Ahmad Faishal – Page 458

Nouzové hotovostní půjčky: Co potřebujete vědět

Nouzová hotovost může pocházet z různých míst. V ideálním případě máte vytvořen nouzový fond – takže si půjčíte jen od sebe. Pokud ne, možná budete potřebovat nouzovou hotovostní půjčku. Existují způsoby, jak najít hotovost, když dojde ke katastrofě. Musíte se však poučit, na které avenue vás může vystavit nejmenšímu riziku.

Půjčky od banky a spořitelních a úvěrních družstev

Banka nebo družstevní záložna by měla být vaší první volbou, pokud dostáváte půjčku na pokrytí nouzových výdajů. Jiní věřitelé mohou slibovat rychlé peníze a snadné schválení, ale tyto sliby často přicházejí za cenu – obvykle vysoké úrokové sazby a nepříznivé podmínky. Nouzové hotovostní půjčky od banky můžete získat různými způsoby:

Poplatek z vaší bankovní kreditní karty
Půjčka na bydlení
Úvěrová linie domácího kapitálu (HELOC)
Nezajištěná půjčka – známá také jako „podpisová“ půjčka

Při podávání žádosti o půjčku nezapomeňte porovnat banky s místními spořitelními a úvěrními družstvy. V družstevní záložně můžete získat více osobní pozornosti, takže můžete mít větší šanci na schválení. Velká banka se často bude dívat pouze na údaje z vaší žádosti o půjčku.

Půjčky na bydlení a úvěrové linky na bydlení používají k vydání půjčky hodnotu, kterou jste nashromáždili ve své domácnosti. Hlavní rozdíl spočívá v tom, že HELOC vám umožňuje vybírat prostředky během stanoveného období, zatímco kapitálová půjčka poskytuje půjčené prostředky jednorázově. Buďte však opatrní, protože někdy mohou mít tyto kapitálové půjčky pohyblivé úrokové sazby.

Nezajištěné osobní půjčky je obtížnější získat, protože věřitel nemá k zabezpečení poznámky nic jiného než váš podpis a potřesení rukou. Tyto půjčky budou mít obvykle vyšší úrokovou sazbu, vyžadují návratnost v kratším období a pravděpodobně budou za nižší dolarovou částku.

Musíte také pochopit, že přijetí zálohy v hotovosti z vaší bankovní kreditní karty vás bude stát víc, než kolik jste si půjčili. Tyto peněžní zálohy budou účtovány úroky a další poplatky. Pokud jste však vyčerpali jiné zdroje, může to být možnost.

Než si půjčíte, zvažte zajištění

Než si půjčíte, důkladně si promyslete jakýkoli typ zajištění, které se slíbíte k zajištění půjčky. Zastavení aktiva, jako je váš domov – pokud používáte půjčku na bydlení nebo úvěrovou linii na bydlení – znamená, že riskujete svůj domov. Pokud nedodržíte poznámku, může věřitel požadovat váš domov nebo finanční část vašeho domu ve výši půjčky. Protože je bankovka zajištěna kolaterálem vašeho domova, banka riskuje méně. Můžete tedy získat půjčku na větší částku a často získáte nižší úrokovou sazbu.

Mezi další zástavy, které byste mohli slíbit, patří věci, jako jsou auta, lodě, obytné automobily a další majetek. Začněte tím, že se podíváte na nezajištěné osobní půjčky, a pokud potřebujete, složte zástavu.

Zvažte nejhorší scénář: pokud se tato mimořádná situace zhorší a nebudete schopni splácet půjčku, co se stane? Tím, že jste uvedli svůj dům na trh, jste jej zpřístupnili svým věřitelům. Nejlepší je půjčit si, aniž byste ohrožovali důležitá aktiva (pokud je tato možnost k dispozici).

Malá pomoc od vašich přátel

Místo toho, abyste se zadlužili pro nouzovou hotovostní půjčku, zvažte rozhovor se svou sítí přátel a rodiny. Pokud jste utrpěli potíže, mohou být ochotni pomoci. Samozřejmě se neurazte, pokud od nich nedostanete peníze. Poskytnutí půjčky může být větší riziko, než si mohou dovolit vzít, a mohou mít vlastní rozpočtové problémy. Pamatujte také, že každý den mohou skončit s vlastními mimořádnými událostmi.

Pomoc cizinců

Můžete si také půjčit od cizinců známých jako půjčky typu peer-to-peer (P2P). Peer-to-peer weby o půjčování vás spojí s jednotlivci – a někdy i institucemi -, kteří jsou ochotni půjčit peníze. V mnoha případech budou tyto P2P půjčky za podmínek, které jsou výhodnější, než jaké najdete v bance.

Půjčky v den výplaty – nebezpečné nouzové půjčky v hotovosti

Pokud nemáte dostatečný úvěr a příjem, abyste se kvalifikovali pro půjčku, nemusí být tradiční půjčka řešením. Jako poslední možnost vám mohou půjčky v den výplaty pomoci překonat těžké časy. Je však nemožné to přeceňovat, půjčky v den výplaty jsou nebezpečné a věci se mohou snadno použít špatně, když je použijete.

Při používání půjček v den výplaty musíte být opravdu opatrní. Problém s nimi je, že s největší pravděpodobností vaši situaci ještě zhorší . Půjčka na výplatu pro nouzovou hotovost je jako náplast – nezdraví vás a dříve či později odpadne. Kromě toho vám v budoucnu nezabrání v škrábání.

Pamatujte, že půjčky v den výplaty vás mohou snadno stát několik stovek procent APR. Jinými slovy, jedná se o extrémně drahé půjčky (a pokud jste neměli příjem a úvěr, abyste se kvalifikovali pro tradiční půjčku, jak budete splácet drahou půjčku ve výplatu)?

Titulní půjčky jsou obdobným typem vysoce nákladné půjčky. Můžete získat trochu peněz, ale riskujete ztrátu důležitých aktiv, jako je váš automobil. Ztratíte-li auto, ztratíte schopnost pracovat a vydělávat si příjem?

Nouzové alternativy hotovostního úvěru

Nakonec musíte mít nouzový fond. Pokud dnes žádný nemáte, začněte ho stavět pro další událost. Zvažte také svá aktiva. Můžete prodat něco (nebo několik) na pokrytí nákladů na tuto mimořádnou událost? Bude to mnohem lepší volba než převzetí dluhu.

Zvažte možnosti. Možná máte pěknou televizi, auto nebo gauč, které vás baví. Můžete buď prodat zboží a dostat se z nouze relativně nezraněný, nebo byste mohli ukončit splácení dluhu na několik let (nebo více). Pokud používáte půjčku v den výplaty, můžete utratit mnohem víc, než jste si půjčili (a to může být více, než kolik stojí nákup zbrusu nové televize).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

كيفية استخدام صندوق الطوارئ الخاص بك وجعله يدوم

كيف تستخدم صندوق الطوارئ الخاص بك وتجعله يدوم

في أوقات عدم اليقين المالي ، يمكن أن يساعدك امتلاك صندوق للطوارئ على البقاء واقفاً على قدميك ويمنحك راحة البال التي تشتد الحاجة إليها.

نظرًا لأنها شبكة أمان ، يجب ألا تستخدم صندوق الطوارئ إلا عندما تواجه حالات طوارئ حقيقية ، مثل النفقات الطبية أو فقدان الوظيفة أو الطلاق. التسوق في العطلات أو الدفعة الأولى لسيارة جديدة أو الأجهزة المنزلية الجديدة لا تعتبر حالات طارئة. بدلاً من ذلك ، يجب عليك توفير هذه النفقات بشكل منفصل وترك مدخراتك الطارئة للأوقات التي تحتاجها حقًا.

لحالات الطوارئ المطولة ، مثل المصاعب المالية الناجمة عن جائحة فيروس كورونا ، تصبح إدارة صندوق الطوارئ الخاص بك أمرًا مهمًا لضمان عدم استنفاد مدخراتك قبل أن يتحسن الوضع.

لا تخف من استخدام صندوق الطوارئ الخاص بك في حالة طوارئ حقيقية

قال راميت سيثي ، مؤلف التمويل الشخصي الأكثر مبيعًا في نيويورك تايمز: “بعد بناء مدخراتك بجد لأشهر أو سنوات ، ربما تكون مترددًا في لمس مدخراتك بالفعل”.

قالت سيثي: “أخبرتني إحدى القراء أنها لا تزال ذاهبة إلى العمل وتعرض نفسها (والآخرين) لفيروس كورونا”. “عندما سألت عن السبب ، اعترفت أن لديها صندوق طوارئ لكنها” قلقة للغاية بشأن استخدامه – هذا لحالات الطوارئ. ”

هذا التردد له ما يبرره لعمليات الشراء التافهة وغير الضرورية ، ولكن عندما يتعلق الأمر باستخدام الأموال في حالات الطوارئ المشروعة ، فلا تتردد.

“مع صندوق الطوارئ الخاص بك ، إذا كنت قد حصلت عليه وتحتاج إلى الأموال ، فاستخدمه. يشعر الكثير من الناس بالذنب أو الخوف من استخدام صندوق الطوارئ الخاص بهم ، لكن الوباء العالمي (على سبيل المثال) هو بالضبط ما أنقذت من أجله – حالة طوارئ ، “قال سيثي.

افهم وضع أموالك

عندما تهز الظروف أموالك – على سبيل المثال ، يقطع رئيسك ساعات عملك أو تفقد وظيفتك – فإن أول شيء تفعله هو جرد صندوق الطوارئ الخاص بك وأي أصول سائلة أخرى يمكنك الوصول إليها.

