Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Investir em uma pequena empresa tem, é, e provavelmente será sempre um dos mais populares maneiras indivíduos e as famílias começam sua jornada para a independência financeira; uma maneira de criar, nutrir e crescer um ativo que, quando inteligentemente executado sob as condições corretas, joga fora de excedente de caixa para fornecer não só um bom padrão de vida, mas para financiar outros investimentos. Ainda assim, não é raro, pelo menos em nações com uma história empresarial, como os Estados Unidos, nem por um pequeno empresário ter possuído uma participação de capital aberto de estoque ou um fundo mútuo , optando, em vez disso, para colocar tudo em seu restaurante, negócio limpeza a seco, negócio do cuidado do gramado, ou loja de artigos esportivos.
Frequentemente, este pequeno negócio cresce para representar o recurso financeiro mais importante da família é proprietária, que não a sua residência principal.
Hoje, os investimentos de pequenas empresas são muitas vezes estruturada tanto como uma sociedade de responsabilidade limitada ou uma sociedade limitada, com o primeiro sendo a estrutura mais popular devido ao fato de que combina muitas das melhores atributos de empresas e parcerias. Nos últimos anos, empresas em nome individual ou sociedades gerais eram mais populares, mesmo que eles não fornecem proteção para os bens pessoais dos proprietários fora da empresa.
Se você está pensando em investir em um pequeno negócio, fundando um do zero ou comprar em uma empresa já existente, normalmente há apenas dois tipos de posições que você pode tomar: equidade ou débito. Embora possa haver inúmeras variações, todos os investimentos voltar a esses dois fundamentos.
Os investimentos de capital em empresas de pequeno porte
Quando você faz um investimento de capital em uma pequena empresa, você está comprando uma participação acionária – um “pedaço do bolo.” investidores fornecer capital, quase sempre na forma de dinheiro, em troca de uma percentagem dos lucros e perdas.
A empresa pode usar esse dinheiro para uma variedade de coisas, incluindo as despesas de capital de financiamento para expandir, executando operações diárias, redução da dívida, comprando a outros proprietários, a construção de liquidez, ou a contratação de novos funcionários.
Em alguns casos, a porcentagem do negócio o investidor recebe é proporcional ao capital total que ele ou ela proporciona.
Por exemplo, se você chutar em US $ 100.000 em dinheiro e outros investidores chutar $ 900.000, totalizando US $ 1.000.000, que você pode esperar de 10% dos lucros ou perdas, porque você forneceu 1 / 10th do total do dinheiro. Em outros casos, especialmente quando se trata de um negócio estabelecido ou um juntos por um gestor de chaves, este não seria o caso. Considere as parcerias de investimento Warren Buffett corriam em seus 20 e 30 anos. Ele tinha sócios contribuem com quase todo o capital, mas os lucros foram divididos 75% para sócios, na proporção da sua quota global de capital, e 25% a ele como o sócio geral, apesar de ter colocado muito pouco de sua própria dinheiro. Os parceiros limitados estávamos bem com este arranjo porque Buffett estava fornecendo conhecimentos.
Um investimento no capital de uma empresa de pequeno porte pode resultar em maiores ganhos, mas vem de mãos dadas com o maior risco. Se as despesas correr maior do que as vendas, as perdas são atribuídos a você. Um mau trimestre ou ano, e você pode ver a empresa falhar ou até mesmo ir à falência. No entanto, se as coisas vão bem, seus retornos podem ser enormes. Praticamente toda a pesquisa sobre milionários nos Estados Unidos mostra que o maior classificação de milionários é empresários self-made.
Estatisticamente, se você quiser classificar entre os top 1% dos ricos, possuir um negócio rentável em um nicho de mercado que agita a dividendos a cada ano é a sua melhor chance.
Os investimentos de dívida em Pequenas Empresas
Quando você faz um investimento da dívida em uma pequena empresa, você emprestar dinheiro em troca da promessa de rendimentos de juros e eventual reembolso do capital. capital de dívida é mais frequentemente concedido sob a forma de empréstimos diretos com amortização regular ou a compra de títulos emitidos pela empresa, que proporcionam pagamentos de juros semestrais enviados ao cotista.
A maior vantagem da dívida é que ele tem um lugar privilegiado na estrutura de capitalização. Isso significa que se a empresa vai à falência, a dívida tem prioridade sobre os acionistas (os investidores de capital próprio). De um modo geral, o nível mais alto da dívida é uma obrigação garantiu o primeiro hipoteca que tem um vínculo com um pedaço específico de propriedade valiosa ou um ativo, como um nome de marca.
Por exemplo, se você emprestar dinheiro a uma sorveteria e é dado um penhor sobre o mercado imobiliário e de construção, você pode encerrar sobre ele no caso da empresa implode. Pode levar tempo, esforço e dinheiro, mas você deve ser capaz de recuperar tudo o que procede net você pode obter a partir da venda do imóvel subjacente que você confiscar. O menor nível de dívida é conhecida como uma debênture, que é uma dívida sem garantia de qualquer ativo específico, mas, sim, mas bom nome e crédito da empresa.
Qual é melhor: um investimento de capital ou de um investimento da dívida?
Como com muitas coisas na vida e negócios, não há uma resposta simples para essa pergunta. Se você tivesse sido um dos primeiros investidores no McDonald e comprou equidade, você seria rico. Se você tivesse comprado títulos, fazendo um investimento da dívida, você teria ganho um decente, mas de nenhuma maneira espetacular, o retorno sobre o seu dinheiro. Por outro lado, se você comprar em um negócio que não, a sua melhor chance de escapar ileso é a própria dívida, não o patrimônio líquido.
Tudo isso é ainda mais complicado por uma observação que o famoso investidor em valor Benjamin Graham fez em sua obra seminal, Análise de Segurança . Ou seja, que a equidade em um negócio que não é possível representar qualquer risco maior do que um investimento da dívida na mesma empresa, porque, em ambos os casos, a pessoa seria o primeiro da fila na estrutura de capitalização livre de dívidas.
O híbrido de débito ações preferenciais
Às vezes, os investimentos de pequenas empresas ficar em cima do chão entre investimentos de capital e investimentos de dívida, modelagem ações preferenciais. Longe de oferecer o melhor dos dois mundos, ações preferenciais parece combinar as piores características tanto de acções e de dívida; ou seja, o potencial de crescimento limitado de dívida, com o menor grau de capitalização da equidade. Sempre existem exceções à regra.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
1. Kāpēc jums vajadzētu vienmēr nopirkt brīvgaitas kopfondi
Kad trīs Boston naudas pārvaldītāji apvienoja savu naudu 1924. gadā, pirmajā savstarpējā fonda dzimis. Turpmākajos astoņu gadu desmitos, ka vienkāršs jēdziens ir kļuvusi par vienu no lielākajām nozarēm pasaulē, tagad kontrolē triljoniem dolāru aktīvos un ļaujot mazajiem investoriem līdzekļus saliktiem savu bagātību, izmantojot sistemātiski ieguldījumus caur dolāru izmaksu vidējā atlikuma plānu. Faktiski, savstarpējās fondu nozare ir radījuši savas zvaigznes ar kulta līdzīgu sekojošos: Peter Lynch Bils Gross, Marty Whitman, un ļaudīm TWEEDY, Brauns & Company tikai nosaukt dažus.
Ar tik daudz runa, kādi būtu investors meklēt kopfondu? Šī parocīgiem desmit solim, kas ir daļa no pilnīga iesācēja rokasgrāmatā Ieguldījumi fondos var padarīt procesu daudz vieglāk un sniegt jums dažas mieru, kā jūs izsijāt caur tūkstošiem pieejamajām iespējām. Kā vienmēr, paķert tasi kafijas, sēdēt, un nav laika jūs varat justies kā kopfondu pro!
Daži kopfondu iekasēt to, kas ir pazīstams kā pārdošanas slodzi. Tā ir maksa, parasti ap 5% no aktīviem, kas tiek izmaksāts personai, kas pārdod jums fondu. Tas var būt lielisks veids, kā pelnīt naudu, ja esat bagātība vadītājs, bet, ja jums ir liekot kopā portfeli, jums vajadzētu tikai iegādāties brīvgaitas fondus. Kāpēc? Tas ir vienkāršs math!
Iedomājieties, jūs esat mantojuši $ 100,000 naudas summu un vēlas ieguldīt to. Tu esi 25 gadus vecs. Ja jūs ieguldīt bez slodzes kopieguldījumu fondu, jūsu nauda nonāks fondā un katru penss-pilnu $ 100,000, nekavējoties tiks strādā priekš jums. Tomēr, ja jūs pērkat slodzes fondu ar, teiksim, par 5,75% pārdošanas slodzi, jūsu konta bilance sāksies 94250 $. Pieņemot, ka 11% atdevi, līdz brīdim, kad jūs sasniedzat pensijā, jūs galu galā ar $ 373755 mazāku naudu, kā rezultātā kapitāls zaudēja pārdošanas slodzi. Tātad, atkārtot pēc mums: Vienmēr pirkt nav slodzes fondus. Vienmēr pirkt nav slodzes fondus. (Keep saglabāšana It!)
2. Pievērsiet uzmanību rēķina attiecība, tā var veikt vai salauzt jums!
Tā ņem naudu, lai palaistu savstarpējo fondu. Lietas, piemēram, kopijas, portfeļa vadības un analītiķu algas, kafija, biroju nomas, un elektroenerģiju, ir jāņem aprūpi pirms jūsu naudu var pat tikt ieguldīti! Aktīvu procentuālā daļa, kas iet uz šīm lietām-pārvaldības konsultatīvās maksu un pamata darbības izdevumus, ir pazīstama kā izdevumu attiecību. Īsāk sakot, tas ir izmaksas, pieder fondu. Domājiet par to kā summas kopfondu ir nopelnīt tikai lauzt pat pirms tā pat var sākt sāk augt savu naudu.
Viss pārējais ir vienāds, jūs vēlaties, lai pašu kapitālu, kas ir zemāko iespējamo izdevumu attiecība. Ja diviem fondiem ir izdevumu proporcijas 0,50% un 1,5%, attiecīgi, tā ir daudz lielāka šķērslis pārspēt pirms nauda sāks ieplūst jūsu izdevums. Laika gaitā, jums būtu satriekts, lai redzētu, cik liels ir atšķirība šiem šķietami niecīgajam procenti var izraisīt jūsu bagātības. Tikai flipping Atveriet Morningstar Funds 500 2006 Edition sēž uz mana galda sniedz interesantu piemēru. Veikt, piemēram, nejauši izvēlētu fondu, FBR Small Cap (simbols FBRVX).
