Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Η χιονοστιβάδας του χρέους, έγιναν δημοφιλή από τον Dave Ramsey, είναι μια μέθοδος που επιτρέπει σε σας για να μειώσει το χρέος με την αντιμετώπιση των μικρών υπολοίπων πρώτα. Να πάρει από το χρέος είναι ένα από τα κορυφαία οικονομικούς στόχους για πολλούς ανθρώπους.
Ίσως το πιο επικίνδυνο οικονομικό κίνδυνο που αντιμετωπίζουν οι καταναλωτές σήμερα είναι αυξανόμενη δανειοληψία. Η κρίση του χρέους έχει γίνει τόσο σημαντικό το γεγονός ότι το μέσο οικογενειακό μας μεταφέρει περίπου $ 8.000 το χρέος πιστωτικών καρτών και μόνο, και περίπου το 43% των Αμερικανών ξοδεύουν περισσότερα από όσα κερδίζουν κάθε χρόνο. Αυτό δεν είναι ασήμαντο στατιστικό στοιχείο. Η περιστρεφόμενη χρέος που τόσοι πολλοί καταναλωτές βρίσκονται υπό δεν έχει ημερομηνία λήξης, δηλαδή, για τους περισσότερους από μας, το χρέος μας θα διαρκέσει για πάντα.
Πώς να εξοφλήσει το χρέος
Ενώ πάρα πολλοί καταναλωτές στραφούν σε κάπως επικίνδυνο λύσεις, όπως τα δάνεια σταθεροποίησης ή εταιρείες διακανονισμού του χρέους, μια έννοια για τη διαχείριση του χρέους ονομάζεται «χιονοστιβάδας του χρέους» γίνεται όλο και πιο δημοφιλής. Αυτό είναι όπου τα μικρότερα υπόλοιπα εξοφληθεί πρώτη, ακολουθούμενη από τα μεγαλύτερα υπόλοιπα. Χρησιμοποιώντας ένα χιονοστιβάδας του χρέους για να βγούμε από το χρέος είναι κάτι περισσότερο από ένα μοντέρνο όνομα, είναι στην πραγματικότητα ένας τρόπος για να πληρώσει τα χρέη συστηματικά, και έχει ένα κίνητρο ενσωματωμένο. Όπως θα πληρώσει τα μικρότερα χρέη, θα δείτε την επιτυχία, και παρακινεί να κολλήσει με το σχέδιο.
Πώς οι Χρέος Χιονόμπαλα Έργων
Εδώ είναι το πώς λειτουργεί η χιονοστιβάδας του χρέους? ως παράδειγμα, ας πούμε ότι έχετε πέντε τρέχοντα υπόλοιπα του χρέους, ένα εκ των οποίων είναι $ 100, ένα άλλο το οποίο είναι $ 500, δύο που είναι $ 800 και ένα μέγα ψεύδος με το τρέχον υπόλοιπο των $ 4.000. Πριν από την έναρξη αυτής της διαδικασίας, είναι καλύτερο, αν είναι δυνατόν, να συλληφθούν και ρεύματος για όλες τις μηνιαίες πληρωμές. Αυτή η διαδικασία της καταχώρισης των οφειλών σε αύξουσα σειρά είναι σημαντικό, όπως θα δούμε σε λίγο. Είναι επίσης κρίσιμης σημασίας να μην προσθέσει κανένα νέο χρέος, ενώ αναλαμβάνουμε αυτή τη διαδικασία.
Η βήμα προς βήμα διαδικασία για να βγούμε από το χρέος είναι να ξεκινήσει με την καταβολή μόνο τα ελάχιστα για όλα τα χρέη με εξαίρεση το μικρότερο. Στο παράδειγμά μας, ας πούμε ότι το μικρότερο χρέος, μας $ 100 ισορροπία, έχει μια μηνιαία πληρωμή $ 10. Τώρα έρχεται το δύσκολο μέρος, το οποίο είναι ο καθορισμός πόσα περισσότερα χρήματα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να προσθέσετε στη μηνιαία πληρωμή για το μικρότερο ισορροπία. Η καλύτερη επιλογή θα ήταν να διπλασιαστεί, στα $ 20 ή περισσότερο αν είναι δυνατόν. Ωστόσο, οποιοδήποτε ποσό θα βοηθήσει. Δίνοντας περισσότερο από το ελάχιστο θα μειώσει το νομοσχέδιο γρήγορα.
Για τους σκοπούς μας, ας υποθέσουμε ότι είμαστε πληρώνουν διπλά, οπότε υπάρχει ένα επιπλέον $ 10 πηγαίνοντας προς το υπόλοιπο κάθε μήνα.
Αυτό θα σημαίνει ότι το υπόλοιπο θα πρέπει να καταβληθεί πιο γρήγορα, ίσως σε έξι μήνες ή λιγότερο, ακόμα και σε αυτό το χαμηλό πληρωμής. Εδώ είναι όπου η ομορφιά των κλωτσιές χιονοστιβάδας του χρέους και πραγματικά αρχίζει να βοηθήσουν κάποιον να βγούμε από το χρέος: με τη λήψη του ποσού πληρωμής, σε αυτή την περίπτωση, $ 20, το οποίο πηγαίνει προς το μικρότερο χρέος και την εφαρμογή της στο δεύτερο μικρότερο χρέος, τώρα την πληρωμή κάτω από το χρέος ταχύτερα, καθώς και.
Εάν η δεύτερη πληρωμή, με μια ισορροπία των $ 500, είχε μια ελάχιστη πληρωμή $ 50, τώρα πληρώνουν ένα επιπλέον $ 20 ανά μήνα. Αν υποθέσουμε ότι η $ 10 την πληρωμή πρόκειται μόνο προς τα χρηματοοικονομικά έξοδα, που εξακολουθεί να σημαίνει $ 60 το μήνα που εφαρμόζεται απευθείας στο χρέος. Αυτό σημαίνει ότι ακόμη και μια ισορροπία $ 500 θα πρέπει να καταβληθεί πλήρως από περίπου 8 μήνες. Μέχρι τώρα, έχουμε εξοφληθεί δύο από τα χρέη μας σε μόλις 14 μήνες.
Εδώ είναι όπου η χιονοστιβάδας παίρνει την ταχύτητα. Μπορούμε να επαναλάβετε τη διαδικασία για τα δύο χρέη $ 800. Πηγαίνοντας με το ίδιο math, εφαρμόζουμε το επιπλέον $ 70 ένα από τα υπόλοιπα, τότε οι άλλοι, το πρώτο χρέος καταβάλλεται σε έξι μήνες, και στη συνέχεια το δεύτερο εξοφληθεί σε λιγότερο από τέσσερις μήνες, και τώρα έχουμε ένα σύνολο $ 205 κάθε μήνα που μπορούν να εφαρμοστούν στο μεγάλο $ 4.000 ισορροπία.
Ακριβώς για να κάνουν αυτό το απλό, ας πούμε ότι η πληρωμή για το $ 4,000 $ 200 το μήνα ήδη, με $ 100 εξαφανίζονται για πάντα μέσα χρηματοδοτήσεως. Γι ‘αυτό προσθέστε μας $ 205 την ελάχιστη καταβολή που πρόκειται προς το κεφάλαιο, και το σύνολο του υπολοίπου $ 4.000 μπορεί ακόμα να εξοφληθεί σε λίγο περισσότερο από ένα χρόνο, ακόμη και με ένα υψηλό ποσοστό ενδιαφέροντος.
Έτσι, ας το συνοψίσω. Θα εξοφληθεί όλα τα χρέη μας, εκτός από το μεγάλο ένας στους 24 μήνες και στη συνέχεια πήρε περίπου ένα χρόνο για να εξοφλήσει το τελευταίο μεγάλο νομοσχέδιο. Αυτό είναι μόλις τρία χρόνια συνολικά για την αποπληρωμή πάνω από $ 6.000 χρέους κάνοντας τίποτα περισσότερο από ό, τι πληρώνουν το ελάχιστο για όλα τα χρέη, εκτός από την προσθήκη $ 20 επιπλέον την στο μικρότερο από την πρώτη. Ενώ τρία χρόνια δεν είναι μια στιγμιαία αποτύπωση, είναι εξαιρετικά μικρή σε σύγκριση με τις πληρωμές που κυριολεκτικά διαρκέσει για πάντα αν απλά να συνεχίσει να κάνει τις ελάχιστες πληρωμές για όλα τα χρέη.
Αλλά ξέρετε ποιο είναι το καλύτερο μέρος είναι; Μετά από όλα το χρέος εξοφληθεί, έχετε ξαφνικά σχεδόν $ επιπλέον 600 στην τσέπη σας κάθε μήνα! Αυτό μπορεί να βοηθήσει σε μεγάλο βαθμό στη δημιουργία ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης, σώζοντας για συνταξιοδότηση, ή να βάλει στην άκρη για μια εκπαίδευση κολλεγίων.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Mennyi pénzre lesz szüksége, hogy visszavonul? Valószínűleg több, mint gondolnád.
