Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Един от най-честите грешки на инвеститорите в фондовия пазар направи продава печеливш състав твърде скоро. Но, това, което е “твърде рано?”
Проучванията показват, че инвеститорите са по-склонни да продаде склад с печалба и по-малко вероятно да продаде склад на загуба.
Въпреки, че това може да изглежда контра-интуитивен, той е в съответствие с проучвания за това как инвеститорите на фондовия пазар да вземат решения. Изглежда, че е по-вероятно да се вземе малка печалба (нещо конкретно), отколкото продава на загуба, което потвърждава нашата грешка и затваря вратата за евентуален отскок.
Има основателни причини да продават с печалба, но рядко има добра причина да се държат за потвърдена загуба на склад. Страхът от промяна “загуба хартия” в реална загуба е силен.
Когато е добър момент да се продава печеливш състав? Някои биха съвет никога да продаде печели запаси, докато други предупреждават, че продажбата е обмислен процес точно като закупуване.
Да речем, че има състав, който имаше добра серия и сега се чудите дали трябва да приемате печалбата си и да стартирате или да изчака знак, че запасът е на път да обърне посоката.
Има няколко предупредителни знаци, които могат да споделя с вас, за да промени, които може да означава, цената е начело на юг.
Основи Fail
Ако основите на компанията (продажби, дългови, паричните потоци и т.н.) започват да показват признаци на стрес, това може да означава, че нещо се е променило, ще се отрази негативно върху цената на акцията.
Не чакайте на пазара в паника над спад в приходите или друг ключов фундаментална, бъдете готови да се разтоварят на запасите, докато все още имате здравословен печалба.
Целева Цена
Много инвеститори определят етаж на цената на акцията, така че ако тя падне под определено ниво, те продават. Можете също така да определите горна граница, което предизвиква вашето продажба.
Смисълът тук е, че може да се страхува, че акциите ще има труден момент в подкрепа на пазарна цена над определено ниво и всеки намек за лоша новина ще изпрати цената в безпътица.
Други инвеститори просто казват: “Искам да направя тази замяна, и когато се удари, че аз отивам да се премине към друга възможност.”
Дивидент Нарежете или Елиминиран
Когато компаниите започват рязане или премахване на дивиденти, е време да се помисли за това отпадане на сериозно.
разфасовки от дивиденти са сериозни събития и сигнализират финансови затруднения, които инвеститорите трябва да обърнат специално внимание на.
Стратегии за продажба
Други стратегии за продажба включват внимателен съображението, че събитията се развиват по своя състав и трябва да се действа. Ето няколко идеи:
Внимавай за свръх. Ако притежавате склад става във фокуса на вниманието на медиите и получава много бръмча, може би е време да погледнем, като печалба. Тези видове борсови хранене безумството привличат неопитни инвеститори, които подават оферти до покачване на цените само за да имат пазарен срив, когато свръх умира. Ако не сте внимателни, можете да гледате на цената падне покрай вашата печалба.
Гледайте растеж. Растеж запаси растат. Когато те спре да расте или расте започва да се забавя, че е време да продължиш напред. Пазарът не е добър към растеж запаси, които не могат да поддържат растежа им.
Участвайте извън масата. Ако имате добра печалба в наличност, обмисли продажбата на част – да кажем 50% и като печалбата си – докато отдаване под наем до края продължи да расте. По този начин ще се заключва в определено ниво на печалба и, ако следвате съветите на другите тук, можете да спаси по състав, когато той започне да пада с малко по-голяма печалба.
-Добра сделка. Не забравяйте, че има и други акции, които могат да осигурят по-добра възможност с по-малък риск. Само защото имате добър запас с хубава печалба, не означава, че не трябва да спрете да търсите за по-добра сделка.
Не бъдете прекалено бързо
Докато вие винаги искате да увеличите инвестициите си, да не се яде от печалбата ви, като пуснете една голяма сметка на ваше борсов посредник в комисии поради прекомерна търговия.
Няколко умни сделки ще победи дузина посредствени хора всеки ден.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Bad de credit vă puteți păstra de la cumpararea unei case, finanțarea educației dumneavoastră, și chiar de la obtinerea unui loc de muncă. Acesta este motivul pentru care este atât de important pentru a construi un credit bun.
Incepand cu prima carte de credit, tot ceea ce faci, care implică de credit devine o parte din istoricul dvs. de credit. Pentru a avea un istoric de credit bun, trebuie să utilizați în mod responsabil de credit. Dar ceea ce contează ca utilizarea de credit responsabil?
1. Imprumuta Numai Ce vă puteți permite
Când ajungi în obiceiul de a de încărcare numai ceea ce vă puteți permite, acesta permite viitoare creditorii și creditorii știu că sunteți un împrumutat responsabil. Veți găsi mai ușor să împrumute bani și de a obține noi credite atunci când arată că știi cum să împrumute doar ceea ce se poate plăti înapoi. Nu numai că, numai de încărcare ceea ce vă puteți permite vă ajută să evitați datoria excesivă.
Același lucru este valabil și pentru împrumuturi. ia numai la fel de mult ca și împrumut vă puteți permite să restituie, indiferent de ceea ce spune creditor vă calificați pentru. Înainte de magazin pentru un împrumut, examinați bugetul dvs. pentru a vedea ce plată lunară vă puteți permite. Asigurați-vă că plata împrumutului nu depășește suma pe care ați venit cu.
2. Folosiți numai o cantitate mică din creditul disponibil
Maxing carduri de credit-sau chiar dvs. vine aproape-este iresponsabil, mai ales dacă nu aveți de gând să plătească întreg soldul off în luna. Creditorii știu că debitorii care Max cărțile lor au adesea dificultăți în rambursarea ceea ce au împrumutat. Staying sub 50 la suta din limita de credit este înțelept, sub 30 la sută, cel mai bine este de a construi un credit bun.
3. Începe cu un singur card de credit
Mulți utilizatori de card de credit pentru prima dată acumulează o colecție de cărți de credit în primii câțiva ani de utilizare a creditului. Nu face greșeala de a deschide prea multe carduri de credit prea devreme. Cu cât este mai aveți credit, cu atât mai mult vei ajunge cu ajutorul și cu atât mai greu va fi să țină pasul cu soldurile și plățile. În plus, prea multe anchete de credit și prea multe carduri de credit noi pot afecta negativ scorul dvs. de credit. Aflați cum să fie responsabil cu credit înainte de a aplica pentru cardurile de credit suplimentare.
4. Plata dvs. de card de credit echilibru în Full
Dacă sunteți doar de încărcare ceea ce vă puteți permite să plătească, nu va avea o problemă de plată soldul complet în fiecare lună. Achitarea soldul dvs. în fiecare lună arată că sunteți capabil de a plăti facturile, creditorii ceva și creditorii doresc să vadă. Din moment ce o mare parte din scorul dvs. de credit include oportunitatea plăților, plata soldurile la timp îmbunătățește dvs. de credit.
5. face toate plățile la timp
Nu toate plățile lunare sunt listate pe raportul dvs. de credit, astfel încât acestea să nu afecteze dvs. de credit, atâta timp cât plătiți la timp. Dar orice proiect de lege poate vânt potențial pe raportul dvs. de credit, dacă deveniți delicvent, iar contul este trimis la o agenție de colectare. Păstrați toate conturile de pe negativ raportul dvs. de credit pentru a construi un scor de credit bun. O delincvența gravă ca o colectare a datoriilor poate fi greu de depășit.
6. Dacă efectueze un echilibru, Do It Calea dreapta
Având un card de credit echilibru nu este neapărat rău, atâta timp cât o faci în mod corect. Plătească mai mult decât minimul în fiecare lună pentru a achita soldul cât mai repede posibil. Evitați efectuarea de plăți întârziate card de credit și să continue să păstreze echilibrul la un nivel rezonabil (sub 30 la suta din limita de credit). Dacă urmați aceste principii, care transportă un echilibru nu va afecta dvs. de credit.
7. Să Conturile dvs. de vârstă
Cu cât ai avut de credit, cu atât mai bine este pentru scorul dvs. de credit. Lăsați conturile deschise cele mai vechi, deoarece acestea ajuta la creșterea vârstei dvs. de credit și de a construi un credit bun. Închiderea contului nu va elimina din raportul dvs. de credit imediat. Dar, după mai mulți ani, birourile de credit va scădea în cele din urmă conturi vechi, închise din raportul dvs. de credit.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Jei galvojate apie pradedant smulkų verslą, jums greičiausiai jau žinote kas yra verslo planas ir girdėjome, kad jums reikia. Bet jūs tikrai suprasti verslo plano tikslas? Ar tai tikrai svarbu, jei turite vieną jūsų smulkiajam verslui? Ir kaip jūs galite sukurti smulkaus verslo planą, kuris yra iš tikrųjų naudinga? Įvadas ir žemiau patarimai pakloti pamatus kuriant veiksmingą smulkaus verslo planą savo naują verslą.
Smulkiojo verslo planai kodėl
Be tai paprasčiausias būdas, verslo planas yra dokumentas, kuris apibrėžia pagrindus apie savo verslą, produktus ir paslaugas; esate nukreipti į rinką; tikslai turite savo verslą; ir kaip jums pasiekti šiuos tikslus.
Verslo planas yra vienas iš keleto svarbių planų jūs turėtumėte turėti, kai jūs pradedate verslą, o kiti marketingo planas ir finansinis planas. Jūsų verslo planas turėtų traukti visus šiuos planus trys kartu, įtraukiant elementus savo rinkodaros planą ir savo finansinio plano į išsamų dokumentą. Pagalvokite apie savo verslo planą, kaip žemėlapyje ar brėžinius, kuris padės jūsų verslui nuo pradiniame etape per įsteigimo ir galiausiai verslo augimą.
Kodėl Jūs tikrai reikia verslo planą
Yra daug priežasčių, kodėl jums reikia verslo planą, nors šios priežastys gali skirtis priklausomai nuo veiklos rūšies jūs pradedate, ir kaip jūs ketinate naudoti savo verslo planą. Bet bendra gija visoms įmonėms yra ta, kad verslo planas yra būtinas.
Galų gale, kaip jūs galite gauti savo verslo pradėjo ir klesti be jokių raštiško planą, siekiant padėti jums tipo?
