Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Forsøger at komme op med hundredvis eller endda tusindvis af dollars holde dig i at åbne en investering konto? Det bør ikke. Før i tiden var det næsten et krav om at have en hel del penge til rådighed for at gøre din oprindelige investering i en investeringsforening eller åbne en mægler konto. I dag er tingene helt anderledes. Du kan nu begynde at investere med meget få penge up front. Her er hvordan.
Direkte aktiekøb Planer
Hvis investere i de enkelte virksomheder er dit mål, kan du overveje direkte køb Planer eller DPP’er for korte.
Ligesom navnet antyder, du køber disse bestande direkte fra selskabet. Der er ingen kurtage konto, ingen mellemmand, og du arbejder direkte med det selskab, der udsteder bestanden. En ulempe er, at ikke alle virksomheder tilbyder en DPP, så du kan være noget begrænset i dit valg.
Virksomheder er ikke tilladt at reklamere for deres egne direkte køb planer, så det er op til dig at finde dem. Du vil sandsynligvis nødt til at bruge lidt tid på at besøge virksomhedens hjemmeside og kigge gennem deres investor sektion relationer for at afgøre, hvorvidt de tilbyder en direkte køb planen, og hvordan man kommer i gang.
Den virkelige fordel ved en DPP er, at du ikke betaler en heftig provision til en mægler, og du får mulighed for at købe brøkdele af aktier. For eksempel siger en virksomhed, du ønsker at investere i, er omsætning på $ 100 pr aktie, men du kun har $ 50 til at investere i øjeblikket. Nå, gennem en DPP kan du normalt købe bare halvdelen af en aktie, og derefter kan du fortsætte med at bruge små mængder af penge til at købe flere aktier over tid.
Du kan ikke gøre dette med en traditionel mægler.
Mæglere Tillade små investeringer
En anden måde at begynde at investere med en lille mængde af penge er at tilmelde dig med noget lignende ShareBuilder gennem ING Direct. For så lidt som $ 4 kan du oprette en automatisk investeringsplan, som vil hjælpe dig med at begynde at bygge din portefølje.
Husk på, at de kan pålægge nogle konto restriktioner og afgifter, men generelt er det en fantastisk måde at begynde at investere i dag uden mange penge.
Brug ETF’er
Tænker på at investere i noget som en investeringsforening, så du kan opnå øjeblikkelig spredning, men ikke har den høje oprindelige indskud at gøre det ske? Du ønsker måske at overveje at købe aktier i en ETF. I modsætning til en investeringsforening, der kan pålægge en minimal indledende investering, ETF’er handel som aktier. De har en bestemt aktiekurs og kan købes gennem stort set alle mægler. Så med en ETF kan du købe blot et par aktier, så længe du har penge nok til at købe aktierne.
Men ETF’er kommer ikke uden ulemper. For én, er du nødt til at købe hele aktier, medmindre du laver så via en konto, såsom ShareBuilder. For det andet, er du nødt til at typisk betale en handel provision hver gang du laver en handel. Eftersom provisioner generelt kan køre overalt fra $ 4,50 til $ 11 dette kan hurtigt spise ind i din investering. Men hvis du køber ETF’er mindre hyppigt og med lidt større mængder af penge kan du holde din transaktionsomkostninger ned.
Investeringsforeninger tilbyde lave Minimumstryk
En af de største og velkendte ubelastet fond selskaber derude er Vanguard.
Men gæt hvad? For de fleste af deres midler, de kræver en $ 3.000 minimum investering bare for at komme i gang. For mange mennesker kan det tage næsten et år til at spare op den slags penge, hvis de investerer for første gang, og det er bare at købe en enkelt fond! Vanguard er ikke alene, og de fleste af de store fond selskaber har stejle indledende investering minimumsbeløb
Heldigvis er der nogle andre ubelastet fond familier derude, der appellerer til nye investorer og ikke pålægge så høje grænser. For eksempel kan du tjekke Charles Schwab , som tilbyder en lav $ 100 minimum på deres egne ikke-load midler, og T. Rowe Price , som ikke har et minimum på deres egne midler, hvis du åbner en konto hos dem. Det er to store lavpris-fond familier, der gør det nemt for en ny investor at komme i gang.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ein üblicher Weg, Alterseinkommen zu schaffen, ist ein Portfolio von Aktien- und Rentenindexfonds zu konstruieren (oder mit einem Finanzberater arbeiten, der dies tut). Das Portfolio ist so konzipiert, eine beachtliche langfristige Rendite, und auf dem Weg zu erreichen, können Sie einen vorgegebenen Satz von Ausspeiseleistung Regeln folgen, die Ihnen 4-7 Prozent pro Jahr nehmen typischerweise ermöglicht, und in einigen Jahren, Erhöhung Ihr Rückzug für die Inflation.
Das Konzept hinter „Total Return“ ist, dass man eine 10 bis 20 Jahre durchschnittliche jährliche Rendite abzielen, die Ihre Ausspeiseleistung erfüllt oder übertrifft. Auch wenn Sie einen langfristigen Durchschnitt zielen, in einem Jahr wird Ihre Rendite von diesem Durchschnitt ziemlich viel abweichen. Um diese Art von Investment-Ansatz zu folgen, müssen Sie eine diversifizierte Allokation unabhängig von den von Jahr zu Jahr Höhen und Tiefen des Portfolios halten.
Sie nehmen Abhebungen mit, was einen systematischen Entnahmeplan genannt wird. Seien Sie vorsichtig, wie Sie Ihre potentiellen ergebnis wenn projizieren regelmäßige Entnahmen in den Ruhestand können die Folge von Marktrenditen herauskommen Ihr Ergebnis beeinflussen.
Es gibt viele Variationen auf eine Total-Return-Anlagestrategie wie Zeitsegmentierung und Asset-Liability-Matching, wo sichere Anlagen verwendet werden, kurzfristige Cash-Flow-Anforderungen gerecht zu werden, und wachstumsorientierte Investitionen werden verwendet, um zukünftige Cashflow-Bedürfnisse zu finanzieren.
Der Total Return Ansatz wird am besten von erfahrenen Investoren verwendet, diejenigen, die ihr Geld genießen verwalten und haben eine Geschichte zu machen logisch, diszipliniert Entscheidungen oder durch einen Berater der Einstellung, die diesen Ansatz verwendet. Wenn alles richtig gemacht, ist ein Total Return-Portfolio eines der besten Ruhestand Investitionen Sie machen können.
2. Verwenden Sie Retirement Income Fund
Retirement Income-Fonds ist eine spezielle Art von Investmentfonds. Sie verteilen automatisch Ihr Geld über ein diversifiziertes Portfolio aus Aktien und Anleihen, die oft durch eine Auswahl an anderen Investmentfonds besitzen. Die Anlagen werden mit dem Ziel der Herstellung monatliches Einkommen verwaltet die Ihnen verteilt wird. Diese Mittel sind so konstruiert, ein liefern all-in-one-Paket, das ausgelegt ist, eine bestimmte Aufgabe zu erfüllen.
Einige Fonds haben ein Ziel, höhere monatliche Einkommen produzieren und einige Haupt verwenden können ihre Auszahlungsziele zu erreichen. Andere Mittel haben einen niedrigeren monatliches Einkommen Betrag mit dem Ziel kombiniert Haupt zu erhalten.
Bei einem Einkommen im Ruhestand Fonds behalten Sie die Kontrolle über Ihr Kapital und Ihr Geld jederzeit zugreifen können. Natürlich, wenn Sie einige Ihrer Haupt wird nach unten anschließend gehen, Ihre zukünftigen monatlichen Einkommen tun zurückzuziehen.
3. Sofortige Annuities
Alle Renten sind eine Form der Versicherung, anstatt eine Investition. Ich schließe sie auf dem besten Ruhestand Investitionsliste, weil ihr Zweck Einkommen zu produzieren, und das ist, was Sie in den Ruhestand brauchen.
Mit einer Sofortrente werden sicherzustellen, dass Sie Ihre zukünftigen Einkommen. Im Gegenzug für eine Pauschalzahlung, leistet die Versicherung Sie Einkommen für das Leben garantieren (oder aus einem anderen vereinbarten Zeitpunkt). Die Garantie ist so stark, wie die Qualität der Versicherungsgesellschaft, die es gibt.
Es gibt feste sofortige Renten sowie variable sofortige Renten. Einige bieten Erträge, die mit der Inflation zu erhöhen, obwohl das bedeutet, dass es einen niedrigeren monatlichen Betrag zu erhalten beginnen.
