Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
التدبير، في حد ذاته، هو شيء جيد. ولكن عندما تؤخذ إلى أقصى الحدود، يمكن أن تأتي بنتائج عكسية التدبير في الواقع، وتكلف لكم المزيد من المال مما كنت تقوم بحفظ.
وهنا 6 طرق كبيرة كونها الكثير من البخيل يمكن أن يصب في الواقع كنت ماليا.
1. أنت تهدر وقتك
إذا كنت تنفق ساعات كل أسبوع لقطة القسائم، مقارنة التعاميم مخزن والذهاب من متجر الى متجر لعطل كل ما هو على بيع هذا الأسبوع، قد لا يكون الحصول على عائد جيد على الاستثمار الخاص.
الوقت كنت تنفق في محاولة لانقاذ جزء من هنا وجزء هناك في الواقع يمكن أن يكون من الأفضل أن تنفق على أشياء مثل العمل لساعات أكثر، وبيع بعض الأشياء غير المرغوب فيها أو بدء هذا العمل الجانب الذي تحدثنا دائما. تأكد من الوقت الذي كنت الاستثمار هو حقا يستحق مكافأة الذي تحصل عليه.
2. أنت لم شراء الجودة
قد تكون قادرة على شراء زوج من المدربين صفقة بن لالمقبل لشيء، إلا أن الصفقة لن تكون كبيرة جدا عندما تبلى في غضون بضعة أشهر وكان لديك فقط لشراء زوج آخر.
عندما يتعلق الأمر بأشياء مثل الملابس والأحذية والإلكترونيات الكبرى والسيارة والمنزل الإصلاحات، تأكد من أنك تحصل على حد سواء من حيث التكلفة جيدة و المنتجات التي سوف تستمر لسنوات قادمة. في بعض الأحيان أنه يستحق دفع أكثر للجودة.
3. ما تتعرضين له جدا إلى “صفقة جيدة”
إذا كنت لا تستطيع مقاومة إغراء صفقة، هل يمكن أن تنفق أكثر مما تحتاج إليه.
إذا يمكنك العثور على سعر كبير على شيء كانوا يخططون بالفعل على شراء، وهذا رائع.
ولكن لا تشتري شيئا فقط لأنه يبدو مثل “جيد جدا من التوصل الى اتفاق لتمرير ما يصل.” وهذا بالضبط ما مخازن يأملون عليك القيام به.
4. أنت قطع زوايا
في بعض الأحيان تحتاج لانفاق المال لتوفير المال. وهذا يشمل أشياء مثل أخذ سيارتك في لصيانة مقررة بانتظام والتعاقد مع محترف لإجراء إصلاحات في جميع أنحاء المنزل كنت لا تشعر يمكنك القيام به نفسك بشكل صحيح.
إهمال هذه الأمور، وكنت قد تجد أنه يعود إلى تطارد لكم (ويكلفك) في المستقبل.
5. أنت لم نظرا الصحية
قد يكون أرخص لتناول الغداء خارج القائمة القيمة في ماكدونالدز، ولكن هذا لا يعني انها الاختيار الذكي. ويمكن الاستثمار في صحتك يوفر لك مئات (أو أكثر) في الرعاية الطبية على طول الطريق، لذلك تأكد من أنك لا التضحية التغذية.
أنت أيضا لا تريد أن تبخل على الفحوصات السنوية مع الطبيب وطبيب الأسنان، أو على اتباع أي تعليمات أنها تعطيك.
6. أنت يشعر المحرومين
إذا كانت ميزانيتك صارمة بحيث تشعر وكأنك لم يكون هناك أي متعة، وكنت يضر علاقاتك أو أنك لا تعامل نفسك إلى أي شيء، ثم تخفف قليلا.
إدارة المال الناجحة تعني استخدام أموالك بطريقة تسمح لك لقيادة الحياة التي تريد. جعل بعض المجال للتمتع أو كنت في عداد المفقودين علامة.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Varčevalni računi in potrdila o depozitu (CD), da svoj denar varno in plačati obresti. Oba sta odlična izbira za sredstva, ki jih boste morda potrebovali, da bi porabili v naslednjih nekaj letih, vendar imajo različne funkcije, ki so pomembno vedeti. Torej, kar je najboljše za svoj denar?
Odgovor je običajno odvisna od dveh dejavnikov:
Enostaven dostop: Varčevalni računi so bolj prilagodljivi kot CD. Lahko črpa sredstva brez kazni kadarkoli, in si lahko tekoče vloge na varčevalni račun. Toda to ne pomeni, da je treba izključiti CD-jev.
Obrestne mere: CD-ji zagotavlja zajamčeno obrestno mero, ki se običajno ne spreminja. Če menite, da so obrestne mere se bo kmalu povečala, bi lahko varčevalni račun bolj smiselno. Ampak, če ste zadovoljni z obrestno mero, CD in ste pripravljeni zaprl svoj denar, lahko CD dobro delo.
CD-ji vas nagradi za prevzem obveznosti
CD-ji so vezane vloge, ki zahtevajo, da se zavežejo, da zapustijo svoje sredstev na računu za najmanj toliko časa. Na primer, lahko kupite CD za izraze, kot kratkih kot tri mesece in tako dolgo, kot pet let. V zameno, vaše bančne ali kreditne sindikata ponudbe plačati višje cene, kot ste se zavežejo, da daljših ročnosti.
Najboljše uporabil: CD-ji so idealni za sredstva, ki jih potrebujete na določen datum v prihodnosti. Na primer, če veste, da boste plačali šolnino v 19 mesecih, se lahko 18-mesečni zgoščenke vam pomaga povečati svoje obrestne zaslužek. Druga možnost je, če imate dodaten denar, ki ga želite obdržati varno, brez namena porabe denarja takoj, lahko CD koristno.
Višje stopnje: Banke običajno plačati višje obrestne mere za CD-jev, kot jih naredijo za varčevalne račune. To še posebej velja, ko gredo z daljšimi pogoji (2-letnik na disk s mora plačati več kot 3-mesečno CD-a). Vsi drugi ostane enako, tečaji ponavadi višje na CD-jev v primerjavi z varčevalnih računov.
Zajamčena stopnje: S CD-ja, lahko natančno napovedati, koliko boste zaslužili. Večina bank nastavite hitrost na začetku CD-ja, in ta stopnja ne spreminja. To deluje v vašo korist, če so obrestne mere ostale enake ali padec, vendar boste morda zamudili dodatnih prejemkov, če cene bistveno povečal.
Kazni pomembno: Običajno lahko denar ven zgodaj, kar bi bilo potrebno, če boste potrebovali sili denar tistega, kar imate v deževnem dnevu sklada. Toda po navadi plačati zgodnje kazni odtegnitve, ki lahko izbriše vse obresti, ki ga zaslužijo, in jesti v svoje prvotne glavnice depozita. Nekateri CD-ji, znane kot tekoča CD, vam omogočajo, da črpa sredstva na začetku, vendar se prepričajte, da ste razumeli podrobnosti, da pred uporabo teh instrumentov.
Strategije vam pomaga izogniti težav: CD-ji zaprl svoj denar, in dobili boste lahko zaljubljen z nizko stopnjo, če obrestne mere dvignila. Vendar pa lahko uporabite strategije, kot so CD-lestve in barbells za zmanjšanje tveganja in dobili največ iz CD-jev.
Varčevalni račun Imejte odprte možnosti
Varčevalni računi omogočajo deponiranje in umik z minimalnimi omejitvami, čeprav zvezni zakon omejuje nekatere dvige na šest na mesec. Oni so enostavno delati in lahko razumljiva.
Najboljše uporabe: Varčevalni računi so idealni za gotovino, boste morda morali za dostop v vsakem trenutku, kot tudi denar, ki ga nameravate porabiti v naslednjih šestih mesecih ali tako. Na primer, varčevalni račun, je odličen kraj za majhno sklada sili ali denarni blazino, ki jo prenese na preverjanje, da bi se izognili limitov.
Brez minimalnih: Varčevalni računi omogočajo, da začnete majhen, tako da delajo dobro, če imate omejene sredstev. Po tem, da ni nič narobe z ohranjanjem pomembne stanja na prihranke, tako dolgo, kot si to naredil namerno. CD-ji, po drugi strani pa včasih minimalne zahteve za vloge. Opeke in malte banke lahko zahtevajo, da vlagajo vsaj 1.000 $, vendar več spletnih banke ponujajo CD-jev brez začetnih najnižjimi.
