Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

10 otázek, které byste třeba odpovídat vytvořit mocný marketingový plán

10 otázek, které byste třeba odpovídat vytvořit mocný marketingový plán

Marketingový plán je základním marketingovým nástrojem pro každého malé firmy. Chcete-li vytvořit efektivní plán, budete muset odpovědět na následující deset otázek:

  1. Marketingová strategie:  Jak se váš marketingový plán podporovat své obchodní cíle?
  2. Poslání:  Co se snažíte dosáhnout, a proč?
  3. Cílový trh:  Kdo se snažíte dostat se své marketingové aktivity?
  4. Konkurenční analýza:  Kdo jste proti a kam patříte?
  5. Unique Selling Proposition:  Jaká je vaše firma jedinečná?
  6. Cenová strategie:  Co budete účtovat, a proč?
  7. Propagační plán:  Jak se dostat váš cílový trh?
  8. Marketing Rozpočet:  Kolik peněz budete trávit, a na co?
  9. Seznam akce:  Jaké úkoly si třeba dokončit k dosažení svých marketingových cílů?
  10. Metriky:  Jak se provádění, a kde se můžete zlepšit?

Zde je návod, jak si můžete odpovědět na každou z těchto deseti kritických otázek.

Marketingová strategie: Jak se váš marketingový plán podporovat své obchodní cíle?

Než začnete rozvíjet své marketingový plán, musíte mít velmi jasnou představu o tom, co chcete dosáhnout. To je vaše marketingové strategie, a to přímo souvisí s vašimi obchodními cíli a cíli. Vaše marketingové strategie určuje , co chcete dělat, a zbytek tohoto marketingového plánu bude poskytovat podrobné informace o tom, jak budete dělat to.

Například, řekněme, že jeden z vašich obchodních cílů je rozšířit své cihel a malty maloobchodní prodejny do webové stránky e-commerce. Vaše marketingové strategie pro splnění tohoto cíle by mohlo být zavedení své výrobky v novém národním segmentu trhu. Ty by pak prolomit svoji strategii ještě hlouběji do krátkodobých a dlouhodobých cílů a zároveň definovat, jaké jsou vaše konkrétní marketingové sdělení bude. Přečtěte si více o tom, jak marketingová strategie a marketingový plán spolupracovat.

Pokud nemáte konkrétní obchodní cíle přesto, projít tímto obchodním brankové průvodci nastavením, abyste mohli začít. Také se ujistěte, že připojujete určitý časový plán, aby vaše cíle (tj 90-ti denní plán). Který vám pomůže vytvořit cílenější a realistický marketingový plán.

Poslání: Co se snažíte dosáhnout, a proč

Vaše poslání odpovědi na otázky: Co se snažíte dělat? Proč to děláte? Možná jste si již vytvořili poslání jako součást svého procesu plánování podnikání. Pokud ano, budete chtít přidat do svého marketingového plánu.

Ve svých marketingových plánu, vaše poslání je základem. I když to nemusí hrát přímou roli ve svých marketingových aktivitách, vaše poslání se zaměřuje na svých obchodních cílů a pomůže zajistit, aby marketingové aktivity, které provádějí podpořit celkové cíle firmy. Je to účinný nástroj, aby se vrátit zpět na každém spuštění na otázku, pokud jste stále na správné cestě.

Cílový trh: Kdo se snažíte dostat se své marketingové aktivity?

Váš cílový trh je specifická publikum, které chcete oslovit svými produkty a službami; skupina budete pokoušet prodat. Čím více podrobností zahrnují jak jste odpověď na tuto otázku je cílenější váš marketingový plán bude.

Udělejte si čas, aby provedla průzkum trhu, takže si můžete určit:

  • Kdo tvoří vaši cílovou skupinu
  • Kde je najdete
  • To, co si cení stejně důležité
  • To, co se obávají
  • Co potřebují právě teď

Je užitečné vytvořit náčrt osoby nebo podniku, které byste zvážit své „ideálního zákazníka.“ Nejen, že vám to pomůže identifikovat konkrétní informace o nich, ale může také pomoci přizpůsobit své marketingové zprávy.

Konkurenční analýza: Kdo jste proti a kam patříte?

Jedním z nejlepších způsobů, jak Výzkum váš cílový trh a připravit své vlastní marketingové aktivity je při pohledu na svou konkurenci. Měli byste vědět, kdo je tam prodává něco podobného tomu, co prodáváte, a to zejména v případě, že se bude prodávat spotřebitelům, které se vejdou ideální profil zákazníka. Pak se tvrdý pohled na to, co dělají pravý, a to, co je možné dělat špatně.

Jeden způsob, jak provést analýzu hospodářské soutěže je s analýzou SWOT, což je strategický nástroj, který vyhodnocuje společnost je silné a slabé stránky, příležitosti a hrozby. Udělejte si čas pro měření SWOT své vrcholné soutěže, stejně jako své vlastní podnikání získat jasnou představu o vaší konkurenci a jak se vyrovnat.

Vedení důkladnou analýzu konkurence vám pomůže identifikovat oblasti, kde můžete porazit konkurenci, doladit mezeru na trhu, a ujistěte se, že jste připraveni řešit problém, který představuje vaše konkurence.

Unique Selling Proposition: Jaká je vaše firma jedinečná?

Jakmile víte, co jste se proti na trhu, je třeba určit postup, který vás odliší od všech ostatních. Co dělá vaše podnikání, produkty a služby unikátní a žádoucí, aby váš cílový trh?

Unikátní selling proposition (USP) je prohlášení, že nastiňuje, jak vaše podnikání, produkty nebo služby se liší od konkurence. Identifikuje, co dělá vaše firma lepší volbou, a proto by měl váš cíl klienti vybrat před konkurencí.

Cenová strategie: Co budete účtovat, a proč?

Máte-li tradiční obchodní plán, pak jste již strávili spoustu času zkoumáním nejlepší poměr cena bod pro vaše produkty a služby. Nyní je čas, aby se týkají tyto informace o cenách pro své marketingové aktivity.

Jedním z nejdůležitějších faktorů, který je třeba posoudit, jak budete pracovat svou cenovou strategii do vaší marketingové zprávy. Ve většině případů budete chtít být schopen podporovat cenové body, které jste se rozhodli tím, že poskytuje svým zákazníkům jasnou představu o hodnotě a přínosům, které dostane na oplátku. Vysoká hodnota tvrzení je často faktorem, který vede zákazníka k rozhodnutí o koupi.

Propagační plán: Jak se dostat váš cílový trh?

Jako klíčový prvek marketingového mixu, propagační plán pokrývá veškeré komunikace, která se bude konat se spotřebitelem. V podstatě, váš propagační plán odpovídá na otázku: Jak se dostat slovo se o váš jedinečný prodejní návrh na váš cílový trh?

Propagační plán by měl kombinovat celou řadu marketingových aktivit a mohou zahrnovat:

  • Reklamní
  • Obal
  • Vztahy s veřejností
  • Přímý prodej
  • internetový marketing
  • podpora prodeje
  • marketingové materiály
  • Jiné snahy propagační

I když nechcete vyhodit příliš mnoho variací na svůj propagační plán na začátku, měli byste začít výběrem 3-5 specifických činností, které vám pomohou spustit marketingovou strategii, která jste nastínil v prvním kroku.

Například, jestliže jeden z vašich cílů je poskytnout pět volných počáteční konzultace ve lhůtě tří měsíců, pak se vaše propagační plán může zahrnovat zaměřit na cílené vede přes studené volání kampaň, plán sociální média terénní a direct mail kampaně.

Tento krok by měla být dokončena ve stejnou dobu jako další krok, protože váš rozpočet bude mít dopad na jaké aktivity můžete zařadit na váš plán.

Marketing Rozpočet: Kolik peněz budete trávit, a na co?

Jak jste nastínit propagační plán, budete muset mít rozpočet na svém místě, takže si můžete určit, které činnosti si můžete dovolit v době jejich pobytu v rámci svého rozpočtu. Bohužel, většina nové malé a střední podniky mají omezený rozpočet, pokud jde o uvádění na trh, takže vytváří propagační plán, který pracuje s prostředky máte k dispozici, je velmi důležité.

Můžete mít roční rozpočet na marketing, ale bude také nutné rozčlenit na jednotlivé měsíční rozpočty, takže můžete sledovat výsledky a upravovat propagační plán zaměřit se na činnosti, které poskytují vám s největší návratnost investic.

Seznam akce: Jaké úkoly si třeba dokončit k dosažení svých marketingových cílů?

Navrhovat přesně to, co je třeba udělat, a když je potřeba udělat, je důležitou součástí vašeho marketingového plánu. To bude váš seznam úkol, který vás provede každého z vašich propagačních aktivit. Akci kroky vám pomohou zůstat na trati, takže si můžete vytvořit jednotný postup, aniž by bylo nutné přeskupit a znovu se kolo pokaždé, když jste připraveni udělat krok.

Chcete-li vytvořit marketingový plán akční seznamu, bude následovat stejný proces, který používáte, když se vám podaří své pravidelné každodenní úkoly: Budete mít konečný cíl, a vyrazit do řady jednostupňových úkolů, které vás dovede ke splnění vašich fotbalová branka.

Například, jestliže jeden z činností uvedených v propagační plán je zahájit direct mail kampaně, několik prvních akčních kroků může vypadat například takto:

  • Určit svůj rozpočet pro kampaň
  • Ujasnit si své cíle kampaně
  • Určete typ direct mailu budete posílat
  • Najmout projektanta nebo firmu vytvořit svůj kolaterál
  • Write (nebo pronajmout) kopie pro direct mail kus
  • Objasnit výzvu k akci
  • Mají návrh na direct mailu kusu vytvořené

Vaše akce seznam může mít řadu různých forem, jak dlouho jak to je vytvořen způsobem, který podporuje pokrok. Každá akce položka by měla také obsahovat termín, který pracuje s časovou osou, který jste vytvořili pro váš marketingový plán. A typicky menší kroky, tím snazší bude pro vás při plnění úkolů a stavět na síle.

Metriky: Jakých výsledků jste dosáhli, a kde se můžete zlepšit?

Všechny tyto práce, kterou jsem dal do vytvoření marketingového plánu pro vaše malé firmy půjdou ven z okna, pokud nemůžete sledovat a měřit výsledky svých aktivit. Tento krok vám umožní vzít si marketingový plán od jednorázového, statické dokumentu a přeměnit ji na dýchací plán, který bude růst a rozvíjet se s vaší firmou.

Způsob, jakým budete sledovat a měřit vaše výsledky budou záviset na typu marketingové taktiky jste se zabývají. Například, on-line marketing může být sledován pomocí analytických a další metriky založené na Internetu, při sledování v režimu offline marketingových metod bude vyžadovat více manuální přístup.

Obecně platí, že čím více standardizovaný systém pro sledování, tím relevantnější výsledky budou … a tím úspěšnější se stanete na přizpůsobení své marketingové aktivity se zaměřit na oblasti, kde budete mít největší úspěch.

Bør du legge barnet til kredittkortet ditt?

Making Your Child Autorisert Bruker på kredittkortet ditt

Making Your Child Autorisert Bruker på kredittkortet ditt

Catch-22 av æren for unge voksne: du kan ikke få et kredittkort, fordi du ikke har noen poeng, men du kan ikke bygge nok kreditt til å kvalifisere fordi du ikke kan få et kredittkort. Det er vanskeligere for unge voksne under 21 år å få et kredittkort på egen hånd siden føderal lov nå krever kredittkortselskaper å bekrefte sin personlige inntekt før vi gir et kredittkort. Foreldre kan hjelpe barna sine unngå denne gåten ved å legge barnet til en av sine eksisterende kredittkort.

Legge barnet til en av dine kredittkort gir deg muligheten til å lære dem om kreditt og hjelpe dem begynne å bygge en god kreditt score uten helt å gi dem ansvaret for å måtte foreta betaling med kredittkort.

Mange kredittkortselskaper lar deg legge til en autorisert bruker på kontoen din – det er en person som har fullmakt til å gjøre kostnader på kontoen. Den autoriserte brukeren får nytte av kredittkortet uten offisiell ansvar (som de ville ha med en felles kredittkort). Før du gjør barnet ditt en autorisert bruker på kredittkortet ditt, være sikker på at du er begge klar til å ta det skrittet.

Er barnet klar til å være en autorisert bruker?