Sie können auch die Laufzeit der Rente, wie eine 10-Jahres-Auszahlung, eine gemeinsames Leben Auszahlung wählen (sinnvoll, wenn Sie verheiratet sind und wollen Einkommen entweder von Ihnen, das langlebigen sein kann) oder eine einziges Leben Auszahlung.
Sofortige Renten kann eine gute Lösung für diejenigen, die nicht viele andere Quellen von garantiertes Einkommen haben, für diejenigen, die dazu neigen, über Geld ausgeben zu sein (das heißt, sie viel zu schnell einen Pauschalbetrag von Geld ausgeben kann und dann nichts links) und für einzelne Leute mit langer Lebenserwartung.
4. Kaufen Sie Bindungen
Wenn Sie eine Anleihe kaufen, leihen Sie Ihr Geld entweder an der Regierung, ein Unternehmen oder eine Gemeinde. Der Kreditnehmer stimmt Sie Interesse für eine bestimmte Zeit zu zahlen, und wenn die Bindung Ihr Haupt reift Ihnen zurückgegeben. Die Zinserträge oder Ausbeute, erhalten Sie aus einer Anleihe (oder aus einem Rentenfond) eine stetige Quelle von Einkommen im Ruhestand sein.
Bonds hat Wertigkeiten Ihnen eine Vorstellung von der Finanzkraft des Emittenten der Anleihe zu geben. Es gibt kurzfristige, mittelfristige und langfristige Anleihen. Darüber hinaus gibt es Anleihen mit variablen Zinssätzen, die so genannte variabel verzinsliche Anleihen, sowie High-Yield-Anleihen, die höheren Kupons zahlen, aber eine niedrigere Qualitätsstufe. Anleihen können als Paket in Form einer Anleihe Investmentfonds oder börsennotierter Rentenfonds erworben werden, oder Sie können einzelne Anleihen kaufen.
Im Ruhestand können einzelne Anleihen verwendet werden, um eine Bindung Leiter mit Fälligkeiten Ihre zukünftigen Cash-Flow-Anforderungen eingestellt zu bilden, entsprechen. Diese Anlagestruktur wird oft als Asset-Liability-Matching oder zeit Segmentierung.
Der Kapitalwert von Anleihen schwanken, da die Zinsen ändern. In einem Umfeld steigender Zinsen, können Sie vorhandene Bindung Werte erwarten zu gehen. Wenn Sie halten die Anleihe bis zur Fälligkeit Haupt Schwankungen planen keine Rolle. Wenn Sie eine Anleihe Investmentfonds besitzen und müssen es verkaufen, um die Mittel zu verwenden, für Lebenshaltungskosten, werden Haupt Schwankungen Rolle.
Kaufen Sie Bindungen für das Einkommen, das sie produzieren und / oder für die garantierte Haupt Sie erhalten, wenn sie reifen-nicht kaufen sie erwarten hohe Renditen oder erwartet einen Gewinn aus Kapitalzuwachs zu machen.
5. Vermietung Immobilien
Objekt kann eine stabile Einnahmequelle zur Verfügung stellen, aber es wird Wartungsaufwand, und wenn Sie Immobilien besitzen, werden Sie unweigerlich unvorhergesehen Kosten entstehen. Bevor Sie das Objekt kaufen müssen Sie alle möglichen Kosten berechnen Sie über den erwarteten Zeitrahmen entstehen können Sie die Eigenschaft besitzen planen. Sie müssen auch in Vakanz Faktor Raten-no Immobilie wird 100 Prozent der Zeit gemietet werden.
Finanzinvestition gehaltenen Immobilien ist ein Geschäft, kein get-rich-quick Satz. Für diejenigen mit Immobilienerfahrung, oder diejenigen, die Zeit in macht es zu einem Geschäft Mietimmobilien kann eine große Ruhestand Investition setzen wollen.
Wenn Sie nicht sicher sind, wo Sie anfangen, sollten Sie Bücher über Immobilien investieren lesen, erfahrene Investoren sprechen, und kommen Investment-Clubs einen Immobilien.
gehen Sie nicht und starten Sie in Immobilien investieren, ohne Ihre Hausaufgaben zu machen. Ich habe beobachtet, die Menschen auf dem Immobilien Zug aufspringen, nur weil sie einen Freund oder ein Nachbar wusste, wer mit Immobilien sehr gut tat. Ihr Freund oder Nachbar kann Kenntnisse oder Erfahrungen, die Sie nicht haben. Der Einstieg in eine Investition, weil jemand anderes damit erfolgreich war, ist nicht der richtige Grund, es zu tun.
6. Variable Annuity mit einer Lebensdauer Einkommen Reiter
Ein Variable-Annuity ist nicht die gleiche Art von Investitionen als sofortige Rente. In einer Variable Annuities, geht Ihr Geld in ein Portfolio von Anlagen, die Sie wählen. Sie nehmen an den Gewinnen und Verlusten der Investitionen, sondern auch für eine zusätzliche Gebühr können Sie garantieren, die so genannte Reiter hinzufügen. Denken Sie an einen Fahrer wie ein schirm Sie es nicht brauchen, aber es ist da, um Sie in einem Worst-Case-Szenario zu schützen.
Fahrer, die Einkommen gehen bieten viele Namen wie Wohngeld Fahrer, die garantiert Austrittsleistung, Lebensdauer Mindesteinkommen Fahrer usw. Jeder hat eine andere Formel, die die Art der Garantie bestimmt vorgesehen ist. Variable Annuities sind komplex, und ich habe festgestellt, dass viele der Menschen, die sie nicht bieten einen guten Überblick über das, was das Produkt funktioniert und was nicht. Fahrer haben Gebühren, und ich sehe häufig Variable Annuities mit Gesamtkosten laufen etwa 3-4 Prozent pro Jahr. Das bedeutet, dass kein Geld der Investitionen zu tätigen haben, die Gebühren zu verdienen zurück und dann einige.
Eine Annuität ist ein Versicherungsprodukt. Nachdenklich Planung muss getan werden, um festzustellen, ob Sie einige Ihrer Einkommen versichern sollte. Wenn die Antwort ja ist, dann müssen Sie herausfinden, was Konto die Rente in (ein IRA oder durch die Verwendung nicht-Ruhestand Geld) zu kaufen, wie das Einkommen besteuert werden, wenn Sie es verwenden, und was passiert mit der Rente nach Ihrem Tod .
Ich sehe selten als vor dem Kauf von Variable Annuities getan Planung. Leider allzu oft wird die Rente erworben, weil jemand Geld hatte und ein Vertriebsmitarbeiter schlugen sie ihr Geld in eine Variable-Annuity-Produkt setzen. Das ist nicht die Finanzplanung.
7. Halten Sie einige sichere Investments
Sie wollen immer einen Teil Ihrer Pensionierung Investitionen in sicheren Alternativen zu halten. Das primäre Ziel jeder sichere Investition zu schützen, was Sie haben, anstatt eine hohe laufende Erträge zu erzielen.
Ich empfehle alle Rentner haben einige ein Reservekonto (einen Notfall-Fonds). Dieses Konto soll nicht als Vermögenswert verfügbar aufgenommen werden, um Alterseinkommen zu produzieren. Es ist dort als Sicherheitsnetz; etwas zu drehen, um für unvorhergesehene Ausgaben, die in den Ruhestand kommen kann.
Auch, wenn Sie sind nicht sicher, was mit Ihrem Geld zu tun, es in einer sicheren Investition parken, während Sie die Zeit nehmen, um eine fundierte Entscheidung zu treffen. Zu viele Menschen eilen ihr Geld in eine Investition zu setzen, weil sie wie es sich fühlen sollte nicht zu lange auf der Bank sitzen. Sie enden einen Ansturm Entscheidung, die nie eine gute Idee ist.
Machen nachdenklich, gut informierte Investitionsentscheidungen braucht Zeit. Während Sie sich selbst oder Interviews mit Beratern erziehen ist es vollkommen in Ordnung, Ihr Geld zu parken irgendwo sicher. Kein seriöser Profi wird Sie Druck in einer schnelle Anlageentscheidung treffen. Wenn Sie das Gefühl unter Druck gesetzt Sie nicht mit jemandem zu tun haben kann, die Ihre besten Interessen im Sinn hat.
8. Erträge Producing Geschlossene Fonds
Die Mehrheit der geschlossenen Fonds sind so konzipiert, monatlich oder vierteljährlich Einkommen zu erzeugen. Diese Erträge können aus Zinsen, Dividenden, Covered Calls, oder in einigen Fällen von einer Rückzahlung des Kapitals. Jeder Fonds hat ein anderes Ziel; einige eigene Aktien, besitzen andere Anleihen, einige Anrufe, Einkommen zu generieren abgedeckt schreiben, andere verwenden, um etwas eine Dividende Capture-Strategie. Achten Sie darauf, Ihre Forschung zu tun vor dem Kauf sehen.
