Ahmad Faishal – Page 459

Hogyan használhatja fel sürgősségi alapját és hogyan lehet tartós

How to Use Your Emergency Fund and Make It Last

Pénzügyi bizonytalanság idején a sürgősségi alap megléte segíthet a felszínen maradásban és a nagyon szükséges nyugalomban.

Mivel ez egy biztonsági háló, sürgősségi pénztárt csak akkor használjon, ha valódi vészhelyzetek vannak, például orvosi kiadások, munkahely elvesztése vagy válás. Az ünnepi vásárlás, az új autó előlege vagy az új háztartási gépek nem minősülnek sürgősségi esetnek. Ehelyett külön kell megtakarítania ezeket a költségeket, és a sürgősségi megtakarításokat arra az időre kell hagynia, amelyre valóban szüksége van.

Hosszan tartó vészhelyzetek, például a koronavírus-járvány okozta pénzügyi nehézségek esetén a sürgősségi pénztár kezelése fontossá válik annak biztosítása érdekében, hogy a helyzet javulása előtt ne merítse ki megtakarításait.

Ne féljen segélyalapját valódi sürgősségre használni

“Miután hónapokig, évekig szorgalmasan építette megtakarításait, habozhat, hogy valóban megérintse-e megtakarításait” – mondta Ramit Sethi, a New York Times legnépszerűbb személyi pénzügyi szerzője.

“Az egyik olvasó azt mondta nekem, hogy még mindig dolgozni fog, és koronavírusnak teszi ki magát (és másokat is)” – mondta Sethi. “Amikor megkérdeztem, miért, beismerte, hogy van sürgősségi alapja, de” túlságosan aggódik a használata miatt – ez sürgősségi esetekre szolgál “.

Ez a tétovázás komolytalan vásárlások és nem alapvető dolgok esetében indokolt, de amikor a pénzt jogos vészhelyzetben kell felhasználni, ne habozzon.

– Ha megvan a vészhelyzeti alapja, használja fel, ha szüksége van rá. Túl sok ember érzi bűnösnek vagy félelmét a sürgősségi alapja felhasználása miatt, de például egy globális járvány pontosan erre spórolt – vészhelyzetre – mondta Sethi.

Értse meg a pénz helyzetét

Amikor a körülmények megrengetik a pénzügyeit – például a főnöke csökkenti az Ön óráit, vagy elveszíti az állását – az első dolog, hogy leltárt készítsen a sürgősségi alapról és minden egyéb likvid eszközről, amelyhez hozzáfér.

Ha még mindig van jövedelme mellékkoncertből, munkanélküliségi biztosításból vagy végkielégítésből, akkor egyszerűen felhasználhatja sürgősségi alapját egyéb jövedelmeinek kiegészítésére. Ellenkező esetben előfordulhat, hogy a sürgősségi pénztárának fedeznie kell a megélhetési kiadásait, amíg újra teljes mértékben foglalkoztatja.

Ha elveszíti az összes jövedelmét, fontolja meg, mennyit költenek havonta, hogy megbecsüljék, mennyi ideig tart a sürgősségi alap. Például egy 15 000 dolláros sürgősségi alap öt hónapig tart, ha havonta 3000 dollárt költ. A havi költségkeret vagy a legutóbbi folyószámla-kivonatok betekintést engednek egy tipikus havi kiadásba.

Miután megvizsgálta helyzetét, habozhat a sürgősségi alap felhasználásával, annak felépítéséhez szükséges idő és fegyelem miatt. Ne feledje azonban, hogy sürgősségi alapja nehéz időkre szól. Ott van, hogy ne kelljen eladósodnia, ami kiterjeszti a nagy kiadások vagy jövedelemcsökkentés hatását.

Figyelem: Kerülje a drága hitelopciókat, például a fizetésnapi kölcsönöket, a készpénzelőlegeket és a folyószámlahiteleket. Ezeknek általában három számjegyű (vagy magasabb) THM-je van, és nehéz lehet kifizetni őket, még akkor is, ha jövedelme normalizálódott.

Stratégiailag átutalni a sürgősségi pénzt

Ösztönös lehet, ha a megtakarításokból az egész egyenleget átutalja az elsődleges folyószámlára. Ezzel azonban elveszíti annak esélyét, hogy online megtakarítási vagy pénzpiaci számlán keresztül megtérüljön a pénz – mondja Malik S. Lee, a CFP és a Felton és a Peel Wealth Management, Inc. ügyvezető partnere.

“Maximalizálni lehet a hozamukat a mai piacon egy online bank felhasználásával, mivel ezek általában a legmagasabb hozamokat biztosítják a megtakarítási és pénzpiaci számlákon belül” – mondta Lee.

A legnépszerűbb online megtakarítási számlák és pénzpiaci számlák általában meghaladják az APY 1,50% -át. Míg a megtérülés névleges lehet kisebb egyenlegeknél, jobb némi érdeklődés megszerzése, mint egyáltalán nem.

Tegye fontossá a kiadásait

Miután úgy dönt, hogy belemegy a sürgősségi alapba, meg kell változtatnia pénzügyi prioritásait annak érdekében, hogy tartós legyen. Nem lehet biztos abban, hogy meddig lesz jövedelemhiányod, ami azt jelenti, hogy nem költhetsz úgy, mintha állandó fizetésed lenne havonta. Például, ha agresszíven fizette ki a hitelkártya-adósságot, akkor a minimális összeg kifizetése csökkenti a teljes havi kiadási összeget.

Hozzon létre egy költségvetést

Amíg a sürgősségi alapjára támaszkodik, hozzon létre egy sürgősségi költségvetést, amely elsősorban az alapvető szükségleteinek fedezésére összpontosít, például a lakhatásra és az élelemre. A lehető legkevesebb kiadás pénzügyi nehézségek esetén csökkenti azt az összeget, amelyet a sürgősségi alapból kell elővennie, lehetővé téve ezeknek a korlátozott pénzeszközöknek a további nyújtást. Ez akár azt is jelentheti, hogy több fegyelmet kell gyakorolni nem alapvető kiadásokkal. Például az átlagos háztartás havonta körülbelül 288 dollárt költ étkezésre. Ennek a költségnek a csökkentése felszabadíthatja azt a pénzt, amelyet fizetnie kell olyan alapvető dolgokért, mint a közüzemi szolgáltatások, a gáz és az élelmiszerek.

Fontos: Kérjen pénzügyi segítséget, ahol elérhető, mielőtt lemaradna a fizetésekről. Egyes hitelezők nehézségeket kínálnak – elnézést, halasztott fizetéseket vagy alacsonyabb minimális kifizetéseket -, amelyek némi haladékot adnak a havi kötelezettség alól.

A pénzforgalom alapján állítsa be a kiadásokat

Ha még mindig fizetést kap, vagy olyan juttatásokat kap, mint a munkanélküliség, akkor ne csak a kiadások összegét állítsa be, hanem akkor is , amikor költ. Ha általában hétfőn vásárol élelmiszert, de fizetése vagy juttatásai szerdán jelentkeznek, előnyös lehet, ha csütörtökön vásárol élelmiszert, hogy biztosan ne túllépje fiókját.

Mi következik?

Your crisis, no matter how large or small, won’t last forever. As your income returns to normal, you can start focusing on the long-term again and begin replenishing your emergency fund. Continuing your scaled-back spending habits, at least for a few months, will leave some room in your budget to regularly contribute to savings. Also, consider earmarking your next tax refund for your emergency savings.

Once you get back on your feet, you may need to add a side gig to replenish your emergency fund. Lee recommended adding a temporary part-time job like Uber, or renting out a room via Airbnb, to bring your emergency fund back to where it needs to be.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Comment utiliser votre fonds d’urgence et le pérenniser

En période d’incertitude financière, disposer d’un fonds d’urgence peut vous aider à rester à flot et vous donner la tranquillité d’esprit dont vous avez tant besoin.

Parce que c’est un filet de sécurité, vous ne devriez utiliser un fonds d’urgence que lorsque vous avez de véritables urgences, comme des frais médicaux, une perte d’emploi ou un divorce. Les achats des Fêtes, un acompte pour une nouvelle voiture ou de nouveaux appareils électroménagers ne sont pas considérés comme des urgences. Au lieu de cela, vous devriez épargner séparément pour ces dépenses et laisser vos économies d’urgence pour les moments où vous en avez vraiment besoin.

Pour les urgences prolongées, comme les difficultés financières causées par la pandémie de coronavirus, la gestion de votre fonds d’urgence devient importante pour vous assurer de ne pas épuiser vos économies avant que la situation ne s’améliore.

N’ayez pas peur d’utiliser votre fonds d’urgence pour une véritable urgence

«Après avoir accumulé diligemment vos économies pendant des mois, voire des années, vous pourriez hésiter à toucher vos économies», a déclaré Ramit Sethi, auteur à succès des finances personnelles du New York Times.

«Un lecteur m’a dit qu’elle allait toujours travailler et s’exposer (et d’autres) au coronavirus», a déclaré Sethi. «Quand j’ai demandé pourquoi, elle a admis qu’elle avait un fonds d’urgence, mais qu’elle ‘est trop inquiète de l’utiliser – c’est pour les urgences.’»

Cette hésitation est justifiée pour les achats frivoles et non essentiels, mais quand il s’agit d’utiliser l’argent dans une urgence légitime, n’hésitez pas.

