Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Що потрібно знати перед Інвестиційної Crowdfunding

Що потрібно знати перед Інвестиційної Crowdfunding

В останні роки, один з найбільш захоплюючих подій в світі інвестицій стало розвитком інвестиційного краудфандінга. За допомогою цього нового виду інвестування, є шанс, що ви могли б зробити гроші з стартапів, розширення бізнесу, і навіть нерухомість таким чином, що ви не змогли в минулому.

Однак, перш ніж ви присвятіть гроші інвестиційного краудфандінга, важливо, щоб оцінити ситуацію, щоб побачити, якщо це право для вас, як ви б з будь-яким іншим типом інвестицій.

Що таке інвестиційний Crowdfunding?

Ви чули про краудфандінгом. Це коли ви згодні відправити гроші комусь, щоб допомогти з вибором. Це може бути, щоб зібрати гроші на лікування. Може бути, це, щоб допомогти їм опублікувати книгу. Можливо, вони створюють продукт, і ваш внесок допоможе їм знайшли комерційне підприємство. Незалежно від причини, ви посилаєте гроші, і ви нічого не очікувати тому, крім подяки записки і, можливо, ранній зразка.

Інвестиції (іноді званий власний капітал) Crowdfunding відрізняється. Вона була введена як частина Jumpstart Наш бізнес Стартапи (JOBS) Закону у 2012 році Закон потрібно Комісія з цінних паперів і бірж (SEC) , щоб придумати правила для інвестицій краудфандінга, що дозволяє для різних правил для стартапів і малого та середнього бізнесу для залучення капіталу без хеджований про деякі з червоної стрічки , необхідної для випуску акцій і забезпечувати прибуток для зацікавлених сторін.

Є ще правила і червоні стрічки, але інвестиції Crowdfunding полегшує для бізнесу для залучення капіталу, дозволяючи іншим інвестувати.

На першому, тільки акредитовані інвестори були допущені до участі. Тим НЕ менше, в 2016 році, хто -то може почати доступ до платформ інвестувати в новий бізнес, завдяки так званому Назві правила III .

Тепер це можливо для Вас, щоб взяти $ 100 на Crowdfunding платформи інвестицій і вкладати гроші в надії, що ви будете бачити повернення бити на фондовий ринок.

Як ви інвестуєте на веб-сайті краудінвестінг?

сайти Crowdfunding були з’являтися після введення закону про JOBS. Сайти, схожі на Kickfurther, SeedInvest і WeFunder все надати вам доступ до стартапам або розширюється компаніям, які шукають капітал. Для того, щоб зареєструватися, вам доведеться стрибати через ті ж обручі, як ви підписавшись на будь-який інший інвестиційний сайт. Ви повинні особиста інформація та інформація про банківський рахунок.

Після того, як ви відкрили свій інвестиційний рахунок з авторитетною інвестиціями Crowdfunding платформою, ви готові інвестувати. Різні платформи поставляються з різними мінімумами. Платформа як Kickfurther може знадобитися тільки мінімальні інвестиції в розмірі $ 20 в торгову марку або компанії. Однак, якщо ви використовуєте інвестицій в нерухомість Crowdfunding платформу як RealtyShares або Fundrise, вам, можливо, буде потрібно більше початкових інвестицій, порядку $ 5000 або $ 10000.

У будь-якому випадку, ваші інвестиції як і раніше набагато менше, ніж ви, можливо, буде потрібно інвестувати в подібних організацій в минулому. Для того щоб бути венчурний капіталіст або інвестор ангела до інвестиційного краудфандінга, вам потрібно мільйони доларів, щоб вкласти капітал на першому поверсі. До інвестицій в нерухомість краудфандінга, можливо, буде потрібно від $ 100000 до $ 2000000 тільки приєднатися інвестиційний клуб, і отримати доступ до деяких з проектів, які ви можете купити в на частку цієї суми сьогодні.

Перш ніж ви ризикуєте ваші гроші з інвестиційної Crowdfunding

Так само, як і будь-які інші інвестиції, дуже важливо, щоб переконатися, що ви робите вашу належної обачності. Це інвестиція, так що є шанс, що ви могли б втратити.

Деякі з платформ, які дозволяють вкладати кошти в компанії працюють схожі на P2P кредитування сайтів. Ви робите ваші інвестиції в рамках раунду фінансування, і ви заплатили тому, коли компанія починає отримувати прибуток. Якщо компанія не отримати прибуток, або банкрут, ви можете не тільки побачити часткове погашення чи ні повернення на все. Ви можете втратити свої гроші.

Інші міркування включають в себе:

  • Які компанії є ці сайти? Пам’ятайте: багато хто з цих компаній на інвестиції Crowdfunding сайтів , тому що вони не можуть залучати інші форми фінансування, або від венчурних капіталістів або через кредитування малого бізнесу. Хоча є шанс , що ви можете знайти твердий вибір або навіть єдинорога-реальність така , що ви, ймовірно, не знайти наступний мільярд доларів компанії на одному з цих сайтів.
  • Ви можете обробляти неліквідності? Ви не можете просто витягти свої гроші , коли ви хочете. Це не так, як купувати і продавати акції з більш традиційним брокером. Ви повинні чекати , поки компанія не почне здійснювати платежі зі свого прибутку. Там не продавати в збиток тільки , щоб отримати деякі з вашого капіталу назад в крайньому випадку.
  • Як ви відповідаєте вимогам? SEC не тільки дозволяє вам ризикувати всім. Якщо ви робите менше , ніж $ 100000 на рік, ви можете тільки інвестувати $ 2000 або 5 відсотків свого річного доходу, в залежності від того , що більше. Якщо ви між $ 100000 і $ 200000 в рік, кришка стає до 10 відсотків від вашого доходу. Для деяких інвесторів, це обмеження означає , що ви не будете брати участь на сайті Crowdfunding нерухомості, навіть якщо ви хочете.

Інвестиції Crowdfunding відкриває можливості для розвитку свого багатства в нетрадиційні способи. Перед тим, як рухатися вперед, хоча, це до вас, щоб розглянути ситуацію і вирішити, чи є у вас допуск ризику для нього.

Kādā secībā man vajadzētu maksāt off Mani parādi?

Kādā secībā man vajadzētu maksāt off Mani parādi?

Viens no visbiežāk uzdotajiem jautājumiem es esmu lūdza lasītājiem attiecas uz kārtību, kādā tie ir jāsāk atmaksāt savus parādus. Parasti tie būs uzskaitīt vairākus parādus, un tad lūgt man pateikt viņiem secību, kādā tās būtu jācenšas maksāt viņiem off.

Es parasti saku viņiem, ka tas nav tik vienkārši.

Pirmkārt, tie parasti nav veikusi pamata pasākumus, lai samazinātu savus parādus. Vai tie nostiprināja savu studentu aizdevumiem? Vai viņi darījuši kādas nulles procentu likme bilances pārskaitījumus? Vai viņi apskatīja iespēju personas aizdevumu? Vai viņi pieprasīja procentu likmes samazinājumu par savas kredītkartes? Tie ir visi pasākumi, cilvēki būtu ņemot apsverot savu parādu stāvokli.

Otrkārt, un tas ir iespējams, pat vēl svarīgāk, ir atšķirīgas stratēģijas, samaksājot savus parādus, katrs ar dažādiem pabalstiem, un dažādas stratēģijas, kas dažādiem cilvēkiem un dažādām situācijām. Daži cilvēki ir vairāk orientēts uz panākumiem, izmantojot vienu metodi, bet citi var būt parāda situāciju, kas stingri norāda tos uz pilnīgi atšķirīgu metodi.

Nevis izskaidrojot katru no šīm idejām, es domāju, ka es gribētu parādīt tos jums, strādājot ar piemēru.

Pieņemsim, ka jums ir piecas parādus:

  • Parādu # 1 (kredītkartes) : $ 5000, 19,9% procentu likmi, kredīta limits 7000 $
  • Parāds # 2 (studējošā kredīts) : $ 20,000, 7,5% procentu likmi, bez kredīta limits
  • Parāds # 3 (kredītkartes) : $ 7000, 24,9% procentu likmi, kredīta limits 15,000 $
  • Parāds # 4 (personas aizdevums) : $ 2000, 0% procentu likmi, bez kredīta limits
  • Parāds # 5 (hipotēka): $ 180,000, 4% procentu likmi, bez kredīta limits

Sakārtoti pēc bilances

Pirmā stratēģija ir vērts apspriest, ir pasūtot tos ar bilanci. Tā ir stratēģija, popularizējis radio uzņēmējas Dave Ramsey, un ir pamats viņa “parādu sniega pikas” stratēģiju.

Ideja šīs stratēģijas ir pasūtīt parādus ar to pašreizējo bilanci, ar zemāko līdzsvaru nāk pirmās. Kad esat tos pasūtīt, jūs veicat minimālos maksājumus katru mēnesi par visiem parādiem, bet top viens sarakstā, tad jums veikt lielāko iespējamo maksājumu, jūs varat pret šo top parādu.

Izmantojot šo metodi, jūs gatavojas, lai sasniegtu izmaksa vietu jūsu zemāko bilances parādu salīdzinoši ātri, un līdz ar to jūs gatavojas baudīt sajūtu panākumus, kas nāk no nomaksājot parādu diezgan ātri.

