Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Najskôr vyplatte študentské pôžičky alebo kreditné karty

Najskôr vyplatte študentské pôžičky alebo kreditné karty

Študentské pôžičky a kreditné karty sú dva z najrozšírenejších typov dlhov – a dva z najťažšie splatných. Zameranie sa na jeden dlh je najefektívnejším spôsobom splácania viacerých dlhov. Pomocou tejto stratégie budete realizovať veľké jednorazové platby iba na jeden konkrétny dlh a minimálne platby na všetkých ostatných. Zistiť, či najskôr vyplatiť študentské pôžičky alebo kreditné karty, môže byť ťažké.

Predtým, ako sa budete usilovať o agresívne splácanie oboch typov dlhov, uistite sa, že máte aktuálne informácie o platbách na všetkých svojich účtoch. Neprospieva vám úplné ignorovanie platieb za jeden dlh, aby ste mohli splatiť druhý. Zaostávanie nielenže poškodí vaše kreditné skóre, ale tiež sťaží dobehnutie a vyplatenie vášho účtu.

Aby sme zvážili, či najskôr zaplatiť študentské pôžičky alebo kreditné karty, rozdelíme dlhy proti sebe v niekoľkých dôležitých kategóriách splácania. „Porazení“ v každej kategórii získava bod. Dlh s najvyšším počtom bodov na konci je ten, ktorý by ste mali zaplatiť ako prvý. Je potrebné vziať do úvahy tieto faktory splácania:

  • Dôsledky nezaplatenia
  • Schopnosť zrušiť dlh
  • Flexibilita splácania
  • Ľahké vyrovnanie zostatkov po splatnosti
  • Dlhodobé náklady na dlh
  • Zostatky celkom
  • Ľahkosť požičiavania aj pri dlhu

Dôsledky neplatenia

Študentské pôžičky aj kreditné karty sú druhom nezabezpečeného dlhu. To znamená, že s dlhom nie je spojené žiadne zabezpečenie, ako napríklad hypotéka alebo pôžička na auto. Ak zaostanete vo svojich platbách, veriteľ alebo veriteľ nemôže na uspokojenie dlhu automaticky prevziať žiadny z vašich majetkov. Existuje výnimka z federálnych študentských pôžičiek. V niektorých prípadoch môžu byť vaše refundácie federálnych daní zadržané na uspokojenie nesplácaných federálnych študentských pôžičiek.

Neuhradenie oboch typov dlhov ovplyvní vaše kreditné skóre. Po niekoľkých mesiacoch zmeškaných platieb môže veriteľ alebo veriteľ najať vymáhateľa dlhu od tretej strany, ktorý sa ním bude zaoberať. Môžete byť žalovaní za dlhy po lehote splatnosti a súdny spor môže viesť k rozsudku proti vám. Rozsudkom môže súd priznať exekúciu mzdy alebo bankový odvod. Tento spôsob zhromažďovania sa môže stať pri kreditných kartách po splatnosti alebo pri splátkach študentských pôžičiek.

Verdikt : Možnosť vrátenia daní mierne zhoršuje neplatenie študentských pôžičiek. Študentské pôžičky získavajú v tomto kole bod.

Skóre : Študentské pôžičky: 1, kreditné karty: 0

Schopnosť zrušiť dlh

Jedným z najväčších rozdielov medzi študentskými pôžičkami a kreditnými kartami je relatívna ľahkosť oddlženia v konkurze. Je možné, že v konkurze dôjde k oddlženiu študentskej pôžičky, ale dôkazné bremeno je tvrdšie. 

Musíte preukázať, že zaplatenie dlhu by spôsobilo, že by ste žili na nižšej než minimálnej životnej úrovni, že nemôžete platiť značné množstvo svojej doby splácania a že ste sa už (neúspešne) pokúšali pracovať so svojím veriteľom uzavrieť platobný plán. Táto úroveň dôkazu nie je zvyčajne nevyhnutná na to, aby sa dlh v kreditnej karte vyrovnal v konkurze.

Niektoré študentské pôžičky majú nárok na programy odpustenia, ktoré zrušia celý alebo celý dlh. Tento typ odpustenia dlhu nie je k dispozícii u kreditných kariet. V niektorých prípadoch môžu vydavatelia kreditných kariet zrušiť časť nevyrovnaného zostatku v rámci dohody o urovnaní, ktorú dojednáte.

Tieto typy dohôd o urovnaní však nie sú bežné, sú nepriaznivé pre váš kredit a zvyčajne sa uzatvárajú iba na účtoch kreditných kariet po splatnosti. Ak je váš účet v dobrom stave, vydavateľ vašej kreditnej karty nebude mať dohodu o vyrovnaní.

Verdikt : Študentské pôžičky možno odpustiť a vyplatiť v konkurze (v určitých situáciách). Kreditné karty túto kategóriu strácajú, pretože jediné možnosti zrušenia dlhu – bankrot a vyrovnanie dlhu – sú škodlivé pre vaše kreditné skóre.

Skóre : Študentské pôžičky: 1, kreditné karty: 1

Flexibilita splácania

Možnosti splácania študentskej pôžičky sú oveľa flexibilnejšie ako možnosti dostupné pre kreditné karty. Veritelia majú často viac splátok, ktoré si môžete zvoliť na základe svojej schopnosti platiť. Napríklad väčšina poskytovateľov pôžičiek ponúka splátkový kalendár založený na príjmoch, ktorý sa môže meniť na základe vašich príjmov a výdavkov. Zmierenie a odklad sú tiež možnosti, ktoré vám môže požičať poskytovateľ pôžičiek, ak nemôžete platiť alebo sa znovu prihlásite do školy.

Kreditné karty majú nízku minimálnu splátku, ktorú musíte každý mesiac vykonať, aby bola vaša kreditná karta v dobrom stave. Voliteľne môžete zaplatiť viac ako minimum, aby ste svoj zostatok uhradili skôr.

Ak si nemôžete dovoliť minimálnu platbu kreditnou kartou, nemáte príliš veľa možností. Niektorí vydavatelia kreditných kariet ponúkajú programy ťažkostí, ktoré znižujú vašu úrokovú sadzbu a mesačné splátky.

Tieto programy sú, bohužiaľ, často dostupné iba vtedy, ak ste už zaostali vo svojich platbách. Poradenstvo v oblasti spotrebiteľských úverov je ďalšou možnosťou riadenia platieb kreditnou kartou. Svoje kreditné karty však môžete pobozkať (aspoň dočasne), ak vstúpite do plánu správy dlhu v agentúre poskytujúcej úverové poradenstvo.

Verdikt : Študentské pôžičky majú viac možností splácania, z ktorých si môžete vybrať v závislosti od vášho finančného stavu. Pretože kreditné karty majú menej flexibilné možnosti splácania, mali by ste ich najskôr vyplatiť.

Skóre : Študentské pôžičky: 1, kreditné karty: 2

Doháňanie zostatkov po splatnosti

Máte viac možností, ako dohnať splátky študentských pôžičiek po splatnosti. Váš poskytovateľ pôžičiek môže byť schopný spätne uplatniť toleranciu na váš účet a v podstate zrušiť všetky vaše predtým zmeškané platby.

Poskytovateľ pôžičiek môže byť tiež schopný pridať čiastku po splatnosti späť do vašej pôžičky a prepočítať vaše mesačné splátky. Aj keď to môže znamenať vyššie mesačné platby, chytí vás to.

Ak zaostanete v platbách kreditnou kartou, budete musieť zvyčajne znova zaplatiť celý zostatok po splatnosti, aby bol váš účet opäť aktuálny. Akonáhle sa váš účet na kreditnej karte zaúčtuje, nie je možné znova ho uviesť do pôvodného stavu a pokračovať v platbách. Pri zlyhaní študentskej pôžičky vám váš poskytovateľ pôžičky môže umožniť rehabilitáciu, aby bola pôžička opäť aktuálna.

Verdikt : Pretože je ťažšie dohnať zostatky na kreditných kartách po splatnosti a vydavatelia kreditných kariet sú menej zhovievaví, mali by ste sa týchto zostatkov najskôr zbaviť.

Skóre : Študentské pôžičky: 1, kreditné karty: 3

Ktorý dlh stojí viac

Úrokové sadzby kreditných kariet sú zvyčajne vyššie ako úrokové sadzby študentských pôžičiek, čo znamená, že tento dlh je nákladnejší. Napríklad študentská pôžička vo výške 10 000 dolárov vo výške 6,8 percenta APR splatená počas 20 rokov by stála úroky vo výške 8 321 dolárov. Zostatok na kreditnej karte vo výške 10 000 dolárov so 17-percentnou aprílovou výplatou vyplatenou za 20 rokov by stál úrok 25 230 dolárov! A to je predpoklad, že obe úrokové sadzby zostanú v danom časovom období nemenné. Náklady na dlhodobé úroky stúpajú, ak sa úrokové sadzby zvyšujú.

Platenie dlhu zo študentskej pôžičky môže byť trochu naruby – daňové výhody. Úroky zo študentskej pôžičky predstavujú nadštandardný odpočet dane, čo znamená, že môžete odpočet vykonať, aj keď nerozpočítate jednotlivé položky. Váš účtovník a môže vám poskytnúť viac informácií o tom, ako môžu byť úroky zo študentských pôžičiek prínosom pre vaše dane.

Úroky z kreditnej karty nie sú odpočítateľné od dane, pokiaľ ste kreditnú kartu nepoužili výlučne na výdavky na vzdelanie. Budete si musieť viesť podrobné záznamy o tom, ako ste použili svoju kreditnú kartu, a o výške úrokov, ktoré každý rok platíte.

Verdikt : Kreditné karty stoja viac úrokov a ich zaplatenie nie je nijako okrajové. Kreditné karty túto stratili.

Študentské pôžičky : 1, kreditné karty: 4

Celková výška každého dlhu

Zvyčajne je jednoduchšie splatiť zostatky na kreditných kartách, pretože sú pravdepodobne nižšie ako zostatky na vašich študentských pôžičkách. Ak chcete rýchlo odklepnúť dlhy, zameranie sa na vyplatenie kreditnej karty vám umožní rýchlo odklepnúť niektoré účty. Takto budete mať každý mesiac menej platieb.

Verdikt : Pokiaľ ide o veľkosť dlhu, ide o remízu, pretože závisí od veľkosti vášho zostatku s každým dlhom. Ani dlh nedostane bod.

Skóre : Študentské pôžičky: 1, kreditné karty: 4

Ako veritelia vnímajú dlh

Dlh študentskej pôžičky sa často považuje za „dobrý dlh“, pretože dlh študentskej pôžičky môže naznačovať investíciu do vašej budúcnosti. Znamená to, že ste dosiahli vzdelanie, ktoré vám umožní zarobiť viac peňazí. Ak hľadáte novú pôžičku alebo kreditnú kartu, dlh študentskej pôžičky sa proti vám nebude rátať tak dobre ako dlh na kreditnej karte, ktorý sa považuje za nedobytný.

To neznamená, že dlh študentskej pôžičky vám nikdy neublíži. Je možné, že máte taký vysoký dlh študentských pôžičiek, že si nemôžete dovoliť žiadne ďalšie pôžičkové záväzky. Veritelia sú však o niečo zhovievavejší k dlhu študentskej pôžičky ako k dlhu na kreditnej karte, pokiaľ ide o schválenie veľkých pôžičiek, ako je hypotéka alebo pôžička na auto.

Verdikt : Kreditné karty strácajú toto kolo, pretože je ťažšie získať schválenie pre nové kreditné karty alebo pôžičky s dlhom na kreditnej karte.

Skóre : Študentské pôžičky: 1, kreditné karty: 5

Ktorý dlh by ste mali vyplatiť ako prvý

V porovnaní s kreditnými kartami je jediným dôvodom na vyplatenie študentských pôžičiek najskôr to, že sa vyhnete zlyhaniu pôžičky, ktoré môže viesť k prijatiu vašich vrátených daní. Pokiaľ však ide o náklady na dlh, možnosti splácania a ďalšie dôležité faktory, vyplatenie vašich kreditných kariet je výhodnejšie. Po odblokovaní dlhu na kreditnej karte môžete všetky platby použiť na zbavenie sa študentských pôžičiek.

Plătiți mai întâi împrumuturile pentru studenți sau cardurile de credit

Plătiți mai întâi împrumuturile pentru studenți sau cardurile de credit

Împrumuturile studențești și cardurile de credit sunt două dintre cele mai deținute tipuri de datorii – și două dintre cele mai dificil de rambursat. Concentrarea pe o singură datorie la un moment dat este cel mai eficient mod de a plăti mai multe datorii. Folosind această strategie, veți efectua plăți mari, forfetare, la o singură datorie specifică și plăți minime pentru toate celelalte. Să ne dăm seama dacă să plătim mai întâi împrumuturile studențești sau cardurile de credit poate fi dificil.

Înainte de a lucra la plata agresivă a oricărui tip de datorie, asigurați-vă că sunteți la curent cu plățile pentru toate conturile dvs. Nu vă avantajează să ignorați complet plățile unei datorii, astfel încât să puteți plăti cealaltă. Nu numai că rămâne în urmă vă va afecta scorul de credit, dar va face și mai dificil să vă recuperați și să vă achitați contul.

Pentru a lua în considerare dacă mai întâi plătim împrumuturi studențești sau carduri de credit, ne vom împotrivi datoriile în câteva categorii importante de rambursare. „Învinsul” din fiecare categorie primește un punct. Datoria cu cele mai multe puncte la final este cea pe care ar trebui să o plătiți mai întâi. Acești factori de rambursare trebuie luați în considerare:

  • Consecințele neplății
  • Abilitatea de a anula datoria
  • Flexibilitate de rambursare
  • Ușurința de a prelua soldurile scadente
  • Costul pe termen lung al datoriei
  • Total solduri
  • Ușurința de a împrumuta chiar și cu datorii

Consecințele neplății

Atât împrumuturile studențești, cât și cărțile de credit reprezintă un tip de datorie negarantată. Aceasta înseamnă că nu există garanții legate de datorie, cum ar fi cu un credit ipotecar sau auto. Dacă rămâneți în urmă cu privire la plățile dvs., creditorul sau creditorul nu poate recupera în mod automat niciunul dintre bunurile dvs. pentru a satisface datoria. Există o excepție de la împrumuturile studențești federale. În unele cazuri, rambursările dvs. de impozite federale pot fi reținute pentru a satisface împrumuturile studențești federale neplătite.

