Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Správa študentské pôžičky: Konkurzný Discharge

Správa študentské pôžičky: Konkurzný Discharge

Iba jedna desatina percenta (0,1%) ľudí, ktorí podávajú bankrot niekedy pokúšajú plniť svoje študentské pôžičky. Ale dlžníkov, ktorí sa pokúšajú o vypúšťaní cez bankrotu, 40% sú úspešné v získaní aspoň čiastočnú, ak nie celkový výkon svojich povinností študentské pôžičky.

Podľa § 523 (a) o bankrote,

Výboj. , , neodpáli individuálne dlžník z akéhokoľvek debt– (8), ak okrem tohto dlhu od výboja podľa tohto odseku, by znamenalo neodôvodnené tvrdosti o dlžníkovi a rodinných príslušníkov dlžníka, pre

(A) (i) vzdelávacie prínos preplatok alebo poskytnutie pôžičky, poistená, alebo sa za ne zaručil vládne jednotky, alebo vyrobené v rámci akéhokoľvek programu financovaného úplne alebo čiastočne vládne jednotky alebo neziskové inštitúcie; alebo (ii) povinnosť vrátiť náhrady obdržané ako vzdelávací prospechu, štipendium alebo plat; alebo

(B) akýkoľvek iný vzdelávací úver, ktorý je kvalifikovaný vzdelanie úver, ako je definovaný v oddiele 221 (d) (1) of Internal Revenue Code z roku 1986, ku ktorému došlo zo strany dlžníka, ktorý je fyzickou osobou.

(Zvýraznenie).

neprimeranému utrpenia

Najdôležitejšie dve slová v štatúte sú “neodôvodnené tvrdosti.” Bohužiaľ, Konkurzný Code nám nepovie, čo “neodôvodnené tvrdosti” je. Súdy bojoval s definíciou po celé desaťročia.

Pred 1976, študentské pôžičky boli dischargeable rovnako ako akýkoľvek iný nezabezpečeného dlhu. V raných 70. rokov, však, kongres začal pochybovať, či je nespútanej výboj bol vhodný pre študentov, ktorí nielenže vytiahol úvery vysokej vyváženie platiť pre profesionálne vzdelaním, ale tiež mal potenciál, aby sa vysoké dolárové príjmy. V dôsledku toho sa v roku 1976 Kongres schválil legislatívu, ktorá zakázanú vypúšťanie študentských pôžičiek menej ako päť rokov, s výnimkou tých, ktoré spôsobujú “neprimerané ťažkosti”, aby dlžník alebo závislé osoby dlžníka.

O jedenásť rokov neskôr, v roku 1987, federálny Second obvodný súd žiadostí považovaný prípad Marie Brunner, sociálna pracovníčka z New Yorku, ktorí neboli schopní zabezpečiť na plný úväzok.

Pozri Brunner vs New York State Higher Education Services Corp. , 831 F.2d 3985 (1987). Nezabudnite, že v tej dobe, študentské pôžičky, ktoré boli staršie ako päť rokov bolo dischargeable. Pani Brunner to nebolo tak starý.

Podľa súdu v prípade Brunner, to je to, čo “neodôvodnené tvrdosti” znamená:

  • Dlžník nemôže tvrdiť, na základe súčasných príjmoch a výdavkoch, o “minimálne” životnú úroveň pre seba a svojich rodinných príslušníkov, ak nútení splácať úvery
  • Medzi ďalšie okolnosti, ktoré naznačujú, že tento stav bude pravdepodobne pretrvávať po značnú časť doby splácania študentských pôžičiek; a
  • Dlžník urobil v dobrej viere snažiť splácať úvery

Skúška Brunner, pretože historicky bola použitá, sú zahrnuté požiadavky nie sú kĺbové v štatúte sám, vrátane “minimálne” životnej úrovne, premietanie ďalších okolností a najmä v “dobrej viere” úsilie štandardu.

Tough Brunner norma môže byť Oslabenie

Dnes, väčšina federálne súdy uplatňujú tento test na svoje študentské pôžičky prípadoch dischargeability. Ale existujú náznaky, že striktný výklad zákona môže zmeniť.

Je dôležité, aby konkurznej právnici vedieť, že v čase, keď tento prípad Brunner bol prvýkrát rozhodlo v roku 1987, študentské pôžičky boli ešte dischargeable by sa jednalo o päť rokov v čase bankrotu prípad bol podaný, a že výboj bol automaticky, čo znamená, že dlžník nemusel podať žalobu v rámci konkurzného prípade určiť dischargeability. Za 28 rokov od Brunner bolo rozhodnuté, že pravidlá pre vypúšťanie zmenili. Po prvé, Kongres obmedzil absolutórium úverov po splatnosti viac ako sedem rokov, potom sa vláda-podporované úvery non-dischargeable ohľadu na to, koľko im je rokov, s výhradou neprimeraného štandardu výtlaku.

A konečne, v roku 2005, Kongres uznal za vhodné, aby sa súkromné ​​úvery aj nondischargeable.

Mnohí otázka, či test Brunner by byť rozhodnuté rovnakým spôsobom dnes, ak sudcovia boli uvažuje o rôznych skutočnostiach, ktoré zahŕňali úvery s stúpajúcou záujmu, pre ktoré dlžník mohol zostať zodpovedný do ich odchodu do dôchodku rokov.

V posledných rokoch niekoľko federálne odvolacie súdy a bankrot Odvolacieho Panely sa rozhodli prípady, ktoré sa zdajú odštípat v drsnom štandardu Brunner, alebo sú aspoň kritický voči nej. Niektoré z týchto prípadov sa zhromažďujú vo vynikajúcom článku v časopise Journal of American Institute konkurzu, Študentská pôžička Absolutórium Rozhodnutie preraziť diery v Brunner teste.  

Ďalší dôležité úvahy

     Full vs. Čiastočné výboje

Niektoré súdy k záveru, že existujú okolnosti, za ktorých je vhodné udeliť namiesto čiastočného výboja plné vybitie študentské pôžičky dlhu.

Napríklad, môže súd k záveru, že dlžník môže robiť nejakú platbu každý mesiac po určitú dobu, a zvyšok bude odpustený.

     Stanovený žiadny časový limit pre začatie študentské pôžičky Discharge Suit

Neexistuje žiadna lehota na podanie žaloby na určenie konkurznej vypúšťanie študentskú pôžičku. Na rozdiel od niektorých typov výboje, kde existuje lehota na podanie žaloby v konkurznom prípadu, nie je lehota na podanie žaloby na študentské pôžičky. V skutočnosti, to je teoreticky možné znovu otvoriť konkurzný prípad, ktorý bol uzavretý po mnoho rokov za jediným účelom žiada súd o určenie dischargeability študentské pôžičky.

V skutočnosti, aj keď ste priniesli vypúšťací žalobu na svoje študentské pôžičky v predchádzajúcom prípade konkurzného a stratené alebo neobdržal úplné vybitie svojho dlhu, ak vaša situácia zmení neskôr si môžete požiadať súd, aby znovu otvoriť svoj prípad a vytvoriť nový stanovenie na základe vašich súčasných okolností.

Kui palju peaks te taganeda oma pensionile kontod?

Kui palju peaks te taganeda oma pensionile kontod?

Alates 1994. aastast, kui William P. Bengen avaldas oma uuringuid, mis näitavad, et pensionärina võib tühistada umbes 4% oma pensionile portfelli, kohandada seda igal aastal inflatsiooni, ja ikka olla üsna kindlad minetaksid oma raha, see suunis on muutunud mõnevõrra standardseks ohutu pensionile tühistamise määra. Aga nagu iga teine ​​rusikareegel, teatud probleeme esitatakse kui juhised on tutvunud tihedalt.

Võtame pilk mõned praegused mõtlemist ohutu pensionile konto tühistamise määra.

Safe tühistamine Hinded: rohkem kui rusikareegel?

Nagu Michael Kitces jagatud finantsnõustaja kogukond lahendamine paradoks – Kas Safe tühistamine Rate mõnikord liiga ohutu? (Mai 2008), stsenaariumi, milles kaks paari identsete portfelle pensionile aastas peale võib viia üllatav ja pisut ebaloogiliseks sõltuvalt sellest, mis toimub turul vastavate aastate paarid pensionile. Kui turul olid suurendada või vähendada oluliselt aasta jooksul, kui üks paar pensionile kuid teine ei, iga paar on tõenäoliselt soovitatakse üsna erinevad ohutu väljamaksete summad üle kogu ülejäänud elu põhineb 4% reegel kehtestatud Bengen, isegi kui suhteliselt, siis soovitatakse väljamaksete summad on vastuolulised. See juhtub hoolimata sama algus portfelli.

