Ahmad Faishal – Page 1587

Les impôts sur les actifs de retraite: Comment payer moins

Planification de la retraite peut être difficile. Il est assez difficile d’épargner pour une retraite confortable au cours de vos années de travail. Une fois que vous prenez votre retraite en fait, la gestion de vos retraits et vos dépenses peut être compliquée. Un domaine important et complexe dans les deux parties de votre vie gère le processus de la manière la plus fiscalement avantageux.

Si vous avez des portions de votre pécule dans divers types de comptes allant de l’impôt différé à libre d’impôt (un Roth) ou imposable, il peut être difficile de décider qui représente à exploiter et dans quel ordre.

distributions minimales requises (RMD) entrent également en jeu après l’âge de 70 ½. Voici quelques conseils pour ceux qui épargnent pour la retraite, pour les retraités et pour les conseillers financiers pour les informer.

Engraissent votre 401 (k)

Contribuer à un 401 (k) compte traditionnel est un excellent moyen de réduire votre impôt exigible en épargne pour la retraite. Au-delà de vos placements fructifient avec report d’impôt jusqu’à ce que vous les retirer sur la route.

Pour la plupart des travailleurs, contribuer autant que possible à un plan 401 (k) ou un régime à cotisations déterminées similaire comme un 403 (b) est un excellent moyen d’épargner pour la retraite. Le report de salaire maximum pour 2016 et 2017 est 18 000 $ avec un rattrapage supplémentaire pour les personnes âgées de 50 ans ou plus de 6 000 $, ce qui porte le total maximum de 24 000 $. Ajoutez les contributions de participation aux bénéfices correspondants de l’entreprise ou dans ce qui est un véhicule d’épargne-retraite à imposition différée importante et une excellente façon d’accumuler des richesses pour la retraite.

Le revers de la médaille est que, avec un 401 (k) compte traditionnel, taxes – à votre taux marginal le plus élevé – sera due lorsque vous retirez de l’argent. À quelques exceptions près, une pénalité en plus de la taxe sera due si vous prenez un retrait avant l’âge de 59 ½. L’hypothèse derrière la 401 (k) et des plans similaires est que vous serez dans une tranche d’imposition inférieure à la retraite. Comme les gens vivent plus longtemps et les lois fiscales changent, cependant, nous constatons ce n’est pas toujours le cas. Cela devrait être une considération de planification pour de nombreux investisseurs.

Utilisez IRA

L’argent investi dans un compte de retraite individuel (IRA) augmente à imposition différée jusqu’à leur retrait. Les cotisations à un traditionnel IRA peuvent être faits sur une base avant impôt pour certains, mais si vous êtes couvert par un régime de retraite au travail, les limites de revenu sont assez faibles.

L’utilisation réelle d’un IRA pour beaucoup est la possibilité de rouler sur un plan 401 (k) d’un employeur lorsqu’ils quittent un emploi. Considérant que beaucoup d’entre nous à travailler plusieurs employeurs au cours de notre carrière, un IRA peut être un excellent endroit pour consolider les comptes de retraite et de les gérer sur une base d’impôt différé jusqu’à la retraite.

Considérations avec un Roth IRA

Un compte Roth, si un IRA ou dans un 401 (k), peut aider les épargnants de retraite diversifient leur situation fiscale lorsque vient le temps de retirer de l’argent à la retraite. Les cotisations à un Roth tout en travaillant seront en dollars après impôts donc il n’y a pas économie d’impôt. Cependant, les comptes Roth libre d’impôt croître et si elle est gérée correctement, tous les retraits sont effectués en franchise d’impôt.

Cela peut avoir un certain nombre d’avantages. Outre l’avantage évident de pouvoir retirer votre argent libre d’impôt après l’âge de 59 ½ et – en supposant que vous avez eu un Roth pendant cinq ans au moins – Roth IRA ne sont pas soumis à RMD, les distributions minimales requises qui doivent commencer quand vous atteignez 70½. C’est un grand économies d’impôt pour les retraités qui ne ont pas besoin du revenu et qui veulent réduire leur succès fiscal. Pour de l’argent dans un Roth IRA, vos héritiers devront prendre les distributions nécessaires, mais ils ne seront pas encourir une dette fiscale si toutes les conditions ont été respectées.

Il est généralement une bonne idée de lancer un Roth 401 (k) compte dans un Roth IRA plutôt que de le laisser avec votre ancien employeur afin d’éviter la nécessité de prendre les distributions requises à l’âge de 70½ si c’est une considération pour vous.

Ceux ou près de la retraite pourrait envisager de convertir une partie ou la totalité de leurs dollars traditionnels IRA à un Roth afin de réduire l’impact de RMD quand ils atteignent 70½ si elles ne sont pas besoin de l’argent. Les retraités plus jeunes que devraient regarder leurs revenus chaque année et en liaison avec leur conseiller financier, décider s’ils ont de la place dans leur tranche d’imposition actuelle pour prendre un revenu supplémentaire de la conversion pour cette année.

Ouvrez un compte HSA

Si vous avez un à votre disposition pendant que vous travaillez, pensez à ouvrir un compte HSA si vous avez un plan d’assurance-maladie franchise élevée. En 2016, les individus peuvent contribuer jusqu’à 3350 $ par année; il monte à 3 400 $ en 2017. Les familles peuvent contribuer 6750 $ dans les deux années. Si vous êtes 55 ans ou plus, vous pouvez mettre une somme supplémentaire de 1 000 $.

Les fonds d’un HSA peuvent se développer en franchise d’impôt. La véritable opportunité ici pour les épargnants de la retraite est pour ceux qui peuvent se permettre de payer de leur poche les frais médicaux provenant d’autres sources pendant qu’ils travaillent et laisser les montants dans le HSA accumulent jusqu’à la retraite pour couvrir les frais médicaux que Fidelity projets actuellement à 245 000 $ pour un couple de retraités où les deux conjoints sont 65 ans retraits pour couvrir les frais médicaux admissibles sont exonérés d’impôt.

Choisissez la méthode de l’action spécifique pour base des coûts

Pour les placements détenus dans des comptes imposables, il est important de choisir la méthode d’identification d’actions spécifiques de la détermination de votre base de coût lorsque vous avez acheté plusieurs lots d’une exploitation. Cela vous permettra de maximiser les stratégies telles que la récolte pertes fiscales et aux meilleurs gains en capital de correspondance et des pertes. Efficacité fiscale dans vos avoirs imposables peut aider à faire en sorte que plus est laissée pour votre retraite.

Les conseillers financiers peuvent aider les clients à déterminer la base des coûts et les conseiller sur cette méthode de le faire.

Gérer gains en capital

Dans les années où vos placements sont imposables rejetant de grandes distributions – dans la mesure où une partie d’entre eux sont des gains en capital – vous pouvez utiliser la récolte perte fiscale pour compenser l’impact de certains de ces gains.

Comme toujours, l’exécution de cette stratégie ne devrait se faire que si elle correspond à votre stratégie globale d’investissement et non comme une simple mesure d’économie d’impôt. Cela dit, la gestion fiscale peut être une tactique solide pour aider la partie imposable de votre portefeuille d’épargne-retraite grandir.

The Bottom Line

Épargner pour la retraite est le plus souvent sur le montant qui est enregistré. Mais à toutes les phases de l’épargne pour la retraite il y a des choses investisseurs peuvent faire pour aider à atténuer les taxes qui peuvent ajouter au montant disponible en fin de compte à la retraite. Ceci est un domaine dans lequel les conseillers financiers compétents et expérimentés peuvent apporter une réelle valeur à votre planification de la retraite.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Vad du behöver känna till Credit Repair

Vet dessa 9 Kritiska Fakta om laga din kredit

Det är svårt att navigera dagens samhälle med en dålig kredit med tanke på antalet företag som använder din kredit för att besluta om att göra affärer med dig och ställa dina priser. Konsumenter med en orolig betalningsanmärkningar söker ofta kredit reparation för att förbättra sin kredit för att ha lättare att ekonomiskt. Anställa en kredit reparation företaget ofta verkar vara det bästa alternativet, men är vanligtvis den minst lönsamt val.

När du navigerar kredit reparation och utvärdera det bästa alternativet för din kredit, här är de mest kritiska saker att veta om kredit reparation.

1. Du kan göra det själv.

Många tror att det bara kredit reparation företagen kan hjälpa till att reparera kredit, men sanningen är att en kredit reparation företaget kan göra någonting för dig att du inte kan göra själv. Det finns gott om information som finns tillgänglig i böcker och på internet som du kan använda för att utbilda dig om hur kredit fungerar och vad du kan göra för att reparera din egen kredit.

Ta bort negativa informationen, till exempel, kan göras med tekniker som kreditupplysning tvister, skuld validering, betala för Ta bort och goodwill bokstäver. Många av dessa är samma strategier kredit reparation företag använder för att få negativ information tas bort från din kredit rapport. Gör det själv sparar inte bara du pengar utan också ger dig makt och kontroll över din egen kredit historia.

