Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Yaşam Maliyetiniz Ne Zaman Çok Yüksek?

Yaşam Maliyetiniz Ne Zaman Çok Yüksek?

Yaşam maliyetiniz, finansal başarınızdaki en önemli faktörlerden biridir. Yaşamak için ne kadar çok ödeme yaparsanız, acil durumlar veya emeklilik için o kadar az tasarruf etmeniz gerekir.

Bununla birlikte, yaşam maliyetinizin ne olduğunu belirlemek ve idealden daha yüksek olup olmadığını belirlemek zor olabilir. Bunu anlamak için, yaşam maliyetinin ne olduğunu, bunun gelirinizle nasıl ilişkili olduğunu ve çok önemli soruyu yanıtlamak için mevcut araçları nasıl kullanabileceğinizi anlamanız gerekir: Yaşam maliyetim çok mu yüksek?

Gelir ve Yaşam Maliyeti

Ne kadar çok para kazanırsanız, neredeyse her açıdan o kadar çok para kazanabilirsiniz: daha büyük bir ev ödemesi, araba ödemesi, yemek masrafları, kamu hizmetleri ve daha fazlası. Aynı şey düşük gelirliler için de geçerli: Ne kadar az para kazanırsanız, evinize, ulaşımınıza ve yemeğinize o kadar az yatırım yapabilirsiniz.

Ancak, ne kadar ödeyebileceğiniz, ne kadar kazandığınıza ek olarak nerede yaşadığınıza da bağlıdır. Bölgenizin geçim ücreti hesaplamasını bilmek, yaşam maliyetinizin çok yüksek olup olmadığını anlamanıza yardımcı olur.

“Yaşam ücreti”, asgari yaşam standartlarını karşılamak için haftada 40 saat çalışarak kazanmanız gereken saatlik ücreti ifade eder. Bu rakam yaşadığınız yere göre değişecektir. Örneğin, iki çocuğu olan bir yetişkin, sadece temel günlük ihtiyaçlarını karşılamak için New York City-Newark-Jersey City bölgesinde saatte 49.18 dolar kazanmak zorunda kalacaktı. Bununla birlikte, aynı yetişkinin Pittsburgh’da yalnızca 33.91 dolarlık bir yaşam ücreti kazanması gerekecekti.

Öyleyse, nerede yaşadığınızın sizin için çok pahalı olup olmadığını merak ediyorsanız, şehrinizin veya kasabanızın geçim ücretini bulun ve bunu gelirinizle karşılaştırın. Bölgenizdeki geçim ücretinden daha az kazanıyorsanız, yaşam maliyetiniz muhtemelen çok yüksek olacaktır.

Yaşam Maliyetinizi Yerel Ortalamalarla Karşılaştırın

Bulunduğunuz yerde yaşamanın toplam maliyeti hakkında bir fikir edinmek için, bir yaşam maliyeti hesaplayıcıyla sayıları çarpın. İşte birkaç saygın yaşam maliyeti hesaplayıcısı:

  • Sayım Bürosu’nun Kısa Bilgiler : Bu ulusal veri tabanı size konut ve internet gibi temel harcamaların ortalama aylık maliyetlerini gösterir. Ayrıca size bir şehrin demografisi, eğitimi ve hane geliri hakkında genel bir bakış sunar.
  • Ekonomik Politika Enstitüsü (EPI) Aile Bütçesi Hesaplayıcısı : EPI’nin hesaplayıcısı , farklı şehirler, ilçeler ve eyaletler arasındaki konut, yiyecek, çocuk bakımı ve diğer maliyetleri karşılaştırır.
  • Massachusetts Teknoloji Enstitüsü (MIT) Geçim Ücreti Hesaplayıcısı : Bu hesaplayıcı , farklı aile büyüklüklerine göre her şehir için bir yaşam ücreti gösterir. Ayrıca çocuk bakımı, barınma, ulaşım ve vergiler için tipik yıllık maliyetleri de içerir.

İpucu : Tüm hesap makineleri aynı değildir, bu nedenle şehrinizde veya eyaletinizde ortalama yaşam maliyeti hakkında genel bir fikir edinmek için birkaç farklı araç kullanmalısınız. 

Bu hesaplayıcılarla çalışırken, bir dakikanızı ayırın ve bulunduğunuz şehrin yaşam maliyetini aynı bölge veya eyaletteki başka bir şehirle karşılaştırın. Örneğin, iki çocuğu olan bekar bir yetişkinin geçim ücreti, Philadelphia-Camden-Wilmington bölgesinde Pittsburgh’dakinden yaklaşık 4,50 dolar daha yüksektir. Her iki şehirde de yemek masrafları aynı olsa da, Philadelphia’nın tipik yıllık çocuk bakımı ve barınma masrafları, Pittsburgh’dakinden yaklaşık 4,000 dolar daha fazladır. Bu tür eyalet içi eşitsizlikler, yaşam maliyetinizi düşürmek için başka bir şehre taşınmayı düşünmenize neden olabilir.

Yüksek Yaşam Maliyeti Finansal Geleceğinizi Engelliyor mu?

Mevcut tüm finansal yükümlülüklerinizi karşılayabiliyorsanız, yaşam maliyetinizin çok yüksek olmadığını düşünebilirsiniz. Bununla birlikte, çoğu yaşam maliyeti hesaplayıcısı, finansal geleceğinizi dikkate almaz. Birçoğu, kazanmanız gereken şeyi geçim ücreti olarak tanımlar, ancak genellikle bir acil durum fonuna, emeklilik veya diğer yatırım hesaplarına yapılan katkıları içermez.

2020 TD Ameritrade araştırmasına göre, Amerikalıların yaklaşık yarısının emeklilik için 100.000 dolardan az bir birikimi var. Ancak 100.000 $, çoğu insanı emeklilikte çok ileriye götürmez—Fidelity, 67 yaşında olduğunuzda yıllık maaşınızın 10 katını biriktirmiş olmanız gerektiğini tahmin ediyor. Yaşam maliyeti tahminlerinize emeklilik planınızı dahil etmezseniz, mali durumunuz hakkında uzun vadeli iyi bir anlayış elde edemezsiniz. Aslında, çok yüksek olduğunda, yaşam maliyetinizin iyi olduğunu düşünebilirsiniz.

Ayrıca acil durum tasarruflarınızı da düşünmek isteyeceksiniz. Genel olarak, acil durum fonunuz üç ila altı aylık masrafları karşılayabilmelidir. Ama çoğu insanın kurtardığı şey bu değil. Geçen yaz Acorns, Amerikalıların %14’ünün acil durum tasarruflarını tamamen tükettiğini bildirdi. Ve bu rakam, başlangıçta bir kenara ekstra tasarrufları olmayan insanları içermiyor.

Not : American Bordro Derneği’nin 2020 yılında yaptığı bir ankete göre, maaşları yalnızca bir hafta ertelenirse Amerikalıların yaklaşık %70’i finansal zorluk yaşayacaktı. Bu, birçok insanın gelirleri için çok yüksek olabilecek bir yaşam maliyetiyle uğraştığının bir işaretidir.

Yaşam maliyetinizi düşünürken, gelecekteki ihtiyaçlarınızı da göz önünde bulundurduğunuzdan emin olun. Acil durum tasarruflarını veya emeklilik katkı paylarını bütçenize sığdıramıyorsanız, bu, yaşam maliyetinizin çok yüksek olduğunun bir işareti olabilir. 

Taşınmadan Önce Yaşam Maliyetini Düşünün

Yeni bir şehre taşınmayı düşünüyorsanız, önce yaşam maliyetini araştırın. Bir iş için taşınıyorsanız, yeni şehrinizde yaşamanın maliyeti, kararınızda potansiyel yeni maaşınız kadar önemli bir faktör olmalıdır. Sonuçta, daha fazla para kazanıyorsanız ancak daha yüksek bir yaşam maliyetiniz varsa, şu an olduğunuzdan daha iyi hissetmeyebilirsiniz.

Örneğin, konut, çoğu insan için yaşam maliyetinin önemli bir parçasıdır. İyi bir kural, gelirinizin yaklaşık %30’unu konut maliyetlerine harcamaktır. %50’nin üzerine çıktığınızda, muhtemelen konutunuz için çok fazla harcama yapıyorsunuzdur.

Gelirinizin yüzde kaçının ipotek ödemenize veya kiranıza gittiğini hesaplamak için bir dakikanızı ayırın. Rakam %50 veya daha fazlaysa, yaşam maliyetinizin çok yüksek olabileceğinin bir göstergesidir.

Yaşam Maliyetinizi Nasıl Düşürebilirsiniz?

Yaşam maliyetinizin çok yüksek olduğunu fark ettiyseniz, seçenekleriniz var.

Yaşam maliyetinizi düşürmenin en etkili yollarından biri, her doların daha fazla uzandığı bir yere taşınmaktır. Yüksek maliyetli bir metro bölgesinde yaşıyorsanız, şehir dışına veya hatta eyalet dışına taşınmayı düşünebilirsiniz.

Elbette, taşınmak herkes için her zaman kolay veya erişilebilir değildir. Yaşam maliyetinizi düşürmenin diğer yolları şunlardır:

  1. Bir bütçe oluşturun ve sürdürün : Kazandığınız paranın çoğunu ve ödemeniz gereken her şeyi yazın. Öğrenci krediniz veya araba krediniz gibi büyük borçları ödemek için fazladan nakit boşaltmak için herhangi bir kıpırdama alanınız var mı? Belki dışarıda yemek yemek veya çevrimiçi alışveriş gibi ekstra harcamaları kısabilirsiniz. 
  2. Faturalarınızı gözden geçirin : Sigorta ve telefon faturaları gibi bazı faturalar esnektir. Faturalarınızı düşürmenin mümkün olup olmadığını öğrenmek için servis sağlayıcınıza veya borç verene başvurun. Örneğin, arabanızdaki muafiyetinizi ve sağlık sigortanızı artırmak, priminizi düşürebilir.
  3. Borçlanmayı bırakın : Kredi kartınızda her ay bir bakiye taşıyorsanız, çift haneli faiz oranları ödüyorsunuz. Her ay vade tarihine kadar bakiyenizin tamamını ödeyerek faizden kurtulun. Borç almamak aynı zamanda mümkün olduğunda nakit kullanmak ve bir araba satın aldığınızda finansmanı atlamak anlamına gelir; bu da esasen kendinizi bütçenize bağlı kalmaya zorlamak demektir.

İpucu : Yaşam maliyetinizi düşürmek yerine gelirinizi artırmayı deneyebilirsiniz. Patronunuzdan zam istemeyi, terfi başvurusunda bulunmayı veya bir ek iş başlatmayı düşünün.

Milloin elinkustannukset ovat liian korkeat?

Milloin elinkustannukset ovat liian korkeat?

Elinkustannukset ovat yksi tärkeimmistä taloudellisen menestyksesi tekijöistä. Mitä enemmän maksat elämisestä, sitä vähemmän sinulla on säästää hätätilanteita tai eläkkeelle jäämistä varten.

Saattaa kuitenkin olla vaikeaa määrittää elinkustannustasi ja määrittää, ovatko ne korkeammat kuin on ihanteellinen. Selvittääksesi tämän, sinun on ymmärrettävä, mitä elinkustannukset ovat, kuinka ne liittyvät tuloihisi ja kuinka voit käyttää käytettävissä olevia työkaluja vastataksesi erittäin tärkeään kysymykseen: Ovatko elinkustannukset liian korkeat?

Tulot ja elinkustannukset

Mitä enemmän rahaa ansaitset, sitä enemmän sinulla on varaa lähes kaikilla osa-alueilla: suurempi kotimaksu, automaksu, ruokakulut, apuohjelmat ja paljon muuta. Ja sama koskee pienituloisia: mitä vähemmän rahaa tienaat, sitä vähemmän voit sijoittaa kotiisi, kuljetuksiin ja ruokaan.