Einige geschlossene Fonds verwenden Hebel gemeinte sie leihen gegen die Wertpapiere des Fonds mehr Einkommen produzieren Wertpapier und sind somit in der Lage zu kaufen eine höhere Rendite zu zahlen. Leverage bedeutet zusätzliches Risiko. Erwarten Sie den Hauptwert aller geschlossenen Fonds recht volatil.
Erfahrene Anleger können geschlossene Fonds finden eine geeignete Anlage für einen Teil ihres Alters Geld. Weniger erfahrene Anleger sollten sie vermeiden oder sie besitzen durch ein Portfolio-Manager, die in geschlossene Fonds spezialisiert ist.
9. Dividenden und Dividendenerträge Fonds
Statt einzelne Aktien zu kaufen, die Dividenden zahlen, können Sie einen Dividendenerträge Fond wählen, die Dividendenrendite für Sie besitzen und verwalten. Dividenden können eine stetige Quelle der Alterseinkommen erzielen, die jedes Jahr steigen, wenn die Unternehmen ihre Dividendenzahlungen aber erhöhen in schlechten Zeiten, Dividenden auch reduziert werden können, oder ganz gestoppt.
Viele börsennotierten Unternehmen produzieren, was „qualifizierte Dividenden“ genannt werden, was bedeutet, dass die Dividenden bei einem niedrigen Steuersatz besteuert werden als normale Einkommen oder Zinserträge. Aus diesem Grunde kann es die meisten steuereffizient zu halten Fonds oder Aktien sein, die qualifizierten Dividenden im Nicht-Rentenkonten erzeugen (dh nicht innerhalb einer IRA, Roth IRA, 401 (k), etc.)
Seien Sie vorsichtig bei Dividendenrendite oder Fonds mit Renditen, die ganz höher als sind, was scheint, die durchschnittliche Rate zu sein. Hohe Erträge werden immer von zusätzlichen Risiken begleitet. Wenn etwas eine deutlich höhere Ausbeute zu zahlen, tut es, so dass Sie zu kompensieren, auf zusätzliches Risiko. Investieren Sie nicht ohne das Risiko zu verstehen, die Sie einnehmen.
10. Real Estate Investment Trusts (REITs)
Ein Real Estate Investment Trust, REIT oder, ist wie ein Investmentfonds, die Immobilien besitzt. Ein Team von Fachleuten verwaltet das Eigentum, Miete sammeln, zahlen Kosten, dafür so eine Verwaltungsgebühr sammeln und verteilen, um Sie, den Anleger die verbleibende Einkommen.
REITs kann in einer Art von Eigentum, wie Mehrfamilienhäuser, Bürogebäude oder Hotels / Motels spezialisiert. Es gibt nicht öffentlich gehandelten REITs, in der Regel von einem Broker oder eingetragenen Vertretern verkauft, die eine Provision erhält, sowie öffentlich gehandelten REITs, die an einer Börse gehandelt und kann von jedermann mit einem Brokerkonto gekauft werden.
Wenn sie als Teil eines diversifizierten Portfolios verwendet werden, können REITs eine angemessene Alters Investition. Durch die Steuereigenschaften des Einkommen REITs erzeugen, kann es am besten sein, um diese Art der Investition in einem steuerbegünstigte Rentenkonto zu halten, wie ein IRA.
Wenn Sie haben es bis zum Ende dieser Liste, Glückwünsche gemacht! Erfahren Sie alles, können Sie, und denken Sie daran, es am meisten Sinn macht Ihren Ruhestand Investitionen als Teil eines Gesamtinvestitionsplan zu wählen. Die Investitionen werden am besten gewählt zusammen nicht zu arbeiten, wie individuelle Lösungen. Alle 10 Optionen präsentiert als Teil eines Plans, gemischt und angepasst und eingesetzt werden.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Volgens de American Bankers Association (ABA), de meerderheid van de Amerikaanse consumenten geen geld te besteden aan hun bank. Bent u een deel van die groep?
Banken verdienen nog altijd veel geld, en de kosten zijn een belangrijke bron van winst. Dat betekent dat mensen die niet betalen vergoedingen te maken voor iedereen – soms betalen honderden dollars of meer per jaar. Als u vergoedingen betaalt aan uw bank, erachter te komen wat ze zijn, wat ze je kosten, en hoe je een einde te maken aan deze kosten.
1. Maintenance Fees
Sommige banken een vergoeding alleen maar een account te hebben. Deze maandelijkse vergoedingen voor onderhoud zijn een automatische functie, en ze lopen tussen de $ 5 en $ 20 per maand, afhankelijk van waar je bank en welke diensten u zich aanmeldt voor. Voor de meeste, zal dat soort vergoeding meer dan eten niet meer meespelen verdien je het hele jaar door, en je zou zelfs een harde tijd houden van uw saldo boven nul.
Onderhoudskosten zijn relatief eenvoudig te voorkomen. Je kan of:
Gebruik een bank dat het onderhoud kosten in rekening brengt, of
In aanmerking voor een vrijstelling van vergoeding, zodat de kosten niet krijgen in rekening gebracht
Bankieren is nog steeds een realiteit. Na de financiële crisis, grote banken die groot nieuws door het snijden van gratis controle van de rekeningen (en het verhogen van de vergoedingen voor onderhoud). Echter, veel banken bieden nog steeds gratis controle. Online banken zijn een snelle en gemakkelijke bron voor gratis bankieren, omdat ze slechts zelden hebben minimumeisen of maandelijkse kosten. Als u de voordelen van een brick-and-mortar bank (bankkantoren zijn nog steeds bruikbaar), kijk dan voor kleinere lokale instellingen zoals regionale banken. Credit vakbonden, die eigendom zijn van hun klanten, zijn ook een goede optie voor gratis controle.
Fee vrijstellingen zijn vrij eenvoudig: als je aan bepaalde criteria voldoen, zal de bank geen onderhoud geld. Gemeenschappelijke criteria die u toelaten te ontwijken kosten zijn onder meer:
Het opzetten van directe storting van uw loon op uw bankrekening (soms een minimum van $ 500 per maand is vereist)
Het houden van uw saldo boven een bepaald niveau ($ 1.000, bijvoorbeeld)
Aanmelden voor papierloze statements
Met behulp van verschillende diensten van dezelfde bank (het krijgen van een hypotheek van dezelfde bank waar u uw bankrekening te houden, bijvoorbeeld)
2. Kaskrediet en onvoldoende geld
Kaskrediet kosten en vergoedingen voor onvoldoende middelen (of NSF) kunnen de kosten zo veel of meer dan onderhoudskosten in de loop van een jaar. Wanneer uw saldo bijna leeg is, je bent in gevaar van het betalen van deze kosten.
Debetstand kosten zijn vaak rond de $ 35 per mislukte transactie. Bijvoorbeeld, als uw account $ 1, maar u $ 4 met uw bankpas (en u zich heeft aangemeld voor debetstand bescherming programma van uw bank), betaal je $ 35 alleen maar om te lenen $ 3. Geld opnemen van de ATM na dat, en je kon nog eens $ 35 kosten worden geconfronteerd.
Gelukkig zijn debetstand vergoedingen zijn optioneel. Banken gebruikt om u te melden voor debetstand bescherming automatisch, maar nu moet u opt-in voor de dienst. In de meeste gevallen, zou je liever gewoon uw geweigerd (kun je waarschijnlijk betalen met contant geld of een andere kaart, bespaart jezelf de $ 35). Als u bent geïnteresseerd in debetstand bescherming, het is de moeite waard het onderzoeken van de opties. Sommige banken zullen geld van uw spaarrekening naar uw bankrekening voor $ 10 of zo, en anderen bieden debetstand kredietlijnen (die rente over het bedrag dat u in rekening brengen “lenen” in plaats van een hoge vaste vergoeding per transactie).
Uitschrijven is niet genoeg
Je zou denken dat je in het heldere als je nog nooit aangemeld voor debetstand bescherming. Maar je zult nog steeds te betalen als uw saldo loopt op nul en kosten te raken uw account. Bijvoorbeeld, zou u hebt ingesteld automatische hypotheek of verzekering betalingen van uw bankrekening (zodat je biller trekt het geld elke maand). Die betalingen worden anders behandeld – opt-out van de debetstand bescherming alleen voorkomt dat u te veel geld uitgeven met uw bankpas.
Als transacties trek uw saldo onder nul, zal uw bank een vergoeding voor onvoldoende middelen. Die kosten zijn ook meestal rond de $ 35 per mislukte transactie.