إذا كان لا يزال لديك دخل من عمل جانبي أو تأمين بطالة أو تعويض نهاية الخدمة ، فقد تتمكن ببساطة من استخدام صندوق الطوارئ الخاص بك لتكملة دخلك الآخر. خلاف ذلك ، قد يضطر صندوق الطوارئ الخاص بك إلى تغطية نفقات المعيشة الخاصة بك حتى يتم توظيفك بالكامل مرة أخرى.

إذا فقدت كل دخلك ، ففكر في المبلغ الذي تنفقه كل شهر لتقدير المدة التي سيستمر فيها صندوق الطوارئ الخاص بك. على سبيل المثال ، سوف يستمر صندوق الطوارئ بقيمة 15000 دولار لمدة خمسة أشهر إذا أنفقت 3000 دولار شهريًا. يمكن أن تعطيك ميزانيتك الشهرية أو كشوف الحساب الجاري الحديثة نظرة ثاقبة على إنفاق الشهر المعتاد.

بعد فحص وضعك ، قد تتردد في استخدام صندوق الطوارئ الخاص بك بسبب الوقت والانضباط الذي استغرقته في بنائه. ومع ذلك ، تذكر أن صندوق الطوارئ الخاص بك مخصص للأوقات الصعبة. إنه موجود حتى لا تضطر إلى الدخول في الديون ، مما يزيد من تأثير النفقات الكبيرة أو خفض الدخل.

تحذير: تجنب خيارات القروض باهظة الثمن مثل قروض يوم الدفع والسلف النقدية ورسوم السحب على المكشوف. تحتوي هذه عادةً على معدل APR مكون من ثلاثة أرقام (أو أعلى) وقد يكون من الصعب سدادها ، حتى بعد عودة دخلك إلى طبيعته.

تحويل أموال صندوق الطوارئ بشكل استراتيجي

قد تكون غريزتك هي تحويل رصيدك بالكامل من المدخرات إلى حسابك الجاري الأساسي. ومع ذلك ، فإن القيام بذلك يفقد فرصتك لكسب عائد على الأموال من خلال حساب المدخرات عبر الإنترنت أو حساب سوق المال ، كما يقول مالك إس لي ، CFP والشريك الإداري في Felton and Peel Wealth Management، Inc.

قال لي: “يمكن للمرء زيادة عائده إلى أقصى حد في سوق اليوم من خلال استخدام أحد البنوك عبر الإنترنت ، حيث إنه يوفر عادةً بعضًا من أعلى العوائد داخل حسابات التوفير وسوق المال”.

عادةً ما تكسب حسابات التوفير وحسابات سوق المال الأعلى عبر الإنترنت أكثر من 1.50٪ APY. في حين أن العائد يمكن أن يكون اسميًا للأرصدة الأصغر ، فإن كسب بعض الفوائد أفضل من عدم ربح أي شيء على الإطلاق.

تحديد أولويات إنفاقك

بمجرد أن تقرر الانغماس في صندوق الطوارئ الخاص بك ، ستحتاج إلى تغيير أولوياتك المالية لجعلها تدوم. لا يمكنك التأكد من المدة التي ستعاني فيها من نقص الدخل ، مما يعني أنه لا يمكنك الإنفاق كما لو كان لديك راتب ثابت قادم كل شهر. على سبيل المثال ، إذا كنت تسدد ديون بطاقة الائتمان بقوة ، فإن دفع الحد الأدنى فقط يقلل من إجمالي إنفاقك الشهري.

ضع ميزانية

أثناء اعتمادك على صندوق الطوارئ الخاص بك ، قم بإنشاء ميزانية طوارئ تركز على تغطية احتياجاتك الأساسية مثل السكن والطعام أولاً. إنفاق أقل قدر ممكن عندما تواجه ضائقة مالية يقلل من المبلغ الذي تحتاج إلى سحبه من صندوق الطوارئ الخاص بك ، مما يسمح لهذه الأموال المحدودة بالتوسع أكثر. قد يعني ذلك ممارسة المزيد من الانضباط مع الإنفاق غير الضروري. على سبيل المثال ، تنفق الأسرة المتوسطة حوالي 288 دولارًا شهريًا لتناول الطعام بالخارج. يمكن أن يؤدي خفض هذه النفقات إلى توفير الأموال التي تحتاجها لدفع ثمن الضروريات مثل المرافق والغاز والبقالة.

هام: اطلب المساعدة المالية أينما كانت متاحة قبل أن تتخلف عن السداد. قد يقدم بعض المقرضين خيارات المشقة – التحمل أو الدفع المؤجل أو الحد الأدنى من المدفوعات – والتي تمنحك بعض التأجيل من التزامك الشهري.

ضبط الإنفاق على أساس التدفق النقدي الخاص بك

إذا كنت لا تزال تتلقى راتبك أو كنت تحصل على مزايا مثل البطالة ، فتأكد من تعديل ليس فقط المبلغ الذي تنفقه ، ولكن عندما تنفق. إذا كنت تشتري البقالة عادةً يوم الإثنين ولكن راتبك أو مزاياك تأتي يوم الأربعاء ، فقد يفيدك شراء البقالة يوم الخميس لضمان عدم قيامك بالسحب الزائد لحسابك.

ماذا بعد؟

أزمتك ، مهما كانت كبيرة أو صغيرة ، لن تستمر إلى الأبد. عندما يعود دخلك إلى طبيعته ، يمكنك البدء في التركيز على المدى الطويل مرة أخرى والبدء في تجديد صندوق الطوارئ الخاص بك. إن الاستمرار في عادات الإنفاق المقلصة ، على الأقل لبضعة أشهر ، سيترك بعض المساحة في ميزانيتك للمساهمة بانتظام في المدخرات. أيضًا ، ضع في اعتبارك تخصيص استرداد الضريبة التالي لمدخرات الطوارئ الخاصة بك.

بمجرد أن تقف على قدميك مرة أخرى ، قد تحتاج إلى إضافة وظيفة جانبية لتجديد صندوق الطوارئ الخاص بك. أوصى لي بإضافة وظيفة مؤقتة بدوام جزئي مثل Uber ، أو استئجار غرفة عبر Airbnb ، لإعادة صندوق الطوارئ الخاص بك إلى حيث يجب أن يكون.

Ahmad Faishal

Kako uporabiti svoj nujni sklad in ga uresničiti

V času finančne negotovosti vam lahko nujni sklad pomaga, da ostanete na površju, in vam da prepotreben mir.

Ker gre za varnostno mrežo, morate nujni sklad uporabljati le, če imate resnične nujne primere, kot so zdravstveni stroški, izguba službe ali razveza zakonske zveze. Počitniško nakupovanje, polog za nov avto ali novi gospodinjski aparati ne spadajo med nujne primere. Namesto tega bi morali za te stroške varčevati ločeno in prihranke v sili pustiti za čas, ko ga resnično potrebujete.

Za dolgotrajne izredne razmere, na primer finančne stiske, ki jih povzroča pandemija koronavirusa, postane upravljanje nujnega sklada pomembno, da zagotovite, da svojih prihrankov ne izčrpate, preden se stanje izboljša.

Ne bojte se, da boste svoj nujni sklad uporabili za resnično nujno pomoč

“Potem ko ste mesece, celo leta pridno gradili svoje prihranke, boste morda oklevali, da bi se dejansko dotaknili svojih prihrankov,” je povedal Ramit Sethi, avtor uspešnic za osebne finance New York Timesa.

“Ena bralka mi je povedala, da bo še vedno delala in se (in druge) izpostavljala koronavirusu,” je dejala Sethi. “Ko sem vprašal, zakaj, je priznala, da ima nujni sklad, vendar je” preveč zaskrbljena zaradi njegove uporabe – to je za nujne primere. ”

To obotavljanje je upravičeno za neresne nakupe in nebistvene stvari, toda ko gre za zakonito uporabo denarja, ne oklevajte.

»Če ga imate in potrebujete sredstva, ga uporabite pri svojem nujnem skladu. Preveč ljudi se počuti krivih ali jih je strah zaradi uporabe njihovega nujnega sklada, toda globalna pandemija (na primer) je ravno tisto, za kar ste prihranili – nujni primer, «je dejal Sethi.

Razumevanje vašega denarnega stanja

Ko okoliščine pretresujejo vaše finance – na primer, šef vam skrajša ure ali izgubite službo – je najprej treba narediti inventuro svojega nujnega sklada in vseh drugih likvidnih sredstev, do katerih imate dostop.

Če imate še vedno dohodek od stranskega nastopa, zavarovanja za primer brezposelnosti ali odpravnine, boste morda lahko preprosto uporabili svoj nujni sklad za dopolnitev drugih dohodkov. V nasprotnem primeru bo vaš nujni sklad moral kriti vaše življenjske stroške, dokler ne boste spet popolnoma zaposleni.

Če izgubite ves dohodek, upoštevajte, koliko porabite vsak mesec, da ocenite, kako dolgo bo trajal vaš nujni sklad. Na primer, sklad za nujne primere v višini 15.000 USD bo trajal pet mesecev, če boste vsak mesec porabili 3.000 USD. Vaš mesečni proračun ali nedavni izpiski na tekočih računih vam lahko dajo vpogled v običajno porabo meseca.

Po preučitvi svojega položaja boste morda oklevali pri uporabi svojega nujnega sklada zaradi časa in discipline, potrebnega za njegovo vzpostavitev. Vendar ne pozabite, da je vaš nujni sklad namenjen težkim časom. Tam je, zato vam ni treba zadolževati, kar še poveča učinek velikih stroškov ali zmanjšanja dohodka.

Opozorilo: Izogibajte se dragim možnostim posojila, kot so posojila do plače, denarni predujmi in nadomestila za prekoračitve. Ti imajo običajno trimestne (ali višje) APR-je in jih je težko izplačati, tudi potem ko se vaš dohodek normalizira.

