Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Як розумно економити та вкладати гроші

Як розумно економити та вкладати гроші

Вкладення грошей – це один із найкращих способів накопичити багатство та заощадити для своїх майбутніх фінансових цілей. Оскільки цілі та уподобання кожного різні, інвестиції, ймовірно, будуть різними для кожної людини. Але створення стратегії інвестування, як правило, спирається на ті самі основні принципи і вимагає побудови хороших фінансових звичок. У цій статті ви дізнаєтеся, як розумно вкладати гроші для досягнення своїх цілей.

Поставте цілі та починайте інвестувати

Найважливішим першим кроком будь-якого інвестиційного плану є встановлення цілей. Подумайте про інвестування як про поїздку: Вашою метою є кінцевий пункт призначення, тоді як Ваш інвестиційний план – це маршрут, яким Ви доберетесь туди. Багато людей починають інвестувати як спосіб заощадити на пенсію. Але ви також можете інвестувати, щоб заощадити на інші великі цілі, такі як освіта в коледжі вашої дитини, майбутні медичні витрати або перший внесок на будинок вашої мрії.

Коли ви тільки починаєте, просто краще. Насправді ви почуєте, як багато фінансових експертів стверджують, що найкраща інвестиційна стратегія – це нудна стратегія. 

Давайте поговоримо про деякі інструменти та активи, які можуть бути частиною вашої інвестиційної стратегії.

DIY Investing проти професійного менеджменту проти Robo-Advisors

Перш ніж ми заглибимось у різні типи активів, в які можна інвестувати, давайте поговоримо про те, як реалізувати свою стратегію інвестування. 

Багато людей обирають найняти фінансового радника, який би допомагав управляти своїм інвестиційним портфелем. Ці радники або беруть винагороду (часто відсоток від вартості вашого портфеля), або складають комісію за товари, які вони рекомендують. Для більш бюджетного маршруту ви можете замість цього управляти власними інвестиціями, вибираючи вручну, куди покласти свої гроші.

Але є і третій варіант для людей, які хочуть щось середнє. Робо-радник або автоматизована програма цифрового консультування щодо інвестицій – це фінансова послуга, яка автоматично вибирає ваші інвестиції від вашого імені на основі ваших відповідей на питання про ваші інвестиційні цілі, толерантність до ризиків, часовий горизонт тощо. Робо-радники, як правило, беруть меншу плату, ніж фінансові професіонали, не вимагаючи від вас вибору власних інвестицій, як це було б, пройшовши маршрут “зроби сам”.

Акції

Акція – це частина власності (“власний капітал”) у публічній корпорації. Компанії продають акції як спосіб залучення капіталу для операційних та капітальних витрат. Ті, хто купує акції в компанії, можуть заробляти гроші двома основними способами:

  • Дивіденди : Коли корпорація періодично передає частину свого прибутку акціонерам.
  • Подорожчання капіталу: Коли вартість вашого запасу з часом зростає, і ви можете продати його більше, ніж придбали.

Облігації

Облігації – це тип боргового забезпечення, який дозволяє компаніям та державним установам позичати гроші у інвесторів, продаючи їм облігації. Облігації, як правило, мають попередньо визначену процентну ставку, яку емітент сплачує протягом терміну дії облігації (часто двічі на рік). Потім, коли облігація досягає строку погашення, емітент повертає основну суму власникам облігацій.

Інвестори можуть заробляти гроші, інвестуючи в облігації, як шляхом регулярних виплат відсотків, так і продаючи облігацію на суму, більшу, ніж вони заплатили за неї.

Кошти 

Одними з найпопулярніших інвестицій на ринку насправді є фонди, які являють собою поєднання багатьох акцій або облігацій (або обох). Ось основні види фондів:

  • Індексні фонди : Пул інвестицій, який пасивно відстежує певний ринковий індекс, такий як S&P 500 або загальний фондовий ринок.
  • Взаємні фонди : Активно керований фонд інвестицій, де менеджер фондів відбирає холдинги, часто в надії перевершити загальну ефективність ринку.
  • Фонди, що торгуються на біржі: Вони схожі на індексний фонд або пайовий фонд, але ETF можна торгувати протягом дня, тоді як індексні та пайові фонди не можуть.

Порада: Ваші гроші не повинні просто сидіти, чекаючи, коли їх вкладуть. Подумайте про те, щоб внести його на накопичувальний рахунок із високим відсотком або у фонд грошового ринку, щоб отримати скромну віддачу від грошей, які ви не готові інвестувати.

Керуйте своїми рівнями ризику

Щоразу, коли ви інвестуєте, ви берете на себе певний рівень ризику. Починаючи інвестувати, важливо розуміти ризик, який несе з собою кожен актив, і те, як ви можете створити свій портфель таким чином, щоб зменшити ризик.

Перше, на що слід звернути увагу при виборі розподілу активів, – це ваша толерантність до ризику або рівень комфорту та готовність втратити гроші в обмін на більшу можливу винагороду. У більшості випадків існує залежність між ризиком та прибутковістю, яку приносить інвестиція. Чим вищий ризик, тим більша частота прибутковості. Так само інвестиції з меншим ризиком, як правило, мають менший потенційний прибуток. 

Кожна людина має різну толерантність до ризику, і важливо, щоб ви створили інвестиційний портфель, який вам подобається. Майте це на увазі, вибираючи свої активи. І якщо ви використовуєте робо-радника, він, швидше за все, запитає вас про вашу толерантність до ризику та прийме інвестиційні рішення, які це відображають.

Давайте поговоримо про кілька кроків, які кожен може зробити, щоб зменшити ризик у своєму інвестиційному портфелі.

Диверсифікація

Диверсифікація – це коли ви розподіляєте свої гроші на різні інвестиції. Чим диверсифікованіший ваш портфель, тим менший вплив на ефективність окремої інвестиції надає загалом.

Перший спосіб диверсифікації – це різний клас активів. Наприклад, ви можете інвестувати в акції, облігації, нерухомість та їх еквіваленти, щоб переконатися, що ваші гроші не входять в один клас. Таким чином, якщо фондовий ринок працює добре, але ринок облігацій працює погано, ваш загальний портфель не буде негативно позначений.

Інший спосіб диверсифікації – у межах класів активів. Наприклад, замість того, щоб купувати акції лише в одній компанії, ви інвестуєте у безліч різних компаній – або навіть у загальний фонд фондового ринку – щоб зменшити ризик.

Усереднення доларових витрат

Усереднення доларових витрат означає внесення постійних внесків у ваші інвестиції незалежно від того, що відбувається на ринку. Багато людей використовують усереднення доларових витрат, не усвідомлюючи цього, вносячи щомісячні внески до плану 401 (k) на роботі.

Примітка: Замість того, щоб намагатися визначити ринок, усереднення витрат у доларах є послідовною стратегією. Ви регулярно інвестуєте, і ваші гроші з часом зростають.

Основна супутникова стратегія

Основне супутникове інвестування – це стратегія, спрямована на зменшення витрат та ризиків, а також спроба перевершити ринок. Ця стратегія передбачає наявність “ядра” вашого портфеля, яким зазвичай пасивно керують індексні фонди. Решта ваших грошей йде на активно керовані інвестиції, з яких складаються супутники. Ядро вашого портфоліо допомагає зменшити волатильність, тоді як супутники призначені для досягнення більш високої віддачі.

Готівка в касі

Незалежно від вашої інвестиційної стратегії, експерти зазвичай рекомендують зберігати принаймні частину своїх грошей у грошових коштах або їх еквівалентах. Готівкові гроші не сприйнятливі до спаду на ринку. І якщо ви економите для мети, яка залишилася лише за кілька років, вам не доведеться турбуватися про втрату своїх інвестицій безпосередньо перед тим, як вам це знадобиться. 

Попередження: Готівка не лише без ризику. Коли ви тримаєте готівку в руці, ваші гроші не ростуть, оскільки процентні ставки історично низькі. І оскільки цільовий рівень інфляції Федерального резерву становить 2%, ви можете очікувати, що ваші гроші з роками втратять вартість.1 Через це подумайте про те, щоб готівка стала лише частиною вашої загальної інвестиційної стратегії.

Скористайтеся перевагами компаундування

Існує загальноприйнята інвестиційна фраза, яка говорить: “Час на ринку перемагає терміни ринку”. Іншими словами, вам краще постійно розміщувати гроші на ринку і дозволяти їм рости, ніж намагатися приурочити ринок до більшої віддачі. Ця концепція поєднується з наведеною вище стратегією усереднення доларових витрат, де ви постійно інвестуєте, незалежно від того, що відбувається з ринком.

Причина того, що час на ринку робить таку велику різницю, полягає в тому, що ваші прибутки складаються, тобто вони спрямовуються на вашу основну інвестицію, а також заробляють гроші.

Скажімо, ви інвестували 200 доларів на місяць у віці від 25 до 35 років. Після 35 років ви ніколи не вносите жодного долара, але дозволяєте своїм грошам продовжувати рости. За даними Комісії з цінних паперів та бірж (SEC), ми припустимо дохідність 10%, що є середнім показником для фондового ринку. Ваші інвестиції в розмірі 24 000 доларів перетворяться у понад 676 000 доларів до досягнення вами 65 років. 

Але що, якби ви вклали стільки ж грошей пізніше в життя? Якщо ви вносите ті самі 200 доларів на місяць протягом 10 років, але не починаєте до 55 років, ваші інвестиції зростуть до лише 38 768 доларів. Як бачите, час на ринку може заробити різницю в сотні тисяч – а то й мільйони – доларів.

Мінімізуйте свої податки та витрати

Чим більше ваших інвестицій спрямовується на податки та збори, тим менше вам залишається для досягнення ваших цілей. І хоча відсотки можуть здатися невеликими, пам’ятайте, що ваші інвестиції складаються. А гроші, які спрямовуються на податки та інші витрати, не складаються, а в довгостроковій перспективі коштують вам набагато більше.

Перші інвестиційні витрати, на які слід звернути увагу, – це податки. Податків не уникнути і, можливо, вони мають певну мету, але це не означає, що ви повинні платити більше, ніж ви повинні. Один із найкращих способів заощадити гроші на податках – це інвестувати на рахунки, що мають пільгу в оподаткуванні. Плани 401 (k), індивідуальні пенсійні рахунки (IRA), 529 плани та ощадні рахунки для охорони здоров’я (HSA) забезпечують економію податків.

Іншими видами витрат, на які слід бути обережними, є збори, які ви сплачуєте за свої інвестиції. До загальних зборів належать ті, які ви платите фінансовому консультанту, і коефіцієнти витрат на окремі інвестиції. 

На щастя, легко зменшити ці збори. Багато інвесторів обирають роботодавця або додаток для торгівлі акціями для управління своїми інвестиціями. Вони, як правило, мають меншу вартість, ніж фінансовий консультант.

Ви також можете звернути увагу на плату за кожну інвестицію. Пайові фонди часто мають вищі коефіцієнти витрат. Ними активно керують, тобто людина, яка керує ними, повинна заробляти гроші. Але індексними фондами керується пасивно, тобто вони не вимагають, щоб ніхто самостійно обирав інвестиції. Як результат, вони часто мають значно нижчий коефіцієнт витрат. 

Перевірте свої гроші

Навіть найпасивніша стратегія інвестування не є повністю встановленою і забутою. Важливо регулярно переглядати свої інвестиції, перевіряти їх ефективність, пристосовувати свою стратегію до своїх цілей та за потреби здійснювати баланс.

Порада . Важливо регулярно перевіряти свої інвестиції. Подумайте про встановлення нагадування кожні шість-12 місяців, щоб переглянути ваші інвестиції та скорегувати свій портфель за потреби.

Ребалансування – це коли ви коригуєте свої інвестиції, щоб повернутися до передбачуваного розподілу активів. Оскільки певні інвестиції зростають швидше, вони з часом розширяться, займаючи більший відсоток у вашому портфелі. Наприклад, ви можете вирішити розподілити свій портфель на 75% акцій та 25% облігацій. Акції, як правило, мають вищу віддачу, тобто, зростаючи, вони становитимуть все більший відсоток від вашого портфеля. Щоб відновити баланс, ви продали б частину своїх акцій і реінвестували ці гроші в облігації.

كيفية ادخار واستثمار الأموال بحكمة

كيفية ادخار واستثمار الأموال بحكمة

يعد استثمار أموالك أحد أفضل الطرق لبناء الثروة والادخار من أجل أهدافك المالية المستقبلية. نظرًا لاختلاف أهداف وتفضيلات كل شخص ، فمن المرجح أن يختلف الاستثمار لكل فرد. لكن إنشاء استراتيجية استثمار يعتمد عادة على نفس المبادئ الأساسية ويتطلب بناء عادات مالية جيدة. ستتعلم في هذه المقالة كيفية استثمار الأموال بحكمة لتحقيق أهدافك.

حدد الأهداف وابدأ الاستثمار

أهم خطوة أولى في أي خطة استثمار هي تحديد الأهداف. فكر في الاستثمار على أنه رحلة برية: هدفك هو وجهتك النهائية ، بينما خطة الاستثمار الخاصة بك هي الطريق الذي ستسلكه للوصول إلى هناك. يبدأ الكثير من الناس الاستثمار كوسيلة للادخار للتقاعد. ولكن يمكنك أيضًا الاستثمار لتوفير أهداف كبيرة أخرى مثل التعليم الجامعي لطفلك أو النفقات الطبية المستقبلية أو الدفعة المقدمة على منزل أحلامك.

عندما تبدأ للتو ، يكون البساطة أفضل. في الواقع ، ستسمع الكثير من الخبراء الماليين يجادلون بأن أفضل استراتيجية استثمار هي استراتيجية مملة. 

لنتحدث عن بعض الأدوات والأصول التي قد تكون جزءًا من إستراتيجيتك الاستثمارية.

الاستثمار في DIY مقابل الإدارة المهنية مقابل المستشارين الآليين

قبل أن نتعمق في الأنواع المختلفة من الأصول التي يمكنك الاستثمار فيها ، دعنا نتحدث عن كيفية تنفيذ استراتيجية الاستثمار الخاصة بك. 

يختار العديد من الأشخاص تعيين مستشار مالي للمساعدة في إدارة محافظهم الاستثمارية. هؤلاء المستشارون إما يتقاضون رسومًا (غالبًا نسبة مئوية من قيمة محفظتك) أو يقدمون عمولة على المنتجات التي يوصون بها. للحصول على مسار أكثر ملاءمة للميزانية ، يمكنك بدلاً من ذلك إدارة استثماراتك الخاصة ، واختيار مكان وضع أموالك يدويًا.

ولكن هناك أيضًا خيار ثالث للأشخاص الذين يريدون شيئًا ما بينهما. المستشار الآلي ، أو البرنامج الاستشاري للاستثمار الرقمي الآلي ، هو خدمة مالية تختار استثماراتك تلقائيًا نيابة عنك بناءً على إجاباتك على الأسئلة المتعلقة بأهدافك الاستثمارية ، وتحمل المخاطر ، والأفق الزمني ، والمزيد. يتقاضى مستشارو Robo عمومًا رسومًا أقل من المحترفين الماليين دون مطالبتك باختيار استثماراتك الخاصة كما تفعل عن طريق السير في مسار التنفيذ الذاتي.

مخازن

السهم هو جزء من الملكية (“حقوق الملكية”) في شركة مطروحة للتداول العام. تبيع الشركات الأسهم كوسيلة لزيادة رأس المال لتغطية نفقات التشغيل ورأس المال. يمكن لأولئك الذين يشترون الأسهم في شركة كسب المال بطريقتين أساسيتين:

  • توزيعات الأرباح : عندما تقوم الشركة بشكل دوري بتمرير بعض أرباحها إلى المساهمين.
  • تقدير رأس المال: عندما تنمو قيمة سهمك بمرور الوقت ، ويمكنك بيعه بأكثر مما اشتريته من أجله.

سندات

السند هو نوع من ضمان الدين يسمح للشركات والهيئات الحكومية باقتراض الأموال من المستثمرين عن طريق بيع السندات لهم. تأتي السندات عادةً بسعر فائدة محدد مسبقًا ، يدفعه المُصدر على مدى عمر السند (غالبًا مرتين في السنة). ثم ، عندما يصل السند إلى تاريخ الاستحقاق ، يقوم المُصدر بسداد المبلغ الأصلي لحملة السندات.

يمكن للمستثمرين جني الأموال من الاستثمار في السندات من خلال مدفوعات الفائدة المنتظمة وعن طريق بيع السند بأكثر مما دفعوه مقابل ذلك.

