Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

5 féle biztosítás mindenkinek

5 féle biztosítás mindenkinek

A biztosítás nyugalmat kínál a váratlanokkal szemben. Megtalálhat egy biztosítási kötvényt, amely szinte minden elképzelhető fedezetet tartalmaz, de egyesek fontosabbak, mint mások, az Ön helyzetétől és igényeitől függően. Amint feltérképezi pénzügyi jövőjét, ennek az öt biztosítási típusnak szilárdan szerepelnie kell a radarján.

Autóbiztosítás

Az autóbiztosítás kritikus, ha vezet. Nem csak erre van szükség a legtöbb államban, de az autóbalesetek is drágák – több mint 10 000 dollár sérülések nélkül is, és több mint 1,5 millió dollár, ha egy baleset végzetes. Ezek a költségek az orvosi kiadásokból, a jármű károsodásából, a bérek és a termelékenység csökkenéséből és egyebekből származnak.

A legtöbb állam megköveteli, hogy rendelkezzen alapvető gépjármű-felelősségbiztosítással, amely fedezi a jogi díjakat, a testi sérüléseket vagy a haláleseteket, valamint a másoknak okozott vagyoni károkat egy olyan eseményben, ahol Ön törvényesen felelős. Egyes államok előírják a személyi sérülések elleni védelem (PIP) és / vagy a nem biztosított autós fedezet viselését is. Ezek a fedezetek fedezik az Ön és utasai (függetlenül attól, hogy ki a hibás) eseményével összefüggő egészségügyi költségeket, ütközéses baleseteket és olyan biztosítással nem rendelkező sofőrökkel járó baleseteket.

Megjegyzés: Ha hitelkocsival vásárol autót, akkor azt is előírhatja, hogy átfogó és ütközési lefedettséget adjon a házirendjéhez. Ezek a fedezetek kártérítést fizetnek járművének autóbalesetek, lopások, rongálás és egyéb veszélyek miatt, és különösen fontosak, ha autójának javítása vagy cseréje pénzügyi nehézségeket okozna Önnek.

Lakásbiztosítás

Sok ember számára az otthon jelenti a legnagyobb értéket. Az otthoni biztosítás megvédi Önt és befektetését azáltal, hogy kiszámíthatatlan károkozásakor kiterjeszti a pénzügyi biztonsági hálót. Ha van jelzálog, hitelezője valószínűleg kötvényt igényel. De ha nem saját kötvényt vásárol, kölcsönadója megvásárolhatja Önnek – esetleg magasabb költségekkel és korlátozottabb fedezettel – és elküldheti Önnek a számlát.

A lakásbiztosítás akkor is jó ötlet, ha kifizette a jelzálogkölcsönét, mert megvédi az anyagi károk költségeitől, valamint az Ön vagy családja (beleértve a háziállatokat is) által okozott sérülésekért és a vendégeknek okozott vagyoni károkért való felelősséget. Ez fedezheti a további megélhetési költségeket is, ha otthona a fedezett kártérítés után lakhatatlan, és fizetni kell a fedezett követelés által megrongált, leválasztott építmények, például a kerítés és a fészer javításáért vagy újjáépítéséért.

Ha kiadja otthonát, a bérlők biztosítási kötvénye ugyanolyan fontos, és szükség lehet rá. Természetesen a bérbeadó biztosítása magában foglalja a szerkezetet, de személyes tárgyai jelentős összeget adhatnak. Betörés, tűz vagy katasztrófa esetén a bérlői politikának fedeznie kell a pótlási költségek nagy részét. Segíthet a megélhetés további költségeinek kifizetésében is, ha másutt kell tartózkodnia, miközben otthonát javítják. Ráadásul a lakásbiztosításhoz hasonlóan a bérlői biztosítás is felelősségvédelmet nyújt.

Egészségbiztosítás

Az egészségbiztosítás könnyen az egyik legfontosabb biztosítási típus. Jó egészsége lehetővé teszi, hogy dolgozzon, pénzt keressen és élvezze az életet. Ha súlyos betegség vagy balesetet szenvedne el, anélkül, hogy biztosított lenne, előfordulhat, hogy képtelen kezelni magát, vagy kénytelen nagy orvosi számlákat fizetni. Az American Journal of Public Health egyik nemrégiben megjelent tanulmánya azt mutatta, hogy a válaszadók közel 67% -a érezte úgy, hogy egészségügyi költségei hozzájárultak a csődhöz.

“Az egészségbiztosítás megvásárlása szerves része a kulcsfontosságú személyes pénzügyi kockázatok kezelésének” – mondta Harry Stout, személyi pénzügyi szerző, egy élet- és általános biztosítótársaság korábbi elnöke és vezérigazgatója. Stout a The Balance e-mailben elmondta, hogy “a fedezet hiánya pénzügyileg pusztító lehet a háztartások számára az ellátás magas költségei miatt”.

Az Egészségbiztosítási Piactéren keresztül vásárolt egészségbiztosítás akár a megelőző szolgáltatásokra is kiterjedhet (oltások, szűrések és néhány szűrés), hogy megőrizhesse egészségét és jólétét, hogy megfeleljen az élet igényeinek.

Tipp: Ha önálló vállalkozó vagy szabadúszó, levonhatja az egészségbiztosítási díjakat, amelyeket zsebéből fizet, amikor benyújtja az adóbevallást.

Rokkantsági biztosítás

„Ellentétben azzal, amit sokan gondolnak, otthonuk vagy autójuk nem a legnagyobb értékük. Inkább az a képességük, hogy jövedelmet szerezzenek. Mégis, sok szakember nem biztosítja a fogyatékosság esélyét ”- mondta John Barnes, a CFP® és a My Family Life Insurance tulajdonosa a The Balance-nek küldött e-mailben.  

Azt mondta, hogy „a fogyatékosság gyakrabban fordul elő, mint az emberek gondolják”. A Társadalombiztosítási Hivatal becslése szerint a fogyatékosság minden negyedik 20 éves korban jelentkezik a nyugdíjkorhatár elérése előtt.

“A rokkantsági biztosítás az egyetlen biztosítási típus, amely ellátást fizet Önnek, ha beteg vagy sérült, és nem tudja ellátni a munkáját.” 

Az alkalmazottaknak igazuk van abban, hogy rokkantsági ellátásokban részesülnek a munkavállaló által a munkahelyen bekövetkezett sérülésekért járó kártérítés révén. Ennek ellenére Barnes arra figyelmeztet, hogy a munkavállalói kártérítés „nem fedezi a munkahelyen kívüli sérüléseket vagy betegségeket, mint a rák, cukorbetegség, sclerosis multiplex vagy akár a COVID-19”.

Szerencsére a rokkantsági biztosítás valószínűleg nem fogja feltörni a bankot; ez a fajta biztosítás bekerülhet a legtöbb költségvetésbe. “Általában a rokkantsági biztosítás díjai két centbe kerülnek minden egyes dollárért” – mondta Barnes. “Természetesen a díjak életkor, foglalkozás, fizetés és egészségi állapot függvényében változnak.” Ha évente 40 000 dollárt keres, ez évi 800 dollárra (kb. 67 dollár havonta) jut.

Életbiztosítás

Számos pénzügyi szakértő az életbiztosítást a pénzügyi terv szerves részének tekinti. Az, hogy mennyire döntő fontosságú a tervbe illesztése, a körülményeitől függ. “Az életbiztosítás iránti igény változó, és az idő múlásával változik” – magyarázta Stephen Caplan, a CSLP ™, a Neponset Valley Financial Partners pénzügyi tanácsadója a The Balance e-mailben. „Ha valaki fiatal és egyedülálló, szükséglete minimális. Ha ők felelősek a család támogatásáért, a megfelelő védelem biztosítása elengedhetetlen. ”

Ha halálakor családdal házasodik össze, az életbiztosítás pótolhatja a kieső jövedelmet, segíthet az elhúzódó adósságok kifizetésében, vagy kifizetheti gyermekei főiskolai tanulmányait. Ha egyedülálló, az életbiztosítás megfizetheti a temetkezési költségeket, és kifizetheti a hátramaradt adósságait. 

Az életbiztosítás vásárlásának képessége elsősorban életkorától és egészségi állapotától függ. Minél fiatalabb és egészségesebb vagy, annál alacsonyabb a költség. Lehet, hogy orvosi vizsgálatot kell teljesítenie, de néhány életbiztosító társaság nem kínál vizsga nélküli életbiztosítást.

Ha nem biztos abban, hogy az életbiztosítás előnyös lenne-e az Ön számára, Caplan azt javasolja, hogy tegye fel ezeket a kérdéseket az Ön igényeinek értékeléséhez:

  • Milyen azonnali pénzügyi kiadásokkal nézne szembe családja, amikor meghal? Gondoljon a fennálló tartozásokra, temetési költségekre stb.
  • Mennyi ideig lenne szüksége eltartottjainak pénzügyi támogatásra, ha ma elhunyt?
  • A családja legsürgetőbb szükségleteinek fedezése mellett szeretne pénzt hagyni fontos, de kevésbé sürgős kiadásokra? Vegye figyelembe gyermekei oktatását vagy örökségét, jótékonysági ajándékokat stb.

Alsó vonal

“A biztosítás fontos, de egyszerű szerepet játszik: helyettesíti a gazdasági veszteséget katasztrófa esetén” – mondta Caplan. Az autó, a vagyon, az egészség, a fogyatékosság és az életbiztosítás a legfőbb biztosítási típus, amely segít megvédeni magát és vagyonát. De az is fontos, hogy vegye figyelembe az egyéni igényeket, és csevegjen az engedéllyel rendelkező ügynökökkel, hogy lássa, hogyan lehet az irányelveket jobban kiszolgálni. A pénzügyi tanácsadók és a tervezők tanácsot adhatnak arról, hogy más általános biztosítási típusoknak, például az esernyőnek és a hosszú távú gondozásnak is részét kell-e vennie a pénzügyi stratégiájának.

5 apdrošināšanas veidi visiem

5 apdrošināšanas veidi visiem

Apdrošināšana piedāvā mieru pret negaidītu. Jūs varat atrast apdrošināšanas polisi, lai segtu gandrīz visu, ko vien var iedomāties, taču daži ir svarīgāki par citiem, atkarībā no jūsu situācijas un vajadzībām. Kad jūs plānojat savu finansiālo nākotni, šiem pieciem apdrošināšanas veidiem vajadzētu stingri atrasties jūsu radarā.

Auto apdrošināšana

Auto apdrošināšana ir kritiska, ja braucat ar automašīnu. Tas ir vajadzīgs ne tikai lielākajā daļā štatu, bet arī autoavārijas ir dārgas – pat bez ievainojumiem – vairāk nekā 10 000 ASV dolāru, un, ja avārija ir letāla, vairāk nekā 1,5 miljoni ASV dolāru. Šīs izmaksas rodas no medicīniskajiem izdevumiem, transportlīdzekļu bojājumiem, algas un produktivitātes zaudējumiem un daudz ko citu.

Lielākā daļa valstu pieprasa, lai jums būtu pamata civiltiesiskās atbildības apdrošināšana, kas sedz juridiskās nodevas, miesas bojājumus vai nāvi, kā arī īpašuma bojājumus citiem negadījumos, kur esat juridiski atbildīgs. Dažos štatos jums jāpieprasa arī personas traumu aizsardzība (PIP) un / vai neapdrošināts autobraucēja pārklājums. Šie segumi apmaksā medicīniskos izdevumus, kas saistīti ar negadījumu jums un jūsu pasažieriem (neatkarīgi no tā, kurš ir vainīgs), notikušajiem negadījumiem un negadījumiem ar autovadītājiem, kuriem nav apdrošināšanas.

Piezīme: Ja jūs pērkat automašīnu ar aizdevumu, jums var arī prasīt savai politikai pievienot visaptverošu un sadursmju segumu. Šie segumi maksā par transportlīdzekļa bojājumiem, kas radušies autoavāriju, zādzību, vandālisma un citu apdraudējumu dēļ, un tie ir īpaši svarīgi, ja automašīnas remonts vai nomaiņa radīs jums finansiālas grūtības.

