Ahmad Faishal – Page 380

Was ist eine dauerhafte Lebensversicherung?

Eine Lebensversicherung bietet einem oder mehreren Begünstigten im Todesfall einen Geldbetrag, der als Sterbegeld bezeichnet wird. Eine dauerhafte Lebensversicherung ist lebenslang gültig und läuft nach einer bestimmten Anzahl von Jahren nicht ab.

Zu den gängigen Arten der dauerhaften Lebensversicherung gehören das gesamte Leben, die garantierte Ausgabe des gesamten Lebens, das universelle Leben und die variable Lebensversicherung. Jede dieser Arten von dauerhaften Lebensversicherungen verfügt über unterschiedliche Funktionen, alle enthalten jedoch ein Barwertkonto, auf das Sie zugreifen können.

Folgendes müssen Sie über eine dauerhafte Lebensversicherung wissen, um zu entscheiden, ob eine dieser Policen und welcher Typ für Sie geeignet ist.

Was ist eine dauerhafte Lebensversicherung?

Eine dauerhafte Lebensversicherung ist eine Art Lebensversicherung, die nach einer bestimmten Anzahl von Jahren nicht endet oder endet. Es deckt Sie für Ihr ganzes Leben ab, solange Sie ausreichende und zeitnahe Prämienzahlungen leisten.

Wenn Sie sterben, zahlt die Lebensversicherung Ihrem Begünstigten eine steuerfreie Sterbegeldleistung. Sie können einen oder mehrere Begünstigte in der Police angeben, um die Leistung zu erhalten.

Eine dauerhafte Lebensversicherung wird auch als Barwert-Lebensversicherung bezeichnet, da sie die Möglichkeit bietet, durch die Police steuerlich latente Einsparungen zu erzielen. Wenn Sie Ihre Prämie für eine dauerhafte Lebensversicherung bezahlen, fließt ein Teil der von Ihnen geleisteten Zahlung in die Kosten des Sterbegelds und ein anderer Teil in ein Barwertkonto.

Dies ist notwendig, da mit zunehmendem Alter die Versicherungskosten steigen. Der Barwert gleicht die Versicherungskosten aus, sodass Sie für die gesamte Police eine Prämienstufe (bei Lebensversicherungen) oder eine überschaubare Prämie erhalten können. Ein weiterer Vorteil des Barwerts besteht darin, dass Sie Geld abheben oder Kredite aufnehmen können, sobald Sie Vermögenswerte darin aufgebaut haben.

Wie funktioniert eine dauerhafte Lebensversicherung?

Eine dauerhafte Lebensversicherung beginnt normalerweise mit einem Antrag. Sobald Sie genehmigt wurden und eine Police besitzen, zahlen Sie Prämien, um diese in Kraft zu halten. Obwohl die dauerhafte Lebensversicherung darauf ausgelegt ist, eines Tages eine Sterbegeldleistung zu zahlen, ist sie ein finanzieller Vermögenswert, solange Sie sie besitzen.

Jede dieser Phasen einer Lebensversicherung – Anwendung, Besitz und Zahlung von Sterbegeld – weist einzigartige Merkmale und Überlegungen auf.

Anwendung

Um eine Lebensversicherung zu beantragen, müssen Sie einen Antrag für die gewünschte Deckungssumme stellen, anhand dessen die Versicherungsgesellschaft Ihre Berechtigung für die Police und die Prämie bestimmt.

Die Beantragung einer Lebensversicherung kann eine ärztliche Untersuchung beinhalten (oder auch nicht), erfordert jedoch in der Regel die Krankengeschichte von Ihnen und Ihrer Familie. Ob eine ärztliche Untersuchung erforderlich ist, hängt von den Zeichnungskriterien des Unternehmens ab.

Hinweis: Wenn eine Police vollständig medizinisch versichert ist, bedeutet dies, dass sie Ihre Krankengeschichte beim Underwriting verwendet. Dies bedeutet jedoch nicht immer, dass Sie Labore durchführen oder eine Prüfung ablegen müssen.

Beispielsweise können Sie möglicherweise eine vollständig medizinisch versicherte Police abschließen und keine Prüfung ablegen, wenn die Versicherungsgesellschaft einen Prozess verwendet, der als beschleunigtes Underwriting bezeichnet wird.

Andere nicht medizinische Richtlinien bieten ein vereinfachtes Underwriting (das normalerweise aus einem Fragebogen besteht), und einige, wie garantierte Emissionsrichtlinien, haben überhaupt keine Fragen.

Zusätzlich zur Erfassung medizinischer Informationen kann der Versicherer nach Ihrem Beruf, Ihren Gewohnheiten, dem Grund für die Deckung und anderen Faktoren fragen, die er zur Beurteilung des Unternehmensrisikos für erforderlich hält. Es kann auch erforderlich sein, Ihr Guthaben zu verwalten und Ihren Hintergrund und Ihre Fahrhistorie zu überprüfen.

Eigentum

Sobald Ihr Antrag genehmigt wurde, bestätigt der Versicherer die Deckung und die Prämie. Vor der Ausgabe können Sie Ihrer Police verschiedene Fahrer oder Funktionen hinzufügen, z. B. Leistungen für den Lebensunterhalt oder Verzicht auf Prämien für Behinderungen. Fahrer sind optionale Vorteile, die die Prämie erhöhen.

Wenn Sie Ihre Optionen abgeschlossen haben, zahlen Sie die vereinbarte Prämie. Ein Teil dieser Prämienzahlung fließt in die Kosten des Sterbegelds. Ein weiterer Teil bezieht sich auf den Barwert der Police und alle zusätzlichen Fahrer oder Funktionen, die Sie gekauft haben.

Wenn Sie über Anlageoptionen verfügen (wie bei einer variablen Lebensversicherung), wird der Betrag, der in den Barwert fließt, auf die von Ihnen ausgewählten Anlage- oder Festkonten aufgeteilt. Alle Gebühren oder Entgelte für die Police werden aus dem Barwert oder den Prämien herausgenommen.

Sie können über ein Policendarlehen oder eine Auszahlung auf den Barwert zugreifen. Und wenn Sie optionale Fahrer wie eine kritische Krankheit, eine unheilbare Krankheit, eine Behinderung oder eine chronische Krankheit gekauft haben, können Sie unter bestimmten Umständen „früh“ auf einen Teil des Nennwerts als beschleunigte Sterbegeldleistung zugreifen.

Warnung: Es ist wichtig zu überprüfen, wie sich die Aufnahme eines Policendarlehens oder eine Auszahlung vom Barwert auf die Police auswirken kann. In einigen Fällen kann das Risiko eines Erlöschens bestehen oder die Sterbegeldleistung verringert werden. Abhängig davon, wie Sie die Auszahlung oder das Darlehen verwalten, kann es auch zu nachteiligen steuerlichen Auswirkungen kommen.

Zahlung des Sterbegeldes

Die Zahlung des Sterbegelds erfolgt, wenn Sie sterben. Ihr Begünstigter erhält den vollen Wert der Sterbegeldleistung, unabhängig davon, ob Sie fünf Jahre nach Ablauf der Police oder am Ende eines langen Lebens sterben. Wenn Ihre Police einen Barwert hat, erhält Ihr Begünstigter normalerweise nicht das Sterbegeld und den Barwert. Einige Richtlinien sind jedoch so konzipiert, dass sowohl der Nennwert als auch der kumulierte Barwert ausgezahlt werden. Wenn diese Funktion für Sie wichtig ist, besprechen Sie sie unbedingt mit einem Versicherungsagenten, bevor Sie eine Police kaufen.

Die meisten, wenn nicht alle Lebensversicherungen haben eine Anfechtbarkeitsfrist von zwei Jahren. Wenn Sie innerhalb der ersten zwei Jahre nach Ausstellung der Police sterben, kann der Versicherer Ihren Antrag auf wesentliche Fehler prüfen und Ihren Anspruch möglicherweise ablehnen. Ein Anspruch auf Tod infolge von Selbstmord kann auch während der Anfechtbarkeitsfrist abgelehnt werden.

Wichtig: Permanente Lebensversicherungen haben ein Fälligkeitsdatum, z. B. 100 oder 121 Jahre. Wenn Ihre Police fällig wird, zahlt Ihnen die Lebensversicherungsgesellschaft mindestens den vollen Barwert der Police, wodurch die Deckung beendet und erstellt wird ein steuerpflichtiges Ereignis. Unterschiedliche Richtlinien behandeln die Richtlinienreife unterschiedlich.

Arten der dauerhaften Lebensversicherung

Wenn Sie der Meinung sind, dass eine dauerhafte Lebensversicherung die richtige Wahl für Ihre Bedürfnisse ist, überlegen Sie, welche Art einer dauerhaften Lebensversicherung am besten geeignet ist.

Lebensversicherung

Die Lebensversicherung bietet eine garantierte Sterbegeldleistung, eine Prämienstufe (eine Prämie, die sich im Laufe der Zeit nicht erhöht) und die Möglichkeit, Barwerte aufzubauen. Mit „teilnehmenden“ Lebensversicherungen (bei einigen Versicherungsgesellschaften auf Gegenseitigkeit erhältlich) können Sie jährliche Dividenden verdienen, die den Wert der Police erhöhen.

Universelle Lebensversicherung

Mit einer universellen Lebensversicherung können Sie Ihre Prämienzahlungen anpassen und das Sterbegeld ändern (obwohl Sie möglicherweise eine medizinische Versicherung abschließen müssen, um es zu erhöhen). Die Richtlinien bieten auch einen garantierten Mindestzinssatz für den Barwert. Wenn Sie keine Prämienzahlungen leisten oder die Zahlungen nicht ausreichen, wird der Barwert zur Deckung der Kosten von der Police abgezogen und kann möglicherweise verfallen.

Variable Lebensversicherung

Je nach Versicherungsart können die Prämien fest oder flexibel sein, und es kann eine Mindestgarantie für Sterbegeld bestehen. Ein wesentliches Merkmal der variablen Lebensversicherung ist die Möglichkeit, den Barwert in der Regel in verschiedene Investmentfonds über Unterkonten in der Police zu investieren. Aufgrund der Anlagemerkmale sind die Policengebühren und -kosten höher als bei nicht variablen Lebensversicherungspolicen.

Diese Art von Police hat ein höheres Risiko, Geld zu verlieren oder zu verfallen, wenn sich der Markt nicht gut entwickelt oder die Prämien nicht ausreichen, um die Policengebühren zu decken.

Garantierte Ausgabe Lebensversicherung

Die garantierte Emissionsversicherung ist eine dauerhafte Lebensversicherung, für die kein medizinisches Underwriting erforderlich ist. Im Allgemeinen als Endkosten- oder Bestattungsversicherung bezeichnet, bietet es in der Regel eine Mindestdeckung (normalerweise unter 25.000 USD und manchmal bis zu 50.000 USD).

Hinweis: Die meisten Lebensversicherungen mit garantierter Emission beinhalten eine abgestufte Sterbegeldleistung. Wenn Sie also in den ersten zwei Jahren der Police aus einem anderen Grund als einem Unfall sterben, erhalten Ihre Erben nicht den Nennwert der Police. Stattdessen erhalten sie nur gezahlte Prämien, möglicherweise plus einen Prozentsatz.

Permanente Lebensversicherung vs. Risikolebensversicherung

Während eine dauerhafte Lebensversicherung lebenslangen Schutz bietet, kann eine Risikolebensversicherung Sie für nur ein Jahr und bis zu 30 oder 40 Jahre abdecken. Im Gegensatz zu dauerhaften Policen enthalten befristete Policen normalerweise keinen Barwert. Wenn Sie während der Laufzeit sterben, wird das Sterbegeld an den Begünstigten ausgezahlt. Sobald die Laufzeit abgelaufen ist, haben Sie keine Deckung mehr.

Da sie eine zeitlich begrenzte Deckung bietet und keinen Barwert ansammelt, hat die Risikolebensversicherung in der Regel günstigere Prämien als die dauerhafte Lebensversicherung.

Merkmal	Permanente Lebensversicherung	Risikolebensversicherung
Richtlinienlänge	Deckung fürs Leben	Deckung für einen begrenzten Zeitraum
Versicherbarkeit	Sie behalten Ihre Deckung, auch wenn sich Ihre Gesundheit ändert	Sobald eine Laufzeit-Lebensversicherung endet, müssen Sie das Underwriting durchlaufen, wenn Sie eine Lebensversicherung wünschen
Sterbegeld	Zahlbar fürs Leben	Nur zahlbar, wenn der Tod während der Laufzeit der Police eintritt
Prämien	Bei Lebensversicherungen erhöht sich die Prämie nicht. Für ein universelles Leben erhöht sich die Prämie aufgrund Ihres Alters oder Ihrer Gesundheit nicht	Für die meisten Policen wird die Prämie für die Laufzeit der Deckung festgelegt
Steuerfreie Sterbegeldleistung	Ja	Ja
Steuerlich latentes Bargeldwachstum	Ja	Nein
Möglichkeit, Kredite aus der Police aufzunehmen	Ja	Nein
Zugang zu Dividenden	Für einige Lebensversicherungen	Nicht typisch
Geldwert	Ja	Nein
Kosten	Teurer als das Term Life	Günstigste Option

Benötige ich eine dauerhafte Lebensversicherung?

