Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Każdy z nas ma sprawiedliwego podziału skarg dotyczących kredytów, kart kredytowych, kart kredytowych i kredytodawców. Coraz więcej, kredyt wydaje się być podstawą w naszym społeczeństwie, ale nie jest tak źle. Tak, nawet z kredytu istnieje jasna strona.
Karty kredytowe mogą pomóc zbudować dobry kredyt
Podczas korzystania z nich prawidłowo, karty kredytowe pomóc zbudować silną, pozytywną historię kredytową, że kredytodawcy oglądać jako mniej ryzykowne. Jak można wykazać odpowiedzialność z kartami kredytowymi, nawet tych o niskich limitów kredytowych, jesteś bardziej prawdopodobne, aby być dopuszczony do kart kredytowych z większych limitów i kredytów większych ilościach.
Karty kredytowe mogą pomóc odbudować uszkodzoną kredyt
Nawet jeśli już poczyniła znaczne błędy kredytowe, kredyt nie musi być zły na zawsze. Można rozpocząć odbudowę kredyt za pomocą karty kredytowej.
Kluczem do sukcesu jest nie do wykorzystania kredytu samo jak przedtem. Zamiast wymieniać swoje złe nawyki kredytowych z niektórych odpowiedzialnych nich: ładowanie tylko to, co można sobie pozwolić i płacenie rachunków na czas. Kiedy nie można uzyskać zezwolenie na zwykłej karty kredytowej, coraz zabezpieczonej karty kredytowej będzie działać tak samo dobrze, aby pomóc odbudować złej historii kredytowej.
Wierzyciele nie mogą zachować tajemnice od ciebie
Przynajmniej nie tajemnice, które są około ciebie. Choć wierzyciele powiedzieć innym wierzycielom jak zapłaciłeś (i niezapłacone rachunki), masz możliwość zobaczyć te same informacje. Zamawiając kopię raportu kredytowego, można pozostać świadomy tego, co wierzyciele mówią o swoich wydatków i zwyczajów płatniczych.
Jeśli istnieją błędy w raporcie kredytowym, masz prawo mieć je usunąć i zastąpić właściwej informacji.
Błędy nie follow wokół wiecznie
Kilka lat od teraz, że opłata-off lub konto kolekcja nie będzie miał żadnego wpływu na kredyt. Czemu? Ponieważ biura kredytowe – firmy, które zestawiają swoją historię kredytową – może jedynie zgłosić najbardziej negatywne informacje od siedmiu lat. Po tym, informacji spada raportu kredytowego, aby nigdy nie być widziana ponownie.
Ważne jest, aby pamiętać jednak, że dług może nadal istnieć po siedmiu latach. To po prostu nie zostaną wymienione w raporcie kredytowym.
Jeśli grasz razem, można ominąć opłaty
Wiele kart kredytowych pochodzą z opłat i jeśli nie odepchnąć, będziesz skończyć ich płacenia. Na szczęście istnieje sposób, z prawie każdym opłatą karty kredytowej.
Aby wydostać się z niektórych opłat, trzeba zmienić sposób korzystania z karty kredytowej. Pozostałe opłaty może wymagać trochę targowania się ze swojej karty kredytowej. Aby uzyskać całkowicie darmową kartę kredytową, trochę targowanie może być warto. Albo, być może trzeba będzie wybrać inną kartę kredytową całkowicie – jedną, która nie pobiera opłat lub który ułatwia ich uniknąć.
Istnieją przepisy, by chronić Cię
Nie myśl, wierzycieli i kredytodawców mają pełną władzę nad tobą. istnieją przepisy federalne, które utrzymują wierzycieli od podejmowania pełną zaletę Ciebie i innych konsumentów. Na przykład ustawa o Fair Credit Reporting (FCRA) daje prawo do kwestionowania kredytowej informacje raportu, który jest nieprawidłowy. A Fair Debt Collection Practices Act (FDPCA) daje prawo do zażądania komorniczych zatrzymać dzwoni.
Profesjonalna pomoc jest dostępna
Nieważne, jak przytłaczająca dług może się wydawać, że nie ma do rozwiązania go w spokoju. Korzystanie z profesjonalną organizację takiego doradztwa kredytowego konsument może pomóc uporządkować swoje długi i wypracować plan płatności, który będzie cię z powrotem na właściwe tory.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Uma das coisas mais atraentes sobre o uso de um cartão de crédito é que você tem a conveniência de pagar apenas uma pequena quantidade de seu saldo a cada mês até que o saldo é completamente reembolsado. Você pode ser tentado a aproveitar essa conveniência e usar seu dinheiro para outros objetivos. Enquanto o pagamento mínimo é mais fácil de fazer, que normalmente custa muito mais no longo prazo. Aqui estão algumas razões que você deve morder a bala e pagar mais do que o mínimo em seu cartão de crédito.
Guardar dinheiro em juros
Quando você fazer o pagamento mínimo, que acabam por pagar mais em taxas de financiamento do que se você paga seu saldo mais rápido, fazendo pagamentos maiores. Você pode salvar centenas, possivelmente, talvez milhares, de dólares em juros apenas levantando seus pagamentos mensais do cartão de crédito.
Por exemplo, se você tem um saldo de US $ 2.000 em 14% APR, pagando o mínimo vai custar US $ 1,833.24 em juros. Se você em vez enviar R $ 100 por mês e não fazer encargos futuros, você só vai pagar R $ 290,77 em juros. (Baseado em Calculator Pagamento Mínimo de Bankrate.com e pagamento mínimo calculado pelo interesse + 1% do saldo)
Pagar o saldo fora Mais cedo
Não só contar-lhe mais para fazer o pagamento mínimo, que também irá demorar mais tempo para pagar completamente fora de seu equilíbrio.
Por exemplo, levaria mais de 14 anos para pagar um saldo de cartão de crédito de US $ 2.000 (em 14% APR) quando você só fazer pagamentos mínimos. Por outro lado, o envio de US $ 100 por mês de forma consistente permitiria que você a pagar o saldo em pouco menos de dois anos (novamente, supondo que você não fazer cobranças futuras no cartão e faz seu APR não alterar).
Melhorar sua pontuação de crédito
utilização de crédito – a relação entre o saldo do cartão de crédito para o seu limite de crédito – é de 30% de sua pontuação de crédito. Se o saldo do cartão de crédito é alta em relação ao seu limite de crédito, que custa preciosos pontos de pontuação de crédito. A baixa pontuação de crédito pode tornar mais difícil para se qualificar para cartões de crédito e empréstimos.
pagamentos mínimos única reduzir seu saldo uma pequena quantidade de cada vez. Então, se você tem uma alta utilização, vai demorar vários meses, talvez anos, para reduzir o seu equilíbrio e diminuir sua utilização. Trazendo seu saldo para baixo mais rapidamente por pagar mais do que o mínimo vai ajudar a melhorar sua pontuação de crédito.
Prepare-se para uma hipoteca
Se você pretende comprar uma casa ou fazer uma outra grande compra de crédito no futuro próximo, você provavelmente vai precisar para pagar alguma dívida para se qualificar para um empréstimo ou, pelo menos, beneficiar de uma taxa de juro competitiva.
pagamentos mínimos não vai reduzir os saldos de cartões de crédito elevados com rapidez suficiente. Levante os pagamentos para pagar saldos de cartão de crédito antes de fazer um pedido de um grande empréstimo.
Aumentar seu crédito disponível
Seus cartões de crédito são inúteis se você não tem qualquer crédito disponível porque seus saldos são tão altos. E se o seu saldo está diminuindo lentamente, porque você está pagando apenas o mínimo, será algum tempo antes que você pode usar seus cartões de crédito novamente. Pagar o saldo para baixo rapidamente para manter o seu limite de crédito acessível.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Jednoduše řečeno, budete potřebovat životní pojištění, pokud někdo jiný v závislosti na vašem příjmu. Obvykle to znamená, že vaše děti, ale mohlo by to být také použita na splacení dluhu za svého manžela nebo rodičů.
Životní pojištění není obvykle na seznamu A twentysomething se finančních priorit.
A to je v pořádku. Může být.
Pokud jste šťastně svobodný a bezdětný, budete pravděpodobně přeskočit tento post (prozatím). Ale pokud manželství nebo rodina je na obzoru, čtěte dál.
Přestože věk může hrát roli v tom, kolik životní pojištění je třeba, rozhodnutí o koupi životní pojištění nemá nic společného s věkem. Takže když budete potřebovat životní pojištění? Zde je jednoduché pravidlo:
Musíte si koupit životní pojištění, když někdo jiný, závisí na vašem příjmu.