Det kan finnas andra tider i din framtid som du behöver för att förbättra din kredit och när du kan göra det på egen hand, du aldrig få hjälp från ett företag.

2. Kredit reparation handlar om din kredit rapport, inte din kredit värdering.

När du reparera din kredit, du faktiskt arbetar för att förbättra informationen på din kreditupplysning.

Det är det som i slutändan påverkar om du har bra kredit eller dåliga krediter och är grunden för din kredit värdering.

Kontrollera din kredit rapport är det första du bör göra när du är redo att börja arbeta på din kredit. Du kan få en gratis kopia av din kredit rapport en gång om året från var och en av de stora kreditbyråer – Equifax, Experian och Transunion – genom att besöka www.annualcreditreport.com .

3. Din kredit värdering hjälper dig att se var din kredit står.

Oavsett om du har bra eller dåliga krediter baserar sig på informationen i din kreditupplysning. Men det är svårt att titta på din kredit rapport och berätta om din kredit är bra eller dåligt. Det är därför du tittar på din kredit värdering är användbar i kredit reparation. En låg kredit värdering indikerar en dålig betalningsanmärkningar som behöver arbete. När din kredit värdering förbättras, är det ett tecken på att din kredithistorik förbättras.

Din kredit värdering är baserad på fem informationskategorier: betalningar, skuldbelopp, ålder betalningsanmärkningar, typer av kreditkonton och senare ansökningar om kredit. Förbättra din kredit i vart och ett av dessa områden kommer att öka din kredit värdering.

Om du skulle köpa din kredit värdering varje tid du vill kontrollera din kredit hälsa, skulle det bli ganska dyrt.

Med hjälp av en fri kredit tjänst som Credit Karma eller Credit Sesame kan du följa din kredit framsteg utan kostnad. När du registrerar dig för en kredit övervakning service, leta efter en som inte ber om ett kreditkort. Annars finns det en chans att du kan faktiskt registrera dig för en gratis provprenumeration som kommer att börja debitera dig varje månad tills du avbryter tjänsterna.

4. Ta bort korrekt negativ information är hård.

Betoning på korrekt . Kreditbyråer är endast juridiskt skyldig att ta bort felaktigt rapporterade information från din kredit rapport. Huruvida dessa felaktigheter är positiv eller negativ har ingen betydelse. Det är det faktum att informationen är felaktig som tillåter dig att ta bort det från din kredit rapport, inte att det är negativt.

När rapporteras korrekt negativ information gör ont din kredit, är det svårare att ta bort denna information eftersom kreditbyråer är i sin fulla rätt att rapportera denna information.

I själva verket, integritet kreditsystemet beror på kreditbyråer rapporterar all korrekt information, även information som är negativ.

Det finns några strategier för att ta bort korrekt negativ information – som en samling står för en skuld du legitimt skyldig. Dessa strategier kan ta längre tid och ansträngning än ett enkelt kreditupplysning tvist. För dessa typer validering konton skuld (för inkassobyråer) av, betala för Radera och borttagning goodwill önskemål är de bästa alternativen.

5. Att inte göra någonting kan vara en strategi.

Negativ information kommer inte att stanna på din kredit rapport för evigt. Mest negativ information endast kommer att stanna på din kredit rapport för sju år. Det finns några undantag. Kapitel 7 konkurs och obetalda skatt garantier kan stanna på din kredit rapport för upp till 10 år. Obetalda domar kan finnas kvar på din kredit rapport genom statens preskriptionstiden för denna typ av skulder om stadgan är mer än sju år.

Om ett konto närmar kreditupplysnings tidsfristen, väntar på att falla av kan vara mindre stressande och tidskrävande än att försöka ta bort kontot med tvist brev eller liknande strategier.

Tvärtemot vad många tror, att vidta åtgärder för en negativ konto inte sträcker kreditupplysnings tidsfristen. Så, om du betalar av en sex-årig inkasso, till exempel, det kommer fortfarande att lämna din kredit rapport efter år sju.

6. bokslut kommer inte att hjälpa.

Det finns en utbredd tro att bara öppna konton ingår i en persons kredit rapport, att stänga ett konto kommer att ta bort den från sin kredit rapport. Ledsen att svika dig om du hoppades att du kan spara din kredit genom att stänga ett konto som är att ge dig problem. I vissa fall, stänga ett konto kan faktiskt skada din kredit värdering.

Stänga ett konto kommer inte att ta bort det från din kredit rapport. Alla detaljer om den stängda kontot kommer att fortsätta att vara noterade på din kredit rapport som rapporterats av dina fordringsägare.

“Innan [stänga konton] bör konsumenterna ta hänsyn till andra faktorer som utgör kredit värderingar, såsom hur länge kontot har öppnats”, säger Nancy Bistritz, Director PR- och kommunikations av Global Consumer Solutions på Equifax, en av de tre stora kreditbyråer. “Om du har uppvisat rätt typ av beteende för en etablerad tid med ett konto (dvs betala i tid varje gång), sedan stänga det kontot får inte vettigt.”

Om kontot är i god stående eller kan föras tillbaka i god status genom att fånga upp den förfallna balansen, lämnar kontot öppet kan faktiskt hjälpa dig reparera din kredit. Du behöver öppna, aktiva konton med en positiv betalning historia för att förbättra din kredit värdering. Att öppna nya konton med en dålig kredit värdering kan vara svårt så att rehabilitera de konton du redan har öppet kan vara mycket lättare.

7. kredit reparation företag är ofta opålitliga.

Credit reparation företag gör ett bra jobb för att främja sina tjänster till sårbara konsumenter som vill ha bättre kredit men också inte helt förstår hur kredit fungerar eller hur mycket inflytande de har över sina egna kredit poäng.

Många kredit reparation företag gör höga löften – ofta löften de inte kan uppfylla – ladda upfront avgifter och misslyckas att leverera sina tjänster. Alla dessa är förbjudna enligt Federal lag, men konsumenterna som är obekanta med lagen inte skulle inse att de togs nytta av förrän det är för sent.

Under de senaste åren har Federal Trade Commission eftersträvas dussintals kredit reparation företag som har brutit mot lagen. Dessa företag är ofta skyldiga att betala dryga böter och i vissa fall är förbjudna från att göra affärer i kreditreparationsindustrin.

Några tecken på att du arbetar med en skuggig kredit reparation företaget: de frågar du betalar i förskott innan några tjänster börjar citera ett samarbete med regeringen eller speciellt förhållande till kreditbyråer, lovar en viss kredit värdering, lovar att ta bort korrekt information från din kredit rapport underlåter att informera dig om din rätt att bestrida information direkt med kreditbyråer, eller ber dig att avstå från dina rättigheter enligt lagen om kredit reparation organisationer.

8. Du kan inte förvänta natten resultat.

Det tar tid att bygga upp en dålig betalningsanmärkningar. Din kredit värdering anser din senaste kredithistorik mer påtagligt än äldre objekt. En bra kredithistorik har normalt ett minimalt antal negativa poster och massor av senaste tidens positiva kreditinformation. Några månader i tid betalningar är ett steg i rätt riktning, men det kommer inte att ge dig utmärkt kredit direkt. Allteftersom tiden går och den negativa informationen faller av eller blir äldre, och du ersätta det med positiv information, ser du din kredit gradvis förbättras.

Reparera dåliga krediter tar tid, så det är viktigt att vara tålamod med processen. Hur lång tid det tar kan variera från person till person beroende på de uppgifter om din kredit rapport och hur du ska om kredit reparation. Du kan se omedelbara ökar när något tas bort från din kreditupplysning.

Dessutom kan din kredit värdering fluktuera under kreditreparationsprocessen som informationen i din kredit rapport förändringar. Bli inte orolig av droppar i din kredit värdering. Fokus på den allmänna trenden av din kredit värdering under en tidsperiod snarare än den dagliga svängningar.

9. Din förbättrade kredit inte kommer att pågå om du inte ändra dina vanor.

Många människor går igenom kredit reparation – om att göra det själva eller hyra ett företag – så att de kan låna pengar för en inteckning eller auto lån, till exempel. Det är inget fel med detta. Många människor tyvärr befinner sig tillbaka i samma situation eftersom de inte låna ansvarsfullt, hamna med mer skulder än de kan hantera och glida in i vanor uteblivna betalningar.

Om du vill att god kredit för att hålla, måste du anta vanor som kommer att upprätthålla god kredit. Det betyder bara låna vad du realistiskt har råd att betala tillbaka (och kanske lite mindre). Betala dina räkningar i tid är kanske en av de bästa sakerna du kan göra för din kredit.

Nancy Bistritz säger: “När det gäller kreditvärdighet en stor tumregel att komma ihåg är att betala dina räkningar i tid varje gång. Långivare och fordringsägare vill veta att du har kunnat tillfredsställa dina ekonomiska åtaganden i tid varje gång. därför att betala räkningar i tid är en viktig grundläggande beteende för att etablera ett tidigt stadium.”