Šī sajūta psiholoģiskās panākumiem no nomaksājot parādu, var būt liels galā par dažiem cilvēkiem. Tas var justies patiesi dzīve mainās, jo tas ir pierādījums, lai daudziem cilvēkiem, ka viņi var darīt to.

Ja jūs izmantojat šo metodi, jūs pasūtīt savus parādus, piemēram, šādi:

Parāds # 4 (personas aizdevums): $ 2000, 0% procentu likmi, bez kredīta limits
Parādu # 1 (kredītkartes): $ 5000, 19,9% procentu likmi, kredīta limits $ 7000
Parāds # 3 (kredītkartes): $ 7000, 24,9% procenti likmi, kredīta limits $ 15,000
Parāda # 2 (students aizdevums): $ 20,000, 7,5% procentu likmi, nav kredīta limits
Parāds # 5 (hipotēka): $ 180,000, 4% procentu likmi, bez kredītlimita

Tā Parādu # 4 ir tik maza līdzsvaru, jums vajadzētu būt iespējai, lai novērstu to diezgan ātri, un tādējādi ir panākumus klauvē parādu pie sava saraksta. Jūs arī ir pieejami, lai veiktu lielu maksājumu nākamajā parādu vairāk līdzekļu.

Sakārtoti pēc procentu likmes

Cita pieeja atmaksāt parādus, ir vienkārši pasūtīt tos ar procentu likmi, no augstākās līdz zemākajai. Tāpat kā ar iepriekšējo pieeju, jūs vienkārši veikt minimālos maksājumus par visiem parādiem, bet tad jums veikt lielāko iespējamo papildu maksājumu jūs varat augšējā parādu sarakstā.

Loģiku šī pasūtījuma ir, ka tas būs matemātiski novedīs pie zemāko kopējo maksājumu kopsummas jebkuras pieejas. Runājot par neapstrādātu dolāriem un centiem, tas ir pieeja, kas dos jums vislabākos rezultātus.

Tātad, kāda ir trūkums? Atkarībā no tā, kā jūsu parādi ir strukturēts, dažreiz augstākās procentu parāds var būt ļoti liels līdzsvaru un nepieciešams ilgs laiks, lai nomaksātu. Tas var padarīt šo metodi justies kā ļoti ilgu belziens pirms sākat redzēt nekādu panākumu, kas var atturēt dažus cilvēkus.

Ja jūs izmantojat šo metodi, jūs pasūtīt savus parādus, piemēram, šo :

Parāds # 3 (kredītkartes): $ 7000, 24,9% procentu likmi, kredīta limits $ 15,000
Parāda # 1 (kredītkartes): $ 5000, 19,9% procentu likmi, kredīta limits $ 7000
Parāds # 2 (studējošā kredīts): $ 20,000, 7,5% procentu likmi, nav kredīta limits
Parāds # 5 (hipotēka): $ 180,000, 4% procentu likmi, bez kredīta limits
Parāds # 4 (personas aizdevums): $ 2000, 0% procentu likmi, bez kredīta limits

Sakārtoti pēc Kredīta limita

Trešā pieeja ir vienkārši pasūtīt parādus pēc tā, cik tuvu jums gadās būt kredīta limitu par šo parādu, parasti procentos. No šis efekts ir tāds, ka tas liek kredītkartes augšpusē saraksta, padarot jūs maksāt viņiem off vispirms, un tad citi parādi (tie bez kredīta limitu – citiem vārdiem sakot, jūsu tradicionālo parādi) nonāk vēlāk izturēties lai jūsu izvēles.

Tagad, kāpēc jūs izmantot šo pieeju? Šī pieeja ir vislabāk, ja jūs mēģināt palielināt savu kredītu nākamo gadu, vai arī tā. Ja jūsu mērķis ir, lai būtu pēc iespējas augstākā kredīta score sešiem vai divpadsmit mēnešiem no šī brīža, lai uzlabotu izredzes iegūt, teiksim, mājas hipotēku, jūs varētu vēlēties apsvērt šādu pieeju.

Kāpēc tas palīdzēs jūsu kredīta score? Viens galvenais komponents jūsu kredīta score ir jūsu kredīta izmantošanu, kas ir procentuāli jūsu vispārējo pieejamo kredīta limitu, kas jums gadās būt, izmantojot tiesības tagad. Tātad, ja jums ir tikai viena kredītkarte ar $ 10,000 limitu, un jums ir $ 8000 bilanci par to, jūsu kredīta izmantošana ir par 80% – daudz augstāka, nekā aizdevēji vēlētos. Jūsu kredīta rezultāts samazinās, kad šis procents kļūst liels, un tas atgūst, kad šis procents ir zems – vēlams zem 20% līdz 30%, – tāpēc, ja jūs koncentrējaties uz jūsu kredīta score, jūs gatavojas vēlaties, lai sasniegtu šos kredītlīnijas tieši .

Kas ir trūkums? Attiecībā uz vienu, jūs, iespējams, vēlaties, lai regulāri pārskatīt sarakstu kā procentuālo jūsu kredīta limitu izmanto regulāri mainās jūsu kredītkartes parādu. Vienu mēnesi, jums varētu būt viens parādu virsū; nākamajā mēnesī, cits parāds varētu būt lielāks procents izmanto.

Ja jūs izmantojat šo metodi, jūs pasūtīt tos, piemēram, šo :

Parādu # 1 (kredītkartes): $ 5000, 19,9% procentu likmi, kredīta limits $ 7000
Parāds # 3 (kredītkartes): $ 7000, 24,9% procentu likmi, kredīta limits 15,000 $

… un pēdējās trīs var iet neatkarīgi lai strādā priekš jums … šeit, es izmantoti procentu likmi vēlreiz.

Parāds # 2 (studējošā kredīts): $ 20,000, 7,5% procentu likmi, bez kredīta limits
Parāds # 5 (hipotēka): $ 180,000, 4% procentu likmi, bez kredīta limits
Parāds # 4 (personas aizdevums): $ 2000, 0% procentu likmi, nav kredīta limits

Kuriem viens ir labākais?

Tātad, kuriem viens ir labākais Jums?

Ja jums ir grūti uzlīmēšanu ar mērķiem, kas nav parādīs regulārus panākumus , jūs gatavojas vēlaties iet ar pirmo metodi, kas ir uzdots tos līdzsvarā ar zemāko līdzsvaru pirmās. Tas dos jums savu pirmo panākumu visātrāk un izlīdzina panākumus diezgan vienmērīgi savu parādu izmaksa brauciena laikā. Daudziem cilvēkiem, kam ātri panākumus var darīt visu starpību ziņā uzlīmēšanu ar to.

Ja jūs koncentrējas galvenokārt uz atgūt savu kredīta score par iespējamo hipotēku vai automašīnu aizdevumu salīdzinoši tuvā nākotnē , lai jūsu parādus ar procentuālo kredītlimitu jūs izmantojat, un nodot tos bez kredītlimita (ti, tiem, ka nav kredītkarte vai kredītlīnijas), apakšā. Izmantojot šo stratēģiju, jūs gatavojas, lai uzlabotu savu kredīta izmantošanu tik ātri, cik vien iespējams, kas ir galvenā daļa no jūsu kredīta rezultātu.

Citādi, es gribētu pasūtīt parādus pēc procentu likmi, ar visaugstāko procentu likmi pirmās. Tā ir metode, kas rada zemāko kopējo summu procentus, kas samaksāti laikā, kas nozīmē vairāk naudas nekā ilgtermiņā, kas paliek jūsu kabatā. Šī ir metode, es izmantot savu parādu piedziņu, un tā strādāja kā champ.

Galīgā Domas

Tāpat kā ar visu personīgo finansēm, ir dažādi risinājumi, kas strādā vislabāk dažādiem cilvēkiem. Ne visi ir tādā pašā situācijā. Ne visiem ir tāda pati psiholoģiju. Ne visiem ir vienādas šķēršļus vai iespējas.

Vairāk nekā jebkas, tomēr finansiālā veiksme nāk uz leju, lai izvēlētos labāko ceļu, – lai gan tas ir noderīgi, – bet izvēloties pozitīvu ceļu un stumšanas to kā grūti, kā jūs varat, samazinot personīgā izdevumus un, izmantojot šo papildu naudu, lai samazinātu savus parādus .

Galu galā, nav svarīgi, ko plāns izvēlaties, samazinot ievērojami savus izdevumus un veikt lielākus papildu maksājumi top parāda jūsu sarakstā ir gatavojas darīt vairāk, nekā ar savu sarakstu perfekti pasūtīts. Sarakstā palīdz, bet jūsu labu uzvedību un labs ikdienas izvēlēm palīdzēt vēl vairāk.

Veiksmi!

Daně při odchodu do důchodu majetku: Jak platit méně

Daně při odchodu do důchodu majetku: Jak platit méně

Plánování odchodu do důchodu může být těžké. Je dost těžké zachránit pro pohodlný důchod během svých pracovních let. Poté, co ve skutečnosti odejít, správu výběry a vaše výdaje může být komplikované. Jednou z důležitých a složitou oblast v obou částech svého života se řízení procesu ve většině daňově efektivním způsobem.

Máte-li části svého hnízda vejce v různých typech účtů od daně z odložené daně-free (Roth) nebo povinné k dani, může to být problém se rozhodnout, které účty využilo a v jakém pořadí.

