Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Podstawy budżetowania: Jak skonfigurować budżet

Podstawy budżetowania: Jak skonfigurować budżet

Konfigurowanie budżetu może być trudne zadanie. Nie ma powodu, aby być zastraszani przez ten proces. Po skonfigurowaniu budżetu można łatwo zobaczyć, gdzie pieniądze się dzieje i ile masz w lewo, aby zapisać i wydać. Wystarczy wykonać te siedem prostych kroków.

Ustal swoje dochody

Musisz wiedzieć, ile pieniędzy trzeba będzie co miesiąc do swoich wydatków. Jeśli rozpoczynasz nową pracę może chcesz skorzystać z kalkulatora płac, aby ustalić, ile pieniędzy można przynieść do domu każdego miesiąca.

Możesz być zaskoczony na rysunku. Jeśli masz zmiennej kwocie dochodu, trzeba będzie założyć inny styl budżetu i nauczyć się zarządzać nieregularne dochody ostrożnie. Ważne jest, aby dokładnie wiedzieć, ile masz najbliższych, aby wiedzieć, jak wiele można sobie pozwolić na wydatki.

Określ swoje stałe wydatki

Twoje stałe wydatki są elementy, które nie zmienia się z miesiąca na miesiąc. Pozycje te mogą obejmować czynszu, płatności samochód, ubezpieczenie samochodu, rachunek za energię elektryczną i swój kredyt studencki. Należy także oszczędności w tej kategorii, jak również. Ważne jest, aby zwracać się najpierw. Najlepiej, należy umieścić co najmniej dziesięć procent swojego dochodu na oszczędności w każdym miesiącu. Twoje stałe wydatki są rachunki, które nie zmieniają się z miesiąca na miesiąc, ale po skonfigurowaniu budżet może być w stanie zmniejszyć te miesięczne wydatki na zakupy wokół nowych planów.

Określ swoje wydatki zmienne

Po liście swoich kosztów stałych będzie chciał ustalić kwotę, że można spędzić na zmienne koszty.

 Te elementy mogą zawierać artykuły spożywcze, jedzenie, ubrania i rozrywkę. Są one uważane również zmienna, ponieważ można cofać się na ile wydajesz na te kategorie, jeśli trzeba każdego miesiąca. Można określić, co można spędzić przeglądając ostatnie dwa lub trzy miesiące transakcji w każdej kategorii.

Mieć pewność, że jesteś w tym wydatki sezonowe, jak zaplanować budżet. Można zaplanować koszt sezonowej poprzez uchylenie trochę pieniędzy co miesiąc na ich pokrycie.

Porównaj swoje wydatki do swojego dochodu

Najlepiej, należy stworzyć budżet gdzie wychodzące wydatki Twojego dochodu. Jeśli przypiszesz każdy dolar konkretne miejsce to nazywa się budżet zero-dolar. Jeśli twoje kwoty nie pasuje trzeba będzie odpowiednio dostosować. Być może trzeba skalować z powrotem na zmienne koszty.

Jeśli masz dodatkowe pieniądze na koniec miesiąca, spotkać się umieszczając te pieniądze bezpośrednio na oszczędności. Jeśli cofać się znacząco na swoich zmiennych kosztów i nadal nie może spełnić swoje stałe wydatki, trzeba znaleźć sposoby, aby zmienić swoje stałe wydatki. Inną opcją jest znalezienie sposobu, aby zwiększyć swoje dochody poprzez dodatkową pracę, niezależny pracy lub szukasz nowego lepiej płatną pracę.

Śledzić swoje wydatki

Po skonfigurowaniu budżet trzeba śledzić swoje wydatki w każdej kategorii. Można to zrobić za pomocą oprogramowania budżetowania, lub z aplikacji internetowych, takich jak YNAB lub Mennicy lub na karcie księgi. Trzeba było oszacowanie, co masz w każdej kategorii, w każdej chwili.

Pomoże to uniemożliwić przekroczenie wydatków.

Jeśli usiąść na kilka minut każdego dnia okaże się, że spędzasz mniej czasu to byś jeśli umieścić tego wszystkiego do końca miesiąca. Śledzenie swoje wydatki każdego dnia pozwoli Ci wiedzieć, kiedy przestać wydatków. Można również włączyć do systemu kopert i używać gotówki, aby wiedzieć, kiedy przestać wydatków zabraknie gotówki.

Regulować w zależności od potrzeb

Można dokonać korekt łatwo przez cały miesiąc. Może masz naprawa samochodów alarmowego. Można przenieść pieniądze z kategorii odzieży, aby pomóc pokryć koszty naprawy. Jak poruszać się wokół pieniędzy, upewnij się, że robisz to w swoim budget.This jest kluczem do podejmowania pracy budżetu. może pomóc uporać się z nieoczekiwanymi wydatkami i powstrzymać się od polegania na swoich kart kredytowych, jeśli zdarzy ci się przepłacać jeden miesiąc.

Ocenia swój budżet

Po wykonaniu budżetu za miesiąc, może się okazać, że można cofać się w kilku obszarach, podczas gdy trzeba więcej pieniędzy w innych.

Należy zachować szczypanie budżet aż to działa dla Ciebie. można ocenić na koniec każdego miesiąca i wprowadzania zmian zgodnie z wydatków w nadchodzącym miesiącu, jak również. Należy ocenić swój budżet co miesiąc idzie do przodu. Pomoże to dostosować swoje wydatki w swoim życiu i zmiany wydatków wzrasta w różnych dziedzinach.

 Porady budżetowania:

  1. Podczas pracy na zlecenie, trzeba będzie postępować nieco inny plan, należy pracować z nim jako o zmiennej budżetu, ale być agresywny w ratowaniu aby pomóc pokryć razy, gdy rynek jest wolny.
  2. To może zająć trochę czasu, aby twój budżet rozpocząć pracę. Jeśli napotkasz problemy może chcesz spróbować jeden z tych poprawek budżetowych. Począwszy do budżetu jest tylko jednym z kroków, które można podjąć, aby rozpocząć czyszczenie swoje finanse dzisiaj. Można także spróbować tych pięciu hacki budżetowania, aby to działało lepiej.
  3. Jak lepiej w budżetowania, ważne jest, aby zachować swoje wydatki, rachunki, i celów oszczędnościowych w równowadze. Można to zrobić za pomocą 50/20/30 regułę swojej expenses.You można również szukać nowych sposobów, aby zaoszczędzić pieniądze co miesiąc
  4. Sprawdź inne umiejętności finansowych, które powinno być poznane podczas gdy byłeś w liceum. Mogą one wnieść zarządzający więc swoje pieniądze o wiele łatwiejsze. Nigdy nie jest zbyt późno, aby rozpocząć zarządzanie pieniędzmi i zmienić swoją sytuację.

Вам нужно страхование жизни?

Вам нужно страхование жизни?

A single friend recently asked for some advice on life insurance. It seems that his insurance agent for his home and car was trying to talk him into getting a life insurance policy. Having no financial expertise he wanted my take. Obviously as a single male with no beneficiaries to worry about this was a really bad idea. Who would even get the payout if he died? But it makes you realize that we need a more structured process to determine whether life insurance makes sense for you.

There are plenty of options when it comes to life insurance but the common sense advice is to keep it simple and cost effective. The more complicated approaches (whole-life, universal, variable life, variable universal, etc.) sound interesting but in the end you pay higher fees and can get more than you bargained for. These options really only make sense for the wealthy who have complicated tax structures and estates to worry about. Keep it simple and stick with term life insurance.

