Investire i tuoi soldi è uno dei modi migliori per creare ricchezza e risparmiare per i tuoi futuri obiettivi finanziari. Poiché gli obiettivi e le preferenze di ognuno sono diversi, è probabile che gli investimenti varieranno da individuo a individuo. Ma la creazione di una strategia di investimento di solito si basa sugli stessi principi di base e richiede la costruzione di buone abitudini finanziarie. In questo articolo imparerai come investire saggiamente il denaro per raggiungere i tuoi obiettivi.

Stabilisci obiettivi e inizia a investire

Il primo passo più importante di qualsiasi piano di investimento è la definizione degli obiettivi. Pensa all’investimento come a un viaggio su strada: il tuo obiettivo è la tua destinazione finale, mentre il tuo piano di investimento è il percorso che seguirai per arrivarci. Molte persone iniziano a investire come un modo per risparmiare per la pensione. Ma puoi anche investire per risparmiare per altri grandi obiettivi come l’istruzione universitaria di tuo figlio, le future spese mediche o l’acconto sulla casa dei tuoi sogni.

Quando hai appena iniziato, semplice è meglio. In effetti, sentirai molti esperti di finanza sostenere che la migliore strategia di investimento è noiosa. 

Parliamo di alcuni strumenti e risorse che potrebbero far parte della tua strategia di investimento.

Investimenti fai-da-te contro gestione professionale e consulenti robotici

Prima di immergerci nei diversi tipi di asset in cui puoi investire, parliamo di come attuare la tua strategia di investimento. 

Molte persone scelgono di assumere un consulente finanziario per aiutare a gestire il proprio portafoglio di investimenti. Questi consulenti addebitano una commissione (spesso una percentuale del valore del tuo portafoglio) o una commissione sui prodotti che raccomandano. Per un percorso più economico, potresti invece gestire i tuoi investimenti, selezionando manualmente dove mettere i tuoi soldi.

Ma c’è anche una terza opzione per le persone che vogliono qualcosa in mezzo. Un robo-advisor, o programma di consulenza sugli investimenti digitali automatizzato, è un servizio finanziario che sceglie automaticamente i tuoi investimenti per tuo conto in base alle tue risposte alle domande sui tuoi obiettivi di investimento, tolleranza al rischio, orizzonte temporale e altro ancora. I robo-advisor generalmente addebitano commissioni inferiori rispetto ai professionisti finanziari senza che tu debba scegliere i tuoi investimenti come faresti seguendo il percorso fai-da-te.

Azioni

Un’azione è un titolo di proprietà (“capitale”) di una società quotata in borsa. Le aziende vendono azioni come mezzo per raccogliere capitali per le spese operative e in conto capitale. Coloro che acquistano azioni in un’azienda possono guadagnare in due modi principali:

• Dividendi : quando la società trasferisce periodicamente parte dei suoi profitti agli azionisti.
• Apprezzamento del capitale: quando il valore delle tue azioni cresce nel tempo e sei in grado di venderle a un prezzo superiore a quello per cui le hai acquistate.

Obbligazioni

Un’obbligazione è un tipo di titolo di debito che consente alle società e alle agenzie governative di prendere in prestito denaro dagli investitori vendendo loro obbligazioni. Le obbligazioni di solito hanno un tasso di interesse predeterminato, che l’emittente paga per tutta la durata dell’obbligazione (spesso due volte all’anno). Quindi, quando l’obbligazione raggiunge la scadenza, l’emittente restituisce l’importo principale agli obbligazionisti.

Gli investitori possono fare soldi investendo in obbligazioni sia attraverso pagamenti regolari di interessi che vendendo un’obbligazione per più di quanto hanno pagato.

Fondi 

Alcuni degli investimenti più popolari sul mercato sono in realtà fondi, che sono una combinazione di molte azioni o obbligazioni (o entrambi). Ecco i principali tipi di fondi:

• Fondi indicizzati : un pool di investimenti che replica passivamente un particolare indice di mercato, come l’S & P 500 o il mercato azionario totale.
• Fondi comuni di investimento : un pool di investimenti gestito attivamente in cui un gestore di fondi seleziona manualmente le partecipazioni, spesso nella speranza di battere la performance complessiva del mercato.
• Fondi negoziati in borsa: sono simili a un fondo indicizzato oa un fondo comune, ma gli ETF possono essere scambiati durante il giorno, mentre i fondi indicizzati e comuni non possono.