«Avec votre fonds d’urgence, si vous l’avez et que vous avez besoin de fonds, utilisez-le. Trop de gens se sentent coupables ou effrayés à l’idée d’utiliser leur fonds d’urgence, mais une pandémie mondiale (par exemple) est exactement ce pour quoi vous avez épargné – une urgence », a déclaré Sethi.

Comprenez votre situation financière

Lorsque les circonstances bouleversent vos finances – par exemple, votre patron réduit vos horaires ou vous perdez votre emploi – la première chose à faire est de faire l’inventaire de votre fonds d’urgence et de tout autre actif liquide auquel vous avez accès.

Si vous avez encore des revenus provenant d’un concert parallèle, d’une assurance-chômage ou d’une indemnité de départ, vous pourrez peut-être simplement utiliser votre fonds d’urgence pour compléter vos autres revenus. Sinon, votre fonds d’urgence pourrait devoir couvrir vos frais de subsistance jusqu’à ce que vous soyez à nouveau pleinement employé.

Si vous perdez tous vos revenus, considérez combien vous dépensez chaque mois pour estimer la durée de votre fonds d’urgence. Par exemple, un fonds d’urgence de 15 000 $ durera cinq mois si vous dépensez 3 000 $ chaque mois. Votre budget mensuel ou vos relevés de compte chèques récents peuvent vous donner un aperçu des dépenses d’un mois typique.

Après avoir examiné votre situation, vous pourriez hésiter à utiliser votre fonds d’urgence en raison du temps et de la discipline qu’il a fallu pour le constituer. Cependant, n’oubliez pas que votre fonds d’urgence est destiné aux moments difficiles. Il est là pour que vous n’ayez pas à vous endetter, ce qui augmente l’impact d’une grosse dépense ou d’une réduction de revenu.

Avertissement: évitez les options de prêt onéreuses comme les prêts sur salaire, les avances de fonds et les frais de découvert. Ceux-ci ont généralement un TAP à trois chiffres (ou plus) et peuvent être difficiles à rembourser, même après que votre revenu soit revenu à la normale.

Transférer stratégiquement l’argent du fonds d’urgence

Votre instinct peut être de transférer l’intégralité de votre solde de l’épargne vers votre compte courant principal. Cependant, cela annule votre chance de gagner de l’argent via un compte d’épargne en ligne ou sur le marché monétaire, déclare Malik S. Lee, CFP et associé directeur chez Felton and Peel Wealth Management, Inc.

«On peut maximiser leur rendement sur le marché actuel en utilisant une banque en ligne, car ils fournissent généralement certains des rendements les plus élevés dans les comptes d’épargne et du marché monétaire», a déclaré Lee.

Les meilleurs comptes d’épargne en ligne et les comptes du marché monétaire gagnent généralement plus de 1,50% APY. Bien que le rendement puisse être nominal pour les petits soldes, il vaut mieux gagner un peu d’intérêt que n’en gagner du tout.

Priorisez vos dépenses

Une fois que vous décidez de puiser dans votre fonds d’urgence, vous devrez modifier vos priorités financières pour que cela dure. Vous ne pouvez pas être sûr de combien de temps vous aurez une pénurie de revenus, ce qui signifie que vous ne pouvez pas dépenser comme si vous aviez un chèque de paie régulier chaque mois. Par exemple, si vous remboursiez agressivement vos dettes de carte de crédit, ne payer que le minimum réduit le montant global de vos dépenses mensuelles.

Créer un budget

Pendant que vous comptez sur votre fonds d’urgence, créez un budget d’urgence axé sur la couverture de vos besoins de base comme le logement et la nourriture en premier. Dépenser le moins possible lorsque vous éprouvez des difficultés financières réduit le montant que vous devez retirer de votre fonds d’urgence, ce qui permet à ces fonds limités de s’étirer davantage. Cela pourrait même signifier pratiquer plus de discipline avec des dépenses non essentielles. Par exemple, le ménage moyen dépense environ 288 $ par mois au restaurant. Réduire ces dépenses peut libérer l’argent dont vous avez besoin pour payer les services essentiels comme les services publics, l’essence et les produits d’épicerie.

Important: recherchez une aide financière là où elle est disponible avant de prendre du retard sur les paiements. Certains prêteurs peuvent offrir des options de difficultés – l’abstention, les paiements différés ou les paiements minimaux inférieurs – qui vous donnent un certain répit de votre obligation mensuelle.

Ajuster les dépenses en fonction de votre flux de trésorerie

Si vous recevez toujours un chèque de paie ou si vous recevez des prestations comme le chômage, assurez-vous d’ajuster non seulement combien vous dépensez, mais aussi quand vous dépensez. Si vous achetez généralement des produits d’épicerie le lundi, mais que votre salaire ou vos avantages sont payés un mercredi, il peut être avantageux que vous achetiez des produits d’épicerie le jeudi pour vous assurer de ne pas dépasser votre compte.

Que ce passe t-il après?

Votre crise, quelle que soit sa taille, ne durera pas éternellement. Lorsque vos revenus reviennent à la normale, vous pouvez recommencer à vous concentrer sur le long terme et reconstituer votre fonds d’urgence. Le maintien de vos habitudes de dépenses réduites, au moins pendant quelques mois, laissera une certaine marge dans votre budget pour contribuer régulièrement à des économies. Pensez également à affecter votre prochain remboursement d’impôt à vos économies d’urgence.

Une fois que vous vous êtes remis sur pied, vous devrez peut-être ajouter un concert parallèle pour reconstituer votre fonds d’urgence. Lee a recommandé d’ajouter un emploi temporaire à temps partiel comme Uber, ou de louer une chambre via Airbnb, pour ramener votre fonds d’urgence là où il doit être.

Ahmad Faishal

Kuidas kasutada oma hädaabifondi ja muuta see püsima

Rahalise ebakindluse ajal võib hädaabifondi olemasolu aidata teil vee peal püsida ja anda hädavajaliku meelerahu.

Kuna see on turvavõrk, peaksite hädaabifondi kasutama ainult tõeliste hädaolukordade korral, nagu meditsiinikulud, töökoha kaotamine või lahutus. Puhkuseostud, uue auto sissemakse või uus kodutehnika ei kvalifitseeru hädaolukordadeks. Selle asemel peaksite nende kulude jaoks eraldi kokku hoidma ja jätma erakorralised säästud ajale, milleks seda tegelikult vaja on.

Pikaajaliste hädaolukordade korral, nagu koroonaviiruse pandeemia põhjustatud rahalised raskused, on hädaolukorra fondi haldamine oluline, tagamaks, et säästud ei ole ammendatud enne olukorra paranemist.

Ärge kartke oma hädaabi fondi tõeliseks hädaolukorraks kasutada

“Pärast seda, kui olete mitu kuud, isegi aastaid hoolsalt oma sääste ehitanud, võite kõhkleda oma säästude puudutamisel,” ütles New York Timesi enimmüüdud isikliku rahanduse autor Ramit Sethi.

“Üks lugeja ütles mulle, et ta töötab endiselt ja paljastab end (ja teisi) koronaviirusele,” ütles Sethi. “Kui ma küsisin, miks, tunnistas ta, et tal on hädaabifond, kuid ta on selle kasutamise pärast liiga mures – see on hädaolukordade jaoks.”

See kõhklus on õigustatud kergemeelsete ostude ja mitteoluliste asjade puhul, kuid kui tegemist on raha kasutamisega õigustatud hädaolukorras, ärge kartke.

“Kui teil on oma hädaabifond, siis kasutage seda, kui teil on raha vaja. Liiga paljud inimesed tunnevad end oma hädaabifondi kasutamises süüdi või kardavad, kuid ülemaailmne pandeemia (näiteks) on just see, mille jaoks säästsite – hädaolukorraks, ”ütles Sethi.

Saage aru oma rahasituatsioonist

Kui olud raputavad teie rahandust – näiteks teie ülemus lühendab teie tööaega või kaotate töö – peate kõigepealt inventeerima oma hädaabifondi ja kõik muud likviidsed varad, millele teil on juurdepääs.

Kui teil on endiselt sissetulek kõrvaltoimetustest, töötuskindlustusest või lahkumishüvitistest, võite lihtsalt oma hädaabifondi oma muude sissetulekute täiendamiseks kasutada. Vastasel juhul võib teie hädaabifond katta teie elamiskulud, kuni olete uuesti täielikult tööle asunud.

Kui kaotate kogu oma sissetuleku, arvestage, kui palju te iga kuu kulutate, et hinnata, kui kaua teie hädaabifond kestab. Näiteks 15 000 dollari suurune hädaabifond kestab viis kuud, kui kulutate iga kuu 3000 dollarit. Teie kuueelarve või hiljutised arvelduskonto väljavõtted võivad anda ülevaate tavapärasest kuu kulutustest.

Pärast olukorra uurimist võite kõhkleda oma hädaabifondi kasutamises selle ülesehitamiseks kulunud aja ja distsipliini tõttu. Pidage siiski meeles, et teie hädaabifond on mõeldud rasketeks aegadeks. See on seal, et te ei peaks võlgu minema, mis suurendab suure kulu või sissetuleku vähendamise mõju.

Hoiatus: vältige kalleid laenuvõimalusi, nagu palgapäevalaenud, sularaha ettemaksed ja arvelduskrediidi tasud. Neil on tavaliselt kolmekohaline (või kõrgem) APR ja seda võib olla raske tasuda isegi pärast sissetuleku normaliseerumist.