أموال 

بعض الاستثمارات الأكثر شيوعًا في السوق هي في الواقع الصناديق ، وهي عبارة عن مزيج من العديد من الأسهم أو السندات (أو كليهما). فيما يلي الأنواع الأساسية للصناديق:

  • صناديق المؤشرات : مجموعة من الاستثمارات تتعقب بشكل سلبي مؤشر سوق معين ، مثل S&P 500 أو إجمالي سوق الأسهم.
  • الصناديق المشتركة : تجمع استثماري مُدار بشكل نشط حيث يختار مدير الصندوق الممتلكات ، غالبًا على أمل التغلب على أداء السوق العام.
  • الصناديق المتداولة في البورصة: تشبه صناديق المؤشرات أو الصناديق المشتركة ، ولكن يمكن تداول صناديق الاستثمار المتداولة على مدار اليوم ، بينما لا يمكن تداولها في المؤشرات والصناديق المشتركة.

نصيحة: لا يجب أن تجلس أموالك في انتظار أن يتم استثمارها. ضع في اعتبارك وضعه في حساب توفير عالي الفائدة أو صندوق سوق المال للحصول على عائد متواضع على الأموال التي لست مستعدًا لاستثمارها.

إدارة مستويات المخاطر الخاصة بك

في أي وقت تستثمر فيه ، فإنك تتحمل مستوى معين من المخاطرة. عندما تبدأ الاستثمار ، من المهم أن تفهم المخاطر التي يجلبها كل أصل وكيف يمكنك إعداد محفظتك بطريقة تقلل من تعرضك للمخاطر.

أول شيء يجب مراعاته عند اختيار تخصيص الأصول هو تحملك للمخاطر ، أو مستوى راحتك واستعدادك لخسارة الأموال في مقابل الحصول على مكافأة محتملة أكبر. في معظم الحالات ، هناك علاقة بين المخاطر والعائد على الاستثمار. كلما زادت المخاطر ، زاد العائد في كثير من الأحيان. وبالمثل ، عادة ما يكون للاستثمارات منخفضة المخاطر عائد محتمل أقل. 

كل شخص لديه درجة تحمل مختلفة للمخاطر ، ومن المهم أن تقوم ببناء محفظة استثمارية تناسبك. ضع ذلك في الاعتبار عند اختيار الأصول الخاصة بك. وإذا كنت تستخدم مستشارًا آليًا ، فمن المحتمل أن يسألك عن تحملك للمخاطر ويتخذ قرارات استثمارية تعكس ذلك.

لنتحدث عن بعض الخطوات التي يمكن للجميع اتخاذها للمساعدة في تخفيف المخاطر في محفظتهم الاستثمارية.

تنويع

التنويع هو عندما تنشر أموالك عبر استثمارات مختلفة. كلما زاد تنوع محفظتك ، قل تأثير أداء الاستثمار الفردي بشكل عام.

الطريقة الأولى التي يمكنك من خلالها التنويع هي عبر فئات الأصول. على سبيل المثال ، قد تستثمر في الأسهم والسندات والعقارات وما في حكم النقد للتأكد من أن أموالك ليست كلها في فئة واحدة. بهذه الطريقة ، إذا كان أداء سوق الأسهم جيدًا ولكن أداء سوق السندات سيئًا ، فلن تتأثر محفظتك الإجمالية سلبًا.

الطريقة الأخرى التي يمكنك بها التنويع هي ضمن فئات الأصول. على سبيل المثال ، بدلاً من شراء الأسهم في شركة واحدة فقط ، يمكنك الاستثمار في العديد من الشركات المختلفة – أو حتى صندوق مؤشر سوق الأسهم الإجمالي – للمساعدة في تقليل المخاطر.

متوسط ​​التكلفة بالدولار

يشير متوسط ​​تكلفة الدولار إلى تقديم مساهمات متكررة لاستثماراتك بغض النظر عما يحدث في السوق. يستخدم العديد من الأشخاص متوسط ​​التكلفة بالدولار دون إدراك ذلك من خلال تقديم مساهمات شهرية لخطة 401 (ك) في العمل.

ملاحظة: بدلاً من محاولة تحديد وقت السوق ، يعد حساب متوسط ​​التكلفة بالدولار إستراتيجية ثابتة. أنت تستثمر بانتظام ، وتنمو أموالك بمرور الوقت.

استراتيجية الأقمار الصناعية الأساسية

استثمار Core-Satellite عبارة عن إستراتيجية مصممة لتقليل التكاليف والمخاطر مع محاولة التفوق في الأداء على السوق. تتضمن هذه الإستراتيجية وجود “جوهر” من محفظتك ، والذي عادةً ما يتم إدارته بشكل سلبي في صناديق المؤشرات. يذهب باقي أموالك إلى استثمارات مدارة بنشاط ، والتي تشكل الأقمار الصناعية. يساعد جوهر محفظتك في تقليل التقلبات ، بينما تهدف الأقمار الصناعية إلى تحقيق عوائد أعلى.

النقد في الصندوق

بغض النظر عن استراتيجية الاستثمار الخاصة بك ، يوصي الخبراء عمومًا بالاحتفاظ ببعض أموالك على الأقل نقدًا أو ما يعادله. النقد ليس عرضة للتراجع في السوق. وإذا كنت تدخر من أجل هدف لم يتبق عليك سوى بضع سنوات ، فلا داعي للقلق بشأن خسارة استثمارك قبل أن تحتاج إليه. 

تحذير: النقد لا يخلو تمامًا من المخاطر. عندما تحتفظ بالنقود في متناول اليد ، فإن أموالك لا تنمو لأن أسعار الفائدة منخفضة تاريخيًا. ونظرًا لأن معدل التضخم المستهدف للاحتياطي الفيدرالي هو 2٪ ، يمكنك أن تتوقع أن تفقد أموالك قيمتها على مر السنين. ولهذا السبب ، ضع في اعتبارك أن جني النقود مجرد جزء من إستراتيجيتك الاستثمارية الشاملة

استفد من التراكب

هناك عبارة استثمارية شائعة تقول ، “الوقت في السوق يفوق توقيت السوق”. بعبارة أخرى ، من الأفضل أن تضع الأموال في السوق باستمرار وتتركها تنمو مقابل محاولة توقيت السوق لتحقيق عوائد أكبر. يتناسب هذا المفهوم مع استراتيجية متوسط ​​تكلفة الدولار أعلاه ، حيث تستثمر باستمرار بغض النظر عما يحدث في السوق.

السبب في أن الوقت الذي تقضيه في السوق يحدث فرقًا كبيرًا هو أن عائداتك تتراكم ، مما يعني أنها تستثمر في استثمارك الرئيسي وتكسب أيضًا المال.

لنفترض أنك استثمرت 200 دولار شهريًا من سن 25 إلى 35. بعد سن 35 ، لن تساهم أبدًا بدولار آخر ، لكنك تركت أموالك تستمر في النمو. سنفترض عائدًا بنسبة 10٪ ، وهو متوسط ​​سوق الأوراق المالية ، وفقًا للجنة الأوراق المالية والبورصات (SEC). سوف يتحول استثمارك البالغ 24000 دولار إلى أكثر من 676000 دولار بحلول الوقت الذي تبلغ فيه 65 عامًا. 

ولكن ماذا لو استثمرت نفس المبلغ لاحقًا في حياتك؟ إذا ساهمت بنفس المبلغ 200 دولار شهريًا على مدار 10 سنوات ولكنك لم تبدأ حتى سن 55 ، فإن استثمارك سينمو إلى 38768 دولارًا فقط. كما ترى ، يمكن للوقت في السوق أن يحدث فرقًا بمئات الآلاف – أو حتى الملايين – من الدولارات.

تقليل الضرائب والتكاليف الخاصة بك

كلما زاد استثمارك في الضرائب والرسوم ، قل ما تبقى لديك لمساعدتك في تحقيق أهدافك. وبينما قد تبدو النسب صغيرة ، تذكر أن استثماراتك تتراكم. والأموال التي تذهب إلى الضرائب والنفقات الأخرى لا تتفاقم ، بل تكلفك الكثير على المدى الطويل.

أول حساب استثماري يجب الانتباه إليه هو الضرائب. الضرائب أمر لا مفر منه ويمكن القول أن لها غرضًا ، لكن هذا لا يعني أنه يجب عليك دفع أكثر مما يتعين عليك دفعه. من أفضل الطرق التي يمكنك من خلالها توفير الأموال على الضرائب هي الاستثمار في الحسابات ذات الامتيازات الضريبية. توفر خطط 401 (k) وحسابات التقاعد الفردية (IRAs) و 529 خطة وحسابات التوفير الصحية (HSAs) وفورات ضريبية.

الأنواع الأخرى من المصاريف التي يجب توخي الحذر منها هي الرسوم التي تدفعها على استثماراتك. تشمل الرسوم المشتركة تلك التي تدفعها لمستشار مالي ونسب النفقات على الاستثمارات الفردية. 

لحسن الحظ ، من السهل تقليل هذه الرسوم. يختار العديد من المستثمرين المستشار الآلي أو تطبيق تداول الأسهم لإدارة استثماراتهم. تأتي هذه بشكل عام بتكلفة أقل من المستشار المالي.

يمكنك أيضًا الانتباه إلى الرسوم المرتبطة بكل استثمار. غالبًا ما تأتي الصناديق المشتركة بنسب نفقات أعلى. تتم إدارتها بنشاط ، مما يعني أن هناك شخصًا يديرها ويتعين عليه كسب المال. لكن صناديق المؤشرات تدار بشكل سلبي ، مما يعني أنها لا تتطلب من أي شخص اختيار الاستثمارات يدويًا. نتيجة لذلك ، غالبًا ما يكون لديهم نسب إنفاق أقل بشكل ملحوظ. 

تحقق من أموالك

حتى أكثر إستراتيجيات الاستثمار سلبية لا يتم تحديدها بالكامل ونسيانها. من المهم مراجعة استثماراتك بشكل منتظم للتحقق من أدائها ، وتعديل استراتيجيتك وفقًا لأهدافك ، وإعادة التوازن حسب الحاجة.

نصيحة: من المهم التحقق من استثماراتك بانتظام. ضع في اعتبارك تعيين تذكير كل ستة إلى 12 شهرًا لمراجعة استثماراتك وتعديل محفظتك حسب الحاجة.

تتم إعادة التوازن عندما تقوم بتعديل استثماراتك للعودة إلى تخصيص الأصول المقصود. نظرًا لأن بعض الاستثمارات تنمو بمعدل أسرع ، فإنها ستتوسع في النهاية لتستحوذ على نسبة مئوية أكبر من محفظتك. على سبيل المثال ، قد تقرر تخصيص محفظتك إلى 75٪ من الأسهم و 25٪ من السندات. عادةً ما يكون للأسهم عائد أعلى ، مما يعني أنه مع نموها ، فإنها ستشكل نسبة كبيرة بشكل متزايد من محفظتك. لإعادة التوازن ، ستقوم ببيع بعض الأسهم الخاصة بك وإعادة استثمار تلك الأموال في السندات.

Πώς να εξοικονομήσετε χρήματα και να επενδύσετε με σύνεση

Πώς να εξοικονομήσετε χρήματα και να επενδύσετε με σύνεση

Η επένδυση των χρημάτων σας είναι ένας από τους καλύτερους τρόπους για να δημιουργήσετε πλούτο και να εξοικονομήσετε χρήματα για τους μελλοντικούς σας οικονομικούς στόχους. Επειδή οι στόχοι και οι προτιμήσεις του καθενός είναι διαφορετικοί, οι επενδύσεις πιθανότατα θα διαφέρουν για κάθε άτομο. Αλλά η δημιουργία μιας επενδυτικής στρατηγικής βασίζεται συνήθως στις ίδιες βασικές αρχές και απαιτεί την οικοδόμηση καλών οικονομικών συνηθειών. Σε αυτό το άρθρο, θα μάθετε πώς να επενδύετε χρήματα με σύνεση για να επιτύχετε τους στόχους σας.

Ορίστε στόχους και ξεκινήστε να επενδύετε

Το πιο σημαντικό πρώτο βήμα οποιουδήποτε επενδυτικού σχεδίου είναι ο καθορισμός στόχων. Σκεφτείτε να επενδύσετε ως οδικό ταξίδι: Ο στόχος σας είναι ο τελικός προορισμός σας, ενώ το επενδυτικό σας σχέδιο είναι η διαδρομή που θα ακολουθήσετε για να φτάσετε εκεί. Πολλοί άνθρωποι αρχίζουν να επενδύουν ως τρόπος αποταμίευσης για συνταξιοδότηση. Αλλά μπορείτε επίσης να επενδύσετε για να εξοικονομήσετε χρήματα για άλλους μεγάλους στόχους, όπως η εκπαίδευση στο κολέγιο του παιδιού σας, τα μελλοντικά ιατρικά έξοδα ή η προκαταβολή στο σπίτι των ονείρων σας.

Όταν μόλις ξεκινήσετε, το απλό είναι καλύτερο. Στην πραγματικότητα, θα ακούσετε πολλούς ειδικούς σε θέματα χρηματοδότησης να υποστηρίζουν ότι η καλύτερη επενδυτική στρατηγική είναι βαρετή. 

Ας μιλήσουμε για μερικά από τα εργαλεία και τα περιουσιακά στοιχεία που μπορεί να αποτελούν μέρος της επενδυτικής σας στρατηγικής.

DIY Investing vs. Professional Management εναντίον Robo-Advisors

Πριν διερευνήσουμε τους διαφορετικούς τύπους περιουσιακών στοιχείων στα οποία μπορείτε να επενδύσετε, ας μιλήσουμε για το πώς να εφαρμόσετε την επενδυτική σας στρατηγική. 

Πολλοί άνθρωποι επιλέγουν να προσλάβουν έναν οικονομικό σύμβουλο για τη διαχείριση του επενδυτικού τους χαρτοφυλακίου. Αυτοί οι σύμβουλοι είτε χρεώνουν αμοιβή (συχνά ποσοστό της αξίας του χαρτοφυλακίου σας) είτε κάνουν προμήθεια για τα προϊόντα που προτείνουν. Για μια πιο φιλική προς τον προϋπολογισμό διαδρομή, θα μπορούσατε αντ ‘αυτού να διαχειριστείτε τις δικές σας επενδύσεις, επιλέγοντας χειροκίνητα πού να βάλετε τα χρήματά σας.

Αλλά υπάρχει επίσης μια τρίτη επιλογή για άτομα που θέλουν κάτι στο μεταξύ. Ένας robo-σύμβουλος, ή ένα αυτοματοποιημένο πρόγραμμα παροχής ψηφιακών επενδύσεων, είναι μια χρηματοοικονομική υπηρεσία που επιλέγει τις επενδύσεις σας αυτόματα για λογαριασμό σας με βάση τις απαντήσεις σας σε ερωτήσεις σχετικά με τους επενδυτικούς σας στόχους, την ανοχή κινδύνων, τον χρονικό ορίζοντα και άλλα. Οι Robo-σύμβουλοι χρεώνουν γενικά χαμηλότερες αμοιβές από τους επαγγελματίες του χρηματοοικονομικού τομέα χωρίς να απαιτούν από εσάς να επιλέξετε τις δικές σας επενδύσεις όπως θα κάνατε στη διαδρομή DIY.

Αποθέματα

Ένα απόθεμα είναι ένα κομμάτι της ιδιοκτησίας (“ίδια κεφάλαια”) σε μια εταιρεία που είναι εισηγμένη στο χρηματιστήριο. Οι εταιρείες πωλούν μετοχές ως τρόπο συγκέντρωσης κεφαλαίων για λειτουργικά και κεφαλαιουχικά έξοδα. Όσοι αγοράζουν μετοχές σε μια εταιρεία μπορούν να κερδίσουν χρήματα με δύο βασικούς τρόπους:

  • Μερίσματα : Όταν η εταιρεία μεταβιβάζει περιοδικά μέρος των κερδών της στους μετόχους.
  • Ανατίμηση κεφαλαίου: Όταν η αξία του αποθέματός σας αυξάνεται με την πάροδο του χρόνου, και είστε σε θέση να το πουλήσετε για περισσότερα από όσα το αγοράσατε.

Δεσμούς

Το ομόλογο είναι ένας τύπος ασφάλειας χρέους που επιτρέπει σε εταιρείες και κυβερνητικούς οργανισμούς να δανείζονται χρήματα από επενδυτές πουλώντας τους ομόλογα. Τα ομόλογα συνήθως έρχονται με ένα προκαθορισμένο επιτόκιο, το οποίο ο εκδότης πληρώνει καθ ‘όλη τη διάρκεια ζωής του ομολόγου (συχνά δύο φορές το χρόνο). Στη συνέχεια, όταν το ομόλογο φτάσει σε λήξη, ο εκδότης επιστρέφει το κύριο ποσό στους κατόχους ομολόγων.

