Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Comment économiser et investir judicieusement

Comment économiser et investir judicieusement

Investir votre argent est l’un des meilleurs moyens de créer de la richesse et d’épargner pour vos futurs objectifs financiers. Parce que les objectifs et les préférences de chacun sont différents, l’investissement variera probablement pour chaque individu. Mais la création d’une stratégie d’investissement repose généralement sur les mêmes principes de base et nécessite la construction de bonnes habitudes financières. Dans cet article, vous apprendrez à investir judicieusement de l’argent pour atteindre vos objectifs.

Fixez-vous des objectifs et commencez à investir

La première étape la plus importante de tout plan d’investissement est l’établissement d’objectifs. Pensez à investir comme à un road trip: votre objectif est votre destination finale, tandis que votre plan d’investissement est la route que vous emprunterez pour y arriver. De nombreuses personnes commencent à investir pour épargner en vue de leur retraite. Mais vous pouvez également investir pour épargner pour d’autres grands objectifs comme les études universitaires de votre enfant, les frais médicaux futurs ou l’acompte sur la maison de vos rêves.

Lorsque vous commencez à peine, le simple est mieux. En fait, vous entendrez de nombreux experts en finance affirmer que la meilleure stratégie d’investissement est ennuyeuse. 

Parlons de certains des outils et des actifs qui pourraient faire partie de votre stratégie d’investissement.

DIY Investing vs Professional Management vs Robo-Advisors

Avant de nous plonger dans les différents types d’actifs dans lesquels vous pouvez investir, parlons de la manière de mener à bien votre stratégie d’investissement. 

De nombreuses personnes choisissent d’embaucher un conseiller financier pour les aider à gérer leur portefeuille de placements. Ces conseillers facturent des frais (souvent un pourcentage de la valeur de votre portefeuille) ou effectuent une commission sur les produits qu’ils recommandent. Pour un itinéraire plus économique, vous pouvez à la place gérer vos propres investissements, en sélectionnant manuellement où placer votre argent.

Mais il y a aussi une troisième option pour les personnes qui veulent quelque chose entre les deux. Un robot-conseiller, ou programme de conseil en investissement numérique automatisé, est un service financier qui choisit automatiquement vos investissements en votre nom en fonction de vos réponses aux questions sur vos objectifs d’investissement, votre tolérance au risque, votre horizon temporel, etc. Les robots-conseillers facturent généralement des frais moins élevés que les professionnels de la finance sans vous obliger à choisir vos propres investissements comme vous le feriez en empruntant la voie du bricolage.

Stocks

Une action est une part de propriété («capitaux propres») dans une société cotée en bourse. Les entreprises vendent des actions comme moyen de lever des capitaux pour les dépenses d’exploitation et les dépenses en capital. Ceux qui achètent des actions dans une entreprise peuvent gagner de l’argent de deux manières principales:

  • Dividendes : lorsque la société transfère périodiquement une partie de ses bénéfices aux actionnaires.
  • Appréciation du capital: lorsque la valeur de votre action augmente avec le temps et que vous êtes en mesure de la vendre plus cher que celle pour laquelle vous l’avez achetée.

Obligations

Une obligation est un type de titre de créance qui permet aux entreprises et aux agences gouvernementales d’emprunter de l’argent aux investisseurs en leur vendant des obligations. Les obligations sont généralement assorties d’un taux d’intérêt prédéterminé, que l’émetteur paie sur la durée de vie de l’obligation (souvent deux fois par an). Ensuite, lorsque l’obligation arrive à échéance, l’émetteur rembourse le principal aux porteurs d’obligations.

Les investisseurs peuvent gagner de l’argent en investissant dans des obligations à la fois en versant des intérêts réguliers et en vendant une obligation plus cher que ce qu’ils ont payé.

Fonds 

Certains des investissements les plus populaires sur le marché sont en fait des fonds, qui sont une combinaison de nombreuses actions ou obligations (ou les deux). Voici les principaux types de fonds:

  • Fonds indiciels : un pool d’investissements qui suit passivement un indice boursier particulier, tel que le S&P 500 ou l’ensemble du marché boursier.
  • Fonds communs de placement : un pool d’investissement géré activement dans lequel un gestionnaire de fonds sélectionne les avoirs, souvent dans l’espoir de battre la performance globale du marché.
  • Fonds négociés en bourse: ils sont similaires à un fonds indiciel ou à un fonds commun de placement, mais les FNB peuvent être négociés tout au long de la journée, contrairement aux fonds indiciels et aux fonds communs de placement.

Astuce: votre argent ne doit pas rester en attente d’être investi. Envisagez de le placer dans un compte d’épargne à intérêt élevé ou dans un fonds du marché monétaire pour obtenir un rendement modeste sur l’argent que vous n’êtes pas prêt à investir.

Gérez vos niveaux de risque

Chaque fois que vous investissez, vous prenez un certain niveau de risque. Lorsque vous commencez à investir, il est important que vous compreniez le risque que chaque actif comporte et comment vous pouvez configurer votre portefeuille de manière à réduire votre exposition au risque.

La première chose à considérer lors du choix de votre allocation d’actifs est votre tolérance au risque, ou votre niveau de confort et votre volonté de perdre de l’argent en échange d’une plus grande récompense possible. Dans la plupart des cas, il existe une corrélation entre le risque et le rendement d’un investissement. Plus le risque est élevé, plus le rendement est souvent élevé. De même, les investissements à faible risque ont généralement un rendement potentiel plus faible. 

Tout le monde a une tolérance au risque différente, et il est important que vous construisiez un portefeuille de placement avec lequel vous êtes à l’aise. Gardez cela à l’esprit lorsque vous choisissez vos actifs. Et si vous utilisez un robot-conseiller, il vous posera probablement des questions sur votre tolérance au risque et prendra des décisions d’investissement qui en tiennent compte.

Parlons de quelques mesures que chacun peut prendre pour aider à atténuer les risques dans son portefeuille de placements.

Diversification

La diversification consiste à répartir votre argent sur différents investissements. Plus votre portefeuille est diversifié, moins l’impact global de la performance d’un seul investissement est faible.

La première façon de vous diversifier consiste à utiliser les classes d’actifs. Par exemple, vous pouvez investir dans des actions, des obligations, des biens immobiliers et des équivalents de trésorerie pour vous assurer que votre argent ne se trouve pas dans une seule catégorie. De cette façon, si le marché boursier se porte bien mais que le marché obligataire se porte mal, votre portefeuille global n’est pas affecté négativement.

L’autre façon de vous diversifier est au sein des classes d’actifs. Par exemple, au lieu d’acheter des actions d’une seule société, vous investissez dans de nombreuses sociétés différentes – ou même dans un fonds indiciel boursier total – pour aider à réduire le risque.

Étalement des coûts en dollars

La moyenne des coûts en dollars fait référence à des contributions récurrentes à vos investissements, peu importe ce qui se passe sur le marché. Beaucoup de gens utilisent la moyenne des coûts en dollars sans s’en rendre compte en versant des contributions mensuelles à un plan 401 (k) au travail.

Remarque: Plutôt que d’essayer de chronométrer le marché, la moyenne des coûts en dollars est une stratégie cohérente. Vous investissez régulièrement et votre argent augmente avec le temps.

Stratégie Core-Satellite

L’investissement core-satellite est une stratégie conçue pour réduire les coûts et les risques tout en essayant de surperformer le marché. Cette stratégie implique d’avoir un «cœur» de votre portefeuille, qui serait généralement des fonds indiciels gérés passivement. Le reste de votre argent est investi dans des investissements gérés activement, qui constituent les satellites. Le cœur de votre portefeuille contribue à réduire la volatilité, tandis que les satellites sont destinés à obtenir des rendements plus élevés.

Encaisse

Quelle que soit votre stratégie d’investissement, les experts recommandent généralement de conserver au moins une partie de votre argent en espèces ou en équivalents de trésorerie. Les liquidités ne sont pas sensibles aux ralentissements du marché. Et si vous épargnez pour un objectif dans quelques années, vous n’aurez pas à vous soucier de perdre votre investissement juste avant d’en avoir besoin. 

Attention: l’ argent liquide n’est pas entièrement sans risque. Lorsque vous gardez des liquidités en main, votre argent n’augmente pas parce que les taux d’intérêt sont historiquement bas. Et comme le taux d’inflation cible de la Réserve fédérale est de 2%, vous pouvez vous attendre à ce que votre argent perde de la valeur au fil des ans.1 Pour cette raison, envisagez de faire des liquidités une partie de votre stratégie d’investissement globale.

Profitez de la composition

Il existe une expression d’investissement courante qui dit: «Le temps passé sur le marché est meilleur que celui du marché». En d’autres termes, il vaut mieux mettre constamment de l’argent sur le marché et le laisser croître plutôt que d’essayer de chronométrer le marché pour obtenir des rendements plus importants. Ce concept va de pair avec la stratégie de calcul de la moyenne des coûts en dollars ci-dessus, dans laquelle vous investissez de manière cohérente indépendamment de ce qui se passe sur le marché.

La raison pour laquelle le temps passé sur le marché fait une si grande différence est que vos rendements sont composés, ce qui signifie qu’ils sont pris en charge par votre investissement principal et gagnent également de l’argent.

Disons que vous avez investi 200 $ par mois de 25 à 35 ans. Après l’âge de 35 ans, vous ne versez jamais un autre dollar, mais vous laissez votre argent continuer de croître. Nous supposerons un rendement de 10%, qui est la moyenne du marché boursier, selon la Securities and Exchange Commission (SEC). Votre investissement de 24 000 $ se transformera en plus de 676 000 $ lorsque vous atteindrez l’âge de 65 ans. 

Mais que se passe-t-il si vous investissez le même montant d’argent plus tard dans la vie? Si vous cotisez la même somme de 200 $ par mois sur 10 ans, mais que vous ne commencez pas avant 55 ans, votre investissement atteindra seulement 38 768 $. Comme vous pouvez le voir, le temps passé sur le marché peut faire la différence de centaines de milliers, voire de millions de dollars.

Minimisez vos impôts et vos coûts

Plus votre investissement est consacré aux impôts et aux frais, moins il vous reste pour vous aider à atteindre vos objectifs. Et même si les pourcentages peuvent sembler faibles, n’oubliez pas que vos placements sont composés. Et l’argent qui va aux impôts et autres dépenses ne s’accumule pas, vous coûte beaucoup plus cher à long terme.

La première dépense d’investissement à surveiller est les impôts. Les taxes sont inévitables et ont sans doute un but, mais cela ne signifie pas que vous devriez payer plus que ce que vous devez. L’une des meilleures façons d’économiser de l’argent sur les impôts est d’investir dans des comptes fiscalement avantageux. Les plans 401 (k), les comptes de retraite individuels (IRA), 529 plans et les comptes d’épargne santé (HSA) offrent tous des économies d’impôt.

Les autres types de dépenses à prendre en compte sont les frais que vous payez sur vos placements. Les frais courants comprennent ceux que vous payez à un conseiller financier et les ratios de dépenses sur les placements individuels. 

Heureusement, il est facile de réduire ces frais. De nombreux investisseurs optent pour un robot-conseiller ou une application de négociation d’actions pour gérer leurs investissements. Ceux-ci viennent généralement à un coût inférieur à celui d’un conseiller financier.

Vous pouvez également faire attention aux frais attachés à chaque investissement. Les fonds communs de placement ont souvent des ratios de dépenses plus élevés. Ils sont gérés activement, ce qui signifie qu’il y a une personne qui les dirige qui doit gagner de l’argent. Mais les fonds indiciels sont gérés passivement, ce qui signifie qu’ils n’obligent personne à sélectionner les investissements à la main. En conséquence, ils ont souvent des ratios de dépenses nettement inférieurs. 

Vérifiez votre argent

Même la stratégie d’investissement la plus passive n’est pas entièrement définie et oublie. Il est important de revoir régulièrement vos investissements pour vérifier leur performance, ajuster votre stratégie en fonction de vos objectifs et rééquilibrer si nécessaire.

Conseil: il est important de vérifier régulièrement vos investissements. Envisagez de définir un rappel tous les six à 12 mois pour passer en revue vos investissements et ajuster votre portefeuille au besoin.

Le rééquilibrage consiste à ajuster vos investissements pour revenir à votre allocation d’actifs prévue. Étant donné que certains investissements croissent à un rythme plus rapide, ils finiront par s’étendre pour occuper un plus grand pourcentage de votre portefeuille. Par exemple, vous pouvez décider d’allouer votre portefeuille à 75% d’actions et 25% d’obligations. Les actions ont généralement un rendement plus élevé, ce qui signifie qu’à mesure qu’elles grandissent, elles constitueront un pourcentage de plus en plus important de votre portefeuille. Pour rééquilibrer, vous vendriez une partie de vos actions et réinvestiriez cet argent dans des obligations.

Kuidas targalt raha säästa ja investeerida

Kuidas targalt raha säästa ja investeerida

Raha investeerimine on üks parimaid viise rikkuse kasvatamiseks ja tulevaste rahaliste eesmärkide saavutamiseks säästmiseks. Kuna kõigi eesmärgid ja eelistused on erinevad, on investeerimine tõenäoliselt iga inimese jaoks erinev. Kuid investeerimisstrateegia loomine põhineb tavaliselt samadel põhimõtetel ja nõuab heade rahaharjumuste kujundamist. Sellest artiklist saate teada, kuidas oma eesmärkide saavutamiseks mõistlikult raha investeerida.

Pange eesmärgid paika ja alustage investeerimist

Iga investeerimiskava kõige olulisem esimene samm on eesmärkide seadmine. Mõelge investeerimisest kui teekonnast: teie eesmärk on teie lõppsihtkoht, samas kui teie investeerimiskava on marsruut, mida mööda sinna jõuate. Paljud inimesed hakkavad investeerima pensioni kogumiseks. Kuid võite investeerida ka muude suurte eesmärkide saavutamiseks, näiteks lapse ülikoolihariduse, tulevaste meditsiinikulude või unistuste kodu sissemakse jaoks.

Kui olete alles alustamas, on parem lihtsam. Tegelikult kuulete palju finantseksperte, kes väidavad, et parim investeerimisstrateegia on igav. 

Räägime mõnest tööriistast ja varast, mis võivad olla osa teie investeerimisstrateegiast.

Isetegemine investeerimine vs professionaalne juhtimine vs Robo-nõustajad

Enne kui sukeldume erinevat tüüpi varadesse, kuhu saate investeerida, räägime sellest, kuidas oma investeerimisstrateegiat ellu viia. 

Paljud inimesed otsustavad investeerimisportfelli haldamiseks palgata finantsnõustaja. Need nõustajad võtavad kas tasu (sageli protsent teie portfelli väärtusest) või teevad komisjonitasu soovitatavate toodete eest. Eelarvesõbralikuma marsruudi jaoks võite selle asemel hallata oma investeeringuid, valides ise, kuhu oma raha panna.

Kuid on ka kolmas võimalus inimestele, kes soovivad midagi vahepealset. Robo-nõustaja ehk automatiseeritud digitaalse investeerimise nõustamisprogramm on finantsteenus, mis valib teie investeeringud teie nimel automaatselt teie vastuste põhjal küsimustele, mis käsitlevad teie investeerimiseesmärke, riskitaluvust, ajahorisondi ja palju muud. Robonõustajad nõuavad tavaliselt madalamaid tasusid kui finantsprofessionaalid, ilma et te peaksite ise valima oma investeeringuid, nagu teeksite isetegemise marsruuti.

Aktsiad

Aktsia on osa börsil noteeritud ettevõttest. Ettevõtted müüvad aktsiaid kapitali kaasamiseks tegevuse ja kapitalikulude katmiseks. Need, kes ettevõttest aktsiaid ostavad, saavad raha teenida kahel peamisel viisil:

  • Dividendid : kui ettevõte kannab perioodiliselt osa oma kasumist aktsionäridele.
  • Kapitali kallinemine: kui teie aktsia väärtus aja jooksul kasvab ja saate seda müüa rohkem, kui ostsite.

Võlakirjad

Võlakiri on võlaväärtpaber, mis võimaldab ettevõtetel ja valitsusasutustel laenata investoritelt raha, müües neile võlakirju. Võlakirjadel on tavaliselt ettemääratud intressimäär, mille emitent maksab võlakirja kehtivusaja jooksul (sageli kaks korda aastas). Siis, kui võlakiri saab tähtaja lõpuni, maksab emitent võlakirjaomanikele tagasi põhisumma.

Investorid saavad võlakirjadesse investeerimisel raha teenida nii regulaarsete intressimaksete kui ka võlakirja müümise eest rohkem, kui nad selle eest maksid.