Povinné minimální distribuce (RMDS) také vstoupí do hry po dosažení věku 70½. Zde je několik tipů pro ty, spoření na důchod, pro důchodce a pro finanční poradce jim radí.

Vykrmovat Up Your 401 (k) 

Přispívání k tradičním 401 (k) účet je skvělý způsob, jak snížit svůj splatný daňový závazek a zároveň šetří na stáří. Kromě toho vaše investice rostou daní odložena, dokud se jejich stažení dolů na silnici.

U většiny pracovníků, přispěje co nejvíce ke 401 (k) plán nebo podobným plán definovaných příspěvků jako 403 (b) je skvělý způsob, jak šetřit na důchod. Maximální plat odklad pro roky 2016 a 2017 je 18.000 $ s přídavným catch-up pro ti stárnou 50 nebo přes na $ 6,000, čímž se celkový maximálně na $ 24,000. Přidávat žádné odpovídající společnost nebo podílu na zisku příspěvky do což je významný daň odložená důchodového spoření vozidel a skvělý způsob, jak hromadit bohatství pro odchod do důchodu.

Na druhou stranu je, že s tradičním 401 (k) účet daně – na dosah nejvyšší mezní sazba – bude splatná, pokud stáhne peníze. Až na několik výjimek, bude trest vedle daně splatné, pokud se odvolání před věku 59½. Předpoklad za 401 (k) a podobných plánů je, že budete v nižšího daňového pásma v důchodu. Jak lidé žijí déle a daňové zákony změnit, i když jsme toto zjištění není vždy případ. To by mělo být plánování úvaha pro mnoho investorů.

Použijte IRAS

Peníze investované do individuálního důchodového účtu (IRA) roste daní odložena, dokud stažena. Příspěvky k tradičním IRA může být vyroben na bázi před zdaněním pro některé, ale pokud jsou zahrnuty do penzijního plánu v práci, omezení příjmů je velmi nízká.

Reálné využití pro IRA pro mnohé je schopnost valit přes 401 (k) plán od zaměstnavatele, když opustí zaměstnání. Vzhledem k tomu, že mnozí z nás budou pracovat na různých zaměstnavatelů v průběhu své kariéry, IRA může být skvělým místem pro konsolidaci penzijních účtů a spravovat je na základě daně odloženo do důchodu.

Úvahy s Roth IRA

Účet Roth, ať už IRA nebo do 401 (k), může pomoci důchodců střadatelé diverzifikovat své daňové situace, když přijde čas vybrat peníze v důchodu. Příspěvky do Roth při práci budou s po zdanění dolarů, takže neexistují žádné stávající daňové úspory. Nicméně, Roth účty rostou bez daně, a pokud jsou správně řízena, všechny výběry jsou osvobozeny od daně.

To může mít řadu výhod. Vedle zřejmého prospěchu budou moci vybrat své peníze bez daně po dosažení věku 59½ a – za předpokladu, že jste měl Roth po dobu nejméně pěti let – Roth IRAS nepodléhají RMDS, požadované minimální distribucí, které musí začít, když dostanete 70½. To je velké daňové úspory pro důchodce, kteří nepotřebují příjmy a chtějí minimalizovat jejich daňové hit. Za peníze v Roth IRA, bude vaše dědicové muset vzít potřebné rozvody, ale nebudou vynakládat daňovou povinnost, pokud budou splněny všechny podmínky.

To je obecně dobrý nápad vrátit 401 účet (k) Roth do Roth IRA, spíše než nechat ji se svým bývalým zaměstnavatelem, aby se zabránilo, že je třeba přijmout potřebná distribuce ve věku 70½, pokud to je úvaha pro vás.

Ti, kteří jsou nebo se blíží odchodu do důchodu by mohlo uvažovat o převedení některých nebo všech svých tradičních IRA dolarů na Rotha, aby se snížil dopad RMDS když dosáhnou 70½ v případě, že nepotřebují peníze. Důchodci mladší, který by měl podívat na svého příjmu každý rok a ve spojení se svým finančním poradcem, rozhodnout, zda mají dostatečný prostor v jejich současném daňovém pásmu vzít nějaký dodatečný příjem z konverze pro daný rok.

Otevření účtu HSA

Máte-li k dispozici jeden na vás, zatímco vy pracujete, přemýšlet o založení účtu HSA, pokud máte vysoký-odpočitatelné zdravotní pojištění plánu. V roce 2016, jednotlivci mohou přispět až 3350 $ za rok; to se zvedne na $ 3,400 v roce 2017. Rodiny mohou přispět $ 6.750 v obou letech. Pokud jste ve věku 55 let nebo starší, můžete si dát v dalších $ 1,000.

Finanční prostředky v HSA může růst osvobozeny od daně. Skutečnou příležitost zde pro odchod do důchodu střadatele je určen pro ty, kteří si mohou dovolit zaplatit out-of-pocket léčebných výloh z jiných zdrojů, zatímco oni pracují a nechte částky na HSA hromadí až do odchodu do důchodu na úhradu nákladů na zdravotní péči, které Fidelity nyní projektů na $ 245.000 pro důchodce pár, kde oba manželé jsou stáří 65. Výběry na pokrytí kvalifikované léčebných výloh jsou osvobozeny od daně.

Vyberte specifický podíl metodu pro nevýdělečně

U cenných papírů držených ve zdanitelné účtů, je důležité zvolit zvláštní identifikační podíl způsob stanovení svou nákladovou základnu, když jste si koupili několik spoustu hospodářství. To vám umožní maximalizovat strategií, jako je sběr daňových ztrát a aby co nejlépe odpovídaly kapitálových zisků a ztrát. Daňové účinnosti ve svých zdanitelných podniků může pomoci zajistit, že více je ponecháno pro odchod do důchodu.

Finanční poradci mohou pomoci klientům určit nákladovou základnu a radí jim na tento způsob dělání tak.

Správa kapitálových zisků

V letech, kdy se vaše zdanitelné investice odhodit velké distribuce – do té míry, že část z nich jsou kapitálové zisky – můžete využít sklizeň daňové ztráty kompenzovat dopad některých z těchto zisků.

Jako vždy, provádění této strategie by mělo být provedeno pouze tehdy, pokud to zapadá do vaší celkové investiční strategie a nikoli pouze jako opatření daňové úspory energie. To znamená, že daňová správa může být pevný taktika pomoci zdanitelného část svého důchodového spoření portfolia růst.

Sečteno a podtrženo

Spoření na důchod je většinou o částku, která je uložena. Ale ve všech fázích spoření na důchod tam jsou věci, investoři mohou udělat, aby pomohla snížit daně, které lze přidat k množství nakonec k dispozici v důchodu. Jedná se o oblast, kde znalosti a zkušenosti finanční poradci mohou skutečnou přidanou hodnotu do svého odchodu do důchodu plánování.

Kā Bucket budžeta var Turbocharge Jūsu Motivācija ietaupīt

Kā Bucket budžeta var Turbocharge Jūsu Motivācija ietaupīt

Kādā kļuvis nomācoši konsekventu tradīcija A nesen Bankrate aptauja atklāja, ka 61% no amerikāņiem nebūtu spējīgs segt $ 1,000 neplānotu izdevumus.

Bezdarbs šobrīd diezgan vēsturiski zemas, tāpēc problēma nav, ka cilvēki nevar nopelnīt naudu. Tas ir vairāk iespējams, ka dažādu iemeslu dēļ, lielākā daļa cilvēku nav ietaupīt pietiekami daudz katra paycheck izveidotu atbilstošu ārkārtas fonds. Tas ir gadījumā, izmantojot budžetu aktivizēšanas labu uzkrājumu paradumus, ir daudz svarīgāka nekā jebkad agrāk.

Ir kāds labu budžeta veidošanas stratēģiju skaits, kas tur. Zero summa budžeta un samērīgs budžeta ir divas lielas izvēles, bet ir mazāk biedējoša alternatīvas, kā arī.

Es gribu, lai segtu īpaši interesantu stratēģiju, kas nav iegūt daudz uzmanības. To sauc par “Bucket budžeta”, un tas var būt spēcīgs instruments, lai tiem no mums, kuri vienkārši nevaram palīdzēt sevi no raiding mūsu ietaupījumus nebūtiskiem pirkumiem vai aizņemšanās no vienas kategorijas pavadīt citā.

Kā īstenot Bucket Budžets

Bucket budžeta ir visu par, izmantojot vairākus subkontus atcelt naudu konkrētiem uzkrājumu mērķiem. Tātad, ja jums nav jau, jums vispirms ir izveidot tiešsaistes bankas kontu. To var izdarīt ar savu tradicionālo ķieģeļu un javas bankā vai ar atsevišķu tiešsaistes banku.

Es ieteiktu, izmantojot tiešsaistes banku, kas ir reputācija, lai padarītu to viegli izveidot vairākus krājkontiem. Lai gan jūs varat izveidot vairākus kontus ar ķieģeļu un javas bankas, manā pieredzē, tas ir vispār neērti, un tur būs vairāk maksas iesaistīti.

Man patīk Ally Bank šim nolūkam, bet ir daudz labu iespēju. Kā prēmiju, daudzi tiešsaistes bankas piedāvā daudz augstākas procentu likmes nekā tradicionālajiem banku.

