Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Dersom pensjon tidlig høres ut som en drøm reservert for millionærer, la meg forsikre dere om at det ikke trenger å være. Faktisk, det er mange mennesker der ute som jobber mot pensjon tidlig, noen så tidlig som i 50 år Det er ikke en spesiell hemmelighet å pensjonere seg tidlig eller finne noen god investering å synke inn penger på; pensjon tidlig krever en kombinasjon av økonomisk disiplin, en sterk strategi, og samkjøre dine ressurser.
Det første stedet å begynne er med noen beregninger. Ved hjelp av en pensjonisttilværelse kalkulator basert på faktiske inntekter, snarere enn en foreslått gjennomsnitt kan hjelpe deg med å bestemme hvilken type livet du ønsker som pensjonist og hvordan din pensjon inntekt må reflektere det. Du kan også bruke en 401 (k) kalkulator for å se hvordan dine bidrag vil påløpe når du forbereder deg til pensjonisttilværelsen.
Finn gapet og fylle gapet
Nå som du har gjort dine beregninger og har noen reelle tall å se på, er det på tide å identifisere gapet og komme opp med en plan for å fylle gapet. Gapet refererer til forskjellen mellom stabile inntektskilder og månedlige utgifter. Dette er den evigvarende gapet du trenger for å fylle, og det er også et beløp som må justeres høyere over tid på grunn av inflasjon. Som pensjonist vil du ønsker å finne en måte å strukturere reir egg for å generere en jevn inntektsstrøm som kan fylle dette gapet uten egentlig å måtte bruke penger på dine investeringer.
Måten å fylle gapet er å begynne knaser tallene og vurdere de tingene som påvirker disse tallene og din sparing. Listen nedenfor skisserer fem hensyn som du bør gjøre, men husk at det er mange flere.
1. Deltidsarbeid. Hvis du planlegger å pensjonere seg tidlig, så du er fortsatt ung nok til å fortsette å arbeide.
Jobber deltid er en fin måte å skape ekstra inntekter for din sparing og også hindre deg fra å tappe din pensjonisttilværelse besparelser. Mange pensjonister føler at det å jobbe deltid legger til deres livskvalitet. Hvis du finner deltidsarbeid i et felt du liker, kan du nyte å holde hjernen aktiv og støtte deg selv mens din pensjonisttilværelse dollar vokse. Noen pensjonister liker å ta på deltid rådgivning prosjekter. Consulting er en fin måte å få betalt for noen av de samme tingene du var så god til før du pensjonert.
2. Ingen flere boliglån. En flott måte å kontrollere dine utgifter er å betale av boliglån. Eie ditt hjem gratis og klart ikke bare gir deg fred i sinnet, men gir også din pensjon budsjett fleksibilitet. Min tommelfingerregel er å betale av boliglån hvis du kan gjøre det ved hjelp av ikke mer enn en tredjedel av de ikke-pensjon sparing.
3. Healthcare. Du vil ikke være kvalifisert for Medicare til du er 65, så pensjon tidlig betyr å holde helsepersonell i tankene. Du må se på en privat politikk når du ikke lenger jobber for å ta vare på dine helsetjenester behov til Medicare spark i.
Du kan også se på andre alternativer som langsiktig omsorg. Healthcare vil variere avhengig av din alder og fordeler, så undersøke alle alternativene.
4. Skatt, Sparing, Liv (TSL). Du må veie hvor mye du tilbringer med hvor mye du sparer. Bruke TSL strategi er en fin måte å gjøre dette. Delt pengene dine inn i tre kategorier: skatt (30% av brutto inntekt); sparing (20% til en 401 (k) eller nedbetaling av gjeld); og liv (50% for boliger, mat, og andre kostnader). Dette vil tillate deg å leve på bare halvparten av inntekten hver måned, noe som skaper en utmerket reir egg for pensjonister.
5. Disiplin. Pensjon tidlig er gjennomførbart, men ikke uten en masse hardt arbeid og disiplin. Å se det store bildet er viktig, så må du huske på hva du vil at pensjonisttilværelsen for å se ut som motivasjon til å ta gode beslutninger nå.
Disclosure: Denne informasjonen er gitt til deg som en ressurs kun for informasjonsformål. Det blir presentert uten hensyn til investeringsmålene, risikotoleranse eller økonomiske forhold av noen bestemt investor og kanskje ikke egnet for alle investorer. Historisk avkastning er ingen indikasjon på fremtidige resultater. Investere innebærer risiko herunder mulig tap av hoved. Denne informasjonen er ikke ment å, og bør ikke, danne en primær grunnlag for en investeringsbeslutning som du kan gjøre. Rådfør deg alltid med egen juridiske, skattemessige eller investeringsrådgiver før du tar en investerings / skatt / eiendom / finansiell planlegging hensyn eller beslutninger.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ena izmed najbolj pogostih vprašanj, sem vprašal bralci se nanaša na vrstni red, po katerem bi morali začeti odplačevanju svojih dolgov. Ponavadi, bodo seznam več dolgov, nato pa me prosili, da jim povem, da vrstni red, v katerem bi morale prizadevati za njihovo poplačilo.
Ponavadi sem jim povedal, da to ni čisto tako enostavno.
Najprej, ponavadi niso sprejele osnovne korake za zmanjšanje svojih dolgov. So krepili svoj študentskih posojil? So naredili vse bilance ničelno obrestno mero prenose? So proučevali možnost osebnih posojil? Ali so zahtevali znižanje obrestnih mer na svoje kreditne kartice? To so vsi koraki ljudi je treba jemljejo pri obravnavi njihovega dolga položaj.
Drugič, in to je morda še bolj pomembno, da so različne strategije za plačilo določitvi svoje dolgove, vsak z različnimi ugodnosti in različne strategije najbolje delujejo za različne ljudi in različne situacije. Nekateri ljudje so bolj usmerjeni k uspehu uporabi en način, medtem ko lahko v razmerah dolga, ki jih je močno kaže v smeri povsem drugačen način.
Namesto pojasnjujejo vsako od teh idej, mislil sem, da bi jim pokazal, da vas s sodelovanjem s primerom.
Recimo, da imate pet dolgove:
Dolg # 1 (kreditna kartica) : 5.000 $, 19,9% obrestna mera, kreditno linijo v višini $ 7.000
Dolg # 2 (študentskih posojil) : 20.000 $, 7,5% obrestno mero, ni kreditno linijo
Dolg # 3 (kreditna kartica) : $ 7000, 24,9% obrestna mera, kreditno linijo v višini $ 15.000
Dolg # 4 (osebna posojila) : $ 2.000, 0% obrestna mera, no limit
Dolg # 5 (hipoteka): $ 180.000, 4% obrestna mera, no limit
Razvrščeno po Balance
Prva strategija vredno razpravlja se jim naročanje s ravnovesju. To je strategija, ki jo radio gostiteljice Dave Ramsey populariziral in je osnova za njegovo strategijo “dolg snežne kepe”.
Ideja te strategije je, da se naročite na dolgove, ki jih njihovo trenutno stanje, z najnižjim bilance prihaja prvič. Ko ste jih naročili, vam bo minimalna plačila vsak mesec na vse dolgove, vendar je eden najboljših na seznamu, potem bo največji možni plačilo, kar lahko proti tej zgornji dolga.
Z uporabo te metode, boste dosegli izplačila točko najnižjem dolga bilanci relativno hitro, in tako boste uživali občutek uspeha, ki prihaja iz odplačevanju dolga precej hitro.
Ta občutek psihološke uspeh iz odplačevanju dolga je lahko velik posel za nekatere ljudi. Lahko se počutijo resnično življenjsko menjava, saj je dokaz, da veliko ljudi, da lahko to storijo.
Če uporabljate te metodologije, bi si naročite svoje dolgove, kot je ta:
Dolg # 4 (osebna posojila): $ 2.000, 0% obrestna mera, no limit dolga # 1 (kreditna kartica): 5.000 $, 19,9% obrestna mera, kreditno linijo v višini $ 7.000 Dolg # 3 (kreditne kartice): $ 7000, 24,9% delež mera, kreditno linijo v višini $ 15.000 Dolg # 2 (študentskih posojil): 20.000 $, 7,5% obrestno mero, ni kreditno linijo Dolg # 5 (hipoteka): $ 180.000, 4% obrestno mero, brez limita
Ker ima Dolg # 4 tako majhen ravnotežje, bi morali imeti možnost, da se odpravi zelo hitro in tako uspeh potrkala dolg off svoj seznam. Prav tako boste imeli več sredstev na razpolago, da bi velik plačilo na naslednji dolga.
Razvrščeno po obrestni meri
Drug pristop k odplačevanju dolgov je, da jih preprosto naročite s obrestno mero, od najvišjega do najnižjega. Kot pri prejšnji pristop, preprosto narediti minimalne plačila vseh dolgov, potem pa bo največji možni dodatno plačilo, kar lahko na vrhu dolga na seznamu.