Fondid 

Mõned turu populaarseimad investeeringud on tegelikult fondid, mis on paljude aktsiate või võlakirjade (või mõlema) kombinatsioon. Siin on peamised fondiliigid:

  • Indeksfondid : investeeringute kogum, mis jälgib passiivselt kindlat turuindeksit, näiteks S&P 500 või kogu aktsiaturg.
  • Investeerimisfondid : aktiivselt hallatav investeerimisfond, kus fondihaldur valib osalused käsitsi, lootes sageli turu üldist tootlust ületada.
  • Börsil kaubeldavad fondid: Need on sarnased indeksfondidele või investeerimisfondidele, kuid ETF-idega saab kaubelda kogu päeva jooksul, samal ajal kui indeks- ja investeerimisfondidega ei saa.

Näpunäide: teie sularaha ei pea lihtsalt investeerimise ootel istuma. Kaaluge selle paigutamist kõrge intressiga säästukontole või rahaturufondi, et saada tagasihoidlikku tasuvust rahalt, mida te pole valmis investeerima.

Hallake oma riskitasemeid

Alati, kui investeerite, võtate teatud riski. Investeerimist alustades on oluline, et mõistaksite iga varaga kaasnevat riski ja seda, kuidas saate oma portfelli seada viisil, mis vähendab teie riskipositsiooni.

Esimene asi, mida varade jaotuse valimisel arvestada, on riskitaluvus või mugavustase ja valmisolek kaotada raha vastutasuks suurema võimaliku tasu eest. Enamasti on investeeringu tulu riski ja tootluse vahel korrelatsioon. Mida suurem on risk, seda suurem on tootlus sageli. Samamoodi on madalama riskiga investeeringute potentsiaalne tootlus üldiselt väiksem. 

Kõigil on erinev riskitaluvus ja on oluline, et loote endale sobiva investeerimisportfelli. Varade valimisel pidage seda meeles. Ja kui kasutate robonõustajat, küsib see tõenäoliselt teie riskitaluvuse kohta ja teeb seda kajastavaid investeerimisotsuseid.

Räägime mõnest sammust, mida kõik saavad teha, et aidata oma investeerimisportfelli riske maandada.

Mitmekesistamine

Mitmekesistamine on see, kui jagate oma raha erinevate investeeringute vahel. Mida mitmekesisem on teie portfell, seda vähem mõjutab ühe investeeringu tootlus üldiselt.

Esimene viis mitmekesistada on varaklassid. Näiteks võite investeerida aktsiatesse, võlakirjadesse, kinnisvarasse ja raha ekvivalentidesse, tagamaks, et teie raha ei kuulu ühte klassi. Nii, kui aktsiaturul läheb hästi, kuid võlakirjaturul läheb halvasti, ei mõjuta see teie kogu portfelli negatiivselt.

Teine võimalus mitmekesistada on varaklassid. Näiteks selle asemel, et osta aktsiaid ainult ühest ettevõttest, investeeriksite riski vähendamiseks paljudesse erinevatesse ettevõtetesse – või isegi aktsiaturu koguindeksi fondi.

Dollari ja kulude keskmistamine

Dollari-kulu keskmistamine tähendab korduvate sissemaksete tegemist oma investeeringutesse, olenemata sellest, mis turul toimub. Paljud inimesed kasutavad dollari maksumuse keskmist ilma seda teadmata, tehes igakuiseid sissemakseid 401 (k) plaanile tööl.

Märkus. Selle asemel, et proovida turgu ajastada, on dollarite ja kulude keskmistamine järjekindel strateegia. Investeerite regulaarselt ja teie raha kasvab aja jooksul.

Põhisatelliidi strateegia

Satelliitide põhiinvesteeringud on strateegia, mille eesmärk on vähendada kulusid ja riske, püüdes samal ajal turgu ületada. See strateegia hõlmab teie portfelli “tuumiku” olemasolu, milleks on tavaliselt passiivselt hallatavad indeksfondid. Ülejäänud raha suunatakse aktiivselt hallatavatesse investeeringutesse, mis moodustavad satelliidid. Teie portfelli põhiosa aitab vähendada volatiilsust, samas kui satelliidid on mõeldud suurema tootluse saavutamiseks.

Sularaha kassas

Pole tähtis, milline on teie investeerimisstrateegia, eksperdid soovitavad üldiselt hoida vähemalt osa oma rahast sularahas või raha ekvivalentides. Sularaha ei ole turul langustele vastuvõtlik. Ja kui säästate vaid mõne aasta kaugusel oleva eesmärgi nimel, ei pea te muretsema investeeringu kaotamise pärast vahetult enne, kui seda vaja on. 

Hoiatus: sularaha pole täiesti riskivaba. Kui hoiate sularaha käes, siis teie raha ei kasva, sest intressimäärad on ajalooliselt madalad. Kuna föderaalreservi eesmärk on inflatsioonimäär 2%, võite eeldada, et teie raha kaotab aastate jooksul väärtuse.1 Seetõttu kaaluge sularaha teenimist vaid osana oma üldisest investeerimisstrateegiast.

Kasutage liitmise eeliseid

Seal on levinud investeerimisfraas, mis ütleb: “Aeg turul ületab turu ajastamise.” Teisisõnu, teil on parem, kui panete raha pidevalt turule ja lasete sellel kasvada, võrreldes sellega, kui proovite turgu ajastada suuremaks tootluseks. See kontseptsioon sobib käsikäes ülaltoodud dollari hinna keskmistamise strateegiaga, kus investeerite järjekindlalt, olenemata sellest, mis turuga toimub.

Põhjus, miks turul oldud aeg nii suurt vahet teeb, on see, et teie tootlus on ühend, mis tähendab, et nad tegelevad teie peamise investeeringuga ja teenivad ka raha.

Oletame, et investeerisite 25–35-aastaselt 200 dollarit kuus. Pärast 35. eluaastat ei panusta te enam ühtegi dollarit, vaid lasete oma rahal jätkuvalt kasvada. Väärtpaberite ja börsikomisjoni (SEC) andmetel eeldame 10% tootlust, mis on aktsiaturu keskmine. Teie 24 000 dollari suurune investeering muutub 65-aastaseks saades enam kui 676 000 dollariks. 

Aga mis siis, kui investeeriksite sama palju raha hilisemas elus? Kui maksate 10 aasta jooksul sama 200 dollarit kuus, kuid alustate alles 55-aastaselt, suureneks teie investeering vaid 38 768 dollarini. Nagu näete, võib turul kuluv aeg muuta sadade tuhandete – või isegi miljonite – dollarite vahet.

Minimeerige oma makse ja kulusid

Mida rohkem teie investeeringuid läheb maksude ja lõivude poole, seda vähem on teil oma eesmärkide saavutamiseks jäänud. Ja kuigi protsendid võivad tunduda väikesed, pidage meeles, et teie investeeringud on veelgi. Ja raha, mis läheb maksudeks ja muudeks kuludeks, ei suurene ja maksab teile pikas perspektiivis palju rohkem.

Esimene investeerimiskulu, mida tuleb jälgida, on maksud. Maksud on vältimatud ja neil on väidetavalt eesmärk, kuid see ei tähenda, et peaksite maksma rohkem kui peate. Üks parimaid viise, kuidas maksude pealt raha kokku hoida, on investeerimine maksusoodustusega kontodele. 401 (k) plaanid, individuaalsed pensionikontod (IRA), 529 plaanid ja tervishoiukontod pakuvad maksusäästu.

Muud kulude liigid, millega peaksite olema ettevaatlik, on tasud, mida maksate oma investeeringute eest. Tavalised tasud hõlmavad neid, mida maksate finantsnõustajale, ja üksikute investeeringute kulude suhet. 

Õnneks on neid tasusid lihtne vähendada. Paljud investorid valivad oma investeeringute haldamiseks robo-nõustaja või aktsiatega kauplemise rakenduse. Need on tavaliselt madalama hinnaga kui finantsnõustaja.

Samuti võite pöörata tähelepanu igale investeeringule lisatud tasudele. Investeerimisfondidel on sageli suurem kulude suhe. Neid juhitakse aktiivselt, see tähendab, et neid juhib inimene, kes peab raha teenima. Kuid indeksfonde hallatakse passiivselt, see tähendab, et nad ei nõua, et keegi investeeringuid käsitsi valiks. Seetõttu on nende kulude suhe sageli oluliselt madalam. 

Kontrollige oma raha

Isegi kõige passiivsem investeerimisstrateegia pole täielikult seda-seda-unusta-unusta. Oluline on oma investeeringud regulaarselt üle vaadata, et kontrollida nende toimivust, kohandada strateegiat oma eesmärkide järgi ja vajaduse korral tasakaalustada.

Nõuanne: on oluline oma investeeringuid regulaarselt kontrollida. Kaaluge meeldetuletuse määramist iga kuue kuni 12 kuu tagant, et oma investeeringud üle vaadata ja oma portfelli vastavalt vajadusele kohandada.

Tasakaalustamine on see, kui kohandate oma investeeringuid, et naasta kavandatud varade jaotuse juurde. Kuna teatud investeeringud kasvavad kiiremini, siis lõpuks laienevad need, et hõivata suurem osa teie portfellist. Näiteks võite otsustada jaotada oma portfelli 75% aktsiatele ja 25% võlakirjadele. Varude tootlus on tavaliselt suurem, st kasvades moodustavad nad teie portfellist üha suurema protsendi. Tasakaalustamiseks müüksite osa oma aktsiatest maha ja investeeriksite selle raha võlakirjadesse.

Sådan sparer og investerer du klogt

Sådan sparer og investerer du klogt

Investering af dine penge er en af ​​de bedste måder at opbygge velstand på og spare til dine fremtidige økonomiske mål. Fordi alles mål og præferencer er forskellige, vil investering sandsynligvis variere for hver enkelt. Men at oprette en investeringsstrategi er normalt afhængig af de samme grundlæggende principper og kræver opbygning af gode økonomiske vaner. I denne artikel lærer du, hvordan du investerer penge klogt for at nå dine mål.

Sæt mål og start investering

Det vigtigste første trin i enhver investeringsplan er målsætning. Tænk på at investere som en road trip: Dit mål er din endelige destination, mens din investeringsplan er den rute, du tager for at komme derhen. Mange mennesker begynder at investere som en måde at spare på pension. Men du kan også investere for at spare på andre store mål som dit barns universitetsuddannelse, fremtidige lægeudgifter eller forskud på dit drømmehus.

Når du lige er kommet i gang, er det simpelt bedre. Faktisk vil du høre masser af finanseksperter hævde, at den bedste investeringsstrategi er kedelig. 

Lad os tale om nogle af de værktøjer og aktiver, der kan være en del af din investeringsstrategi.

DIY-investering vs. professionel ledelse vs. robo-rådgivere

Før vi dykker ned i de forskellige typer aktiver, du kan investere i, lad os tale om, hvordan du gennemfører din investeringsstrategi. 

Mange mennesker vælger at ansætte en finansiel rådgiver til at styre deres investeringsportefølje. Disse rådgivere opkræver enten et gebyr (ofte en procentdel af din porteføljes værdi) eller foretager en provision på de produkter, de anbefaler. For en mere budgetvenlig rute kan du i stedet administrere dine egne investeringer ved at vælge hånd, hvor dine penge skal placeres.

Men der er også en tredje mulighed for folk, der ønsker noget imellem. En robo-rådgiver eller automatiseret digital investeringsrådgivningsprogram er en finansiel tjeneste, der vælger dine investeringer automatisk på dine vegne baseret på dine svar på spørgsmål om dine investeringsmål, risikotolerance, tidshorisont og mere. Roborådgivere opkræver generelt lavere gebyrer end finansielle fagfolk uden at kræve, at du vælger dine egne investeringer, som du ville ved at gå DIY-ruten.

Aktier

En aktie er et ejerskab (“egenkapital”) i et børsnoteret selskab. Virksomheder sælger aktier som en måde at rejse kapital til drifts- og kapitalomkostninger. De, der køber aktier i et firma, kan tjene penge på to primære måder:

  • Udbytte : Når selskabet periodisk videregiver noget af dets overskud til aktionærerne.
  • Kapitalvurdering: Når værdien af ​​din aktie vokser over tid, og du er i stand til at sælge den for mere, end du købte den for.

Obligationer

En obligation er en form for gældssikkerhed, der giver virksomheder og offentlige organer mulighed for at låne penge fra investorer ved at sælge dem obligationer. Obligationer kommer normalt med en forudbestemt rente, som udstederen betaler over obligationens løbetid (ofte to gange om året). Derefter, når obligationen når modenhed, betaler udsteder hovedstolen tilbage til obligationsejerne.

Investorer kan tjene penge på at investere i obligationer både gennem regelmæssige rentebetalinger og ved at sælge en obligation for mere, end de betalte for den.

Midler 

Nogle af de mest populære investeringer på markedet er faktisk fonde, som er en kombination af mange aktier eller obligationer (eller begge dele). Her er de primære typer fonde:

  • Indeksfonde : En pulje af investeringer, der passivt sporer et bestemt markedsindeks, såsom S&P 500 eller det samlede aktiemarked.
  • Gensidige fonde : En aktivt forvaltet investeringspulje, hvor en fondsforvalter håndplukker beholdninger, ofte i håb om at slå den samlede markedsresultat.
  • Børshandlede fonde: Disse svarer til en indeksfond eller gensidig fond, men ETF’er kan handles hele dagen, mens indeks og gensidige fonde ikke kan.

Tip: Dine kontanter behøver ikke bare sidde og vente på at blive investeret. Overvej at placere det på en højrentekonto eller pengemarkedsfond for at få et beskedent afkast på de penge, du ikke er klar til at investere.

Administrer dine risikoniveauer

Når du investerer, påtager du dig et bestemt risikoniveau. Når du begynder at investere, er det vigtigt, at du forstår den risiko, som hvert aktiv medfører, og hvordan du kan oprette din portefølje på en måde, der reducerer din risikoeksponering.

Den første ting, du skal overveje, når du vælger din aktivallokering, er din risikotolerance eller dit komfortniveau og vilje til at tabe penge til gengæld for en større mulig belønning. I de fleste tilfælde er der en sammenhæng mellem den risiko og det afkast, en investering medfører. Jo højere risikoen er, jo større er afkastet ofte. Ligeledes har investeringer med lavere risiko generelt et mindre potentielt afkast. 

Alle har en anden risikotolerance, og det er vigtigt, at du bygger en investeringsportefølje, du er fortrolig med. Husk dette, når du vælger dine aktiver. Og hvis du bruger en robo-rådgiver, vil det sandsynligvis spørge dig om din risikotolerance og træffe investeringsbeslutninger, der afspejler det.

Lad os tale om et par skridt, som alle kan tage for at mindske risikoen i deres investeringsportefølje.

Diversificering

Diversificering er, når du spreder dine penge på forskellige investeringer. Jo mere diversificeret din portefølje, jo mindre indflydelse har resultatet af en enkelt investering generelt.

Den første måde du kan diversificere er på tværs af aktivklasser. For eksempel kan du investere i aktier, obligationer, fast ejendom og kontantekvivalenter for at sikre, at dine penge ikke alle er i en enkelt klasse. På den måde, hvis aktiemarkedet klarer sig godt, men obligationsmarkedet klarer sig dårligt, påvirkes ikke din samlede portefølje negativt.

Den anden måde, du kan diversificere på, er inden for aktivklasser. For eksempel i stedet for at købe aktier i kun et selskab, ville du investere i mange forskellige virksomheder – eller endda en samlet aktiemarkedsindeksfond – for at hjælpe med at reducere risikoen.

Gennemsnit af dollaromkostninger

Gennemsnit af dollaromkostninger refererer til at yde tilbagevendende bidrag til dine investeringer, uanset hvad der sker på markedet. Mange mennesker bruger gennemsnit af dollaromkostninger uden at indse det ved at levere månedlige bidrag til en 401 (k) plan på arbejdspladsen.

Bemærk: I stedet for at prøve at time markedet, er gennemsnit af dollaromkostninger en konsekvent strategi. Du investerer regelmæssigt, og dine penge vokser over tid.

Core-Satellite-strategi

Core-satellit investering er en strategi designet til at reducere omkostninger og risiko og samtidig forsøge at overgå markedet. Denne strategi indebærer at have en “kerne” i din portefølje, som typisk vil være passivt forvaltede indeksfonde. Resten af ​​dine penge går til aktivt forvaltede investeringer, der udgør satellitterne. Kernen i din portefølje hjælper med at reducere volatiliteten, mens satellitterne er beregnet til at opnå højere afkast.

Kontanter ved hånden

Uanset hvad din investeringsstrategi er, anbefaler eksperter generelt at holde mindst nogle af dine penge i kontanter eller kontantekvivalenter. Kontanter er ikke modtagelige for afmatninger på markedet. Og hvis du sparer til et mål, der kun er et par år væk, behøver du ikke bekymre dig om at miste din investering lige før du har brug for det. 

Advarsel: Kontanter er ikke helt uden risiko. Når du har kontanter ved hånden, vokser dine penge ikke, fordi renten er historisk lav. Og fordi Federal Reserve-målinflationen er 2%, kan du forvente, at dine penge mister værdi i årenes løb. 1 Overvej derfor at tjene kontanter bare en del af din samlede investeringsstrategi.

