Ahmad Faishal – Page 1916

Руководство для начинающих по кредитам и Как Занять Мудро

Заимствование делает много вещей возможных. Если вы не можете позволить себе платить наличные за дом (или что-то другое с высокой ценой), ипотечный кредит позволяет купить дом и начать строить собственный капитал. Но заимствования могут быть дорогими, и это может даже разрушить ваши финансы. Перед тем, как получить кредит, чтобы ознакомиться с тем, как кредиты работают, как брать на лучшие цены, и как избежать проблем.

Занять мудро

Кредиты сделать больше смысла, когда вы делаете инвестиции в вашем будущем или купить что-то, что вам действительно нужно, и не можете купить с наличными деньгами.

Некоторые люди думают, что с точки зрения «хороший долг» и «плохих долгов» в то время как другие видят все долги, как плохо. Это легко определить плохие долги (дорогие выплаты жалованья кредитов или отпуск финансируемый полностью на кредитной карте), но хороший долг является более сложным.

Мы будем описывать механику кредитов ниже. Перед тем, как попасть в гайки и болты, важно оценить, почему именно вы одолжили.

Расходы на образование имеет достаточно хорошую репутацию: Вы будете платить за градусы и навыки , которые открывают двери для вас профессионально и обеспечить доход. Это в основном точны, но все лучше в умеренных количествах . В студенческих ссудах по умолчанию достигает все время максимумов, то стоит оценить , сколько вы платите от потенциального выигрыша. Выберите область исследования мудро и сохранить заимствования к минимуму.

Домовладение также рассматривается как хорошее использование долга. Тем не менее, ипотечные кредиты были ответственны за ипотечный кризис 2008 года, и домовладельцы всегда освобождены , чтобы сделать свой последний ипотечный платеж. Домовладение позволяет взять контроль над окружающей средой и построить собственный капитал, но ипотечные кредиты крупные кредиты – поэтому они особенно опасны.

Автомобили удобны, если нет необходимости, во многих областях. Большинство рабочих должны физически пойти куда – нибудь , чтобы заработать на жизнь, а общественный транспорт не может быть вариантом , где вы живете. К сожалению, это легко перерасход на автомобиле, и используемые транспортные средства часто забывают как недорогие варианты.

Запуск и растущий бизнес может быть полезным, но это рискованно. Большинство новых предприятий терпят неудачу в течение нескольких лет, но хорошо изученные предприятия со здоровой инъекцией «пот справедливости» могут быть успешными. Там есть риск и вознаграждение Компромисс в бизнесе, и заимствования денег часто является частью сделки , – но вы не всегда нужно брать большие суммы.

Кредиты могут быть использованы для чего – либо, (если ваш кредитор не ограничивает , как вы используете средства). Независимо от того или нет, имеет смысл брать то , что вам нужно тщательно оценить. В целом, заимствования для финансирования текущих расходов – как ваш корпус оплаты, продукты питания и коммунальные услуги – не является устойчивым и его следует избегать.

Где получить кредит

Вы, вероятно, можете занять от нескольких различных источников, и он платит по магазинам вокруг, потому что процентные ставки и сборы варьируются от кредитора к кредитору. Получить котировки от трех различных кредиторов, и идти с предложением, которое служит вам лучше всего.

Банки часто приходят на ум первым, и они могут быть отличным вариантом, но другие типы кредиторов, безусловно , стоит посмотреть. Банки включают в себя большие общеизвестны и общественные банки с местным акцентом.

Кредитные союзы очень похожи на банки, но они принадлежат клиентам , а не внешних инвесторов. Продукты и услуги зачастую практически одинаковы, и тарифы и сборы часто лучше в кредитных союзах (но не всегда).

Кредитные союзы также, как правило, меньше, чем крупные банки, так что может быть проще получить кредит сотрудник лично рассмотреть вашу заявку на получение кредита. Персональный подход повышает ваши шансы на получение утвержденных, когда есть нарушения, которые слишком сложны для автоматизированных программ для решения.

Интернет кредиторы являются относительно новыми, но они хорошо отлаженных в этой точке. Средства для онлайн кредитов поступают из различных источников. Лица с дополнительными денежными средствами могут предоставлять деньги через равное-равному кредиторов и небанковские кредиторы (например , крупные инвестиционные фонды) также предоставить финансирование кредитов. Эти кредиторы часто конкурентоспособны, и они могли бы одобрить кредит на основе различных критериев , чем те , которые используются в большинстве банков и кредитных союзов.

Ипотечные брокеры стоит смотреть на при покупке дома. Брокер организует кредиты и может быть в состоянии делать покупки среди многочисленных конкурентов. Попросите ваш агент по недвижимости для предложений.

Жесткие деньги кредиторы предоставляют средства для инвесторов и других , которые покупают недвижимость – но кто не являются типичными домовладельцами.

Эти кредиторы оценивать и утверждать кредиты на основе стоимости имущества вы покупаете и ваш опыт, и они менее озабочены отношениями доходов и кредитных баллов.

Правительство США финансируют некоторые студенческие кредиты, и те кредитные программы , возможно , не требуют кредитных баллов или доходов , чтобы получить одобрение. Частные кредиты также доступны от банков и других, но вы должны квалифицироваться с частными кредиторами.

Финансовые компании предоставляют кредиты на все , от матрасов до одежды и электроники. Эти кредиторы часто за магазин кредитных карт и предложений «нет интереса».

Автодилеры позволяют покупать и брать в том же месте. Дилеры обычно партнер с банками, кредитными союзами или другими кредиторами. Некоторые дилеры, особенно те , кто продает недорогие подержанные автомобили, обрабатывать их собственное финансирование.

Виды кредитов

Вы можете одолжить деньги для различных целей. Некоторые кредиты предназначены (и только) для определенной цели, в то время как другие кредиты могут быть использованы для просто ни о чем.

Необеспеченные кредиты предлагают большую гибкость.

Они называются необеспеченными, потому что нет средств обеспечения кредита: вам не нужно ссуд под залог в качестве гарантии для кредитора. Некоторые из наиболее распространенных необеспеченных кредитов (также известные как персональные кредиты) включают в себя:

Кредитные карты являются одним из наиболее популярных видов необеспеченных кредитов. С помощью кредитной карты счета, вы получаете кредитную линию , что вы проводите против, и вы можете погашать и брать повторно. Кредитные карты могут быть дорогими (с высокой процентной ставки и ежегодных сборов), но краткосрочные «дразнилка» предложения являются общими.
Подпись кредиты личных кредиты, которые гарантированы только ваша подпись: вы просто согласны погасить, и вы не предлагаете какой – либо залога. Если вы не в состоянии погасить задолженность, все кредиторы могут сделать , это повредить ваш кредит и принести судебный иск против вас (что может в конечном итоге привести к гарнир вашей заработной платы и брать деньги из банковских счетов).
Консолидация займов предназначены для объединения существующих долгов, как правило , с целью снижения ваших затрат по займам или ваши ежемесячные платежи. Например, если у вас есть остатки на несколько кредитных карт, займа консолидации может освободить вас от высоких процентных ставок и упростить возврат.

Студенческие кредиты являются типом необеспеченного кредита , который платит за расходы , связанные с образованием. Эти кредиты , как правило , доступны только для лиц , включенных в некоторых образовательных программ, и они могут быть использованы для обучения, сборы, книги и материалы, расходы на проживание, и многое другое. Правительство США предоставляют кредиты для студентов с заемщиками удобных функциями, и частные кредиторы предлагают дополнительные варианты финансирования.

Авто кредиты позволяют делать небольшие ежемесячные платежи на автомобили, RVs, мотоциклов и других транспортных средств. Типичные условия погашения пять лет или меньше. Но если вы прекратите делать необходимые платежи на авто кредита, кредиторы могут вернуть автомобиль.

Главные кредиты предназначены для крупных сумм , необходимых для покупки дома. Стандартные кредиты длиться от 15 до 30 лет, в результате относительно низких ежемесячных платежей. Главная кредиты , как правило , обеспеченные селезенке против собственности , вы заимствования для, и кредиторы могут обращать взыскание на это имущество , если вы прекратите делать платежи. Вариации на тему стандартного кредита покупки жилья включают в себя:

Заем (вторая ипотека): Занять от стоимости дома , что у вас уже есть. Заемщики часто получают наличные деньги для улучшения жилищных условий , расходов на образование, а также для других целей.
Кредитные программы правительства: Легче квалификации с меньшим первоначальным взносом или более низких кредитных баллов. Кредиторы имеют дополнительную безопасность , так как кредиты при поддержке правительства США. FHA кредиты являются одними из самых популярных домашних кредитов доступны.
Строительные кредиты: платить за строительство нового дома, включая стоимость земли, строительные материалы и подрядчик.

Бизнес – кредиты предоставляют средства для запуска и роста бизнеса. Большинство кредиторов требуют , чтобы владельцы бизнеса лично гарантировать кредиты , если бизнес не имеет значительных активов или долгую историю рентабельности. Администрация малого бизнеса США (SBA) также гарантирует кредиты стимулировать банки кредитовать.

Микрокредит кредиты чрезвычайно малый бизнес. Для постного одежды и мелких предпринимателей, эти кредиты могут быть легче , чтобы претендовать на – особенно , если вы не имеете кредит, доход, и опыт , что основные кредиторы ищут.

Как кредиты работы

Кредиты могут показаться простыми: вы занимаете деньги и оплатить его позже. Но вы должны понимать механику кредитов для принятия важных решений по займам.

Интерес является ценой , которую вы платите за заимствование денег. Вы могли бы платить дополнительные сборы, но большая часть стоимости должна быть процентные расходы на ваш остаток кредита. Более низкие процентные ставки лучше , чем высокие ставки, а годовая процентная ставка (APR) является одним из лучших способов , чтобы понять ваши расходы по займам.

Ежемесячные платежи являются наиболее видимой частью кредита – вы видите их оставить свой банковский счет каждый месяц. Ваш ежемесячный платеж будет зависеть от суммы , которую вы заимствовали, процентная ставка, а также других факторов.

Кредитные карты (и другие возобновляемые кредиты) имеют минимальный платеж , который рассчитывается на основе баланса вашего счета и требований вашего кредитора. Но это рискованно платить только минимум , потому что потребуются годы , чтобы ликвидировать свой долг , и вы будете платить значительные суммы в виде процентов.
Рассрочка кредиты (большинство авто, дома, и студенческих кредитов) платят в течение долгого времени с фиксированной ежемесячной оплатой. Вы можете рассчитывать , что оплату , если вы знаете , некоторые подробности о вашем кредите. Часть каждого ежемесячного платежа идет на ваш остаток кредита, а другая часть покрывает расходы на выплату процентов по кредиту. Со временем, все больше и больше каждого ежемесячного платежа применяется для вашего остатка кредита.