Logika tega naročanje je, da bo matematično privede do najnižje skupne vseh plačil koli pristopa. V smislu surovin dolarjev in centov, to je pristop, ki vam bo dala najboljše rezultate.
Torej, kaj je slaba stran? Odvisno od tega, kako so vaši dolgovi strukturirani, včasih vaše najvišje obresti dolga imajo lahko zelo velik ravnotežje in traja dolgo časa, da bi poplačala. Da lahko ta metoda se počutim kot zelo dolgo slog, preden začnete videl nobenega uspeha, ki lahko odvračajo nekatere ljudi.
Če uporabljate te metodologije, bi si naročite svoje dolgove, kot je ta :
Dolg # 3 (kreditna kartica): $ 7000, 24,9% obrestna mera, kreditno linijo v višini $ 15.000 dolga # 1 (kreditne kartice): 5.000 $, 19,9% obrestna mera, kreditno linijo v višini $ 7.000 Dolg # 2 (študentsko posojilo): 20.000 $, 7,5% obrestna mera, ni kreditno linijo Dolg # 5 (hipoteka): $ 180.000, 4% obrestna mera, ni kreditno linijo Dolg # 4 (osebna posojila): $ 2.000, 0% obrestna mera, no limit
Razvrščeno po kreditnega limita
Tretji pristop je preprosto naročite dolgov po tem, kako blizu se zgodi, da za kreditno linijo za tega dolga, običajno v odstotkih. Posledica tega je, da potisne kreditne kartice na vrhu seznama, ki jih izplačalo, potem pa drugi dolgovi (tisti brez limita – z drugimi besedami, vaše bolj tradicionalne dolgovi) prihajajo kasneje v da bi po vašem izboru.
Zdaj, zakaj bi ta pristop? Ta pristop je najbolje, če ste poskušali povečati svoj kredit v naslednjem letu ali tako. Če je vaš cilj je, da imajo najvišjo možno kreditno dosegel šest ali dvanajst mesecev od zdaj za izboljšanje možnosti za pridobivanje, pravijo, domače hipoteko, boste morda želeli razmisliti ta pristop.
Zakaj bi to pomagalo vaše kreditne rezultat? Eden glavnih del vaše kreditne rezultat je vaše kreditne izkoriščenost, kar je odstotek vaše splošno na voljo kreditno linijo, ki se zgodi, da se z uporabo prav zdaj. Torej, če imate samo eno kreditno kartico z mejo 10.000 $ in imate $ 8,000 stanje na njem, vaše kreditne izkoriščenost je 80% – precej višja, kot bi posojilodajalci všeč. Vaša kreditna ocena pade, ko je ta odstotek dobi visoko in se z njo povrne, ko je ta odstotek nizek – po možnosti pod 20% do 30% – tako da, če ste osredotočeni na vaši kreditni rezultat, boste želeli zadeti teh kreditnih linij neposredno .
Kaj je pomanjkljivost? Za eno, boste verjetno želeli, da redno ponovno seznam kot odstotek kreditno linijo, ki se uporablja redno spreminjajo na vaši kreditni kartici dolgove. En mesec, lahko ima en dolg na vrh; naslednji mesec, še en dolg morda višji odstotek, ki se uporablja.
Če uporabljate te metodologije, bi jih naročite, kot je ta :
Dolg # 1 (kreditna kartica): 5.000 $, 19,9% obrestna mera, kreditno linijo v višini $ 7.000 Dolg # 3 (kreditne kartice): $ 7000, 24,9% obrestna mera, kreditno linijo v višini $ 15.000
…, zadnji trije pa lahko gremo v karkoli da dela za vas … tukaj sem ponovno uporabiti obrestno mero.
Dolg # 2 (študentskih posojil): 20.000 $, 7,5% obrestno mero, ni kreditno linijo dolga # 5 (hipoteka): $ 180.000, 4% obrestna mera, no limit dolga # 4 (osebna posojila): $ 2.000, 0% obrestna mera, no limit
Kateri je najboljši?
Torej, katera je najboljša za vas?
Če imate težko drži s ciljem, da se ti ne prikazujejo redno uspehov , boste želeli, da gredo s prvo metodo, ki se jih prej odreja s ravnovesju z najnižjo ravnotežje. To vam bo dala svoj prvi uspeh najhitrejši in širijo uspehe precej enakomerno v času svojega dolga izplačila poti. Za mnoge ljudi, lahko imajo hiter uspeh, da vse razlike v zvezi z vztrajanjem z njim.
Če ste osredotočeni predvsem na obnovitev kreditno oceno za potencialne hipoteko ali avto posojilo v sorazmerno bližnji prihodnosti , naročite svoje dolgove z odstotkom limita, ki ga uporabljate, in dal tiste brez limita (tj, tiste, da niso), kreditno kartico ali kreditno linijo na dnu. S to strategijo, boste izboljšali vaše kreditne izkoriščenost kakor hitro je mogoče, ki je ključni del vaše kreditne rezultat.
V nasprotnem primeru bi naročiti dolgov po obrestni meri, z najvišjo obrestno mero prvič. To je metoda, ki izhaja v najnižjem skupnem znesku plačanih obresti v daljšem časovnem obdobju, kar pomeni več denarja na dolgi rok, da ostane v žepu. To je metoda, sem uporabil za svojo izterjave dolga in je delal kot šampion.
Končne Misli
Kot pri vsem, kar v osebnih financ, obstajajo različne rešitve, ki najbolje delujejo za različne ljudi. Niso vsi v enakem položaju. Ni vsakdo ima enak psihologijo. Ni vsakdo ima enake ovire ali priložnosti.
Bolj kot karkoli, pa je finančni uspeh pride, da ne izberete najboljšo pot – čeprav, da je koristno – ampak za izbiro pozitivno pot in jo potiska tako težko, kot si lahko z rezanjem osebno porabo in uporabo, da dodatnega denarja zmanjšati svoje dolgove .
Konec koncev, ne glede na to, kaj načrt izberete, rezanje nazaj bistveno na vašo porabo in izdelavo večjih dodatnih plačil na vrh dolga na seznamu bo naredil več kot ob svoj seznam popolnoma urejen. Seznam pomaga, ampak vaše dobro vedenje in dobro vsakodnevnih odločitvah pomagali še več.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ha nem tudja, hogy a minimális fizetés a hitelkártya, egy másik hitelkártyával fizetni a számlát hangzik ideális. Fizet ki egy hitelkártya egy másikra, akkor ne kelljen semmit ki a zsebéből egy egész hónapban. Vajon kap minden jobb, mint ez?
Mielőtt előrelépni, de tudni kell, hogy ez hogyan működik, hogy mennyibe kerül, és a következmények merülnek fel, amikor shuffle adósság körül, hanem a kifizető le. Amíg lehet technikailag kifizetődő egy hitelkártya másik, ez általában egy rossz ötlet. Plusz, vannak jobb alternatívák, hogy fontolja meg, ha szüksége van egy alacsonyabb fizetési és néhány kígyózik a szobában a költségvetésben.
Tud fizeti ki egy hitelkártya másik? Igen. Kellene? Nos, ez egy teljesen más kérdés. Olvass többet.
Hogyan fizethet hitelkártyával Tovább hitelkártya?
Először is; beszéljünk logisztika. Függetlenül attól, hogy ez egy jó ötlet, akár nem, az a tény is, hogy igen, akkor fizeti ki egy hitelkártya másik hitelkártyával.
A legegyszerűbb módja ennek az, hogy ki a készpénz az egyik ilyen hitelkártyák. Ha kivesz egy készpénz online, vagy egy ATM, tudod használni, hogy készpénzt fizet ki a másik hitelkártya számlát. Ha nem akarja, hogy vegye ki a készpénz, akkor is használja ezeket a praktikus kényelem ellenőrzi a kártyakibocsátó küldi az e-mail. Az írás egy csekket, hogy magát és beváltja, akkor lesz hozzáférni a pénzt kell fizetni a számlákat más.
Bár mindkét lehetőség könnyen, a felmerülő költségeket kell adni szünet. Kezdetnek, akkor általában fizetnie legalább 3% és 5% -a készpénz mennyisége, mint egy előzetes díj. Ha a készpénz előleg 500 $, például akkor fizet akár $ 25 a pillanatot kapsz hozzáférést a készpénz. Másodszor, ellentétben, ha használja a kártyát a boltban, ott általában nincs türelmi idő a készpénz, így az (általában nagy) kamatterhek vehet fel azonnal. Növekvő az egyensúlyt az eredeti kártyát vesz ki készpénzelőleggel vezet magasabb kamatterhek idővel. Tehát, ha a kamat viszonylag magas, 500 $ az új adósság költsége is több száz az évek során.
