Ahmad Faishal – Page 372

Attenzione alle regole di pensionamento di Thumb

Una regola empirica è uno standard impreciso ma comodo da usare. Con le regole empiriche sul pensionamento, le considero come medie che possono essere applicate se raggruppi l’intera popolazione, ma potrebbero non applicarsi affatto alla tua situazione specifica.

Le regole pratiche per il pensionamento possono essere utili se non hai idea di quanto risparmiare, quanto puoi prelevare, quanto velocemente possono crescere i tuoi soldi o come allocare i tuoi investimenti. Tuttavia, non dovrebbero essere usati come una regola dura e veloce che si applica a te con certezza. Alcune risposte provengono solo dall’osservazione delle tue proiezioni finanziarie specifiche e dal capire cosa si applica e cosa non si applica a te. Utilizza le “regole” di seguito solo come linee guida generali e generali.

La “regola del ritiro del 4%”

Se non sei sicuro di quanto reddito potrebbero fornirti i tuoi risparmi e investimenti, la regola del 4% ti offre un punto di partenza. Dice che per ogni $ 100.000 di risparmi che hai, puoi prelevare circa $ 4.000 all’anno e avere un’aspettativa ragionevolmente equa che i tuoi soldi dureranno per 30 anni in pensione. Non è un risultato certo. A seconda degli investimenti che scegli e dell’economia durante gli anni della pensione, potresti essere in grado di prelevare più o meno.

La “regola di assegnazione dell’età dei 100 meno”

Se non sei sicuro di quanto dei tuoi risparmi e investimenti dovrebbero essere in azioni o obbligazioni, la regola dell’età 100 meno ti dà una linea guida da seguire. Dice che dovresti prendere 100 meno la tua età, ed è quello che avresti in stock. Ciò significa che invecchiando avresti sempre meno scorte. Ricerche recenti hanno dimostrato che questo potrebbe non essere l’approccio migliore da utilizzare negli anni della pensione.

La regola “Ti servirà l’80% del tuo reddito”

Quando si cerca di capire quanto potrebbe essere necessario andare in pensione, molte persone usano qualcosa chiamato “regola dell’80%”. Dice che in pensione avrai bisogno di circa l’80% dell’importo del reddito che avevi mentre lavoravi. Non mi piace proprio questa regola. Lo stile di vita di ogni persona, le attuali abitudini di spesa e di risparmio e lo scaglione fiscale sono diversi. Devi sviluppare la tua stima personale di quanto ti servirà in pensione.

La “Regola del 72”

Ti sei mai chiesto quanto tempo ci vorrà per raddoppiare i tuoi soldi? La Regola del 72 ti offre un modo semplice e veloce per stimare questo in base al tasso di rendimento che ti aspetti di guadagnare. La sfida con questa regola è che non puoi sapere con alcun grado di precisione quale tasso di rendimento potresti guadagnare in futuro. Se vuoi raddoppiare i tuoi soldi più velocemente, la cosa migliore che puoi fare è risparmiare di più.

La regola “Risparmia il 10% del tuo reddito”

Se non hai idea di quanto risparmiare per la pensione, allora ovviamente è meglio risparmiare il 10% del tuo reddito piuttosto che niente. A questo proposito, la regola del 10% è utile come punto di partenza. Tuttavia, trovo che questa regola non si applichi allo stesso modo alle persone. Alcuni hanno già risparmiato abbastanza o hanno ereditato denaro e non hanno bisogno di risparmiarne di più. Altri sono grandi spendaccioni e dovranno risparmiare molto più del 10% del loro reddito per poter mantenere il loro stile di vita in pensione.

Verdetto: costruisci un piano personale

Non esiste una regola empirica che possa avvicinarsi alla sostituzione di un piano pensionistico personale. Ti ritiri solo una volta e questo non è il momento di sbagliare. La maggior parte dei pensionati imminenti troverà utile utilizzare un pianificatore di pensionamento qualificato che può aiutarti a determinare quali regole si applicano e non si applicano a te.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Tenga cuidado con las reglas generales de jubilación

Una regla general es un estándar impreciso pero conveniente de usar. Con las reglas generales de jubilación, las considero promedios que pueden aplicarse si agrupa a toda la población, pero es posible que no se apliquen en absoluto a su situación específica.

Las reglas generales de jubilación pueden ser útiles si no tiene idea de cuánto ahorrar, cuánto puede retirar, qué tan rápido puede crecer su dinero o cómo asignar sus inversiones. Sin embargo, no deben usarse como una regla estricta y rápida que se aplique a usted con certeza. Ciertas respuestas solo provienen de observar sus proyecciones financieras específicas y averiguar qué se aplica y qué no se aplica a usted. Utilice las “reglas” a continuación solo como pautas generales y amplias.

La “regla de retiro del 4%”

Si no está seguro de cuántos ingresos pueden proporcionarle sus ahorros e inversiones, la regla del 4% le da un punto de partida. Dice que por cada $ 100,000 de ahorros que tenga, puede retirar aproximadamente $ 4,000 al año y tener una expectativa razonablemente justa de que su dinero durará 30 años en la jubilación. No es un resultado seguro. Dependiendo de las inversiones que elija y de la economía durante sus años de jubilación, es posible que pueda retirar más o menos.

La “regla de asignación de edad de 100 menos”

Si no está seguro de cuánto de sus ahorros e inversiones deben estar en acciones o bonos, la regla de la edad de 100 menos le brinda una guía a seguir. Dice que debe tomar 100 menos su edad, y eso es lo que tendría en existencias. Esto significa que a medida que envejece, tendrá cada vez menos existencias. Investigaciones recientes han demostrado que este puede no ser el mejor enfoque para usar en sus años de jubilación.

La regla “Necesitará el 80% de sus ingresos”

Al tratar de calcular cuánto podría necesitar para jubilarse, muchas personas usan algo llamado “regla del 80%”. Dice que en la jubilación necesitará aproximadamente el 80% de la cantidad de ingresos que tenía mientras trabajaba. Realmente no me gusta esta regla. El estilo de vida, los hábitos de ahorro y gasto actuales y el nivel impositivo de cada persona son diferentes. Necesita desarrollar su propia estimación personal de cuánto necesitará durante la jubilación.

La “Regla del 72”

¿Alguna vez se ha preguntado cuánto tiempo le llevará duplicar su dinero? La Regla del 72 le brinda una manera rápida y fácil de estimar esto dependiendo de la tasa de rendimiento que espera obtener. El desafío con esta regla es que no puede saber con ningún grado de precisión qué tasa de rendimiento podría obtener en el futuro. Si desea duplicar su dinero más rápido, lo mejor que puede hacer es ahorrar más.

La regla “Ahorre el 10% de sus ingresos”

Si no tiene idea de cuánto ahorrar para la jubilación, entonces, por supuesto, es mejor ahorrar el 10% de sus ingresos que ninguno. En ese sentido, la regla del 10% es útil como punto de partida. Sin embargo, encuentro que esta regla no se aplica por igual a las personas. Algunos ya han ahorrado lo suficiente o han heredado dinero y no necesitan ahorrar más. Otros gastan mucho y necesitarán ahorrar mucho más del 10% de sus ingresos para poder mantener su estilo de vida durante la jubilación.