Neplata pentru ambele tipuri de datorii va afecta scorul dvs. de credit. După câteva luni de plăți ratate, creditorul sau creditorul poate angaja un colector de datorii terță parte pentru a urmări datoria. Puteți fi dat în judecată pentru datorii restante, iar procesul poate duce la o judecată împotriva dvs. Prin hotărâre, instanța poate acorda sechestru salarial sau taxă bancară. Această cale de colectare se poate întâmpla cu carduri de credit restante sau plăți de împrumut studențesc.

Verdictul : posibilitatea de a primi rambursări de impozite face ca neplata împrumuturilor studențești să fie puțin mai gravă. Împrumuturile studențești obțin un punct în această rundă.

Scorul : împrumuturi pentru studenți: 1, carduri de credit: 0

Abilitatea de a anula datoria

Una dintre cele mai mari diferențe dintre împrumuturile studențești și cardurile de credit este ușurința relativă de a avea datoria descărcată în faliment. Este posibil ca datoriile împrumutului studențesc să fie descărcate în faliment, dar sarcina probei este mai dură. 

Trebuie să demonstrați că plata datoriei vă va determina să trăiți mai puțin decât nivelul minim de viață, că nu puteți efectua plăți pentru o parte semnificativă a perioadei de rambursare și că ați încercat deja (fără succes) să lucrați faceți un plan de plată cu creditorul. Acest nivel de dovadă nu este de obicei necesar pentru ca datoriile cardului de credit să fie descărcate în faliment.

Unele împrumuturi studențești sunt eligibile pentru programe de iertare care vor anula o parte sau totalitatea datoriei. Acest tip de iertare a datoriilor nu este disponibil cu cardurile de credit. În unele cazuri, emitenții de carduri de credit pot anula o parte din soldul restant ca parte a unui acord de decontare pe care îl negociați.

Cu toate acestea, aceste tipuri de contracte de decontare nu sunt obișnuite, sunt dăunătoare pentru creditul dvs. și, de obicei, se fac doar cu conturi de card de credit scadente. Dacă contul dvs. este în stare bună, emitentul cardului dvs. de credit nu va încheia un acord de decontare.

Verdictul : împrumuturile studențești pot fi iertate și descărcate în faliment (în anumite situații). Cardurile de credit pierd această categorie, deoarece singurele opțiuni pentru anularea datoriei – falimentul și decontarea datoriilor – sunt ambele dăunătoare scorului dvs. de credit.

Scorul : împrumuturi studențești: 1, carduri de credit: 1

Flexibilitatea rambursării

Opțiunile de rambursare a împrumutului studențesc sunt mult mai flexibile decât cele disponibile pentru cardurile de credit. Creditorii au adesea mai multe planuri de rambursare pe care le puteți alege pe baza capacității dvs. de plată. De exemplu, majoritatea creditorilor oferă un plan de rambursare bazat pe venituri, care poate fluctua în funcție de venitul și cheltuielile dvs. Resistența și amânarea sunt, de asemenea, opțiuni pe care creditorul vi le poate extinde dacă nu puteți efectua plățile sau dacă vă înscrieți din nou la școală.

Cardurile de credit au o plată minimă redusă pe care trebuie să o efectuați în fiecare lună pentru a vă menține cardul de credit în stare bună. Opțional, puteți plăti mai mult decât minimul pentru a vă achita soldul mai devreme.

Dacă nu vă puteți permite plata minimă cu cardul de credit, nu aveți prea multe opțiuni. Unii emitenți de carduri de credit oferă programe de dificultăți care vă scad rata dobânzii și plata lunară.

Din păcate, aceste programe sunt adesea disponibile numai dacă ați rămas deja în urma plăților. Consilierea cu privire la creditele de consum este o altă opțiune pentru gestionarea plăților dvs. cu cardul de credit. Cu toate acestea, vă puteți săruta cărțile de credit la revedere (cel puțin temporar) dacă introduceți un plan de gestionare a datoriilor la o agenție de consiliere a creditelor.

Verdictul : împrumuturile studențești au mai multe opțiuni de rambursare din care puteți alege, în funcție de starea dvs. financiară. Deoarece cardurile de credit au opțiuni de rambursare mai puțin flexibile, ar trebui să le achitați mai întâi.

Scorul : împrumuturi studențești: 1, carduri de credit: 2

Preluarea soldurilor scadente

Aveți mai multe opțiuni pentru recuperarea plăților împrumutului student scadent. Creditorul dvs. poate fi în măsură să aplice în mod retroactiv toleranța contului dvs. și, în esență, să anuleze toate plățile ratate anterior.

Creditorul poate fi, de asemenea, capabil să adauge suma restantă în împrumut și să recalculeze plățile dvs. lunare. Deși acest lucru poate însemna plăți lunare mai mari, vă face să fiți prins.

După ce rămâneți în urmă cu plățile efectuate cu cardul dvs. de credit, va trebui, de obicei, să plătiți întregul sold restant pentru a vă aduce contul din nou la curent. De asemenea, odată ce contul dvs. de card de credit este debitat, nu există nicio opțiune pentru a-l readuce din nou la curent și a continua cu plățile. În cazul nerambursării împrumutului student, creditorul vă poate permite să vă reabilitați împrumutul pentru a-l aduce din nou la curent.

Verdictul : din moment ce este mai greu de recuperat soldurile cardurilor de credit restante și emitenții de carduri de credit sunt mai puțin îngăduitori, ar trebui să scăpați mai întâi de aceste solduri.

Scorul : împrumuturi studențești: 1, carduri de credit: 3

Care datorie costă mai mult

Ratele dobânzilor pentru cardul de credit sunt de obicei mai mari decât ratele dobânzii la împrumutul studențesc, ceea ce înseamnă că această datorie este mai scumpă. De exemplu, un împrumut studențesc de 10.000 USD la 6,8% APR plătit pe parcursul a 20 de ani ar costa 8.321 USD în dobânzi. Un sold al cardului de credit de 10.000 USD la 17% APR plătit pe parcursul a 20 de ani ar costa 25.230 USD în dobânzi! Și asta presupunând că ambele rate ale dobânzii rămân fixe în această perioadă de timp. Costul dobânzii pe termen lung crește dacă ratele dobânzii cresc.

S-ar putea să existe o oarecare avantaj în ceea ce privește plata datoriei împrumutului studențesc – beneficii fiscale. Dobânzile pentru împrumuturi studențești sunt o deducere fiscală peste linie, ceea ce înseamnă că puteți face deducerea chiar dacă nu detaliați deducerile. Pregătitorul dvs. de impozite și vă poate oferi mai multe informații despre modul în care dobânda împrumutului studențesc vă poate beneficia de impozite.

Dobânda pentru cardul de credit nu este deductibilă decât dacă ați utilizat un card de credit exclusiv pentru cheltuieli de educație. Va trebui să păstrați înregistrări detaliate despre modul în care ați utilizat cardul dvs. de credit și suma dobânzii pe care o plătiți în fiecare an.

Verdictul : cardurile de credit costă mai multe dobânzi și nu există niciun avantaj marginal pentru plata dobânzii. Cardurile de credit îl pierd.

Împrumuturi studențești : 1, carduri de credit: 4

Suma totală a fiecărei datorii

De obicei, este mai ușor să plătiți soldurile cardului dvs. de credit, deoarece acestea sunt probabil mai mici decât soldurile creditelor studențești. Dacă doriți să eliminați rapid datoriile, concentrându-vă pe plata cardului de credit vă va permite să eliminați rapid câteva conturi. În acest fel, aveți de făcut mai puține plăți în fiecare lună.

Verdictul : Când vine vorba de mărimea datoriei, este o egalitate, deoarece depinde de mărimea soldului dvs. cu fiecare datorie. Niciuna dintre datorii nu obține un punct.

Scorul : împrumuturi studențești: 1, carduri de credit: 4

Cum percep creditorii datoria

Datoria împrumutului studențesc este adesea considerată o „datorie bună”, deoarece datoria împrumutului studențesc poate indica o investiție în viitorul tău. Indică că ați obținut un nivel de educație care vă va permite să câștigați mai mulți bani. Când sunteți în căutarea unui nou împrumut sau a unui card de credit, datoria împrumutului studențesc nu va conta la fel de mult împotriva dvs. ca și datoria cardului de credit, care este considerată o datorie neperformantă.

Asta nu înseamnă că datoria împrumutului studențesc nu vă va face niciodată rău. Este posibil să aveți o sumă atât de mare de datorii de împrumut studențesc încât nu vă puteți permite nicio obligație suplimentară de împrumut. Cu toate acestea, creditorii sunt puțin mai îngăduitori în ceea ce privește datoriile împrumutului studențesc decât cele datorate cărților de credit atunci când vine vorba de aprobarea dvs. pentru împrumuturi majore, cum ar fi un credit ipotecar sau auto.

Verdictul : cardurile de credit pierd această rundă, deoarece este mai dificil să obțineți aprobarea pentru noi carduri de credit sau împrumuturi cu datorii pe cardul de credit.

Scorul : împrumuturi studențești: 1, carduri de credit: 5

Ce datorie ar trebui să achitați mai întâi

Comparativ cu cardurile de credit, singurul motiv pentru care plătiți mai întâi împrumuturile studențești este să evitați o neplată a împrumutului care poate duce la preluarea rambursărilor de impozite. Cu toate acestea, atunci când vine vorba de costul datoriei, opțiunile de rambursare și alți factori importanți, achitarea cardurilor de credit este mai benefică. Odată ce vă eliminați datoria cardului de credit, puteți aplica toate plățile pentru a scăpa de împrumuturile dvs. studențești.

Spłacaj najpierw pożyczki studenckie lub karty kredytowe

Spłacaj najpierw pożyczki studenckie lub karty kredytowe

Pożyczki studenckie i karty kredytowe to dwa najczęściej utrzymywane rodzaje zadłużenia – i dwa najtrudniejsze do spłaty. Skoncentrowanie się na jednym zadłużeniu na raz jest najskuteczniejszym sposobem spłaty wielu długów. Korzystając z tej strategii, dokonasz dużych, ryczałtowych spłat tylko jednego określonego długu i minimalnych spłat pozostałych. Zastanowienie się, czy najpierw spłacić pożyczki studenckie lub karty kredytowe, może być trudne.

Zanim zaczniesz agresywnie spłacać którykolwiek z rodzajów długów, upewnij się, że masz aktualne płatności na wszystkich kontach. Całkowite zignorowanie spłaty jednego długu, aby spłacić drugi, nie przynosi korzyści. Opóźnienie nie tylko zaszkodzi Twojej zdolności kredytowej, ale również utrudni nadrobienie zaległości i spłatę konta.

Aby zastanowić się, czy najpierw spłacić pożyczki studenckie lub karty kredytowe, porównamy długi ze sobą w kilku ważnych kategoriach spłaty. „Przegrany” w każdej kategorii otrzymuje punkt. Dług z największą liczbą punktów na końcu to ten, który powinieneś spłacić jako pierwszy. Oto czynniki spłaty, które należy wziąć pod uwagę:

  • Konsekwencje braku zapłaty
  • Możliwość umorzenia długu
  • Elastyczność spłaty
  • Łatwość nadrobienia zaległych sald
  • Długoterminowy koszt długu
  • Salda całkowite
  • Łatwość zaciągania pożyczek nawet z długiem

Konsekwencje braku płatności

Zarówno pożyczki studenckie, jak i karty kredytowe są rodzajem niezabezpieczonego długu. Oznacza to, że nie ma zabezpieczenia związanego z długiem, jak w przypadku kredytu hipotecznego lub samochodowego. Jeśli zalegasz ze swoimi płatnościami, wierzyciel lub pożyczkodawca nie może automatycznie przejąć żadnej nieruchomości, aby spłacić dług. Istnieje wyjątek od federalnych pożyczek studenckich. W niektórych przypadkach zwrot podatku federalnego może zostać wstrzymany w celu zaspokojenia zaległych federalnych pożyczek studenckich.

Brak spłaty obu rodzajów długu wpłynie na Twoją zdolność kredytową. Po kilku miesiącach nieuregulowanych płatności wierzyciel lub pożyczkodawca może zlecić windykację zewnętrznemu windykatorowi długu. Możesz zostać pozwany za przeterminowane długi, a proces może zakończyć się wyrokiem przeciwko tobie. W orzeczeniu sąd może przyznać zajęcie wynagrodzenia lub opłatę bankową. Ta ścieżka windykacji może mieć miejsce w przypadku przeterminowanych kart kredytowych lub spłat kredytu studenckiego.

Werdykt : Możliwość uzyskania zwrotu podatku nieco pogarsza niespłacanie kredytów studenckich. Pożyczki studenckie zyskują punkt w tej rundzie.

Wynik : kredyty studenckie: 1, karty kredytowe: 0

Możliwość anulowania długu

Jedną z największych różnic między kredytami studenckimi a kartami kredytowymi jest względna łatwość umorzenia długu w przypadku upadłości. Możliwe jest umorzenie kredytu studenckiego w przypadku upadłości, ale ciężar dowodu jest trudniejszy. 

Musisz udowodnić, że spłacenie długu spowodowałoby, że będziesz żył na niższym poziomie niż minimalny standard życia, że ​​nie jesteś w stanie spłacać długu przez znaczną część okresu spłaty oraz że już (bezskutecznie) próbowałeś pracować ustal plan spłat u pożyczkodawcy. Ten poziom dowodu zwykle nie jest konieczny do umorzenia zadłużenia karty kredytowej w przypadku upadłości.

Niektóre pożyczki studenckie kwalifikują się do programów wybaczania, które anulują część lub całość długu. Ten rodzaj umorzenia długów nie jest dostępny w przypadku kart kredytowych. W niektórych przypadkach wystawcy kart kredytowych mogą anulować część zaległego salda w ramach negocjowanej przez Ciebie ugody.