Er barnet ditt troverdig? Å ha et kredittkort er et stort ansvar. Siden du er slutt på kroken for kjøp gjort på kredittkort, må du være i stand til å stole på barnet ditt til å rette seg etter hva vilkårene du angir for kredittkortet.

Har barnet ditt vanligvis følger reglene du har satt? Er barnet ansvarlig med pengene? Hvis du ikke kan svare ja på disse spørsmålene, kan barnet ditt ikke være klar til å være en autorisert bruker på kredittkortet ditt.

Sett noen retningslinjer

Før du ringer for å legge barnet til kortet ditt, må du angi noen retningslinjer for hvordan kredittkortet skal brukes.

  • Hvor mye kan barnet bruke?
  • Hva er de lov til å kjøpe?
  • Bør de be om tillatelse før du kjøper? Eller la deg få vite etter at de har gjort kjøpet?
  • Hvem kommer til å gjøre betaling? Ved da?
  • Hvor lenge er den autoriserte brukeren ordningen kommer til å vare?

Diskuter konsekvensene av ikke å følge retningslinjene, for eksempel fjerning av tilgang for en måned eller to eller permanent eller senke sine innkjøp grensen. Hold deg til ditt ord. Hvis du sier du skal fjerne ditt barns autorisert bruker statusen fordi de har belastet for mye, må du gjøre det. Unnlater å følge gjennom med konsekvenser sender feil budskap. Kreditorer er ikke skånsom med feil, så du bør lære barnet at det er alvorlige konsekvensene av å misbruke et kredittkort.

Hvilken konto bør du bruke?

Det kan være bedre å åpne en egen konto eller å legge dem til et kredittkort som du sjelden bruker. På den måten blir dine transaksjoner ikke comingled. Eller, hvis du deler et kredittkort med barnet ditt, må du la en buffer av tilgjengelig kreditt slik at barnet ditt kjøp ikke skyver balansen over kredittgrensen.

Hvis du bestemmer deg for å legge barnet til en av dine eksisterende kredittkort, velg en som har en god kredittverdighet.

Med noen kredittkort, vises hele kontoen historie på autorisert bruker kreditt rapporten når de er lagt til kontoen. Det ville være mot sin hensikt å legge dem til en konto som er pepret med sen betaling og andre negative elementer. Disse vil bli lagt til barnet kreditt-rapporten og skade snarere enn hjelp.

Primære og autorisert bruker kort ansvar

Når du har lagt til kontoen, vil den autoriserte brukeren får et eget kredittkort i hans eller hennes navn. Noen kredittkortselskaper selv utstede ulike kontonumre for autoriserte brukere. Selv med sitt eget kort, er den autoriserte brukeren bare lov til å foreta kjøp på kontoen. De vanligvis ikke kan gjøre noen andre transaksjoner – kontantuttak eller balanse overføringer. De kan heller ikke gjøre endringer i kontoen, for eksempel avslutte kontoen, be om en kredittgrense på mer, eller legge til brukere i regnskapet.

Husk at du er ansvarlig for alle kostnader gjort på kortet ditt, selv de som er laget av en autorisert bruker, og selv om den autoriserte brukeren har muntlig avtalt å betale for sine kostnader. Som den primære kontoinnehaveren, kredittkortselskapet vanligvis holder deg ansvarlig for kredittkort balanse.

Det vil øke sin kreditt scorer?

Credit score øker fra autorisert brukerkontoer ble nesten eliminert når Fico besluttet de ikke lenger ville inkludere autorisert brukerkontoer i sin kreditt scoring modell. Beslutningen var basert på antall personer som hadde utnyttet smutthull ved å kjøpe tilgang til autoriserte brukerkontoer. Eliminere autorisert brukerkontoer ville ha vondt millioner av forbrukere, så Fico stedet forskjøvet deres nyeste kreditt score modell – Fico 08 – å bare inkludere legitime autoriserte brukerkontoer.

Den VantageScore 3,0 vurderer også autorisert brukerkontoer ved beregning av en poengsum.

Avslutte den autoriserte brukeren Sivil

Når barnet kan kvalifisere eller kreditt på egen hånd, det er egentlig ikke et behov for å beholde dem som en autorisert bruker. Fjerning av barnets autoriserte brukerrettigheter er så enkelt som en telefonsamtale til kredittkortselskapet.

Wanneer moet ik Short Term Health Insurance?

Wanneer moet ik Short Term Health Insurance?

Quick Definitie:

Korte termijn ziektekostenverzekering dekt elementaire kosten van de gezondheidszorg voor een korte periode. Veel beleid zal betrekking hebben op één, drie of zes maanden. Ze hebben betrekking op belangrijke medische kosten en het goed doen bezoeken of jaarlijkse check-ups niet op te nemen. Ze zijn ontworpen om u te beschermen tegen een medisch noodgeval en de meeste niet voldoen aan de door de Affordable Care Act eisen. De meeste korte termijn ziektekostenverzekering beleid zal specifieke voorwaarden uit te sluiten.

Je mag niet in aanmerking als u zwanger bent of als uw echtgenoot is zwanger bent.

Wanneer moet ik Short Term Health Insurance?

Korte termijn ziektekostenverzekering kan de perfecte oplossing zijn als je een maand of twee kloof tussen ziektekostenverzekering beleid. Je kunt je afvragen wat te doen als je niet wilt dat uw dure COBRA dekking optie te gebruiken, maar wantrouwend gaan zonder ziektekostenverzekering, terwijl op zoek naar een nieuwe baan, te wachten voor de verzekering te beginnen aan een nieuwe baan of terwijl u wacht op het begin van de dekking op een onafhankelijke verzekering plan. Korte termijn ziektekostenverzekering kan een lage prijs, op korte termijn optie om u te helpen in de gaten heb je in de dekking te vullen bieden. Zij kunnen u helpen voorkomen dat te betalen voor medische rekeningen zonder ziektekostenverzekering.

Hoeveel zal Short Term Health Insurance kosten?

Korte termijn ziektekostenverzekering kan heel goedkoop zijn. De tarieven kunnen zo laag als $ 30,00 per maand. Echter, de plannen al werken met een hoog eigen risico waaraan moet worden voldaan voordat de verzekering begint om medische kosten te betalen.

Sommige plannen bieden volledige dekking als je eenmaal de aftrekbare andere hebben ontmoet hebben extra coinsurance. Als u zwanger bent het meest op korte termijn ziektekostenverzekering zal je niet dekken, en als uw partner zwanger is, zij u mogen geen betrekking op een individuele polis ook. Over het algemeen op korte termijn ziektekostenverzekering dekt niet goed doktersbezoeken of andere routine zorg die onder bezoek jaarlijks een arts zou vallen.

Als u zwanger bent, kunt u in aanmerking te passen voor de ziektekostenverzekering onder de gezondheid beurzen opgezet door uw staat voor de Affordable Care Act. U kunt ook in aanmerking komen als u een had een levensveranderende gebeurtenis of verloren uw dekking. Zorg ervoor om te controleren of deze optie in aanvulling op de korte termijn ziektekostenverzekering plannen.

Hoe lang zal Coverage Last?

Korte termijn ziektekostenverzekering beleid heeft een tijdslimiet van hoe lang ze dekking zal bieden u kunt ontvangen dekking voor een maand en een aantal beleidsterreinen zal het uit te breiden tot drie maanden. Dit beleid zijn ontworpen om u en uw vermogen te beschermen tijdens de korte vervalt die je kan hebben in uw gewone verzekering. Een verzekeringsagent kan de verschillen in de dekking uit te leggen en wat ben je verantwoordelijk om te betalen voor zal zijn. Dit is meer stop gap verzekeringspolis. Het is er om de noodtoestand die kunnen gebeuren terwijl u wacht voor uw nieuwe zorgverzekering te dekken. Korte termijn ziektekostenverzekering niet voldoet aan de verzekeringseisen voor de Affordable Care Act. Dit betekent dat u kan worden bestraft voor de maanden dat je een korte termijn zorgverzekering te gebruiken. Het kan echter nog steeds te beschermen financieel als u een ernstige medische noodsituatie.

Als u weet dat uw kloof is slechts een maand, dan kunt u uiteindelijk geld te besparen door gebruik te maken van een beleid op korte termijn zelfs maar te overwegen de pro rata fijn dat je zal moeten betalen. Zorg ervoor dat u alle beschikbare opties te overwegen om te zien of kunnen in aanmerking komen voor andere verzekeringen, hetzij via je ouders plan of door de Affordable Care Act.

Wanneer moet ik Get Short Term Health Insurance?

U kunt overwegen gebruik te maken van het beleid als je niet wilt dat een reeds bestaande aandoening of wachten clausule op uw volgende een ziektekostenverzekering hebben. Aangezien het beleid zijn zo goedkoop het kan de moeite waard het beetje geld om op korte termijn ziektekostenverzekering. Bovendien kunnen veel alumni organisaties u te voorzien van een contact en eventuele kortingen op het beleid wanneer u eerst afstuderen. Deze dekking je terwijl je op zoek naar een baan en wacht tot uw zorgverzekering begint bij je nieuwe werkgever.

Dit is een goede optie om u te helpen dekken van de lacunes die kunnen ontstaan ​​tussen twee banen of gradatie en je eerste baan. Als u niet langer voor de verzekering van je ouders van plan in aanmerking komt, kunt u ervoor kiezen om in te schrijven in een plan op korte termijn, terwijl u op zoek naar een betere of wacht tot open inschrijving opties.

Kas yra obligacija ir kaip Bondo Investicijos darbe?

Kurio Investavimas į obligacijas pradedantiesiems apžvalga

Kas yra obligacija ir kaip Bondo Investicijos darbe?

Kartu su atsargų ir nekilnojamas turtas, investavimas į obligacijas yra vienas iš pagrindinių koncepcijų, jums reikės suprasti, kaip jums pradėti kurti savo portfelį. Jeigu jūs kada nors norėjo paklausti: “Kas yra obligacija?” arba “Kaip jūs investuoti į obligacijas?” Šis straipsnis buvo parašytas specialiai jums. Kitame minutę ar dvi, jūs ketinate gauti pagrindinę apžvalgą, kaip obligacijos dirbti, kas (ir kas) jie išleidžiami, pagrindinis apeliacinis skundas investuoti į obligacijas, ir kai kurie iš pagrindinių aplinkybes, jūs norite, kad veiksnys į bet kokį sprendimą, kapitalo paskirstymo, jeigu jūs nuspręsite pridėti obligacijas ar kitus panašius fiksuoto pajamų vertybinius popierius į savo portfelį.

Kas yra obligacija?

Pirmas dalykas, pirma: Kas yra obligacija? Kaip sužinojote Obligacijos 101 – Kas jie yra ir kaip darbas , obligacijų, jos pagrindinės formos, paprastas vanilės obligacijų yra tipo paskola. Investuotojas priima savo arba savo pinigus ir laikinai skolina jį į obligacijų emitentu. Mainais, investuotojas gauna palūkanų pajamos iš anksto nustatytu greičiu (kuponas koeficiento) ir iš anksto nustatytu laiku (kuponas data). Obligacijų turi galiojimo datą (termino suėjimo dienos), kuriame taškas turi būti grąžino nurodyta nominali vertė obligacijos. Daugeliu atvejų, su įsidėmėtina išimtis tam tikrų JAV vyriausybė taupymo obligacijas, pavyzdžiui, serijos EE taupymo obligacijas, obligacijų nustoja egzistuoti suėjus terminui.

Supaprastinta iliustracija gali padėti. Įsivaizduokite, Coca-Cola “kompanija norėjo skolintis 10 mlrd $ iš investuotojų įsigyti didelį arbatos įmonę Azijoje. Jis mano, kad rinkos leis tai nustatyti kupono norma 2,5% savo norimą termino pabaigos, kuris yra 10 metų į ateitį.

Tai išduoda kiekvieną obligaciją nominali vertė $ 1,000 ir žada sumokėti proporcingą pusmetį. Per investicijų banko, tai priartėja investuotojai, kurie investuoja į obligacijas. Šiuo atveju, kokso reikia parduoti 10.000.000 obligacijas kiekvieną $ 1,000 kelti savo norimą $ 10000000000, kol moka mokesčius tai patirti.