Kuitenkin, kuinka paljon sinulla on varaa, riippuu siitä, missä asut ja kuinka paljon ansaitset. Alueesi toimeentulopalkkalaskelman tunteminen auttaa ymmärtämään, ovatko elinkustannukset liian korkeat.

“Elämiseen tarvittava palkka” tarkoittaa tuntipalkkaa, joka sinun on ansaittava 40 tuntia viikossa työskennelläksesi vähimmäiselintasoa varten. Tämä luku muuttuu asuinpaikkasi mukaan. Esimerkiksi aikuisen, jolla on kaksi lasta, olisi ansaittava 49,18 dollaria tunnissa New York City-Newark-Jersey City -alueella vain päivittäisten perustarpeidensa tyydyttämiseksi. Saman aikuisen täytyisi kuitenkin ansaita Pittsburghissa vain 33,91 dollarin toimeentulopalkka.

Joten jos mietit, onko asuinpaikkasi liian kallis sinulle, etsi kaupunkisi tai paikkakuntasi toimeentulopalkka ja vertaa sitä tuloihisi. Jos ansaitset vähemmän kuin alueesi elinpalkka, elinkustannukset ovat todennäköisesti liian korkeat.

Vertaa elinkustannuksiasi paikallisiin keskiarvoihin

Saadaksesi käsityksen kokonaiselinkustannuksista missä olet, murskaa numerot elinkustannuslaskurilla. Tässä on muutama hyvämaineinen elinkustannuslaskuri:

  • Census Bureaun QuickFacts : Tämä kansallinen tietokanta näyttää sinulle perusmenojen, kuten asumisen ja internetin, keskimääräiset kuukausikustannukset. Se antaa myös yleiskatsauksen kaupungin väestötiedoista, koulutuksesta ja kotitalouksien tuloista.
  • Talouspolitiikan instituutin (EPI) perhebudjettilaskin : EPI:n laskin vertaa asumis-, ruoka-, lastenhoito- ja muita kustannuksia eri kaupunkien, läänien ja osavaltioiden välillä.
  • Massachusetts Institute of Technologyn (MIT) elintasolaskuri : Tämä laskin näyttää elämiseen tarvittavan palkan kussakin kaupungissa eri perhekoon mukaan. Se sisältää myös tyypilliset vuosikulut lastenhoidosta, asumisesta, kuljetuksesta ja veroista.

Vinkki : Kaikki laskimet eivät ole samanlaisia, joten sinun tulee käyttää muutamia erilaisia ​​työkaluja saadaksesi yleiskuvan kaupunkisi tai osavaltiosi keskimääräisistä elinkustannuksista. 

Kun käytät näitä laskimia, käytä hetki aikaa vertaillaksesi nykyisen kaupunkisi elinkustannuksia toiseen kaupunkiin samalla alueella tai osavaltiossa. Esimerkiksi yhden aikuisen, jolla on kaksi lasta, toimeentulopalkka on noin 4,50 dollaria korkeampi Philadelphia-Camden-Wilmingtonin alueella kuin Pittsburghissa. Vaikka ruokakulut ovat samat molemmissa kaupungeissa, Philadelphian tyypilliset vuotuiset lastenhoito- ja asumiskustannukset ovat kumpikin noin 4 000 dollaria suuremmat kuin Pittsburghissa. Tämäntyyppiset osavaltioiden väliset erot voivat saada sinut harkitsemaan muuttoa toiseen kaupunkiin alentaaksesi elinkustannuksiasi.

Estävätkö korkeat elinkustannukset taloudellisen tulevaisuutesi?

Jos pystyt täyttämään kaikki nykyiset taloudelliset velvoitteesi, saatat ajatella, että elinkustannukset eivät ole liian korkeat. Useimmat elinkustannuslaskurit eivät kuitenkaan ota huomioon taloudellista tulevaisuuttasi. Monet kuvaavat, mitä sinun tarvitsee ansaita toimeentulopalkana, mutta ne eivät yleensä sisällä maksuja hätärahastoon, eläke- tai muihin sijoitustileihin.

Vuoden 2020 TD Ameritrade -tutkimuksen mukaan lähes puolella amerikkalaisista on alle 100 000 dollaria eläkesäästöjä varten. Mutta 100 000 dollarilla ei useimmat ihmiset pääse kovin pitkälle eläkkeelle – Fidelity arvioi, että sinun olisi pitänyt säästää 10-kertaisesti vuosipalkkaasi 67-vuotiaana. Jos et sisällytä eläkesuunnitelmaasi elinkustannusarvioihisi, et saa hyvää pitkän aikavälin käsitystä taloudellisesta tilanteestasi. Saatat ajatella, että elinkustannukset ovat kunnossa, vaikka itse asiassa ne ovat liian korkeat.

Sinun kannattaa myös miettiä hätäsäästöjäsi. Yleensä hätärahastosi pitäisi pystyä kattamaan kolmen tai kuuden kuukauden kulut. Mutta se ei ole sitä, mitä useimmat ihmiset säästävät. Viime kesänä Acorns raportoi, että 14 % amerikkalaisista oli käyttänyt hätäsäästönsä kokonaan loppuun. Eikä tämä luku sisällä ihmisiä, joilla ei ollut aluksi ylimääräisiä säästöjä.

Huomautus: Lähes 70 % amerikkalaisista olisi kokenut taloudellisia vaikeuksia, jos heidän palkkansa viivästyisivät vain viikon, American Payroll Associationin vuoden 2020 tutkimuksen mukaan. Tämä on merkki siitä, että monet ihmiset kärsivät elinkustannuksista, jotka saattavat olla liian korkeita heidän tuloihinsa nähden.

Kun harkitset elinkustannuksiasi, muista ottaa huomioon tulevat tarpeet. Jos et mahdu budjettiisi hätäsäästöjä tai eläkemaksuja, se voi olla merkki siitä, että elinkustannukset ovat liian korkeat. 

Harkitse elinkustannuksia ennen muuttoa

Jos aiot muuttaa uuteen kaupunkiin, tutki ensin elinkustannukset. Jos muutat työn perässä, elinkustannusten uudessa kaupungissasi pitäisi olla yhtä tärkeä tekijä päätöksessäsi kuin mahdollinen uusi palkkasi. Loppujen lopuksi, jos ansaitset enemmän rahaa, mutta sinulla on korkeammat elinkustannukset, et ehkä tunne oloasi paremmaksi kuin nyt.

Esimerkiksi asuminen on suuri osa elinkustannuksista useimmille ihmisille. Hyvä nyrkkisääntö on käyttää noin 30 % tuloistasi asumismenoihin. Kun uskaltaudut yli 50 %:iin, kulutat todennäköisesti liikaa asuntoosi.

Käytä hetki laskeaksesi, kuinka suuri prosenttiosuus tuloistasi menee asuntolainan maksuun tai vuokraan. Jos luku on 50 % tai enemmän, se on merkki siitä, että elinkustannukset saattavat olla liian korkeat.

Kuinka alentaa elinkustannuksiasi

Jos olet huomannut, että elinkustannukset ovat liian korkeat, sinulla on vaihtoehtoja.

Yksi tehokkaimmista tavoista alentaa elinkustannuksia on muuttaa paikkaan, jossa jokainen dollari ulottuu pidemmälle. Jos asut kalliilla metroalueella, sinun kannattaa harkita muuttamista kauemmaksi kaupungista tai jopa osavaltion ulkopuolelle.

Muutto ei tietenkään ole aina helppoa tai kaikkien saatavilla. Muita tapoja alentaa elinkustannuksia ovat:

  1. Budjetin luominen ja ylläpitäminen : kirjoita muistiin paljon saamaasi rahaa ja kaikki asiat, joista joudut maksamaan. Onko sinulla liikkumavaraa suurten velkojen maksamiseen, kuten opintolainasi tai autolainasi, vapauttaaksesi ylimääräistä rahaa? Ehkä voit vähentää ylimääräisiä kuluja, kuten ulkona syömistä tai verkkokauppoja. 
  2. Tarkista laskusi : Jotkut laskut, kuten vakuutus- ja puhelinlaskut, ovat joustavia. Ota yhteyttä palveluntarjoajaasi tai lainanantajaan selvittääksesi, onko mahdollista alentaa laskujasi. Esimerkiksi auton ja sairausvakuutuksen omavastuun korottaminen voi alentaa vakuutusmaksuasi.
  3. Lopeta lainaaminen : Jos sinulla on luottokortillasi saldo joka kuukausi, maksat kaksinumeroisia korkoja. Vältä korkoa maksamalla saldosi kokonaisuudessaan kuukausittain eräpäivään mennessä. Rahan lainaamatta jättäminen tarkoittaa myös käteisen käyttöä aina kun mahdollista ja rahoituksen väliin jättämistä auton oston yhteydessä – pohjimmiltaan sitä, että pakotat itsesi noudattamaan budjettiasi.

Vinkki : Sen sijaan, että alentaisit elinkustannuksia, voit yrittää lisätä tulojasi. Harkitse pomollesi palkankorotuksen pyytämistä, ylennyksen hakemista tai sivuharrastuksen aloittamista.

Kedy sú vaše životné náklady príliš vysoké?

Kedy sú vaše životné náklady príliš vysoké?

Vaše životné náklady sú jedným z najdôležitejších faktorov vášho finančného úspechu. Čím viac zaplatíte za život, tým menej budete musieť sporiť na núdzové situácie alebo dôchodok.

Môže však byť ťažké určiť, aké sú vaše životné náklady a určiť, či sú vyššie, ako je ideálne. Aby ste na to prišli, musíte pochopiť, aké sú životné náklady, ako súvisia s vašimi príjmami a ako môžete pomocou dostupných nástrojov odpovedať na veľmi dôležitú otázku: Sú moje životné náklady príliš vysoké?

Príjem a životné náklady

Čím viac peňazí zarobíte, tým viac si môžete dovoliť takmer vo všetkých aspektoch: vyššiu platbu za dom, platbu za auto, náklady na jedlo, služby a ďalšie. A to isté platí pre ľudí s nízkymi príjmami: Čím menej peňazí zarobíte, tým menej môžete dať na svoj domov, dopravu a jedlo.

Koľko si však môžete dovoliť, závisí od toho, kde okrem toho, koľko zarábate, bývate. Poznanie výpočtu životného minima vo vašej oblasti vám pomôže pochopiť, či vaše životné náklady nie sú príliš vysoké.

„Životné minimum“ sa vzťahuje na hodinovú mzdu, ktorú potrebujete na zarábanie 40 hodín týždenne, aby ste splnili minimálnu životnú úroveň. Tento údaj sa bude meniť podľa toho, kde žijete. Napríklad dospelý s dvoma deťmi by musel zarábať 49,18 dolára za hodinu v oblasti New York City-Newark-Jersey City len na uspokojenie svojich základných denných potrieb. Ten istý dospelý by však musel v Pittsburghu zarábať len životné minimum 33,91 USD.

Ak sa teda pýtate, či nie je pre vás miesto, kde bývate, príliš drahé, nájdite si životné minimum pre vaše mesto alebo obec a porovnajte ho so svojím príjmom. Ak zarábate menej, ako je životné minimum vo vašej oblasti, vaše životné náklady budú pravdepodobne príliš vysoké.