Οι επενδυτές μπορούν να κερδίσουν χρήματα επενδύοντας σε ομόλογα τόσο μέσω τακτικών πληρωμών τόκων όσο και με την πώληση ενός ομολόγου για περισσότερα από όσα πληρώνουν για αυτό.

Κεφάλαια 

Μερικές από τις πιο δημοφιλείς επενδύσεις στην αγορά είναι στην πραγματικότητα κεφάλαια, τα οποία είναι συνδυασμός πολλών μετοχών ή ομολόγων (ή και τα δύο). Ακολουθούν οι κύριοι τύποι κεφαλαίων:

  • Δείκτης κεφαλαίων : Μια ομάδα επενδύσεων που παρακολουθεί παθητικά έναν συγκεκριμένο δείκτη αγοράς, όπως το S&P 500 ή το συνολικό χρηματιστήριο.
  • Αμοιβαία κεφάλαια : Μια ενεργά διαχειριζόμενη επενδυτική ομάδα όπου ένας διαχειριστής κεφαλαίων επιλέγει τις συμμετοχές, συχνά με την ελπίδα να κερδίσει τη συνολική απόδοση της αγοράς.
  • Αμοιβαία κεφάλαια με ανταλλαγή: Αυτά είναι παρόμοια με ένα αμοιβαίο κεφάλαιο ευρετηρίου ή αμοιβαίο κεφάλαιο, αλλά τα ETF μπορούν να διαπραγματευτούν καθ ‘όλη τη διάρκεια της ημέρας, ενώ ο δείκτης και τα αμοιβαία κεφάλαια δεν μπορούν.

Συμβουλή: Τα μετρητά σας δεν χρειάζεται να περιμένουν να επενδύσουν. Εξετάστε το ενδεχόμενο να το τοποθετήσετε σε λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλού επιτοκίου ή σε αμοιβαίο κεφάλαιο αγοράς χρήματος για να λάβετε μια μέτρια απόδοση των χρημάτων που δεν είστε έτοιμοι να επενδύσετε.

Διαχειριστείτε τα επίπεδα κινδύνου σας

Κάθε φορά που επενδύετε, διατρέχετε ένα συγκεκριμένο επίπεδο κινδύνου. Καθώς αρχίζετε να επενδύετε, είναι σημαντικό να κατανοήσετε τον κίνδυνο που φέρει κάθε περιουσιακό στοιχείο και πώς μπορείτε να δημιουργήσετε το χαρτοφυλάκιό σας με τρόπο που μειώνει την έκθεση σε κίνδυνο.

Το πρώτο πράγμα που πρέπει να λάβετε υπόψη κατά την επιλογή της κατανομής των περιουσιακών σας στοιχείων είναι η ανοχή κινδύνου, ή το επίπεδο άνεσης και η προθυμία σας να χάσετε χρήματα σε αντάλλαγμα για μια μεγαλύτερη πιθανή ανταμοιβή. Στις περισσότερες περιπτώσεις, υπάρχει συσχέτιση μεταξύ του κινδύνου και της απόδοσης που φέρνει μια επένδυση. Όσο υψηλότερος είναι ο κίνδυνος, τόσο μεγαλύτερη είναι η απόδοση. Ομοίως, οι επενδύσεις χαμηλού κινδύνου γενικά έχουν μικρότερη πιθανή απόδοση. 

Όλοι έχουν διαφορετική ανοχή στους κινδύνους και είναι σημαντικό να δημιουργήσετε ένα επενδυτικό χαρτοφυλάκιο με το οποίο είστε άνετοι. Λάβετε υπόψη αυτό κατά την επιλογή των στοιχείων σας Και αν χρησιμοποιείτε ρομπότ-σύμβουλο, πιθανότατα θα σας ρωτήσει για την ανοχή κινδύνου και θα λάβετε επενδυτικές αποφάσεις που θα το αντικατοπτρίζουν.

Ας μιλήσουμε για μερικά βήματα που μπορούν να κάνουν όλοι για να μετριάσουν τον κίνδυνο στο επενδυτικό τους χαρτοφυλάκιο.

Διαποικίληση

Η διαφοροποίηση είναι όταν διανέμετε τα χρήματά σας σε διαφορετικές επενδύσεις. Όσο πιο διαφοροποιημένο είναι το χαρτοφυλάκιό σας, τόσο λιγότερο επηρεάζει η απόδοση μιας μεμονωμένης επένδυσης.

Ο πρώτος τρόπος για να διαφοροποιήσετε είναι σε κατηγορίες στοιχείων. Για παράδειγμα, μπορεί να επενδύσετε σε μετοχές, ομόλογα, ακίνητα και ισοδύναμα μετρητών για να διασφαλίσετε ότι τα χρήματά σας δεν είναι όλα σε μία κατηγορία. Με αυτόν τον τρόπο, εάν η χρηματιστηριακή αγορά τα πηγαίνει καλά αλλά η αγορά ομολόγων δεν λειτουργεί καλά, το συνολικό σας χαρτοφυλάκιο δεν επηρεάζεται αρνητικά.

Ο άλλος τρόπος με τον οποίο μπορείτε να διαφοροποιήσετε είναι μέσα στις κατηγορίες στοιχείων. Για παράδειγμα, αντί να αγοράζετε μετοχές σε μία μόνο εταιρεία, θα επενδύατε σε πολλές διαφορετικές εταιρείες – ή ακόμη και σε ένα συνολικό κεφάλαιο δείκτη χρηματιστηρίου – για να μειώσετε τον κίνδυνο.

Μέσος όρος κόστους-δολαρίου

Ο μέσος όρος κόστους δολαρίου αναφέρεται στην πραγματοποίηση επαναλαμβανόμενων συνεισφορών στις επενδύσεις σας ανεξάρτητα από το τι συμβαίνει στην αγορά. Πολλοί άνθρωποι χρησιμοποιούν μέσο όρο κόστους δολαρίου χωρίς να το συνειδητοποιήσουν, κάνοντας μηνιαίες συνεισφορές σε ένα σχέδιο 401 (k) στην εργασία.

Σημείωση: Αντί να προσπαθείτε να περιορίσετε την αγορά, ο μέσος όρος κόστους δολαρίου είναι μια συνεπής στρατηγική. Επενδύετε τακτικά και τα χρήματά σας αυξάνονται με την πάροδο του χρόνου.

Στρατηγική πυρήνα-δορυφόρου

Η επένδυση πυρήνα-δορυφόρου είναι μια στρατηγική που έχει σχεδιαστεί για τη μείωση του κόστους και του κινδύνου, ενώ ταυτόχρονα επιχειρεί να ξεπεράσει την αγορά. Αυτή η στρατηγική περιλαμβάνει την ύπαρξη ενός «πυρήνα» του χαρτοφυλακίου σας, το οποίο συνήθως θα διαχειριζόταν παθητικά κεφάλαια δεικτών. Το υπόλοιπο των χρημάτων σας διατίθεται σε ενεργά διαχειριζόμενες επενδύσεις, οι οποίες αποτελούν τους δορυφόρους. Ο πυρήνας του χαρτοφυλακίου σας βοηθά στη μείωση της μεταβλητότητας, ενώ οι δορυφόροι προορίζονται να επιτύχουν υψηλότερες αποδόσεις.

Μετρητά στο χέρι

Ανεξάρτητα από την επενδυτική σας στρατηγική, οι ειδικοί συνιστούν γενικά να διατηρείτε τουλάχιστον μερικά από τα χρήματά σας σε μετρητά ή ισοδύναμα μετρητών. Τα μετρητά δεν είναι ευαίσθητα σε ύφεση στην αγορά. Και εάν εξοικονομείτε για έναν στόχο που απέχει λίγα μόλις χρόνια, δεν θα χρειάζεται να ανησυχείτε για την απώλεια της επένδυσής σας λίγο πριν την χρειαστείτε. 

Προειδοποίηση: Τα μετρητά δεν είναι εντελώς χωρίς κίνδυνο. Όταν κρατάτε τα μετρητά σας, τα χρήματά σας δεν αυξάνονται επειδή τα επιτόκια είναι ιστορικά χαμηλά. Και επειδή το ποσοστό πληθωρισμού στόχου της Ομοσπονδιακής Τράπεζας είναι 2%, μπορείτε να περιμένετε ότι τα χρήματά σας θα χάσουν αξία με την πάροδο των ετών.

Επωφεληθείτε από την ένωση

Υπάρχει μια κοινή επενδυτική φράση που λέει, “ο χρόνος στην αγορά χτυπά το χρονισμό της αγοράς.” Με άλλα λόγια, καλύτερα να βάζετε χρήματα στην αγορά και να το αφήνετε να μεγαλώνει σε σχέση με το να προσπαθείτε να ορίσετε την αγορά για μεγαλύτερες αποδόσεις. Αυτή η ιδέα ταιριάζει απόλυτα με τη στρατηγική μέσου όρου κόστους δολαρίου παραπάνω, όπου επενδύετε με συνέπεια ανεξάρτητα από το τι συμβαίνει στην αγορά.

Ο λόγος που ο χρόνος στην αγορά κάνει τόσο μεγάλη διαφορά είναι ότι οι αποδόσεις σας συνθέτουν, που σημαίνει ότι παρακολουθούνται στην κύρια επένδυσή σας και κερδίζουν επίσης χρήματα.

Ας υποθέσουμε ότι επενδύσατε 200 $ το μήνα από τις ηλικίες 25 έως 35 ετών. Μετά την ηλικία των 35, δεν συνεισφέρετε ποτέ άλλο δολάριο, αλλά αφήνετε τα χρήματά σας να συνεχίσουν να αυξάνονται. Θα υποθέσουμε μια απόδοση 10%, που είναι ο μέσος όρος για το χρηματιστήριο, σύμφωνα με την Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς (SEC). Η επένδυσή σας ύψους 24.000 $ θα μετατραπεί σε περισσότερα από 676.000 $ μέχρι να φτάσετε στην ηλικία των 65 ετών. 

Τι γίνεται όμως αν έχετε επενδύσει το ίδιο χρηματικό ποσό αργότερα στη ζωή; Εάν συνεισφέρετε τα ίδια $ 200 ανά μήνα για 10 χρόνια, αλλά δεν ξεκινήσετε μέχρι την ηλικία των 55 ετών, η επένδυσή σας θα αυξηθεί σε μόλις 38.768 $. Όπως μπορείτε να δείτε, ο χρόνος στην αγορά μπορεί να κάνει τη διαφορά εκατοντάδων χιλιάδων – ή ακόμη και εκατομμυρίων – δολαρίων.

Ελαχιστοποιήστε τους φόρους και τα κόστη σας

Όσο περισσότερο από την επένδυσή σας πηγαίνει προς φόρους και τέλη, τόσο λιγότερα έχετε απομείνει για να σας βοηθήσουν να επιτύχετε τους στόχους σας. Και ενώ τα ποσοστά μπορεί να φαίνονται μικρά, θυμηθείτε ότι οι επενδύσεις σας συνθέτουν. Και τα χρήματα που πηγαίνουν σε φόρους και άλλα έξοδα δεν επιβαρύνουν, σας κοστίζουν πολύ περισσότερο μακροπρόθεσμα.

Το πρώτο επενδυτικό κόστος που πρέπει να προσέξετε είναι οι φόροι. Οι φόροι είναι αναπόφευκτοι και αναμφισβήτητα έχουν σκοπό, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει να πληρώσετε περισσότερα από όσα πρέπει. Ένας από τους καλύτερους τρόπους εξοικονόμησης χρημάτων από φόρους είναι η επένδυση σε λογαριασμούς με προνομιακούς φόρους. 401 (k) προγράμματα, ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης (IRA), 529 προγράμματα και λογαριασμοί αποταμίευσης υγείας (HSAs) παρέχουν εξοικονόμηση φόρου.

Οι άλλοι τύποι δαπανών που πρέπει να προσέχετε είναι τα τέλη που πληρώνετε για τις επενδύσεις σας. Οι κοινές χρεώσεις περιλαμβάνουν αυτές που πληρώνετε σε έναν χρηματοοικονομικό σύμβουλο και δείκτες εξόδων για μεμονωμένες επενδύσεις. 

Ευτυχώς, είναι εύκολο να μειώσετε αυτά τα τέλη. Πολλοί επενδυτές επιλέγουν έναν robo-σύμβουλο ή μια εφαρμογή διαπραγμάτευσης μετοχών για τη διαχείριση των επενδύσεών τους. Αυτά γενικά έχουν χαμηλότερο κόστος από έναν χρηματοοικονομικό σύμβουλο.

Μπορείτε επίσης να δώσετε προσοχή στα τέλη που συνδέονται με κάθε επένδυση. Τα αμοιβαία κεφάλαια έρχονται συχνά με υψηλότερες αναλογίες δαπανών. Διαχειρίζονται ενεργά, που σημαίνει ότι υπάρχει ένα άτομο που τους τρέχει που πρέπει να βγάλει χρήματα. Ωστόσο, τα κεφάλαια δεικτών διαχειρίζονται παθητικά, που σημαίνει ότι δεν απαιτούν από κανέναν να επιλέξει τις επενδύσεις. Ως αποτέλεσμα, συχνά έχουν σημαντικά χαμηλότερες αναλογίες δαπανών. 

Ελέγξτε τα χρήματά σας

Ακόμη και η πιο παθητική επενδυτική στρατηγική δεν είναι εντελώς ολοκληρωμένη. Είναι σημαντικό να ελέγχετε τακτικά τις επενδύσεις σας για να ελέγχετε την απόδοσή τους, να προσαρμόζετε τη στρατηγική σας για τους στόχους σας και να επανεξισορροπείτε όπως απαιτείται.

Συμβουλή: Είναι σημαντικό να ελέγχετε τακτικά τις επενδύσεις σας. Εξετάστε το ενδεχόμενο να ορίσετε μια υπενθύμιση για κάθε έξι έως 12 μήνες για να ελέγξετε τις επενδύσεις σας και να προσαρμόσετε το χαρτοφυλάκιό σας ανάλογα με τις ανάγκες.

Η αναπροσαρμογή είναι όταν προσαρμόζετε τις επενδύσεις σας για να επιστρέψετε στην προβλεπόμενη κατανομή περιουσιακών στοιχείων. Επειδή ορισμένες επενδύσεις αυξάνονται με ταχύτερο ρυθμό, θα επεκταθούν τελικά για να καταλάβουν μεγαλύτερο ποσοστό του χαρτοφυλακίου σας. Για παράδειγμα, ίσως αποφασίσετε να διαθέσετε το χαρτοφυλάκιό σας σε μετοχές 75% και ομόλογα 25%. Οι μετοχές έχουν συνήθως υψηλότερη απόδοση, που σημαίνει ότι καθώς αυξάνονται, θα αποτελούν ένα ολοένα και μεγαλύτερο ποσοστό του χαρτοφυλακίου σας. Για την εξισορρόπηση, θα πουλούσατε μέρος του αποθέματός σας και επανεπενδύατε αυτά τα χρήματα σε ομόλογα.

Hur man sparar och investerar pengar klokt

Hur man sparar och investerar pengar klokt

Att investera dina pengar är ett av de bästa sätten att bygga rikedom och spara för dina framtida ekonomiska mål. Eftersom allas mål och preferenser är olika kommer investeringarna sannolikt att variera för varje individ. Men att skapa en investeringsstrategi är vanligtvis beroende av samma grundläggande principer och kräver uppbyggnad av goda ekonomiska vanor. I den här artikeln lär du dig att investera pengar klokt för att nå dina mål.

Sätt mål och börja investera

Det viktigaste första steget i en investeringsplan är målsättningen. Tänk på att investera som en vägresa: Ditt mål är din slutdestination, medan din investeringsplan är den väg du tar för att komma dit. Många börjar investera som ett sätt att spara till pension. Men du kan också investera för att spara för andra stora mål som ditt barns högskoleutbildning, framtida sjukvårdskostnader eller handpenningen på ditt drömhem.

När du precis har börjat är det enklare. Faktum är att du kommer att höra många finansexperter argumentera för att den bästa investeringsstrategin är tråkig. 

Låt oss prata om några av de verktyg och tillgångar som kan vara en del av din investeringsstrategi.

DIY-investering kontra professionell förvaltning vs. Robo-rådgivare

Innan vi dyker in i de olika typerna av tillgångar du kan investera i, låt oss prata om hur du genomför din investeringsstrategi. 

Många väljer att anställa en finansiell rådgivare för att hantera sin investeringsportfölj. Dessa rådgivare tar antingen ut en avgift (ofta en procentandel av din portföljs värde) eller gör en provision på de produkter de rekommenderar. För en mer budgetvänlig väg kan du istället hantera dina egna investeringar och välja var du ska placera dina pengar.