Kiekvienas $ 1,000 obligacijų ketina gauti 25,00 $ per metus palūkanas. Kadangi palūkanų mokėjimas yra pusmetinis, ji ketina atvykti kaip $ 12.50 kas šešis mėnesius. Jei viskas vyks gerai, bent 10 metų pabaigoje, originalus $ 1000, bus grąžintas, termino suėjimo dienos ir obligacijų nustos egzistuoti. Jei bet kuriuo metu, palūkanų mokėjimą arba nominali vertė termino pabaigoje yra ne investuotojas laiku gavo, obligacija, sako, kad už akių. Tai gali sukelti visus gynimo priemonių rūšių ir obligacijų turėtojų, priklausomai nuo teisinės sutarties, reglamentuojančios obligacijų emisiją. Ši teisinė sutartis yra žinomas kaip obligacijų įlinkimas. Deja, mažmeniniai investuotojai kartais rasti šiuos dokumentus labai sunku ateiti iki, skirtingai nuo 10K ar metinio pranešimo dėl akcijų dalies. Jūsų brokeris turėtų galėti padėti jums susekti būtinų drožles jokios konkrečios obligacijų, kad sugauti savo dėmesį.

Kas yra skirtingų tipų obligacijų investuotojas gali įsigyti?

Nors bet kurios konkrečios obligacijų specifika gali skirtis Wściekle – ne dienos pabaigoje, obligacija yra tikrai tik sutartis sudarytas tarp emitento (skolininko) ir investuotojo (skolintojas), todėl bet kokios teisinės nuostatos, nuo kurių jie gali susitarti teoriškai galima dėti į obligacijų įlinkimas – tam tikri eiliniai muitinės ir modeliai atsirado laikui bėgant.

  • Nepriklausomi Vyriausybės obligacijos  – Tai yra suverenios vyriausybės obligacijas. Jungtinėse Valstijose, tai būtų dalykų, pavyzdžiui, JAV iždo vekselius, obligacijas, ir pastabos, kurios yra užtikrinamos visos tikėjimo ir kredito šalies, įskaitant teisę mokesčio, siekiant patenkinti savo konstituciškai reikalingus įsipareigojimus. Be to, suverenios vyriausybės dažnai išduoda specialių tipų obligacijos nuošalyje nuo jų pirminių įsipareigojimų. Agentūra obligacijas, kurios išleistos vyriausybinių agentūrų, dažnai įvykdyti konkrečius įgaliojimus ir, nepaisant naudojasi numanoma prielaida atsargines iš pačios valdžios, dažnai teikia didesnį derlių. Be to, taupymo obligacijos, kurios mes jau aptarė, gali būti ypač įdomi esant tinkamoms aplinkybėms; pvz, serijos I taupymo obligacijos, kai infliacija yra rizika. Jei esate JAV pilietis, kuris turi dideles pinigų atsargas toli viršija FDIC draudimo reikalavimų, vienintelis priimtinas vieta parkuoti lėšas yra TreasuryDirect sąskaita. Kaip bendra taisyklė, tai geriausia, kad būtų išvengta investuoti į užsienio obligacijas.
  • Savivaldybių obligacijos  – tai valstybės ir vietos vyriausybių obligacijas. Jungtinėse Amerikos Valstijose, savivaldybių obligacijas dažnai neapmokestinama pasiekti du dalykus. Pirma, ji leidžia savivaldybė mėgautis mažesnę palūkanų normą, nei ji būtų kitaip turi mokėti (palyginti savivaldybės ryšį su apmokestinamojo obligacijų, turite apskaičiuoti apmokestinamąjį lygiavertį derlių, kuris yra paaiškintas tame straipsnyje anksčiau susietą šioje dalyje) , palengvinti naštą atlaisvinti daugiau pinigų dėl kitų svarbių priežasčių. Antra, ji skatina investuotojus investuoti į pilietinių projektų, kurie pagerins civilizacijos, pavyzdžiui, finansavimo kelių, tiltų, mokyklų, ligoninių, ir dar daugiau. Yra daug skirtingų būdų, kaip atsikratyti potencialiai pavojingų savivaldybės obligacijas. Jūs taip pat norite įsitikinti, kad jūs niekada įdėti savivaldybių obligacijas į savo Roth IRA.
  • Įmonių obligacijos  – tai korporacijos, partnerystės, akcinių bendrovių ir kitų komercinių įmonių išleistas obligacijas. Įmonių obligacijos dažnai siūlo didesnį derlių nei kitų tipų obligacijos tačiau mokesčių kodas nėra palankios jiems. Sėkmingas investuotojas gali tekti mokėti 40% iki 50% jo ar jos bendras palūkanų pajamas federalinių, valstijos ir vietos vyriausybių mokesčių pavidalu, todėl juos kur kas mažiau patraukli nebent kai spraga arba atleisti Rūšiuoti gali būti naudojami. Pavyzdžiui, esant tinkamoms aplinkybėms, įmonių obligacijos gali būti patrauklus pasirinkimas įsigijimo per SEP-IRA, ypač, kai jie gali būti įgytas už daug mažiau nei jų tikroji vertė, dėl masinio likvidavimo rinkos panikos, kaip antai ta, kuri įvyko 2009 m.

Kokie pagrindiniai rizikos veiksniai Investavimas į obligacijas?

Nors toli nuo baigtinio sąrašo, kai kurie iš pagrindinių rizikos investuojant į obligacijas yra:

  • Kredito rizika  – Kredito rizika reiškia negauna savo pažadėjo ar palūkanų tuo sutartyse metu tikimybė dėl emitento nesugebėjimo ar nenoro platinti jį jums. Kredito rizika dažnai valdo rūšiavimas obligacijas į dvi dideles grupes – Investicijų reitingo obligacijas ir didelės rizikos obligacijų. Absoliutus didžiausias investicinio reitingo obligacijų yra trivietis AAA reitingo obligacijos. Pagal beveik visose situacijose, tuo didesnė obligacijos įvertinimas, tuo mažesnis įsipareigojimų nevykdymo tikimybė, todėl mažesnė palūkanų norma savininkas gaus kaip kiti investuotojai yra pasirengę mokėti didesnę kainą už didesnį saugumo tinklą vertinant pagal finansinių rodiklių, kaip antai iš karto fiksuoti įsipareigojimų skaičius yra taikoma grynojo pelno ir pinigų srautų ar palūkanų padengimo koeficientas.
  • Infliacijos rizika  – Visada yra tikimybė, kad vyriausybė bus priimti politiką, tyčia ar netyčia, kurie veda į plačiai infliacijos. Nebent turite kintama palūkanų obligacijų ar pati ryšį turi tam tikrą built-in apsaugos, aukštos infliacijos gali sunaikinti savo perkamąją galią, kaip jums gali rasti sau gyvena pasaulyje, kur kainos būtiniausių prekių ir paslaugų yra gerokai didesnis, nei rūšiuoti jūs lyg iš to laiko, jūs gaunate jūsų pagrindinė grįžo į jus.
  • Likvidumo rizika  – Obligacijos gali būti kur kas mažiau skysčio, nei dauguma didžiųjų mėlyna chip atsargos. Tai reiškia, kad, kai įsigijo, jums gali turėti sunku juos parduoti viršuje dolerio. Tai yra viena iš priežasčių, tai yra beveik visada geriausia apriboti atskirų obligacijų pirkimą savo portfelį į obligacijas jūs ketinate laikyti iki išpirkimo termino pabaigos. Pateikti realaus gyvenimo iliustracijas, aš neseniai dirbo, kad padėtų kas nors išparduoti keletą obligacijų pagrindinis universalinėje parduotuvėje Jungtinėse Amerikos Valstijose, kuriuos planuojama bręsti 2027 Obligacijos buvo kaina $ 117,50 metu. Mes padarėme skambutį į obligacijų stalo – galite neprekiauja dauguma obligacijas internetu – ir jie užgesino prašymą pasiūlymą už mus. Geriausia kas buvo pasirengę pasiūlyti buvo $ 110.50. Šis asmuo nusprendė surengti obligacijas, o ne dalį su jais, bet tai nėra neįprasta susidurti tokį neatitikimą tarp cituojamo obligacijų vertę bet kuriuo metu ir ką galite  iš tikrųjų  gauti už jį; skirtumas žinomas kaip obligacijų plitimo, kuris gali pakenkti investuotojų, jei jie nėra atsargūs. Tai beveik visada geriausia prekybos obligacijas didesniais blokų dėl šios priežasties, kaip galite gauti geresnius pasiūlymus iš institucijų.
  • Reinvesticijos riziką  – Kai investuoti į obligacijų, žinote, kad tai tikriausiai bus išsiųsti jums palūkanų pajamos nuolat (kai obligacijas, žinomas kaip nulinės atkarpos obligacijos, nereikia platinti palūkanų pajamų, patikrinimų ar tiesiogiai indėlių, bet forma, o ne , išleidžiami su specialiai apskaičiuotas nuolaida par ir bręsta jų nominaliąja verte su interesų efektyviai buvo kaltinama per laikymo laikotarpį ir išmokėtos visus iš karto, kai terminas atvyksta). Yra pavojus, šiame, nors, kad jūs negalite nuspėti iš anksto tiksli norma, pagal kurią bus galima reinvestuoti pinigus. Jei palūkanų normos gerokai sumažėjo, jūs turite įdėti savo šviežią palūkanų pajamos dirbti obligacijų duoda mažesnę grąžą nei buvo naudojasi.

Que faire lorsque vous ne pouvez pas faire votre carte de crédit minimum de paiement

Que faire lorsque vous ne pouvez pas faire votre carte de crédit minimum de paiement

Vous avez connu depuis un certain temps, mais la réalité de celui-ci vient de vous frapper. Vous ne pouvez pas effectuer votre paiement minimum de carte de crédit ce mois-ci. Que ce soit une dépense imprévue appauvrit votre budget, vous traversez une période de difficultés financières, ou vous êtes tout simplement trop dépensé, il arrive aux meilleurs d’entre nous à un moment ou un autre. Comment gérez-vous cela aura un impact sur votre cote de crédit il est donc important de procéder avec prudence.

Ne vous contentez pas sauter

Lorsque vous ne pouvez pas effectuer votre paiement mensuel de carte de crédit, la pire chose que vous pouvez faire est de laisser simplement la facture impayée. Skipping votre paiement minimum ne fera que rendre plus difficile à rattraper son retard et vous devrez faire face à des conséquences non-soi-agréable. Votre créancier peut prendre certaines mesures comme la charge des frais de retard ou de déclaration du retard de paiement aux bureaux de crédit, si votre paiement va 30 jours de retard.

Un défaut de paiement vous met plus d’avoir votre taux d’intérêt élevé au plus haut taux de pénalité. L’émetteur de carte de crédit peut légalement appliquer le taux de pénalité à votre solde si vous deux paiements – à savoir, vous devenez depuis 60 jours. Selon les termes de carte de crédit, le taux de pénalité peut demander à toute autre carte de crédit que vous avez avec cet émetteur. Pire encore, le taux de pénalité peut demander à de nouveaux équilibres indéfiniment.

Éviter de tomber pour le « mythe d’un dollar de paiement minimum » que vous pouvez envoyer quelque chose suggère moins que votre paiement minimum pour répondre à votre obligation de paiement mensuel.

Contrairement à ce que vous avez peut-être lu ou entendu, les émetteurs de cartes de crédit ne pas retenir les pénalités de retard parce que vous faites un effort pour payer. Vous devez payer au moins le paiement minimum ou prendre d’autres dispositions de paiement avec l’émetteur de votre carte de crédit pour ne pas être évalué une charge en retard ou que votre taux d’intérêt a augmenté.

Faire un peu d’argent

Il peut y avoir quelque chose que vous pouvez faire à court terme pour apporter un revenu supplémentaire. Avez-vous une compétence ou d’un service que vous pouvez fournir aux autres? Essayez de chercher un travail indépendant sur oDesk ou Fiverr. Y at-il des choses autour de la maison que vous pouvez vendre? les mettre sur un marché local Facebook, Craigslist ou eBay. Vous pouvez conduire à un service de covoiturage comme Uber ou Lyft. Il y a plusieurs façons de faire les choses à creatives de vente en espèces rapides ou fournissant des services aux autres. Il vous suffit d’être prêt à penser en dehors de la boîte et mettre dans le travail.

