Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

כמה חיסכון פרישה היית צריכים עכשיו?

היזהר בעת השוואת החיסכון שלך כדי Benchmarks תכנון פרישה

כמה חיסכון פרישה היית צריכים עכשיו?

“כמה אני צריך לחסוך לפנסיה?”

זוהי אחת השאלות המאתגרות ביותר כי התשובה היא תמיד – ” זה תלוי! “

צירוף “זה תלוי” תשובה יכולה להיות מתסכלת עבור מי שמחפש מספר קסם כדי לסייע להם להחליט אם הם נמצאים על המסלול הנכון. יש כבר כמות עצומה של חוסר הוודאות האופף את תהליך תכנון פרישה כולו מלכתחילה. באופן כללי, אנשים חיים יותר זמן, עלויות בריאות עולות, קצבאות הולכות ונעלמות, ואת ענן של ספק מקיף מה הביטוח הלאומי ייראה עשורים מעכשיו.

אבל תוכניות פרישה אישיות נועדו להיות אישי. קביעה כמה זמן אתה מתכנן לחיות או אם אתה אתה הולך להקרין תוחלת חיים קצרה בשל בעיות בריאות חמורות יכול לשנות צרכימי הפרישה העתידיים שלך באופן דרסטי. הזנת שנתי הפרישה שלך עם או בלי חוב משכנתא או צרכן גם תשפיע צרכימי הכנסת פרישה שלך. הרעיון המרכזי הוא כי אורח החיים ללכת דרך ארוכה בקביעת כיצד ליצור את האומדן המדויק ביותר של הצרכים ההכנסה העתידית שלנו ורוצה. בהינתן כל המשתנים ואי הוודאות הייחודיים לגבי איך מישהו הרבה צריך לחסוך כדי להשיג הסתברות גבוהה של הצלחה, זה הגיוני יש כמה קווים מנחים כלליים סביב המסייעים לנו לעקוב אחר ההתקדמות שלנו.

חיסכון פרישה כמכפלה של ההכנסה

כלל אצבע אחד עבור פרישה מתבסס על גורמי חיסכון צמודות ההכנסה שלך. עם גישה כזו יעדי חיסכון נוצרים בהתבסס על מכפילי הכנסות לעזור לאנשים לעקוב אחר התקדמותם לאורך במת ההצטברות של קריירה בעבודה.

פידליטי זיהתה אמות חיסכון לפרישה לגילאים שונים לאורך המסע לקראת פרישה.

לדוגמא, כדי לפרוש עם אותו אורח החיים הנוחים Fidelity ממליצה שיהיה מישהו 10x המשכורת השנתית שלהם נשמרה על ידי גיל 67. הם גם מספקים ציר זמן עם אמות מידה מועילות קצת להשתמש כדי להשיג את הכמות המומלצת של חיסכון חייב לפרוש על מַסלוּל:

  • עד 30: יש את המקבילה של 1x של המשכורת שלך נשמרה
  • עד 35 : יש 2x המשכורת שלך נשמרה
  • עד 40: יש 3x המשכורת שלך נשמרה
  • עד 45: יש 4x המשכורת שלך נשמרה
  • עד 50 : יש 6x המשכורת שלך נשמרה
  • עד 55: יש 7x המשכורת שלך נשמרה
  • עד 60: יש 8x המשכורת שלך נשמרה
  • עד 67: יש 10x המשכורת שלך נשמרה

זכור כי גורמי החיסכון בשימוש על ידי Fidelity ניתנים להתאמה על פי החלטתו אתה רוצה לפרוש וסגנון החיים הצפויים שלכם זקוק במהלך פרישה. למשל, תכנון בן 45 לפרוש בגיל 67 עם אורח חיים ממוצע יהיה חיסכון יעד של 4x (פעמים) משכורת להפריש עבור פרישה. עם זאת, התאמת גיל הפרישה ל 65 בתרחיש דומה תקפיץ את החיסכון לשקלל עד 6x (פעמים) משכורת. אתה יכול להסתכל גורמי החיסכון לפרישה לפי הגיל הנוכחי שלך, כאשר אתה רוצה לפרוש, ואת צרכימי חשבון אורח חיים רצויים באמצעות זה קישור .

הנחיות חשובות תחזיות הפרישה שלך

ההיגיון הבריא אומר כי תצטרך להחליף כ -70 עד 90 אחוזים מההכנסה השוטפת שלך פרישה כדי לשמור על אורח החיים באותה שלך במהלך הפרישה. כלל נוסף נפוץ אצבע במסגרות תכנון פרישה לעתים קרובות מכונה “כלל 4%.” זה מתייחס הנחה כללית כי אתה יכול לקחת נסיגת 4% מייתרת החיסכון לפרישה שלך בשנה ולהגדיל את הסכום עם אינפלציה בכל שנה .

לכן, אם יש לך 1 מיליון $ בחשבונות הפרישה שלך, אתה תהיה מסוגל להוציא 40,000 $ בשנה הראשונה. זה בעצם אומר שעל כל 1000 $ לחודש אתה רוצה להשקיע ב פרישה, תצטרך כ 300,000 $ בשווי של חיסכון לפרישה.

סיבות להשתמש זהירות עם הנחיות חיסכון מבוסס הכנסה

חשוב להכיר חיסכון אלה אמות המידה הם פשוט אבני דרך והם פועלים כמו משהו של מטרה נעה. לפני כמה שנים, את מספר קסם שנקראה המנחה הייתה משכורת 8x ידי גיל 67. הדרך הטובה ביותר לקבוע אם אתה שומר מספיק לפרישה הוא להפעיל מחשבון פרישה מפורט יותר כדי ליצור תכנית תקציב עבור פרישה המבוססים על מציאותי הצרכים חשבון אורח החיים. זה יאפשר לך לבדוק התמונה הפיננסית כולה שלך וכולל הערכות הביטוח לאומיים אישית, את הפוטנציאל של שימוש עצמי בביתך, טווחי הכנסה רצויות מבוססים על המטרות שלך, ומקורות הכנסה אחרים, כגון ירושה, עבודה במשרה חלקית, או הכנסות שכירות .

תכנית פרישה מוצלחת דורשת יותר מאשר גישת מידה אחת מתאים לכולם. הנחיות כלליות כגון גורמי החיסכון של פידליטי לספק נקודת התחלת מקובל לקבוע אם אתה על המסלול הנכון עם החיסכון לפרישה שלך. עבור אנשים רבים הגורמים חיסכון ישמש קריאת השכמה בריאה. עבור אחרים, גישה זו עושה הנחות רבות מדי עבורך ועבור חסרה כל מחשבה אישית. גישה טובה יותר היא לרוץ כמה מחשבונים פרישה המבוססים על מטרות אישיות יותר כדי לראות אם אתה עוקב לקראת פרישה מאובטח או לא.

Pourquoi devriez-vous tracassent au budget?

Les budgets sont plus puissants que vous pensez

Pourquoi devriez-vous tracassent au budget?

Quel est le but ultime de la budgétisation?

Est-ce pour vous assurer que vous n’êtes pas dépenser trop d’argent sur les chaussures par rapport à la nourriture pour chat par rapport à du papier toilette? Bien sûr que non.

Le point de budgétisation est de faire en sorte que, à la fin du mois, vous avez encore de l’argent reste.

Le réel point de budgétisation

Le but de la budgétisation, autrement dit, est de vous assurer que vous êtes vivant au-dessous de vos moyens, plutôt que de vivre ou au-dessus de vos moyens.

Certaines personnes utilisent un budget comme un outil pour vous assurer qu’ils ne vivent pas un chèque de paie.

En fait, je connais des gens qui ne savaient même pas qu’ils vivent chèque de paie jusqu’à ce qu’ils ont effectivement créé un budget.

Comment peut-il aider budget

Un de mes bons amis utilisés pour transférer de l’argent dans son compte d’épargne au début de chaque mois. Il avait lui-même tape dans le dos, en pensant qu’il économisera de l’argent.

A la fin du mois, afin de payer ses factures, il avait transférer de l’argent de l’épargne vers son compte-chèques. Son compte d’épargne n’a pas été de plus en plus – il était juste de jouer le jeu de transfert.

Il se dupé en pensant qu’il était de sauver. Il n’a pas reconnu ce fait jusqu’à ce qu’il fasse un budget et a commencé à suivre ses dépenses.

Suivi de sa valeur nette, dit-il, lui aussi aidé à reconnaître les effets de ses habitudes de l’argent.

Ne soyez pas comme mon ami. (Ou, si vous êtes déjà comme lui, agir comme son nouveau auto réformé.) Si, à la fin du mois vous même et vous casser n’avez pas de marge d’erreur reste, vous êtes pour vivre la prochaine vérification, et qui ne sont pas une position que vous voulez être.

Bases de budgétisation

Un budget est un outil possible qui pourrait vous sortir de cette impasse. Au sens strict, un budget de poste détaillée n’est pas nécessaire.