Meghosszabbított élet, csökkentett munkáltatói előnyök, az alacsonyabb tőzsdei hozamok és a megnövekedett megélhetési költségek (különösen az orvosi kapcsolatosan is) mind növelte a szükséges összegeket azok naplemente években. Sajnos, a legtöbb amerikai csinál rossz munkát biztosítja a jövőjüket. A Munkavállalói juttatások Kutató Intézet jelentése szerint a jelenlegi tendenciák folytatódása esetén 2030-ig, az éves hiány összege közötti nyugdíjas amerikaiak szüksége, és az összeget ténylegesen lesz legalább $ 45 milliárd. Szerint a közelmúltban felmérés Allianz Life dolgozók 28% -a közötti korosztály 55-65 illeti, hogy nem lesz képes fedezni az alapvető megélhetési költségek a nyugdíj. Ha azt szeretnénk, hogy ne kelljen a flip hamburgerrel 75 évesen, az egyik legjobb dolog, amit tehetünk magad is számítani most mennyit lesz szüksége a jövőben.
Tud nyugdíjba $ 1 millió dollárt? Természetesen lehet. Igazság az, hogy akkor lehet, hogy nyugdíjba sokkal kevesebb. Aztán megint, akkor lehet, hogy nem lesz képes, hogy visszavonul $ 1 millió $ 2.000.000 vagy talán még 10 millió $. Minden attól függ, a személyes helyzetére.
Általában azt látjuk, három kategóriába az emberek próbálják eldönteni, hogy készen állnak, hogy visszavonul:
„Természetesen lehet nyugdíjba! Éljen úgy, és élvezd!” Ha legalább a 70-es években ésszerű költségeket, van egy jó esély van, és a $ 1.000.000 tartoznak ebbe a kategóriába.
„Annak a valószínűsége, a nyugdíjas jól néz ki. Csak ne menj őrült és vesz egy Porschét.” Ha legalább 62, és mindig élt egy szerény életmód, akkor Ön és 1 millió $ valószínűleg fog esni ebben a kategóriában.
„Nézzük újra nyugdíjazás az Ön számára.” Ez csak a mindenki másnak, beleértve a korai nyugdíjasok 1 millió $ él takarékosan és 70 évesek 1 millió $ kiadások gazdagon.
Így tudok nyugdíjba $ 1 millió?
Sok tanácsadók és pénzügyi szakemberek forraljuk a választ le egy számot, vagy más néven a Szent Grál öregségi elemzés: a 4% -os fenntartható elvonási arány. Lényegében ez az összeg akkor vissza a vastag és vékony, és még mindig várják a tárca élettartama legalább 30 év, ha nem tovább. Ez segít meghatározni, milyen hosszú a nyugdíj-megtakarítások tart, és segít meghatározni, hogy mennyi pénzt, amire szükség van a nyugdíjba akar. Persze, nem mindenki egyetért abban, hogy ez a visszavonás sebesség tartható fenn a mai pénzügyi környezetben.
Ha Ön 65 $ 1 millió megtakarítást, akkor számíthat a tárca a megfelelően diverzifikált befektetéseket, hogy a $ 40.000 évente (a mai dollár), amíg meg nem 95. Add, hogy a társadalombiztosítási bevételek és ha kell hozza nagyjából $ 70,000 egy év.
Nos, ha ez nem elég, hogy fenntartsák az életmód, amit akar, akkor jön a szerencsétlen válasz meglehetősen gyorsan: Nem, nem lehet nyugdíjba $ 1.000.000.
Várj egy percet, azt mondod, hogy mi a helyzet a házastárs, aki szintén egyre Social Security? Mi van, ha én 75, nem 65? Mi van, ha meg akarok halni tört? Mi van, ha kapok egy kormány nyugdíj-és előnyöket? Mi van, ha én tervezi, hogy nyugdíjba Costa Rica? Sok „mi lenne”, de a matek is a matek: ha azt tervezi, akiknek sokkal több, mint $ 40,000 a nyugdíj fészket tojás, akkor a valószínűsége a sikeres öregségi $ 1 millió nem jó.
És a korai nyugdíjazás, ami azt jelenti, mielőtt a szociális biztonság és a Medicare rúgni, csak 1 millió $ rendkívül kockázatos. Akkor hagyja magát ilyen kevés lehetőség, ha a dolgok szörnyen rossz. Persze, akkor mehet a Costa Rica és halat enni taco minden nap. De mi van, ha azt szeretnénk, hogy menjen vissza az USA-ban? Mi van, ha meg akarja változtatni? Miután több pénzt félre az Ön számára nagyobb rugalmasságot és növeli annak valószínűségét, hogy továbbra is a pénzügyi függetlenség csinálni, amit akar az ésszerűség határain belül, amíg a nap meghal. Ha kénytelen maradni Costa Rica vagy munkát, akkor nem, hogy jó döntés és a tervet.
A jövőbeli költségek
Számos könyv és cikk megvitatása élettartam kockázatok sorozata visszatér, az egészségügyi költségek és az adósság. De, hogy mennyit kell még nyugdíjba csapódik le, hogy kiálló jövőbeli költségek napjáig meghal. Ideális esetben ez az éves szám lesz hozzá, akár kevesebb, mint 4% -át a palozsna.
Tehát egy $ 1 millió dolláros portfóliót kell adni, legfeljebb $ 40,000 költségvetést. Ha kényszerítik, hogy vegye ki több mint $ 40,000 korrigált idő alatt a nyugdíj, akkor csábító sorsa és támaszkodva a szerencse, hogy neked. Tehát, ha azt szeretnénk, legalább 40.000 $ évente, 1 millió $ tényleg a legkevesebb pénzt, a minimális, akkor kellett volna, mielőtt elindítja a nyugdíjba.
„Ha csak a mentett $ 1.000.000 és visszavonására 4%, a nyugdíjas, akkor valószínűleg a kísértés, hogy tegye ki a számlákat, hogy több kockázatot pótolni a hiányzó megtakarítást. Több expozíció a változékony piaci, van nagyobb az esélye a nyugdíj számlákat fizeti, jelentős veszteségeket során a piaci korrekciók „, mondja Carlos Dias Jr., vagyon kezelői, Excel Tax & Wealth nevében, Lake Mary, Florida.
A nyugdíj-előtakarékosság maximalizálását jelenti az életmód, miközben nagy a valószínűsége, hogy képes fenntartani ezt az életstílust, amíg a nap meghal. Tehát kaparás együtt abszolút minimum fészek tojás, mint egy felfedező megcélozza a dzsungelben egy hétig éppen elég kellékek. Mi van, ha valami történik? Miért nem veszi extra? „Az emberek nem tervezi rendesen nyugdíjjövedelmet mert nem igazán gondol társadalombiztosítási megfelelően, azokat felosztják a vagyon, nem gondolni, hogy mindent a saját létrehozhatják jövedelem, akkor nem fogják fel, a hatalom a tőkeáttétel nyugdíjba. Ez nem különösen kockázatos, hogy csak $ 1 millió nyugdíj eszközök, ha a saját dolog, hogy lehet alakítani nyugdíjbevételek „, mondja Tracy Ann Miller, CFP®, vezérigazgatója és vezető portfolió tiszt, portfólió Wealth Advisors, Oklahoma City, Okla .
Tehát, ha egyszer már a $ 1.000.000, koncentrálni, hogy mit lehet irányítani vagy legalábbis befolyásolja. Nem lehet ellenőrizni, ha meghal, de hatással lehet az egészségre költségeket tesz a legjobb, hogy egészséges maradjon, amíg el nem jogosultak Medicare. Nem tudod irányítani a befektetési hozam, de hatással lehet a tartományban visszatér. Nem lehet az infláció, de hatással lehet a fix költségek és a változó költségeket.
Kiadások és költségek
Néhány gyors bit költségek és kiadások. Ahhoz, hogy egy bizonyos mértékig, nyugdíj tervezés a művészet pontosan illő jövőbeli jövedelem költségeket. Az emberek úgy tűnik, hogy figyelmen kívül hagyja az egyes költségeket. Például családi vakáció és a unoka esküvői ajándék számít megegyezik szájsebészeti és autó javítás nyugdíj-előtakarékosság, de az emberek nem tartoznak ezen élvezetes költségek, amikor ezek kiugró költségeiket nem is ismeri, hogy milyen nehéz vágni őket. Próbálja mondja egy gyerek, hogy nem tud segíteni, az ő nuptuals után fizet a többi gyerek esküvők!
„Gyakran előre nyugdíjasok jóváírja magukat több ellenőrzése alatt kiadások, mint a reális. Az élet akar hamar igényeinek. Ahelyett, kétségbeesés kiadások több, mint amennyit előre, azt javaslom, ezzel több, hogy egy tartalék ilyen és egyéb előre nem látható előre”, mondja Elyse Foster, CFP®, alapítója Harbor Financial Group Boulder, Colo.