Plavajoči obrestne mere: Za razliko od CD-jev, varčevalni računi imajo obrestne mere, ki se lahko spremenijo v daljšem časovnem obdobju. Banke prilagoditi cene varčevalnih računov v odgovor na gospodarsko okolje, konkurenco, in njihovo željo, da prevzame depozite. Če mere naraščajo, lahko svoj varčevalni račun plačati več naslednji mesec, kot da se splača sedaj (čeprav banke se počasi povečanje stopnje). Ampak, če cene močno padle, banke običajno odzovejo z plačevali manj, medtem ko zaslužek ne bi spremenilo, če ste bili v CD.
Vse ali Nič?
Na srečo, vam ni treba izbirati med CD-jev v primerjavi z varčevalnih računov. Lahko uporabite tako, in druge možnosti, lahko prav tako izpolnjujejo svoje potrebe.
Naj bo dovolj denarja na varčevalni račun, da izpolnjujejo vse kratkoročne potrebe. Boste imeli enostaven dostop do tega denarja, in ne boste se soočajo kazni, če boste morali, da črpa sredstva občasno.
Razmislite o uporabi CD-je za nekaj svojega presežka denarnih sredstev, če imate dovolj denarja prihrankov, radi CD obrestne mere, in vas ne skrbi stopenj rasti.
Pogled na druge alternative, če so CD-ji preveč omejujoče za okus, vendar varčevalnih računov ne plačujejo dovolj. Denarnega trga računi imajo značilnosti obeh CD-jev in varčevalnih računov: Omogočajo omejene dvige, vendar pogosto plačati nekoliko več od standardnih varčevalnih računov. računi za upravljanje denarnih sredstev, lahko ponudimo tudi višjo plačo. Samo se prepričajte, da so vaša sredstva FDIC zavarovanec, če je varnost pomembna za vas (NCUSIF zavarovanje pri kreditnih zadrug, je prav tako varna).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Pokud jste někdy udělal jakýkoli výzkum u své pojišťovny, může jste slyšeli o tom agentura Standard & Poor rating. Standard & Poor je velmi seriózní společnost poskytující finanční služby a pojištění klientů organizace, která působí na trhu již více než 150 let. Je-li vaše pojištění dopravce vysoce ceněna touto firmou, můžete si být jisti, že je finančně zdravé.
Přehled společnosti
Agentura Standard & Poor Financial Services LLC je dceřiná společnost McGraw-Hill a je světovým lídrem v oblasti finančních služeb.
Společnost byla založena v roce 1860 Henry Varnum Poor. Pan Poor byl průkopníkem v oblasti finanční statistiky průmyslu. Podniky po celém světě hledat Standard & Poors inteligence na finančních trzích. Firma poskytuje nezávislé ratingy investice do výzkumu, statistické údaje a vyhodnocení rizik. Standard & Poors má pobočky ve více než 20 zemích a má sídlo v New Yorku. Společnost zaměstnává více než 10.000 a má příjmy ve výši více než 2 miliardy $.
Jak to funguje
Standard & Poor je míra používaná finančních investorů a dalších účastníků trhu po celém světě pro měření firmy úvěruschopnosti. Tato informace je nejen užitečná pro investory a manažery rizik, ale může také pomoci vytvořit finanční stability pojišťovny a dá vám informace, které potřebujete při porovnávání pojištění a koupi pojištění. To je velmi důležité informace, jak chcete znát vaše pojišťovna je v dobré kondici finančně a bude u toho, když ji budete potřebovat.
Když Standard & Poor hodnotí pojišťovnu, to vypadá na schopnosti splácet věřitelům a veškeré nároky, jak podnik vykonává v porovnání s ostatními pojišťovnami, stylu řízení, kapitálu a zisku společně s dalšími faktory. Najdete Standard & Poors rating pro mnoho pojišťovacích společností a produktů, včetně:
Pouto
Život / Zdraví
Nemovitost / Úrazové
Reinsurance / Speciální
Standard & Poors hodnocení
Standard & Poors hodnocení jsou vydávány ve stupních dopisu z „AAA“ na „D“ Toto hodnocení odráží společnosti rating. Zde je stručné vysvětlení dopisu hodnocení a co znamenají:
„AAA“ – Jedná se o nejvyšší rating a znamená, že společnost má silné finanční výkonnosti a je schopna splatit všechny dluhy.
„AA“ – Toto hodnocení je stále velmi silná, ukazuje společnost vede dobře finančně.
„A“ – „A“ hodnocení vykazuje silnou schopnost společností dostát svým finančním závazkům.
„BBB“ – Odpovídající finanční výsledky, ale může být nepříznivě ovlivněna hospodářským poklesem
„BBB-“ – Toto hodnocení je nejnižší stupeň, který bude pravděpodobně považovat za investory
„BB +“ – Spekulativní stupeň, může čelit nepříznivým podmínkám na trhu
„BB“ – Tato třída ukazuje společnost s dlouhodobou nejistotu, i když současná ekonomická situace může být uspokojivý
„B“ – A „B“ rating ukazuje společnost, která je v současné době společenské finanční závazky, ale je náchylnější k nejistým ekonomickým podmínkám.
„CCC“ – Vulnerable finanční situace
„CC“ – velmi zranitelná
„C“ – To je opět velmi zranitelný (Standard & Poor stavy další aspekty spojené s tímto hodnocení, ale neposkytuje žádné konkrétní podrobnosti.)
„D“ – společnost splácet finanční závazky
Co hodnocení znamená pro pojišťoven
Standard & Poor rating, měří jeden aspekt pojišťovny velmi konkrétně, její úvěrové bonity. Pojišťovny držet index Standard & Poor hodnocení ve vysokém spolu s hodnocením z jiných finančních ratingových organizací, jako je AM Best. Pokud hodnocení ukazují, že firma provádí špatně finančně, důvěra zákazníků by mohla být otřesena. Credit-rating není exaktní věda a hodnocení společnost může kolísat, a to i po dobu jen pár years.There několik faktorů, které mohou způsobit pojišťovna úvěrový rating má být snížen, včetně:
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
ריט היא קיצור של “אמון השקעה בנדל”ן.” ריט היא כמו קרן נאמנות שבבעלותו נכסים פרטיים ולא במניות או אג”ח. ריט תרם לצבירת וניהול הנדל”ן שבבעלותה.
בתור משקיע, המטרה היא לקבל הכנסה מהשכרת הנכסים להשתתף מחיר הערכה. היתרון של השקעה בנדל”ן באמצעות REIT הוא שאתה מקבל חשיפת פורטפוליו מגוון של נכסים ואתה לא צריך לנהל אותם בעצמך.
תַקָנוֹן
תקנות השולטים הריט ודורשים כי הריט לחלק לפחות 90 אחוז הכנסתו החייבת לבעלי המניות. הפצות אלו משולמות כדיבידנד. מכיוון קרנות ריט לשלם דיבידנדים הם משווקים לעתים קרובות כהשקעת פרישה מניבה. תשלומי דיבידנד נוטים ליפול בטווח 5 עד 8 אחוזים אך אינן מובטחות. בזמנים כלכליים קשים, כל המאפיינים לא יכולים להיות מושכרים. אם אין מספיק הכנסות שכירות זמינות, ריט ייתכן שתהיה צורך להפחית או לחסל תשלום הדיבידנד שלה.
סוגי קרנות ריט
קרנות ריט משתייכים לאחת משתי קטגוריות; קרנות ריט עצמי או קרנות ריט משכנתא.
קרנות ריט הון בדרך כלל בעלי מבנים מסחריים גדולים, חנויות קמעונאיות, או בנייני דירות, אם כי יש גם קרנות ריט מומחיות שבבעלותן מלונות או נכסים אחרים בתעשיית האירוח, ויש קרנות ריט המתמקדים מתקני סיעודים או נכסים אחרים הרפואי תַעֲשִׂיָה.
דוגמא הנדל”ן מסחרי שבבעלות קרנות הריט תהיה גדולה, בנייני משרדים רבות קומות, לעתים קרובות משמשים כמטה בינוני לחברות גדולות בגודל.
דוגמא מאפייני חנות הקמעונאית בבעלות קרנות ריט תהיה בחנויות כמו Walmart, Petsmart, או אלקטרוניקה אולטימטיבית. רבות מהחברות הללו לחכור במקומות החנות שלהם ולא הבעלים אותם.
קרנות ריט משכנתאות הבעלים של החוב על הנכסים, ולא את הרכוש עצמו. הם כמו קרן נאמנות שבבעלותו משכנתאות אוספת את התשלומים.