Neatkarīgi no maršruta jūs dotos, jums tiks sadalot visus savus ietaupījumus atsevišķās, skaidri noteiktām kategorijām. Mērķis ir pārliecināties, ka katrs dolārs ir mērķis.

Piemēram, pēc tam, kad noguldot $ 1200 čeku, jūs varētu atstāt $ 200 savā norēķinu kontā, un pēc tam sadalīt pārējo naudu šādās subkontos:

  • Ārkārtas fonds: $ 200
  • Gaidāmās gāzes un elektrības rēķini: $ 150
  • Kāzu fonds: $ 200
  • Jauns jumts: $ 250
  • Vacation: $ 150
  • Spēlēt nauda: $ 50

Ja jums jūsu paychecks izmantojot tiešo depozītu, jūs varat darīt to tā, ka jūsu nauda tiek automātiski sadalīta dažādās apakšprogrammās kontiem katru depozītu. Ja jūs čekus manuāli bankomāta, tas ir nedaudz sarežģītāk automatizēt, bet ne daudz. Viss, kas jums jādara, ir pieteikties savā kontā un izveidot regulāru pārskaitījumu. Piemēram, ja jums maksā par pirmo katru mēnesi, jūs varētu izveidot pārskaitījumu uz trešdaļā katra mēneša paredzētas konkrētas naudas summas uz jūsu dažādu subkontos.

(Piezīme: noguldot fizisku pārbaudi uz bankomātu, jums ir jāgaida, lai pārbaudes, lai notīrītu un pēc tam pārvietot naudu ap manuāli, izmantojot savu tiešsaistes kontu.)

Ar bankām, piemēram, Ally, nav ierobežojumu skaitam subkontos jūs varat veikt. Ja jūs vēlaties saņemt hiper-specifisks, iet uz to. Nav kauns, kam ir konts, ko sauc par “fonds Get Mani riepas Pagriezts sešu mēnešu laikā Jo es zinu, ka tas nepieciešams, lai saņemtu Done Bet es vienmēr aizmirst.”

Kā Bucket budžeta var palīdzēt

Kā American Bankers Association komunikāciju direktors Carol Kaplan pastāstīja Ally , “Pētījumi rāda, ka tad, kad cilvēki izveidot kontu ar mērķi, tie ir vairāk iespējams, lai sasniegtu savus mērķus.” Psiholoģiski tas vienkārši ir jēga. Kuru kontu jūs, visticamāk, lai RAID ja jums liekas, spontānu vēlmi iegādāties jaunu video spēli?

a) vispārējus krājkontu ar 3000 $, kas tas
b) subkontā ar $ 200 to visu par rotējot riepas

Es esmu derības par A. opciju Nodalot savus līdzekļus, jums vajadzētu būt mazāk iespējams tērēt vieglprātīgi un biežāk teikt uz ceļa ar jūsu mērķiem.

Kā ļoti vizuālo personas, šī stratēģija aicina uz mani. Es gribētu būt ļoti svārstīgi pieskarties mana auto remontu fondu neko citu kā paredzētajam mērķim. Tieši pirms velkot naudu ārā, es domāju, ka es varētu iedomāties sevi iesprostoti uz pusi no ceļa, nikns, ka es nopirku “Madden 2019”, nevis kļūst manas riepas pagriezt.

Man arī patīk ideja par spaini budžeta, lai tās spēja motivēt. Saglabāšana bez mērķa prātā var būt belziens. Tas man atgādina par to, cik daudz cilvēku redzēt ikdienas, dienas līdz dienai izmantot kā vergošana. Bet tad, kad šie paši cilvēki saņemt precīzāku informāciju par saviem mērķiem, rezultāti var būt dramatiskas. Redzēt ne tālāk par to, cik daudz pūļu cilvēki laist kļūst formas viņu kāzas, ja jūs vēlaties redzēt, kā motivējot konkrētu mērķi var būt.

Tie paši principi attiecas uz ietaupot naudu. Piemēram, ja jūs esat vienmēr sapņojis veikt ceļojumu uz Jaunzēlandi, tas būtu ļoti motivējoši skatīties jūsu “Jaunzēlande Vacation fonds” augt katru mēnesi. Es gribētu derēt, ka būtu daudz motivēt un efektīvāka nekā redzēt vispārējs uzkrājumu fondā augt.

Kopumā spainis budžeta sniedz jums sajūtu kontroli pār daudziem dažādiem aspektiem savu dzīvi, un tas var dot jums mieru, zinot, ka visi būtība ir jārūpējas.

Saglabājot kā komanda

Vēl viens veikls veids, kā to izdarīt kauss budžeta ir kā daļa no grupas. Ir tiešsaistes bankas, piemēram, SmartyPig, kas ļauj vairāki cilvēki, lai veicinātu pašiem krājkontiem. Visas apakšgrupas konti ir redzama ikvienam grupā, un jūs pat varat noteikt mērķus.

Tātad, ja jūs un jūsu roommates vēlas darīt apvidus ceļu ceļojums nākamgad, jūs varētu izveidot fondu, ko sauc par “Road Trip”, un noteikt mērķi par 1000 $, kas jāpabeidz nākamajā gadā. Ja jūs patiešām vēlējās būt metodisko par to, jūs varētu katru iestatīt automātisku izņemšanu no jūsu paycheck tā, ka daļa no tā iet uz fondu.

Šī funkcija var būt ļoti noderīga, lai pāriem, kas izvēlas, lai saglabātu atsevišķu finanses. Ja pāris ir ietaupīt līdz kāzām, brīvdienas, vai pirmā iemaksa par māju, viņi var gan atsevišķi, ieejiet SmartyPig noguldīt naudu konkrētā fonda jebkurā laikā.

Ideja ir tāda, ka, automatizējot un sadalot, jūs lietojat kārdinājumam un gribasspēks pie galda, divas lietas, kas parasti iegūt cilvēkus nepatikšanās, kad runa ir par naudas vadību.

Summējot

Man patīk domāt par kausa budžeta, jo naudas pārvaldības versiju populārās organizācijas grāmatā “Life maiņa Magic sakopšanai.” Šajā grāmatā, mērķis ir pārliecināties, ka katrs vienums jums pieder, ir vieta un mērķis. Kad jūs zināt, kur viss ir, un kāpēc tas ir tur, dzīve ir daudz efektīvāks un vieglāk pārvaldīt.

Bucket budžeta ļauj jums darīt to pašu ar savu naudu, padarot to lielisks veids, lai jūs varētu saņemt savu finanšu dzīvi kārtībā.

Защо може да се нуждаят Ръководство Поемане

Как да получите кредит без FICO рейтинг

Защо може да се нуждаят Ръководство Поемане

Ако имате тънка кредити, лоши кредити, или сложни доходи, компютъризирани програми одобрение може да бъде бързо да намалява вашата кандидатура. Въпреки това, тя все още е възможно да се получи одобрение с ръчно поемане. Процесът е по-тромаво, но това е опция за кредитополучатели, които не отговарят на стандарт мухъл.

Ако сте достатъчно късмет да имат висок кредитен рейтинг и изобилие от доходите, ще видите вашата кандидатура заем се движи сравнително бързо.

Но не всеки живее в този свят.

Как ръчно Поемане Works

Ръчно поемане е ръчен процес (за разлика от един  автоматизиран  процес) за оценяване на способността ви да изплати заем. Вашият кредитор ще назначи човек да разгледаме молбата, включително и документи, които поддържат способността ви да се изплати (като банкови извлечения, заплати мъничета, и повече). Ако поемателя определи, че можете да си позволите да си изплати заема, ще бъде одобрена.

Защо може да се нуждаят Ръководство Поемане

Повечето жилищни заеми са одобрени повече или по-малко от един компютър: ако отговарят на определени критерии, заемът ще бъде одобрен. Например, кредитори търсят кредитни оценки над определено ниво. Ако резултатът ви е твърде ниска, ще бъде отхвърлено. По същия начин, кредитори обикновено искат да видят дълг към съотношения доходи по-ниски от 31/43. Въпреки това, “доход”, може да е трудно да се определи, и вашия кредитор, може да не бъде в състояние да разчита на всички доходите си.

Компютърни модели са проектирани да работят с по-голямата част от кредитополучателите и програми за заеми, те най-често.

Тези Автоматизирани Поемане системи (AUS) правят по-лесно за кредиторите да обработват множество заеми като същевременно се гарантира заемите отговарят насоки за инвеститорите и регулаторните органи.

Например, FNMA и FHA заеми (между другото) да изискват ипотеки се вписват конкретен профил, както и повечето хора се вписват ясно в или извън кутията.

Също така, кредиторите могат да имат свои собствени правила (или “наслагвания”), които са по-ограничителни от изисквания FHA.

Ако всичко върви добре, компютърът ще изплюе за одобрение . Но ако нещо не е наред, вашият заем ще получи “Обърнете” препоръка, и тя ще трябва да бъдат преразгледани извън AUS.

Какво може да доведат до провал на вашата кандидатура?

Дълг безплатен начин на живот:  Ключът към големи кредитни оценки е история на заеми и изплащане на заеми. Но някои хора избират да живеят без дълг, който може да бъде по-просто и по-скъпо. За съжаление, вашият кредит в крайна сметка ще се изпари заедно с вашите разходи за лихви. Това не е, че имате лош кредит – вие нямате кредит изобщо (добро или лошо). И все пак, това е възможно да се получи кредит, без FICO резултат, ако мине през ръчно поемане. В действителност, като не кредит може да бъде по-добре, отколкото с негативни елементи като банкрут в кредитните си отчети.