Ha azt szeretnénk, hogy visszavonul a $ 1 millió, ez fog lejönni kombinációja: 1) hogyan határozzák meg nyugdíjazás; 2) a személyes leltárt mindent az életben, mint a vagyon, tartozások, orvosi, család; és 3) mit hoz a jövő.
Akkor nyugdíjba $ 1 millió dollárt, de jobb félni, mint megijedni – lőni $ 2.000.000. Azt szeretnénk, hogy győződjön meg arról, nyugdíjas években nem csupán a létért való küzdelemben.
A megtakarítási ráta
Nézzük meg az öregségi-pénzkibocsátás más módon: nem tekintve mekkora összeget kellett volna, hanem hogy mennyit kell socking el évente.
Tíz százalék a történelmi ajánlott megtakarítási ráta. Azonban van egy szélsőséges közötti eltérés ettől az optimális megtakarítási ráta és a tényleges megtakarítási ráta az amerikaiak körében ma. Szerint a St. Louis Federal Reserve Bank, és más jelentések, az amerikai fogyasztó megtakarítási ráta kevesebb, mint 5%.
Nézzük meg, hogy ezek a feltételezések játszhat ki a jövőbeni nyugdíjas.
5% Nyugdíjas megtakarítási ráta
Kezdjük azzal, hogy hogyan megtakarítás 5% -a alatti jövedelmet a munka világában fog játszani, amikor itt az ideje, hogy nyugdíjba vonul.
Tegyük fel, hogy Beth, a 30 éves, ami $ 40,000 évente, és elvárja, 3,8% emeli, amíg nyugdíjba évesen 67. Továbbá, egy diverzifikált portfolió állomány és kötvény befektetési alapok, Beth elvárja hozamot évente 6% neki öregségi járulékot.
5% -os megtakarítási ráta az egész neki a munka világában, Beth lesz $ 423.754 menti fel (az 2051 dollár) éves korban 67. Ha Beth szüksége 85% -a lány előnyugdíj jövedelem élni, és azt is kapja a szociális biztonság, aztán 5% nyugdíj-megtakarítások jelentősen elmarad a jelet.
Hogy megfeleljen a 85% -át teszi előnyugdíj nyugdíjjövedelmet, Beth szüksége $ 1.300.000 évesen 67. 5% megtakarítás mértéke nem is tegye rá megtakarítás 50% -át az alapok ő lesz szüksége.
Egyértelmű, hogy egy 5% -os nyugdíj-megtakarítások mértéke nem elég.
Megtakarítási ráta: Mi elég?
Tartva a fenti feltételezések róla fizetés és elvárásoknak, a 10% -os megtakarítási ráta hozamok Beth $ 847.528 (a 2051 dollár) évesen 67. Her előrevetített igényei ugyanaz marad a $ 1.300.000. Tehát még egy 10% -os megtakarítási ráta, Beth hiányzik neki előnyös megtakarítás összegét.
Ha Beth szivattyúk fel neki megtakarítási ráta 15%, aztán eléri a $ 1.300.000 (2051) összeget. Hozzátéve várható TB, nyugdíjazásáig fogják finanszírozni.
Ez azt jelenti, hogy az egyének, akik nem megtakarítás 15% -a jövedelem lesz ítélve egy al-szabvány nyugdíj? Nem feltétlenül.
konzervatív Feltételezések
Mint minden jövőbeli vetítés forgatókönyv tettünk bizonyos konzervatív feltételezések. Befektetési hozam magasabb lehet, mint 6% évente. Beth lehet élni egy alacsony költségű-megélhetési terület, ahol a lakhatás, az adók, a megélhetési költségek nem érik el az amerikai átlagot. Talán szüksége kevesebb, mint 85% -át teszi előnyugdíj jövedelem, vagy ő is úgy dönt, hogy dolgozni éves korig 70. rózsás esetben Beth fizetés lehet gyorsabban növekednek, mint 3,8% évente. Mindezen optimista lehetőség lenne net nagyobb nyugdíjpénztári és az alacsonyabb megélhetési költségek, míg a nyugdíj. Következésképpen, a legjobb esetben is, Beth mentheti kevesebb, mint 15%, és elegendő palozsna nyugdíjba.
Mi van, ha a kezdeti feltételezések túl optimista? A pesszimista forgatókönyv tartalmazza annak lehetőségét, hogy a szociális biztonság kifizetések alacsonyabb lehet, mint most. Vagy Beth nem folytathatja ugyanazon pozitív pénzügyi pályáját. Vagy, Beth is itt élnek, Los Angeles, New York, vagy más magas költségű megélhetési költségek régióban, ahol sokkal magasabb, mint az ország többi részében. Ezekkel komorabb hipotézisek, még a 15% -os megtakarítási ráta elégtelen lehet a kényelmes nyugdíjba.
Mérési Ön igényeinek
Ha elérte közép-karrier mentés nélkül, mint ezek a számok azt mondják, hogy meg kellett volna félretenni, ezért fontos, hogy tervezzenek további megtakarítások vagy bevételi forrásokat ezentúl pótolni ezt a hiányosságot. Alternatív megoldásként tervezi, hogy visszavonul egy helyen alacsonyabb megélhetési költségek, úgy, hogy szükség lesz kevesebb. Azt is tervezik, hogy tovább dolgozzanak, amely növeli a társadalombiztosítási ellátások, valamint a bevételek, természetesen.
Ha keres egy számot, hogy az Ön öregségi palozsna cél, vannak olyan irányelvek, melyek segítenek egy. Egyes tanácsadók javasoljuk, hogy mentse 12 alkalommal az éves fizetése. E szabály szerint a 66 éves $ 100,000 kereső kellene $ 1,2 millió nyugdíjas. De, mint a korábbi példák azt sugallják -, és tekintettel arra, hogy a jövőben megismerhetetlen – nincs tökéletes nyugdíjmegtakarításainak százalék vagy cél számát.
Meg kell tervezni
Ahelyett, hogy gondolkodás szempontjából különleges palozsna összegeket, mint 1 millió $), vagy a megtakarítási ráta, az első lépés a tervezés meghatározó, hogy mennyi lesz szüksége.
Számos tanulmány azt mutatja, hogy a nyugdíjasok kell között 70% és akár 100% -a előnyugdíjukkal jövedelem fenntartani a jelenlegi életszínvonalat. Tehát ésszerű célkitűzés az egyik, hogy az Ön számára egy éves jövedelem hasonló jövedelem van most. Ezután meg kell vizsgálni a „biztonságos” elvonási arány. Ez a százalékos aránya az öregségi palozsna akkor visszavonja minden évben a nyugdíj. Mint fentebb említettük, 4% a hagyományos viszonyítási szám, de 5% és 6% lehet reálisabb. Ez biztosítja a gyors és piszkos képlet meghatározására a teljes összeget meg kell menteni a nyugdíjba: ossza meg a kívánt éves jövedelem a mértékkel.
Nest-Feathering tényezők
Kiszámításakor a cél palozsna, és mennyit kell menteni minden hónapban, hogy elérje ezt a célt, sok tényező jöhet számításba:
A jelenlegi korban.
Tervezett nyugdíjkorhatárt.
Várható élettartam.
Jelenlegi bevételeit.
Jövedelemforrások alatt nyugdíjba.
Összeg a jelenlegi nyugdíj-megtakarítások.
Várható megtakarítás hozzájárulást.
Pénzkiadásokra alatt nyugdíjba.
Portfolio kockázat / hozam.
Infláció.
Mindezen, talán a harmadik, hogy az utolsó a legfontosabb – vagy legalábbis a legtöbb irányítható. „Miután egy megbirkózzanak a megélhetési költségek kritikus öregségi sikert. Sokkal jobban megérteni a helyzetet, amikor lehet proaktív és kiigazításokat, és nem vár a válság, hogy kitör és kénytelenek akcióba. Mint azt mondják, “egy uncia elővigyázatosságból veri egy font gyógyítani,” mondja Jack Brkich III CFP®, alapítója JMB pénzügyi vezetőknek, Inc., Irvine, Kalifornia.
Ha van egy ötlete, hogyan kell meghatározni, hogy mennyi van szüksége, itt az ideje, hogy elkezdi használni az eszközöket rendelkezésére áll. Ma azok juttatásalapú tervek váltak szinte kihalt, teher a nyugdíj-megtakarítások távol vállalatok és rá az alkalmazottak. Tehát csont fel az adó-helyzetű előnyeit a 401 (k) tervek, az IRA és a Roth IRA, és a szám hogyan lehet maximalizálni azok használatát.
Senki sem tudja, hogy a jövőben, vagy milyen megtakarítási ráta elég. Azt sem tudjuk, hogy a végső befektetési hozamok. De megtakarítók szabályozhatja, hogy mennyit takaríthat – és megérteni, hogy visszatér vegyület. Mivel a varázslat az érdeklődés érdeklődést, a korábbi elkezdi, annál kevesebb lesz, hogy mentse havonta.