ציבורי ופרטי
קרנות ריט ניתן ציבורית, כלומר יש להם סימול, ואתה יכול לחפש מחיר המנייה ותשואת דיבידנד שלהן בקלות באינטרנט.
קרנות ריט אחרים הם אישיים ואינם לסחור בבורסה. למרות שהם עדיין אבטחה רשומה, קרנות ריט הפרטיות אין סימול. אתה חייב לקנות מניות ישירות מחברת הנדל”ן מציע להם או דרך אחד מנציגי המכירות שלהם. קרנות ריט הפרטיות קרובות לשלם עמלות גבוהות כדי מכירות פיננסיות אשר מציעות להם. הם לעתים קרובות קשים לצאת כמו אין שוק ציבורי שבו אתה יכול למכור את המניות שלך בקלות. רוב הקרנות ריט הפרטיות יש אסטרטגיית יציאה, שם הם מתכננים לצאת להנפקה, אבל זה לא תמיד עובד החוצה. בשנת 2008/2009 משקיעים רבים אשר בבעלות קרנות ריט הפרטית ראו הפחתה משמעותית בהכנסות הדיבידנד שלהם ולא יכלה למכור השקיע במשך זמן רב. הכסף שלהם בעצם היה לכוד ההשקעה.
כחלק תיק
קרנות ריט משמשים מיטב כחלק פורטפוליו מגוון ולא כהשקעה יחידה. הם אינם בקורלציה גבוהה עם מניות או אג”ח, כלומר מה שוק המניות או האג”ח עושה יצטרך מעט מה לעשות עם הערך של ריט.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Há uma série de artigos sobre erros de dinheiro, mas vamos ter um momento para destacar os grandes hábitos que você espera já se formaram ou estão em processo de formação.
A seguir está uma lista de hábitos financeiros fantásticos que irão ajudá-lo ao longo de seu caminho para a riqueza e segurança financeira.
1. Fazer contribuições de aposentadoria automática
Idealmente, os salários devem ser dispostos de tal maneira que você está automaticamente contribuindo dinheiro em sua 401 (k), 403 (b), ou outro tipo de conta de aposentadoria.
Este dinheiro deve ser puxado para fora do seu salário antes que ele nunca atinge sua conta bancária para que você nunca tocá-lo. Ele também deve acontecer instantaneamente a cada mês.
pontos de bônus adicionais se você aumentar a quantidade de suas contribuições de aposentadoria a cada ano. Se você está por conta própria, configurar uma transferência mensal automática de sua conta corrente em uma conta de aposentadoria. Isso permitirá que você para automatizar suas próprias contribuições de aposentadoria.
2. Levando vantagem de suas despesas flexíveis ou Conta Poupança Saúde
Não só esta oferta de uma vantagem fiscal, mas também funciona como um fundo de emergência suplementar que pode ser usado para despesas relacionadas com a saúde.
Se você tem um FSA, certifique-se de passar o equilíbrio até o final do ano civil. Dinheiro em seu FSA é “usá-lo ou perdê-lo.”
Se você tem um HSA, por outro lado, você pode continuar a acumular dinheiro nesta conta, tanto quanto você gostaria (até limites de contribuição).
Na verdade, eu faço uma prática de pagar out-of-pocket para os meus custos médicos para que o dinheiro dentro do meu HSA pode continuar a crescer impostos diferidos. Uma vez que eu chegar a idade de aposentadoria, eu posso usar essa renda sem penalidade.
3. Preste atenção para taxas de juros hipotecários
Se você estiver em um ambiente de baixa taxa de juros e têm a oportunidade de refinanciar, eu encorajá-lo a considerar fortemente.
Executar os números para se certificar de que o refinanciamento faz sentido, dado os custos de fechamento, mas se isso acontecer, você poderia salvar dezenas de milhares de pessoas durante a vida remanescente do seu empréstimo.
4. Defina-se pagamentos de contas automático
Ao fazer isso, você nunca vai acidentalmente perder um pagamento e começar a batida com taxas atrasadas e juros.
5. Investir em fundos de baixo-Fee
Dê fundos de índice uma tentativa e prestar atenção a todas as várias taxas no prazo de suas contas para se certificar de mais dinheiro é ficar no seu bolso.
6. Reveja suas declarações histórico de crédito para erros
Além disso, verificar o seu crédito pelo menos uma a duas vezes por ano e procurar por quaisquer erros ou atividades fraudulentas. Se você encontrar algo que parece suspeito, siga em cima dele.
7. Cuide bem do seu carro e casa
Sim, você vai pagar um pouco mais adiantado para o custo de manutenção, mas isso vai reduzir o risco de que você vai ter que lidar com alguns custos pesadas na estrada.
Uma onça de prevenção vale uma libra de cura, como eles dizem.
8. Analisar seus prémios de seguro pelo menos uma vez um ano
Olhe para as suas políticas de carro, auto, casa, saúde e seguro de vida. Veja se você pode economizar dinheiro por mudar para um plano que oferece prémios mais baixos com uma franquia maior. Apenas certifique-se que você tem poupanças suficientes para cobrir esse risco.
9. Manter um Fundo de Emergência
Certifique-se de que esta represente pelo menos três a seis meses de suas despesas básicas. Não toque este fundo por qualquer motivo curto de uma situação de emergência, que idealmente deveria acontecer tanto raramente ou nunca.
10. Sempre considerar os custos de oportunidade
Por exemplo, se você está pensando em fazer um pagamento em uma casa, o que é o custo de oportunidade de bloqueio que o dinheiro para a propriedade?
você poderia ser exposto, a chance de investir esse dinheiro em vez disso? Isso não quer dizer que você não deve comprar a casa.
Em outras palavras, esta não é uma advertência contra a compra da casa. Este apenas diz que você deve pesar o custo de oportunidade, triturar os números e fazer alguma matemática.
Descobrir o que faz mais sentido em sua situação particular com base no preço da casa, o preço de um aluguel comparável, a quantidade de tempo que você vai viver lá, e outros fatores.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Forvirret om hvor mye du bør planlegge å leve på under avgang? Du er ikke den eneste. Her er 5 ting du bør vite når du setter din ideelle pensjonisttilværelse inntekt mål.
Den fire prosent Tilbaketrekking Rule
Denne regelen sier at du trygt kan ta ut 4 prosent av din pensjon portefølje hvert år uten å gå tom for penger. For eksempel, hvis du har $ 1 million i din pensjon portefølje, kan du ta ut $ 40.000 per år.
(I det siste har noen mer konservative finanseksperter begynt å peke folk til 3 prosent Uttak Rule, som siterer en bremse økonomien som en faktor.)
85 prosent regelen
Mange eksperter sier at du trenger å spare nok penger slik at du får 85 prosent av pre-pensjon inntekt. For eksempel, hvis du tjener $ 50.000 i året på dagen på jobb, bør du spare nok til å skape en årlig pensjon inntekt på $ 42.500. (Andre finansielle eksperter sier 75 til 80 prosent av din pre-pensjon inntekt er nok. De hevder folk har en tendens til å bruke mindre penger i deres 80 og 90-tallet.)
Den Multipliser-by-25 Rule
Når du har beregnet din ideelle pensjonisttilværelse inntekt, må du bruke disse dataene til å finne ut størrelsen på din ideelle pensjonisttilværelse portefølje. Det er enkelt: Bare multiplisere din årlige pensjon inntekt mål med 25 for å finne ut hvor mye penger du trenger for å møte fire prosent regelen. I dette eksempelet, $ 42 500 x 25 = $ 1.06 million som du trenger for å spare til pensjonisttilværelsen.
(Hvis du ønsker å basere anslag på den sikrere tre prosent regelen, multiplisere din pensjon inntekt mål etter 33.)
Uenighet om regler
Noen finansielle eksperter sier at du bør få din ideelle pensjonisttilværelse inntekt basert på din nåværende utgifter , ikke din nåværende inntekt. Hvis du tjener $ 50.000 per år, men bare bruke $ 30 000, og deretter kjøre dine beregninger basert på $ 30 000-nummer.
(Hvis du er i gjeld, og tjener mindre enn du tilbringer, få kostnadene i sjakk først. Deretter prosjekt for pensjonering basert på faktiske utgifter.)