Udnyt sammensætningen

Der er en almindelig investeringsudtryk, der siger, “tid på markedet slår timing af markedet.” Med andre ord er det bedre for dig, at du konsekvent lægger penge på markedet og lader dem vokse i forhold til at forsøge at time markedet for større afkast. Dette koncept passer hånd i hånd med den gennemsnitlige strategi for dollaromkostninger ovenfor, hvor du investerer konsekvent uanset hvad der sker med markedet.

Årsagen til, at tid på markedet gør en så stor forskel, er, at din afkastmasse, hvilket betyder, at de overvåges af din hovedinvestering og også tjener penge.

Lad os sige, at du investerede 200 dollars om måneden i alderen 25 til 35. Efter 35 år bidrager du aldrig med en anden dollar, men du lader dine penge fortsætte med at vokse. Vi antager et afkast på 10%, hvilket er gennemsnittet for aktiemarkedet, ifølge Securities and Exchange Commission (SEC). Din investering på $ 24.000 bliver til mere end $ 676.000, når du fylder 65 år. 

Men hvad nu hvis du investerede det samme beløb senere i livet? Hvis du bidrager med de samme $ 200 pr. Måned over 10 år, men ikke starter før 55 år, vil din investering vokse til kun $ 38.768. Som du kan se, kan tid på markedet gøre forskellen på hundreder af tusinder – eller endda millioner – dollars.

Minimer dine skatter og omkostninger

Jo mere af din investering, der går mod skatter og afgifter, jo mindre har du tilbage for at hjælpe dig med at nå dine mål. Og mens procenterne kan synes små, skal du huske, at dine investeringer er sammensatte. Og penge, der går til skatter og andre udgifter, sammensættes ikke, og det koster dig meget mere i det lange løb.

Den første investeringsudgift at passe på er skatter. Skatter er uundgåelige og kan uden tvivl have et formål, men det betyder ikke, at du skal betale mere, end du skal. En af de bedste måder du sparer penge på skat er at investere i skattefordelte konti. 401 (k) planer, individuelle pensionskonti (IRA’er), 529 planer og sundhedsopsparingskonti (HSA’er) giver alle skattebesparelser.

De andre typer udgifter, du skal være forsigtig med, er gebyrer, som du betaler for dine investeringer. Almindelige gebyrer inkluderer dem, du betaler til en finansiel rådgiver, og omkostningsforhold for individuelle investeringer. 

Heldigvis er det let at reducere disse gebyrer. Mange investorer vælger en robo-rådgiver eller aktiehandelsapp til at styre deres investeringer. Disse har generelt en lavere pris end en finansiel rådgiver.

Du kan også være opmærksom på de gebyrer, der er knyttet til hver investering. Gensidige fonde kommer ofte med højere udgiftsforhold. De styres aktivt, hvilket betyder at der er en person, der kører dem, der skal tjene penge. Men indeksfonde forvaltes passivt, hvilket betyder, at de ikke kræver, at nogen håndplukker investeringerne. Som et resultat har de ofte betydeligt lavere omkostningsforhold. 

Tjek dine penge

Selv den mest passive investeringsstrategi er ikke helt indstillet og glem det. Det er vigtigt at gennemgå dine investeringer regelmæssigt for at kontrollere deres præstationer, justere din strategi til dine mål og genopveje efter behov.

Tip: Det er vigtigt at tjekke ind på dine investeringer regelmæssigt. Overvej at indstille en påmindelse for hver seks til 12 måneder for at gennemgå dine investeringer og justere din portefølje efter behov.

Genbalancering er, når du justerer dine investeringer for at vende tilbage til din tilsigtede aktivallokering. Fordi visse investeringer vokser hurtigere, vil de til sidst udvides til at optage en større procentdel af din portefølje. For eksempel kan du beslutte at tildele din portefølje til 75% aktier og 25% obligationer. Aktier har normalt et højere afkast, hvilket betyder, at når de vokser, udgør de en stadig større procentdel af din portefølje. For at genbalancere sælger du noget af din aktie og geninvesterer disse penge i obligationer.

Как да спестите и инвестирате разумно пари

Как да спестите и инвестирате разумно пари

Инвестирането на парите ви е един от най-добрите начини да изградите богатство и да спестите за бъдещите си финансови цели. Тъй като целите и предпочитанията на всеки са различни, инвестирането вероятно ще варира за всеки отделен човек. Но създаването на инвестиционна стратегия обикновено разчита на същите основни принципи и изисква изграждане на добри финансови навици. В тази статия ще научите как да инвестирате разумно пари, за да постигнете целите си.

Поставете цели и започнете да инвестирате

Най-важната първа стъпка от всеки инвестиционен план е поставянето на цели. Мислете за инвестицията като за пътуване: Вашата цел е вашата крайна дестинация, докато вашият инвестиционен план е маршрутът, по който ще стигнете до там. Много хора започват да инвестират като начин да спестят за пенсия. Но можете също да инвестирате, за да спестите за други големи цели, като образование в колежа на детето ви, бъдещи медицински разходи или първоначална вноска за вашия мечтан дом.

Когато тепърва започвате, простото е по-добре. Всъщност ще чуете, че много финансови експерти твърдят, че най-добрата инвестиционна стратегия е скучна. 

Нека да поговорим за някои от инструментите и активите, които може да са част от вашата инвестиционна стратегия.

Направи си сам инвестиции срещу професионален мениджмънт срещу Robo-Advisors

Преди да се впуснем в различните видове активи, в които можете да инвестирате, нека поговорим за това как да изпълните вашата инвестиционна стратегия. 

Много хора избират да наемат финансов съветник, който да помогне за управлението на инвестиционния им портфейл. Тези съветници или начисляват такса (често процент от стойността на вашето портфолио) или правят комисионна за продуктите, които препоръчват. За по-бюджетен маршрут можете вместо това да управлявате собствените си инвестиции, като ръчно избирате къде да поставите парите си.

Но има и трети вариант за хората, които искат нещо между тях. Робо-съветник или автоматизирана програма за съвети за дигитални инвестиции е финансова услуга, която автоматично избира инвестициите ви от ваше име въз основа на вашите отговори на въпроси относно вашите инвестиционни цели, толерантност към риска, времеви хоризонт и др. Робо-съветниците обикновено начисляват по-ниски такси от финансовите професионалисти, без да изискват от вас да избирате свои собствени инвестиции, както бихте направили, направете си сам.

Запаси

Акцията е част от собствеността („собствен капитал“) в публично търгувана корпорация. Компаниите продават акции като начин за набиране на капитал за оперативни и капиталови разходи. Тези, които купуват акции в дадена компания, могат да правят пари по два основни начина:

  • Дивиденти : Когато корпорацията периодично прехвърля част от печалбата си на акционерите.
  • Поскъпване на капитала: Когато стойността на вашите акции нараства с течение на времето и вие сте в състояние да го продадете за повече, отколкото сте го купили.

Облигации

Облигацията е вид дългова ценна книга, която позволява на компаниите и държавните агенции да заемат пари от инвеститорите, като им продават облигации. Обикновено облигациите идват с предварително определен лихвен процент, който емитентът плаща през живота на облигацията (често два пъти годишно). След това, когато облигацията достигне падежа, емитентът връща основната сума на притежателите на облигации.

Инвеститорите могат да печелят пари, като инвестират в облигации както чрез редовни лихвени плащания, така и чрез продажба на облигация за повече, отколкото са платили за нея.

Финансови средства 

Някои от най-популярните инвестиции на пазара всъщност са фондове, които са комбинация от много акции или облигации (или и двете). Ето основните видове фондове:

  • Индексни фондове : Пул от инвестиции, който пасивно проследява определен пазарен индекс, като S&P 500 или общия фондов пазар.
  • Взаимни фондове : Активно управляван инвестиционен пул, при който мениджърът на фондове подбира холдинги, често с надеждата да надвие цялостното представяне на пазара.
  • Фондове, търгувани на борса: Те са подобни на индексен фонд или взаимен фонд, но ETF могат да се търгуват през целия ден, докато индексните и взаимните фондове не могат.

Съвет: Вашите пари не трябва просто да седят наоколо и да чакат да бъдат инвестирани. Помислете за поставянето му в спестовна сметка с висока лихва или във фонд на паричния пазар, за да получите умерена възвръщаемост на парите, които не сте готови да инвестирате.

Управлявайте нивата на риска

Всеки път, когато инвестирате, поемате определено ниво на риск. Когато започнете да инвестирате, важно е да разберете риска, който всеки актив носи със себе си, и как можете да настроите портфолиото си по начин, който намалява излагането на риск.

Първото нещо, което трябва да имате предвид, когато избирате разпределението на активите си, е вашата толерантност към риска или нивото на комфорт и желанието ви да загубите пари в замяна на възможно по-голяма награда. В повечето случаи има връзка между риска и възвръщаемостта, която инвестицията носи. Колкото по-висок е рискът, толкова по-голяма е възвръщаемостта често. По същия начин инвестициите с по-нисък риск обикновено имат по-малка потенциална възвръщаемост. 

Всеки има различна толерантност към риска и е важно да изградите инвестиционен портфейл, който ви харесва. Имайте това предвид, когато избирате активите си. И ако използвате робо-съветник, той вероятно ще ви попита за вашата толерантност към риска и ще вземе инвестиционни решения, които го отразяват.

Нека да поговорим за няколко стъпки, които всеки може да предприеме, за да помогне за намаляване на риска в своя инвестиционен портфейл.

Диверсификация

Диверсификацията е, когато разпределяте парите си в различни инвестиции. Колкото по-разнообразен е вашият портфейл, толкова по-малко въздействие оказва представянето на една инвестиция като цяло.

Първият начин, по който можете да разнообразите, е между класовете активи. Например, можете да инвестирате в акции, облигации, недвижими имоти и парични еквиваленти, за да сте сигурни, че парите ви не са в един клас. По този начин, ако фондовият пазар се справя добре, но пазарът на облигации се справя слабо, цялостният ви портфейл няма да бъде засегнат отрицателно.

Другият начин да разнообразите е в рамките на класовете активи. Например, вместо да купувате акции само в една компания, бихте инвестирали в много различни компании – или дори в общ фонд на индекса на фондовия пазар – за да намалите риска.

Средно за разходите в долари

Средното усредняване на разходите в долари се отнася до извършване на повтарящи се вноски за вашите инвестиции, независимо какво се случва на пазара. Много хора използват усредняването на разходите за долари, без да го осъзнават, като правят месечни вноски за план 401 (k) на работа.

Забележка: Вместо да се опитваме да определяме времето, усредняването на разходите за долари е последователна стратегия. Инвестирате редовно и парите ви нарастват с времето.

Основна сателитна стратегия

Основното сателитно инвестиране е стратегия, предназначена да намали разходите и риска, като същевременно се опитва да надмине пазара. Тази стратегия включва наличието на „ядро“ на портфолиото ви, което обикновено би било пасивно управлявано индексно финансиране. Останалата част от парите ви отиват за активно управлявани инвестиции, които съставляват сателитите. Ядрото на вашето портфолио помага за намаляване на нестабилността, докато сателитите са предназначени да постигнат по-висока възвръщаемост.

Пари на ръка

Без значение каква е вашата инвестиционна стратегия, експертите обикновено препоръчват да съхранявате поне част от парите си в пари или парични еквиваленти. Паричните средства не са податливи на спад на пазара. И ако спестявате за цел, която е само на няколко години, няма да се притеснявате, че ще загубите инвестицията си точно преди да имате нужда от нея. 

Предупреждение: Паричните средства не са напълно без риск. Когато държите пари на ръка, парите ви не растат, защото лихвените проценти са исторически ниски. И тъй като целевият процент на инфлация на Федералния резерв е 2%, можете да очаквате парите ви да загубят стойност през годините.1 Поради това помислете за това да направите пари в брой само част от цялостната си инвестиционна стратегия.

Възползвайте се от комбинирането

Съществува често срещана инвестиционна фраза, която казва: „Времето на пазара надвишава времето на пазара“. С други думи, по-добре е постоянно да пускате пари на пазара и да ги оставяте да растат, вместо да се опитвате да определите времето за по-голяма възвръщаемост. Тази концепция се вписва ръка за ръка с посочената по-горе стратегия за осредняване на разходите за долари, където инвестирате последователно, независимо какво се случва с пазара.

Причината, поради която времето на пазара прави толкова голяма разлика, е, че възвръщаемостта ви се комбинира, което означава, че те са обвързани с вашата основна инвестиция и също така печелят пари.

Да приемем, че сте инвестирали 200 долара на месец от 25 до 35 години. След 35-годишна възраст никога не допринасяте с още един долар, но оставяте парите си да продължават да растат. Ще приемем възвращаемост от 10%, което е средното за фондовия пазар, според Комисията за ценни книжа и борси (SEC). Вашата инвестиция от $ 24 000 ще се превърне в повече от $ 676 000, докато навършите 65 години. 

Но какво, ако сте инвестирали същото количество пари по-късно в живота? Ако допринасяте със същите $ 200 на месец в продължение на 10 години, но не стартирате до 55-годишна възраст, инвестицията ви ще нарасне до едва $ 38,768. Както можете да видите, времето на пазара може да направи разликата от стотици хиляди – или дори милиони – долари.

Минимизирайте данъците и разходите си

Колкото повече от вашата инвестиция е насочена към данъци и такси, толкова по-малко ви остава, за да ви помогне да постигнете целите си. И макар процентите да изглеждат малки, не забравяйте, че инвестициите ви се усложняват. А парите, които отиват за данъци и други разходи, не се усложняват, в дългосрочен план ще ви струват много повече.

Първият инвестиционен разход, за който трябва да внимавате, са данъците. Данъците са неизбежни и може да имат цел, но това не означава, че трябва да плащате повече, отколкото трябва. Един от най-добрите начини да спестите пари от данъци е да инвестирате в сметки, облагодетелствани от данъци. 401 (k) планове, индивидуални пенсионни сметки (IRA), 529 планове и здравни спестовни сметки (HSA) осигуряват данъчни спестявания.

Другите видове разходи, с които трябва да внимавате, са таксите, които плащате за инвестициите си. Общите такси включват тези, които плащате на финансов съветник, и съотношенията на разходите за отделни инвестиции. 

За щастие е лесно да се намалят тези такси. Много инвеститори избират робо-съветник или приложение за търговия с акции, за да управляват своите инвестиции. Те обикновено имат по-ниска цена от финансовия съветник.

Можете също така да обърнете внимание на таксите, свързани с всяка инвестиция. Взаимните фондове често идват с по-високи коефициенти на разходи. Те се управляват активно, което означава, че има човек, който ги управлява, който трябва да печели пари. Но индексните фондове се управляват пасивно, което означава, че те не изискват никой да избира ръчно инвестициите. В резултат на това те често имат значително по-ниски съотношения на разходите. 

Проверете парите си

Дори и най-пасивната инвестиционна стратегия не е изцяло настроена и забравена. Важно е да преглеждате редовно инвестициите си, за да проверявате ефективността им, да коригирате стратегията си за целите си и да ребалансирате, ако е необходимо.

Съвет: Важно е да проверявате редовно инвестициите си. Помислете за задаване на напомняне за всеки шест до 12 месеца, за да прегледате инвестициите си и да коригирате портфолиото си, ако е необходимо.

Ребалансирането е, когато коригирате инвестициите си, за да се върнете към предвиденото разпределение на активите. Тъй като някои инвестиции растат по-бързо, те в крайна сметка ще се разширят, за да заемат по-голям процент от портфолиото ви. Например може да решите да разпределите портфолиото си на 75% акции и 25% облигации. Акциите обикновено имат по-висока възвръщаемост, което означава, че докато растат, те ще съставляват все по-голям процент от вашето портфолио. За да балансирате, бихте продали част от акциите си и бихте реинвестирали тези пари в облигации.

כיצד לחסוך ולהשקיע כסף בחוכמה

כיצד לחסוך ולהשקיע כסף בחוכמה

השקעת הכסף שלך היא אחת הדרכים הטובות ביותר לבנות עושר ולחסוך למטרות הכספיות העתידיות שלך. מכיוון שהיעדים וההעדפות של כולם שונים, ההשקעה עשויה להשתנות עבור כל אדם. אך יצירת אסטרטגיית השקעה נשענת בדרך כלל על אותם עקרונות בסיסיים ודורשת בניית הרגלים פיננסיים טובים. במאמר זה תלמד כיצד להשקיע כסף בחוכמה כדי לעמוד ביעדים שלך.

הגדר יעדים והתחל להשקיע

הצעד הראשון החשוב ביותר בכל תוכנית השקעה הוא הגדרת יעדים. חשוב על השקעה כדרך נסיעה: המטרה שלך היא היעד הסופי שלך, ואילו תוכנית ההשקעה שלך היא המסלול שתקח להגיע לשם. אנשים רבים מתחילים להשקיע כדרך לחסוך לפנסיה. אבל אתה יכול גם להשקיע כדי לחסוך למטרות גדולות אחרות כמו השכלה במכללה של ילדך, הוצאות רפואיות עתידיות או מקדמה בבית החלומות שלך.