Ново за кредит: Изграждане на кредит отнема няколко години. Ако все още сте в този процес, може да се наложи да избира между чакат да си купите и ръчно поемане. С жилищен кредит в кредитните си отчети, може да се ускори процеса на изграждане на кредит, защото вие добавяте към сместа на кредитите във файла.

Последните финансови проблеми:  Първи заем след фалит или ограничаване на достъпа не е вън от въпроса.

При определени програми HUD, можете да получите одобрение в рамките на година или две – без ръчно поемане. Въпреки това, ръчно поемане предлага още повече възможности да заеме, особено ако си финансови затруднения са сравнително нови (но ти си стъпи на краката си). Първи конвенционален заем с кредитен рейтинг под 640 (или дори по-високо от това) е трудно, но ръчно поемане може да направи това възможно.

Ниска дълг към съотношения доходи:  Това е мъдро да си харчат ниска в сравнение с доходите си, но има някои случаи, когато по-високо съотношение между дълг и доходи, за да има смисъл. При ръчно поемане, можете да отидете по-висока – което често означава, че имате повече възможности, които съществуват в местните пазари на жилища. Само се пазете от разтягане твърде много и купуват скъпи имоти, които ще ви оставя “къща лошо.”

Как да получите одобрение

Тъй като не е нужно стандартната кредитния рейтинг или профила на доходите за да бъде одобрена, какви фактори помогне вашата кандидатура?

Можете основно ще трябва да използвате каквото можете, за да покаже, че сте готови и в състояние да изплати заема. За да направите това, вие наистина трябва да бъде в състояние да си позволят заем – имате нужда от достатъчни доходи, активите, или по някакъв начин да се докаже, че можеш да се справиш плащанията.

Някой ще вземе много внимателно вашите финанси и процесът ще бъде разочароващо и отнема много време. Преди да започнете, се уверете, че наистина трябва да мине през процеса (виж, ако можете да получите одобрение с конвенционален заем). Вземете опис на вашите финанси, така че можете да обсъдите изискванията с вашия кредитор, както и, така че да получи преднина на събиране на информацията, от която се нуждаят.

История на плащанията:  Може ли да се покаже, че сте били прави други плащания по време през изминалата година? Кредитните отчети погледнете историята на плащането (наред с други неща), и ще трябва да покаже същото поведение на плащането чрез различни източници. По-големи плащания, като наем и други жилищни плащания са най-добрите, но комунални услуги, членства, и застрахователните премии също могат да бъдат полезни. В идеалния случай, ще се определят най-малко четири плащания, които сте били прави по време на най-малко 12 месеца.

Здравословно авансово плащане:  A авансово плащане намалява риска вашия кредитор. Тя показва, че имате кожа в играта, и това им дава буфер – ако те трябва да се вземат дома си в възбрана, те са по-малко вероятно да се губят пари, когато се направи по-голяма първоначална вноска. Колкото повече остави по-добре, и 20 процента често се смята за добро авансово плащане (въпреки че може да бъде в състояние да направи по-малко). С по-малко от 20 на сто, може също така трябва да плати лично ипотека застраховка (PMI), което го прави само нещата по-голямо предизвикателство за вас и вашия кредитор. За съвети относно идва с тези пари, прочетете повече за използването и спестяване за авансово плащане.

Дълг към съотношения доходи:  Одобряване винаги е по-лесно с ниски съотношения. Това заяви, ръчно поемане може да се използва, за да получите одобрение с по-високи коефициенти – евентуално по-високи от 40/50, в зависимост от вашата кредитна и други фактори.

Кредитни програми на правителството: шансовете си за одобрение са най-добрите програми с държавни заеми. Например, заеми FHA, Вирджиния, и USDA са по-малко рискови за кредиторите. Не забравяйте, че не всички заемодатели ръчно поемане, така че може да се наложи да пазарувате на заемодателя, който прави – и който работи с конкретната програма на правителството, която търсите. Ако получите “не”, може да има някой друг там.

Парични резерви: най-вероятно ще трябва да остави голяма част от промяна, тъй като авансово плащане, но това е мъдро да има допълнителни резерви за ръка – и резерви може да ви помогнат да се одобри. Кредиторите искат да се чувстват удобно, че може да абсорбира малки изненади, като при липса на бойлер за гореща вода или неочаквано медицински разходи.

Компенсиране Фактори

“Компенсационни фактори” да направят вашата кандидатура по-привлекателни, и те биха могли да се изисква . Това са конкретни насоки, определени от кредиторите или програми за заеми, и всеки от тях да се запознаем по-лесно да бъде одобрена. Върховете горе трябва да работят във ваша полза и специфика за FHA ръчно поемане, са изброени по-долу.

В зависимост от вашия кредитен рейтинг и дълг към съотношения доходи, може би трябва да отговарят на едно или повече от следните изисквания за одобрение FHA.

  • Резерви:  ликвидни активи, които ще покрият вашите ипотечни плащания за най-малко три месеца. Ако купувате по-голям имот (три до четири единици), ще се наложи достатъчно за шест месеца. Парите, които получавате като подарък или заем не може да се брои като резерви.
  • Опит:  Вашето плащане (ако е одобрено) не може да надвишава текущата си сметка жилища от по-малкото от 5 на сто от $ 100. Целта е да се избегне драстичното повишение ( “плащане шок”) или месечно плащане, които не сте свикнали.
  • Не дискреционна дълг:  Ако ви се изплати всичко на кредитните си карти в пълен размер, без да сте действително в дългове – но вие сте имали възможност да се багажник на дълга, ако искате да. За съжаление, в начин на живот напълно без дългове не ви помогне тук.
  • Допълнителни приходи:  В някои случаи, автоматизирана поемане не могат да разчитат извънреден труд, сезонни приходи, както и други предмети, като част от доходите си. Въпреки това, с ръчно поемане, може да бъде в състояние да покаже по-високи доходи (толкова дълго, колкото можете да се документира доходите и може да се очаква това да продължи).
  • Други фактори:  В зависимост от вашия кредит, и други фактори могат да бъдат полезни. Като цяло, идеята е да се покаже, че заемът няма да бъде в тежест и можете да си позволите да изплати. Стабилност в работата си никога не боли, и повече резерви, отколкото се изисква също може да направи разликата.

Съвети за процес

Планирайте за бавен и отнема много време процес. Разрешава се действително човек трябва да мине през вас документи предвиждат и да се определи дали или не отговарят на условията за заема – това отнема време.

Много документи:  Първи ипотека винаги изисква документация. Ръчно поемане изисква още повече. Очаквайте да изрови всеки да си финансов документ и съхраняват копия от всичко, което ви представя (в случай, че трябва да изпратите отново). Ще имате нужда от обичайните paystubs и банкови извлечения, но може да се наложи да се напише или да предоставят писма, които обясняват ситуацията и да помогне на Вашия поемател провери фактите.

Процес Homebuying:  Ако правите оферта, изграждане на достатъчно време за поемане преди затваряне. Включване на финансиране при извънредни ситуации, така че можете да получите сериозно за връщане на парите, ако вашата кандидатура е отхвърлена (разговор с вашия агент по недвижими имоти да се разбере опциите). Особено в горещите пазари, може да бъде по-малко привлекателни като купувач, ако използвате ръчно поемане.

Разгледайте алтернативи:  Ако ръчно поемане не работи за вас, може да има и други начини да се жилища. Лихвари Твърди биха могли да бъдат временно решение, докато сте изграждане на кредитна или чакат за отрицателни елементи, за да паднат кредитната си доклад. Един частен кредитор, съдлъжник, или cosigner (когато избраната отговорно) също може да бъде опция. И накрая, може да се определи, че тя просто е по-логично да се наеме, докато не сте в състояние да получи одобрение.

CD εναντίον Ταμιευτήριο: Ποιο είναι καλύτερο;

CD εναντίον Ταμιευτήριο: Ποιο είναι καλύτερο;

Λογαριασμούς ταμιευτηρίου και τα πιστοποιητικά καταθέσεων (CDs) κρατήσετε τα χρήματά σας ασφαλή και να πληρώνουν τόκους. Είναι και οι δύο μια εξαιρετική επιλογή για κεφάλαια μπορεί να χρειαστεί να περάσετε μέσα στα επόμενα λίγα χρόνια, αλλά έχουν διαφορετικά χαρακτηριστικά που είναι σημαντικό να γνωρίζετε σχετικά. Έτσι, το οποίο είναι καλύτερο για τα χρήματά σας;

Η απάντηση εξαρτάται συνήθως από δύο παράγοντες:

  1. Εύκολη πρόσβαση: λογαριασμοί ταμιευτηρίου είναι πιο ευέλικτη από ό, τι τα CD. Μπορείτε να αποσύρουν κεφάλαια χωρίς ποινή, ανά πάσα στιγμή, και μπορείτε να κάνετε συνεχή καταθέσεις σε λογαριασμό ταμιευτηρίου. Αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι θα πρέπει να αποκλείει τα CD.
  2. Επιτόκια: CDs παρέχει ένα εγγυημένο επιτόκιο που συνήθως δεν αλλάζει. Αν νομίζετε ότι τα επιτόκια θα αυξηθούν σύντομα, ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου θα μπορούσε να έχει περισσότερο νόημα. Αλλά αν είστε ευχαριστημένοι με το επιτόκιο ενός CD και είστε πρόθυμοι να κλειδώσετε τα χρήματά σας, ένα CD μπορεί να λειτουργήσει καλά.