Wat je kunt doen
Hoe kunt u voorkomen debetstand en NSF kosten? De gemakkelijke antwoord is om genoeg geld op uw rekening te houden. Maar het is moeilijk om weg te trekken, dat wanneer het geld is krap en elektronische transacties te trekken geld uit zonder dat u weet van heeft.
Blijf op de hoogte van hoeveel je hebt in je account, en zelfs hoeveel u zal in uw account hebben volgende week. Als u uw account regelmatig in evenwicht te brengen, weet u welke transacties al door en welke je nog steeds te wachten op zijn gegaan. Uw bank kan laten zien dat je een bepaalde hoeveelheid geld beschikbaar – maar u zult weten dat niet alle van uw rekeningen uw aanmelding nog niet hebben geraakt.
Het is ook nuttig om waarschuwingen instellen. Laat je bank tekst u wanneer uw saldo bijna op is. Je weet dat je nodig hebt om te veranderen of betalingen te annuleren of middelen over te dragen van een spaarrekening.
Als een vangnet, wilt u wellicht ook het opzetten van een rekening-courantkrediet lijn van het krediet. Hopelijk, zult u niet een gewoonte van maken gebruik van het, maar het is een minder dure manier om af en toe fouten te behandelen.
3. ATM Fees
ATM vergoedingen behoren tot de meest irritante bankkosten. De meeste mensen niet knipperen wanneer ze betalen $ 10 per maand als onderhoudskosten in rekening, maar ze haten het idee van het betalen van hun eigen geld uit een geldautomaat. Dat is logisch: die kosten kunnen gemakkelijk oplopen tot 5% of 10% van uw totale intrekking (of meer).
Als u geldautomaten vaak gebruikt, moet je een manier om die vergoeding te vermijden. De beste aanpak is om geldautomaten die eigendom zijn van of gelieerd door uw bank te gebruiken. U betaalt geen “vreemde” ATM vergoeding van uw bank, noch zal u een toeslag te betalen aan de ATM operator. Gebruik de mobiele app van uw bank om gratis geldautomaten vinden.
zelfs een kleine credit union – – Als je een credit union te gebruiken dat u misschien meer toegang tot gratis geldautomaten dan je denkt te hebben. Veel credit unions deelnemen aan gedeelde vertakking. Hierdoor kunt u bijkantoor verrichte diensten (en geldautomaten) op verschillende credit unions gebruiken – niet alleen je eigen credit union. Zoek uit of uw credit union deelneemt, en erachter te komen waar de meest geschikte geldautomaten zijn.
4. De lijst gaat maar door
We hebben de kanjers in de diepte behandeld, maar er zijn genoeg andere manieren om te betalen voor bankdiensten. Houd een oogje op voor deze kosten.
Overschrijving: overschrijvingen zijn zeer geschikt voor het snel versturen van geld, maar ze zijn niet goedkoop. Als je niet echt nodig om een draad te sturen, het vinden van een minder dure manier om geld elektronisch te versturen.
Account sluiten kosten: banken ding wanneer u een account kort te sluiten na het openen van het. Indien u zich heeft bedacht over een bank, wacht dan minstens drie tot zes maanden voordat uw account te sluiten om kosten te vermijden.
Excess transfers: sommige rekeningen beperken het aantal transacties (in het bijzonder de overdracht uit van de rekening) toegestaan per maand. Geldmarkt rekeningen, die enkele van de voordelen van zowel het controleren en spaarrekeningen bieden, kun je beperken tot drie opnames per maand. Spaarrekeningen, als gevolg van Verordening D, beperken bepaalde soorten opnames tot zes per maand. Als je gaat om geld uit te geven van die rekeningen, vooruit plannen en verplaats het geld op uw bankrekening in grotere brokken.
Vervroegde uittreding sancties: certificates of deposit (CD’s) betalen vaak een hogere rente dan spaarrekeningen. Het nadeel? U moet zich te committeren aan het verlaten van uw geld op de rekening voor een lange tijd. Als je vroeg te trekken, krijg je een boete betalen. Om dat geld te besparen, het opzetten van een CD ladder, zodat u altijd heb wat geld komt vrij of gebruik een vloeibare cd die het mogelijk maakt voor het vroegtijdig stoppen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Il y a beaucoup de bonnes raisons de fermer une carte de crédit: vous avez trop de cartes de crédit, l’émetteur de votre carte votre relevé taux d’intérêt ou ajouté une redevance annuelle, ou tout simplement parce que vous ne voulez pas que la carte de crédit plus.
appeler avant l’émetteur de votre carte de crédit pour avoir votre carte de crédit fermé, d’abord si la fermeture de cette carte aura un impact sur votre pointage de crédit. Une fois que vous êtes sûr de fermer la carte de crédit est le bon choix à faire, procédez comme suit pour vous assurer que la carte est correctement fermée et en votre faveur.
Payer le solde
Vous pouvez fermer une carte de crédit, même si vous avez encore un équilibre, mais votre pointage de crédit peut souffrir parce que votre utilisation du crédit apparaîtra plus. L’utilisation du crédit considère le rapport de vos limites de crédit aux soldes de cartes de crédit et fait partie du deuxième facteur qui va dans votre pointage de crédit.
Lorsque vous fermez votre carte de crédit avec un solde, vous devrez toujours effectuer des paiements mensuels réguliers (au moins le minimum) jusqu’à ce que vous avez payé le solde. Si vous pouvez, rembourser le solde de la carte de crédit avant de le fermer. Cela permettra de réduire l’impact sur votre pointage de crédit et vous donner un paiement moins de carte de crédit à se soucier.
Contactez le service clientèle
Appelez le service à la clientèle de votre carte de crédit en utilisant le numéro de téléphone au dos de votre carte de crédit. Laissez-le savoir représentant que vous souhaitez fermer votre compte de carte de crédit. Ne soyez pas surpris si le représentant essaie de vous parler en gardant votre compte ouvert.
Par exemple, ils peuvent offrir de réduire votre taux d’intérêt ou vous inscrire à un programme de récompenses comme une incitation. Si vous êtes sûr de vouloir fermer le compte, ne vous laissez pas convaincre autrement. Notez la date et l’heure a fait cette demande.
Suivi d’une lettre
Suivi par une lettre à l’émetteur de votre carte de crédit afin que vous avez un dossier de la demande d’avoir votre carte de crédit fermée.
Indiquez votre nom, adresse et numéro de carte de crédit de crédit (ou au moins les quatre derniers chiffres du numéro de carte). État que vous avez fait une demande par téléphone pour avoir votre compte fermé et notez la date de la demande. Envoyez-nous votre lettre par lettre recommandée afin que vous avez la preuve que la lettre a été envoyée et reçue doit ce fait jamais remis en question. Conservez une copie de la lettre et le reçu de courrier certifié pour vos dossiers.
L’émetteur de votre carte de crédit sont généralement fermées votre carte de crédit, même si vous ne suivez pas une lettre. L’envoi d’une lettre ne vous donne la preuve que vous avez fait la demande d’avoir votre compte fermé si elle vient jamais en question à l’avenir.
Vérifiez votre rapport de crédit
Dans quelques jours, vérifiez votre rapport de crédit pour vous assurer que la carte de crédit est rapporté que par vous fermé. Ça va faire mal pas nécessairement votre pointage de crédit si elle est pas signalé comme fermé ou si elle est signalée comme fermée par l’émetteur de votre carte de crédit, mais vous voulez que votre rapport de crédit afin de refléter avec précision l’état de votre compte. Contactez l’émetteur de votre carte de crédit ou déposer un différend avec le bureau de crédit si votre compte de carte de crédit ne sont pas déclarées closes.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
تريد إنشاء خطة الإنفاق، والمعروف باسم الميزانية، ولكنك لا تريد أن تجعل ميزانية معقد مفصلة خط البند، مثل النوع الذي يمكن تسهيله من خلال أوراق العمل هذه الميزانيات. بدلا من ذلك، كنت ترغب فقط في الميزانية الذي يمثل “نظرة عامة”.
وفي الوقت نفسه، كنت لا تريد أن تجعل من الميزانية التي واسع مثل نوع ونحن الخطوط العريضة في الميزانية 80/20 أو الميزانية 50/30/20.
