Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

¿Qué son las primas de seguros? Definición y ejemplos

¿Qué son las primas de seguros? Definición y ejemplos

En los términos más simples, la prima del seguro se define como la cantidad de dinero que la compañía de seguros le cobrará por la póliza de seguro que está comprando. La prima del seguro es el costo de su seguro.

Estos son los conceptos básicos para ayudarlo a comprender qué es una prima de seguro y cómo funciona.

¿Qué es la prima del seguro?

Todo el mundo sabe que el seguro cuesta dinero, pero un término que a menudo es nuevo cuando comienza a comprar un seguro es “prima”. Por lo general, la prima es la cantidad que paga una persona (o una empresa) por pólizas que brindan cobertura de seguro de automóvil, hogar, atención médica o de vida.

Cómo funcionan las primas de seguros

Las primas de seguro generalmente tienen un cálculo base y luego, según su información personal, ubicación y otra información, tendrá descuentos que se agregan a la prima base que reducen su costo.

Para obtener tarifas preferenciales o primas de seguro más competitivas o más baratas, se utiliza información adicional. Describimos estos factores con mayor detalle en la sección sobre los cuatro factores que determinan la prima a continuación. 

La prima del seguro a veces se paga sobre una base anual, semestral o mensual. Si la compañía de seguros decide que quiere la prima del seguro por adelantado, también puede exigirla. Este suele ser el caso cuando una persona ha cancelado su póliza de seguro por falta de pago en el pasado.

La prima es la base de su “pago de seguro”. En ciertos casos, una prima de seguro puede considerarse un ingreso imponible para usted (por ejemplo, la cobertura de un seguro de vida colectivo a término que exceda los $ 50,000 y sea asumido directa o indirectamente por un empleador). Además, es posible que se le agreguen tarifas de servicio según las leyes de seguros locales y el proveedor de su contrato. Las Directrices de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros o la oficina de los Comisionados de Seguros de su estado pueden brindarle más información sobre las regulaciones locales si tiene dudas sobre las tarifas o los cargos de su prima.

Cualquier cargo adicional, como tarifas de emisión u otros cargos por servicio, no se consideran primas y se detallarán por separado en su prima o estado de cuenta.

¿Cuánto cuesta una prima de seguro?

La prima de un seguro variará según el tipo de cobertura que esté buscando, así como el riesgo.

Es por eso que siempre es una buena idea comprar un seguro o trabajar con un profesional de seguros que pueda comprar primas con varias compañías de seguros por usted.

Cuando las personas buscan seguros, pueden encontrar diferentes primas cobradas por el costo de su seguro con diferentes compañías de seguros y ahorrar mucho dinero en primas de seguros, simplemente al encontrar una compañía que esté más interesada en “asumir el riesgo”.

¿Qué factores determinan la prima?

Una prima de seguro suele estar determinada por cuatro factores clave:

1. Tipo de cobertura

Las compañías de seguros ofrecen diferentes opciones cuando compra una póliza de seguro. Mientras más cobertura obtenga, o la cobertura más completa que elija, mayor será la prima de su seguro.

Por ejemplo, cuando se analizan las primas de un seguro de hogar, si compra una póliza de seguro de hogar de cobertura de riesgos abiertos o contra todo riesgo, será más costosa que una póliza de seguro de hogar de riesgos específicos que solo cubre lo básico.

2. Cantidad de cobertura y costo de la prima de su seguro

Ya sea que esté comprando un seguro de vida, un seguro de automóvil, un seguro de salud o cualquier otro seguro, siempre pagará más primas (más dinero) por montos más altos de cobertura.

Esto puede funcionar de dos maneras, la primera es bastante sencilla, la segunda es un poco más complicada, pero es una buena manera de ahorrar en las primas de su seguro:

  • Su monto de cobertura puede verse alterado por el valor en dólares que desee de lo que esté asegurando. Por ejemplo, asegurar una casa por $ 250,000 será diferente a asegurar una casa por $ 500,000. Es bastante sencillo: cuanto más valor en dólares desee asegurar, más cara será la prima.
  • Puede pagar menos dinero por la misma cantidad de cobertura si contrata una póliza con un deducible más alto. Por ejemplo, en el seguro del hogar, puede ahorrar hasta un 25% aumentando su deducible de $ 500 a $ 1,000. En el caso de seguros médicos o pólizas de salud suplementarias, no solo puede tomar deducibles más altos, sino también buscar pólizas con diferentes opciones, como copagos más altos o períodos de espera más largos. 

3. Información personal del solicitante de la póliza de seguro

Su historial de seguros, el lugar donde vive y otros factores de su vida se utilizan como parte del cálculo para determinar la prima del seguro que se cobrará. Cada compañía de seguros utilizará diferentes criterios de calificación.

Algunas compañías usan puntajes de seguros que pueden ser determinados por muchos factores personales, desde la calificación crediticia hasta la frecuencia de accidentes automovilísticos o el historial de reclamos personales e incluso la ocupación. Estos factores a menudo se traducen en descuentos en la prima de una póliza de seguro.

Para los seguros de vida, también se utilizarán otros factores de riesgo específicos de la persona asegurada, que pueden incluir la edad y las condiciones de salud.

Las compañías de seguros tienen clientes objetivo, como cualquier negocio. Para ser competitivas, las aseguradoras determinarán cuál es el perfil de clientes que quieren atraer y crearán programas o descuentos para ayudar a atraer a sus clientes objetivo.

Por ejemplo, una compañía de seguros puede decidir que quiere atraer a personas mayores o jubilados como clientes, mientras que otra fijará el precio de sus primas para atraer a familias jóvenes o millennials.

4. Competencia en la industria de seguros y área objetivo

Si una compañía de seguros decide que quiere perseguir agresivamente un segmento de mercado, puede desviar las tarifas para atraer nuevos negocios. Esta es una faceta interesante de la prima de seguro porque puede alterar drásticamente las tarifas de forma temporal o más permanente si la compañía de seguros está teniendo éxito y obteniendo buenos resultados en el mercado. 

¿Quién decide la prima del seguro?

Cada compañía de seguros tiene personas que trabajan en diversas áreas de evaluación de riesgos.

Los actuarios, por ejemplo, trabajan para una compañía de seguros para determinar:

  • la probabilidad de un riesgo y peligros
  • los costos asociados con el evento de un desastre o reclamo, y luego los actuarios deben crear proyecciones y pautas basadas en esta información

Usando los cálculos, los actuarios determinan cuánto costo involucrará el pago de reclamaciones, así como cuánto dinero debe cobrar la compañía de seguros para asegurarse de que ganan suficiente dinero para pagar posibles reclamaciones y también ganar dinero.

La información de los actuarios ayuda a dar forma a la suscripción. Los suscriptores reciben pautas para suscribir el riesgo, y una parte de esto es determinar la prima.

La compañía de seguros decide cuánto dinero cobrarán por el contrato de seguro que le están vendiendo.  

¿Qué hace la compañía de seguros con las primas de seguros?

La compañía de seguros tiene que cobrar las primas de muchos y asegurarse de que ahorran lo suficiente de ese dinero en activos líquidos para poder pagar las reclamaciones de unos pocos.

La compañía de seguros tomará su prima y la apartará, dejándola crecer por cada año que no tenga un reclamo. Si la compañía de seguros recauda más dinero de lo que paga en costos de reclamos, costos operativos y otros gastos, será rentable.

¿Por qué cambian las primas de seguros?

En años rentables, es posible que una compañía de seguros no necesite aumentar las primas de seguro. En años menos rentables, si una compañía de seguros sufre más reclamaciones y pérdidas de las previstas, es posible que tenga que revisar la estructura de la prima de su seguro y reevaluar los factores de riesgo de lo que está asegurando. En casos como este, las primas pueden aumentar.

Ejemplos de ajustes de primas de seguros y aumentos de tarifas

¿Alguna vez ha hablado con un amigo asegurado con una compañía de seguros y le ha oído decir las excelentes tarifas que tiene, luego lo ha comparado con su propia experiencia con los precios de la misma compañía y ha sido completamente diferente?

Esto podría suceder en base a varios factores personales, descuentos o factores de ubicación, así como a la competencia o la experiencia de pérdida de la compañía de seguros.

Por ejemplo, si los actuarios de la compañía de seguros revisan un área determinada durante un año y determinan que tiene un factor de riesgo bajo y solo cobra primas muy mínimas ese año, pero luego al final del año ven un aumento en la delincuencia, un desastre mayor, pérdidas elevadas o pagos de reclamaciones, hará que revisen sus resultados y cambien la prima que cobran por esa área en el nuevo año.

Esa área verá aumentos de tarifas como resultado. La compañía de seguros tiene que hacer esto para poder seguir operando. Las personas en esa área pueden entonces darse una vuelta e ir a otro lugar.

Al fijar el precio de las primas en esa área más alto que antes, las personas pueden cambiar de compañía de seguros. A medida que la compañía de seguros pierde clientes en esa área que no están dispuestos a pagar la prima que quieren cobrar por lo que han determinado como riesgo, es probable que disminuyan los índices de rentabilidad o pérdidas de la compañía de seguros.

Menos reclamos y cargos de prima adecuados por los riesgos permiten a la compañía de seguros mantener costos razonables para su cliente objetivo.

Cómo obtener la prima de seguro más baja

El truco para obtener la prima de seguro más baja es encontrar la compañía de seguros que esté más interesada en asegurarlo.

Cuando las tarifas de una compañía de seguros suben demasiado de repente, siempre vale la pena preguntarle a su representante si se puede hacer algo para reducir la prima.

Si la compañía de seguros no está dispuesta a cambiar la prima que le están cobrando, entonces comparar precios puede encontrarle un mejor precio. Comparar precios también le permitirá comprender mejor el costo promedio del seguro para su riesgo.

Pedirle a su representante de seguros oa un profesional de seguros que le explique las razones por las que su prima aumenta o si hay oportunidades para obtener descuentos o reducir los costos de la prima de seguro también lo ayudará a comprender si está en condiciones de obtener un mejor precio y cómo hacerlo. entonces. 

Conclusiones clave

  • La prima del seguro es la cantidad de dinero que se paga a la compañía de seguros por la póliza de seguro que está comprando.
  • Su historial de seguros, el lugar donde vive y otros factores se utilizan como parte del cálculo para determinar el precio de la prima del seguro.
  • Las primas del seguro variarán según el tipo de cobertura que esté buscando.
  • Obtener un buen precio por la prima de su seguro requiere que busque una compañía de seguros que esté interesada en cubrirlo.

Was sind Versicherungsprämien? Definition & Beispiele

Was sind Versicherungsprämien? Definition & Beispiele

In den einfachsten Worten ist die Versicherungsprämie definiert als der Geldbetrag, den die Versicherungsgesellschaft Ihnen für die Versicherungspolice berechnet, die Sie kaufen. Die Versicherungsprämie entspricht den Kosten Ihrer Versicherung.

Hier sind die Grundlagen, die Ihnen helfen zu verstehen, was eine Versicherungsprämie ist und wie sie funktioniert.

Was ist die Versicherungsprämie?

Jeder weiß, dass Versicherungen Geld kosten, aber ein Begriff, der oft neu ist, wenn Sie zum ersten Mal eine Versicherung kaufen, ist “Prämie”. In der Regel ist die Prämie der Betrag, den eine Person (oder ein Unternehmen) für Policen zahlt, die Auto-, Privat-, Gesundheits- oder Lebensversicherungsschutz bieten.

