Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pague primeiro empréstimos estudantis ou cartões de crédito

Pague primeiro empréstimos estudantis ou cartões de crédito

Os empréstimos estudantis e os cartões de crédito são dois dos tipos de dívida mais amplamente aceitos – e dois dos mais difíceis de pagar. Concentrar-se em uma dívida de cada vez é a maneira mais eficaz de saldar várias dívidas. Usando essa estratégia, você fará pagamentos grandes e globais para apenas uma dívida específica e pagamentos mínimos para todas as outras. Descobrir se deve primeiro pagar os empréstimos estudantis ou os cartões de crédito pode ser difícil.

Antes de trabalhar para pagar agressivamente qualquer um dos tipos de dívida, certifique-se de que está em dia com os pagamentos de todas as suas contas. Ignorar completamente os pagamentos de uma dívida não beneficia você para poder saldar a outra. Ficar para trás não só prejudicará sua pontuação de crédito, mas também tornará mais difícil recuperar o atraso e pagar sua conta.

Para considerar se devemos pagar empréstimos estudantis ou cartões de crédito primeiro, compararemos as dívidas umas com as outras em algumas categorias de pagamento importantes. O “perdedor” em cada categoria ganha um ponto. A dívida com mais pontos no final é a que você deve pagar primeiro. Estes são os fatores de reembolso a considerar:

  • Consequências de não pagar
  • Capacidade de ter a dívida cancelada
  • Flexibilidade de reembolso
  • Facilidade de recuperação de saldos vencidos
  • O custo de longo prazo da dívida
  • Saldos totais
  • Facilidade de pegar emprestado mesmo com dívidas

Consequências de falta de pagamento

Os empréstimos estudantis e os cartões de crédito são um tipo de dívida não garantida. Isso significa que não há garantias vinculadas à dívida, como em uma hipoteca ou empréstimo de carro. Se você atrasar seus pagamentos, o credor ou credor não poderá retomar automaticamente qualquer propriedade sua para saldar a dívida. Há uma exceção aos empréstimos federais a estudantes. Em alguns casos, suas restituições de impostos federais podem ser realizadas para atender a empréstimos estudantis federais inadimplentes.

O não pagamento de ambos os tipos de dívida afetará sua pontuação de crédito. Após vários meses de pagamentos perdidos, o credor ou credor pode contratar um cobrador de dívidas terceirizado para perseguir a dívida. Você pode ser processado por dívidas vencidas e o processo pode resultar em um julgamento contra você. Com a decisão, o tribunal pode conceder penhora de salário ou cobrança bancária. Esse caminho de cobrança pode ocorrer com cartões de crédito vencidos ou pagamentos de empréstimos estudantis.

O Veredicto : A possibilidade de reembolso de impostos torna o não pagamento de empréstimos estudantis um pouco pior. Os empréstimos estudantis ganham um ponto nesta rodada.

A pontuação : Empréstimos estudantis: 1, Cartões de crédito: 0

Capacidade de cancelar a dívida

Uma das maiores diferenças entre os empréstimos estudantis e os cartões de crédito é a relativa facilidade de quitação da dívida em caso de falência. É possível que a dívida do empréstimo estudantil seja cancelada em caso de falência, mas o ônus da prova é mais difícil. 

Você deve provar que o pagamento da dívida faria com que você vivesse com um padrão de vida inferior ao mínimo, que não seria capaz de fazer pagamentos por uma parte significativa do seu período de reembolso e que já tentou (sem sucesso) trabalhar um plano de pagamento com seu credor. Esse nível de prova geralmente não é necessário para a liquidação da dívida do cartão de crédito em caso de falência.

Alguns empréstimos estudantis são elegíveis para programas de perdão que cancelarão algumas ou todas as dívidas. Esse tipo de perdão de dívidas não está disponível com cartões de crédito. Em alguns casos, os emissores de cartão de crédito podem cancelar uma parte do saldo pendente como parte de um acordo de liquidação que você negociar.

No entanto, esses tipos de acordos de liquidação não são comuns, são ruins para o seu crédito e normalmente são feitos apenas com contas de cartão de crédito vencidas. Se sua conta estiver em boas condições, o emissor do cartão de crédito não aceitará um acordo de liquidação.

O veredicto : os empréstimos estudantis podem ser perdoados e liberados em caso de falência (em certas situações). Os cartões de crédito perdem essa categoria, pois as únicas opções para cancelar a dívida – falência e liquidação da dívida – são prejudiciais à sua pontuação de crédito.

A pontuação : Empréstimos estudantis: 1, Cartões de crédito: 1

Flexibilidade de Reembolso

As opções de reembolso de empréstimos estudantis são muito mais flexíveis do que as disponíveis para cartões de crédito. Os credores costumam ter vários planos de reembolso que você pode escolher com base em sua capacidade de pagamento. Por exemplo, a maioria dos credores oferece um plano de reembolso baseado em renda que pode flutuar com base em suas receitas e despesas. Tolerância e adiamento também são opções que seu credor pode estender a você se você não puder fazer seus pagamentos ou se você se matricular novamente na escola.

Os cartões de crédito têm um pagamento mínimo baixo que você deve fazer a cada mês para mantê-lo em dia. Opcionalmente, você pode pagar mais do que o mínimo para pagar seu saldo mais cedo.

Se você não puder pagar o mínimo com cartão de crédito, não terá muitas opções. Alguns emissores de cartão de crédito oferecem programas de dificuldades que reduzem a taxa de juros e o pagamento mensal.

Infelizmente, esses programas geralmente só estão disponíveis se você já tiver atrasado seus pagamentos. O aconselhamento de crédito ao consumidor é outra opção para gerenciar seus pagamentos com cartão de crédito. No entanto, você pode dar adeus aos seus cartões de crédito (pelo menos temporariamente) se entrar em um plano de gestão de dívidas com uma agência de aconselhamento de crédito.

O veredicto : os empréstimos estudantis têm mais opções de reembolso que você pode escolher, dependendo de sua situação financeira. Como os cartões de crédito têm opções de reembolso menos flexíveis, você deve pagá-los primeiro.

A pontuação : empréstimos estudantis: 1, cartões de crédito: 2

Recuperação de saldos vencidos

Você tem mais opções para recuperar o atraso nos pagamentos de empréstimos estudantis. Seu credor pode ser capaz de aplicar tolerância retroativamente à sua conta e basicamente cancelar todos os seus pagamentos perdidos anteriormente.

O credor também pode adicionar o valor devido de volta ao seu empréstimo e recalcular seus pagamentos mensais. Embora isso possa significar pagamentos mensais mais elevados, isso o deixa atualizado.

Depois de atrasar os pagamentos com cartão de crédito, normalmente você terá que pagar todo o saldo devedor total para trazer sua conta corrente novamente. Além disso, uma vez que sua conta de cartão de crédito é debitada, não há opção para atualizá-la novamente e continuar com os pagamentos. Com a inadimplência do empréstimo estudantil, o credor pode permitir que você reabilite o empréstimo para atualizá-lo novamente.

O Veredicto : Como é mais difícil recuperar o atraso em saldos de cartão de crédito e os emissores de cartão de crédito são menos tolerantes, você deve se livrar desses saldos primeiro.

A pontuação : Empréstimos estudantis: 1, Cartões de crédito: 3

Qual dívida custa mais

As taxas de juros do cartão de crédito são geralmente mais altas do que as taxas de juros dos empréstimos estudantis, o que significa que essa dívida é mais cara. Por exemplo, um empréstimo estudantil de US $ 10.000 a 6,8% APR pago em 20 anos custaria US $ 8.321 em juros. Um saldo de $ 10.000 no cartão de crédito a 17 por cento APR pago em 20 anos custaria $ 25.230 em juros! E isso assumindo que ambas as taxas de juros permaneçam fixas durante esse período de tempo. O custo dos juros de longo prazo aumenta se as taxas de juros aumentarem.

Pode haver um lado positivo em pagar dívidas de empréstimos estudantis – benefícios fiscais. Os juros do empréstimo estudantil são uma dedução fiscal acima da linha, o que significa que você pode fazer a dedução mesmo se não especificar as deduções. Seu preparador de impostos pode fornecer mais informações sobre como os juros de empréstimos estudantis podem beneficiar seus impostos.

Os juros do cartão de crédito não são dedutíveis de impostos, a menos que você tenha usado um cartão de crédito apenas para despesas com educação. Você terá que manter registros detalhados sobre como utilizou seu cartão de crédito e o valor dos juros que paga a cada ano.

O veredicto : os cartões de crédito custam mais juros e não há nenhum benefício adicional em pagar os juros. Os cartões de crédito perdem este.

Empréstimos estudantis : 1, Cartões de crédito: 4

Valor total de cada dívida

Normalmente, é mais fácil pagar os saldos do cartão de crédito porque eles são provavelmente menores do que os saldos dos empréstimos estudantis. Se você quiser liquidar dívidas rapidamente, concentrar-se no pagamento de seu cartão de crédito permitirá que você cancele algumas contas rapidamente. Dessa forma, você terá menos pagamentos a fazer a cada mês.

O Veredicto : Quanto ao tamanho da dívida, é um empate, pois depende do tamanho do seu saldo com cada dívida. Nenhuma das dívidas ganha um ponto.

A pontuação : Empréstimos estudantis: 1, Cartões de crédito: 4

Como os credores percebem a dívida

A dívida de empréstimo estudantil é freqüentemente considerada uma “dívida boa” porque a dívida de empréstimo estudantil pode indicar um investimento em seu futuro. Isso indica que você obteve um nível de educação que lhe permitirá ganhar mais dinheiro. Quando você está procurando um novo empréstimo ou cartão de crédito, a dívida do empréstimo do estudante não pesará tanto contra você quanto a dívida do cartão de crédito, que é considerada uma dívida inadimplente.

Isso não quer dizer que a dívida do empréstimo estudantil jamais o prejudicará. É possível ter uma dívida de empréstimo estudantil tão alta que você não pode arcar com quaisquer obrigações de empréstimo adicionais. No entanto, os credores são um pouco mais tolerantes com dívidas de empréstimos estudantis do que com dívidas de cartão de crédito quando se trata de aprová-lo para empréstimos importantes, como uma hipoteca ou um empréstimo para automóveis.

O Veredicto : Os cartões de crédito perdem esta rodada, pois é mais difícil ser aprovado para novos cartões de crédito ou empréstimos com dívidas de cartão de crédito.

A pontuação : empréstimos estudantis: 1, cartões de crédito: 5

Qual dívida você deve pagar primeiro

Em comparação com os cartões de crédito, a única razão para pagar seus empréstimos estudantis primeiro é evitar o inadimplemento do empréstimo que pode levar ao reembolso de impostos. No entanto, quando se trata do custo da dívida, opções de reembolso e outros fatores importantes, pagar seus cartões de crédito é mais benéfico. Depois de eliminar a dívida do cartão de crédito, você pode aplicar todos os pagamentos para se livrar dos empréstimos estudantis.

Először fizesse ki a diákhiteleket vagy a hitelkártyákat

Először fizesse ki a diákhiteleket vagy a hitelkártyákat

A diákhitelek és a hitelkártyák az egyik legelterjedtebb adósságtípus – és a legnehezebben visszafizethetők. Az egyszerre egy adósságra való összpontosítás a leghatékonyabb módja a több adósság törlesztésének. Ennek a stratégiának az alkalmazásával nagy összegű, egyösszegű befizetéseket fog teljesíteni, csak egy adott adósságig, és a legkisebb összegű kifizetéseket az összes többi után. Annak kiderítése, hogy először fizetnek-e diákhitelt vagy hitelkártyát, nehéz lehet.

Mielőtt agresszívan törlesztené mindkét típusú adósságot, győződjön meg arról, hogy naprakészen tartja-e az összes fiókjának kifizetéseit. Nem előnyös, ha teljesen figyelmen kívül hagyja az egyik adósság kifizetését, így kifizetheti a másikat. Nemcsak a lemaradás sérti a kredit pontszámot, hanem megnehezíti a fiók felzárkóztatását és kifizetését is.

Annak eldöntése érdekében, hogy először diákhitelt vagy hitelkártyát kell-e fizetni, az adósságokat néhány fontos törlesztési kategóriában vesszük szembe egymással. Az egyes kategóriák “vesztese” pontot kap. A legtöbb ponttal rendelkező adósságot kell először fizetnie. Ezeket a visszafizetési tényezőket kell figyelembe venni:

  • A nem fizetés következményei
  • Képesség az adósság törlésére
  • Visszafizetési rugalmasság
  • A késedelmes egyenleg felzárkóztatásának egyszerűsége
  • Az adósság hosszú távú költségei
  • Összes egyenleg
  • Könnyű hitelfelvétel még adósság mellett is

Nem fizetési következmények

Mind a hallgatói hitel, mind a hitelkártya egyfajta fedezetlen adósság. Ez azt jelenti, hogy nincs olyan adóssághoz kötött biztosíték, mint jelzálog vagy autókölcsön esetén. Ha elmarad a befizetéseitől, a hitelező vagy a hitelező nem tudja automatikusan visszavásárolni ingatlanjait az adósság kielégítése érdekében. Kivételt képeznek a szövetségi diákhitelek. Bizonyos esetekben a szövetségi adó-visszatérítéseket nem teljesítő szövetségi diákhitelek fedezésére lehet felhasználni.

Mindkét típusú adósság nem fizetése hatással lesz a hitel pontszámára. Több hónapos elmulasztott fizetés után a hitelező vagy a hitelező harmadik fél adósszedőt alkalmazhat az adósság teljesítésére. Késedelmes tartozások miatt beperelhetik, és a per ítéletet eredményezhet Ön ellen. Az ítélettel a bíróság bérgaranciát vagy banki illetéket szabhat ki. Ez a behajtási út késedelmes hitelkártyákkal vagy diákhitel-kifizetésekkel történhet meg.

Az ítélet : Az adó-visszatérítés lehetősége kissé súlyosbítja a diákhitelek nem fizetését. A diákhitelek pontot kapnak ebben a körben.

Pontszám : Diákhitelek: 1, Hitelkártyák: 0

Képesség az adósság törlésére

Az egyik legnagyobb különbség a hallgatói kölcsönök és a hitelkártyák között az, hogy viszonylag könnyen el lehet adósságot felszámolni csődeljárás alatt. Lehetséges, hogy a diákhitel-adósságot csődeljárás alatt oldják, de a bizonyítási teher szigorúbb. 