Длина кредита (в месяцах или годах) определяет , сколько вы будете платить за каждый месяц и сколько общий интерес вы платите. Долгосрочные кредиты приходят с меньшими платежами, но вы будете платить больше интереса в течение жизни этого кредита. Даже если у вас есть долгосрочный кредит, вы можете оплатить его в начале и сэкономить на процентных расходах.

Авансовый платеж деньги , которые вы платите авансом за то , что вы покупаете. Авансовые платежи являются стандартными с дома и авто покупки, и они уменьшают количество денег , вам нужно брать. В результате, авансовый платеж может уменьшить сумму процентов вы будете платить и размер ежемесячного платежа.

Посмотрите , как кредиты работают , глядя на цифры. Как только вы поймете , как начисленные проценты и платежи применяются к вашему кредиту, вы будете знать , что вы получаете в.

Посмотрите, как амортизировать кредиты платят в течение долгого времени (большинство авто, дома, и студенческие кредиты)
Используйте таблицу для расчета платежей и затрат на получение кредита вы рассматриваете
Посмотрите, как платежи и процентные платежи работать с револьверными счетами (кредитные карты)

Как получить одобренным

При подаче заявления на получение кредита, кредиторы будут оценивать несколько факторов. Чтобы облегчить этот процесс, оценить те же детали самостоятельно, прежде чем применять – и принять меры по улучшению ничего, что требует внимания.

Ваша кредитная рассказывает историю своей истории заимствования. Кредиторы взглянуть в свое прошлое , чтобы попытаться предсказать , будет ли или не вы платите за новые кредиты вы претендуете. Для этого они рассматривают информацию в ваших кредитных отчетов, которые вы можете увидеть себя (бесплатно). Компьютеры могут автоматизировать процесс, создав счет кредита, который просто числовая оценка на основе информации , содержащейся в кредитных отчетах. Высокие показатели лучше , чем низкие оценки, и хороший результат делает его более вероятно , что вы будете получить одобрение и получить хорошую скорость.

Если у вас плохой кредитной или вы никогда не имели возможность создать кредитную историю, вы можете создать свой кредит за счет заимствования и погашения кредитов в срок.

Вы должны доход для погашения кредита, поэтому кредиторы всегда любопытны о ваших доходах. Большинство кредиторов рассчитать долг к доходам , чтобы узнать , сколько из ваших ежемесячных доходов идет на погашение долга. Если большая часть вашего ежемесячного дохода получает съедено платежей по кредитам, они менее склонны одобрить кредит. В общем, лучше держать свои ежемесячные обязательства по состоянию на 31 процентов вашего дохода (или 43 процентов , если включить жилищные кредиты).

Другие факторы также важны. Например:

Сопутствующие могут помочь вам получить одобрение. Для использования залога, то «залог» то , что кредитор может взять и продать , чтобы удовлетворить ваши невыплаченные долги (если вы прекратите делать необходимые платежи). В результате, кредитор имеет меньший риск и может быть в большей степени готовы одобрить кредит.
Кредит соотношения стоимости Вашего залога является важным. Если вы одолжили 100 процентов от стоимости покупки, кредиторы принимают больше риски – они будут вынуждены продавать товар за большие деньги , чтобы получить свои деньги обратно. Если вы делаете авансовый платеж в размере 20 и более процентов, кредит намного безопаснее для кредиторов (отчасти потому , что у вас есть больше кожи в игре).
Поручителя может улучшить ваше приложение. Если у вас нет достаточного кредита или дохода , чтобы претендовать на свой собственный, вы можете попросить кого – нибудь подать заявку на получение кредита с вами. Этот человек (который должен иметь хороший кредит и достаточный доход , чтобы помочь) обещает погасить кредит , если вы не в состоянии сделать это. Это огромный – и рискованно – благосклонность, так как заемщики и cosigners необходимо тщательно продумать , прежде чем двигаться вперед.

Расходы и риски Кредиты

Это легко понять преимущество кредита: Вы получаете деньги, и вы можете оплатить его позже. Более того, вы получите все, что вы хотите купить, например, как дом, автомобиль, или семестр в школе. Для того, чтобы получить полную картину, сохранить недостатки заимствований в виду, как вы сами решаете, сколько брать (или делает ли или не кредит смысла).

Оплата: Это, наверное , не удивительно , что вы должны будете погасить кредит, но это вызов , чтобы понять , что возврат будет выглядеть. Особенно , если платежи не начнутся в течение нескольких лет (как с некоторыми студенческими кредитами), заманчиво предположить , что Вы поймете это , когда придет время. Это никогда не забава , чтобы сделать платежи по кредиту, особенно когда они занимают большую часть вашего ежемесячного дохода. Даже если вы занимаете мудро с доступными платежами, все может измениться. Задание вырезанные или изменение семейных расходов может оставить вас сожалея день вы получили кредит.

Стоимость: Когда вы погасить кредит, вы погасить все , что вы заимствованные – и вы доплачивать. Это дополнительные расходы, как правило , проценты, а также с некоторыми кредитов (например , дома и автокредиты), эти расходы не так легко увидеть. Интерес может быть запеченный в ваш ежемесячный платеж невидимо, или это может быть позиция на ваш счет кредитной карты. В любом случае, интерес повышает стоимость всего , что вы купить в кредит. Если подсчитать , как работают ваши кредиты ( как описано выше), вы будете точно выяснить , сколько вопросов интереса.

Кредит: Ваши кредитные баллы полагаются на историю заимствования, но не может быть слишком много хорошей вещи. Если вы используете кредиты консервативно, вы можете (и , вероятно , будет) по- прежнему имеют отличные оценки кредита. Тем не менее, если вы занимаете слишком много, ваш кредит будет в конечном счете пострадает. Кроме того , вы увеличиваете риск дефолта по кредитам, которые действительно тянут вниз свои результаты.

Гибкость: Деньги покупают варианты, а также получение кредита может открыть двери для вас. В то же время, когда вы занимаете, вы застряли в кредит , который должен быть погашен. Эти платежи могут подстерегать вас в ситуации , или образ жизни , который вы хотели бы выйти из, но изменения не вариант , пока вы не погасить долг. Например, если вы хотите , чтобы перейти в новый город или перестать работать , так что вы можете посвятить время семье или бизнесе, это легче , когда вы без долгов.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Personal Finance 101: Mis on Cash Advance?

Nii et sa pead mõned raha, ja sa pead seda kiire. Kui te võtate raha ette oma krediitkaardi?

Protsess tundub piisavalt lihtne, kuid see võib olla osa probleemist. Kuidas kiiresti raha sularaha ettemakset võib tunduda atraktiivne, kuid maksate välja nina, kui te kasutate seda võimalust iga kord, kui oled hüpped. Kui sa ei tea, miks avansirahad on harva hea idee, hoida lugemisel rohkem teada saada.

Mis on Cash Advance?

Alustame term “raha ette,” me? Lühidalt, sularaha ettemakset on pakutud laenu abil oma krediitkaardi. Mis kõige krediitkaardid, sa oled suutnud laenata raha kuni teatud piirini. Need piirid erinevad kaardi, kuid nad tavaliselt palju madalam kui teie krediidilimiit. Saad raha lihtsalt: pangas, ATM, või täites üks neist mugavuse kontrolli, et teie kaardi väljastaja saadab perioodiliselt.

3 põhjust, et vältida sularaha ettemakset oma krediitkaardi

Sularahakrediiti tulla järsu tasud saate vältida, kui teil planeerida oma rahavoogude paremaks.
Lisaks järsku tasud, saate ka maksma kõrgemat intressimäära avansirahad.
Samuti kaotavad oma ajapikendust, kui te võtate välja sularaha ettemakset, st saate hakata riiulid üles intressinõuded päevast alates.

Võtmine avansiraha kindlasti kõlab mugav, ja see on! Kuid maksad mugavuse eest nii lihtne raha on väga kõrge. Siin miks:

Põhjus # 1: Järsk raha ette tasud

Kahjuks krediitkaardi avansiraha on väga kallis võimalus saada raha. Luottokorttiyhtiöltäsi laeb kopsakaid tasu teenuse eest: Näiteks võite maksta kas 5% tehingu või $ 10, kumb on suurem. Ja kui te kasutate out-of-võrgu ATM oma raha ette, maksate ATM tasud, liiga.

Põhjus # 2: Kõrged intressimäärad

Kui sa saad üle kleebis šokk alates ettemaksu oma raha ette, sa ei teinud maksavad. Enamik pangakaarte tasu kõrgem normaalse intressimäära avansiraha. Nii et isegi kui maksate ainult 12% või 15% aprill oma ostud, siis võiks maksta keskmiselt ligi 24% oma raha ette.

Põhjus # 3: Ei ajapikendust

Kui teete ostu oma krediitkaardiga, siis on tavaliselt umbes kuu tagasi maksma raha maksmata intressid. See ajapikendus võimaldab vastutab laenuvõtjatele ära krediitkaardid mugavuse ja ehitada oma krediidi skoor ilma libisemist nõrk rahaline territooriumil. Aga kui sa saad raha ette, sul pole ajapikendust. Hakkate maksavad, et kõrge intressimäär kohe.

Tõsi kulud sularaha ettemakset

Vaatame näidet, kuidas kulukas avansiraha saab.

Võibolla sul on vaja $ 800 näputäis raha ainult ostu – võibolla midagi osta off Craigslistissa või maksma sõber playoff pileteid. Et saada oma käed, et raha, peate esmalt poni $ 40 (5% tehingu) jaoks ettemaksu. Niipea, kui on raha, kell käivitub tiksub 24,9% avansiraha aprill

Mis siis, kui saate endale lubada ainult umbes $ 50 kuus tagasi maksma arve? Vahel nii põhisumma ja intressi, saate lõpuks maksma umbes $ 1000 üle 20 kuu oma raha ette. Lisa tasud, ja sul on makstud umbes $ 1040, et saada oma käed lihtsalt $ 800.

Cash Advance alternatiivid Proovige

Selles osas eeldame vaja raha midagi, mida ei saa laadida, kasutades oma krediitkaarti. Kui see ei ole nii, kõigi vahenditega, kasutada oma krediitkaardi. Sa ei maksta ettemaksu, oma aprill on väiksem, ja sa pead oma tavalise ajapikendust annab sulle võimaluse maksta tagasi tasakaalu intressivaba.

Variant # 1: Teie hädaolukordade fond

Kui teie pangakonto on tühjenenud, koputage oma hädaolukordade fond enne välja sularaha ettemakset. Ei ole hädaolukordade fond? Nüüd on aeg alustada säästa. Eesmärgiga hoida vähemalt $ 1000 kohapeal, et on lihtne juurde pääseda, nagu hoiuarve. Kui olete tabanud, et eesmärk, proovige ehitada kuni kuus kuud elamiskulud, eeldades, et sa pole ka püüdnud maksta ära palju kõrge intressivõlg.