كنت ترغب في ميزانية هذا قليلا أكثر تحديدا ومنظم. تريد الميزانية المعتدل، وسيلة سعيدة بين البلدين. كنت ترغب في نوع من الميزانية التي تسمح لك لكسر الانفاق الخاص بك إلى خمس أو ست فئات: لا عدد قليل جدا، ولكن ليس الكثير. ماذا عليك ان تفعل؟
وفيما يلي تفصيل ما ينبغي أن ننظر ميزانيتك مثل عندما يكون جاء في خمس فئات. هذه الميزانية هي التي كشفت اليوم مشاهدة محرر جان تشاتزكي على نظام غذائي الديون أوبرا. ها نحن ذا:
الإسكان
وينبغي أن تشمل السكن من 35 في المئة من الدخل لأخذها إلى المنزل الخاص بك. يتضمن الرهن العقاري أو الإيجار، وجميع الإصلاحات والصيانة المنزلية، والضرائب العقارية، والمرافق مثل الكهرباء والغاز والمياه والصرف الصحي، والمنزل أو التأمين المستأجر. وباختصار، فإنه يشمل كل حساب المتعلقة بالإسكان.
وسائل النقل
ينبغي أن النقل لا يمثلون أكثر من 15 في المئة من الدخل لأخذها إلى المنزل الخاص بك. ويشمل ذلك أي أقساط السيارة التي كنت صنع والبنزين والتأمين على السيارات، جميع عمليات الإصلاح والصيانة، والمبلغ الذي تدفعه لوقوف السيارات، أو (إذا كنت ركوب وسائل النقل العام) المبلغ الذي تدفعه مقابل القطار أو المترو التذاكر.
تذكر، والنقل لا تشمل فقط دفع السيارة. ويشمل كل شيء: سيارة الدفع الخاص بك، تغيير الزيت الخاص بك وديتين اخريين، المبرد الجديد وحزام التوقيت.
نفقات المعيشة الأخرى
يجب نفقات المعيشة الأخرى، والتي هي في الغالب النفقات التقديرية، يستغرق 25٪ من دخلك.
وهذا يشمل الأكل في المطاعم، وشراء تذاكر الحفل، وشراء ملابس جديدة، والذهاب إلى المناسبات الرياضية، وأخذ العائلة في عطلة جميلة.
مدخرات
يجب التوفير تستهلك 10 في المئة من ميزانيتك. وهذا هو الغالب للتقاعد وكذلك بناء صندوق للطوارئ.
مردود الديون
يجب أن تستهلك مردود الديون 15٪ من دخلك. وهذا يشمل بطاقات الائتمان الخاصة بك أو القروض الطلابية. ولكنها لا تشمل بك الحد الأدنى الرهن العقاري أو سيارة الدفع، والتي يتم سردها ضمن “الإسكان” و “النقل”. (فإنه لا يتضمن أي مدفوعات اضافية ان كنت صنع نحو قرض الرهن العقاري وسيارتك، فوق وأبعد من الحد الأدنى).
هل يمكن التفكير: انتظر ثانية، لماذا أنت فقط الدعوة إلى معدل الادخار من 10 في المئة؟ ألم الميزانية 80/20 والميزانية 50/30/20 كلا معدلات الادخار داعية من 20 في المئة؟ نعم، فعلوا، ولكن كما ستلاحظ في إطار الميزانية 80/20 والميزانية 50/30/20، “وفورات” شملت paydown الديون.
في هذه الميزانية خمسة فئة، يتم سرد المدخرات الخاصة بك والديون كما فئتين منفصلتين. مع 10 في المئة لأحد و 15 في المئة للآخر، كنت تنفق في الواقع 25 في المئة (في المجموع) على مجموعة من المدخرات والديون دفع إلى أسفل.
هذا هو أكثر عدوانية وطموحا من ميزانيات السابقتين التوصية.
استخدام هذه الميزانية فئة الخمس إذا كنت ترغب في إنشاء ميزانية هذا المفصل قليلا، ولكن ليس بشكل مبالغ فيه.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Dideli bankai nenori skolinti pinigus žmonėms su bloga kredito, kad eina įmonėms taip pat. Taigi, jei esate reikia lėšų plėsti savo verslą, jūs turite ieškoti variantų už tradicinio skolinimo.
Nors tiksli Apipjaustymas priklauso nuo skolintojo, blogas kreditas yra paprastai kiekviena kredito balas žemiau 620. Bad Credit kyla iš pavėluotus mokėjimus, skolos kolekcijų ir galbūt net viešųjų įrašų, pavyzdžiui, susigrąžinimas arba uždaryta. Kuo daugiau neigiamos informacijos turite savo kredito ataskaitą, tuo mažesnis jūsų kredito balas bus. Jūsų verslas taip pat gali nukentėti bloga kredito, kai tai nepavyksta suspėti su kredito įsipareigojimų.
Yra verslo paskolų galimybės bloga kredito, bet būti pasirengę mokėti daugiau. Jūsų palūkanų norma yra susieta su jūsų kredito balas, todėl net jei esate sugebėti gauti patvirtinimą dėl verslo paskolos su bloga kredito, jums gali tekti mokėti didesnes palūkanas. Tai padidina jūsų skolinimosi kainą.
Ar papildomi finansiniai dokumentai pasiruošusi pristatyti. Būdamas sugebėti įrodyti, kad galite grąžinti jūsų paskola gali padėti jums įveikti blogą kredito balas. Jei galite parodyti nuoseklų pinigų srautus ar užstatą pasiūlyti kaip užstatą, jums gali tekti lengviau laiko gauti jūsų paskolos paraiška patvirtinti. Kai verslo paskolų galimybės bloga kredito gali reikalauti, kad buvę versle bent metus ir turėti minimalų metinių pajamų.
Parduotuvė Micro Paskola
Mikropaskolos yra maži, trumpalaikės paskolos mažoms įmonėms ar tiems, su mažu kapitalu. Paskolų sumos paprastai yra mažiau nei $ 50,000, todėl jie ne taip sunku gauti. JAV Smulkiojo verslo administracija siūlo mikro paskolos, kurios gali būti naudojamos apyvartinio kapitalo ar inventoriaus įsigijimą. Į SBAS mikro paskolos negali būti naudojamos pirkti nekilnojamąjį turtą ar refinansuoti esamą skolą. Daugelis kredito unijos ir ne pelno organizacijos, taip pat siūlome nedidelių sumų, o taip pat gali turėti apribojimus, kaip paskolos gali būti naudojamas.
Mikropaskolos, jei turite teisę, yra viena iš mažiausiai brangių variantų. Check out Kiva už internete Nedidelių paskolų platforma.
Jungtinis finansavimas
Peer-to-peer skolinimo yra paskolų rūšis, kai keli investuotojai naudoti internetinė prekyvietė prisidėti prie vieno paskolą. Investuotojai peržiūrėti jūsų prašymą ir savo profilį ir nuspręsti, ar prisidėti prie jūsų paskola. Nors jūsų paskola gali būti finansuojamas iš kelių investuotojų, jūs turėsite tik vieną paskolą ir vieną mėnesinį mokestį.
Taikymo procesas yra greitesnis nei tradicinis paskolos ir jums gali būti suteikta galimybė prieiti prie savo kapitalą daug greičiau, nei jei jūs išgyveno tradicinio skolinimo procesą. Jums gali tekti asmeniškai garantuoti paskolą, kuri iškelia savo asmeninius finansus gresia jei verslas negali grąžinti paskolą. Jūs taip pat gali tekti mokėti didesnes palūkanas už paskolą, bet tai galima tikėtis su bet verslo paskolų variantų bloga kredito. Finansavimas ratas, LendingClub ir StreetShares keletas peer-to-peer “verslo kreditavimo galimybės apsvarstyti.
Prekybinės Avansinis
Jei jums reikia prieiti prie pinigų per trumpą laiką, prekybininkai avansinis gali būti finansavimo galimybė. Su prekybinės grynųjų pinigų avansas, skolintojas paskolos yra pinigų suma, pagal jūsų numatomų pardavimų. Prekybininkas avansinis gali būti grąžinama vienu iš dviejų būdų. Galite pasirinkti, kad paskola grąžinta iš savo būsimų kredito ir debeto kortelių pardavimus. Arba galite grąžinti paskolą leidžiant periodinius pervedimus iš savo banko sąskaitos.
Atkreipti ypatingą dėmesį į palūkanų normų dėl prekybinės grynųjų pinigų iš anksto ir likti nuošalyje nuo avansinių didesnių palūkanų normų, ypač su MN trigubo skaitmenų. Nėra naudos pasiteisina savo grynųjų pinigų avansas anksti, išskyrus tai, kad jis gali pagerinti savo pinigų srautus. Pasitarkite su savo prekybos paslaugų teikėjo išsiaiškinti, ar prekybininkai avansiniai mokėjimai yra prieinama.
Sąskaita finansavimas
Sąskaita finansavimas leidžia jums gauti grynųjų pinigų iš jūsų neapmokėtų sąskaitų. Skolintojas iš tikrųjų perka savo neapmokėtų sąskaitų faktūrų, plečiant jums mokėtinos sumos procentinę dalį ir ūkį prie bendros sumos dalį, kol sąskaita faktūra yra mokama. Skolintojai pažvelgti į savo klientų mokėjimų istoriją, siekiant nustatyti jų tikimybę mokėjimo laiku patvirtinti finansavimą ir nustatyti tarifus.