Azt se felejtsük el, te nem igazán segíti magát, ha shuffle adósság körül anélkül, hogy igazán fizet ki. Veszel magadnak időt – a szó szoros értelmében, ha fizetünk elég prémium. Nagyjából megtérülnek egy hitelkártya készpénzelőleggel másik nem más, mint egy kagyló játék. Az egyenleg kieshet egy kártyára, de ez egy másik túlfeszültség. Idővel ez könnyen kicsúszik a kezét, és vezet, egyre mélyebbre és mélyebbre adósság.
Amennyiben Ön szerint a Balance Transfer helyett?
Ha fáradt rendezésének egyik adósságot a másikkal, egyenlegátvitele hitelkártya az egyik lehetőség, hogy fontolja meg. Átadja az összes a hitelkártya egyenleg egyenlegátvitele hitelkártyával, akkor pont 0% kamat bárhol 12-21 hónap.
Akkor is szükség van, hogy a havi kifizetések az új egyensúly, de a 0% THM, azokat lényegesen kisebb, és akkor nem keletkeztek új kamatterhek a bevezető időszakban, amely lehetővé teszi, hogy a gyorsabb haladás kifizető le a mérleg. Ha komolyan csökken a tartozás, akkor ezt az időt használják ki az adósság gyorsabb.
Néhány megfontolások jöhetnek szóba, ahogy megvizsgálja a mérleg át ajánlatot. Először is, egy kis egyensúly átviteli kártyák díjat egyensúly átutalás díja legfeljebb 3% és 5% annak érdekében, hogy az új hitelkeret egy bevezető 0% április Másodszor, a legjobb egyensúlyt átviteli kártyák csak az egyének jó hitel vagy annál jobb.
Végül egyenlegátvitele hitelkártya nem segít kijutni az adósság, ha nem hagyja abba az ásást. Ha átviszi a mérlegek, mint továbbra is költött a másik kártyát, akkor nem lesz jobb, ha a végén. Ahhoz, hogy a legtöbbet hozza ki a egyenlegátvitele hitelkártya, meg kell állnia, kiadások, hogy komolyan az adósságait, és marad a pályán.
Végső gondolatok
Ha komolyan fizet egy hitelkártya le egy másik, talán ideje, hogy egy lépést hátra. Mielőtt a kiütés döntés, akkor kérdezd meg magadtól, mit remél elérni összekeverésével adósság körül, és ha lehet, egy jobb út.
Ha csak rövid a források, és nem teszi a minimális fizetés, fizet ki egy kiegyensúlyozó készpénzelőleggel vagy komfort csekket is megvásárolható időt – szó szerint -, mint a rövid távú, pótintézkedés. De tényleg, ez az összes kapsz.
Mivel nem fizeti ki egy hitelkártya másik örökre, akkor szüksége lesz egy jobb hosszú távú megoldást. Ne felejtsük el, akkor meg kell fizetnie a mérlegek ki teljes egészében végül. A legjobb dolog, amit tehetünk, hogy elkerülje az új adósságok és hogy komolyan fizet ki a tartozások van.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ett kreditkort kan vara ett värdefullt verktyg om du vet hur man använder det på rätt sätt. På samma sätt kan använda kreditkort oansvarigt leda till en värld av ont.
Vidare är en 2001 studie av Drazen Prelec och Duncan Simester titeln ” Always hemifrån utan den ” förmodade att personer som använder kredit är ofta villiga att spendera dubbelt så mycket för exakt samma objekt .
Varför? Eftersom det, enligt studien, med ett kreditkort istället för kontanter – särskilt på objekt med en svår ange värde, såsom biljetter – något trasslar vår fiscal bedömning och lulls oss till att spendera mer än vi hade planerat.
De goda nyheterna, antar jag, är att amerikaner är verkligen häftigt på att använda kreditkort. Enligt Federal Reserve, är 53% av alla inköp görs med kredit. Tyvärr, vi är bara inte alls lika häftigt på att betala dem.
Hur man använder kreditkort till din fördel
Men om du vill använda kredit på rätt sätt, behöver du inte att överge kreditkort helt och hållet – även om det inte är en dålig strategi om du vet att du är benägna att missbruka dem.
Istället anta några enkla vanor som låter dig dra nytta av kreditkort – flexibilitet kassaflöde och belöningar förmåner, för att nämna två – utan farliga nackdelar.
Följ dessa tips för att göra kredit din bästa vän (i stället för din dödsfiende):
Betala din faktura i sin helhet varje månad.
Om du inte vill sluta som ”genomsnittliga amerikanska,” du behöver för att hålla sig borta från kreditkort skuld helt och hållet. Det innebär att laddningen bara vad du har råd med och betala din faktura i sin helhet varje månad – eller ens ett par gånger i månaden om det hjälper dig att hålla framför sig.
Det kan tyckas utmanande, men detta är den främsta regeln att använda kreditkort istället för att låta dem använda dig; Det är verkligen det enda sättet att undvika att hamna i kreditkort skuld, och det enda sättet att undvika att betala ränta på dina inköp. (Tro mig, du vill inte göra det. En 20% off Försäljningen innebär nästan ingenting när du får fixat med en 18% ränta)
Aldrig betala din faktura sent.
Förutom att betala din faktura i sin helhet, bör du också se till att du betalar din faktura i tid. De flesta emittenter ut en ful avgift – ofta upp till $ 39 – för en försenad betalning. Och eftersom 35% av din kredit värdering är baserad på din betalning historia, en missad betalning kan verkligen ding din poäng.
Samtidigt betala alla dina räkningar i tid är ett bra sätt att hålla räntorna låga och förbättra din kredit värdering – och din totala kredit hälsa – över tiden.
Om du är rädd att du kommer att glömma och avveckla saknar din förfallodagen, som en påminnelse på telefonen ett par dagar i förväg eller markera datumet på din kalender. Ett annat alternativ: Ställ dina onlinekontoinställningar så att din faktura betalas automatiskt på en viss dag i månaden genom en direkt bankväxel.
Logga in på ditt konto.
En anledning kredit är lättare än pengar att använda och hålla reda på är att det skapar ett papper spår. När du använder kredit för alla dina inköp, behöver du inte hålla kvitton för saker som livsmedelsbutiker och gas inköp. I stället kan du bara logga in på ditt online-konto för att se var du spenderat pengar, hur mycket du spenderat och hur mycket du har kvar.
Checkar in ofta – minst en gång i veckan – kan hjälpa dig att hålla koll på dina utgifter så att det aldrig spiraler utanför din kontroll. Om du märker själv vidga gränserna för vad du har råd att betala tillbaka denna månad, sluta använda omedelbart kortet tills du får resterande betalas ner.
Undersöka din kontoaktivitet kan också hjälpa dig att upptäcka några pengar läckor i dina utgifter. Är du spendera mycket mer på Starbucks än du insett? De flesta kreditkort erbjuder kraftfulla verktyg på sina webbplatser för att spåra dina utgifter – använda dem till din fördel.
Använd ditt kreditkort som ett komplement till din budget.
Om du disciplinerad nog kan du använda ett kreditkort som ett komplement till din budget. Denna strategi innebär vanligtvis att skapa en skriftlig budget, sedan använda ditt kreditkort för inköp tills du går igenom dina förutbestämda ramarna. Detta är ett bra sätt att tjäna belöningar för inköp du skulle göra ändå, och för att få vissa skydd som enbart krediterbjudanden.
Att stanna på rätt spår, se till att logga in på ditt konto en gång per vecka eller varannan dag. Att se dina utgifter på datorskärmen – i svart och vitt – är ibland det enda sättet att låta hur mycket du verkligen har tillbringat sjunka in.
Vet dina gränser.
Om du är orolig att du kan spendera, be kreditkortsföretag att sänka din kreditgräns till något du vet att du kan hantera på månadsbasis. De bör vara mer än glad att tvinga eftersom de i slutändan vill du betala tillbaka pengarna, och de kan ofta göra kreditgränsen förändring med omedelbar verkan. Inte alla vill ha en $ 10.000, $ 5000, eller till och med $ 3000 gräns för sina kort, och det är okej.
En annan strategi som du kan prova: Använd ditt kort tills du har tillbringat en självpåtagen gräns, säger $ 500, och sedan lägga undan i en låda kortet fram till början av nästa månad – eller tills du betalar din faktura i sin helhet. Detta kan hjälpa dig hålla koll på budget och på toppen av din faktura samtidigt som du kan behålla en större kreditgräns som kan vara användbar i en nödsituation.
Använd bara ditt kort för den stora saker.
Många människor som råkat i kreditkort skuld klagar över att det smyger sig på dem, och av goda skäl. Ibland är det de små $ 10 och $ 20 inköp som med tiden kan ta på ett liv i sina egna när de lämnas därhän. Om du vill undvika en ”död av tusen snitt” överväga att använda ditt kort bara för stora inköp i stället.
