Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Atrodo gana akivaizdus pareiškimas, ar ne – skolintis tik tai, ką jums reikia paskolos studentams ? Tačiau, kai bandote išsiaiškinti kolegijoje išlaidas, ir sveria, kad su tuo, kiek jūs ir jūsų studentas galės realiai grąžinti į ne taip tolimoje ateityje, jis gali gauti beviltiškai sunku. Jis gali jaustis kaip jūs turite būti būsimos Užsičiaupk tiek, bet čia yra keletas patarimų, kurie turėtų padėti jums išspręsti protingą suma:
1. Apskaičiuokite visų išlaidų dalyvavimo :
Kai kurios dalys yra gana akivaizdu, bet kiti gali būti šiek tiek daugiau neaiškus. Tėvai gali būti jau apima kai kurie iš šių išlaidų, todėl jie nebūtinai turi būti atsižvelgta. Jūsų išlaidos gali apimti:
Studijų, mokesčiai ir išlaidos
Būstas – bendrabučio ar off-kampusie
Maisto produktai – miltai planas arba virti savo
Kelionės išlaidas gauti ir atgal į miesteliu, kasdien arba visiems pertraukas
Automobilių išlaidos, tokios kaip dujų, draudimas, automobilių stovėjimo aikštelė ir remontas jei studentas turi automobilį
Knygos, kompiuteris
Mobilusis telefonas ir duomenų planą, jei ne įtraukiami į šeimos planą.
Sveikatos draudimas, jei netaikoma ant tėvų politiką.
Tinkama apranga skirtingais metų laikais.
Skalbiniai.
Sorority ar brolija – jei jūsų studentas nusprendžia prisijungti prie graikų organizaciją, gali būti išlaidos, įsitraukti.
Pramogos – kiek kartų jis studentas planuoja išeiti kiekvieną mėnesį, ten nemokamai filmus ir pramogų miesteliu, kas yra pica šalių ir kitų pramogų kaina?
Asmeninės išlaidos – mokykliniai reikmenys, higienos prekės, kasdien kava, užkandžiai, plaukų priežiūra – tai gali būti stebina, kaip greitai pažiūros smulkių daiktų pridėti.
Įvairūs – atletiškas įranga, uniformos, rinkliavos už įvairių klubų, pašalpa globojimo jei reikia ir kitų daiktų, kurie gali padidinti savo išlaidas.
2. įvertinti, kiek yra galima padengti šias išlaidas:
Mokykla turėtų suteikti jums gana gera idėja, kiek jums buvo suteikta finansinė parama. Tai apima stipendijas ir stipendijas iš paties kolegijoje Federalinės finansinės pagalbos, į kurią jums gali būti teisę ir bet kuri valstybė subsidijas, kad būtų galima gauti. Prie šios sumos galima pridėti:
Vertė bet federalinės darbo studijų programos studentas gali dalyvauti per mokyklą, kad uždirbti pinigus.
Privačios stipendijos jūs laimėjo dėl savo.
Papildoma pinigų šeimos ir studentas gali uždirbti per visą darbo dieną.
Kolegijos taupomosios sąskaitos.
Dovanos iš senelių ir kitų giminaičių.
3. Nuspręskite, paskolos suma ir tipas studento paskolą:
Atlikę šiuos skaičiavimus, reikia turėti daug geresnį supratimą apie tai, kiek pinigų reikia. Pabandykite skolintis tik tą sumą per tėvų ar studentų paskoloms. Naudoti federalines studentų paskolas, ir tada atlikti nuodugnų tyrimą siekiant nustatyti, kuri privataus studento paskola skolintojų pasiūlyti geriausius palūkanų normas ir grąžinimo sąlygas savo šeimos situaciją.
Kai gaunate pinigus ir sumokėjo mokyklą, dirbti su savo studento įdėti griežtą biudžetą vietoje praleisti bet kokį likutį. Įsitikinkite, kad pinigai naudojami tik pagrįstais pirkinius; jis neturėtų būti išleista tik todėl, kad ji yra prieinama.
Jei yra kokių nors papildomų pinigų liko, ji turėtų būti išsaugotas taikyti į kitą semestrą studijų įstatymo projektą.
Sekite savo studento išlaidų, todėl jūs galite eiti per šių skaičiavimų vėl kitą semestrą ir mokslo metus. Pažvelgti srityse, kur jūs manote, kad jūsų studentas gali praleisti daugiau ar mažiau pinigų. Deda prognozes tikimasi mokslą padidinimą ir papildomų išlaidų, kaip jūsų studentas užima daugiau pažangių klases. Stenkitės išlaikyti skolinimosi kaip įmanoma, kad jums nereikia pernelyg didele našta savo šeimai ar jūsų studentas. Turite atidžiai sutampa, kiek yra paimta taip, kad jums gali pagrįstai įvertinti, ką jūsų mėnesio mokėjimai bus po baigimo. Nors yra įvairių tipų grąžinimo planais, ypač iš federalinės vyriausybės, norite įsitikinti, kad jūsų studentai turi realų tikimybę, kad galėtų atlikti šiuos mokėjimus su pinigais jie bus uždirbti.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
الاقتراض يجعل الكثير من الأمور الممكنة. إذا كنت لا تستطيع أن تدفع نقدا للمنزل (أو أي شيء آخر مع ثمن عالية)، على قرض المنزل يسمح لك لشراء منزل والبدء في بناء رأس المال. ولكن الاقتراض يمكن أن تكون مكلفة، ويمكن حتى تدمر اموالك. قبل ان تحصل على قرض، تعرف على كيفية عمل القروض، وكيفية الاقتراض في أفضل الأسعار، وكيفية تجنب المشاكل.
الاقتراض بحكمة
القروض تجعل اكثر احساسا عند جعل الاستثمار في المستقبل أو شراء شيء ما كنت حقا بحاجة ولا يمكن شراء نقدا.
يظن بعض الناس من حيث “الدين حسن” و “الديون المعدومة”، في حين يرى آخرون جميع الديون بأنها سيئة. ومن السهل التعرف على الديون المعدومة (القروض يوم الدفع باهظة الثمن أو لقضاء إجازة ممولة كليا على بطاقة الائتمان)، ولكن الدين الجيد هو أكثر تعقيدا.
ونحن سوف تصف الميكانيكا من قروض أدناه. قبل أن ندخل في الصواميل والمسامير، فإنه من المهم لتقييم بالضبط ماذا كنت الاقتراض.
نفقات التعليم لديها سمعة جيدة الى حد ما: عليك أن تدفع للحصول على درجات والمهارات التي تفتح أبوابها لك مهنيا وتوفير الدخل. هذا هو الغالب دقيقة، ولكن كل شيء أفضل في الاعتدال. كما التخلف عن سداد القروض الطلابية تصل إلى أعلى مستوياته على الاطلاق، انه يستحق تقييم مقدار ما تدفعه مقابل مكافأة المحتملين. اختيار مجال دراستك بحكمة والحفاظ على الاقتراض إلى أدنى حد ممكن.
ملكية المنازل وتعتبر كذلك من حسن استخدام الدين. ومع ذلك، كانت القروض العقارية المسؤولة عن أزمة الرهن العقاري عام 2008، وأصحاب المنازل يرحبون دائما لجعل آخر دفعة الرهن العقاري. ملكية المنازل يسمح لك للسيطرة على البيئة وبناء الإنصاف، ولكن القروض العقارية هي قروض كبيرة – حتى انهم خطرا بشكل خاص.
سيارات مريحة، إن لم يكن ضروريا، في العديد من المجالات. يحتاج معظم العمال للذهاب جسديا في مكان ما لكسب لقمة العيش، وسائل النقل العام قد لا يكون خيارا المكان الذي تعيش فيه. لسوء الحظ، فإنه من السهل الافراط في الانفاق على السيارات والمركبات المستخدمة في كثير من الأحيان الحصول على تجاهلها كخيارات غير مكلفة.
بدء وتزايد الأعمال يمكن أن يكون مجزيا، لكنه محفوف بالمخاطر. فشلت معظم الشركات الجديدة في غضون بضع سنوات، ولكن مشاريع مدروسة جيدا مع حقن صحي من “الإنصاف عرق” يمكن أن تكون ناجحة. هناك خطر ومكافأة المقايضة في مجال الأعمال التجارية، واقتراض المال في كثير من الأحيان جزءا من الصفقة – لكنك لا تحتاج دائما إلى اقتراض مبالغ كبيرة.
القروض يمكن استخدامها في أي شيء آخر، (على افتراض المقرض الخاص بك لا تقيد كيفية استخدام الأموال). اذا كان من المنطقي أن تقترض أو لا شيء سوف تحتاج إلى تقييم دقيق. بشكل عام، والاقتراض لتمويل النفقات الجارية الخاصة بك – مثل دفع السكن والغذاء وفواتير المرافق الخاصة بك – ليست مستدامة، وينبغي تجنبها.
أين يمكن الحصول على قرض
ربما يمكنك الاقتراض من عدة مصادر مختلفة، وأنها تذهب للتسوق لأسعار الفائدة والرسوم تختلف من بنك إلى بنك. الحصول على مقتطفات من ثلاثة مقرضين مختلفة، وتذهب مع العرض الذي يقدم لك أفضل.
البنوك غالبا ما تأتي إلى الذهن أولا، وأنها قد تكون خيار كبير، ولكن أنواع أخرى من المقرضين تستحق نظرة بالتأكيد. وتشمل البنوك أسماء الأسر الكبرى والبنوك المجتمع مع التركيز المحلي.
الاتحادات الائتمانية هي مشابهة جدا للبنوك، ولكن مملوكة من قبل العملاء بدلا من مستثمرين من الخارج. المنتجات والخدمات غالبا ما تكون تقريبا نفس، والأسعار والرسوم وغالبا ما تكون أفضل في الاتحادات الائتمانية (ولكن ليس دائما).
الاتحادات الائتمانية تميل إلى أن تكون أصغر من البنوك الكبيرة، لذلك قد يكون من الأسهل للحصول على قرض موظف لمراجعة شخصيا طلب القرض الخاص بك. نهج شخصي يحسن فرصك في الحصول على الموافقة عندما تكون هناك مخالفات التي معقدة جدا لبرامج الآلي للتعامل معها.
المقرضين على الانترنت هي جديدة نسبيا، ولكنها راسخة أنهم في هذه المرحلة. الأموال للحصول على قروض على الانترنت تأتي من مجموعة متنوعة من المصادر. الأفراد مع نقدية اضافية قد يوفر المال من خلال المقرضين الند للند، والمقرضين غير المصرفية (مثل صناديق الاستثمار الكبيرة) أيضا توفير التمويل للحصول على قروض. هذه المقرضين غالبا ما تكون قادرة على المنافسة، وأنها قد توافق على القرض الخاص بك على أساس معايير مختلفة عن تلك المستخدمة من قبل معظم البنوك والاتحادات الائتمانية.
سماسرة الرهن العقاري تستحق النظر عند شراء منزل. وسيط يرتب القروض وقد تكون قادرة على متجر بين العديد من المنافسين. اسأل وكيل العقارات الخاصة بك للحصول على اقتراحات.
المقرضين المال الثابت توفر التمويل للمستثمرين وغيرهم ممن شراء العقارات – ولكنهم ليسوا أصحاب المنازل النموذجية.