Bizonyítania kell, hogy az adósság megfizetése a minimális életszínvonalnál alacsonyabb életet eredményez, hogy a visszafizetési időszak jelentős részében nem tud fizetni, és hogy már (sikertelenül) megpróbált dolgozni készítsen fizetési tervet kölcsönadójával. Ez a bizonyítási szint általában nem szükséges a hitelkártya-tartozás csődeljárás alatt történő teljesítéséhez.

Néhány hallgatói kölcsön olyan megbocsátási programokra jogosult, amelyek részben vagy egészben törlik az adósságot. Ez a fajta adósság-elengedés nem áll rendelkezésre hitelkártyával. Bizonyos esetekben a hitelkártya-kibocsátók az Ön által egyeztetett elszámolási megállapodás részeként törölhetik a fennmaradó egyenleg egy részét.

Az ilyen típusú elszámolási megállapodások azonban nem általánosak, hátrányosak a hiteled szempontjából, és általában csak lejárt hitelkártya-számlákkal kötnek. Ha a számlája jó állapotban van, a hitelkártya kibocsátója nem teljesít elszámolási megállapodást.

Az ítélet : A hallgatói hiteleket megbocsáthatják és felmenthetik csőd esetén (bizonyos helyzetekben). A hitelkártyák elveszítik ezt a kategóriát, mivel az adósság törlésének egyetlen lehetősége – a csőd és az adósságrendezés – egyaránt káros a hitel pontszámára.

Pontszám : Diákhitelek: 1, Hitelkártyák: 1

Visszafizetési rugalmasság

A diákhitel-visszafizetési lehetőségek sokkal rugalmasabbak, mint a hitelkártyák esetében. A hitelezőknek gyakran több visszafizetési tervük van, amelyeket a fizetési képessége alapján választhat. Például a legtöbb hitelező jövedelemalapú törlesztési tervet kínál, amely az Ön bevételei és kiadásai alapján ingadozhat. A türelem és a halasztás olyan lehetőségek is, amelyeket hitelezője kiterjeszthet Önre, ha nem tudja teljesíteni a befizetéseket, vagy ha újra beiratkozik az iskolába.

A hitelkártyák minimális befizetése alacsony, amelyet minden hónapban be kell fizetnie, hogy hitelkártyája jó állapotban legyen. Opcionálisan a minimumnál többet is fizethet, hogy hamarabb fizesse ki egyenlegét.

Ha nem tudja megfizetni a minimális hitelkártyás fizetést, nincs sok lehetősége. Egyes hitelkártya-kibocsátók nehéz programokat kínálnak, amelyek csökkentik a kamatlábat és a havi fizetést.

Sajnos ezek a programok gyakran csak akkor érhetők el, ha már lemaradt fizetéseiről. A fogyasztói hitel-tanácsadás a hitelkártyás fizetések kezelésének másik lehetősége. Viszont búcsút inthet a hitelkártyáinak (legalábbis ideiglenesen), ha adósságkezelési tervet ad meg egy hitel-tanácsadó irodánál.

Az ítélet : A diákhiteleknek több visszafizetési lehetőségük van, amelyek közül pénzügyi helyzetétől függően választhat. Mivel a hitelkártyák kevésbé rugalmas visszafizetési lehetőségekkel rendelkeznek, először ezeket kell kifizetnie.

Pontszám : Diákhitelek: 1, Hitelkártyák: 2

A késedelmes egyenlegek felzárkóztatása

Több lehetősége van arra, hogy utolérje a lejárt esedékes diákhiteleket. Hitelezője visszamenőlegesen türelmet alkalmazhat a számláján, és lényegében törölheti az összes korábban elmulasztott befizetését.

Lehet, hogy a hitelező visszavetheti a lejárt összeget a kölcsönbe, és újraszámíthatja a havi befizetéseit. Bár ez magasabb havi befizetéseket jelenthet, mégis felzárkózik.

Miután lemaradt hitelkártyás fizetéseiről, általában a teljes esedékes egyenleget kell fizetnie, hogy fiókja ismét aktuális legyen. Továbbá, ha a hitelkártya-számláját terhelik, nincs lehetőség újbóli aktualizálásra és a fizetések folytatására. A diákhitel nemteljesítése esetén hitelezője lehetővé teheti a hitel rehabilitálását, hogy újra aktuálissá váljon.

Az ítélet : Mivel nehezebb utolérni a lejárt hitelkártya-egyenlegeket, és a hitelkártya-kibocsátók kevésbé engedékenyek, először meg kell szabadulnia ezektől az egyenlegektől.

Pontszám : Diákhitelek: 1, Hitelkártyák: 3

Melyik adósság kerül többe

A hitelkártya kamatlábai általában magasabbak, mint a diákhitelek, ami azt jelenti, hogy ez az adósság drágább. Például egy 20 000 év alatt fizetett 10 000 dolláros diákkölcsön 6,8 százalékos THM-mel 8321 dollárba kerülne. A 20 év alatt fizetett 10 000 dolláros hitelkártya-egyenleg 17 százalékos THM-mel 25 230 dollárba kerülne! Ez azt feltételezi, hogy mindkét kamatláb rögzített marad az adott időszakban. A hosszú távú kamatköltségek emelkednek, ha a kamatlábak emelkednek.

A diákhitel-adósság – adókedvezmények – kifizetése némileg felfelé állhat. A hallgatói hitel kamata soron felüli adólevonás, ami azt jelenti, hogy a levonást akkor is megteheti, ha nem tételesen sorolja fel levonásait. Adó-előkészítője, és további információkkal szolgálhat arról, hogy a diákhitel kamatai hogyan segíthetik az adókat.

A hitelkártya kamatai nem levonhatók, kivéve, ha hitelkártyát kizárólag oktatási kiadásokra használt fel. Részletes nyilvántartást kell vezetnie arról, hogy miként használta hitelkártyáját és az évente fizetett kamat összegét.

Az ítélet : A hitelkártyák több kamatba kerülnek, és a kamatfizetésnek nincs semmiféle előnye. A hitelkártyák elveszítik ezt.

Diákhitelek : 1, Hitelkártyák: 4

Minden adósság összege

Általában könnyebb kifizetni a hitelkártya-egyenlegeket, mert valószínűleg alacsonyabbak, mint a diákhitelek egyenlege. Ha gyorsan ki akarja törleszteni az adósságokat, a hitelkártya törlesztésére összpontosítva lehetővé válik néhány fiók gyors kiütése. Így havonta kevesebb fizetésre van szüksége.

Az ítélet : Ha az adósság nagyságáról van szó, akkor ez döntetlen, mivel ez az egyes adósságok egyenlegének nagyságától függ. Egyik adósság sem kap pontot.

Pontszám : Diákhitelek: 1, Hitelkártyák: 4

Hogyan érzékelik a hitelezők az adósságot

A diákhitel-adósságot gyakran “jó adósságnak” tekintik, mivel a diákhitel-adósság jelezheti befektetését a jövőben. Ez azt jelzi, hogy olyan végzettséget szerzett, amely lehetővé teszi, hogy több pénzt keressen. Amikor új hitelt vagy hitelkártyát keres, a diákhitel-adósság nem számít olyan erősen Önre, mint a hitelkártya-adósság, amelyet rossz adósságnak tekintenek.

Ez nem azt jelenti, hogy a diákhitel-tartozás soha nem fog ártani neked. Lehetséges, hogy olyan nagy összegű diákhitel-tartozás áll fenn, hogy nem engedhet meg magának további hitelkötelezettségeket. A hitelezők azonban kissé engedékenyebbek a diákhitel-adósságokkal szemben, mint a hitelkártya-adósságokkal szemben, amikor nagyobb hitelekre, például jelzálog- vagy autóhitelre hagynak jóvá.

Az ítélet : A hitelkártyák elveszítik ezt a kört, mivel nehezebb jóváhagyást kapni új hitelkártyákra vagy hitelkártya-tartozású hitelekre.

Pontszám : Diákhitelek: 1, Hitelkártyák: 5

Melyik adósságot kell először kifizetnie

A hitelkártyákkal összehasonlítva az egyetlen oka annak, hogy a hallgatói kölcsönöket először fizesse ki, az az, hogy elkerülje a hitel nemteljesítését, ami az adó-visszatérítéshez vezethet. Ami azonban az adósság költségeit, a törlesztési lehetőségeket és más fontos tényezőket illeti, a hitelkártyák törlesztése előnyösebb. Miután kiütötte a hitelkártya-tartozását, az összes kifizetést felhasználhatja a diákhitelek megszabadítása felé.

Vispirms atmaksājiet studentu kredītus vai kredītkartes

Vispirms atmaksājiet studentu kredītus vai kredītkartes

Studentu aizdevumi un kredītkartes ir divi no visizplatītākajiem parāda veidiem – un divi no visgrūtāk atmaksājamiem. Koncentrēšanās uz vienu parādu vienlaikus ir visefektīvākais veids, kā nomaksāt vairākus parādus. Izmantojot šo stratēģiju, jūs veicat lielus, vienreizējus maksājumus tikai vienam konkrētam parādam un minimālos maksājumus par visiem pārējiem. Pārdomāt, vai vispirms atmaksāt studentu kredītus vai kredītkartes, var būt grūti.

Pirms sākat agresīvi nomaksāt jebkura veida parādus, pārliecinieties, vai esat norēķinies ar visiem kontiem. Jums nav izdevīgi pilnībā ignorēt maksājumus par vienu parādu, lai jūs varētu nomaksāt otru. Ne tikai atpalicība kaitēs jūsu kredītreitingam, bet arī apgrūtinās jūsu konta sasniegšanu un atmaksu.

Lai apsvērtu, vai vispirms maksāt studentu kredītus vai kredītkartes, mēs parādus salīdzināsim dažās svarīgās atmaksas kategorijās. Katras kategorijas “zaudētājs” iegūst punktu. Parāds, kura beigās ir visvairāk punktu, ir tas, kas jums jāmaksā vispirms. Šie ir atmaksas faktori, kas jāņem vērā:

  • Nemaksāšanas sekas
  • Iespēja dzēst parādu
  • Atmaksāšanas elastība
  • Viegli panākt nokavēto atlikumu
  • Parāda ilgtermiņa izmaksas
  • Kopējie atlikumi
  • Aizņemšanās vienkāršība pat ar parādu

Nemaksāšanas sekas

Gan studentu aizdevumi, gan kredītkartes ir nenodrošināta parāda veids. Tas nozīmē, ka nav parādu piesaistīta ķīla, piemēram, ar hipotēku vai automašīnas aizdevumu. Ja kavējaties ar maksājumiem, kreditors vai aizdevējs nevar automātiski atgūt jebkuru no jūsu īpašumiem, lai apmierinātu parādu. Federālajiem studentu aizdevumiem ir izņēmums. Dažos gadījumos jūsu federālās nodokļu atmaksas var tikt ieturētas federālo studentu aizdevumu neizpildes gadījumā.

Abu maksājumu veidu nemaksāšana ietekmēs jūsu kredītreitingu. Pēc vairāku mēnešu nokavētiem maksājumiem kreditors vai aizdevējs parāda noformēšanai var nolīgt trešo personu parādu piedzinēju. Tevi var iesūdzēt par nokavētiem parādiem, un tiesas procesa rezultātā var tikt pieņemts spriedums pret tevi. Ar spriedumu tiesa var piešķirt algu vai bankas nodevu. Šis iekasēšanas ceļš var notikt ar nokavētām kredītkartēm vai studentu kredīta maksājumiem.

Spriedums : Iespēja saņemt nodokļu atmaksu nedaudz pasliktina studentu kredītu nemaksāšanu. Studentu kredīti iegūst punktu šajā kārtā.

Rezultāts : Studentu kredīti: 1, Kredītkartes: 0

Spēja dzēst parādu

Viena no lielākajām atšķirībām starp studentu kredītiem un kredītkartēm ir relatīvi vienkārša parāda dzēšana bankrota laikā. Bankrota laikā ir iespējams atbrīvot studentu kredīta parādu, taču pierādīšanas pienākums ir grūtāks. 

Jums jāpierāda, ka, nomaksājot parādu, jūs dzīvotu zemāk par minimālo dzīves līmeni, ka jūs nevarat veikt maksājumus par ievērojamu atmaksas perioda daļu un ka jūs jau esat (neveiksmīgi) mēģinājis strādāt nosūtiet maksājumu plānu pie sava aizdevēja. Šis pierādījumu līmenis parasti nav nepieciešams, lai kredītkaršu parāds tiktu dzēsts bankrota laikā.

Daži studentu aizdevumi ir piemēroti piedošanas programmām, kas atcels visu vai visu parādu. Šāda veida parāda piedošana nav pieejama ar kredītkartēm. Dažos gadījumos kredītkaršu izsniedzēji var atcelt daļu no neatmaksātā atlikuma kā daļu no jūsu noslēgta norēķinu līguma.

Tomēr šāda veida norēķinu līgumi nav izplatīti, tie ir slikti kredītam un parasti tiek veikti tikai ar nokavētiem kredītkaršu kontiem. Ja jūsu konts ir labā stāvoklī, jūsu kredītkartes izsniedzējs nepildīs norēķinu līgumu.

Spriedums : Studentu kredītus var piedot un atbrīvot no bankrota (noteiktās situācijās). Kredītkartes zaudē šo kategoriju, jo vienīgās iespējas dzēst parādu – gan bankrots, gan parāda nokārtošana – kaitē jūsu kredītreitingam.

Rezultāts : Studentu kredīti: 1, Kredītkartes: 1

Atmaksāšanas elastība

Studentu kredīta atmaksas iespējas ir daudz elastīgākas nekā kredītkartēm pieejamās. Aizdevējiem bieži ir vairāki atmaksas plāni, kurus varat izvēlēties, pamatojoties uz maksāšanas iespējām. Piemēram, lielākā daļa aizdevēju piedāvā uz ienākumiem balstītu atmaksas plānu, kas var svārstīties, ņemot vērā jūsu ienākumus un izdevumus. Pacietība un atlikšana ir arī iespējas, kuras jūsu aizdevējs var attiecināt uz jums, ja jūs nevarat veikt maksājumus vai ja atkal reģistrējaties skolā.

Kredītkartēm ir zems minimālais maksājums, kas jums jāveic katru mēnesi, lai jūsu kredītkarte būtu labā stāvoklī. Jūs varat pēc izvēles maksāt vairāk nekā minimums, lai ātrāk atmaksātu atlikumu.

Ja jūs nevarat atļauties minimālo kredītkartes maksājumu, jums nav ļoti daudz iespēju. Daži kredītkaršu izdevēji piedāvā grūtības programmas, kas pazemina jūsu procentu likmi un ikmēneša maksājumu.