Si vous tirez simplement vos économies sur le haut d’abord, puis engager à vivre sur le reste de votre argent, vous atteindre l’objectif du budget. Vous êtes vivant au-dessous de vos moyens et économiser un pourcentage sain de votre revenu.

Vous n’avez pas besoin de suivre ou de se soucier de combien d’argent vous dépensez sur les restaurants contre des vêtements, surtout si vous êtes déjà libre de dettes et de sauver une partie importante de chaque chèque de paie.

Combien devriez-vous économiserez?

Au minimum, je crois que tout le monde devrait économiser au moins 20 pour cent de leur revenu. Qui divise comme 10 à 15 pour cent dans les comptes de retraite, et 5 à 10 pour cent dans d’autres objectifs d’épargne.

Ce chiffre de 20 pour cent est juste un point de départ. Il n’y a pas de mal à économiser plus, et il y a même un mouvement croissant de personnes qui font la promotion de la notion de sauver la moitié.

Un budget de poste détaillée est tout simplement un outil qui vous aide à y arriver. Ce n’est pas la solution à vos problèmes; il est juste un mécanisme que vous pouvez utiliser pour vous aider à économiser plus.

Différents types d’épargne

Soit dit en passant, quand je parle de l’épargne, je fais référence à toute activité qui augmente en fin de compte votre valeur nette. Je ne veux pas dire littéralement l’argent que vous fourrer dans un compte d’épargne.

Je me réfère généralement à l’argent que vous pourriez mettre dans des comptes de retraite, un compte d’épargne-santé, les comptes de dépenses à plat, ou que vous pouvez utiliser paiements supplémentaires sur une dette.

Par exemple, supposons que votre prêt hypothécaire est de 1500 $ par mois, mais vous payez 2000 $ par mois.

Cela marque la somme supplémentaire de 500 $ comme paiement de capital supplémentaire, de sorte que les 500 $ compte comme épargne.

Bien sûr, ce n’est pas littérales économies dans un compte bancaire, mais il est de l’ argent qui augmente directement votre valeur nette. Il est tout de même des économies.

Razões pelas quais online Banks é importante no tempo de hoje

Razões pelas quais online Banks é importante no tempo de hoje

Se você nunca usou um banco online, você pode estar se perguntando por que eles são tão popular e como eles diferem dos bancos tradicional tijolo e argamassa. Há uma abundância de semelhanças, mas algumas diferenças fundamentais tornar os bancos on-line atraente para os consumidores web-savvy.

Verificação grátis

bancos on-line são a melhor aposta se você deseja obter a verificação gratuita. corrente livre costumava ser o padrão em quase todos os bancos, mas está ficando mais difícil de encontrar essas ofertas. Na maioria dos casos, você tem de se qualificar para a verificação gratuita em instituições de tijolo e argamassa por ter seu salário depositado automaticamente ou por manter um grande equilíbrio em sua conta.

Esse não é o caso na maioria dos on-line bancos oferecem verificação verdadeiramente livre contas a qualquer um que tem pelo menos um dólar para depositar. Além disso, você pode ser capaz de ganhar juros sobre o dinheiro em sua conta corrente, se você usar um banco online. A taxa de juros geralmente não é tão alta como uma conta poupança taxa de juros, mas é muito mais do que você ganha em bancos tradicionais.

Alguns bancos de tijolo e argamassa e cooperativas de crédito também oferecem verificação gratuita, e pode até pagar juros com recompensa contas correntes, mas normalmente instituições só menores oferecem esses benefícios.

Superior taxas de juro

bancos online são conhecidos por pagar taxas mais elevadas de juros (ou APY) em contas de poupança e certificados de depósito (CDs). A ideia é que eles não têm de pagar os custos gerais associados à construção e manutenção de uma filial física, para que eles possam pagar um pouco mais. Nos primeiros dias de banco on-line, as taxas mais elevadas foram a principal atração e você ainda é provável encontrar melhores taxas online.

Se você está procurando o absoluto maior taxa de juros disponíveis, um banco online é provavelmente o lugar onde você vai se sair melhor. Só não ficar desapontado se você achar que outro banco bate o seu ritmo. É por isso que algumas pessoas manter contas abertas em um número de bancos on-line e transferência de dinheiro entre contas as alterações taxas. Esta estratégia pode pagar, mas certifique-se de prestar atenção a todos os dias de transferência durante o qual o seu dinheiro não está em nenhum interesse conta salário.

Good Technology

bancos online geralmente levam quando se trata de tecnologia bancária. Eles não são sempre em primeiro lugar, mas eles tendem a oferecer novos recursos antes stodgier bancos de tijolo e argamassa fazer. Por exemplo, depósito de cheque móvel é uma boa maneira de fundo banco contas online sem ter que correio em depósitos (que significa que você pode começar a ganhar altas taxas de juros mais rapidamente). Alguns pequenos bancos e cooperativas de crédito oferecido este serviço antes de mesmo os maiores bancos online. Assim, você não pode obter a mais nova tecnologia em primeiro lugar, mas você vai obtê-lo em breve.

bancos online também permitem que você obter recursos que não poderiam ter acesso. Se o seu banco ainda não oferece pagamentos online gratuitos pagamento de contas ou de pessoa para pessoa, há uma boa chance que você pode encontrar um banco online que oferece esses programas. Você também pode desfrutar de uma maior ATM-rede, dependendo de onde você mora, tornando mais fácil para fazer saques gratuitamente.

Você pode pular o Poder

Em última análise, contas bancárias online poupar o tempo de ter que visitar um ramo. Se você precisar de ajuda, a maioria dos bancos oferecem serviço via cliente remoto bate-papo, e-mail ou linhas de telefone toll-free. E, como a concorrência aumenta, o mesmo acontece com a qualidade e disponibilidade de serviço ao cliente.

Além disso, as pessoas que vivem em pequenas comunidades podem apreciar o anonimato que vem com um banco de-ninguém on-line na cidade precisa de saber sobre suas transações financeiras.

Os bancos estão online tão bom como tijolo e argamassa Banks?

bancos online são uma adição viável para o mundo bancário, mas eles não são perfeitos. Se você preferir trabalhar com pessoas em pessoa, você pode querer ficar com uma instituição de tijolo e argamassa. Você também precisa estar confortável usando computadores, e você precisa de uma compreensão básica de segurança na internet, porque você precisa para manter seus sistemas de corrente para evitar golpes de phishing. E, como com qualquer coisa que, de tempos em tempos, você pode enfrentar problemas técnicos, mas para a maioria das pessoas, os benefícios superam os inconvenientes.

Ile powinien wypłacić z kont emerytalnych?

Ile powinien wypłacić z kont emerytalnych?

Od roku 1994, kiedy William P. Bengen opublikowanego swoje badania wykazujące, że emeryt mógłby wypłacić około 4% swojego portfela emerytalnego, dostosować go corocznie o wskaźnik inflacji, a jeszcze być pewnym, aby przeżyć swoje pieniądze, to wskazówka stała nieco z normą przemysłową jako szybkość bezpieczna emerytura wycofanie. Ale, jak każda inna zasada, niektóre problemy są prezentowane gdy wytyczne spojrzał uważnie.

Rzućmy okiem na niektóre z obecnego myślenia o bezpiecznym konta emerytalnego stopy wypłaty.

Bezpieczne Wycofanie ceny: więcej niż reguła kciuka?

Jak Michael Kitces udostępniane społeczności doradca finansowy w Rozwiązywanie paradoksu – Czy bezpieczne wycofanie Oceń czasami zbyt bezpieczne? (Maj 2008), scenariusz, w którym dwie pary identycznych portfeli emeryturę rok apart może prowadzić do zaskakujących i nieco nielogiczne wyników w zależności od tego, co dzieje się na rynku odpowiednie lata pary emeryturę. Jeśli rynek miały zwiększyć lub zmniejszyć znacząco w ciągu roku, kiedy jedna para na emeryturę, ale z drugiej strony nie każda para będzie prawdopodobnie poinformowany o dość różnych ilościach bezpieczne wycofanie przez resztę swojego życia w oparciu o reguły 4% wprowadzonego przez Bengen, nawet jeśli porównawczo zalecanych ilości odstawienia są sprzeczne. Dzieje się tak, mimo że ten sam portfel początkowy.

Pod rządami 4%, jedynie czas ich wieku emerytalnego i wartości konta małżonków w momencie przejścia na emeryturę dyktuje dramatyczną różnicę w sugerowanej zrównoważonego poziomu życia. Z podejmowane żadne inne względy, zasada 4% tylko po prostu nie daje się mocno i szybko odpowiedź konieczności zrównoważonego poziomu dochodów emerytalnych.

Jest to jednak punkt wyjścia. Rozważmy kilka, na przykład, który przeszedł na emeryturę tuż przed bessy kryzysu finansowego 2008. Zgodnie z regułą 4%, powinny one rozsądnie móc wypłacić tyle samo Wycofali rok wcześniej, z uwzględnieniem inflacji. Ale jest to, że kwota wypłaty nadal trwały po uderzeniu ich portfolio wziął w 2008 roku? Pytanie nie jest po prostu odpowiedział przez regułę 4% sam.