Strateško prenesite denar v nujni sklad

Vaš instinkt je morda, da prenesete celotno stanje od prihrankov na svoj primarni tekoči račun. S tem pa izgubite priložnost, da zaslužite donos denarja prek spletnega varčevalnega računa ali računa denarnega trga, pravi Malik S. Lee, CFP in vodilni partner pri Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“Njihov donos lahko povečate na današnjem trgu z uporabo spletne banke, saj navadno zagotavljajo nekatere najvišje donose znotraj prihrankov in računov denarnega trga,” je dejal Lee.

Vrhunski spletni varčevalni računi in računi denarnega trga običajno zaslužijo več kot 1,50% APY. Čeprav je donos nominalen za manjša stanja, je zaslužiti nekaj obresti boljši kot zaslužiti sploh.

Prednostno porabite

Ko se odločite za vstop v nujni sklad, boste morali spremeniti svoje finančne prioritete, da bo trajalo. Ne morete biti prepričani, kako dolgo boste imeli primanjkljaj dohodka, kar pomeni, da ne morete zapravljati, kot da bi vsak mesec dobili stalno plačo. Če ste na primer agresivno odplačevali dolg s kreditne kartice, plačilo le najnižjega zniža vaš celotni znesek mesečne porabe.

Ustvarite proračun

Medtem ko se zanašate na svoj nujni sklad, ustvarite nujni proračun, ki se osredotoča na kritje vaših osnovnih potreb, kot so stanovanje in hrana. Poraba čim manj, ko imate finančne težave, zniža znesek, ki ga morate potegniti iz svojega nujnega sklada, kar omogoča, da se ta omejena sredstva še bolj raztezajo. To bi lahko celo pomenilo večjo disciplino z nebistvenimi izdatki. Na primer, povprečno gospodinjstvo mesečno za prehrano porabi približno 288 dolarjev. Zmanjšanje teh stroškov lahko sprosti denar, ki ga potrebujete za plačilo potrebščin, kot so komunalne storitve, plin in živila.

Pomembno: Poiščite finančno pomoč tam, kjer je na voljo, preden zaostanete pri plačilih. Nekateri posojilodajalci lahko ponujajo težave – strpnost, odloženo plačilo ali nižja minimalna plačila -, ki vam omogočajo, da se oddolžite od mesečne obveznosti.

Porabo prilagodite glede na svoj denarni tok

Če še vedno prejemate plačo ali prejemate nadomestila, kot je brezposelnost, se prepričajte, da prilagodite ne samo to, koliko porabite, ampak tudi, kdaj zapravite. Če živila običajno kupujete v ponedeljek, plačilo ali ugodnosti pa v sredo, vam lahko koristi, če kupite živila v četrtek, da ne boste preveč plačali po računu.

Kaj sledi?

Vaša kriza, ne glede na to, kako velika ali majhna, ne bo trajala večno. Ko se bodo vaši dohodki normalizirali, se lahko spet začnete osredotočati na dolgoročno in začnete polniti svoj nujni sklad. Če nadaljujete z zmanjšanimi navadami porabe, vsaj nekaj mesecev, boste v proračunu imeli nekaj prostora za redno prispevanje k prihrankom. Razmislite tudi o prihodnjem vračilu davka za prihranke v sili.

Ko se spet postavite na noge, boste morda morali dodati stranski nastop, da boste napolnili svoj nujni sklad. Lee je priporočil, da dodate začasno zaposlitev s krajšim delovnim časom, kot je Uber, ali oddajo sobe prek Airbnb, da svoj sklad za nujne primere vrnete tja, kjer mora biti.

Ahmad Faishal

Kā izmantot savu ārkārtas fondu un padarīt to ilgstošu

Finansiālās nenoteiktības laikā ārkārtas fonda esamība var palīdzēt noturēties virs ūdens un dot tik nepieciešamo mieru.

Tā kā tas ir drošības tīkls, ārkārtas palīdzības fondu izmantojiet tikai tad, ja jums ir patiesas ārkārtas situācijas, piemēram, medicīniskie izdevumi, darba zaudēšana vai šķiršanās. Iepirkšanās brīvdienās, iemaksa par jaunu automašīnu vai jauna sadzīves tehnika nav kvalificējama kā ārkārtas situācija. Tā vietā jums vajadzētu ietaupīt šiem izdevumiem atsevišķi un atstāt ārkārtas ietaupījumus uz laiku, kas jums patiešām nepieciešams.

Ilgstošās ārkārtas situācijās, piemēram, finansiālās grūtībās, ko izraisa koronavīrusu pandēmija, ārkārtas fonda pārvaldīšana kļūst svarīga, lai nodrošinātu, ka jūs neizmantojat savus ietaupījumus, pirms situācija nav uzlabojusies.

Nebaidieties izmantot savu ārkārtas fondu patiesai ārkārtas situācijai

“Pēc rūpīgas uzkrājumu veidošanas mēnešiem, pat gadiem, jūs, iespējams, vilcināsit pieskarties saviem ietaupījumiem,” sacīja Ramit Sethi, New York Times pārdotākais personīgo finanšu autors.

“Viens lasītājs man teica, ka viņa joprojām strādā un pakļauj sevi (un citus) koronavīrusiem,” sacīja Sethi. “Kad es jautāju, kāpēc, viņa atzina, ka viņai ir ārkārtas fonds, bet viņa” ir pārāk noraizējusies par tā izmantošanu – tas ir ārkārtas gadījumiem “.

Šī vilcināšanās ir pamatota ar vieglprātīgiem pirkumiem un nebūtiskām lietām, taču, runājot par naudas izmantošanu likumīgā ārkārtas situācijā, nevilcinieties.

“Izmantojot savu ārkārtas fondu, izmantojiet to, ja jums tas ir, un jums tie ir nepieciešami. Pārāk daudz cilvēku jūtas vainīgi vai nobijies par ārkārtas līdzekļu izmantošanu, taču globālā pandēmija (piemēram) ir tieši tas, kam jūs ietaupījāt – ārkārtas situācijai, ”sacīja Sethi.

Izprotiet savu naudas situāciju

Kad apstākļi satricina jūsu finanses – piemēram, priekšnieks samazina jūsu stundas vai jūs zaudējat darbu – vispirms jādara inventarizācija ārkārtas fondam un visiem citiem likvīdiem aktīviem, kuriem varat piekļūt.

Ja jums joprojām ir ienākumi no blakus koncerta, bezdarba apdrošināšanas vai atlaišanas paketes, jūs, iespējams, varēsit vienkārši izmantot savu ārkārtas fondu, lai papildinātu citus ienākumus. Pretējā gadījumā jūsu ārkārtas fondam, iespējams, būs jāsedz dzīves izdevumi, līdz atkal būsiet pilnībā nodarbināts.

Ja jūs zaudējat visus savus ienākumus, apsveriet, cik daudz jūs tērējat katru mēnesi, lai aprēķinātu, cik ilgs laiks būs jūsu ārkārtas fondam. Piemēram, ārkārtas fonds 15 000 ASV dolāru apmērā ilgs piecus mēnešus, ja katru mēnesi iztērēsiet 3000 ASV dolāru. Jūsu mēneša budžets vai nesenie norēķinu konta izraksti var sniegt nelielu ieskatu par tipiskiem mēneša tēriņiem.

Pēc situācijas izpētes jūs varat vilcināties izmantot savu ārkārtas fondu laika un disciplīnas dēļ, kas bija vajadzīgs tā izveidošanai. Tomēr atcerieties, ka jūsu ārkārtas fonds ir paredzēts grūtiem laikiem. Tas ir tur, tāpēc jums nav jākļūst parādā, kas paplašina lielu izdevumu vai ienākumu samazināšanas ietekmi.

Brīdinājums: izvairieties no dārgām aizdevuma iespējām, piemēram, aizdevumiem līdz algas dienai, naudas avansiem un overdrafta maksājumiem. Parasti tiem ir trīsciparu (vai augstāks) GPL, un tos var būt grūti atmaksāt pat pēc ienākumu normalizēšanās.

Stratēģiski pārskaitīt ārkārtas fonda naudu

Jūsu instinkts var būt pārskaitīt visu atlikumu no uzkrājumiem uz galveno norēķinu kontu. Tomēr šādi rīkojoties, jūs zaudēsiet iespēju nopelnīt naudas atdevi, izmantojot tiešsaistes uzkrājumu vai naudas tirgus kontu, saka Maliks S. Lī, CFP un Felton and Peel Wealth Management, Inc. vadošais partneris.

“Mūsdienu tirgū var palielināt ienesīgumu, izmantojot tiešsaistes banku, jo tie parasti nodrošina visaugstāko ienesīgumu uzkrājumu un naudas tirgus kontos,” sacīja Lī.

Labākie tiešsaistes krājkonti un naudas tirgus konti parasti nopelna vairāk nekā 1,50% APY. Kaut arī atdeve var būt nomināla mazākiem atlikumiem, labāk ir nopelnīt zināmu interesi nekā nopelnīt vispār.

Prioritāri nosakiet savus izdevumus

Kad esat nolēmis iegremdēties ārkārtas fondā, jums būs jāpārvieto savas finansiālās prioritātes, lai tas būtu pēdējais. Jūs nevarat būt pārliecināts, cik ilgi jums pietrūks ienākumu, kas nozīmē, ka jūs nevarat tērēt, it kā jums katru mēnesi būtu stabila alga. Piemēram, ja jūs agresīvi nomaksājat kredītkaršu parādu, maksājot tikai minimālo, tiek samazināta jūsu kopējā mēneša tēriņu summa.