Diemžēl šīs programmas bieži ir pieejamas tikai tad, ja jau esat atpalicis no maksājumiem. Patēriņa kredīta konsultēšana ir vēl viena iespēja, kā pārvaldīt maksājumus ar kredītkarti. Tomēr, atvadoties (vismaz uz laiku), jūs varat noskūpstīt savas kredītkartes, ja kredītkonsultāciju aģentūrā ievadāt parāda pārvaldības plānu.

Spriedums : Studentu kredītiem ir vairāk atmaksas iespēju, no kurām jūs varat izvēlēties atkarībā no sava finansiālā stāvokļa. Tā kā kredītkartēm ir mazāk elastīgas atmaksas iespējas, vispirms jums tās vajadzētu nomaksāt.

Rezultāts : Studentu kredīti: 1, Kredītkartes: 2

Nokavēto atlikumu atgūšana

Jums ir vairāk iespēju panākt studentu kavēto maksājumu kavējumu. Jūsu aizdevējs, iespējams, varēs ar atpakaļejošu spēku piemērot jūsu kontam pacietību un būtībā atcelt visus iepriekš nokavētos maksājumus.

Aizdevējs, iespējams, varēs arī atgriezt nokavēto summu jūsu aizdevumā un pārrēķināt ikmēneša maksājumus. Lai gan tas var nozīmēt lielākus ikmēneša maksājumus, tas jūs aizrauj.

Kad atpaliksiet no maksājumiem ar kredītkarti, jums parasti būs jāmaksā visa nokavētā summa, lai atkal atjaunotu kontu. Turklāt, tiklīdz jūsu kredītkartes konts ir norakstīts, vairs nav iespējas to atjaunot un turpināt veikt maksājumus. Ja studenta kredīts nav noklusēts, aizdevējs var ļaut jums atjaunot aizdevumu, lai tas atkal būtu aktuāls.

Spriedums : Tā kā ir grūtāk panākt nokavēto kredītkaršu atlikumus un kredītkaršu izsniedzēji ir mazāk saudzīgi, vispirms jums vajadzētu atbrīvoties no šiem atlikumiem.

Rezultāts : Studentu kredīti: 1, Kredītkartes: 3

Kurš parāds maksā vairāk

Kredītkaršu procentu likmes parasti ir augstākas nekā studentu aizdevumu procentu likmes, kas nozīmē, ka šis parāds ir dārgāks. Piemēram, 10 000 ASV dolāru studentu aizdevums ar 6,8 procentiem GPL, kas samaksāts 20 gadu laikā, procentos maksātu 8 321 USD. 10 000 USD kredītkartes atlikums ar 17 procentu GPL, kas samaksāts 20 gadu laikā, procentos maksās 25 230 USD! Tas nozīmē, ka abas procentu likmes šajā laika posmā paliek nemainīgas. Ilgtermiņa procentu izmaksas pieaug, ja procentu likmes palielinās.

Studentu kredīta parāda samaksai var būt nedaudz otrādi – nodokļu atvieglojumi. Studentu aizdevuma procenti ir virsrindas nodokļa atskaitījums, kas nozīmē, ka jūs varat veikt atskaitījumu pat tad, ja nedeklarējat atskaitījumus. Jūsu nodokļu sagatavotājs un var sniegt jums vairāk informācijas par to, kā studentu aizdevuma procenti var gūt labumu no jūsu nodokļiem.

Kredītkartes procenti nav atskaitāmi no nodokļiem, ja vien kredītkarti neesat izmantojis tikai izglītības izdevumiem. Jums būs jāveic detalizēta uzskaite par to, kā esat izmantojis savu kredītkarti un katru gadu maksājamo procentu summu.

Spriedums : kredītkartes maksā vairāk procentu, un procentu maksāšanai nav īpašu labumu. Kredītkartes zaudē šo.

Studentu kredīti : 1, kredītkartes: 4

Katra parāda kopējā summa

Parasti ir vieglāk nomaksāt kredītkaršu atlikumus, jo tie, visticamāk, ir zemāki par studentu aizdevumu atlikumiem. Ja vēlaties ātri izsist parādus, koncentrēšanās uz kredītkartes nomaksāšanu ļaus jums ātri izsist dažus kontus. Tādā veidā katru mēnesi jums jāveic mazāk maksājumu.

Spriedums : Runājot par parāda lielumu, tas ir neizšķirts, jo tas ir atkarīgs no jūsu atlikuma lieluma ar katru parādu. Neviens no parādiem nesaņem punktu.

Rezultāts : Studentu kredīti: 1, Kredītkartes: 4

Kā aizdevēji uztver parādu

Studentu aizdevuma parāds bieži tiek uzskatīts par “labu parādu”, jo studentu aizdevuma parāds var norādīt uz ieguldījumu jūsu nākotnē. Tas norāda, ka esat ieguvis tādu izglītības līmeni, kas ļaus nopelnīt vairāk naudas. Kad meklējat jaunu aizdevumu vai kredītkarti, studentu kredīta parāds pret jums netiks skaitīts tikpat stipri kā kredītkartes parāds, kas tiek uzskatīts par sliktu parādu.

Tas nenozīmē, ka studentu aizdevuma parāds jums nekad nekaitēs. Ir iespējama tik liela studentu aizdevuma parāda summa, ka jūs nevarat atļauties papildu aizdevuma saistības. Tomēr aizdevēji ir nedaudz iecietīgāki attiecībā pret studentu aizdevumu parādu nekā pret kredītkaršu parādu, kad jums jāapstiprina galvenie aizdevumi, piemēram, hipotēkas vai automašīnas aizdevums.

Spriedums : kredītkartes zaudē šo kārtu, jo ir grūtāk saņemt apstiprinājumu jaunām kredītkartēm vai aizdevumiem ar kredītkaršu parādu.

Rezultāts : Studentu kredīti: 1, Kredītkartes: 5

Kurš parāds jums vispirms ir jāatmaksā

Salīdzinot ar kredītkartēm, vienīgais iemesls, kāpēc vispirms atmaksājat studentu kredītus, ir izvairīties no aizdevuma neizpildes, kas var izraisīt nodokļu atmaksas atgūšanu. Tomēr, runājot par parāda izmaksām, atmaksas iespējām un citiem svarīgiem faktoriem, kredītkaršu atmaksa ir izdevīgāka. Kad esat nokavējis kredītkartes parādu, visus maksājumus varat izmantot, lai atbrīvotos no studentu aizdevumiem.

Rembourser d’abord les prêts étudiants ou les cartes de crédit

Rembourser d'abord les prêts étudiants ou les cartes de crédit

Les prêts étudiants et les cartes de crédit sont deux des types de dettes les plus répandus et deux des plus difficiles à rembourser. Se concentrer sur une dette à la fois est le moyen le plus efficace de rembourser plusieurs dettes. En utilisant cette stratégie, vous effectuerez des paiements forfaitaires importants pour une seule dette spécifique et des paiements minimums sur toutes les autres. Déterminer s’il faut rembourser d’abord les prêts étudiants ou les cartes de crédit peut être difficile.

Avant de vous efforcer de rembourser de manière agressive l’un ou l’autre type de dette, assurez-vous que vous êtes à jour sur les paiements sur tous vos comptes. Il n’est pas avantageux pour vous d’ignorer complètement les paiements sur une dette afin de pouvoir rembourser l’autre. Non seulement le fait de prendre du retard nuira à votre pointage de crédit, mais cela rendra également plus difficile le rattrapage et le remboursement de votre compte.

Pour déterminer s’il faut d’abord payer les prêts étudiants ou les cartes de crédit, nous opposerons les dettes les unes aux autres dans quelques catégories de remboursement importantes. Le «perdant» dans chaque catégorie obtient un point. La dette avec le plus de points à la fin est celle que vous devez payer en premier. Voici les facteurs de remboursement à considérer:

  • Conséquences du non-paiement
  • Possibilité d’annuler la dette
  • Flexibilité de remboursement
  • Facilité de rattrapage des soldes en souffrance
  • Le coût à long terme de la dette
  • Soldes totaux
  • Facilité d’emprunt même avec des dettes

Conséquences de non-paiement

Les prêts étudiants et les cartes de crédit sont un type de dette non garantie. Cela signifie qu’il n’y a pas de garantie liée à la dette comme avec un prêt hypothécaire ou automobile. Si vous prenez du retard sur vos paiements, le créancier ou le prêteur ne peut pas automatiquement reprendre possession de vos biens pour régler la dette. Il existe une exception aux prêts étudiants fédéraux. Dans certains cas, vos remboursements d’impôt fédéral peuvent être retenus pour satisfaire les prêts étudiants fédéraux en souffrance.

Le non-paiement des deux types de dette affectera votre pointage de crédit. Après plusieurs mois de paiements manqués, le créancier ou le prêteur peut engager un agent de recouvrement tiers pour poursuivre la dette. Vous pouvez être poursuivi pour des dettes en souffrance et la poursuite peut entraîner un jugement contre vous. Avec le jugement, le tribunal peut accorder une saisie-arrêt de salaire ou un prélèvement bancaire. Ce chemin de recouvrement peut se produire avec des cartes de crédit en souffrance ou des paiements de prêt étudiant.

Le verdict : La possibilité d’obtenir des remboursements d’impôt aggrave légèrement le non-paiement des prêts étudiants. Les prêts étudiants obtiennent un point dans cette ronde.

Le score : Prêts étudiants: 1, Cartes de crédit: 0

Capacité d’annuler la dette

L’une des plus grandes différences entre les prêts étudiants et les cartes de crédit est la facilité relative de la libération de la dette en cas de faillite. Il est possible que la dette étudiante soit libérée en cas de faillite, mais le fardeau de la preuve est plus difficile. 

Vous devez prouver que le paiement de la dette vous ferait vivre un niveau de vie inférieur au minimum, que vous êtes incapable d’effectuer des paiements pendant une partie importante de votre période de remboursement et que vous avez déjà (sans succès) essayé de travailler. un plan de paiement avec votre prêteur. Ce niveau de preuve n’est généralement pas nécessaire pour que la dette de carte de crédit soit libérée en cas de faillite.

Certains prêts étudiants sont admissibles à des programmes de remise qui annuleront une partie ou la totalité de la dette. Ce type de remise de dette n’est pas disponible avec les cartes de crédit. Dans certains cas, les émetteurs de cartes de crédit peuvent annuler une partie du solde impayé dans le cadre d’un accord de règlement que vous négociez.

Cependant, ces types d’accords de règlement ne sont pas courants, sont mauvais pour votre crédit et ne sont généralement conclus qu’avec des comptes de carte de crédit en souffrance. Si votre compte est en règle, l’émetteur de votre carte de crédit n’acceptera pas d’accord de règlement.

Le verdict : les prêts étudiants peuvent être annulés et libérés en cas de faillite (dans certaines situations). Les cartes de crédit perdent cette catégorie car les seules options pour annuler la dette – la faillite et le règlement de la dette – sont toutes deux préjudiciables à votre pointage de crédit.

Le score : Prêts étudiants: 1, Cartes de crédit: 1

Flexibilité de remboursement

Les options de remboursement des prêts étudiants sont beaucoup plus flexibles que celles disponibles pour les cartes de crédit. Les prêteurs ont souvent plusieurs plans de remboursement que vous pouvez choisir en fonction de votre capacité de payer. Par exemple, la plupart des prêteurs proposent un plan de remboursement basé sur le revenu qui peut fluctuer en fonction de vos revenus et dépenses. La tolérance et le sursis sont également des options que votre prêteur peut vous offrir si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements ou si vous vous inscrivez à nouveau à l’école.

Les cartes de crédit ont un paiement minimum bas que vous devez effectuer chaque mois pour maintenir votre carte de crédit en règle. Vous pouvez éventuellement payer plus que le minimum pour rembourser votre solde plus tôt.

Si vous ne pouvez pas payer votre paiement minimum par carte de crédit, vous n’avez pas beaucoup d’options. Certains émetteurs de cartes de crédit offrent des programmes de difficultés qui abaissent votre taux d’intérêt et votre paiement mensuel.

Malheureusement, ces programmes ne sont souvent disponibles que si vous avez déjà pris du retard sur vos paiements. Le conseil en crédit à la consommation est une autre option pour gérer vos paiements par carte de crédit. Cependant, vous pouvez dire au revoir à vos cartes de crédit (au moins temporairement) si vous entrez dans un plan de gestion de la dette avec une agence de conseil en crédit.

Le verdict : Les prêts étudiants ont plus d’options de remboursement que vous pouvez choisir en fonction de votre situation financière. Comme les cartes de crédit ont des options de remboursement moins flexibles, vous devez d’abord les payer.

Le score : Prêts étudiants: 1, Cartes de crédit: 2

Rattrapage des soldes en souffrance

Vous avez plus d’options pour rattraper les arriérés de paiement des prêts étudiants. Votre prêteur peut être en mesure d’appliquer rétroactivement une abstention à votre compte et d’annuler essentiellement tous vos paiements précédemment manqués.

Le prêteur peut également être en mesure de rajouter le montant en souffrance dans votre prêt et de recalculer vos mensualités. Bien que cela puisse signifier des paiements mensuels plus élevés, cela vous rattrape.

Une fois que vous avez pris du retard sur vos paiements par carte de crédit, vous devrez généralement payer l’intégralité du solde en souffrance pour remettre votre compte à jour. De plus, une fois que votre compte de carte de crédit est débité, il n’est pas possible de le remettre à jour et de continuer les paiements. En cas de défaut de prêt étudiant, votre prêteur peut vous autoriser à réhabiliter votre prêt pour le remettre à jour.

Le verdict : Comme il est plus difficile de rattraper les soldes de cartes de crédit en souffrance et que les émetteurs de cartes de crédit sont moins indulgents, vous devez d’abord vous débarrasser de ces soldes.

Le score : Prêts étudiants: 1, Cartes de crédit: 3

Quelle dette coûte plus cher

Les taux d’intérêt des cartes de crédit sont généralement plus élevés que les taux d’intérêt des prêts étudiants, ce qui signifie que cette dette est plus chère. Par exemple, un prêt étudiant de 10 000 $ à un taux annuel de 6,8% payé sur 20 ans coûterait 8 321 $ en intérêts. Un solde de carte de crédit de 10 000 $ à un taux annuel de 17% payé sur 20 ans coûterait 25 230 $ en intérêts! Et cela suppose que les deux taux d’intérêt restent fixes au cours de cette période. Le coût d’intérêt à long terme augmente si les taux d’intérêt augmentent.