هذه المقرضين تقييم واعتماد القروض على أساس قيمة الممتلكات التي تشتريها وخبرتكم، وهم أقل اهتماما نسب الدخل وعشرات الائتمان.
الحكومة الأمريكية تمول بعض القروض الطلابية، وهذه البرامج قرض قد لا تتطلب عشرات الائتمان أو الدخل للحصول على الموافقة. القروض الخاصة وتتوفر أيضا من البنوك وغيرها، ولكن ستحتاج إلى التأهل مع المقرضين من القطاع الخاص.
شركات التمويل تجعل القروض في كل شيء من المراتب على الملابس والإلكترونيات. هذه المقرضين غالبا ما تكون وراء بطاقات الائتمان مخزن والعروض “لا مصلحة”.
تجار السيارات تسمح لك لشراء والاقتراض في نفس المكان. تجار عادة شراكة مع البنوك والاتحادات الائتمانية، أو غيرها من المقرضين. بعض التجار، خصوصا أولئك الذين يبيعون السيارات المستعملة الرخيصة، والتعامل مع التمويل الخاصة بهم.
أنواع القروض
يمكنك اقتراض المال لمجموعة متنوعة من الاستخدامات. تم تصميم بعض القروض (والمتاحة فقط) لغرض معين، بينما القروض الأخرى يمكن استخدامها للتو عن أي شيء.
القروض غير المضمونة توفر أكثر مرونة.
ودعوا غير مضمونة بسبب عدم وجود الموجودات الضامنة لهذه القروض: أنت لست بحاجة إلى أن نتعهد ضمانات كضمان للمقرض. بعض القروض غير المضمونة الأكثر شيوعا (المعروف أيضا باسم القروض الشخصية) ما يلي:
بطاقات الائتمان هي واحدة من الاكثر شعبية أنواع من القروض غير المضمونة. مع حساب بطاقة الائتمان، يمكنك الحصول على خط ائتمان الذي تقضيه ضد، ويمكنك سداد والاقتراض مرارا وتكرارا. بطاقات الائتمان يمكن أن تكون مكلفة (مع ارتفاع أسعار الفائدة والرسوم السنوية)، ولكن على المدى القصير “دعابة” العروض شائعة.
قروض التوقيع هي القروض الشخصية التي هي مضمونة إلا من خلال توقيعك: كنت توافق فقط على السداد، وأنت لا تقدم أي ضمانات. إذا فشلت في سداد، جميع المقرضين يمكن القيام به هو الضرر الائتمان الخاصة بك ورفع دعوى ضدك (والتي قد تؤدي في النهاية إلى تزيين راتبك وأخذ المال من الحسابات المصرفية).
توحيد القروض مصممة للجمع بين الديون القائمة، وعادة مع الهدف المتمثل في خفض تكاليف الاقتراض الخاص بك أو المدفوعات الشهرية الخاصة بك. على سبيل المثال، إذا كان لديك أرصدة في عدة بطاقات الائتمان، ويمكن على قرض توطيد سراح لكم من ارتفاع أسعار الفائدة وتبسيط السداد.
القروض الطلابية هي نوع من القروض غير المضمونة التي تدفع لتغطية النفقات المتعلقة بالتعليم. هذه القروض عادة ما تكون متاحة فقط للأشخاص المسجلين في برامج التعليم معينة، وأنها يمكن أن تستخدم لالدراسية والرسوم والكتب والمواد، ونفقات المعيشة، وأكثر من ذلك. وتقدم الحكومة الأمريكية القروض الطلابية مع الميزات سهلة المقترض، والمقرضين من القطاع الخاص توفر خيارات تمويل إضافية.
قروض السيارات تسمح لك لجعل المدفوعات الشهرية صغيرة على السيارات ورفس والدراجات النارية، وغيرها من المركبات. شروط سداد النموذجية هي خمس سنوات أو أقل. ولكن إذا قمت بإيقاف جعل المدفوعات المطلوبة على قرض السيارات، ويمكن للمقرضين يستردها السيارة.
قروض المنازل مصممة للمبالغ الكبيرة اللازمة لشراء منزل. القروض القياسية تستمر 15 إلى 30 عاما، مما أدى إلى دفعات شهرية منخفضة نسبيا. يتم تأمين القروض العقارية عادة بامتياز ضد الممتلكات كنت الاقتراض ل، ويمكن أن المقرضين يمنع على تلك الخاصية إذا توقفت عن تسديد الدفعات. تنويعات على قرض شراء منزل القياسية ما يلي:
قروض المنازل (قروض الرهن العقاري الثانية): اقتراض مقابل قيمة المنزل الذي كنت تملك بالفعل. المقترضين وغالبا ما تحصل خارج النقدية لتحسين مساكنهم، ونفقات التعليم، وغيرها من الاستخدامات.
برامج القروض الحكومية: تأهيل أسهل مع دفع أصغر أسفل أو أقل عشرات الائتمان. المقرضين وأمن اضافية بسبب القروض المدعومة من قبل الحكومة الأمريكية. قروض إدارة الإسكان الفدرالية هي من بين القروض العقارية الأكثر شعبية المتاحة.
قروض البناء: إدفع لبناء منزل جديد، بما في ذلك تكاليف الأراضي ومواد البناء، والمقاولين.
القروض التجارية توفر الأموال اللازمة لبدء وتطوير أعمال الشركات. تتطلب معظم المقرضين أن أصحاب الأعمال يضمن شخصيا القروض ما لم يكن العمل لديها موجودات كبيرة أو تاريخ طويل من الربحية. إدارة الأعمال الصغيرة الأمريكية (SBA) كما تضمن قروض لتشجيع البنوك على الإقراض.
القروض الصغيرة والقروض التجارية الصغيرة للغاية. لالعجاف الأجهزة والصغيرة أصحاب المشاريع، قد تكون هذه القروض أسهل في التأهل ل- وخصوصا إذا لم يكن لديك الائتمان، والدخل، والخبرة التي المقرضين السائدة التي تبحث عنها.
كيف القروض العمل
قد يبدو القروض بسيط: هل اقتراض المال، ودفع ذلك لاحقا. ولكن تحتاج إلى فهم آليات القروض لاتخاذ قرارات الاقتراض الذكية.
الفائدة هو السعر الذي تدفعه للاقتراض المال. كنت قد دفع رسوم إضافية، ولكن الغالبية من التكلفة يجب أن تكون رسوم الفائدة على رصيد القرض الخاص بك. انخفاض أسعار الفائدة هي أفضل من معدلات عالية، ومعدل النسبة السنوية (أبريل) هي واحدة من أفضل الطرق لفهم تكاليف الاقتراض الخاص بك.
دفعات شهرية هي الجزء الأكثر وضوحا من قرض – تراهم ترك حسابك المصرفي كل شهر. سيعتمد الدفع الشهري على المبلغ الذي اقترضته، معدل الفائدة الخاص، وعوامل أخرى.
قروض بطاقات الائتمان (القروض الدوارة وغيرها) لديها الحد الأدنى للدفع التي يتم حسابها على أساس رصيد حسابك ومتطلبات المقرض الخاص بك. لكنه محفوف بالمخاطر لدفع الحد الأدنى فقط لأنه سوف يستغرق سنوات للقضاء على الديون الخاصة بك، وعليك دفع مبلغ كبير في الفائدة.
قروض الدفعة (معظم قروض السيارات، المنزل، والطالب) يتقاضون رواتبهم على مر الزمن مع دفع شهري ثابت. يمكنك حساب أن الدفع إذا كنت تعرف بعض التفاصيل حول القرض الخاص بك. جزء من كل الدفع الشهري يذهب نحو رصيد القرض الخاص بك، ويغطي جزء آخر من تكاليف الفائدة للقرض. مع مرور الوقت، يتم تطبيق المزيد والمزيد من كل الدفع الشهري إلى رصيد القرض الخاص بك.
طول القرض (في أشهر أو سنوات) يحدد مقدار ما سوف تدفع كل شهر، وكم مجموعه الفائدة الذي تدفعه. قروض على المدى الطويل تأتي مع دفعات صغيرة، ولكن عليك دفع المزيد من الاهتمام على مدى عمر هذا القرض. حتى إذا كان لديك قرض طويل الأجل، يمكنك دفع تشغيله في وقت مبكر وانقاذ على تكاليف الفائدة.
دفعة أولى هو المال الذي تدفعه مقدما عن كل ما كنت شراء. انخفاض المدفوعات هي المعيار مع الداخل والسيارات مشتريات، وأنها تقلل من كمية الاموال التي تحتاج إلى الاقتراض. ونتيجة لذلك، يمكن للدفعة يقلل من مقدار الفائدة الذي ستدفعه وحجم الدفع الشهري.
انظر كيف تعمل قروض من خلال النظر في الأرقام. بمجرد أن نفهم كيف يتم احتساب الفائدة وتطبيق الدفعات إلى رصيد القرض الخاص بك، عليك أن تعرف ما الذي تحصل عليه في.
انظر كيف القروض إطفاء يتقاضون رواتبهم على مر الزمن (معظم السيارات، والقروض العقارية، وطالب)
استخدام جداول البيانات لحساب المدفوعات والتكاليف للحصول على قرض كنت تفكر
انظر كيف المدفوعات ورسوم الفائدة مع حسابات الدوارة (بطاقات الائتمان)
كيفية الحصول على الموافقة
عند التقدم بطلب للحصول على قرض، المقرضين سوف تقييم عدة عوامل. لتسهيل عملية وتقييم تلك البنود نفسها نفسك قبل تطبيق – واتخاذ خطوات لتحسين أي شيء يحتاج إلى عناية.
الائتمان الخاصة بك يحكي قصة تاريخ الاقتراض الخاص بك. المقرضين ننظر إلى الماضي لمحاولة التنبؤ ما إذا كنت سوف سداد قروض جديدة كنت التقدم بطلب لل. للقيام بذلك، ومراجعة المعلومات الواردة في تقارير الائتمان الخاصة بك، والتي يمكنك أيضا ترى نفسك (مجانا). يمكن لأجهزة الكمبيوتر أتمتة هذه العملية عن طريق خلق درجة الائتمان، الذي هو مجرد نتيجة رقمية استنادا إلى المعلومات الموجودة في تقارير الائتمان الخاصة بك. درجات عالية أفضل من درجات منخفضة، وعلى درجة جيد يجعل من المرجح أن عليك الحصول على الموافقة والحصول على معدل جيد.
إذا كان لديك سوء الائتمان أو كنت قد أبدا الفرصة لإنشاء الائتمان التاريخ، يمكنك بناء الائتمان الخاصة بك عن طريق الاقتراض وسداد القروض في الوقت المحدد.
تحتاج الدخل على سداد القرض، لذلك المقرضين هي دائما غريبة عن أرباحك. معظم المقرضين حساب نسبة الدين إلى الدخل لمعرفة مدى من دخلك الشهري يذهب نحو سداد الديون. إذا كان يحصل يؤكل جزء كبير من الدخل الشهري الخاص من قبل دفعات القرض، وأنهم أقل عرضة للموافقة على القرض الخاص بك. بشكل عام، فمن الأفضل للحفاظ على الالتزامات الشهرية تحت 31 في المئة من الدخل الخاص بك (أو 43٪ إذا قمت بتضمين قروض الإسكان).