Kad visas maksas tiek saskaitītas, tad izdevumi projekcija uz 10 gadiem ir $ 1,835. Šī ir summa, ko jūs varētu sagaidīt maksāt netieši (tas ir, tas būtu atskaitīta no jūsu peļņu, pirms jūs kādreiz redzēja tos), ja esat iegādājies $ 10,000 vērtu fonda šodien. Salīdziniet ka ar Vanguard 500 Index, kas ir pasīvi pārvalda fondu, kas vēlas, lai atdarinātu S & P 500 ar tās maksu par tikai 0,16% gadā un plānotais 10 gadu izmaksas 230 $, un tas nav grūti saprast, kāpēc jūs varētu galu galā ar vairāk naudas jūsu kabatā, kurai pieder tā. Apvienojumā ar zemo apgrozījuma attiecība, ko mēs runājam par vēlāk, un tas nav grūti redzēt, kā garlaicīgi zemo izmaksu fonds faktiski var dot jums vairāk naudas, nekā sexier piedāvājumu.
3. Izvairieties kopieguldījumu fondus High uzņēmuma apgrozījumu
Dažreiz tas ir viegli aizmirst to, ko jūs noteikti, lai darīt. Daudzi investori vienkārši domāju, ka viņiem ir, lai iegūtu vislielāko atdevi iespējams. Tā vietā, viņi aizmirst, ka mērķis ir galu galā ar visvairāk naudas pēc nodokļu nomaksas. Tieši tāpēc tas ir grūti viņiem domāt, ka viņi faktiski var iegūt bagātāka ar pieder fondu, kas rada 12% pieaugumu bez apgrozījums nekā vienu, kas ir 17% pieaugums, un 100% + apgrozījumu. Iemesls ir tas, ka vecums veci bane mūsu eksistences: Nodokļi.
Protams, ja jūs ieguldīt tikai caur beznodokļu kontu, piemēram, 401k, Roth IRA vai tradicionālā IRA, tas nav apsvērums, kā arī tas ir svarīgi, ja jūs pārvaldīt investīcijas bezpeļņas. Attiecībā uz visiem pārējiem, tomēr, nodokļus var veikt milzīgu kodums no proverbial pīrāgs, it īpaši, ja jums ir veiksme pietiekami ieņemt augšējos kāpšļiem no ienākumu kāpnēm. Ir svarīgi koncentrēties uz apgrozījuma līmenis, tas ir, tad procentuālo daļu no portfeļa, kas tiek pirkti un pārdoti katru gadu par jebkuru kopfonds jums apsver.
Ja vien tas ir specialitātes fondu, piemēram, konvertējamu obligāciju fonds, kurā apgrozījums ir daļa no darījuma, jums būtu jāuzmanās no līdzekļiem, kuri parasti apgrozījums par 50% vai vairāk no sava portfeļa. Šie vadītāji nomā krājumu, nevis pērk uzņēmumus; šie skaitļi šķiet nodot, ka tie ir ārkārtīgi pārliecināti par savu ieguldījumu darba un ir maz stabilu iemesls pieder investīcijas viņi dara.
4. Meklējiet pieredzējis, disciplinētu vadības komanda
Šajā dienā vieglu piekļuvi informācijai, tai nevajadzētu būt grūti atrast informāciju par savu portfeļu pārvaldnieku. Tas ir apbrīnojams, ka daži no šiem vīriešiem un sievietēm joprojām ir darba-neskatoties pagrieziena šausminoši sniegumu, tie joprojām spēj piesaistīt kapitālu no investoriem, kuri kaut kā domāju, nākamreiz būs atšķirīgs. Ja jums atrast sev tur kopfondu ar pārvaldnieku, kas ir maz vai nav uzskaite vai, vēl ļaunāk, vēsturi masveida zaudējumu, kad akciju tirgus kopumā ir darbojusies labi (jūs nevarat turēt to pret viņiem, ja tie darbojas iekšzemes kapitāla fonds, un tie bija noteikti 20%, kad Dow bija noteikti 20%, kā arī), jums vajadzētu apsvērt darboties tik ātri, kā jūs varat citā virzienā.
Ideāla situācija ir uzņēmums, kas ir balstīta uz vienu vai vairākiem spēcīgiem investīciju analītiķi / portfeļu pārvaldītājiem, kas ir izveidojuši talantīgi un disciplinēti indivīdu ap tiem, kas ir lēnām pārvietojas uz pienākumiem dienas līdz dienai, nodrošinot vienmērīgu pāreju. Tas ir šādā veidā, ka uzņēmumi, piemēram, TWEEDY, Brauns & Company Ņujorkā ir izdevies pārvērst desmitgadē pēc desmitgades tirgus saspiešanas peļņu, bet, kam praktiski nav iekšēju apvērsumu. Vēl viens labs piemērs ir Marty Whitman un Trešās Avenue fondi, organizācija, viņš uzcēla un turpina pārraudzīt.
Visbeidzot, jūs vēlaties, lai uzstāt, ka vadītājiem ir būtisku daļu no to tīro vērtību ieguldīts līdzās fondu turētājiem. Tas ir viegli maksāt lūpu pakalpojumu investoriem, bet tā ir cita lieta pilnībā, lai jūsu pašu kapitāla riskam līdzās viņu ir izraisa jūsu bagātība augt, vai rudenī, jo proporcionāli lockstep ar veiktspēju jūsu līdzekļiem.
5. Atrast filozofiju, kas piekrīt Your Own izvēloties kopfondu
Tāpat kā visas lietas dzīvē, ir dažādas filozofiskās pieejas pārvaldīt naudu. Personīgi, es esmu vērtība investors. Es uzskatu, ka katrs līdzeklis ir to, kas ir pazīstams kā “patiesā vērtība”, kas ir “true” vērtība, kas ir vienāda ar visu naudas tas radīs īpašniekam no šodienas līdz pastardienas atlaidi atpakaļ tagadnē ar atbilstošu likmi kas ņem vērā bezriska kases atgriešanos, inflāciju, un kapitāla vērtspapīru riska prēmiju. Laika gaitā, es meklēt uzņēmumiem, kas, manuprāt, ir tirdzniecības ar ievērojamu atlaidi uz manu aplēsēm par patieso vērtību. Tas man liek iegādāties ļoti maz uzņēmumu katru gadu, un laika gaitā, ir novedusi pie ļoti labiem rezultātiem. Tas ne vienmēr nozīmē pieder slikta uzņēmumiem ar zemu cenu un peļņas rādītājiem, jo, teorētiski, uzņēmums varētu būt lētāk par 30 reizes peļņu nekā citam uzņēmumam pie 8 reizes izpeļņas apmērā, ja jūs varētu precīzi novērtēt naudas plūsmas. Šajā nozarē ir kopfondu, kas specializējas šāda veida vērtība ieguldot – Tweedy, Browne & Company, Trešās Avenue Vērtība Fondi, Fairholme Fondi, Oakmark Fondi, Muhlenkamp Fondi, un vairāk.
Citi cilvēki tic, kas ir pazīstams kā “izaugsmes”, ieguldīt, kas nozīmē, vienkārši pērkot labāko, visstraujāk augošo uzņēmumu gandrīz neatkarīgi no cenas. Vēl citi tic pieder tikai blue chip uzņēmumiem veselus dividendēm. Tas ir svarīgi, lai jūs varētu atrast savstarpējo fondu vai ģimenes savstarpējo fondu, kas koplieto tādu pašu investīciju filozofiju jūs darāt.
6. Meklējiet Plaša aktīvu diversifikācijas
Vorens Bafets, pazīstama koncentrējot savus aktīvus dažiem galvenajiem iespējām, ir teicis, ka tiem, kuri zina, neko par tirgiem, ekstrēms diversifikācija ir jēga. Tas ir ļoti svarīgi, ka, ja jums trūkst spēju veikt spriedums zvanus uzņēmuma patieso vērtību, kas jums izplatīt savus aktīvus, kas starp dažādiem uzņēmumiem, nozarēm un nozarēm. Vienkārši pieder četras dažādas kopfondu, kas specializējas finanšu sektorā (akcijas banku, apdrošināšanas sabiedrību, uc) nav diversifikācija. Bija kaut kas, lai sasniegtu šos līdzekļus skalas nekustamo īpašumu sabrukuma 1990. gadu sākumā, jūsu portfelis būtu hit grūti.
Kas tiek uzskatīts par labu diversifikāciju? Šeit ir dažas aptuvenu vadlīnijas:
Nepieder līdzekļus, kas padara smagu sektora vai nozares likmes. Ja jūs izvēlaties, neskatoties uz šo brīdinājumu, pārliecinieties, ka jums nav lielu daļu no saviem līdzekļiem ieguldīti tiem. Ja tas ir obligāciju fonds, jūs parasti vēlas, lai izvairītos no derības virzienā procentu likmēm, jo tas ir rank spekulācijas.
Neturiet visas jūsu līdzekļus vienā fondu ģimeni. Liecinieks savstarpējo fondu skandālu dažus gadus atpakaļ, kad portfeļa pārvaldība daudzos uzņēmumos atļauts liels tirgotājiem tirgus laikam līdzekļus, būtībā zagt naudu no mazākiem investoriem. Ar izplatīt savus aktīvus, kas dažādos uzņēmumos, var mazināt risku, ka iekšējā satricinājumu, ētikas pārkāpumiem un citām lokalizēto problēmas.
Vai ne tikai domāt, krājumi, ir arī nekustamā īpašuma fondi, starptautiskie fondi, obligāciju fondi, arbitrāžas fondi, kabriolets fondi, un daudz, daudz vairāk. Lai gan tas ir iespējams, būtu prātīgi, lai būtu kodols jūsu portfolio iekšzemes akciju nekā ilgu laiku, ir citas jomas, kuras var piedāvāt pievilcīgus riska svērums atdevi.
7. Lieta par indeksu fondos
Saskaņā ar ļaudīm pie Motley Fool, tikai desmit no desmit tūkstoši aktīvi pārvaldītiem savstarpējo pieejamajiem līdzekļiem izdevās pārspēt S & P 500 konsekventi gaitā pēdējo desmit gadu laikā. Vēsture stāsta mums, ka ir ļoti maz, ja tādi ir, no šiem līdzekļiem tiks vadīt pats feat desmitgadē nāk. Mācība ir vienkārša; ja vien esat pārliecināts, jums ir iespējams izvēlēties 0,001% no kopieguldījumu fondu, kas gatavojas pārspēt plašu tirgu, jūs vislabāk pasniegt, ieguldot pašā tirgū. Kā? Ar sākuma dolāra izmaksu vidējā noteikšanas plānu par zemu izmaksu indeksu fondiem, jūs varat būt pilnīgi pārliecināti, jums būs noteikti veikt lielāko daļu pārvaldīto kopieguldījumu fondu uz ilgtermiņa pamata.
Par vidusmēra ieguldītājam, kam ir desmit gadus vai ilgāk, lai ieguldītu un vēlas regulāri atlikt naudu savienojums savā labā, indeksu fondi var būt lieliska izvēle. Tie apvieno gandrīz unfathomably zemas apgrozījuma koeficientus ar zemāko izdevumu attiecību un plašu diversifikāciju; citiem vārdiem sakot, jūs tiešām var būt jūsu rauši un ēst tā, too.