Jednak tego rodzaju umowy ugody nie są powszechne, są szkodliwe dla kredytu i zazwyczaj są zawierane tylko z przeterminowanymi kontami kart kredytowych. Jeśli Twoje konto ma dobrą opinię, wystawca Twojej karty kredytowej nie zawrze ugody.

Werdykt : Pożyczki studenckie mogą zostać umorzone i umorzone w przypadku upadłości (w określonych sytuacjach). Karty kredytowe tracą tę kategorię, ponieważ jedyne opcje umorzenia długu – upadłość i spłata długu – są szkodliwe dla Twojej zdolności kredytowej.

Wynik : pożyczki studenckie: 1, karty kredytowe: 1

Elastyczność spłaty

Opcje spłaty kredytu studenckiego są znacznie bardziej elastyczne niż te dostępne w przypadku kart kredytowych. Pożyczkodawcy często mają wiele planów spłaty, które możesz wybrać w zależności od Twojej zdolności do spłaty. Na przykład większość pożyczkodawców oferuje plan spłaty oparty na dochodach, który może zmieniać się w zależności od Twoich dochodów i wydatków. Wyrozumiałość i odroczenie to również opcje, które pożyczkodawca może Ci udzielić, jeśli nie jesteś w stanie dokonać płatności lub jeśli ponownie zapiszesz się do szkoły.

Karty kredytowe mają niską minimalną spłatę, której musisz dokonywać co miesiąc, aby utrzymać dobrą opinię swojej karty kredytowej. Opcjonalnie możesz zapłacić więcej niż minimum, aby spłacić saldo wcześniej.

Jeśli nie stać Cię na minimalną płatność kartą kredytową, nie masz zbyt wielu opcji. Niektórzy wydawcy kart kredytowych oferują programy obciążające, które obniżają Twoje oprocentowanie i miesięczną płatność.

Niestety, programy te są często dostępne tylko wtedy, gdy masz już zaległości w płatnościach. Doradztwo w zakresie kredytu konsumenckiego to kolejna opcja zarządzania płatnościami kartą kredytową. Możesz jednak pożegnać się z kartami kredytowymi (przynajmniej tymczasowo), jeśli zdecydujesz się na plan zarządzania długiem z agencją doradztwa kredytowego.

Werdykt : Pożyczki studenckie mają więcej opcji spłaty, które możesz wybrać w zależności od twojego stanu finansowego. Ponieważ karty kredytowe mają mniej elastyczne opcje spłaty, należy je najpierw spłacić.

Wynik : pożyczki studenckie: 1, karty kredytowe: 2

Nadrabianie zaległych należności

Masz więcej możliwości nadrobienia zaległych płatności kredytu studenckiego. Twój pożyczkodawca może być w stanie z mocą wsteczną złożyć wniosek o zwolnienie z konta i zasadniczo anulować wszystkie wcześniej nieodebrane płatności.

Pożyczkodawca może również dodać zaległą kwotę z powrotem do pożyczki i przeliczyć miesięczne płatności. Chociaż może to oznaczać wyższe miesięczne płatności, to jednak nadrabia zaległości.

Gdy zalegasz z płatnościami kartą kredytową, zazwyczaj będziesz musiał spłacić całe zadłużone saldo, aby ponownie przywrócić stan konta. Ponadto po obciążeniu konta karty kredytowej nie ma możliwości przywrócenia jej aktualności i kontynuowania płatności. W przypadku niespłacenia kredytu studenckiego pożyczkodawca może zezwolić na przywrócenie kredytu do stanu poprzedniego.

Werdykt : Ponieważ trudniej jest nadrobić zaległe salda kart kredytowych, a wydawcy kart kredytowych są mniej pobłażliwi, należy najpierw pozbyć się tych sald.

Wynik : pożyczki studenckie: 1, karty kredytowe: 3

Który dług kosztuje więcej

Oprocentowanie kart kredytowych jest zwykle wyższe niż oprocentowanie kredytów studenckich, co oznacza, że ​​ten dług jest droższy. Na przykład pożyczka studencka w wysokości 10 000 USD z oprocentowaniem 6,8% RRSO wypłacona w ciągu 20 lat kosztowałaby 8321 USD odsetek. Saldo karty kredytowej w wysokości 10 000 USD z 17 procentami RRSO wypłacane w ciągu 20 lat kosztowałoby 25 230 USD odsetek! I to przy założeniu, że obie stopy procentowe pozostaną stałe w tym okresie. Długoterminowy koszt odsetkowy rośnie, jeśli rosną stopy procentowe.

Spłata zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego może mieć pewne zalety – ulgi podatkowe. Odsetki od pożyczki studenckiej to odliczenie od podatku powyżej linii, co oznacza, że ​​możesz odliczyć odliczenie, nawet jeśli nie wyszczególniasz swoich odliczeń. Twój doradca podatkowy i może udzielić Ci więcej informacji o tym, w jaki sposób odsetki od kredytu studenckiego mogą wpłynąć na Twoje podatki.

Odsetki od karty kredytowej nie podlegają odliczeniu od podatku, chyba że użyłeś karty kredytowej wyłącznie na wydatki na edukację. Będziesz musiał prowadzić szczegółowe zapisy dotyczące sposobu wykorzystania karty kredytowej i kwoty odsetek, które płacisz każdego roku.

Werdykt : karty kredytowe kosztują więcej odsetek i nie ma żadnych dodatkowych korzyści z ich spłaty. Karty kredytowe tracą tę.

Pożyczki studenckie : 1, Karty kredytowe: 4

Całkowita kwota każdego długu

Zwykle łatwiej jest spłacić salda na karcie kredytowej, ponieważ są one prawdopodobnie niższe niż salda kredytów studenckich. Jeśli chcesz szybko pozbyć się długów, skupienie się na spłacie karty kredytowej pozwoli ci szybko wybić część rachunków. W ten sposób każdego miesiąca będziesz mieć mniej płatności.

Werdykt : jeśli chodzi o wielkość długu, jest to remis, ponieważ zależy od wielkości salda każdego długu. Żaden dług nie dostaje punktu.

Wynik : pożyczki studenckie: 1, karty kredytowe: 4

Jak pożyczkodawcy postrzegają dług

Zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego jest często uważane za „dobry”, ponieważ zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego może wskazywać na inwestycję w przyszłość. Oznacza to, że osiągnąłeś poziom wykształcenia, który pozwoli Ci zarobić więcej pieniędzy. Kiedy szukasz nowej pożyczki lub karty kredytowej, zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego nie będzie obciążać Cię tak mocno, jak dług na karcie kredytowej, który jest uważany za nieściągalny.

Nie oznacza to, że zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego nigdy Cię nie skrzywdzi. Możliwe jest zadłużenie na tak dużą kwotę, że nie stać Cię na dodatkowe zobowiązania kredytowe. Jednak pożyczkodawcy są nieco bardziej wyrozumiali w przypadku zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego niż w przypadku zadłużenia z tytułu kart kredytowych, jeśli chodzi o zatwierdzenie cię na duże pożyczki, takie jak hipoteka lub pożyczka samochodowa.

Werdykt : Karty kredytowe przegrywają tę rundę, ponieważ trudniej jest uzyskać zezwolenie na nowe karty kredytowe lub pożyczki z zadłużeniem na karcie kredytowej.

Wynik : pożyczki studenckie: 1, karty kredytowe: 5

Który dług należy spłacić w pierwszej kolejności

W porównaniu z kartami kredytowymi jedynym powodem, dla którego musisz spłacać pożyczki studenckie w pierwszej kolejności, jest uniknięcie niespłacenia pożyczki, które może doprowadzić do odzyskania zwrotu podatku. Jednak jeśli chodzi o koszt zadłużenia, opcje spłaty i inne ważne czynniki, spłata kart kredytowych jest korzystniejsza. Gdy spłacisz zadłużenie na karcie kredytowej, możesz przeznaczyć wszystkie płatności na pozbycie się kredytów studenckich.

Betaal eerst studieleningen of creditcards

Betaal eerst studieleningen of creditcards

Studieleningen en creditcards zijn twee van de meest voorkomende soorten schulden – en twee van de moeilijkst terug te betalen. Focussen op één schuld tegelijk is de meest effectieve manier om meerdere schulden af ​​te betalen. Met deze strategie doet u grote bedragen ineens voor slechts één specifieke schuld en minimale betalingen voor alle andere. Uitzoeken of u eerst studieleningen of creditcards moet afbetalen, kan moeilijk zijn.

Voordat u eraan werkt om beide soorten schulden agressief af te betalen, moet u ervoor zorgen dat u op de hoogte bent van de betalingen op al uw rekeningen. Het heeft geen zin om betalingen voor de ene schuld volledig te negeren, zodat u de andere kunt afbetalen. Achterstand zal niet alleen uw credit score schaden, maar het zal het ook moeilijker maken om uw achterstand in te halen en uw rekening af te betalen.

Om te overwegen of we eerst studieleningen of creditcards moeten betalen, zetten we de schulden tegen elkaar op in een paar belangrijke terugbetalingscategorieën. De “verliezer” in elke categorie krijgt een punt. De schuld met de meeste punten is de schuld die u als eerste moet betalen. Dit zijn de terugbetalingsfactoren waarmee u rekening moet houden:

  • Gevolgen van niet betalen
  • Mogelijkheid om de schuld kwijt te schelden
  • Aflossingsflexibiliteit
  • Gemakkelijk in te halen op achterstallige saldi
  • De langetermijnkosten van de schuld
  • Totale saldi
  • Gemakkelijk te lenen, zelfs met schulden

Gevolgen van niet-betaling

Zowel studieleningen als creditcards zijn een soort ongedekte schuld. Dit betekent dat er geen onderpand aan de schuld is gekoppeld, zoals bij een hypotheek of autolening. Als u een betalingsachterstand heeft, kan de schuldeiser of geldschieter niet automatisch uw eigendommen terugnemen om de schuld te voldoen. Er is een uitzondering op federale studieleningen. In sommige gevallen kunnen uw federale belastingteruggaven worden gehouden om te voldoen aan niet-terugbetaalde federale studieleningen.

Niet-betaling voor beide soorten schulden heeft invloed op uw kredietwaardigheid. Na enkele maanden van gemiste betalingen, kan de schuldeiser of geldschieter een externe incassobureau inhuren om de schuld na te streven. U kunt worden vervolgd voor achterstallige schulden en de rechtszaak kan leiden tot een vonnis tegen u. Met de uitspraak kan de rechtbank loonbeslag of bankheffing toekennen. Dit verzamelingspad kan gebeuren met achterstallige creditcards of betalingen voor studieleningen.

Het vonnis : De mogelijkheid om belastingteruggave te ontvangen, maakt niet-betaling van studieleningen iets erger. Studieleningen krijgen in deze ronde een punt.

De score : studieleningen: 1, creditcards: 0

Mogelijkheid om de schuld te annuleren

Een van de grootste verschillen tussen studieleningen en creditcards is het relatieve gemak waarmee de schuld bij een faillissement kan worden kwijtgescholden. Het is mogelijk om de schuld van een studielening in faillissement kwijt te schelden, maar de bewijslast is zwaarder. 

U moet bewijzen dat het betalen van de schuld ertoe leidt dat u een lagere levensstandaard heeft dan de minimumstandaard, dat u een aanzienlijk deel van uw aflossingsperiode niet kunt betalen en dat u al (tevergeefs) hebt geprobeerd te werken een betalingsplan opstellen met uw geldschieter. Dit bewijsniveau is meestal niet nodig om de creditcardschuld bij faillissement kwijt te schelden.

Sommige studieleningen komen in aanmerking voor kwijtscheldingsprogramma’s die de schuld geheel of gedeeltelijk kwijtschelden. Dit soort schuldkwijtschelding is niet beschikbaar met creditcards. In sommige gevallen kunnen creditcarduitgevers een deel van het openstaande saldo annuleren als onderdeel van een schikkingsovereenkomst waarover u onderhandelt.

Dit soort schikkingsovereenkomsten zijn echter niet gebruikelijk, zijn slecht voor uw kredietwaardigheid en worden doorgaans alleen gesloten met achterstallige creditcardrekeningen. Als uw account een goede reputatie heeft, zal uw creditcardmaatschappij geen schikkingsovereenkomst sluiten.

Het oordeel : studieleningen kunnen worden vergeven en worden kwijtgescholden in geval van faillissement (in bepaalde situaties). Creditcards verliezen deze categorie omdat de enige opties voor het kwijtschelden van de schuld – faillissement en schuldenregeling – beide schadelijk zijn voor uw kredietwaardigheid.

De score : studieleningen: 1, creditcards: 1

Flexibiliteit in terugbetaling

De terugbetalingsopties voor studieleningen zijn veel flexibeler dan die voor creditcards. Kredietverstrekkers hebben vaak meerdere aflossingsplannen die u kunt kiezen op basis van uw betalingsvermogen. De meeste kredietverstrekkers bieden bijvoorbeeld een inkomensaflossingsplan dat kan fluctueren op basis van uw inkomsten en uitgaven. Verdraagzaamheid en uitstel zijn ook opties die uw geldschieter u kan verlenen als u uw betalingen niet kunt doen of als u zich opnieuw inschrijft voor school.

Creditcards hebben een lage minimale betaling die u elke maand moet doen om de goede reputatie van uw creditcard te behouden. U kunt optioneel meer betalen dan het minimum om uw saldo eerder af te betalen.

Als u uw minimale creditcardbetaling niet kunt betalen, heeft u niet veel opties. Sommige creditcardmaatschappijen bieden ontberingen aan die uw rente en maandelijkse betaling verlagen.

Helaas zijn deze programma’s vaak alleen beschikbaar als u al een betalingsachterstand heeft. Consumentenkredietadvies is een andere mogelijkheid om uw creditcardbetalingen te beheren. U kunt uw creditcards echter (in ieder geval tijdelijk) vaarwel zeggen als u een schuldbeheersplan aangaat bij een kredietadviesbureau.

Het oordeel : studieleningen hebben meer terugbetalingsopties waaruit u kunt kiezen, afhankelijk van uw financiële status. Omdat creditcards minder flexibele terugbetalingsopties hebben, moet u ze eerst betalen.