Kai kurie iš priežasčių jums reikia smulkaus verslo planą, kuris gali būti taikomos jums yra:
Verslo planas yra būtinas, jei jūs ketinate kreiptis dėl banko paskolos, pikis savo verslą investuotojams, arba pritraukti verslo partneriu.
Jūs negalite tikrai galės gauti savo verslo idėją be suprasti savo tikslinę rinką, tiriant konkurenciją, ir atlikti įgyvendinamumo analizė – visi verslo plano dalis.
Geras smulkaus verslo planas ne tik apibrėžia, kur esate ir kur norite būti, bet taip pat padeda jums nustatyti konkrečius veiksmus, kuriuos reikia atlikti norint ten patekti.
Verslo planas gali suteikti esminę pagrindinę informaciją apie savo verslą, strategiją ir kultūros darbuotojams, įskaitant vadovams ir darbuotojams, kaip jūsų verslas auga.
Finansinė skyriuje savo verslo planą gali būti jūsų verslo biudžeto pagrindas ir naudingas įrankis valdyti pinigų srautus per mėnesį.
Taigi, jūs žinote, jums reikia verslo planą. Kitas klausimas apsvarstyti, yra, kokio tipo planas geriausiai tinka jūsų smulkiajam verslui.
Tradiciniai Verslo planai vs vieno puslapio Verslo planai
Yra tikrai daug rūšių verslo planus, įskaitant paleidimo planus, vidaus planavimo dokumentus, strateginius planus, operacijų planus, bei verslo planų sukurtų sutelkti dėmesį į augimą. Kiekviena iš šių verslo planų tipų turi skirtingus tikslus, tačiau visus šiuos versijų paprastai patenka į vieną iš dviejų pagrindinių formatų – tradicinį verslo planą (taip pat vadinama formali arba struktūrinis) arba supaprastintą verslo planą (dažnai vadinamas liesos ar vieną puslapį verslo planas).
Tradicinis verslo planas yra tai, ką dauguma mažų verslo savininkai galvoja apie (ir dažnai bijo), kai jie girdi terminas “verslo planą”. Jis paprastai yra ilgas ir labai oficialus dokumentas, kuris turi didelį kiekį informacijos ir yra gana didele ir daug naujų verslo savininkų.
Tradicinis verslo planas paprastai apima šie skyriai:
Santrauka: A svarbiausių informacijos dokumento akcentas (jei tai yra vienintelis skyriuje skaityti, prieš priimdamas sprendimą padarė).
Įmonės aprašymas: Kur esate įsikūrę, kaip didelis bendrovė, savo vizija ir misija, ką daryti ir ko jūs tikitės pasiekti.
Produktai ar paslaugos: ką jūs parduodate akcentuojant vertės ketinate teikti savo klientams arba klientams.
Rinkos analizė: Išsami pramonės jūs ketinate parduoti savo produktą ar paslaugą, ir iš jūsų tikslinė rinka ir konkurencija santrauka.
Marketingo strategijos: tai, kur jūsų verslas telpa į rinką ir kaip jums kaina, skatinti ir parduoti savo produktą ar paslaugą kontūrai.
Valdymas Santrauka: Kaip jūsų verslas yra struktūrizuotas, kas dalyvauja, ir kaip verslo valdoma.
Finansinė analizė: Detalės finansuoti savo verslą dabar, kas bus reikalingi augimui ateityje, taip pat savo vykdomų veiklos sąnaudų sąmatą.
Nelabai-puiki naujiena yra ta, kad tradicinė verslo planas užima daug laiko ir milžinišką sumą tyrimų užbaigti. Geros naujienos yra tai, kad ne kiekvienas verslas turi tradicinį verslo planą. Tai duoda mums į antrąjį verslo plano forma – paprastas arba vieno puslapio verslo planą.
Vieno puslapio verslo planas yra aptakus ir trumpas verslo planas, kurį galite naudoti kaip yra ar kaip atspirties taškas tradicinio verslo planą. Nors tai yra taupesnė versija tradicinio verslo planą, jūs vis dar reikia surinkti informaciją, kuri yra būdinga savo verslą, siekiant sukurti planą, kuris yra tikrai naudinga. Būkite pasirengę atsakyti į šiuos klausimus, kaip jums sukurti savo supaprastintą verslo planą:
Vizija: Ką kuriate? Ką jūsų verslas atrodyti per vienerius metus, trejus metus, ir penkerius metus?
Misija: Kokia jūsų misija? Kodėl pradedant šį verslą, ir koks yra tikslas?
Tikslai: Ar jūsų verslo tikslai laikomi SMART tikslus? Kaip jūs išmatuoti sėkmę siekiant savo tikslų?
Strategijos: Kaip jūs ketinate sukurti savo verslą? Ką jūs parduodate? Kokia jūsų unikalus pardavimo pasiūlymas (ty, ką daro jūsų verslas skiriasi nuo konkurencijos)?
Pradinį kapitalą: Kas yra bendra suma pradžios kapitalo, jums reikės pradėti savo verslą?
Numatomas išlaidas: Ką prognozuojame savo verslą vykdomos mėnesio išlaidos bus iš karto po starto, per tris mėnesius, per šešis mėnesius, o per vienerius metus?
Pageidaujamas Pajamos: Ką tikitės jūsų verslo vyksta mėnesinės pajamos bus iš karto po starto, per tris mėnesius, per šešis mėnesius, o per vienerius metus?
Veiksmų planas: Kokie yra specifiniai Veiksmo elementai ir užduotys jums reikia užbaigti šiuo metu? Kokie jūsų ateities gairės? Ką reikės atlikti šių etapų, siekiant patenkinti savo tikslus?
Kai jūs turite atsakyti kiekvienas iš šių klausimų, turėsite darbo verslo planą, kad jūs galite naudoti iš karto pradėti imtis veiksmų savo verslą.
Įrankiai, siekiant padėti jums sukurti geresnį Small Business planas
Sukurti verslo planą bus jums neskaidyti laiko ir dėmesio, tačiau yra verslo planavimo įrankius, kad padėtų supaprastinti procesą, daugelis iš jų galima parsisiųsti nemokamai. Yra šablonus, įskaitant paprastą verslo planą šabloną ir tradicinio verslo plano šabloną . Taip pat yra daug verslo planas Pamokos lėšų, įskaitant vaizdo Verslo planavimas vadovėliai .
Ir nepamirškime apie All-in-One internetinių įrankių, pavyzdžiui, SBA verslo plano įrankis ir paslaugų, pavyzdžiui, RocketLawyer , kad pasiimti į laiką, reikalingą formatuoti ir organizuoti savo verslo planą daug. Kaip jums pradėti su jūsų smulkaus verslo planą, ištirti šiuos papildomus Verslo planavimas įrankiai pamatyti, kaip jūs galite supaprastinti procesą dar labiau.
Viena klaida daug smulkaus verslo savininkai padaryti yra sukurti verslo planą, nes jie pasakė jiems reikia vieną, ir tada visiškai pamiršta apie tai. Jei turite verslo planą sukūrė, mano, kad tai vidinė nuorodą galite naudoti nuolat savo verslą, atnaujinti ją, kiek reikia, todėl išlieka aktuali. Atminkite, kad efektyviausia smulkaus verslo planai yra tie, kurie yra naudojami kaip gyvą dokumentų verslui kuris padės sprendimus ir išlaikyti savo verslą kelyje.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
אין אף אחד בגודל- fits-כל התקציב. נסה את אלה אפשרויות למצוא האהובה עליך.
אנשים רבים מניחים “תקציב” הוא חתך-ו-יבשה, מידה אחת מתאימה לכולן משטר. במציאות, שום דבר לא יכול להיות רחוק יותר מהאמת. ישנן עשרות טכניקות שונות לתקצוב כי שיתאימו למגוון של טעמים. הנה כמה מהאפשרויות הפופולריות ביותר.
התקציב המסורתי
התקציב המסורתי הוא אחד שעולה על הדעת של רוב העמים ראשונים. אתה לרשום ההכנסה שלכם, רשום ההוצאות שלך, ולמצוא את ההבדל. (יש לקוות שתרוויח יותר אתה מבלה.)
אחרי זה, אתה מגדיר מטרות עבור כמה אתה רוצה להשקיע בכל קטגוריה, כגון מצרכי מזון, דלק, ובידור.
זה יכול להיות טכניקת תקצוב גדולה עבור אנשים שאינם מוכווני פרט שיש להם יותר זמן. זה לא כל כך גדול עבור אנשים שאינם הוגים “תמונה גדולה”, טיפוסים יצירתיים, ואנשים עסוקים.
תקציב 50/30/20
התקציב 50/30/20 הוא תכנית פשוטה שבה אתה לשבור את ההוצאות לשלוש קטגוריות: צרכים, רוצה, ואת החיסכון.
50 אחוזים מהמשכורת לקחת הביתה שלך צריכים ללכת לכיוון צרכים, 30 אחוזים צריכים להיות מוקדשים רוצה, ו 20 אחוזים צריכים לקבל מכניס החיסכון.
חלוקת צרכים מן שרוצה יכולה להיות מסובכת. “צרכים” כוללים צרכים חיוניים רק שלך. אתה עשוי לחשוב כי מצרכים הם צורך, אבל יש פריטים שהם “רוצה.” לדוגמה, פירות וירקות אתה קונה בחנות הם “צורך”, בעוד עוגיות אוראו שאתה קונה בחנות הם “רוצים”.
קיבוצן יחד תחת המטרייה הרחבה של “מכולת” גורם לך לשתף מתערבב “צריך” ו “רוצה.”
תקציב 80/20
תקציב 80/20 הוא אפילו יותר פשוט מאשר 50/30/20. תחת אסטרטגיה זו, אתה פשוט לרחף החיסכון שלך מחוץ העליון, ולאחר מכן בחופשיות לבלות את שארית.
עשרים אחוז הוא המינימום שאתה צריך לחסוך. אתה צריך לשים לפחות 10-15 אחוזים משם עבור פרישה. אתה יכול להשתמש בשאר למקרי חירום, קניית המכונית הבאה שלכם במזומן, תיקונים בבית, ואת יעדי החיסכון לטווח ארוך אחרים.
ניתן גם לשנות את זה לתוך התקציב 70/30 התקציב, 60/40, או אפילו תקציב 50/50, תלוי איך באגרסיביות תבחר לשמור.