Veredicto: construya un plan personal

No existe una regla general que pueda acercarse a reemplazar un plan de jubilación personal. Solo te jubilas una vez y este no es el momento de cometer errores. A la mayoría de los futuros jubilados les resultará beneficioso utilizar un planificador de jubilación calificado que pueda ayudarlo a determinar qué reglas se aplican a usted y cuáles no.

Ahmad Faishal

Achten Sie auf die Ruhestandsregeln von Thumb

Eine Faustregel ist ein ungenauer, aber bequem zu verwendender Standard. Mit den Faustregeln für den Ruhestand betrachte ich sie als Durchschnittswerte, die möglicherweise gelten, wenn Sie die gesamte Bevölkerung zusammenfassen, aber möglicherweise überhaupt nicht auf Ihre spezielle Situation zutreffen.

Faustregeln für den Ruhestand können nützlich sein, wenn Sie nicht wissen, wie viel Sie sparen, wie viel Sie abheben können, wie schnell Ihr Geld wachsen kann oder wie Sie Ihre Investitionen verteilen sollen. Sie sollten jedoch nicht als feste Regel gelten, die mit Sicherheit für Sie gilt. Bestimmte Antworten ergeben sich nur, wenn Sie sich Ihre spezifischen Finanzprognosen ansehen und herausfinden, was auf Sie zutrifft und was nicht. Verwenden Sie die nachstehenden “Regeln” nur als allgemeine, allgemeine Richtlinien.

Die “4% Auszahlungsregel”

Wenn Sie sich nicht sicher sind, wie viel Einkommen Ihre Ersparnisse und Investitionen Ihnen bringen könnten, gibt Ihnen die 4%-Regel einen Startplatz. Es besagt, dass Sie für jede 100.000 US-Dollar Ersparnisse, die Sie haben, ungefähr 4.000 US-Dollar pro Jahr abheben können und eine einigermaßen faire Erwartung haben, dass Ihr Geld 30 Jahre lang im Ruhestand reicht. Es ist kein sicheres Ergebnis. Abhängig von den von Ihnen gewählten Investitionen und der Wirtschaftslage während Ihrer Rentenjahre können Sie möglicherweise mehr oder weniger zurückziehen.

Die “100-Minus-Alterszuordnungsregel”

Wenn Sie sich nicht sicher sind, wie viel von Ihren Ersparnissen und Investitionen in Aktien oder Anleihen investiert werden soll, gibt Ihnen die 100-Minus-Altersregel eine Richtlinie, die Sie befolgen sollten. Es besagt, dass Sie 100 minus Ihrem Alter nehmen sollten, und das ist, was Sie in Aktien haben würden. Das bedeutet, dass Sie mit zunehmendem Alter immer weniger Vorräte haben. Jüngste Untersuchungen haben gezeigt, dass dies möglicherweise nicht der beste Ansatz für Ihre Rentenjahre ist.

Die Regel „Du wirst 80 % deines Einkommens brauchen“

Wenn Sie herausfinden möchten, wie viel Sie möglicherweise in Rente gehen müssen, verwenden viele Menschen die sogenannte “80%-Regel”. Es besagt, dass Sie im Ruhestand etwa 80% des Einkommens benötigen, das Sie während der Arbeit hatten. Ich mag diese Regel nicht. Der Lebensstil, die aktuellen Ausgaben- und Spargewohnheiten sowie die Steuerklasse jedes Menschen sind unterschiedlich. Sie müssen Ihre eigene persönliche Einschätzung entwickeln, wie viel Sie im Ruhestand benötigen.

Die “Regel der 72”

Haben Sie sich jemals gefragt, wie lange Sie brauchen, um Ihr Geld zu verdoppeln? Die 72er-Regel gibt Ihnen eine schnelle und einfache Möglichkeit, dies abhängig von der erwarteten Rendite zu schätzen. Die Herausforderung bei dieser Regel besteht darin, dass Sie nicht genau wissen können, welche Rendite Sie in Zukunft erzielen könnten. Wenn Sie Ihr Geld schneller verdoppeln möchten, können Sie am besten noch mehr sparen.

Die „Sparen Sie 10 % Ihres Einkommens“-Regel

Wenn Sie keine Ahnung haben, wie viel Sie für den Ruhestand sparen sollen, dann ist es natürlich besser, 10 % Ihres Einkommens zu sparen, als gar keine. Insofern ist die 10%-Regel als Ausgangspunkt sinnvoll. Ich finde jedoch, dass diese Regel nicht gleichermaßen für Menschen gilt. Einige haben bereits genug gespart oder Geld geerbt und müssen überhaupt nicht mehr sparen. Andere geben viel aus und müssen weit mehr als 10 % ihres Einkommens sparen, um ihren Lebensstil im Ruhestand aufrechtzuerhalten.

Fazit: Erstellen Sie einen persönlichen Plan

Es gibt keine Faustregel, die eine persönliche Altersvorsorge auch nur annähernd ersetzen kann. Sie gehen nur einmal in Rente und dies ist nicht die Zeit, Fehler zu machen. Die meisten angehenden Rentner werden es als vorteilhaft empfinden, einen qualifizierten Ruhestandsplaner zu beauftragen, der Ihnen helfen kann, festzustellen, welche Regeln für Sie gelten und welche nicht.

Ahmad Faishal

Dávejte si pozor na pravidla pro odchod do důchodu

Pravidlo je nepřesný, ale pohodlný standard k použití. S pravidly odchodu do důchodu je považuji za průměry, které mohou platit, pokud seskupíte celou populaci, ale nemusí se vůbec vztahovat na vaši konkrétní situaci.

Důchodová pravidla mohou být užitečná, pokud nemáte představu o tom, kolik ušetřit, kolik můžete vybrat, jak rychle mohou vaše peníze růst nebo jak rozdělit své investice. Neměly by však být používány jako tvrdé a rychlé pravidlo, které na vás s jistotou platí. Některé odpovědi přicházejí pouze z pohledu na vaše konkrétní finanční projekce a zjištění, co se na vás vztahuje a nevztahuje. Níže uvedená „pravidla“ používejte pouze jako obecné obecné pokyny.

„Pravidlo pro výběr 4%“

Pokud si nejste jisti, jaký příjem vám mohou poskytnout vaše úspory a investice, výchozí pravidlo vám poskytne pravidlo 4%. Říká se v něm, že z každých 100 000 $ úspor, které máte, můžete vybrat přibližně 4 000 $ ročně a máte přiměřeně spravedlivé očekávání, že vaše peníze vydrží 30 let v důchodu. Není to jistý výsledek. V závislosti na investicích, které si vyberete, a na ekonomice během vašich důchodových let, můžete být schopni vybrat více či méně.