Variant # 2: laen, sõbrad või pereliikmed

See võib haiget oma uhkuse küsida, aga kui sa oled tõeliselt moosi, ehk keegi tunnete ja usaldate saab laenata raha. Kuid pidage meeles, et teie suhe selle inimesega võiks minna lõuna kiiresti, kui te ei saa teha head oma lubadust maksta tagasi laenu kiire mood. Mõne jaoks, et võib olla liiga suur riski võtta.

Variant # 3: ettemakse oma Palk

Kui teil on hea suhe oma tööandja, võivad nad aidata teid, andes teile ette oma järgmise Palk. Sa lihtsalt maksta tagasi enne oma järgmise Palk või levitada seda üle mitme järgmise paychecks.

Väikeettevõte, võite võlgu vaid tänu oma tööandja suuremeelsus. Suuremad tööandjad võivad olla kehtestatud menetlust, selle taotluse, ja võib tasu. Igal juhul, nagu paludes raha sõpradelt ja perelt, olla ettevaatlik, et mitte teha see harjumuseks.

Variant # 4: isiklik pangast laenu, Credit Union või Internetis laenuandja

Isiklikud laenud tulevad palju vorme, kuid isiklikud laenud soovitame on tagatiseta (st nad ei vaja saamiseks tagatisena) fikseeritud intressimääraga ja fikseeritud makse. Nad on tavaliselt võimalik kasutada muuks otstarbeks, erinevalt hüpoteegid, auto laenud, jms.

Peamised negatiivsed? Sul on tavaliselt keskmisest kõrgema krediidi saamiseks tagatiseta laenu mõistliku intressimääraga mainekas laenuandja.

Paljud pangad ja krediidiühistute teha isiklikud laenud, kui teha online-laenuandjate, sealhulgas peer-to-peer hiiglased nagu Prosper ja laenud Club. Krediitkaardiga ametiühingud on eriti tasub vaadata, sest neil on tihti rohkem mänguruumi nende laenamise kriteeriumid.

3 sammu, et vältida muid Röövelliku Laenud

On veel mõned viisid, et saada kiiresti raha, kuid uskuge või mitte, need rahalised patud on tavaliselt isegi hullem kui võtab sularaha ettemakset oma krediitkaardi. Kuigi need valikud võivad tunduda ilmselge valikuid vältida, tahtsime rõhutada neid niikuinii. Pole tähtis, mida sa teed, siis peaks vältima nende avansiraha alternatiive nagu katk.

Samm 1: Vältida palgapäev laenud

Mida iganes sa teed, juhtida selge palgapäev laene. Need väikesed, lühiajalised laenud on lihtne kedagi tõend sissetuleku saada sõltumata krediidi skoor. Kirjutage tšeki laenusumma koos intressidega ja palgapäev laenuandja omab see alles pärast oma järgmise palgapäev. Lihtne, eks? Jah, kuid mugavuse tegur on koht, kus eelised palgapäev laenud lõpetada.

Kui te arvate, avansirahad on kallis, hoidke oma mütsi: Sa võiksid maksta $ 10 kuni $ 30 laenata vaid $ 100 tüüpilise kahe nädala palgapäev laenu, vastavalt Consumer Finance kaitse büroo. Tegelikult keskmine aprill on lihtsalt häbelik 340%.

Aga oota: Palgapäev laenuandja teile lihtsalt maksma intressi ja rulli üle oma laenu nii saad rohkem raha. Kõlab, kuid paljud laenuvõtjad muutunud sõltuvaks palgapäev laenu, rullimine selle üle lõputult, sest nad ei saa endale lubada maksta tagasi põhisumma. Veerand laenuvõtjate võlgu palgapäev laenuandjad 80% aastal CFPB leidnud.

Etapp 2: Eemale auto pealkiri laenud

Auto tagatislaenud jahivad ka laenuvõtjad, kes vajavad raha näputäis, kuid ei ole krediidi skoor rohkem tuntud laenu. Need lühiajalised laenud teil vaja pantida oma auto tagatiseks, et saada laenu, kuid sa oled tavaliselt ainult laenata palju väiksem kui teie auto on tegelikult väärt. Kasutades oma auto tagatiseks tähendab ka võite kaotada oma auto, kui sa ei maksa tagasi laenu õigeaegselt.

Nagu palgapäev laenud, auto pealkiri laenu võib olla väga kõrge aastamäärad kuni või üle 300%, vastavalt Keskus vastutustundliku laenamise. Need laenuandjad lase laenuvõtjate pidevalt uuendada laenu makstes ainult huvi, püüdva neid tsükli võla.

Samm 3: Mitte kunagi laenata oma pensionile konto

Kui teil on raha socked ära oma 401 (k), teie plaan võib pakkuda võimalust laenata kuni pool oma kontoseisu madala intressimäära ja maksab selle viie aasta jooksul. Kõlab ahvatlev, kuid on kaks olulist küsimust: 1) Teie raha ei saa kasvada, kui see ei ole oma konto ja 2) sa oled tõenäoliselt hoida teeme seda, mida ühendid esimene probleem.

Kui raha on IRA, siis tehniliselt ei saa lühiajalist laenu. Võite võtta raha maksmata maksud ja trahvid seda ajal pikendamist, kuid raha on tagasi olla IRA 60 päeva jooksul. Uued reeglid ka dikteerida, mida saab teha ainult üks kord aastas, sõltumata sellest, kuidas paljud IRAS teil on.

Laenata pensionile konto võib mõtet viimase võimalusena suuremate hädaolukordade või ühekordne elusündmustega nagu osta maja. Kuid see on ilmselt parim, et vältida läheb seda küüliku augu väiksemate rahavoogude probleeme, mis avansiraha oleks määrata.

Kasuta avansirahad halvasti – ja vastutustundlikult

Kui teil on vaja kiiresti raha tõeliselt oluline põhjus, olete kaalus oma võimalusi ja raha ette veel tundub parim marsruut, saate minimeerida kahju, võttes järgmisi samme:

Veenduge, et teate tasud, aprill, ja piirata oma raha ette.
Ainult saada raha ette, mida sa absoluutselt vaja – see ei ole nii, nagu soovite, et saada ekstra “mängida raha.”
Ära saada raha ette krediitkaardiga, et juba on kõrge tasakaalu. Kasutades liiga palju oma vaba krediidi võib olla negatiivne mõju oma krediidi skoor.
Tagasi maksma avanssi niipea kui võimalik. Pea meeles, et sa ei ole huvitatud tasuta ajapikendust.
Ärge tehke avansirahad harjumus. Alusta salvestamist kõik saab tagada teil on hädaolukordade fond kasutusele järgmine kord, kui on vaja raha.

Ahmad Faishal

Die häufigsten Kreditkartengebühren und wie man sie vermeidet

Kreditkarten können wertvolle finanzielle Werkzeuge sein, wenn verantwortungsvoll genutzt, aber das bedeutet nicht, es gibt keine Tücken bewusst zu sein. Eines der größten ist Kreditkartenschulden – eine Folge Sie konfrontiert werden, wenn Sie mehr auf Ihrem Konto abzubuchen, als Sie zurück zu zahlen leisten können.

Dennoch gibt es andere Gefahren bewusst sein, wenn wir Kreditkarten verwenden – nämlich die verschiedenen Gebühren, die Sie zahlen stecken bekommen könnte. Wenn Ihr Ziel ist Kreditkarten zu Ihrem Vorteil zu nutzen, denn zusätzliche Gebühren Beschuss aus – vor allem diejenigen, könnten Sie vermeiden – sollten nicht Teil des Plans sein, so dass Sie die folgenden Gebühren verstehen wollen und wie sie vermeiden oder zu minimieren .

# 1: Jährliche Gebühren

Die Jahresgebühren werden von einigen Kreditkarten geladen, aber nicht alle von ihnen. Die meisten Karten, die jährlichen Gebühren tun dies, weil sie irgendeine Art von zusätzlichem Nutzen bieten (zB Reiseprämien) oder weil Ihre Kredit-Geschichte bedeutet, dass Sie eine riskante Kreditnehmer sind und sie wollen, dass ihre Basen decken.

Die Jahresgebühren können bis zu $ 550 pro Jahr für die Top-Reise-Kreditkarten von so niedrig wie $ 39 pro Jahr liegen. Diese Gebühren können unnötig erscheinen – vor allem, wenn viele der besten Cash-Back Belohnungen Karten nicht eine jährliche Gebühr – aber es gibt definitiv Fälle, in denen eine jährliche Gebühr zahlen kann es wert sein.

Wenn Sie eine jährliche Gebühr zahlen müssen, um eine Kreditkarte zu erhalten, so dass Sie Kredit zum ersten Mal bauen können, zum Beispiel, könnte die Gebühr zu zahlen lohnt es später. Und auf einer Reise Kreditkarte eine große Gebühr zahlt auch es wert sein kann, wenn die Vorteile der Karte sind wesentlich wertvoller als die Gebühr selbst oder, wenn die Karte Vergünstigungen oder Belohnungen bietet könnten Sie sonst nicht verdienen.

# 2: Zinsaufwendungen

Wir alle wissen, dass Kreditkarten-Schulden können teuer werden, und der Großteil dieser Kosten wird in Kreditkarte Zinsbelastung gemessen.

Jedes Mal, wenn Sie ein Gleichgewicht auf Ihrer Kreditkarte von einem Monat zum nächsten tragen, belastet die Kreditkarte Emittenten, Zinsen auf Ihrem Guthaben. Kreditkarte Zinsen auflaufen täglich, und das Interesse von Kreditkarten aufgeladen kann 25% April Zoll auf – auch wenn Sie gute Bonität haben. Das heißt, wenn es Ihnen ein Jahr dauert einen $ 1.000 Kauf zu tilgen, könnte man eigentlich mehr wie 1133 $ für das Element am Ende zahlen, eine $ 133 „Gebühr.“

Wenn Sie Kreditkarten benutzen, ist Ihre beste Wette ist, das Gleichgewicht in voller jeden Monat zu tilgen Interesse ganz zu vermeiden. Am allerwenigsten, melden Sie sich für eine geringe Interesse Kreditkarte, so dass Sie Zinsen minimieren können, wenn Sie sich nicht leisten können Ihr Guthaben in voller Höhe zu zahlen.