היופי של התקציב הזה הוא שברגע החיסכון שלך מטופלים, אתה לא צריך לדאוג איפה שאר הכסף שלך הולך. זה ידוע גם בשם לשלם את עצמך ראשון שיטת תקצוב.
השיטה תת-חשבונות החיסכון
הנה ספין על התקציב 80/20: אתה יכול להחליט כמה כסף אתה צריך לשמור על ידי בהזרמת הכסף שלך לתוך תת-חשבונות החיסכון המבוססים על המטרות שלך.
אתה לפתוח חשבונות החיסכון מרובה לתת לכל אחד כינוי בהתאם למטרות מסוימות, כמו “פריז חופשה” ו “תיקוני המכונית בעתיד.” ואז אתה מגדיר מטרה (2000 $ לנסיעה לפאריס עד ינואר הבא; 800 $ עבור תיקונים במכונית בעתיד על ידי זה במרץ) ולחלק את הדולרים על ידי ציר הזמן לראות כמה אתה צריך לחסוך כל חודש.
עכשיו אתה יכול אוטומטי טיוטת כסף בכל חודש מחשבון הבדיקה שלך לחשבונות החיסכון המרובים שלך. לאחר שסיימת, בחופשיות לבלות את שארית.
בנקים באינטרנט כמו SmartyPig לאפשר לך ליצור תת-חשבונות החיסכון מרובים ולעקוב אחר התקדמות התקצוב שלך.
כלי תקצוב & Apps
זה לא “שיטה”, תקצוב אבל כדאי להזכיר זאת. אנשים רבים, במיוחד אלה שרוצים ליצור תקציב קו-פריט מסורתי יותר, להשתמש בתוכנה, כלים, ויישומים למכן המעקב הפיננסי שלהם.
תוכניות כמו אישי קפיטל, אתה צריך תקציב, ואת Mint.com יכול לעזור לך לעקוב אחר ההוצאות שלך בתוך מגוון רחב של קטגוריות. אתה לא צריך לשמור על פנקס נייר ועיפרון.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kui teil on tunne, kolledži maksab palju rohkem kui varem, sa oled täiesti õige. Keskmine olekuga õppemaksu avalikkuse nelja-aastase koolides on rohkem kui kolmekordistunud alates 1988 – isegi kui inflatsiooni – alates samaväärne $ 3190 aastas 1988 kuni $ 9970 aasta 2017-18 õppeaastal.
Keskmine hind privaatne, nelja-aastase kolledži on paisus samuti, alates $ 15.170 1988. aastal (see on, kasutades 2017 dollarit), et rohkem kui $ 34.740 täna – kasv 129% isegi pärast inflatsiooni. See ei ole lihtsalt õppemaksu, kas – ja toitlustamise hinnad nelja-aastase kolledžid on kahekordistunud alates 1980 , isegi kui inflatsiooni.
Kahjuks meie võimet maksta kolledži ei suutnud sammu pidada õppemaksu ja majutamise ja toitlustamise tasu. Sellepärast õpilast pidanud laenama rohkem raha kooli kuni sel hetkel, rohkem kui 45 miljonit ameeriklast läbi õppelaenu võlg, mille keskmine saldo $ 17.000 . See arv sisaldab töötavad täiskasvanud, kes pole maksnud alla oma laene aastat; üle poole praegusest õpilased peavad võtma laenu, ja keskmine võlg ühe laenutaotleja klassi 2016. oli $ 27.975 .
Kaheksa Võimalusi Laena vähem School
Kui olete läheneb kolledži või on laps, kes on selline statistika on tõenäoliselt lausa hirmutav. Kuigi kolledži pole igaühe jaoks, see on ikka vajalik õpilastele õngitsemise teatud karjääri (nt õpetaja, jurist, õde jne). Plus, kolledži võib olla oluline hüppelaud noortele, kes vajavad, et jätkata õppimist enne nad valmis täieõiguslik täiskasvanueas.
Mõlemal juhul, see on oluline teada, et sa ei pea järgima status quo või minna laenamise pidutsema täita oma kolledži unistused. Seal on palju võimalusi, kuidas kulutada vähem ja laenata vähem samas töötavad poole hea hariduse ja kasumlik karjääri. Siin on mõned valikud.
# 1: kaaluda oma karjääri.
Kuigi nelja-aastase kraadi kasutatakse kaaluda vähemalt hariduse nõue kasumlik karjääri, ei ole see enam nii. Muidugi, seal on palju nelja-aastase kraadi programmid, mida saab maksta ära kenasti, kuid seal on lihtsalt nii palju, et maksma terve varanduse, kuid viivad kuhugi.
Näiteks saate tavaliselt vaja nelja-aastase kraadi (ja potentsiaalselt koolihariduse) saada algkooliõpetaja. Aga mida sa teed koos bakalaureusekraadi teatrikunsti?
Ma tean, et vastus sellele ühes, sest mu abikaasa teeninud bakalaureusekraadi teatri enne pealkirja tagasi kooli saada matusekorraldaja. Sa ei pea kraad teater olla näitleja, ja see aste ei ole tõesti aitab teil saada kusagil mujal, kui tööandja soovib üldine nelja-aastase kraadi, mis on eelduseks iga algtaseme tööd.
Vahepeal on ton kaheaastase kraadi, mis võib maksta ära kenasti madalamate kolledži ja kõrged palgad. Keskmine õppemaksu kaheaastase koolis oli lihtsalt $ 3570 eest 2017-18 õppeaastal vastavalt College Board, kuid kahe aasta aste on ainus haridus vaja palju kasumlik, in-nõudlust töökohta.
Diagnostiliste ultraheliga, näiteks teenitud aasta keskmise palga $ 71.750 2016. aastal, vastavalt Bureau of Labor Statistics. Kiirgus terapeudid teenitud $ 84.980 ja suuhügienist teenitud $ 73.440. Need kõik on kaheaastase määral karjääri, mis võib põhjustada eluaegset heaolu. Muidugi, seal on kümneid teisi kaheaastase võimalusi, samuti tehnilise karjääri, mis nõuavad mõned kolledži või praktikakohta.
# 2: Kuluta kaks aastat Community College enne üleviimisega nelja-aastase kooli.
Kui oled pähe võtnud teenivad oma kraadi nelja aasta koolis, saate täiesti teha – ja ikka raha mööda teed. Üks tark strateegia jätkata hakkab läbi kogukonna kolledži ja seejärel kandes oma krediiti nelja-aastase kooli.
Paljud riigid pakuvad tasuta õppemaksu oma kogukonna kolledžeid (sealhulgas New York, Oregon, Tennessee ja Rhode Island, näiteks), kuid kogukonna kolledži maksab palju vähem ükskõik kus sa oled. Kasutades riiklike näitajatega, täites kaks aastat kogukonna kolledži maksaks sa lihtsalt $ 7140, samas täites need kaks esimest aastat nelja-aastase avaliku kooli maksaks $ 19.940 õppemaksu üksi. Ja see erinevus ei sisalda muid sääste võite leida, nagu elavad kodus ajal kogukonna kolledži või madalamad hinnad võite leida raamatuid ja tarvikud.
Niikaua kui te veenduge, et krediiti teenid kvalifitseeruvad üle nelja aasta koolis teie valitud – ja et sa piisavalt hästi saada heaks – oma lõpliku määral tegelikult pärit nelja-aastase kooli siis üle. Asjaolu, et osalesite kogukonna kolledži esimene ei tee lakkuda erinevus kellelegi aga sa – ja oma pangakonto.
# 3: Mine kolledži välismaal.
Teine veidi äärmuslik viis laenata vähem koolis on kolledžisse teises riigis.
For starterid, vaata meie põhjanaabri. Kuigi Kanada ülikoolides on eriti odav enda elanikud, isegi rahvusvahelise õppemaksu määrad võib olla soodne võrreldes erasektori American kolledžid. Õppemaks ja tasud bakalaureusekraadi programmi McGilli Ülikool Montreal, näiteks kokku $ 19.065. Ja see on Kanada dollarit – praeguse kursi määr aastas õppemaksu selles eliit ülikooli maksaks $ 14.737. (Õppemaks varieerub Õppekava siiski, näiteks lasteaedades ja koolides kraadi on samamoodi hinnaga, samas inseneri ja äri programmid maksab umbes kaks korda nii palju.)
Vahepeal mõned rahvad pakuvad tasuta või väga madala hinnaga kolledži õppemaksu mitte ainult nende elanikud, kuid rahvusvahelistele üliõpilastele samuti. Te võib-olla valida spetsiaalne valitsuse rahastatud koolides siiski, ja sa pead tegelikult rakendada ja tuleb tagasi lükata. Riigid nagu Saksamaa, Prantsusmaa, Soome, Rootsi, Iirimaa ja Ühendkuningriigi on mõned parimad pakkumised ja poliitika rahvusvahelistele üliõpilastele.
Pea meeles, et sa lisanduda reisikulud, kui te lähete sellel liinil. Transatlantiliste lendude võib olla kulukas ja pead ikkagi maksma elu- ja kõik oma muud isiklikud kulud. Samuti saate soovi õppida taotlemise protsessi õpilase viisa läbi USA välisministeerium enne teie arvates see raha säästmise strateegia.
# 4: Liitu sõjaväe.
See ei ole otsuse võtta kergelt, kuid eri harude USA sõjaväe pakkumisi õppemaksu abi stimuleerida noorte liituma oma ridadesse. See hõlmab USA armee, mereväe, merevägi, rannavalve, National Guard ja reservid.
Õppemaks abi varieerub põhineb filiaal sõjalise valida ja oma olekut (tegevteenistuses või reservid). Näiteks liitumist USA mereväe võiks aidata teil saada 100% oma õppemaksu ja tasude kaetud (mitte üle $ 250 per semester krediidi tundi, $ 166 per kvartali krediidi tundi ja 16 semester tundi eelarveaastal). Lab tasud, sisseastumismakse, eritasusid ja arvuti võivad olla ka kaetud.
Muidugi, tasuta õppemaksu kaasas suur kompromiss: Sa pead pühenduma US sõjaväeteenistus skoor neid eeliseid.