כשרק מתחילים, פשוט עדיף. למעשה, תשמעו שפע של מומחי פיננסים טוענים כי אסטרטגיית ההשקעה הטובה ביותר היא משעממת. 

בואו נדבר על כמה מהכלים והנכסים שעשויים להיות חלק מאסטרטגיית ההשקעה שלכם.

השקעות DIY מול ניהול מקצועי מול רובו-יועצים

לפני שנצלול לסוגי הנכסים השונים שבהם אתה יכול להשקיע, בוא נדבר כיצד לבצע את אסטרטגיית ההשקעה שלך. 

אנשים רבים בוחרים לשכור יועץ פיננסי שיעזור בניהול תיק ההשקעות שלהם. יועצים אלה גובים עמלה (לעתים קרובות אחוז מערך התיק שלך) או מבצעים עמלה על המוצרים עליהם הם ממליצים. למסלול ידידותי יותר לתקציב, תוכל במקום זאת לנהל את ההשקעות שלך, ולבחור ידנית היכן לשים את הכסף שלך.

אבל יש גם אפשרות שלישית לאנשים שרוצים משהו בין לבין. רובו-יועץ, או תוכנית ייעוץ השקעות דיגיטלית אוטומטית, הוא שירות פיננסי שבוחר את ההשקעות שלך באופן אוטומטי מטעמך על סמך תשובותיך לשאלות אודות יעדי ההשקעה שלך, סובלנות הסיכון, אופק הזמן ועוד. רובו-יועצים בדרך כלל גובים עמלות נמוכות יותר מאנשי מקצוע פיננסיים מבלי לדרוש ממך לבחור את ההשקעות שלך כמו שאתה עושה בדרך DIY.

מניות

מניה היא נתח בעלות (“הון עצמי”) בתאגיד הנסחר בבורסה. חברות מוכרות מניות כדרך לגיוס הון עבור הוצאות תפעול והון. מי שקונה מניות בחברה יכול להרוויח כסף בשתי דרכים עיקריות:

  • דיבידנדים : כאשר התאגיד מעביר מעת לעת חלק מרווחיו לבעלי המניות.
  • הערכת הון: כאשר ערך המניה שלך גדל עם הזמן ואתה מסוגל למכור אותה תמורת יותר מכפי שקנית אותה.

קשרים

אגרת חוב היא סוג של ביטחון חוב המאפשר לחברות ולסוכנויות ממשלתיות ללוות כסף ממשקיעים על ידי מכירת אגרות חוב. אג”ח בדרך כלל מגיעות עם ריבית קבועה מראש, אותה המנפיק משלם לאורך חיי האג”ח (לרוב פעמיים בשנה). ואז, כאשר האג”ח מגיע לפדיון, המנפיק מחזיר את סכום הקרן למחזיקי האג”ח.

משקיעים יכולים להרוויח כסף בהשקעה באג”ח הן באמצעות תשלומי ריבית רגילים והן על ידי מכירת אגרות חוב תמורת יותר משילמו עבורו.

כְּסָפִים 

חלק מההשקעות הפופולריות ביותר בשוק הן למעשה קרנות, שהן שילוב של מניות או איגרות חוב רבות (או שתיהן). להלן סוגי הקרנות העיקריות:

  • קרנות אינדקס : מאגר השקעות העוקב באופן פסיבי אחר מדד שוק מסוים, כמו S&P 500 או שוק המניות הכולל.
  • קרנות נאמנות : מאגר השקעות מנוהל באופן פעיל שבו מנהל קרן בוחר ביד אחזקות, לרוב בתקווה לנצח את ביצועי השוק הכללי.
  • קרנות הנסחרות בבורסה: אלה דומות לקרן אינדקס או קרן נאמנות, אך ניתן לסחור בתעודות סל לאורך כל היום, ואילו מדד וקרנות נאמנות אינן יכולות.

טיפ: המזומנים שלכם לא חייבים לשבת סתם כך ומחכים שיושקעו. שקול להכניס אותו לחשבון חיסכון בריבית גבוהה או לקרן שוק הכסף כדי לקבל תשואה צנועה על הכסף שאתה לא מוכן להשקיע.

נהל את רמות הסיכון שלך

בכל פעם שאתה משקיע, אתה לוקח על עצמך רמה מסוימת של סיכון. כשתתחיל להשקיע, חשוב שתבין את הסיכון שכל נכס מביא איתו וכיצד תוכל להגדיר את התיק שלך באופן שמפחית את חשיפת הסיכון שלך.

הדבר הראשון שיש לקחת בחשבון בבחירת הקצאת הנכסים שלך הוא סובלנות הסיכון שלך, או רמת הנוחות והנכונות שלך להפסיד כסף בתמורה לתגמול אפשרי גדול יותר. ברוב המקרים, יש קשר בין הסיכון לתשואה שהשקעה מביאה. ככל שהסיכון גבוה יותר, כך התשואה לעיתים קרובות גדולה יותר. באופן דומה, להשקעות בסיכון נמוך יותר יש בדרך כלל תשואה פוטנציאלית קטנה יותר. 

לכל אחד יש סובלנות סיכון שונה, וחשוב שתבנה תיק השקעות שנוח לו. זכור זאת בעת בחירת הנכסים שלך. ואם אתה משתמש ביועץ רובו, סביר להניח שהוא ישאל אותך לגבי סובלנות הסיכון שלך ויקבל החלטות השקעה המשקפות זאת.

בואו נדבר על כמה צעדים שכולם יכולים לנקוט בכדי לסייע בהפחתת הסיכון בתיק ההשקעות שלהם.

גִוּוּן

גיוון הוא כאשר אתה מפיץ את הכסף שלך על פני השקעות שונות. ככל שהתיק שלך מגוון יותר, כך יש פחות השפעה על הביצועים של השקעה אחת בסך הכל.

הדרך הראשונה בה אתה יכול לגוון היא בין סוגי הנכסים. לדוגמה, ייתכן שתשקיע במניות, איגרות חוב, נדל”ן ושווי מזומנים כדי להבטיח שהכסף שלך לא כל זה בכיתה אחת. באופן זה, אם שוק המניות מסתדר טוב אך שוק האג”ח מסתדר בצורה גרועה, התיק הכולל שלך אינו מושפע לרעה.

הדרך השנייה שאתה יכול לגוון היא בתוך סוגים נכסים. לדוגמה, במקום לקנות מניות בחברה אחת בלבד, היית משקיע בחברות רבות ושונות – או אפילו בקרן כוללת של מדדי שוק המניות – בכדי לסייע בהפחתת הסיכון.

ממוצע עלות הדולר

ממוצע עלות דולר מתייחס לתרומות חוזרות להשקעות שלכם ולא משנה מה קורה בשוק. אנשים רבים משתמשים בממוצע של עלות דולר מבלי להבין זאת על ידי תרומות חודשיות לתוכנית 401 (k) בעבודה.

הערה: במקום לנסות לתזמן את השוק, ממוצע עלות הדולר הוא אסטרטגיה עקבית. אתה משקיע באופן קבוע, וכספיך גדלים עם הזמן.

אסטרטגיית ליבה-לוויין

השקעות לוויין-לווין הן אסטרטגיה שנועדה להפחית עלויות וסיכון תוך ניסיון לבצע ביצועים טובים יותר מהשוק. אסטרטגיה זו כוללת “ליבת” התיק שלך, אשר בדרך כלל יהיו קרנות אינדקס מנוהלות באופן פסיבי. שאר הכסף שלך הולך להשקעות מנוהלות באופן פעיל, המרכיבות את הלוויינים. ליבת התיק שלך מסייעת בהפחתת התנודתיות, בעוד הלוויינים נועדו להשיג תשואות גבוהות יותר.

כסף ביד

לא משנה מהי אסטרטגיית ההשקעה שלכם, מומחים ממליצים בדרך כלל לשמור לפחות חלק מכספכם במזומן או בשווי מזומנים. מזומנים אינם רגישים להאטות בשוק. ואם אתה שומר למטרה שנמצאת במרחק של כמה שנים בלבד, לא תצטרך לדאוג לאבד את ההשקעה שלך רגע לפני שתזדקק לה. 

אזהרה: מזומנים אינם לגמרי ללא סיכון. כשאתה מחזיק מזומנים בהישג יד, הכסף שלך לא גדל כי הריבית נמוכה מבחינה היסטורית. ומכיוון שקצב האינפלציה היעד של הפדרל ריזרב הוא 2%, אתה יכול לצפות שהכסף שלך יאבד ערך לאורך השנים. בגלל זה, שקול להרוויח מזומנים רק כחלק מאסטרטגיית ההשקעה הכוללת שלך.

נצלו את ההרכבה

יש ביטוי השקעה נפוץ שאומר, “הזמן בשוק מכה בתזמון השוק.” במילים אחרות, עדיף לך להכניס כספים לשוק באופן עקבי ולתת לו לצמוח לעומת ניסיון לתזמן את התשואה בשוק. תפיסה זו מתאימה יד ביד לאסטרטגיית הממוצע של עלות הדולר לעיל, בה אתה משקיע באופן עקבי ללא קשר למה שקורה בשוק.

הסיבה שזמן בשוק עושה הבדל כה גדול היא שמתחם ההחזר שלך, כלומר הם מטופלים בהשקעה העיקרית שלך וגם מרוויחים כסף.

נניח שהשקעתם 200 דולר לחודש מגיל 25 עד 35. אחרי גיל 35 אתה אף פעם לא תורם דולר נוסף, אבל אתה נותן לכספיך להמשיך לצמוח. אנו מניחים שתשואה של 10%, שהיא הממוצע לשוק המניות, על פי הרשות לניירות ערך (SEC). ההשקעה שלך בסך 24,000 $ תהפוך ליותר מ -676,000 $ עד שתגיע לגיל 65. 

אבל מה אם השקעתם את אותו סכום כסף בהמשך החיים? אם אתה תורם את אותם 200 $ לחודש במשך 10 שנים אך לא מתחיל עד גיל 55, ההשקעה שלך תגדל ל -38,768 $ בלבד. כפי שאתה יכול לראות, זמן בשוק יכול לעשות את ההבדל של מאות אלפי – או אפילו מיליוני דולרים.

מזער את המסים והעלויות שלך

ככל שההשקעה שלך שתעבור למסים ועמלות, נשאר לך פחות לעזור לך להשיג את המטרות שלך. ובעוד שהאחוזים עשויים להיראות קטנים, זכרו שההשקעות שלכם מורכבות. וכסף שמגיע למיסים והוצאות אחרות אינו מורכב, ועולה לך הרבה יותר בטווח הארוך.

הוצאות ההשקעה הראשונה שיש להיזהר ממנה הן מיסים. מיסים הם בלתי נמנעים וניתן לטעון שיש להם מטרה, אבל זה לא אומר שאתה צריך לשלם יותר ממה שאתה צריך. אחת הדרכים הטובות ביותר לחסוך כסף על מיסים היא השקעה בחשבונות המועילים במס. תוכניות 401 (k), חשבונות פרישה פרטניים (IRA), 529 תוכניות וחשבונות חיסכון בריאותיים (HSA) מספקים חיסכון במס.

סוגי ההוצאות האחרים שיש להיזהר מהם הם עמלות שאתה משלם על ההשקעות שלך. העמלות הנפוצות כוללות את אלה שאתה משלם ליועץ פיננסי ויחסי הוצאות על השקעות בודדות. 

למרבה המזל, קל להפחית את העמלות הללו. משקיעים רבים בוחרים ביועץ רובו או באפליקציה לסחר במניות כדי לנהל את השקעותיהם. בדרך כלל אלה כרוכים בעלות נמוכה יותר מיועץ פיננסי.

ניתן גם לשים לב לעמלות המוצמדות לכל השקעה. קרנות נאמנות לרוב מגיעות עם יחסי הוצאות גבוהים יותר. הם מנוהלים באופן פעיל, כלומר יש אדם שמנהל אותם שצריך להרוויח כסף. אך קרנות המדד מנוהלות באופן פסיבי, כלומר אינן דורשות מאף אחד לבחור ידנית את ההשקעות. כתוצאה מכך, לעיתים קרובות יש להם יחסי הוצאות נמוכים משמעותית. 

בדוק את הכסף שלך

אפילו אסטרטגיית ההשקעה הפסיבית ביותר אינה לגמרי מוגדרת ושכחה. חשוב לבדוק את ההשקעות שלך באופן קבוע כדי לבדוק את ביצועיהם, להתאים את האסטרטגיה שלך ליעדים שלך ולאזן מחדש לפי הצורך.

טיפ: חשוב לבדוק את ההשקעות שלך באופן קבוע. שקול להגדיר תזכורת לכל שישה עד 12 חודשים לבדיקת ההשקעות שלך ולהתאים את תיק העבודות שלך לפי הצורך.

איזון מחדש הוא כאשר אתה מתאים את השקעותיך כדי לחזור להקצאת הנכסים המיועדת שלך. מכיוון שהשקעות מסוימות צומחות בקצב מהיר יותר, בסופו של דבר הן יתרחבו ותאחזו באחוז גדול יותר מהתיק שלך. לדוגמא, ייתכן שתחליט להקצות את תיק ההשקעות שלך למניות של 75% ואג”ח של 25%. למניות יש בדרך כלל תשואה גבוהה יותר, כלומר ככל שהם צומחים, הם יהוו אחוז גדול יותר ויותר מהתיק שלך. כדי לאזן מחדש, היית מוכר חלק מהמניות שלך ומשקיע את הכסף מחדש באג”ח.

Akıllıca Nasıl Tasarruf Edilir ve Yatırım Yapılır?

Akıllıca Nasıl Tasarruf Edilir ve Yatırım Yapılır?

Paranıza yatırım yapmak, servet oluşturmanın ve gelecekteki finansal hedefleriniz için tasarruf etmenin en iyi yollarından biridir. Herkesin hedefleri ve tercihleri ​​farklı olduğu için, yatırım muhtemelen her bireye göre farklılık gösterecektir. Ancak bir yatırım stratejisi oluşturmak genellikle aynı temel ilkelere dayanır ve iyi finansal alışkanlıklar geliştirmeyi gerektirir. Bu makalede, hedeflerinize ulaşmak için akıllıca para yatırmayı öğreneceksiniz.

Hedefler Belirleyin ve Yatırıma Başlayın

Herhangi bir yatırım planının en önemli ilk adımı hedef belirlemektir. Yatırım yapmayı bir yol gezisi olarak düşünün: Hedefiniz nihai varış noktanızdır, yatırım planınız ise oraya gitmek için izleyeceğiniz rotadır. Birçok insan emeklilik için birikim yapmanın bir yolu olarak yatırım yapmaya başlar. Ancak, çocuğunuzun üniversite eğitimi, gelecekteki tıbbi harcamaları veya hayalinizdeki evin ön ödemesi gibi diğer büyük hedefler için tasarruf etmek için de yatırım yapabilirsiniz.

Yeni başladığınızda, basit daha iyidir. Aslında, pek çok finans uzmanının en iyi yatırım stratejisinin sıkıcı bir strateji olduğunu iddia ettiğini duyacaksınız. 

Yatırım stratejinizin bir parçası olabilecek bazı araçlar ve varlıklar hakkında konuşalım.

Kendin Yap Yatırımına Karşı Profesyonel Yönetime Karşı Robo-Danışmanlar

Yatırım yapabileceğiniz farklı varlık türlerine dalmadan önce, yatırım stratejinizi nasıl gerçekleştireceğiniz hakkında konuşalım. 

Birçok kişi, yatırım portföylerini yönetmeye yardımcı olması için bir finansal danışman tutmayı tercih ediyor. Bu danışmanlar ya bir ücret alırlar (genellikle portföyünüzün değerinin bir yüzdesi) ya da tavsiye ettikleri ürünler için komisyon alırlar. Daha bütçe dostu bir rota için, paranızı nereye koyacağınızı elle seçerek kendi yatırımlarınızı yönetebilirsiniz.

Ama arada bir şey isteyenler için üçüncü bir seçenek de var. Bir robo-danışman veya otomatik dijital yatırım danışmanlığı programı, yatırım hedefleriniz, risk toleransınız, zaman ufkunuz ve daha fazlasıyla ilgili sorulara verdiğiniz yanıtlara göre yatırımlarınızı sizin adınıza otomatik olarak seçen bir finansal hizmettir. Robo-danışmanlar, DIY rotasına giderek yaptığınız gibi kendi yatırımlarınızı seçmenizi gerektirmeden genellikle finans uzmanlarından daha düşük ücretler alır.