وهناك عوامل أخرى مهمة أيضا. فمثلا:
ضمانات يمكن أن تساعدك على الحصول على الموافقة. لاستخدام الضمانات، وانت “تعهد” شيء أن المقرض يمكن أن تتخذ وبيعها لتلبية الديون غير المدفوعة (على افتراض انك التوقف عن المبالغ المطلوبة). ونتيجة لذلك، فإن المقرض يأخذ أقل خطر، وربما تكون أكثر استعدادا للموافقة على القرض الخاص بك.
قرض لنسب القيمة على ضمانات الخاصة بك مهمة. إذا كنت اقتراض 100 في المئة من سعر الشراء، والمقرضين اتخاذ المزيد من المخاطر – أنها سوف تضطر إلى بيع هذا البند على الدولار أعلى للحصول على أموالهم. إذا قمت بإجراء دفعة أولى من 20 في المئة أو أكثر، والقرض هو أكثر أمانا بالنسبة للمقرضين (ويرجع ذلك جزئيا لديك المزيد من الجلد في اللعبة).
A cosigner يمكن أن تحسن التطبيق الخاص بك. إذا لم يكن لديك رصيد كاف أو دخل في التأهل لوحدك، يمكنك أن تطلب من شخص التقدم بطلب للحصول على قرض معك. هذا الشخص (الذي ينبغي أن يكون حسن الائتمان والدخل ما يكفي للمساعدة) وعود لسداد القرض إذا فشلت في القيام بذلك. هذا ضخمة – ومحفوفة بالمخاطر – صالح، لذلك كل من المقترضين ويعربون عن الحاجة إلى التفكير مليا قبل المضي قدما.
تكاليف ومخاطر القروض
فإنه من السهل أن نفهم فوائد القروض: يمكنك الحصول على المال، ويمكنك الدفع مرة أخرى في وقت لاحق. الأهم من ذلك، يمكنك الحصول على كل ما تريد أن تشتري، مثل منزل، سيارة، أو فصل دراسي في المدرسة. للحصول على صورة كاملة، والحفاظ على عيوب الاقتراض في الاعتبار كما عليك أن تقرر كم على الاقتراض (أو عدمه على قرض من المنطقي على الإطلاق).
المدفوعات: انها على الارجح ليس من المستغرب أن ستحتاج إلى سداد القرض، لكنه يشكل تحديا لفهم ما سداد سيبدو. خاصة إذا لن تبدأ المدفوعات لعدة سنوات (كما هو الحال مع بعض القروض الطلابية)، أنه من المغري أن نفترض عليك معرفة ذلك عندما يحين الوقت. انها متعة أبدا لجعل دفعات القرض، وخاصة عندما تأخذ جزءا كبيرا من دخلك الشهري. حتى لو كنت الاقتراض بحكمة مع المدفوعات بأسعار معقولة، ويمكن أن تتغير الأمور. وقطع العمل أو تغيير في نفقات الأسرة يمكن أن أترك لكم تأسف اليوم الذي حصلت على قرض.
التكلفة: عند سداد القرض، وتقوم بسداد كل ما اقترضت – ويمكنك دفع إضافية. أن تكلفة إضافية عادة الفائدة، ومع بعض القروض (مثل قروض المنازل والسيارات)، تلك التكاليف ليست سهلة لنرى. يمكن خبز مصلحة في الدفع الشهري بخفاء، أو أنه يمكن أن يكون بند في فاتورة بطاقة الائتمان الخاصة بك. وفي كلتا الحالتين، والفائدة تثير تكلفة كل ما عليك شراء على الائتمان. إذا كنت تحسب كيفية عمل القروض الخاصة بك (المذكورة أعلاه)، عليك أن تعرف بالضبط كم المسائل الفائدة.
الائتمان: عشرات الائتمان الخاصة بك تعتمد على تاريخ الاقتراض، ولكن يمكن أن يكون هناك الكثير من شيء جيد. إذا كنت تستخدم القروض متحفظ، يمكنك (وربما لن) لا تزال لديها عشرات الائتمان ممتازة. ومع ذلك، إذا كنت اقتراض كثيرا، وسوف الائتمان الخاصة بك وتعاني في نهاية المطاف. بالإضافة إلى ذلك، يمكنك زيادة مخاطر التخلف عن سداد القروض، والتي سوف اسحب حقا إلى أسفل الدرجات الخاصة بك.
المرونة: المال يشتري خيارات، والحصول على قرض قد تفتح الأبواب للكم. وفي الوقت نفسه، بمجرد الاقتراض، كنت عالقا مع القرض الذي يجب سداده. يمكن تلك المدفوعات فخ لكم في حالة أو نمط الحياة التي كنت تفضل الخروج من، ولكن التغيير ليس خيارا حتى سداد الديون. على سبيل المثال، إذا كنت ترغب في الانتقال إلى مدينة جديدة أو التوقف عن العمل حتى تتمكن من تخصيص وقت للعائلة أو الأعمال التجارية، فإنه من السهل عندما كنت خالية من الديون.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Otvivelaktigt har du hört de råd som du bör ha en katastroffond. Finansiella experter kan skilja sig i sina pengar filosofier, men de ganska mycket alla överens om att ha kontanter avsatt för nödsituationer är en nödvändig del av en hälsosam ekonomisk plan.
Medan de flesta människor oroar underfinansieringen sina akuta besparingar och lämnar sig utsatt, är det något sådant som över finansieringen det?
Är det klokt att ha en stor del av pengarna som sitter runt när det skulle kunna göra större, badder saker?
Hur ha alltför stor en katastroffond kan skada dig
Du förlorar pengar
Eftersom krisfonder måste vara tillgängliga, är det bästa stället att spara dem på ett sparkonto på banken eller kredit unionen, eller med en online-bank, där det kan tjäna en högre ränta än vid en tegel och murbruk institution.
Men även på ”högre” slutet, dina pengar är fortfarande bara tjänar årligen cirka 1 procent. Din nödfond, oavsett var du har det sparat, inte växa snabbare än inflationen, så att du förlorar pengar. Med mer i det än du behöver ökar dina förluster.
Du miste om finansiering andra finansiella mål
Om du har för mycket pengar bundna i din nödfond, sedan du förlora möjligheter att ta hand om andra viktiga finansiella ”att göra” som bidrar till pension, betala av skulden, eller spara en handpenning på ett hem.
Dina pengar kommer att vara bättre utnyttjade uppfyller ett av dessa mål än över utfyllnad dina akuta besparingar. Varför hålla mer än nödvändigt i vad som är i huvudsak en kakburk, när du kan betala av hög ränta kreditkort skuld?
Att hitta Gränsen mellan Enough och för mycket
Överväga vad som rekommenderas
Vanligtvis är det rekommenderat att du sparar någonstans mellan tre till sex månaders utgifter i katastroffond.
Vissa experter rekommenderar så lite som ett par hundra dollar för att komma igång med en ”nybörjare katastroffond”, och en del tyder på så mycket som ett år eller mer av din inkomst.
Förutom att överväga rekommendationerna, tänk på detaljerna i din situation som familjens storlek, oavsett om du äger eller hyr, antalet fordon du har, jobb stabilitet, och så vidare.
Behandla din nödfond som Insurance
Din nödfond är i huvudsak en försäkring: Du skydda dig själv om något går fel. Så närmar dina akuta besparingar på samma sätt som du skulle närma täcka dig med, säg, auto eller livförsäkring.
Du vill välja tillräckligt täckning, men du vill inte välja så mycket att du slösar bort dina pengar på premier (eller i det här fallet, med dina pengar sitta tjänar näst ingenting). Precis som du kan snåla på vissa former av försäkring du inte tror att du är sannolikt att någonsin använda, så också kan du gå lite längre ner på dina akuta rabatter om du känner din finansiella ställning är relativt säker.
Om tre månader kostnader kommer att vara tillräckliga i världen och du kan sova på natten med det numret, så inte känner styras att gå längre än så.
Överväga alternativ till överfinansiering din nödsituation Besparingar
Med besparingar som öronmärkts för nödsituationer kommer att hindra dig från att låna i tid av behovet, oavsett om det är via kreditkort eller från en vän eller släkting, och det kommer också att hjälpa dig att undvika att doppa i din pension konton.
Med detta sagt, om du vill bidra till en Roth IRA, vet att du kan ta ut pengar för sjukvårdskostnader utan straff (det finns också bidrag för att köpa din första bostad). Var medveten om att du drar ut pengar från tjäna ränta, så detta bör ses som något av en sista utväg, men definitivt en att tänka på innan du täcker din nödsituation med skuld. Ha detta i åtanke som en backup plan om du känner dig frestad att överfinansiera dina akuta besparingar.
vet också att i händelse av arbetslöshet, kommer arbetslöshetsersättning minska mängden du behöver för att dra från ditt sparande, förutsatt att du är berättigad.
Din nödfond bör stödja din ekonomiska plan
Konventionell visdom kan berätta större din nödfond, desto bättre. Men inser att överfinansiering dina akuta besparingar, kan du skada din vinst.
Medan svaret på exakt hur mycket ska vara i din fond är inte one-size-fits-all, tar dessa tips i beaktande för att bestämma rätt storlek nödfond för dig och undvika att korsa linjen till att ha för mycket i ditt sparande.
Se till att din krisfond arbetar med din totala finansieringsplan och inte mot den.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Si vous êtes un adulte avec une maison, un conjoint, les enfants ou les passifs financiers, et vous ne disposez pas d’une police d’assurance-vie déjà, obtenir un devrait être près du haut de votre to-do-list. Avec l’assurance-vie en place, vous n’aurez pas à perdre le sommeil se soucier de la charge financière de vos proches hériterait si vous deviez mourir de façon inattendue.
Mais, combien d’assurance vie devriez-vous acheter? Et quel type d’assurance-vie serait le mieux à vos besoins? Ce sont des questions difficiles, et selon les experts, cela dépend.
Chez Le dollar simple, nous sommes un grand fan de l’assurance-vie, car il est abordable d’acheter et assez facile de se qualifier pour si vous êtes en bonne santé. En termes de combien la couverture dont vous avez besoin, de nombreux agents d’assurance-vie vous suggère d’acheter cinq à 10 fois votre revenu en couverture (250 000 $ à 500 000 $ pour chaque 50 000 $ que vous gagnez). Cependant, vous pouvez avoir besoin encore plus la couverture si vous avez beaucoup de dettes, ou les enfants, ou les dépenses à venir dans les 10 à 30 prochaines années.
La longueur de votre politique idéale dépend aussi de votre situation personnelle. Si vous êtes assez jeune et que vous voulez remplacement du revenu pour l’ensemble de votre carrière, puis une politique à long terme de 30 ans pourrait être idéal. Si vous êtes plus âgé, ou vous avez peu de dettes et des tonnes d’économies, d’autre part, une politique à court terme pourrait être mieux.
A la fin de la journée, il est judicieux de réfléchir à combien de couverture dont vous avez besoin et combien de temps il devrait durer. Cependant, vous devez également garder à l’ esprit que toute couverture est mieux que rien.