Det bästa sättet att göra detta är att spara upp för ditt köp i kontanter först. Sedan, när du gör den stora inköp med belöningar kreditkort (och skörda frukterna poäng), du har pengar att betala bort det direkt.
Ett annat alternativ: Använd ditt kort för stora, viktiga inköp, sedan betala bort det under loppet av några månader under ett strikt tidslinje – att veta att du kommer att betala lite intresse för lyxen att sprida ut betalningarna. (Det vill säga, om du inte kan dra nytta av en inledande 0% APR erbjudande.)
När du går den vägen, börja med en plan och håll dig till den noggrant. Till exempel, om du planerar att köpa en ny tvättmaskin och torktumlare för $ 1200 och sedan betala bort det över tre månader, se till att du är beredd att betala $ 400 per månad för tre raka månader (plus visst intresse). Fråga dig själv, ”Kan jag hålla definitivt upp den takt?”
Det kan också vara till hjälp att inte använda ditt kort på andra inköp tills du har betalat av tvättmaskin och torktumlare i sin helhet. Du vill inte att balansen dogging dig månader efter att du trodde det skulle vara historia.
Utnyttja alla de belöningar du kan.
De som har mest att vinna på kreditkort är de människor som behärskar konsten att kreditkort belöningar. De bästa belöningar kreditkort erbjuder en rad fördelar – bland annat cash-back, hotelllojalitetspoäng och frequent flyer miles – som kan tjänas bara för att använda kortet för vanliga utgifter såsom livsmedel eller kabel räkningen.
Naturligtvis kreditkort belöningar blivit mycket mindre lukrativ när du betalar ränta på dina inköp eftersom du bär en balans. För att undvika att felsteg, endast bedriva kreditkort belöningar om du känner för ett faktum att du kan betala ditt saldo i sin helhet. Om du inte vet att säkert dessa belöningar förmodligen inte kommer att vara värt det.
Även om du inte är intresserad av kreditkorts belöningar i sig, kan du ändå utnyttja fördelarna med ett kreditkort. Till exempel några av de bästa kreditkort ute erbjuda förmåner såsom fri reseförsäkring, primär och sekundär hyra bil täckning, prisskydd och utökade garantier. Om du betalar ditt kort i full varje månad, kan du njuta av alla dessa förmåner gratis.
Do not Be Average: Använd Credit till din fördel
Japp, den genomsnittliga folk verkligen suger på att använda kreditkort. Saken är, det betyder inte att du måste följa i hans fotspår. I stället för att falla offer för kreditkortsfälla, vända trenden och använda kredit på ett ansvarsfullt sätt. Förmåner och belöningar är fantastiska, men bara om du har viljan och självdisciplin för att verkligen dra nytta.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Хотите увеличить ваши продажи резко? Затем перенесите фокус продаж от привлечения новых клиентов заманчивого ваших проверенных клиентов покупать снова. Лучшие продажи перспектива является перспективой того, что уже конвертируется – иными словами, один из ваших текущих клиентов.
Подумайте об этом пути; если ваш бизнес находится в маленьком городке с населением в 1000 человек, и вы продаете звездочку всем в этом городе, мужчины, женщины и ребенка, вы продали 1000 звездочками – и насыщенными свой рынок.
Ваши звездочки продажи деньки. Это время, чтобы собраться и двигаться дальше?
Нет! Если начать сосредотачиваться свои усилия по продажам на ваших проверенных клиентов, вы будете иметь возможность увеличить ваши продажи резко звёздочки. И эти уверены способы увеличения продаж будет способствовать укреплению лояльности клиентов тоже. Попробуйте все или некоторые из этих идей, чтобы увеличить объем продаж.
1. Установить программу продаж стимулов.
Дайте торговый персонал повод, чтобы получить там и продавать, продавать, продавать. Почему так много предприятий, которые полагаются на своих сотрудников продаж, чтобы стимулировать сбыт есть программы стимулирования в месте? Потому что, предлагая свои сотрудник продаж на поездки и / или телевизоры для й количества продаж работ.
2. Поощряйте сотрудник продаж на более дорогой товар.
По существу, Upselling включает в себя добавление сопутствующих товаров и / или услуг вашей линии и делает его удобным и необходимым для клиентов, чтобы купить их.
Просто размещая больше продуктов вблизи ваших обычных продуктов не собирается делать. Как увеличить продажи? Убедите клиента в пользу.
Например, когда я в последний раз был мои ковры чистить, уборщик заметил животное пятно. Вместо того, чтобы просто очищая его, он обратил мое внимание на это и показал мне, как легко и эффективно очищающий раствор пятна удаляет все следы окраски.
Ли я купить моющий раствор пятна? Вы делаете ставку. Он убедил меня, что покупка это было выгодно для меня, и сделал его удобным для его приобретения. Результат: увеличение продаж для чистки ковров компании.
3. Дайте вашим клиентам внутри совок.
Недавно я делал покупки в магазине розничной торговли бытовой утвари. Я выбрал пункт и обдумывал, стоит ли покупать его или нет, когда продавец подошел ко мне и сказал: «Я вижу, что вы заинтересованы в этом блендере. Мы с продажи на следующей неделе, и все наши блендеры будут 20 процентов от. Вы можете вернуться потом.»Знаешь что? Я сделал – и купил две другие предметы, а также.
Урок: если у вас есть продвижение по службе или продаже придумать, скажите об этом своим клиентам. Они вернутся – и, вероятно, принести с собой друзей тоже, увеличивая объем продаж еще больше. (И не забывайте – вы можете дать вашим клиентам внутри совок по электронной почте, называя их, или разместить в социальных сетях тоже.)
4. Уровень ваших клиентов.
Там должно быть ясное и очевидное различие между постоянными клиентами и другими клиентами – разница, что ваши постоянные клиенты воспринимают как показывает, что вы цените их. Как вы можете ожидать лояльности клиентов, если все клиенты рассматриваются как «кто-то с улицы»?
Есть все виды способов, которые вы можете показать свои постоянные клиенты, что вы цените их, от мелких вещей, таких как приветствие их по имени через большие преимущества, такие как предоставление завсегдатаи продлевал кредит или скидки.
5. Установите программу поощрений клиентов.
Мы все знакомы с программами поощрений клиентов, что так много крупных предприятий, имеющих на месте. Но нет никаких оснований, что малый бизнес не может иметь программу поощрений клиентов тоже. Это может быть так просто, как скидка на день рождения клиента или в комплексе, как система точек, которая подрабатывает различные награды, такие как скидки на товары. Все сделано правильно, вознаграждает программа может реально помочь повысить лояльность клиентов и увеличить продажи.
6. Распространять бесплатные образцы для клиентов.
Почему так много предприятий, включая бесплатные образцы других продуктов, когда вы покупаете что-то из них?
Потому что он может увеличить продажи в столь многих отношениях. Клиент, который купил оригинальный продукт мог бы попробовать и как образец нового продукта и купить некоторые из них, тоже. Или они могли бы пройти по образцу кому-то, кто мог бы попробовать продукт, как это, и купить, что и другие продукты от компании. По крайней мере, оригинальный клиент будет думать, теплые мысли о вашей компании, и мы надеемся, рассказывать другим людям о вашей продукции.
Увеличение продаж Легче
Привлечение новых клиентов это хорошая вещь. Но привлечение новых клиентов не единственный способ увеличить продажи, и, по сути, жесткий способ идти об этом. Перемена фокуса продаж, чтобы заманчивые текущие клиенты могут сделать увеличение ваших продаж проще, и построить лояльность клиентов, что приводит к повторным продажам.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Като родител, избора на правилната сметка спестявания колежа могат да се чувстват непреодолимо. Има няколко възможности, всички с уникални набори от сложни правила. Тя може да бъде трудно дори да знам откъде да започна, но направи правилния избор, когато детето ви е млад ще ви спести много тревога надолу по пътя, когато става въпрос за кандидатстване за финансова помощ и търсене на стипендии. Ако е правилно спестовна сметка колеж на често може да бъде разкрита чрез задаване на няколко прости въпроса:
Въпрос # 1: Какво предпочитате – по-безопасни, но по-ниска норма на възвръщаемост, или нещо, което може да расте по-бързо, но може да включва потенциални загуби?
Ако безопасността е основната ви грижа, да разберете дали вашата държава предлага Раздел 529 предплатена Обучение план. Тези планове позволяват да купуват обучение в днешни долари, и са гарантирани от издаващата държава, за да ви дам еквивалентно количество обучение в някакъв момент в бъдеще. Това е малко вероятно, че тези планове ще представят по-добре на фондовата борса, но може да се намери удобно да знаят парите си е безопасно.
