Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
מציאת פתרונות חוב כאשר יש לך אשראי רע הוא קשוח. ללוות כסף, אפילו לאחד את החוב, בדרך כלל דורש כי יש לך ציון אשראי טוב. קונסולידציה חוב אפשרויות הלוואה עבור אשראי רע לעשות להתקיים, אבל התמחור והתנאים אולי פחות אטרקטיבי. תבלו זמן לקניות מסביב כדי למצוא את התנאים הטובים ביותר שאתה יכול להעפיל. הימנע בחירת הלוואה רעה מתוך ייאוש – זה יכול בסופו של דבר עולה לך יותר בטווח הארוך.
השוואת הלוואות לכיסוי חוב
השתמש בשירות כמו LendingTree.com לחפש מלווים אשר מציעים הלוואות לצרכנים עם ניקוד האשראי שלך. שירות השוואת הלוואה נראה לכם אפשרויות ממלווים מרובים מאפשר לך להשוות את התנאים.
להיות מוכן לכל אפשרויות עם שיעורי ריבית גבוהים יותר. APRs על הלוואות קונסולידציה החוב עבור האשראי רע יכול להיות גבוה ככל 36 אחוזים מהמקרים, מה שהופך איחוד החוב שלך יקר. אתה יכול לצפות תנאי הלוואה כדי נעים בין 24 ל -60 חודשים. ככל תקופת ההחזר שלך, להקטין את התשלומים שלך יהיה, אבל האינטרס יותר שתשלם.
לדוגמה, הלוואה 10,000 $ ב 35.99 אחוז אפריל תוחזר במהלך 5 שנים היה תשלום חודשי של 361.27 $. היית משלם יותר מכפול הסכום ריבית – 11,676 $ ליתר דיוק. אם ניקוד האשראי שלך רק מאפשר לך להעפיל הלוואות בריבית גבוהה, עדיף לשקול אפשרויות אחרות.
השתמש הלוואות עמית לעמית
Peer-to-peer הלוואות משתמשות crowdfunding כדי לאפשר לך ללוות כסף ממשקיעים פרטיים. משקיעים אלה באופן אישי לבדוק את הפרופיל והיישום שלך ולהחליט אם להלוות לך. הבקשה להלוואה שלך עשויה להתגשם על ידי משקיעים רבים, אך עדיין מאפשר לך רק לבצע תשלום יחיד בכל חודש. LendingClub.com, Prosper.com, ו Upstart הן פלטפורמות הלוואות peer-to-peer כמה אתה יכול לשקול לגשת הלוואת קונסולידציה חוב עם אשראי גרוע. כמו אתרי השוואת הלוואה אחרים, peer-to-peer רשתות הלוואות להציג בפניכם אפשרויות מרובות כדי להשוות ולבחור מתוך.
חלקם אפילו מאפשרים לך לבדוק את התעריפים שלך מבלי לעשות משיכה קשה על האשראי שלך.
להעברת יתרת כרטיס אשראי חדש
קשה לאפיין או כרטיס אשראי העברת יתרת אפס אחוז כאשר יש לך אשראי רע. ייתכן, עם זאת, להיות מסוגל להעביר יתרות לכרטיס אשראי קיים אם יש לך מספיק אשראי זמין. גם אם אתה לא מקבל את היתרון של ריבית נמוכה יותר, איחוד יתרה כרטיסי אשראי מקל כדי לשלם את החשבונות שלך. ככל שאתה יכול לשלב היתרות שלך, תשלומים פחות יש לך ואתה יכול להתמקד לשלם את חובות פחות.
הקש להון הבית שלך
אחד היתרונות של בעלות היא היכולת לנצל את ההון העצמי שאתה כבר צבר במהלך השנים. בהתאם לשיטה ואת המלווה, ייתכן שתוכל לנצל את 80 עד 90 אחוזי ההון העצמי של הבית שלך כדי לגבש את החוב שלך.
בית אקוויטי קו האשראי
הון עצמי הביתה קו אשראי הוא קו אשראי זה מאובטח על ידי הבית שלך. בשנים הראשונות של HELOC שלך, אתה נדרשת רק כדי לבצע תשלומי ריבית חודשיים על קו האשראי. לאחר תקופת “לצייר” זה נגמר, יהיה לך סכום קצוב לשלם יתרת החוב במלואו. המלווה יהיה לשקול החוב, ההכנסה שלך, ואת האשראי בעת החלת עבור HELOC.
משכנתא שנייה
משכנתא שנייה היא הלוואה חדשה, נפרדת מן המשכנתא העיקרית שלך, המבוססת על ההון העצמי יש לך בביתך. משכנתאות שניות הן מסוכנות יותר ונוטות לסבול משיעור מחדל גבוה, כך שהן נושאות ריבית גבוהה יותר מאשר משכנתאות עיקריות. זה משהו שיש לקחת בחשבון בעת שאתה שוקל את האפשרויות שלך.
מזומן מתוך Refinance
עם refinance במזומן החוצה, אתה למחזר משכנתא שלך לתוך אחד חדש, להוציא ההון שהרווחת כמו מזומן. לאחר מכן תוכל להשתמש במזומן כדי לשלם את החובות שלך. היתרון של למחזר במזומן החוצה הוא שאתה ממשיך לשלם על הלוואה רק אחד ולא לוקח על סוג נוסף של חוב. המלווה יהיה לשקול ניקוד האשראי שלך, החוב שלך, וההכנסות שלך כאשר אתה מגיש מועמד למחזר במזומן החוצה.
השווה את שיעורי הריבית, תנאי ההלוואה, וסכומי התשלום החודשי להחליט איזו אפשרות יכול להיות הכי טוב בשבילך. אתה רוצה לשמור את ריבית ותשלומים נמוכים ככל האפשר, כך שאינך לשים זן נוסף על הכספים שלך.
כשאתה לגבש את החוב שלך עם הון עצמי בביתך, אתה מכניס לביתך על הקו. אם אינך מצליח לבצע תשלומים על כל מוצרי ההלוואה מהבית שלך, אתה מסתכן טרפה.
היזהרו מהונאות איחוד חובות
כפי שאתה קונה את האפשרויות שלך, הקפד להישאר מודע הונאות קונסולידציה החוב. כל הלוואה שמבטיחה אישור או מבקש ממך לשלם כסף לפני שהחלת צפוי הונאה. האם הבדיקה נאותה הראויה להימנע שמנצלים אותי.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
yatırım süreci bunaltıcı olabilir. sitede boyunca size stokları Eğer böyle dolar maliyet ortalamasının olarak tekniklerle riske azaltabilir nasıl ne kadar her şeyi anlamalarına yardımcı olmak için yüzlerce makale bulabilirsiniz. Biz yatırım yapma konusunda Ayrıntılara girmeden önce, bu yol boyunca yardımcı olacak genel kavramları anlamak önemlidir.
# 1. Your Money Kişisel Çalışma Daha For You More Yapabilirsiniz
Bir yatırım planı başlamadan önce anlamak için gereken ilk şey şudur: Paranız emeğinizin daha sizin için daha fazlasını yapabilirsiniz.
Sen, düşük ortalama veya orta sınıf bir aileden dinleyerek kim sürekli iyi bir iş almanın erdemlerini övmek olduğunu bilemeyiz.
Bazen yatırım süreci zor olacak. : Sen pazar düştüğünde, dışarı çekmek için işler yeterince hızlı hareket değilken yatırımları geçiş yapmak veya bir şeye yatırım yapmak anlamadığınız cazip olacak YAPMAYIN !
# 2. Sen Kişisel Kişilik Kişisel Yatırım Planı uyarlayın Can
o yatırım söz konusu olduğunda “doğru” cevabı yoktur. Temel bilgileri anladıktan sonra, size bir kişi olarak kim temsil eden bir portföy araya koyabilirsiniz.
bir su şirketi için çalıştı ve su stokları hayran oldu bir adamın ünlü bir hikaye var. O, kuruşuna kadar, tam kar birisi bir tuvalet boşaltılan yaptığı “şirket” lerinden bilen noktasına önemli bir servet yığılıyor, su şirketlerinin hisselerinin ama tüm hayatını ticaret hiçbir şey geçirdi.