Parlez à votre créancier

Si vous n’avez pas le temps de trouver l’argent pour votre paiement minimum, appelez votre émetteur de carte et d’expliquer la situation. Faites-leur savoir qu’il est un événement unique et leur faire savoir quand vous serez en mesure de faire votre prochain paiement. Certains créanciers étendront votre date d’échéance, les frais de retard renoncer et continuer à déclarer un état de paiement « courant » aux bureaux de crédit.

Non tous les émetteurs de carte de crédit sera sympathique. Si l’émetteur de votre carte de crédit ne veut pas travailler avec vous, essayez de chercher de l’argent dans d’autres endroits dans votre budget. Y at-il quelque chose que vous pouvez dépenser moins sur ce mois-ci? Peut-être que vous pouvez emprunter à un ami ou membre de la famille ou d’obtenir une petite avance de votre employeur sur votre prochain chèque de paie.

Faites attention Jongler vos factures

Vous pourriez être tenté de mettre hors d’autres paiements de factures, mais il pourrait y avoir des conséquences là aussi. Par exemple, si vous ne payez pas votre facture d’électricité, vous faites face à avoir vos services déconnectés.

Ceci est un moment idéal pour revoir vos dépenses pour voir si vous pouvez réduire ou éliminer certains projets de loi. Pouvez-vous couper le câble ou de se débarrasser de l’Internet? Choisissez un forfait de téléphone portable moins cher? Demandez à vos compagnies d’assurance pour les taux inférieurs? Renoncer à certains services de soins personnels pour quelques mois? Pensez à tout ce que vous dépensez de l’argent et décider si elle est quelque chose que vous pouvez faire sans, au moins temporairement.

Comment constituer un paiement omis

Si le pire arrive et que vous manquez votre date d’échéance, faites le paiement le plus tôt possible.

Vous pouvez éviter d’ avoir une entrée tardive ajouté à votre rapport de crédit en effectuant le paiement avant qu’il est 30 jours après l’ échéance. De plus, payer avant votre prochain rouleaux date d’ échéance vous permet de rester autour d’avoir à doubler sur les paiements en un seul mois. Vous serez toujours payer des frais de retard, mais votre pointage de crédit sera en sécurité.

Vous ne devez pas appeler l’émetteur de votre carte de crédit pour effectuer votre paiement – à moins que vous voulez demander votre frais de retard à renoncer. Vous pouvez faire votre paiement en ligne, par courrier ou par téléphone comme vous le feriez normalement.

Si vous envoyez votre paiement après votre déclaration est imprimé, le paiement ne sera pas affiché sur votre déclaration. Vérifiez votre compte en ligne pour vérifier que votre paiement affiché et de vérifier le paiement minimum que vous devez faire la prochaine date d’échéance.

Où obtenir de l’aide professionnelle

Si vous trouvez que vous éprouvez toujours du mal à faire vos paiements minimums, pensez  à des conseils de crédit . Un conseiller en crédit peut vous aider à déterminer comment restructurer votre budget ou négocier des paiements mensuels inférieurs avec votre créancier. Votre relevé de carte de crédit contiendra un numéro que vous pouvez appeler si vous rencontrez des difficultés financières. Ou bien , vous pouvez rejoindre la Fondation nationale pour Credit Counseling pour trouver une agence de conseil en crédit dans votre région.

Обезпечени кредитни карти срещу Предплатена карта

Обезпечени кредитни карти срещу Предплатена карта

Ако вашата кредитна история страда и търсите решение на кредитна карта, може да се счита нито обезпечени кредитни карти  или предплатени карти . Както често се рекламира като решения за хора с лоши кредити, но един от най-подходящия за вас?

Разликата между Обезпечени кредитни карти и Предплатени карти

И двете обезпечени кредитни карти и предплатени карти изискват от вас да депозирате пари, преди да можете да ги използвате.

И двете могат да бъдат използвани в същите места, че кредитните карти могат да се използват, например магазини за хранителни стоки, газови помпи и т.н. Но, това е мястото, където приликите свършват.

Защитена кредитна карта изисква от вас да направи парична гаранция срещу кредитния лимит, преди да бъдат одобрени за картата. Вашият депозит е поставен в спестовна сметка или сертификат за депозит (CD) и се държат там, докато картата се превръща в един необезпечен кредит, докато по подразбиране на кредитната карта (да се надяваме никога да не правя).

Кандидатстване за защитена кредитна карта е подобна на кандидатстване за обикновена кредитна карта. Много издатели на карти все още проверяват кредитната си история, но е по-вероятно да бъдат одобрени, дори ако имате лоша кредитна история. При използване на защитена кредитна карта, вие сте заемане на пари, както и с обикновена кредитна карта. Покупките с осигурено кредитна карта излизат срещу вашия револвиращ кредит лимит и от вас се изисква да се правят редовни месечни плащания по баланса си кредитна карта.

Плащане на салдото

Когато се отплати баланс на кредитната си карта, на разположение на кредитната си върви нагоре отново, както обикновена кредитна карта. Депозитът се изисква, защото сте по-рисковано кредитополучател. Предплатени карти са различни. Въпреки, че те често се наричат ​​предплатени кредитни карти, те не са кредитни карти на всички.

Вместо това, те са по-близки до дебитни карти, които са обвързани с разплащателна сметка. Няма по кредитен лимит за предплатена карта. Можете да направите депозит върху картата и той отива по сметка.

Когато плъзнете картата за покупки, вместо заемане на пари от издателя на кредитната карта, сумата за покупка се приспада от наличността по картата си. След като прекарат до депозита си, трябва да redeposit пари, преди да можете да прекарате отново.

С предплатена карта, няма да се налага да се притеснявате за извършване на месечните плащания по време, за да се избегнат санкции за закъснели и кредит щети. Няма никаква кредитна проверка за предплатена карта, така че няма да бъде отхвърлена поради лоша кредитна история.

Коя карта е по-скъпо

Таксите варират между обезпечени и предплатени карти. Защитена кредитна карта има такси, типични за кредитна карта: такса за кандидатстване годишна такса, финанси такса и такса за забава. Някои от тези такси са задължителни. Други могат да бъдат избегнати, ако използвате вашата кредитна карта отговорно.

Предплатени карти имат напълно различни такси и, в зависимост от избраната карта, някои от тях може да бъде висока. Такси за активиране и месечни такси за поддръжка се таксуват първия път, когато отворите профила си и всеки месец по сметката е отворен. Може да се наложи да плащат такса, за да презаредите пари върху картата, а да се теглят пари от банкомат, или да използвате сметката заплащане.

Има някои предплатени карти, които са напълно безплатни. Все още няма начислени лихви или такси за забавяне с предплатена карта.

Обезпечени кредитни карти срещу Предплатени карти

Ако искате да подобрите своя кредитен рейтинг, защитена с кредитна карта е най-добрият избор. Уверете се, че сте избрали защитена кредитна карта, която се отчита пред три основни кредитните бюра. Някои издатели на кредитни карти ще конвертира вашия поверителен кредитна карта до необезпечени един след 12 до 18 месеца от навременни плащания.

Предплатена карта често е място за хора, които не могат да получат разплащателна сметка или искат да избегнат банки. Много работодатели могат да насочват депозира си заплата на предплатена карта и някои предплатени карти дори да ви позволят да изпрати няколко проверки всеки месец или се запишете в онлайн сметката заплащане. Предплатени карти също са добри за тийнейджъри и студенти, които получават надбавка от родителите.

ودخل التقاعد يكون لديك ما يكفي؟

ودخل التقاعد يكون لديك ما يكفي؟

كم من المال سوف تحتاج إلى التقاعد؟ وربما أكثر مما كنت اعتقد.

مددت فترات الحياة، وانخفاض الفوائد صاحب العمل، وانخفاض عائدات سوق الأسهم وزيادة تكاليف المعيشة (وخاصة تلك المتعلقة الطبية) ومرفوع جميع المبالغ المطلوبة لتلك السنوات غروب الشمس. لسوء الحظ، فإن معظم الأمريكيين يقومون بعمل الفقيرة لتأمين مستقبلهم. تقارير معهد بحوث منافع الموظفين أنه إذا استمرت الاتجاهات الحالية، بحلول عام 2030، والعجز السنوي بين كمية المتقاعدين الأميركيين بحاجة وسوف كمية لديهم في الواقع تكون على الاقل 45 مليار $. وفقا لدراسة حديثة من اليانز الحياة، و 28٪ من العمال الذين تتراوح أعمارهم بين 55-65 قلقون أنها لن تكون قادرة على تغطية نفقات المعيشة الأساسية في التقاعد. إذا كنت ترغب في تجنب الاضطرار إلى الوجه البرغر في سن 75 عاما، واحدة من أفضل الأشياء التي يمكنك القيام به لنفسك هو لحساب الآن كم ستحتاج في المستقبل.

يمكنك التقاعد مع 1000000 $ دولار؟ بالتأكيد تستطيع. والحق يقال، كنت قد تكون قادرة على التقاعد مع أقل من ذلك بكثير. ثم مرة أخرى، قد لا تكون قادرة على التقاعد مع 1000000 $ أو 2000000 $ أو ربما حتى 10000000 $. كل هذا يتوقف على الحالة الشخصية.

عادة، ونحن نرى ثلاث فئات من الناس الذين يحاولون يقرروا ما اذا كانوا على استعداد للتقاعد:

  1. واضاف “بالطبع يمكن ان يعتزل! يعيش منه والتمتع به!” إذا كنت على الأقل في 70S مع نفقات معقولة، وهناك فرصة جيدة لك ولل1000000 $ سقوط في هذه الفئة.
  2. “إن احتمال للتقاعد الخاص بك تبدو جيدة. فقط لا تذهب مجنون وشراء سيارة بورش”. إذا كنت لا يقل عن 62 وعاشوا دائما على نمط حياة مقتصد، ثم لديك و1000000 $ على الأرجح سوف تقع في هذه الفئة.
  3. “دعونا إعادة التقاعد بالنسبة لك.” هذا هو مجرد عن أي شخص آخر، بما في ذلك المتقاعدين في وقت مبكر مع 1000000 $ يعيشون على نحو بسيط والذين تتراوح أعمارهم بين 70 عاما مع 1000000 $ تنفق ببذخ.

لذا، هل يمكنني التقاعد مع 1 مليون $؟

العديد من المستشارين والعاملين في القطاع المالي تغلي الجواب وصولا الى رقم واحد، والمعروف أيضا باسم الكأس المقدسة التحليل التقاعد: 4٪ معدل انسحاب المستدام. في الأساس، وهذا هو المبلغ الذي يمكن أن تسحب في السراء والضراء وما زالوا يتوقعون محفظتك إلى آخر 30 سنوات على الأقل، إن لم يكن لفترة أطول. هذا من شأنه أن يساعد تحديد المدة مدخرات التقاعد الخاصة بك وسوف تستمر، وسوف تساعدك على تحديد مقدار المال الذي تحتاجه للتقاعد تريد. وبطبيعة الحال، لا يتفق الجميع أن هذا المعدل الانسحاب المستدام في البيئة المالية الحالية.

إذا كنت 65 مع 1000000 $ في الادخار، هل يمكن أن نتوقع محفظتك الاستثمارات بشكل صحيح متنوعة لتوفير 40،000 $ سنويا (بدولارات اليوم) حتى كنت 95. إضافة إلى أن دخل الضمان الاجتماعي الخاص بك، ويجب أن تكون في جلب ما يقرب من 70،000 $ ل عام.

الآن، إذا كان هذا لا يكفي بالنسبة لك للحفاظ على نمط الحياة التي تريدها، هل وصلنا إلى الإجابة المؤسفة بسرعة إلى حد ما: لا، لا يمكن أن يتقاعد مع 1000000 $.

الآن انتظر لحظة، أقول لكم، ماذا عن زوجتي، الذي أيضا الحصول على الضمان الاجتماعي؟ ماذا لو أنا 75، وليس 65؟ ماذا لو أريد أن أموت كسر؟ ماذا لو انني اتلقى المعاشات والإعانات التي تقدمها الحكومة؟ ماذا لو كنت أخطط للتقاعد في كوستاريكا؟ هناك العديد من “ماذا لو”، ولكن الرياضيات لا يزال الرياضيات: إذا كنت تخطط لتحتاج إلى الكثير أكثر من 40000 $ من حسابك عش البيض التقاعد، ثم احتمال حدوث التقاعد الناجح على 1000000 $ ليست جيدة.