Porovnajte svoje životné náklady s miestnymi priemermi

Ak chcete získať predstavu o celkových životných nákladoch na mieste, kde sa nachádzate, prepočítajte si čísla pomocou kalkulačky životných nákladov. Tu je niekoľko uznávaných kalkulačiek životných nákladov:

  • Rýchle fakty Census Bureau : Táto národná databáza zobrazuje priemerné mesačné náklady na základné výdavky, ako je bývanie a internet. Poskytuje vám tiež prehľad o demografii mesta, vzdelaní a príjmoch domácností.
  • Economic Policy Institute (EPI) Family Budget Calculator : EPI je kalkulačka porovnáva bývanie, jedlo, starostlivosť o dieťa, a ďalšie náklady medzi jednotlivými mestami, krajov a štátov.
  • Kalkulačka životnej mzdy na Massachusetts Institute of Technology (MIT) : Táto kalkulačka zobrazuje životné minimum pre každé mesto na základe rôznych veľkostí rodiny. Zahŕňa aj typické ročné náklady na starostlivosť o deti, bývanie, dopravu a dane.

Tip : Nie všetky kalkulačky sú rovnaké, takže na získanie všeobecnej predstavy o priemerných životných nákladoch vo vašom meste alebo štáte by ste mali použiť niekoľko rôznych nástrojov. 

Pri práci s týmito kalkulačkami si nájdite minútu na porovnanie životných nákladov vášho súčasného mesta s iným mestom v rovnakom regióne alebo štáte. Napríklad životné minimum pre jedného dospelého s dvoma deťmi je v oblasti Philadelphia-Camden-Wilmington asi o 4,50 dolára vyššie ako v Pittsburghu. Zatiaľ čo výdavky na jedlo sú v oboch mestách rovnaké, typické ročné náklady na starostlivosť o deti a bývanie vo Philadelphii sú o 4 000 dolárov vyššie ako v Pittsburghu. Tieto typy rozdielov v jednotlivých štátoch vás môžu viesť k tomu, aby ste zvážili presťahovanie sa do iného mesta, aby ste znížili svoje životné náklady.

Bránia vysoké životné náklady vašej finančnej budúcnosti?

Ak dokážete splniť všetky svoje súčasné finančné záväzky, možno si myslíte, že vaše životné náklady nie sú príliš vysoké. Väčšina kalkulačiek životných nákladov však nezohľadňuje vašu finančnú budúcnosť. Mnohé popisujú, čo potrebujete zarobiť ako životné minimum, ale zvyčajne nezahŕňajú príspevky do núdzového fondu, dôchodkové alebo iné investičné účty.

Podľa štúdie TD Ameritrade z roku 2020 má takmer polovica Američanov nasporených na dôchodok menej ako 100 000 dolárov. Ale 100 000 dolárov neposunie väčšinu ľudí do dôchodku príliš ďaleko – spoločnosť Fidelity odhaduje, že do 67 rokov by ste mali mať nasporený 10-násobok svojho ročného platu. Ak nezahrniete svoj dôchodkový plán do svojich odhadov životných nákladov, nezískate dobré dlhodobé pochopenie svojej finančnej situácie. Možno si myslíte, že vaše životné náklady sú v poriadku, no v skutočnosti sú príliš vysoké.

Budete tiež chcieť myslieť na svoje núdzové úspory. Vo všeobecnosti by váš núdzový fond mal byť schopný pokryť výdavky v hodnote troch až šiestich mesiacov. Ale to nie je to, čo väčšina ľudí šetrí. Minulé leto Acorns informovalo, že 14 % Američanov úplne vyčerpalo svoje núdzové úspory. A toto číslo nezahŕňa ľudí, ktorí na začiatok nemali odložené extra úspory.

Poznámka: Podľa prieskumu American Payroll Association z roku 2020 by takmer 70 % Američanov malo finančné ťažkosti, ak by sa ich výplata oneskorila len o jeden týždeň. To je znakom toho, že mnohí ľudia riešia životné náklady, ktoré môžu byť pre ich príjem príliš vysoké.

Keď zvažujete svoje životné náklady, nezabudnite zvážiť svoje budúce potreby. Ak sa vám do rozpočtu nezmestí núdzové sporenie alebo dôchodkové príspevky, môže to znamenať, že vaše životné náklady sú príliš vysoké. 

Pred presťahovaním zvážte životné náklady

Ak uvažujete o presťahovaní sa do nového mesta, najprv si zistite, aké sú životné náklady. Ak sa sťahujete za prácou, životné náklady vo vašom novom meste by mali byť pri vašom rozhodovaní rovnako dôležitým faktorom ako váš potenciálny nový plat. Koniec koncov, ak zarábate viac peňazí, ale máte vyššie životné náklady, možno sa nebudete cítiť o nič lepšie ako teraz.

Napríklad bývanie je pre väčšinu ľudí hlavnou súčasťou životných nákladov. Dobrým pravidlom je vynaložiť približne 30 % svojho príjmu na náklady na bývanie. Keď sa odvážite nad 50 %, pravdepodobne míňate príliš veľa na bývanie.

Nájdite si chvíľu a vypočítajte, koľko percent z vášho príjmu ide na splátku hypotéky alebo nájom. Ak je toto číslo 50 % alebo viac, znamená to, že vaše životné náklady môžu byť príliš vysoké.

Ako znížiť svoje životné náklady

Ak ste si uvedomili, že vaše životné náklady sú príliš vysoké, máte možnosti.

Jedným z najefektívnejších spôsobov, ako znížiť svoje životné náklady, je presťahovať sa tam, kde sa každý dolár rozprestiera ďalej. Ak žijete v oblasti s vysokými nákladmi na metro, môžete zvážiť presťahovanie sa ďalej z mesta alebo dokonca zo štátu.

Samozrejme, sťahovanie nie je vždy jednoduché alebo dostupné pre každého. Ďalšie spôsoby, ako znížiť svoje životné náklady, sú:

  1. Vytvorte a udržujte rozpočet : Zapíšte si veľa peňazí, ktoré prichádzate, a všetky veci, za ktoré musíte zaplatiť. Máte nejaký voľný priestor na splatenie veľkých dlhov, ako je študentská pôžička alebo pôžička na auto, aby ste uvoľnili peniaze navyše? Možno môžete znížiť dodatočné výdavky, ako je stravovanie alebo online nakupovanie. 
  2. Skontrolujte svoje účty : Niektoré účty sú flexibilné, napríklad účty za poistenie a telefón. Kontaktujte svojho poskytovateľa služieb alebo veriteľa a zistite, či je možné znížiť vaše účty. Napríklad zvýšenie spoluúčasti na vašom aute a zdravotnom poistení môže znížiť vaše poistné.
  3. Prestaňte si požičiavať peniaze : Ak máte na svojej kreditnej karte zostatok každý mesiac, platíte dvojciferné úrokové sadzby. Vyhnite sa úrokom tak, že svoj zostatok splatíte v plnej výške každý mesiac do dátumu splatnosti. Nepožičiavať si peniaze tiež znamená používať hotovosť vždy, keď je to možné, a vynechať financovanie pri kúpe auta – v podstate sa nútite držať sa svojho rozpočtu.

Tip: Namiesto znižovania životných nákladov sa môžete pokúsiť zvýšiť svoj príjem. Zvážte, či by ste nepožiadali svojho šéfa o zvýšenie platu, požiadali o povýšenie alebo začali s vedľajším zhonom.

Când este costul vieții prea mare?

When Is Your Cost of Living Too High?

Costul vieții este unul dintre cei mai importanți factori ai succesului financiar. Cu cât plătiți mai mult pentru a trăi, cu atât mai puțin trebuie să economisiți pentru urgențe sau pensie.

Cu toate acestea, ar putea fi dificil să stabiliți care este costul dvs. de viață și să determinați dacă este mai mare decât este ideal. Pentru a înțelege acest lucru, va trebui să înțelegeți ce este costul vieții, cum se leagă acesta de venitul dvs. și cum puteți utiliza instrumentele disponibile pentru a răspunde la întrebarea foarte importantă: este costul vieții prea mare?

Venitul și costul vieții

Cu cât câștigați mai mulți bani, cu atât vă puteți permite mai mulți în aproape toate aspectele: o plată mai mare la domiciliu, plata cu mașina, costurile cu alimente, utilități și multe altele. Și același lucru este valabil și pentru cei cu venituri mici: cu cât câștigi mai puțini bani, cu atât poți investi mai puțini pentru casă, transport și mâncare.

Cu toate acestea, cât de mult vă puteți permite depinde de locul în care locuiți, în plus față de cât câștigați. Cunoașterea calculului salariului de trai din zona dvs. vă ajută să înțelegeți dacă costul vieții este prea mare.

„Salariu de trai” se referă la salariul pe oră de care aveți nevoie pentru a câștiga lucrând 40 de ore pe săptămână pentru a îndeplini standardele minime de trai. Această cifră se va schimba în funcție de locul în care locuiți. De exemplu, un adult cu doi copii ar trebui să câștige 49,18 USD pe oră în zona New York City-Newark-Jersey City doar pentru a-și satisface nevoile zilnice de bază. Cu toate acestea, același adult ar trebui să câștige doar un salariu de trai de 33,91 USD în Pittsburgh.

Deci, dacă vă întrebați dacă locul în care locuiți este prea scump pentru dvs., găsiți salariul de trai pentru orașul sau orașul dvs. și comparați-l cu venitul dvs. Dacă câștigi mai puțin decât salariul de trai pentru zona ta, costul vieții va fi probabil prea mare.

Comparați costul vieții cu mediile locale

Pentru a înțelege costul total al vieții acolo unde vă aflați, calculați cifrele cu un calculator pentru costul vieții. Iată câteva calculatoare de renume pentru costul vieții:

  • QuickFacts al Biroului de Recensământ : această bază de date națională vă arată costurile medii lunare ale cheltuielilor de bază, cum ar fi locuința și internetul. De asemenea, vă oferă o imagine de ansamblu asupra demografiei, educației și veniturilor gospodăriei unui oraș.
  • Politica de Institutul (EPI) Familie Calculator Buget Economic : IPM de calculator compară locuințe, produse alimentare, de îngrijire a copilului, precum și alte costuri între diferite orașe, județe și state.
  • Calculatorul de salariu de trai al Institutului de Tehnologie din Massachusetts (MIT) : acest calculator arată un salariu de trai pentru fiecare oraș pe baza diferitelor dimensiuni ale familiei. Include, de asemenea, costurile anuale tipice pentru îngrijirea copiilor, locuință, transport și taxe.

Sfat: Nu toate calculatoarele sunt la fel, așa că ar trebui să utilizați câteva instrumente diferite pentru a vă face o idee generală despre costul mediu al vieții în orașul sau statul dvs. 

În timp ce lucrați cu aceste calculatoare, luați un minut pentru a compara costul de viață al orașului dvs. actual cu un alt oraș din aceeași regiune sau stat. De exemplu, salariul de trai pentru un adult singur cu doi copii este cu aproximativ 4,50 USD mai mare în zona Philadelphia-Camden-Wilmington decât în ​​Pittsburgh. În timp ce cheltuielile cu mâncarea sunt aceleași în ambele orașe, costurile anuale tipice pentru îngrijirea copiilor și locuința din Philadelphia sunt fiecare cu aproximativ 4.000 de dolari mai mult decât în ​​Pittsburgh. Aceste tipuri de disparități între state vă pot determina să vă mutați în alt oraș pentru a vă reduce costul vieții.

Costul ridicat al vieții vă împiedică viitorul financiar?

Dacă vă puteți îndeplini toate obligațiile financiare curente, este posibil să credeți că costul vieții nu este prea mare. Cu toate acestea, majoritatea calculatoarelor pentru costul vieții nu iau în considerare viitorul tău financiar. Mulți descriu ceea ce aveți nevoie pentru a câștiga ca un salariu de trai, dar de obicei nu includ contribuții la un fond de urgență, pensii sau alte conturi de investiții.