Wie Versicherungsprämien funktionieren

Versicherungsprämien haben normalerweise eine Basisberechnung. Basierend auf Ihren persönlichen Daten, Ihrem Standort und anderen Informationen erhalten Sie Rabatte, die zur Basisprämie hinzugefügt werden, um Ihre Kosten zu senken.

Um Vorzugspreise oder wettbewerbsfähigere oder günstigere Versicherungsprämien zu erhalten, werden zusätzliche Informationen verwendet. Wir beschreiben diese Faktoren ausführlicher im Abschnitt über die vier Faktoren, die die Prämie unten bestimmen. 

Die Versicherungsprämie wird manchmal jährlich, halbjährlich oder monatlich gezahlt. Wenn die Versicherungsgesellschaft entscheidet, dass sie die Versicherungsprämie im Voraus wünscht, kann sie dies auch verlangen. Dies ist häufig der Fall, wenn eine Person ihre Versicherungspolice in der Vergangenheit wegen Nichtzahlung gekündigt hat.

Die Prämie ist die Grundlage Ihrer “Versicherungszahlung”. Eine Versicherungsprämie kann in bestimmten Fällen als steuerpflichtiges Einkommen für Sie angesehen werden (z. B. Deckung für Gruppenlebensversicherungen, die 50.000 USD übersteigen und direkt oder indirekt von einem Arbeitgeber getragen werden). Zusätzlich können Servicegebühren hinzugefügt werden, abhängig von den örtlichen Versicherungsgesetzen und dem Anbieter Ihres Vertrags. Die Richtlinien der National Association of Insurance Commissioners oder das Büro Ihres State Insurance Commissioners können Ihnen weitere Informationen zu Ihren örtlichen Vorschriften geben, wenn Sie Gebühren oder Abgaben für Ihre Prämie in Frage stellen.

Zusätzliche Gebühren, wie z. B. Ausgabegebühren oder andere Servicegebühren, gelten nicht als Prämien und werden auf Ihrer Prämie oder Ihrem Kontoauszug separat aufgeführt.

Wie viel kostet eine Versicherungsprämie?

Eine Versicherungsprämie hängt von der Art des Versicherungsschutzes ab, den Sie suchen, sowie vom Risiko.

Aus diesem Grund ist es immer eine gute Idee, eine Versicherung abzuschließen oder mit einem Versicherungsprofi zusammenzuarbeiten, der für Sie Prämien bei mehreren Versicherungsunternehmen einkaufen kann.

Wenn Leute nach Versicherungen suchen, finden sie möglicherweise unterschiedliche Prämien, die für die Kosten ihrer Versicherung bei verschiedenen Versicherungsunternehmen berechnet werden, und sparen viel Geld bei Versicherungsprämien, indem sie einfach ein Unternehmen finden, das mehr daran interessiert ist, “das Risiko zu schreiben”.

Welche Faktoren bestimmen die Prämie?

Eine Versicherungsprämie wird normalerweise von vier Schlüsselfaktoren bestimmt:

1. Art der Deckung

Versicherungsunternehmen bieten beim Abschluss einer Versicherungspolice verschiedene Optionen an. Je mehr Versicherungsschutz Sie erhalten oder je umfassender Sie sich entscheiden, desto höher kann Ihre Versicherungsprämie sein.

Wenn Sie beispielsweise die Prämien für die Hausversicherung betrachten und eine Hausversicherung mit offenen Gefahren oder einer Risikoversicherung abschließen, ist diese teurer als eine Hausversicherung mit den genannten Gefahren, die nur die Grundlagen abdeckt.

2. Deckungsbetrag und Versicherungsprämienkosten

Unabhängig davon, ob Sie eine Lebensversicherung, eine Kfz-Versicherung, eine Krankenversicherung oder eine andere Versicherung abschließen, zahlen Sie für höhere Versicherungssummen immer mehr Prämie (mehr Geld).

Dies kann auf zwei Arten funktionieren: Der erste Weg ist ziemlich einfach, der zweite Weg ist etwas komplizierter, aber ein guter Weg, um Ihre Versicherungsprämien zu sparen:

  • Ihr Deckungsgrad kann durch den gewünschten Dollarwert für alles, was Sie versichern, geändert werden. Zum Beispiel unterscheidet sich die Versicherung eines Hauses für 250.000 USD von der Versicherung eines Hauses für 500.000 USD. Es ist ziemlich einfach: Je mehr Dollarwert Sie versichern möchten, desto teurer wird die Prämie
  • Sie können weniger Geld für die gleiche Deckungssumme bezahlen, wenn Sie eine Police mit einem höheren Selbstbehalt abschließen. In der Hausversicherung können Sie beispielsweise bis zu 25% sparen, indem Sie Ihren Selbstbehalt von 500 USD auf 1.000 USD erhöhen. Bei Krankenversicherungen oder zusätzlichen Krankenversicherungen können Sie nicht nur höhere Selbstbehalte geltend machen, sondern auch Policen mit unterschiedlichen Optionen wie höheren Zuzahlungen oder längeren Wartezeiten betrachten. 

3. Persönliche Daten des Antragstellers der Versicherungspolice

Ihre Versicherungshistorie, in der Sie leben, und andere Faktoren Ihres Lebens werden als Teil der Berechnung verwendet, um die Versicherungsprämie zu bestimmen, die berechnet wird. Jede Versicherungsgesellschaft verwendet unterschiedliche Bewertungskriterien.

Einige Unternehmen verwenden Versicherungsergebnisse, die durch viele persönliche Faktoren bestimmt werden können, von der Bonität über die Häufigkeit von Autounfällen bis hin zur persönlichen Schadenshistorie und sogar zum Beruf. Diese Faktoren führen häufig zu Rabatten auf eine Versicherungsprämie.

Für die Lebensversicherung werden auch andere Risikofaktoren verwendet, die für die versicherte Person spezifisch sind. Dies können Alter und Gesundheitszustand sein.

Versicherungsunternehmen haben wie jedes Unternehmen Zielkunden. Um wettbewerbsfähig zu sein, bestimmen Versicherungsunternehmen das Profil der Kunden, die sie anziehen möchten, und erstellen Programme oder Rabatte, um ihre Zielkunden anzulocken.

Beispielsweise kann eine Versicherungsgesellschaft entscheiden, ob sie Senioren oder Rentner als Kunden gewinnen möchte, während eine andere ihre Prämien festlegt, um junge Familien oder Millennials anzuziehen.

4. Wettbewerb in der Versicherungsbranche und im Zielgebiet

Wenn eine Versicherungsgesellschaft beschließt, ein Marktsegment aggressiv zu verfolgen, kann sie von den Zinssätzen abweichen, um neue Unternehmen anzuziehen. Dies ist eine interessante Facette der Versicherungsprämie, da sie die Tarife vorübergehend drastisch oder dauerhaft ändern kann, wenn die Versicherungsgesellschaft Erfolg hat und gute Ergebnisse auf dem Markt erzielt. 

Wer entscheidet über die Versicherungsprämie?

Jede Versicherungsgesellschaft hat Mitarbeiter, die in verschiedenen Bereichen der Risikobewertung tätig sind.

Aktuare arbeiten beispielsweise für eine Versicherungsgesellschaft, um Folgendes festzustellen:

  • die Wahrscheinlichkeit eines Risikos und Gefahren
  • Die Kosten im Zusammenhang mit einer Katastrophe oder einem Schadenfall. Anschließend müssen die Aktuare auf der Grundlage dieser Informationen Projektionen und Richtlinien erstellen

Anhand der Berechnungen bestimmen Aktuare, wie viel Kosten mit der Zahlung von Ansprüchen verbunden sind und wie viel Geld die Versicherungsgesellschaft sammeln sollte, um sicherzustellen, dass sie genug Geld verdienen, um potenzielle Ansprüche zu bezahlen und auch Geld zu verdienen.

Die Informationen der Aktuare prägen das Underwriting. Underwriter erhalten Richtlinien, um das Risiko zu zeichnen, und ein Teil davon ist die Bestimmung der Prämie.

Die Versicherungsgesellschaft entscheidet, wie viel Geld sie für den Versicherungsvertrag berechnet, den sie Ihnen verkauft.  

Was macht die Versicherungsgesellschaft mit Versicherungsprämien?

Die Versicherungsgesellschaft muss die Prämien von vielen einziehen und sicherstellen, dass sie genug von diesem Geld in liquiden Mitteln sparen, um die Forderungen der wenigen bezahlen zu können.

Die Versicherungsgesellschaft nimmt Ihre Prämie und legt sie beiseite, damit sie für jedes Jahr wächst, in dem Sie keinen Anspruch haben. Wenn die Versicherungsgesellschaft mehr Geld sammelt, als sie an Schadenskosten, Betriebskosten und anderen Kosten zahlt, sind sie rentabel.

Warum ändern sich die Versicherungsprämien?

In profitablen Jahren muss eine Versicherungsgesellschaft möglicherweise die Versicherungsprämien nicht erhöhen. Wenn eine Versicherungsgesellschaft in weniger profitablen Jahren mehr Ansprüche und Verluste als erwartet erleidet, muss sie möglicherweise ihre Versicherungsprämienstruktur überprüfen und die Risikofaktoren in dem, was sie versichert, neu bewerten. In solchen Fällen können die Prämien steigen.

Beispiele für Anpassungen der Versicherungsprämien und Ratenerhöhungen

Haben Sie jemals mit einem Freund gesprochen, der bei einer Versicherungsgesellschaft versichert war, und gehört, wie er sagte, welche günstigen Tarife er hat, und dann mit Ihrer eigenen Erfahrung mit den Preisen für dasselbe Unternehmen verglichen, und war es völlig anders?

Dies kann aufgrund verschiedener persönlicher Faktoren, Rabatte oder Standortfaktoren sowie aufgrund von Wettbewerbs- oder Schadenerfahrungen der Versicherungsgesellschaft geschehen.

Wenn beispielsweise die Versicherungsmathematiker eines Versicherungsunternehmens ein bestimmtes Gebiet ein Jahr lang überprüfen und feststellen, dass es einen niedrigen Risikofaktor aufweist und in diesem Jahr nur sehr geringe Prämien berechnet, dann bis zum Ende des Jahres ein Anstieg der Kriminalität, eine große Katastrophe, Hohe Verluste oder Auszahlungen von Ansprüchen führen dazu, dass sie ihre Ergebnisse überprüfen und die Prämie ändern, die sie für diesen Bereich im neuen Jahr verlangen.

In diesem Bereich wird es dann zu Ratenerhöhungen kommen. Die Versicherungsgesellschaft muss dies tun, um im Geschäft bleiben zu können. Die Leute in dieser Gegend können dann einkaufen und woanders hingehen.

Indem die Prämien in diesem Bereich höher als zuvor festgesetzt werden, können Personen ihre Versicherungsgesellschaft wechseln. Da die Versicherungsgesellschaft die Kunden in diesem Bereich verliert, die nicht bereit sind, die Prämie zu zahlen, die sie für das, was sie als Risiko festgelegt haben, berechnen möchten, werden die Rentabilitäts- oder Verlustquoten der Versicherungsgesellschaft wahrscheinlich sinken.

Weniger Ansprüche und angemessene Prämiengebühren für die Risiken ermöglichen es der Versicherungsgesellschaft, angemessene Kosten für ihren Zielkunden aufrechtzuerhalten.

