Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Внимателно Вашият Почасово доходите, не си годишен доход
Може би си мислите, “На кого му пука? Знам колко много направи за една година!” Можете да направите $ 30 000 или $ 50 000 или 75 000 $ на година. Така ли е?
Но годишния размер вие печелите не ни казва много. Работа 40 часа на седмица за $ 120 000 на година е доста по-различно, отколкото да работи 90 часа на седмица за $ 120 000 на година.
За да открият стойността на времето си, ще трябва да си зададете въпроса: Колко мога да направя всеки час?
Ето как да се изчисли колко да направите един час:
Най-груба оценка: Лоп Off нули, разделете на две
Грапавата начин да разбера вашата часова ставка е да се предположи, че работите 2000 часа годишно.
Защо 2,000 часа? Ние приемаме, че работите на пълен работен ден, с две седмици почивка, а не извънреден труд.
40 часа на седмица, умножена по 50 работни седмици на година се равнява на 2000 часа.
С това предположение се има предвид, просто вземете Вашата годишна заплата, мъкна на разстояние три нули от края, и да си поделят оставащите броя на две.
Пример 1:
Вие печелите $ 40 000 годишно.
Лоп от три нули – $ 40
Разделя се на две – $ 20
Вие печелите $ 20 на час.
Пример 2:
Вие печелите $ 70 000 годишно.
Лоп от три нули – $ 70
Разделя се на две – $ 35
Вие печелите $ 35 на час.
Пример 3:
Вие печелите $ 120 000 на година.
Лоп от три нули – $ 120
Разделя се на две – $ 60
Вие печелите $ 60 на час.
Най-прецизен метод: Съотношение Анализ
Разбира се, методът, който изброени по-горе, е груба оценка. Не всеки работи на стандартна 40-часова работна седмица, без извънреден труд.
Някои хора работят 50 или 60 или 80 часа на седмица. Други работят на непълно работно време.
За да разрешите този, ние се обръщаме към по-прецизен метод за фигуриращ колко печелиш на час. Тя се нарича метода “анализ съотношение”.
Звучи техническа, а? Отпуснете се. Не позволявайте на тази фраза ви плаши – това е доста прост метод.
Анализ Ratio включва изчисляване на отношенията между вас работно време прекарват на работа и доходите си. Ако вие печелите $ 400 за 40-часова работна седмица, вашият долар до час съотношение е 10 към 1 (или $ 10 на час).
Да предположим, че ме повишат до $ 500 на седмица. На пръв поглед може да изглежда, като си съотношение долар до час вече се увеличи до 12,50 до 1. ($ 500 делено на 40 = $ 12.50 на час.) Ура!
Но силите промоционален да работят 60 часа на седмица. Долар до час съотношение е само 8,3 до 1. (500 $, разделена 60 = 8,33 $ на час).
С други думи, вашата заплата се е повишила, но вашата часова ставка е намалял.
Нека да премине през още няколко проби:
Пример 1:
Вие печелите 38 000 $ на година.
Ти работиш 40 часа на седмица, с три седмици почивка.
Работно време = 40 часа х 49 седмици = 1,960 часа годишно.
$ 38.000 / 1.960 = $ 19,38 за час (или съотношение 19,4 до 1 долар до час)
Пример 2:
Вие печелите 18 000 $ на година.
Ти работиш 15 часа на седмица, с три седмици почивка.
Работно време = 15 часа х 49 седмици = 735 часа годишно.
$ 18.000 / 735 = $ 24,48 за час (или съотношение 24,5 до 1 долар до час)
Пример 3:
Вие печелите $ 350 на седмица.
Вие работите 20 часа на седмица.
$ 350/20 = $ 17,50 за час (или съотношение 17,5 до 1 долар до час)
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Planuoti iš anksto. Sveikatos draudimas į pensiją gali būti brangus.
Jei surengė stabilų darbą už didžiąją dalį savo karjeros, tai tikėtina, jūs neturėjote duoti daug minties į savo sveikatos draudimo planą. Vietoj to, tai buvo naudinga nuolat siūloma per savo darbdavį. Su senatvės artėja, o dabar kas? Jūs norite atlikite toliau nurodytus veiksmus įvertinti savo sveikatos draudimo pensijų galimybes.
1. Sužinokite apie savo grupę Sveikatos ištarnauto laiko išmokas
Pirmas dalykas, kurį reikia padaryti, tai sužinoti viską apie savo esamus sveikatos draudimo naudą ir kaip jie keičiasi išėjus į pensiją.
Ar turite galimybę tęsti savo grupės planą? Ar ten dirbo pakankamai metų, ar pasiekė amžių, kur Jūs tapti suteiktus tam tikrų sveikatos draudimo išmokas? Dalyvauti seminaruose ir skaityti visą literatūrą jūsų darbdavys suteikia sveikatos draudimo pensiją. Jei jūsų darbdavys nesiūlo pensininkas sveikatos labui planą, jūs turi teisę pasilikti esamą planą pagal COBRA nuostatas? Jei taip, sužinoti, kiek ilgai ir kiek tai kainuoja.
2. Apžiūrėkite Jūsų pasirinkimas
Jei į pensiją anksčiau 65 metų, gera žinia yra tai, jūs negalite būti atimta aprėptį anksto esamų sąlygų dėl Įperkamos priežiūros įstatymas, kuris įsigaliojo 2014 m sausis Tačiau “affordable” dalis prieinamą priežiūros įstatymo neatėjo apie, todėl, nors jūs galite gauti aprėptį, galite mokėti $ 1000 per mėnesį arba daugiau, jei esate tarp 55 ir 64. Trump gali pakeisti sveikatos priežiūros kraštovaizdį amžiaus, bet gebėjimas gauti aprėptį, nepriklausomai nuo iš anksto esamų sąlygų yra linkę likti.
Jei jūs planuojate į pensiją anksčiau 65 metų, kad tai geras dalykas.
Kai būsite 65 metų amžiaus, dauguma iš jūsų taps tinkamos Medicare, bet jūs vis dar turite pasirinkimus padaryti. Pavyzdžiui, galbūt norėsite originalaus Medicare ar Medicare Advantage planą. Kiekvienas turi savo privalumus ir trūkumus. Pats tiksliausias informacijos rasite yra Medicare.gov, bet po mokymosi viską, ką jūs galite vis dar gali norėti profesionalią pagalbą priimant tokį svarbų sprendimą, o tai reiškia kalbėti su agentu.
O jūs tyrinėti pasirinkimus, įsitikinkite, kad jums sukurti į numatomą sveikatos priežiūros išlaidų į savo pensijų biudžeto. Kiek turėtumėte planuojate išlaidas? Tai priklauso nuo jūsų draudimo. Vidutiniškai planuojate išleisti $ 10,000 per metus vienam asmeniui už viską, įskaitant premijas, stomatologijos, out-of-pocket išlaidas ir tt
3. Pasikalbėkite su Agentas sutartis su dauguma didžiųjų vežėjų
Jūsų geriausias pasirinkimas bus kalbėti sveikatos draudimo agentas, kuris yra sudaryta sutartis su dauguma sveikatos planus jūsų vietovėje. Ypač, ieškoti sveikatos draudimo agentūra, kuri specializuojasi sveikatos draudimo pensiją; jie gali atlikti pilną analizę savo galimybes klausia jums apie savo esamus gydytojus ir vaistus ir tada pasakys, kuri planuoja teiks labiausiai ekonomiškai efektyvių naudą pagal jūsų asmeninės medicinos situaciją.
Vienas variantas patarimų yra pasikalbėti su Allsup anketa Medicare patarėjas komanda. Kitas variantas yra rasti savo valstybs Valstybinio sveikatos draudimo pagalbos programą (laivo), kuris turės savanorių, kurie gali padėti.
