Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
REIT on lühend “kinnisvarafirma usaldust.” Reit on nagu investeerimisfond, mis omab individuaalsete omaduste asemel aktsiate või võlakirjadega. REIT vastutab omandada ja kinnisvara haldamine, et ta omab.
Kuna investor, eesmärk on saada üüritulu omaduste ja osaleda hinnatõusu. Eeliseks investeerida kinnisvarasse läbi REIT on teil kokkupuudet diversifitseeritult omadused ja sa ei pea neid hallata ise.
määrused
Eeskirjad REIT ja nõuda, et Reit levitada vähemalt 90 protsenti oma maksustatavast tulust aktsionäridele. Need jaotused makstakse välja dividendidena. Kuna REIT dividendidena välja maksta need sageli turustatakse tulu toovad pensionile investeeringuid. Dividendide maksmist kipuvad langema 5 kuni 8 protsenti vahemikus, kuid ei ole garanteeritud. Majanduslikult raskel kõik omadused ei tohi rendile. Kui ei ole piisavalt renditulu saadaval, Reit võib-olla vähendada või kõrvaldada oma dividendimäär.
Tüübid REIT
REIT jagunevad kahte rühma; omakapitali REIT või hüpoteegi REIT.
Equity REIT tavaliselt ise suur ärihoonetes jaemüük poefassaade või korterelamud, kuigi seal on ka eriala REIT et enda hotellid või muud omadused külalislahkuse tööstus, ja seal on REIT mis keskenduvad pikaajalise hoolduse vahendid või muud omadused meditsiini tööstuses.
Näiteks ärikinnisvara omanikuks REIT oleks suur, multi-korrusel büroohooned, mida kasutatakse sageli peakorter keskmise ja suure suurusega ettevõtted.
Näiteks jaemüük Poe omadused omanikuks REIT oleks kauplustes nagu Walmart, Petsmart või Ultimate Electronics. Paljud neist ettevõtted rentida oma poodides, mitte ise neid.
Hüpoteek REIT oma võla omadused, mitte omand. Nad on nagu investeerimisfond, mis omab hüpoteegid ja kogub makseid.
Avaliku ja erasektori
REIT saab kaubelda avalikult, mis tähendab, et nad on sümbolit, ja te saate lihtsalt otsida oma aktsia hind ja dividenditootlus internetis.
Muud REIT on privaatsed ja ei kaubelda börsil. Kuigi nad on ikka nimeline väärtpaber, era REIT pole sümbolit. Sa pead ostma aktsiaid otse kinnisvaraettevõtte pakkudes neile või üks nende müügiesindajad. Private REIT sageli maksma kõrget vahendustasu rahalist müüjaid, kes pakuvad neid. Nad on sageli raske välja tulla, kuna ei ole avalikul turul, kus saate müüa oma aktsiaid. Enamik erasektori REIT on kriisist väljumise strateegia, kus nad kavatsevad minna avaliku, kuid see ei tööta alati. In 2008/2009 paljud investorid, kes eraõiguslikes REIT nägi olulist vähenemist nende dividenditulu ja ei müü oma investeeringute pikka aega. Nende suhe oli sisuliselt lõksus investeering.
Osana Portfolio
REIT on parim kasutada osana hajutatud portfellist mitte ühe investeeringu. Nad ei korrelatsioonis aktsiate või võlakirjade, mis tähendab, mida aktsia või võlakirjaturu teeb on vähe midagi pistmist raha Reit.
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Este pentru a vă asigura că nu cheltuiesc prea multi bani pe pantofi față de mâncare pentru pisici, față de hârtie igienică? Desigur că nu.
Punctul de bugetare este de a se asigura că, la sfârșitul lunii, încă bani rămași.
Punctul real al bugetului
Scopul bugetului, cu alte cuvinte, este să vă asigurați că sunteți de viață de mai jos înseamnă dvs., mai degrabă decât a trăi la sau peste mijloacele tale.
Unii oameni folosesc un buget ca un instrument pentru a vă asigura că nu trăiesc salariu la salariu.
De fapt, eu știu oameni care nici măcar nu își dau seama că ei trăiau salariu la salariu până când a creat de fapt un buget.
Cum Bugetarea poate ajuta
Unul dintre prietenii mei buni utilizate pentru a muta bani în economiile sale cont la începutul fiecărei luni. El însuși ar mângâia pe spate, gândindu-se că el a fost economisirea de bani.
La sfârșitul lunii, pentru a plăti facturile sale, el ar transfera bani din economii în contul său de verificare. Contul său de economii nu a fost în creștere – el a fost doar jocul de transfer.
El însuși păcălit să creadă că el a fost de economisire. El nu a recunoscut acest lucru până când a făcut un buget și a început urmărirea cheltuielilor sale.
Monitorizarea lui în valoare netă, spune el, de asemenea, la ajutat să recunoască efectele obiceiurilor sale de bani.
Nu fi ca prietenul meu. (Sau, dacă ești deja ca el, să acționeze ca sine noi, reformat.) Dacă la sfârșitul lunii curente de rupere chiar și nu au nici o marjă de eroare stânga peste, trăiești pentru cecul următor, și că nu este o poziție pe care doriți să fie.
Elementele de bază bugetarea
Un buget este un instrument posibil ca ai putea iesi din care se leagă. Strict vorbind, un buget detaliat element rând nu este necesar.
Dacă trageți pur și simplu economii pe partea de sus prima și apoi se angajează să trăiască pe restul de bani, te atingerea scopului bugetului. Trăiești de mai jos înseamnă dumneavoastră și de economisire un procent sănătos din venitul dumneavoastră.
Nu aveți nevoie pentru a urmări sau de îngrijire despre cât de mult banii cheltuiți pe restaurante față de haine, mai ales dacă sunteți deja datorii și salvând o parte semnificativă din fiecare salariu.
Cât de mult ar trebui sa fie de economisire?
Cel puțin, cred că toată lumea ar trebui să economisească cel puțin 20 la sută din venitul lor. Aceasta imparte ca la 10 la 15 la sută în conturile de pensii, și 5 până la 10 la sută în alte scopuri de economii.
Aceasta cifra 20 la suta este doar un punct de plecare. Nu există nici un rău în a salva mai mult, și există chiar și o mișcare tot mai mare de oameni care promovează ideea de a salva jumătate.
Un buget detaliat element rând este pur și simplu un instrument care vă ajută să ajungi acolo. Nu este soluția la problemele tale; este doar un mecanism pe care le puteți utiliza pentru a vă ajuta să economisi mai mult.
Diferite tipuri de economii
Apropo, atunci când vorbesc despre economii, mă refer la orice activitate care în cele din urmă crește în valoare net. Nu mă refer doar literalmente bani pe care le lucruri într-un cont de economii.
Mă refer în linii mari, bani care s-ar putea pune în conturile de retragere, un cont de economii de sănătate, conturile de cheltuieli plate, sau pe care le-ar putea folosi ca plăți suplimentare pe o datorie.
De exemplu, să presupunem ipotecare este de 1.500 $ pe lună, dar veți plăti $ 2.000 pe lună.
Aceasta marchează extra $ 500 ca o plată principală suplimentară, astfel încât 500 $ poate fi folosită drept economii.
Sigur, nu e literale de economii într – un cont bancar, dar este de bani , care stimulează în mod direct în valoare de net. Este totuși de economii.
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ووفقا للبحوث، مخزون توليد عوائد حقيقية أعلى من العقارات
شراء مسكن الابتدائية هو على الارجح واحدة أفضل قرار يمكن للشخص أن تجعل لمستقبلهم المالي. ومع ذلك، عندما تحصل في المنازل الثانية، والمنازل عطلة، واستئجار العقارات والمباني التجارية، والأراضي الخام محتفظ بها لغرض التقدير المحتملين، كنت تلعب كلها لعبة كرة جديدة. هذا لأنه، على مدى فترات طويلة من الزمن، وعوائد حقيقية (صافي التضخم) التي تقدمها الأسهم المشتركة قد سحقت تلك المتوفرة من قبل الملكية العقارية.