Zde jsou některé běžné příklady:
Pokud jste 25 s manželkou, který pobývá doma s novorozencem, vy potřebujete životní pojištění.
If you’re 29 and single, you DO NOT need life insurance.
If you’re 27, married, and both you and your spouse work, you might not need life insurance yet, but you may want to start thinking about it anyway.
Starting a family means buying life insurance!
In most cases, you need life insurance when you start a family. Because life insurance isn’t for you—it’s to provide for your family in case you die and can no longer take care of them.
In addition, there may be special situations in which you don’t have a family of your own but may still want some life insurance protection. For example, if a parent has cosigned a large student loan or a mortgage for you, a modest life insurance policy could pay their share in the event something happens to you. *See footnote.
Most of us begin to think about life insurance when we have children. That’s what my wife and I did. Shortly after our daughter was born, we both took out term life policies in amounts that would replace each of our individual income for 20 years and cover the expected cost of our daughter’s college tuition. When our second children was born, we increased our policy to take our son’s expenses into account.
If you’re wise, you might start planning for your life insurance needs before your first child is born. For example, if you’re married, you and your spouse may want to take out life insurance for each other, even if you both work. Many couples rely on two incomes to pay monthly expenses, and if one spouse dies, the other would have to cover those same expenses on their own.
Another advantage to buying life insurance sooner is that insurance gets more expensive as you age. And, if you develop a medical condition, you may not be able to get life insurance at all. So if you think you might need life insurance in the future, the best time to get it may be now while you’re young and healthy.
How to buy life insurance
When you decide you need to think about life insurance, determine how much life insurance you need:
Multiply your annual income by the number of years you want the insurance to cover.
Add any fixed expenses (like kids’ college tuition).
Finally, subtract any non-retirement savings or investments you have that could cover some of these costs in lieu of an insurance benefit.
Next, talk to your local insurance agent or get free life insurance quotes online.
You should also take time to learn more about the differences between term life insurance and whole life insurance, which is sometimes sold as a combined insurance and investment product. Lauren and I stuck with simple term life insurance, and recommend you do, too.
Summary
Life insurance is an important part of your financial toolkit—but it’s not a tool that everybody needs at the same time. It depends on your age, your family situation, and whether you have people who depend on your income.
* V tomto případě byste nepotřebujete tuny pojištění, stačí pouze na pokrytí zůstatku na úvěru. Ačkoli finanční společnosti prodávají politiky, které bude výplata úvěr, pokud zemřete, tyto politiky nenabízejí tolik hodnotu jako tradiční termín životního pojištění. Za prvé, tato výhoda je omezena na zůstatku úvěru v době smrti, ne pevnou peněžní částku. Také je důležité si uvědomit, že nemáte tento druh politiky je třeba, pokud nemáte spolupodepsaný, který by ještě být právně odpovědný za dluh po vaší smrti.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
أسرة واحدة الدخل لديها احتياجات مختلفة من الأسر المزدوجة الدخل
هل حلمت من يعيشون كأسرة واحدة للدخل واحد حتى أحد الوالدين يمكن أن تبقى في المنزل؟ هل تصبح بطريق الخطأ الأسرة للدخل واحد بسبب غيابه أو مرض؟
بغض النظر عن موقفك، والحقيقة البسيطة هي الأسر ذات الدخل واحدة لديها مجموعة مختلفة من الاحتياجات المالية من أسر المزدوج الدخل.
ماذا عليك أن تعرف كأسرة واحدة دخل واحد؟ وهنا 4 أشياء يجب أن الأسر ذات الدخل احد ينسى أبدا.
1. زيادة الخاص بك التقاعد الاشتراكات
وأنا أعلم، وهذا ربما لم يكن الطرف الأول الذي كانوا يتوقعون أن يقرأ، ولكن قد يكون الأكثر أهمية. تذكر أن الفائز الخبز تبذل الآن مساهمات التقاعد لشخصين. وهذا يعني أن الفائز الخبز يحتاج للتعويض عن فقدان الزوج الآخر لم تعد إسهامات.
أيا كان المبلغ الزوج البقاء في المنزل تستخدم للمساهمة في حساب التقاعد الآن يجب أن تكون مطابقة، على الأقل، من الفائز الخبز. على سبيل المثال، إذا كان الزوج البقاء في المنزل تستخدم لتساهم 5000 $ سنويا إلى 401 (ك)، ثم يحتاج الزوج يعمل على زيادة مساهماتها من 5000 $ سنويا. أعرف أن هذا هو أسهل من القيام به، ولكن نفسك في المستقبل وشكرا لكم.
2. اتخاذ خارج التأمين على الحياة وعلى المدى الطويل التأمين ضد العجز على الزوج غير العامل
كثير من الأسر نقع في خطأ الاعتقاد بأن الزوج غير العاملة لا تساهم ماليا في الأسرة كما انهم لا يكسبون دخلا.
ليس هناك ما هو أبعد عن الحقيقة.
إذا كان الزوج غير العاملة يمر بعيدا أو يعاني من مرض خطير أو الإصابة التي تجعل جعله غير قادر على رعاية الأطفال، ثم عمل الزوج يحتاج إلى الاستعانة بمصادر خارجية لهذه المهام. تكلفة ذلك الاستعانة بمصادر خارجية هائلة. فمن الأهمية بمكان أن تأخذ بها كل من العجز والتأمين على الحياة على كلا الزوجين، بما في ذلك واحد الذي لا رسم الراتب.
3. جعل الانتقال ببطء
إذا لم تكن قد نقلت بعد إلى نمط الحياة للدخل واحد، البدء في القيام بذلك على مراحل. أولا، ضبط نمط حياتك في مثل هذه الطريقة التي يمكن أن يعيش فقط على دخل شخص واحد مع توفير 100٪ من دخل الشخص الآخر. أعرف أن هذا قد يبدو شديد، ولكن هذا أساسا ما عليك أن تفعل عند الانتقال إلى منزل واحد للدخل. عليك أن تعيش على دخل واحد في حين لا يصل في الآخر.
من خلال التظاهر كما لو كنت زوجين للدخل واحد لعدة أشهر (من الناحية المثالية، عدة سنوات) قبل إجراء المرحلة الانتقالية، سوف تستمتع الفوائد التي تأتي من إنقاذ مجمل دخل شخص واحد. هذه الوفورات يمكن استخدامها لطمس الديون الخاصة بك، وبناء احتياطياتها النقدية الكبيرة، تقديم مساهمات التقاعد الضخمة، والحد الأقصى من حسابات الادخار كلية أطفالك.
4. الهدف النفقات الرئيسية الخاصة بك
للعديد من الأسر، وتشمل نفقات كبيرة الرهن العقاري التي هي مكلفة للغاية، أقساط السيارة، تناول الطعام خارج المنزل، الملابس، وديون بطاقات الائتمان. إذا كنت تستطيع التعامل مع هذه النفقات، يمكنك حل الكثير من الضغوط المالية.
إعلان حظر شهر واحد على تناول الطعام خارج المنزل. الالتزام تناول كل وجبة في المنزل لمدة 30 يوما ونرى ما هو الفرق الذي يجعل لكل ميزانيتك ومحيط الخصر لديك.
إذا كان لديك لتناول وجبة خارج المنزل، حقيبة البني الغداء الخاص بك.
إذا كان لديك الرهن العقاري مكلفة، والنظر في تأجير غرفة لهووسمت. إذا كان هذا لا شيء يروق لك، تقليص لمنزل أصغر.
هل تحمل أقساط السيارة عالية؟ محاولة بيع سيارتك وشراء رخيصة، للمركبات المستخدمة في النقد. دفع نفس نوع السيارة التي من شأنها أن تدفع طالب جامعي. لا تشعر كما لو ان هذا هو تحتك. انها خطوة المالي الجيد.
في نهاية اليوم، ما هو أكثر أهمية: قدرتك على البقاء في المنزل مع أسرتك، أو يقود سيارة جديدة؟
ابحث عن بدوام جزئي أو عمل مؤقت. هناك العديد من الوظائف التي يمكنك القيام به من الراحة من منزلك خلال ساعات الخاصة بك. البحث عن وظائف مرنة على الانترنت التي تسمح لك لكسب العيش جيدة في حين أطفالك في غفوة، النوم، أو في المدرسة.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Keď prvýkrát absolvent vysokej školy, môže byť viac zameraná na hľadanie zamestnania a nastavenia, takže nemusíte venovať veľkú pozornosť svojim študentské pôžičky. Poradenstvo študentské pôžičky nutné pre dokončenie štúdia môže stručne vysvetliť svoje povinnosti, ale je dôležité, že budete jednať so svojím študentské pôžičky teraz, aj keď by malo ísť o automatickom odkladu po dobu prvých šiestich mesiacov po vašej promócii.