Gayrimenkul tutkulu Diğerleri hayatlarının bir stok kendi asla. Bunun yerine, (bir öz-yönelimli IRA olarak bilinen bir şey aracılığıyla gayrimenkul satın almak bile mümkün fakat bunlar bu yazının kapsamı dışındadır) zamanla evlerin kendi koleksiyonunu büyüyen, kiralık özelliklerini satın alabilir.
nokta televizyonda her yatırım yorumcu dinleyemiyorum olmasıdır. Sen diş hekimi bir şarkıcıyı onlar size yatırımlar bozdururken düşünmek neden bu kadar telif kazanç bir pop yıldızı duymak her zaman olmaya kaçıp görmüyorum, bazı egzotik yeni şey için, seçme ve anlaşılması zaman harcadım olanlar Eğer CNBC duymuş? Eğer güzellik şirketleri veya restoran veya gayrimenkul biliyorsanız milyarder olmanız gereken yer olduğunu söylüyor sırf sen petrol vadeli onları ticaret için, herhangi bir anlam ifade etmez.
3.. Sizin Maliyetleri Kontrol
Olursa olsun stokları, bono, yatırım fonları, emtia, gayrimenkul yatırım seçerseniz arasında – Eğer maliyetleri kontrol odaklanmak gerekir – önemli değil. Ne yeterince sahip ve emekli tarafından kazıma arasındaki fark yaratabilir önemsiz görünüyor. Bir varlık yönetimi şirketi bir endeks fon Alış% 5 “satış yük” olarak bilinen gelebilir.
Yani ilk yatırım yaptığınızda işe koymak her 100 $ 5 $ bankanız veya mali kurum tarafından bir ücret olarak kabul almak için gidiyor demektir. 10.000 $ yatırım için, bu 40 yılı aşkın, sen olurdu daha% 10 getiri varsayarak $ 22,600 + ile daha az para sonuna kadar gidiyoruz demektir!
Bu bir çok internet yaşına göre çözülmüştür. Bir kuşak önce, bir 10.000 $ hisse ticaret komisyonlarında 200 $ ödeyebilir. Bugün, en fazla 10 $ ödemek zorunda değilsiniz. Bu yeni yatırımcıların elinde daha zenginlik sonuçlandı gerekirdi. Bunun yerine, satın alma ve onlar stokları işletme sahibini, kağıt sadece parçalarını temsil unutmak böyle bir sık tempoda satan insanlar hiper ticaret yol açtı.
4.. Para Yatırım etmeyin Sen Kaybedilir göze alamaz
ever you lose to afford not can money invest not Do.
Biz FDIC banka hesapları sigortalı olması nedeni budur. Yatırım senin “sermaye” ile sadece yapılmalıdır – Eğer bir kenara servet uzun vadeli büyümeye kurdum paradır. Sen hisse senetleri, gayrimenkul veya başka bir şey satın almanız gerekir parayı kullanmak asla. tehlikeler sadece riske değer değildir.
Birkaç Diğer Düşünceler
Onlar bilgelik çünkü Birçok durumda, eski klişeler vardır. Siz olanları biliyorum. bir sepet içinde yumurta tüm koymayın. Bulls ayılar da para kazanır, para kazanmak, ama domuzlar kesilen almak. Stoklar endişe duvara tırmanmak. Bu deyişler bir yüzyıldan daha fazla süredir var ve hala doğruyu tutun.
Ben listeye bir şey eklemek olsaydı, bu olacaktır: Eğer sizi rahatsız edecek şeyler yapma. o mantıklı değil Eğer içinizde bir duygu olsun eğer sadece birisi yapmak isteyen olduğunu anlamak yoksa, ya da sadece yatırım geçmektedir. İlk hedefi büyük kayıplara kaçınmaktır. Eğer sermaye korumak, her zaman para kazanmak için yollar bulabilirsiniz.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Confundido sobre la diferencia entre el seguro de vida y seguro de vida? No estas solo; las personas a menudo tienen dificultades para elegir la que sea adecuado para ellos, e incluso a veces cambian de uno a otro. Antes de hacer esa elección, asegúrese de saber qué es qué.
seguro de vida entera
Tiende a ser más caro que el seguro de vida a término.
Incorpora un elemento de valor en efectivo (que contribuye al mayor coste) que no se consigue con un seguro de vida a término. Lo que esto significa es que a medida que paga las primas de seguro, algo de lo que se paga está disponible para pedir prestado contra o dinero en efectivo durante su vida.
Porque están diseñados para proporcionar estabilidad, que se hizo popular después de la crisis financiera en 2008 para el 2009.
Puede retirar la mayor parte o la totalidad de lo que puso en él libre de impuestos, pero :
Debe seguir reglas estrictas asociados con los pagos y si no lo hace, puede terminar debiendo mucho en los impuestos.
seguro de vida entera ofrece primas niveladas y la protección de seguro de vida para toda la vida (pero de nuevo, siempre y cuando se paguen las primas de seguro como su requiere).
Al comprar seguro de vida entera, sus depósitos asegurador su prima (menos gastos de seguro y otros gastos) en una cuenta de valor en efectivo.
Por esa razón, el seguro de vida entera puede proporcionar la acumulación de valor en efectivo (impuestos diferidos), y se puede usar cuando lo necesite.
seguro de vida entera viene en tres tipos: tradicionales, variable y universal.
A veces la gente subestima la cantidad serán los pagos, y cambian a seguro de vida temporal.
Seguro de vida
Seguro de vida es más simple y funciona como su coche o un seguro de hogar.
With term life insurance, you pay premiums either every month or every year, and your family is protected for that term — for example, 20 years.
According to State Farm, common uses for term life insurance are: helping provide for a family’s loss of income, covering short-term debts and needs, providing additional insurance protection during the child-raising years, providing longer-term protection to help pay off a mortgage, or to help pay for a college education.
Term life insurance can be bought for periods of one to 30 years.
Term life policies tend to be fairly cheap for healthy people under 50, then get progressively more expensive.
The main difference between term life insurance and whole life insurance is with term life insurance, when the insured person dies, it just pays the face amount of the policy to the named beneficiary.
Variaciones sobre el seguro de vida
La llamada de retorno de los seguros de vida de prima plazo volverá algunos de sus primas al final del término. Estas políticas son generalmente más caros.
¿Cuál es el adecuado para usted?
Para la mayoría de los jóvenes, se recomienda un seguro de vida a término básico. Es sencillo y de bajo costo, que deja más dinero sobrante a invertir para la jubilación y otras metas. En algunos casos, si usted está buscando un seguro que ofrece beneficios fiscales y – después de una cierta cantidad de tiempo – una garantía de retorno de dinero que ha pagado en, usted podría considerar una póliza de seguro de vida entera. Recomendamos, sin embargo, que sólo se compra el seguro de vida después de consultar a un abogado planificador financiero o la planificación del patrimonio independiente.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Useimmille meistä laatua eläkkeelle riippuu siitä, kuinka paljon rahaa me tallennettu. Vaikka saatat olla eläketulon muodossa sosiaaliturvaa tai eläkettä, useammin kuin ei se ei riitä. Se tarkoittaa, että on jopa voit suunnitella ja laittaa rahaa syrjään eläkkeelle. Tässä on mitä sinun tarvitsee tietää saada eläkkeelle raiteilleen.
1. Suunnittelu Your Future eläkkeelle
Ottavat eläkkeelle unelmiesi vaatii suunnittelua. Monissa tapauksissa voi olla 30 vuotta tai enemmän vakavasti miettiä, mitä haluat tehdä eläkkeelle ja kuinka aiot päästä sinne. Aika voi olla joko sinun suurin voimavara tai pahin vihollinen. Jos aloittaa aikaisin, aika on teidän puolellanne ja rahaa voi työskennellä sinulle vaikeaa. Jos odotat, eläkkeelle on vain muutaman vuoden päässä olet hyvin vähän aikaa kiinni.
2. Kuinka paljon rahaa tarvitset eläkkeelle
Tämä on miljoonan dollarin kysymys. Kuinka paljon rahaa todella täytyy olla säästänyt eläkkeelle? Ongelmana on, että tämä määrä ei ole sama kaikille. Se riippuu täysin siitä, mitä haluat tehdä eläkkeellä, minkä ikäisenä aiot eläkkeelle, ja millaisia elämäntapa saavamme. Jotkut ihmiset voivat eläkkeelle hyvin vähän tallennettuihin taas toiset saattavat tarvita paljon rahaa pankkiin. Opi laskea mitä eläkesäästötilit tavoitteen pitäisi olla.
3. Eläke-suunnittelu virheitä välttää
Me kaikki teemme virheitä, mutta tekee virheen kanssa eläkejärjestelmään voi olla pysyviä ja vakavia seurauksia. Olipa Kotiutus 401 (k), kun jätät työtä tai ei sijoittaa rahaa oikein, näennäisesti yksinkertainen asia voi muuttua tärkeä kysymys aikana kultaisten vuosien. Tässä muutamia eläkkeelle virheitä kannattaa välttää varmistaa olet matkalla eläkkeelle unelmiesi.