Neben dem Schutz der finanziellen Stabilität Ihrer Familie erfüllt eine dauerhafte Lebensversicherung viele Bedürfnisse. Hier einige Beispiele für Situationen, in denen eine dauerhafte Lebensversicherung eine gute Wahl ist:

Sie möchten Ihren Kindern eine steuerfreie Erbschaft gewähren
Sie möchten eine lebenslange Abdeckung
Sie möchten sich in jungen Jahren und bei guter Gesundheit versichern
Sie möchten die Lebensversicherung als Instrument verwenden, um steuerlich latente Ersparnisse aufzubauen – als Sicherheitsnetz, für das Ruhestandseinkommen oder um größere Kosten wie die Ausbildung eines Kindes oder eine Anzahlung für ein Haus zu finanzieren
Sie möchten ein großes wohltätiges Geschenk machen, wenn Sie sterben
Sie möchten andere Lebensversicherungen (eine Risikoversicherung oder eine Lebensversicherung durch Arbeit) durch eine dauerhafte Police ergänzen

Wenn Sie sich für den Abschluss einer Lebensversicherung entscheiden, befinden Sie sich in guter Gesellschaft. 57% der Amerikaner haben eine Lebensversicherung, um das Ruhestandseinkommen aufzubessern, 66%, um Vermögen zu transferieren, 84% haben eine Lebensversicherung, um Bestattungskosten und Endkosten zu bezahlen, und 62%, um Einkommens- oder Lohnverluste zu ersetzen.

Die zentralen Thesen

Die dauerhafte Lebensversicherung bietet eine Sterbegeldleistung, die Sie lebenslang abdeckt.
Es gibt verschiedene Arten von dauerhaften Lebensversicherungen.
Es ist möglich, eine ärztlich versicherte dauerhafte Lebensversicherung ohne ärztliche Untersuchung abzuschließen.
Sie können steuerlich latente Einsparungen durch die Barwertfunktion einer permanenten Police erzielen.
Verschiedene Arten von permanenten Policen haben unterschiedliche Anlagemerkmale zur Auswahl.
Eine dauerhafte Lebensversicherung kann verfallen, wenn die Prämien nicht gezahlt werden, wenn die Gebühren zu hoch sind oder wenn Sie Geld aus der Police ausleihen oder abheben und nicht vorsichtig sind.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Co je trvalé životní pojištění?

Pojištění životního pojištění poskytuje částku peněz – nazývanou dávka v případě úmrtí – jednomu nebo více příjemcům v případě vaší smrti. Trvalé životní pojištění je navrženo tak, aby vydrželo po celý váš život a po určitém počtu let nevyprší.

Mezi běžné typy trvalého životního pojištění patří celoživotní pojištění s celoživotním zajištěním, univerzální životní pojištění a variabilní životní pojištění. Každý z těchto typů stálých životních pojištění má různé funkce, ale všechny zahrnují hotovostní účet, ke kterému máte přístup.

Tady je to, co potřebujete vědět o trvalém životním pojištění, abyste se mohli rozhodnout, zda je některá z těchto smluv a jaký typ pro vás to pravé.

Co je trvalé životní pojištění?

Trvalé životní pojištění je druh životního pojištění, které po určitém počtu let nekončí ani nekončí. Pokrývá vás po celý život, pokud provedete dostatečné a včasné platby pojistného.

Když zemřete, bude životní pojistka vyplácet vašemu příjemci dávku bez úmrtí. V zásadě můžete pojmenovat jednoho nebo více příjemců, kteří budou mít prospěch.

Trvalé životní pojištění je také známé jako životní pojištění v hotovosti, protože poskytuje příležitost k dosažení úspor prostřednictvím pojistné smlouvy s odloženou daní. Když platíte pojistné za politiku trvalého života, část platby, kterou provedete, jde na náklady na dávku při úmrtí a další část na účet v hotovosti.

To je nutné, protože s přibývajícím věkem se náklady na pojištění zvyšují. Peněžní hodnota kompenzuje náklady na pojištění, takže můžete mít úroveň pojistného (v případě celého životního pojištění) nebo zvládnutelné pojistné pro celou pojistnou smlouvu. Další výhodou peněžní hodnoty je, že si z ní můžete vybrat peníze nebo si půjčit půjčky, jakmile v nich vytvoříte aktiva.

Jak funguje trvalé životní pojištění?

Trvalé životní pojištění obvykle začíná aplikací. Jakmile jste schváleni a vlastníte pojistku, platíte pojistné, abyste ji udrželi v platnosti. Přestože je trvalé životní pojištění navrženo tak, aby jednoho dne platilo dávku v případě úmrtí, je finanční aktivum, zatímco jej vlastníte.

Každá z těchto fází životního pojištění – žádost, vlastnictví a výplata dávky v případě úmrtí – mají jedinečné vlastnosti a úvahy.

aplikace

Chcete-li požádat o životní pojistku, musíte podat žádost o požadovanou výši krytí, kterou pojišťovna používá k určení vaší způsobilosti pro pojistku a pojistné.

Podání žádosti o životní pojištění může (nebo nemusí) zahrnovat lékařskou prohlídku, ale obvykle vyžaduje lékařskou anamnézu vaší i vaší rodiny. To, zda je vyžadována lékařská prohlídka, závisí na upisovacích kritériích společnosti.

Poznámka: Pokud je zásada plně lékařsky upisována, znamená to, že v rámci upisování používá vaši anamnézu, ale ne vždy to znamená, že musíte absolvovat laboratoře nebo absolvovat zkoušku.

Můžete mít například možnost získat plně lékařsky upsanou pojistku a nemít zkoušku, pokud pojišťovna používá proces zvaný zrychlené upisování.

Jiné zásady nelékařské medicíny nabízejí zjednodušené upisování (které obvykle sestává z dotazníku) a některé, například zásady zaručené emise, nemají vůbec žádné otázky.

Kromě shromažďování lékařských informací se pojišťovna může zeptat na vaše povolání, vaše zvyky, důvod, proč chcete krytí, a další faktory, které považuje za nezbytné k posouzení rizika společnosti. Může také požádat o spuštění kreditu a kontrolu pozadí a historie jízdy.

Vlastnictví

Po schválení vaší žádosti pojistitel potvrdí krytí a pojistné. Před vydáním se můžete rozhodnout přidat do svých zásad různé jezdce nebo funkce, jako jsou životní výhody nebo prominutí pojistného za zdravotní postižení. Jezdci jsou volitelné výhody, které zvyšují prémii.

Když dokončíte své možnosti, zaplatíte dohodnutou prémii. Část této platby pojistného jde na náklady na dávku při úmrtí. Další část jde na peněžní hodnotu pojistky a na všechny další jezdce nebo funkce, které jste zakoupili.

Pokud máte investiční možnosti (jako v případě variabilního životního pojištění), částka, která jde do peněžní hodnoty, se rozdělí mezi vybrané investiční nebo pevné účty. Veškeré poplatky nebo platby za pojistné smlouvy jsou vyňaty z peněžní hodnoty nebo prémie.

K peněžní hodnotě máte přístup prostřednictvím půjčky na pojistku nebo výběru. A pokud jste si zakoupili volitelné jezdce, jako je kritické onemocnění, smrtelné onemocnění, zdravotní postižení nebo chronické onemocnění, můžete za určitých okolností získat část nominální hodnoty „brzy“ jako zrychlenou dávku při úmrtí.

Upozornění: Je důležité prověřit, jak může mít přijetí pojistné smlouvy nebo výběr z peněžní hodnoty dopad na pojistnou smlouvu. V některých případech jej může vystavit riziku zaniknutí nebo snížit dávku při úmrtí. Mohou také existovat nepříznivé daňové důsledky v závislosti na tom, jak spravujete výběr nebo půjčku.

Výplata dávky v případě smrti

Výplata dávky při úmrtí nastane, když zemřete. Váš příjemce obdrží plnou hodnotu dávky v případě úmrtí, ať už zemřete pět let po uzavření smlouvy nebo na konci dlouhého života. Pokud je vaše politika má peněžní hodnotu, vaše příjemce obvykle nedostanou smrti prospěch a na peněžní hodnotu. Některé zásady jsou však navrženy tak, aby vyplatily jak nominální hodnotu, tak kumulovanou peněžní hodnotu. Pokud je pro vás tato funkce důležitá, nezapomeňte ji před zakoupením pojistné smlouvy prodiskutovat s pojišťovacím agentem.

Většina, ne-li všechny, životní politiky mají dvouleté období soutěživosti. Pokud zemřete během prvních dvou let po vydání pojistné smlouvy, může pojišťovna zkontrolovat vaši přihlášku ohledně významných chyb a potenciálně váš nárok zamítnout. Žádost o smrt v důsledku sebevraždy může být také zamítnuta během období napaditelnosti.

Důležité: Trvalé životní pojistky mají datum, ke kterému dospívají, například věk 100 nebo 121. Pokud vaše pojistná smlouva dozraje, vyplatí vám životní pojišťovna minimálně celou peněžní hodnotu pojistné smlouvy, čímž ukončí její krytí a vytvoří zdanitelná událost. Různé politiky zpracovávají splatnost politiky odlišně.

Druhy stálého životního pojištění

Pokud se rozhodnete, že trvalé životní pojištění je tou správnou volbou pro vaše potřeby, zvažte, který typ trvalého životního pojištění je nejvhodnější.

Celé životní pojištění

Celé životní pojištění poskytuje zaručenou dávku v případě úmrtí, pojistné na úrovni (pojistné, které se časem nezvyšuje) a schopnost vytvářet peněžní hodnoty. Díky „účasti“ na celoživotním pojištění (k dispozici u některých vzájemných pojišťovacích společností) můžete vydělávat roční dividendy, které zvyšují hodnotu pojistky.

Univerzální životní pojištění

Díky univerzální životní pojistce můžete upravit své platby pojistného a změnit dávky v případě úmrtí (i když možná budete muset podstoupit lékařské upisování, abyste je zvýšili). Zásady také nabízejí minimální garantovanou úrokovou sazbu z peněžní hodnoty. Pokud neprovádíte platby pojistného nebo platby nejsou dostatečné, politika sníží peněžní hodnotu na pokrytí nákladů a může nakonec zaniknout.

Variabilní životní pojištění

V závislosti na typu pojistného může být pojistné pevné nebo flexibilní a může existovat minimální záruka v případě úmrtí. Klíčovým rysem variabilního životního pojištění je schopnost investovat peněžní hodnotu, obvykle do různých podílových fondů, prostřednictvím podúčtů do pojistky. Z důvodu investičních funkcí jsou poplatky za pojištění a náklady vyšší než u zásad s proměnlivou životností.

Tento typ pojistky má vyšší riziko ztráty peněz nebo zániku, pokud trh nefunguje dobře, nebo pojistné nestačí k pokrytí pojistných poplatků.

Zaručené emise životního pojištění

Pojištěním zaručené emise je trvalé životní pojištění, které nevyžaduje žádné lékařské upisování. Běžně se označuje jako konečné náklady nebo pohřební pojištění, obvykle nabízí minimální krytí (obvykle pod 25 000 USD a někdy až 50 000 USD).

Poznámka: Životní pojištění s nejvíce garantovanou emisí zahrnuje odstupňovanou dávku v případě úmrtí, což znamená, že pokud zemřete v prvních dvou letech pojištění z jakéhokoli jiného důvodu než z důvodu nehody, vaši dědici nedostanou nominální hodnotu pojistky. Místo toho obdrží pouze zaplacené pojistné, případně plus procento.

Trvalé životní pojištění vs. dlouhodobé životní pojištění

Zatímco trvalé životní pojištění poskytuje doživotní ochranu, termínové životní pojištění vás může pokrýt již za jeden rok a až 30 nebo 40 let. Na rozdíl od trvalých smluv, termínové politiky obvykle neobsahují peněžní hodnotu. Pokud během tohoto období zemřete, dávka pro případ úmrtí se vyplácí příjemci, ale jakmile je doba platnosti delší, již na něj nemáte nárok.

Vzhledem k tomu, že poskytuje krytí na omezenou dobu a nehromadí peněžní hodnotu, má termínované životní pojištění obvykle levnější pojistné než trvalé životní pojištění.

Vlastnosti	Trvalé životní pojištění	Termínové životní pojištění
Délka pojistné smlouvy	Životní pojištění	Pokrytí po omezenou dobu
Pojistitelnost	Udržujete si pokrytí, i když se vaše zdraví změní	Jakmile životní politika skončí, budete muset projít upisováním, pokud chcete životní pojištění
Smrtná dávka	Splatné po celý život	Vyplácí se, pouze pokud dojde k úmrtí po dobu platnosti pojistné smlouvy
Prémie	U politik na celý život se pojistné nezvýší. U univerzálního života se prémie nezvýší kvůli vašemu věku nebo zdraví	U většiny pojistných smluv je pojistné stanoveno na dobu krytí
Dane bez úmrtí	Ano	Ano
Růst hotovosti odložený na dani	Ano	Ne
Možnost půjčit si od pojistky	Ano	Ne
Přístup k dividendám	Pro některé politiky na celý život	Obvykle ne
Peněžní hodnota	Ano	Ne
Náklady	Dražší než dlouhodobý život	Nejlevnější volba

Potřebuji trvalé životní pojištění?

