Wat te doen als je jezelf in Financial Trouble With Your Home
Het kopen van een huis is meestal een gelukkig mijlpaal. Je hebt een grote drempel. Je hebt een leven mijlpaal bereikt. Je voelt je optimistisch en vol vertrouwen over de toekomst.
Ik bedoel niet te koud water te werpen op uw feest, maar ik wil graag een nota van voorzichtigheid uit te breiden.
De realiteit is dat miljoenen huiseigenaren zich hebben geliquideerd in de afscherming. Veel van deze mensen voelden eens zo gelukkig en optimistisch over hun aankoop als jij.
Immers, als je een huis te kopen, het idee dat dat huis op een dag misschien worden onderworpen aan afscherming is misschien wel het laatste waar je aan denkt.
Hoe kunt u dit risico te vermijden? Lees verder.
Waarom huiseigenaren verliezen hun huizen?
De meeste huizen vallen in de afscherming nadat de eigenaar in gebreke blijft – of stopt met het maken van volledige betalingen – op hun hypothecaire lening. Hoe gebeurde dit?
Soms gebeurt dit omdat de eigenaar overbelast, het kopen van meer thuis dan zij redelijkerwijs konden veroorloven. Ook de geldschieter bood ook een lening aan een goedkeurende koper; iemand die niet had moeten worden bekroond met een woningkrediet van die grootte. (Voorafgaand aan de recessie, veel kredietverstrekkers niet het inkomen van een persoon te controleren vóór de toekenning van een lening. Niet verrassend, veel lening aanvragers beweerde dat ze meer geld dan ze eigenlijk deed verdiend.)
Andere tijden, de eigenaar in gebreke blijft nadat ze zijn geraakt met een aantal onverwachte gebeurtenissen in het leven, zoals het verliezen van hun baan of geconfronteerd met grote medische rekeningen, die hun vermogen om hun maandelijkse hypotheek betaling uit te voeren beïnvloedt.
In sommige gevallen is de eigenaar nam een tweede hypotheek en bracht het geld op verplichtingen (in plaats van inkomsten genererende activa), die hun totale netto waarde gedaald en geschaad hun vermogen om terug te betalen op de tweede noot.
In andere gevallen, de eigenaar accepteert een aanpasbare rente hypotheek, in de veronderstelling dat ze in staat zijn om de betalingsverplichting te voldoen wanneer de koers stijgt.
(Federale wet vereist dat de geldschieter om de maximale rente die de eigenaar onder de voorwaarden van hun aanpasbare rente hypotheek noot zou kunnen betalen te onthullen.) De eigenaar heeft inleidende lage rente voor een tijdje, maar wanneer die rente stijgt, de eigenaar ontdekt dat voldoen aan deze betalingen is moeilijker dan ze hadden verwacht, en valt in achterstallige betalingen.
En in veel gevallen, de huiseigenaar beseft dat hij of zij is “onder water” op hun hypotheek (een concept zullen we hieronder bespreken) en concludeert dat het lopen afstand is de meest redelijke keuze.
Zoals u kunt zien, zijn er vele redenen waarom eigenaars vallen achter op hun betalingen.
Hoe kun je jezelf te beschermen?
Niemand vindt het leuk om na te denken over het proces van potentieel geconfronteerd met afscherming. Maar we moeten een harde kijken naar de risicofactoren die ons kunnen leiden naar de dreiging van uitsluiting, wanneer we willen een sterke, verantwoordelijke benadering van onze persoonlijke financiën te ontwikkelen.
Daarnaast moeten we ook begrijpen hoe de afscherming proces werkt zo dat als onze toekomst nam een wending, zouden we enig idee wat ons te wachten zou kunnen leggen hebben. Dit helpt ons weten wat andere opties die wij kunnen kiezen.
In dit artikel zullen we eerst op de belangrijkste risicofactoren die kunnen leiden tot uitsluiting en vervolgens duik in het eigenlijke proces.
Risico’s die leiden tot uitsluiting
Ongeveer 7 miljoen mensen verloren hun huis tijdens de Grote Recessie, volgens CBS News .