De score : studieleningen: 1, creditcards: 2

Inhalen van achterstallige saldi

Je hebt meer mogelijkheden om achterstallige betalingen voor studieleningen in te halen. Uw geldschieter kan mogelijk met terugwerkende kracht verdraagzaamheid op uw account toepassen en in wezen al uw eerder gemiste betalingen annuleren.

De geldschieter kan mogelijk ook het achterstallige bedrag weer aan uw lening toevoegen en uw maandelijkse betalingen opnieuw berekenen. Hoewel dit hogere maandelijkse betalingen kan betekenen, wordt u er wel door ingehaald.

Zodra u achterloopt op uw creditcardbetalingen, moet u doorgaans het volledige achterstallige saldo betalen om uw account weer actueel te maken. Als uw creditcardrekening eenmaal is afgeschreven, is er ook geen optie om deze weer actueel te maken en door te gaan met betalen. Als uw studielening in gebreke blijft, kan uw geldschieter u toestaan ​​uw lening te rehabiliteren om deze weer actueel te maken.

Het oordeel : aangezien het moeilijker is om achterstallige creditcardtegoeden in te halen en creditcarduitgevers minder soepel zijn, moet u deze saldi eerst verwijderen.

De score : studieleningen: 1, creditcards: 3

Welke schuld meer kost

Creditcardrentetarieven zijn doorgaans hoger dan rentetarieven voor studentenleningen, wat betekent dat deze schuld duurder is. Een studielening van $ 10.000 tegen 6,8 procent APR die over 20 jaar wordt betaald, zou bijvoorbeeld $ 8.321 aan rente kosten. Een creditcardtegoed van $ 10.000 tegen 17 procent APR betaald over 20 jaar zou $ 25.230 aan rente kosten! En dat veronderstelt dat beide rentetarieven gedurende die periode vast blijven. De rentelasten op lange termijn stijgen als de rentetarieven stijgen.

Het betalen van de schulden voor studieleningen kan een enigszins voordeel hebben: belastingvoordelen. De rente op studieleningen is een belastingaftrek boven de norm, wat betekent dat u de aftrek kunt gebruiken, zelfs als u uw aftrekposten niet specificeert. Uw belastingvoorbereider en kan u meer informatie geven over hoe de rente op studieleningen uw belastingen ten goede kan komen.

Creditcardrente is niet fiscaal aftrekbaar, tenzij u een creditcard uitsluitend hebt gebruikt voor onderwijskosten. U moet gedetailleerde gegevens bijhouden over hoe u uw creditcard heeft gebruikt en hoeveel rente u elk jaar betaalt.

Het oordeel : Creditcards kosten meer rente en er is geen bijkomend voordeel aan het betalen van de rente. Creditcards verliezen deze.

Studieleningen : 1, Creditcards: 4

Totaal bedrag van elke schuld

Het is doorgaans gemakkelijker om uw creditcardtegoeden af ​​te betalen, omdat deze waarschijnlijk lager zijn dan de saldi op uw studieleningen. Als u schulden snel wilt kwijtschelden, kunt u door u te concentreren op het afbetalen van uw creditcard, sommige rekeningen snel uitschakelen. Op die manier hoeft u elke maand minder betalingen te doen.

Het oordeel : als het gaat om de omvang van de schuld, is het een gelijkspel, aangezien dit afhangt van de grootte van uw saldo bij elke schuld. Geen van beide schulden krijgt een punt.

De score : studieleningen: 1, creditcards: 4

Hoe kredietverstrekkers de schuld zien

De schulden van een studielening worden vaak als een “goede schuld” beschouwd, omdat de schulden van een studielening kunnen duiden op een investering in uw toekomst. Het geeft aan dat u een opleiding heeft genoten waarmee u meer geld kunt verdienen. Wanneer u op zoek bent naar een nieuwe lening of creditcard, telt de schuld van studentenleningen niet zo zwaar tegen u als creditcardschuld, die als een oninbare schuld wordt beschouwd.

Dat wil niet zeggen dat de schuld van een studielening je nooit zal schaden. Het is mogelijk dat je een zo hoog bedrag aan studieleningen hebt dat je je geen aanvullende leenverplichtingen kunt veroorloven. Kredietverstrekkers zijn echter iets milder met schulden voor studentenleningen dan met creditcardschulden als het gaat om het goedkeuren van grote leningen zoals een hypotheek of autolening.

Het oordeel : Creditcards verliezen deze ronde omdat het moeilijker is om goedkeuring te krijgen voor nieuwe creditcards of leningen met creditcardschuld.

De score : studieleningen: 1, creditcards: 5

Welke schuld u als eerste moet afbetalen

In vergelijking met creditcards is de enige reden om eerst uw studieleningen af ​​te betalen, om te voorkomen dat een lening in gebreke blijft, wat kan leiden tot het nemen van uw belastingteruggave. Als het echter gaat om de kosten van schulden, terugbetalingsopties en andere belangrijke factoren, is het voordeliger om uw creditcards af te betalen. Zodra u uw creditcardschuld hebt uitgeschakeld, kunt u alle betalingen toepassen om van uw studieleningen af ​​te komen.

Pirmiausia sumokėkite studentų paskolas arba kreditines korteles

Pirmiausia sumokėkite studentų paskolas arba kreditines korteles

Studentų paskolos ir kreditinės kortelės yra dvi labiausiai paplitusios skolų rūšys – dvi sunkiausiai grąžinamos. Dėmesys vienai skolai vienu metu yra efektyviausias būdas sumokėti kelias skolas. Naudodamiesi šia strategija, atliksite didelius vienkartinius mokėjimus tik į vieną konkrečią skolą ir minimalius mokėjimus už visus kitus. Išsiaiškinti, ar pirmiausia reikia sumokėti studentų paskolas ar kreditines korteles, gali būti sunku.

Prieš pradėdami agresyviai grąžinti bet kurios rūšies skolą, įsitikinkite, kad mokate visose savo sąskaitose. Jums nėra naudinga visiškai ignoruoti vienos skolos mokėjimus, kad galėtumėte sumokėti kitą. Ne tik atsilikimas pakenks jūsų kredito balui, bet ir apsunkins pasivijimą ir sąskaitos apmokėjimą.

Norėdami apsvarstyti, ar pirmiausia mokėti studentų paskolas, ar kreditines korteles, suskirstysime skolas tarpusavyje keliose svarbiose grąžinimo kategorijose. Kiekvienos kategorijos „nevykėlis“ gauna tašką. Skola, kurios pabaigoje yra daugiausiai taškų, yra ta, kurią turėtumėte sumokėti pirmiausia. Į šiuos grąžinimo veiksnius reikia atsižvelgti:

  • Nemokėjimo pasekmės
  • Galimybė panaikinti skolą
  • Grąžinimo lankstumas
  • Lengva pasivyti delspinigius
  • Ilgalaikė skolos kaina
  • Bendras likutis
  • Lengva skolintis net su skolomis

Nemokėjimo pasekmės

Tiek paskolos studentams, tiek kreditinės kortelės yra neužtikrintos skolos rūšys. Tai reiškia, kad nėra jokio įkeitimo, susieto su skola, pavyzdžiui, su hipoteka ar paskola automobiliui. Jei atsiliekate nuo mokėjimų, kreditorius ar skolintojas negali automatiškai atsiimti jokio jūsų turto skolai patenkinti. Yra išimtis federalinėms studentų paskoloms. Kai kuriais atvejais jūsų federaliniai mokesčiai gali būti grąžinami, kad būtų patenkintos neįvykdytos federalinės studentų paskolos.

Nesumokėjus abiejų rūšių skolų, tai turės įtakos jūsų kredito balui. Po kelių mėnesių praleistų mokėjimų kreditorius ar skolintojas gali pasiskolinti skolų išieškotoją iš trečiosios šalies. Gali būti pareikštas ieškinys dėl pradelstų skolų, o ieškinys gali būti teismo sprendimas. Priimdamas sprendimą, teismas gali skirti atlyginimą už darbo užmokestį arba banko rinkliavą. Šis rinkimo kelias gali atsitikti, kai mokėtinos kredito kortelės ar mokėjimai už studentą.

Verdiktas : galimybė susigrąžinti mokesčius šiek tiek pablogina studentų paskolų nemokėjimą. Šiame etape studentų paskolos gauna tašką.

Rezultatas : Studentų paskolos: 1, Kreditinės kortelės: 0

Galimybė anuliuoti skolą

Vienas didžiausių studentų paskolų ir kreditinių kortelių skirtumų yra santykinai lengvas skolos panaikinimas bankroto metu. Bankroto metu skolų paskolos gali būti panaikintos, tačiau įrodinėjimo pareiga yra sunkesnė. 

Turite įrodyti, kad sumokėjus skolą pragyventumėte žemesnį nei minimalus gyvenimo lygis, negalėtumėte atlikti mokėjimų už didelę grąžinimo laikotarpio dalį ir kad jau (nesėkmingai) bandėte dirbti sudarykite mokėjimo planą su savo skolintoju. Šio lygio įrodymai paprastai nėra būtini, kad bankroto metu būtų panaikinta kredito kortelės skola.

Kai kurioms studentų paskoloms gali būti taikomos atleidimo programos, kurios panaikins dalį ar visą skolą. Šio tipo skolų atleidimas nėra galimas naudojant kreditines korteles. Kai kuriais atvejais kredito kortelių išdavėjai gali atšaukti dalį neapmokėtos sumos kaip taikos sutarties dalį, dėl kurios derėtės.

Tačiau šios rūšies atsiskaitymo sutartys nėra įprastos, kenkia jūsų kreditui ir paprastai sudaromos tik su pradelstomis kredito kortelių sąskaitomis. Jei jūsų sąskaitos būklė gera, kredito kortelės išdavėjas neįvykdys atsiskaitymo sutarties.

Verdiktas : studentų paskolos gali būti atleistos ir atleidžiamos bankroto atveju (tam tikrose situacijose). Kreditinės kortelės praranda šią kategoriją, nes vienintelės skolos panaikinimo galimybės – bankrotas ir skolų sureguliavimas – kenkia jūsų kredito balui.

Rezultatas : studentų paskolos: 1, kreditinės kortelės: 1

Grąžinimo lankstumas

Studentų paskolos grąžinimo galimybės yra kur kas lankstesnės nei galimos kreditinėms kortelėms. Skolintojai dažnai turi kelis grąžinimo planus, kuriuos galite pasirinkti atsižvelgdami į savo galimybes mokėti. Pavyzdžiui, dauguma skolintojų siūlo pajamomis pagrįstą grąžinimo planą, kuris gali svyruoti pagal jūsų pajamas ir išlaidas. Pakantumas ir atidėjimas taip pat yra galimybės, kurias skolintojas gali jums pritaikyti, jei negalite atlikti mokėjimų arba vėl stojate į mokyklą.

Kreditinės kortelės turi mažą minimalų mokėjimą, kurį turite atlikti kiekvieną mėnesį, kad jūsų kredito kortelė būtų geros būklės. Galite sumokėti daugiau nei minimumą, kad greičiau sumokėtumėte savo likutį.

Jei negalite sau leisti sumokėti minimalaus kredito kortelės, neturite labai daug galimybių. Kai kurie kredito kortelių išdavėjai siūlo sunkumų programas, kurios sumažina jūsų palūkanų normą ir mėnesinį mokėjimą.

Deja, šios programos dažnai yra prieinamos tik tuo atveju, jei jau atsilikote nuo mokėjimų. Vartotojo kredito konsultavimas yra dar viena galimybė valdyti mokėjimus kreditine kortele. Tačiau galite atsisveikinti su savo kredito kortelėmis (bent laikinai), jei su kredito konsultavimo agentūra įvesite skolų valdymo planą.

Verdiktas : studentų paskolos turi daugiau grąžinimo galimybių, kurias galite pasirinkti atsižvelgdami į savo finansinę būklę. Kadangi kredito kortelės turi mažiau lanksčių grąžinimo galimybių, pirmiausia turėtumėte jas sumokėti.

Rezultatas : studentų paskolos: 1, kreditinės kortelės: 2

Pasivyti pavėluotus mokėjimus

Jūs turite daugiau galimybių susigrąžinti mokėjimus, kuriuos mokėjote anksčiau. Paskolos davėjas gali atgaline data pritaikyti jūsų sąskaitos toleranciją ir iš esmės atšaukti visus anksčiau praleistus mokėjimus.

Kredito davėjas taip pat galės grąžinti grąžintą sumą į paskolą ir perskaičiuoti mėnesinius mokėjimus. Nors tai gali reikšti didesnes mėnesines įmokas, tai jus užklupo.

Kai atsiliksite nuo mokėjimų kreditine kortele, paprastai turėsite sumokėti visą pradelstą likutį, kad paskyra vėl būtų atnaujinta. Be to, kai jūsų kredito kortelės sąskaita bus nurašyta, nebebus galimybės vėl ją atnaujinti ir tęsti mokėjimus. Nustačius studento paskolos nevykdymą, paskolos davėjas gali leisti atkurti paskolą, kad ji vėl būtų aktuali.

Verdiktas : kadangi sunkiau pasivyti pavėluotus kredito kortelių likučius, o kreditinių kortelių išdavėjai yra ne tokie švelnūs, pirmiausia turėtumėte atsikratyti šių likučių.

Rezultatas : studentų paskolos: 1, kreditinės kortelės: 3

Kurios skolos kainuoja daugiau

Kredito kortelių palūkanų normos paprastai yra didesnės nei studentų paskolų palūkanų normos, o tai reiškia, kad ši skola yra brangesnė. Pavyzdžiui, per 20 metų mokama 10 000 USD studentų paskola su 6,8 proc. Balandžiu kainuotų 8 321 USD palūkanų. 10 000 USD kreditinės kortelės likutis esant 17 proc. Balandžiui, sumokėtas per 20 metų, kainuotų 25 230 USD palūkanų! Tai daroma prielaida, kad abi palūkanų normos išlieka fiksuotos per tą laikotarpį. Ilgalaikės palūkanų išlaidos padidėja, jei palūkanų normos padidės.