Palūkanų normos gali būti didelis, priklausomai nuo jūsų asmeninės kredito ir klientų mokėjimo laiko. Savaitės mokestis atitenka paskolos, kol jis grąžino. Jūs turėsite atsižvelgti į palūkanas ir mokesčius nuo iš anksto nuspręsti, ar tai perspektyvi alternatyva finansuoti savo verslą. Lendio ir Fundbox yra dvi įmonės, kurios siūlo sąskaitos finansavimą.
Paklauskite draugų ir šeimos
Priklausomai nuo sumos, kurią reikia skolintis, jums gali būti suteikta galimybė patekti į Jūsų draugams ir šeimos nariams gauti pinigus jums reikia Jūsų verslui. Trūkumas yra tai, kad jūs galite turėti kelis paskolas grąžinti. Jūs taip pat turite atsižvelgti į poveikį jūsų santykius, jei jūsų verslas nepavyksta, ir jūs negalite grąžinti savo paskolą. Jūs galite apsaugoti tiek žmonių gaunant paskolos sutartį raštu. Jūsų šeimos narys gali kalbėti su mokesčių specialistas apie investuojant į savo verslą, o ne suteikti jums paskolą pasekmes.
Ši parinktis gali numatyti mokesčių nurašyti į verslo nesėkmės atveju.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Вие искате вашите пенсионни спестявания, които работят като трудно за вас, колкото е възможно. Колкото по-трудно парите си работи, толкова по-бързо ще стигнете до пенсиониране, и толкова по-малко действително ще трябва да спаси да отида там.
Един от най-лесните начини да извлекат максимума от парите си е да се използват правилните сметки. Като се възползва от правилните данъчни облекчения и други трикове на търговията, можете да се ускори спестяванията си и да постигнете финансова независимост, дори по-рано. Така че тук е стъпка-по-стъпка ръководство можете да използвате, за да избера най-подходящия за пенсиониране, за да Ви конкретна ситуация.
Бързо бележка: Този съвет е насочена към работниците и служителите. Ако сте самостоятелно заето лице, можете да се обърнете към тази статия .
1. 401 (к) Възложител срещата
Ако работодателят ви предлага съвпадение на вноски във вашия 401 (к), това е мястото, където да започне, без значение какво. *
Принос на достатъчно малко, за да се възползвате от пълната мача преди дори търси никъде другаде. Това е гарантирана възвръщаемост на инвестицията, че сметките на други просто не могат да предложат.
Всяка фирма има различна съвпадение програма, а някои не съвпадат изобщо, така че ще трябва да направя малко подготвителна работа, за да разбера какво предлага вашата фирма. Питам се с представител на човешките ресурси е едно добро начало, и можете също така да поискате Обобщение План Описание който ще направи всичко изложи.
Като пример, компанията може да предложи един долар за долар мача на приноса ви до 6% от заплатата си. В този случай вие ще искате да направите вноска от 6% на вашия 401 (к), преди да се допринесе за някакви други сметки.
* Когато казвам, 401 (к), аз наистина означава всяко дружество, пенсионен план, в това число 403 (б) ите и други сортове.
2. Здраве спестовна сметка
Това е малко по-нетрадиционно, но когато той се използва правилно сметката на здравето спестявания може да бъде най-добрата пенсионна сметка там. Това е единственият акаунт, който предлага всички от следните данъчни облекчения:
Данъчно облекчение за вноските
Безмитни растеж
Безмитни тегления (за медицински разходи, по всяко време, или по някаква причина след 65-годишна възраст)
С други думи, това е единственият акаунт, който ви позволява да запишете и да използва парите си напълно свободна от данъци .
Следващото място да изглежда е точно обратно на вашия 401 (к), но само ако той предлага високо качество, ниски цени инвестиционни възможности.
Ако е така, това е чудесен следващата стъпка, защото вие може да допринесе много (до $ 18 000 през 2016 г., или до 24 000 $, ако сте над 50 години) и да го поддържа нещата прости, тъй като сметката е вече създадена и най-вероятно вече сте допринася там, за да получите своя мач работодател.
Така че, как да разберете дали опциите за инвестиции са кой да е добър?
Да видим първо таксите. Цената е за един най-добър предиктор за бъдещата възвръщаемост на инвестициите, с инвестиции, по-ниски разходи по-ефективни. И за съжаление, много от тях 401 (к) ите са надупчени с такси, които вредят си декларации.
Можете да използвате това ръководство, за да разбера кой такси трябва да се търсят. Ако си 401 (к) е с висока цена, можете да преминете към стъпка 4.
Но ако таксите са ниски, да погледнем в самите инвестиции. Дали средствата по план индексни оферта? Да те предлагат евтини средства мишена актуална пенсиониране? Можете ли да намерите инвестиции, които отговарят на вашия личен инвестиционен профил?
Ако отговорите са да, можете да се чувстват добре за да допринесе за вашия 401 (к) до годишен максимум, над и извън вашия мач работодател.
Има едно нещо, което да се разгледа тук, и това е дали компанията предлага 401 (к) Рот опция.
4. Традиционна или Roth IRA
Ако си 401 (к) не е по-добър, или, ако вече сте допринесли максималната сума и искате да спестите повече, следващото място да изглежда е ИРА.
Един ИРА работи почти точно същото като 401 (к), но можете да го отворите на собствения си, вместо да го отскубне вашия работодател. И има два основни вида, с голяма разлика е, как да се прилага данък почивка:
Традиционен ИРА: Подобно на повечето 401 (к) ите, вие получавате право на данъчно облекчение за Вашия принос, безмитни растеж, а след това си тегления се облагат като обикновен доход.
Рот ИРА: Няма данък приспадане за приноса ви, но вие получавате безмитни растеж и безмитни тегления в пенсиониране.
Коя е най-добре за вас наистина зависи от спецификата на вашата ситуация. Традиционен ИРА има тенденция да бъде по-добре за лицата с високи доходи, въпреки че в някои случаи тя може да бъде по-добре, дори и за лицата с средни доходи. А Рот ИРА има тенденция да бъде по-добре при по-ниски доходи, особено ако очаквате доходите си, за да се увеличи значително в бъдеще.
И двамата са големи сметки, затова основната цел е просто отваряне на един и допринася.
Бързо бележка: А Рот ИРА е гъвкава сметка с редица други интересни приложения.
5. обратно към вашия 401 (к)
Ако прескочи си 401 (к) в Стъпка 3, защото на таксите, сега е моментът да го посетите отново с всяко допълнително пари искате да дадат своя принос. Освен ако таксите са особено груби, данъчните облекчения, предлагани от 401 (к) най-вероятно ще са повече от разходите.
6. Данъчна инвестиционна профил
Ако сте изчерпали всичките си данъци благоприятно пенсионни сметки и все още искат да допринесат повече пари, добро за теб! Редовната стар облагаем инвестиционна сметка вероятно е начин да отида.
Няма никакви специални данъчни облекчения, но има много начини да се инвестират данъчно-ефективно, както и ако имате голяма гъвкавост с тези сметки да инвестират както пожелаете. И за разлика от ИРА или 401 (к), където ранно оттегляне обикновено идват с дузпа, можете да получите достъп до парите в облагаемата сметка по всяко време и по някаква причина.
В коментар: Бърз Поръчка на операциите
Уф! Това е много. Така че тук е бърз ред на операциите можете да следвате, докато правите това решение за себе си:
401 (к) до пълно съвпадение работодател
сметка за здравето спестявания
401 (к), но само ако тя има минимално заплащане и добри инвестиционни възможности
Традиционни или Рот ИРА, или вместо лоша 401 (к), или за допълнителни пари в началото на своя 401 (к)
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
תכננו בקפידה את ההיבטים הפיננסיים של פרישה שלך יכול להגדיל את הסיכויים כי יהיה לך את המשאבים כדי לקיים את עצמך במהלך שנות הפרישה שלך. כל תכנית הפיננסית טובה צריכה לקחת בחשבון הוא ההכנסה הצפויה שלך וההוצאות הצפויות שלך.
העצות הבאות תסייענה לך לאסוף את המידע הדרוש כדי לקבל החלטות בזמן והודיעו על הפרישה שלך.
14 טיפים כלכליים כנות לפרוש
1. חשוב איך אתה תכסה הוצאות בריאות פרישה. חלק מעובדי מזל יהיו חלק או כל כיסוי הבריאות שלהם באמצעות המעסיק או האיגוד שלהם. דפדפנים אחרים לא יעשו.