Ако търсите по-висока норма на възвръщаемост, тогава ще трябва да се определи дали вашата държава предлагаме Раздел 529 инвестиционна Обучение план. Тези планове да ви предоставят възможности от реномирани инвестиционни посредници. Ако пазарът върви нагоре, вашата инвестиция ще се увеличи съответно, но може също така да намали, ако пазарът страда от спад.
Серия ЕЕ и Series I облигации исторически са спечелили 3-6%, което ги оставя изостава Раздел 529 предплатени планове за обучение.
Купуването на отделни връзки в сметката на UGMA / UTMA може да Ви близо до връщането на предплатена такса за обучение, но ще бъде обект на облагане на лихвите, спечелил над определена сума. Използването на облигации взаимни фондове в някоя от другите спестовни планове може да предложи равни историческата норма на възвръщаемост, но също така ще бъде предмет на волатилност и потенциалните загуби.
Тъй като повечето планове членки обхващат основно обществени колежи и университети, може да искате да се помисли за независимия план раздел 529, ако мислите, че детето ви ще присъства на частно училище.
Въпрос # 2: Къде живееш?
Много държави предлагат значителни финансови стимули за използване им в състояние Раздел 529 спестовна план. Като се има предвид, че някои държави по същество поставят пари обратно в джоба си за използване на техния план, би било глупаво да не се възползва от него. Може да има право да получи приспадане или кредит от състоянието данъчна декларация, или вашата държава може в действителност да отговарят на вашите вноски по плана, до определени граници, ако сте жител.
Тъй като много държави предлагат най-малко една или две добри дългосрочни възможности на фондовия пазар в техните спестовни планове, вероятно това е разумно да се вземе на “свободния парите.” Дори и да не разполагат с достъп до любимата си взаимен фонд, този първоначален тласък ще се вдигне печалбата си с течение на времето.
Въпрос # 3: може да ви спести повече или по-малко от $ 2000 на дете на година?
Ако можете да спестите повече от $ 2000 на година, раздел 529 спестовна план може да се окаже най-добрият избор. Единствените капачки, пуснати на вноски в раздел 529 спестовни планове са “жизнен цикъл” суми за всяко дете. С целия живот максимуми, които варират от ниските $ 100,000-те години до над $ 300 000, повечето родители могат да допринесат за съдържание сърцата им.
Дори по-добре, тези суми нарастват с отсрочени данъци и могат да бъдат потенциално изтеглени безмитни. Най-хубавото е, раздел 529 сметки позволяват активите да останат под родител или контрол на донора завинаги. Те дори могат да вземат активите обратно за лична употреба.
Ако не можете да запишете $ 2000 годишно, а от друга страна, а след това Coverdell ESA може да бъде добра за вас. А Coverdell ESA предлага свобода при избора на вашите инвестиции, както и много по-свободни стандарти за това как парите получава прекарал (включително обучение за класове K-12). Делото за Coverdell стане още по-силна, ако имате няколко деца. Това идва от факта, че можете да прехвърляте неизползваните средства надолу по друга сметка Coverdell, или да използвате средствата да се създаде нов за други членове на семейството, включително и внуци.
Въпрос # 4: Какво ще кажете за UGMAs, UTMAs, Рот IRAs, и вярва?
Макар че тези превозни средства предлагат някои уникални възможности за планиране, те няма да служат повечето семейства, както и раздел 529 планове или Coverdell ЕМВ. UGMA и UTMA лишаване сметки разчитат почти четири пъти по-силно срещу финансова помощ, както и да изискват от активите да бъде предаден на едно дете не по-късно от възраст двадесет и една. А Coverdell ESA или профил в Раздел 529 предлага почти същите данъчни облекчения като Рот ИРА, без да се губи ценна възможност да спестяват за пенсионирането си. Тръстовете могат да звучат впечатляващо, но са изключително скъпи, за да създадат и управляват. Не помисли за един човек, ако искате да надвишава максималния лимит принос План допустимия раздел 529.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Sužinokite, kaip Dodge Mokesčiai ir mokėti nieko savo kredito kortelės
1. Pasirinkite kreditinę kortelę su jokiu metinių ar mėnesinių mokesčių.
Kai jūsų kredito kortelės numatyta metinė arba mėnesinė priežiūros mokesčius, jūs galų gale moka už kredito kortelę, ar jūs jį naudoti, ar ne. Kai kredito kortelės turi metinius mokesčius, kurie yra netaikomas, kai jums padaryti tam tikrą dolerių sumą mokesčių per metus. Jei tai minimali suma yra ne savo įprastą apmokestinimo apribojimus, jūs turite sunku išlaikyti savo kreditinę kortelę nemokamai.
2. Įsitikinkite, kad jūsų kredito kortelėje yra atidėjimo laikotarpį.
Mokėti savo balansą per atidėjimo laikotarpį, kad būtų išvengta mokėti palūkanas už savo balansą. Antra labiausiai paplitusi kreditinės kortelės mokestis yra finansų mokestis pridedamas kiekvieno mėnesio nešiodami pusiausvyrą. Atidėjimo laikotarpis yra laikotarpis turite sumokėti savo pusiausvyrą ir išvengti finansų mokestį. Jei jūsų kredito kortelės neturi atidėjimo laikotarpį, jūs niekada galės turėti nemokamą kredito kortelę, nes jums patirti palūkanas pradedant dieną jūs padarote mokestį.
3. Visada mokėti laiku.
Jei jūs padarote vėlai kredito kortele, jūs turėsite mokėti nemokama už tai, kad vėlai. Mokėti laiku tai siunčiant bent minimalią išmoką iki nurodytos datos. Bet atminkite, kad jei jūs norite, kad jūsų kreditinę kortelę nemokamai, Jums siųsime visą balansą iki nurodytos datos.
4. Negalima eiti per savo kredito limitą.
Jūsų kredito limitas yra didžiausia suma, kurią galima įkrauti be sumokėti baudą. Kai kredito kortelių emitentai buvo pašalinti per-ribos mokesčius, kurie mokami, kai jūs viršyti kredito limitą. Jei atsisakę iš over-the-ribos mokesčių bet koks sandoris, kuris viršija kredito limitą bus atmesta. Nevartokite lošti nors. Nepasiekus savo kredito limitą, taip pat užtikrina, kad jūsų balansas yra pakankamai mažas, kad jūs galite mokėti jį visiškai.
5. Įsitikinkite, kad jūsų einamąją sąskaitą gali padengti apmokėjimą.
Jeigu jums reikia parašyti čekį jūsų kredito kortelės mokėjimo priežastis ir kad patikrinimo atsimuša, jūsų kredito kortelės išdavėjas krausis Jums grąžinami žymės mokestį. Šis mokestis yra $ 35 iki $ 39 už daugelį kredito kortelės. Prieš išrašyti čekį už jūsų kredito kortelės mokėjimo patvirtinti bus pakankamai pinigų į savo einamąją sąskaitą sumokėti čekį net po laukiančių operacijos išgyveno.
6. Venkite grynųjų pinigų avansai ir balansas pervedimai.
Grynųjų pinigų avansai ir balansas pervedimai yra sandoriai, kurie patiria mokesčius automatiškai. Kai atliksite pinigų avansas ar perduoti pusiausvyrą, jūs automatiškai būsite imamas mokestis, kad manimi paprastai sandorio procentas. Retai kredito kortelių emitentai atsisakyti šių mokesčių. Kita priežastis, kad būtų išvengta grynųjų pinigų avansai yra todėl, kad jie neturi lengvatinis laikotarpis – jūs pradėsite iš karto, sukauptos palūkanos už grynųjų pinigų avansas.
7. Perskaitykite savo kortelės sutartį išmokti visus mokesčius.
Kredito kortelės gali ateiti su kitais mokesčiais, kaip padidinti kredito limitus mokestį, kuris kaltinamas, kai jūs prašote kredito limito didinimą. Geriausias būdas sužinoti, kokie mokesčiai Jūsų kredito kortelės mokesčiai yra skaityti kreditinės kortelės atskleisti įtraukti su kredito kortelės taikymo ar jūsų kreditinės kortelės sutartį.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Колко пари ще трябва да се пенсионират? Вероятно повече, отколкото си мислите.
Разширени продължителност на живота, намаляване на ползите от работодателя, по-ниски доходите на фондовата борса и увеличаване на разходите за живот (особено медицински, свързани с такива) са всички нараснали сумите, необходими за тези залез години. За съжаление, повечето американци правят лоша работа за осигуряване на тяхното бъдеще. Доходи на наети лица изследователски институт съобщава, че ако сегашните тенденции продължат, до 2030 г. Годишният дефицит между сумата, пенсиониран американците се нуждаят и сумата те всъщност имат, ще бъде най-малко 45 млрд $. Според едно скорошно проучване от Allianz Life, 28% от работещите на възраст между 55 до 65 са загрижени, че няма да бъде в състояние да покрият основни разходи за живот в пенсионна възраст. Ако искате да избегнете необходимостта да флип бургери на възраст 75, един от най-добрите неща, които можете да направите за себе си е да се изчисли колко много ще трябва в бъдеще.