4. apžvalga planas pasirinkimas kasmet
Ar virš jos ar po 65 metų, kai jūs turite pritvirtinti sveikatos draudimo pensijos jums turėtų būti iniciatyvus apie ją vertinti atliekant metinę apžvalgą aprėpties galimybes per atviros narystės kiekvieną rudenį.
Naudą ir išlaidas pakeisti, ir tai yra įmanoma naujas planas gali Jums pasiūlyti geresnę aprėptį už mažesnę kainą; jūs nežinote, jei jums atrodo. Dar kartą, jūs norite kalbėtis su agentu, kuris pagal sutartį su visais pagrindiniais vežėjų gauti objektyvią analizę.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
למרות שהם עשויים להיראות זהים חבויים בתוך הארנק שלך, כרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב מייצגי שני סוגים שונים מאוד של שיטות תשלום.
שימוש בכרטיס חיוב דומה לשלם במזומן או המחאת נייר ישנה נושנה. כרטיס חיוב (השונה גם מכרטיס חיוב בתשלום מראש) קשור לחשבון הבנק שלך, וכאשר אתה מבצע רכישה, את משיכת הכספים היתרה העומדת לרשותך.
כרטיסי אשראי, מצד שני, לפעול בצורה שונה לגמרי. כאשר אתה משתמש בכרטיס אשראי על מנת לבצע רכישה, אתה בעצם לוקח הלוואה של חברת כרטיס האשראי שלך שבו אתה מאוחר תידרש לשלם בחזרה. הלוואה זו שאובה סכום קבוע מראש, באופן רשמי שנקראה מסגרת האשראי שלך. זה עלול להיות משולם בחזרה, ולאחר מכן נמשך שוב. זה יכול להתרחש שוב ושוב במשך שנים רבות ככל שאתה רוצה להשתמש בכרטיס.
כמו כל המוצרים הפנסיוניים, ישנם יתרונות וחסרונות הקשורים הוא עם כרטיסי חיוב ואשראי. אם כבר יש לך כמה דעות קדומות של איזה סוג של פלסטיק הוא טוב ביותר, לנסות להגדיר אלו הצידה לרגע תסתכל על היתרונות וחסרונות לכל אמצעי תשלום יש להציע.
הגנת הונאה
כרטיס אשראי הונאה בכרטיס חיוב הוא, למרבה הצער, די נפוץ. אף אחד לא חסין. הייתי קורבן פעמים רבות מדי הונאה בכרטיס אשראי לספור. הסיכויים הם די הגונים שאתה כבר התמודדת עם חיובים בלתי מורשים בשלב מסוים, אולי מספר פעמים. למרבה המזל, כאשר פרטי כרטיס אשראי שלך נפגעים או נגנבים, אתה מוגן היטב מבחינה פיננסית.
על פי החוק לחיוב ההוגן באשראי (FCBA) הוא החוק הפדרלי מגן עליך במקרה אתם חווים גניבת כרטיס אשראי או הונאה. בהתאם לחוק FCBA, אם תדווח חיובים בלתי מורשים אל מנפיק כרטיס האשראי שלך בתוך 60 ימים, האחריות שלך עבור עסקות הונאה הוא הכתירה 50 $.
נוסף על הגנות FCBA, כל ארבע רשתות כרטיס אשראי הגדולות (ויזה, מסטרקארד, אמריקן אקספרס ו- Discover) יש מדיניות הונאת אחריות אפס. למען אמת, אתה כנראה לא תשלם אגורה אם תדווח הונאה בכרטיס אשראי ללא דיחוי. וגם, הכסף נגנב או “השתמש” בלי רשותך הוא לא באמת הכסף שלך – זה הכסף של הכרטיס המנפיק.
זה ראוי לציין כי חוק ההעברה הבנקאי (EFTA) מגן עליך מפני עסקות בכרטיסי חיוב בלתי מורשות וכן. עם זאת, ההגנות של EFTA הן פחות חזקות.
לדוגמא, תחת אפט”א, האחריות שלך עבור עסקות לא מורשות מטפסת ל 500 $ במקום 50 $ אם אתה מחכה יותר משני ימי עסקים לדווח על ההונאה. כמו כן, בניגוד הונאה בכרטיס אשראי, כאשר עסקאות חיוב לא מורשה להתרחש, זה שלך כסף כי נגנב. זה יכול להוביל שורה של בעיות אחרות אם, למשל, אתה לא צריך גישה לכספים שאמורות להיות בחשבון הבנק שלך כאשר שכר דירה, חשבונות, או התחייבויות פיננסיות אחרות בהגיע מועד פירעונן.
בניין אשראי
יתרון נוסף של פתיחה באמצעות כרטיס אשראי באופן אחראי הוא העובדה שדבר לו הפוטנציאל לעזור לך לבנות אשראי חזק. שמור יתרות כרטיס האשראי שלך נמוך, ועדיף השתלם במלואו כל חודש, ולעשות כל תשלום אחד על זמן. אתה צפוי לראות חשבונות אלה יש השפעה חיובית על ניקוד האשראי שלך לאורך זמן.
Overspending בלימה
היתרון העיקרי שאנשים מקשרים באמצעות כרטיסי חיוב מעל כרטיסי אשראי הוא העובדה כי כרטיסי חיוב להרתיע לבזבוז יתר, או אפילו להבהיר את זה בלתי אפשרי. אתה לא יכול להיות מנהל כסף גדול, אבל אם תבחר להשתמש בכרטיס חיוב, לפחות אתה לא תהיה להיכנס לחובות.
בינתיים, כ -29 מיליון אמריקאים בצעו איזון כרטיס אשראי במשך שנים או יותר, המעיד על כך שהם כרוניים מוציאים יותר ממה שהם יכולים להרשות לעצמם.
אבל האמת היא שאם יש לך בעיה לבזבוז יתר, כרטיס חיוב לא ממש לתקן את זה. זה רק יהיה להגביל את ההוצאות שלך על היתרה בחשבון עובר ושב שלך. מצד השני, אתה יכול לפתוח חשבון כרטיס אשראי עם הגבלה נמוכה בכוונה ואולי להשיג את אותה מטרה ועדיין נהנית גינות הונאה טובות יותר.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
عندما كنت تملك رصيدا، فمن السهل أن نفهم أن تكسب المال حيث بلغت قيمة الزيادات الأصول، ويتم فقدان هذه الأموال عندما تنخفض قيمة الأصول. وهو أكثر تعقيدا لفهم الطريقة التي يتم بها المال أو فقدوا عندما يملك المستثمر منتج مشتق، مثل الخيار.
مشتق هي أداة قيمتها تعتمد في المقام الأول على قيمة الموجودات محددة (مثل الأسهم أو العقود الآجلة العقد).
لكن عوامل إضافية غالبا ما تلعب دورا حيويا في قيمة تلك المشتقات، مما يجعل من الصعب بالنسبة للمستثمر المبتدئ لفهم كيفية امتلاك مشتقات يترجم إلى الربح أو الخسارة.
خلفية عن قيمة الخيارات
قيمة خيار يعتمد على سبعة عوامل.
سعر الأصل الأساسي
نوع الخيار (دعوة أو وضع)
للخيار سعر الإضراب
عدد يوما المتبقية – قبل انتهاء صلاحية الخيار
أرباح، إن وجدت
اسعار الفائدة
تقلب الأوراق المالية الكامنة
والعامل الأخير هو الذي يحدد قيمة الخيار الخاص بك هو التقلب. على وجه التحديد، تقدير مدى هشاشة الأصول الأساسية ستكون بين الوقت الحالي (أي عند شراء الخيار) والوقت الذي تنتهي فيه. ومن الواضح أن المستقبل مجهول وأفضل ما يمكننا القيام به هو تقدير تقلب في المستقبل.
لأن الماضي هو معروف دائما، يمكنك حساب “التقلبات التاريخية” لأصل معين على أي عدد أيام التداول.