Mokėjimo paskolos skolai mokėti gali būti šiek tiek aukštesnė – mokesčių lengvatos. Studentų paskolos palūkanos yra viršijanti mokesčio atskaitymą, o tai reiškia, kad galite atskaityti, net jei nedetalizuosite išskaitymų. Jūsų mokesčių rengėjas ir gali suteikti jums daugiau informacijos apie tai, kaip studentų paskolos palūkanos gali būti naudingos jūsų mokesčiams.

Kredito kortelės palūkanos nėra atskaitomos iš mokesčių, nebent kreditinę kortelę naudojote tik švietimo išlaidoms padengti. Turėsite vesti išsamią informaciją apie tai, kaip naudojote savo kreditinę kortelę, ir kasmet mokamų palūkanų sumą.

Verdiktas : kreditinės kortelės kainuoja daugiau palūkanų, o mokant palūkanas nėra jokios papildomos naudos. Kreditinės kortelės šią praranda.

Paskolos studentams : 1, Kreditinės kortelės: 4

Bendra kiekvienos skolos suma

Paprastai lengviau sumokėti kredito kortelių likučius, nes jie greičiausiai yra mažesni nei jūsų studentų paskolų likučiai. Jei norite greitai išmušti skolas, sutelkę dėmesį į kredito kortelės sumokėjimą galėsite greitai išmušti kai kurias sąskaitas. Tokiu būdu kiekvieną mėnesį turite atlikti mažiau mokėjimų.

Verdiktas : kalbant apie skolos dydį, tai yra lygus, nes tai priklauso nuo jūsų balanso su kiekviena skola dydžio. Nei viena, nei kita skola negauna taško.

Rezultatas : studentų paskolos: 1, kreditinės kortelės: 4

Kaip skolintojai suvokia skolą

Studentų paskolų skola dažnai laikoma „gera skola“, nes studentų paskolų skola gali parodyti investicijas į jūsų ateitį. Tai rodo, kad įgijote išsilavinimo lygį, kuris leis jums uždirbti daugiau pinigų. Kai ieškote naujos paskolos ar kreditinės kortelės, studentų paskolų skola nebus jums skaičiuojama taip stipriai, kaip kreditinių kortelių skola, kuri laikoma bloga skola.

Tai nereiškia, kad studentų paskolų skola niekada jums nepakenks. Galima turėti tokią didelę skolos studentams sumą, kad negalite sau leisti jokių papildomų paskolos įsipareigojimų. Tačiau skolintojai yra šiek tiek švelnesni studentų paskolų skolų atžvilgiu nei su kredito kortelių skolomis, kai reikia tvirtinti pagrindines paskolas, tokias kaip hipotekos ar automobilio paskola.

Verdiktas : kreditinės kortelės pralaimi šį etapą, nes sunkiau gauti patvirtinimą naujoms kreditinėms kortelėms ar paskoloms su kredito kortelių skolomis.

Rezultatas : studentų paskolos: 1, kreditinės kortelės: 5

Kurią skolą pirmiausia turėtumėte sumokėti

Lyginant su kreditinėmis kortelėmis, vienintelė priežastis, kodėl pirmiausia reikia sumokėti studentų paskolas, yra vengti paskolos nevykdymo, dėl kurio gali būti grąžinamos mokesčių sumos. Tačiau kalbant apie skolos kainą, grąžinimo galimybes ir kitus svarbius veiksnius, naudingiau sumokėti kreditines korteles. Išmynę savo kredito kortelės skolą, galėsite sumokėti visus mokėjimus, kad atsikratytumėte studentų paskolų.

Paga prima i prestiti agli studenti o le carte di credito

Paga prima i prestiti agli studenti o le carte di credito

I prestiti agli studenti e le carte di credito sono due dei tipi di debito più diffusi e due dei più difficili da rimborsare. Concentrarsi su un debito alla volta è il modo più efficace per estinguere più debiti. Usando questa strategia, farai grandi pagamenti forfettari su un solo debito specifico e pagamenti minimi su tutti gli altri. Capire se pagare prima i prestiti agli studenti o le carte di credito può essere difficile.

Prima di lavorare per estinguere in modo aggressivo entrambi i tipi di debito, assicurati di essere aggiornato sui pagamenti su tutti i tuoi conti. Non ti avvantaggia ignorare completamente i pagamenti su un debito in modo da poter ripagare l’altro. Non solo rimanere indietro danneggerà il tuo punteggio di credito, ma renderà anche più difficile recuperare e pagare il tuo account.

Per valutare se pagare prima i prestiti agli studenti o le carte di credito, metteremo i debiti l’uno contro l’altro in alcune importanti categorie di rimborso. Il “perdente” in ogni categoria ottiene un punto. Il debito con il maggior numero di punti alla fine è quello che dovresti pagare per primo. Questi sono i fattori di rimborso da considerare:

  • Conseguenze del mancato pagamento
  • Possibilità di cancellazione del debito
  • Flessibilità di rimborso
  • Facilità di recuperare i saldi scaduti
  • Il costo a lungo termine del debito
  • Saldi totali
  • Facilità di prendere in prestito anche con debiti

Conseguenze del mancato pagamento

Sia i prestiti agli studenti che le carte di credito sono un tipo di debito non garantito. Ciò significa che non ci sono garanzie collaterali legate al debito come con un mutuo o un prestito auto. Se rimani in ritardo con i tuoi pagamenti, il creditore o il prestatore non può riprendere possesso automaticamente delle tue proprietà per soddisfare il debito. C’è un’eccezione ai prestiti studenteschi federali. In alcuni casi, i rimborsi fiscali federali possono essere trattenuti per soddisfare i prestiti studenteschi federali inadempienti.

Il mancato pagamento su entrambi i tipi di debito influirà sul tuo punteggio di credito. Dopo diversi mesi di mancati pagamenti, il creditore o il prestatore può assumere un esattore di terze parti per perseguire il debito. Puoi essere citato in giudizio per debiti scaduti e la causa potrebbe comportare una sentenza contro di te. Con la sentenza, il tribunale può concedere un pignoramento salariale o un’imposta bancaria. Questo percorso di raccolta può avvenire con carte di credito scadute o pagamenti di prestiti studenteschi.

Il verdetto : la possibilità di ottenere rimborsi fiscali peggiora leggermente il mancato pagamento dei prestiti agli studenti. I prestiti agli studenti ottengono un punto in questo round.

Il punteggio : Prestiti studenteschi: 1, Carte di credito: 0

Possibilità di annullare il debito

Una delle maggiori differenze tra i prestiti agli studenti e le carte di credito è la relativa facilità di estinzione del debito in caso di fallimento. È possibile che il debito del prestito studentesco venga estinto in caso di fallimento, ma l’onere della prova è più duro. 

Devi dimostrare che il pagamento del debito ti farebbe vivere un tenore di vita inferiore al minimo, che non sei in grado di effettuare pagamenti per una parte significativa del tuo periodo di rimborso e che hai già provato (senza successo) a lavorare un piano di pagamento con il tuo prestatore. Questo livello di prova non è solitamente necessario per far estinguere il debito della carta di credito in caso di fallimento.

Alcuni prestiti agli studenti possono beneficiare di programmi di remissione che annulleranno in parte o tutto il debito. Questo tipo di cancellazione del debito non è disponibile con le carte di credito. In alcuni casi, gli emittenti di carte di credito possono annullare una parte del saldo dovuto come parte di un accordo transattivo negoziato.

Tuttavia, questi tipi di accordi di transazione non sono comuni, sono dannosi per il tuo credito e in genere vengono stipulati solo con conti di carte di credito scaduti. Se il tuo account è in regola, l’emittente della carta di credito non intratterrà un accordo transattivo.

Il verdetto : i prestiti agli studenti possono essere condonati e estinti in caso di fallimento (in determinate situazioni). Le carte di credito perdono questa categoria poiché le uniche opzioni per cancellare il debito – fallimento e regolamento del debito – sono entrambe dannose per il tuo punteggio di credito.

Il punteggio : prestiti agli studenti: 1, carte di credito: 1

Flessibilità di rimborso

Le opzioni di rimborso del prestito studentesco sono molto più flessibili di quelle disponibili per le carte di credito. Gli istituti di credito hanno spesso più piani di rimborso che puoi scegliere in base alla tua capacità di pagare. Ad esempio, la maggior parte degli istituti di credito offre un piano di rimborso basato sul reddito che può variare in base alle entrate e alle spese. Tolleranza e differimento sono anche opzioni che il tuo istituto di credito può offrirti se non sei in grado di effettuare i pagamenti o se ti iscrivi di nuovo a scuola.

Le carte di credito hanno un pagamento minimo basso che devi effettuare ogni mese per mantenere la tua carta di credito in regola. Facoltativamente, puoi pagare più del minimo per pagare il saldo prima.

Se non puoi permetterti il ​​pagamento minimo con carta di credito, non hai molte opzioni. Alcuni emittenti di carte di credito offrono programmi di disagio che riducono il tasso di interesse e il pagamento mensile.

Sfortunatamente, questi programmi sono spesso disponibili solo se sei già rimasto indietro con i pagamenti. La consulenza sul credito al consumo è un’altra opzione per la gestione dei pagamenti con carta di credito. Tuttavia, puoi salutare le tue carte di credito (almeno temporaneamente) se entri in un piano di gestione del debito con un’agenzia di consulenza creditizia.

Il verdetto : i prestiti agli studenti hanno più opzioni di rimborso tra cui scegliere a seconda della propria situazione finanziaria. Poiché le carte di credito hanno opzioni di rimborso meno flessibili, dovresti prima pagarle.

Il punteggio : prestiti agli studenti: 1, carte di credito: 2

Recuperare i saldi scaduti

Hai più opzioni per recuperare il ritardo sui pagamenti dei prestiti studenteschi scaduti. Il tuo prestatore potrebbe essere in grado di applicare retroattivamente la tolleranza al tuo account e sostanzialmente annullare tutti i tuoi pagamenti precedentemente persi.

L’istituto di credito potrebbe anche essere in grado di aggiungere nuovamente l’importo scaduto al prestito e ricalcolare i pagamenti mensili. Anche se questo può significare pagamenti mensili più alti, ti fa prendere.

Una volta che sei rimasto indietro con i pagamenti con carta di credito, in genere dovrai pagare l’intero saldo scaduto per riportare il tuo conto corrente. Inoltre, una volta che l’account della tua carta di credito è stato addebitato, non è possibile ripristinarlo e continuare con i pagamenti. In caso di inadempienza del prestito studentesco, il tuo istituto di credito potrebbe consentirti di riabilitare il prestito per ripristinarlo.

Il verdetto : poiché è più difficile recuperare i saldi delle carte di credito scaduti e gli emittenti di carte di credito sono meno indulgenti, dovresti prima sbarazzarti di questi saldi.

Il punteggio : prestiti agli studenti: 1, carte di credito: 3

Quale debito costa di più

I tassi di interesse delle carte di credito sono in genere superiori ai tassi di interesse sui prestiti agli studenti, il che significa che questo debito è più costoso. Ad esempio, un prestito studentesco di $ 10.000 al 6,8% di TAEG pagato in 20 anni costerebbe $ 8.321 di interessi. Un saldo di una carta di credito di $ 10.000 al 17% di TAEG pagato in 20 anni costerebbe $ 25.230 di interessi! E questo presuppone che entrambi i tassi di interesse rimangano fissi per quel periodo di tempo. Il costo degli interessi a lungo termine aumenta se i tassi di interesse aumentano.

Può esserci un certo vantaggio nel pagare il debito del prestito studentesco: i vantaggi fiscali. Gli interessi sui prestiti studenteschi sono una detrazione fiscale superiore al limite, il che significa che puoi prendere la detrazione anche se non dettaglia le detrazioni. Il tuo preparatore fiscale e può darti maggiori informazioni su come gli interessi sui prestiti studenteschi possono beneficiare delle tue tasse.

Gli interessi della carta di credito non sono deducibili dalle tasse a meno che tu non abbia utilizzato una carta di credito esclusivamente per le spese di istruzione. Dovrai tenere registri dettagliati su come hai utilizzato la tua carta di credito e l’importo degli interessi che paghi ogni anno.

Il verdetto : le carte di credito costano più interessi e non vi è alcun vantaggio aggiuntivo nel pagare gli interessi. Le carte di credito perdono questo.

Prestiti agli studenti : 1, Carte di credito: 4

Importo totale di ogni debito

In genere è più facile saldare i saldi della carta di credito perché probabilmente sono inferiori ai saldi dei prestiti agli studenti. Se vuoi eliminare rapidamente i debiti, concentrarti sul ripagare la tua carta di credito ti consentirà di chiudere rapidamente alcuni conti. In questo modo, hai meno pagamenti da effettuare ogni mese.

Il verdetto : quando si tratta della dimensione del debito, è un pareggio poiché dipende dall’entità del saldo con ciascun debito. Nessuno dei due debiti ha senso.

Il punteggio : prestiti agli studenti: 1, carte di credito: 4

Come i finanziatori percepiscono il debito

Il debito del prestito studentesco è spesso considerato un “debito buono” perché il debito del prestito studentesco può indicare un investimento nel tuo futuro. Indica che hai ottenuto un livello di istruzione che ti consentirà di guadagnare di più. Quando stai cercando un nuovo prestito o una nuova carta di credito, il debito del prestito studentesco non conterà tanto contro di te quanto il debito della carta di credito, che è considerato un debito inesigibile.

Questo non vuol dire che il debito del prestito studentesco non ti farà mai del male. È possibile avere una quantità così elevata di debiti per prestiti studenteschi da non potersi permettere alcun obbligo di prestito aggiuntivo. Tuttavia, i prestatori sono un po ‘più indulgenti con il debito del prestito studentesco che con il debito della carta di credito quando si tratta di approvarti per prestiti importanti come un mutuo o un prestito auto.

Il verdetto : le carte di credito perdono questo round poiché è più difficile ottenere l’approvazione per nuove carte di credito o prestiti con debito della carta di credito.