Може ли да се пенсионират с $ 1 милион долара? Разбира се можете да. В интерес на истината, може да бъде в състояние да се пенсионират с много по-малко. Тогава пак, може да не бъде в състояние да се пенсионират с $ 1 милион, или $ 2 милиона, или може би дори $ 10 милиона. Всичко зависи от вашия личен ситуация.
Обикновено, ние виждаме три категории хора, опитващи се да се реши, ако те са готови да се пенсионират:
“Разбира се, че може да се оттегли! Живей го нагоре и се наслаждавайте!” Ако си най-малко в 70-те си с разумни разходи, има добър шанс, вие и вашият $ 1 милион спад в тази категория.
“Вероятността за пенсиониране изглежда добре. Само не се побърка и да си купи Порше”. Ако си най-малко 62 и винаги съм живял скромен начин на живот, а след това на вас и вашето $ 1 милион са вероятно ще падне в тази категория.
“Нека да се предефинират пенсиониране за вас.” Това е само за всички останали, включително ранни пенсионери с $ 1 милион живеят скромно и 70-годишните с $ 1 милион харчат щедро.
Така че, мога да се пенсионират $ 1 милион?
Много консултанти и финансови специалисти варят отговор до един номер, известен също като Светия Граал на пенсиониране анализ: 4% устойчив темп на оттегляне. По същество, това е сумата, която може да се оттегли в добри и лоши и все още очакваме вашето портфолио, за да продължи най-малко 30 години, ако не и по-дълго. Това би трябвало да ви помогне да определите колко време си пенсионни спестявания ще продължи и ще ви помогне да определите колко пари имате нужда за пенсиониране, което искате. Разбира се, не всички са съгласни, че този процент оттегляне е устойчив в днешната финансова среда.
Ако сте 65 с $ 1 млн спестявания, можете да очаквате вашето портфолио на правилно диверсифицирани инвестиции да се осигури $ 40 000 на година (в днешни долари), докато не сте 95. Прибавете към това си осигурителен доход и трябва да бъде привличането на около $ 70 000 на година.
Сега, ако това не е достатъчно, за да поддържа начина на живот, който искате, вие сте попаднали на вашия жалко отговор доста бързо: Не, не могат да се пенсионират с $ 1 милион.
Чакай малко, вие казвате, какво да кажем за моя съпруг, който също става осигурителен? Какво става, ако аз съм 75, а не 65? Ами ако искам да умра счупи? Какво става, ако аз съм се на държавна пенсия и обезщетения? Ами ако съм планирал да се пенсионират в Коста Рика? Има много “какво IFS”, но математиката е още по математика: Ако планирате да се нуждаят от много повече от $ 40 000 от вашия пенсиониране гнездо яйце, тогава вероятността за успешно пенсиониране на $ 1 милион, не е добро.
И ранното пенсиониране, което означава преди осигурителен и Medicare риташ, като само $ 1 милион е изключително рисковано. Можете да си оставите с толкова малко опции, ако нещата се ужасно погрешно. Разбира се, можете да отидете на Коста Рика и яде риба такос всеки ден. Но какво, ако искате да се върне в САЩ? Какво става, ако искате да промените? Наличието на повече пари, заделени ще ви осигури по-голяма гъвкавост и да увеличи вероятността от продължаване на финансовата независимост да се направи това, което искате в рамките на разумното, до деня да умреш. Ако сте принудени да останат в Коста Рика или да си намеря работа, а след това не сте направили едно добро решение и план.
Представяне на бъдещи разходи
Много книги и статии обсъдят дълголетие рискове, поредица от декларации, разходите за здравеопазване и дълг. Но да знаете, колко трябва да се пенсионират все още се свежда до проектиране бъдещите си разходи до деня, в който умре. В идеалния случай, че годишната сума ще добавите до по-малко от 4% от гнездото си яйце.
Така че $ 1 милион долара портфейл трябва да ви даде най-много 40 000 $ за бюджет. Ако сте принудени да вземат повече от $ 40 000 към времето по време на пенсионирането си, вие се изкушават съдбата и да се разчита на късмет, за да получите чрез. Така че, ако искате най-малко $ 40 000 годишно, $ 1 милион наистина е най-малко количество пари, минимум, трябва да имате, преди да започне да излязат в пенсия.
“Ако сте само спасени $ 1 милион и ще се оттеглят от 4% или повече в пенсионна възраст, вие сте най-вероятно се изкуши да изложи профилите си до по-голям риск, за да компенсирате липсата на икономии. С повече излагане на волатилен пазар, има по-голям шанс вашите пенсионни сметки ще понесат значителни загуби по време на корекции на пазара “, казва Карлос Диас младши, мениджър богатство, Excel Tax & Wealth Group, Лейк Мери, Флорида.
Пенсиониране планиране означава увеличаване на вашия начин на живот, като се поддържа висока степен на вероятност, че са в състояние да поддържат този начин на живот до деня, ще умреш. Така че едва свързват двата абсолютния минимум гнездо яйце е като изследовател позиция в джунглата за една седмица с току-що достатъчно доставки. Какво ако нещо се случи? Защо да не се допълнително? “Хората не планират правилно за доходи при пенсиониране, защото те наистина не мисля за социално осигуряване правилно, те раздробяват активите си, те не мислят за това, как всичко, което притежават може да създаде доход, те не успяват да оценят силата на ливъридж в пенсиониране. това не е особено рисковано да имате само $ 1 млн пенсионни активи, ако притежавате неща, които могат да се превърнат в пенсионни доходи “, казва Трейси Ан Милър, CFP®, главен изпълнителен директор и главен мениджър на портфейл, портфейл инвестиционни съветници, Оклахома Сити, Оклахома ,
Така че, след като сте си $ 1 милион, се концентрира върху това, което може да контролира или най-малкото влияние. Вие не можете да контролирате кога да умре, но вие може да повлияе на разходите за здравеопазване, като направите всичко възможно, за да сте здрави, докато не се класира за Medicare. Не можете да контролирате възвръщаемост на инвестициите, но вие може да повлияе на обхвата на възвръщаемост. Вие не може да контролира инфлацията, но вие може да повлияе на фиксирани разходи и вашите променливи разходи.
Разходите и разходи
Няколко бързи бита на разходи и разходите. До известна степен, планиране на пенсиониране е изкуството на точно съвпадение бъдещите приходи с разходи. Хората изглежда да се игнорира определени разходи. Например, семейни почивки и сватбен подарък внуче е броят същите като за зъболекарски кабинети и автомобилни ремонти в планиране на пенсиониране, но хората не трябва да съдържат тези приятни разходи, когато те са проектиране на разходите им, нито пък признават колко трудно е да ги намалят. Опитайте се казваше едно дете, което не може да помогне с неговите nuptuals след плащат за другите си деца сватби!
“Често предварителните пенсионери самите кредитни с по-голям контрол върху разходите, отколкото е реалистично. Животът е иска бързо да се превърне нужди. Вместо отчаяние над изразходвате повече, отколкото прогнозира, предлагам спестяване повече, за да се осигури резерв за тези и други непредвидени непредвидени”, казва Елис Фостър, CFP®, основател на Пристанище Financial Group в Боулдър, Колорадо.
Ако искате да се пенсионират с $ 1 милион, той ще дойде до комбинация от: 1) как се определят пенсиониране; 2) Вашата лична опис на всичко в живота си, като активи, дългове, медицински, семейство; и 3) какво крие бъдещето.
Можете да се пенсионират с $ 1 милион долара, но това е по-добре да бъдат безопасни, отколкото съжалявам – стреля за $ 2 милиона. Вие искате да се уверите пенсионирането си години не са просто борба за съществуване.
Спестовната Rate
Нека да разгледаме въпроса за пенсиониране на пари по друг начин: не от гледна точка на това как голяма сума трябва да имате, но колко трябва да бъде socking далеч годишно.
Десет процента е исторически препоръчителната скорост на спестяванията. Въпреки това, има екстремна несъответствие между тази оптимална скорост на спестявания и действителната норма на спестяване сред американците днес. Според банката на Федералния резерв в Сейнт Луис, както и други доклади, спестяванията на американските потребители е по-малко от 5%.
Нека да разгледаме как тези предположения могат да играят навън за бъдещ пенсионер.
5% Оттегляне спестовна процент
Ще започнем с това как спестяване 5% от приходите си в рамките на работното си живот ще играе, когато е време да се пенсионира.