نعم. لك الحق في أن يقرأ. أصبح الأميركيون تأسر حتى مع ملكية العقارات التي كانت في كثير من الأحيان لا يدركون خاصية زيادة في القيمة من 500،000 $ إلى 580،000 $ في غضون خمس سنوات، بعد دعم للخروج حساب الفائدة بعد خصم الضرائب على الرهن العقاري، والتأمين الإضافي، وتكاليف العنوان، الخ .، حتى لا تواكب التضخم! أن زيادة $ 80،000 لن أشتري لك أي المزيد من السلع والخدمات؛ على نفس القدر من الهمبرغر، وحمامات السباحة، ومجموعات الأثاث، والبيانو الكبير، والسيارات، والأقلام نافورة، والسترات الصوفية الكشمير، أو أي شيء آخر هو أنك قد ترغب في الحصول عليها. وإذا افترضنا أن الرهن العقاري الكامل عند 6.25٪، خلال تلك السنوات الخمس، وكنت قد دفعت 151401 $ في الفائدة الإجمالية، أو ما يقرب من 93870 $ بعد الاستقطاعات الضريبية المناسبة (ويفترض أنك في أعلى أقواس، والقضية الأكثر ملاءمة.) ميزان الرهن العقاري الخاص بك قد انخفضت إلى حوالي 466700 $، مما يتيح لك حقوق الملكية 113300 $ ($ 580،000 القيمة السوقية – 466700 $ الرهن العقاري = $ 113300 رأس المال) وخلال ذلك الوقت، وكنت قد قصفت من 184715 $ في المدفوعات.
العوملة في مجال الرعاية الملكية والتأمين والتكاليف الأخرى، فإن إجمالي النفقات الخاصة بك خارج جيب كانت على الأقل 200،000 $.
وهذا ينبغي توضيح مبدأ أساسي ينبغي لجميع المستثمرين يتذكر: العقارات في كثير من الأحيان وسيلة للحفاظ على المال كنت قد دفعت خلاف ذلك في حساب الإيجار، لكنه لن المرجح توليد معدلات عالية بما فيه الكفاية للعودة إلى مضاعفة ثروتك إلى حد كبير.
هناك، بطبيعة الحال، والعمليات الخاصة التي يمكن والقيام عوائد عالية على أساس الاستدانة مثل المقاولين مع شراء أساس التكلفة المنخفضة، rehabbing، وبيع المنازل والمصممين فندق خلق وجهة مثيرة في جزء حار من بلدة (فإنه يجب الإشارة إلى أنه في هذه الحالة، وخلق الثروة قادم ليس من العقارات، ولكن من الأعمال – أو الأوراق المالية المشتركة – التي تم إنشاؤها من خلال العمليات الفندقية)، أو وحدات التخزين في المدينة مع أية خصائص أخرى مماثلة (على الرغم من، مرة أخرى، والثروة الحقيقية لا تأتي من العقارات ولكن من الأعمال التي تم إنشاؤها!)
ما سبب هذه الأسطورة عقارية كبيرة لتطوير؟ لماذا نحن خدع من قبل ذلك؟ مواصلة القراءة للرؤى، الأجوبة والمعلومات العملية التي قد تكون قادرة على استخدامها.
1. لكثير من المستثمرين، العقارات هو أكثر واقعية من الأسهم
المستثمر العادي ربما لا تبدو في حياته الأسهم ككسر من حسن النية العمل الحقيقي، الذي لديه مرافق، والموظفين، ويأمل المرء أن الأرباح. بدلا من ذلك، يرون أنها قطعة من الورق الذي يهتز حول على الرسم البياني. مع أي مفهوم من الأرباح صاحب الكامنة ومستوى العائد، فإنه من المفهوم لماذا قد الذعر عندما ارتفعت اسعار اسهم هوم ديبوت أو وول مارت تقع من 70 $ إلى 33 $.
يجهل بسعادة هذا السعر هو الهدف الأسمى – أي ما تدفعه هو العامل الحاسم في تقرير العائد على الاستثمار – يفكرون في الأسهم، حيث أكثر من ورقة يانصيب من الملكية، وفتح صحيفة وول ستريت جورنال وعلى أمل أن نرى بعض الحركة الصعودية.
يمكنك المشي في تأجير الممتلكات. تشغيل يديك على طول الجدران، تشغيل وإيقاف الأضواء، جز العشب، وتحية المستأجرين الجديد الخاص بك. حيث ارتفعت اسعار اسهم سرير، حمام، وما بعدها يجلس في حساب وساطة، فإنه قد لا يبدو مثل حقيقي. حتى شيكات الأرباح التي من شأنها عادة أن ترسل إلى منزلك، والأعمال التجارية، أو البنك، وغالبا ما يتم الآن المودعة إلكترونيا إلى حسابك أو تلقائيا استثمارها. وعلى الرغم من إحصائيا على المدى الطويل فأنت أكثر عرضة لبناء صافي القيمة الخاص بك من خلال هذا النوع من الملكية، أنه لا يشعر الحقيقي مثل العقار.
2. العقارية لايوجد القيمة السوقية نقلت الصحيفة عن
العقارات، من ناحية أخرى، قد تقدم أقل بكثير بعد خصم الضرائب، والعودة بعد التضخم، لكنه قطع الغيار أولئك الذين لم أدنى فكرة عما يفعلونه من رؤية القيمة السوقية نقلت كل يوم. ويمكن أن تستمر، عقد ممتلكاتهم، وجمع إيرادات الإيجار، يجهل تماما إلى حقيقة أنه في كل مرة تتحرك أسعار الفائدة، وتتأثر القيمة الجوهرية للممتلكاتهم، تماما مثل الأسهم والسندات. وتناول هذا الخطأ عندما تدرس بنيامين جراهام المستثمرين أن السوق هناك لخدمتهم، وليس يأمرهم. وقال إن الانفعال حول التحركات في سعر يرقى إلى السماح لنفسك الألم النفسي والعاطفي على أخطاء الآخرين في الحكم. الكوكا كولا قد يتداول على 50 $ للسهم ولكن هذا لا يعني أن السعر هو عقلاني أو منطقي، ولا يعني إذا كنت تدفع $ 60 ويكون فقدان ورقة من 10 $ للسهم الواحد التي قمت بها استثمارا سيئا. بدلا من ذلك، يجب على المستثمرين مقارنة مستوى العائد، فإن معدل النمو المتوقع، وقانون الضرائب الحالي، لجميع من الفرص الأخرى المتاحة لهم، وتخصيص مواردها لتلك التي توفر أفضل العوائد، المعدلة حسب المخاطر. العقارات ليست استثناء. الثمن هو ما تدفعه. القيمة هي ما تحصل عليه.
3. الخلط بين ما هو الأدنى مع ذلك الذي هو قيمة
وقال علماء النفس منذ فترة طويلة بأننا نبالغ في تقدير أهمية ما هو قريب وبسهولة في متناول اليد بالمقارنة مع ما هو بعيدا. قد، في جزء منه، وشرح لماذا هذا العدد الكبير من الناس على ما يبدو الغش على زوجاتهم، اختلاس من تكتل الشركات، أو، كما يتضح من كبار رجال الاعمال واحدة، رجل غني مع 100 مليون $ في حسابات استثماره قد يشعر بالغضب بمرارة فقدان 250 $ لأنه غادر النقدية على منضدة في أحد الفنادق.