Interesē? Pārbaudiet VANGUARD un Fidelity, jo tie esam patiesi līderi zemo izmaksu indeksu fondos. Raksturīgi, meklēt S & P 500 fonda vai citiem galvenajiem rādītājiem, piemēram, Wilshire 5000 vai Dow Jones Industrial Average.
8. Word uz starptautiskajiem fondiem
Kad jūs ieguldīt ārpus ASV, izmaksas ir augstākas, kā rezultātā valūtas konvertēšanu, trasta procedūra ārvalstu investīcijām, analītiķi spēj izprast ārvalstu grāmatvedības noteikumiem, un daudzām citām lietām. Lai gan augsts, tas nav nekas neparasts, lai starptautisks akciju fonds, kas ir izdevumu attiecība ir 2%. Kāpēc daži investori raizēties pieder starptautiskos fondus? Agrāk no ārvalstīm krājumi ir parādījuši zema korelācija ar tiem, kas Amerikas Savienotajās Valstīs. Būvējot portfeļus, kuru mērķis ir veidot bagātības laika gaitā, teorija ir tāda, ka šīs akcijas nav tik iespējams, hit grūti, kad amerikāņu akcijas demolē un vīzu versa.
Pirmkārt, ja jūs gatavojas venture starptautiskajā kapitāla tirgū pieder fondu, jums vajadzētu, iespējams, tikai pieder tiem, kas iegulda izveidotajos tirgos, piemēram, Japānā, Lielbritānijā, Vācijā, Brazīlijā un citās stabilās valstīs. Alternatīvas ir jaunizveidoti tirgi, kas rada daudz lielāku politisko un ekonomisko risku. Ekonomiskais pamats rakt zelta raktuves Kongo varētu būt stabils, taču nekas apstāšanās bruņoto militāro grupu no kicking tevi dienu jūsu darbs ir pabeigts, gūstot visus atlīdzības par sevi.
Otrkārt, gandrīz visi starptautiskie fondi izvēlējās palikt nehedžētas. Tas nozīmē, ka jums ir pakļauti svārstībām valūtas tirgū. Jūsu krājumi, citiem vārdiem sakot, varētu iet uz augšu par 20%, bet, ja dolāra samazinās par 30% attiecībā pret jenu, var rasties 10% zaudējumu (pretēja ir arī taisnība.) Mēģina spēlēt valūtas tirgū ir tīra spekulācija, jo jūs nevarat precīzi paredzēt ar jebkuru saprātīgu droši nākotni britu mārciņu. Tas ir iemesls, kāpēc es personīgi gribētu Tweedy Browne Global Value Fund kas Dzīvžogi savu iedarbību, aizsargājot ieguldītājus pret valūtas svārstībām. Pat labāk, tā izdevumi attiecība ir ļoti saprātīgs 1.38%.
9. Zināt piemērots etalons jūsu Mutual Funds
Katram fondam ir atšķirīga pieeja un mērķi. Tieši tāpēc ir svarīgi zināt, kas jums vajadzētu salīdzināt to pret uzzināt, vai jūsu portfeļa pārvaldnieks dara labu darbu. Piemēram, ja jums pieder sabalansēto fondu, kas saglabā 50% no saviem aktīviem krājumu un 50% obligācijām, jums vajadzētu būt saviļņots ar peļņu 10%, pat tad, ja plašāks tirgus izdarīja 14%. Kāpēc? Koriģēta risku, ko uzņēmāt ar savu kapitālu, jūsu ienākumi bija zvaigžņu!
Dažas tautas kritēriji ietver Dow Jones Industrial Average, S & P 500, Wilshire 5000, Russell 2000, MSCI-EAFE, Zālamana Brothers Pasaules Bond Index, NASDAQ Composite, un S & P 400 Midcap. Viens ātrs un vienkāršs veids, lai redzētu, kas kritēriji savus līdzekļus būtu vērtēta, ir dodies uz Morningstar.com un pierakstīties maksas abonementu, kas ir tikai apmēram $ 14,95 mēnesī. Pēc tam jūs varat izpētīt ziņojumus par dažādiem fondiem un uzzināt, kā viņi novērtē tos, skatīt vēsturiskos datus, un pat saņemt savu analītiķa domas par kvalitāti un talantu no portfeļa vadības komandu. Runājiet ar savu grāmatvedi – tas pat var būt nodokļu atskaitāms par ieguldījumu izpētes rēķina!
10. Vienmēr dolārs izmaksas Vidēji
Jūs zināt, jūs domājat, ka mēs gribētu apnicis sakot, bet dolāra izmaksas vidēji patiešām ir viens labākais veids, lai samazinātu savu risku pār ilgu laiku un palīdz samazināt jūsu vispārējo izmaksu pamatu saviem ieguldījumiem. Patiesībā, jūs varat uzzināt visu informāciju par dolāru izmaksu izlīdzināšanu, kas tas ir, kā jūs varat īstenot savu programmu, un kā tā var palīdzēt jums samazināt savu ieguldījumu risku ar laiku šajā rakstā dolāru izmaksas, aprēķinot vidējos: paņēmiens, kas krasi samazina tirgus risks. Veltiet laiku, un to pārbaudīt out tagad; Jūsu portfelis varētu būt daudz labāk, jo jums ieguldījuši dažas minūtes sava laika.
Noslēgumā …
Ir simtiem lielu resursu, kas tur par to kā izvēlēties un izvēloties savstarpēju fondu, tostarp savstarpējās fonda vietni, kas iet uz daudz dziļāk par visiem šiem jautājumiem un vairāk. Morningstar ir arī lielisks resurss (Man personīgi ir kopija no saviem līdzekļiem 500 grāmatas uz mana galda, kā es rakstu šo rakstu). Tikai jāatceras, ka galvenais mērķis ir palikt disciplinēti, racionāli, un izvairītos pārvietot ar īstermiņa cenu izmaiņām tirgus. Jūsu mērķis ir veidot labklājību ilgākā laika posmā. Jūs vienkārši nevar darīt, ka pārvietojas un no līdzekļiem, uzņemoties berzes izdevumus un izraisot nodokļu pasākumus.
Veiksmi! Mēs šeit Ieguldījumi iesācējiem novēlam jums daudz laimes!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Śnieżki zadłużenia, spopularyzowane przez Dave Ramsey, jest to metoda, która pozwala na zmniejszenie długu poprzez zajęcie małych sald pierwszy. Wychodzenia z długów jest jednym z najważniejszych celów finansowych dla wielu ludzi.
Prawdopodobnie najbardziej niebezpieczne zagrożenia finansowe skierowane konsumentów dzisiaj jest zadłużenie. Kryzys zadłużenia stało się tak duże, że przeciętna rodzina nas nosi około $ +8.000 w zadłużenia karty kredytowej sam, a mniej więcej 43% Amerykanów wydają więcej niż zarabiają rocznie. To nie jest trywialne statystyka. Obrotowy dług że tak wielu konsumentów są pod ma datę zakończenia, co oznacza, dla większości z nas, nasz dług będzie trwać wiecznie.
Jak spłatę zadłużenia
Chociaż zbyt wiele konsumenci zwracają się do nieco ryzykownych rozwiązań, takich jak kredyty konsolidacyjne lub firm układowym, koncepcji zarządzania długiem zwany „kuli śniegowej dług” staje się coraz bardziej popularne. To gdzie mniejsze salda opłacił pierwsze, a po większych sald. Korzystanie z śnieżki zadłużenia wyjść z długu jest czymś więcej niż tylko modnym nazwy, to rzeczywiście sposób na spłatę długów systematycznie, i stało się czynnikiem motywującym zbudowany w. Jak można płacić w dół mniejszych długów, widzisz sukces, a to motywuje Ci trzymać się planu.
Jak dług Snowball Works
Oto jak działa śnieżki zadłużenia; Jako przykład, powiedzmy, że masz pięć bieżące salda zadłużenia, z których jeden jest 100 $, kolejny, który jest $ 500, dwa, które są $ 800 i jeden whopper z bieżącego salda $ +4.000. Przed rozpoczęciem tego procesu, to najlepiej, jeśli w ogóle możliwe, aby zostać złapany i prąd dla wszystkich płatności miesięcznych. Ten proces wymieniające długów w porządku rosnącym, ważne jest, jak zobaczymy za chwilę. To także zasadnicze znaczenie, aby nie dodawać żadnych nowych długów, podczas gdy podejmujemy ten proces.
Krok po kroku proces, aby wyjść z długu jest rozpoczęcie płacąc tylko minima na wszystkich wierzytelności, z wyjątkiem najmniejszy. W naszym przykładzie, powiedzmy, że najmniejszy dług, nasz bilans $ 100 ma miesięczne wypłaty 10 $. Teraz najtrudniejsza część, która jest określenie, ile więcej pieniędzy można sobie pozwolić, aby dodać do miesięcznych płatności za najmniejszej wagi. Najlepszym rozwiązaniem byłoby, aby go dwukrotnie, do $ 20 lub więcej, jeśli to możliwe. Jednak każda kwota pomoże. Płacą więcej niż minimum szybko zmniejszyć rachunek.
Dla naszych celów, załóżmy, że płacimy podwójnie, więc jest dodatkowa $ 10 przechodzący w kierunku równowagi każdego miesiąca.
Będzie to oznaczać, że saldo na ten zostanie wypłacona szybciej, prawdopodobnie w ciągu sześciu miesięcy lub mniej, nawet w tak niskiej płatności. Oto, gdzie piękno kopnięć śnieżki dług w I rzeczywiście zaczyna się pomóc komuś wyjść z długu: przyjmując kwotę płatności, w tym przypadku 20 $, który jechał w kierunku najmniejszego długu, i stosując ją do drugiego najmniejszego długu, jesteśmy teraz spłatę tego długu szybciej, jak również.
W przypadku drugiej płatności, z bilansu $ 500 miał minimalną wypłatę $ 50, teraz płacimy dodatkowe 20 $ miesięcznie. Zakładając, że $ 10 płatności będzie jedynie w kierunku koszty finansowe, które nadal oznacza 60 $ miesięcznie bezpośrednio stosowane do długu. Oznacza to, że nawet równowaga $ 500 będzie całkowicie spłacone w ciągu około 8 miesięcy. Więc teraz, mamy opłacił dwóch naszych długów w ciągu zaledwie 14 miesięcy.
Oto, gdzie śnieżki nabiera tempa. Możemy powtórzyć proces na dwa $ 800 długów. Przechodzenie z tej samej matematyki, stosujemy dodatkowe $ 70 do jednego z równowagi, a potem drugi, pierwszy dług jest wypłacana w ciągu sześciu miesięcy, a następnie drugi jest spłacane w mniej niż cztery miesiące, a teraz mamy w sumie $ 205 co miesiąc, które mogą być stosowane na dużą $ 4.000 równowagi.