Hisse senetleri

Hisse senedi, halka açık bir şirketteki bir mülkiyettir (“öz sermaye”). Şirketler, işletme ve sermaye giderleri için sermaye artırmanın bir yolu olarak hisse senedi satarlar. Bir şirkette hisse satın alanlar iki ana yoldan para kazanabilirler:

  • Temettüler : Şirket, dönemsel olarak kârının bir kısmını hissedarlarına aktarır.
  • Sermaye takdiri: Hisse senetlerinizin değeri zamanla arttığında ve satın aldığınızdan daha fazlasına satabildiğiniz zaman.

Tahviller

Tahvil, şirketlerin ve devlet kurumlarının yatırımcılara tahvil satarak borç para almalarını sağlayan bir tür borç teminatıdır. Tahviller genellikle, ihraççının tahvilin ömrü boyunca ödediği önceden belirlenmiş bir faiz oranıyla gelir (genellikle yılda iki kez). Daha sonra tahvilin vadesi geldiğinde ihraççı anapara tutarını tahvil sahiplerine geri öder.

Yatırımcılar, hem düzenli faiz ödemeleri yoluyla hem de ödediğinden daha fazla bir bono satarak tahvillere yatırım yaparak para kazanabilirler.

Para kaynağı 

Piyasadaki en popüler yatırımlardan bazıları aslında birçok hisse senedi veya tahvilin (veya her ikisinin) birleşimi olan fonlardır. Başlıca fon türleri şunlardır:

  • Endeks fonları : S&P 500 veya toplam borsa gibi belirli bir piyasa endeksini pasif olarak izleyen bir yatırım havuzu.
  • Yatırım fonları : Bir fon yöneticisinin, genellikle genel piyasa performansını geçme umuduyla, holdingleri seçtiği, aktif olarak yönetilen bir yatırım havuzu.
  • Borsa yatırım fonları: Bunlar bir endeks fonu veya yatırım fonuna benzer, ancak ETF’ler gün boyunca alınıp satılabilirken endeks ve yatırım fonları yapamaz.

İpucu: Nakit paranızın yatırılmayı beklemek zorunda değilsiniz. Yatırmaya hazır olmadığınız paradan mütevazı bir getiri elde etmek için onu yüksek faizli bir tasarruf hesabına veya para piyasası fonuna yatırmayı düşünün.

Risk Düzeylerinizi Yönetin

Ne zaman yatırım yaparsanız, belirli bir düzeyde risk alırsınız. Yatırıma başladığınızda, her varlığın beraberinde getirdiği riski ve portföyünüzü riske maruz kalmanızı azaltacak şekilde nasıl oluşturabileceğinizi anlamanız önemlidir.

Varlık tahsisini seçerken göz önünde bulundurmanız gereken ilk şey, risk toleransınız veya konfor seviyeniz ve daha büyük olası bir ödül karşılığında para kaybetme isteğinizdir. Çoğu durumda, bir yatırımın getirdiği risk ve getiri arasında bir ilişki vardır. Risk ne kadar yüksekse getiri de o kadar büyüktür. Benzer şekilde, düşük riskli yatırımların genellikle daha düşük potansiyel getirisi vardır. 

Herkesin farklı bir risk toleransı vardır ve rahat edeceğiniz bir yatırım portföyü oluşturmanız önemlidir. Varlıklarınızı seçerken bunu aklınızda bulundurun. Ve bir robo-danışman kullanıyorsanız, muhtemelen size risk toleransınızı soracak ve bunu yansıtan yatırım kararları verecektir.

Yatırım portföyündeki riski azaltmaya yardımcı olmak için herkesin atabileceği birkaç adımdan bahsedelim.

Çeşitlendirme

Çeşitlendirme, paranızı farklı yatırımlara yaymanızdır. Portföyünüz ne kadar çeşitlenirse, tek bir yatırımın performansının genel olarak etkisi o kadar az olur.

Çeşitlendirmenin ilk yolu, varlık sınıfları arasındadır. Örneğin, paranızın hepsinin tek bir sınıfta olmamasını sağlamak için hisse senetlerine, tahvillere, gayrimenkule ve nakit benzerlerine yatırım yapabilirsiniz. Bu şekilde, borsa iyi gidiyorsa ancak tahvil piyasası kötü gidiyorsa, genel portföyünüz olumsuz etkilenmez.

Çeşitlendirmenin diğer yolu, varlık sınıfları içindedir. Örneğin, tek bir şirketten hisse satın almak yerine, riski azaltmaya yardımcı olmak için birçok farklı şirkete – hatta toplam bir borsa endeksi fonuna – yatırım yaparsınız.

Dolar-Maliyet Ortalaması

Dolar maliyet ortalaması, piyasada ne olursa olsun yatırımlarınıza tekrar eden katkılar sağlamayı ifade eder. Birçok kişi, iş yerinde 401 (k) planına aylık katkılar yaparak farkına varmadan dolar maliyet ortalamasını kullanır.

Not: Piyasayı zamanlamaya çalışmak yerine, dolar-maliyet ortalaması tutarlı bir stratejidir. Düzenli olarak yatırım yaparsınız ve paranız zamanla büyür.

Çekirdek Uydu Stratejisi

Çekirdek uydu yatırımı, piyasayı geride bırakmaya çalışırken maliyetleri ve riski azaltmak için tasarlanmış bir stratejidir. Bu strateji, tipik olarak pasif olarak yönetilen endeks fonları olan portföyünüzün bir “çekirdeğine” sahip olmayı içerir. Paranızın geri kalanı, uyduları oluşturan aktif olarak yönetilen yatırımlara gider. Portföyünüzün özü, dalgalanmayı azaltmaya yardımcı olurken, uyduların daha yüksek getiri elde etmesi amaçlanır.

Eldeki nakit

Yatırım stratejiniz ne olursa olsun, uzmanlar genellikle paranızın en azından bir kısmını nakit veya nakit benzerlerinde tutmanızı önerir. Nakit, piyasadaki düşüşlere duyarlı değil. Ve sadece birkaç yıl uzakta olan bir hedef için para biriktiriyorsanız, yatırımınızı ihtiyacınız olmadan hemen kaybetme konusunda endişelenmenize gerek kalmayacak. 

Uyarı: Nakit tamamen risksiz değildir. Elinizde nakit tuttuğunuzda, faiz oranları tarihsel olarak düşük olduğu için paranız artmaz. Federal Rezerv hedef enflasyon oranı% 2 olduğu için, paranızın yıllar içinde değer kaybetmesini bekleyebilirsiniz.1 Bu nedenle, nakit yapmayı genel yatırım stratejinizin yalnızca bir parçası olarak düşünün.

Bileşikten Yararlanın

“Piyasadaki zaman, piyasayı zamanlamadan daha iyidir” diyen yaygın bir yatırım ifadesi vardır. Başka bir deyişle, piyasayı daha büyük getiri elde etmek için zamanlamaya çalışmak yerine, pazara tutarlı bir şekilde para yatırmak ve büyümesine izin vermek daha iyidir. Bu konsept, piyasada olup bitenlerden bağımsız olarak tutarlı bir şekilde yatırım yaptığınız yukarıdaki dolar maliyeti ortalama stratejisiyle el ele uyuyor.

Piyasadaki zamanın bu kadar büyük bir fark yaratmasının nedeni, getirilerinizin bileşiği, yani ana yatırımınıza katılıyorlar ve aynı zamanda para da kazanıyorlar.

Diyelim ki 25 ila 35 yaşları arasında ayda 200 dolar yatırım yaptınız. 35 yaşından sonra bir dolar daha asla katkıda bulunmazsınız, ancak paranızın büyümeye devam etmesine izin verirsiniz. Menkul Kıymetler ve Borsa Komisyonu’na (SEC) göre borsa için ortalama olan% 10’luk bir getiri varsayacağız. 24.000 $ ‘lık yatırımınız, 65 yaşına geldiğinizde 676.000 $’ ın üzerine çıkacaktır. 

Peki ya aynı miktarda parayı hayatınızın ilerleyen dönemlerinde yatırırsanız? 10 yıl boyunca ayda aynı 200 ABD doları katkıda bulunursanız ancak 55 yaşına kadar başlamazsanız, yatırımınız yalnızca 38.768 ABD dolarına yükselir. Gördüğünüz gibi, piyasadaki zaman yüzbinlerce – hatta milyonlarca – dolarlık fark yaratabilir.

Vergilerinizi ve Maliyetlerinizi Azaltın

Vergilere ve ücretlere ne kadar çok yatırım yapılırsa, hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olmak için o kadar az yatırımınız kalır. Yüzdeler küçük görünse de, yatırımlarınızın bileşikleştiğini unutmayın. Vergilere ve diğer harcamalara giden para birleşmiyor, uzun vadede size çok daha pahalıya mal oluyor.

Dikkat edilmesi gereken ilk yatırım gideri vergilerdir. Vergiler kaçınılmazdır ve muhtemelen bir amacı vardır, ancak bu, gerekenden fazlasını ödemeniz gerektiği anlamına gelmez. Vergilerden tasarruf etmenin en iyi yollarından biri, vergi avantajlı hesaplara yatırım yapmaktır. 401 (k) planları, bireysel emeklilik hesapları (IRA’lar), 529 planları ve sağlık tasarruf hesapları (HSA’lar) vergi tasarrufu sağlar.

Dikkat etmeniz gereken diğer gider türleri, yatırımlarınız için ödediğiniz ücretlerdir. Ortak ücretler, bir mali danışmana ödediğiniz ücretleri ve bireysel yatırımlardaki gider oranlarını içerir. 

Neyse ki, bu ücretleri düşürmek çok kolay. Birçok yatırımcı, yatırımlarını yönetmek için bir robo-danışman veya hisse senedi alım satım uygulamasını tercih ediyor. Bunlar genellikle bir mali danışmandan daha düşük bir maliyetle gelir.

Her yatırıma eklenen ücretlere de dikkat edebilirsiniz. Yatırım fonları genellikle daha yüksek gider oranlarıyla gelir. Aktif olarak yönetiliyorlar, yani onları yöneten ve para kazanması gereken bir kişi var. Ancak endeks fonları pasif olarak yönetilir, yani kimsenin yatırımları tek tek seçmesini gerektirmez. Sonuç olarak, genellikle önemli ölçüde daha düşük gider oranlarına sahiptirler. 

Paranızı Kontrol Edin

En pasif yatırım stratejisi bile tamamen belirleyip unutmuyor. Performanslarını kontrol etmek, stratejinizi hedeflerinize göre ayarlamak ve gerektiğinde yeniden dengelemek için yatırımlarınızı düzenli olarak gözden geçirmek önemlidir.

İpucu: Yatırımlarınızı düzenli olarak kontrol etmeniz önemlidir. Yatırımlarınızı gözden geçirmek ve portföyünüzü gerektiği gibi düzenlemek için her altı ila 12 ayda bir hatırlatıcı ayarlamayı düşünün.

Yeniden dengeleme, yatırımlarınızı amaçladığınız varlık tahsisine geri dönecek şekilde ayarladığınız zamandır. Bazı yatırımlar daha hızlı büyüdüğü için, sonunda portföyünüzün daha büyük bir yüzdesini kaplayacak şekilde genişleyeceklerdir. Örneğin, portföyünüzü% 75 hisse senetlerine ve% 25 tahvillere tahsis etmeye karar verebilirsiniz. Hisse senetleri genellikle daha yüksek getiri sağlar, yani büyüdükçe portföyünüzün giderek daha büyük bir yüzdesini oluştururlar. Yeniden dengelemek için, hisselerinizin bir kısmını satarsınız ve bu parayı tahvillere yeniden yatırırsınız.

Kuinka säästää ja sijoittaa rahaa viisaasti

Kuinka säästää ja sijoittaa rahaa viisaasti

Rahasi sijoittaminen on yksi parhaista tavoista rakentaa varallisuutta ja säästää tulevia taloudellisia tavoitteitasi varten. Koska kaikkien tavoitteet ja mieltymykset ovat erilaiset, sijoittaminen vaihtelee todennäköisesti kullekin yksilölle. Sijoitusstrategian luominen perustuu yleensä samoihin perusperiaatteisiin ja edellyttää hyvien taloudellisten tapojen rakentamista. Tässä artikkelissa opit kuinka sijoittaa rahaa viisaasti tavoitteidesi saavuttamiseksi.

Aseta tavoitteet ja aloita sijoittaminen

Kaikkien investointisuunnitelmien tärkein ensimmäinen vaihe on tavoitteiden asettaminen. Ajattele sijoittamista matkalle: Tavoitteesi on lopullinen määränpääsi, kun taas investointisuunnitelmasi on reitti, jolla pääset sinne. Monet ihmiset alkavat sijoittaa keinona säästää eläkkeelle. Mutta voit myös sijoittaa säästääksesi muita suuria tavoitteita varten, kuten lapsesi korkeakouluopetusta, tulevia sairauskuluja tai unelmakotisi käsirahaa.

Kun olet vasta aloittamassa, yksinkertainen on parempi. Itse asiassa kuulet, kuinka monet rahoitusasiantuntijat väittävät, että paras sijoitusstrategia on tylsää. 

Puhutaanpa joistakin työkaluista ja varoista, jotka voivat olla osa sijoitusstrategiasi.

Tee-se-itse-sijoitus vs. ammattimainen hallinta vs. Robo-neuvojat

Ennen kuin sukellamme erityyppisiin varoihin, joihin voit sijoittaa, puhutaan siitä, miten sijoitusstrategiasi toteutetaan. 

Monet ihmiset päättävät palkata taloudellisen neuvonantajan auttamaan sijoitussalkunsa hallinnassa. Nämä neuvonantajat joko veloittavat palkkion (usein prosenttiosuus salkun arvosta) tai tekevät palkkion suosittelemistaan ​​tuotteista. Edullisempaa reittiä varten voit sen sijaan hallita omia investointejasi ja valita käsin, mihin rahasi sijoitetaan.

Mutta on myös kolmas vaihtoehto ihmisille, jotka haluavat jotain välillä. Robo-neuvonantaja tai automatisoitu digitaalinen sijoitusneuvontaohjelma on rahoituspalvelu, joka valitsee sijoituksesi automaattisesti puolestasi vastausten perusteella sijoitustavoitteitasi, riskisietoisuuttasi, aikahorisontiasi ja muita vastauksia koskeviin kysymyksiin. Robo-neuvojat veloittavat yleensä alhaisemmat palkkiot kuin finanssialan ammattilaiset vaatimatta sinua valitsemaan omia investointeja kuten tekemällä DIY-reittiä.

Varastot

Osake on osa julkisesti noteeratun yrityksen omistusta (“oma pääoma”). Yritykset myyvät osakkeita keinona kerätä pääomaa käyttö- ja pääomakustannuksia varten. Yrityksen osakkeita ostavat voivat ansaita rahaa kahdella ensisijaisella tavalla:

  • Osingot : Kun yhtiö siirtää ajoittain osan voitoistaan ​​osakkeenomistajille.
  • Pääoman arvostus: Kun osakkeesi arvo kasvaa ajan myötä ja pystyt myymään sen enemmän kuin ostit.

Joukkovelkakirjat

Laina on eräänlainen velkapaperi, jonka avulla yritykset ja valtion virastot voivat lainata rahaa sijoittajilta myymällä heille joukkovelkakirjoja. Joukkovelkakirjoilla on yleensä ennalta määrätty korko, jonka liikkeeseenlaskija maksaa joukkovelkakirjan voimassaoloaikana (usein kahdesti vuodessa). Kun joukkovelkakirjalaina saavuttaa maturiteetin, liikkeeseenlaskija maksaa takaisin pääoman määrän joukkovelkakirjan haltijoille.

Sijoittajat voivat ansaita rahaa sijoittamalla joukkovelkakirjoihin sekä säännöllisinä korkomaksuina että myymällä joukkovelkakirjalainan enemmän kuin he maksivat siitä.

Rahastot 

Jotkut markkinoiden suosituimmista sijoituksista ovat itse asiassa rahastoja, jotka ovat yhdistelmä monia osakkeita tai joukkovelkakirjoja (tai molempia). Tässä ovat ensisijaiset rahastotyypit:

  • Indeksirahastot : Sijoitusjoukko, joka seuraa passiivisesti tiettyä markkinaindeksiä, kuten S&P 500 tai osakemarkkinat.
  • Sijoitusrahastot : Aktiivisesti hoidettu sijoituspooli, jossa rahastonhoitaja valitsee omistukset, usein toivoen voittavansa markkinoiden yleisen kehityksen.
  • Pörssinoteeratut rahastot: Nämä ovat samanlaisia ​​kuin indeksirahastot tai sijoitusrahastot, mutta ETF: itä voidaan käydä kauppaa koko päivän, kun taas indeksi- ja sijoitusrahastot eivät.

Vinkki: Käteisen ei tarvitse vain istua ja odottaa sijoittamista. Harkitse sen sijoittamista korkean koron säästötilille tai rahamarkkinarahastoon saadaksesi vaatimattoman tuoton rahalle, jota et ole valmis sijoittamaan.