„Pravidlo přidělení 100 mínusů“

Pokud si nejste jisti, kolik vašich úspor a investic by mělo být do akcií nebo dluhopisů, pravidlo 100 mínus věk vám poskytne vodítko, které je třeba dodržovat. Říká, že byste měli vzít 100 mínus svůj věk, a to byste měli v zásobách. To znamená, že jak stárnete, budete mít v akciích stále méně. Nedávný výzkum ukázal, že to nemusí být nejlepší přístup, který byste mohli použít v důchodových letech.

Pravidlo „Budete potřebovat 80% svého příjmu“

Když se snažíte přijít na to, jak moc byste mohli do důchodu potřebovat, mnoho lidí používá něco, čemu se říká „pravidlo 80%“. Říká se, že v důchodu budete potřebovat asi 80% výše příjmu, který jste měli při práci. Tohle pravidlo se mi opravdu nelíbí. Životní styl, současné návyky v oblasti výdajů a úspor a daňová osnova se u každého člověka liší. Musíte si vytvořit svůj osobní odhad toho, kolik budete v důchodu potřebovat.

„Pravidlo 72“

Přemýšleli jste někdy o tom, jak dlouho vám bude zdvojnásobení peněz trvat? Pravidlo 72 vám dává rychlý a snadný způsob, jak to odhadnout v závislosti na míře návratnosti, kterou očekáváte. Problém s tímto pravidlem spočívá v tom, že nemůžete přesně vědět, jakou návratnost byste v budoucnu mohli získat. Pokud chcete své peníze zdvojnásobit rychleji, nejlepší, co můžete udělat, je ušetřit více.

Pravidlo „Ušetřete 10% ze svého příjmu“

Pokud nemáte představu, kolik ušetřit na důchod, pak je samozřejmě lepší ušetřit 10% ze svého příjmu než žádný. V tomto ohledu je pravidlo 10% užitečné jako výchozí místo. Zjistil jsem však, že toto pravidlo neplatí stejně pro lidi. Někteří už mají našetřeno dost nebo zdědili peníze a už vůbec nemusí spořit. Jiní jsou velcí investoři a budou muset ušetřit daleko více než 10% svých příjmů, aby si mohli v důchodu zachovat svůj životní styl.

Verdikt: Vytvořte si osobní plán

Neexistuje žádné pravidlo, které by se mohlo přiblížit nahrazení osobního penzijního plánu. Odejdete do důchodu jen jednou a na to není vhodné dělat chyby. Většina nadcházejících důchodců bude považovat za výhodné použít kvalifikovaného plánovače důchodů, který vám pomůže určit, která pravidla se vás týkají a která se na ně nevztahují.

Ahmad Faishal

ما هو القرض ذو السعر الثابت ، ومتى يجب عليك استخدامه؟

للقرض بسعر فائدة ثابت معدل فائدة لا يتغير طوال فترة القرض. نظرًا لأن السعر يظل كما هو طوال المدة بأكملها ، فلا ينبغي أن تتغير دفعة القرض الشهرية ، مما يؤدي إلى الحصول على قرض منخفض المخاطر نسبيًا.

عند مقارنة خيارات القروض ، لاحظ ما إذا كانت القروض تتميز بمعدلات ثابتة أم لا. تعرف على كيفية عمل هذه القروض بحيث يمكنك اختيار القرض المناسب لاحتياجاتك.

ما هو سعر الفائدة الثابت؟

معدل الفائدة الثابت هو معدل لن يتغير طوال مدة القرض. على سبيل المثال ، يحتفظ الرهن العقاري بمعدل ثابت لمدة 30 عامًا بنفس معدل الفائدة طوال فترة الثلاثين عامًا بأكملها. يعتمد حساب سداد القرض الشهري على معدل الفائدة ، لذا فإن تثبيت السعر يؤدي إلى دفع رأس المال ودفع الفائدة كل شهر.

بشكل عام ، تأتي القروض في شكلين: ثابت ومتغير. القروض ذات السعر المتغير لها معدل فائدة يمكن أن يتغير بمرور الوقت حتى لو كان السعر ثابتًا لعدة سنوات في بداية القرض. يتم تنظيم هذه الأسعار بناءً على سعر دولي يسمى LIBOR بالإضافة إلى فروق الأسعار.

عندما تتغير الظروف في الأسواق العالمية ، يمكن أن يزيد ليبور أو ينقص ويضع علامة على هذه المعدلات المتغيرة. إذا زادت معدلات الفائدة ، فقد ترتفع أيضًا دفعاتك الشهرية على القرض المتغير – بشكل كبير في بعض الأحيان.

هام: على الرغم من أن دفعة قرضك يجب ألا تتغير مع قرض بسعر فائدة ثابت ، فقد يتغير التزامك الشهري بمرور الوقت. على سبيل المثال ، إذا قمت بتضمين الضرائب العقارية وأقساط التأمين في مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك ، فقد تختلف هذه المبالغ من سنة إلى أخرى.

كيف يعمل القرض ذو السعر الثابت؟

مع القرض ذي السعر الثابت ، يحدد المُقرض معدل الفائدة عند إصدار القرض الخاص بك. يعتمد هذا المعدل على أشياء مثل تاريخك الائتماني وأموالك وتفاصيل قرضك. عندما يكون السعر ثابتًا ، يظل كما هو طوال مدة القرض ، بغض النظر عن كيفية تحرك أسعار الفائدة في الاقتصاد الأوسع.

تعتمد دفعتك الشهرية المطلوبة ، جزئيًا ، على سعر الفائدة الخاص بك. ينتج عن المعدل الأعلى دفعة شهرية أعلى ، مع تساوي جميع الأشياء الأخرى. على سبيل المثال ، بالنسبة لقرض مدته أربع سنوات بمبلغ 20000 دولار ، تكون الدفعة الشهرية 507.25 دولارًا بمعدل فائدة 10٪. ولكن بمعدل 15٪ ، تقفز الدفعة إلى 556.61 دولارًا شهريًا.

تقلل مدفوعات القروض ذات السعر الثابت من رصيد القرض وتثبت تكاليف الفائدة من خلال سداد ثابت يستمر لعدد محدد من السنوات. من خلال رهن عقاري لمدة 30 عامًا أو قرض سيارة لمدة أربع سنوات ، فإن القرض ذي السعر الثابت سيجعل رصيد القرض الخاص بك صفراً في نهاية مدة القرض.

إيجابيات وسلبيات القروض ذات الفائدة الثابتة

تعد القروض ذات السعر الثابت أكثر أمانًا بشكل عام من القروض ذات السعر المتغير ، لكنك تدفع ثمن الاستقرار الذي توفره هذه القروض. في النهاية ، عليك أن تقرر ما الذي يناسبك وما تعتقد أن أسعار الفائدة قد تفعله في المستقبل.