# 3: Balance Transfergebühren

Apropos die ein Gleichgewicht, entscheiden sich viele Menschen ihre unhandlich, hohen Zinsen Kreditkarte Schulden unter Verwendung einer Balance Transfer Kreditkarten zu übertragen, Geld zu sparen und zahlen sich aus Schulden schneller. Diese Karten bieten in der Regel 0% APR für überall von sechs bis 21 Monaten, so dass es leichter für Karteninhaber Schulden zu bezahlen – da jeder Dollar, die sie zahlen geht auf das Prinzip der Balance während dieses Aktionszeitraumes.

Während diese Karten sehr hilfreich sein kann, wenn es um die Zahlung von Schulden kommt, ist es wichtig, dass viele zu beachten, ein Gleichgewicht Ablösesumme von 3% bis 5% des übertragenen Balance aufzuladen. Was dies bedeutet ist, können Sie $ 30 bis $ 50 pro tausend Dollar Schulden zahlen müssen, um Sie zu einer Balance Transfer-Karte übertragen.

Während diese Gebühren es sich lohnen kann, werden, da Sie nicht Interesse für eine Weile zu zahlen haben – vorausgesetzt, können Sie das gesamte Gleichgewicht während der 0% APR Einführungsphase, die Gebühr von 3% vorzuziehen 25% April auszahlen – es ist wichtig, die Vor- und Nachteile der Zahlung eine Balance Ablösesumme zu wiegen.

Beachten Sie außerdem, dass einige Karten nicht Balance Transfer Gebühren. Stellen Sie sicher, Balance Transfer-Karten zu vergleichen, die richtige Wahl für Ihre Bedürfnisse zu finden.

# 4: Barkredit Gebühren

Die meisten Kreditkarten machen es möglich, dass Sie Ihre Karte Kreditlimit zu leihen gegen und Bargeld erhalten. Dieser Akt wird eine Vorauszahlung genannt, und es kann sehr nützlich erscheinen, wenn Sie nicht wissen, die damit verbundenen Gebühren.

Für den Anfang, berechnen die meisten Karten eine Vorauszahlung in Höhe von 2% bis 5% der Kreditsumme. Nicht nur das, aber Sie können Sie in der Regel auf Einkäufe zahlen müssen ATM-Gebühren im Voraus, zusammen mit einem höheren Zinssatz auf Barkredite im Vergleich zu der Rate zahlen. Last but nicht zuletzt über Barkredite kommt nicht mit einer tilgungsfreien Zeit, Interesse Sinn von einem Tag entstand, werden beginnen, nachdem Sie das Geld nehmen.

Während eine Vorauszahlung können Sie Zugang zu Geld im Notfall bekommen helfen, dann ist es eine besonders teure Art und Weise Bargeld in die Hände zu bekommen. Sie sind viel besser aus Spar- zeichnen , wenn Sie Geld für einen Notfall brauchen – und Sie können sicher sein , dass ein Notfall wird irgendwann passieren, so wie bald einen Notfall – Fonds beginnen Aufbau wie Sie können.

# 5: Auslandstransaktionsgebühren

Einige Kreditkarten berechnen eine ausländische Transaktionsgebühr jedes Mal, wenn Sie Ihre Karte außerhalb der USA verwenden. Diese ausländischen Transaktionsgebühren können von 1% bis 5% von jedem Kauf Sie machen reichen.

Einige Karten – vor allem der besseren Reisekarten – nicht diese Gebühr überhaupt, aber. So macht es Sinn für eine neue Kreditkarte, um Shop, die keine ausländischen Transaktionsgebühren erheben, wenn Sie vorhaben, ins Ausland zu reisen.

# 6: Späte Gebühren

Wenn Sie Ihre Kreditkartenabrechnung zu spät bezahlen, können Sie erwarten, eine Verspätungsgebühr zusätzlich zu Ihrem Guthaben und alle Zinsen zu zahlen, die entstanden sind. Diese Gebühren können von Karte zu Karte unterschiedlich sein, so stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Karte späte Gebühr wissen, bevor Sie sich anmelden. Typischerweise sind späte Gebühren in den 25 $ Bereich bis 39 $.

Offensichtlich ist Ihre beste Wette, diese Gebühren zu vermeiden, ist Ihre Rechnung pünktlich jeden Monat bezahlen. (A Zahlungsverzugs können Sie auch auf andere Weise kosten, auch, da es wahrscheinlich eine Delle in Ihrem Kredit gestellt werden.) Sie betrachten können Ihr Konto einrichten, damit diese automatisch über Ihre Bank bezahlt wird, oder Sie können auf Ihre Fälligkeit markieren Sie Ihre Kalender jeden Monat. So oder so, stellen Sie sicher, dass Sie zahlen Ihre Rechnung rechtzeitig diese Ladung hinzugefügt zu vermeiden.

# 7: Over-the-Limit Gebühr

Kreditkarten ist mit einem Kreditlimit, die je nach Ihren Kredit-Score variieren können und wie viel offenen Kredit Sie bereits haben. Doch das bedeutet nicht, sie Einkäufe bestreiten werden Sie über diesen Betrag zu machen. Die Realität ist, viele Kreditkarten lassen Sie Einkäufe halten zu machen, und dann laden Sie ein Over-the-Limit Gebühr.

Als Karteninhaber können Sie die Over-the-Limit Gebühr zahlen so Einkäufe sind nicht in dem Register abgelehnt. Aber Sie sollten das Gleichgewicht halten und unter Ihrem Kreditlimit jederzeit wirklich zu vermeiden, diese Gebühr zu zahlen. (Was mehr ist, wenn Sie eine Menge der verfügbaren Kredite zu verwenden, es schadet Ihr Kredit-Score.)

Wenn Sie aus Ihrer Waage religiös jeden Monat zahlen, aber sich noch Stoßen gegen Ihr Kreditlimit finden, könnte es sich lohnen, Ihre Kartenaussteller für eine Kreditlimiterhöhung zu fragen.

Aber wenn Sie jemanden sind, die Probleme unter Limit Ihrer Kreditkarte zu bleiben hat, weil Sie ein ausgewogenes Verhältnis von Monat zu Monat tragen, können Sie lange und hart über Ihre Benutzung von Kreditkarten denken zu beginnen. Sie könnten ein Ausgabenproblem haben, die mit einem monatlichen Budget gelöst werden könnten, aber Sie können mit Kreditkarten zusammen für eine Weile anhalten müssen Ihre Schulden Problem zu halten, immer schlimmer.

# 8: Returned Zahlungsgebühr

Stellen Sie sich vor Sie Ihre Kreditkartenrechnung zu bezahlen, aber Ihre Prüfung wird für nicht ausreichende Mittel zurückgeführt. In diesem Fall können Sie erwarten, eine zurückZahlungsGebühr zusätzlich zu zahlen Gebühren und späte Gebühren auf Ihrer Kreditkarte Gleichgewicht interessieren, wenn es überfällig ist.

Zurückgegebene Zahlungsgebühren von Karte variieren, kann aber bis zu $ 35 kosten. Der beste Weg, diese Gebühr zu vermeiden, ist sicherzustellen, dass Sie genug Geld auf Ihrem Konto haben, bevor Sie einen Scheck für Ihre Kreditkartenabrechnung oder zahlen Sie Ihre Rechnung online schreiben.

Ahmad Faishal

Якщо Ви Консолідація пенсійних рахунків?

Якщо ви збирали для виходу на пенсію протягом ряду років, весь час вперед у вашій кар’єрі і переміщення між робочими місцями, ви можете мати кілька різних пенсійні рахунки розкидані по ряду різних компаній.

Управління всіх цих рахунків може призвести до плутанини. Ви можете почати втрачати, де кожен рахунок, які з них ви вклад, і як ви інвестувати в кожен з них.

Вона також може бути неефективною. Збереження декількох планів можуть тримати вас інвестовані в більш високу вартість пайових інвестиційних фондів, ніж наявні в інших місцях, а також ускладнюючи і реалізувати бажаний інвестиційний план і збалансувати з плином часу, як зрушити ринки, все, що може зробити його більш важким для вас досягти своїх кінцевих цілей інвестування.

Консолідація пенсійних рахунків можуть вирішити багато з цих проблем, але з’ясувати, коли консолідувати і як закріпити правильний шлях, не завжди легко. Цей пост допоможе вам зрозуміти це.

Який пенсійні рахунки вам дозволяє Об’єднати?

Перед тим як потрапити в рішення про те, слід чи консолідувати свої пенсійні рахунки, це корисно , щоб зрозуміти , які рахунки ви навіть дозволили консолідувати в першу чергу.

Є багато різних типів пенсійних рахунків, і ви можете для детального графіка з IRS натисніть тут , який показує вам , які саме типи рахунків можуть бути об’єднані. Але є два загальних сценарію , що багато людей часто стикаються.

Перший загальний сценарій, який має один або більше пенсійні рахунки від старих роботодавців, як правило, 401 (K) S і / або 403 (б) с. У вас є кілька варіантів, коли справа доходить до цих рахунків:

Залиште їх там, де вони є.
Розкачати один або декілька з них більш в поточному роботодавця 401 (к) або 403 (б), до тих пір, як він приймає вхідні ролловер.
Розкачати один або декілька з них більш в ІРА з інвестиційним провайдером за вашим вибором.

Другий спільний сценарій, щоб мати кілька IRAs ні з одним постачальником або різними постачальниками. Можливо, ви відкрили їх в різний час, або ви можете мати кілька IRAs ролловеров, які були відкриті для того, щоб прийняти ролловеров від старих планів роботодавця. Ця ситуація являє вам кілька варіантів:

Залиште їх там, де вони є.
Розкачати один або декілька з них більш в поточному роботодавця 401 (к) або 403 (б), до тих пір, як він приймає вхідні ролловер.
Об’єднати їх в один IRA з тим же постачальником. Заковика в тому, що якщо ви не хочете, щоб виконати перетворення Roth і оплатити пов’язані податки, традиційні МРК повинні поєднуватися тільки з іншим традиційним МРКОМ і Рота повинна поєднуватися тільки з іншого Ротою.

Ідеальна консолідація залишить вас від одного до трьох пенсійних рахунків – деяка комбінація: пенсійний плану з поточним роботодавцем, традиційний ІР, і Roth IRA.

Але максимальна консолідація не завжди кращий маршрут. Іноді вам доведеться зробити вибір між консолідацією та оптимізацією. Що приводить нас до …

П’ять факторів, які необхідно розглянути перед Консолідація пенсійних рахунків

Мета консолідації ваших пенсійних рахунків, як правило, два рази:

Спрощення: За рахунок зменшення кількості пенсійних рахунків ви повинні управляти, легше стежити за всім і послідовно реалізувати необхідний інвестиційний план.
Оптимізація: Об’єднуючи свої гроші в кращих пенсійних рахунках , доступних для вас, ви можете збільшити кількість грошей , які інвестували в кращих інвестиційних можливостях у вас є.