Wystarczy, aby to proste, powiedzmy, że wypłata na $ 4000 to $ 200 A miesiąc już, z 100 $ znikają na zawsze do obciążeń finansowych. Więc dodamy $ 205, tak aby minimalnej zapłaty, które się dzieje w kierunku głównego, a cały bilans $ 4.000 można jeszcze spłacone w nieco ponad rok, nawet z prędkością wysokiej procentowej.
Tak, niech Podsumowując. Mamy opłacił wszystkie nasze wierzytelności z wyjątkiem dużych jeden na 24 miesięcy, a potem zajęło około roku spłacić ostatnią duży rachunek. To zaledwie trzy lata wynieść do spłacenia ponad $ 6.000 długu robiąc nic więcej, niż płacą minimalną na wszystkich długów za wyjątkiem dodania 20 $ ekstra na najmniejszy na początku. Podczas gdy trzy lata nie jest natychmiastowy fix, to bardzo krótko w porównaniu z płatnościami, które dosłownie trwać wiecznie, jeśli tylko nadal robić minimalne płatności na wszystkich długów.
Ale wiesz co jest najlepsze? Po tym wszystkim dług jest opłaciło, nagle mają niemal 600 extra $ w kieszeni co miesiąc! Że może przejść długą drogę w tworzeniu funduszu kryzysowego, oszczędzanie na emeryturę, lub odłożyć na wyższe wykształcenie.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Talvez a maior razão que as pessoas se metem em um buraco da dívida profunda é que eles compram a idéia de que a dívida pessoal é uma ferramenta que lhes permite obter coisas que eles querem agora, em vez de ter que esperar.
Quer uma casa agora? Obter uma hipoteca.
Quer um carro agora? Obter um empréstimo de carro.
Quer voltar para a escola agora? Obter um empréstimo de estudante.
Quer que par de AirPods agora? Sacar o cartão de crédito.
Quer um quarto definir agora? Se inscrever para o plano de pagamento.
Em cada uma dessas situações, uma pessoa está recebendo algo que eles querem – não precisa, quer – agora sem ter que pagar por ele agora. Em vez disso, a pessoa que tem de pagar por isso é o seu próprio futuro, e que a auto futuro vai ter que pagar mais do que o preço de etiqueta.
Quer uma casa de US $ 200.000 agora? Assine a 30 anos de US $ 200.000 hipoteca em 4% e você está colocando o seu próprio futuro no gancho por US $ 343.739.
Quer um carro de US $ 25.000 agora? Assine a 60 mês $ 25.000 empréstimo de carro em 3,25% e você está colocando o seu próprio futuro no gancho por US $ 27.120.
Quer voltar para a escola por 4 anos em US $ 10.000 por ano? Assine a 10 year $ 40.000 empréstimo de estudante em 5% e você está colocando o seu próprio futuro no gancho por US $ 50.911.
Você está recebendo a imagem. Obter alguma coisa agora, pagar mais tarde.
Aqui está o problema: quase nunca é algo que você precisa no momento. Claro, você pode ser capaz de fazer um caso de precisar de um empréstimo de estudante no momento e, possivelmente, argumentar a favor de uma hipoteca, mas não há quase nenhuma outra dívida que constitui uma necessidade (Eu realmente não estou convencido de que os dois são necessidades , quer, mas pelo menos há um debate lá).
Em vez disso, essas coisas são todas as coisas que você quer . Você quer que o carro brilhante. Você quer que o novo jogo de quarto. Você quer que essas AirPods. Você quer que a casa em vez do apartamento.
Então, vamos mudar essa imagem um pouco. Não vamos olhar para a dívida como uma ferramenta para obter o que deseja.
Em vez disso, olhar para a dívida como uma ratoeira com a coisa que você quer ser o delicioso queijo isca na armadilha. Em termos de suas finanças, isso é uma metáfora muito mais forte e mais preciso.
Você é um rato, e você quer que o queijo. Ele está sentado lá para a direita para fora no aberto. Tudo que você tem a fazer é ir agarrá-lo … mas então a armadilha cai sobre você.
Você é uma pessoa, e você quer que o carro / AirPods / quarto set / casa. Ele está sentado lá para a direita para fora no aberto. Tudo que você tem a fazer é ir agarrá-lo … mas então a armadilha cai sobre você.
Em ambos os casos, tudo o que é realmente necessário é um pouco de paciência.
O mouse pode simplesmente esperar até que todo mundo vai para dormir e, em seguida, invadir a cozinha, livre de armadilhas.
Você pode começar a colocar dinheiro reservado para a coisa que você quer e quando você salvou o suficiente, você pode simplesmente ir comprá-lo fora do bolso.
No entanto, em ambos os casos, quando a impaciência vence, a dor começa.
Não olhe para o cartão de crédito como uma ferramenta. Pelo contrário, é uma armadilha, disfarçado como uma ferramenta. O mesmo vale para o empréstimo de carro e que o plano de pagamento e, muitas vezes, que hipotecário.
O que os ratos inteligentes fazem quando confrontados com uma ratoeira? Eles evitar a armadilha inteiramente, ou então eles descobrir uma maneira de obter o queijo fora da armadilha sem ser pego.
Você deve aplicar os mesmos dois truques em sua vida.
Evitar a armadilha Totalmente
Esta é uma estratégia melhor para itens maiores, coisas que você pode “comprar” com um empréstimo colateralizado grande como um carro ou uma casa.
Ao invés de comprar o item grande agora, você esperar por um tempo e fazer “pagamentos” mensais para uma conta poupança ou conta de investimento em seu lugar.
Por exemplo, digamos que você quer comprar um modelo de carro usado tarde e pretende emprestar R $ 15.000 para fazê-lo. Você tem bom crédito, assim você pode obter um empréstimo de 60 meses para 3,25%, ou US $ 271 por mês.
Aqui está a coisa: em vez de gastar US $ 271 por mês para 60 meses em que o empréstimo, você pode simplesmente colocar US $ 250 por mês em uma conta poupança de 60 meses e comprar o carro com dinheiro. Isso poupa-lhe $ 21 por mês. Alternativamente, você pode colocar US $ 271 por mês em poupança e estar lá em 55 meses, eliminando os últimos cinco “pagamentos”.
Quando um rato evita a armadilha inteiramente e apenas aguarda pacientemente para a noite, o rato quase sempre acaba com muitas opções mais alimentos e muito mais flexibilidade quando se trata tempo para obter comida para fora da cozinha noite.
Quando você evitar a armadilha inteiramente e apenas guardar o dinheiro, você quase sempre acabam com mais dinheiro no bolso e muito mais flexibilidade quando se trata tempo para realmente fazer a compra.
Obter o queijo sem a armadilha
Essa abordagem funciona melhor para compras menores, como os AirPods ou talvez o novo jogo de quarto mencionado anteriormente.
Aqui, em vez de apenas usando dívida para comprar o que quiser, você simplesmente fazer algumas escolhas de estilo de vida para vir acima com o dinheiro. Você come muito frugalmente em casa durante todo o mês e de repente você pode pagar os AirPods. Você vende um monte de coisas sem uso e indesejado do seu armário e, de repente você pode pagar o jogo de quarto.
Em outras palavras, se há algo menor que deseja, é provável que o dinheiro que você precisa para comprá-lo já está disponível em sua vida e você pode libertar-lo por apenas fazer algumas melhores escolhas de vida.
Por outro lado, você poderia jogar os $ 160 AirPods em um APR cartão de crédito de 29,9% e pagar R $ 5 por mês para pagar a dívida … mas você vai pagar por 65 meses e você vai acabar pagando mais em juros sozinho do que o custo dos AirPods (sim, $ 324 no total).
Quando o rato encontra uma maneira de bater o queijo fora da armadilha sem ser apanhado na armadilha, o rato recebe a festa desejado agora sem ser enredado nas garras da armadilha.
Quando você encontrar uma maneira de chegar com o dinheiro para comprar o que quiser sem ficar enredado em dívidas de cartão de crédito, você acabar (de novo) com mais dinheiro no bolso, a longo prazo e com o item em mãos muito rapidamente.
Pensamentos finais
Porque o crédito é tão disponível e empréstimos geralmente são apenas uma forma ou dois de distância, a dívida parece ser uma opção tão conveniente quando queremos algo. Muitas vezes, nós roubar esse cartão tão rapidamente que mal sequer pensar nisso, ou que preencher os formulários enquanto ouve um vendedor empurrar-nos para a frente.
O sucesso financeiro é sobre como evitar a armadilha de perseguir essas tentações.
Se você pode aplicar um pouco de paciência e um pouco de vontade de salvar, quase qualquer despesa grande que você quer na vida acabará por ser seu sem assinar o seu futuro ao longo de um banco.
Se você pode simplesmente cortar algumas despesas nas próximas semanas, praticamente qualquer despesa menor você quer na vida será seu sem aumentar o saldo de um cartão de crédito.
Dívida senta lá fora, como uma ratoeira bem-iscas, esperando o rato tolo a andar sobre ele e morder a isca … e então eles são capturados.
Não seja o mouse. Dívida não é uma ferramenta que irá ajudá-lo a obter o que deseja agora. Dívida é uma armadilha que vai complicar você e esvaziar sua carteira.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Студентський позику заборгованість не повинна бути перешкодою побудувати портфель
Можна подумати, що фраза «студентський позику бідності» ця назва з якогось ескізу на каналі коледжу Гумор YouTube. Але не так багато смішний фінансового альбатрос, звернені студенти сьогодні-рекордно високий рівень, який тільки що вдарив ще більш високий рівень, як ви закінчите читати цю фразу.
Покоління в борг
Студент боргу кредиту годинник на сайті FinAid.com, який оновлює себе кожні кілька секунд, прямо зараз наступаючи на $ 1,46 трильйона доларів.
Для випускників коледжів в надії інвестувати, наслідки є боронуванням. Опитування 5000 нинішніх студентів, випущених в 2016 році за Allianz Global Assistance досягає такий висновок: «Студентський кредит бідність» занадто реальна, і не може закінчитися найближчим часом. Після навчання, приблизно один з чотирьох студентів повідомили, що не маючи зайвих грошей, щоб витрачати. Майже половина (44,6 відсотка) платять за їхню освіту повністю, і близько 12 відсотків навіть не знають, скільки вони повинні.
Ви навіть не повинні турбувати хрускіт ці цифри: Просто жувати на них, може бути, через хвилину. Тепер, якщо ви можете з’ясувати, де студенти можуть знайти гроші, щоб інвестувати в акції, не грабують вже дефіцитний бюджет на макінтош і сир.
Дослідження Allianz показує, що з тих студентів, які мають студентські позики і знають, баланс, 40 відсотків зобов’язані принаймні $ 30,000. Це узгоджується з цифрами, складений Інститутом коледжу доступу і успіху.
Для класу 2014 року, цей показник боргу на одного студента досяг $ 28950 на одного позичальника, яка мала сім з 10 студентів з-за гроші. За останнє десятиліття, студентський кредит борг виріс в два рази рівень інфляції; Упровленіе зросла приблизно в тій же швидкості, повертаючись 40 років. За багатьма оцінками, за студент борг показник перевищив позначку в $ 30,000.