# 5: Pick olekuga koolis ja vältida erakoole.
Kui olete oma südames seatud konkreetse kraadi programmi kahe või nelja-aastase kooli absoluutne miinimum, mida peaks tegema, et säästa raha on sisseoste. Isegi kui koolid tunduvad poolest võrreldav kvaliteet nende programmide kraadide ja nende hulka, nende õppemaksu hinnad ei pruugi olla võrreldavad üldse.
Mäletan, kuidas ühe aasta õppemaksu avaliku, nelja-aastase kooli seab sulle tagasi $ 9970 aastas? Kui soovite teenida sama kraad privaatne, mittetulundusühingute nelja-aastase kooli, võite leida õppemaksu on astronoomilised. Keskmine õppemaksu erasektori, mittetulundusühingute nelja-aastase kooli jõudnud absurd $ 34.740 eest 2017-18 õppeaastal – peaaegu neli korda sama palju kui riigi õppemaksu riigikoolis. Ja pidage meeles, see on lihtsalt ühe aasta ja see ei sisalda isegi toas ja pardal.
Sama kehtib ka kogukonna kolledži. Kuigi avaliku kaheaastase koolid teatatud Keskmine õppemaksu $ 3570 eest 2017-18 õppeaastal, mittetulunduslik kaheaastase koolid võib maksta oluliselt rohkem.
# 6: Registreerige kooli sponsoreeritud töö uuringu või saada osalise tööajaga tööd.
Paljud kolledžid ja ülikoolid, samuti föderaalvalitsus, pakuvad tööpraktikale programmid, mida saab teha kolledži odavam. Federal tööga õppeprogramme, näiteks osalise tööajaga ja täistööajaga üliõpilased võivad töötada või off-campus tunni või palga palk.
Veenduge, et kontrollida töö õppekavade saadaval teie institutsioon, vaid ka kaaluda väljavaade saada traditsiooniline osalise tööajaga tööd. Kas te töötate toitlustus, klienditeenindus, juhendamine või ehituse aastaringselt või isegi kooli vaheajad, kõik raha teenite ja kasutada targalt aitab teil laenata vähem koolis.
# 7: Taotleda stipendiumid.
Taotlemine stipendiumid on teine nutikas viis laenata vähem koolis. Kui te ei illustreerivad teil on rahaline vajadus, siis saad eriti hea kuju toetuse saamiseks ja lahkub koolist vähem õppelaenu.
Föderaalvalitsus pakub tohutu ressurss stipendiumid, sealhulgas Pell Grants, aga sa peaksid ka uurima kooli baasil ja kohapealsete abi algatusi samuti.
# 8: Täitke praktikakohta.
Last but not least, ärge unustage, et paljud karjääri anname teile tööd, kui te õppida – ja nad isegi maksavad sulle selle eest. Karjäär, mis kuuluvad sellesse kategooriasse on tavaliselt tehnilise ja “käed” iseloomuga ja nad nõuavad tavaliselt rohkem aega valdkonnas ja vähem aega klassiruumis.
Oletame, et teil tahtis saada litsentseeritud elektrik. Need töötajad tavaliselt lõpule nelja- või viieaastane makstud praktikavõimalust. BLS aruanded , et igal aastal praktikavõimalust eeldab tavaliselt 2000 tundi makstud töökohal koolitust, samuti mõned auditoorse töö.
Pärast ülikooli lõpetamist, elektrikud teenitud aasta keskmise palga $ 52.720 riiklikult 2016. See ei ole liiga halb in-nõudlust karjääri, mis võimaldab teil teenida nagu te õppida ja potentsiaalselt vahele õppelaenu täielikult. Ja on ka teisi karjääri, mis kuuluvad sellesse kategooriasse, sh puusepad, brickmasons ja lift paigaldajad ja remonditöökodadele.
Alumine rida
Enne kui saad esimese kooli, mis aktsepteerib te veenduge, et mõelda pikalt ja mida sa tõesti tahad oma hariduse ja oma tulevikku. Kuigi kõrge hinnaga kraadi maineka kooli võib tunduda ideaalne, siis võib likvideerida parema elukvaliteedi kui valite valiku, mis on rohkem tagasihoidlik ja odavam.
Pole tähtis, mida meeles pidada, et kui palju sa laenata kooli saab teha suur erinevus, kuidas sa elad hiljem: Õppelaen võla üha sundides Millennials viivitada verstapostid nagu abielu ja homeownership. Kui valite kulukas haridus uurimata saate tegelikult seda endale lubada, siis võib elada kuni kahetse.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
تأجير لامتلاك صفقات الشكل والمظهر الكثير مثل مبيعات المنازل القياسية، وأنها بديل للقروض المنازل التقليدية. من المشترين والبائعين يمكن أن تستفيد من هذه الترتيبات، ولكن من الضروري أن يعرف الجميع ما هي المخاطر قبل الشروع في العمل.
يتناول هذا الصفحة مع الإيجار لتملك المعاملات التي تنطوي على المنزل، ولكن هناك أنواع أخرى من البرامج هناك.
ما هو إيجار لعون؟
تأجير لامتلاك وسيلة لشراء أو بيع شيء مع مرور الوقت، مما يتيح للمشتري “خيارا” لشراء في مرحلة ما في المستقبل.
مع شراء التقليدي وبيع، من البائع والمشتري إتمام شراء أكثر أو أقل مباشرة بعد الموافقة على الشروط (في الختام)، ولكن استئجار لامتلاك مختلفة.
تحت الإيجار لاتفاق الخاص، البائع والمشتري الاتفاق على إمكانية لبيع في وقت ما في المستقبل. في نهاية المطاف، والمستأجر / المشتري يقرر إذا كانت المعاملة سوف تتخذ فعلا. في غضون ذلك، يجعل المشتري الدفع للبائع، وجزء من هذه المدفوعات (عادة) تخفض من الأموال اللازمة لشراء منزل في وقت لاحق.
لماذا شراء وإيجار لعون؟
إيجار للبرامج الخاصة يمكن أن تكون جذابة للمشترين، وخاصة أولئك الذين يتوقعون أن تكون في وضع مالي أقوى في غضون بضع سنوات.
شراء مع سوء الائتمان: يمكن للمشترين الذين لا يستطيعون مؤهلة للحصول على قرض المنزل تبدأ شراء منزل مع الإيجار لتملك الاتفاق. مع مرور الوقت، وأنها يمكن أن تعمل على إعادة بناء عشرات الائتمان الخاصة بهم، وأنها قد تكون قادرة على الحصول على قرض بمجرد أن يكون الوقت أخيرا لشراء منزل.
قفل في سعر الشراء: في الأسواق مع زيادة أسعار المساكن، يمكن للمشترين الحصول على اتفاق لشراء بسعر اليوم (ولكن وشراء سيعقد عدة سنوات في المستقبل). المشترين لديك خيار التراجع إذا انخفضت أسعار المنازل، على الرغم من ما إذا كان من المنطقي ماليا سوف تعتمد على مقدار ما دفعت بموجب الاتفاق.
اختبار القيادة: يمكن للمشترين يعيش في المنزل قبل ارتكاب لشراء العقار. ونتيجة لذلك، فإنها يمكن التعرف على القضايا مع المنزل، والجيران كابوس، وغيرها من المشاكل قبل فوات الاوان.
نقل أقل: يمكن للمشترين الذين يلتزمون المنزل والحي (ولكن غير قادر على شراء) وصول الى منزل أنها سوف تشتري في نهاية المطاف. وهذا يقلل من التكلفة وإزعاج للتحرك بعد بضع سنوات.
بناء الإنصاف: من الناحية الفنية، والمستأجرين لا تبني العدالة في بنفس الطريقة التي أصحاب المنازل القيام به. ومع ذلك، والمدفوعات يمكن أن تتراكم وتوفير مبلغ كبير لوضعها نحو شراء المنزل. يمكن للمشترين أيضا مجرد توفير المال في حساب التوفير واستخدام هذه الأموال بدلا من ذلك (تجنب المزالق من الإيجار لتملك، وتوفير القدرة على شراء أي منزل).
لماذا بيع وايجار لعون؟
يمكن الباعة أيضا الاستفادة من الإيجار لتملك الترتيبات.
المزيد من المشترين: إذا كنت تواجه صعوبة في اجتذاب المشترين، يمكنك أيضا تسويق للمستأجرين الذين يأملون في شراء في المستقبل. ليس الجميع لديه ائتماني جيد ويمكن أن يتأهل للحصول على قرض، ولكن الجميع في حاجة إلى مكان للعيش فيه.
كسب الدخل: إذا كنت لا تحتاج لبيع الحق بعيدا واستخدام المال لدفع أخرى إلى أسفل، يمكنك كسب إيرادات الإيجار في الوقت الذي يتجه نحو بيع ممتلكات.
ارتفاع الأسعار: يمكنك أن تطلب ثمنا أعلى المبيعات عند تقديم تأجير لامتلاك. كنت توفير فرصة أن الناس قد تكون مستعدة لدفع ثمن. يكون المستأجرين أيضا “خيارا” لشراء منزل – التي قد تستخدم أبدا – والمرونة تكاليف دائما اضافية.
استثمرت المستأجر: للمشتري المحتمل هو أكثر عرضة لرعاية خاصية (والحصول على جنبا إلى جنب مع الجيران) من المستأجر مع عدم وجود الجلد في اللعبة. والمشتري استثمرت في العقار وله مصلحة في الحفاظ عليه.
كيف تعمل
كل شيء قابل للتفاوض: A الإيجار إلى المعاملة الخاصة، التي تعرف أيضا باسم خيار التأجير، يبدأ العقد. كل من المشتري والبائع توافق على شروط معينة، وجميع الشروط يمكن تغييرها لتناسب احتياجات الجميع. اعتمادا على ما هو مهم بالنسبة لك (سواء كنت المشتري أو البائع)، يمكنك طلب بعض الميزات قبل توقيع الاتفاق.
على سبيل المثال، قد طلب مقدما دفع أكبر أو أصغر إذا كان ذلك سيكون مفيدا بالنسبة لك.