So erhalten Sie die niedrigste Versicherungsprämie

Der Trick, um die niedrigste Versicherungsprämie zu erhalten, besteht darin, die Versicherungsgesellschaft zu finden, die am meisten daran interessiert ist, Sie zu versichern.

Wenn die Preise eines Versicherungsunternehmens plötzlich zu hoch sind, lohnt es sich immer, Ihren Vertreter zu fragen, ob etwas getan werden kann, um die Prämie zu senken.

Wenn die Versicherungsgesellschaft nicht bereit ist, die Prämie zu ändern, die sie Ihnen berechnet, können Sie beim Einkaufen einen günstigeren Preis finden. Wenn Sie in der Nähe einkaufen, erhalten Sie auch ein besseres Verständnis der durchschnittlichen Versicherungskosten für Ihr Risiko.

Wenn Sie Ihren Versicherungsvertreter oder einen Versicherungsfachmann fragen, warum sich Ihre Prämie erhöht oder ob es Möglichkeiten gibt, Rabatte zu erhalten oder die Kosten für Versicherungsprämien zu senken, können Sie auch besser verstehen, ob Sie in der Lage sind, einen besseren Preis zu erzielen und wie dies zu tun ist damit. 

Die zentralen Thesen

  • Die Versicherungsprämie ist der Geldbetrag, der an die Versicherungsgesellschaft für die von Ihnen gekaufte Versicherungspolice gezahlt wird.
  • Ihre Versicherungshistorie, in der Sie leben, und andere Faktoren werden im Rahmen der Berechnung zur Bestimmung des Versicherungsprämienpreises verwendet.
  • Die Versicherungsprämien variieren je nach Art des Versicherungsschutzes, den Sie suchen.
  • Um einen guten Preis für Ihre Versicherungsprämie zu erhalten, müssen Sie sich nach einer Versicherungsgesellschaft umsehen, die daran interessiert ist, Sie zu versichern.

Co jsou pojistné? Definice a příklady

Co jsou pojistné? Definice a příklady

Zjednodušeně řečeno, pojistné je definováno jako částka peněz, kterou vám pojišťovna bude účtovat za pojistnou smlouvu, kterou kupujete. Pojistné je cena vašeho pojištění.

Zde jsou základní informace, které vám pomohou pochopit, co je pojistné a jak funguje.

Co je to pojistné?

Každý ví, že pojištění stojí peníze, ale termín, který je často nový, když si poprvé začnete kupovat pojištění, je „pojistné“. Typicky je pojistné částka zaplacená osobou (nebo firmou) za pojistky, které poskytují pojištění automobilu, domácnosti, zdravotní péče nebo životního pojištění.

Jak funguje pojistné

Pojistné obvykle zahrnuje základní výpočet a poté na základě vašich osobních údajů, polohy a dalších informací získáte slevy, které se přidávají k základnímu pojistnému, což snižuje vaše náklady.

K získání preferovaných sazeb nebo konkurenceschopnějšího nebo levnějšího pojistného se používají další informace. Tyto faktory podrobněji nastíníme v části o čtyřech faktorech, které určují pojistné níže. 

Pojistné se někdy platí na roční, pololetní nebo měsíční bázi. Pokud se pojišťovna rozhodne, že chce pojistné předem, může to také požadovat. To je často případ, kdy bylo v minulosti zrušeno pojištění pro neplacení.

Pojistné je základem vaší „platby pojistného“. Pojistné může být pro vás v určitých případech považováno za zdanitelný příjem (například krytí skupinového životního pojištění přesahující 50 000 USD a poskytované přímo nebo nepřímo zaměstnavatelem). Kromě toho k němu mohou být přidány poplatky za služby v závislosti na místních zákonech o pojištění a poskytovateli vaší smlouvy. Pokyny Národního sdružení komisařů pro pojišťovnictví nebo kancelář vašeho státního komisaře pro pojišťovnictví vám mohou poskytnout více informací o místních předpisech, pokud budete zpochybňovat poplatky nebo platby z vašeho pojistného.

Jakékoli další poplatky, jako jsou poplatky za vydání nebo jiné poplatky za služby, se nepovažují za prémie a budou rozepsány samostatně na vašem prémiovém účtu nebo výpisu z účtu.

Kolik stojí pojistné?

Pojistné se bude lišit v závislosti na typu krytí, které hledáte, a na riziku.

Proto je vždy dobré nakupovat pojištění nebo spolupracovat s pojišťovacím profesionálem, který pro vás může nakupovat pojistné u několika pojišťoven.

Když lidé nakupují pojištění, mohou najít různé pojistné účtované za náklady na jejich pojištění u různých pojišťoven a ušetřit spoustu peněz na pojistném, a to jen tím, že najdou společnost, která se více zajímá o „psaní rizika“.

Jaké faktory určují prémii?

Pojistné je obvykle určováno čtyřmi klíčovými faktory:

1. Typ krytí

Pojistné společnosti nabízejí různé možnosti při nákupu pojistné smlouvy. Čím větší krytí získáte nebo čím komplexnější krytí zvolíte, tím vyšší může být vaše pojistné.

Například při pohledu na pojistné pro pojištění domácnosti, pokud si koupíte pojištění domácího rizika s otevřeným rizikem nebo krytím všech rizik, bude to dražší než pojistka na pojištění domácnosti s pojmenovaným nebezpečím, která pokrývá pouze základy.

2. Výše ​​krytí a náklady na pojistné

Ať už kupujete životní pojištění, pojištění automobilu, zdravotní pojištění nebo jakékoli jiné pojištění, vždy budete platit více pojistného (více peněz) za vyšší částky krytí.

To může fungovat dvěma způsoby, první způsob je docela přímočarý, druhý způsob je trochu komplikovanější, ale dobrý způsob, jak ušetřit na pojistném:

  • Vaše výše krytí může být změněna požadovanou hodnotou dolaru u všeho, co pojistíte. Například pojištění domu za 250 000 $ se bude lišit od pojištění domu za 500 000 $. Je to docela jednoduché: čím vyšší hodnotu dolaru chcete pojistit, tím dražší bude pojistné
  • Můžete platit méně peněz za stejnou částku krytí, pokud použijete pojistku s vyšší spoluúčastí. Například v pojištění domácnosti můžete ušetřit až 25% zvýšením odečitatelné částky z 500 na 1 000 dolarů. V případě zdravotního pojištění nebo doplňkových zdravotních pojištění si můžete vzít nejen vyšší spoluúčast, ale podívat se na pojistky s různými možnostmi, jako jsou vyšší spoluúčast nebo delší čekací lhůty. 

3. Osobní údaje žadatele o pojistnou smlouvu

Vaše historie pojištění, kde žijete, a další faktory vašeho života se používají jako součást výpočtu k určení pojistného, ​​které bude účtováno. Každá pojišťovna bude používat různá ratingová kritéria.

Některé společnosti používají skóre pojištění, které lze určit mnoha osobními faktory, od úvěrového hodnocení po četnost dopravních nehod nebo historii osobních škod a dokonce i zaměstnání. Tyto faktory se často promítají do slev na pojistném.

U životního pojištění budou použity i další rizikové faktory specifické pro pojištěnou osobu, které mohou zahrnovat věk a zdravotní stav.

Pojišťovací společnosti mají cílové klienty, stejně jako jakékoli podnikání. Aby byly pojišťovny konkurenceschopné, určí, jaký je profil klientů, které chtějí přilákat, a vytvoří programy nebo slevy, které jim pomohou přilákat cílové klienty.

Například jedna pojišťovna se může rozhodnout, že chce přilákat seniory nebo důchodce jako klienty, kde jiná bude oceňovat své pojistné, aby přilákala mladé rodiny nebo milénia.

4. Konkurence v pojišťovnictví a cílová oblast

Pokud se pojišťovna rozhodne, že chce agresivně sledovat segment trhu, může odchýlit sazby, aby přilákala nové obchody. Jedná se o zajímavý aspekt pojistného, ​​protože může drasticky změnit sazby dočasně nebo trvaleji, pokud má pojišťovna úspěch a dobré výsledky na trhu. 

Kdo rozhoduje o pojistném?

Každá pojišťovna má lidi, kteří pracují v různých oblastech hodnocení rizik.

Pojistní matematici například pracují pro pojišťovnu, aby určili:

  • pravděpodobnost rizika a nebezpečí
  • náklady spojené s katastrofou nebo škodou, a pak pojistní matematici musí na základě těchto informací vytvořit projekce a pokyny

Pomocí výpočtů pojistní matematici určují, kolik nákladů bude mít na výplatu škod a kolik peněz by měla pojišťovna shromáždit, aby zajistila, že vydělají dost peněz na výplatu potenciálních škod a také na vydělávání peněz.

Informace z pojistných matematiků pomáhají utvářet upisování. Pojistitelům jsou dány pokyny k upisování rizika a součástí toho je stanovení pojistného.

Pojišťovna rozhodne, kolik peněz vám bude účtovat za pojistnou smlouvu, kterou vám prodávají.  

Co dělá pojišťovna s pojistným?

Pojišťovna musí vybírat pojistné od mnoha a zajistit, aby ušetřily dostatek těchto peněz do likvidních aktiv, aby byly schopny platit pohledávky několika.

Pojišťovna vezme vaše pojistné a odloží je stranou, aby rostla každý rok, kdy nemáte nárok. Pokud pojišťovna nashromáždí více peněz, než kolik zaplatí za náklady na pojistná plnění, provozní náklady a další výdaje, budou ziskové.

Proč se mění pojistné?

V ziskových letech nemusí pojišťovna potřebovat zvyšovat pojistné. V méně ziskových letech, pokud pojišťovací společnost utrpí více škod a ztrát, než se očekávalo, pak bude možná muset přezkoumat svou strukturu pojistného a přehodnotit rizikové faktory v tom, co pojišťuje. V takových případech může prémie vzrůst.

Příklady úprav pojistného a zvýšení sazeb

Už jste někdy mluvili s přítelem pojištěným v jedné pojišťovně a slyšeli jste je říkat, jaké skvělé ceny mají, pak jste to porovnali s vlastní zkušeností s cenami stejné společnosti a bylo to úplně jiné?

K tomu může dojít na základě různých osobních faktorů, slev nebo faktorů umístění, jakož i zkušeností s konkurencí nebo ztrátou pojišťovny.

Například pokud pojistní matematici pojistných matematiků přezkoumají určitou oblast jeden rok a zjistí, že má nízkorizikový faktor a v daném roce účtuje pouze velmi minimální pojistné, ale pak do konce roku zaznamenají nárůst kriminality, velkou katastrofu, vysoké ztráty nebo výplaty škod, způsobí to, že zkontrolují své výsledky a v novém roce změní prémii, kterou účtují za tuto oblast.

V důsledku toho se v této oblasti zvýší rychlost. Pojišťovna to musí udělat, aby mohla zůstat v podnikání. Lidé v této oblasti se pak mohou rozhlédnout a jít někam jinam.

Díky vyšší ceně pojistného v této oblasti mohou lidé změnit svoji pojišťovnu. Jelikož pojišťovna ztrácí klienty v této oblasti, kteří nejsou ochotni platit pojistné, které chtějí účtovat za to, co určili jako riziko, ziskovost nebo ztráta pojišťovny se pravděpodobně sníží.

Méně škod a řádné pojistné za rizika umožňuje pojišťovně udržovat přiměřené náklady pro svého cílového klienta.