Vastavalt 4% reegel, vaid ajastust nende pensionilejäämise kuupäeva ja paar kontole raha ajal pensionile dikteerib dramaatiline erinevus soovituslikke säästva elatustase. Mis ei ole muud kaalutlused tehakse, 4% reegel ainult lihtsalt ei anna raske ja kiire vastus, mille jätkusuutlik tase pensionide.

On vaid lähtepunktiks. Mõtle paar, näiteks pensionile jäänud vahetult enne turusituatsioon 2008. aasta finantskriis. Vastavalt 4% reegel, peaksid nad olema mõistlikkuse piires võimalik tagasi sama summa, mille nad tagasi aasta varem, kohandatuna inflatsiooniga. Aga see, et tühistamise summa ikka jätkusuutlik pärast tabas oma portfelli võttis 2008. aastal? Küsimus on lihtsalt ei vastatud 4% reegel üksi.

Mis on ohutu Retirement tühistamine summa?

Ei kindlasti riskivaba lahendus ohutu tühistamise määr on olemas. Iga soovitus on kas oht, et sa kulutad liiga palju liiga kiiresti ja otsa või et sa kulutad liiga vähe ja liiga hilja elu, pettunud sa ei veeta rohkem varem pensionipõlves. Üks alternatiiv soovitus on kasutada 4% reegel lähtepunktiks, olles teadlik mõned olulised tegurid, mis võivad aidata teil kulutada rohkem või vähem igal konkreetsel aastal käigus oma pensionile, nagu näiteks järgmised:

  • Teie tervis võib halveneda kui saad vanemaks. Mõtle kulutavad rohkem alguses pensionile esemed nagu reisimine ja puhkus, teades, et teie reisi eelarve alguses pensionile võib väga hästi tuleb ümber oma tervishoiu eelarve hiljem pensionile.
  • Turul võib võtta tugevas languses varsti pärast seda pensionile.  Kui see juhtub, sest see tegi pensionäre just enne 2008 kaaluda ratcheting kulutusi vähendada esimestel aastatel, et anda oma investeeringute võimalus tagasi tulla, mitte realiseerida oma kaotuse müües suhtelise madalseisu.
  • Sa võid minetaksid oma live oodatav.  Tänapäeval on paljud pensionärid elavad hästi oma üheksakümnendate ja teised peavad võtma täiendavaid arvelt enam elu koos teiste eelarve tapjad nagu pikaajalise hoolduse. Selleks, et maandada riski esitajaid elab kauem oma vara, kaaluge võidelda võimalust ostuga kohe annuiteedi või pikaealisuse annuiteedi tagada, et teil on kaetud. Pikaajalise hoolduse kindlustus Samuti tasub kaaluda.

Pensionile tühistamine määr ei kindel asi

Isegi selle piiratud teavet, saate tõenäoliselt näha, miks see peaaegu võimatu anda täpset juhised, kuidas palju võite endale lubada kulutada antud aastal pensionipõlves.

Seal on lihtsalt liiga palju tundmatuid muutujaid. Kuid kui inimesed ihkama lihtsustamise alates üha keerulisem mõiste pensionile, rusikareeglitel võib olla kasulik. Isiklikult püüan alustada 4% ühel päeval, teades on hunnik muutujaid, millest paljud ei saa ma kontrollida, mis võivad muuta oma ultimate kulutuste suhe aastast aastasse. Reevaluating mu portfelli ja eelarve lihtsalt osa võrrandit igal aastal.

Alumine rida

Määramine ohutu pensionide põhineb oma portfelli väärtus on lihtsalt ei ole nii lihtne kui üks tühistamise määra. Aga jälgides oma portfelli ja kulutuste, võimaluse korral pädev finantsnõustaja su kõrval, ei saa anda teile usku, et veeta mugavalt üksused, mida tõesti soov koos ajastus, et on mõtet oma üldise eesmärgid pensionile. Kõige olulisem pensionide planeerimisstrateegiaid võtta on luua kava enne, kui hakkate koputades oma pensionile investeeringuid.

Kui palju pensionisäästude teil peaks kohe?

Kasuta Ettevaatust Võrreldes vaihtohyvityksesi pensionile planeerimine võrdlusandmed

Kui palju pensionisäästude teil peaks kohe?

“Kui palju ma pean säästa pensionipõlveks?”

See on üks kõige keerulisem küsimused, sest vastus on alati – ” See sõltub! “

Kirjet “sõltub” vastus võib olla heidutav, et keegi, kes otsib maagiline number, et aidata neil otsustada, kas nad on õigel teel. On juba tohutult ebakindlus kogu pensionile planeerimisprotsessi alustada. Üldiselt inimesed elavad kauem, tervishoiu kulud kasvavad, pensionid kaovad ja pilv Kahtluse ümbritseb mida Sotsiaalkindlustuse näeb aastakümneks alates praegusest.

Aga isikliku pensionile plaanid on mõeldud olema isiklik. Määramine, kui kaua te kavatsete elada või kui te kavatsete projekti lühikese eluea tõttu tõsiseid tervise probleeme võib oluliselt muuta oma tulevikku pensionile vajadustele. Sisestamine pensionipõlve või ilma hüpoteegi või tarbijate võlg mõjutab ka teie sissetulek vanaduses vajadustele. Peamine idee on, et elustiili valikuid minna pikk tee kindlaks, kuidas luua kõige täpsemaid hinnanguid meie tulevase sissetuleku vajadusi ja soove. Arvestades kõiki unikaalne muutujate ja ebakindlus, kui palju keegi vajab, et päästa saavutada suure tõenäosusega edu, on mõttekas on mõned üldised juhised ümber, mis aitavad meil jälgida meie edu.

Pensionisäästude korrutisena Income

Üks rusikareegel pensionile põhineb kokkuhoid tegurid, mis on seotud oma sissetulekust. Sellise lähenemise kokkuhoid eesmärgid on loodud põhineb telli tulu, et aidata inimestel jälgida nende arengut kogu kogunemine etapp töökarjääri.

Fidelity on tuvastanud pensionile säästmise kriteeriumid eri vanuses mööda teekonda pensionile.

Näiteks selleks, et pensionile sama mugav elustiil Fidelity soovitab, et keegi on 10x aastapalgaga salvestatud vanuse 67. Samuti pakuvad ajaskaala mõned kasulikud kriteeriumid kasutada selleks, et saavutada soovitatud summa kokkuhoid vaja pensionile lugu:

  • 30.: Kas samaväärne 1x oma palga salvestatud
  • 35 : Kas 2x palk salvestatud
  • 40: Kas 3x palk salvestatud
  • 45: Kas 4x palk salvestatud
  • 50 : Kas 6x oma palga salvestatud
  • 55: Kas 7x oma palga salvestatud
  • 60: Kas 8x oma palga salvestatud
  • 67: Kas 10x palk salvestatud

Pea meeles, et kokkuhoid tegurid, mida Fidelity on reguleeritavad vastavalt sellele, millal soovid pensionile ja oma eeldatava elustiili vajab pensionipõlves. Näiteks 45-aastane planeerimine pensionile vanuse 67 keskmise elustiili oleks eesmärgi säästa 4x (korda) palga kõrvale pensionile. Siiski, kohandades pensioniiga 65 sarnasel stsenaariumi muhke kokkuhoid tegur kuni 6x (korda) palka. Võite vaadata oma pensionisäästude tegurid põhineb teie praeguse vanuse, kui soovite pensionile ja soovitud elustiili kulul vajadustele, kasutades seda linki .

Tähtis suunised oma pensionile Prognoosid

Tavapärane tarkus ütleb, et teil on vaja asendada umbes 70 kuni 90 protsendi oma praeguse tulu pensionile säilitada oma sama elustiili pensionipõlves. Teine levinud rusikareegel pensionile planeerimine seaded on sageli viidatud kui “4% reegel.” See viitab üldine eeldus, et võite võtta 4% väljavõtmine oma pensionisäästude tasakaalu aastas ja suurendada inflatsiooni aastas .