Так що знайти щось-що-небудь-для студентів і недавніх випускників інвестувати в повинні бути безнадійним, правильно? Ну, не зовсім. Звичайно, дорога могутнього важко мотикою. Перейти до медичної або юридичної школі, і ваш обов’язок цифра може легко поповнити 100000 $.
Тим не менш, це все-таки можна почати передачу портфеля, експерти стверджують. Це питання, що робить його одним з пріоритетів, навіть якщо вихідні грошові суми незначні.
Почавши з малого
Одним з популярних способів зробити це через смартфон інвестиційних програм, таких як жолуді. (Її засновник, тисячолітній Джефф Круттенден, додумався ще в самому коледжі.) Жолуді взяти все, що ви проводите від пов’язаних покупок кредитних і дебетових карт і округляєте його до найближчого долара. Зміна отримує інвестовані в шести різних фондів, заснованих на толерантності до ризику. Це особливо орієнтовані на молодих інвесторів обережних брокерських будинків.
Інший шлях через інтернет-інвестиційні майданчики, такі як поліпшення. Сайт Founder Джона Стейн слід прямому шляху, де ви вводите свій вік і один з п’яти загальних інвестиційних цілей (тобто «створення багатства» і «мережа безпеки»). Потім він вкладає гроші в комбінації акцій і облігацій: повністю диверсифікований інвестиційний портфель 12 глобальних класів активів.
«Поліпшення є чудовою платформою для молодих інвесторів, щоб почати роботу,» говорить Девід Уелівер, засновник і головний редактор MoneyUnder30, особистих фінанси і інвестиційна веб-сайту для Millennials. «Це не має мінімальних інвестицій, і це легко зробити невеликі, щомісячні інвестиції через прямий депозит.»
Get That Matching роботодавця
Існує стратегія ретельно скаутинг нових робочих місць для вигоди. Або, якщо вам потрібна увага граббер, як це? БЕЗКОШТОВНО ГРОШІ! Він доступний на багатьох робочих місцях, навіть якщо безкоштовний обід немає.
«Millennials з робочих місць, які пропонують матч з 401 (к) роботодавець повинен брати участь в необхідній мірі, щоб отримати повний матч; це в основному вільні гроші для виходу на пенсію, »говорить додає Ентоні Кріскуоло, сертифікований фахівець з фінансового планування і портфельний менеджер з Ft Palisades Hudson Financial Group. Лодердейл, штат Флорида офіс.
Налаштування 401 (к) або індивідуальний пенсійний рахунок (IRA) відзначає абсолютне інвестиційне важливе значення для молодих працівників. Так, погашення кредитної заборгованості має важливе значення. Але відкладаючи гроші щороку на пенсію, особливо якщо ви починаєте в віці 21 або молодше, встановлює вас досить гнізді яйце у відставці. Насправді, ви можете перетворити $ 45 в місяць на $ 1 мільйон просто, якщо ви знаєте закони складних відсотків.
Скажімо, хтось вік 20 починається plunking до $ 45 в місяць з 50-відсотковою сірником компанії. Якщо вона піднімає внесок на ту ж суму, як і будь-яке підвищення заробітної плати, вона отримує, вона буде мати більше $ 1 млн пенсійної-припускаючи 3,5 відсотка щорічного підвищення заробітної плати і 8,5 відсотка прибув на 401 (к) інвестиції.
«Згідно зі звітом 2014 Радою американського Benefits, майже 80 відсотків працівників, зайнятих повний робочий день мають доступ до роботодавця спонсорованих програм пенсійного забезпечення,» говорить Джеймс Каполонго, глава депозитних продуктів і цін на TD Bank і базується в Mount Laurel, New Джерсі.
Напружте пояс і Інвестуйте Що Ви економите
Там також питання про звільнення грошей-да, ми позбавимо вас мова про щоденне Bigbucks латте. Великі рішення, а також маленькі, можуть вивільнити гроші, хоча деякі з них важко помітити. Якщо ви вирішили взяти на роботу в Сан-Франциско, наприклад, ви, ймовірно, платять більше, але ви також будете платити більше в оренду. Набагато більше.
Статистичні дані, зібрані RadPad, мобільний пошук квартир і оренда постачальника оплати, показати, що місто Золотих воріт вимагає золотих скринь просто знайти місце, щоб повісити капелюх.
працівники початкового рівня будуть витрачати 79 відсотків своїх доходів на оренду в Сан-Франциско і в Нью-Йорку, ви будете витрачати 77 відсотків свого доходу початкового рівня на нічого фантазії: апартаменти з однією спальнею буде для середньої ціною 3000 $ в місяць ,
Приймаючи роботу в Остіні, штат Техас, навпаки, означає тільки 36 відсотків від зарплати йде на оренду. І жоден недавній градієнт при здоровому глузді не збирається звинувачувати Остін один з найбільших в світі музичних міст і будинок півдня на південному заході музиці фестивалю-бутті нудне місце, щоб жити.
Деякі це також означає, творчо думати про витрати у вас вже є з точки зору прибутковості. Якщо ви наймаєте бухгалтер робити ваші податки, наприклад, хтось з великою кількістю ресурсів і більший набір навичок можуть бути в змозі зачепитися вам більше повернення, який міг би більше, ніж платити за збільшенням погодинної ставки. І якщо ви в змозі рефінансувати кредити для студентів за більш низькою відсотковою ставкою, ви будете покласти набагато більше грошей назад у кишені протягом тривалого часу.
отримати Освічені
Нарешті, завжди є поняття, насправді, навчання самостійно.
Великий інвестиційну раду можна знайти по всьому Інтернету, і є, якщо ви будете, багатство авторитетних джерел. Може бути, ви не можете дозволити собі найняти фінансовий консультант батьки використовувати, але ви, звичайно, можете прочитати його блог … або навіть організувати для едіновременнога зустрічі, щоб перейти на вашу ситуацію і з’ясувати, якусь мету.
«У той час як платити за фінансовий рада може здатися поза досяжністю, навіть молоді фахівці повинні серйозно розглянути, принаймні одноразову консультацію з фінансовим професіоналом,» говорить Criscuolo. «Подібно до того, як ви довірити своє здоров’я до лікаря або вашого автомобіля до механіка, перевірка з фінансовим професіоналом може заплатити за себе в створенні міцного довгостроковий фінансовий план.»
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Votre ratio dette-revenu indique le pourcentage de votre revenu sert à payer votre dette chaque mois. Plus votre ratio dette-revenu, mieux parce que cela signifie que vous ne passez pas beaucoup de votre revenu de payer les dettes. D’autre part, un ratio élevé à la dette au revenu signifie plus de votre revenu est consacré à la dette, vous laissant avec moins d’ argent à dépenser pour d’ autres factures ou sauver.
Vous pouvez calculer votre ratio dette-revenu en ajoutant vos paiements mensuels de la dette, y compris les cartes de crédit et de prêts, puis en divisant ce nombre par votre revenu mensuel.
Multiplier le résultat par 100 pour obtenir un pourcentage. Par exemple, si vous passez $ 1200 chaque mois sur la dette et avoir un revenu mensuel de 4 000 $, votre ratio dette sur le revenu serait de 30%.
Qu’est-ce qu’un ratio élevé de la dette au revenu?
Si votre ratio dette-revenu est plus de 50%, vous avez certainement trop de dettes. Cela signifie que vous dépensez au moins la moitié de votre revenu mensuel sur la dette. Entre 37% et 49% est pas terrible, mais ce sont encore des chiffres à risque. Idéalement, votre ratio dette-revenu devrait être inférieur à moins de 36%. Cela signifie que vous avez une charge de la dette gérable et l’argent restant après avoir effectué vos paiements mensuels de la dette.
Impact d’un ratio élevé de la dette à revenu
Un ratio élevé à la dette au revenu peut avoir un impact négatif sur vos finances dans de multiples domaines.
Tout d’abord, vous pouvez lutter pour payer les factures parce qu’une grande partie de votre revenu mensuel va vers les paiements de la dette.
Un ratio élevé à la dette au revenu, il sera difficile d’obtenir approuvé pour les prêts, en particulier un prêt hypothécaire ou auto.
Les prêteurs veulent être sûr que vous pouvez vous permettre de faire vos paiements mensuels de prêt. les paiements de dette élevés sont souvent un signe qu’un emprunteur manquerait des paiements ou par défaut sur le prêt.
Alors que votre pointage de crédit ne sont pas directement touchés par un ratio élevé à revenu dette, certains des facteurs qui contribuent à un ratio élevé à la dette au revenu pourrait également nuire à votre pointage de crédit.
Plus précisément, la carte de crédit élevée et soldes des prêts, qui peuvent jouer un rôle dans votre ratio élevé à la dette au revenu, peuvent nuire à votre pointage de crédit.
Comment réduire votre dette à revenu Ratio
Il y a des moments où ayant un rapport élevé à la dette au revenu est logique. Par exemple, ce n’est pas terrible d’avoir un ratio élevé si vous payer agressivement votre dette. D’autre part, si votre ratio est élevé et que vous êtes seulement des paiements minimums, c’est un problème.
En général, il y a deux façons de réduire votre ratio dette-revenu. Tout d’abord, vous pouvez augmenter vos revenus. Cela pourrait signifier fait des heures supplémentaires, demander une augmentation de salaire, en prenant un emploi à temps partiel, démarrage d’une entreprise, ou générer de l’argent à partir d’un passe-temps. Plus vous pouvez augmenter votre revenu mensuel (sans augmenter simultanément vos paiements de la dette) plus votre ratio dette-revenu sera.
La deuxième façon de réduire votre ratio est de rembourser votre dette. Pendant que vous êtes en mode de remboursement de la dette, votre ratio dette-revenu augmentera temporairement parce que vous dépensez plus de votre revenu mensuel sur les paiements de la dette. En effet, un pourcentage plus élevé de votre revenu ira vers la dette. Par exemple, si votre revenu mensuel est de 1000 $ et que vous dépensez actuellement 480 $ sur la dette chaque mois, votre rapport est de 48%.
Si vous décidez de passer de 700 $ par mois sur les paiements de la dette, alors votre ratio passerait à 70%. Mais, quand vous avez payé la dette tout le chemin, votre ratio tomberait à 0% parce que vous ne passeriez plus votre revenu sur la dette.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Néhány a legfontosabb matematikai készségek van szüksége, akkor kiderül, az alapvető is tanultál a negyedik fokozat. Egyszerű kétszámjegyű szorzás és osztás segítségével tripla a pénzt.
Két praktikus ökölszabályokat, hogy tudom használni, ha én kiszámításakor milyen jól befektetés megtérül. Az egyik az úgynevezett „ szabály a 72 ”, a másik pedig a „ Rule 115 ”.
Vessünk egy pillantást, hogyan növelheti a jólét.