Jak získat nejnižší pojistné

Trik, jak získat nejnižší pojistné, je najít pojišťovnu, která má největší zájem vás pojistit.

Pokud sazby pojišťovny najednou příliš stoupnou, vždy stojí za to se zeptat svého zástupce, zda existuje něco, co lze udělat pro snížení pojistného.

Pokud pojišťovna není ochotná změnit pojistné, které vám účtuje, pak vám může nakupování najít lepší cenu. Nakupování v okolí vám také pomůže lépe pochopit průměrné náklady na pojištění vašeho rizika.

Požádáním svého zástupce v pojišťovnictví nebo pojišťovacího odborníka, aby vám vysvětlil důvody, proč se vaše pojistné zvyšuje nebo zda existují příležitosti k získání slev nebo ke snížení nákladů na pojistné, vám také pomůže pochopit, zda máte možnost získat lepší cenu a jak postupovat tak. 

Klíčové jídlo

  • Pojistné je částka vyplacená pojišťovně za pojistnou smlouvu, kterou kupujete.
  • Vaše historie pojištění, kde žijete, a další faktory se používají jako součást výpočtu k určení ceny pojistného.
  • Pojistné se bude lišit v závislosti na typu krytí, které hledáte.
  • Získání dobré ceny za vaše pojistné vyžaduje, abyste se poohlíželi po pojišťovně, která vás zajímá.

كم من المال تحتاج للتقاعد بشكل مريح؟

كم من المال تحتاج للتقاعد بشكل مريح؟

التقاعد هو هدف يشترك فيه جميع العاملين ، لكن التوقيت يختلف بشكل كبير من شخص لآخر. العامل الأكبر في قرار معظم الناس بشأن موعد التقاعد هو الأموال التي ادخروها في صندوق التقاعد. تقاعد مبكرًا جدًا ، دون توفير أموال كافية ، وقد تضطر إلى العودة إلى العمل أو خفض مستوى معيشتك.

لذا ، عندما يتعلق الأمر بمدخرات التقاعد ، ما هو المبلغ الكافي؟ قد لا تكون هناك إجابة نهائية ، لكن تحليل بعض الأرقام يمكن أن يمنحك فكرة الملعب. فيما يلي بعض الإرشادات التي يمكن أن تساعد في تشكيل تخطيطك للتقاعد.

قواعد متضاربة في الإبهام

بشكل عام ، هناك قاعدتان أساسيتان يمكن للناس استخدامهما لوضع أهداف تقاعد تقريبية.

على أساس الدخل

تشير إحدى هذه القواعد إلى أنك بحاجة إلى ادخار ما يكفي من المال للعيش على 75٪ إلى 85٪ من دخلك قبل التقاعد. إذا حصلت أنت وزوجك معًا على 100000 دولار ، على سبيل المثال ، يجب أن يخطط كلاكما لتوفير ما يكفي من المال للحصول على ما بين 75000 دولار و 85000 دولار سنويًا في التقاعد.

على أساس المصروفات

القاعدة الثانية من الإبهام يشير إلى أن ذ لدينا النفقات ، وليس الدخل الخاص بك، يجب توجيه التخطيط للتقاعد الخاص بك. بدلاً من تحديد رقم يتوافق مع راتبك الحالي ، تتطلب منك هذه الإستراتيجية معرفة مقدار الأموال التي تريد العيش بها كل عام أثناء التقاعد ، ثم الضرب في 25. هذا هو المبلغ الذي ستحتاج إلى توفيره.

على سبيل المثال ، إذا قررت أنت وزوجتك استكمال دخل الضمان الاجتماعي بمبلغ إضافي قدره 40 ألف دولار من مدخراتك كل عام ، فستحتاج إلى محفظة بقيمة مليون دولار عند التقاعد. إذا كنت أنت وزوجك ترغبان في سحب 80000 دولار سنويًا ، فستحتاجين إلى مليوني دولار.

أسئلة للمساعدة في حساب النفقات الخاصة بك

في حين أن القاعدة الأساسية الأولى مباشرة إلى حد ما – فقط خذ راتبك الحالي واحسب النسبة المئوية – فإن القاعدة الثانية تتطلب المزيد من العمل من جانبك. لكي يكون هدف التقاعد مفيدًا ، يجب أن تقدر بدقة مقدار المال الذي ستحتاجه كل عام لتغطية نفقات معيشتك عند التقاعد.

للبدء ، انظر إلى ميزانيتك الحالية. قد لا تعكس نفقاتك في التقاعد نفقاتك الحالية بالضبط ، لكنها ستمنحك نقطة انطلاق جيدة لتقديراتك. لجعلها أكثر دقة ، قسّم ميزانيتك حسب الفئة ، وفكر في كيفية تأثر هذه الفئات بنمط حياتك التقاعدية.

بمجرد أن تعرف ميزانيتك الحالية ، اسأل نفسك الأسئلة التالية.

هل سيعتمد أطفالك على دعمك المالي بعد التقاعد؟

ضع في اعتبارك تكلفة إرسال الأطفال إلى الكلية وربما دعمهم من خلال المدرسة العليا. ضع في اعتبارك ما إذا كان من المحتمل أن يطلبوا اقتراض المال لشراء سيارة أو منزل أو خاتم خطوبة. هل تخطط لدفع ثمن زفافهم؟ يمكن أن تضيف هذه إلى نفقات التقاعد الخاصة بك.

نصيحة: قم بإطفاء النفقات لمرة واحدة. إذا كنت تخطط لدفع 20000 دولار أمريكي لحضور حفل زفاف طفلك ، على سبيل المثال ، افترض أن تكاليف التقاعد السنوية الخاصة بك ستكون ، في المتوسط ​​، 2000 دولار أمريكي أعلى من فواتيرك الحالية.

هل أنت وزوجك بصحة جيدة؟

هل لديك تاريخ عائلي من الحالات الطبية الرئيسية التي قد تكون باهظة الثمن؟ يتعامل برنامج Medicare مع بعض التكاليف ، لكن العديد من كبار السن سيدفعون من جيوبهم بعض النفقات.

هناك أيضًا تكاليف طبية “غير مباشرة” ، مثل تعديل منزلك ليكون ملائمًا لمستخدمي الكراسي المتحركة ، الأمر الذي قد يكلف ثروة. وفقًا لبحث Fidelity ، فإن الزوجين البالغ من العمر 65 عامًا والمتقاعدين في عام 2019 سينفقان 285000 دولار على تكاليف الرعاية الصحية طوال فترة تقاعدهما ، وذلك بافتراض أن الزوجين مشمولان بالرعاية الطبية.

هل لديك ديون؟

ستؤثر ديون بطاقات الائتمان وقروض السيارات وقروض الطلاب على ميزانيتك. قم بتقييم أرصدة الديون الخاصة بك وأسعار الفائدة المقابلة لها ، ثم استخدم ذلك لتقدير جدولك الزمني لسداد الديون وكيف سيؤثر ذلك على ميزانية التقاعد السنوية الخاصة بك

هل سيكون لديك رهن عقاري؟

أثناء احتساب دينك ، لا تنسَ أمر الرهن العقاري. يعد تحديد المدة التي ستدفع فيها قرضًا عقاريًا عاملاً رئيسيًا في إعداد الميزانية لتقاعدك.

ما هي تكاليف منزلك؟

حتى إذا كنت قد سددت رهنك العقاري ، فستظل لديك تكاليف مستمرة مرتبطة بملكية المنزل. انظر إلى معدل ضريبة الممتلكات الخاصة بك وحساب تلك التكاليف السنوية. التأمين على أصحاب المنازل هو تكلفة أخرى مستمرة يجب أن تضعها في الميزانية.

هل ستهتم بوالديك؟

هل لديك أنت أو زوجتك آباء مسنون؟ قد يحتاجون إلى مساعدة مادية أو مادية في سن الشيخوخة ، لذلك يجب أن تستعد لتلبية تلك الاحتياجات.

هل ستهتم بأي من أفراد الأسرة الآخرين؟

إذا كنت تتوقع الحاجة إلى مساعدة الأشقاء أو أبناء العم أو أي فرد آخر من أفراد الأسرة ، فيجب عليك وضع ميزانية لتلك التكاليف.

احسب دخل التقاعد

سيساعدك فهم مصادر دخل التقاعد على تقدير مقدار المدخرات التي ستحتاجها للحفاظ على مستوى معيشتك في التقاعد بشكل أفضل.

ملاحظة: سيتم خصم دخل التقاعد الخاص بك من نفقاتك أثناء التخطيط لميزانية التقاعد الخاصة بك. يشمل هذا الدخل مزايا الضمان الاجتماعي ومدفوعات التقاعد وأي دخل من تأجير العقارات أو الإتاوات أو المعاشات السنوية.

في عام 2019 ، تلقى أقل من ثلث الأمريكيين الذين بلغوا من العمر 65 عامًا أو أكثر أموالًا من خطة مدخرات التقاعد أو التقاعد. إذا كانت وظيفتك تقدم خطة معاشات تقاعدية ، فاطلب من صاحب العمل الحصول على تفاصيل حول المبلغ الذي ستحصل عليه. قسم الموارد البشرية هو أفضل مكان لبدء السؤال.

يرسل الضمان الاجتماعي نموذجًا بالبريد إلى الأمريكيين الذين تبلغ أعمارهم 60 عامًا أو أكبر مرة واحدة سنويًا ، لإبلاغهم بمدى استحقاقهم للتقاعد ، بناءً على المساهمات الحالية. الرجوع إلى هذا النموذج للعثور على دفعتك المتوقعة. إذا لم تتمكن من العثور على النموذج ، فاستخدم المقدّر على موقع الضمان الاجتماعي الرسمي.

الخط السفلي

ليس هناك بديل لتوظيف مخطط مالي يمكنه إلقاء نظرة فاحصة على وضعك الفريد والتخطيط وفقًا لذلك. ومع ذلك ، فإن استخدام قاعدة عامة يمكن أن يمنحك هدفًا عمليًا يمكنك العمل من أجله وأنت تقترب من سنواتك الذهبية. يمكنك أن تبني أهداف الملعب هذه على أساس دخلك الحالي أو نفقاتك المتوقعة. المهم هو أن تبدأ في التخطيط والادخار جيدًا قبل أن تأمل في ترك القوى العاملة إلى الأبد.

Сколько денег вам нужно, чтобы с комфортом выйти на пенсию?

Сколько денег вам нужно, чтобы с комфортом выйти на пенсию?

Выход на пенсию – это цель, которую разделяют все работающие люди, но сроки выхода на пенсию значительно различаются от человека к человеку. Важнейшим фактором, влияющим на решение большинства людей о том, когда выходить на пенсию, являются деньги, которые они накопили в пенсионном фонде. Слишком ранний выход на пенсию без накопления достаточных средств, возможно, вам придется вернуться к работе или снизить уровень жизни.

Итак, если говорить о пенсионных накоплениях, сколько их достаточно? Возможно, нет однозначного ответа, но вычисление некоторых цифр может дать вам приблизительное представление. Вот несколько рекомендаций, которые помогут сформировать ваше пенсионное планирование.

Противоречивые практические правила

Вообще говоря, есть два практических правила, которые люди могут использовать для определения приблизительных целей выхода на пенсию.