Mājas apdrošināšana

Daudziem cilvēkiem māja ir viņu lielākā vērtība. Mājas apdrošināšana aizsargā jūs un jūsu ieguldījumu, paplašinot finanšu drošības tīklu, ja rodas neparedzami zaudējumi. Ja jums ir hipotēka, jūsu aizdevējam, iespējams, nepieciešama politika. Bet, ja jūs nepērkat savu polisi, aizdevējs to var iegādāties jums – iespējams, par augstākām izmaksām un ar ierobežotāku segumu – un nosūtīt jums rēķinu.

Mājas apdrošināšana ir laba ideja, pat ja esat nomaksājis savu hipotēku, jo tā pasargā jūs no izdevumiem par īpašuma bojājumiem un atbildību par traumām un īpašuma bojājumiem viesiem, kurus esat izraisījis jūs vai jūsu ģimene (ieskaitot mājdzīvniekus). Tas var segt arī papildu uzturēšanās izdevumus, ja jūsu mājā pēc apmaksāta prasījuma nav iespējams dzīvot, un jāmaksā, lai salabotu prasību dēļ sabojātās atsevišķās konstrukcijas, piemēram, jūsu žogu un šķūni, labotu vai atjaunotu.

Ja jūs īrējat savu māju, īrnieku apdrošināšanas polise ir tikpat svarīga un var būt nepieciešama. Protams, jūsu saimnieka apdrošināšana sedz pašu struktūru, taču jūsu personīgās mantas var sastādīt ievērojamu naudas summu. Zādzības, ugunsgrēka vai katastrofas gadījumā īrnieku politikai būtu jāsedz lielākā daļa aizstāšanas izmaksu. Tas var arī palīdzēt apmaksāt papildu uzturēšanās izdevumus, ja mājas remonta laikā jums jāpaliek citur. Turklāt, tāpat kā mājas apdrošināšana, arī īrnieka apdrošināšana piedāvā atbildības aizsardzību.

Veselības apdrošināšana

Veselības apdrošināšana ir viegli viens no vissvarīgākajiem apdrošināšanas veidiem. Jūsu labā veselība ir tas, kas ļauj strādāt, nopelnīt naudu un baudīt dzīvi. Ja jums būtu attīstījusies nopietna slimība vai noticis nelaimes gadījums, neapdrošinoties, jūs varētu atrasties nespējīgs ārstēties vai spiests maksāt lielus medicīniskos rēķinus. Nesenais American Journal of Public Health publicētais pētījums parādīja, ka gandrīz 67% respondentu uzskatīja, ka viņu medicīniskie izdevumi veicināja viņu bankrotu.

“Veselības apdrošināšanas iegāde ir neatņemama sastāvdaļa galveno personisko finanšu risku pārvaldībā,” sacīja Harijs Stouts, personīgo finanšu autors, bijušais dzīvības un vispārējās apdrošināšanas sabiedrības prezidents un izpilddirektors. Stout pa e-pastu The Balance teica, ka “pārklājuma trūkums var finansiāli postīt mājsaimniecībām augsto aprūpes izmaksu dēļ”.

Veselības apdrošināšana, kas iegādāta veselības apdrošināšanas tirgū, var aptvert pat profilaktiskos pakalpojumus (vakcīnas, skrīningu un dažas pārbaudes), lai jūs varētu saglabāt savu veselību un labsajūtu, lai apmierinātu dzīves prasības.

Padoms: ja esat pašnodarbināts vai esat ārštata darbinieks, iesniedzot nodokļu deklarāciju, varat no savas kabatas atskaitīt veselības apdrošināšanas prēmijas.

Invaliditātes apdrošināšana

“Pretēji tam, ko domā daudzi cilvēki, viņu mājas vai automašīna nav viņu lielākā vērtība. Drīzāk tā ir viņu spēja nopelnīt ienākumus. Tomēr daudzi profesionāļi neapdrošina invaliditātes iespēju, ”e-pastā The Balance teica Džons Bārnss, CFP® un manas ģimenes dzīves apdrošināšanas īpašnieks.  

Viņš turpināja teikt, ka “invaliditāte notiek biežāk, nekā cilvēki domā”. Sociālās drošības administrācija lēš, ka invaliditāte rodas katram ceturtajam 20 gadu vecumam pirms pensijas vecuma sasniegšanas.

“Invaliditātes apdrošināšana ir vienīgais apdrošināšanas veids, kas jums izmaksās pabalstu, ja esat slims vai ievainots un nevarat veikt savu darbu.” 

Darbiniekiem ir taisnība, domājot, ka viņiem ir invaliditātes pabalsti, darbiniekam kompensējot par traumām, kas notiek darbā. Tomēr Bārnss brīdina, ka darba ņēmēja kompensācija “neattiecas uz traumām vai slimībām, kas nav saistītas ar darbu, piemēram, vēzi, diabētu, multiplo sklerozi vai pat COVID-19”.

Par laimi, invaliditātes apdrošināšana, visticamāk, neizjauks banku; šāda veida apdrošināšana var nonākt lielākajā daļā budžetu. “Parasti invaliditātes apdrošināšanas prēmijas maksā divus centus par katru nopelnīto dolāru,” sacīja Bārnss. “Protams, prēmijas mainās atkarībā no vecuma, nodarbošanās, algas un veselības stāvokļa.” Ja jūs nopelnāt 40 000 USD gadā, tas sasniedz 800 USD gadā (apmēram 67 USD mēnesī).

Dzīvības apdrošināšana

Daudzi finanšu eksperti uzskata, ka dzīvības apdrošināšana ir neatņemama jūsu finanšu plāna sastāvdaļa. Tas, cik svarīgi ir iekļaut plānošanā, ir atkarīgs no jūsu apstākļiem. “Vajadzība pēc dzīvības apdrošināšanas ir atšķirīga, un tā laika gaitā mainās,” e-pastā The Balance paskaidroja Stephen Caplan, CSLP ™, Neponset Valley Financial Partners finanšu konsultants. “Ja kāds ir jauns un vientuļš, viņa vajadzības ir minimālas. Ja viņi ir atbildīgi par ģimenes uzturēšanu, ir ļoti svarīgi nodrošināt atbilstošu aizsardzību. ”

Ja miršanas laikā esat precējies ar ģimeni, dzīvības apdrošināšana var aizstāt zaudētos ienākumus, palīdzēt apmaksāt ilgstošus parādus vai samaksāt par bērnu koledžas izglītību. Ja esat viens, dzīvības apdrošināšana varētu apmaksāt apbedīšanas izmaksas un atmaksāt visus parādus, ko atstājat. 

Jūsu iespējas iegādāties dzīvības apdrošināšanu galvenokārt ir atkarīgas no jūsu vecuma un veselības. Jo jaunāks un veselīgāks esat, jo zemākas izmaksas, iespējams, būs. Jums var būt nepieciešams pabeigt medicīnisko eksāmenu, taču dažas dzīvības apdrošināšanas kompānijas piedāvā bezeksāmena dzīvības polises.

Ja neesat pārliecināts, vai dzīvības apdrošināšanas polise jums būtu izdevīga, Kaplans iesaka uzdot šos jautājumus, lai novērtētu jūsu vajadzības:

  • Ar kādiem tūlītējiem finansiāliem izdevumiem nāktos saskarties tavai ģimenei, kad tu nomirsi? Padomājiet par nesamaksātajiem parādiem, apbedīšanas izmaksām utt.
  • Cik ilgi jūsu apgādājamiem būtu nepieciešams finansiāls atbalsts, ja jūs šodien aizietu no dzīves?
  • Vai jūs vēlaties atstāt naudu svarīgiem, bet mazāk steidzamiem izdevumiem, papildus savas ģimenes neatliekamāko vajadzību segšanai? Apsveriet savu bērnu izglītību vai mantojumu, labdarības dāvanas utt.

Apakšējā līnija

“Apdrošināšanai ir svarīga, bet vienkārša loma: tā aizstāj ekonomiskos zaudējumus katastrofas gadījumā,” sacīja Kaplans. Auto, īpašuma, veselības, invaliditātes un dzīvības apdrošināšana ir galvenie apdrošināšanas veidi, kas palīdz aizsargāt sevi un savus aktīvus. Bet ir svarīgi arī ņemt vērā jūsu individuālās vajadzības un tērzēt ar licencētiem aģentiem, lai redzētu, kā politikas var pielāgot, lai tās labāk kalpotu jums. Finanšu konsultanti un plānotāji var sniegt padomus par to, vai arī citiem izplatītiem apdrošināšanas veidiem, piemēram, jumta un ilgtermiņa aprūpei, vajadzētu būt daļai no jūsu finanšu stratēģijas.

5 types d’assurance que tout le monde devrait avoir

5 types d'assurance que tout le monde devrait avoir

L’assurance offre la tranquillité d’esprit contre les imprévus. Vous pouvez trouver une police d’assurance pour couvrir presque tout ce qui est imaginable, mais certaines sont plus importantes que d’autres, en fonction de votre situation et de vos besoins. Au fur et à mesure que vous planifiez votre avenir financier, ces cinq types d’assurance devraient être fermement ancrés dans votre radar.

Assurance automobile

L’assurance automobile est essentielle si vous conduisez. Non seulement cela est nécessaire dans la plupart des États, mais les accidents de voiture coûtent cher – plus de 10 000 $ même sans aucune blessure, et plus de 1,5 million de dollars si un accident est mortel. Ces coûts proviennent des frais médicaux, des dommages aux véhicules, des pertes de salaire et de productivité, etc.

La plupart des États exigent que vous ayez une assurance responsabilité civile automobile de base, qui couvre les frais juridiques, les blessures corporelles ou la mort et les dommages matériels à autrui lors d’un incident où vous êtes légalement responsable. Certains États exigent également que vous ayez une protection contre les blessures corporelles (PIP) et / ou une couverture pour les automobilistes non assurés. Ces couvertures couvrent les frais médicaux liés à l’incident pour vous et vos passagers (quel que soit le responsable), les accidents avec délit de fuite et les accidents avec des conducteurs non assurés.

Remarque: Si vous achetez une voiture avec un prêt, vous devrez peut-être également ajouter une couverture complète et collision à votre police. Ces couvertures couvrent les dommages à votre véhicule résultant d’accidents de voiture, de vol, de vandalisme et d’autres dangers, et elles sont particulièrement importantes si la réparation ou le remplacement de votre voiture vous créait des difficultés financières.

Assurance habitation

Pour de nombreuses personnes, une maison est leur plus grand atout. L’assurance habitation vous protège, vous et votre investissement, en étendant un filet de sécurité financière en cas de dommages imprévisibles. Si vous avez une hypothèque, votre prêteur a probablement besoin d’une police. Mais si vous n’achetez pas votre propre police, votre prêteur peut l’acheter pour vous – potentiellement à des coûts plus élevés et avec une couverture plus limitée – et vous envoyer la facture.

L’assurance habitation est une bonne idée même si vous avez remboursé votre prêt hypothécaire, car elle vous protège contre les frais de dommages matériels et la responsabilité pour les blessures et les dommages matériels causés aux invités par vous ou votre famille (y compris les animaux de compagnie). Il peut également couvrir les frais de subsistance supplémentaires si votre maison est inhabitable après une réclamation couverte, et payer pour réparer ou reconstruire des structures détachées, comme votre clôture et votre remise, endommagées par une réclamation couverte.

Si vous louez votre maison, une police d’assurance locataire est tout aussi importante et peut être exigée. Bien sûr, l’assurance de votre propriétaire couvre la structure elle-même, mais vos effets personnels peuvent représenter une somme d’argent importante. En cas de cambriolage, d’incendie ou de catastrophe, votre police locataire devrait couvrir la plupart des frais de remplacement. Cela peut également vous aider à payer des frais de subsistance supplémentaires si vous devez rester ailleurs pendant que votre maison est en cours de réparation. De plus, comme l’assurance habitation, l’assurance du locataire offre une protection en matière de responsabilité civile.