النصيحة الأساسية: تأكد من مراجعة أي عقد مع محام العقارات لأن هذه المعاملات يمكن أن تكون معقدة، وهناك الكثير من المال. الإيجار لصفقات الخاصة عرضة للخطر وخاصة بالنسبة للمشترين. عدة الحيل للاستفادة من الناس مع سوء الائتمان وآمال كبيرة لشراء منزل. حتى مع وجود بائع صادق، فمن الممكن أن يخسر الكثير من المال اذا كانت الامور لا تسير كما مخطط له.
على خيار لشراء: في بداية أي الإيجار لتملك الصفقة، يدفع المشتري من البائع قسط الخيار ، الذي غالبا ما يكون نحو خمسة في المئة من سعر الشراء النهائي (على الرغم من أنه يمكن أن يكون بالتأكيد أعلى أو أقل). هذا المبلغ يعطي المشتري الحق أو “الخيار” – ولكن ليس الالتزام – لشراء منزل في مرحلة ما في المستقبل.
لا المبالغ المستردة: دفع قسط أولي غير قابلة للاسترداد، ولكن يمكن تطبيقها على سعر الشراء (اذا كان المشتري يشتري من أي وقت مضى المنزل، وقالت انها لن تضطر إلى الخروج مع الكثير من النقد). خيار المدفوعات أكبر محفوفة بالمخاطر للمشترين: إذا لم الصفقة من خلال الذهاب لأي سبب من الأسباب، وليس هناك طريقة للحصول على هذا المال. البائع يحصل عادة للحفاظ على أي أقساط التأمين بعد الإيجار لتملك ينهي الصفقة.
سعر الشراء: المشتري والبائع رقما سعر الشراء للمنزل في العقد المبرم بينهما. في مرحلة ما في المستقبل (عادة ما بين سنة وخمس سنوات، اعتمادا على المفاوضات)، ويمكن للمشتري شراء منزل لهذا السعر – بغض النظر عن ما هو البيت فعلا يستحق. عند تحديد السعر، وهو سعر هذا أعلى من السعر الحالي ليس من غير المألوف (وإلا، والبائع هو أفضل حالا مجرد بيع اليوم). إذا ذهبت المنزل تصل في قيمتها بشكل أسرع مما كان متوقعا، الأشياء تعمل في صالح المشتري. إذا يفقد المنزل القيمة، والمستأجر ربما لن شراء منزل (جزئيا لأنه قد لا معنى له، ويرجع ذلك جزئيا إلى المستأجر قد لا تكون قادرة على التأهل للحصول على قرض كبير مع ارتفاع نسبة القروض إلى القيمة). تطبق عادة المشترين عن الرهن العقاري عندما يحين الوقت لشراء المنزل.
دفعات شهرية: المشتري / المستأجر أيضا يجعل دفعات شهرية للبائع. تلك المدفوعات بمثابة مدفوعات الإيجار (لأن البائع لا تزال تملك العقار)، ولكن المستأجر عادة يدفع اضافية قليلا كل شهر. وعادة ما ينسب مبلغ إضافي لسعر الشراء النهائي، لذلك يقلل من كمية من المال والمشتري أن يأتي مع عند شراء المنزل. مرة أخرى، الإيجار “قسط” إضافية غير قابلة للاسترداد – يعوض البائع لانتظار حولنا لنرى ماذا سيفعل المشتري (البائع لا يمكن بيع العقار إلى أي شخص آخر حتى الاتفاق مع نهايات المستأجر).
الصيانة: الجميع يشارك يستفيد من الواقعات المنزل، ولكن الذي يجب أن تدفع؟ موافقتك ينبغي أن يحدد من هو المسؤول عن الصيانة الروتينية وإصلاحات واسعة النطاق. وتقول بعض الاتفاقات أن أي شيء أقل من 500 $ هو من مسؤولية المشتري، ولكن يمكن للقوانين المحلية تعقيد الأمور (قد تكون هناك حاجة الملاك لتوفير بعض الراحة، حتى لو كان يقول اتفاق على خلاف ذلك).
الإيجار لعون مطبات
لا شيء على ما يرام، وهذا يشمل الإيجار لامتلاك البرامج. هذه المعاملات معقدة، وكلا من المشترين والبائعين يمكن الحصول على بعض المفاجآت غير السارة. يتم سرد بعض الأمثلة أدناه، ولكن قائمة من الاشياء التي يمكن ان تذهب الخطأ هو أطول من ذلك بكثير. فقط محام العقارات المحلية يمكن أن تعطيك فكرة جيدة عن ما هو على المحك في الوضع الخاص بك، لذا يجب التأكد من زيارة واحدة قبل التوقيع على أي شيء.
المخاطر التي يتعرض لها المشترون
مصادرة الأموال: إذا لم يكن لشراء منزل – لسبب ما – تفقد كل من الدخل الإضافي الذي دفعته. الباعة الذين يميل بسهولة قد يجعل من الصعب أو غير جذابة بالنسبة لك لشراء.
التقدم البطيء: قد تخطط لتحسين الائتمان الخاصة بك أو زيادة دخلك ذلك أن عليك التأهل للحصول على قرض عندما ينتهي الخيار، ولكن الأمور قد لا تعمل كما هو مخطط لها.
أقل التحكم: لا بعد تملك العقار، لذلك لم يكن لديك السيطرة الكاملة على ذلك. مالك العقار يمكن أن يوقف تقديم مدفوعات الرهن العقاري وفقدان الممتلكات من خلال الرهن، أو قد لا يكون مسؤولا عن القرارات حول بنود الصيانة الكبرى. وبالمثل، يمكن أن مالك العقار تفقد حكم أو الإقلاع عن دفع الضرائب على الممتلكات وينتهي مع الامتيازات على الممتلكات. الاتفاق ينبغي أن تعالج كل هذه السيناريوهات (ولا يسمح للمالك أن يبيع في حين لديك خيار على الممتلكات)، ولكن المعارك القانونية هي دائما ألم كبير.
انخفاض أسعار: قد أسعار المنازل تنخفض ، والتي قد لا تكون قادرة على إعادة التفاوض على خفض سعر الشراء. ثم كنت تركت مع خيار مصادرة جميع الأموال الخيار الخاص بك أو شراء منزل. إذا المقرض الخاص بك سوف لا يوافق على قرض ضخم، ستحتاج لجلب اموال اضافية لإغلاق لدفعه.
المدفوعات المتأخرة يصب: اعتمادا على اتفاق الخاص بك، إذا كنت لا تدفع الإيجار في الوقت المحدد، قد تفقد الحق في شراء (جنبا إلى جنب مع كل من مدفوعات اضافية الخاص بك). في بعض الحالات، عليك أن تبقي خيار، ولكن لديك دفع اضافية لشهر يست “تحسب”، وأنها لن تضيف إلى المبلغ الذي قد تراكمت للشراء في نهاية المطاف.
القضايا الرئيسية: قد يكون هناك مشاكل مع الخاصية التي لا نعرف عنها حتى محاولة لشرائه (مثل مشاكل العنوان). علاج الإيجار لتملك شراء مثل شراء “الحقيقي” – الحصول على لقب التفتيش والبحث قبل الغوص في.
الحيل: تأجير لعمليات الاحتيال الخاصة هي وسيلة جذابة لاتخاذ مبالغ كبيرة من المال من الناس الذين ليسوا في وضع آمن من الناحية المالية.
المخاطر للبائعين
لا اليقين: المستأجر الخاص بك قد لا شراء، لذلك عليك أن تبدأ من جديد والبحث عن مشتر أو مستأجر آخر (ولكن على الأقل تحصل للحفاظ على اموال اضافية).
بطء المال: أنت لا تحصل على كبير مبلغ مقطوع، والتي قد تحتاج إلى شراء منزلك المقبل.
في عداد المفقودين التقدير: أنت قفل عادة في سعر البيع عند التوقيع على اتفاق الإيجار لتملك، ولكن أسعار المساكن قد ترتفع بشكل أسرع مما هو متوقع. قد نفعل ما هو أفضل تأجير المكان والحصول على اتفاق البيع في المستقبل (أو أنت قد لا).
هبوط أسعار المساكن: قد تقع أسعار المنازل، وإذا لم يكن لديك المستأجر شراء، هل كنا أفضل حالا ببساطة بيع العقار.
العيوب اكتشاف: قد المشترون اكتشاف العيوب التي لم تعرف انك حول استخدام المنزل بشكل مختلف، وأنها قد قررت عدم شراء. ربما السباكة يمكن التعامل مع الزوجين، ولكن ليس لأسرة مكونة من خمسة، ولا أحد يمكن أن يعرف حول هذه القضية. كنت لا تحاول خداع أي شخص – انها عيب أبدا أن جاء تحت ترتيب معيشي السابق – ولكن الآن انها قضية وعليك أن الكشف عنها للمشترين في المستقبل (أو إصلاحه).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Portare un elevato saldo della carta di credito, anche su una sola carta di credito, può essere dannoso per il credito e le vostre finanze. L’ammontare del debito che si sta utilizzando è il secondo fattore più grande impatto tuo punteggio di credito. Perché quantità di debito di carta di credito sono così importanti per il tuo punteggio di credito, avendo saldi di carte di credito elevato relativi al vostro limite di credito avrà un impatto negativo sul tuo punteggio di credito.
Non solo sono alti saldi male per il tuo punteggio di credito, ma sono anche un male per il vostro portafoglio.
Higher saldi di carta di credito sono soggette a maggiori oneri finanziari – denaro che va per l’emittente della carta di credito per estendere la comodità di ripagare il saldo nel corso del tempo. E se il saldo ha un alto tasso di interesse, questi oneri finanziari mensili possono rendere difficile a rimborsare il saldo.
Un saldo della carta di credito elevato può stare nel modo di voi ottenere approvato per altre carte di credito e prestiti. emittenti di carte di credito e istituti di credito preferiscono che i saldi di carte di credito sono bassi, rispetto al tuo limite di credito. Se approvata, anche con un saldo della carta di credito alta, si può essere approvata a un tasso d’interesse più elevato che se si ha un minor saldo.
Pagando con carta di credito saldi alto è utile per molte ragioni, ma sapendo solo come affrontare questi alti saldi non è sempre facile. Qui ci sono tre strategie che è possibile utilizzare.
Smettere con carta di credito
Cercando di utilizzare la carta di credito e pagare via allo stesso tempo, è la carta di credito equivalente di voler mantenere la botte piena e la moglie ubriaca.