להיפגש עם נציג איחוד נציג או משאבי אנוש בארגון שלך כדי ללמוד על כל כיסויים הניתנים עבור גימלאים ואת העלות להשגת כיסוי זה. גלה בדרישות הזכאות והאם כיסוי תרחיב לקרובי משפחה.
2. בנוסף ללמוד על השגת כיסוי בריאות אפשרית מהמעסיק שלך, הערכות מאובטחות מספקים על עלות כיסויי בריאות נוספות . מחקר עלויות כרוכות Medicare , מדי. אתה לא רוצה לחוות שום הפתעות שיכולות במהירות להרבות לבזבז את התקציב שלך כאשר אתה מתכנן הוצאות הפרישה שלך.
3. מחקר עלויות ולהעריך את התאמתו של ביטוח סיעודי .
התייעץ עם יועץ פיננסי אמין עבור קלט על ביטוח סיעודי. בחר יועץ אשר לא יקבלו עמלה על מכירת לך תוכנית.
ביטוח זה מומלץ כי מחלה לטווח ארוך או הזדקנות יכול לכרסם בתקציב הפרישה שלך במהירות, במיוחד אם אתה נשאר דיור מוגן.
אבל העלויות של ואת הכיסויים הניתנים על ידי תוכניות שונות להשתנות במידה רבה.
4. להעריך את מטרותיך לעיסוקי הפרישה שלך . לבקש את עזרתו של יועצים אם אתה זקוק לעזרת הבהרת הערכים והאינטרסים שלך. תלוי איך אתה מתכנן לבלות את שנות הפרישה שלך, את העלות של פעילויות אלה יכולים להעלות את סכום הכסף שאתה צריך כדי להציל עבור פרישה משמעותית.
כמו כן הוא חיוני כאשר אתה חושב על פרישה, כי יש לך תחומי עניין ותחביבים תרצו להמשיך. כאשר אתה מפסיק לעבוד, אתה מקבל כמויות משמעותיות של זמן אחורה. לדוגמא, חבר שהוא בעל עסק מוצלח עם עובדים רבים מצפה פרישתו כשהוא יהיה יותר זמן לאפות לחם, צילום בפועל, לקרוא, לצפות בסרטוני YouTube מטופשים לירות יעד.
5. עקוב אחר הוצאות המחיה הנוכחיות שלך . קבל תמונה מציאותית של מה שתזדקק פרישה ידי ניטור מה שאתה מוציא היום. פקטור בכל ירידות בהוצאות תוכל לחוות כגון העלויות של יוממות, מלתחת העבודה שלך, וכל הוצאת עבודה אחרת הקשורות.
במקביל, לא להיות עלות טיפשית. אתה רוצה לתכנן עבור הוצאות נוספות עבור נסיעות, לאכול בחוץ, תחביבים, פעילות אתלטית ואינטרסי פרישה אחרות עיסוקים כמו גם כל כיסוי בריאות.
6. להעריך כמה הכנסה תצטרך לקיים את אורח החיים הנוכחי שלך . הקפד לשלב גורם אינפלציה לתת דין וחשבון על עליית עלות לאורך זמן.
מומחים פיננסיים בדרך כלל הממליצים מתכננים להשקיע לפחות 85 אחוזים מההכנסה הנוכחית שלך בעת הגדרת היעד שלך להצלה. מחשבוני פרישה באינטרנט יכולים לעזור לך להתאים את החישובים האלה למצב האישי שלך.
זכור, עם זאת, כי סכום הכסף שאתה מוציא על פרישה עלול דווקא להגביר אם הזמן והאנרגיה התמקד בעבודה. נסיעה, משחק גולף ארבע פעמים בשבוע, לרכוש בית שני, או בית במדינה דרומית יכול להוסיף באופן משמעותי את דרישות התקציב שלך.
זהו המפתח בתכנון ותקצוב עבור פרישה לדעת את עצמך, האינטרסים שלך, ואיך אתה מתכנן לבלות את זמנך.
7. בדקו אם אתם רוצים לעבוד פרישה. להיפגש עם יועץ קריירה להעריך אפשרויות ולהשיג סיוע עם הערכת ההכנסה קשורה אם אתה מתכנן לעבוד. סקרים מצביעים על כך עבודה במשרה חלקית או רודף קריירה שנייה בתור עם התשוקות של גמלאי יכולים לשפר את שביעות רצון פרישה.
קריירות כמה מעבר ביתר קלות מאשר לאחרים לתוך פרישה. סופרים עצמאיים, למשל, לא יכולים להפסיק לכתוב, רק לקבל פחות עבודה. מומחי בריאות יכולים לעבוד יום אחד בשבוע.
8. למי שנים רבות מיום הפרישה, ודא שאתה ולהתחיל לתרום פרישה מתכננת בהקדם האפשרי כדי לאפשר את כוחו של הרכבה. ככל שתקדים להתחיל לתרום לטובה.
בדוק עם המעסיק שלך, מדי, כמו מעסיקים רבים להתאים חלקית קרנות עובדים לחסוך לפנסיה. אתה תרצה לנצל את המשחק עבור כפי שנים רבות ככל האפשר.
9. מניחים בצד עד כמה הכנסה ככל האפשר על כל יום משכורת לבנות ביצה בקן פרישה הגדולה ככל האפשר. זה פתגם עתיק יומין, אבל לשלם את עצמך הראשון הוא תכנון פרישה חכם.
10. כדי להבהיר שאלות לגבי תשלומים עבור זמן שבו לא השתמש כבוי או תמריצי פרישה אחרים , במיוחד כאשר אתה מתחיל לחשוב על פרישה, להיפגש עם צוות משאבי אנוש שלך. ארגונים מסוימים מציעים תמריצים לעובדי כשאנשים לפרוש מוקדם.
אתה תרצה לנצל כל דבר המעסיק שלכם מציע אם זה הגיוני פיננסי בשבילך. שמור על קשר עם מה ההנפקה של המעסיק שלך כאפשרויות פרישה מוקדמות בדרך כלל יש מסגרת זמן מוגבלת לפני שהם לפוג.
11. להיפגש עם נציגי הפנסיה שלך, 401 (k) או 403 (ב) ספקים לקבלת מידע אודות אפשרויות לחלוקה ואומדנים של זרמי ההכנסה הצפויות שלכם מההשקעות שלך.
12. אלא אם כן אתה מאוד מתמצא לגבי השקעות, להיפגש עם יועץ פיננסי כדי לחקור תמהיל נכסים מתאימים לגיל שלך, תאריך פרישה צפוי, וסיבולת סיכון. Advisors אשר גובה תשלום סביר להתייעצות הם לרוב אובייקטיביים יותר יועצי פיצוי עמלות המבוססות על בחירות ההשקעה שלך. נציגי חברות השקעה רחבות בניהול החברות שלך 401 (k) או 403 תוכניות (ב) יכולים להציע עצות חשובות לגבי הקצאת נכסים.
13. אם אתה מחזיק חלק ניכר מתיק שלך במלאי של החברה שלך, לשקול גיוון במיוחד כאשר אתה מתקרב לפרישה. אתה לא רוצה חלק גדול החיסכון לפרישה שלך קשר בהשקעות אחד.
14. הערכת הכנסה מן הביטוח הלאומי שלך ולחקור אפשרויות תזמון תחילת התשלומים. התייעץ במחשבון SSA כדי להעריך את התשלומים תקבלו מהביטוח הלאומי.
אתה יכול לפרוש עם הכסף שאתה צריך לשלם עבור חיים ארוכים ומאושרים. החל מוקדם ככל האפשר הוא המפתח. אלו הן ארבע עשרה הצעדים שאתה באמת לא רוצה לדלג עושה על זה מסע אל לפרישתו שלך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Cuando llega el tiempo del impuesto, que está, sin duda, buscando formas de reducir la cantidad de impuestos que debe o aumentar el reembolso que recibirá. intereses de tarjetas de crédito sería hacer un buen gastos deducibles, especialmente si usted pagó cientos de dólares en intereses durante el año. Por desgracia, muchos consumidores no serán capaces de deducir los intereses de tarjetas de crédito pagado.
Sin deducción por intereses de tarjeta de crédito personal
Si usted nació en la década de 1960 o antes, es posible que recordar un momento en que se podía deducir el interés de tarjetas de crédito en su declaración de impuestos.
No importaba lo que había comprado con su tarjeta de crédito, todos los intereses que pagó se podía deducir en su declaración de impuestos.
