I de mest enkle vendinger defineres forsikringspræmien som det beløb, forsikringsselskabet vil opkræve for den forsikringspolice, du køber. Forsikringspræmien er prisen på din forsikring.
Her er det grundlæggende for at hjælpe dig med at forstå, hvad en forsikringspræmie er, og hvordan den fungerer.
Hvad er forsikringspræmien?
Alle ved, at forsikring koster penge, men et begreb, der ofte er nyt, når du først begynder at købe forsikring, er “premium”. Præmien er typisk det beløb, som en person (eller en virksomhed) betaler for politikker, der giver dækning af bil, hjem, sundhedspleje eller livsforsikring.
Sådan fungerer forsikringspræmier
Forsikringspræmier har normalt en basisberegning, og på baggrund af dine personlige oplysninger, placering og andre oplysninger får du rabatter, der føjes til basispræmien, der reducerer dine omkostninger.
For at få foretrukne satser eller mere konkurrencedygtige eller billigere forsikringspræmier anvendes yderligere oplysninger. Vi skitserer disse faktorer mere detaljeret i afsnittet om de fire faktorer, der bestemmer præmien nedenfor.
Forsikringspræmien betales undertiden på års-, halvårs- eller månedsbasis. Hvis forsikringsselskabet beslutter, at de ønsker forsikringspræmien på forhånd, kan de også kræve det. Dette er ofte tilfældet, når en person tidligere har fået annulleret deres forsikringspolice for manglende betaling.
Præmien er grundlaget for din “forsikringsbetaling”. En forsikringspræmie kan betragtes som en skattepligtig indkomst for dig i visse tilfælde (for eksempel dækning for gruppefarvet livsforsikring, der overstiger $ 50.000 og bæres direkte eller indirekte af en arbejdsgiver). Derudover kan servicegebyrer tilføjes det afhængigt af de lokale forsikringslove og udbyderen af din kontrakt. National Association of Insurance Commissioners ‘Guidelines eller din statsforsikringskommissærs kontor kan give dig mere information om dine lokale regler, hvis du sætter spørgsmålstegn ved gebyrer eller gebyrer på din præmie.
Eventuelle ekstra gebyrer, såsom udstedelsesgebyrer eller andre servicegebyrer, betragtes ikke som præmier og vil blive specificeret særskilt på din præmie eller kontoudtog.
Hvor meget koster en forsikringspræmie?
En forsikringspræmie vil variere afhængigt af den type dækning, du leder efter, samt risikoen.
Derfor er det altid en god ide at købe forsikring eller arbejde med en forsikringsmedarbejder, der kan handle præmier hos flere forsikringsselskaber for dig.
Når folk shopper rundt for forsikring, kan de finde forskellige præmier, der opkræves for omkostningerne ved deres forsikring hos forskellige forsikringsselskaber og spare mange penge på forsikringspræmier, bare ved at finde et firma, der er mere interesseret i at “skrive risikoen.”
Hvilke faktorer bestemmer præmien?
En forsikringspræmie bestemmes normalt af fire nøglefaktorer:
1. Type dækning
Forsikringsselskaber tilbyder forskellige muligheder, når du køber en forsikringspolice. Jo mere dækning du får, eller jo mere omfattende dækning du vælger, jo højere kan din forsikringspræmie være.
For eksempel, når du ser på præmier for boligforsikring, hvis du køber en åben fare eller en risikofyldt hjemforsikringspolice, vil det være dyrere end en navngivet fare hjemmeforsikring, der kun dækker det grundlæggende.
2. Dækningens størrelse og dine forsikringspræmieomkostninger
Uanset om du køber livsforsikring, bilforsikring, sundhedsforsikring eller enhver anden forsikring, betaler du altid mere præmie (flere penge) for højere dækningsbeløb.
Dette kan fungere på to måder, den første måde er ret ligetil, den anden måde er lidt mere kompliceret, men en god måde at spare på dine forsikringspræmier:
- Dit dækningsbeløb kan ændres efter den dollarværdi, du ønsker, uanset hvad du forsikrer. For eksempel vil forsikring af et hus for $ 250.000 være anderledes end at forsikre et hus for $ 500.000. Det er ret ligetil: jo mere dollarværdi du vil forsikre, jo dyrere bliver præmien
- Du kan betale færre penge for samme dækning, hvis du tager en politik med en højere fradragsberettiget. For eksempel i hjemmeforsikring kan du spare op til 25% ved at øge din fradragsberettigede fra $ 500 til $ 1.000. I tilfælde af sundhedsforsikring eller supplerende sundhedspolitikker kan du ikke kun tage højere fradragsberettigede, men se på politikker med forskellige muligheder som højere medbetaling eller længere ventetid.
3. Personlige oplysninger fra ansøgeren om forsikringspolice
Din forsikringshistorik, hvor du bor, og andre faktorer i dit liv bruges som en del af beregningen til at bestemme den forsikringspræmie, der vil blive opkrævet. Hvert forsikringsselskab bruger forskellige vurderingskriterier.
Nogle virksomheder bruger forsikringsscorer, som kan bestemmes af mange personlige faktorer, lige fra kreditvurdering til hyppighed af bilulykker eller historie om personlige skader og endda besættelse. Disse faktorer oversættes ofte til rabatter på en forsikringspræmie.
Til livsforsikring vil der også blive anvendt andre risikofaktorer, der er specifikke for den person, der er forsikret, disse kan omfatte alder og sundhedsmæssige forhold.
Forsikringsselskaber har målkunder ligesom enhver virksomhed. For at være konkurrencedygtige vil forsikringsselskaber bestemme, hvad profilen for klienter, de ønsker at tiltrække, er og skabe programmer eller rabatter for at hjælpe med at tiltrække deres målkunder.