Il punteggio : prestiti agli studenti: 1, carte di credito: 5

Quale debito dovresti pagare per primo

Rispetto alle carte di credito, l’unico motivo per estinguere prima i prestiti studenteschi è evitare un inadempimento del prestito che può comportare il rimborso delle tasse. Tuttavia, quando si tratta del costo del debito, delle opzioni di rimborso e di altri fattori importanti, pagare le carte di credito è più vantaggioso. Una volta eliminato il debito della carta di credito, puoi applicare tutti i pagamenti per eliminare i prestiti agli studenti.

Pague primero los préstamos estudiantiles o las tarjetas de crédito

Pague primero los préstamos estudiantiles o las tarjetas de crédito

Los préstamos para estudiantes y las tarjetas de crédito son dos de los tipos de deuda más comunes y dos de los más difíciles de pagar. Centrarse en una deuda a la vez es la forma más eficaz de pagar varias deudas. Con esta estrategia, hará pagos grandes y globales de una sola deuda específica y pagos mínimos de todas las demás. Decidir si pagar primero los préstamos estudiantiles o las tarjetas de crédito puede ser difícil.

Antes de trabajar para pagar agresivamente cualquier tipo de deuda, asegúrese de estar al día con los pagos de todas sus cuentas. No le beneficia ignorar por completo los pagos de una deuda para que pueda pagar la otra. El retraso no solo afectará su puntaje crediticio, sino que también hará que sea más difícil ponerse al día y liquidar su cuenta.

Para considerar si pagar primero los préstamos estudiantiles o las tarjetas de crédito, enfrentaremos las deudas entre sí en algunas categorías de pago importantes. El “perdedor” en cada categoría obtiene un punto. La deuda con más puntos al final es la que debes pagar primero. Estos son los factores de reembolso a considerar:

  • Consecuencias de no pagar
  • Posibilidad de cancelar la deuda
  • Flexibilidad de reembolso
  • Facilidad para ponerse al día con los saldos vencidos
  • El costo a largo plazo de la deuda.
  • Saldos totales
  • Facilidad para pedir prestado incluso con deudas

Consecuencias de la falta de pago

Tanto los préstamos para estudiantes como las tarjetas de crédito son un tipo de deuda no garantizada. Esto significa que no hay garantías vinculadas a la deuda, como ocurre con una hipoteca o un préstamo de automóvil. Si se atrasa en sus pagos, el acreedor o prestamista no puede recuperar automáticamente ninguna de sus propiedades para satisfacer la deuda. Existe una excepción a los préstamos federales para estudiantes. En algunos casos, sus reembolsos de impuestos federales se pueden retener para satisfacer préstamos estudiantiles federales en mora.

El impago de ambos tipos de deuda afectará su puntaje crediticio. Después de varios meses de pagos atrasados, el acreedor o prestamista puede contratar a un tercero cobrador de deudas para que se encargue de la deuda. Puede ser demandado por deudas vencidas y la demanda puede resultar en un juicio en su contra. Con la sentencia, el tribunal puede otorgar un embargo de salario o un embargo bancario. Esta ruta de cobro puede ocurrir con tarjetas de crédito vencidas o pagos de préstamos estudiantiles.

El veredicto : La posibilidad de que se realicen devoluciones de impuestos empeora ligeramente el impago de los préstamos estudiantiles. Los préstamos para estudiantes obtienen un punto en esta ronda.

La puntuación : préstamos para estudiantes: 1, tarjetas de crédito: 0

Capacidad para cancelar la deuda

Una de las mayores diferencias entre los préstamos para estudiantes y las tarjetas de crédito es la relativa facilidad para que la deuda se salde en caso de quiebra. Es posible cancelar la deuda de préstamos estudiantiles en caso de quiebra, pero la carga de la prueba es más difícil. 

Debe demostrar que pagar la deuda le haría vivir un nivel de vida inferior al mínimo, que no puede realizar pagos durante una parte significativa de su período de pago y que ya ha intentado trabajar (sin éxito) elaborar un plan de pago con su prestamista. Este nivel de prueba generalmente no es necesario para que la deuda de la tarjeta de crédito se cancele en caso de quiebra.

Algunos préstamos estudiantiles son elegibles para programas de condonación que cancelarán parte o la totalidad de la deuda. Este tipo de condonación de deudas no está disponible con tarjetas de crédito. En algunos casos, los emisores de tarjetas de crédito pueden cancelar una parte del saldo pendiente como parte de un acuerdo de liquidación que usted negocia.

Sin embargo, estos tipos de acuerdos de liquidación no son comunes, son perjudiciales para su crédito y, por lo general, solo se realizan con cuentas de tarjetas de crédito vencidas. Si su cuenta está al día, el emisor de su tarjeta de crédito no celebrará un acuerdo de liquidación.

El veredicto : Los préstamos para estudiantes se pueden perdonar y cancelar en caso de quiebra (en determinadas situaciones). Las tarjetas de crédito pierden esta categoría, ya que las únicas opciones para cancelar la deuda (quiebra y liquidación de deudas) son perjudiciales para su puntaje crediticio.

La puntuación : préstamos estudiantiles: 1, tarjetas de crédito: 1

Flexibilidad de pago

Las opciones de pago de préstamos para estudiantes son mucho más flexibles que las disponibles para tarjetas de crédito. Los prestamistas suelen tener varios planes de pago que puede elegir en función de su capacidad de pago. Por ejemplo, la mayoría de los prestamistas ofrecen un plan de pago basado en los ingresos que puede fluctuar según sus ingresos y gastos. La indulgencia y el aplazamiento también son opciones que su prestamista puede extenderle si no puede hacer sus pagos o si se inscribe nuevamente en la escuela.

Las tarjetas de crédito tienen un pago mínimo bajo que debe realizar cada mes para mantener su tarjeta de crédito al día. Opcionalmente, puede pagar más del mínimo para liquidar su saldo antes.

Si no puede pagar el pago mínimo con tarjeta de crédito, no tiene muchas opciones. Algunos emisores de tarjetas de crédito ofrecen programas para situaciones difíciles que reducen la tasa de interés y el pago mensual.

Desafortunadamente, estos programas a menudo solo están disponibles si ya se atrasó en sus pagos. La asesoría crediticia al consumidor es otra opción para administrar los pagos de su tarjeta de crédito. Sin embargo, puede despedirse de sus tarjetas de crédito (al menos temporalmente) si ingresa a un plan de gestión de deudas con una agencia de asesoría crediticia.

El veredicto : Los préstamos para estudiantes tienen más opciones de pago entre las que puede elegir según su estado financiero. Debido a que las tarjetas de crédito tienen opciones de pago menos flexibles, primero debe pagarlas.

La puntuación : préstamos estudiantiles: 1, tarjetas de crédito: 2

Ponerse al día con los saldos vencidos

Tiene más opciones para ponerse al día con los pagos de préstamos estudiantiles vencidos. Es posible que su prestamista pueda aplicar retroactivamente la indulgencia a su cuenta y esencialmente cancelar todos sus pagos no realizados anteriormente.

El prestamista también puede volver a agregar el monto adeudado a su préstamo y volver a calcular sus pagos mensuales. Si bien esto puede significar pagos mensuales más altos, lo pone al día.

Una vez que se atrasa en los pagos de su tarjeta de crédito, normalmente tendrá que pagar la totalidad del saldo adeudado para que su cuenta vuelva a estar al día. Además, una vez que se cancela la cuenta de su tarjeta de crédito, no hay opción para volver a actualizarla y continuar con los pagos. Con un préstamo estudiantil en mora, su prestamista puede permitirle rehabilitar su préstamo para ponerlo al día nuevamente.

El veredicto : dado que es más difícil ponerse al día con los saldos vencidos de las tarjetas de crédito y los emisores de tarjetas de crédito son menos indulgentes, primero debe deshacerse de estos saldos.

La puntuación : préstamos para estudiantes: 1, tarjetas de crédito: 3

Qué deuda cuesta más

Las tasas de interés de las tarjetas de crédito suelen ser más altas que las tasas de interés de los préstamos para estudiantes, lo que significa que esta deuda es más cara. Por ejemplo, un préstamo estudiantil de $ 10,000 al 6.8 por ciento de APR pagado durante 20 años costaría $ 8,321 en intereses. ¡Un saldo de tarjeta de crédito de $ 10,000 al 17 por ciento de APR pagado durante 20 años costaría $ 25,230 en intereses! Y eso suponiendo que ambas tasas de interés permanezcan fijas durante ese período de tiempo. El costo de los intereses a largo plazo aumenta si aumentan las tasas de interés.

Puede haber algo positivo en el pago de la deuda de préstamos estudiantiles: los beneficios fiscales. Los intereses de los préstamos estudiantiles son una deducción de impuestos por encima de la línea, lo que significa que puede tomar la deducción incluso si no detalla sus deducciones. Su preparador de impuestos y puede brindarle más información sobre cómo los intereses de los préstamos estudiantiles pueden beneficiar sus impuestos.

El interés de la tarjeta de crédito no es deducible de impuestos a menos que haya utilizado una tarjeta de crédito únicamente para gastos de educación. Deberá mantener registros detallados sobre cómo ha utilizado su tarjeta de crédito y la cantidad de intereses que paga cada año.

El veredicto : las tarjetas de crédito cuestan más intereses y no hay ningún beneficio adicional por pagar los intereses. Las tarjetas de crédito pierden este.

Préstamos para estudiantes : 1, Tarjetas de crédito: 4

Monto total de cada deuda

Por lo general, es más fácil liquidar los saldos de sus tarjetas de crédito porque probablemente sean más bajos que los saldos de sus préstamos estudiantiles. Si desea eliminar las deudas rápidamente, concentrarse en pagar su tarjeta de crédito le permitirá eliminar algunas cuentas rápidamente. De esa forma, tendrá menos pagos que hacer cada mes.

El veredicto : cuando se trata del tamaño de la deuda, es un empate, ya que depende del tamaño de su saldo con cada deuda. Ninguna deuda tiene un punto.

La puntuación : préstamos estudiantiles: 1, tarjetas de crédito: 4

Cómo perciben los prestamistas la deuda

La deuda de préstamos estudiantiles a menudo se considera una “buena deuda” porque la deuda de préstamos estudiantiles puede indicar una inversión en su futuro. Indica que has obtenido un nivel educativo que te permitirá ganar más dinero. Cuando está buscando un nuevo préstamo o tarjeta de crédito, la deuda de préstamos estudiantiles no contará en su contra como una deuda de tarjeta de crédito, que se considera una deuda incobrable.

Eso no quiere decir que la deuda de préstamos estudiantiles nunca te hará daño. Es posible tener una deuda de préstamos estudiantiles tan alta que no pueda pagar obligaciones de préstamos adicionales. Sin embargo, los prestamistas son un poco más indulgentes con la deuda de préstamos estudiantiles que con la deuda de tarjetas de crédito cuando se trata de aprobar préstamos importantes como hipotecas o préstamos para automóviles.

El veredicto : las tarjetas de crédito pierden esta ronda, ya que es más difícil obtener la aprobación para nuevas tarjetas de crédito o préstamos con deuda de tarjetas de crédito.

La puntuación : préstamos estudiantiles: 1, tarjetas de crédito: 5

¿Qué deuda debe pagar primero?

En comparación con las tarjetas de crédito, la única razón para cancelar primero sus préstamos estudiantiles es evitar un incumplimiento del préstamo que puede llevar a que se le retiren sus impuestos. Sin embargo, cuando se trata del costo de la deuda, las opciones de pago y otros factores importantes, cancelar sus tarjetas de crédito es más beneficioso. Una vez que elimine la deuda de su tarjeta de crédito, puede aplicar todos los pagos para deshacerse de sus préstamos estudiantiles.

Student Loans First oder Kreditkarten auszahlen

Student Loans First oder Kreditkarten auszahlen

Studentendarlehen und Kreditkarten sind zwei der am weitesten verbreiteten Arten von Schulden – und zwei der am schwierigsten zurückzuzahlen. Die Konzentration auf jeweils eine Schuld ist der effektivste Weg, um mehrere Schulden abzuzahlen. Mit dieser Strategie leisten Sie große Pauschalzahlungen für nur eine bestimmte Schuld und Mindestzahlungen für alle anderen. Es kann schwierig sein, zuerst herauszufinden, ob Studentendarlehen oder Kreditkarten zurückgezahlt werden sollen.

Bevor Sie darauf hinarbeiten, eine der beiden Arten von Schulden aggressiv abzuzahlen, stellen Sie sicher, dass die Zahlungen auf allen Ihren Konten aktuell sind. Es kommt Ihnen nicht zugute, Zahlungen für eine Schuld vollständig zu ignorieren, damit Sie die andere zurückzahlen können. Ein Rückstand beeinträchtigt nicht nur Ihre Kreditwürdigkeit, sondern erschwert auch das Aufholen und Auszahlen Ihres Kontos.

Um zu prüfen, ob zuerst Studentendarlehen oder Kreditkarten bezahlt werden sollen, werden wir die Schulden in einigen wichtigen Rückzahlungskategorien gegeneinander antreten lassen. Der “Verlierer” in jeder Kategorie bekommt einen Punkt. Die Schulden mit den meisten Punkten am Ende sollten Sie zuerst bezahlen. Dies sind die zu berücksichtigenden Rückzahlungsfaktoren:

  • Folgen der Nichtzahlung
  • Möglichkeit, die Schulden stornieren zu lassen
  • Flexibilität bei der Rückzahlung
  • Einfaches Aufholen überfälliger Guthaben
  • Die langfristigen Kosten der Schulden
  • Gesamtsalden
  • Einfache Kreditaufnahme auch bei Schulden

Nichtzahlungsfolgen

Sowohl Studentendarlehen als auch Kreditkarten sind eine Art ungesicherte Schulden. Dies bedeutet, dass keine Sicherheiten wie bei einer Hypothek oder einem Autokredit an die Schulden gebunden sind. Wenn Sie mit Ihren Zahlungen in Verzug geraten, kann der Gläubiger oder Kreditgeber Ihr Eigentum nicht automatisch zurückerobern, um die Schulden zu begleichen. Es gibt eine Ausnahme zu Bundesstudienkrediten. In einigen Fällen können Ihre Steuerrückerstattungen des Bundes gehalten werden, um ausgefallene Studentendarlehen des Bundes zu befriedigen.

