Pensionarea timpurie este o posibilitate pentru frugal Savers si planificatoare Extreme
În timp ce pensionarea anticipată poate părea ca o idee exagerata pentru cei mai mulți dintre noi, aceasta este o posibilitate reală dacă sunteți dispus să pună călătoria către independența financiară pe șine de mare viteză.
În general, încrederea de pensionare rămâne scăzut cu aproape jumătate din toate gospodăriile din SUA fiind expuse riscului de a nu avea suficienți bani în pensie. Pentru deponenți extreme, cu obiective ambițioase de a obține independența financiară de 40 de ani, lipsa generală de pregătire pentru limită de vârstă în această țară nu afectează dorința lor de a contesta înțelepciunea convențională.
pensionarea timpurie este un vis mulți oameni ar dori să realizeze. Dar realitatea este că trecerea la o pensionare anticipată creează unele probleme de planificare financiară. Prima provocare încearcă să dau seama cât de mult bani ai avea nevoie într-adevăr să fi salvat odată ce ajunge la Ziua 1 de independență financiară. Răspunsul: Depinde de modul în care definiți de pensionare.
Pensionare anticipată: Cât de mult este suficient de economii?
Un ghid general pentru cei mai mulți deponenți de pensionare este să facă eforturi pentru a înlocui aproximativ 80 la suta din venitul de pre-pensionare. Acest obiectiv de înlocuire a veniturilor este o sumă țintă stabilită pentru a menține stilul de viață dvs.Aceeași confortabil în timpul de pensionare. repere de pensionare ca acest lucru ar putea lucra pentru majoritatea lucrătorilor de planificare la o dată mai tradiționale de începere de pensionare în 60 lui lor. Cu toate acestea, valorile de referință tradiționale de economisire pentru limită de vârstă sunt mai puțin eficiente în cazul în care sunteți de planificare pe o pensionare anticipată. Acest lucru se datorează faptului că pensionarii timpurii sunt probabil deja folosite pentru a necesita mult mai putin de 100 la suta din venituri pentru a acoperi cheltuielile de trai.
Alte provocări includ realizarea că sursele de venit pentru limită de vârstă, cum ar fi securitatea socială nu va fi disponibil până la 62 cel mai devreme. Când pensionari anticipate sunt eligibile pentru securitate socială beneficiile reale vor fi probabil reduse ca urmare a unei istorii de lucru scurtat. Acest lucru se datorează faptului că prestațiile de securitate socială se bazează pe o medie a veniturilor lunare indexate pe parcursul celor 35 de ani în care ați câștigat venitul impozabil mai.
Orice ani de pensionare anticipată cu zero sau limitate câștigurile vor scădea beneficiul lunar anticipat.
Cei mai mulți pensionari anticipate potențiali vizualiza securitate socială ca un beneficiu suplimentar. Să recunoaștem, dacă aveți posibilitatea de a salva agresiv suficient pentru pensionare și dorința de a tranziției în independența financiară în 40 de dvs. cel mai probabil nu va fi bazându-se pe securitatea socială singur, dacă la toate. Capacitatea de a merge departe de forța de muncă pe termenii dvs. (sau cel puțin să aibă libertatea de a se pensioneze atunci când sunteți gata pentru a), de obicei, necesită o combinație de următoarele ingrediente: peste raporturile medii de economii în total venituri, frugal de viață, și eliminarea problematică creanţă.
Iată câteva sfaturi suplimentare despre modalitățile de a te poziție pentru pensionare anticipată:
Salvați cât mai mult posibil , în 401 (k), IRAS, și investițiile impozabile. Cheia pentru realizarea de pensionare anticipată este de obicei centrat în jurul valorii de economisire agresiv cât mai mulți bani posibil. Acest lucru poate suna ca un no-brainer și cele mai multe planificatorii financiare sugerează deja economii de maximizare. Dar , de asemenea , doresc să se concentreze pe salvarea în locurile potrivite sau localizarea activelor. Contribuția până la suma maximă posibilă în 401 planuri (k), conturi individuale de pensionare, și conturi de brokeraj ajută la crearea unui sentiment de diversificare fiscală.
În general, conturile de retragere, cum ar fi un 401 (k) sau IRA au un 10 la suta penalizare de retragere timpurie pentru distribuțiile inainte de varsta de 59 ½. Normele fiscale speciale, cum ar fi Internal Revenue Code 72 (t) poate ajuta la evitarea acestor penalități. Dar, în cele din urmă pensionari anticipate trebuie să ia în implicațiile fiscale aferente în cazul în care acestea vor genera venituri din pensii.