Trygd
Ikke glem, er din pensjon portefølje bare en etappe av en tre-legged pensjonisttilværelse besparelser avføring. De andre to “ben” er pensjon og trygd inntekt. Du kan eller ikke kan motta pensjon. Omtrent 2/3-deler av amerikanerne ikke får en. Hvis du er kvalifisert for en pensjon, vil dens størrelse og form avhenger av din arbeidsgiver. Samtidig er Social Security inntekter vanskelig å spå, spesielt hvis du er ung. Det er derfor – i forbindelse med planlegging – vi foretrekker å fokusere på brikken i puslespillet som du kan kontrollere.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Quando você se aposenta, sua renda flui geralmente de três fontes: benefícios da Previdência Social, distribuições de IRAs e planos de aposentadoria e fundos de poupança e outros investimentos (por exemplo, dividendos, CDs trocados-in e ganhos com a venda de títulos e outros bens ). Dependendo do seu nível de renda, você pode querer usar certas estratégias fiscais para sua vantagem. Aqui estão alguns a considerar.
Vivem num Estado-friendly Tax
Uma das melhores estratégias para salvar os impostos sobre a renda de aposentadoria é viver ou passar para um estado que é amigável de impostos. Isto será especialmente importante em 2018 através de 2025, quando apenas um total de US $ 10.000 em propriedade local e de renda do estado e local ou impostos sobre vendas será dedutível para fins de imposto de renda federal. Sete estados não têm imposto de renda: Alaska, Florida, Nevada, Dakota do Sul, Texas, Washington e Wyoming. New Hampshire e Tennessee único interesse impostos e dividendos; a partir de 2022, Tennessee irá juntar-se a lista de estados sem impostos.
Unidos estão impedidos por lei federal de tributar os moradores sobre os benefícios de aposentadoria auferidos em outro estado. Assim, por exemplo, ganhar uma pensão na Califórnia ou em Nova Iorque (Estados impostos elevados) e relocação na aposentadoria para a Flórida ou Texas (nenhum estado de impostos) evita imposto estadual sobre essa renda.
Outros estados podem ter imposto de renda baixa (ver informações sobre isso a partir do Tax Foundation ) ou quebras especiais para renda de aposentadoria. Por exemplo, os Estados podem ter nenhum imposto sobre benefícios da Previdência Social, e em alguns ou todos os rendimentos de IRAs e planos de aposentadoria.
Re-examinar seus investimentos
Você pode querer mudar seus acervos de investimento em aposentadoria – não só para preservar capital, mas também para economizar em impostos.
Títulos municipais . Os juros sobre esses títulos é livre de imposto de renda federal, embora os juros podem impactar o imposto sobre os benefícios da Previdência Social.
Dividendo-pagando estoques . Se você receber “dividendos qualificados” (dividendos essencialmente regulares de capital aberto empresas norte-americanas, bem como certas empresas estrangeiras), eles são tributados a taxas mais favoráveis do que a renda ordinária. A taxa de imposto pode ser zero, 15% ou 20%, dependendo da sua renda tributável.
Ter perdas . Você pode usar as perdas na venda de valores mobiliários e outros bens para compensar os ganhos de capital, de modo que você não pagam imposto sobre os ganhos. Além do mais, se você tiver perdas de capital em excesso, você pode usar até US $ 3.000 para compensar a renda ordinária (por exemplo, juros bancários) e quaisquer prejuízos adicionais pode ser levada adiante.
Evitar ou adiar RMDs
Se você tem pelo menos 70½, você não tem que pagar imposto sobre as distribuições mínimas exigidas (RMDS) do seu IRA se você transferir os fundos para uma instituição de caridade. Aqui está o que é necessário:
Seu administrador IRA ou custodiante deve transferir os fundos diretamente para uma instituição de caridade pública IRS-aprovado.
Você deve receber uma confirmação por escrito da caridade como você faria para uma contribuição de caridade.
Há um limite anual de US $ 100.000 para esta estratégia. Se você é casado, cada cônjuge tem uma separada limite de US $ 100.000. Esta estratégia só pode ser usado para IRAs, não para contas IRA-like, como SEP-IRAs ou simples IRAs.
Você também pode adiar a necessidade de tomar RMDs e garantir que você não vai ficar sem renda de aposentadoria, investindo em uma anuidade diferida especial. Você pode usar até US $ 125.000 (mas não mais do que 25% do saldo da sua conta) de seu IRA ou 401 (k) para comprar um contrato de anuidade longevidade qualificado (QLAC) dentro da conta de aposentadoria. Fundos atribuídos ao QLAC estão isentos de cálculos RMD. Pagamentos de um QLAC não tem que começar imediatamente, mas deve começar o mais tardar 85. Os pagamentos são tributáveis para você idade, e os recursos do QLAC satisfazer automaticamente requisitos RMD para esta parte do IRA ou plano de aposentadoria.
Mas considere as desvantagens para a QLAC antes de prosseguir. Não há valor em dinheiro que pode ser aproveitado antes annuitizing. Pode haver taxas mais elevadas para este tipo de investimento do que outros disponíveis através de um plano 401 (k) IRA ou. E você deve viver até a idade alvo (por exemplo, 85) para desfrutar da renda.
Seja estratégico sobre os benefícios da Segurança Social
Se você não precisa as prestações em idade de aposentadoria completa (atualmente 66), porque você tem outros rendimentos, considerar adiar o recebimento de benefícios até 70 anos de idade Você vai ganhar créditos adicionais para aumentar seus benefícios mensais naquele tempo, e você ganhou ‘t tem que pagar impostos agora sobre os benefícios.
Quando você receber benefícios, eles são totalmente ou incluída em sua renda bruta livre de impostos em 50% ou 85%, dependendo de seus outros rendimentos (incluindo juros isentos de impostos em títulos municipais). Mais especificamente, se sua renda provisória (um termo único para o cálculo da parcela tributável de benefícios da Previdência Social) é inferior a US $ 25.000 se você é único, ou US $ 32.000 se você é casado apresentação em conjunto, então nenhum dos seus benefícios são tributados . Mas se sua renda é entre US $ 25.000 e US $ 34.000, se solteiros, ou US $ 32.000 e US $ 44.000 se você é casado depósito conjuntamente, em seguida, 50% dos benefícios são tributáveis. Ter renda mais de US $ 34.000, ou US $ 44.000, respectivamente, significa benefícios são 85% incluído na receita bruta. pessoas casados que arquivam separadamente automaticamente tem 85% dos benefícios incluídos na receita bruta.
Porque a parte dos benefícios da Previdência Social, que é tributável depende de seus outros rendimentos, controlar isso na medida do possível. Algumas ideias:
Reduzir a sua renda bruta ajustada. Você pode fazer isso, contribuindo para IRAs dedutíveis e 401 (k) planos, se você ainda está trabalhando.
Controlar a venda de títulos. Enquanto as vendas devem primeiramente ser ditada por considerações financeiras, onde você pode você pode querer limitar as vendas de modo a que o seu rendimento não empurrá-lo sobre a inclusão de 50% para a inclusão de 85%.
Use fundos Roth IRA. Os fundos de um IRA de Roth não são tidos em conta no cálculo do imposto sobre benefícios da Previdência Social.
The Bottom Line
Prestando atenção a estratégias fiscais para sua renda de aposentadoria é importante, mas não existe uma única estratégia certa. situação pessoal de cada pessoa é diferente e uma estratégia fiscal precisa ser personalizado para você. Fale com o seu imposto ou consultor financeiro para saber mais.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
En markedsføringsplan er et vigtigt redskab for enhver lille virksomhed. For at oprette en effektiv plan, skal du besvare følgende ti spørgsmål:
Marketing Strategi: Hvordan vil din marketingplan understøtter dine forretningsmål?
Mission Statement: Hvad er det du prøver at opnå, og hvorfor?
Målgruppe: Hvem er du forsøger at nå med dine marketing aktiviteter?
Konkurrencedygtige Analyse: Hvem er du oppe imod, og hvor vil du rang?
Unique Selling Proposition: Hvad gør din virksomhed unik?
Prisfastsættelse Strategi: Hvad vil du oplade, og hvorfor?
Salgsfremmende Plan: Hvordan vil du nå din målgruppe?
Marketing budget: Hvor mange penge vil du bruge, og på hvad?
Action List: Hvilke opgaver har du brug for at fuldføre for at nå din markedsføring mål?
Metrics: Hvordan har du gennemføre, og hvor kan du forbedre?
Her er hvordan du kan besvare hver af disse ti kritiske spørgsmål.
Marketing Strategi: Hvordan vil din marketingplan understøtter dine forretningsmål?