Co więc jest bezpieczne emerytury Wycofanie Amount?

No na pewno wolna od ryzyka rozwiązanie do bezpiecznego kursu odstąpienia nie istnieje. Każda sugestia jest zarówno ryzyko, że spędzasz zbyt wiele zbyt szybko i zabraknie albo że spędzasz zbyt mało i późno w życiu, stają się rozczarowany, że nie wydać więcej wcześniej na emeryturze. Jedną z propozycji jest alternatywą do korzystania z reguły 4% jako punkt wyjścia, pamiętając o kilku kluczowych czynników, które mogą Cię do spędzenia więcej lub mniej w danym roku w trakcie swojej emerytury, takich jak:

  • Twoje zdrowie może spadać, jak się starzeć. Zastanów się wydawać więcej na początku emeryturę na przedmioty takie jak podróże i wakacje ze świadomością, że budżet podróż wcześnie na emeryturze może bardzo dobrze muszą zostać przeniesione do budżetu opieki zdrowotnej później na emeryturze.
  • Rynek może mieć znacznego pogorszenia krótko po przejściu na emeryturę.  Jeśli tak się zdarzy ci jak to miało miejsce do emerytów tuż przed 2008 roku, należy rozważyć powrót wzmaganie wydatki w pierwszych latach, aby dać swoje inwestycje szansę wrócić zamiast realizując swoje straty, sprzedając przy względnej niskiej temperaturze.
  • Można przeżyć swoją długość żywo.  Dziś wielu emerytów żyje dobrze w ich dziewięćdziesiątych i inni muszą wziąć na dodatkowym kosztem dłuższego życia wraz z innymi zabójców budżetowych jak opieki długoterminowej. W celu zabezpieczenia ryzyka żyją dłużej niż swoje aktywa, należy rozważyć możliwość walki o zakupie natychmiastowego renty lub renty długowieczności aby upewnić się, że są objęte gwarancją. Długi okres ubezpieczenia opiekuńczego jest również warte rozważenia.

Emerytury Wycofanie ceny nie stanowią Pewna sprawa

Nawet z tej ograniczonej informacji, można prawdopodobnie zobaczyć, dlaczego jest to praktycznie niemożliwe, aby podać dokładny kierunek, jak wiele można sobie pozwolić na wydatki w danym roku na emeryturze.

Są po prostu zbyt wiele niewiadomych. Jednak, jak ludzie pragną uproszczenia od coraz bardziej skomplikowanej koncepcji emerytury, zasady kciuka może być przydatna. Osobiście będę się starał, aby rozpocząć na poziomie 4% jednego dnia, wiedząc, istnieje kilka zmiennych, z których wiele nie mogę kontrolować, które mogą zmienić swój ostateczny stosunek wydatków z roku na rok. Przewartościowania mój portfel i budżet będzie po prostu częścią każdego roku równania.

Bottom Line

Ustalenie bezpiecznego dochodu emerytalnego opartego na wartości portfela po prostu nie jest tak proste, jak szybkość jeden odstawienia. Ale ścisłe monitorowanie portfela i wydatków, ewentualnie z właściwym doradcą finansowym na swojej stronie, może dać Ci pewność, aby spędzić wygodnie na przedmioty, które naprawdę pragną z harmonogramu, który ma sens biorąc pod uwagę twoje ogólne cele na emeryturę. Być może najważniejszym strategii planowania dochodów emerytalnych podjąć jest stworzenie planu przed rozpoczęciem dotykając do inwestycji emerytalnych.

Maksu- Strategies pensionide

Maksu- Strategies pensionide

Kui pensionile, oma tulu tavaliselt voolab kolmest allikast: sotsiaaltoetused, väljamakseid IRAS ja pensionisüsteemist ja raha kokkuhoid ja muude investeeringute (näiteks dividendid, kasseerida-in CD ja müügist saadud väärtpaberite ja muu vara ). Sõltuvalt teie sissetulekust, võiksite kasutada teatud maksu strateegiaid oma eelise. Siin on mõned kaaluda.

Live in Tax-sõbralik riik

Üks parimaid strateegiaid säästa maksud pensionide on elada või liikuda riigis, mis on maksu-sõbralik. See on eriti oluline 2018. aastal läbi 2025, kui ainult kokku $ 10,000 kohalikus vara ning riigi- ja kohaliku sissetuleku või müügi maksud arvatakse föderaalse tulumaksu eesmärgil. Seitse riiki ei ole tulumaksu: Alaska, Florida, Nevada, Lõuna-Dakota, Texas, Washington ja Wyoming. New Hampshire ja Tennessee ainult maksu intressid ja dividendid; alates 2022. Tennessee liitub nimekirja Ühendriigid ilma makse.

Ühendriigid on aegunud föderaalseaduse maksustada elanikele pensionihüvitiste teenitud teises riigis. Nii näiteks teenida pensioni California või New York (kõrge maks Ühendriigid) ja taasleidmiseks pensionile Florida või Texas (maksu Ühendriigid) väldib riiklik maks sissetulekule.

Teised riigid võivad olla madal tulumaks (vt infot selle Maksu- Foundation ) või spetsiaalse pausid pensionide. Näiteks võivad riigid ei ole maksu sotsiaalkindlustushüvitiste ja mõned või kõik tulu IRAS ja pensionisüsteemist.

Uuesti läbi oma investeeringuid

Võimalik, et soovite muuta oma investeeringuid põllumajandusettevõtete pensionile – mitte ainult säilitada peamine, vaid ka säästa maksud.

  • Omavalitsuste võlakirju . Intressid need võlakirjad on vaba föderaalse tulumaksu, kuigi huvi võib mõjutada maksu sotsiaalkindlustushüvitiste.
  • Väljamakse teinud varud . Kui saate “kvalifitseeritud dividende” (sisuliselt regulaarselt dividende kaubelda avalikult USA ettevõtete, samuti teatud välismaiste korporatsioonide), neid maksustatakse soodsama hinnaga tavaline tulu. Maksumäär võib olla null, 15% või 20%, sõltuvalt teie maksustatav tulu.
  • Võtke kaotust . Võite kasutada kahjum väärtpaberite müügist ja muu vara kompenseerimiseks kapitalitulu, et te ei maksa maksu tulu. Veelgi enam, kui teil on liigne kahjumi, mida saab kasutada kuni $ 3000, et korvata tavaline tulu (näiteks pangaintressid) ja mis tahes täiendava kahjumi võib üle kanda.

Vältida või Lükka RMDs

Kui olete vähemalt 70½, sa ei pea maksma makse nõutav minimaalne jaotused (RMDs) oma IRA kui paigutate raha heategevuseks. Siin on, mida on vaja:

  • Teie IRA usaldusisik või hooldaja peab üle kanda summa otse IRS heakskiidetud avaliku heategevuseks.
  • Sa pead saada kirjalik kinnitus heategevus nagu siis heategevuslikul panuse.

Seal on $ 100,000 aastane piirmäär seda strateegiat. Kui olete abielus, iga abikaasa on eraldi $ 100,000 piiri. See strateegia võib kasutada ainult IRAS mitte IRA-nagu kontode nagu SEP-IRA või LIHTNE-IRA.

Võite ka edasi lükata vajadust võtta RMDs ja tagada, et te ei otsa pensionide investeerides eriline edasilükkunud annuiteedi. Võite kasutada kuni $ 125,000 (kuid mitte rohkem kui 25% oma kontoseisu) oma IRA või 401 (k) osta kvalifitseeritud pikaealisuse annuiteedileping (QLAC) jooksul pensionile konto. Eraldatud rahalised QLAC on vabastatud RMD arvutused. Makse alates QLAC ei pea algama kohe, kuid peab algama hiljemalt 85 aasta vanustest maksed on maksustatav teile ja vahendite QLAC automaatselt vastama RMD nõuded selle osa IRA või pensionisüsteemiga.

Aga pean puudusi oma QLAC enne jätkamist. Ei ole raha väärtus, mida saab ära enne annuitizing. Seal võib olla suurem tasu seda tüüpi investeeringuid kui teised kaudu kättesaadavaks IRA või 401 (k) plaani. Ja siis tuleb elada, et eaga (nt 85), et nautida tulu.

Ole strateegilise Umbes sotsiaalkindlustushüvitiste

Kui sa ei pea kasu täie pensioniea (praegu 66), sest teil on muid tulusid, kaaluge edasilükkamine hüvitise saamise vanuses kuni 70. Sul teenida täiendavat krediiti, et suurendada oma igakuise kasu sel ajal, ja sa võitsid ‘t maksma makse nüüd kasu.