هذا المبدأ قد يفسر لماذا بعض الناس يشعرون أكثر ثراء من خلال وجود 100 $ من إيرادات الإيجار التي تظهر في علبة البريد الخاصة بهم كل يوم مقابل 250 $ من أرباح “نظرة من خلال” ولدت من أسهم المشتركة. قد يفسر أيضا لماذا كثير من المستثمرين يفضلون أرباح نقدية لتبادل إعادة الشراء، على الرغم من أن هذه الأخيرة هي مزيد من الضرائب فعالة، والتي تساوي كل شيء، يؤدي إلى المزيد من الثروة التي تم إنشاؤها نيابة عنهم.
وغالبا ما تضاف هذه بسبب الحاجة البشرية للغاية من أجل السيطرة. على عكس ورلدكوم أو إنرون، والاحتيال المحاسبة من قبل الناس الذين كنت قد اجتمعت أبدا لا يمكن أن تجعل من مبنى تجاري كنت الإيجار للمستأجرين تختفي بين عشية وضحاها. البعض من النار أو غيرها من الكوارث الطبيعية، والتي كثيرا ما يغطيها التأمين، وأنت لن تستيقظ فجأة وتجد بأن ما تتمتعون به الحيازات العقارية قد اختفت أو التي يجري اغلقت تلك لأنها علامة قبالة لجنة الاوراق المالية والبورصات . بالنسبة للكثيرين، وهذا يوفر مستوى من الراحة العاطفية.
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Kreditná karta ponúka, sú všade – v poštovej schránke, na internete, v obchodoch si kúpite. Je to ľahké požiadať o kreditnej karty jednoducho preto, že dohoda vyzerá dobre, alebo preto, že ste ponúkol zľavu, ale naozaj prestal premýšľať o tom, či to je správna karta pre vás. Môžete ušetriť stovky a možno aj tisíce dolárov tým, že nakupovala okolo o kreditnú kartu.
Než si vyberiete kreditnej karty, získať odpovede na niekoľko kľúčových otázok.
Odpovede na väčšinu týchto otázok možno nájsť v opise súčasťou žiadosti o kreditnej karty.
Aký typ karty je to?
Existuje mnoho rôznych typov kreditných kariet na výber: pravidelné kreditnej karty, odmeny kreditnej karty, a študentské kreditné karty, aby sme vymenovali aspoň niektoré. Pochopiť, aký druh karty, ktorú sa uchádzate o Pred vyplnením žiadosti.
Ako budete používať kreditnú kartu?
Plánujete zaplatiť zostatok v plnej výške každý mesiac? Ak áno, charge karta môže byť tou najlepšou voľbou. To je, ak máte vynikajúci úver potrebný na nárok na charge kartou. Budete používať kartu pre saldo prevodov? Mali by ste sa pozrieť na karty s nízkou úrokovou sadzbou z bilancie transferov. Plánujete vykonať bilanciu z jedného mesiaca na druhý? Kreditná karta s nízkou úrokovou sadzbou je ideálne.
Aká je ročná percentuálna sadzba?
Ročná percentuálna miera nákladov, alebo apríli, je percento aplikovaný na váhy, ktoré nosíte po uplynutí doby odkladu.
Čím vyššia je RPMN, tým vyššia je vaše financie poplatok bude, keď budete mať revolvingový rovnováhu a tým viac budete platiť za používanie kreditnej karty. Väčšina kreditnej karty majú inú APR pre nákupy, saldo prevodov a hotovostných pôžičiek. Uistite sa, že viete, ročnej percentuálnej miery pre každú z nich.
Aká dlhá je doba odkladu?
Doba odkladu je množstvo času, budete musieť zaplatiť zostatok v plnej výške pred pridaním a financie poplatok.
Obdobie je zvyčajne vyjadrená v dňoch od dátumu fakturácie, tj “28 dní od dátumu fakturácie.” Dlhšie lehoty odkladu sú lepšie, pretože vám viac času na zaplatenie váš účet, bez vznikli náklady na pohodlie pomocou úveru. Ak už máte zostatok na kreditnej karte, môže nové nákupy žiadnu lehotu.
Aké sú poplatky?
Mali by ste poznať sumu všetkých poplatkov a okolnosti, za ktorých sú použité tieto poplatky. Medzi najčastejšie druhy poplatkov zahŕňajú ročný poplatok, neskoré poplatok, a Over-The-limit poplatkov. Môžete byť tiež hodnotená poplatky za platenie účtu cez telefón v deň splatnosti, so žiadosťou o ďalšie kópie výpisu, alebo za to, že šek vrátil.
Ako je finančná poplatok počíta?
Metóda z kreditnej karty spoločnosti výpočtu finančných nákladov má vplyv na výšku poplatku. Niektoré metódy do úvahy len rovnováhu aktuálny mesiac, zatiaľ čo iní zvažujú zostatky aktuálne a predchádzajúce mesiace. Nákup môže alebo nemusí byť zahrnuté do výpočtu.
Čo je úverový limit?
Úverový limit ovplyvňuje svoju kúpnu silu. Ak ste nový pripísať, je rozumné začať s nízkym úverovým limitom sa zoznámiť s príslušnými návyky kreditných kariet.
Niektoré finančné situácia povoliť vyšší úverový limit. Dávajte si pozor na no-limit kreditnej karty, pretože oni môžu občas vyzerať maxime na vašej kreditnej správy. To môže mať negatívny vplyv na vašej kreditnej skóre.
Aké sú odmeny?
Niektoré kreditné karty ponúkajú odmeny za používanie kreditnej karty. Uistite sa, že ste plne pochopiť štruktúru odmien a nákupy majú povinnosť prijímať odmenu
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I giovani adulti con il sogno della casa di proprietà sono sempre più svegliando a qualcosa d’altro: la realtà della crisi di prestiti agli studenti.
Uno studio condotto dalla Federal Reserve ha rivelato che per ogni aumento del 10 per cento del debito prestito di studio una persona tiene, c’è un uno o due punti percentuali in calo il tasso di proprietà nel corso dei primi cinque anni dopo l’uscita della scuola. E la Federal Reserve Bank di New York ha stabilito che fino al 35 per cento del calo delle proprietà della casa tra gli adulti da 28 a 30 può essere messo a segno al debito studente prestito.
Alcuni possono scrollarsi di dosso quelle statistiche o attribuire all’incertezza della vita e del proprio percorso di carriera, negli anni immediatamente dopo il college. Ma il fatto è che l’83 per cento delle persone di 22 anni a 35 con il debito studente prestito che non hanno comprato una casa la colpa ad angolo retto sui loro prestiti schiacciante – non la loro età, e non la loro carriera.
La Federal Reserve fa notare che come debito degli studenti in questo paese è più che raddoppiato nel corso di 10 anni, casa di proprietà notevolmente diminuito.
“Credo che i prestiti agli studenti sono la nostra prossima crisi finanziaria grande come una nazione”, ha detto Jennifer Beeston, il vice presidente dei mutui ipotecari a tasso garantito ipoteca. “I prestiti agli studenti sono il più grande problema che sto attualmente vedendo in potenziali proprietari di abitazione. In molti casi i loro pagamenti di prestiti agli studenti sono tanto o più di rate del mutuo.”
Per essere onesti, possedere una casa con una staccionata bianca davanti – ei costi di manutenzione – non è il sogno di tutti. Ma per coloro che hanno queste aspirazioni, i pagamenti mensili di prestiti agli studenti stanno dimostrando di essere un triplo whammy.
Reddito rapporto debito
Una delle misure principali finanziatori considerano al momento di rivedere una domanda di mutuo è debito complessivo di un individuo al rapporto di reddito. Con i pagamenti di prestiti agli studenti di mangiare una vasta porzione del denaro mutuatari devono vivere in ogni mese, è diventato sempre più impegnativo per superare questa prova con successo.