Izveidojiet budžetu

Kamēr jūs paļaujaties uz savu ārkārtas fondu, izveidojiet ārkārtas budžetu, kas koncentrējas uz jūsu pamatvajadzību, piemēram, mājokļa un pārtikas, segšanu vispirms. Tērējot pēc iespējas mazāk, ja rodas finansiālas grūtības, tiek samazināta summa, kas jums jāsaņem no ārkārtas fonda, ļaujot šiem ierobežotajiem līdzekļiem izstiepties tālāk. Tas pat varētu nozīmēt lielāku disciplīnas izmantošanu ar nebūtiskiem tēriņiem. Piemēram, vidējā mājsaimniecība tērē aptuveni 288 USD mēnesī, ēdot maltītes ārpus mājas. Šo izdevumu samazināšana var atbrīvot naudu, kas jums jāmaksā par nepieciešamajām lietām, piemēram, komunālajiem pakalpojumiem, gāzi un pārtikas precēm.

Svarīgi: meklējiet finansiālu palīdzību tur, kur tā ir pieejama, pirms nokavējat maksājumus. Daži aizdevēji var piedāvāt grūtības – pacietību, atliktos maksājumus vai zemākus minimālos maksājumus -, kas ļauj jums nedaudz atbrīvoties no ikmēneša saistībām.

Pielāgojiet tēriņus, pamatojoties uz savu naudas plūsmu

Ja jūs joprojām saņemat algu vai saņemat tādus pabalstus kā bezdarbs, pārliecinieties, ka pielāgojat ne tikai to, cik daudz tērējat, bet arī tad, kad tērējat. Ja jūs parasti pērkat pārtikas preces pirmdienā, bet jūsu alga vai pabalsti tiek maksāti trešdien, jums var būt noderīgi pirkt pārtikas preces ceturtdien, lai pārliecinātos, ka nepārsniedzat savu kontu.

Kas notiks tālāk?

Jūsu krīze, neatkarīgi no tā, cik liela vai maza, nebūs mūžīga. Kad ienākumi normalizējas, jūs varat atkal sākt koncentrēties uz ilgtermiņa perspektīvu un sākt papildināt ārkārtas fondu. Turpinot samazinātos izdevumu paradumus, vismaz dažus mēnešus, jūsu budžetā būs pieejama vieta, lai regulāri veicinātu ietaupījumus. Apsveriet arī iespēju paredzēt nākamo nodokļu atmaksu ārkārtas ietaupījumiem.

Kad esat atkal nostājies uz kājām, jums, iespējams, būs jāpievieno sānu koncerts, lai papildinātu ārkārtas fondu. Lee ieteica pievienot pagaidu nepilna laika darbu, piemēram, Uber, vai izīrēt istabu, izmantojot Airbnb, lai ārkārtas fonds atgrieztos tur, kur tam jābūt.

Ahmad Faishal

Як використовувати свій екстрений фонд та зробити його останнім

У часи фінансової невизначеності наявність надзвичайного фонду може допомогти вам утриматися на плаву та надати вам так необхідний спокій.

Оскільки це мережа безпеки, ви повинні користуватися невідкладним фондом лише тоді, коли у вас є справжні надзвичайні ситуації, такі як медичні витрати, втрата роботи або розлучення. Святкові покупки, перший внесок за нову машину чи нову побутову техніку не вважаються надзвичайними ситуаціями. Натомість вам слід економити на цих витратах окремо і залишити свої надзвичайні заощадження на той час, який вам справді потрібен.

Для тривалих надзвичайних ситуацій, таких як фінансові труднощі, спричинені пандемією коронавірусу, управління вашим надзвичайним фондом стає важливим для того, щоб ви не витратили свої заощадження до того, як ситуація покращиться.

Не бійтеся використовувати свій надзвичайний фонд для справжньої надзвичайної ситуації

“Після старанного накопичення своїх заощаджень місяцями, навіть роками, ви можете вагатись, чи насправді торкатися своїх заощаджень”, – сказала Раміт Сетхі, автор бестселерів з питань особистого фінансування “New York Times”.

“Один читач сказав мені, що вона все ще збирається працювати і піддавати себе (та інших) коронавірусу”, – сказала Сетхі. “Коли я запитав, чому, вона визнала, що у неї є надзвичайний фонд, але вона” надто стурбована використанням цього – це для надзвичайних ситуацій “.

Це вагання виправдане для несерйозних покупок та не найнеобхіднішого, але коли справа доходить до використання грошей у законні надзвичайні ситуації, не соромтесь.

“Якщо ви маєте його і вам потрібні кошти, скористайтеся ним із вашим надзвичайним фондом. Занадто багато людей почуваються винними або наляканими використанням свого надзвичайного фонду, але глобальна пандемія (наприклад) – це саме те, для чого ви заощадили – надзвичайна ситуація », – сказав Сетхі.

Зрозумійте свою грошову ситуацію

Коли обставини потрясають ваші фінанси – наприклад, ваш начальник скорочує ваші години або ви втрачаєте роботу, – перше, що потрібно зробити, це зробити інвентаризацію вашого надзвичайного фонду та будь-яких інших ліквідних активів, до яких ви маєте доступ.

Якщо у вас все ще є дохід від побічного концерту, страхування на випадок безробіття чи допомоги при звільненні, можливо, ви зможете просто скористатися вашим надзвичайним фондом для доповнення інших своїх доходів. В іншому випадку, вашому фонду для надзвичайних ситуацій, можливо, доведеться покривати ваші витрати на проживання, поки ви не будете повністю зайняті.

Якщо ви втрачаєте весь свій дохід, подумайте, скільки ви витрачаєте щомісяця, щоб оцінити, як довго триватиме ваш надзвичайний фонд. Наприклад, надзвичайний фонд у розмірі 15 000 доларів триватиме п’ять місяців, якщо ви щомісяця витрачаєте 3000 доларів. Щомісячний бюджет або останні виписки з розрахункового рахунку можуть дати вам певне уявлення про типові витрати за місяць.

Вивчивши свою ситуацію, ви можете вагатись у використанні свого надзвичайного фонду через час та дисципліну, необхідні для його створення. Однак пам’ятайте, що ваш надзвичайний фонд призначений для важких часів. Він є там, тому вам не доведеться йти в борги, що поширює вплив великих витрат або зменшення доходу.

Попередження: уникайте дорогих варіантів позики, таких як позики до зарплати, грошові аванси та комісія за овердрафт. Вони, як правило, мають тризначні (або вищі) ГДР, і їх важко окупити, навіть після того, як ваш дохід нормалізується.

Стратегічно переказуйте гроші Фонду надзвичайних ситуацій

Ваш інстинкт може полягати в тому, щоб перевести весь залишок із заощаджень на ваш основний розрахунковий рахунок. Однак це втрачає ваш шанс заробити гроші за допомогою заощаджень в Інтернеті або рахунку на грошовому ринку, говорить Малік С. Лі, CFP і керуючий партнер Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“Можна максимізувати їх дохідність на сучасному ринку, використовуючи Інтернет-банк, оскільки вони зазвичай дають одні з найвищих доходів всередині заощаджень та рахунків на грошовому ринку”, – сказав Лі.

Найкращі ощадні рахунки в Інтернеті та рахунки на грошовому ринку зазвичай заробляють більше 1,50% за рік. Хоча прибутковість може бути номінальною для менших залишків, заробляти певні відсотки краще, ніж заробляти взагалі.

Розмістіть пріоритети у своїх витратах

Після того, як ви вирішите зануритися у свій надзвичайний фонд, вам доведеться змінити свої фінансові пріоритети, щоб він протримався. Ви не можете бути впевнені, скільки часу у вас буде дефіцит доходу, а це означає, що ви не можете витрачати так, ніби у вас є стабільна заробітна плата щомісяця. Наприклад, якщо ви агресивно сплачували борг за кредитною карткою, сплата лише мінімального знижує загальну суму щомісячних витрат.

Створіть бюджет

Поки ви розраховуєте на свій фонд надзвичайних ситуацій, створіть бюджет на надзвичайні ситуації, який зосереджується на задоволенні ваших основних потреб, таких як житло та харчування. Витрачаючи якомога менше, коли ви відчуваєте фінансові труднощі, ви зменшуєте суму, яку потрібно витягнути зі свого надзвичайного фонду, дозволяючи цим обмеженим коштам розширюватися далі. Це може означати навіть практику більше дисципліни з несуттєвими витратами. Наприклад, середнє домогосподарство витрачає близько 288 доларів на місяць, харчуючись поза домом. Скорочення цих витрат може звільнити гроші, необхідні для оплати необхідних речей, таких як комунальні послуги, газ та продовольчі товари.

Важливо: Шукайте фінансову допомогу там, де вона є, перш ніж відставати в оплаті. Деякі позикодавці можуть пропонувати варіанти труднощів – терпіння, відстрочення платежів або зниження мінімальних виплат, які дають змогу відстрочити свої щомісячні зобов’язання.

Налаштуйте витрати на основі вашого грошового потоку

Якщо ви все ще отримуєте зарплату або отримуєте допомогу, наприклад, по безробіттю, переконайтеся, що ви коригуєте не лише свою суму, а й час, коли витрачаєте. Якщо ви зазвичай купуєте продовольчі товари в понеділок, але ви отримуєте зарплату або пільги в середу, можливо, ви придбаєте продовольчі товари в четвер, щоб переконатись, що ви не перезавантажуєте свій рахунок.

Що далі?

Ваша криза, якою б великою вона не була, не триватиме вічно. Коли ваш дохід нормалізується, ви можете знову зосередитись на довгостроковій перспективі та почати поповнювати свій надзвичайний фонд. Продовжуючи зменшувати звички витрат, принаймні на кілька місяців, у вашому бюджеті залишатиметься місце для регулярного сприяння економії. Також розгляньте можливість призначення наступного відшкодування податку для надзвичайних заощаджень.