Seega, kui teil on $ 1 miljon oma pensionile kontosid, siis oleks võimalik kulutada $ 40,000 esimesel aastal. See tähendab põhimõtteliselt, et iga $ 1000 kuus soovite veeta pensionipõlve, peate umbes $ 300,000 väärtuses pensionisäästude.

Põhjust kasutada Ettevaatust sissetulekul põhineva Säästud suunised

Oluline on ära tunda need säästud kriteeriumid on lihtsalt vahe ja nad tegutsevad mõnevõrra liikuv märklaud. Paar aastat tagasi, nn magic number suunis oli 8x palga vanuse 67. Parim viis teha kindlaks, kas salvestate piisavalt pensionile on joosta üksikasjalikumat pensionile kalkulaator ja luua eelarve kava pensionile põhineb realistlik elustiili kulul vajadustele. See võimaldab teil vaadata kogu oma rahalise pilt ja personaliseeritud Sotsiaalkindlustuse hinnangute võimaliku kasutamise omakapitali kodus, soovitud tulu vahemikud põhinevad oma eesmärke, ja muude sissetulekuallikate nagu pärimine, osalise tööajaga töö, või üüritulu .

Edukas pensionitagatisele on vaja rohkem kui üks suurus sobib kõigile lähenemine. Üldised juhised nagu Fidelity säästud tegurid esita vastuvõetavat lähtepunktiks määrata, kui olete õigel teel oma pensionisäästude. Paljude inimeste säästud tegurid toimib terve äratusteenus. Teiste jaoks on selline lähenemine võimalik liiga palju eeldusi teile ja puudub kohandatud lähenemist. Parem lähenemisviis on käivitada mõned pensionile kalkulaatorid põhineb rohkem personaliseeritud eesmärke näha, kui jälgite poole turvalise pensionile või mitte.

Наиболее распространенные платежи кредитной карты и как их избежать

Наиболее распространенные платежи кредитной карты и как их избежать

Кредитные карты могут быть ценными финансовыми инструментами, если они используются ответственно, но это не означает, что нет ошибок, чтобы быть в курсе. Одним из крупнейших является кредитной карточки задолженности – следствие вы будете сталкиваться, если вы берете больше на вашей карте, чем вы можете позволить себе заплатить.

Тем не менее, есть и другие подводные камни, чтобы быть в курсе, когда мы используем кредитные карты, а именно – различные сборы вы могли бы застрять платить. Если ваша цель состоит в том, чтобы использовать кредитные карты в вашу пользу, выкладывая за дополнительные сборы – особенно те, которые вы могли бы избежать – не должна быть частью плана, так что вы хотите, чтобы понять следующие сборы и как избежать или свести их к минимуму ,

# 1: Ежегодные сборы

Ежегодная плата взимается по некоторым кредитным картам, но не все из них. Большинство карт, которые взимают ежегодную плату сделать это, потому что они дают какую-то дополнительную выгоду (например, дорожные награды) или потому, что ваша кредитная история показывает, что вы рискованный заемщик, и они хотят, чтобы покрыть свои базы.

Ежегодные сборы могут варьироваться от цены 39 $ в год до $ 550 в год для топа путешествия кредитных карт. Эти расходы могут показаться ненужным – особенно, когда многие из лучших наличными назад поощрений карты не взимать ежегодную плату – но есть определенно случаи, когда платят ежегодный взнос может быть стоит.

Если вы должны платить ежегодный взнос, чтобы получить кредитную карту, чтобы вы могли построить кредит в первый раз, например, заплатив взнос может быть стоит позже. И платить большую плату на проезд кредитной карты также может быть стоит, когда преимущества данной платы значительно более ценны, чем сама плата, или если карта предлагает льготы или выгоды, вы не могли заработать в противном случае.

# 2: Процентные расходы

Мы все знаем, что задолженность по кредитной карте может быть дорогостоящим, и большая часть этой стоимости измеряется в процентных платежей по кредитным картам.

Всякий раз, когда вы носите баланс на вашей кредитной карты от одного месяца к другому, эмитент кредитной карты взимает проценты на свой баланс. Интерес Кредитных карт начисляется ежедневно, и проценты, начисленные по кредитным картам могут дюйм в стороне 25% годовых – даже если у вас есть хороший кредит. Это означает, что, если это займет у вас год, чтобы заплатить $ 1000 покупки в, вы, возможно, на самом деле в конечном итоге платить больше как $ 1133 за пункт, в размере $ 133 «плату.»

Если вы используете кредитные карты, лучше всего, чтобы погасить остаток в полном объеме каждый месяц, чтобы избежать интереса в целом. По крайней мере, подписаться на низкой процентной кредитной карты, так что вы можете минимизировать процентные платежи, если вы не можете позволить себе оплатить остаток в полном объеме.

# 3: таксы Баланс

Говоря о проведении баланса, многие люди предпочитают передавать свои долги громоздких, высокие проценты по кредитным картам используя баланс передачи кредитных карт, чтобы сэкономить деньги и погасить долг быстрее. Эти карты, как правило, предлагают 0% годовых на любом месте от шести до 21 месяцев, что делает его более легким для владельцев карт, чтобы погасить долг – так как каждый доллар, они платят идет к принципу баланса в течение этого льготного периода.

В то время как эти карты могут быть очень полезны, когда дело доходит до погашения задолженности, важно отметить, что многие взимают плату переноса баланса в размере 3% до 5% от переданного баланса. Что это означает, вы, возможно, придется заплатить $ 30 до $ 50 за каждую тысячу долларов долга вы перенесенных на баланс передачи карты.

В то время как эти расходы могут быть стоит, так как вам не придется платить проценты за время – если вы можете погасить весь баланс во время 0% годовых вводного периода, что 3% взнос предпочтительнее 25% годовых в – это важно, чтобы взвесить все за и против уплаты комиссии за перевод баланса.

Кроме того, имейте в виду, что некоторые карты не взимать плату переноса баланса. Убедитесь в том, чтобы сравнить баланс передачи карты, чтобы найти правильный выбор для ваших нужд.

# 4: Снятие наличных сборов

Большинство кредитных карт позволяют Вам заимствовать против кредитного лимита вашей карты и получить наличные деньги. Этот акт называется денежный аванс, и это может показаться довольно удобно, если вы не знаете, сборов, участвующих.

Во-первых, большинство карт взимать денежный аванс в размере 2% до 5% от суммы кредита. Не только это, но вы, возможно, придется платить взносы ATM авансом, наряду с более высокой процентной ставкой по сравнению с денежных авансов в размере вы обычно платите на покупки. И последнее, но не совсем как минимум, денежные средства, не приходят с льготным периодом, то есть интерес начнется начисление с первого дня после того, как вы берете деньги.

В то время как денежный аванс может помочь вам получить доступ к деньгам в случае чрезвычайной ситуации, это особенно дорогостоящий способ , чтобы получить наличные деньги в ваших руках. Вы гораздо лучше рисунок из сбережений , если вам нужны наличные деньги для чрезвычайной ситуации – и вы можете быть уверены , что аварийный будет происходить в какой – то момент, поэтому приступить к созданию чрезвычайного фонда , как только вы можете.

# 5: сборы иностранной сделки

Некоторые кредитные карты взимать плату иностранный плата за сделку каждый раз, когда вы используете карту за пределами Соединенных Штатов. Эти сборы иностранных сделок могут составлять от 1% до 5% от каждой покупки вы делаете.

Некоторые карты – особенно лучшие туристические карты – не взимать этот сбор на всех, однако. Так что имеет смысл ходить по магазинам вокруг для новой кредитной карты, которая не взимает иностранные комиссионные сборы, если вы планируете поехать за границей.

# 6: Поздние сборы

Если вы оплатите счет кредитной карты поздно, вы можете ожидать, чтобы заплатить штраф за опоздание в дополнение к балансу, и любые проценты, которые накопились. Эти сборы могут варьироваться в зависимости от карты на карту, поэтому убедитесь, что вы знаете, последнюю плату вашей карты, прежде чем зарегистрироваться. Как правило, в конце сборов в $ 25 до $ 39 диапазона.