Hädaabifondi raha kandmine strateegiliselt

Teie sisetunne võib olla kogu saldo ülekandmine säästult oma peamisele arvelduskontole. See aga kaotab teie võimaluse teenida raha tasuvust veebipõhise säästu- või rahaturu konto kaudu, ütleb Malelt S. Lee, CFP ja Feltoni ja Peel Wealth Management, Inc. juhtivpartner.

“Tänapäeva turul saab nende tootlust maksimeerida, kasutades veebipanka, kuna need pakuvad tavaliselt hoiuste ja rahaturu kontode kõrgeimat tootlust,” ütles Lee.

Parimad veebikogumiskontod ja rahaturu kontod teenivad tavaliselt üle 1,50% APY. Kuigi väiksemate saldode puhul võib tootlus olla nominaalne, on teatud huvi teenimine parem kui üldse mitte teenimine.

Pange oma kulutused tähtsuse järjekorda

Kui otsustate oma hädaabifondi sisse lülitada, peate oma finantsprioriteedid muutma, et see püsiks. Te ei saa kindel olla, kui kaua teil sissetulekupuudus on, mis tähendab, et te ei saa kulutada nii, nagu oleks teil iga kuu kindel palk. Näiteks kui maksite agressiivselt krediitkaardivõlga, vähendab miinimumi tasumine teie üldist igakuist kulutussummat.

Create a Budget

While you’re relying on your emergency fund, create an emergency budget that focuses on covering your basic needs like housing and food first. Spending as little as possible when you’re experiencing financial hardship lowers the amount you need to pull from your emergency fund, allowing those limited funds to stretch further. That might even mean practicing more discipline with non-essential spending. For example, the average household spends about $288 a month eating out. Cutting this expense can free up the money you need to pay for essentials like utilities, gas, and groceries.

Important : Seek financial assistance where it’s available before you fall behind on payments. Some lenders may offer hardship options—forbearance, deferred payments, or lower minimum payments—that give you some reprieve from your monthly obligation.

Adjust Spending Based on Your Cash Flow

If you’re still receiving a paycheck or you’re getting benefits like unemployment, make sure you adjust not just how much you spend, but when you spend. If you typically buy groceries on a Monday but your pay or benefits come through on a Wednesday, it may benefit you to buy groceries on Thursday to ensure you don’t overdraw your account.

What Comes Next?

Ahmad Faishal

Sådan bruges din beredskabsfond og får den til at vare

I tider med økonomisk usikkerhed kan det at have en nødfond hjælpe dig med at holde dig flydende og give dig en meget tiltrængt ro i sindet.

Fordi det er et sikkerhedsnet, skal du kun bruge en nødfond, når du har ægte nødsituationer, såsom lægeudgifter, tab af job eller skilsmisse. Ferieshopping, udbetaling af en ny bil eller nye husholdningsapparater kan ikke betegnes som nødsituationer. I stedet skal du spare for disse udgifter separat og lade dine nødbesparelser være i de tider, du virkelig har brug for det.

I langvarige nødsituationer, som f.eks. Økonomiske vanskeligheder forårsaget af coronaviruspandemien, bliver det vigtigt at administrere din nødfond for at sikre, at du ikke udtømmer dine besparelser, før situationen er forbedret.

Vær ikke bange for at bruge din nødfond til en ægte nødsituation

“Efter flittigt at have opbygget dine opsparinger i flere måneder, endda år, er du måske tøvende med faktisk at røre ved dine besparelser,” sagde Ramit Sethi, en forfatter til New York Times bestseller til personlig finansiering.

”En læser fortalte mig, at hun stadig kommer til at arbejde og udsætter sig selv (og andre) for coronavirus,” sagde Sethi. “Da jeg spurgte hvorfor, indrømmede hun, at hun har en nødfond, men hun ‘er for bekymret over at bruge den – det er til nødsituationer.'”

Denne tøven er berettiget til useriøse køb og ikke-væsentlige ting, men når det kommer til at bruge pengene i en legitim nødsituation, tøv ikke med.

”Brug din nødfond, hvis du har den, og du har brug for midlerne. For mange mennesker føler sig skyldige eller bange for at bruge deres nødfond, men en global pandemi (for eksempel) er nøjagtigt det, du gemte til – en nødsituation, ”sagde Sethi.

Forstå din pengesituation

Når omstændigheder ryster din økonomi – for eksempel reducerer din chef dine timer, eller du mister dit job – er det første, du skal gøre, at opgøre din nødfond og andre likvide aktiver, du har adgang til.

Hvis du stadig har indkomst fra en sidegig, arbejdsløshedsforsikring eller fratrædelsespakke, kan du muligvis blot bruge din nødfond til at supplere din anden indkomst. Ellers kan din nødfond muligvis dække dine leveomkostninger, indtil du er fuldt ansat igen.

Hvis du mister hele din indkomst, skal du overveje, hvor meget du bruger hver måned for at estimere, hvor længe din beredskabsfond varer. For eksempel varer en nødfond på $ 15.000 i fem måneder, hvis du bruger $ 3.000 hver måned. Dit månedlige budget eller nylige kontrolkontoudtog kan give dig et indblik i en typisk måneds udgifter.

Når du har undersøgt din situation, kan du være tøvende med at bruge din nødfond på grund af den tid og disciplin, det tog at opbygge den. Husk dog, at din nødfond er beregnet til svære tider. Det er der, så du ikke behøver at gå i gæld, hvilket udvider virkningen af en stor udgift eller indkomstreduktion.

Advarsel: Undgå dyre lånemuligheder som lønningsdagslån, kontant forskud og kassekrav. Disse har typisk tredobbelte (eller højere) april og kan være vanskelige at betale, selv efter at din indkomst er vendt tilbage til normal.

Overfør nødfondspenge strategisk

Dit instinkt kan være at overføre hele din saldo fra opsparing til din primære checkkonto. Dette mister dog din chance for at tjene et afkast på pengene via en online opsparing eller pengemarkedskonto, siger Malik S. Lee, en CFP og administrerende partner hos Felton and Peel Wealth Management, Inc.

”Man kan maksimere deres afkast på dagens marked ved at bruge en onlinebank, da de normalt leverer nogle af de højeste afkast inden for opsparing og pengemarkedskonti,” sagde Lee.

De øverste onlineopsparingskonti og pengemarkedskonti tjener normalt mere end 1,50% APY. Selvom afkastet kan være nominelt for mindre saldi, er det bedre at tjene nogen interesse end at tjene nogen overhovedet.

Prioriter dine udgifter

Når du først har besluttet at dyppe i din nødfond, skal du skifte dine økonomiske prioriteter for at få den til at vare. Du kan ikke være sikker på, hvor længe du har en indkomstmangel, hvilket betyder, at du ikke kan bruge, som om du har en stabil lønseddel, der kommer ind hver måned. For eksempel, hvis du aggressivt betalte kreditkortgæld, sænker du bare det mindste dit samlede månedlige udgiftsbeløb.

Opret et budget

Mens du stoler på din nødfond, skal du oprette et nødbudget, der fokuserer på at dække dine grundlæggende behov som boliger og mad først. At bruge så lidt som muligt, når du oplever økonomiske vanskeligheder, sænker det beløb, du har brug for at trække fra din nødfond, så de begrænsede midler kan strække sig længere. Det kan endda betyde at øve mere disciplin med ikke-væsentlige udgifter. For eksempel bruger den gennemsnitlige husstand ca. 288 $ om måneden på at spise ude. At skære denne udgift kan frigøre de penge, du har brug for at betale for væsentlige ting som forsyningsselskaber, gas og dagligvarer.

Vigtigt: Søg økonomisk bistand, hvor den er tilgængelig, før du bliver bagud på betalinger. Nogle långivere tilbyder muligvis vanskeligheder – overbærenhed, udskudte betalinger eller lavere minimumsbetalinger – der giver dig en vis udsættelse fra din månedlige forpligtelse.

Juster udgifterne baseret på dit pengestrøm

Hvis du stadig modtager en lønseddel, eller du får fordele som arbejdsløshed, skal du sørge for at justere ikke kun hvor meget du bruger, men når du bruger. Hvis du typisk køber dagligvarer på en mandag, men din løn eller dine fordele kommer igennem på en onsdag, kan det være til gavn for dig at købe dagligvarer på torsdag for at sikre, at du ikke overtrækker din konto.

Hvad kommer dernæst?

Din krise, uanset hvor stor eller lille, vil ikke vare evigt. Når din indkomst vender tilbage til normal, kan du begynde at fokusere på lang sigt igen og begynde at genopfylde din nødfond. Hvis du fortsætter dine nedskalerede udgiftsvaner, i det mindste i et par måneder, vil det give plads i dit budget til regelmæssigt at bidrage til besparelser. Overvej også at øremærke din næste skatterefusion til dine nødbesparelser.

Når du er kommet på benene igen, skal du muligvis tilføje en sidegig for at genopbygge din nødfond. Lee anbefalede at tilføje et midlertidigt deltidsjob som Uber eller leje et værelse via Airbnb for at bringe din nødfond tilbage til, hvor den skal være.

Ahmad Faishal

Как да използвате вашия спешен фонд и да го направите последен

Във времена на финансова несигурност наличието на спешен фонд може да ви помогне да останете на повърхността и да ви осигури така необходимото спокойствие.