A szabály 72
A szabály 72 megmutatja, hogy milyen gyorsan megduplázzuk a pénzt. Mindössze annyit kell tennie, hogy szakadék 72 a kamat Jutalmakat. Ez a szám az év szükséges ahhoz, hogy a pénzt megkétszereződik.
Például, ha a pénz kereseti 8 százalékos kamat, akkor dupla pénzt a 9 év alatt (72 osztva 8értéke 9).
Ha a pénz a kereső 5 százalékos kamat, akkor megduplázzuk 14,4 év (72 osztva 5értéke 14,4).
Ha a pénz kereseti nyamvadt 1 százalék kamat, akkor elviszi – igen, kitaláltad – egy óriási 72 éve, hogy duplázza meg.
Ne feledd: ez egy „ökölszabály”, nem olyan acélos törvény. A szabály a 72 nem módosítja a részleteket, amelyek jelentős horpadás a hozam, mint az adók és az alap adminisztrációs díjakat.
Azonban ez egy hasznos útmutatót, hogy egy gyors fejszámolást, hogy mennyi ideig fog tartani, hogy kapcsolja be $ 10,000 $ 20,000.
Különben is, ez egy fantasztikus emlékeztető, hogy milyen erős egy százalékponttal lehet.
A különbség a 6 százalék és 7 százalék nem hangzik soknak. De a különbség megduplázódott a pénzt 12 év, szemben a duplájára pénzét 10,3 év hangok sokkal jelentősebb.
Mellékesen jegyzem meg, a szabály 72 feltételezi, hogy a pénz „vegyületek évente” – a kifejezés azt jelenti, hogy évente egyszer, érdeklődését rákerül a tőke és a teljes összeget visszaforgatják.
(Kamat a pénzt, amit keresett, fő a pénzt, amit kezdődött.)
A szabály a 72 is hasznos eszköz, hogy bemutassa a hatalom a kamatos kamat – amely Albert Einstein állítólag azt mondta a „legnagyobb erő az univerzumban.”
A szabály 115
Nemrég tanultam a szabály 115, ami pontosan követi a szabály 72. Amennyiben úgy gondolja, hogy megduplázza a pénzed nem elég jó, akkor a szabály 115 az Ön számára. Ez ökölszabály megmutatja, hogy mennyi ideig fog tartani, hogy megháromszorozza a pénzt.
Lefogadom, hogy lehet kitalálni, hogy a szabály 115 megy. Osszuk a kamatot 115. Ez az összeg a szükséges időt, hogy megháromszorozza a pénzt.
Például, ha a pénzt keres egy 8 százalékos kamat, akkor megháromszorozódik 14 év (115 osztva 8értéke 14,3).
Ha a pénzt keres egy 5 százalékos kamat, akkor megháromszorozódik 23 év (115 osztva 5értéke 23).
Vegye figyelembe, hogy megháromszorozza a pénzt könnyebb – bizonyos tekintetben – mint kétszeresére növelve a pénzt. Ha megszerezte 5 százalékos kamat, akkor költeni 14 és fél éven át próbálták megduplázódik, de csak egy újabb 9 év megháromszorozódása azt.
Kamatos a barátja
A szabály 115 is köszönhető, hogy a hatalom a kamatos kamat. A nagyobb érdeklődést a pénzt keres, annál több a pénz is működni fog.
Ez azonban azt feltételezi, hogy forgassák a kamat helyett tölteni azt a néhány új ruhát vagy játékot.
Mondtam hogy egy barátja ezeket a szabályokat egyszer, és megkérdezte, fantasztikus kérdést: „Hogyan visszaforgatni az érdeklődés? Honnan tudom, ha már csinálja, vagy nem?”
„Ha nem kapok egy csekket, vagy a befizetést a beruházások minden évben” Azt válaszolta: „akkor valószínűleg fektetné érdeke.”
Nézd meg az oldalt – vagy a számítógép képernyőjén – hol vásárolnak a források. Látnia kell egy kis doboz, amely azt mondja, „visszaforgatni a kamat és osztalék.” Az a doboz valószínűleg ott, függetlenül attól, hogy befektetés befektetési alapok, részvények, kötvények, vagy tőzsdei alapok.
Ellenőrizze, hogy a doboz, és akkor felejtsd el. Várjon 14 év. Nézd meg a pénzt hármas.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Vai nav sviedri mazo stuff! Saglabājiet pieejamās naudas ārkārtas līdzekļus.
Dzīvojot sabiedrībā, kas rosina izdevumus, tas var būt grūti atcerēties pilnvaras, kam ietaupījumus. Naudas, tomēr rada iespēju, ka izdevumi nekad nevar. Avārijas naudas fonds ir vienkārši krājkonts, un kam ir viena atbilstošā apmērā būs mainīt savu dzīvi uz labo pusi. Kāpēc?
Kad kaut kas negaidīts nāk uz augšu, jūsu ārkārtas fonds aizsargā citus savus ilgtermiņa ieguldījumus.
Jūs varat izmantot savu ārkārtas līdzekļus, tāpēc jums nav izņemt no pensijas konta (piemēram, 401 (k) vai IRA), un maksāt drīzu izvešanu soda nodokļus, vai arī tā, jums nav pārdot ilgtermiņa ieguldījumus (piemēram, krājumu indeksa fondi vai obligāciju kopfondu) pie slikts laiks.
Arī naudas liek jums stāvoklī, nopirkt, kad visi pārējie vēlas pārdot, kas ļauj jums veikt naudu labos un sliktos laikos. Tieši šī iemesla dēļ es aicinu cilvēkus būt “Iespēju fonds”, kā arī ārkārtas fondu. Iespēja fonds naudas atcelt, ko var izmantot, lai ieguldītu laikā slikto reizes nekustamā īpašuma vai akciju tirgos.
Pirmkārt, jums ir veidot savu ārkārtas fondu.
Cik daudz jums ir jābūt ārkārtas situācijā naudas fonds?
Labi: Vismaz, jums ir jābūt trīs mēnešus dzīves izdevumus savā ārkārtas fonds. Tas nozīmē, ka, ja jums ir nepieciešams $ 3000 mēnesī, lai segtu savas pamatvajadzības, piemēram, jūsu hipotēku vai īrēt, komunālo pakalpojumu, gāzes un pārtikas, tad jums ir nepieciešams $ 9000 savā ārkārtas fonds.
Labāk: Ja jums ir cilvēki, kuri ir atkarīgi no jums finansiāli, piemēram, bērnu vai laulātā, jūsu ārkārtas fonds būtu sešus mēnešus vērts dzīves izdevumu, kā minimums. Turklāt, ja jūs strādājat karjeru, kas ir liels apgrozījums vai augsts traumatisma līmenis, jūs vēlaties, lai būtu dubultā summu ārkārtas fondu, kā kāds, kurš strādā kādā tenured karjerā, kurā atlaišana reti notiek.
Labākā: Kā jums labāk ietaupīt, strādāt pie uzkrājot 12 mēnešus dzīves izdevumus krājkontā. Ja jūs esat liels algots strādnieks iet uz $ 100,000 izaicinājums: Get ietaupījumu stāvvietā drošu ieguldījumu $ 100,000. Pārāk daudz augstu algu saņēmējiem justies nepieciešamību ieguldīt visu, kas atstāj viņiem nav likvīdi aktīvi palikuši uz ārkārtas situācijām un iespējām.
Ja jums vajadzētu ieguldīt savu ārkārtas Cash fonds?
Kur jums vajadzētu ieguldīt savus naudas rezerves? Drošā, viegli pieejamā kontā. Nav krājumu. Nav kaut kas ir abstinences sodus vai lielas nodokļu sekas cashing to. Jo Making drošas investīcijas, mēs uz sešiem noteikumus, lai izmantotu par investīcijām droši. Galvenais ir jūsu ārkārtas fonds būtu kaut zemu risku.
Getting Motivēts Saglabāt
Ja jums nepieciešama motivācija, lai saglabātu mazliet vairāk, drukāt top 10 iemeslus sarakstā un lenti tā, lai ledusskapja durvis, ielieciet kopiju uz jūsu rakstāmgalda darbā, vai arī paturēt to savā automašīnā.
Izlasiet to bieži, līdz jūs varat sajust spēku naudu, līdz saglabāšana jūtas labāk un jaudīgākas nekā izdevumiem.
Top 10 iemesli, lai Have Ārkārtas Cash fonds
Aizsargā savu ģimeni, ja darba zaudēšanas
Nodrošina rezerves veselību vai citiem ģimenes ārkārtas
Dod jums iespēju īstenot pievilcīgas investīciju iespējas, jo tie nāk kopā
Palīdz jums apspriest zemākas cenas galvenajiem pirkumiem
Tur jūs no zaudēt naudu, jo jums nav nepieciešams, lai pārdotu citus ieguldījumus leju tirgos laikā
Ļauj, lai izvairītos no nodokļu sodiem no tā, lai pull naudu no pensijas kontiem agru
Samazina stresu, kas palielina veselību un labklājību
Novērš daudzas laulības argumentus
Izveido spilvens izmantot lielām mājsaimniecības remontu
Ļauj veikt kaulēties pērk pie kāda cita rēķina (kāds, kas izmisīgi nepieciešama naudas)
Vai jums joprojām ir nepieciešams Ārkārtas Cash fonds Kad esat pensijā?
Kad pensijā, ja jums ir vairāk nekā 59 1/2 gadu vecumam var izņemt no Iras, 401 (k) s, 403 (b) s un cita veida pensiju kontiem; jebkurš izņemšana tiek aplikti ar ienākuma nodokļiem, bet ne soda nodokļiem.
Daudzi cilvēki domā, ka, tā kā viņi var izņemt pēc vēlēšanās, tie vairs nav vajadzīgi ārkārtas fonds. Tā nav taisnība.
Cerams, jūs esat sagatavojusi rūpīgu pensionēšanās budžets, bet vienmēr jums tiks trūkst daži izdevumi-un ārkārtas vēl notiks. Visbiežāk neparedzēti izdevumi es redzu notiek pensionēšanās ir tad, kad kāds pieaugušais bērns ir avārijas.
Pat pensionēšanās, jūs vēlaties līdzekļus, jums nav ietvert kā daļu no sava oficiālā pensijas plānu, un jūs vēlaties tos atcelt naudā, tikai gadījumā.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Руководство по Комплектование Winning взаимных фондов
1. Почему Вы всегда должны купить без нагрузки, паевые фонды
Когда три финансовые менеджеры Бостона объединили свои деньги в 1924 году, первый взаимный фонд был рожден. В последующие восемь лет, что простая концепция превратилась в одну из крупнейших отраслей промышленности в мире, в настоящее время контролируя триллионы долларов в активах и позволяет мелким инвесторам средства к соединению их богатства путем систематических инвестиций через план доллар стоимости усреднения. В самом деле, взаимный фонд промышленность породила свои звезды с культом, как следующие: Питер Линч, Билл Гросс, Marty Whitman, и человек на Твиди, Browne & Company просто назвать несколько.