Terwijl het aantal faillissementen is vertraagd sindsdien veel huiseigenaren zijn nog steeds in de problemen. Met ingang van eind 2015, ongeveer 4,3 miljoen huiseigenaren waren onder water, wat betekent dat de huiseigenaar is eigenaar van een huis dat is minder waard dan het bedrag dat zij op hun hypotheek verschuldigd.
Onder water op uw huis is een van de grootste risicofactoren aangeeft afscherming. Immers, als het huis is minder dan het saldo verschuldigd waard is, kan je concluderen dat het gewoon zinvoller om weg te lopen.
Voordat je die beslissing te maken, hoewel, hier is een woord van waarschuwing: weglopen houdt grote gevolgen hebben voor uw krediet. Het kan uw vermogen om een ander huis te kopen in de toekomst, evenals uw vermogen om huizen, geopend credit cards te huren, lenen van andere soorten leningen, en zelfs in aanmerking komen voor bepaalde banen schaden.
Wat moet u doen als uw huis is onder water? Je zou willen vasthouden aan het huis en wachten tot de woning aan de waarde ervan te herwinnen. Als u nodig hebt om te bewegen, kun je het huis aan een huurder te huren. Als alternatief, als je de woning moet verkopen, kon u uw geldschieter te korte verkoop goedkeuring te vragen (we zullen deze hieronder bespreken) of breng contant geld tot de sluiting tafel.
Wat als je niet onder water, maar je moeite hebt om betalingen te doen?
Ten eerste, voordat je een huis te kopen, koop een minder duur huis dan degene waarvoor u in aanmerking komt. U hoeft niet om een huis geprijsd op het maximale bedrag van de lening dat u in aanmerking komt om te ontvangen te kopen.
Veel mensen binnen de vastgoedsector zeggen dat uw hypotheek zelf moet slokken een derde van uw nettoloon. Dit cijfer omvat niet de reparaties, onderhoud, nutsbedrijven en andere bijkomende kosten. Het is echter mogelijk dat cijfer te hoog zijn. Probeer deze aanpak, in plaats daarvan: als een algemene vuistregel, streven naar al uw home-gerelateerde betalingen, waaronder nutsbedrijven, reparaties en onderhoud, tot ongeveer 25 tot 30 procent van uw nettoloon te komen.
Op de top van dat, maar ook een noodfonds dat ten minste zes maanden van uw uitgaven dekt. Houd dit noodfonds in een kasbasis spaarrekening, in plaats van in elk soorten van investeringen (zoals aandelen). Tik niet op dit voor vakantie, verjaardagen, of jaarlijkse kosten. Preserve dit alleen voor echte noodgevallen.
Als je merkt dat je moeite om betalingen te verrichten, te beginnen drastisch snijden kosten op verschillende gebieden van je leven. Je bent in het midden van een financiële crisis; besteden alsof het. Niet alleen knippen uw kabel; de verkoop van de gehele TV. Niet alleen bruin-bag uw lunch; over te schakelen naar een student rijst-en-bonen dieet totdat je weer op de been bent. Verdien extra geld in elke vrije seconde van je ‘s avonds en in het weekend met freelance werk, dat je online kan verwerken vanuit huis terwijl uw kinderen slapen. Kijk of u in aanmerking komt om te herfinancieren in een lagere rente rente hypotheek bent.
Als je achter vallen op uw betalingen en u niet denkt dat je kunt halen, is het tijd om uw huis te verkopen. Het verkopen van uw huis is veruit te verkiezen afscherming.
Als uw huis is minder dan het bedrag dat u verschuldigd bent de moeite waard, zult u de goedkeuring van uw geldschieter voor een korte verkoop nodig. Een korte verkoop is een verkoop van het huis waarin de kredietnemer minder dan ze op dit moment te danken ontvangt. De geldschieter verliest het verschil.