For eksempel kan et forsikringsselskab beslutte, at de vil tiltrække seniorer eller pensionister som klienter, hvor et andet vil prissætte deres præmier for at tiltrække unge familier eller årtusinder.
4. Konkurrence inden for forsikringsbranchen og målområdet
Hvis et forsikringsselskab beslutter, at de aggressivt vil forfølge et markedssegment, kan de afvige satser for at tiltrække nye forretninger. Dette er en interessant facet i forsikringspræmien, fordi det kan ændre satserne drastisk midlertidigt eller mere permanent, hvis forsikringsselskabet har succes og får gode resultater på markedet.
Hvem beslutter forsikringspræmien?
Hvert forsikringsselskab har folk, der arbejder inden for forskellige områder af risikovurderinger.
Aktuarer arbejder for eksempel for et forsikringsselskab for at bestemme:
- sandsynligheden for risiko og farer
- omkostningerne forbundet med en katastrofe eller et krav, og derefter skal aktuarerne oprette fremskrivninger og retningslinjer baseret på denne information
Ved hjælp af beregningerne bestemmer aktuarerne, hvor store omkostninger der vil være involveret i at betale skader, samt hvor mange penge forsikringsselskabet skal samle for at sikre, at de tjener nok penge til at betale potentielle skader og også tjene penge.
Oplysningerne fra aktuarerne hjælper med at forme forsikring. Underwriters får retningslinjer for at garantere risikoen, og en del af dette er at bestemme præmien.
Forsikringsselskabet beslutter, hvor mange penge de vil opkræve for den forsikringskontrakt, de sælger dig.
Hvad gør forsikringsselskabet med forsikringspræmier?
Forsikringsselskabet er nødt til at opkræve præmierne fra mange og sørge for, at de sparer nok af disse penge i likvide aktiver for at være i stand til at betale fåes fordringer.
Forsikringsselskabet vil tage din præmie og lægge den til side og lade den vokse for hvert år, du ikke har et krav. Hvis forsikringsselskabet indsamler flere penge end hvad de betaler i skadesomkostninger, driftsomkostninger og andre udgifter, vil de være rentable.
Hvorfor ændrer forsikringspræmier sig?
I rentable år behøver et forsikringsselskab muligvis ikke at hæve forsikringspræmierne. I et mindre rentabelt år, hvis et forsikringsselskab opretholder flere skader og tab end forventet, kan det være nødvendigt at gennemgå deres forsikringspræmiestruktur og revurdere risikofaktorerne i det, de forsikrer. I tilfælde som dette kan præmierne stige.
Eksempler på forsikringspræmiejusteringer og satsforhøjelser
Har du nogensinde talt med en forsikret ven hos et forsikringsselskab og hørt dem sige, hvilke gode priser de har, sammenlignet det med din egen erfaring med priserne for det samme selskab, og havde det været helt anderledes?
Dette kan ske baseret på forskellige personlige faktorer, rabatter eller placeringsfaktorer samt forsikringsselskabs konkurrence- eller tabserfaring.
For eksempel, hvis forsikringsselskabens aktuarer gennemgår et bestemt område et år og finder ud af, at det har en lav risikofaktor og kun opkræver meget minimale præmier det år, men så ved udgangen af året ser de en stigning i kriminalitet, en større katastrofe, store tab eller udbetalinger af krav, vil det få dem til at gennemgå deres resultater og ændre den præmie, de opkræver for det pågældende område i det nye år.
Dette område vil derefter se renteforhøjelser som et resultat. Forsikringsselskabet skal gøre dette for at være i stand til at arbejde. Folk i dette område kan derefter shoppe rundt og gå et andet sted.
Ved at prissætte præmierne i dette område højere end før kan folk ændre deres forsikringsselskab. Da forsikringsselskabet mister de klienter i dette område, der ikke er villige til at betale den præmie, de vil opkræve for det, de har bestemt som risikoen, vil forsikringsselskabets rentabilitet eller tabsprocent sandsynligvis falde.
Færre krav og ordentlige præmieomkostninger for risiciene giver forsikringsselskabet mulighed for at opretholde rimelige omkostninger for deres målklient.
Sådan får du den laveste forsikringspræmie
Tricket for at få den laveste forsikringspræmie er at finde det forsikringsselskab, der er mest interesseret i at forsikre dig.
Når et forsikringsselskabs priser pludselig går for høje, er det altid værd at spørge din repræsentant, om der er noget, der kan gøres for at reducere præmien.
Hvis forsikringsselskabet ikke er villig til at ændre den præmie, de opkræver dig, kan shopping måske finde dig en bedre pris. Shopping rundt vil også give dig en bedre forståelse af de gennemsnitlige forsikringsomkostninger for din risiko.
At bede din forsikringsrepræsentant eller en forsikringsmedarbejder om at forklare grundene til, at din præmie stiger, eller hvis der er nogen muligheder for at få rabatter eller reducere forsikringspræmieomkostningerne, hjælper dig også med at forstå, om du er i stand til at få en bedre pris, og hvordan du gør så.
Vigtigste takeaways
- Forsikringspræmien er det beløb, der betales til forsikringsselskabet for den forsikringspolice, du køber.
- Din forsikringshistorik, hvor du bor, og andre faktorer bruges som en del af beregningen til at bestemme forsikringspræmieprisen.
- Forsikringspræmier varierer afhængigt af den dækningstype, du søger.
- At få en god pris for din forsikringspræmie kræver, at du handler efter et forsikringsselskab, der er interesseret i at dække dig.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.