Assurance santé

L’assurance maladie est facilement l’un des types d’assurance les plus importants à avoir. Votre bonne santé est ce qui vous permet de travailler, de gagner de l’argent et de profiter de la vie. Si vous deviez développer une maladie grave ou avoir un accident sans être assuré, vous pourriez vous retrouver dans l’impossibilité de recevoir un traitement ou être obligé de payer de grosses factures médicales. Une étude récente publiée dans l’American Journal of Public Health a montré que près de 67% des répondants estimaient que leurs dépenses médicales avaient contribué à leur faillite.

«L’achat d’une assurance maladie fait partie intégrante de la gestion des principaux risques financiers personnels», a déclaré Harry Stout, auteur de finances personnelles et ancien président et chef de la direction d’une compagnie d’assurance vie et générale. Stout a déclaré à The Balance dans un e-mail que “ne pas avoir de couverture peut être financièrement dévastateur pour les ménages en raison du coût élevé des soins.”

L’assurance maladie souscrite sur le marché de l’assurance maladie peut même couvrir des services préventifs (vaccins, dépistages et certains examens) afin que vous puissiez maintenir votre santé et votre bien-être pour répondre aux exigences de la vie.

Conseil: si vous êtes indépendant ou indépendant, vous pouvez déduire les primes d’assurance maladie que vous payez de votre poche lorsque vous produisez votre déclaration de revenus.

L’assurance invalidité

«Contrairement à ce que beaucoup de gens pensent, leur maison ou leur voiture n’est pas leur plus grand atout. C’est plutôt leur capacité à gagner un revenu. Pourtant, de nombreux professionnels n’assurent pas le risque d’invalidité », a déclaré John Barnes, CFP® et propriétaire de My Family Life Insurance, dans un courriel adressé à The Balance.  

Il a poursuivi en disant qu ‘«un handicap survient plus souvent que les gens ne le pensent». La Social Security Administration estime qu’un handicap survient chez un jeune de 20 ans sur quatre avant d’atteindre l’âge de la retraite.

«L’assurance invalidité est le seul type d’assurance qui vous versera une prestation si vous êtes malade ou blessé et que vous ne pouvez pas faire votre travail.» 

Les employés ont raison de penser qu’ils ont droit à des prestations d’invalidité par le biais de l’indemnisation des accidents du travail pour les blessures qui surviennent au travail. Pourtant, Barnes avertit que l’indemnisation des accidents du travail «ne couvre pas les blessures ou maladies hors du travail comme le cancer, le diabète, la sclérose en plaques ou même le COVID-19».

Heureusement, l’assurance invalidité ne risque pas de faire sauter la banque; ce type d’assurance peut se glisser dans la plupart des budgets. «Habituellement, les primes d’assurance-invalidité coûtent deux cents pour chaque dollar que vous gagnez», a déclaré Barnes. «Certes, les primes varient en fonction de l’âge, de la profession, du salaire et de l’état de santé.» Si vous gagnez 40 000 $ par an, cela équivaut à 800 $ par an (environ 67 $ par mois).

Assurance-vie

De nombreux experts financiers considèrent que l’assurance-vie fait partie intégrante de votre plan financier. L’importance de l’inclusion dans votre planification dépend de votre situation. «Le besoin en assurance-vie varie et évolue avec le temps», a expliqué Stephen Caplan, CSLP ™, conseiller financier chez Neponset Valley Financial Partners, dans un courriel adressé à The Balance. «Si quelqu’un est jeune et célibataire, ses besoins sont minimes. S’ils sont chargés de soutenir une famille, il est essentiel d’assurer une protection adéquate. »

Si vous êtes marié avec une famille au moment de votre décès, l’assurance-vie peut remplacer la perte de revenu, vous aider à payer les dettes persistantes ou à payer les études collégiales de vos enfants. Si vous êtes célibataire, l’assurance-vie pourrait couvrir les frais d’inhumation et rembourser les dettes que vous laissez. 

Votre capacité à souscrire une assurance-vie dépend principalement de votre âge et de votre état de santé. Plus vous êtes jeune et en bonne santé, plus le coût sera probablement bas. Vous devrez peut-être passer un examen médical, mais certaines compagnies d’assurance-vie proposent des polices d’assurance-vie sans examen.

Si vous ne savez pas si une police d’assurance-vie vous serait bénéfique, Caplan suggère de poser ces questions pour évaluer vos besoins:

  • À quelles dépenses financières immédiates votre famille devra-t-elle faire face à votre décès? Pensez aux dettes impayées, aux frais funéraires, etc.
  • Pendant combien de temps vos personnes à charge auraient-elles besoin d’une aide financière si vous décédiez aujourd’hui?
  • En plus de couvrir les besoins les plus urgents de votre famille, voudriez-vous laisser de l’argent pour des dépenses importantes mais moins urgentes? Pensez à l’éducation ou à l’héritage de vos enfants, aux dons de bienfaisance, etc.

La ligne de fond

«L’assurance joue un rôle important mais simple: elle remplace la perte économique en cas de catastrophe», a déclaré Caplan. Les assurances auto, biens, santé, invalidité et vie sont les principaux types d’assurances qui vous aident à vous protéger et à protéger vos actifs. Mais il est également important de prendre en compte vos besoins individuels et de discuter avec des agents agréés pour voir comment les politiques peuvent être ajustées pour mieux vous servir. Les conseillers financiers et les planificateurs peuvent vous fournir des conseils sur la question de savoir si d’autres types d’assurance courants, comme les parapluies et les soins de longue durée, devraient également faire partie de votre stratégie financière.

5 kindlustusliiki, mis kõigil peaksid olema

5 kindlustusliiki, mis kõigil peaksid olema

Kindlustus pakub hingerahu ootamatute vastu. Leiate kindlustuspoliisi, mis katab peaaegu kõik, mida on võimalik ette kujutada, kuid mõned on olulisemad kui teised, sõltuvalt teie olukorrast ja vajadustest. Oma rahalise tuleviku kaardistamisel peaksid need viis kindlustustüüpi kindlalt teie radaris olema.

Autokindlustus

Autokindlustus on kriitiline, kui sõidate. See pole mitte ainult enamikus osariikides nõutav, vaid ka autoõnnetused on kallid – isegi ilma vigastusteta üle 10 000 dollari ja surmaga lõppenud krahhi korral üle 1,5 miljoni dollari. Need kulud tulenevad ravikuludest, sõidukikahjudest, töötasu ja tootlikkuse vähenemisest ning muust.

Enamik osariike nõuab, et teil oleks põhiline autovastutuskindlustus, mis katab kohtukulud, kehavigastused või surma ning varalise kahju teistele juhtumites, kus olete juriidiliselt vastutav. Mõnes riigis nõutakse ka isikukahjustuste kaitset (PIP) ja / või kindlustamata autojuhtide kaitset. Need katted maksavad teie ja teie reisijate (olenemata sellest, kes on süüdi) juhtumiga seotud meditsiinikulud, tabamuse ja otsa sõitmise õnnetused ning juhtidega, kellel pole kindlustust.

Märkus. Kui ostate auto laenuga, võidakse teil ka nõuda, et lisaksite oma poliitikale põhjaliku ja kokkupõrke katvuse. Need katted maksavad kinni teie sõidukile autoõnnetuste, varguste, vandalismi ja muude ohtude tagajärjel tekkinud kahju ning need on eriti olulised, kui teie auto parandamine või asendamine tekitaks teile rahalisi raskusi.

Kodukindlustus

Paljude inimeste jaoks on kodu nende suurim vara. Kodukindlustus kaitseb teid ja teie investeeringuid, laiendades ettearvamatu kahju tekkimisel rahalist turvavõrku. Kui teil on hüpoteek, nõuab teie laenuandja tõenäoliselt poliitikat. Kuid kui te ise oma poliise ei osta, võib teie laenuandja selle teile osta – potentsiaalselt kõrgemate kulude ja piiratud kattega – ja saata teile arve.

Kodukindlustus on hea mõte isegi siis, kui olete hüpoteegi ära maksnud, sest see kaitseb teid varakahjude ja teie või teie pere (sh lemmikloomad) põhjustatud külalistele tekitatud vigastuste ja varalise kahju eest. See võib katta ka täiendavaid elamiskulusid, kui teie kodu on pärast kindlustatud nõuet elamiskõlbmatu, ja maksta eraldatud konstruktsioonide, nagu teie piirdeaed ja kuur, remondiks või ümberehitamiseks, mis on kaetud nõude kattega.

Kui üürite oma kodu, on üürnike kindlustuspoliis sama oluline ja see võib olla vajalik. Muidugi katab teie üürileandja kindlustus ise selle struktuuri, kuid teie isiklikud asjad võivad anda märkimisväärse summa raha. Murdvarguse, tulekahju või katastroofi korral peaksid üürnike eeskirjad katma suurema osa asenduskuludest. Samuti võib see aidata maksta täiendavaid elamiskulusid, kui peate kodu remondi ajal mujale jääma. Lisaks kodukindlustusele pakub ka üürnike kindlustus vastutust.

Tervisekindlustus

Ravikindlustus on kergesti üks kõige olulisemaid kindlustuse liike. Teie hea tervis on see, mis võimaldab teil töötada, raha teenida ja elust rõõmu tunda. Kui teil peaks olema tõsine haigus või juhtuks õnnetus ilma kindlustamata, võite end ravivõimalusteta saada või olete sunnitud maksma suuri raviarveid. Hiljuti ajakirjas American Journal of Public Health avaldatud uuring näitas, et ligi 67% vastanutest leidis, et nende ravikulud aitasid pankrotti.

“Ravikindlustuse ostmine on oluliste isiklike finantsriskide maandamise lahutamatu osa,” ütles isikliku rahanduse autor, elu- ja üldkindlustusseltsi endine president ja tegevjuht Harry Stout. Stout ütles The Balance’ile e-kirjas, et “katte puudumine võib majapidamistele rahaliselt laastada kõrge hoolduskulu tõttu”.

Ravikindlustuse turu kaudu ostetud ravikindlustus võib katta isegi ennetavaid teenuseid (vaktsiinid, skriiningud ja mõned kontrollid), et saaksite oma elu ja nõudmisi rahuldada.

Näpunäide: kui olete füüsilisest isikust ettevõtja või vabakutseline, saate maksudeklaratsiooni esitamisel tasust tasutud tervisekindlustusmaksed maha arvata.

Puudekindlustus

„Vastupidiselt paljude inimeste arvamusele pole nende kodu või auto nende suurim vara. Pigem on see nende sissetuleku teenimise võime. Ometi ei kindlusta paljud spetsialistid puude tekkimise võimalust, ”ütles John Balnes, CFP® ja My Family Life Insurance omanik, e-kirjas The Balance’ile.  

Ta jätkas, et “puue juhtub sagedamini kui inimesed arvavad.” Sotsiaalkindlustusameti hinnangul tekib puue igal neljandal 20-aastasel enne pensioniikka jõudmist.

“Puudekindlustus on ainus kindlustusliik, mis maksab teile hüvitist, kui olete haige või vigastatud ega saa oma tööd teha.” 

Töötajad arvavad õigesti, et neil on töövõimetuse hüvitised töötajale hüvitise maksmise eest tööl juhtunud vigastuste eest. Sellegipoolest hoiatab Barnes, et töötaja hüvitis „ei hõlma tööväliseid vigastusi ega haigusi nagu vähk, diabeet, hulgiskleroos ega isegi COVID-19”.

Õnneks ei kahjusta invaliidsuskindlustus tõenäoliselt panka; seda tüüpi kindlustus võib libiseda enamikku eelarvetesse. “Tavaliselt maksavad invaliidsuskindlustuse maksed kaks senti iga teenitud dollari eest,” ütles Barnes. “Kindlasti varieeruvad preemiad olenevalt vanusest, ametist, palgast ja tervislikest tingimustest.” Kui teenite 40 000 dollarit aastas, tuleb see välja 800 dollarini aastas (umbes 67 dollarit kuus).