E ‘semplicemente impossibile fare entrambe le cose. Se si vuole pagare il saldo della carta di credito, è necessario smettere di usare la carta di credito completamente. In caso contrario, è che perpetuare un ciclo senza fine del debito.
Immaginate, ad esempio, si dispone di $ 1.000 saldo della carta di credito con un 15,9 per cento aprile La vostra carica di finanza mensile sarebbe $ 10.89, rendendo il vostro equilibrio $ 1010,89.
Dopo un pagamento di $ 100, il saldo scenderebbe solo per circa $ 910. Se in seguito si utilizza la carta di credito per un esempio, un acquisto di $ 125, il saldo sale a $ 1035. Dopo un’altra carica di finanza e $ 100 il pagamento, il saldo sarebbe $ 946.
Dal punto di vista matematico, più volte si paga il saldo della carta di credito, purché i totali acquisti mensili (più tasse e interessi) sono più piccoli il pagamento mensile. Anche allora, ci vorrà ancora più tempo per pagare il saldo che se hai appena smesso di usare le carte di credito. Nell’esempio precedente, si potrebbe pagare il saldo $ 1.000 in soli 11 mesi con $ 100 pagamenti mensili e non acquisti o penali per il ritardo.
Evitare di fare affidamento sulle vostre carte di credito per eventuali acquisti. Ciò significa mantenere la spesa sotto il vostro reddito. Non solo questo aiuterà a evitare di utilizzare la carta di credito, sarà anche vi lascio con più soldi per mettere verso il saldo della carta di credito.
Potrebbe essere necessario chiudere la carta di credito per evitare di utilizzarlo. Mentre la chiusura di una carta di credito con un saldo può influenzare il tuo punteggio di credito a breve termine, nel corso del tempo, riducendo il saldo della carta di credito è meglio per il vostro credito. Il punteggio di credito sarà rimbalzo come si paga il saldo.
Se si vuole mantenere la vostra carta di credito aperta, ma evitare che voi stessi da usarlo, si può andare via antiquata e tagliarlo in su.
Sbarazzarsi dei pezzi e non sarà nemmeno in grado di utilizzare la carta di credito per gli acquisti online. Rimuovere la carta di credito da qualsiasi one-click servizi di fatturazione e impostare abbonamenti ricorrenti alla vostra carta di debito o conto corrente.
Non solo si dovrebbe evitare di fare acquisti sulla carta di credito, è anche importante che si evita di dover tasse aggiunti alla scheda, anche. tasse di pena come tasse ritardate e tasse per il pagamento di ritorno possono rallentare i vostri progressi verso il pagamento il saldo della carta di credito. Se la vostra carta di credito ha un canone annuale, probabilmente non sarà in grado di evitarlo. È possibile, tuttavia, è possibile spostare il saldo di una carta di credito che non ha un canone annuale.
Trasferimento a una carta di credito più basso tasso di interesse
Il tasso di interesse svolge un ruolo importante nel pagare il saldo della carta di credito. Questo perché una parte di ciascuno dei vostri pagamenti mensili andrà verso interesse per la forma di una carica di finanza.
Più alto è il tasso di interesse, più in alto si oneri finanziari mensili e sarà il più del vostro pagamento mensile che verrà applicato agli interessi.
È possibile eliminare completamente interesse come fattore di pagare il saldo della carta di credito, trasferendo il saldo di una carta di credito con un tasso di interesse 0 per cento.
La maggior parte delle principali emittenti di carte di credito offrono almeno un trasferimento di equilibrio di carta di credito 0 per cento. Quando si qualificano e spostare il saldo sulla carta di credito, potrai godere di almeno sei mesi di pagamenti senza interessi, forse più a seconda della carta di credito si qualificano per. È possibile utilizzare questo tempo senza interessi per mettere fuori una gran parte del proprio debito di carta di credito.
Se si dispone di diverse carte di credito con saldi superiori, spostare l’equilibrio con il più alto tasso di interesse, questo vi darà la migliore opportunità per il risparmio.
Il tuo 0 aprile per cento non durerà per sempre. Approfittate di un trasferimento di equilibrio pagando fuori come gran parte del vostro equilibrio è possibile, mentre il periodo promozionale è in vigore.
Continuare a evitare di fare nuovi acquisti sulla carta di credito, anche se la carta estende la tariffa promozionale 0 per cento per gli acquisti e saldi trasferiti.
Esegui pagamento Bigger
emittenti di carte di credito ti fanno stare tranquillo con fare solo il pagamento minimo. E ‘tutto quello che devi pagare per mantenere la vostra carta di credito in regola. Potrai evitare le tasse ritardate e il tuo account verrà segnalato come corrente per le agenzie di credito.
Effettuare i pagamenti minimi, tuttavia, è il modo peggiore per pagare il saldo. Quando si effettua solo il pagamento minimo, ci vorrà il più lungo periodo di tempo e il costo il maggior interesse. Per esempio, ci vorranno più di 13 anni per pagare un equilibrio $ 1,000 ed un 15,9 per cento di paga tasso di interesse solo il minimo ogni mese, anche se non si effettua alcun costo aggiuntivo sulla carta di credito.
Perché il pagamento minimo impiega così tanto tempo? Per uno, una gran parte del pagamento minimo va verso il pagamento degli interessi sul conto. A causa di ciò, il saldo va solo verso il basso da una piccola quantità. In secondo luogo, è il modo in cui i pagamenti minimi sono calcolati. La maggior parte delle carte di credito calcolare il pagamento minimo in percentuale del saldo corrente. Mentre il saldo va giù, così fa il pagamento minimo. Diventa più facile fare il pagamento minimo, ma comunque, solo una piccola quantità del pagamento in realtà va verso il pagamento del saldo del conto.
Affrontare un saldo elevato carta di credito richiede che costantemente effettuare pagamenti più grandi verso il vostro equilibrio. Considerare l’equilibrio $ 1.000 accennato prima. Se fate $ 50 pagamenti mensili verso il saldo ogni mese, a colpo sicuro, avrete l’equilibrio dato i suoi frutti in 2 anni. Questo è 11 anni più velocemente di quanto se hai pagato solo il minimo. Potrai anche risparmiare centinaia di dollari in interessi.
Volete sapere quanto tempo ci vorrà per pagare il saldo se si paga solo il minimo? Controllare la copia più recente del conto della carta di credito. emittenti di carte di credito sono tenuti a farvi sapere la quantità di tempo e l’importo totale si paga se si effettua solo il pagamento minimo. La vostra dichiarazione comprenderà anche l’importo che dovrà pagare ogni mese per pagare il saldo in tre anni.
Affrontare carta di credito saldi alta non è facile, ma se siete diligenti e coerente di pagare più del minimo vi permetterà di pagare il saldo della carta di credito per il bene. Una volta che hai pagato il saldo, fare l’abitudine di pagare il saldo della carta di credito in pieno ogni mese e potrai evitare di rimanere bloccati con un altro equilibrio economicamente troppo alta carta di credito.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Depois de uma vida de trabalho e economia, a aposentadoria é a luz no fim do túnel. A maioria de nós encaramos isso como um tempo de descanso e relaxamento, onde podemos desfrutar os frutos do nosso trabalho. Nós encaramos uma constante fonte de renda sem a necessidade de ir para o trabalho todos os dias.
É uma grande visão, mas a geração de renda sem indo para o trabalho tende a ser um conceito obscuro durante os nossos anos de trabalho. Nós sabemos o que queremos, mas não está totalmente certo de como isso vai acontecer. Então, como exatamente você vai transformar o seu ninho de ovos em um fluxo constante de dinheiro durante seus anos de aposentadoria? Estas estratégias concretas podem ajudar.
1. anuidades imediatas
A compra de uma anuidade imediata é uma maneira fácil de converter um montante fixo em um fluxo de renda em curso que você não pode sobreviver. Aposentados muitas vezes tomam o dinheiro que economizou durante seus anos de trabalho e usá-lo para comprar um contrato de anuidade imediata, porque o fluxo de renda começa imediatamente, é previsível e não é afetado pela queda dos preços de ações ou declínio das taxas de juros.
Em troca do fluxo de caixa e de segurança, um comprador anuidade imediata aceita que o pagamento de renda não vai aumentar. A maior preocupação para os compradores de anuidade mais imediatas é que uma vez que você comprar um, você não pode mudar sua mente. Seu principal está bloqueado para sempre, e após a sua morte, a seguradora mantém o saldo remanescente em sua conta.
Anuidades são produtos complicados que vêm em uma variedade de formas. Antes de você sair correndo e comprar um, faça a sua casa.
2. As retiradas sistemáticas Estratégicos
Mesmo se você tem milhões de dólares sentado em sua conta bancária, levando tudo de uma vez e enchê-lo em seu colchão não é um método estratégico de maximizar e proteger seu fluxo de renda. Independentemente do tamanho do seu ninho de ovos, tirando apenas a quantidade de dinheiro que você precisa e deixar o resto continuar a trabalhar para você é a estratégia inteligente. Descobrir suas necessidades de fluxo de caixa e tirando somente essa quantidade de dinheiro em uma base regular é a essência de uma estratégia sistemática de retirada. Claro, tirando a mesma quantidade de dinheiro cada semana ou mês também podem ser categorizadas como sistemática, mas se você não combinam com seus saques às suas necessidades, com certeza não é estratégico.
De uma forma ou de outra, a maioria das pessoas implementar um programa de retirada sistemática, liquidando seus ativos ao longo do tempo. participações, tais como fundos mútuos e de ações em planos 401 (k) são muitas vezes maiores piscinas de dinheiro aproveitado desta maneira, mas títulos, contas bancárias e outros bens devem ser considerados também. A estratégia de rebaixamento devidamente implementado pode ajudar a garantir que o seu fluxo de renda dura enquanto você precisar dele.
“Para os aposentados que estão puxando dinheiro da aposentadoria fora de IRAs tradicionais (não Roth IRAs), 401 (k) e 403 (b) s, o ‘montante direito de retirada’ não é sua decisão – ao contrário, ela é determinada pela RMD ( requerida distribuição mínima) a partir de 70½ idade “, diz Craig Israelsen, Ph.D., designer de 7Twelve Portfolio, em Springville, Utah. “Em geral, o RMD requer levantamentos menores durante os primeiros cinco a seis anos (aproximadamente através de 76 anos). Depois disso, os levantamentos baseados em RMD anuais será significativamente maior para o resto da vida do aposentado.”