Тъй като това е предпазна мрежа, трябва да използвате спешен фонд само когато имате истински спешни случаи, като медицински разходи, загуба на работа или развод. Празничното пазаруване, авансовото плащане за нова кола или новите домакински уреди не се квалифицират като извънредни ситуации. Вместо това трябва да спестите за тези разходи отделно и да оставите спешните спестявания за времето, в което наистина се нуждаете.

При продължителни извънредни ситуации, като финансови затруднения, причинени от пандемията на коронавируса, управлението на вашия спешен фонд става важно, за да се гарантира, че не изчерпвате спестяванията си, преди ситуацията да се подобри.

Не се страхувайте да използвате вашия спешен фонд за истинска спешна помощ

„След като усърдно трупате спестяванията си в продължение на месеци, дори години, може да се колебаете да докоснете спестяванията си“, каза Рамит Сети, автор на бестселъри за лични финанси в Ню Йорк Таймс.

„Един читател ми каза, че тя все още ще работи и ще се излага (и други) на коронавирус“, каза Сетхи. „Когато попитах защо, тя призна, че има спешен фонд, но„ е твърде притеснена да го използва – това е за спешни случаи “.“

Това колебание е оправдано за несериозни покупки и несъществени неща, но когато става въпрос за използване на парите в законна спешна ситуация, не се колебайте

„Използвайте вашия спешен фонд, ако имате и имате нужда от средствата. Твърде много хора се чувстват виновни или уплашени да използват своя спешен фонд, но глобалната пандемия (например) е точно това, за което сте спестили – спешен случай “, каза Сети.

Разберете ситуацията си с пари

Когато обстоятелствата разклатят финансите ви – например шефът ви съкрати часовете ви или загубите работата си, първото нещо, което трябва да направите, е да направите инвентаризация на вашия спешен фонд и всички други ликвидни активи, до които имате достъп.

Ако все още имате доходи от страничен концерт, застраховка за безработица или обезщетение, може би ще можете просто да използвате вашия спешен фонд, за да допълвате другите си доходи. В противен случай вашият спешен фонд може да се наложи да покрива разходите ви за живот, докато не сте напълно заети отново.

Ако загубите всичките си приходи, помислете колко харчите всеки месец, за да прецените колко дълго ще продължи вашият спешен фонд. Например спешен фонд от $ 15 000 ще продължи пет месеца, ако харчите 3000 долара всеки месец. Вашият месечен бюджет или скорошни извлечения от текуща сметка могат да ви дадат представа за типичните месечни разходи.

След като разгледате ситуацията си, може да се колебаете да използвате вашия спешен фонд поради времето и дисциплината, необходими за неговото изграждане. Не забравяйте обаче, че вашият спешен фонд е предназначен за трудни времена. Там е, за да не се налага да дължите, което разширява въздействието на големи разходи или намаляване на доходите.

Предупреждение: Избягвайте скъпи опции за заем като заеми до заплата, аванси в брой и такси за овърдрафт. Те обикновено имат трицифрени (или по-високи) ГПР и може да бъде трудно да се изплатят, дори след като доходът ви се нормализира.

Прехвърлете парите на спешния фонд стратегически

Вашият инстинкт може да бъде да прехвърлите целия си баланс от спестявания към основната си текуща сметка. Това обаче губи шанса си да спечелите парите чрез онлайн спестявания или сметка на паричния пазар, казва Малик С. Лий, CFP и управляващ партньор във Felton and Peel Wealth Management, Inc.

„Човек може да максимизира доходността си на днешния пазар, като използва онлайн банка, тъй като те обикновено осигуряват едни от най-високите доходи в спестяванията и сметките на паричния пазар“, каза Лий.

Най-добрите онлайн спестовни сметки и сметки на паричния пазар обикновено печелят повече от 1,50% APY. Докато възвръщаемостта може да бъде номинална за по-малки салда, печеленето на известна лихва е по-добро, отколкото изобщо не печалбата.

Приоритизирайте разходите си

След като решите да се потопите във вашия спешен фонд, ще трябва да промените вашите финансови приоритети, за да продължи. Не можете да сте сигурни колко дълго ще имате недостиг на доходи, което означава, че не можете да харчите, сякаш имате постоянна заплата, идваща всеки месец. Например, ако сте изплащали агресивно дълга по кредитна карта, плащането само на минимума намалява общата сума на месечните ви разходи.

Създайте бюджет

Докато разчитате на вашия спешен фонд, създайте спешен бюджет, който се фокусира върху покриването на основните ви нужди като жилище и храна първо. Разходите възможно най-малко, когато изпитвате финансови затруднения, намаляват сумата, която трябва да изтеглите от спешния си фонд, позволявайки на тези ограничени средства да се разтегнат допълнително. Това може дори да означава практикуване на повече дисциплина с несъществени разходи. Например средностатистическото домакинство харчи около 288 долара на месец за хранене навън. Намаляването на тези разходи може да освободи парите, които трябва да платите за най-важното като комунални услуги, газ и хранителни стоки.

Важно: Потърсете финансова помощ там, където е налична, преди да изостанете при плащанията. Някои заемодатели могат да предложат опции за затруднения – толерантност, отсрочени плащания или по-ниски минимални плащания – които ви дават известно отсрочване от месечното ви задължение.

Регулирайте разходите въз основа на вашия паричен поток

Ако все още получавате заплата или получавате обезщетения като безработица, уверете се, че сте коригирали не само колко харчите, но и кога харчите. Ако обикновено купувате хранителни стоки в понеделник, но заплащането или обезщетенията идват в сряда, може да ви бъде от полза да купувате хранителни стоки в четвъртък, за да сте сигурни, че няма да надвишите сметката си.

Какво следва?

Вашата криза, независимо колко голяма или малка, няма да продължи вечно. Тъй като доходите ви се нормализират, можете отново да започнете да се фокусирате върху дългосрочното и да започнете да попълвате спешния си фонд. Продължаването на вашите намалени навици на харчене, поне за няколко месеца, ще остави малко място в бюджета ви, за да допринасяте редовно за спестявания. Също така, помислете дали да не определите следващото си възстановяване на данък за спестяванията си при спешни случаи.

След като се изправите на крака, може да се наложи да добавите страничен концерт, за да попълните спешния си фонд. Лий препоръча да добавите временна работа на непълно работно време като Uber или да наемете стая чрез Airbnb, за да върнете спешния си фонд там, където трябва.

Ahmad Faishal

כיצד להשתמש בקרן החירום שלך ולגרום לה להימשך

בתקופות של אי וודאות כלכלית, קיום קרן חירום יכולה לעזור לך להישאר מעל המים ולתת לך שקט נפשי נחוץ.

מכיוון שמדובר ברשת ביטחון, עליך להשתמש בקרן חירום רק כאשר יש לך מצבי חירום אמיתיים, כמו הוצאות רפואיות, אובדן עבודה או גירושין. קניות לחופשות, מקדמה לרכב חדש או מכשירי חשמל ביתיים חדשים אינם כשירים למקרי חירום. במקום זאת, עליך לחסוך בהוצאות אלה בנפרד ולהשאיר את חיסכון החירום שלך לזמנים שאתה באמת זקוק לה.

במצבי חירום ממושכים, כמו מצוקה כלכלית הנגרמת על ידי מגיפת הנגיף הכורוני, ניהול קרן החירום שלך הופך להיות חשוב בכדי להבטיח שאינך ממצה את חסכונותיך לפני שהמצב ישתפר.

אל תפחד להשתמש בקרן החירום שלך לחירום אמיתי

“אחרי שבנייתם את החסכונות בחריצות במשך חודשים, אפילו שנים, אתם עלולים להסס לגעת בחסכונות שלכם”, אמרה רמית סתי, מחברת המימון האישי האישי של הניו יורק טיימס.

“אחד הקוראים אמר לי שהיא עדיין הולכת לעבוד ולחשוף את עצמה (ואחרים) לנגיף כורון,” אמר סתי. “כששאלתי מדוע, היא הודתה שיש לה קרן חירום, אבל היא ‘חוששת מדי להשתמש בה – זה למקרי חירום’.”

היסוס זה מוצדק ברכישות קלות וחסר יסוד, אך בכל הנוגע לשימוש בכסף בשעת חירום לגיטימית, אל תהססו.

“עם קרן החירום שלך, אם יש לך אותה ואתה זקוק לכספים, השתמש בה. יותר מדי אנשים מרגישים אשמים או מפחדים מהשימוש בקרן החירום שלהם, אך מגיפה עולמית (למשל) היא בדיוק הדבר שחסכת עבורו – מצב חירום “, אמר סתי.

הבן את מצב הכסף שלך

כאשר הנסיבות מרעידות את הכספים שלך – למשל, הבוס שלך מקצר את שעותך או שאתה מאבד את עבודתך – הדבר הראשון שצריך לעשות הוא לבצע מלאי של קרן החירום שלך וכל נכס נזיל אחר שיש לך גישה אליו.

אם עדיין יש לך הכנסה מהופעה צדדית, ביטוח אבטלה או חבילת פיטורים, ייתכן שתוכל פשוט להשתמש בקרן החירום שלך כדי להשלים את הכנסותיך האחרות. אחרת, ייתכן שקופת החירום שלך תצטרך לכסות את הוצאות המחיה שלך עד שתעסיק שוב במלואה.