4. 401 (k) Plan
Yksi suosituimmista eduista, että työnantajat tarjoavat on 401 (k) suunnitelma. Tämä on eläkejärjestelmään, jonka avulla voit ohjata osan palkka sijoitusyhtiö tilille. Ajatuksena on, että voit säästää rahaa verojen tekemällä nämä verottomat maksut samalla valitsevat investoinnit joka kasvaa ajan myötä, joten voit vetäytyä mukava summa rahaa. On olemassa muutamia etuja ja haittoja 401 (k), joten oppia, miten voit parhaiten hyödyntää sinun jos sellainen on käytettävissä.
5. Perinteiset IRA
Jos olet kiinnostunut ottaa kokonaan haltuunsa eläkkeelle investointeja, niin IRA on teille. Nämä yksittäiset eläketilejä tarjoavat monia samoja etuja 401 (k) antaa sinulle samalla täydellisen hallinnan missä laittamaan rahaa. Tietenkään kaikki eivät ole oikeutettuja ja ovat alhaisemmat panos rajoja, joten selvittää, onko perinteinen IRA sopii sinulle.
6. löytäminen Kadonnut Pension
Oletko työtä työnantajalle aiemmin, että voisi ovat lopettaneet tai meni konkurssiin? Tai mitä jos nykyinen työnantaja on ajatellut sulkeminen ja olet velkaa eläkettä? Älä huoli, eläkkeesi on todennäköisesti edelleen turvallista. Tässä on mitä sinun täytyy tietää, jos olet jäljittää vanhan eläke- ja miten eläke saattaa olla suojattu, jos työnantaja menee alle.
Suunnittele aikaisin ja usein
Eläkejärjestelmään, joka toimii parhaiten ehkä ole identtisiä, mikä sopii toiselle. Riippumatta siitä, miten lähestyä eläkkeelle suunnittelu on yksi yhteinen lanka: suunnittelu aikaisin ja tarkistamassa suunnitelma säännöllisesti voi auttaa varmistamaan mukavampaa taloudellinen tulevaisuus omassa myöhempinä vuosina.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kas sa osta või müüa midagi, rahakaardiga võib olla teie parim valik (või teie ainus võimalus) makse. Nad pidada “ohutu” makseviis, muutes need väga populaarseks alternatiiviks kontrolli. Aga see on oluline mõista, plusse ja miinuseid, kasutades rahakaardid-ja kui teisi makseviise on parem valik.
Mis on rahakaardiga?
Raha selleks on paberkandjale, sarnane kontroll, mida kasutatakse maksete tegemiseks.
Raha tellimused on ettemakstud, et nad on ainult välja pärast ostja maksab raha, et sularahas või muus vormis tagatud vahenditest.
Tagatud laenud: Kuna emitentide nõuda tasu kuni ees, rahakaardid peetakse suhteliselt ohutu, või “garanteeritud”, makseviisid. Nad ei tohiks põrge-nagu isikliku kontrolli jõuga.
Konkreetsed saaja: nimi saajale (saaja rahakaardi) ja nimi finantsasutuse väljastatud rahakaardi ilmub iga rahakaardiga. Ostes rahakaardiga, saate määrata, kes peaksid saama raha täites nimi isik või organisatsioon, mida soovite maksta. See raskendab varaste varastada instrument ja saada raha.
Riskid: Pea meeles, et maksekorraldused on mõnikord kasutatakse petuskeemid, kuid nad ka kasutada seaduslikel eesmärkidel. Saadame üksikasjalikult mitmeid ühiseid petuskeemid allpool.
Kust osta: Rahakaardid on saadaval mitmest allikast, sealhulgas:
Supermarketid ja mugavuse kauplustes
Pangad ja krediidiühistud
Kontrolli rahavahetus, rahaülekande ja palgapäev laenu kauplustes
Ameerika Ühendriigid postkontorid
Kuidas osta: Et osta rahakaardiga, peate maksma garanteeritud vahenditest.
Maksmine: Teie pank saab raha üle kanda oma kontrolli või hoiuarve. At jaemüüja maksate sularahas, deebetkaardi tehingu kasutades oma PIN-koodi või sularaha ettemakset oma krediitkaardi. Pange tähele, et krediitkaardi avansirahad on kallid, sest sa maksma täiendavaid tasusid ja kõrged intressimäärad need saldod , nii et proovige vältida seda võimalust.
Summa ja saaja: Räägi rahakaardi väljastaja, kui palju soovite raha selleks, ja nad printida dokumendi jaoks. Peate kirjutama nime oma saaja liinil, mis ütleb “Maksa järjekorras.”
Säilitage: Hoidke oma kviitungi ja muid üksikasju ostu. Kui midagi läheb valesti, peate seda teavet, et jälgida või tühistada rahakaardiga.
Hind: Maksaks väikese tasu saada raha järjekorras. Hinnad on tavaliselt madalaim supermarketites ja poodides-umbes $ 1 või nii ühe rahakaardiga. Pangad ja krediidiühistute sageli tasu $ 5 kuni $ 10. Täpsemat teavet tasude vt loendit asukohti hinnakujundust.
Ostu summad: Rahakaardid on ülempiir, sageli $ 1000 raha järjekorras. See muudab need sobivad väiksemad ostud, aga kui teil on vaja rohkem kui saab osta mitu rahakaardid (ja maksta mitu tasud). Teise võimalusena saate kasutada teist meetodit nagu pangatsheki.
Kuidas raha: Kui saate rahakaardiga, saate raha või hoiustada see lihtsalt nagu kontroll. Selleks, siis üldiselt heaks taga rahakaardiga logides oma nime. See on parim raha eest tellimusi samal asukoha nad osteti (a Western Union või MoneyGram laud, või panga või Credit Union et need on välja antud).
Kui sa ei pea raha kohe, see on mõistlik hoiustada raha pangakontole ohutu hoidmine.
Miks kasutada rahakaardid?
Raha tellimused on üks paljudest valikutest maksete tegemiseks. Nii et kui see teha kõige mõttekam kasutada rahakaardiga?
Alternatiiv raha: Raha selleks saab teha makstakse konkreetse isiku, mis vähendab riski varguse. Kui raha, et saab kadunud või varastatud, saate tühistada ja saada asendamine.
Kui sa kaotad raha, see on läinud hea. Posti raha on lihtsalt liiga riskantne, nii rahakaardid on hea valik, kui sa posti makse. Veelgi enam, saate jälgida makse ja tõestada, et teie saaja tegelikult maksti.
Nr pangakonto vaja: Kui sul ei ole pangakontot-kas sa ei taha ühe või te ei saa saada ühe rahakaardid võib olla teie parim valik maksete tegemiseks.
Võite maksta arveid nagu kommunaalmaksed, kindlustusmaksete ning mobiiltelefoni tasude rahakaardid iga kuu. Kuid hind ostes rahakaardid lisab üles. See kulu ja aega, mis kulub osta rahakaardid kuu, siis võib see motiveerida avada kohaliku pangakonto.
Hoidke oma salajas: Kui sa kirjutad isikliku kontrolli, et kontroll sisaldab tundlikke andmeid. Näiteks kontrolli sageli näidata oma kodust aadressi, telefoninumbrit, pangakonto numbrid ja nimed tahes ühine konto omanikud (näiteks oma abikaasa või partneriga, kui üldse). Kui sa ei tea või usalda isik maksad, rahakaardiga peidab seda teavet.
Nõutav müüjale: Mõned müüjad nõuda, et te maksate rahakaardiga. Nad ei taha võtta võimalus nõustuda isikliku kontrolli, ja see on üsna tavaline, et taotleda raha tellimusi. Kassast kontrolli pakuks sama turvalisust, kuid rahakaardid tunduvad olevat eelistatud, ja nad vähem kallis ostjatele.
Saada raha välismaal: Kui teil on vaja saata raha välismaale, maksekorraldused on ohutu ja odav viis seda teha. Vastuvõtja saab kergesti konverteerida raha, et kohalikus valuutas ja USPS rahakaardid on hästi käsitleda paljudes riikides üle kogu maailma.
Alternatiivid rahakaardid
Rahakaardid ei ole ainus viis maksta. Muud valikud pakkuda “garanteeritud” vahenditest, ja mõned on isegi turvalisem kui rahakaardid.