1. Aktualizujte svoje kontaktné údaje
Je dôležité aktualizovať svoje kontaktné údaje pre svoje študentské pôžičky, keď ste prvýkrát absolvent a zakaždým, keď sa pohybujete. Budete aj naďalej zodpovedný za vykonávanie platieb po šiestich mesiacoch, či vyhlásenie, aby to na vás. Aktualizácia informácií a používanie trvalé bydlisko (ako je adresa vašich rodičov) ako záloha vám pomôže prijímať informácie včas a určiť najlepší spôsob, ako spravovať svoje študentské pôžičky.
2. Overenie sa odkladu
Aj keď vaše študentské pôžičky majú automaticky prejsť na odklad, keď ste absolvent, niekedy je to chyba a študentské pôžičky nemajú. Môžete skončiť s úrokmi z omeškania a úrokov, ak nechcete overiť, že študentské pôžičky sú na odklad. Jednoduchý telefonát do svojho úveru spoločnosti vám umožní overiť a ušetrí ťažkostí rovnanie von neporiadok po tom, čo sa deje.
3. Konsolidácia pôžičiek
Môžete mať možnosť konsolidovať svoje dotované a Nedotované pôžičky do jednej platby akonáhle prejdete. Je to oveľa jednoduchšie, aby sa jedného študenta platbu pôžičky, než je sa starať o tom viac. Avšak, mali by ste nikdy konsolidovať federálnej študentské pôžičky sa vaše súkromné študentské pôžičky.
To bude dôjsť k strate výhod, ktoré prichádzajú s študentských pôžičiek, ako je príjmov základe spôsobu platby alebo strádania odklad, ak stratíte prácu. Súkromné študentské pôžičky neposkytujú rovnaké platobné podmienky.
Možno budete chcieť konsolidovať všetky súkromné študentské pôžičky, ktoré máte, a snažiť sa refinancovanie na nižšie úrokové sadzby, ktoré možno uzamknúť v ňom môže byť ťažké, ako to urobiť, až budete mať svoju prvú prácu, ale je to určite niečo, čo by ste mali zvážiť. Súkromné študentské pôžičky majú oveľa vyššie úrokové sadzby ako Federal priamymi pôžičkami, a to je často premenná. V závislosti od typu súkromné študentské pôžičky, možno nebudete môcť uplatniť nárok na úroky ako daňový odpočet. Súkromné študentské pôžičky by mali mať rovnaké priority ako kreditné karty, pokiaľ ide o splatenie vášho dlhu.
4. Zistite, či máte nárok na platby pomocníka alebo odpustenie programy
Je to stojí za to pri pohľade na rôzne možnosti platieb, ktoré sú k dispozícii na základe príjmov a voľbu povolania. Na obyvateľa príjem Based možnosť platby založí svoje mesačné platby na vašom príjme. Budete musieť predložiť svoj príjem každý rok, a keď to ide tak bude vaša mesačná splátka. Ak ste doteraz vyplatila svoje študentské pôžičky po 30 rokoch na tomto pláne bude odpustené zostatok.
Môžete tiež dočasne prestať robiť platby pre deprivácie odloženie ak stratíte prácu alebo bude čeliť ďalšej finančnej kríze. To sa stanovuje od prípadu k prípadu a je potrebné kontaktovať svoju študentskú pôžičku firmu pred zastavením platieb, aby sa kvalifikovať.
Ďalšou možnosťou je, aby zvážila študentské voľby úver odpustenie. Ak pracujete pre vládu alebo neziskové organizácie počas 10-ročnej a máte federálnej priame pôžičky, môžete mať zostatok vášho úveru odpustené, ak ste zaplatili včas počas tých desiatich rokov. Učitelia nárok na podobný program, ale termín je zvyčajne päť rokov. Niektoré štáty môžu ponúkať rôzne možnosti pôžičky odpustenie, a niektoré pracovné miesta môžu ponúkať stimuly a peniaze, aby sa k vašej študentské pôžičky ako podpisový bonus, alebo potom, čo ste tam pracoval po stanovenú dobu.
Ak vezmeme čas sa pozrieť na tieto možnosti môžu pomôcť ušetriť peniaze, a určiť najlepší spôsob, ako sa vysporiadať so svojimi študentskými pôžičkami teraz aj do budúcnosti.
5. Make plán platiť je preč
Študentské pôžičky dlh môže byť ochromujúce, zvlášť keď sa snažia vyjsť s peniazmi pri svojej prvej zamestnanie. Je dôležité vytvoriť plán, ktorý vám umožní splatiť svoje študentské pôžičky tak rýchlo, ako je to možné. Jedna časť tohto je vytvorenie rozpočtu, ktorý ponecháva priestor pre dodatočné platby na svoje dlhy. Mali by ste začať s vašimi súkromnými študentské pôžičky a akýkoľvek spotrebiteľ alebo kreditnej karty dlhu, ktorý máte z vysokej školy, a potom prejsť na vašich federálnej študentské pôžičky. Dôvodom je, že úroková sadzba je nižšia, a preto, že môžete požiadať o časť úrokov z vašich daní. Možno budete musieť byť kreatívny pri hľadaní peniaze navyše platiť na svoje študentské pôžičky ako vziať na druhé zamestnanie, alebo na voľnej nohe priniesť peniaze navyše.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
מפתחות פיננסיים הצלחה למרות קבלת החלטות כדי לשפר את המצב הכלכלי שלך הוא דבר טוב לעשות בכל עת של שנה, אנשים רבים מוצאים את זה קל יותר בתחילת שנה חדשה. לא משנה מתי אתה מתחיל, את היסודות יישארו ללא שינוי. הנה עשרת המפתחות העליונים שלי כדי להתקדם כלכלית.
1. קבל תשלום מה אתה שווה ולהוציא פחות ממה שאתה מרוויח
זה נשמע פשטני, אבל אנשים רבים נאבקים עם הכלל הבסיסי הראשון הזה.
ודא שאתה יודע מה התפקיד שלך הוא שווה בשוק, על ידי ביצוע הערכה של היכולות שלך, פרודוקטיביות, משימות עבודה, תרומה לחברה, ואת התעריף המקובל, הוא בתוך החברה ומחוץ לה, על מה שאתה עושה. להיות ומקופח אפילו אלף דולר בשנה יכולה להיות השפעה מצטברת משמעותית במהלך חיי העבודה שלך.
לא משנה כמה או כמה מעט אתה מקבל תשלום, אתה לעולם לא להתקדם אם אתה מבלה יותר ממה שאתה מרוויח. לעתים קרובות קל יותר להוציא פחות מאשר להרוויח יותר, קצת מאמץ לקיצוץ בהוצאות בכמה תחומים יכול לגרום לחיסכון גדול. זה לא תמיד צריך כרוך בביצוע קורבנות גדולים.
Stick 2. תקציב
אחד הנושאים החביבים עלי: תקצוב. זה לא מילה ארבע אותיות. איך אתה יכול לדעת לאן הכסף שלך הולך אם לא בתקציב?
איך אתה יכול להגדיר הוצאות ושמירת מטרות אם אתה לא יודע לאן הכסף שלך הולך? אתה צריך תקציב אם אתם עושים אלפי או מאות אלפי דולרים בשנה.
3. לשלם את החוב כרטיס אשראי
חוב כרטיס אשראי הוא המכשול מספר אחד מקדים כלכלי.
אלה פיסות הפלסטיק קטנות כל כך קלות לשימוש, וזה כל כך קל לשכוח שזה כסף אמיתי שאנחנו עוסקים כשאנו שולפים אותם לשלם עבור רכישה, גדולה או קטנה. למרות הפותר הטוב שלנו כדי לשלם את היתרה נעלמה מהר, המציאות היא שאנחנו בדרך כלל לא, בסופו של דבר משלמים הרבה יותר עבור דברים מאשר היינו משלמים אם היינו משתמש במזומן.
4. לתרום לתוכנית פרישה
אם המעסיק שלכם יש תוכנית 401 (k) ואתה לא לתרום אותו, אתה מתרחק מאחת העסקאות הטובות ביותר שם בחוץ. שאל את המעסיק שלך אם יש להם תוכנית 401 (k) (או תוכנית דומה), וכן להירשם היום. אם כבר תורמים, לנסות ולהגדיל את התרומה שלך. אם המעסיק שלך אינו מציע תוכנית פרישה, לשקול ה- IRA.