Як тільки ви встанете на ноги, можливо, вам доведеться додати бічний концерт, щоб поповнити свій фонд надзвичайних ситуацій. Лі рекомендував додати тимчасову неповну зайнятість, таку як Uber, або зняти приміщення через Airbnb, щоб повернути ваш фонд надзвичайних ситуацій туди, де він повинен бути.

Ahmad Faishal

Πώς να χρησιμοποιήσετε το Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης και να το κάνετε τελευταίο

Σε περιόδους οικονομικής αβεβαιότητας, το να έχεις ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης μπορεί να σε βοηθήσει να παραμείνεις στη ζωή και να σου δώσει την απαραίτητη ηρεμία.

Επειδή είναι δίχτυ ασφαλείας, θα πρέπει να χρησιμοποιείτε ταμείο έκτακτης ανάγκης μόνο όταν έχετε πραγματικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, όπως ιατρικά έξοδα, απώλεια θέσεων εργασίας ή διαζύγιο. Αγορές διακοπών, προκαταβολή για νέο αυτοκίνητο ή νέες οικιακές συσκευές δεν θεωρούνται έκτακτες ανάγκες. Αντ ‘αυτού, θα πρέπει να εξοικονομήσετε για αυτά τα έξοδα ξεχωριστά και να αφήσετε τις εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης σας για τις στιγμές που πραγματικά χρειάζεστε.

Για παρατεταμένες καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, όπως οικονομική δυσχέρεια που προκαλείται από την πανδημία του κοροναϊού, η διαχείριση του ταμείου έκτακτης ανάγκης σας καθίσταται σημαντική για να διασφαλίσετε ότι δεν θα εξαντλήσετε τις εξοικονομήσεις σας προτού βελτιωθεί η κατάσταση.

Μην φοβάστε να χρησιμοποιήσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας για μια πραγματική κατάσταση έκτακτης ανάγκης

“Αφού δημιουργήσετε επιμελώς τις αποταμιεύσεις σας για μήνες, ακόμη και χρόνια, μπορεί να είστε διστακτικοί να αγγίξετε πραγματικά τις αποταμιεύσεις σας”, δήλωσε ο Ramit Sethi, συγγραφέας προσωπικών οικονομικών της New York Times.

«Ένας αναγνώστης μου είπε ότι εξακολουθεί να εργάζεται και εκθέτει τον εαυτό της (και άλλους) στον κοραναϊό», είπε ο Σέθη. «Όταν ρώτησα γιατί, παραδέχτηκε ότι έχει ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, αλλά« ανησυχεί πολύ για τη χρήση του – αυτό είναι για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης ».

Αυτός ο δισταγμός δικαιολογείται για επιπόλαιες αγορές και μη απαραίτητα, αλλά όταν πρόκειται για τη χρήση των χρημάτων σε νόμιμη κατάσταση έκτακτης ανάγκης, μην διστάσετε.

«Με το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας, εάν το έχετε και χρειάζεστε τα χρήματα, χρησιμοποιήστε το. Πάρα πολλοί άνθρωποι αισθάνονται ένοχοι ή φοβούνται να χρησιμοποιήσουν το ταμείο έκτακτης ανάγκης τους, αλλά μια παγκόσμια πανδημία (για παράδειγμα) είναι ακριβώς αυτό που σώσατε για μια κατάσταση έκτακτης ανάγκης », είπε ο Sethi.

Κατανοήστε την κατάσταση των χρημάτων σας

Όταν οι περιστάσεις κλονίζουν τα οικονομικά σας – για παράδειγμα, το αφεντικό σας κόβει τις ώρες σας ή χάνετε τη δουλειά σας – το πρώτο πράγμα που πρέπει να κάνετε είναι να κάνετε απογραφή του ταμείου έκτακτης ανάγκης σας και τυχόν άλλων ρευστών περιουσιακών στοιχείων στα οποία έχετε πρόσβαση.

Εάν εξακολουθείτε να έχετε εισόδημα από μια συναυλία, μια ασφάλιση ανεργίας ή ένα πακέτο αποχώρησης, ενδέχεται να μπορείτε να χρησιμοποιήσετε απλώς το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας για να συμπληρώσετε το άλλο εισόδημά σας. Διαφορετικά, το ταμείο έκτακτης ανάγκης μπορεί να χρειαστεί να καλύψει τα έξοδα διαμονής σας έως ότου απασχοληθείτε ξανά.

Εάν χάσετε όλο το εισόδημά σας, σκεφτείτε πόσο ξοδεύετε κάθε μήνα για να υπολογίσετε πόσο θα διαρκέσει το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας. Για παράδειγμα, ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης 15.000 $ θα διαρκέσει πέντε μήνες εάν ξοδεύετε 3.000 $ κάθε μήνα. Ο μηνιαίος προϋπολογισμός σας ή οι πρόσφατες καταστάσεις λογαριασμού ελέγχου μπορούν να σας δώσουν κάποια εικόνα σχετικά με τις δαπάνες ενός τυπικού μήνα.

Αφού εξετάσετε την κατάστασή σας, μπορεί να είστε διστακτικοί να χρησιμοποιήσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας λόγω του χρόνου και της πειθαρχίας που χρειάστηκε για να το δημιουργήσετε. Ωστόσο, να θυμάστε ότι το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας προορίζεται για δύσκολους καιρούς. Είναι εκεί, ώστε να μην χρειάζεται να χρεωθείτε, γεγονός που επεκτείνει τον αντίκτυπο μιας μεγάλης δαπάνης ή μείωσης εισοδήματος.

Προειδοποίηση: Αποφύγετε δαπανηρές επιλογές δανείου όπως δάνεια payday, προκαταβολές μετρητών και τέλη υπερανάληψης. Αυτά συνήθως έχουν τριψήφιο (ή υψηλότερο) APR και μπορεί να είναι δύσκολο να εξοφληθούν, ακόμη και μετά την επιστροφή του εισοδήματός σας στο κανονικό.

Μεταφέρετε στρατηγικά χρήματα έκτακτης ανάγκης

Το ένστικτό σας μπορεί να είναι να μεταφέρετε ολόκληρο το υπόλοιπό σας από τις αποταμιεύσεις στον κύριο λογαριασμό ελέγχου. Ωστόσο, κάτι τέτοιο χάνει την ευκαιρία σας να κερδίσετε μια απόδοση των χρημάτων μέσω ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου ή αγοράς χρημάτων στο διαδίκτυο, λέει ο Malik S. Lee, CFP και διευθύνων συνεργάτης της Felton and Peel Wealth Management, Inc.

«Κάποιος μπορεί να μεγιστοποιήσει την απόδοσή τους στη σημερινή αγορά χρησιμοποιώντας μια ηλεκτρονική τράπεζα, καθώς συνήθως παρέχει μερικές από τις υψηλότερες αποδόσεις στο εσωτερικό των λογαριασμών ταμιευτηρίου και χρηματαγοράς», δήλωσε ο Lee.

Οι κορυφαίοι λογαριασμοί ταμιευτηρίου στο διαδίκτυο και οι λογαριασμοί στην αγορά χρήματος συνήθως κερδίζουν περισσότερο από 1,50% APY. Ενώ η απόδοση μπορεί να είναι ονομαστική για μικρότερα υπόλοιπα, η απόκτηση κάποιου ενδιαφέροντος είναι καλύτερη από το να μην κερδίζετε καθόλου.

Δώστε προτεραιότητα στις δαπάνες σας

Μόλις αποφασίσετε να εισχωρήσετε στο ταμείο έκτακτης ανάγκης σας, θα χρειαστεί να αλλάξετε τις οικονομικές σας προτεραιότητες για να το κρατήσετε τελευταίο. Δεν μπορείτε να είστε σίγουροι για πόσο καιρό θα έχετε έλλειψη εισοδήματος, πράγμα που σημαίνει ότι δεν μπορείτε να ξοδέψετε σαν να έχετε έναν σταθερό μισθό να έρχεται κάθε μήνα. Για παράδειγμα, εάν πληρώνετε επιθετικά το χρέος της πιστωτικής κάρτας, πληρώνετε μόνο το ελάχιστο μειώνει το συνολικό μηνιαίο ποσό δαπανών σας.

Δημιουργήστε έναν προϋπολογισμό

Ενώ βασίζεστε στο ταμείο έκτακτης ανάγκης σας, δημιουργήστε έναν προϋπολογισμό έκτακτης ανάγκης που εστιάζει στην κάλυψη των βασικών αναγκών σας, όπως στέγαση και φαγητό πρώτα. Οι δαπάνες όσο το δυνατόν λιγότερο όταν αντιμετωπίζετε οικονομικές δυσκολίες μειώνουν το ποσό που πρέπει να τραβήξετε από το ταμείο έκτακτης ανάγκης, επιτρέποντας σε αυτά τα περιορισμένα κεφάλαια να επεκταθούν περαιτέρω. Αυτό μπορεί να σημαίνει ακόμη και την άσκηση περισσότερης πειθαρχίας με μη απαραίτητες δαπάνες Για παράδειγμα, το μέσο νοικοκυριό ξοδεύει περίπου 288 $ το μήνα για φαγητό. Η μείωση αυτού του κόστους μπορεί να απελευθερώσει τα χρήματα που πρέπει να πληρώσετε για προϊόντα πρώτης ανάγκης όπως επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας, φυσικό αέριο και είδη παντοπωλείου.

Σημαντικό: Ζητήστε οικονομική βοήθεια όπου είναι διαθέσιμο προτού μείνετε πίσω στις πληρωμές. Ορισμένοι δανειστές μπορεί να προσφέρουν επιλογές δυσκολίας – ανοχή, αναβαλλόμενες πληρωμές ή χαμηλότερες ελάχιστες πληρωμές – που σας δίνουν κάποια ανάκτηση από τη μηνιαία υποχρέωσή σας.