Hallitse riskitasojasi

Aina kun sijoitat, otat tietyn riskitason. Kun aloitat sijoittamisen, on tärkeää, että ymmärrät riskin, jonka kukin omaisuus tuo mukanaan, ja kuinka voit sijoittaa salkun siten, että se vähentää riskiäsi.

Ensimmäinen asia, joka on otettava huomioon omaisuuden allokointia valittaessa, on riskisi suvaitsevaisuus tai mukavuutesi ja halu menettää rahaa vastineeksi suuremmasta mahdollisesta palkkiosta. Useimmissa tapauksissa sijoituksen tuottaman riskin ja tuoton välillä on korrelaatio. Mitä suurempi riski, sitä suurempi tuotto on usein. Vastaavasti matalan riskin sijoituksilla on yleensä pienempi potentiaalinen tuotto. 

Jokaisella on erilainen riskinsietokyky, ja on tärkeää, että rakennat mukavan sijoitusportfolion. Pidä tämä mielessä, kun valitset omaisuuttasi. Ja jos käytät robo-neuvonantajaa, se todennäköisesti kysyy sinulta riskisi sietokykyäsi ja tekee sitä vastaavat sijoituspäätökset.

Puhutaan muutamasta vaiheesta, jotka jokainen voi tehdä lieventääkseen sijoitussalkunsa riskejä.

Monipuolistaminen

Monipuolistaminen on silloin, kun jaat rahasi eri sijoituksiin. Mitä hajautetumpi salkkusi on, sitä vähemmän vaikutuksia yksittäisen sijoituksen tuloksella on kokonaisuudessaan.

Ensimmäinen tapa hajauttaa on omaisuusluokkia. Voit esimerkiksi sijoittaa osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin, kiinteistöihin ja käteisvastineisiin varmistaaksesi, että rahasi eivät ole kaikki yhdessä luokassa. Tällä tavoin, jos osakemarkkinoilla menee hyvin, mutta joukkovelkakirjamarkkinoilla menee huonosti, kokonaissalkkuusi ei vaikuta negatiivisesti.

Toinen tapa hajauttaa on omaisuusluokat. Esimerkiksi sen sijaan, että ostat osakkeita vain yhdessä yrityksessä, sijoitat moniin erilaisiin yrityksiin – tai jopa koko osakemarkkinarahastoon – riskin vähentämiseksi.

Dollarin ja kustannusten keskiarvo

Dollarin ja kustannusten keskiarvoistamisella tarkoitetaan toistuvien maksujen tekemistä investointeihin riippumatta siitä, mitä markkinoilla tapahtuu. Monet ihmiset käyttävät dollarin kustannusten keskiarvoa tajuamatta sitä tekemällä kuukausimaksuja 401 (k) -suunnitelmaan työssä.

Huomaa: Sen sijaan, että yrittäisit markkinoiden ajoitusta, dollarin ja kustannusten keskiarvo on johdonmukainen strategia. Sijoitat säännöllisesti, ja rahasi kasvavat ajan myötä.

Satelliittiydinstrategia

Satelliittisydäninvestointi on strategia, joka on suunniteltu vähentämään kustannuksia ja riskejä samalla kun yritetään ylittää markkinat. Tähän strategiaan kuuluu salkun “ydin”, joka yleensä on passiivisesti hoidettuja indeksirahastoja. Loput rahasi menee aktiivisesti hoidettuihin investointeihin, jotka muodostavat satelliitit. Salkun ydin auttaa vähentämään volatiliteettia, kun taas satelliittien on tarkoitus saavuttaa korkeampi tuotto.

Käteisraha

Sijoitusstrategiastasi riippumatta asiantuntijat suosittelevat yleensä pitämään ainakin osan rahoistasi käteisenä tai käteisenä. Käteinen raha ei ole altis laskusuhdanteille markkinoilla. Ja jos säästät vain muutaman vuoden päässä olevan tavoitteen saavuttamiseksi, sinun ei tarvitse huolehtia sijoituksesi menettämisestä juuri ennen kuin tarvitset sitä. 

Varoitus: Käteinen ei ole täysin vaaraton. Kun pidät käteistä käteisellä, rahasi eivät kasva, koska korkotasot ovat historiallisesti alhaiset. Ja koska keskuspankin tavoiteinflaatio on 2%, voit odottaa rahasi menettävän arvonsa vuosien varrella.

Hyödynnä yhdistämistä

On olemassa yleinen sijoituslause, joka sanoo: “Aika markkinoilla voittaa markkinoiden ajoituksen.” Toisin sanoen, sinun on parempi sijoittaa rahaa jatkuvasti markkinoille ja antaa sen kasvaa, kun yrität ajoittaa markkinoita suuremmille tuotoille. Tämä konsepti sopii käsi kädessä yllä olevan dollarin kustannusten keskiarvostamisstrategian kanssa, jossa sijoitat johdonmukaisesti riippumatta markkinoiden tapahtumista.

Syy siihen, että markkinoilla oleva aika tekee niin suuren eron, on se, että tuottosi kasvaa, mikä tarkoittaa, että he osallistuvat pääsijoitukseesi ja ansaitsevat rahaa.

Oletetaan, että investoit 200 dollaria kuukaudessa 25-35-vuotiailta. 35-vuotiaiden jälkeen et koskaan maksa toista dollaria, mutta annat rahasi kasvaa edelleen. Oletamme 10 prosentin tuoton, joka on osakemarkkinoiden keskiarvo Securities and Exchange Commissionin (SEC) mukaan. 24 000 dollarin sijoitus muuttuu yli 676 000 dollariksi, kun saavut 65 vuotta. 

Mutta entä jos sijoittaisit saman määrän rahaa myöhemmin elämässäsi? Jos maksat saman 200 dollaria kuukaudessa 10 vuoden aikana, mutta et aloita vasta 55-vuotiaana, sijoituksesi kasvaisi vain 38 768 dollariin. Kuten näette, markkinoilla oleva aika voi tehdä eron sadoista tuhansista – tai jopa miljoonista – dollareista.

Minimoi verosi ja kustannuksesi

Mitä enemmän sijoituksesi kohdistuu veroihin ja maksuihin, sitä vähemmän sinulla on jäljellä auttaaksesi sinua saavuttamaan tavoitteesi. Ja vaikka prosenttiosuudet saattavat tuntua pieniltä, ​​muista, että sijoituksesi kasvavat. Ja veroihin ja muihin kuluihin menevä raha ei lisää, se maksaa sinulle paljon enemmän pitkällä aikavälillä.

Ensimmäinen varoitettava investointikustannus on verot. Verot ovat väistämättömiä ja niillä on todennäköisesti tarkoitus, mutta se ei tarkoita, että sinun pitäisi maksaa enemmän kuin sinun on maksettava. Yksi parhaista tavoista säästää veroja on sijoittaa veroetuilla tileillä. 401 (k) -suunnitelmat, yksilölliset eläketilit (IRA), 529 suunnitelmat ja terveystallennustilit (HSA) tarjoavat kaikki verosäästöjä.

Muita varovaisia ​​kuluja ovat palkkiot, jotka maksat sijoituksistasi. Yleiset palkkiot sisältävät ne, jotka maksat taloudelliselle neuvonantajalle, ja yksittäisten sijoitusten kulusuhteet. 

Onneksi näitä maksuja on helppo alentaa. Monet sijoittajat valitsevat robo-neuvonantajan tai osakekauppasovelluksen sijoitustensa hallitsemiseksi. Nämä ovat yleensä edullisempia kuin taloudellinen neuvonantaja.

Voit myös kiinnittää huomiota kuhunkin sijoitukseen liittyviin maksuihin. Sijoitusrahastoilla on usein korkeammat kulusuhteet. Heitä hoidetaan aktiivisesti, eli heitä johtaa henkilö, jonka on ansaittava rahaa. Indeksirahastoja hoidetaan kuitenkin passiivisesti, joten ne eivät vaadi ketään valitsemaan sijoituksia käsin. Tämän seurauksena niiden kustannussuhteet ovat usein huomattavasti pienemmät. 

Tarkista rahasi

Jopa passiivisin sijoitusstrategia ei ole täysin asetettu-unohda-se. On tärkeää tarkistaa sijoituksesi säännöllisesti, jotta voit tarkistaa niiden suorituskyvyn, mukauttaa strategiasi tavoitteidesi mukaan ja tasapainottaa tarvittaessa.

Vinkki: On tärkeää tarkistaa sijoituksesi säännöllisesti. Harkitse muistutuksen asettamista kuuden tai 12 kuukauden välein sijoitusten tarkistamiseksi ja salkun muuttamiseksi tarpeen mukaan.

Tasapainottaminen on silloin, kun mukautat investointejasi palataksesi aiottuun varojen kohdentamiseen. Koska tietyt sijoitukset kasvavat nopeammin, ne lopulta laajenevat ottamaan suuremman prosenttiosuuden salkustasi. Voit esimerkiksi päättää kohdentaa salkun 75%: n osakkeisiin ja 25%: n joukkovelkakirjoihin. Varastoilla on yleensä korkeampi tuotto, eli kasvun myötä ne muodostavat yhä suuremman prosenttiosuuden salkustasi. Tasapainottamiseksi voit myydä osan osakkeistasi ja sijoittaa rahasi uudelleen joukkovelkakirjoihin.

Ako rozumne šetriť a investovať peniaze

Ako rozumne šetriť a investovať peniaze

Investovanie svojich peňazí je jedným z najlepších spôsobov, ako vytvoriť bohatstvo a ušetriť na svojich budúcich finančných cieľoch. Pretože ciele a preferencie každého človeka sú odlišné, investovanie sa bude u každého jednotlivca pravdepodobne líšiť. Tvorba investičnej stratégie sa však zvyčajne spolieha na rovnaké základné princípy a vyžaduje budovanie dobrých finančných návykov. V tomto článku sa dozviete, ako rozumne investovať peniaze, aby ste dosiahli svoje ciele.

Stanovte si ciele a začnite investovať

Najdôležitejším prvým krokom každého investičného plánu je stanovenie cieľov. Popremýšľajte o investovaní ako o ceste na cestu: Vaším cieľom je váš konečný cieľ, zatiaľ čo váš investičný plán je trasa, ktorou sa tam dostanete. Mnoho ľudí začína investovať ako spôsob sporenia na dôchodok. Môžete však tiež investovať a ušetriť tak na ďalšie veľké ciele, ako napríklad vysokoškolské vzdelanie vášho dieťaťa, budúce zdravotné náklady alebo zloženie zálohy na vysnívaný domov.

Keď ešte len začínate, jednoduchá je lepšia. V skutočnosti budete počuť, ako veľa odborníkov na financie tvrdí, že najlepšia investičná stratégia je nudná. 

Poďme si povedať o niektorých nástrojoch a prostriedkoch, ktoré by mohli byť súčasťou vašej investičnej stratégie.

DIY investovanie vs. profesionálne riadenie vs. Robo-poradcovia

Predtým, ako sa ponoríme do rôznych typov aktív, do ktorých môžete investovať, si povieme, ako uskutočniť vašu investičnú stratégiu. 

Mnoho ľudí sa rozhodne najať si finančného poradcu, ktorý by im pomohol spravovať ich investičné portfólio. Títo poradcovia si buď účtujú poplatok (často percento z hodnoty vášho portfólia), alebo províziu z produktov, ktoré odporúčajú. Pre trasu, ktorá je priaznivejšia pre rozpočet, môžete namiesto toho spravovať svoje vlastné investície a ručne vyberať, kam svoje peniaze vložiť.

Existuje však aj tretia možnosť pre ľudí, ktorí chcú niečo medzi tým. Robo-poradca alebo automatizovaný poradenský program pre digitálne investície je finančná služba, ktorá vyberá vaše investície automaticky vo vašom mene na základe vašich odpovedí na otázky týkajúce sa vašich investičných cieľov, tolerancie voči riziku, časového horizontu a ďalších. Robo-poradcovia všeobecne účtujú nižšie poplatky ako finanční odborníci, bez toho, aby ste si museli vyberať vlastné investície, ako by ste šli cestou DIY.

Zásoby

Akcie sú majetkom („akciové spoločnosti“) vo verejne obchodovateľnej spoločnosti. Spoločnosti predávajú akcie ako spôsob získavania kapitálu na prevádzkové a kapitálové výdavky. Tí, ktorí nakupujú akcie v spoločnosti, môžu zarobiť peniaze dvoma primárnymi spôsobmi:

  • Dividendy : Keď spoločnosť pravidelne odovzdáva časť svojho zisku akcionárom.
  • Zhodnotenie kapitálu: Keď hodnota vašich akcií v priebehu času rastie a ste schopní ich predať za viac, ako ste ich kúpili.

Dlhopisy

Dlhopis je druh dlhového cenného papiera, ktorý umožňuje spoločnostiam a vládnym agentúram požičiavať si peniaze od investorov predajom dlhopisov. Dlhopisy zvyčajne prichádzajú s vopred stanovenou úrokovou sadzbou, ktorú emitent platí počas životnosti dlhopisu (často dvakrát ročne). Potom, keď dlhopis dosiahne splatnosť, emitent vráti majiteľom dlhopisov sumu istiny.

Investori môžu zarobiť peniaze investovaním do dlhopisov pravidelnými splátkami úrokov a predajom dlhopisov za viac, ako za ne zaplatili.

Fondy 

Niektoré z najobľúbenejších investícií na trhu sú v skutočnosti fondy, ktoré sú kombináciou mnohých akcií alebo dlhopisov (alebo oboch). Tu sú primárne typy fondov:

  • Indexové fondy : Skupina investícií, ktorá pasívne sleduje konkrétny trhový index, napríklad S&P 500 alebo celkový akciový trh.
  • Podielové fondy : aktívne riadený investičný fond, v ktorom správca fondu vyberá podiely, často v nádeji, že prekoná celkovú výkonnosť trhu.
  • Fondy obchodované na burze: Sú podobné indexovým fondom alebo podielovým fondom, ale s ETF sa dá obchodovať počas celého dňa, zatiaľ čo indexové a podielové fondy nie.

Tip: Vaša hotovosť nemusí zostať len tak čakať na investíciu. Zvážte vloženie na sporiaci účet s vysokým úrokom alebo do fondu peňažného trhu, aby ste dosiahli nízku návratnosť peňazí, ktoré nie ste pripravení investovať.

Spravujte svoje rizikové úrovne

Kedykoľvek investujete, podstupujete určitú mieru rizika. Keď začnete investovať, je dôležité, aby ste pochopili riziko, ktoré so sebou prináša každé aktívum, a ako môžete nastaviť svoje portfólio spôsobom, ktorý znižuje vaše vystavenie riziku.

Prvá vec, ktorú je potrebné vziať do úvahy pri výbere rozdelenia aktív, je vaša tolerancia voči riziku alebo úroveň vášho pohodlia a ochota stratiť peniaze výmenou za vyššiu možnú odmenu. Vo väčšine prípadov existuje korelácia medzi rizikom a návratnosťou, ktorú investícia prináša. Čím vyššie je riziko, tým vyššia je návratnosť. Podobne aj investície s nízkym rizikom majú všeobecne menší potenciálny výnos. 

Každý má inú toleranciu voči riziku a je dôležité, aby ste si vytvorili investičné portfólio, ktoré vám vyhovuje. Majte to na pamäti pri výbere svojich diel. A ak používate robo-poradcu, pravdepodobne sa vás spýta na vašu toleranciu voči riziku a urobí investičné rozhodnutia, ktoré ju odzrkadlia.

Hovorme o niekoľkých krokoch, ktoré môže každý urobiť, aby pomohol zmierniť riziko vo svojom investičnom portfóliu.

Diverzifikácia

Diverzifikácia spočíva v tom, že svoje peniaze rozdelíte do rôznych investícií. Čím rozmanitejšie je vaše portfólio, tým menší je celkový dopad na výkon jednej investície.

Prvý spôsob, ako ich môžete diverzifikovať, je naprieč triedami aktív. Môžete napríklad investovať do akcií, dlhopisov, nehnuteľností a peňažných ekvivalentov, aby ste zaistili, že vaše peniaze nebudú všetky v jednej triede. Týmto spôsobom, ak sa akciovému trhu darí, ale dlhopisovému trhu sa nedarí, vaše celkové portfólio nie je negatívne ovplyvnené.

Druhou možnosťou, ktorú môžete diverzifikovať, je trieda aktív. Napríklad namiesto nákupu akcií iba v jednej spoločnosti by ste investovali do mnohých rôznych spoločností – alebo dokonca do celého indexového fondu akciových trhov – aby ste pomohli znížiť riziko.

Priemerovanie dolárových nákladov

Priemerovanie dolárových nákladov predstavuje opakované prispievanie do vašich investícií bez ohľadu na to, čo sa deje na trhu. Mnoho ľudí používa priemerovanie dolárových nákladov bez toho, aby si to uvedomovali, mesačnými príspevkami do plánu 401 (k) v práci.