Kui teile kasu, nad on täielikult maksuvabad või includible oma brutotulu 50% või 85%, olenevalt muud tulud (sh maksuvaba huvi kohalike võlakirjade). Täpsemalt, kui teie esialgne tulu (termin unikaalne arvutamisel maksustatava osa sotsiaalkindlustushüvitiste) on vähem kui $ 25.000, kui sa oled ühe või $ 32.000, kui sa oled abielus esitamise ühiselt, siis pole sinu kasu maksustatakse . Aga kui teie sissetulek on vahemikus $ 25.000 ja $ 34.000, kui ühe või $ 32.000 ja $ 44.000, kui sa oled abielus esitamise ühiselt, siis 50% kasu on maksustatav. Võttes tulu üle $ 34.000 või $ 44.000 võrra tähendab kasu on 85% sisaldub brutotulu. Abielus isikute esitamise eraldi automaatselt 85% kasu kaasatud brutotulu.

Kuna osa sotsiaalkindlustushüvitiste, mis on maksustatav sõltub teie muu tulu, kontrollida seda võimalikult suures ulatuses. Mõned ideed:

  • Vähendage oma kohandatud brutotulu. Seda saab teha, aidates kaasa mahaarvatava IRAS ja 401 (k) kavatseb kui te ikka töötab.
  • Kontrollida väärtpaberite müügist. Kuigi müük peaks eelkõige tingitud majanduslikest kaalutlustest, kus saab võiksite piirata müüki nii, et teie sissetulek ei lükka sa üle 50% arvamisest’kuni 85% kaasamise.
  • Kasutage Roth IRA vahenditest. Rahalisi vahendeid Roth IRA ei võeta arvesse arvutamisel maksu sotsiaalkindlustushüvitiste.

Alumine rida

Pöörates tähelepanu fiskaalstrateegiaid oma pensionile sissetulek on oluline, kuid ei ole olemas ühtset õige strateegia. Iga inimese isiklik olukord on erinev ja maksu strateegia tuleb teie jaoks kohandatud. Rääkige oma maksu- või finantsnõustaja rohkem teada saada.

Sollten Sie Ihre Kreditkarte schließen?

Sollten Sie Ihre Kreditkarte schließen?

Mit dem ständig steigenden Preisen und Kreditkarte Zinsen, mehr Verbraucher versuchen, ihre Schulden zu begrenzen, durch Kreditkarten zu schließen. Neben der Notwendigkeit, Schulden zu begrenzen, gibt es viele andere Gründe für den Abschluss eines Kreditkartenkonto, einschließlich der hohen Zinsen und die Angst vor Identitätsdiebstahl.

Bevor Sie ein Konto zu schließen, lernen, wie diese Aktion Ihrer Kredit-Score beeinflussen kann und was mit der Kredit-Geschichte im Zusammenhang mit der geschlossenen Karte passieren wird.

Gründe für die Schließung einer Kreditkarte

Es gibt viele Gründe für eine Kreditkarte zu schließen. Im Folgenden sind die häufigsten:

  • Übermäßige Ausgaben: Wenn die Menschen das Gefühl , dass sie zu viel Geld ausgeben und kann den Verlockungen der Kreditkarte nicht widerstehen , sie schließen das Konto. (Der Kunststoff in der Brieftasche muss nicht Ihren Finanzen verletzen.)
  • Inaktive Karten: Bei Kreditkarten sind nicht mehr verwendet werden, deren Besitzer schließen typischerweise die Konten.
  • Schutz vor Identitätsdiebstahl: Mit der Zunahme der Identitätsdiebstahl in den letzten Jahren einige Leute glauben , dass eine Kreditkarte durch das Schließen, können sie die Chancen verringern , die ihre Identität gestohlen wird. (Seien Sie nicht ein Opfer dieses beunruhigende Verbrechen.)
  • Hohe Zinsen: Sehr hohe Kreditkarte Zinsen sind ein weiterer Grund , warum die Menschen ihre Konten zu schließen. Beachten Sie, dass , wenn Sie noch eine unbezahlte Gleichgewicht auf einer Kreditkarte mit einem hohen Zinssatz haben, um die Karte zu schließen nicht die Anhäufung von Zinsen auf dem ausstehenden Betrag zu stoppen.
  • Hohe Balance: Als eine Form der Schadensbegrenzung, entscheiden einige Leute eine Kreditkarte zu schließen , wenn sie ein hohes Gleichgewicht auf sich.

Gründe für die keine Kreditkarte Schließen

Welchen Grund haben Sie für eine Kreditkarte zu schließen, ist es wichtig zu beachten, dass nicht alle Kreditkarten sollten geschlossen werden. Hier sind einige Gründe, warum Sie überdenken könnte, eine Kreditkarte zu schließen:

  • Unbezahlte Guthaben: Wenn Sie eine Kreditkarte schließen , die ein Guthaben, verfügbaren Kredite oder Kreditlimit auf dieser Karte hat auf Null reduziert und es sieht aus wie Sie die Karte ausgereizt haben , aus. Wenn Ihr Kredit – Score berechnet wird, die Höhe der Schulden haben Sie Konten für 30% Ihrer Gäste. Mit einem ausgereizt-out – Karte oder sogar eine Karte , die ausgereizt werden, haben scheint nur negative Auswirkungen auf Ihre Kredit – Score.
  • Nur Kredit Quelle: Wenn Sie keine andere Karten oder Darlehen haben, es ist keine gute Idee , um Ihre Kreditkarte zu schließen. Ein großer Teil der Kredit – Score berücksichtigt die verschiedenen Arten von Krediten Sie besitzen. Wenn Sie keine anderen Darlehen oder Kredit haben, ist es in der Regel eine gute Idee , die nur ein halten Sie geöffnet haben.
  • Gute Geschichte: Eine gute Bezahlung Geschichte hilft , Ihr Kredit – Score zu erhöhen, so dass , wenn Sie eine gute Bezahlung Geschichte auf einer Karte haben, dann ist es eine gute Idee , diese Karte offen zu lassen. Dies ist besonders wichtig , wenn Sie eine schlechte Geschichte mit anderen Karten oder Kreditformen haben.
  • Lange Credit Geschichte: Dies ist ein weiterer wichtiger Faktor , Ihren Kredit – Score bei der Berechnung. Eine längere Kredit – Geschichte kann eine höhere Punktzahl bedeutet, so dass , wenn die Karte in Frage eines Ihrer älteren ist, können Sie Ihre Kredit – Score besser dran , wenn Sie das Konto offen lassen.

Auswirkungen auf Ihrem Kredit-Score

Der Effekt eine geschlossene Kreditkartenkonto auf Ihrem Kredit-Score wird, hängt von Ihrer Kredit-Geschichte und auf dem aktuellen Stand Ihres Guthaben / Limit-Verhältnisses.

Kredit Geschichte

Wenn Sie eine gute Geschichte auf einer Karte haben, können Sie die Karte zu schließen negativ beeinflussen Ihre Kredit – Score. Der Fair Credit Reporting Act (FACTA) beauftragt , dass negative Geschichte bleibt für bis zu 7 Jahren oder 10 Jahre für einen Konkurs. Dies bedeutet , dass wenn Sie ein Konto mit einer schrecklichen Kredit – Geschichte zu schließen, in sieben Jahren werden die negativen Informationen gelöscht werden.
Während es wie eine gute Idee erscheinen mag ein schlechtes Konto zu schließen und sieben Jahre warten , um die Informationen aus Ihrem Kredit – Bericht zu entfernen, ist es eine bessere Idee zu drehen , dass die schlechte Konto in eine guten arbeiten , indem sie die Schuldentilgung und machte jede monatliche Zahlung auf Zeit.

Balance / Limit-Verhältnis

Ihr Waage / Limit-Verhältnis oder Kreditnutzungsverhältnis ist einfach Ihre Kreditkarte Gleichgewicht durch Ihr Kreditlimit geteilt. Dieses Verhältnis ist wichtig, weil die Gläubiger und Kreditgeber, die zusätzlichen Kredit Ihnen erstreckt erwägen oder leihen Ihnen Geld sehen wollen, dass Sie Sie haben derzeit gute Nutzung des Kredits machen.

Wie viel von Ihrem Kreditlimit Sie machen davon Gebrauch ist die Grundlage für 30% Ihres Kredit-Score. Da das Gleichgewicht / Limit-Verhältnis erhöht, verringert sich Ihre Kredit-Score, weil Sie sich von Überdehnung finanziell stärker gefährdet zu sein gesehen werden als.

Wenn Ihr Kontostand / Limit-Verhältnis beurteilen, Gläubiger und Kreditgeber wollen eine niedrige Balance im Vergleich zu Ihrer Grenze sehen. Zum Beispiel, wenn Sie drei offene Kreditkarten mit einem kombinierten $ 6.000 Kreditlimit und eine kombinierte $ 2.400 Balance haben, dann haben Sie ein 40% Balance / Limit-Verhältnis ($ 2.400 / $ 6.000). Indem eine inaktive Kreditkarte mit einem $ 1.000 Kreditlimit geöffnet und eine $ 0 Balance, das Gleichgewicht / Limit-Verhältnis wird ein attraktiver 34% ($ 2400 / $ 7000). FICO (NYSE: FIC) schlägt vor, dass Sie Ihre Balance / Limit-Verhältnis so niedrig wie möglich zu halten.

Was ist zu tun?