Очевидно, лучше всего, чтобы избежать этих сборов является оплата счета на время каждый месяц. (Поздняя оплата может стоить вам в других отношениях, так как это, вероятно, поставить брешь в вашем кредитном.) Вы можете рассмотреть вопрос о создании учетной записи, так что заплатили автоматически через банк, или вы можете отметить свой срок оплаты на вашем календарь каждый месяц. В любом случае, убедитесь, что вы оплатить счет вовремя, чтобы избежать этого добавляют заряд.

# 7: За-предел платы

Кредитные карты имеют кредитный лимит, который может меняться в зависимости от вашей кредитной балла и сколько открытый кредит у вас есть уже. Однако это вовсе не означает, что они будут отрицать покупки вы делаете над этой суммой. Реальность, многие кредитные карты позволит вам продолжать делать покупки, а затем взимать более-предел платы.

Как держатель карты, вы можете оплатить более-предел платы так покупки не отвергается в реестре. Но вы действительно должны держать свой баланс, значительно ниже кредитного лимита в любое время, чтобы не платить этот сбор. (Более того, если вы используете много доступного кредита, это больно ваш счет кредита.)

Если вы погасить свой баланс религиозно каждый месяц, но до сих пор находите себя натыкаясь против кредитного лимита, то может быть стоит просить ваш эмитент карты для кредитного лимита увеличения.

Но если вы кого-то, кто имеет проблемы пребывания под лимит Вашей кредитной карты, потому что вы носите баланс из месяца в месяц, вы можете долго и упорно думать об использовании кредитных карт, чтобы начать с. Вы можете иметь проблемы расходов, которые могут быть решены с помощью ежемесячного бюджета, но вы, возможно, придется отказаться от использования кредитных карт вообще на некоторое время, чтобы сохранить вашу проблему долга усугубление.

# 8: сбор оплаты Возвращается

Представьте, что вы оплатить счет кредитной карты, но чек возвращается за нехватки средств. В этом случае вы можете рассчитывать оплатить возвращенный гонорар оплаты в дополнение к процентам расходов и штрафов за просрочку платежа на ваш баланс кредитной карты, если это просрочены.

Возвращенные оплаты сборы варьируются в зависимости от карты, но может стоить до $ 35. Лучший способ избежать этой платы, чтобы убедиться, что у вас есть достаточно денег на вашем счету, прежде чем выписать чек за счет кредитной карты или оплатить счет в Интернете.

6 Bad Pieniądze ducha należy podzielić

6 Bad Pieniądze ducha należy podzielić

Co jest najważniejszym kluczem do sukcesu finansów? Zmień sposób myślenia o pieniądzach.

Jeśli pieniądze myślenia jest wyłączony, nigdy naprawdę być w stanie „iść do przodu”, czy przynieść $ 30.000 lat lub $ 300,000. Gdy pojawi się twoja perspektywa proste, łatwiej będzie maksymalizacja pieniądze, które się w najbliższych.

Oto sześć wspólnych złych postaw pieniądze mogą być spadające na i jak się uwolnić od tych pułapek psychicznych.

1. Życie (tylko) w Teraz

Trudno jest dokonać odcinek pieniądze, gdy jesteś koncentruje się wyłącznie na tym, co jest najprostszym i najbardziej atrakcyjne teraz. Jasne, że to szybciej na kawę w podróży niż zrobić to w domu, ale te $ 5 latte można dodać do dodatkowych płatności kredyt studencki. Najnowszy smartfon może być nazywając swoje nazwisko, ale jeśli jesteś w stanie żyć z modelu z zeszłego miesiąca, można umieścić te pieniądze na budowanie oszczędności ratunkowym.

Jaki jest sens życia poniżej swój sposób? Jednym słowem: wolność. Następnym razem, gdy samochód się zepsuje, nie znajdzie się starają się o fundusze. Następnym razem, gdy uderzył z niespodziewanym ustawy medycznej, nie znajdzie się utraty snu w nocy. Zamiast żyć tylko w bieżącej chwili, odstawić dodatkowo za swoją przyszłość samo cieszyć.

2. Ekstremalne Frugality

Okazja polowania to jedno; był tani jest inny. Nie koncentrują się wyłącznie na metce. Zamiast myśleć o jakości i ogólnej wartości.

Zapłacić dodatkowe 20 $ lub 30 $ i można dostać parę butów, która trwa od lat, a nie taki, który zanika po zakończeniu sezonu. Wiosna na zakup składników świeżych domowych posiłków zamiast żyć z menu dolara na dysku lokalnym-thru, a pozytywne skutki dla zdrowia może zaoszczędzić tysiące w przyszłych rachunków medycznych.

Podobnie, nie trać cennego czasu próbuje szczypta grosze. Chociaż dobrze jest być świadomym pieniądze, nie zapomnij, że Twój czas jest najważniejszy atut. Jeśli goni kontrakt wymaga dodatkowego godzinę lub dwie niedogodności, i to tylko ci zaoszczędzić 5 $, to nie jest warta twojego czasu.

3.  mieszkających poza swój sposób

Zadłużenia karty kredytowej może utrzymać się w kajdany finansowych przez dziesięciolecia. Przestań mówić sobie, że „zasługują” rzeczy, które nie mogą sobie pozwolić. Przypomnij sobie, że to, co  naprawdę  zasługują na to życie, w którym nie muszą pracować, dopóki jesteś 80 do zachować rachunki zapłacone.

Nie zakupu przedmiotów konsumpcyjnych na kredyt. Zamiast zaoszczędzić pieniądze z góry, tak aby można było leczyć się do przedmiotu, który naprawdę można sobie pozwolić.

4. To winging

To nie ma znaczenia, ile pieniędzy można dokonać, jeśli nie wiem, jak to ucieka ze swojego portfela. Jeśli nie masz budżet, pochodzić z jednego – stat. To samo dotyczy budowania funduszu kryzysowego i stworzenie planu oszczędności emerytalne. Jeśli nie śledzić, gdzie pieniądze się dzieje, to ma tendencję, aby uciec od ciebie szybko.

Najlepszym sposobem, aby „płacić przyszłe ja” jest poprzez budżet. Ale to może przybierać różne formy. Można spróbować tradycyjnego budżetu elementu zamówienia. Można spróbować zmodyfikowany budżet pięć kategorii.

A jeśli tradycyjne budżetowanie nie przemawia do ciebie, spróbuj anty-budżet.

5. nienawidzić

„Budżetowanie” nie musi być brzydkie słowo. Ani robi „oszczędności” lub „planowania emerytalnego.” Jest tak wiele aplikacji i narzędzi, które obecnie nie mogą podjąć ciężką pracę poza ramiona i nawet włączyć maksymalizując swoje pieniądze w grze (lub, co najmniej, to wyzwanie zabawa). Znajdź narzędzia, które czują się najbardziej intuicyjny dla Ciebie i zarządzania pieniędzmi przyjdzie o wiele łatwiejsze.

6. Ignorując podatki 

To kuszące przeoczyć podatki. Wydają się nudna i skomplikowana. Ale to robi dużą różnicę w ilości pieniądza, który pozostaje w kieszeni. Planowanie podatkowe jest tak istotna jak budżetowanie, inwestowania i wszystkich innych form zarządzania finansami.

Rozmawiać z CPA temat obniżenia należnego podatku, i pomyśleć o konsekwencjach podatkowych decyzji, które można zrobić.

Jeśli zdecydujesz się przenieść do innego miasta lub państwa, na przykład zastanowić się, jak ten ruch wpłynie na rachunek podatkowy – a co za tym idzie, jak to wpłynie na ogólny budżet.

Końcowe przemyślenia

Pieniądze nie muszą być stresujące lub nudne. Spójrz na inteligentnego zarządzania pieniędzmi jako dar, który daje swoje przyszłe siebie. Uwolnić się od negatywnych postaw i uczuć w stosunku do ceny. Poprawa pieniędzy myślenia jest pierwszym i najważniejszym krokiem do stworzenia udanej przyszłości finansowej.

5 kreditinės kortelės jūs niekada neturėtų Uždaryti

5 kreditinės kortelės jūs niekada neturėtų Uždaryti

Daugelis vartotojų artimi kreditinės kortelės Tapęs kas atrodo per nusikalstamo pasivyti, nes jie nusiminusi su kredito kortelės išdavėjas arba todėl, kad jie tiesiog nenori kredito kortelę nebėra. Svarbu žinoti, kad uždarant kreditinės kortelės nebus mokėjimo terminų praleidimus neišnyks, o kai kuriais atvejais, uždarymo kortelę gali pakenkti jūsų kredito balas daugiau nei padeda.