وهذه التقلبات التاريخية وعادة ما يكون تقدير معقول لتقلبات المستقبل – ما لم يكن هناك سبب محدد للاعتقاد بأن تقلب في المستقبل لن تشبه المتوسط. واحد من هذه الأسباب هو أن هناك حدث إخباري معروف أن من المحتمل أن يكون لها تأثير كبير على أسعار الأصول.
هذه الأحداث هي عادة الافراج عن أرباح الشركة الفصلية، أو الأخبار المتعلقة بنتائج محاكمة FDA لعقار الجديدة المقترحة، الخ
مثال على دعوة الخيار القيمة
دعونا نقول ان كنت تملك خيار الشراء 63 يوما، مع الإضراب سعر 70 $ للسهم الواحد، على مخزون معين، ABCD. يتم تداول السهم حاليا عند (أي وقعت في آخر تداول) $ 67.50. يدفع هذا المخزون لا أرباح. سعر الفائدة السائد هو 0.30٪ سنويا. كل هذه العوامل تؤثر على قيمة الخيار ومعروفة للجميع.
لABCD، وتقلب المقدر 23. معظم السماسرة توفر تقديرات معقولة للتقلب لجميع الأسهم والفهارس. وتستند هذه التقديرات على أسعار الخيار الفعلية واستخدام شيء يشار إلى تقلب ضمني (IV). في الأساس، ويتم احتساب IV بافتراض أن سعر الخيار الحالي يمثل قيمتها الحقيقية النظرية. حتى الآن، ليس هناك ما يدعو إلى الخوض في المسائل المعقدة، مثل فهم IV لأنه لن يكون هناك وقت كاف للقيام بذلك كما يمكنك الاستمرار لمعرفة الخيارات المتاحة.
إذا قررت أن الأمر يستحق لامتلاك واحدة (أو أكثر) من خيارات الشراء المذكورة أعلاه، فإنه من المهم أن نفهم كيف المكاسب الخيار أو تفقد قيمتها خلال فترة المشروع.
“عمر” ينتهي عند بيع الخيار أو عندما يصل يوم انتهاء الصلاحية.
لأن لدينا المثال يستخدم خيار الشراء، وتعلمون أن الخيار يستحق أكثر، حيث ارتفع سعر الأصل (ABCD) يزيد. شغل الخيارات العالم مع المتداولين المبتدئين الذين اشتروا مكالمة أو وضع الخيارات، شاهد تغيير سعر السهم كما نتمناه، وكانت بالفزع أن نرى أن القيمة السوقية للخيار انخفضت. ولكي نفهم كيف كان ذلك ممكنا، يجب أن يكون لديك صورة واضحة عن كيف تقدر خيارا.
لماذا خيار تغيير القيم
كل العوامل الموضحة أدناه في اللعب في نفس الوقت. بعض هذه العوامل التي تؤثر على قيمة الخيار هي مضافة، في حين يعمل آخرون في اتجاهين متعاكسين.
بعض الأشياء لا تتغير أبدا، مثل سعر الإضراب ونوع الخيار (دعوة أو وضع). ومع ذلك، كل شيء قابل للتغيير.
هل هناك طريقة (اليونانيون) لتقدير مدى تغير قيمة الخيار عندما تتغير الأشياء المختلفة، مثل سعر السهم. لكن هذه ليست كل القصة. مع مرور الوقت، وقيمة كل الخيارات انخفاض بمقدار المعروفة (ثيتا). إذا كانت الشركة تعلن عن تغيير في الأرباح، التي تسبب القيم الخيار للخضوع لتغيير متواضع. قد تتغير أسعار الفائدة، ولكنها تلعب دورا صغير في تحديد قيمة أي خيار – مع احتمال استثناء من الخيارات للغاية على المدى الطويل.
وأحد العوامل التي تسبب الحزن أحدث التجار الخيار هو كيف يمكن للتقدير تقلب يمكن أن تتغير فجأة. ليس فقط تغيير ولكن تغيير بمقدار كبير جدا. يصف فيغا مقدار التغير في القيمة الخيار عندما تتغير الرابع بفارق نقطة واحدة. على سبيل المثال، مرة واحدة في شركة تعلن على الخبر المتوقع، لم يعد هناك أي سبب لتوقع أن المخزون سوف يخضع لعملية تغيير كبير في السعر قبل انتهاء صلاحية الخيار. ولذلك، فإن التقلب يقدر يميل إلى يغرق بمجرد الإعلان عن الخبر. اشترت خيارات فقط قبل الحدث الأخبار أصبحت قيمتها أقل بكثير كله بعد هذه الانباء. وبطبيعة الحال، إذا تحرك سعر السهم بشكل ملحوظ في الاتجاه الذي توقع (حتى للمشترين دعوة وهبوطا لأصحاب خيار البيع)، فإنك قد كسب ربح كبير، على الرغم من التراجع الكبير في تقلب ضمني (تذكير، وهذا هو المقدرة جديدة التقلب).
حدث العالم غير متوقع يمكن أن يؤدي إلى انخفاض سوق الأسهم الشديد (أو تجمع). على سبيل المثال، مرة واحدة الأسواق اعادة فتح بعد هجمات 11/9، وتقلب ضمني أعلى من ذلك بكثير وكانت مكافأة كل أصحاب الخيار مع أرباح إضافية. ومع استمرار تراجع السوق إلى زيادة في يوم الإثنين الأسود (أكتوبر 1987)، ارتفع تقلب ضمني ليصل الى مستويات لم يسبق له مثيل مرة أخرى. حتى الدعوة خيارات القيمة المكتسبة (في السوق في الانخفاض!) لأن IV كانت عالية جدا.
الخيارات والتاجر عديم الخبرة
وتحدث هذه المشكلة لتاجر عديم الخبرة عندما يتحرك سعر السهم أعلى تدريجيا، والدبابات سعر الخيار. لبعض الناس، وهذا أمر مستحيل. المبتدئين تميل إلى الاعتقاد بأن اللعبة هو التلاعب وأن صناع السوق قد خرجت للغش لهم. لا شيء أوضح من الحقيقة. في الواقع، فقد التاجر المال لأنه / أنها دفعت أكثر بكثير مما كان الخيار بقيمة (بسبب التقلب الشديد به). من المهم جدا أن نفهم الدور الكبير الذي التقلب، وتقلب خاصة ضمنية، لعب في سعر خيار في السوق. كن حذرا عند شراء الخيارات.
الآن، وإلقاء نظرة اخرى على سبيل المثال. لنفترض أن أي أخبار معلقة. نفترض أن تمر ثلاثة أسابيع وABCD مسيرات إلى 64 $. إذا كل شيء لم يتغير، وقيمة الخيار (CBOE آلة حاسبة) تتغير من 1.40 $ إلى 1.57 $. إذا تمر ثلاثة أسابيع أخرى، خيار يستحق فقط 0.98 $.
وبالتالي، إذا كنت تتوقع لكسب المال عندما تملك خيارات، من المهم أن نفهم أن الوقت اللازم لتغيير سعر السهم إلى حدوث أمر حاسم لتحقيق مكاسب في نهاية المطاف أو الخسارة. بالتأكيد، إذا كان لديك توقعات غير واقعية، ونأمل أن نرى هذه الخطوة سعر السهم إلى 75 $، ثم على مدار الساعة هو غير مهم (طالما يتم الوصول إلى السعر قبل انتهاء مدة صلاحية الخيارات). ولكن في الحالات العادية، حيث التنبؤ الخاص بك قد لا تتحقق لفترة طويلة، فمن المهم أن يكون فكرة عن توقيت تغيير السعر المتوقع. شراء الكثير من الوقت (أي امتلاك الخيار مع تاريخ انتهاء الصلاحية لاحق) مكلفة وغير مرغوب فيه. ومع ذلك، عدم شراء ما يكفي من الوقت (أي الخيار تنتهي قبل حدوث تغير الأسعار) هو أسوأ من ذلك. لذلك التوقيت هو لا يقل أهمية في التخمين تغيير السعر إذا كنت تتوقع لكسب المال عند شراء الخيارات.