Men det finns också ett tredje alternativ för människor som vill ha något däremellan. En robo-rådgivare eller automatiserat digital investeringsrådgivningsprogram är en finansiell tjänst som väljer dina investeringar automatiskt för dina räkning baserat på dina svar på frågor om dina investeringsmål, risktolerans, tidshorisont och mer. Roborådgivare tar i allmänhet lägre avgifter än finansiella proffs utan att kräva att du väljer dina egna investeringar som du skulle genom att göra DIY-vägen.

Lager

Ett aktie är ett ägarandel (”eget kapital”) i ett börsnoterat företag. Företag säljer aktier som ett sätt att skaffa kapital för drifts- och kapitalkostnader. De som köper aktier i ett företag kan tjäna pengar på två primära sätt:

  • Utdelningar : När företaget regelbundet överför en del av sin vinst till aktieägarna.
  • Kapitaluppskattning: När värdet på ditt lager växer över tiden och du kan sälja det för mer än du köpte det för.

Obligationer

En obligation är en typ av skuldsäkerhet som gör det möjligt för företag och myndigheter att låna pengar från investerare genom att sälja dem obligationer. Obligationer har vanligtvis en förutbestämd ränta, som emittenten betalar under obligationens livstid (ofta två gånger per år). Sedan, när obligationen når sin förfallodag, betalar emittenten tillbaka huvudbeloppet till obligationsinnehavarna.

Investerare kan tjäna pengar på att investera i obligationer både genom regelbundna räntebetalningar och genom att sälja en obligation för mer än de betalade för den.

Medel 

Några av de mest populära investeringarna på marknaden är faktiskt fonder, som är en kombination av många aktier eller obligationer (eller båda). Här är de primära typerna av fonder:

  • Indexfonder : En pool av investeringar som passivt spårar ett visst marknadsindex, till exempel S&P 500 eller den totala aktiemarknaden.
  • Fonder : En aktivt förvaltad investeringspool där en fondförvaltare handplockar innehav, ofta i hopp om att slå den övergripande marknadsutvecklingen.
  • Börshandlade fonder: Dessa liknar en indexfond eller fond, men ETF kan handlas hela dagen, medan index och fonder inte kan.

Tips: Dina kontanter behöver inte bara sitta och vänta på att bli investerade. Överväg att placera det på ett högräntekonto eller penningmarknadsfond för att få en blygsam avkastning på de pengar du inte är redo att investera.

Hantera dina risknivåer

Varje gång du investerar tar du en viss risknivå. När du börjar investera är det viktigt att du förstår risken som varje tillgång medför och hur du kan ställa in din portfölj på ett sätt som minskar din riskexponering.

Det första du bör tänka på när du väljer din tillgångstilldelning är din risktolerans eller din komfortnivå och villighet att förlora pengar i utbyte mot en större möjlig belöning. I de flesta fall finns det ett samband mellan risken och avkastningen som en investering medför. Ju högre risk desto större är avkastningen ofta. På samma sätt har investeringar med lägre risker i allmänhet en mindre potentiell avkastning. 

Alla har olika risktoleranser och det är viktigt att du bygger en investeringsportfölj som du är bekväm med. Tänk på detta när du väljer dina tillgångar. Och om du använder en robo-rådgivare kommer det troligen att fråga dig om din risktolerans och fatta investeringsbeslut som speglar det.

Låt oss prata om några steg som alla kan ta för att minska riskerna i sin investeringsportfölj.

Diversifiering

Diversifiering är när du sprider dina pengar på olika investeringar. Ju mer diversifierad din portfölj, desto mindre effekt har resultatet för en enskild investering totalt sett.

Det första sättet att diversifiera är över tillgångsslag. Du kan till exempel investera i aktier, obligationer, fastigheter och likvida medel för att säkerställa att dina pengar inte är alla i en enda klass. På det sättet påverkas inte din totala portfölj negativt om aktiemarknaden går bra men obligationsmarknaden går dåligt.

Det andra sättet du kan diversifiera ligger inom tillgångsslag. Till exempel, istället för att köpa aktier i bara ett företag, skulle du investera i många olika företag – eller till och med en total aktiemarknadsfond – för att minska risken.

Genomsnittlig dollar-kostnad

Med genomsnitt av dollarkostnad avses att göra återkommande bidrag till dina investeringar oavsett vad som händer på marknaden. Många använder genomsnitt av dollar-kostnad utan att inse det genom att ge månatliga bidrag till en 401 (k) plan på jobbet.

Obs: I stället för att försöka tidsmarkera är genomsnittet av dollarkostnader en konsekvent strategi. Du investerar regelbundet och dina pengar växer över tiden.

Core-Satellite Strategy

Investeringar i kärn-satellit är en strategi som syftar till att minska kostnader och risker samtidigt som man försöker överträffa marknaden. Denna strategi innebär att du har en “kärna” i din portfölj, som vanligtvis skulle vara passivt förvaltade indexfonder. Resten av dina pengar går till aktivt förvaltade investeringar, som utgör satelliterna. Kärnan i din portfölj hjälper till att minska volatiliteten, medan satelliterna är avsedda att uppnå högre avkastning.

Pengar i handen

Oavsett din investeringsstrategi rekommenderar experter i allmänhet att hålla åtminstone en del av dina pengar i kontanter eller likvida medel. Kontanter är inte mottagliga för nedgångar på marknaden. Och om du sparar för ett mål som är bara några år borta, behöver du inte oroa dig för att förlora din investering precis innan du behöver det. 

Varning: Kontanter är inte helt utan risk. När du har kontanter till hands växer dina pengar inte eftersom räntorna är historiskt låga. Och eftersom Federal Reserve-målinflationen är 2% kan du förvänta dig att dina pengar tappar värde under åren.1 På grund av det kan du överväga att tjäna pengar bara en del av din övergripande investeringsstrategi.

Utnyttja sammansättningen

Det finns en vanlig investeringsfras som säger “tid på marknaden slår tidpunkten för marknaden.” Med andra ord är det bättre att du ständigt lägger ut pengar på marknaden och låter dem växa jämfört med att försöka tidsmarkera marknaden för större avkastning. Detta koncept passar hand i hand med strategin för genomsnittlig dollar-kostnad ovan, där du investerar konsekvent oavsett vad som händer med marknaden.

Anledningen till att tiden på marknaden gör en så stor skillnad är att din avkastningsförening, vilket innebär att de sköts av din huvudinvestering och också tjänar pengar.

Låt oss säga att du investerade 200 dollar per månad från 25 till 35 år. Efter 35 års ålder bidrar du aldrig med ytterligare en dollar, men du låter dina pengar fortsätta att växa. Vi antar en avkastning på 10%, vilket är genomsnittet för aktiemarknaden, enligt Securities and Exchange Commission (SEC). Din investering på 24 000 dollar blir över 676 000 dollar när du fyller 65 år. 

Men tänk om du investerade samma summa pengar senare i livet? Om du bidrar med samma 200 dollar per månad över 10 år men inte börjar förrän 55 år, skulle din investering växa till bara 38 768 dollar. Som du kan se kan tiden på marknaden göra skillnad på hundratusentals – eller till och med miljoner dollar.

Minimera dina skatter och kostnader

Ju mer av din investering som går mot skatter och avgifter, desto mindre har du kvar för att hjälpa dig att nå dina mål. Och även om procentsatserna kan verka små, kom ihåg att dina investeringar är sammansatta. Och pengar som går till skatter och andra utgifter förvärras inte, vilket kostar dig mycket mer på lång sikt.

Den första investeringskostnaden att se upp för är skatter. Skatter är oundvikliga och har utan tvekan ett syfte, men det betyder inte att du ska betala mer än vad du behöver. Ett av de bästa sätten att spara pengar på skatt är att investera i skattefördelade konton. 401 (k) planer, individuella pensionskonton (IRA), 529 planer och hälsosparande konton (HSA) ger alla skattebesparingar.

De andra typerna av utgifter att vara försiktig med är avgifter som du betalar för dina investeringar. Vanliga avgifter inkluderar de du betalar till en finansiell rådgivare och utgiftskvoter för enskilda investeringar. 

Lyckligtvis är det enkelt att minska dessa avgifter. Många investerare väljer en robo-rådgivare eller aktiehandel-app för att hantera sina investeringar. Dessa har i allmänhet lägre kostnad än en finansiell rådgivare.

Du kan också vara uppmärksam på avgifterna för varje investering. Fonder har ofta högre utgiftskvoter. De hanteras aktivt, vilket innebär att det finns en person som driver dem som måste tjäna pengar. Men indexfonder förvaltas passivt, vilket innebär att de inte kräver någon att välja investeringarna. Som ett resultat har de ofta betydligt lägre kostnader. 

Kontrollera dina pengar

Även den mest passiva investeringsstrategin är inte helt inställd och glöm det. Det är viktigt att regelbundet granska dina investeringar för att kontrollera deras resultat, justera din strategi för dina mål och balansera om det behövs.

Tips: Det är viktigt att checka in på dina investeringar regelbundet. Överväg att ställa in en påminnelse var sjätte till tolv månad för att granska dina investeringar och justera din portfölj efter behov.

Ombalansering är när du justerar dina investeringar för att återgå till din avsedda tillgångstilldelning. Eftersom vissa investeringar växer snabbare kommer de så småningom att expandera för att ta upp en större andel av din portfölj. Du kan till exempel välja att fördela din portfölj till 75% aktier och 25% obligationer. Aktier har vanligtvis högre avkastning, vilket innebär att när de växer kommer de att utgöra en allt större andel av din portfölj. För att återbalansera skulle du sälja en del av ditt lager och återinvestera pengarna i obligationer.

Kako modro prihraniti in vložiti denar

Kako modro prihraniti in vložiti denar

Vlaganje denarja je eden najboljših načinov za ustvarjanje bogastva in varčevanje za prihodnje finančne cilje. Ker so cilji in želje vseh različni, se bo vlaganje verjetno razlikovalo za vsakega posameznika. Toda oblikovanje naložbene strategije se običajno opira na enaka osnovna načela in zahteva gradnjo dobrih finančnih navad. V tem članku boste izvedeli, kako pametno vlagati denar za dosego svojih ciljev.

Postavite cilje in začnite vlagati

Najpomembnejši prvi korak vsakega naložbenega načrta je postavljanje ciljev. Investicijo si predstavljajte kot potovanje: vaš cilj je vaš končni cilj, medtem ko je vaš naložbeni načrt pot, po kateri boste prišli tja. Mnogi začnejo vlagati kot način varčevanja za pokojnino. Lahko pa tudi naložite, da prihranite za druge velike cilje, kot je šolanje vašega otroka, prihodnji zdravstveni stroški ali polog za vaš sanjski dom.

Ko šele začnete, je preprosto preprosto. Pravzaprav boste slišali veliko finančnih strokovnjakov, ki trdijo, da je najboljša naložbena strategija dolgočasna. 

Pogovorimo se o nekaterih orodjih in sredstvih, ki so lahko del vaše naložbene strategije.

DIY vlaganje v primerjavi s profesionalnim upravljanjem in robotskimi svetovalci

Preden se poglobimo v različne vrste sredstev, v katere lahko vlagate, se pogovorimo o tem, kako izvesti svojo naložbeno strategijo. 

Veliko ljudi se odloči za najem finančnega svetovalca, ki bo pomagal upravljati njihov naložbeni portfelj. Ti svetovalci bodisi zaračunajo provizijo (pogosto odstotek od vrednosti vašega portfelja) bodisi zaračunajo provizijo za izdelke, ki jih priporočajo. Za bolj proračunsko prijazno pot lahko namesto tega upravljate svoje naložbe in ročno izberete, kam boste dali denar.

Obstaja pa tudi tretja možnost za ljudi, ki želijo nekaj vmes. Robo-svetovalec ali avtomatiziran program za svetovanje pri digitalnih naložbah je finančna storitev, ki samodejno izbere vaše naložbe v vašem imenu na podlagi vaših odgovorov na vprašanja o vaših naložbenih ciljih, toleranci tveganja, časovnem obdobju in še več. Robo-svetovalci običajno zaračunavajo nižje honorarje kot finančni strokovnjaki, ne da bi vam bilo treba sami izbirati naložbe, kot bi to storili sami.

Zaloge

Delnica je del lastništva (“lastniški kapital”) v javno trgovalni družbi. Podjetja prodajajo zaloge kot način zbiranja kapitala za poslovne in kapitalske odhodke. Tisti, ki kupujejo delnice v podjetju, lahko zaslužijo na dva glavna načina:

  • Dividende : Ko družba del svojega dobička občasno prenese na delničarje.
  • Apreciacija kapitala: Ko vrednost vaše zaloge sčasoma naraste in jo lahko prodate za več, kot ste jo kupili.

Obveznice

Obveznica je vrsta dolžniškega vrednostnega papirja, ki podjetjem in vladnim agencijam omogoča, da si denar sposodijo od vlagateljev tako, da jim prodajo obveznice. Obveznice običajno prihajajo z vnaprej določeno obrestno mero, ki jo izdajatelj plača v celotni življenjski dobi obveznice (pogosto dvakrat na leto). Potem, ko obveznica doseže zapadlost, izdajatelj imetnikom obveznic vrne znesek glavnice.

Vlagatelji lahko zaslužijo z vlaganjem v obveznice tako z rednimi plačili obresti kot s prodajo obveznice za več, kot so zanjo plačali.

Sredstva 

Nekatere najbolj priljubljene naložbe na trgu so dejansko skladi, ki so kombinacija številnih delnic ali obveznic (ali obojega). Tu so glavne vrste sredstev:

  • Indeksni skladi : Skupina naložb, ki pasivno sledi določenemu tržnemu indeksu, kot je S&P 500 ali celotni delniški trg.
  • Vzajemni skladi : Aktivno upravljani naložbeni sklad, kjer upravitelj sklada izbira deleže, pogosto v upanju, da bo premagal splošno tržno uspešnost.
  • Skladi, s katerimi se trguje na borzi: Ti so podobni indeksnemu skladu ali vzajemnemu skladu, vendar je z ETF-ji mogoče trgovati ves dan, medtem ko indeksni in vzajemni skladi ne.

Nasvet: Gotovine ni treba samo sedeti in čakati, da jo boste vložili. Razmislite o tem, da ga vstavite na varčevalni račun z visokimi obrestmi ali v sklad denarnega trga, da dobite skromno donosnost denarja, ki ga niste pripravljeni vložiti.

Upravljanje ravni tveganj

Kadarkoli vlagate, prevzamete določeno stopnjo tveganja. Ko začnete vlagati, je pomembno, da razumete tveganje, ki ga vsako sredstvo prinaša s seboj, in kako lahko svoj portfelj nastavite na način, ki zmanjšuje izpostavljenost tveganju.

Pri izbiri razporeditve sredstev morate najprej upoštevati toleranco do tveganj ali raven udobja in pripravljenost izgubiti denar v zameno za večjo možno nagrado. V večini primerov obstaja povezava med tveganjem in donosnostjo naložbe. Večje je tveganje, večji je donos pogosto. Podobno imajo naložbe z manjšim tveganjem na splošno manjši potencialni donos. 

Vsakdo ima drugačno toleranco za tveganje in pomembno je, da sestavite naložbeni portfelj, ki vam ustreza. Upoštevajte to, ko izbirate sredstva. In če uporabljate robo-svetovalca, vas bo verjetno vprašal o vaši toleranci tveganja in sprejel naložbene odločitve, ki to odražajo.

Pogovorimo se o nekaj korakih, ki jih lahko vsak sprejme za zmanjšanje tveganja v svojem naložbenem portfelju.

Diverzifikacija

Diverzifikacija je, ko svoj denar porazdelite med različne naložbe. Bolj ko je vaš portfelj raznolik, manj vpliva ima uspešnost posamezne naložbe na splošno.

Prvi način, na katerega lahko popestrite, je med razredi sredstev. Na primer, lahko vlagate v delnice, obveznice, nepremičnine in denarne ustreznike, da zagotovite, da vaš denar ni v enem razredu. Na ta način, če delniški trg dobro posluje, trg obveznic pa slabo, vaš celotni portfelj ne bo negativen.

Drugi način, na katerega lahko popestrite, je v razredih sredstev. Na primer, namesto da kupujete delnice le v enem podjetju, bi za zmanjšanje tveganja vlagali v številna različna podjetja – ali celo v celoten delniški indeksni sklad.

Povprečje dolar-stroškov

Povprečje dolarskih stroškov se nanaša na ponavljajoče se prispevke za vaše naložbe, ne glede na to, kaj se dogaja na trgu. Mnogi uporabljajo povprečenje dolarskih stroškov, ne da bi se tega zavedali, tako da mesečno prispevajo k načrtu 401 (k) pri delu.

