Ļoti maz cilvēku patīk domāt par nenovēršamību nāvi. Mazāk vēl izbaudīt iespēju nejauša nāve. Ja ir cilvēki, kas ir atkarīgi no jums un jūsu ienākumiem, tomēr tas ir viens no tiem nepatīkamām lietām, kas jums ir jāapsver. Šajā rakstā mēs pieeja tēmu dzīvības apdrošināšanu divos veidos: pirmkārt, mēs norādīsim dažus no aplamiem un tad mēs apskatīt to, kā novērtēt, cik daudz un kāda dzīvības apdrošināšana jums veidu.
Vai Ikvienam Need Life Insurance?
Pērkot dzīvības apdrošināšana, nav jēgas ikvienam. Ja jums nav apgādājamo un pietiekami daudz līdzekļu, lai segtu savus parādus, un izmaksas mirst (bēres, muižas advokāta maksu, utt), tad apdrošināšana ir nevajadzīgs izmaksas jums. Ja jums ir apgādājamo, un jums ir pietiekami daudz līdzekļu, lai nodrošinātu tiem pēc savas nāves (investīcijas, trastu, uc), tad jums nav nepieciešams dzīvības apdrošināšana.
Tomēr, ja jums ir apgādājamo (it īpaši, ja Jums ir primārais sniedzējs), vai lielu parādu, kas pārsniegs savus aktīvus, tad jūs, iespējams, būs nepieciešama apdrošināšana, lai nodrošinātu, ka jūsu apgādībā ir izskatījās pēc tam, ja kaut kas notiek ar jums.
Apdrošināšana un vecuma
Viens no lielākajiem mītiem, kas agresīvi dzīvības apdrošināšanas aģenti iemūžina ir tas, ka “apdrošināšana ir grūtāk, lai kvalificētos kā jūs vecumu, lai jūs labāk saņemt to, kamēr jūs esat jauni.” Atklāti sakot, apdrošināšanas sabiedrības pelnīt naudu, derības, cik ilgi jūs dzīvojat. Kad esat jauns, jūsu prēmijas būs salīdzinoši lēti. Ja jūs mirst pēkšņi, un uzņēmumam ir jāmaksā, jūs bija slikta likme. Par laimi, daudzi jaunieši izdzīvot līdz vecumdienām, maksājot lielākas un lielākas prēmijas, jo tās vecums (palielināts risks viņiem mirst padara izredzes mazāk pievilcīgu).
Apdrošināšana ir lētāk, ja jums ir jauni, bet tas nav vieglāk, lai kvalificētos. Fakts ir tāds, ka apdrošināšanas kompānijas vēlēsies lielākas prēmijas, lai segtu izredzes uz vecākiem cilvēkiem – tas ir ļoti reti, ka apdrošināšanas kompānija atsakās segumu, lai kāds, kas ir gatavi maksāt prēmijas par savu riska kategorijā. Tas nozīmē, ka, saņemt apdrošināšanu, ja tas ir nepieciešams, un, kad tas ir nepieciešams. Do not get apdrošināšanu, jo jums ir bail no tā neatbilst vēlāk dzīvē.
Vai Dzīvības apdrošināšana investīciju?
Daudzi cilvēki redz dzīvības apdrošināšana kā ieguldījums, bet, salīdzinot ar citiem ieguldījumu instrumentiem, atsaucoties uz apdrošināšanu, kā ieguldījumu vienkārši nav jēgas. Noteiktu veidu dzīvības apdrošināšana ir touted kā līdzekļus ietaupīt vai ieguldīt naudu pensijas, ko parasti sauc par naudas vērtību politiku. Tie ir apdrošināšanas polises, kurā jūs veidot baseins kapitāla ieguvumus interesi. Tas uzkrājušies procenti, jo apdrošināšanas kompānija iegulda šo naudu savā labā, daudz, piemēram, bankas, un maksā jums procentuālo izmantošanai savu naudu.
Tomēr, ja tu būtu, lai ņemtu naudu no piespiedu uzkrājumu programmas un ieguldīt to indeksu fondu, jūs, iespējams redzēt daudz labāku atdevi. Par cilvēkiem, kuriem trūkst disciplīnas regulāri ieguldīt, naudas vērtības apdrošināšanas polise var būt izdevīga. Disciplinētu investors, no otras puses, nav nepieciešama lūžņi no apdrošināšanas kompānijas galda.