אם אתה מאבד את כל ההכנסות שלך, שקול כמה אתה מוציא בכל חודש כדי להעריך כמה זמן תעמוד קרן החירום שלך. למשל, קרן חירום של 15,000 $ תימשך חמישה חודשים אם תוציאו 3,000 $ בכל חודש. התקציב החודשי שלך או דפי חשבונות הבדיקה האחרונים שלך יכולים לתת לך תובנה מסוימת לגבי הוצאות טיפוסיות של חודש.

לאחר בחינת מצבך, אתה עלול להסס להשתמש בקרן החירום שלך בגלל הזמן והמשמעת שנדרשו לבנייתו. עם זאת, זכרו שקרן החירום שלכם מיועדת לתקופות קשות. זה שם כדי שלא תצטרך להיכנס לחובות, מה שמאריך את ההשפעה של הוצאה גדולה או הפחתת הכנסה.

אזהרה: הימנע מאופציות הלוואות יקרות כמו הלוואות ליום המשכורת, מקדמות במזומן ודמי אוברדרפט. לרוב אלה יש אפריל בן שלוש ספרות (ומעלה) ויכולים להיות קשים לפירעון, גם לאחר שההכנסה שלך חזרה למצב נורמלי.

העבר כספי קרן חירום באופן אסטרטגי

האינסטינקט שלך יכול להיות להעביר את כל היתרה שלך מחסכון לחשבון הצ’קים הראשי שלך. עם זאת, פעולה זו מפקיעה את הסיכוי שלך להחזיר את הכסף באמצעות חשבון חיסכון מקוון או שוק כספי, אומר מאליק ס ‘לי, CFP ושותף מנהל בחברת Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“אפשר למקסם את התשואה שלהם בשוק של היום על ידי שימוש בבנק מקוון מכיוון שהם בדרך כלל מספקים את התשואות הגבוהות ביותר בחשבונות החיסכון ושוק הכסף,” אמר לי.

חשבונות החיסכון המקוונים הראשונים וחשבונות שוק הכסף מרוויחים בדרך כלל יותר מ- 1.50% APY. בעוד שהתשואה יכולה להיות סמלית עבור יתרות קטנות יותר, להרוויח ריבית טובה יותר מאשר להרוויח בכלל.

הענק עדיפות להוצאות שלך

ברגע שתחליט לטבול בקרן החירום שלך תצטרך לשנות את סדרי העדיפויות הכספיים שלך כדי להחזיק מעמד. אתה לא יכול להיות בטוח כמה זמן יהיה לך מחסור בהכנסה, מה שאומר שאתה לא יכול להוציא כאילו יש לך משכורת קבועה שנכנסת בכל חודש. לדוגמא, אם שילמתם אגרסיביות חובות בכרטיס אשראי, תשלום מינימלי בלבד מוריד את סכום ההוצאה החודשי הכולל.

צור תקציב

בזמן שאתה מסתמך על קרן החירום שלך, צור תקציב חירום המתמקד בכיסוי הצרכים הבסיסיים שלך כמו דיור ומזון. ההוצאות מעט ככל האפשר כשאתה חווה קשיים כלכליים מורידה את הסכום שאתה צריך למשוך מקופת החירום שלך, ומאפשרת לכספים המוגבלים הללו להימתח עוד יותר. זה אולי אפילו אומר לתרגל יותר משמעת עם הוצאות לא חיוניות. לדוגמא, משק הבית הממוצע מוציא כ- 288 דולר בחודש על ארוחה בחוץ. קיצוץ בהוצאה זו יכול לפנות את הכסף שאתה צריך לשלם עבור יסודות כמו שירותים, דלק ומצרכים.

חשוב: חפש סיוע פיננסי במקום בו הוא זמין לפני שתתקדם עם תשלומים. חלק מהמלווים עשויים להציע אפשרויות מצוקה – סובלנות, תשלומים נדחים או תשלומי מינימום נמוכים יותר – המעניקים לך קצת דחייה מההתחייבות החודשית שלך.

התאם את ההוצאות על בסיס תזרים המזומנים שלך

אם אתה עדיין מקבל משכורת או שאתה מקבל הטבות כמו אבטלה, הקפידו להתאים לא רק עד כמה אתה מבלה, אבל כאשר אתה מבלה. אם בדרך כלל אתה קונה מצרכים ביום שני, אך התשלום או ההטבות שלך יגיעו ביום רביעי, זה עשוי להועיל לך לקנות מצרכים ביום חמישי כדי להבטיח שלא תגזיל את חשבונך.

מה הלאה?

המשבר שלך, גדול או קטן ככל שיהיה, לא יימשך לנצח. כאשר ההכנסה שלך חוזרת להיות רגילה, אתה יכול להתחיל להתמקד בטווח הארוך שוב ולהתחיל לחדש את קרן החירום שלך. המשך הרגלי ההוצאות המוקטנים שלך, לפחות למספר חודשים, ישאיר מקום כלשהו בתקציבך כדי לתרום באופן קבוע לחיסכון. שקול גם לייעד את החזר המס הבא שלך לחיסכון חירום שלך.

ברגע שתקום שוב על הרגליים, ייתכן שתצטרך להוסיף הופעה צדדית כדי למלא את קרן החירום שלך. לי המליץ להוסיף משרה חלקית זמנית כמו Uber, או להשכיר חדר דרך Airbnb, כדי להחזיר את קרן החירום שלך למקום שהיא צריכה להיות.

Ahmad Faishal

Acil Durum Fonunuzu Nasıl Kullanmalı ve Sona Koymalısınız

Finansal belirsizlik dönemlerinde, bir acil durum fonuna sahip olmak, ayakta kalmanıza yardımcı olabilir ve size çok ihtiyaç duyulan rahatlığı sağlayabilir.

Bir güvenlik ağı olduğu için, yalnızca tıbbi harcamalar, iş kaybı veya boşanma gibi gerçek acil durumlarınız olduğunda bir acil durum fonu kullanmalısınız. Tatil alışverişi, yeni bir araba için peşinat veya yeni ev aletleri acil durum olarak nitelendirilmez. Bunun yerine, bu harcamalar için ayrı ayrı biriktirmeli ve acil durum birikimlerinizi gerçekten ihtiyaç duyduğunuz zamanlar için bırakmalısınız.

Koronavirüs salgınının neden olduğu finansal zorluklar gibi uzun süreli acil durumlar için, acil durum fonunuzu yönetmek, durum iyileşmeden birikimlerinizi tüketmemenizi sağlamak için önemli hale gelir.

Acil Durum Fonunuzu Gerçek Bir Acil Durum İçin Kullanmaktan Korkmayın

New York Times’ın en çok satan kişisel finans yazarı Ramit Sethi, “Birikimlerinizi aylarca, hatta yıllarca özenle oluşturduktan sonra, birikimlerinize gerçekten dokunmakta tereddüt edebilirsiniz,” dedi.

Sethi, “Bir okuyucu bana hala çalışacağını ve kendisini (ve diğerlerini) koronavirüse maruz bırakacağını söyledi” dedi. “Nedenini sorduğumda, acil bir fonu olduğunu itiraf etti ama ‘onu kullanmak konusunda çok endişeli – bu acil durumlar için.'”

Bu tereddüt, anlamsız alımlar ve gerekli olmayanlar için garanti edilir, ancak parayı meşru bir acil durumda kullanmak söz konusu olduğunda tereddüt etmeyin.

Acil durum fonunuzla, eğer varsa ve paraya ihtiyacınız varsa, onu kullanın. Sethi, “Acil durum fonlarını kullanmaktan çok fazla insan suçlu veya korkmuş hissediyor, ancak küresel bir pandemi (örneğin) tam olarak sizin için biriktirdiğiniz şeydir,” dedi Sethi.

Paranızın Durumunu Anlayın

Koşullar mali durumunuzu etkilediğinde – örneğin, patronunuz saatlerinizi kısarsa ya da işinizi kaybederseniz – yapılacak ilk şey, acil durum fonunuzun ve erişiminiz olan diğer likit varlıkların envanterini çıkarmaktır.

Hala bir yan iş, işsizlik sigortası veya kıdem tazminat paketinden geliriniz varsa, diğer gelirinize ek olarak acil durum fonunuzu kullanabilirsiniz. Aksi takdirde, acil durum fonunuz, tamamen işe alınana kadar yaşam giderlerinizi karşılamak zorunda kalabilir.

Tüm gelirinizi kaybederseniz, acil durum fonunuzun ne kadar süreceğini tahmin etmek için her ay ne kadar harcadığınızı düşünün. Örneğin, her ay 3.000 dolar harcarsanız 15.000 dolarlık bir acil durum fonu beş ay sürecek. Aylık bütçeniz veya yakın zamandaki vadesiz hesap özetleriniz, size tipik bir ayın harcamaları hakkında biraz fikir verebilir.

Durumunuzu inceledikten sonra, acil durum fonunuzu, onu oluşturmak için geçen zaman ve disiplin nedeniyle kullanmakta tereddüt edebilirsiniz. Ancak, acil durum fonunuzun zor zamanlar için olduğunu unutmayın. Oradadır, böylece borca girmenize gerek kalmaz, bu da büyük bir giderin veya gelir indiriminin etkisini artırır.