3. Bonds laddered
escadas de títulos são criados através da compra de vários títulos que vencem em intervalos escalonados. Esta estrutura proporciona retornos consistentes, baixo risco de perda e proteção contra risco de chamada, uma vez que os vencimentos escalonados eliminar o risco de todos os títulos que está sendo chamado ao mesmo tempo. Bonds geralmente fazer pagamentos de juros duas vezes por ano, portanto, um portfólio de seis títulos geraria um fluxo de caixa mensal constante. Desde que a taxa de juros paga pelos títulos está bloqueado na hora da compra, os pagamentos de juros periódicos são previsíveis e imutável.
Quando cada vínculo amadurece, outro é comprado, ea escada é estendido como a data da nova compra maturidade ocorre mais no futuro do que a data das outras obrigações da carteira de maturidade. A variedade de títulos disponíveis no mercado proporciona uma considerável flexibilidade na criação de uma escada vínculo como questões de diferentes graus de qualidade de crédito pode ser usado para construir a carteira.
“Títulos individuais – laddered nos diferentes sectores, classes de ativos e períodos de tempo – pode fornecer um retorno garantido de principal (com base na viabilidade da companhia emissora) e uma taxa de juro competitiva”, diz Dave Anthony, CFP®, presidente e gerente de portfólio , Anthony Capital, LLC, em Broomfield, Colorado. “recentemente, tive um cliente que, quando apresentados com esta estratégia, decidiu tomar pensão oferta buy-out $ 378k montante fixo de sua empresa e comprar 50 títulos individuais diferentes, de 50 empresas diferentes , não arriscando mais do que 2% em qualquer empresa, espalhar-se ao longo dos próximos sete anos. Seu rendimento fluxo de caixa foi de 6% ao ano, mais do que a sua pensão ou uma anuidade individual.”
4. Certificados de Depósito laddered
A construção de um certificado de depósito (CD) escada espelha a técnica para a construção de uma escada de títulos. Vários CDs com diferentes datas de vencimento são comprados, com cada CD amadurecendo mais tarde do que o seu antecessor. Por exemplo, um CD pode amadurecer em seis meses, com o próximo vencimento em um ano eo próximo vencimento em 18 meses. À medida que cada CD amadurece, um novo é comprado e a escada é estendido como a data da nova compra maturidade ocorre mais no futuro do que a data dos CDs comprados anteriormente maturidade.
Esta estratégia é mais conservadora do que a estratégia de títulos laddered porque CDs são vendidos através de bancos e são segurados pelo Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). escadas CD são muitas vezes utilizados para as necessidades de renda de curto prazo, mas pode ser usado para necessidades a longo prazo, se as taxas de juros são atraentes e fornecer o nível desejado de renda.
Os juros obtidos com CDs só é pago quando os CDs atingir a maturidade tão estruturação adequada da escada é importante para garantir que as datas de vencimento coincidir com necessidades de renda. Note-se que alguns CDs têm uma característica reinvestimento automático, o que poderia impedi-lo de receber a renda do investimento. Certifique-se de que quaisquer CDs que você usa para gerar um fluxo de renda de aposentadoria não incluir esse recurso.
5. Completando o Mix
Para muitas pessoas, o financiamento de aposentadoria não depende de uma única fonte de renda. Em vez disso, seu fluxo de caixa vem de uma combinação de fontes, que pode incluir uma pensão, benefícios da Previdência Social, herança, bens imóveis ou outros investimentos de geração de renda. Ter múltiplas fontes de renda – incluindo um portfólio estruturado para incluir uma anuidade imediata, um programa de retirada sistemática, uma escada de títulos, uma escada de CD ou uma combinação desses investimentos – pode ajudar a proteger o seu rendimento em caso de que as taxas de juros caem ou um de seus investimentos proporciona retornos que são menos do que o esperado para receber.
The Bottom Line
Uma fonte estável de renda durante a aposentadoria é possível, mas é preciso planejamento. Salve diligentemente, investir conscientemente e determinar a melhor opção de pagamento para você quando chega a hora de sacar seus fundos.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Jeśli uważasz, że oszczędzanie na emeryturę jest trudne, poczekać, aż nadejdzie czas, aby ją wydać. Podczas pracy i wnoszenie wkładów do planu emerytalnego, to całkiem proste. Po otwarciu konta emerytalnego, przyczyniają się do niego regularnie, a już można jechać. Jeśli masz szczęście wystarczy, aby mieć plan sponsorowanych przez firmę, musisz dokonać wpłat na konto poprzez płac odliczenia.
Owszem, trzeba będzie rzeczywiście zapisać się do planu emerytalnego. I trzeba będzie podejmować decyzje o kilku rzeczach, ale jest to całkiem proste. Gdy otworzysz konto, będziesz osoby uprawnionej, kto odziedziczy majątek, jeśli coś ci się stanie. Następnie musisz zdecydować, ile przyczyni się do konta. Sugerowałbym, że można strzelać przez co najmniej 10% wynagrodzenia brutto, ale cokolwiek jest lepsze niż nic. Jeśli jesteś naprawdę szczęście, firma dopasuje swój wkład-które jest wolne pieniądze! Upewnij się, że przyczyniają się przynajmniej na tyle, aby uzyskać pełny mecz firmy. Wreszcie, trzeba będzie podejmować decyzje o tym, jak konto jest inwestowana. Często, kiedy dopiero zaczynasz, fundusz docelowy termin jest dobrym wyborem.
Spędzać oszczędności emerytalne
To jest to! Dość proste. W latach swoimi roboczych, będziesz ledwo konta emerytalnego. Ale chłopiec czego zacząć zwracać uwagę na to, jeśli chodzi o ich wydawaniu. Idąc od życia na regularnej wypłaty do utrzymujących się ze swoich funduszy emerytalnych jest często trudniejsze niż ich zapisywania. Ostatnio dyskutowałem jak widzimy tendencję do starszych klientów posiadających na wielki stos pieniędzy i niewykorzystanych środków w swoich lat emerytalnych. Wierzę, doskonały plan emerytalny kończy się odbił czeku do domu pogrzebowego. Żartuję. Raczej.
Kiedy patrzysz zastąpić wypłaty, należy wziąć pod uwagę swoje zasoby i rozpocząć do opracowania planu działania. Zazwyczaj nie będzie dochodu Social Security i może emerytalnych. Reszta przepływów pieniężnych trzeba zasilić swój styl życia będzie musiała pochodzić z oszczędności. Mam nadzieję, że masz pewne po opodatkowaniu oszczędności i być może pieniądze otrzymane podczas zmniejszane i sprzedał swoją długoletniego domu. Może masz IRA lub 401 (k) lub 403 (b) od lat swoimi roboczych. Może masz Roth IRA. Coraz więcej ludzi zrobić.
Które konta emerytalne do odstąpienia od pierwszej
Kwestia staje się „Jaki jest najlepszy sposób, aby podjąć pieniądze z moich kont?” Odpowiedź, jak większość odpowiedzi na świecie, planowania finansowego, jest „To zależy”. W powyższym scenariuszu nasz fikcyjny emeryturze para ma trzy wiadra pieniędzy do wybrania z. Mają swoje pieniądze po opodatkowaniem ze sprzedaży domu. Te pieniądze zostały już opodatkowane w pewnym momencie, a każdy z przepływów pieniężnych, który pochodzi z tego wiadra nie jest opodatkowany ponownie, z wyjątkiem odsetek, dywidend i zysków kapitałowych inwestycje generują. Nasza para ma również wiadro podatku odroczonego pieniędzy, która pochodzi z ich IRA, 401 (k) lub innych kont emerytalnych. Wszelkie przepływów pieniężnych pochodzących z tych kont będą opodatkowane jak zwykły dochód. Wreszcie, mają kilka kont Roth IRA są finansowane w latach poprzedzających emeryturę. To daje im wiadro wolnej od podatku pieniędzy.
Zarządzając który wiadro wziąć pieniądze z finansować swoje potrzeby przepływów pieniężnych, można do pewnego stopnia kontrolować konsekwencje podatkowe dochodu emerytalnego . Na przykład, może chcesz wziąć wypłaty z Twojego wiadra po opodatkowaniu pierwszy. Wszelkie środki pieniężne pobierane z tego tytułu nie podlega opodatkowaniu, z wyjątkiem podatku, który może być ze względu na odsetek, dywidend i zysków kapitałowych. Ale to generalnie OK, ponieważ stawki podatku od zysków kapitałowych są niższe niż zwykłych stawek podatku dochodowego. I, zależnie od grupy podatkowej, mogą być wolne od podatku.
Jeśli pacjent przyjmuje wypłat z konta emerytalnego, fundusze te są uważane za zwykłe dochody. Monitorować, ile biorą, a jeśli zbliżają się do przeprowadzki do wyższej grupy podatkowej i nadal trzeba przepływ gotówki, można wziąć niektóre dystrybucje ze stosu wolnej od podatku, kont Roth.
Pamiętaj, że powyższy przykład jest właśnie tym przykładem. Nie jest to zalecenie. Robimy jednak zalecić każdy przeglądu ich indywidualną sytuację jakiejś planowanie podatkowe. Posiadanie planu dystrybucji na miejscu może pomóc uzyskać przepływ gotówki trzeba jednocześnie zmniejszając ukąszenie podatku na te cenne dolary emerytalnych.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Varem sel aastal, ma tegin midagi, mida ma oleks pidanud tegema aastat enne – ostsin teise perspektiivis elukindlustust lisada katvuse me juba. Ma olen olnud elukindlustus, sest ma olin 25 aastat vana, kuid meie vajadused on muutunud ja ma hakkas tunnevad ennast ebakindlalt. Ma olin laps tasuta, kui ostsin oma esimese poliitika ju. Nüüd, rohkem kui kümme aastat hiljem, ma olen 37 kahe noored lapsed ja palju rohkem kohustusi. Ma teenida rohkem raha nüüd, liiga, mis tähendab, mul on vaja suuremat poliitika asendada minu sissetulek.