Заковика в тому, що ці дві мети не завжди йдуть рука об руку. Іноді ви можете об’єднати всі ваші пенсійні рахунки в той, який пропонує кращі варіанти інвестицій і найнижчі витрати, що перемога все навколо. Але іноді зберігаючи доступ до кращих варіантів інвестицій зажадають підтримки декількох облікових записів з відкритими, і в цьому випадку вам доведеться зробити кілька важких рішень.

Ось основні чинники, які слід розглядати, як ви вирішите, чи варто консолідувати свої пенсійні рахунки.

1. Інвестиційний вибір

В першу чергу, ви повинні бути в змозі реалізувати свій бажаний план інвестицій. Тому, перш ніж консолідації, є два великих питання ви повинні запитати:

Який пенсійні рахунки пропонують варіанти інвестицій, які відповідають вашим планом?
Які пенсійні рахунки пропонують ті інвестиційні можливості з найменшими витратами?

Одним з переваг горбистих старих роботодавця пенсійних планів в ІРА є те, що ви маєте повний контроль над вашими інвестиційними можливостями і, отже, можете вибрати високоякісні, недорогі кошти.

Але деякі 401 (к) S пропозицію ще краще і більш дешеві взаємні фонди, ніж ви можете отримати від ІРА або від вашого поточного плану роботодавця, в цьому випадку ви могли б бути краще залишити гроші там, де це замість консолідації.

2. Інші платежі

На додаток до витрат, пов’язаних з окремими варіантами інвестицій, деякі 401 (к) s і IRAs приходять адміністративні збори і плата за управління, які додають до вартості ваших інвестицій і тягнуть вниз вашу прибуток.

Якщо ви можете уникнути цих зборів або прокатки співвідношення ціни і якості зі старого пенсійного плану або переходу на новий провайдер IRA, ви, ймовірно, поліпшити свої шанси на успіх.

3. Зручність

Чим менше пенсійні рахунки у вас є, тим легше тримати загальний план інвестицій на трасі. У деяких випадках це може бути навіть варто платити трохи більше для того, щоб мати всі ваші пенсійні гроші в одній, простий в управлінні рахунком.

4. Backdoor Рот Прийнятність

Якщо ваш дохід занадто високий для регулярних внесків Roth IRA, ви можете бути зацікавлені в використанні стратегії «Backdoor Roth IRA».

Вигода цієї стратегії полягає в тому, що вона, як правило, вимагає, щоб не мати будь-яких грошей в традиційному ІРА, по крайней мере, якщо ви хочете, щоб уникнути податків. Так що, якщо це те, що ви хочете зробити, то, можливо, в першу чергу необхідно, щоб перемістити традиційну IRA грошей в поточний план роботодавця, або, по крайней мере, уникнути кочення старих планів роботодавця в традиційних ІР.

5. Кредитор захисту

Якщо у вас є багато пенсійних грошей накопичили, і ви хочете, щоб захистити його від кредиторів в разі банкрутства, вам необхідно розглянути різні рівні захисту, що пропонуються різними типами пенсійних рахунків.

401 (к) s і інші плани роботодавця пропонують необмежену захист кредиторів, в той час як до $ 1283025 в IRAs захищені під час банкрутства, з деякими варіаціями зі стану в стан з точкою зору загального захисту кредиторів.

Якщо у вас є значні пенсійні заощадження, обмежена захист може бути причиною подумати двічі перед прокаткою вашого плану роботодавця в ІРА.

Закріплення розумний спосіб

Питання про те, щоб консолідувати свої пенсійні рахунки дійсно зводиться до балансування простоти з оптимізацією. У багатьох випадках консолідація дозволить досягти обох цілей одночасно, але і в інших, ви, можливо, доведеться пожертвувати один для підтримки іншого.

Зрештою, там часто по крайней мере, деякий рівень рахунки консолідації пенсійного, що і робить ваше життя легше і ставить більше ваших грошей в кращі інвестиції. Це той рідкісний безпрограшна, що, безумовно, заслуговує вивчення.

Ahmad Faishal

Sklad Investice: Nákup High, Low Prodejní

Proč Jednat Cena Může být chyba

Nakoupit nízko a prodat vysoko. Slyšeli jste o radu nesčetněkrát. To je konečný průvodce k úspěšnému akciové investování, virtuální mantra zkušených investorů. Je to také opak toho, co mnozí investoři vlastně dělat.

Není to tak, že se začít s úmyslem nákupu vysoké a prodávat nízká. Ale až příliš často používají cenu-a v daném cenovém pohybu, jako jejich jediný signál k nákupu nebo prodeji. Zásoby, které šly nahoru v poslední době, zejména těch, které se spoustou tisku, často přitahují ještě více zákazníků, a to samozřejmě žene ceny nahoru ještě vyšší.

Lidé se vzrušovat, co čtou a chtějí část akce. Skáčou do skladu, který se již obchoduje na prémie. Jinými slovy, které si kupují vysoké.

Když Obchodníci Do It

Zkušení obchodníci mohou vydělat peníze tím, že skočí dovnitř a ven ze skladu, který je chytil pozornost veřejnosti, ale není to hra pro nezkušené a to není opravdu investovat. Je tu určitá rizika a tam jsou daňové důsledky, takže si opravdu vědět, co děláte. Další otázky jsou rovněž zapojeni, takže většina investorů by měl opustit tento druh činnosti do krátkodobých obchodníků, kteří vynikají v něm a kteří vědí, záludné lana.

Pro většinu investorů, se snaží urvat kus poslední honosné skladem obvykle znamená, že platí příliš mnoho nebo kupovat příliš vysoké, někdy až příliš vysoká.

Prodejní nízko může být špatná rozhodnutí

Na druhé straně na trhu se stane, když akcie klesla. Většina investorů okamžitě chce vyskočit a vykládat a prodávat spolu se zbytkem trhu.

Ale prodávat low může být špatné rozhodnutí, když jdete podle ceny sám.

Existuje mnoho důvodů, proč cena zásobního klesne, a některé z nich mají vůbec nic do činění s zdraví investice. Je to často jen otázka nabídky a poptávky, a to je často otázkou vlny citu, ne nutně praktičnosti.

To je důvod, proč byste mohli ujít příležitost, pokud si jen následovat cenu.

Časové období bezprostředně poté, co cena zásobního klesla může být skvělý čas na nákup nízká, pokud jste udělal váš výzkum do společnosti, a to zejména v případě, můžete zjistit , proč cena akcií je nízká.

Závěr

Pokud vše, co víte o skladem je jeho cena, můžete-a pravděpodobně bude, aby investovat chyby. Zjednodušeně řečeno, v případě, že fond má dobrou vyběhnout, může to být čas prodat, a ne kupovat. Chcete-li prodat vysoko. Stejně tak, pokud akcie klesla jako kámen, mohlo by to být dobrý čas se dostat ven. Kupovat spíše než prodat nebo nakoupit nízko. Nebudete vědět, co dělat, pokud jste pochopili a vědí mnohem více o společnosti, než je jeho ceny akcií.

Poznámka: Vždy konzultovat s finančním odborníkem pro nejvíce informací up-to-date a trendy. Tento článek není investiční poradenství a není zamýšlen jako investiční poradenství.

Ahmad Faishal

Zobrazenie I – Musím napriek tomu životné poistenie?

5 otázok, ktoré vám pomôžu zistiť, či budete potrebovať životné poistenie v dôchodku

Keď som sa s niekým, že už nebudú musieť znášať životnú poistku povedať, že oni často dávajú mi zmätene pozrel. Potom povedia niečo ako: “Ale … Zaplatil som do nej celú tú dobu. Nemôžem len tak zrušiť. Som nedostal nič z nej doteraz. “

Nejako nehovoríme to o iných druhov poistenia.

Zoberme si ako príklad poistenie rekreačné vozidlá. Predpokladajme, že po desiatich bez nehôd roky, predáte rekreačné vozidlá.

Tie by sa povedať: “Ale ja som zaplatil do svojej politiky celú tú dobu. Nemôžem len tak zrušiť. “

No, ako v skutočnosti, to by asi cítiť celkom uľavilo, že ste mali desať bezpečných rokov, a nikdy sa museli vysporiadať s spoluúčasťou alebo tvrdí poistných udalostí.

Životné poistenie je iný, myslím, že sme sa všetci radšej pripojené do našich životov.

Čo musíte pamätať, je, ako je podivné, ako to môže znieť, životné poistenie je nekúpil poistiť svoj život. Koniec koncov, som si istý, že súhlasí s tým, váš život je na nezaplatenie, a nie množstvo peňazí by malo stačiť, aby ho poistiť. Aký životné poistenie je určené na poistenie je finančná strata, alebo utrpenia, že niekto skúsenosti, ktoré by váš život koniec. Väčšinu času primárnej strata je poistený, je strata príjmu. To znamená, že akonáhle odišiel, ak zdroje príjmov zostáva stabilný bez ohľadu na to, či budete chodiť po tejto zemi, alebo nie, potom je treba u životného poistenia už neexistuje.

Nasledujúcich päť otázok bude nielen pomôže určiť, či budete ešte potrebovať životné poistenie, budú tiež pomôže zistiť, aké množstvo životného poistenia budete potrebovať, a aký typ môže byť pre vás to pravé.

1. budete potrebovať životné poistenie?

Niekto bude dochádzať k finančnej stratu, keď zomriete? Ak je odpoveď nie, potom nemusíte životné poistenie. Dobrým príkladom by bol odišiel pár so stabilným zdrojom príjmov pre odchod do dôchodku z investícií a dôchodkov, kde si vybrali možnosť, že zaplatí 100% pozostalému manželovi.

Ich príjem bude pokračovať v rovnakej výške, bez ohľadu na smrti jedného z manželov.

2. Do chcete životné poistenie?

Dokonca aj keď to nebude mať žiadny podstatný finančné straty zažil po vašej smrti, môže sa vám páči myšlienka platenia poistného sa tak, že rodina, alebo obľúbené charity, budú mať prospech po vašej smrti. Životné poistenie môže byť skvelý spôsob, ako zaplatiť o niečo každý mesiac, a zanechať značnú sumu na charitatívne účely, alebo na deti, vnúčatá, netere, synovci či. To môže byť tiež dobrý spôsob, ako sa vyrovnať veci von, keď ste v druhom manželstve a je potrebné niektoré aktíva odovzdať svojim deťom a niektoré v súčasnej manželky.

3. Čo je správne množstvo životné poistenie?

Premýšľajte o svojej situácii a ľuďom, ktorí by mohli zažiť finančnú stratu, ak ste mali zomrieť dnes. Aké množstvo peňazí by im umožnilo pokračovať bez zažíva takú stratu? Mohlo by to byť niekoľko rokov v hodnote príjmov, alebo množstvo potrebné na splatiť hypotéku. Sčítať finančnú stratu počas niekoľkých rokov by to mohlo nastať. Celková vám môže dať dobrý východiskový miesto, o tom, ako by oveľa životné poistenie vhodné.