Nearly half of Americans have less than $100,000 saved for retirement, according to a 2020 TD Ameritrade study. But $100,000 won’t get most people very far in retirement—Fidelity estimates you should have saved 10 times your annual salary by the time you’re 67 years old. If you don’t include your retirement plan in your cost-of-living estimates, you aren’t getting a good long-term understanding of your financial situation. You might think your cost of living is fine, when, in fact, it’s too high.

You’ll also want to think about your emergency savings. Generally, your emergency fund should be able to cover three to six months’ worth of expenses. But that’s not what most people are saving. Last summer, Acorns reported that 14% of Americans had completely depleted their emergency savings. And that figure doesn’t include the people who didn’t have extra savings set aside to begin with.

Note : Nearly 70% of Americans would have experienced financial difficulty if their paycheck was delayed by just one week, according to a 2020 survey from the American Payroll Association. This is a sign that many people are dealing with a cost of living that may be too high for their income.

As you consider your cost of living, make sure to consider your future needs. If you can’t fit emergency savings or retirement contributions into your budget, it could be a sign that your cost of living is too high. 

Consider Cost of Living Before Moving

If you’re thinking about moving to a new city, research the cost of living first. If you’re moving for a job, the cost of living in your new city should be as much of a factor in your decision as your potential new salary. After all, if you’re earning more money but have a higher cost of living, you might not feel any better off than you are now.

For example, housing is a major part of cost of living for most people. A good rule of thumb is to spend about 30% of your income on housing costs. Once you venture beyond 50%, you’re likely spending too much on your housing.

Take a minute to calculate what percentage of your income goes to your mortgage payment or rent. If the figure is 50% or more, it’s an indication that your cost of living may be too high.

How To Lower Your Cost of Living

If you’ve realized that your cost of living is too high, you have options.

One of the most effective ways to lower your cost of living is to move to a place where every dollar stretches further. If you live in a high-cost metro area, you might consider moving farther out of town or even out of state.

Of course, moving isn’t always easy or accessible for everyone. Other ways to lower your cost of living include:

  1. Create and maintain a budget: Write down much money you have coming in and all the things you have to pay for. Do you have any wiggle room to pay off major debts, like your student loan or car loan, to free up extra cash? Maybe you can cut down on extra spending, like dining out or online shopping. 
  2. Review your bills: Some bills are flexible, like insurance and phone bills. Contact your service provider or lender to see if it’s possible to lower your bills. For instance, increasing your deductible on your car and health insurance can lower your premium.
  3. Stop borrowing money:If you carry a balance on your credit card every month, you’re paying double-digit interest rates. Avoid interest by paying off your balance in full every month by your due date. Not borrowing money also means using cash whenever possible and skipping financing when you buy a car—essentially forcing yourself to stick to your budget.

Tip : Instead of lowering your cost of living, you could try to increase your income. Consider asking your boss for a raise, applying for a promotion, or starting a side hustle.

Kiedy Twoje koszty utrzymania są zbyt wysokie?

Kiedy Twoje koszty utrzymania są zbyt wysokie?

Koszt utrzymania jest jednym z najważniejszych czynników sukcesu finansowego. Im więcej płacisz za życie, tym mniej musisz odkładać na nagłe wypadki lub emeryturę.

Jednak może być trudno określić, jaki jest twój koszt utrzymania i określić, czy jest on wyższy niż idealny. Aby to rozgryźć, musisz zrozumieć, jaki jest koszt utrzymania, jaki ma on związek z twoimi dochodami i jak możesz użyć dostępnych narzędzi, aby odpowiedzieć na najważniejsze pytanie: Czy moje koszty utrzymania są zbyt wysokie?

Dochody i koszty utrzymania

Im więcej zarabiasz, tym więcej możesz sobie pozwolić na prawie każdy aspekt: ​​większą płatność za dom, samochód, jedzenie, media i inne. To samo dotyczy osób o niskich dochodach: im mniej zarabiasz, tym mniej możesz przeznaczyć na dom, transport i jedzenie.

Jednak to, na ile możesz sobie pozwolić, zależy od tego, gdzie mieszkasz i ile zarabiasz. Znajomość kalkulacji płacy wystarczającej na utrzymanie w Twoim regionie pomoże Ci zrozumieć, czy Twoje koszty utrzymania nie są zbyt wysokie.

„Płaca zapewniająca utrzymanie” odnosi się do stawki godzinowej, którą musisz zarobić pracując 40 godzin tygodniowo, aby spełnić minimalne standardy życia. Liczba ta zmieni się w zależności od tego, gdzie mieszkasz. Na przykład osoba dorosła z dwójką dzieci musiałaby zarabiać 49,18 USD na godzinę w obszarze Nowy Jork-Newark-Jersey City tylko po to, aby zaspokoić swoje podstawowe codzienne potrzeby. Jednak ta sama osoba dorosła musiałaby zarabiać w Pittsburghu tylko 33,91 dolara na życie.

Jeśli więc zastanawiasz się, czy twoje miejsce zamieszkania nie jest dla ciebie zbyt drogie, znajdź pensję na życie dla swojego miasta i porównaj ją ze swoimi dochodami. Jeśli zarabiasz mniej niż płaca wystarczająca na życie w Twojej okolicy, koszty utrzymania będą prawdopodobnie zbyt wysokie.

Porównaj swoje koszty utrzymania ze średnimi lokalnymi

Aby zorientować się w całkowitych kosztach utrzymania w miejscu, w którym się znajdujesz, przeanalizuj liczby za pomocą kalkulatora kosztów utrzymania. Oto kilka renomowanych kalkulatorów kosztów utrzymania:

  • QuickFacts Biura Spisu Ludności : Ta krajowa baza danych pokazuje średnie miesięczne koszty podstawowych wydatków, takich jak mieszkanie i internet. Daje również przegląd danych demograficznych, wykształcenia i dochodów gospodarstw domowych w mieście.
  • Economic Policy Institute (EPI) Rodzina Budżet Kalkulator : EPI jest kalkulator porównuje mieszkania, żywność, opiekę nad dziećmi i innych kosztów do różnych miast, powiatów i państw.
  • Massachusetts Institute of Technology (MIT) płacy Kalkulator : Ten kalkulator pokazuje płacy dla każdego miasta w oparciu o różnych rozmiarach rodzinnych. Obejmuje również typowe roczne koszty opieki nad dziećmi, mieszkania, transportu i podatków.

Wskazówka : nie wszystkie kalkulatory są takie same, dlatego warto skorzystać z kilku różnych narzędzi, aby uzyskać ogólne pojęcie o średnim koszcie życia w Twoim mieście lub stanie. 

Korzystając z tych kalkulatorów, poświęć chwilę na porównanie kosztów utrzymania swojego obecnego miasta z kosztami utrzymania w innym mieście w tym samym regionie lub stanie. Na przykład płaca wystarczająca na utrzymanie samotnej osoby dorosłej z dwójką dzieci jest o około 4,50 dolara wyższa w rejonie Filadelfia-Camden-Wilmington niż w Pittsburghu. Podczas gdy wydatki na jedzenie są takie same w obu miastach, typowe roczne koszty opieki nad dziećmi i mieszkania w Filadelfii są o około 4000 dolarów wyższe niż w Pittsburghu. Tego rodzaju różnice między stanami mogą prowadzić do rozważenia przeprowadzki do innego miasta w celu obniżenia kosztów utrzymania.

Czy wysokie koszty życia utrudniają twoją finansową przyszłość?

Jeśli jesteś w stanie wywiązać się ze wszystkich swoich bieżących zobowiązań finansowych, możesz pomyśleć, że koszty utrzymania nie są zbyt wysokie. Jednak większość kalkulatorów kosztów życia nie uwzględnia Twojej przyszłości finansowej. Wiele z nich opisuje, ile trzeba zarobić, jako płaca wystarczająca na utrzymanie, ale zwykle nie obejmują one składek na fundusz ratunkowy, emeryturę lub inne rachunki inwestycyjne.

Według badania TD Ameritrade z 2020 roku prawie połowa Amerykanów zaoszczędziła mniej niż 100 000 dolarów na emeryturę. Ale 100 000 dolarów nie sprawi, że większość ludzi przejdzie daleko na emeryturę — ​​Fidelity szacuje, że w wieku 67 lat powinieneś był zaoszczędzić 10-krotność rocznej pensji. Jeśli nie uwzględnisz swojego planu emerytalnego w szacunkach kosztów utrzymania, nie uzyskasz dobrego długoterminowego zrozumienia swojej sytuacji finansowej. Możesz pomyśleć, że twoje koszty utrzymania są w porządku, podczas gdy w rzeczywistości są zbyt wysokie.

Będziesz także chciał pomyśleć o oszczędnościach awaryjnych. Ogólnie rzecz biorąc, twój fundusz ratunkowy powinien być w stanie pokryć wydatki na okres od trzech do sześciu miesięcy. Ale nie to oszczędza większość ludzi. Zeszłego lata firma Acorns poinformowała, że ​​14% Amerykanów całkowicie uszczupliło swoje awaryjne oszczędności. I ta liczba nie obejmuje osób, które na początku nie miały odłożonych dodatkowych oszczędności.

Uwaga: Prawie 70% Amerykanów doświadczyłoby trudności finansowych, gdyby ich wypłata została opóźniona tylko o tydzień, wynika z ankiety przeprowadzonej w 2020 r. przez American Payroll Association. To znak, że wiele osób boryka się z kosztami utrzymania, które mogą być zbyt wysokie w stosunku do ich dochodów.

Rozważając koszty utrzymania, pamiętaj o przyszłych potrzebach. Jeśli nie możesz zmieścić w swoim budżecie oszczędności awaryjnych lub składek emerytalnych, może to oznaczać, że koszty utrzymania są zbyt wysokie. 

Rozważ koszty utrzymania przed przeprowadzką

Jeśli myślisz o przeprowadzce do nowego miasta, najpierw zbadaj koszty utrzymania. Jeśli przeprowadzasz się do pracy, koszty życia w nowym mieście powinny być tak samo ważnym czynnikiem przy podejmowaniu decyzji, jak potencjalna nowa pensja. W końcu, jeśli zarabiasz więcej, ale masz wyższe koszty utrzymania, możesz nie czuć się lepiej niż teraz.

Na przykład mieszkanie jest główną częścią kosztów utrzymania większości ludzi. Dobrą zasadą jest przeznaczanie około 30% dochodów na koszty mieszkaniowe. Gdy przekroczysz 50%, prawdopodobnie wydajesz zbyt dużo na mieszkanie.

Poświęć chwilę, aby obliczyć, jaki procent twojego dochodu trafia na spłatę kredytu hipotecznego lub czynsz. Jeśli liczba ta wynosi 50% lub więcej, oznacza to, że koszty utrzymania mogą być zbyt wysokie.

Jak obniżyć koszty utrzymania

Jeśli zdajesz sobie sprawę, że twoje koszty utrzymania są zbyt wysokie, masz opcje.

Jednym z najskuteczniejszych sposobów na obniżenie kosztów życia jest przeprowadzka do miejsca, w którym każdy dolar rośnie dalej. Jeśli mieszkasz w rejonie o wysokich kosztach metra, możesz rozważyć przeprowadzkę poza miasto lub nawet poza stan.