Opomba: namesto da bi poskušali časovno določiti trg, je povprečenje stroškov v dolarjih dosledna strategija. Redno vlagate in vaš denar sčasoma raste.

Jedro-satelitska strategija

Core-satelitsko vlaganje je strategija, namenjena zmanjševanju stroškov in tveganj, hkrati pa poskuša preseči trg. Ta strategija vključuje “jedro” vašega portfelja, ki bi ga običajno pasivno upravljali indeksni skladi. Preostali denar gre za aktivno upravljane naložbe, ki tvorijo satelite. Jedro vašega portfelja pomaga zmanjšati nestanovitnost, medtem ko so sateliti namenjeni doseganju višjih donosov.

Gotovina na roko

Ne glede na vašo naložbeno strategijo strokovnjaki na splošno priporočajo, da vsaj nekaj denarja hranite v gotovini ali njihovih ustreznikih. Gotovina ni dovzetna za upad na trgu. Če varčujete za cilj, ki je oddaljen le nekaj let, vam ne bo treba skrbeti, da boste izgubili naložbo tik preden jo boste potrebovali. 

Opozorilo: Gotovina ni povsem brez tveganja. Ko imate gotovino pri roki, vaš denar ne raste, ker so obrestne mere zgodovinsko nizke. In ker je ciljna stopnja inflacije Zvezne rezerve 2%, lahko pričakujete, da bo denar z leti izgubil vrednost.1 Zaradi tega razmislite o tem, da bi gotovina postala le del vaše celotne naložbene strategije.

Izkoristite kombinacijo

Obstaja pogosta besedna zveza za vlaganje, ki pravi: “Čas na trgu je boljši od časovne razporeditve trga.” Z drugimi besedami, bolje je, da denar neprestano dajete na trg in ga pustite, da raste, kot da poskušate trg določiti za večje donose. Ta koncept se ujema z zgornjo strategijo povprečenja stroškov za dolar, kjer vlagate dosledno, ne glede na dogajanje na trgu.

Razlog, da čas na trgu naredi tako veliko razliko, je ta, da se vaši donosi sestavijo, kar pomeni, da so upoštevani pri vaši glavni naložbi in tudi zaslužijo denar.

Recimo, da ste od 25. do 35. leta vložili 200 dolarjev na mesec. Po 35. letu nikoli ne prispevate še enega dolarja, ampak pustite, da vaš denar še naprej raste. Po mnenju Komisije za vrednostne papirje (SEC) bomo predpostavljali donos v višini 10%, kar je povprečje za delniški trg. Vaša naložba v višini 24.000 USD se bo do 65. leta spremenila v več kot 676.000 USD. 

Kaj pa, če bi kasneje v življenju vložili enako količino denarja? Če prispevate enakih 200 USD na mesec v desetih letih, vendar ne začnete do 55. leta, bi vaša naložba narasla na samo 38.768 USD. Kot lahko vidite, lahko čas na trgu ustvari stotisoče ali celo milijone dolarjev razlike.

Zmanjšajte svoje davke in stroške

Več kot vaša naložba gre za davke in takse, manj vam bo ostalo, da boste lažje dosegli svoje cilje. In čeprav se odstotki zdijo majhni, ne pozabite, da se vaše naložbe sestavljajo. In denar, ki gre za davke in druge stroške, se ne sestavlja, dolgoročno pa vas stane veliko več.

Prvi investicijski strošek, na katerega je treba paziti, so davki. Davkom se ni mogoče izogniti in imajo verjetno svoj namen, vendar to ne pomeni, da bi morali plačati več, kot bi morali. Eden najboljših načinov, kako prihranite denar za davke, je vlaganje v davčno ugodnejše račune. Načrti 401 (k), posamezni pokojninski računi (IRA), 529 načrti in zdravstveni varčevalni računi (HSA) zagotavljajo davčne prihranke.

Druge vrste stroškov, na katere morate biti previdni, so nadomestila, ki jih plačate za svoje naložbe. Skupne provizije vključujejo tiste, ki jih plačate finančnemu svetovalcu, in razmerja med stroški posameznih naložb. 

Na srečo je enostavno zmanjšati te pristojbine. Mnogi vlagatelji se za upravljanje svojih naložb odločijo za robo-svetovalca ali aplikacijo za trgovanje z delnicami. Običajno imajo nižje stroške kot finančni svetovalec.

Pozorni ste lahko tudi na nadomestila, vezana na vsako naložbo. Vzajemni skladi imajo pogosto višja razmerja med stroški. Z njimi aktivno upravljajo, kar pomeni, da jih vodi oseba, ki mora zaslužiti. Toda indeksni skladi se pasivno upravljajo, kar pomeni, da od nikogar ne zahtevajo, da sam izbira naložbe. Posledično imajo pogosto bistveno nižja razmerja med stroški. 

Preverite svoj denar

Tudi najbolj pasivna naložbena strategija ni povsem pripravljena in pozabljena. Pomembno je, da svoje naložbe redno pregledujete, preverjate njihovo uspešnost, prilagodite strategijo svojim ciljem in po potrebi uravnotežite.

Nasvet: Pomembno je, da redno preverjate naložbe. Razmislite o nastavitvi opomnika za vsakih šest do 12 mesecev, da pregledate svoje naložbe in po potrebi prilagodite svoj portfelj.

Rebalans je takrat, ko naložbe prilagodite tako, da se vrnejo k predvideni dodelitvi sredstev. Ker nekatere naložbe rastejo hitreje, se bodo sčasoma razširile in zavzele večji odstotek vašega portfelja. Na primer, lahko se odločite, da svoj portfelj dodelite 75% delnicam in 25% obveznicam. Zaloge imajo običajno višjo donosnost, kar pomeni, da bodo z rastjo predstavljale vedno večji odstotek vašega portfelja. Za ponovno uravnoteženje bi prodali del zaloge in ta denar ponovno vložili v obveznice.

How to Save and Invest Money Wisely

How to Save and Invest Money Wisely

Investing your money is one of the best ways to build wealth and save for your future financial goals. Because everyone’s goals and preferences are different, investing will likely vary for each individual. But creating an investing strategy usually relies on the same basic principles and requires building good financial habits. In this article, you’ll learn how to invest money wisely to meet your goals.

Set Goals and Start Investing

The most important first step of any investment plan is goal-setting. Think of investing as a road trip: Your goal is your final destination, while your investment plan is the route you’ll take to get there. Many people start investing as a way to save for retirement. But you can also invest to save for other big goals like your child’s college education, future medical expenses, or the down payment on your dream home.

When you’re just getting started, simple is better. In fact, you’ll hear plenty of finance experts argue that the best investment strategy is a boring one. 

Let’s talk about some of the tools and assets that might be a part of your investment strategy.

DIY Investing vs. Professional Management vs. Robo-Advisors

Before we dive into the different types of assets you can invest in, let’s talk about how to carry out your investing strategy. 

Many people choose to hire a financial advisor to help manage their investment portfolio. These advisors either charge a fee (often a percentage of your portfolio’s value) or make a commission on the products they recommend. For a more budget-friendly route, you could instead manage your own investments, hand-selecting where to put your money.

But there’s also a third option for people who want something in between. A robo-advisor, or automated digital investment advisory program, is a financial service that chooses your investments automatically on your behalf based on your answers to questions about your investment goals, risk tolerance, time horizon, and more. Robo-advisors generally charge lower fees than financial professionals without requiring you to choose your own investments like you would by going the DIY route.

Stocks

A stock is a piece of ownership (“equity”) in a publicly traded corporation. Companies sell stock as a way of raising capital for operating and capital expenses. Those who buy stock in a company can make money in two primary ways:

  • Dividends: When the corporation periodically passes on some of its profit to the shareholders.
  • Capital appreciation: When the value of your stock grows over time, and you are able to sell it for more than you bought it for.

Bonds

A bond is a type of debt security that allows companies and government agencies to borrow money from investors by selling them bonds. Bonds usually come with a predetermined interest rate, which the issuer pays over the life of the bond (often twice per year). Then, when the bond reaches maturity, the issuer pays back the principal amount to the bondholders.

Investors can make money investing in bonds both through regular interest payments and by selling a bond for more than they paid for it.

Funds 

Some of the most popular investments on the market are actually funds, which are a combination of many stocks or bonds (or both). Here are the primary types of funds:

  • Index funds: A pool of investments that passively tracks a particular market index, such as the S&P 500 or the total stock market.
  • Mutual funds:An actively managed investment pool where a fund manager hand-picks holdings, often in the hopes of beating the overall market performance.
  • Exchange-traded funds: These are similar to an index fund or mutual fund, but ETFs can be traded throughout the day, while index and mutual funds can’t.

Tip : Your cash doesn’t have to just sit around waiting to be invested. Consider putting it into a high-interest savings account or money market fund to get a modest return on the money you aren’t ready to invest.

Manage Your Risk Levels

Anytime you invest, you take on a certain level of risk. As you begin investing, it’s important that you understand the risk that each asset brings with it and how you can set up your portfolio in a way that reduces your risk exposure.

The first thing to consider when choosing your asset allocation is your risk tolerance, or your comfort level and willingness to lose money in exchange for a greater possible reward. In most cases, there’s a correlation between the risk and return an investment brings. The higher the risk, the greater the return often is. Similarly, lower-risk investments generally have a smaller potential return. 

Everyone has a different risk tolerance, and it’s important that you build an investment portfolio you’re comfortable with. Keep this in mind as you choose your assets. And if you’re using a robo-advisor, it’ll likely ask you about your risk tolerance and make investment decisions that reflect it.

Let’s talk about a few steps that everyone can take to help mitigate risk in their investment portfolio.

Diversification

Diversification is when you spread your money across different investments. The more diversified your portfolio, the less impact the performance of a single investment has overall.

The first way you can diversify is across asset classes. For example, you might invest in stocks, bonds, real estate, and cash equivalents to ensure that your money isn’t all in a single class. That way, if the stock market is doing well but the bond market is doing poorly, your overall portfolio isn’t negatively affected.

The other way you can diversify is within asset classes. For example, instead of buying stock in just one company, you would invest in many different companies—or even a total stock market index fund—to help reduce risk.

Dollar-Cost Averaging

Dollar-cost averaging refers to making recurring contributions to your investments no matter what’s happening in the market. Many people use dollar-cost averaging without realizing it by making monthly contributions to a 401(k) plan at work.

Note : Rather than trying to time the market, dollar-cost averaging is a consistent strategy. You invest regularly, and your money grows over time.

Core-Satellite Strategy

Core-satellite investing is a strategy designed to reduce costs and risk while also attempting to outperform the market. This strategy involves having a “core” of your portfolio, which would typically be passively managed index funds. The rest of your money goes into actively managed investments, which make up the satellites. The core of your portfolio helps to reduce volatility, while the satellites are intended to achieve higher returns.

Cash on Hand

No matter what your investment strategy, experts generally recommend keeping at least some of your money in cash or cash equivalents. Cash isn’t susceptible to downturns in the market. And if you’re saving for a goal that’s just a few years away, you won’t have to worry about losing your investment just before you need it. 

Warning : Cash isn’t entirely without risk. When you keep cash on hand, your money isn’t growing because interest rates are historically low. And because the Federal Reserve target inflation rate is 2%, you can expect your money to lose value over the years.1 Because of that, consider making cash just a part of your overall investment strategy.

Take Advantage of Compounding

There’s a common investing phrase that says, “time in the market beats timing the market.” In other words, you’re better off consistently putting money in the market and letting it grow versus trying to time the market for bigger returns. This concept fits hand-in-hand with the dollar-cost averaging strategy above, where you invest consistently regardless of what’s happening with the market.

The reason that time in the market makes such a big difference is that your returns compound, meaning they are attended to your principal investment and also earn money.

Let’s say you invested $200 per month from the ages of 25 to 35. After the age of 35, you never contribute another dollar, but you let your money continue to grow. We’ll assume a return of 10%, which is the average for the stock market, according to the Securities and Exchange Commission (SEC). Your investment of $24,000 will turn into more than $676,000 by the time you reach age 65. 

But what if you invested the same amount of money later in life? If you contribute the same $200 per month over 10 years but don’t start until age 55, your investment would grow to just $38,768. As you can see, time in the market can make the difference of hundreds of thousands—or even millions—of dollars.

Minimize Your Taxes and Costs

The more of your investment that goes toward taxes and fees, the less you have left to help you reach your goals. And while the percentages may seem small, remember that your investments compound. And money that goes to taxes and other expenses isn’t compounding, costing you a lot more in the long run.

The first investment expense to watch out for is taxes. Taxes are unavoidable and arguably have a purpose, but that doesn’t mean you should pay more than you have to. One of the best ways you save money on taxes is to invest in tax-advantaged accounts. 401(k) plans, individual retirement accounts (IRAs), 529 plans, and health savings accounts (HSAs) all provide tax savings.

The other types of expenses to be careful of are fees that you pay on your investments. Common fees include those you pay to a financial advisor and expense ratios on individual investments. 

Luckily, it’s easy to reduce these fees. Many investors opt for a robo-advisor or stock trading app to manage their investments. These generally come at a lower cost than a financial advisor.

You can also pay attention to the fees attached to each investment. Mutual funds often come with higher expense ratios. They’re actively managed, meaning there’s a person running them who has to make money. But index funds are passively managed, meaning they don’t require anyone to hand-pick the investments. As a result, they often have significantly lower expense ratios. 

Check on Your Money

Even the most passive investing strategy isn’t entirely set-it-and-forget-it. It’s important to review your investments on a regular basis to check their performance, adjust your strategy for your goals, and rebalance as needed.

Tip : It’s important to check in on your investments regularly. Consider setting a reminder for every six to 12 months to review your investments and adjust your portfolio as needed.

Rebalancing is when you adjust your investments to return to your intended asset allocation. Because certain investments grow at a faster rate, they’ll eventually expand to take up a greater percentage of your portfolio. For example, you might decide to allocate your portfolio to 75% stocks and 25% bonds. Stocks usually have a higher return, meaning as they grow, they’ll make up an increasingly large percentage of your portfolio. To rebalance, you would sell off some of your stock and reinvest that money into bonds.

Como economizar e investir dinheiro com sabedoria

Como economizar e investir dinheiro com sabedoria

Investir seu dinheiro é uma das melhores maneiras de construir riqueza e economizar para seus objetivos financeiros futuros. Como os objetivos e preferências de cada pessoa são diferentes, o investimento provavelmente variará para cada indivíduo. Mas a criação de uma estratégia de investimento geralmente se baseia nos mesmos princípios básicos e requer a construção de bons hábitos financeiros. Neste artigo, você aprenderá como investir dinheiro com sabedoria para atingir seus objetivos.

Defina metas e comece a investir

O primeiro passo mais importante de qualquer plano de investimento é o estabelecimento de metas. Pense em investir como uma viagem: sua meta é o destino final, enquanto seu plano de investimento é o caminho que você seguirá para chegar lá. Muitas pessoas começam a investir como forma de economizar para a aposentadoria. Mas você também pode investir para economizar para outras grandes metas, como a educação universitária do seu filho, despesas médicas futuras ou o pagamento da entrada da casa dos seus sonhos.

Quando você está apenas começando, simples é melhor. Na verdade, você ouvirá muitos especialistas em finanças argumentar que a melhor estratégia de investimento é enfadonha. 

Vamos falar sobre algumas das ferramentas e ativos que podem fazer parte de sua estratégia de investimento.

Investimento DIY vs. Gestão Profissional vs. Robo-Advisors

Antes de nos aprofundarmos nos diferentes tipos de ativos em que você pode investir, vamos falar sobre como executar sua estratégia de investimento. 

Muitas pessoas optam por contratar um consultor financeiro para ajudar a gerenciar sua carteira de investimentos. Esses consultores cobram uma taxa (geralmente uma porcentagem do valor do seu portfólio) ou fazem uma comissão sobre os produtos que recomendam. Para uma rota mais econômica, você pode gerenciar seus próprios investimentos, selecionando manualmente onde colocar seu dinheiro.

Mas também há uma terceira opção para pessoas que desejam algo intermediário. Um robo-consultor, ou programa automatizado de consultoria de investimento digital, é um serviço financeiro que escolhe seus investimentos automaticamente em seu nome com base em suas respostas às perguntas sobre seus objetivos de investimento, tolerância ao risco, horizonte de tempo e muito mais. Robo-consultores geralmente cobram taxas mais baixas do que profissionais de finanças, sem exigir que você escolha seus próprios investimentos, como faria ao seguir o caminho do faça-você-mesmo.