Štai penki kreditinės kortelės, kad jūs niekada neturėtų arti ir kodėl tai geriau palikti juos atidaryti.

1. Neuždarykite bet kokį kredito kortelę, kuri dar turi pusiausvyrą.

Uždarius kreditinę kortelę su balanso, jūsų visų turimų kreditų ir kreditų limitas yra pranešta kaip $ 0. Kadangi jūs vis dar turite likutį tos kredito kortelės be kredito limito, atrodo, kad jūs maxed. Maxed kredito kortelė arba vienas, kad atrodo , kad būti maxed, gali turėti labai neigiamos įtakos jūsų kredito balas, nes savo lygio kredito kortelės skola, įskaitant jūsų kredito naudojimo turima kredito santykis yra 30% jūsų kredito balas.

2. Negalima uždaryti tik kreditinę kortelę turimą kreditą.

Jūsų vienintelis kreditinės kortelės turimą kredito tikėtina padėti jūsų kredito balas mažinant bendrą kredito panaudojimą. Uždarius šią kortelę bus palikti jus su daugiau kreditinėmis kortelėmis, kurios balansuoja r aukštesnį kredito panaudojimą. Tiesiog kaip ir uždarymo kreditinę kortelę su balanso, uždarymo vieną be pusiausvyros, taip pat gali turėti įtakos jūsų kredito balas, nes jūs naudojote iki visą kreditą, kuris jums prieinama.

3. Negalima uždaryti tik kreditinę kortelę.

Nuo dalį savo kredito balas (10%) yra paremtas įvairių tipų kredito, jūs turite, išlaikant kreditinę kortelę į mišinį pridės taškų į savo kredito balas. Palikite tik kreditinę kortelę atvirą parodyti, kad turite patirties valdyti įvairių tipų kredito sąskaitas.

Jūs tikrai turėtų palikti kortelę atvira, jei tai vienintelis aktyvus kredito sąskaita turite.

4. Negalima uždaryti seniausią kreditinės kortelės sąskaitą.

Uždarant senus kreditinės kortelės sutrumpina savo kredito istoriją. Skolintojai linkę peržiūrėti skolininkų su trumpais kredito istorija kaip rizikingesnės nei skolininkų, kurių ilgiau istorijų. Uždaryti savo seniausią kreditinės kortelės bus ne iš karto paveiks jūsų kredito balas. Bet, kai kredito kortelės nukrenta jūsų kredito ataskaitą keletą metų žemyn kelio, jūs galite pamatyti netikėtą kredito balas lašas.

5. Neuždarykite kredito kortelę su geriausiomis sąlygomis.

Kodėl tegul geras dalykas eiti? Jei turite kreditinę kortelę su žemos palūkanų normos, jokio metinio mokesčio ir kitos lengvatos, pavyzdžiui, kelionių draudimo ar didelį atlygį, jį laikyti. Kredito kortelė, kuri ima tave mažiau apsiperkant yra žymiai geriau nei vienas, kad apmokestinimų daugiau.

Kai uždaryti kreditinės kortelės

Tai ok uždaryti naujesnę kreditinę kortelę, kad jums nebereikia naudoti tol, kol kortelė neturi pusiausvyrą ir turite kitų kredito kortelės. Arba galite uždaryti kreditinę kortelę, kad staiga pakelia savo palūkanų normą arba pristato metinį mokestį. Jūsų kredito kortelės išdavėjas tikriausiai uždaryti kreditinę kortelę, jei jūs nuspręsite atsisakyti šių naujų kredito kortelių sąlygas.

Galiausiai, tapatybės vagystės ir sukčiavimo situacijas, jūsų kreditoriai patars uždaryti kredito kortelę laikykite vagį iš nesąžiningai mokesčius.

Uždarykite jūsų kredito kortelės teisingą kelią

Visada uždarykite kreditinę kortelę siunčiant rašytinį pranešimą kortelės išdavėjas. Galite skambinti pirmas atšaukti savo sąskaitą, bet visada sekti raide, patvirtinantį jūsų noras turėti kredito kortelę uždarytas. Jūs galite įsitikinti, kad kreditinės kortelės yra apskaitomos kaip “Uždaryta” jūsų kredito ataskaitą. Tai nebūtinai bus pakenkti jūsų kredito balas, jei kreditinės kortelės toliau pranešti “Atidaryti”, tačiau dvigubos patikros užtikrins, kad jūsų kortelė yra iš tiesų uždarytas.

Jūs turite būti kaip selektyvus apie kredito korteles galite arti, kaip tie, kuriuos atidaryti. Prieš pasiimti telefoną įspėti savo kreditoriui, kad jūs norite uždaryti savo sąskaitą, įsitikinkite, kad jis nesiruošia turėti įtakos jūsų kredito balas neigiama prasme.

Biudžetinės Pagrindinis: po žingsnio vadovas sukurti savo pirmąjį biudžetą

Nežinote, kaip pradėti biudžeto? Atlikite šiuos veiksmus,

Sukurkite savo pirmąjį biudžetą

biudžetą kūrimas yra esminis pirmasis žingsnis imtis kontroliuoti savo pinigus. Galite būti nustebinti, ką jūs išmoksite.

Daugelis žmonių atranda, kad jie praleidžia kur kas daugiau nei jie suprato, o keliems laimingiesiems paglostymą patys ant nugaros taupyti daugiau, nei jie žinojo.

Kai atliksite biudžetą, pamatysite sritis, kurioje galite sumažinti išlaidas. Taip pat sužinosite, kiek galite sutaupyti kiekvieną mėnesį į savo ateities tikslus, ir jūs suprasite, kaip padalinti tas santaupas tarp jūsų trumpalaikių ir ilgalaikių tikslų.

Sunkumas: Lengvas

Reikalingas laikas: 1 valanda

Štai kaip:

Apskaičiuokite jūsų mėnesio pajamos

Jei jūsų vienintelis pajamų ateina iš pastovaus darbo, šis žingsnis yra taip paprasta, kaip žiūri į savo paskutinį paycheck. Apskaičiuokite savo mėnesinį išsineštinai.

Jei savarankiškai dirbantis asmuo, pridėti neto darbo užmokestis nuo praėjusius metus ir padalinti iš 12. Nori didesnio tikslumo? Pridėti savo pajamas iš per pastaruosius trejus metus ir padalinti iš 36.

Sekti bet kokią neįprastą pajamos

Pridėti nereguliarus ar pasyvios pajamos, pavyzdžiui, premijų, komisinius, dividendų, nuomos pajamų ir autorinių atlyginimų. Jei gaunate šį ketvirtį ar metus, vidutiniškai ją gauti kas mėnesį sąmatą.

Sukurti sąrašas būtinos išlaidos

Būtinos išlaidos yra vekseliai turite mokėti už kiekvieną mėnesį, įskaitant:

  • Nuomą arba hipoteką
  • Auto ir namų draudimas
  • Sveikatos priežiūros išlaidos
  • Paskolų grąžinimas, pavyzdžiui, studentų paskolų ir kreditinių kortelių
  • Komunalinės paslaugos
  • benzinas
  • bakalėja

Padalinkite metinę sąskaitą iki 12 būtinoms išlaidoms kasmet mokamos, pavyzdžiui, nekilnojamojo turto mokesčio ir pajamų mokesčio.

Jis parodys jums išlaidų per mėnesį.

Sukurti sąrašas diskrecinių išlaidų

Sąrašas savo nuožiūra išlaidas, kaip valgyti restorane, pramogų, atostogų, elektronika, ir dovanos.

Peržiūrėkite praėjusius metus savo kredito ir debeto kortelių ataskaitų apskaičiuoti savo nuožiūra išlaidas. Pridėti jį ir padalinti iš 12 rasti mėnesinį vidurkį.

Taip pat galite įsigyti programinę įrangą arba užsiregistruoti internete paslauga sekti savo išlaidas.

Pridėti Jūsų fiksuoto ir savo nuožiūra mėnesinės išlaidos

Palyginkite savo Išlaidos iš viso savo pajamų. Jei jūs išleisite daugiau, nei jūs uždirbti, jums reikia padaryti kai kuriuos pakeitimus.