Что так много поставлено на карту, что должно взгляд инвестора для в паевой фонд? Это удобные десять шагов руководство, которое является частью Полного руководства для начинающего по инвестированию в паевых фондах может сделать процесс намного проще и дать вам спокойствие, как вы просеять через тысячи доступных опций. Как всегда, возьмите чашку кофе, сидеть сложа руки, и в мгновение ока вы можете чувствовать себя, как взаимный фонд профи!
Некоторые взаимные фонды взимают то, что известно как нагрузка продаж. Это плата, как правило, около 5% активов, который выплачивается лицу, который продает вам фонд. Это может быть отличным способом заработать деньги, если вы менеджер богатства, но если вы ставите вместе портфель, вы не должны покупать только при отсутствии нагрузки взаимных фондов. Зачем? Это простая математика!
Представьте , что вы унаследовали единовременные $ 100000 и хотите инвестировать. Вы 25 лет. Если вы инвестируете в без нагрузки взаимных фондов, ваши деньги пойдут в фонд , и каждый пенни-все $ 100000-сразу будет работать для вас. Однако, если вы покупаете фонд нагрузки, скажем, нагрузка продаж на 5,75%, баланс Вашего счета будет начинаться от $ 94250. Если предположить , что возвращение 11%, к тому времени , когда вы достигнете выхода на пенсию, вы будете в конечном итоге с $ 373755 меньше денег в результате капитал потерял к нагрузке продаж. Итак, повторяйте за нами: Всегда купить без нагрузки взаимных фондов. Всегда купить без нагрузки взаимных фондов. (Keep Сохранение It!)
2. Обратите внимание на счет Ratio-It может сделать перерыв или Вы!
Он берет деньги, чтобы запустить взаимный фонд. Вещи, такие как копии, управление портфелем и аналитика зарплата, кофе, офис аренда и электроэнергии должны позаботиться, прежде чем ваши деньги даже могут быть инвестированы! Доля активов, которые идут к этим вещам-плата управления совещательного и основных операционных расходов, известен как отношение расходов. Короче говоря, это стоимость владения фонда. Думайте об этом как сумма взаимный фонд должен заработать только сломать даже прежде чем он может даже начать, чтобы начать расти ваши деньги.
При прочих равных условиях , вы хотите иметь средства , которые имеют минимально возможную коэффициент расходов. Если два фонда имеют соотношение расходов 0,50% и 1,5%, соответственно, последний имеет гораздо больший барьер бить , прежде чем деньги начинает течь в вашем бумажнике. Со временем, вы будете шокированы , чтобы увидеть , насколько велика разница этих , казалось бы , ничтожные проценты могут вызвать у вашего богатства. Просто листать открытое Morningstar фонды 500 2006 Edition , сидя на моем столе дает интересную иллюстрацию. Возьмем, к примеру, случайно выбранный фонд, FBR Small Cap (символ FBRVX).
Когда все сборы суммируются, за счет проекция на 10 лет составляет $ 1835. Это сумма, которую вы могли бы ожидать, чтобы заплатить косвенно (то есть, он будет вычитаться из вашего возвращения, прежде чем вы когда-либо видел их), если вы купили $ 10000 на сумму фонда сегодня. Сравните это с индексом 500 Vanguard, который пассивно управляемый фонд, который стремится имитировать S & P 500 с его тарифами только 0,16% в год и прогнозируемый 10-летний стоимость $ 230, и это не трудно понять, почему вы могли бы в конечном итоге с более деньги в кармане, владеющей последние. В сочетании с низким коэффициентом оборачиваемости, который мы будем говорить чуть позже, и это не трудно понять, как скучный недорогой фонд фактически может сделать вас больше денег, чем сексуальнее предложения.
3. Избегайте взаимные фонды, с высокой текучестью нормативами
Иногда это легко забыть, что вы намеревались сделать. Многие инвесторы просто думают, что они должны получить максимальную отдачу возможно. Вместо этого, они забывают, что цель состоит в том, чтобы в конечном итоге больше всего денег после уплаты налогов. Вот почему это трудно для них, чтобы поверить, что они действительно могут получить состоятельными, владея фонд, который генерирует рост 12%, без оборота, чем тот, который имеет рост 17% и 100% + оборот. Причина заключается в том, что возраст старый бич нашего существования: Налоги.
Очевидно, что если вы инвестируете только через счет безналогового таких как 401k, Roth IRA или Традиционный ИР, это не обсуждается, и не имеет значения, если вы управляете инвестициями для некоммерческого. Для всех остальных, однако, налоги могут взять огромный кусок из пресловутого пирога, особенно если вы достаточно, чтобы занять верхние ступеньки лестницы доходов фортуны. Очень важно, чтобы сосредоточиться на обороте скорость, то есть процент от портфеля, который покупается и продается каждый год для любого взаимного фонда, который вы рассматриваете.
Если это не специализированный фонд, такие как конвертируемая фонд облигаций, где оборот является частью сделки, вы должны быть осторожны средствами, которые обычно оборот 50% или более их портфеля. Эти менеджеры арендуют акции, не покупая предприятия; такие цифры, кажется, передать, что они чрезвычайно уверены в своей инвестиционной диссертации и имеют мало весомых оснований для обладания инвестиции, которые они делают.
4. Найдите опытного, дисциплинированная команда управления
В этот день легкий доступ к информации, оно не должно быть трудно найти информацию о вашем портфельного менеджера. Это поразительно, что некоторые из этих мужчин и женщин по-прежнему имеют работу, несмотря поворачиваясь в ужасающем исполнении, они все еще находятся в состоянии привлечь капитал от инвесторов, которые почему-то думают, что в следующий раз будет по-другому. Если вы нашли себя проведение взаимного фонда с менеджером, который имеет мало или нет послужной список или, что еще хуже, история массовых потерь, когда фондовый рынок в целом хорошо зарекомендовал себя (вы не можете держать его против них, если они работают отечественный фонд акций, и они снизились на 20%, когда Dow упал на 20%, а) вы должны рассмотреть так быстро, как вы можете в другом направлении.
Идеальная ситуация фирма, которая основана на одном или нескольких сильных менеджеров инвестиционных аналитиков / портфельные, которые создали команду талантливых и дисциплинированных лиц вокруг них, медленно двигающихся в обязанности изо дня в день, обеспечивая плавный переход. Именно таким образом, что такие фирмы, как Твиди, Browne & Company в Нью-Йорке удалось превратить в десятилетие после десятилетия рыночных дробления возвращается, не имея практически никаких внутренних потрясений. Другим хорошим примером является Marty Whitman и Третьей авеню фонды, организация, которую он построил и продолжает следить.
Наконец, вы хотите, чтобы настаивать на том, что менеджеры имеют значительную часть их чистой стоимости инвестированного наряду с держателями фондов. Это легко на слова инвесторов, но это совсем другая вещь полностью, чтобы иметь свой собственный капитал в опасности наряду с их вызывают ваше богатство расти, или осенью, в пропорциональной ноге с исполнением ваших средств.
5. Найдите философию, совпадающую с вашим собственным при выборе взаимного фонда
Как и все вещи в жизни, существуют различные философские подходы к управлению деньгами. Лично я значение инвестора. Я считаю, что каждый актив имеет то, что известно как «самоценности», что является «истинным» значение, которое равно все деньги она будет генерировать для владельца с этого момента и до конца света не дисконтируется до настоящего времени при соответствующей скорости что учитывает безрисковую казначейства возврат, инфляцию, и премию за риск. Со времени, я смотрю для бизнеса, которые я считаю торговлю со значительной скидкой к моей оценке внутренней стоимости. Это заставляет меня покупать очень мало предприятий каждый год, и, со временем, привело к очень хорошим результатам. Это не всегда означает, владеющим плохие компании с низким соотношением цены к доходу, потому что, теоретически, компания может быть дешевле в 30 раз доходов, чем другое предприятие в 8 раз доходов, если вы могли бы точно ценить денежные потоки. В отрасли есть взаимные фонды, которые специализируются на этом типе инвестирования – Твидьте, Browne & Company, Third Avenue Value Funds, Fairholme фонды, Oakmark фонды, Muhlenkamp фонды, и многое другое.
Другие люди верят в то, что известно как инвестирование «рост», что означает просто покупать лучшие, наиболее быстро растущие компании почти независимо от цены. Третьи считают, обладание только голубые фишки компании с доходностью здоровыми дивидендов. Это важно для вас, чтобы найти взаимный фонд или семейство взаимных фондов, которая разделяет ту же инвестиционную философию вы делаете.
6. Посмотрите на Ample Диверсификация активов
Уоррен Баффет, известный концентрируя свои активы в нескольких ключевых возможности, сказал, что для тех, кто ничего не знает о рынках, крайняя диверсификация имеет смысл. Это жизненно важно, если у вас нет возможности сделать суждение звонков по внутренней стоимости компании, вы распространяете свои активы среди различных компаний, секторов и отраслей. Просто владеющим четыре различных паевых инвестиционных фондов, специализирующихся в финансовом секторе (акции банков, страховых компаний и т.д.) не является диверсификация. Были кое-что, чтобы поразить эти средства в масштабе распада по недвижимости в начале 1990-х годов, ваш портфель будет ударил.
Что считается хорошей диверсификацией? Вот некоторые примерные инструкции:
Не собственных средств, которые делают сектора или отрасли ставки тяжелые. Если вы, несмотря на это предупреждение, убедитесь, что вы не имеете огромную часть средств, вложенных в них. Если это фонд облигаций, как правило, вы хотите, чтобы избежать ставки на направлении процентных ставок, как это ранг спекуляции.
Не хранить все ваши средства в пределах одной семьи фонда. Свидетель скандал взаимного фонда нескольких лет назад, когда управление портфелем ценных бумаг у многих фирм позволили крупным торговцам времени рынка средств, в основном краже денег у мелких инвесторов. Распространяя свои активы на различных компаний, вы можете снизить риск внутренних потрясений, этических нарушений и других локализованных проблем.
Не просто думаю, что акции, есть также фонды недвижимости, международные фонды, фонды с фиксированным доходом, арбитражные фонды, конвертируемые фонды, и многое, многое другое. Хотя это, вероятно, целесообразно иметь ядро вашего портфеля в отечественных акциях в течение длительного периода времени, есть и другие области, которые могут предложить привлекательную доходность с учетом риска.
7. Корпус для индексных фондов
По словам людей, на Motley Fool, только десять из десяти тысяч активно управляемых взаимных фондов, доступных удалось побить S & P 500 последовательно в течение последних десяти лет. История говорит нам о том, что очень немногие, если таковые имеются, из этих средств будет управлять тот же подвиг в десятилетия, чтобы прибыть. Урок прост; если вы не уверены, что вы способны выбрать 0.001% взаимных фондов, которые собираются бить широкий рынок, вы бы лучше обслуживаться за счет инвестиций в сам рынок. Как? Начав экономичный план усреднения долларов в низкозатратные индексные фонды, вы можете быть абсолютно уверены, что вы будете превосходя большинство управляемых взаимных фондов на долгосрочной основе.