Qu’est-ce à considérer lors de l’achat d’assurance-vie
Mais, que devez-vous rechercher dans une politique? Et comment pouvez-vous savoir si vous l’assurance-vie compte tenu est en fait idéal pour vos besoins? En raison de la vaste sélection de compagnies d’assurance-vie et les détails politiques disponibles, il est judicieux de mener une diligence raisonnable avant de plonger.
Pour aider le processus, nous avons interviewé Chris Huntley, président de Huntley Wealth & Insurance Services et auteur de Voici les principaux facteurs Huntley dit que vous devriez chercher « 25 meilleures façons d’économiser 50% (ou plus) sur l’assurance-vie. » – et essayer d’orienter clairement:
# 1: Abordabilité
Quand je l’ai écrit au sujet de pourquoi je ne jamais acheter l’assurance vie entière l’année dernière, je partageais quelques citations de base que je recevais à la fois toute la vie et l’assurance-vie en tant que femme âgée de 37 ans. Longue histoire courte, une police d’assurance-vie temporaire de 20 ans pour 750 000 $ me coûtera 717,50 $ par année, alors qu’une politique de vie avec le même montant de la couverture aurait coûté 9875 $ par année.
Ceci est évidemment une disparité énorme et un consommateur doit savoir quand peser les avantages et les inconvénients de l’achat ou toute la vie la vie à long terme. Alors que l’assurance vie offre une prestation de décès de votre vie (jusqu’à la mort), il est exagéré de dire que le bénéfice de l’assurance-vie perpétuelle est toujours en vaut la dépense supplémentaire.
Comme le fait remarquer Huntley, cependant, marquant une police d’assurance-vie abordable est non seulement important maintenant – il est important pour l’avenir aussi. En effet, quand la vie se passe et les temps sont durs, l’assurance-vie est souvent l’un des premiers articles les gens arrêtent de payer pour.
Si vous achetez une politique qui est abordable, vous serez beaucoup plus susceptibles d’être en mesure de le retenir si vous devez faire des coupures graves à votre budget.
« Le problème est, si vous laissez votre déchéance de la police, vous trouverez peut-être incroyablement coûteux de rétablir, voire impossible si votre santé a changé », dit Huntley.
La ligne de fond: Plan sur une prime que vous pouvez vous permettre de payer à long terme, dit-il.
# 2: Paiement immédiat
Huntley note que, si vous voyez une publicité à la télévision, vous offrant une couverture rapide et facile sans examen médical, il est probablement d’une entreprise qui offre ce qu’on appelle « question simplifiée » assurance-vie. Parce qu’il ya quelques questions sur l’application et pas d’examen, il est vrai que vous pouvez facilement se qualifier pour ce type de politiques.
Cependant, il y a souvent une période d’attente de deux ou trois ans après l’achat avant qu’ils ne vont payer 100% du produit au moment du décès. Si vous voulez une couverture d’assurance-vie qui commence tout de suite, ce qui est évidemment imparfaite.
Huntley dit que pour vous assurer que votre politique paie 100% de la « valeur nominale » dès le premier jour si possible. « Restez à l’écart des politiques de questions simplifiées à moins que ce dernier recours », dit-il.
# 3: Underwriting clémence
Vous pourriez faire une énorme erreur financière si vous achetez une politique d’une entreprise qui ne traite pas votre santé ou activités personnelles de façon équitable, dit Huntley. Les sociétés vont largement sur la façon dont ils le prix des risques comme le diabète, le tabagisme, Voyage en dehors des États-Unis ou les antécédents médicaux de votre famille.
« Assurez-vous de parler à un agent indépendant compétent qui peut « shop » entreprises différentes pour trouver les meilleurs tarifs pour votre situation particulière », dit Huntley. Si vous ne le faites pas, vous risquez de payer trop cher pour une police d’assurance-vie – ou ne pas être accepté tout à fait.
# 4: Les paiements automatiques
Bien qu’il existe certains projets de loi que vous voudrez peut-être payer manuellement, l’assurance-vie est l’un de ces dépenses récurrentes qui est habituellement le meilleur ensemble comme une charge de projet bancaire automatique ou carte de crédit – en particulier dans le cas de l’assurance-vie où votre prime reste le même .
La raison est simple: Si vous oubliez votre facture d’assurance-vie et ne faites pas votre paiement à temps (ou dans la période de grâce, qui est généralement de 30 jours), votre police peut être annulée tout à fait. À ce moment-là, l’émetteur peut ne pas vous permettre de rembourser vos primes manquées, et ils ne sont pas nécessaires pour rétablir votre politique, que ce soit.
Cherchez une compagnie d’assurance-vie qui vous permettra de payer automatiquement votre prime mensuelle, et vous ne serez jamais à vous soucier de laisser votre déchéance de la police ou manquant un projet de loi.
# 5: Fonction de conversion
Si vous êtes à la recherche en assurance-vie, méfiez-vous des politiques qui ne vous permettent pas de « convertir » votre politique à long terme en un permanent, dit Huntley. Cette fonction vous permet généralement d’échanger votre politique à long terme d’un plan permanent (comme la vie universelle ou vie) sans vous prouver êtes toujours en bonne santé.
« Si vous achetez une police d’assurance-vie temporaire de 20 ans, par exemple, et décider après 19 ans que vous avez encore besoin de couverture, mais ont développé certaines conditions médicales depuis votre achat initial terme, la fonction de conversion vous permettra de garder votre couverture, alors que vous ne pouvez pas être en mesure de se qualifier si vous deviez revenir sur le marché pour une nouvelle politique « , dit Huntley. « La plupart des politiques à long terme incluent une fonctionnalité de conversion, mais pas tous, alors assurez-vous de le découvrir. »
# 6: Prestations du vivant
Huntley dit que, grâce à une nouvelle vague de compagnies d’assurance-vie qui cherchent à répondre aux besoins des consommateurs, il y a plus de moyens que jamais d’utiliser l’assurance-vie pendant que vous vivez.
Par exemple, de nombreuses nouvelles politiques vous donnent la possibilité de recevoir des paiements si vous obtenez une maladie chronique ou qui doivent être placés dans un établissement de soins, dit Huntley. « Plusieurs compagnies vous donnent également 20- ou les fenêtres de 25 ans au cours de laquelle vous pouvez récupérer une partie ou la totalité de votre prime versée dans la politique si vous ne voulez plus ou besoin de la couverture », ajoute-t-il.
Si vous voulez avoir la possibilité d’obtenir de l’argent de votre police d’assurance-vie si vous obtenez le cancer ou besoin de fin de vie des soins, alors à la recherche d’une entreprise qui offre cette option est une initiative intelligente.
Comment économiser de l’argent sur l’assurance vie
Maintenant que vous savez ce qu’il faut rechercher dans une police d’assurance-vie, vous avez besoin de connaître les meilleures façons de marquer une politique au prix parfait. Comme vous magasinez pour l’assurance-vie, tenez compte des conseils pour économiser de l’argent:
Comparez les coûts de durée et vie avant d’acheter. Si vous décidez de l’ assurance vie est le mieux à vos besoins, c’est parfaitement bien. Mais vous pourriez encore vouloir magasiner pour l’assurance-vie afin que vous puissiez comparer les coûts. Dans l’exemple ci – dessus , je partageais, l’ assurance-vie aurait pu me coûter 9000 $ de plus par année pour la même 750 000 $ dans la couverture comme une politique à long terme. Dans le cas d’une telle grande disparité, vous pourriez découvrir que vous êtes mieux d’acheter terme une couverture d’assurance-vie et de sauver la différence vous – même.
Obtenez plusieurs devis en ligne. Demande de couverture d’assurance-vie en ligne ou avec un courtier qui vend plusieurs politiques est un mouvement beaucoup plus intelligent que la visite d’ un agent d’assurance-vie qui fonctionne avec une seule entreprise. , Vous aurez envie idéal pour obtenir des devis de plusieurs entreprises afin que vous puissiez comparer les coûts ainsi que les détails de la politique.
Ne pas acheter beaucoup plus de couverture que vous avez besoin. L’ achat de la bonne quantité d’assurance-vie (et pas trop) est une façon de réduire les coûts. Une bonne calculatrice d’assurance-vie peut vous aider à déterminer à quel point la couverture dont vous avez besoin.
Acheter maintenant, plus tard. Last but not least, ne mettez pas votre police d’assurance-vie pour une autre année – ou même une semaine. Les tarifs que vous aurez à payer pour la couverture monteront chaque année, peu importe quoi. Le plus tôt vous achetez, la meilleure chance que vous avez à offrant le niveau de couverture dont vous avez besoin.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Om du har upplevt mindre än stellar service, betala månadsvis kontoavgifter eller har haft andra problem med ditt bankkonto (som övertrassering avgifter), kan du funderar på att byta bank. Kom ihåg att du inte fastnar på din bank och det finns alltid andra alternativ.
Innan du gör beslutet att byta bank, måste du avgöra vad som orsakat problemet och om det var din banks fel eller ditt fel. Om de frågor som du har upplevt med din bank är ett resultat av att inte hantera dina pengar på rätt sätt, då dina problem kommer bara följa dig till en annan bank. I så fall är det upp till dig att ändra dina dåliga ekonomiska vanor.
Månatliga serviceavgifter
Om du debiteras en månadsavgift kan du överväga att byta bank. Men innan du gör växeln, ring din bank och se om de kommer att erbjuda dig ett konto utan månatliga serviceavgifter. Till exempel kan du ha ett konto med en hög lägsta balanskravet och omkoppling till ett konto med lägre minimi balanskravet kommer att spara pengar i månatliga serviceavgifter.
Medan byta till ett nytt bankkonto kan förneka en del av din nuvarande förmåner, som gratis postanvisningar eller resecheckar, fråga dig själv om du verkligen använder dessa funktioner tillräckligt för att göra betala den månatliga avgiften är värt det.
Det kan också vara värt att se om din bank kommer att avstå från kontot avgift om du får en regelbunden direkt insättning på ditt konto. Om så är fallet, kan du se om din arbetsgivare är villig att erbjuda direkt insättning.
Du kan också vara villiga att byta bank för att kvalificera sig för lägre räntor på en inteckning eller billån. Detta kan ge betydande besparingar och det är definitivt värt att överväga.
Bryta Övertrassering Cycle
Om du har fått in en cykel av åter objekt eller vara övertrasserat, kanske du vill ändra bankerna att börja om på nytt. Men kom ihåg att detta inte kommer att lösa problemet om du överskridanden månad efter månad. Du måste bli mer ansvarsfulla med pengar och göra det till en vana att spåra dina utgifter samtidigt hålla sig till din månadsbudget. Men om en ny bank erbjuder övertrassering skydd och din nuvarande bank inte, kan det vara värt att byta.
Du kan också överväga att investera i finansiella programvara så att du kan spåra dina utgifter och hålla fast vid din budget under hela månaden. Det är också viktigt att notera att ditt nuvarande bankkonto måste vara i svart innan du kan byta bank.
Poor Customer Service
Om du vill byta bank på grund av erfarenhet med dålig kundservice, är detta ett giltigt skäl för att göra flytten. Andra orsaker till att du kanske överväga att flytta banker kan vara att det inte finns tillräckligt platser, eller du flyttar och det finns inte en gren nära ditt nya hem.