الايجابيات

دفعة شهرية يمكن التنبؤ بها طوال مدة القرض
اعرف بالضبط مقدار الفائدة التي ستدفعها
لا يوجد خطر من “صدمة السداد” على الطريق من ارتفاع أسعار الفائدة

سلبيات

عادة ما يكون معدل بداية أعلى من القروض ذات السعر المتغير
إذا انخفضت الأسعار ، يجب عليك إعادة التمويل أو العيش بمعدلات أعلى
قد لا تقارن بشكل جيد مع الاحتياجات قصيرة الأجل

إذا كنت تواجه مشكلة في الاختيار ، فقد تستفيد من مزيج من القروض ذات معدلات الفائدة الثابتة والمتغيرة. على سبيل المثال ، الرهن العقاري لمدة خمس سنوات قابل للتعديل (ARM) له معدل ثابت منخفض نسبيًا في السنوات الخمس الأولى ، ولكن يمكن أن يتغير السعر في السنوات اللاحقة. إذا كنت لا تخطط للاحتفاظ بالقرض الخاص بك لسنوات عديدة ، فقد يكون من المنطقي الحصول على سعر ثابت لفترة محدودة. فقط كن مستعدًا للتغييرات في الحياة – فقد تحتفظ بالقرض لفترة أطول مما تتوقع.

أنواع القروض الثابتة

تقدم العديد من القروض معدل فائدة ثابت. وتشمل هذه:

قروض شراء المساكن: قروض المنازل المعيارية ، بما في ذلك الرهون العقارية التقليدية لمدة 30 و 15 سنة ، هي قروض بسعر فائدة ثابت.
قروض ملكية المنازل : عادة ما يكون لقرض ملكية المنزل مبلغ مقطوع معدل فائدة ثابت. غالبًا ما يكون لخطوط ائتمان ملكية المنازل (HELOCs) معدلات متغيرة ، ولكن قد يكون من الممكن تحويل رصيد القرض الخاص بك إلى معدل ثابت.
قروض السيارات : معظم قروض السيارات لديها معدل فائدة ثابت.
قروض الطلاب : قروض الطلاب الفيدرالية الصادرة بعد 30 يونيو 2006 ، ذات معدلات فائدة ثابتة. قروض الطلاب الخاصة قد يكون لها أسعار فائدة ثابتة أو متغيرة 1
القروض الشخصية : قد يكون لقروض التقسيط الشخصية معدلات ثابتة أو متغيرة. ومع ذلك ، فإن بعض أشهر مقرضي القروض الشخصية يقدمون قروضًا بأسعار فائدة ثابتة.

الماخذ الرئيسية

تستخدم القروض ذات السعر الثابت معدل فائدة لا يتغير بمرور الوقت.
نظرًا لأن السعر ثابت ، يجب ألا تتغير دفعتك الشهرية.
يمكن أن يقضي السعر الثابت على مخاطر حدوث صدمة السداد بسبب ارتفاع الأسعار.
عادةً ما يكون للقروض ذات السعر الثابت معدل فائدة أعلى قليلاً من السعر الأولي للقرض ذي السعر المتغير.
إذا انخفضت أسعار الفائدة ، فقد تكون القروض ذات السعر الثابت أقل جاذبية من القروض ذات السعر المتغير.

Ahmad Faishal

Що таке позика з фіксованою ставкою та коли її слід використовувати?

Позика з фіксованою ставкою має процентну ставку, яка не змінюється протягом усього терміну позики. Оскільки ставка залишається незмінною протягом усього терміну, щомісячна виплата позики не повинна змінюватися, що призводить до відносно низького ризику.

Порівнюючи варіанти позики, зверніть увагу на те, чи мають позики фіксовані ставки. Дізнайтеся, як працюють ці позики, щоб ви могли вибрати правильний кредит для своїх потреб.

Що таке фіксована процентна ставка?

Фіксована процентна ставка – це ставка, яка не змінюватиметься протягом усього терміну позики. Наприклад, 30-річна іпотека з фіксованою ставкою зберігає однакову процентну ставку протягом усього 30-річного періоду. Щомісячний розрахунок виплати позики базується на процентній ставці, тому блокування ставки призводить до однакових виплат основної суми та відсотків щомісяця.

Загалом, позики мають дві форми: фіксовану та змінну. Позики із змінною ставкою мають процентну ставку, яка з часом може змінюватися, навіть якщо ставка може бути встановлена на кілька років на початку отримання вашої позики. Ці ставки структуровані на основі міжнародної ставки LIBOR плюс спред.

Коли умови на світових ринках змінюються, LIBOR може збільшуватись або зменшуватись і позначати разом із ними ці змінні ставки. Якщо ставки зростають, ваш щомісячний платіж за позикою із змінною ставкою може також зростати – іноді суттєво.

Важливо: Незважаючи на те, що платіж за кредитом не повинен змінюватися за умови позики з фіксованою ставкою, щомісячне зобов’язання може змінюватися з часом. Наприклад, якщо ви включите податки на майно та страхові внески до своєї іпотечної виплати, ці суми можуть змінюватися з року в рік.

Як працює позика з фіксованою ставкою?

Позика з фіксованою ставкою позикодавцем встановлює процентну ставку при видачі позики. Ця ставка залежить від таких речей, як ваша кредитна історія, ваші фінанси та деталі вашої позики. Коли ставка фіксована, вона залишається незмінною протягом усього терміну дії вашого кредиту, незалежно від того, як рухаються процентні ставки в широкій економіці.

Ваш щомісячний платіж частково залежить від вашої процентної ставки. Більш висока ставка призводить до вищого щомісячного платежу, за інших рівних умов. Наприклад, за чотирирічною позикою на 20 000 доларів США ваш щомісячний платіж становить 507,25 доларів США з 10% процентною ставкою. Але зі ставкою 15% виплата підскакує до 556,61 долара на місяць.

Виплати за кредитом із фіксованою ставкою зменшують залишок позики та стабілізують відсоткові витрати за допомогою фіксованого платежу, який триває певну кількість років. З 30-річною іпотекою або чотирирічним автокредитом, позика з фіксованою ставкою призведе до нульового балансу в кінці терміну позики.

Плюси та мінуси позик із фіксованою ставкою

Позики з фіксованою ставкою, як правило, безпечніші, ніж позики зі змінною ставкою, але ви платите ціну за стабільність, яку надають ці позики. Зрештою, вам потрібно вирішити, що вам подобається, і що, на вашу думку, можуть зробити процентні ставки в майбутньому.

Плюси

Передбачуваний щомісячний платіж протягом усього терміну вашої позики
Точно знайте, скільки відсотків ви заплатите
Немає ризику “шоку платежів” через збільшення процентних ставок

Мінуси

Зазвичай ставка вища, ніж позики зі змінною ставкою
Якщо тарифи падають, ви повинні рефінансувати або жити за вищою ставкою
Можливо, не вдається порівняти короткострокові потреби

Якщо у вас виникають проблеми з вибором, ви можете скористатися гібридом позик із фіксованою та змінною ставкою. Наприклад, п’ятирічна іпотека з регульованою ставкою (ARM) має відносно низьку фіксовану ставку протягом перших п’яти років, але ставка може змінюватися в наступні роки. Якщо ви не плануєте зберігати свою позику протягом багатьох років, може мати сенс отримати ставку, встановлену на обмежений час. Просто будьте готові до змін у житті – ви можете зберегти позику довше, ніж очікували.