Vor der Entscheidung, eine Kreditkarte, werfen Sie einen Blick auf Ihrem Kredit-Bericht zu schließen und beurteilen, wie das Konto zu schließen Ihre Punktzahl auswirken wird. Nach dem Gesetz sind Sie zu einem kostenlosen Kredit-Bericht mit dem Titel ein Jahr aus jedem der Berichterstattung Büros drei Kredite. Um Ihre Kredit-Bericht zuzugreifen, besuchen AnnualCreditReport.com. Beziehen Sie Ihre Gäste hat ihren Preis, aber wenn Sie Ihre Gäste in Verbindung mit Ihrem kostenlosen jährlichen Kredit-Bericht zu bestellen, sind die Kosten oft geringer. Weitere Informationen über Ihre Kredit-Score und andere kreditbezogene Angelegenheiten, gehen Sie zu myFICO.com.

Endeffekt

Denken Sie daran, was auch immer Ihre Gründe für eine Kreditkarte zu schließen, sind die folgenden wichtigen Gründe für das Halten der Karte offen zu berücksichtigen:

  • Wenn Sie eine inaktive Kreditkarte oder eine Karte mit einem hohen Balance haben, schneiden Sie es, statt es zu schließen, so dass die Geschichte auf Ihrem Kredit-Bericht bleibt aber Sie werden nicht mehr Gebühren auf sie akkumulieren.
  • Während die Versuchung ein Konto in schlechter Stellung zu schließen hoch ist, es zu schließen macht tatsächlich mehr schaden als nützen. Es ist besser, das Konto zu tilgen, als es zu schließen, weil das Konto zu schließen Ihren Kredit-Score sinkt um Ihr Balance / Limit-Verhältnis zu erhöhen.

Wird über die Aktionen informiert, die Ihr Kredit-Score und entsprechend handeln beeinflussen können, und Sie werden ein attraktiver Bewerber um neue Kreditgeber und Gläubiger das nächste Mal, wenn Sie brauchen, um Geld zu leihen.

Wie man Geld durch Passives Einkommen anlegen

Einführung in die Passives Einkommen

Wie man Geld durch Passives Einkommen anlegen

Eine der einfacheren Möglichkeiten zum finanziellen Unabhängigkeit zu gewinnen, ist Ihr Leben neu zu konfigurieren, so dass ein wesentlicher Teil Ihres Einkommens nicht aktiv durch Ihre Arbeit verdient wird. Stattdessen muss es von passivem Einkommen kommen. In der Tat ist die Idee der passiven Einkommen eng mit dem Berkshire Hathaway-Modell bezogen, die ich in einer früheren Funktion erklären.

Die Grundidee von passivem Einkommen ist, dass es Geld mit wenig oder gar keiner Mühe erhalten ist erforderlich, um den Strom von Einkommen zu halten, sobald die anfängliche Arbeit getan worden ist.

Einige typische Beispiele für passives Einkommen sind:

  • Mieten von Immobilien Investitionen
  • Patent Lizenzgebühren für eine Erfindung
  • Markenlizenzgebühren für Zeichen oder Marken, die Sie erstellt haben
  • Royalties aus Büchern, Liedern, Veröffentlichungen oder anderen Originalwerken
  • Gewinne aus Geschäften, in denen Sie haben wenig oder keinen Tag zu Tag Rolle oder Verantwortung
  • Das Ergebnis aus Internet-Werbung in einem Blog oder auf einer Website, die Sie besitzen
  • Dividenden aus Aktien, REITs, Aktienfonds oder sonstige Wertpapiere
  • Interesse aus dem Besitz Anleihen, Einlagenzertifikaten oder Geldmärkten oder andere anderen Zahlungsmittel und Zahlungsmitteläquivalente
  • Pensionen
  • Resteinkommen für einen Vertriebsmitarbeiter auf Konten, die typischerweise erneuert werden automatisch wie ein Sportartikel-Vertreter, die eine Provision auf seinen Konten verdienen, in ein paar tausend Dollar pro Geschäft pro Jahr bringen für die Bedienung der Kunden, sobald sie geöffnet wurden

Warum sollten Sie Passives Einkommen Möchte Aktive Erträge

Passives Einkommen ist attraktiv, weil es Sie befreit Ihre Zeit auf die Dinge verbringen Sie tatsächlich genießen.

Ein sehr erfolgreicher Arzt, Anwalt oder Publizist, zum Beispiel, kann nicht „Inventar“ ihre Gewinne in den Worten eines bekannten Autors. Wenn sie die gleiche Menge an Geld und genießen den gleichen Lebensstil im nächsten Jahr (und das Jahr danach) verdienen wollen, müssen sie weiterhin die gleiche Anzahl von Stunden bei der gleichen Rate zahlen arbeiten.

Obwohl eine solche Karriere ein fantastisches Leben bieten kann, bedarf es viel zu viel Opfer, wenn Sie wirklich den Alltag Ihrer gewählten Beruf zu genießen. Noch schlimmer ist, wenn Sie in den Ruhestand wünschen, oder finden sich nicht in der Lage, noch länger zu arbeiten, wird Ihr Einkommen aufhören zu existieren, wenn Sie irgendeine Form von passiven Einkommen. In der Vergangenheit wurde dies durch die Beteiligung der Arbeitnehmer in Unternehmen gesponserten Vorsorgeplänen erreicht, aber das Schiff lange für einen großen Teil der nationalen und globalen Belegschaft abgefahren.

Die zwei Haupttypen von Passives Einkommen

Es gibt zwei Arten von passives Einkommen und während Ihrer gesamten Karriere, die, die Sie konzentrieren sich auf wahrscheinlich hängt von Ihrer aktuellen finanziellen Situation, Talente, Fähigkeiten und Persönlichkeit. Die beiden Kategorien von passivem Einkommen sind:

  1. Passive Einkommensquellen, die Kapital zu beginnen erfordern, pflegen und wachsen
  2. Passive Einkommensquellen, das Kapital benötigt keine zu starten, halten und wachsen

Diejenigen, die auf der ersten Kategorie von passivem Einkommen konzentrieren müssen entweder Familie Geld, Gelder von Investoren, oder die Nerven zu großen Summen leihen, indem Sie auf Schulden unter dem Kauf von Vermögenswerten zu finanzieren. Am einfachsten zu verstehen, ist jemand, der wesentliche Bankdarlehen nimmt ein Wohnhaus oder kaufen Mietshäuser zu bauen.

Obwohl dies eine sehr kleine Menge an Eigenkapital in einen großen Cash-Flow-Strom verwandeln kann, ist es nicht ohne Risiko. Wenn geliehene Geld verwendet wird, ist der Sicherheitsabstand viel kleiner, weil Sie nicht den gleichen Grad des Rückschlags vor säumigen aufnehmen können und die Suche nach Ihrer Bilanz ausgelöscht.

Ein weiteres Beispiel für die erste Kategorie von passivem Einkommen ist jemand, der eine Beteiligung an einem operativen Geschäft wie eine Fabrik oder Möbelhaus hat und ermöglicht es das Unternehmen Schulden auszustellen Expansion zu finanzieren. Die frühen Filialleiter in Wal-Mart, die investieren durften, bevor das Unternehmen an der Börse ging, waren in dieser Position.

Große Anlageportfolios fallen auch in diese Kategorie der passiven Einkommen. Wenn Sie $ 10.000.000 im Wert von Blue-Chip-Aktien im Besitz, könnte man vernünftigerweise erwarten, Dividenden in Höhe von $ 200.000 bis $ 500.000 pro Jahr auf die Arten von Unternehmen ab, die Sie priorisiert; zB höher verzinsliche Wertpapiere wie die großen Ölgesellschaften werden langsamer wachsen, aber bieten reicher Ausschüttungen als Unternehmen mit schnelleren Wachstumsraten in dem zugrunde liegenden Gewinn je Aktie.

Unabhängig davon, ob Sie Ihre Tage Golf spielen, malen verbringen, oder die großen amerikanischen Roman zu schreiben, würden Sie Schecks sammeln, wie die Unternehmen, einen Teil ihrer Gewinne ausgezahlt. Das Problem ist natürlich, dass es die zehn Millionen nimmt in dieser Position zu sein; aber nur wenige Menschen jemals erreichen.

Die zweite Kategorie von passivem Einkommen – das heißt, passive Einkommensquellen, die nicht anfangen Kapital erfordern, zu pflegen und zu wachsen – ist weit bessere Wahl für diejenigen, die auf ihrem eigenen beginnen wollen und ein Vermögen aus dem Nichts aufzubauen. Dazu gehören Vermögenswerte, die Sie können, wie zum Beispiel ein Buch, Lied, Patente, Marken, Internet-Website, einmalige Gebühren erstellen, oder Unternehmen, die fast unendliche Eigenkapitalrenditen zu verdienen wie ein Drop-Schiff E-Commerce-Händler, die wenig oder kein Geld gebunden hat up in Betrieb, aber verdient noch Gewinne für den Besitzer.