Term life insurance is basic, easy to understand and generally inexpensive. If that’s not a common sense approach to life insurance then I don’t know what is. You buy a term life insurance policy for a specific period of time (hence the phrase “term”). It could be for 10 years, 20 years, 30 years, etc. The amount of coverage is generally in the $250,000 to $1 million range. If you die, your beneficiaries get the payout for that amount. If not (good for you), the policy expires worthless and all you are out is the premiums you paid. This would be the equivalent of paying for car insurance and never getting in an accident. It’s nice to know it’s there if you really need it but hope it never comes to that.

As with all financial decisions, everyone’s situation is going to be different. By answering a few simple questions you can make a more informed decision to see if you really need life insurance at this point in your life.

Here is a list of questions you can ask yourself to see if you fit the profile of someone who needs life insurance:

  • Is my family solely, or mainly, reliant on my income for living expenses?
  • Do I have a mortgage that cannot be paid off from savings or mortgage insurance?
  • Are college tuition bills likely to arise at some point in the future?

If you go through this exercise and determine that you do need a policy the good news is that the cost of term life insurance is fairly reasonable, some say at historical lows, especially if you are in your 20’s, 30’s, and even 40’s. Life expectancy is on the rise because of improved healthcare and technology so this allows life insurance companies to lower the premiums they charge because the chance of a quicker payout has gone down.

I did some research on the Internet and found it is very easy to get quote online in just minutes. I looked at quotes for a healthy 30-year old and a healthy 45-year old to see what the premiums would look like. In both cases I assumed it was a non-smoker because this can make a difference in the amount you pay. Here are the rates:

As you can see this is very cost effective. In your 30s, $18-26 a month is not even a night out to dinner. For those in their 40s and more likely to have children you can have peace of mind for less than $100 a month. This is a pretty good deal.

A general rule of thumb to figure out the coverage you need is 10 times annual earnings. An approach at age 30 would be to get a 15 year fixed premium policy. When that policy expires at age 45 you can check your circumstances to see where you are and make the decision again. If you still have a large mortgage and college tuition for several years to come, then price out a 10 or 15 year fixed term policy again.

After age 60 you probably will not need life insurance if: your mortgage is low or paid off; college tuition is done; you have been persistent in saving and investing prudently over the years.

To get a basic quote for your own situation google life insurance quotes. You just have to enter some basic information (age, health status, height, weight, etc.) and you get a host of options from different life insurance companies. Just be aware that once you send out your information for a quote you will be on the radar screen for life insurance companies to contact you. I actually received a call within minutes of my quote request. If you are ready to get life insurance, talk to a couple of agents to see how the process works. If not, tell them you are just getting an idea on the cost for different terms and payouts. They should be able to answer any further questions you have.

Другим положительным является то, что страхование жизни доходы не облагаются налогом бенефициарам. Одна вещь меньше беспокоиться о том, если что-то неожиданное. Очевидно, что мы все хотели бы надеяться, что мы никогда не должны использовать эту страховку, но вы будете лучше спать ночью, зная, что ваша семья будет заботиться о если что-нибудь случится с вами.

Comment évaluer une idée d’entreprise avant de plonger

Comment évaluer une idée d'entreprise avant de plonger

Donc, vous avez passé des mois ou peut-être même des années la recherche de l’idée d’une petite entreprise parfaite, et maintenant vous pensez que vous l’avez trouvé. Vous êtes prêt à plonger dans, quitter votre emploi et vous consacrer à démarrer votre propre entreprise.

Avant d’apporter des changements qui altèrent la vie qui ne peut pas être facilement défaits, prendre un certain temps d’abord évaluer votre idée d’entreprise pour voir si elle a les jambes que vous espérez qu’il fait. La première étape du processus consiste à faire des recherches et des analyses pour creuser dans le potentiel de votre idée.

Voici quelques façons de vous aider à démarrer.

Identifier un marché cible

L’étape la plus importante de qualifier une idée d’entreprise est de déterminer qui vont acheter votre produit ou service. Vous devez créer une image de votre client idéal. Tenir compte de facteurs tels que l’âge, le sexe, le niveau d’éducation, le revenu et le lieu. Plus vous pouvez affiner mieux l’image de votre client idéal. Vous ne serez pas en mesure de savoir s’il y a un marché pour votre produit ou service jusqu’à ce que vous avez une idée très claire de qui se vendent à.

Ensuite, vous devez procéder à une analyse de marché – la recherche afin de déterminer la taille du marché est, comment il est saturé et s’il y a place pour vous d’ajouter votre produit ou service au mélange.

Il peut également être utile pour créer un segment de test de votre marché cible et de mener un groupe de discussion ou d’une enquête pour savoir qui ils sont vraiment.

Ensuite, vous pouvez décider s’il est logique de lancer votre entreprise à un segment de votre marché pour répondre avant de vous engager pleinement évaluer votre idée d’entreprise.

Savoir ce qui rend votre produit / service différent

Au cours de vos recherches, vous découvrirez probablement qu’il ya d’autres entreprises qui offrent déjà les mêmes ou les produits et services similaires à votre marché cible.

Cela ne signifie pas nécessairement que vous ne réussirez pas si vous lancez votre entreprise, mais cela signifie certainement vous devez identifier ce qui rend vos produits et services différents de la concurrence. Vous pouvez le faire en créant une proposition de vente unique (USP).

Une USP identifie ce qui rend votre entreprise différente, et pourquoi vos clients cibles si vous choisissez sur la concurrence. Votre USP peut être un outil très efficace qui vous permet de définir votre marque et rendre votre entreprise mémorable.

Recherche sur le concours

Tout comme vous avez besoin de savoir qui est votre client idéal est, il faut aussi savoir qui nous reste là marketing pour eux. Voilà pourquoi il est très important d’avoir une idée de qui sont vos concurrents avant aller de l’avant avec votre idée d’entreprise.

Deux excellents outils pour la recherche de vos concurrents sont une analyse concurrentielle et une analyse SWOT.

Procéder à une analyse de faisabilité financière

Un autre facteur très important qui joue sur la validité d’une idée de petite entreprise est de l’argent. Quel sera le coût pour obtenir votre entreprise sur le sol? Où va-t que le capital venir? Quels sont vos démarrage et les dépenses courantes? Quelle est votre potentiel de gain vous une fois êtes opérationnel?

Comment allez-vous combler l’écart financier entre le processus de démarrage et de la rentabilité?

Ce guide pour la réalisation d’une analyse financière vous aider à démarrer la collecte de données financières. Vous voulez vous assurer que vous considérez toutes les sources potentielles de capitaux, alors que vous pensez de la façon dont vous pouvez amorcer et limiter l’investissement nécessaire avant vers le haut.

Tout cela peut sembler beaucoup de travail, mais vous serez heureux que vous l’avez fait. Si vous déterminez que votre idée d’entreprise ne va pas travailler, vous risquez d’être déçu, mais vous éviterez de perdre du temps et de l’argent sur un échec probable. Si cela ressemble à votre petite idée d’entreprise a un potentiel une fois que vous avez fait vos recherches, vous aurez un bon départ pour la prochaine étape du processus de création d’entreprise – la création d’un plan d’affaires. Pour plus d’aide, lire: la création d’un plan d’affaires.