Oczywiście przeprowadzka nie zawsze jest łatwa i dostępna dla wszystkich. Inne sposoby na obniżenie kosztów utrzymania obejmują:

  1. Stwórz i utrzymuj budżet : Zapisz ile pieniędzy dostaniesz i wszystkie rzeczy, za które musisz zapłacić. Czy masz jakiekolwiek pole manewru, aby spłacić poważne długi, takie jak kredyt studencki lub kredyt samochodowy, aby uwolnić dodatkową gotówkę? Może możesz ograniczyć dodatkowe wydatki, takie jak jedzenie na mieście lub zakupy online. 
  2. Przejrzyj swoje rachunki : niektóre rachunki są elastyczne, na przykład rachunki za ubezpieczenie i telefon. Skontaktuj się z usługodawcą lub pożyczkodawcą, aby sprawdzić, czy możliwe jest obniżenie rachunków. Na przykład zwiększenie franszyzy na samochód i ubezpieczenie zdrowotne może obniżyć składkę.
  3. Przestań pożyczać pieniądze :Jeśli co miesiąc masz saldo na karcie kredytowej, płacisz dwucyfrowe oprocentowanie. Unikaj odsetek, spłacając saldo w całości co miesiąc przed upływem terminu płatności. Niepożyczanie pieniędzy oznacza również używanie gotówki, gdy tylko jest to możliwe, i pomijanie finansowania przy zakupie samochodu — zasadniczo zmuszając się do trzymania się swojego budżetu.

Wskazówka : Zamiast obniżać koszty utrzymania, możesz spróbować zwiększyć swoje dochody. Rozważ poproszenie szefa o podwyżkę, złożenie wniosku o awans lub rozpoczęcie dodatkowej pracy.

Kada jūsų pragyvenimo išlaidos per didelės?

When Is Your Cost of Living Too High?

Jūsų pragyvenimo išlaidos yra vienas iš svarbiausių jūsų finansinės sėkmės veiksnių. Kuo daugiau mokate už pragyvenimą, tuo mažiau turite sutaupyti nenumatytiems atvejams ar pensijai.

Tačiau gali būti sunku nustatyti, kokios yra jūsų pragyvenimo išlaidos, ir nustatyti, ar jos didesnės nei idealios. Norėdami tai išsiaiškinti, turėsite suprasti, kas yra pragyvenimo išlaidos, kaip jos susijusios su jūsų pajamomis ir kaip galite naudoti turimus įrankius atsakydami į labai svarbų klausimą: ar mano pragyvenimo išlaidos per didelės?

Pajamos ir pragyvenimo išlaidos

Kuo daugiau pinigų uždirbate, tuo daugiau galite sau leisti beveik visais aspektais: didesniu būsto mokėjimu, automobilio mokėjimu, maisto išlaidomis, komunalinėmis paslaugomis ir kt. Tas pats pasakytina ir apie mažas pajamas gaunančius asmenis: kuo mažiau uždirbate pinigų, tuo mažiau galite skirti savo namams, transportui ir maistui.

Tačiau tai, kiek galite sau leisti, priklauso nuo to, kur gyvenate, be to, kiek uždirbate. Žinodami savo vietovės pragyvenimo atlyginimo apskaičiavimą, galite suprasti, ar jūsų pragyvenimo išlaidos nėra per didelės.

„Pragyvenimo atlyginimas“ reiškia valandinį darbo užmokestį, kurį turite uždirbti dirbdami 40 valandų per savaitę, kad atitiktumėte minimalius gyvenimo standartus. Šis skaičius keisis priklausomai nuo jūsų gyvenamosios vietos. Pavyzdžiui, suaugęs su dviem vaikais Niujorko-Niuarko-Džersio miesto rajone turėtų uždirbti 49,18 USD per valandą vien tam, kad patenkintų savo pagrindinius kasdienius poreikius. Tačiau tam pačiam suaugusiajam Pitsburge tektų tik 33,91 USD pragyvenimui.

Taigi, jei svarstote, ar jūsų gyvenamoji vieta jums per brangu, suraskite savo miesto ar miestelio pragyvenimo atlyginimą ir palyginkite jį su savo pajamomis. Jei uždirbate mažiau nei jūsų vietovėje pragyvenimo atlyginimas, jūsų pragyvenimo išlaidos greičiausiai bus per didelės.

Palyginkite savo pragyvenimo išlaidas su vietiniais vidurkiais

Kad suprastumėte bendras pragyvenimo išlaidas ten, kur esate, susmulkinkite skaičius pragyvenimo išlaidų skaičiuokle. Štai keletas gerbiamų pragyvenimo išlaidų skaičiuoklių:

  • Surašymo biuro greiti faktai: šioje nacionalinėje duomenų bazėje rodomos vidutinės mėnesinės pagrindinių išlaidų, pvz., būsto ir interneto, išlaidos. Taip pat pateikiama miesto demografinių rodiklių, išsilavinimo ir namų ūkio pajamų apžvalga.
  • Ekonominės politikos instituto (EPI) šeimos biudžeto skaičiuoklė : EPI skaičiuoklė lygina būsto, maisto, vaikų priežiūros ir kitas išlaidas skirtinguose miestuose, apskrityse ir valstijose.
  • Masačusetso technologijos instituto (MIT) pragyvenimo atlyginimo skaičiuoklė : ši skaičiuoklė rodo pragyvenimo atlyginimą kiekviename mieste, atsižvelgiant į skirtingą šeimos dydį. Tai taip pat apima įprastas metines vaiko priežiūros, būsto, transporto ir mokesčių išlaidas.

Patarimas: ne visi skaičiuotuvai yra vienodi, todėl turėtumėte naudoti keletą skirtingų įrankių, kad susidarytumėte bendrą vaizdą apie vidutines pragyvenimo išlaidas jūsų mieste ar valstijoje. 

Kai dirbate su šiais skaičiuotuvais, skirkite minutę ir palyginkite savo dabartinio miesto pragyvenimo išlaidas su kitu miestu tame pačiame regione ar valstijoje. Pavyzdžiui, vieno suaugusiojo su dviem vaikais pragyvenimo atlyginimas yra maždaug 4,50 USD didesnis Filadelfijos-Kamdeno-Vilmingtono rajone nei Pitsburge. Nors abiejuose miestuose išlaidos maistui yra vienodos, Filadelfijoje kasmetinės vaikų priežiūros ir būsto išlaidos yra maždaug 4000 USD didesnės nei Pitsburge. Dėl šių valstybių skirtumų galite apsvarstyti galimybę persikelti į kitą miestą, kad sumažintumėte pragyvenimo išlaidas.

Ar didelės pragyvenimo išlaidos trukdo jūsų finansinei ateičiai?

Jei galite įvykdyti visus savo dabartinius finansinius įsipareigojimus, galite manyti, kad jūsų pragyvenimo išlaidos nėra per didelės. Tačiau dauguma pragyvenimo išlaidų skaičiuoklių neatsižvelgia į jūsų finansinę ateitį. Daugelis apibūdina tai, ką jums reikia uždirbti kaip pragyvenimui reikalingą atlyginimą, tačiau paprastai neįtraukiamos įmokos į skubios pagalbos fondą, pensijos ar kitos investicinės sąskaitos.

Remiantis 2020 m. „TD Ameritrade“ tyrimu, beveik pusė amerikiečių turi mažiau nei 100 000 USD sutaupyti pensijai. Tačiau sumokėję 100 000 USD daugumos žmonių išeis į pensiją nebus labai toli – „Fidelity“ apskaičiavo, kad sulaukę 67 metų turėtumėte sutaupyti 10 kartų didesnį už metinį atlyginimą. Jei neįtrauksite savo pensinio plano į pragyvenimo išlaidų sąmatas, negausite gero ilgalaikio savo finansinės padėties supratimo. Galbūt manote, kad jūsų pragyvenimo išlaidos yra tinkamos, nors iš tikrųjų jos yra per didelės.

Taip pat norėsite pagalvoti apie savo santaupas kritiniais atvejais. Paprastai jūsų skubios pagalbos fondas turėtų padengti trijų iki šešių mėnesių išlaidas. Tačiau dauguma žmonių taupo ne tai. Praėjusią vasarą „Acorns“ pranešė, kad 14% amerikiečių visiškai išnaudojo savo atsargines santaupas. Ir į šį skaičių neįtraukti žmonės, kurie iš pradžių neturėjo papildomų santaupų.

Pastaba: beveik 70 % amerikiečių būtų patyrę finansinių sunkumų, jei jų atlyginimas būtų atidėtas tik viena savaite, remiantis 2020 m. Amerikos darbo užmokesčio asociacijos atlikta apklausa. Tai ženklas, kad daugelis žmonių susiduria su pragyvenimo išlaidomis, kurios gali būti per didelės jų pajamoms.

As you consider your cost of living, make sure to consider your future needs. If you can’t fit emergency savings or retirement contributions into your budget, it could be a sign that your cost of living is too high. 

Consider Cost of Living Before Moving

If you’re thinking about moving to a new city, research the cost of living first. If you’re moving for a job, the cost of living in your new city should be as much of a factor in your decision as your potential new salary. After all, if you’re earning more money but have a higher cost of living, you might not feel any better off than you are now.

For example, housing is a major part of cost of living for most people. A good rule of thumb is to spend about 30% of your income on housing costs. Once you venture beyond 50%, you’re likely spending too much on your housing.

Take a minute to calculate what percentage of your income goes to your mortgage payment or rent. If the figure is 50% or more, it’s an indication that your cost of living may be too high.

How To Lower Your Cost of Living

If you’ve realized that your cost of living is too high, you have options.

One of the most effective ways to lower your cost of living is to move to a place where every dollar stretches further. If you live in a high-cost metro area, you might consider moving farther out of town or even out of state.

Of course, moving isn’t always easy or accessible for everyone. Other ways to lower your cost of living include:

  1. Create and maintain a budget: Write down much money you have coming in and all the things you have to pay for. Do you have any wiggle room to pay off major debts, like your student loan or car loan, to free up extra cash? Maybe you can cut down on extra spending, like dining out or online shopping. 
  2. Review your bills: Some bills are flexible, like insurance and phone bills. Contact your service provider or lender to see if it’s possible to lower your bills. For instance, increasing your deductible on your car and health insurance can lower your premium.
  3. Stop borrowing money:If you carry a balance on your credit card every month, you’re paying double-digit interest rates. Avoid interest by paying off your balance in full every month by your due date. Not borrowing money also means using cash whenever possible and skipping financing when you buy a car—essentially forcing yourself to stick to your budget.

Tip : Instead of lowering your cost of living, you could try to increase your income. Consider asking your boss for a raise, applying for a promotion, or starting a side hustle.

Quando il costo della vita è troppo alto?

Quando il costo della vita è troppo alto?

Il costo della vita è uno dei fattori più importanti per il tuo successo finanziario. Più paghi per vivere, meno risparmi per le emergenze o la pensione.

Tuttavia, potrebbe essere difficile stabilire qual è il tuo costo della vita e determinare se è superiore all’ideale. Per capirlo, dovrai capire qual è il costo della vita, come si collega al tuo reddito e come puoi utilizzare gli strumenti disponibili per rispondere alla domanda importantissima: il mio costo della vita è troppo alto?

Reddito e costo della vita

Più soldi guadagni, più puoi permetterti in quasi ogni aspetto: un pagamento più alto per la casa, il pagamento dell’auto, i costi del cibo, le utenze e altro ancora. E lo stesso vale per i lavoratori a basso reddito: meno soldi guadagni, meno puoi spendere per la tua casa, i trasporti e il cibo.

Tuttavia, quanto puoi permetterti dipende da dove vivi oltre a quanto guadagni. Conoscere il calcolo del salario dignitoso della tua zona ti aiuta a capire se il tuo costo della vita è troppo alto.

Il “salario dignitoso” si riferisce al salario orario necessario per guadagnare lavorando 40 ore settimanali per soddisfare gli standard di vita minimi. Questa cifra cambierà in base a dove vivi. Ad esempio, un adulto con due bambini dovrebbe guadagnare $ 49,18 all’ora nell’area di New York City-Newark-Jersey City solo per soddisfare le loro necessità quotidiane di base. Tuttavia, quello stesso adulto dovrebbe solo guadagnare un salario di sussistenza di $ 33,91 a Pittsburgh.