Ahmad Faishal

Strategier for pensjon i alle aldre

Pensjonering er en stor beslutning. Sammen med ekteskap, skilsmisse, har barn, og beveger seg, er det en av de største livs overganger du vil støte på. Forskning viser de lykkeligste pensjonister begynne å planlegge minst fem år før den ønskede tidspunktet for pensjonering. Dessverre, for mange folk vente til siste øyeblikk, for eksempel når deres selskap tilbyr en tidlig pensjonisttilværelse pakken. Best å starte planleggingen lenge før du har også!

Start analyse ved å se inn hvilke faktorer som spiller inn i pensjonisttilværelsen avgjørelse på ulike aldre. Alle pensjonister må jobbe gjennom beregninger for å finne ut hvor lenge pengene sine kan vare – men noen som ønsker å fratre ved 50 har et annet sett med underliggende forutsetningene de trenger å bruke i forhold til noen som ønsker å pensjonere seg ved 70.

De neste par lysbilder gå gjennom hvordan de forutsetningene endres etter alder, ved å ta en titt på hva det tar å fratre ved 50, 55, 62, 65 eller 70.

Pensjonere seg 50

De som fratre ved 50 gjør en av et par ting; de lever på svært lite og sparer mye, de arver penger, eller de vokser og selge en lønnsom virksomhet (eller utvikle noen annen form for intellektuell eiendom).

Hvis du er villig til å leve på mindre og ikke har mye besparelser, bør du vurdere en rimelig pensjon livsstil, slik som bosatt i en bobil i en campingplass, pensjonere seg i en rimelig utenlands samfunnet, eller bor i en liten leiligheten ligger på et sted hvor eie egen bil er ikke nødvendig. Hvis disse livsstil høres fornuftig for deg, kan en førtidspensjons fungere for deg – selv om du ikke har en stor mengde pensjonisttilværelse besparelser.

Hvis du har alltid vært en karriere-orientert person, en “A type” eller en over-achiever, og du har midler til å opprettholde en tidlig pensjonering, er det andre ikke-finansielle grunner til å tenke to ganger før du trekker deg. Du kan finne pensjon hyggelig for et par måneder, men uten et nytt prosjekt å jobbe med, kan for mye fritid blir gammel for deg. Bedriftseiere og arbeider fagfolk er de mest sannsynlig til å gå lei i pensjonisttilværelsen.

Uansett hvilken type du kan være, å ha en vellykket førtidspensjonering du må ta hensyn til hvordan du skal betale for helsetjenester utgifter – og du trenger å ta hensyn til det faktum at pengene kanskje må dekke 40 år (eller flere) av levekostnader.

Merk: Hvis du har tilstrekkelige innsparinger, men det meste er inne pensjonisttilværelse kontoer en måte å få tilgang pensjon sparing tidlig uten å betale en straff er å sette opp det som kalles 72t utbetalinger fra IRA konto. Dette alternativet gjør at du kan ta penger ut før fylte 59 1/2 uten å betale tidlig tilbaketrekking straffen.

Pensjonere seg 55

Hvis du har nok sparepenger, kan pensjonere seg i en alder av 55 være mer gjennomførbart enn du tror. Hvorfor? Mange antar sin pensjonisttilværelse penger er utenfor grensene til de fyller 59 1/2, men en spesiell regel i de fleste 401 (k) planer tillater straff-fri uttak fra 55 år – 59 1/2 – men bare hvis du fratre etter 55-årsdag . Ta penger ut av pensjonisttilværelse kontoer tidlig mens forsinke starten alder for Social Security til 70 år kan ofte gjøre en tidlig pensjonering gjennomførbart.

En annen ting du trenger for å planlegge for: har du ti år før Medicare dekning begynner, så når du bygger din pensjon budsjettet sikker på å faktor i kostnadene for å kjøpe din egen helseforsikring.

Og, i likhet med alle de som vurderer en tidlig pensjonering, vil du også ønsker å bestemme hva du planlegger å gjøre med din tid. Les historier fra andre pensjonister og se hvilke du identifisere seg med. Når du vet hva du kan forvente deg vil være mer sannsynlig å få en vellykket overgang til pensjonisttilværelsen.

Pensjonere seg ved 62

Ifølge US Census Bureau, er 62 gjennomsnittlig pensjonsalder i USA. Dette er fornuftig som 62 er den tidligste alder kan være å samle inn dine egne Social Security pensjonsytelser. Vær forsiktig med å hevde med en gang; mange mennesker som begynner sine fordeler på 62 ende opp med å angre denne beslutningen når de ser hvor mye mer de kunne ha fått hvis de begynte fordelene ved en senere alder.

Selv med en forsinket Social Security startdato, hvis du planlegger fremover, bør du være i stand til å spare nok til å fratre ved 62 og opprettholde en behagelig livsstil. Planlegging fremover betyr at du har jobbet deg gjennom elementene i pensjons sjekkliste.

Tror du at du har en god plan? Hvis du har konsernregnskap, forstår ditt personnummer hevde alternativer, vet hvilke kontoer du vil trekke seg fra og har estimert skatt du skal betale i pensjon, så du gjør ting riktig.

Legger opp til 65

Sekstifem er en realistisk pensjonsalder for de fleste. Medicare fordeler begynner på 65, og du kan begynne å samle personnummer når som helst, og det er ingen straff skatt for oppgjørskonto uttak.

Du vil ha noen store beslutninger å gjøre på 65 men: hva slags supplerende helsepolitikk du vil, hvordan du kan planlegge for potensielle langsiktige omsorg utgifter, og hvordan å håndtere fremtidige kognitive nedgang. Du vil også ha en “decumulation” plan – noe som betyr en plan for hvordan du skal trekke seg fra kontoer hvilken rekkefølge, hvor mye, osv

Også pass på, for kommende pensjonister full pensjonsalder for trygdeytelser er ikke 65 – det er alderen 66 eller senere. For de fleste av dere betyr dette selv om du fratre ved 65, vil du være best av å vente et år eller så før du begynner dine trygdeytelser.

Legger opp 70

Hvis du fortsatt arbeider på 70 du kan være den typen som aldri ønsker å pensjonere seg. Det er ingenting galt med det!

Hvis du ønsker å fratre ved 70 den gode nyheten er at du får maksimalt med trygdeytelser ved å vente til å begynne fordelene ved alder 70. Merk: Det er ingen fordel å vente forbi 70.

Det er flere gode nyheter; noen pensjonisttilværelse produkter får mer attraktive med alderen; livrenter og omvendt boliglån er to produkter som, som vin, blir bedre med alderen. Du må også tenkt på å ta IRA uttak som kreves minimum fordelinger begynne i en alder av 70 1/2. Hvis du går glipp av disse er det en heftig straff, så sørg for at du starter dem i tide.

Når du har finansene i orden, vurdere å gjennomgå alle mottaker betegnelser og få dine viktige eiendom plandokumenter i orden.

Ahmad Faishal

Cum Regula de 72 poate ajuta dubla banii

Dubla banii cu această regulă simplă financiar

Vrei să știi cum să dubleze banii? Regula de 72 vă arată cum să facă acest lucru fără a lua prea mult risc în aproximativ 7 ani.

Care e regula de 72?

Regula de 72 prevede că cantitatea de timp necesară pentru a dubla banii este egală cu 72 împărțit la rata de rentabilitate. De exemplu:

Dacă investești bani, la un randament de 10 la suta, vei dubla banii la fiecare 7,2 ani. (72/10 = 7,2)
Dacă investi la un randament de 9 la suta, vei dubla banii la fiecare 8 ani. (72/9 = 8)
Dacă investească la un randament de 8 la suta, va dubla banii la fiecare 9 ani. (72/8 = 9)
Dacă investi la un randament de 7 la suta, va dubla banii la fiecare 10,2 ani. (72/7 = 10,2)

(Notă: Regula de 72 presupune că reinvesti dividendele dumneavoastră și câștiguri de capital Această regulă funcționează din cauza minunilor. Interes compus .)

Ce Returnează realist mă pot aștepta?

25 de ani întoarcere anualizata medie pentru S & P 500 (din perioada 1987-2012) este de 9,61 la sută.

Cu alte cuvinte, dacă ați fi investit într-un fond de index, care urmărește S & P 500 în 1987, și niciodată nu a retras banii, ai avea randamente medii de 9,61 la sută pe an. La această rată, te-ai dubla banii la fiecare 7,5 ani.

Este important să se înțeleagă că piața va avea un leagăn sălbatic în orice an dat special. În timpul perioadei de timp de 25 de ani, 1987-2012, piața a dat randamente la fel de mare ca 37 la sută în anul 1995, și se întoarce mici de -37 la sută în 2008.

Discutăm o medie-lungă perioadă de timp, și singura modalitate de a capta această medie este de a rămâne pe curs prin gros și subțire. Mulți investitori tentat să cumpere mai mult atunci când stocurile sunt alpinism, sau pentru a obține speriat și să vândă participațiile lor în timpul unui declin.