والتقاعد المبكر، وهذا يعني قبل الأمن الاجتماعي والرعاية الصحية مفعوله، مع فقط 1000000 $ هو في غاية الخطورة. هل تترك نفسك مع عدد قليل من الخيارات إذا ما ساءت الأمور بشكل رهيب. بالتأكيد، يمكنك الذهاب إلى كوستاريكا وأكل سندويشات التاكو الأسماك كل يوم. ولكن ماذا إذا كنت ترغب في العودة إلى الولايات المتحدة؟ ما إذا كنت ترغب في تغيير؟ وجود المزيد من المال جانبا سوف توفر لك المزيد من المرونة وزيادة احتمال استمرار الاستقلال المالي لتفعل ما تريد في حدود المعقول حتى اليوم تموت. إذا كنت اضطر للبقاء في كوستاريكا أو الحصول على وظيفة، فإنك لم اتخاذ قرار جيد والخطة.

إسقاط النفقات المستقبلية

العديد من الكتب والمقالات مناقشة المخاطر طول العمر، وسلسلة من عوائد وتكاليف الرعاية الصحية والديون. ولكن معرفة كم كنت بحاجة للتقاعد لا يزال يتلخص في إسقاط النفقات الخاصة بك في المستقبل حتى يوم تموت. من الناحية المثالية، فإن ذلك الرقم السنوي تضيف ما يصل إلى أقل من 4٪ من عش البيض الخاص بك.

لذا محفظة الدولار 1000000 $ يجب أن يوفر لك، على الأكثر، 40000 $ إلى الميزانية. إذا كنت اضطر لإخراج أكثر من 40000 $ تعديلها لوقت خلال التقاعد الخاص بك، كنت مصير المغري والاعتماد على الحظ لتحصل من قبل. لذا، إذا كنت تريد ما لا يقل عن 40000 $ سنويا، 1000000 $ هو في الحقيقة أقل قدر من المال، والحد الأدنى، يجب أن يكون قبل طرحها في التقاعد.

“إذا كنت قد قمت بحفظ فقط 1000000 $ وسحب 4٪ أو أكثر في التقاعد، على الأرجح إغراء لك لكشف حساباتك إلى المزيد من المخاطر للتعويض عن النقص في المدخرات. مع المزيد من التعرض لتقلبات السوق، هناك فرصة أكبر حسابات التقاعد الخاصة بك وسوف تتكبد خسائر كبيرة خلال التصحيحات في السوق “، ويقول كارلوس دياز جونيور، مدير الثروة، الضرائب اكسل والمجموعة الثروة، بحيرة ماري بولاية فلوريدا.

التخطيط للتقاعد يعني تعظيم نمط حياتك مع الحفاظ على وجود احتمال كبير أن تكون قادرة على الحفاظ على تلك الحياة حتى اليوم تموت. حتى كشط معا عارية الحد الأدنى عش البيض هو مثل مستكشف التوجه الى الغابة لمدة أسبوع مع إمدادات للتو بما فيه الكفاية. ماذا لو حدث شيء ما؟ لماذا لا تأخذ اضافية؟ وقال “الناس لا تخطط بشكل صحيح للحصول على دخل في التقاعد لأنهم لا أعتقد حقا حول الضمان الاجتماعي بشكل صحيح، فإنها تجزئة أصولها، وأنها لا تفكر في كيف أن كل شيء يملكونه يمكن أن تخلق الدخل، وفشلوا في تقدير قوة النفوذ في التقاعد، وليس خطرا بشكل خاص أن يكون مجرد 1000000 $ في الأصول التقاعد إذا كنت تملك الأشياء التي يمكن أن تتحول إلى دخل التقاعد “، ويقول تريسي آن ميلر، CFP®، الرئيس التنفيذي والرئيس التنفيذي للمحفظة، محفظة الثروة المستشارين، أوكلاهوما سيتي، أوكلاهوما .

لذلك، بمجرد أن يكون لديك 1000000 $، والتركيز على ما يمكنك التحكم أو، على الأقل، والنفوذ. لا يمكنك التحكم عندما تموت، ولكنك يمكن أن تؤثر على تكاليف الرعاية الصحية عن طريق القيام أفضل ما لديكم البقاء في صحة جيدة حتى كنت مؤهلا للرعاية الصحية. لا يمكنك التحكم عوائد الاستثمار ولكن هل يمكن أن تؤثر على مجموعة من العوائد. لا يمكنك السيطرة على التضخم ولكن هل يمكن أن تؤثر على التكاليف الثابتة والتكاليف المتغيرة الخاصة بك.

الإنفاق والمصروفات

وهناك عدد قليل بت سريعة على المصروفات والإنفاق. إلى حد ما، التخطيط للتقاعد هو فن مطابقة بدقة الدخل في المستقبل مع النفقات. يبدو أن الناس تجاهل نفقات معينة. على سبيل المثال، الإجازات العائلية وهدية زفاف حفيد لاحتساب نفس الجراحة والأسنان سيارة إصلاحات في التخطيط للتقاعد، وإنما تشمل الناس لا هذه النفقات ممتعة عندما يتم إسقاط تكاليفها كما أنها لا تعترف كيف أنه من الصعب لقطع منها. محاولة نقول طفل واحد أنه لا يمكن أن تساعد في nuptuals له بعد أن دفع لحفلات الزفاف الخاص بك الأطفال الآخرين!

“غالبا ما قبل المتقاعدين يعزو أنفسهم مع مزيد من السيطرة على الإنفاق مما هو واقعي. في الحياة يريد سرعان ما تصبح الاحتياجات. وبدلا من اليأس على الإنفاق أكثر مما كنت متوقعا، أقترح توفير المزيد من الجهود لتوفير احتياطي لهذه وغيرها من حالات الطوارئ غير المتوقعة”، ويقول إليز فوستر، CFP®، مؤسس المجموعة المالية ميناء في بولدر بولاية كولورادو.

إذا كنت ترغب في التقاعد مع 1000000 $، فإنه سوف يأتي الى مزيج من: 1) كيفية تعريف التقاعد؛ 2) المخزون الخاص بك الشخصية من كل شيء في حياتك، مثل الأصول والديون والطبية والأسرة؛ و3) ما يخبئه المستقبل.

يمكنك التقاعد مع 1000000 $ دولار، ولكن من الأفضل أن يكون آمنا من آسف – اطلاق النار على 2000000 $. كنت ترغب في التأكد من سنوات التقاعد الخاصة بك ليست مجرد صراع من أجل الوجود.

ومعدل الادخار

دعونا ننظر في مسألة التقاعد المال بطريقة أخرى: ليس من حيث كيفية كبيرة وهو مبلغ يجب أن يكون، ولكن كم يجب أن تكون طلب مبلغ بعيدا سنويا.

عشرة في المئة هو معدل الادخار أوصى التاريخي. ومع ذلك، هناك عدم تطابق شديد بين هذا معدل الادخار الأمثل ومعدل الادخار الفعلي بين الأمريكيين اليوم. ووفقا للبنك سانت لويس الاحتياطي الفيدرالي، وغيرها من التقارير، ومعدل مدخرات المستهلكين في الولايات المتحدة هو أقل من 5٪.

دعونا ننظر كيف أن هذه الافتراضات يمكن أن تلعب بها لمتقاعدين في المستقبل.

5٪ معدل مدخرات التقاعد

سنبدأ مع كيفية توفير 5٪ من أرباحك خلال حياتك العملية سوف تلعب بها عندما حان الوقت للتقاعد.

لنفترض أن بيت، البالغ من العمر 30 عاما، يجعل 40،000 $ سنويا، ويتوقع 3.8٪ تثير حتى التقاعد في سن 67. وعلاوة على ذلك، مع محفظة متنوعة من الأسهم والسندات صناديق الاستثمار، بيت يتوقع عودة من 6٪ سنويا على بلدها مساهمات التقاعد.

مع معدل الادخار 5٪ خلال حياتها العملية، وبيت ديك $ 423754 حفظها حتى (في 2051 دولار) في سن ال 67. إذا احتاج بيت 85٪ من الدخل قبل تقاعدها في العيش في وأيضا يتلقى الضمان الاجتماعي، ثم لها 5٪ مدخرات التقاعد قصيرة إلى حد كبير للعلامة.

لمطابقة 85٪ من الدخل قبل تقاعدها في التقاعد، وبيت يحتاج 1.3 مليون $ في سن 67. ويعني معدل الادخار 5٪ حتى لا تضع مدخراتها في 50٪ من الأموال وقالت انها سوف تحتاج إليها.

ومن الواضح أن معدل مدخرات التقاعد 5٪ ليست كافية.

التوفير تقييم: ما يكفي؟

الحفاظ على الافتراضات أعلاه حول راتبها والتوقعات، ومعدل الادخار 10٪ غلة بيت 847528 $ (في 2051 دولار) في سن ال 67. وقالت المتوقعة لا تزال الاحتياجات نفسه في 1300000 $. وذلك حتى في معدل الادخار 10٪، بيت يفتقد كمية مدخراتها المفضل.

إذا مضخات بيت يصل معدل مدخراتها إلى 15٪، ثم أنها تصل إلى (2051) بمبلغ 1.3 مليون $. مضيفا في الضمان الاجتماعي كان متوقعا، وسيتم تمويل تقاعدها.

هل هذا يعني أن الأفراد الذين لا توفر 15٪ من دخلها سيكون مصيرها إلى التقاعد دون المستوى؟ ليس بالضرورة.

افتراضات متحفظة

 

كما هو الحال مع أي سيناريو إسقاط المستقبل، حققنا بعض افتراضات متحفظة. قد تكون عوائد الاستثمار أعلى من 6٪ سنويا. قد يعيش بيت في منطقة منخفضة التكلفة المعيشة حيث السكن والضرائب، ونفقات المعيشة هي أقل من المتوسط ​​في الولايات المتحدة. وقالت إنها قد تحتاج أقل من 85٪ من الدخل قبل تقاعدها، أو أنها قد تختار للعمل حتى سن 70. وفي حالة وردية، والراتب بيث قد تنمو بشكل أسرع من 3.8٪ سنويا. أن كل هذه الاحتمالات تفاؤلا صافي صندوق التقاعد أكبر وانخفاض تكاليف المعيشة في حين التقاعد. ونتيجة لذلك، في سيناريو أفضل الحالات، يمكن أن بيت إنقاذ أقل من 15٪ ويكون عش البيض كافية للتقاعد.

ماذا لو الافتراضات الأولية متفائلون جدا؟ يتضمن السيناريو أكثر تشاؤما احتمال أن مدفوعات الضمان الاجتماعي قد تكون أقل مما هي عليه الآن. أو بيت قد لا يستمر على نفس المسار المالي الإيجابي. أو، قد يعيش بيت في شيكاغو، ولوس انجليس ونيويورك أو لآخر عالية التكلفة المعيشة المنطقة حيث النفقات هي أعلى بكثير مما كانت عليه في بقية أنحاء البلاد. مع هذه الفرضيات تشاؤما، بل قد يكون معدل الادخار 15٪ غير كافية لتقاعد مريح.

قياس حاجاتكم

إذا كنت قد وصلت في منتصف حياتهم المهنية دون توفير قدر تقول هذه الأرقام التي يجب أن تضع جانبا، فإنه من المهم أن تخطط لتحقيق وفورات إضافية أو مصادر الدخل من الآن فصاعدا للتعويض عن هذا النقص. بدلا من ذلك، هل يمكن أن تخطط للتقاعد في موقع مع انخفاض تكاليف المعيشة، بحيث ستحتاج أقل. يمكنك أيضا خطة العمل لفترة أطول، مما سيساعدهم بك استحقاقات الضمان الاجتماعي، فضلا عن أرباحك، بطبيعة الحال.

إذا كنت تبحث عن رقم واحد ليكون التقاعد هدف عش البيض الخاص، وهناك مبادئ توجيهية لمساعدتك على وضع واحد. يوصي بعض المستشارين إنقاذ 12 أضعاف الراتب السنوي. بموجب هذه المادة، فإن البالغ من العمر 66 عاما $ 100،000 كاسب يحتاج 1.2 مليون $ في التقاعد. لكن، وكما تشير الأمثلة السابقة – وبالنظر إلى أن المستقبل مجهول – ليست هناك نسبة مدخرات التقاعد أو هدفا مثاليا العدد.