تعتمد القيم الخيار على أكثر بكثير من أسعار الأصول المرتبطة.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Se você estiver usando seus cartões de crédito cada mês, e não pagar o saldo integral, então você está indo mais longe em dívida a cada mês. Esta é uma situação ruim para se estar, porque você está fazendo a sua pior situação financeira. É importante tomar o controle de suas finanças imediatamente assim que você pode mudar seu futuro financeiro, em um positivo. Se você tem problemas de gastos graves, você vai precisar para resolvê-los, além de tomar estes passos.
Comece listando suas receitas e despesas
O primeiro passo é criar uma lista de sua renda e seus gastos. Você precisa ter certeza de que você está fazendo o suficiente para cobrir suas necessidades. Estas coisas incluem o seu alimento, o seu abrigo, suas utilidades e sua roupa (mas não grifes). Se você não fazer o suficiente para cobrir essas despesas básicas, então você precisa para trazer o seu rendimento e cortar todas as outras despesas no seu orçamento. Você pode precisar de olhar para os seus custos de habitação para ver se o seu pagamento casa está ocupando mais de vinte e cinco por cento de sua renda. Se é que você pode precisar de considerar se movendo.
Criar um orçamento mensal
Em seguida, você precisa criar um orçamento mensal. Este passo é importante porque lhe dá o controle sobre onde seu dinheiro está indo. Ele ajuda você a controlar seus gastos, de modo que você pode encontrar suas áreas problemáticas, e corrigir seus hábitos. Ele também ajuda a parar de gastar quando você está fora do dinheiro para o mês.
Se o seu rendimento é um problema real, você terá de tomar em um trabalho extra ou pegar horas adicionais para que você possa cobrir suas necessidades. Seu orçamento deve ser capaz de cobrir todas as suas despesas que são necessidades, e então você cortar as coisas que você quer até que você já não estão mais gastando cada mês.
Encontrar maneiras de cortar em tentação e gastos por impulso
Você muitos querem mudar para um dinheiro ou orçamento envelope se você está tendo problemas aderindo a seus limites. Quando muda para o dinheiro, é fácil de parar de gastar, porque você pode ver quando você está fora do dinheiro. A chave para fazer este trabalho é a de não contar com seu cartão de débito ou cartões de crédito quando você atingir esse limite. Deixe seus cartões de crédito em casa, especialmente quando você está indo para o shopping ou em outro lugar onde você iria gastar dinheiro.
Salve um fundo de emergência
Muitas pessoas dependem de seus cartões de crédito quando se trata de despesas inesperadas. Um fundo de emergência pode ajudá-lo a parar de fazer isso. Uma boa quantidade é entre US $ 1000 e um mês de salário. Isto irá cobrir a maioria dos reparos do carro e outras emergências. Uma vez que você está fora de dívida, você pode trabalhar em salvar-se a pena de despesas de um ano e ter um fundo de emergência maior.
Encontrar dinheiro extra para colocar em sua dívida
Você também precisa encontrar dinheiro extra para aplicar a sua dívida atual. Isso significa que você pode precisar de cortar em seu plano por cabo e telefone celular ou cancelar seu ginásio adesão para que você possa cuidar desta dívida. Certifique-se de que você não está contando luxos como necessidades quando você trabalha em corte de gastos.
Você também pode querer vender alguns itens ou arranjar um segundo emprego temporário para sair da dívida. Quanto mais dinheiro você pode encontrar ou levantar mais cedo você vai estar fora da dívida. Um plano de pagamento da dívida, será mais fácil para pagar a dívida, porque ele permite que você direcionar seus pagamentos a apenas uma dívida de cada vez. Isso acelera o quão rápido você vai estar fora da dívida, o que lhe dará mais dinheiro para gastar com as coisas que você quer.
Começar a poupar para grandes compras
Uma vez que você está fora de dívida que você precisa para começar a poupar para as grandes compras para que você não entrar em dívida para eles. Por exemplo, você pode pagar para o seu carro com o dinheiro ou para seus reparos domésticos e melhorias com dinheiro. Além disso, você deve salvar um fundo de emergência de três a seis meses de renda, de modo que você não vai entrar em dívida quando surge uma emergência.
Lembre-se a disciplina é Key
A disciplina é essencial para tomar o controle de suas finanças. Faz exame de sacrifício e trabalho duro para sair da dívida, mas que vale a pena. Uma vez que você está fora de dívida, você pode começar a construir a riqueza. Isso irá ajudá-lo a gerir o seu dinheiro e dar-lhe a verdadeira liberdade financeira. Seu orçamento é a melhor maneira que você pode assumir o controle de seu dinheiro e fazer alterações em sua situação financeira.
Encontrar novas maneiras de economizar dinheiro
Experimente estes quinze maneiras de começar a poupar hoje. Isso ajudará a liberar o dinheiro adicional no seu orçamento para cobrir suas necessidades. Em vez de fazer compras e comprar coisas que você não precisa gastar tempo tentando poupar dinheiro nas coisas que você deve comprar em uma base regular. Cozinhar em casa, tomar um almoço para o trabalho, e compras de itens de segunda mão pode ajudar a poupar dinheiro em coisas que você precisa a cada dia. Pessoas que gostam de fazer compras pode tornar-se alguns dos melhores caçadores de pechinchas disponíveis.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
At lære og hvor de skal investere kan være en meget skræmmende opgave for begyndere. Investering kan bruges til en række forskellige årsager, såsom at spare op til alderdommen eller hjælpe finansiere et barns college uddannelse. Dog kan investere være skadeligt og forårsage tab af penge eller besparelser, hvis det gøres uklogt.
1. Bestem Risikoprofil
Det første skridt til at investere er at bestemme en risikoprofil, som er din tolerance for risiko i forhold til hovedstolen udsving. Investorer med en høj risiko tolerance kan tåle større langsigtede udsving og kan mentalt modstå pullbacks på markedet. Investorer med meget lille risiko tolerance kan være urolig og panik i det samme scenario og tilbyde mere sikkerhed for hovedstolen.
2. Forståelse Risk vs Return
Når det kommer til at investere, forstå forholdet mellem risiko og afkast er meget vigtigt. Investeringer, der bærer mere risiko tilbyde en højere potentiale for afkast. Omvendt investeringer med lavere risiko tilbyde en lavere rente. I det perfekte scenarie, en investeringsportefølje, der har højt afkast med lille risiko er målet mål for enhver investor.
3. Investeringer Mål
Investorerne skal bestemme, hvad det endelige mål er bag investere. Uanset om det er til pensionering eller spare op til et barns uddannelse, skal der etableres hvert mål. Dette hjælper med at fastslå den bedste investering køretøj til at passe dette mål. For eksempel, når spare op til alderdommen, en skat-udskudte opsparingskonto, såsom en traditionel IRA, bør anvendes. For et kollegium pædagogisk mål, bør der etableres en 529 plan. Bestemmelse af mål på forhånd hjælper etablere den mest effektive måde at investere muligt.
4. Time Horizon
Etablering af en tidshorisont direkte vedrører risikoprofil og investeringer mål for en investor. Tidshorisont er længden af forventede tid investeringsplanen fortsat at være intakt. En yngre investor spare op til alderdommen kunne have en tidshorisont på 20 til 30 år. Da det anses for langsigtede investor er i stand til at tage mere risiko med investeringerne. Nogen, der er planlagt til at gå på pension i fem år har en kortsigtet horisont og bør være i betydeligt mere sikre investeringer med mindre risiko for hovedstolen.
5. Typer af investeringsprodukter
Der er mange forskellige typer af investeringsprodukter til rådighed. Aktier og obligationer er de to simpleste former for investering. Lagrene betragtes mere risikobetonede investeringer, men har højere langsigtet afkast. Obligationer kan være mere stabil, men tilbyder et mindre afkast i form af rentebetalinger.