Kromě ochrany finanční stability vaší rodiny splňuje trvalé životní pojištění mnoho potřeb. Zde je několik příkladů situací, kdy je trvalé životní pojištění dobrou volbou:

Chcete svým dětem poskytnout dědictví osvobozené od daně
Chcete celoživotní pokrytí
Chcete uzavřít pojistné krytí, když jste mladí a zdraví
Chcete použít životní pojištění jako nástroj k vytvoření úspor odložených na daň – jako záchranná síť, pro důchodový příjem nebo jako pomoc při financování hlavních nákladů, jako je vzdělání dítěte nebo záloha na dům
Když zemřete, chcete si udělat velký charitativní dárek
Chcete doplnit další životní pojištění (dlouhodobé pojištění nebo životní pojištění prostřednictvím práce) trvalou pojistkou

Pokud se rozhodnete koupit životní pojištění, jste v dobré společnosti. 57% Američanů má životní pojištění, které pomáhá doplňovat důchod, 66% má převod majetku, 84% má životní pojištění, které pomáhá platit náklady na pohřeb a konečné výdaje, a 62% má nahradit ztracené příjmy nebo mzdy.

Klíčové jídlo

Trvalé životní pojištění poskytuje dávku při úmrtí, která vás kryje na celý život.
Existuje několik typů trvalého životního pojištění.
Lékařské uzavřené trvalé životní pojištění je možné získat bez lékařské prohlídky.
Úspory s odkladem daně můžete vytvořit pomocí funkce peněžní hodnoty trvalé politiky.
Různé typy trvalých politik mají na výběr různé investiční funkce.
Trvalé životní pojištění může zaniknout, pokud není zaplaceno pojistné, když jsou poplatky příliš vysoké, nebo pokud si půjčíte nebo vyberete peníze ze smlouvy a nejste opatrní.

Ahmad Faishal

5 أنواع من التأمين يجب أن يحصل عليها الجميع

يوفر التأمين راحة البال ضد ما هو غير متوقع. يمكنك العثور على بوليصة تأمين تغطي تقريبًا أي شيء يمكن تخيله ، ولكن بعضها أكثر أهمية من البعض الآخر ، اعتمادًا على وضعك واحتياجاتك. أثناء رسمك لمستقبلك المالي ، يجب أن تكون هذه الأنواع الخمسة من التأمين على رادارك.

التأمين على السيارات

التأمين على السيارات أمر بالغ الأهمية إذا كنت تقود السيارة. ليس فقط مطلوبًا في معظم الولايات ، ولكن حوادث السيارات باهظة الثمن – أكثر من 10000 دولار حتى بدون أي إصابات ، وأكثر من 1.5 مليون دولار إذا كان الحادث مميتًا. تأتي هذه التكاليف من النفقات الطبية وتلف المركبات وخسائر الأجور والإنتاجية وغير ذلك.

تشترط معظم الولايات أن يكون لديك تأمين أساسي على مسؤولية السيارة ، والذي يغطي الرسوم القانونية ، والإصابة الجسدية أو الوفاة ، والأضرار التي تلحق بالممتلكات للآخرين في حادثة تكون فيها مسؤولاً قانونياً. تطلب منك بعض الولايات أيضًا أن تحمل حماية من الإصابة الشخصية (PIP) و / أو تغطية لسائقي السيارات غير المؤمن عليهم. تدفع هذه التغطيات المصاريف الطبية المتعلقة بالحادثة لك ولركابك (بغض النظر عمن هو المخطئ) ، وحوادث الاصطدام والركض ، والحوادث مع السائقين الذين ليس لديهم تأمين.

ملاحظة: إذا كنت تشتري سيارة بقرض ، فقد يُطلب منك أيضًا إضافة تغطية شاملة وتغطية ضد التصادم إلى وثيقتك. تدفع هذه التغطيات تعويضات عن الأضرار التي لحقت بسيارتك الناتجة عن حوادث السيارات والسرقة والتخريب وغيرها من المخاطر ، وهي مهمة بشكل خاص إذا كان إصلاح سيارتك أو استبدالها سيؤدي إلى ضائقة مالية بالنسبة لك.

تأمين المنزل

بالنسبة لكثير من الناس ، المنزل هو أعظم أصولهم. يحميك التأمين على المنزل ويحمي استثماراتك من خلال توسيع شبكة الأمان المالي عند حدوث أضرار غير متوقعة. إذا كان لديك قرض عقاري ، فمن المحتمل أن يطلب المقرض لديك سياسة. ولكن إذا لم تشتري وثيقتك الخاصة ، فيمكن للمقرض أن يشتريها لك – يحتمل أن يكون ذلك بتكاليف أعلى وبتغطية محدودة أكثر – ويرسل لك الفاتورة.

يعد التأمين على المنزل فكرة جيدة حتى لو كنت قد سددت رهنك العقاري لأنه يحميك من نفقات تلف الممتلكات ، والمسؤولية عن الإصابات والأضرار التي تلحق بالممتلكات للضيوف التي تسببها أنت أو عائلتك (بما في ذلك الحيوانات الأليفة). يمكن أن يغطي أيضًا نفقات المعيشة الإضافية إذا كان منزلك غير صالح للسكن بعد مطالبة مغطاة ، ويدفع لإصلاح أو إعادة بناء الهياكل المنفصلة ، مثل السياج والسقيفة ، التي تضررت بسبب مطالبة مغطاة.

إذا كنت تستأجر منزلك ، فإن بوليصة التأمين على المستأجرين لا تقل أهمية ، وقد تكون مطلوبة. بالتأكيد ، يغطي تأمين المالك المبنى نفسه ، ولكن يمكن أن تضيف متعلقاتك الشخصية مبلغًا كبيرًا من المال. في حالة حدوث سرقة أو حريق أو كارثة ، يجب أن تغطي وثيقة المستأجرين الخاصة بك معظم تكاليف الاستبدال. قد يساعدك أيضًا في دفع نفقات المعيشة الإضافية إذا كان عليك البقاء في مكان آخر أثناء إصلاح منزلك. بالإضافة إلى ذلك ، مثل التأمين على المنزل ، يوفر تأمين المستأجر حماية المسؤولية.

تأمين صحي

يعد التأمين الصحي أحد أهم أنواع التأمين التي يجب توفرها. صحتك الجيدة هي ما يسمح لك بالعمل وكسب المال والاستمتاع بالحياة. إذا كنت ستصاب بمرض خطير أو تعرضت لحادث بدون تأمين ، فقد تجد نفسك غير قادر على تلقي العلاج أو تضطر إلى دفع فواتير طبية كبيرة. أظهرت دراسة حديثة نُشرت في المجلة الأمريكية للصحة العامة أن ما يقرب من 67٪ من المشاركين شعروا بأن نفقاتهم الطبية ساهمت في إفلاسهم.

قال هاري ستاوت ، مؤلف التمويل الشخصي والرئيس والمدير التنفيذي السابق لشركة التأمين على الحياة والتأمين العام: “يعد شراء التأمين الصحي جزءًا لا يتجزأ من إدارة المخاطر المالية الشخصية الرئيسية”. أخبر ستاوت The Balance في رسالة بريد إلكتروني أن “عدم وجود تغطية يمكن أن يكون مدمرًا ماليًا للأسر بسبب ارتفاع تكلفة الرعاية”.

يمكن أن يغطي التأمين الصحي الذي تم شراؤه من خلال سوق التأمين الصحي الخدمات الوقائية (اللقاحات والفحوصات وبعض الفحوصات) حتى تتمكن من الحفاظ على صحتك ورفاهيتك لتلبية متطلبات الحياة.

نصيحة: إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو تعمل لحسابه الخاص ، فيمكنك خصم أقساط التأمين الصحي التي تدفعها من جيبك عند تقديم إقرارك الضريبي.

تأمين الإعاقة

“على عكس ما يعتقده الكثير من الناس ، فإن منزلهم أو سيارتهم ليست ثروتهم الأكبر. بل هي قدرتهم على كسب الدخل. قال جون بارنز ، CFP® ومالك My Family Life Insurance ، في رسالة بريد إلكتروني إلى The Balance ، مع ذلك ، لا يؤمن العديد من المهنيين فرصة الإعاقة.

ومضى يقول إن “الإعاقة تحدث في كثير من الأحيان أكثر مما يعتقد الناس”. تقدر إدارة الضمان الاجتماعي أن الإعاقة تحدث في واحد من كل أربعة أشخاص في سن العشرين قبل بلوغهم سن التقاعد.

“التأمين ضد الإعاقة هو النوع الوحيد من التأمين الذي سيدفع لك فائدة إذا كنت مريضًا أو مصابًا ولا يمكنك القيام بعملك”.

الموظفون محقون في الاعتقاد بأن لديهم مزايا إعاقة من خلال تعويض العامل عن الإصابات التي تحدث في العمل. ومع ذلك ، يحذر بارنز من أن تعويضات العمال “لا تغطي الإصابات خارج العمل أو الأمراض مثل السرطان أو مرض السكري أو التصلب المتعدد أو حتى COVID-19”.

لحسن الحظ ، من غير المحتمل أن يؤدي التأمين ضد العجز إلى كسر البنك ؛ هذا النوع من التأمين يمكن أن ينزلق في معظم الميزانيات. قال بارنز: “عادةً ما تكلف أقساط التأمين ضد العجز سنتان عن كل دولار تحصل عليه”. “بالتأكيد ، تختلف الأقساط حسب العمر والوظيفة والراتب والظروف الصحية.” إذا كنت تكسب 40000 دولار في السنة ، فإن ذلك يصل إلى 800 دولار في السنة (حوالي 67 دولارًا في الشهر).

التأمين على الحياة

يعتبر العديد من الخبراء الماليين أن التأمين على الحياة جزء لا يتجزأ من خطتك المالية. يعتمد مدى أهمية تضمينه في التخطيط على ظروفك. أوضح ستيفن كابلان ، CSLP ™ ، المستشار المالي في Neponset Valley Financial Partners ، في رسالة بريد إلكتروني إلى The Balance: “تختلف الحاجة إلى التأمين على الحياة ، وتتغير بمرور الوقت”. “إذا كان شخص ما شابًا وغير متزوج ، فإن حاجته تكون ضئيلة. إذا كانوا مسؤولين عن إعالة الأسرة ، فإن ضمان الحماية الكافية أمر بالغ الأهمية “.

إذا كنت متزوجًا مع عائلة عند وفاتك ، فيمكن للتأمين على الحياة أن يحل محل الدخل المفقود ، أو المساعدة في سداد الديون العالقة ، أو دفع تكاليف التعليم الجامعي لأطفالك. إذا كنت عازبًا ، فيمكن للتأمين على الحياة دفع تكاليف الدفن وسداد أي ديون تتركها وراءك.

تعتمد قدرتك على شراء التأمين على الحياة بشكل أساسي على عمرك وصحتك. كلما كنت أصغر سنًا وأكثر صحة ، كلما انخفضت التكلفة على الأرجح. قد تحتاج إلى إكمال اختبار طبي ، لكن بعض شركات التأمين على الحياة تقدم سياسات تأمين على الحياة بدون فحص.

إذا لم تكن متأكدًا مما إذا كانت بوليصة التأمين على الحياة مفيدة لك ، يقترح كابلان طرح هذه الأسئلة لتقييم احتياجاتك:

ما هي المصاريف المالية المباشرة التي قد تواجهها أسرتك عندما تموت؟ فكر في الديون المستحقة وتكاليف الجنازة وما إلى ذلك.
ما هي المدة التي يحتاج فيها المعالون إلى دعم مالي إذا توفيت اليوم؟
بالإضافة إلى تغطية احتياجات أسرتك الأكثر إلحاحًا ، هل ترغب في ترك نقود لتغطية نفقات مهمة ولكن أقل إلحاحًا؟ ضع في اعتبارك تعليم أطفالك أو ميراثهم ، والهدايا الخيرية ، وما إلى ذلك.

الخط السفلي

قال كابلان: “يلعب التأمين دورًا مهمًا ولكنه بسيط: فهو يحل محل الخسائر الاقتصادية في حالة وقوع كارثة”. التأمين على السيارات والممتلكات والتأمين الصحي والتأمين ضد العجز والتأمين على الحياة هي أفضل أنواع التأمين التي تساعدك على حماية نفسك وأصولك. ولكن من المهم أيضًا مراعاة احتياجاتك الفردية والدردشة مع وكلاء مرخصين لمعرفة كيف يمكن تعديل السياسات لخدمتك بشكل أفضل. يمكن للمستشارين والمخططين الماليين تقديم المشورة حول ما إذا كانت أنواع التأمين الشائعة الأخرى مثل المظلة والرعاية طويلة الأجل يجب أن تكون أيضًا جزءًا من استراتيجيتك المالية.

