaken bak opsjons kjøpe strategi er å estimere når prisen endringen vil skje.

På den annen side, fordelene med å eie mer langsiktige alternativene er at tid forfall er tregere enn med kortsiktige alternativer, og det er mer tid for forventet prisendring skal skje. Merk: Veldig langsiktige alternativer (hopp) er ikke egnet for kortsiktige tradere fordi volatilitet spiller en særlig stor rolle i å bestemme markedsprisen på sprang. Når forutsi en retningsprisendring, er det ingen grunn til å gamble på fremtiden implisitt volatilitet . Derfor bør eie sprang alternativer unngås når strategien krever riktig forutsi en prisendring.

Advarende Merknader:

Det er fristende å eie Weeklys alternativer fordi de er relativt billige. Men hvis prisendring som du forventer for det underliggende aktiva ikke skjer raskt, er den raske tiden forfallet raskt kan føre til investeringen blir verdiløs i bare noen få dager.
Det er fristende å selge Weeklys alternativer fordi de har en høy Theta (rask tid forfall). Men disse alternativene er sjelden langt ut av pengene (fordi en kort levetid, kombinert med å være langt OTM, ville gjøre premien for liten til å være verdt risikoen for salg) og en endring i det underliggende aktiva prisen kunne flytte disse alternativene inn pengene – noe som resulterer i et stort tap. Å sette pris på risiko involvert med å selge slike alternativer, ta deg tid til å forstå konseptet med gamma og handel med negative gamma .

Ahmad Faishal