Uyarı: Nakit avans kredileri, nakit avanslar ve kredili mevduat ücretleri gibi pahalı kredi seçeneklerinden kaçının. Bunların tipik olarak üç basamaklı (veya daha yüksek) APR’leri vardır ve geliriniz normale döndükten sonra bile ödemeleri zor olabilir.

Acil Fon Parasını Stratejik Olarak Aktarın

İçgüdüleriniz, tüm bakiyenizi birikimlerden birincil çek hesabınıza aktarmak olabilir. Ancak, Felton and Peel Wealth Management, Inc.’de CFP ve yönetici ortak olan Malik S. Lee, bunu yapmanın, bir çevrimiçi tasarruf veya para piyasası hesabı aracılığıyla paranın getirisini kazanma şansınızı kaybettiğini söylüyor.

Lee, “Biri, tasarruf ve para piyasası hesaplarında genellikle en yüksek getirilerden bazılarını sağladıkları için çevrimiçi bir banka kullanarak bugünün piyasasında getirilerini maksimize edebilir,” dedi.

En iyi çevrimiçi tasarruf hesapları ve para piyasası hesapları genellikle% 1,50’den fazla APY kazanır. Daha küçük bakiyeler için getiri nominal olabilirken, biraz faiz kazanmak hiç kazanmamaktan daha iyidir.

Harcamalarınıza Öncelik Verin

Acil durum fonunuza girmeye karar verdiğinizde, finansal önceliklerinizi kalıcı hale getirmek için değiştirmeniz gerekecektir. Ne kadar süreyle gelir sıkıntısı çekeceğinizden emin olamazsınız, bu da her ay düzenli bir maaşınız varmış gibi harcayamayacağınız anlamına gelir. Örneğin, kredi kartı borcunuzu agresif bir şekilde ödüyorsanız, yalnızca minimum tutarı ödemek, genel aylık harcama tutarınızı düşürür.

Bütçe Oluşturun

Acil durum fonunuza güvenirken, önce barınma ve yemek gibi temel ihtiyaçlarınızı karşılamaya odaklanan bir acil durum bütçesi oluşturun. Mali zorluk yaşarken mümkün olduğunca az harcamak, acil durum fonunuzdan çekmeniz gereken miktarı düşürür ve bu sınırlı fonların daha da gerilmesine olanak tanır. Bu, gerekli olmayan harcamalarla daha fazla disiplin uygulamak anlamına bile gelebilir. Örneğin, ortalama bir hane, dışarıda yemek yemek için ayda yaklaşık 288 dolar harcıyor. Bu masrafı azaltmak, kamu hizmetleri, gaz ve yiyecek gibi temel ihtiyaçlar için ödemeniz gereken parayı serbest bırakabilir.

Önemli: Ödemelerde geri kalmadan önce, mevcut olduğu durumlarda mali yardım isteyin. Bazı borç verenler, size aylık yükümlülüğünüzden biraz kurtulmanızı sağlayan zorluk seçenekleri – hoşgörü, ertelenmiş ödemeler veya daha düşük asgari ödemeler – sunabilir.

Harcamayı Nakit Akışınıza Göre Ayarlayın

Hala maaş çeki alıyorsanız veya işsizlik gibi yardımlar alıyorsanız, yalnızca ne kadar harcayacağınızı değil, ne zaman harcayacağınızı da ayarladığınızdan emin olun . Genellikle bir Pazartesi günü yiyecek satın alırsanız, ancak maaşınız veya yardımlarınız Çarşamba günü gelirse, hesabınızı fazla çekmediğinizden emin olmak için Perşembe günü yiyecek satın almanız yararlı olabilir.

Sırada Ne Var?

Kriziniz, ne kadar büyük veya küçük olursa olsun, sonsuza kadar sürmeyecek. Geliriniz normale döndüğünde, tekrar uzun vadeye odaklanmaya başlayabilir ve acil durum fonunuzu yenilemeye başlayabilirsiniz. En azından birkaç ay boyunca küçültülmüş harcama alışkanlıklarınızı sürdürmek, tasarruflara düzenli olarak katkıda bulunmak için bütçenizde biraz yer bırakacaktır. Ayrıca, acil durum tasarruflarınız için bir sonraki vergi iadenizi ayırmayı düşünün.

Ayağa kalktığınızda, acil durum fonunuzu yenilemek için bir yan iş eklemeniz gerekebilir. Lee, acil durum fonunuzu olması gereken yere geri getirmek için Uber gibi geçici bir yarı zamanlı iş eklemeyi veya Airbnb aracılığıyla bir oda kiralamayı önerdi.

Ahmad Faishal

Kuinka käyttää hätärahastoa ja tehdä siitä viimeinen

Taloudellisen epävarmuuden aikoina hätärahaston käyttäminen voi auttaa sinua pysymään pinnalla ja antamaan sinulle kaivattua mielenrauhaa.

Koska se on turvaverkko, sinun tulisi käyttää hätärahastoa vain, kun sinulla on todellisia hätätilanteita, kuten sairauskulut, työpaikkojen menetys tai avioero. Lomakaupat, uuden auton käsiraha tai uudet kodinkoneet eivät ole hätätilanteita. Sen sijaan sinun tulee säästää näille kuluille erikseen ja jättää hätä säästösi niin kauan kuin tarvitset sitä.

Pitkittyneissä hätätilanteissa, kuten koronaviruspandemian aiheuttamat taloudelliset vaikeudet, hätärahaston hallinnoinnista on tärkeää varmistaa, ettet kuluta säästösi loppuun ennen kuin tilanne on parantunut.

Älä pelkää käyttää hätärahastosi todelliseen hätätilanteeseen

“Kun olet rakentanut säästösi ahkerasti kuukausia, jopa vuosia, saatat olla epäröivä koskettamaan säästöjäsi”, kertoi Ramit Sethi, New York Timesin myydyin henkilökohtaisen rahoituksen kirjoittaja.

“Yksi lukija kertoi minulle, että hän on edelleen töissä ja altistaa itsensä (ja muut) koronavirukselle”, Sethi sanoi. “Kun kysyin miksi, hän myönsi, että hänellä on hätärahasto, mutta hän” on liian huolissaan sen käytöstä – hätätilanteita varten “.”

Tämä epäröinti on perusteltua kevyiden ostosten ja muiden kuin välttämättömien asioiden suhteen, mutta kun on kyse rahan käytöstä laillisessa hätätilanteessa, älä epäröi.

“Jos sinulla on hätärahastosi, käytä sitä ja jos tarvitset varoja. Liian monet ihmiset tuntevat syyllisyyttä tai pelkäävät hätärahastonsa käyttöä, mutta esimerkiksi maailmanlaajuinen pandemia on juuri se, mihin säästit – hätätilanteessa ”, Sethi sanoi.

Ymmärrä rahatilanne

Kun olosuhteet ravistavat talouttasi – esimerkiksi pomosi lyhentää tuntejasi tai menetät työpaikkasi – on ensin tehtävä inventaari hätärahastostasi ja muista käytettävissä olevista likvideistä varoista.

Jos sinulla on edelleen tuloja sivukeikasta, työttömyysvakuutuksesta tai erorakenteesta, voit ehkä yksinkertaisesti käyttää hätärahastoa täydentämään muita tulojasi. Muussa tapauksessa hätärahastosi saattaa joutua kattamaan elinkustannuksesi, kunnes olet jälleen täysin työssä.

Jos menetät kaikki tulosi, harkitse kuinka paljon kulutat kuukaudessa arvioidaksesi kuinka kauan hätärahastosi kestää. Esimerkiksi 15 000 dollarin hätärahasto kestää viisi kuukautta, jos käytät 3000 dollaria kuukaudessa. Kuukausibudjettisi tai viimeisimmät tarkistustilisi tiliotteet voivat antaa sinulle käsityksen tyypillisistä kuukauden menoista.

Tutkittuasi tilanteesi saatat olla epäröivä käyttämään hätärahastoa sen rakentamiseen kuluneen ajan ja kurinalaisuuden vuoksi. Muista kuitenkin, että hätärahastosi on tarkoitettu vaikeisiin aikoihin. Se on siellä, joten sinun ei tarvitse joutua velkaan, mikä laajentaa suurten kulujen tai tulojen vähentämisen vaikutusta.

Varoitus: Vältä kalliita lainavaihtoehtoja, kuten palkkapäivälainat, käteisennakot ja tilinylitysmaksut. Näillä on tyypillisesti kolminumeroinen (tai korkeampi) todellinen vuosikorko, ja niitä voi olla vaikea maksaa, vaikka tulosi ovat palanneet normaaliksi.

Siirrä hätärahaston rahaa strategisesti

Vaistosi voi olla siirtää koko saldosi säästöiltä ensisijaiselle sekkitilillesi. Tällöin menetät mahdollisuutesi ansaita rahan tuotto online-säästötilillä tai rahamarkkinatilillä, kertoo CFP: n ja Feltonin ja Peel Wealth Management, Inc: n toimitusjohtaja Malik S. Lee.

“Tuotto voidaan maksimoida nykypäivän markkinoilla käyttämällä verkkopankkia, koska ne tarjoavat yleensä korkeimmat tuotot säästöjen ja rahamarkkinatilien sisällä”, Lee sanoi.