“Costoso come il college è diventato, e con tanto debito come il laureato medio ha, è difficile aggiungere un mutuo per i loro pagamenti mensili per i primi anni dopo aver trovato la tua carriera”, ha dichiarato Mike Windle, specialista pianificazione della pensione a C. Curtis Financial Group a Plymouth, Mich. “La ragione principale per cui i prestiti agli studenti incidono casa di proprietà è il suo pedaggio sul debito al reddito.”
La buona notizia è che sempre più laureati sono atterraggio di posti di lavoro subito dopo il college, Windle detto. Tuttavia, ci vuole ancora la maggior parte delle persone fino a quando un decennio per pagare i loro prestiti agli studenti.
Beeston, che è stato un creditore ipotecario per più di un decennio, dice in questi ultimi anni l’ammontare del debito relativi all’istruzione suoi clienti a piedi con è salito alle stelle.
“Trascorro ogni giorno a parlare con le persone per le loro finanze. Negli ultimi tre anni ho visto i prestiti agli studenti che diventano progressivamente più di un problema “, ha detto Beeston. “Dieci anni fa, $ 100.000 in debito studente prestito sarebbe stata fuori dalla norma. Ora lo vedo tutti i giorni.”
“Sto vedendo la gente rimandare l’acquisto di una casa a causa dei loro prestiti agli studenti”, ha continuato Beeston. “Questo non è solo medici e avvocati di fronte a questo livello di debito. Sto vedendo che su tutta la linea.”
Punteggio di credito
Mentre i prestiti agli studenti federali possono offrire qualche sollievo in tempi di difficoltà finanziarie, come il differimento o la pazienza, prestiti privati in genere non lo fanno. E spesso quando i mutuatari non possono far quadrare il bilancio dopo il college, hanno lasciato i pagamenti di prestiti agli studenti di diapositive, in ritardo di un mese o due o trascurare del tutto i loro prestiti. Questa è una delle peggiori cose da fare se si spera di acquistare una casa in un prossimo futuro.
“Se di default sui prestiti agli studenti, il colpo al tuo punteggio di credito può paralizzare la capacità di acquistare la tua prima casa fino a sette anni”, ha detto Windle.
Il prestito studente tasso di delinquenza è attualmente di circa il 10 per cento.
Mentre migliorare il tuo punteggio di credito è in genere qualcosa che richiede tempo, si può anche provare fornendo erogatori di mutui ipotecari una lettera di spiegazione, con indicazione delle circostanze che hanno portato alla delinquenza.
Salvataggio di un acconto
Squirreling via l’acconto per una casa è il terzo grande ostacolo affrontato da quelli sellati con enorme debito degli studenti. Con una grossa fetta del vostro reddito ottenere dirottato verso i prestiti agli studenti, risparmiando fino allo standard acconto – 20 per cento del prezzo di acquisto – può diventare un sogno lontano, prendendo anni per raggiungere.
Su questo fronte, Windle suggerisce di non correre a comprare una casa prima di avere abbastanza soldi accumulati. Ciò potrebbe essere molto più costoso. Senza il 20 per cento in meno, è probabile che sarà richiesto di pagare PMI – l’assicurazione privata mutuo, una tassa che protegge il creditore se si smette di effettuare i pagamenti sul prestito. La quota di PMI viene aggiunta al pagamento mensile del mutuo.
“Non dico ai miei clienti di correre. Prendetevi il tempo per salvare e accumulare il 20 per cento in modo da non dover pagare PMI “, consiglia Windle.
Per chi cerca un modo per aggirare il 20 per cento, i programmi di prestito Windle suggerisce la ricerca Federal Housing Administration (FHA), alcune delle quali offrono mutui a chi ha un minimo di 3,5% per un acconto. Questi stessi programmi hanno spesso bassi requisiti punteggio di credito, a partire da 580 in alcuni casi.
Il FHA offre a tasso variabile e tasso fisso, che permettono di finanziare fino al 96,5 per cento per l’acquisto, mantenendo i costi di chiusura e giù per i pagamenti al minimo.
Cosa c’è di più, istituti di credito Fannie Mae e Freddie Mac sono diventati più sensibili alle sfide affrontate dai titolari di prestiti agli studenti, ha dichiarato Rick Bechtel, vice presidente esecutivo e capo del settore bancario statunitense dei mutui a TD Bank.
“Questa esigenza è noto anche a quei livelli”, ha detto Bechtel. “Così vedrete tutti i tipi di programmi di oggi che richiedono tre per cento verso il basso o verso il basso l’uno per cento. E queste non sono solo programmi per le persone a basso reddito e moderata “.
“I programmi che esistevano fino all’ultimo anno o due consenta di basso pagamento solo se si dovesse bassa a moderata reddito. Quella era una scatola di trucco per molti candidati “, ha aggiunto Bechtel. “Ma ora stai guardando uno per cento o tre per cento verso il basso i programmi che non sono specifici di basso per i mutuatari di moderato-reddito. C’è ora un programma per tutti “.
Ulteriori passi da fare
Uno dei pezzi più comuni di consulenza offerti da esperti finanziari è quello di rifinanziare i prestiti agli studenti se il proprietario della propria abitazione è sulla vostra lista di cose da fare.
Un buon programma di rifinanziamento può abbassare i pagamenti mensili, che li rende più gestibile e liberando così denaro per mettere verso le altre cose, come il salvataggio di un acconto o il pagamento di un mutuo. prestiti agli studenti federale offrono anche piani di rimborso basate sul reddito.
“E ‘difficile credere che il numero di persone che non hanno ancora lavorato la loro strada in un piano di rimborso basata sul reddito”, ha detto Bechtel.
Poche persone sono consapevoli del fatto che istituti di credito ipotecario sarà ora possibile utilizzare la, studente importo del pagamento del prestito reddito-driven inferiore nel calcolo del debito di un candidato al rapporto di reddito. Questo è un chiaro partenza dalla politica precedente – e un utile uno se avete debito degli studenti.
C’è stato un tempo in cui indipendentemente da ciò che l’effettivo pagamento mensile di prestito studente era, i creditori sarebbero ancora determinare reddito rapporto debito in base alla quantità totale di debito degli studenti in media fuori sopra la durata del prestito studente, Bechtel ha spiegato. Il passaggio a riconoscere il pagamento basata sul reddito mensile inferiore è una grande vittoria per i richiedenti di mutuo.
E un’ultima considerazione, per i pochi fortunati che hanno qualcuno nella loro vita, che è abbastanza generoso per aiutare con i prestiti: Non sprecare l’occasione.
“Se si dispone di un membro della famiglia che è disposto a pagare i prestiti agli studenti, portarli su di esso. Sento spesso, ‘I miei genitori li pagherebbero fuori ma io non voglio che abbiano a,’”ha detto Beeston. “Se qualcuno è offerta, è perché sanno come paralizzante debito studente prestito può essere.”
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Potom, čo ste získal kredity, ktoré potrebujete zarobiť si vysokoškolské vzdelanie, nový druh úveru dôležitá. Tento druh úveru bude mať vplyv na vás po zvyšok svojho života; to bude mať vplyv na vašu schopnosť dosiahnuť určitého tovaru a služieb, ako platiť za ne s očakávaním, že budete robiť platby v budúcnosti.
Možno už máte nejakú skúsenosť s úveru, a to najmä ak ste mali mobilný telefón alebo účty či kreditnú kartu.
Ale, ako si vybudovať život bez svojich rodičov a od kampuse vysoké školy, budovy a chrániť svoje kreditné stáva oveľa dôležitejšie.
1. Ak ste doteraz stanovená úverovú históriu, možno zistíte, že je ťažké si prenajať byt, kúpiť si dom alebo auto, alebo dokonca získať kreditnú kartu . Catch-22 úverov je to, že budete potrebovať úver získať úver, ale nemôžete získať úver v prípade, že nemáte kredit. Dobrá práca, vyššia akontácie, alebo ochotných cosigners vám môže pomôcť Jumpstart svoj život a začať budovať solídny úverovou históriou.