Hogyan nyugdíjba mentés nélkül Penny

Nyugdíjba, mentés nélkül? Igen, meg lehet csinálni.

Hogyan nyugdíjba mentés nélkül Penny

Nyugdíjtakarékossággal okos, de tudtad, akkor nyugdíjba mentés nélkül egy fillért sem? Az emberek mindig azt. És néhány közülük nyugdíjba elég szép életmód. Hogyan csinálják? Egy pár különböző módon. Íme három módon lehet nyugdíjba mentés nélkül egyáltalán.

1. A Karrier terv

Ha felveszi a karrier, ahol előnyei a jó és a nyugdíj-terv van ellátva , akkor nyugdíjba kényelmes garantált jövedelem, és soha nem ment egy fillért sem az út mentén.

Minél hosszabb ideig működik a választott karrier, annál magasabb a nyugdíj lesz.

Látom, ez a megközelítés akcióban leggyakrabban a tanárokkal, a tűz és a rendőrség munkások, katonák, és az emberek, akik a szövetségi vagy állami kormányzat. Ők ragaszkodnak a saját karrierjét, szerkezete a dolgokat, így házuk fizetik ki arról, mire nyugdíjba, és egy stabil hely, nyugdíjas egészségügyi ellátások, és bizonyos esetekben szociális biztonság is képesek élni nagyon kényelmesen.

Mi teszi ezt a tervet a munka jól ragadt ugyanazon munkáltatónál hosszú ideje. A legtöbb helyek kapsz egy előnyök alapján hány éve ott voltak, és az utolsó években a kártérítés. A több éve, és minél nagyobb a kompenzáció, annál nagyobb a haszon. Ha mozogni túl sokat nem valószínű, akkor lehetősége van arra, hogy megkapja a nagy nyugdíjat, mint ha marad ugyanazon munkáltató húsz vagy harminc éve.

Egy dolog, hogy tartsa szem előtt, akkor nem kap a teljes társadalombiztosítási és nyugdíj. Van egy társadalombiztosítási szabály az úgynevezett váratlan felszámolásáról rendelkezni , amelyek hatással lehetnek, ha kap nyugdíjat év munkája, ahol a keresete nem terjed ki a társadalombiztosítási rendszer. Ez gyakran hatások tanárok 13 országban, amelyek nyugdíjprogramoktól helyett szociális biztonság, és ez hatással lehet, ha kap nyugdíjat munka tengerentúlon.

2. A késői kezdés terv

Szakemberek, például orvosok, ügyvédek, építészek és a könyvelők gyakran bejutni a szokás a kiadások több mint teszik tovább. Ebben a helyzetben, akkor könnyen talál magának középkorú nincs jelentős nyugdíj-megtakarítások.

Az egyik lehetőség, hogy fontolja meg: hagyja magánpraxis vagy kisvállalkozás, és menj talál egy vállalati vagy kormányzati feladat, mely egy hely. Tölteni az utolsó 10-15 évben a karrier olyan helyen, ahol nyugdíjba az egészségügyi ellátások és a panzió a csomag része. Ez a kései-start terv lehet életet megmentő magas jövedelműek, hogy nem mentette az út mentén. Lehet, hogy nem lesz, amit elképzelt későbbi részében karrierje , hogy tetszik, de a nyugdíj és előnyök teszik a nyugdíjas évekre, sokkal kényelmesebb.

Ez a megközelítés lehetővé teszi, hogy élni nagy és költ, mit csinál a fiatalabb években. De ne feledd, nincs garancia, akkor képes lesz arra, hogy kap, hogy a kormányzati munkát később. Ha nem menteni, és nem mennek át a karrier és a nyugdíj, akkor neked kell menni az utolsó lehetőség ezen a listán.

3. Az él kevesebb terv

Tudtad, hogy a szociális biztonság nagyjából az egyetlen forrása jövedelem mintegy 20% -a nyugdíjas párok 43% -a nyugdíjas egyéni ?

Élet a társadalombiztosítási nem hangzik az ideális nyugdíjazási terv, de ha volt egy csomó móka az út mentén, a trade-off lehet, hogy megéri. Ezt a tervet a munka nagy a szabad szellemű típusú, vagy bárki, hogy bármilyen okból sem menti az út mentén.

És, ha működik, amíg a 70, és várja meg, amíg a 70 igénypont társadalombiztosítási, akkor kapok egy tisztességes jövedelmet. Kapsz egy sokkal hivatkozva később. Keverjük össze, hogy a jövedelem az alacsony költségű életmód, és az élő társadalombiztosítási, akár hiszed, akár nem, lehet kényelmes – ha tudja, hogyan, hogy nyúlik a dollár.

Vannak mindenféle módon, hogy a pénz szakaszon. Akkor  vásárolja meg a dolgokat, amire szükség van a kevésbé által vásárlás Goodwill vagy a megállapítás más módon vásárolni dolgokat használt. Ön tudja menteni a ház bérlése egy szoba család vagy a barátok.

Vagy talán akkor kereskedelem készségek, mint például a főzés, vagy kisállat-ülés, cserébe kiadó vagy segédprogramokat. Legyen kreatív a későbbi években, és akkor húzza ki méltó teljesítmény – nyugdíjba mentés nélkül egy fillért sem!

Sveikatos draudimas 101: Jūsų Complete Guide prieinamą dangos

Sveikatos draudimas 101: Jūsų Complete Guide prieinamą dangos

Yra daugiau pasirinkimų nei bet kada rasti prieinamą sveikatos draudimą. Vienas gali gauti savo vietos telefono knygą ir ieškoti draudimo bendrovių, kurios teikia sveikatos draudimo ar galima gauti internete ir greitai rasti svetainių, kurios gali suteikti sveikatos draudimo citata.

Bet tik paieškos prieinamą sveikatos draudimo gali sukelti spragų savo sveikatos draudimo. Ieškodami prieinamą sveikatos draudimo, jums reikia ne tik pažvelgti į kainą savo sveikatos draudimo citata, bet ir suprasti, kokio tipo sveikatos draudimo gaunate.

Žemiau yra penki žingsniai, kurie padės jums ne tik rasti prieinamą sveikatos draudimą, bet šie penki žingsniai taip pat padės jums gauti maksimalią naudą iš savo sveikatos draudimo.

1. Kokios sveikatos draudimą Ar jums reikia ?:

Paleidus jūsų paiešką prieinamą sveikatos draudimą, daug žmonių dažnai eiti su pirmuoju pigus sveikatos draudimo citata, o ne padaryti pakankamai tyrimų rasti geriausią sveikatos draudimą pagal savo poreikius.

Jūsų sveikatos draudimo galimybės labai priklauso nuo jūsų gyvenimo aplinkybių. Čia yra bendro gyvenimo aplinkybės ir jų skirtingų sveikatos draudimo variantų:

  • Darbo: Darbdavio (geriausias pasirinkimas), Nepriklausoma sveikatos draudimą (kai jūs einate į draudimo bendrovę ir įsigyti sveikatos draudimą ne per darbdavį), Valstybinė Rėmėjų planas (mažos pajamos) arba Savęs Apsidrauskite
  • Self Employed: Nepriklausomas (kai jūs einate į draudimo bendrovę ir įsigyti sveikatos draudimą ne per darbdavį), Valstybinė Rėmėjų planas (mažos pajamos) arba savarankiškai apdrausti
  • Neveikia: Darbdavys per Cobra, Nepriklausoma sveikatos draudimą (kai jūs einate į draudimo bendrovę ir įsigyti sveikatos draudimą ne per darbdavį), valstybė Rėmėjų planas arba Savęs Apsidrauskite
  • Kolegija: Kobra (pasitelkiant šeimos sveikatos draudimo teikėjas), Valstybinė Rėmėjų planas arba Savęs Apsidrauskite

2. Nurodykite sveikatos draudimo bendrovė:

Dabar, kad žinote daugiau apie savo sveikatos draudimo poreikius, atėjo laikas galvoti apie ieškant draudimo kompanija, kuri teikia geriausią sveikatos draudimą pagal savo poreikius.