Jei jūs uždirbate daugiau nei jūs išleidžiate, sveikinimai – jūs ne į gera pradžia. Dabar atėjo laikas biudžeto savo santaupas.

Sumažinti savo Savarankiško išlaidos

Jei jūs išleisite daugiau, nei jūs uždirbti, jūsų nuožiūra išlaidos turėtų būti pirmasis ir paprasčiausias sumažinti. Pack pietūs, o valgyti iš. Išsinuomoti namuose, o ne eiti į teatrą filmą.

Trim Jūsų pastovios išlaidos

Pastoviosios išlaidos yra sunkiau supjaustyti, bet jūs galite sutaupyti šimtus daryti. Klauskite pakartotinio vertinimo vertę jūsų namuose, jei jūs manote, kad jūsų nekilnojamojo turto mokesčiai yra per dideli. Derėtis dėl mažesnės draudimo tarifas jūsų įvairių politikos krypčių. Klauskite ypatingas savo kabelinės paketą.

Nustatyti Taupymo prioritetai

Kai jūsų pajamos yra didesnės nei savo išlaidas, nuspręsti, kuris tikslai norite taupyti. Savo santaupas prioritetai turėtų skirstomi į tris kategorijas:

  • Trumpalaikė: atostogos, fondas automobilių remontui
  • Vidutinės trukmės: vestuvių, kolegijoje fondas jūsų vaikams
  • Ilgalaikis: pensijos

Padalinkite savo santaupas į skirtingas sąskaitas, skirtų kiekvieno tikslo.

Palyginkite savo faktinių išlaidų savo biudžetą

Kiekvieną mėnesį, ieškoti per savo teiginių ir palyginti savo faktines pajamas ir išlaidas į vidurkius prognozavo savo biudžetą. Pamatysite sritis, kurioje Jūs trūkumus ir sritis, kuriose turite daugiau nei tikėtasi.

Ko tau reikia

  • Jūsų paystubs ar mokesčių deklaracijos išsamiai savo pajamas
  • Kredito ir debeto kortelių ataskaitos
  • Sąrašo Sąnaudų
  • skaičiuoklė

Cinco etapas de investimento básicas para ajudar você começar a investir

Cinco etapas de investimento básicas para ajudar você começar a investir

Uma vez que você tem um bom trabalho e começaram a saldar a sua dívida, é hora de começar a investir seu dinheiro. Investir o seu dinheiro é essencial, pois o que lhe permite acumular riqueza. Ele irá abrir as portas para você mais tarde na vida. As pessoas que regularmente poupar e investir são os que acabam por ser rico. É importante que você cortar seus gastos para que você possa realmente começar a se mover para a frente e adquirir riqueza. Em ordem para investir ao trabalho, você não deve tirar dinheiro de seus investimentos, mas deixá-los lá para crescer.

Você está pronto para começar a investir?

É importante certificar-se de que você está realmente pronto para começar a investir antes de você. Não faz sentido para começar a investir o dinheiro quando você está cobrando dinheiro em seus cartões de crédito. Você deve gastar menos do que você faz e ser livre da dívida, exceto para a sua casa antes de levar a sério a investir. No entanto, você ainda deve tirar proveito de programas de jogos empregador, se puder. É importante começar a investir para a aposentadoria de imediato, mesmo que você tentar sair da dívida. Uma vez que você está livre da dívida, você pode se concentrar em investir em seu próprio país.

  • Se você não estão prontos para começar a investir, estabeleceu uma meta de quando você estará pronto.
  • Começar a aprender sobre como investir e quais são seus objetivos.
  • Definir um plano de pagamento da dívida que lhe permitirá começar a investir o mais cedo possível. O mais agressivo você está em pagar a sua dívida, quanto mais cedo você será capaz de estar a investir.

Determinar o quanto você pode investir

É importante para determinar o quanto você pode investir inicialmente, e quanto você pode continuar a investir mensalmente ou anualmente. Isso irá ajudá-lo a determinar quais os investimentos são os corretos para você e para ajudá-lo a definir metas claras sobre o que você deseja alcançar. Lembre-se que você não quer investir seu fundo de emergência, desde que você pode precisar para acessar os fundos rapidamente. Estes tipos de investimentos são mais para a construção de riqueza e de longo prazo metas de poupança.

  • Algumas empresas terá um montante de investimento inicial que você terá que economizar para.
  • Orçamento uma quantia que você vai investir cada mês, e você pode usar isso para salvar-se para o seu montante de investimento inicial.
  • Uma boa regra de poupança e investimento é que você deve salvar o suficiente para que o dinheiro é um pouco apertado e você ainda precisa prestar atenção em quanto gastar.

Encontrar um planejador financeiro ou empresa de investimento

O próximo passo básico em investir é encontrar um planejador financeiro. Você vai querer fazer o seu primeiro investimento em ferramentas de investimento básicos, tais como fundos mútuos. Seu planejador financeiro deve ser alguém que está disposto a tomar o tempo para explicar os diferentes tipos de investimentos para você. Ela deve estar disposto a olhar para os produtos que você se sentir seguro usando, enquanto oferece o maior potencial de crescimento. Ela também irá ajudá-lo a criar um plano financeiro eficaz. O seu banco pode ter um planejador financeiro que você pode usar, ou você pode pedir amigo para referrals.If você está investindo confortável em seu próprio país, então você terá que encontrar uma empresa de investimento que lhe permitirá ao comércio online.

  • Um planejador financeiro pode ajudar se você não tem certeza sobre o que fazer.
  • empresas de investimento on-line pode custar menos, mas você precisa entender o que você está indo para investir e como espalhar o risco.
  • Investir tempo em aprender a ler e entender o mercado.

Entenda os diferentes tipos de contas de investimento eo risco

Também é importante compreender as ferramentas de investimento básicas e contas. Estas contas podem ser usados ​​para ajudá-lo a poupar para a aposentadoria também. Você deve entender a diferença entre os fundos mútuos e contas do mercado monetário. Você também deve espalhar a sua riqueza entre várias contas diferentes, mesmo se você quer se concentrar principalmente em fundos mútuos. Como você olhar para as contas, você precisa determinar como você está confortável com a tomada de riscos. Este é o lugar onde um planejador financeiro pode ajudá-lo. Quando você está em seus vinte anos, você pode correr mais riscos, porque você tem tempo para o mercado se recuperar, mas à medida que envelhecem, você terá que ser mais conservador em seus investimentos.

  • Tire suas dúvidas sobre os investimentos.
  • Leia sobre os diferentes tipos de investimento, tanto online e em revistas financeiras.
  • Faça sua pesquisa e ser confortável em que você vai investir em.

Real Estate Investments

Você pode estar pensando em usar imobiliário como um investimento ou uma ferramenta de construção de riqueza. O mercado imobiliário é um grande investimento. No entanto, há uma diferença entre lançando propriedades e investir em imóveis para o longo prazo. Você deve considerar cuidadosamente as diferenças antes de decidir qual é o melhor para você. Imobiliário que gera renda passiva é um grande investimento, mas você precisa ter certeza de que ele pode cobrir os custos de manutenção e outros problemas potenciais também.

  • Converse com alguém que tem investimentos imobiliários antes de começar.
  • O livro “Pai Rico, Pai Pobre” é um excelente ponto de partida se você está interessado em investir em imóveis.

Finanțe personale 101: Ce este un avans de numerar?

Finanțe personale 101: Ce este un avans de numerar?

Deci, ai nevoie de bani, și aveți nevoie de ea rapid. Ar trebui să luați un avans de numerar de pe cardul de credit?

Procesul pare destul de ușor, dar care ar putea fi o parte a problemei. Obținerea de bani rapid , cu un avans de numerar s – ar putea părea atractivă, dar veți plăti nas dacă utilizați această opțiune de fiecare dată când ești într – un vârf de cuțit. Daca te intrebi de ce avansurile în numerar sunt rareori o idee bună, ține de lectură pentru a afla mai multe.

Ce este un avans de numerar?

Să începem prin definirea termenului „numerar în avans,“ vom? Pe scurt, un avans de numerar este un credit oferit prin intermediul cardului de credit. Cu cele mai multe carduri de credit, sunteți în măsură să împrumute bani până la o anumită limită. Aceste limite variază în funcție de carte, dar acestea vor fi de obicei mult mai mică decât limita de credit. Puteți obține cu ușurință bani: la bancă, de la un bancomat, sau prin completarea uneia dintre aceste controale convenience că emitentul cardului trimite periodic.