Poznámka: Priemerná hodnota dolárových nákladov je konzistentná stratégia, nie snaha o načasovanie trhu. Investujete pravidelne a vaše peniaze časom rastú.

Základná satelitná stratégia

Investovanie do základného satelitu je stratégia navrhnutá na zníženie nákladov a rizík a zároveň na pokus prekonať trh. Táto stratégia zahŕňa „jadro“ vášho portfólia, ktorým by zvyčajne boli pasívne spravované indexové fondy. Zvyšok vašich peňazí ide do aktívne riadených investícií, ktoré tvoria satelity. Jadro vášho portfólia pomáha znižovať volatilitu, zatiaľ čo satelity sú určené na dosiahnutie vyšších výnosov.

Peniaze na ruku

Bez ohľadu na to, aká je vaša investičná stratégia, odborníci všeobecne odporúčajú, aby ste aspoň časť svojich peňazí nechali v hotovosti alebo v ekvivalentoch peňazí. Hotovosť nie je náchylná na poklesy na trhu. A ak šetríte na cieľ, ktorý je vzdialený len pár rokov, nebudete sa musieť báť, že o svoju investíciu prídete tesne predtým, ako ju budete potrebovať. 

Upozornenie: Hotovosť nie je úplne bez rizika. Keď budete mať hotovosť poruke, vaše peniaze nerastú, pretože úrokové sadzby sú historicky nízke. A pretože cieľová miera inflácie Federálneho rezervného systému je 2%, môžete očakávať, že vaše peniaze stratia v priebehu rokov hodnotu.1 Z tohto dôvodu zvážte zarobenie hotovosti iba ako súčasť svojej celkovej investičnej stratégie.

Využite výhody miešania

Existuje bežná investičná fráza, ktorá hovorí: „čas na trhu je lepší ako čas na trhu.“ Inými slovami, bude lepšie, keď budete peniaze dávať na trh neustále a necháte ich rásť, skôr ako sa budete snažiť načasovať, aby bol trh vyšší. Tento koncept úzko súvisí s vyššie uvedenou priemerovacou stratégiou dolárových nákladov, kde investujete konzistentne bez ohľadu na to, čo sa deje na trhu.

Dôvod, že čas na trhu robí taký veľký rozdiel, je ten, že vaše výnosy sú zložené, čo znamená, že sa venujú vašej hlavnej investícii a tiež zarábajú peniaze.

Povedzme, že ste investovali 200 dolárov mesačne vo veku od 25 do 35 rokov. Po dosiahnutí veku 35 rokov nikdy neprispejete ďalším dolárom, ale svoje peniaze necháte ďalej rásť. Budeme predpokladať výnos 10%, čo je priemer na trhoch s akciami, podľa Komisie pre cenné papiere a burzy (SEC). Keď dosiahnete vek 65 rokov, vaša investícia vo výške 24 000 dolárov sa zmení na viac ako 676 000 dolárov. 

Čo však v prípade, ak ste rovnakú sumu peňazí investovali aj neskôr v živote? Ak prispievate rovnakou sumou 200 dolárov mesačne počas 10 rokov, ale nezačnete skôr, ako dosiahnete vek 55 rokov, vaša investícia by vzrástla na iba 38 768 dolárov. Ako vidíte, čas na trhu môže zmeniť státisíce alebo dokonca milióny dolárov.

Minimalizujte svoje dane a náklady

Čím viac investícií smeruje do daní a poplatkov, tým menej vám zostáva, aby ste dosiahli svoje ciele. A hoci sa percentá môžu zdať malé, nezabudnite, že vaše investície sú zložené. A peniaze, ktoré idú na dane a ďalšie výdavky, sa nezlučujú, z dlhodobého hľadiska vás to bude stáť oveľa viac.

Prvým investičným výdavkom, na ktorý si treba dať pozor, sú dane. Dane sa nedá vyhnúť a je zrejmé, že majú nejaký účel, ale to neznamená, že by ste mali platiť viac, ako musíte. Jedným z najlepších spôsobov, ako ušetriť peniaze na daniach, je investovanie do daňovo zvýhodnených účtov. Plány 401 (k), individuálne dôchodkové účty (IRA), 529 programov a účty zdravotného sporenia (HSA) poskytujú daňové úspory.

Ďalším typom výdavkov, na ktoré si musíte dávať pozor, sú poplatky, ktoré platíte za svoje investície. Medzi bežné poplatky patria tie, ktoré platíte finančnému poradcovi, a pomery výdavkov na jednotlivé investície. 

Našťastie je ľahké tieto poplatky znížiť. Mnoho investorov sa rozhodne pre správu svojich investícií pomocou robo-poradcu alebo aplikácie na obchodovanie s akciami. Spravidla sú lacnejšie ako finančný poradca.

Môžete tiež venovať pozornosť poplatkom za každú investíciu. Podielové fondy majú často vyšší pomer výdavkov. Sú aktívne riadení, čo znamená, že ich riadi človek, ktorý musí zarobiť peniaze. Indexové fondy sú ale spravované pasívne, čo znamená, že od nikoho nevyžaduje, aby investoval sám. Vďaka tomu majú často výrazne nižšie náklady. 

Šek na svoje peniaze

Ani tá najpasívnejšia investičná stratégia nie je úplne nastavená a zabudnite na ňu. Je dôležité pravidelne kontrolovať svoje investície, aby ste skontrolovali ich výkonnosť, upravili svoju stratégiu podľa svojich cieľov a podľa potreby upravili rovnováhu.

Tip: Je dôležité pravidelne kontrolovať svoje investície. Zvážte nastavenie pripomienky každých šesť až 12 mesiacov, aby ste skontrolovali svoje investície a podľa potreby upravili svoje portfólio.

Vyváženie nastane, keď svoje investície upravíte tak, aby ste sa vrátili k plánovanému alokovaniu aktív. Pretože určité investície rastú rýchlejším tempom, nakoniec sa rozšíria, aby zabrali väčšie percento vášho portfólia. Môžete sa napríklad rozhodnúť prideliť svoje portfólio 75% akciám a 25% dlhopisom. Akcie majú zvyčajne vyššiu návratnosť, čo znamená, že s rastom budú tvoriť čoraz väčšie percento vášho portfólia. Na opätovné vyváženie by ste predali časť svojich akcií a tieto peniaze investovali späť do dlhopisov.

Cum să economisiți și să investiți bani cu înțelepciune

Cum să economisiți și să investiți bani cu înțelepciune

Investirea banilor dvs. este una dintre cele mai bune modalități de a construi avere și de a economisi pentru viitoarele dvs. obiective financiare. Deoarece obiectivele și preferințele fiecăruia sunt diferite, investițiile vor varia probabil pentru fiecare individ. Dar crearea unei strategii de investiții se bazează de obicei pe aceleași principii de bază și necesită construirea unor bune obiceiuri financiare. În acest articol, veți învăța cum să investiți bani cu înțelepciune pentru a vă atinge obiectivele.

Stabiliți obiective și începeți să investiți

Primul pas cel mai important al oricărui plan de investiții este stabilirea obiectivelor. Gândiți-vă la investiții ca la o călătorie rutieră: obiectivul dvs. este destinația dvs. finală, în timp ce planul dvs. de investiții este calea pe care o veți urma pentru a ajunge acolo. Mulți oameni încep să investească ca o modalitate de a economisi pentru pensionare. Dar puteți investi, de asemenea, pentru a economisi pentru alte obiective mari, cum ar fi educația universitară a copilului dumneavoastră, cheltuieli medicale viitoare sau plata în avans a casei dvs. de vis.

Când tocmai începeți, simplul este mai bine. De fapt, veți auzi o mulțime de experți în finanțe susținând că cea mai bună strategie de investiții este una plictisitoare. 

Să vorbim despre unele dintre instrumentele și activele care ar putea face parte din strategia dvs. de investiții.

Investiții DIY vs. Management profesional vs. Robo-Advisors

Înainte de a ne arunca cu capul în diferitele tipuri de active în care puteți investi, să vorbim despre cum să vă realizați strategia de investiții. 

Mulți oameni aleg să angajeze un consilier financiar pentru a-și gestiona portofoliul de investiții. Acești consilieri fie percep o taxă (adesea un procent din valoarea portofoliului dvs.), fie fac un comision pentru produsele pe care le recomandă. Pentru o rută mai favorabilă bugetului, puteți gestiona propriile investiții, selectând manual unde să vă puneți banii.

Dar există și o a treia opțiune pentru persoanele care doresc ceva între ele. Un robot-consilier sau un program automat de consultanță digitală pentru investiții este un serviciu financiar care alege investițiile dvs. automat în numele dvs. pe baza răspunsurilor dvs. la întrebările despre obiectivele dvs. de investiții, toleranța la risc, orizontul de timp și multe altele. Robo-consilierii percep, în general, comisioane mai mici decât profesioniștii financiari, fără a fi nevoie să vă alegeți propriile investiții, așa cum ați face, urmând ruta DIY.

Stocuri

Un stoc este o parte a dreptului de proprietate („capital”) într-o societate comercială cotată la bursă. Companiile vând acțiuni ca o modalitate de strângere de capital pentru cheltuieli de exploatare și capital. Cei care cumpără acțiuni într-o companie pot câștiga bani în două moduri principale:

  • Dividende : Când corporația transmite periodic acționarilor o parte din profitul său.
  • Aprecierea capitalului: atunci când valoarea stocului dvs. crește în timp și sunteți capabil să-l vindeți pentru mai mult decât l-ați cumpărat.

Obligațiuni

O obligațiune este un tip de garanție a datoriilor care permite companiilor și agențiilor guvernamentale să împrumute bani de la investitori prin vânzarea acestora de obligațiuni. Obligațiunile vin de obicei cu o rată a dobânzii prestabilită, pe care emitentul o plătește pe durata de viață a obligațiunii (adesea de două ori pe an). Apoi, când obligațiunea ajunge la scadență, emitentul rambursează suma principală deținătorilor de obligațiuni.

Investitorii pot câștiga bani investind în obligațiuni atât prin plăți regulate de dobânzi, cât și prin vânzarea unei obligațiuni pentru mai mult decât au plătit pentru aceasta.

Fonduri 

Unele dintre cele mai populare investiții de pe piață sunt de fapt fonduri, care sunt o combinație de multe acțiuni sau obligațiuni (sau ambele). Iată principalele tipuri de fonduri:

  • Fonduri indexate: un grup de investiții care urmărește pasiv un anumit indice de piață, cum ar fi S&P 500 sau piața totală de acțiuni.
  • Fonduri mutuale : un fond de investiții gestionat în mod activ, în care un administrator de fond preia participațiile, deseori în speranța de a depăși performanța generală a pieței.
  • Fonduri tranzacționate la bursă: acestea sunt similare cu un fond index sau un fond mutual, dar ETF-urile pot fi tranzacționate pe tot parcursul zilei, în timp ce fondurile index și fondurile mutuale nu.

Sfat: numerarul dvs. nu trebuie să stea doar în așteptare pentru a fi investit. Luați în considerare introducerea acestuia într-un cont de economii cu dobândă mare sau un fond de piață monetară pentru a obține o rentabilitate modestă a banilor pe care nu sunteți gata să-i investiți.

Gestionați-vă nivelurile de risc

Ori de câte ori investiți, vă asumați un anumit nivel de risc. Pe măsură ce începeți să investiți, este important să înțelegeți riscul pe care fiecare activ îl implică și cum vă puteți configura portofoliul într-un mod care reduce expunerea la risc.

Primul lucru de luat în considerare atunci când alegeți alocarea activelor dvs. este toleranța la risc sau nivelul dvs. de confort și dorința de a pierde bani în schimbul unei recompense mai mari posibile. În majoritatea cazurilor, există o corelație între riscul și randamentul pe care îl aduce o investiție. Cu cât este mai mare riscul, cu atât este mai mare rentabilitatea. În mod similar, investițiile cu risc mai redus au, în general, un randament potențial mai mic. 

Toată lumea are o toleranță la risc diferită și este important să creați un portofoliu de investiții cu care vă simțiți confortabil. Rețineți acest lucru pe măsură ce vă alegeți activele. Și dacă utilizați un consilier robo, probabil că vă va întreba despre toleranța la risc și va lua decizii de investiții care o reflectă.

Să vorbim despre câțiva pași pe care toți îi pot face pentru a reduce riscul din portofoliul lor de investiții.

Diversificare

Diversificarea este atunci când îți împarți banii pe diferite investiții. Cu cât portofoliul dvs. este mai diversificat, cu atât are un impact mai mic asupra performanței unei singure investiții.

Primul mod în care vă puteți diversifica este în funcție de clasele de active. De exemplu, ați putea investi în acțiuni, obligațiuni, proprietăți imobiliare și echivalente de numerar pentru a vă asigura că banii nu sunt toți într-o singură clasă. În acest fel, dacă piața bursieră se descurcă bine, dar piața obligațiunilor se descurcă prost, portofoliul dvs. general nu este afectat negativ.

Celălalt mod în care vă puteți diversifica este în cadrul claselor de active. De exemplu, în loc să cumpărați acțiuni într-o singură companie, ați investi în multe companii diferite – sau chiar într-un fond total de indici bursieri – pentru a reduce riscul.

Medie în dolari

Media costului în dolari se referă la contribuțiile recurente la investițiile dvs., indiferent de ceea ce se întâmplă pe piață. Mulți oameni folosesc media costurilor în dolari fără să-și dea seama, contribuind lunar la un plan 401 (k) la locul de muncă.

Notă: Mai degrabă decât să încerce să cronometreze piața, calculul mediu al dolarului este o strategie consecventă. Investiți în mod regulat, iar banii dvs. cresc în timp.

Strategia Core-Satelit

Investiția prin satelit de bază este o strategie concepută pentru a reduce costurile și riscul, încercând în același timp să depășească performanța pieței. Această strategie presupune deținerea unui „nucleu” al portofoliului dvs., care ar fi de obicei fonduri index gestionate pasiv. Restul banilor se îndreaptă către investiții gestionate activ, care alcătuiesc sateliții. Nucleul portofoliului dvs. ajută la reducerea volatilității, în timp ce sateliții sunt destinați să obțină randamente mai mari.

Bani in mana

Indiferent de strategia dvs. de investiții, experții recomandă, în general, să păstrați cel puțin o parte din banii dvs. în numerar sau echivalente de numerar. Numerarul nu este susceptibil la recesiunile de pe piață. Și dacă economisiți pentru un obiectiv aflat la doar câțiva ani distanță, nu va trebui să vă faceți griji cu privire la pierderea investiției chiar înainte de a avea nevoie de ea. 

Avertisment: Numerarul nu este complet lipsit de risc. Când păstrați numerar la îndemână, banii nu cresc, deoarece ratele dobânzilor sunt, din punct de vedere istoric, scăzute. Și pentru că rata inflației țintă a Rezervei Federale este de 2%, vă puteți aștepta ca banii dvs. să piardă valoare de-a lungul anilor.

Profitați de compoziție

Există o frază obișnuită de investiții care spune: „Timpul de pe piață depășește calendarul pieței”. Cu alte cuvinte, este mai bine să puneți în mod constant bani pe piață și să-i lăsați să crească față de a încerca să cronometrați piața pentru randamente mai mari. Acest concept se potrivește mână în mână cu strategia de calculare a costului dolarului de mai sus, în care investiți constant, indiferent de ceea ce se întâmplă cu piața.

Motivul pentru care timpul pe piață face o diferență atât de mare este că compușii dvs. se întoarce, ceea ce înseamnă că sunt participați la investiția principală și, de asemenea, câștigă bani.

Să presupunem că ați investit 200 de dolari pe lună între 25 și 35 de ani. După vârsta de 35 de ani, nu mai contribuiți niciodată cu un alt dolar, dar vă lăsați banii să crească în continuare. Vom presupune o rentabilitate de 10%, care este media pentru piața de valori, potrivit Securities and Exchange Commission (SEC). Investiția dvs. de 24.000 de dolari se va transforma în mai mult de 676.000 de dolari până la vârsta de 65 de ani. 

Dar dacă ați investi aceeași sumă de bani mai târziu în viață? Dacă contribuiți cu aceiași 200 USD pe lună pe o perioadă de 10 ani, dar nu începeți până la vârsta de 55 de ani, investiția dvs. va crește la doar 38 768 USD. După cum puteți vedea, timpul pe piață poate face diferența de sute de mii – sau chiar milioane – de dolari.

Minimizați-vă impozitele și costurile

Cu cât investiția dvs. se îndreaptă mai mult către impozite și taxe, cu atât mai puțin rămâneți pentru a vă ajuta să vă atingeți obiectivele. Și, deși procentele pot părea mici, amintiți-vă că investițiile dvs. sunt compuse. Și banii care se îndreaptă către impozite și alte cheltuieli nu se agravează, costându-vă mult mai mult pe termen lung.