Žinoti daugiau apie finansinio pajėgumo draudimo bendrovės yra būtina. Be to, geriausias būdas rasti geriausią sveikatos draudimą jums yra išmokti palyginti pagrindines sritis, sveikatos draudimo, kad yra svarbu jums.

3. Padaryti skambinkite:

Ar jūs pasiruošę pradėti raginama sveikatos draudimo citata? Arba, jei draudimo esate tiriant siūlo savo darbdaviu, esate pasiruošę pamatyti, jei jūs norite, kad jūsų darbdavio pasirinkimas? Kai esate pasiruošę skambinti į pasirinktą sveikatos draudimo teikėjai, turi pasiruošę keletą klausimų, kuriuos reikia atsakymų į sąrašą. Klausia, kas nepatenka į jų sveikatos draudimo planą ir jų pasirinkimas sveikatos priežiūros gydytojų pagrindines sritis gauti atsakymus į kai kalbame sveikatos draudimo bendrovių.

4. Suprasti Jūsų sveikatos draudimą:

Dabar, kad jūs turite savo sveikatos draudimo planą, bus parengta ir laiko suprasti savo sveikatos draudimo aprėpties. Jis visada geriausia peržiūrėti savo sveikatos draudimo planą su savo darbdaviu sveikatos draudimo atstovas ar agentas, kuris padėjo jums įgyti sveikatos draudimo planą.

Dar viena gera idėja yra tiesiog skaityti tai patys. Dauguma sveikatos draudimo informacinės paketai atrodo didele, bet paprastai, kad taip, nes jie yra parašyta, kad padėtų viena suprasti sveikatos draudimo planą kruopščiai.

5. padavimo sveikatos draudimo išmoką:

Dauguma gydytojų kabinetai bus pateikti savo sveikatos draudimo išmoką už jus ir tiesiog imti sumą jums turėtų mokėti iš savo kišenės pagal savo sveikatos draudimo planą. Kartais, nors, jums reikės pateikti jūsų sveikatos draudimas reikalauti sau. Tokio laiko pavyzdys būtų, jei pasirinkote eiti pas gydytoją, kad nėra jūsų sveikatos draudimo planą tinklo gydytojų galite naudoti.

Jei radote jūs turite pateikti savo sveikatos draudimo išmoką sau, daugeliu atvejų jums reikės pirmiausia sumokėti visą sumą apsilankymo pas gydytoją ar specialistui. Tada jums reikės gauti formą iš savo draudimo bendrovę ir užpildykite atitinkamą informaciją į failą savo ieškinį. Jei jūsų prašymas bus patvirtintas, jūsų sveikatos draudimo bendrovė atlygins jums, arba atsiųsti reikalavimo, kad būtų apdraustas pagal savo sveikatos draudimo sumą.

Jei reikia mesti iššūkį savo draudimo bendrovės sprendimams, nes sveikatos draudimo reikalavimas buvo atmestas, svarbu turėti patogų rekordą visų atliktų procedūrų. Laikydami asmeninį medicininį žurnalą bus naudinga.

Vyhnúť sa vaše kreditná karta sankčné sadzby, môže to trvať večne

Vyhnúť sa vaše kreditná karta sankčné sadzby, môže to trvať večne

Federálny zákon umožňuje Vydavatelia platobných kariet uložiť úroková sadzba penále, ak sa viac ako 60 dní delikventné na platbu kreditnou kartou. Ako už názov napovedá, je to akýsi trest za zmeškané platby z vašej kreditnej karty. Stratíte Ak úrokovej sadzby, ktorú práve baví, aj keď sa jedná o propagačné rýchlosť, a vaše finančné náklady sa vypočítajú na základe oveľa vyššej sankčnej sadzby najmenej počas šiestich mesiacov.

Súčasná 60-dňová požiadavka mladistvých oveľa lepšie ako priemyselnú normu z pred niekoľkými rokmi, keď Vydavatelia platobných kariet by mohol nariadiť pokutový sadzbu potom, čo len raz minul platby. Zvýšená doba mladistvých pred pokutovým sadzby by mohla byť uložená bol jedným z spotrebiteľských úverov ochrany karty obsiahnutej v zákone o platobných kartách roka 2009 .

Medzera na šesťmesačné Penalty Rate vypršania pravidlá

Trest sadzba nebude trvať večne, ako tomu bolo v minulých rokoch. Vydavatelia kariet sú povinní znížiť trest frekvencia späť na pravidelné úrokové sadzby po tom, čo ste urobil šesť po sebe idúcich včasné platby, ale to platí len pre rovnováhu, ktorá existovala, keď bola uložená pokuta sadzba. To neplatí pre nákupy uskutočnené potom, čo pokuta sadzba nadobudla účinnosť. Mnoho kreditných kariet emitenti udržanie sankčné sadzby pre nové nákupy a pokračuje vás potrestať za svoj dvojmesačnej omylom tak dlho, ako použiť túto kartu.

Prečítajte si svoje kreditné karty termíny (k dispozícii na webových stránkach vydavateľa svojej kreditnej karty, dostupná na požiadanie, alebo vo federálnej databáze zmlúv kreditných kariet), ako zistiť svoje sankčné sadzbu a či vydavateľ karty ponecháva v platnosti pre nové nákupy. V sekcii označenej “Váš sankčné sadzbu, a keď to platí” bude špecifikovať, ak sa použije, či je váš trest sadzba môže byť použitá na neurčito.

Uistite sa, že ste pochopili, čo spúšťa sankčné sadzbu, napr oneskorených platieb, ktorá má platbu vrátil, ísť cez úverový limit, alebo všetky vyššie uvedené. Ak máte viac kreditných kariet alebo pôžičky s jediným veriteľom, nesplní jednu z týchto účtov môže vyvolať sankčné sadzby na iný účet. Všimnite si, že Vydavatelia platobných kariet už nie je povolené zvýšiť svoju rýchlosť na základe svojich činov s účtoch v ostatných veriteľov a veriteľov (táto prax bola známa ako univerzálny predvolené).

Trestné Ceny od veľkých emitentov kreditných kariet

Tu sú ustanovenia penalty rýchlosťou z mála veľkých emitentov kreditných kariet (ako novembra 2013):

American Express : Ak sa použije Penalty apríla, bude platiť po dobu najmenej 6 mesiacov. Kontrolujeme svoj účet každých 6 mesiacov po treste sa aplikuje apríla Trestom apríla budú platiť aj naďalej, kým potom, čo ste urobil včasné platby, a to bez vrátenej platby v priebehu 6 mesiacov preskúmava. Trestom apríla sa bude vzťahovať na existujúce zostatky iba v prípade, že platba je viac ako 60 dní neskôr.