For dem, der ikke ønsker at gøre forskningen til at vælge de rigtige enkelte bestande eller obligationer bør bruge investeringsforeninger eller børshandlede fonde (ETF’er). Disse er kurve af bestande og / eller obligationer, der er designet til at tilbyde en diversificeret portefølje i én investering. Gensidige fonde er professionelt forvaltet, men opkræve en intern afgift kaldet en omkostningsprocent. ETF’er betragtes passive investeringer og er designet til at spejle et indeks, såsom S & P 500. ETF’er tilbyder diversificering som en investeringsforening, men på et lavere omkostningsprocent.
6. Korrekt Aktivfordeling
Diversificering er nyttigt for investorerne til at opretholde en portefølje med højere afkast og lavere risiko. Det er altid vigtigt at sprede blandt forskellige investeringer aktivklasser og sektorer. For eksempel at investere i kun én bestand er meget risikabelt for en investor. Men at investere i 10 aktier reducerer risikoen over 10 forskellige virksomheder. Investering i kun medicinalvirksomheder er mere risikable end at investere i hele aktiemarkedet.
Investorer bør se på deres individuelle risikoprofil, investeringsmål og tidshorisont til at bestemme en ordentlig aktivallokering. En langsigtet investor med en høj risiko niveau søger at finansiere pensionering bør investere fuldt ud i aktier. En kortsigtet investor med et risikoniveau lavt bør investere i næsten ingen bestande, for det meste med fokus på obligationer eller kontanter. At have en blanding mellem de to aktier og obligationer er en almindelig måde at have en diversificeret, afbalanceret tilgang til investering. Hvis aktiemarkedet går ned, skal obligationerne hjælpe med at stabilisere den samlede portefølje. Som tidshorisonten mindsker bør porteføljen justeres til at være mindre risikabelt.
7. Brug en rabat Brokerage
Investorerne behøver ikke længere at stole på ekspertise fra en finansiel rådgiver på et full-service mæglerfirma. Mange online virksomheder, herunder Betterment eller Charles Schwab, tilbyder billigere, let at bruge investeringer konti. Disse websteder tilbyder gratis pædagogiske vejledninger og give spørgeskemaer til hjælpe med at bestemme en investors passende aktivallokering. De, der ønsker at handle med individuelle aktier eller obligationer kan bruge E * TRADE eller Scottrade at købe og sælge til en lav provision. Investorer kan også købe investeringsforeninger eller ETF’er på disse hjemmesider eller gå direkte til selskabets hjemmeside, såsom Fidelity eller Vanguard.
8. Brug en Full Service Brokerage
De, der føler sig utilpas med gør-det-selv investeringer konti kan stadig gå til en full-service mæglerfirma, såsom Morgan Stanley eller Merrill Lynch. Disse virksomheder beskæftiger finansielle rådgivere, der hjælper individer investere penge baseret på de emner, der ovenfor. Selvom disse virksomheder kan give mere tjeneste eller ekspertise, kommer de til en højere pris, og kan have et krav aktiv niveau minimum for at åbne en konto.
9. Staying Disciplineret
Uanset om du bruger en rabat eller fuld service mæglerfirma, er det vigtigt at holde disciplineret og holde sig til den oprindelige plan. Dette er en af de mest almindelige fejl novice investorer foretager. Investering, især i aktier, kan forårsage følelsesmæssig stress og føre til dårligt timede køb og salg. Succesfulde investorer forblive disciplineret og er ikke påvirket af dag-til-dag udsving eller eksterne faktorer. Det ultimative mål for enhver investering er at købe lave og sælge højt. Men de fleste mislykkede investorer handler med følelser, ubevidst at købe høj og sælge lav.
10. Revision og Rebalanceringsfrekvens
Endnu en vellykket nøgle til at investere er til stadighed gennemgå og afbalancere. Investeringerne bør revideres mindst en gang om året. Individuelle investeringer inden en portefølje kan vokse i forskelligt tempo. Hvis bestanden del gør meget godt, kan det være en god idé at omfordele væksten tilbage i obligationer. Ellers kan det øge den samlede risiko i porteføljen. Gennemgang investeringer er også en god idé at måle succesen. Hvis porteføljen ikke holde trit med markedet eller benchmark, måske de bestande eller fonde udvalgte bør ændres.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Opintolaina Velka ei tarvitse olla este rakentaa Portfolio
Voisi ajatella, että lause ”opintolaina köyhyys” on otsikko jostain luonnos YouTuben Opiskelijahuumori kanavalla. Mutta siellä ei ole paljon omituista taloudellisesta albatrossi että kasvot opiskelijoiden tänään-ennätykseen, joka on juuri osunut aivan uudelle tasolle, kun lukenut tämän lauseen.
Sukupolvi velkaa
Opiskelija velasta kellon FinAid.com sivustolla, joka päivittyy muutaman sekunnin välein, on juuri nyt lähestyy $ 1,46 triljoonaa.
College gradientit toivoen investoida, seuraukset ovat tuskallisia. Tutkimus 5000 nykyisen opiskelijoiden julkaisi vuonna 2016 Allianz Global Assistance päättelee näin: ”Opintolaina köyhyys” on aivan liian todellinen, eivätkä ne välttämättä päättyy pian. Jälkeen opetusta, noin neljäsosa opiskelijoista ilmoitti joilla ei ole ylimääräistä rahaa. Lähes puolet (44,6 prosenttia) maksavat koulutuksestaan kokonaan-ja noin 12 prosenttia ei edes tiedä, kuinka paljon he ovat velkaa.
Sinun ei edes tarvitse vaivata murskaukseen nämä numerot: Vain pureskella niitä ehkä minuutti. Nyt voitko selvittää, missä opiskelijat voivat löytää rahaa investoida varastojen ilman ryöstää jo niukkoja budjetin mac ja juustoa.
Allianz Tutkimuksen mukaan ne opiskelijat, joilla on opintolainoja ja tietää tasapaino, 40 prosenttia velkaa vähintään $ 30.000. Se on sopusoinnussa kokoamat numerot instituutin College Access ja menestys.
Luokan 2014, velan nousua kohti opiskelija osuma $ 28950 per lainanottajalle, seitsemän 10 opiskelijoiden velkaa. Viime vuosikymmenen aikana, opintolainaa velka on kasvanut kaksi kertaa inflaatiota; tunneille ovat nousseet suunnilleen samaa vauhtia palaamassa 40 vuotta. Monet arvioiden per-opiskelija velka luku on ohittanut $ 30000 merkki.
Niin löytää jotain, mitä-opiskelijoiden ja vastavalmistuneiden investoida on toivoton aiheuttaa, oikea? No, ei aivan. Myönnettäköön, tie on mahtava kova kuokka. Mennä lääketieteelliseen tai lain koulun ja velka luku voi helposti alkuun $ 100,000.
Mutta se on vielä mahdollista alkaa lähettämään portfolio, asiantuntijat väittävät. Se on asia että ensisijaisena, vaikka alkaa käteistä määrät ovat hyvin pieniä.
Starting Small
Yksi suosittu tapa tehdä tämä on kautta älypuhelin investointeja sovellukset kuten tammenterhoja. (Sen perustaja, tuhatvuotinen Jeff Cruttenden, sai ajatuksen silti yliopistolla itse.) Tammenterhot vie mitä viettää sidos- luottokorttimaksujen ostojen ja kierroksilla se ylöspäin lähimpään dollariin. Muutos saa sijoittanut kuudessa eri rahastoihin perustuvan riskinkantokyky. Se on erityisen suunnattu nuorille sijoittajia varoa meklariyrityksiltä.