5. יש לי תוכנית חיסכון
שמעתם את זה קודם: שימו את עצמכם תחילה! אם תמתין עד שתעמוד בכל התחייבויות כספיות האחרות לפני שראיתי מה שנשאר לחיסכון, רוב הסיכויים שאתה לעולם לא תצטרך חיסכון בריא חשבון או השקעות. לפתור להפריש לפחות 5% עד 10% מהשכר שלך לחיסכון לפני שאתם מתחילים לשלם את החשבונות שלך. יתרה מכך, יש כסף לנכות אוטומטית מן המשכורת שלך שהופקד בחשבון נפרד.
6. להשקיע!
אם אתה תורם תוכנית פרישה ו חשבון חיסכון ואתה עדיין יכול לנהל לשים קצת כסף לתוך השקעות אחרות, מה טוב.
7. למקסם את יתרונות העסקתך
יתרונות תעסוקה כמו תכנית 401 (k), חשבונות ההוצאות גמישים, ביטוח רפואי שיניים, וכו ‘, הם כסף גדול שווה. ודא שאתה למקסם שלך ולנצל את אלו שיכולים לחסוך לך כסף על ידי הפחתת מסים או מחוץ בכיס הוצאות.
8. ביקורת הכיסויים הביטוחיים שלך
יותר מדי אנשים דברו לתוך משלם יותר מדי עבור ביטוח חיים וביטוח נכות, בין אם זה על ידי הוספת כיסויים אלה הלוואות רכב, מדיניות ביטוח לכל החיים קונה כאשר חיים לטווח הגיוניים יותר, או לקנות ביטוח חיים כאשר אין לך תלויות.
מצד השני, חשוב שיש לך מספיק ביטוח כדי להגן התלויים שלך וההכנסות שלך במקרה של מוות או נכות.
9. העדכון שלך
70% מהאמריקאים אין צוואה. אם יש לך תלויים, לא משנה כמה קטן או כמה אתה בעלים, אתה צריך רצון. אם המצב שלך לא מסובך מדי אתה אפילו יכול לעשות בעצמך עם תוכנה כמו WillMaker מן העיתונות Nolo. הגן על יקיריכם. לכתוב צוואה.
10. טוב לשמור תיעוד
אם אינך לשמור תיעוד טוב, אז כנראה שאתה לא בטענה כל ניכויים למס הכנסה המוותרים שלך וזיכויים. הגדרת מערכת עכשיו ולהשתמש בו כל השנה. זה הרבה יותר קל מאשר נאבק למצוא הכל בזמן המס, רק כדי להחמיץ פריטים שאולי הציל לך כסף.
בדיקת מציאות
איך אתה עושה את הרשימה העשר? אם אתה לא עושה לפחות שישה מבין העשרה, לפתור לבצע שיפורים. בחר אזור אחד בכל פעם, ולהגדיר יעד לשילוב כל עשרה לתוך החיים שלך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Aprender cómo evitar convertirse en parte de la siempre creciente estadística de la deuda en América
Muchos adultos, e incluso los adolescentes, tienen tarjetas de crédito en sus carteras. Swiping es más fácil que contar dinero para pagar, y es más conveniente ya que se puede comprar en línea.
Además, puede cobrar una cierta cantidad de dinero y no tener que pagar la cantidad completa de vuelta de inmediato.
Suena muy bien, ¿verdad?
Incorrecto.
Por desgracia, esta es la trampa en la que muchas personas con la caída de la deuda de tarjeta de crédito en. No utilizan sus tarjetas a la derecha, y luego terminan preocupados por cómo van a pagar la enorme equilibrio que ha crecido.
Si se quiere evitar la deuda de tarjeta de crédito, o si quiere evitar ir de nuevo en ella, los pasos siguientes muestran cómo utilizar plástico con responsabilidad.
Pagar su saldo completo cada mes …
Es posible que haya oído que dejar un poco de equilibrio en su tarjeta de crédito ayuda a aumentar su crédito. Bueno, eso es un mito. No se debe dejar un saldo de sus tarjetas de crédito si usted tiene el dinero para pagarlas.
¿Por qué? Porque si lo hace salir de un equilibrio (que por lo general ocurre si sólo paga el mínimo), a continuación, se le cobrará intereses. Las tarjetas de crédito tienen un promedio de 15% TAE, lo que significa que tendrá que pagar más por sus compras en el final. Es mejor simplemente pagar el saldo completo antes o en la fecha de vencimiento.
De hecho, si se puede, es posible que desee considerar hacer varios pagos a lo largo del mes, como una vez a la semana. Incluso hay gente por ahí que hacen un pago en su tarjeta después de cada compra que hacen.
Si lo hace, sólo asegúrese de que no hay penalidad por hacer más de X cantidad de pagos en su tarjeta por mes.
¿Qué pasa si usted tiene tarjetas de recompensas y están tratando de ganar puntos? Es la misma cosa. No es necesario dejar un saldo en su tarjeta para sus puntos para ir a través. Por lo general se publican en el siguiente ciclo de pago.
Configurar recordatorios de pagos (o el pago automático)
Una de las peores formas de terminar en la deuda de tarjeta de crédito es simplemente olvidar que le debe algo.
Tal vez usted no mira a sus estados de cuenta de tarjetas de crédito a menudo, o acceda a su cuenta en línea. Eso tiene que cambiar (especialmente debido a que también le deja vulnerable al fraude).
Hay algunas maneras de asegurarse de que no está atrasado en un pago (que también tiene consecuencias negativas). La primera consiste en optar a los pagos automáticos, que se puede hacer en línea o llamando al número que figura en el reverso de su tarjeta.
Cuando se cambia la configuración en línea, busque una pestaña de “pagos” que debe tener algo parecido a “gestionar los pagos” o “AUTOMÁTICOS” por debajo de ella.
Con los pagos automáticos, por lo general tiene algunas opciones. Usted puede:
Hacer el pago mínimo requerido
Pagar su saldo en su totalidad
Pagar el saldo de la cuenta corriente
Las dos últimas opciones pueden ser diferentes cantidades, dependiendo de cuando su último pago publicada, y si ha realizado ninguna compra cerca de su fecha de vencimiento.
Si bien esto es una gran idea para aquellos que tienen memorias intermedias en sus cuentas corrientes, no es tan grande para aquellos que han fluctuación de los saldos bancarios. Usted no quiere optar a los pagos automáticos completos, y luego accidentalmente sobregirar su cuenta porque se le olvidó su pago estaba pasando.
Hay algunas buenas alternativas si este es el caso para usted.
En primer lugar, puede establecer sus propios recordatorios de la aplicación de calendario en su teléfono. En segundo lugar, se puede optar por recibir mensajes de correo electrónico de su compañía de tarjeta de crédito cuando ocurren ciertos eventos, como por ejemplo cuando el pago se debe en X número de días. Estas notificaciones de correo electrónico se encuentran generalmente en la configuración de su cuenta.
Si recordatorios no funcionan para usted en todo, y que no tienden a cobrar mucho a sus cuentas, y luego pensar en al menos la elección de hacer el pago mínimo por lo que es seguro.
Un último consejo, la mayor parte del tiempo, puede cambiar la fecha de vencimiento de tarjeta de crédito, lo que podría facilitar las cosas para usted si le pagan irregularmente.
Trate a su tarjeta de crédito como su tarjeta de débito
Contrariamente a la creencia popular, las tarjetas de crédito no son iguales dinero gratis. Nunca se debe comprar algo que usted no puede pagar con dinero en efectivo.
Una forma más fácil de ver esto es el tratamiento de su tarjeta de crédito como su tarjeta de débito. Usted no compraría algo de $ 500 si usted no tiene que $ 500 en su cuenta bancaria, ¿verdad? De lo contrario, te enfrentas a un cargo por sobregiro.
El punto es, nunca se debe cobrar más de lo que puede permitirse el lujo de pagar en el momento de la compra. Así que si usted tiene un saldo de $ 1,000 en su banco, usted no debe comprar algo que cuesta $ 1.100.
Cumplir con su presupuesto
Si usted tiene un presupuesto “formal” de partidas individuales, o seguir el presupuesto 80/20, tratar de atenerse a ella tanto como sea posible. La deuda es generalmente el resultado de las compras por impulso, por lo que si se queda en el camino que estableció para usted cada mes, usted no debería gastar más de lo que gana.