Elukindlustus

Paljud finantseksperdid peavad elukindlustust teie finantskava lahutamatuks osaks. See, kui oluline on planeerimisse kaasata, sõltub teie oludest. “Elukindlustuse vajadus varieerub ja see muutub ajas,” selgitas Neponset Valley Financial Partners’i finantsnõunik Stephen Caplan, CSLP ™, The Balance’i e-kirjas. “Kui keegi on noor ja vallaline, on tema vajadus minimaalne. Kui nad vastutavad perekonna toetamise eest, on piisava kaitse tagamine ülioluline. ”

Kui olete surres perekonnaga abielus, võib elukindlustus asendada saamata jäänud sissetulekut, aidata maksta püsivaid võlgu või maksta teie laste kolledžiõppe eest. Kui olete vallaline, võib elukindlustus maksta matmiskulud ja maksta maha kõik võlad, mille jätate maha. 

Teie võime elukindlustust osta sõltub peamiselt teie vanusest ja tervisest. Mida noorem ja tervislikum olete, seda madalamad on kulud tõenäoliselt. Võimalik, et peate läbima tervisekontrolli, kuid mõned elukindlustusseltsid pakuvad eksamita elupoliitikat.

Kui te pole kindel, kas elukindlustuspoliis oleks teile kasulik, soovitab Caplan oma vajaduste hindamiseks esitada järgmised küsimused:

  • Milliseid vahetuid rahalisi kulutusi peaks teie perekond surema kandma? Mõelge tasumata võlgadele, matusekuludele jne.
  • Kui kaua vajaksid teie ülalpeetavad rahalist tuge, kui te täna lahkuksite?
  • Kas lisaks pere kõige pakilisemate vajaduste katmisele soovite jätta raha ka oluliste, kuid vähem pakiliste kulude jaoks? Mõelge oma laste haridusele või pärandile, heategevuslikele kingitustele jne.

Alumine rida

“Kindlustusel on oluline, kuid lihtne roll: see asendab katastroofi korral majanduslikku kahju,” ütles Caplan. Auto-, vara-, tervise-, invaliidsus- ja elukindlustus on kindlustuse tüübid, mis aitavad teil ennast ja oma vara kaitsta. Kuid oluline on arvestada ka teie individuaalsete vajadustega ja vestelda litsentseeritud esindajatega, et näha, kuidas saab poliitikaid teie jaoks paremaks muuta. Finantsnõustajad ja -planeerijad võivad anda nõu selle kohta, kas ka muud levinud kindlustusliigid, nagu katuse- ja pikaajaline hooldus, peaksid olema teie finantsstrateegia osa.

5 slags forsikringer, som alle burde have

5 slags forsikringer, som alle burde have

Forsikring giver ro i sindet mod det uventede. Du kan finde en forsikringspolice, der dækker næsten alt, hvad du kan forestille dig, men nogle er vigtigere end andre afhængigt af din situation og dine behov. Når du kortlægger din økonomiske fremtid, skal disse fem typer forsikringer være fast på din radar.

Bilforsikring

Bilforsikring er afgørende, hvis du kører. Ikke kun kræves det i de fleste stater, men bilulykker er dyre – over $ 10.000, selv uden personskader, og mere end $ 1,5 millioner, hvis et nedbrud er fatalt. Disse omkostninger stammer fra medicinske udgifter, køretøjsskader, løn- og produktivitetstab med mere.

De fleste stater kræver, at du har en grundlæggende bilansvarsforsikring, der dækker advokatsalær, legemsbeskadigelse eller død og materiel skade på andre i en hændelse, hvor du er juridisk ansvarlig. Nogle stater kræver også, at du bærer personskadebeskyttelse (PIP) og / eller uforsikret bilistdækning. Disse dækninger betaler for medicinske udgifter i forbindelse med hændelsen for dig og dine passagerer (uanset hvem der er skyld i), hit-and-run-ulykker og ulykker med chauffører, der ikke har forsikring.

Bemærk: Hvis du køber en bil med et lån, skal du muligvis også tilføje omfattende og kollisionsdækning til din politik. Disse dækninger betaler for skader på dit køretøj som følge af bilulykker, tyveri, hærværk og andre farer, og de er især vigtige, hvis reparation eller udskiftning af din bil ville skabe en økonomisk vanskelighed for dig.

Hjemforsikring

For mange mennesker er et hjem deres største aktiv. Hjemforsikring beskytter dig og din investering ved at udvide et finansielt sikkerhedsnet, når der opstår uforudsigelig skade. Hvis du har et pant, kræver din långiver sandsynligvis en politik. Men hvis du ikke køber din egen politik, kan din långiver købe den til dig – potentielt til højere omkostninger og med mere begrænset dækning – og sende dig regningen.

Hjemforsikring er en god ide, selvom du har betalt dit pant, fordi det beskytter dig mod udgifter til ejendomsskade og ansvar for skader og ejendomsskader på gæster forårsaget af dig eller din familie (inklusive kæledyr). Det kan også dække ekstra leveomkostninger, hvis dit hjem er ubeboeligt efter et dækket krav og betale for at reparere eller genopbygge løsrevne strukturer, som dit hegn og skur, beskadiget af et dækket krav.

Hvis du lejer dit hjem, er en lejers forsikringspolice lige så vigtig og kan være påkrævet. Sikker på, din udlejers forsikring dækker selve strukturen, men dine personlige ejendele kan tilføje op til et betydeligt beløb. I tilfælde af indbrud, brand eller katastrofe skal din lejepolitik dække de fleste af udskiftningsomkostningerne. Det kan også hjælpe med at betale ekstra leveomkostninger, hvis du skal bo et andet sted, mens dit hjem repareres. Plus, ligesom hjemmeforsikring, tilbyder lejerforsikring ansvarsbeskyttelse.

Sundhedsforsikring

Sundhedsforsikring er let en af ​​de vigtigste typer forsikring at have. Dit gode helbred er det, der giver dig mulighed for at arbejde, tjene penge og nyde livet. Hvis du skulle udvikle en alvorlig sygdom eller have en ulykke uden at være forsikret, kan du måske ikke være i stand til at modtage behandling eller blive tvunget til at betale store medicinske regninger. En nylig undersøgelse offentliggjort i American Journal of Public Health viste, at næsten 67% af respondenterne følte, at deres medicinske udgifter bidrog til deres konkurs.

“Indkøb af sundhedsforsikring er en integreret del af styringen af ​​vigtige personlige økonomiske risici,” sagde Harry Stout, en personlig finansforfatter og tidligere præsident og administrerende direktør for et livs- og generelforsikringsselskab. Stout fortalte i en e-mail til The Balance, at “manglende dækning kan være økonomisk ødelæggende for husholdningerne på grund af de høje omkostninger ved pleje.”

Sundhedsforsikring købt via Health Insurance Marketplace kan endda dække forebyggende tjenester (vacciner, screeninger og nogle kontrolundersøgelser), så du kan opretholde dit helbred og dit velbefindende for at imødekomme livets krav.

Tip: Hvis du er selvstændig eller freelancer, kan du fratrække sygesikringspræmier, du betaler ud af lommen, når du indgiver din selvangivelse.

Handicapforsikring

”I modsætning til hvad mange mennesker synes, er deres hjem eller bil ikke deres største aktiv. Snarere er det deres evne til at tjene en indkomst. Alligevel forsikrer mange fagfolk ikke chancen for et handicap, ”sagde John Barnes, CFP® og ejer af My Family Life Insurance, i en e-mail til The Balance.  

Han sagde videre, at “et handicap sker oftere, end folk tror.” Social Security Administration vurderer, at der opstår et handicap hos en ud af fire 20-årige, før de når pensionsalderen.

“Handicapforsikring er den eneste type forsikring, der betaler en fordel for dig, hvis du er syg eller såret og ikke kan udføre dit job.” 

Medarbejderne har ret i at tro, at de har handicapydelser gennem arbejdstagerens kompensation for skader, der opstår på jobbet. Alligevel advarer Barnes om, at arbejdstagerens kompensation “ikke dækker arbejdsskader eller sygdomme som kræft, diabetes, multipel sklerose eller endda COVID-19.”

Heldigvis går handicapforsikring sandsynligvis ikke i stykker; denne type forsikring kan glide ind i de fleste budgetter. ”Normalt koster præmierne ved invalideforsikring to cent for hver dollar, du tjener,” sagde Barnes. “Helt sikkert varierer præmierne afhængigt af alder, erhverv, løn og sundhedsmæssige forhold.” Hvis du tjener $ 40.000 om året, fungerer det til $ 800 om året (ca. $ 67 pr. Måned).

Livsforsikring

Mange finansielle eksperter betragter livsforsikring som en integreret del af din økonomiske plan. Hvor afgørende det er at medtage i din planlægning afhænger af dine omstændigheder. ”Behovet for livsforsikring varierer, og det ændrer sig over tid,” forklarede Stephen Caplan, CSLP ™, en finansiel rådgiver hos Neponset Valley Financial Partners, i en e-mail til The Balance. ”Hvis nogen er ung og enlig, er deres behov minimalt. Hvis de er ansvarlige for at forsørge en familie, er det afgørende at sikre tilstrækkelig beskyttelse. ”

Hvis du er gift med en familie, når du dør, kan livsforsikring erstatte mistet indkomst, hjælpe med at betale langvarig gæld eller betale for dine børns universitetsuddannelse. Hvis du er enlig, kan livsforsikring betale for begravelsesomkostninger og betale enhver gæld, du efterlader dig. 

Din evne til at købe livsforsikring afhænger primært af din alder og helbred. Jo yngre og sundere du er, jo lavere er omkostningerne sandsynligvis. Du skal muligvis gennemføre en lægeundersøgelse, men nogle livsforsikringsselskaber tilbyder ingen livsforsikringspolitikker.

Hvis du er i tvivl om, hvorvidt en livsforsikringspolice vil være gavnlig for dig, foreslår Caplan at stille disse spørgsmål for at evaluere dine behov:

  • Hvilke øjeblikkelige økonomiske udgifter ville din familie stå over for, når du dør? Tænk på udestående gæld, begravelsesomkostninger osv.
  • Hvor længe ville dine pårørende have brug for økonomisk støtte, hvis du døde i dag?
  • Ud over at dække din families mest presserende behov, ønsker du at efterlade penge til vigtige, men mindre presserende udgifter? Overvej dine børns uddannelse eller arv, velgørenhedsgaver osv.

Bundlinjen

”Forsikring spiller en vigtig, men simpel rolle: Den erstatter økonomisk tab i tilfælde af en katastrofe,” sagde Caplan. Auto, ejendom, sundhed, handicap og livsforsikring er de bedste forsikringsformer, der hjælper dig med at beskytte dig selv og dine aktiver. Men det er også vigtigt at overveje dine individuelle behov og chatte med licenserede agenter for at se, hvordan politikker kan justeres for at tjene dig bedre. Finansielle rådgivere og planlæggere kan give råd om, hvorvidt andre almindelige typer forsikringer som paraply og langvarig pleje også skal være en del af din økonomiske strategi.

5 вида застраховка, които всеки трябва да има

5 вида застраховка, които всеки трябва да има

Застраховката предлага спокойствие срещу неочакваното. Можете да намерите застрахователна полица, която да покрие почти всичко, което можете да си представите, но някои са по-важни от други, в зависимост от вашата ситуация и нужди. Докато очертавате финансовото си бъдеще, тези пет вида застраховки трябва да са стабилно на радара ви.

Автозастраховане

Автомобилната застраховка е от решаващо значение, ако шофирате. Не само, че се изисква в повечето държави, но автомобилните инциденти са скъпи – над 10 000 долара, дори без наранявания, и повече от 1,5 милиона долара, ако катастрофата е фатална. Тези разходи идват от медицински разходи, повреда на автомобила, загуби на заплати и производителност и много други.

Повечето щати изискват да имате основна застраховка „Гражданска отговорност“, която покрива юрисконсултски такси, телесни наранявания или смърт и имуществени щети на други хора при инцидент, при който носите юридическа отговорност. Някои държави също изискват да носите защита за лични наранявания (PIP) и / или застраховка за незастрахован шофьор. Тези покрития заплащат медицински разходи, свързани с инцидента, за вас и вашите пътници (независимо кой е виновен), произшествия и катастрофи с шофьори, които нямат застраховка.