Kassatšekk on sarnased rahakaardid. Nad mõlemad paberdokumentide välja antud konkreetsele saaja ja tagatud emitendi. Kuid pangad ja krediidiühistute küsimus kassatšekk-ei lähikauplused ja raha poed. Samuti kassatšekk on saadaval suuremate dollari summasid, nii et nad parem valik suur makseid. Lugege lähemalt, kuidas kassatšekk võrrelda rahakaardid.
Pangaülekandega on elektrooniline ülekandmine tagatud vahenditest. Jällegi, müüjad võivad olla kindlad, isegi veel kindel, kui nad saavad raha, et-et nad saavad makstud. Ülekannet on kallimad (umbes $ 35 enamikul juhtudel) ja tülikas, kuid nad ei saa võltsida või tühistatud nagu rahakaardid. Lisateave pangaülekannete raha saata.
Elektroonilised maksed mitte-garanteeritud fondid on ka võimalus. Kui sa lihtsalt maksavad arveid, teie panga onlain arve makseteenuse saata vahendeid peaaegu kõikjal-tavaliselt tasuta. Isegi kui sa ei ole pangakontot, palju ettemakstud deebetkaardi pakkuda sama teenust või saate maksta kasutades oma kaardi number. Online teenused ja rakendused ka raha saata (soovitavalt ainult usaldusväärsetele inimestele) tasuta.
Isikliku kontrolli , samas vanamoodne, on sageli piisavalt hea. Billers nagu kommunaalteenuste ettevõtted ja telefon osutajad veel nõustuda isikliku kontrolli. Online müüjad ja teised (nagu võõrad te tegelete Craigslistissa) võib taotleda raha, et lisatakse turvalisust.
Saadame petturid
Rahakaardid peetakse üldiselt ohutuks, kuid neid saab kasutada pettust. Tegelikult arusaam, et nad on ohutud teebki neist ideaalsed petuskeemid.
Vaadates ühise punased lipud aitab vältida probleeme. Et olla ohutu:
Ärge kunagi saatke “ekstra” raha tagasi keegi, kes maksab liiga palju raha, et-see on peaaegu kindlasti pettus. Olge ettevaatlikud edastades lisaraha “transportijad.”
Kinnita raha raha, et et teil on kahtlusi, enne kui te võtate oma panka.
Vältida pöörates keegi koos rahakaardiga, kui te arvate, et teil kunagi vaja pöörata makse. Saad tühistada rahakaardid enne kui nad pole tasumise.
Piirangud rahakaardid
Nüüd, kui sa tead põhitõdesid, saate hindame plusse ja miinuseid, kasutades rahakaardid. Mõned peamised puudused rahakaardid on kirjeldatud allpool.
Piirnorme: Rahakaardid tavaliselt välja maksimaalselt $ 1,000. Mõned rahakaardiga emitentide kasutada isegi alumine piir (näiteks rahvusvaheliste USPS rahakaardid on piiratud $ 700). Kui ostu summa on rohkem kui $ 1000, peate mitu rahakaardid. Siis asjad muutunud kohmakaks-ja lihtsalt nii kallis kui muud makseviisid.
Mugavus: Rahakaardid on lihtne saada. Lihtsalt mine klienditeeninduse laud supermarketis või külastada pangakontorit. Aga teised makseviisid on palju lihtsam töötada. Osta rahakaardiga, siis sageli on vaja saada raha, ootama kooskõlas, oodake klienditeeninduse esindaja (kes teeb oma parima) tehingu lõpule viia, ja saada raha, et arvesse mail. Personal kontrolli ja elektrooniliste maksete kõrvaldada kõik või peaaegu kõik need sammud.
Trust: Enamik inimesi usub, et maksekorraldused on ohutud. Sellers loota väljaandja (mitte üksiku) pakkuda vahendeid. Kuid rahakaardid saab tõsta punane lipp, sest nad sageli kasutatakse pettuse. Mõningatel juhtudel, maksekorraldused on keelatud, või nad põhjustada täiendavat halduskoormust töö ja viivitusi. Näiteks mõned finantsinstitutsioonid (nagu kindlustusfirmad ja maaklerfirmad) ei võta vastu raha tellimusi, sest neid saab kasutada rahapesuks. Samuti pangad ei pruugi võimaldab teil kasutada oma mobiilseadme hoiustada rahakaardid, kuid kontrolli ei ole mingi probleem.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
כרטיסי אשראי לבוא עם מסגרת אשראי – הסכום המקסימאלי שאתה יכול לחייב ללא קנס. אבל, מנפיק כרטיס אשראי אינו מתכוון בשבילך מקסימום את כרטיס האשראי שלך באמצעות מסגרת האשראי כולו שלך. למעשה, דברים רעים יכולים לקרות כאשר היתרה בכרטיס האשראי שלך מתקרב או אפילו עולה על תקרת האשראי שלך.
1. ניקוד האשראי שלך ירד.
חלק גדול ניקוד האשראי שלך – 30 אחוזים ליתר דיוק – מבוסס על כמה האשראי הזמין אתה משתמש. יחס זה של יתרות כרטיס אשראי תקרת אשראי נקרא ניצול האשראי שלך. ניצול האשראי שלך גבוה, או יתרות כרטיס האשראי שלך מקרוב הן את מסגרת האשראי שלך, יותר ניקוד האשראי שלך הוא נפגע.
ממצה את כרטיס אשראי אחד הוא די רע ניקוד האשראי שלך. ממצים את כל כרטיסי האשראי שלך הוא הרבה יותר גרוע. למרבה המזל, ניקוד האשראי שלך יכול לשחזר כמו שאתה משלם למטה יתרה שלך, אבל קודם, אתה צריך להפסיק יצירת חוב יותר.
2. מלווים לא יאהבו את זה.
יתרות כרטיס אשראי פג.” יכולים לקבל כרטיס האשראי שלך ויישומי הלוואה הכחישו. כאשר אתה מבצע בקשה לקבלת כרטיס אשראי או הלוואה, הבנק יבדוק כמה האשראי הזמין אתה משתמש. אם יתרות כרטיס האשראי שלך גבוהות מדי, בנקים לקחת כי כפי שכבר יש לך חוב יותר ממה שאתה יכול להתמודד.
3. אתה מסתכן הולך על מסגרת האשראי שלך.
גם אם אתה לשמור על שיווי משקל ממש מתחת למסגרת האשראי שלך, אתה עדיין יכול בסופו של דבר על מסגרת האשראי שלך ברגע חיובי כספים מוחלים האיזון שלך. כשהיתרה הולך על מסגרת האשראי שלך, זה יכול להיות קשה כדי לקבל אותו בחזרה למטה, במיוחד אם אתה משלם רק את המינימום אשר מכסה עניין קצת איזון כרטיס האשראי שלך בפועל.
4. האיזון קשה יותר להחזיר.
בהתאם למסגרת האשראי שלך, איזון כרטיס האשראי ממוקסם יכול לקחת שנים כדי להחזיר, במיוחד אם תבצע את התשלום המינימלי בלבד בכל חודש. ייתכן מתכנן לשלם את היתרה במלואה, אך הפרידה עם סכום כזה עלול להיות קשה מדי לעשות ככל שמתקרבים למועד התשלום המגיע.
5. אתה יכול להפעיל את שיעור הקנס.
חברות כרטיסי אשראי יש את הזכות להעלות את הריבית על כרטיסי האשראי שלך אם ברירת המחדל מבחינת כרטיס האשראי שלך על ידי ממצים את כרטיס האשראי שלך. שיעור הקנס הוא רמת העניין הגבוהה ביותר חברת כרטיסי האשראי שלך יכול לחייב ועלולה להיות 30 אחוז או יותר, בהתאם למונחי כרטיס האשראי שלך. ריבית גבוהה להחיל איזון גבוה היא הרה אסון עבור תכנית פירעון כרטיס אשראי שלך.
6. התשלום המינימלי הוא גבוה.
התשלום המינימאלי של כרטיס האשראי שלך מבוסס על הגודל של איזון כרטיס אשראי שלך. כתוצאה מגדילה האיזון שלך, וכך גם התשלום המינימלי החודשי שלך. ממצה את כרטיס האשראי שלך מגדיל את הכמות אתה נדרש לשלם בכל חודש, אך כפי שהוזכר קודם לכן, המינימום בלבד ועושה רושם קטן, בקושי מורגש על היתרה בכרטיס האשראי שלך.