На основе дохода

Одно из этих правил предполагает, что вам нужно накопить достаточно денег, чтобы прожить на 75–85% вашего предпенсионного дохода. Например, если вы и ваш супруг вместе зарабатываете 100 000 долларов, вам двоим следует запланировать накопление достаточно денег, чтобы иметь от 75 000 до 85 000 долларов в год на пенсии.

На основе расходов

Второе эмпирическое правило предполагает, что ваши расходы , а не ваш доход, должны определять ваше пенсионное планирование. Вместо того, чтобы устанавливать цифру, соответствующую вашей текущей зарплате, эта стратегия требует, чтобы вы вычислили, на сколько денег вы хотите прожить каждый год во время выхода на пенсию, а затем умножьте на 25. Вот сколько вам нужно будет сэкономить.

Например, если вы и ваш супруг (а) решили дополнить свой доход по социальному обеспечению дополнительными 40 000 долларов из своих сбережений каждый год, вам понадобится портфельная стоимость в 1 миллион долларов после выхода на пенсию. Если вы и ваш супруг хотите снимать 80 000 долларов в год, вам понадобится 2 миллиона долларов.

Вопросы, которые помогут рассчитать ваши расходы

Хотя первое практическое правило довольно прямолинейно – просто возьмите свою текущую зарплату и вычислите процентное соотношение – второе практическое правило потребует от вас немного больше работы. Чтобы цель выхода на пенсию была полезной, вы должны точно оценить, сколько денег вам понадобится каждый год для покрытия расходов на жизнь после выхода на пенсию.

Для начала посмотрите на свой текущий бюджет. Ваши пенсионные расходы могут не точно отражать ваши текущие расходы, но они дадут вам хорошую отправную точку для ваших оценок. Чтобы сделать его более точным, разбейте свой бюджет по категориям и подумайте, как на эти категории может повлиять ваш пенсионный образ жизни.

Как только вы узнаете свой текущий бюджет, задайте себе следующие вопросы.

Будут ли ваши дети зависеть от вашей финансовой поддержки после выхода на пенсию?

Рассмотрите стоимость отправки детей в колледж и, возможно, поддержки их в аспирантуре. Подумайте, не попросят ли они занять денег на машину, дом или обручальное кольцо. Планируете ли вы оплатить их свадьбу? Это может увеличить ваши пенсионные расходы.

Совет: амортизируйте единовременные расходы. Например, если вы планируете заплатить 20 000 долларов за свадьбу ребенка, предположите, что ваши ежегодные пенсионные расходы будут в среднем на 2 000 долларов в год выше, чем ваши текущие счета.

Здоровы ли вы и ваш супруг (а)?

Есть ли у вас семейные истории серьезных заболеваний, которые могут оказаться дорогостоящими? Medicare берет на себя некоторые расходы, но многие пожилые люди будут оплачивать некоторые расходы из своего кармана.

Существуют также «косвенные» медицинские расходы, такие как переоборудование вашего дома, приспособленное для инвалидных колясок, которое может стоить целое состояние. Согласно исследованию Fidelity, среднестатистическая 65-летняя пара, выходящая на пенсию в 2019 году, потратит 285000 долларов на медицинские расходы на протяжении всего срока выхода на пенсию, и это при условии, что пара покрывается программой Medicare.

У вас есть долг?

Задолженность по кредитной карте, автокредиты и студенческие ссуды – все это повлияет на ваш бюджет. Оцените свой остаток долга и соответствующие процентные ставки, а затем используйте это, чтобы оценить свой график выплаты долга и то, как это повлияет на ваш годовой пенсионный бюджет.

Будет ли у вас ипотека?

При расчете долга не забывайте об ипотеке. Определение того, как долго вы будете платить по ипотеке, является важным фактором при составлении бюджета на пенсию.

Сколько стоит ваш дом?

Даже если вы выплатили ипотеку, у вас все равно будут текущие расходы, связанные с домовладением. Посмотрите на ставку налога на недвижимость и рассчитайте эти годовые затраты. Страхование домовладельцев – еще одна постоянная статья расходов, на которую вам придется внести в бюджет.

Будете ли вы заботиться о своих родителях?

Есть ли у вас или вашего супруга пожилые родители? В старости им может потребоваться физическая или финансовая помощь, поэтому вам следует подготовиться к тому, чтобы удовлетворить эти потребности.

Будете ли вы заботиться о других членах семьи?

Если вы ожидаете, что вам понадобится помощь братьям и сестрам, двоюродным братьям и сестрам или другим членам семьи, вы должны внести в бюджет эти расходы.

Рассчитайте свой пенсионный доход

Понимание ваших источников пенсионного дохода поможет вам лучше оценить, сколько сбережений вам понадобится, чтобы поддерживать свой уровень жизни после выхода на пенсию.

Примечание. Ваш пенсионный доход будет вычтен из ваших расходов при планировании пенсионного бюджета. Этот доход включает пособия по социальному обеспечению, пенсионные выплаты и любой доход от сдачи в аренду собственности, роялти или аннуитетов.

В 2019 году менее одной трети американцев в возрасте 65 лет и старше получали средства в рамках пенсионного плана или плана пенсионных накоплений. Если ваша работа предлагает пенсионный план, узнайте у своего работодателя, сколько вы будете получать. Отдел кадров – лучшее место, чтобы начать спрашивать.

Служба социального обеспечения раз в год рассылает по почте форму американцам в возрасте 60 лет и старше, информируя их о том, сколько они имеют право на получение при выходе на пенсию с учетом текущих взносов. Обратитесь к этой форме, чтобы узнать ожидаемый платеж. Если вы не можете найти форму, воспользуйтесь средством оценки на официальном сайте Службы социального обеспечения.

Нижняя линия

Ничто не заменит найма специалиста по финансовому планированию, который внимательно изучит вашу уникальную ситуацию и спланирует ее соответствующим образом. Тем не менее, использование практического правила может дать вам практическую цель, к которой вы можете стремиться по мере приближения к золотым годам. Вы можете основывать эти приблизительные цели на своем текущем доходе или ожидаемых расходах. Важно то, что вы хорошо начнете планировать и экономить, прежде чем надеетесь навсегда покинуть рабочую силу.

Скільки грошей потрібно для комфортного виходу на пенсію?

Скільки грошей потрібно для комфортного виходу на пенсію?

Вихід на пенсію – це мета, яку розділяють усі працюючі люди, але терміни значно варіюються від людини до людини. Найбільший фактор у прийнятті рішення більшістю людей про те, коли йти на пенсію, – це гроші, які вони заощадили у пенсійному фонді. Піти на пенсію занадто рано, без достатньо заощаджених коштів, і, можливо, доведеться повернутися на роботу або знизити рівень життя.

Отже, коли йдеться про пенсійні заощадження, скільки їх достатньо? Можливо, остаточної відповіді не буде, але подрібнення деяких цифр може дати вам ідею. Ось декілька рекомендацій, які можуть допомогти сформувати ваше пенсійне планування.

Суперечливі правила великого пальця

Загалом кажучи, існує два емпіричні правила, якими люди можуть скористатися для встановлення грубих цілей виходу на пенсію.

На основі доходу

Одне з цих правил передбачає, що вам потрібно заощадити достатньо грошей, щоб жити на 75% – 85% свого передпенсійного доходу. Наприклад, якщо ви та ваш подружжя заробляєте разом 100 000 доларів, наприклад, ви вдвох повинні планувати заощадити достатньо грошей, щоб мати на пенсії від 75 000 до 85 000 доларів на рік.

На основі витрат

Друге принципове правило передбачає, що ваші витрати , а не ваші доходи, повинні керуватися вашим плануванням виходу на пенсію. Замість того, щоб встановити цифру, що відповідає вашій поточній зарплаті, ця стратегія вимагає від вас визначити, на скільки грошей ви хочете жити щороку під час виходу на пенсію, а потім помножте на 25. Саме стільки вам потрібно буде заощадити.

Наприклад, якщо ви та ваша дружина / дружина вирішите щороку поповнювати свій дохід із соціального страхування додатковими 40 000 доларів США із заощаджень, вам потрібно буде скласти портфель у розмірі 1 мільйон доларів на пенсію. Якщо ви та ваш чоловік хочете вивести 80 000 доларів на рік, вам знадобиться 2 мільйони доларів.

Запитання, які допоможуть розрахувати ваші витрати

Хоча перше емпіричне правило досить прямолінійне – просто візьміть свою поточну зарплату і підрахуйте відсоток – друге емпіричне правило вимагатиме від вас трохи більше роботи. Щоб ціль виходу на пенсію була корисною, ви повинні точно розрахувати, скільки грошей вам знадобиться щороку на ваші витрати на життя під час виходу на пенсію.

Для початку подивіться на поточний бюджет. Ваші витрати на пенсії можуть не точно відображати ваші поточні витрати, але це дасть вам хороший вихідний пункт для ваших оцінок. Щоб зробити його більш точним, розбийте свій бюджет за категоріями та подумайте, як на ці категорії може вплинути ваш спосіб життя на пенсії.

Дізнавшись про поточний бюджет, задайте собі такі запитання.

Чи будуть ваші діти залежати від вашої фінансової підтримки після виходу на пенсію?

Враховуйте вартість відправки дітей до коледжу та, можливо, підтримки їх через аспірантуру. Подумайте, чи можуть вони попросити позичити гроші на машину, будинок або обручку. Чи плануєте ви заплатити за їх весілля? Це може збільшити ваші пенсійні витрати.

Порада. Амортизуйте одноразові витрати. Наприклад, якщо ви плануєте заплатити 20 000 доларів за весілля вашої дитини, припустимо, що ваші щорічні витрати на пенсію будуть в середньому на 2000 доларів на рік вищі за ваші поточні рахунки.

Чи добре ви та ваш чоловік / дружина?

Чи є у вас сімейні історії основних захворювань, які можуть виявитися дорогими? Medicare вирішує деякі витрати, але багато людей похилого віку платять з кишені деякі витрати.

Також існують “непрямі” витрати на медичне обслуговування, як-от модернізація будинку для зручності інвалідних візків, що може коштувати цілих статків. Згідно з дослідженнями Fidelity, середньостатистична 65-річна пара, яка виходить на пенсію в 2019 році, витратить 285 000 доларів на витрати на охорону здоров’я протягом усього свого виходу на пенсію, і це з припущенням, що пара покривається Medicare.

Чи є у вас борг?

Заборгованість за кредитними картками, автокредитування та студентські позики вплинуть на ваше бюджетування. Оцініть залишки заборгованості та відповідні їм процентні ставки, а потім скористайтеся ними, щоб оцінити ваші терміни сплати боргу та як це вплине на ваш щорічний пенсійний бюджет.

Чи матимете ви іпотеку на житло?

Розраховуючи свій борг, не забувайте про свою заставу. Визначення того, як довго ви будете виплачувати іпотечний кредит, є основним фактором бюджетування виходу на пенсію.

Які ваші домашні витрати?

Навіть якщо ви погасили свою іпотеку, ви все одно будете мати постійні витрати, пов’язані з власністю будинку. Подивіться на свою ставку податку на майно та обчисліть ці річні витрати. Страхування власників будинків – це ще одна поточна вартість, яку вам доведеться запланувати.

Чи будете ви піклуватися про своїх батьків?

У вас чи вашого чоловіка / дружини є літні батьки? Їм у старшому віці може знадобитися фізична чи фінансова допомога, тому вам слід підготуватися до задоволення цих потреб.

Чи будете ви дбати про інших членів сім’ї?