Suggerimento: i tuoi soldi non devono restare in attesa di essere investiti. Considera l’idea di metterlo in un conto di risparmio ad alto interesse o in un fondo del mercato monetario per ottenere un modesto ritorno sul denaro che non sei pronto a investire.

Gestisci i tuoi livelli di rischio

Ogni volta che investi, ti assumi un certo livello di rischio. Quando inizi a investire, è importante comprendere il rischio che ogni asset comporta e come puoi impostare il tuo portafoglio in modo da ridurre la tua esposizione al rischio.

La prima cosa da considerare quando si sceglie la propria asset allocation è la propria tolleranza al rischio, ovvero il proprio livello di comfort e la volontà di perdere denaro in cambio di una maggiore ricompensa possibile. Nella maggior parte dei casi, esiste una correlazione tra il rischio e il rendimento di un investimento. Maggiore è il rischio, maggiore è spesso il rendimento. Allo stesso modo, gli investimenti a basso rischio hanno generalmente un rendimento potenziale inferiore. 

Ognuno ha una diversa propensione al rischio ed è importante costruire un portafoglio di investimenti con cui ti senti a tuo agio. Tienilo a mente quando scegli le tue risorse. E se stai usando un robo-advisor, probabilmente ti chiederà della tua tolleranza al rischio e prenderà decisioni di investimento che lo riflettono.

Parliamo di alcuni passaggi che tutti possono intraprendere per aiutare a mitigare il rischio nel proprio portafoglio di investimenti.

Diversificazione

La diversificazione è quando distribuisci i tuoi soldi tra diversi investimenti. Più diversificato è il tuo portafoglio, minore sarà l’impatto complessivo della performance di un singolo investimento.

Il primo modo per diversificare è tra classi di asset. Ad esempio, potresti investire in azioni, obbligazioni, immobili e equivalenti di liquidità per assicurarti che i tuoi soldi non siano tutti in un’unica classe. In questo modo, se il mercato azionario sta andando bene ma il mercato obbligazionario sta andando male, il tuo portafoglio complessivo non viene influenzato negativamente.

L’altro modo in cui puoi diversificare è all’interno delle classi di attività. Ad esempio, invece di acquistare azioni di una sola società, investiresti in molte società diverse, o anche in un fondo indicizzato del mercato azionario totale, per ridurre il rischio.

Media costo in dollari

La media del costo in dollari si riferisce al fatto di fornire contributi ricorrenti ai tuoi investimenti, indipendentemente da ciò che sta accadendo nel mercato. Molte persone usano la media del costo in dollari senza rendersene conto versando contributi mensili a un piano 401 (k) al lavoro.

Nota: piuttosto che cercare di cronometrare il mercato, la media del costo in dollari è una strategia coerente. Investi regolarmente e i tuoi soldi crescono nel tempo.

Strategia core-satellite

L’investimento core-satellite è una strategia progettata per ridurre i costi e il rischio, tentando anche di sovraperformare il mercato. Questa strategia prevede la presenza di un “nucleo” del portafoglio, che normalmente sarebbe costituito da fondi indicizzati gestiti passivamente. Il resto del tuo denaro va in investimenti gestiti attivamente, che compongono i satelliti. Il nucleo del tuo portafoglio aiuta a ridurre la volatilità, mentre i satelliti mirano a ottenere rendimenti più elevati.

Soldi alla mano

Indipendentemente dalla tua strategia di investimento, gli esperti generalmente consigliano di conservare almeno una parte dei tuoi soldi in contanti o equivalenti di liquidità. La liquidità non è suscettibile alle flessioni del mercato. E se stai risparmiando per un obiettivo che è a pochi anni di distanza, non dovrai preoccuparti di perdere il tuo investimento appena prima di averne bisogno. 

Avvertenza: i contanti non sono del tutto privi di rischi. Quando tieni i contanti a portata di mano, i tuoi soldi non crescono perché i tassi di interesse sono storicamente bassi. E poiché il tasso di inflazione target della Federal Reserve è del 2%, puoi aspettarti che i tuoi soldi perdano valore nel corso degli anni.1 Per questo motivo, considera di fare cassa solo una parte della tua strategia di investimento complessiva.