Suosituimmat online-säästötilit ja rahamarkkinatilit ansaitsevat yleensä yli 1,50% APY. Vaikka tuotto voi olla nimellistä pienemmille saldoille, ansaita jonkin verran kiinnostusta on ansaita lainkaan.

Priorisoi kulutuksesi

Kun päätät sukeltaa hätärahastoon, sinun on muutettava taloudellisia prioriteettejasi, jotta se kestää. Et voi olla varma siitä, kuinka kauan sinulla on tulopula, mikä tarkoittaa, että et voi käyttää rahaa ikään kuin sinulla olisi tasainen palkka joka kuukausi. Jos esimerkiksi maksat aggressiivisesti luottokorttivelkaa, vain vähimmäismäärän maksaminen alentaa kuukausittaista kokonaissummaa.

Luo budjetti

Kun luotat hätärahastoon, luo hätäbudjetti, joka keskittyy kattamaan ensin perustarpeesi, kuten asuminen ja ruoka. Kuluttaminen mahdollisimman vähän, kun koet taloudellisia vaikeuksia, vähentää hätärahastostasi tarvitsemasi määrää, jolloin nämä rajoitetut varat voivat venyttää edelleen. Se saattaa tarkoittaa jopa kurinalaisemman harjoittamista välttämättömillä menoilla. Esimerkiksi keskimääräinen kotitalous käyttää noin 288 dollaria kuukaudessa ulkona syömiseen. Tämän kustannuksen leikkaaminen voi vapauttaa rahaa, joka sinun on maksettava välttämättömistä tavaroista, kuten apuohjelmista, kaasusta ja päivittäistavarista.

Tärkeää: Hakeudu taloudelliseen apuun siellä missä se on käytettävissä, ennen kuin jäät maksujen jälkeen. Jotkut lainanantajat voivat tarjota vaikeuksia – sietokykyä, lykättyjä maksuja tai pienempiä vähimmäismaksuja – jotka antavat sinulle jonkin verran varausta kuukausivelvollisuudestasi.

Säädä menoja kassavirran mukaan

Jos saat edelleen palkkatarkistusta tai saat etuuksia, kuten työttömyys, varmista, että muutat paitsi kuluttamasi summan lisäksi myös silloin , kun kulutat. Jos ostat tavallisesti päivittäistavaroita maanantaina, mutta palkkasi tai etusi maksetaan keskiviikkona, voi olla hyödyllistä ostaa päivittäistavaroita torstaina varmistaaksesi, että et ylitä tiliäsi.

Mitä tulee seuraavaksi?

Kriisisi, ei väliä kuinka suuri tai pieni, ei kestä ikuisesti. Kun tulosi palautuvat normaaliksi, voit alkaa keskittyä taas pitkällä aikavälillä ja alkaa täydentää hätärahastoa. Pienennettyjen kulutustottumusten jatkaminen ainakin muutaman kuukauden ajan jättää budjetissasi tilaa säästöihin säännöllisesti. Harkitse myös seuraavan veronpalautuksen varoittamista hätä säästöihisi.

Kun palaat jaloillesi, saatat joutua lisäämään sivukeikan hätärahaston täydentämiseksi. Lee suositteli väliaikaisen osa-aikatyön lisäämistä, kuten Uber, tai huoneen vuokraamista Airbnb: n kautta hätärahastosi palauttamiseksi sinne, missä sen on oltava.

Ahmad Faishal

Ako používať núdzový fond a ako ho využiť

V čase finančnej neistoty vám núdzový fond môže pomôcť zostať nad vodou a poskytnúť vám potrebný pokoj v duši.

Pretože ide o záchrannú sieť, pohotovostný fond by ste mali používať iba v prípade mimoriadnych udalostí, ako sú napríklad zdravotné náklady, strata zamestnania alebo rozvod. Prázdninové nákupy, záloha za nové auto alebo nové domáce spotrebiče sa nekvalifikujú ako núdzové situácie. Namiesto toho by ste si mali tieto výdavky ušetriť osobitne a pohotovostné úspory nechať na čas, ktorý skutočne potrebujete.

Pri dlhodobých núdzových situáciách, ako sú finančné ťažkosti spôsobené pandémiou koronavírusov, je riadenie vášho pohotovostného fondu dôležité pre zaistenie toho, aby ste nevyčerpali svoje úspory skôr, ako sa situácia zlepší.

Nebojte sa použiť svoj pohotovostný fond na skutočnú pohotovosť

„Po usilovnom budovaní svojich úspor celé mesiace, roky, možno budete váhať, či sa ich skutočne dotknete,“ uviedol najpredávanejší autor osobných financií New York Times Ramit Sethi.

“Jeden čitateľ mi povedal, že stále chodí do práce a vystavuje sa (a ďalších) koronavírusom,” povedala Sethi. “Keď som sa spýtal prečo, pripustila, že má pohotovostný fond, ale” má veľké obavy z jeho použitia – to je v prípade núdze. “”

Toto váhanie je oprávnené pre ľahkovážne nákupy a nepodstatné veci, ale pokiaľ ide o použitie peňazí v legitímnom prípade, neváhajte.

“Ak máte pohotovostný fond, ak ho máte a potrebujete prostriedky, použite ho.” Príliš veľa ľudí sa cíti previnilo alebo sa bojí použiť svoj pohotovostný fond, ale napríklad globálna pandémia je to, na čo ste si šetrili – núdzová situácia, “uviedol Sethi.

Pochopte svoju finančnú situáciu

Keď okolnosti zatriasnu vašimi financiami – napríklad vám šéf zníži hodiny alebo stratíte prácu – prvá vec, ktorú musíte urobiť, je vykonať inventarizáciu vášho pohotovostného fondu a iného likvidného majetku, ku ktorému máte prístup.

Ak stále máte príjem z vedľajšieho koncertu, poistenie v nezamestnanosti alebo odstupné, môžete jednoducho použiť svoj pohotovostný fond na doplnenie ďalších príjmov. V opačnom prípade bude musieť váš pohotovostný fond pokrývať vaše životné náklady, kým nebudete opäť plne zamestnaný.

Ak stratíte všetky svoje príjmy, zvážte, koľko každý mesiac utratíte, a odhadnite, ako dlho vydrží váš pohotovostný fond. Napríklad pohotovostný fond vo výške 15 000 dolárov vydrží päť mesiacov, ak každý mesiac miniete 3 000 dolárov. Váš mesačný rozpočet alebo posledné skontrolované výpisy z účtu vám môžu poskytnúť prehľad o výdavkoch typických pre mesiac.

Po preskúmaní svojej situácie môžete váhať s použitím svojho pohotovostného fondu z dôvodu času a disciplíny, ktoré boli potrebné na jeho vybudovanie. Pamätajte však, že váš pohotovostný fond je určený na ťažké časy. Je to tam, aby ste sa nemuseli zadlžovať, čo predlžuje dopad veľkých výdavkov alebo znižovania príjmu.

Upozornenie: Vyvarujte sa drahých pôžičiek, ako sú pôžičky v deň výplaty, zálohy v hotovosti a poplatky za prečerpanie. Zvyčajne majú trojmiestne (alebo vyššie) RPMN a je ťažké ich vyplatiť, aj keď sa váš príjem vráti do normálu.

Preveďte peniaze z pohotovostného fondu strategicky

Inštinktom môže byť prevod celého zostatku zo sporenia na váš hlavný bežný účet. Týmto však stratíte svoju šancu na návratnosť peňazí prostredníctvom účtu online sporenia alebo peňažného trhu, hovorí Malik S. Lee, CFP a manažérsky partner spoločnosti Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“Jeden môže maximalizovať ich výnos na dnešnom trhu využitím online banky, pretože zvyčajne poskytujú niektoré z najvyšších výnosov v rámci sporenia a účtov na peňažnom trhu,” uviedol Lee.

Najlepšie online sporiace účty a účty peňažného trhu zvyčajne zarábajú viac ako 1,50% APY. Aj keď návratnosť môže byť pri menších zostatkoch nominálna, zarobiť nejaký úrok je lepšie ako nezarobiť vôbec.

Stanovte priority svojich výdavkov

Len čo sa rozhodnete ponoriť do pohotovostného fondu, budete musieť zmeniť svoje finančné priority, aby to vydržalo. Nemôžete si byť istí, ako dlho budete mať nedostatok príjmov, čo znamená, že nemôžete míňať, akoby ste každý mesiac dostávali stálu výplatu. Napríklad, ak ste agresívne splácali dlh na kreditnej karte, platba iba minimálnej sumy znižuje vaše celkové mesačné výdavky.

Vytvorte rozpočet

Zatiaľ čo sa spoliehate na svoj pohotovostný fond, vytvorte si pohotovostný rozpočet, ktorý sa zameriava najskôr na pokrytie vašich základných potrieb, ako je bývanie a strava. Výdavky čo najmenej, keď máte finančné ťažkosti, znižujú sumu, ktorú musíte vytiahnuť zo svojho núdzového fondu, čo umožňuje ďalšie obmedzenie týchto obmedzených finančných prostriedkov. To by mohlo dokonca znamenať precvičovanie väčšej disciplíny s nepodstatnými výdavkami. Napríklad priemerná domácnosť strávi stravovaním zhruba 288 dolárov mesačne. Znížením týchto výdavkov sa môžu uvoľniť peniaze, ktoré musíte zaplatiť za základné potreby, ako sú verejné služby, plyn a potraviny.