Før du begynder at udvikle din markedsføringsplan, skal du have en meget klar idé om, hvad du ønsker at opnå. Dette er din markedsføringsstrategi, og det er direkte relateret til dine forretningsmæssige mål og målsætninger. Din marketingstrategi skitserer , hvad du vil gøre, og resten af denne markedsføringsplan vil give oplysninger om, hvordan du vil gøre det.
For eksempel, lad os sige en af dine forretningsmæssige mål er at udvide din mursten og mørtel detailbutik i en e-handel hjemmeside. Din marketingstrategi for dette mål kunne være at indføre dine produkter til et nyt nationalt markedssegment. Du vil så nedbryde din strategi endnu længere ind kort- og langsigtede mål, mens at definere, hvad dine specifikke markedsføring meddelelse vil være. Læs mere om, hvordan en marketingstrategi og en markedsføringsplan arbejde sammen.
Hvis du ikke har specifikke forretningsmæssige mål endnu, gå gennem denne forretning målopnåelse guide til at komme i gang. Sørg også for du fastgøre en specifik tidsplan for dine mål (dvs. en 90-dages plan). Det vil hjælpe dig med at oprette en mere målrettet og realistisk markedsføringsplan.
Mission Statement: Hvad er det du prøver at opnå, og hvorfor
Din mission statement besvarer spørgsmålene: Hvad er det du prøver at gøre? Hvorfor du gør det? Du har måske allerede oprettet en mission som en del af din virksomhed planlægningsproces. Hvis det er tilfældet, vil du ønsker at føje den til din marketingplan.
I din marketingplan, din mission er fundamentet. Selv om det ikke kan spille en direkte rolle i din markedsføring aktiviteter, din mission statement fokuserer på dine forretningsmæssige mål og hjælper dig med at sørge for, at de marketingaktiviteter du gennemfører understøtte virksomhedens overordnede mål. Det er et effektivt redskab til at vende tilbage til, når du begynder at sætte spørgsmålstegn ved, om du stadig er på rette spor.
Målgruppe: Hvem er du forsøger at nå med dine marketing aktiviteter?
Din målgruppe er den specifikke målgruppe du ønsker at nå med dine produkter og tjenester; den gruppe, du vil være at forsøge at sælge til. Jo flere detaljer du medtager som du besvare dette spørgsmål, jo mere målrettet din marketingplan være.
Tag dig tid til at gennemføre markedsundersøgelser, så du kan identificere:
Hvem gør op din målgruppe
Hvor du kan finde dem
Hvad de værdsætter så vigtig
Hvad de er bekymrede over
Hvad de har brug for lige nu
Det er nyttigt at skabe en skitse af den person eller virksomhed, som du ville overveje din “ideelle kunde.” Ikke alene kan dette hjælpe dig med at identificere specifikke oplysninger om dem, men det kan også hjælpe dig med at personliggøre din markedsføring beskeder.
Konkurrencedygtige Analyse: Hvem er du oppe imod, og hvor vil du rang?
En af de bedste måder til forskning din målgruppe og forberede dine egne marketingaktiviteter er ved at se på din konkurrence. Du skal vide, hvem der derude sælger noget der ligner, hvad du sælger, især hvis de sælger det til forbrugerne, der passer din ideelle kundeprofil. Tag et hårdt kig på, hvad de gør rigtigt, og hvad de kan gøre forkert.
En måde at foretage en analyse af konkurrenceforholdene er med en SWOT-analyse, som er et strategisk værktøj, der vurderer en virksomheds styrker, svagheder, muligheder og trusler. Tag dig tid til at måle SWOT af din top konkurrence samt din egen virksomhed for at få et klart billede af dine konkurrenter, og hvordan du måler op.
Gennemførelse af en grundig analyse af dine konkurrenter vil hjælpe dig med at identificere områder, hvor du kan slå konkurrenterne, finjustere din nichemarked, og sørg for du er parat til at tage fat på den udfordring, som dine konkurrenter.
Unique Selling Proposition: Hvad gør din virksomhed unik?
Når du ved hvad du er oppe imod på markedet, skal du identificere den tilgang, der vil sætte dig ud fra alle andre. Hvad gør din virksomhed, produkter og tjenester, unikke og ønskeligt at din målgruppe?
En unik Selling Proposition (USP) er en erklæring, der skitserer, hvordan din virksomhed, produkter eller tjenester er forskellige fra dine konkurrenter. Den identificerer, hvad der gør din virksomhed det bedste valg, og hvorfor dit mål kunder skal vælge dig over konkurrencen.
Prisfastsættelse Strategi: Hvad vil du oplade, og hvorfor?
Hvis du har en traditionel forretningsplan, så har du allerede brugt megen tid på at undersøge den bedste pris for dine produkter og tjenester. Nu er det tid til at relatere, at prisoplysninger til dine marketingaktiviteter.
En af de vigtigste faktorer for at vurdere, er, hvordan du vil arbejde din prisstrategi i din markedsføring besked. I de fleste tilfælde, du ønsker at være i stand til at understøtte de kurspoint, du har valgt ved at give dine kunder med en klar idé om værdien af og fordele, de vil få til gengæld. En høj værdi proposition er ofte den faktor, der fører en kunde til beslutningen om at købe.
Salgsfremmende Plan: Hvordan vil du nå din målgruppe?
Som et centralt element i marketing-mix, din salgsfremmende plan dækker alle den kommunikation, der vil finde sted med forbrugeren. Væsentlige, din salgsfremmende planen besvarer spørgsmålet: Hvordan vil du få ordet ud om din Unique Selling Proposition til din målgruppe?
Din salgsfremmende plan bør kombinere en bred vifte af marketing aktiviteter og kan omfatte:
Reklame
Emballage
public relations
Direkte salg
Internet markedsføring
salgsfremmende foranstaltninger
Marketing materialer
Andre reklameaktiviteter
Mens du ikke ønsker at smide alt for mange variationer i din salgsfremmende plan i begyndelsen, bør du starte med at vælge 3-5 specifikke aktiviteter, der vil hjælpe dig med at udføre markedsføring strategi, som du er skitseret i det første skridt.
For eksempel, hvis en af dine mål er at give fem gratis indledende konsultationer inden for tre måneder, så din salgsfremmende plan kan omfatte at fokusere på målrettede kundeemner gennem en telefonsalg kampagne, en social media opsøgende plan og en direct mail-kampagne.
Dette trin skal være afsluttet på samme tid som det næste skridt, da dit budget vil påvirke hvilke aktiviteter du kan inkludere på din plan.
Marketing budget: Hvor mange penge vil du bruge, og på hvad?
Som du skitsere en salgsfremmende plan, vil du nødt til at have et budget på plads, så du kan bestemme, hvilke aktiviteter, du har råd, mens opholder sig inden for dit budget. Desværre er de fleste nye små virksomheder har et begrænset budget, når det kommer til markedsføring, så skaber en salgsfremmende plan, der virker med de midler, du har til rådighed er afgørende.
Du kan have et årligt budget til markedsføring, men det vil også være nødvendigt at bryde det ned i separate månedlige budgetter, så du kan spore resultater og ændre den salgsfremmende plan om at fokusere på de aktiviteter, der giver dig den største afkast af investeringen.
Action List: Hvilke opgaver har du brug for at fuldføre for at nå din markedsføring mål?
Disposition præcis, hvad du skal gøre, og når du har brug for at gøre det er en vigtig del af din markedsføringsplan. Dette vil blive din opgaveliste, der guider dig gennem hver eneste af dine salgsfremmende aktiviteter. Din handling trin vil hjælpe dig med at holde på sporet, så du kan gøre konsekvent fremskridt, uden at skulle omgruppere og genskabe hjulet, hver gang du er klar til at tage et skridt.
For at oprette din handlingsplan liste markedsføring, vil du følge den samme proces, du bruger, når du administrere dine regulære daglige opgaver: Du vil tage det endelige mål, og bryde det ned i en række enkelt-trins opgaver, der vil føre dig til at nå dine mål.
For eksempel, hvis en af de aktiviteter, der er skitseret i din salgsfremmende plan er at lancere en direct mail-kampagne, din første par handling skridt kan se sådan ud:
Bestem dit budget for kampagnen
Afklar dit mål med kampagnen
Bestem type direct mail, du vil sende
Lej en designer eller virksomhed til at oprette din sikkerhed
Skriv (eller udleje) kopien til direct mail stykke
Afklar opfordringen til handling
Har et udkast til den direct mail stykke skabt
Din handling liste kan tage en række forskellige former, så længe det er skabt på en måde, der understøtter fremskridt. Hvert handlingspunkt bør også omfatte en forfaldsdato, der arbejder med tidslinjen du har oprettet til din marketingplan. Og typisk, jo mindre de skridt, jo lettere vil det være for dig at udføre opgaver og opbygge momentum.