Als de geldschieter zich realiseert dat ze meer geneigd zijn om hun verliezen terug te winnen door middel van een korte verkoop van via een traditionele afscherming proces, zullen ze toestaan dat de kredietnemer om door te gaan met een opsomming van hun eigendom als een korte verkoop.
Short sales zijn een manier om te voorkomen dat tegenover de credit gevolgen van een full-scale afscherming, maar ze zijn niet ideaal. Houd dit in uw achterzak als een laatste redmiddel.
Met al dat gezegd zijnde, laten we praten over de werkelijke afscherming proces. Zoals u gaat zien, de afscherming proces is vrij lang en er zijn meerdere mogelijkheden binnen dit proces waarin je kunt proberen om uw huis vrij te geven door middel van een korte verkoop, in plaats van een afscherming.
Laten we eens kijken naar het proces, zodat u kunt begrijpen wat er gebeurt langs elke stap van de weg.
De afscherming
Ten eerste, een disclaimer: het proces varieert stand-by-stand. In sommige staten, de geldschieter heeft kracht van verkoop en kan een streven naar “niet-gerechtelijke afscherming.” De volgende hieronder beschreven proces is een zeer algemene beschrijving van de gerechtelijke afscherming proces in sommige staten. Als je merkt dat je geconfronteerd met mogelijke afscherming, praat met een advocaat.
Zodra een kredietnemer wanbetalingen op hun hypotheek betalingen, de kredietgever kan dan bestand een openbare ingebrekestelling, ook bekend als een ingebrekestelling of Litispendentie. Deze openbare registers zijn neergelegd ingebrekestelling waarschuwt de kredietnemer dat er een schending van een overeenkomst is geweest.
Na de kredietnemer De ingebrekestelling heeft ontvangen, ze hebben een aflossingsvrije periode, bepaald door staatswet, waarin ze hun lening kunnen herstellen door de aflossing van de uitstaande achterstallige balans en gepakt up-to-date met hun hypotheekbetalingen. Deze aflossingsvrije periode is bekend als pre-afscherming.
Pre-afscherming is de periode tussen de ingebrekestelling en wanneer een pand mogen worden teruggenomen of verkocht op een openbare veiling. Gedurende deze termijn van respijt, de lener heeft een aantal opties om op te staan op de hoogte van hun lening:
- De lener kan hun betalingen up-to-date te maken en te herstellen hun lening door het betalen van de achterstallige saldi.
- Ze kunnen een aanvraag voor een lening modificatie om hun hypotheek betalingen te verminderen.
- Ze kunnen proberen om het pand te verkopen aan een derde partij om uitsluiting te voorkomen.
- Ze kan zorgen dat de woning moet worden verkocht tegen een pre-afscherming openbare veiling.
Als de kredietnemer niet in staat is om hun lening te herstellen, de geldschieter heeft de mogelijkheid om het pand terug te nemen en in eigendom nemen met de bedoeling om opnieuw te verkopen het pand. Eigenschappen die zijn teruggenomen door de kredietgever (doorgaans een bank), bekend als Real Estate Owned (REO) geworden.
Het komt neer op
Volg een paar eenvoudige richtlijnen om uw risico te verminderen van geconfronteerd met een persoonlijke hypotheek crisis: kopen aanzienlijk minder thuis dan je kunt veroorloven. Houd een noodfonds met ten minste zes maanden waarde van de kosten.
Maak meerdere streams van het inkomen, zodat als één bron opdroogt, zal uw inkomen niet tot nul dalen. Vermijd niet-hypothecaire schulden van de consument, zoals auto leningen of credit card schulden. Begrijpen hoe het proces werkt, zodat u niet in elk verrassingen zal vallen.
Met dat gezegd zijnde, geniet van uw huis. De overgrote meerderheid van de huiseigenaren niet afscherming ervaren. Je bent savvy genoeg om een pro-actieve blik op de belangrijkste risicofactoren die leiden tot deze ongelukkige ervaring zodat u kunt beschermen tegen deze nemen. En deze waarborgen, in grote lijnen, draaien rond de tijdloze personal finance principe van leven onder uw middelen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