Quindi, se ti stai chiedendo se dove vivi è troppo costoso per te, trova il salario dignitoso per la tua città e confrontalo con il tuo reddito. Se guadagni meno del salario dignitoso della tua zona, il costo della vita sarà probabilmente troppo alto.

Confronta il tuo costo della vita con le medie locali

Per avere un’idea del costo complessivo della vita nel luogo in cui ti trovi, calcola i numeri con un calcolatore del costo della vita. Ecco alcuni stimabili calcolatori del costo della vita:

  • QuickFacts del Census Bureau : questo database nazionale mostra i costi medi mensili delle spese di base come l’alloggio e Internet. Fornisce inoltre una panoramica dei dati demografici, dell’istruzione e del reddito familiare di una città.
  • Calcolatore del budget familiare dell’Economic Policy Institute (EPI) : il calcolatore dell’EPI confronta i costi di alloggio, cibo, assistenza all’infanzia e altri costi tra diverse città, contee e stati.
  • Calcolatore del salario di sussistenza del Massachusetts Institute of Technology (MIT) : questo calcolatore mostra un salario di sussistenza per ogni città in base alle diverse dimensioni della famiglia. Include anche i costi annuali tipici per l’assistenza all’infanzia, l’alloggio, i trasporti e le tasse.

Suggerimento: non tutti i calcolatori sono uguali, quindi dovresti utilizzare alcuni strumenti diversi per avere un’idea generale del costo medio della vita nella tua città o stato. 

Mentre lavori con questi calcolatori, prenditi un minuto per confrontare il costo della vita della tua città attuale con un’altra città nella stessa regione o stato. Ad esempio, il salario di sussistenza per un adulto single con due figli è di circa $ 4,50 più alto nell’area di Philadelphia-Camden-Wilmington rispetto a Pittsburgh. Mentre le spese per il cibo sono le stesse in entrambe le città, i costi annuali tipici per l’assistenza all’infanzia e l’alloggio di Filadelfia sono ciascuno di circa $ 4.000 in più rispetto a Pittsburgh. Questi tipi di disparità all’interno dello stato possono portarti a prendere in considerazione il trasferimento in un’altra città per ridurre il costo della vita.

Un alto costo della vita ostacola il tuo futuro finanziario?

Se riesci a soddisfare tutti i tuoi attuali obblighi finanziari, potresti pensare che il tuo costo della vita non sia troppo alto. Tuttavia, la maggior parte dei calcolatori del costo della vita non tiene conto del tuo futuro finanziario. Molti descrivono ciò di cui hai bisogno per guadagnare come salario di sussistenza, ma di solito non includono i contributi a un fondo di emergenza, pensioni o altri conti di investimento.

Secondo uno studio TD Ameritrade del 2020, quasi la metà degli americani ha risparmiato meno di 100.000 dollari per la pensione. Ma $ 100.000 non porteranno la maggior parte delle persone molto lontano in pensione: Fidelity stima che avresti dovuto risparmiare 10 volte il tuo stipendio annuale quando avrai 67 anni. Se non includi il tuo piano pensionistico nelle stime del costo della vita, non ottieni una buona comprensione a lungo termine della tua situazione finanziaria. Potresti pensare che il tuo costo della vita vada bene, quando, in realtà, è troppo alto.

Dovrai anche pensare ai tuoi risparmi di emergenza. In genere, il tuo fondo di emergenza dovrebbe essere in grado di coprire da tre a sei mesi di spese. Ma non è quello che la maggior parte delle persone sta risparmiando. La scorsa estate, Acorns ha riferito che il 14% degli americani ha completamente esaurito i propri risparmi di emergenza. E quella cifra non include le persone che non hanno avuto risparmi extra accantonati per cominciare.

Nota: quasi il 70% degli americani avrebbe avuto difficoltà finanziarie se il loro stipendio fosse stato ritardato di una sola settimana, secondo un sondaggio del 2020 dell’American Payroll Association. Questo è un segno che molte persone hanno a che fare con un costo della vita che potrebbe essere troppo alto per il loro reddito.

Mentre consideri il tuo costo della vita, assicurati di considerare le tue esigenze future. Se non riesci a inserire i risparmi di emergenza o i contributi pensionistici nel tuo budget, potrebbe essere un segno che il tuo costo della vita è troppo alto. 

Considera il costo della vita prima di trasferirti

Se stai pensando di trasferirti in una nuova città, cerca prima di tutto il costo della vita. Se ti trasferisci per lavoro, il costo della vita nella tua nuova città dovrebbe essere un fattore nella tua decisione tanto quanto il tuo potenziale nuovo stipendio. Dopotutto, se guadagni di più ma hai un costo della vita più alto, potresti non sentirti meglio di come sei ora.

Ad esempio, l’alloggio è una parte importante del costo della vita per la maggior parte delle persone. Una buona regola è spendere circa il 30% del proprio reddito in spese di alloggio. Una volta che ti avventuri oltre il 50%, probabilmente stai spendendo troppo per il tuo alloggio.

Prenditi un minuto per calcolare quale percentuale del tuo reddito va alla rata del mutuo o all’affitto. Se la cifra è del 50% o più, è un’indicazione che il tuo costo della vita potrebbe essere troppo alto.

Come abbassare il costo della vita

Se ti sei reso conto che il tuo costo della vita è troppo alto, hai delle opzioni.

Uno dei modi più efficaci per abbassare il costo della vita è trasferirsi in un luogo in cui ogni dollaro si estende ulteriormente. Se vivi in ​​un’area metropolitana ad alto costo, potresti considerare di spostarti più lontano dalla città o anche fuori dallo stato.

Certo, il trasloco non è sempre facile o accessibile a tutti. Altri modi per abbassare il costo della vita includono:

  1. Crea e mantieni un budget : scrivi molto denaro che hai in entrata e tutte le cose per cui devi pagare. Hai qualche margine di manovra per pagare debiti importanti, come il tuo prestito studentesco o il prestito auto, per liberare denaro extra? Forse puoi ridurre le spese extra, come mangiare fuori o fare acquisti online. 
  2. Rivedere le bollette : alcune bollette sono flessibili, come l’assicurazione e le bollette telefoniche. Contatta il tuo fornitore di servizi o prestatore per vedere se è possibile ridurre le bollette. Ad esempio, aumentare la franchigia sull’auto e sull’assicurazione sanitaria può ridurre il premio.
  3. Smetti di prendere in prestito denaro : se porti un saldo sulla tua carta di credito ogni mese, stai pagando tassi di interesse a due cifre. Evita gli interessi pagando il saldo per intero ogni mese entro la data di scadenza. Non prendere in prestito denaro significa anche utilizzare contanti quando possibile e saltare il finanziamento quando si acquista un’auto, essenzialmente costringendosi a rispettare il proprio budget.

Suggerimento: invece di abbassare il costo della vita, potresti provare ad aumentare il tuo reddito. Prendi in considerazione la possibilità di chiedere un aumento al tuo capo, richiedere una promozione o iniziare un’attività secondaria.

Wann sind Ihre Lebenshaltungskosten zu hoch?

When Is Your Cost of Living Too High?

Ihre Lebenshaltungskosten sind einer der wichtigsten Faktoren für Ihren finanziellen Erfolg. Je mehr Sie zum Leben bezahlen, desto weniger müssen Sie für Notfälle oder den Ruhestand sparen.

Es kann jedoch schwierig sein, Ihre Lebenshaltungskosten festzulegen und festzustellen, ob sie höher als ideal sind. Um dies herauszufinden, müssen Sie die Lebenshaltungskosten verstehen, in welchem ​​Verhältnis sie zu Ihrem Einkommen stehen und wie Sie mit den verfügbaren Tools die entscheidende Frage beantworten können: Sind meine Lebenshaltungskosten zu hoch?

Einkommen und Lebenshaltungskosten

Je mehr Geld Sie verdienen, desto mehr können Sie sich in fast jeder Hinsicht leisten: eine höhere Hausratzahlung, Autozahlung, Lebensmittelkosten, Nebenkosten und mehr. Gleiches gilt für Geringverdiener: Je weniger Geld Sie verdienen, desto weniger können Sie für Ihr Zuhause, Ihren Transport und Ihr Essen ausgeben.

Wie viel Sie sich leisten können, hängt jedoch davon ab, wo Sie wohnen und wie viel Sie verdienen. Wenn Sie die Berechnung des Existenzminimums in Ihrer Region kennen, können Sie erkennen, ob Ihre Lebenshaltungskosten zu hoch sind.

„Lohn am Existenzminimum“ bezieht sich auf den Stundenlohn, den Sie benötigen, um 40 Stunden pro Woche zu arbeiten, um den Mindestlebensstandard zu erfüllen. Diese Zahl ändert sich je nach Ihrem Wohnort. Ein Erwachsener mit zwei Kindern müsste beispielsweise im Raum New York City-Newark-Jersey City 49,18 US-Dollar pro Stunde verdienen, um seinen täglichen Grundbedarf zu decken. Derselbe Erwachsene müsste jedoch in Pittsburgh nur einen existenzsichernden Lohn von 33,91 US-Dollar verdienen.

Wenn Sie sich also fragen, ob Ihr Wohnort zu teuer für Sie ist, ermitteln Sie den Existenzlohn für Ihre Stadt und vergleichen Sie ihn mit Ihrem Einkommen. Verdienen Sie weniger als den Existenzminimum für Ihre Region, sind Ihre Lebenshaltungskosten wahrscheinlich zu hoch.

Vergleichen Sie Ihre Lebenshaltungskosten mit dem lokalen Durchschnitt

Um ein Gefühl für die Gesamtkosten Ihres Lebens zu bekommen, berechnen Sie die Zahlen mit einem Lebenshaltungskostenrechner. Hier sind ein paar seriöse Lebenshaltungskostenrechner:

  • QuickFacts des Census Bureau : Diese nationale Datenbank zeigt Ihnen die durchschnittlichen monatlichen Kosten für grundlegende Ausgaben wie Wohnen und Internet. Außerdem erhalten Sie einen Überblick über die Demografie, Bildung und das Haushaltseinkommen einer Stadt.
  • Economic Policy Institute (EPI) Family Budget – Rechner : Die EPI – Rechner vergleicht Unterkunft, Verpflegung, Kinderbetreuung und andere Kosten zwischen verschiedenen Städten, Kreisen und Staaten.
  • Der Rechner für existenzsichernde Löhne des Massachusetts Institute of Technology (MIT) : Dieser Rechner zeigt einen existenzsichernden Lohn für jede Stadt basierend auf verschiedenen Familiengrößen an. Darin enthalten sind auch die typischen jährlichen Kosten für Kinderbetreuung, Unterkunft, Transport und Steuern.

Tipp: Rechner sind nicht gleich Rechner, daher sollten Sie verschiedene Tools verwenden, um eine allgemeine Vorstellung von den durchschnittlichen Lebenshaltungskosten in Ihrer Stadt oder Ihrem Bundesland zu erhalten. 

Nehmen Sie sich beim Durcharbeiten dieser Rechner eine Minute Zeit, um die Lebenshaltungskosten Ihrer aktuellen Stadt mit denen einer anderen Stadt in derselben Region oder demselben Bundesstaat zu vergleichen. Zum Beispiel ist der existenzsichernde Lohn für einen alleinstehenden Erwachsenen mit zwei Kindern in der Region Philadelphia-Camden-Wilmington etwa 4,50 US-Dollar höher als in Pittsburgh. Während die Lebensmittelausgaben in beiden Städten gleich sind, liegen die typischen jährlichen Kosten für Kinderbetreuung und Wohnen in Philadelphia jeweils um rund 4.000 US-Dollar höher als in Pittsburgh. Diese Arten von innerstaatlichen Ungleichheiten können dazu führen, dass Sie einen Umzug in eine andere Stadt in Betracht ziehen, um Ihre Lebenshaltungskosten zu senken.