Du kan också överväga en mindre bank, eftersom de ofta har bättre kundservice. Dessutom kreditföretag är mycket kundvänliga. Du kan jämföra olika konton och avgifter på nätet. Men om du haft problem med kundservice i det förflutna, kan du besöka din närmaste banker för att avgöra om den nya banken kommer att vara en bra passform för dig.
Shopping för en ny bank
Om du bestämmer dig för att öppna ett nytt konto ska du leta efter en bank som bäst passar dina behov. När du letar efter en ny bank tänka på konton som erbjuds och avgifter i samband med dem. Titta på bank och bankomat platser och bank storlek.
Också tänka funktioner som är viktiga för dig, till exempel kundservice, övertrassering skydd och eventuella särskilda förmåner som är viktiga för dig. Till exempel, om du föredrar att göra alla dina banktjänster online, sedan en tegel och murbruk bank kanske inte är viktigt för dig och du kan överväga en online-bank. Eller kanske du vill förmåner som gratis kaffe, checkar, eller inga månatliga serviceavgifter.
Hur man byta till en ny Bank
Om du har beslutat att byta till en ny bank, var inte bråttom, och kom ihåg att du inte behöver stänga ditt gamla konto direkt. I själva verket är det bättre att ge det lite tid för att stoppa all aktivitet på ditt gamla konto och se till att alla dina betalningar har raderats.
Medan du väntar kan du börja överföra dina direkta insättningar och automatiska uttag till det nya kontot. Detta innebär att du kommer att ha konton i flera banker under en kort tid, men det kommer att göra det lättare att överföra alla dina betalningar till det nya kontot.
Du måste vara säker på att omkoppling alla dina månatliga överföringarna, automatiska växlar, och direkta insättningar. När du stänger ditt bankkonto, måste du göra det personligen eller skriftligen. Det kan ta tid, och det är en bra idé att ha alla dina betalningar och insättningar överförs för lite innan du stänga kontot.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Συμβουλές για να αποφύγετε προβλήματα με μια αντίστροφη υποθήκη
Μια αντίστροφη υποθήκη είναι μια ρύθμιση για τους ιδιοκτήτες σπιτιού πάνω από την ηλικία των 62 για τη μετατροπή μετοχικού κεφαλαίου σε μετρητά. Τα οφέλη ελκυστικό: Παίρνετε να κρατήσετε το σπίτι σας, μπορείτε να πάρετε μετρητά για ό, τι θέλετε, και δεν υπάρχει καμία ανάγκη να κάνει τις πληρωμές του δανείου. Ίσως ακόμη και «κερδίσει» μεγάλη, αν ζείτε μια εξαιρετικά μεγάλη διάρκεια ζωής.
Αντίστροφη υποθήκες είναι μια επιλογή για ορισμένους ιδιοκτήτες ακινήτων, αλλά δεν έχει νόημα για όλους. Αν δεν σας και τους στόχους σας ταιριάζουν το σωστό προφίλ, μια αντίστροφη υποθήκη μπορεί να μετατραπεί σε εφιάλτη για εσάς και την οικογένειά σας.
Τα δάνεια αυτά έχουν εξελιχθεί για να γίνει λιγότερο δαπανηρή και πιο φιλική προς τον καταναλωτή, αλλά εξακολουθούν να είναι περίπλοκη. Ίσως το πιο σημαντικό, να πάρει από μια αντίστροφη υποθήκη μπορεί να είναι δύσκολο, αν αλλάξετε γνώμη.
Αποκλείει εναλλακτικές λύσεις
Πριν χρησιμοποιήσετε μια αντίστροφη υποθήκη, αξιολογεί όλες τις εναλλακτικές λύσεις. Μπορεί να έχετε διαθέσιμες άλλες επιλογές, και μπορείτε να αφήσετε την πόρτα ανοιχτή για μια αντίστροφη υποθήκη αργότερα. Ανάλογα με την αγορά κατοικίας σας, θα μπορούσε ακόμη και να είναι καλύτερα να περιμένετε όσο το δυνατόν πριν από την εφαρμογή για μια αντίστροφη υποθήκη – υποθέτοντας ότι οι τιμές των κατοικιών αυξάνονται και τα επιτόκια να συνεργαστούν, η οποία δεν θα μπορούσε. Εναλλακτικές στρατηγικές μπορεί να σας βοηθήσει να καθυστερήσει δανεισμού ή να αποφύγει μια αντίστροφη υποθήκη συνολικά.
Συρρικνωθεί: Αν έχετε ουσιαστική δικαιοσύνη στο σπίτι σας, υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να μετατρέψετε σε μετρητά. Μια επιλογή είναι να πουλήσει απλά την ιδιοκτησία σας. Μετά την ηλικία των 62, ορισμένοι ιδιοκτήτες είναι έτοιμοι να κάνουν μακριά με τα καθήκοντα και τα έξοδα της διατήρησης ενός μεγαλύτερου σπιτιού, έτσι συρρίκνωση μπορεί να σας βοηθήσει να συγκεντρώσει τα χρήματα και να απλοποιήσει τη ζωή σας. Είτε θέλετε να αγοράσετε ένα λιγότερο ακριβό μέρος ή ξεκινήστε την ενοικίαση, θα πρέπει να μπορείτε να ελευθερώσετε κάποια μετρητά. Ίσως και να παρακάμψετε αυτές τις αντίστροφη κόστος των ενυπόθηκων δανείων, ειδικά αν προβλέπετε κινείται έξω από το σπίτι ούτως ή άλλως,
Πουλήστε στην οικογένεια: Αν δεν είστε έτοιμοι να κινηθεί έξω ακριβώς ακόμα, ίσως να είναι σε θέση να πωλούν σε ένα μέλος της οικογένειας που ενδιαφέρεται για το σπίτι σας. Αν όλα λειτουργούν έξω, μπορείτε ακόμη και να μείνετε στο σπίτι σας, κάνοντας τις πληρωμές ενοικίου σε μέλος της οικογένειας για το υπόλοιπο της ζωής σας. Στο θάνατό σου, το ακίνητο καθίσταται κενή και ο ιδιοκτήτης μπορεί να κάνει ό, τι θέλει με αυτό. Οι συναλλαγές αυτές είναι πολύπλοκες, αλλά ένα καλό δικηγόρο και φορολογικό σύμβουλο εύκολα μπορεί να κάνει τη δουλειά για σας. Η διαχείριση των σχέσεων μεταξύ των μελών της οικογένειας θα μπορούσε να είναι το πιο δύσκολο μέρος.
«Forward» δάνειο: Αντί να πάρει μια αντίστροφη υποθήκη, μπορείτε να πάρετε μια πιο παραδοσιακή δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης; Θα πρέπει επαρκές εισόδημα για να προκριθεί, αλλά θα έχετε περισσότερες επιλογές και πιθανώς λιγότερο χρέος αν πάρετε αυτή τη διαδρομή. Συγκρίνετε τις δαπάνες τόκων και εξόδων κλεισίματος και να δούμε τι λειτουργεί έξω καλύτερα.
Κερδίστε περισσότερα: Μπορεί να αποσύρθηκε, αλλά είναι κάθε εργασία που μπορείτε να κάνετε εκεί και είναι πρόθυμοι να κάνουν για να τα βγάλουν πέρα; Θα σώσει μια δέσμη και θα μπορούσε ακόμη και να είναι καλό για την υγεία σας. Τούτου λεχθέντος, να κρατήσει ένα μάτι για τυχόν επιπτώσεις τους φόρους σας, Κοινωνικής Ασφάλισης και άλλες παροχές.
Αυτές είναι μόνο μερικές ιδέες. Γίνετε δημιουργικοί και να δούμε αν υπάρχει μια ιδανική λύση για σας κατάσταση. Συζήτηση με τους οικονομικούς συμβούλους και συμβούλους του χρέους για να πάρετε δεύτερη γνώμη πριν να προχωρήσουμε προς τα εμπρός.
Αρχική σελίδα για τη Ζωή
Αντίστροφη υποθήκες λειτουργούν καλύτερα όταν – και συν-δανεισμού σύζυγο, αν είστε παντρεμένος – σχέδιο για να ζήσουν στο σπίτι σας για το υπόλοιπο της ζωής σας και αφήστε τους κληρονόμους σας πουλήσει το σπίτι μετά το θάνατό σας. Αντίστροφη υποθήκες πρέπει να εξοφληθεί κατά το τελευταίο οφειλέτης πεθαίνει ή «μόνιμα» κινείται έξω από το σπίτι, συμπεριλαμβανομένων μια προσωρινή κίνηση οπουδήποτε αλλού, όπως υποβοηθούμενης διαβίωσης, για περισσότερο από 12 μήνες.
Στη χειρότερη περίπτωση σενάριο, ένα σύζυγο ή σύντροφο που δεν αναφέρονται ως συν-δανειολήπτη για το δάνειο μπορεί να χρειαστεί να κινηθούν έξω.
Το ίδιο ισχύει και για τα παιδιά ή άλλα εξαρτώμενα άτομα που ζουν στο σπίτι μαζί σας. Εάν δεν μπορούν να αποπληρώσουν το δάνειο, θα πρέπει να φύγει. Αυτό μπορεί να είναι εξαιρετικά διασπαστική.
Τα καλά νέα είναι ότι οι κληρονόμοι σας δεν θα χρωστάμε περισσότερα από την αξία ή την αγοραία αξία εκτιμάται του σπιτιού – ακόμη και αν έχετε δανειστεί πάνω από το σπίτι είναι σήμερα η αξία, με την προϋπόθεση να χρησιμοποιείται ένα FHA-ασφαλισμένο HECM αντίστροφη υποθήκη.
Συμβουλή: Για να αποφύγετε προβλήματα, να κάνει ένα σχέδιο για το μέλλον, είτε πρόκειται για εναλλακτική στέγη για επιζώντες ή ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής που μπορεί να εξοφλήσει το δάνειο και να βοηθήσει όλους να μείνουν στο σπίτι.
Εξοικονομήστε Equity;
Τι και αν σκοπεύετε να συρρικνωθεί ή να μετακινήσετε την οικογένεια κάπου αλλού; Είναι δυνατόν να το πράξει αφού έχετε χρησιμοποιήσει μια αντίστροφη υποθήκη, αλλά είναι πιο δύσκολο. Αντίστροφη υποθήκες αξιοποιήσει εγχώριας δικαιοσύνης σας, αφήνοντας λιγότερο τιμή που είναι αποθηκευμένη στο σπίτι σας.
Όταν πουλάτε τρέχουσα σπίτι σας, θα χρειαστεί να πληρώσει μακριά την αντίστροφη υποθήκη με μετρητά στο χέρι ή από τα έσοδα των πωλήσεων. Αν ήταν στο ίδιο επίπεδο με μετρητά, τότε μάλλον δεν θα χρησιμοποιηθεί μια αντίστροφη υποθήκη στην πρώτη θέση – έτσι θα έχετε τόσο πολύ λιγότερο για να περάσετε στο επόμενο σπίτι σας.