Menținerea cheltuielilor de trai care nu se potrivesc cu nivelul de venit. În cazul în care ați ales să trăiască și alegerile stilului de viață va avea o influență puternică asupra capacității de a salva. Acest lucru se datorează faptului că , fără cantități mari de venituri discreționare acele vise de pensionare va rămâne vise. Cheltuielile de trai în timpul anilor de lucru trebuie să fie , de asemenea , o alegere bună pentru stilul tău de viață pensionare dorit. Minimalism și frugal de viață concepte raman populare peste un grup tot mai mare de persoane interesate mai mult în acumularea de experiențe de viață semnificative , mai degrabă decât lucruri.
Dacă se poate realiza obiective importante de viata in timp ce necesita o bucată mai mică din veniturile pe care probabil va fi deja utilizat pentru o rată de înlocuire a veniturilor mai mici la pensie menținând în același timp același stil de viață confortabil.
Eliminarea de mare interes datoriile consumatorilor și să mențină un nivel scăzut raport datorie-venit. Obligații de plată mai mici în ajutor de pensionare a elibera venit pentru nevoile de bază și cheltuielile de stil de viață. Cei mai mulți pensionari anticipate împărtășesc o legătură comună de a deveni datorii înainte de tranziția lor de pensionare. Titluri de creanță administrabile de către active reale , cum ar fi o reședință principală sau de închiriere de proprietăți sunt o excepție , atâta timp cât plățile datoriei lunare sunt mici. Un 20 la suta sau mai mica datorie-venit raportul este un ghid sugerat dacă sunteți de planificare pe care iese la pensie în 40 de dumneavoastră.
Dacă economisind cel puțin jumătate din venitul dumneavoastră nu este un potențial obstacol pentru planurile tale independență financiară, există și alte lucruri de luat în considerare. Pentru unul, Medicare de eligibilitate nu lovi cu piciorul în până la vârsta de 65 de ani Asta înseamnă că va trebui să ia în considerare modalități alternative de a obține de asigurări de sănătate la prețuri accesibile.
Calcul simplu: Înmulțiți dorit „pensionare anticipată“ venitul cu 25
Cât de mult de economii de pensionare va într-adevăr nevoie pentru pensionare? Luați-vă cheltuielile anuale proiectate în timpul pensionării și se înmulțește această sumă cu numărul 25. Acest lucru va ajuta să estimați cât de mult va trebui să ajungă la obiectivul dvs. de pensionare anticipată. Criteriul de referință de pensionare de economii presupune că aveți posibilitatea de retragere de 4 la sută din investițiile în fiecare an, fără un risc substanțial de a rămâne fără bani.
Aici este un exemplu scurt al ghidului de retragere 4 la sută în acțiune. Să presupunem că obiectivul dvs. venit de pensionare este de a genera $ 40.000 venituri din investiții pe an. Pentru a atinge acest obiectiv, ar trebui să economisi aproximativ 1 milion de $ la vârsta dorit de pensionare. Acum, să ne uităm la un câștig în vârstă de 25 de ani, 50.000 $ pe an, cu posibilitatea de a salva jumătate din venitul ei timp de 15 ani. Presupunând că un 7 la suta rata anuala medie moderat agresiva de rentabilitate, 25.000 $ pe an, a investit ar crește la peste 628,000 $.
Regula 4 Procentul oferă îndrumări pentru cât de mult ați putea retrage anual, o dată ce ați retras. În exemplul anterior, pensionarul timpuriu ar anticipa cu puțin peste 25.000 $ în venituri anuale, folosind o estimare ballpark.
Este important de remarcat faptul că regula de retragere de 4 la suta este mai mult un ghid decât o garanție. cercetării academice recente au contestat regula 4 la suta pentru retragerile de cont de retragere durabilă. ratele de retragere mai mici s-au dovedit a crește ratele de probabilitate ca un cuib oul de pensionare va fi acolo de-a lungul anilor de pensionare. Realitatea pentru pensionari anticipate, cu o perioadă de așteptare lungă este faptul că viitorul este incert și este important să se mențină o anumită flexibilitate la crearea unui plan de venituri din pensii.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