Якщо ви передбачаєте необхідність допомогти братам і сестрам, двоюрідним сестрам або будь-яким іншим членам сім’ї, вам слід заплатити ці витрати.

Обчисліть свій пенсійний дохід

Розуміння ваших джерел пенсійного доходу допоможе вам краще оцінити, скільки заощаджень вам знадобиться для підтримки вашого рівня життя на пенсії.

Примітка: Ваш пенсійний дохід буде відніматися з ваших витрат під час планування пенсійного бюджету. Цей дохід включає виплати по соціальному страхуванню, пенсійні виплати та будь-який дохід від оренди майна, роялті чи ренти.

У 2019 році менше третини американців, яким було 65 років і старше, отримували кошти з пенсійного або пенсійного накопичувального плану. Якщо ваша робота пропонує пенсійний план, запитайте у роботодавця подробиці про те, скільки ви отримаєте. Відділ кадрів – найкраще місце, щоб почати запитувати.

Соціальне страхування розсилає американцям віком від 60 років один раз на рік, повідомляючи, скільки вони мають право отримувати на пенсію, виходячи з поточних внесків. Зверніться до цієї форми, щоб знайти очікуваний платіж. Якщо ви не можете знайти форму, скористайтеся інструментом оцінки на офіційному веб-сайті соціального страхування.

Суть

Не можна замінити найму фінансового планувальника, який може уважно розглянути вашу унікальну ситуацію та відповідно спланувати. Тим не менш, використання емпіричного правила може дати вам практичну мету, над якою ви можете працювати, наближаючись до своїх золотих років. Ви можете встановити ці цільові орієнтири на основі поточного доходу або очікуваних витрат. Важливо те, що ви починаєте планувати та економити задовго до того, як сподіватись назавжди залишити робочу силу.

Πόσα χρήματα χρειάζεστε για να αποσυρθείτε άνετα;

Πόσα χρήματα χρειάζεστε για να αποσυρθείτε άνετα;

Η συνταξιοδότηση είναι ένας στόχος που όλοι οι εργαζόμενοι μοιράζονται, αλλά ο χρόνος διαφέρει σημαντικά από άτομο σε άτομο. Ο μεγαλύτερος παράγοντας στην απόφαση των περισσότερων ανθρώπων σχετικά με το πότε θα συνταξιοδοτηθούν είναι τα χρήματα που έχουν αποθηκεύσει σε ένα συνταξιοδοτικό ταμείο. Αποσυρθείτε πολύ νωρίς, χωρίς να εξοικονομήσετε αρκετά χρήματα και ίσως χρειαστεί να επιστρέψετε στη δουλειά ή να μειώσετε το βιοτικό σας επίπεδο.

Λοιπόν, όταν πρόκειται για αποταμίευση συνταξιοδότησης, πόσο είναι αρκετό; Ίσως να μην υπάρχει οριστική απάντηση, αλλά ο αριθμός ορισμένων αριθμών μπορεί να σας δώσει μια ιδέα για το πάρκο. Ακολουθούν ορισμένες οδηγίες που μπορούν να βοηθήσουν στη διαμόρφωση του συνταξιοδοτικού σας προγραμματισμού.

Συγκρουόμενοι κανόνες του αντίχειρα

Σε γενικές γραμμές, υπάρχουν δύο βασικοί κανόνες που μπορούν να χρησιμοποιήσουν οι άνθρωποι για να καθορίσουν σκληρούς στόχους συνταξιοδότησης.

Με βάση το εισόδημα

Ένας από αυτούς τους κανόνες υποδηλώνει ότι πρέπει να εξοικονομήσετε αρκετά χρήματα για να ζήσετε στο 75% έως 85% του εισοδήματός σας πριν από τη συνταξιοδότηση. Εάν εσείς και ο σύζυγός σας κερδίζετε από κοινού 100.000 $, για παράδειγμα, οι δυο σας θα πρέπει να εξοικονομήσετε αρκετά χρήματα για να έχετε μεταξύ 75.000 και 85.000 $ ετησίως στη σύνταξη.

Με βάση τα Έξοδα

Ο δεύτερος κανόνας υποδηλώνει ότι τα έξοδά μας , όχι το εισόδημά σας, πρέπει να καθοδηγούν τον συνταξιοδοτικό σας σχεδιασμό. Αντί να ορίσετε έναν αριθμό που να αντιστοιχεί στον τρέχοντα μισθό σας, αυτή η στρατηγική απαιτεί από εσάς να υπολογίσετε πόσα χρήματα θέλετε να ζείτε κάθε χρόνο κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης και, στη συνέχεια, να πολλαπλασιάζετε επί 25. Αυτό θα χρειαστεί να εξοικονομήσετε.

Για παράδειγμα, εάν εσείς και ο σύζυγός σας αποφασίσετε να συμπληρώσετε το εισόδημά σας από την Κοινωνική Ασφάλιση με επιπλέον 40.000 $ από τις αποταμιεύσεις σας κάθε χρόνο, θα χρειαστείτε μια αξία χαρτοφυλακίου 1 εκατομμυρίου $ όταν αποσυρθείτε. Εάν εσείς και ο σύζυγός σας θέλετε να κάνετε ανάληψη 80.000 $ ετησίως, θα χρειαστείτε 2 εκατομμύρια $.

Ερωτήσεις που βοηθούν στον υπολογισμό των εξόδων σας

Ενώ ο πρώτος κανόνας είναι αρκετά απλός – απλώς πάρτε τον τρέχοντα μισθό σας και υπολογίστε το ποσοστό – ο δεύτερος κανόνας θα απαιτήσει λίγο περισσότερη δουλειά από την πλευρά σας. Για να είναι χρήσιμος ο στόχος συνταξιοδότησης, πρέπει να υπολογίζετε με ακρίβεια πόσα χρήματα θα χρειαστείτε κάθε χρόνο για τα έξοδα διαβίωσης όταν συνταξιοδοτείτε.

Για να ξεκινήσετε, δείτε τον τρέχοντα προϋπολογισμό σας. Τα έξοδά σας κατά τη συνταξιοδότηση μπορεί να μην αντικατοπτρίζουν ακριβώς τα τρέχοντα έξοδά σας, αλλά θα σας δώσει μια καλή αφετηρία για τις εκτιμήσεις σας. Για να γίνει πιο ακριβής, αναλύστε τον προϋπολογισμό σας ανά κατηγορία και σκεφτείτε πώς αυτές οι κατηγορίες θα μπορούσαν να επηρεαστούν από τον τρόπο συνταξιοδότησής σας.

Μόλις μάθετε τον τρέχοντα προϋπολογισμό σας, ρωτήστε στον εαυτό σας τις ακόλουθες ερωτήσεις.

Θα εξαρτηθούν τα παιδιά σας από την οικονομική σας υποστήριξη μετά τη συνταξιοδότησή σας;

Εξετάστε το κόστος αποστολής παιδιών στο κολέγιο και ενδεχομένως να τα υποστηρίξετε μέσω μεταπτυχιακού σχολείου. Σκεφτείτε αν είναι πιθανό να ζητήσουν να δανειστούν χρήματα για αυτοκίνητο, σπίτι ή δαχτυλίδι αρραβώνων. Σκοπεύετε να πληρώσετε για το γάμο τους; Αυτά μπορούν να προσθέσουν στα έξοδα συνταξιοδότησής σας.

Συμβουλή: Απόσβεση εφάπαξ δαπανών. Αν σκοπεύετε να πληρώσετε 20.000 $ για το γάμο του παιδιού σας, για παράδειγμα, υποθέστε ότι το ετήσιο κόστος συνταξιοδότησης θα είναι κατά μέσο όρο 2.000 $ το χρόνο υψηλότερο από τους τρέχοντες λογαριασμούς σας.

Είστε και ο σύζυγός σας σε καλή υγεία;

Έχετε οικογενειακό ιστορικό σημαντικών ιατρικών παθήσεων που μπορεί να αποδειχθούν ακριβό; Το Medicare διαχειρίζεται ορισμένα έξοδα, αλλά πολλοί ηλικιωμένοι θα πληρώσουν εκτός τσέπης για κάποια έξοδα.

Υπάρχουν επίσης “έμμεσες” ιατρικές δαπάνες, όπως η μετασκευή του σπιτιού σας ώστε να είναι φιλική προς την αναπηρική καρέκλα, κάτι που μπορεί να κοστίσει μια περιουσία. Σύμφωνα με την έρευνα της Fidelity, το μέσο ζευγάρι ηλικίας 65 ετών που αποσύρεται το 2019 θα δαπανήσει 285.000 $ για έξοδα υγειονομικής περίθαλψης καθ ‘όλη τη διάρκεια της συνταξιοδότησής τους, και αυτό με την υπόθεση ότι το ζευγάρι καλύπτεται από το Medicare.

Έχετε χρέος;

Το χρέος πιστωτικών καρτών, τα δάνεια αυτοκινήτων και τα φοιτητικά δάνεια θα επηρεάσουν όλα τον προϋπολογισμό σας. Αξιολογήστε τα υπόλοιπα χρέους σας και τα αντίστοιχα επιτόκια τους και, στη συνέχεια, χρησιμοποιήστε το για να εκτιμήσετε το χρονοδιάγραμμά σας για την αποπληρωμή του χρέους και πώς αυτό θα επηρεάσει τον ετήσιο προϋπολογισμό συνταξιοδότησης.

Θα έχετε υποθήκη στο σπίτι;

Καθώς υπολογίζετε το χρέος σας, μην ξεχάσετε την υποθήκη σας. Ο καθορισμός για πόσο καιρό θα πληρώνετε μια υποθήκη αποτελεί σημαντικό παράγοντα στον προϋπολογισμό για τη συνταξιοδότησή σας.

Ποιο είναι το κόστος του σπιτιού σας;

Ακόμα κι αν έχετε εξοφλήσει την υποθήκη σας, θα εξακολουθείτε να έχετε συνεχές κόστος που σχετίζεται με την ιδιοκτησία σπιτιού. Κοιτάξτε τον φορολογικό συντελεστή ιδιοκτησίας και υπολογίστε αυτά τα ετήσια κόστη. Η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού είναι ένα άλλο συνεχές κόστος για το οποίο θα πρέπει να προϋπολογισμό.

Θα φροντίζετε τους γονείς σας;

Εσείς ή ο σύζυγός σας έχετε ηλικιωμένους γονείς; Θα μπορούσαν να χρειάζονται σωματική ή οικονομική βοήθεια στα γηρατειά τους, οπότε θα πρέπει να προετοιμαστείτε για την κάλυψη αυτών των αναγκών.

Θα φροντίζετε για άλλα μέλη της οικογένειας;

Αν υπολογίζετε ότι χρειάζεται να βοηθήσετε αδέλφια, ξαδέλφια ή άλλα μέλη της οικογένειας, θα πρέπει να προϋπολογισμό για αυτά τα έξοδα.

Υπολογίστε το συνταξιοδοτικό σας εισόδημα

Η κατανόηση των πηγών εισοδήματος από τη σύνταξη θα σας βοηθήσει να εκτιμήσετε καλύτερα πόσες αποταμιεύσεις θα χρειαστείτε για να διατηρήσετε το βιοτικό σας επίπεδο κατά τη συνταξιοδότηση.