Види позик із фіксованою ставкою

Багато позик пропонують фіксовану процентну ставку. До них належать:

Позики на придбання житла: Стандартні житлові позики, включаючи традиційні 30-річні та 15-річні іпотечні кредити, є позиками з фіксованою ставкою.
Позики під заставу власності : Позика під заставу капіталу під загальну суму, як правило, має фіксовану процентну ставку. Кредитні лінії власного капіталу (HELOC) часто мають змінні ставки, але може бути можливо перетворити залишок позики на фіксовану ставку.
Автокредити : Більшість автокредитів мають фіксовану процентну ставку.
Студентські позики : Федеральні студентські позики, видані після 30 червня 2006 року, мають фіксовані ставки. Приватні студентські позики можуть мати фіксовану або змінну процентну ставку.1
Особисті позики : Позики на особисту розстрочку можуть мати фіксовану або змінну ставку. Тим не менш, деякі з найпопулярніших позичкодавців надають позики з фіксованою процентною ставкою.

Ключові винос

Позики з фіксованою ставкою використовують процентну ставку, яка з часом не змінюється.
Оскільки ставка фіксована, ваш щомісячний платіж не повинен змінюватися.
Фіксована ставка може усунути ризик шоку платежу через зростання ставок.
Позики з фіксованою ставкою зазвичай мають процентну ставку, яка трохи перевищує початкову ставку позики зі змінною ставкою.
Якщо процентні ставки падають, позики з фіксованою ставкою можуть бути менш привабливими, ніж позики зі змінною ставкою.

Ahmad Faishal

Τι είναι ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου και πότε πρέπει να χρησιμοποιήσετε ένα;

Ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου έχει ένα επιτόκιο που δεν αλλάζει καθ ‘όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου. Επειδή το επιτόκιο παραμένει το ίδιο για ολόκληρη τη διάρκεια, η μηνιαία πληρωμή δανείου δεν πρέπει να αλλάξει, με αποτέλεσμα ένα δάνειο σχετικά χαμηλού κινδύνου.

Καθώς συγκρίνετε τις επιλογές δανείου, σημειώστε αν τα δάνεια διαθέτουν σταθερά επιτόκια. Μάθετε πώς λειτουργούν αυτά τα δάνεια, ώστε να μπορείτε να επιλέξετε το σωστό δάνειο για τις ανάγκες σας.

Τι είναι το σταθερό επιτόκιο;

Ένα σταθερό επιτόκιο είναι ένα επιτόκιο που δεν θα αλλάξει για ολόκληρη τη διάρκεια του δανείου. Για παράδειγμα, μια υποθήκη 30 ετών με σταθερό επιτόκιο διατηρεί το ίδιο επιτόκιο για ολόκληρη την περίοδο των 30 ετών. Ο υπολογισμός μηνιαίας πληρωμής δανείου βασίζεται στο επιτόκιο, επομένως το κλείδωμα του επιτοκίου οδηγεί στην ίδια πληρωμή κεφαλαίου και τόκου κάθε μήνα.

Σε γενικές γραμμές, τα δάνεια διατίθενται σε δύο μορφές: σταθερά και μεταβλητά. Τα δάνεια μεταβλητού επιτοκίου έχουν επιτόκιο που μπορεί να αλλάξει με την πάροδο του χρόνου, ακόμη και αν το επιτόκιο μπορεί να καθοριστεί για αρκετά χρόνια στην αρχή του δανείου σας. Αυτές οι τιμές είναι δομημένες με βάση μια διεθνή τιμή που ονομάζεται LIBOR συν ένα spread.

Όταν οι συνθήκες στις παγκόσμιες αγορές αλλάζουν, το LIBOR μπορεί να αυξήσει ή να μειώσει και να προσθέσει ετικέτες μαζί με αυτά τα μεταβλητά ποσοστά. Εάν τα επιτόκια αυξηθούν, η μηνιαία πληρωμή σας με δάνειο μεταβλητού επιτοκίου μπορεί επίσης να αυξηθεί – μερικές φορές σημαντικά.

Σημαντικό: Παρόλο που η πληρωμή του δανείου σας δεν πρέπει να αλλάξει με δάνειο σταθερού επιτοκίου, η μηνιαία υποχρέωση σας ενδέχεται να αλλάξει με την πάροδο του χρόνου. Για παράδειγμα, εάν συμπεριλάβετε φόρους ιδιοκτησίας και ασφάλιστρα στην πληρωμή στεγαστικών δανείων, αυτά τα ποσά μπορεί να διαφέρουν από έτος σε έτος.

Πώς λειτουργεί ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου;

Με ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου, ο δανειστής σας καθορίζει το επιτόκιο κατά την έκδοση του δανείου σας. Αυτό το ποσοστό εξαρτάται από πράγματα όπως το πιστωτικό σας ιστορικό, τα οικονομικά σας και τις λεπτομέρειες του δανείου σας. Όταν το επιτόκιο είναι σταθερό, παραμένει το ίδιο καθ ‘όλη τη διάρκεια του δανείου σας, ανεξάρτητα από το πώς κινούνται τα επιτόκια στην ευρύτερη οικονομία.

Η απαιτούμενη μηνιαία πληρωμή σας εξαρτάται, εν μέρει, από το επιτόκιο σας. Η υψηλότερη τιμή οδηγεί σε υψηλότερη μηνιαία πληρωμή, ενώ όλα τα άλλα πράγματα είναι ίδια. Για παράδειγμα, με ένα τετραετές δάνειο για 20.000 $, η μηνιαία πληρωμή σας είναι 507,25 $ με επιτόκιο 10%. Αλλά με ποσοστό 15%, η πληρωμή ανεβαίνει στα 556,61 $ το μήνα.

Οι πληρωμές με σταθερό επιτόκιο μειώνουν το υπόλοιπο του δανείου σας και σταθεροποιούν το κόστος των τόκων σας με μια κατ ‘αποκοπή πληρωμή που διαρκεί έναν συγκεκριμένο αριθμό ετών. Με μια υποθήκη 30 ετών ή ένα αυτόματο δάνειο τεσσάρων ετών, ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου θα μηδενίσει το υπόλοιπο του δανείου σας στο τέλος της διάρκειας του δανείου.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των δανείων σταθερού επιτοκίου

Τα δάνεια σταθερού επιτοκίου είναι γενικά ασφαλέστερα από τα δάνεια μεταβλητού επιτοκίου, αλλά πληρώνετε ένα τίμημα για τη σταθερότητα που παρέχουν αυτά τα δάνεια. Τελικά, πρέπει να αποφασίσετε με τι νιώθετε άνετα και τι πιστεύετε ότι θα κάνουν τα επιτόκια στο μέλλον.