Metrics: Hvilke resultater har du opnået, og hvor kan du forbedre?
Alt dette arbejde, du har lagt i at skabe en markedsføringsplan for din lille virksomhed vil gå ud af vinduet, hvis du ikke kan spore og måle resultaterne af dine aktiviteter. Dette skridt vil give dig mulighed for at tage din marketingplan fra en engangs-, statisk dokument og gøre det til en vejrtrækning blueprint, der vil vokse og udvikle sig med din virksomhed.
Den måde du spore og måle dine resultater vil afhænge af, hvilken type markedsføring taktik, du deltager i. For eksempel kan online markedsføring spores ved hjælp analytics og andre Internet-baserede målinger, mens sporing offline marketing metoder vil kræve en mere manuel tilgang.
Generelt, jo mere standardiseret dit system til sporing, jo mere relevante dine resultater vil være … og jo mere succesfuld vil du blive ved at skræddersy dine marketing aktiviteter at fokusere på de områder, hvor du vil have den mest succes.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Assicurazione sulla vita è una parte importante, ma spesso incompreso del processo di pianificazione finanziaria. Sapere chi ha bisogno di assicurazione sulla vita, come funziona e le diverse tipologie di assicurazione può aiutare i consumatori a prendere decisioni informate su questo prodotto.
Chi ha bisogno di assicurazione sulla vita?
Persone che hanno un coniuge o ai figli che dipendono da loro finanziariamente bisogno di una polizza di assicurazione vita. Inoltre, chiunque abbia un ex-coniuge, compagno di vita, finanziariamente genitori a carico o fratelli finanziariamente dipendenti dovrebbe acquistare l’assicurazione sulla vita. Le persone che sono finanziariamente indipendenti e non hanno coniuge o figli sono improbabile che sia necessario l’assicurazione sulla vita.
Perché rischiare di assicurazione sulla vita Hedges
Assicurazione sulla vita non dovrebbe essere visto come un investimento, ma piuttosto come uno strumento di gestione del rischio e una copertura contro le conseguenze finanziarie di perdita di vite umane. Pertanto, al momento dell’acquisto di una politica, considerare i costi cari avrebbero dovuto affrontare se tu morissi. Ad esempio, un individuo con il grande debito in essere, come mutui e prestiti agli studenti, o una grande famiglia, probabilmente necessaria una politica più grande di un individuo con una famiglia più piccola e alcuni obblighi finanziari.
Chi ha bisogno di termine di assicurazione?
La maggior parte di assicurazione sulla vita rientra in una delle due categorie: termine di assicurazione sulla vita e di assicurazione sulla vita permanente . Termine vita è l’assicurazione sulla vita più conveniente e ampiamente disponibile. Politiche a lungo termine, che sono spesso forniti dal datore di lavoro, dare copertura ad un individuo per un arco temporale predefinito o periodo di tempo. Un tipico termine potrebbe essere di 10, 20 o 30 anni. Una politica termine eroga un beneficio solo se l’assicurato muore durante il termine. La maggior parte delle polizze di assicurazione vita termine pagano lo stesso beneficio per tutta la durata, anche se con alcune politiche, il beneficio di morte scende nel corso della durata della politica.
Termine di assicurazione è una buona opzione per le persone più giovani e le famiglie che hanno bisogno di protezione a prezzi accessibili per un determinato periodo di tempo nel caso in cui una fonte di reddito primario muore. Alla fine del termine, l’individuo potrebbe essere più finanziariamente sicuri e meno bisogno di copertura, in modo da termine di assicurazione fornisce un modo per gestire il rischio per i giovani, gli individui più finanziariamente vulnerabili. Se non ha offerto attraverso un datore di lavoro, termine di assicurazione di solito richiede un esame medico. Un altro vantaggio di assicurazione termine è la sua semplicità e trasparenza. Il mercato assicurativo termine è competitivo, quindi i consumatori possono fare acquisti e facilmente confrontare i prezzi.
Chi ha bisogno di assicurazione permanente?
A differenza di assicurazione termine, che prevede solo una copertura per un periodo determinato, assicurazione permanente generalmente fornisce una protezione per tutta la vita dell’assicurato. assicurazione permanente accumula un valore in denaro, che l’assicurato può prendere in prestito contro esentasse. Tuttavia, poiché la copertura permanente è più completa, i suoi premi sono generalmente più elevati rispetto ai premi per l’assicurazione termine.
assicurazione permanente può essere una buona opzione per gli individui high-net-worth (HNWI), che hanno bisogno di denaro per pagare le tasse federali proiettate immobiliari. Gli individui che hanno alti livelli di debito possono anche beneficiare di una politica permanente. Dal momento che alcune leggi dello stato proteggere il valore di cassa e di morte benefici delle polizze assicurative da reclami da parte dei creditori, titolari di polizze permanenti possono utilizzare i vantaggi da una politica permanente senza il rischio di una sentenza o un pegno contro la politica. assicurazione sulla vita permanente costringe anche le persone a risparmiare denaro. In realtà, alcune politiche pagano interessanti tassi di interesse fiscale differita nei confronti degli assicurati. I pensionati, per esempio, possono utilizzare una politica di sopravvivenza permanente per garantire che i loro figli ricevere un’eredità mentre loro hanno i fondi per andare in pensione. Tuttavia, la maggior parte dei pensionati non hanno bisogno di assicurazione sulla vita quando vanno in pensione a meno che non hanno ancora a carico o devono pagare per le spese funerarie.
La linea di fondo
Conoscere e capire i diversi tipi di assicurazione vita dovrebbe aiutare i consumatori a restringere le loro scelte. Per cominciare, gli individui dovrebbero controllare con i loro datori di lavoro per vedere che cosa copertura che già ricevono. In molti casi, questa assicurazione è inadeguato per le persone con famiglie numerose e notevoli obblighi finanziari. Tuttavia, gli individui con le politiche dal datore di lavoro in grado di integrare le loro politiche con datore di lavoro assicurazione supplementare o la copertura attraverso società private. In ultima analisi, la giusta copertura può essere costituito da una combinazione di diverse politiche. Gli individui dovrebbero parlare con un agente autorizzato per valutare le loro esigenze.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Au fil des ans, j’ai répondu littéralement des milliers de questions des lecteurs dans les articles hebdomadaires Mailbag Reader sur le dollar (Simple ces grandes questions et réponses apparaissent tous les lundis matin), et beaucoup de ces questions ont à voir avec des investissements. Les lecteurs se passionnent pour la possibilité d’obtenir un bon retour sur leur argent en investissant, de façon dès qu’ils ont un peu d’argent à la main, ils sont prêts à investir. Ils veulent faire de leur argent travailler pour eux, et c’est tout à fait compréhensible.
Cependant, pas tout le monde est dans une situation financière où il est logique d’investir dans quelque chose de plus risqué qu’un compte d’épargne ou un régime de retraite prêt à l’emploi. Les gens voient simplement les chiffres qu’un marché boursier en hausse est en train de mettre dehors et veulent jeter tout leur argent, ou bien ils entendent un gourou wannabe apocalyptique en leur disant d’investir dans l’ or et ils sont prêts à commencer à mettre leur argent vers le bas. Souvent, ce sont des gens qui ne sont pas financièrement prêts à investir et n’ont pas l’état d’ esprit ou les connaissances nécessaires pour le faire fonctionner.
Ne vous y trompez pas, si: Les bases nécessaires à l’ investissement est quelque chose que tout le monde peut réaliser avec un peu de temps et d’ efforts. Il faut juste un peu de temps, un peu d’ apprentissage, et un peu d’auto-évaluation.
Voici 10 choses que vous devriez vraiment faire avant même d’envisager d’investir dans quoi que ce soit au-delà de votre compte d’épargne ou de votre régime de retraite.
1. Votre valeur nette doit devenir Personal Finance primaire Nombre que vous aimez
Tout d’abord, ce qui est exactement « valeur nette »? La valeur nette signifie simplement la valeur totale de tout ce que vous possédez – votre maison, votre voiture, les objets de valeur qui pourrait facilement être revendu, et les soldes de votre compte-chèques, comptes d’épargne et les investissements que vous avez – moins le total de toute les dettes que vous avez – hypothécaires, cartes de crédit, prêts étudiants, et ainsi de suite. Donc, si je possède une maison qui vaut 100 000 $ et une voiture que je pourrais vendre pour 10 000 $, mais j’avais 50 000 $ en prêts étudiants (et pas d’autres dettes), ma valeur nette serait 60 000 $.