Eso nos lleva a …
Diferenciar entre necesidades y deseos
¿Usted lucha con decir “no” a las cosas que desea comprar, el presupuesto o sin presupuesto? Entonces podría ser útil para tener claridad sobre lo que es una necesidad y lo que es un deseo.
Si es necesario, volver a lo básico y sólo cobrar lo que necesita para comprar, tales como alimentos, gasolina, seguros, servicios públicos, etc. Use dinero en efectivo para el resto de sus gastos por lo que no está tentado de pasar el dedo cada vez que vea algo que no puede resistir.
No consiga una tarjeta de recompensas a menos que seas disciplinado
Las tarjetas de recompensas son diferentes bestias, y es aún más importante para utilizarlos correctamente, de lo contrario se pierde a cabo.
Estos tipos de tarjetas de crédito son sólo para aquellos que son extremadamente disciplinado en el uso de crédito, ya que es muy fácil quedar atrapado en la carga compras sólo para ganar puntos.
Puede que incluso han visto algunos anuncios que fomentan esto. Muestran una persona que paga para otra persona porque eso significa “puntos extra”. Esa no es la forma correcta de usar cualquier tarjeta de crédito, y es la mentalidad equivocada para estar en. Recuerde, sólo se debe cobrar lo que puede pagar.
La mejor manera que puede utilizar una tarjeta de recompensas (y obtener el bono de registro) es para planificadas compras. Tal vez usted está remodelando su casa, comprar muebles nuevos, conseguir trabajo realizado en su coche, o está pagando las primas de seguro fuertes a la vez. Estas son cosas que ya ha presupuestado, y le permitirá cumplir con el requisito de inversión para obtener bonificación inscribirse puntos.
Una vez más, tenga mucho cuidado al usar las tarjetas de recompensas, ya que tienden a tener APR más altas que las tarjetas de crédito regular. Si no paga su saldo en su totalidad, se le cobrará más en intereses, y que niega las recompensas o devolución de dinero que ha ganado.
Además, asegúrese de que eres inteligente acerca de qué recompensa tarjetas se suscribe a. Algunos están estrictamente dinero en efectivo de vuelta las tarjetas, lo que significa que se puede canjear sus puntos por dinero en efectivo o créditos de los estados. Otros son premios de viaje tarjetas, y se puede canjear sus puntos por vuelos y estancias de hotel.
No usar su tarjeta en Todo
Por supuesto, la solución más sencilla de evitar la deuda de tarjeta de crédito es evitar el uso de su tarjeta a toda costa … al menos hasta que obtenga su gasto bajo control.
Algunas personas se congelan sus tarjetas de crédito en un bloque de hielo para que puedan usarlos una vez que se sienten más seguros, mientras que otros podrían cortar su tarjeta y prohibir a sí mismos de usar el crédito por un largo tiempo.
Es hasta usted para conocer sus límites y elegir en consecuencia.
No es difícil evitar la deuda de tarjeta de crédito
Mientras usted es consciente de sus hábitos de consumo, siga su presupuesto, y comprobar para ver cuánto de un equilibrio que tiene en su tarjeta, usted debería ser capaz de evitar la deuda de tarjeta de crédito y sin mucho esfuerzo. Es sólo cuando se comienza a cargar todo y cualquier cosa sin tener en cuenta lo que tiene en el banco que usted está en riesgo. Siga los pasos anteriores y disfrutar de menos tensión en torno a los pagos con tarjeta de crédito.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
По-малко от една трета от поколението на хилядолетието имате кредитна карта, се казва в 2016 проучване от Bankrate.com . Това означава, че поколението на хилядолетието пропускат някои големи кредитни карти бакшиш, както и възможността да се започне изграждането на своя кредит. Millennials са уникален поколение, не само всеки кредитна карта ще отговаря на тяхната любов за пътуване и неделя Брънч. Това са най-добрите кредитни карти за поколението на хилядолетието.
Най-добър за Ресторант Lovers: Uber Visa карта, издадена от Barclays
С Visa карта на Uber, ще спечелите бонус от $ 100 (еквивалент на 10,000 точки), след като прекарва $ 500 при покупки в рамките на първите 90 дни.
Бонусът е, договорени за ползване за кредит Uber, отчет за кредит, или карти за подарък.
В Uber Visa карта е доста атрактивна програма награди. Картодържателите ще печелят 4 процента обратно на хранене, включително и Uber Яде; 3% обратно на хотел и самолетни билети; 2% обратно на онлайн покупки, включително и Uber музика стрийминг услуги; и един процент обратно на всичко останало.
Няма по-годишна такса, която е отлична ококорвам за награди кредитна карта, и няма такса чуждестранна сделка за кредитната карта. Това означава, че покупките ви в други валути няма да бъдат таксувани допълнително заплащане.
В допълнение към наградите и да се регистрирате бонус, ще получите $ 50 кредит за онлайн услуги, след като похарчи $ 5000 или повече по кредитната си карта за една година. На всичко отгоре, ще получите $ 600 за мобилен телефон повреда или кражба, когато ви плащат сметката с кредитната си карта. Това означава, че може да се отърве от план застраховка мобилния си телефон на превозвача и да спестите пари.
(Плюс печелят награди, като плащат сметката си за телефон с кредитната си карта.)
Осребряване на вашите точки за Uber кредити, карти за подаръци или пари обратно. Uber кредит старт на 500 точки за $ 5. Само основните картодържателят може да изкупва точки за Uber кредити чрез приложението.
Няма ограничение в наградите можете да печелите и те не изтичат толкова дълго, колкото можете да поддържате профила си в добро състояние.
Точките могат да бъдат прехвърляни или продавани.
Ценообразуване : Променливата ГПР е или 15,99%, 21,74%, или 24,74%, в зависимост от кредитоспособността. ГПР за теглене в брой е 25,99%. Прехвърляне на баланс се таксуват 3% такса и аванси се таксуват по 5 процента такса.
Кандидатствайте за карта Visa Uber започвайки 02 ноември 2017.
Най-добър за пътуване Lovers: Chase Sapphire резерв
Millennials обичат да пътуват.
Sapphire резерват Chase плаща 50,000 бонус точки, след като през 4000 $ за покупки през първите три месеца на откриване на сметка. Бонусът е на стойност $ 750 в пътуване по време на осребряването чрез Chase Ultimate Награди.
Картодържателите получават $ 300 годишно пътуване кредити, договорени за ползване за пътуване покупки, направени върху картата.
Ще печелите 3 точки за долар за пътуване, включително хотели, таксита и влакове; 3 точки за долар за хранене в световен мащаб; и 1 точка за долар на всичко останало.
Точки, които сте заслужили са на стойност 50% повече, когато ги откупи за покупки пътуват през Chase Ultimate Награди, инструмент за резервация на Чейс. Все още няма дати за затъмняване или ограничения, когато можете да изкупи своите награди.
Chase Sapphire резерват има няколко други привилегии за картодържателите:
До $ 100 кредит такса за кандидатстване за глобално Влизане или TSA Precheck
Достъп до летищните салони
Специални привилегии за коли под наем Коли под наем, Avis и Silvercar когато книгата с вашата карта
На 450 $ годишно, Sapphire резерват Chase има една от най-високите кредитни карти годишните такси. Също така ще трябва да плати $ 75 на година за всеки оторизиран потребител. Бонусът за регистрация и отчет кредит за пътуване да компенсирате годишната такса за най-малко през първите две години. Поради финансови причини, трябва да бъде в състояние да плащат годишна такса в пълен първия месец, ако сте одобрени. В противен случай ще плащате лихва върху таксата.
Цена : покупки и баланс прехвърлянето ГПР варира от 16.9 до 23.99% въз основа на кредитоспособността. Предварително в брой ГПР е 25,99%. Прехвърляне на баланс се начисляват такса от $ 5 или 5 на сто и аванси се таксуват $ 10 или 5%.
Както при всички награди кредитни карти, трябва да платите салдото си в пълен размер и да се избегне аванси, така че не плащате допълнително лихви и такси.
Няма никаква такса чуждестранна сделка.
Най-добър Без годишна такса за пътуване: Синьо Delta Skymiles American Express
Синята Delta Skymiles American Express плаща 10000 бонус мили, след като 500 $ в допустими покупки в рамките на първите три месеца от откриването кредитната си карта. Имайте предвид, че е възможно да не отговарят на условията за бонуса за регистрация, ако сте собственик друга кредитна карта Delta Skymiles.