Πλεονεκτήματα

Προβλέψιμη μηνιαία πληρωμή καθόλη τη διάρκεια του δανείου σας
Μάθετε ακριβώς πόσους τόκους θα πληρώσετε
Κανένας κίνδυνος «σοκ πληρωμών» στο δρόμο από την αύξηση των επιτοκίων

Μειονεκτήματα

Συνήθως υψηλότερο αρχικό επιτόκιο από τα δάνεια μεταβλητού επιτοκίου
Εάν οι τιμές πέσουν, πρέπει να αναχρηματοδοτήσετε ή να ζήσετε με το υψηλότερο επιτόκιο
Μπορεί να μην συγκρίνεται καλά για τις βραχυπρόθεσμες ανάγκες

Εάν αντιμετωπίζετε προβλήματα με την επιλογή, ενδέχεται να επωφεληθείτε από ένα υβρίδιο δανείων σταθερού και μεταβλητού επιτοκίου. Για παράδειγμα, μια πενταετής υποθήκη με ρυθμιζόμενο επιτόκιο (ARM) έχει σχετικά χαμηλό σταθερό επιτόκιο για τα πρώτα πέντε χρόνια, αλλά το επιτόκιο μπορεί να αλλάξει τα επόμενα χρόνια. Εάν δεν σκοπεύετε να διατηρήσετε το δάνειο σας για πολλά χρόνια, θα ήταν λογικό να λάβετε ένα επιτόκιο που καθορίζεται για περιορισμένο χρονικό διάστημα. Απλώς να είστε προετοιμασμένοι για αλλαγές στη ζωή – μπορεί να διατηρήσετε το δάνειο για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα από το αναμενόμενο.

Τύποι δανείων σταθερού επιτοκίου

Πολλά δάνεια προσφέρουν ένα σταθερό επιτόκιο. Αυτά περιλαμβάνουν:

Δάνεια αγοράς κατοικίας: Τα τυπικά στεγαστικά δάνεια, συμπεριλαμβανομένων των παραδοσιακών στεγαστικών δανείων 30 ετών και 15 ετών, είναι δάνεια σταθερού επιτοκίου.
Στεγαστικά δάνεια : Ένα εφάπαξ εγχώριο δάνειο μετοχικού κεφαλαίου έχει συνήθως ένα σταθερό επιτόκιο. Τα πιστωτικά όρια των εγχώριων μετοχικών κεφαλαίων (HELOC) συχνά έχουν μεταβλητά επιτόκια, αλλά μπορεί να είναι δυνατό να μετατρέψετε το υπόλοιπο του δανείου σας σε σταθερό επιτόκιο.
Δάνεια αυτοκινήτων : Τα περισσότερα δάνεια αυτοκινήτων έχουν σταθερό επιτόκιο.
Φοιτητικά δάνεια : Τα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια που εκδόθηκαν μετά τις 30 Ιουνίου 2006, έχουν σταθερά επιτόκια. Τα ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια μπορεί να έχουν σταθερά ή μεταβλητά επιτόκια
Προσωπικά δάνεια : Τα προσωπικά δάνεια δόσεων μπορεί να έχουν σταθερά ή κυμαινόμενα επιτόκια. Τούτου λεχθέντος, μερικοί από τους πιο δημοφιλείς προσωπικούς δανειστές δανείων προσφέρουν δάνεια με σταθερά επιτόκια.

Βασικές επιλογές

Τα δάνεια σταθερού επιτοκίου χρησιμοποιούν επιτόκιο που δεν αλλάζει με την πάροδο του χρόνου.
Επειδή η τιμή είναι σταθερή, η μηνιαία πληρωμή σας δεν πρέπει να αλλάξει.
Ένα σταθερό επιτόκιο μπορεί να εξαλείψει τον κίνδυνο σοκ πληρωμής λόγω της αύξησης των επιτοκίων.
Τα δάνεια σταθερού επιτοκίου έχουν συνήθως επιτόκιο που είναι ελαφρώς υψηλότερο από το αρχικό επιτόκιο δανείου μεταβλητού επιτοκίου.
Εάν μειωθούν τα επιτόκια, τα δάνεια σταθερού επιτοκίου μπορεί να είναι λιγότερο ελκυστικά από τα δάνεια μεταβλητού επιτοκίου.

Ahmad Faishal

Vad är ett lån med fast ränta, och när ska du använda ett?

Ett lån med fast ränta har en ränta som inte ändras under lånets hela livstid. Eftersom räntan förblir densamma under hela löptiden, bör den månatliga lånebetalningen inte förändras, vilket leder till ett relativt lågrisklån.

När du jämför lånealternativ, notera om lån har fasta räntor eller inte. Lär dig hur dessa lån fungerar så att du kan välja rätt lån för dina behov.

Vad är en fast ränta?

En fast ränta är en ränta som inte kommer att ändras under hela lånets löptid. Till exempel håller en 30-årig fast ränta samma ränta under hela 30-årsperioden. Din månatliga beräkning av lånebetalningen baseras på räntan, så att låsa in räntan resulterar i samma ränta och räntebetalning varje månad.

I stort sett finns lån i två former: fasta och rörliga. Lån med rörlig ränta har en ränta som kan förändras över tiden även om räntan kan vara fast i flera år i början av ditt lån. Dessa räntor är strukturerade baserat på en internationell ränta som heter LIBOR plus en spread.

När förhållandena på de globala marknaderna förändras kan LIBOR öka eller minska och märka med dessa rörliga priser. Om räntorna ökar kan din månatliga betalning på ett lån med rörlig ränta också stiga – ibland avsevärt.

Viktigt: Även om din lånebetalning inte bör ändras med ett lån med fast ränta kan din månatliga förpliktelse förändras över tiden. Om du till exempel tar med fastighetsskatt och försäkringspremier i din inteckning kan dessa belopp variera från år till år.

Hur fungerar ett lån med fast ränta?

Med ett lån med fast ränta sätter din långivare räntesatsen när du lånar ut. Den räntan beror på saker som din kredithistorik, din ekonomi och detaljerna i ditt lån. När räntan är fast förblir den densamma under hela ditt lån, oavsett hur räntorna i den bredare ekonomin rör sig.

Din månatliga betalning beror delvis på din räntesats. En högre ränta resulterar i en högre månadsbetalning, allt annat lika. Till exempel, på ett fyraårigt lån på $ 20.000 är din månatliga betalning $ 507,25 med en ränta på 10%. Men med 15% ränta hoppar betalningen till $ 556,61 per månad.

Lånebetalningar med fast ränta minskar ditt lånebalans och stabiliserar dina räntekostnader med en platt betalning som varar ett visst antal år. Med en 30-årig inteckning eller ett fyraårigt autolån skulle ett lån med fast ränta sätta ditt lånesaldo på noll i slutet av lånets löptid.

För- och nackdelar med fast ränta

Lån med fast ränta är i allmänhet säkrare än lån med rörlig ränta, men du betalar ett pris för den stabilitet som dessa lån ger. I slutändan måste du bestämma vad du är bekväm med och vad du tror att räntorna kan göra i framtiden.