4. Ako dlho budete potrebovať životné poistenie

Niekto bude vždy spôsobí finančnú stratu, keď pominie?

Pravdepodobne nie. Samozrejme, ak ste vo svojich špičkách zarábať rokov, keď pominú, a máte nepracujúci alebo s nízkymi príjmami-zarábať manžel, to môže byť ťažké pre vaše pozostalý manžel ušetriť dosť pre pohodlný dôchodok. Ale akonáhle odišiel, rodinný príjem by mal byť stabilný, pretože by už nemala byť závislá na vás chodiť do práce každý deň. Ak je to vaša situácia, potom je potrebné poistenie len na pokrytie rozdielu medzi súčasnosťou a odchod do dôchodku.

5. Aký typ životného poistenia budete potrebovať

Bude premietaný finančnú stratu na váš zvýšenie smrti, alebo zníženia v priebehu času? Odpoveď vám môže pomôcť určiť typ životného poistenia, mali by ste mať.

Ak je finančná strata obmedzený na medzery rokov odteraz do dôchodku, potom sa výška straty každý rok znižuje, ako vaše úspory na penziu sa zväčší.

Termín poistenia alebo dočasné politika, je ideálny pre tieto situácie.

Ale ak máte vlastné prosperujúcej malej firmy, a majú vyššie čisté imanie, svoj majetok môže byť predmetom nehnuteľnosti daní. Ako hodnota vašej nehnuteľnosti rastie, potenciálny daňová povinnosť dostane väčší. Táto finančná strata sa zvyšuje v priebehu času.

V tomto prípade je trvalý životné poistenie, ako je univerzálny politiky alebo celého životného poistenia, aj keď drahšie, vám umožní udržať poistenie dlhšie, poskytuje svoju rodinu v hotovosti zaplatiť realitnej dane, takže firma nemusí byť zlikvidovaný.

Permanentný poistenie je tiež správnou voľbou pre každú životnú poistky, ktoré chcete mať istotu oplatí, aj keď žijete byť 100. Príkladom môže byť životné poistenie v prospech charity, alebo na krytie svojej konečné náklady.

Situáciách, kedy je životné poistenie Potrebné

Pary vo svojich špičkách zarábať rokov, sporenie na dôchodok.
Dôchodcovia, ktorí stratia podstatnú časť rodinného rozpočtu, keď jeden z manželov zomrie.
Rodičia s non-dospelé deti.
Rodiny s veľkostatku a majetku bude podliehať dani z nehnuteľností.
Majitelia firiem, obchodní partneri a kľúčoví pracovníci zamestnaní u malých podnikov.

Ahmad Faishal

Hoe Blijf gemotiveerd om geld te besparen

Budgettering tactiek en tips helpen u de dag-tot-dag werk van het beheren van uw financiën te voeren.

Budgettering strategieën zullen u helpen te begrijpen, op doelen georiënteerde of filosofisch niveau, waarom precies ben je al dit werk te doen.

Maar naast je tactiek spijkeren en het kennen van uw strategische visie, is er een derde element budgettering die je nodig hebt om te omhelzen: het onderhouden van uw motivatie.

Waarom is het handhaven van motivatie munt Essentiele?

Klinkt dit als een stelletje jargon?

Laat mij dit te vergelijken met een ander voorbeeld:

Als je op een dieet, moet je tactiek. Je moet leren, bijvoorbeeld om romige ranch dressing met een laag vetgehalte, low-carb,-yoghurt gebaseerde alternatief te vervangen.

Je moet leren van de tactiek van het vervangen van witte rijst met bruine rijst, vette stukken vlees met mager vlees en gebakken groenten met gegrilde, gestoomde of rauwe groenten.

Dat zijn allemaal tactiek. Het zijn tips die u helpen om de dag-tot-dag van diëten uit te voeren.

Uw dieet strategie helpt u erachter te komen, filosofisch, waarom je die tactiek bent uitvoeren. U kunt een strategie van het leiden van een low-carb levensstijl, en werd een hart-gezonde eter, of snijden verzadigde vetten uit uw systeem.

Maar naast uw strategie en je tactiek, moet u ook gewoon oude motivatie. Het maakt niet uit hoeveel je streven naar een hart-gezonde eter, of hoeveel tips en tactieken die u leren worden. Niets van dat alles gaat uit of, in een moment van zwakte, je sjaal hij een hele zak chips, gevolgd door veertien chocolate chip cookies.

Motivatie is net zo belangrijk als uw visie en je tactiek. Strategie, tactiek, en motivatie zijn de drie hoeken van een “succes driehoek.”

Nu je weet waarom het belangrijk is om gemotiveerd te blijven, hoe kun je de vaart erin te houden als het gaat om uw financiën? Hier zijn een paar suggesties:

1. Houd een lange termijn doel voor ogen

Misschien is uw doel is om volledig schuldenvrij te worden.

Misschien wilt u met pensioen te gaan op de leeftijd van 45 jaar (Ja, dat kan worden gedaan.)

Misschien wilt u uw eigen huis vrij en duidelijk, zonder hypotheek bevestigd. Misschien wilt u uw kinderen naar school te sturen zonder ze te belasten met leningen voor studenten, betalen voor de bruiloft van uw kind, of stoppen met een baan die je niet dus geniet u een lager betaalde, maar meer voldoening alternatieve carrière na te streven.

Wat uw “waarom”, hou het in de voorhoede van je geest. Hang foto’s die uw “waarom” in uw hele huis. Voortdurend herinneren uzelf van de grote, overkoepelende doel dat u op mikt.

2. Stelt u zich eens in Uw Golden Years

Studies hebben aangetoond dat mensen die zijn bedreven in zichzelf te visualiseren als senioren de neiging om meer voor hun pensioen dan mensen die dat niet doen slaan.

U kunt een gratis app uit de iTunes Store genaamd “Age My Face”, waarmee u een foto van uw gezicht digitaal ouder worden. Merrill Edge heeft ook een gratis programma genaamd Gezicht Pensioen, die dezelfde service biedt.

Het krijgen van een glimp van jezelf als een senior zou je motiveren om te sparen voor hun pensioen. (En als een bonus, kunt u ook meer gemotiveerd zijn om sunblock te dragen, water te drinken, en krijg voldoende slaap!)

3. Praat met mensen die Gepensioneerd

Veel senioren zal u vertellen dat hun twee grootste spijt niet nemen betere verzorging van hun gezondheid en hun financiën.

Door te voldoen aan en spreken met mensen die te maken hebben met de gevolgen van hun jeugdige beslissingen, zou je meer gemotiveerd worden om weg te blijven van de fouten die ze maakten.

Niet zeker waar voor gepensioneerden te ontmoeten? Probeer het lezen van blogs geschreven door gepensioneerden, waarin ze hun leven, hun vreugde, en hun problemen te documenteren. Je kunt ook je ouders vragen om aanbevelingen of ze in een 55 + gemeenschap leven.

Ahmad Faishal

Miten valita oikea poistotili

Haluat eläkesäästötilit työskentelee kovasti sinulle kuin mahdollista. Sitä kovempaa rahaa toimii, sitä nopeammin saat eläkkeelle, ja sitä vähemmän sinun todella täytyy tallentaa sinne.

Yksi helpoimmista tavoista saada irti rahaa on käyttää oikea tilejä. Hyödyntämällä oikea verohelpotuksia ja muita temppuja kaupan, voit nopeuttaa säästöjä ja saavuttaa taloudellinen riippumattomuus jo aiemmin. Joten tässä on askel-askeleelta opas voit valita oikea eläkkeelle tilin erityistilanne.

Pikainen: Tämä neuvo on suunnattu työntekijöille. Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja, voit viitata tämän artikkelin .

1. 401 (k) Työnantaja Match

Jos työnantaja tarjoaa vastaavat maksut oman 401 (k), joka on oikea paikka aloittaa, vaikka mitä. *

Edistävät ainakin tarpeeksi saada täyden ottelun, ennen kuin edes näköinen missään muualla. Se on taattu tuotto että muita tilejä vain voi tarjota.

Jokaisella yrityksellä on eri matching ohjelma, ja jotkut eivät täsmää ollenkaan, joten sinun täytyy tehdä vähän legwork selvittää mitä yritys tarjoaa. Kysymällä henkilöstöosaston edustajalle on hyvä alku, ja voit myös pyytää Yhteenveto Plan kuvaus joka antaa sen kaiken ulos.

Esimerkiksi yhtiö voi tarjota dollarin-for-dollarin bonuksen osuus jopa 6% palkasta. Siinä tapauksessa mitä haluaisi tehdä 6% Osuus 401 (k) ennen edistää muita tilejä.

* Kun sanon 401 (k), en todellakaan tarkoita mitään yrityksen eläkejärjestelmään, kuten 403 (b): n ja muita lajikkeita.

2. Health Savings Account

Tämä on hieman epäsovinnainen, mutta kun sitä käytetään oikein terveydelle säästötilille voi olla paras poistotili siellä. Se on ainoa tili, joka tarjoaa kaikki seuraavat verohelpotukset:

Verovähennys maksujen
Tax-free kasvua
Verovapaita nostot (sairaanhoitokulut milloin tahansa tai mistä tahansa syystä 65 ikävuoden jälkeen)

Toisin sanoen, se on ainoa tilin, jonka avulla voit tallentaa ja käyttää rahaa täysin verotonta .

Saalis on, että useimmat ihmiset eivät ole oikeutettuja käyttämään HSA. Sinulla täytyy olla hankittua korkean vähennyskelpoisia sairausvakuutus suunnitelma , mikä on 2016 tarkoittaa ainakin $ 1300 vähennyskelpoisia yksittäisten kattavuutta tai $ 2600 vähennyskelpoisia perheen kattavuus.

3. 401 (k), mutta vain jos …

Seuraavana paikka etsiä on oikeassa takaisin teidän 401 (k), mutta vain jos se tarjoaa laadukkaita, edullisia sijoitusvaihtoehtoja.

Jos näin on, se on hyvä seuraava askel, koska voit osallistua paljon (jopa $ 18.000 2016, tai jopa $ 24000, jos olet 50 +) ja se pitää asiat yksinkertaisina, koska tili on jo perustettu ja olet todennäköisesti jo edistää siellä saada työnantajan ottelussa.

Joten, miten te tiedätte, onko sijoitusvaihtoehtoja ovat mitään hyvää?

Ensimmäinen, katsokaa maksuja. Kustannus on yksi paras ennustaja sijoitusten tuleva tuotto, jossa halvempiin investoinnit toimivat paremmin. Ja valitettavasti monet 401 (k) s ovat täynnä maksuja että satuttaa palaa.