Bank of America : Ak sa zvýši vaše APRs sa Penalty apríla bude platiť na dobu neurčitú. Váš Penalty apríla neprekročí 29,99% z nových obchodov. Neexistuje žiadny Penalty apríla na existujúcu rovnováhu.

Capital One : Ak sú APRs vzrástol za odplatu, ktorá je neskoro, Penalty apríla sa môžu vzťahovať na neurčito. Capital One bude pravidelne kontrolovať prípadné zvýšenie sadzieb k svojmu účtu pre možnú pokles sadzieb.

Chase : Ak sú vaše APRs zvýšil z niektorého z týchto dôvodov bude Penalty apríla platí na dobu neurčitú. Dôvody sú doteraz nepodarilo dosiahnuť minimálnu platbu na dobu presahujúcu svoje minimálne platby (ak je k dispozícii), ktorý má platba vrátená, alebo robiť žiadne z týchto vecí s iným účtom Chase.

Citi : Ak sú vaše APRs zvýšil z niektorého z týchto dôvodov, môže Penalty apríla platí na dobu neurčitú. S Citi, dôvody pre sankčné sadzby sú neskoré alebo vrátená platba.

Objav : Žiadny trest sadzbu pre IT kariet Discover

PenFed má jeden z priaznivejších ustanovenia pre pokuty APR: Ak je vaša minimálnu platbu neobdržali do 60 dní, celý váš účet sa môže zmeniť na non-variabilné trestu APR.

Trestom apríla zostane na svojom mieste, kým urobíte tri po sebe idúce mesačné platby alebo pred dátumom splatnosti.

IberiaBank a Wells Fargo neuvádzajte pokutový APR vo svojich dohodách o kreditných kartách.

Ak sa vám trestného sadzbu, ktorá nevyprší

Ak máte spustiť sankčné sadzby na kreditnej karte, ktorá ponecháva v platnosti po neobmedzený čas, si uvedomiť, že všetky vaše nové nákupy budú úročené vyššou RPMN, a to aj potom, čo trest miera vyprší za predchádzajúci zostatok. Vaše nové poplatky budú mať oveľa vyššie financuje náklady a bude drahšie vyplácať. To tiež znamená, že budete niesť zostatky s rôznymi úrokové sadzby a vaše platby podliehajú pravidlám pre prideľovanie platobných. Minimálne platby pôjde smerom k rovnováhe s nižšou úrokovou sadzbou. Iba platby nad minimum zníži vyššiu zostatok rýchlosť.

Je, že pokuta sadzba je často takmer 30%, a niekedy vyššia, vytvárať nové rovnováhy v rámci tejto úrokovej sadzby nie je múdre, ak máte v pláne zaplatiť zostatok v plnej výške každý mesiac.

Uistite sa, že ste pochopili, čo akcie spôsobí, že sankčné sadzbu, takže sa môžete vyhnúť nutnosti uložil vôbec, a to aj v prípade, že vyprší po 6 mesiacoch na vašej kreditnej karte. Kreditných kariet, ktoré nemajú pokutový rýchlosti, majte na pamäti, že môžu existovať sankčné poplatky miesto, napríklad neskoré platby poplatkov, ktoré sú rovnako tak neatraktívne.

De olika formerna av Digital Advertising

De olika formerna av Digital Advertising

För tjugo år sedan, digital reklam var bara en massa banners placeras framträdande på webbplatser. De var irriterande, du klickade på en i varje 100, och de blev offer för “banner blindness.” Idag är digital reklam stora, med många olika typer av annonser på nätet som produceras baserat på målgrupp, webbplatsens innehåll, och uppmaning till handling. Men innan du dyker in i kostnader och varierande former, låt oss ta en titt på den grundläggande definitionen av digital reklam (reklam aka online).

Basic Definition

Om du ser en annons på internet, då är det klassas som digital reklam. I själva verket finns det annonser på denna sida, och de flesta andra webbplatser du besöker, eftersom de är den främsta intäkts drivrutinen för internetföretag.

Från bannerannonser (inklusive rich media banners) till sökmotoroptimering (SEO), sociala nätverk, e-postmarknadsföring, online radannonser, plats uppköp, och även SPAM, är annonsering på nätet en av de snabbast växande sätt att nå en publik.

Med webben nu tillgängliga på smartphones, har digital reklam spridit sig till den mobila plattformen. Företag spenderar miljontals dollar att försöka hitta ett sätt att annonsera på telefoner utan att skapa en obehaglig eller störande erfarenhet. Hittills har det mest populära sättet att göra det gått igenom infödda reklam metoder.

Kostnader i samband med Digital Advertising

Det finns hundratals olika reklam modeller på nätet, men de flesta faller under en av följande tre kategorier.

Utan tvekan, varje annons du har sett idag betalas av en av dessa metoder:

  • CPA (kostnad per åtgärd) – I denna modell, alla risker faller på utgivaren av annonsen. Annonsören betalar endast utgivaren om någon klickar och avslutar en transaktion.
  • PPC (Pay Per Click) – Den vanligaste formen av annonsering på nätet som det anstår båda parter. Annonsören betalar när någon klickar på annonsen, men de behöver inte slutföra ett köp för förlaget att få betalt. Enligt denna modell, mål sökord är mycket viktigt.
  • CPM (Cost Per Mille) – mer känd som CPT (kostnad per tusen), betalar annonsören för exponeringen baserat på besökare till webbplatsen och ögon på en annons. Om en webbplats får två miljoner besökare per dag, och annonsen syns på 50% av dessa sidor, sedan en CPM på $ 2 skulle vara lika med $ 2000.

Typer av Digital Advertising

Att räkna upp dem alla skulle ta en evighet, men här är några av de viktigaste sätten att annonsörerna får till konsumenter med en online buy:

  • Banners annonser (Dessa inkluderar skyskrapor, full banderoller, torg och knappar.)
  • Adsense (Dessa är de annonser som visas till konsumenter via Google, genom att visa annonser som är relevanta informationen på alla sidor.)
  • E-postreklam (och SPAM)
  • Native Advertising (Detta fortsätter att växa och dominera online annonsutrymme.)
  • Facebook-annonser
  • YouTube-annonser
  • sponsrade Tweets
  • webbplats Takeovers
  • Rich media-annonser
  • Popup-annonser (och pop-unders)
  • Pre-videoannonser
  • blogga

Tips för framgång i Digital Advertising

Digital reklam är inte längre ett skämt. Bannerannonser som används för att bli utskrattad, och e-post ansågs meningslöst och irriterande. Men nu, med alla absorberas i en smart telefon eller digital enhet, har reklam för att göras här. Och det betyder att det behöver göras bra, eftersom den är mättad.

Här är några tips för att säkerställa din annonskampanj får en bra avkastning på investeringen.

  1. Gör dina kampanjer delbara
    Vad du än gör, tänk om effekterna det har på de människor som ser det. Kommer de älskar det så mycket att de trycker på “dela” -knappen och sprida ordet för dig? Kommer de vill att deras vänner och släktingar för att se det? Kommer det “gå viral?” En bra digital kampanj behöver Delbart innehåll för att ge en imponerande ROI. Utan att dela, du arbetar för hårt för att få klick och omvandlingar.
  2. Tror inte inne i en digitalbox
    En digital kampanj är just det; en kampanj som lever i den digitala världen. Men det behöver inte vara all digital. Du kan generera videor eller film stunts, och sedan lägga dem på nätet. Du kan ha kampanjer som använder utomhus, gerilla och telefon. Så länge kampanjen binds samman med digital, kan det skapas i en rad olika sätt.
  3. Analytics är nyckeln
    Du måste övervaka dina digitala kampanjer noga, och vara redo att agera på denna information och kurs korrekt vid ett ögonblick. Om vissa delar av din målgrupp helt enkelt inte svarar, kanalisera din kampanj pengar till områden som mår bra. Om du ser negativa reaktioner, och klickar minskar, se till att du har en plan redo att gå.