3 Motive pentru a evita Având un avans în numerar pe cardul de credit

  • avansuri în numerar vin cu taxele abrupte puteți evita dacă vă planificați fluxul de numerar mai bine.
  • În plus față de taxele abrupte, veți plăti, de asemenea, o rată a dobânzii mai mare pe avansuri în numerar.
  • Ai pierdut, de asemenea, perioada de grație atunci când ia un avans de numerar, ceea ce înseamnă că veți începe acumularea taxelor de interes din prima zi.

Luând un avans de numerar cu siguranță sună convenabil, și este! Cu toate acestea, prețul pe care îl veți plăti pentru comoditatea de bani ușor este extrem de mare. Iata de ce:

Motivul # 1: taxele de numerar în avans Steep

Din păcate, un avans de numerar card de credit este o modalitate foarte costisitoare pentru a obține bani. Compania dvs. de card de credit percepe o taxă consistentă pentru serviciul: De exemplu, puteți plăti fie 5% a tranzacției sau 10 $, oricare dintre acestea este mai mare. Și dacă folosiți un ATM out-of-rețea pentru avans de numerar, veți plăti taxe de ATM – uri, de asemenea.

Motivul # 2: Ratele ridicate ale dobânzilor

Odată ce trece peste socul autocolant de taxa de avans pentru avans de numerar, nu ați terminat de plată. Marea majoritate a cardurilor de credit percepe o rata mai mare decat normal de interes pentru un avans de numerar. Deci, chiar dacă sunteți doar un plătitor 12 aprilie% sau 15% la achizițiile dumneavoastră, ați putea plăti o medie de aproape 24% pe avans de numerar.

Motivul # 3: Nici o perioadă de grație

Atunci când faceți o achiziție cu cardul de credit, aveți de obicei aproximativ o lună pentru a plăti înapoi banii fără a plăti nici un interes. Această perioadă de grație permite debitorilor responsabili să profite de conveniență carduri de credit și de a construi scorul lor de credit, fără alunecare pe teritoriul financiar tremurată. Dar când veți obține un avans de numerar, nu ai nici o perioadă de grație. Vei începe să plătiți această rată ridicată a dobânzii imediat.

Adevaratul cost al unui avans de numerar

Să ne uităm la un exemplu de cât de costisitor un avans în numerar poate fi.

Poate ai nevoie de 800 $ într-un vârf de cuțit pentru o achiziție numai numerar – poate să cumpere ceva de pe Craigslist sau să plătească un prieten pentru bilete de playoff. Pentru a pune mâna pe banii ăia, va trebui mai întâi să ponei 40 $ (5% a tranzacției) pentru taxa de avans. Apoi, de îndată ce aveți bani, ceasul începe să ticăie pe un avans de numerar 24,9% apr.

Ce se întâmplă dacă vă puteți permite doar aproximativ 50 $ pe lună pentru a plăti înapoi factura? Între cele două principale și de interese, va plăti în cele din urmă aproximativ 1.000 $ de peste 20 de luni pentru avans de numerar. Adăugați taxele, și veți fi plătit aproximativ 1,040 $ pentru a pune mâna pe doar 800 $.

Cash Advance Alternative pentru a încerca

În această secțiune, vom presupune că ai nevoie de bani pentru ceva care nu le puteți încărca folosind cartea de credit. Dacă asta nu cazul, prin toate mijloacele, utilizați cartea de credit. Nu se va plăti o taxă în avans, aprilie va fi mai mic, și veți avea perioada de grație normală pentru a vă oferi o șansă de a plăti înapoi balanța fără dobândă.

Opțiunea # 1: fondul de urgență

În cazul în care contul dvs. de verificare a rula uscat, apăsați fondul de urgență înainte de a lua un avans de numerar. Nu aveți un fond de urgență? Acum este momentul pentru a începe de economisire în sus. Scopul de a menține cel puțin 1.000 $ într-un loc care este ușor de accesat, cum ar fi un cont de economii. După ce ați lovit acest obiectiv, să încerce să construiască până la șase luni de cheltuielile de trai, presupunând că nu sunteți, de asemenea, încercarea de a plăti o mulțime de datorii de mare interes.

Opțiunea # 2: Un împrumut de la prieteni sau membri ai familiei

S-ar putea răni mândria de a cere, dar dacă sunteți cu adevărat într-un blocaj, poate cuiva cunoscut și de încredere, puteți împrumuta bani. Dar, amintiți-vă că relația ta cu acea persoană ar putea merge spre sud repede, dacă nu puteți face bine pe promisiunea de a plăti înapoi împrumutul într-un mod rapid. Pentru unii, care ar putea fi prea mare de un risc de a lua.

Opțiunea # 3: Un avans salariu

Dacă aveți o relație bună cu angajatorul, acestea pot fi în măsură să vă ajute, oferindu-vă un avans la următorul salariu. Pur și simplu plăti înapoi avansul cu urmatorul salariu, sau răspândit peste mai multe dintre următoarele tale salarii.

Într-o mică afacere, s-ar putea datora nimic altceva decât recunoștință pentru generozitatea angajatorului dumneavoastră. angajatorii mai mari pot avea un proces stabilit în loc pentru această solicitare, și poate percepe o taxă. Oricare ar fi cazul, la fel ca și cere bani de la prieteni și familie, aveți grijă să nu pentru a face un obicei din asta.

Opțiunea # 4: Un împrumut personal de la o bancă, uniune de credit, sau creditor on-line

credite personale vin într-o mulțime de forme, dar creditele personale pe care le recomandăm sunt negarantate (ceea ce înseamnă că nu necesită garanții pentru a obține), cu o rată a dobânzii fixă ​​și o plată fixă. Ele pot fi folosite în mod obișnuit pentru orice scop, spre deosebire de credite ipotecare, credite auto, și altele asemenea.

Dezavantajul principal? Va trebui, de obicei, să aibă credit peste medie pentru a se califica pentru un împrumut fără garanții, cu o rată a dobânzii rezonabilă de la un creditor reputație.

Multe bănci și uniunile de credit fac împrumuturi personale, la fel ca și creditorii online, inclusiv giganți peer-to-peer, cum ar fi Prosper și Lending Club. Uniunile de credit sunt deosebit de merită o privire, deoarece acestea au adesea o mai mare libertate cu criteriile lor de creditare.

3 pași pentru a evita alte împrumuturi ruinare

Există alte câteva modalități de a obține bani rapid, dar crezi sau nu, aceste păcate financiare sunt, de obicei chiar mai rău decât a lua un avans de numerar de pe cardul de credit. Cu toate că aceste opțiuni pot părea ca alegeri evidente pentru a evita, ne-am dorit să le evidențiați oricum. Indiferent de ceea ce faci, ar trebui să evite aceste alternative în numerar, cum ar fi ciuma.

Pasul 1: Evitați payday împrumuturi

Orice ai face, orienteze clar de împrumuturi payday. Aceste împrumuturi, pe termen scurt mici sunt ușor pentru oricine, cu dovada de venit pentru a obține, indiferent de scor de credit. Scrie un cec pentru suma creditului plus dobânda, iar creditorul loans deține până după următoarea zi de salariu. Simplu, nu? Da, dar factorul de confort este în cazul în care se încheie avantajele payday împrumuturi.

Dacă credeți că avansurile în numerar sunt scumpe, țineți pe pălăria: Ai putea plăti $ 1-30 $ pentru a împrumuta doar 100 $ cu un împrumut de două săptămâni tipic payday, potrivit Biroului pentru Protecția Consumatorului Finanțe. De fapt, media DAE este doar timid de 340%.

Dar, așteptați: Creditorul Payday va permite să plătească pur și simplu interesul și rostogolește de împrumut dvs., astfel încât să puteți obține mai mulți bani. Sună frumos, dar mulți debitori devin dependente de împrumut payday, rostogolindu-l la infinit, deoarece acestea nu își pot permite să plătească înapoi principal. Un sfert dintre debitori datorează creditorii loans pentru 80% din an, CFPB a găsit.