الحاجة إلى خطة

بدلا من التفكير من حيث كميات محددة عش البيض مثل 1000000 $) أو معدلات الادخار، الخطوة الأولى في التخطيط هو تحديد كم عليك.

وتشير العديد من الدراسات إلى أن المتقاعدين سوف تحتاج إلى ما بين 70٪ إلى معادلة 100٪ من الدخل قبل بلوغهم سن التقاعد للحفاظ على مستواها الحالي المعيشة. لذلك، وهو هدف معقول هو واحد من شأنها أن توفر لك مع دخل سنوي مماثل لدخل لديك الآن. ثم عليك أن تنظر “آمنة” معدل الانسحاب. هذه هي النسبة المئوية للبك عش البيض التقاعد سوف تسحب كل عام خلال التقاعد الخاص بك. كما ذكر أعلاه، 4٪ هو الرقم القياسي التقليدي، ولكن 5٪ إلى 6٪ قد يكون أكثر واقعية. وهذا يوفر صيغة سريعة وقذرة لتحديد إجمالي المبلغ الذي تحتاج إلى حفظ قبل التقاعد: تقسيم الدخل السنوي المطلوب وفقا لمعدل الانسحاب.

العوامل عش الترييش

عند احتساب الهدف الخاص بك عش البيض، وكم لديك لانقاذ كل شهر للوصول إلى هذا الهدف، وهناك العديد من العوامل التي تلعب دورها:

  • عمر الحالي.
  • سن التقاعد المقصود.
  • متوسط ​​العمر المتوقع.
  • المكاسب الحاليه.
  • مصادر الدخل خلال التقاعد.
  • كمية من مدخرات التقاعد الحالية.
  • مساهمات الوفورات المتوقعة.
  • التدفقات النقدية خلال التقاعد.
  • مخاطر المحفظة / العائد.
  • التضخم.

كل هذه، وربما المركز الثالث قبل الأخير هو الأكثر أهمية – أو على الأقل، والأكثر السيطرة عليها. “وقد فهم راسخ على نفقات المعيشة الخاصة بك أمر بالغ الأهمية لنجاح التقاعد. ومن الأفضل كثيرا أن نفهم موقفك عندما يمكنك ان تكون سباقة وإجراء تعديلات، بدلا من الانتظار للأزمة أن تندلع والإجبار على العمل. وكما يقال ، ‘اوقية (الاونصة) من الاحتياطات يدق من قنطار علاج، “ويقول جاك بركيش III، CFP®، مؤسس جماعة المجاهدين مدراء المالية، وشركة، في إرفين، كاليفورنيا.

مرة واحدة لديك فكرة عن كيفية تحديد مقدار ما تحتاجه، وحان الوقت للبدء في استخدام الأدوات المتاحة لك. اليوم، أصبحت تلك الخطط المحددة الفائدة انقرضت تقريبا، نقل عبء مدخرات التقاعد بعيدا عن الشركات وعلى الموظفين. حتى العظام حتى على فوائد حظا من الضرائب من 401 (ك) الخطط والحمراء وروث الحمراء، والرقم على كيفية تعظيم استخدامها.

لا أحد يعرف المستقبل أو ما معدل الادخار بما فيه الكفاية. ولا نعرفه عوائد الاستثمار في نهاية المطاف لدينا. ولكن المدخرين يمكن التحكم مقدار ما حفظ – وفهم كيفية عوائد المجمع. بسبب سحر الفائدة توليد الفائدة، في وقت سابق أن تبدأ، وأقل سيكون لديك لانقاذ على أساس شهري.

الخط السفلي

ومن الواضح أن التخطيط للتقاعد ليست شيئا تفعله فترة وجيزة قبل أن تتوقف عن العمل. بدلا من ذلك، انها عملية مستمرة مدى الحياة. طوال سنوات في العمل الخاص بك، والتخطيط الخاص بك الخضوع لسلسلة من المراحل التي سوف تقييم التقدم المحرز والأهداف الخاصة بك واتخاذ القرارات للتأكد من الوصول إليهم.

A التقاعد الناجح يعتمد إلى حد كبير ليس فقط على قدرتك الخاصة للادخار والاستثمار بحكمة، ولكن أيضا على قدرتك على التخطيط. تذكر، هذا الشيء يحدث في الحياة. هل تريد حقا لبدء هذا بالإضافة إلى 30 مغامرة العام مع الحد الأدنى؟ فقط عن طريق الحصول على ليست وسيلة جيدة للبدء عقود من البطالة وتضاؤل ​​فرص العمل. إذا حدث شيء غير متوقع، ما هي البدائل؟ إعادة دخول سوق العمل، وتغيير نمط حياتك أو الحصول على أكثر عدوانية مع الاستثمارات الخاصة بك؟ هذا هو ما يعادل مضاعفة أسفل في لعبة ورق: يمكن أن تعمل، ولكن نحن لن أراهن على ذلك – أكثر من مرة.

“التقاعد يجب أن يكون التغيير من الاحتلال، فرصة لتفعل ما تريد القيام به. لدينا جميع فقط الكثير من الوقت لنفعل شيئا حتى تفشل أجسامنا لنا ويمكننا ان نفعل أقل وأقل”، ويقول ويس شانون، CFP®، مؤسس التخطيط المالي SJK، LLC، في هورست، تكساس. مقدار الدخل ستحتاج في التقاعد من الصعب معرفة، وصعبة للتخطيط. ولكن شيء واحد مؤكد: إنها أفضل بكثير عندما كنت أعد الإفراط في من عند الجناح ذلك.

האם עליך להגדיר את ההשתתפות עצמי הביטוח כדי לחסוך כסף?

כיצד להשתמש ביטוח עם השתתפות עצמית כדי לחסוך כסף

האם עליך להגדיר את ההשתתפות עצמי הביטוח כדי לחסוך כסף?

1. האם להגדיל את ההשתתפות העצמית באמת לחסוך כסף על ביטוח?

העלאת ההשתתפות העצמית שלך תחסוך קצת כסף על עלויות הביטוח שלך, לעומת זאת, את סכום הכסף שאתה שומר לא יכול להיות מה שאתה חושב. ההשתתפות העצמית בביטוח שלך ישפיע ישירות כמה אתה מקבל תשלום בתביעה אבל יכול לחסוך לכם מאות ואלפי דולרים בעלויות הביטוח, אם תגדיל ההשתתפות העצמית שלך באמצעות האסטרטגיה הנכונה.

הנה כל מה שאתם צריכים לדעת כדי להבין אם בחירת השתתפות עצמית גבוהה יותר תחסוך לכם כסף וכמה אתה יכול לצפות לחסוך.

האם עליך להגדיר את ההשתתפות העצמית שלך – התשובה המהירה

אם יש לך את הכסף על יד ומוכנים לשלם עבור הנזקים הנובעים תביעה, אז אתה יכול להגדיל לניכוי שלך לסכום המקסימלי שאתה מסוגל כלכלית להרשות אם משהו קורה עכשיו ואתה צריך לשלם מיד. בין אם מדובר 500 $, $ 1000, $ 5000 או יותר לניכוי המינימום, אם אתה חש בנוח מבחינה כלכלית, אז לקחת את חיסכון חברת הביטוח שלך תיתן לך להתחיל לחסוך כסף. זוהי התשובה הקצרה, אך למרבה הצער, אם אתה חוקר את הנושא הזה, ייתכן שתצטרך קצת יותר מידע מזה, אז בואו לצלול לתוך או אם לא העלאת ההשתתפות העצמית הגיוני לך וכיצד להשתמש השתתפות עצמית גבוהה יותר כדי לחסוך כסף.

עזרה כדי להחליט אם כדאי לך להגדיל השתתפות עצמית שלך

זוהי סקירה מעמיקה כדי לעזור לך להבין את כל מה שאתם צריכים לדעת על ההשפעה של הגדלת ההשתתפות העצמית שלך, כמו גם איך זה יכול לעלות לך, או לחסוך לכם כסף בטווח קצר וארוך.

היכן למצוא מידע לניכוי שלך

בואו נתחיל עם הבסיס על השתתפות עצמית בביטוח; הראשונה, אתה צריך לדעת כמה ההשתתפות העצמית שלך היא כרגע. תוכל למצוא את המידע של כמה ההשתתפות העצמית שלך נמצאת בדף ההצהרה על מדיניות הביטוח שלך. לפעמים כיסויים שונים, כמו כיסוי רעידת אדמה, נזקי מים או שיטפון יכול להיות השתתפות עצמית שונה, אז אל תשכחו לבדוק את ההזדמנויות כדי לחסוך כסף מן השתתפות עצמית שונה על חסויות או באזורים אחרים של המדיניות שלך גם כן.

מה אתה צריך לחשוב על לפני הגדלת ההשתתפות העצמית שלך

הדבר הקשה ביותר על הביטוח היא כי פחות כסף יש לך, יותר חשוב שיהיה ביטוח כדי להגן עליך אם משהו משתבש. אם אתה נאבק כדי לבוא עם כסף לשלם עבור הביטוח שלך, ייתכן שתרצה לחשוב פעמיים על הגדלת ההשתתפות העצמית שלך.

3 פריטים מרכזיים לשקול כאשר מדובר על קבלת החלטה על הגדלת ההשתתפות העצמית שלך

  • העלות בפועל של הביטוח שלך. השתתפות עצמית מוגדלת מספק הנחת אחוז הנחה את עלות הביטוח. אם אתה רק להוציא 300 $ על הביטוח שלך, כי היחס יכול להיות מינימלי מאוד אם משווים אותו ההשפעה על אותך כלכלית בתביעה. לדוגמא, האם אתה באמת רוצה לשלם 500 $ או 1000 $ בתביעה לחסוך 30 $ לשנה? מה לגבי אם תשמור 100 $ בשנה? החיסכון לעשות הבדל גדול. אתה צריך לעשות את המתמטיקה עליו כדי לראות אם זה הגיוני. עלויות הביטוח שלך הגבוהות יותר, כך תוכלו לחסוך על ידי הגדלת ההשתתפות העצמית משום ההנחה עבור השתתפות עצמית גבוהה יותר בדרך כלל אחוז.
  • מה שאתה צריך עבור הביטוח שלך. אם אתם נמצאים במצב כספי להתמודד משלמים על הפסדים קטנים משלך, בצורה שאתה “עצמית בביטוח” עבור סכום ההשתתפות העצמית שלך. אם אתה סוג של אדם שמעולם לא היה להגיש תביעה בגין תחת 5000 $ על הבית שלך או תחת 1000 $ על המכונית שלך, כי אתה יכול להרשות לעצמו לשלם על זה בעצמך, אז השתתפות עצמית גבוהה עושה הרבה חוש פיננסי, כי אתה לא להיות בטענה ממילא. אם חטפת מכות עם הפסד קטן, אבל לא היה לך כסף לשלם עבור השתתפות עצמית גבוהה יותר, אז עדיף לכם לשלם כמה דולרים יותר בביטוח משנה כל כך שאתה מוגן כלכלית ולבחור לניכוי לך יכול להרשות לעצמו לשלם. ברגע שתתחיל לבנות כמה חיסכון, אז אתה צריך להסתכל הגדלת ההשתתפות העצמית שלך לסכום שאתה יכול להרשות לעצמך בשעת חירום.
  • באיזו תדירות אתם עושים תביעות ביטוח. אם אתה חושב שאתה לא תצטרך לעשות תביעת ביטוח אתה יכול לקחת סיכון על ידי הגדלת ההשתתפות העצמית שלך, אבל יש לזכור את סכום ההשתתפות העצמית מייצג את ההשפעה הכספית הישירה אתה מוכן לקחת על עצמו באופן אישי ולשלם עבור עצמך אם תביעה קורה.

אם כבר יש לך היסטוריה של קבלת תביעות ביטוח רבות מדי, יש סיכוי טוב שאתם כבר משלמים הרבה כסף עבור ביטוח. ביצוע יותר טענות כשזה לא הכרחי יפגע בך. לכן לוקח השתתפות עצמית גבוהה יותר, כדי למנוע טענות קטנות עשויות להשתלם. אתה תמיד צריך לנהל משא ומתן עם חברת הביטוח כאשר אתה משלם פרמיות גבוהות כדי לראות איך אתה יכול למצוא מחיר טוב יותר.