Toinen tapa on kautta verkossa sijoituskohdetta kuten parantamisesta. Perustaja Jon Stein verkkosivuilla seuraa yksinkertainen polku, johon kirjoitat ikäsi ja yksi viisi yleistä sijoitustavoitteitaan (eli ”rakentaa vaurautta” ja ”turvaverkon”). Sen jälkeen sijoittaa rahaa yhdistelmä osakkeiden ja joukkovelkakirjojen: täysin hajautettu sijoitussalkku 12 globaalin omaisuusluokkien.
”Betterment on loistava foorumi nuorten sijoittajille päästä alkuun”, sanoo David Weliver, perustajajäsen päätoimittaja MoneyUnder30, henkilökohtaista rahoitusta ja investointeja verkkosivuilla millennials. ”Sillä ei ole vähimmäisinvestoinnit ja se on helppo tehdä pieniä, kuukausittain investointien kautta suoraan tallettaa.”
Hae että työnantaja Vastaavat
On strategia partiossa uusia työpaikkoja huolellisesti etuja. Tai jos tarvitset huomiota Grabber, miten tämä on? ILMAISTA RAHAA! Se on saatavilla useilla työpaikoilla, vaikka ilmainen lounas ei ole.
”Millennials työpaikkoja, jotka tarjoavat 401 (k) työnantajan ottelu olisi osallistuttava tarvittavassa määrin saada täyden ottelun; tämä on lähinnä ilmaista rahaa eläkkeelle ”, sanoo lisää Anthony Criscuolo, sertifioitu rahoitussuunnittelija ja salkunhoitajan kanssa Palisades Hudson Financial Groupin Ft. Lauderdale, Florida toimisto.
Perustetaan 401 (k) tai yksilöllistä varhaiseläkettä tili (IRA) perustaminen on ehdoton investointi olennainen nuorille työntekijöille. Kyllä, maksaa pois lainan velka on tärkeää. Mutta totutuista rahaa vuosittain eläkkeelle, varsinkin jos aloittaa 21-vuotiaana tai nuorempi, valmistaa sinut aivan pesämuna eläkkeelle. Itse voit ottaa $ 45 kuukaudessa osaksi $ 1 miljoonaa yksinkertaisesti, jos tiedät lakien korkoa korolle.
Oletetaan, että joku ikä 20 alkaa plunking alas $ 45 kuukaudessa, jossa on 50 prosenttia yhtiön ottelussa. Jos hän nostaa osuus saman verran kuin mikä tahansa palkankorotukset hän saa, hän on yli $ 1 miljoonan eläke-olettaen 3,5 prosentin vuotuinen palkankorotusten ja 8,5 prosentin tuotto 401 (k) investointeja.
”Mukaan 2014 raportin Yhdysvaltain edut neuvosto, lähes 80 prosenttia kokoaikaisten työntekijöiden pääsy työnantajan tukemaa eläkejärjestelyt”, sanoo James Capolongo johtaja tallettaa tuotteita ja hinnoittelua TD Bank ja perustuu Mount Laurel, New Jersey.
Kiristä vyöhön ja Invest Säästöä
Mukana on myös kysymys vapauttaa rahaa ja kyllä, me nyt mainitse puhe päivittäin Bigbucks latte. Suuria päätöksiä, sekä pieniä, voi vapauttaa rahaa, vaikka jotkut on vaikea unohtaa. Jos päätät ottaa työtä San Franciscossa, esimerkiksi saat todennäköisesti maksetaan enemmän, mutta olet myös menossa maksamaan enemmän vuokraa. Paljon enemmän.
Tilastoihin RadPad, mobiili asunnon etsintä ja vuokranmaksu tarjoaja, osoittavat, että kaupungin Golden Gate vaatii kultainen kassaan vain löytää paikka ripustaa hattu.
Lähtötason työntekijät viettävät 79 prosenttia tuloistaan vuokraan San Franciscossa ja New Yorkissa, sinun viettää 77 prosenttia teidän lähtötasona tuloista mitään fancy: yhden makuuhuoneen asunto menee mediaani hinta on $ 3000 kuukaudessa .
Kun työtä Austin, Texas, sen sijaan tarkoittaa juuri 36 prosenttia palkasta menee vuokraan. Eikä viime Grad järjissään tulee syyttämään Austin-yksi maailman suurista musiikkia kaupungeissa ja koti South by Southwest musiikkifestivaali-olemisen tylsä paikka elää.
Jotkut tämä tarkoittaa myös luovasti ajatella kuluja sinulla on jo kannalta tuotto. Jos palkata kirjanpitäjä tehdä veroja, esimerkiksi joku enemmän resursseja ja suurempi taito asettaa ehkä repiä sinulle isompi hyvityksen, joka voisi enemmän kuin maksaa lisääntynyt tuntitaksa. Ja jos olet siinä asennossa jälleenrahoittaa opintolainaa alhaisemmalla korolla, sinun on laittaa paljon rahaa takaisin taskussa yli kaukokohteisiin.
saada koulutettua
Lopuksi, on aina ajatus todellakin kouluttaa itse.
Suuri sijoitusneuvontaa löytyy kaikkialla Internetissä, ja on olemassa, jos haluatte, runsaasti luotettavista lähteistä. Ehkä sinulla ei ole varaa palkata taloudellisena neuvonantajana vanhempasi käyttää, mutta voit varmasti lukea blogissaan … tai edes järjestää kertaluonteinen kokouksen mennä yli tilanteesi ja selvittää joitakin tavoitteita.
”Vaikka maksaa taloudellisia neuvoja voi tuntua poissa, jopa nuorten ammattilaisten tulisi vakavasti harkita ainakin yhden kerran kuulemisen sijoitusasiantuntijan” Criscuolo sanoo. ”Aivan kuten uskotte terveyden lääkäriin tai auton mekaanikko, check-up, joiden taloudellinen pro voi maksaa itsensä vankkojen pitkän aikavälin rahoitussuunnitelma.”
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Eelarved on kalduvus olla väga tegevuses, kuid raske teoreetiliselt.
Seda sellepärast, et paljud meist raviks eelarveid kui soovivad nimekirjade (kuidas me tahaks meeldib veeta oma raha, täiuslikus maailmas) kui tegelikkusel põhinevaid suuniseid (kuidas me peame kulutama oma raha, et täita meie majanduslikke eesmärke).
Et luua eelarve, mis töötab ja saab elada mugav ja õnnelik elu, teil on vaja saada ettevõtte käepide, mida sa praegu kulutavad, mida saate endale lubada kulutada, ja mida teie prioriteedid on.
Kas teil on probleeme kinni oma eelarvet või ei ole suutnud luua üks, siin on lihtne, samm-sammult juhend, mis aitab teil luua eelarve sul võimalik jälgida.
Leia süsteemi Sul olema mugav kasutamine
Kui soovite jälgida kõike ise täpselt näha, kus teie raha läheb, luua Excelis ja kasutamise valemid nii, et sa ei pea pidevalt uusi asju käsitsi. Tee punkt kogumise kviitungid ja arved lõpus päeval (või nädala) värskendada oma numbrid.
Kui soovite jälgida oma kulutusi ilma investeerides ton aega, kasutage saidi nagu Mint.com, mis võimaldab teil ühendada oma pangakontod ja krediitkaardid, nii et teie päevane tehingute automaatselt filtreeritakse eelnevalt määratud eelarve kategooriad. Näete lühidalt, kus teie raha läheb, ilma et jälgida kõike ise.
Mis iganes süsteemi valida, veenduge, et see on üks, mis tundub kasutajasõbralik et sa .
Seda lihtsam on teil säilitada ja jälgida, seda tõenäolisemalt saate kinni pidada.
Arvuta oma Tulud kokku
Kui palju raha on praegu tulevad? See on sinu võrk netopalk pärast asju nagu maksud ja 401K mahaarvamisi lahutatakse. Kaasa regulaarne paychecks pool töökohta, lisasissetulekuks jne
Arvuta kokku (vajalik) kulud
Kui palju raha läheb suunas vajadused? See sisaldab kommunaalkulud, üüri või hüpoteegi, auto maksed, ravikulud ja toidukaubad.