2. platby študentské pôžičky začne počas šiestich mesiacov pre väčšinu typov študentských pôžičiek . Ak nechcete začať platiť – alebo vykonať platobné podmienky – vašej kreditnej bolieť. Získate lehotu potom, čo absolvent nájsť prácu a dostať pred zavedením vaše platby študentské pôžičky kop. Uistite sa, že veritelia majú vašu správnu adresu, takže vaše príkazy dosiahne vás.
Pokúsiť sa získať predstavu o tom, aké sú vaše platby bude trvať, než budete musieť začať robiť je, takže nebudú zaskočení výškou platby. Porozprávajte sa so svojím veriteľom o možnostiach splácania, ktoré sa zmestia svoje príjmy a výdavky.
3. Otvorenie príliš veľa kreditných kariet naraz je riskantné , držať sa len jeden alebo dva, až si zvyknete na svojom novom zamestnaní a nových životných nákladov.
Boli schválené na prvý kreditnej karty môže byť vzrušujúce, ale nedostanú závislý na pocite. Kreditné karty prichádzajú s rizikom dlhu. Keď ste práve začínate ako mladý dospelý v reálnom svete, nemusíte pridávať starosti o kreditnej karte do svojho zoznamu vecí, ktoré sa zaoberajú.
4. Platobné splatnosť (všeobecne) sú možnosti vyjednávania a chýba termín, môže poškodiť váš kreditnej skóre . Vaša profesori môže mať občas nechať premeniť svoje papiere v deň alebo dva neskoro, bez toho aby vám pokutu, ale vaša veritelia nie sú tak láskavý. Môžete zmeniť niektoré platby splatnosti k lepšiemu času v mesiaci, ale nie ako taktiku na platenie vyhýbaniu. Zvyknúť si platiť svoje účty včas, pretože chýba im prichádza s drahými sankcií.
5. Máte prístup k bezplatnej úverovej správy o raz za rok . Zaviazal ju každoročne sledovať, čo sa deje vo vašej kreditnej života. Vaša kreditná správa obsahuje zoznam všetkých vašich úverového účtu. To je to, čo veritelia, veritelia a ďalšie podniky používajú sa rozhodnúť, či schváli aplikácií. Navštívte annualcreditreport.com získať prístup k úverovej správy z každej z troch hlavných úverovými inštitúciami každý rok. Skontrolovať vašej kreditnej správy, aby sa uistili, že informácie na ňom je presné a úplné.
Popierajú akékoľvek chyby s Credit Bureau, že ich odstránenie.
6. Bills váš spolubývajúci nevypláca môže ublížiť svoje kreditné skóre – počet, ktorý meria vaše úverová história. Ak žijete s spolubývajúci, postarať sa, že akýkoľvek nájomné a všetky ostatné účty, ktoré majú svoje meno na nich sú platené včas každý mesiac. Spoločnosti budú úplne jedno, že vy a váš spolubývajúci majú verbálne (alebo i písomné) dohodu o rozdelení účet. Starajú sa o dostali zaplatené včas podľa názvu koho je na účte.
7. Uvedenie svojej kreditnej na linke pre niekoho iného, nie je šikovný . Pokiaľ už máte dobrý kredit, rozmyslel čo-podpisu na priateľa, príbuzného alebo romantické partnera. Keď sa cosign pre niekoho, ste v podstate sa zaväzujete, že platby budú vykonané každý mesiac, aj keď to znamená, že budete musieť vykonať. Ak je iná osoba zmešká platby, to ovplyvní váš kredit, taky.
Nezaplatenie môže zničiť svojej kreditnej, takže je ťažké pre vás, keď budete potrebovať požičať peniaze pre seba. Majte to na pamäti aj v prípade, že ste požiadal jeden z rodičov alebo kamaráta cosign niečo s vami.
8. Všetko, čo robiť, teraz ovplyvňuje vašej kreditnej pre nadchádzajúce roky . Robiť múdre rozhodnutia a budete odmenení s dobrou kreditnou skóre. Rovnako tak zlé rozhodnutie a úverových chyby za následok zlú kreditnou skóre. Negatívne informácie pobyt na vašej kreditnej po dobu siedmich rokov. Ak urobíte chybu kreditnej vo veku 22, zostane na vašej kreditnej správy až do veku 29. Ak chcete získať hypotéku alebo kúpiť nové auto, chyby, ktoré ste vykonali pred niekoľkými rokmi môžu mať vplyv na vás. Našťastie neexistuje žiadny limit na množstvo času, že pozitívne informácie zostane na vašej kreditnej správy. Majú za cieľ udržať svoje kreditné čistý, takže nebudete dostať do problémov dole na ceste.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Dicas sobre como decidir e como fazer o trabalho Estes dias, não é necessariamente um dado que os casais recém-casados vão fundir suas contas correntes individuais em uma conta corrente conjunta. Finanças são muitas vezes complicada por casamentos anteriores, pensão alimentícia ou pensão alimentícia, empréstimos estudantis, hipotecas existentes ou dívida de cartão de crédito e outras questões, como uma sensação de autonomia e independência financeira.
combinando, por vezes, toda a renda em uma conta corrente conjunta pode turvar as águas, adicione confusão e complicações, e causar lutas ressentimento e de energia. Então, o que é um casal que fazer?
Antes de dar o nó, falar sobre como você se misturam seu dinheiro. Calmamente expressar suas opiniões e discutir as ramificações das diferentes opções:
Uma Conta Conjunta
Uma opção é cada colocar todos os seus ganhos em uma conta corrente conjunta. Se você é confortável com esta abordagem, é certamente o mais fácil logisticamente. Se um de vocês é profundamente em dívida ou é notoriamente ruim em manter o controle de cheques e saques em caixas eletrônicos, isso pode não ser o melhor método para você.
A One-Two Method (uma articulação Conta Plus duas contas separadas)
Muitos casais hoje configurar uma conta corrente conjunta, mantendo suas contas correntes separadas. Cada um deles pagar um montante acordado para a conta corrente conjunta cada mês e usar essa conta para pagar as contas domésticas.
Uma das grandes vantagens deste método é que cada pessoa mantém sua própria autonomia e independência financeira, o que ajuda a evitar o uso de dinheiro como poder na relação.
Se o método One-Two é usado, vem com um método para determinar o quanto cada um de vocês vai contribuir para a conta corrente conjunta.
Para fazer isso:
Configurar um orçamento para que você saiba o que seus gastos mensais são compartilhados e quanto terá de ir para a conta corrente conjunta.
Se você quer ganhar aproximadamente a mesma quantidade, faz sentido a cada um contribuir com a mesma quantidade de dólares para a conta conjunta. Se um de vocês ganha substancialmente mais do que o outro, é mais justo para contribuir numa base percentual. Para obter detalhes sobre como calcular suas contribuições com base no tipo percentual, veja o exemplo no final deste artigo.
Configurar uma conta de poupança conjuntas que cada um de vocês contribui para para seus objetivos financeiros compartilhados, como poupança para a aposentadoria, investimento, a compra de um veículo novo, tirar umas férias, pagar por educação superior de seus filhos, etc.
Continuar a pagar sua própria dívida pré-existente cartão de crédito, empréstimos estudantis e outras obrigações financeiras de suas contas correntes pessoais.
Nenhum desses métodos é certo ou errado. Ressentimento sobre o dinheiro pode apodrecer e, eventualmente envenenar um relacionamento se não for abordada de uma forma que satisfaça cada parceiro, então o que é certo é que funciona para você como um casal. É importante para o seu relacionamento de longo prazo que cada um de vocês se sente bem sobre como o dinheiro funciona em seu relacionamento.