Approfitta del compounding

C’è una frase comune per gli investimenti che dice: “il tempo nel mercato batte il tempismo del mercato”. In altre parole, è meglio mettere costantemente denaro nel mercato e lasciarlo crescere invece di cercare di cronometrare il mercato per rendimenti maggiori. Questo concetto si adatta di pari passo con la strategia di media del costo in dollari di cui sopra, in cui si investe costantemente indipendentemente da ciò che sta accadendo con il mercato.

Il motivo per cui il tempo sul mercato fa una così grande differenza è che i tuoi rendimenti si sommano, il che significa che si occupano del tuo investimento principale e guadagnano anche denaro.

Supponiamo che tu abbia investito $ 200 al mese dai 25 ai 35 anni. Dopo i 35 anni, non contribuisci mai con un altro dollaro, ma lasci che i tuoi soldi continuino a crescere. Assumeremo un rendimento del 10%, che è la media per il mercato azionario, secondo la Securities and Exchange Commission (SEC). Il tuo investimento di $ 24.000 si trasformerà in più di $ 676.000 quando raggiungerai i 65 anni. 

Ma cosa succede se hai investito la stessa quantità di denaro più tardi nella vita? Se contribuisci con gli stessi $ 200 al mese per 10 anni ma non inizi fino all’età di 55 anni, il tuo investimento crescerà fino a $ 38.768. Come puoi vedere, il tempo nel mercato può fare la differenza di centinaia di migliaia, o addirittura milioni, di dollari.

Riduci al minimo le tasse e i costi

Più il tuo investimento va in tasse e commissioni, meno ti rimane per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi. E anche se le percentuali possono sembrare piccole, ricorda che i tuoi investimenti sono composti. E il denaro che va in tasse e altre spese non si aggrava, ti costa molto di più a lungo termine.

La prima spesa di investimento a cui prestare attenzione sono le tasse. Le tasse sono inevitabili e probabilmente hanno uno scopo, ma ciò non significa che dovresti pagare più del dovuto. Uno dei modi migliori per risparmiare sulle tasse è investire in conti con privilegi fiscali. I piani 401 (k), i conti pensionistici individuali (IRA), i piani 529 ei conti di risparmio sanitario (HSA) forniscono tutti risparmi fiscali.

Gli altri tipi di spese a cui prestare attenzione sono le commissioni che paghi sui tuoi investimenti. Le commissioni comuni includono quelle che paghi a un consulente finanziario e i rapporti di spesa sui singoli investimenti. 

Fortunatamente, è facile ridurre queste commissioni. Molti investitori optano per un robo-advisor o un’app di trading azionario per gestire i propri investimenti. Questi generalmente hanno un costo inferiore rispetto a un consulente finanziario.

Puoi anche prestare attenzione alle commissioni associate a ciascun investimento. I fondi comuni di investimento vengono spesso con rapporti di spesa più elevati. Sono gestiti attivamente, il che significa che c’è una persona che li gestisce che deve fare soldi. Ma i fondi indicizzati sono gestiti passivamente, il che significa che non richiedono a nessuno di selezionare manualmente gli investimenti. Di conseguenza, spesso hanno rapporti di spesa significativamente inferiori. 

Controlla i tuoi soldi

Anche la strategia di investimento più passiva non è del tutto definita e dimenticata. È importante rivedere regolarmente i tuoi investimenti per verificarne le prestazioni, adattare la tua strategia ai tuoi obiettivi e riequilibrare secondo necessità.

Suggerimento: è importante controllare regolarmente i tuoi investimenti. Considera l’idea di impostare un promemoria ogni sei o 12 mesi per rivedere i tuoi investimenti e adattare il tuo portafoglio secondo necessità.

Il ribilanciamento è quando aggiusti i tuoi investimenti per tornare alla tua allocazione di risorse prevista. Poiché alcuni investimenti crescono a un ritmo più veloce, alla fine si espandono fino a occupare una percentuale maggiore del tuo portafoglio. Ad esempio, potresti decidere di allocare il tuo portafoglio al 75% di azioni e al 25% di obbligazioni. Le azioni di solito hanno un rendimento più elevato, il che significa che man mano che crescono, costituiranno una percentuale sempre più ampia del tuo portafoglio. Per riequilibrare, venderesti parte delle tue azioni e reinvestiresti quei soldi in obbligazioni.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.