Ahmad Faishal

5 видів страхування, які повинен мати кожен

Страхування пропонує спокій від несподіваного. Ви можете знайти страховий поліс, який покриває майже все, що тільки можна собі уявити, але деякі з них важливіші за інші, залежно від вашої ситуації та потреб. Коли ви плануєте своє фінансове майбутнє, ці п’ять видів страхування повинні бути надійно на вашому радарі.

Автострахування

Автострахування має вирішальне значення, якщо ви їдете за кермом. Це вимагається не тільки в більшості штатів, але й дорожньо-транспортні пригоди дорогі – понад 10 000 доларів навіть без будь-яких поранень, і понад 1,5 мільйона доларів, якщо аварія смертельна. Ці витрати походять від медичних витрат, пошкодження транспортного засобу, втрат заробітної плати та продуктивності тощо.

Більшість штатів вимагають, щоб у вас було базове страхування автовідповідальності, яке покриває судові збори, тілесні ушкодження або смерть, а також майнову шкоду іншим людям у випадку, коли ви несете юридичну відповідальність. Деякі штати також вимагають, щоб ви мали на собі захист від фізичних травм (PIP) та / або страхування для автострахувальників. Ці покриття оплачують медичні витрати, пов’язані з інцидентом для вас та ваших пасажирів (незалежно від того, хто винен), нещасні випадки та нещасні випадки з водіями, які не мають страховки.

Примітка. Якщо ви купуєте машину в позику, вам може також знадобитися додати в свою політику вичерпне покриття та захист від зіткнень. Ці покриття покривають збитки на вашому транспортному засобі внаслідок дорожньо-транспортних пригод, крадіжок, вандалізму та інших небезпек, і вони особливо важливі, якщо ремонт або заміна автомобіля створить для вас фінансові труднощі.

Страхування житла

Для багатьох людей будинок є їх найбільшим надбанням. Домашнє страхування захищає вас та ваші інвестиції, розширюючи мережу фінансової безпеки, коли виникає непередбачувана шкода. Якщо у вас є іпотечний кредит, ваш кредитор, ймовірно, вимагає полісу. Але якщо ви не купуєте власний поліс, ваш позикодавець може придбати його для вас – можливо, за вищі витрати та з більш обмеженим покриттям – і надіслати вам рахунок.

Страхування житла – це гарна ідея, навіть якщо ви погасили свою іпотеку, оскільки вона захищає вас від витрат на майнову шкоду та відповідальності за травми та майнову шкоду гостям, заподіяну вами або вашою родиною (включаючи домашніх тварин). Він також може покрити додаткові витрати на проживання, якщо ваш будинок є непридатним для проживання після покриття позовної заяви, а також заплатить за ремонт або відновлення окремих споруд, таких як ваш паркан та сарай, пошкоджений покритим позовом.

Якщо ви орендуєте своє житло, страховий поліс для орендарів є не менш важливим і може знадобитися. Звичайно, страховка вашого орендодавця покриває саму конструкцію, але ваші особисті речі можуть скласти значну суму грошей. У випадку крадіжки, пожежі або катастрофи, ваша політика орендаря повинна покривати більшу частину витрат на заміну. Це також може допомогти оплатити додаткові витрати на проживання, якщо вам доведеться залишатися деінде, поки ваш будинок ремонтується. Плюс, як і страхування житла, страхування орендаря пропонує захист від відповідальності.

Медична страховка

Медичне страхування є одним із найважливіших видів страхування, яке потрібно мати. Ваше здоров’я – це те, що дозволяє працювати, заробляти гроші та насолоджуватися життям. Якщо у вас виникне серйозне захворювання або трапиться нещасний випадок, не будучи застрахованим, ви можете виявитись не в змозі лікуватися або змушені платити великі медичні рахунки. Недавнє дослідження, опубліковане в American Journal of Public Health, показало, що майже 67% респондентів вважають, що їх медичні витрати сприяють їхньому банкрутству.

“Придбання медичного страхування є невід’ємною частиною управління ключовими особистими фінансовими ризиками”, – сказав Гаррі Стаут, автор персональних фінансів, колишній президент і генеральний директор страхової компанії з питань життя та загального страхування. Стаут заявив The Balance в електронному листі, що “відсутність покриття може бути фінансово руйнівною для домогосподарств через високу вартість догляду”.

Медичне страхування, придбане на ринку медичного страхування, може охоплювати навіть профілактичні послуги (вакцини, скринінги та деякі огляди), щоб ви могли підтримувати своє здоров’я та добробут, щоб задовольнити вимоги життя.

Порада. Якщо ви самостійно працюєте або працюєте фрілансером, ви можете вирахувати страхові внески, які ви сплачуєте з кишені, подаючи податкову декларацію.

Страхування від інвалідності

“На відміну від того, що думають багато людей, їх будинок чи машина не є їх найбільшим надбанням. Швидше, це їх здатність отримувати дохід. Однак багато професіоналів не застраховані від інвалідності », – заявив Джон Барнс, CFP®, власник страхування життя мого сімейного життя, в електронному листі до The Balance.

Далі він сказав, що “інвалідність трапляється частіше, ніж думають люди”. Адміністрація соціального забезпечення підрахувала, що інвалідність трапляється у кожного четвертого 20-річного віку до досягнення пенсійного віку.

“Страхування від інвалідності – це єдиний вид страхування, який виплатить вам допомогу, якщо ви хворі або поранені і не можете виконувати свою роботу”.

Працівники мають рацію, вважаючи, що вони отримують допомогу по інвалідності через компенсацію працівнику за травми, які трапляються на роботі. Тим не менше, Барнс попереджає, що компенсація працівнику “не покриває травми поза роботою або такі захворювання, як рак, діабет, розсіяний склероз або навіть COVID-19”.

На щастя, страхування на випадок втрати працездатності навряд чи призведе до пошкодження банку; цей вид страхування може потрапити до більшості бюджетів. “Зазвичай премії страхування на випадок втрати працездатності коштують два центи за кожен ваш долар”, – сказав Барнс. “Безумовно, премії змінюються залежно від віку, професії, зарплати та стану здоров’я”. Якщо ви заробляєте 40 000 доларів на рік, це виходить до 800 доларів на рік (близько 67 доларів на місяць).

Страхування життя

Багато фінансових експертів вважають страхування життя невід’ємною частиною вашого фінансового плану. Наскільки важливим є включення у ваше планування, залежить від ваших обставин. “Потреба в страхуванні життя змінюється, і вона з часом змінюється”, – пояснив Стівен Каплан, CSLP ™, фінансовий радник у фінансових партнерах Neponset Valley, в електронному листі до The Balance. “Якщо хтось молодий і самотній, їх потреба мінімальна. Якщо вони відповідають за підтримку сім’ї, забезпечення належного захисту є надзвичайно важливим “.

Якщо ви одружені з родиною після смерті, страхування життя може замінити втрачений дохід, допомогти сплатити затяжні борги або оплатити освіту своїх дітей у коледжі. Якщо ви одинокі, страхування життя може оплатити витрати на поховання та погасити всі борги, які ви залишили.

Ваша здатність придбати страховку життя в першу чергу залежить від вашого віку та стану здоров’я. Чим молодші та здоровіші ви, тим менша вартість, ймовірно, будуть. Можливо, вам доведеться пройти медичний огляд, але деякі страхові компанії пропонують поліси життя без іспитів.

Якщо ви не впевнені, чи буде для вас вигідним поліс страхування життя, Каплан пропонує задати ці запитання, щоб оцінити ваші потреби:

З якими негайними фінансовими витратами зіткнеться ваша сім’я, коли ви помрете? Подумайте про непогашені борги, витрати на похорон тощо.
Як довго ваші утриманці потребувалимуть фінансової підтримки, якби ви сьогодні померли?
Окрім покриття найгостріших потреб вашої родини, чи хочете ви залишити гроші на важливі, але менш невідкладні витрати? Враховуйте освіту чи спадщину ваших дітей, благодійні подарунки тощо.

Суть

“Страхування відіграє важливу, але просту роль: воно замінює економічні втрати в разі катастрофи”, – сказав Каплан. Авто, майно, здоров’я, інвалідність та страхування життя – основні види страхування, які допомагають захистити себе та свої активи. Але також важливо врахувати ваші індивідуальні потреби та поспілкуватися з ліцензованими агентами, щоб побачити, як можна скоригувати політику, щоб вона краще служила вам. Фінансові радники та планувальники можуть надати пораду щодо того, чи повинні інші типи страхування, такі як парасолька та довгостроковий догляд, також бути частиною вашої фінансової стратегії.

Ahmad Faishal

5 είδη ασφάλισης που πρέπει να έχουν όλοι

Η ασφάλιση προσφέρει ηρεμία έναντι του απροσδόκητου. Μπορείτε να βρείτε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο για την κάλυψη σχεδόν οτιδήποτε μπορεί να φανταστεί κανείς, αλλά μερικά είναι πιο σημαντικά από άλλα, ανάλογα με την κατάσταση και τις ανάγκες σας. Καθώς χαρτογραφείτε το οικονομικό σας μέλλον, αυτοί οι πέντε τύποι ασφάλισης πρέπει να είναι σταθερά στο ραντάρ σας.

Ασφάλεια αυτοκινήτου

Η αυτόματη ασφάλιση είναι κρίσιμη εάν οδηγείτε. Όχι μόνο απαιτείται στις περισσότερες πολιτείες, αλλά και τα τροχαία ατυχήματα είναι ακριβά – πάνω από 10.000 $ ακόμη και χωρίς τραυματισμούς, και περισσότερα από 1,5 εκατομμύρια δολάρια εάν ένα ατύχημα είναι θανατηφόρο. Αυτά τα έξοδα προέρχονται από ιατρικά έξοδα, ζημιές οχημάτων, απώλειες μισθών και παραγωγικότητας και άλλα.

Οι περισσότερες πολιτείες απαιτούν να έχετε βασική ασφάλιση αστικής ευθύνης, η οποία καλύπτει νομικά έξοδα, σωματικό τραυματισμό ή θάνατο και υλικές ζημιές σε άλλους σε ένα περιστατικό όπου είστε νομικά υπεύθυνοι. Ορισμένες πολιτείες απαιτούν επίσης να έχετε προστασία προσωπικού τραυματισμού (PIP) ή / και κάλυψη μη ασφαλισμένου αυτοκινήτου. Αυτές οι καλύψεις πληρώνουν για ιατρικά έξοδα που σχετίζονται με το περιστατικό για εσάς και τους επιβάτες σας (ανεξάρτητα από το ποιος φταίει), ατυχήματα με τροχαίο ατύχημα και ατυχήματα με οδηγούς που δεν έχουν ασφάλιση.

Σημείωση: Εάν αγοράζετε αυτοκίνητο με δάνειο, ενδέχεται επίσης να σας ζητηθεί να προσθέσετε ολοκληρωμένη κάλυψη και σύγκρουση στην πολιτική σας. Αυτές οι καλύψεις πληρώνουν για ζημιές στο όχημά σας που οφείλονται σε αυτοκινητιστικά ατυχήματα, κλοπή, βανδαλισμούς και άλλους κινδύνους, και είναι ιδιαίτερα σημαντικά εάν η επισκευή ή αντικατάσταση του αυτοκινήτου σας θα δημιουργούσε οικονομική δυσκολία για εσάς.

Ασφάλεια σπιτιού

Για πολλούς ανθρώπους, ένα σπίτι είναι το μεγαλύτερο πλεονέκτημά τους. Η οικιακή ασφάλιση προστατεύει εσάς και την επένδυσή σας επεκτείνοντας ένα χρηματοοικονομικό δίχτυ ασφαλείας όταν προκύψει απρόβλεπτη ζημιά. Εάν έχετε υποθήκη, ο δανειστής σας πιθανότατα απαιτεί πολιτική. Αλλά αν δεν αγοράσετε τη δική σας πολιτική, ο δανειστής σας μπορεί να το αγοράσει για εσάς — πιθανώς με υψηλότερο κόστος και με πιο περιορισμένη κάλυψη — και να σας στείλει τον λογαριασμό.

Η εγχώρια ασφάλιση είναι μια καλή ιδέα ακόμη και αν έχετε εξοφλήσει την υποθήκη σας, επειδή σας προστατεύει από τα έξοδα για ζημιά περιουσίας και την ευθύνη για τραυματισμούς και υλικές ζημιές σε επισκέπτες που προκαλούνται από εσάς ή την οικογένειά σας (συμπεριλαμβανομένων των κατοικίδιων ζώων). Μπορεί επίσης να καλύψει πρόσθετα έξοδα διαβίωσης εάν το σπίτι σας είναι ακατοίκητο μετά από καλυμμένη αξίωση και πληρώνει για την επισκευή ή την ανακατασκευή αποσπασμένων κατασκευών, όπως το φράχτη και το υπόστεγο σας, που έχουν υποστεί ζημιά από καλυμμένη αξίωση.