Exemplo: Você ganha $ 25.000 por ano. Seu cônjuge ganha R $ 50.000 por ano, para um total de US $ 75.000 de renda conjunta. Determinar a contribuição executando as seguintes cálculos:
Adicione a sua renda anual para rendimento anual de seu cônjuge.
Divida o salário mais baixo pelo total de salários combinados para obter uma porcentagem para o cônjuge mais baixo pago. $ 25.000 / $ 75.000 = .33 ou 33%
Multiplique este vezes percentuais a quantidade de dólar que você precisa na conta conjunta mensal para pagar suas contas compartilhadas. Esta é a contribuição mensal dos mais baixos das cônjuges ganham. 0,33 x $ 3.000 = $ 990
Subtrair esse valor do dólar montante necessário na conta mensal. Esta é a contribuição mais elevada do cônjuge ganhar. $ 3.000 – $ 990 = $ 2.010.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
For de investorer, der har overlevet en eller flere større marked nedgang, har nogle erfaringer blevet lært. Nogle virksomheder ikke kun overleve disse nedgangstider, men profitere klækkeligt fra dem. Hvorfor visse investeringsselskaber klarer sig bedre end andre, og overleve på markedet bølger?
Succesfulde virksomheder har en langsigtet investering filosofi og de opretholde denne. De har også en stærk investeringsstrategi, at de formaliserer inden for deres produkter og forstå, at mens de tager en vis risiko er en del af spillet, en stabil, disciplineret tilgang sikrer succes på lang sigt. Når de centrale værktøjer af succesfulde investeringsselskaber er forstået, kan de let blive vedtaget af de enkelte investorer at få succes. Med vedtagelsen af nogle af deres strategier, kan du investere som de professionelle.
Styrke i Strategi
Bestem en stærk investeringsfilosofi før du overveje enhver strategi investering. En investering filosofi er grundlaget for investeringer politikker og procedurer og i sidste ende langsigtede planer. I en nøddeskal, en investering filosofi er et sæt af centrale overbevisninger hvorfra alle investeringsstrategier er udviklet. For at en investeringsfilosofi at være sund, skal den være baseret på rimelige forventninger og antagelser om, hvordan historiske oplysninger kan tjene som et redskab for korrekt investering vejledning.
For eksempel, at investeringen filosofi, “for at slå markedet hvert år” er et positivt mål, men det er for vag og tager ikke hensyn sunde principper. Det er også vigtigt for en sund investering filosofi at definere investering tidshorisonter, aktivklasser at investere og vejledning om, hvordan man reagerer på markedets volatilitet samtidig med at din investering principper. En sund langsigtet investering filosofi holder også succesrige virksomheder på sporet med disse retningslinjer, i stedet for at jagte tendenser og fristelser.
Da hver investeringsfilosofi er udviklet til at passe investeringsselskabet, eller måske den enkelte investor, er der ingen standardprocedurer for at skrive en. Hvis du er ved at udvikle en investering filosofi for første gang, og du ønsker at investere som en pro, sikre, at du dækker følgende emner:
Definer din kerne overbevisninger De mest basale og fundamentale overbevisninger er skitseret med hensyn til årsagen og formålet med investeringsbeslutninger.
Tidshorisonter Mens investorerne altid bør planlægge på langt sigt, bør en god filosofi skitsere din mere præcis tidsramme.
Risiko Klart definere, hvordan du accepterer og måle risikoen. I modsætning til at investere i en opsparingskonto, den grundlæggende regel om investering er risikoen / belønning begrebet øge dine forventede afkast med øget risiko.
Asset Allocation og diversificering Klart definere dine kerneoverbevisninger på aktivallokering og diversificering, hvad enten de er aktive eller passive, taktisk eller strategisk, stramt fokuseret eller meget diversificeret. Denne del af din filosofi vil være den drivende kraft i at udvikle dine investeringsstrategier og bygge et fundament til at vende tilbage, når dine strategier behøver omdefinere eller tilpasse.
Hemmeligheden bag succes
Succesfulde virksomheder også gennemføre produkt- midler, der afspejler deres investeringer filosofier og strategier. Da filosofien driver udviklingen af strategier, core stil investeringsstrategier, for eksempel, er som regel den mest almindelige i de fleste succesfulde produktlinjer og bør også være en del af en individuel plan. Core bedrifter eller strategier har flere fortolkninger, men generelt, kerne egenkapital og obligationsmarkederne strategier tendens til at være stor kasket, blå chip og investment grade typer fonde, der afspejler det samlede marked.
Succesfulde virksomheder også begrænse deres evner til at tage store sektor indsatser i deres kerneprodukter. Selv om dette kan begrænse muligheden hovedet, når de foretager de rigtige satsning sektor, kan retningsbestemte indsatser hjælpe med at sætte betydelig volatilitet til en fond.
Når man definerer en investeringsstrategi, følge en streng disciplin. For eksempel, når du definerer en kerne strategi, ikke jage tendenser. Selv selvfølgelig investorer kan have defineret momentum strategier, der er indarbejdet i den samlede investeringsplan.
Disposition en strategi
Når skitserer en sund investering strategi, bør betragtes følgende problemer.
Time Horizon En almindelig fejl for de fleste individuelle investorer er, at deres tidshorisont slutter, når de går på pension. I virkeligheden kan det gå langt ud over pensionsalderen, og selv livet, hvis du har været at spare op til den næste generation. Investeringsstrategier skal fokusere på den langsigtede horisont din investering karriere, samt tidspunkt for specifikke investeringer.
Asset Allocation Dette er, når du klart definere, hvad dit mål fordeling vil være. Hvis dette er en taktisk strategi, bør defineres intervaller af tildelinger, hvis strategisk karakter. På den anden side, har brug for at blive trukket med konkrete planer om at genskabe balancen, når markederne har bevæget hårde linjer. Succesfulde investeringsselskaber følge strenge retningslinjer, når afbalancering, især i strategiske planer. Enkeltpersoner, på den anden side, ofte begår den fejl at forvilde sig fra deres strategier, når markederne bevæger sig kraftigt.
Risiko Vs. Retur Klart definere din risikovillighed. Dette er en af de vigtigste aspekter af en investeringsstrategi, da risiko og afkast har et tæt forhold over lange perioder. Uanset om du måler det i forhold til benchmark eller en absolut portefølje standardafvigelse, holde sig til dine forudbestemte grænser.
Crafting Detaljer
Investeringsstrategier definere specifikke dele af en samlet plan. Succesfulde investorer kan ikke slå markedet 100 procent af tiden, men de kan vurdere deres investeringsbeslutninger på grundlag af deres tilpasning til den oprindelige investeringsstrategi.
Når du har overlevet et par markedet cykler, kan du potentielt begynde at se mønstre af varme eller populære investeringsselskaber indsamling hidtil usete gevinster. Dette var et fænomen under Internet-teknologi investere boom. Andele af teknologivirksomheder steg til rockstjerne niveauer, og investorer – institutionelle og personlige – stablet på midler. Desværre for nogle af disse selskaber, succes var kortvarig, da disse ekstraordinære gevinster var uberettiget. Mange investorer havde afveget fra deres oprindelige investeringsstrategier at jage større afkast. Forsøg ikke at ramme home runs. Fokus på basis hits.
Det betyder, at forsøge at slå markedet ved lange skud er ikke kun svært, det fører til et niveau på volatilitet, der ikke sidder godt med investorer på lang sigt. Individuelle investorer ofte begår fejl såsom at bruge for meget gearing, når markederne er på vej op, og vige bort fra markeder, som de er faldende. Fjernelse af menneskelige fordomme ved at holde et sæt tilgang og fokus på kortsigtede sejre er en fantastisk måde at mode din investeringsstrategi som de professionelle.