אם אתה כבר מתקשה דבק תקציב ו לגמור את החודש, תשלום מינימאלי גבוה יכניס עוד יותר עומס על כספינו.
7. כרטיס האשראי שלך אינו מועיל.
אחת הסיבות להשגת כרטיס אשראי עשוי כך שיכול להיות לך גישה לאשראי בעת הצורך. עם זאת, לאחר ממצה את כרטיס האשראי שלך, אתה נשאר בלי שום אשראי זמין כדי לבלות. זה היה הרגע שבו כרטיס האשראי שלך באמת מרגיש כמו נטל.
אתה לא תוכל להשתמש באשראי שלך למקרה חירום או אפילו להזמין מכונית או מלון השכירות. אתה עלול למצוא את זה יותר קשה כדי לשלם את כרטיס האשראי ממוקסם פשוט בגלל כמה אתה צריך לשלם כדי להפוך אפילו את ההבדל הקטן.
איזון כרטיס אשראי סביר
מומלץ לשמור את היתרה בכרטיס האשראי שלך מתחת 10 אחוז מסגרת האשראי שלך. זה בדרך כלל איזון כרטיס אשראי לניהול שטוב ניקוד האשראי שלך מקובל מלווים. כדי להימנע ממצה את כרטיס האשראי שלך בטעות, לבדוק את מסגרת האשראי שלך לפני ביצוע רכישה בכרטיס אשראי.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
¿Alguna vez ha tratado de “tiempo” el mercado de valores? ¿Ha comprado una casa antes de que eras muy listo, porque la vivienda en propiedad es una buena inversión? ¿Se mantiene un saldo en su tarjeta de crédito para mejorar su puntaje de crédito?
Estos son todos los movimientos de dinero comunes, y si ha realizado alguna de ellas, que pueden haber pensado que estaban siguiendo probada y verdadera sabiduría finanzas personales. Pero al igual que mucha sabiduría convencional, no son tan inteligentes como suenan.
Éstos son algunos mueve dinero tonto que necesita para deshacerse de su arsenal, no importa lo mucho que pueda parecer a tener sentido.
Mover mudo: No tener una tarjeta de crédito, ya que conducirá a la deuda.
Han pasado casi ocho años desde la gran recesión, y más de dos tercios de las personas entre las edades de 18 y 29 años que no tienen tarjetas de crédito, de acuerdo con una encuesta Bankrate. “Parece inteligente, porque no estás en situación de riesgo de la deuda, pero no es inteligente, porque no se está construyendo su crédito”, dice Sarah Newcomb, autor de “Cargado: Dinero, Psicología, y cómo salir adelante sin dejar sus valores detrás.”Muchos de estos milenio – , así como personas de otras generaciones que no tienen tarjetas de crédito en su propio nombre – tienen lo que se llama‘archivos de crédito delgadas’Ese es el crédito de la industria hablar por tener poco o ningún crédito. historia, y se puede celebrar de nuevo cuando desee solicitar una hipoteca o préstamo de coche. También puede significar pagar más de lo necesario para los propietarios y el seguro de automóviles.
Movimiento inteligente: Si usted piensa que está obligado a ser irresponsables con la primera pieza de plástico, pedir al banco emisor para mantener el límite de crédito artificialmente bajo. A continuación, poner una o dos facturas automáticas en la tarjeta y programar pagos automáticos de su cuenta de cheques para cubrirlos. Nunca vas a llegar tarde, y su crédito mejorará.
Y si fue rechazado por una tarjeta? Una tarjeta asegurada – en el que hacer un pequeño depósito con el banco emisor – es la tarjeta con ruedas de entrenamiento que lo pueden poner en el camino a un fuerte historial de crédito.
Mover mudo: Mantener un equilibrio en una tarjeta de crédito para construir el crédito.
Uno de los grandes contribuyentes a su puntaje de crédito es de utilización de crédito. Su utilización es el porcentaje de su límite de crédito que en realidad estás usando, y que representa aproximadamente el 30 por ciento de su puntuación. Si usted tiene un límite de $ 1.000 y su factura es de $ 550, que está utilizando el 55 por ciento. Eso es demasiado alta – que es mejor para su puntuación es si se utiliza no más del 30 por ciento de su límite de crédito en cualquier momento. Y que lleva un saldo de mes a mes y el pago de intereses no ayuda a su puntuación en absoluto, pero no dañan su cartera: El tipo de interés medio de tarjeta de crédito es de aproximadamente 15 por ciento. En un balance de $ 3.000, que le costaría $ 450 al año.
Movimiento inteligente: Lo ideal es que tendrá que pagar sus tarjetas de crédito en su totalidad cada mes, que nos evita el pago de intereses. Y si su uso típico ha que el uso excesivo de su límite, puede resolver el problema de dos maneras: Puede solicitar un aumento de su límite de crédito y luego no utilizar la capacidad adicional, o puede pagar su factura más de una vez al mes .
Mover mudo: Pagar por adelantado los préstamos estudiantiles, mientras que escatimar en las contribuciones de jubilación
Usted tiene préstamos de estudiante y quiere pagar a retirarse tan rápido como sea posible, por lo que cualquier dinero extra que tiene al final del mes va hacia el pago por encima y más allá de sus facturas mensuales y saltando lejos en el principal. Su urgencia es comprensible; No sería la vida será mejor si Simplemente se fueron? Pero pagar por adelantado los préstamos estudiantiles no es un acierto si viene a un costo para sus ahorros a largo plazo, al igual que contribuir a su plan 401 (k) (especialmente si recibe dólares equivalente del empleador) o el pago por alta tasa de deuda de tarjeta de crédito, dice Newcomb .
Movimiento inteligente: pagar sus préstamos estudiantiles lentamente y de manera constante, mientras se construye su futuro y tomar ventaja de los rendimientos del mercado de valores. Incluso puede ser mejor optar por planes de pago basados en los ingresos (que reducir sus pagos mensuales), a pesar de que el pago de intereses por más años significa pagar más interés en total.
Mira el costo de su deuda de préstamos estudiantiles, resta la deducción de impuestos, y la comparamos con la rentabilidad que se obtendría al poner su dinero a trabajar de otra manera.
jugada tonta: Conseguir el trabajo primero, y el aumento posterior.
¿Usted negociar su sueldo por su trabajo actual? Si no es así, usted no está solo. Alrededor del 41 por ciento de las personas no lo hizo, según Salary.com . Muchos temen que el regateo sobre el salario inicial les llevará fuera de la carrera para el trabajo en su totalidad. Pero no la negociación de un salario competitivo en el inicio de un nuevo trabajo que comienza en la base financiera mal, porque cada bono y elevar a obtener avanzar que probablemente será un porcentaje sobre la base de que a partir de la figura.
Movimiento inteligente: No tome la primera oferta. Usted tiene la mayor influencia cuando te quieren, pero no tiene que sin embargo – y es importante reconocer y aprovechar ese momento. “La gente piensa que tiene que pedir lo que es aceptable, pero usted debe preguntarse:“¿Qué necesito para ganar para que no tenga que preocuparse por el dinero? Eso es lo que es digno de su tiempo “, dice Newcomb. También entiende que la expectativa desde el otro lado de la mesa es que va a pedir más. Un estudio de CareerBuilder muestra el 45 por ciento de los empleadores están dispuestos a negociar su oferta inicial de trabajo, y de hecho espera que lo haga. Sólo estás metiendo abajo si no lo hace.
movimiento mudo: La compra de una casa, ya que es una “inversión”.
Asesor financiero Carl Richards, autor del libro “The Gap Comportamiento”, recuerda los tiempos de la gente ha dicho a él de sus casas: “Es la mejor inversión que he hecho!” Su réplica: “¿Es que debido a que es la única inversión que usted’ jamás he aferrado? ‘”Él tiene un punto. Había una creencia largamente sostenida de que los valores de propiedad nunca se bajan … Luego vino 2008 y caída del mercado de la vivienda. En realidad, los valores de origen históricamente mantener el ritmo de la inflación. Y el coste de propiedad – por no hablar de mudarse, mobiliario, impuestos, seguros y el mantenimiento que corre del 1 al 2 por ciento del valor de la vivienda por año, según el Centro Común de Harvard para Estudios de Vivienda – es alta.
Movimiento inteligente: Compre uno desea vivir en – o seguir alquilando por ahora. Esa larga lista de costos significa que no tiene sentido comprar uno en absoluto si usted no espera permanecer durante al menos cinco años.