Εάν νοικιάσετε το σπίτι σας, το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ενοικίου είναι εξίσου σημαντικό και μπορεί να απαιτείται. Σίγουρα, η ασφάλιση του ιδιοκτήτη σας καλύπτει την ίδια τη δομή, αλλά τα προσωπικά σας αντικείμενα μπορούν να προσθέσουν έως και ένα σημαντικό χρηματικό ποσό. Σε περίπτωση διάρρηξης, πυρκαγιάς ή καταστροφής, η πολιτική ενοικιαστών σας θα πρέπει να καλύπτει το μεγαλύτερο μέρος του κόστους αντικατάστασης. Μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να πληρώσετε επιπλέον έξοδα διαβίωσης εάν πρέπει να μείνετε αλλού κατά την επισκευή του σπιτιού σας. Επιπλέον, όπως η ασφάλιση κατοικίας, η ασφάλιση του ενοικιαστή προσφέρει προστασία ευθύνης.

Ασφάλεια υγείας

Η ασφάλιση υγείας είναι εύκολα ένας από τους πιο σημαντικούς τύπους ασφάλισης που έχει. Η καλή υγεία σας είναι αυτό που σας επιτρέπει να εργαστείτε, να κερδίσετε χρήματα και να απολαύσετε τη ζωή. Εάν επρόκειτο να αναπτύξετε μια σοβαρή ασθένεια ή είχατε ένα ατύχημα χωρίς να είστε ασφαλισμένοι, ενδέχεται να μην είστε σε θέση να λάβετε θεραπεία ή να αναγκάσετε να πληρώσετε μεγάλους ιατρικούς λογαριασμούς. Μια πρόσφατη μελέτη που δημοσιεύθηκε στο American Journal of Public Health έδειξε ότι σχεδόν το 67% των ερωτηθέντων θεώρησαν ότι τα ιατρικά τους έξοδα συνέβαλαν στην πτώχευσή τους.

«Η αγορά ασφάλισης υγείας αποτελεί αναπόσπαστο μέρος της διαχείρισης βασικών προσωπικών χρηματοοικονομικών κινδύνων», δήλωσε ο Χάρι Στουτ, προσωπικός χρηματοοικονομικός συγγραφέας και πρώην πρόεδρος και διευθύνων σύμβουλος μιας ασφαλιστικής εταιρείας ζωής και γενικής ασφάλισης. Ο Stout είπε στο The Balance σε ένα email ότι «η μη κάλυψη μπορεί να είναι καταστροφικά οικονομικά για τα νοικοκυριά λόγω του υψηλού κόστους φροντίδας».

Η ασφάλιση υγείας που αγοράζεται μέσω του Health Insurance Marketplace μπορεί ακόμη και να καλύψει προληπτικές υπηρεσίες (εμβόλια, εξετάσεις και ορισμένες εξετάσεις), ώστε να μπορείτε να διατηρήσετε την υγεία και την ευημερία σας για να ικανοποιήσετε τις απαιτήσεις της ζωής.

Συμβουλή: Εάν είστε αυτοαπασχολούμενοι ή ελεύθερος επαγγελματίας, μπορείτε να αφαιρέσετε τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας που πληρώνετε από την τσέπη σας όταν υποβάλετε τη φορολογική σας δήλωση.

Ασφάλεια αναπηρίας

«Σε αντίθεση με ό, τι πιστεύουν πολλοί άνθρωποι, το σπίτι ή το αυτοκίνητό τους δεν είναι το μεγαλύτερο πλεονέκτημά τους. Αντίθετα, είναι η ικανότητά τους να κερδίζουν εισόδημα. Ωστόσο, πολλοί επαγγελματίες δεν ασφαλίζουν την πιθανότητα αναπηρίας », δήλωσε ο John Barnes, CFP® και ιδιοκτήτης της My Family Life Insurance, σε ένα email στο The Balance.

Συνέχισε λέγοντας ότι «μια αναπηρία συμβαίνει συχνότερα από ό, τι πιστεύουν οι άνθρωποι». Η Διοίκηση Κοινωνικής Ασφάλισης εκτιμά ότι μια αναπηρία συμβαίνει σε ένα στα τέσσερα 20 ετών πριν φτάσουν στην ηλικία συνταξιοδότησης.

«Η ασφάλιση αναπηρίας είναι ο μόνος τύπος ασφάλισης που θα σας αποφέρει όφελος εάν είστε άρρωστοι ή τραυματισμένοι και δεν μπορείτε να κάνετε τη δουλειά σας».

Οι εργαζόμενοι έχουν δίκιο να πιστεύουν ότι έχουν επιδόματα αναπηρίας μέσω της αποζημίωσης του εργαζομένου για τραυματισμούς που συμβαίνουν στην εργασία. Ωστόσο, ο Barnes προειδοποιεί ότι η αποζημίωση των εργαζομένων «δεν καλύπτει τραυματισμούς ή ασθένειες εκτός εργασίας, όπως καρκίνος, διαβήτης, σκλήρυνση κατά πλάκας ή ακόμη και COVID-19».

Ευτυχώς, η ασφάλιση αναπηρίας δεν είναι πιθανό να σπάσει την τράπεζα. αυτός ο τύπος ασφάλισης μπορεί να μειωθεί στους περισσότερους προϋπολογισμούς. «Συνήθως, τα ασφάλιστρα της ασφάλισης αναπηρίας κοστίζουν δύο σεντς για κάθε δολάριο που κάνετε», δήλωσε ο Barnes. “Βεβαίως, τα ασφάλιστρα ποικίλλουν ανάλογα με την ηλικία, το επάγγελμα, το μισθό και τις συνθήκες υγείας.” Εάν κερδίζετε 40.000 $ ετησίως, αυτό φτάνει τα 800 $ ετησίως (περίπου 67 $ ανά μήνα).

Ασφάλεια ζωής

Πολλοί οικονομικοί εμπειρογνώμονες θεωρούν την ασφάλιση ζωής ως αναπόσπαστο μέρος του οικονομικού σας σχεδίου. Το πόσο σημαντικό είναι να συμπεριλάβετε στον προγραμματισμό σας εξαρτάται από τις περιστάσεις σας. «Η ανάγκη για ασφάλιση ζωής ποικίλλει και αλλάζει με την πάροδο του χρόνου», εξήγησε ο Stephen Caplan, CSLP ™, χρηματοοικονομικός σύμβουλος της Neponset Valley Financial Partners, σε ένα email στο The Balance. «Αν κάποιος είναι νέος και άγαμος, η ανάγκη του είναι ελάχιστη. Εάν είναι υπεύθυνοι για τη στήριξη μιας οικογένειας, η εξασφάλιση επαρκούς προστασίας είναι ζωτικής σημασίας. “

Εάν είστε παντρεμένοι με μια οικογένεια όταν πεθάνετε, η ασφάλιση ζωής μπορεί να αντικαταστήσει το χαμένο εισόδημα, να βοηθήσει να πληρώσετε παρατεταμένα χρέη ή να πληρώσετε για την κολλεγιακή εκπαίδευση των παιδιών σας. Εάν είστε άγαμοι, η ασφάλιση ζωής θα μπορούσε να πληρώσει για τα έξοδα ταφής και να εξοφλήσει τυχόν χρέη που αφήνετε πίσω.

Η ικανότητά σας να αγοράζετε ασφάλιση ζωής εξαρτάται κυρίως από την ηλικία και την υγεία σας. Όσο νεότεροι και πιο υγιείς είστε, τόσο χαμηλότερο είναι το κόστος. Ίσως χρειαστεί να ολοκληρώσετε μια ιατρική εξέταση, αλλά ορισμένες εταιρείες ασφάλισης ζωής προσφέρουν συμβόλαια ζωής χωρίς εξετάσεις.

Εάν δεν είστε βέβαιοι εάν ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής θα ήταν επωφελές για εσάς, ο Caplan προτείνει να κάνετε αυτές τις ερωτήσεις για να αξιολογήσετε τις ανάγκες σας:

Τι άμεσα οικονομικά έξοδα θα αντιμετωπίσει η οικογένειά σας όταν πεθάνετε; Σκεφτείτε για τα εκκρεμή χρέη, τα έξοδα κηδείας κ.λπ.
Πόσο καιρό θα χρειαζόταν οικονομική συνδρομή τα εξαρτώμενα άτομα σας αν πέθατε σήμερα;
Εκτός από την κάλυψη των πιο επειγόντων αναγκών της οικογένειάς σας, θα θέλατε να αφήσετε χρήματα για σημαντικά αλλά λιγότερο επείγοντα έξοδα; Σκεφτείτε την εκπαίδευση ή την κληρονομιά των παιδιών σας, τα φιλανθρωπικά δώρα κ.λπ.

Η κατώτατη γραμμή

«Η ασφάλιση παίζει σημαντικό αλλά απλό ρόλο: Αντικαθιστά την οικονομική απώλεια σε περίπτωση καταστροφής», δήλωσε ο Caplan. Η ασφάλεια αυτοκινήτου, ιδιοκτησίας, υγείας, αναπηρίας και ζωής είναι οι κορυφαίοι τύποι ασφάλισης που σας βοηθούν να προστατέψετε τον εαυτό σας και τα περιουσιακά σας στοιχεία. Αλλά είναι επίσης σημαντικό να λάβετε υπόψη τις ατομικές σας ανάγκες και να συνομιλήσετε με εξουσιοδοτημένους αντιπροσώπους για να δείτε πώς μπορούν οι πολιτικές να προσαρμοστούν για να σας εξυπηρετήσουν καλύτερα. Οι οικονομικοί σύμβουλοι και οι αρμόδιοι για το σχεδιασμό μπορούν να παρέχουν συμβουλές σχετικά με το κατά πόσον άλλοι κοινοί τύποι ασφάλισης όπως ομπρέλα και μακροχρόνια περίθαλψη θα πρέπει επίσης να αποτελούν μέρος της οικονομικής σας στρατηγικής.

Ahmad Faishal

5 typer av försäkringar som alla borde ha

Försäkring erbjuder sinnesfrid mot det oväntade. Du kan hitta en försäkring som täcker nästan allt du kan tänka dig, men vissa är viktigare än andra, beroende på din situation och dina behov. När du kartlägger din ekonomiska framtid bör dessa fem typer av försäkringar vara på din radar.

Bilförsäkring

Bilförsäkring är avgörande om du kör. Det krävs inte bara i de flesta stater, men bilolyckor är dyra – över 10 000 dollar även utan skador och mer än 1,5 miljoner dollar om en krasch är dödlig. Dessa kostnader kommer från medicinska kostnader, fordonsskador, lön- och produktivitetsförluster och mer.

De flesta stater kräver att du har en grundläggande bilansvarsförsäkring som täcker juridiska avgifter, kroppsskada eller dödsfall och skador på egendom till andra i en incident där du är juridiskt ansvarig. Vissa stater kräver också att du bär skydd för personskador (PIP) och / eller oförsäkrad bilförsäkring. Dessa täckningar betalar för sjukvårdskostnader relaterade till händelsen för dig och dina passagerare (oavsett vem som är fel), hit-and-run-olyckor och olyckor med förare som inte har försäkring.

Obs: Om du köper en bil med ett lån kan du också behöva lägga till omfattande och kollisionstäckning till din policy. Dessa täckningar betalar för skador på ditt fordon till följd av bilolyckor, stöld, vandalism och andra faror, och de är särskilt viktiga om reparation eller byte av bil skulle skapa en ekonomisk svårighet för dig.

Hemförsäkring

För många människor är ett hem deras största tillgång. Hemförsäkring skyddar dig och din investering genom att utöka ett finansiellt skyddsnät när oförutsägbar skada inträffar. Om du har en inteckning kräver din långivare förmodligen en policy. Men om du inte köper din egen försäkring kan din långivare köpa den åt dig – eventuellt till högre kostnader och med mer begränsad täckning – och skicka räkningen till dig.

Hemförsäkring är en bra idé även om du har betalat av din inteckning eftersom den skyddar dig mot kostnader för egendomsskador och ansvar för skador och egendomsskador på gäster som orsakats av dig eller din familj (inklusive husdjur). Det kan också täcka ytterligare levnadskostnader om ditt hem är obeboelig efter ett täckt anspråk och betala för att reparera eller bygga upp fristående strukturer, som ditt staket och skjul, skadade av ett täckt anspråk.

Om du hyr ditt hem är en hyresgästförsäkring lika viktig och kan krävas. Visst, din hyresvärds försäkring täcker själva strukturen, men dina personliga tillhörigheter kan lägga upp till en betydande summa pengar. I händelse av inbrott, brand eller katastrof bör din hyresgästpolicy täcka de flesta ersättningskostnaderna. Det kan också hjälpa till att betala extra levnadskostnader om du måste bo någon annanstans medan ditt hem repareras. Plus, som hemförsäkring, erbjuder hyresgästerna ansvarsskydd.