Προσαρμόστε τις δαπάνες με βάση τις ταμειακές σας ροές

Εάν εξακολουθείτε να λαμβάνετε μισθό ή λαμβάνετε παροχές όπως η ανεργία, βεβαιωθείτε ότι προσαρμόζετε όχι μόνο το ποσό που ξοδεύετε, αλλά και όταν ξοδεύετε. Εάν αγοράζετε συνήθως είδη παντοπωλείου τη Δευτέρα, αλλά η πληρωμή ή τα οφέλη σας πραγματοποιούνται την Τετάρτη, μπορεί να σας ωφελήσει να αγοράσετε είδη παντοπωλείου την Πέμπτη, για να διασφαλίσετε ότι δεν θα υπερβάλετε τον λογαριασμό σας.

Τι ακολουθεί?

Η κρίση σας, ανεξάρτητα από το πόσο μεγάλη ή μικρή, δεν θα διαρκέσει για πάντα. Καθώς το εισόδημά σας επιστρέφει στο κανονικό, μπορείτε να αρχίσετε να εστιάζετε ξανά στο μακροπρόθεσμο και να αρχίσετε να αναπληρώνετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης. Η συνέχιση των κλιμακωτών συνηθισμένων δαπανών σας, τουλάχιστον για μερικούς μήνες, θα αφήσει κάποιο περιθώριο στον προϋπολογισμό σας για να συνεισφέρει τακτικά στην εξοικονόμηση. Επίσης, εξετάστε το ενδεχόμενο να διαθέσετε την επόμενη επιστροφή φόρου για τις εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης.

Μόλις επιστρέψετε στα πόδια σας, ίσως χρειαστεί να προσθέσετε μια πλαϊνή συναυλία για να αναπληρώσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας. Ο Lee συνέστησε να προσθέσετε μια προσωρινή εργασία μερικής απασχόλησης, όπως η Uber, ή να νοικιάσετε ένα δωμάτιο μέσω της Airbnb, για να επιστρέψετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας στο σημείο που πρέπει να είναι.

Ahmad Faishal

Hur du använder din nödfond och gör det sist

I tider av ekonomisk osäkerhet kan det vara bra att ha en nödfond som hjälper dig att hålla dig flytande och ge dig välbehövlig sinnesro.

Eftersom det är ett skyddsnät bör du bara använda en nödfond när du har sanna nödsituationer, som medicinska kostnader, förlust av jobb eller skilsmässa. Semestershopping, handpenning för en ny bil eller nya hushållsapparater är inte nödsituationer. Istället bör du spara för dessa utgifter separat och lämna dina nödbesparingar för de tider som du verkligen behöver det.

För långvariga nödsituationer, som ekonomiska svårigheter orsakade av koronaviruspandemin, blir det viktigt att hantera din nödfond för att du inte ska tömma dina besparingar innan situationen har förbättrats.

Var inte rädd för att använda din nödfond för en sann nödsituation

“Efter att ha flitigt byggt upp dina besparingar i flera månader, till och med år, kanske du är tveksam till att faktiskt röra vid dina besparingar”, säger Ramit Sethi, en bästsäljande författare för personlig finans.

“En läsare sa till mig att hon fortfarande kommer att arbeta och utsätter sig själv (och andra) för coronavirus”, sa Sethi. “När jag frågade varför, erkände hon att hon har en akutfond men hon” är för orolig för att använda den – det är för nödsituationer. ”

Detta tveksamhet är motiverat för oseriösa inköp och icke-väsentliga saker, men när det gäller att använda pengarna i en legitim nödsituation, tveka inte.

”Använd din nödfond, om du har den och du behöver pengarna. För många människor känner sig skyldiga eller rädda för att använda sin nödfond, men en global pandemi (till exempel) är precis vad du sparade för – en nödsituation, ”sa Sethi.

Förstå din pengarsituation

När omständigheterna skakar på din ekonomi – till exempel, din chef minskar dina timmar eller förlorar ditt jobb – är det första att göra inventering av din nödfond och andra likvida tillgångar du har tillgång till.

Om du fortfarande har intäkter från en sidopris, arbetslöshetsförsäkring eller avgångspaket kan du helt enkelt använda din nödfond för att komplettera din andra inkomst. Annars kan din nödfond behöva täcka dina levnadskostnader tills du är helt anställd igen.

Om du tappar hela din inkomst, överväga hur mycket du spenderar varje månad för att uppskatta hur länge din akutfond kommer att pågå. Till exempel kommer en krisfond på 15 000 dollar att ta fem månader om du spenderar 3000 dollar varje månad. Din månatliga budget eller nyligen redovisade kontoutdrag kan ge dig en viss inblick i en typisk månads utgifter.

Efter att ha granskat din situation kan du tveka att använda din nödfond på grund av den tid och disciplin som det tog att bygga upp den. Kom dock ihåg att din nödfond är avsedd för svåra tider. Det är där så att du inte behöver gå i skuld, vilket utökar effekten av en stor kostnad eller inkomstminskning.

Varning: Undvik dyra lånealternativ som lönelån, kontantförskott och checkräkningskostnader. Dessa har vanligtvis tresiffriga (eller högre) april och kan vara svåra att betala, även efter att din inkomst har återgått till normal.

Överför nödfonderpengar strategiskt

Din instinkt kan vara att överföra hela ditt saldo från besparingar till ditt primära checkkonto. Att göra det förlorar dock din chans att tjäna avkastningen på pengarna via ett online-sparande eller penningmarknadskonto, säger Malik S. Lee, CFP och chefspartner på Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“Man kan maximera sin avkastning på dagens marknad genom att använda en onlinebank, eftersom de vanligtvis ger några av de högsta avkastningarna inom spar- och penningmarknadskonton,” sa Lee.

De bästa online-sparkontona och penningmarknadskontona tjänar vanligtvis mer än 1,50% APY. Avkastningen kan vara nominell för mindre saldon, men att tjäna lite ränta är bättre än att tjäna någon alls.

Prioritera dina utgifter

När du väl har bestämt dig för att ta dig in i din akutfond måste du ändra dina ekonomiska prioriteringar så att den håller. Du kan inte vara säker på hur länge du har inkomstbrist, vilket betyder att du inte kan spendera som om du har en stadig lönecheck varje månad. Till exempel, om du aggressivt betalade av kreditkortsskuld sänker du bara det lägsta ditt totala månatliga utgiftsbelopp.

Skapa en budget

Medan du litar på din akutfond, skapa en nödbudget som fokuserar på att täcka dina grundläggande behov som bostäder och mat först. Att spendera så lite som möjligt när du upplever ekonomiska svårigheter sänker det belopp du behöver dra från din nödfond, så att de begränsade medlen kan sträcka sig längre. Det kan till och med innebära att man övar mer disciplin med icke-nödvändiga utgifter. Till exempel spenderar det genomsnittliga hushållet cirka 288 dollar i månaden för att äta ute. Att skära ut denna kostnad kan frigöra de pengar du behöver betala för väsentliga saker som verktyg, gas och livsmedel.

Viktigt: Sök ekonomiskt stöd där det är tillgängligt innan du hamnar på betalningarna. Vissa långivare kan erbjuda svårighetsalternativ – uthållighet, uppskjutna betalningar eller lägre minimibetalningar – som ger dig en viss återbetalning från din månatliga förpliktelse.

Justera utgifterna baserat på ditt kassaflöde

Om du fortfarande får en lönecheck eller får förmåner som arbetslöshet, se till att du inte bara justerar hur mycket du spenderar utan när du spenderar. Om du vanligtvis köper matvaror på måndag men din lön eller förmåner uppnås på onsdag, kan det vara till nytta för dig att köpa matvaror på torsdag så att du inte överträffar ditt konto.

Vad kommer härnäst?

Din kris, oavsett hur stor eller liten, kommer inte att vara för evigt. När din inkomst återgår till det normala kan du börja fokusera på det långsiktiga igen och börja fylla på din nödfond. Om du fortsätter att minska dina utgiftsvanor, åtminstone i några månader, kommer det att finnas utrymme i din budget för att regelbundet bidra till besparingar. Överväg också att öronmärka din nästa skatteåterbäring för dina nödbesparingar.

När du väl har kommit på fötterna kan du behöva lägga till en sidoprestation för att fylla på din nödfond. Lee rekommenderade att lägga till ett tillfälligt deltidsjobb som Uber eller att hyra ut ett rum via Airbnb för att få tillbaka din nödfond dit den behöver vara.

Ahmad Faishal

Как использовать свой чрезвычайный фонд и продлить срок его службы

Во времена финансовой неопределенности наличие резервного фонда может помочь вам остаться на плаву и дать вам столь необходимое душевное спокойствие.

Поскольку это подстраховка, вам следует использовать чрезвычайный фонд только в случае действительно чрезвычайных ситуаций, таких как медицинские расходы, потеря работы или развод. Праздничные покупки, первоначальный взнос за новую машину или новую бытовую технику не считаются чрезвычайной ситуацией. Вместо этого вам следует сэкономить на этих расходах отдельно и оставить свои чрезвычайные сбережения на то время, когда они вам действительно нужны.

В случае затяжных чрезвычайных ситуаций, таких как финансовые трудности, вызванные пандемией коронавируса, управление вашим фондом на случай чрезвычайной ситуации становится важным для обеспечения того, чтобы вы не исчерпали свои сбережения до того, как ситуация улучшится.

Не бойтесь использовать свой чрезвычайный фонд в реальной чрезвычайной ситуации

«После того, как вы месяцами, а то и годами усердно копили свои сбережения, вы, возможно, не решитесь на самом деле потрогать свои сбережения, – сказал Рамит Сетхи, автор бестселлеров New York Times по личным финансам.