Mõned kulud, nagu teie hüpoteegi või auto makse, fikseeritakse, mis tähendab, et maksate sama palju iga kuu. Teised, nagu toidukaubad, on muutuv ja on natuke raskem arvutada. Andke oma parim hinnang, kui palju sa kulutada igakuiselt, ja pidage meeles, et saate alati kohandada seda hiljem. (Vt # 7.)
Hinnake Out Your vabalt valitud kulutuste
Et luua eelarve, mis ei tee teid õnnetu-ja üks olete kõige tõenäolisemalt järgima-sul on vaja lubada endale mõned “lõbus” raha. Kui palju sõltub sellest, mida teie praegune finantsolukord näeb, samuti mis asjad toovad teile kõige rõõmu.
Ehk kõige saate lubada endale kohe on odav Redbox rent iga nädalavahetus. Äkki saate tühistada $ 50 / nädalas kena õhtusöök.
Otsusta, mis omal äranägemisel ostud on kõige olulisem, et sa aru saada, kuidas saab teha ruumi neile. Sa ei hooli üldse TV või riided, näiteks, kuid otsustate, et te soovite, et teha ruumi teatri- ja reisida.
Ära unusta Salasuhe kulud
Kõik tavalised kulud on igakuised kulud.
Asjad kvartali vee arved ja iga-aastase autode registreerimine ei pruugi olla teie igakuine radar, kuid nad on endiselt ennustatav, et sa peaksid tegema ruumi neid oma eelarvest.
Veendumaks sa ei socked ootamatute kulude luua pesa kuukausibudjettiasi nende juhuslikku kulud. Kõrvalt natuke iga kuu nii, et kui teie kvartalis või aastas arve saabub, siis on teil raha olemas selle eest maksma.
Tee Spot Säästud
Iga kuu, siis peaks olema paneb raha suunas kolm olulist kokkuhoidu eesmärgid:
Hädaolukordade fond (3-6 kuu sissetuleku ootamatu kulud nagu haigus või õnnetused)
Pensionifond (401K, IRA, jne)
Isiklikud eesmärgid (säästmise perepuhkuseks, tagatisraha maja, oma laste kolledži fondi jne)
Otsustada, kui palju saate mõistlikult endale kaasa iga eesmärgi ja vajaduse korral näpistama mõned oma muutuva ja kaalutlusõigust kulud, mis võimaldab teil säästa isegi rohkem.
Salvestamine on midagi liiga palju inimesi panna tagaplaanile ja seejärel kahetse mööda teed. Ennetavalt ja teha plaan päästa osana oma korralisest eelarvest.
Review ja Tweak
Asjaolud muutuvad. Meie prioriteedid nihkuma me töökohta vahetada, astume me lapsi. Tee kohtumine ise iga paari kuu istuda oma eelarve ja veenduge, et see töötab oma praeguse eesmärke ja tegelikkus.
Kui olete juba sai oma numbrid ühendatud programmi või veebilehel on lihtne mängida oma eelarve kategooriad näha, kus saate luua ekstra ruumi või prioriteediks üks asi teise üle.
Pea meeles, et oma eelarve vajab tööd teile, mitte teistpidi.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ранните пенсионери могат да пропускат хиляди в социално-осигурителни обезщетения, защото те не знаят правилата. По-долу са четири неща, които трябва да знаете за ранно пенсиониране и социалното осигуряване.
Ранно пенсиониране означава, че може да получавате по-малко
Прогнозите, които виждате на вашия отчет за социално осигуряване се основават на работа, докато тази, определена възраст. Например, ако си изявление осигурителен казва, че вие ще получите $ 1100 на месец при 62 години, тази оценка предполага, че работи, докато не се превърне 62.
Сумата се казва, ще получите до 66 или 67 предполага, че работят до навършване на 66 или 67. Това означава, че ако се пенсионират рано вашите ползи вероятно ще бъде по-малко от това, което виждате на вашия отчет.
социално-осигурителни обезщетения се изчисляват въз основа на най-високите ви тридесет и пет години на работа история, с най-висок 35 определя след всяка година от работата е индексирано с инфлацията. Ако се пенсионират рано и не е нужно цели трийсет и пет години на работа история, си социално-осигурителни обезщетения могат да бъдат по-ниски, отколкото ако работят по-дълго.
Дори и да се пенсионират по-рано, да бъдат внимателни относно приема на социалното осигуряване на възраст 62, без да прави анализ на първо място. В много случаи е по-добре да се намерят други източници на финансиране, за да се използва в началото на пенсиониране, така че да се забави началото на обезщетенията си. Това може да ви защити от изчерпване на парите по-късно в живота.
Можете да пенсионират по-рано и все още Забавяне осигурителен
Можете да се пенсионират рано и все още чака до по-късна възраст да започне да си социално-осигурителни обезщетения.
Това е особено важно за женени двойки, които искат да се уверете, че тяхната преживелия съпруг получава по-голяма полза, след като са си отишли. Най-високата месечна полза между вас двамата е това, което ще се превърне в размера на наследствена полза, когато някой от вас минава – в този момент, вие ще получите само, че по-висок размер обезщетение – не и двете суми.
За целите на увеличаване на бъдещата оцелял полза, вие ще искате по-висока работещ за отлагане на началото на обезщетенията на 70-годишна възраст, ако е възможно. Когато се жени, по-ниската работещ, обаче, трябва често да започне ползите от тях по-ранна възраст.
Пенсионни обезщетения може да влезе Когато имате право осигурителен
Някои пенсионни планове предлагат по-голяма начална месечна полза, когато се пенсионират рано; пенсията за автоматично намалява, когато могат да получат правото да се възползват от социалното осигуряване. Ако не сте наясно с това, може да мислите, че ще получи пълното си пенсия плюс социално осигуряване.
Не всички пенсии, работещи по този начин, така че да присъстват на всички класове и семинари, предлагани от вашия работодател, така че напълно разбирате вашите пенсионни и здравни ползи преди да вземе ранно пенсиониране. Попитайте много въпроси, както и да определи един-на-един час с консултант на обезщетения или HR (човешки ресурси) човек, ако можете.
Освен това, ако сте работили в областта на образованието или за държавата или правителствена организация, трябва да знаете, когато се започне вашите обезщетения за социална сигурност те могат да бъдат по-малко от това, което показва в извлечението си поради нещо, наречено разпоредба неочаквани елиминиране и / или държавна пенсия Изместване. Това повлия на майка ми, който е бил учител в продължение на 43 години.
Тя очаква да я получи пенсия плюс $ 1300 на месец в социалното осигуряване. Тя беше шокирана, когато научила я осигурителен ще бъде по-малко от $ 300 на месец, поради държавна пенсия офсет, който се прилага, ако получите пенсия в продължение на години на работа, където не са били обхванати от системата за социално осигуряване.
Работно време на ранното пенсиониране може да намали социалното осигуряване
Ако имате намерение да работят на непълно работно време по време на ранното пенсиониране вашите обезщетения за социално осигуряване могат да бъдат намалени. Намаляването се основава на нещо, наречено приходи лимит за социално осигуряване и тя се прилага само, ако все още не са достигнали пълна пенсионна възраст. Ако вашият доход е по-висок от прага, вашите доходи, ще бъдат намалени. Това намаление се прилага само докато не се достигне пълния си възраст за пенсиониране, която е възраст 66-67 за повечето хора. След като стигнете до пълно пенсионна възраст можете да спечелите всяка сума и обезщетенията си, няма да бъдат намалени.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Planowanie emerytury może być trudne. Jest to na tyle mocno, aby zaoszczędzić na wygodną emeryturę w latach swoimi roboczych. Kiedy rzeczywiście emeryturę, zarządzania wypłat i wydatki mogą być skomplikowane. Jedna ważna i złożona dziedzina, w obu częściach swojego życia jest zarządzanie procesem w najbardziej efektywny sposób podatku.