Beeinträchtigen hohe Lebenshaltungskosten Ihre finanzielle Zukunft?

Wenn Sie alle Ihre aktuellen finanziellen Verpflichtungen erfüllen können, denken Sie vielleicht, dass Ihre Lebenshaltungskosten nicht zu hoch sind. Die meisten Lebenshaltungskostenrechner berücksichtigen jedoch nicht Ihre finanzielle Zukunft. Viele beschreiben, was Sie als existenzsichernden Lohn verdienen müssen, aber sie beinhalten normalerweise keine Beiträge zu einem Notfallfonds, zur Altersvorsorge oder zu anderen Anlagekonten.

Fast die Hälfte der Amerikaner hat laut einer Studie von TD Ameritrade aus dem Jahr 2020 weniger als 100.000 US-Dollar für den Ruhestand gespart. Aber 100.000 Dollar werden die meisten Menschen nicht sehr weit in den Ruhestand bringen – Fidelity schätzt, dass Sie bis zum Alter von 67 Jahren das Zehnfache Ihres Jahresgehalts gespart haben sollten. Wenn Sie Ihren Ruhestandsplan nicht in Ihre Lebenshaltungskostenschätzungen einbeziehen, erhalten Sie kein gutes langfristiges Verständnis Ihrer finanziellen Situation. Sie denken vielleicht, dass Ihre Lebenshaltungskosten in Ordnung sind, obwohl sie in Wirklichkeit zu hoch sind.

You’ll also want to think about your emergency savings. Generally, your emergency fund should be able to cover three to six months’ worth of expenses. But that’s not what most people are saving. Last summer, Acorns reported that 14% of Americans had completely depleted their emergency savings. And that figure doesn’t include the people who didn’t have extra savings set aside to begin with.

Note : Nearly 70% of Americans would have experienced financial difficulty if their paycheck was delayed by just one week, according to a 2020 survey from the American Payroll Association. This is a sign that many people are dealing with a cost of living that may be too high for their income.

As you consider your cost of living, make sure to consider your future needs. If you can’t fit emergency savings or retirement contributions into your budget, it could be a sign that your cost of living is too high. 

Consider Cost of Living Before Moving

If you’re thinking about moving to a new city, research the cost of living first. If you’re moving for a job, the cost of living in your new city should be as much of a factor in your decision as your potential new salary. After all, if you’re earning more money but have a higher cost of living, you might not feel any better off than you are now.

For example, housing is a major part of cost of living for most people. A good rule of thumb is to spend about 30% of your income on housing costs. Once you venture beyond 50%, you’re likely spending too much on your housing.

Take a minute to calculate what percentage of your income goes to your mortgage payment or rent. If the figure is 50% or more, it’s an indication that your cost of living may be too high.

How To Lower Your Cost of Living

If you’ve realized that your cost of living is too high, you have options.

One of the most effective ways to lower your cost of living is to move to a place where every dollar stretches further. If you live in a high-cost metro area, you might consider moving farther out of town or even out of state.

Of course, moving isn’t always easy or accessible for everyone. Other ways to lower your cost of living include:

  1. Create and maintain a budget: Write down much money you have coming in and all the things you have to pay for. Do you have any wiggle room to pay off major debts, like your student loan or car loan, to free up extra cash? Maybe you can cut down on extra spending, like dining out or online shopping. 
  2. Review your bills: Some bills are flexible, like insurance and phone bills. Contact your service provider or lender to see if it’s possible to lower your bills. For instance, increasing your deductible on your car and health insurance can lower your premium.
  3. Stop borrowing money:If you carry a balance on your credit card every month, you’re paying double-digit interest rates. Avoid interest by paying off your balance in full every month by your due date. Not borrowing money also means using cash whenever possible and skipping financing when you buy a car—essentially forcing yourself to stick to your budget.

Tip : Instead of lowering your cost of living, you could try to increase your income. Consider asking your boss for a raise, applying for a promotion, or starting a side hustle.

ما المقصود بـ Robo-Advisors؟ تعريف وأمثلة من Robo-Advisors

ما المقصود بـ Robo-Advisors؟ تعريف وأمثلة من Robo-Advisors

المستشارون الآليون هم مديرو محافظ آلي. يمكنك التفكير فيهم كطيار آلي للمستثمرين. عندما تقوم بالتسجيل لاستخدام واحد ، سوف تجيب أولاً على سلسلة من الأسئلة حول مواردك المالية وأهدافك. بعد ذلك ، سيتخذ مستشار الروبوت قرارات مستمرة حول كيفية استثمار أموالك.

إليك ما تقدمه هذه المنتجات ، وكيف تعمل ، وما إذا كانت مناسبة لك.

ما المقصود بـ Robo-Advisors؟

المستشارون الآليون عبارة عن منتجات برمجية يمكنها مساعدتك في إدارة استثماراتك. يتم كل ذلك دون الحاجة إلى استشارة مستشار مالي أو إدارة محفظتك الخاصة. يتم تقديم هذه المنتجات من قبل مجموعة واسعة من المؤسسات المالية. بعضها ، مثل Fidelity ، هي شركات قائمة لها تاريخ طويل. تم إنشاء برامج أخرى ، مثل Acorns ، مؤخرًا لغرض وحيد هو تقديم خدمة مستشار آلي.

المستشارون الآليون بديلون عن المستشارين الماليين التقليديين. غالبًا ما تكون خيارًا أرخص أيضًا. تعد هذه المنتجات أيضًا بديلاً للمستثمر الذي يقوم ببساطة باختيار واختيار الاستثمارات من تلقاء نفسه.

كيف يعمل مستشارو الروبوت؟

عادةً ما يبدأ العميل الجديد الذي يشترك في مستشار الروبوت بإعطاء معلومات أساسية حول أهدافه الاستثمارية من خلال استبيان عبر الإنترنت. قد تتطرق هذه الأسئلة إلى مواضيع مثل الجدول الزمني الخاص بك ، وتحمل المخاطر ، ومقدار الأموال التي لديك في المدخرات. ثم يقوم مستشارو الروبوت بتشغيل هذه الإجابات من خلال خوارزمية. سيوفر هذا نهج توزيع الأصول ؛ سيساعدك أيضًا على بناء محفظة من الاستثمارات المتنوعة التي تلبي أهدافك.

بمجرد استثمار أموالك ، يمكن للبرنامج إعادة توازن محفظتك تلقائيًا. سيضمن ذلك بقائه قريبًا من هذا التخصيص المستهدف. يشجعك العديد من مستشاري الروبوت المشهورين على المساهمة بانتظام في حسابك. قد يكون هذا حتى ودائع أسبوعية صغيرة ، على سبيل المثال. بعد ذلك ، سيستخدم المستشار الآلي تلك المساهمات للحفاظ على التخصيص المستهدف.

ملاحظة: يستخدم بعض مستشاري الروبوتات استراتيجيات حصاد ضرائب الخسارة. يتضمن ذلك بيع بعض الأوراق المالية بخسارة لتعويض المكاسب في الأوراق المالية الأخرى.

الاستثمارات في حساب آلي مُدار

يستخدم معظم مستشاري الروبوتات الصناديق المشتركة أو الصناديق المتداولة في البورصة (ETFs) بدلاً من الأسهم الفردية لبناء محفظتك. غالبًا ما يتبعون صندوق مؤشر أو نهج استثمار سلبي آخر يعتمد على بحث نظرية المحفظة الحديثة. هذا يؤكد أهمية تخصيصك للأسهم أو السندات. اعتمادًا على مستشار الروبوت الخاص بك ، قد تتمكن أيضًا من تحديد الاستثمارات بشكل أكبر حسب القيم الاجتماعية أو الآراء الدينية.

كيف تعمل الضرائب لحساب Robo-Advisor

كما هو الحال مع أي شكل من أشكال الاستثمار ، تعتمد مسؤوليتك الضريبية للأصول المدارة بواسطة robo على نوع الحساب الذي تمتلك فيه الأصول.

إذا كنت تحتفظ بأصولك في حساب IRA أو Roth IRA أو أي نوع آخر من حسابات التقاعد المؤجلة الضريبية ، فلن تدفع أي ضرائب حتى تسحب الأموال. الانسحاب. قد تكون عمليات السحب من حساب Roth IRA معفاة من الضرائب. يعتمد ذلك على ظروف الانسحاب.

إذا كنت تمتلك استثمارات في حساب خاضع للضريبة ، فستحتاج إلى الإبلاغ عن تلك الاستثمارات في إقرارك الضريبي. ستحتاج أيضًا إلى دفع ضرائب على الأرباح ، على غرار الاستثمار في حساب الوساطة. ستتلقى نموذج 1099 كل عام. سيبلغ عن الفوائد وتوزيعات الأرباح ومكاسب رأس المال على الاستثمارات

إذا كان حسابك المدار بواسطة robo يسمح لك بالتحويل في الاستثمارات الحالية ، فمن المحتمل أن يتم بيع هذه الاستثمارات ، ما لم تكن هي نفس الاستثمارات التي كان المستشار الآلي قد استثمر فيها بهذه الأموال. إذا حدثت المبيعات ، فستواجه التزامًا بضريبة أرباح رأس المال.

رسوم Robo-Advisor

قد يتم تنظيم رسوم Robo-Advisor كرسوم شهرية ثابتة ؛ أو يمكن أن يكون كنسبة مئوية من الأصول. يمكن أن تصل الرسوم الشهرية الثابتة إلى 1 دولار. تتراوح رسوم النسبة المئوية من 0.15٪ تقريبًا إلى 0.50٪.

تذكر أن رسوم مستشار الروبوت هذه منفصلة عن أي رسوم مرتبطة بالاستثمارات. على سبيل المثال ، من المحتمل أن تأتي الصناديق المشتركة وصناديق الاستثمار المتداولة داخل حسابك بنسب المصاريف الخاصة بها. يتم سحب هذا النوع من الرسوم من أصول الصندوق قبل توزيع العوائد.

نصيحة: تقدم بعض حلول المحفظة عبر الإنترنت هذه فترة تجريبية مجانية. بهذه الطريقة ، يمكنك معرفة كيفية عمل الخدمة قبل أن يتم تحصيل رسوم منك.

إيجابيات وسلبيات المستشارين الآليين

الايجابيات

  • لا حاجة لاستثمار المعرفة
  • لا تستغرق وقتا طويلا
  • استراتيجيات بسيطة

سلبيات

  • من الصعب الحصول على تفاعل من إنسان لآخر
  • يحد من خيارات المستثمرين
  • قد يجبر المستثمرين على فتح حسابات متعددة

وأوضح الايجابيات

  • لا حاجة إلى معرفة الاستثمار : يمكن أن يكون مستشارو Robo خيارًا رائعًا للمستثمرين المبتدئين. بعد ذلك يمكنك البدء في الاستثمار ، حتى لو لم تكن قد طورت بعد المعرفة المالية اللازمة لاتخاذ قرارات مستنيرة.
  • ليست مضيعة للوقت : كثير من الناس ليس لديهم الوقت لإدارة استثماراتهم بنشاط ، لذلك يفضلون وضع محفظتهم في الطيار الآلي. بمجرد إعداد حساب robo -visor والودائع الآلية ، فلن تحتاج إلى القيام بأي شيء آخر حتى تريد سحب الأموال.
  • استراتيجيات بسيطة : غالبًا ما يستخدم مستشارو Robo استراتيجية استثمار بسيطة يسهل فهمها ؛ على سبيل المثال ، استثمار 60٪ في الأسهم و 40٪ في السندات. من المحتمل ألا يكون لديك الكثير من الاستثمارات لمشاهدتها. هذا يعني أنه يمكنك بسهولة وبسرعة تقييم أداء ممتلكاتك.