Alsó vonal
Nyilvánvaló, hogy a tervezés nyugdíj nem valami, amit csinálni röviddel mielőtt leáll. Inkább ez egy életen át tartó folyamat. Az egész munka éve, a tervezés megy keresztül egy sor olyan szakaszok, ahol értékelik a haladást, és célokat és döntéseket, hogy biztosítson elérni őket.
A sikeres öregségi nagymértékben függ nemcsak a saját képes megtakarítani és befektetni bölcsen, hanem a képesség, hogy tervezni. Emlékezz, dolog történik az életben. Ne akarja, hogy indul az 30 évesnél kaland LEGKEVESEBB? Csak arra, hogy az nem egy jó módja annak, hogy évtizedek óta a munkanélküliség és a csökkenő foglalkoztathatóság. Ha valami váratlan történik, mik a lehetőségek? Adja meg újra a munkaerő, változtatni az életmódunkat, vagy éppen agresszív a beruházások? Ez megegyezik a duplájára le a blackjack: Csak akkor működik, de nem fogadnék rá – többször is.
„A nyugdíj legyen változás a foglalkozás, egy esélyt, hogy mit akar csinálni. Mindannyian csak annyi ideje, hogy tegyünk valamit, amíg a testünk nem nekünk, és mi tehetünk kevésbé”, mondja Wes Shannon, CFP®, alapító SJK Financial Planning, LLC, Hurst, Texas. Mennyi jövedelem lesz szüksége a nyugdíj nehéz tudni, és trükkös tervezni. De egy dolog biztos: ez sokkal jobb, ha a túlzott elő, mint amikor szárny is.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Yksinkertaisesti sanottuna, tarvitset henkivakuutus jos joku muu riippuen tuloista. Yleensä tämä tarkoittaa lapsesi, mutta se voi myös käyttää maksaa velkansa puolisollesi tai vanhempia.
Henkivakuutus ei yleensä on Twentysomething listalla rahoituksen painopisteitä.
Ja se on okei. Ehkä.
Jos olet iloisesti naimaton ja lapseton, voit todennäköisesti ohittaa tämän postitse (toistaiseksi). Mutta jos avioliitto tai perhe on näköpiirissä, lukemista.
Vaikka ikä voi olla merkitystä, kuinka paljon henkivakuutus tarvitset, päätös ostaa henkivakuutus ei ole mitään tekemistä iän myötä. Joten kun tarvitset henkivakuutus? Tässä on yksinkertainen sääntö:
Sinun täytyy ostaa henkivakuutus, kun joku muu riippuu tuloista.
Tässä muutamia yleisiä esimerkkejä:
Jos olet 25 vaimon kanssa, joka oleskelee kotiin vastasyntyneen, et tarvitse henkivakuutus.
If you’re 29 and single, you DO NOT need life insurance.
If you’re 27, married, and both you and your spouse work, you might not need life insurance yet, but you may want to start thinking about it anyway.
Starting a family means buying life insurance!
In most cases, you need life insurance when you start a family. Because life insurance isn’t for you—it’s to provide for your family in case you die and can no longer take care of them.
In addition, there may be special situations in which you don’t have a family of your own but may still want some life insurance protection. For example, if a parent has cosigned a large student loan or a mortgage for you, a modest life insurance policy could pay their share in the event something happens to you. *See footnote.
Most of us begin to think about life insurance when we have children. That’s what my wife and I did. Shortly after our daughter was born, we both took out term life policies in amounts that would replace each of our individual income for 20 years and cover the expected cost of our daughter’s college tuition. When our second children was born, we increased our policy to take our son’s expenses into account.
If you’re wise, you might start planning for your life insurance needs before your first child is born. For example, if you’re married, you and your spouse may want to take out life insurance for each other, even if you both work. Many couples rely on two incomes to pay monthly expenses, and if one spouse dies, the other would have to cover those same expenses on their own.
Another advantage to buying life insurance sooner is that insurance gets more expensive as you age. And, if you develop a medical condition, you may not be able to get life insurance at all. So if you think you might need life insurance in the future, the best time to get it may be now while you’re young and healthy.
How to buy life insurance
When you decide you need to think about life insurance, determine how much life insurance you need:
Multiply your annual income by the number of years you want the insurance to cover.
Add any fixed expenses (like kids’ college tuition).
Finally, subtract any non-retirement savings or investments you have that could cover some of these costs in lieu of an insurance benefit.
Next, talk to your local insurance agent or get free life insurance quotes online.
You should also take time to learn more about the differences between term life insurance and whole life insurance, which is sometimes sold as a combined insurance and investment product. Lauren and I stuck with simple term life insurance, and recommend you do, too.
Summary
Life insurance is an important part of your financial toolkit—but it’s not a tool that everybody needs at the same time. It depends on your age, your family situation, and whether you have people who depend on your income.
* Tässä tapauksessa sinun ei tarvitse ton vakuutus, vain riitä kattamaan erääntynyttä lainaa. Vaikka rahoitusyhtiöt myyvät politiikkaa, loppuratkaisu lainaa, jos kuolet, nämä politiikat eivät tarjoa yhtä paljon arvoa kuin perinteinen riskihenkivakuutus politiikkaa. Yhden, hyöty rajoittuu tasapaino lainan kuolinhetkellä, eikä kiinteä dollarin summa. Lisäksi se on tärkeää huomata, että sinun ei tarvitse tällaista politiikkaa ellet ole cosigner joka olisi edelleen juridisesti vastuussa velasta kuolemasi jälkeen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Bütçenin nasıl öğrenin ve ayrı Hesaplar bakımı yaparken harcayın
her farklı miktarlarda kazanmak nasıl bir çift adaletli giderleri ayırabilirsiniz? Bazı çiftler “bizimki” birlikte müştereken olan bir fona bütün paralarını havuz Ama bunu yapmak ne istemiyorsanız? Bazı çiftler evliler sonra bile ayrı paralarını tutmayı tercih. Her çip içinde ipotek veya kira gibi belirli paylaşılan giderleri ödemek için.
Ancak, ham dolar ile bölme yukarı maliyetleri – böyle 50 $ artışlarla her birine 100 $ öğeyi bölerek – iki kişi son derece farklı maaş varsa sürdürülebilir bir çözüm değildir.
Diğer bir yıl 20.000 $ yapıyor iken bir ortağı 200.000 $ yıllık kazancı ise, ipotek maliyeti paylaşmaya her ortağa sormak zor olabilir. Ne yapabilirsin?
Nasıl Ayrı Hesaplar Korumak için değil, ama işte Adil olun
Eğer ayrı hesaplar tutmaya kararlıdır ediyorsanız, bu taktiği deneyin: gelirinizin belli bir yüzdesine dayalı giderlerinizin Böl. Örneğin, her biriniz konut maliyetlerine yönelik gelirinizin yüzde 35 çip kabul edersiniz olabilir.
alt-kazanç ortağı az ham dolar ödeyecek ise daha yüksek kazanç ortağı (ham para cinsinden) daha dolar ödeyecek. Ancak her iki ortakları gelir aynı oranda ödeme yapacak. Her bütçeleme kategori ile bu yapabileceğini – bakkaliye, yardımcı programları, veteriner bakımı ve daha fazlası.
Biz Ne Diğer Seçenekler var mı?
Bu danışma ayrı hesaplar ve paylaşılan giderler için hem çip korumak isteyen çiftler için de geçerlidir, unutmayın.
Yani çiftler para “ayrı” havuzları korumak için kullanmak sadece strateji değil.
İşte çiftlerin ayrı para koruyabilir diğer bazı yöntemler şunlardır:
Ödenek: Her ortak bir “ödenek”. Alır Bu ya (ham dolar) para aynı miktarda olabilir veya onların gelire orantılı olabilir. Bu, her bir ortak paylaşılan bir havuzda paralarını toplu korurken istedikleri her onların parası harcamak için izin verir. Diğer daha tutumlu olma eğilimindedir iken bir eşin bir hanımefendi ise bu özellikle yararlı bir stratejidir.
Seçim: Her ortak belli faturaları öder. Diğer ortak bakkaliye ve araba sigortası için ödediği ise bir ortağı ipotek öder. Bir ortak diğerinden daha fazla kazanıyor ise o daha pahalı faturaları ödemek için tercih edebilecekleri.
Performans Bonus: Diğer alt-kazanç ortağı mümkün olduğunca masrafları kısarak üzerinde durulacaktır Bir ortağı mümkün olduğunca ilişkisi içine kadar para getiren odaklanmaktadır. Bu şekilde, kimin zamanı ortağı “değer daha” düşük ücretli ortağı tutumlu kullanıp ikilisi mümkün olduğunca tasarruf yapmalarına yardımcı olurken, gelir maksimize edebilirsiniz. Para tasarrufu odaklanan ortağı o her ay kaydedilmiş ne kadar bir çetelesini tutmak ve bir “ödenek” veya bu miktara göre bir “performans bonusu” almalıdır. Sonuçta, kaydedilmiş bir kuruş kazanılan bir kuruş olduğunu.