אם מעולם טענות ביטוח ויכול להרשות השתתפות עצמית גבוהה יותר, אם תביעה קורית, אז אתה צריך לשקול ברצינות הגדלת ההשתתפות העצמית שלך כי, עבור כל שנה אתה לא להגיש תביעה, כי כסף מלקחת השתתפות עצמית גבוהה יכול להיות הכיס שלך במקום חברת הביטוח.

לדוגמא, אם אתה לקחת לניכוי גבוה של 1000 $ ונשמר 100 $ נחת הביטוח שלך בשנה, במשך 5 השנים האחרונות. עוד לא שתיתי תביעה, אתה פשוט עשה 500 $. מצטרף לסכום.

להוציא יותר מדי על ביטוח? השתמש השתתפות עצמית גבוהה יותר כדי להפחית את העלויות

אם אתם מחפשים דרכים לחסוך כסף על ביטוח כי אתה מרגיש שאתה מבלה יותר מדי על משהו שאתה לא משתמש, אז להגדיל את ההשתתפות העצמית עושה הרבה תחושה.

כיצד לברר בדיוק כמה אתה יכול לחסוך על ידי הגדלת ההשתתפות העצמית שלך

ברשימה זו, אנו נכסה כמה תחומים מרכזיים שיעזרו לכם להבין אם העלאת ההשתתפות העצמית הגיונית בשבילך אז אתה לא עושה טעות יקרה. זה מה שאנחנו נכסה כדי לעזור לכם להחליט:

  • מה האם ביטוח ביטול השתתפות עצמית איך זה עובד בתביעה
  • לפני שתגדיל איור לניכוי שלך כמה אתה יכול להרשות לעצמך
  • האם יכולה עזרת סעיף ויתור השתתפות עצמית – מה זה?

אל תעשה את הטעות של הגדלת ההשתתפות העצמית שלך על מנת לחסוך כמה דולרים לחודש לפני שוקל את ההשלכות לטווח הארוך.

2. עד כמה ניתן העלאת מנמיכי ההשתתפות העצמית עלויות הביטוח שלך

אתם מחפשים להפחית את העלות של ביטוח רכוש, ביטוח דירה או לחסוך כסף על ביטוח רכב – כך כמה יהיה העלאת עלויות הביטוח שלך להנמיך לניכוי?

מה ההנחה עבור הגדלת ההשתתפות העצמית שלך?

תלוי כמה גבוה אתה מגדיל את ההשתתפות העצמית, אתה יכול לחסוך בממוצע נע בין 5% -10% על הפרמיה שלך כדי להתחיל. ככל שתגדיל לניכוי שלך, יותר יתרון זה הופך.

אם תגדיל השתתפות עצמית בביטוח הרכב שלך מ- 200 $ ל 500 $ על ההתנגשות ואת הכיסוי מקיף, אתה יכול לחסוך 15-30% עם כמה חברות על פי המוסד לביטוח המידע . אם אתה הולך עד 1000 $, זה עשוי לחסוך לך 40% .

אותו סוג של מבנה יכול להתרחש בביטוח דירות, בהם הגדלת ההשתתפות העצמית שלך 1000 $ באמת יתחילו להציג חיסכון משמעותי והורדת עלויות הביטוח שלך איפשהו האצטדיון של 20% או יותר , תלוי בחברת הביטוח.

השתתפות עצמית גבוהה יותר תגרום פרמיה נמוכה.

אתה הולך לחסוך אלפי דולרים על ידי העלאת ההשתתפות העצמית שלך?

אתה עשוי לחסוך אלף אם אתה איסטרטגי להגדיל השתתפות עצמית בביטוח שלך, לא עושה לתביעות קטנות, ואם יש לך מזל שאין טענות לאורך זמן.

השורה התחתונה היא כי יש לך גורם אחד חשוב לקחת בחשבון: ככל שתגדיל לניכוי שלך, אתה משלם יותר בתביעה; השאלה הגדולה היא מה אתה יכול להרשות לעצמך מה יחסוך לכם בטווח הארוך ביותר הכסף.

אם אתה לבטח את עצמך עבור 5 או 10 שנים ואין להם טענות תוך ניצול השתתפות עצמית גבוהה יותר, אז אתה יכול לחסוך אלפי דולרים על הביטוח. עם זאת, זה אם יש לך טען כי העלות / חיסכון איזון יבוא לידי ביטוי.

3. לפני שתגדיל ההשתתפות העצמית שלך, להבין כמה אתה יכול להרשות לעצמך

להגדיל את ההשתתפות העצמית כדי לחסוך כסף על ביטוח

בין אם אתם מחפשים לחסוך כסף על ביטוח הבית, ביטוח דירה, ביטוח רכב או ביטוח בריאות, תמיד יש דרכים שאתה יכול למקסם את החיסכון שלך. הגדלת ההשתתפות העצמית היא הכתובת למי שרוצה דרך לחסוך כסף בדרך הקלה  עכשיו.  היזהר כי למרות שזה מייד יחסוך לכם כסף על הפרמיה שלך, הגדלת ההשתתפות העצמית שלך עלולה לעלות לך כסף על תאונת תביעה או מכונית לטווח ארוך. הסיבה לחסוך כסף על ידי הגדלת יצירות המוכרות היטב עבור אדם אחד, ואולי לא, כמו גם עבור הבא היא כי יש לו הרבה מה לעשות עם הסיכונים האישיים שלך ויכולת פיננסית.

כמה אתה יכול לפרנס ההשתתפות העצמית שלך?

אם יש לך גישה מספיק כסף כדי לכסות את ההשתתפות העצמית במקרה של מצב חירום, אז כנראה שאתה יכול להרשות לעצמך את הסכום הזה בתור השתתפות עצמית. בכל שנה אין לך תביעה או בתאונת דרכים, אתה יכול לחסוך את הכסף היית שלמת אחרת כאשר הייתה לך השתתפות עצמית נמוכה. זה יכול להוסיף עד 40% חיסכון בעלויות הביטוח שלך או אפילו יותר אם אתה מסתכל על הגדלת השתתפות עצמית על הבית והן במדיניות המכונית שלך. אם בעל בית ממוצע רק יש תביעה בכל 9 שנים, כי יכולות להיות 9 שנים לשלם 40% פחות. חיסכון אלה מסתכמים ואולי יותר לשלם עבור השתתפות עצמית מוגדלת כאשר או אם אי פעם יש תביעה.

ביטוח וחסכון טיפ:

כשאתה להבטיח הביתה במכונית שלך עם מבטח אחד, ויש לך תביעה משפיעה הוא, ייתכן רק צריך לשלם השתתפות עצמית אחת. זה יכול לחסוך לכם כסף בתביעה מדי!

דוגמא של לקיחת השתתפות עצמית גבוהה יותר עם השלכות שליליות

אל תיקח גבול לניכוי אתה לא יכול להרשות לעצמו. לדוגמה, אתה לקחת לניכוי גבוה של 1000 $ ולחסוך 100 $ לשנה על עלות הביטוח שלך. זה פחות מ 10 $ חיסכון לחודש. אתה שמח בגלל שאתה רואה את זה כמו חיסכון 100 $ לשנה. אין לך תביעה עבור 5 שנים, לחסוך 500 $ הכולל. ואז, בשנת ה -6, יש לך טענה, שתשמור על 500 $ אבל עדיין אין לי את הכסף כדי לבוא עם ההשתתפות עצמית 1000 $ ולא יכול לקבל את הטענה שלך התיישבה מהר בגלל שאתה נאבק כדי לבוא עם הכסף. לא רק אתה באמצע תביעת ביטוח מלחיצה, אבל אתה מודאג לבוא עם כסף שוב. ייתכן שהיה עדיף לשלם יותר עבור ההשתתפות העצמית הנמוכה עד שאתה יכול להרשות לעצמך את זה כדי לקבל את העזרה דרושה כאשר תביעה קורית.

4. דרכים אחרות כדי לחסוך כסף על הביטוח שלך

אם אתה עדיין מחפשים דרכים לחסוך כסף על ביטוח הבית שלך, ייתכן שתרצה לבדוק אופציות כיסוי ביטוחי הבית שלך ולראות אם יש לך מדיניות מתאימה לצרכים שלכם. חברות ביטוח הן תחרותיות מאוד כשמדוברות מקבל או שמירת עסק; לפעמים זה יכול לשלם לחנות סביב הביטוח שלך או לנהל משא ומתן עם חברת הביטוח הביתה הביטוח או המכונית שלך.

ביטוח המדיניות שלך צריכה להשתנות עם הצרכים שלך

חברת ביטוח הסתדרתי לצרכים שלך לפני 5 שנים לא יכול להיות החברה הטובה ביותר להבטיח לך עכשיו.

לפעמים זה שווה לשלם קנס עם חברת ביטוח אחת כדי לקבל עסקה טובה יותר מאשר ביטוח עם אחד החדש. פעמים אחרות, זה רק עניין של קורא ואומר חברת הביטוח שלך אתה מוכן לעשות קניות במקום, והם עשויים לבוא עם כמה רעיונות חדשים על איך לחסוך כסף על העלויות שלך.

למד אודות ויתור ההשתתפות העצמי שלך

פטור השתתפות עצמי הוא תכונה החבויה ניסוחי פוליסת ביטוח שעשויה לחסוך לכם הרבה כסף. הבנה כאשר הוויתור לניכוי יחול עלולה לגרום לך להרגיש טוב יותר לגבי לקיחת ביטוח עם השתתפות עצמית גבוהה יותר.

מהו ויתור השתתפות עצמית?

ויתור לניכוי על פוליסת ביטוח דירה ביטוח או בבית הוא סעיף כי מוותר על ההשתתפות העצמית במקרה של הפסד גדול.

כל חברת ביטוח יהיה לנקוט בגישה שונה אם הם מציעים ויתור לניכוי. שאל את נציג הביטוח שלך אם יש ויתור השתתפות עצמית נוסח פוליסת הביטוח שלך ובאיזה שלב זה בעיטות.

לדוגמא, מדיניות מסוימת עשויה להיות ויתור לניכוי להפסדים מעל 10,000 $. מדיניות אחרת ייתכן שתהיה סף גבוה מאוד לפני ויתורים לניכוי לבעוט פנימה, כמו טענות גדולות או הפסדים מעל 50,000 $.

ויתור השתתפות עצמית ביטוח מבנה ותכולה עבור “חינם”

הבנה כאשר חברת הביטוח שלך תהיה לוותר על ההשתתפות העצמית בתביעה עלולה לגרום לך יותר נוח עם נטילת השתתפות עצמית גבוהה יותר, במיוחד אם אתה באמת רק לבטח את עצמך עבור הפסד גדול כמו אש. החלק הטוב ביותר הוא כאשר הוא נכלל נוסח הפוליסה, זה “בחינם”.

ויתור השתתפות עצמית על ביטוח רכב

פוליסות ביטוח רכב למכור ויתורים לניכוי, אבל אלה בדרך כלל להגדיל עלות הביטוח שלך שכן אתה משלם על הוויתור. הוויתורים בבית ופוליסות ביטוח מגורים אחרים בדרך כלל בנויים לתוך הניסוח שבדרך כלל אין חיובים נוספים. רוב האנשים לא מסתכלים זה כשהוא לרכוש פוליסה, אבל הנקודה שבה ההשתתפות העצמית היא ויתרה יכולה לתת לך עוד אלף בתביעה ולספק לכם הזדמנויות לחסוך כסף על העלויות השנתיות שלך.

להשתמש חיסכון השתתפות עצמית מוגדלת כדי לחסוך כסף

אם תחליט שאתה יכול להרשות לעצמך להגדיל לניכוי שלך ולשמור 10% או 40% (או יותר) על הביטוח, כדאי שתיבחן חיסכון אתה מקבל את עלויות הביטוח שלך ולשים אותו חשבון בנק קרן חירום. ככל שהכסף צומח, אתה יכול להגדיל את ההשתתפות העצמית שלך לרמות גבוהות יותר אתה יכול להרשות לעצמך, ואז לחסוך אפילו יותר.

אם לא יש לך תביעה ואף פעם לא צריך לשלם כי השתתפות עצמית גבוה יותר זה הכל נמצא הכסף בכיס שלך . אם בסופו של דבר הצורך להשתמש בכסף עבור ההשתתפות העצמית שלך בטווח הארוך, אתה לא נתקעת. זה win-win בשבילך.