Si te vas a quedar a largo plazo, el capital que construir mediante el pago (o fuera) de su hipoteca se convierte en una cuenta de ahorros suplementarios puede utilizar para el retiro. Pero nunca se debe estirar para comprar una casa que no puede permitirse el lujo de verdad sólo porque usted piensa que los valores de las propiedades se deben a estallar. Si lo hace, no se es ni la compra ni la inversión – que está especulando. Y a menos que usted es un inversor de bienes raíces profesional, eso es una mala idea.
Mover mudo: Tratando de tiempo en el mercado.
La sincronización del mercado se reduce a saber dos cosas: cuándo salir, y cuando para volver a la primera es muy difícil de clavar, y el segundo es aún más difícil.. Mientras que todos hemos escuchado historias de los inversores comunes que se interpusiera en justo en el momento adecuado, Richards se muestra escéptico. “No creo que las historias”, dice. “Creo que los datos”. Y los datos dice que no puede ganar en este juego.
Smart Fix: Compra de manera constante, y durante años. Richards dice a rasgar una página del libro de Warren Buffett: “Lo mejor que puede hacer es ser perezoso – y debemos celebrar ese hecho.” Y mientras estás en ello, no intente demasiado difícil de superar el mercado. Mientras que las acciones individuales y los fondos de inversión gestionados son muy interesantes, es la inversión regular en los fondos de índice aburridas y fondos negociados en bolsa (que también son más baratos de comprar y poseer) que son más propensos a hacer que un multimillonario en el largo plazo. Si usted es bastante flojo, es decir.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kapitalavkastning kan vara förutsägbara, rörlig eller garanterad.
Före pensioneringen, måste du ställa in dina investeringar så att de levererar pålitliga kapitalavkastning. Vissa typer av kapitalavkastningen är mer tillförlitliga än andra. När det gäller pensionsinkomster, det finns många olika metoder som du kan vidta om hur man använder inkomstbringande investeringar.
Jag tycker det är bra att bryta kapitalavkastning tillvägagångssätt i tre kategorier: förutsägbar, rörlig, och garanterade.
Var och en har sina för- och nackdelar.
Förutsägbar Investment Resultat
Ränteintäkter från företagsobligationer och utdelningsintäkter från aktier är två goda exempel på förutsägbar kapitalavkastning. Dessa inkomstkällor kan åberopas i de flesta fall, men de kan inte garanteras. Du kan skapa en relativt stabil källa till pensionsinkomster genom att köpa intresse och utdelnings investeringar eller genom att köpa fonder som äger sådana investeringar.
Ränteintäkter genereras av företagsobligationer och fonder som investerar i företagsobligationer, och bankcertifikat, penningmarknadsfonder, höga investeringar avkastning, premier från att sälja täckta köpoptioner och erhållen ränta från att göra privata lån, till exempel vad som skulle inträffa om du säljer en fastighet som du äger direkt och bära inteckning för den nya ägaren. Ränteintäkter, såsom att betalas av företagsobligationer, beskattas med din vanliga skattesats.
Utdelningsintäkter betalas ut av aktier, fonder som äger aktier, och många slutna fonder som utnyttjar en utdelning maximestrategi. Utdelningsintäkter kommer i form av kvalificerade eller icke-kvalificerade utdelning. De flesta börsnoterade amerikanska aktier betala kvalificerade utdelning. Kvalificerade utdelning får förmånlig skattebehandling, eftersom de beskattas på samma skattesats som vinster långsiktiga kapital, vilket är en lägre hastighet än den vanliga inkomstskattesatsen.
Många människor tänker på pension, köpa en portfölj av inkomstbringande investeringar, och leva på räntan. Detta kan fungera, men det finns flera saker att tänka på.
Inkomstbringande investeringar som aktier kan sänka sin utdelningshastighet. När detta händer kommer aktiekursen sjunka.
Obligationer kan standard, eller när de mognar du kanske inte att kunna köpa nya obligationer med en ränta så hög som den tidigare hastigheten du får.
Investeringarna kan inte producera tillräckligt med inkomster för att möta dina utgifter behov i pension.
Det kan vara frestande att gå för stora investeringar avkastning. Dessa kommer med högre risker. Dessutom har många placeringar med högre vinster har dessa högre utbetalningar på grund med varje distributions de återvänder någon huvudman.
Många pensionärer som inte fokuserade på att lämna en stor summa till arvingar kan ha en mer bekväm pension genom att skapa en plan som gör det möjligt för dem att tillbringa lite rektor utöver sin kapitalavkastning. Denna typ av plan använder en “total return” tillvägagångssätt snarare än ett tillvägagångssätt bara lever på investeringen intäkter.
Variabel: totalavkastnings Approach
Ett sätt att skapa pensionsinkomster är att bygga en totalavkastning portfölj bestående av kontanter, ränte- och aktier.
Med denna metod du utvecklar en tillgångsallokering modell och utforma din portfölj för att matcha den modellen. Till exempel kan en typisk pension tillgångsallokering modell kräver 5% kontant, 35% i ränte- och 60% i aktier.
Kontanter och ränte form “säkra” delen av din portfölj. De kommer att generera ström kapitalavkastning i form av intresse. De aktier utgör tillväxt delen av portföljen, vilket gör att din framtida kapitalavkastning öka med inflationen.
Det finns uttags regler som måste följas när man skapar denna typ av portfölj, så att du inte spendera alltför mycket för tidigt. Inkomsterna kommer att variera från år till år, men du kommer inte att förlita sig på de faktiska inkomsterna portföljen genererar varje år. Istället portföljen utformad för att uppnå ett mål avkastning, och du kommer att ställa ett uttag takt som är mindre än den avkastningsmål.
Om du inte vill skapa en egen portfölj, kan du hyra en finansiell rådgivare, eller använda en pension fond. Pension fonder följer vanligtvis en totalavkastning strategi.
Totalavkastningen strategi är effektivt om du lämpligt diversifiera sin portfölj innehav och re-balans tillbaka till ditt mål tilldelning ungefär en gång per år. En totalavkastning strategi kan skiktas över en bas av garanterad inkomst. Den garanterade intäkter skapar ett lager av säkerhet, vilket kan vara ganska viktigt för sinnesro i pension.
garanterad inkomst
Garanterat kapitalavkastning är precis vad det låter som; inkomst som garanteras av antingen den amerikanska regeringen eller ett försäkringsbolag. Säkra placeringar som bankcertifikat, statspapper och fasta livränta är de främsta källorna till garanterad kapitalavkastning.
En risk med att använda endast säkra investeringar är att räntorna är så låga. Säkra placeringar som används för att betala mycket högre räntor, vilket gjorde det lättare att lita på dem för kapitalavkastning i pension.
Det finns flera sätt du kan köpa garanterad inkomst som kan räknas på:
Det vanligaste sättet att köpa garanterad kapitalavkastning är genom att köpa en livränta.
Du kan också fördröja starten av dina sociala förmåner så att du får mer garanterad inkomst varje år med början vid 70 års ålder.
Din arbetsgivare sponsrade pensionsplan kan tillåta dig att köpa års tjänst så att du uppfyller kraven för en högre nytta.
Du kan köpa bankcertifikat, eller statsobligationer som förfaller varje år i en mängd som är anpassad till din beräknade utgifter behöver det året.
Garanterad inkomst är en utmärkt grund för en mer omfattande pension strategi.
Istället för att använda en enda metod, ofta det bästa tillvägagångssättet i pension är en som innehåller många typer av inkomster från investeringar strategier.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
En av de vanskeligste delene om pensjonering planlegging er at den generelle tommelfingerregel basert rundt hvor mye penger du trenger for pensjonering har en tendens til å gjenspeile din inntektsnivå.
Dette gir en rekke problemer for de som prøver å planlegge for pensjonisttilværelsen.
For eksempel, mange økonomiske eksperter sier at du ønsker å bytte mellom 70% til 85% av pre-pensjon inntekt. Så hvis du tjener $ 100.000 i året, bør målet være å skape nok pensjon inntekt at du ville være i stand til å leve på et sted mellom $ 70,000 til $ 85.000 per år.
Problemet med å basere din pensjon behov Off nåværende inntekt
Dessverre er ikke nyttig for folk som er i de tidlige stadier av karrieren denne type tommelfingerregel. Hvis du er i 20-årene eller 30-årene, kan du tjene en inntekt som gjenspeiler en entry level lønn.
Pluss, hvis du var i midten av karrieren, og besluttet å gjøre en karriere endring, kan du også oppleve forbigående lavere inntektsårene.
Når du er usikker på hva din pre-pensjon inntekt kommer til å bli, hvordan kan du muligens gjøre noen anslag som til beløpet du trenger under senior år?