Eş Maaş: diğer ortak evin dışında çalışır, ancak iki ortağı ayrı hesap korumak isterken bir ortak tam zamanlı ebeveyn, ne olur? Gelir tam zamanlı ebeveyne bir “maaş” ödeyebileceğiniz kazanır ortağı. Biliyorum, ama bir ortak ev işleri tam zamanlı odaklanır bile, ayrı hesaplar muhafaza zevk mutlu çiftler başarı öyküleri duymuştum, radikal geliyor.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Los principiantes deben atenerse a las tres clases principal activo productivo
A juzgar por el correo que recibo y la actividad del sitio, la frase “Cómo invertir el dinero”, mientras que abierto de composición casi hasta el punto de ser intimidante, está claramente en una gran cantidad de sus mentes. Si bien es un tema asombrosamente grande, pensé que podría ser útil para comenzar a partir de los conceptos básicos para señalarle en la dirección correcta para que tenga una idea de por dónde empezar en base a su propia situación y recursos personales.
Aunque la construcción de una cartera completa puede parecer una tarea imposible, la seguridad de los dividendos, intereses, rentas y valen la pena.
En la mayoría de los casos, el mejor lugar para iniciar su viaje hacia la independencia financiera a través de la inversión es decidir qué clases de activos que desea poseer; el fundamento básico de un concepto de gestión de la cartera conocida como la asignación de activos. Esto es necesario porque de bienes raíces, acciones, renta fija … cada uno tiene sus propios riesgos únicos, oportunidades, estructura de precios, las costumbres de mercado, modelos de valoración, estructuras legales, jerga y reglas fiscales. Algunos son más vulnerables a las fuerzas de la destrucción de la riqueza, como la inflación, mientras que otros tienen grandes barreras a la entrada que significa que tendrá que ahorrar dinero durante mucho más tiempo antes de poder saltar con ambos pies. Lo que lo hace aún más interesante es que no sólo va a tienden a gravitar hacia las clases de activos específicos en base a su propia personalidad, usted encontrará que diferentes clases de activos cumplen diferentes necesidades en diferentes momentos de su vida.
Un ejemplo: Si le retiran en sus años setenta, que no tiene mucho sentido para mantener grandes posiciones de acciones a menos que pretenda hacer pasar una finca de tamaño decente a sus herederos o caridad. En su lugar, usted probablemente será mejor disfrutar de la relativa seguridad y estabilidad de los ingresos por intereses de bonos de alta calidad.
De esta manera, si el país fuera a descender en una Gran Depresión, sus posibilidades de mantener su nivel de vida se ha mejorado mucho.
Por ahora, vamos a ver los tres grandes: Propiedad del negocio, los préstamos de dinero, y los inmuebles. Casi todos los principales activos es probable teniendo en cuenta cuando se pregunta cómo invertir el dinero caída en una de estas categorías.
1. ¿Cómo invertir dinero mediante la adquisición de una participación en un negocio
Al invertir dinero en un negocio, va a crear o comprar en un sistema productivo que, esperas, genera un beneficio neto por la venta de un producto o servicio por más de lo que cuesta entregar al cliente. Históricamente, la propiedad de un negocio de éxito ha sido la mayor fuente de acumulación de riqueza para los hombres y mujeres hechos a sí mismos, superando la siguiente más alta clase de activos, bienes raíces.
Hay varias maneras de invertir su dinero en la propiedad del negocio. Usted puede:
Iniciar su propia empresa, a menudo mediante el establecimiento de una empresa unipersonal, sociedad general, sociedad limitada, sociedad de responsabilidad limitada o sociedad anónima. Si usted tiene el talento, habilidad, disciplina y, en cierta medida, la suerte de un excelente operador, a menudo es el camino más lucrativo a la riqueza de inversión porque se puede comprar en la firma a su valor contable con su índice de composición igual a la rentabilidad en la equidad, o ROE.
Comprar en alguien de la empresa o asociación de Else privada, a menudo a cambio de dinero o de trabajo, en condiciones negociadas de forma privada. Algunos inversores se especializan en la llamada capital privado, limitándose a sectores específicos de la economía donde se sienten como si tuvieran una ventaja, como la tecnología o de fabricación.
Comprar una participación en una empresa que cotiza en bolsa, lo más a menudo mediante la compra de acciones comunes en una sociedad anónima que cotiza en el mercado over-the-counter o en una de las bolsas de valores tales como el NYSE, NASDAQ, bolsa de Toronto, Bolsa de Londres, Tokio Bolsa, etc.
La mayoría de la gente va a caer en la última categoría, ya que tienen un día de trabajo y están interesados en aprender a invertir dinero que han acumulado en sus cuentas de corretaje, los planes 401 (k), IRA Roth o IRA tradicionales, planes de compra de acciones directas y cuentas de fondos mutuos.
En casi todos los casos, el camino real que puede invertir el dinero – es decir, tomando los saldos de caja que haya acumulado y convertirlo en propiedad del negocio.
2. ¿Cómo invertir dinero prestando sus ahorros
préstamos de dinero en todas sus derivaciones y formas es tan antigua como la civilización misma. Un inversor ahorra hasta su riqueza y luego deja que otros piden prestado para sus propios propósitos con la promesa de amortización más los intereses sobre la base de la percepción del riesgo, la tasa de inflación proyectada, y la duración del préstamo. Hay una gran variedad de maneras en que puede invertir su dinero en esta clase de activos que incluyen:
Hacer un préstamo directo y privado, negociado con un prestatario sobre la base de un contrato escrito o verbal que detalla los términos, condiciones, un calendario de pagos, y la tasa de interés
Hacer préstamos peer-to-peer a través de plataformas del mercado, como Club de préstamos o prosperar en el que hace una oferta en un pequeño porcentaje de un préstamo concedido y el fondo de un pedazo de él
La compra de bonos emitidos por gobiernos soberanos (por ejemplo, bonos del Tesoro o bonos de ahorro), municipios, corporaciones sin fines de lucro, u otras entidades
La adquisición de un certificado de depósito asegurados por la FDIC en un banco u otra institución financiera
En un sentido muy real, al igual que invertir dinero en un negocio, cuando se presta dinero, la tasa de crecimiento anual compuesta que puede ganar depende, en parte, en su conjunto de habilidades. Sé que una persona de 80 años de edad, jubilado que, en un mundo de tasas de interés cerca de cero por ciento, con cuidado, con astucia, y sabiamente adquiere casas en los barrios, a continuación, los alquila en condiciones de alquiler con opción a compra para las familias que luchan ella quiere ayudar, pero que de otro modo no podría calificar para una hipoteca. Después de ajustar por diversos factores, su tasa de capitalización equivalente es al norte de 13% anual y los préstamos garantizados por la equidad suficiente para que se produzca el incumplimiento ia, no incurre en una pérdida. En algunos casos, cuando una familia ha caído seis meses o más atrasados en sus pagos de préstamos debido a una circunstancia de vida catastrófica, ella optó por perdonar a la cantidad total porque ella tiene tanto dinero de lo que ahora es su hobby lado en el crepúsculo de su vida.
Nadie anuncia estas inversiones. Ella les crea de la nada. Ella ve una oportunidad y el uso de una pluma, un abogado, un notario, y sus ahorros encuentra una manera de resolver las necesidades de otras personas. La última vez que estaba visitando a ella, nos llevó a un restaurante donde ella fue capaz de utilizar los vales para comer de forma gratuita. “Mi novio finales financia el negocio”, dijo. “Uno de los términos que él negoció estaba libre media docena de comidas al mes de que siguen dame después de su muerte.” El hombre con el que había estado saliendo antes de su fallecimiento en sus 80 años – a sí mismo un multimillonario a pesar de no hay signos externos de la misma – vino de la época de la Gran Depresión, también. Utilizó los préstamos que hizo a la empresa como una forma de exprimir 72 comidas gratuitas al año. Nunca vas a encontrar que aparece en una hoja de inventario de bonos en su casa de bolsa local.
3. ¿Cómo invertir dinero en el sector inmobiliario
Detrás de prestar dinero, obtener beneficios de ser propietario de bienes raíces es una de las actividades financieras más antigua registrada en toda la civilización humana registrada. Desde el antiguo Egipto hasta el día de hoy en Nueva York, si usted es dueño de una propiedad – ya sea una casa, una oficina o una parcela de tierra – se puede permitir que alguien use a cambio de un pago conocido como el alquiler. Ciertos tipos de inversores prefieren la propiedad inmobiliaria sobre todas las demás clases de activos debido a su naturaleza duradera. A modo de ilustración, la aristocracia en Gran Bretaña es tan concentrada en el sector inmobiliario que sólo el 0,6% de todo el país posee el 50% de todos los inmuebles rurales en la nación.