Забележка: Ако купувате кола със заем, може също да се наложи да добавите изчерпателно покритие и покритие за сблъсък към вашата политика. Тези покрития плащат за щети по вашето превозно средство в резултат на автомобилни катастрофи, кражби, вандализъм и други опасности и те са особено важни, ако поправката или подмяната на колата ви би създала финансови затруднения за вас.

Жилищна застраховка

За много хора домът е най-голямото им предимство. Домашната застраховка защитава вас и вашата инвестиция, като разширява мрежа за финансова безопасност, когато възникнат непредсказуеми щети. Ако имате ипотека, кредиторът ви вероятно изисква политика. Но ако не купите собствена полица, кредиторът ви може да я закупи вместо вас – потенциално на по-високи разходи и с по-ограничено покритие – и да ви изпрати сметката.

Домашната застраховка е добра идея, дори ако сте изплатили ипотеката си, тъй като тя ви предпазва от разходи за имуществени щети и отговорност за наранявания и имуществени щети на гостите, причинени от вас или вашето семейство (включително домашни любимци). Той може също така да покрие допълнителни разходи за живот, ако домът ви е необитаем след покрит иск и да плати за ремонт или възстановяване на обособени конструкции, като вашата ограда и навес, повредени от покрития иск.

Ако наемете дома си, застрахователната полица за наемателите е също толкова важна и може да се изисква. Разбира се, застраховката на наемодателя ви покрива самата конструкция, но вашите лични вещи могат да доведат до значителна сума пари. В случай на кражба с взлом, пожар или бедствие, политиката на наемателите ви трябва да покрива по-голямата част от разходите за подмяна. Може да помогне и за заплащане на допълнителни разходи за живот, ако трябва да останете на друго място, докато домът ви се ремонтира. Освен това, подобно на домашната застраховка, застраховката на наемателя предлага защита на отговорността.

Здравна осигуровка

Здравното осигуряване е лесно един от най-важните видове застраховки, които трябва да имате. Вашето добро здраве е това, което ви позволява да работите, да печелите пари и да се радвате на живота. Ако трябва да развиете сериозно заболяване или претърпите злополука, без да сте застраховани, може да се окажете неспособни да се лекувате или да сте принудени да плащате големи медицински сметки. Неотдавнашно проучване, публикувано в American Journal of Public Health, показа, че близо 67% от анкетираните смятат, че медицинските им разходи допринасят за фалита им.

„Закупуването на здравно осигуряване е неразделна част от управлението на ключови лични финансови рискове“, каза Хари Стаут, автор на лични финанси и бивш президент и главен изпълнителен директор на животозастрахователна компания. Стаут заяви в имейла на The Balance, че „липсата на покритие може да бъде финансово опустошителна за домакинствата поради високите разходи за грижи“.

Здравната застраховка, закупена от пазара за здравно осигуряване, може дори да обхваща превантивни услуги (ваксини, прожекции и някои прегледи), така че да можете да поддържате здравето и благосъстоянието си, за да отговорите на изискванията на живота.

Съвет: Ако сте самостоятелно заети или на свободна практика, можете да приспадате премиите за здравно осигуряване, които плащате от джоба си, когато подавате данъчната си декларация.

Застраховка за инвалидност

„Противно на това, което мислят много хора, домът или колата им не са най-голямото богатство. По-скоро това е способността им да печелят доходи. И все пак много професионалисти не застраховат шанса за увреждане “, каза Джон Барнс, CFP® и собственик на застраховката„ Моят семеен живот “, в имейл до The Balance.  

Той продължи, че „увреждането се случва по-често, отколкото хората си мислят“. Администрацията за социално осигуряване изчислява, че увреждане се появява при всеки четвърти 20-годишен, преди да навърши пенсионна възраст.

„Застраховката за инвалидност е единственият вид застраховка, която ще ви изплати обезщетение, ако сте болни или ранени и не можете да си вършите работата.“ 

Служителите са прави, като смятат, че имат обезщетения за инвалидност чрез обезщетение на работника за наранявания, които се случват на работното място. И все пак Барнс предупреждава, че компенсацията на работника „не покрива наранявания извън работното място или заболявания като рак, диабет, множествена склероза или дори COVID-19“.

За щастие застраховката за инвалидност няма вероятност да разбие банката; този вид застраховка може да се вмъкне в повечето бюджети. „Обикновено премиите на застраховката за инвалидност струват два цента за всеки долар, който правите“, каза Барнс. „Разбира се, премиите варират в зависимост от възрастта, професията, заплатата и здравословните условия.“ Ако печелите $ 40 000 годишно, това възлиза на $ 800 на година (около $ 67 на месец).

Животозастраховането

Много финансови експерти смятат, че животозастраховането е неразделна част от вашия финансов план. Колко важно е да включите в планирането си, зависи от вашите обстоятелства. „Необходимостта от животозастраховане варира и се променя с течение на времето“, обясни Стивън Каплан, CSLP ™, финансов съветник в Neponset Valley Financial Partners, в имейл до The Balance. „Ако някой е млад и неженен, нуждите му са минимални. Ако те са отговорни за издръжката на семейството, осигуряването на адекватна защита е от решаващо значение. “

Ако сте омъжени за семейство, когато умрете, животозастраховането може да замести пропуснатите доходи, да помогне за изплащане на дълготрайни дългове или да платите за обучение в колежа на децата си. Ако сте самотни, животозастраховането може да плати разходите за погребение и да изплати всички дългове, които оставите след себе си. 

Способността ви да закупите животозастраховка зависи преди всичко от вашата възраст и здраве. Колкото по-млади и здрави сте, толкова по-ниска е цената. Може да се наложи да попълните медицински преглед, но някои животозастрахователни компании предлагат полици за живот без изпита.

Ако не сте сигурни дали животозастрахователната полица би била от полза за вас, Каплан предлага да зададете следните въпроси, за да оцените вашите нужди:

  • С какви незабавни финансови разходи ще се сблъска семейството ви, когато умрете? Помислете за непогасени дългове, разходи за погребение и т.н.
  • Колко дълго вашите зависими ще се нуждаят от финансова подкрепа, ако вие починахте днес?
  • В допълнение към покриването на най-спешните нужди на вашето семейство, бихте ли искали да оставите пари за важни, но по-малко спешни разходи? Помислете за образованието или наследството на вашите деца, благотворителни подаръци и т.н.

Долния ред

„Застраховката играе важна, но проста роля: Тя замества икономическите загуби в случай на катастрофа“, каза Каплан. Авто, имущество, здраве, инвалидност и животозастраховане са най-добрите видове застраховки, които ви помагат да защитите себе си и активите си. Но също така е важно да вземете предвид вашите индивидуални нужди и да разговаряте с лицензирани агенти, за да видите как правилата могат да бъдат коригирани, за да ви обслужват по-добре. Финансовите съветници и плановици могат да предоставят съвети дали други често срещани видове застраховки като чадър и дългосрочни грижи също трябва да бъдат част от вашата финансова стратегия.

5 סוגי ביטוחים שכולם צריכים לעשות

5 סוגי ביטוחים שכולם צריכים לעשות

ביטוח מציע שקט נפשי כנגד הבלתי צפוי. אתה יכול למצוא פוליסת ביטוח שתכסה כמעט כל דבר שניתן להעלות על הדעת, אך חלקן חשובות יותר מאחרות, בהתאם למצבך ולצרכים שלך. כאשר אתה ממפה את עתידך הכספי, חמשת סוגי הביטוחים הללו צריכים להימצא היטב על הרדאר שלך.

ביטוח רכב

ביטוח רכב הוא קריטי אם אתה נוהג. לא זו בלבד שהיא נדרשת ברוב המדינות, אלא שתאונות דרכים הן יקרות – מעל 10,000 דולר גם ללא כל פצועים, ולמעלה מ -1.5 מיליון דולר אם תאונה היא קטלנית. עלויות אלו נובעות מהוצאות רפואיות, נזקים ברכב, הפסדי שכר ופריון ועוד.

רוב המדינות דורשות שיהיה לך ביטוח אחריות רכב בסיסי, המכסה אגרות משפטיות, נזקי גוף או מוות, ונזק לרכוש לאחרים באירוע שבו אתה אחראי משפטית. מדינות מסוימות גם דורשות ממך כיסוי הגנה מפני נזקי גוף (PIP) ו / או כיסוי נהג לא מבוטח. כיסויים אלה משלמים הוצאות רפואיות הקשורות לאירוע עבורך ועבור הנוסעים שלך (ללא קשר למי שהוא אשם), תאונות פגע וברח ותאונות עם נהגים שאין להם ביטוח.

הערה: אם אתה קונה מכונית עם הלוואה, ייתכן שתידרש להוסיף כיסוי מקיף והתנגשות למדיניות שלך. כיסויים אלה משלמים עבור נזקים ברכבך כתוצאה מתאונות דרכים, גניבות, ונדליזם וסכנות אחרות, והם חשובים במיוחד אם תיקון או החלפת מכוניתך יגרום לך קשיים כלכליים.

ביטוח הבית

עבור אנשים רבים, בית הוא הנכס הגדול ביותר שלהם. ביטוח דירה מגן עליך ועל השקעתך על ידי הרחבת רשת ביטחון פיננסית כאשר מתרחש נזק בלתי צפוי. אם יש לך משכנתא, ככל הנראה המלווה שלך דורש פוליסה. אך אם אינך קונה מדיניות משלך, המלווה שלך יכול לקנות אותה עבורך – אולי בעלויות גבוהות יותר ובכיסוי מוגבל יותר – ולשלוח לך את החשבון.

ביטוח דירה הוא רעיון טוב גם אם שילמתם את המשכנתא מכיוון שהוא מגן עליכם מפני הוצאות בגין נזק לרכוש, ואחריות בגין פגיעות ונזקי רכוש לאורחים שנגרמו על ידיכם או משפחתכם (כולל חיות מחמד). זה יכול גם לכסות הוצאות מחיה נוספות אם הבית שלך אינו מיושב לאחר תביעה מכוסה, ולשלם עבור תיקון או בנייה מחדש של מבנים מנותקים, כמו הגדר והסככה שלך, שניזוקו מתביעה מכוסה.

אם אתם שוכרים את ביתכם, פוליסת ביטוח שוכרים חשובה לא פחות, והיא עשויה להידרש. בטח, הביטוח של בעל הבית שלך מכסה את המבנה עצמו, אבל החפצים האישיים שלך יכולים להסתכם בכמות משמעותית של כסף. במקרה של פריצה, שריפה או אסון, מדיניות השוכרים שלך צריכה לכסות את מרבית עלויות ההחלפה. זה עשוי גם לעזור בתשלום הוצאות מחיה נוספות אם תצטרך להישאר במקום אחר בזמן תיקון הבית שלך. בנוסף, כמו ביטוח דירה, ביטוח שוכר מציע הגנה על אחריות.

ביטוח בריאות

ביטוח בריאות הוא בקלות אחד מסוגי הביטוח החשובים ביותר שיש. הבריאות הטובה שלך היא מה שמאפשר לך לעבוד, להרוויח כסף וליהנות מהחיים. אם היית חולה במחלה קשה או תאונה מבלי להיות מבוטח, אתה עלול למצוא עצמך לא מסוגל לקבל טיפול או נאלץ לשלם חשבונות רפואיים גדולים. מחקר שפורסם לאחרונה בכתב העת American Journal of Public Health הראה כי כמעט 67% מהנשאלים חשו שהוצאותיהם הרפואיות תורמות לפשיטת הרגל שלהם.