Investiția în funcție de emoțiile nu este o strategie bună.

Chiar dacă este dificil, veți beneficia mai mult de ședere în piață atunci când ori se brute (daca nu esti foarte aproape de pensionare).

Ce se întâmplă dacă am dublat doar banii mei fiecare deceniu?

În cazul în care datele istorice oferă nici un indiciu, este rezonabil să se aștepte că o persoană poate dubla banii la fiecare 7,5 ani, conform regulii de 72.

Cu toate acestea, investind legenda Warren Buffet prezice că pe termen lung se întoarce de pe piața de valori din SUA în secolul 21 va fi mai mic decât ceea ce am experimentat în secolul al 20-lea. El spune să se aștepte pe termen lung se întoarce anualizat, la 7 la sută (în loc de 9,8 la sută). Pe baza acestei ipoteze, statul de 72 spune că vom dura 10 ani pentru a dubla banii.

Nu e rau. Imaginați-vă că investi 5.000 $ la varsta de 20 Pana la varsta de 30 de ani, va avea 10.000 $. La 40 de ani, vei avea 20.000 $. La 50, care devine $ 40.000.

La 60 de ani, atunci când se apropie de pensionare, vei fi crescut inițial investiția $ 5.000 de la $ 80.000.

Linia de fund: Regula de 72 te învață cum să dubleze banii, dar este de până la tine să ia măsuri. Investească în piața largă, prin leagăne ședere pacient ascendente și descendente volatile și reinvesti câștigurile tale.

Ahmad Faishal

כיצד להגדיל את חיסכון הפרישה ואת לחסוך כסף על מסים

אף אחד לא אוהב לשלם יותר מסים כדי הדוד סם מ הכרחי. למרבה המזל, את קוד המס למס הכנסה מספק הטבות מס מסוימות להשתתפות חשבונות חיסכון לפרישה שונים כדי לעזור להפחית מסים שלנו. אבל כמו סוף השנה מתקרב אפשרויות הפחתת המס שלנו לשנת המס 2015 הפך קצת יותר מוגבל.

הנה כמה חלופות של הרגע האחרון שיכול לעזור להפחית מסים שלך עכשיו (או מאוחר יותר) בעוד ramping את החסכונות שלך עבור פרישה:

לתרום ברגע האחרון ל 401 (k) או 403 תוכנית פרישה (ב). אחת השיטות של הפחתת מס הכנסה תוך חיסכון לגיל פרישה היא להגדיל התרומות לפני מס ל 401 (k) או 403 (ב) תוכנית אם אתם מכוסים על ידי אחד תוכניות פרישה אלה בעבודה. מגבלת IRS עבור 401 (k) ו 403 (ב) תוכניות היא 18,000 $ בשנת 2015 (24,000 $ לגילאי 50 ומעלה) ו מגבלה זו אינה כוללת שום תרומות תואמות. אם אתה לא מסוגל לתרום עד לסכום המרבי השנה, לפחות לוודא שאתה מקבל את משחק מעסיק המלא אם מסופק אחד. פנה אל מחלקת משאבי אנוש שלך כדי לראות איך אתה יכול לשים יותר כסף עד סוף השנה.

לתרום חשבון פרישה אישי (IRA). אסטרטגיה נוספת הפחתת מס נפוצה שיכול לשמש עבור פרישה היא תרומה לניכוי כדי IRA. מגבלת התרומה היא 100% של פיצוי עד 5500 $ (6500 $ אם אתה 50 ומעלה) או הכנסה מיגיעה אישית החייבת שלך לשנת אם הפיצוי שלך הוא פחות מ גבולות אלה.

זכור כי אם אתה כבר המשתתף בתכנית פרישת דרך המעסיק שלך, את היכולת לנכות תרומות אלה מוגבלות המבוססת על ההכנסה שלך. עבור שנת המס 2015, את היכולת לתרום IRA לניכוי הוא לא אופציה אם אתה פילר יחיד עם הכנסה ברוטו מותאם שונה (MAGI) של 71,000 $ או יותר (118,000 $ עבור זוגות נשואים הגשת במשותף).

אם אתה נשוי הגשה במשותף עם בן זוג המכוסה על ידי תכנית אבל אתה לא, אתה יכול גם לתרום IRA לניכוי אם האמגושים הם מתחת 193,000 $.

נצל אפשרויות חיסכון לפרישה אחרות אם אתה עצמאי. הזדמנויות נוספות כדי להפריש נכסי פרישה בחשבונות להטבות מס קיימות ליזמים ועצמאים. קופות גמל בניהול אישי SEP, קופות גמל בניהול אישי פשוט, סולו 401 (k) s אפשרויות חיסכון לפרישה פופולריות עבור העצמאים. קופות גמל בניהול אישי פשוט חייב להיות ההתקנה לפני מועד הגשת 1 באוקטובר סולו 401 (k) תוכניות יש להקים עד דצמבר 31. עם זאת, ספטמבר-קופות גמל בניהול אישי ניתן להקים עד 15 באפריל של השנה העוקבת (15 באוקטובר אם הגשת הארכה.

חשבונות רוט יכולים לעזור להפחית מסים על ההכנסה העתידית שלך. אם המעסיק שלכם מציע רוט 401 (k) או רוט 403 (ב) אפשרות מומלץ לשקול ביצוע תרומות לחשבונות אלה אם אתה לא צריך ניכוי מס בשנה נוכחי. תרומות לפני המס לתכנית פרישה בחסות מעסיקה או על IRA לניכוי עשויות להיות פחות יתרונות אם אתם נמצאים במדרגת מס נמוכה יותר, הם לא שיא שלך שנים מרוויחות, או אם להערכתך במדרגת מס שולית גבוהה יותר עתיד.

במצבים אלה, ייתכן הגיוני יותר לתרום לחשבון רוט לנצל צמיחה הרווחים הפטורים ממס. זכור כי רוט יש IRAs מגבלות הכנסה שונות IRAs לניכוי אך סכום התרומה זהה.

לשקול את האפשרות להקצות כספים על חשבון חיסכון בריאות (HSA). אם אתה רשום בתוכנית הבריאות השתתפות עצמית גבוהה, HSAs הן דרך להטבות מס, על מנת לממן את ההוצאות הקשורות לבריאות העתידית עם הטבות מס מיידית. HSAs גם לבצע אסטרטגיית החיסכון ברגע האחרון מצוינת לעזור להפחית מסים על ההכנסה שלך. בשנת 2015 את גבולות התרומה HSA הם 3350 $ עבור כיסוי הפרט 6650 $ עבור כיסוי המשפחה.

אם אתה בגיל 55 ומעלה, קיימת תרומה בתופסת נוספת 1000 $ עד זכאות Medicare מתחילה ב 65.

חשבונות חיסכון בריאות הם ייחודיים בכך שהם מציעים פטור ממס משולש. הכסף שאתה מכניס HSAs מוריד ההכנסה החייבת הנוכחית שלך, גדל מס נדחה, ויוצא פטור ממס חשבונך, כל עוד אתה משתמש בו עבור הוצאות הקשורות לבריאות. HSA נחשב לעתים קרובות רכב חיסכון לפרישה חשוב כי אין עונשים בגין שימוש בחשבונות אלה עבור הוצאות שאינן רפואיות פעם שתגיע לגיל 65. (Non-מוסמך משייך אחרי גיל 65 הם חלים שיעורי מס הכנסה רגילים.)

תרומות HSA עדיין יכול להתבצע עד ה -15 באפריל, 2016, לשנת המס 2015. הנוחות והפשטות של קבלת תרומות באמצעות ניכויי שכר אוטומטיים היא תכונה מושכת של HSAs. עם זאת, רבים ממשתתפי HSA אינם מודעים הזמן הנוסף מותר לתרום עבור שנת המס 2015 מחוץ ניכויי שכר קבועים. יש לכם זמן עד המועד האחרון להגשת מס (לא כולל את כל רחבות) לתרום תוספת HSA שלך אם לא עשו מקסימום החוצה התרומות שלכם דרך ניכויי שכר עד דצמבר 31. על מנת לנצל את הזדמנות חיסכון המס הזה, שהיית צריך לתרום ישירות לחשבון HSA ידי כתיבת צ’ק או בהגדרת העברות אוטומטית ישירות מחשבון הבנק שלך.

יתרון נוסף של ניכוי מס עבור תרומות HSA הוא שאתה לא צריך לפרט ניכויים לתבוע ניכוי. לצורך מס, תרומות HSA נחשבות מעל ניכוי הקו. המשמעות היא שהם יכולים לעזור להפחית הכנסת הברוטו המותאם שלך (AGI) ואפשרות לעזור לך לקבל ניכויי מס אחרים וזיכויים כי הם הכנסה תלויה.