Et annet problem: Hva om du er en Saver?
Før vi ta opp dette spørsmålet, la oss introdusere en mer problem med “erstatte din inntekt” tommelfingerregel. Dette rådet hengsler på antagelsen om at du tilbringer mesteparten av inntekten.
Tross alt, hvis du vanligvis spare 10% til 15% av inntekten til pensjonisttilværelsen, og kanskje en annen 10% til 15% av inntekten for andre ikke-pensjonister typer besparelser, da konsekvensen vil være at du har brukt et sted rundt 70% til 85% av inntekten.
Det er fornuftig under det svært spesifikke sett av omstendigheter at hvis du tilbringer mesteparten av hva du gjør, og du forventer ikke kostnadene dine vaner for å endre overhodet under avgang, så ville du trenger for å lage nok penger slik at alt ville bli det samme . Dette synes å være en vaklende antakelse.
Det er ikke nødvendigvis slik at folk tilbringer mesteparten av hva de gjør. Noen mennesker bruker mer enn hva de tjener, og endte opp i kredittkort gjeld, mens andre bruker betydelig mindre enn det beløpet som de tjener.
Dette er den andre, og kanskje mer overbevisende grunn til at å basere din pensjonisttilværelse anslag på inntekter i stedet for utgifter ikke kan være den beste ramme for planlegging.
Hva er løsningen?
Fokus på utgifter, ikke inntekter
Jeg vil foreslå at du baserer din pensjonisttilværelse anslag på ditt nivå for å bruke i stedet for på inntekten. Dette løser begge de to problemene adressert ovenfor.
Nå når det er sagt, er det også sant at kostnadene som pensjonist vil være annerledes enn forbruket ditt i dag. I pensjonisttilværelsen, for eksempel, kan det hende du ikke har et boliglån betaling. Dine barn kan dyrkes opp og leve på egen hånd, og du trenger ikke lenger å støtte dem. Kostnader relatert til arbeidet som barneomsorg, business antrekk, og pendling kostnadene vil også forsvinne.
Som blir sagt, du kan ha andre utgifter som du ikke allerede har i dag. Out-of-pocket resept og medisinske kostnader kan være en større bekymring. Du kan også være lurt å sette ut hjemme-relaterte oppgaver som du nå gjøre selv for eksempel rengjøring takrenner, raker løv, eller måke snø når du er i din 70- og 80-tallet.
Du kan også velge å reise mer, bruke pensjonisttilværelsen til å utforske hobbyer som du ikke kunne forfølge under ditt yrkesaktive år.
Alt dette fører oss til en annen dilemma, som er at mens inntekter ikke er et egnet grunnlag for å bestemme hvor mye penger du bør ha i din pensjon portefølje, utgifter er ikke et perfekt alternativ heller. Men i stedet for bedre alternativer, kan utgiftene bli den beste målestokken for hvor stor del av en portefølje du bør sikte på å skape.
Hvis vi aksepterer det faktum at noen av løpende utgifter vil avta, men andre vil vokse, og vi ballpark de to for å være en vask, så det er relativt rimelig å si at det beløpet som du nå bruker nå kanskje også det beløpet som du bruker i løpet av din pensjonisttilværelse år.
Hvor mye penger må du pensjonere?
Nå som vi har etablert at, hvor mye penger vil du faktisk trenger å pensjonere?
Her finnes et bredt tommelfingerregel: multiplisere din nåværende årlige utgifter med 25. Det er størrelsen din portefølje må være i pensjonisttilværelsen for deg trygt ta ut 4% av at porteføljen beløp hvert år til å leve på.
For eksempel, hvis du for tiden bruker $ 40.000 per år, må du ha en investeringsportefølje som er 25 ganger som størrelse, eller $ 1 million i begynnelsen av din pensjon. Dette er en stor nok sum, slik at du kan ta ut 4% av det $ 1 million portefølje i ditt første år av pensjonisttilværelsen, og at samme 4% justert for inflasjon hvert påfølgende år, og opprettholde en rimelig sjanse for at du ikke vil overleve pengene dine .
Dette kan høres skremmende, men hvis du begynner å spare til pensjonisttilværelsen i en tidlig alder, så tidlig som i 20-årene, kan du samle en $ 1 million portefølje selv på en lønn på kun $ 30,000 til $ 40,000.
Hva om du fikk en sen start med å spare?
Hvis, derimot, er du starter senere i livet, fortvil ikke. Det viktigste du trenger å huske er at den beste måten å kompensere for å få en sen start er å aggressivt bidra til kontoene.
Med andre ord, spare mer og spare hardere. Taktikken å unngå, men øker risikoen eksponering som en måte å gjøre opp for tapt tid. Ikke over tildele en del av porteføljen til aksjer på grunnlag av at du trenger mer risikable investeringer for å kompensere for tapt tiår med sparing.
Tross alt, risiko fungerer begge veier, og hvis det skulle vende seg mot deg, vil du ikke ha så mye tid til å komme.
Se etter lav-fee indeksfond og spre dine investeringer mellom en fornuftig blanding av aksjer og obligasjoner. Hold fortsetter å gjøre det regelmessig gjennom resten av yrkeskarrieren med et mål om å spare 25 ganger dagens nivå av forbruk for hver dag som du pensjonere.
Bruk pensjon kalkulatorer for å forsikre deg om at du er på rett spor, og ikke betaler for mye oppmerksomhet til skumle overskrifter i økonomiske nyheter. Du spiller en langsiktig spillet, og bli fanget opp i den daglige turbulensen i markedet vil bare dempe utviklingen.
Hvis du spare til pensjonisttilværelsen med en sen start, fokusere på måter du kan enten øke inntekten din eller redusere utgiftene dine. Hvis du kan, gjøre en kombinasjon av begge deler. Her er hvordan disse strategiene kan hjelpe deg å bygge bro over gapet.
Redefinere hva Retirement Means
I disse dager er det ikke uvanlig å høre om folk som er “halv-pensjon” fra arbeidslivet, enten fordi de ikke har råd til å fullt fratre, eller fordi de ønsker å holde opptatt.
Hvis du fikk en sen start på sparing og trenger å tjene mer for å gjøre opp forskjellen mellom hva du trenger og hva du har, bør du vurdere noen alternativer før du “offisielt” pensjonere.
For eksempel, hvis du elsker jobben din, kan det være fornuftig å bo og dra nytte av arbeidsgiver-målrettet innsats sammen med catch-up bidrag til 401 (k). For ikke å nevne, få deg til å holde andre fordeler litt lenger.
Kanskje du ikke elsker jobben din, men du elsker det feltet du jobber i. Er det mulig å jobbe deltid som konsulent for et par år mens pengene fortsetter å vokse?
Kanskje du ikke ønsker å slutte å fungere helt, men ønsker å starte en ny karriere i noe du har vært opptatt en stund. Hvis du tar en betal-kutt gjør at du kan være på vei til å møte din pensjon sparing behov, legge ut på en ny reise i en ny næring for noen år.
Omdefinere Lifestyle i Retirement
Kanskje du ikke får en sen start med å spare, men kan ikke spare ekstra skift for å bygge en portefølje som gjenspeiler din nåværende nivå av utgifter.
Hvis tjene ekstra penger ikke er mulig, så du kan ha til å redefinere hva slags livsstil du ønsker å leve i pensjonisttilværelsen.
For eksempel, når folk flest tenker på pensjon, tror de endeløse avslapping, tropisk natur, golf, eller spille kortspill med venner.
Det trenger ikke å være hva din pensjon ser ut, though. Det er mange måter å kutte kostnader og opprettholde en interessant livsstil i pensjonisttilværelsen.
I stedet for å holde huset du allerede eier, kan det være mer fornuftig å bygge ned og trekke seg tilbake til en tilstand uten inntektsskatt. Du kan ta det et skritt videre og trekke seg et sted i utlandet som har en lavere kostnad-of-levende. Du kan selv bestemme seg for å bli en nomadisk reisende og selge hjemmet ditt, kjøpe en RV, og se alt USA har å tilby.