Συμβουλή: Αν νομίζετε ότι μπορεί να κινηθεί έξω από το σπίτι πριν πεθάνει, να λαμβάνει υπόψη της τις δαπάνες σας. Το λιγότερο που δανείζονται, το πιο μετοχικού κεφαλαίου θα έχουν στη διάθεσή τους για να περάσουν στο επόμενο σπίτι σας. Φυσικά, αυτή η στρατηγική μπορεί να αποτύχει: Με μια αντίστροφη υποθήκη, είναι δυνατόν να επιστρέψει λιγότερο από ό, τι έχετε δανειστεί – σε ορισμένες περιπτώσεις, τότε θα ήταν καλύτερα να δανείζονται περισσότερο .
Μείνετε στην κορυφή των πραγμάτων
Όταν έχετε ένα σπίτι, τα έξοδα και τη συντήρηση δεν τελειώνουν ποτέ. Θα πρέπει να είναι ιδιαίτερα επιμελής με μια αντίστροφη υποθήκη στη θέση του. του δανείου σας μπορεί να έρθει οφείλεται – που σημαίνει ότι θα πρέπει να επιστρέψει όλα τα χρήματα ή κίνδυνο αποκλεισμού αν δεν κρατήσει ψηλά το τέλος σας από το παζάρι.
Το σπίτι σας χρησιμεύει ως εγγύηση για μια αντίστροφη υποθήκη, η οποία προστατεύει το δανειστή σας. Ως αποτέλεσμα, το δανειστή σας θέλει για να βεβαιωθείτε ότι το σπίτι αξίζει όσο το δυνατόν περισσότερο. Μια διαρροή στέγη μπορεί να μην ενοχλεί εσάς , αλλά σήψη πίνακες και μούχλα μέσα στο σπίτι σας θα μπορούσε να είναι ένα ζήτημα, όταν ο επόμενος αγοραστής κάνει μια επιθεώρηση. Θα πρέπει, επίσης, να συμβαδίσει με τους φόρους ακινήτων και τέλη ΕΣΟΑ. Διαφορετικά, θα έχετε βάρη στην ιδιοκτησία σας. Οι δανειστές και να απαιτήσουν να σας κρατήσει επαρκή ασφάλιση. Αν το σπίτι σας είναι κατεστραμμένο ή καταστραφεί, θα πρέπει να ανακατασκευαστεί έτσι ώστε να είναι αρκετά αξίζει να εξοφλήσει το δάνειο.
Συμβουλή: Αν έχετε την τάση να αφήσουμε τα πράγματα διαφάνεια, να βρουν έναν τρόπο για να παραμείνουν στην κορυφή των στοιχείων δαπανών και συντήρησης δανειστή σας απαιτεί. Προϋπολογισμός για την τακτική συντήρηση, έτσι ώστε να μπορεί να πληρώσει για τις επισκευές όταν χρειάζεται. Ρύθμιση αυτόματων πληρωμών ηλεκτρονική νομοσχέδιο για τα ασφάλιστρα και τους φόρους περιουσίας, έτσι ώστε να έχετε λιγότερα πράγματα να παρακολουθείτε.
Ελαχιστοποίηση Έξοδα από τόκους
Όταν έχετε δανειστεί χρήματα, θα καταβάλει τόκους, και αυτό δεν είναι γενικά ένα βάρος που μπορείτε να ανακτήσετε όταν πουλάτε. Έτσι είναι σοφό να ελαχιστοποιήσει τα έξοδα αυτά – ή να βεβαιωθείτε ότι είστε πραγματικά να πάρει αξία των χρημάτων σας.
Για τη χρηματοδότηση, ή όχι; Θα πρέπει να πληρώσουν το κόστος κλεισίματος για να πάρετε μια αντίστροφη υποθήκη, και θα πρέπει να αποφασίσετε αν θέλετε να πληρώσετε τα έξοδα αυτά out-of-τσέπη ή τη χρηματοδότησή τους, με την προσθήκη των δαπανών για το υπόλοιπο του δανείου σας. Η χρηματοδότηση είναι ελκυστικό επειδή δεν έχετε να παραδώσει τα χρήματα όταν κλείνετε, αλλά είναι και πιο ακριβά. Επειδή οι δαπάνες αυτές αποτελούν μέρος του δανείου σας, θα καταβάλει τόκους για το επιπλέον ποσό που χρόνο με το χρόνο. Πληρώνοντας out-of-τσέπη πονάει περισσότερο σήμερα, αλλά λειτουργεί συχνά έξω καλύτερα οικονομικά.
Γραμμή πίστωσης? Έχετε επίσης πολλές επιλογές για το πώς να πάρει τα χρήματα από την αντίστροφη υποθήκη σας. Μια επιλογή είναι να πάρει όσο περισσότερα χρήματα μπορείτε – το συντομότερο δυνατόν – σε ένα κατ ‘αποκοπή ποσό. Μια άλλη επιλογή είναι να χρησιμοποιήσετε αντίστροφη υποθήκη σας ως πιστωτικό όριο, λαμβάνοντας μόνο ό, τι χρειάζεστε, όταν το χρειάζεστε. Μια πιστωτική γραμμή μπορεί να σας βοηθήσει να διατηρήσετε το κόστος επιτόκια χαμηλά, επειδή καθυστερεί δανεισμού σας . Αντί να ξεκινήσετε με ένα τεράστιο υπόλοιπο του δανείου και τις αντίστοιχες χρεώσεις τόκων για μια μέρα, θα δανειστεί αργά. Εάν χρησιμοποιείτε αντίστροφη υποθήκη σας για να συμπληρώσουν τα έξοδα διαβίωσης από μερικές εκατοντάδες δολάρια το μήνα, για παράδειγμα, μπορείτε να εξαπλωθεί δανεισμού σας έξω για πολλά χρόνια. Επιπλέον, διατίθεται πισίνα των χρημάτων σας μπορεί να αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου, αν χρησιμοποιείτε μια γραμμή πίστωσης.
Υπάρχει τουλάχιστον ένα πιθανό μειονέκτημα στη γραμμή πίστωσης που θα πρέπει να γνωρίζετε: Όταν επιλέγετε τη γραμμή της πίστωσης, θα πάρετε ένα μεταβλητό επιτόκιο σε αντίστροφη υποθήκη σας. Αυτό δεν είναι απαραίτητα κακό, αλλά το σταθερό επιτόκιο κατ ‘αποκοπή ποσό θα μπορούσε να λειτουργήσει καλύτερα σε ορισμένες περιπτώσεις.
Αποφύγετε Οι έμποροι
Αντίστροφη υποθήκες είναι ισχυρά χρηματοοικονομικά εργαλεία, και μπορεί να είναι εξαιρετικά χρήσιμη για τη σωστή κατάσταση. Δυστυχώς, από όπου και αν επίσης κατάχρηση. Αν κάποιος προτείνει να χρησιμοποιήσετε μια αντίστροφη υποθήκη για να αγοράσει ό, τι πουλάτε, όπως επιδόματα, ασφάλιση μακροχρόνιας φροντίδας ή χρονομεριστική μίσθωση, να δούμε τα συμφέροντά τους και να ζητήσουν συμβουλές αλλού, αν υποψιάζεστε οποιαδήποτε προκατάληψη.
Εγχώριας δικαιοσύνης σας είναι συνήθως μια μεγάλη πισίνα των χρημάτων, και αυτό είναι ελκυστικό για τους απατεώνες και τους πωλητές ψάχνουν για επιπλέον εισόδημα. Εάν χρησιμοποιείτε αντίστροφη χρήματά σας υποθήκη για να επενδύσουν, θα πρέπει να καλύψει τα έξοδα αντίστροφη υποθήκη μόνο για να σπάσει ακόμη. Επιπλέον, βάζετε το σπίτι σας στη γραμμή – με κίνδυνο αποκλεισμού – αν δεν μπορεί να συμβαδίσει με φόρους και έξοδα συντήρησης.
Πάρτε Συμβουλευτική Σοβαρά
Θα πρέπει να ολοκληρώσει την υποχρεωτική συμβουλευτική συνεδρία με ένα HUD εγκεκριμένο σύμβουλο για να χρησιμοποιήσετε το πρόγραμμα FHA HECM. Αυτό δεν είναι απλώς ένα εμπόδιο για να πηδήσει πάνω – είναι μια ευκαιρία να μάθουν τι παίρνετε σε. Ζητήστε από όσες ερωτήσεις που πρέπει να, και να ελέγξετε εισαγωγικά και αριθμούς δανειστή με το σύμβουλο σας.
Συζητήστε με την οικογένεια
Είναι το σπίτι σας και τα χρήματά σας, αλλά η οικογένειά σας και τους άλλους μπορεί να επηρεάζονται από τις αποφάσεις σας. Θα σας αγαπούν και σας θέλουν για να είναι άνετα, αλλά θα μπορούσαν επίσης να έχουν προσδοκίες για τη διατήρηση του σπιτιού και πιθανώς ζουν εκεί. Αν οι προσδοκίες τους είναι μη ρεαλιστική, αφήστε τους να γνωρίζουν, ή να συνεργαστούν και να βρουν τρόπους για να ικανοποιήσει τις ανάγκες σας, ενώ παράλληλα διευκολύνει την οικογένειά σας με τους στόχους.
Αυτό που δεν θέλουμε είναι κληρονόμοι σας να υποθέσουμε ότι το σπίτι θα μείνει στην οικογένεια μόνο και μόνο επειδή ζείτε εκεί μέχρι να πεθάνουν. Τα μέλη της οικογένειας δεν μπορούν να καταλάβουν ότι θα πρέπει να καταλήξουμε σε ένα μεγάλο χρηματικό ποσό για να κρατήσει το σπίτι. Οι περισσότεροι κληρονόμοι δεν θα έχουν επαρκή μετρητά στο χέρι – θα πρέπει να πουλήσει το σπίτι ή να αναχρηματοδοτήσει το δάνειο. Ας τους αφήσουμε να γνωρίζουν γι ‘αυτό νωρίτερα παρά αργότερα, έτσι ώστε να μπορεί να διαχειριστεί τα πιστωτικά και άλλα δάνεια τους, γεγονός που καθιστά πιο πιθανό ότι θα πρέπει να εγκριθεί για την αναχρηματοδότηση δανείου.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Si usted está luchando para dar la vuelta a sus finanzas, lo último que necesita es probable que para una persona más para decirle a frenar sus gastos o aumentar sus ahorros para garantizar una jubilación saludable. Ya se sabe lo que puede hacer para ayudar a mejorar su situación. El reto es conseguir que usted mismo para seguir en realidad a través de las acciones que sabe que son buenos para su bolsillo.
Ya sea que usted está tratando de reducir la deuda o abultar encima de su cartera de jubilación, cerrando la brecha entre sus acciones y las buenas intenciones puede ser uno de los más difíciles desafíos que enfrenta.
A pesar de las mejores intenciones de la gente, muchas personas actúan de manera irracional cuando se trata de administrar su propio dinero.