Σημείωση: Το εισόδημά σας από τη σύνταξη θα αφαιρεθεί από τα έξοδά σας καθώς σχεδιάζετε τον προϋπολογισμό συνταξιοδότησης. Αυτό το εισόδημα περιλαμβάνει παροχές κοινωνικής ασφάλισης, πληρωμές σύνταξης και οποιοδήποτε εισόδημα από ενοικιαζόμενα ακίνητα, δικαιώματα ή προσόδους.

Το 2019, λιγότερο από το ένα τρίτο των Αμερικανών ηλικίας 65 ετών και άνω έλαβαν κεφάλαια από πρόγραμμα συνταξιοδότησης ή αποταμίευσης. Εάν η δουλειά σας προσφέρει συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, ρωτήστε τον εργοδότη σας για λεπτομέρειες σχετικά με το ποσό που θα λάβετε. Το τμήμα ανθρώπινου δυναμικού είναι το καλύτερο μέρος για να αρχίσετε να ρωτάτε.

Η Κοινωνική Ασφάλιση αποστέλλει ένα έντυπο στους Αμερικανούς ηλικίας 60 ετών και άνω μία φορά το χρόνο, ενημερώνοντάς τους για το πόσο μπορούν να λάβουν σύνταξη, βάσει των τρεχουσών εισφορών. Ανατρέξτε σε αυτήν τη φόρμα για να βρείτε την αναμενόμενη πληρωμή σας. Εάν δεν μπορείτε να βρείτε τη φόρμα, χρησιμοποιήστε τον εκτιμητή στον επίσημο ιστότοπο κοινωνικής ασφάλισης.

Η κατώτατη γραμμή

Δεν υπάρχει υποκατάστατο για την πρόσληψη ενός οικονομικού υπεύθυνου σχεδιασμού που μπορεί να ρίξει μια προσεκτική ματιά στη μοναδική σας κατάσταση και να σχεδιάσετε ανάλογα. Ωστόσο, η χρήση ενός κανόνα μπορεί να σας δώσει έναν πρακτικό στόχο στον οποίο μπορείτε να εργαστείτε καθώς πλησιάζετε τα χρυσά σας χρόνια. Μπορείτε να βασίσετε αυτούς τους στόχους του πάρκου από το τρέχον εισόδημά σας ή τα αναμενόμενα έξοδά σας. Αυτό που είναι σημαντικό είναι να αρχίσετε να σχεδιάζετε και να εξοικονομείτε πολύ πριν ελπίζετε να εγκαταλείψετε το εργατικό δυναμικό για πάντα.

Hur mycket pengar behöver du för att bekvämt gå i pension?

Hur mycket pengar behöver du för att bekvämt gå i pension?

Pensionering är ett mål som alla arbetande människor delar, men tidpunkten varierar kraftigt från person till person. Den största faktorn i de flesta människors beslut om när de ska gå i pension är de pengar de har sparat i en pensionsfond. Gå i pension för tidigt, utan tillräckligt med pengar sparat, och du kan behöva återvända till jobbet eller sänka din levnadsstandard.

Så när det gäller pensionssparande, hur mycket räcker det? Det kanske inte finns ett definitivt svar, men att knäcka några siffror kan ge dig en idé om en parkeringsplats. Här är några riktlinjer som kan hjälpa till att forma din pensionsplanering.

Motstridiga tumregler

I stort sett finns det två tumregler som människor kan använda för att fastställa grova pensionsmål.

Baserat på inkomst

En av dessa regler antyder att du måste spara tillräckligt med pengar för att leva på 75-85% av din inkomst före pensionen. Om du och din make tillsammans tjänar 100 000 dollar, till exempel, borde ni två spara tillräckligt med pengar för att ha mellan 75 000 och 85 000 dollar per år i pension.

Baserat på utgifter

Den andra tumregeln föreslår att y våra kostnader , inte din inkomst, ska vägleda din pensionsplanering. I stället för att ange en siffra som motsvarar din nuvarande lön, kräver den här strategin att du räknar ut hur mycket pengar du vill leva på varje år under pensionen och sedan multiplicerar med 25. Det är hur mycket du behöver spara.

Till exempel, om du och din make bestämmer dig för att komplettera din socialförsäkringsinkomst med ytterligare 40 000 dollar från dina besparingar varje år, behöver du ett portföljvärde på 1 miljon dollar när du går i pension. Om du och din make vill ta ut 80 000 dollar per år behöver du 2 miljoner dollar.

Frågor som hjälper dig att beräkna dina utgifter

Medan den första tumregeln är ganska okomplicerad – ta bara din nuvarande lön och beräkna procentsatsen – kommer den andra tumregeln att kräva lite mer arbete från din sida. För att pensionsmålet ska vara till hjälp måste du exakt uppskatta hur mycket pengar du behöver varje år för dina levnadskostnader när du går i pension.

För att börja, titta på din nuvarande budget. Dina utgifter i pension speglar kanske inte dina nuvarande utgifter exakt, men det ger dig en bra utgångspunkt för dina uppskattningar. För att göra det mer exakt, dela upp din budget efter kategori och överväga hur dessa kategorier kan påverkas av din pensioneringsstil.

När du känner till din nuvarande budget, ställ dig själv följande frågor.

Kommer dina barn att förlita sig på ditt ekonomiska stöd när du går i pension?

Tänk på kostnaden för att skicka barn till college och eventuellt stödja dem genom forskarskolan. Tänk på om de troligen kommer att be om att låna pengar till en bil, hus eller förlovningsring. Planerar du att betala för deras bröllop? Dessa kan öka dina pensionskostnader.

Tips: amortera engångskostnader. Om du till exempel planerar att betala 20 000 dollar för ditt barns bröllop, antar du att dina årliga pensionskostnader i genomsnitt blir 2 000 dollar per år högre än dina nuvarande räkningar.

Är du och din make i god hälsa?

Har du släktforskning med stora medicinska tillstånd som kan visa sig vara dyra? Medicare hanterar vissa kostnader, men många äldre kommer att betala för egen kostnad för vissa kostnader.

Det finns också “indirekta” medicinska kostnader, som att eftermontera ditt hem för att vara rullstolsvänligt, vilket kan kosta en förmögenhet. Enligt Fidelitys forskning kommer det genomsnittliga 65-åriga paret som går i pension 2019 att spendera 285 000 dollar på sjukvårdskostnader under hela pensionen, och det antas att paret täcks av Medicare.

Har du skuld?

Kreditkortsskulder, billån och studielån kommer alla att påverka din budget. Bedöm dina skuldsaldon och deras motsvarande räntor, använd sedan det för att uppskatta din tidslinje för att betala ned skuld och hur det påverkar din årliga pensionsbudget.

Kommer du att ha ett bostadslån?

Glöm inte din inteckning när du beräknar din skuld. Att bestämma hur länge du ska betala en inteckning är en viktig faktor i budgeten för din pension.

Vad kostar ditt hem?

Även om du har betalat av din inteckning har du fortfarande löpande kostnader i samband med husägare. Titta på din fastighetsskattesats och beräkna de årliga kostnaderna. Husägare försäkring är en annan löpande kostnad du måste budgetera för.

Kommer du att ta hand om dina föräldrar?

Har du eller din make äldre föräldrar? De kan behöva fysisk eller ekonomisk hjälp i sin ålderdom, så du bör förbereda dig för att möta dessa behov.

Kommer du att ta hand om andra familjemedlemmar?

Om du räknar med att behöva hjälpa syskon, kusiner eller andra familjemedlemmar, bör du budgetera för dessa kostnader.

Beräkna din pensionsinkomst

Att förstå dina källor till pensionsinkomster hjälper dig att bättre uppskatta hur mycket besparingar du behöver för att upprätthålla din levnadsstandard i pension.

Obs: Din pensionsinkomst dras av från dina utgifter när du planerar din pensionsbudget. Denna inkomst inkluderar socialförsäkringsförmåner, pensionsutbetalningar och eventuella inkomster från hyresfastigheter, royalty eller livränta.

År 2019 fick mindre än en tredjedel av amerikanerna som var 65 år eller äldre medel från en pensions- eller pensionssparplan. Om ditt jobb erbjuder en pensionsplan, be din arbetsgivare om information om hur mycket du får. Personalavdelningen är det bästa stället att börja fråga.

Social trygghet skickar ut ett formulär till amerikaner som är 60 år eller äldre en gång om året och informerar dem om hur mycket de är berättigade att få i pension, baserat på nuvarande bidrag. Se det formuläret för att hitta din förväntade betalning. Om du inte hittar formuläret kan du använda beräknaren på den officiella socialförsäkringswebbplatsen.

Poängen

Det finns inget substitut för att anställa en finansiell planerare som kan titta närmare på din unika situation och planera därefter. Med det sagt kan en tumregel ge dig ett praktiskt mål som du kan arbeta för när du närmar dig dina gyllene år. Du kan basera dessa ballparkmål på din nuvarande inkomst eller dina förväntade utgifter. Det som är viktigt är att du börjar planera och spara långt innan du hoppas kunna lämna arbetskraften för gott.

Koliko denarja potrebujete za udobno upokojitev?

Koliko denarja potrebujete za udobno upokojitev?

Upokojitev je cilj, ki si ga delijo vsi zaposleni, vendar se čas od osebe do osebe zelo razlikuje. Največji dejavnik pri odločitvi večine ljudi o tem, kdaj se upokoji, je denar, ki so ga prihranili v pokojninskem skladu. Upokojite se prezgodaj, brez prihranjenih sredstev in morda se boste morali vrniti na delo ali znižati življenjski standard.

Torej, ko gre za pokojnine, koliko je dovolj? Mogoče ni dokončnega odgovora, toda drobljenje nekaterih številk vam lahko da idejo. Tu je nekaj smernic, ki vam lahko pomagajo oblikovati vaše pokojninsko načrtovanje.

Nasprotna pravila palca

V splošnem obstajata dva osnovna pravila, s katerimi lahko ljudje določimo grobe upokojitvene cilje.

Glede na dohodek

Eno od teh pravil nakazuje, da morate prihraniti dovolj denarja, da preživite od 75 do 85% dohodka pred upokojitvijo. Če na primer skupaj z zakoncem zaslužite 100.000 dolarjev, naj bi oba nameravala prihraniti dovolj denarja, da bosta imela na upokojitev med 75.000 in 85.000 dolarjev na leto.

Na podlagi stroškov

Drugo pravilo nakazuje, da bi morali pri načrtovanju upokojitve voditi vaši stroški in ne vaši prihodki. Namesto da bi določili številko, ki ustreza vaši trenutni plači, ta strategija zahteva, da ugotovite, koliko denarja želite preživeti vsako leto med upokojitvijo, nato pomnožite s 25. Toliko boste morali prihraniti.

Če se na primer vi in ​​vaš zakonec odločite, da boste prihodek od socialne varnosti vsako leto dopolnili z dodatnimi 40.000 USD iz svojih prihrankov, boste ob upokojitvi potrebovali vrednost portfelja v višini 1 milijon USD. Če želite z zakoncem dvigniti 80.000 USD na leto, boste potrebovali dva milijona USD.

Vprašanja za pomoč pri izračunu stroškov

Medtem ko je prvo pravilo precej preprosto – vzemite trenutno plačo in izračunajte odstotek, pa bo drugo pravilo zahtevalo nekaj več dela z vaše strani. Da bo cilj upokojitve koristen, morate natančno oceniti, koliko denarja boste vsako leto potrebovali za življenjske stroške ob upokojitvi.