En la economía moderna, hay varias formas de adquirir propiedades a su cartera de inversiones. Estos incluyen, pero no se limitan a:
La compra de una casa para su familia, que es más de una mitigación del costo y menor de una inversión, pero entra en esta categoría, sin embargo,
La compra de una propiedad absoluta y el alquiler a los inquilinos
La compra de una propiedad, mejorar y / o el desarrollo de alguna manera, y su venta
arrendamiento financiación transacciones de recompra /
El agrupamiento de dinero con otros inversores para comprar bienes raíces a través de negocios favorecidos de impuestos especiales exentas de impuestos a las empresas en la mayoría de las circunstancias. Estas empresas se conocen como REIT, o Fondos de Inversión Inmobiliaria y, a menudo pueden ser adquiridos al igual que cualquier otra acción a través de una cuenta de corretaje. Hay incluso ETFs y fondos mutuos que se especializan en los REIT.
Más ideas sobre cómo invertir dinero
Si bien hay muchos otros tipos de cosas que se pueden adquirir si desea invertir su dinero y ganar una buena tasa de rendimiento – en mi propia vida, por ejemplo, exploté algo conocido equidad sintética para hacer una gran parte de mi dinero antes de tiempo – es es probablemente inadecuado para los nuevos inversores a considerar cualquier cosa menos estas tres clases de activos. Ellos son más que suficientes para retirarse rico, vivir cómodamente, y dejan a sus hijos y nietos los fondos fiduciarios rellenos de riqueza que puede sostenerlos durante décadas, si no fuera por el resto de sus vidas. No trate de complicar excesivamente por saltar en cosas que no entienda en un principio como asociaciones maestros limitados. Siga el consejo de uno de los mayores inversores de la historia; no se desvíe de KISS, o ” Keep It Simple, Stupid ” y es muy probable que va a experimentar resultados mucho mejores, con muchos menos noches de insomnio, de lo que de otro modo podría tener.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
İpotek Refinansman Her ev Sahibi için sağ Değildir
faiz oranları düştüğünde İpotek refinansman tüm öfke olduğunu. Oranlar ev sahiplerinin puanlarının onların ipotek refinansman mantıklı karar vermeden önce, ya çok uzak düşmesi gerekmez. Ama her zaman mali anlamda yeniden finanse etmek yapmaz. Bazen ipotek refinansman yapabileceğiniz en kötü şeydir.
İpotek Refinansman nedir?
ipotek Refinansman sahipleri mevcut ipotek amorti ve yeni bir kredi ile bu ipotek değiştirilmesi anlamına gelir.
Genellikle, mortgage refinansman ile ilgili maliyetler onlar kredi miktarını artırarak, mevcut bakiyenize eklenir, yani kredi rulolar haline getirilir.
Bir kredi miktarı arttığı zaman, bir özkaynak azalır.
Bir ipotek başlıca dengesini arttırmak ve mevcut ipotek ödeme düşürmek mümkündür. Birçok kredi mortgage refinansman doğru çekilmek nedeni budur. Varolan ipotek ödeme düşürmek için kredi süresi uzatılır. Ama daha düşük ödeme uzun vadede ödemek olmayabilir. Genellikle kısa süreli çözünürlüğü bulunuyor.
İpotek Refinansman Kişisel Mortgage Terim Uzattı Neden
Kredinin terimi uzatıldığında, tam o ipotek ödemek uzun sürer. evinizi satın alırken kredi aldı, muhtemelen 30 yıllık borç. 5 yıl sonunda ipotek yeniden finanse etmeye karar düşünelim. Bunun yerine bu noktada 25 yılda krediyi geri ödeme sabırsızlıkla yerine, şimdi 35 yıllık toplam süre o ipotek ödeme yapacak.
Orijinal kredi 100.000 $ ipotek% 6 faiz 30 yıldır amorti edilmiş, aylık ödeme $ 599,55 olduğunu. Eğer% 5.5, 103.000 $ o ipotek yeniden finanse ederse, yeni ödeme $ 584,82 olduğunu. Sizin kredi 30 yıllık bir süre için sıfırlanır. Çoğu borçlular 30 yıllık amortisman dönemi seçin.
Eğer krediyi geri ödemek için yeterince uzun özelliğinde yaşamalıdır, ödemeler ekstra 60 ay yapmak ve kredinin ömrü boyunca $ 35,065 daha ödeyecek.
Eğer mortgage refinansman sonra satmaya karar verirseniz, size orijinal 100.000 $ kredi aşağı ödemişti anapara ne olursa olsun denge eşitlik $ 3,000 artı kaybedecektir.
İpotek Refinancing ile İlişkili Maliyetler
Ya daha yüksek bir faiz oranı ile ipotek yeniden finansman maliyetleri ödeyecek veya birkaç ev sahibi nakit olarak bu masrafları ödemek çünkü bu ücretleri ödenmemiş ipotek bakiyesine eklenecektir. boş yere yoktur. Bir yeniden finanse elde etmek ödenen tipik ücretleri aşağıdaki gibidir:
değerlendirme
Başlık Politikası
Alıkoyma
kredi Noktaları
köken
İşleme
sigorta poliçesini imzalama
Tel
Faydalanıcı Talep
Uygulama
yönetim
Reconveyance
Kredi raporu
Noter
E-posta doc
Vergi hizmeti
Kayıt
O bu şartlar altında 15 $ bir ay kaydetmek için ipotek yeniden finanse etmek değmez. Çoğu ipotek uzmanları 3 yıllık süre içinde ipotek yeniden finansman adresinin masrafları karşılamak gerekir derler. Eğer sadece $ 15 ayda biriktirdim ve size ücretleri 3.000 $ maliyeti ise, hatta kırmak için 200 ay sürer.
toplam maliyetleriniz örneğin ipotek maliyetini size 3000 $, yeniden finanse etmek ve söz konusu miktara göre düşürerek ipotek ödeme 50 $ ayda kaydedilen Ancak, hatta 5 yıl sonunda kırardı. Bazen, insanlar seri refinancers dönüşür ve her zaman faiz oranları genellikle tam tersi olduğunda onlar akıllı olanı yapıyorlar düşünerek, bir nokta veya bir nokta, onlar yeniden finanse etmek acele bir buçuk bırakın.
Ayrıca, kişisel durum benzersiz olması ve ne zaman değil ilk bakışta başkalarına olur sana mantıklı olabilir refinansman başladı. Örneğin, 200.000 $ bir ipotek denge ile ikinci bir ev sahibi söylüyorlar. Bu ipotek bugünkü fiyatla biraz daha yüksek oranda bedeli ödenebilir. Birincil ev kullanıcısı ipotek olsaydı, diyelim ki, 15 yılda amorti, muhtemelen, 30 yıldır birincil ev yeniden finanse ödeme şekliniz aynı tutmak ve ikinci ev ipotek ödemek olabilir.
Eğer şüpheniz varsa, sizin için matematik hesaplamak için bir değerleme gibi yarışta bir köpek var olmayan bir gayrimenkul uzmanına veya bir emanet memuru, hatta bir emlakçı sorun. Eğer bir ipotek borç veren sorsam yeniden finanse etmelidir Çünkü eğer bu sorunun en sık cevabı evet.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
5 вопросов, которые помогут вам увидеть, если вам нужно страхование жизни после выхода на пенсию
Когда я говорю кому-то они больше не нужно носить с собой полис страхования жизни, они часто дают мне озадаченный взгляд. Тогда они говорят что-то вроде «Но … я заплатил в нее все это время. Я не могу просто отменить его. Я не получил ничего из этого пока.»
Так или иначе, мы не говорим это о других видах страхования.
Возьмем, к примеру страхования рекреационных транспортных средств. Предположу, после десяти безаварийных лет, вы продаете рекреационные автомобили.
Вы бы не сказал, «Но я заплатил в моей политики все это время. Я не могу просто отменить его «.
Нет, на самом деле, вы, вероятно, чувствуете себя облегчением, что у вас были десять безопасных лет, и никогда не приходилось иметь дело с франшизами или претензиями наладчиков.
Страхование жизни отличается, я полагаю, потому что мы все довольно привязаны к нашей жизни.
То, что вы должны помнить, как ни странно это может показаться, страхование жизни не купил, чтобы застраховать свою жизнь. В конце концов, я уверен, вы согласитесь, ваша жизнь бесценна, и никакая сумма денег не будет достаточно, чтобы обеспечить ее. Что страхование жизни призвано обеспечить это финансовые потери, или трудности, что кто-то будет испытывать, если ваш конец жизни. Большую часть времени первичная потеря застрахованным является потеря дохода. Это означает, что когда-то в отставку, если источники дохода остаются стабильными независимо от того, идти ли вы эту землю или нет, то необходимость страхования жизни больше не существует.
Следующие пять вопросов не только поможет вам определить, если вам все еще нужно страхование жизни, они также помогут вам понять, что сумма страхования жизни вам может понадобиться, и какой тип может быть для вас.
1. Вам нужно страхование жизни?
Будет ли кто-то испытывает финансовые потери, когда вы умрете? Если ответ нет, то вам не нужно страхование жизни. Хороший пример этого может быть отставным пар с постоянным источником пенсионного дохода от инвестиций и пенсий, где они выбрали вариант, который платит 100% к пережившему супругу.