Картодържателите печелят 2 мили за долар за покупки в САЩ ресторанта, 2 мили за долар за покупките Делта, както и на 1 миля за долар на всички други допустими покупки. Някои покупки ресторант може да не отговарят на изискванията за 2 точки награда ниво отделение, напр ресторанти вътре в хотели.
Като притежател на карта, ще се радвате 20 на сто икономии за покупки в полет. Икономиите, направени под формата на кредитна изявление.
Ако бъдете одобрени за брой миг сметка (на базата на способността Amex, за да потвърди самоличността си), ще получите най-малко $ 1000 кредитна линия да се използва при Delta.com.
Ценообразуване : Няма по-годишна такса. Покупки и баланс трансфер ГПР е 16,74% до 25,74%. В аванс за април 26,24 процента. Прехвърляне на баланс се начисляват такса от $ 5 или 3% и аванси се начислява такса от $ 5 или 3%. Таксата за външна транзакция 2.7%.
Най-добър за купувачите: Amazon Prime Награди Visa Card подпис
Проучване на хилядолетни навици на разходите показва, че поколението е фен на харченето на пари за дрехи. Техният любим търговец на дребно, Amazon. Това прави Награди Amazon Prime Visa подпис карта чудесен избор.
Когато бъдете одобрени, ще получите $ 60 Amazon.com карта за подаръци веднага. Няма по изискване разходи и не е нужно да се чака 90 дни, за да печелят бонус. Тъй като вашата карта се свързва с вашия акаунт Amazon.com, можете да започнете да използвате вашата кредитна карта веднага след като сте одобрени.
Покупките на Amazon.com печелят 5%, стига да имат допустими членство Amazon Prime и открита сметка Amazon.com. В противен случай, Amazon.com покупки печелят 3% назад. Картодържателите получават и два процента обратно в ресторанти, бензиностанции, и дрогериите; и един процент обратно за всички покупки.
Можете да изкупи награди за покупките на Amazon.com. Няма изискване за минимални възнаграждения необходимо баланс за откупи.
Други предимства на Amazon.com Prime Награди Visa подпис Card включва пътуване и спешна помощ, загубен багаж възстановяване, опазване на покупката, и разширена защита гаранция.
Ценообразуване : ГПР за покупки и баланс трансфери е 15.24% до 23.24%. За теглене в брой, ГПР е 25,99%. Таксата за прехвърляне на баланс е $ 5 или 5 на сто и таксата за теглене в брой е $ 10 или 5 на сто. Няма по-годишна такса и без такса за външна транзакция.
Най-добър за Простота: Citi Двойна Cash Card
Millennials, които искат да да го прости и бъдете възнаградени за своите покупки, ще се справят добре с Citi Двойна Cash карта. Картата плаща 1 на сто награди за всички покупки и после още 1%, докато покриване на салдото. Никоя друга кредитна карта дава стимул за изплащане на кредитната си карта.
Ако случайно сте пропуснали да извършите плащане с кредитна карта, Citi ще се откаже пръв късно такса. След това, може да ви обвинят късна такса в размер до $ 38. Ще имате и Citi Private Pass, което дава специален достъп до билети за събития, като предварителна продажба билети за концерти. А с Citi Цена превъртане назад, ще получите автоматично регулиране на цените, ако цената падне върху елемент сте закупили с кредитната си карта в рамките на последните 60 дни.
В Citi Двойна Cash Card има уводна 0% при прехвърляне на баланс оферта за 18 месеца. След изтичане на промоционалния период, прехвърляне на баланс ГПР е 14,49% до 24,49%. Прехвърлянето на салдото е голям вирвам, но тъй като прехвърлянето няма да печелят награди, това е най-добре да използвате тази карта за покупки, които ви плащат в пълен размер всеки месец.
Ценообразуване : Редовното ГПР е 14,49% до 24,49%, а пари авансово ГПР е 26,24%.
Отговорности: условия за кредитни карти могат да бъдат променяни. Посетете уебсайта на емитента кредитна карта за най-актуална награди и подробности относно цените.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Prowadzenie oko na nagrody może pomóc w poprawie ostrości
Uczą się wyznaczać cele inwestycyjne jest jedną z najważniejszych rzeczy, które możesz zrobić jako nowego inwestora, ponieważ pomaga śledzić gdzie byliście, gdzie jesteś i dokąd idziesz, gdyż odnosi się do finansów osobistych i podróż do niezależności finansowej. Najlepsze cele inwestycyjne zwykle mają trzy wspólne cechy:
Dobre cele inwestycyjne są mierzalne. Oznacza to, że są jasne, zwięzłe i zdecydowany. Mówiąc do siebie: „Mam zamiar wyznaczyć sobie cel oszczędzania 50 $ za tydzień” jest przydatna, ponieważ można ocenić swoje finanse i określić, czy się udało czy nie. Albo ty, albo nie, zaoszczędzić 50 $ tygodniowo. W przeciwieństwie do tego, mówiąc coś w stylu: „Mam zamiar ustawić cel oszczędność więcej pieniędzy każdego roku” jest nieco bezużyteczny, ponieważ nie trzymać cię do odpowiedzialności.
Dobre cele inwestycyjne są rozsądne i racjonalne. Jeśli powiesz, że chcesz dotrzeć do $ 1 milion osobistej wartości netto od 40 roku życia, można użyć rzeczy jak wartości czasowej wzoru pieniędzy, aby przetestować, czy Twój obecny stopa oszczędności jest wystarczająca. Nie zamierzamy się tam dostać przez odkładając 5000 $ rocznie w wieku od 18 do 40 lat na historycznie, rozsądnie prawdopodobnej stopy zwrotu. Oznacza to, że trzeba albo obniżyć swoje oczekiwania lub zwiększyć ilość pieniędzy jesteś oddanie do pracy każdego roku.
Dobre cele inwestycyjne są zgodne z celami długoterminowymi. Powiedziałem, że zbyt wiele razy się liczyć w ciągu roku – w rzeczywistości, jeśli regularnie czytać moją pracę, prawdopodobnie jesteś zmęczony mnie mówiąc – ale warto powtarzać, ponownie, ponieważ wiadomość nie wydaje się dotrzeć do duży odsetek osób, które są zaprogramowane, że pieniądze są jedyną rzeczą, która się liczy: pieniądze to narzędzie, które powinny istnieć, aby służyć ci pomocą. Nic więcej. Nic mniej. Jedynym celem pieniądza jest, aby twoje życie lepiej; dać wam rzeczy, które pozwalają doświadczyć więcej szczęścia i użyteczność. Nie robi ci trochę dobry, aby skończyć z ogromnie dużym bilansie jeśli oznacza to trzeba poświęcić wszystko wartości w swoim życiu i kończy się umiera, pozostawiając owoce swojej pracy dla spadkobierców lub innych beneficjentów, którzy są nieodpowiedzialne lub którzy nie mają wdzięczność za pracę ich obdarowany. Czasami lepiej jest mieć niższą stopę oszczędności i cieszyć się podróżą więcej niż w przeciwnym razie musiałyby. Sztuką jest, aby upewnić się, że mądrze równoważenia swoich długoterminowych pragnienia a krótkoterminowy chce w sposób maksymalizujący radość. Nie ma formułę, że jak tylko można ustalić, które kompromisy jesteś gotów zrobić; które ofiary płacić większe dywidendy dla Ciebie w dół drogi.
Pytania zadać sobie przy tworzeniu celów inwestycyjnych dla niezależności finansowej
Kiedy można usiąść i rozpocząć sporządzanie swoje cele inwestycyjne, należy zadać sobie następujące pytania, aby pomóc wyjaśnić niektóre z ukrytych założeń. Może to być szczególnie użyteczne ćwiczenia, jeśli są małżeństwem jak wiele razy, małżonkowie nie są świadomi, że nie działają one konieczne z tego samego punktu wyjścia, jeśli chodzi o sprawy finansowe.
Jaki jest Twój numer”? W celu osiągnięcia niezależności finansowej ze swojego portfela, ile miesięczny dochód pasywny wymagałoby to jeśli były do wycofania się nie więcej niż 3 procent rocznie do 4 procent wartości podstawowej? To jest kwota pieniędzy zajęłoby jeśli chciał żyć swój kapitał bez konieczności sprzedać swój czas komuś innemu, delektując się pożądany standard życia.