Fördelar

Förutsägbar månatlig betalning under hela lånets löptid
Vet exakt hur mycket ränta du kommer att betala
Ingen risk för “betalningschock” på grund av ökade räntor

Nackdelar

Vanligtvis en högre startränta än lån med rörlig ränta
Om räntorna faller måste du refinansiera eller leva med din högre ränta
Kanske inte jämför bra för kortsiktiga behov

Om du har problem med att välja kan du dra nytta av en hybrid av fasta och rörliga lån. Till exempel har en femårig, justerbar ränta (ARM) en relativt låg fast ränta under de första fem åren, men räntan kan förändras under de följande åren. Om du inte planerar att behålla ditt lån i många år kan det vara vettigt att få en ränta som är fast under en begränsad tid. Var bara beredd på förändringar i livet – du kan behålla lånet längre än du förväntar dig.

Typer av fasträntelån

Många lån erbjuder en fast ränta. Dessa inkluderar:

Bostadslån : Standardlån, inklusive traditionella 30-åriga och 15-åriga lån, är lån med fast ränta.
Bostadslån : Ett engångsbostadslån har vanligtvis en fast ränta. Kreditlinjer för hemmakapital (HELOC) har ofta rörliga räntor, men det kan vara möjligt att konvertera ditt lånesaldo till en fast ränta.
Autolån : De flesta billån har en fast ränta.
Studielån : Federala studielån utfärdade efter den 30 juni 2006 har fasta räntor. Privata studielån kan ha fasta eller rörliga räntor
Personliga lån : Personliga avbetalningslån kan ha fasta eller rörliga räntor. Som sagt, erbjuder några av de mest populära personliga långivarna lån med fasta räntor.

Viktiga takeaways

Lån med fast ränta använder en ränta som inte förändras över tiden.
Eftersom priset är fast bör din månatliga betalning inte ändras.
En fast ränta kan eliminera risken för betalningschock på grund av stigande räntor.
Lån med fast ränta har vanligtvis en ränta som är något högre än en initialränta på ett lån med rörlig ränta.
Om räntorna sjunker kan lån med fast ränta vara mindre attraktiva än lån med rörlig ränta.

Ahmad Faishal

Kaj je posojilo s fiksno obrestno mero in kdaj ga morate uporabiti?

Posojilo s fiksno obrestno mero ima obrestno mero, ki se skozi življenjsko dobo posojila ne spreminja. Ker stopnja ostaja enaka ves čas trajanja, se mesečno plačilo posojila ne bi smelo spremeniti, kar bi povzročilo relativno nizko tvegano posojilo.

Ko primerjate možnosti posojila, upoštevajte, ali imajo posojila fiksne obrestne mere ali ne. Preberite, kako ta posojila delujejo, tako da lahko izberete pravo posojilo za svoje potrebe.

Kaj je fiksna obrestna mera?

Fiksna obrestna mera je obrestna mera, ki se ne bo spreminjala ves čas trajanja posojila. Na primer, 30-letna hipoteka s fiksno obrestno mero ohranja enako obrestno mero za celotno 30-letno obdobje. Vaš mesečni izračun plačila posojila temelji na obrestni meri, zato zaklepanje obrestne mere povzroči mesečno plačilo enake glavnice in obresti.

Posojila so na splošno v dveh oblikah: fiksna in variabilna. Posojila z variabilno obrestno mero imajo obrestno mero, ki se lahko sčasoma spremeni, tudi če je obrestna mera določena za več let na začetku posojila. Te stopnje so strukturirane na podlagi mednarodne stopnje LIBOR in razlike.

Ko se razmere na svetovnih trgih spremenijo, se lahko LIBOR poveča ali zmanjša in s tem označi te spremenljive stopnje. Če se stopnje zvišajo, se lahko tudi mesečno plačilo posojila z variabilno obrestno mero – včasih znatno.

Pomembno: Čeprav se vaše plačilo posojila s posojilom s fiksno obrestno mero ne bi smelo spremeniti, se lahko mesečna obveznost sčasoma spremeni. Če na primer pri plačilu hipoteke vključite davke na premoženje in zavarovalne premije, se lahko ti zneski iz leta v leto razlikujejo.

Kako deluje posojilo s fiksno obrestno mero?

Pri posojilu s fiksno obrestno mero posojilodajalec določi obrestno mero pri izdaji posojila. Ta stopnja je odvisna od stvari, kot so vaša kreditna zgodovina, finance in podrobnosti posojila. Ko je obrestna mera fiksna, ostane enaka skozi celotno življenjsko dobo vašega posojila, ne glede na gibanje obrestnih mer v širšem gospodarstvu.

Vaše zahtevano mesečno plačilo je deloma odvisno od vaše obrestne mere. Višja stopnja povzroči višje mesečno plačilo, ob enakih pogojih. Na primer, za štiriletno posojilo v višini 20.000 USD je vaše mesečno plačilo 507,25 USD z 10-odstotno obrestno mero. Toda s 15-odstotno stopnjo plačilo skoči na 556,61 USD na mesec.

Plačila posojil s fiksno obrestno mero zmanjšajo stanje posojila in stabilizirajo stroške obresti s pavšalnim plačilom, ki traja določeno število let. Pri 30-letni hipoteki ali štiriletnem avtomobilskem posojilu bi vam posojilo s fiksno obrestno mero na koncu obdobja posojila zmanjšalo stanje na posojilo.

Prednosti in slabosti posojil s fiksno obrestno mero

Posojila s fiksno obrestno mero so običajno varnejša od posojil z variabilno obrestno mero, vendar za stabilnost, ki jo ta posojila plačate, plačate ceno. Na koncu se morate odločiti, kaj vam ustreza in kaj menite, da bi obrestne mere lahko storile v prihodnosti.

Prednosti

Predvidljivo mesečno plačilo skozi življenjsko dobo vašega posojila
Natančno veste, koliko obresti boste plačali
Zaradi povečanih obrestnih mer ni tveganja za “plačilni šok”

Slabosti

Običajno višja izhodiščna stopnja kot posojila z variabilno obrestno mero
Če stopnje padejo, morate refinancirati ali živeti z višjo stopnjo
Morda se ne bo dobro primerjal za kratkoročne potrebe

Če imate težave z izbiro, vam lahko koristi hibrid posojil s fiksno in spremenljivo obrestno mero. Na primer, petletna hipoteka s prilagodljivo obrestno mero (ARM) ima v prvih petih letih relativno nizko fiksno obrestno mero, vendar se lahko stopnja v naslednjih letih spremeni. Če posojila ne nameravate obdržati več let, bi bilo smiselno, da dobite stopnjo, ki je določena za določen čas. Samo bodite pripravljeni na življenjske spremembe – posojilo boste morda obdržali dlje, kot pričakujete.

Vrste posojil s fiksno obrestno mero

Številna posojila ponujajo fiksno obrestno mero. Tej vključujejo:

Posojila za nakup stanovanja : Standardna stanovanjska posojila, vključno s tradicionalnimi 30-letnimi in 15-letnimi hipotekami, so posojila s fiksno obrestno mero.
Domača lastniška posojila : Pavšalna posojila za lastniški kapital imajo običajno fiksno obrestno mero. Domače kreditne linije (HELOC) imajo pogosto spremenljive obrestne mere, vendar je mogoče stanje vašega posojila pretvoriti v fiksno obrestno mero.
Avtomobilska posojila : Večina avtomobilskih posojil ima fiksno obrestno mero.
Študentska posojila : Zvezna posojila, izdana po 30. juniju 2006, imajo fiksne obrestne mere. Zasebna študentska posojila imajo lahko fiksne ali spremenljive obrestne mere
Osebna posojila : Posojila za osebni obrok imajo lahko fiksne ali spremenljive obrestne mere. Kljub temu nekateri najbolj priljubljeni posojilodajalci za posojila ponujajo posojila s fiksnimi obrestnimi merami.