Il peut y avoir un certain avantage au remboursement de la dette étudiante – des avantages fiscaux. Les intérêts sur les prêts étudiants sont une déduction fiscale supérieure à la ligne, ce qui signifie que vous pouvez prendre la déduction même si vous ne détaillez pas vos déductions. Votre spécialiste en déclarations peut vous donner plus d’informations sur la façon dont les intérêts sur les prêts étudiants peuvent profiter à vos impôts.

Les intérêts sur les cartes de crédit ne sont pas déductibles d’impôt, sauf si vous avez utilisé une carte de crédit uniquement pour les frais d’études. Vous devrez tenir des registres détaillés sur la façon dont vous avez utilisé votre carte de crédit et le montant des intérêts que vous payez chaque année.

Le verdict : Les cartes de crédit coûtent plus d’intérêt et il n’y a aucun avantage marginal à payer les intérêts. Les cartes de crédit perdent celui-ci.

Prêts étudiants : 1, Cartes de crédit: 4

Montant total de chaque dette

Il est généralement plus facile de rembourser le solde de votre carte de crédit, car il est probablement inférieur au solde de vos prêts étudiants. Si vous souhaitez éliminer rapidement vos dettes, vous concentrer sur le remboursement de votre carte de crédit vous permettra de supprimer rapidement certains comptes. De cette façon, vous avez moins de paiements à effectuer chaque mois.

Le verdict : Quand il s’agit de la taille de la dette, c’est une égalité car cela dépend de la taille de votre solde avec chaque dette. Aucune des deux dettes n’obtient un point.

Le score : Prêts étudiants: 1, Cartes de crédit: 4

Comment les prêteurs perçoivent la dette

La dette de prêt étudiant est souvent considérée comme une «bonne dette» parce que la dette de prêt étudiant peut indiquer un investissement dans votre avenir. Cela indique que vous avez obtenu un niveau d’éducation qui vous permettra de gagner plus d’argent. Lorsque vous êtes à la recherche d’un nouveau prêt ou d’une nouvelle carte de crédit, les dettes de prêts étudiants ne compteront pas autant contre vous que les dettes de cartes de crédit, qui sont considérées comme des créances irrécouvrables.

Cela ne veut pas dire que les prêts étudiants ne vous feront jamais de mal. Il est possible d’avoir une dette d’études si élevée que vous ne pouvez vous permettre aucune obligation de prêt supplémentaire. Cependant, les prêteurs sont un peu plus indulgents avec les prêts étudiants qu’avec les cartes de crédit lorsqu’il s’agit d’approuver des prêts importants comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile.

Le verdict : les cartes de crédit perdent ce tour car il est plus difficile d’obtenir l’approbation de nouvelles cartes de crédit ou de prêts avec une dette de carte de crédit.

Le score : Prêts étudiants: 1, Cartes de crédit: 5

Quelle dette vous devriez rembourser en premier

Par rapport aux cartes de crédit, la seule raison de rembourser d’abord vos prêts étudiants est d’éviter un défaut de paiement qui peut entraîner le prélèvement de vos remboursements d’impôt. Cependant, en ce qui concerne le coût de la dette, les options de remboursement et d’autres facteurs importants, le remboursement de vos cartes de crédit est plus avantageux. Une fois que vous avez éliminé votre dette de carte de crédit, vous pouvez appliquer tous les paiements pour vous débarrasser de vos prêts étudiants.

Tasuge esmalt õppelaenud või krediitkaardid

Tasuge esmalt õppelaenud või krediitkaardid

Õppelaenud ja krediitkaardid on kaks kõige levinumat laenutüüpi ja kaks kõige raskemini makstavat laenu. Keskendumine ühele võlale korraga on kõige tõhusam viis mitme võla tasumiseks. Selle strateegia abil saate teha suuri kindlaid summasid ainult ühele konkreetsele võlale ja miinimummakseid kõigile teistele. Selle väljamõtlemine, kas maksta kõigepealt õppelaenud või krediitkaardid, võib olla keeruline.

Enne kui hakkate mõlemat tüüpi võlgu agressiivselt tasuma, veenduge, et olete kõigi oma kontode maksetega kursis. Teile pole kasulik ühe võla makseid täielikult ignoreerida, et saaksite teise ära maksta. Mitte ainult mahajäämine ei kahjusta teie krediidiskoori, vaid muudab teie konto järelejõudmise ja tasumise raskemaks.

Et kaaluda, kas tasuda kõigepealt õppelaenu või krediitkaarti, paneme võlad üksteise vastu mõnes olulises tagasimakse kategoorias. Iga kategooria “kaotaja” saab punkti. Enim tasuma peaks võlg, mille lõpus on kõige rohkem punkte. Need on tagasimakse tegurid, mida tuleb arvestada:

  • Maksmata jätmise tagajärjed
  • Võime võlg tühistada
  • Tagasimaksmise paindlikkus
  • Viivitatud võlgnevuste järelejõudmise lihtsus
  • Võla pikaajaline maksumus
  • Saldod kokku
  • Laenamise lihtsus isegi võlgadega

Makseta jätmise tagajärjed

Nii õppelaenud kui krediitkaardid on teatud tüüpi tagatiseta võlad. See tähendab, et võlaga pole seotud ühtegi tagatist nagu hüpoteegi või autolaenuga. Kui jääte maksetest maha, ei saa võlausaldaja või laenuandja võla rahuldamiseks teie vara automaatselt tagasi võtta. Föderaalsete õppelaenude osas on erand. Mõnel juhul võidakse föderaalse maksu tagasimakseid täita föderaalse õppelaenu täitmata jätmise korral.

Mõlemat tüüpi võlgade tasumata jätmine mõjutab teie krediidiskoori. Pärast mitu kuud maksmata jätmist võib võlausaldaja või laenuandja võla tasumiseks palgata kolmanda osapoole inkassot. Teid võidakse kohtusse maksta tähtajaks tasumata võlgade eest ja kohtuvaidlus võib anda teie vastu kohtuotsuse. Kohtuotsusega võib kohus määrata töötasu aresti või pangatasu. See sissenõudmise tee võib juhtuda viivises olevate krediitkaartide või õppelaenu maksetega.

Kohtuotsus : Maksude tagasimaksmise võimalus muudab õppelaenu maksmata jätmise veidi halvemaks. Õppelaenud saavad selles voorus punkti.

Tulemus : Õppelaenud: 1, Krediitkaardid: 0

Võime võlg tühistada

Üks suurimaid erinevusi õppelaenude ja krediitkaartide vahel on võlgade pankrotistumisel suhteliselt lihtne. On võimalik, et pankrotis saab õppelaenu võlg kustutatud, kuid tõendamiskohustus on raskem. 

Peate tõestama, et võla tasumine põhjustab teie elatist madalama elatustaseme, et te ei saa märkimisväärset osa oma tagasimakseperioodist makseid teha ja et olete juba (ebaõnnestunult) töötanud koostage oma laenuandjaga makseplaan. Seda tõendit ei ole tavaliselt vaja krediitkaardivõlgade pankroti korral tasaarvestamiseks.

Mõni õppelaen on sobilik andestusprogrammide jaoks, mis kustutavad osa või kogu võla. Seda tüüpi võlgade andestamine pole krediitkaartidega saadaval. Mõnel juhul võivad krediitkaardi väljaandjad tühistada osa tasumata jäägist teie sõlmitud arvelduslepingu osana.

Seda tüüpi arvelduslepingud pole aga levinud, on teie krediidile kahjulikud ja tavaliselt sõlmitakse neid ainult krediitkaardikontodega, mille tähtaeg on tasumata. Kui teie konto on heas seisukorras, ei sõlmi teie krediitkaardi väljastaja arvelduslepingut.

Kohtuotsus : õppelaenu saab andestada ja pankroti korral täita (teatud olukordades). Krediitkaardid kaotavad selle kategooria, kuna ainsad võla kustutamise võimalused – nii pankrot kui ka võlgade arveldamine – kahjustavad teie krediidiskoori.

Hinded : õppelaenud: 1, krediitkaardid: 1

Tagasimakse paindlikkus

Õppelaenu tagasimaksevõimalused on palju paindlikumad kui krediitkaartide jaoks. Laenuandjatel on sageli mitu tagasimakse kava, mille saate valida oma maksevõime põhjal. Näiteks pakuvad enamik laenuandjaid sissetulekupõhist tagasimaksekava, mis võib teie sissetulekute ja kulude põhjal kõikuda. Kannatlikkus ja edasilükkamine on ka võimalused, mida teie laenuandja võib teile laiendada, kui te ei saa makseid teha või kui registreerute uuesti kooli.

Krediitkaartidel on madal miinimummakse, mille peate maksma iga kuu, et hoida oma krediitkaarti heas seisukorras. Saldo tasumiseks varem võite maksta miinimumist rohkem.

Kui te ei saa endale lubada minimaalset krediitkaardimakset, pole teil palju võimalusi. Mõned krediitkaardi väljaandjad pakuvad raskusprogramme, mis vähendavad teie intressimäära ja kuumakset.

Kahjuks on need programmid sageli saadaval ainult siis, kui olete oma maksetega juba alla jäänud. Tarbijakrediidi nõustamine on veel üks võimalus krediitkaardimaksete haldamiseks. Kuid võite krediitkaartidega hüvasti jätta (vähemalt ajutiselt), kui sisestate krediidinõustamisagentuuriga võlahalduskava.

Kohtuotsus : õppelaenudel on rohkem tagasimaksevõimalusi, mille vahel saate valida sõltuvalt oma finantsseisundist. Kuna krediitkaartidel on vähem paindlikke tagasimaksevõimalusi, peaksite need kõigepealt ära maksma.

Hinded : õppelaenud: 1, krediitkaardid: 2

Maksetähtaegade järelejõudmine

Teil on rohkem võimalusi tähtajaks tasumata õppelaenu maksete järele jõudmiseks. Teie laenuandja võib teie kontole tagasiulatuvalt rakendada sallivust ja sisuliselt tühistada kõik teie varem vastamata maksed.

Samuti võib laenuandja olla võimeline maksetähtaega tagasi maksma ja oma igakuised maksed ümber arvutama. Ehkki see võib tähendada suuremaid igakuiseid makseid, aitab see teil siiski järele jõuda.

Kui olete oma krediitkaardimaksetest maha jäänud, peate tavaliselt maksma kogu tähtajaks tasumata saldo, et oma konto uuesti jooksvaks muuta. Kui krediitkaardikonto on tasutud, pole seda enam võimalik uuesti maksma panna ja maksetega jätkata. Õppelaenu vaikeväärtuse korral võib teie laenuandja lubada teil oma laenu uuesti vormistada.

Kohtuotsus : kuna maksetähtaega ületanud krediitkaardi saldode järelejõudmine on raskem ja krediitkaardi väljaandjad on vähem leebed, peaksite kõigepealt neist saldodest lahti saama.

Hinded : õppelaenud: 1, krediitkaardid: 3

Milline võlg maksab rohkem

Krediitkaardi intressimäärad on tavaliselt kõrgemad kui õppelaenu intressimäärad, mis tähendab, et see võlg on kallim. Näiteks 20 000 aasta jooksul makstud 10 000 dollari suurune õppelaen 6,8 protsendi protsendimääraga maksaks intressideks 8 321 dollarit. 20 000 aasta jooksul makstud 10 000 dollari suurune krediitkaardijääk 17-protsendilise APR-iga maksaks intressideks 25 230 dollarit! Ja see eeldab, et mõlemad intressimäärad püsivad selle aja jooksul fikseeritud. Pikaajaline intressikulu tõuseb, kui intressimäärad tõusevad.

Õppelaenu võla maksmisel võib olla mõnevõrra tagurpidi maksusoodustused. Õppelaenu intress on rida ületav maksuvähendus, mis tähendab, et saate mahaarvamise teha ka siis, kui te oma mahaarvamisi ei kirjelda. Teie maksude koostaja ja annab teile lisateavet selle kohta, kuidas õppelaenu intressid teie maksudele kasuks saavad.

Krediitkaardi intresse ei saa maksust vabastada, kui te pole krediitkaarti kasutanud ainult hariduskuludeks. Peate pidama üksikasjalikku arvestust selle kohta, kuidas olete oma krediitkaarti kasutanud, ja igal aastal makstavate intresside suuruse kohta.

Kohtuotsus : krediitkaardid maksavad rohkem intresse ja intressi maksmine ei anna erilist kasu. Krediitkaardid kaotavad selle.

Õppelaenud : 1, krediitkaardid: 4

Iga võla kogusumma

Krediitkaardijääkide tasumine on tavaliselt lihtsam, sest need on tõenäoliselt väiksemad kui õppelaenu jäägid. Kui soovite võlad kiiresti välja lüüa, võimaldab keskendumine krediitkaardi tasumisele kiiresti mõne konto välja lüüa. Nii on teil iga kuu vähem makseid teha.

Kohtuotsus : võla suuruse osas on see võrdne, kuna see sõltub teie võlasumma suurusest. Kumbki võlg ei saa punkti.

Hinded : õppelaenud: 1, krediitkaardid: 4

Kuidas laenuandjad võlga tajuvad

Õppelaenu võlga peetakse sageli “heaks võlaks”, sest õppelaenu võlg võib viidata investeeringule teie tulevikku. See näitab, et olete omandanud haridustaseme, mis võimaldab teil rohkem raha teenida. Uut laenu või krediitkaarti otsides ei loeta õppelaenu võlg teie vastu sama tugevalt kui krediitkaardivõlg, mida peetakse halbaks võlaks.

See ei tähenda, et õppelaenu võlg teile kunagi haiget ei teeks. Võimalik, et õppelaenu võlg on nii suur, et te ei saa endale lubada täiendavaid laenukohustusi. Laenuandjad on õppelaenuvõlgade suhtes veidi leebemad kui krediitkaardivõlg, kui tegemist on teie heakskiitmisega suuremate laenude jaoks, nagu hüpoteek või autolaen.

Kohtuotsus : krediitkaardid kaotavad selle vooru, kuna uute krediitkaartide või krediitkaardivõlgaga laenude kinnitamine on raskem.

Hinded : õppelaenud: 1, krediitkaardid: 5

Milline võlg peaksite kõigepealt ära maksma

Krediitkaartidega võrreldes on ainus õppelaenu esmase tasumise põhjus laenu maksejõuetuse vältimine, mis võib viia teie maksutagastusteni. Kui aga rääkida võlakuludest, tagasimaksevõimalustest ja muudest olulistest teguritest, on krediitkaartide tasumine kasulikum. Kui olete oma krediitkaardivõla välja maksnud, saate kõik maksed rakendada õppelaenudest vabanemiseks.