Plus que toute autre chose, votre objectif financier devrait être sur ce numéro et comment vous pouvez le rendre plus grand. Il y a beaucoup de façons de le rendre plus: rembourser les dettes, pas dépenser de l’ argent sur des choses folles ou de gaspillage, d’ améliorer vos revenus, et, oui, investir.
Cela peut sembler une chose évidente, mais ce n’est pas. A un stade plus tôt dans ma vie financière, mon objectif principal était sur le solde de mon compte courant . Ai – je assez pour joindre les deux bouts du mois? Combien d’ argent me reste plus à passer un peu sur tout ce qui vient à l’ esprit?
La meilleure façon de résumer la transition est que se concentrer sur votre compte est une perspective très court terme, tout en se concentrant sur votre valeur nette est décidément une perspective à long terme. Si vous ne disposez pas d’une perspective à long terme sur les choses, vous ne devriez pas investir, et si vous trouvez le solde de votre compte de chèques pour être plus important et convaincant que votre valeur nette, vous n’avez pas encore une perspective à long terme .
2. Vous devez payer toutes vos cartes de crédit et autres dettes à intérêt élevé
Si vous avez des dettes à intérêt élevé – tout ce qui précède, disons, un taux d’intérêt de 8% – il n’y a absolument rien de mieux que vous pouvez faire avec votre argent que de payer cette dette. Il n’y a pas d’investissement qui offre quelque chose d’approchant un rendement stable à long terme qui bat ce que vous allez économiser de payer vos cartes de crédit.
Pensez-y de cette façon: Faire un paiement supplémentaire sur une carte de crédit avec un taux d’intérêt de 15% est fonctionnellement le même que faire un investissement qui retourne 15% par an après impôts . Si vous payez 100 $ de ce solde, qui est de 15 $ en frais d’intérêt que vous n’avez pas à payer chaque année jusqu’à ce que la carte est payante. Il n’y a pas d’ investissement là – bas qui peut même se rapprocher de ce que toute cohérence.
Non seulement cela, le remboursement de votre carte de crédit aura un impact positif immédiat sur votre valeur nette et il fera de votre valeur nette pour commencer à grimper régulièrement parce qu’il est pas retenue par les paiements d’intérêts et des frais financiers.
Non seulement que , se débarrasser de vos dettes signifie moins factures mensuelles, ce qui signifie que vous aurez immédiatement plus d’ argent à investir avec que jamais.
Il est simple: Si vous avez des dettes à intérêt élevé, vous devez payer les REDUCTIONS votre plus haute priorité, bien au- dessus toute sorte de réflexions sur l’ investissement. Non seulement ils vous offrent un meilleur rendement que tout investissement, les payer améliorera rapidement votre valeur nette et il permettra d’ améliorer votre flux de trésorerie mensuels. Ceci est votre première étape. Prendre en charge de celui – ci.
3. Vous devez éliminer la plupart de vos pires habitudes de dépenses personnelles
Quand je regarde mes finances chaque mois, je tends à regarder comme un tas de revenus dont je les dépenses qui soustraient de ce revenu. Ce qui reste est un tas beaucoup plus petit. Je l’appelle « l’écart » – la différence entre mes revenus et mes dépenses. Ce « gap » est l’argent que je peux utiliser pour investir. Bien sûr, je veux que « l’écart » pour devenir plus grand pour que j’ai plus à investir, ce qui signifie que je serai en mesure d’atteindre mes objectifs plus tôt que jamais!
Quand il revient à lui, il y a vraiment deux façons d’augmenter efficacement votre « écart ». Vous pouvez dépenser moins d’ argent ou de gagner plus d’ argent. Je pourrais écrire sans cesse sur les méthodes de gagner plus d’ argent – obtenir un meilleur emploi, obtenir une augmentation, le démarrage d’ une entreprise – mais je vais en fait de se concentrer sur la partie des dépenses de l’équation parce que c’est quelque chose que vous pouvez agir directement à droite maintenant et voir les résultats presque immédiatement.
La chose est, la plupart des gens un mauvais goût immédiat dans leur bouche quand ils envisager de réduire leurs dépenses. Et ils ne devraient pas . Si les gens obtiennent cette réaction négative est parce qu’ils pensent d’ abord des dépenses qu’ils se soucient le plus sur et ils ne veulent pas le couper. Ils pensent à l’ argent dépensé pour les repas un peu extravagantes avec de bons amis. Ils pensent du dernier élément de passe – temps , ils ont acheté qu’ils ont vraiment apprécié. L’idée de couper ces choses semble terribles.
Et c’est horrible. Ce ne sont pas les choses que vous devriez coupe.
Ce que vous devez couper les choses sont oubliables, les achats que vous ne me souviendrai plus dans une journée, les choses qui sont tranquillement achetés et vite oublié. Un verre au dépanneur. Un élément supplémentaire jeté dans le panier à l’épicerie. L’élément numérique acheté sur un coup de tête, apprécié une fois, puis oublié. Le café au lait consommé sans pensée ou un réel plaisir dans la matinée. Ce sont les choses que vous devriez coupe, les choses que vous ne me souviendrai plus d’un jour après que vous les dépenser.
Surveillez ces choses. Soyez sur vos gardes pour eux. Lorsque vous vous voyez sur le point de dépenser inconsidérément l’argent sur quelque chose qui ne compte pas vraiment, arrêtez-vous. Ne pas dépenser cet argent. Coupez cet achat de votre vie. Mettre l’accent sur l’élimination de tout routine qui vous a amené au point de faire cet achat irréfléchi.
Faites cela tout au long de votre vie et vous vous trouverez dépenser beaucoup moins d’argent sur des choses sans importance, ce qui libère beaucoup plus d’argent pour investir.
4. Vous devez établir un fonds de trésorerie d’urgence
Qu’on le veuille ou non, la vie intervient parfois dans les meilleurs plans. Vous pourriez avoir un grand plan d’investissement, mais qu’advient-il si vous perdez votre emploi? Que faire si vous tombez malade? Que faire si votre voiture tombe en panne?
Dans ces situations, beaucoup de gens se tournent vers les cartes de crédit, mais les cartes de crédit ne sont pas la meilleure solution. Ils ne vous aident pas à des problèmes de vol d’identité du tout. Si vous êtes en difficulté financière, les banques peuvent parfois annuler les cartes. Non seulement cela, même si tout va bien, vous avez encore une nouvelle dette à face qui peut encore bouleverser vos plans.
Voilà pourquoi je vous encourage tous ceux qui investit à un fonds d’urgence en bonne santé en espèces casé dans un compte d’épargne quelque part. Il est uniquement là pour faire en sorte que les urgences de la vie ne bouleversent pas vos plans financiers plus importants.
Je suis un défenseur de ce que j’appelle le fonds d’urgence « perpétuelle ». Mettre en place un compte d’épargne en ligne quelque part avec une banque en ligne de votre choix (j’aime Ally et Capital One 360), puis mis en place un transfert automatique hebdomadaire de votre contrôle primaire dans ce compte pour une petite quantité qui ne sera pas tuer votre budget, mais va construire assez rapidement.
Puis oublier. Laissez l’accumulation de l’argent au fil du temps. Ensuite, chaque fois que vous avez besoin d’un peu d’argent pour une urgence – une perte d’emploi ou de quelque chose d’autre – transférer l’argent dans votre contrôle. Je ne recommande jamais d’éteindre le transfert; si vous trouvez que l’équilibre est trop élevé pour vos goûts, prendre un peu d’argent sur le compte et investir.
C’est le système que j’utilise personnellement et il fonctionne comme un charme.
5. Vous devez déterminer quels sont vos objectifs de vie sont grands
L’ un des principes clés de l’ investissement est d’investir jamais sans but. Il y a plusieurs raisons pour cela, mais le grand est que sans un but précis à l’ esprit, vous ne pouvez pas vraiment évaluer votre calendrier d’investissement et du risque que vous êtes prêt à prendre, toutes deux sont vitales des questions quand il vient d’investir.