Naudas vērtība pret Term
Apdrošināšanas kompānijas mīlestība naudas vērtību politiku un veicināt tās stipri dodot komisijas aģentiem, kuri pārdod šo politiku. Ja jūs mēģināt nodot politiku (pieprasījums jūsu uzkrājumu daļu atpakaļ un anulēt apdrošināšanu), apdrošināšanas sabiedrība bieži vien liek domāt, ka jūs ņemt aizdevumu no saviem ietaupījumiem turpināt maksāt piemaksas. Lai gan tas var šķist vienkāršs risinājums, šis aizdevums maksās jums, jo jums būs jāmaksā procenti, lai apdrošināšanas sabiedrība aizņemšanās savu naudu.
Term apdrošināšana ir apdrošināšana tīra un vienkārša. Jūs pērkat politiku, kas izmaksā noteiktu summu, ja tu mirsti laika posmā, uz kuru attiecas politika. Ja jums nav jāmirst, jums nekas (nav vīlušies, jūs esat dzīvs galu galā). Šī apdrošināšana mērķis ir turēt jums, līdz jūs varat kļūt self-apdrošināts jūsu īpašumu. Diemžēl, ne visi termiņš apdrošināšana ir vienlīdz vēlama. Neatkarīgi no specifiku personas stāvokli (dzīvesveids, ienākumu, parādi), lielākā daļa cilvēku ir vislabāk atjaunojamiem un konvertējamās termiņa apdrošināšanas polisēm. Tie piedāvā tikpat daudz segumu un ir lētāki nekā naudas vērtību, un, ar Advent interneta salīdzinājumus braukšanas noteikti prēmijas salīdzināmiem politiku, jūs varat iegādāties tos par konkurētspējīgām likmēm.
Atjaunojamā klauzula par termiņa dzīvības apdrošināšanas polise nozīmē, ka, apdrošinot sabiedrība ļaus jums atjaunot savu politiku noteiktā kursa, neveicot medicīnas. Tas nozīmē, ka gadījumā, ja apdrošinātā persona ir diagnosticēta ar nāvējošu slimību, tāpat kā termins iet ārā, viņš vai viņa varēs, neskatoties uz to, ka apdrošināšanas sabiedrība ir noteikti ir jāmaksā atjaunot politiku konkurētspējīgu likmi.
Kabriolets apdrošināšanas polise nodrošina iespēju mainīt sejas vērtību politikas vērā naudas vērtības politikā, apdrošinātājam, ja jūs sasniedzat 65 gadu vecumu, un kuras nav finansiāli droša pietiekami, lai iet bez apdrošināšanu piedāvā. Pat ja jums būs plānot, cerot, kam nav, lai izmantotu šo iespēju, tas ir labāk, lai būtu droša, un prēmija parasti ir diezgan lēti.
Izvērtējot jūsu apdrošināšanas vajadzībām
Liela daļa izvēloties dzīvības apdrošināšanas polisi, ir noteikt, cik daudz naudas jūsu apgādībā būs nepieciešams. Izvēloties nominālvērtība (summa jūsu politika maksā, ja jūs mirst) ir atkarīga no:
- Cik daudz parādu jums ir : visas jūsu parādus ir jāmaksā off pilnā apmērā, tai skaitā auto aizdevumu, hipotēku, kredītkaršu, aizdevumu, uc Ja Jums ir $ 200,000 hipotēku un auto aizdevumu $ 4000, jums ir nepieciešams vismaz $ 204,000 savā politikā lai segtu savus parādus (un, iespējams, nedaudz vairāk rūpēties par interešu, kā arī).
- Ienākumi nomaiņa : Viens no lielākajiem faktoriem dzīvības apdrošināšana ir ienākumu aizstāšanu, kas būs galvenais faktors, kas nosaka izmēru jūsu politiku. Ja jums ir tikai pakalpojumu sniedzējs jūsu apgādājamo un jūs ienest $ 40,000 gadā, jums būs nepieciešama politikas izmaksa, kas ir pietiekami liela, lai aizstātu jūsu ienākumus, kā arī nedaudz extra, lai nodrošinātos pret inflāciju. Grēkot par drošu pusē, pieņemsim, ka vienreizēju maksājumu izmaksa par savu politiku, ir ieguldījusi 8% (ja jūs neuzticaties savu apgādājamo ieguldīt, varat iecelt aizgādņiem vai izvēlējās finanšu plānotāja un aprēķināt savu izmaksas kā daļa no izmaksa). Vienkārši nomainīt ienākumus, jums būs nepieciešams $ 500,000 politiku. Tas nav noteikts likums, bet pievienojot savu ikgadējo ienākumu atpakaļ politikā (500000 + 40000 = 540,000 šajā gadījumā), ir diezgan labs aizsargs pret inflāciju. Atcerieties, ka jums ir, lai pievienotu šo $ 540,000, lai neatkarīgi no jūsu kopējie parādi pievienot līdz.