Для среднего инвестора, который имеет десять или больше инвестировать и хочет регулярно откладывать деньги соединенияв в их пользу, индексные фонды могут быть большим выбором. Они сочетают в себе почти непостижимо низкие показатели текучести с соотношением расходов самого дна и широким разнообразием; Другими словами, вы действительно можете иметь свой кусок пирога и съесть его.
Заинтересовались? Проверьте Vanguard и Fidelity, поскольку они являются бесспорными лидерами в недорогих индексных фондов. Как правило, искать S & P 500 фонд или другие основные индексы, такие как Wilshire 5000 или Dow Jones Industrial Average.
8. Слово о международных фондах
Когда вы инвестируете за пределами США, затраты выше в результате конвертации валют, целевых процедур для иностранных инвестиций, аналитиков, способных понять правила внешней учета, а также множество других вещей. Хотя высокие, это не является необычным для международного фонда прямых инвестиций, чтобы иметь соотношение расходов на 2%. Почему некоторые инвесторы потрудились владеющие международные фонды? В прошлом, акция зарубежных стран показала низкую корреляцию с теми, в Соединенных Штатах. При построении портфелей, предназначенных для создания богатства с течением времени, теория, что эти акции не являются, как, вероятно, сильно пострадали, когда американские акции разбивают, и наоборот.
Во-первых, если вы собираетесь выходить на международный рынок ценных бумаг, владея фонд, вероятно, вы должны владеть только те, которые инвестируют в развитых рынках, таких как Япония, Великобритании, Германии, Бразилии и других стабильных стран. Альтернативы на развивающиеся рынки, которые представляют гораздо больший политический и экономический риск. Экономическая основа для рытья золотой рудник в Конго может быть стабильной, но ничто не мешает вооруженной военной группировки из пиная вас на следующий день ваша работа закончена, пожиная все награды за себя.
Во-вторых, практически все международные фонды предпочли остаться застрахованные. Это означает, что вы подвержены колебаниям на валютном рынке. Ваши акции, другими словами, может идти до 20%, но если доллар падает на 30% по отношению к иене, могут возникнуть потери на 10% (обратное тоже верно.) Пытаясь играть на валютном рынке является чистой спекуляцией, как вы не можете точно предсказать с достаточной степенью уверенности будущего британского фунта. Вот почему я лично предпочитаю фонд Твиди Browne Global Value, которое хеджирует свои, защита инвесторов от колебаний валютных курсов. Еще лучше, если это соотношение расходов является очень разумным 1,38%.
9. Знать Надлежащая Benchmark для ваших взаимных фондов
Каждый фонд имеет другой подход и цель. Вот почему так важно знать, что вы должны сравнить его против того, чтобы знать, если ваш менеджер портфеля делает хорошую работу. Например, если у вас есть сбалансированный фонд, который держит 50% своих активов в акции и 50% в облигации, вы должны быть взволнованы с возвращением 10%, даже если более широкий рынок сделал 14%. Зачем? С поправкой на риск вы взяли с вашим капиталом, ваши доходы были звездными!
Некоторые популярные тесты включают Dow Jones Industrial Average, тем S & P 500, Wilshire 5000, Russell 2000, в MSCI-EAFE, Всемирный индекс облигаций Solomon Brothers, на Nasdaq Composite, а S & P 400 MIDCAP. Один быстрый и простой способ узнать , какие контрольные показатели ваши средства должны быть измерены против, чтобы над головой Morningstar.com и подписаться на подписки премиум , который составляет всего около $ 14,95 в месяц. Вы можете исследовать отчеты по различным фондам и выяснить , как они оценивают их, просматривать исторические данные, и даже получить их мысль аналитика по качеству и таланту команды управления портфелем. Поговорите с вашим бухгалтером – это может даже быть освобождены от налогов в качестве инвестиционных исследований счет!
10. Всегда доллар Стоимость Средняя
Вы знаете, можно подумать, что мы бы устают говорить это, но стоимость доллара в среднем на самом деле это самый лучший способ снизить риск в течение длительного периода времени и поможет снизить общую стоимость основы для ваших инвестиций. На самом деле, вы можете узнать всю информацию о стоимости доллара усреднении-то, что это, как вы можете реализовать свою собственную программу, и как она может помочь вам снизить инвестиционный риск в течение долгого времени, в статью доллар затраты Усреднения: Техник, которая Радикально уменьшает риск рынка. Найдите минутку и проверить это прямо сейчас; Ваш портфель может быть гораздо лучше служил, потому что вы вложили несколько минут вашего времени.
В заключение …
Есть тонна больших ресурсов там о выборе и выбора взаимного фонда, включая сайт ПИФ, который идет в гораздо большую глубину, на всех эти темы и многих других. Морнингстар также является отличным ресурсом (я лично копию своих фондов 500 книг на моем столе, когда я пишу эту статью.) Только помните, что ключ должен оставаться дисциплинированным, рациональным и избежать движимый краткосрочных колебаний цен на магазин. Ваша цель состоит в том, чтобы построить богатство в долгосрочной перспективе. Вы просто не можете сделать это перемещение в и из средств, подвергаясь фрикционные расходы и запуск налоговых событий.
Удачи! Мы здесь Инвестирование для начинающих желаем вам много счастливых возвращений!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Mint szülő, választott a főiskolai megtakarítási számla is érzem nyomasztó. Számos módja van, melyek mindegyike egyedi komplex szabályhalmazzal. Nehéz lehet, hogy még tudja, hol kezdje, hanem hogy a helyes választás, amikor a gyermek fiatal fog menteni egy csomó szorongás lefelé az úton, amikor a kérelmező pénzügyi támogatást, és keresi ösztöndíj. A megfelelő típusú főiskolai megtakarítási számla gyakran kiderült kérve néhány egyszerű kérdésre:
Kérdés # 1: Mit szeretsz jobban – a biztonságos, de alacsonyabb hozamot, vagy valami, ami gyorsabban nőhet, de magában az esetleges veszteségeket?
Ha a biztonság az elsődleges szempont, ha meg szeretné tudni állam nyújtja szakasz 529 Prepaid tandíj terve. Ezek a tervek segítségével vásárolni tandíj a mai dollárt, és garantálja a kibocsátó állam, hogy az Ön ekvivalens mennyiségű tandíj valamikor a jövőben. Nem valószínű, hogy ezek a tervek jobban teljesít majd a tőzsdén, de előfordulhat, hogy kényelmesen tudja a pénzt biztonságos.
Ha keres egy magasabb megtérülési ráta, akkor meg kell állapítanunk, hogy a state-hez egy szakasz 529 befektetési tandíj terve. Ezek a tervek az Ön számára lehetőséget a neves befektetési vállalkozások. Ha a piac emelkedik, a beruházás növeli ennek megfelelően, de ez is csökken, ha a piac szenved visszaesés.
Sorozat EE és sorozat I kötvények történelmileg szerzett 3-6%, amely elhagyja őket elmarad a szakasz 529 Prepaid tandíj tervek.
Vásárlás egyéni kötvényt UGMA / UDMA figyelembe lehet kapni közel a visszatérés a kártyás tandíj terv, de lesz adófizetésre kötelezett az esetleges kamataival egy bizonyos összeget. Használata kötvény befektetési alapok bármely más megtakarítási tervek nyújthat azonos történelmi megtérülési ráta, de arra is figyelemmel volatilitás és az esetleges veszteségeket.
Mivel a legtöbb állam tervei elsősorban kiterjed az állami egyetemek és főiskolák, akkor érdemes megfontolni a Független szakasz 529 terv, ha úgy gondolja, hogy gyermeke részt vesz egy magániskolába.
Kérdés # 2: Hol laksz?
Sok állam jelentős és pénzügyi ösztönzők azok in-state szakasz 529 megtakarítási terv. Tekintettel arra, hogy az egyes államok lényegében fel készpénzt vissza a zsebébe használatához tervük, úgy tűnik, ostobaság, hogy nem kihasználni azt. Lehet, hogy jogosult a levonás vagy jóváírja az állami adóbevallását, vagy az állam talán valóban megfelelő hozzájárulását a terv, bizonyos határokon belül, ha egy rezidens.
Mivel sok állam hez legalább egy vagy két jó hosszú távú tőzsdei opciókkal megtakarítások, ez talán bölcs dolog, hogy a „szabad pénz”. Még ha nem férnek hozzá a kedvenc befektetési alap, a kezdeti lendületet fog emelje fel visszatér az idő múlásával.
Kérdés # 3: takaríthat meg több, vagy kevesebb, mint $ 2000 per gyermek évente?
Ha az energia több mint 2000 $ évente, a szakasz 529 megtakarítási terv lehet a legjobb választás. Az egyetlen sapkák elhelyezett hozzájárulás szakasz 529 megtakarítási tervek „élettartam” összesítés minden gyermeknek. Élettartam maximumok, hogy a tartomány az alacsony $ 100,000 azon, hogy több mint $ 300,000, a legtöbb szülő is hozzájárulhat, hogy a szívük tartalmát.
Még jobb, ezek az összegek növekednek a halasztott adó-és lehet potenciálisan visszavonható adómentes. A legjobb az egészben, szakasz 529 számlák lehetővé teszik az eszközök alatt marad szülő vagy donor kontroll örökre. Ők is megengedte, hogy az eszközök vissza személyes használatra.
Ha nem tudja menteni 2000 $ évente, másrészt, akkor Coverdell ESA lehet jó neked. A Coverdell ESA kínál szabadsággal rendelkeznek a beruházásokat, valamint a sokkal lazább szabványokat, hogy a pénz elköltését (beleértve a tandíjat évfolyamon K-12). Az eset egy Coverdell lesz még erősebb, ha több gyerek. Ez abból adódik, hogy akkor a használaton kívüli alapok le egy másik Coverdell fiókot, vagy használja a forrásokat, hogy hozzanak létre egy új család többi tagja, köztük unokák.
Kérdés # 4: Mi a helyzet a UGMAs, UTMAs, Roth IRA, és bízik?
Bár ezek a járművek-hez néhány egyedi tervezési lehetőségek, nem fognak szolgálni a legtöbb család, valamint a szakasz 529 terv vagy Coverdell felügyeleti hatóságokkal. UGMA és UDMA szabadságvesztés számlák száma csaknem négyszerese erősen ellen a pénzügyi támogatás, és a szükséges eszközöket, hogy át kell adni a gyermek legkésőbb kora huszonegy. A Coverdell ESA vagy Szakasz 529 fiókot kínál szinte azonos adókedvezményeket, mint a Roth IRA, nem pazarolja értékes lehetőséget, hogy mentse a nyugdíjas. Alapítványok tűnhet lenyűgöző, de rendkívül költséges hoz létre és működtet. Nem veszik figyelembe az egyik, ha nem akarja, hogy meghaladja a megengedett maximális szakasz 529 terv hozzájárulás határt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