وأوضح سلبيات

  • من الصعب الحصول على تفاعل من إنسان لآخر : يقدم بعض مستشاري الروبوتات المساعدة الحية. ولكن هذا عادة ما يكون مصحوبًا بتكاليف إضافية. يتفاعل العديد من مستشاري الروبوت معك فقط من خلال طرق عبر الإنترنت. المفاضلة هي أن رسوم المستشار الآلي أقل بكثير من معظم المستشارين الماليين. لذا ، ماذا لو كنت تستمتع بالتحدث إلى أناس حقيقيين ، أو كنت بحاجة إلى الإمساك باليد لتوجيهك عبر التطبيق أو موقع الويب؟ في هذه الحالة ، قد لا يكون التوفير في الرسوم يستحق العناء بالنسبة لك.
  • تحد من خيارات المستثمرين : إذا كانت لديك أفكار حول سهم معين تريد الاستثمار فيه ، فربما لن تتمكن من إخبار مستشار الروبوت الخاص بك بشرائه. “الخيارات” التي يقدمها مستشارو الروبوت عامة للغاية. على سبيل المثال ، قد يسألك: “هل تريد أن تكون مجازفًا أم متحفظًا؟” قد لا يرضي المستشارون الآليون أولئك الذين يرغبون في اتخاذ قرارات فعالة بشأن أموالهم.
  • قد يجبر المستثمرين على فتح حسابات متعددة : إذا قررت أنك تريد الاستثمار في سهم معين ، فقد تضطر إلى فتح حساب وساطة منفصل لشرائه. قد يحتاج بعض المستثمرين أيضًا إلى تنسيق حزم مزايا الشركة و 401 (ك) مع حسابات أخرى. هذا قد يجعل الأتمتة التي يقدمها المستشارون الآليون أقل فائدة.

الماخذ الرئيسية

  • المستشارون الآليون عبارة عن خدمات تعمل تلقائيًا على موازنة محفظة المستثمر.
  • يتخذون قرارات بناءً على معلوماتك الأساسية وأهدافك الاستثمارية.
  • المستشارون الآليون عبارة عن بديل منخفض الأجر للمستشارين الماليين. ولكن هناك بعض العيوب لاختيار مستشار الاستثمار الآلي.

מה הם רובו-יועצים? הגדרה ודוגמאות של רובו-יועצים

מה הם רובו-יועצים? הגדרה ודוגמאות של רובו-יועצים

רובו-יועצים הם מנהלי תיקים אוטומטיים. אתה יכול לחשוב עליהם כעל טייס אוטומטי למשקיעים. כאשר אתה נרשם לשימוש באחד, תחילה תענה על סדרה של שאלות לגבי המשאבים והיעדים הפיננסיים שלך. לאחר מכן, היועץ הרובו יקבל החלטות מתמשכות כיצד להשקיע את כספך.

הנה מה שהמוצרים האלה מציעים, איך הם עובדים והאם הם יכולים להתאים לך.

מה הם רובו-יועצים?

רובו-יועצים הם מוצרי תוכנה שיכולים לעזור לך לנהל את ההשקעות שלך. הכל נעשה מבלי שתצטרך להתייעץ עם יועץ פיננסי או לנהל את תיק ההשקעות שלך. מוצרים אלה מוצעים על ידי מגוון רחב של מוסדות פיננסיים. חלקן, כמו פידליטי, הן חברות מבוססות עם היסטוריה ארוכה. אחרים, כמו בלוטים, נוצרו לאחרונה רק במטרה לספק שירות רובו-יועץ.

רובו-יועצים הם אלטרנטיבה ליועצים פיננסיים מסורתיים. לעתים קרובות הם גם אופציה זולה יותר. מוצרים אלה מהווים גם אלטרנטיבה למשקיע שפשוט בוחר השקעות בעצמו.

כיצד פועלים יועצי רובו?

לקוח חדש שנרשם ל-Robo-Adviser מתחיל בדרך כלל במתן מידע בסיסי על יעדי ההשקעה שלו באמצעות שאלון מקוון. שאלות אלה עשויות לגעת בנושאים כמו ציר הזמן שלך, סובלנות הסיכון שלך וכמה כסף יש לך בחיסכון. לאחר מכן, יועצי רובו מריצים את התשובות הללו באמצעות אלגוריתם. זה יספק גישת הקצאת נכסים; זה גם יעזור לך לבנות פורטפוליו של השקעות מגוונות העונות ביעדים שלך.

ברגע שהכספים שלך מושקעים, התוכנה יכולה לאזן מחדש את התיק שלך באופן אוטומטי. זה יבטיח שהוא יישאר קרוב לאותה הקצאת יעד. יועצי רובו פופולריים רבים מעודדים אותך לתרום באופן קבוע לחשבון שלך. זה יכול להיות אפילו הפקדות שבועיות קטנות, למשל. לאחר מכן, יועץ הרובו ישתמש בתרומות הללו כדי לשמור על הקצאת יעדים.

הערה: כמה יועצי רובו אפילו משתמשים באסטרטגיות קצירת הפסד מס. זה כרוך במכירת ניירות ערך מסוימים בהפסד כדי לקזז רווחים בניירות ערך אחרים.

השקעות בחשבון בניהול רובו

רוב יועצי הרובו משתמשים בקרנות נאמנות או בקרנות נסחרות בבורסה (ETF) ולא במניות בודדות כדי לבנות את התיק שלך. לעתים קרובות הם עוקבים אחר קרן אינדקס או גישת השקעה פסיבית אחרת המבוססת על מחקר תיאוריית תיקים מודרניים. זה מדגיש את החשיבות של ההקצאה שלך למניות או לאגרות חוב. בהתאם ליועץ הרובו שלך, ייתכן שתוכל גם לציין השקעות לפי ערכים חברתיים או השקפות דתיות.

איך מסים עובדים עבור חשבון Robo-Advisor

כמו בכל צורה של השקעה, חבות המס שלך עבור נכסים המנוהלים ברובו תלויה בסוג החשבון שבו אתה מחזיק את הנכסים.

אם אתה מחזיק את הנכסים שלך ב-IRA, Roth IRA, או סוג אחר של חשבון פרישה דחוי מס, אינך משלם מסים עד שתמשוך כספים.1 גלגולים או העברות נכסים מהחשבון הקיים שלך ליועץ רובו אינם נחשבים בדרך כלל כ נסיגה. משיכות מחשבון Roth IRA עשויות להיות פטורות ממס. זה תלוי בנסיבות המשיכה.

אם יש לך השקעות בחשבון חייב במס, תצטרך לדווח על אלה בדוח המס שלך. תצטרך גם לשלם מסים על רווחים, בדומה להשקעה בחשבון תיווך. תקבל טופס 1099 בכל שנה. הוא ידווח על הריבית, הדיבידנדים ורווחי ההון על ההשקעות.2

אם החשבון המנוהל על ידי רובו שלך מאפשר לך להעביר השקעות קיימות, סביר להניח שההשקעות הללו יימכרו, אלא אם מדובר באותן השקעות שיועץ הרובו היה משקיע בהן עם הכספים הללו. אם אכן מתרחשות מכירות, תעמוד בפני חבות במס רווחי הון.

עמלות רובו-יועץ

דמי רובו-יועץ עשויים להיות מובנים כשכר טרחה חודשי קבוע; או, זה יכול להיות כאחוז מהנכסים. עמלות חודשיות קבועות יכולות להיות נמוכות עד $1. אחוז העמלות נע בין כ-0.15% ל-0.50%.

זכור כי עמלות רובו-יועץ אלו נפרדות מכל עמלות הקשורות להשקעות. לדוגמה, קרנות נאמנות ותעודות סל בחשבונך צפויות להגיע עם יחסי הוצאות משלהן. עמלה מסוג זה נלקחת מנכסי הקרן לפני חלוקת התשואות.

טיפ: חלק מפתרונות הפורטפוליו המקוונים הללו מציעים תקופת ניסיון בחינם. כך תוכל לראות כיצד השירות עובד לפני שתחויב.

יתרונות וחסרונות של רובו-יועצים

יתרונות

  • אין צורך בידע להשקיע
  • לא גוזל זמן
  • אסטרטגיות פשוטות

חסרונות

  • קשה להשיג אינטראקציה בין אדם לאדם
  • מגביל את אפשרויות המשקיעים
  • עשוי לאלץ משקיעים לפתוח מספר חשבונות

יתרונות הסבר

  • אין צורך בידע השקעות : יועצי רובו יכולים להיות אופציה מצוינת למשקיעים מתחילים. אז תוכל להתחיל להשקיע, גם אם עדיין לא פיתחת את הידע הפיננסי הדרוש לקבלת החלטות מושכלות.
  • זה לא גוזל זמן : לאנשים רבים אין זמן לנהל את ההשקעות שלהם באופן פעיל, אז הם מעדיפים לשים את תיק ההשקעות שלהם על טייס אוטומטי. לאחר הגדרת חשבון רובו-יועץ והפקדות אוטומטיות, אינך צריך לעשות שום דבר אחר עד שתרצה למשוך כסף.
  • אסטרטגיות פשוטות : רובו-יועצים משתמשים לעתים קרובות באסטרטגיית השקעה פשוטה שקל להבין; למשל, השקעה של 60% במניות ו-40% באיגרות חוב. סביר להניח שלא יהיו לך הרבה השקעות לצפות בהן. זה אומר שאתה יכול להעריך בקלות ובמהירות את ביצועי ההחזקות שלך.

חסרונות הסבר

  • קשה להשיג אינטראקציה בין אדם לאדם : כמה יועצי רובו מציעים סיוע חי. אבל זה בדרך כלל מגיע עם עלויות נוספות. יועצי רובו רבים מקיימים איתך אינטראקציה רק ​​באמצעות שיטות מקוונות. הפשרה היא שדמי רובו-יועץ נמוכים בהרבה מרוב היועצים הפיננסיים. אז מה אם אתה נהנה לדבר עם אנשים אמיתיים, או שאתה צריך אחיזת יד כדי להוביל אותך דרך האפליקציה או האתר? במקרה כזה, ייתכן שהחיסכון בעמלות לא ישתלם לך.
  • מגביל את אפשרויות המשקיעים : אם יש לך רעיונות לגבי מניה ספציפית שאתה רוצה להשקיע בה, כנראה שלא תוכל להגיד ליועץ הרובו שלך לקנות אותה. ה”אפשרויות” שמציעות רובו-יועצים הן כלליות ביותר. לדוגמה, הם עשויים לשאול אותך: “האם אתה רוצה להיות מסוכן או שמרני?” רובו-יועצים עשויים שלא לספק את מי שרוצה לקבל באופן אקטיבי החלטות לגבי הכסף שלהם.
  • עשוי לאלץ משקיעים לפתוח מספר חשבונות : אם תחליט שאתה רוצה להשקיע במניה מסוימת, ייתכן שתצטרך לפתוח חשבון תיווך נפרד כדי לקנות אותה. משקיעים מסוימים עשויים גם יצטרכו לתאם חבילות הטבות של החברה ו-401(k)s עם חשבונות אחרים. זה עשוי להפוך את האוטומציה שמציעים רובו-יועצים לפחות שימושית.

טייק אווי מפתח

  • רובו-יועצים הם שירותים המאזנים אוטומטית את תיק ההשקעות של המשקיע.
  • הם מקבלים החלטות על סמך המידע הבסיסי ויעדי ההשקעה שלך.
  • רובו-יועצים הם חלופה בתשלום נמוך ליועצים פיננסיים. אבל יש כמה חסרונות לבחירה ביועץ השקעות אוטומטי.