אם אתה בריא או לא צריך גישה לקרנות HSA שלך אין “להשתמש בו או לאבד אותו” פרשה כפי שנהוג עבור חשבונות ההוצאות גמישים (FSA). כתוצאה מכך, אתה יכול להמשיך להשאיר קרנות HSA בחשבון שלך ולתת איזון שלך לגדול לתוך שנות הפרישה שלך. חשבונות חיסכון בריאות גם לספק אפשרויות השקעה מגוונות באמצעות קרנות נאמנות שונות המציעות פוטנציאל צמיחה לטווח ארוך.

בניגוד תרומות כדי IRA, חשבונות חיסכון הבריאות אין מגבלות ההכנסה. רק להיות מודע לכך שאתה חייב להיות מכוסה על ידי תוכנית ביטוח בריאות גבוהה לניכוי עם חיסכון הבריאות חשבון קשור אליו במהלך שנת המס 2015. המועד האחרון לתרומת HSA הוא 15 אפריל אפילו אם אתה ממלא בקשה להארכה.

הערך את חיסכון המס שלך. אם אתה סקרן לראות את מסי מוערך עבור המס בשנה שעברה אתה לא צריך לחכות עד שאתה מגיש דו”ח המס שלך. זה מחשבון חיסכון לפני מס ניתן להשתמש כדי להעריך את השלכות המס של תרומות נוספות לתוכנית פרישה בחסות המעסיק, קופות גמל בניהול אישי לניכוי, תוכניות עצמאים, או HSAs.

Ahmad Faishal

Kako bo $ 1000-a-mesečni Pravilo Save Your upokojitvi

Pomembno pravilo za Upokojencev to Remember

Obstaja več finančnih “pravila palca”, da se počutim močno pa se nanašajo na dopolnitev pokojnino s pokojninsko varčevanje. Čeprav rad verjamem, vseh teh pravil, imajo dober malo vrednosti in se dobro razume, eden od mojih vseh časov priljubljene je $ 1,000-Bucks-a-mesec pravilo.

Preden smo se poglobili v podrobnosti $ 1.000-Bucks-a-Mesec pravilu, je nujno razumeti, da je to pravilo pravilo palca.

Pravilo ne deluje linearno v danem letu, in to ne deluje enako pri vseh starostih. Preden si dal pravilo za delo, se prepričajte, da ste razumeli ti dve pomembni stvari:

Na podlagi mojih $ 1,000-Bucks-a-Mesec pravila, nekdo na “normalnih” upokojitvi starostnih upokojencev (62-65), lahko načrtujemo na stopnji odtegnitveni 5 odstotkov od svojih naložb. Vendar pa naj bi mlajši upokojenci v svojih 50-ih letih načrt o umiku manjše število kot 5 odstotkov na leto, običajno 4 odstotke ali manj. Razlog za to je, ker, če se upokojijo pri 50-ih letih, je preprosto predolgo časovni okvir za začetek umika 5 odstotkov – to je samo še prezgodaj.
V letih, ki so se tržni tečaji in obresti v normalnem zgodovinskem območju, stopnja umik 5 odstotkov deluje dobro (spet, če ste normalna starost za upokojitev ali starejši upokojenec). Vendar pa morate biti pripravljeni, da prilagodite hitrost za odstop od pogodbe v določenem letu, če se tržne sile delujejo proti vam. Morda boste morali vzeti manj v teh letih in je dovolj prožen, da se prilagodijo na to, kar se dogaja v našem gospodarskem okolju. To lahko pomeni, da si lahko malo več v dobrih letih, vendar je pomembno, da razumete, da boste morda morali vzeti manj v letih, ki niso tako dobri.

Definiranje na $ 1.000-Bucks-a-mesec Pravilo

Preprosto povedano, $ 1.000 Bucks-a-mesečni pravilo deluje takole: Za vsakih $ 1000 dolarjev na mesec, ki jih želite imeti na razpolago v pokoju, morate imeti $ 240,000 shranjene.

Ob podrobnejši pregled, da vidimo, kako $ 240.000 v banki znaša 1.000 $ na mesec:

$ 240,000 x 5 odstotkov (stopnja umik) = 12.000 $

$ 12.000 deljeno z 12 mesecev = 1000 $ na mesec

Zakaj je to pravilo pomembno?

Pravilo $ 1.000 Bucks-a-mesec je pomemben, ker pripomore k dodatni kos “dohodka pito” na mesečni osnovi. Vsak $ 1000 bo:

Dodatek dohodek za socialno varnost
pokojnina dohodek dodatek
Dodatek dohodek dela s krajšim delovnim časom
Dodatek vse druge tokove lahko upravljate vzpostaviti

Glede na velikost vašega socialne varnosti, pokojnin ali s krajšim delovnim časom delovnih tokov, število $ 240.000 večkratniki se razlikujejo. Pravilo sama ne spreminja; pravilo Bucks-a-mesec $ 1000 je pravilo, da je konstantna. Za vsakih 1.000 $ želite vsak mesec v pokoju, je nujno, da prihranite najmanj $ 240,000.

V svetu, nizkih obrestnih mer in hlapnih borzo, stopnja umik 5 odstotkov je najbolj gotovo pomembno, še posebej, če obstaja časovna obdobja – in včasih celo desetletja -, ko je sama borzi ni videti kaj prida koristi. Vendar pa je stopnja umik 5 odstotkov temelji na dveh ključnih dejavnikov:

Prihodki vlaganje je način za ustvarjanje dosledno denarni tok iz svojih likvidnih naložb. To izhaja iz treh mestih: dividend, obresti in distribucije. Če je vaša številka denarni tok že skoraj na 4 odstotke, potem smo že blizu 5 odstotkov številko smo iskali.
5 odstotna stopnja z ničelno interesa. Predvidevam, da ste svojo upokojitev rezervoar sedel v gotovini in umikajoči se malo ali nič pridelka. Dejstvo je, predpostavimo, da je donos dejansko 0 odstotkov na leto. Tudi če ste vzeli 5 odstotkov na 0-odstotno obrestno mero, bodo sredstva še vedno trajajo vas 20 let. Stopnja 5 odstotkov umik na leto x 20 let = 100 odstotkov. Vse vaše sredstev ni več, vendar je trajalo 20 let, in da ni preveč zanikrni. Vendar pa bi bilo veliko bolje. Kaj pa, če imaš 30 ali 40 let v pokoju? Kaj pa, če si razmišljal o odhodu nekaj za svoje otroke?

Factor # 1: (Uporaba dohodek vlaganja za ustvarjanje vsako leto na svojem portfelja rezervoarju nekaj donos) je ključnega pomena za 1.000 dolarjev-a-mesec pravila. To omogoča, da vaš denar dobre možnosti, ki traja vse življenje upokojitev ne zmanjkuje v 20 letih.

Ki se nanaša na Factor # 2, če imate donos portfelja od 3 do 4 odstotkov (dividende in samo obresti) in portfelja izkušnje še malo rasti / presoje, nato pa 3 do 4 odstotke donos plus 1, 2, ali 3 odstotke rasti v daljšem časovnem obdobju kažejo, da lahko vzamete ven za 5 odstotkov v daljšem časovnem obdobju.

Razpravljanje pravilo 4 odstotkov; dolgo stoji pravilo finančno načrtovanje palca tudi. To pravilo je bila prvič uvedena William Bengen, finančni načrtovalec, ki izjavila, da bi upokojenci odbiti 4 odstotke iz njihovega portfelja vsako leto (poleg prilagoditev za inflacijo) in ne bo zmanjkalo denarja za vsaj 30 let. Analitiki in akademiki preverjene podatke Bengen in podprli njegovo trditev. Dejal je, da nikoli ne bi imeli upokojenci, ki so imeli mešanico 60 odstotkov zalog in 40 odstotkov obveznic, in so živeli na 4 odstotke ali tako vsako leto, skrbeti zmanjkuje denarja. Sem velik verjamem, da je to način, kako ljudje bi morali načrtovati, saj je odvisen od poslovnega dela dohodka investiranja.

Na $ 1.000 Bucks-a-mesec Pravilo je vodnik za uporabo, ko se kopičijo sredstva (korakih po $ 240,000), in navodila, da vas popeljejo v svoje upokojitve leta. Za kratko: Za vsakih $ 1000 dolarjev na mesec, ki ga morajo imeti na razpolago v pokoju, morate imeti $ 240,000 shranjene. Ta preprosta za nadaljnje malo modrosti vam lahko pomaga spomnite, da ste varčevanje denarja, tako da se lahko en dan zamenjati vir dohodkov, boste izgubili, ko ste prenehali z delom.

Razkritje: Te informacije so na voljo za vas kot vir zgolj informativne narave. To je predstavljena brez upoštevanja investicijskih ciljev, dovoljenega tveganja ali finančnim položajem katere koli posebne investitorja in morda ni primeren za vse vlagatelje. Pretekla učinkovitost ne vpliva na bodoče rezultate. Naložba vključuje tveganja, vključno z morebitno izgubo glavnice. Ta informacija ni namenjen, in ne bi smela, tvorijo glavna podlaga za morebitno odločitev o naložbah, ki jih lahko naredite. Pred kakršnim koli investicijske / davek / nepremičnine / premisleke o finančnem načrtovanju ali sklepe, vedno posvetovati s svojim pravnim, davčnim in investicijski svetovalec.