“רכישת ביטוח בריאות היא חלק בלתי נפרד מניהול סיכונים פיננסיים אישיים מרכזיים”, אמר הארי סטאוט, סופר מימון אישי ונשיא ומנכ”ל לשעבר של חברת ביטוח חיים וכללי. סטאוט אמר באימייל ל”מאזן “כי” אי כיסוי יכול להיות הרסני כלכלית למשקי הבית בגלל עלות הטיפול הגבוהה. “

ביטוח בריאות שנרכש דרך שוק ביטוח הבריאות יכול אפילו לכסות שירותי מניעה (חיסונים, בדיקות וכמה בדיקות), כך שתוכלו לשמור על בריאותכם ורווחתכם בכדי לעמוד בדרישות החיים.

טיפ: אם אתה עצמאי או עצמאי, אתה יכול לנכות דמי ביטוח בריאות שאתה משלם מכיסך בעת הגשת החזר המס שלך.

ביטוח נכות

“בניגוד למה שרבים חושבים, הבית או המכונית שלהם אינם הנכס הגדול ביותר שלהם. במקום זאת, זו היכולת שלהם להרוויח הכנסה. עם זאת, אנשי מקצוע רבים אינם מבטחים את הסיכוי לנכות “, אמר ג’ון בארנס, CFP® ובעל ביטוח החיים שלי במשפחה, בדוא”ל ל- The Balance.  

בהמשך אמר כי “מוגבלות מתרחשת בתדירות גבוהה יותר ממה שאנשים חושבים.” המינהל לביטוח לאומי מעריך כי נכות מתרחשת אצל אחד מכל ארבעה בני 20 לפני שהגיע לגיל הפנסיה.

“ביטוח אובדן כושר עבודה הוא הסוג היחיד של ביטוח שישלם לך טובת הנאה אם ​​אתה חולה או פצוע ואינך יכול לעשות את עבודתך.” 

העובדים צודקים בכך שהם חושבים שיש להם קצבאות נכות באמצעות פיצוי העובד בגין פגיעות שקורות בעבודה. ובכל זאת, בארנס מזהיר כי פיצוי העובד “אינו מכסה פציעות מחוץ לעבודה או מחלות כמו סרטן, סוכרת, טרשת נפוצה או אפילו COVID-19.”

למרבה המזל, ביטוח אובדן כושר עבודה לא צפוי לשבור את הבנק; ביטוח מסוג זה יכול להחליק לרוב התקציבים. “בדרך כלל הפרמיות של ביטוח אובדן כושר עבודה עולות שני סנט לכל דולר שאתה מרוויח”, אמר בארנס. “בהחלט, הפרמיות משתנות בהתאם לגיל, לעיסוק, למשכורת ולמצב הבריאותי.” אם אתה מרוויח 40,000 $ לשנה, זה מסתכם ב 800 $ לשנה (כ 67 $ לחודש).

ביטוח חיים

מומחים פיננסיים רבים רואים בביטוח חיים חלק בלתי נפרד מהתוכנית הפיננסית שלך. כמה קריטי לשלב בתכנון שלך תלוי בנסיבות שלך. “הצורך בביטוח חיים משתנה, והוא משתנה עם הזמן”, הסביר סטיבן קפלן, CSLP ™, יועץ פיננסי בחברת Neponset Valley Financial Partners, בדוא”ל ל- The Balance. “אם מישהו צעיר ורווק, הצורך שלו מינימלי. אם הם אחראים לפרנסת משפחה, יש חשיבות מכרעת להגן על הגנה נאותה. “

אם אתה נשוי עם משפחה במותך, ביטוח חיים יכול להחליף הכנסה אבודה, לעזור בתשלום חובות מתמשכים או לשלם עבור החינוך במכללה של ילדיך. אם אתה רווק, ביטוח חיים יכול לשלם עבור עלויות קבורה ולשלם את כל החובות שאתה משאיר מאחור. 

היכולת שלך לקנות ביטוח חיים תלויה בעיקר בגיל ובבריאות שלך. ככל שאתה צעיר ובריא יותר, סביר שהעלות תהיה נמוכה יותר. יתכן שתצטרך לסיים בדיקה רפואית, אך חברות ביטוח חיים מסוימות מציעות פוליסות חיים ללא בחינה.

אם אתה לא בטוח אם פוליסת ביטוח חיים תועיל לך, קפלן מציע לשאול את השאלות האלה כדי להעריך את הצרכים שלך:

  • עם אילו הוצאות כספיות מיידיות תעמוד המשפחה שלך כשאתה מת? חשוב על חובות שטרם נותרו, עלויות הלוויה וכו ‘.
  • כמה זמן היו התלויים שלך זקוקים לתמיכה כספית אם היית נפטר היום?
  • בנוסף לכיסוי הצרכים הדחופים ביותר של משפחתך, האם תרצה להשאיר כסף להוצאות חשובות אך פחות דחופות? שקול את החינוך או הירושה של ילדיך, מתנות צדקה וכו ‘.

בשורה התחתונה

“ביטוח ממלא תפקיד חשוב אך פשוט: הוא מחליף את ההפסד הכלכלי במקרה של אסון”, אמר קפלן. ביטוח רכב, רכוש, בריאות, נכות וחיים הם סוגי הביטוחים המובילים שעוזרים לך להגן על עצמך ועל הנכסים שלך. אבל חשוב גם לקחת בחשבון את הצרכים האישיים שלך ולשוחח עם סוכנים מורשים כדי לראות כיצד ניתן להתאים מדיניות כדי לשרת אותך טוב יותר. יועצים ומתכננים פיננסיים יכולים לספק ייעוץ בנוגע לשאלה האם סוגים נפוצים אחרים של ביטוחים כמו מטריה וטיפול סיעודי צריכים להיות גם חלק מהאסטרטגיה הפיננסית שלך.

Herkesin Sahip Olması Gereken 5 Sigorta Türü

Herkesin Sahip Olması Gereken 5 Sigorta Türü

Sigorta beklenmedik durumlara karşı gönül rahatlığı sunar. Akla gelebilecek hemen hemen her şeyi kapsayan bir sigorta poliçesi bulabilirsiniz, ancak durumunuza ve ihtiyaçlarınıza bağlı olarak bazıları diğerlerinden daha önemlidir. Finansal geleceğinizin haritasını çıkarırken, bu beş tür sigorta kesinlikle radarınızda olmalıdır.

Otomobil Sigortası

Araba kullanıyorsanız, otomobil sigortası çok önemlidir. Sadece çoğu eyalette gerekli olmakla kalmaz, aynı zamanda araba kazaları pahalıdır – herhangi bir yaralanma olmadan bile 10.000 $ ‘dan fazla ve bir kaza ölümcül ise 1.5 milyon $’ dan fazla. Bu maliyetler tıbbi harcamalar, araç hasarı, ücret ve verimlilik kayıpları ve daha fazlasından kaynaklanmaktadır.

Çoğu eyalet, yasal olarak sorumlu olduğunuz bir olayda yasal ücretleri, bedensel yaralanmayı veya ölümü ve başkalarına verilen mal hasarını kapsayan temel otomatik sorumluluk sigortasına sahip olmanızı gerektirir. Bazı eyaletler ayrıca kişisel yaralanma koruması (PIP) ve / veya sigortasız sürücü sigortası taşımanızı gerektirir. Bu teminatlar, siz ve yolcularınız için olayla ilgili tıbbi masrafları (kimin kusurlu olduğuna bakılmaksızın), çarpıp kaçma kazalarını ve sigortası olmayan sürücülerle olan kazaları karşılar.

Not: Kredili bir araba satın alıyorsanız, poliçenize kapsamlı ve çarpışma sigortası da eklemeniz gerekebilir. Bu teminatlar, otomobil kazaları, hırsızlık, vandalizm ve diğer tehlikelerden kaynaklanan araç hasarlarını karşılar ve özellikle arabanızı tamir etmek veya değiştirmek sizin için mali bir zorluk yaratacaksa önemlidir.

Ev Sigortası

Birçok insan için bir yuva, onların en büyük varlığıdır. Ev sigortası, öngörülemeyen bir hasar meydana geldiğinde bir finansal güvenlik ağı genişleterek sizi ve yatırımınızı korur. Bir ipoteğiniz varsa, borç vereniniz muhtemelen bir poliçe gerektirmektedir. Ancak, kendi poliçenizi satın almazsanız, borç vereniniz bunu sizin için satın alabilir – potansiyel olarak daha yüksek maliyetlerle ve daha sınırlı teminatla – ve size faturayı gönderebilir.

Ev sigortası, ipoteğinizi ödeseniz bile iyi bir fikirdir, çünkü sizi mülk hasarı masraflarına karşı korur ve siz veya ailenizin (evcil hayvanlar dahil) konuklara vereceği yaralanma ve mal hasarına karşı sorumluluk alır. Ayrıca, eviniz sigorta kapsamına giren bir hak talebinden sonra oturulamaz durumdaysa ek yaşam masraflarını karşılayabilir ve tazminat talebi nedeniyle hasar gören çit ve kulübeniz gibi müstakil yapıları onarmak veya yeniden inşa etmek için ödeme yapabilir.

Evinizi kiralarsanız, bir kiracı sigortası poliçesi de aynı derecede önemlidir ve gerekli olabilir. Elbette, ev sahibinizin sigortası yapının kendisini kapsar, ancak kişisel eşyalarınız önemli miktarda para ekleyebilir. Bir hırsızlık, yangın veya felaket durumunda, kiracı poliçeniz yenileme maliyetlerinin çoğunu karşılamalıdır. Ayrıca, eviniz tamir edilirken başka bir yerde kalmanız gerekirse, ek yaşam masraflarının ödenmesine yardımcı olabilir. Ayrıca, ev sigortası gibi, kiracının sigortası da sorumluluk koruması sunar.

Sağlık Sigortası

Sağlık sigortası, sahip olunması gereken en önemli sigorta türlerinden biridir. Sağlığınız çalışmanıza, para kazanmanıza ve hayattan zevk almanıza izin veren şeydir. Sigortalı olmadan ciddi bir hastalık geliştirirseniz veya kaza geçirirseniz, kendinizi tedavi edemeyecek veya büyük tıbbi faturalar ödemek zorunda kalabilirsiniz. American Journal of Public Health’de yayınlanan yakın tarihli bir araştırma, katılımcıların yaklaşık% 67’sinin tıbbi harcamalarının iflaslarına katkıda bulunduğunu düşündüğünü gösterdi.

Kişisel finans yazarı ve bir hayat ve genel sigorta şirketinin eski başkanı ve CEO’su olan Harry Stout, “Sağlık sigortası satın almak, temel kişisel finansal riskleri yönetmenin ayrılmaz bir parçasıdır,” dedi. Stout, The Balance’a bir e-postada, “Kapsamın olmaması, yüksek bakım maliyeti nedeniyle hanehalkları için mali açıdan yıkıcı olabilir” dedi.

Sağlık Sigortası Pazaryeri aracılığıyla satın alınan sağlık sigortası, hayatın taleplerini karşılamak için sağlığınızı ve refahınızı koruyabilmeniz için önleyici hizmetleri (aşılar, taramalar ve bazı kontroller) bile kapsayabilir.

İpucu: Serbest meslek sahibiyseniz veya serbest çalışıyorsanız, vergi beyannamenizi doldururken ödediğiniz sağlık sigortası primlerini cebinizden düşebilirsiniz.

Engelli sigortası

“Pek çok insanın düşündüğünün aksine, evleri veya arabaları en büyük varlıkları değil. Daha ziyade, bir gelir elde etme yetenekleridir. CFP® ve My Family Life Insurance’ın sahibi John Barnes, The Balance’a gönderdiği bir e-postada, yine de birçok profesyonel engelli olma ihtimalini garanti etmiyor ”dedi.  

“Bir engelliliğin, insanların düşündüğünden daha sık meydana geldiğini” söyleyerek devam etti. Sosyal Güvenlik İdaresi, 20 yaşındakilerin dörtte birinde emeklilik yaşına gelmeden önce bir engelliliğin ortaya çıktığını tahmin ediyor.

“Engellilik sigortası, hastaysanız veya yaralandıysanız ve işinizi yapamıyorsanız size fayda sağlayacak tek sigorta türüdür.” 