Det er mange måter å gjøre pensjonsalder arbeid, du trenger bare å spille med tallene for å se hva som er mulig for deg. Så hvis en $ 1 million portefølje er ikke i fremtiden, finne ut hva som er, og justere din livsstil basert på det.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Egal, ob Sie einen Notfall-Fonds sind Gebäude, die Schuldentilgung oder investiert Ruhestand Notgroschen zu bauen, wissen Sie, was Sie brauchen, um mehr Geld zu sparen. Aber wenn Sie auf Clipping-50-Cent-Coupons oder machen Waschmittel von Hand konzentriert habe, Sie fehlt den Wald vor lauter Bäumen nicht. Während diese Gewohnheiten können Ihnen etwas Geld sparen, gibt es fünf Bereiche, die Sie auf konzentrieren sollten einen wirklichen Unterschied in Ihrem finanziellen Leben zu machen.
1. Ihr Job
Es gibt nur zwei Möglichkeiten, um wirklich Ihre Finanzen zu ändern: schneiden Ausgaben oder mehr Geld zu verdienen. Zwar gibt es eine Grenze, wie viel Sie von Ihrem Budget schneiden kann, gibt es keine Obergrenze, wie viel Sie verdienen können.
Such dir eine neue Arbeit. Die größte Möglichkeit , Ihr Einkommen zu erhöhen ist es, Arbeitsplätze zu wechseln , da Sie die meisten Verhandlungsmacht halten , bevor Sie eine Position angenommen haben.
Verhandeln. Wenn Sie möchten , wo Sie arbeiten, ist es Zeit , mit Ihrem Chef zu verhandeln. Machen Sie eine Liste Ihrer Leistungen, Möglichkeiten , wie Sie haben das Unternehmen Geld und ähnliche Gehälter bei anderen Unternehmen gespeichert. Fragen Sie immer nach mehr als das, was Sie hoffen , für – viele Aufsichtsbehörden verhandeln Sie nach unten.
Andere Wege finden , um mehr zu verdienen. Sie können auch mehr verdienen , indem er für anreizbasierte Boni, Überstunden nehmen, einen Teilzeit – Job zu finden, oder Ihr eigenes Geschäft.
2. Transport
Ihre Transportkosten kann ein großer Teil des Budgets sein, vor allem wenn Sie ein Auto besitzen. Und das bedeutet, dass es viele Möglichkeiten gibt in diesem Bereich zu speichern.
Forschung , bevor Sie kaufen. Zwischen Gas, Versicherungen, regelmäßiger Wartung und anderen Kosten, kann ein Auto zu besitzen Kosten nach oben von $ 9.000 pro Jahr. Aber diese Kosten können stark variieren je nach Marke und Modell. Bevor Sie Ihr nächstes Auto, Forschung kaufen , die diejenigen haben die niedrigsten jährlichen Betriebskosten.
Halten Sie sich an einem regelmäßigen Wartungsplan. Regelmäßige Servicearbeiten sind teuer, aber nichts ist teurer als eine notwendige Reparatur verzögern. Sie können Ihre Auto Service – Zeitplan online finden , so dass Sie wissen , wenn Sie einen Termin für eine neue Zahnriemen oder Bremsleitung einzustellen.
Finden alternative Formen des Reisens. Die Verlockung der offenen Straße ist verlockend, aber es ist auch teuer. Reiten Sie Ihr Fahrrad, mit öffentlichen Verkehrsmitteln oder Fahrgemeinschaften können alle sparen Sie Geld – vor allem , wenn Sie in einem Gebiet leben , wo man erhebliche Entfernungen fahren müssen, wo Sie gehen müssen.
Schneiden Sie Ihre pendeln. Pendeln jeden Tag zur Arbeit können sowohl Zeit als auch Geld kosten. Versuchen Sie, mit Ihrem Chef verhandeln ein paar Tage zu Hause zu arbeiten. Dadurch wird so Ihr Budget einen Schub geben; wenn man es gut ist, kann Ihr Chef können Sie von zu Hause aus arbeiten öfter.
3. Gehäuse
Der größte Batzen meisten Haushalte ist das Gehäuse. Egal, ob Sie eine Wohnung mieten oder besitzen Ihr Haus, abnehmend Ihre Wohnkosten den größten Einfluss auf Ihre Gesamtkosten haben.
Vermieten Sie Ihr Haus auf Airbnb. Sie können es den Vorteil eines großen Hause nehmen auf Airbnb durch die Anmietung. Sie brauchen nicht diesen Vorteil zu nehmen , weg zu sein; wenn Sie ein Zimmer frei haben, können Sie es mieten, während Sie über Ihre täglichen Aktivitäten.
Nehmen Sie auf einem Mitbewohner. Der einfachste Weg , wieder auf dem Gehäuse zu schneiden ist , jemand anderes zu finden Kosten zu teilen mit. Sie können nicht nur Ihre Miete oder Hypothek mit einem Mitbewohner geteilt, aber Sie werden auch zahlen weniger für Energieversorger, Internet und Kabel – Abonnements.
Herunterstufen zu einem Studio. Die Kostendifferenz zwischen einem Studio und Apartment mit einem Schlafzimmer kann erheblich sein, abhängig von der Größe und Fläche. Neben der reduzierten Miete, werden Sie auch durch die Zahlung reduziert Dienstprogramme für weniger Platz sparen.
Bewegen außerhalb der beliebten Vierteln. Es ist toll , in der Nähe von Wohn Bars und Restaurants, aber wenn Sie in der Nähe der Top-Attraktionen sind, sind Sie wahrscheinlich zu viel bezahlen. Umzug außerhalb dieser Bereiche können Sie einen großen Batzen Geld auf dem Gehäuse speichern.
4. Versicherung
Zu lernen, wie Sie Ihre Versicherungskosten zu senken ist umso wichtiger, heute, in einer Zeit, wo Gesundheitsprämien jedes Jahr mehr als 10 Prozent steigen. So stellen Sie sicher, dass Sie nicht reduzieren Ihre Versicherung zu viel – eine große medizinische Rechnung oder einen Unfall, der nicht durch eine Versicherung gedeckt ist, könnte eine finanzielle Katastrophe.
Krankenversicherung: Die durchschnittliche Gesundheitsprämie für eine alleinstehende Person mit Arbeitgeber-basierte Berichterstattung war $ 1.255 pro Jahr im Jahr 2015. Die Umstellung auf einen hohen Selbstbehalt Plan können Ihnen Geld sparen , wenn Sie in der Regel gesund sind und nur selten zum Arzt gehen. Sie können die Gesundheitskosten senken , indem mit den Anbietern verhandeln, Fragen über die finanzielle Unterstützung Programme und die Anwendung für eine einkommensbezogene Rabatte.
Kfz – Versicherung: Wenn Sie ein älteres Auto haben, können Sie profitieren von Verzicht auf eine umfassende Abdeckung Ihre Prämie zu senken. Ihre Selbstbehalte erhöhen , wird auch Ihre Prämie senken. Zögern Sie nicht , andere Unternehmen vergleichen jedes Jahr zu sehen , ob Ihr aktueller Plan noch die besten Preise bietet. Wenn Sie Mieter Versicherung benötigen, sollten Sie die gleiche Firma mit dafür, und Ihrem Auto Politik – Sie oft mit einem Multi-Politik Rabatt sparen werden.
5. Ernährung und Lebensmittel
Amerikaner wegwerfen mehr als $ 2.000 im Wert von Lebensmitteln jährlich. Das reicht für einen bescheidenen Rentenbeitrag oder einen Kurzurlaub im Ausland. Durch das Lernen Kosten für Lebensmittel zu schneiden, können Sie die Auswirkungen Lebensmittel auf Ihrem Budget minimieren haben.
Kochen Sie in den Reihen. Stattdessen genug Nahrung für eine Nacht zu machen, versuchen Mahlzeiten in Chargen zu machen. Du bist eher Zutaten zu verwenden, die sonst schlecht gehen würde, und Sie werden genug Lebensmittel für das Mittagessen und Abendessen am nächsten Tag. Und es macht auch desto wahrscheinlicher ist es , dass Sie Ihr Mittagessen packen würden statt take-out zu bekommen.
Einfrieren , was Sie nicht verwenden. Versuchen Sie das Einfrieren , was man nicht essen , bevor es schlecht geht. Nicht alles ist freezable, aber die meisten Mahlzeiten und Zutaten werden genauso lecker , wenn man sich aufwärmen. Beschriften Sie die Mahlzeiten mit Namen und Datum , so dass Sie daran erinnern , ob die braun-rote Container voll von Pasta – Sauce oder Chili.
Basis Mahlzeiten auf das, was Sie bereits haben. Statt fünf neue Zutaten zu kaufen , jedes Mal wenn Sie kochen, verwenden Sie , was Sie bereits haben. Websites wie Feedly können Ideen liefern , was mit der zufälligen Auswahl in Ihrem Kühlschrank zu machen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