Betal af studielån først eller kreditkort

Betal af studielån først eller kreditkort

Studielån og kreditkort er to af de mest udbredte gældstyper – og to af de sværeste at tilbagebetale. Fokus på en gæld ad gangen er den mest effektive måde at betale flere gæld på. Ved hjælp af denne strategi foretager du store engangsbetalinger til kun en specifik gæld og minimumsbetalinger på alle de andre. Det kan være svært at finde ud af, om man skal betale studielån eller kreditkort først.

Inden du arbejder hen imod aggressiv afbetaling af begge former for gæld, skal du sørge for at være løbende på betalingerne på alle dine konti. Det gavner dig ikke at ignorere betalinger på en gæld fuldstændigt, så du kan betale den anden. Ikke alene vil bagefter skade din kredit score, men det vil også gøre det sværere at indhente og betale din konto.

For at overveje, om vi først skal betale studielån eller kreditkort, placerer vi gælden mod hinanden i nogle få vigtige tilbagebetalingskategorier. “Taberen” i hver kategori får et point. Gælden med flest point i slutningen er den, du skal betale først. Dette er de tilbagebetalingsfaktorer, der skal overvejes:

  • Konsekvenser af ikke at betale
  • Evne til at få gælden annulleret
  • Tilbagebetalingsfleksibilitet
  • Let at indhente forfaldne saldi
  • De langsigtede omkostninger ved gælden
  • Samlede saldi
  • Let at låne selv med gæld

Konsekvenser ved manglende betaling

Både studielån og kreditkort er en form for usikret gæld. Dette betyder, at der ikke er nogen sikkerhed knyttet til gælden som med et pant eller billån. Hvis du kommer bagud på dine betalinger, kan kreditor eller långiver ikke automatisk overtage nogen af ​​din ejendom for at dække gælden. Der er en undtagelse fra føderale studielån. I nogle tilfælde kan dine føderale skatterefusioner holdes for at opfylde misligholdte føderale studielån.

Manglende betaling på begge typer gæld vil påvirke din kredit score. Efter flere måneders ubesvarede betalinger kan kreditor eller långiver muligvis ansætte en tredjeparts inkasso til at forfølge gælden. Du kan sagsøges for forfalden gæld, og retssagen kan resultere i en dom over dig. Med dommen kan retten give en lønbeslag eller bankafgift. Denne indsamlingssti kan ske med forfaldne kreditkort eller betalinger til studielån.

Dommen : Muligheden for at få skatterefusionen taget gør manglende betaling af studielån lidt værre. Studielån får et point i denne runde.

Score : Studielån: 1, Kreditkort: 0

Evne til at annullere gælden

En af de største forskelle mellem studielån og kreditkort er den relative lethed ved at få gælden frigivet i konkurs. Det er muligt at få afviklet studielån i konkurs, men bevisbyrden er hårdere. 

Du skal bevise, at betaling af gælden vil få dig til at leve lavere end den minimale levestandard, at du ikke er i stand til at foretage betalinger for en betydelig del af din tilbagebetalingsperiode, og at du allerede (uden held) har forsøgt at arbejde ud en betalingsplan med din långiver. Dette bevisniveau er normalt ikke nødvendigt for at få kreditkortgæld frigivet i konkurs.

Nogle studielån er berettigede til tilgivelsesprogrammer, der annullerer en del af eller hele gælden. Denne type gældseftergivelse er ikke tilgængelig med kreditkort. I nogle tilfælde kan kreditkortudsteder annullere en del af den udestående saldo som en del af en afviklingsaftale, som du forhandler om.

Disse typer afviklingsaftaler er dog ikke almindelige, de er dårlige for din kredit og er typisk kun lavet med forfaldne kreditkortkonti. Hvis din konto har god anseelse, underholder din kreditkortudsteder ikke en afviklingsaftale.

Dommen : Studielån kan tilgives og afvikles i konkurs (i visse situationer). Kreditkort mister denne kategori, da de eneste muligheder for at annullere gælden – konkurs og gældsafvikling – begge er skadelige for din kredit score.

Score : Studielån: 1, Kreditkort: 1

Tilbagebetalingsfleksibilitet

Muligheder for tilbagebetaling af studielån er langt mere fleksible end dem, der er tilgængelige for kreditkort. Långivere har ofte flere tilbagebetalingsplaner, du kan vælge baseret på din betalingsevne. For eksempel tilbyder de fleste långivere en indkomstbaseret tilbagebetalingsplan, der kan svinge ud fra dine indtægter og udgifter. Overbærenhed og udsættelse er også muligheder, som din långiver kan udvide til dig, hvis du ikke er i stand til at foretage dine betalinger, eller hvis du tilmelder dig i skolen igen.

Kreditkort har en lav minimumsbetaling, som du skal foretage hver måned for at holde dit kreditkort i god stand. Du kan eventuelt betale mere end minimumet for at betale din saldo hurtigere.

Hvis du ikke har råd til din mindste kreditkortbetaling, har du ikke så mange muligheder. Nogle kreditkortudstedere tilbyder modgangsprogrammer, der sænker din rente og månedlige betaling.

Desværre er disse programmer ofte kun tilgængelige, hvis du allerede er kommet bagud på dine betalinger. Forbrugerkreditrådgivning er en anden mulighed for at administrere dine kreditkortbetalinger. Du kan dog kysse dine kreditkort farvel (i det mindste midlertidigt), hvis du går ind i en gældsstyringsplan med et kreditrådgivningsbureau.

Dommen : Studielån har flere tilbagebetalingsmuligheder, som du kan vælge imellem afhængigt af din økonomiske status. Fordi kreditkort har mindre fleksible tilbagebetalingsmuligheder, skal du først betale dem.

Score : Studielån: 1, Kreditkort: 2

Indhente forfaldne saldi

Du har flere muligheder for at indhente forfaldne studielånbetalinger. Din långiver kan muligvis anvende overbærenhed med tilbagevirkende kraft på din konto og i det væsentlige annullere alle dine tidligere ubesvarede betalinger.

Långiver kan muligvis også tilføje det forfaldne beløb tilbage til dit lån og genberegne dine månedlige betalinger. Selvom dette kan betyde højere månedlige betalinger, får det dig fanget.

Når du kommer bagud på dine kreditkortbetalinger, skal du typisk betale hele den forfaldne saldo for at bringe din konto i gang igen. Når din kreditkortkonto først er debiteret, er der ingen mulighed for at bringe den tilbage igen og fortsætte med betalinger. Med misligholdelse af studielån kan din långiver muligvis give dig mulighed for at rehabilitere dit lån for at få det aktuelle igen.

Bedømmelsen : Da det er sværere at indhente forfaldne kreditkortsaldoer, og kreditkortudstedere er mindre lempelige, skal du først slippe af med disse saldi.

Score : Studielån: 1, Kreditkort: 3

Hvilken gæld koster mere

Kreditkortrenter er typisk højere end studielånerenter, hvilket betyder, at denne gæld er dyrere. For eksempel ville et studielån på $ 10.000 med 6,8 ​​procent APR betalt over 20 år koste $ 8.321 i renter. En kreditbalance på $ 10.000 ved 17 procent APR betalt over 20 år ville koste $ 25.230 i renter! Og det forudsættes, at begge rentesatser forbliver faste over denne periode. De langsigtede renteomkostninger stiger, hvis renten stiger.

Der kan være noget opadrettet ved at betale studielånsgæld – skattefordele. Studielånrenter er et skattefradrag over linjen, hvilket betyder, at du kan tage fradraget, selvom du ikke specificerer dine fradrag. Din skatteforberedende og kan give dig mere information om, hvordan studielånrenter kan gavne dine skatter.

Kreditkortinteresse er ikke fradragsberettiget, medmindre du kun har brugt et kreditkort til uddannelsesudgifter. Du bliver nødt til at føre detaljerede optegnelser om, hvordan du har brugt dit kreditkort, og hvor store renter du betaler hvert år.

Bedømmelsen : Kreditkort koster mere interesse, og der er ingen frynsegode ved at betale renterne. Kreditkort mister denne.

Studielån : 1, kreditkort: 4

Samlet beløb på hver gæld

Det er typisk nemmere at betale dine kreditkortsaldoer, fordi de sandsynligvis er lavere end saldoen på dine studielån. Hvis du hurtigt vil slå gæld ud, kan du hurtigt slå nogle konti ud ved at fokusere på at betale dit kreditkort. På den måde har du færre betalinger at foretage hver måned.

Bedømmelsen : Når det kommer til gældens størrelse, er det uafgjort, da det afhænger af størrelsen på din saldo med hver gæld. Hverken gæld får et point.

Score : Studielån: 1, Kreditkort: 4

Hvordan långivere opfatter gælden

Studielånsgæld betragtes ofte som en “god gæld”, fordi studielånsgæld kan indikere en investering i din fremtid. Det indikerer, at du har opnået et uddannelsesniveau, der giver dig mulighed for at tjene flere penge. Når du leder efter et nyt lån eller kreditkort, tæller studielån ikke så tungt imod dig som kreditkortgæld, hvilket betragtes som en dårlig gæld.

Det er ikke at sige, at studielånsgæld aldrig vil skade dig. Det er muligt at have en så høj mængde studielån, at du ikke har råd til yderligere låneforpligtelser. Imidlertid er långivere lidt mere skånsomme med studielånsgæld end med kreditkortgæld, når det kommer til at godkende dig til større lån som et realkreditlån eller billån.

Bedømmelsen : Kreditkort mister denne runde, da det er sværere at blive godkendt til nye kreditkort eller lån med kreditkortgæld.

Score : Studielån: 1, Kreditkort: 5

Hvilken gæld skal du betale først

Sammenlignet med kreditkort er den eneste grund til at betale dine studielån først, at undgå et misligholdt lån, der kan føre til, at dine skatterefusioner tages. Men når det kommer til omkostningerne ved gæld, tilbagebetalingsmuligheder og andre vigtige faktorer, er det mere fordelagtigt at betale dine kreditkort. Når du har slået din kreditkortsgæld ud, kan du anvende alle betalingerne for at slippe af med dine studielån.

Изплатете първо студентски заеми или кредитни карти

Изплатете първо студентски заеми или кредитни карти

Студентските заеми и кредитни карти са два от най-разпространените видове дългове и два от най-трудните за изплащане. Фокусирането върху един дълг наведнъж е най-ефективният начин за изплащане на множество дългове. Използвайки тази стратегия, ще извършвате големи, еднократни плащания само за един конкретен дълг и минимални плащания за всички останали. Да разберем дали първо да изплатим студентски заеми или кредитни карти може да бъде трудно.

Преди да се заемете с агресивно изплащане на двата вида задължения, уверете се, че сте в течение на плащанията по всичките си сметки. Не ви е от полза да игнорирате напълно плащанията по единия дълг, за да можете да изплатите другия. Не само изоставането ще навреди на кредитния Ви рейтинг, но ще затрудни и наваксването и изплащането на Вашата сметка.

За да преценим дали да платим първо студентски заеми или кредитни карти, ще разделим дълговете един срещу друг в няколко важни категории за изплащане. “Губещият” във всяка категория получава точка. Дългът с най-много точки в края е този, който трябва да платите първо. Това са факторите за изплащане, които трябва да се вземат предвид:

  • Последици от неплащане
  • Възможност за анулиране на дълга
  • Гъвкавост при погасяване
  • Лесно наваксване на просрочените салда
  • Дългосрочната цена на дълга
  • Общо салда
  • Лесно заемане дори с дълг

Последствия от неплащане

И студентските заеми, и кредитните карти са вид необезпечени дългове. Това означава, че няма обезпечение, обвързано с дълга, както при ипотека или заем за кола. Ако изостанете при плащанията си, кредиторът или заемодателят не може автоматично да върне обратно всяко ваше имущество, за да удовлетвори дълга. Има изключение от федералните студентски заеми. В някои случаи възстановяването на федерални данъци може да бъде задържано, за да се удовлетворят неизпълнените федерални студентски заеми.

Неплащането на двата вида дългове ще се отрази на кредитния Ви рейтинг. След няколко месеца пропуснати плащания, кредиторът или заемодателят може да наеме събирач на дългове от трета страна, който да търси дълга. Можете да бъдете съдени за просрочени дългове и съдебният процес може да доведе до съдебно решение срещу вас. С решението съдът може да предостави запор върху заплата или банков налог. Този път за събиране може да се случи с просрочени кредитни карти или плащания на студентски заем.

Присъдата : Възможността за възстановяване на данъци прави неплащането на студентски заеми малко по-лошо. Студентските заеми получават точка в този кръг.

Резултатът : Студентски заеми: 1, кредитни карти: 0

Възможност за анулиране на дълга

Една от най-големите разлики между студентските заеми и кредитните карти е относителната лекота на погасяване на дълга при несъстоятелност. Възможно е дългът на студентския заем да бъде изплатен в несъстоятелност, но тежестта на доказване е по-строга. 

Трябва да докажете, че плащането на дълга би ви накарало да живеете по-ниско от минималния жизнен стандарт, че не сте в състояние да извършвате плащания за значителна част от периода си на изплащане и че вече (неуспешно) сте се опитали да работите изгответе план за плащане с вашия кредитор. Това ниво на доказателство обикновено не е необходимо, за да бъде погасено задължението по кредитна карта при несъстоятелност.

Някои студентски заеми отговарят на условията за програми за опрощаване, които ще анулират част или целия дълг. Този тип опрощаване на дългове не се предлага с кредитни карти. В някои случаи издателите на кредитни карти могат да анулират част от непогасеното салдо като част от споразумение за сетълмент, което сте договорили.

Този тип споразумения за сетълмент обаче не са често срещани, вредят за вашия кредит и обикновено се правят само с просрочени сметки на кредитни карти. Ако акаунтът ви е в добро състояние, издателят на вашата кредитна карта няма да сключи споразумение за сетълмент.

Присъдата : Студентските заеми могат да бъдат опростени и освободени при несъстоятелност (в определени ситуации). Кредитните карти губят тази категория, тъй като единствените възможности за анулиране на дълга – фалит и уреждане на дълга – са вредни за вашия кредитен рейтинг.

Резултатът : Студентски заеми: 1, Кредитни карти: 1

Гъвкавост при изплащане

Опциите за изплащане на студентски заем са далеч по-гъвкави от наличните за кредитни карти. Кредиторите често имат множество планове за изплащане, които можете да изберете въз основа на вашата способност да плащате. Например, повечето заемодатели предлагат план за изплащане въз основа на дохода, който може да варира в зависимост от вашите приходи и разходи. Търпимостта и отсрочването също са опции, които вашият кредитор може да ви предостави, ако не можете да извършите плащанията си или ако се запишете отново в училище.