Der Weg meisten häufig genommen zu Passives Einkommen

Es scheint, dass die meisten gemeinsame Weg große passive Einkommensströme zu erzeugen, an einem primären Job zu arbeiten und nutzen Sie Ihre aktiv Einkommen, Vermögenswerte zu kaufen, die in regelmäßigen Abständen passives Einkommen zu generieren.

Der Arzt oder Anwalt in unserem früheren Beispiel, könnte zum Beispiel sein Einkommens Verwendung in einem medizinischen Anlauf- oder kaufen Aktien von medizinischen Unternehmen zu investieren er wie Johnson & Johnson versteht. Im Laufe der Zeit kann in seinem Portfolio zu erzeugen erhebliches passives Einkommen führt die Art der Compoundierung, Dollar Cost-Averaging und Dividenden reinvestieren. Der Nachteil ist, dass es Jahrzehnte dauern kann genug, um zu erreichen, um wirklich Ihren Lebensstandard zu verbessern, aber es ist immer noch der sicherste Weg, um Wohlstand auf der Grundlage der historischen Performance von Geschäftseigentum und Aktien.

Steuern und Passives Einkommen

Ein großer Vorteil der passiven Einkommen zu verdienen ist, dass es oft günstiger als aktive Einkommen besteuert wird. Das mag ungerecht erscheinen, aber die Idee ist, dass es Menschen einen Anreiz geben, in Vermögenswerte zu investieren, die die Wirtschaft wachsen und Arbeitsplätze zu schaffen.

Ein Unternehmer, der in seiner Firma arbeitet, zum Beispiel, würde ein zusätzliches 15,3% in der Selbständigkeit Lohnsteuer jemanden vergleichen, um zu zahlen, der lediglich ein passives Interesse an der gleichen Gesellschaft mit beschränkter Haftung hatte, die nur Steuern zahlen würde. Mit anderen Worten, verdiente das gleiche Einkommen würde aktiv zu einem höheren Satz besteuert, als wenn sie passiv erworben wurden.

Wenn niedrigere Steuern und die Kontrolle über Ihre Zeit nicht Anreiz sind passives Einkommen über aktive Einkommen zu bevorzugen, weiß ich nicht, was ist.

Apgrieztās hipotēku Pros un Cons

Apgrieztās hipotēku Pros un Cons

Reversās hipotēkas ir instruments – finanšu instruments. Nav iemesla, lai pārietu uz secinājumiem, ka apgrieztā hipotēkas ir slikti. Kā Faktiski, es domāju, ka daudzi pensionāri reverse hipotēku plusi atsver mīnusus.

Viens kopīgs reversās hipotēkas mīts; daudzi bērni vecākiem, kuri apsver reverse hipotēku baidās viņu mantojums samazināties prom, ja mamma vai tētis izņem šādu hipotēku.

Faktiski, izmantojot līdz mājas kapitāla, nevis tērēt vairāk IRA aktīvus faktiski var saglabāt vairāk bagātību mantinieku. Dažos gadījumos tas var arī sniegt papildu nodokļu priekšrocības mantinieku. Piemēram, ja vecāki diktēt juridiski viņi vēlas mājas, lai dotos uz bērniem nākotnes pārdošanai, mantinieki mantos nodokļu atskaitījumu par uzkrāto nesamaksātajiem procentiem. Šis ir viens no daudziem nezināmu “plusus” reversā hipotēku. Vairāk plusi un mīnusi ir zemāk.

Reverse hipotēku plusi

  • Nav nepieciešami ikmēneša maksājumi
  • Nav ienākumu vai aktīvu prasības
  • Nav noteikts minimālais kredīta rezultāts
  • Nav lietošanas ierobežojumu ienākumus
  • Tā nodrošina beznodokļu ienākumus
  • Aizdevums ir bez regresa: jūs nekad nevar parādā vairāk nekā īpašuma vērtība
  • Nav personīgā garantija ir nepieciešama
  • Var nosaukumu jūsu uzticību vai dzīves īpašuma (piemēram, atceļamu dzīvojamo uzticības vai neatsaucamu uzticību)
  • Nodrošina garantētus ienākumus dzīvei.
  • Reverse hipotēku programmas federāli pilnvarotas, lai izdevumus un noteikumi ir konsekvents aizdevējiem
  • Valdība apdrošina savu apgrieztās hipotēku tāpēc, ja jūsu hipotekārā vērtība iet uz augšu aiz vērtību jūsu mājās aizdevējs nevar veikt jūsu mājās un jums nav parādā starpību, nedz savu ģimeni
  • Kad jūs pārdodat savu mājās, tāpat kā ar jebkuru hipotēku, hipotēkas kļūst atmaksājās, un jebkurš papildu kapitāls pieder jums
  • Jūs varat aizņemties kaut kur starp 55% un 70% no jūsu mājas vērtību
  • Hipotēkas neietekmē jūsu kredīta score
  • Jums pieder īpašums visu laiku

Izmanto reverse hipotēku

  • Kā kredītlīniju nodrošināt likviditāti
  • Lai samazinātu risku, nodzīvo ilgāk aktīvu
  • Lai nodrošinātu naudas, lai jūs varētu atlikt jūsu sociālās apdrošināšanas sākuma datumu
  • Lai finansētu ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana
  • Lai nomaksātu savu esošo hipotēku un novērst jūsu hipotēkas maksājumu
  • Lai samaksātu par in-mājas aprūpē vēlāk dzīvē

Reverse hipotēku mīnusi

  • Ja jūs pārvietot pāris gadiem, ņemot savu reverse hipotēku maksas laikā jūs maksājat var nebūt vērts labums saņemat
  • Jums ir samaksāt nekustamā īpašuma nodokli un uzturēt mājās vai aizdevumu var izsaukt ar
  • Jums ir jābūt vismaz 62 izņemt apgrieztās hipotēku (pāriem, vecumu nosaka jaunāki par diviem)

Kad apgrieztā hipotēka nav laba ideja

  • Tu mirtu rīt
  • Jūs pārvietot nākamnedēļ
  • Tu mēdz tērēt pārāk daudz, varbūt, piešķirot saviem bērniem, un līdz ar to var beigties nav spējīgs turpināt maksāt nekustamā īpašuma nodokli par vienu dienu
  • Ja jums ir tiesības uz Medicaid, atsevišķos gadījumos ienākumi no reverse hipotēku var ietekmēt jūsu tiesības, lai darīt savu mājas darbus vispirms.

Kad jūsu reversais hipotekārais kredīts ir jāatmaksā?

  • Tāpat kā jebkuru hipotēku, ja īpašums tiek pārdots
  • Kad aizņēmējs iet prom (pēdējo atlikušo aizņēmējs), tad īpašums ir līdz vienam gadam, lai nomaksātu kredītu
  • Kad aizņēmējs vairs aizņem mājas vairāk nekā 12 mēnešus, tad jums ir līdz vienam gadam, lai atmaksātu aizdevumu, pārdodot mājas, refinansēšanu, vai vienkārši maksājot aizdevumu off.

3 faktori nosaka, cik daudz jūs varat saņemt

  • Vecums aizņēmēja – jo jaunāks ir mazāk, jūs varat saņemt
  • Vērtība īpašuma – maksimālā $ 625500 vērtība, ko izmanto
  • Tādas apgrieztās hipotēku programmas veidu jūs izvēlaties

Novērtēt, cik daudz jūs varat saņemt ar apgrieztās hipotēku kalkulatoru .

Kā tiek saņemta naudas no jūsu reverse hipotēku?

  • Vienreizēju maksājumu
  • Term ikmēneša maksājumi
  • Kredītlīniju
  • Vai kādu no iepriekš kombinācija

Daži cilvēki saka viens apgrieztā hipotekāro con ir tas, ka tie ir dārgi

Ja jūs esat dzirdējuši, ka apgrieztā hipotēkas ir dārga, jums jautāt: “dārgi, salīdzinot ar to, ko?”

Tas ir līdzeklis, lai izmantotu mājas kapitāla jums ir. Pārdod māju, ir vēl viens rīks, ko var izmantot, lai atbrīvotu mājas kapitāla. Pārdošana ir dārga too. Zemāk ir aprēķinātās izmaksas pārdošanas $ 400,000 mājās:

Aprēķinātās izmaksas pārdošanas $ 400,000 mājās:

  • Funkcionālā loma @ 5%: $ 20,000
  • Mājas remonts: $ 10,000
  • Pārcelšanās izdevumi: $ 5,000
  • Kopā: $ 35,000

Salīdziniet to ar aprēķinātajām izmaksām reverse hipotēku par $ 400,000 mājās:

  • HUD “MIC” @ 2%: $ 8000 (tas ir jau iepriekš hipotēkas apdrošināšanas prēmija HUD)
  • Points (bīdāmās skala): 6000 $
  • Slēgšanas izmaksas: $ 3500
  • Kopā: $ 17,500

Kad jūs faktors nodokļiem, reverse hipotēku var izmaksāt mazāk nekā likvidējot ieguldījumus vai izņem liekos līdzekļus no IRA.

Kur es varu atrast zinošu reverse hipotekāro kredītspeciālistu?