CDs σας ανταμείψει για την Δέσμευση

CD είναι προθεσμιακές καταθέσεις που απαιτούν να δεσμευτούν για έξοδο από τα χρήματά σας σε ένα λογαριασμό για ένα ελάχιστο χρονικό διάστημα. Για παράδειγμα, μπορείτε να αγοράσετε τα CD για τους όρους όσο τρεις μήνες και για όσο διάστημα πέντε ετών. Σε αντάλλαγμα, τράπεζα ή πιστωτική ένωση σας προσφορές να πληρώσουν υψηλότερες τιμές ως να δεσμευτεί για μεγαλύτερες διάρκειες.

Καλύτερες χρήσεις: CDs είναι ιδανικά για τα κεφάλαια που χρειάζεται σε συγκεκριμένη ημερομηνία στο μέλλον. Για παράδειγμα, αν ξέρετε ότι θα πληρώσει τα δίδακτρα σε 19 μήνες, 18 μήνες CD μπορεί να σας βοηθήσει να μεγιστοποιήσετε τα κέρδη σας ενδιαφέρει. Εναλλακτικά, αν έχετε επιπλέον χρήματα που θέλετε να διατηρήσετε ασφαλή, χωρίς καμία πρόθεση να ξοδεύουν τα χρήματα σύντομα, ένα CD μπορεί να είναι χρήσιμη.

Υψηλότερα ποσοστά: Οι τράπεζες πληρώνουν συνήθως υψηλότερα επιτόκια σε CD από ό, τι για τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Αυτό είναι ιδιαίτερα αληθές καθώς πηγαίνετε με μεγαλύτερης διάρκειας (ένα 2-ετή CD θα πρέπει να πληρώσουν περισσότερα από ένα CD 3 μηνών). Όλα τα άλλα δεδομένα είναι ίδια, τα ποσοστά τείνουν να είναι υψηλότερα σε CD εναντίον τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου.

Εγγυημένη τιμές: Με ένα CD, μπορείτε να προβλέψετε με ακρίβεια πόσα χρήματα θα κερδίσετε. Οι περισσότερες τράπεζες που το ποσοστό σας στην αρχή του CD, και το ποσοστό αυτό δεν αλλάζει ποτέ. Αυτό λειτουργεί υπέρ σας, αν τα επιτόκια παραμείνουν το ίδιο ή πτώση, αλλά ίσως να χάσετε επιπλέον κέρδη εάν τα επιτόκια αυξηθούν σημαντικά.

Κυρώσεις θέμα: Συνήθως, μπορείτε να εξαργυρώσετε νωρίς, το οποίο μπορεί να είναι απαραίτητο εάν χρειάζεστε μετρητά έκτακτης ανάγκης πέρα από ό, τι έχετε σε μια βροχερή ταμείο την ημέρα. Αλλά συνήθως πληρώνουν έγκαιρα τις κυρώσεις απόσυρσης, η οποία μπορεί να εξαλείψει οποιοδήποτε ενδιαφέρον που κερδίζετε-και να φάτε στην αρχική κύρια κατάθεσή σας. Μερικά CD, που είναι γνωστή ως υγρό CD, σας επιτρέπουν να αποσύρουν τα κεφάλαια νωρίς, αλλά να είστε βέβαιος ότι καταλαβαίνετε τις λεπτομέρειες, πριν να χρησιμοποιήσετε αυτά τα εργαλεία.

Στρατηγικές σας βοηθήσει να αποφύγετε τα προβλήματα: CDs κλειδώσει τα χρήματά σας, και μπορείτε να πάρετε κολλημένοι με χαμηλό επιτόκιο εάν τα επιτόκια αυξηθούν. Αλλά μπορείτε να χρησιμοποιήσετε στρατηγικές, όπως σκάλες CD και barbells να μειώσει τον κίνδυνο και να πάρει τα μέγιστα από τα CD σας.

Λογαριασμός Ταμιευτηρίου Κρατήστε τις επιλογές σας ανοικτές

λογαριασμούς ταμιευτηρίου σας επιτρέψει να καταθέσουν και να αποσύρουν με ελάχιστους περιορισμούς, ενώ οι ομοσπονδιακοί νόμοι περιορίζει ορισμένες αναλήψεις σε έξι ανά μήνα. Είναι εύκολο να εργαστεί με και εύκολο να καταλάβει.

Καλύτερες χρήσεις: λογαριασμοί ταμιευτηρίου είναι ιδανικά για τα μετρητά μπορεί να χρειαστεί να έχει πρόσβαση ανά πάσα στιγμή, καθώς και τα χρήματα που σκοπεύετε να περάσετε μέσα στους επόμενους έξι μήνες ή έτσι. Για παράδειγμα, ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου είναι ένα εξαιρετικό μέρος για ένα μικρό ταμείο έκτακτης ανάγκης ή ένα μαξιλάρι μετρητά που μεταφέρετε από τον έλεγχο για την αποφυγή υπεραναλήψεις.

Δεν ελάχιστα: λογαριασμούς ταμιευτηρίου σας επιτρέψει να αρχίσετε μικρό, έτσι ώστε να λειτουργούν καλά όταν έχεις περιορισμένους πόρους. Μετά από αυτό, δεν υπάρχει τίποτα λάθος με τη διατήρηση σημαντικά υπόλοιπα σε εξοικονόμηση πόρων, εφ ‘όσον το κάνει σκόπιμα. CD, από την άλλη πλευρά, μερικές φορές έχουν ελάχιστες απαιτήσεις ασφαλείας. Τράπεζες τούβλο-και-κονιάματος μπορεί να σας ζητήσει να επενδύσει τουλάχιστον $ 1.000, αλλά πολλά σε απευθείας σύνδεση τράπεζες προσφέρουν τα CD χωρίς αρχική ελάχιστα.

Κυμαινόμενο επιτόκιο: Σε αντίθεση με τα CD, λογαριασμών ταμιευτηρίου προσφέρουν επιτόκια που μπορεί να αλλάξει με την πάροδο του χρόνου. Οι τράπεζες προσαρμόσουν τα ποσοστά λογαριασμό ταμιευτηρίου στην αντιμετώπιση της οικονομικής περιβάλλον, τον ανταγωνισμό και την επιθυμία τους να αναλάβουν τις καταθέσεις. Εάν οι τιμές αυξάνονται, το λογαριασμό ταμιευτηρίου σας μπορεί να πληρώσει περισσότερο τον επόμενο μήνα από ό, τι πληρώνει σήμερα (αν και οι τράπεζες να είναι αργά για να αυξήσει τα ποσοστά). Αλλά εάν τα επιτόκια πέφτουν απότομα, οι τράπεζες συνήθως ανταποκρίνονται πληρώνοντας λιγότερο, ενώ τα κέρδη σας δεν θα αλλάξει, αν ήταν σε ένα CD.

Όλα ή κανένα;

Ευτυχώς, δεν χρειάζεται να επιλέξετε μεταξύ CDs εναντίον λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε και τα δύο, και άλλες εναλλακτικές λύσεις μπορεί να ικανοποιήσει τις ανάγκες σας.

  • Κρατήστε αρκετά μετρητά σε λογαριασμό ταμιευτηρίου για να ανταποκριθεί σε βραχυπρόθεσμες ανάγκες. Θα έχετε εύκολη πρόσβαση σε αυτή μετρητά, και δεν θα αντιμετωπίσει κυρώσεις αν χρειαστεί να αποσύρουν κεφάλαια κατά καιρούς.
  • Εξετάστε τη χρήση CD για μερικά από τα υπερβάλλοντα αποθέματα μετρητών σας, αν έχετε αρκετά μετρητά στην εξοικονόμηση, σας αρέσει ποσοστά CD ενδιαφέρον, και δεν είστε ανησυχούν για τα ποσοστά αυξάνονται.
  • Κοίτα με άλλες εναλλακτικές λύσεις, αν τα CD είναι πολύ περιοριστική για τα γούστα-αλλά αποταμιεύσεις τους λογαριασμούς σας δεν πληρώνουν αρκετά. λογαριασμούς της αγοράς χρήματος έχουν χαρακτηριστικά και των δύο CD και λογαριασμούς ταμιευτηρίου: Επιτρέπουν περιορισμένες αναλήψεις, αλλά συχνά πληρώνουν λίγο περισσότερο από το κανονικό τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου. λογαριασμούς διαχείρισης μετρητών μπορεί επίσης να προσφέρει υψηλότερες αποδοχές. Απλά να είστε σίγουροι ότι τα χρήματά σας είναι FDIC ασφαλισμένος, αν η ασφάλεια είναι σημαντικό για εσάς (ασφάλιση NCUSIF σε πιστωτικές ενώσεις είναι εξίσου ασφαλές).