Bundlinjen
Tager stikord fra succesfulde professionelle investorer er den nemmeste måde at undgå almindelige fejl og holde på en fokuseret spor. Disposition en sund investering filosofi sætter scenen for professionelle og individuelle investorer, ligesom et stærkt fundament i et hjem. Opbygning fra dette fundament at danne investeringsstrategier skaber stærke retninger, indstilling af stier til følge.
Investering som de professionelle betyder også at undgå fristelsen til at drive fra din investeringsfilosofi og strategier, og forsøger at overgå med store margener. Selv om dette kan gøres lejlighedsvis, og nogle virksomheder har gjort det i fortiden, er det næsten umuligt at slå markederne ved store margener konsekvent. Hvis du kan mode dine investeringsplaner og mål ligesom de succesrige investeringsselskaber, kan du investere som de professionelle.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ja būs diskusija par aktīvu vai pasīvu ieguldīt, tas var diezgan ātri pārvēršas karstas debates, jo investori un bagātības vadītājiem mēdz stipri labu vienam stratēģiju pār otru.
Izprotot Starpība
Ja esat pasīvā investors, jūs ieguldīt ilgajam. Pasīvās investori ierobežot summu pirkšanas un pārdošanas savās portfeļos, padarot šo par ļoti rentabls veids, kā ieguldīt. Stratēģija ir nepieciešams pirkt-un-turēt mentalitāti. Tas nozīmē, ka pretoties kārdinājumam reaģēt vai prognozēt akciju tirgus ir katru nākamo gājienu.
Galvenais piemērs pasīvo pieejas ir pirkt indeksu fondu, kas seko viens no galvenajiem rādītājiem, piemēram, S & P 500 vai Dow Jones. Ikreiz, kad šie rādītāji pārslēgt savus vēlētājus, indeksa fondi, kas seko viņiem automātiski savas saimniecības, pārdodot krājumus, kas ir pārtraukšanu un pērk krājumu, kas ir kļuvusi par daļu no indeksa. Tas ir iemesls, kāpēc tas ir tik liels galā, kad uzņēmums kļūst pietiekami liela, lai tiktu iekļautas vienā no lielākajiem rādītājiem: Tas garantē, ka akciju kļūs par galveno holdinga tūkstošiem lielus līdzekļus.
Ja jums pieder tiny gabalu tūkstošu krājumu, jums nopelnīt savu atdevi, vienkārši piedaloties augšupejošu trajektoriju uzņēmumu peļņa laika gaitā, izmantojot kopējo akciju tirgū. Veiksmīgi pasīvi investori saglabāt savu acu par balvu un ignorēt īstermiņa neveiksmēm – pat asas lejupslīdi.
Aktīva investīcijām, kā norāda tās nosaukums, aizņem praktisku pieeju un prasa, ka kāds aktu lomu portfeļa pārvaldnieks. Aktīvās naudas vadības mērķis ir pārspēt akciju tirgus vidējās atdevi un pilnībā izmantot īstermiņa cenu svārstībām. Tā ietver daudz dziļāku analīzi un zināšanas, lai zināt, kad griežas uz vai no konkrēta akciju, obligāciju vai jebkuru aktīvu. Portfolio vadītājs parasti pārrauga komanda analītiķu, kas meklē kvalitatīvo un kvantitatīvo faktoru, tad skatiens savās kristāla bumbas, lai mēģinātu noteikt, kur un kad šī cena mainīsies.
Aktīvā ieguldījumus prasa pārliecību, ka tas, kurš ir ieguldīt portfeli zinās tieši īstais laiks pirkt vai pārdot. Veiksmīga aktīva investīciju vadība prasa ir tiesības biežāk nekā nepareizi.
Kura stratēģija ļauj jums vairāk
Tātad, kura no šīm stratēģijām liek investoriem vairāk naudas? Jūs domājat, ka profesionālā naudu pārvaldnieka spējas būtu trumpis pamata indeksu fondu. Bet viņi nav. Ja mēs skatāmies uz virspusējiem darbības rezultātiem, pasīvā ieguldot vislabāk vairumam investoru. Pētījums pēc pētījuma (virs desmitgadēs) parāda pieticīgo rezultātu par aktīvajām vadītāju. Patiesībā, tikai neliela daļa aktīvi pārvaldītiem kopieguldījumu fondu kādreiz darīt labāk nekā pasīvo indeksu fondos. Bet tas viss pierādījumus, lai pierādītu, pasīvās Beats aktīvs investīcijām var oversimplifying kaut daudz sarežģītāks, jo aktīvās un pasīvās stratēģijas ir tikai divas puses pašas monētas. Gan pastāvēt iemesls, un daudzi plusi saplūst šīs stratēģijas.
Lielisks piemērs ir drošības fondu nozare. Drošības fondi vadītāji ir pazīstama ar savu intensīvas jutību pret vismazākajām izmaiņām aktīvu cenas. Parasti drošības fondi izvairīties mainstream investīcijas, tomēr šie paši drošības fondu pārvaldniekus faktiski ieguldīja apmēram $ 50 miljardi indeksu fondi pagājušajā gadā, saskaņā ar pētījumu firma simetriska. Pirms desmit gadiem, drošības fondi glabā tikai $ 12 miljardus pasīvo fondos. Skaidrs, ka ir iemesli, kāpēc pat visvairāk agresīvas aktīvās aktīvu pārvaldītāji izvēlas izmantot pasīvās investīcijas.
Stiprās un vājās puses
To ieguldījumu stratēģijās un portfeļa pārvaldības programma, Wharton fakultāte māca par stiprajām un vājajām pusēm pasīvās un aktīvās ieguldījumus.
pasīvā Investīcijas
Daži no galvenajiem ieguvumiem pasīvo ieguldīt, ir:
Īpaši zemas izmaksas – Nav neviena izvēloties krājumus, tādēļ uzraudzība ir daudz lētāks. Pasīvās fondi vienkārši sekot indeksu viņi izmanto kā savu etalonu.
Pārskatāmība – tas vienmēr ir skaidrs, kas aktīvi atrodas indeksu fondu.
Nodokļu efektivitāte – to pirkt-un-turēt stratēģiju parasti neizraisa masveida kapitāla pieauguma nodoklis par gadu.
Aizstāvji aktīvas ieguldīt teiktu, ka pasīvo stratēģijām ir šos trūkumus:
Pārāk ierobežots – Pasīvās līdzekļi ir ierobežoti ar konkrētu indeksu vai iepriekš kopumu ieguldījumu ar nelielu ne dispersijas; Tādējādi, investori bloķēta šajās saimniecībās, neatkarīgi no tā, kas notiek tirgū.
Mazie atgriežas – Pēc definīcijas, pasīvās līdzekļi būs diezgan daudz nekad pārspēt tirgu, pat laikos satricinājumu, jo viņu galvenie saimniecības ieslēgti, lai izsekotu tirgū. Dažreiz, pasīvā fonds var pārspēt tirgu, maz, bet tas nekad post lielu atdevi aktīvie vadītāji alkst ja tirgus pats bonas. Aktīvā vadītāji, no otras puses, var radīt lielākus ieguvumus (skatīt zemāk), lai gan šie atlīdzības nāk ar lielāku risku, kā arī.
Active Investīcijas
Priekšrocības aktīvai ieguldījumus, saskaņā ar Wharton:
Elastība – Aktīvie vadītāji nav nepieciešams ievērot īpašu indeksu. Tās var iegādāties šos “dimantu neapstrādātu” krājumiem, viņuprāt, tie esam noskaidrojuši.
Riska ierobežošanas – Aktīvā vadītāji var arī nodrošinājušas likmes, izmantojot dažādas metodes, piemēram, īso pārdošanu vai pārdošanas iespēju, un viņi spēj, lai izietu īpašas akcijas vai sektoriem, ja riski kļūst pārāk liels. Pasīvās vadītāji ir iestrēdzis ar krājumu indekss viņiem izsekot pieder, neatkarīgi no tā, kā viņi dara.