«Одна читательница сказала мне, что она все еще собирается работать и подвергает себя (и других) коронавирусу, – сказал Сетхи. «Когда я спросил, почему, она признала, что у нее есть фонд на случай чрезвычайных ситуаций, но она« слишком беспокоится о том, чтобы использовать его – это на случай чрезвычайных ситуаций »».

Эта нерешительность оправдана в случае несерьезных покупок и несущественных вещей, но когда дело доходит до использования денег в законной чрезвычайной ситуации, не сомневайтесь.

«С вашим фондом на случай чрезвычайной ситуации, если он у вас есть и вам нужны средства, используйте его. Слишком многие люди чувствуют себя виноватыми или боятся использовать свой чрезвычайный фонд, но глобальная пандемия (например) – это именно то, на что вы спасли – на чрезвычайную ситуацию », – сказал Сетхи.

Разберитесь в своей денежной ситуации

Когда обстоятельства встряхивают ваши финансы – например, ваш босс сокращает ваши часы или вы теряете работу, – первое, что нужно сделать, это провести инвентаризацию вашего чрезвычайного фонда и любых других ликвидных активов, к которым у вас есть доступ.

Если у вас все еще есть доход от подработки, страховки по безработице или выходного пособия, вы можете просто использовать свой фонд на случай чрезвычайной ситуации, чтобы пополнить свой другой доход. В противном случае из вашего фонда на случай чрезвычайной ситуации, возможно, придется покрывать ваши расходы на проживание, пока вы снова не получите полную работу.

Если вы потеряете весь свой доход, подумайте, сколько вы тратите каждый месяц, чтобы оценить, на сколько хватит вашего фонда на случай чрезвычайной ситуации. Например, чрезвычайного фонда в размере 15 000 долларов хватит на пять месяцев, если вы тратите 3 000 долларов каждый месяц. Ваш ежемесячный бюджет или недавние выписки из текущего счета могут дать вам некоторое представление о типичных расходах за месяц.

Изучив свою ситуацию, вы можете не решиться использовать свой чрезвычайный фонд из-за времени и дисциплины, которые потребовались для его создания. Однако помните, что ваш аварийный фонд предназначен для тяжелых времен. Это так, чтобы вам не приходилось влезать в долги, что усиливает влияние крупных расходов или сокращения доходов.

Предупреждение: избегайте дорогостоящих вариантов ссуд, таких как ссуды до зарплаты, денежные авансы и комиссии за овердрафт. Как правило, они имеют трехзначную (или более высокую) годовую процентную ставку, и их может быть трудно погасить даже после того, как ваш доход вернется в норму.

Стратегический перевод денег из экстренного фонда

Ваш инстинкт может заключаться в переводе всего баланса со сбережений на ваш основной текущий счет. Однако это лишает вас шанса получить прибыль с помощью сберегательного онлайн-счета или счета денежного рынка, – говорит Малик С. Ли, CFP и управляющий партнер Felton and Peel Wealth Management, Inc.

«Можно максимизировать их доходность на сегодняшнем рынке, используя онлайн-банк, поскольку они обычно обеспечивают одни из самых высоких доходностей по сберегательным счетам и счетам денежного рынка», – сказал Ли.

Лучшие сберегательные онлайн-счета и счета денежного рынка обычно приносят более 1,50% годовых. Хотя для небольших остатков доходность может быть номинальной, лучше получать проценты, чем вообще не зарабатывать.

Расставьте приоритеты в расходах

Как только вы решите вложить средства в свой чрезвычайный фонд, вам нужно будет изменить свои финансовые приоритеты, чтобы они продлились. Вы не можете быть уверены в том, как долго у вас будет дефицит дохода, а это значит, что вы не можете тратить так, как будто у вас стабильная зарплата каждый месяц. Например, если вы агрессивно погашали задолженность по кредитной карте, выплата только минимума снижает общую сумму ежемесячных расходов.

Создать бюджет

Пока вы полагаетесь на свой чрезвычайный фонд, создайте чрезвычайный бюджет, который в первую очередь направлен на покрытие ваших основных потребностей, таких как жилье и еда. Если вы тратите как можно меньше, когда вы испытываете финансовые затруднения, это снижает сумму, которую вам нужно извлечь из своего чрезвычайного фонда, позволяя этим ограниченным средствам растягиваться дальше. Это может даже означать более дисциплинированную практику с несущественными расходами. Например, средняя семья тратит около 288 долларов в месяц на питание вне дома. Сокращение этих расходов может высвободить деньги, необходимые для оплаты таких предметов первой необходимости, как коммунальные услуги, газ и продукты.

Важно! Обратитесь за финансовой помощью, если она доступна, прежде чем вы задержите платежи. Некоторые кредиторы могут предложить варианты облегчения условий – воздержание, отсроченные платежи или более низкие минимальные платежи – которые дают вам некоторую отсрочку от ваших ежемесячных обязательств.

Скорректируйте расходы в зависимости от вашего денежного потока

Если вы все еще получаете зарплату или получаете пособие по безработице, убедитесь, что вы регулируете не только то, сколько вы тратите, но и когда тратите. Если вы обычно покупаете продукты в понедельник, но ваша зарплата или льготы поступают в среду, вам может быть полезно покупать продукты в четверг, чтобы гарантировать, что вы не превысите свой счет.

Что будет дальше?

Ваш кризис, независимо от того, насколько он велик или мал, не будет длиться вечно. Когда ваш доход вернется к норме, вы можете снова сосредоточиться на долгосрочной перспективе и начать пополнять свой чрезвычайный фонд. Если вы продолжите свои привычки к сокращению расходов, по крайней мере, в течение нескольких месяцев, в вашем бюджете останется место для регулярных сбережений. Кроме того, подумайте о том, чтобы направить следующий возврат налога на непредвиденные сбережения.

Как только вы встанете на ноги, вам, возможно, придется добавить дополнительную работу, чтобы пополнить свой чрезвычайный фонд. Ли порекомендовал добавить временную работу с частичной занятостью, такую как Uber, или сдать комнату через Airbnb, чтобы вернуть свой чрезвычайный фонд туда, где он должен быть.

Ahmad Faishal

Como usar seu fundo de emergência e torná-lo duradouro

Em tempos de incerteza financeira, ter um fundo de emergência pode ajudá-lo a se manter à tona e dar-lhe a paz de espírito necessária.

Por ser uma rede de segurança, você só deve usar um fundo de emergência quando tiver emergências verdadeiras, como despesas médicas, perda do emprego ou divórcio. Compras de fim de ano, entrada de um carro novo ou novos eletrodomésticos não se qualificam como emergências. Em vez disso, você deve economizar para essas despesas separadamente e deixar suas economias de emergência para os momentos em que realmente precisa.

Para emergências prolongadas, como dificuldades financeiras causadas pela pandemia de coronavírus, gerenciar seu fundo de emergência torna-se importante para garantir que você não esgote suas economias antes que a situação melhore.

Não tenha medo de usar seu fundo de emergência para uma emergência real

“Depois de construir diligentemente suas economias por meses, anos até, você pode hesitar em realmente tocar em suas economias”, disse Ramit Sethi, autor de um best-seller de finanças pessoais do New York Times.

“Um leitor me disse que ela ainda vai trabalhar e se expor (e outros) ao coronavírus”, disse Sethi. “Quando perguntei por quê, ela admitiu que tinha um fundo de emergência, mas ‘está muito preocupada em usá-lo – isso é para emergências’”.

Essa hesitação é justificada para compras frívolas e não essenciais, mas quando se trata de usar o dinheiro em uma emergência legítima, não hesite.

“Com o seu fundo de emergência, se você o tem e precisa dos fundos, use-o. Muitas pessoas se sentem culpadas ou com medo de usar seu fundo de emergência, mas uma pandemia global (por exemplo) é exatamente o que você economizou – uma emergência ”, disse Sethi.

Entenda a situação do seu dinheiro

Quando as circunstâncias abalam suas finanças – por exemplo, seu chefe corta suas horas ou você perde o emprego – a primeira coisa a fazer é fazer um inventário de seu fundo de emergência e de quaisquer outros ativos líquidos aos quais você tenha acesso.

Se você ainda tem renda de um trabalho paralelo, seguro-desemprego ou pacote de indenização, pode simplesmente usar seu fundo de emergência para complementar sua outra renda. Caso contrário, seu fundo de emergência pode ter que cobrir suas despesas de manutenção até que você esteja totalmente empregado novamente.

Se você perder toda a sua renda, considere quanto está gastando a cada mês para estimar quanto tempo seu fundo de emergência durará. Por exemplo, um fundo de emergência de $ 15.000 durará cinco meses se você gastar $ 3.000 por mês. Seu orçamento mensal ou extratos de conta corrente recentes podem fornecer algumas dicas sobre os gastos de um mês típico.

Depois de examinar sua situação, você pode hesitar em usar seu fundo de emergência por causa do tempo e da disciplina que levou para criá-lo. No entanto, lembre-se de que seu fundo de emergência se destina a tempos difíceis. Ele está lá para que você não precise se endividar, o que amplia o impacto de uma grande redução de despesas ou receitas.

Aviso: evite opções de empréstimos caras, como empréstimos salariais, adiantamentos de dinheiro e taxas de cheque especial. Eles geralmente têm APRs de três dígitos (ou mais) e podem ser difíceis de pagar, mesmo depois que sua renda voltou ao normal.

Transferir dinheiro do fundo de emergência estrategicamente

Seu instinto pode ser o de transferir todo o saldo da poupança para sua conta corrente principal. No entanto, fazer isso perde sua chance de ganhar um retorno sobre o dinheiro por meio de uma poupança online ou conta do mercado monetário, diz Malik S. Lee, CFP e sócio-gerente da Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“Pode-se maximizar seu rendimento no mercado atual, utilizando um banco online, pois eles geralmente fornecem alguns dos maiores rendimentos em contas de poupança e do mercado financeiro”, disse Lee.