Die Nichtzahlung beider Arten von Schulden wirkt sich auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Nach mehreren Monaten versäumter Zahlungen kann der Gläubiger oder Kreditgeber einen Drittschuldner beauftragen, die Schulden zu verfolgen. Sie können wegen überfälliger Schulden verklagt werden und die Klage kann zu einem Urteil gegen Sie führen. Mit dem Urteil kann das Gericht eine Lohnpfändung oder eine Bankabgabe gewähren. Dieser Inkassopfad kann bei überfälligen Kreditkarten oder Studentendarlehenszahlungen auftreten.

Das Urteil : Die Möglichkeit, Steuerrückerstattungen vorzunehmen, macht die Nichtzahlung von Studentendarlehen etwas schlimmer. Studentendarlehen bekommen in dieser Runde einen Punkt.

Die Punktzahl : Studentendarlehen: 1, Kreditkarten: 0

Fähigkeit, die Schulden zu stornieren

Einer der größten Unterschiede zwischen Studentendarlehen und Kreditkarten ist die relative Leichtigkeit, die Schulden in Konkurs zu begleichen. Es ist möglich, dass Studentendarlehensschulden im Konkurs beglichen werden, aber die Beweislast ist höher. 

Sie müssen nachweisen, dass die Zahlung der Schulden dazu führen würde, dass Sie unter dem Mindestlebensstandard leben, dass Sie für einen erheblichen Teil Ihrer Rückzahlungsfrist keine Zahlungen leisten können und dass Sie bereits (erfolglos) versucht haben, zu arbeiten einen Zahlungsplan mit Ihrem Kreditgeber ausarbeiten. Dieses Beweisniveau ist normalerweise nicht erforderlich, um Kreditkartenschulden in Konkurs zu begleichen.

Einige Studentendarlehen sind für Verzeihungsprogramme geeignet, mit denen ein Teil oder die gesamte Schuld abgebaut wird. Diese Art des Schuldenerlasses ist bei Kreditkarten nicht möglich. In einigen Fällen können Kreditkartenunternehmen einen Teil des ausstehenden Betrags im Rahmen einer von Ihnen ausgehandelten Vergleichsvereinbarung stornieren.

Diese Arten von Vergleichsvereinbarungen sind jedoch nicht üblich, schaden Ihrem Guthaben und werden normalerweise nur mit überfälligen Kreditkartenkonten abgeschlossen. Wenn Ihr Konto in gutem Zustand ist, wird Ihr Kreditkartenaussteller keine Vergleichsvereinbarung treffen.

Das Urteil : Studentendarlehen können (in bestimmten Situationen) im Konkurs vergeben und beglichen werden. Kreditkarten verlieren diese Kategorie, da die einzigen Optionen für die Stornierung der Schulden – Insolvenz und Schuldenregulierung – Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.

Die Punktzahl : Studentendarlehen: 1, Kreditkarten: 1

Flexibilität bei der Rückzahlung

Die Rückzahlungsoptionen für Studentendarlehen sind weitaus flexibler als die für Kreditkarten. Kreditgeber haben häufig mehrere Rückzahlungspläne, die Sie je nach Zahlungsfähigkeit auswählen können. Beispielsweise bieten die meisten Kreditgeber einen einkommensbezogenen Rückzahlungsplan an, der je nach Ihren Einnahmen und Ausgaben schwanken kann. Nachsicht und Aufschub sind auch Optionen, die Ihr Kreditgeber Ihnen gewähren kann, wenn Sie Ihre Zahlungen nicht leisten können oder wenn Sie sich erneut in die Schule einschreiben.

Kreditkarten haben eine niedrige Mindestzahlung, die Sie jeden Monat leisten müssen, um Ihre Kreditkarte in gutem Zustand zu halten. Sie können optional mehr als das Minimum bezahlen, um Ihr Guthaben früher abzuzahlen.

Wenn Sie sich Ihre Mindestzahlung per Kreditkarte nicht leisten können, haben Sie nicht viele Optionen. Einige Kreditkartenunternehmen bieten Härteprogramme an, die Ihren Zinssatz und Ihre monatliche Zahlung senken.

Leider sind diese Programme oft nur verfügbar, wenn Sie bereits mit Ihren Zahlungen in Verzug geraten sind. Verbraucherkreditberatung ist eine weitere Option für die Verwaltung Ihrer Kreditkartenzahlungen. Sie können Ihre Kreditkarten jedoch (zumindest vorübergehend) zum Abschied küssen, wenn Sie einen Schuldenmanagementplan bei einer Kreditberatungsstelle abschließen.

Das Fazit : Studentendarlehen bieten mehr Rückzahlungsmöglichkeiten, aus denen Sie je nach finanzieller Situation auswählen können. Da Kreditkarten weniger flexible Rückzahlungsoptionen haben, sollten Sie diese zuerst abbezahlen.

Die Punktzahl : Studentendarlehen: 1, Kreditkarten: 2

Aufholen überfälliger Guthaben

Sie haben mehr Möglichkeiten, überfällige Studentendarlehenszahlungen nachzuholen. Ihr Kreditgeber kann möglicherweise rückwirkend Nachsicht auf Ihr Konto anwenden und im Wesentlichen alle zuvor versäumten Zahlungen stornieren.

Der Kreditgeber kann möglicherweise auch den überfälligen Betrag wieder in Ihr Darlehen aufnehmen und Ihre monatlichen Zahlungen neu berechnen. Dies kann zwar höhere monatliche Zahlungen bedeuten, bringt Sie jedoch auf den neuesten Stand.

Sobald Sie bei Ihren Kreditkartenzahlungen in Verzug geraten, müssen Sie in der Regel den gesamten überfälligen Restbetrag bezahlen, um Ihr Konto wieder auf den neuesten Stand zu bringen. Sobald Ihr Kreditkartenkonto abgebucht ist, besteht keine Möglichkeit mehr, es wieder auf den aktuellen Stand zu bringen und mit den Zahlungen fortzufahren. Bei einem Ausfall des Studentendarlehens kann Ihr Kreditgeber Ihnen möglicherweise erlauben, Ihr Darlehen zu rehabilitieren, um es wieder auf den neuesten Stand zu bringen.

Das Fazit : Da es schwieriger ist, überfällige Kreditkartenguthaben nachzuholen und Kreditkartenunternehmen weniger nachsichtig sind, sollten Sie diese Guthaben zuerst entfernen.

Die Punktzahl : Studentendarlehen: 1, Kreditkarten: 3

Welche Schulden kosten mehr?

Die Zinssätze für Kreditkarten sind in der Regel höher als die Zinssätze für Studentendarlehen, was bedeutet, dass diese Schulden teurer sind. Zum Beispiel würde ein Studentendarlehen in Höhe von 10.000 USD mit einem Jahreszins von 6,8 Prozent, das über 20 Jahre gezahlt wurde, Zinsen in Höhe von 8.321 USD kosten. Ein Kreditkartenguthaben von 10.000 USD bei einem Jahreszins von 17 Prozent, der über 20 Jahre gezahlt wurde, würde 25.230 USD Zinsen kosten! Und das unter der Annahme, dass beide Zinssätze in diesem Zeitraum fest bleiben. Die langfristigen Zinskosten steigen, wenn die Zinssätze steigen.

Die Zahlung von Studentendarlehensschulden kann einen gewissen Vorteil haben – Steuervorteile. Studentendarlehenszinsen sind ein Steuerabzug über dem Strich, was bedeutet, dass Sie den Abzug auch dann vornehmen können, wenn Sie Ihre Abzüge nicht auflisten. Ihr Steuerberater und kann Ihnen weitere Informationen darüber geben, wie Studentendarlehenszinsen Ihren Steuern zugute kommen können.

Kreditkartenzinsen sind nicht steuerlich absetzbar, es sei denn, Sie haben eine Kreditkarte ausschließlich für Bildungskosten verwendet. Sie müssen detaillierte Aufzeichnungen darüber führen, wie Sie Ihre Kreditkarte verwendet haben und wie hoch die Zinsen sind, die Sie jedes Jahr zahlen.

Das Urteil : Kreditkarten kosten mehr Zinsen und es gibt keinen Nebeneffekt bei der Zahlung der Zinsen. Kreditkarten verlieren diese.

Studentendarlehen : 1, Kreditkarten: 4

Gesamtbetrag jeder Schuld

Es ist in der Regel einfacher, Ihre Kreditkartenguthaben abzuzahlen, da diese wahrscheinlich niedriger sind als die Guthaben auf Ihren Studentendarlehen. Wenn Sie Ihre Schulden schnell abbauen möchten, können Sie durch die Konzentration auf die Rückzahlung Ihrer Kreditkarte einige Konten schnell abbauen. Auf diese Weise müssen Sie jeden Monat weniger Zahlungen leisten.

Das Urteil : Wenn es um die Höhe der Schulden geht, ist es ein Unentschieden, da es von der Größe Ihres Guthabens mit jeder Schuld abhängt. Keine der Schulden bekommt einen Punkt.

Die Punktzahl : Studentendarlehen: 1, Kreditkarten: 4

Wie Kreditgeber die Schulden wahrnehmen

Studentendarlehensschulden werden oft als “gute Schulden” angesehen, da Studentendarlehensschulden auf eine Investition in Ihre Zukunft hinweisen können. Es zeigt an, dass Sie ein Bildungsniveau erreicht haben, mit dem Sie mehr Geld verdienen können. Wenn Sie nach einem neuen Darlehen oder einer neuen Kreditkarte suchen, werden die Schulden für Studentendarlehen nicht so stark gegen Sie angerechnet wie die Kreditkartenschulden, die als Forderungsausfälle gelten.

Das heißt nicht, dass Studentendarlehensschulden Sie niemals verletzen werden. Es ist möglich, dass Sie so hohe Studentendarlehensschulden haben, dass Sie sich keine zusätzlichen Darlehensverpflichtungen leisten können. Allerdings sind Kreditgeber bei Studentendarlehensschulden etwas milder als bei Kreditkartenschulden, wenn es darum geht, Sie für größere Darlehen wie Hypotheken- oder Autokredite zu genehmigen.

Das Fazit : Kreditkarten verlieren diese Runde, da es schwieriger ist, für neue Kreditkarten oder Kredite mit Kreditkartenschulden zugelassen zu werden.

Die Punktzahl : Studentendarlehen: 1, Kreditkarten: 5

Welche Schulden sollten Sie zuerst abbezahlen?

Im Vergleich zu Kreditkarten besteht der einzige Grund für die Rückzahlung Ihrer Studentendarlehen darin, einen Kreditausfall zu vermeiden, der dazu führen kann, dass Ihre Steuerrückerstattungen in Anspruch genommen werden. Wenn es jedoch um die Kosten für Schulden, Rückzahlungsoptionen und andere wichtige Faktoren geht, ist die Auszahlung Ihrer Kreditkarten vorteilhafter. Sobald Sie Ihre Kreditkartenschulden beglichen haben, können Sie alle Zahlungen für die Beseitigung Ihrer Studentendarlehen verwenden.

Nejprve vyplatte studentské půjčky nebo kreditní karty

Nejprve splácet studentské půjčky nebo kreditní karty

Studentské půjčky a kreditní karty jsou dva z nejrozšířenějších typů dluhů – a dva z nejobtížněji splácitelných. Zaměření na jeden dluh najednou je nejúčinnějším způsobem, jak splatit více dluhů. Pomocí této strategie provedete velké jednorázové platby pouze na jeden konkrétní dluh a minimální platby na všechny ostatní. Zjistit, zda nejprve vyplatit studentské půjčky nebo kreditní karty, může být těžké.

Než začnete pracovat na agresivním splácení obou typů dluhů, ujistěte se, že máte aktuální informace o platbách na všech svých účtech. Neprospěje vám, když úplně ignorujete platby na jeden dluh, abyste mohli splatit druhý. Nejen, že zaostání poškodí vaše kreditní skóre, ale také znesnadní dohnání a splacení vašeho účtu.

Abychom zvážili, zda nejprve zaplatit studentské půjčky nebo kreditní karty, postavíme dluhy proti sobě v několika důležitých kategoriích splácení. „Poražený“ v každé kategorii získá bod. Dluh s největším počtem bodů na konci je ten, který byste měli zaplatit jako první. Je třeba vzít v úvahu tyto faktory splácení:

  • Důsledky nezaplacení
  • Možnost zrušení dluhu
  • Flexibilita splácení
  • Snadné dohánění zůstatků po splatnosti
  • Dlouhodobá cena dluhu
  • Celkové zůstatky
  • Snadnost půjčky i při dluhu

Důsledky nezaplacení

Studentské půjčky i kreditní karty jsou druhem nezajištěného dluhu. To znamená, že s dluhem není spojeno žádné zajištění jako u hypotéky nebo půjčky na auto. Pokud zaostanete ve svých platbách, věřitel nebo věřitel nemohou automaticky převzít žádný z vašich nemovitostí, aby uspokojili dluh. Existuje výjimka z federálních studentských půjček. V některých případech mohou být vaše vrácené federální daně zadrženy za účelem uspokojení nesplácených federálních studentských půjček.

Neplatba u obou typů dluhů ovlivní vaše kreditní skóre. Po několika měsících zmeškaných plateb si může věřitel nebo věřitel najmout sběratel dluhů od třetí strany, aby dluh vymohl. Můžete být žalováni za dluhy po splatnosti a soudní proces může vést k rozsudku proti vám. Rozsudkem může soud přiznat obstavení mzdy nebo bankovní odvod. K této cestě sběru může dojít u kreditních karet po splatnosti nebo u plateb studentských půjček.

Verdikt : Možnost získat vrácení daně mírně zhoršuje neplacení studentských půjček. V tomto kole získávají studentské půjčky bod.

Skóre : Studentské půjčky: 1, kreditní karty: 0

Možnost zrušit dluh

Jedním z největších rozdílů mezi studentskými půjčkami a kreditními kartami je relativně snadná likvidace dluhu v konkurzu. Je možné, že dluh studentské půjčky bude splněn v konkurzu, ale důkazní břemeno je tvrdší. 