Çalışanlar, işyerinde meydana gelen yaralanmalar için işçinin tazminatı yoluyla engellilik hakları olduğunu düşünmekte haklıdır. Yine de Barnes, işçinin tazminatının “iş dışı yaralanmaları veya kanser, diyabet, multipl skleroz ve hatta COVID-19 gibi hastalıkları kapsamadığı” konusunda uyarıyor.

Neyse ki, sakatlık sigortası bankayı iflas ettirmeyecek; bu tür bir sigorta çoğu bütçeye kayabilir. Barnes, “Genelde, sakatlık sigortası primleri kazandığınız her dolar için iki sente mal oluyor” dedi. “Kesinlikle, primler yaşa, mesleğe, maaş ve sağlık koşullarına göre değişir.” Yılda 40.000 $ kazanırsanız, bu yılda 800 $ ‘a denk gelir (ayda yaklaşık 67 $).

Hayat sigortası

Birçok finans uzmanı, hayat sigortasını finansal planınızın ayrılmaz bir parçası olarak görür. Planlamanıza dahil etmenin ne kadar önemli olduğu koşullarınıza bağlıdır. Neponset Valley Financial Partners’ta bir finans danışmanı olan CSLP ™, The Balance’a gönderdiği bir e-postada “Hayat sigortası ihtiyacı değişiyor ve zamanla değişiyor,” dedi. “Birisi genç ve bekarsa, ihtiyacı asgari düzeydedir. Bir aileyi desteklemekle sorumlularsa, yeterli korumanın sağlanması çok önemlidir. “

Eğer öldüğünüzde bir aile ile evli iseniz, hayat sigortası kaybedilen gelirin yerini alabilir, kalan borçları ödemeye yardımcı olabilir veya çocuğunuzun üniversite eğitimi için ödeme yapabilir. Bekarsanız, hayat sigortası cenaze masraflarını ödeyebilir ve geride bıraktığınız tüm borçları ödeyebilir. 

Hayat sigortası satın alma kabiliyetiniz öncelikle yaşınıza ve sağlığınıza bağlıdır. Ne kadar genç ve sağlıklı olursanız, maliyetiniz de o kadar düşük olacaktır. Tıbbi bir muayeneyi tamamlamanız gerekebilir, ancak bazı hayat sigortası şirketleri muayenesiz hayat poliçeleri sunar.

Bir hayat sigortası poliçesinin sizin için faydalı olup olmayacağından emin değilseniz, Caplan ihtiyaçlarınızı değerlendirmek için şu soruları sormanızı önerir:

  • Ailen öldüğünde hangi acil mali harcamalarla karşı karşıya kalacak? Ödenmemiş borçları, cenaze masraflarını vb. Düşünün.
  • Bugün vefat ederseniz bakmakla yükümlü olduğunuz kişilerin mali desteğe ne kadar süreyle ihtiyacı olur?
  • Ailenizin en acil ihtiyaçlarını karşılamanın yanı sıra, önemli ancak daha az acil harcamalar için para bırakmak ister miydiniz? Çocuğunuzun eğitimini veya mirasını, hayırsever hediyeleri vb. Düşünün.

Alt çizgi

Caplan, “Sigorta önemli ama basit bir rol oynuyor: Bir felaket durumunda ekonomik kaybın yerini alıyor,” dedi Caplan. Otomobil, mülk, sağlık, engellilik ve hayat sigortası, kendinizi ve varlıklarınızı korumanıza yardımcı olan en önemli sigorta türleridir. Ancak, politikaların size daha iyi hizmet verecek şekilde nasıl ayarlanabileceğini görmek için bireysel ihtiyaçlarınızı göz önünde bulundurmanız ve lisanslı temsilcilerle sohbet etmeniz de önemlidir. Mali danışmanlar ve planlamacılar, şemsiye ve uzun vadeli bakım gibi diğer yaygın sigorta türlerinin de mali stratejinizin bir parçası olması gerekip gerekmediği konusunda tavsiyelerde bulunabilir.

5 vakuutustyyppiä, jotka jokaisella pitäisi olla

5 vakuutustyyppiä, jotka jokaisella pitäisi olla

Vakuutus tarjoaa mielenrauhaa odottamattomia vastaan. Löydät vakuutuksen, joka kattaa melkein kaiken kuviteltavissa olevan, mutta jotkut ovat tärkeämpiä kuin toiset, tilanteestasi ja tarpeistasi riippuen. Kun kartoit taloudellista tulevaisuuttasi, näiden viiden vakuutustyypin tulisi olla tiukasti tutkassasi.

Auto vakuutus

Autovakuutus on kriittinen, jos ajat. Ei vain sitä vaadita useimmissa osavaltioissa, mutta auto-onnettomuudet ovat kalliita – yli 10 000 dollaria jopa ilman loukkaantumisia ja yli 1,5 miljoonaa dollaria, jos kolari johtaa kuolemaan. Nämä kustannukset johtuvat sairauskuluista, ajoneuvovaurioista, palkkojen ja tuottavuuden menetyksistä ja muusta.

Useimmat osavaltiot vaativat, että sinulla on automaattinen vastuuvakuutus, joka kattaa lakimaksut, ruumiinvammat tai kuoleman ja omaisuusvahingot muille tapahtumissa, joissa olet oikeudellisesti vastuussa. Joissakin osavaltioissa vaaditaan myös henkilövahinkosuojaa (PIP) ja / tai vakuuttamattomia kuljettajia. Nämä vakuutukset maksavat sairauskulut, jotka liittyvät tapahtumiin sinulle ja matkustajillesi (riippumatta siitä, kuka on syyllinen), osuma- ja juoksutapaturmat sekä kuljettajien onnettomuudet, joilla ei ole vakuutusta.

Huomaa: Jos ostat auton lainalla, saatat joutua myös lisäämään politiikkaasi kattavan ja törmäyssuojan. Nämä vakuutukset maksavat ajoneuvolle vahingoista, jotka aiheutuvat auto-onnettomuuksista, varkauksista, ilkivallasta ja muista vaaroista, ja ne ovat erityisen tärkeitä, jos auton korjaaminen tai vaihtaminen aiheuttaisi sinulle taloudellisia vaikeuksia.

Kotivakuutus

Koti on monille ihmisille suurin omaisuus. Kotivakuutus suojaa sinua ja sijoitustasi laajentamalla taloudellista turvaverkkoa arvaamattomien vahinkojen sattuessa. Jos sinulla on asuntolaina, luotonantajasi vaatii todennäköisesti politiikkaa. Mutta jos et osta omaa vakuutustasi, lainanantajasi voi ostaa sen sinulle – mahdollisesti korkeammilla kustannuksilla ja rajoitetummin – ja lähettää sinulle laskun.

Kotivakuutus on hyvä idea, vaikka oletkin maksanut asuntolainasi, koska se suojaa sinua omaisuusvahinkojen kustannuksilta ja vastuulta vahingoista ja omaisuusvahingoista asiakkaille, jotka olet aiheuttanut sinulle tai perheellesi (mukaan lukien lemmikit). Se voi myös kattaa ylimääräiset elinkustannukset, jos kotisi on asumaton katetun vahingonkorvauksen jälkeen, ja maksaa korjata tai rakentaa irrotetut rakenteet, kuten aidasi ja suojasi, jotka ovat vahingoittuneet katetun vahingon vuoksi.

Jos vuokraat kotisi, vuokralaisen vakuutus on yhtä tärkeä ja sitä voidaan tarvita. Toki vuokranantajan vakuutus kattaa rakenteen itse, mutta henkilökohtaiset omaisuutesi voivat lisätä huomattavan määrän rahaa. Murron, tulipalon tai katastrofin sattuessa vuokralaiskäytäntönne tulisi kattaa suurin osa korvauskustannuksista. Se voi myös auttaa maksamaan ylimääräisiä elinkustannuksia, jos joudut yöpymään muualla kotisi korjaamisen aikana. Plus, kuten kotivakuutus, vuokralaisen vakuutus tarjoaa vastuun suojaa.

Terveysvakuutus

Sairausvakuutus on helposti yksi tärkeimmistä vakuutustyypeistä. Hyvä terveytesi antaa sinulle mahdollisuuden työskennellä, ansaita rahaa ja nauttia elämästä. Jos sairastut vakavaan sairauteen tai satut onnettomuuteen ilman, että olet vakuutettu, saatat löytää itsesi kykenemättömäksi hoitoon tai joutumaan maksamaan suuria lääketieteellisiä laskuja. Äskettäin julkaistussa American Journal of Public Health -lehdessä julkaistussa tutkimuksessa lähes 67% vastaajista koki sairauskulujensa johtaneen konkurssiin.

“Sairausvakuutuksen ostaminen on olennainen osa tärkeimpien henkilökohtaisten taloudellisten riskien hallintaa”, kertoi henkilökohtaisen rahoituksen kirjoittaja, entinen henki- ja yleisen vakuutusyhtiön toimitusjohtaja Harry Stout. Stout kertoi The Balancelle sähköpostitse, että “kattavuuden puuttuminen voi olla taloudellisesti tuhoisaa kotitalouksille hoidon korkeiden kustannusten vuoksi”.

Sairausvakuutusmarkkinoilta ostettu sairausvakuutus voi kattaa jopa ennaltaehkäisevät palvelut (rokotteet, seulonnat ja jotkut tarkistukset), jotta voit ylläpitää terveyttäsi ja hyvinvointiasi vastaamaan elämän vaatimuksiin.

Vinkki: Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja tai freelancer, voit vähentää sairausvakuutusmaksut, jotka maksat taskusta, kun annat veroilmoituksen.

Työkyvyttömyysvakuutus

”Toisin kuin monet ihmiset ajattelevat, heidän kotinsa tai autonsa ei ole heidän suurin omaisuutensa. Pikemminkin se on heidän kykynsä ansaita tuloja. Silti monet ammattilaiset eivät takaa vammaisuuden mahdollisuutta ”, sanoi John Barnes, CFP® ja My Family Life Insurance -yrityksen omistaja, sähköpostitse The Balancelle.  

Hän jatkoi, että “vamma tapahtuu useammin kuin ihmiset ajattelevat”. Sosiaaliturvalaitos arvioi, että jokaisella neljännellä 20-vuotiaalla vamma esiintyy ennen eläkeiän saavuttamista.

“Työkyvyttömyysvakuutus on ainoa vakuutustyyppi, joka maksaa sinulle etua, jos olet sairas tai loukkaantunut etkä voi tehdä työtäsi.” 

Työntekijät ovat oikeassa ajattellessaan, että heillä on vammaetuuksia työntekijän korvaamalla työpaikalla sattuneita vammoja. Silti Barnes varoittaa, että työntekijän korvaus “ei kata työpaikan ulkopuolisia vammoja tai sairauksia, kuten syöpä, diabetes, multippeliskleroosi tai edes COVID-19”.

Onneksi työkyvyttömyysvakuutus ei todennäköisesti riko pankkia; tämäntyyppinen vakuutus voi liukua useimpiin budjetteihin. “Yleensä työkyvyttömyysvakuutusmaksut maksavat kaksi senttiä jokaisesta dollaristasi”, Barnes sanoi. “Vakuutusmaksut vaihtelevat varmasti iän, ammatin, palkan ja terveydentilan mukaan.” Jos ansaitset 40 000 dollaria vuodessa, se toimii 800 dollariin vuodessa (noin 67 dollaria kuukaudessa).

Henkivakuutus

Monet talousasiantuntijat pitävät henkivakuutusta olennaisena osana taloudellista suunnitelmaasi. Se, kuinka tärkeää on sisällyttää suunnitteluun, riippuu olosuhteistasi. “Henkivakuutuksen tarve vaihtelee ja muuttuu ajan myötä”, selitti Neponset Valley Financial Partnersin talousneuvonantaja Stephen Caplan, CSLP ™, The Balancelle lähettämässään sähköpostiviestissä. ”Jos joku on nuori ja naimaton, hänen tarpeensa on vähäinen. Jos he ovat vastuussa perheen tukemisesta, riittävän suojelun varmistaminen on ensiarvoisen tärkeää. “

Jos olet naimisissa perheen kanssa kuollessasi, henkivakuutus voi korvata menetetyt tulot, auttaa maksamaan viivästyneitä velkoja tai maksamaan lastesi korkeakouluopetuksesta. Jos olet naimaton, henkivakuutus voi maksaa hautauskustannukset ja maksaa jäljellä olevat velat. 