Hälsoförsäkring

Sjukförsäkring är lätt en av de viktigaste typerna av försäkringar att ha. Din goda hälsa är det som gör att du kan arbeta, tjäna pengar och njuta av livet. Om du skulle utveckla en allvarlig sjukdom eller ha en olycka utan att vara försäkrad kan det hända att du inte kan få behandling eller tvingas betala stora medicinska räkningar. En nyligen genomförd studie publicerad i American Journal of Public Health visade att nästan 67% av de svarande ansåg att deras medicinska kostnader bidrog till deras konkurs.

“Att köpa sjukförsäkring är en integrerad del av hanteringen av viktiga personliga finansiella risker”, säger Harry Stout, en personlig finansförfattare och tidigare VD och koncernchef för ett livs- och allmänförsäkringsbolag. Stout berättade i ett e-postmeddelande till The Balance att “att inte ha täckning kan vara ekonomiskt förödande för hushållen på grund av de höga vårdkostnaderna.”

Hälsoförsäkring som köpts via Health Insurance Marketplace kan till och med täcka förebyggande tjänster (vacciner, screening och vissa kontroller) så att du kan behålla din hälsa och ditt välbefinnande för att möta livets krav.

Tips: Om du är egenföretagare eller frilansare kan du dra av dina sjukförsäkringspremier som du betalar i fickan när du lämnar in din skattedeklaration.

Handikappförsäkring

”Till skillnad från vad många tycker är deras hem eller bil inte deras största tillgång. Snarare är det deras förmåga att tjäna en inkomst. Ändå försäkrar många yrkesverksamma inte risken för funktionshinder, säger John Barnes, CFP® och ägare till My Family Life Insurance, i ett e-postmeddelande till The Balance.

Han fortsatte med att säga att “ett funktionshinder händer oftare än folk tror.” Socialförsäkringsverket uppskattar att funktionshinder uppträder hos en av fyra 20-åringar innan de når pensionsåldern.

”Funktionshindrade försäkringar är den enda typen av försäkringar som ger dig en förmån om du är sjuk eller skadad och inte kan göra ditt jobb.”

Anställda har rätt när de tror att de har funktionshinderförmåner genom arbetstagarens ersättning för skador som uppstår på jobbet. Barnes varnar ändå för att arbetstagarens ersättning “inte täcker arbetsskador eller sjukdomar som cancer, diabetes, multipel skleros eller till och med COVID-19.”

Tack och lov kommer handikappförsäkring troligen inte att bryta banken. denna typ av försäkring kan glida in i de flesta budgetar. “Vanligtvis kostar premien på invaliditetsförsäkring två cent för varje dollar du tjänar”, säger Barnes. “Visst varierar premierna beroende på ålder, yrke, lön och hälsoförhållanden.” Om du tjänar 40 000 dollar per år, blir det 800 dollar per år (cirka 67 dollar per månad).

Livsförsäkring

Många finansiella experter anser att livförsäkring är en integrerad del av din ekonomiska plan. Hur viktigt det är att inkludera i din planering beror på omständigheterna. ”Behovet av livförsäkring varierar och det förändras med tiden”, förklarade Stephen Caplan, CSLP ™, finansiell rådgivare på Neponset Valley Financial Partners, i ett mejl till The Balance. ”Om någon är ung och singel är deras behov minimalt. Om de är ansvariga för att försörja en familj är det avgörande att säkerställa adekvat skydd. ”

Om du är gift med en familj när du dör kan livförsäkring ersätta förlorad inkomst, hjälpa till att betala långvariga skulder eller betala för dina barns högskoleutbildning. Om du är ensam kan livförsäkring betala begravningskostnader och betala eventuella skulder du lämnar.

Din förmåga att köpa livförsäkring beror främst på din ålder och hälsa. Ju yngre och friskare du är, desto lägre är kostnaden sannolikt. Du kan behöva genomföra en läkarundersökning, men vissa livförsäkringsbolag erbjuder livförsäkringar utan examen.

Om du är osäker på om en livförsäkring skulle vara till nytta för dig, föreslår Caplan att du ställer dessa frågor för att utvärdera dina behov:

Vilka omedelbara ekonomiska utgifter skulle din familj möta när du dör? Tänk på utestående skulder, begravningskostnader etc.
Hur länge skulle dina anhöriga behöva ekonomiskt stöd om du gick bort idag?
Förutom att täcka familjens mest angelägna behov, vill du lämna pengar till viktiga men mindre brådskande utgifter? Tänk på dina barns utbildning eller arv, välgörenhetsgåvor etc.

Poängen

”Försäkring spelar en viktig men enkel roll: Den ersätter ekonomisk förlust i händelse av en katastrof,” säger Caplan. Auto, egendom, hälsa, funktionshinder och livförsäkring är de bästa typerna av försäkringar som hjälper dig att skydda dig själv och dina tillgångar. Men det är också viktigt att ta hänsyn till dina individuella behov och chatta med licensierade agenter för att se hur policyer kan justeras för att tjäna dig bättre. Finansrådgivare och planerare kan ge råd om huruvida andra vanliga typer av försäkringar som paraply och långtidsvård också ska vara en del av din ekonomiska strategi.

Ahmad Faishal

5 vrst zavarovanja, ki bi jih moral imeti vsak

Zavarovanje ponuja mir pred nepričakovanim. Poiščete lahko zavarovalno polico, ki pokriva skoraj vse, kar si lahko zamislite, vendar so nekatera pomembnejša od drugih, odvisno od vaše situacije in potreb. Ko načrtujete svojo finančno prihodnost, vam mora biti teh pet vrst zavarovanja trdno na radarju.

Avto zavarovanje

Avto zavarovanje je ključnega pomena, če vozite. Ne samo, da je to potrebno v večini zveznih držav, ampak avtomobilske nesreče so drage – več kot 10.000 dolarjev tudi brez poškodb in več kot 1,5 milijona dolarjev, če je nesreča usodna. Ti stroški izhajajo iz zdravstvenih stroškov, škode na vozilu, izgube plač in produktivnosti in še več.

Večina držav zahteva, da imate osnovno zavarovanje avtomobilske odgovornosti, ki krije pravne stroške, telesne poškodbe ali smrt in premoženjsko škodo drugih v primeru, ko ste pravno odgovorni. Nekatere države zahtevajo tudi zaščito pred osebnimi poškodbami (PIP) in / ali zavarovanje avtomobila brez zavarovanja. Ta kritja plačajo zdravstvene in zdravstvene stroške, povezane z incidentom, za vas in vaše potnike (ne glede na to, kdo je kriv), nesreče, ki jih je prizadel, in nesreče z vozniki, ki nimajo zavarovanja.

Opomba: Če kupujete avto s posojilom, boste morda morali v svojo politiko dodati tudi celovito kritje in trčenje. Ta kritja plačujejo škodo na vašem vozilu zaradi prometnih nesreč, kraje, vandalizma in drugih nevarnosti, še posebej pa so pomembna, če bi popravilo ali zamenjava avtomobila za vas ustvarila finančne težave.

Zavarovanje stanovanj

Za mnoge ljudi je dom njihovo največje bogastvo. Zavarovanje stanovanja ščiti vas in vašo naložbo z razširitvijo finančne varnostne mreže, kadar pride do nepredvidljive škode. Če imate hipoteko, vaš posojilodajalec verjetno zahteva polico. Če pa ne kupite lastne police, jo lahko posojilodajalec kupi za vas – morda z višjimi stroški in z bolj omejenim kritjem – in vam pošlje račun.

Zavarovanje stanovanja je dobra ideja, tudi če ste odplačali hipoteko, ker vas ščiti pred stroški materialne škode ter odgovornostjo za poškodbe in premoženjsko škodo gostov, ki jo povzročite vi ali vaša družina (vključno s hišnimi ljubljenčki). Prav tako lahko krije dodatne življenjske stroške, če je vaš dom po kriti zahtevku neprimeren za stanovanje, in plača za popravilo ali obnovo samostojnih objektov, kot sta vaša ograja in lopa, poškodovana zaradi kršenega zahtevka.

Če najamete svoj dom, je prav tako pomembna zavarovalna polica za najemnike, ki bo morda potrebna. Seveda zavarovanje vašega najemodajalca krije samo zgradbo, vendar lahko vaše osebne stvari prispevajo do znatnega zneska denarja. V primeru vloma, požara ali nesreče bi morala politika najemnikov kriti večino stroškov zamenjave. Prav tako vam lahko pomaga plačati dodatne življenjske stroške, če boste morali med popravilom doma ostati drugje. Poleg tega zavarovanje najemnikov, tako kot stanovanjsko zavarovanje, nudi zaščito pred odgovornostjo.

Zdravstveno zavarovanje

Zdravstveno zavarovanje je enostavno ena najpomembnejših vrst zavarovanja. Vaše dobro zdravje je tisto, kar vam omogoča, da delate, zaslužite in uživate v življenju. Če bi razvili resno bolezen ali imeli nesrečo, ne da bi bili zavarovani, se morda ne boste mogli zdraviti ali boste prisiljeni plačevati velikih zdravstvenih računov. Nedavna študija, objavljena v American Journal of Public Health, je pokazala, da skoraj 67% anketirancev meni, da njihovi zdravstveni stroški prispevajo k njihovemu stečaju.

“Nakup zdravstvenega zavarovanja je sestavni del obvladovanja ključnih osebnih finančnih tveganj,” je povedal Harry Stout, avtor osebnih financ in nekdanji predsednik življenjske in splošne zavarovalnice. Stout je v e-poštnem sporočilu za The Balance dejal, da “lahko gospodinjstva zaradi visokih stroškov oskrbe brez pokritosti finančno uničijo.”

Zdravstveno zavarovanje, kupljeno na trgu zdravstvenega zavarovanja, lahko zajema celo preventivne storitve (cepiva, pregledi in nekateri pregledi), tako da lahko ohranite svoje zdravje in dobro počutje, da izpolnite življenjske potrebe.

Nasvet: Če ste samozaposlen ali samostojni podjetnik, lahko odštejete premije za zdravstveno zavarovanje, ki jih plačate iz žepa, ko oddate davčno napoved.

Invalidsko zavarovanje

»V nasprotju s tem, kar mnogi mislijo, njihov dom ali avto ni njihovo največje bogastvo. Prej gre za njihovo sposobnost zaslužka. Kljub temu pa mnogi strokovnjaki ne zavarujejo možnosti invalidnosti, «je v elektronski pošti The Balance dejal John Barnes, CFP® in lastnik zavarovanja My Family Life Insurance.

V nadaljevanju je dejal, da se “invalidnost zgodi pogosteje, kot si ljudje mislijo.” Uprava za socialno varnost ocenjuje, da se invalidnost pojavi pri vsakem četrtem dvajsetletniku, preden doseže upokojitveno starost.

“Invalidsko zavarovanje je edino zavarovanje, ki vam bo izplačalo nadomestilo, če ste bolni ali poškodovani in ne morete opravljati svojega dela.”

Zaposleni imajo prav, ko mislijo, da imajo invalidnine z odškodnino za poškodbe, ki se zgodijo na delovnem mestu. Kljub temu Barnes opozarja, da odškodnina za delavce “ne krije poškodb ali bolezni, ki niso na delovnem mestu, kot so rak, diabetes, multipla skleroza ali celo COVID-19.”

Na srečo invalidsko zavarovanje verjetno ne bo zrušilo banke; ta vrsta zavarovanja lahko zdrsne v večino proračunov. “Ponavadi premije invalidskega zavarovanja stanejo dva centa za vsak dolar,” je dejal Barnes. “Zagotovo se premije razlikujejo glede na starost, poklic, plačo in zdravstveno stanje.” Če zaslužite 40.000 USD na leto, to znaša 800 USD na leto (približno 67 USD na mesec).

Življenjsko zavarovanje

Številni finančni strokovnjaki menijo, da je življenjsko zavarovanje sestavni del vašega finančnega načrta. Kako pomembno je, da ga vključite v svoje načrtovanje, je odvisno od vaših okoliščin. “Potreba po življenjskem zavarovanju se spreminja in se sčasoma spreminja,” je v e-poštnem sporočilu The Balance pojasnil Stephen Caplan, CSLP ™, finančni svetovalec pri Neponset Valley Financial Partners. »Če je nekdo mlad in samski, so njegove potrebe minimalne. Če so odgovorni za preživljanje družine, je zagotavljanje ustrezne zaščite ključnega pomena. “

Če ste poročeni z družino, ko umrete, lahko življenjsko zavarovanje nadomesti izgubljeni dohodek, pomaga pri plačilu dolgotrajnih dolgov ali plača šolanje otrok. Če ste samski, lahko življenjsko zavarovanje plača stroške pokopa in odplača vse dolgove, ki jih pustite za seboj.

Vaša sposobnost nakupa življenjskega zavarovanja je odvisna predvsem od starosti in zdravja. Mlajši in bolj zdravi ste, nižji bodo verjetno stroški. Morda boste morali opraviti zdravniški pregled, vendar nekatere življenjske zavarovalnice ponujajo življenjske police brez izpitov.