Kuna ma kasutasin töö surnukuur äri ja mu abikaasa oli matusekorraldaja rohkem kui 10 aastat, ma tean väga hästi, mis juhtub siis, kui keegi sureb kindlustamata või underinsured. Olen näinud pärast oma silmaga; pere läheb paanika, mitte ainult sellepärast, et nad leinavad ema või isa, kuid kuna nad teavad, kuidas ohtlik nende finantsolukorrale peagi.
Kui ma suren noored, viimane asi, mida ma tahan on hävi teades ma jätsin oma abikaasa ja laste ohtu.
Niisiis, lisasin veel $ 750,000 perspektiivis elu kindlustuskaitse, mida me juba olnud ja ma olen maganud palju parem, sest. Me ilmselt rohkem katvuse kui peame nüüd, kuid ma pigem eksinud küljel ettevaatusega, kui tegemist on minu lapsed.
Craziest osa ostmist elukindlustus on kui lihtne see on muutunud. Kui te kord oli schlep kindlustuslepingu kontoris või mitu bürood, kui sa tahtsid mitu hinnapakkumisi, saate nüüd lõpule kogu protsessi online. Poliitika Ostsin läbi Haven Life oli ka tüüp, mis ei nõua arstliku läbivaatuse – nõrguma võite saada, kui sa oled keskmine mass ja suurepärase tervise.
Kui ma ostin uue $ 750.000 perspektiivis elu poliitikat, Paraad hommikul ja oli katvus, et pärastlõunal.
Aga mis on isegi segasem on, kuidas odav perspektiivis elukindlustus katvus on. Sest $ 750,000 poliitika, mis kestab 20 aastat, kuni ma olen 57 aastat vana, ma maksan $ 27.88 kuus.
Miks ma ei laiutamine Terve Life Insurance
Enne Ostsin selle perioodi poliitika, aga ma ühendust kindlustusagent, kes tahtis müüa mulle teistsugust elukindlustus – kogu elu. Kui perspektiivis elukindlustus kestab ainult terminit valite ettemaksu (selle poliitika, 20 aastat), kogu elukindlustuse on loodud, et pakkuda surma saada ükskõik kui vana sa muutunud.
Ma koheselt balked idee osta terve elu, ja rohkem põhjuseid kui üks. Siin on põhjus, miks ma ei osta kogu elukindlustuse, ja miks perspektiivis elukindlustus poliitika sobiks meie pere just fine:
# 1: Kogu elukindlustus võib olla absurdselt kallis.
Kui keegi minuga ostmist kogu elukindlustuse, ma kohe panna või välja lülitada. Ma arvasin, et see oli omapärane nad soovitas mul osta kogu elukindlustuse teadmata midagi oma rahanduse või liigi katvus võiks olla vaja niikuinii, nii et ma ei lase neil pommitama mind kogu oma müügi pigi.
Nii ei, ma ei tea täpselt, kui palju nad tahtsid mind maksma summa katvuse tahtsin – $ 750,000. Aga see ei ole nii raske aru saada, kas.
Sovhoos tegelikult on kalkulaator, mis sisaldab põhilisi hinnapakkumisi perspektiivis elukindlustus ja kogu elu nii saad võrrelda. Pärast sisenemist mu sünnikuupäev, pikkus ja kaal koos minu tervise tase (suurepärane), nende kalkulaator sülitama mõned numbrid. Sest 20-aastase perioodi poliitika nagu ma ostnud, soovitasid nad ma maksma $ 62.40 kuus või $ 717,50 aastas. Sest kogu elukindlustuse, teiselt poolt, mu soovitatud premium oli $ 859,13 kuus – või $ 9,875.00 aastas.
Ilmselt see on vaid üks hinnang ühest kindlustuse ning ma võin maksta rohkem või vähem kogu elukindlustuse põhineb pakkuja ma valin. Ikka, see lihtsalt näitab, kui palju kallim kogu elukindlustuse võib olla versus perspektiivis levialas. Sellisel juhul maksab see rohkem kui 10 korda nii palju sama katvuse.
# 2: Ma ei saa aru hoone rahaline väärtus võin laenata vastu.
Üks suurimaid müügipunkte kogu elu, või püsiva elukindlustus, on see, et ehitab raha väärtus, mida saab laenata vastu. Paljud kogu elukindlustuse poliitika ka dividende, kuid nad ei ole garanteeritud. Selle tulemusena mõned ettevõtted valelikult turustada kogu elu kindlustuslepinguid keeruline kooslus elukindlustus ja investeeringud.
Aga see on minu jaoks raske mõista kasu ülemaksmist (võimalik kümnekordselt) jaoks elukindlustust lihtsalt ehitada peaaegu hoiuarve saan potentsiaalselt juurdepääs. See saab kindlasti olema nüansirikkam ja keerulisem kui et ma olen teadlik, et kogu elukindlustuse saab smart viis rikkad perekonnad lahkuda tax-free raha nende pärijad. Siiski on seal tegelikult kasu keskmine pere maksma nii palju kogu elu lihtsalt ehitada raha väärtust ja potentsiaalselt skoor dividende?
Consumer Reports kindel ei arva nii. Sest uuringu nad läbi, nad palusid mitu elukindlustus hinnapakkumisi 40-aastane Illinois mees suurepärase tervise. Läbi nende uuringute – ja läbi hinnapakkumisi kaudu pakutavate AccuQuote – nad leidsid, et see teoreetiline kutt oleks vaja maksta $ 660 aastas oma 30-aastase ametiaja poliitika $ 500,000 ja $ 6760 aastas kogu elukindlustuse sama katvuse.
Kuigi “liigne preemiate” minna tagatud energiasäästu et ehitada raha väärtus aja jooksul, Consumer Reports näitas, kuidas sa võiksid täita sama asja ostes perspektiivis elukindlustus katvuse ja investeerida erinevust.
“Alternatiivina võid osta 30-aastase tähtajaga ning iga aasta investeerida vahe hulgi- ja termin-kindlustuspreemiatena konservatiivne 10-aastase Treasury märgib,” kirjutavad nad. Pärast töötab numbrid, Consumer Reports leidis, et riigikassa märgib teenida 2,17% annaks suuremat tulu oma raha. Kuid neil on ka tähele ei oleks surma saada, kui perioodi poliitika lõppenud.
Alumine rida: Ma ei näe mõtet osta ülehinnatud elukindlustust, et ehitab rahaline väärtus, kui ma saan osta perspektiivis kindlustus siis säästmiseks ja investeerimiseks erinevus minu oma.
Näites poliitika jagasin ülal sovhoos, ma salvestada rohkem kui $ 9000 aastas valides saadaval perspektiivis poliitika üle kogu elu. Enamik inimesi oleks parem säästa ja investeerida, et raha ise versus valamisega kvaasi-investeeringuid nagu kogu elu.
# 3: ma ei pea elukindlustus kui ma suren.
Teine väidetav kasu kogu elukindlustuse on asjaolu see on garanteeritud pakkuda surma saada ükskõik millal sa sured, erinevalt perspektiivis poliitika, et ainult maksab kui te hävivad jooksul 20- või 30-aastase ajavahemiku jooksul. See on suur õnnistus, kui olete mures, millel ei ole raha matusekulud või pärandi jätmine taga. Muidugi, see oleks tore ajaviitevahend vanuses 90 ja tean, et teie poliitika on veel puutumata.
Aga ma ei mõista, miks ma võib-olla vaja elukindlustus, kui ma olen eakatele. Põhiülesanne elukindlustus, nagu mina seda näen, on asendada minu sissetulek kuigi ma olen noor ja ikka töötab – kuigi mu pere on sõltuvalt mind. Kui ma surema järgmise 20 aasta jooksul, ma tahan teada meie arved on kaetud ja mu kaks last on raha kolledžis.
Mis võiks elukindlustus võimalik katta, kui ma olen 80 või 90 aastat vana? Minu lapsed on täiskasvanud sel hetkel, ja me oleme olnud võla-free aastakümneid. Töötame ka säästa suur osa meie sissetulek ja säästa tulevikus, nii võttes elukindlustust minu kuldne aastat tõenäoliselt overkill.
# 4: Ma loon oma pärandi maha jätta.
Teine suur väites punkti kogu elukindlustuse, et see aitab teil maha jätta pärand oma lastele. Ma ei vaielda vastu, et; ilmselt iga armastav lapsevanem tahaks jätta pesa muna oma lapsi kui võimalik. Selle asemel, ma väidan, et sa ei pea kogu elukindlustuse saavutada seda.
Selle asemel, et valamine raha kogu elu kindlustuspoliis ja lootes, et see tasub end ära, ma oleks palju parem hoida rohkem oma raha minu kätte. Nii, ma ei saa jätkata salvestamist raha, ammendumas meie pensionile kontod, ja investeerida kinnisvarasse. Miks maksta kolmandale isikule, et aidata teil luua pärand kui saate oma raha ja leidlikkust ehitada üks ise?
Final Thoughts
Nagu Consumer Reports märgib, mitmed tegurid raskendavad nuputada, kas kogu elukindlustuse on ideaalne. For starterid, märgivad nad, kindlustusandjad ei pea avalikustama, milline osa iga-aastane lisatasu läheb maksma elukindlustus ja millise osa ehitab rahalist väärtust. Nagu näiteks, see võib olla raske arvutada või isegi aimus mingit “tootlus”.
Mitte ainult seda, kuid suur komisjonitasud ainetega teenida müües terve elu olla laskemoona raske müüa. Brian Fechtel, finantsanalüütik ja elu kindlustusagent, ütles Consumer Reports, et komisjonitasu kogu elukindlustuse võib olla nii palju kui 130% kuni 150% esimese aasta lisatasu, mis võib kergesti olla $ 10000 dollarit või rohkem. Kuidas saab usaldada agendi nõu oma ostuotsust – või mitte osta – võib kergesti tähendada vahe tuhandeid dollareid neid? Minu arvates ei saa.
Aga see pole ainus põhjus, miks ma ei oleks kunagi osta kogu elukindlustuse. Lõpus päeval, ma püüan hoida meie elu – ja meie rahanduse – võimalikult lihtne. Minu jaoks tähendab see, et osta odavaid perspektiivis elukindlustust ja hoida kontrolli nii palju meie raskelt teenitud raha kui võimalik. Kui ma tahan raha väärtus võin laenata vastu, ma pigem ehitada seda säästu või investeerimiskonto minu nimi peal.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