Prima cheltuială de investiții de care trebuie să fii atent este taxele. Impozitele sunt inevitabile și, probabil, au un scop, dar asta nu înseamnă că ar trebui să plătiți mai mult decât trebuie. Una dintre cele mai bune modalități de a economisi bani pe impozite este de a investi în conturi cu avantaje fiscale. Planurile 401 (k), conturile individuale de pensionare (IRA), 529 planurile și conturile de economii de sănătate (HSA) oferă toate economii de impozite.

Celelalte tipuri de cheltuieli de care trebuie să fii atent sunt comisioanele pe care le plătești pentru investițiile tale. Taxele obișnuite includ cele pe care le plătiți unui consilier financiar și ratele de cheltuieli pentru investiții individuale. 

Din fericire, este ușor să reduceți aceste taxe. Mulți investitori optează pentru un robo-consilier sau o aplicație de tranzacționare a acțiunilor pentru a-și gestiona investițiile. Acestea au, în general, un cost mai mic decât un consilier financiar.

De asemenea, puteți acorda atenție taxelor aferente fiecărei investiții. Fondurile mutuale vin adesea cu rate de cheltuieli mai mari. Sunt gestionate activ, ceea ce înseamnă că există o persoană care le conduce și care trebuie să facă bani. Dar fondurile indexate sunt gestionate pasiv, ceea ce înseamnă că nu necesită pe nimeni să aleagă manual investițiile. Drept urmare, au adesea rate de cheltuieli semnificativ mai mici. 

Verificați-vă banii

Chiar și cea mai pasivă strategie de investiții nu este în întregime stabilită și uitată. Este important să vă revizuiți investițiile în mod regulat pentru a verifica performanța acestora, pentru a vă ajusta strategia în funcție de obiectivele dvs. și pentru a reechilibra, după cum este necesar.

Sfat: este important să vă verificați periodic investițiile. Luați în considerare setarea unui memento pentru fiecare șase până la 12 luni pentru a vă revizui investițiile și a vă ajusta portofoliul după cum este necesar.

Reechilibrarea are loc atunci când vă ajustați investițiile pentru a reveni la alocarea de active intenționată. Deoarece anumite investiții cresc într-un ritm mai rapid, ele se vor extinde în cele din urmă pentru a ocupa un procent mai mare din portofoliul dvs. De exemplu, ați putea decide să vă alocați portofoliul la 75% acțiuni și 25% obligațiuni. Acțiunile au, de obicei, un randament mai mare, ceea ce înseamnă că pe măsură ce cresc, vor constitui un procent din ce în ce mai mare din portofoliul dvs. Pentru a reechilibra, ai vinde o parte din acțiunile tale și ai reinvesti acei bani în obligațiuni.

Jak mądrze oszczędzać i inwestować pieniądze

Jak mądrze oszczędzać i inwestować pieniądze

Inwestowanie pieniędzy to jeden z najlepszych sposobów budowania bogactwa i oszczędzania na przyszłe cele finansowe. Ponieważ cele i preferencje każdego są różne, inwestowanie prawdopodobnie będzie się różnić dla każdej osoby. Jednak tworzenie strategii inwestycyjnej zwykle opiera się na tych samych podstawowych zasadach i wymaga wypracowania dobrych nawyków finansowych. Z tego artykułu dowiesz się, jak mądrze inwestować pieniądze, aby osiągnąć swoje cele.

Wyznacz cele i zacznij inwestować

Najważniejszym pierwszym krokiem każdego planu inwestycyjnego jest ustalenie celów. Pomyśl o inwestowaniu jak o wycieczce samochodowej: Twoim celem jest ostateczny cel podróży, a plan inwestycyjny to trasa, którą podążasz, aby się tam dostać. Wiele osób zaczyna inwestować jako sposób na oszczędzanie na emeryturę. Ale możesz także zainwestować, aby zaoszczędzić na inne ważne cele, takie jak edukacja Twojego dziecka, przyszłe wydatki medyczne lub zaliczka na wymarzony dom.

Kiedy dopiero zaczynasz, prostota jest lepsza. W rzeczywistości wielu ekspertów finansowych twierdzi, że najlepsza strategia inwestycyjna jest nudna. 

Porozmawiajmy o niektórych narzędziach i aktywach, które mogą być częścią Twojej strategii inwestycyjnej.

Inwestowanie w majsterkowanie a profesjonalne zarządzanie a Robo-doradcy

Zanim przejdziemy do różnych rodzajów aktywów, w które możesz inwestować, porozmawiajmy o tym, jak zrealizować swoją strategię inwestycyjną. 

Wiele osób decyduje się na zatrudnienie doradcy finansowego do pomocy w zarządzaniu ich portfelem inwestycyjnym. Doradcy ci pobierają opłatę (często procent wartości twojego portfela) lub pobierają prowizję od produktów, które polecają. Aby uzyskać bardziej ekonomiczną trasę, możesz zamiast tego zarządzać własnymi inwestycjami, ręcznie wybierając, gdzie lokować pieniądze.

Ale jest też trzecia opcja dla ludzi, którzy chcą czegoś pomiędzy. Robo-doradca, czyli automatyczny program doradztwa w zakresie inwestycji cyfrowych, to usługa finansowa, która automatycznie wybiera inwestycje w Twoim imieniu na podstawie Twoich odpowiedzi na pytania dotyczące celów inwestycyjnych, tolerancji na ryzyko, horyzontu czasowego i nie tylko. Robo-doradcy generalnie pobierają niższe opłaty niż specjaliści finansowi, nie wymagając od Ciebie wyboru własnych inwestycji, tak jak robiłbyś to na ścieżce DIY.

Dyby

Akcja to element własności („kapitał własny”) w spółce notowanej na giełdzie. Firmy sprzedają akcje jako sposób na pozyskanie kapitału na wydatki operacyjne i kapitałowe. Kupujący akcje firmy mogą zarabiać na dwa podstawowe sposoby:

  • Dywidendy : kiedy korporacja okresowo przekazuje część swojego zysku akcjonariuszom.
  • Wzrost wartości kapitału: kiedy wartość twoich akcji rośnie w czasie i jesteś w stanie sprzedać je za więcej, niż kupiłeś.

Więzy

Obligacja to rodzaj dłużnego papieru wartościowego, który umożliwia firmom i agencjom rządowym pożyczanie pieniędzy od inwestorów poprzez sprzedaż im obligacji. Obligacje mają zwykle określoną z góry stopę procentową, którą emitent płaci przez cały okres jej obowiązywania (często dwa razy w roku). Następnie, gdy obligacja osiągnie termin wykupu, emitent zwraca kwotę główną obligatariuszom.

Inwestorzy mogą zarabiać na inwestowaniu w obligacje zarówno poprzez regularne spłaty odsetek, jak i poprzez sprzedaż obligacji za więcej, niż za nie zapłacili.

Fundusze 

Niektóre z najpopularniejszych inwestycji na rynku to tak naprawdę fundusze, które są połączeniem wielu akcji lub obligacji (lub obu). Oto podstawowe typy funduszy:

  • Fundusze indeksowe : pula inwestycji, które pasywnie śledzą określony indeks rynkowy, taki jak S&P 500 lub cały rynek akcji.
  • Fundusze powiernicze : aktywnie zarządzana pula inwestycyjna, w której zarządzający funduszem samodzielnie wybiera udziały, często w nadziei na pokonanie ogólnych wyników rynkowych.
  • Fundusze notowane na giełdzie: są podobne do funduszu indeksowego lub funduszu wspólnego inwestowania, ale funduszami ETF można handlować przez cały dzień, podczas gdy fundusze indeksowe i wzajemne nie mogą.

Wskazówka: Twoja gotówka nie musi tylko czekać, aż zostanie zainwestowana. Rozważ umieszczenie go na oprocentowanym koncie oszczędnościowym lub funduszu rynku pieniężnego, aby uzyskać skromny zwrot z pieniędzy, których nie jesteś gotowy zainwestować.

Zarządzaj poziomami ryzyka

Za każdym razem, gdy inwestujesz, podejmujesz pewien poziom ryzyka. Rozpoczynając inwestowanie, ważne jest, aby zrozumieć ryzyko, jakie niesie ze sobą każdy składnik aktywów, oraz wiedzieć, jak skonfigurować portfel w sposób, który ogranicza ekspozycję na ryzyko.

Pierwszą rzeczą, którą należy wziąć pod uwagę przy wyborze alokacji aktywów, jest tolerancja ryzyka lub poziom komfortu i gotowość do utraty pieniędzy w zamian za większą możliwą nagrodę. W większości przypadków istnieje korelacja między ryzykiem a zwrotem z inwestycji. Im wyższe ryzyko, tym często większy zwrot. Podobnie inwestycje o niższym ryzyku generalnie mają mniejszy potencjalny zwrot. 

Każdy ma inną tolerancję na ryzyko i ważne jest, aby zbudować portfel inwestycyjny, z którym czujesz się komfortowo. Pamiętaj o tym, wybierając zasoby. A jeśli używasz robo-doradcy, prawdopodobnie zapyta Cię o Twoją tolerancję na ryzyko i podejmie decyzje inwestycyjne, które ją odzwierciedlają.

Porozmawiajmy o kilku krokach, które każdy może podjąć, aby zminimalizować ryzyko w swoim portfelu inwestycyjnym.

Dywersyfikacja

Dywersyfikacja polega na rozłożeniu pieniędzy na różne inwestycje. Im bardziej zdywersyfikowany jest Twój portfel, tym mniejszy wpływ na ogólne wyniki pojedynczej inwestycji.

Pierwszy sposób dywersyfikacji obejmuje różne klasy aktywów. Na przykład możesz zainwestować w akcje, obligacje, nieruchomości i ekwiwalenty gotówki, aby upewnić się, że nie wszystkie Twoje pieniądze znajdują się w jednej klasie. W ten sposób, jeśli rynek akcji ma się dobrze, ale rynek obligacji radzi sobie słabo, nie ma to negatywnego wpływu na ogólny portfel.

Innym sposobem dywersyfikacji są klasy aktywów. Na przykład, zamiast kupować akcje tylko jednej firmy, zainwestowałbyś w wiele różnych spółek – lub nawet w cały fundusz indeksów giełdowych – aby zmniejszyć ryzyko.

Uśrednianie kosztu dolara

Uśrednianie kosztu dolara odnosi się do dokonywania cyklicznych wkładów w Twoje inwestycje, bez względu na to, co dzieje się na rynku. Wiele osób korzysta z uśredniania kosztów w dolarach, nie zdając sobie z tego sprawy, dokonując miesięcznych składek na plan 401 (k) w pracy.

Uwaga: Zamiast próbować mierzyć czas na rynku, uśrednianie kosztów w dolarach jest spójną strategią. Inwestujesz regularnie, a Twoje pieniądze z czasem rosną.

Strategia Core-Satellite

Inwestowanie w Core-Satellite to strategia mająca na celu redukcję kosztów i ryzyka przy jednoczesnym dążeniu do osiągnięcia lepszych wyników niż rynek. Ta strategia obejmuje posiadanie „rdzenia” portfela, którym są zazwyczaj fundusze indeksowe zarządzane pasywnie. Reszta twoich pieniędzy idzie na aktywnie zarządzane inwestycje, które tworzą satelity. Rdzeń twojego portfela pomaga zmniejszyć zmienność, podczas gdy satelity mają osiągać wyższe zwroty.

Pieniądze do ręki

Bez względu na strategię inwestycyjną eksperci zazwyczaj zalecają przechowywanie przynajmniej części środków w gotówce lub jej ekwiwalentach. Gotówka nie jest podatna na spadki na rynku. A jeśli oszczędzasz na cel, który jest oddalony zaledwie o kilka lat, nie będziesz musiał martwić się o utratę inwestycji, zanim będziesz jej potrzebować. 

Ostrzeżenie: gotówka nie jest całkowicie pozbawiona ryzyka. Kiedy masz gotówkę w kasie, Twoje pieniądze nie rosną, ponieważ stopy procentowe są historycznie niskie. A ponieważ docelowa stopa inflacji Rezerwy Federalnej wynosi 2%, możesz spodziewać się, że Twoje pieniądze stracą na wartości z biegiem lat.1 Z tego powodu rozważ zarabianie gotówki tylko jako część ogólnej strategii inwestycyjnej.

Skorzystaj z zalet mieszania

Istnieje powszechne zdanie dotyczące inwestowania, które mówi: „czas na rynku jest lepszy od czasu na rynku”. Innymi słowy, lepiej jest konsekwentnie umieszczać pieniądze na rynku i pozwalać im rosnąć, niż próbować wyczesać rynek na większe zyski. Koncepcja ta jest zgodna z powyższą strategią uśredniania kosztów w dolarach, w której inwestujesz konsekwentnie niezależnie od tego, co dzieje się na rynku.

Przyczyną, dla której czas spędzony na rynku jest tak duża różnica, jest to, że Twoje zwroty są złożone, co oznacza, że ​​są one kierowane na Twoją główną inwestycję, a także zarabiają pieniądze.

Powiedzmy, że zainwestowałeś 200 dolarów miesięcznie w wieku od 25 do 35 lat. Po 35 roku życia nigdy nie wpłacasz ani jednego dolara, ale pozwalasz, by Twoje pieniądze nadal rosły. Przyjmiemy, że według Komisji Papierów Wartościowych i Giełd (SEC) zakładamy zwrot w wysokości 10%, co jest średnią dla rynku akcji. Twoja inwestycja w wysokości 24 000 USD zamieni się w ponad 676 000 USD, zanim osiągniesz 65 lat. 

Ale co by było, gdybyś zainwestował taką samą ilość pieniędzy w późniejszym życiu? Jeśli przez 10 lat będziesz wnosić te same 200 USD miesięcznie, ale nie zaczniesz do 55 roku życia, Twoja inwestycja wzrośnie do zaledwie 38 768 USD. Jak widać, czas na rynku może mieć wpływ na setki tysięcy, a nawet miliony dolarów.

Zminimalizuj swoje podatki i koszty

Im więcej inwestycji przeznaczasz na podatki i opłaty, tym mniej pozostało Ci na pomoc w osiągnięciu celów. I chociaż wartości procentowe mogą wydawać się małe, pamiętaj, że Twoje inwestycje się kumulują. A pieniądze, które idą na podatki i inne wydatki, nie kumulują się, co na dłuższą metę kosztuje znacznie więcej.

Pierwszym wydatkiem inwestycyjnym, na który należy uważać, są podatki. Podatki są nieuniknione i prawdopodobnie mają jakiś cel, ale to nie znaczy, że powinieneś płacić więcej niż musisz. Jednym z najlepszych sposobów na zaoszczędzenie pieniędzy na podatkach jest inwestowanie w konta podatkowe. Plany 401 (k), indywidualne konta emerytalne (IRA), plany 529 i rachunki oszczędnościowe zdrowia (HSA) – wszystkie zapewniają oszczędności podatkowe.

Inne rodzaje wydatków, na które należy uważać, to opłaty za inwestycje. Typowe opłaty obejmują te, które płacisz doradcy finansowemu, oraz wskaźniki wydatków na poszczególne inwestycje. 

Na szczęście łatwo jest obniżyć te opłaty. Wielu inwestorów wybiera robo-doradcę lub aplikację do handlu akcjami, aby zarządzać swoimi inwestycjami. Zwykle są one tańsze niż doradca finansowy.

Możesz również zwrócić uwagę na opłaty, które są dołączane do każdej inwestycji. Fundusze inwestycyjne często wiążą się z wyższymi wskaźnikami wydatków. Są aktywnie zarządzane, co oznacza, że ​​kieruje nimi osoba, która musi zarabiać. Ale fundusze indeksowe są zarządzane pasywnie, co oznacza, że ​​nie wymagają od nikogo ręcznego wybierania inwestycji. W rezultacie często mają znacznie niższe wskaźniki kosztów. 

Sprawdź swoje pieniądze

Nawet najbardziej pasywna strategia inwestycyjna nie jest całkowicie oparta na zasadzie „ustaw i zapomnij”. Ważne jest, aby regularnie przeglądać swoje inwestycje, aby sprawdzać ich wydajność, dostosowywać strategię do swoich celów i dostosowywać ją w razie potrzeby.

Wskazówka: ważne jest, aby regularnie sprawdzać swoje inwestycje. Rozważ ustawienie przypomnienia na sześć do 12 miesięcy, aby przejrzeć swoje inwestycje i dostosować swój portfel w razie potrzeby.

Ponowne zbilansowanie ma miejsce, gdy dostosujesz swoje inwestycje, aby powrócić do planowanej alokacji aktywów. Ponieważ niektóre inwestycje rosną w szybszym tempie, ostatecznie rozszerzą się, aby zająć większy procent twojego portfela. Na przykład możesz zdecydować się na alokację swojego portfela do 75% akcji i 25% obligacji. Akcje zwykle przynoszą wyższy zwrot, co oznacza, że ​​wraz ze wzrostem będą stanowić coraz większy procent Twojego portfela. Aby przywrócić równowagę, sprzedałbyś część swoich akcji i ponownie zainwestowałbyś te pieniądze w obligacje.