Ahmad Faishal

Причини да не се използват онлайн банкови сметки

Винаги е хубаво да отидат в неща, с широко отворени очи. Ако сте нови в интернет банкиране, може да не са счели, където има вероятност да срещнете хълцане, като управляват пари онлайн. Тази страница ви помага да си представим няколко неща, които могат да се объркат, и ви казва как да се справят с тези ситуации.

Повечето потребители всъщност са доста доволни от техните онлайн банкиране опит. Те се радват на по-високи лихви върху спестяванията, и те често имат достъп до напредък в банкови технологии (като дистанционно депозит) по-бързо, отколкото те биха в традиционна банка.

Плюс това, на въпросите, посочени в този член, са все по-малко и по-малко разпространени, тъй като банките са се подобрили и да станат по-конкурентоспособни през годините.

1. Онлайн банкови сметки и Speed

Интернет прави някои неща по-бързо, както и някои неща по-бавно. Откриване на сметка може да се чувства като ситуация “побързат и да чакаме”. Ще завърши онлайн приложение, а вие може дори да се наложи да изпратите в хартиен документ с подписа си. Това може да се почувства странно, в сравнение с относителната скорост на повечето други сделки онлайн. В тухла и хоросан банки, можете да започнете да използвате сметка почти веднага.

По същия начин, депозити онлайн банковата си сметка може да бъде бавно. Ако получите един голям чек и искате да започнете да печелите интерес, можете да очаквате да се изчака, ако ти започваш да пишете на проверката. Сега, по-високата APY вие печелите все още може да го направи за вас, но това е просто не е забавно да изчакайте.

Какво можете да направите за това? Използвайте онлайн с банка, която ви позволява да депозира проверки от разстояние (с компютър или мобилно устройство). Тези депозити ще започнете да печелите интерес по-бързо, а вие дори не трябва да плащат за печат. Но има уловка: банки ограничават колко можете да депозирате с вашето мобилно устройство, така че не можете да депозирате големи проверки по този начин.

Какво ще кажете за получаване изчистени средства бързо? Ако трябва да се плати някой с чек, на банкова сметка онлайн няма да помогне. Въпреки това, по принцип можете да направите банков превод от една банкова сметка онлайн (ако си на бенефициент ще приеме банков превод).

2. Не можете да го прекарат От онлайн профила си в банка

Вие не можете да го вземете със себе си, когато отида, така че защо да не използвате някои от тези пари? Онлайн банкови сметки традиционно правят е трудно да харчите парите си – наистина трябваше да се планират за поддържане парите си в сметката – но нещата са се подобрили оттогава.

За да улеснят достъпа до парите си, използвайте сметки, които предлагат онлайн законопроект заплащане или дебитни карти, които можете да използвате, на банкомат или търговец на дребно.

Обслужване на клиенти 3. С онлайн банкови сметки

Нещата се подобряват, но от време на време може да имате проблеми с обслужването на клиентите. С банка тухли и хоросан, най-вероятно ще има известни познания на персонала, както и на по-малък кредитен съюз, персоналът може дори да знаете добре. Ако сте от този тип хора, който се радва на лично взаимодействие, това е по-лесно да се намери, че в тухли и хоросан институция.

От друга страна, може да искате просто да се направи нещо и да се премести на около вашия бизнес, в който случай онлайн банки вероятно са по-ефективни.

Понякога проблемите са по-лесни за решаване на лично. Ако има грешка някъде, дискусия лице в лице може да бъде най-ефективният начин за постигане на напредък, когато нещата се объркват. Вие няма да се наложи да изчакате на изчакване и да се справят с процеса “ескалация”, когато всеки може да седнат заедно и да разберете нещата.

Защо въпросът за персонала? По-лесно е да се получи добро обслужване, ако на тях е известно, че ви познават, и те знаят това, което обикновено правите с вашите сметки. Можете да избирате кой да се справят с, ако сте запознати с работниците и служителите (да се надяваме има някой там, който ви харесва работата с). Въпреки това, онлайн банките често изискват да играе на “1-800 лотария”.

Можеш да накараш някой услужлив и знаещ, или може би не. На светлата страна, винаги можете да се мотае и се обади – с надеждата за по-добър квалифициран представител, но това е разочароващо.

През последните години, за обслужване на клиенти се е подобрило в повечето онлайн банки. Но в първите дни, клиентите са понякога “уволнен” или са имали техните сметки затворени за твърде висока поддръжка (ако поиска твърде много от обслужване на клиенти).

Други причини да се избягва онлайн банкови сметки

Понякога онлайн банкиране сайтове слизат. Когато това се случи, няма резервна клон, който можете да отидете – и телефонните линии ще бъдат запушени. За да се защитите, винаги съхраняват местна банка или кредитен съюз сметка отворен с някои спешно пари, така че няма да е без пари, докато те да реши проблема.

Трябва ли да ги избягват?

Вие не трябва да игнорират онлайн банкови сметки. Освен ако не сте просто не могат да понасят нито една от ситуациите по-горе, най-вероятно ще се възползват от отварянето на сметка. Има няколко причини да смята, банки онлайн: те предлагат лесен начин да банка безплатно, те са най-сигурният начин за намиране на високи лихвени проценти, и те обикновено правят живота по-лесен. Може никога да не се сблъскате с някой от проблемите, споменати по-горе, както и общите ви впечатления вероятно ще бъде страхотно. Въпреки това, сега имате представа за това какво може да се обърка, когато използвате тези услуги.

Ahmad Faishal

Reverse ipotecare Pro și Contra

Un credit ipotecar inversă este un instrument – un instrument financiar. Nu există nici un motiv pentru a sări la concluzii pe care un credit ipotecar inversă este rău. Ca o chestiune de fapt, cred că pentru mulți pensionari inversă profesioniști ipotecare cu mult mai mari decât dezavantajele.

Un mit ipotecare inversa comun; mulți copii de părinți care au în vedere ipoteca inversă se tem de moștenirea lor poate epuiza departe, dacă mama sau tata scoate un astfel de credit ipotecar.

De fapt, folosind până acasă de capital în loc de a cheltui mai multe active IRA poate păstra de fapt, mai multă bogăție pentru moștenitori. În unele cazuri, poate oferi, de asemenea avantaje fiscale suplimentare pentru moștenitori. De exemplu, în cazul în care părinții dicta în mod legal pe care doresc acasă să meargă la copii pentru o vânzare viitoare, moștenitorii vor moșteni deducerea fiscală pentru dobânda neplătită acumulată. Aceasta este una dintre multele „pro“ necunoscute ale unui credit ipotecar inversă. Mai multe argumente pro și contra sunt de mai jos.

profesioniști ipotecare Reverse

Nu există plăți lunare necesare
Nu există cerințe de venit sau de active
Scor minim de credit
Nu există restricții privind utilizarea veniturilor
Acesta oferă venit neimpozabil
Creditul este non-recurs: niciodată nu se poate datora mai mult decât valoarea proprietății
Nu este necesară nicio garanție personală
Poate fi denumirea în încredere sau bunuri de viață (cum ar fi o încredere vie revocabile sau irevocabile încredere)
Oferă venit garantat pentru viață.
Programele ipotecare sunt inverse mandatat federal, astfel încât cheltuielile și termeni sunt consecvente în creditori
Guvernul asigură ipoteca inversă, dacă valoarea ipotecare merge până dincolo de valoarea de casa ta creditorul nu poate lua casa ta și nu datorez diferența, și nici familia ta
Când vinde casa ta, la fel ca și cu orice ipoteca, ipoteca devine plătit și orice suplimentare de capital aparține
Puteți împrumuta undeva între 55% și 70% din valoarea casa ta
ipoteci inversă nu afectează scorul dvs. de credit
Dețineți proprietatea în orice moment

Utilizeaza de un credit ipotecar inversă

Ca o linie de credit pentru a oferi lichidități
Pentru a reduce riscul activelor supraviețuire
Pentru a oferi bani, astfel încât să puteți amâna securitate socială data de începere
Pentru a finanța pe termen lung de asigurare de îngrijire
Pentru a plăti ipoteca existent și pentru a elimina plata dvs. ipotecare
Pentru a plăti pentru îngrijire la domiciliu mai târziu în viață

contra ipotecare inversă

Dacă mutați în câțiva ani de a scoate ipoteca inversa taxele plătite nu poate fi în valoare de beneficiu pe care îl primiți
Trebuie să plătești taxele imobiliare și să mențină casa sau creditul poate fi numit în
Trebuie sa fii cel putin 62 să ia un credit ipotecar inversă (pentru cupluri, de vârstă este determinată de cea mai tînără dintre cei doi)

Atunci când un credit ipotecar inversă nu este o idee bună

Vei muri mâine
Te miști săptămâna viitoare
Ai tendinta de a cheltui prea mult, probabil prin a da copiilor tăi, și astfel, pot ajunge să nu fie în măsură să continue să plătească taxele de proprietate o zi
Dacă sunteți eligibil pentru Medicaid, în anumite cazuri, de la un credit ipotecar veniturile inversă pot afecta eligibilitatea, astfel încât a face munca de acasă mai întâi.