Credit Card Default en Penalty Uitleg tarieven

Credit Card Default en Penalty Uitleg tarieven

Zolang je je houdt aan de voorwaarden van uw creditcard en houd uw kaart met een goede reputatie, profiteert u van de lagere rente. Bepaalde fouten kunnen echter de default rate, een rente dat het duurder is om een ​​evenwicht te dragen en harder uw credit card af te betalen kan leiden.

Wat is een Credit Card Default rente?

De credit card default rate, beter bekend is als de boeterente, is de hoogste rente in rekening gebracht door een schuldeiser of geldschieter, meestal als een straf voor het worden delinquent op betalingen met 60 dagen of meer, het overschrijden van de kredietlimiet, of het hebben van uw credit card betaling geretourneerd door uw bank.

Credit card standaard tarieven zijn meestal ongeveer 29,99%. De financieringskosten worden zou $ 20,54 op een $ 1.000 tegoed naar de gemiddelde default rate. Vergelijk dat met de $ 10.27 financieringskosten u op hetzelfde evenwicht, maar tegen een veel lagere 15% rente zou betalen en je zult zien hoe duurder de default rate kan zijn.

Als uw creditcardmaatschappij verhoogt uw rente aan de default rate, kunt u dit verlaagd in zes maanden, zolang u zich aan uw credit card termen. Dat betekent dat uw betaling op tijd, binnen uw kredietlimiet, en hebben altijd genoeg geld in uw bankrekening om uw credit card betaling te dekken, zodat uw betaling niet wordt teruggegeven.

Afhankelijk van uw credit card termen, kan de snelheid alleen terug te gaan naar beneden voor uw bestaande evenwicht. Sommige schuldeisers kunnen nog steeds van toepassing het hogere tarief voor nieuwe aankopen gedaan na de boeterente van kracht werd.

Drie manieren om te voorkomen de Default Rate

Het is niet moeilijk om de default rate op uw creditcard saldo te vermijden.

Volg deze basisregels en u kunt voorkomen dat uw rente verhoogd om de default rate.

  1. Maak al uw betalingen op tijd . Als u te laat op een betaling bent, word snel ingehaald, omdat de default rate kicks in nadat u bent 60 dagen delinquent, dat wil zeggen twee gemiste betalingen op een rij.
  2. Blijf hieronder uw kredietlimiet . Hoewel veel uitgevers van kredietkaarten de over-the-limiet vergoeding hebben geëlimineerd, hebben ze niet elimineerde de default rate trigger die er gebeurt als je meer dan je limiet te laden.
  3. Zorg ervoor dat je genoeg geld in uw bankrekening om uw betaling te dekken. Cheques die niet alleen leiden tot een terug betaling vergoeding, maar ze leiden ook de default rate.

Dankzij de creditcard Act van 2009, is er geen meer universele standaard wanneer een schuldeiser uw snelheid om de default rate, alleen maar omdat je te laat of over de grens met een andere credit card waren zou kunnen verhogen.

Credit en Loan Industry Default Rate

Een ander soort default rate wordt gebruikt door de kredietcrisis en de lening industrie om het aantal kredietkaarthouders en leningen leners die te laat op de betalingen te meten. Deze default rate van mening creditcards die zijn vervallen, maar nog niet in rekening zijn gebracht-off of failliet en hypotheken en leningen voor auto’s die meer dan drie maanden vervallen.

De standaard tarief kan worden gebruikt om de gezondheid van de economie te meten. Stijgende default rates – meer kredietnemers te laat op hun creditcard en lening betalingen – zou kunnen betekenen dat de economie problemen ondervindt. Hoge hypotheek wanbetalingen betekenen een toename van huisuitzettingen kan worden op de weg.

Pensijas Nodokļi: 5 veidi, kā ietaupīt naudu

Pensijas Nodokļi: 5 veidi, kā ietaupīt naudu

Tu smagi strādājusi, lai saglabātu pietiekami daudz naudas, lai pensijas, bet tas ir tikai daļa no kaujas.

Kad esat pensijā un paļauties uz šo naudu, kā savu galveno ienākumu avotu, kas ir pēdējā lieta, ko jūs vēlaties, ir valdība, lai iegūtu lielu gabalu no tā. Lielākā daļa cilvēku ieies pensionēšanos ar mazāku naudu, nekā tiem nepieciešams, lai nodokļi ir jāsamazina līdz minimumam. Faktiski, pat tad, ja esat saglabājis daudz naudas, jūs joprojām vēlaties, lai maksātu mazāko iespējamo nodokļus.

Mēs lūdzām dažus finanšu konsultanti nosvērt par to, kā maksāt mazāk nodokļus valdībai un ietaupīt vairāk naudas, lai jums un jūsu ģimenei.

1. Zināt Kas Apliekamais

Tas ir vienkārši – tikai par viss ir apliekams ar nodokli. Jautājums ir, kad tas ir apliekams ar nodokli? Ja jums ir ieguldījumi ārpus nodokļu izdevīgā norakstīšanas kontiem, viņi apliekams ar nodokli katru gadu, vai esat pensijā, vai ne. Tie var ietvert regulāras brokeru kontiem, nekustamo īpašumu, krājkontiem un daži citi.

Lielākā daļa pensiju-izraudzītas ienākumiem, no otras puses, nav apliekami ar nodokli, kamēr jūs faktiski pensijā. Tad tas ir. Izņemšana no tradicionālajām Iras, 401 (k) s un 403 (b) s – un maksājumi no mūža rentes, pensijas, militārās pensijas kontiem un daudzi citi – var būt apliekams ar nodokli.

Roth IRA, tikmēr, ir hibrīds. Naudu jūs nodot kontā, ir apliekams ar nodokli, pirms veicat depozītu, bet investīciju ieguvumi ir tax-free, ja jūs gaidāt, lai izņemtu tos līdz jūs pieredze “kvalifikācijas notikumu.” Turning 59½ ir viens kvalifikācijas notikums; . daži pētījumi par savu vai ar palīdzību finanšu konsultantu, kas palīdzēs jums saprast, citiem, kā arī kādi citi aktīvi ir apliekams ar nodokli.

2. Know Your Bracket

Pēc Nathan Garcia, KZP, rīkotājdirektors vai Westbourne Investments, “Vieglākais veids, kā samazināt nodokļus, ir saglabāt savu ienākumu robežās nodokļu kategorijā, ka nodokļi ilgtermiņa kapitāla pieaugumu pie 0%. Kā pāris tas nozīmē ienākumi ir bijuši mazāki nekā $ 75.300. Tādējādi arī saglabāt savu parasto ienākuma nodokli no 15% grupu. Daudz plānošana ir iedziļināties pienācīgi izpildot šo stratēģiju, jo jums ir iekļaut sociālās apdrošināšanas, pensiju un citus ienākumu avotus kopā ar jebkuriem norakstīšanas konta sadalījumiem. Jūs vai jūsu padomnieks ir jābūt skaidra izpratne par savu pamata jūsu nekvalificētu ieguldījumu kontiem. “

 

Viņš turpina: “Lai pienācīgi veiktu šo stratēģiju, jums vajadzētu veikt sadali līdz augšpusē nakti nodokļu kategorijā (līdz 75300 $, kā pāris), pat tad, ja jums nav nepieciešams ienākumus. Tas palīdzēs jums veidot buferis turpmākajiem gadiem, kad jums ir nepieciešams, ienākumus. Ja jūs konstatējat, ka jums ir nepieciešams vairāk ienākumu nekā $ 75.300 jūs varat veikt šo naudu no Roth konta. “

3. Vai Roth Conversion

Atcerieties, ka Roth IRA nodokļus jums tagad, nevis tad, kad jūs izņemt naudu. Maksājot nodokļus tagad, kamēr jūs joprojām strādā, novērš nodokļu slogu vēlāk dzīvē, kad jums ir nepieciešams visu naudu, jūs varat saņemt.

Džošs Trubow, KZP, saprātīgu finanšu plānošanas teica: “Bez pieņemot izmaiņas nodokļu kodu nākotnē, darot Roth konversijas zemiem ienākumiem gados ir stratēģija maksāt nodokļus ar zemāku nodokļu kategorijā, pārslēdzot kad tu saproti ienākumus. Mēs nosakām, cik daudz klients ir pārvērst par gadu pa gadam pamata, lai uzpildītu zemākās nodokļu iekavās un maksāt nodokļus par zemāku ātrumu (tagad), nekā tas būtu, ja viņi gaidīja, un atsauca līdzekļus gadā, kad tie ” būšu augstāku nodokļu kategorijā. “

4. Nodokļu dažādošana

Tāpat kā jums vajadzētu dažādot savu investīciju portfeli, lai izvairītos no liela mēroga zaudējumus, jums vajadzētu darīt to pašu ar saviem nodokļiem, jo ​​jūsu nodokļu kategorijā, visticamāk svārstīsies dažādos laikos savu dzīvi.

Chris Kowalik no ProFeds, federālā pensijas eksperts un bieži skaļruni federālajiem darbiniekiem par finanšu plānošanu, saka: “Nodokļu dažādošana ir koncepcija, ka laikā dažādos ekonomiskos laikos, par pensionāri ir vairāki spaiņi naudas, no kuriem izvēlēties. Ja nodokļi ir salīdzinoši augsts, pensionārs varētu izvēlēties, lai ienākumi no beznodokļu kontā. Ja nodokļi ir relatīvi zemas, pensionārs var izvēlēties veikt ienākumus no apliekamā konta. “

5. Apsveriet Moving

Ever brīnums, kāpēc Florida ir tik populārs galamērķis pensionāri? Tas ir ne tikai pludmales – tas ir trūkums valsts ienākuma nodokli. Nevada, New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, Vašingtona, Wyoming un Alaska visiem trūkst valsts ienākuma nodokli, kā arī.