Če niste prepričani, ali bi bila polica življenjskega zavarovanja koristna za vas, Caplan predlaga, da zastavite ta vprašanja, da ocenite svoje potrebe:

S kakšnimi takojšnjimi finančnimi stroški bi se soočila vaša družina, ko umrete? Pomislite na neporavnane dolgove, pogrebne stroške itd.
Kako dolgo bi vaši vzdrževani člani potrebovali finančno podporo, če bi danes umrli?
Bi poleg pokrivanja najnujnejših potreb vaše družine želeli pustiti denar za pomembne, a manj nujne stroške? Upoštevajte izobrazbo ali dediščino svojih otrok, dobrodelna darila itd.

Spodnja črta

“Zavarovanje igra pomembno, a preprosto vlogo: nadomešča gospodarsko izgubo v primeru katastrofe,” je dejal Caplan. Avto, premoženjska, zdravstvena, invalidska in življenjska zavarovanja so glavne vrste zavarovanja, ki vam pomagajo zaščititi sebe in svoje premoženje. Pomembno pa je tudi, da upoštevate svoje individualne potrebe in se pogovarjate z licenciranimi zastopniki, da vidite, kako lahko prilagodite pravilnike, da vam bodo bolje služili. Finančni svetovalci in načrtovalci lahko svetujejo, ali bi morale biti tudi druge pogoste vrste zavarovanja, kot sta krovna in dolgotrajna oskrba, del vaše finančne strategije.

Ahmad Faishal

5 видов страхования, которые должны быть у каждого

Страхование предлагает душевное спокойствие от неожиданностей. Вы можете найти страховой полис, который покрывает практически все, что только можно вообразить, но некоторые из них важнее других, в зависимости от вашей ситуации и потребностей. Когда вы планируете свое финансовое будущее, эти пять видов страхования должны быть постоянно на вашем радаре.

Автострахование

Автострахование имеет решающее значение, если вы водите машину. Мало того, что это требуется в большинстве штатов, автомобильные аварии обходятся дорого – более 10 000 долларов даже без травм и более 1,5 миллиона долларов в случае аварии со смертельным исходом. Эти затраты связаны с медицинскими расходами, повреждениями транспортных средств, потерей заработной платы и производительности и т. Д.

В большинстве штатов требуется, чтобы у вас было базовое страхование автогражданской ответственности, которое покрывает судебные издержки, телесные повреждения или смерть, а также материальный ущерб другим лицам в случае инцидента, в котором вы несете юридическую ответственность. В некоторых штатах также требуется наличие защиты от травм (PIP) и / или страховки незастрахованных автомобилистов. Эти покрытия покрывают медицинские расходы, связанные с происшествием, для вас и ваших пассажиров (независимо от того, кто виноват), дорожно-транспортных происшествий и несчастных случаев с водителями, у которых нет страховки.

Примечание. Если вы покупаете автомобиль в кредит, вам также может потребоваться добавить в свой полис комплексное страхование и покрытие на случай столкновений. Эти покрытия покрывают ущерб, нанесенный вашему автомобилю в результате автомобильных аварий, краж, вандализма и других опасностей, и они особенно важны, если ремонт или замена вашего автомобиля создаст для вас финансовые трудности.

Страхование жилья

Для многих дом – их главное достояние. Страхование жилья защищает вас и ваши вложения, расширяя сеть финансовой защиты в случае непредсказуемого ущерба. Если у вас есть ипотека, вашему кредитору, вероятно, потребуется полис. Но если вы не приобретете собственный полис, ваш кредитор может купить его для вас – потенциально по более высокой цене и с более ограниченным покрытием – и отправить вам счет.

Страхование жилья – хорошая идея, даже если вы выплатили ипотечный кредит, поскольку оно защищает вас от расходов на материальный ущерб, а также ответственности за травмы и материальный ущерб гостям, причиненные вами или вашей семьей (включая домашних животных). Он также может покрыть дополнительные расходы на проживание, если ваш дом непригоден для проживания после покрытого иска, и оплатить ремонт или восстановление отдельных конструкций, таких как забор и сарай, поврежденных в результате покрытого иска.

Если вы арендуете свой дом, страховой полис арендатора не менее важен и может потребоваться. Конечно, страховка вашего арендодателя покрывает само здание, но ваши личные вещи могут принести значительную сумму денег. В случае кражи со взломом, пожара или стихийного бедствия ваша политика арендатора должна покрывать большую часть затрат на замену. Это также может помочь оплатить дополнительные расходы на проживание, если вам придется остаться в другом месте, пока в вашем доме идет ремонт. Кроме того, как и страхование жилья, страхование арендатора обеспечивает защиту ответственности.

Медицинская страховка

Страхование здоровья – один из самых важных видов страхования. Ваше хорошее здоровье – это то, что позволяет вам работать, зарабатывать деньги и радоваться жизни. Если вы серьезно заболеете или попадете в аварию, не будучи застрахованным, вы можете оказаться не в состоянии получить лечение или будете вынуждены оплачивать крупные медицинские счета. Недавнее исследование, опубликованное в Американском журнале общественного здравоохранения, показало, что почти 67% респондентов считают, что их медицинские расходы способствовали их банкротству.

«Приобретение медицинского страхования является неотъемлемой частью управления ключевыми личными финансовыми рисками», – сказал Гарри Стаут, автор статей о личных финансах, бывший президент и генеральный директор компании по страхованию жизни и общему страхованию. Стаут сообщил The Balance в электронном письме, что «отсутствие страхового покрытия может иметь финансовые последствия для домашних хозяйств из-за высокой стоимости обслуживания».

Медицинское страхование, приобретенное на рынке медицинского страхования, может даже покрывать профилактические услуги (вакцины, обследования и некоторые обследования), чтобы вы могли поддерживать свое здоровье и благополучие в соответствии с требованиями жизни.

Совет: если вы работаете не по найму или являетесь фрилансером, вы можете вычесть взносы по медицинскому страхованию, которые вы платите из своего кармана при подаче налоговой декларации.

Страховка по инвалидности

«Вопреки тому, что думают многие люди, дом или машина не являются их самым большим достоянием. Скорее, это их способность получать доход. Тем не менее, многие профессионалы не страхуют вероятность инвалидности », – сказал Джон Барнс, CFP® и владелец страховки My Family Life Insurance, в электронном письме к The Balance.

Далее он сказал, что «инвалидность случается чаще, чем люди думают». По оценкам Управления социального обеспечения, инвалидность наступает у каждого четвертого 20-летнего человека, не достигшего пенсионного возраста.

«Страхование по нетрудоспособности – единственный вид страхования, который будет выплачивать вам компенсацию, если вы заболели или получили травму и не можете выполнять свою работу».

Сотрудники правы, полагая, что они получают пособие по инвалидности в виде компенсации работнику за травмы, полученные на работе. Тем не менее, Барнс предупреждает, что компенсация работника «не распространяется на производственные травмы или такие заболевания, как рак, диабет, рассеянный склероз или даже COVID-19».

К счастью, страхование по инвалидности вряд ли обанкротит банк; этот вид страхования может входить в состав большинства бюджетов. «Обычно страховые взносы по инвалидности стоят два цента на каждый доллар, который вы зарабатываете», – сказал Барнс. «Конечно, размер страховых взносов зависит от возраста, рода занятий, заработной платы и состояния здоровья». Если вы зарабатываете 40 000 долларов в год, получается 800 долларов в год (около 67 долларов в месяц).

Страхование жизни

Многие финансовые эксперты считают страхование жизни неотъемлемой частью вашего финансового плана. Насколько важно это включить в ваше планирование, зависит от ваших обстоятельств. «Потребности в страховании жизни варьируются, и со временем они меняются», – пояснил Стивен Каплан, CSLP ™, финансовый консультант Neponset Valley Financial Partners, в электронном письме, адресованном The Balance. «Если кто-то молод и холост, его потребности минимальны. Если они несут ответственность за содержание семьи, обеспечение надлежащей защиты имеет решающее значение ».

Если вы состоите в браке с семьей на момент смерти, страхование жизни может заменить потерянный доход, помочь выплатить долговые обязательства или оплатить образование ваших детей в колледже. Если вы одиноки, страхование жизни может покрыть расходы на погребение и погасить любые оставленные вами долги.

Ваша возможность приобрести страховку жизни зависит в первую очередь от вашего возраста и состояния здоровья. Чем вы моложе и здоровее, тем, вероятно, будет дешевле. Возможно, вам потребуется пройти медицинский осмотр, но некоторые компании по страхованию жизни предлагают полисы без осмотра.

Если вы не уверены, принесет ли вам полис страхования жизни пользу, Каплан предлагает задать следующие вопросы, чтобы оценить ваши потребности:

С какими непосредственными финансовыми расходами столкнется ваша семья, когда вы умрете? Подумайте о непогашенных долгах, расходах на похороны и т. Д.
Как долго вашим иждивенцам понадобилась бы финансовая поддержка, если бы вы скончались сегодня?
Хотели бы вы оставить деньги не только на самые насущные нужды вашей семьи, но и на важные, но менее срочные расходы? Учитывайте образование или наследство ваших детей, благотворительные подарки и т. Д.

Суть

«Страхование играет важную, но простую роль: оно заменяет экономические потери в случае катастрофы», – сказал Каплан. Страхование автомобилей, имущества, здоровья, инвалидности и жизни – это основные виды страхования, которые помогут вам защитить себя и свои активы. Но также важно учитывать ваши индивидуальные потребности и болтать с лицензированными агентами, чтобы увидеть, как можно изменить политики, чтобы они лучше вас обслуживали. Финансовые консультанты и специалисты по планированию могут посоветовать, должны ли другие распространенные виды страхования, такие как зонтик и долгосрочный уход, также быть частью вашей финансовой стратегии.

Ahmad Faishal

5 tipos de seguro que todos deveriam ter

O seguro oferece paz de espírito contra o inesperado. Você pode encontrar uma apólice de seguro que cubra quase tudo que se possa imaginar, mas algumas são mais importantes do que outras, dependendo da sua situação e necessidades. Ao mapear seu futuro financeiro, esses cinco tipos de seguro devem estar firmemente no seu radar.

Seguro Automóvel

O seguro automóvel é essencial se você dirige. Não apenas é necessário na maioria dos estados, mas os acidentes de carro são caros – mais de US $ 10.000, mesmo sem ferimentos, e mais de US $ 1,5 milhão, se um acidente for fatal. Esses custos vêm de despesas médicas, danos a veículos, perdas salariais e de produtividade e muito mais.

A maioria dos estados exige que você tenha seguro de responsabilidade civil básico, que cobre taxas legais, lesões corporais ou morte e danos materiais a terceiros em um incidente em que você seja legalmente responsável. Alguns estados também exigem que você leve cobertura de proteção contra ferimentos pessoais (PIP) e / ou para motoristas não segurados. Essas coberturas pagam despesas médicas relacionadas ao incidente para você e seus passageiros (independentemente de quem é o culpado), acidentes com atropelamento e acidentes com motoristas que não têm seguro.

Observação: se você estiver comprando um carro com um empréstimo, também poderá ser necessário adicionar cobertura abrangente e de colisão à sua apólice. Essas coberturas pagam por danos ao seu veículo resultantes de acidentes de carro, roubo, vandalismo e outros perigos, e são especialmente importantes se consertar ou substituir seu carro criar dificuldades financeiras para você.

Seguro residencial

Para muitas pessoas, uma casa é seu maior bem. O seguro residencial protege você e seu investimento estendendo uma rede de segurança financeira quando ocorrerem danos imprevisíveis. Se você tem uma hipoteca, seu credor provavelmente exige uma apólice. Mas se você não comprar sua própria apólice, o credor pode comprá-la para você – potencialmente a custos mais elevados e com cobertura mais limitada – e enviar a fatura.

O seguro residencial é uma boa ideia, mesmo que você tenha quitado sua hipoteca, porque o protege contra despesas por danos materiais e responsabilidade por lesões e danos materiais a hóspedes causados por você ou sua família (incluindo animais de estimação). Também pode cobrir despesas de subsistência adicionais se sua casa ficar inabitável após um sinistro coberto e pagar para reparar ou reconstruir estruturas isoladas, como sua cerca e galpão, danificados por um sinistro coberto.

Se você alugar sua casa, uma apólice de seguro de locatário é tão importante e pode ser necessária. Claro, o seguro do seu senhorio cobre a estrutura em si, mas seus pertences pessoais podem representar uma quantia significativa de dinheiro. Em caso de roubo, incêndio ou desastre, sua apólice de locatário deve cobrir a maior parte dos custos de substituição. Também pode ajudar a pagar despesas adicionais de subsistência se você tiver que ficar em outro lugar enquanto sua casa está sendo reparada. Além disso, como o seguro residencial, o seguro do locatário oferece proteção contra responsabilidade civil.