Stocks

Uma ação é uma parte da propriedade (“patrimônio”) em uma empresa de capital aberto. As empresas vendem ações como forma de levantar capital para despesas operacionais e de capital. Aqueles que compram ações de uma empresa podem ganhar dinheiro de duas maneiras principais:

  • Dividendos : quando a empresa periodicamente repassa parte de seus lucros aos acionistas.
  • Valorização do capital: quando o valor de suas ações aumenta com o tempo e você consegue vendê-las por mais do que comprou.

Títulos

Um título é um tipo de título de dívida que permite que empresas e agências governamentais tomem dinheiro emprestado de investidores vendendo-lhes títulos. Os títulos geralmente vêm com uma taxa de juros predeterminada, que o emissor paga durante a vida do título (geralmente duas vezes por ano). Então, quando o título atinge o vencimento, o emissor paga de volta o valor do principal aos detentores dos títulos.

Os investidores podem ganhar dinheiro investindo em títulos por meio do pagamento regular de juros e da venda de um título por um valor superior ao que pagaram por ele.

Fundos 

Alguns dos investimentos mais populares no mercado são, na verdade, fundos, que são uma combinação de muitas ações ou títulos (ou ambos). Aqui estão os principais tipos de fundos:

  • Fundos de índice : um pool de investimentos que rastreia passivamente um índice de mercado específico, como o S&P 500 ou o mercado de ações total.
  • Fundos mútuos : um pool de investimentos administrado ativamente onde um gestor de fundos escolhe as participações, muitas vezes na esperança de superar o desempenho geral do mercado.
  • Fundos negociados em bolsa: são semelhantes a um fundo de índice ou fundo mútuo, mas os ETFs podem ser negociados ao longo do dia, enquanto os fundos de índice e mútuos não.

Dica: Seu dinheiro não precisa ficar parado esperando para ser investido. Considere colocá-lo em uma conta de poupança com juros elevados ou em um fundo do mercado monetário para obter um retorno modesto sobre o dinheiro que você não está pronto para investir.

Gerencie seus níveis de risco

Sempre que você investe, assume um certo nível de risco. Ao começar a investir, é importante entender o risco que cada ativo traz consigo e como você pode configurar seu portfólio de uma forma que reduza sua exposição ao risco.

A primeira coisa a considerar ao escolher sua alocação de ativos é sua tolerância ao risco ou seu nível de conforto e disposição de perder dinheiro em troca de uma recompensa maior possível. Na maioria dos casos, existe uma correlação entre o risco e o retorno que um investimento traz. Quanto maior o risco, maior será o retorno. Da mesma forma, os investimentos de menor risco geralmente têm um retorno potencial menor. 

Cada pessoa tem uma tolerância ao risco diferente, e é importante que você crie uma carteira de investimentos com a qual se sinta confortável. Lembre-se disso ao escolher seus ativos. E se você estiver usando um consultor robótico, ele provavelmente perguntará sobre sua tolerância ao risco e tomará decisões de investimento que refletem isso.

Vamos falar sobre algumas etapas que todos podem realizar para ajudar a mitigar o risco em sua carteira de investimentos.

Diversificação

Diversificação é quando você distribui seu dinheiro em diferentes investimentos. Quanto mais diversificado for o seu portfólio, menor será o impacto geral do desempenho de um único investimento.

A primeira maneira de diversificar é em classes de ativos. Por exemplo, você pode investir em ações, títulos, imóveis e equivalentes de caixa para garantir que seu dinheiro não esteja todo em uma única classe. Dessa forma, se o mercado de ações está indo bem, mas o mercado de títulos está indo mal, seu portfólio geral não é afetado negativamente.

A outra maneira de diversificar é dentro das classes de ativos. Por exemplo, em vez de comprar ações de apenas uma empresa, você investiria em muitas empresas diferentes – ou mesmo em um fundo de índice do mercado de ações total – para ajudar a reduzir o risco.

Média do custo do dólar

A média do custo em dólar se refere a fazer contribuições recorrentes para seus investimentos, não importa o que esteja acontecendo no mercado. Muitas pessoas usam a média de custo em dólar sem perceber, fazendo contribuições mensais para um plano 401 (k) no trabalho.

Nota: Em vez de tentar cronometrar o mercado, a média do custo em dólar é uma estratégia consistente. Você investe regularmente e seu dinheiro cresce com o tempo.

Estratégia Core-Satellite

O investimento no núcleo do satélite é uma estratégia projetada para reduzir custos e riscos ao mesmo tempo em que tenta superar o mercado. Essa estratégia envolve ter um “núcleo” de sua carteira, que normalmente seria fundos de índice administrados de forma passiva. O resto do seu dinheiro vai para investimentos gerenciados ativamente, que constituem os satélites. O núcleo do seu portfólio ajuda a reduzir a volatilidade, enquanto os satélites se destinam a obter retornos mais elevados.

Dinheiro na mão

Não importa qual seja sua estratégia de investimento, os especialistas geralmente recomendam manter pelo menos parte de seu dinheiro em caixa ou equivalentes a dinheiro. O caixa não é suscetível a quedas no mercado. E se você está economizando para uma meta que está a apenas alguns anos de distância, não terá que se preocupar em perder seu investimento antes de precisar dele. 

Aviso: o dinheiro não é totalmente isento de riscos. Quando você mantém o caixa disponível, seu dinheiro não está crescendo porque as taxas de juros são historicamente baixas. E como a meta de taxa de inflação do Federal Reserve é 2%, você pode esperar que seu dinheiro perca valor ao longo dos anos.1 Por isso, considere tornar o dinheiro apenas uma parte de sua estratégia geral de investimento.

Aproveite as vantagens da composição

Existe uma frase comum sobre investimentos que diz: “o tempo no mercado é melhor do que o tempo do mercado”. Em outras palavras, é melhor você colocar dinheiro no mercado de forma consistente e deixá-lo crescer do que tentar cronometrar o mercado para retornos maiores. Este conceito se encaixa lado a lado com a estratégia de cálculo da média do custo do dólar acima, onde você investe de forma consistente, independentemente do que está acontecendo com o mercado.

O motivo pelo qual o tempo no mercado faz tanta diferença é que seus retornos são compostos, o que significa que eles são direcionados ao seu principal investimento e também rendem dinheiro.

Digamos que você investiu $ 200 por mês dos 25 aos 35 anos. Depois dos 35, você nunca mais contribui com outro dólar, mas permite que seu dinheiro continue crescendo. Assumiremos um retorno de 10%, que é a média do mercado de ações, de acordo com a Securities and Exchange Commission (SEC). Seu investimento de $ 24.000 se transformará em mais de $ 676.000 quando você chegar aos 65 anos. 

Mas e se você investisse a mesma quantia de dinheiro mais tarde na vida? Se você contribuir com os mesmos $ 200 por mês ao longo de 10 anos, mas não começar até os 55 anos, seu investimento aumentará para apenas $ 38.768. Como você pode ver, o tempo no mercado pode fazer a diferença de centenas de milhares – ou até milhões – de dólares.

Minimize seus impostos e custos

Quanto mais seu investimento é direcionado para impostos e taxas, menos você tem para ajudá-lo a atingir seus objetivos. E embora as porcentagens possam parecer pequenas, lembre-se de que seus investimentos aumentam. E o dinheiro que vai para impostos e outras despesas não está aumentando, custando muito mais a você no longo prazo.

A primeira despesa de investimento a ter em conta são os impostos. Os impostos são inevitáveis ​​e, sem dúvida, têm um propósito, mas isso não significa que você deva pagar mais do que o necessário. Uma das melhores maneiras de economizar dinheiro em impostos é investir em contas com vantagens fiscais. Planos 401 (k), contas de aposentadoria individuais (IRAs), planos 529 e contas de poupança de saúde (HSAs) fornecem economia de impostos.

Os outros tipos de despesas com as quais devemos ter cuidado são as taxas que você paga sobre seus investimentos. As taxas comuns incluem aquelas que você paga a um consultor financeiro e índices de despesas em investimentos individuais. 

Felizmente, é fácil reduzir essas taxas. Muitos investidores optam por um consultor-robô ou aplicativo de negociação de ações para gerenciar seus investimentos. Geralmente, eles têm um custo menor do que um consultor financeiro.

Você também pode prestar atenção às taxas associadas a cada investimento. Os fundos mútuos geralmente vêm com taxas de despesas mais altas. Eles são gerenciados ativamente, o que significa que há uma pessoa que os dirige e que precisa ganhar dinheiro. Mas os fundos de índice são administrados passivamente, o que significa que não exigem que ninguém escolha os investimentos a dedo. Como resultado, eles costumam ter taxas de despesas significativamente mais baixas. 

Verifique seu dinheiro

Mesmo a estratégia de investimento mais passiva não é inteiramente do tipo “configure e esqueça”. É importante revisar seus investimentos regularmente para verificar seu desempenho, ajustar sua estratégia para suas metas e reequilibrá-los conforme necessário.

Dica: é importante verificar seus investimentos regularmente. Considere definir um lembrete a cada seis a 12 meses para revisar seus investimentos e ajustar seu portfólio conforme necessário.

O rebalanceamento é quando você ajusta seus investimentos para retornar à alocação de ativos pretendida. Como certos investimentos crescem em um ritmo mais rápido, eles acabarão se expandindo para ocupar uma porcentagem maior de seu portfólio. Por exemplo, você pode decidir alocar sua carteira em 75% de ações e 25% de títulos. As ações geralmente têm um retorno mais alto, o que significa que, à medida que crescem, passam a representar uma porcentagem cada vez maior de seu portfólio. Para reequilibrar, você venderia parte de suas ações e reinvestiria esse dinheiro em títulos.

Hvordan spare og investere penger klokt

Hvordan spare og investere penger klokt

Å investere pengene dine er en av de beste måtene å bygge formue og spare for dine fremtidige økonomiske mål. Fordi alles mål og preferanser er forskjellige, vil investering sannsynligvis variere for hver enkelt. Men å lage en investeringsstrategi er vanligvis avhengig av de samme grunnleggende prinsippene og krever å bygge gode økonomiske vaner. I denne artikkelen lærer du hvordan du investerer penger klokt for å oppnå målene dine.

Sett mål og begynn å investere

Det viktigste første trinnet i en investeringsplan er målsetting. Tenk på å investere som en biltur: Målet ditt er din endelige destinasjon, mens investeringsplanen din er ruten du tar for å komme dit. Mange begynner å investere som en måte å spare til pensjon. Men du kan også investere for å spare for andre store mål som barnets høyskoleutdanning, fremtidige medisinske utgifter eller forskuddsbetaling på drømmehuset ditt.

Når du nettopp har begynt, er enkelt bedre. Faktisk vil du høre mange finanseksperter hevde at den beste investeringsstrategien er kjedelig. 

La oss snakke om noen av verktøyene og eiendelene som kan være en del av investeringsstrategien din.

Gjør-det-selv-investering mot profesjonell ledelse vs robo-rådgivere

Før vi dykker inn i de forskjellige typer eiendeler du kan investere i, la oss snakke om hvordan du gjennomfører investeringsstrategien din. 

Mange velger å ansette en finansiell rådgiver for å administrere investeringsporteføljen. Disse rådgiverne tar enten et gebyr (ofte en prosentandel av porteføljens verdi) eller foretar en provisjon på produktene de anbefaler. For en mer budsjettvennlig rute, kan du i stedet administrere dine egne investeringer og velge hånd hvor du skal plassere pengene dine.

Men det er også et tredje alternativ for folk som vil ha noe i mellom. En robo-rådgiver, eller automatisert digital investeringsrådgivningsprogram, er en finansiell tjeneste som velger investeringene dine automatisk på dine vegne basert på svarene dine på spørsmål om investeringsmålene dine, risikotoleranse, tidshorisont og mer. Roborådgivere tar generelt lavere avgifter enn finanspersoner uten å kreve at du velger dine egne investeringer som du gjør ved å gjøre DIY-ruten.

Aksjer

En aksje er et eierandel (“egenkapital”) i et børsnotert selskap. Bedrifter selger aksjer som en måte å skaffe kapital til drifts- og kapitalkostnader. De som kjøper aksjer i et selskap kan tjene penger på to primære måter:

  • Utbytte : Når selskapet periodevis overfører noe av overskuddet til aksjonærene.
  • Kapitalvurdering: Når verdien av aksjen din vokser over tid, og du er i stand til å selge den for mer enn du kjøpte den for.

Obligasjoner

En obligasjon er en type gjeldssikkerhet som gjør det mulig for selskaper og offentlige etater å låne penger fra investorer ved å selge dem obligasjoner. Obligasjoner kommer vanligvis med en forhåndsbestemt rente, som utsteder betaler over obligasjonens levetid (ofte to ganger per år). Når obligasjonen når forfall, betaler utsteder tilbake hovedbeløpet til obligasjonseierne.

Investorer kan tjene penger på å investere i obligasjoner både gjennom vanlige rentebetalinger og ved å selge en obligasjon for mer enn de betalte for den.

Midler 

Noen av de mest populære investeringene på markedet er faktisk fond, som er en kombinasjon av mange aksjer eller obligasjoner (eller begge deler). Her er de viktigste typene fond:

  • Indeksfond : En pool av investeringer som passivt sporer en bestemt markedsindeks, for eksempel S&P 500 eller det totale aksjemarkedet.
  • Verdipapirfond : En aktivt forvaltet investeringsbasseng der en fondsforvalter håndplukker beholdninger, ofte i håp om å slå den samlede markedsytelsen.
  • Børshandlede fond: Disse ligner på et indeksfond eller aksjefond, men ETF kan handles hele dagen, mens indeks og aksjefond ikke kan.

Tips: Kontantene dine trenger ikke bare å sitte og vente på å bli investert. Vurder å sette det på en høyrentesparingskonto eller et pengemarkedsfond for å få en beskjeden avkastning på pengene du ikke er klar til å investere.

Administrer risikonivåene

Når du investerer, tar du et visst risikonivå. Når du begynner å investere, er det viktig at du forstår risikoen som hver eiendel medfører, og hvordan du kan sette opp porteføljen din på en måte som reduserer risikoeksponeringen.

Det første du bør vurdere når du velger aktivfordeling er risikotoleranse, eller komfortnivå og vilje til å tape penger i bytte mot en større mulig belønning. I de fleste tilfeller er det en sammenheng mellom risikoen og avkastningen en investering gir. Jo høyere risiko, jo større er avkastningen ofte. Tilsvarende har investeringer med lavere risiko generelt mindre potensiell avkastning. 

Alle har en annen risikotoleranse, og det er viktig at du bygger en investeringsportefølje du er komfortabel med. Husk dette når du velger eiendelene dine. Og hvis du bruker en robo-rådgiver, vil det sannsynligvis spørre deg om risikotoleransen og ta investeringsbeslutninger som gjenspeiler det.

La oss snakke om noen få skritt som alle kan ta for å redusere risikoen i investeringsporteføljen.

Diversifisering

Diversifisering er når du fordeler pengene dine på forskjellige investeringer. Jo mer diversifisert porteføljen din er, desto mindre innvirkning har ytelsen til en enkelt investering samlet sett.

Den første måten du kan diversifisere er på tvers av aktivaklasser. For eksempel kan du investere i aksjer, obligasjoner, eiendom og kontantekvivalenter for å sikre at pengene dine ikke er i en enkelt klasse. På den måten, hvis aksjemarkedet går bra, men obligasjonsmarkedet gjør det dårlig, blir ikke den samlede porteføljen din negativt påvirket.

Den andre måten du kan diversifisere er innenfor aktivaklasser. For eksempel, i stedet for å kjøpe aksjer i bare ett selskap, vil du investere i mange forskjellige selskaper – eller til og med et totalt aksjemarkedsindeksfond – for å redusere risikoen.

Gjennomsnittlig dollar-kostnad

Gjennomsnitt av dollarkost refererer til å gi gjentatte bidrag til investeringene dine, uansett hva som skjer i markedet. Mange bruker gjennomsnittlig dollar-kostnad uten å innse det ved å gi månedlige bidrag til en 401 (k) plan på jobben.

Merk: I stedet for å prøve å time markedet, er gjennomsnittlig dollar-kostnad en konsekvent strategi. Du investerer regelmessig, og pengene dine vokser over tid.

Core-Satellite Strategy

Core-satellitt investering er en strategi designet for å redusere kostnader og risiko samtidig som den prøver å overgå markedet. Denne strategien innebærer å ha en “kjerne” i porteføljen din, som vanligvis vil være passivt forvaltede indeksfond. Resten av pengene dine går i aktivt forvaltede investeringer, som utgjør satellittene. Kjernen i porteføljen din bidrar til å redusere volatiliteten, mens satellittene er ment å oppnå høyere avkastning.