Când devine din cauza dvs. de credit ipotecar inversă?

La fel ca orice ipoteca atunci când proprietatea este vândută
În cazul în care debitorul trece (ultimul debitor rămase), atunci are proprietatea de până la un an pentru a achita împrumut
În cazul în care debitorul nu mai ocupă casa de peste 12 luni, atunci aveți până la un an pentru a achita împrumutul prin vânzarea de origine, refinanțare, sau pur și simplu de plată a împrumutului off.

3 factori determina cât de mult puteți obține

Vârsta a debitorului – sunteti mai tineri sunt mai puțin puteți primi
Valoarea proprietății – valoarea maximă $ 625500 utilizată
Tipul de program de credit ipotecar inversă alegeți

Estima cât de mult puteți obține cu un calculator de credit ipotecar inversă .

Cum este de numerar de la ipoteca inversa primit?

Sumă forfetară
Termen plățile lunare
Linie de credit
Sau orice combinație a celor de mai sus

Unii oameni spun un con ipoteca inversă este că acestea sunt scumpe

Dacă ați auzit că un credit ipotecar inversă este scump, aveți nevoie pentru a cere „scump în comparație cu ce“?

Este un instrument pentru a utiliza capitaluri proprii de origine aveți. Vanzarea casa este un alt instrument pe care îl puteți utiliza pentru a elibera capitaluri proprii de origine. Vanzarea este prea scump. Mai jos sunt costurile estimate pentru o casa de vanzare $ de 400.000 de:

Costurile estimate de vânzare o casa de 400.000 de $:

Realtor @ 5%: 20.000 $
reparații Acasă: 10.000 $
cheltuieli în mișcare: 5.000 $
Total: $ 35.000 de

Compara că la costurile estimate pentru un credit ipotecar inversă pe o casa de 400.000 de $:

HUD „PMI“ @ 2%: $ 8.000 de (acest lucru este în avans prima de asigurare ipotecare HUD lui)
Punctele (scara de alunecare): $ 6.000 de
Costurile de închidere: $ 3.500
Total: $ de 17.500 de

Când factor în taxe, un credit ipotecar inversă poate costa mai puțin decât lichidarea investițiilor sau retrage fonduri în exces de la un IRA.

Unde pot găsi un ofițer de credit ipotecar revers cunoștință?

Check out iReverse Acasă Credite on – line. Ele oferă o funcție de căutare pentru a vă ajuta să găsiți un specialist ipotecar inversă.

Amintiți-vă, înainte de a face un credit ipotecar inversă, face dumneavoastră de cercetare și asigurați-vă că ați înțeles cum funcționează. Atâta timp cât înțeleg, nu există nici un motiv, ar trebui să fie considerate rele sau periculoase.

Ahmad Faishal

Cum de buget Ca o Super mama unică

Fiind o mama singura de multe ori vine cu unele provocări unice, în special în arena financiară. La urma urmei, creșterea copiilor nu vine ieftine. Potrivit USDA , costa $ 233,610 , în medie , pentru a crește un copil la vârsta de 18 ani.

Într-o gospodărie cu doi părinți, pot exista două venituri pentru a face față cheltuielilor. mame singure, pe de altă parte, sunt mai susceptibile de a fi a face să funcționeze pe un singur venit singur. Asta în cazul în care un singur buget mama devine critică.

Un buget poate fi un colac de salvare, mai ales atunci când există copii în imagine. Daca esti o super-mamă singură, aceste sfaturi vă pot ajuta să unghiilor bugetul și profita din plin de bani în fiecare lună.

1. Începeți cu venitul tau

Există două numere principale ai nevoie pentru a face un singur buget mama: veniturile totale si cheltuielile totale.

Pe măsură ce planificați bugetul dvs., începe cu adăugarea de până venitul lunar. Cel mai simplu mod de a face acest lucru, indiferent dacă lucrați un regulat 9-5 gig sau verificarea mai multor locuri de muncă, este de a verifica cioturi dumneavoastră de plată. Dacă sunteți câștiga aceeași sumă pe săptămână sau la două săptămâni, puteți utiliza acest venit ca linia de bază dumneavoastră.

În continuare, se adaugă în orice venituri pe care le câștiga de la un deranj lateral sau de lucru part-time. Acest lucru poate fi mai neregulate, în funcție de modul în care de multe ori faci part-time sau munca laterală.

În cele din urmă, se adaugă în orice sprijin copil sau pensia alimentară pe care îl primiți în mod regulat. Dacă primiți aceste plăți, dar nu este consistent, nu poate doriți să le includă în totalul dvs. de venit.

2. Treceți la cheltuielile

Următorul pas este adăugarea la ceea ce cheltuiți în fiecare lună. Puteți împărți acest lucru în două categorii: cheltuieli esențiale pentru a menține standardul de viață și de „extras“.

Deci, ce este esențial? Lista dvs. poate include lucruri cum ar fi:

carcasă
Utilități
telefon mobil si servicii de internet
ingrijire copii
Scutece și formula, dacă aveți un copil
băcănie
Gaz
Asigurare
rambursare a datoriilor
necesitățile legate de copil ca taxele de prânz școală, uniforme școlare sau taxe de activitate pentru extracurriculars
economie

De ce economiile listate aici? E simplu. Dacă ești o mamă singură, un fond de urgență este ceva care nu vă puteți permite să facă fără. economii de urgență poate veni la îndemână, dacă aveți o mașină de reparații neașteptate sau copilul dumneavoastră devine bolnav și trebuie să dor de o zi de lucru. Chiar dacă sunteți bugetul numai 25 $ pe luna pentru economii, cantități mici se pot adauga. Tratarea economii ca un proiect de lege asigură că banii se pune deoparte în mod regulat.

Apoi, trece la lista de extra-uri. Acest lucru este în cazul în care veți include cheltuielile care nu aveți nevoie neapărat. De exemplu, s-ar putea avea:

Mâncat în oraș
Divertisment
Haine
Voiaj
Televiziune prin cablu
Abonament la sală

Scădeți toate cheltuielile (esențiale și suplimente) din venitul total. În mod ideal, ar fi trebuit să rămân bani. Acest lucru este de bani ai putea adăuga la economii sau de a folosi pentru a plăti datoria dumneavoastră dacă sunteți transportă student împrumuturi, un credit auto sau card de credit soldurile.

Dacă nu ai nimic din stânga peste, sau chiar mai rău, ești negativ, va trebui să reglați fin bugetul mama unică prin reducerea cheltuielilor tale.

3. Găsirea de economii în bugetul dvs.

După ce ați luat bugetul inițial făcut, puteți lua un al doilea aspect pentru a găsi economii. Iată câteva sfaturi specifice pentru reducerea cheltuielilor și la eliberarea de numerar în bugetul:

Reducerea costurilor de îngrijire a copiilor. Costul mediu al Daycare pentru un copil ruleaza intre 5547 $ si 16549 $, în funcție de starea în care locuiți. Care descompune la $ 106-318 $ pe saptamana. Asistența Daycare este disponibil pentru unele mame singure care îndeplinesc anumite cerințe de venit , dar dacă nu se califică, pot exista și alte modalități de a reduce costurile.

De exemplu, ați putea fi capabil de a găsi un membru al familiei, care este dispus să ofere îngrijire a copiilor la un preț redus. Sau ai putea configura un schimb de îngrijire a copilului cu o alta mama a cărui program este opusă a ta. Chiar și reducerea costurilor de îngrijire a copilului cu 50 $ pe lună ar putea adăuga 600 $ pe an înapoi la bugetul.

Utilizați aplicații pentru a adăuga la economii. Fie că sunteți la cumpărături pentru alimente, haine sau orice altceva între, există o aplicație pe care o puteți economisi bani.

Ibotta , de exemplu, oferă reduceri la achizițiile alimentare , astfel încât să nu trebuie să clip cupoane. Utilizatorul mediu economisește 240 $ pe an. RetailMeNot este un loc minunat pentru a găsi coduri promoționale și cupoane imprimabile pentru retaileri precum Amazon, Sears si Macy. Kidizen este proiectat pentru mamele care doresc să cumpere (și vinde) haine pentru copii.

Pârghie de recompense card de credit pentru economii. Un card de credit recompense poate fi foarte mare atunci când vine vorba de economisire, mai ales dacă sunteți câștiga bani înapoi. Potrivit unui raport 2017 WalletHub , cele mai bune carduri de credit recompense poate genera până la 1634 $ în valoare de economii în primii doi ani. Această cifră include recompense câștigate din achizițiile, precum și un bonus inițial.