Musíte prokázat, že splácení dluhu by vedlo k tomu, že budete žít na nižší než minimální životní úrovni, že nebudete schopni splácet významnou část doby splácení a že jste se již (neúspěšně) pokoušeli pracovat se svým poskytovatelem platebního plánu. Tato úroveň důkazu není obvykle nutná k tomu, aby se dluh na kreditní kartě vyrovnal v konkurzu.

Některé studentské půjčky mají nárok na odpuštění, které zruší část nebo celý dluh. Tento typ odpuštění dluhu není u kreditních karet k dispozici. V některých případech mohou vydavatelé kreditních karet zrušit část nedoplatek jako součást dohody o vypořádání, kterou sjednáváte.

Tyto typy dohod o vypořádání však nejsou běžné, jsou špatné pro váš kredit a jsou obvykle vytvářeny pouze s účty kreditních karet po splatnosti. Pokud je váš účet v dobrém stavu, vydavatel vaší kreditní karty dohodu o vypořádání nepřijme.

Verdikt : Studentské půjčky mohou být odpuštěny a vyplaceny v konkurzu (v určitých situacích). Kreditní karty tuto kategorii ztrácejí, protože jediná možnost zrušení dluhu – bankrot a vyrovnání dluhu – škodí vašemu kreditnímu skóre.

Skóre : Studentské půjčky: 1, kreditní karty: 1

Flexibilita splácení

Možnosti splácení studentské půjčky jsou mnohem flexibilnější než možnosti dostupné pro kreditní karty. Věřitelé mají často několik splátkových plánů, které si můžete vybrat na základě vaší platební schopnosti. Například většina věřitelů nabízí splátkový plán založený na příjmu, který se může měnit podle vašich příjmů a výdajů. Vystoupení a odklad jsou také možnosti, které vám věřitel může poskytnout, pokud nemůžete platit nebo se znovu přihlásíte do školy.

Kreditní karty mají nízkou minimální platbu, kterou musíte každý měsíc provést, abyste udrželi kreditní kartu v dobrém stavu. Volitelně můžete zaplatit více než minimum, abyste svůj zůstatek mohli splatit dříve.

Pokud si nemůžete dovolit minimální platbu kreditní kartou, nemáte příliš mnoho možností. Někteří vydavatelé kreditních karet nabízejí programy strádání, které snižují vaši úrokovou sazbu a měsíční splátky.

Tyto programy jsou bohužel často k dispozici, pouze pokud jste již zaostali ve svých platbách. Poradenství v oblasti spotřebitelského úvěru je další možností, jak spravovat platby kreditní kartou. Můžete však políbit své kreditní karty na rozloučenou (alespoň dočasně), pokud zadáte plán správy dluhu s agenturou pro úvěrové poradenství.

Verdikt : Studentské půjčky mají více možností splácení, ze kterých si můžete vybrat v závislosti na vašem finančním stavu. Protože kreditní karty mají méně flexibilní možnosti splácení, měli byste je nejprve vyplatit.

Skóre : Studentské půjčky: 1, kreditní karty: 2

Dohánění zůstatků po splatnosti

Máte více možností, jak dohnat splátky studentských půjček po splatnosti. Váš věřitel může být schopen zpětně uplatnit toleranci na váš účet a v podstatě zrušit všechny vaše dříve zmeškané platby.

Věřitel může být také schopen přidat částku po splatnosti zpět do vaší půjčky a přepočítat vaše měsíční splátky. I když to může znamenat vyšší měsíční platby, chytí vás to.

Jakmile zaostanete v platbách kreditní kartou, budete obvykle muset zaplatit celý zůstatek po splatnosti, aby byl váš účet opět aktuální. Jakmile je váš účet na kreditní kartě zaúčtován, není možné jej znovu uvést do stavu aktuálního a pokračovat v platbách. Při nesplnění studentské půjčky vám váš věřitel může umožnit rehabilitaci půjčky, aby byla znovu aktuální.

Verdikt : Jelikož je těžší dohnat zůstatky kreditních karet po splatnosti a vydavatelé kreditních karet jsou méně shovívaví, měli byste se těchto zůstatků nejprve zbavit.

Skóre : Studentské půjčky: 1, kreditní karty: 3

Který dluh stojí víc

Úrokové sazby kreditních karet jsou obvykle vyšší než úrokové sazby studentských půjček, což znamená, že tento dluh je dražší. Například studentská půjčka ve výši 10 000 USD ve výši 6,8% RPSN placená po dobu 20 let by stála na úroku 8 321 USD. Zůstatek na kreditní kartě ve výši 10 000 USD se 17 procenty APR zaplacený za 20 let by stál úrok 25 230 USD! A to za předpokladu, že obě úrokové sazby zůstanou po tuto dobu pevné. Pokud se úrokové sazby zvýší, dlouhodobé úrokové náklady se zvýší.

Může platit dluh studentské půjčky poněkud vzhůru – daňové výhody. Úrok na studentskou půjčku je nadstandardní odpočet daně, což znamená, že můžete odpočet provést, i když své odpočty nerozpisujete. Váš daňový zpracovatel a může vám poskytnout více informací o tom, jak mohou úroky ze studentské půjčky těžit z vašich daní.

Úroky z kreditní karty nejsou daňově odečitatelné, pokud jste kreditní kartu nepoužili pouze na výdaje na vzdělávání. Budete muset vést podrobné záznamy o tom, jak jste použili svou kreditní kartu, a výši úroků, které každý rok platíte.

Verdikt : Kreditní karty stojí více úroků a jejich vyplácení nemá žádnou okrajovou výhodu. Kreditní karty tuto ztratí.

Studentské půjčky : 1, kreditní karty: 4

Celková výše každého dluhu

Obvykle je jednodušší vyplatit zůstatky na kreditní kartě, protože jsou pravděpodobně nižší než zůstatky na vašich studentských půjčkách. Pokud chcete rychle vyřadit dluhy, soustředění se na splácení vaší kreditní karty vám umožní rychle vyřadit některé účty. Tímto způsobem budete mít každý měsíc méně plateb.

Verdikt : Pokud jde o velikost dluhu, jedná se o remízu, protože záleží na velikosti vašeho zůstatku s každým dluhem. Ani dluh nezíská bod.

Skóre : Studentské půjčky: 1, kreditní karty: 4

Jak věřitelé vnímají dluh

Dluh studentské půjčky je často považován za „dobrý dluh“, protože dluh studentské půjčky může naznačovat investici do vaší budoucnosti. Znamená to, že jste získali vzdělání, které vám umožní vydělat více peněz. Když hledáte novou půjčku nebo kreditní kartu, dluh studentské půjčky se proti vám nebude počítat tak silně jako dluh na kreditní kartě, který je považován za špatný dluh.

To neznamená, že dluh studentské půjčky vám nikdy neublíží. Je možné, že máte tak vysokou částku dluhu ze studentské půjčky, že si nemůžete dovolit žádné další úvěrové závazky. Věřitelé jsou však o něco shovívavější k dluhu studentské půjčky než k dluhu na kreditní kartě, pokud jde o schválení velkých půjček, jako je hypotéka nebo půjčka na auto.

Verdikt : Kreditní karty toto kolo prohrávají, protože je obtížnější získat schválení pro nové kreditní karty nebo půjčky s dluhy na kreditních kartách.

Skóre : Studentské půjčky: 1, kreditní karty: 5

Jaký dluh byste měli splácet jako první

Ve srovnání s kreditními kartami je jediným důvodem, proč nejprve splácet studentské půjčky, vyhnout se nesplácení půjčky, které může vést k tomu, že vám budou vráceny daně. Pokud však jde o náklady na dluh, možnosti splácení a další důležité faktory, je splácení vaší kreditní karty výhodnější. Jakmile vyřadíte dluh na kreditní kartě, můžete všechny platby použít na zbavení se svých studentských půjček.

استراتيجيات الاستثمار البديلة للصناديق المشتركة

استراتيجيات استثمار الصناديق المشتركة البديلة

الصناديق البديلة هي الصناديق المشتركة ، أو الصناديق المتداولة في البورصة (ETFs) ، التي تستثمر في الأوراق المالية غير التقليدية ، مثل العقارات والسلع والقروض ذات الرافعة المالية. هذه الأموال ليست مناسبة بشكل عام لمعظم المستثمرين ولكن يمكن استخدامها كأدوات تنويع إذا تم استخدامها بشكل صحيح.

يمكن أن تكون الصناديق المشتركة البديلة طريقة ذكية للوصول إلى الأوراق المالية الاستثمارية غير التقليدية. ومع ذلك ، قبل الاستثمار في الصناديق البديلة ، يجب على المستثمرين إجراء بحث مكثف لتحديد ما إذا كانت أنواع الاستثمار هذه مناسبة لهم.

تعريف الصناديق البديلة

يشير مصطلح “الصناديق البديلة” بشكل عام إلى الصناديق المشتركة أو صناديق التحوط أو الصناديق المتداولة في البورصة (ETFs) التي تستثمر في الأوراق المالية الاستثمارية غير التقليدية ، والتي يمكن تصنيفها على نطاق واسع على أنها أوراق مالية بخلاف الأسهم والسندات والنقد. قد تستثمر الصناديق البديلة في العقارات والقروض والسلع والأوراق المالية غير المدرجة ، مثل الفن أو المجوهرات.

استراتيجيات استثمار الصناديق البديلة

تستخدم الصناديق البديلة بشكل شائع لاستراتيجيات تنويع المحفظة لأن أداء الاستثمارات البديلة عادة ما يكون له علاقة منخفضة بمؤشرات السوق العريضة ، مثل مؤشر S&P 500. قد يكون لبعض الصناديق البديلة استراتيجيات استثمار مركزة ، مما يعني أنها تستثمر في مجال واحد ، مثل السلع. قد تستثمر الصناديق البديلة الأخرى في مجموعة من الاستثمارات البديلة.

ملاحظة: تميل الإستراتيجيات البديلة لصناديق الاستثمار المشتركة إلى أن تكون أكثر تعقيدًا من استراتيجيات الصناديق المشتركة التقليدية.

على سبيل المثال ، قد تستثمر الصناديق البديلة في الأوراق المالية التي يسهل فهمها ، مثل المشتقات أو العملات أو السندات المتعثرة. قد تسعى الصناديق البديلة أيضًا إلى تحقيق عوائد أعلى من متوسطات السوق أو قد تسعى إلى تحقيق “محايدة في السوق” أو “عوائد مطلقة” باستخدام مزيج من الاستراتيجيات الطويلة والقصيرة.

قبل أن تستثمر في الصناديق البديلة

فيما يلي بعض الأشياء التي يجب مراعاتها قبل الاستثمار في الصناديق البديلة:

مخاطر السوق

نظرًا لأن الصناديق البديلة تستثمر في الأوراق المالية غير التقليدية ، يجب أن يدرك المستثمرون أن تقلبات الأسعار يمكن أن تكون أكبر من الأوراق المالية التقليدية ، مثل الأسهم والسندات.

نفقات

بسبب طبيعتها ، تميل الصناديق البديلة إلى تحمل نفقات أعلى من تلك الخاصة بمعظم الصناديق المشتركة وصناديق الاستثمار المتداولة. على سبيل المثال ، يمكن أن تكون تكاليف الإدارة مرتفعة (أعلى من نسبة المصروفات 1.50٪) بالنسبة للصناديق البديلة بسبب البحث المكثف والمستويات العالية من التداول (معدل الدوران) مقارنة بمتوسط ​​صندوق الاستثمار المشترك المدار بنشاط.

بناء

نظرًا لأن الصناديق البديلة لا تتمتع عادةً بهيكل قانوني واضح ، فقد لا تكون محتويات محافظها واضحة دائمًا للمستثمر. بذل قصارى جهدك لمعرفة هدف الصندوق ومقتنياته. يجب أن تفهم أيضًا ما هي الممتلكات وكيف تعمل في أسواق رأس المال. 

مدير صندوق

نظرًا لأن معظم الصناديق البديلة تدار بشكل نشط ، فمن المهم معرفة من يدير الصندوق. تأكد من أن المدير لديه سنوات من الخبرة ولديه سجل أداء مرتبط بالصندوق الذي تفكر فيه.

تاريخ الأداء

الأداء السابق ليس ضمانًا للنتائج المستقبلية ولكنه يمكن أن يمنحك فكرة عما يمكن توقعه من الصندوق. ابحث عن عوائد طويلة الأجل لا تقل عن خمس سنوات وتجنب الأموال ذات التاريخ الأقصر. كن حذرًا أيضًا بشأن الاستثمار في الصناديق البديلة ذات التقلبات الواسعة في الأداء (الارتفاعات والانخفاضات الشديدة).

الحد الأدنى للاستثمار

العديد من الصناديق البديلة لديها حد أدنى من الاستثمارات الأولية ، مثل 10000 دولار أو أكثر ، أو قد تتطلب من المستثمر أن يكون صافي ثروته لا يقل عن مليون دولار قبل الاستثمار.

الخلاصة على الاستثمار في الصناديق البديلة

الصناديق البديلة ليست لكل مستثمر. عادةً ما يكون لديهم مخاطر سوقية أعلى ، ونفقات أعلى ، وحد أدنى من الاستثمارات الأولية أعلى من متوسط ​​صندوق الاستثمار المشترك أو ETF. يمكن للمستثمرين الراغبين في التنويع تحقيق نتائج مماثلة من خلال بناء محفظة بأموال في فئات مختلفة ، ورسملة ، وأصول. ويمكنهم أيضًا التنويع في مجالات مركزة ، مثل القطاعات الصناعية.

يمكن للمستثمرين أيضًا اختيار الصناديق المشتركة أو صناديق الاستثمار المتداولة التي تدمج الأوراق المالية أو الاستراتيجيات البديلة في محافظهم الاستثمارية. على الرغم من أن الأموال البديلة ليست ضرورية للتنويع وليست ضرورية لتحقيق عوائد تتجاوز متوسطات السوق الواسعة ، إلا أنه يمكن استخدامها بشكل صحيح إذا توخي المستثمر الحذر وأجرى أبحاثه قبل الاستثمار.