Plano de saúde

O seguro saúde é facilmente um dos tipos de seguro mais importantes. Sua boa saúde é o que permite que você trabalhe, ganhe dinheiro e aproveite a vida. Se você desenvolver uma doença grave ou sofrer um acidente sem estar segurado, poderá ficar impossibilitado de receber tratamento ou forçado a pagar altas contas médicas. Um estudo recente publicado no American Journal of Public Health mostrou que quase 67% dos entrevistados consideram que suas despesas médicas contribuíram para a falência.

“A compra de seguro saúde é parte integrante do gerenciamento dos principais riscos financeiros pessoais”, disse Harry Stout, autor de finanças pessoais e ex-presidente e CEO de uma seguradora de vida e geral. Stout disse ao The Balance em um e-mail que “não ter cobertura pode ser financeiramente devastador para as famílias por causa do alto custo dos cuidados”.

O seguro saúde adquirido através do Health Insurance Marketplace pode até cobrir serviços preventivos (vacinas, exames e alguns exames) para que você possa manter sua saúde e bem-estar para atender às demandas da vida.

Dica: Se você é autônomo ou freelancer, pode deduzir os prêmios de seguro saúde que paga do próprio bolso ao apresentar sua declaração de imposto de renda.

Seguro de invalidez

“Ao contrário do que muitos pensam, sua casa ou carro não é o seu maior patrimônio. Em vez disso, é sua capacidade de obter uma renda. Mesmo assim, muitos profissionais não garantem a chance de uma deficiência ”, disse John Barnes, CFP® e proprietário do My Family Life Insurance, em um e-mail para The Balance.

Ele continuou, dizendo que “uma deficiência acontece com mais frequência do que as pessoas pensam”. A Administração da Previdência Social estima que uma deficiência ocorre em um em cada quatro jovens de 20 anos antes de atingir a idade de aposentadoria.

“O seguro de invalidez é o único tipo de seguro que paga um benefício a você se você estiver doente ou ferido e não puder fazer seu trabalho.”

Os funcionários estão certos ao pensar que têm benefícios por invalidez por meio de indenizações trabalhistas por lesões ocorridas no trabalho. Ainda assim, Barnes avisa que a compensação do trabalhador “não cobre lesões fora do trabalho ou doenças como câncer, diabetes, esclerose múltipla ou mesmo COVID-19.”

Felizmente, o seguro de invalidez provavelmente não quebrará o banco; esse tipo de seguro pode cair na maioria dos orçamentos. “Normalmente, os prêmios do seguro de invalidez custam dois centavos para cada dólar que você ganha”, disse Barnes. “Certamente, os prêmios variam de acordo com a idade, ocupação, salário e condições de saúde.” Se você ganha $ 40.000 por ano, isso resulta em $ 800 por ano (cerca de $ 67 por mês).

Seguro de vida

Muitos especialistas financeiros consideram o seguro de vida parte integrante de seu plano financeiro. O quão crucial é incluir em seu planejamento depende de suas circunstâncias. “A necessidade de seguro de vida varia e muda com o tempo”, explicou Stephen Caplan, CSLP ™, consultor financeiro da Neponset Valley Financial Partners, em um e-mail para The Balance. “Se alguém é jovem e solteiro, suas necessidades são mínimas. Se eles são responsáveis pelo sustento de uma família, garantir proteção adequada é crucial. ”

Se você for casado com uma família ao morrer, o seguro de vida pode substituir a renda perdida, ajudar a pagar dívidas remanescentes ou pagar a faculdade de seus filhos. Se você for solteiro, o seguro de vida pode pagar pelos custos do enterro e quitar todas as dívidas que você deixar para trás.

Sua capacidade de adquirir seguro de vida depende principalmente de sua idade e saúde. Quanto mais jovem e saudável você for, menor será o custo. Você pode precisar fazer um exame médico, mas algumas seguradoras oferecem apólices de seguro de vida sem exame.

Se você não tem certeza se uma apólice de seguro de vida seria benéfica para você, Caplan sugere fazer estas perguntas para avaliar suas necessidades:

Quais despesas financeiras imediatas sua família enfrentaria quando você morrer? Pense em dívidas pendentes, custos de funeral, etc.
Por quanto tempo seus dependentes precisariam de suporte financeiro se você falecesse hoje?
Além de cobrir as necessidades mais urgentes de sua família, você gostaria de deixar dinheiro para despesas importantes, mas menos urgentes? Considere a educação ou herança de seus filhos, presentes de caridade, etc.

The Bottom Line

“O seguro desempenha um papel importante, mas simples: ele substitui a perda econômica no caso de uma catástrofe”, disse Caplan. Os seguros de automóveis, propriedades, saúde, invalidez e vida são os principais tipos de seguro que ajudam a proteger a si mesmo e a seus bens. Mas também é importante considerar suas necessidades individuais e conversar com agentes licenciados para ver como as políticas podem ser ajustadas para atendê-lo melhor. Os consultores e planejadores financeiros podem fornecer conselhos sobre se outros tipos comuns de seguro, como guarda-chuva e cuidados de longo prazo, também devem fazer parte de sua estratégia financeira.

Ahmad Faishal

5 typer forsikring alle burde ha

Forsikring gir trygghet mot det uventede. Du kan finne en forsikring som dekker nesten alt du kan tenke deg, men noen er viktigere enn andre, avhengig av situasjon og behov. Når du kartlegger din økonomiske fremtid, bør disse fem typene forsikring være på radaren din.

Bilforsikring

Bilforsikring er kritisk hvis du kjører. Ikke bare er det påkrevd i de fleste stater, men bilulykker er dyre – over $ 10 000 selv uten skader, og mer enn $ 1,5 millioner hvis et krasj er dødelig. Disse kostnadene kommer fra medisinske utgifter, kjøretøyskader, lønns- og produktivitetstap og mer.

De fleste stater krever at du har grunnleggende bilansvarsforsikring, som dekker advokatsalær, kroppsskade eller død, og materiell skade på andre i en hendelse der du er juridisk ansvarlig. Noen stater krever også at du har personvernbeskyttelse (PIP) og / eller uforsikret bilistdekning. Disse dekkningene betaler medisinske utgifter knyttet til hendelsen for deg og dine passasjerer (uavhengig av hvem som har feil), treff-og-løp-ulykker og ulykker med sjåfører som ikke har forsikring.

Merk: Hvis du kjøper en bil med et lån, kan det også hende du blir bedt om å legge til omfattende og kollisjonsdekning i politikken. Disse dekningene betaler for skader på kjøretøyet ditt som følge av bilulykker, tyveri, hærverk og andre farer, og de er spesielt viktige hvis reparasjon eller utskifting av bilen din vil skape en økonomisk vanskelighetsgrad for deg.

Hjem forsikring

For mange mennesker er et hjem deres største ressurs. Hjemforsikring beskytter deg og din investering ved å utvide et økonomisk sikkerhetsnett når uforutsigbar skade oppstår. Hvis du har et pantelån, krever sannsynligvis utlåneren din en policy. Men hvis du ikke kjøper din egen policy, kan långiveren kjøpe den for deg – potensielt til høyere kostnader og med mer begrenset dekning – og sende deg regningen.

Hjemmeforsikring er en god ide selv om du har betalt av pantelånet ditt fordi det beskytter deg mot utgifter for skade på eiendom, og ansvar for skader og skade på gjester forårsaket av deg eller din familie (inkludert kjæledyr). Det kan også dekke ekstra leveutgifter hvis hjemmet ditt er ubeboelig etter et dekket krav, og betale for å reparere eller gjenoppbygge frittliggende strukturer, som gjerdet og skuret ditt, skadet av et dekket krav.

Hvis du leier hjemmet ditt, er en leietakerforsikring like viktig, og det kan være nødvendig. Visst, utleiers forsikring dekker selve strukturen, men dine personlige eiendeler kan utgjøre en betydelig sum penger. I tilfelle innbrudd, brann eller katastrofe, bør leierpolitikken dekke de fleste erstatningskostnadene. Det kan også bidra til å betale ekstra levekostnader hvis du må bo et annet sted mens du reparerer hjemmet ditt. I tillegg, som hjemmeforsikring, tilbyr leieforsikring ansvarsbeskyttelse.

Helseforsikring

Helseforsikring er lett en av de viktigste forsikringstypene å ha. Din gode helse er det som lar deg jobbe, tjene penger og nyte livet. Hvis du skulle utvikle en alvorlig sykdom eller ha en ulykke uten å være forsikret, kan du oppleve at du ikke kan motta behandling eller bli tvunget til å betale store medisinske regninger. En nylig studie publisert i American Journal of Public Health viste at nesten 67% av respondentene følte at medisinske utgifter bidro til deres konkurs.

“Å kjøpe helseforsikring er en integrert del av å håndtere viktige personlige økonomiske risikoer,” sa Harry Stout, en personlig finansforfatter og tidligere president og administrerende direktør i et livsforsikringsselskap. Stout sa til The Balance i en e-post at “å ikke ha dekning kan være økonomisk ødeleggende for husholdningene på grunn av de høye pleiekostnadene.”

Helseforsikring kjøpt gjennom helseforsikringsmarkedet kan til og med dekke forebyggende tjenester (vaksiner, screening og noen kontroller) slik at du kan opprettholde helsen og velvære for å oppfylle livets krav.

Tips: Hvis du er selvstendig næringsdrivende eller frilanser, kan du trekke helseforsikringspremier du betaler ut av lommen når du leverer selvangivelsen.

Uføreforsikring

“I motsetning til hva mange tror, er ikke hjemmet eller bilen deres største ressurs. Snarere er det deres evne til å tjene inntekt. Likevel forsikrer mange fagpersoner ikke sjansen for funksjonshemming, ”sa John Barnes, CFP® og eier av My Family Life Insurance, i en e-post til The Balance.

Han sa videre at “en funksjonshemning skjer oftere enn folk tror.” Trygdeadministrasjonen anslår at funksjonshemming oppstår hos en av fire 20-åringer før de når pensjonsalderen.

“Uføreforsikring er den eneste forsikringstypen som gir deg en fordel hvis du er syk eller skadet og ikke kan gjøre jobben din.”

Ansatte har rett i å tro at de har uføretrygd gjennom arbeidstakererstatning for skader som oppstår på jobben. Barnes advarer likevel om at kompensasjon til arbeidstakere “ikke dekker skader utenfor arbeidslivet eller sykdommer som kreft, diabetes, multippel sklerose eller til og med COVID-19.”

Heldigvis vil uføretrygd sannsynligvis ikke bryte banken; denne typen forsikringer kan gli inn i de fleste budsjetter. “Vanligvis koster premiene på uføretrygghet to cent for hver dollar du tjener,” sa Barnes. “Premiene varierer absolutt avhengig av alder, yrke, lønn og helsemessige forhold.” Hvis du tjener $ 40 000 i året, går det ut til $ 800 per år (ca $ 67 per måned).

Livsforsikring

Mange økonomiske eksperter anser livsforsikring som en integrert del av din økonomiske plan. Hvor viktig det er å ta med i planleggingen, avhenger av omstendighetene dine. “Behovet for livsforsikring varierer, og det endrer seg over tid,” forklarte Stephen Caplan, CSLP ™, finansiell rådgiver i Neponset Valley Financial Partners, i en e-post til The Balance. “Hvis noen er unge og single, er deres behov minimalt. Hvis de er ansvarlige for å forsørge en familie, er det avgjørende å sikre tilstrekkelig beskyttelse. ”

Hvis du er gift med en familie når du dør, kan livsforsikring erstatte tapt inntekt, bidra til å betale langvarig gjeld eller betale for barnas høyskoleutdanning. Hvis du er enslig, kan livsforsikring betale for gravkostnader og betale ned gjeld du etterlater deg.

Din evne til å kjøpe livsforsikring avhenger først og fremst av alder og helse. Jo yngre og sunnere du er, jo lavere er kostnadene sannsynligvis. Du må kanskje fullføre en medisinsk eksamen, men noen livsforsikringsselskaper tilbyr ingen livsforsikringspoliser.

Hvis du er usikker på om en livsforsikring vil være gunstig for deg, foreslår Caplan å stille disse spørsmålene for å evaluere dine behov:

Hvilke umiddelbare økonomiske utgifter ville familien din møte når du dør? Tenk på utestående gjeld, begravelseskostnader osv.
Hvor lenge ville dine pårørende trenge økonomisk støtte hvis du gikk bort i dag?
I tillegg til å dekke familiens mest presserende behov, vil du legge igjen penger til viktige, men mindre presserende utgifter? Tenk på barnas utdanning eller arv, veldedighetsgaver etc.

Bunnlinjen

“Forsikring spiller en viktig, men enkel rolle: Den erstatter økonomisk tap i tilfelle en katastrofe,” sa Caplan. Auto, eiendom, helse, uførhet og livsforsikring er de beste forsikringstypene som hjelper deg med å beskytte deg selv og eiendelene dine. Men det er også viktig å ta hensyn til dine individuelle behov og chatte med lisensierte agenter for å se hvordan retningslinjene kan justeres for å tjene deg bedre. Finansrådgivere og planleggere kan gi råd om andre vanlige forsikringstyper som paraply og langvarig omsorg også bør være en del av din økonomiske strategi.

Ahmad Faishal