Kykysi ostaa henkivakuutusta riippuu ensisijaisesti iästäsi ja terveydestäsi. Mitä nuorempi ja terveempi olet, sitä pienemmät kustannukset todennäköisesti ovat. Saatat joutua suorittamaan lääkärintarkastuksen, mutta jotkut henkivakuutusyhtiöt tarjoavat ei-tenttihenkivakuutuksia.

Jos et ole varma, olisiko henkivakuutus sinulle hyödyllinen, Caplan ehdottaa näiden kysymysten esittämistä tarpeidesi arvioimiseksi:

  • Mitä välittömiä taloudellisia kuluja perheellesi aiheutuu, kun kuolet? Ajattele maksamattomia velkoja, hautajaiskustannuksia jne.
  • Kuinka kauan huollettavasi tarvitsevat taloudellista tukea, jos kuolet tänään?
  • Haluaisitko perheesi kiireellisimpien tarpeiden lisäksi jättää rahaa tärkeisiin mutta vähemmän kiireellisiin kuluihin? Harkitse lastesi koulutusta tai perintöä, hyväntekeväisyyslahjoja jne.

Bottom Line

“Vakuutuksella on tärkeä mutta yksinkertainen rooli: se korvaa taloudellisen tappion katastrofin sattuessa”, Caplan sanoi. Auto-, omaisuus-, terveys-, vammaisuus- ja henkivakuutus ovat suosituimpia vakuutustyyppejä, jotka auttavat sinua suojaamaan itseäsi ja omaisuuttasi. Mutta on myös tärkeää ottaa huomioon henkilökohtaiset tarpeesi ja keskustella lisensoitujen edustajien kanssa nähdäksesi, kuinka käytäntöjä voidaan mukauttaa palvelemaan sinua paremmin. Talousneuvojat ja suunnittelijat voivat antaa neuvoja siitä, pitäisikö muiden yleisten vakuutustyyppien, kuten sateenvarjo ja pitkäaikaishoito, olla myös osa rahoitusstrategiasi.

5 druhov poistenia, ktoré by mal mať každý

5 druhov poistenia, ktoré by mal mať každý

Poistenie ponúka pokoj proti neočakávaným. Môžete nájsť poistnú zmluvu na pokrytie takmer všetkého, čo si len môžete predstaviť, ale niektoré sú dôležitejšie ako iné, v závislosti od vašej situácie a potrieb. Pri mapovaní vašej finančnej budúcnosti by týchto päť druhov poistenia malo byť pevne v centre vášho záujmu.

Poistenie automobilov

Poistenie vozidla je pri jazde kritické. Vyžaduje sa nielen vo väčšine štátov, ale aj dopravné nehody sú drahé – viac ako 10 000 dolárov aj bez zranení a viac ako 1,5 milióna dolárov, ak je nehoda smrteľná. Tieto náklady pochádzajú z liečebných nákladov, poškodenia vozidla, straty miezd a produktivity a ďalších.

Väčšina štátov vyžaduje, aby ste mali uzatvorené základné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou vozidla, ktoré kryje náklady na právne zastúpenie, ublíženie na zdraví alebo usmrtenie a poškodenie majetku ostatných v prípade, že ste právne zodpovední. Niektoré štáty tiež vyžadujú, aby ste mali zabezpečenú ochranu osôb (PIP) alebo nepoistené krytie pre motoristov. Tieto poistné krytie hradí zdravotné náklady spojené s nehodou pre vás a vašich cestujúcich (bez ohľadu na to, kto je na vine), nehody „hit-and-run“ a nehody s vodičmi, ktorí nie sú poistení.

Poznámka: Ak kupujete auto s pôžičkou, môže sa od vás vyžadovať, aby ste do svojej politiky zahrnuli komplexné a kolízne krytie. Tieto krytia hradia škody na vašom vozidle vyplývajúce z dopravných nehôd, krádeží, vandalizmu a iných nebezpečenstiev. Sú obzvlášť dôležité, ak by vám oprava alebo výmena vozidla spôsobila finančné ťažkosti.

Poistenie domácnosti

Pre mnoho ľudí je domov ich najväčšou devízou. Poistenie domácnosti chráni vás a vaše investície rozšírením finančnej záchrannej siete, keď dôjde k nepredvídateľnému poškodeniu. Ak máte hypotéku, váš veriteľ pravdepodobne vyžaduje zmluvu. Ak si však nekúpite svoje vlastné poistné zmluvy, môže ich veriteľ kúpiť za vás – potenciálne za vyššie náklady a so zníženým pokrytím – a zaslať vám účet.

Poistenie domácnosti je dobrý nápad, aj keď ste splatili hypotéku, pretože vás chráni pred výdavkami na poškodenie majetku a zodpovednosťou za úrazy a škody na majetku hostí spôsobené vami alebo vašou rodinou (vrátane domácich miláčikov). Môže tiež pokryť ďalšie náklady na život, ak je váš dom po poistnej udalosti neobývateľný, a platiť za opravu alebo prestavbu oddelených konštrukcií, ako je váš plot a kôlňa, poškodených krytou reklamáciou.

Ak si prenajímate svoj dom, poistka nájomcu je rovnako dôležitá a môže sa vyžadovať. Iste, poistenie vášho prenajímateľa pokrýva samotnú štruktúru, ale vaše osobné veci môžu predstavovať značné množstvo peňazí. V prípade krádeže vlámaním, požiaru alebo katastrofy by väčšinu nákladov na výmenu mala pokrývať vaša politika v oblasti prenájmu. Pomôcť vám môže aj zaplatenie ďalších životných nákladov, ak počas opravy domu musíte zostať niekde inde. Rovnako ako poistenie domácnosti, aj poistenie nájomcu ponúka ochranu zodpovednosti.

Zdravotné poistenie

Zdravotné poistenie je ľahko jedným z najdôležitejších druhov poistenia. Vaše dobré zdravie je to, čo vám umožňuje pracovať, zarábať peniaze a tešiť sa zo života. Ak by sa u vás vyvinula vážna choroba alebo by ste mali nehodu bez toho, aby ste boli poistení, mohli by ste byť neschopní liečiť sa alebo by ste boli nútení platiť veľké lekárske účty. Nedávna štúdia zverejnená v časopise American Journal of Public Health ukázala, že takmer 67% respondentov malo pocit, že ich liečebné náklady prispeli k ich bankrotu.

„Nákup zdravotného poistenia je neoddeliteľnou súčasťou riadenia kľúčových osobných finančných rizík,“ uviedol Harry Stout, autor osobných financií a bývalý prezident a výkonný riaditeľ poisťovacej spoločnosti pre životné a všeobecné poistenie. Stout v rozhovore pre The Balance uviedol, že „nemať pokrytie môže byť pre domácnosti finančne zničujúce kvôli vysokým nákladom na starostlivosť.“

Zdravotné poistenie zakúpené na trhu zdravotného poistenia môže dokonca zahŕňať preventívne služby (vakcíny, prehliadky a niektoré kontroly), aby ste mohli udržiavať svoje zdravie a pohodu tak, aby vyhovovali životným požiadavkám.

Tip: Ak ste živnostník alebo živnostník, môžete si pri podávaní daňového priznania odpočítať zaplatené poistné na zdravotné poistenie z vlastného vrecka.

Poistenie pre prípad invalidity

“Na rozdiel od toho, čo si mnoho ľudí myslí, ich dom alebo auto nie je ich najväčšou výhodou.” Je to skôr ich schopnosť zarobiť si príjem. Mnoho odborníkov napriek tomu poistiť riziko postihnutia nemusí, ”uviedol John Barnes, CFP® a majiteľ spoločnosti My Family Life Insurance, v e-maile pre The Balance.  

Ďalej uviedol, že „zdravotné postihnutie sa stáva častejšie, ako si ľudia myslia.“ Správa sociálneho zabezpečenia odhaduje, že k invalidite dôjde u každého štvrtého 20-ročného človeka pred dosiahnutím dôchodkového veku.

„Poistenie pre prípad invalidity je jediný typ poistenia, ktoré vám vyplatí dávku, ak ste chorí alebo zranení a nemôžete vykonávať svoju prácu.“ 

Zamestnanci majú pravdu, keď si myslia, že majú zdravotné postihnutie prostredníctvom kompenzácie pracovníka za úrazy, ktoré sa stali pri zamestnaní. Barnes napriek tomu varuje, že odškodnenie pracovníkov „sa nevzťahuje na úrazy mimo zamestnania alebo choroby ako rakovina, cukrovka, skleróza multiplex alebo dokonca COVID-19“.

Poistenie pre prípad invalidity našťastie banku nezlomí; tento typ poistenia môže skĺznuť do väčšiny rozpočtov. “Poistenie pre prípad zdravotného postihnutia zvyčajne stojí dva centy za každý dolár, ktorý zarobíte,” uviedol Barnes. „Poistné sa určite líši podľa veku, zamestnania, platu a zdravotných podmienok.“ Ak zarobíte 40 000 dolárov ročne, vyjde to na 800 dolárov ročne (asi 67 dolárov mesačne).

Životná poistka

Mnoho finančných expertov považuje životné poistenie za neoddeliteľnú súčasť vášho finančného plánu. To, aké zásadné je zahrnúť do vášho plánovania, závisí od vašich okolností. „Potreba životného poistenia sa líši a časom sa mení,“ vysvetlil v e-maile spoločnosti The Balance Stephen Caplan, CSLP ™, finančný poradca spoločnosti Financial Partners z Neponset Valley. „Ak je niekto mladý a slobodný, jeho potreba je minimálna. Ak sú zodpovední za podporu rodiny, je nevyhnutné zabezpečiť primeranú ochranu. “

Ak ste ženatý / -á s rodinou, keď zomriete, životné poistenie môže nahradiť ušlý príjem, pomôcť zaplatiť dlžné dlhy alebo zaplatiť vysokoškolské vzdelanie vašich detí. Ak ste slobodní, životné poistenie by mohlo zaplatiť náklady na pohreb a splatiť všetky dlhy, ktoré po sebe zanecháte. 

Vaša schopnosť kúpiť si životné poistenie závisí predovšetkým od vášho veku a zdravotného stavu. Čím ste mladší a zdravší, tým sú pravdepodobne nižšie náklady. Možno budete musieť absolvovať lekársku prehliadku, ale niektoré poisťovacie spoločnosti ponúkajúce životné poistenie neponúkajú životné poistky.

Ak si nie ste istí, či by pre vás bolo životné poistenie výhodné, Caplan navrhuje položiť tieto otázky, aby ste zhodnotili svoje potreby:

  • Aké okamžité finančné výdavky by znášala vaša rodina, keď zomriete? Pomysli na neuhradené dlhy, náklady na pohreb atď.
  • Ako dlho by vaši závislí potrebovali finančnú podporu, keby ste dnes zomreli?
  • Okrem pokrytia najnaliehavejších potrieb rodiny by ste chceli nechať peniaze na dôležité, ale menej urgentné výdavky? Zvážte vzdelanie alebo dedičstvo vašich detí, charitatívne dary atď.

Spodný riadok

“Poistenie hrá dôležitú, ale jednoduchú úlohu: Nahrádza hospodárske straty v prípade katastrofy,” uviedol Caplan. Auto, majetok, zdravie, zdravotné postihnutie a životné poistenie sú najvyššími typmi poistenia, ktoré vám pomáhajú chrániť seba a svoj majetok. Je však tiež dôležité vziať do úvahy vaše individuálne potreby a chatovať s licencovanými agentmi, aby ste zistili, ako je možné upraviť politiky tak, aby vám lepšie slúžili. Finanční poradcovia a plánovači môžu poskytnúť radu o tom, či by súčasťou vašej finančnej stratégie mali byť aj ďalšie bežné typy poistenia, ako napríklad dáždnik a dlhodobá starostlivosť.