Voit käyttää tämän oppaan selvittää mitä maksuja sinun pitäisi etsiä. Jos 401 (k) on kalliilla, voit siirtyä vaiheeseen 4.

Mutta jos maksut ovat alhaiset, katsomaan itse investoinneista. Käykö suunnitelmasta tarjota indeksirahastoihin? Ne tarjoavat edullisia kohde tasalla eläkekassojen? Löydätkö investointeja, jotka vastaavat henkilökohtaisia investointi profiili?

Jos vastaukset ovat kyllä, voit tuntea hyvä edistää oman 401 (k) asti vuosittaisen max muutenkin kuin oman työnantajan ottelussa.

On yksi asia harkita täällä, ja se, onko yritys tarjoaa Roth 401 (k) vaihtoehto.

4. Perinteiset tai Roth IRA

Jos 401 (k) ei ole mitään hyvää, tai jos olet jo vaikuttaneet Maksimisumma ja haluat säästää enemmän, seuraava paikka etsiä on IRA.

IRA toimii melko täsmälleen sama kuin 401 (k), mutta avaat sen itse sen sijaan saada sitä kautta työnantaja. Ja on kahta päätyyppiä, jossa suuri ero on, miten verohelpotus sovelletaan:

Perinteiset IRA: Kuten useimmat 401 (k) s, saat verovähennys puheenvuoroistanne, verovapaa kasvua, ja sitten nostot verotetaan tavanomaisia tuloja.
Roth IRA: Ei ole verovähennys puheenvuoroistanne, mutta saat verovapaita kasvua ja verovapaan nostoja eläkkeelle.

Kumpi on sinulle parhaiten riippuu oikeastaan tarkasti eri tilanne. Perinteinen IRA yleensä parempi suurituloiset, vaikka joissakin tapauksissa se voi olla parempi jopa keskituloisten palkansaajien. Roth IRA on yleensä paremmin pienituloisia, varsinkin jos odottaa tulosi kasvavan merkittävästi tulevaisuudessa.

Molemmat ovat suuria tilejä kuitenkin, joten tärkein tavoite on yksinkertaisesti avaamalla yhden ja vaikuttaa.

Pikainen: Roth IRA on joustava tilille useita muita mielenkiintoisia käyttötapoja.

5. Takaisin 401 (k)

Jos ohitit yli 401 (k) vaiheessa 3, koska palkkiot, nyt on aika palata sille mitään ylimääräistä rahaa haluat osallistua. Elleivät maksut ovat erityisen törkeä, veroetuja tarjoama 401 (k) todennäköisesti suuremmat kuin kustannukset.

6. veronalaisista Account

Jos olet käyttänyt kaikki veroetua eläketilejä ja silti haluavat osallistua enemmän rahaa, hyvää sinulle! Säännöllinen vanha veronalaisista tili on luultavasti tapa edetä.

Ei ole mitään erityisiä veroetuja, mutta on olemassa monia tapoja investoida vero-tehokkaasti, ja sinulla on myös paljon joustavuutta nämä tilit investoida kuitenkin haluat. Ja toisin kuin IRA tai 401 (k), jossa keskeyttäminen alkuvaiheessa tulevat yleensä rangaistus, voit myös käyttää rahaa verollinen tilin milloin tahansa ja mistä tahansa syystä.

In Review: Nopea Toimintojen

Vau! Se on paljon. Joten tässä on nopea järjestystä, joilla voidaan seurata, kun teet tämän päätöksen itse:

401 (k) täyteen työnantajan ottelu
Terveys säästötili
401 (k), mutta vain jos se on minimaalinen palkkiot ja hyvä sijoitusvaihtoehtoja
Perinteiset tai Roth IRA, joko sijasta huono 401 (k) tai ylimääräistä rahaa päälle saat 401 (k)
401 (k), jos ohitetaan, koska maksujen
Veronalaiset sijoituksiin

Ahmad Faishal

Sept signes que votre dette est hors de contrôle (et Que faire à ce sujet)

Dans beaucoup de façons, récoltant la dette est presque devenu un passe-temps américain. L’achat d’un nouvel ensemble de salon? Financement pour 12 à 36 mois à 0%. Le commerce dans votre voiture? Eh bien, bien sûr, vous aurez envie d’obtenir un nouveau prêt de voiture – vous pouvez même l’étirer sur plus de 84 mois pour atténuer la douleur. Partir en vacances? facturons et payer plus tard – je veux dire, c’est ce que la plupart des gens sont en train de faire, non?

Nous sommes tellement habitués à l’utilisation de la dette pour chaque achat qu’il est presque jamais vu rester sans dette. Et si vous évitez la dette, vous pouvez même être vu comme une sorte de cinglé.

Mais, combien la dette est trop? Pour beaucoup, il y a une ligne très fine de la bande de roulement. Bien qu’il n’y a certainement rien de mal à prendre une hypothèque pour acheter une maison, emprunter trop et vos finances pourraient être étirées mince papier. La même chose peut être dite pour les prêts auto, prêts personnels, et la dette de carte de crédit. Peu importe si vous êtes admissible à emprunter plus d’argent ou non, il y a un point où vous empruntez tant que vous vous mettez à risque de péril financier.

Sept signes que votre dette est hors de contrôle

Si vous êtes aux prises avec la dette, mais ne savez pas si votre situation est gérable ou non, voici sept signes que vous êtes en dessus de votre tête:

# 1: Vous gardez à peine avec les paiements minimums sur votre dette.

Si vous avez une dette de carte de crédit sortant et le Wazoo factures régulières à payer, vous pouvez à peine garder vos paiements minimums, et encore moins payer quelque chose de plus vers votre dette. Si cette situation semble que vous, il est très probable que vous avez eu les yeux plus grands que la panse.

Si vous gardez à peine avec des paiements minimums chaque mois, vous devez trouver un moyen de réduire vos obligations mensuelles ou gagner plus d’argent – il n’y a vraiment rien autour de lui.

# 2: Votre dette augmente chaque mois.

Disons que vous êtes aux prises avec la dette déjà, mais vos soldes continuer de croître chaque mois. Que vous faire les paiements minimums si vous chargez plus que vous payez, chaque mois ou payer encore plus bas que cela, vous stimuler vos soldes à chaque achat que vous faites. Payer 600 $ pour un solde de carte de crédit est grande – mais pas si vous chargez 800 $ dans le même mois.

Dans ce cas, vous avez certainement plus de dettes que vous pouvez gérer. Et si ne pas mettre un couvercle sur vos dépenses, vos finances pourraient rapidement spirale hors de contrôle.

# 3: Votre pointage de crédit a pris un coup.

L’un des plus grands déterminants de votre score FICO est votre utilisation du crédit, ou les montants que vous devez par rapport à votre limite de crédit. Si vous avez deux cartes de crédit avec une limite totale de 10 000 $, par exemple, et votre solde combiné est 7 500 $ entre eux, votre utilisation du crédit est de 75%. (Vous voulez qu’il soit plus proche de zéro.)

Ce facteur représente près d’un tiers de votre score FICO – seulement votre historique de paiement compte plus. D’une manière générale, plus d’argent que vous devez et plus votre utilisation, votre score de crédit plus susceptibles chutera.

# 4: Vous n’êtes pas économiser de l’argent.

Si vos dettes sont si écrasante que vous n’êtes pas économiser de l’argent chaque mois, vous n’êtes pas seul. Selon Go Tarifs bancaires, plus de la moitié des ménages américains avaient moins de 1 000 $ d’économies en 2017.

Idéalement, vous aurez envie d’avoir un fonds d’urgence entièrement approvisionné – assez pour couvrir quelques mois de dépenses si vous avez perdu votre emploi – ou au moins 1 000 $ planqué pour couvrir une urgence de base. Les dettes si difficile à assurer qu’ils vous empêchent d’épargner de l’argent va probablement devenir un problème plus tôt que tard.

# 5: Vous vivez chèque de paie à salaire.

Si vous avez besoin d’attendre sur salaire pour couvrir les factures essentielles chaque mois, les chances sont bonnes que vous êtes une urgence financière ou facture inattendue loin d’une crise financière. Gardez à l’esprit qu’il faut juste un chèque de paie manqué ou faux pas financier pour votre capacité à répondre à toutes vos factures à tomber de vos mains.

# 6: Les agents de recouvrement ont commencé à appeler.

Si les agents de recouvrement ont appelé à chassera sur les factures impayées, alors vos dettes ont certainement grandi hors de contrôle. Étant donné que votre dette est dans les collections, cela signifie que vous avez pris du retard et ne parvenez pas à suivre vos paiements mensuels. Votre pointage de crédit va commencer à ressentir les effets de votre défaut assez rapidement à ce stade, et vous avez besoin de trouver un moyen de sortir.

# 7: Vous avez emprunté de l’argent pour payer vos factures.

Last but not least, si vous emprunter de l’argent de la famille et les amis pour couvrir vos factures, il est assez probable que vous êtes sur votre tête. Vous pouvez avoir des difficultés à rembourser ces prêts à moins que quelque chose des changements drastiques avec vos dettes ou les habitudes de dépenses.

Que faire si vous avez trop de dettes

Si l’un (ou tous) des facteurs ci-dessus décrivent votre situation, il y a beaucoup de façons dont vous pouvez commencer sur la route de la reprise – même si plusieurs de vos options ne seront pas plus faciles. Au lieu de lutter, voici quelques étapes que vous pouvez prendre pour obtenir sur le chemin de la dette aujourd’hui:

Coupez vos dépenses des ménages et obtenir un « budget des os nus. »

En période de crise financière, il est essentiel de réduire la graisse. Lorsque vous êtes dans la dette et la difficulté à payer vos factures, cela signifie généralement à la recherche des moyens de réduire vos dépenses hebdomadaires et mensuelles afin que vous puissiez jeter plus d’argent vers vos dettes.

Un budget os nu vous oblige à découper toutes les dépenses discrétionnaires et de se concentrer sur le paiement impérieux de logement, les factures alimentaires, les services publics, et les obligations de la dette chaque mois – en d’autres termes, pas au restaurant, dépenser de l’argent sur le divertissement, ou d’acheter de nouveaux vêtements pendant un certain temps . Alors qu’un budget de nu os peut être trop stricte pour maintenir comme une solution à long terme, il peut vous aider à obtenir une poignée sur vos dettes au début de votre voyage et vous aider à démarrer sur le chemin de la dette.

Assurez-vous que vous payez vos dettes de façon stratégique.

Lorsque vous jongler avec trop de dettes à la fois, il peut être difficile de garder une trace. Peut-être vous êtes juste essayer de garder et payer en permanence tout projet de loi est due le plus urgent, ou vous payez un peu plus sur certains projets de loi et non d’autres, sans rime ni raison ou véritable stratégie derrière elle. Dans ce cas, il peut aider à s’organiser et de créer un plan d’attaque.