Afortunadamente, hay algunos ajustes conductuales simples que usted puede hacer para ayudarle a empujar en la dirección correcta. Éstos son sólo algunos de los cambios que puede hacer a su comportamiento con el fin de que sea más fácil seguir a través de sus objetivos:
Atención plena práctica. Los minoristas utilizan habitualmente las señales ambientales y trucos psicológicos para que empujar hacia el gasto. Por ejemplo, vamos a usar la música, la iluminación, el color o el olor a preparar su estado de ánimo o alterarán muestra lo que es más probable que llegue a un producto en particular. Para contribuir a disminuir el impulso de comprar algo que no es necesario, tomar una respiración profunda que la próxima vez que entras en una tienda y tomar lentamente en su entorno. Escanear los estantes y los signos de la tienda por pistas de cómo una tienda podría estar tratando de manipular su atención. Nótese, por ejemplo, cómo coloca una tienda de comestibles malvaviscos y chocolate junto panes para perros calientes que te hacen pensar acerca de cómo acampar o una tienda de electrónica coloca los productos más caros a nivel del ojo y los productos más baratos en el estante inferior.
Reorientar su atención. La gente a menudo se meten en problemas, ya que anclan su atención en un valor específico, como un precio o la cantidad debida en un proyecto de ley, y se vuelven excesivamente influenciado por él. Por ejemplo, cuando va a comprar en una tienda, es posible que centrar su atención en el precio de $ 100 de una capa que se muestra en un maniquí y de repente pensar en la capa de $ 50 al lado de él es una ganga en comparación.
Del mismo modo, la investigación ha demostrado que la gente suele pagar menos de su tarjeta de crédito cuando se centran en la cantidad mínima debida de lo que serían si no se muestran la cantidad mínima. Para liberarse de los prejuicios de anclaje que influyen en sus decisiones, buscar la manera de volver a centrar su atención en forma proactiva. Por ejemplo, cuando se recibe una factura de tarjeta de crédito, utilice un marcador para llamar su atención sobre el saldo total, no sólo la cantidad mínima que tiene que pagar.
Cuídate. Cómo se siente y lo que gasta su tiempo en también podría influir inconscientemente sus decisiones. Por ejemplo, la investigación ha demostrado que las personas tienden a gastar más cuando tienen hambre. Del mismo modo, las personas tienen más dificultades para tomar decisiones financieras cuando se agotan mentalmente. Para asegurarse de que está en el derecho de pensar para tomar decisiones inteligentes, asistir a sí mismo física y emocionalmente. Coma antes de comprar. Dormir lo suficiente. Llegada con emocionalmente antes de visitar una tienda en línea. También es posible que desee programar reuniones importantes – tales como una visita con un prestamista o su asesor financiero – para más temprano en el día para que usted no está haciendo grandes decisiones cuando esté física o emocionalmente agotado.
Mirar hacia el futuro. Más astuto que la dilación mediante la visualización dentro de 10 o 20 años. La gente tiende a valorar el presente más que el futuro y tomar decisiones basadas en cómo se sienten en el momento. Pero la investigación ha demostrado que pensar sobre sí mismo en el futuro puede ayudar a combatir esta tendencia al cambiar su perspectiva. La gente tiende a ahorrar más y posponer las cosas menos cuando vívidamente imaginan su futuro. Del mismo modo, un estudio reciente publicado en la revista Psychological Science, encontró que imaginar un resultado específico – tales como la falta de dinero – puede Prod a ser más paciente.
Abrazar la automatización. Otra manera de evitar cualquier peculiaridades psicológicas que están frenando es delegar sus responsabilidades. En lugar de pagar sus cuentas a sí mismo, establecer pagos automáticos. De esa manera, no se vean tentados a pagar menos de lo que debe o se olvida de pagar por completo.
Del mismo modo, para aumentar sus ahorros, optar por retiros automáticos por lo que sus ahorros no se ven afectados negativamente por la inercia o la toma de decisiones defectuoso. Usted puede encontrar más a automatizar, el mejor de sus finanzas.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
זה אידיאלי כדי לשלם את המשכנתא שלך לפני שפרש, אבל לפעמים זה לא אפשרי. יש לך אלטרנטיבות.
רוב האנשים עדיפים שלא משכנתאות פרישה. רק מעטים יחסית יקבלו שום הטבת מס בגין חוב זה, ואת התשלומים יכולים לקבל יותר קשים לנהל על הכנסה קבועה.
אבל פורש משכנתא לפני שאתה פורש זה לא תמיד אפשרי. מתכננים פיננסיים ממליצים ליצור תוכנית ב ‘כדי להבטיח שאתה לא מסיים עני ועשיר במזומן הבית.
למה פרישת משכנתא ללא בדרך כלל הכי טוב
הריבית על המשכנתאות לניכוי מס טכנית, אבל משלמי המסים חייב לפרט כדי לקבל את הפסקה – ורצון פחות, עכשיו שהקונגרס כמעט הוכפל ניכוי סטנדרטי. הוועדה המשותפת של הקונגרס על מיסוי מעריך 13.8 מיליון משקי בית ייהנו ניכוי ריבית משכנתא השנה, לעומת יותר מ -32 מיליון בשנה שעברה.
עוד לפני רפורמה במס, אנשים מתקרבים פרישה לעתים קרובות יש פחות תועלת המשכנתאות שלהם לאורך זמן כמו תשלומים עברו מלהיות בעיקר עניין להיות בעיקר על קרן.
כדי לכסות את תשלומי המשכנתא, גימלאים קרובות צריך למשוך יותר מקרנות הפנסיה שלהם מאשר הם היו אם המשכנתא נפרעו. משיכות אלה יופעלו יותר מסים, תוך הפחתת בבריכה של כסף כי גימלאים צריך לחיות.
לכן תכנן פיננסיים רבים ממליצים ללקוחותיהם לשלם למטה משכנתאות ועדיין עובדים כך שהם נטולי חוב בעת פרישתם.
יותר ויותר, אם כי, אנשים לפרוש בגלל כסף על בתיהם. שלושים וחמישה אחוזים ממשקי הבית שבראשם אנשים בגילאים 65 עד 74 יש משכנתא, על פי סקר של הפדרל ריזרב של כספים לצרכן. אז לעשות 23 אחוז מאותם 75 ומעלה. בשנת 1989, את הפרופורציות היו 21 אחוז ו 6 אחוז, בהתאמה.
אבל ממהרים לשלם את המשכנתאות הללו לא יכול להיות רעיון טוב, גם.
אל תעשו את עצמך עני
יש אנשים שיש להם מספיק כסף חיסכון, השקעות או קרנות פרישה כדי לשלם את ההלוואות שלהם. אבל רב יצטרך לקחת חלק מכובד של אותם הנכסים, אשר יכול להשאיר אותם קצרות במזומנים למקרי חירום או הוצאות מחייה בעתיד.
“אמנם יש בהחלט יתרונות פסיכולוגיים הקשורים להיותו משכנתא ללא, כלכלית, הוא אחד המקומות האחרונים אביים לקוח לשלם את המוקדמות,” אומר מתכנן פיננסי מוסמך מיכאל סיקון של הפסגה, ניו ג’רזי.
משייכות גדולות מסוג זה עלולות לדחוף אנשים לתוך סוגר מס גבוהים בהרבה ולגרום חשבונות מס עצומים. כאשר לקוח הוא עשיר מספיק כדי לשלם את המשכנתא ואת רוצה לעשות זאת, CFP כריס חן של Waltham, Massachusetts, עדיין ממליצה להפיץ את התשלומים לאורך זמן לשמור על מסים למטה.
לעתים קרובות, אם כי, אנשים בעמדה הטובה ביותר כדי לשלם את משכנתאות עשויים להחליט שלא לעשות זאת כי הם יכולים לקבל החזר טוב יותר על כספם במקום האחר, מתכננים אומרים. כמו כן, הם לעתים קרובות אלה אמידים מספיק כדי להיות משכנתאות גדולות שעדיין להעפיל ניכויי מס.
“משכנתאות רבות יש פעמים בריבית זולה הניתנים לניכוי ולכן לא יכול להיות שווה משתלם אם תיק ההשקעות שלך לאחר מסים יכולים להקדים אותו,” אומר CFP סקוט א בישוף של יוסטון.
כאשר התמורה אינה אפשרית, למזער את המשכנתא
עבור רבים פרישה, לשלם את הבית פשוט אינו אפשרי.
“התרחיש ‘משאלת לב’ במקרה הטוב הוא שהם יצטרכו מציאה במזומן באמצעות ירושה או כזה יכול לשמש כדי לשלם את החוב,” אומר CFP רבקה L. קנדי של דנבר.
בשינה היקרה לוס אנג’לס, CFP דוד Rae מציע ללקוחות-עמוס משכנתא למחזר לפני שהם פורשים כדי להקטין את התשלומים שלהם. ( מימון מחדש קל יותר בדרך כלל לפני פרישה מאשר אחרי.)
“Refinancing יכול להפיץ את יתרת המשכנתא הנותרת שלך על פני 30 שנים, מקטין מאוד את החלק של התקציב שלך שזה אוכל,” אומר ריי, שמשרדיו נמצאים במערב הוליווד.
אלה שיש להם הון עצמי משמעותי הבנויים בבתיהם יכולים לשקול משכנתא הפוכה , מתכננים אומרים. הלוואות אלה יכולים לשמש כדי לשלם את המשכנתא הקיימת, אך לא תשלומים נדרשים ואת המשכנתא ההפוכה אינה חייבת להיות השתלמה עד הבעלים מוכרים, מעבירים החוצה או מתים.
פתרון נוסף: לצמצם לחסל או לפחות להפחית חוב המשכנתא. CFP קריסטין ג סאליבן, גם של דנבר, מעודדת את לקוחותיה לשקול אפשרות זו.
“אל תשלה את עצמך שהילדים הגדלים שלך יחזרו לבקר כל הזמן,” סאליבן אומר. “בוודאי לא שומרים מספיק מרחב ונוחות להם לחזור לגור איתך!”
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
“Sanat, ama tutarak para yapımında değildir.” – atasözü
Ne kadar emekli gerekiyor? Ben emekli yeterli paraya sahip olduğundan emin olmak için Portfolyoma riskliliğini artırmak mıdır? Ne kadar yeterince büyük bir yatırım portföyü için benim gelirin yüzdesi olarak kaydetme olmalıdır?
Bunlar bizim sonradan yıllarca tasarruf anlamaya çalışırken hepimizin birçok sorusunu vardır. Tabii risk profili veya zaman ufku bilmeden bu soruları cevaplamak için hiçbir doğru yolu yoktur.
Kendinize sormanız gereken bazı başka sorular şunlardır: ipotek emekli zaman karşılığını açık olması size düşünüyor musunuz? Kaç yıldır kurtarmak gerekiyor? Eğer enflasyon işten sonra yaşamaya planı 30-40 yıldır denkleme girecek nasıl yaşam giderleri emekli ne olmak ve ne düşündün mü?
You need to know what your goals are for retirement. You won’t be saving anymore so you have to figure out a rough estimate of your living expenses. Do you plan on travelling year round? Downsizing your living arrangements? Living a simple life without many unexpected costs?
By going through this mental checklist of goals you can start to determine how much you should be saving. If you want to live it up in a place on the beach and never have to worry about what you spend your money on then you’re going to have to sacrifice today to live that dream and save more now. If you think you can live a reasonably quiet life and visit family and friends on your downtime then you can probably plan on having a smaller nest egg.