As principais contas de poupança online e contas do mercado monetário geralmente ganham mais de 1,50% APY. Embora o retorno possa ser nominal para saldos menores, ganhar alguns juros é melhor do que não ganhar nada.

Priorize seus gastos

Depois de decidir investir em seu fundo de emergência, você precisará mudar suas prioridades financeiras para fazer isso durar. Você não pode ter certeza de quanto tempo terá uma falta de renda, o que significa que você não pode gastar como se tivesse um salário constante chegando a cada mês. Por exemplo, se você estava pagando dívidas de cartão de crédito de forma agressiva, pagar apenas o mínimo reduz o valor total dos gastos mensais.

Crie um orçamento

Enquanto você depende de seu fundo de emergência, crie um orçamento de emergência que se concentre em cobrir suas necessidades básicas, como moradia e alimentação, primeiro. Gastar o mínimo possível quando você está passando por dificuldades financeiras reduz a quantia que você precisa sacar de seu fundo de emergência, permitindo que esses fundos limitados se estendam ainda mais. Isso pode até significar praticar mais disciplina com gastos não essenciais. Por exemplo, uma família média gasta cerca de US $ 288 por mês comendo fora. Cortar essa despesa pode liberar o dinheiro necessário para pagar itens essenciais, como serviços públicos, gás e mantimentos.

Importante: procure ajuda financeira onde estiver disponível, antes de atrasar os pagamentos. Alguns credores podem oferecer opções de dificuldades – tolerância, pagamentos diferidos ou pagamentos mínimos mais baixos – que proporcionam a você algum alívio em suas obrigações mensais.

Ajuste os gastos com base no seu fluxo de caixa

Se você ainda está recebendo salário ou benefícios como desemprego, certifique-se de ajustar não apenas quanto gasta, mas também quando gasta. Se você costuma comprar mantimentos na segunda-feira, mas seu pagamento ou benefícios chegam na quarta-feira, pode ser vantajoso comprar mantimentos na quinta-feira para garantir que não haverá saldo negativo em sua conta.

O que vem depois?

Sua crise, não importa quão grande ou pequena, não durará para sempre. À medida que sua renda volta ao normal, você pode começar a se concentrar no longo prazo novamente e começar a repor seu fundo de emergência. Continuar com seus hábitos de gastos reduzidos, pelo menos por alguns meses, deixará algum espaço em seu orçamento para contribuir regularmente com a economia. Além disso, considere reservar sua próxima restituição de impostos para suas economias de emergência.

Depois de se recuperar, pode ser necessário adicionar um show paralelo para repor seu fundo de emergência. Lee recomendou adicionar um emprego de meio período como Uber, ou alugar um quarto via Airbnb, para trazer seu fundo de emergência de volta para onde ele precisa estar.

Ahmad Faishal

Hvordan bruke beredskapsfondet ditt og få det til å vare

I tider med økonomisk usikkerhet kan det å ha et nødfond hjelpe deg å holde deg flytende og gi deg sårt tiltrengt sjelefred.

Fordi det er et sikkerhetsnett, bør du bare bruke et nødfond når du har sanne krisesituasjoner, som medisinske utgifter, tap av jobb eller skilsmisse. Ferieshopping, forskuddsbetaling for en ny bil eller nye hvitevarer kvalifiserer ikke som krisesituasjoner. I stedet bør du spare for disse utgiftene hver for seg og legge igjen nødsparingen til de tidene du virkelig trenger det.

For langvarige nødsituasjoner, som økonomiske vanskeligheter forårsaket av koronaviruspandemien, blir det viktig å administrere nødfondet for å sikre at du ikke tømmer besparelsene dine før situasjonen har blitt bedre.

Ikke vær redd for å bruke beredskapsfondet ditt til en virkelig nødsituasjon

“Etter flittig å ha bygd opp sparepengene dine i flere måneder, til og med år, kan du være nølende med å faktisk ta på sparepengene dine,” sa Ramit Sethi, en bestselgende forfatter av personlig økonomi i New York Times.

“En leser fortalte meg at hun fortsatt skal jobbe og utsette seg selv (og andre) for koronavirus,” sa Sethi. “Da jeg spurte hvorfor, innrømmet hun at hun har et nødfond, men hun ‘er for bekymret for å bruke det – det er i nødstilfeller.'”

Denne nølingen er garantert for useriøse kjøp og ikke-vesentlige ting, men når det gjelder å bruke pengene i en legitim nødsituasjon, ikke nøl.

“Med nødfondet ditt, bruk det hvis du har det og du trenger midlene. For mange mennesker føler seg skyldige eller redde for å bruke deres nødfond, men en global pandemi (for eksempel) er akkurat det du sparte til – en nødsituasjon, ”sa Sethi.

Forstå pengesituasjonen din

Når omstendighetene rykker opp i økonomien din – for eksempel sjefen din kutter timene dine eller du mister jobben din – er det første du må gjøre å gjøre en oversikt over nødfondet ditt og andre likvide midler du har tilgang til.

Hvis du fremdeles har inntekt fra en sideopptreden, arbeidsledighetsforsikring eller sluttpakke, kan du kanskje bare bruke nødfondet ditt til å supplere din andre inntekt. Ellers kan nødfondet ditt måtte dekke leveutgiftene dine til du er fullt ansatt igjen.

Hvis du mister hele inntekten, bør du vurdere hvor mye du bruker hver måned for å estimere hvor lenge nødfondet ditt vil vare. For eksempel vil et nødfond på $ 15.000 vare i fem måneder hvis du bruker $ 3000 hver måned. Det månedlige budsjettet ditt eller de siste kontoutskriftene kan gi deg litt innsikt i en typisk måneds utgifter.

Etter å ha undersøkt situasjonen din, kan du nøle med å bruke nødfondet på grunn av tiden og disiplinen det tok å bygge det opp. Husk imidlertid at nødfondet ditt er ment for vanskelige tider. Det er der, slik at du ikke trenger å gå i gjeld, noe som utvider virkningen av store utgifter eller inntektsreduksjon.

Advarsel: Unngå dyre lånealternativer som lønningslån, kontantforskudd og kassakostnader. Disse har vanligvis tresifrede (eller høyere) april og kan være vanskelige å betale seg, selv etter at inntekten din har blitt normal.

Overfør nødfondspenger strategisk

Instinktet ditt kan være å overføre hele saldoen din fra besparelser til din primære brukskonto. Imidlertid mister du sjansen til å tjene penger på pengene via en online sparekonto eller pengemarkedskonto, sier Malik S. Lee, en CFP og administrerende partner i Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“Man kan maksimere avkastningen i dagens marked ved å benytte en nettbank, ettersom de vanligvis gir noen av de høyeste avkastningene i sparepenger og pengemarkedskontoer,” sa Lee.

De beste online sparekontoer og pengemarkedskontoer tjener vanligvis mer enn 1,50% APY. Selv om avkastningen kan være nominell for mindre saldoer, er det bedre å tjene litt interesse enn å tjene noen i det hele tatt.

Prioriter utgiftene dine

Når du bestemmer deg for å dyppe i nødfondet ditt, må du flytte dine økonomiske prioriteringer for å få det til å vare. Du kan ikke være sikker på hvor lenge du vil ha inntektsmangel, noe som betyr at du ikke kan bruke som om du har en jevn lønnsslipp som kommer inn hver måned. For eksempel, hvis du aggressivt betalte kredittkortgjeld, senker du det minste minimum det totale månedlige utgiftsbeløpet.

Lag et budsjett

Mens du stoler på beredskapsfondet ditt, må du lage et nødbudsjett som fokuserer på å dekke dine grunnleggende behov som bolig og mat først. Å bruke så lite som mulig når du opplever økonomiske vanskeligheter, senker beløpet du trenger å trekke fra nødfondet ditt, slik at de begrensede midlene kan strekke seg lenger. Det kan til og med bety å øve mer disiplin med ikke-essensielle utgifter. For eksempel bruker den gjennomsnittlige husstanden rundt $ 288 i måneden på å spise ute. Å kutte denne utgiften kan frigjøre pengene du trenger å betale for nødvendigheter som verktøy, bensin og dagligvarer.

Viktig: Søk økonomisk assistanse der den er tilgjengelig før du kommer på etterskudd med betalinger. Noen långivere kan tilby vanskelighetsalternativer – overbærenhet, utsatt betaling eller lavere minimumsbetalinger – som gir deg litt utsettelse fra din månedlige forpliktelse.

Juster utgiftene basert på kontantstrømmen

Hvis du fremdeles mottar en lønnsslipp eller får fordeler som arbeidsledighet, må du sørge for at du ikke bare justerer hvor mye du bruker, men når du bruker. Hvis du vanligvis kjøper dagligvarer på en mandag, men lønnen eller fordelene dine oppnås på en onsdag, kan det være til fordel for deg å kjøpe dagligvarer på torsdag for å sikre at du ikke overdriver kontoen din.

Hva kommer så?

Krisen din, uansett hvor stor eller liten, vil ikke vare evig. Når inntekten din blir normal, kan du begynne å fokusere på lang sikt igjen og begynne å fylle på nødfondet ditt. Hvis du fortsetter de reduserte utgiftsvanene dine, i det minste i noen måneder, vil det være litt rom i budsjettet for regelmessig å bidra til besparelser. Vurder også å øremerke din neste skatterefusjon for nødsparing.

Når du er kommet på beina igjen, kan det hende du må legge til en sidegig for å fylle ut nødfondet ditt. Lee anbefalte å legge til en midlertidig deltidsjobb som Uber, eller leie ut et rom via Airbnb, for å bringe beredskapsfondet ditt tilbake dit det må være.

Ahmad Faishal