Pārbaudiet iReverse Home Kredīti  tiešsaistē. Tie nodrošina meklēšanas funkciju, lai palīdzētu jums atrast reverse hipotēku speciālistu.

Atcerieties, ka pirms jūs darīt reverse hipotēku, darīt savu pētījumu, un pārliecinieties, ka jūs saprotat, kā tas darbojas. Kamēr to saprotu, nav nekāda iemesla to jāuzskata sliktu vai bīstams.

Noções básicas de negociação: Coisas que você deve fazer antes de investir um dólar no mercado

Noções básicas de negociação: Coisas que você deve fazer antes de investir um dólar no mercado

Estamos no oitavo ano de um mercado touro furioso, e é tentador para mergulhar os mercados de investimento. Desde 2009, a 500 do S & P retornos foram positivos a cada ano. Os dois primeiros anos recebeu 32.15 por cento em 2013 e 25,94 por cento em 2009. Na parte inferior da embalagem, mesmo os piores dois anos ganhavam a retornos de 1,36 por cento em 2015 e 2,10 por cento em 2011, os ganhos maiores do que você vai começar a partir de uma conta poupança.

E se você percorrer todo o caminho de volta para 1928, você verá que os S & P 500 investidores recompensado com um retorno anualizado suculento de 9,52 por cento.

No entanto, recentes de desempenho e de longo prazo retornos camuflar os anos abaixo dos mercados de investimento. Em 2008, o S & P 500 despencou 36,55 por cento, e os três primeiros anos desta década foram dolorosas, com perdas de 9,03 por cento, 11,85 por cento e 21,97 por cento em 2000, 2001 e 2002, respectivamente.

Como refletido pelos anos cima e para baixo do mercado de ações, você precisa de um estômago forte e alguns conhecimentos de investimento antes de mergulhar nos mercados. Aqui está o que você precisa saber sobre suas finanças pessoais antes de saltar para o mercado.

Passo 1: saldar dívidas de juros altos

níveis de dívida estão subindo aos níveis de 2008 de acordo com um artigo recente CNN. Última dívida das famílias no ano explodiu em US $ 460 bilhões. E se você estiver em uma família “média”, você tem $ 16.048 em dívidas de cartão de crédito.

É aqui porque você tem de colocar a dívida paga antes de investir.

Se você está pagando juros de cartão de crédito de 16 por cento, em seguida, é essencial para obter um retorno superior a 16 por cento, para justificar o investimento no mercado de ações antes de pagar a dívida. Por exemplo, se você paga juros de 16 por cento ou US $ 2.568 em sua dívida de cartão de crédito e ganhar 9 por cento sobre o investimento do mercado de ações, então você está perdendo 7 por cento ou US $ 1.124 por não pagar a dívida.

 

Em outras palavras, pagar a dívida de juros altos é um certo retorno, igual à taxa de juros cobrados sobre a dívida. E a menos que você tem muita sorte no mercado, você é improvável para cima o retorno que você terá de pagar a sua dívida de cartão de crédito.

Passo 2: cobrir seus “que se”

Imagine ficar em um fender bender e sua franquia do seguro é de R $ 500. Ou pior ainda, você são demitidas e não encontrar um novo emprego para 3 ou 4 meses. Você tem alguns milhares de dólares para cobrir essas despesas inesperadas? Se não, você não está sozinho. Quarenta e sete por cento dos americanos afirmam que não podem pagar uma despesa de emergência de US $ 400, de acordo com uma recente pesquisa Reserve.gov Federal.

Se você não puder pagar uma emergência financeira, em seguida, você precisa tomar emprestado ou vender algo para obter o dinheiro. Ou, se o dinheiro que você precisa para uma emergência é investido em um fundo negociado troca bolsa (ETF) que você deve vender, você está em risco de vender com prejuízo. É por isso que você precisa para salvar vários meses de despesas antes de investir no mercado de ações. Coloque os “e se” poupanças em um mercado de dinheiro acessível ou conta poupança, então o disponível quando você precisar dele dinheiro.

Passo 3: aprender noções básicas de investimento

Uma vez que você pagou a sua dívida do consumidor e edificados poupança, é tentador para mergulhar os mercados de investimento.

Mas se você não entender o que você está investindo em, há uma boa chance que você vai acabar perdendo dinheiro comprando alta e vender na baixa. Ao investir com suas emoções, em vez de sua cabeça, você está apto a ficar animado quando os mercados estão chegando e mergulhar no topo de um mercado de touro. Então, como ocorre o inevitável declínio, é comum que o medo da perda para assumir causando-lhe para vender em uma calha de mercado.

Então, antes de comprar o seu primeiro ações ou títulos de fundos, passar algumas horas educar-se sobre os mercados de investimento, tendências e ativos financeiros individuais. Estudar princípios de diversificação de investimento e aprender sobre como segurando ações e títulos de fundos mútuos vai levar a mais estáveis ​​retornos de investimento. Finalmente, leia o conselho de Warren Buffett e investir em fundos de índice baixa taxa.

Passo 4: Cuide de sua família

Finalmente, antes de investir, obter a sua própria casa financeira em ordem.

Se você tem filhos ou alguém dependendo do seu rendimento, então considerar a compra de seguro de vida acessível. Além disso, considerar a compra de seguro de invalidez, especialmente se você está em um trabalho fisicamente exigente. Dessa forma, se algo acontecer com você, seus entes queridos são atendidos.

A exceção…

Estes são os quatro passos que você deve tomar antes de você começar a investir … mas há uma exceção. Se o empregador corresponda aos seus 401 (k) contribuições, então você deve contribuir bastante para a sua conta de aposentadoria local de trabalho para obter a correspondência – mesmo se você ainda não completaram estas quatro etapas. Você não pode dar ao luxo de transformar o seu nariz em dinheiro grátis!

Jei investuoti į nekilnojamąjį turtą arba atsargomis? Iš nekilnojamojo turto investicijų palyginimas vs Atsargos

Jei investuoti į nekilnojamąjį turtą arba atsargomis? Iš nekilnojamojo turto investicijų palyginimas vs Atsargos

Klausia klausimus “, kuris yra geresnis investicijų nekilnojamojo turto ar atsargų?” Yra tarsi klausia, ar šokolado ar vanilės yra pranašesnis ar jei “Aston Martin” yra geriau nei “Bentley”. Ten tikrai yra ne atsakymas, nes jo partija ateina į jūsų asmenybė, pageidavimus ir stilių. Ji taip pat ateina su individualaus investicijų specifiką. Labai mažai atsargos būtų įveikti pirkti paplūdimio turtą Kalifornijoje 1970-aisiais, naudojant skolos daug, o tada išgryninimo dvidešimt metų vėliau.

Praktiškai nėra nekilnojamojo turto galėjo įveikti grąžą jūs uždirbote, jei investuojama į akcijas “Microsoft”, “Johnson & Johnson”, “Wal-Mart”, “Berkshire Hathaway”, “Dell ar Southwest Airlines, ypač jei reinvestuoti savo dividendus. Taigi atsakymas yra ne taip paprasta, kaip gali atrodyti.

Pradėkime žiūri kiekvieną investicijų rūšis:

  • Nekilnojamasis turtas : Jei investuoti į nekilnojamąjį turtą, perkate fizinę žemę ar nekilnojamąjį turtą. Kai nekilnojamojo turto kainuos jums pinigus kiekvieną mėnesį jūs laikykite jį – galvoti apie laisvą žemės sklypą, kurį tikimės parduoti kūrėjas kada nors, bet turi sugalvoti su grynaisiais pinigais “out-of-pocket mokesčius ir priežiūra. Kai nekilnojamojo turto yra grynuosius pinigus uždirbančio – galvoti apie daugiabučio namo, nuomos namų arba juostelės Mall, kur nuomininkai siunčiame patikrinimus kiekvieną mėnesį, mokate išlaidas ir išlaikyti tą skirtumą pelno.
  • Atsargos : Kai perkate akcijas sandėlyje, perkate iš įmonės gabalas. Nesvarbu, kad bendrovė daro ledų, parduoda baldus, gamintojai motociklus, sukuria video žaidimai, arba suteikia mokesčių paslaugas, Jūs turite teisę gauti iš pelno supjaustyti, jei toks yra, už kiekvieną akciją turite. Jeigu bendrovė turi 1.000.000 akcijų išskirtinis ir turite 10.000 akcijų, turite 1% bendrovės. “Wall Street todėl atrodo daug sudėtingesnis, nei ji yra.

Bendrovės valdyba, kurie renka akcininkai kaip jūs žiūrėti per valdymo, nusprendžia, kiek pelno kasmet gauna investuojamos į plėtrą ir kiek gauna išmokėta kaip pinigų dividendams.

Pros And Cons Of Nekilnojamasis turtas vs Atsargos

Dabar pažvelkime į privalumus ir trūkumus kiekvienos investicijos geriau suprasti juos tipo.