Prenez le marché boursier, par exemple. Il est très volatile, ce qui signifie qu’il existe un risque significatif à court terme un investissement dans le marché boursier. Cependant, sur le long terme – des décennies, autrement dit – le marché boursier a tendance à graviter vers un assez stable rendement annuel moyen de 7%. Il vous suffit d’être pour le long terme pour la stabilité.
Ainsi, si vous avez un objectif à court terme, investir dans le marché boursier a peu de sens. Toutefois, si vous investissez à long terme, il peut être une grande avenue pour vous.
Tout cela devrait commencer par penser à vos propres objectifs personnels. Pourquoi investissez-vous? Qu’espérez-vous faire avec cet argent? Espérez-vous de devenir financièrement indépendant et vivre les retours? C’est un objectif à long terme, donc l’investissement boursier pourrait donner un sens. D’autre part, peut-être vous investir pour acheter ou construire une maison dans quelques années. Dans ce cas, investir dans des actions est probablement pas la meilleure idée, puisque vous aurez besoin de l’argent raisonnablement bientôt.
Quel est ton but? Pourquoi fais-tu ça? Avant que la figure d’investir un sou.
6. Vous avez besoin de votre conjoint à être à bord avec vos plans
Si vous êtes marié, un plan d’investissement que vous prenez devrait être discuté en plein avec votre conjoint. Cette discussion doit couvrir au moins trois points clés.
Tout d’ abord, quel est l’objectif? Pourquoi exactement ce plan d’investissement va se passer? Qu’allons-nous espérons atteindre?
Deuxièmement, quel est le plan? Comment nous investissons exactement pour atteindre cet objectif? Est – ce que les choix d’investissement du sens? Où sont les comptes et dont le nom est sur eux?
Enfin, est – ce quelque chose que nous sommes d’ accord à la fois sur? Est -ce quelque chose que nous avons tous deux objectif de valeur? Est -ce quelque chose de plan qui correspond à nos valeurs tout en réalisant l’objectif?
Si vous ne disposez pas de cette conversation avec votre conjoint avant de commencer à investir, vous mendier des ennuis sur la route, des problèmes qui peuvent commencer dès que votre conjoint remarque l’argent disparaissant dans un compte de placement.
7. Vous avez besoin d’une compréhension saine de vos options d’investissement
Une autre étape importante avant d’investir est de savoir ce que les différentes options d’investissement sont disponibles pour vous et comment les interpréter. Connaissez-vous les bases de ce que les actions et les obligations et les fonds communs de placement et les ETF et les fonds indiciels et les métaux précieux et les biens immobiliers sont? Savez-vous comment comparer deux investissements semblables les uns aux autres? Vous avez besoin de ces compétences avant de commencer à investir.
Si cela est quelque chose que vous n’êtes pas sûr, je recommande fortement ramasser un livre d’investissement et de lui donner une translecture complète avant tout placement se déplace du tout. Ma recommandation personnelle pour un très bon livre d’investissement tout-en-un est Guide Les Bogleheads à investir par Larimore, Lindauer et LeBoeuf. Il est un livre un volume spectaculaire sur l’ investissement dans la façon dont il relie les préoccupations et les objectifs de la vie réelle des options d’investissement et explique comment les différentes options de travail et répondre à ces différentes préoccupations et objectifs.
Même si vous envisagez d’avoir un conseiller en placement gérer votre investissement, vous devez toujours prendre le temps de comprendre les choses que votre argent va être investi. Il suffit de faire confiance à quelqu’un d’autre pour le manipuler est généralement un mauvais mouvement.
8. Vous devez avoir une banque qui gère des banques en ligne et les transferts automatiques avec facilité
Cela devrait être une donnée pour la plupart des gens aujourd’hui, mais il doit être mentionné. Avant de commencer à investir, votre banque doit être équipé pour le rendre facile à faire et la banque en ligne pour mettre en place des transferts automatiques à la fois et de la banque assez facilement. Si votre banque ne propose pas ces services, regardez une autre banque.
La réalité est que la plupart des banques offrent aujourd’hui ces choses. Robuste services bancaires en ligne est presque une norme aujourd’hui, tout comme les transferts automatiques et de vérification des comptes. Les banques qui ne proposent pas ces caractéristiques se font volontairement obsolète.
Pourquoi ces caractéristiques si importantes? Pour commencer, vous allez devoir effectuer des virements automatiques si vous souhaitez mettre en place un plan d’investissement régulier de toute nature. L’automatisation est une grande clé pour investir succès – vous voulez que votre plan pour exécuter essentiellement sur le pilote automatique. Vous allez aussi vouloir être en mesure de vérifier régulièrement et assurez-vous que l’argent est transféré hors de vos comptes, vous aurez besoin pour la banque en ligne afin de le rendre pratique.
Si votre banque fait tout cela difficile, commencer à magasiner pour une autre banque.
9. Vous avez besoin d’un cercle social est plus favorable Smart Financial Moves que les dépenses excessives
Alors qu’il est absolument vital que vous passez à un état d’esprit qui est axé sur la valeur nette et positive vers mouvements financiers intelligents, vous devez également garder à l’esprit que vous êtes fortement influencés par votre cercle social immédiat aussi bien. Si elles ne sont pas engagés à ces choses, ça va être sensiblement plus difficile pour vous de faire ce genre d’engagements.
Regardez votre cercle social. Qui sont les gens que vous voyez le plus souvent, en particulier en dehors du travail lorsque vous avez la liberté de faire ces choix? Ces gens sont financièrement esprit? Ont-ils faire des choix intelligents en matière de dépenses? Ou sont-ils achètent constamment de nouvelles choses et de parler de leurs derniers achats?
Si vous vous trouvez dans un cercle social qui ne considère jamais la finance à puce personnelle et parle constamment des dernières choses et se vantant de leurs dernières dépenses, vous devriez fortement envisager de déplacer votre cercle social. Passez un peu de votre temps libre à des rassemblements de personnes avec une perspective financière plus forte. Cherchez un club d’investissement sur Meetup, ou simplement explorer d’ autres amitiés avec des gens que vous pourriez ne pas avoir jamais fréquentais avant. Vous allez construire de nouvelles relations au fil du temps, ceux qui soutiennent les progrès financiers positifs.
10. Vous avez besoin d’une relation saine avec vos désirs et Desires
Telle est la stratégie finale pour se préparer à investir et il est un grand. Vous devez avoir une forte emprise sur vos besoins et désirs. Vous avez besoin de les gouverner; ils ne devraient pas être vous pouvoir.
Il est inévitable de vouloir les choses parfois. C’est la nature humaine. Nous voyons des aliments savoureux, des vins délicieux, des articles liés à nos hobbies et intérêts, et nous les voulons.
La question est, que faisons-nous alors? Est-ce que nous allons de l’avant et acheter cet article dès que cela est raisonnablement possible? Est-ce que nous avons mis en place la façade de penser pendant un certain temps avant d’acheter? Ou sommes-nous des patients avec ce désir, en donnant l’abondance impulsion de temps à disparaître avant de décider que cela vaut la peine de prêter attention à?
le contrôle des impulsions est l’un des outils les plus puissants que l’investisseur peut avoir dans leur boîte à outils, et l’un des moyens les plus évidents que vous pouvez voir si vous avez ou non lorsque vous envisagez des achats que vous désirez. Avez-vous la maîtrise de soi nécessaire pour éviter de céder à tous les besoins et le désir momentané? Si oui, vous ne trouverez pas seulement, il est facile d’avoir les ressources nécessaires pour investir, vous trouverez également plus facile d’avoir la maîtrise de soi nécessaire pour tolérer les hauts et les bas du marché.
Dernières pensées
Je suis souvent étonné de voir combien les gens veulent plonger dans l’investissement sans avoir les choses sur cette liste bien en main. Ils font une erreur, qu’ils veulent entendre ou non.
Bien sûr, je comprends pourquoi les gens veulent commencer à investir. Ils entendent tous les retombées positives sur l’ investissement sur les chaînes comme le Fox Business Network et CNBC. Ils se passionnent pour la possibilité d’obtenir un grand retour sur leur argent. Ils entendent constamment sur la façon dont le marché boursier a augmenté de 1% aujourd’hui et veulent vraiment obtenir à bord avec ce genre de gains.
Il y a toujours un hic, cependant, et la prise est que si vous n’avez pas votre fond de teint pour tout bâtiment vous assemblez va juste s’effondrer jusqu’au sol.
Obtenez votre fond de teint pour. Suivez ces dix étapes et être prêt à investir. Commencez sur le pied droit et vous ne serez jamais trébuchez.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