Now, no one can predict exactly how their future will play out as far as jobs and salaries go so you can only plan ahead so far. But that doesn’t mean that you shouldn’t try. Assume that your retirement contributions will increase by the rate of inflation each year (a 2-3% standard of living raise). Then estimate the amount you will be saving every year. Use a variety of return assumptions (I would say 4 – 8% so be safe) and insert these numbers into a retirement calculator.
They’re easy to find online. Here’s a good one from Money Magazine. Or you can build a simple spreadsheet on Excel if you know what you are doing with numbers and formulas (I have an offer at the bottom of the page if you would like a simple spreadsheet that I built). Map out every five years for where you should be based on your assumptions of saving amounts and returns. Here’s an example:
Let’s say you start saving for retirement at age 30. You want to know how things will shake out for retirement at age 65 if you save $500, $750 or $1,000 a month for the rest of your career (increasing by 2% a year for raises and increased contributions). You also want to know how a market return of 4%, 6% or 8% a year will look based on those saving amounts. Listed below are the ending values at age 65 based on those assumptions:
Monthly Savings
4% Return
6% Return
8% Return
$500
$607,214
$904,105
$1,380,829
$750
$910,821
$1,356,158
$2,071,244
$1,000
$1,214,428
$1,808,210
$2,761,658
As you can see, the numbers vary greatly depending on the amount you save and what returns you earn on your investments. Because of the wonders of compound interest, you can see that doubling your return actually more than doubles your ending balance. This speaks more to the fact that you should start saving early than the goal of getting higher market returns.
My advice would be to be conservative and take the upper range of the savings amount and the lower range of the return amount. You can control how much you save but not how much the market’s return will be.
These numbers are useful to plan for how much you will have and how much you will be able to spend (a good rule of thumb is to assume you will withdraw 4-5% of your money per year for spending in retirement so you don’t run out), but you also need to check your progress along the way. So let’s use the 6% return number with savings of $750/month to see how you can track your goals along the way. Here are the balances that you would have saved along the way (again, starting at age 30):
Age 35 – $55,843 Age 40 – $136,687 Age 45 – $250,589 Age 50 – $410,503 Age 55 – $632,327 Age 60 – $937,813
Now you can use these numbers to track your goals as you go through your career as you save. If you set your assumptions at 6% returns on $750 a month of savings (increased 2% a year) then you can see where you theoretically would be based on those assumptions. But the markets don’t always cooperate and give us steady return numbers each year.
Let’s say the returns you earn on your investments are lower than anticipated. You may have to increase the amount you save each month to stay on track. Now assume you are over the amount by each milestone. Then you can keep things the same (and maybe retire early) or possibly reduce the amount you are saving.
You can also change your assumptions based on your situation each time you check your goals if things have changed drastically in your life or if you have different goals for your retirement years.
Don’t get discouraged if you can’t save the amounts yet in my examples. This is purely to show the possibilities. Everyone’s situation will be different. You just have to start saving something. Then slowly work your way up to higher amounts as you can.
By having goals and checkpoints to benchmark your saving and investment returns along the way you can get a better sense of how you are really doing to achieve your retirement goals.
And you will have a better gauge of how close you are to that dream retirement. It’s hard for most people to look out 30 to 40 years into the future to plan out their retirement. By breaking it up and looking at your goals every five years and re-evaluating your situation you can make it a more manageable part of your life.
Yani soru, size ilerleme bakmak ve mali özgürlüğü doğru yolda sağlayabiliriz “Ne kadar ?, emekli gerekiyor” cevap çalıştığınızda her yıl şu andan itibaren.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
אני לאחרונה נחקרתי התהליך של הפעלת קרן נאמנות. כפי שאני ממשיך להיפגש עם חברות בקרן ובנקים, למדתי המון על איך הדדית קרנות בנויות, לרבות הסדרים שגורמים קרנות לעבוד ביום-יום בסיס. חשבתי שזה יהיה הזדמנות מצוינת לחלוק את הידע הזה איתך אז אתה בעצם יכול להסתכל האיש מאחורי הווילון ותראה איך הכסף שלך נע ברגע שיש לך לשים אותו לתוך קרן נאמנות.
על ידי הבנה טובה יותר את זה, אני מקווה שהרעיון של משקיעים בקרנות נאמנות לא יהיה כל כך מרתיע בשבילך כמשקיע חדש.
ברקע קרנות נאמנות
כפי שהסברתי קרנות נאמנות 101, המהווה חלק המדריך למתחילים השלם שלנו כדי להשקיע בקרנות נאמנות, קרנות נאמנות הן ההשקעה הפופולרית ביותר בארצות הברית, כי הם מספקים דרך עבור אנשים רגילים לקנות תיק מגוון רחב של מניות, אג”ח, או ניירות ערך אחרים. ישנן קרנות נאמנות כדי להתאים כמעט לכל צורך, החל ממציאת מקום לאחסון החיסכון במזומן הזמני שלך כדי להרוויח דיווידנדים ורווחי הון על מניות הגלובליות ארוך טווח. נוחות זה הוביל לצמיחה נפץ בתעשיית קרנות הנאמנות. קרנות שוק הכסף היה כמעט 3.3 $ טריליון דולר בנכסים בהם נכון לסוף שנת הכספים 2009. נכון לסוף נובמבר 2009, קרנות נאמנות לטווח ארוך היה פשוט ביישן של 11 טריליון $ בנכסים.
זוהי תעשייה מסיבי אחד שהוא חשוב לך קשר אם אתה משקיע דרך 401 (k), 403 (ב), רוט IRA, IRA המסורתית, ספטמבר-IRA, פשוט IRA, או חשבון תיווך. על פי כמה הערכות, 1 מתוך 2 כל משקי בית אמריקאים מחזיק בקרנות נאמנות.
חברת קרנות הנאמנות
קרן נאמנות מאורגנת כתאגיד רגיל או אמון, תלוי באיזה שיטה מעדיפים המייסדים.
אם הקרן מסכימה לשלם את כל הדיבידנד שלה, העניין, ואת הרווחים רווחי הון לבעלי המניות, ה- IRS לא יעשה את זה לשלם מס חברות (זה נקרא “תמסורת מיסוי” ועוזר לך להימנע השכבה הכפולה של מיסוי כי הוא בדרך כלל נוכחים בעת רכישת מניות).
קרן הנאמנות עצמה מורכבת רק כמה דברים:
דירקטוריון או חבר הנאמנים : אם החברה היא תאגיד, האנשים שצופים על זה לבעלי המניות ידועים כדירקטורים ו לכהן בדירקטוריון. אם זהו אמון, הם ידועים כנאמנים ומגישים על חבר נאמן. עבור כל דבר ועניין, אין הבדל בין שני התפקידים. על פי כללים שנקבעו על ידי החוק, לפחות 75% מחברי הדירקטוריון חייבים להיות אדישים, כלומר אין להם שום קשרים לאדם או החברה שבעצם ינהל את הכסף. הדירקטורים שישולמו עבור השירות שלהם. בשעת קרנות נאמנות דולר גדולה, מגלגל מיליארדים, הם עשויים לקבל ככל 250,000 $ לשנה!
מזומנים, מניות, איגרות חוב הקרן מחזיקה : The מניות בפועל, אג”ח, מזומנים, ונכסים אחרים בקרן הנאמנות מחזיקה.
חוזים : הקרן עצמה אין עובדים, רק חוזים עם חברות אחרות. חוזים אלה יכללו משמורת (שהינו בנק כי תקיים את כל המזומנים, אג”ח, מניות, או נכסים לקרן בבעלותה תמורת תשלום), סוכן העברה (האנשים לעקוב אחר רכישות ומכירות שלך של הדדיות מניות בקרן, לוודא שאתה מקבל צקי הדיבידנד שלך ולשלוח לך בתדפיסי חשבון שלך, ביקורת וחשבונאות, אשר תהיה המשרד כי יבוא ולאמת את הכסף הוא הווה קרן הנאמנות שווה מה שכתוב בעיתון כל יום כאשר הערך נקבע, ואת ניהול ההשקעות, או יועץ השקעות, חברה. מדוברת בחברה שלמעשה מנהלת את הכסף ועושה לקנות, למכור, או להחזיק החלטות. חברת ניהול ההשקעה משולמת אחוז מהנכסים, אומרים 1.5 %, תמורת השירות הזה. הם יכולים להיות מפוטרים על ידי מועצת המנהלים של קרן הנאמנות של דירקטורים בהודעה מעט מאוד והוחלפו.
איך תהליך קרן הנאמנות עובד
נניח שיש לך $ 10,000 אתה רוצה להשקיע בקרן XYZ. אתה מוריד יישום חשבון חדש מהאתר של קרן הנאמנות, למלא אותו, ולשלוח אותו יחד עם המחאה. מספר ימים לאחר מכן, חשבונך יהיה פתוח.
הנה הסבר פשוט יותר של מה יקרה:
השק נשלח אליך לסוכן ההעברה. זה הופקד בחשבון בנק או משמורת. הם ידאגו לך מונפקות מניות של קרנות נאמנות על בסיס הערך של הקרן כאשר ההמחאה הופקדה.
המזומנים יופיעו בחשבון, ויהיה גלוי מנהל התיקים שמייצג את החברה כיועץ. הם יקבלו דו”ח לספר להם כמה כסף זמין להשקעה במניות נוספות, אג”ח, או ניירות ערך אחרים המבוססים על הכסף נטו נכנס או מתוך הקרן.
כאשר מנהל תיקים הוא מוכן לקנות מניות של מניה כגון קוקה קולה, הוא יגיד מחלקת המסחר שלו כדי לוודא את הסדר מתמלא. הם יעבדו עם ברוקרי מניות, בנקים להשקעות, רשתות סליקה, ומקורות אחרים של נזילות כדי למצוא את המניות ולקבל את ידיהם על זה במחיר הנמוך ביותר האפשרי.
כאשר הסחר מוסכם, כמה ימים יעברו עד מועד הסילוק. בתאריך הזה, קרן הנאמנות תצטרך את הכסף נלקח מתוך חשבון הבנק שלה ולתת אותו לאדם או המוסד שמכר המניות של קוקה קולה להם בתמורת תעודות המניות הקולות, מה שהופך אותם הבעלים החדשים. מניות אלה מאוחסנים פיזית או אלקטרונית עם האפוטרופוס.
כאשר קוקה קולה משלם דיבידנד, הוא ישלח את הכסף לידי הנאמן, אשר יוודא שהן תזוכינה בחשבון קרן הנאמנות.
קרן הנאמנות צפויה להחזיק את הכסף במזומן, כך שהוא יכול לשלם אותם אליך כדיבידנד בסוף השנה.
איך הוא מנהל תיק קרנות נאמנות בתשלום?
אתה עשוי לתהות כיצד מנהל קרן הנאמנות שלם עבור בחירת מניות מאז שהוא או היא לא באמת עובדת עבור הקרן אבל יש לו חוזה לנהל את הכסף. אם הם משולמים בתשלום של 1.5% בשנה, הם יקבלו 1/365 של 1.5% בכל יום, על בסיס נכסי הממוצע המשוקלל של הקרן. הכסף נלקח בחשבון המזומנים של קרנות נאמנות שהופקדו לחשבון יועץ של כל יום.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
By continuing to browse this site you are agreeing to our use of cookies.OkRead more