Anthony D. Criscuolo, KZP, Palisades Hudson Financial Group, saka: “Šī stratēģija var strādāt, bet tas nav vienīgais risinājums. Viena iespēja ir ieguldīt valsts specifisko pašvaldības obligāciju fondiem. Bet pirms jūs kaut ko darīt, saprast, kā valsts un vietējie nodokļi ietekmēs jūsu pensijas ligzdu olu. “

Bottom Line

Galvenais ir saglabāt savu pensiju nodokļiem zema, nav jāgaida, līdz pat aiziešanai pensijā, lai sāktu īstenot plānus. Tā vietā, lai plānus krietni pirms jums ir paļauties uz savu pensijas uzkrājumu kā galveno ienākumu avotu. Finanšu plānošana nav viegls uzdevums. Tas ir labākais, lai lūgt padomu finanšu konsultants ar pieredzi projektēšanā nodokļiem efektīva privātīpašuma pārvaldības plānus.

Выбор счетов Право Колледж сберегательных для вашего ребенка

Выбор счетов Право Колледж сберегательных для вашего ребенка

Как родитель, выбирая правильный сберегательный счет колледжа может чувствовать себя подавляющим. Есть несколько вариантов, все с уникальными наборами сложных правил. Он может быть жестким, чтобы даже знать, где начать, но сделать правильный выбор, когда ваш ребенок молод сэкономит вам много тоски по дороге, когда речь идет о применении финансовой помощи и поиска стипендий. Правильный тип сбережений колледжа счета часто можно выявить, задав несколько простых вопросов:

Вопрос № 1: Что вы предпочитаете – безопасный , но ниже норма прибыли, или что – то , что может расти быстрее, но может включать в себя возможные потери?

Если безопасность ваша главная задача, выяснить, если ваше государство предлагает Раздел 529 предоплаченного план обучения. Эти планы позволяют купить обучение в сегодняшних долларах, и гарантируется государством, выдавшего дать вам эквивалентное количество обучения в какой-то момент в будущем. Маловероятно, что эти планы будут опережать на фондовом рынке, но вы можете найти утешение в том, ваши деньги в безопасности.

Если вы ищете более высокую норму прибыли, то вам необходимо определить, является ли ваше государство предлагает Раздел 529 Инвестиции Учебном план. Эти планы предоставляют Вам варианты от авторитетных инвестиционных компаний. Если рынок идет вверх, ваши инвестиции соответственно увеличатся, но он также может уменьшиться, если рынок терпит спад.

Серия EE и серии I облигации исторически заработали 3-6%, что оставляет их отставание от предоплаченных планов Стоимость обучения Раздел 529.

Покупка отдельных облигаций в счет УГМА / UTMA может получить вас близко к возвращению предоплаченного плана обучения, но будут подлежать обложению налогом на проценты выше определенной суммы. Использование облигаций взаимных фондов в любой из других планов сбережений может предложить равную историческую норму прибыли, но будет также зависеть от волатильности и потенциальных убытков.

Поскольку планы большинства штатов в основном охватывают государственные колледжи и университеты, вы можете рассмотреть Независимый план Раздела 529, если вы считаете, что ваш ребенок будет посещать частную школу.

Вопрос № 2: Где вы живете?

Многие государства предлагают значительные финансовые стимулы для использования их в состоянии Раздел 529 сберегательный план. Учитывая, что некоторые государства по существу поместить наличные деньги обратно в карман для использования их плана, казалось бы глупо не воспользоваться этим. Вы можете иметь право на получение вычета или кредит на Вашей государственной налоговой декларации, или ваше государство фактически может соответствовать ваш вклад в план, до определенных пределов, если вы являетесь жителем.

Поскольку многие государства предлагают по крайней мере один или два хороших долгосрочные варианты фондового рынка в их сберегательных планах, это, вероятно, целесообразно взять «свободные деньги.» Даже если у вас нет доступа к вашим любимым взаимный фонд, этот первоначальный импульс поднимет вашу прибыль с течением времени.

Вопрос № 3: Можете ли вы сохранить более или менее $ 2000 на одного ребенка в год?

Если вы можете сэкономить более $ 2000 в год, Секция 529 сберегательный план может быть вашим лучшим выбором. Единственные колпачки, помещенные на вклады в раздел 529 планов сбережений являются «время жизни» итоги для каждого ребенка. С пожизненными максимумами, которые варьируются от низких $ 100,000 лет до более чем 300 000 $, большинство родителей могут способствовать вволю.

Еще лучше, если эти суммы растут отложенные налоговые и потенциально могут быть отозваны налогом. Лучше всего, Раздел 529 счета позволяют активы оставаться под контролем родителей или донора навсегда. Они даже разрешили взять активы обратно для личного пользования.

Если вы не можете сэкономить $ 2000 в год, с другой стороны, то ESA Коверделл может быть хорошо для вас. Коверделл ЕКА предлагает свободу в выборе ваших инвестиций, а также гораздо более свободные стандарты о том, как деньги истрачены (включая обучение для классов K-12). Корпус для Коверделл становится еще сильнее, если у вас есть несколько детей. Это происходит от того, что вы можете перенести неиспользованные средства вниз на другой счет Coverdell, или использовать средства, чтобы создать новую для других членов семьи, включая внук.

Вопрос № 4: Как насчет UGMAs, UTMAs, Рота и трастов?

В то время как эти автомобили предлагают некоторые уникальные возможности планирования, они не будут служить большинству семей, а также раздел 529 планов или Коверделлы ЭС. УГМА и UTMA счета тюремного заключения рассчитывать почти в четыре раза тяжело против финансовой помощи, и требует, чтобы активы не должны быть переданы ребенку не позднего возраста двадцать одного года. Коверделл ESA или учетная запись Раздел 529 предлагает практически те же налоговые льготы, как Roth IRA, не теряя ценную возможность сохранить для выхода на пенсию. Трасты могут показаться впечатляющими, но очень дорого, чтобы установить и запустить. Не считайте один, если вы не хотите, чтобы превысить максимально допустимый предел Раздел 529 План взносов.

5 ting å gjøre før du lukker kredittkort

Ting å gjøre før du lukker kredittkort

Noen ganger beslutningen om å stenge ditt kredittkort er en enkel en. Kanskje kredittkortutstederen ikke vil senke renten. Eller kanskje kredittkort ikke lenger tjener deg. Kanskje du forenkle din økonomi og trenger å la noen kredittkort gå. Når du har gjort at du lukker kredittkortet ditt ikke kommer til å skade din kreditt score, er det et par andre ting å gjøre før du lukker kredittkortet ditt for godt.

Pass på at du virkelig ønsker å avslutte ditt kredittkort.

Unngå å stenge ditt kredittkort fordi du er sint med kredittkortselskapet eller fordi du tror det kommer til å forbedre din kreditt score. Hvis du senere angrer stenge kredittkortet ditt, kan du ikke være i stand til å åpne den opp igjen. Før du ringer kundeservice for å avslutte kontoen din for godt, være sikker på at det er hva du virkelig ønsker å gjøre.

Bruk kredittkort belønninger.

Når du lukker kredittkortet ditt, vil du miste noen kredittkort belønninger du har akkumulert. Bruk dine belønninger før du lukker kredittkort for å unngå å miste dem for alltid. Noen kredittkort kan la deg overføre gevinsten til et annet kredittkort med samme program, men bekrefter du kan gjøre overføringen før du lukker ditt kredittkort.

Endre noen gjentakende regninger.

Hvis du har satt opp ditt kredittkort for automatisk fakturering for noen tjenester, endre det før du lukker ditt kredittkort.

To ting kan skje hvis en Biller forsøker å behandle en automatisk betaling mot den avsluttede kontoen din. Kredittkortselskapet kan gjenåpne kontoen din og behandle betalingen. Du kan enkelt gå glipp av denne nye kredittkort kostnad, spesielt hvis du lukket ditt kredittkort med en saldo på null. Eller, kredittkortselskapet kan avslå regningen.

I sistnevnte tilfelle vil Biller forfølge deg for betaling og kan legge på ekstra straffegebyr for sen betaling.

Betale av balansen.

Du er ikke pålagt å betale ned saldoen før du lukker kredittkortet ditt, men det er bra for din kreditt score. Når du lukker kredittkortet ditt mens det fortsatt har en balanse, er du fortsatt ansvarlig for å gjøre din vanlige minimum betalinger og du vil fortsatt pådra interesse.

Advare autoriserte brukere.

Når kredittkortet er lukket, vil eventuelle autoriserte brukere ikke kan bruke kredittkortet. Lagre dem i forlegenhet ved å ha kredittkort avvist i kassen og advare dem om at du stenge kontoen.

Når du har bekreftet at det er ok å lukke kredittkortet ditt, gi et kall til kredittkortselskapet kundeservice. Følg opp med et brev som bekrefter at du har bedt om kontoen din for å være lukket og sjekke kreditt rapporten innen et par uker for å bekrefte at kontoen ble faktisk stengt.