Deci, ce fel de carte de recompense este cel mai bun pentru bugetul dvs. mama singură? Depinde de modul în care cheltui, în general. În cazul în care cele mai multe dintre achizițiile sunt făcute la magazine alimentare, cluburi en-gros, magazine sau benzinarii, ai vrea un card care oferă cele mai multe puncte sau bani înapoi posibil pentru aceste achiziții. Pe de altă parte, în cazul în care călătoriți cu kiddos regulat, o carte de recompense de călătorie poate fi cea mai bună alegere.

Doar amintiți-vă să urmăriți pentru taxa anuală și rata procentuală anuală, dacă aveți tendința de a transporta un echilibru pe card. Taxe și interes pot ciuguli departe la valoarea de economii.

Luați în considerare un comutator de cont bancar. Contul mediu de verificare taxe $ 97.80 pe an în taxe. Acest lucru nu poate părea mult , dar se poate adăuga până la aproape 1.000 $ peste un deceniu. Dacă nu ați examinat taxele percepute de bancă în ultimul timp, să ia un al doilea de a face acest lucru. Dacă sunteți obtinerea de nichel și DIMED, luați în considerare mutarea banii la o bancă online sau bancă tradițional , care e-taxa de prietenos pentru a stimula totalul dvs. de economii.

Ahmad Faishal

Citas pensijas ienākumu avoti

Tā kā pensijas turpina mazināties no darba vietas, sociālā drošība ir garantēta tikai ienākumu avots vecumdienās, ka daudzi amerikāņi var rēķināties. Diemžēl, šīs valsts pārbaudes nenodrošina atbalsta līmeni, ka lielākā daļa pieaugušo būs nepieciešama viņu turpmākajā gadu laikā.

Vidējais ikmēneša pabalsts, ko piedāvā saskaņā ar vecuma, apgādnieka zaudējuma un invaliditātes apdrošināšanas programma (sociālā drošība oficiālais iesauku) ir $ 1360 par pensionēto darbinieku un $ 703 par laulāto. Tas nozīmē, ka tipisks pāris ir tikai ienesa $ 24.756 gadā. Iespējams, ka nebūs pietiekami, lai segtu visus savus rēķinus, it īpaši, ja jūs joprojām maksā hipotēku.

Un, diemžēl, daudzi amerikāņi nav finansējusi savu 401 (k) s un Iras pietiekami, lai atgūtu atšķirību. Ja tas ir jums, kādi ir citi veidi, kā papildināt savus ienākumus jūsu post-darba gadu laikā? Šeit ir daži avoti, jūs varat apsvērt.

Ar nodokli apliekamās Investīcijas

Ja jūs paveicies pietiekami, lai veicinātu vairāk nekā 401 (k) un IRA ierobežojumi ļauj apliekamie ieguldījumus, piemēram, akciju, obligāciju un kopfondu ir vēl viens lielisks veids, kā veidot pensijas uzkrājumus. Indeksu fondi un biržā tirgotajos fondos, ir īpaši pievilcīgi, jo tie piedāvā zemas izmaksas un iebūvēto dažādošanu.

Galvenais ir izveidot atbilstošu kombināciju aktīvu klasēm. Atspiedies pārāk stipri par krājumiem var būt riskanta cilvēkiem ar mazāk gadu, lai atgūtu no lāču tirgus. Tomēr portfelis sastāv tikai vērtspapīrus ar fiksētu ienākumu, piemēram, obligācijas, nenodrošinās izaugsmes potenciālu, ka lielākā daļa cilvēku ir nepieciešams ilgāku pensijas.

Tipisks noteikums īkšķis ir turēt daļu krājumu, kas vienāds ar 110 mīnus jūsu vecums. Tas nozīmē, ka 65 gadus vecais būtu portfelis ar 45% no tās kopējās vērtības krājumu un 55% obligācijās. Protams, jūs varat veikt pieticīgu korekcijas, lai šīs formulas, pamatojoties uz savu riska toleranci.

ikgadējie maksājumi

Dzīvo ilgu laiku var šķist liels piedāvājums, bet tas nav tik liels, lai jūsu finansēm. Daudzi cilvēki nav pietiekami daudz līdzekļu, lai atbalstītu savu dzīvesveidu, ja viņi dara to savā vēlu 80s vai 90s.

Fiksēta rente, kas piedāvā mūža ienākumu plūsmu pēc noteikta procentu likmi, ir viens veids, kā pārvaldīt šo risku. Jūs pat varat nopirkt atliktā renti, kas nemaksā, līdz jūs sasniedzat noteiktu vecumu. Kad viņi kick tie piedāvā lielākas izmaksu nekā tūlītējas rente produktiem.

Nomas ienākumi

Vai jums ir rezerves guļamistaba jūsu mājās tagad, ka jūsu bērni ir kļuvuši? Iznomāšana tā var būt viegls veids, kā radīt naudu katru mēnesi, kamēr jūs varat padarīt mieru ar savu jauno kaimiņiem. Meklējot cilvēkus, jūs nu zināt, vai ir labas atsauksmes par, var palīdzēt novērst galvassāpes leju ceļa.

Vēl viena ideja: skaita samazināšanu uz dzīvokli vai condo kamēr izīrēt savu sākotnējo mājās. Viens no perks kļūt saimnieks ir tas, ka jūs varat atskaitīt lietas, piemēram, hipotekāro kredītu procentu, nolietojuma un komunālajiem pakalpojumiem, samazinot savu ienākuma nodokļa rēķinu. Pastāv risks, protams, piemēram, nespēja atrast īrnieku vai neparedzētu uzturēšanas izmaksas.

pārdošanas Stuff

Kā jums vecākiem tur ir laba iespēja, ka jūsu pagrabā vai garāžā ir piepildīta ar lietām, kas jums vairs nav nepieciešams. Pārdodot šos priekšmetus par eBay vai Craigslist var būt lielisks veids, kā nopelnīt nedaudz papildu naudas – nemaz nerunājot izputināt mājām. Ja jūs esat ērts, jūs varat izmantot tīmekļa vietnes, piemēram, Etsy pārdot savu amatu un citus mājās precēm, radot jauku sānu biznesu pats.

Home Equity

Kad citi ienākumu avoti ir nepietiekami, daudzi seniori izmanto pašu kapitāla savās mājās, lai iegūtu piekļuvi tūlītēju naudas. Viens veids, kā to izdarīt, ir ar mājas kapitāla kredītlīnijas. HELOC var palīdzēt risināt īstermiņa vajadzības, kamēr jūs paredzat, kam ienākumus vēlāk maksāt to atpakaļ. Un tāpēc, ka tas ir kredītlīnija, jums jāizmanto tikai tik daudz, cik jums nepieciešams.

Vēl viens veids, kā pieskarties jūsu mājās kapitāla ir ar apgrieztās hipotekāro kredītu, kas ļauj jums palikt savās mājās un aizņemties pret tās vērtību. Kad jūs beidzot pārdot īpašumu, jūsu ienākumi tiek samazināta par summu aizdevuma, kas ir vēl nav izstrādāti. Pirms piekrītat reverse hipotēku, tomēr zinu, ka tie var būt sarežģīta līgumus ar būtiskiem Aizdevuma izsniegšanas komisijas un citas izmaksas. Un, ja jūs esat precējies, ir jāapzinās, kā jūsu laulātais iederas plānā.

Nepilna laika Jobs

Tā kā daudzi amerikāņi pensijas vecumā nav pietiekami daudz ieguldījumu ienākumi dzīvot tālāk, ievērojams skaits izvēlēties, vai strādāt ilgāk vai atrast nepilna laika darbu, kad viņi atstāj savu karjeru. ASV Darba statistikas birojs prognozē, ka gandrīz trešā daļa pieaugušo vecumā no 65 līdz 74 darbosies kādā statusā ar 2022. gadu.

Dažiem pensionāriem, kas strādā samazinātu grafiku pensionēšanās ir tieši tas, ko viņi ir nepieciešams – iespēju būt ar zemu stresa vidē un satikt jaunus cilvēkus.

Sānu Uzņēmumi

Tā vietā, lai strādā kāds cits, jūs varat izlemt jūs vēlētos kļūt par savu priekšnieku, kad jūs pensijā. Tas varētu nozīmēt, strādājot savā iepriekšējā laukā kā konsultants vai izstrādājot pilnīgi jaunu kopumu jaunas prasmes. Iespējams, jūs esat vienmēr gribēja uzsākt savu maizes vai Palīgstrādnieki pakalpojumu. Varbūt vēlaties izveidot nodokļu sagatavošanas bizness, tāpēc jums ir tikai jāstrādā daļu no gada. Par to izpilddirektors priekšrocības: To var veidot pozīciju sava esošā dzīvesveidu.

Bottom Line

Sociālās drošības ir jauka drošības tīkls pensionāriem, bet tas parasti nav pietiekami, lai segtu visas izmaksas. Ja esat atstājis darbaspēku un atrast sev saspiežot pennies, tas varētu būt laiks, lai radoši un veikt citus veidus, ieviešot papildu naudas.

Ahmad Faishal