Jaka jest twoja tolerancja ryzyka? Bez względu na to, jak skuteczne jesteś i ile pieniędzy można zgromadzić, niektórzy ludzie są połączone w taki sposób, że wahania wartości rynkowej ich portfela prowadzi do ogromnych poziomów emocjonalnego cierpienia. Oni raczej skończyć z mniej pieniędzy w przyszłości, i cieszyć się niższą szybkość mieszania, ale mają gładszą jazdę. Uczenie się być uczciwym wobec siebie o tym, gdzie spadnie na tego widma jest duża część dojrzałości fiskalnej. Na przykład, chociaż może skierować Cię w niekorzystnej W większości przypadków nie trzeba posiadać zapasy budować bogactwo. Istnieją inne klasy aktywów, które mogą pracować dla Ciebie i które mają swoją własną zdolność związku kapitału podczas zrzucenia dywidend, odsetek i / lub czynszów.
Jak twoje moralne i etyczne wartości wpływają na strategię zarządzania portfelem? Każdy z nas istnieje jako części świata; nasze działania i decyzje wpływające na tych wokół nas na lepsze lub gorsze. Jak chcesz inwestować swoje pieniądze? Są komfortowe posiadania akcji tytoniu? Jak o magazynie w producentów broni? Czy masz moralny problem z posiadaniem gorzelnie? Przedsiębiorstwa energetyczne, które mają dużą emisję dwutlenku węgla? Gdy przyjdzie co do czego, trzeba zdecydować, co można żyć w zakresie generowania dochodu i jaka jest most za daleko dla ciebie.
Czy planujecie spędzać cały swój kapitał w ciągu swojego życia, czy chcecie zostawić spuściznę finansowego dla swoich spadkobierców i beneficjentów? Jeśli spędzasz za pośrednictwem Twojego kapitału, oznacza to, że będziesz w stanie cieszyć się wyższą stopę wypłaty niż można obsługiwać inaczej. Jeśli tego nie zrobisz, dostaniesz wziąć małe cięcie strumieniem biernym dochodów z gospodarstw, ale główny powinien rosnąć w czasie, pod warunkiem, że jest rozważnie zarządzać, służąc jako co skutecznie wynosi do wyposażenia. Ustalenie właściwej odpowiedzi zależy od szeregu czynników, ale chodzi o to, że ktoś ma zamiar wydać te pieniądze. Musisz upewnić się, że osoby, którą chcesz to robić, nawet jeśli jest on sam. Ponadto, jeśli nie zostawić pieniądze za innych, by cieszyć się, zrobisz to wprost, bez żadnych zobowiązań, albo ustanowić fundusz powierniczy?
Można ograniczyć inwestycje do kraju lub rozszerzyć globalnie? Pomimo uptick nacjonalizmu, które wystąpiły począwszy od roku 2016, siły globalizacji są prawdziwe, są silne i mają na myśli, niż ktokolwiek z dostępu do rachunku maklerskiego mogą stać się posiadaczem firm na całym świecie. Możesz być hutnik w pasie rdzy i zbierać dywidendy ze Szwajcarii, Wielkiej Brytanii, Niemczech i Japonii. Możesz być nauczycielem w Kalifornii i obserwować pieniądze pochodzą z waszych gospodarstw w Kanadzie i Francji. Chociaż wprowadza dodatkowe ryzyko trwałej utraty kapitału, jak również inne rodzaje ryzyka, takie jak ryzyko walutowe i ryzyko polityczne, ale także oferuje większą dywersyfikację i ewentualnym skutkom funkcjonowania rynku, które mogą okazać się lepsze na podstawie analizy ryzyka skorygowane niż ten, który byłby dostępny od samego portfela krajowego.
Co motywuje Cię do osiągnięcia niezależności finansowej? Chociaż niektórzy ludzie są naturalnymi wygaszacze – mają tendencję do gromadzenia się bez konieczności naprawdę powód do tego, jak żyją poniżej swoich możliwości i tak naprawdę nie wiem, co zrobić z tą różnicą – większość ludzi są napędzane za pośrednictwem pierwotnego lub wtórnego motywacji, która powoduje im mnożyć kapitał. Jest niezwykle ważne, aby spojrzeć w siebie i szczerze odpowiedzieć na pytanie: „Dlaczego?”. Dlaczego jesteś zmuszony zapisać? Co sprawia, że chcesz zainwestować zamiast spędzać lub przekazując pieniądze, które płynie przez ręce? Często zdarza się, dostając do serca to pytanie, można lepiej zaprojektować swój portfel, aby osiągnąć cokolwiek to jest, jesteś naprawdę dążyć.
Czy jesteś w stanie emocjonalnie zarządzania portfelem na własną rękę? To pytanie może być trudne dla niektórych ludzi, aby odpowiedzieć, ponieważ czują się jak bycie uczciwym wobec siebie oznacza przyznając prywatnego niedociągnięcie. To kompletna bzdura. Celem jest, aby dostać to, czego chcesz od swojego portfela, a nie jakoś udowodnić, że jesteś mistrzem wszechświata. Vanguard, jedna z największych firm zarządzających aktywami sponsorujących zarówno aktywne, jak i pasywne fundusze inwestycyjne i fundusze giełdowych na świecie, szacuje się w jednym ze swoich białych ksiąg, że typowy inwestor mógłby dodać, w miarę upływu czasu, a netto o 3 procent lub tak, aby ich zwrotu z inwestycji o wynajęcie jednego z doradców z wykorzystaniem ramy leżeli w ich argumentacji; że wyższe opłaty doradztwa inwestycyjnego wypłacane są bardziej niż nam ze względu na połączenie behawioralnej modyfikacji, poradnictwa podatkowego, pomocy finansowej, planowania i innych usług, które w jakiś sposób skorzystać klienta. Możesz czytać swoje argumenty we wrześniu 2016 publikacji Vanguard Research, „Wykorzystanie wartości na wartość: ilościowego Vanguard doradcy Alpha”. Innymi słowy, możliwości liczy kosztować tyle, ile koszt jawny; wiadomość, że jest zbyt często utracone w wieku SoundBites, memy i uproszczeń.
Jak zrobić różne klasy aktywów linii z twojej osobowości i temperamentu? Zdaję sobie sprawę, że już poruszył tego kawałka ale ten punkt jest nieco odmienny i wymaga dalszej dyskusji. Ludzkość jest zróżnicowana. Każdy z nas jest podłączony inaczej. Mamy swoje własne unikalne upodobania; rzeczy, które sprawiają nam przyjemność i rzeczy, które powodują nam podrażnienia. Podobnie jak niektórzy wolą wołowiny lub kurczaka, istnieje wiele sposobów, aby i zainwestować pieniądze w tym świecie, jak wybrać się na drodze ku niezależności finansowej. Zastanów się przez chwilę, nieruchomości. Nieruchomości zostało około długo przed giełdy powstało. Wraz z pożyczek pieniędzy, jest to jedna z najstarszych tradycji. Kupujesz kawałek własności, że ktoś chce użyć, należy pozwolić im na wykorzystanie go do określonej długości czasu w szeregu paktów i norm społecznych i kulturowych, które okre specyfikę umowy, aw zamian za to cię wypłacane są pieniądze, które jest określane jako wynajęcia. Jednak wśród swoich obowiązków, trzeba upewnić się, że nieruchomość jest utrzymane w wystarczającym stopniu. Jeśli specjalizują się w nieruchomości mieszkalnych oraz przerw toaletowych prowadzona w środku nocy, jesteś coraz rozmowy telefonicznej, chyba że płacisz spółki zarządzającej nieruchomości do obsługi tych kwestii dla Ciebie. Najemca może rozwijać problem narkomanii i sprzedaży urządzeń. On lub ona może stać się hoarder i niszczyć tyle majątku, że jest potępiony przez miasto. To jest kompromis. Te potencjalne problemy są jednymi z kosztami, które trzeba być gotowi cierpieć, jeśli chcesz cieszyć się prawdziwą dochód nieruchomości. Nie ma prawdziwego sposób poruszania się po niej. To jest życie. Osobiście nie uważam, że atrakcyjne. W rezultacie, mam tendencję do skupienia się na prywatnych przedsiębiorców i giełdowych papierów wartościowych, takich jak akcje zwykłe, w całej mojej karierze, ponieważ kompromisy te obejmować nie przeszkadza mi aż tak dużo. Gdybym kiedykolwiek zagłębić się w znaczący sposób do inwestycji w nieruchomości, to najprawdopodobniej byłoby nieruchomości komercyjnych ze względu na dłuższe terminy umowy dzierżawy oraz fakt, że będę negocjował z klientami korporacyjnymi, a nie osób fizycznych. To lepiej pasuje, kim jestem. Nie mówię, że nigdy nie rozważyć nieruchomości mieszkalnych, ale jestem świadomy kompromisów i chciałbym zająć unikalny zestaw okoliczności dla mnie do przekroczenia tej szczególnej Rubikon.