Kontanter i lomma

Uansett hva investeringsstrategien din er, anbefaler eksperter generelt å holde minst noen av pengene dine i kontanter eller kontantekvivalenter. Kontanter er ikke utsatt for nedgangstider i markedet. Og hvis du sparer for et mål som er bare noen få år unna, trenger du ikke å bekymre deg for å miste investeringen din rett før du trenger det. 

Advarsel: Kontanter er ikke helt uten risiko. Når du holder kontanter for hånden, vokser ikke pengene dine fordi rentene er historisk lave. Og fordi Federal Reserve-målinflasjonen er 2%, kan du forvente at pengene dine vil miste verdi i løpet av årene.

Dra fordel av sammensetting

Det er en vanlig investeringsuttrykk som sier “tid i markedet slår tidspunktet for markedet.” Med andre ord er det bedre å konsekvent sette penger i markedet og la dem vokse kontra å prøve å tidsette markedet for større avkastning. Dette konseptet passer hånd i hånd med den gjennomsnittlige strategien for dollar-kostnadene ovenfor, hvor du investerer konsekvent uavhengig av hva som skjer med markedet.

Årsaken til at tiden i markedet gjør en så stor forskjell, er at avkastningen din er sammensatt, noe som betyr at de blir ivaretatt av hovedinvesteringen og også tjener penger.

La oss si at du investerte 200 dollar per måned fra 25 til 35 år. Etter fylte 35 år bidrar du aldri med en annen dollar, men du lar pengene fortsette å vokse. Vi antar en avkastning på 10%, som er gjennomsnittet for aksjemarkedet, ifølge Securities and Exchange Commission (SEC). Investeringen din på $ 24.000 vil bli mer enn $ 676.000 når du fyller 65 år. 

Men hva om du investerte like mye penger senere i livet? Hvis du bidrar med de samme $ 200 per måned over 10 år, men ikke begynner før du er 55 år, vil investeringen din vokse til bare $ 38 768. Som du kan se, kan tid i markedet utgjøre en forskjell på hundretusener – eller til og med millioner – dollar.

Minimer skatten og kostnadene

Jo mer av investeringen din som går mot skatter og avgifter, jo mindre har du igjen for å hjelpe deg med å nå dine mål. Og mens prosentene kan virke små, husk at investeringene dine er sammensatte. Og penger som går til skatt og andre utgifter er ikke sammensatt, og koster deg mye mer i det lange løp.

Den første investeringskostnaden å passe på er skatter. Skatter er uunngåelige og har uten tvil et formål, men det betyr ikke at du skal betale mer enn du må. En av de beste måtene du sparer penger på skatt er å investere i skattefordelte kontoer. 401 (k) planer, individuelle pensjonskontoer (IRAer), 529 planer og helsesparekontoer (HSAer) gir alle skattebesparelser.

De andre typer utgifter å være forsiktig med er gebyrer du betaler for investeringene dine. Vanlige avgifter inkluderer de du betaler til en finansiell rådgiver og utgiftsforhold for individuelle investeringer. 

Heldigvis er det enkelt å redusere disse avgiftene. Mange investorer velger en robo-rådgiver eller aksjehandel-app for å administrere investeringene. Disse kommer vanligvis til en lavere pris enn en finansiell rådgiver.

Du kan også ta hensyn til gebyrene knyttet til hver investering. Fond har ofte høyere utgiftsforhold. De administreres aktivt, noe som betyr at det er en person som driver dem som må tjene penger. Men indeksfond forvaltes passivt, noe som betyr at de ikke krever at noen håndplukker investeringene. Som et resultat har de ofte betydelig lavere utgiftsforhold. 

Sjekk pengene dine

Selv den mest passive investeringsstrategien er ikke helt satt-og-glem-det. Det er viktig å gjennomgå investeringene dine med jevne mellomrom for å sjekke resultatene, justere strategien for målene dine og balansere etter behov.

Tips: Det er viktig å sjekke inn på investeringene dine regelmessig. Vurder å sette en påminnelse hver sjette til tolvte måned for å gjennomgå investeringene dine og justere porteføljen din etter behov.

Ombalansering er når du justerer investeringene dine for å gå tilbake til den tiltenkte aktivaallokeringen. Fordi visse investeringer vokser raskere, vil de til slutt utvides til å ta opp en større prosentandel av porteføljen din. For eksempel kan du bestemme deg for å tildele porteføljen til 75% aksjer og 25% obligasjoner. Aksjer har vanligvis høyere avkastning, noe som betyr at når de vokser, vil de utgjøre en stadig større prosentandel av porteføljen din. For å balansere på nytt, vil du selge noe av aksjen din og investere pengene i obligasjoner.

Hogyan takarítson meg és fektessen be okosan pénzt

Hogyan takarítson meg és fektessen be okosan pénzt

Pénzének befektetése az egyik legjobb módszer a gazdagság növelésére és a jövőbeni pénzügyi céljainak megtakarítására. Mivel mindenki céljai és preferenciái különbözőek, a befektetés valószínűleg egyénenként változik. De a befektetési stratégia megalkotása általában ugyanazokra az alapelvekre támaszkodik, és jó pénzügyi szokások kialakítását igényli. Ebben a cikkben megtudhatja, hogyan lehet okosan befektetni a pénzt céljainak elérése érdekében.

Célok kitűzése és befektetés indítása

Bármely beruházási terv legfontosabb első lépése a célkitűzés. Gondoljon a befektetésre, mint útra: A cél a végső úti cél, míg a beruházási terve az az útvonal, amelyen eljut. Sokan a befektetéseket kezdik megtakarításként a nyugdíjasok számára. De befektethet más nagy célok megtakarítására is, például gyermeke főiskolai oktatására, jövőbeni egészségügyi kiadásokra vagy álmai otthonának előlegére.

Amikor még csak most kezded, jobb az egyszerű. Valójában rengeteg pénzügyi szakértőt fog hallani arról, hogy a legjobb befektetési stratégia unalmas. 

Beszéljünk néhány eszközről és eszközről, amelyek részei lehetnek a befektetési stratégiának.

Barkácsbefektetés vs szakmai menedzsment vs Robo-Advisors

Mielőtt elmélyülnénk a különböző típusú eszközökben, amelyekbe befektethet, beszéljünk arról, hogyan hajthatja végre befektetési stratégiáját. 

Sokan pénzügyi tanácsadót vesznek igénybe befektetési portfóliójuk kezelésében. Ezek a tanácsadók vagy díjat számolnak fel (gyakran a portfólió értékének százalékában), vagy pedig jutalékot fizetnek az általuk ajánlott termékekért. Költségvetés-barátabb útvonal helyett inkább saját befektetéseit kezelheti, kézzel kiválaszthatja, hova helyezze el a pénzét.

De van egy harmadik lehetőség azok számára is, akik szeretnének valamit a kettő között. A robo-advisor vagy az automatizált digitális befektetési tanácsadó program olyan pénzügyi szolgáltatás, amely az Ön nevében automatikusan választja ki befektetéseit a befektetési céljaival, kockázattűrő képességével, időhorizontjával és egyebekkel kapcsolatos kérdésekre adott válaszai alapján. A Robo-tanácsadók általában alacsonyabb díjakat számítanak fel, mint a pénzügyi szakemberek, anélkül, hogy megkövetelnék, hogy saját beruházásaikat válasszák, mint ahogyan azt a barkács útvonalon végzik.

Készletek

A részvény egy részvény („részvény”) egy nyilvánosan forgalmazott társaságban. A vállalatok részvényeket adnak el a tőkebevonás módjaként működési és tőkeköltségekre. Azok, akik társaságban vásárolnak részvényeket, két fő módon kereshetnek pénzt:

  • Osztalék : Amikor a vállalat nyereségének egy részét rendszeresen átengedi a részvényeseknek.
  • Tőke felértékelődés: Amikor a részvények értéke az idő múlásával növekszik, és többet tud eladni, mint amennyit vásárolt.

Kötvények

A kötvény az adósságpapír egy olyan típusa, amely lehetővé teszi a vállalatok és az állami szervek számára, hogy kölcsönkérjenek pénzt befektetőktől kötvények eladásával. A kötvények általában előre meghatározott kamatlábbal rendelkeznek, amelyet a kibocsátó fizet a kötvény élettartama alatt (gyakran évente kétszer). Ezután, amikor a kötvény lejár, a kibocsátó visszafizeti a tőkeösszeget a kötvénytulajdonosoknak.

A befektetők pénzt kereshetnek kötvényekbe befektetve mind rendszeres kamatfizetések révén, mind pedig azzal, hogy kötvényt adnak el többért, mint amennyit fizettek érte.

Alapok 

A piacon a legnépszerűbb befektetések egy része valójában alap, amely sok részvény vagy kötvény (vagy mindkettő) kombinációja. Itt vannak az alapok elsődleges típusai:

  • Indexalapok : Olyan befektetési halmaz, amely passzív módon követi az adott piaci indexet, például az S&P 500 vagy a teljes tőzsde.
  • Befektetési alapok : Aktívan kezelt befektetési alap, ahol az alapkezelő kézzel választja ki a részesedéseket, gyakran abban a reményben, hogy felülmúlja a teljes piaci teljesítményt.
  • Tőzsdén kereskedett alapok: Ezek hasonlóak egy indexalaphoz vagy befektetési alaphoz, de az ETF-ek egész nap kereskedhetnek, míg az index- és befektetési alapok nem.

Tipp: A készpénznek nem csak ülnie kell, és befektetésre vár. Fontolja meg azt, hogy egy magas kamatozású megtakarítási számlára vagy pénzpiaci alapba helyezi, hogy szerény megtérülést érjen el azon pénzen, amelyet még nem áll készen befektetni.

Kezelje a kockázati szinteket

Bármikor befektet, vállal bizonyos szintű kockázatot. A befektetés megkezdésekor fontos, hogy megértse az egyes eszközökkel járó kockázatot, és hogyan állíthatja be portfólióját a kockázati kitettség csökkentése érdekében.

Az első dolog, amit figyelembe kell venni az eszközallokáció kiválasztásakor, az a kockázattűrés, vagy a kényelmi szint és hajlandóság arra, hogy pénzt veszítsen egy nagyobb lehetséges jutalom fejében. A legtöbb esetben összefüggés van a kockázat és a befektetés megtérülése között. Minél nagyobb a kockázat, annál nagyobb a hozam gyakran. Hasonlóképpen, az alacsonyabb kockázatú befektetések általában kisebb potenciális hozammal rendelkeznek. 

Mindenkinek más a kockázattűrése, és fontos, hogy olyan befektetési portfóliót alakítson ki, amelyben Ön jól érzi magát. Tartsa ezt szem előtt, amikor az eszközeit választja. És ha robo-tanácsadót használ, akkor valószínűleg megkérdezi Önt a kockázati toleranciájáról, és ezt tükröző befektetési döntéseket hoz.

Beszéljünk néhány lépésről, amelyet mindenki megtehet a befektetési portfólió kockázatának csökkentése érdekében.

Diverzifikáció

A diverzifikáció az, amikor a pénzt különböző befektetésekre osztja szét. Minél diverzifikáltabb a portfólió, annál kevésbé befolyásolja egyetlen befektetés teljesítménye összességében.

A diverzifikálás első módja az eszközosztályok közötti különbség. Például befektethet részvényekbe, kötvényekbe, ingatlanokba és készpénz-egyenértékesekbe annak érdekében, hogy a pénze ne egy osztályba kerüljön. Így, ha a tőzsdén jól megy, de a kötvénypiacon rosszul jár, akkor a teljes portfólióját nem érinti negatívan.

A diverzifikálás másik módja az eszközosztályok. Például ahelyett, hogy csak egy társaságban vásárolna részvényeket, sok különböző vállalatba fektetne be – vagy akár egy teljes tőzsdei indexalapba – a kockázat csökkentése érdekében.

Dollár-költség átlagolás

A dollár-költség átlagolás arra utal, hogy visszatérő hozzájárulást ad a befektetéseihez, függetlenül attól, hogy mi történik a piacon. Sokan a dollárköltség-átlagolást anélkül veszik észre, hogy havonta járulnak hozzá a munkahelyi 401 (k) tervhez.

Megjegyzés: A piac időzítése helyett a dollár-költség átlagolás következetes stratégia. Rendszeresen fektet be, és a pénze idővel növekszik.

Műhold-stratégia

Az alap-műholdas befektetés egy olyan stratégia, amelynek célja a költségek és a kockázatok csökkentése, ugyanakkor a piac jobb teljesítményének megkísérlése. Ez a stratégia magában foglalja a portfóliójának „magját”, amely általában passzívan kezelt indexalapok. Pénzének maradékát aktívan kezelt befektetésekre fordítja, amelyek a műholdakat alkotják. A portfólió magja segít csökkenteni a volatilitást, míg a műholdak célja a magasabb megtérülés.

Készpénz

Nem számít, milyen a befektetési stratégiája, a szakértők általában azt ajánlják, hogy pénzének legalább egy részét készpénzben vagy készpénz-egyenértékben tartsa. A készpénz nem hajlamos a piaci visszaesésekre. És ha csak néhány évre van szüksége egy célra, akkor nem kell attól tartania, hogy elveszíti befektetését, mielőtt még szüksége lenne rá. 

Figyelem: A készpénz nem teljesen kockázatmentes. Ha készpénzt tart kéznél, a pénze nem növekszik, mert a kamatlábak történelmileg alacsonyak. És mivel a Federal Reserve célinflációs rátája 2%, számíthat arra, hogy pénze az évek során elveszíti az értékét.1 Emiatt fontolja meg, hogy a készpénz csak az átfogó befektetési stratégia része.

Használja ki az összetétel előnyeit

Van egy közös befektetési mondat, amely azt mondja: „A piacon eltöltött idő ütemesebbé teszi a piac időzítését”. Más szavakkal: jobb, ha következetesen piacra dobja a pénzt, és hagyja, hogy növekedjen, szemben azzal, hogy megpróbálja nagyobb piacra időzíteni a piacot. Ez a koncepció kéz a kézben illeszkedik a fenti dollár-költségátlagolási stratégiához, ahol folyamatosan befektet, függetlenül attól, hogy mi történik a piaccal.

Az az oka, hogy a piacon eltöltött idő ekkora különbséget jelent, az az, hogy a megtérülése összetett, vagyis részt vesznek a fő befektetésén, és pénzt is keresnek.

Tegyük fel, hogy havi 200 dollárt fektetett be 25-35 éves korig. 35 éves kora után soha nem fizet be újabb dollárt, de hagyja, hogy a pénze tovább növekedjen. Az Értékpapír- és Tőzsdefelügyelet (SEC) szerint 10% -os hozamot feltételezünk, ami a tőzsde átlaga. A 24 000 dolláros befektetés több mint 676 000 dollár lesz, mire eléri 65 éves korát. 

De mi lenne, ha ugyanannyi pénzt fektetne be az élet későbbi szakaszaiban? Ha ugyanazt a 200 dollárt fizeti be havonta 10 év alatt, de nem kezdi meg 55 éves koráig, akkor befektetése csak 38 768 dollárra nő. Mint látható, a piacon eltöltött idő több százezer – vagy akár millió dollár – különbséget jelenthet.

Minimalizálja adóit és költségeit

Minél több a befektetés az adók és illetékek felé, annál kevesebb marad a céljainak elérésében. És bár a százalékok csekélynek tűnhetnek, ne feledje, hogy befektetései összetettek. Az adókra és egyéb kiadásokra fordított pénz azonban nem növekszik, és hosszú távon sokkal többe kerül.

Az első befektetési költség, amelyre figyelni kell, az adók. Az adók elkerülhetetlenek és vitathatatlanul célja is van, de ez nem jelenti azt, hogy többet kellene fizetnie, mint amennyit kell. Az adómegtakarítás egyik legjobb módja az adóelőnyös számlákra történő befektetés. A 401 (k) tervek, az egyéni nyugdíjszámlák (IRA), az 529 tervek és az egészségmegtakarítási számlák (HSA) mind adómegtakarítást jelentenek.

A másik típusú költség, amelyre vigyázni kell, a díjak, amelyeket a befektetések után fizet. A közös díjak magukban foglalják a pénzügyi tanácsadónak fizetett díjakat és az egyes befektetések költségarányait. 

Szerencsére könnyű csökkenteni ezeket a díjakat. Sok befektető robo-tanácsadó vagy tőzsdei kereskedési alkalmazást választ a befektetések kezeléséhez. Ezek általában alacsonyabb költségekkel járnak, mint egy pénzügyi tanácsadó.

Figyelhet az egyes beruházásokhoz kapcsolódó díjakra is. A befektetési alapok gyakran magasabb költségaránnyal rendelkeznek. Aktívan irányítják őket, vagyis van olyan személy, aki irányítja őket, akinek pénzt kell keresnie. De az index alapokat passzívan kezelik, vagyis nem követelik meg senkitől, hogy kézzel válasszák a befektetéseket. Ennek eredményeként gyakran jelentősen alacsonyabb a költségarányuk. 