Их доход будет продолжать в том же объеме, независимо от смерти одного из супругов.
2. Хотите ли вы страхование жизни?
Даже если не будет никаких существенных финансовых потерь испытал после вашей смерти, вы можете, как идея платить премию сейчас, так что семья, или любимая благотворительность, принесет пользу после вашей смерти. Страхование жизни может быть отличным способом, чтобы заплатить немного каждый месяц, и оставить значительную сумму на благотворительные цели, или детям, внукам, племянники или племянницы. Она также может быть хорошим способом, чтобы сбалансировать вещи, когда вы находитесь во втором браке и нужны средства, чтобы передать своим детям, а некоторые к текущему супругу.
3. Что такое Право Сумма страхования жизни?
Подумайте о вашей ситуации и людей, которые могли бы испытать финансовые потери, если вы должны были умереть сегодня. Какую сумму денег позволит им продолжать, не испытывая такой потери? Это может быть несколько лет стоит дохода, или сумм, необходимых для погашения ипотечного кредита. Сложите финансовые потери в течение нескольких лет могут произойти. Всего может дать вам хорошее стартовое место, чтобы сколько страхования жизни было бы уместно.
4. Как долго вам нужно страхование жизни
Будет ли кто-то всегда влечет за собой финансовые потери, когда вы проходите прочь?
Возможно нет. Конечно, если вы в вашем пик зарабатывающих лет, когда вы прейдет, и у вас есть нерабочий или с низким уровнем дохода зарабатывания супруга, это может быть трудным для вашего вдовец, чтобы сохранить достаточно для комфортного выхода на пенсию. Но как только на пенсию, доход семьи должен быть стабильным, поскольку он больше не будет зависеть от вас будет работать каждый день. Если это ваша ситуация, то вам нужно страхование только для покрытия разрыва между предприятием и выходом на пенсию.
5. Какого типа страхования жизни Вам нужно
Будет ли прогнозируемые финансовые потери от вашего увеличения смертности или уменьшения, в течение долгого времени? Ответ может помочь вам определить тип страхования жизни вы должны иметь.
Когда финансовые потери ограничивается щелевых лет в период до выхода на пенсию, то сумма убытка уменьшается с каждым годом, как ваши пенсионные сбережения становится все больше.
Срок страхования, или временная политика, идеально подходит для таких ситуаций.
Но если у вас есть процветающий малый бизнес, и имеют более высокую чистую стоимость, ваше имущество может быть плательщиком налога на недвижимость. Поскольку стоимость вашей недвижимости растет, потенциал налогового обязательства становится больше. Это финансовые потери увеличивается с течением времени.
В этом случае постоянный полис страхования жизни, такие как универсальная политика или вся политика жизни, хотя и более дорогой, позволит вам сохранить страховку больше, обеспечивая вашу семью с наличными деньгами, чтобы платить налоги на наследство, так что бизнес не должен быть ликвидируется.
Постоянное страхование является также правильный выбор для любой полис страхования жизни, что вы хотите быть уверены, что платит, даже если вы живете быть 100. Примером может служить страхование жизни в пользу благотворительной организации, или для покрытия окончательных расходов.
Ситуации, когда страхование жизни нужно
Пары в их пик, зарабатывающих лет, экономя на пенсию.
Пенсионеры, которые потеряют значительную часть дохода семьи, когда один из супругов умирает.
Родители с не-совершеннолетних детей.
Семьи с большим имуществом, а также имущественной будет облагаться налогом недвижимость.
Владельцы бизнеса, деловые партнеры и ключевые сотрудники занятых на малых предприятиях.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Erhalten Sie Ihr Ehepartner auf der gleichen finanziellen Seite, wie Sie
Sie sind begeistert von einem Budget erstellen und sorgfältig Ihr Geld zu verwalten. Ihr Ehepartner stöhnt auf die Idee. Was kannst du tun?
Viele Menschen finden sich in dieser jeden Tag genaue Lage. Ein Ehepartner oder Partner neigt fiskalisch-minded zu sein, während die andere sich nicht um Geld bezahlt und spottet über die Idee drastisch zurück schneiden.
Wie kann die beiden von Ihnen finanzielle Harmonie erreichen? Hier sind ein paar Tipps, die helfen könnten Ihren Ehepartner oder Partner an Bord mit der Idee der Budgetierung zu bekommen.
1. Stellen Sie ein gemeinsames Ziel
Sie nicht das Gespräch öffnen, indem Sie sagen: „Schatz, ich glaube, Sie müssen auf X, um wieder“ Eine Aussage wie dies die Idee der Budgetierung Rahmen und in negativen Begriffen zu speichern. Dies macht das Finanzmanagement aussehen wie eine Reihe von Aufträgen und Entbehrungen.
Öffnen Sie stattdessen das Gespräch mit den Worten: „Honig, lassen Sie uns über einige der Ziele, die wir in den nächsten 5 bis 10 Jahren erreichen wollen reden. Was würden wir tun?“
Die beiden von Ihnen sollte ein langes Gespräch über das, was Ihr ideales Leben aussieht zusammen. Besprechen Sie kein Geld an dieser Stelle – nur um die Vision zu sprechen. Hier sind ein paar Ideen, um Ihnen den Einstieg:
Möchten Sie einen Monat verbringen gemeinsam durch Europa zu reisen?
Möchten Sie ein Segelboot kaufen und ein paar Monate in der Karibik verbringen?
Möchten Sie eine Anzahlung auf ein Haus machen, oder handeln von Ihrem aktuellen Starter Hause ein schöneres Zuhause für immer?
Möchten Sie Ihre Hypothek vollständig tilgen, oder zahlen Geld für Ihr nächstes Fahrzeug?
Würden Sie Ihr Kind College Fonds wie $ 25.000 vollere sein?
Würden Sie nach Alter in den Ruhestand wie 55, Ihr eigenes Unternehmen gründen oder eine neue Non-Profit-Organisation in Ihrer Gemeinde schaffen?
Besprechen Sie Ihre Ziele, ohne sich auf den finanziellen Aspekt zu berühren. Finden Sie heraus, was Visionen und Ziele, die Sie 2 Aktien für die Zukunft.
2. Bringen Sie Geldwerte auf Ihre Ziele
Sobald Sie sich auf Ihre Ziele für die Zukunft vereinbart haben, führen das Konzept des Geldes und der Ausdruck in realistischen Schätzungen.
Eine 20% Anzahlung auf ein Haus $ 200.000 zum Beispiel kommt auf $ 40.000. Eine einmonatige Reise durch Europa für zwei Personen könnte zu $ 4.000 kommen – $ 10.000, je nach dem Grad des Luxus, den Sie suchen.
Barzahlung für Ihr nächstes Fahrzeug könnte zwischen $ 8.000 kosten und $ 20.000, je nachdem, welche Art von Fahrzeug Sie wollen.
frühen Ruhestand könnte Scharnier auf Ihren 401 (k) jedes Jahr maxing.
An diesem Punkt haben Sie Zahlen und Sie haben einen Zeitrahmen. Einfache Abteilung können Ihnen helfen, zu verstehen, wie viel Geld Sie jeden Monat beiseite zu setzen, um benötigen um Ihr Ziel zu erreichen.
$ 40.000 über die nächsten fünf Jahre zu speichern, benötigt zum Beispiel $ 8.000 pro Jahr eingespart werden, oder 665 $ pro Monat. Wenn Sie diesen Betrag für die Anzahlung auf ein Haus sparen wollen, wissen Sie jetzt, wie viel Sie jeden Monat einstellen müssen beiseite.
3. Sprechen zu dem Speichern
Jetzt, wo Sie ein bestimmtes monatliches Sparziel haben, sollten Sie diskutieren, wie dieses Geld zu finden. Schlagen Sie auf ein paar Ausgaben kürzen, verdienen zusätzliches Geld auf der Seite, oder eine Kombination aus beidem, um Ihre monatlichen Sparziel zu treffen.
Ihr Ehegatte kann ein bisschen mehr an Bord sein, jetzt, weil das Gespräch nicht in Bezug auf den Abbau umrahmt wird.
Das Gespräch wird in Bezug auf eingerahmt von Handel einen Aufwand für einen anderen. Sie können entweder $ 600 pro Monat verbringen in Restaurants essen gehen, oder Sie können genug Geld haben , eine Anzahlung auf ein Haus innerhalb von fünf Jahren zu machen. Mit Ihrem aktuellen Einkommensniveau, kann man nicht unbedingt beide haben, so was würden Sie bevorzugen?
Durch die Gestaltung, das Gespräch in Bezug auf Kompromisse statt Opfer, ist Ihr Gatte viel eher empfänglich sein – vor allem, wenn Sie die Ziele hinarbeiten Ihr Ehepartner ist begeistert.