Кредитните карти имат минимално минимално плащане, което трябва да извършвате всеки месец, за да поддържате кредитната си карта в добро състояние. По желание можете да платите повече от минималното, за да изплатите баланса си по-рано.

Ако не можете да си позволите минималното плащане с кредитна карта, нямате много възможности. Някои издатели на кредитни карти предлагат програми за затруднения, които намаляват лихвения процент и месечното Ви плащане.

За съжаление тези програми често са достъпни само ако вече сте изостанали в плащанията си. Консултирането на потребителски кредити е друга възможност за управление на плащанията с кредитни карти. Можете обаче да целунете вашите кредитни карти за сбогом (поне временно), ако въведете план за управление на дълга с агенция за кредитно консултиране.

Присъдата : Студентските заеми имат повече възможности за погасяване, които можете да избирате в зависимост от вашето финансово състояние. Тъй като кредитните карти имат по-малко гъвкави възможности за погасяване, първо трябва да ги изплатите.

Резултатът : Студентски заеми: 1, Кредитни карти: 2

Настигане на просрочени салда

Имате повече възможности за наваксване на просрочените плащания за студентски заем. Вашият кредитор може да бъде в състояние да приложи с обратна сила търпимост към вашия акаунт и по същество да анулира всичките ви пропуснати преди това плащания.

Кредитодателят може също така да може да добави просрочената сума обратно към вашия заем и да преизчисли месечните си плащания. Макар че това може да означава по-високи месечни плащания, все пак ще ви наваксат.

След като изостанете при плащанията по кредитната си карта, обикновено ще трябва да платите цялото изцяло просрочено салдо, за да актуализирате отново сметката си. Също така, след като сметката ви по кредитната карта бъде таксувана, няма опция да я върнете отново актуална и да продължите с плащанията. При неизпълнение на студентския заем вашият кредитор може да ви позволи да възстановите заема си, за да го актуализирате отново.

Присъдата : Тъй като е по-трудно да наваксате просрочените салда по кредитни карти и емитентите на кредитни карти са по-снизходителни, първо трябва да се отървете от тези салда.

Резултатът : Студентски заеми: 1, Кредитни карти: 3

Кой дълг струва повече

Лихвените проценти по кредитните карти обикновено са по-високи от лихвените проценти по студентски заеми, което означава, че този дълг е по-скъп. Например, студентски заем от 10 000 долара при 6,8 процента ГПР, платен в продължение на 20 години, би струвал 8 321 долара лихва. Баланс от 10 000 щатски долара на 17 процента APR, платен в продължение на 20 години, би струвал 25 230 долара лихва! И това се приема, че и двата лихвени процента остават фиксирани през този период от време. Разходите за дългосрочни лихви нарастват, ако лихвените проценти се увеличат.

Може да има донякъде объркване при плащането на дълга по студентски заем – данъчни облекчения. Лихвата за студентски заем е данъчно приспадане над реда, което означава, че можете да вземете приспадането, дори ако не посочите подробно своите удръжки. Вашият данъчен подготвител и може да ви даде повече информация за това как лихвата за студентски заем може да се възползва от вашите данъци.

Лихвата по кредитната карта не подлежи на данъчно облагане, освен ако не сте използвали кредитна карта единствено за разходи за образование. Ще трябва да водите подробни записи за това как сте използвали кредитната си карта и размера на лихвите, които плащате всяка година.

Присъдата : Кредитните карти струват повече лихви и няма никаква полза от плащането на лихвите. Кредитните карти губят тази.

Студентски заеми : 1, кредитни карти: 4

Общ размер на всеки дълг

Обикновено е по-лесно да изплатите салдата по кредитната си карта, защото те вероятно са по-ниски от салдата по вашите студентски заеми. Ако искате бързо да нокаутирате дългове, фокусирането върху изплащането на кредитната ви карта ще ви позволи бързо да нокаутирате някои сметки. По този начин ще имате по-малко плащания всеки месец.

Присъдата : Що се отнася до размера на дълга, това е равенство, тъй като зависи от размера на баланса ви с всеки дълг. Нито дълга не получава точка.

Резултатът : Студентски заеми: 1, Кредитни карти: 4

Как заемодателите възприемат дълга

Дългът на студентския заем често се счита за „добър дълг“, тъй като дългът на студентския заем може да означава инвестиция в бъдещето ви. Това показва, че сте получили ниво на образование, което ще ви позволи да печелите повече пари. Когато търсите нов заем или кредитна карта, дългът на студентския заем няма да се отчита толкова силно срещу вас, колкото дългът по кредитната карта, което се счита за лош дълг.

Това не означава, че дългът по студентски заем никога няма да ви навреди. Възможно е да имате толкова висок размер на дълга по студентски заем, че да не можете да си позволите допълнителни задължения по заема. Кредиторите обаче са малко по-снизходителни към дълга на студентския заем, отколкото на дълга по кредитни карти, когато става въпрос за одобрение за големи заеми като ипотека или заем за кола.

Присъдата : Кредитните карти губят този кръг, тъй като е по-трудно да бъдат одобрени за нови кредитни карти или заеми с дълг по кредитни карти.

Резултатът : Студентски заеми: 1, Кредитни карти: 5

Кой дълг трябва да изплатите първо

В сравнение с кредитните карти, единствената причина да изплатите първо студентските си заеми е да избегнете неизпълнение на кредита, което може да доведе до възстановяване на данъци. Що се отнася обаче до разходите за дълг, опциите за изплащане и други важни фактори, изплащането на кредитните ви карти е по-изгодно. След като избиете дълга на кредитната си карта, можете да приложите всички плащания, за да се отървете от студентските си заеми.

שלם הלוואות סטודנטים ראשונות או כרטיסי אשראי

שלם הלוואות סטודנטים ראשונות או כרטיסי אשראי

הלוואות סטודנטים וכרטיסי אשראי הם שניים מסוגי החובות הנפוצים ביותר – ושניים מהקשים ביותר להחזר. התמקדות בחוב אחד בכל פעם היא הדרך היעילה ביותר לפרוע חובות מרובים. באמצעות אסטרטגיה זו, תשלם תשלומים גדולים בסכום חד פעמי לחוב ספציפי אחד בלבד ותשלומי מינימום על כל האחרים. להבין האם לשלם הלוואות סטודנטים או כרטיסי אשראי קודם יכול להיות קשה.

לפני שאתה פועל למען תשלום אגרסיבי בשני סוגים של חובות, ודא שאתה נוכח בתשלומים בכל חשבונותיך. זה לא מועיל לך להתעלם לחלוטין מתשלומים על חוב אחד כדי שתוכל לשלם את השני. לא רק שהפיגור מאחור יפגע בציון האשראי שלך, אלא גם יקשה על ההתעדכנות ותשלומי חשבונך.

כדי לשקול אם לשלם תחילה הלוואות לסטודנטים או כרטיסי אשראי, נצבור את החובות זה מול זה בכמה קטגוריות החזר חשובות. ה”מפסיד “בכל קטגוריה מקבל נקודה. החוב עם הכי הרבה נקודות בסוף הוא זה שאתה צריך לשלם קודם. אלה גורמי ההחזר שיש לקחת בחשבון:

  • תוצאות של אי תשלום
  • יכולת לבטל את החוב
  • גמישות להחזר
  • קלות להתעדכן ביתרות בתשלום
  • עלות החוב לטווח הארוך
  • סך היתרות
  • קלות הלוואה גם עם חוב

השלכות על אי תשלום

גם הלוואות סטודנטים וגם כרטיסי אשראי הם סוג של חוב לא מאובטח. המשמעות היא שאין ביטחונות הקשורים לחוב כמו בהלוואת משכנתא או רכב. אם נקלעת לפיגור בתשלומיך, הנושה או המלווה אינם יכולים להחזיר באופן אוטומטי אף אחד מהרכוש שלך בכדי לספק את החוב. יש חריג להלוואות סטודנטים פדרליות. במקרים מסוימים, ניתן להחזיק את החזרי המס הפדרליים שלך בכדי לספק הלוואות ברירת מחדל לסטודנטים.

אי תשלום בשני סוגי החובות ישפיע על ציון האשראי שלך. לאחר מספר חודשים של תשלומים שהוחמצו, הנושה או המלווה עשויים להעסיק גובה צד ג ‘לחובות אחר החוב. ניתן לתבוע אותך בגין חובות שנגרמו בעבר, והתביעה עלולה להביא לפסק דין נגדך. עם פסק הדין רשאי בית המשפט להעניק קישוט שכר או היטל בנק. מסלול גבייה זה יכול להתרחש בכרטיסי אשראי שהועברו בעבר או בתשלומי הלוואת סטודנטים.

פסק הדין : האפשרות לקחת החזרי מס מחמירה מעט את אי-הלוואות הסטודנטים. הלוואות לסטודנטים זוכות לנקודה בסיבוב הזה.

הציון : הלוואות סטודנטים: 1, כרטיסי אשראי: 0

יכולת לבטל את החוב

אחד ההבדלים הגדולים ביותר בין הלוואות לסטודנטים לכרטיסי אשראי הוא הקלות יחסית לפינוי החוב בפשיטת רגל. אפשר לשחרר חובות הלוואות סטודנטים בפשיטת רגל, אך חובת ההוכחה קשה יותר. 

עליכם להוכיח כי תשלום החוב יגרום לכם לחיות נמוכים מרמת החיים המינימלית, כי אינכם מסוגלים לשלם תשלומים עבור חלק ניכר מתקופת ההחזר, וכי כבר ניסיתם (ללא הצלחה) לעבוד הוציאו תוכנית תשלום עם המלווה שלכם. בדרך כלל אין צורך ברמת הוכחה זו לפירוק חובות כרטיסי אשראי בפשיטת רגל.

חלק מההלוואות לסטודנטים זכאיות לתוכניות מחילה שיבטלו את חלקם או את כל החובות. סוג זה של מחילת חוב אינו זמין בכרטיסי אשראי. במקרים מסוימים, מנפיקי כרטיסי האשראי עשויים לבטל חלק מהיתרה החוב כחלק מהסכם הפשרה עליו אתה מנהל משא ומתן.

עם זאת, סוגים אלה של הסכמי פשרה אינם נפוצים, הם רעים עבור האשראי שלך, והם בדרך כלל נעשים רק עם חשבונות כרטיס אשראי שהוגשו בעבר. אם חשבונך במצב תקין, מנפיק כרטיסי האשראי שלך לא יקיים הסכם פשרה.

פסק הדין : ניתן לסלוח ולשלם הלוואות לסטודנטים בפשיטת רגל (במצבים מסוימים). כרטיסי אשראי מאבדים קטגוריה זו מכיוון שהאפשרויות היחידות לביטול החוב – פשיטת רגל והסדר חוב – הן מזיקות לציון האשראי שלך.

הציון : הלוואות סטודנטים: 1, כרטיסי אשראי: 1

גמישות החזר

אפשרויות החזר הלוואת סטודנטים גמישות בהרבה מאלה הקיימות בכרטיסי אשראי. למלווים יש לעיתים תכניות פירעון מרובות שתוכלו לבחור בהתאם ליכולת התשלום שלכם. לדוגמא, רוב המלווים מציעים תכנית פירעון מבוססת הכנסה שיכולה להשתנות על בסיס ההכנסות וההוצאות שלך. סובלנות ודחייה הם גם אפשרויות שהמלווה שלך עשוי להרחיב לך אם אינך מצליח לבצע את התשלומים שלך או אם תירשם שוב לבית הספר.

בכרטיסי אשראי יש תשלום מינימלי נמוך שעליכם לבצע מדי חודש בכדי לשמור על תקינות כרטיס האשראי שלכם. באפשרותך לשלם יותר מהמינימום כדי לשלם את היתרה שלך מוקדם יותר.

אם אינך יכול לעמוד בתשלום המינימלי שלך בכרטיס אשראי, אין לך הרבה מאוד אפשרויות. חלק ממנפיקי כרטיסי האשראי מציעים תוכניות קשיים שמורידות את הריבית והתשלום החודשי שלך.

למרבה הצער, תוכניות אלה לרוב זמינות רק אם כבר פיגרת בתשלומים שלך. ייעוץ אשראי צרכני הוא אפשרות נוספת לניהול תשלומי כרטיסי האשראי שלך. עם זאת, אתה יכול לנשק את כרטיסי האשראי שלך לשלום (לפחות באופן זמני) אם אתה נכנס לתוכנית ניהול חוב מול סוכנות ייעוץ אשראי.

פסק הדין : בהלוואות לסטודנטים יש אפשרויות להחזר רבות יותר שתוכלו לבחור בהן בהתאם למצבכם הכספי. מכיוון שכרטיסי אשראי כוללים אפשרויות החזר פחות גמישות, כדאי שתשלם אותם קודם.

הציון : הלוואות סטודנטים: 1, כרטיסי אשראי: 2

התעדכנות ביתרות בתשלום

עומדות בפניך אפשרויות נוספות להתעדכן בתשלומי הלוואת סטודנטים בעבר. המלווה שלך עשוי להיות מסוגל להחיל רטרואקטיבית סובלנות על חשבונך ולמעשה לבטל את כל התשלומים שהוחמצו בעבר.

המלווה יוכל גם להוסיף את סכום הפירעון בחזרה להלוואה שלך ולחשב מחדש את התשלומים החודשיים שלך. אמנם זה יכול להיות תשלומים חודשיים גבוהים יותר, אבל זה תופס אותך.

לאחר שתקלע לפיגור בתשלומי כרטיסי האשראי שלך, בדרך כלל תצטרך לשלם את מלוא יתרת התשלום העבר כדי להחזיר את חשבונך שוב. כמו כן, ברגע שחיוב כרטיס האשראי שלך מחויב, אין אפשרות להחזיר אותו שוטף ולהמשיך בתשלומים. עם ברירת המחדל להלוואות סטודנטים, המלווה שלך עשוי לאפשר לך לשקם את ההלוואה שלך כדי להחזיר אותה לעדכנית.

פסק הדין : מכיוון שקשה יותר להתעדכן ביתרות בכרטיסי אשראי בעבר, ומנפיקי כרטיסי האשראי פחות מקלים, עליכם להיפטר מהיתרות הללו קודם.