מחקר קטן על אפשרויות ביטוח יחסוך לך כסף

לפני שאתם חותכים הכיסויים על הביטוח לנסות את כל האפשרויות, כולל מאגד את כל הביטוח שלך עם חברה אחת אם הם יכולים לתת לך עסקה. חלק מחברות ביטוח אף מציעות הנחות כשאתה הולך על תוכניות תשלום חודשיות באמצעות חשבון הבנק שלך. שאל את נציג הביטוח שלך כדי להעריך אפשרויות הביטוח שלך להמליץ ​​על כמה אפשרויות כדי לחסוך כסף. תמיד לעשות את המחקר שלך, אתה עלול לשלם בסופו של דבר פחות ולקבל יותר על ידי מעבר חברת ביטוח חדשה עם קצת עבודה.

Three Ways Student Loan Debt Is Holding Back Home Buyers

Three Ways Student Loan Debt Is Holding Back Home Buyers

Young adults with the dream of homeownership are increasingly waking up to something else: the reality of the student loan crisis.

A study by the Federal Reserve revealed that for every 10 percent increase in student loan debt a person holds, there’s a one to two percentage point drop in the homeownership rate during the first five years after exiting school. And the Federal Reserve Bank of New York determined that up to 35 percent of the decline in homeownership among adults 28 to 30 can be chalked up to student loan debt.

Some may shrug off those statistics or attribute them to the uncertainty of life and one’s career path in the years immediately after college. But the fact is that 83 percent of people age 22 to 35 with student loan debt who have not bought a house blame it squarely on their overwhelming loans – not their age, and not their careers.

The Federal Reserve points out that as student debt in this country more than doubled over the course of 10 years, home ownership markedly declined.

“I think student loans are our next big financial crisis as a nation,” said Jennifer Beeston, the vice president of mortgage lending at Guaranteed Rate Mortgage. “Student loans are the largest issue I’m currently seeing in potential homeowners. In many cases their student loan payments are as much or more than mortgage payments.”

To be fair, owning a home with a white picket fence out front — and the ongoing maintenance costs — is not everyone’s dream. But for those who do have such aspirations, monthly student loan payments are proving to be a triple whammy.

Debt to Income Ratio

One of the key measures lenders consider when reviewing a mortgage application is an individual’s overall debt to income ratio. With student loan payments eating up a vast portion of the money borrowers have to live on each month, it has become increasingly challenging to pass this test successfully.

“As expensive as college has become, and with as much debt as the average graduate has, it’s difficult to add a mortgage to their monthly payments for the first few years after finding your career,” said Mike Windle, retirement planning specialist at C. Curtis Financial Group in Plymouth, Mich. “The biggest reason why student loans are impacting home ownership is its toll on debt to income.”

The good news is that more and more graduates are landing jobs right out of college, Windle said. However, it still takes most people as long as a decade to pay off their student loans.

Beeston, who has been a mortgage lender for more than a decade, says in recent years the amount of education-related debt her clients walk in with has skyrocketed.

“I spend every day talking to people about their finances. Over the last three years I have seen student loans becoming progressively more of an issue,” said Beeston. “Ten years ago, $100,000 in student loan debt would have been out of the norm. Now I see it every day.”

“I’m seeing people putting off buying a home because of their student loans,” Beeston continued. “This is not just doctors and lawyers facing this level of debt. I’m seeing it across the board.”

Credit Score

While federal student loans can offer some relief in times of financial hardship, such as deferment or forbearance, private loans typically don’t. And often when borrowers can’t make ends meet after college, they let student loan payments slide, falling behind a month or two or neglecting their loans entirely. This is one of the worst things to do if you hope to buy a home in the near future.

“If you default on your student loans, the hit to your credit score can cripple your ability to purchase your first home for up to seven years,” said Windle.

The student loan delinquency rate is currently around 10 percent.

While improving your credit score is typically something that takes time, you can also try providing mortgage lenders a letter of explanation, detailing the circumstances that led to the delinquency.

Saving a Down Payment

Squirreling away the down payment for a home is the third major obstacle faced by those saddled with enormous student debt. With a big chunk of your income getting siphoned off toward student loans, saving up the standard down payment — 20 percent of the purchase price — can become a distant dream, taking years to achieve.

On this front, Windle suggests not rushing to buy a home before you have enough money accumulated. Doing so may be far more expensive. Without 20 percent down, you’ll likely be required to pay PMI – private mortgage insurance, a fee that protects the lender if you stop making payments on the loan. The PMI fee is added to your monthly mortgage payment.

“I tell my clients not to rush. Take the time to save up and accumulate 20 percent so you don’t have to pay PMI,” advised Windle.

For those seeking a way around the 20 percent, Windle suggests researching Federal Housing Administration (FHA) loan programs, some of which provide mortgages to those who have as little as 3.5% for a down payment. These same programs often have lower credit score requirements, as low as 580 in some cases.

The FHA offers adjustable rate and fixed rate loans, which allow for financing up to 96.5 percent of the purchase, keeping closing costs and down payments to a minimum.

What’s more, lenders Fannie Mae and Freddie Mac have also become more responsive to the challenges faced by student loan holders, said Rick Bechtel, executive vice president and head of U.S. mortgage banking at TD Bank.

“This need is known even at those levels,” said Bechtel. “So you will see all kinds of programs today that require three percent down or one percent down. And these are not just programs for low and moderate income people.”

“The programs that existed up until the last year or two would allow for the low down payment only if you were low to moderate income. That was a trick box for many applicants,” Bechtel added. “But now you’re looking at one percent or three percent down programs that are not specific to low to moderate-income borrowers. There’s now a program for everybody.”

Additional Steps to Take

One of the most common pieces of advice offered by financial experts is to refinance your student loans if homeownership is on your to-do list.

A good refinancing program can lower monthly payments, making them more manageable and thus freeing up cash to put toward other things, such as saving up a down payment or paying a mortgage. Federal student loans also offer income-based repayment plans.

“It is hard to believe the number of people who have still not worked their way into an income-based repayment plan,” said Bechtel.

Few people are aware that mortgage lenders will now use the lower, income-driven student loan payment amount when calculating an applicant’s debt to income ratio. That’s a clear departure from previous policy — and a beneficial one if you’ve got student debt.

There was a time when regardless of what the actual monthly student loan payment was, lenders would still determine debt to income ratio based on the total student debt amount averaged out over the term of the student loan, Bechtel explained. The shift to acknowledging the lower monthly income-based payment is a big win for mortgage applicants.

And one last consideration, for the lucky few who have someone in their life who’s generous enough to help with the loans: Don’t squander the opportunity.

“If you have a family member who is willing to pay off your student loans, take them up on it. I often hear, ‘My parents would pay them off but I don’t want them to have to,’” said Beeston. “If anyone is offering, it’s because they know how crippling student loan debt can be.”

Cinco coisas que seu agente de seguros de vida não pode lhe dizer

Cinco coisas que seu agente de seguros de vida não pode lhe dizer

agentes de seguro de vida fornecem um serviço valioso, explicando benefícios de política e custos, mas eles não podem dizer-lhe tudo o que você precisa saber antes de fazer uma escolha cobertura.

Agentes estão no negócio para vender as políticas, por isso é a sua vantagem para focar os aspectos positivos. Os consumidores podem se proteger fazendo alguma pesquisa para que eles vão entender os conceitos básicos de como funciona o seguro de vida. Também é importante fazer perguntas sobre qualquer coisa que você não entende.

“Necessidades não de todos são os mesmos”, explica Curtis Price, um agente de seguros independente com sede em San Diego. “Você precisa fazer perguntas.”

Aqui estão cinco coisas que o seu agente de seguros de vida não pode dizer-lhe:

1. Nem todo mundo precisa de seguro de vida.

Embora muitas pessoas podem se beneficiar da proteção de seguro de vida, cada situação é diferente. O principal objetivo da cobertura de vida é substituir sua renda se você morrer, então será fornecido seus dependentes para. Se você é um ganha-pão principal com um cônjuge ou filhos que dependem de sua renda, a compra de um seguro de vida, provavelmente é uma decisão sábia.

No entanto, se você não tem dependentes, uma política de vida poderia ser um desperdício de dinheiro, a menos que você pretende designar uma instituição de caridade favorita como beneficiário.

Além disso, algumas pessoas têm recursos financeiros suficientes para garantir o bem-estar de seus dependentes, mesmo que morrer inesperadamente. “Se você tem poupança ou investimentos suficientes para que todas as suas despesas primárias estão cobertas, você pode não precisar de seguro de vida”, diz Price.

Kevin Foley, um agente de seguros em Nova Jersey, diz que para algumas pessoas isso faz sentido comprar uma quantidade mínima de seguro de vida para cobrir as despesas finais, tais como serviços de funeral e enterro.

2. Seguro de vida permanente não é direito de todos.

Os dois tipos básicos de apólices de seguros de vida são prazo e dinheiro de valor, que também é conhecido como seguro de vida permanente ou todo. Uma apólice de seguro de vida do termo é geralmente menos caro, porque garante que você por um período fixo, como 10 anos. Ao final do prazo, você deve comprar uma nova política.

seguro de dinheiro de valor cobre você para toda a sua vida, desde que você paga seus prémios. Ele gradualmente constrói um valor em uma base de impostos diferidos. O valor em dinheiro é a quantidade disponível se você se render a política antes de morrer ou após a política atinge a maturidade. Maturidade normalmente ocorre quando o segurado atinge 100 idade, diz Foley.

Uma política de cash-valor pode ser emprestado contra as despesas, tais como adiantamentos sobre casas e mensalidade da faculdade. O valor em dinheiro é diferente, no entanto, que a quantidade rosto da política – que é o dinheiro que será pago após a sua morte, ou quando a política amadurece.

Como as políticas de caixa de valor são projetados para manter por longos períodos, eles podem não ser adequado para pessoas que não têm uma necessidade de cobertura de longo prazo, de acordo com a vida acontece, uma organização sem fins lucrativos formada para educar o público sobre questões de seguro de vida .

3. Você pode comprar o seguro de vida muito.

Pode soar como uma boa idéia para comprar mais seguro de vida do que você precisa, mas tendo em demasia cobertura vai colocar uma pressão desnecessária sobre sua conta bancária. MarketWatch lembra que é uma boa idéia ter cobertura suficiente para pagar a sua hipoteca. Depois disso, a quantidade que você escolha deve ser baseada nas necessidades de seus dependentes. Não será demasiado rápido para concordar a $ 500.000 ou US $ 1 milhão em cobertura.

Se você está viúva e seus filhos estão crescidos, a sua necessidade de seguro de vida é provável que seja muito menos do que um ganha-pão principal com um cônjuge e filhos jovens, diz Jim Armitage, um agente de seguros em Arcadia, Califórnia. “Tudo depende de quais são seus objetivos e quais são suas necessidades “, diz ele.

4. Seu agente de seguros de vida é pago em regime de comissão.

Seu agente pode ser sincero quando ele ou ela diz que você não tem cobertura de seguro de vida suficiente, mas lembre-se que os agentes normalmente são pagos em comissão. Quanto maior for a política que você compra, mais o dinheiro que ganham. Às vezes, agentes vai exortar os clientes para substituir as políticas existentes apenas para gerar novas vendas, diz Foley.

“Tome cuidado se o seu agente lhe vende uma política e diz-lhe um par de anos mais tarde, eles têm um melhor negócio”, diz ele.
Se o seu agente diz que você precisa de uma política de caro, certifique-se que ele ou ela pode justificar o custo, Foley acrescenta. Não tenha medo de perguntar sobre a comissão de seu agente em vários produtos de seguros.

5. O seguro é essencialmente uma ferramenta de gestão de risco.

Se você está procurando uma maneira de investir o seu dinheiro, normalmente há maneiras mais lucrativas de fazer isso do que comprar um seguro de vida.

Enquanto o seguro de vida permanente tem um componente de investimento, o principal objetivo de qualquer política de vida é para substituir a renda do segurado e para proteger seus dependentes. A política permite-lhe gerir o seu risco de morrer.

“Eu não sou um advogado para dizer o seguro de vida é um bom investimento”, diz Foley. “É uma ferramenta para fornecer um fluxo de caixa de sua família após a morte.”

Há casos, no entanto, quando faz sentido para com elevado património líquido indivíduos para minimizar os impostos imobiliários através da compra de políticas de vida permanente. Consultar um planejador riqueza qualificado para explorar suas opções.