Pasul 2: Stai departe de credite titlu auto

credite titlu Auto, de asemenea, pradă pe debitori care au nevoie de bani într-un vârf de cuțit, dar nu au punctajul de credit pentru un împrumut cu reputație mai bună. Aceste împrumuturi pe termen scurt de care aveți nevoie să se angajeze masina ta ca garanție pentru a obține împrumutul, dar sunteți de obicei în măsură să împrumute mult mai puțin decât mașina ta este de fapt în valoare de numai. Utilizarea mașinii ca garanție înseamnă, de asemenea, puteți pierde masina ta, dacă nu plătesc împrumutul înapoi la timp.

La fel ca payday împrumuturi, credite auto titlu poate avea APRs extrem de ridicate de până la sau peste 300%, potrivit Centrului de împrumut responsabile. Aceste creditorii de asemenea, să reînnoiască în mod continuu debitori împrumut prin plata doar interes, inchizandu-i într-un ciclu de datorii.

Pasul 3: Niciodată nu împrumuta din contul dvs. de pensionare

Dacă ai bani depozitata într-un 401 (k), planul poate oferi o opțiune pentru a împrumuta până la jumătate soldul contului dvs. la o rată scăzută a dobânzii și să o ramburseze, în termen de cinci ani. Pare atrăgătoare, dar există două probleme majore: 1) Banii dvs. nu poate crește dacă nu este în contul dvs., și 2) este probabil să păstrați faci, compuși care prima problemă.

În cazul în care fondurile sunt într-un IRA, aveți punct de vedere tehnic nu se poate obține un împrumut pe termen scurt. Puteți lua bani fără a plăti taxe și penalități pe ea în timpul unei răsturnări, dar banii trebuie să fie din nou într-un IRA în termen de 60 de zile. Noi reguli, de asemenea, dictează că puteți face acest lucru doar o dată pe an, indiferent de cât de multe IRAS ai.

Împrumutând dintr-un cont de retragere poate avea sens ca ultimă soluție pentru situații de urgență mai mari, sau pentru o singură dată evenimente de viață, cum ar fi cumpararea unei case. Cu toate acestea, este, probabil, cel mai bine pentru a evita merge în jos gaura de iepure pentru probleme de flux de numerar mai mici care un avans de numerar ar rezolva.

Utilizarea Avansuri de numerar Moderat – și Responsibly

Dacă aveți nevoie de bani rapid pentru un motiv cu adevărat esențiale, le-ați cântărit opțiunile, și un avans în numerar încă pare a fi cel mai bun traseu, puteți minimiza daunele prin următorii pași:

  • Asigurați-vă că știți taxele, DAE, și limita pentru avans de numerar.
  • primi doar un avans de numerar pentru ceea ce este absolut necesar – acest lucru nu este modul în care doriți să obțineți în plus „bani virtuali“.
  • Nu primi un avans de numerar cu un card de credit, care are deja un echilibru ridicat. Utilizarea prea mult din creditul disponibil poate avea un impact negativ asupra scorul dvs. de credit.
  • Plăti înapoi avansul cât mai curând posibil. Amintiți-vă, nu ai nici o perioadă de grație fără dobândă.
  • Nu face avansuri în numerar un obicei. Start de economisire tot ce poate pentru a vă asigura că aveți un fond de urgență pentru a atinge data viitoare când ai nevoie de bani.

Kako ugotoviti hipotekarnih obresti v preprostih korakih – Informatika za obresti za hipoteke

Kako ugotoviti hipotekarnih obresti v preprostih korakih - Informatika za obresti za hipoteke

Vsi lastniki stanovanj bi morali vedeti, kako ugotoviti hipotekarnih obresti; ali ste financiranje nakupa doma ali refinanciranje vaš obstoječi hipotekarno posojilo z novim posojilom, boste predplačila interes. Zdaj, za matematika izpodbija, vedite, da ni tako težko, kot si morda mislite.

Koliko obresti se predplačniški bo določila, ko želite, da vaše prvo plačilo za začetek. Mnogi posojilojemalci raje, da bi hipoteko plačilo na prvi vsak mesec.

Nekateri raje 15.. Včasih posojilodajalci bodo izbrali ta datum plačila za vas, tako da prosim, če imate prednost.

Obresti se izplačujejo za nazaj

V Združenih državah Amerike, se obresti za nazaj. To pomeni, da glavnica in obresti plačilo bo plačal obresti za 30-dnevnem obdobju neposredno pred svojo plačilno datum zapadlosti. Če prodajate vaš dom, na primer, bo zapiranje sredstvo naročiti povpraševanje upravičenko, ki zbira tudi neplačane obresti. Poglejmo pobliže.

Recimo, da vaše plačilo $ 599,55 je posledica december 1. Vaš posojilo znesek je 100.000 $, pri čemer obresti po 6% na leto, in amortizira 30 let. Ko bo vaše plačilo za 1. decembra, si plačal obresti za ves mesec november, vse v 30 dneh.

Če se zapirajo vaše posojilo 15. oktobra, boste predplačila obresti od 15. oktobra do 31. oktobra do posojilodajalca. Morda se zdi, kot da bi dobili 45 dni brezplačno preden je vaše prvo plačilo zapade 1. decembra, vendar niste.

Boste plačali 15 dni interesov, preden zaprete in še 30 dni interesa, ko bo prvo plačilo.

Računalništvo Vaša glavna neplačane

Če želite, da poznate svoje neplačane glavnice posojila ravnovesje, ki je preostalo, ko bo vaš prvi hipoteke plačilo, je težko izračunati. Najprej vzemite glavnice posojila ravnotežje 100.000 $ in ga pomnožite krat vaši 6% letni obrestni meri.

Letni znesek obresti je 6.000 $. Razdelite letno obrestno sliko za 12 mesecev, da pridejo na mesečni obresti. To število je 500.00 $.

Ker je vaš 1. december amortizirajo plačilo $ 599,55, da ugotovimo glavni del tega plačila, bi ti odšteje mesečno število obresti (500 $) iz glavnice in plačila obresti ($ 599,55). Rezultat je 99,55 $, kar je glavni del plačila.

Zdaj, odštejemo $ 99,55 glavni del plačanih iz neplačanega glavnice 100.000 $. To število je 99,900.45 $, kar je preostali neplačan glavni stanje na dan 1. decembra Če odplačuje posojilo, morate dodati dnevne obresti na neplačane do dneva posojilodajalec prejme Višina izplačila.

Opomba: Z vsako zapored plačila, bo neplačana glavnica zmanjšala za nekoliko višji znesek glavnice zmanjšanje v primerjavi s preteklim mesecem. To je zato, ker, čeprav je neplačani znesek izračunan na enak način vsak mesec, bo glavni del mesečno plačilo povečala, medtem ko se obrestna del dobili manjši.

Veste, zdaj, ko bo vaš neplačani stanje glavnice po plačilu decembra 99,900.45 $. Če želite ugotoviti, preostala sredstva po plačilu januar 1, boste to izračunati z novo neplačane:

$ 99,900.45 x 6% obresti = 5,994.03 $ ÷ 12 mesecev = $ 499,50 obresti za december. Vaše plačilo januar je enaka kot plačila december 1, ker se amortizira. To je 599,55 $. Boste odštejemo obresti za december $ 499,50 iz vašega plačila. To pušča 100,05 $, ki se izplača glavnice na vaše posojilo.

Vaše stanje na dan 1. decembra je $ 99,900.45, od katerega odštejemo glavni del svojega januar 1 plačilu 100.05. Ta znaša $ 99,800.40 kot nov neplačane glavnice.

Računalništvo Daily Obresti

Za izračun dnevne obresti za posojila poplačilu, naj glavnice-krat obrestno mero in delimo s 12 mesecev, ki vam bo dala mesečne obresti. Nato razdeli mesečne obresti za 30 dni, ki so enako dnevno interes.

Reci, na primer, da je tvoj stric vam 100.000 $ za Silvestrovo sedanje in ste se odločili, da bi poplačala svoje hipoteke na 5. januar.

Veš, da bo dolžan $ 99,800.40 v januarju 1. Vendar boste dolgujem tudi 5 dni interesov. Koliko je to?

$ 99,800.40 x 6% = $ 5,988.02. Divide za 12 mesecev = 499 $. Divide za 30 dni = $ 16.63 x 5 dni = $ 83,17 obresti za pet dni.

Ti bi poslali posojilodajalec $ 99,800.40 plus $ 83.17 interes za skupno izplačilo $ 99,883.57.