- Nākotnes pienākumi : Ja jūs vēlaties maksāt par jūsu bērna koledžas mācību, vai ir jūsu laulātais pārcelties uz Havaju salām, kad esat aizgājuši, jums būs novērtēt izmaksas šiem pienākumiem, un pievienot tos seguma summu, kuru vēlaties. Tātad, ja persona ir gada ienākums ir 40,000 $, hipotēkas 200.000 $, un vēlas, lai nosūtītu savu bērnu uz universitāti (teiksim tas maksās $ 80,000), šī persona, iespējams, vēlaties $ 820,000 politiku ($ 540,000, lai aizstātu gada ienākums + $ 200,000 par hipotēkas rēķina + $ 80,000 universitātes rēķina). Kad jums noteikt nepieciešamo sejas vērtību jūsu apdrošināšanas kompānija, jūs varat sākt iepirkšanās aptuveni par pareizo politiku (un labu darījumu). Ir daudzi tiešsaistes apdrošināšanas novērtējumi, kas var palīdzēt jums noteikt, cik daudz apdrošināšanas jums būs nepieciešams.
- Apdrošinot Citi : Protams ir citi cilvēki savā dzīvē, kas ir svarīgi, lai jūs un jums var brīnīties, ja jums vajadzētu apdrošināt tiem. Kā parasti, jums vajadzētu tikai apdrošināt cilvēki, kuru nāve nozīmētu finansiālus zaudējumus jums. Par bērna nāvi, bet emocionāli postoša, neveido finansiālus zaudējumus, jo bērni maksā naudu, lai palielinātu. Par ienākuma gūšanas laulātā nāvi, tomēr tas rada situāciju, gan ar emocionālo un finanšu zaudējumus. Tādā gadījumā, sekot ienākumu aizstāšanas triks devāmies cauri agrāk (sava laulātā ienākumu / 8% + inflācija = cik daudz jums ir nepieciešams apdrošināt savu dzīvesbiedru sistēmu). Tas attiecas arī uz jebkuru biznesa partneriem, ar kuriem jums ir finansiālas attiecības (piemēram, dalītu atbildību par hipotēku maksājumiem par sadarbības piederoša īpašuma).
Alternatīvas Dzīvības apdrošināšana
Ja jūs saņemat dzīvības apdrošināšanu tikai, lai segtu parādus un nav apgādājamo, ir vēl viens veids, kā iet par to. Kreditēšanas iestādēm ir redzējuši peļņu apdrošināšanas sabiedrību un kļūst par tiesību aktu. Kredītkaršu kompānijas un bankas piedāvā apdrošināšanas atvilkumiem uz jūsu atlikumiem. Bieži vien tas nozīmē pāris dolāru mēnesī, un, ja jūsu nāves, politika maksās šo konkrēto parādu pilnā apmērā. Ja izvēlēsities šo segumu no kredītiestādē, pārliecinieties, lai atņemtu šo parādu no jebkādiem aprēķiniem, ko veicat, attiecībā uz dzīvības apdrošināšanu – būt divkārt apdrošināts, ir lieki izmaksām.
Bottom Line
Ja Jums ir nepieciešama dzīvības apdrošināšana, ir svarīgi zināt, cik daudz un kāda veida jums ir nepieciešams. Lai gan kopumā ir atjaunojams apdrošināšana ir pietiekams, lai lielākā daļa cilvēku, jums ir apskatīt savu situāciju. Ja jūs izvēlaties iegādāties apdrošināšanu caur aģentu, lemt par to, kas jums ir nepieciešams, iepriekš, lai izvairītos no kļūst iestrēdzis ar nepietiekamu segumu vai dārgu segumu, kas jums nav nepieciešams. Tāpat kā ar investīcijām, izglītot sevi ir svarīgi izdarīt pareizo izvēli.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