Да предположим, че Бет, на 30-годишна, прави $ 40 000 на година и очаква 3,8% повдига до пенсионирането на възраст 67. Освен това, с диверсифициран портфейл от акции и облигации взаимни фондове, Бет очаква възвръщаемост от 6% годишно върху нея пенсионни вноски.
Със скорост на спестявания от 5% през целия трудов живот, Бет ще има $ 423 754 спасени нагоре (в 2051 долара) на възраст 67. Ако Бет се нуждае от 85% от нея предпенсионна доход да живее и също така получава осигурителен, а след това я 5% пенсионни спестявания са значително по-къси от целта.
За да съответства на 85% от нея предпенсионна доходи при пенсиониране, Бет се нуждае от $ 1.3 милиона на възраст 67. 5% скорост на спестявания дори не поставяйте спестяванията си на 50% от средствата, тя ще се нуждаят.
Ясно е, че 5% скорост на пенсионни спестявания не е достатъчно.
Спестявания Оценка: Каква е достатъчно?
Поддържане на горните предположения за нея заплата и очаквания, 10% скорост на икономии дава Бет $ 847 528 (в 2051 долара) на възраст 67. Нейният прогнозиране на бъдещите потребности остават същите при $ 1.3 милиона. Така че, дори при скорост от 10% спестявания, Бет пропуска предпочитаната си спестявания сума.
Ако Бет помпи до спестяванията си гласуват до 15%, а след това тя достига (2051) стойността на $ 1,3 милиона. Добавянето на очакваното социално осигуряване, пенсиониране нея ще се финансира.
Означава ли това, че физическите лица, които не спести 15% от доходите си, ще бъдат обречени на по-нисък стандарт за пенсиониране? Не е задължително.
консервативни допускания
Както при всеки бъдещ сценарий проекция, направихме някои консервативни допускания. Възвръщаемост на инвестициите биха могли да бъдат по-високи от 6% на годишна база. Бет може да живеем в един район с ниска цена за живот, където жилищата, данъци и разходи за живот са под средните стойности в САЩ. Тя може да се наложи по-малко от 85% от нея предпенсионна доход, или тя може да избере да работи до 70 годишна възраст В розов случай заплата Бет може да расте по-бързо от 3.8% на годишна база. Всички тези оптимистични възможности ще се нетират по-голям фонд за пенсиониране и по-ниски разходи за живот, докато в пенсионна възраст. Следователно, в сценарий на най-добрия случай, Бет може да спести малко от 15% и има достатъчен за черни дни за пенсиониране.
Какво става, ако първоначалните предположения са твърде оптимистични? Една по-песимистичен сценарий включва възможност за осигурителни плащания могат да бъдат по-ниски, отколкото сега. Или Бет не може да продължи по същия положителен финансов траекторията. Или, Бет може да живее в Чикаго, Лос Анджелис, Ню Йорк или друга висока цена на жизнения регион, където разходите са много по-високи, отколкото в останалата част на страната. С тези мрачни хипотези, дори и скоростта на 15% икономии може да се окаже недостатъчна за комфортен пенсиониране.
Измерване на вашите нужди
Ако сте достигнали средата на кариерата си, без да запазите колкото тези номера се каже, че е трябвало да остави настрана, това е важно да се планира за допълнителни спестявания или доходи потоци от сега нататък, за да компенсирате този недостиг. Другият вариант е да се планира да се пенсионира на място с по-ниска цена на живот, така че ще трябва по-малко. Можете също така планират да работят по-дълго, което ще увеличи вашите обезщетения за социална сигурност, както и приходите си, разбира се.
Ако търсите за един номер, за да ви бъде пенсиониране гол за черни дни, има насоки, които да ви помогнат да зададете една. Някои съветници препоръчват пестене 12 пъти си годишна заплата. Съгласно това правило, а 66-годишният $ 100 000 работещ ще трябва $ 1.2 милиона при пенсиониране. Но, тъй като бившите примери показват, – и предвид факта, че бъдещето е непознаваем – няма перфектен процент пенсионни спестявания или мишена номер.
Необходимостта да се планира
Вместо да се мисли от гледна точка на конкретните суми за черни дни, като $ 1 милион) или спестяванията, първата стъпка в планирането е да се определи колко ще трябва.
Много проучвания показват, че пенсионерите ще трябва да е между 70% и дори 100% от тяхната предпенсионна доход да запазят настоящата стандарт на живот. Така че, една разумна цел е тази, която ще ви осигури с годишен доход, подобно на доходите, което трябва сега. След това трябва да се помисли за “безопасно” коефициент на оттегляне. Това е процентът на вашата пенсиониране гнездо яйце ще се оттегли всяка година по време на пенсиониране. Както беше отбелязано по-горе, 4% е традиционен показател фигурата, но 5% до 6% може да е по-реалистично. Това осигурява бърз и мръсен формула за определяне на общото количество, което трябва да спаси чрез пенсиониране: разделете желания годишен доход от скоростта на теглене.
Nest-украсяващ Фактори
При изчисляване на вашата целева гнездо яйце, и колко трябва да спаси всеки месец, за да постигнат тази цел, има много фактори, които влизат в игра:
Текущата възраст.
Предназначен пенсионна възраст.
Средна продължителност на живота.
Текущи приходи.
източници на доходи по време на пенсиониране.
Размер на текущите пенсионни спестявания.
Очаквани спестовни вноски.
Изходящите парични потоци по време на пенсиониране.
Портфолио риск / възвращаемост.
Инфлацията.
От всички тях, може би третия до последния е най-важното – или най-малко, най-контролируеми. “Като отлични познания на вашите разходи за живот, е от решаващо значение за пенсиониране успех. Това е далеч по-добре да се разбере ситуацията, когато можете да бъдете активни и да се направят корекции, вместо да чакате на криза да изригне и да бъдат принудени в действие. Както се казва, “унция предпазна мярка бие един паунд за излекуване”, казва Джак Brkich III, CFP®, основател на JMB финансови мениджъри, Inc., в Ървайн, Калифорния.
След като вече имате представа за това как да се определи колко трябва, че е време да започнете да използвате наличните ви средства. Днес, тези планове с дефинирани доходи са се превърнали почти изчезнали, прехвърлянето на тежестта на пенсионни спестявания от корпорации и върху служителите. Така кост нагоре по данъчните възползвали ползите от на 401 (к) планове, IRAs и Рот IRAs и цифра за това как да се максимизира използването им.
Никой не знае бъдещето или какво спестяванията е достатъчно. Нито знаем евентуалните си възвръщаемост на инвестициите. Но спестителите могат да контролират колко те спаси – и да разберат как се връща съединение. Заради магията на генериране на интерес интерес, колкото по-рано започне, толкова по-малко ще трябва да се запишете на месечна база.
Долния ред
Ясно е, че планира за пенсиониране не е нещо, което правиш, малко преди да спре да работи. По-скоро това е учене през целия процес. През работните си години, планирането ви ще премине през няколко етапа, в който ще оцени напредъка си и цели и да вземат решения, за да се гарантира да достигате до тях.
Една успешна пенсиониране зависи до голяма степен не само на собствения си способност да спестяват и инвестират разумно, но също така и върху способността ви да се планира. Не забравяйте, че нещата се случва в живота. Наистина ли искате да започне тази година 30 плюс приключение с абсолютния минимум? Просто става, като не е добър начин да започнете десетилетия на безработицата и намаляване на заетостта. Ако се случи нещо неочаквано, какви са вашите възможности? Въведете отново на работната сила, да промените начина си на живот или да получите по-агресивен с вашите инвестиции? Това е еквивалентът на удвояване на блекджек: Тя може да работи, но не бих заложил на него – повече от веднъж.
“Пенсиониране трябва да бъде смяна на професията, възможност да се направи това, което искате да направите. Ние всички имаме само толкова много време, за да направи нещо, докато нашите тела ни провалят и не можем да направим по-малко и по-малко”, казва Уес Шанън, CFP®, основател на SJK Финансово планиране, LLC, в Хърст, Тексас. Колко доходите са Ви необходими за пенсиониране е трудно да се знае, и трудно да се планира. Но едно нещо е сигурно: това е много по-добре, когато сте в свръх-подготвени, отколкото, когато крилото него.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
В търсенето си за автомобил и жилищно застраховане, може да са се сблъсквали с понятието плен застрахователния агент. Тя не точно звучи като нещо добро и може да те оставя чудех точно това, което е в плен застрахователен агент. Независимо дали търсите нов застрахователен агент или възнамерявате да застрахователен агент, това е добра идея да се знае какви отговорности за работа в плен застрахователен агент включват и които те представляват.
Кой е в плен агент работи за?
Дъщерни застрахователни агенти работят директно за една застрахователна компания. Много добре известно, високо оценени застрахователните превозвачи използват пленени агенти. State Farm, Allstate и Nationwide агенти са примери за пленени агенти единствено могат да продават собствената си фамилия продукти.