Za začetek si oglejte trenutni proračun. Vaši stroški ob upokojitvi morda ne bodo natančno odražali vaših trenutnih stroškov, vendar vam bodo dali dobro izhodišče za vaše ocene. Če želite natančneje, razčlenite svoj proračun po kategorijah in razmislite, kako bi lahko na te kategorije vplival vaš življenjski slog.

Ko poznate trenutni proračun, si zastavite naslednja vprašanja.

Ali bodo vaši otroci po upokojitvi odvisni od vaše finančne podpore?

Razmislite o stroških pošiljanja otrok na fakulteto in morebiti njihove podpore skozi podiplomski študij. Razmislite, ali si bodo verjetno želeli izposoditi denar za avto, hišo ali zaročni prstan. Ali nameravate plačati njihovo poroko? To lahko poveča vaše pokojninske stroške.

Nasvet: Amortizirajte enkratne stroške. Če nameravate na primer za otrokovo poroko plačati 20.000 USD, predpostavite, da bodo vaši letni upokojitveni stroški v povprečju 2000 USD na leto višji od vaših trenutnih računov.

Ali ste z zakoncem v dobrem zdravstvenem stanju?

Ali imate v preteklosti pomembne zdravstvene težave, ki bi se lahko izkazale za drage? Medicare pokriva nekatere stroške, a mnogi starejši bodo nekatere stroške plačali iz žepa.

Obstajajo tudi “posredni” zdravstveni stroški, na primer prenovo vašega doma v invalidske vozičke, kar lahko stane celo bogastvo. Po raziskavi Fidelity bo povprečni 65-letni par, ki se bo upokojil leta 2019, med pokojnino porabil 285.000 USD za stroške zdravstvenega varstva, in to ob predpostavki, da par pokriva Medicare.

Imate dolg?

Dolg kreditne kartice, avtomobilska posojila in študentska posojila bodo vplivali na vaš proračun. Ocenite stanje dolgov in ustrezne obrestne mere, nato pa ga uporabite za oceno časovnice za odplačilo dolga in kako bo to vplivalo na vaš letni pokojninski proračun.

Boste imeli hipoteko na domu?

Med izračunom dolga ne pozabite na hipoteko. Določitev, kako dolgo boste plačevali hipoteko, je glavni dejavnik pri načrtovanju pokojnine.

Kakšni so vaši domači stroški?

Tudi če ste odplačali hipoteko, boste še vedno imeli stalne stroške, povezane z lastništvom stanovanj. Poglejte svojo stopnjo davka na nepremičnine in izračunajte te letne stroške. Zavarovanje lastnikov stanovanj je še en stalni strošek, ki ga boste morali financirati.

Boste skrbeli za svoje starše?

Imate vi ali vaš zakonec ostarele starše? V starosti bi morda potrebovali fizično ali finančno pomoč, zato bi se morali pripraviti, da izpolnite te potrebe.

Boste skrbeli za druge družinske člane?

Če nameravate pomagati bratom in sestram, bratrancem ali drugim družinskim članom, bi morali za te stroške predvideti proračun.

Izračunajte svoj pokojninski dohodek

Če boste razumeli svoje vire pokojninskega dohodka, boste lažje ocenili, koliko prihrankov boste potrebovali za ohranitev življenjskega standarda v upokojitvi.

Opomba: Med načrtovanjem pokojninskega proračuna se bodo vaši odhodki od pokojnine odšteli od vaših stroškov. Ta dohodek vključuje prejemke socialne varnosti, pokojnine in morebitne dohodke od najemnin, licenčnin ali rent.

Leta 2019 je manj kot tretjina Američanov, starih 65 let ali več, prejemala sredstva iz pokojninskega ali pokojninskega varčevalnega načrta. Če vaše delo ponuja pokojninski načrt, prosite delodajalca za podrobnosti o tem, koliko boste prejeli. Oddelek za človeške vire je najboljše mesto za začetek spraševanja.

Socialna varnost Američanom, starim 60 let ali več, enkrat letno pošlje obrazec in jih obvesti, koliko so upravičeni do pokojnine na podlagi trenutnih prispevkov. V tem obrazcu poiščite pričakovano plačilo. Če obrazca ne najdete, uporabite ocenjevalnik na uradnem spletnem mestu socialne varnosti.

Spodnja črta

Ni mogoče nadomestiti najema finančnega načrtovalca, ki si lahko natančno ogleda vaš edinstven položaj in temu primerno načrtuje. Kljub temu pa vam lahko s palčnim pravilom dobite praktični cilj, za katerega si lahko prizadevate, ko se približujete svojim zlatim letom. Te cilje lahko določite glede na trenutni dohodek ali pričakovane stroške. Pomembno je, da začnete dobro načrtovati in varčevati, preden upate, da boste končno zapustili delovno silo.

De quanto dinheiro você precisa para se aposentar com conforto?

De quanto dinheiro você precisa para se aposentar com conforto?

A aposentadoria é uma meta compartilhada por todos os que trabalham, mas o tempo varia significativamente de pessoa para pessoa. O principal fator na decisão da maioria das pessoas sobre quando se aposentar é o dinheiro que economizaram em um fundo de aposentadoria. Se aposentar muito cedo, sem economia suficiente, você terá que voltar ao trabalho ou diminuir seu padrão de vida.

Então, quando se trata de poupança para a aposentadoria, quanto é suficiente? Pode não haver uma resposta definitiva, mas analisar alguns números pode lhe dar uma ideia aproximada. Aqui estão algumas diretrizes que podem ajudar a moldar seu planejamento de aposentadoria.

Regras de ouro conflitantes

Em termos gerais, existem duas regras básicas que as pessoas podem usar para estabelecer metas aproximadas de aposentadoria.

Com base na renda

Uma dessas regras sugere que você precisa economizar dinheiro suficiente para viver com 75% a 85% de sua renda de pré-aposentadoria. Se você e seu cônjuge ganham juntos $ 100.000, por exemplo, vocês dois devem planejar economizar dinheiro suficiente para ter entre $ 75.000 e $ 85.000 por ano na aposentadoria.

Com base nas despesas

A segunda regra sugere que suas despesas , e não sua renda, devem orientar seu planejamento de aposentadoria. Em vez de definir um valor correspondente ao seu salário atual, essa estratégia exige que você descubra com quanto dinheiro deseja viver a cada ano durante a aposentadoria e, em seguida, multiplique por 25. É quanto você precisa economizar.

Por exemplo, se você e seu cônjuge decidirem complementar sua renda de Seguro Social com $ 40.000 adicionais de suas economias todos os anos, você precisará de um valor de portfólio de $ 1 milhão quando se aposentar. Se você e seu cônjuge quiserem sacar $ 80.000 por ano, você precisará de $ 2 milhões.

Perguntas para ajudar a calcular suas despesas

Enquanto a primeira regra prática é bastante direta – basta pegar seu salário atual e calcular a porcentagem – a segunda regra vai exigir um pouco mais de trabalho de sua parte. Para que a meta de aposentadoria seja útil, você deve estimar com precisão quanto dinheiro precisará a cada ano para suas despesas de manutenção ao se aposentar.

Para começar, olhe para seu orçamento atual. Suas despesas com a aposentadoria podem não refletir exatamente suas despesas atuais, mas serão um bom ponto de partida para suas estimativas. Para torná-lo mais preciso, divida seu orçamento por categoria e considere como essas categorias podem ser afetadas por seu estilo de vida na aposentadoria.

Depois de saber seu orçamento atual, pergunte a si mesmo as seguintes perguntas.

Seus filhos dependerão do seu apoio financeiro após a aposentadoria?

Considere o custo de mandar os filhos para a faculdade e, possivelmente, sustentá-los durante a pós-graduação. Considere se eles provavelmente pedirão dinheiro emprestado para comprar um carro, uma casa ou um anel de noivado. Você planeja pagar pelo casamento deles? Isso pode aumentar suas despesas de aposentadoria.

Dica: amortize despesas únicas. Se você planeja pagar $ 20.000 pelo casamento de seu filho, por exemplo, suponha que seus custos anuais de aposentadoria serão, em média, $ 2.000 por ano maiores do que suas contas atuais.

Você e seu cônjuge estão com boa saúde?

Você tem histórico familiar de condições médicas importantes que podem ser caras? O Medicare cuida de alguns custos, mas muitos idosos pagam do próprio bolso algumas despesas.

Há também custos médicos “indiretos”, como reformar sua casa para que não seja mais confortável para cadeiras de rodas, que podem custar uma fortuna. De acordo com a pesquisa da Fidelity, o casal médio de 65 anos que se aposentará em 2019 gastará US $ 285.000 em despesas com saúde durante sua aposentadoria, e isso presumindo que o casal está coberto pelo Medicare.

Você tem dívidas?

Dívidas de cartão de crédito, empréstimos para automóveis e empréstimos estudantis afetarão seu orçamento. Avalie seus saldos de dívidas e as taxas de juros correspondentes e, em seguida, use isso para estimar seu cronograma para pagar dívidas e como isso afetará seu orçamento anual de aposentadoria.

Você terá uma hipoteca residencial?

Ao calcular sua dívida, não se esqueça da hipoteca. Determinar por quanto tempo você pagará uma hipoteca é um fator importante no orçamento de sua aposentadoria.

Quais são os custos de sua casa?

Mesmo que tenha pago a hipoteca, você ainda terá custos contínuos associados à propriedade da casa. Observe sua taxa de imposto sobre a propriedade e calcule esses custos anuais. O seguro residencial é outro custo contínuo para o qual você terá que fazer um orçamento.

Você cuidará de seus pais?

Você ou seu cônjuge têm pais idosos? Eles podem precisar de assistência física ou financeira na velhice, portanto, você deve se preparar para atender a essas necessidades.

Você cuidará de algum outro membro da família?

Se você prevê a necessidade de ajudar irmãos, primos ou qualquer outro membro da família, faça um orçamento para esses custos.

Calcule sua renda de aposentadoria

Compreender suas fontes de renda na aposentadoria o ajudará a estimar melhor quanto de economia você precisará para manter seu padrão de vida na aposentadoria.

Nota: Sua renda de aposentadoria será subtraída de suas despesas conforme você planeja seu orçamento de aposentadoria. Essa receita inclui benefícios da Previdência Social, pagamentos de pensões e qualquer receita de aluguel, royalties ou anuidades.

Em 2019, menos de um terço dos americanos com 65 anos ou mais recebia fundos de um plano de pensão ou poupança para aposentadoria. Se o seu emprego oferece um plano de pensão, pergunte ao seu empregador detalhes sobre quanto você receberá. O departamento de recursos humanos é o melhor lugar para começar a perguntar.

A Previdência Social envia um formulário aos americanos com 60 anos ou mais uma vez por ano, informando quanto eles têm direito a receber na aposentadoria, com base nas contribuições atuais. Consulte esse formulário para encontrar o pagamento esperado. Se você não conseguir encontrar o formulário, use o estimador no site oficial do Seguro Social.

The Bottom Line

Não há substituto para a contratação de um planejador financeiro que pode examinar de perto sua situação única e planejar adequadamente. Dito isso, usar uma regra prática pode fornecer a você um objetivo prático pelo qual você pode trabalhar conforme se aproxima de seus anos dourados. Você pode basear essas metas estimadas em sua receita atual ou despesas esperadas. O importante é que você comece a planejar e economizar bem antes de esperar deixar o mercado de trabalho para sempre.