Dôležité: Skôr ako zaostanete v platbách, vyhľadajte finančnú pomoc tam, kde je k dispozícii. Niektorí poskytovatelia pôžičiek môžu ponúkať možnosti ťažkosti – odklad splácania, odložené platby alebo nižšie minimálne platby – ktoré vám poskytujú určitú úľavu od vašej mesačnej povinnosti.

Upravte výdavky na základe svojich hotovostných tokov

Ak stále dostávate výplatu alebo poberáte dávky ako nezamestnanosť, nezabudnite upraviť nielen to, koľko míňate, ale aj to, kedy míňate. Ak zvyčajne nakupujete potraviny v pondelok, ale plat alebo výhody vám plynú v stredu, môže vám prospieť nákup potravín vo štvrtok, aby ste neprečerpali svoj účet.

Čo bude ďalej?

Vaša kríza, nech už bude veľká alebo malá, nebude trvať večne. Keď sa váš príjem vráti do normálu, môžete sa opäť začať dlhodobo zameriavať a začať doplňovať svoj pohotovostný fond. Pokračovanie v obmedzovaní vašich výdavkových návykov, aspoň na niekoľko mesiacov, ponechá určitý priestor vo vašom rozpočte, aby pravidelne prispieval k úsporám. Zvážte tiež vyčlenenie svojej budúcej refundácie dane na núdzové úspory.

Len čo sa postavíte na nohy, možno budete musieť pridať vedľajší koncert, ktorým doplníte svoj pohotovostný fond. Lee odporučil pridať dočasnú prácu na čiastočný úväzok, ako je Uber, alebo prenajať izbu cez Airbnb, aby sa váš pohotovostný fond vrátil tam, kde je to potrebné.

Ahmad Faishal

Cum să vă utilizați fondul de urgență și să îl faceți să dureze

În perioadele de incertitudine financiară, existența unui fond de urgență vă poate ajuta să rămâneți pe linia de plutire și să vă oferiți liniștea sufletească atât de necesară.

Deoarece este o plasă de siguranță, ar trebui să utilizați un fond de urgență numai atunci când aveți situații de urgență adevărate, cum ar fi cheltuielile medicale, pierderea locului de muncă sau divorțul. Cumpărăturile de sărbători, plata în avans pentru o mașină nouă sau aparatele electrocasnice noi nu se califică drept situații de urgență. În schimb, ar trebui să economisiți separat aceste cheltuieli și să lăsați economiile de urgență pentru momentele în care aveți cu adevărat nevoie.

Pentru situații de urgență prelungite, cum ar fi dificultățile financiare cauzate de pandemia de coronavirus, gestionarea fondului de urgență devine importantă pentru a vă asigura că nu vă epuizați economiile înainte ca situația să se îmbunătățească.

Nu vă fie frică să vă folosiți fondul de urgență pentru o adevărată urgență

„După ce îți construiești cu sârguință economiile de luni de zile, chiar și ani, s-ar putea să eziți să-ți atingi efectiv economiile”, a spus Ramit Sethi, un autor bestseller în domeniul finanțelor personale al New York Times.

„Un cititor mi-a spus că încă va merge la muncă și se va expune (și alții) la coronavirus”, a spus Sethi. „Când am întrebat de ce, a recunoscut că are un fond de urgență, dar„ este prea îngrijorată de utilizarea acestuia – asta este pentru situații de urgență ”.

Această ezitare este garantată pentru achiziții frivole și neesențiale, dar atunci când vine vorba de utilizarea banilor într-o situație de urgență legitimă, nu ezitați.

„Cu fondul dvs. de urgență, dacă îl aveți și aveți nevoie de fonduri, folosiți-l. Prea mulți oameni se simt vinovați sau speriați de utilizarea fondului lor de urgență, dar o pandemie globală (de exemplu) este exact ceea ce ați salvat – o urgență ”, a spus Sethi.

Înțelegeți situația banilor

Când circumstanțele îți agită finanțele – de exemplu, șeful tău îți reduce orele sau îți pierzi slujba – primul lucru de făcut este să inventariezi fondul tău de urgență și orice alte active lichide la care ai acces.

Dacă aveți în continuare venituri dintr-un concert secundar, asigurare pentru șomaj sau pachet de concediere, puteți utiliza pur și simplu fondul de urgență pentru a completa celelalte venituri. În caz contrar, este posibil ca fondul dvs. de urgență să fie nevoit să vă acopere cheltuielile de viață până când sunteți din nou angajat pe deplin.

Dacă pierdeți tot venitul, luați în considerare cât cheltuiți în fiecare lună pentru a estima cât va dura fondul de urgență. De exemplu, un fond de urgență de 15.000 USD va dura cinci luni dacă cheltuiți 3.000 USD în fiecare lună. Bugetul lunar sau extrasele de cont recente de verificare vă pot oferi o perspectivă asupra cheltuielilor obișnuite ale lunii.

După examinarea situației dvs., este posibil să ezitați să utilizați fondul de urgență din cauza timpului și disciplinei necesare pentru a-l construi. Totuși, nu uitați că fondul dvs. de urgență este destinat momentelor grele. Este acolo, astfel încât nu trebuie să vă îndreptați, ceea ce extinde impactul unei cheltuieli mari sau a unei reduceri a veniturilor.

Avertisment: Evitați opțiunile scumpe de împrumut, cum ar fi împrumuturile pe zi de plată, avansurile în numerar și comisioanele de descoperit de cont. Acestea au, de obicei, APR-uri de trei cifre (sau mai mari) și pot fi dificil de plătit, chiar și după ce venitul dvs. a revenit la normal.

Transferați în mod strategic banii fondului de urgență

Instinctul dvs. poate fi să vă transferați întregul sold din economii în contul dvs. de verificare principal. Cu toate acestea, acest lucru îți pierde șansa de a câștiga o rentabilitate a banilor printr-un cont online de economii sau de piață monetară, spune Malik S. Lee, CFP și partener administrativ la Felton și Peel Wealth Management, Inc.

„Se poate maximiza randamentul acestora pe piața actuală prin utilizarea unei bănci online, deoarece acestea oferă de obicei unele dintre cele mai mari randamente din conturile de economii și de pe piața monetară”, a spus Lee.

Cele mai bune conturi de economii online și conturile de pe piața monetară câștigă de obicei peste 1,50% APY. În timp ce randamentul poate fi nominal pentru soldurile mai mici, câștigarea unei anumite dobânzi este mai bună decât câștigarea niciunei.

Prioritizați cheltuielile

Odată ce vă decideți să vă scufundați în fondul de urgență, va trebui să vă schimbați prioritățile financiare pentru ca acesta să dureze. Nu puteți fi sigur cât timp veți avea o penurie de venit, ceea ce înseamnă că nu puteți cheltui ca și cum ați avea un salariu constant în fiecare lună. De exemplu, dacă plătiți agresiv datoria cardului de credit, plata minimului scade suma totală a cheltuielilor lunare.

Creați un buget

În timp ce vă bazați pe fondul dvs. de urgență, creați un buget de urgență care să se concentreze pe acoperirea nevoilor dvs. de bază, cum ar fi locuința și alimentele. Cheltuirea cât mai puțin posibil atunci când întâmpinați dificultăți financiare scade suma pe care trebuie să o extrageți din fondul dvs. de urgență, permițând acestor fonduri limitate să se extindă mai departe. Asta ar putea însemna chiar practicarea unei discipline mai mari cu cheltuieli neesențiale. De exemplu, gospodăria medie cheltuie aproximativ 288 de dolari pe lună mâncând în aer liber. Reducerea acestei cheltuieli vă poate elibera banii pe care trebuie să îi plătiți pentru elementele esențiale, cum ar fi utilitățile, gazul și alimentele.

Important: solicitați asistență financiară acolo unde este disponibilă înainte de a rămâne în urmă cu privire la plăți. Unii creditori pot oferi opțiuni de dificultate – toleranță, plăți amânate sau plăți minime mai mici – care vă oferă o anumită ameliorare de la obligația dvs. lunară.

Ajustați cheltuielile pe baza fluxului dvs. de numerar

Dacă primiți în continuare un salariu sau primiți prestații precum șomajul, asigurați-vă că ajustați nu doar cât cheltuiți, ci și când cheltuiți. Dacă cumpărați de obicei produse alimentare într-o zi de luni, dar plățile sau beneficiile dvs. vin într-o zi de miercuri, vă poate aduce beneficii să cumpărați produse alimentare joi pentru a vă asigura că nu vă depășiți contul.

Ce urmeaza?

Criza ta, oricât de mare sau de mică, nu va dura pentru totdeauna. Pe măsură ce venitul dvs. revine la normal, puteți începe din nou să vă concentrați pe termen lung și să începeți să vă completați fondul de urgență. Continuarea obiceiurilor de cheltuieli reduse, cel puțin câteva luni, vă va lăsa spațiu în buget pentru a contribui în mod regulat la economii. De asemenea, luați în considerare alocarea următoarei rambursări fiscale pentru economiile de urgență.

Odată ce vă veți pune din nou în picioare, poate fi necesar să adăugați un concert lateral pentru a vă umple fondul de urgență. Lee a recomandat adăugarea unui loc de muncă temporar cu jumătate de normă, cum ar fi Uber, sau închirierea unei camere prin Airbnb, pentru a vă readuce fondul de urgență acolo unde trebuie să fie.

Ahmad Faishal