הציון : הלוואות סטודנטים: 1, כרטיסי אשראי: 3

איזה חוב עולה יותר

שיעורי ריבית כרטיסי אשראי בדרך כלל גבוהים משיעורי ריבית הלוואות סטודנטים, מה שאומר שחוב זה יקר יותר. לדוגמא, הלוואת סטודנטים בסך 10,000 דולר בשיעור של 6.8 אחוז באפריל ששולמה במשך 20 שנה תעלה 8,321 דולר בריבית. יתרת כרטיס אשראי בסך 10,000 דולר בשיעור של 17 אחוז באפריל ששולמה במשך 20 שנה תעלה 25,230 דולר בריבית! וזה בהנחה ששתי הריבית נשארות קבועות לאורך פרק זמן זה. עלות הריבית לטווח הארוך עולה אם הריבית עולה.

יכול להיות שיש השלמה מסוימת בתשלום חוב הלוואת סטודנטים – הטבות מס. ריבית הלוואת סטודנטים הינה ניכוי מס מעבר לקו, כלומר אתה יכול לקחת את הניכוי גם אם אינך מפרט את הניכויים שלך. מכין המס שלך ויכול לתת לך מידע נוסף על האופן שבו ריבית הלוואת סטודנטים יכולה להועיל למסים שלך.

ריבית כרטיס אשראי אינה ניתנת לניכוי מס אלא אם השתמשת בכרטיס אשראי אך ורק לצורך הוצאות חינוך. יהיה עליך לשמור תיעוד מפורט לגבי האופן שבו השתמשת בכרטיס האשראי שלך ובגובה הריבית שאתה משלם מדי שנה.

פסק הדין : כרטיסי אשראי עולים יותר ריבית ואין תועלת שולית לתשלום הריבית. כרטיסי אשראי מאבדים את זה.

הלוואות סטודנטים : 1, כרטיסי אשראי: 4

הסכום הכולל של כל חוב

בדרך כלל קל יותר לשלם את יתרות כרטיסי האשראי שלך מכיוון שהן ככל הנראה נמוכות מהיתרות בהלוואות הסטודנטים שלך. אם אתה רוצה לדפוק חובות במהירות, התמקדות בתשלום כרטיס האשראי שלך תאפשר לך לדפוק כמה חשבונות במהירות. באופן זה יש לך פחות תשלומים בכל חודש.

פסק הדין : כשמדובר בגודל החוב, זה שוויון מכיוון שזה תלוי בגודל היתרה שלך עם כל חוב. אף חוב לא מקבל נקודה.

הציון : הלוואות סטודנטים: 1, כרטיסי אשראי: 4

כיצד המלווים תופסים את החוב

חוב הלוואת סטודנטים נחשב לרוב ל”חוב טוב “מכיוון שחוב הלוואת סטודנטים יכול להצביע על השקעה בעתידכם. זה מצביע על כך שהשגתם רמת השכלה שתאפשר לכם להרוויח יותר כסף. כשאתה מחפש הלוואה או כרטיס אשראי חדש, חובות הלוואות סטודנטים לא יחשבו כנגדך כמו חוב כרטיסי אשראי, הנחשב לחוב גרוע.

זה לא אומר שחוב הלוואת סטודנטים לעולם לא יפגע בך. ייתכן שיהיה סכום כה גבוה של חובות הלוואות סטודנטים, עד כי אינך יכול להרשות לעצמך התחייבויות הלוואות נוספות. עם זאת, המלווים מעט קלים יותר עם חובות הלוואות סטודנטים מאשר עם חובות כרטיסי אשראי בכל הנוגע לאישור הלוואות גדולות כמו משכנתא או הלוואת רכב.

פסק הדין : כרטיסי אשראי מפסידים בסיבוב הזה מכיוון שקשה יותר לקבל אישור לכרטיסי אשראי חדשים או הלוואות עם חובות כרטיסי אשראי.

הציון : הלוואות סטודנטים: 1, כרטיסי אשראי: 5

איזה חוב כדאי לשלם קודם

בהשוואה לכרטיסי אשראי, הסיבה היחידה לתשלום הלוואות הסטודנטים תחילה היא הימנעות ממחדל בהלוואה שיכול להוביל לקבלת החזרי המס שלך. עם זאת, כשמדובר בעלות החוב, אפשרויות ההחזר וגורמים חשובים אחרים, התשלום בכרטיסי האשראי שלך מועיל יותר. ברגע שאתה דופק את חוב כרטיס האשראי שלך, אתה יכול להחיל את כל התשלומים בכדי להיפטר מהלוואות הסטודנטים שלך.

Öğrenci Kredilerini Önce veya Kredi Kartlarını Öde

Öğrenci Kredilerini Önce veya Kredi Kartlarını Öde

Öğrenci kredileri ve kredi kartları, en yaygın olarak tutulan borç türlerinden ikisi ve geri ödenmesi en zor olan ikisi. Tek seferde tek bir borca ​​odaklanmak, birden çok borcu ödemenin en etkili yoludur. Bu stratejiyi kullanarak, yalnızca belirli bir borca ​​büyük, toplu ödemeler yapacaksınız ve diğerleri için minimum ödemeler yapacaksınız. Önce öğrenci kredilerini mi yoksa kredi kartlarını mı ödeyeceğinizi anlamak zor olabilir.

Her iki tür borcu da agresif bir şekilde ödemeye çalışmadan önce, tüm hesaplarınızdaki ödemelerde güncel olduğunuzdan emin olun. Bir borcun ödemelerini tamamen görmezden gelmek size fayda sağlamaz, böylece diğerini ödeyebilirsiniz. Geride kalmak sadece kredi puanınıza zarar vermekle kalmaz, aynı zamanda hesabınızı yakalamanızı ve ödemenizi daha da zorlaştırır.

Önce öğrenci kredilerini mi yoksa kredi kartlarını mı ödeyeceğinizi düşünmek için, birkaç önemli geri ödeme kategorisinde borçları birbirine düşüreceğiz. Her kategorideki “kaybeden” bir puan alır. Sonunda en çok puanı olan borç, önce ödemeniz gereken borçtur. Göz önünde bulundurulması gereken geri ödeme faktörleri şunlardır:

  • Ödememenin sonuçları
  • Borcun iptal edilebilmesi
  • Geri ödeme esnekliği
  • Vadesi geçmiş bakiyeleri yakalama kolaylığı
  • Borcun uzun vadeli maliyeti
  • Toplam bakiye
  • Borçla bile borçlanma kolaylığı

Ödeme Dışı Sonuçlar

Hem öğrenci kredileri hem de kredi kartları teminatsız bir borç türüdür. Bu, ipotek veya otomobil kredisinde olduğu gibi borca ​​bağlı teminat olmadığı anlamına gelir. Ödemelerinizde geri kalırsanız, alacaklı veya borç veren, borcu karşılamak için mülkünüzün hiçbirine otomatik olarak yeniden sahip olamaz. Federal öğrenci kredilerinin bir istisnası vardır. Bazı durumlarda, Federal vergi iadeleriniz, varsayılan Federal öğrenci kredilerini karşılamak için tutulabilir.

Her iki tür borcun ödenmemesi kredi puanınızı etkileyecektir. Birkaç ay kaçırılan ödemelerden sonra, alacaklı veya borç veren, borcu takip etmek için üçüncü şahıs bir borç tahsildarı tutabilir. Vadesi geçmiş borçlardan dolayı dava açılabilir ve dava aleyhinize hüküm verilebilir. Karar ile mahkeme, bir ücret kesintisi veya banka vergisi verebilir. Bu tahsilat yolu, vadesi geçmiş kredi kartları veya öğrenci kredisi ödemelerinde gerçekleşebilir.

Karar : Vergi iadelerinin alınma olasılığı, öğrenci kredilerinin ödenmemesini biraz daha kötü hale getirir. Öğrenci kredileri bu turda bir puan alır.

Puan : Öğrenci Kredileri: 1, Kredi Kartları: 0

Borcu İptal Etme Yeteneği

Öğrenci kredileri ile kredi kartları arasındaki en büyük farklardan biri, borcun iflas durumunda tasfiye edilmesinin görece kolaylığıdır. İflasta öğrenci kredisi borcunun ödenmesi mümkündür, ancak ispat yükü daha ağırdır. 

Borç ödemenin asgari yaşam standardının altında yaşamanıza neden olacağını, geri ödeme sürenizin önemli bir kısmı için ödeme yapamayacağınızı ve zaten (başarısız bir şekilde) çalışmaya çalıştığınızı kanıtlamalısınız. Borç vereninizle bir ödeme planı hazırlayın. Bu kanıt düzeyi genellikle kredi kartı borcunun iflas durumunda tasfiye edilmesi için gerekli değildir.

Bazı öğrenci kredileri, borcun bir kısmını veya tamamını iptal edecek affetme programları için uygundur. Bu tür bir borç affı, kredi kartlarıyla kullanılamaz. Bazı durumlarda, kredi kartı düzenleyicileri, görüştüğünüz bir uzlaştırma sözleşmesinin bir parçası olarak ödenmemiş bakiyenin bir kısmını iptal edebilir.

Ancak, bu tür ödeme anlaşmaları yaygın değildir, krediniz için kötüdür ve genellikle yalnızca ödeme süresi geçmiş kredi kartı hesaplarıyla yapılır. Hesabınız iyi durumdaysa, kredi kartı düzenleyiciniz bir uzlaştırma sözleşmesi kabul etmez.

Karar : Öğrenci kredileri, iflas durumunda affedilebilir ve geri alınabilir (belirli durumlarda). Borç iptali için tek seçenek – iflas ve borç ödeme – kredi puanınız için zararlı olduğundan, kredi kartları bu kategoriyi kaybeder.

Puan : Öğrenci kredileri: 1, Kredi Kartları: 1

Geri Ödeme Esnekliği

Öğrenci kredisi geri ödeme seçenekleri, kredi kartları için mevcut olanlardan çok daha esnektir. Borç verenler genellikle, ödeme gücünüze göre seçebileceğiniz birden çok geri ödeme planına sahiptir. Örneğin, çoğu kredi veren, gelir ve giderlerinize göre dalgalanabilen gelire dayalı bir geri ödeme planı sunar. Hoşgörü ve erteleme, ödemelerinizi yapamazsanız veya tekrar okula kaydolursanız, borç vereninizin size uzatabileceği seçeneklerdir.

Kredi kartınızın iyi durumda kalması için her ay yapmanız gereken düşük bir minimum ödeme vardır. Bakiyenizi daha erken ödemek için isteğe bağlı olarak minimum tutardan fazlasını ödeyebilirsiniz.

Minimum kredi kartı ödemenizi karşılayamıyorsanız, çok fazla seçeneğiniz yoktur. Bazı kredi kartı düzenleyicileri, faiz oranınızı ve aylık ödemenizi düşüren zorluk programları sunar.

Ne yazık ki, bu programlar genellikle yalnızca ödemelerinizde zaten geri kaldıysanız kullanılabilir. Tüketici kredi danışmanlığı, kredi kartı ödemelerinizi yönetmek için başka bir seçenektir. Bununla birlikte, bir kredi danışmanlık kurumuyla bir borç yönetimi planına girerseniz, kredi kartlarınıza veda edebilirsiniz (en azından geçici olarak).

Karar : Öğrenci kredileri, mali durumunuza bağlı olarak seçebileceğiniz daha fazla geri ödeme seçeneğine sahiptir. Kredi kartlarının geri ödeme seçenekleri daha az esnek olduğundan, önce bunları ödemelisiniz.

Puan : Öğrenci kredileri: 1, Kredi Kartları: 2

Vadesi Geçen Bakiyeleri Yakalamak

Vadesi geçmiş öğrenci kredisi ödemelerini yakalamak için daha fazla seçeneğiniz var. Borç vereniniz geçmişe dönük olarak hesabınıza pasiflik başvurusunda bulunabilir ve aslında daha önce kaçırdığınız tüm ödemelerinizi iptal edebilir.

Borç veren, vadesi geçen tutarı kredinize geri ekleyebilir ve aylık ödemelerinizi yeniden hesaplayabilir. Bu, daha yüksek aylık ödemeler anlamına gelse de, sizi kaptırır.

Kredi kartı ödemelerinizde geride kaldığınızda, hesabınızı tekrar geçerli hale getirmek için genellikle vadesi geçen bakiyenin tamamını ödemeniz gerekir. Ayrıca, kredi kartı hesabınızdan tahsilat yapıldıktan sonra, tekrar güncel hale getirme ve ödemelere devam etme seçeneği yoktur. Öğrenci kredisi temerrüdü ile, borç vereniniz kredinizi tekrar güncel hale getirmek için rehabilite etmenize izin verebilir.

Karar : Vadesi geçmiş kredi kartı bakiyelerini yakalamak daha zor olduğundan ve kredi kartı düzenleyicileri daha az esnek olduğundan, önce bu bakiyelerden kurtulmalısınız.

Puan : Öğrenci kredileri: 1, Kredi Kartları: 3

Hangi Borç Daha Fazla Maliyetli

Kredi kartı faiz oranları tipik olarak öğrenci kredisi faiz oranlarından daha yüksektir, bu da bu borcun daha pahalı olduğu anlamına gelir. Örneğin, 20 yıl boyunca ödenen yüzde 6,8’lik yüzde 6,8’lik 10.000 dolarlık bir öğrenci kredisi, faiz olarak 8,321 dolara mal olacaktır. 20 yıl içinde ödenen yüzde 17 APR değerinde 10.000 $ ‘lık kredi kartı bakiyesi 25.230 $’ a mal olacaktır! Ve bu, her iki faiz oranının da bu süre boyunca sabit kaldığını varsayar. Faiz oranları artarsa ​​uzun vadeli faiz maliyeti yükselir.

Öğrenci kredisi borcunu ödemenin bir şekilde olumlu bir yanı olabilir – vergi avantajları. Öğrenci kredisi faizi, çizginin üstünde bir vergi indirimidir; bu, kesintilerinizin ayrıntılarını belirtmeseniz bile kesintiyi alabileceğiniz anlamına gelir. Vergi düzenleyiciniz ve öğrenci kredisi faizinin vergilerinizden nasıl yararlanabileceği hakkında size daha fazla bilgi verebilir.

Kredi kartını yalnızca eğitim harcamaları için kullanmadığınız sürece kredi kartı faizi vergiden düşülemez. Kredi kartınızı nasıl kullandığınız ve her yıl ödediğiniz faiz miktarı hakkında ayrıntılı kayıtlar tutmanız gerekir.

Karar : Kredi kartları daha fazla faize mal olur ve faiz ödemenin yan faydası yoktur. Kredi kartları bunu kaybeder.