Problemen med SPAM

Du, utan tvekan, känna termen och är ännu mer bekant med den faktiska produkten. SPAM kommer från en klassisk Monty Python sketch där allt på menyn i ett litet café bestod av skräppost. Detta bombardemang med Spam blev synonymt med hur oönskad e-post bombardera inkorgar konsumenter.

När e-postmarknadsföring var relativt ny, SPAM var utbredd. Emellertid har anti-spam lagar skära ned en hel del av denna trafik, med böter och andra straff som kupade ut till de skyldiga. Det har inte stoppat det helt, men med Spammare blir mer sofistikerade och även hitta sätt senaste anti-spam filter. Detta är skräppost i den digitala världen.

En annan form av SPAM är nätfiske, vilket inkluderar den onda 419 bedrägeri. Men går det utöver riken av reklam och till något som är både mycket olagligt och potentiellt livsförstörande.

Ge kunderna en enkel väg att avsluta prenumerationen

Även på frågan om spam, göra allt du kan för att göra det enkelt för dina kunder att snabbt avbeställa din e-postlista. Även om det kan verka kontraproduktivt intuitivt, behöver du inte vill skapa en negativ upplevelse. Gör det lätt att välja bort lämnar kunden med ett positivt intryck av dig. De kan mycket väl fortsätta att köpa från dig, även om de inte får din e-post. Å andra sidan, om du sätter unsubscribe knappen 6pt typ i mitten av ett gäng laglig kopia, och få dem att hoppa genom ringar för att lämna listan, kommer du att förlora den kunden för gott.

Hur låna ett lån påverkar din kredit värdering

Hur ett lån påverkar din kredit

Hur låna ett lån påverkar din kredit värdering

Ett lån är pengar som har fått från en person (långivaren) till en annan (låntagaren) med ett löfte om att betala tillbaka. När du lånar ett lån, du registrerar vanligtvis ett kontrakt överens om att göra ett visst antal betalningar för ett visst belopp med ett visst datum varje månad.

I vid bemärkelse, är kredit förtroende eller övertygelse att du betala tillbaka pengar du lånar. Du sägs ha god kredit när långivare tror du betala dina skulder och andra finansiella åtaganden i tid.

Men dåliga krediter visar att du är inte troligt att betala dina räkningar i tid.

Dina betalningar på ett lån och även låna lånet själv har en inverkan på din kredit, närmare bestämt, din kredit värdering som är den numeriska ögonblicksbild av din kredithistorik vid en given tidpunkt.

Låneansökningar påverka din kredit

Bara ansöker om ett lån kan sänka din kredit värdering, även om det är bara av ett fåtal punkter. Det beror på 10% av din kredit värdering kommer från antalet kreditbaserade program som du gör. Varje gång du ansöka om kredit är en utredning placeras på din kredit rapport som visar att ett företag har granskat din kredit rapport. Flera utredningar, särskilt i en kort tid, kan tyda på att du är desperat för ett lån eller att du tar på mer skuld än du kan hantera.

Om du vill köpa ett hypotekslån eller auto lån, du har en frist under vilken flera lån förfrågningar inte påverka din kredit värdering.

Även efter att du är klar hastighet shopping, är låne förfrågningar behandlas som en enda ansökan i stället för flera. Fönstret tid är mellan 14 och 45 dagar beroende på vilken kredit värdering långivaren kontrollerar din poäng använder. Sikta på att hålla ditt lån shopping inom en liten ram tid för att minska påverkan på din kredit värdering.

Tid lån betalningar Höj Credit Scores

När du har godkänts för ett lån, är det viktigt att du gör din månatliga betalningar i tid. Dina lån betalningar kommer att ha en betydande inverkan på din kredit. Eftersom betalning historia är 35% av din kredit värdering, vilket gör i tid betalningar är viktigt att bygga en bra kredit värdering. Även en enda missad betalning kan skada din kredit värdering.

Tid lån betalningar kommer att bidra till att förbättra din kredit värdering, vilket gör dig mer attraktiv låntagare. Dock kommer sena lån betalningar skada din kredit värdering. Saknade ett lån betalning kan resultera i en serie av sena betalningar, följt av en mer allvarlig fläck som återtagande och avskärmning.

Höga lån saldon kan skada Credit

Saldot på ditt lån påverkar din kredit. Du kommer att få kredit poäng som du betalar ditt saldo ner. Ju större skillnaden mellan det ursprungliga lånebeloppet och din nuvarande lån balans, desto bättre din kredit värdering vara.

Dina lån och din skuld till intäktsrelation

Din lån som det kan jämföras med din inkomst ingår inte i kredit värdering som säljs av FICO och kreditbyråer. Men många långivare anser inkomster en faktor i din förmåga att återbetala ett lån, så att deras egna kredit poängen kan använda din skuld-till-tal som en kredit övervägande.

Din skuld-till-tal jämför alla dina lån och kreditkort till din totala inkomst. En hög skuld-tal kan öka din risk poäng med långivaren och få dig nekas för lån.

Sollten Sie Ihre Rentenkonten Konsolidieren?

Sollten Sie Ihre Rentenkonten Konsolidieren?

Wenn Sie schon für den Ruhestand für eine Reihe von Jahren zu speichern, die ganze Zeit in Ihrer Karriere voran und Bewegen zwischen Jobs, können Sie eine Reihe von verschiedenem Ruhestand Konten in einer Reihe von verschiedenen Unternehmen verteilt.

Verwaltung aller dieser Konten verwirrend sein kann. Man könnte beginnen den Überblick zu verlieren, wo jedes Konto ist, welche Sie, sind beitragen und wie Sie innerhalb jeder sind zu investieren.

Es kann auch ineffizient sein. mehr Pläne pflegen könnten für Sie in höheren Kosten Investmentfonds investiert als in anderen Ländern zur Verfügung stehen, sowie was es schwierig macht, um sowohl Ihren gewünschten Investitionsplan umzusetzen und im Laufe der Zeit neu zu gewichten als die Märkte verlagern, von denen alle es schwieriger für Sie machen kann erreichen Sie Ihre ultimative Anlageziele.

Ihre Rentenkonten Konsolidieren viele dieser Probleme lösen kann, sondern herauszufinden, wann zu konsolidieren und wie man die richtige Art und Weise zu konsolidieren ist nicht immer einfach. Dieser Beitrag wird Ihnen helfen, herauszufinden.

Welche Rentenkonten Dürfen Sie konsolidieren?

Bevor sie in die Entscheidung darüber , ob oder nicht Ihre Rentenkonten zu konsolidieren, ist es hilfreich zu verstehen , welche Konten Sie sogar erlaubt in erster Linie zu konsolidieren.

Es gibt viele verschiedene Arten von Rentenkonten, und Sie können hier klicken , um eine detaillierte Karte von der IRS , die Ihnen genau zeigt , welche Arten von Konten kombiniert werden können. Aber es gibt zwei allgemeine Szenarien , dass viele Menschen oft vor.