Wenn die beiden von Ihnen nicht auf welches Tor konzentrieren sich entschieden haben, lassen Sie Ihren Ehepartner sprechen, was er oder sie sieht. Sie werden in der Lage sein zu sagen, was sie am meisten begeistert von dem Ziel, das sie am meisten bringen. Das Ziel ist es wahrscheinlich die, die sie am meisten glücklich sein zu speichern.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Motivoivaa puhuja John Maxwell sanoi kerran, “talousarvio kertoo rahat minne mennä eikä ihmetellyt, mihin se meni.”
Budjetointi on yksi kaikkein tehokkaimmista välineistä rahaa hallintaa. Mutta miksi se on niin tärkeää? Mitä hyötyä budjetointia? Ja miksi välität?
Katsotaanpa.
# 1: Tiedä mitä ostat
Ennen kuin istua alas tehdä budjetin, et ehkä ole tietoisia siitä, miten paljon erilaisia asioita, sinun täytyy ostaa.
Useimmat ihmiset ovat tietoisia kohteita, jotka aiheuttavat niitä ottamaan lompakon päivittäin tai viikoittain: päivittäistavarat, bensiini, kahvia Starbucks, ravintola-ateriat ystävien kanssa.
Mutta monet ihmiset ovat tietämättömiä kohteita, jotka maksavat ainoastaan kerran tai kahdesti vuodessa, kuten loma lahjoja, lahjoituksista ja autovakuutus.
Tietoisuus heikkenee entisestään, kun kyse on kohteita, jotka maksamme vain satunnaisin väliajoin, kuten vahvistetaan myös katto, korvaa astianpesukone, laittaa uudet renkaat auton tai maksavat kalliin eläinlääkärin lasku.
Budjetin avulla saat tietää kaikki nämä erityyppiset kuluja. Seuraavat taulukot tarjoavat hyvän luetellaan monta kulut, jotka hiipiä ajan mittaan.
# 2: Aseta painopisteet
Kuten olen sanonut monta kertaa tällä sivustolla, budjetointi on taidetta kohdistat menojen kanssa prioriteetit. Siksi ei ole yksittäinen “paras” tapa suunnitella budjettia – kaikkien prioriteetit ovat erilaiset.
Budjetin luominen voi auttaa ilmaisemaan nämä tavoitteet. Olisitko mieluummin lähettää lapsensa yksityiseen kouluun, tai on tarpeeksi rahaa ottaa ne ulkomaille kesäisin? Olisit mieluummin maksaa pois teidän kiinnitys aikaisin tai on suurempi eläkerahasto? Olisitko mieluummin lahjoittaa 10 prosenttia rahaa hyväntekeväisyyteen, ostaa seuraavan auton käteisellä, tai uudistaa keittiön?
Et voi ostaa kaikkea. Jokainen päätös vaatii kompromisseja. Budjetin luominen auttaa ajattelemaan syvällisemmin joka kompromisseja olet valmis tekemään.
# 3: Aloitetaan keskustelut
On vaikea olla samalla taloudellisia sivun puolisosi. Onhan sinun ja puolisosi ovat menossa eri prioriteetteja. Jos lapsesi ovat tarpeeksi vanhoja saada äänensä kotitalouksien raha-asioissa, se on vieläkin vaikeampaa saada kaikki samalla sivulla.
Budjetin luominen voi auttaa, puolisosi, lapsesi ja muille asianosaisille on lähtökohta keskustelua taloudellisia valintoja voit tehdä.
Nämä keskustelut avulla voit tehdä kompromisseja ja päätöksiä taloudellisen tie perheesi kestää. Budjetin sitten tulla “toimintasuunnitelma” näiden tavoitteiden saavuttamiseksi.
# 4: saavuttamaan tavoitteesi nopeammin
Onko se tuntua et voi koskaan päästä eteenpäin? Juuri kun olet tehnyt joitakin Edetään säästöjä, jotkut äkillinen tapahtuma työntää sinut takaisin lähtöruudussa. Autosi hajoaa. Lapsesi heittää baseball ikkunan läpi. Sinun täytyy saada viisaudenhampaat vedetty ulos, ja vakuutus ei kata laskun.
Budjetin avulla voit suunnitella näitä väistämättömiä kohteita. Se voi myös auttaa sinua päästä eteenpäin huolimatta näistä yllätys kuluja.
Tämä artikkeli budjetointia yllättäviin menoihin tarjoaa runsaasti tietoa siitä, miten voit selviytyä elämän curveballs– ja edelleen vankkaan taloudellista perustaa.
Ohjaat budjetti
Monet ihmiset yleensä unohtaa eduista, talousarvioon, koska he ovat huolissaan siitä, että he on liian suppea yhdellä.
Vain muistaa: sinä hallita budjettia, budjetti ei hallitse sinua. Se auttaa saada vallan rahaa ja voit elää enemmän tyydyttävää elämää. Eikö ole aika laittaa rahaa, jos se lasketaan? Budjettia voi opastaa sinne.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Oavsett om du är en näringsidkare eller en investerare, är ditt mål att tjäna pengar. Och din sekundära mål är att göra det med minsta acceptabel risknivå.
En av de stora svårigheterna för nya alternativ handlare uppstår eftersom de inte riktigt förstår hur man använder alternativ för att uppnå sina finansiella mål. Visst, de vet alla att köpa något nu och sälja det senare till ett högre pris är vägen till vinst.
Men det är inte bra nog för optioner handlare eftersom optionspriser inte alltid beter sig som förväntat.
Till exempel behöver erfarna aktiemäklare inte alltid köpa aktier. Ibland vet de säljer kort – i hopp om att vinst när aktieprissänkningar. Alltför många nybörjare alternativet handlare anser inte begreppet sälja optioner (säkrade för att begränsa risk), snarare än att köpa dem.
Alternativen är mycket särskilda investeringsverktyg och det finns mycket mer en näringsidkare kan göra än att bara köpa och sälja enskilda alternativ. Alternativ har egenskaper som inte finns någon annanstans i investeringsområdet. Till exempel finns det en uppsättning av matematiska verktyg ( ” grekerna “) som handlare använder för att mäta risk. Om du inte förstå hur viktigt det är, tänk om detta:
Om du kan mäta risk (dvs ,, maximal vinst eller förlust) för en given position, då kan du. Översättning: Handlare kan undvika obehagliga överraskningar genom att veta hur mycket pengar kan gå förlorade när det värsta scenariot inträffar.
På samma sätt måste handlare vet den potentiella belöningen för vilken position som helst för att avgöra om att söka den potentiella belöningen är värt risken krävs.
Till exempel några faktorer som alternativ handlare använder för att mäta risk / belöning potential:
Innehar en position för en viss tidsperiod. Till skillnad från lager, alla alternativ förlorar värde med tiden. Den grekiska bokstaven ” Theta ” används för att beskriva hur passagen av en dag påverkar värdet av en option.
Delta mäter hur en prisförändring – antingen högre eller lägre – för underliggande lager eller index påverkar priset på ett alternativ.
Fortsatt prisförändringen. Som ett lager fortsätter att röra sig i en riktning, den hastighet med vilken vinster eller förluster ackumuleras förändringar. Det är ett annat sätt att säga att alternativet Delta är inte konstant, utan förändringar. Den grekiska, Gamma beskriver den hastighet med vilken Delta förändras.
Detta är mycket olika för lager (oavsett aktiekursen, värdet av en aktie i lager förändras alltid med $ 1 när aktiekursen ändras med $ 1) och begreppet är något som en ny alternativ näringsidkare måste vara bekväm.
En föränderlig volatilitet miljö. När handel lager, översätter en mer volatil marknad till större dagliga prisförändringar för bestånd. I alternativ världen förändras volatilitet spelar en stor roll i prissättningen av alternativen. Vega mäta hur mycket priset på en option förändras när beräknad volatilitetsförändringar.
Säkring med uppslag
Alternativ används ofta i kombination med andra alternativ (dvs köpa en och sälja en annan). Det kanske låter förvirrande, men den allmänna idén är enkel: När du har en förväntan för den underliggande tillgången, till exempel:
hausse
baisse
Neutral (förväntar en rad bundna marknaden)
Att bli mycket mer, eller mindre, flyktiga
Du kan konstruera positioner som tjänar pengar när dina förväntningar besannas.
Antalet möjliga kombinationer är stort, och du kan hitta information om en mängd olika alternativ strategier som använder sprider . Spreadarna har begränsad risk och begränsade belöningar. Men i utbyte mot att acceptera begränsade vinster, kommer spread trading med sina egna belöningar, såsom en ökad sannolikhet för att tjäna pengar. Den något konservativ investerare har en stor fördel när kunna äga positioner som kommer med en anständig potentiell vinst – och en hög sannolikhet för att tjäna som vinst. Aktiemäklare har inget liknande options uppslag.
Alternativ handel är inte aktiehandel. För utbildade alternativ näringsidkare, är det bra eftersom alternativ strategier kan utformas för att dra nytta av ett brett utbud av aktiemarknaden resultat. Och det kan ske med begränsad risk.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