Öğrenci kredileri : 1, Kredi Kartları: 4

Her Borcun Toplam Tutarı

Kredi kartı bakiyelerinizi ödemek genellikle daha kolaydır çünkü bunlar öğrenci kredilerinizdeki bakiyelerden muhtemelen daha düşüktür. Borçları hızlı bir şekilde kapatmak istiyorsanız, kredi kartınızı ödemeye odaklanmak, bazı hesapları hızlı bir şekilde elden çıkarmanıza olanak tanır. Bu şekilde, her ay daha az ödeme yaparsınız.

Karar : Borcun büyüklüğüne gelince, her bir borcunuzdaki bakiyenizin büyüklüğüne bağlı olduğu için bir beraberliktir. Borçların hiçbiri bir puan almaz.

Puan : Öğrenci kredileri: 1, Kredi Kartları: 4

Borç Verenler Borcu Nasıl Algılar?

Öğrenci kredisi borcu genellikle “iyi bir borç” olarak kabul edilir, çünkü öğrenci kredisi borcu, geleceğiniz için bir yatırım olduğunu gösterebilir. Daha fazla para kazanmanızı sağlayacak düzeyde bir eğitim aldığınızı gösterir. Yeni bir kredi veya kredi kartı ararken, öğrenci kredisi borcu size ağır bir şekilde kredi kartı borcu olarak sayılmaz, bu da kötü bir borç olarak kabul edilir.

Bu, öğrenci kredisi borcunun size asla zarar vermeyeceği anlamına gelmez. Öylesine yüksek miktarda öğrenci kredisi borcuna sahip olmak mümkündür ki, herhangi bir ek kredi yükümlülüğünü karşılayamazsınız. Bununla birlikte, ipotek veya araba kredisi gibi büyük krediler için sizi onaylama söz konusu olduğunda, kredi verenler öğrenci kredisi borcu konusunda kredi kartı borcundan biraz daha yumuşaktır.

Karar : Yeni kredi kartları veya kredi kartı borcu olan krediler için onay almak daha zor olduğundan, kredi kartları bu turu kaybeder.

Puan : Öğrenci kredileri: 1, Kredi Kartları: 5

Önce Hangi Borcu Ödemelisiniz

Kredi kartlarıyla karşılaştırıldığında, öğrenci kredilerinizi ödemenin tek nedeni, vergi iadelerinizin alınmasına yol açabilecek bir kredi temerrüdünden kaçınmaktır. Bununla birlikte, borç maliyeti, geri ödeme seçenekleri ve diğer önemli faktörler söz konusu olduğunda, kredi kartlarınızı ödemek daha avantajlıdır. Kredi kartı borcunuzu bitirdikten sonra, tüm ödemeleri öğrenci kredilerinizden kurtulmak için uygulayabilirsiniz.

Maksa ensin opintolainat tai luottokortit

Maksa ensin opintolainat tai luottokortit

Opintolainat ja luottokortit ovat kaksi yleisimmin käytettyä velkamuotoa – ja kaksi vaikeimmin maksettavaa. Keskittyminen yhteen velkaan kerrallaan on tehokkain tapa maksaa useita velkoja. Tämän strategian avulla teet suuria kertasuorituksia vain yhdelle tietylle velalle ja vähimmäismaksut kaikille muille. Opiskelijalainojen vai luottokorttien maksaminen ensin voi olla vaikeaa.

Ennen kuin yrität maksaa aggressiivisesti kumpaakin velkaa, varmista, että olet ajan tasalla kaikkien tiliesi maksuista. Sinulle ei ole hyötyä jättää kokonaan huomiotta yhden velan maksuja, jotta voit maksaa toisen. Paitsi että jälkeenjääminen vahingoittaa luottopisteitäsi, se myös vaikeuttaa tilisi kiinni saamista ja maksamista.

Harkitaksemme, maksetaanko ensin opintolainoja vai luottokortteja, asetamme velat toisiinsa muutamassa tärkeässä takaisinmaksuluokassa. Kunkin luokan “häviäjä” saa pisteen. Eniten pisteitä saava velka on lopussa. Nämä on huomioon otettavat takaisinmaksutekijät:

  • Maksamatta jättämisen seuraukset
  • Kyky velka mitätöidä
  • Takaisinmaksun joustavuus
  • Erääntyneiden saldojen helppo saaminen kiinni
  • Velan pitkäaikaiset kustannukset
  • Saldot yhteensä
  • Lainanotto on helppoa jopa velalla

Maksamatta jättämisen seuraukset

Sekä opintolainat että luottokortit ovat eräänlainen vakuudettomia velkoja. Tämä tarkoittaa, että velkaan ei ole sidottu vakuuksia, kuten asuntolaina- tai autolainalla. Jos maksusi jää jäljelle, velkoja tai luotonantaja ei voi automaattisesti ottaa takaisin omaisuuttasi takaisin velan täyttämiseksi. Liittovaltion opintolainoista on poikkeus. Joissakin tapauksissa liittovaltion veropalautukset voidaan pitää maksamattomien liittovaltion opiskelijalainojen kattamiseksi.

Molempien velkojen maksamatta jättäminen vaikuttaa luottopisteisiisi. Useiden kuukausien maksamatta jättämisen jälkeen velkoja tai luotonantaja voi palkata kolmannen osapuolen perinnän velan hoitamiseksi. Sinua voidaan nostaa erääntyneiden velkojen vuoksi, ja oikeusjuttu voi johtaa tuomioon sinua vastaan. Tuomiolla tuomioistuin voi määrätä palkanlisän tai pankkimaksun. Tämä keräyspolku voi tapahtua erääntyneillä luottokorteilla tai opintolainoilla.

Tuomio : Veronpalautusmahdollisuus tekee opiskelulainojen maksamatta jättämisestä hieman pahempaa. Opintolainat saavat pisteen tällä kierroksella.

Pisteet : Opintolainat: 1, Luottokortit: 0

Kyky peruuttaa velka

Yksi suurimmista eroista opintolainojen ja luottokorttien välillä on suhteellisen helppoa saada velka konkurssiin. Opintolainan velka voidaan purkaa konkurssissa, mutta todistustaakka on kovempi. 

Sinun on osoitettava, että velan maksaminen saisi elää vähimmäiselämän tasoa alhaisemmalla tasolla, että et pysty suorittamaan maksuja merkittävässä osassa takaisinmaksuaikasi ja että olet jo yrittänyt (epäonnistuneesti) työskennellä maksusuunnitelma luotonantajan kanssa. Tätä todistustasoa ei yleensä tarvita luottokorttivelan purkamiseen konkurssissa.

Jotkut opintolainat ovat oikeutettuja anteeksianto-ohjelmiin, jotka peruuttavat osan tai koko velan. Tämän tyyppinen velan anteeksianto ei ole käytettävissä luottokorteilla. Joissakin tapauksissa luottokortin myöntäjät voivat peruuttaa osan erääntyneestä saldosta osana neuvoteltavaa sopimusta.

Tämäntyyppiset selvityssopimukset eivät kuitenkaan ole yleisiä, ovat haitallisia luottollesi, ja ne tehdään yleensä vain erääntyneillä luottokorttitileillä. Jos tililläsi on hyvä maine, luottokorttisi myöntäjä ei sovi sovintosopimuksesta.

Tuomio : Opintolainat voidaan antaa anteeksi ja vapauttaa konkurssissa (tietyissä tilanteissa). Luottokortit menettävät tämän luokan, koska ainoat velan mitätöintivaihtoehdot – konkurssi ja velan selvitys – ovat molemmat haitallisia luottotuloksellesi.

Pisteet : Opintolainat: 1, Luottokortit: 1

Takaisinmaksun joustavuus

Opintolainan takaisinmaksuvaihtoehdot ovat huomattavasti joustavammat kuin luottokortilla. Lainanantajilla on usein useita takaisinmaksusuunnitelmia, jotka voit valita maksukyvyn perusteella. Esimerkiksi useimmat luotonantajat tarjoavat tuloperusteisen takaisinmaksusuunnitelman, joka voi vaihdella tulojesi ja kulujen perusteella. Kärsivällisyys ja lykkäys ovat myös vaihtoehtoja, joita lainanantajasi voi ulottaa sinulle, jos et pysty suorittamaan maksujasi tai ilmoittaudutko uudelleen kouluun.

Luottokorteilla on pieni vähimmäismaksu, joka sinun on suoritettava kuukausittain, jotta luottokortti pysyy hyvässä kunnossa. Voit halutessasi maksaa enemmän kuin vähimmäismäärä maksaa saldosi aikaisemmin.

Jos sinulla ei ole varaa luottokorttisi vähimmäismaksuun, sinulla ei ole kovin monia vaihtoehtoja. Jotkut luottokortin myöntäjät tarjoavat vaikeusohjelmia, jotka laskevat korkoasi ja kuukausimaksua.

Valitettavasti nämä ohjelmat ovat usein käytettävissä vain, jos olet jo jäänyt maksusi jälkeen. Kulutusluottoneuvonta on toinen vaihtoehto luottokorttimaksujen hallintaan. Voit kuitenkin suudella luottokorttejasi hyvästit (ainakin väliaikaisesti), jos annat velanhallintasuunnitelman luottoneuvontatoimiston kanssa.

Tuomio : Opintolainoilla on enemmän takaisinmaksuvaihtoehtoja, joista voit valita taloudellisen tilanteen mukaan. Koska luottokorteilla on vähemmän joustavat takaisinmaksuvaihtoehdot, sinun tulee maksaa ne ensin.

Pisteet : Opintolainat: 1, Luottokortit: 2

Erääntyneiden erien saaminen kiinni

Sinulla on enemmän vaihtoehtoja saada kiinni erääntyneistä opintolainamaksuista. Lainanantajasi voi pystyä soveltamaan taannehtivasti tiliisi ja peruuttamaan olennaisesti kaikki aiemmin maksamatta jääneet maksut.

Lainanantaja voi myös pystyä lisäämään erääntyneen summan takaisin lainaan ja laskemaan kuukausimaksusi uudelleen. Vaikka tämä voi tarkoittaa suurempia kuukausimaksuja, se saa sinut kiinni.

Kun olet jäänyt luottokorttimaksuihin, joudut yleensä maksamaan koko erääntyneen erän, jotta tilisi saadaan jälleen ajan tasalle. Kun luottokorttitilisi on veloitettu, sitä ei ole mahdollista palauttaa takaisin ja jatkaa maksamista. Opintolainan oletusarvon mukaan lainanantajasi voi antaa sinun palauttaa lainan uudestaan.

Tuomio : Koska erääntyneiden luottokorttitaseiden saaminen on vaikeampi ja luottokortin myöntäjät ovat vähemmän lempeitä, sinun pitäisi ensin päästä eroon näistä saldoista.

Pisteet : Opintolainat: 1, Luottokortit: 3

Mikä velka maksaa enemmän

Luottokortin korot ovat tyypillisesti korkeampia kuin opintolainojen korot, mikä tarkoittaa, että tämä velka on kalliimpaa. Esimerkiksi 20 000 vuoden ajan maksettu 10000 dollarin opintolaina 6,8 prosentin vuosikorossa maksaa 8 321 dollaria korkoa. 20 000 vuoden ajan maksettu 10000 dollarin luottokorttitase 17 prosentin vuosikorossa maksaa 25230 dollaria korkoja! Ja tämä edellyttää, että molemmat korot pysyvät kiinteinä tuona ajanjaksona. Pitkät korot nousevat, jos korot nousevat.

Opintolainan maksaminen voi olla jonkin verran ylösalaisin – veroetuja. Opintolainan korko on rivin yläpuolella oleva verovähennys, mikä tarkoittaa, että voit tehdä vähennyksen, vaikka et erittäisi vähennyksiäsi. Verosi valmistelijasi ja voi antaa sinulle lisätietoja siitä, kuinka opintolainakorot voivat hyötyä veroistasi.

Luottokortin korot eivät ole verovähennyskelpoisia, ellet ole käyttänyt luottokorttia yksinomaan koulukuluihin. Sinun on pidettävä yksityiskohtaista kirjaa siitä, kuinka olet käyttänyt luottokorttiasi ja vuosittain maksamiesi korkojen määrää.

Tuomio : Luottokortit maksavat enemmän korkoa, eikä korkojen maksamisesta ole mitään etua. Luottokortit menettävät tämän.

Opintolainat : 1, Luottokortit: 4

Kunkin velan kokonaismäärä

Luottokorttitaseesi maksaminen on yleensä helpompaa, koska se on todennäköisesti pienempi kuin opintolainasi saldo. Jos haluat pudottaa velat nopeasti, keskitymällä luottokorttisi maksamiseen voit pudottaa joitain tilejä nopeasti. Näin sinulla on vähemmän maksuja kuukausittain.

Tuomio : Kun kyse on velan koosta, se on tasapeli, koska se riippuu kunkin velan saldosi suuruudesta. Kumpikaan velka ei saa pistettä.

Pisteet : Opintolainat: 1, Luottokortit: 4

Kuinka luotonantajat kokevat velan

Opintolainan velkaa pidetään usein “hyvänä velkana”, koska opintolainan velka voi osoittaa sijoituksen tulevaisuuteen. Se osoittaa, että olet saanut koulutustason, jonka avulla voit ansaita enemmän rahaa. Kun etsit uutta lainaa tai luottokorttia, opintolainan velkaa ei lasketa yhtä vakavasti sinua vastaan ​​kuin luottokorttivelkaa, jota pidetään huonona velkana.

Tämä ei tarkoita sitä, että opintolainan velka ei koskaan vahingoita sinua. Opintolainan velka on niin suuri, että sinulla ei ole varaa ylimääräisiin lainasitoumuksiin. Lainanantajat ovat kuitenkin hieman lempeämpiä opintolainan kuin luottokorttilainan suhteen, kun on kyse hyväksymisestä sinulle suurille lainoille, kuten asuntolaina tai autolaina.

Tuomio : Luottokortit menettävät tämän kierroksen, koska on vaikeampaa saada hyväksyntä uusille luottokorteille tai luottokorttilainalla oleville lainoille.

Pisteet : Opintolainat: 1, Luottokortit: 5

Mikä velka sinun tulisi maksaa ensin

Luottokortteihin verrattuna ainoa syy maksaa ensin opintolainasi on välttää lainan laiminlyönti, joka voi johtaa veronpalautuksiin. Luottokorttien maksaminen on kuitenkin edullisempaa, kun kyse on velkakustannuksista, takaisinmaksuvaihtoehdoista ja muista tärkeistä tekijöistä. Kun olet pudottanut luottokorttivelkaasi, voit käyttää kaikkia maksuja päästäksesi eroon opintolainoista.