Какво прави в плен агент?
Дъщерни застрахователни агенти са обучени на семейния им на продукти, което ги прави експерти в своите фирмени политики. Те не трябва да се научат на различни продукти и правила на множество застрахователни превозвачи. Когато се обадите в плен агент, те веднага ще знаят, ако те имат продукт, в който имате право. След като отговорите на няколко прости въпроса, че вероятно ще има по-бърз оценка на това, което си цена ще бъде с тяхната компания.
Същото като всеки застрахователен агент, агент в плен ще има за индивидуално обслужване на клиенти. Поддържането и се надяваме, преглеждане на Вашия политика на регулярна основа.
Те ще бъдат в състояние да отговори на всичките ви въпроси, свързани с осигуряване и за да ви преведе през процеса на политически процес, закупуване и претенции. Агенти и фактурирането въпроси и плащания. Те са в състояние да ви помогне да разберете промени в политиката и премия.
Какви продукти са пленени агенти предлагат?
Дъщерни застрахователни агенти често представляват много големи застрахователни превозвачи, които предлагат пълен спектър от застрахователни и финансови продукти.
Общи Застрахователни продукти:
Автоматичен
Начало, Mobile дома, под наем, чадър
Играчки: мотоциклети, лодки, RV
търговски
Здраве
Общите финансови продукти:
Annuities
планове за пенсиониране
Взаимни фондове
живот
Бизнес Life
Предлагането на услуги за всичките си застрахователни и финансови нужди определено е ококорвам, че е в плен агент. Всички ваши нужди ще бъдат задоволени в опростен начин, който не само ще ви даде включените отстъпки, но и простота, която е трудно да се получи от различни компании.
Продавай, продава, продава
Отглежданите агенти обикновено имат квоти да се удари, за да запази позицията си и да печелите бонуси. Това наистина не е страшно различен от независими застрахователни агенти, но може да се чувства малко по-силен натиск за закупуване на финансови продукти от плен агент, когато всичко, което наистина искам, е автомобилното застраховане. Добре е да се знае какви са наличните опции, но понякога по-нахален агент може да се превърне потенциалните клиенти се развива бързо.
Дъщерни застрахователни агенти предлагат специализирана застрахователна и финансова експертиза, която е трудно да победим никъде другаде. Ако търсите за агент, който знае техния продукт отвътре и отвън, в плен агент е страхотно място да започнете. Справяне с една и съща фирма на дневна база прави пленник агент експерт в нито един момент на всички.
Справяне с големите име застрахователните превозвачи дава усещане за стабилност и имате доверие наистина не може да се получи с по-малките превозвачи.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
В качеството си на самотна майка често идва с някои уникални предизвикателства, особено във финансовия арената. В края на краищата, повишаване на децата не са евтини. Според американското министерство на земеделието , струва $ 233 610 средно за отглеждане на дете до 18-годишна възраст.
В едно домакинство двама родители, може да има големи семейни доходи, за да се справят с разходите. Единични майки, от друга страна, е по-вероятно да са го кара да работи сам на един доход. Това е, когато един бюджетен мама става критична.
Бюджет може да бъде спасител, особено когато има деца в снимката. Ако сте супер самотна майка, тези съвети ще ви помогнат да заковат бюджета си и да се възползват максимално от парите си всеки месец.
1. Започнете с доходите си
Има две основни числа, които трябва да се направи самотна майка бюджет: общо приходи и общите разходи.
Като планирате бюджета си, започнете с добавянето на месечните си доходи. Най-лесният начин да се направи това, независимо дали сте на работа редовно 9-5 концерт или проверка на повече работни места, е да проверите вашите платени мъничета. Ако сте печелите една и съща сума седмично или веднъж на две седмици, можете да използвате този доход като изходно ниво.
След това добавете по никакъв доход печелите от страничен блъскане или непълно работно време. Това може да е по-нередовен, в зависимост от начина, по който често се правиш на непълно работно време или странична работа.
Накрая добавете във всяка издръжка на дете или издръжка, която получавате редовно. Ако получите тези плащания, но това не е последователен, може да не искате да ги включите в общия доход.
2. Преминете към разходите си
Следващата стъпка е добавянето на това, което прекарва всеки месец. Можете да разделите тази на две категории: от съществено значение разходите за поддържане на стандарта си на живот и “екстри”.
Така че това, което е от съществено значение? Вашият списък може да включва неща като:
жилище
комунални услуги
Мобилен телефон и интернет услуги
грижа за децата
Памперси и формула, ако имате бебе
Бакалия
Газ
Застраховка
изплащане на дълг
Хлапе, свързани с необходимост като училище Обяд такси, училищни униформи или такси за дейността за extracurriculars
спестявания
Защо спестявания, изброени тук? Просто е. Ако сте самотна майка, спешен фонд е нещо, което не може да си позволи да се направи, без да. спестявания Спешни може да дойде по-удобно, ако имате неочакван ремонт на автомобили или вашето дете се разболее и трябва да пропусне един ден на работа. Дори и да сте само бюджет $ 25 на месец за икономии, малки количества могат да се натрупват. Лечение на спестявания като сметка, гарантира, че парите, получава и направи редовно.
На следващо място, преминете към списъка с екстри. Това е мястото, където ще включва разходи не е задължително нужда. Например, може да имате:
Ям навън
забавление
дрехи
пътуване
Кабелна телевизия
членство Gym
Извадете всичките си разходи (основни и допълнителни екстри) от общия доход. В идеалния случай би трябвало да има останали пари. Това са пари бихте могли да добавите към икономии или да използвате, за да плати дълга си, ако сте бременна с студентски заеми, заем автомобил или баланси на кредитни карти.
Ако не разполагате с всичко останало, или дори по-лошо, вие сте в отрицателен, ще трябва да фина настройка на единен бюджет майка чрез намаляване на разходите си.
3. Намиране на спестявания в бюджета
След като сте се погрижили първоначалния си бюджет направи, можете да вземете втори поглед, за да намерите спестявания. Ето няколко конкретни съвета за намаляване на разходите и освобождаване на парични средства в бюджета си:
Намаляване на грижите за децата разходи. В средната цена на занималнята за дете се движи между $ 5547 и $ 16 549, в зависимост от. На държавата в която живеете, който разгражда до $ 106 до $ 318 на седмица. Дневния помощ е на разположение за някои единични майки, които отговарят на определени изисквания на доходите, но ако не отговарят на изискванията, може да има и други начини за намаляване на разходите.
Например, може да сте в състояние да намери член от семейството, който е готов да предложи на грижите за децата на намалената цена. Или пък може да създаде суап грижи за деца с друга майка, чийто график е противоположна на твоята. Дори и намаляване на разходите си за грижи за децата от $ 50 на месец, може да добави $ 600 на година обратно в бюджета си.
Използвайте приложения, за да добавите към вашите спестявания. Независимо дали сте на пазар за хранителни стоки, дрехи или нещо по средата, има приложение, което може да ви спести пари.
Ibotta , например, предлага отстъпки за хранителни покупки, така че да не се налага да изрязвате купони. Средната потребителят спестява $ 240 на година. RetailMeNot е страхотно място да намерите промо кодове и талони за отстъпка за търговците на дребно като Amazon, Sears и Мейси. Kidizen е предназначен за майки, които искат да купят (и продават) детски дрехи.
Възползвайте награди на кредитната си карта за икономии. А награди кредитна карта може да бъде огромен, когато става дума за спестяване, особено ако печелите пари обратно. Според доклад на 2017 WalletHub , най-добрите награди кредитни карти могат да доведат до $ 1634 в стойността икономии по време на първите две години. Тази цифра включва всякакви награди, спечелени от покупки, както и начален бонус.
Така че какъв вид карта с награди е най-доброто за вашата единен бюджет мама? Това зависи от начина, по който обикновено се харчат. Ако повечето от вашите покупки са направени в магазините за хранителни стоки, заведения за търговия на едро, магазини или бензиностанции, ще искате карта, която предлага най-много точки или пари обратно възможно за тези покупки. От друга страна, ако пътувате с вашите kiddos редовно, а пътните карта с награди може да бъде по-добър избор.
Само не забравяйте да гледате за годишната такса и годишния процент на разходите, ако сте склонни да носят баланс на вашата карта. Такси и интерес да клъвнеш далеч в стойността на спестяванията си.
Помислете за превключване на банкова сметка. В средната сметка проверка заплаща $ 97,80 годишно в такси. Това може да не изглежда много, но тя може да добавите до почти $ 1000 повече от десетилетие. Ако не сте прегледали такси на банката ви напоследък, да вземе втори да го направят. Ако получавате никел и ДИМЕД, помислете дали парите си онлайн с банка или традиционното банково това е такса лесен за да увеличите общия спестявания.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