Jeśli masz części lokowania oszczędności w różnych rodzajach kont od podatku odroczonego podatku od Free (Roth) albo do opodatkowania, może być wyzwaniem, aby zdecydować, co stanowi dotknij i w jakiej kolejności.
Wymagane minimalne dystrybucje (RMDs) pochodzić również do gry po osiągnięciu wieku 70½. Oto kilka wskazówek dla tych, oszczędzanie na emeryturę, dla emerytów i dla doradców finansowych doradzających im.
Dokarmiać Up Your 401 (k)
Przyczyniając się do tradycyjnego 401 (k) rachunek jest to świetny sposób, aby zmniejszyć bieżące zobowiązanie podatkowe, jednocześnie oszczędzając na emeryturę. Beyond, że inwestycje rosną podatku odroczonego aż wycofać je w dół drogi.
Dla większości pracowników, przyczyniając się w jak największym stopniu do 401 (k) plan lub podobny program określonych składek jak 403 (b) jest to świetny sposób, aby zaoszczędzić na emeryturę. Maksymalne wynagrodzenie za odroczenie 2016 i 2017 wynosi $ 18.000 z dodatkowym szczepień uzupełniających dla tych w wieku 50 lat od $ 6.000 co w sumie maksymalnie do $ 24.000. Dodaj wszystkie pasujące firmy lub zysk podziału składki i jest to znaczący podatku odroczonego pojazdów oszczędności emerytalne i świetny sposób, aby gromadzić bogactwa na emeryturę.
Drugą stroną medalu jest to, że z tradycyjnym 401 (k) konta, podatki – do najwyższej krańcowej stopie – będzie należny kiedy wycofać pieniądze. Z kilkoma wyjątkami, kara oprócz podatku będzie należny jeśli wziąć wycofanie przed wiekiem 59½. Założeniem 401 (k) i podobnych planów jest to, że będziesz w uchwycie dolnym podatkowego na emeryturze. Jak ludzie żyją dłużej, a przepisy podatkowe zmieniają, chociaż, my znajdujemy to nie zawsze tak jest. To powinno być brane pod uwagę planowanie dla wielu inwestorów.
Stosować IRA
Pieniądze zainwestowane w indywidualnym koncie emerytalnym (IKE) rośnie podatku odroczonego aż wycofane. Składki na tradycyjnej IRA mogą być wykonane na zasadzie pre-podatkowego dla niektórych, ale jeśli są objęte planem emerytalnym w pracy, ograniczenia dochodów są dość niskie.
Prawdziwa IRA zastosowanie dla wielu jest możliwość przewrócić 401 (k) plan od pracodawcy, gdy opuszczają pracę. Biorąc pod uwagę, że wielu z nas będzie działać na kilku pracodawców w ciągu naszej kariery, IRA może być doskonałym miejscem do konsolidacji kont emerytalnych i zarządzać nimi na podstawie podatku odroczonego aż do emerytury.
Rozważania o Roth IRA
Konto Roth, czy IRA lub w 401 (k), może pomóc oszczędzających emerytalne różnicować ich sytuacji podatkowej, gdy przychodzi czas, aby wypłacić pieniądze na emeryturze. Składki na Roth podczas pracy zostanie wykonane z po opodatkowaniu dolarów, więc nie ma żadnych bieżących oszczędności podatkowe. Jednak kont Roth rosną wolna od podatku i gdyby udało się poprawnie, wszystkie wypłaty są wolne od podatku.
To może mieć wiele zalet. Poza oczywistą korzyścią jest w stanie wycofać swoją wolną od podatku po osiągnięciu wieku 59½ i pieniądze – zakładając, że miałeś Roth przez co najmniej pięć lat – IRA Roth nie podlegają RMDs, wymagane minimalne dystrybucje, które mają się rozpocząć, gdy dojdziesz 70½. To duże oszczędności podatkowe dla emerytów, którzy nie potrzebują dochodu i chcących zminimalizować ich przebój podatkowy. Dla pieniędzy w Roth IRA, twoi potomkowie będą musiały podjąć niezbędne dystrybucje, ale nie będą ponosić odpowiedzialności podatkowej, jeżeli zostały spełnione wszystkie warunki.
Jest to ogólnie dobry pomysł, aby rzucić 401 (k) na konto Roth Roth IRA zamiast pozostawiać go ze swoim byłym pracodawcą w celu uniknięcia konieczności podjęcia niezbędnych wypłat w wieku 70½ jeśli jest to dla ciebie istotne.
Tych w lub zbliża emeryturę może rozważyć przekształcenie niektórych lub wszystkich swoich tradycyjnych dolarów IRA Roth w celu zmniejszenia wpływu RMDs gdy osiągną 70½ jeśli nie potrzebuję pieniędzy. Emeryci młodsze niż powinni patrzeć na ich dochodów każdego roku oraz w związku ze swoim doradcą finansowym, zdecydować, czy mają pokój w ich obecnej grupy podatkowej podjąć pewne dodatkowe dochody z przekształcenia na ten rok.
Otwórz konto HSA
Jeśli masz jedno dostępne dla użytkownika podczas pracy, pomyśl o otwarcie konta HSA jeśli masz plan wysokiej odliczeniu ubezpieczenia zdrowotnego. W 2016 roku każdy z nas może przyczynić się do 3350 $ rocznie; wzrasta do $ +3.400 w 2017 rodzin może przyczynić $ 6750 w obu latach. Jeśli jesteś w wieku 55 lat lub starszych, które można umieścić w dodatkowe 1000 $.
Fundusze w HSA mogą rosnąć wolne od podatku. Prawdziwa okazja tutaj dla oszczędzających emerytalnych jest dla tych, którzy mogą sobie pozwolić na płacenie out-of-pocket kosztów leczenia z innych źródeł podczas ich pracy i niech kwoty w HSA zgromadzić aż do przejścia na emeryturę w celu pokrycia kosztów leczenia, które Fidelity obecnie projektów w $ +245.000 dla para emeryt gdzie oboje małżonkowie są wiek 65. Wypłaty na pokrycie kwalifikowanych kosztów leczenia są wolne od podatku.
Wybór określonego udziału metoda zasadą kosztu
W przypadku inwestycji na rachunkach opodatkowanych, ważne jest, aby wybrać konkretną metodę identyfikacji zakładowego określania podstawy kosztowej kiedy kupiłeś wiele wiele gospodarstwie. Pozwoli to, aby zmaksymalizować strategie takie jak zbiorze podatku strat i jak najlepiej zysków i strat kapitałowych mecz. Podatek wydajności w swoich opodatkowanych gospodarstw może pomóc zapewnić, że więcej jest pozostawiony na emeryturę.
doradców finansowych może pomóc klientom w celu ustalenia podstawy kosztowej i doradzać im w tej metodzie zrobić.
Zarządzanie Zyski kapitałowe
W latach, gdy inwestycje podatnikami są zrzucenia duże dystrybucje – do tego stopnia, że część z nich są zyski kapitałowe – można wykorzystać zbieranie podatku strat, aby zrównoważyć wpływ niektórych z tych zysków.
Jak zawsze, wykonywanie tej strategii powinno być wykonane tylko wtedy, gdy pasuje do ogólnej strategii inwestycyjnej, a nie po prostu jako środek podatkowy oszczędzania. Powiedział, że zarządzanie podatkowy może być stały taktyka w pomaganiu opodatkowaniu część swojego portfela emerytalnego oszczędności rośnie.
Bottom Line
Oszczędzanie na emeryturę jest głównie o kwotę, która została zapisana. Ale na wszystkich etapach oszczędzania na emeryturę są rzeczy, inwestorzy mogą zrobić, aby pomóc złagodzić podatki, które można dodać do ilości dostępnej ostatecznie na emeryturze. Jest to obszar, gdzie kompetentni i doświadczeni doradcy finansowi mogą dodać realną wartość do planowania emerytalnego.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