Jaki jest Twój horyzont czasowy? Nawet jeśli dana klasa aktywów lub inwestycji pasuje do twojej osobowości, temperamentu, wartości netto, płynności i preferencji, to niekoniecznie oznacza, że jest dobrym rozwiązaniem ponieważ horyzont czasowy, zanim trzeba będzie dopasować go do potęgi płynności nie wyrównać. Na przykład, powiedzmy, że masz zapasowy $ 100,000 do umieścić do pracy, ale myślisz, że potrzebujemy pieniędzy w ciągu pięciu lat. Nie ważne jak atrakcyjna okazja, jeśli dano możliwość inwestowania w wielkiej prywatnej firmy, która nie miała projekcyjnej zdarzenie płynności i nie płacić dywidendy, to prawdopodobnie nie mądry, aby dokonać inwestycji, jak masz potrzebę inwestycji nie może sprostać – a mianowicie powrót do pieniężnych lub ich ekwiwalentów w ciągu 60 miesięcy.
Oczywiście, są to tylko niektóre z rzeczy, które powinny być brane pod uwagę, ale nie należy ich tuszować. Zrobić to dobrze na początku, uczynić obliczone decyzje w kierunku swoich celów finansowych, a przekonasz się, że rzeczy wydają się być o wiele łatwiejsze.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Den första regeln för pensionsinkomster planering är: Kör aldrig slut på pengar. Den andra regeln är: Aldrig glömma den första. En observant läsare kommer att notera att det inte finns någon konflikt mellan reglerna.
Men det finns gott om konflikt mellan behovet av säkerhet och behovet av tillväxt säkrings inflation under hela löptiden pensionär. Eftersom inflation och räntor så nära följa varandra, kommer en säker noll-risk investeringsportfölj stadigt urholka värdet av boet ägg under hela löptiden i portföljen, även med mycket blygsamma uttag. Vi kan alla utom garantera att nollrisk portföljer inte kommer att uppfylla alla rimliga ekonomiska mål.
Å andra sidan, har en aktie bara portfölj hög förväntad avkastning, men kommer med en volatilitet som riskerar själv likvidation om uttag fortsatte under ner marknader.
Lämplig strategi balanserar de två motstridiga krav.
Vi kommer att utforma en portfölj som ska balansera kraven från liberala inkomster med tillräcklig likviditet för att klara ner marknader. Vi kan börja med att dela upp portföljen i två delar med specifika mål för varje:
Den största möjliga diversifiering minskar flyktigheten hos kapitaldelen till sin lägsta praktiska gränsen samtidigt som den långsiktiga tillväxten nödvändigt att säkra inflation, och uppfyller den totala avkastningen nödvändigt att uttag fond.
Rollen av ränte är att ge en värdemätare för att finansiera utdelningar och minska den totala portföljen volatilitet. Den ränteportföljen är utformad för att vara nära penningmarknaden volatilitet snarare än att försöka att sträcka på avkastning genom att öka varaktigheten och / eller sänka kreditkvalitet. Inkomster produktion är inte ett primärt mål.
Total Return investera
Båda delarna av portföljen bidra till målet att generera en liberal hållbart uttag under långa tidsperioder. Lägg märke till att vi uttryckligen inte investerar för att få inkomst; snarare vi investerar för total avkastning.
Dina morföräldrar investerat för att få inkomst och proppfull sina portföljer fulla av utdelning aktier, preferensaktier, konvertibler och fler generiska obligationer. Mantrat var att leva på inkomster och aldrig invadera huvudman. De utvalda enskilda värdepapper baserat på deras stora feta saftiga avkastning. Det låter som en rimlig strategi, men allt de fick var en portfölj med lägre avkastning och högre risk än nödvändigt.
Vid den tiden visste ingen bättre, så att vi kan förlåta dem. De gjorde det bästa de kunde under rådande kunskap. Dessutom utdelning och ränta var mycket högre i din farfars tid än de är i dag. Så medan långt ifrån perfekt, arbetade strategi efter ett sätt.
Idag finns det ett mycket bättre sätt att tänka på att investera. Hela syftet med modern finansiell teori är att ändra fokus från enskilda val säkerhet tillgångsallokering och portföljkonstruktion, och koncentrera sig på total avkastning snarare än inkomster. Om portföljen måste göra distributioner av någon anledning, till exempel att stödja livsstil under pension, kan vi välja och vraka mellan tillgångsklasser för att raka av aktier som är lämpligt.
Den totala avkastningen Investment Approach
Totalavkastning investera överger de konstgjorda definitionerna av inkomster och kapital vilket ledde till ett stort antal redovisnings- och investerings dilemman. Den producerar portfölj lösningar som är betydligt mer optimal än den gamla inkomstgenerering protokollet. Distributioner finansieras opportunistiskt från någon del av portföljen utan hänsyn till redovisnings inkomster, utdelningar eller ränta, vinster eller förluster; vi kan karakterisera fördelningarna som “syntetiska utdelning.”
Den totala avkastningen investeringsinriktning är allmänt accepterat av akademisk litteratur och institutionella bästa praxis. Det krävs av Uniform Prudent Investment Act (UPIA), Employee pensionsinkomster Security Act (ERISA), sedvanerätt och förordningar. De olika lagar och regler har allt förändrats över tiden för att införliva modern finansiell teori, inklusive idén att investera för att få inkomst är olämpligt placeringspolicy.
Fortfarande finns det alltid de som inte får ordet. Alltför många enskilda investerare, särskilt pensionärer eller de som behöver regelbundna distributioner för att stödja deras livsstil är fortfarande fast i morfars investeringspolicy. Med tanke på ett val mellan en investering med en 4% utdelning och en förväntad tillväxt 2% eller 8% förväntad avkastning, men ingen utdelning skulle många välja den investerings utdelning och de kan argumentera mot alla tillgängliga bevis för att deras portfölj är “säkrare .” Det är bevisligen inte så.
Tyvärr, i en låg ränta miljö, är efterfrågan på inkomstbringande produkter hög. Fondbolag och chefer rusar för att få inkomst lösningar på marknaden i ett försök att maximera sina egna avkastning. Utdelningsstrategier är älsklingar av försäljare, alltid redo att “skjuta dem hur de luta.” Och är pressen full av artiklar om hur man ersätta förlorad ränteintäkter i ett noll avkastning världen. Inget av detta tjänar investerarna väl.
Så, hur kan en investerare generera en ström av uttag för att stödja hans livsstil behov från en totalavkastning portfölj?
Ett exempel
Börja med att välja ett hållbart uttag takt. De flesta bedömare tror att en hastighet av 4% är hållbar och ger en portfölj att växa med tiden.
Gör en topp allokering nivå tillgång på 40% till kortsiktiga, hög kvalitet obligationer, och den balans som en diversifierad global aktieportfölj på kanske 10 till 12 tillgångsklasser.
Cash för distributioner kan genereras dynamiskt som situationen kräver. I en ned marknaden, kunde 40% allokering till obligationer stödja fördelningar för 10 år innan alla flyktiga (eget kapital) tillgångar skulle behöva avvecklas. I en bra period när aktietillgångar har uppskattat, kan utdelningar göras genom att raka av aktier, och sedan använda eventuellt överskott att åter balans tillbaka till 40% / 60% bond / eget modell.
Omfördelning inom aktie klasser kommer stegvis förbättra prestanda på lång sikt genom att genomdriva en disciplin för att sälja hög och köpa lågt och prestanda mellan de olika klasserna varierar.
Vissa riskaverta investerare kan välja att inte balansera mellan aktier och obligationer under ner aktiemarknaderna om de föredrar att hålla sina säkra tillgångar intakt. Även om detta skyddar framtida utdelningar i händelse av en utdragen ner aktiemarknaden, kommer det till priset av alternativkostnader. Men vi inser att sova bra är en legitim oro. Investerare kommer att behöva bestämma deras preferenser för omfördelning mellan säkra och riskfyllda tillgångar som ett led i sin placeringsinriktning.
Poängen
En total avkastning investeringspolicy kommer att uppnå högre avkastning med lägre risk än en mindre optimal utdelning eller inkomst policy. Detta leder till högre distributionspotential och ökade terminal värden och samtidigt minska sannolikheten av portföljen att ta slut av medel. Investerare har mycket att vinna genom att acceptera den totala avkastningen investeringspolicy.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