Ellenőrizze a pénzét

Még a leg passzívabb befektetési stratégia sem teljesen állítsa be és felejtsd el. Fontos, hogy rendszeresen vizsgálja felül a befektetéseit, hogy ellenőrizze azok teljesítményét, a stratégiát a célokhoz igazítsa, és szükség esetén egyensúlyba hozzon.

Tipp: Fontos, hogy rendszeresen ellenőrizze befektetéseit. Fontolja meg, hogy hat-12 havonta emlékeztetőt állítson be befektetéseinek áttekintésére és a portfólió szükség szerinti kiigazítására.

Az újbóli kiegyenlítés az, amikor úgy módosítja a befektetéseit, hogy visszatérjen a tervezett eszközallokációhoz. Mivel egyes befektetések gyorsabban nőnek, végül kibővülnek, és a portfólió nagyobb százalékát veszik igénybe. Például dönthet úgy, hogy portfólióját 75% -os részvényekhez és 25% -os kötvényekhez osztja fel. A részvények általában magasabb hozammal rendelkeznek, vagyis növekedésükkor a portfoliójuk egyre nagyobb százalékát teszik ki. Az egyensúly helyreállítása érdekében eladná részvényeinek egy részét, és újra befektetné ezt a pénzt kötvényekbe.

Kā gudri ietaupīt un ieguldīt naudu

Kā gudri ietaupīt un ieguldīt naudu

Naudas ieguldīšana ir viens no labākajiem veidiem, kā veidot bagātību un ietaupīt nākotnes finanšu mērķiem. Tā kā ikviena mērķi un vēlmes ir atšķirīgi, ieguldījumi katram cilvēkam, iespējams, būs atšķirīgi. Bet investīciju stratēģijas izveide parasti balstās uz tiem pašiem pamatprincipiem un prasa veidot labus finanšu ieradumus. Šajā rakstā jūs uzzināsiet, kā gudri ieguldīt naudu, lai sasniegtu savus mērķus.

Nosakiet mērķus un sāciet ieguldīt

Jebkura investīciju plāna vissvarīgākais pirmais solis ir mērķu noteikšana. Iedomājieties investēt kā ceļa braucienu: jūsu mērķis ir galamērķis, savukārt investīciju plāns ir maršruts, ar kuru jūs nokļūsiet. Daudzi cilvēki sāk ieguldīt kā veidu, kā ietaupīt pensijai. Bet jūs varat arī ieguldīt, lai ietaupītu citiem lieliem mērķiem, piemēram, bērna koledžas izglītībai, turpmākajiem medicīniskajiem izdevumiem vai iemaksai jūsu sapņu mājās.

Kad jūs tikko sākat, labāk ir vienkārši. Patiesībā jūs dzirdēsiet daudz finanšu ekspertu, kas apgalvo, ka vislabākā ieguldījumu stratēģija ir garlaicīga. 

Parunāsim par dažiem instrumentiem un aktīviem, kas varētu būt daļa no jūsu ieguldījumu stratēģijas.

DIY Ieguldījumi pret profesionālo vadību pret Robo-Advisors

Pirms mēs iedziļināmies dažādos aktīvu veidos, kuros varat ieguldīt, parunāsim par to, kā īstenot savu ieguldījumu stratēģiju. 

Daudzi cilvēki izvēlas pieņemt darbā finanšu konsultantu, kas palīdzētu pārvaldīt viņu ieguldījumu portfeli. Šie konsultanti vai nu iekasē maksu (bieži vien procentu no jūsu portfeļa vērtības), vai arī veic komisijas maksu par produktiem, kurus viņi iesaka. Budžetam draudzīgākam maršrutam jūs varat pārvaldīt savus ieguldījumus, pats izvēloties, kur likt naudu.

Bet ir arī trešā iespēja cilvēkiem, kuri vēlas kaut ko pa vidu. Robo-advisor jeb automatizēta digitālo ieguldījumu konsultāciju programma ir finanšu pakalpojums, kas jūsu vārdā automātiski izvēlas jūsu ieguldījumus, pamatojoties uz jūsu atbildēm uz jautājumiem par jūsu ieguldījumu mērķiem, riska toleranci, laika horizontu un daudz ko citu. Robo-konsultanti parasti iekasē zemākas maksas nekā finanšu profesionāļi, neprasot, lai jūs izvēlētos savus ieguldījumus, piemēram, dodoties pa DIY ceļu.

Krājumi

Akcijas ir īpašumtiesības (“kapitāls”) publiski tirgotā korporācijā. Uzņēmumi pārdod akcijas kā veidu, kā piesaistīt kapitālu pamatdarbības un kapitāla izdevumiem. Tie, kas iegādājas akcijas uzņēmumā, var nopelnīt naudu divos galvenajos veidos:

  • Dividendes : kad korporācija periodiski nodod daļu peļņas akcionāriem.
  • Kapitāla vērtības pieaugums: kad jūsu akciju vērtība laika gaitā pieaug, un jūs varat to pārdot par vairāk, nekā iegādājāties.

Obligācijas

Obligācijas ir tāda veida parāda vērtspapīri, kas ļauj uzņēmumiem un valsts aģentūrām aizņemties naudu no investoriem, pārdodot viņiem obligācijas. Obligācijām parasti ir iepriekš noteikta procentu likme, kuru emitents maksā obligācijas darbības laikā (bieži divas reizes gadā). Tad, kad obligācija sasniedz termiņu, emitents atmaksā obligāciju turētājiem pamatsummu.

Investori var nopelnīt naudu, ieguldot obligācijās, gan veicot regulārus procentu maksājumus, gan pārdodot obligācijas par vairāk, nekā viņi par to maksāja.

Līdzekļi 

Daži no populārākajiem ieguldījumiem tirgū faktiski ir fondi, kas ir daudzu akciju vai obligāciju (vai abu) kombinācija. Šeit ir galvenie līdzekļu veidi:

  • Indeksa fondi : ieguldījumu fonds, kas pasīvi izseko noteiktu tirgus indeksu, piemēram, S&P 500 vai kopējais akciju tirgus.
  • Ieguldījumu fondi : aktīvi pārvaldīts ieguldījumu fonds, kur fonda pārvaldnieks pats izvēlas līdzdalību, bieži vien cerībā pārspēt kopējo tirgus darbību.
  • Biržas fondi: tie ir līdzīgi indeksu fondam vai kopfondam, taču ETF var tirgot visas dienas garumā, savukārt indeksu un kopieguldījumu fondi to nevar.

Padoms. Jūsu skaidrā naudā nav vienkārši jāsēž, gaidot, kad tiksit ieguldīts. Apsveriet iespēju to ievietot paaugstinātu procentu krājkontā vai naudas tirgus fondā, lai iegūtu nelielu peļņu no naudas, kuru neesat gatavs ieguldīt.

Pārvaldiet savus riska līmeņus

Jebkurā laikā, kad ieguldāt, jūs uzņematies noteiktu risku. Sākot ieguldīt, ir svarīgi saprast, kādu risku katrs aktīvs rada sevī, un kā jūs varat izveidot savu portfeli tā, lai samazinātu riska pakāpi.

Pirmā lieta, kas jāņem vērā, izvēloties aktīvu sadalījumu, ir riska tolerance vai komforta līmenis un vēlme zaudēt naudu apmaiņā pret lielāku iespējamo atlīdzību. Vairumā gadījumu pastāv korelācija starp risku un ieguldījumu atdevi. Jo lielāks risks, jo lielāka ir peļņa. Līdzīgi zemāka riska ieguldījumiem potenciāli ir mazāka atdeve. 

Ikvienam ir atšķirīga riska tolerance, un ir svarīgi, lai jūs izveidotu sev patīkamu ieguldījumu portfeli. Paturiet to prātā, izvēloties savus līdzekļus. Un, ja jūs izmantojat robo-konsultantu, tas, iespējams, jautās jums par jūsu riska toleranci un pieņems ieguldījumu lēmumus, kas to atspoguļo.

Parunāsim par dažiem soļiem, ko katrs var veikt, lai palīdzētu mazināt risku savā ieguldījumu portfelī.

Dažādošana

Dažādošana ir tad, kad jūs sadalāt savu naudu dažādiem ieguldījumiem. Jo diversificētāks ir jūsu portfelis, jo mazāka ietekme kopumā ir viena ieguldījuma rezultātam.

Pirmais veids, kā jūs varat dažādot, ir aktīvu klases. Piemēram, jūs varat ieguldīt akcijās, obligācijās, nekustamajā īpašumā un naudas ekvivalentos, lai nodrošinātu, ka visa jūsu nauda nav vienā klasē. Tādā veidā, ja akciju tirgum klājas labi, bet obligāciju tirgum klājas slikti, jūsu kopējais portfelis netiek negatīvi ietekmēts.

Otrs veids, kā jūs varat dažādot, ir aktīvu klases. Piemēram, tā vietā, lai pirktu akcijas tikai vienā uzņēmumā, jūs ieguldītu daudzos dažādos uzņēmumos – vai pat kopējā akciju tirgus indeksu fondā -, lai palīdzētu samazināt risku.

Dolāru un izmaksu vidējā vērtība

Dolāra un izmaksu vidējā aprēķināšana attiecas uz atkārtotu ieguldījumu veikšanu jūsu ieguldījumos neatkarīgi no tā, kas notiek tirgū. Daudzi cilvēki izmanto dolāru vidējo aprēķināšanu, nemanot, veicot ikmēneša iemaksas 401 (k) plānā darbā.

Piezīme: Tā vietā, lai mēģinātu noteikt tirgus laiku, dolāra un izmaksu vidējā aprēķināšana ir konsekventa stratēģija. Jūs regulāri ieguldāt, un jūsu nauda laika gaitā pieaug.

Satelīta pamatstratēģija

Pamata satelīta ieguldījumi ir stratēģija, kas izstrādāta, lai samazinātu izmaksas un risku, vienlaikus cenšoties pārspēt tirgu. Šī stratēģija nozīmē, ka jūsu portfelim ir “pamats”, kas parasti būtu pasīvi pārvaldīti indeksa fondi. Pārējā nauda tiek ieguldīta aktīvi pārvaldītās investīcijās, kas veido satelītus. Jūsu portfeļa kodols palīdz samazināt svārstības, savukārt satelīti ir paredzēti, lai sasniegtu lielāku atdevi.

Skaidra nauda uz rokas

Neatkarīgi no jūsu ieguldījumu stratēģijas, eksperti parasti iesaka vismaz daļu no jūsu naudas glabāt skaidrā naudā vai naudas ekvivalentos. Skaidrā nauda nav uzņēmīga pret tirgus lejupslīdi. Un, ja jūs ietaupāt mērķim, kas ir tikai dažu gadu attālumā, jums nebūs jāuztraucas par ieguldījumu zaudēšanu tieši pirms tā nepieciešamības. 

Brīdinājums: skaidrā nauda nav pilnīgi bez riska. Turot skaidrā naudā, jūsu nauda nepalielinās, jo procentu likmes ir vēsturiski zemas. Tā kā Federālo rezervju mērķa inflācijas līmenis ir 2%, jūs varat sagaidīt, ka jūsu nauda gadu gaitā zaudēs vērtību. Tāpēc apsveriet iespēju padarīt skaidru naudu tikai par daļu no jūsu vispārējās ieguldījumu stratēģijas.

Izmantojiet salikšanas priekšrocības

Ir izplatīta investīciju frāze, kas saka: “Laiks tirgū pārspēj tirgus laiku”. Citiem vārdiem sakot, jums labāk ir konsekventi laist naudu tirgū un ļaut tai augt, salīdzinot ar mēģinājumiem noteikt tirgū lielāku peļņu. Šis jēdziens ir saderīgs ar iepriekšminēto dolāra izmaksu vidējās noteikšanas stratēģiju, kurā jūs pastāvīgi ieguldāt neatkarīgi no tā, kas notiek ar tirgu.

Iemesls tam, ka tirgū pavadītais laiks rada tik lielas atšķirības, ir tas, ka jūsu atdeves savienojums nozīmē, ka viņi apmeklē jūsu galveno ieguldījumu un arī pelna naudu.

Pieņemsim, ka jūs ieguldījāt 200 ASV dolārus mēnesī vecumā no 25 līdz 35 gadiem. Pēc 35 gadu vecuma jūs nekad neveicat vēl vienu dolāru, bet jūs ļaujat savai naudai turpināt augt. Saskaņā ar Vērtspapīru un biržu komisijas (SEC) datiem mēs pieņemsim 10% peļņu, kas ir vidējā vērtība akciju tirgū. Jūsu ieguldījums 24 000 ASV dolāru apmērā līdz 65 gadu vecumam pārvērtīsies vairāk nekā 676 000 ASV dolāru apmērā. 

Bet ja jūs ieguldītu tādu pašu naudas summu vēlāk dzīvē? Ja jūs ieguldīsit tos pašus 200 ASV dolārus mēnesī 10 gadu laikā, bet nesāksit līdz 55 gadu vecumam, jūsu ieguldījums pieaugs tikai līdz 38 768 ASV dolāriem. Kā redzat, laiks tirgū var radīt simtiem tūkstošu vai pat miljonu dolāru starpību.

Samaziniet nodokļus un izmaksas

Jo vairāk no jūsu ieguldījumiem tiks novirzīti nodokļiem un nodevām, jo ​​mazāk jums atliks, lai palīdzētu sasniegt mērķus. Lai gan procentuālais daudzums var šķist mazs, atcerieties, ka jūsu ieguldījumi ir sarežģīti. Un nauda, ​​kas tiek novirzīta nodokļiem un citiem izdevumiem, netiek palielināta, un ilgtermiņā tā maksā daudz vairāk.

Pirmie ieguldījumu izdevumi, no kuriem jāuzmanās, ir nodokļi. Nodokļi ir neizbēgami, un tiem neapšaubāmi ir mērķis, taču tas nenozīmē, ka jums vajadzētu maksāt vairāk, nekā jums jāmaksā. Viens no labākajiem veidiem, kā ietaupīt naudu uz nodokļiem, ir ieguldījumi nodokļu atvieglotos kontos. 401 (k) plāni, individuālie pensiju konti (IRA), 529 plāni un veselības uzkrājumu konti (HSA) nodrošina nodokļu ietaupījumus.

Pārējie izdevumu veidi, no kuriem jāuzmanās, ir maksas, ko maksājat par ieguldījumiem. Kopējās maksas ietver maksu, ko maksājat finanšu konsultantam, un izdevumu koeficientus par atsevišķiem ieguldījumiem. 

Par laimi, šīs maksas ir viegli samazināt. Daudzi investori savu ieguldījumu pārvaldīšanai izvēlas robo-padomdevēju vai akciju tirdzniecības lietotni. Parasti tiem ir zemākas izmaksas nekā finanšu konsultantam.

Varat arī pievērst uzmanību katrai investīcijai piesaistītajām maksām. Kopfondiem bieži ir augstāks izdevumu koeficients. Viņus aktīvi pārvalda, tas nozīmē, ka viņus vada persona, kurai jāpelna nauda. Bet indeksu fondi tiek pasīvi pārvaldīti, kas nozīmē, ka tie neprasa nevienam pašam izvēlēties ieguldījumus. Rezultātā viņiem bieži ir ievērojami zemākas izdevumu attiecības. 

Pārbaudiet savu naudu

Pat vis pasīvākā ieguldījumu stratēģija nav pilnībā iestatīta un aizmirsta. Ir svarīgi regulāri pārskatīt savus ieguldījumus, lai pārbaudītu to veiktspēju, pielāgotu stratēģiju mērķiem un pēc vajadzības līdzsvarotu.

Padoms. Ir svarīgi regulāri pārbaudīt savus ieguldījumus. Apsveriet iespēju iestatīt atgādinājumu ik pēc sešiem līdz 12 mēnešiem, lai pārskatītu savus ieguldījumus un pēc vajadzības pielāgotu savu portfeli.

Pārbalansēšana ir tad, kad jūs pielāgojat savus ieguldījumus, lai atgrieztos paredzētajā aktīvu sadalījumā. Tā kā daži ieguldījumi aug straujāk, tie galu galā paplašināsies, lai aizņemtu lielāku daļu no jūsu portfeļa. Piemēram, jūs varat izlemt piešķirt savu portfeli 75% akcijām un 25% obligācijām. Krājumiem parasti ir lielāka atdeve, proti, pieaugot, tie veidos aizvien lielāku procentu no jūsu portfeļa. Lai atjaunotu līdzsvaru, jūs pārdotu daļu no savām akcijām un reinvestētu šo naudu obligācijās.