Das erste gemeinsame Szenario wird mit einem oder mehreren Rentenkonten von alten Arbeitgebern, in der Regel 401 (k) s und / oder 403 (b) s. Sie haben ein paar Optionen, wenn es um diese Konten kommen:

  1. Lassen Sie sie, wo sie sind.
  2. Rollen Sie eine oder mehr von ihnen über in Ihren aktuellen Arbeitgeber 401 (k) oder 403 (b), solange es eingehende Rollovers akzeptiert.
  3. Rollen Sie eine oder mehr von ihnen über in ein IRA mit der Investition Anbieter Ihrer Wahl.

Das zweite gängiges Szenario ist mit mehreren IRAs haben entweder dem gleichen Anbieter oder verschiedenen Anbietern. Möglicherweise haben Sie sie zu unterschiedlichen Zeiten geöffnet, oder können Sie mehrere Rollover IRAs haben, die geöffnet wurden, um Rollovers von alten Arbeitgeber Pläne zu akzeptieren. Diese Situation stellt Ihnen auch ein paar Optionen:

  1. Lassen Sie sie, wo sie sind.
  2. Rollen Sie eine oder mehr von ihnen über in Ihren aktuellen Arbeitgeber 401 (k) oder 403 (b), solange es eingehende Rollovers akzeptiert.
  3. Kombinieren Sie sie zu einem einzigen IRA mit dem gleichen Anbieter. Der Haken ist, dass, wenn Sie eine Roth Umwandlung tun wollen und zahlen die damit verbundenen Steuern, traditionelles IRAs sollte nur mit anderen traditionellen IRAs und Roth IRAs kombiniert werden soll, nur mit anderem Roth IRAs kombiniert werden.

Eine ideale Konsolidierung würden Sie mit zwischen einer und drei Rentenkonten lassen – einer Kombination aus: ein Pensionsplan mit Ihrem derzeitigen Arbeitgeber, einen traditionellen IRA und eine Roth IRA.

Aber maximale Konsolidierung ist nicht immer die beste Route. Manchmal werden Sie die Wahl zwischen Konsolidierung und Optimierung vornehmen müssen. Das bringt uns zu …

Fünf Faktoren zu prüfen, bevor Sie Ihre Rentenkonten Konsolidieren

Das Ziel Ihrer Ausbuchungskonten Konsolidierung ist in der Regel zweifach:

  1. Vereinfachung:  Durch die Anzahl der Renten reduzieren Konten , die Sie verwalten müssen, ist es einfacher, den Überblick zu behalten und auf dem gewünschten Investitionsplan konsequent umsetzen.
  2. Optimierung:  Durch Ihr Geld in den besten Rentenkonten für Sie konsolidieren, können Sie die Menge des Geldes maximieren , die in den besten Anlagemöglichkeiten investiert haben Sie haben.

Der Haken dabei ist, dass diese beiden Ziele nicht immer Hand in Hand gehen. Manchmal können Sie alle Ihre Rentenkonten in die eine kombinieren, die die besten Anlagemöglichkeiten und die niedrigsten Kosten bietet, was ein Sieg den ganzen Weg um ist. Aber manchmal Aufrechterhaltung Zugang zu den besten Anlagemöglichkeiten erfordern mehrere Konten offen zu halten, wobei in diesem Fall werden Sie einige schwierige Entscheidungen treffen müssen.

Hier sind die wichtigsten Faktoren, die Sie in Betracht ziehen sollten, wie Sie entscheiden, ob Ihre Rentenkonten zu konsolidieren.

1. Auswahl der Anlageprodukte

In erster Linie müssen Sie in der Lage sein, Ihren gewünschten Investitionsplan umzusetzen. Also, bevor die Konsolidierung, gibt es zwei große Fragen, die Sie stellen müssen:

  1. Welche Rentenkonten bieten Anlagemöglichkeiten, die Ihren Plan passen?
  2. Welche Rentenkonten bieten diese Anlagemöglichkeiten zu den niedrigsten Kosten?

Einer der Vorteile von Roll alten Arbeitgeber Altersvorsorge in ein IRA ist, dass Sie die volle Kontrolle über Ihre Anlagemöglichkeiten haben und kann daher qualitativ hochwertige, kostengünstige Mittel wählen.

Aber einig 401 (k) s Angebot noch besser und kostengünstige Investmentfonds, als Sie von einem IRA oder von Ihrem aktuellen Arbeitgeber Plan bekommen können, wobei in diesem Fall könnten Sie besser dran sein, dass das Geld zu verlassen, wo es statt zu konsolidieren.

2. Sonstige Gebühren

Zusätzlich zu den mit den einzelnen Anlagemöglichkeiten verbunden Kosten, etwa 401 (k) s und IRAs sind mit Verwaltungsgebühren und Verwaltungsgebühren, die die Kosten für Ihre Investitionen und ziehen Sie Ihre Rendite hinzuzufügen.

Wenn Sie diese Gebühren entweder durch Walzen Ihres Geldes aus einem alten Ruhestand zu planen oder an einen neuen IRA-Anbieter vermeiden können, werden Sie wahrscheinlich Ihre Chancen auf Erfolg verbessern.

3. Bequemlichkeit

Je weniger Ruhestand Konten, die Sie haben, desto einfacher ist es Ihren Gesamtinvestitionsplan auf Kurs zu halten. In einigen Fällen kann es sogar wert sein, ein wenig mehr, um die Zahlung Ihr alles in einem Ruhestand Geld zu haben, einfach zu verwaltendes Konto.

4. Backdoor Roth Förderfähigkeit

Wenn Ihr Einkommen ist zu hoch für Roth IRA Beiträge regelmäßig, können Sie sich mit dem ‘Backdoor Roth IRA-Strategie interessiert.

Der Haken bei dieser Strategie ist, dass es erfordert, dass Sie normalerweise nicht in einem traditionellen IRA, kein Geld haben, zumindest wenn man Steuern vermeiden will. Also, wenn dies etwas ist, was Sie tun möchten, können Sie zuerst Ihre traditionellen IRA Geld in Ihrem derzeitigen Arbeitgeber Plan verschieben müssen oder zumindest vermeiden alten Arbeitgeber Pläne in einem traditionellen IRA rollen.

5. Gläubigerschutz

Wenn Sie eine Menge Ruhestand Geld gespart und Sie möchten, dass es von Gläubigern im Falle der Insolvenz schützen, werden Sie brauchen, um die verschiedenen Ebenen des Schutzes durch verschiedene Arten von Rentenkonten angeboten zu berücksichtigen.

401 (k) s und andere Arbeitgeber Pläne bieten unbegrenzten Gläubigerschutz, während bis zu $ ​​1.283.025 in IRAs während Konkurses geschützt sind, mit einem gewissen Variation von Staat zu Staat in Bezug auf dem allgemeinen Gläubigerschutzes.

Wenn Sie erhebliche Altersvorsorge haben, könnte der begrenzten Schutz ein Grund sein, sich zweimal zu überlegen, bevor Sie Ihren Arbeitgeber Plan in ein IRA rollen.

Konsolidieren der Smart Way

Die Frage, ob Ihre Rentenkonten zu konsolidieren kommt wirklich auf Einfachheit mit der Optimierung zu balancieren. In vielen Fällen konsolidieren Sie beide Ziele gleichzeitig zu erreichen, ermöglicht es, in anderen müssen Sie unter Umständen eine opfern, um die andere zu unterstützen.