Commencez par assis avec votre conjoint ou partenaire afin que vous puissiez comprendre exactement ce que votre charge de la dette totale ressemble. Ensuite, créez une liste de chaque dette que vous avez, le solde courant, le paiement mensuel, et le taux d’intérêt.

A partir de là, vous pouvez comprendre comment aborder chacun de vos dettes. Si vous avez plusieurs petites dettes, par exemple, vous pouvez les attaquer en utilisant d’abord la méthode boule de neige de la dette – et juste les sortir de votre vie. Si votre taux d’intérêt sont un fardeau plus lourd, d’autre part, vous pouvez utiliser l’avalanche de la dette et les soldes d’attaquer intérêt le plus élevé.

De toute façon, il vous aidera à avoir une image complète de l’endroit où vous êtes, vous pouvez décider si ce qu’il faut faire ensuite.

Pensez à consolider vos dettes avec une carte de crédit de transfert de solde.

Si vous avez beaucoup de dettes à taux d’intérêt élevés, une carte de crédit de transfert de solde pourrait vous aider à acheter un certain temps pour faire des progrès supplémentaires. Ces cartes offrent 0% APR pour aller de neuf à 21 mois, et certains viennent même sans frais de transfert de solde.

Si vous êtes en mesure de choisir une carte sans frais de transfert de solde en particulier, marquant 0% APR sur les dettes transférées pourrait aider de plusieurs façons; non seulement il réduire votre obligation mensuelle de la dette puisque vous ne seriez pas payer des intérêts, mais il pourrait vous rembourser la dette vous aider à continuer plus rapide à condition de payer au moins le même montant vers vos dettes que vous payez avant.

Si vous envisagez une offre de transfert de solde, assurez-vous de lire la copie fine avant de tirer sur la gâchette. Idéalement, vous aurez envie de poursuivre une carte de transfert de solde qui est livré avec les frais les plus bas possibles et a la plus longue offre de lancement. Vous voulez également vous assurer que vous comprenez les termes et conditions particulières pour que vous puissiez les suivre à la lettre.

Cependant, gardez à l’esprit qu’un transfert de solde ne fonctionnera pas à moins que vous faites. Pour tirer le meilleur parti de ces offres, vous devez payer la dette avec ferveur – idéalement avant votre offre de lancement se termine. Si vous ne le faites pas – et si vous êtes laxiste sur le remboursement de la dette – votre offre de lancement prendra fin et votre taux d’intérêt de la carte de crédit réinitialisera, vous laissant pas beaucoup mieux lotis que vous étiez avant (ou potentiellement pire, si vos dettes sont maintenant à un taux plus élevé).

Procurez-vous une bousculade de côté pour gagner plus d’argent.

Une autre façon d’alléger la charge des dettes de montage est d’essayer de trouver un moyen de gagner plus d’argent. Si vous pouviez gagner encore quelques centaines de dollars supplémentaires chaque mois, vous seriez dans une meilleure position pour rembourser la dette plus rapidement ou commencer à économiser un fonds d’urgence.

Reprenant une agitation de côté est un moyen de gagner de l’argent sur le côté pendant que vous travaillez également à temps plein. Heureusement, il est plus facile que jamais de trouver un emploi à temps partiel effectuant une large gamme de tâches de montage de meubles pour les chiens regarder, nettoyage des maisons, ou la livraison de produits d’épicerie. Consultez nos messages sur les meilleurs emplois travail à domicile et d’essayer côté bouscule cette année.

De même, même une perfusion temporaire de trésorerie peut vous aider à rembourser certains soldes et obtenir une bouffée d’oxygène. Si vous avez des choses que vous ne l’utilisez plus autour de la pose du grenier ou sous-sol, envisager de vendre des objets sur eBay ou Craigslist, et mettre le produit vers une dette. Il est juste un coup de pouce unique, mais si vous pouvez faire tomber un équilibre entier, qui est une facture moins mensuelle, vous devrez payer à partir de maintenant – libérer plus d’argent pour mettre vers vos autres dettes chaque mois.

Les dépenses Stop!

La dernière façon de vous aider dans votre voyage hors de la dette est d’ arrêter de creuser. À moins que vous faites quelque chose pour changer vos habitudes de dépenses, ce sont vos problèmes de dette très possible auront bien pire avant d’aller mieux

Envisager de passer en espèces ou par prélèvement automatique uniquement lorsque vous planifiez votre stratégie de la dette. Il peut également aider à suivre vos dépenses pendant un certain temps pour voir ce que vos faiblesses et les ennuis sont. De toute façon, vos dettes ne disparaîtront pas – et vous pouvez facilement les aggraver si vous ne REIN dans vos dépenses.

Ahmad Faishal

Leer de vermenigvuldigen met 25 Rule en de 4 procent Rule

Hoeveel geld moet u met pensioen? Twee populaire vuistregels schetsen het antwoord.

De “Vermenigvuldig met 25” regel en de “4 procent” regel worden vaak verward met elkaar, maar ze bevatten een kritische verschil: één leidt hoeveel je moet besparen, terwijl de andere schattingen hoeveel u kunt veilig in te trekken.

Laten we een diepgaande blik op elk van deze, zodat u duidelijk op beide bent.

Vermenigvuldig door 25 Rule

De Vermenigvuldigen door 25 Rule schat in hoeveel geld je nodig hebt met pensioen door uw gewenste jaarinkomen te vermenigvuldigen met 25.

Bijvoorbeeld: Als u $ 40.000 per jaar terug te trekken uit uw pensioen portfolio, moet je $ 1 miljoen dollar in uw pensioen portefeuille. ($ 40,000 x 25 is gelijk aan $ 1 miljoen.) Als u wilt tot $ 50.000 per jaar in te trekken, moet je $ 1,25 miljoen. Tot $ 60.000 per jaar in te trekken, moet je $ 1,5 miljoen.

Deze regel-of-duim schat het bedrag dat u kunt trekken uit uw portefeuille. Het houdt geen rekening voor andere bronnen van inkomen na pensionering, zoals elke pensioenen, huurwoningen , sociale zekerheid, of andere inkomsten.

Waarom dat veel? Deze regel-of-duim ervan uitgegaan dat u zult in staat zijn op jaarbasis reëel rendement van 4 procent per jaar genereren. Het neemt aan dat de bestanden op de lange termijn (15-20 jaar of meer) wordt op jaarbasis rendement van circa 7 procent produceren. Investeren legende Warren Buffet voorspelt de Amerikaanse aandelenmarkt zal 7 procent op lange termijn rendement op jaarbasis ervaren door middel van de komende decennia.

Ondertussen, de inflatie heeft de neiging om de waarde van de dollar eroderen op ongeveer 3 procent per jaar.

Het betekent dat je “echte return” – na inflatie – zal ongeveer 4 procent.

4 Procent Rule

Het percentage Regel 4 wordt vaak verward met de Vermenigvuldig met 25 regel, om duidelijke redenen – 4 Percent artikel, zoals zijn naam impliceert, veronderstelt ook een 4 procent rendement.

De 4 procent regel echter begeleidt hoeveel je per jaar moet trekken als je eenmaal met pensioen bent.

Zoals de naam al aangeeft, deze vuistregel zegt dat je moet 4 procent van uw pensioen portefeuille in het eerste jaar in te trekken.

Bijvoorbeeld, met pensioen gaat u met $ 700.000 in uw portefeuille. In je eerste jaar van pensionering, u zich terugtrekt $ 28.000. ($ 700.000 x 0,04 is gelijk aan $ 28.000).

Het jaar daarop u hetzelfde bedrag, gecorrigeerd voor de inflatie in te trekken. Uitgaande van 3 procent inflatie, moet u $ 28.840 te trekken. ($ 28.000 x 1.03 is gelijk aan $ 28.840).

De $ 28.840 cijfer wellicht meer dan 4 procent van uw resterende portefeuille zijn, afhankelijk van hoe de markten schommelde gedurende het eerste jaar van het pensioen. Je geen zorgen over die – u hoeft slechts één keer te berekenen 4 procent. De richtlijn zegt dat je moet 4 procent in het eerste jaar van het pensioen te trekken en verder terugtrekken van hetzelfde bedrag, gecorrigeerd voor inflatie, elk jaar daarna.

Wat is het verschil?

De Vermenigvuldigen door 25 Rule schat in hoeveel je nodig hebt in uw pensioen portefeuille. De 4 procent Rule schat in hoeveel je moet trekken uit uw portefeuille nadat je met pensioen bent.

Deze voorschriften zijn Accurate?

Sommige deskundigen kritiek op deze regels als te riskant. Het is onrealistisch om te verwachten op lange termijn op jaarbasis 7 procent rendement, zeggen ze, voor gepensioneerden die het grootste deel van hun portefeuille in obligaties en contanten te houden.

Mensen die willen een meer conservatieve aanpak kiezen voor een Vermenigvuldig met de Regel 33 en de 3 procent Rule.

Vermenigvuldigen met 33 veronderstelt je een “echte” return hebben – na inflatie – van 3 procent. Dat betekent een 6 procent op lange termijn op jaarbasis winst, minus 3 procent inflatie.

De 3 procent regel pleit voor intrekking van 3 procent van uw portefeuille gedurende het eerste jaar van het pensioen. Een persoon met een portefeuille van $ 700.000 zou $ 21.000 in te trekken tijdens het eerste jaar van het pensioen, gecorrigeerd voor inflatie 21.630 $ het tweede jaar.

Sommigen verwerpen deze benadering als te conservatief, maar anderen beweren dat het geschikt is voor de huidige gepensioneerden die langer leven en willen een beheersbaar niveau van de risico’s in hun portefeuille.

Mocht u passen voor inflatie?

Hier is een belangrijke follow-up vraag: Heeft u behoefte aan deze nummers aan te passen aan de inflatie, vooral als je tientallen jaren uit de buurt van het pensioen?

Ja. hier is een “korte samenvatting”:

Als je 10 jaar van zijn pensioen, te vermenigvuldigen met 1,48.
Als je 15 jaar van zijn pensioen, vermenigvuldigd met 1,8.
Als je 20 jaar van zijn pensioen, te vermenigvuldigen met 2,19.
Als je 25 jaar van zijn pensioen, te vermenigvuldigen met 2,67.

Laten we aannemen dat u wilt $ 80.000 per jaar terug te trekken uit uw pensioen portfolio, en je bent 25 jaar uit de buurt van pensioen. Vermenigvuldig $ 80.000 x 2,67 = $ 213.600. Het is uw inflatie gecorrigeerde doelwit.

Ahmad Faishal