La década de 1980 vio cambios importantes en el código de impuestos con el paso de la Ley de Reforma Fiscal de 1986 . Uno de esos cambios fue la eliminación de interés tarjeta de crédito personal como gasto deducible. Sin más se puede deducir los intereses que pagó a las compañías de tarjetas de crédito para compras con tarjeta de crédito de todos los días. Ni siquiera se puede deducir el interés de tarjeta de crédito si ha utilizado la tarjeta de crédito para una compra cuyo interés sería deducible si se ha utilizado otro instrumento de deuda, como bienes raíces, mejoras en el hogar, o la matrícula universitaria.
El interés personal se extiende más allá de los intereses pagados por las tarjetas de crédito. También incluye los intereses pagados por préstamos para automóviles y otras cuentas sin pagar.
Excepción para empresas y particulares Autónomos
el interés de tarjeta de crédito puede ser deducida como un gasto de negocio para las empresas, contratistas y otros trabajadores autónomos.
Lo mejor es utilizar una tarjeta de crédito separado para los gastos del negocio. De lo contrario, si se utiliza una tarjeta de crédito que usted ha utilizado para compras personales y de negocios, usted tiene que calcular la cantidad de intereses que pagó por esas compras de las empresas.
Puede deducir el interés de tarjetas de crédito pagado por los gastos del negocio, incluso si la tarjeta de crédito no es específicamente una tarjeta de crédito de la empresa.
Para fines de mantenimiento de registros, archivar sus compras de recibos y estados de cuenta detallando el interés por lo que los tiene cuando llega el momento de presentar su declaración de impuestos. Su preparador de impuestos (aunque a preparar sus propios impuestos) será gracias por ser tan organizada.
Los tipos de interés que puede deducirse
Mientras que el interés de tarjetas de crédito individual no puede ser deducido, hay otros tipos de interés que puede ser capaz de deducir, de acuerdo con William Pérez, US Tax experto en planificación.
intereses hipotecarios
intereses de préstamos estudiantiles
margen de interés de las inversiones
Para deducir este tipo de interés, debe haber pagado los intereses sobre un préstamo de hipoteca o préstamo de estudiante, no una tarjeta de crédito utilizada para esos gastos.
Se podría utilizar un préstamo para pagar sus tarjetas de crédito, entonces deducir el interés pagado en su hogar préstamo. Esto podría ser que beneficiará en el largo plazo, ya que los préstamos con garantía hipotecaria a menudo tienen una tasa de interés más baja. Pero, recuerde que su casa está en la línea si usted no cumple con los pagos.
Consulte con un profesional de impuestos sobre su situación fiscal para obtener asesoramiento específico acerca de si los intereses que pagó es deducible de impuestos.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
En savoir plus sur la Règle 4% à la retraite et comment ça marche?
Lorsque vous approchez de la retraite et commencer à essayer de calculer le revenu que vous pourriez avoir, vous allez venir à travers plusieurs règles empiriques qui ont circulé pendant des années. L’un d’eux est le «4 pour cent règle. Voici ce qu’il est – et pourquoi cela ne fonctionne pas toujours.
La règle de 4% à la retraite
La règle de la retraite de 4% fait référence à votre taux de retrait: le montant annuel de la valeur de votre portefeuille de départ que vous pourriez retirer d’un portefeuille d’actions et d’obligations à la retraite.
Par exemple, si vous avez 100 000 $ à la retraite, la règle 4% dirais que vous pourriez retirer environ 4% de ce montant, soit 4 000 $, la première année de la retraite, et d’augmenter ce montant de l’inflation, et que la probabilité est assez élevé (95%) que l’argent devait durer au moins 30 ans, en supposant que votre allocation de portefeuille était de 50% actions / 50% d’obligations.
Bien que la règle de 4% est devenu cité comme un « taux de retrait en toute sécurité » à utiliser à la retraite, nulle part dans le document fait-il référence à cette façon.
Quelques-unes des conclusions de ce papier que je trouve intéressant sont les suivants:
« La plupart des retraités bénéficieraient probablement d’allouer au moins 50% à des actions ordinaires. »
« Les retraités qui exigent des retraits ajustés IPC au cours de leurs années de retraite doivent accepter un taux de retrait considérablement réduit du portefeuille initial. »
« Pour les portefeuilles d’actions dominé, les taux de retrait de 3% et 4% représentent un comportement extrêmement prudent. »
La conclusion n’a pas véritablement changé. Dans ce document disent-ils,
« Les exemples de données suggèrent que les clients qui ont l’intention de faire des ajustements annuels d’inflation aux retraits devrait également prévoir les taux de retrait initial plus faible dans les 4 à 5 pour cent plage, encore une fois, des portefeuilles de 50 pour cent ou plus grande société des actions ordinaires, afin de accueillir les augmentations futures des retraits « .
Wade Pfau, un universitaire avec une spécialisation en revenu de retraite, a commenté cette étude dans sa retraite chercheur Blog à Trinity mises à jour d’ étude .
Quelques points de Wade sont par exemple:
« Étude Trinity ne tient pas compte des frais de fonds communs de placement. »
« La règle de 4% n’a pas eu lieu en hausse de près aussi bien dans la plupart des autres pays de marchés développés comme par les Etats-Unis »
« L’étude Trinity considère les longueurs de retraite jusqu’à 30 ans. S’il vous plaît garder à l’esprit que pour un couple marié à la fois de prendre sa retraite à 65 ans, il y a une bonne chance pour au moins l’un des conjoints vivant plus de 30 ans « .
Qu’est-ce que je pense de 4% Règle?
La règle de 4% à la retraite ne devrait pas être considéré comme une règle. J’ai entendu un journaliste se référer à ces choses comme des « règles de stupide » plutôt que « règles empiriques ».
Je pense que ces « règles » devraient être appelées directives générales. Si vous voulez une idée générale de combien le revenu de retraite de votre épargne peut prendre en charge, la règle de 4% vous indique que, selon votre désir d’avoir votre revenu de retraite à maintenir l’inflation, vous pouvez retirer probablement environ 4000 $ – 5000 $ par année pour chaque 100 000 $ vous avez investi, en supposant que vous suivez un portefeuille spécifique de mélange avec environ 50% de votre portefeuille en actions (quand je dis que je veux dire les actions d’un portefeuille largement diversifié de fonds indiciels d’actions).
Une autre chose à garder à l’esprit; en utilisant cette règle ne tient pas compte des impôts. Si vous retirez 4 000 $ d’un IRA, vous devrez payer des impôts fédéraux et de l’État sur ce montant, de sorte que votre retrait 4 000 $ ne peut donner lieu à 3 000 $ de fonds à dépenser.
Si vous utilisez les 4% Règle?
Bien que la règle de la retraite de 4% peut fournir une ligne directrice générale, je ne pense pas que quiconque devrait l’utiliser pour décider de façon à retirer chaque année à la retraite.
En fait, tant que je pratique (depuis 1995 – avant l’étude Trinity original a été publié) Je dois encore voir un plan de revenu de retraite où les retraits nous avons basé sur 4% de la valeur du portefeuille.
Au lieu de cela, chaque personne retraitée à venir a son propre plan en fonction de leurs autres sources de revenus attendus, les types d’investissements utilisés, la longévité prévue, le taux d’imposition prévu chaque année, et de nombreux autres facteurs.
Lorsque vous construisez un plan de revenu de retraite intelligent, il peut conduire à des retraits plus dans quelques années, et moins dans d’autres.
Une autre raison de la règle de 4% devient sans objet est qu’une fois que vous atteignez l’âge de 70 ½ vous devez prendre des retraits de votre épargne et chaque année vous vieillissez, vous devez retirer un montant plus élevé. Accordé, vous ne devez pas dépenser – mais vous devez le retirer de l’IRA, ce qui signifie payer des impôts sur elle. Ces distributions minimales requises sont spécifiées par une formule et la formule vous demandera de prendre plus de 4% de la valeur de votre compte reste que vous vieillissez.
La règle 4% travaillent encore comme ligne directrice?
Dans un article 2013, la règle 4 pour cent ne sont pas sûrs dans un monde auteurs faible rendement Michael Finke, Wade Pfau, et de l’État David Blanchett qui,
« Le succès de la règle de 4% aux États-Unis peut être une anomalie historique, et les clients voudra peut-être tenir compte de leurs stratégies de revenu de retraite plus largement que de compter uniquement sur des retraits systématiques d’un portefeuille volatile. »
« La règle de 4% ne peut pas être considéré comme un taux de retrait initial sûr dans l’environnement de faible taux d’intérêt d’aujourd’hui. »
Ce document suggère que les attentes pourraient devoir être révisées que des études antérieures étaient basées sur des données historiques où les rendements des obligations et des dividendes sur les actions étaient beaucoup plus élevés que ce que nous voyons aujourd’hui.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