Am Ende des Tages gibt es oft zumindest ein gewisses Maß an Rentenkonto Konsolidierung, die sowohl Ihr Leben einfacher macht und bringt mehr aus Ihrem Geld in bessere Investitionen. Es ist so selten Win-Win, die einen Besuch auf jeden Fall lohnt.

Como escolher a conta certa aposentadoria

Como escolher a conta certa aposentadoria

Você quer que sua poupança de aposentadoria trabalhando tão duro para você quanto possível. Quanto mais o seu dinheiro funciona, o mais rápido você vai chegar a aposentadoria, ea menos que você realmente tem que salvar para chegar lá.

Uma das maneiras mais fáceis de obter o máximo proveito do seu dinheiro é usar as contas certas. Tirando proveito dos benefícios fiscais corretos e outros truques do comércio, você pode acelerar sua economia e alcançar a independência financeira ainda mais cedo. Então aqui está um guia passo-a-passo que você pode usar para escolher a conta de aposentadoria certo para a sua situação específica.

Nota rápida: Este conselho é voltado para os funcionários. Se você está por conta própria, você pode se referir a este artigo .

1. 401 (k) empregador Combinar

Se o empregador oferece contribuições correspondentes em sua 401 (k), que é o lugar para começar, não importa o quê. *

Contribuir com pelo menos o suficiente para obter o jogo completo antes mesmo de olhar em qualquer outro lugar. É um retorno garantido sobre o investimento que outras contas simplesmente não podem oferecer.

Cada empresa tem um programa de correspondência diferente, e alguns não são iguais em tudo, então você vai ter que fazer um pouco de trabalho braçal para descobrir o que sua empresa oferece. Pedir o seu representante de recursos humanos é um bom começo, e você também pode solicitar uma Descrição Plano Resumo que vai colocar tudo para fora.

Como exemplo, a sua empresa pode oferecer um jogo dólar por dólar em suas contribuições até 6% do seu salário. Nesse caso, você gostaria de fazer uma contribuição de 6% para o seu 401 (k), antes contribuindo para quaisquer outras contas.

* Quando digo 401 (k), eu realmente quero dizer qualquer plano de aposentadoria da empresa, incluindo 403 (b) S e outras variedades. 

2. Conta Poupança Saúde

Isto é um pouco não convencional, mas quando ele é usado corretamente uma conta de poupança de saúde pode ser a melhor conta de aposentadoria lá fora. É a única conta que oferece todos os seguintes benefícios fiscais:

  1. A dedução fiscal para as contribuições
  2. crescimento livre de impostos
  3. retiradas livres de impostos (por despesas médicas, a qualquer momento, ou por qualquer motivo depois de 65 anos)

Em outras palavras, é a conta apenas que lhe permite guardar e usar seu dinheiro completamente livre de impostos .

O problema é que a maioria das pessoas não são elegíveis para utilizar um HSA. Você tem que ter um plano de seguro de saúde de alta-dedutível qualificação , que para 2016 significa que pelo menos uma franquia de $ 1.300 para cobertura individual ou de uma franquia de $ 2.600 para cobertura de família.

3. A 401 (k), mas só se …

O próximo lugar para procurar é de volta para o seu 401 (k), mas somente se ele oferece de alta qualidade, opções de investimento de baixo custo.

Se assim for, é um grande passo, porque você pode contribuir muito (até US $ 18.000 em 2016, ou até US $ 24.000, se você estiver 50+) e mantém as coisas simples, já que a conta já está configurada e você provavelmente já está contribuindo lá para obter o seu jogo empregador.

Então, como você sabe se as opções de investimento são bons?

Primeiro, olhe para as taxas. Custo é a melhor preditor de futuros retornos de investimento, com investimentos de menor custo desempenho melhor. E, infelizmente, muitos 401 (k) s estão crivados de taxas que ferem seus retornos.

Você pode usar este guia para descobrir quais as taxas que você deve estar procurando. Se o seu 401 (k) é de alto custo, você pode passar para a Etapa 4.

Mas se as taxas são baixas, dê uma olhada os próprios investimentos. Será que os fundos de plano de oferta de índice? Será que eles oferecem fundos target-data de aposentadoria de baixo custo? pode encontrar investimentos que correspondam ao seu perfil de investimento pessoal?

Se as respostas forem sim, você pode se sentir bem sobre contribuindo para o seu 401 (k) até ao máximo anual, acima e além de seu jogo empregador.

Há uma outra coisa a considerar aqui, e isso é se a sua empresa oferece uma Roth 401 (k) opção.

4. tradicional ou Roth

Se o seu 401 (k) não é bom, ou se você já contribuiu com o montante máximo e quiser economizar mais, o próximo lugar para procurar é um IRA.

Um IRA funciona muito bonito exatamente o mesmo que um 401 (k), mas você abri-lo em seu próprio país, em vez de consegui-lo através de seu empregador. E há dois tipos principais, com a diferença grande que é como a redução de impostos é aplicado:

  • IRA tradicional:  Como a maioria 401 (k) s, você obter uma dedução fiscal para as suas contribuições, o crescimento livre de impostos, e, em seguida, seus levantamentos são tributados como receita ordinária.
  • Roth IRA:  Não há dedução de imposto para as suas contribuições, mas você começa o crescimento livre de impostos e retiradas isentas de impostos na aposentadoria.

Qual é o melhor para você realmente depende das especificidades de sua situação. Um IRA tradicional tende a ser melhor para pessoas de alta renda, embora em alguns casos, pode ser melhor mesmo para assalariados de renda média. Um Roth IRA tende a ser melhor em rendimentos mais baixos, especialmente se você espera que o seu rendimento aumentar significativamente no futuro.

Ambos são grandes contas, porém, assim o principal objetivo é simplesmente abrir um e contribuindo.

Nota rápida: Um Roth IRA é uma conta flexível, com uma série de outros usos interessantes.

5. Volta para o seu 401 (k)

Se você pulou sobre seus 401 (k) no Passo 3 por causa das taxas, agora é a hora de revisitá-la com todo o dinheiro extra que você gostaria de contribuir. A menos que as taxas são particularmente notório, os benefícios fiscais oferecidos por um 401 (k), provavelmente, superam os custos.

6. Conta Investimento Tributável

Se você já usou todas as suas contas de aposentadoria com vantagem de impostos e ainda quero contribuir mais dinheiro, bom para você! A conta de investimento tributável regular de idade é provavelmente o caminho a percorrer.

Não existem quaisquer benefícios fiscais especiais, mas há muitas maneiras de investir tax-eficiente, e você também tem um monte de flexibilidade com essas contas para investir no entanto você gostaria. E ao contrário de um IRA ou 401 (k), onde primeiros levantamentos geralmente vêm com uma penalidade, você também pode acessar o dinheiro em uma conta tributável em qualquer momento e por qualquer motivo.

Em comentário: A Ordem rápida de Operações

Ufa! Isso é muito. Então aqui está uma ordem rápida de operações que você pode seguir como você tomar essa decisão por si mesmo:

  1. 401 (k) até jogo empregador completo
  2. conta de poupança de saúde
  3. 401 (k), mas somente se ele tiver taxas mínimas e boas opções de investimento
  4. Tradicional ou Roth IRA, ou em vez de uma má 401 (k) ou para o dinheiro extra em cima de seu 401 (k)
  5. 401 (k), se você pulou sobre ele por causa das taxas
  6. conta de investimento tributável