Ključni zajtrki

Posojila s fiksno obrestno mero uporabljajo obrestno mero, ki se s časom ne spreminja.
Ker je stopnja fiksna, se mesečno plačilo ne bi smelo spremeniti.
Fiksna obrestna mera lahko odpravi tveganje plačilnega šoka zaradi naraščajočih obrestnih mer.
Posojila s fiksno obrestno mero imajo običajno obrestno mero, ki je nekoliko višja od začetne obrestne mere posojila s spremenljivo obrestno mero.
Če se obrestne mere znižajo, so posojila s fiksno obrestno mero lahko manj privlačna kot posojila z variabilno obrestno mero.

Ahmad Faishal

Что такое ссуда с фиксированной процентной ставкой и когда ее лучше использовать?

По ссуде с фиксированной ставкой процентная ставка не меняется в течение всего срока ссуды. Поскольку ставка остается неизменной в течение всего срока, ежемесячный платеж по кредиту не должен меняться, что приводит к получению ссуды с относительно низким уровнем риска.

Сравнивая варианты ссуды, обратите внимание на то, имеют ли ссуды фиксированные ставки. Узнайте, как работают эти ссуды, чтобы вы могли выбрать правильный ссуду для своих нужд.

Что такое фиксированная процентная ставка?

Фиксированная процентная ставка – это ставка, которая не меняется в течение всего срока кредита. Например, 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой сохраняет одинаковую процентную ставку в течение всего 30-летнего периода. Ваш ежемесячный расчет платежа по кредиту основан на процентной ставке, поэтому фиксирование ставки приводит к выплате одной и той же основной суммы и процентов каждый месяц.

Вообще говоря, ссуды бывают двух форм: фиксированной и переменной. Ссуды с переменной ставкой имеют процентную ставку, которая может меняться с течением времени, даже если ставка может быть фиксированной на несколько лет в начале вашего ссуды. Эти ставки структурированы на основе международной ставки, называемой LIBOR плюс спред.

Когда условия на мировых рынках меняются, LIBOR может увеличиваться или уменьшаться, а вместе с ним и эти переменные ставки. Если ставки увеличиваются, ваш ежемесячный платеж по ссуде с переменной ставкой также может вырасти – иногда значительно.

Важно: хотя ваш платеж по ссуде не должен меняться с ссудой с фиксированной ставкой, ваши ежемесячные обязательства могут измениться со временем. Например, если вы включаете налоги на недвижимость и страховые взносы в свой платеж по ипотеке, эти суммы могут меняться из года в год.

Как работает ссуда с фиксированной ставкой?

В случае ссуды с фиксированной ставкой ваш кредитор устанавливает процентную ставку при выдаче ссуды. Эта ставка зависит от таких вещей, как ваша кредитная история, ваши финансы и детали вашего кредита. Когда ставка фиксирована, она остается неизменной на протяжении всего срока действия кредита, независимо от того, как меняются процентные ставки в экономике в целом.

Требуемый ежемесячный платеж частично зависит от вашей процентной ставки. Более высокая ставка приводит к более высокому ежемесячному платежу при прочих равных условиях. Например, по ссуде на четыре года на 20 000 долларов ваш ежемесячный платеж составляет 507,25 доллара с процентной ставкой 10%. Но при ставке 15% оплата вырастает до 556,61 доллара в месяц.

Платежи по ссуде с фиксированной ставкой уменьшают остаток по ссуде и стабилизируют процентные расходы с помощью фиксированного платежа, который длится определенное количество лет. С 30-летней ипотекой или четырехлетним автокредитом, ссуда с фиксированной ставкой сведет ваш остаток к нулю в конце срока ссуды.

Плюсы и минусы кредитов с фиксированной процентной ставкой

Ссуды с фиксированной ставкой, как правило, безопаснее ссуд с плавающей ставкой, но вы платите цену за стабильность, которую обеспечивают эти ссуды. В конце концов, вам нужно решить, что вас устраивает и что, по вашему мнению, могут сделать процентные ставки в будущем.

Плюсы

Предсказуемый ежемесячный платеж в течение всего срока действия кредита
Точно знайте, сколько процентов вы заплатите
Отсутствие риска «платежного шока» в результате повышения процентных ставок

Минусы

Обычно более высокая начальная ставка, чем у кредитов с плавающей ставкой.
Если ставки падают, вы должны рефинансировать или жить по более высокой ставке
Может не соответствовать краткосрочным потребностям

Если у вас возникли проблемы с выбором, вы можете воспользоваться гибридом ссуд с фиксированной и переменной ставкой. Например, пятилетняя ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) имеет относительно низкую фиксированную ставку в течение первых пяти лет, но ставка может измениться в последующие годы. Если вы не планируете хранить кредит в течение многих лет, имеет смысл получить фиксированную ставку на ограниченный период времени. Просто будьте готовы к переменам в жизни – вы можете держать ссуду дольше, чем ожидаете.

Виды ссуд с фиксированной процентной ставкой

Многие ссуды предлагают фиксированную процентную ставку. К ним относятся:

Ссуды на покупку жилья: Стандартные жилищные ссуды, включая традиционную 30-летнюю и 15-летнюю ипотеку, представляют собой ссуды с фиксированной ставкой.
Ссуды под залог недвижимости: единовременная ссуда под залог под залог жилья обычно имеет фиксированную процентную ставку. Кредитные линии собственного капитала (HELOC) часто имеют переменные ставки, но есть возможность преобразовать остаток по ссуде на фиксированную ставку.
Автокредиты : Большинство автокредитов имеют фиксированную процентную ставку.
Студенческие ссуды : Федеральные студенческие ссуды, выданные после 30 июня 2006 г., имеют фиксированную процентную ставку. Частные студенческие ссуды могут иметь фиксированную или переменную процентную ставку1.
Персональные займы : Персональные займы в рассрочку могут иметь фиксированную или переменную процентную ставку. Тем не менее, некоторые из самых популярных кредитных организаций предлагают ссуды с фиксированной процентной ставкой.

Ключевые выводы

Ссуды с фиксированной ставкой используют процентную ставку, которая не меняется с течением времени.
Поскольку ставка фиксированная, ваш ежемесячный платеж не должен меняться.
Фиксированная ставка может устранить риск платежного шока из-за повышения ставок.
Ссуды с фиксированной ставкой обычно имеют процентную ставку, которая немного выше, чем начальная ставка ссуды с переменной ставкой.
Если процентные ставки падают, ссуды с фиксированной ставкой могут быть менее привлекательными, чем ссуды с плавающей ставкой.

Ahmad Faishal