5 Argumentai “už” Investavimas į nekilnojamąjį turtą

  • Nekilnojamasis turtas dažnai yra patogiau investicija į mažesnes ir vidutines klases, nes jie užaugo susiduriama su juo (kaip aukštuomenei vaikystėje ir paauglystėje dažnai sužinojo apie akcijas, obligacijas ir kitus vertybinius popierius). Tikėtina, dauguma žmonių girdėjo jų tėvai kalbame apie “turėjimas namuose” svarbą. Rezultatas yra tai, kad jie yra atviresni perkant žemę, nei daugelis kitų investicijų.
  • Jei investuoti į nekilnojamąjį turtą, investuoti į kažką materialaus. Jūs galite žiūrėti į jį, jausti jį, vairuoti su draugais, atkreipti dėmesį į langą, ir sako: “Aš savo, kad”. Kai kuriems žmonėms, kad svarbu psichologiškai.
  • Tai sunkiau apgaulę į nekilnojamąjį turtą, palyginti su išteklių, jei jūs padaryti savo namų darbus, nes galite fiziškai rodomi, patikrinkite savo turtą, paleisti fone tikrinti nuomininkų, įsitikinkite, kad pastatas yra iš tikrųjų egzistuoja, prieš jį nusipirkti, tai remontas save … su išteklių, turite pasitikėti valdymo ir auditoriams.
  • Naudojant sverto (skolų) į nekilnojamąjį turtą gali būti sudaryta gerokai daugiau saugiai nei naudojant skolą pirkti akcijas pagal prekiauti skirtumu.
  • Nekilnojamojo turto investicijos tradiciškai buvo siaubingas infliacija gyvatvorių apsaugoti nuo nuostolių perkamosios galios dolerio.

3 trūkumus investuoti į nekilnojamąjį turtą :

  • Palyginti su atsargų, nekilnojamojo turto užima savarankišką darbą daug. Jūs turite kovoti su Midnight telefono skambučius apie sprogstamasis kanalizacija, vonios kambarys, dujų nuotėkio, gauti iškelta byla dėl blogo lentų ant verandoje galimybe, ir daugybė dalykų, kad jūs tikriausiai niekada net laikomas. Net jei jūs samdyti turto valdytojas rūpintis savo nekilnojamojo turto investicijų, jis vis dar ketina reikalauti proginius susitikimus ir priežiūrą.
  • Nekilnojamasis turtas gali kainuoti jums pinigus kiekvieną mėnesį, jei turtas yra neužimta. Jūs vis dar turite mokėti mokesčius, priežiūra, komunalinės paslaugos, draudimą ir daugiau, o tai reiškia, kad jei jums rasti sau su didesne nei įprasta laisvų darbo vietų lygis dėl aplinkybių, kurios nepriklauso jūsų kontrolės, jūs iš tiesų gali tekti sugalvoti pinigų kiekvieną mėnesį!
  • Kaip sužinojote Didžiosios Nekilnojamasis turtas Mitas, faktinis nekilnojamojo turto vertė vargu ar kada nors didina infliacijos pakoreguotas sąlygomis (yra išimčių, žinoma). Tai yra sudaryta už kurį finansinio sverto galia. Tai įsivaizduokite, perkate $ 300,000 turtą išleidimą į $ 60,000 iš savo pinigų, ir skolinimosi kita $ 240,000. Jei infliacija pakyla 3%, nes Vyriausybė spausdinami daugiau pinigų, o dabar kiekvienas doleris yra vertas mažiau, tada namas būtų eiti iki $ 309,000 vertės. Jūsų tikrasis “vertė” iš namų nepasikeitė, tik dolerių numeris užtrunka jį nusipirkti. Kadangi jūs investavo tik $ 60.000, tačiau, kad yra daug $ 9,000 grąžą $ 60.000. Tai yra 15% grąža. Atsargines out 3% infliacija, tai 12% realios naudos prieš faktoringo, kuriai priklauso nuosavybės išlaidas. Tai yra tai, ką daro nekilnojamojo turto toks patrauklus.

6 specialistams Investavimas atsargos

  • Daugiau nei 100 metų mokslinių tyrimų įrodė, kad nepaisant visų avarijų, perkant atsargas, investuojant dividendus, ir laikydami juos ilgą laiką buvo didžiausias turto kūrėjas į pasaulio istoriją. Nieko, kalbant apie kitas turto klases, beats verslo nuosavybės (nepamirškite – kai perkate atsargų, jūs tiesiog pirkti iš verslo gabalas).
  • Skirtingai nuo smulkaus verslo jums paleisti ir valdyti jūsų pačių, jūsų nuosavybė dalinių įmonių per akcijas sandėlyje nereikalauja jokių pastangų iš jūsų (išskyrus tiriant kiekvieną įmonę, siekiant nustatyti, ar jis jums tinka). Yra profesionalūs vadybininkai ne būstinėje, kad paleisti įmonę. Jūs gaunate naudos iš bendrovės rezultatus, bet neturite parodyti dirbti kiekvieną dieną.
  • Aukštos kokybės atsargas ne tik padidinti savo pelną metai po metų, bet jie padidinti savo grynųjų pinigų dividendai, taip pat. Tai reiškia, kad kiekvienais metais, kad eina, jūs gausite didesnius patikrinimus paštu kaip bendrovės pelnas auga. Kaip žurnalo “Fortune” nurodė: “Jei norite įsigyti vieną dalį [Johnson & Johnson], kai bendrovė buvo pateiktas viešam 1944 savo IPO kaina $ 37.50 ir buvo investuojamos dividendus, dabar jūs turite šiek tiek daugiau nei $ 900,000, apsvaiginimo metinė grąža 17,1%. ” Viršuje, kad, jums reikia būti surinkti kažkur aplink $ 34.200 per metus pinigų dividendų! Štai pinigai, kad būtų tiesiog laikyti sukti į savo gyvenimą be daryti nieko!
  • Tai daug lengviau diversifikuoti kai jūs investuoti į akcijas, nei kai jūs investuoti į nekilnojamąjį turtą. Su kai kuriais investicinių fondų, galite investuoti kiek $ 100 per mėnesį. Su tokiomis kompanijomis kaip ShareBuilder, ING skyriaus, galite įsigyti dešimtis atsargų už fiksuotą mėnesinį mokestį, kaip mažai, kaip per keletą dolerių. Nekilnojamojo turto reikalauja žymiai daugiau pinigų.
  • Atsargos yra kur kas daugiau skysčio nei nekilnojamojo turto investicijų. Per reguliariai rinkos valandas, jūs galite parduoti visą savo poziciją, daug kartų, per kelias sekundes klausimu. Jūs galite turėti, savaites, mėnesius, arba kraštutiniais atvejais, metai prieš ieškant pirkėją į sąrašą nekilnojamojo turto dienas.
  • Skolinimosi prieš savo atsargas yra daug lengviau, nei nekilnojamojo turto. Jei jūsų brokeris patvirtino jus maržos skolinimasis (paprastai, tai tiesiog reikia užpildyti formą), tai taip paprasta, kaip rašyti čekį prieš savo paskyros. Jei pinigai yra ne ten, skolos yra sukurtas prieš savo atsargas ir mokate palūkanas, kuri yra paprastai gana žemas.

3 trūkumai Investavimas į atsargų

  • Nepaisant to, kad atsargos buvo įrodyta, įtikinamai sukurti daugiau turto ilguoju laikotarpiu, dauguma investuotojų yra pernelyg emocionali, nedrausmingi ir nepastovus pasinaudoti. Jie galų gale prarasti pinigus, nes psichologinių veiksnių. Byla punktas: Per naujausio žlugimo, kredito krizė 2007-2009, gerai žinomi finansiniai patarėjai buvo informuoti žmones parduoti savo akcijas  po  rinka buvo Zatankowany 50%, tuo metu jie turėjo pirkti.
  • Atsargų kaina gali patirti ekstremalių svyravimus trumpu laikotarpiu. Jūsų $ 40 akcijų gali eiti į $ 10 arba $ 80. Jei žinote  , kodėl  jūs savo akcijas tam tikroje įmonėje, tai neturėtų trukdyti jums menkiausio. Jūs galite naudoti galimybę pirkti daugiau akcijų, jei jūs manote, kad jie yra per pigus ar parduoti akcijas, jei jūs manote, kad jie yra per brangūs. Kaip sakė Benjamin Graham, gauti emocinę apie akcijų kainas, kad jūs nuomone, yra negerai yra gauti nusiminusi  kitų žmonių  klaidų sprendime.
  • Ant popieriaus, atsargos negali atrodyti jie dingo bet dešimt ar daugiau metų, per šoną rinkose. Tačiau tai dažnai iliuzija, nes grafikai neturi veiksnys svarbiausias ilgalaikio vairuotojas vertės investuotojams: reinvestuotas dividendų. Jei naudojate pinigų kompanija siunčia Jums už priklauso jo atsargų pirkti daugiau akcijų, per tam tikrą laiką, jūs turėtumėte turėti kur kas daugiau akcijų, kurios suteikia jums dar daugiau pinigų dividendus laikui bėgant. Norėdami gauti daugiau informacijos, perskaitykite gebenės lyga profesorius Jeremy Siegel darbą.