T AX vadība – Kaut gan šī stratēģija varētu izraisīt kapitāla pieauguma nodoklis, konsultanti var pielāgot nodokļu pārvaldības stratēģijas atsevišķiem investoriem, piemēram, pārdodot ieguldījumus, kas zaudē naudu, lai kompensētu nodokļus, lielajiem uzvarētājiem.
Bet aktīvas stratēģijas ir šie trūkumi:
Ļoti dārgi – Thomson Reuters Lipper naglas vidējo izdevumu koeficientu būs 1,4% apmērā aktīvi pārvaldītā kapitāla fonds, salīdzinot ar 0,6% par vidējo pasīvo kapitāla fonds. Maksa ir augstākas, jo viss, kas aktīvi pirkšana un pārdošana izraisa darījumu izmaksas, nemaz nerunājot, ka jūs maksāt algas par analītiķu komanda pētot akciju cērtes. Visi šie maksas vairāk nekā desmitgades ieguldot var nogalināt atdevi.
Aktīvā risks – Aktīvie vadītāji var brīvi iegādāties jebkuru ieguldījumu, viņuprāt, varētu dot lielu peļņu, kas ir liels, ja analītiķi ir taisnība, bet briesmīgi, kad viņi nepareizi.
Stratēģisku izvēli
Daudzi investīciju konsultantiem uzskatām, ka labākā stratēģija ir maisījums aktīvo un pasīvo stilu. Piemēram, Dan Johnson ir maksa tikai padomdevējs Ohio. Viņa klienti parasti vēlas, lai izvairītos no savvaļas svārstības akciju cenas, un tie, šķiet, ideāli piemērots indeksu fondos.
Viņš atbalsta pasīvu indeksēšanu, bet skaidro, “pasīvā pret aktīvu vadība nav jābūt vai nu / vai izvēle konsultantiem. Apvienojot abas var vēl vairāk diversificētu portfeli un reāli palīdz pārvaldīt kopējo risku.”
Viņš saka, ka klientiem, kuriem ir lieli naudas pozīcijas, viņš aktīvi meklē iespējas investēt ETF tikai pēc tam, kad tirgus ir velk atpakaļ. Pensionāriem klientiem, kuri visvairāk rūpējas par ienākumiem, viņš var aktīvi izvēlēties īpašus uzkrājumus dividenžu pieaugumu, vienlaikus saglabājot pirkt-un-turēt mentalitāti.
Andrew Nigrelli, Boston-zona bagātība konsultants un vadītājs, piekrīt. Viņš paņem mērķus balstītu pieeju finanšu plānošanā. Viņš galvenokārt balstās uz ilgtermiņa pasīvā ieguldījuma indeksēšanas stratēģijām, nevis pacelt atsevišķiem krājumiem un stingri atbalsta pasīvu ieguldījumiem, taču viņš arī uzskata, ka tas ir ne tikai atgriežas uz šo jautājumu, bet riska svērums atdevi.
“Kontrolēt naudas summu, [kas] tērēta konkrētām nozarēm vai pat konkrētiem uzņēmumiem, ja apstākļi mainās ātri, faktiski var pasargāt klientu.”
Lielākajai daļai cilvēku, tur ir laiks un vieta gan aktīva un pasīva, ieguldot vairāk kalpošanas ietaupīt uz galvenajiem notikumiem, piemēram, pensijas. Vairāk konsultanti Noslēdzot izmantojot kombināciju no divām stratēģijām – neskatoties uz bēdām abas puses sniedz viena otrai pāri savām stratēģijām.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Począwszy od 1973 roku (kiedy CBOE otwarty ), wymienione opcje przyszedł tylko trzy daty ważności – a te były w odstępie trzech miesięcy.
Ostatecznie opcje z większej gamy daty ważności dodano łącznie
Terminy LEAPS (Long-Term Equity oczekiwaniu Series) oferta ważności do trzech lat w przyszłości)
Weeklys, z życia zaledwie osiem dni (czwartek do następnego piątku).
W dalszym ciągu dostarczać produkty, które będą interesować publicznego obrotu, w 2010 roku, Chicago Board Options Exchange (CBOE) rozpoczął opcje, które wygasło w jednym tylko tygodniu handel. Opcje “Weeklys” były dostępne tylko na czterech funduszy giełdowych ( ETF ): SPY, QQQ, DIA i IWM.
Te nowe opcje dano znakami nazwa „Weeklys” – mimo oczywistych błąd ortograficzny. Stały się one bardzo popularne wśród przedsiębiorców, ponieważ opcje krótkoterminowe są szczególnie atrakcyjne dla spekulantów .
Szybki rozpad czas sprawia, że opcja wyboru dla sprzedawców premium.
Stosunkowo niewielka premia czyni je atrakcyjnymi dla nabywców opcji, którzy szukają dużo magnesu za grosze.
Weeklys wymienione są jedynie dla najbardziej aktywnym obrocie akcje, ETF oraz indeksów. Lista Weeklys jest publikowany przez CBOE i jest aktualizowany (co jest oczywiste) tygodniowo.
Tanie opcje na zakup
Kiedy przedsiębiorca uważa, że specyficzny Zdjęcie ulegnie istotnej zmiany cen w ciągu najbliższych kilku dni (prawdopodobnie dlatego, że wiadomości są w toku), opłaca się kupować opcje z krótszym, niż dłuższą żywotnością.
Ważne jest, aby zrozumieć, dlaczego jest to prawda.
Opcje długoterminowe pochodzić z większą premię czasu, i nie ma dobry powód, aby wydać dodatkowe pieniądze na składki czasu dla opcji, które wygasają po zmianach kursów akcji.
Jeśli oczekiwanie jest niepoprawna i zapas porusza się w złym kierunku, to bardziej koszt opcji, tym większe straty.
Podobnie, jeśli akcje i porusza się zgodnie z oczekiwaniami, a opcja przenosi ITM, wówczas dodatkowo premia czas okaże się być niepotrzebny wydatek. Nie jest łatwo wybrać odpowiednią datę ważności, ale część z tego powodu za strategię opcja-zakupów jest oszacowanie, kiedy nastąpi zmiana ceny.
Z drugiej strony, zalety posiadania opcji długoterminowych jest to, że czas zaniku jest wolniejsze niż w przypadku opcji krótkoterminowych, a tam jest więcej czasu na oczekiwane zmiany cen nastąpi. Uwaga: Bardzo opcje długoterminowe (skacze) nie są odpowiednie dla krótkoterminowych handlowców, ponieważ zmienność odgrywa szczególnie ważną rolę w określaniu ceny rynkowej skacze. Gdy przewidywania kierunkowe zmiany cen, nie ma powodu, żeby grać na przyszłej zmienności implikowanej . Tak więc, posiadający opcje skacze należy unikać, gdy strategia wymaga poprawnie przewidzieć zmiany cen.
Ostrzeżenia Uwagi:
Kuszące jest właścicielem opcje Weeklys ponieważ są stosunkowo niedrogie. Jednakże, jeżeli zmiana ceny, które przewidują dla instrumentu bazowego nie następuje szybko, szybki czas jest szybki rozpad może spowodować inwestycja staje się bezwartościowe w ciągu zaledwie kilku dni.
Kuszące jest sprzedawać opcje Weeklys ponieważ mają wysoką Theta (szybki rozkład czasowy). Jednak te opcje są rzadko daleko od pieniędzy (bo krótki czas życia, w połączeniu z bycia daleko ORZ, spowodowałoby premii zbyt małe, aby być warte ryzyka od sprzedaży) oraz zmiany w podstawowej cenie aktywów mógłby przenieść te opcje w pieniądze – co skutkuje dużą stratą. Aby docenić ryzyko związane ze sprzedażą takich opcji, wziąć czas zrozumieć pojęcie gamma i handlu z ujemnym gamma .
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
